甘肃省庆阳市西峰区人民法院民 事 判 决 书（2015）庆西民初字第4006号原告庆阳市西峰区永信小额贷款有限责任公司，西峰区。法定代表人李永锋，任经理职务。委托代理人：昔超文，西峰区。被告田保祥，西峰区。被告肖彩荣，西峰区。被告张霭璘，西峰区。原告庆阳市西峰区永信小额贷款有限责任公司（永信贷款公司�与被告田保祥、肖彩荣、张霭璘民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告永信贷款公司的委托代理人昔超文到庭参加了诉讼，被告田保祥、肖彩荣经合法传唤无正当理由，拒不到庭，本案现已审理终结。原告永信贷款公司诉称：第一、二被告于2014年7月8日因资金周转需要向原告申请借款，当日双方签订《保证担保借款合同》书一份，约定借款金额30万元，借款月利率2%，月综合费用为2%，时间从2014年7月8日起至2015年1月7日止。为保证借款能够按期归还，第三被告书写《保证担保承诺书》一份，自愿承担连带保证责任，承诺如果借款人无能力偿还本金利息时，愿以个人及家庭所有资产或现金保证借款本息的归还。随后原告在扣除月头利息后通过银行转账方式向第一被告支付借款本金288000元。借款期限届满后，经�告多次催收，第一、二被告于2015年4月22日在结清前期借款利息后归还借款本金10万元，此后对下欠借款本金及利息便以暂时无钱为由借一推再拖，拒绝归还，而第三被告又拒不履行作为担保人的保证责任。由于三被告的违约不守诚信行为，给原告经济上造成重大损失，为此起诉，请求：判令三被告归还借款本金188000元，利息按月息2%计算从借款之日到归清之日止，已支付的102000利息在利息总额中扣减。被告田保祥、肖彩荣未答辩。被告张霭璘辩称：被告借款的数额期限利率都属实，我担保也属实，但我担保的期限是三个月。我的担保期限已过。不承担还款责任。经审理查明：2014年7月8日原告永信贷款公司作为甲方，被告田保祥、肖彩荣作为乙方，张霭璘作为丙方签订《保证担保借款合同》（连带责任）书一份，约定：1.1田保祥、�彩荣向永信贷款公司借款30万元。1.2借款期限从2014年7月8日起至2015年1月7日止。借款月利率2%，月综合费用为2%，每月应付利息6000元，每月应付综合费用6000元，合计每月应付12000元。……4.11本合同项下借款的担保方式为丙方承担连带责任的保证担保。4.3保证担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（含律师费）和所有其它应付费用。4.4保证期间为本合同确定的到期日次日起两年。……。当日，被告张霭璘向永信贷款公司出具《保证担保承诺书》，自愿承担连带保证责任，承诺如果借款人无能力偿还本金利息时，愿以个人及家庭所有资产或现金保证借款本息的归还。合同签订后，原告永信贷款公司在扣除月头利息和综合费用12000元后通过银行转账方式向被告指定银行银行帐户支付借款本金288000元。借款期间被告以300000元�金，按月利率4%支付利息102000元。被告于2015年4月22日归还借款本金10万元。此后未再付息还本。原告向保证人张霭璘告主张权利，保证人亦不承担保证责任。经原告多次催要未果。原告遂现向本院起诉。上述事实，有原、被告陈述、借据、打款凭证、《借款承诺书》《保证担保承诺书》、田保祥、肖彩荣贷款本金利息清算单等证据在卷佐证，本院予以认定。本院认为：一、关于本案的借款本金。《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”被告虽然向原告出具300000元借据，但原告预先扣除了月头息12000元，实际向被告支付借款288000元，故本案被告实际借款金额为288000元。二、关于借款利息。《中华人民共和国合同法》第二�一十一条的规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案被告实际�月利率4%（即年利率48%）支付利息，双方约定的利率明显超过法律保护的范围，故原、被告约定的利率超过年利率36%的部分无效。对被告已支付的利息按月利率3%计算，未支付的利息按月利率2%计付。计算如下：1、被告实际借款288000元，2015年4月22日归还本金100000元。期间共计9个22天，被告应支付利息81792元。被告已支付利息102000元。两者相互冲减102000元-81792元=20208元。自2015年4月23日起，本金变为188000元。20208元已支付的利息按月利率3%计算，共计支付3.6个月（3个月18天），即利息支付时间为2015年4月23日-2015年8月10日。故自2015年8月10日起至归清之日止按月利率2%计算利息。三、关于保证责任。被告张霭璘在《保证担保借款合同》中以保证人身份签名捺印。并向原告出具的《保证担保承诺书》承诺对被告田保祥、肖彩荣全部债务承担连带清偿责任。故原告请求被告张霭璘对借款本金承担连带清偿责任，本院应予支持。综上根据《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《中华人民共和国担保法》第十九条、二十一条之规定，判决如下:一、被告田保祥、肖彩荣归还原告庆阳市西峰区永信小额贷款有限责任公司借款本金188000元，并按月利率2%支付自2015年8月10日起至借款归清止的借款利息。二、被告张霭璘对上述借款本息承担连带清偿责任。以上给付内容，限本判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履�期间的债务利息。案件受理费3401元，由被告田保祥、肖彩荣、张霭璘负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。审 判 长  王英杰人民陪审员  沈彦雄人民陪审员  杨明芳二〇一六年十月十八日书 记 员  任耀锋本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以�告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约�或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国担保法》第十九条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用的解释�第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。二〇一六年十月十八日书记员任耀锋本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国担保法》第十九条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带�任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。