乌兰察布市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）乌民终字第354号
上诉人（原审被告）中国平安财产保险股份有限公司乌兰察布市中心支公司，地址乌兰察布市集宁区恩和路荔景佳园小区第一幢商业房。
负责人韩立伟，总经理。
委托代理人解毅飞，公司职员。
被上诉人（原审原告）中国农业银行股份有限公司察哈尔右翼前旗支行，地址察右前旗土贵乌拉镇向阳街。
负责人李恩亮，行长。
委托代理人宿守春，乌兰察布市148协调指挥中心第二法律服务所法律工作者。
被上诉人（原审第三人）郭彩兰，女，汉族，现住察右前旗，系李宝金配偶。
委托代理人李林，男，汉族，现住察右前旗，系郭彩兰长子。
被上诉人（原审第三人）李林，男，汉族，现住察右前旗，系李宝金长子。
被上诉人（原审第三人）李林雨，男，汉族，现住察右前旗，系李宝金次子。
委托代理人李林，男，汉族，现住察右前旗。
被上诉人（原审第三人）李小霞，女，汉族，现住察右前旗，系李宝金长女。
委托代理人李林，男，汉族，现住察右前旗。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司乌兰察布市中心支公司因意外伤害保险合同纠纷一案，不服察右前旗人民法院（2014）察前商初字第3号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，上诉人中国平安财产保险股份有限公司乌兰察布市中心支公司的委托代理人解毅伟，被上诉人中国农业银行股份有限公司察哈尔右翼前旗支行委托代理人宿守春，被上诉人李林，被上诉人郭彩兰、李林雨、李小霞的委托代理人李林到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原审法院查明，2010年12月7日，李宝金与原告前旗农行签订《农户贷款借款合同》采用自助可循环方式借款5万元，有效期自2010年12月7日至2013年12月6日，与此同时，以原告前旗农行为第一受益人，李宝金作为投保人、被保险人购买了被告平安保险“平安借款人意外伤害保险”，支付了保险费450元，并收到×××号《平安借款人意外伤害保险单》，保险金额5万元，保险期间自2010年12月8日0时起至2013年12月7日24时止。察右前旗人民法院（2012）察前民初字第419号民事判决查明，2012年8月26日13时40分许，李宝金因交通事故受伤，先后两次入乌兰察布市中心医院住院治疗，经医治无效于2012年10月15日2时35分死亡；判决认为，患有肝硬化是李宝金死亡的主要原因，交通事故造成的外伤是导致李宝金肝硬化病情恶化的重要诱因。2013年1月4日，原告以贷户李宝金因车祸意外死亡无法收回贷款为由，向被告平安保险申请理赔，被告平安保险以李宝金未取得机动车驾驶证为由拒赔，现原告诉至本院，请求人民法院判令被告平安保险给付原告保险金5万元，并由被告承担诉讼费。
原审法院认为，李宝金作为投保人、被保险人，并以原告前旗农行为第一受益人，支付保险费450元购买了被告平安保险“平安借款人意外伤害保险”，被告平安保险收取保险费并出具了×××号《平安借款人意外伤害保险单》，故李宝金与被告平安保险形成“平安借款人意外伤害保险”保险合同关系，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同依法成立、生效，对各方当事人具有法律的约束力。被告平安保险辩称的《平安分期还款借款人意外伤害保险条款》第七条第三项规定的，无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效驾驶证的机动车期间属于免责的抗辩理由不能成立。《中华人民共和国保险法》第十七条第一款规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，本案被告平安保险未提供证据材料证明其向李宝金提供了《平安分期还款借款人意外伤害保险条款》并说明了合同的内容：《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人的责任条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确的说明，未作提示或者说明的，该条款不产生效力，尽管本案被告平安保险出具的《平安借款人意外伤害保险单》背面的印有“客户须知”，但字号较小不符合常人的阅读习惯，不足以明显提示投保人，且被告平安保险也未提供证据材料证明其履行了明确的说明义务，故该免责条款不产生效力。被告平安保险辩称的导致李宝金死亡的是疾病不是意外伤害，保险公司拒赔的抗辩理由不能成立，察右前旗人民法院（2012）察前民初字第419号民事判决已经生效，该判决认为交通事故造成的外伤是导致李宝金肝硬化病情恶化以致死亡的重要诱因，而交通事故造成的外伤的发生是突发的、非本意的、外来的，符合意外伤害的要件。综上所述，原告前旗农行作为平安借款人意外伤害保险合同的第一受益人，主张被告平安保险给付保险金5万元的诉讼请求合法有据，本院予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定判决，被告中国平安财产保险股份有限公司乌兰察布市中心支公司于本判决生效后十日内，给付原告中国农业银行股份有限公司察哈尔右翼前旗支行平安借款人意外伤害保险金50000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元减半收取525元，由被告中国平安财产保险股份有限公司乌兰察布市中心支公司负担。
宣判后，中国平安财产保险股份有限公司乌兰察布市中心支公司不服一审判决，向本院提起上诉称：2012年8月26日，李宝金因交通事故受伤，先后两次入乌兰察布市中心医院住院治疗，经医治无效于2012年10月15日2时35分死亡，死因为肝硬化。一审判决书中要求我司承担平安借款人意外伤害保险金50000元判决不合理。上诉人与被上诉人李宝金之间签订了保险合同，合同中的《平安分期还款借款人意外伤害保险条款》第七条第三项规定，无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效驾驶证的机动车期间属于免责，按照司法解释二相关解释，保险人以国家违法行为作为条款拒赔，人民法院应予支持，请求乌兰察布市中级人民法院支持上诉人的上诉请求，依法改判以维护上诉人的合法权益。
被上诉人中国农业银行股份有限公司察哈尔右翼前旗支行庭审答辩称，李宝金因受伤引发病因，其死亡与交通事故有直接的因果关系。上诉人提供的免责条款不符合一般人的阅读习惯，没有引起足够的提示，未履行明确的说明义务，该免责条款不生效。一审案件认定事实清楚，适用法律正确，请求法院驳回上诉人的上诉请求，维持一审判决。
被上诉人李林庭审答辩称，驳回上诉，维持原判。
被上诉人郭彩兰、李林雨、李小霞代理人庭审答辩称，驳回上诉，维持原判。
本院经审理查明的案件事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。
本院认为，李宝金购买上诉人中国平安财产保险股份有限公司乌兰察布市中心支公司《平安借款人意外伤害保险》事实存在，双方形成了保险合同关系，该合同合法有效。上诉人认为，李宝金违反了《平安分期还款借款人意外伤害保险条款》第七条第三项的规定，无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效驾驶证的机动车期间属于免责条款，上诉人不承担赔偿义务。经审查，被上诉人中国农业银行股份有限公司察哈尔右翼前旗支行提供《平安借款人意外伤害保险单》背面印制了责任免除条款，投保人李宝金在特别约定处未签字且上诉人未提供证据证明《平安分期还款借款人意外伤害保险条款》提供给了李宝金，并进行了明确说明。因此，保险合同作为格式合同，在合同订立过程中，如何体现诚实信用原则有着特别的法律要求。保险合同中规定了关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的该条款不产生效力。上诉人没有足够证据证明已对被上诉人履行了告知义务，应承担相应的责任。故对上诉人请求不承担给付保险金的上诉理由无事实根据和法律依据，本院不予支持。原审法院认定事实清楚，适用法律正确。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1050元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司乌兰察布市中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 乌兰
审 判 员 郭祥
代理审判员 荆茂
二〇一四年八月二十六日
书 记 员 强婷
附法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；