江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0902民初2033号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行，住所地在江苏省盐城市人民中路19号。负责人何道友，该行行长。委托代理人陈群洋，江苏展望律师事务所律师。被告王书宁。被告程红（王书宁之妻）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行（下称邮政银行盐城分行）与被告王书宁、程红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月29日受理后，依法适用简易程序由审判员蔡永平独任审判，于同年6月17日公开开庭进行了审理。原告邮政银行盐城分行的委托代理人陈群洋到庭参加诉讼，被告王书宁、程红经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告邮政银行盐城分行诉称：2012年8月3日，原告与被告王书宁签订一份个人额度借款合同，并与王书宁、程红签订个人额度借款抵押合同。合同生效后，原告按约两次向王书宁贷款807000元，但两被告未能按约还款。请求法院判令：1、被告王书宁、程红立即偿还贷款本息641504.62元，并承担自2016年3月11日至判决实际还款之日止的利息和罚息；2、被告王书宁、程红承担律师代理费32000元；3、原告对抵押物享有优先受偿权。被告王书宁、程红未答辩。经审理查明：王书宁与程红系夫妻关系。2012年8月3日，邮政银行盐城分行与王书宁签订个人额度借款合同约定，贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度70万元，期限自2012年8月3日起至2025年8月3日止；额度存续期第1个月至第36个月借款人可以申请贷款，借款最长期限120个月，且每笔借款到期日均不得超过额度存续到期日；在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款；贷款利率按基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，浮动比例由贷款人确定，经借款人认可后由双方在借款支用申请单中约定；单笔贷款发放后基准利率调整的，一年期内的借款利率不进行调整，一年期以上的借款从每次基准利率调整之日的次年的1月1日开始，按该次调整后的基准利率及借款支用申请单约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，就借款人不能支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；还款方式在每笔借款支用申请书中约定；借款人应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用；借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产，实现抵押权。同日，王书宁、程红与邮政银行盐城分行签订个人额度借款抵押合同约定，为保障抵押权人债权的实现，抵押人自愿为王书宁签订的个人额度借款合同项下所形成的债权提供最高额抵押担保，抵押物为响水县亚美国际花园*幢*室、跃层、车库；担保责任最高不超过70万元，债权期间自2012年8月3日起至2025年8月3日止；抵押担保的范围为债务人与债权人确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费执行费、评估费、拍卖费等）；当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论抵押权人对主合同项下债务是否拥有其他担保，抵押权人均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。同年8月22日，上述抵押房产在响水县房产管理局办理了抵押登记手续，登记的权利人为邮政银行盐城分行，债权数额为70万元，他项权证书号为响房他证字第20**9号。同年8月23日，王书宁向邮政银行盐城分行申请借款70万元，其借款支用申请书载明的借款用途为装修，约定借款期限120个月，指定收款人为龚靖效，还款方式为等额本息，利率在人民银行同期同档次贷款基准利率6.55%水平上浮10%。同日，邮政银行盐城分行将上述70万元借款汇入王书宁指定的收款人账户，王书宁亦出具借据一份，借据载明：借款金额70万元，期限120个月，还款方式等额本息，借款年利率为7.205%，借款期限自2012年8月23日起至2022年8月23日止。其后，王书宁按照约定正常还款。2014年9月25日，王书宁再次向邮政银行盐城分行申请借款107000元，其借款支用申请书载明的借款用途为装修，约定借款期限120个月，还款方式为等额本息。同日，邮政银行盐城分行将上述107000元借款汇入王书宁账户，王书宁亦出具借据一份，借据载明：借款金额107000元，借款期限自2014年9月25日起至2024年9月25日止，还款方式等额本息，借款年利率为7.205%。借款后王书宁亦能按约正常还款。后期，两笔借款均出现违约，并不再还款，至本案开庭审理时，已累计违约207天，根据邮政银行盐城分行账户明细反映，截止2016年3月10日，两笔借款计欠本金627221.37元，利息、罚息计14283.25元，本息合计641504.62元。邮政银行盐城分行多次催偿未果，遂诉至本院。另查明：原告邮政银行盐城分行因本案提起诉讼，委托江苏展旺律师事务所律师代理诉讼，并向江苏展旺律师事务所支付诉讼代理费32000元。本案在审理期间，民生银行盐城分行向本院申请财产保全，本院经审查，于2016年4月7日作出（2016）苏0902民初字2033号民事裁定，并依法查封了王书宁、程红共有的位于响水县亚美国际花园*幢*室、跃层、车库等房产。上述事实，有原、被告签订的个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、房屋他项权证、借款支用申请书、个人贷款借据、贷款结清试算单及当事人陈述等证据证明，经庭审审理，本院予以确认。本院认为：原、被告签订的个人额度借款合同及个人最高额抵押合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的规定，双方均应按合同约定履行各自的义务。被告王书宁未能按约还款，已构成违约，原告要求其偿还借款本金、利息和罚息及律师代理费的请求，符合双方所订合同约定，依法应予支持；被告程红与王书宁系夫妻关系，且该笔债务发生在夫妻关系存续期间，依法应认定为夫妻共同债务，应由夫妻共同偿还。被告王书宁、程红以其共有的位于响水县亚美国际花园*幢*室、跃层及车库等房产向原告提供抵押担保，同时约定抵押担保的范围包括自2012年8月23日至2025年8月23日之间借用但尚未结清的最高不超过70万元的借款本金和因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息），并办理了抵押登记手续，故原告就王书宁、程红未能偿还的借款本金、利息、罚息，有权依法以上述房产拍卖、变卖的价款优先受偿。综上，原告的诉讼请求成立，依法应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王书宁、程红应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行支付贷款本息641504.62元，并从2016年3月11日起至实际还款之日止以本金627221.37元为基数按个人额度借款合同约定的利率标准承担逾期付款的利息、罚息。二、被告王书宁、程红应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行支付律师代理费32000元。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行对被告王书宁、程红所有的位于响水县亚美国际花园*幢*室、跃层、车库等房产（他项权证书号为响房他证字第20**9号）拍卖、变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10540元，依法减半收取5270元，财产保全费3920元，合计9190元，由被告王书宁、程红负担（原告已预交，限被告王书宁、程红于本判决生效后十日内直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式三份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定，向该法院预交上诉案件受理费。审判员  蔡永平二〇一六年六月二十日书记员  吴丽文附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。3、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。