广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第4297号
原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市（六、七层仅作办公场所），组织机构代码××。
负责人：龙健，该行行长。
委托代理人：和增翔，该行员工。
委托代理人：康华光，广东道慧律师事务所律师。
被告：成朝辉，男，汉族，住广东省中山市，公民身份号码×××。
被告：周锦花，女，汉族，住广东省中山市，公民身份号码×××。
原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称平安银行中山分行）诉被告成朝辉、周锦花金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员陶香琴独任审判，公开开庭进行了审理。原告平安银行中山分行的委托代理人康华光及被告成朝辉到庭参加诉讼，被告周锦花经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告平安银行中山分行诉称：2013年11月5日，原告与被告成朝辉签订了《个人信用额度贷款合同》，根据该合同的约定，原告于2015年3月9日发放了两笔贷款合计500000元给成朝辉，贷款期限均为3个月，执行年利率均为14.4%，成朝辉均采取净息还款的方式还款，扣息日为每月21日。贷款于2015年6月9日到期后，成朝辉未能按期还本付息。2015年7月24日，原告与两被告签订《抵押合同》，两被告以其名下位于广东省中山市X区XX路X号X幢X房的房地产为成朝辉的上述债务提供抵押担保，抵押担保的债权本金金额（最高本金余额）为500000元，担保的范围包括债权本金、利息（含罚息）、复利等各项费用。签订《抵押合同》后，成朝辉仍未还本付息。被告成朝辉与周锦花是夫妻关系，成朝辉所欠原告的贷款发生于婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，周锦花应对上述贷款承担连带清偿责任。为此，原告特诉至法院，请求判令：1.被告成朝辉偿还原告贷款本金500000元及利息（含罚息）、复利【暂计至2015年10月15日的利息（含罚息）为46807.54元、复利为1750.8元，之后的利息（含罚息）、复利计至贷款全部还清之日止】；2.原告对被告成朝辉、周锦花提供的抵押物，即位于广东省中山市XX区XX路X号X幢XXX房的房地产【房产证号：粤房地权证中府字第XXXXXXXX／XXXXXXX**号，土地证号：中府国用（2013）第易XXXXX**号】折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.被告周锦花对被告成朝辉的上述贷款承担连带清偿责任。庭审时，原告明确截至2016年1月12日，被告成朝辉尚欠借款本金500000元、利息（含罚息）73393.52元、复利4721.3元，自2016年1月13日起至清偿之日止，罚息是以尚欠的本金额为基数，在合同约定的借款利率基础上加收50%（即年利率21.6%）计收，复利是以尚欠的利息为基数，按罚息利率计收。
为支持其诉讼请求，原告平安银行中山分行向本院提交的主要证据有：1.被告成朝辉身份证、两被告结婚证复印件；2.个人信用贷款申请表；3.《个人信用额度贷款合同》；4.平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书；5.个人贷款出账凭证；6.个人账户交易明细清单、对账单、还款清单；7.《抵押合同》、抵押物清单、他项权证。
被告成朝辉辩称：对借款事实和欠款情况无意见，但涉案借款用于中山市浪辉商贸有限公司的生产经营，现因公司经营困难，无力还款；涉案借款是我个人的借款，与周锦花无关。
对于其答辩意见，被告成朝辉没有向本院提交任何证据。
被告周锦花没有到庭应诉、答辩，也没有提供任何证据。
经审理查明：2013年11月5日，平安银行中山分行与成朝辉签订了一份《个人信用额度贷款合同》（合同编号：平银中山分行个信额字2013第XXXXXXXXXX号），约定由平安银行中山分行向成朝辉提供可连续、循环使用的个人信用额度贷款，额度最高不超过100万元、最长不超过10年；贷款采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在平安银行中山分行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；额度期限内成朝辉如需提款均应向平安银行中山分行提交申请，平安银行中山分行在贷款发放前有权进行审查，并根据审查结果决定是否发放贷款；贷款到期或者提前到期，成朝辉未能按约定偿还贷款的，平安银行中山分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；合同还约定了其他事项。后根据成朝辉的申请，平安银行中山分行按照上述合同的约定，于2015年3月9日发放了两笔贷款合计500000元给成朝辉。根据贷款出账凭证的记载，两笔贷款的用途均为个人经营，贷款期限均为3个月（自2015年3月9日至2015年6月9日），贷款利率均为年利率14.4%，还款方式均为净息还款。贷款发放后，成朝辉未能依约按时支付利息，贷款到期后，成朝辉也未能清偿借款本息，平安银行中山分行遂向成朝辉追偿。后经协商双方达成口头协议，成朝辉和周锦花以其名下的房地产为成朝辉的上述债务向平安银行中山分行提供抵押担保，平安银行中山分行同意给予成朝辉一定的宽限期。为此，平安银行中山分行与成朝辉、周锦花于2015年7月24日签订《抵押合同》（合同编号：平银中山分行抵字XXX第XXX号），约定成朝辉、周锦花以两人名下的位于广东省中山市XX区XX路X号X幢XX房的房地产【房产证号：粤房地权证中府字第XXXXXX／XXXXXX**号，土地证号：中府国用（2013）第易XXXXXX**号】为成朝辉在上述《个人信用额度贷款合同》项下的借款提供最高额抵押担保，担保的债权本金金额（最高本金余额）为500000元，担保的范围包括主合同项下发生的债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及主合同约定的各项费用。平安银行中山分行与成朝辉、周锦花还办理了上述房地产的抵押登记手续，平安银行中山分行领取了房地产他项权证，成为上述房地产的第二顺位抵押权人，登记的抵押金额为500000元。后成朝辉在平安银行中山分行给予的宽限期内仍未能偿还借款本息，平安银行中山分行遂于2015年11月24日诉至本院，主张前述实体权利。
另查明：根据平安银行中山分行提交的对账单，截至2016年1月12日，成朝辉尚欠借款本金500000元、利息（含罚息）73393.52元、复利4721.3元。
再查明：成朝辉和周锦花是夫妻关系，两人于XXX年X月X日登记结婚。
又查明：涉案的抵押房地产登记的第一顺位抵押权人是广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行），登记的时间是2013年11月14日，登记的抵押金额为1407000元，属最高额抵押。庭审时，成朝辉表示，广发银行股份有限公司中山分行也已向其提起诉讼。
本院认为：平安银行中山分行与成朝辉签订的《个人信用额度贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。本案中，平安银行中山分行根据成朝辉的贷款申请，依约向成朝辉发放贷款，已履行了出借款项的义务，成朝辉应按约履行还款义务。现成朝辉借款后未能按约定足额还本付息，借款到期后，也未能偿还全部借款本息，属违约行为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，平安银行中山分行有权依合同的约定要求成朝辉归还所欠贷款本金并结清所欠利息，另支付逾期还款利息（即罚息）及复利。
关于平安银行中山分行对成朝辉、周锦花提供的抵押物主张优先受偿权的问题。因《抵押合同》明确约定成朝辉、周锦花以其名下的房地产为涉案借款提供最高额抵押担保，且涉案抵押物已办理了抵押登记手续，平安银行中山分行是第二顺位的抵押权人，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款及第一百九十五条的规定，平安银行中山分行在成朝辉不履行涉案的还款义务时，可对成朝辉、周锦花提供的抵押物主张优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第一百九十九条规定：“同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；……”因广发银行中山分行的抵押权登记在前，平安银行中山分行的抵押权登记在后，故广发银行中山分行的抵押权优于平安银行中山分行的抵押权，平安银行中山分行仅能对涉案抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款中超过第一顺位抵押权人广发银行中山分行的担保债权金额之外的部分享有优先受偿权。
关于周锦花的责任问题。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但是夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”涉案借款发生在成朝辉和周锦花的夫妻关系存续期间，成朝辉并未举证证明涉案债务是成朝辉的个人债务，或夫妻双方已约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有且为平安银行中山分行所知晓，故成朝辉向平安银行中山分行借取的上述款项应认定为夫妻共同债务，故平安银行中山分行要求周锦花与成朝辉承担连带清偿责任的诉讼请求应予支持。被告周锦花经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条、第一百九十九条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告成朝辉于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿拖欠的借款本金500000元及利息（含罚息）、复利【利息（含罚息）、复利计算方法：计至2016年1月12日的利息（含罚息）73393.52元、复利4721.3元，从2016年1月13日起至清偿之日止，罚息以尚欠的本金额为基数，复利以尚欠的利息为基数，均按年利率21.6%计收】；
二、如被告成朝辉不履行本案债务，原告平安银行股份有限公司中山分行对被告成朝辉、周锦花名下的位于广东省中山市XX区XX路X号X幢XXX房的房地产【房产证号：粤房地权证中府字第XXXXXXXXXX／XXXXXXXXX**号，土地证号：中府国用（2013）第易XXXXXXX**号】折价或者拍卖、变卖所得价款中超过第一顺位抵押权人广发银行股份有限公司中山分行的担保债权金额之外的部分在本案债权的范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述债权数额部分归被告成朝辉、周锦花所有；
三、被告周锦花对被告成朝辉的上述还款责任承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9286元，减半收取为4643元，由被告成朝辉、周锦花共同负担（于本判决发生法律效力之日起七日内迳付平安银行股份有限公司中山分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 陶香琴
二〇一六年二月二十三日
书记员 洪艺华
连宜静
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