陕西省富县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）富民初字第00379号
原告中国农业银行股份有限公司富县支行。
负责人王继国，该支行行长。
委托代理人赵晓军，男，中国农业银行股份有限公司富县支行风险部经理。
委托代理人田雪霖，陕西屹立律师事务所律师。
被告何安学，男。
被告贾隆中，男。
原告中国农业银行股份有限公司富县支行与被告何安学、贾隆中金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司富县支行委托代理人赵晓军、田雪霖，被告何安学到庭参加诉讼，被告贾隆中经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司富县支行诉称，2007年9月5日原告与被告何安学签订借款合同。合同约定：原告向何安学发放贷款200000元，借款年利率为10.80%，借款期限为三年（即2007年9月5日至2010年9月4日），还款方式为按季结息、分年还款（2008年9月5日还60000元，2009年9月5日还60000元，2010年9月4日还80000元）。被告何安学以其与妻子杜某共有的富房权证城字第2006xx**号房产抵押担保，被告贾隆中以其与妻子杨某某共有的富房权证城字第2003xx**号房产为被告何安学的该笔贷款提供抵押担保，被告何安学、贾隆中在借款合同上签字。按照合同担保条款的约定，主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。抵押人为两人以上的，抵押权人行使抵押权时有权处置任一或各个抵押人的抵押物。合同生效当天，原告向被告何安学发放贷款200000元，截止2014年11月10日，被告尚欠原告借款本金200000元及利息4560元、罚息102945.37元及复利2347.13元，共计109852.5元。原告现诉请：1、依法确认原告与被告何安学签订的借款合同合法有效；2、被告何安学清偿贷款本金200000元并按合同约定给付从贷款之日起至实际给付之日的借款利息、罚息（在合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%）、复利；3、对被告何安学、贾隆中的抵押房产进行拍卖、变卖，以实现原告债权；4、诉讼费由被告何安学承担。
被告何安学辩称，2007年9月5日其向农行贷款200000元，分别以自己的房子和贾隆中的房子进行抵押，贷款200000元用于砖厂经营管理，这几年砖厂效益不太好。现在欠农行100000多元的利息及200000元的本金属实，其所欠外债很多，所以至今没还。原告的请求是合理合法的，合同签订也是是合法的。至于以房产抵押，其不同意未还款就拍卖房产，认为应该以还款的形式解决问题。
被告贾隆中未提出答辩意见。
当事人举证、质证及本院认证情况：
原告中国农业银行股份有限公司富县支行为证明其主张，向法庭提交了以下证据：
第一组证据，个人借款合同、个人借款凭证。证明2007年9月5日原告与被告何安学签订借款合同，何安学向原告借款200000元用于装修，合同约定借款期限为3年，执行年利率为10.80%，还款方式为按季结息、分年还款。合同签订当日，原告向户名为何安学的账号269xxxx的账户转款200000元。借款合同约定了被告逾期偿还本金的，按借款执行利率基础上上浮30～50%计收罚息（如遇中国人民银行同期贷款利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调）；借款人未按合同约定使用借款的，贷款人对违约使用部分自违约之日起按执行利率的基础上上浮100%计收罚息；对应付未付利息原告依据中国人民银行规定计收复利。合同还约定了担保条款，何安学、贾隆中分别以其房产作为抵押为借款人何安学的该笔贷款进行担保。该合同系原被告之间的真实意思表示，且合同内容不违反法律规定，故该借款合同合法有效，应受法律保护。被告未按合同约定履行义务构成违约，应承担继续履行义务和违约责任。
第二组证据，抵押登记凭证。证明2007年8月30日何安学、贾隆中为何安学贷款抵押的房产在富县房管所办理了抵押登记，该两处房产的抵押权利人均为原告。该组证据与第一组证据中的抵押条款相互衔接印证，抵押行为成立且有效，主合同债务人何安学逾期未向原告偿还借款本金及利息，原告作为抵押权人有权主张对该两处不动产抵押物进行折价或对抵押物拍卖、变卖的价款实现债权。
第三组证据，债务逾期催收通知1份和担保人履行责任通知书2份。证明被告逾期未向原告偿还本金及利息，原告分别于2014年11月2日向被告何安学发出债务逾期催收通知和担保人履行责任通知，两份通知载明了应偿还本金和利息以及相应的担保责任，被告在两份通知上均签字进行了确认；2014年11月3日，原告向被告贾隆中发出担保人履行责任通知，载明了相应的担保责任，贾隆中也予签字确认。因此，原告主张债权的诉讼时效一直延续，被告对应偿还债务的数额和相应担保责任是认可的。
第四组证据，客户借款账单信息。证明截至2014年11月10日，被告下欠原告借款本金200000元、利息4560元、罚息102945.37元、复利2347.13元。
被告何安学质证对原告提交的第一组证据、第二组证据、第三组证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均没有异议；对第四组证据没有异议，但认为罚息过高。经本院审核，原告提供的四组证据内容真实，形式及来源合法，故予以采信。
被告贾隆中未提出质证意见。
被告何安学、贾隆中未向法庭提供证据。
经审理查明，2007年9月5日原告中国农业银行股份有限公司富县支行与被告何安学签订了具有担保条款的《个人借款合同》，被告贾隆中为被告何安学的贷款提供抵押担保，被告何安学、贾隆中在该合同上签字。合同约定：原告中国农业银行股份有限公司富县支行于2007年9月5日向被告何安学发放贷款200000元，约定借款年利率为10.80%，借款期限为3年（即2007年9月5日至2010年9月4日），还款方式为按季结息、分期还本。双方约定借款人如未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮30%-50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告何安学以其与妻子杜某共有的富房权证城字第2006xx**号房产为该笔贷款抵押担保，房产共有人杜某在抵押承诺书上签字确认，被告贾隆中以其与妻子杨某某共有的富房权证城字第2003xx**号房产为被告何安学的该笔贷款提供抵押担保，房产共有人杨某某在抵押承诺上签字确认，并办理了抵押登记。合同担保条款约定：主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；抵押人为两人以上的，抵押权人行使抵押权时有权处置任一或各个抵押人的抵押物。被告何安学尚欠原告中国农业银行股份有限公司富县支行借款本金200000元及截至2014年11月10日的利息4560元、罚息102945.37元、复利2347.13元。原告中国农业银行股份有限公司富县支行主张的罚息即自贷款逾期之日起以约定的借款年利率上浮50%即执行年利率16.20%计算的利息。
本院认为，原告与被告何安学签订的《个人借款合同》合法有效，合同设定的抵押条款系双方真实意思的表示，且设定抵押的房产已办理抵押登记，该抵押合同亦合法有效。被告何安学应当按照合同约定偿还下欠借款本金、利息及罚息，并按照约定给付复利。原告请求的罚息即逾期借款利息按照约定借款利率基础上上浮50%计算，对逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利，符合合同约定，且不违反法律规定，依法予以支持；如被告未按期偿还欠付借款本息，原告可按照合同约定对任一或各个抵押人的抵押物行使抵押权。抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归各自房产的所有权人即被告何安学、贾隆中所有，不足部分由被告何安学清偿。被告贾隆中承担担保责任后，可以向被告何安学追偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百九十五条第二款、第三款、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第五十四条第二款、第七十四条、第七十五条第三款的规定，判决如下：
一、原告中国农业银行股份有限公司富县支行与被告何安学签订的《个人借款合同》合法有效；
二、被告何安学于本判决生效之日起40日内偿还原告中国农业银行股份有限公司富县支行借款本金200000元及截至2014年11月10日的利息4560元、罚息102945.37元、复利2347.13元共计109852.5元，并按逾期借款年利率16.20%给付自2014年11月11日起至实际给付之日止的罚息及应付未付利息的复利；
三、被告何安学如未按上述期限履行到期债务，原告中国农业银行股份有限公司富县支行有权以被告何安学抵押的富房权证城字第2006xx**号房产及被告贾隆中抵押的富房权证城字第2003xx**号房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分分别归各自房产的所有权人被告何安学、贾隆中所有，不足部分由被告何安学清偿；被告贾隆中承担担保责任后，可以向被告何安学追偿。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5948元，由被告何安学负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省延安市中级人民法院。
审 判 长 任晓刚
代理审判员 陈方园
人民陪审员 康东海
二〇一五年一月三十日
书 记 员 耿 婷
附适用法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建筑用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十五条第一款设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。
第一百九十五条第二款抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
第三款抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门；
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第五十四条第二款共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。
第七十四条抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款，当事人没有约定，按下列顺序清偿：
loz1loz实现抵押权的费用；
loz2loz主债权的利息；
loz3loz主债权。
第七十五条第三款抵押人承担担保责任后，可以向债务人追偿，也可以要求其他抵押人清偿其抵押人清偿其应当承担的份额。