湖南省醴陵市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）醴法民二初字第52号
原告醴陵市农村信用合作联社，住所地：醴陵市XX大道**号。
法定代表人李国赐，理事长。
委托代理人程志响，湖南弘扬律师事务所律师。代理权限：特别授权代理，即代为承认、放弃、变更诉讼请求，调解、和解、立案、收取法律文书，收取执行款等。
被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司，住所地：长沙市XX区XX路XX号XX大厦。
负责人刘凤全，总经理。
被告中国人寿保险股份有限公司株洲分公司，住所地：株洲市XX区XX路XX号。
负责人李仁松，副总经理。
被告中国人寿保险股份有限公司醴陵支公司，住所地：醴陵市XX路XX号。
负责人刘华玲。经理。
三被告委托代理人夏昌银，男，1971年12月27日生，汉族，湖南省醴陵市人，住湖南省醴陵市XX路XX号XX栋XX室，系中国人寿保险股份有限公司醴陵支公司职员。代理权限：特别授权代理，即代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，提起反诉或者上诉等。
三被告委托代理人许征鹃，湖南楚风律师事务所律师。代理权限：一般代理。
原告醴陵市农村信用合作联社与被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司、中国人寿保险股份有限公司株洲分公司、中国人寿保险股份有限公司醴陵支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2014年4月17日立案受理，由审判员胡洪斌依法适用简易程序于2014年6月4日公开开庭进行了审理，原告醴陵市农村信用合作联社委托代理人程志响、三被告委托代理人许征鹃、夏昌银到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告醴陵市农村信用合作联社诉称，借款人刘某某于2013年5月23日向醴陵市信用合作联社白兔潭信用社借款5万元，同时投保了被告的国寿小额贷款借款人意外伤害保险，支付保险费225元，保险期限自2013年5月25日至2014年5月24日，并指定原告为第一顺序受益人。借款人刘某某于2013年6月27日因鞭炮厂爆炸意外死亡，被告以投保人刘某某此次出险职业为特殊职业，不在被告公司承保职业类范围内，因此被保险人此次出险被告不承担给付保险金责任为由拒赔。原告认为，被告在投保人投保时没有履行应尽的说明、调查等义务，保险事故发生后应依据保险合同承担保险责任，特起诉，请求法院判令被告支付5万元保险金给原告，并由被告承担本案的诉讼费。
原告为支持其诉讼主张，向本院提交了以下证据材料：
证据一、原告营业执照、中国银行业监督管理委员会湖南监管局（2007）295号文件，拟证实原告的主体资格。
证据二、被告企业注册登记资料，拟证实三被告的主体资格。
证据三、湖南省农村信用社借款借据，拟证实投保人刘某某于2013年5月23日借款5万元的事实。
证据四、中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司国寿小额贷款借款人保险凭证，拟证实投保人刘某某向被告投保“国寿小额贷款借款人定期寿险”：保险金额为5万元；保险期间自2013年5月25日至2014年5月24日；第一顺序受益人为原告。
证据五、醴陵市白兔潭镇湖下村村民委员会、醴陵市公安局白兔潭派出所证明，拟证实投保人刘某某于2013年6月27日因意外事故死亡，户口被注销的事实。
证据六、拒付保险金通知书，拟证实被告以此次出险为特殊职业，不在承保范围为由，拒付保险金的事实。
对原告在庭审中举出的上述证据材料，三被告提出如下质证意见：对证据一、二无异议；对证据三的真实性无异议，对其关联性有异议，原告与刘某某之间的借款与本案无关；对证据四、证据五的真实性无异议；对证据六无异议。本院认为，被告对证据三的异议不成立，投保人刘某某向原告借款是向被告投保“国寿小额贷款借款人保险”的起因，与原告举出的其他证据一样具有客观性、关联性和合法性，故本院对原告举出的证据均予以采信。
被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司、中国人寿保险股份有限公司株洲分公司、中国人寿保险股份有限公司醴陵支公司辩称，被保险人刘某某投保时的职业与出险时的职业不一致，投保时未如实告知其从事具有高度危险的鞭炮生产特殊职业，却以“无职业”误导原告来获取贷款；而原告既是保险合同的代理人，又与刘某某有借贷关系，还是保险合同的指定受益人，在代办保险业务中有疏忽也是原告的责任。综上，由于原告和被保险人的过错，以致出险时职业与投保告知职业不符，不在承保职业范围内，故被告不承担给付保险金的责任，请求法院驳回原告的诉讼请求。
三被告向本院提交了以下证据材料：
证据一、三被告营业执照副本、组织机构代码及负责人的身份证明，拟证实三被告的身份信息及主体资格。
证据二、拒赔资料一套，包括按保单号查询保单信息和出险经过调查笔录等，拟证实刘某某投保与出险职业不符。
证据三、保险条款一套，拟证实保险职业分类情况。
对被告在庭审中举出的上述证据材料，原告提出如下质证意见：对证据一无异议；对证据二的真实性和证明目的均有异议，其一，查询保单信息没有投保人签名，其二，调查笔录中的证人应出庭作证，且不能证明投保人的职业是被告不承保的职业；对证据三的关联性有异议，认为与投保人的保单日期和内容不相同。本院对证据一予以采信，对证据二和证据三需结合其他证据方能认定。
依据本院认定的证据，结合当事人的陈述，本案案件事实确认如下：
2013年5月23日，醴陵市白兔潭镇湖下村村民刘某某向醴陵市农村信用合作联社白兔潭信用社借款5万元，同时投保了被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司的国寿小额贷款借款人定期寿险，支付保险费225元，保险金额为5万元，保险期间自2013年5月25日至2014年5月24日，被保险人为刘某某，第一顺序受益人为向其发放贷款的金融机构，即原告下设的白兔潭信用社。2013年6月27日，被保险人刘某某因鞭炮厂爆炸意外死亡，原告向被告申请理赔，被告以投保人刘某某的出险职业为特殊职业，不在被告承保的职业类范围而拒赔，原告为此诉至本院，请求判令三被告支付原告保险金5万元，并承担本案的诉讼费。
另查明，自2007年6月19日起，原告实行一级法人，统一核算，分级管理，授权经营的管理体制。
本院认为，本案属于意外伤害保险合同纠纷，争议的焦点在于三被告是否应连带承担保险合同约定的理赔责任？被保险人即投保人刘某某与保险人中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司签订的“国寿小额贷款借款人定期寿险”其性质是意外伤害保险合同，双方当事人意思表示真实，不违反法律、行政法规的强制性规定，故该保险合同合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第十四条的规定，保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。投保人刘某某在保险期内意外身亡，属保险事故，承保的保险公司应当依法承担赔付保险金的责任。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第十七条第一款规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”同时《最高人民法院关于﹤适用中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第六条第一款规定，“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”因此投保人的情况应由保险人提出询问，说明合同内容，投保人并无主动告知义务；如投保人未履行如实告知义务，保险人解除合同是拒绝赔偿的前提条件。本案中，被告既没有解除合同，也没有证据证明对投保人刘某某的职业进行了相关的询问，并提供职业分类表给投保人阅读、予以阐释，故三被告辩称被保险人投保时未如实告知其从事具有高度危险的特殊职业，故不承担保险责任的意见，理由不能成立，本院不予采纳。三被告辩称原告是其保险业务代理人，代办保险业务疏忽是原告责任的意见，因原、被告均未举出相关证据，且代理合同与本案是不同的法律关系，故不影响保险合同的成立。本案保险合同的受益人是向其发放贷款的金融机构，即原告的下设机构醴陵市白兔潭信用社，原告主张权利请求赔付保险金符合法律以及保险合同的规定，本院予以支持。被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司系保险合同的相对方，合同上加盖的是其印章，故应由其承担赔付保险金的义务。原告连带起诉中国人寿保险股份有限公司株洲分公司、中国人寿保险股份有限公司醴陵支公司的理由不能成立，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第十六条、第十七条以及《最高人民法院关于﹤适用中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第六条之规定，判决如下：
一、被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司在本判决发生法律效力后十日内赔付原告醴陵市农村信用合作联社意外伤害保险金5万元；
二、驳回原告醴陵市农村信用合作联社其他诉讼请求。
义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1050元，减半收取525元，由被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司承担。
义务人在上述指定期限内未自觉履行给付义务，权利人可从期限届满之日起二年内向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。
提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向株洲市中级人民法院交纳案件受理费。现金缴纳的，直接向农业银行株洲市荷塘支行驻株洲市中级人民法院收费点缴纳。汇款或转帐的，开户行：农业银行株洲市荷塘支行，收款单位：代收法院诉讼费财政专户，帐号18-161101040002686，逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。
审判员 胡洪斌
二〇一四年七月十一日
书记员 曾 珊
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《最高人民法院关于﹤适用中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》
第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。