湖南省邵东县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）邵东民初字第1257号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵东县支行。
法定代表人：欧阳建强，系该支行行长。
委托代理人李小荣，女。
被告程海洋，男。
被告林少萍，女。
被告刘朝辉，男。
被告罗才俊，男。
委托代理人佘福明，湖南启航律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵东县支行与被告程海洋、林少萍、刘朝辉、罗才俊金融借款、保证合同纠纷一案，本院于2013年8月1日受理后，依法由审判员匡自力担任审判长与人民陪审员彭求卿、谢植福组成合议庭，于2013年12月3日公开开庭进行了审理。原告的特别授权委托代理人李小荣、被告刘朝辉、罗才俊及其委托代理人佘福明到庭参加诉讼。被告程海洋、林少萍经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵东县支行诉称，2011年11月9日，原告与被告程海洋签订《商户保证借款及保证合同》，合同约定；被告程海洋贷款10万元，年利率15%，贷款前4个月只按月偿还当月利息，不偿还本金；此后按照等额本息还款法偿还，即每月归还贷款本息13213.31元，由被告刘朝辉、罗才俊提供连带责任保证。2012年6月份借款人程海洋不能按月归还当月本息，经原告多次催收，借款人与担保人拒不偿还。借款人与担保人行为违反了相关法律的规定，损害了原告的利益。现要求解除被告程海洋、林少萍的借款合同，由被告程海洋、林少萍归还借款本金利息（含罚息）106406.31元并承担2012年8月30日以后到债务全部还清时止的借款利息（含罚息），由被告刘朝辉、罗才俊承担担保责任偿还连带清偿责任。
为支持其主张，原告向本院提供了以下证据：
1、组织机构代码和法人身份证明，拟证明原告的主体资格；
2、四被告的身份证复印件，拟证明四被告的主体资格；
3、借款合同及担保合同，拟证明被告的借款事实及担保情况；
4、借据，拟证明被告借款的事实；
5、还款记录，拟证明2011年12月到2012年6月被告程海洋的还款情况。
被告程海洋、林少萍未到庭质证，也未向本院提交证据，视为放弃举证、质证权利。
被告刘朝辉、罗才俊辩称，本案原告存在重大过失，办理商户小额贷款的主体必须是私人企业或城镇工商户，有工商部门提供的营业执照，有经营场所。本案营业执照是程海洋2008年提供，不符合贷款条件。按照合同约定，程海洋应在1个月内提供贷款用途资料，但程海洋未予提供，原告未尽到监管职责，加大了担保人的担保风险，共同欺诈了担保人。被告刘朝辉、罗才俊依法不需要承担担保责任，请求驳回原告要求被告刘朝辉、罗才俊承担担保责任的诉讼请求。
为支持其主张，被告刘朝辉、罗才俊向本院提供了以下证据：
6、工商登记资料，拟证明2011年7月19日程海洋将邵东县两市镇昭阳宾馆已变更登记为段少君所有；
7、转让协议，拟证明程海洋于2010年5月1日将邵东县两市镇昭阳宾馆昭阳宾馆转让给段少君所有；
8、邮政银行商户小额贷款的相关资料，拟证明商户小额贷款的条件及需提供资料。
经庭审质证，被告方对原告方提供的1、2、3、4证据的真实性、关联性、合法性，不持异议，本院依法予以采信。被告方对原告方提供的证据5，持异议，本院认为原告方按照合同约定履行职责，本院确认其证明力。对被告方提供的6、7、8证据，原告方持异议，但未提供有效的证据反驳。本院认为，被告方提供的6、7证据，系工商登记资料，证据8系小额贷款相关知识资料。故本院对被告方提供的6、7、8证据内容的真实性予以认定。
根据本院认定的上述证据，原被告双方的当庭陈述，本院查明如下案件事实：
2011年11月9日，被告程海洋以所开邵东县两市镇昭阳宾馆需要资金流转（装修）向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵东县支行小额借款10万元，双方签订《小额借款及担保合同》，合同约定；在借款合同中约定年利率15%，借款期限至2012年11月，贷款前4个月只按月偿还当月利息，不偿还本金；此后按照等额本息还款法偿还，即每月归还贷款本息13213.31元，如未在约定期限偿还本息，从逾期之日起按合同约定利息加收50％的罚息，由被告刘朝辉、罗才俊提供连带保证责任，贷款的用途及贷款支用情况的调查和监管等。被告程海洋归还了2011年12月至2012年6月的本息。2012年6月10日后本息，经原告多次催收，被告没有偿还。截止至2013年12月3日被告程海洋还余欠本金68943.83元，逾期利息16402.96元、逾期罚息7757.61元。被告程海洋与被告林少萍系夫妻关系。被告程海洋原经营的邵东县两市镇昭阳宾馆营业执照是被告程海洋2008年提供给原告的，该宾馆于2010年5月1日转让给段少君所有；于2011年7月19日已变更工商登记为段少君所有。
本院认为，本案系金融借款、保证合同纠纷。该合同不违反法律规定，系有效合同，应受法律保护。被告程海洋未按照合同约定的等额本息还款法进行清偿，侵犯了原告的合法权益，应当承担相应的民事责任，被告林少萍系被告程海洋的妻子，负有共同清偿责任。被告刘朝辉、罗才俊为被告程海洋的贷款提供担保，是其真实意思表示，具有法律效力。被告刘朝辉、罗才俊辩称，原告在办理该笔贷款时审查不严，违规向被告程海洋发放贷款，未尽到监管职责，加大了被告刘朝辉、罗才俊的担保风险，存在缔约过失责任。但被告刘朝辉对上述主张未举证予以证实原告违反法律、行政法规的强制性规定，既不符合《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效的情形，也不符合《中华人民共和国担保法》第三十条规定的保证人不承担民事责任的情形。因此，被告刘朝辉、罗才俊提出不承担担保责任，没有事实和法律依据，本院不予采纳。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告程海洋、林少萍于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵东县支行借款本金68943.83元及截至2013年12月3日止的利息和逾期罚息共计24160.57元（2013年12月3日以后利息和逾期罚息，按年利率15%及利息50％加收罚息另计，至还清日止）。
二、由被告刘朝辉、罗才俊对上述借款本金及利息和罚息承担连带清偿责任。
本案诉讼费1428元，由被告程海洋、林少萍承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。
审 判 长 匡自力
人民陪审员 彭求卿
人民陪审员 谢植福
二〇一四年二月二十五日
代理书记员 罗 纯
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：
（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；
（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
（三）以合法形式掩盖非法目的；
（四）损害社会公共利益；
（五）违反法律、行政法规的强制性规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十条有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：
（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；
（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。