重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0106民初4912号原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街78号，统一社会信用代码91500106903070720R。诉讼代表人苏海涛，中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托代理人张晓卿，中豪律师集团（重庆）事务所律师。被告唐蓉，女，1973年9月3日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告何大彪，男，1969年8月5日出生，汉族，住重庆市南岸区。委托代理人唐蓉（何大彪之妻），女，南岸何大彪诊所员工，住重庆市南岸区。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称工行沙支行）与被告唐蓉、何大彪借款合同纠纷一案，本院于2016年4月14日立案受理后，依法由代理审判员罗燕独任审判，适用简易程序并于2016年5月18日公开开庭进行了审理。原告工行沙坪坝支行的委托代理人张晓卿，被告何大彪的委托代理人及被告唐蓉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行沙支行诉称，2011年10月12日，被告唐蓉（借款人暨抵押人）、何大彪（共同借款人暨抵押物共有人）与原告签订一份《个人借款/担保合同》，约定：1）根据借款人的申请，贷款人同意向其发放贷款600000元，用于购置个人房屋；2）贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借据为准；3）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在基准利率水平上上浮20%，据此确定的利率以借款凭证记载为准，遇利率调整时，按照合同约定进行调整；4）借款人授权贷款人将贷款一次性划入制定账户（户名：申占国，账号：622202310005363****，开户行：工行）；5）借款人按等额本息还款法按月偿还贷款本息；6）如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；7）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在基准利率水平上上浮20%的基础上加收50%确定；8）本合同履行中发生的纠纷，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2011年10月17日，被告唐蓉与原告签订了《重庆市房地产抵押合同》（详见第二组证据），约定：被告唐蓉以其名下位于重庆市南岸区某街道某路*号**栋*号，建筑面积为113.4平方米的房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，登记号：（南岸2011）抵押第1017103****号，并依法办理了《房屋产权证》。上述合同签订后，原告于2011年11月2日按约发放了贷款（详见第三组证据）。之后，二被告未按约偿还借款，截止至2016年2月2日已累计拖欠9期借款本息，共计66200.38元，经原告多次催收，仍拒不偿还，原告认为，二被告与原告签订的上述合同均合法有效，合同各方应严格按照约定履行各自义务，二被告多次拖欠借款本息的行为已构成重大违约，原告有权要求其立即偿还全部借款本息及其他相关费用，并就其提供的抵押物优先受偿。另，被告何大彪与被告唐蓉系夫妻关系，应当对该夫妻共同债务承担连带责任。同时，二被告还应承担本案的所有诉讼费用，故原告向法院提起诉讼，请求法院判令二被告立即归还原告借款本金441649.66元及截止至2016年2月2日的利息25117.39元，共计466767.05元，并支付自2016年2月3日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金441649.66元为基数，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在基准利率水平上上浮20%的基础上加收50%确定；复利以不能按时支付的利息为基数，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在基准利率水平上加收50%确定），利随本清；判令原告就二被告为上述款项提供、抵押的位于重庆市南岸区某街道某路*号**栋*号的房屋享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。被告唐蓉、何大彪辩称，欠款是事实，由于现在经济环境不好，希望银行能考虑到实际情况减免一些费用。经审理查明，被告唐蓉、何大彪系夫妻。2011年10月12日，被告唐蓉(借款人)与原告工行沙支行签订《个人借款/担保合同》，约定：1）根据借款人的申请，贷款人同意向其发放贷款600000元，用于购置门面；2）贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借据为准；3）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在基准利率水平上上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360,贷款发放后如遇基准利率调整时，按照合同约定进行调整，即贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计算；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；4）借款人授权贷款人将贷款一次性划入制定账户（户名：申占国，账号：622202310005363****，开户行：工行）；5）借款人按等额本息还款法按月偿还贷款本息；6）如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；7）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在基准利率水平上上浮20%的基础上加收50%确定；8）本合同履行中发生的纠纷，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2011年10月17日，被告唐蓉、李沁林与原告签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定：被告唐蓉及案外人李沁林（其中唐蓉占70%，李沁林占30%）以其名下位于重庆市南岸区某街道某路*号**栋*号，建筑面积为113.4平方米的房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，登记号：（南岸2011）抵押第1017103****号，并依法办理了《房屋产权证》，李沁林的法定代理人何大彪在上述合同上签字。上述合同签订后，原告于2011年11月2日按约发放了贷款。之后，二被告未按约偿还借款，截止至2016年2月2日已累计拖欠9期借款本息，共计66200.38元，经原告多次催收，仍拒不偿还，原告认为，二被告与原告签订的上述合同均合法有效，合同各方应严格按照约定履行各自义务，二被告多次拖欠借款本息的行为已构成重大违约，故原告向法院提起诉讼，要求判如所请。上述事实，有原、被告的陈述及原告提供的《个人借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证及其附件，借款凭证，自营历史明细列表，结婚证等证据证明，这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定案件事实的根据。本院认为，原被告签订的《个人借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，对双方均有约束力，双方应按照合同约定履行各自义务。原告按约履行了放款义务，被告却未按合同约定履行还款义务，已累计超过三次违约，根据合同约定，原告有权要求被告唐蓉立即清偿剩余全部透支款项并支付利息、手续费、透支利息及滞纳金等，何大彪与唐蓉系夫妻关系，应当就婚姻关系存续期间的共同债务向原告清偿，故原告要求二被告支付借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原、被告另签订《重庆市房地产抵押合同》并办理抵押登记，原告对被告唐蓉所有的抵押房屋70%产权部分享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告唐蓉、何大彪于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行归还借款本金441649.66元及截止至2016年2月2日的利息25117.39元，共计466767.05元；并支付自2016年2月3日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金441649.66元为基数，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在基准利率水平上上浮20%的基础上加收50%确定，复利以不能按时支付的利息为基数，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在基准利率水平上上浮20%的基础上加收50%确定），利随本清。二、原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行就被告唐蓉为上述款项提供的位于重庆市南岸区铜元局街道风临路6号12栋*号房屋的70%产权部分享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者以其拍卖、变卖的价款的70%部分优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8302元，减半收取4151元（原告已预交），由被告唐蓉、何大彪负担。此款由被告唐蓉、何大彪于本判决发生法律效力后三日内立即给付原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时,直接向该院预交上诉案件受理费,递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的,按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。代理审判员  罗燕二〇一六年六月二十三日书 记 员  龙洪