广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初736号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，该行行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：周忠华，男，1962年2月17日出生，香港特别行政区居民，内地住址广东省中山市三乡镇金涌大道雅居乐花园灏湖居F30幢D号别墅，被告：李玉霞，女，1965年3月23日出生，香港特别行政区居民，内地住址广东省中山市三乡镇金涌大道雅居乐花园灏湖居F30幢D号别墅，原告中国银行股份有限公司中山分行(以下简称中行中山分行)诉被告周忠华、李玉霞金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月8日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行中山分行的委托诉讼代理人曾涛到庭参加诉讼，被告周忠华、李玉霞经本院公告传唤，期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行中山分行诉称，原告与两被告于2000年8月20日签订了住房抵押贷款合同（合同编号：中中银个房贷10021710号），约定由原告发放贷款给两被告用于购买位于广东省××乡镇××大道雅××花园××号别墅的房地产，金额为589000元，期限为20年，两被告应从贷款发放次月起逐月还款，并以上述房产抵押给原告作为偿还贷款的保证。合同签订后，原告依约放款，但两被告从2015年4月10日开始未能依约按月供款归还贷款本息给原告，至起诉时已经欠款8期。根据合同的约定，原告有权解除合同，提前收回贷款，对合同约定的抵押物享有优先受偿权，并有权要求两被告支付律师费等相关费用。据此，为保护原告的合法权益，现诉请法院判令：1.解除原被告签订的住房抵押贷款合同；2.两被告立即归还贷款本金211248.96元和利息、罚息（利息、罚息暂计至2015年12月8日止分别为911.57元、50.01元；从2015年12月9日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.两被告偿还原告为追索上述贷款本息而支付的律师费10000元；4.两被告向原告支付违约金200元；5.原告对处置两被告提供的抵押房地产所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权。在本案审理过程中原告撤回第四项诉讼请求,并明确：由于被告在本案审理过程中偿还了部分款项，其第二项诉讼请求变更为请求两被告立即归还贷款本金195348.85元及利息（含逾期罚息，具体计算方法为：其中正常利息计至2016年12月15日，计为6314.06元；逾期罚息在合同利率基础上上浮50%计算，计至被告还清所有欠款之日止，其中截至2016年12月15日的逾期罚息计909.41元，此后以尚欠的全部本金额作为计算逾期本金额来计算逾期罚息）。就其陈述的事实，原告中行中山分行在举证期限内提供的主要证据有：1.两被告身份资料；2.合同编号为中中银个房贷10021710号住房抵押贷款合同；3.借款借据；4.粤房地他证字第××号房地产他项权证；5.贷款已还款明细清单。被告周忠华、李玉霞未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。经审理查明，2000年8月20日，周忠华、李玉霞（借款人和抵押人）与中行中山分行（贷款人和抵押权人）签订了一份住房抵押贷款合同（合同编号为中中银个房贷字第10021710号），约定贷款人向借款人发放贷款589000元，用于购买位于广东省××乡镇××大道雅××花园××号别墅的房地产，贷款期限为20年；借款人从贷款发放次月起，按月等额归还贷款本息，合同签订时的贷款利率执行月利率4.65‰（即中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率下浮10%），遇法定利率调整，合同项下贷款利率将从次年1月1日起按当日人民银行的贷款利率作相应调整，并以此确定新的月供款额；借款人自愿以自有的位于广东省××乡镇××大道雅××花园××号别墅的房地产及其全部权益设定抵押，作为偿还合同项下贷款的担保，当借款人不能按合同约定履行还款义务的情况下，贷款人除继续向乙方追讨外，有权按合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿；借款人保证在每月的还本付息日（每月10日，如遇国家规定节假日则顺延）之前，将每月还款金额存入或划入贷款人指定的账户，否则贷款人有权直接从借款人在贷款人（包括其分支机构）处开立的其他账户中扣还任何到期应付款项；如借款人连续三期或累计三期未能按合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知借款人解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物；借款人未按还款计划还款，且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即构成逾期贷款，贷款人有权就逾期贷款部分按中国人民规定的逾期利率计收利息；贷款人因催收合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等到法律程序催收而产生的执行费、律师费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由借款人承担；合同的订立、解释及争议的解决均适用中华人民共和国法律，合同在履行过程中发生纠纷且协商不成的，可向贷款人所在地的人民法院提起诉讼。合同还就其他事项作了约定。2000年9月20日，中行中山分行如约向周忠华、李玉霞发放了贷款589000元。贷款发放后，中行中山分行每月从周忠华、李玉霞指定的还款账户中扣划当期应还的款项，周忠华、李玉霞初期尚能依期还款，但从2015年4月10日开始，周忠华、李玉霞未能依约按月供款归还贷款本息给中行中山分行，中行中山分行遂于2016年1月8日诉至本院，主张前述实体权利。另查，中行中山分行起诉之后，周忠华、李玉霞有部分还款。根据中行中山分行提交的对账单，截至2016年12月15日，周忠华、李玉霞尚欠贷款本金195348.85元（其中已到期本金31676.65元）、逾期利息6314.06元、罚息909.41元。又查，周忠华、李玉霞购买上述房地产后，办理了房地产权证【房地产权证号：粤房地证字第××0625651，土地使用证号：中府国用（2004）易315070】，原被告双方并于2004年11月10日办理了上述房地产的抵押登记手续，中行中山分行为上述房地产的第一顺序抵押权人。再查，中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％……”。中行中山分行明确其是在借款合同载明的贷款执行利率水平上上浮50％计收罚息，按照该方法计算，周忠华、李玉霞逾期还款的罚息利率为中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的1.35倍，计算公式为：(1-10%)×(1+50%)=1.35倍。本院认为：本案属于涉港金融借款合同纠纷。双方签订的住房抵押贷款合同明确约定合同适用中华人民共和国内地法律，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律”的规定，本案应适用中华人民共和国法律作为准据法进行裁决。周忠华、李玉霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并应由其承担相应的诉讼风险。原被告签订的住房抵押贷款合同是双方当事人之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，双方当事人均有义务全面履行合同。中行中山分行依约发放贷款后，周忠华、李玉霞负有按期偿还借款本息的义务。周忠华、李玉霞多次拖欠贷款本息未还，其行为已构成违约，符合合同约定中“如借款人连续三期或累计三期未能按合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知借款人解除合同，提前收回贷款”的约定。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，合同当事人约定的解除合同的条件已经成就，且中行中山分行已通过向本院提起诉讼的方式表达了提前收回全部借款及解除合同的意图，本院已将有关诉讼材料送达给周忠华、李玉霞，故对于中行中山分行要求解除合同的诉求本院予以支持。周忠华、李玉霞在借款后不完全履行偿还借款本息的义务，已违反合同约定，应承担偿还尚欠的借款本金和相应利息损失的违约责任。关于逾期利息的问题。中行中山分行明确主张逾期利息的利率按照中国人民银行的有关规定在合同利率的基础上上浮50%执行，该标准没有超出中国人民银行关于罚息利率的相关规定所允许的标准，且周忠华、李玉霞亦未提出异议，故本院对中行中山分行的该项请求予以准许。关于中行中山分行对抵押的房地产主张优先受偿权的问题。因住房抵押贷款合同约定将周忠华、李玉霞所有的位于广东省××乡镇××大道雅××花园××号别墅的房地产作为借款的抵押物，该房地产已办理了抵押登记手续，中行中山分行是该房地产的第一顺序抵押权人，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，中行中山分行在周忠华、李玉霞不履行还款义务时，对该抵押房地产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。关于中行中山分行主张的律师费10000元。虽然住房抵押贷款合同中约定了中行中山分行因催收贷款本息产生的费用由周忠华、李玉霞承担，中行中山分行也确实聘请了律师参与诉讼，但中行中山分行未能向本院提交相关委托代理合同和律师代理费发票，本院无法审核其所主张的律师代理费的具体金额、支付方式、支付期限，中行中山分行也不能证明其所主张的律师代理费已实际发生或确定必然会发生，因此，中行中山分行应承担举证不能的法律后果，本院对中行中山分行的该项诉讼请求不予支持。如该项费用的金额已确定且中行中山分行已实际支付后，其可另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百二十六条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百六十七条第（八）项的规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告周忠华、李玉霞于2000年8月20日签订的住房抵押合同（合同编号：中中银个房贷10021710号）；二、被告周忠华、李玉霞于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金195348.85元及利息（利息计算方法：含逾期罚息，截至2016年12月15日所欠利息为7223.47元，从2016年12月16日起按尚欠本金的金额，以当年1月1日的同期中国人民银行五年以上期贷款基准利率的1.35倍作为当年利率来计算当年利息，利息计至清偿之日止）；三、如被告周忠华、李玉霞不履行本案债务，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告周忠华、李玉霞所有的位于广东省中山市三乡镇金涌大道雅居乐花园灏湖居F30幢D号别墅的房地产【房地产权证号：粤房地证字第××0625651，土地使用证号：中府国用（2004）易315070】折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告周忠华、李玉霞所有；四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4633元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告周忠华、李玉霞负担，该款于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如需以公告形式向被告周忠华、李玉霞送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告中国银行股份有限公司中山分行预付，然后由被告周忠华、李玉霞在本判决生效之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司中山分行可在判决书送达之日起十五日内，被告周忠华、李玉霞可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  曹慧星人民陪审员  黄丹民人民陪审员  李福大二〇一七年一月六日书 记 员  冯瀚杰