重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0112民初6352号
原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区两路街道双凤路119号，组织机构代码90350615-X。
负责人杨秀明，行长。
委托代理人李华秀，系原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行工作人员。
被告ＸＸ，男，生于1963年7月2日，汉族，住重庆市渝北区。
被告李宗琦，女，生于1956年2月15日，汉族，住重庆市渝北区。
原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称农行渝北支行）与被告ＸＸ、李宗琦金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月26日受理后，依法由代理审判员刘磊担任审判长，与人民陪审员代小戈、李静组成合议庭，适用普通程序并于2016年7月13日公开开庭进行了审理，原告农行渝北支行之委托代理人李华秀到庭参加了诉讼，被告李宗琦、ＸＸ经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农行渝北支行诉称：2010年1月15日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，约定：被告向原告借款人民币310000元，用于购买位于重庆市渝北区XX街道XX大道XX号XXXX幢XXX号房屋，借款期限240个月，借款执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮30%，借款发放后，遇贷款基准利率调整，借款执行利率相应调整。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%，计收罚息，逾期期间，如遇基准利率上调，在基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，按人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率结算复利，还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为借款发放对应日。被告以房屋设立抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。同时合同还约定借款人未足额偿还借款本息超过90日，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。
2010年1月18日，原、被告签订《重庆市房地产抵押合同》，以渝北区XX街道XX大道XX号XXXX幢XXX号房产作为抵押，并办理了抵押登记，原告取得了抵押权证。
2010年1月19日，原告向被告发放贷款31万元。截至2015年11月19日，被告连续10个月未按期足额偿还贷款本息，现原告诉至人民法院，请求：1、判令二被告立即向原告支付截至2015年11月18日的贷款本息265779.27元（本金256615.7元、正常利息8866.78元、罚息160.42元、复利136.37元）；2、判令二被告支付从2015年11月19日起的罚息和复利【罚息以本金256615.7元为基数，复利以未付利息9027.2元（其中利息8866.78元、罚息160.42元）为基数，均按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮30%后再上浮50%为罚息利率计收，计算至本金清偿之日止，其中借款执行利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮30%确定，如遇贷款基准利率上调，执行利率相应上调】；3、判令原告有权以被告提供的抵押物位于渝北区XX街道XX大道XX号XXXX幢XXX号房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述借款本息范围内优先受偿。
被告李宗琦、ＸＸ未有书面答辩意见，亦未到庭参加诉讼。
经审理查明：2010年1月15日，以被告ＸＸ为借款人（购房人、抵押人）、原告农行渝北支行为贷款人签订《个人购房担保借款合同》一份，主要约定：1、借款金额为人民币叁拾壹万元整，借款用途为购买房产，借款期限自2010年1月15日起至2030年1月14日止，共计240个月，借款利率为浮动利率在中国人民银行同期同档次基准利率基础上下浮30%，浮动利率是指在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上上浮或下浮一定比例，执行约定的年利率。浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人；2、借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入夏碧兰的账户，户名为夏碧兰，开户行为中国农业银行股份有限公司，借款人承诺：贷款人将借款资金划入上述账户，即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款，且借款人收妥借款资金，借款人了解并自愿承担与借款资金划入上述账户相关的所有风险；3、借款人按照等额本息方式归还借款本息，借款人以每一个月为一个还款周期，共240期，自借款发放后，每期末月的借款对应日（20日／借款对应日）为还款日，没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日；4、对逾期借款从逾期之日起自在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；5、借款人应于每期还款日前在借款人账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息，该账户内资金不足以清偿当期借款本息，贷款人有权决定是否划收，贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理，贷款人划收的，不足部分作逾期处理，借款人账户中的款项不足以偿还本合同项下应付款项的，贷款人有权决定款项偿还本金、利息、罚息、复利和费用的顺序；6、借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；7、本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；8、本合同所称“期限届满”或“到期”包括本合同项下债务履行期限届满，以及贷款人依照国家法律法规规定或本合同的约定宣布本合同项下债务提前到期的情形；9、抵押人同意以位于重庆市渝北区XX街道XX大道XX号XXXX幢XXX号房产设定抵押，抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。
2010年1月18日，以被告ＸＸ为甲方（抵押人）、原告农行渝北支行为乙方（乙方、抵押权人）签订《重庆市房地产抵押贷款合同》，主要约定被告ＸＸ以其名下位于重庆市渝北区XX街道XX大道XX号XXXX幢XXX号房产向原告设定抵押权作为被告履行债务（贷款金额为310000元、贷款期限至2030年1月14日）的担保，双方并于同日办理了相应的抵押登记。另，位于重庆市渝北区XX街道XX大道XX号XXXX幢XXX号房屋登记权利人为被告ＸＸ。
上述合同签订后，原告于2010年1月19日向被告ＸＸ发放了借款310000元，相应的个人借款凭证上载明期限为自2010年1月19日起至2030年1月18日止，贷款执行年利率为4.158%，还款日为19日，逾期利率为6.237%，还款方式为等额本息，据此，原告向被告发放贷款310000元，履行了合同义务，但是被告ＸＸ未严格按照合同约定履行归还借款本息的义务，在2011年7月19日前，被告ＸＸ将应予归还原告的借款本息及相应罚息和复息清偿完毕，从2011年8月19日起，被告ＸＸ未按时足额履行还本付息义务，时常发生未按时足额支付本息的违约情形，截止2015年11月18日，被告已经连续数期未按时足额偿还借款本息，拖欠原告累计应还而未还的本金为10335.9元、正常息为8866.78元、逾期息为160.42元、复利为136.37元，2015年11月18日之后尚欠的借款本金总额为246279.8元，所有尚欠原告的借款本金为256615.7元。另查明，原、被告在《个人购房担保借款合同》中约定的执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率下浮30%，且利率调整方式为固定日调整，据此在原告于2010年1月19日向被告ＸＸ发放贷款310000时，因中国人民银行公布的同期贷款基准利率为5.94%，故310000元借款的执行利率为在人民银行基准贷款利率下浮30%即4.158%，而2011年及之后的每一年度的执行利率均以当年1月1日中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮30%作为该年度的执行利率，因未按时归还借款本息所产生的罚息利率和复息利率均以在相应的执行利率上浮50%来确定。
另查明，二被告系夫妻关系，于1999年10月登记结婚。
以上事实，有原告举示的《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、《个人借款凭证》、《个贷应还未还明细查询》、《结婚登记信息》和当事人陈述等在案为据，足以认定。
本院认为，原告农商渝北支行与被告ＸＸ签订的《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，均是当事人真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人均应当按照合同的约定履行义务、行使权利。原告按约定向被告ＸＸ发放了贷款，履行了合同的义务。被告ＸＸ未按约定履行按时足额还款义务的行为，已构成违约，因被告ＸＸ未足额偿还借款本息的时间已超过90天，故原告有权要求被告ＸＸ清偿尚欠全部借款本息及相应罚息和复息，并经本院审查，原告诉请被告ＸＸ归还全部借款本金256615.7元、利息8866.78元、罚息160.42元、复利136.37元，并支付罚息和复利（罚息以借款本金256615.7元为基数，复利以未付利息及罚息9027.2元为基数，均从2015年11月19日起，均按照中国人民银行同期人民币贷款基准利率下浮30%后再上浮50%作为罚息和复利利率，均计算至本息清偿时止）的主张，与本院查明的事实一致，且符合双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定，本院予以支持。根据合同约定的借款执行利率、罚息利率及利率调整方式，2015年及之后每一年度的罚息及复利利率均应按照每一年度1月1日中国人民银行同期人民币贷款基准利率下浮30%后再上浮50%作为该年度的罚息和复利利率，均计算至本息清偿时止。原、被告还就本案借款签订了书面的抵押合同，并在房管部门办理了相应的抵押登记，抵押权依法设立，故在被告ＸＸ未向原告履行偿还借款本息的义务时，原告有权就被告ＸＸ提供的抵押物以折价或拍卖、变卖后的价款在未受偿的借款本息范围内优先受偿，因此对原告诉请对被告ＸＸ位于重庆市渝北区XX街道XX大道XX号XXXX幢XXX号房屋折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的主张，本院予以支持。关于被告李宗琦的责任问题，因本案债务产生于二被告夫妻关系存续期间，应当作为二被告的夫妻共同债务处理，故本院对原告诉请被告李宗琦对被告ＸＸ的上述欠款本息承担共同清偿责任的主张，依法予以支持。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告ＸＸ、李宗琦于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行借款本金256615.7元；
二、被告ＸＸ、李宗琦于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行截止2015年11月18日的利息8866.78元、罚息160.42元、复利136.37元；同时并支付原告从2015年11月19日起的罚息和复利，罚息以借款本金256615.7元为基数计算，复利以利息及罚息9027.2元为基数计算，每一年度的罚息和复利的执行利率均按照在中国人民银行公布的当年1月1日的基准贷款利率基础上下浮30%后再上浮50%后的标准作为当年度的执行利率，均计算至本息清偿时止；
三、被告ＸＸ如逾期未偿还上述借款本息，则原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行有权对被告ＸＸ提供的抵押物位于重庆市渝北区XX街道XX大道XX号XXXX幢XXX号房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二项未受偿的款项范围内优先受偿。
如果二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费5290元，由被告ＸＸ、李宗琦负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 刘 磊
人民陪审员 代小戈
人民陪审员 李 静
二〇一六年七月二十八日
书 记 员 胡 欢