湖南省郴州市北湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘1002民初2483号
原告郴州农村商业银行股份有限公司。
法定代表人廖阳彪，该公司董事长。
委托代理人曾勇军，男。
委托代理人黄政武，男。
被告：李奥，女。
被告：肖ＸＸ，男。
被告：肖健明，男。
原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商行）与被告李奥、肖ＸＸ、肖健明金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人曾勇军、黄政武、被告李奥到庭参加诉讼。被告肖ＸＸ、肖健明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。现已审理终结。
原告郴州农商行请求本院判令：1、判令被告李奥偿还贷款本息205651.05元（其中本金150000元、利息55651.05元：从2014年6月30日计算至2016年8月10日止。2016年8月10日起至债务实际清偿之日止的利息、罚息按合同约定计算）；2、被告肖ＸＸ对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告郴州农商行变更第1项诉请：判令被告李奥、肖健明共同偿还贷款本息205651.05元（本金150000元、利息55651.05元：从2014年6月30日计算至2016年8月10日止。2016年8月10日起至债务实际清偿之日止的利息、合同约定计算）。
被告李奥答辩要点：原告发放贷款时审查不严，自身有一定责任。贷款并未用于购车，答辩人既无能力又无财产抵押，而保证人肖ＸＸ是农民，无偿还能力，不明白银行为何就发放了贷款。该贷款表面上是答辩人申请，当时答辩人与肖健明是夫妻，肖健明要用答辩人的身份贷款，答辩人只是去签了字，而贷款发放到以答辩人身份证新开的账户上，账户由肖健明保管，答辩人并未实际使用贷款。
被告肖ＸＸ答辩要点：本案实际借款人是答辩人的亲侄子肖健明，当时肖健明跟答辩人说要到银行借点钱，让答辩人将身份证交给他，有关借贷、担保、还款等，答辩人一概不知。贷款是被告李奥、肖健明在夫妻共同生活期间所负的债务，应由他们共同偿还。答辩人只是个老实本份的农民，没什么文化，在不知真相的情况下签的字，依法不具有法律效力，请求法院驳回原告的诉讼请求。
被告肖健明未作答辩。
查明的事实
根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实：
2012年1月19日，郴州市北湖区农村信用合作联社芙蓉信用社（以下简称北湖信用社）与被告李奥签订《个人贷款合同》，双方约定：被告李奥向北湖信用社借款150000元，借款期限为36个月，年利率12.363%，按不定期结息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定等。为担保借款债权实现，2012年1月19日，北湖信用社与被告肖ＸＸ签订了编号为（1890011200）保字[2012]第00000015号《保证合同》，约定保证方式为连带责任，保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起二年，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、律师代理费等）。合同签订后，北湖信用社按约定于当日向被告李奥发放贷款150000元。被告李奥向北湖信用社支付利息至2014年6月29日。之后，被告李奥违反合同约定，拒不偿还贷款本息，经北湖信用社多次催收未果。经核算，截至2016年8月10日，被告李奥尚欠北湖信用社借款本金150000元，利息（含逾期利息）55651.05元，本息合计205651.05元。
另查明，被告李奥和肖健明于2002年3月6日结婚，于2013年3月15日离婚，本贷款发生在夫妻关系存续期间。
再查明，2014年7月30日，经批准，湖南省郴州市北湖区农村信用合作联社及其所辖农村信用社债权债务由原告郴州农村商业银行股份有限公司承受。
裁判的理由与结果
本院认为：本案系金融借款合同。经批准，湖南省郴州市北湖信用联社的债权债务由原告承继，故涉及本案借款合同关系，北湖信用联社的民事法律行为均属原告郴州农商行的民事法律行为，其发生的民事权利和义务均由原告郴州农商行享有和承担。原告郴州农商行与被告李奥、肖ＸＸ签订的《个人贷款合同》、《保证合同》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约定履行各自的义务。原告郴州农商行已按约定发放了贷款，被告李奥未按约定偿还借款本息，构成违约，依法应承担偿还借款本金、支付所欠借款利息（含逾期利息）的民事责任。故对原告要求被告李奥偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告肖ＸＸ作为保证人，约定保证方式为连带责任，对本案借款应承担连带偿还责任。被告李奥、肖健明于2013年3月15日离婚，本案借款发生于被告李奥、肖健明的婚姻关系存续期间，两被告没有提供证据证明双方约定本案债务为被告李奥个人债务，也没有提供证据证明符合婚姻法第十九条第三款规定的情形，故本案债务属被告李奥、肖健明夫妻共同债务，被告肖健明应对本案债务承担连带偿还责任。原告主张的贷款本金150000元、利息55651.05元（按月利率10.53‰计算，从2014年6月30日算至2015年1月18日利息为10635.30元；以及按合同约定的逾期月利率10.53‰×1.5倍计算，从2015年1月18日起算至2016年8月10日利息为45015.75元），系根据双方贷款合同约定的利率标准计算得出，不违反法律限制性规定，本院予以支持。
依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：
一、被告李奥于本判决生效之日起十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金150000元、利息及罚息55651.05元（利息及罚息暂计算至2016年8月10日，之后利息、罚息按双方合同约定标准继续计算至清偿之日止）；
二、被告肖健明对上述第一项款项承担连带清偿责任；
二、被告肖ＸＸ对上述第一项款项承担连带清偿责任；
如果被告李奥、肖ＸＸ、肖健明未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。
案件受理费4385元，由被告李奥、肖健明、肖ＸＸ共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
审 判 长 丁秋萍
人民陪审员 曾红梅
人民陪审员 李一庆
二〇一六年十二月二十六日
书 记 员 雷 彬
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。