昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2015）五法民三初字第78号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行。住所：昆明市金碧路中段建行大厦。负责人：高升亮，行长。委托代理人：杨建荣，云南天之泰律师事务所律师，特别授权代理。被告：王蓉，女，汉族，1988年6月7日生，住云南省大理白族自治州大理市。被告：昆明市国福房地产开发集团有限责任公司。住所：昆明市龙泉镇上庄村**右营第一股份合作社综合楼****。法定代表人：蔡福林，董事长。委托代理人：王强、贾充昆，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行诉被告王蓉（以下简称第一被告）、昆明市国福房地产开发集团有限责任公司（以下简称第二被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月29日立案后，依法组成合议庭，于2015年5月14日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人杨建荣，第一被告王蓉，第二被告的委托代理人贾充昆到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2013年原告与第一被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定原告提供借款人民币42万元给第一被告，借期240个月，合同约定抵押加阶段性保证方式进行担保。合同签订后原告按约履行义务，但第一被告未按约还款，故原告诉至法院，请求判令：1、解除原告与第一被告的借款合同；2、第一被告偿还借款本金405852.03元及截止至2015年5月13日的借款利息8238.36元；3、第一被告承担起诉之日至清偿时的利息、罚息、复利等；4、第一被告承担律师费20710元、公告费250元及本案案件受理费；5、第二被告对第一被告赔偿责任承担连带赔偿责任。第一被告辩称：借款合同确实签订过，从2014年3月开始没有还款。第二被告辩称：本案因第一被告王蓉未主动还款，造成我方需承担担保责任，我方已经代偿了35657.53元，我方愿意按照担保协议书承担担保责任，并在原告解除与第一被告合同关系的同时，解除我方的担保责任。原告为支持其诉讼主张，向本院提交了下列证据：1、居民身份证，证明被告身份情况；2、《个人住房（商业用房）借款合同》，证明原告与被告签订借贷合同，合同对借贷、抵押、保证、违约责任等权利义务进行约定；3、《公证书》，证明借款合同各相对方所签合同经公证；4、中国建设银行个人贷款支付凭证（借款借据）、中国建设银行个人贷款开立贷款帐户通知书，证明原告履行义务事实；5、中国建设银行对账单，证明被告违约事实及所欠借款本金、利息数额；6、律师费、公告费发票，证明原告为主张权利支付费用的事实。经质证，第一被告对证据1至5真实性、合法性、关联性均认可，但证据4中开立贷款帐户通知书之前没有收到过；证据6的律师费和公告费用过高。经质证，第二被告对证据1-3认可；证据4的支付凭证认可，开立贷款帐户通知书不清楚；证据5真实性认可；证据6的律师费过高，公告费认可。本院认为，两被告对原告提交的所有证据的真实性无异议，故本院予以确认。第一被告无证据提交。第二被告为支持其诉讼主张，向本院提交了下列证据：1、《商品房购销合同》及补充协议、直贷通个人住房贷款担保业务合作协议，证明王蓉因购买被告开发的国福现代城蔷薇苑1幢1005号房屋向原告贷款427000元，并由被告昆明市国福房地产开发集团有限责任公司对被告王蓉的该笔借款向原告提供阶段性保证担保；2、告知函，证明因被告王蓉未按借款合同约定向原告履行还款义务，故要求被告昆明市国福房地产开发集团有限责任公司向原告承担阶段性担保责任，偿还王蓉2014年5月18日之前拖欠原告的贷款本息及其他费用共计9526.79元；3、个人贷款还款凭证、催款通知书；4、邮寄信封，证明被告昆明市国福房地产开发集团有限责任公司已经为被告王蓉共计清偿了2014年9月30日之前拖欠原告贷款本息及其他费用35657.53元。被告多次通过邮寄催款通知书的方式，告知其在三日内履行还款义务，并承担经济损失及违约责任。但被告王蓉至今仍未向原告归还借款及利息，被告昆明市国福房地产开发集团有限责任公司有权按照合同约定解除与被告王蓉签订的《商品房购销合同》，并要求其承担全部经济损失及违约责任；5、民事委托合同、国家税务会议通用机打发票，证明被告昆明市国福房地产开发集团有限责任公司因处理本案纠纷产生了10000元的律师费。经质证，原告对证据1真实性、合法性、关联性均认可，证据2是针对王蓉个人，与原告无关；证据3、4与原告无关，不予认可；证据5与本案无关，不予认可。经质证，第一被告对证据1真实性、合法性、关联性均认可；证据2、3之前未收到过，国福房地产公司是否垫付过款项也不清楚；证据4、5不清楚。本院认为，原告及第一被告对第1份证据的真实性无异议，故本院予以确认；第2、3、4份证据与本案无关联性，故本院不予确认。经审理查明，2013年1月15日，原告与两被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定原告向第一被告发放贷款427000元，贷款期限240个月，还款方式为按月等额本息还款，借款用于购买位于昆明市国福现代城蔷薇苑1-1005号房屋，第二被告对上述借款提供连带责任保证担保，并约定用昆明市国福现代城蔷薇苑1-1005号房屋作抵押担保，但未办理抵押登记手续，后原告与两被告对《个人住房（商业用房）借款合同》进行了公证。合同签订后原告按约定发放了贷款，但第一被告未按期依约归还借款本金及利息，截止2015年5月13日第一被告尚欠原告借款本金405852.03元、利息8238.36元。本院认为，原告与两被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是在双方协商一致的情况下签订的，是双方真实意思表示，并且不违反法律、行政法规的禁止性规定，属合法有效的合同，应受法律保护，故对双方当事人均具有约束力。原告已经依约发放了贷款给第一被告，但第一被告未按照合同约定履行还款义务，未按期还本付息已构成违约，截止2015年5月13日第一被告尚欠原告借款本金405852.03元、利息8238.36元有原告提交的证据证明，第一被告向原告的借款已经处于逾期状态，故应该按照合同约定计收逾期利息，即按照合同利率上浮50%计收，该逾期利息已经包含了基础利息，故不再重复计算基础利息，因合同未约定复利标准，故本院对复利请求不予支持。因被告未按照合同履行还款义务，故现原告依据双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，请求解除合同以及还本付息的诉讼请求本院予以支持。另外，原告主张的为实现债权的律师代理费20710元，该费用是因第一被告违反合同约定未按时履行还款义务，导致原告为实现债权而产生的，并且在原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中也约定应由借款人承担，并且原告也实际支出了律师费，但考虑到本案法律关系清楚、债权债务明确，不属于重大、复杂、疑难案件，故律师代理费20710元计算标准过高，本院只予以支持15198元。虽然在《个人住房（商业用房）借款合同》约定用所购的昆明市国福现代城蔷薇苑1-1005号房屋作抵押担保，但实际并未办理抵押登记手续，故依据法律规定抵押权未设立。第二被告在《个人住房（商业用房）借款合同》中作为保证人签章，《个人住房（商业用房）借款合同》明确约定其提供连带责任保证，保证范围包括了合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、实现债权等费用，故第二被告应对第一被告的上述欠款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任，但依据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，第二被告作为保证人在承担保证责任后，有权向第一被告追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告王蓉、昆明市国福房地产开发集团有限责任公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、由被告王蓉于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司云南省分行借款本金人民币405852.03元和截止2015年5月13日的利息人民币8238.36元，以及从2015年5月14日起至还清款项之日止的逾期利息（按合同约定的贷款利率上浮50%计算）；三、被告王蓉于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司云南省分行为实现债权的费用人民币15198元；四、被告昆明市国福房地产开发集团有限责任公司对被告王蓉的上述债务承担连带清偿责任，被告昆明市国福房地产开发集团有限责任公司承担保证责任后，有权向被告王蓉追偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币7823元、公告费人民币250元，由被告王蓉、昆明市国福房地产开发集团有限责任公司承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强行执行的期限为二年。审 判 长  李维佳人民陪审员  白建明人民陪审员  楼顺玲二〇一五年七月一日书 记 员  卢 婧