广西壮族自治区百色市右江区人民法院民 事 判 决 书（2018）桂1002民初1697号原告：中国建设银行股份有限公司百色分行。统一社会信用代码：9145100090059000X2。住所地：广西百色市右江区中山二路**号。负责人：韦晓春，该分行行长。委托诉讼代理人：钟方立、梁锦达，广西桂百（田林）律师事务所律师。被告：张振丰，男，1973年10月21日出生，壮族，大学文化，个体工商户，身份证住址：广西德保县，现住田东县。被告：张克，男，1945年3月17日出生，壮族，身份证住址：广西德保县，现住德保县。被告：黄花艳，女，1950年4月3日出生，壮族，身份证住址：广西德保县，现住德保县。被告：张某，男，2005年6月23日出生，壮族，身份证住址：广西德保县，现住德保县。法定代理人：张振丰，系张某的父亲。四被告共同委托诉讼代理人：陆海，田东县全兴法律服务所法律工作者。被告：戴晨，女，1979年5月11日出生，汉族，原住湖南省邵东县灵官殿镇芭蕉村*组*号，现住湖南省娄底市娄新区。委托诉讼代理人：谢逾韫，湖南任金律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司百色分行（以下简称建行百色分行）诉被告张振丰、张克、黄花艳、张某、戴晨金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月10日受理后，依法由审判员梁海青适用简易程序，于2018年7月20日公开开庭进行了审理，书记员黄兰担任法庭记录。原告建行百色分行的委托诉讼代理人钟方立，被告张振丰、张克、黄花艳、张某的委托诉讼代理人陆海，被告戴晨的委托诉讼代理人谢逾韫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行百色分行向本院提出诉讼请求：1、依法判决解除原告与被告张振丰、戴晨、张克、黄花艳签订的个人消费借款合同；2、依法判令被告张振丰、戴晨、张克、黄花艳偿还原告借款本金人民币323193.12元、支付利息54887.84元及罚息27257.09元（利息、罚息以拖欠借款本金为基数，按照合同约定的利率暂计至2018年3月8日，之后利息、罚息另行计算至债务清偿之日止）；3、依法判决原告对被张振丰、戴晨、张克、张某抵押给原告的座落于德保县城关镇南隆新街的房产（房屋所有权证：德房权证德字第××号）享有优先受偿权；4、依法判令被告张振丰、戴晨、张克、黄花艳、张某承担原告因本案支付的律师费18740元；5、依法判由三被告承担本案的诉讼费、公告费、差旅费。事实与理由：2012年6月1日，原告与被告张振丰、戴晨、张克、黄花艳签订了《个人消费借款合同》。合同第十二条约定：借款本金400000元；第十三条约定借款期限为120个月；第十五条约定原告将400000元借款划入户名麻金龙的银行账户，账号：62×××73；第十六条约定贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮25%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；第十七条约定采用等额本息的方法偿还借款。合同第八条第二项约定：原告为实现债权的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、公告费等）均由张振丰、戴晨、张克、黄花艳承担。被告张振丰、戴晨、张克、张某与原告签订《个人消费借款抵押合同》，将座落于德保县城关镇南隆新街的房产（房屋所有权证：德房权证德字第××号）作为抵押物抵押给原告，办理了房屋抵押权登记，抵押担保范围为贷款本金、利息（包括罚息）及原告为实现债权和抵押权发生的费用。2012年6月1日，原告依约定将贷款划入了麻金龙的银行账号。被告张振丰、戴晨、张克、黄花艳偿还部分借款本金和利息后，经原告催促，未依约按照期限等额偿还借款本息。为维护自身合法权益，原告依据《民诉法》第一百一十九条等规定，特向法院起诉，请支持原告的诉讼请求。原告建行百色分行为证明其诉讼请求向本院提交如下证据（复印件）：1、身份证（第1-5页），证明被告的诉讼主体资格；2、借款合同、抵押合同、支付凭证、通知书（第6-34页），证明①原、被告就借款数额、用途、期限、利率、贷还款方式、费用承担及争议解决所作的具体约定；②原告已按照合同约定将贷款打入被告指定的账户；③原告多次向被告催收贷款的事实；④被告将房产抵押给原告的事实。3、房产证、土地证及他项权证等（35-42页），证明被告将证号为：德房权证德字第××号抵押给原告，并办理了抵押登记；4、对账单（第43页），证明至2018年3月8日被告欠原告本金人民币323193.12元、利息54887.84元及罚息27257.09元；5、法律服务合同（第44页），证明原告与所聘请律师所在的律师事务所就律师费等所作的具体约定。被告张振丰、张克、黄花艳、张某辩称：一、双方签订的个人消费贷款合同履行期限未届满，应共同继续履行，原告主张解除贷款合同理由不成立，请法庭予以驳回。被告张振丰对双方于2012年6月1日签订个人消费贷款合同的关系和向原告方贷款本金40万元的事实没有异议，在此先感谢原告给予被告的贷款扶持、帮助。被告张振丰自从签订合同后，已经按月分期向原告偿还近20多万元的本息。由于被告在这几年的生意连连严重亏损，生活困难，自认为合同约定借款期限为120个月即从2012年6月1日起到2022年6月1日止，合同未期满，因此在困难的这两年暂时没还上贷款，被告会努力在合同期限届满前还清贷款，并非恶意拒绝还款，希望原告能继续跟被告友好合作，准许被告延迟履行还款，一如既往的扶持被告。二、原告主张要求被告偿还贷款本金323193.12元、利息54887.84元及罚息27257.09元，本息计算依据不清。据不完全统计，被告截止日前已按月供方式分期累计向原告还了本金和利息约20多万元，原告提供的贷款对账单，表格上是空白，没有完整的交易记录，无法体现数据的真实性，应提供被告已向原告还款的完整记录，方知目前尚欠的本息。因该银行交易记录是原告方持有，被告无法调取，请求法庭向原告核实被告尚欠的本息。另外，原告主张罚息27257.09元是重复计利息，不应得到支持。三、被告张振丰、戴晨、张克、黄花艳未经张某同意，擅自将张某共有的房产向原告银行抵押贷款，损害了张某合法财产权益，抵押合同应无效，原告主张优先受偿德房权证德字第××号房产理由不成立，请求法庭驳回。四、张某不是本贷款合同或抵押合同的相对当事人，不是本案适格的被告，依法不应承担还款或抵押担保责任，请求法庭驳回原告对被告张某的诉讼请求。五、被告张振丰、戴晨夫妻俩早已于2015年6月15日离婚，戴晨离婚后外出另行居住，没有跟随张振丰、张克、黄花艳共同生活，不是本家庭成员，戴晨自从离婚后至今一直没有跟本案的各被告联系，法庭邮寄到德保给戴晨的诉讼材料，被告张振丰、张克、黄花艳现均无法联系上戴晨送其本人。六、原告主张的律师代理服务费明显过高，况且要求被告承担其律师代理服务费无依据，被告不予认可。原告单方聘请的律师是为其提供诉讼代理服务，律师服务费应由原告自行承担。被告张振丰向本院提交张振丰与戴晨离婚证（复印件，离婚证字号：L451024-2015-000170），证明张振丰与戴晨已于2015年6月15日离婚。被告戴晨辩称：1、原告处于优势地位，原告方要求的罚息利息过高，金融借款纠纷不能超过年息24%；2、借款合同中未提供律师费的标准，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人与借款人既约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年息24%的部分人民法院不予支持，律师费就属于超出的部分，超过年息24%的部分应该由原告方自己承担。经过庭审质证，被告张振丰、张克、黄花艳、张某对原告建行百色分行提供的证据1、3的三性没有异议；对证据2的真实性没有异议，对证明内容有异议，认为罚息和实现债权的费用没有向被告告知，不能成为本案定案的根据；抵押合同没有张某的签字，损害张某的利益，不成立借款催收通知书不能证实原告催款的事实，不具有真实性；证据4的欠款总额没有清单和记录，依据不足，违反规定；对证据5的三性有异议，不能作为原告主张律师费的依据。被告戴晨认同被告张振丰、张克、黄花艳、张某的质证意见。原告建行百色分行对被告张振丰提供的离婚证的三性没有异议。对于原、被告双方没有异议的证据，本院予以确认，作为本案定案的根据。对于原、被告双方存有异议的证据，本院结合本案的事实及法律的规定逐项予以认定。综合全案证据，本院确认以下事实：2012年6月1日，甲方（借款人）张振丰、戴晨、张克、黄花艳与乙方（贷款人）建行百色分行签订《个人消费借款合同》（合同编号：450200012-016-2012000423），合同约定借款本金为400000元，借款期限为120个月，借款用于住房装修，借款全部划入麻金龙账号，贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮25%，贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，还款方法为采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为5026.53元，借款担保方式为抵押担保。同日，抵押人张振丰、戴晨、张克、黄花艳（非抵押财产产权人）与抵押权人建行百色分行签订《个人消费借款抵押合同》（合同编号：450200012-016-2012000423），以德房权证德字第××号建筑面积为398.28㎡属张振丰、张克、戴晨、张某的私产作价394851元作借款抵押，合同规定抵押担保的范围包括本合同第十六条约定的债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。该房产及房产的土地使用权〔地号：2（25）-68〕均办理了质押手续。《个人消费借款抵押合同》及《个人消费借款抵押合同》（合同编号：450200012-016-2012000423）签订当日，建行百色分行即按合同约定将400000元借款从张振丰账号转入麻金龙账号。因借款人不能依合同约定还本付息，建行百色分行经多次追偿无果，便向本院提起诉讼。截止2018年7月24日，借款人仅归还借款本金76806.88元，支付借款利息81177.21元；拖欠借款本金323193.12元，利息58983.91元，罚息33752.26元。本院认为，建行百色分行与张振丰、戴晨、张克、黄花艳签订的《个人消费借款合同》（合同编号：450200012-016-2012000423），系当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合同合法有效，签约各方应当按照合同的约定全面履行自己的义务。建行百色分行已依约履行借款出借义务，借款人张振丰、戴晨、张克、黄花艳应依约偿还借款本息。张振丰、戴晨、张克、黄花艳未依约履行偿还借款本息的义务，已经构成违约，欠款经建行百色分行追偿，借款人张振丰、戴晨、张克、黄花艳仍表示难以及时清偿，在此情况下，建行百色分行请求解除双方签订的《个人消费借款合同》（合同编号：450200012-016-2012000423），符合《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；”的规定，本院予以支持。《个人消费借款合同》解除后，尚欠借款本息、逾期还款的利息及因实现债权而发生的费用，应该由借款人张振丰、戴晨、张克、黄花艳共同偿还。鉴于建行百色分行无证据证明其为实现债权支出了律师费、公告费、差旅费，故其该项诉讼请求本院不予支持。张某系德房权证德字第××号房产的共有人，借款人张振丰、戴晨、张克、黄花艳将德房权证德字第××号房产用于借款抵押，处分了未成年人张某的财产权，但《个人消费借款抵押合同》（合同编号：450200012-016-2012000423）并没有张某的法定代理人张振丰或戴晨代理张某签字，故该《个人消费借款抵押合同》（合同编号：450200012-016-2012000423）只对签约的产权人发生法律效力，对张某并无法律约束力，建行百色分行请求张某在本案中承担相应的民事责任既无事实依据，也无法律依据，本院予以驳回。本案用于借款抵押的财产，建行百色分行可以依《中华人民共和国担保法》的规定折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款在扣除张某应得份额外优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司百色分行与被告张振丰、戴晨、张克、黄花艳于2012年6月1日签订的《个人消费借款合同》（合同编号：450200012-016-2012000423）；二、被告张振丰、戴晨、张克、黄花艳共同偿还原告中国建设银行股份有限公司百色分行借款本金323193.12元及利息〔利息的计算，以323193.12元为基数，按照《个人消费借款合同》（合同编号：450200012-016-2012000423）的约定从欠款之日起计算至欠款本金清偿完毕之日止〕，中国建设银行股份有限公司百色分行有权依照《中华人民共和国担保法》的规定以抵押的德房权证德字第××号、土地使用权〔地号：2（25）-68〕折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款扣除张某应得份额外优先受偿；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司百色分行的其他诉讼请求。上述应付款项，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。本案案件受理费7660元，减半收取3830元，全部由被告张振丰、戴晨、张克、黄花艳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于百色市中级人民法院，并依法预交上诉费（户名：待结算财政款项—法院诉讼费专户，帐号：60×××97，开户行：农行百色分行营业部）。审判员  梁海青二〇一八年七月二十五日书记员  黄 兰