广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初18931号原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐悦来南路7号，统一社会信用代码914420007076371367。主要负责人：刘同朋，行长。委托诉讼代理人：陈辉，男，该行职员。委托诉讼代理人：朱仁鹏，男，该行职员。被告：谭发，男，1980年1月10日出生，汉族，住江西省新余市渝水区，被告：桂旻辉，女，1986年12月25日出生，汉族，住江西省上饶市鄱阳县，被告：中山中炬房地产开发有限公司，住所地广东省中山市火炬开发区建业路22号中炬广场6区5-6卡。法定代表人：张沐城。原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工商银行中山分行）诉被告谭发、桂旻辉、中山中炬房地产开发有限公司（以下简称中炬公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行中山分行诉称：被告谭发因购买中山市火炬开发区××路××房向原告申请贷款217000元，并以所购买房产为该笔贷款提供抵押担保，双方签订了《个人购房借款/担保合同》。原告已依约发放贷款，但被告谭发未能按时还款，另，谭发与桂旻辉系夫妻关系，中炬公司是保证人。请求判令：1.被告谭发清偿其所欠原告工商银行中山分行的借款本金187718.82元及利息（利息包括利息、罚息、复利，按合同约定计至债务清偿之日止，截至2016年7月29日，其欠息0元；2.两被告对上述债务承担抵押担保责任，确认原告工商银行中山分行对位于中山市火炬开发区××路××房的抵押物处理所得价款享有优先受偿权；3.被告中炬公司对上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告工商银行中山分行以被告谭发于诉讼期间偿还了0.03元为由，当庭确认：截至2016年11月23日，被告尚欠借款本金178718.79元、利息（包括利息、罚息、复利）2965.71元。因被告谭发、桂旻辉、中炬公司在法定答辩期间均未提出书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉。经审理查明：贷款人：工商银行中山分行。借款人：谭发。抵押人：谭发、桂旻辉。签约情况：2011年10月17日签订《个人购房借款/担保合同》[合同编号：住房字中山分行沙溪支行2011年0300号]。贷款金额：217000元。贷款期限：240个月，从2011年11月23日起至2031年11月23日止。约定还款方式：按月等额本息还款法。贷款执行利率：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定；贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在本合同约定的执行利率基础上加收40%确定。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。欠款情况：自2012年1月起，谭发未能按时足额还款，截至2016年11月23日，谭发拖欠工商银行中山分行借款本金178718.79元，利息（含罚息、复利）2965.71元。提前收贷约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情况，贷款人有权解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及费用。抵押担保情况：工商银行中山分行与谭发、桂旻辉就位于中山市火炬开发区××路××房的房地产（易房抵字第DY201124878）办理了抵押登记手续，但至法庭辩论终结前尚未取得他项权证。保证担保情况：中炬公司作为保证人在《个人购房借款/担保合同》中确认：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。在正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述证实抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。本院认为：工商银行中山分行与谭发、桂旻辉、中炬公司签订的《个人购房借款/担保合同》，体现当事人真实意思表示，合法有效。谭发向工商银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已经构成违约，工商银行中山分行有权依照合同约定要求谭发提前清偿全部借款本息。谭发欠款的具体数额，有工商银行中山分行提交的银行记账系统记载贷款明细为证，且谭发没有提供证据予以推翻，故本院对工商银行中山分行主张的欠款数额予以认定。谭发、桂旻辉提供的抵押物已办理了抵押登记手续，当谭发不履行债务时，工商银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。谭发的上述债务发生在其与桂旻辉婚姻关系存续期间，在无相反证据推翻的情况下，应视为夫妻共同债务，故桂旻辉应对谭发的上述债务承担共同清偿责任。谭发所欠工商银行中山分行的本案债务，属于中炬公司提供的连带责任保证范围且尚在保证期间内，工商银行中山分行和中炬公司并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就谭发、桂旻辉提供的抵押物实现债权，仍不足部分由中炬公司承担连带保证责任。中炬公司承担保证责任后，有权向谭发追偿。综上所述，谭发、桂旻辉、中炬公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告谭发、桂旻辉应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿借款本金178718.79元及相应利息[截至2016年11月23日，利息（含利息、罚息、复利）2965.71元；从2016年11月24日起至清偿之日止，利息以实欠本金为基数，按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率计算，罚息按前述贷款执行利率水平上加收40%计算，对借款人不按期偿还的未支付利息按罚息利率计收复利]。二、原告中国工商银行股份有限公司中山分行对被告谭发、桂旻辉提供抵押的位于中山市火炬开发区建业路22号桃源明居荣泽轩1幢1102房房地产（易房抵字第DY201124878）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山中炬房地产开发有限公司承担连带保证责任，被告中山中炬房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告谭发、桂旻辉追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3934元，由被谭发、桂旻辉、中山中炬房地产开发有限公司共同负担（该款原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交，三被告应于本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈明玉二〇一六年十二月十六日书 记 员  邵超群周晓文