江苏省常州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）苏04民终706号
上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司，住所地南京市玄武区龙蟠中路69、37号，统一社会信用代码9132010083490580XH。
负责人：娄伟民，该公司总经理。
委托诉讼代理人：张宏，北京德和衡（南京）律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：恽如兆，1949年11月25日生，汉族，住常州市新北区。
被上诉人（原审原告）：郑连云，1952年3月11日生，汉族，住常州市新北区。
被上诉人（原审原告）：蒋小菊，1977年9月12日生，汉族，住常州市新北区。
被上诉人（原审原告）：蒋恽杰，2000年1月23日生，汉族，住常州市新北区。
法定代理人：蒋小菊，系蒋恽杰母亲。
上列四被上诉人共同委托诉讼代理人：王晓波，江苏常仁律师事务所律师。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司（以下简称人保南京公司）因与被上诉人恽如兆、郑连云、蒋小菊、蒋恽杰保险合同纠纷一案，不服江苏省常州市新北区人民法院（2017）苏0411民初6524号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年2月26日立案受理后，依法组成合议庭公开审理了本案。本案现已审理终结。
人保南京公司上诉请求：1.请求二审法院查明事实后，依法改判驳回被上诉人所有诉讼请求；2.一审诉讼费用及上诉费均由被上诉人承担。事实与理由：2015年3月26日，上诉人与案外人常州市欣琰机械制造有限公司（投保人）签订保险合同书，上诉人将保险合同所涉及保险条款送达投保人，并将保险条款免责内容向其明确说明，投保人认可该事实，其中团体意外伤害保险中明确意外伤害身故保险责任的形式。被上诉人的近亲属恽洪伟于2015年12月3日死亡，一审法院判决上诉人承担20万元身故保险金，上诉人对此不服。1.根据案涉保险合同约定，身故保险责任必须是被保险人遭受意外伤害事故导致身故，且意外伤害必须符合四个因素，其中之一是必须是“外来的”，但是本案中，恽洪伟死亡时无证据证明其遭受了外来伤害，相反，在其人身损害赔偿案件中，法院明确认定其死亡排除“外来的”因素。故恽洪伟的死亡不构成身故保险责任。即使本案情形属于保险事故，本案死者的死因也属于保险条款中的免责情形（2.2.1的第二项：故意自伤）。2.一审中，法院并未调取相关卷宗以查明恽洪伟死亡时的相关细节，仅凭被上诉人代理人的单方陈述，不足以确定案件事实。上诉人认为，一审法院在没有相关证据证明恽洪伟死亡构成保险事故的情况下，判决上诉人承担身故保险金，与法不合。恳请二审法院查明事实，依法改判。
恽如兆、郑连云、蒋小菊、蒋恽杰辩称：1.2015年10月9日，被上诉人近亲属恽洪伟在乘坐胡振华驾驶的苏Ｌ×××××号面包车时，从车上摔下后因医治无效死亡。对于恽洪伟的死亡事件，首先，事发时，胡振华系车辆驾驶员，还有一乘客徐方平坐在副驾驶，根据两人在公安阶段的笔录，其并未直接看到死者恽洪伟如何摔下车的过程。其次，对于该死亡事件，未有任何证据能证明系因死者恽洪伟故意自伤或者自杀导致。综上，恽洪伟在乘车时从车上摔下后因医治无效死亡的事件，应认定为意外事件，其死亡原因系意外伤害。2.在保险期间内，死者恽洪伟遭受意外伤害，属于案涉保险责任范围，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院依法予以维持。
恽如兆、郑连云、蒋小菊、蒋恽杰向一审法院起诉请求：1.请求判令人保南京公司立即支付保险赔偿金20万元；2.判令人保南京公司承担本案的诉讼费用。
一审法院认定事实：2015年3月26日，常州市欣琰机械制造有限公司向被告投保了团体意外伤害保险，保险期间为2015年3月27日至2016年3月26日，被保险人共计12人。保险单中约定，如被保险人出现意外事故亡故，保险赔偿金额为20万元。恽如兆、郑连云、蒋小菊、蒋恽杰亲属恽洪伟为被保险人之一。2015年10月9日，恽洪伟在乘坐胡振华驾驶的苏Ｌ×××××号面包车时，从车上摔下后因医治无效死亡。
一审另查明，依据人保南京公司的保险条款约定：保险责任：在保险期间被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害导致身故、残疾的，保险人依据约定给付保险金。意外伤害，指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。关于责任免除：投保人的故意行为；故意自伤或自杀，……。
上述事实，有双方的陈述及人保南京公司递交的保险条款等在卷佐证。
一审法院认为，恽如兆、郑连云、蒋小菊、蒋恽杰及人保南京公司对恽洪伟与人保南京公司存在保险合同关系无异议，故本案的主要争议焦点是人保南京公司是否应当支付赔偿金。该院认为，恽洪伟在乘车时摔下受伤死亡，该事件应认定为意外事件，其死亡原因应认定为是一种意外伤害。从人保南京公司的保险条款来看，在其责任免除部分，并不存在本案所涉的情形。从恽洪伟死亡的过程来看，没有证据可以证明其属于自杀行为，同时也无证据证明其主观追求意外伤害发生，因此不能认定恽洪伟属于自残或自杀。综上，该院认为恽如兆、郑连云、蒋小菊、蒋恽杰的请求符合法律规定，依法应予支持。人保南京公司抗辩依法不能成立，该院不予支持。据此，一审法院依照《中华人民共和国民合同法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司于判决生效之日起十日内支付恽如兆、郑连云、蒋小菊、蒋恽杰赔偿金20万元。案件受理费2150元（已减半），由人保南京公司负担；该款恽如兆、郑连云、蒋小菊、蒋恽杰已经预交，人保南京公司应当将自己负担部分于判决生效之日起十日内给付恽如兆、郑连云、蒋小菊、蒋恽杰。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二审期间，双方当事人均未提交新的证据。
本院对一审查明的事实予以确认。
本院认为，一、本案事故属于保险责任范围。常州市欣琰机械制造有限公司投保的团体意外伤害险保险条款释义部分约定，“意外伤害”是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。案涉保险合同对意外伤害释义的条款所称“外来的”，是指造成人身损害的原因来自被保险人自身之外，用以区别以内生疾病为保险对象的健康保险。本案中，恽洪伟于2015年10月9日乘坐胡振华驾驶的苏Ｌ×××××号面包车时，从车上摔下受伤，因医治无效于2015年12月3日死亡。根据常州市公安局新北分局出具的新公（孟）鉴通字﹝2015﹞621号鉴定意见通知书，恽洪伟死亡直接原因是头部与带有平面的钝性物体碰撞致颅脑损伤，符合外来性要求，亦不属于诊断学中的疾病范畴，符合非疾病要求。随后，恽洪伟在短时间内因医治无效死亡，死亡结果的发生具备时间上的短暂性和剧烈性，符合突发性要求。恽洪伟对乘车这一低风险行为会导致自身死亡后果的发生是其事先无法预见且违背其主观意愿的，符合非本意要求。因此，恽洪伟的死亡符合该条意外伤害释义所定义的情形，属于本案保险责任范围。关于人保南京公司提出恽洪伟的死亡排除“外来的”因素的上诉理由。对此本院认为，本案事发时，现场三人，一人死亡，对事发经过的证明材料，仅有公安机关对胡振华、徐方平所做的讯问笔录。关于恽洪伟如何摔下车辆，胡振华和徐方平均表示，未直接看到恽洪伟摔下车的过程。根据公安机关讯问笔录能够认定胡振华、徐方平两人除了故意不按合理路线行驶且对恽洪伟作出言语刺激的行为之外，两人并未施加其他外力行为在恽洪伟身上，但并不能以此推定恽洪伟的死亡不符合意外伤害保险事故所需具备的“外来的”要素。故人保南京公司该部分上诉理由缺乏事实依据，本院不予采纳。
二、恽洪伟的死亡原因不符合保险合同约定的免责情形。保险条款约定的“自伤”、“自杀”系指被保险人以损害自身健康或生命为目的，实施了导致自身伤害或死亡的行为。本案中，恽洪伟乘车途中从车上摔下后因医治无效死亡，人保南京公司并未提供充分证据证明恽洪伟具有故意致使自己身体伤害或死亡的主观意思存在，应当承担举证不能的后果。因此，一审法院对人保南京公司的相关抗辩未予采纳并无不当。人保南京公司以恽洪伟系故意自伤符合保险合同约定的免责情形为由要求不承担保险责任的上诉理由没有事实依据，本院不予支持。一审法院判决人保南京市公司向恽如兆、郑连云、蒋小菊、蒋恽杰支付赔偿金20万元正确，本院予以维持。
综上所述，人保南京公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4300元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 张建文
审 判 员 黄 磊
审 判 员 谢唯立
二〇一八年五月二十二日
法官助理 张 雪
书 记 员 朱羲玲