湖南省湘潭市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）湘03民终1560号
上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司湘潭中心支公司，住所地湖南省湘潭市岳塘区宝塔街道福星中路169号福星国际金融中心A栋14-15层。
负责人：吴雄杰，该公司总经理。
委托诉讼代理人：洪跃林、陈金，湖南高天律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：杨春华，男，汉族，住湖南省湘潭县。
委托诉讼代理人：李慧，湖南力攻律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：周月娥，女，汉族，住湖南省湘潭县。
委托诉讼代理人：李慧，湖南力攻律师事务所律师。
上诉人新华人寿保险股份有限公司湘潭中心支公司（以下简称新华人寿保险公司）因与被上诉人杨春华、周月娥人身保险合同纠纷一案，不服湖南省湘潭县人民法院作出的（2017）湘0321民初1292号民事判决，向本院提出上诉。本院于2017年11月8日立案受理后，依法组成合议庭审理本案，并对上诉人新华人寿保险公司的委托诉讼代理人洪跃林、陈金，被上诉人杨春华、周月娥的委托诉讼代理人李慧进行了询问。本案现已审理终结。
上诉人新华人寿保险公司上诉请求：1、撤销湖南省湘潭县人民法院（2017）湘0321民初1292号民事判决；2、驳回杨春华、周月娥的诉讼请求；3、一、二审诉讼费用均由杨春华、周月娥负担。事实和理由：1、无证驾驶是法律明文规定的禁止行为，无论被保险人在交通事故中责任如何，其无证驾驶行为都属于保险公司的责任免除情形；2、杨伏强无合法有效行驶证件驾驶摩托车上路为前提才可能导致交通事故的发生，应属于事故发生的根本原因，属于保险公司的免责事由；3、一审法院未考虑保险合同订立的本意，纵容了被保险人实施违法行为后逃避承担法律责任的侥幸心理。
被上诉人杨春华、周月娥答辩称，一、根据交警队《交通事故认定书》，可以确认被保险人杨伏强的死亡是因对方驾驶员交通肇事行为所致，杨伏强的死亡与无证驾驶、车辆无有效行驶证之间不存在因果关系，上诉人主张的免责事由不成立。二、现上诉人与被上诉人对免责条款产生争议，人民法院应当作出有利于被保险人的解释，条款中的“因”字应理解为条款所列举的情形是被保险人身故的原因。杨伏强无合法有效的驾驶证并非事故发生的原因，自然不构成免责事由。
杨春华、周月娥向一审法院起诉请求：1、请求依法判令新华人寿保险公司赔偿杨春华、周月娥保险金共计189177.25元；2、请求依法判令由新华人寿保险公司承担本案诉讼费。
一审法院认定事实：2013年4月7日，投保人杨伏强与新华人寿保险公司签订保险合同，在新华人寿保险公司投保祥和万家两全保险（分红型）和附加个人意外伤害保险。该保险合同的被保险人为杨伏强，未填写受益人。祥和万家两全保险（分红型）的基本保险金额为65000元，附加个人意外伤害保险金额为20000元，保险期间自2013年4月8日起至2033年4月7日止。保险合同约定：在祥和万家两全保险（分红型）中，如被保险人因意外伤害导致身故的，保险公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的2.5倍给付身故保险金；在附加个人意外伤害保险中，如被保险人因意外伤害身故的，保险公司按保险金额给付意外伤害身故保险金。合同签订后，杨伏强依约逐年缴纳了保费。
2017年5月5日18时08分许，张宇驾驶C15673号大型普通客车沿湘潭县易俗河镇天易路由西往东行驶，途经天易汽车站路口地段右拐往天易汽车站方向行驶时，与沿天易路西往东方向右侧非机动车道西往东行驶由杨伏强驾驶的湘C521**号普通二轮摩托车相撞，造成被保险人杨伏强受伤，二车损坏的交通事故。事故发生后，被保险人杨伏强因抢救无效于2017年5月12日死亡。经查，杨伏强无驾驶证，所驾驶的湘C521**号普通二轮摩托车逾期未检验。2017年5月12日，湘潭县公安局交通警察大队对该事故作出《交通事故认定书》，认为张宇驾车右拐弯出道路时，未减速停车瞭望，让在道路内正常行驶的车辆优先通行，严重忽视交通安全是造成事故的根本原因，负事故的全部责任，杨伏强无责任。被保险人杨伏强死亡后，新华人寿保险公司向杨春华、周月娥支付了保险金17455.98元。2017年5月中旬，杨春华、周月娥向新华人寿保险公司申请理赔。2017年6月9日，新华人寿保险公司向杨春华、周月娥出具《理赔决定通知书》，以被保险人杨伏强无证驾驶未经检验的二轮摩托车行为属保险合同约定的免责事由为由，拒付被保险人杨伏强身故后的保险金，杨春华、周月娥遂诉至法院。
经双方当事人当庭核算，被保险人杨伏强在祥和万家两全保险（分红型）中的累积红利保险金额为2538.42元。另查明，被保险人杨伏强未婚未育未收养小孩，其父母杨春华、周月娥系被保险人杨伏强的法定第一顺序继承人。
一审法院认为：投保人杨伏强与新华人寿保险公司所签订的保险合同系双方的真实意思表示，合同内容合法有效。合同签订后，杨伏强按约逐年缴纳了保险金，双方应当按照合同约定享受权利，并承担义务。被保险人杨伏强虽系无证驾驶未经检验的两轮摩托车与他人发生交通事故，但该事故由对方肇事车辆负全责，杨伏强在此事故中并无责任，故杨伏强的死亡是因他人交通肇事行为所致，与杨伏强本人无证驾驶未经检验的二轮车摩托车不存在因果关系。且交警大队作出的《交通事故认定书》程序合法、定性客观公正，新华人寿保险公司的辩论理由不能成立，不予采纳。按照保险合同的约定，对被保险人杨伏强的意外伤害身故，新华人寿保险公司应当支付的保险金额为：1、祥和万家两全保险（分红型）：基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的2.5倍，即（65000+2538.42）×2.5=168846.05元；2、附加个人意外伤害保险金20000元；两项合计188846.05元（168846.05+20000）。投保人杨伏强未在保险合同中指定受益人，按照相关法律规定，该笔保险金应作为遗产由杨春华、周月娥继承。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条、第四十二条的规定，判决：一、由新华人寿保险公司于判决生效后十日内向杨春华、周月娥支付投保人杨伏强身故后应得的保险金188846.05元（含已支付的17455.98元）；二、驳回杨春华、周月娥的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4084元，由杨春华、周月娥承担400元，由新华人寿保险公司承担3684元。
经本院审理查明，原审判决认定事实清楚，本院予以确认。
本院认为，本案的争议焦点是杨伏强在保险事故中无证驾驶未经检验的车辆的行为是否符合保险合同约定的保险人免赔情形。杨伏强与新华人寿保险公司签订的保险合同的免责条款约定，被保险人因酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车身故的，保险人不承担保险责任。对于该格式条款，按照通常的理解，被保险人死亡后果应与其酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证有因果关系，保险人才免责。本案中，依据湘潭县公安局交通警察大队作出的《交通事故认定书》可以确认，案涉交通事故由对方肇事车辆负全责，杨伏强无责任，即杨伏强的死亡与其无证驾驶未经检验的摩托车之间不存在因果关系。上诉人新华人寿保险公司认为该情形属合同条款中的免责情形的主张，本院不予支持。
综上，上诉人新华人寿保险公司的上诉请求不成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4084元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司湘潭中心支公司负担。
本判决为终审判决。
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审 判 长 刘东妮
审 判 员 陶 玲
代理审判员 许 姣
二〇一七年十二月二十一日
代理书记员 胡 骞
附：本案适用的法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； ……