广东省鹤山市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）江鹤法民一初字第342号
原告：鹤山市国民小额贷款有限公司，住所地：广东省鹤山市。
法定代表人：文靖华。
委托代理人：黄春梅，该公司法务部职员。
被告：罗国辉，男，汉族，住广东省鹤山市。
被告：钟玉女，女，汉族，住广东省鹤山市。
被告：钟新华，男，汉族，住广东省鹤山市。
原告鹤山市国民小额贷款有限公司（以下简称“国民小额贷款公司”）诉被告罗国辉、被告钟玉女、被告钟新�借款合同纠纷一案，本院于2013年6月25日受理后，依法适用普通程序组成合议庭进行审理，于2013年10月9日公开开庭进行了审理。原告鹤山市国民小额贷款有限公司的委托代理人黄春梅到庭参加诉讼。被告罗国辉、钟玉女、钟新华经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，故本案是缺席审理。现已审理终结。
原告国民小额贷款公司诉称：2012年9月10日，被告罗国辉与原告国民小额贷款公司签订了《借款合同》（合同编号为：国民（2012）借字X号），向原告借款人民币150000元，借款期限为2012年9月11日至2013年9月11日，双方约定，本金到期一次性归还，贷款利息按固定月利率为20‰计收，结息日为每日的20日，未按约定期限归还借款的，对逾期的借款从逾期之日起计收违约金，每逾期一天应计收的违约金的计算方法为：本金×贷款利率×（1＋125%），借款人未按时支付利息�，从欠息日开始按每天100元计收违约金。同日，被告钟玉女及被告钟新华与原告签订了《鹤山市国民小额贷款有限公司保证合同》（合同编号为：国民（2012）保字第XX号），约定两被告对原告向被告罗国辉发放的贷款承担连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、赔偿金以及实现债权和担保权利的费用。2011年8月24日，被告罗国辉及钟玉女与原告签订《最高额抵押合同》（合同编号为：国民（2011）最高抵字第XXX号），约定被告罗国辉和被告钟玉女为2011年8月24日至2014年8月24日原告与被告罗国辉办理约定的人民币贷款业务所形成的债权提供最高额抵押，担保债权的最高余额为人民币190000元整，抵押物为：鹤山市XX，该抵押物经鹤山市住房和城乡建设局办理抵押设立登记。因被告罗国辉未按合同约定支付利息，原告根据《借款合同》第十二条的约定，于2013年3月27日，原告向被告罗国辉发出通知函，宣布《借款合同》项下贷款全部即时到期。原告多次要求三被告偿还借款，但三被告至今未还，截止至2013年5月13日，尚欠原告本金150000元、利息14300.72元、逾期支付本金的违约金10350元及逾期支付利息的违约金14300元。三被告的行为给原告造成了巨大的经济损失。为维护原告的合法权益，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等法律的有关规定，特向贵院提起诉讼，请人民法院依法判决。诉讼请求：1、请求判令被告罗国辉偿还原告借款本金150000元及从2012年12月21日至完全清偿之日的利息（按月利率为20‰计算，为方便诉讼费计算，暂计至2013年5月13日为14300.72元）；2、请求判令被告罗国辉向原告支付逾期偿还本金的违约金（以本金为基数，从2013年3月29日起计至利息完�清偿之日止，日利率为万分之十五，为方便诉讼费计算，暂计至2013年5月13日为10350元）、逾期支付利息的违约金（从2012年12月21日起计至利息完全清偿之日止，按每日100元计算，为方便诉讼费计算，暂计至2013年5月13日为14300元）；3、请求判令被告钟玉女、钟新华对第1项、第2项诉讼请求承担连带清偿责任；4、请求判令原告对被告罗国辉及钟玉女抵押的鹤山市沙坪镇前进路76号之三二501房房产在上述债权范围内享有优先受偿权；5、请求判令三被告承担本案的全部诉讼费。
被告罗国辉没有答辩，也没有在举证期限内提供证据。
被告钟玉女没有答辩，也没有在举证期限内提供证据。
被告钟新华没有答辩，也没有在举证期限内提供证据。
经审理查明：2011年8月24日，原告国民小额贷款公司与被告罗国辉、钟玉女签订《最高额抵押合同》，合同编号为：国民（2011）最高�字第XXX号。该抵押合同约定：被告罗国辉、钟玉女为原告与被告罗国辉的人民币贷款业务所形成的债权提供最高额抵押，期限自2011年8月24日至2014年8月24日，担保债权的最高余额为190000元。抵押物详见《房地产抵押清单》，内容为：“抵押物名称：鹤山市XX；产权人：罗国辉、钟玉女；房产证号：粤房地证字第X号、粤房共证字第X号，使用权年限至2068年10月25日止，房产建筑面积：107.68平方米”。2011年8月25日，该抵押物房屋经鹤山市住房和城乡建设局办理抵押物登记。
2011年8月24日，被告罗国辉出具《声明》，内容为：“1、本抵押房屋不属于本人及抚养家属生活所必需的居住房屋。除该住房外，本人及抚养家属尚有其他房屋可供居住。在抵押权人（贵司）处分抵押房屋、实现抵押权时（包括但不限于通过人民法院拍卖、变卖或抵偿），本人及抚养家属、其他居住人�愿立即迁出本抵押房屋，不得以本房屋系本人及抚养家属生活必需的居住房屋为由进行抗辩。2、即使没有其他房屋可供居住，由于本人系自愿抵押，无论在和何种情形下，在抵押权人（贵司）处分抵押房屋、实现抵押权时（包括但不限于通过人民法院拍卖）本人及抚养家属、其他居住人自愿立即迁出本抵押房屋，不得以本房屋系本人及抚养家属生活必需的居住房屋为由进行抗辩。本人在迁出后有能力、且会自行解决本人及抚养家属生活必需的居住房屋问题。”
2012年9月10日，原告国民小额贷款公司与被告罗国辉签订了《借款合同》，合同编号为：国民（2012）借字第X号，合同约定：借款种类为流动资金贷款，借款金额150000元，用于流动资金周转，借款期限自2012年9月11日至2013年9月10日止。本金到期一次归还，利息按月计收，结息日为每月的20日。本合同执行固定贷款利率，为月利率20‰，借款期限内不变。日利率的计算基准均为每月30天，换算公式为：日利率=月利率／30。若借据所载实际执行利率和计息方式与本合同的约定不一致，以借据所载相应内容为准。借款及所涉债务系指借款本金、利息、违约金、赔偿金以及实现债权的费用（包括为收回贷款所产生的公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用）。国民小额贷款公司依本合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿：1、支付行驶抵押权等担保物所产生的公证、评估、鉴定、拍卖等全部费用；2、支付国民小额贷款公司为实现国民小额贷款公司为实现债权所发生的诉讼或仲裁、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；3、清偿被告罗国辉所欠国民小额贷款公司的违约金、赔偿金、逾期利息；4、清偿被告罗国辉所欠国民小额贷款公司的利息；5、清偿被告罗国辉所欠国民小额贷款公司的主债权（本金）。本合同项下借款及所涉债需提供担保的，须由经国民小额贷款公司认可的担保人以保证或（和）抵押、质押的方式提供担保，并由担保人与国民小额贷款公司签订担保合同并办理抵押、质押等手续。担保合同作为本合同的从合同，具有同等法律效力。被告罗国辉授权国民小额贷款公司将借款转入中国农业银行，户名为：钟新华、账号为：XXX。被告罗国辉未按约定期限归还借款，国民小额贷款公司对逾期的借款从逾期之日起计收违约金，每逾期一天应计收的违约金的计算方法为：按照本合同第五条约定的逾期之日双方正在执行的贷款利率×（1＋125%）。被告罗国辉未按时支付利息的，从欠息日起按每天100元计收违约金。违约及处理约定下列事项�一即构成或视为被告罗国辉在本合同项下的违约事件：“1、……；11、被告罗国辉未按本合同约定按时支付利息或归还任何一期到期本金；……；17、被告罗国辉发生其他足以影响其偿债诚意的行为，或出现其他国民小额贷款公司认为可能影响被告罗国辉或担保人的财务状况和履约能力的情况，国民小额贷款公司有权分别获同时采取下列措施……（3）提前收回已发放的贷款，宣布本合同项下尚未偿还的借款和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求被告罗国辉立即清偿；（4）行驶担保物权和／或要求保证人承担保证责任；（5）被告罗国辉借款期限短于六个月（含六个月）的，需按本合同第二条约定的借款金额的百分之五支付违约金，余额继续按照本合同约定的利率计算利息……”。国民小额贷款公司执行利率应按本合同第五条的约定，否则给被告罗国辉造成损失的由国民小额贷款公司承担违约责任。本合同自甲、乙双方法定代表人（授权代理人）签章或加盖公章之日起生效，至本合同项下借款及所涉债务完全清偿时终止。本合同由编号为“国民（2011）最高抵字第XXX号《最高额抵押合同》”和编号为“国民（2012）保字第XX号《保证合同》”提供担保。
同日，被告罗国辉签订《授权委托书》，内容为：“兹本人罗国辉（XXX）授权委托鹤山市国民小额贷款有限公司将本人（罗国辉）向该公司借得的款项人民币150000元（借款合同号：国民（2012）借字第X号）划入到借款人指定账号名为钟新华的中国农业银行，账号XXX”。同日，由被告罗国辉在原告出具的《借款借据》上签名，确认收到借款150000元。《授权委托书》、《借款借据》签署后，2012年9月11日，原告国民小额贷款公司将借款150000元划入罗国辉指定的帐户。
同日，原告�民小额贷款公司与被告钟玉女及被告钟新华经营的鹤山市雅瑶镇兴福模具厂签订了《保证合同》，合同编号为：国民（2012）保字第XX号，约定被告钟玉女、鹤山市雅瑶镇兴福模具厂对原告向被告罗国辉发放的贷款承担连带责任保证，保证担保的主债权金额为人民币150000元；保证担保期限为自借款发放之日起至全部借款到期后两年止；保证担保范围为主债权、利息、违约金、赔偿金以及实现债权和担保权利的费用（包括公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用）。若债务人未能按时履行主合同项下（包括国民小额贷款公司宣布贷款提前到期的情形）还款或向国民小额贷款公司交付款项的义务，国民小额贷款公司在本合同有效期限内可以直接向被告罗国辉追索，要求其履行连带保证责任。如果国民小额贷款公司根据法律法律、法规规定或主合同约定宣布债务人的债务提前到期的，则被告罗国辉同意提前开始承担连带保证责任。若被担保的债权还存在物的担保的，无论该担保物是否为债务人本人所提供，被告罗国辉的保证责任和担保范围均不受影响和变化。国民小额贷款公司有权选择合适自己的债权实现方式（包括放弃担保债权），被告罗国辉承诺仍提供连带责任保证并就全部债务承担保证责任。
另查明，鹤山市雅瑶镇兴福模具厂是个体工商户，其个体经营者是被告钟新华。
由于罗国辉借款后从2012年12月21日起未依时支付利息，2013年3月27日，原告国民小额贷款公司向被告罗国辉、钟玉女及被告钟新华所有的鹤山市雅瑶镇兴福模具厂发出《通知函》，告知《借款合同》（国民（2012）借字第X号）项下贷款全部即时到期，被告罗国辉除归还贷款本金、利息外，需按《借款合同》第十一条的�定计付违约金，并向保证人钟玉女、鹤山市雅瑶镇兴福模具厂主张连带保证担保责任。《通知函》按照三被告填写的地址确认书通过邮寄方式发给三被告。上述到期贷款经原告追收未果，诉至本院。
本院认为：本案为借款合同纠纷。原告国民小额贷款公司与被告罗国辉签订的《借款合同》、原告国民小额贷款公司与被告钟玉女及鹤山市雅瑶镇兴福模具厂签订的《保证合同》、原告国民小额贷款公司与被告罗国辉、钟玉女签订的《最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护。原告按合同约定将借款150000元发放给被告罗国辉，但被告没有及时偿还利息，且经原告发函通知，三被告也没有按合同约定偿还本金、利息及违约金，是造成本案纠纷的原因，应当承担违约责任。被告罗国辉欠原告借款本金人民币150000元，应偿还给原告。
对于利息�违约金的请求，在合同中约定借款期间利息按月利率20‰计算；逾期未归还借款，对逾期的借款从逾期之日起计收违约金，每逾期一天应计收的违约金的计算方法为：贷款利率×（1＋125%）；未按时支付利息的，从欠息之日起按每天100元计收违约金。本院认为，原告是小额贷款公司，应按照中国银行业监督管理委员会和中国人民银行的管理规定开展借贷业务。中国银行业监督管理委员会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定了借款利率的上限最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护。《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》第二十七条第一款第（二）项也规定，贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定，贷款利率上限不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍。根据原告公司的性质和上述法律法规的规定，借款期限内的贷款利率和逾期还款的贷款利率均不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍，超出部分不予保护。中国人民银行2012年7月6日确定的六个月至一年的贷款基准利率为每年6%，其四倍为24%。本案《借款合同》约定的借款期限内的贷款月利率20‰，年利率即为24%，已达上限24%，因此，双方还约定对逾期偿还借款本金计收违约金、逾期偿还利息计收违约金，每逾期一天应计收的违约金的计算方法为：贷款利率×（1＋125%）；未按时支付利息的，从欠息之日起按每天100元计收违约金。按此计算，已经超过上限24%，故其他超出利率4倍的违约金的请求部分，本院不予再支持。
综上所述，在原告请求被告罗国辉偿还借款本金利息、逾期偿还本金的违约金、逾期偿还利息的违约金的诉讼请求中，应按此方法计算：利息以实际欠本金数额150000元为基数，从拖欠之日2012年12月21日起按中国人民银行同期贷款基准利率的4倍计算至本判决确定的还款时间为止。其他请求过高部分，不予支持。
根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产价款优先受偿”。位于鹤山市XXX办理了抵押物登记手续，原告国民小额贷款公司请求对抵押物鹤山市XXX房产在上述债权范围内享有优先受偿权，原告的该请求符合法�规定，本院予以支持。
鹤山市雅瑶镇兴福模具厂的个体经营者是被告钟新华，个体工商户的债务，个人经营的，应以个财产承担，因此，被告钟新华以鹤山市雅瑶镇兴福模具厂作为借款的担保，作为个体经营者被告钟新华应对借款承担连带清偿责任；被告钟玉女签订担保书，愿意承担担保责任，因此，被告钟新华、钟玉女对上述借款本金及利息应承担连带清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第二十九条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告罗国辉应于本判决生效之日起十日内向原告鹤山市国民小额贷款有限公司偿还借款本金150000元及利息（以150000元为本金自2012年12月21日起按中国人民银行同期贷款基准利率的4倍计算至本判决确定的还款日止）。
二、原告鹤山市国民小额贷款有限公司在上述第一项判决中确定被告罗国辉所欠的借款本金和利息的数额内，对被告罗国辉、被告钟玉女位于鹤山市XXX房产（粤房地证字第X号、粤房地共证字第X号）享有优先受偿权。
三、被告钟玉女、被告钟新华对被告罗国辉在上述第一项判决中确定所欠的借款本金及利息承担连带清偿责任。
四、驳回原告鹤山市国民小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4080元，由被告罗国辉、钟玉女、钟新华负担（受理费原告已预交，被告在归还借款时一并付给原告，本院不再收退）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服一审判决部份上诉请求金额向广东省江门市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 李国华
审 判 员 刘东经
人民陪审员 伦妹女
二〇一三年十二月十二日
书 记 员 胡文敏