广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第3916号
原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市XXX，组织机构代码xxx。
负责人：郑作群，该行行长。
委托代理人：郑静霞，广东保信律师事务所律师。
委托代理人：曹雪莱，广东保信律师事务所律师助理。
被告：荆电雷，男，1983年10月XX日出生，汉族，住山西省平陆县。
被告：陈正良，女，1990年11月XX日出生，汉族，户籍所在地湖南省衡南县，现住广东省中山市。
原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告荆电雷、陈正良金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月26日受理后，依法由审判员陶香琴独任审判，于2015年12月28日公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行的委托代理人郑静霞及被告荆电雷、陈正良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广发银行中山分行诉称：被告荆电雷与原告于2014年5月15日签订《生意人卡（生意红）申请表》，后荆电雷又与原告分别签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述合同分别约定：原告同意单笔贷款300000元给荆电雷，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款日为每月25日。另外，原告同意给予荆电雷贷款授信额度300000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年5月29日起至2019年5月29日止，贷款用途为生产经营，还款日为每月25日，荆电雷从贷款发放日起，需按月分期偿还贷款本息。合同签订后，原告于2015年5月4日向荆电雷发放七笔贷款（金额分别为46951元、45393元、47424元、48070元、40256元、43591元、28315元）。贷款发放后，荆电雷出现逾期还款的违约行为，截至2015年9月17日，尚欠原告借款本金287213.37元及利息4448.24元。陈正良与荆电雷是夫妻关系，本借款行为发生在结婚期间，因此，两被告应对借款承担连带清偿责任。为维护合法权益，原告特诉至法院，请求判令：1.解除原告与被告荆电雷签订的个人信用贷款合同；2.被告荆电雷清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金287213.37元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息【根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（即按固定利率月利率1.5%）计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利】；3.被告陈正良对本案债务承担连带清偿责任。庭审时，原告明确，截至2015年12月24日，被告荆电雷尚欠借款本金286190.23元、利息19534.14元、罚息1187.91元、复利772.56元，从2015年12月25日起至清偿之日止，利息是以尚欠的本金为基数，在合同约定的借款利率基础上加收30%（即月利率1.95%）计收，复利是以尚欠的利息为基数，按罚息利率计收。
为支持其诉讼请求，原告广发银行中山分行向本院提交的主要证据有：1.两被告身份证、结婚证复印件；2.《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》；3.对账单。
被告荆电雷辩称：一、对于借款事实和欠款情况确认，借款用于我经营的中山田野照明电器有限公司的资金周转，但现在公司已倒闭，还款有困难；二、涉案借款是我个人的经营行为所贷，由我本人还款即可；三、原告存在违约情形，双方签订的是循环额度贷款合同，贷款额度可以循环使用，我在2015年8、9月份时还款两万多元后，原告不再贷款给我，造成我的资金周转困难。虽然我有逾期两期，但原告也并未告知我逾期之后不再贷款给我。
就其答辩意见，被告荆电雷没有向本院提交任何证据。
被告陈正良辩称：一、涉案借款是荆电雷用于其自己公司的经营，我没有享受过其公司经营所带来的收益；二、我只是作为借款人的配偶在贷款申请表上签字，并非作为担保人，而且签订申请表的时间是2014年5月份，我与荆电雷离婚的时间是2015年4月份，涉案的七笔贷款都发生在我与荆电雷离婚之后。三、我与荆电雷离婚时已经签订离婚协议，约定双方的债务各自承担，所以我对荆电雷的债务不应该承担连带责任。
就其答辩意见，被告陈正良没有向本院提交任何证据。
在本案的审理过程中，广发银行中山分行向本院申请财产保全，要求保全荆电雷、陈正良价值300000元的财产。根据该申请，本院作出（2015）中一法民二初字第39161号民事裁定，并根据该裁定查封了荆电雷、陈正良名下的位于广东省中山市××长安××房的房地产中价值300000元的产权份额。
经审理查明：2014年5月15日，荆电雷向广发银行中山分行提交《生意人卡（生意红）申请表》，向广发银行中山分行申请金额为500000元的循环额度贷款，额度期限为60个月，同时申请单笔贷款，贷款期限为36个月。申请表上还载明，贷款的还款方式为等额本息，指定还款日为每月25日，支付方式为自主支付，贷款用途为生产经营。荆电雷作为借款人在该申请表上签名，确认已仔细阅读申请书所有条款，并充分理解所有条款的含义。陈正良作为借款人配偶也在申请书上签字。申请表所附的《个人信用贷款（生意红）条款》载明：本借用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容，本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由银行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于银行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息；本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的属于违约情形，如发生本条款规定的违约情形，银行有权行使包括中止履行本条款、停止发放本条款项下贷款、宣布本条款项下借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用、终止或解除本合同等权利；授信额度和有效期限均以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，本行给予的上述授信额度并非构成本行必须按上述授信额度足额发放的义务，本行有权根据需要在额度限额范围内发放；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；借款人在发生伤残、失业、婚姻变动、工作变动时，应及时通知本行，如本行认为可能对本行债权产生不利影响的状况的，应根据本行要求提前归还全部借款本息、承担全部费用；该条款还约定了其他事项。
根据荆电雷的申请，广发银行中山分行向荆电雷分别发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。其中，《个人信用贷款核准通知书（额度）》主要载明：此次贷款的贷款金额为300000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年5月29日起至2019年5月29日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月25日；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，主要载明：此次贷款的贷款金额为300000元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月25日；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；贷款支付方式为自主支付，自主支付金额为300000元，自主支付范围为生产经营。两份核准通知书还均载明核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同等内容。荆电雷在两份核准通知书上均签名确认已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的个人信用贷款条款，理解并同意接受核准通知书及个人信用贷款条款的所有内容。
2015年5月4日，广发银行中山分行向荆电雷发放七笔贷款，贷款本金额分别为46951元、45393元、47424元、48070元、40256元、43591元、28315元。贷款发放后，荆电雷未能依约按期偿还贷款本息，广发银行中山分行经催收未果，遂于2015年10月26日诉至本院，主张前述实体权利。
另查明：根据广发银行中山分行提交的对账单，截至2015年12月24日，荆电雷尚欠借款本金286190.23元、利息19534.14元、罚息1187.91元、复利772.56元。
又查明：荆电雷和陈正良原是夫妻关系，两人于2012年1月16日登记结婚，后又于2015年4月27日登记离婚。离婚时，两人签订有离婚协议，约定双方各自名下的欠债各自承担。
本院认为：荆电雷向广发银行中山分行提交的《生意人卡（生意红）申请表》与广发银行中山分行发出的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等共同构成双方之间个人信用贷款合同的内容，体现了双方当事人的真实意思表示，且其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同义务。本案中，广发银行中山分行根据荆电雷的贷款申请，依约向荆电雷发放贷款，已履行了出借款项的义务，荆电雷应按约履行还款义务。荆电雷借款后未能按约定足额还本付息，属违约行为，根据《个人信用贷款（生意红）条款》的约定，广发银行中山分行有权要求解除合同。也即合同当事人约定的解除合同的条件已经成就，故根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，本院对于广发银行中山分行要求解除其与荆电雷之间的个人信用贷款合同的诉求予以支持。荆电雷同时还应承担偿还尚欠的借款本金和相应利息损失（包括罚息、复利等）的违约责任。
关于陈正良的责任问题。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”虽然荆电雷向广发银行中山分行申请贷款时两被告是夫妻关系，但涉案七笔贷款的发放时间均在两被告离婚之后，故不属于夫妻共同债务。虽然陈正良在《生意人卡（生意红）申请表》上签字，但其仅作为借款人的配偶签字，并非作为借款人之一或担保人等债务人签字，《个人信用贷款（生意红）条款》也并未约定借款人的配偶应承担何种责任，故广发银行中山分行要求陈正良承担连带清偿责任的诉讼请求没有依据，本院予以驳回。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告荆电雷签订的个人信用贷款合同；
二、被告荆电雷于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿拖欠的借款本金286190.23元及利息、罚息、复利【利息、罚息、复利计算方法：计至2015年12月24日的利息为19534.14元、罚息为1187.91元、复利为772.56元，从2015年12月25日起至清偿之日止，罚息以尚欠的本金为基数，复利以尚欠的利息为基数，均按月利率1.95%计收】；
三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5674元，减半收取为2837元，财产保全费2020元，合计4857元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由被告荆电雷负担（于本判决发生法律效力之日起七日内迳付广发银行股份有限公司中山分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 陶香琴
二〇一五年十二月三十一日
书记员 洪艺华
黄丽梅