山东省济南市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）鲁01民终2863号
上诉人（原审原告）：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市。
法定代表人：孙建平，董事长。
委托诉讼代理人：吕献群、贺洪亮，上海御宗律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：刘兴荣，男，1981年11月5日出生，汉族，住济南市。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被上诉人刘兴荣保险合同纠纷一案，不服济南市历城区人民法院（2017）鲁0112民初5009号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年4月11日立案后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案，平安财险公司的委托诉讼代理人吕献群、贺洪亮到庭参加诉讼，刘兴荣经法院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，现已审理终结。
平安财险公司上诉请求:1.撤销济南市历城区人民法院（2017）鲁0112民初5009号民事判决；2.依法改判刘兴荣向平安财险公司偿还代偿款25167.46元（其中代偿本金人民币24654.48元，代偿逾期利息人民币507.33元，代偿罚息人民币5.65元）；3.依法改判刘兴荣向平安财险公司支付逾期保费人民币1584.79元；4.依法改判刘兴荣向平安财险公司支付暂计算至2017年8月13日止的违约金人民币10847.18元（以25167.46元为基数，按日千分之一计算），2017年8月14日至判决生效之日止的违约金（以25167.46元为基数，按日千分之一计算）；5、依法判令涉诉一、二审案件诉讼费用全部由刘兴荣承担。事实与理由：一、一审法院认定事实错误。我公司在一审中提供的证据已经形成符合民事诉讼法证据规则的证据链，但一审法院不予采信从而导致错误判决。我公司提交了刘兴荣与平安银行股份有限公司济南分行（以下简称平安银行济南分行）签订的《个人小额消费贷款合同》、平安银行济南分行出具的《个人贷款出账凭证》，加盖平安银行济南分行个贷业务清讫章，该出账凭证中载明其他内容分别与贷款合同内容一致。《个人贷款出账凭证》载明的合同编号(RL20150720000527)属于银行系统自动生成的流水编号，但一审法院以出账凭证上载明的合同编号RL20150720000527与个人小额消费贷款合同编号X01413260号不一致，认为不足以说明与本案具有关联性。即使法院认定该证据与本案没有关联性，但结合我公司提交的《代偿债务确认书》，也足以证明平安银行济南分行履行了放款义务。该确认书己加盖平安银行济南分行公章，一审法院却认为该证据没有相关负责人和经办人的签名不足以证实其真实性。我方认为，企业作为独立民事主体从事民事活动时，加盖企业公章即具有对外效力，法院不予认可真实性没有法律依据。从证据规则角度，如认为此证据不是真实，应该由刘兴荣举证抗辩，并申请进行鉴定，法院不应主动否认其真实性，若认为不真实，需要调查取证，查明客观事实，公正判决。众所周知，公司对外一切民事行为，盖公司公章后即代表公司行为。综上，法院不认可盖有公章的《代偿债务确认书》是错误的。我方提交的交易流水，平安财险公司为保护客户隐私，对借款人和证件号码在系统中予以部分隐藏，但该证件号码未隐藏部分与其他证据中显示的内容一致。交易流水中显示刘兴荣最后一次还款为2016年3月20日。若刘兴荣不认可逾期还款的时间、金额以及平安财险公司的代偿款(包含逾期本金、利息、罚息)，应当由刘兴荣举证抗辩。二、适用法律错误。本案为保证保险合同纠纷。平安财险公司一审诉讼请求依据《平安个人贷款保证保险保险单》中特别约定第三条规定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和逾期保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向被保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。平安财险公司已经举证证明要求刘兴荣支付代偿款项，逾期保费和违约金的条件已经成就。尤其提请法院注意证据三《代偿债务确认书》，该证据足以说明针对刘兴荣在平安银行济南分行个人贷款项下贷款，平安财险公司已经向被保险人履行理赔义务，该义务的履行无论履行期限还是履行金额均符合《平安个人贷款保证保险保险单》约定。综上，请求贵院支持平安财险公司诉讼请求。
刘兴荣未作答辩。
平安财险公司向一审法院起诉请求：1、刘兴荣偿还平安财险公司代偿款25167.46元（其中代偿本金24654.48元、逾期利息507.33元、罚息5.65元）；2、刘兴荣支付平安财险公司逾期保费1584.79元；3、刘兴荣支付平安财险公司2016年6月8日至判决生效之日止的违约金（以25167.46元为基数，按日千分之一计算）；4、诉讼费用由刘兴荣负担。
一审法院认定事实：2015年，刘兴荣（甲方）与平安银行济南分行（乙方）签订个人小额消费贷款合同，合同编号为：平银（济南）小消贷字（2015）第X01413260号，合同约定：甲方向乙方申请贷款30000元，贷款期限为36个月，实际借款金额和期限以借款借据／个人贷款出账凭证为准，贷款利率为贷款发放日的贷款基准利息上浮40%，每月结息日为贷款发放日的对应日；甲方应委托乙方将贷款资金发放后直接支付至实际收款人账户，贷款发放前甲方应向乙方提出书面申请并附相关交易资料和凭证；甲方按月等额还本付息；甲方任一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照合同约定的利率加收50%罚息。2015年7月17日，平安财险公司向刘兴荣出具保证保险单一份，载明：保险单号码为13694032600002307430；平安银行济南分行系被保险人；刘兴荣系投保人；平安个人贷款保证保险金额35670元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；投保人每月按时交纳保险费；每月保费率1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额570元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款数为基数，从平安财险公司理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。平安财险公司提供个人贷款出账凭证两联，拟证实平安银行济南分行发放贷款的事实。该凭证的第一联为客户联，第二联为银行联，两联内容一致，载明：借款人为刘兴荣，合同编号为：RL20150720000527，贷款金额为30000元，贷款年利率为7.35%，贷款期限36个月，还款方式为等额还款，起贷日为2015年7月20日，到期日为2018年7月20日，结算账号为6230580000052281784，保费每月570元。该两份出账凭证均加盖有平安银行济南分行个贷业务清讫章。平安财险公司提供平安银行济南分行出具给平安财险公司的代偿债务确认书一份，载明：“保险单号码：13694032600002307430，贷款合同号：X01413260，投保人姓名：刘兴荣。致：中国平安财产保险股份有限公司贵公司个人消费信贷保证保险NO.13694032600002307430保险单项下的代偿款（人民币）（大写）贰万伍仟壹佰陆拾柒元肆角陆分（小写）25167.46元，已于2016年06月08日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。特此确认。2017年9月20日”。该确认书没有相关负责人及经手人签名或者盖章。平安财险公司提供自其公司相关电脑系统中自行打印的交易流水两页，主借款人、证件号码栏的信息均未全部显示，查询结果栏载明有贷款日期、金额、状态、尚欠金额、年利率、理赔金额等，费率信息栏载明有保费费率、罚息率、逾期本金、逾期利息、罚息、违约金等，交易明细栏载明有交易日期、应还日期、交易类型等。
一审法院认为，平安财险公司与刘兴荣签订的保险合同，以及平安银行济南分行与刘兴荣签订的个人小额消费贷款合同，均系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。平安财险公司要求刘兴荣返还代偿款项并支付保费、违约金，需提供证据证实贷款确已发放、刘兴荣逾期还款、平安财险公司已履行代偿义务、所代偿款项符合保险合同和贷款合同的约定的事实。个人小额消费贷款合同约定实际借款金额和期限以借款借据或个人贷款出账凭证为准。平安财险公司提供个人贷款出账凭证以证实银行发放借款的事实。但平安财险公司提供的个人贷款出账凭证载明的合同编号与个人小额消费贷款合同编号并不一致，不足以说明与本案具有关联性，不能证实平安银行济南分行已按贷款合同发放借款的事实。平安财险公司提供的代偿债务确认书没有相关负责人和经手人的签名，不足以证实其真实性。平安财险公司提供的交易流水，系由其单方制作，未经刘兴荣及平安银行济南分行确认，也未提供平安银行济南分行出具的交易凭证，不足以证实刘兴荣逾期还款的时间、金额，也不足以证实平安财险公司代偿款项中本金、利息、罚息的具体数额，因此，也不能证明平安财险公司的代偿行为是否符合保险合同和个人小额消费贷款合同的相关约定的事实。因此，平安财险公司提供的证据，不足以证实其上述主张。平安财险公司的诉讼请求，证据不足，一审法院不予支持。据此，依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条、第一百一十五条、第一百四十四条规定，判决：驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的诉讼请求。案件受理费740元，由平安财险公司负担。
二审期间，平安财险公司提交如下证据：1、平安银行济南分行出具书面说明一份，载明：“编号为RL20150720000527的个人贷款出账凭证是平银（济南）小消贷字（2015）第X01413260号《个人小额消费贷款合同》项下的放款凭证，出账凭证上的编号RL20150720000527系我行系统内部自动生成的流水编号”；2、刘兴荣个人账户汇总信息清单两页，加盖有平安银行济南分行营业部业务专用章，拟证明平安银行济南分行已经按贷款合同约定向刘兴荣发放了贷款和刘兴荣还款情况、自2016年3月20日开始逾期的情况；3、代偿确认书，加盖有平安银行济南分行公章和行长个人签章，拟证明平安财险公司代偿事实。
刘兴荣在本案一、二审期间均未到庭，未进行证据质证，视为对其质证权利的放弃。经审查，本院认为，上述证据均为原件，均加盖有平安银行济南分行公章，可以确认其真实性。结合平安财险公司一审提交的小额贷款合同、投保单、保险单、出账凭证等证据，可以证实平安银行济南分行已向刘兴荣发放贷款3万元，刘兴荣逾期还款致平安财险公司为其代偿25167.46元的事实。
一审判决认定的事实属实，本院予以确认。
本院认为，刘兴荣与平安银行济南分行签订《个人小额消费贷款合同》，并在平安财险公司投保个人贷款保证保险，均合法有效。平安银行济南分行已于2015年7月20日向刘兴荣发放贷款3万元，刘兴荣未按期还本付息构成违约，平安财险公司于2016年6月8日代其向平安银行济南分行偿还借款本金、利息、罚息共计25167.46元。上述事实清楚，均有据可查。平安财险公司有权向刘兴荣追偿上述代偿款项。另，根据刘兴荣签字确认的个人贷款保证保险单约定，刘兴荣所欠平安财险公司的保费，应继续缴纳。平安财险公司有权向刘兴荣主张因逾期偿还代偿款项的违约金，因双方约定违约金数额过高，本院予以调整，该款项为追偿欠款，故按民间借贷调整为年利率24%。一审判决驳回平安财险公司的诉讼请求不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、撤销济南市历城区人民法院（2017）鲁0112民初5009号民事判决；
二、被上诉人刘兴荣于本判决生效之日起十日内偿还上诉人中国平安财产保险股份有限公司代偿款项25167.46元；
三、被上诉人刘兴荣于本判决生效之日起十日内支付上诉人中国平安财产保险股份有限公司保费1584.79元；
四、被上诉人刘兴荣于本判决生效之日起十日内支付上诉人中国平安财产保险股份有限公司逾期还款违约金（以25167.46元为基数，自2016年6月8日起至实际偿还之日止，按照年利率24%计算）。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一、二审案件受理费各740元，均由刘兴荣负担。
本判决为终审判决。
审判长 李耀勇
审判员 韩 梅
审判员 李 萍
二〇一八年七月十二日
书记员 焦琳晰