文书内容重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初2363号富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501，组织机构代码56563834-3。负责人QUANBOONLENG，总经理。委托代理人朱永超，重庆海外律师事务所律师。被告陈祈龙，男，汉族，1948年7月20日出生，住重庆市北碚区。被告陈刚，男，汉族，1986年4月4日出生，住重庆市渝北区。被告颜臣，男，汉族，1986年7月2日出生，住重庆市北碚区。被告王健，男，汉族，1981年7月19日出生，住重庆市北碚区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告陈祈龙、陈刚、颜臣、王健金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月21日受理后，依法由审判员刘利担任审判长，与人民陪审员朱锡林、代小戈组成合议庭，适用普通程序于2016年7月15日公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托代理人朱永超到庭参加诉讼，被告陈祈龙、陈刚、颜臣、王健经本院依法送达传票期满后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小贷公司诉称：2013年11月5日，原告与被告签订《贷款合同》（编号：富登渝资服2013字第000026420），约定原告向被告陈祈龙提供贷款500000元，贷款期限为10个月，即自2013年11月5日起至2014年9月4日止。被告陈祈龙以分期还款方式每月还本付息及费用，每期应还金额总额为57043.15元，具体还款日期详见《本金归还提示表》；约定了被告陈刚、颜臣、王健为本合同项下的主债权、衍生利息、违约金、罚息等债务承担连带责任保证担保；该合同还约定了贷款用途、提款要求、还款方式变更、还款及费用、违约责任、管辖法院为渝北区人民法院、生效条件等内容。2013年11月5日，原告向被告陈祈龙发放贷款500000元。借款期间，被告陈祈龙未按约偿还借款本息。现原告起诉请求：1、判令被告陈祈龙偿还借款本金210051.76元，截止2014年9月4日的利息18707.14元，账户管理费13500元，以及从2014年9月5日起至还清借款本息时止的逾期罚息（罚息以228758.9元为基数，按每日0.1%的标准计算）；因追索债权发生的律师代理费10000元；截止2014年9月4日上述诉讼请求金额共计252258.9元；2、判令被告陈祈龙承担本案全部诉讼费用；3、判令被告陈刚、颜臣、王健对上述1和2债务承担连带保证责任。被告陈祈龙、陈刚、颜臣、王健均未作答辩。经审理查明：2013年11月5日，以被告陈祈龙为甲方、原告富登小贷公司为乙方、被告颜臣、陈刚、王健为丙方签订《贷款合同》（编号：富登渝资服2013字第000026420号），各方主要约定：1、乙方向甲方提供贷款500000元，贷款期限10个月，即从2013年11月5日起至2014年9月4日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，截止时间点相应顺延；2、贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额为47931.5元，每月固定收取账户服务费2250元，每月应还本金额详见后附《本金归还提示表》；3、甲方指定其中国银行账户为提款账户和还款专用账户，乙方从该账户按月扣缴甲方当期应还各项本息及费用；4、贷款审批手续费为10000元，乙方拨款后将在上述账户立即自动扣缴；5、自第1月起甲方按月还本付息及费用，每期应还款总额为57043.15元，具体扣款日期详见后附《本金归还提示表》，该表上每月扣款日期因实际放款日期的顺延而相应顺延；6、发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：（1）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；（2）……；7、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：（1）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金和相关费用；8、甲方提前还款或乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款违约金，实际用款时间小于等于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的5%，实际用款时间大于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的3%；9、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算；10、丙方担保的主债权为本合同项下贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。《本金归还提示表》载明：每月扣款日为5日；从2013年12月起至2014年9月期间的每月5日应偿还借款本金分别为46293.15元、47080.13元、47880.5元、48694.46元、49522.27元、50364.15元、51220.34元、52091.08元、52976.63元、53877.29元；如实际放款日期比本表显示的放款日期延迟的，则合同期内每月扣款日期也相应顺延。2013年11月5日，原告富登小贷公司向被告陈祈龙指定账户转账支付贷款500000元，原告于当日扣收贷款审批手续费10000元。被告陈祈龙的还款情况是：2013年12月6日归还57043.15元，2014年1月6日还款57043.15元，2014年2月19日归还45201.4元，2014年3月6日归还68884.9元，2014年8月26日还本金100000元。根据原告举示的被告陈祈龙的还款账单显示，被告陈祈龙共偿还本金289948.24元，利息29224.36元。上述事实，有《贷款合同》、《本金归还提示表》、贷款发放明细表、还款明细表以及原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告富登小贷公司与被告陈祈龙、陈刚、颜臣、王健签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。虽然合同中约定了贷款审批手续费及账户服务费，但原告系贷款人，其并不单独向被告陈祈龙提供上述服务，该贷款审批手续费及账户服务费均系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。原告在发放贷款当日向被告陈祈龙扣收贷款审批手续费10000元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，原告实际向被告陈祈龙发放贷款数额为500000元减去10000元，即490000元，被告陈祈龙应按照实际借款数额返还借款并支付利息。原告与被告陈祈龙约定的还款方式实际为按月等额本息还款，《贷款合同》约定每月固定收取账户服务费2250元实质为利息，因此，上述借款的实际月利息为按等额本息法计算的月利息与每月账户服务费之和，其具体数据见下表。期数              每月应还本金（元）              利息（元）              账户管理费（元）              实际利息标准（年）                  1              46293.15              8500              2250              26.33%                  2              47080.13              7713.02              2250              26.94%                  3              47880.5              6912.65              2250              27.72%                  4              48694.46              6098.69              2250              28.73%                  5              49522.27              5270.88              2250              30.08%                  6              50364.15              4429              2250              31.99%                  7              51220.34              3752.81              2250              35.99%                  8              52091.08              2702.07              2250              39.9%                  9              52976.63              1816.52              2250              50.38%                  10              53877.29              915.86              2250              86.58%      对被告陈祈龙已支付的利息未超过年利率36%的部分，本院不予调整，对未支付的利息（含逾期还款利息），本院统一调减为按照年利率24%计算。根据原告举示的被告陈祈龙的还款账单，被告陈祈龙于2014年3月6日还款68884.9元，即前4期的本金、利息、账户管理费已支付完毕。截止到2014年3月6日，被告陈祈龙尚欠原告借款本金300051.76元，不欠利息和账户管理费。从2014年3月6日至2014年8月25日，按照年利率24%计算被告陈祈龙需支付原告利息34006元，被告陈祈龙于2014年8月26日归还的100000元，原告自愿认可为本金，本院予以准许，即2014年8月26日还款后，被告陈祈龙欠原告借款本金200051.76元，利息34006元。原告自愿认可被告陈祈龙截止2014年9月4日欠原告利息18707.14元，账户管理费13500元，上述两项之和为32207.14元，未超过本院计算的利息34006元，本院予以采信。原告诉请被告陈祈龙从2014年9月5日起，以228758.9元为基数，按照每日0.1%的标准支付逾期罚息，本院调整为以200051.76元为基数，按照年利率24%计算利息。原告诉请被告陈祈龙支付律师费10000元，由于原告未能举示证据证明其支付了上述费用，故本院对该项诉讼请求不予支持。被告陈刚、颜臣、王健自愿为被告陈祈龙所欠原告上述债务提供连带保证担保，贷款合同约定的保证期间为自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述保证期间的约定应视为约定不明，保证期间应当为主债务履行期届满之日起两年。原告在保证期间内要求被告陈刚、颜臣、王健承担连带清偿责任，该项诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告陈祈龙、陈刚、颜臣、王健无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百五十二条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十九条、第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款，第二十九条第一款之规定，判决如下：一、被告陈祈龙在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金200051.76元及2014年9月5日前的利息32207.14元；二、被告陈祈龙在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息（以200051.76元为基数，从2014年9月5日起按照年利率24%计算至本清为止）；三、被告陈刚、颜臣、王健对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5080元，保全费1870元，合计6950元由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担350元，被告陈祈龙、陈刚、颜臣、王健共同负担6600元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  刘 利人民陪审员  朱锡林人民陪审员  代小戈二〇一六年八月二日书 记 员  李婷婷