淮安市淮安区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0803民初663号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市楚州支行，住所地淮安市淮安区永怀东路2号希尔顿大酒二期1号、2号楼商业29-1、29-2、29-5号房。
负责人汪鸿光，该支行行长。
委托代理人朱建红，该支行职工。
被告沈步娟。
被告卢国军。
被告刘超荣。
被告沈步芳。
被告刘超飞。
被告吴秀银。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市楚州支行（以下至判决主文前简称楚州支行）与被告沈步娟、卢国军、刘超荣、沈步芳、刘超飞、吴秀银金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月26日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告楚州支行的委托代理人朱建红及被告沈步娟到庭参加诉讼，被告卢国军、刘超荣、沈步芳、刘超飞、吴秀银经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告楚州支行诉称，2014年6月17日被告沈步娟、卢国军、刘超荣、沈步芳、刘超飞、吴秀银以上成员自愿组合、诚实守信、风险共担的原则，成立联保小组。2014年6月18日被告沈步娟、卢国军向我支行申请联保小额贷款80000元，约定年利率为14.58%，采取阶段性等额本息还款法还款，前10个月仅还当期利息，第11个月开始还本付息。2014年6月12日被告卢国军签订共同还款承诺书，承诺对被告沈步娟贷款共同承担归还全部贷款本息义务。我行如期全额发放贷款。被告沈步娟没有按合同约定按期还款。现要求：一、被告沈步娟、卢国军归还原告借款本金79999.93元，利息10509.91元，本息合计90509.84元（利息已计算至2016年1月5日，后按贷款利率1.3倍顺延计算至实际还款之日）；二、被告刘超荣、沈步芳、刘超飞、吴秀银对上述债务承担连带清偿责任；三、诉讼费由被告承担。
被告沈步娟辩称，相关手续中的签名均系我本人所签，但钱不是我用的，实际用款人是刘超荣，刘超荣现在下落不明，目前我没有能力偿还这笔钱。
被告卢国军、刘超荣、沈步芳、刘超飞、吴秀银未作答辩。
经审理查明，2014年6月1日被告沈步娟出具声明一份给原告，内容为：“在与原告签订贷款相关合同时，本人所作出的签名均为自己的真实意思表示，并对下列事项作出确认：1、信贷员双人进行现场调查，…10、用于发放及归还贷款的活期帐户，账号62×××15，账户存折由本人开设且由本人掌握使用，并按合同规定准时足额将应还本息存入还款帐户；11、合同等签订前本人及担保人已经共同认真阅读，理解其中内容后由本人签署。上述内容、合同及协议等我已阅读，没有异议”。
2014年6月12日，被告沈步娟、卢国军因购货需要向原告楚州支行申请贷款80000元。同日，被告沈步娟、卢国军立共同还款承诺书一份给原告，内容为：“本人沈步娟，居民身份证号码××向贵行申请贷款，本人承诺按时归还贵行贷款本息。同时本人配偶卢国军，居民身份证号码××承诺愿意共同承担归还贷款本息义务”。
2014年6月17日被告沈步娟、卢国军、刘超荣、沈步芳、刘超飞、吴秀银自愿组合，成立联保小组，推选刘超飞作为联保牵头人，并与原告楚州支行签订《小额贷款联保协议书》一份，协议约定：从2014年6月17日起至2016年6月17日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元且联保小组计贷款余额不超过240000元内发放贷款；当联保小组全部贷款还清时，经联保小组协商一致，联保小组可以解散。联保小组解散需要由联保小组全体成员填写《中国邮政储蓄银行联保小组解散说明》提交原告，原告核实联保小组成员已全部还清贷款后，批准联保小组解散。联保小组成员未全部还清原告贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带责任保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约贷款人为实现债权而支出的费用（包括律师费、差旅费公证评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；因借款人违反借款合同、资信状态恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；联保小组成员同意，保证人承担责任所应支付的一切款项（含本金、利息用其他费用），可由原告在保证人的任何帐户内扣收；联保小组成员同意原告为本协议项下借款合同订立和履行之目的，通过中国人民银行个人信用信息基础数据库和其他依法设立的信用数据库查询、使用借款人和保证的的相关信息。
2014年6月18日被告沈步娟、卢国军与原告楚州支行签订《小额贷款借款合同》一份，合同约定：原告借给被告沈步娟款人民币80000元，贷款用途为进货（电动车、电动三轮车等）；借款年利率14.58%；借款期限12个月，从2014年6月18日至2015年6月18日止；采取阶段性等额本息还款法还款，前10个月仅还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加30%的罚息，被告不按期偿付贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息，被告违反借款合同约定，原告有权停止本合同尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。
合同签订后，原告向被告沈步娟在原告处开立的62×××15账户发放了贷款80000元，被告沈步娟立借据一份。被告沈步娟、卢国军借款后未能按约还款，被告刘超荣、沈步芳、刘超飞、吴秀银也未履行保证责任。截止到2016年1月5日被告沈步娟、卢国军欠原告借款本金79999.93元，利息10509.91元，本息合计90509.84元。原告索款未果，遂诉至本院。
以上事实，有原告向法庭提供的营业执照、金融许可证、组织机构代码证各一份，被告沈步娟、卢国军、刘超荣、沈步芳、刘超飞、吴秀银的身份证复印件各一份，被告沈步娟、卢国军的常住人口登记卡各一份，小额贷款申请表一份，客户声明书一份，小额贷款联保协议书一份、小额贷款借款合同一份，共同还款承诺书一份，借款借据一份，放款单一份，原告单位的账户余额实时查询表一份，及原、被告的陈述等予以证实。
本院认为，本案中的小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同均系各方当事人真实意思表示，且不违反国家法律规定，应认定为合法有效，受法律保护，各方当事人应当按合同约定履行自己的义务。
被告沈步娟、卢国军欠原告借款本息90509.84元，有原告向法庭提供的借款合同、放款单、被告沈步娟立的借据为证及原告单位的帐户余额实时查询表为证，被告沈步娟对此不表异议，本院予以认定。
被告卢国军承诺与被告沈步娟共同归还借款的行为，属于债务的加入，应当认定为共同债务人，其有义务归还原告借款本息。原、被告之间的借款合同已到期，原告主张要求被告归还全部借款本息符合合同约定，本院予以支持。因被告沈步娟、卢国军未按合同约定归还借款，现原告要求作为联保小组成员刘超荣、沈步芳、刘超飞、吴秀银承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。
被告卢国军、刘超荣、沈步芳、刘超飞、吴秀银经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的处分。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:
一、被告沈步娟、卢国军于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市楚州支行借款本金79999.93元，利息10509.91元，本息合计90509.84元（利息已计算至2016年1月5日，后按年利率14.58%的1.3倍顺延计算至实际还款之日止）；
二、被告刘超荣、沈步芳、刘超飞、吴秀银对上述借款本息承担连带清偿责任。
本案案件受理费2063元，公告费560元，合计2623元，由被告沈步娟、卢国军承担，被告刘超荣、沈步芳、刘超飞、吴秀银承担连带责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（开户银行：江苏省淮安市农行城中支行；账号：34×××54；单位：淮安市财政局综合处）。
审 判 长 崔兆海
人民陪审员 任爱红
人民陪审员 宋 静
二〇一六年七月十一日
书 记 员 陈 祯
附页--裁判依据的法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
二、《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。