河北省张家口市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）冀07民终777号
上诉人（原审被告）孙某。
上诉人（原审被告）任某。
二上诉人的委托代理人高辉、楼惠人，河北鼎诺律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）中国工商银行股份有限公司张家口汇通支行。
法定代表人孙斌。
委托代理人张健华。
委托代理人ＸＸ。
被上诉人（原审被告）高四清。
被上诉人（原审被告）杨某。
委托代理人高四清。
被上诉人（原审被告）宇晓梅。
被上诉人（原审被告）刘某。
委托代理人宇晓梅。
上诉人孙某、任某因与被上诉人中国工商银行股份有限公司张家口汇通支行（以下简称工商银行汇通支行）、高四清、杨某、宇晓梅、刘某借款合同纠纷一案，不服张家口市桥东区人民法院（2015）东商初字第177号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭公开开庭审理了本案。上诉人孙某及其委托代理人高辉、楼惠人，被上诉人工商银行汇通支行的委托代理人张健华、ＸＸ，被上诉人高四清，宇晓梅到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
工商银行汇通支行诉称，2012年7月13日，孙某为了个人经营向我行申请个人助业贷款500000元，期限一年，合同约定，按月付息，按季还本。我行依据合同的约定于2012年9月19日将该500000元贷款一次性划入了孙某指定人牛运霞的账户。截止到2014年9月19日借款人已连续19次未按约定还本付息，违反了双方签订的《个人借款/担保合同》第二部分通用条款第十四条：“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息之约定”，截止到2015年7月31日，尚有本金354865.41元及利息、罚息92212.3元未偿还。高四清、宇晓梅作为保证人对以上借款本金及利息、罚息承担连带保证责任。为维护我行合法权益，诉至法院，请求判令孙某、任某（孙某妻子）、高四清、杨某（高四清妻子）、宇晓梅、刘某（宇晓梅丈夫）承担还款义务并承担本案的全部诉讼费用。
孙某、任某辩称，对借款事实不予认可，当时借款时我们找的诚信信息咨询公司帮助我们贷款，并委托该公司办理贷款手续，我们和工商银行汇通支行所签订的合同没有拿到过，并从来没有收到过借款，也没有指定工商银行汇通支行把该笔借款打到牛运霞的账户，相关的借款资料我们也没有收到。并且后来也没有让高四清和杨某作担保，故我们对借款事实不予认可。
高四清、杨某辩称，借款/担保合同上的签字是我本人所签，对借款及担保事实予以认可，签合同时孙某、宇晓梅、我本人及我妻子、杨某都在场，任某的签字是最后签的字。
宇晓梅、刘某辩称，我是本案担保人，在2012年7月我为孙某做了担保，诚信信息咨询公司让我签字我就签了，具体合同的内容我也没看，后来的情况我并不知情。
一审法院经审理查明，2012年9月19日，孙某为了个人经营向工商银行汇通支行申请个人助业贷款500000元，并签订了《个人借款/担保合同》。合同约定借款期限为一年，按月付息，按季还本，合同中载明了借款人为孙某，共同借款人为任某，保证人为高四清、宇晓梅。另查，孙某指定的划入账户为牛运霞的个人账户。为此，工商银行汇通支行提交的证据有：1、《个人借款/担保合同》一份、借款凭证一份、电子版借据一份，拟证明借款事实的存在，孙某、任某为借款人，高四清、宇晓梅为借款担保人；2、还款明细单一份，拟证明孙某为该笔款项还过款；3、个人贷款委托支付协议及个人贷款提款通知书各一份，拟证明指定账户为牛运霞的账户；4、受托支付对象和账户清单；5、新桥商贸有限公司皮毛销售合同，拟证明是根据该合同，工商银行汇通支行才放的款。高四清对借款事实予以认可。孙某、任某对借款事实不予认可，并抗辩：1、借款合同原件中第17页载明的借款用途为购买羊剪绒、布、皮革，而工商银行汇通支行之前提供的复印件所载明的借款用途为房屋装修，借款合同是工商银行汇通支行拼凑的；2、借款凭证上的签字不是我本人所签；3、借款合同约定的是按月等额本息偿还借款，而借款凭证载明的偿还周期为每半年；4、委托支付协议的内容存在伪造的情况；5、个人贷款提款通知书也不予认可，该通知书也是拼凑的，牛运霞我们也不认识；6、受托支付对象和账户清单是复印件，且没有写明支付时间，故不予认可；7、关于购销合同，孙某与新桥商贸公司没有任何的销售合同关系，合同中需方签字也不是我方所签，内容也不是我方填写，我方是办理过贷款手续，当时工商银行汇通支行让我方把身份证复印件和单位营业执照的章带过去就可以，由工商银行汇通支行方自行办理，故我方对此项证据不予认可；8、关于还款明细单，不是我方主动还款的，是银行扣划走的，到现在卡上的钱一直没有给我方。但庭审中，孙某本人对借款合同上的签字、个人贷款委托支付协议上的签字、受托支付对象和账户清单上的签字认可是其所签，仅对借款凭证上的签字不予认可。高四清、杨某对以上证据无异议。宇晓梅认可其在保证合同上的签字，但对其他证据不予认可。后经孙某申请，法院向牛运霞及卢会军取证证实：该笔500000元的借款确实打到了牛运霞账户上，该笔借款是由卢会军提走的。
一审法院认为，2012年9月19日，工商银行汇通支行与孙某、任某、高四清、杨某、宇晓梅、刘某签订了《个人借款/担保合同》，孙某、任某虽抗辩对借款事实不予认可，但合同中有借款人孙某、共同借款人任某的签字，且庭审中孙某亦认可个人贷款委托支付协议、受托支付对象和账户清单上的签字是其本人所签，另根据工商银行汇通支行提交的电子版借据和还款明细单能够证实工商银行汇通支行已经发放了该笔款项到孙某指定的牛运霞的账户内。庭审中，孙某提出对借款单上的签名笔迹进行鉴定，但未提交原件，根据工商银行汇通支行提交的以上证据能够相互佐证借款事实的成立。故对孙某的抗辩意见不予采纳。个人借款合同中亦有共同借款人任某、担保人高四清和宇晓梅的签字，故任某、宇晓梅、高四清应当对该笔借款承担还款责任。而杨某作为高四清的配偶，刘某作为宇晓梅的配偶，其二人亦应对借款承担共同还款责任。综上，根据双方签订的《个人借款/担保合同》第十四条的约定，孙某、任某、宇晓梅、高四清、杨某、刘某构成了违约，应当承担违约责任。孙某、任某、宇晓梅、高四清、杨某、刘某应当偿还工商银行汇通支行已经到期的剩余本金、利息及罚息，截止到2015年7月31日，本金为354865.41元，利息及罚息为92212.30元。依据《中华人民共和国合同法》第三十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：孙某、任某、宇晓梅、刘某、高四清、杨某于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司张家口工商银行汇通支行的借款本金354865.41元，利息及罚息92212.30元，（截止到2015年7月31日，其后至本判决生效之日仍应按照合同约定支付利息及罚息），合计为447077.71元。
孙某、任某不服一审判决，上诉称：1、原审判决事实不清，证据不足，适用法律错误，上诉人曾向被上诉人工商银行汇通支行申请贷款五十万元，但被上诉人并未将该笔贷款发放给上诉人，上诉人也从未指定过第三方领取此款；2、被上诉人工商银行汇通支行提供的《个人借款/担保合同》、“个人贷款委托支付协议”系伪造的，不能作为证据使用，这两份证据均系只有最后一页上有上诉人的签字捺印，无法证明其他合同内容的真实性，且两次提供的文件中所记载的借款用途不一致，由此可以看出以上证据均系伪造，不应予以采纳；3、被上诉人将贷款发放至牛云霞的个人账户，经法院查证，上诉人与牛云霞没有任何经济往来，对于工商银行汇通支行所称的牛云霞代为收款一事也毫不知情。综上，上诉人认为被上诉人工商银行汇通支行并未向上诉人发放贷款，上诉人不应当承担还款责任。
被上诉人工商银行汇通支行、高四清、杨某辩称，一审法院判决认定事实清楚，适用法律正确。二审法院应当驳回上诉人的上诉请求，维持原判。
被上诉人宇晓梅、刘某辩称，如果上诉人不承担责任，我们也不应该承担保证责任。
本院经审理查明的事实与原审法院查明的事实一致。对一审法院查明的事实，本院依法予以确认。
本院认为，上诉人孙某、任某为个人经营需要向被上诉人工商银行汇通支行申请助业贷款并签订了《个人借款/担保合同》，被上诉人高四清、宇晓梅作为担保人在上述合同上签字，故双方签订的《个人借款/担保合同》合法有效，根据上诉人孙某签名的个人贷款委托支付协议、受托支付对象和账户清单，被上诉人工商银行汇通支行已经将该笔款项发放到上诉人指定的牛运霞的账户内，被上诉人工商银行汇通支行出借款项的合同义务已经履行完毕，上诉人孙某、任某应当按照合同履行还款义务；上诉人孙某主张被上诉人提供的借款协议是伪造的，其本人根本没有收到被上诉人发放的贷款，但未提供相应证据，本案审理过程中上诉人孙某、任某对借款协议、委托支付协议上其本人的签字表示认可且已经按照协议履行了部分还本付息义务，故对上诉人孙某、任某的上诉理由本院不予支持。关于上诉人孙某在二审中要求对“中国工商银行个人借款凭证”中借款人孙某三个字的笔迹进行鉴定，并要求对“个人借款/担保合同”中申请人签字章页打印文件与其他章页打印文件是否为一次性形成打印文件进行鉴定的问题，因上诉人自认向被上诉人工商银行汇通支行借款时，委托了诚信信息咨询公司办理相关贷款手续，且上诉人孙某对借款协议、委托支付协议上其本人的签字表示认可。这些证据已形成了完整的证据链，无需再对其他证据的真实性进行鉴定。故对上诉人的鉴定申请，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费7445元，由上诉人孙某、任某负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 王 悦
代理审判员 姜建龙
代理审判员 牛 洁
二〇一六年五月二十三日
书 记 员 梁秀峰