四川省蓬安县人民法院民 事 判 决 书（2015）蓬民初字第1915号原告陈金福，男，生于1957年2月12日，汉族，住四川省蓬安县鲜店乡风水亭村*组，身份证号码5129261957********。委托代理人（特别授权）唐元超，男，生于1942年12月22日，汉族，住四川省蓬安县诸家乡下河村*组，身份证号码5129261942********。（村委会推荐）被告泰康人寿保险股份有限公司四川分公司，住所地：四川省成都市武侯区临江路1号锦江国际19F-21F。法定代表人张威，该司总经理。委托代理人（特别授权）王玉辉，该司员工。原告陈金福诉被告泰康人寿保险股份有限公司四川分公司（以下简称保险公司）人寿保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告陈金福及其委托代理人唐元超、被告保险公司的委托代理人王玉辉到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：被告保险公司利用其代理人ＸＸ昌与原告系同村同姓的关系，向原告宣传被告保险的利益多于政府保险。2013年1月至2014年2月原告交给了ＸＸ昌人民币10，110.00元嘱托他购买保险利益多的险种。被告保险公司经营的是人寿保险股份有限公司，保险合同却是财富保险，两年收费人民币10，010.00元，而政府家园保险每年收费才人民币50.00元。在保单编号36737271号的合同中代理人唐春梅，原告至今都不认识，且把一般的锻炼身体和劳动伤害说成是本意造成的，责任免除。总之被告的保险没有保险利益和标的，理赔门槛比政府保险高很多。因此原告认为被告保险公司的保险活动未依法进行，于是在2015年1月停止了交费，要求退保，遂起诉到法院请求依法判令被告：1、解除双方签订的保险合同；2、判令退还保费人民币10，110.00元，并赔偿损失人民币1，416.00元；3、承担本案诉讼费。被告保险公司辩称：原告诉称的两份保险合同均是原被告双方真实意思表示，原告要求解除合同于法无据。其中保险合同编号为36738448号的保险原告现已停止交费，处于效力中止状态，原告的行为违反诚实信用原则。原告为支持自己的诉讼请求，向本院出示证据如下：证据一：原、被告身份信息一份，拟证明双方主体适格。证据二：保险合同两份（编号：36737271、36738448），拟证明双方原告向被告购买保险的事实。证据三：被告保险公司的续期保费银行转账对账单二份、被告保险公司机打发票一份，拟证明原告的交纳保费的情况。证据四：个人寿险投保单、保单签字内容摘要，拟证明原告从事混凝土工作，保单中的签字不是原告所签。证据五：赔偿清单，拟证明赔偿费用。被告保险公司的质证意见：编号36738448号保险合同有残缺其真实性查核后予以答复，风险提示和个人寿险投保单系复印件不予认可。交费发票予以认可，但不具有关联性。赔偿清单不予认可。被告保险公司为支持自己的诉讼主张，向本院出示证据如下：证据一：编号36738448号电子投保确认书、人身保险投保提示书、个人寿险投保单、客户权益确认书、保险条款，拟证明原告是自愿购买保险，自愿交纳保费，保险合同中也明确约定了合同的效力、责任、赔付及解除条件。证据二：代理人的报告书、资质材料等，拟证明被告是依法销售保险的。证据三：原告的诉状，拟证明原告是因为所购买保险不符合自己的要求，中止交纳了保费。经审理查明：泰康人寿保险股份有限公司是一家具有经营寿险业务资质的保险公司，被告四川分公司是其下属分公司，原告在诉状中列泰康人寿保险股份有限公司为本案被告，后经本院释明，原告认可泰康人寿保险股份有限公司四川分公司为本案适格被告。2013年2月5日，原告向被告投保了编号为36738448号的保险，含主险《泰康财富人生D款终身年金保险（分红型）》、附加险《泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）》。合同内容：“投保人和被保险人均系本案原告陈金福。主险从2013年2月6日起生效，每期保费人民币5，000.00元，保额人民币2，100.00元，交费方式为每年，交费日期为每年2月6日，交付期间为5年。附加险的保费人民币10.00元。保险合同的现金价值为：第一年：406.00元；第二年：967.00元，第三年：1，589.00元……第五十一年：0.00元。注：2.当保险费为分期按年交纳时，1000元年交保险费是指您每年交纳的保险费为1000元。”因原告交纳的保险费为人民币5，000.00元，故其第二年年度的现金价值为967.00*5=4，835.00元。主险合同条款第2.3条：保险期间，本合同的保险期间为被保险人终身，自本合同生效日零时开始，至被保险人身故时止；第2.4条:保险责任含生存保险金、特别保险金、身故保险金等;第4.1条:保单红利的确定，本合同为分红保险合同，在每一保单年度，如果本合同有效，我们将根据分红保险业务的实际经营状况决定是否向您进行红利分配。如果有红利分配，我们将在保单红利派发日根据保险监管机关的规定确定向您分配的红利金额;第6.1条:现金价值本合同保单年度末的现金价值在保险单上载明，保单年度内的现金价值您可以向我们咨询。现金价值不包含红利;第8.1条:您解除合同的手续及风险：如果被保险人未发生保险事故，且您在犹豫期后要求解除本合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料的原件(1)本合同（2）您的有效身份证件。自我们收到解除合同申请诉时起，本合同终止，我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本合同终止时的现金价值。您在犹豫期后解除合同会遭受一定的损失;第10.1条：保单年度从保险合同生效日或者年生效对应日零时起至下一年度保险合同生效对应日零时止为一个保单年度。如果当月无对应的同一日，则以该月最后一日为对应日;第10.6条：现金价值指保险合同所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由我们退还的那部分金额，但不包括红利;第10.7条：意外伤害指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或者身故、猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。附加险也约定了保险责任等。同时查明：同日，原告向被告投保了编号：36737271号的《泰康如意通意外保证计划》，含泰康如意宝意外伤害保险和泰康附加如意宝意外伤害医疗保险。合同内容:投保人和被保险人均系陈金富，保险合同生效日2013年2月6日，保费每年交费人民币100.00元，交费日期每年2月6日，保额人民币51，000.00元，保险期间为一年。同时，泰康如意宝意外伤害保险条款的第2.3条：保险期间，本合同保险期间为一年，自本合同生效日零时开始，至保险单上载明的保险期间期满日的24时止；第2.4条：对保险责任进行了说明；第2.5条：对责任免除进行了告知；第4条：对保费交纳的情况进行了说明；第5.1条：对保险合同的解除手续及风险进行了告知，并对其他事项进行了说明。泰康附加如意宝意外伤害医疗保险条款也对保险金额、保险责任、责任免除、保费交纳、合同解除等进行了说明。本份保险合同已于2015年2月7日终止。另查明，原告投保的编号为36738448号的保险，合同中的保险代理人为ＸＸ昌，该份保险原告共计交纳了两年保费人民币10，020.00元；原告投保的编号为36737271号的保险，合同中保险代理人为唐春梅，该份保险原告交纳了两年保费人民币200.00元。保险代理人ＸＸ昌、唐春梅均有保险代理人资质。在两份保险合同的风险提示告知处均有署名“陈金福”，原告不予认可，申请笔迹鉴定，后撤回了鉴定申请。本院认为：公民之间合法的民事活动应当诚实守信。本案中，原告在被告保险公司投保的主险（编号：36738448号）《泰康财富人生D款终身年金保险（分红型）》、附加险《泰康附加财富赢家定期寿险》和（编号：36737271号）《泰康如意通意外保证计划》人寿保险，两份保险系双方当事人真实意思表示，且不违反法律强制性规定，合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第十五条：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”之规定，可以确认投保人具有任意解除权，现原告起诉要求解除编号：36738448号的保险合同的请求符合法律规定，本院予以支持。但编号：36737271号的保险合同已于2015年2月7日到期终止，保险合同已履行完毕，原告要求解除，本院不予支持。至于原告要求退还已交的两年保费人民币10，110.00元的诉讼请求，根据保险合同（编号:36738448号）第8.1条约定：“…….，合同终止时由被告退还本合同终止时的现金价值，”、第10.6条：“现金价值指保险合同所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由我们退还的那部分金额，但不包括红利。”及《中华人民共和国保险法》第四十七条：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值”之规定，因此合同解除后被告保险公司应当支付的是保险合同的现金价值而不是原告诉称的保费，根据原告已交保费两年的实际情况，因此被告应当向原告退还现金价值人民币4，835.00元。至于编号：36737271号的保险合同已在期满后终止，没有产生合同约定的未满期净保险费，故原告的请求本院不予支持。至于原告提出其从事混凝土相关工作，且认为被告保险公司不是在销售保险而是在诈骗，因此要求被告保险公司赔偿其损失人民币1，416.00元，本案中原告既未提交保险公司存在诈骗的相关证据，又未举证其损失如何造成的，也未举证损失应当由被告保险公司承担，因此原告的该项诉讼主张于法无据，本院不予支持。至于原告庭审中陈述，其购买的上述人寿保险均无保险利益，红利也少，但从查明的事实，可以确认保险合同中对被告应当承担的责任，即原告所谓的保险利益有明确的表述，因此原告的诉称，明显不符合客观事实。而红利根据合同约定，其产生应根据保险公司的经营状况而定，并不必然产生。同时，原告将政府的社保和新农合保险与本案的商业保险进行比较，因政府的保险具有公益性、保障性，而本案的保险具有商业性、营利性，显然不具有可比性。而对于原告诉称，其没有得到保险合同，《泰康如意通意外保障计划》的代理人唐春梅其不认识，两份保险的风险提示告知处和投保人签名处的签名不是自己所签，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条：“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。”之规定，虽然原告对涉案保险的签名不予认可，但其并未申请鉴定，即使原告没有亲自签名或者盖章，但其已经交纳了两年保费，也应当视为其对代签字或者盖章行为的追认。原告也未举证证明保险公司及其工作人员有《中华人民共和国保险法》第一百一十六条、第一百三十一条规定相关的情形，因此原告的诉称不符合法律规定，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十五条、第四十七条《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告陈金福与被告泰康人寿保险股份有限公司四川分公司签订的编号为36738448号的主险《泰康财富人生D款终身年金保险（分红型）》、附加险《泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）》。二、被告泰康人寿保险股份有限公司四川分公司退还原告陈金福编号为36738448号的保险现金价值人民币4，835.00元。三、驳回原告陈金福的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币624.00元，由原告陈金福承担312.00元，被告泰康人寿保险股份有限公司四川分公司承担312.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审 判 长  魏茏沣人民陪审员  王 鑫人民陪审员  龙俊吉二〇一六年三月二十九日书 记 员  袁 彬