福建省永春县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）永民初字第3332号
原告永春县农村信用合作联社蓬壶信用社，住所地永春县蓬壶镇西滨路***号。
负责人林振东，该社主任。
被告郭秀文，女，1966年6月10日出生，汉族，住永春县。
被告郭良元，男，1938年5月27日出生，汉族，住永春县。
被告郭财法，男，1984年10月14日出生，汉族，住永春县。
被告郭财荣，男，1988年2月20日出生，汉族，住永春县。
被告郭矩田，男，1966年10月28日出生，汉族，住永春县。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司，住所地泉州市鲤城区温陵路天都广场八楼。
代表人刘超然。
委托代理人杨文景，该公司员工。
委托代理人吴必安，该公司员工。
原告永春县农村信用合作联社蓬壶信用社（以下简称蓬壶信用社）与被告郭秀文、郭良元、郭财法、郭财荣、郭矩田、中国太平洋人寿保险股份有限公司泉州中心支公司（以下简称太平洋保险泉州支公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月24日立案受理，依法组成合议庭分别于2014年11月12日、12月12日公开开庭进行了审理。原告蓬壶信用社的负责人林振东、被告郭秀文、郭财法、郭财荣、郭矩田、被告太平洋保险泉州支公司的委托代理人杨文景到庭参加诉讼，被告郭良元、被告太平洋保险泉州支公司的委托代理人吴必安经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告蓬壶信用社诉称，借款人郭矩拔于2012年3月8日以种枇杷为由，由郭矩田作连带责任保证，向原告借款30000元，借款人自愿购买太平洋保险泉州支公司安贷宝保险，借款期限从2012年3月8日起至2014年3月7日止，月利率为9.84‰。该借款已于2014年3月7日到期，经多次催收，被告未还贷款本金及利息，被告郭矩田至今未承担连带保证责任。现请求判令：1、被告郭秀文、郭良元、郭财法、郭财荣归还贷款本金30000元及利息（自2013年12月21日起至2014年3月7日按贷款合同月利率9.84‰，自2014年3月7日起按贷款合同月利率9.84‰×1.5计算）（按借款合同逾期贷款罚息利率的约定计收利息）；2、被告郭矩田承担连带清偿责任；3、被告太平洋保险泉州支公司理赔郭矩拔向蓬壶信用社贷款本金30000元及利息；4、被告承担本案诉讼费用。
被告郭秀文辩称，其还款能力有限，要求分期付款。
被告郭良元未作任何答辩。
被告郭财法辩称，其还款能力有限，要求分期付款。
被告郭财荣辩称，其还款能力有限，要求分期付款；被告太平洋保险泉州支公司应向投保人告知免责条款，且要当面以口头形式告知。
被告郭矩田辩称，其是在2012年签订的保证借款合同，借款人郭矩拔已于2013年将借款本息还清，原告又放款给郭矩拔并未告知其本人，其不用承担保证责任，请求驳回对其的诉讼请求。
被告太平洋保险泉州支公司辩称，借款人郭矩拔投保的是意外伤害保险，而郭矩拔是病故的，不属于保险理赔范围；免责条款在保险合同正本均有明确告知，郭矩拔有签名确认，已清楚保险条款，请求驳回对其的诉讼请求。
经审理查明，2012年3月8日，贷款人郭矩拔以种枇杷为由，由被告郭矩田作担保，与原告蓬壶信用社签订保证借款合同（合同编号：20122008），合同约定：郭矩拔向原告贷款30000元，贷款期限自2012年3月8日起至2014年3月7日止，贷款利率为月利率、浮动利率，按季结息，保证人愿为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息等。合同签订当日，原告即发放30000元贷款给郭矩拔，郭矩拔在借款借据上签名确认领取了款项。2013年3月6日，贷款人郭矩拔将30000元贷款本息偿还原告。2013年3月7日，原告继续发放30000元贷款给郭矩拔，郭矩拔在借款借据上签名确认领取了款项；同日，郭矩拔向被告太平洋保险泉州支公司购买安贷宝意外伤害保险（B款），约定在保险期间（自2013年3月8日零时起至2014年3月6日二十四时止）内，被保险人遭受意外伤害的，保险人支付保险金34000元，第一受益人为永春县农村信用合作联社。贷款后，贷款人郭矩拔偿还贷款利息至2013年12月20日，现尚欠贷款本金30000元及其自2013年12月21日起按合同约定的利息、罚息计算方法计算的利息。2014年1月15日，郭矩拔病故。另查明，被告郭秀文系郭矩拔之妻，被告郭良元系郭矩拔之父，被告郭财法、郭财荣分别为郭矩拔之长子、次子，除被告郭财法、郭财荣外，郭矩拔无其他子女。在庭审中，原告蓬壶信用社自愿放弃对被告太平洋保险泉州支公司的诉讼请求。
上述事实，有原、被告的庭审陈述及其提交的营业执照、组织机构代码证、保证借款合同、借款借据、贷款明细帐、贷款还款凭证、中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险（B款）保险单、永春县蓬壶医院住院病历、永春县公安局蓬壶派出所户籍证明、户口注销证明、永春县蓬壶镇南幢村民委员会证明等证据证实。本院认为，对原、被告提交的上述证据，具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，本院予以采信。
本案双方当事人争议的焦点为：2013年贷款人郭矩拔是否有领取到贷款，被告人郭矩田是否要承担保证责任，被告太平洋保险泉州支公司是否履行免责条款的告知义务，是否可以免赔？
原告认为，2013年原告有放款给郭矩拔，郭矩拔有在借款借据上签名领取款项；2012年保证人郭矩田所签订的合同本身就是两年期的，2013年郭矩拔还款后原告再放款是一种“转贷”，全省信用社系统在操作时都是“先收后贷”，性质上是“借新还旧”，保证人无需重新签订合同，仍然要承担连带保证责任；贷款人郭矩拔是病故，不属于保险理赔范围，并自愿放弃对被告太平洋保险泉州支公司的诉讼请求。被告郭秀文认为，2013年郭矩拔是否有收到贷款无法确认。被告郭财法、郭财荣认为，2013年郭矩拔是否有收到贷款无法确认，保证人郭矩田没有签字，对此不予承认；被告太平洋保险泉州支公司应当面以口头形式向投保人告知免责条款，被告太平洋保险泉州支公司未尽到此义务，应当理赔。被告太平洋保险泉州支公司认为免责条款在保险合同正本中均有明确告知，投保人郭矩拔有签名确认，已清楚保险条款，且郭矩拔投保的是意外伤害险，郭矩拔是病故的，因此不属于保险理赔范围。本院认为，2013年3月7日，郭矩拔有在原告出具的借款借据上“借款人”、“经办人”处签名确认领取了贷款，被告郭秀文、郭财法、郭财荣提出是否有领取到款项无法确认但又未能提出相反证据予以反驳，本院不予支持。2012年3月8日，被告郭矩田在保证借款合同上保证人处签名，自愿按合同约定为贷款人郭矩拔提供担保，应按合同约定承担保证责任。2013年，原告蓬壶信用社放款给郭矩拔，系“转贷”，并未加重保证人的保证责任，也并未超出保证期间，被告人郭矩田应对此承担保证责任。贷款人郭矩拔向被告太平洋保险泉州支公司投保的是意外伤害险，而郭矩拔是病故，险种不同，不属于保险理赔范围，被告郭财法、郭财荣认为被告太平洋保险泉州支公司应予理赔，不予支持。
综上，本院认为，原告蓬壶信用社与郭矩拔、被告郭矩田签订的保证借款合同，是双方在平等的基础上自愿签订的，依法有效，双方当事人应严格履行。郭矩拔的债务属婚姻存续期间夫妻共同债务，其配偶即被告郭秀文应承担共同还款责任，被告郭良元、郭财法、郭财荣作为郭矩拔的第一顺序法定继承人，应在继承郭矩拔的遗产实际价值内清偿债务。保证人郭矩田应对上述债务承担连带保证清偿责任，并在承担保证责任之后，有权向债务人追偿。庭审中，原告自愿放弃对被告太平洋保险泉州支公司的诉讼请求，本院予以支持。被告郭良元经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对原告的举证又未书面提出异议并提供证据，视为自愿放弃举证、质证等诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告郭秀文应于本判决生效之日起10日内返还原告永春县农村信用合作联社蓬壶信用社借款本金30000元及其从2013年12月21日起至本判决确定的还款之日止按合同约定的利息、罚息计算方法计算的利息；被告郭良元、郭财法、郭财荣应在继承郭矩拔的遗产实际价值内连带承担上述还款责任。
二、被告郭矩田对上述债务承担连带保证责任，并在承担连带责任后有权向被告郭秀文、郭良元、郭财法、郭财荣追偿。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费550元，由被告郭秀文、郭良元、郭财法、郭财荣负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审 判 长 吕建设
代理审判员 郭丽清
人民陪审员 林小明
二〇一四年十二月十二日
书 记 员 蔡珊珊
附：一、裁判文书引用的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国继承法》
第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。