广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1202民初2761号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行，住所地广东省肇庆市星湖大道9号恒裕海湾A1幢一楼101、102、103、105卡。负责人：陈享标，该支行行长。委托代理人：梁昕卉，广东赛力律师事务所律师。委托代理人：麦嘉文，广东赛力律师事务所律师。被告：莫国柱，男，汉族，1976年6月28日出生，身份证住址广东省高要市。被告：何见连，女，汉族，1980年2月9日出生，身份证住址广东省高要市。原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行（以下简称“农行端州支行”）诉被告莫国柱、何见连金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2017年2月13日公开开庭进行了审理。原告农行端州支行的委托代理人梁昕卉到庭参加诉讼，被告莫国柱、何见连经本院传票传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行端州支行诉称：被告莫国柱、何见连于2013年8月6日递交《中国农业银行个人信贷业务申请表》，向原告申请670000元贷款。2013年9月3日，原告与被告莫国柱、何见连签订了《个人购房担保借款合同》，约定由原告向被告莫国柱发放670000元贷款。2014年1月30日，原告与两被告签订了《补充协议》，补充约定变更原合同浮动利率。借款凭证中记载的借款期限自2014年4月1日至2039年3月31日，年利率为6.8775%。还款方式为每月等额本息还款。合同同时约定被告莫国柱、何见连以其名下位于肇庆市××州区××、××山路东侧××山河花园××区××楼××单元××房的房产抵押予原告，并在2015年1月28日办理抵押权预告设立登记手续。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告莫国柱没有按合同约定按时履行还款义务，截至2016年8月29日，被告莫国柱已拖欠逾期本金6007.48元，逾期利息14414.68元、逾期罚息36.35元、逾期复利98.42元，经原告多次催告，被告莫国柱均借故推托，未予归还。根据《个人购房担保借款合同》第八条“借款人声明与保证”8.5款，借款人按本合同约定使用借款、归还借款本息和支付有关费用。第十二条“借款人、担保人的违约责任”第12.4款第（2）项约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人（原告）有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。原告认为，原告与两被告的借贷合同关系合法有效，双方应严格按照合同的规定履行约定之义务，两被告拖欠贷款的行为已构成违约，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1、被告莫国柱立即归还借款本金648271.02元、逾期利息14414.68元、逾期罚息36.35元、逾期复利98.42元（逾期利息、罚息、复利计至2016年8月29日，之后的按《个人购房担保借款合同》的约定计算至还清所有欠款时止）；2、原告对两被告提供的抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款，在被告莫国柱所欠原告的全部债务范围内（含诉讼费、财产保全费）享有优先受偿权；3、两被告承担本案的诉讼费及财产保全费。诉讼中，原告明确第1项诉讼请求，被告莫国柱立即偿还原告借款本金648271.02元、逾期利息14414.68元、逾期罚息36.35元、逾期复利98.42元（计至2016年8月29日），之后逾期利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》的约定计算至还清借款本息之日止。被告莫国柱、何见连没有出庭应诉，也没有提交书面答辩意见。经审理查明：2013年8月6日，被告莫国柱、何见连因购房向原告农行端州支行申请办理个人信贷业务，填写了《个人信贷业务申请表》，向原告农行端州支行申请住房贷款670000元，并同意以贷款所购位于肇庆市××州区××、××山路东侧××山河花园××区××楼××单元××房作抵押。被告莫国柱、何见连在《个人信贷业务申请表》中“申请人及配偶签字”和“抵押共有人签字”中签名确认。同年9月3日，被告莫国柱作为借款人和抵押人，被告何见连作为抵押人，案外人肇庆市锦绣山河房地产开发有限公司作为保证人，与原告农行端州支行签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为670000元；借款人用于购买位于肇庆市××州区××、××山路东侧××山河花园××区××楼××单元××房；借款期限为300个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础，利率调整期以12个月为一个周期；借款人授权贷款人将全部借款直接划入肇庆市锦绣山河房地产开发有限公司在农行睦岗支行账号；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；因借款人、担保人致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同项下的借款采用的担保方式为阶段性保证加抵押；保证人肇庆市锦绣山河房地产开发有限公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止提供连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；抵押人同意以位于肇庆市××州区××、××山路东侧××山河花园××区××楼××单元××房担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；抵押人自本合同签订之日起30日内办妥抵押预告登记。2014年4月1日，被告莫国柱作为借款人和抵押人，被告何见连作为抵押人，与原告农行端州支行签订了《个人购房担保借款合同》补充协议，协议约定原合同浮动利率变更为执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之五，利率调整期以12个月为一个周期。同日，原告农行端州支行向借款人指定账号发放贷款670000元，被告莫国柱在借款凭证借款人处签名确认。借款凭证上载明借款到期日为2039年3月31日，执行利率为6.87750%，逾期利率为10.31625%，还款日为1日。2015年1月28日，原告农行端州支行与被告莫国柱、何见连到肇庆市房住房和城乡建设局办理了预购商品房抵押预告登记，原告农行端州支行取得了抵押房产的抵押预购登记证（证号：粤房地预登肇字第0200019772号）。在履行合同过程中，被告莫国柱没有按约定按时履行还款义务，截止至2016年8月29日，被告莫国柱已累计拖欠五期供款合计20556.93元。原告农行端州支行经多次催收无果，遂向本院提起诉讼，要求与被告莫国柱、何见连解除《个人购房担保借款合同》，偿还原告农行端州支行借款本金648271.02元、逾期利息14414.68元、逾期罚息36.35元、逾期复利98.42元（计至2016年8月29日），之后逾期利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》的约定计算至还清借款本息之日止。另查明，被告莫国柱、何见连是夫妻关系。本案讼争的债务发生在其夫妻关系存续期间。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告莫国柱、何见连经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院作缺席审判。被告莫国柱因购买房屋资金不足，向原告农行端州支行借款，双方签订了《个人购房担保借款合同》，由此形成的借贷关系合法有效，受法律保护。原告农行端州支行依约向被告莫国柱发放了借款670000元，但被告莫国柱在偿还了部分借款后，未再按约定期限向原告农行端州支行偿还借款本息，截至2016年8月29日，被告莫国柱拖欠原告农行端州支行到期应还本息20556.93元，已构成违约，应承担违约责任。根据《个人购房担保借款合同》“违约责任”第12.4款“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、有权提起行使担保权……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款”的约定，原告农行端州支行请求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》，并要求被告莫国柱清偿全部借款本息的主张符合双方约定和法律规定，本院予以支持；被告莫国柱偿还余下的借款本金648271.02元（包括未到期的部分）、逾期利息14414.68元、逾期罚息36.35元、逾期复利98.42元给原告农行端州支行。被告何见连作为借款人莫国柱的配偶在《个人信贷业务申请表》签名确认，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，本案债务属于莫国柱、何见连婚姻关系存续期间所负的债务，应按夫妻共同债务处理，莫国柱、何见连应共同清偿该债务。被告莫国柱、何见连以其所购位于肇庆市××州区××、××山路东侧××山河花园××区××楼××单元××房作借款的抵押担保，并办理了预购商品房抵押预告登记，原告农行端州支行作为该房屋抵押预登记的权利人，要求对该抵押房屋享有优先受偿权，但抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，在未办理房屋抵押权设立登记之前，原告农行端州支行享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉案房屋的处分，但并非对涉案房屋享有现实抵押权，所以原告农行端州支行暂时不能对涉案房屋享有优先受偿权，可待抵押登记条件成就时另行主张权利。为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行与被告莫国柱、何见连、案外人肇庆市锦绣山河房地产开发有限公司于2013年9月3日签订的《个人购房担保借款合同》。二、被告莫国柱、何见连在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行偿还借款本金648271.02元、逾期利息14414.68元、逾期罚息36.35元、逾期复利98.42元（计至2016年8月29日），之后逾期利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》的约定计算至还清借款本息之日止。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司肇庆端州支行的其他诉请请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10428元、财产保全费3834元，两项合计14262元（原告已预交），由被告莫国柱、何见连负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  肖 旦审 判 员  李晓萍人民陪审员  张殷慈二〇一七年二月二十七日书 记 员  杜惠君