广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第3047号
原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地中山市中山，组织机构代码××。
法定代表人：杨志盛，行长。
委托代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。
委托代理人：黄俊栋。
被告：郑显华，男，汉族，身份证住址中山市石岐区，公民身份号码×××0632。
被告：中山市华创置业有限公司，住所地中山市石岐区，组织机构代码××。
法定代表人：钟乙香。
原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告郑显华、中山市华创置业有限公司（以下简称华创置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月7日立案受理后，依法由审判员蔡伟适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人文建辉到庭参加诉讼，被告郑显华、华创置业公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行中山分行诉称：2008年2月1日，中国银行中山分行与郑显华签订了《个人房屋抵押借款合同》（合同编号：JZSAA20080595号），约定：郑显华向中国银行中山分行借款70000元，贷款期限10年，用于购买中山市石岐区岐关西路28号豪逸华庭三期B型地下车库T003号车位，并以该车位作为贷款的抵押，如郑显华有任何违反合同约定义务的，中国银行中山分行有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，此外中国银行中山分行催收合同债权的律师费等费用由郑显华承担等。上述合同已到房管局办理了抵押登记手续，该合同已依法生效。上述合同签订后，中国银行中山分行依据合同的约定，按时向郑显华发放了贷款，依法履行了合同义务，但郑显华在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息，至今已拖欠了4期贷款本息未还。根据上述合同约定，中国银行中山分行有权解除合同，提前收回全部贷款本息，追究郑显华的违约责任，处分抵押财产并享有优先受偿权，且合同约定华创置业公司对郑显华的相关债务承担连带保证责任。据此，中国银行中山分行特向法院提起诉讼，请求判令：1.解除中国银行中山分行与郑显华签订的《个人房屋抵押借款合同》（合同编号：JZSAA20080595号）；2.郑显华向中国银行中山分行清偿本金24799.93元、利息327.98元、罚息27.09元（暂计至2015年8月21日止，从2015年8月22日起至还清贷款本息之日止，按中国人民银行规定的同期同类贷款逾期利率计付），律师费1257.75元，合计26412.75元；3.中国银行中山分行对郑显华提供的抵押财产中山市石岐区岐关西路28号豪逸华庭三期B型地下车库T003号车位拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；4.郑显华承担本案诉讼费用；5.华创置业公司对上述债务承担连带保证责任。
原告中国银行中山分行对其陈述，在法定举证期限内提供的证据有：1.郑显华身份证复印件，华创置业公司企业机读档案登记资料；2.《个人房屋抵押借款合同》；3.借款借据；4、中山市商品房销售登记备案表、中山市商品房抵押登记备案证明；5.逾期未还款查询清单。
被告郑显华、华创置业公司在法定答辩期限内均未提交书面答辩意见及证据，也未到庭应诉、质证。
经审理查明：2008年2月1日，中国银行中山分行（贷款人，甲方）与郑显华（借款人、乙方）、华创置业公司（保证人、丙方）签订《个人房屋抵押借款合同》，合同约定：甲方向乙方发放贷款70000元，贷款期限10年，乙方用于购买中山市石岐区岐关西路28号豪逸华庭三期B型地下车库T003号车位；本合同项下贷款期限的贷款基准利率为6.525‰，如遇中国人民银行调整利率，甲方将执行中国人民银行规定，相应调整利率，不再通知乙方和丙方；乙方连续90天或累计90天未能按本合同约定还本付息的，无论乙方在发生前款违约情况后是否存在还款或补足欠款行为，甲方均有权在不通知乙方的条件下解除合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物；如乙方未按还款计划还款，且又未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，甲方有权就逾期贷款部分（包括本金和利息）按在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行调整利率或罚息计算办法，则甲方有权在中国人民银行规定的范围内确定新的罚息利率；甲方因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖费等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由乙方承担；乙方以本合同项下贷款车位（下称“抵押物”），即位于中山市石岐区岐关西路28号豪逸华庭三期B型地下车库T003号车位，向甲方提供抵押担保，当乙方不能按本合同约定履行还款义务的情况下，甲方除继续向乙方追讨外，有权按本合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿；本合同由丙方为乙方在本合同项下的贷款提供连带责任的保证担保，若乙方不能按期向甲方偿还贷款本息或因乙方的其他违约行为而被甲方要求提前清偿贷款本息和费用时，甲方有权直接向丙方追索。合同还约定了其他事项。当日，中国银行中山分行依约定向郑显华发放贷款70000元。因郑显华从2015年5月开始未能按时还款，截止2015年11月17日，尚欠借款本金24799.93元（其中到期本金4583.30元，未到期本金20216.63元）及利息550.35元、罚息84.49元未还。中国银行中山分行追讨未果，遂诉至本院，主张前述权利。
另查：郑显华提供抵押的中山市石岐区岐关西路28号豪逸华庭三期B型地下车库T003号车位已办理了抵押登记备案手续（易房抵字第DY200806666号），记载抵押人为郑显华，抵押权人为中国银行中山分行。
本院认为：中国银行中山分行与郑显华、华创置业公司签订的《个人房屋抵押借款合同》，体现了各方当事人的真实意思，且合同内容不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的合同，对双方当事人有法律约束力，双方均应按合同约定履行各自义务。中国银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，郑显华作为借款人，应当全面履行还款义务。因郑显华从2015年5月起没有按约还款，至中国银行中山分行起诉时已连续多期未能按时还本付息，双方约定解除合同的条件已成就，中国银行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款并解除合同，且根据双方合同约定，郑显华还应承担支付相关利息等违约责任。中国银行中山分行的诉讼请求，证据充分，理由正当，本院予以支持。郑显华欠款的具体数额，有中国银行中山分行提交的银行记账系统记载明细清单为证，且郑显华没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。
对于中国银行中山分行主张对郑显华就本案提供的抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”可见，抵押预告登记是因不动产物权变动的条件尚未成就时，为保护不动产债权人对未来可以取得的物权请求权而进行的登记，属于尚未成为物权的不动产请求权的保全措施，其作用主要在于赋予被登记的债权的请求权以物权的排他效力，保障预告登记权利人的将来实现。涉案车位办理了抵押登记备案，属于抵押预告登记，该抵押房产虽未办理正式抵押登记，但经过抵押预告登记，可以向社会公开，使第三人了解和知悉此权利设立和变动情况，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。因此，当郑显华不履行还款义务，构成违约时，中国银行中山分行对债务人郑显华提供的抵押预告登记担保财产处分所得价款在合同约定的担保范围内享有优先受偿权。
华创置业公司作为担保人，应依约承担相应保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，本案中，中国银行中山分行与华创置业公司在签订涉案个人房屋抵押借款合同中并未明确中国银行中山分行就保证担保或物的担保来实现债权的先后顺序，属约定不明的情形，现中国银行中山分行的债权既有债务人即郑显华提供的物的担保，又有华创置业公司提供的保证，依照法律规定，华创置业公司作为保证人应对郑显华提供的物的担保以外的债权承担保证责任，并有权在承担保证责任后向郑显华追偿。
因中国银行中山分行没有提交证据证明其为实现债权支出了相应的律师费，故本院对中国银行中山分行主张的律师费不予支持。
郑显华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告郑显华、中山市华创置业有限公司签订的《个人房屋抵押借款合同》（合同编号：JZSAA20080595号）；
二、被告郑显华须于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金本金24799.93元及相应利息（截至2015年11月17日，利、罚息合计634.84元；从2015年11月18日起至清偿之日止，利息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率计算，罚息在前述利息执行利率基础上加收50%计算）；
三、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告郑显华提供抵押的位于中山市石岐区岐关西路28号豪逸华庭三期B型地下车库T003号车位折价或拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；
四、被告中山市华创置业有限公司在原告中国银行股份有限公司中山分行行使抵押权后，对被告郑显华本案债务仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市华创置业有限公司承担保证责任后有权向被告郑显华追偿；
五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费460元，减半收取230元，由原告中国银行股份有限公司中山分行负担25元，被告郑显华负担205元（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交，被告郑显华应在判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 蔡伟
二〇一五年十一月二十五日
书记员 向娜
李小穆
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