上海市崇明区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）沪0151民初2258号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明区支行，住所地上海市崇明区。
负责人：李建昌，行长。
委托诉讼代理人：张振侯，上海市恒远律师事务所律师。
被告：龙姝，女，1977年6月26日生，汉族，住上海市长宁区。
被告：王双辉，男，1979年8月25日生，汉族，住上海市长宁区。
被告：龙军山，男，1956年8月18日生，汉族，户籍地湖南省。
被告：黄桃英，女，1957年10月8日生，汉族，户籍地湖南省。
被告：上海东缘文化传播有限公司，住所地上海市长宁区。
法定代表人：杨雨珍，总经理。
委托诉讼代理人：龙姝，女，1977年6月26日生，汉族，住上海市长宁区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明区支行与被告龙姝、被告王双辉、被告龙军山、被告黄桃英、被告上海东缘文化传播有限公司金融借款合同、最高额抵押权纠纷一案，本院于2017年4月6日立案后，依法适用简易程序，于2017年5月9日、公开进行了开庭审理(与其他五件系列案件合并审理)。原告委托诉讼代理人张振侯到庭参加诉讼，被告龙姝暨被告上海东缘文化传播有限公司的委托诉讼代理人、被告龙军山、被告黄桃英到庭参加了诉讼，被告王双辉未到庭参加诉讼。案件审理中，本院发现被告王双辉因涉及刑事案件，已被羁押，遂于2017年6月7日、6月8日就本案分别进行了开庭审理，原告委托诉讼代理人张振侯、被告王双辉参加诉讼，被告龙姝暨被告上海东缘文化传播有限公司的委托诉讼代理人、被告龙军山、被告黄桃英经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1、五名被告与原告签订的《个人消费贷款及担保合同》(合同编号为XXXXXXXQXXXXXXXXXXXX)于2017年5月9日解除；2、被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英归还原告贷款本金3,188,504.07元；3、被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英支付原告以本金3,188,504.07元为基数自2017年3月31日起至判决生效之日止按合同约定计算的罚息；4、被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英支付原告律师费150,000元；5、拍卖或变卖被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英名下抵押物位于上海市徐汇区宜山路XXX号XXX室的房屋，并以所得价款在4,300,000元内优先偿还被告方所欠原告的前述各项债务;拍卖或变卖被告龙姝、王双辉名下抵押物位于上海市长宁区黄金城道258弄3号901室的房屋，并以所得价款在8,000,000元(共涉及六笔贷款)内优先偿还被告方所欠原告的前述各项债务；6、被告上海东缘文化传播有限公司对被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英所欠原告上述债务承担连带清偿责任；7、本案诉讼费由五名被告承担。
庭审中，原告申请变更第2、第3项诉讼请求为：2、被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英归还原告贷款本金2,764,753.54元；3、被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英支付原告以本金2,764,753.54元为基数自2017年4月12日起至判决生效之日止按合同约定计算的罚息。其他诉请不变。
事实及理由：2015年1月30日，被告龙姝、被告王双辉、被告龙军山、被告黄桃英、被告上海东缘文化传播有限公司与原告签订《个人消费贷款及担保合同》(合同编号为XXXXXXXQXXXXXXXXXXXX)一份，约定原告向被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英发放贷款4,300,000元，贷款仅用于购买上海市徐汇区宜山路XXX号XXX室的房屋，贷款期限为78个月；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20%；贷款以按月等额本息还款法偿还本息，分78期归还,如未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息,罚息利率在约定利率基础上加收30%；合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于评估费、鉴定费、诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、公告费、律师费等费用，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权向借款人和担保人追偿；发生下列情形的,构成借款人违约：借款人或者担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的；借款人其他任何债务在到期后未予清偿，已经或者可能影响借款人在本合同项下履行义务的；本合同项下担保发生了不利于贷款人贷款债权的变化，借款人未另行提供贷款人认可的新的担保的；借款人发生上述违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除合同。合同担保方式为抵押加保证组合担保；被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英提供抵押物位于上海市徐汇区宜山路XXX号XXX室办公房为该贷款作抵押担保；被告上海东缘文化传播有限公司为上述贷款提供连带保证责任，并提供借款金额10%的保证金(即430,000元)；抵押及保证担保的范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等及实现债权发生的律师费等费用，保证人承担连带保证责任。被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英在借款人及抵押物共有人处签名确认，被告上海东缘文化传播有限公司在保证人处盖章确认。同日，被告龙姝、王双辉与原告签订了《个人最高额抵押合同》，提供抵押物上海市长宁区黄金城道258弄3号901室的房屋为被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英向原告申请的六笔总计20,000,000元的贷款(其他五笔贷款已另案处理)在最高额8,000,000元内作抵押担保，担保债权确定的期间为2015年1月30日至2021年7月30日，该抵押合同约定抵押担保范围为贷款本金、利息(包括利息和罚息)、违约金等及为实现债权、担保权利发生的费用(包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等)。2015年2月9日，原告就被告龙姝、王双辉提供的上海市长宁区黄金城道258弄3号901室的房屋办理了最高债权限额为8,000,000元的抵押权登记手续；2015年2月11日，原告就被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英提供的抵押物位于上海市徐汇区宜山路XXX号XXX室办公房办理了债权数额为4,300,000元的抵押权登记手续。2015年3月30日，原告向贷款合同约定的被告龙姝的账户发放贷款4,300,000元,贷款期从2015年3月30日至2021年9月30日。在合同履行中，前24期贷款本息中有2期逾期还款，涉案的两处抵押房屋分别被公安机关和其他法院查封。由于被告的违约行为，2017年2月4日，原告授权律师书面函告被告方，要求解除合同并宣布贷款提前到期，要求被告归还贷款本金余额及罚息等。截止2017年4月11日，被告尚拖欠原告借款本金2,764,753.54元，为本案诉讼原告支付了律师费150,000元，故起诉来院。
原告为证明自己的主张，向本院提交了被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英的户籍资料及结婚证复印件、《个人消费贷款及担保合同》、《个人最高额抵押合同》、还款计划表、房地产权证、抵押权登记证明、贷款放款单、贷款借据、还款流水详情、账户交易明细、本金余额及利息明细、抵押房屋查封登记信息、律师函、承诺书、聘请律师合同、律师费发票等证据材料。
被告龙姝王双辉对原告所述事实及提供的证据不持异议，同意归还本金及合理利息，愿以抵押房产来归还，但罚息和律师费太高。
被告龙军山、黄桃英辩称，不清楚本案及系列案件的贷款，借款合同后面签字是他们自己签的，但他们是作为保证人签的，龙姝和王双辉的签字是在借款人实线上签字，他们在虚线上签字，故他们不是共同借款人。
被告上海东缘文化传播有限公司对原告所述事实及提供的证据不持异议,但辩称其为被告总计20,000,000元的贷款,向原告提供了2,000,000元保证金,提供担保期间该保证金应该也有利息,并且利息应该作为归还原告欠款的一部分。
本院根据原、被告的陈述及对原告提供的证据进行核对，经审理查明，确认原告上述所述属实。
另原告在庭审中陈述，被告上海东缘文化传播有限公司于2015年3月27日汇入保证金账户(账号尾号0137)2,000,000元所产生的利息已分别被其转入活期账户中(账号尾号为3269)。2017年4月7日，保证金账户中2,000,000元被原告扣划，全部用于冲抵20,000,000元贷款中拖欠的贷款本息，现该保证金账户上无资金。原告为此提供了被告上海东缘文化传播有限公司结算账户收款及付款凭证、交易明细等予以证明。被告王双辉对原告的陈述及提供的证据不持异议。因被告龙姝、龙军山、黄桃英、上海东缘文化传播有限公司第二次庭审未到庭参加诉讼，本院对原告陈述的该节事实及提供的证据进行核对，经审查，确认原告所述属实。
本院认为，被告龙军山、黄桃英是完全的民事行为能力人，对其在共同借款人处签名所产生的法律后果应该有充分的认识，故对其是作为保证人签名的辩解本院不予采信。原告与被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英、被告上海东缘文化传播有限公司签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方当事人真实意思的表示，合法有效，对双方均有约束力。现原告按约履行了发放贷款的义务，被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英理应按约定的期限及利率偿还本金和利息。因合同项下的抵押物被公安机关和法院查封，不利于原告债权的实现，原告按约有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权要求解除合同，故原告要求解除《个人消费贷款及担保合同》，并要求被告支付本金及罚息等诉请，本院予以支持；合同约定原告为实现债权而产生的律师费等费用由借款人承担，原告主张律师费的诉请有据可依，且律师费的收取符合律师行业收费标准，本院亦予以支持。被告上海东缘文化传播有限公司应按约对被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英的借款及所产生的其他费用承担连带清偿责任。在被告未履行还款义务的情况下，原告有权对被告提供的抵押物行使抵押权。因原告提供的证据证明被告上海东缘文化传播有限公司向原告提供的保证金是有相应的利息,该部分利息已被其取走,故对被告上海东缘文化传播有限公司的辩解意见本院不予采纳。被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英、被告上海东缘文化传播有限公司经本院合法传唤，无正当理由第二次未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明区支行与被告龙姝、被告王双辉、被告龙军山、被告黄桃英、被告上海东缘文化传播有限公司签订的《个人消费贷款及担保合同》(合同编号为XXXXXXXQXXXXXXXXXXXX)于2017年5月9日解除；
二、被告龙姝、被告王双辉、被告龙军山、被告黄桃英于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明区支行贷款本金2,764,753.54元；
三、被告龙姝、被告王双辉、被告龙军山、被告黄桃英于本判决生效之日起十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明区支行以本金2,764,753.54元为基数自2017年4月12日起至判决生效之日止按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮20%的基础上加收30%计算的罚息；
四、被告龙姝、被告王双辉、被告龙军山、被告黄桃英于本判决生效之日起十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明区支行律师费150,000元；
五、被告上海东缘文化传播有限公司对上述判决主文第二项、第三项、第四项所确定的被告龙姝、被告王双辉、被告龙军山、被告黄桃英的还款义务承担连带清偿责任。
六、被告上海东缘文化传播有限公司承担保证责任后，有权向被告龙姝、被告王双辉、被告龙军山、被告黄桃英追偿；
七、如被告龙姝、被告王双辉、被告龙军山、被告黄桃英届时不履行上述第二项、第三项、第四项付款义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明区支行可以与被告龙姝、被告王双辉、被告龙军山、被告黄桃英协议，以被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英名下的坐落于上海市徐汇区宜山路XXX号XXX室抵押物折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。其价款超过本判决主文第二项、第三项、第四项所确定的债务部分归抵押人龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英所有，不足部分由被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英继续清偿。
八、如被告龙姝、被告王双辉、被告龙军山、被告黄桃英届时不履行上述第二项、第三项、第四项付款义务的，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明区支行有权与被告龙姝、王双辉协议，以被告龙姝、王双辉名下的坐落于上海市长宁区黄金城道258弄3号901室抵押物折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在8,000,000元的最高限额内优先受偿。其价款超过本判决主文第二项、第三项、第四项所确定的债务部分归抵押人龙姝、王双辉所有，不足部分由被告龙姝、王双辉、龙军山、黄桃英继续清偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费减半收取计15,059元，保全费5,000元,共计20,059元,由被告龙姝、被告王双辉、被告龙军山、被告黄桃英负担(原告已预缴，四被告应于本判决生效之日起十日内支付原告),被告上海东缘文化传播有限公司承担连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本各壹份，上诉于上海市第二中级人民法院。
审判员 张 军
二〇一七年六月八日
书记员 高雅静
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第九十三条……。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。