东营市东营区人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁0502民初1256号原告司乃梅，女，1969年11月04日出生，汉族，无业，住山东省广饶县。委托代理人韩庆辉，山东鲁北律师事务所律师。委托代理人贾梦昭，山东鲁北律师事务所律师。被告中国平安人寿保险股份有限公司东营中心支公司。住所地：东营市淄博路南，太行山路西大学生综合服务楼。统一社会信用代码91370500748971069E。代表人温玉明，总经理委托代理人杜玉芳，山东钧钰律师事务所律师。委托代理人张萍萍，山东钧钰律师事务所律师。原告司乃梅与被告中国平安人寿保险股份有限公司东营中心支公司（以下简称平安人寿东营支公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告司乃梅及其委托代理人韩庆辉、贾梦昭及被告平安人寿东营支公司委托代理人杜玉芳、张萍萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告司乃梅诉称，2010年2月1日，原告为其女李雅璇在被告处投保了智盈人生主险及无忧意外附加险和无忧医疗B附加险，保险单号为：P112800005595405。2015年4月13日，原告在被告处投保了平安福终身寿险主险及平安福重疾（15）附加险、长期意外（12）附加险、住院费用B附加险和豁免C加强版附加险，保险单号为：P112800011879018。2015年11月14日，原告女儿李雅璇在滨州市滨城区新立河东路怡园小区12号楼下被发现死亡，发生保险事故。后原告在保险理赔过程中，被告虽然同意理赔部分保险金，但拒绝给付原告其他保险金。请求判令被告支付原告各项保险金共计550000元。被告平安人寿东营支公司辩称，关于2010年2月1日智盈人生主险及附加险，同意按照责任条款的相关规定给付原告身故保险金。关于原告诉求的平安福终身寿险主险及附加险，被保险人李雅璇系自杀身亡，且发生于订立合同之日起两年内，根据保险合同约定，保险公司不承担平安福终身寿险主险的保险责任。原告不能证明被保险人属于意外原因导致死亡，则被告亦不承担附加意外险的保险责任，只能退还相应的现金价值。经审理查明，2010年2月1日，原告司乃梅为其女李雅璇在被告处投保了智盈人生主险及无忧意外附加险和无忧医疗B附加险，保险单号为P112800005595405。合同约定，投保人司乃梅，被保险人李雅璇，受益人司乃梅（100%）；其中，智盈人生主险保险金额120000元，无忧意外附加险保险金额30000元。无忧意外附加险条款约定：所谓意外伤害，指遭受外来的、突发的、非本意的、××的使身体受到伤害的客观事件；被保险人因遭受意外伤害，并自事故发生之日起180日内身故的，保险人按基本保险金额给付意外身故保险金，本附加险合同终止；免除约定条款：因下列情形之一导致被保险人身故的，保险人不承担给付保险金的责任：（3）被保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；合同订立后，原告依约按期交纳了保费。2015年4月16日，原告司乃梅与被告平安人寿东营支公司订立编号P112800011879018号《平安福终身寿险》人身保险合同，为其女儿李雅璇投保平安福终身寿险、意外险等险种。合同约定，投保人司乃梅；被保险人李雅璇（身份证号；身故保险金受益人为司乃梅（100%）；投保平安福终身寿险主险（平安福1118），平安福重疾15（1146）附加险、长期意外13（1120）附加险、豁免C加强版（1148）附加险，其中，主险（平安福1118）保险金额220000元，长期意外13（1120）附加险保险金额300000元。平安福终身寿险条款第2.2约定：在本主险合同有效期内，保险人承担如下保险责任：被保险人身故，保险人按保险金额给付身故保险金，本主险合同终止；第2.3责任免除约定：因下列情形之一导致被保险人身故的，保险人不承担给付保险金的责任：（3）被保险人自本主险合同成立或合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。长期意外13（1120）附加险条款第2.2约定：被保险人因遭受意外伤害，并自事故发生之日起180日内身故的，保险人按基本保险金额给付意外身故保险金，本附加险合同终止；第2.3责任免除约定：因下列情形之一导致被保险人身故的，保险人不承担给付保险金的责任：（3）被保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；第9.3约定：所谓意外伤害，指遭受外来的、突发的、非本意的、××的使身体受到伤害的客观事件。人身保险合同订立后，原告依约按期交纳保费。投保人司乃梅在投保申请确认书上签字确认：本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。投保人司乃梅在投保提示书上亦签字确认：平安人寿保险公司及其代理人已提供本人所投保产品的条款，对条款进行了说明，尤其是对免除被保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读并理解。2015年11月14日，被保险人李雅璇在滨州市滨城区新立河东路怡华苑小区12号楼下被发现死亡。滨州市公安局滨城分局刑侦大队经侦查作出排除他杀的结论。2015年12月7日滨州市公安局滨城分局刑侦大队向原告出具公（滨城）证字（2015）第034号证明：2015年11月14日，山东省广饶县广饶街道办事处关帝庙街6号8号楼1单元101室的李雅璇在滨州市滨城区新立河东路怡华苑小区12号楼下被发现死亡，经现场勘查、现场访问、尸表检验，未发现他杀征象。事故发生后，原告司乃梅向被告平安人保东营支公司提出理赔申请。经被告审核，作出如下理赔决定：关于保险单号P112800005595405智盈人生主险及无忧意外附加险和无忧医疗B附加险，自投保日至事故发生日已满两年，被保险人李雅璇死亡事故符合承保条件，应予理赔，同意给付智盈人生主险保险金80000元；无忧意外附加险不符合承保条件，拒付保险金。退还无忧意外附加险及无忧医疗B附加险保障成本3.99元（其中，无忧意外附加险成本1.58元）。关于保单号P112800011879018项下平安福终身寿险主险及无忧意外险及附加险，因不符合承保条件而不予理赔，只同意退还现金价值470.37元（其中，平安福终身寿险主险现金价值179.52元；无忧意外险及附加险现金价值110.70元）。原告对被告给付保险单号P112800005595405项下智盈人生主险保险金80000元不持异议，但认为被告应该支付智盈人生无忧意外附加险30000元，支付保单号P112800011879018项下平安福主险及意外附加险的保险金。以上事实，有原告提交的身份证原件及户口本各1份、《平安福终身寿险》人身保险合同1份、理赔决定通知书1份、工商银行借记卡清单5张、死亡注销证明1份、火化证明1份、滨州市公安局滨城分局刑侦大队出具的证明1份、智盈人生终身寿险保单1份及原、被告当庭陈述在案佐证。原、被告争议的焦点：被保险人李雅璇的死亡事故是否系自杀身亡，保险公司是否承担保险责任。被告主张被保险人李雅璇系自杀身亡，且发生在保险合同订立后2年内，保险人不承担保险责任，并提供如下证据：1、电子投保申请确认书1份、保单回执1份，人身保险投保提示书1份。由原告司乃梅亲笔签名确认，投保人对所投保险的保险责任及责任免除事项均已明确了解，并熟知相关条款内容，该保险合同中责任免除项明确载明了被保险人在保险合同生效之日起两年内发生被保险人自杀属于责任免除。根据原告所提供的证据不能证明被保险人的死亡系属于意外事故，被告应当免责。原告质证认为，原告所举的证据充分证实被保险人死亡的事实不是自杀，原告的举证责任已经完成。2、事故发生地现场查勘照片13张。该组照片证实，房子内部最南边为封闭式阳台，阳台共有三扇窗户，窗台距离地面距离为1.2米，内侧有护栏，窗扇外有封闭式的防蚊纱窗，根据该房屋的具体情况，没有意外坠楼的可能性，被告有合理理由认为没有发生意外的可能。原告所提供的证据不能证明被保险人是意外伤害导致死亡。该组照片虽然系后期拍摄，但事故发生时该住宅内的设计结构和封闭式阳台的情况跟被告拍照时的情况是完全一致的，因此，拍照时间先后不影响证明目的。原告质证认为，对该组证据有异议，该证据形成的时间均是2016年3月16日，而李雅璇发生保险事故的时间是2015年11月13日晚，该组照片不能证实本案保险事故发生时的事故现场，不能真实反映事发现场的状况，不能支持被告的证明目的。原告为证明自己的主张，提供如下证据：滨州市专业气象台出具的气象证明1份。证明自2015年11月13日至2015年11月14日，涉案保险事故发生时滨州地区连续降雨，进一步证实涉案受害人李雅璇可能因窗台湿滑发生意外坠楼事故，并非自杀。被告质证认为，对该证明的真实性及证明目的均有异议，该证据不能证明被保险人李雅璇是因为意外伤害导致死亡，根据被告理赔调查人员现场查勘，被保险人所租住的房屋内，阳台护栏高度为1.2米以上，且1.2米以上是封闭式的窗户，因此不存在因雨天湿滑坠落的可能性。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，《中华人民共和国保险法》第十四条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本案中，原告司乃梅与被告平安人寿东营支公司订立的保单号P112800005595405智盈人生保险合同、保单号P112800011879018平安福终身寿险保险合同，双方意思表示真实一致，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同有效。原、被告争议的事实系被保险人李雅璇是否自杀身亡，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(三)第二十一条第一款规定：“保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任。”本案中，公安机关已经作出了被保险人李雅璇系非他杀性死亡的结论，非他杀性死亡的原因无非有两种，一种情形系自杀，一种情形系意外坠楼。根据法律规定，被告平安人寿东营支公司主张被保险人李雅璇系自杀应承担证明责任，其提供的证据不足以证明被保险人李雅璇系自杀，应承担不利后果。被告没有证据证明李雅璇系自杀，即没有证据证明李雅璇不是意外坠楼，亦须承担保险责任。被告的主张虽有一定的合理性，但也不能排除李雅璇的意外情形。综上，被告主张不承担责任的理由证据不足，本院不予采纳。原告请求被告支付保险金550000元，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第三十一条、第三十九条、第四十条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（三）》第二十一条第一款之规定，判决如下：被告中国平安人寿保险股份有限公司东营中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告司乃梅保险金550000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9300元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。审 判 长  燕华然人民陪审员  谭春玲人民陪审员  张华艳二〇一六年八月十五日书 记 员  张甜甜