南宁市江南区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江民二初字第709号
原告石仁快。
委托代理人韦冠弯，广西众维律师事务所南宁分所律师。
被告广西北部湾银行股份有限公司南宁市金凯支行，住所地广西南宁市星光大道×号南宁泰富房地产开发有限责任公司办公室一楼铺面。
负责人熊文燕，经理。
委托代理人梁翠结，系该公司职员。
原告石仁快与被告广西北部湾银行股份有限公司南宁市经凯支行（以下简称北部湾经凯支行）储蓄存款合同纠纷一案，本院于2015年7月22日立案受理后，依法适用简易程序，于2015年9月9日公开开庭进行了审理。原告石仁快及委托代理人韦冠弯，被告负责人熊文燕及委托代理人梁翠结到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告石仁快诉称：原告在被告处申领一张银行借记卡，卡号62×××30，原告取得被告银行卡后一直正常使用，随身携带银行卡，从未丢失，密码亦从未泄露。2015年4月13日晚上22点50，原告准备入睡时连续收到几条短信提醒，称其银行卡被人每次取走2500元，原告发觉不对劲，赶紧拨打被告客户电话96××8要求冻结银行卡，被告客户要求原告输入卡号、验证码等一些列措施才将银行卡冻结，至原告银行卡冻结前被分8次共冒领存款20000元。原告感觉事情严重，于是打电话报警，派出所接到电话后让原告到派出所做笔录，原告带着身份证件和上述银行卡到派出所做笔录。被冒领存款后，原告第二天早上到被告处进行查询，经查原告银行卡是在中国建设银行邕宁支行自动取款机上被他人冒领。原告认为，原被告之间存在合法有效的储蓄合同关系，保护客户存款安全是被告的基本义务。被告必须遵循“存款自愿、取款自由，存款有息，为储户保密”的原则，保证储户存款的所有权及其他合法权益不受侵害，要使用银行卡取现，两个条件缺一不可，一是有合法有效的银行卡，二是有正确有效的密码，两个同样重要，银行负有安全保障及谨慎审查银行卡义务，应对该错误行为承担责任。由于被告的过错导致原告存款损失，被告应当承担赔偿损失的法律责任。故为维护原告的合法权益，特起诉至人民法院，请求：1、判令被告支付原告存款人民20000元，并从2015年4月13日起按中国人民银行同期贷款利率支付利息280元（暂算至2015年7月13日，后续继续计算）；2、案件受理费由被告负担。
原告对其主张在举证期限内提交的证据有：
1、原告身份证复印件，证明原告诉讼主体资格；
2、电脑咨询单、组织机构代码证，证明被告诉讼主体资格；
3、银行卡复印件、客户回单，证明原告在被告处申领银行卡，与被告存在储蓄存款合同关系；
4、差错交易信息，银行流水记录，证明原告的银行卡被他人冒领20000元；
5、询问笔录，证明派出所对原告进行询问，了解情况；
6、监控录像光盘，证明原告存款被他人取走的过程。
被告北部湾经凯支行辩称：1、原告关于银行卡内存款被他人盗取的主张缺乏事实依据。根据监控录像显示，原告的存款系于中国建设银行南宁邕宁蒲庙镇新兴路邕宁支行的ATM机上，因取款地点为南宁市，与异地盗取不同，原告未能提供其借记卡妥善保管、存款发生变动时银行卡随身携带的证据，即不排除原告将密码给与他人取款再报警，恶意诉讼我行骗取资金的问题；2、原告未妥善保管银行卡及银行卡密码，存在违约行为，原告应对其所受的损失承担相应的责任。首先，根据公安机关提供的监控录像显示，与原告主张银行卡存在损失的时间确实吻合，但原告亦未提供资金损失发生时真实银行卡由原告持有的相关证据，即未能证明其已尽妥善保管银行卡及密码的义务；其次，原告在办理我行银行卡时填写的《广西北部湾银行借记卡开户申请表》声明一栏签字确认：“本人在填写申请书前已仔细阅读《客户须知》、《个人银行结算账户管理协议》、《广西北部湾银行借记卡章程》，对其中内容无异议，自愿遵守其内容及相关业务规定”。根据《广西北部湾银行借记卡章程》第十条规定：“借记卡必须设定密码。凡使用密码进行交易，发卡银行即视为持卡人本人所为，发卡银行过失除外。凡依据密码等电子信息办理的各类交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证。持卡人必须妥善保管卡片和密码，并正确使用借记卡。持卡人应将卡片与密码分开存放，因卡遗失或密码泄露造成的资金损失，由持卡人本人承担”。以及《个人银行结算账户管理协议》第三条第三款：“原告应妥善保管密码，因密码泄露而造成的损失应由原告自行承担”的约定，原告未尽妥善保管银行卡及银行卡密码的义务，存在违约行为，原告应对其所遭受损失承担相应的责任；再次，纵观原告的交易流水，原告发生了多次多渠道的取款交易，多渠道转账及POS机具消费的情况，而如是在POS机具消费，是极有可能被人复制密码的渠道方式。综合原告的交易行为，被告认为原告未尽妥善保管银行卡密码的义务；3、被告已尽审慎审查义务，在本案中并无过错，也不存在违约行为。对取款人的身份，被告尽到了审慎审查的义务。在通存通兑的电子汇兑系统下，储户所预留的密码就是系统管理存取款业务中进行身份识别的关键，如果取款人输入的密码与存款人预留的密码完全一致，预留密码后凭密码所为的一切行为均视为存款人本人所为，储蓄机构对取款人的支付理所应当视为对存款人本人的完全支付。原告与被告确立了储蓄合同关系之后，被告根据《电子银行业务管理办法》第四十条的规定：“金融机构应采取适当的措施和采用适当的技术，识别与验证使用电子银行服务客户的真实、有效身份，并应依照与客户签订的有关协议对客户作业权限、资金转移或交易限额等实施有效管理”，因此，被告已履行了安全有效的银行服务义务，不应因不可归于本行责任的行为承担损失赔偿责任；4、即使原告确实遭受了资金损失，该损失也应由原告自行承担。银行卡是证明储蓄合同存在的书面凭证。因此，原告作为储蓄合同的一方当事人，对银行卡及密码负有妥善保管的义务，否则，应承担相应的违约责任。本案中，原告既未妥善保管银行卡及密码，亦未提供证据证明其主张的盗取交易发生时真实银行卡由其持有，更未在损失发生时采取适当的措施防止损失的扩大。因此，原告应就其违约行为造成的损失承担责任。另外，原告请求法院判令被告以同期贷款利率支付原告利息无法律依据，原被告之间是储蓄合同关系而非借款合同关系。综上，请法院依法驳回原告诉讼请求。
北部湾经凯支行为证明其主张，举证期限内提交了以下证据：
1、广西北部湾银行借记卡开户申请表及客户须知，证明合同双方的权利义务关系；
2、广西北部湾银行借记卡用卡须知，证明告知客户的相关权益；
3、个人银行结算账户管理协议，证明协议已经明确了合同双方的权利义务关系；
4、广西北部湾银行借记卡章程，证明被告已经告知了客户的相关权益；
5、客户银行流水，证明客户用卡的渠道，存在风险隐患。
经庭审质证，被告北部湾经凯支行对对原告提交的证据1、2、3、4的真实性、合法性和关联性无异议，对证据5的真实性和合法性无异议，但对证明内容有异议，被告认为该证据只是证明原告向公安机关报案的事实，且内容仅为原告的单方陈述，并不是公安机关调查的结果，对证据6的真实性无异议，但原告的卡里钱是在建行ATM机被盗走的，被告不应该承担责任。原告对被告提交的证据1、3、5的真实性无异议，但对关联性和合法性均有异议，对证据2、4的真实性均有异议。
结合双方当事人的举证和质证，本院认证如下：对双方没有争议的证据，本院予以确认。对双方有争议的证据，本院认为，因这类书证确与诉辩双方的事由具有一定的关联性，故本院亦作为定案的参考。
结合原、被告的诉辩和庭审笔录，本院经审理查明：原告于2014年9月24日被告处申请开立了卡号为62×××30的借记卡一张，该借记卡开通了网上银行和手机银行并办理了余额变动短信提醒业务。2015年4月13日22时49分26秒至53分33秒期间，该银行卡在南宁市××区蒲庙镇新兴路中国建设银行邕宁支行ATM机分8次发生取现交易。每次交易金额为2500元，合计20000元。原告看到手机短信提醒后即于当晚23时20分到南宁市公安局江南派出所报案。后被告多次到原告处要求赔偿，因达不成一致意见，故原告于2015年7月22日起诉至本院提出前述诉请。
另查明：从原告提交的监控视频可知，在南宁市××区蒲庙镇新兴路中国建设银行邕宁支行ATM机非原告本人
本院认为：原告与被告形成储蓄存款合同关系合法有效，作为发卡人，被告的主要义务是保障卡内存款安全，作为持卡人，原告的主要义务是妥善保管借记卡和密码。从原告提交监控视频可知，发生在建行邕宁支行的取款交易行为并非原告本人，交易的卡也非原告持有的真实卡，综合考虑交易时间、交易地点以及报案时间等因素考虑，可以推定本案存在伪卡交易。被告在他人使用伪造的借记卡进行交易时，未能识别真伪，致使原告的存款遭受非法侵害，在安全保障和审慎审查义务方面存在过错，应承担相应的违约责任。根据银行交易系统设置，只有用户输入密码与数据库预存的密码相符时，交易才能进行。现原告的借记卡信息和密码被他人复制、获取以致利用，说明原告未能尽妥善保管义务，在借记卡信息和密码泄露方面存在过错，应承担一定的责任。综合各方的过错情况，本院酌定被告对卡内资金损失承担70%的责任即14000元，原告对卡内资金损失承担30%责任即6000元。被告辩称其不存在过错，也不存在违约责任，本院不予采纳。
由于被告的违约造成了原告损失，其应在责任范围内赔偿原告的损失。原告的损失主要是利息损失，但原告要求被告按照贷款利率支付利息的主张缺乏法律依据。本院认为，原、被告之间存在是储蓄合同法律关系，并非贷款合同法律关系，故利息应按按中国人民银行规定的同期流动资金存款利率计算。综上所述，根据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十条，《中华人民共和国商业银行法》第六条、第二十九条、第七十三条的规定，判决如下：
一、被告广西北部湾银行股份有限公司南宁市经凯支行赔偿原告石仁快银行存款14000元；
二、被告广西北部湾银行股份有限公司南宁市经凯支行向原告石仁快支付存款利息（利息计算：从2015年4月13日起至本案生效判决履行期限最后一日止，以14000元为基数，按照中国人民银行规定的同期流动资金存款利率计付）；
三、驳回原告石仁快的其他诉讼请求。
案件受理费154元，由被告广西北部湾银行股份有限公司南宁市经凯支行负担100元，原告石仁快负担54元。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务或其他义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息或支付迟延履行金。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或者南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时上诉人应在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审判员 刘绍锋
二〇一五年十一月十三日
书记员 陈春香
附相关法律文书：
《中华人民共和国民法通则》
第一百零六条第一款：公民、法人违法合同或者不履行其他物业的，应当承担民事责任。
《中华人民共和国合同法》：
第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百二十条：当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。
《中国人民共和国商业法》
第六条商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。
第二十九条：商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。
第七十三条商业银行有下列情形之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任：
（一）无故拖延、拒绝支付存款本金和利息的；
（二）违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入帐，压单、压票或者违反规定退票的；
（三）非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的；
（四）违反本法规定对存款人或者其他客户造成损害的其他行为。