福建省建宁县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）闽0430民初138号
原告：中国农业银行股份有限公司建宁县支行，住所地福建省建宁县。
负责人：张朝铨，该支行行长。
委托诉讼代理人：刘兴珠，男，该支行工作人员。
被告：叶亮亮，男，1982年9月20日出生，汉族，住福建省建宁县。
被告：何绍龙，男，1962年11月2日出生，汉族，住福建省建宁县。
被告：何兰生，男，1954年1月10日出生，汉族，住福建省建宁县。
委托诉讼代理人：戴继平，福建建联律师事务所专职律师。
委托诉讼代理人：郑淑媛，福建建联律师事务所专职律师。
被告：邱九园，男，1965年5月15日出生，汉族，住福建省建宁县。
委托诉讼代理人：邱德明，男，1979年11月5日出生，汉族，住福建省建宁县，系邱九园侄儿。
被告：何晓露，男，1984年5月2日出生，汉族，住福建省建宁县。
原告中国农业银行股份有限公司建宁县支行（以下简称“农行建宁县支行”）与被告叶亮亮、何绍龙、何兰生、邱九园、何晓露金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月22日立案受理，依法适用简易程序，于2018年5月7日公开开庭进行了审理，原告农行建宁县支行的委托诉讼代理人刘兴珠、被告叶亮亮、被告何兰生及其委托诉讼代理人戴继平、郑淑媛、被告邱九园的委托诉讼代理人邱德明到庭参加诉讼，被告何绍龙、何晓露经本院传票传唤未到庭参加诉讼。庭审前，叶亮亮于2018年2月2日向本院提出申请，要求对办理借款合同手续中所有“叶亮亮”的签名进行笔迹鉴定。本院在征询双方当事人意见后，依法委托福建鼎力司法鉴定中心鉴定。
农行建宁县支行向本院提出诉讼请求：1.要求叶亮亮、何晓露偿还借款本金39995.97元及借款结清时所欠利息（截止起诉之日利息为33084.92元）；2.要求何绍龙、何兰生、邱九园对上述款项承担连带清偿责任。事实和理由：2010年3月24日，叶亮亮、何绍龙、何兰生自愿组成农户小额贷款联保小组，出具了农户小额贷款小组借款申请书，同意互相对各自的贷款承担保证担保责任。2010年4月28日，叶亮亮与农行建宁县支行签订《中国农业银行农户贷款借款合同》，自助借款额度50000元，期限为2010年4月28日起至2013年4月27日，在此授信期间和额度内可随借随还。2011年8月14日，叶亮亮贷款一笔，金额50000元，2012年8月13日到期。截止起诉之日，叶亮亮仅于2013年12月10日还本金10004.03元，结欠贷款本金39995.97元，利息33084.92元。贷款到期后经多次催收，何晓露于2016年5月9日向农行建宁县支行出具《还款承诺函》。主要内容为：“借款人叶亮亮，担保人邱九园，保证人何绍龙、何兰生。农行建宁县支行依据《借款合同》发放借款50000元至户名为叶亮亮的账号62×××12的账户。此笔贷款资金实际使用人为何晓露。何晓露郑重承诺：农行建宁县支行已根据该《借款合同》发放借款属实，何晓露同意承担该《借款合同》项下主债务人责任，同意无条件承担该《借款合同》项下发生的款项尚欠部分的还款责任并本人承诺2016年6月30日之前归还贷款本息。承诺人何晓露，2016年5月9日。”农行建宁县支行为证明其主张向本院提供以下证据：1.叶亮亮、何绍龙、何兰生、邱九园、何晓露居民身份证各一份；2.叶亮亮户口簿一份；3.农户小额贷款业务申请表一份、建宁县溪口镇渠村村民委员会“证明”；4.《中国农业银行农户贷款借款合同》一份；5.叶亮亮、邱九园出具的承诺书；6.贷款电子数据单份；7.贷款欠款清单和记账凭证各一份；8.何晓露出具的《还款承诺函》一份。
叶亮亮辩称，其从未向银行贷款，也未到银行签字，催收贷款的通知，叶亮亮及家人从未收到过。叶亮亮并没有与农行建宁县支行签订过借款合同，叶亮亮也未曾担保过他人的借款，农行建宁县支行提供的签名与指纹并非叶亮亮签印，借款合同叶亮亮未签过字，也未曾授权他人签字，要求进行笔迹鉴定及指纹比对，合同中所留的电话号码叶亮亮从未使用过。本案真实情况应该是他人冒用叶亮亮签名与农行建宁县支行签订借款合同，合同对叶亮亮无效且无需承担合同义务。叶亮亮为证明其主张的事实向本院提供以下证据：福建鼎力司法鉴定中心闽鼎[2018]文鉴字第62号司法鉴定意见书、增值税普通发票各一份。
何兰生辩称，1.何兰生没有在这三份三户联保的《中国农业银行农户贷款借款合同》中签字，也从不知道有这三份合同存在。农行建宁县支行提供的复印件中，系农行建宁县支行伪造何兰生签字所为。上述三份合同所载的借款，何兰生均没有收到，也没有提供担保。2.当时仅是由于何兰生的侄儿李兴龙想贷款，农行建宁县支行的业务员于2010年到村书记家中，请何兰生在空白的《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》和承诺书中签字，但何兰生从没有因为本案的借款与农行建宁县支行签订借款合同，也没有收到借款，也没有提供担保。3.何兰生对于上述三份合同中所列的借款保证人何绍龙、叶亮亮、邱九园均不认识，即使是出具还款承诺函的何晓露，何兰生也不认识。4.在何兰生收到起诉状之前，根本不知道本案纠纷的存在，根据农行建宁县支行提交的材料，本案也超过了诉讼时效和担保时间。5.总之农行建宁县支行伪造何兰生的签字、伪造借款合同、伪造银行卡，应当由农行建宁县支行承担责任，并请求追究农行伪造证据的责任。
何绍龙、何晓露未作答辩。
庭审前的2018年3月12日，本院对何晓露作了询问笔录，主要内容：当时何晓露要用钱，就找到农行建宁县支行的信贷员姚ＸＸ贷款，信贷员告诉何晓露要按三户联保的要求提供三位农户的有效身份信息进行贷款。何绍龙是何晓露的亲叔叔，其他人何晓露不认识，何兰生和叶亮亮的有效身份信息都是通过何晓露的朋友李兴龙拿到的，然后何晓露拿给农行建宁县支行信贷员姚ＸＸ，由姚ＸＸ操作，何晓露知道农户自己是没有签名的。贷款了5万，三户联保的惠农卡在何晓露手里，款是打到惠农卡里，这些款是何晓露实际使用的。何晓露明确表示要承担还款责任。
本院经审理认定事实如下：2010年3月间，何晓露为获取贷款，通过朋友或他人获取了叶亮亮、何兰生的有效身份材料，并将上述人员的有效身份材料交给农行建宁县支行信贷员，与何绍龙的有效身份材料组成三户联保办理贷款，办理三户联保手续的全过程叶亮亮均未参与也不知晓。从福建鼎力司法鉴定中心闽鼎[2018]文鉴字第62号司法鉴定意见书，《中国农业银行农户贷款借款合同》落款“借款人”处的“叶亮亮”签名字迹不是叶亮亮所写。农行建宁县支行提供的农户小额贷款业务申请表和《中国农业银行农户贷款借款合同》上叶亮亮本人并未签名，保证人何兰生亦未签字，邱九园作为保证人虽在相关合同材料上签名，但其是应他人的要求所为。何晓露用户名为叶亮亮的惠农卡（卡号：62×××12）于2011年8月14日向农行建宁县支行贷款50000元，2012年8月13日到期。2013年12月10日何晓露以叶亮亮名义还本金10004.03元，尚欠本金39995.97元，利息均未偿还。2016年5月9日，何晓露向农行建宁县支行出具《还款承诺函》，承认《中国农业银行农户贷款借款合同》项下主债务人责任，无条件承担该借款合同中的本息的还款责任。
本院认为，本案系小额农户借款三户联保性质，三户为叶亮亮、何绍龙、何兰生。何绍龙、何晓露经本院传票传唤未到庭应诉，视为对自己诉讼权利的放弃。从福建鼎力司法鉴定中心闽鼎[2018]文鉴字第62号司法鉴定意见书，《中国农业银行农户贷款借款合同》落款“借款人”处的“叶亮亮”签名字迹不是叶亮亮所写，故可以证实叶亮亮没有与农行建宁县支行签订《中国农业银行农户贷款借款合同》，双方之间没有形成金融借款合同法律关系。从《中国农业银行农户贷款借款合同》及何晓露的《还款承诺函》，可以证实2011年8月14日向农行建宁县支行办理的自助借款额度50000元的实际使用人为何晓露。涉案的《中国农业银行农户贷款借款合同》非叶亮亮本人与农行建宁县支行签订，属无效合同；《中国农业银行农户贷款借款合同》系主合同，担保合同系从合同；《中华人民共和国担保法》第五条第一款规定：担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。故本案担保合同亦无效。农行建宁县支行要求叶亮亮、何晓露偿还借款及要求何绍龙、何兰生、邱九园承担连带保证责任的请求无事实及法律依据，不予支持。《中华人民共和国合同法》第二十六条规定：承诺通知到达要约人时生效。何晓露自认系本案的实际借款人，并于2016年5月9日向农行建宁县支行承诺2016年6月30日之前归还本案借款本息，不违反法律规定,自何晓露向农行建宁县支行作出《还款承诺函》时，农行建宁县支行与何晓露即成立了新的借款合同关系，《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。何晓露没有在承诺的还款期限还款构成违约，农行建宁县支行主张何晓露偿还本案借款本息，应予支持。农行建宁县支行的工作人员严重违反金融贷款手续违规操作的行为对造成本案纠纷，有不可推卸的责任。何绍龙、何晓露经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国担保法》第二十第一款，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、何晓露应当于本判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司建宁县支行借款本金39995.97元及截止2018年1月15日的利息33084.92元，并按照借款合同约定的利率支付从2018年1月16日起至实际还清借款之日止的利息；
二、驳回中国农业银行股份有限公司建宁县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1627元，减半收取813.50元，由何晓露负担500元，由中国农业银行股份有限公司建宁县支行负担313.50元。司法鉴定费4200元，由中国农业银行股份有限公司建宁县支行负担，案件受理费于由本判决生效后七日内向本院缴纳，鉴定费于由本判决生效后十日内直接支付给叶亮亮。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。
审判员 王益毅
二〇一八年五月七日
书记员 李清歌
附相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第二十条一般保证和连带责任保证的保证人享有债务人的抗辩权。债务人放弃对债务的抗辩权的，保证人仍有权抗辩。
抗辩权是指债权人行使债权时，债务人根据法定事由，对抗债权人行使请求权的权利。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
申请执行提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日计算。
案件受理费交纳提示
何晓露在本判决生效之日起七日内到农行建宁县支行濉城分理处交纳案件受理费500元（开户行：中国农业银行股份有限公司建宁县支行濉城分理处开户名：建宁县人民法院账号：13×××60）。逾期未交，将移送执行。