山东省龙口市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）龙商初字第84号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙口市支行。
负责人：周波，任行长。
委托代理人：林棵鹏，山东南山东海律师事务所律师。
委托代理人：高树松，山东南山东海律师事务所律师。
被告：王正霞，女，汉族，居民，住龙口市。
被告：王凯，男，汉族，居民，住龙口市。
被告：战永昌，男，汉族，居民，住龙口市。
被告：矫洪国，男，汉族，居民，住龙口市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙口市支行与被告王正霞、王凯、战永昌、矫洪国金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告的委托代理人林棵鹏；被告战永昌到庭参加了诉讼，被告王正霞、王凯、矫洪国经本院合法传唤未到庭，本案现已审理终结。
原告诉称：2010年1月24日，原告与被告战永昌、矫洪国及王立刚（已死亡）签订了《小额贷款联保协议书》，三人愿意互相为协议约定范围内的贷款本息和违约金、实现债权的费用提供连带责任保证。协议签订后，原告向王立刚发放了贷款共80000元并签订了《小额联保借款合同》，其配偶王正霞亦表示愿意以家庭共同财产承担连带还款义务。借款合同履行过程中，王立刚意外身亡，其法定继承人王正霞、王凯继承遗产后拒绝清偿债务，被告战永昌、矫洪国也拒绝按照《联保协议》承担连带还款义务。现请求法院依法判令被告王正霞、王凯偿还借款本金80000元、逾期利息及罚息59429.38元（计算至2014年9月24日）合计139429.38元及至全部欠款还清之日止的利息（按合同约定的利息及罚息计算）。被告战永昌、矫洪国承担连带清偿责任。本案一切诉讼费用由四被告承担。
被告王正霞、王凯、矫洪国未到庭，在答辩期内亦未进行答辩。
被告战永昌辩称：被告没有收到该款。
经审理查明：2010年1月24日中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行与王立刚（已死亡）、被告战永昌、矫洪国签定了《小额贷款联保协议书》，约定：“…...第一条乙方成员（战永昌、矫洪国及王立刚）共三人自愿遵循“自愿结合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选战永昌为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款催收等。第二条从2010年1月24日起至2012年1月23日止。甲方（中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行）可以根据乙方（战永昌、矫洪国及王立刚）任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币（大写）捌万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。……第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务。（一）保证方式为连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证。（二）保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款后二年；（三）保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费、及甲方实现债权的其他费用；（四）无论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任；（五）因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。…...”。2010年1月24日，中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行与王立刚签订了《小额联保借款合同》，双方约定，王立刚向中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行借款人民币80000元，期限为12个月（自2010年1月至2011年1月）,借款年利率为13.5%。合同还约定，实际放款日与还款日以借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前8个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。关于违约责任，借款合同约定，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人违反该合同的任一条款时，贷款人有权停止借款合同尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人承担损害赔偿责任。同时，该合同第一条约定，中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行将通过王立刚在中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行开立的邮政储蓄个人账户发放贷款，账户名：王立刚，账号：60456700420076××××，王立刚承诺未经中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。当日，中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行向其与王立刚约定的户名为王立刚，账号为60456700420076××××的账户发放贷款80000元。王立刚于当日在内容为：“借款人姓名：王立刚；放款账号户名：王立刚；放款账号：60456700420076××××；借款金额：80000元；借款期限12个月（从2010年1月24日至2011年1月24日），年利率：13.5%；借款用途：购买鸡饲料；还款方式：阶段性等额本息；首次还本月数：9。”的手工借据上签字。始初，王立刚尚能够按照合同的约定按期偿还利息，自2010年9月25日起，王立刚不能按照合同的约定向中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行履行还款及还息义务。截止到2014年9月24日，王立刚尚欠中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行借款本金80000元及逾期利息59429.38元。
审理中查明，王立刚与被告王正霞为夫妻关系，与被告王凯为父子关系，2012年王立刚意外身亡。
另查明：2010年12月14日，中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行经中国银行业监督管理委员会批准并更名称为中国邮政储蓄银行有限责任公司龙口市支行。中国邮政储蓄银行有限责任公司龙口市支行于2011年12月31日经中国银行业监督管理委员会批准中国邮政储蓄银行有限责任公司龙口市支行的名称变更为本案的原告
上述事实，有原告提交的小额联保借款合同、个人贷款放款单、手工借据、小额贷款联保协议书、欠息证明、中国银行业监督委员会批复、户口本复印件、王立刚身份证复印件。
本院认为:中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行与王立刚签订的小额联保借款合同，系双方真实意思表示，且不存在法定的导致合同无效的相关情形，应为合法有效。根据该借款合同，中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行按照合同的约定向双方约定的放款账户进行了放款，王立刚也在记有双方借款合同中约定的账号户名、放款账号内容的手工借据上签字予以确认，中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行即完成了其贷款发放义务。王立刚应该按照合同的约定收取贷款并按照合同的约定全面履行还款及还息义务。自2010年9月25日起，王立刚不履行及时还款及还息义务，即违反了合同的约定，应该根据双方签订的借款合同承担违约责任。中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行的名称变更为本案原告后，中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行与王立刚之间的合同权利、义务应由本案原告承继。王立刚死亡后，被告王正霞、王凯作为其法定继承人应在继承王立刚遗产范围内承担还款及还息责任。根据中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省烟台市龙口市支行与被告战永昌、矫洪国签订的《小额贷款联保协议》，被告战永昌、矫洪国应该对王立刚的借款承担连带清偿责任。被告王正霞、王凯、矫洪国未到庭，不影响本案的审理。综上，根据本案事实，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王正霞、王凯于判决生效之日起十日内在继承王立刚遗产范围内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙口市支行借款本金80000元、利息59429.38元及2014年9月25日起至判决生效之日止的利息（按合同约定利率计算）。
二、被告战永昌、矫洪国承担连带清偿责任。
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙口市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3089元，由被告承担。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。
审 判 长 宋玉娟
人民陪审员 唐禄庭
人民陪审员 姚克永
二〇一五年七月三十日
书 记 员 孙晓媛