湖南省湘潭市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）湘03民终984号
上诉人（原审原告）：兴业银行股份有限公司湘潭支行，住所地湘潭市岳塘区河东大道。
负责人：刘丹，该支行行长。
委托诉讼代理人：杨烨，女，1985年2月3日出生，汉族，住湖南省浏阳市淮川街道，该公司员工。
上诉人（原审被告）：刘建立，男，1966年11月17日出生，汉族，住湖南省湘潭县姜畲镇。
上诉人（原审被告）：王利平，女，1975年1月15日出生，汉族，住湖南省湘潭县姜畲镇。
两上诉人共同委托诉讼代理人：赵俊，湖南金州律师事务所律师。
两上诉人共同委托诉讼代理人：陈宇晓，湖南金州律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：湘潭市雨湖区广源电器经营部，住所地湘潭市雨湖区姜畲镇。
经营者：刘建立，男，1966年11月17日出生，汉族，住湖南省湘潭县姜畲镇。
上诉人兴业银行股份有限公司湘潭支行（以下简称兴业银行）因与上诉人刘建立、王利平、被上诉人湘潭市雨湖区广源电器经营部金融借款合同纠纷一案，不服湖南省湘潭市岳塘区人民法院（2016）湘0304民初372号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年7月4日立案后，依法组成合议庭不开庭进行了审理。本案现已审理终结。
兴业银行上诉请求：1、改判一审判决第一项为：被告刘建立、王李平在本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司湘潭支行借款本金人民币2200000元，逾期利息人民币138163.36元、罚息（含复利）人民币4541.82元，合计人民币2342705.18（逾期利息、罚息暂计算至2016年2月15日，此后按合同约定的借款逾期罚息利率计算至全部偿还日止）。2、由刘建立、王利平、湘潭市雨湖区广源电器经营部承担本案诉讼费。事实和理由：《零售经营类借款合同》第八条第八款、第十五条第三款约定，借款年利率执行固定利率8.56%；借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按照合同的约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息利率为借款利率上浮50%。故对于2016年2月15日后的逾期利息、罚息（含复利），应按照《零售经营类借款合同》约定的逾期罚息利率12.84%计算至全部清偿日止。一审判决第一项对此认定有误，应予以更正。
刘建立、王利平上诉请求：1.撤销一审判决第一项，改判刘建立、王利平承担的罚息不超过借款利息（年利率8.56%）的30%；2.撤销一审判决第二项，改判刘建立、王利平不承担违约金22万元。3.由被上诉人兴业银行承担二审诉讼费用。事实和理由：根据最《高人民法法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》第二十九条规定：当事人主张的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及逾期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定违约金超过损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。本案为金融借款合同纠纷，逾期偿还借款本息，占用兴业银行的资金，给兴业银行造成的损失只有利息损失，一审法院判决王利平、刘建立承担罚息和违约金之和远远超过兴业银行的利息损失，应予以改判。
兴业银行辩称，1.根据《中国人民银行关于印发<人民币利率管理规定>的通知》第二十条、第二十四条第二款、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后该按罚息利率计收复利；贷款罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。《零售经营类借款合同》约定的罚息利率并未超过中国人民银行的规定，均属合法有效。2.《零售经营类借款合同》明确规定了在合同履行期间涉入诉讼纠纷的，应及时通知兴业银行，未通知的，兴业银行可要求刘建立、王利平按照借款金额的10%支付违约金。
湘潭市雨湖区广源电器经营部未到庭答辩。
兴业银行向一审法院起诉请求：1.判令刘建立、王利平立即提前偿还借款本金人民币2200000元、逾期利息人民币138163.36元、罚息人民币4541.82元，合计人民币2342705.18元（利息、罚息暂算至2016年2月15日，此后按合同约定的借款逾期罚息利率计算至全部清偿日止）；2.判令刘建立、王利平按借款金额的10%支付违约金人民币22万元；3.判令湘潭市雨湖区广源电器经营部按借款金额的10%支付违约金人民币22万元；4.判令兴业银行对刘建立提供抵押担保的房地产（房屋所有权证号为：潭房权证雨湖区字第20120244**号，土地使用权证号为：潭国用（2012）第19S03466号）在上述借款本息（含罚息、复利）、违约金及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5.判令湘潭市雨湖区广源电器经营部对兴业银行的上述全部债权承担连带保证担保责任；6.判令刘建立、王利平、湘潭市雨湖区广源电器经营部承担本案全部的诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、保全费、公告送达费和强制执行费等）。
一审法院认定事实：2013年3月4日，兴业银行与刘建立、王利平签订了编号为361302493710000的《个人授信额度借款合同》，合同约定：刘建立因经营需要向原告申请额度授信，兴业银行给予刘建立最高本金限额为人民币220万元整的额度授信，授信有效期为60个月，自2013年3月4日起至2018年3月4日止，王利平作为刘建立的配偶，在共同债务人栏签字，对编号为361302493710000的《个人授信额度借款合同》及其分合同项下全部债务承担连带清偿责任。2013年3月4日，兴业银行与刘建立签订了编号为361202493703001的《个人借款最高额抵押合同》，合同约定刘建立将其单独所有的位于湘潭市雨湖区姜畲镇农民新街的房地产（房屋所有权证号为：潭房权证雨湖区字第20120244**号，土地使用权证号为：潭国用（2012）第19S03466号）为编号为361302493710000的《个人授信额度借款合同》及其分合同项下债务的偿还提供最高额抵押担保，并办妥了合法有效的抵押登记手续（他项权证号为潭房他证湘潭市字第D20130029**号）。合同约定抵押最高本金限额为人民币220万元，抵押额度有效期为2013年3月4日至2018年3月4日，抵押担保的债权范围为在抵押最高本金限额项下，抵押权人与债务人在抵押额度有效期内发生的所有债权余额以及在最高额抵押权设立前已经存在的同意转入本合同约定担保范围内的债权余额（包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）。2013年3月1日，兴业银行与湘潭市雨湖区广源电器经营部签订了编号为361302493704001的《个人借款最高额保证合同》，合同约定保证最高本金限额为人民币220万元，保证额度有效期为2013年3月1日至2018年3月1日，保证担保的债权范围为兴业银行与刘建立、王利平在保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额人民币220万元项下的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）。合同第九条、第十三条约定只要债权人向保证人提交列明保证合同号与债务余额的债务催收通知文书，保证人应当在收到之日履行清偿责任，否则即构成违约，债权人有权要求保证人支付主合同项下借款金额10%的违约金。
2015年3月20日，兴业银行与刘建立、王利平签订了编号为361507602601000号的《零售经营类借款合同》，作为编号为361302493710000的《个人授信额度借款合同》的分合同，该分合同约定，兴业银行向刘建立发放贷款人民币220万元，贷款期限12个月，从2015年3月20日至2016年3月20日，借款年利率执行固定利率8.56%，还款方式为按月付息、到期一次性还本；借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息利率为借款利率上浮50%；若债务人出现未按合同规定按时偿还借款本息情形的，债权人有权要求债务人立即清偿所有到期或未到期的借款本息及其他费用；若债务人出现其他违约情形，债权人可针对债务人的每一项违约行为要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金；连续发生二期违约后，借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮70%，浮动方式同借款利率定价公式确定的浮动定价方式。王利平作为刘建立的配偶，在共同债务人栏签字，对分合同项下债务承担连带清偿责任。同时合同第十四条第七款约定因债务人未履行本合同项下的义务引起诉讼或者其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担。兴业银行在合同签订当天依约向被告刘建立足额发放了贷款，但刘建立没有按借款合同的约定按月支付利息。借款到期后，刘建立未依约履行偿还借款本金的义务。因刘建立拖欠兴业银行本金及利息，兴业银行向刘建立、王利平、湘潭市雨湖区广源电器经营部提交债务催收通知文书后，均未依约履行还款、担保责任。另查明，截至2016年2月15日，刘建立、王利平共拖欠兴业银行借款本息合计人民币2342705.18元、违约金人民币22万元。同时刘建立、王利平涉入其他民事法律纠纷，但刘建立、王利平未将卷入诉讼的事项通知兴业银行。
一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护。兴业银行与刘建立、王利平签订的的《个人授信额度借款合同》、《零售经营类借款合同》系双方真实意思的表示，合法有效，双方应当按照合同的约定履行各自的义务。兴业银行向刘建立、王利平提供了借款，刘建立、王利平应按照合同的约定按月支付借款利息并在约定的期限内偿还借款本金。现刘建立、王利平无正当理由拖欠部分借款利息及借款到期后未偿还借款本金是一种违约行为，应承担相应的民事责任。兴业银行要求刘建立、王利平偿还借款本金人民币2200000元、逾期利息人民币138163.36元、罚息人民币4541.82元，合计人民币2342705.18元（利息、罚息暂算至2016年2月15日），此后按合同约定的借款逾期罚息利率计算至全部清偿日止的诉讼请求，合理合法，亦符合双方合同的约定，一审法院对兴业银行该诉讼请求予以支持。刘建立、王利平涉及其他民事法律纠纷，但未将卷入诉讼的事项通知兴业银行，根据双方的约定，刘建立、王利平构成违约，应支付兴业银行相应的违约金。兴业银行要求刘建立、王利平支付违约金人民币22万元（220万元×10%）的诉讼请求于法有据，亦符合合同的约定，一审法院予以支持。兴业银行与湘潭市雨湖区广源电器经营部签订的《个人借款最高额保证合同》，是双方真实意思表示，合法有效，合同约定第九条、第十三条约定只要债权人向保证人提交列明保证合同号与债务余额的债务催收通知文书，保证人应当在收到之日履行清偿责任，否则即构成违约，债权人有权要求保证人支付主合同项下借款金额10%的违约金。现兴业银行向湘潭市雨湖区广源电器经营部提交债务催收通知文书后，湘潭市雨湖区广源电器经营部未依约履行担保责任，构成违约，兴业银行要求湘潭市雨湖区广源电器经营部按借款金额的10%支付违约金人民币22万元的诉讼请求合理合法，一审法院予以支持。兴业银行与刘建立签订的《个人借款最高额抵押合同》系双方真实意思的表示，合法有效。合同约定抵押最高本金限额为人民币220万元，抵押额度有效期为2013年3月4日至2018年3月4日，抵押担保的债权范围为在抵押最高本金限额项下，抵押权人与债务人在抵押额度有效期内发生的所有债权余额以及在最高额抵押权设立前已经存在的同意转入本合同约定担保范围内的债权余额（包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）。兴业银行要求对刘建立提供的抵押房地产在上述借款本息、违约金及实现债权的费用范围内享有优先受偿权的诉讼请求于法有据，一审法院对该诉讼请求予以支持。兴业银行与湘潭市雨湖区广源电器经营部签订的《个人借款最高额保证合同》系双方真实意思的表示，湘潭市雨湖区广源电器经营部保证担保的债权范围为兴业银行与被告刘建立、王利平在保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额人民币220万元项下的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）。现刘建立、王利平违约，兴业银行要求湘潭市雨湖区广源电器经营部为兴业银行对刘建立、王利平的上述全部债权承担连带保证担保责任的诉讼请求合理合法，一审法院予以支持。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条规定，判决：一、刘建立、王利平在本判决生效之日起十日内支付兴业银行股份有限公司湘潭支行借款本金人民币2200000元、逾期利息人民币138163.36元、罚息人民币4541.82元，合计人民币2342705.18元（利息、罚息暂算至2016年2月15日），并以借款本金220万元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮90%（40%+50%），支付从2016年2月16日至借款本金全部偿还之日止的逾期还款利息；二、刘建立、王利平在本判决生效之日起十日内支付兴业银行股份有限公司湘潭支行违约金22万元（220万元×10%）；三、湘潭市雨湖区广源电器经营部在本判决生效之日起十日内支付兴业银行股份有限公司湘潭支行违约金22万元（220万元×10%）；四、兴业银行股份有限公司湘潭支行对刘建立提供的抵押房地产位于湘潭市雨湖区姜畲镇农民新街的房地产（房屋所有权证号为：潭房权证雨湖区字第20120244**号，土地使用权证号为：潭国用（2012）第19S03466号）经拍卖、变卖所得价款在本判决判项一、二确定的刘建立、王利平应当承担的债务范围内享有优先受偿权；五、湘潭市雨湖区广源电器经营部对本判决判项一、二确定的刘建立、王利平应当承担的债务承担连带清偿责任。本案案件受理费13650元，由刘建立、王利平、湘潭市雨湖区广源电器经营部承担。
二审中，当事人没有提交新证据。
本院二审查明的事实与一审认定的事实一致。
本院认为，一、关于逾期利息如何确定。兴业银行与刘建立、王利平签订的的《零售经营类借款合同》系双方真实意思的表示，合法有效，对双方当事人具有约束力。《零售经营类借款合同》第八条第八款、第十五条第三款约定，借款年利率执行固定利率8.56%；借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按照合同的约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；罚息利率为借款利率上浮50%。《零售经营类借款合同》的上述约定符合《中国人民银行关于印发<人民币利率管理规定>的通知》与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故本案逾期利息应按照《零售经营类借款合同》约定的罚息利率确定。刘建立、王利平主张逾期利息按不超过《零售经营类借款合同》约定的年利率8.56%的30%计算与合同约定不符，本院不予支持。一审判决确定的逾期利息计算方式存在不当，本院予以纠正。
刘建立、王利平是否应支付违约金220000元。《零售经营类借款合同》第十条约定：十、借款本息清偿前，债务人涉入或即将涉入诉讼、仲裁或其他法律纠纷的，应及时通知债权人；第十五条约定：七、除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人支付本合同项下借款本金10%的违约金。根据查明的事实，刘建立、王利平未将涉入其他诉讼的事项通知兴业银行，根据《零售经营类借款合同》第十条、第十五条的约定，应支付违约金220000元。刘建立、王利平主张支付的违约金过分高于兴业银行的损失，应当予以调整，本院认为，《零售经营类借款合同》系商事合同，应充分尊重合同双方的真实意愿。双方当事人对于合同履行应具有合理预期，任何一方违约承担的支付违约金的数额，并未超出双方当事人签订该协议时应预见范围。刘建立、王利平作为完全民事行为能力的成年人，在与兴业银行签订《零售经营类借款合同》时就应已充分理解合同中的条款，包括合同对于违约责任的约定，因此，本院对《零售经营类借款合同》确定的违约责任不予调整。
综上所述，兴业银行的上诉请求成立，应予支持；刘建立、王利平的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，但逾期利息计算处理不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：
维持湖南省湘潭市岳塘区人民法院（2016）湘0304民初372号民事判决第二项、第三项、第四项、第五项；
二、撤销湖南省湘潭市岳塘区人民法院（2016）湘0304民初372号民事判决第一项；
三、刘建立、王利平在本判决生效之日起十日内支付兴业银行股份有限公司湘潭支行借款本金2200000元，逾期利息138163.36元、罚息（含复利）4541.82元，合计2342705.18（逾期利息、罚息暂计算至2016年2月15日，此后按合同约定的借款逾期罚息利率计算至全部偿还日止）。
一审案件诉讼费按一审判决执行，二审案件受理费27300元，由刘建立、王利平共同负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 胡署先
代理审判员 李淇耀
代理审判员 胡东海
二〇一七年九月五日
书 记 员 汤健艺
附本案适用的法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回一审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回一审人民法院重审。
一审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。