广东省仁化县人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0224民初506号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司某某县支行。住所地:广东省韶关市仁化县。负责人：卢某，系该支行行长。委托诉讼代理人：李方，男，系原告单位员工。被告：肖某1，女，1968年7月29日出生，汉族，住广东省仁化县。被告：赖某1，男，1968年5月14日出生，汉族，住广东省仁化县。被告：肖某2，女，1965年7月17日出生，汉族，住广东省仁化县。被告：赖某2，男，1962年11月2日出生，汉族，住广东省仁化县。被告：肖某3，男，1969年7月7日出生，汉族，住广东省仁化县。被告：赖某3，女，1971年1月13日出生，汉族，住广东省仁化县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司某某县支行（以下简称邮政储蓄银行某某支行）与被告肖某1、赖某1、肖某2、赖某2、赖某3、肖某3借款合同纠纷一案，本院于2017年6月22日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行某某支行的委托诉讼代理人李方到庭参加了诉讼，被告肖某1、赖某1、肖某2、赖某2、赖某3、肖某3经本院依法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行某某支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告肖某1归还原告商户小额贷款剩余利息及罚息9902.75元（利息351.48元、罚息9551.57元，计息截止日期为2017年6月8日止，2017年6月8日至生效判决前的利息加罚息按年利率24.3%计算，生效判决后依法计算）;2、判令被告赖某1、肖某2、赖某2、赖某3、肖某3对被告肖某1的债务承担连带偿还责任;3、本案一切诉讼费用由被告肖某1承担，被告赖某1、肖某2、赖某2、赖某3、肖某3承担连带责任。事实和理由：2013年6月20日被告肖某1、赖某1、肖某2、赖某2、赖某3、肖某3与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定联保成员任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证（保证范围包括本金、利息、罚息及原告为实现债权支出的费用等）。2013年6月20日，被告肖某1、赖某1与原告签订《小额贷款借款合同》，约定被告肖某1向原告借款50000元，年利率16.2%，期限12个月（即2013年6月至2014年6月），并约定还本付息时间，如果借款人不能按时归还本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，并赔偿原告因被告违约为实现债权而支付的费用，同时原告向被告肖某1发放贷款50000元，被告肖某1立下50000元借据。还款方式是阶段性等额本息。借款用途为购买饲料。合同签订后，原告依约履行放款义务，被告肖某1未按约归还借款。原告多次催收，被告均未予以清偿。为维护原告合法权益，特诉至本院，提出以上请求。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、小额联保借款合同，用以证明被告肖某1借款事实；2、小额贷款联保协议书，用以证明借款人、联保人连带责任证明；3、放款存折，用以证明肖某1借款事实；4、个人贷款（手工）借据，用以证明肖某1借款事实；5、个人贷款放款单，用以证明肖某1借款事实；6、个人信贷分期还款计划表，用以证明肖某1违约事实；7、还款记录表，用以证明肖某1违约事实；8、身份证，用以证明借款人和联保人配偶身份；9、户口簿，用以证明借款人及联保人夫妻关系。被告肖某1、赖某1、肖某2、赖某2、赖某3、肖某3经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见及相关证据。经庭审举证，本院对原告提交的证据予以确认。本院认定事实如下：2013年6月20日，原告邮政储蓄银行某某支行（甲方，贷款人）与被告肖某1（乙方，借款人）签订《小额联保借款合同》，约定贷款金额5万元，年利率为16.2%，借款期限12个月（2013年6月至2014年6月），贷款用途为购买饲料。合同第四条约定：“本借款合同项下的借款支付采用借款人自主支付的支付方式……借款人自主支付，指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。”、第七条约定：“还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按下列第（三）种方式归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：……（三）阶段性等额本息还款法：借款前十个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。”、第八条约定：“计息……（三）阶段性等额本息还款法，指乙方在只还利息期间，按（月/季）归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按（月/季）计息。每一个（月/季）为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿。”、第十四条约定：“违约责任。（一）乙方违约1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息……3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利……”。当日，原告邮政储蓄银行某某支行向被告肖某1发放贷款50000元，被告肖某1在个人贷款（手工）借据上借款人签名处签名并加盖指模，该借据载明借款期限12个月（从2013年6月20日至2014年6月20日）。同日，原告邮政储蓄银行某某支行（甲方，贷款人）与被告肖某3、赖某3、肖某2、赖某2、肖某1、赖某1（乙方，联保小组成员及配偶）签订《小额贷款联保协议书》，联保小组成员声明与承诺，若借款人不及时偿还贷款，其他小组成员作为担保人愿意替借款人偿还。协议书第一条约定：“乙方成员共三人自愿遵循''自愿组合、诚实守信、风险共担''的原则，成立联保小组……”、第二条约定：“从2013年6月起至2015年止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。”第五条约定：“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”、第六条约定：“（一）保证方式为最高额连带责任保证……；（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证……（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用……”。截止至2017年6月7日，被告肖某1已偿还原告邮政储蓄银行某某支行本金50000元，已偿还利息7523.38元；尚欠原告邮政储蓄银行某某支行利息351.48元，尚欠罚息9551.27元。为维护原告的合法权益，原告特起诉至本院，请求支持其诉求。本院认为，本案系借款合同纠纷。原告邮政储蓄银行某某支行与被告肖某1、赖某1、肖某2、赖某2、赖某3、肖某3签订的《小额贷款联保协议书》和原告邮政储蓄银行某某支行与被告肖某1签订《小额联保借款合同》，均为各方当事人的真实意思表示，且合同内容未违反法律、法规的强制性规定，故上述协议书和借款合同合法有效，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第八条第一款规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自已的义务，不得擅自变更或者解除合同”，原告邮政储蓄银行某某支行与被告肖某1签订《小额联保借款合同》后,原告邮政储蓄银行某某支行依约发放贷款50000元给被告肖某1，被告肖某1应当按照约定偿还借款本息给原告邮政储蓄银行某某支行。根据《小额联保借款合同》第二条“贷款的金额、利率、期限如下：金额为50000元，年利率为16.2%，期限为12个月，自2013年6月至2014年6月”、第十四条“1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息……；3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。”的约定，因被告肖某1未按期还清利息，因此，原告邮政储蓄银行某某支行要求被告肖某1归还贷款剩余利息及罚息的诉求，有事实和法律依据，本院予以支持。根据《小额贷款联保协议书》第五条约定：“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”、第六条约定：“（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；及《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告邮政储蓄银行某某支行要求被告赖某1、肖某2、赖某2、赖某3、肖某3对被告肖某1的上述债务承担连带偿还责任的诉求，本院予以支持。被告肖某1、赖某1、肖某2、赖某2、赖某3、肖某3经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，并不影响本案的审理，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖某1于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司某某县支行的借款利息351.48元、罚息9551.27元，合计9902.75元（罚息计算截止日期为2017年6月7日）；并支付从2017年6月8日起至本判决确定履行之日止的后息（按累计未偿还的利息351.48元×24.3%÷360天×实际天数计算）;二、被告赖某1、肖某2、赖某2、赖某3、肖某3对被告肖某1的上述债务承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费50元，由被告肖某1、赖某1、肖某2、赖某2、赖某3、肖某3共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  林树鸿审 判 员  许瑞琳人民陪审员  杨穗杰二〇一七年九月六日书 记 员  肖 锋