江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2015）泰兴商初字第0669号原告中国农业银行股份有限公司兴化市支行，住所地兴化市长安中路55号。负责人李凤嘉，行长。委托代理人蒋松明，该行员工。被告王小平。被告余春香。被告徐步宁。原告中国农业银行股份有限公司兴化市支行（以下简称农行兴化支行）与被告王小平、余春香、徐步宁金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月19日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年11月12日公开开庭进行了审理。原告农行兴化支行委托代理人蒋松明到庭参加诉讼，被告王小平、余春香、徐步宁经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农行兴化支行诉称，我行依与被告王小平、余春香签订的个人购房担保借款合同，于2010年2月2日向借款人王小平发放贷款230000元。被告王小平、余春香为夫妻关系，于2010年1月27日将上述合同设定抵押的房地产进行了抵押登记。合同约定王小平应以等额本息按月偿还贷款，但自2014年11月3日起即不依约还款。故我行现依约视该借款提前到期，被告徐步宁为该借款提供连带责任保证。故请求判令被告王小平、余春香立即偿还尚欠借款本金126934.49元，及依约计算至实际给付之日的利息、复利、罚息，被告徐步宁承担连带清偿责任；我行对抵押物拍卖、变卖或折价款享有优先受偿权；本案诉讼费由被告承担。被告王小平、余春香、徐步宁未答辩。原告农行兴化支行为证明自己的主张，提交以下证据：1、个人购房担保借款合同一份，证明2012年2月2日农行兴化支行与王小平、余春香就借贷数额、期限、利率、担保等达成合意，并就各自权利、义务进行了约定。2、兴房他证兴化字第T0026**号房屋他项权证、兴他项（2010）第00296号土地他项权证各一份，证明被告王小平、余春香设定抵押的房屋依法办理了抵押登记，抵押权证已经交由农行兴化支行收执，农行兴化支行享有优先受偿权。3、借款凭证一份，证明农行兴化支行已于2010年2月2日向被告王小平发放贷款230000元。4、王小平还款明细表一份，证明王小平从2014年11月3日起未能按约偿还贷款本息，至2015年8月19日结欠本金126934.49，至今王小平不能按约足额还款已超过90天，农行兴化支行可以依约提前收回贷款。5、结婚证复印件及常住人口登记表一份，证明被告王小平与余春香系夫妻关系。上述借款发生夫妻关系存续期间，应当认定为夫妻共同债务，应承担共同还款责任。本院依法对原告农行兴化支行提交的证据审核后认为，个人购房担保借款合同有借款人王小平、抵押担保人王小平、余春香共同签名；连带责任保证承诺书，有徐步宁签名；借款凭证有借款人签名，房屋他项权证、结婚证均出自有权登记机关；其内容能够证明原、被告间借、贷数额、期限、利率、违约责任、担保方式等权利、义务约定情况、履行情况、身份关系情况等，依法对其真实性、关联性、合法性予以确认；还款明细是农行兴化支行自行制作，可作为其自认，在负有举证证明已还款的被告不举证的情况下，该自认不损害被告利益，可作为定案依据。经审理查明，被告王小平与被告余春香于1992年登记结婚。二人为购买兴化市新华小区南区4幢508室房屋，向农行兴化支行申请借款。2010年2月2日，农行兴化支行与王小平、余春香签订了个人购房担保借款合同，约定借款金额为230000元，借款期限自2010年2月2日起至2020年2月1日止，共计120个月，利率为中国人民银行同期基准利率下浮15%，还款方式为等额本息，还款周期为壹个月，还款日为每期对应日；逾期还款则在执行利率基础上上浮50%计收罚息，应付未付利息按中国人民银行规定计收复利，其中借款期内应付未付利息，按借款利率计算复利，借款到期后的应付未付利息，按逾期利率计算复利；如借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放贷款；担保方式为抵押担保，抵押担保人为王小平、余春香，抵押物为位于兴化市新华小区南区4幢508室。王小平在合同的借款人与抵押人处签名，余春香在抵押人处签名。合同成立当日，农行兴化支行即向王小平发放贷款230000元，王小平在借款凭证上签名确认。2010年1月27日，王小平、余春香便将上述房屋进行抵押物登记，并将兴房他证兴化字第T0026**号房屋他项权证、兴他项（2010）第00296号土地使用权他项权证交抵押权人农行兴化支行收执。王小平按约偿还本息至2014年11月3日，此后未能按约还款。截止2015年8月19日，被告王小平尚欠借款本金126934.49元，利息、罚息、复利合计1987.88元。另查，被告徐步宁于2010年1月12日向农行兴化支行出具连带责任保证书，承诺自愿对王小平、余春香向农行兴化支行借款230000元的本息提供连带责任保证担保。本院认为，原、被告间的个人购房担保借款合同是合同当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合法有效，依法对当事人具有约束力。被告王小平依约取得借款，却未能依约按期还款，且不能按约足额偿还借款本息已超过90天，构成违约，原告农行兴化支行依约要求王小平立即归还结欠全部借款本息，符合法律规定。被告余春香与被告王小平系夫妻关系，且与原告农行兴化支行的借款发生在夫妻关系存续期间，依法应认定为夫妻共同债务，被告余春香应承担共同还款之责。被告王小平、余春香为上述合同项下之债务作抵押担保的房屋，已依法进行了抵押物登记，抵押权成立，原告农行兴化支行对抵押物拍卖、变卖或折价款享有优先受偿权。被告徐步宁承诺对被告王小平的借款本息承担连带保证责任，亦属自己的意思表示，应依承诺承担保证责任，因被告徐步宁担保的债务，债务人王小平已以自己的房屋设定了抵押担保，依法被告徐步宁应对抵押物不能偿还的部分承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，最高人民法院《关于适用若干问题解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王小平、余春香于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司兴化市支行贷款本金126934.49元，利息、罚息、复利1987.88元（计算至2015年8月19日）及自2015年8月20日起至实际给付之日，在中国人民银行同期贷款基准利率基础上下浮15%再上浮50%计算的罚息。二、原告中国农业银行股份有限公司兴化市支行对被告王小平、余春香设定担保的抵押物，即坐落于兴化市新华小区南区4幢508室即兴房他证兴化字第T0026**号房屋他项权证、兴他项（2010）第00296号土地他项权证所载房地产拍卖、变卖或折价款享有优先受偿权。三、被告徐步宁对被告王小平、余春香抵押财产不能偿还的部分承担连带清偿责任，并在承担连带责任后，有权向被告王小平、余春香追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2878元，公告费200元，合计3078元，由被告王小平、余春香负担，被告徐步宁承担连带责任。其中公告费200元原告农行兴化支行已垫付，被告王小平、余春香、徐步宁于本判决确定履行期限内一并付给原告农行兴化支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（江苏省泰州市中级人民法院开户行：泰州市农业银行海陵支行；户名：泰州市财政局；账号：20×××88）。审 判 长 陈 虹人民陪审员 薛 云人民陪审员 陈乾圣二〇一五年十一月十四日书 记 员 邹佳慧