福建省龙岩市永定区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）闽0803民初1010号
原告：龙岩市永定区祥发汽车运输有限公司，住所地福建省龙岩市永定区抚市镇抚兴大道38号，统一社会信用代码：91350822749075071M。
法定代表人：沈祥招，该公司董事长。
委托诉讼代理人：陈发荣，龙岩市永定区康桥法律服务所法律工作者。
委托诉讼代理人：苏和锦，龙岩市永定区康桥法律服务所法律工作者。
被告：中华联合财产保险股份有限公司龙岩中心支公司，住所地福建省龙岩市新罗区西陂街道龙岩大道278号（龙岩商会大厦）E幢10层1001、1002、1003、1004室，统一社会信用代码：91350800660361389Q。
主要负责人：蓝富生，该公司总经理。
委托诉讼代理人：林洪金，男，系该公司员工。
原告龙岩市永定区祥发汽车运输有限公司与被告中华联合财产保险股份有限公司龙岩中心支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2017年5月23日立案后，依法适用简易程序，于2017年7月5日公开开庭进行了审理。原告龙岩市永定区祥发汽车运输有限公司的委托诉讼代理人苏和锦、被告中华联合财产保险股份有限公司龙岩中心支公司的委托诉讼代理人林洪金到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
龙岩市永定区祥发汽车运输有限公司向本院提出诉讼请求：判令中华联合财产保险股份有限公司龙岩中心支公司立即赔付龙岩市永定区祥发汽车运输有限公司保险金12322.5元。事实和理由：2015年11月12日，龙岩市永定区祥发汽车运输有限公司(以下简称祥发运输公司)所有的车辆闽Ｆ×××××号车向中华联合财产保险股份有限公司龙岩中心支公司(以下简称中华联合财产保险公司)投保机动车交通事故责任强制险和商业第三者责任综合险。同日，中华联合财产保险公司接受祥发运输公司的投保，并出具了保单。保险合同约定保险期间自2015年11月14日起至2016年11月13日止，商业保险费为21723元，保险金额为347400元。2016年9月2日下午5时许，祥发运输公司驾驶员王永坤驾驶祥发运输公司所有的闽Ｆ×××××号重型自卸货车从永定凤城往上杭方向行驶，在行至永定××乡××路段(东东线2534M+550M处)与郑辉龙驾驶的闽Ｆ×××××号轻型普通货车相碰撞，造成郑辉龙受伤及二车受损的交通事故。事故发生后，闽Ｆ×××××号车即被施救中心拉往汽车修理站进行维修，共花去修理费23145元、施救中心拖车费3500元，二共合计26645元。2016年9月19日，永定县公安局交通警察大队以永公交认字【2016】第30153号《道路交通事故认定书》对本事故作出责任认定，驾驶员王永坤与郑辉龙负事故同等责任。随后，祥发运输公司即向中华联合财产保险公司提出保险理赔，要求赔偿财产损失26645元，扣除交强险2000元后的50%即12322.5元，却遭到中华联合财产保险公司拒赔。根据保险合同约定及相关法律规定，恳请法院支持祥发运输公司的诉讼请求。
中华联合财产保险股份有限公司龙岩中心支公司辩称，1.祥发运输公司与其在公平、自愿的前提下签订了《机动车商业保险车辆损失险》合同，祥发运输公司也在合同上加盖公章确认，合法有效，双方均应根据合同约定享有权利和承担相应义务。根据合同约定，其在本案不应承担赔偿责任。具体理由如下：⑴永定县公安局交通警察大队出具的《事故认定书》认定闽Ｆ×××××号车驾驶员王永坤未依法取得机动车驾驶证，系无证驾驶。根据祥发运输公司与其签订的《营业用汽车损失保险条款》第六条第七款第1项“无驾驶证或驾驶证有效期已届满”的约定，无证驾驶造成被保险机动车损失的，保险人不负责赔偿，且《营业用汽车损失保险条款》第六条第七款第1项约定的免责事由并不要求与事故发生有因果关系，因此，其无需承担赔偿责任；⑵永定县公安局交通警察大队出具的《事故认定书》认定闽Ｆ×××××号车在事故时严重超载，且该超载行为属于重大过错行为，是事故发生的直接原因。根据祥发运输公司与其签订的《营业用汽车损失保险条款》第八条第四款“因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任”的规定，本案闽Ｆ×××××号车在事故时严重超载，而且直接导致事故发生，因此，其在本案中也无需承担赔偿责任；⑶无证驾驶等严重违法行为不仅侵犯了受害人的生命权和财产权，更侵犯了公众的出行利益，对公众的生命财产安全存在严重的威胁，违法行为的实施者应当为自己的行为承担最终的责任，让保险人为这样的严重违法行为承担最终责任也有违社会公序良俗。2.其对祥发运输公司主张3500元的施救费有异议，该金额明显偏高，且祥发运输公司在闽Ｆ×××××号车承保公司中国大地财产保险股份有限公司赔偿时，确定的施救费金额为2000元，因此，其认为施救费应按2000元计算。综上所述，其认为祥发运输公司诉请不符合法律规定，恳请法院在查清事实的基础上，依法驳回祥发运输公司的诉讼请求。
当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了举证和质证。对祥发运输公司提供的《机动车辆保险单(正本)》《机动车交通事故责任强制保险单（正本）》《道路交通事故认定书》各一份、《汽车施救费用发票》4张、《维修费用发票》24张以及中华联合财产保险公司提供的《营业用汽车损失保险条款》《机动车辆损失确认书》，经对方当事人质证后无异议或对证据的真实性无异议，上述证据本院予以确认并在卷佐证；对祥发运输公司提供的王永坤的《身份信息》和《机动车驾驶证》复印件各1份，经中华联合财产保险公司质证后有异议，但未提供相反证据予以反驳，且该证据记载的内容与永定县公安局交通警察大队作出的《道路交通事故认定书》认定的身份信息一致，本院予以确认并在卷佐证。
本院经审理认定事实如下：2015年11月12日，祥发运输公司(原永定县祥发汽车运输有限公司)为其所有的闽Ｆ×××××号重型自卸货车向中华联合财产保险公司投保《机动车交通事故责任强制险》和《商业第三者责任综合险》。2015年11月14日，中华联合财产保险公司向祥发运输公司出具了《机动车交通事故责任强制险单》和《机动车辆保险单》各一份，保险期间自2015年11月14日起至2016年11月13日止。商业保险中的车辆损失险保险金额为347400元。2016年9月2日16时55分许，郑辉龙驾驶其本人所有的闽Ｆ×××××号轻型普通货车空载由永定区金砂乡赤竹村的村道驶入东东线左转弯往永定区凤城街道方向时，与在东东线上从永定区凤城街道往上杭县丰稔方向行驶由驾驶员王永坤驾驶的闽Ｆ×××××号重型自卸货车相碰撞，造成郑辉龙受伤及二车受损的交通事故。事故发生后，祥发运输公司的闽Ｆ×××××号车即被施救中心拖往永定区汽车修理站进行维修。因本事故，祥发运输公司花去修理费23145元及施救中心拖车费用3500元。上述损失经闽Ｆ×××××号货车承保公司中国大地财产保险股份有限公司龙岩市永定支公司理赔审核为修理费23145元、施救费2000元，合计25145元。2016年9月19日，永定县公安局交通警察大队以永公交认字【2016】第30153号《道路交通事故认定书》认定，驾驶员王永坤与郑辉龙负事故同等责任。随后，祥发运输公司即向中华联合财产保险公司提出保险理赔，要求赔偿财产损失26645元中扣除交强险2000元后的50%即12322.5元。中华联合财产保险公司认为祥发运输公司的驾驶员王永坤无证驾驶，且事故发生时闽Ｆ×××××号车辆严重超载，根据双方签订的《商业第三者责任综合险》规定，其应免责，拒绝赔偿。
另查明，王永坤为祥发运输公司聘请的闽Ｆ×××××号货车的驾驶员，事故发生时，王永坤持有证号为3508XXX机动车驾驶证，但该驾驶证的身份信息与其现持有的身份证号码3508XXX事故发生后，王永坤的驾驶证被永定县公安局交通警察大队以虚假等不正当手段取得该机动车驾驶证为由予以收缴，并被撤销机动车驾驶许可。
本院认为，祥发运输公司为其所有的闽Ｆ×××××号货车向中华联合财产保险公司投保机动车交通事故责任强制保险和商业机动车第三者责任保险，并交纳了保险费用，双方为此签订的保险合同，系双方的真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，双方均应按合同的约定享有权利和承担相应义务。中华联合财产保险公司作为承保方，在被保险车辆发生交通事故时，应当按照双方签订的保险合同的约定在保险赔偿限额范围内履行赔偿义务。保险车辆闽Ｆ×××××号货车在保险期内发生交通事故，并负事故同等责任，在祥发运输公司告知保险车辆出险并要求对其财产损失要求赔偿时，中华联合财产保险公司理应按合同约定承担相应的赔偿责任。中华联合财产保险公司在签订保险合同时采用的是格式条款，投保人在合同签订前不能对其内容进行协商，因此要求保险公司对合同条款，尤其是免责条款进行说明，以利于投保人作出正确判断。本案中，中华联合财产保险公司未能提供其已对合同条款，特别是免责条款进行了明确说明的证据，依照《中华人民共和国保险法》第十七条规定，免责条款对投保人即祥发运输公司不产生法律效力。事故发生时，王永坤持有A2类机动车驾驶证，该驾驶证虽与其现有身份证号码不一致，但该驾驶证系交警部门颁发的有效证件，在被交警部门吊销以前，仍合法有效。闽Ｆ×××××号车辆在事故发生时虽有超载，但超载行为只是事故发生的原因之一，而非唯一原因，故中华联合财产保险公司以闽Ｆ×××××号车辆驾驶员王永坤系无证驾驶以及车辆严重超载为由拒绝赔偿，无事实和法律依据，不予采信。祥发运输公司主张其车辆维修损失23145元及施救中心拖车费用3500元，有维修单位和施救中心出具的合法《票据》为据，事实清楚，证据充分，应予支持。中华联合财产保险公司主张祥发运输公司的损失应以闽Ｆ×××××号货车承保公司中国大地财产保险股份有限公司龙岩市永定支公司理赔审核损失为准，无法律依据，不予采信。故祥发运输公司要求中华联合财产保险公司赔偿其财产损失26645元中扣除交强险2000元后的50%即12322.5元，合理合法，应予支持。
综上所述，龙岩市永定区祥发汽车运输有限公司要求判令中华联合财产保险股份有限公司龙岩中心支公司立即赔付保险金12322.5元，理由充分，且不违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十一条、第十三条、第十四条、第十七条、第十九条、第二十三条、第二十四条、第六十条第二款、第六十五条、第六十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：
中华联合财产保险股份有限公司龙岩中心支公司应于本判决生效之日起五日内赔付龙岩市永定区祥发汽车运输有限公司保险金12322.5元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行的债务利息。
案件受理费108.1元，减半收取54.05元，由中华联合财产保险股份有限公司龙岩中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。
审判员 阙 周 平
二〇一七年八月十六日
书记员 阙珊(代)
附注：
本案适用的主要法律条文
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。
除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。
第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。