甘肃省庆阳市西峰区人民法院民 事 判 决 书（2016）甘1002民初2109号原告庆阳市西峰瑞信村镇银行股份有限公司法定代表人李旭秀委托代理人王富斌被告阎志霞被告包和宗被告包润宗被告包建宗被告包续宗原告庆阳市西峰瑞信村镇银行股份有限公司与被告阎志霞、包和宗、包润宗、包建宗、包续宗金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告庆阳市西峰瑞信村镇银行股份有限公司委托代理人王富斌、被告包和宗、包建宗、包续宗到庭参加了诉讼，被告阎志霞经公告送达诉状副本及开庭传票，公告期间届满未到庭参加诉讼，被告包润宗经传票传唤届时未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告庆阳市西峰瑞信村镇银行股份有限公司（以下简称瑞信村镇银行）诉称：2012年6月20日，被告阎志霞向原告申请贷款8万元，用于养殖。原告经审查同意后，于2012年6月20日与被告签订《个人担保借款合同》，向阎志霞发放贷款4万元，期限24个月，合同起止日期为2012年6月20日至2014年6月20日，合同期间约定执行利率为8.04‰（合同期间利息由财政贴息），逾期执行利率为12.06‰（正常利率8.04‰加收50%的罚息），还款方式为按季清息、到期还本。阎志霞丈夫包和宗作为共同借款人在合同上签了字，包润宗、包建宗、包续宗签字承诺承担连带责任保证。借款到期后，剩余本金39978.28元拖欠至今。现起诉要求：1、判令被告阎志霞归还原告贷款本金39978.27元及应付利息10395.69元（利息从2014年6月20日起至今，执行利率为12.06‰），被告包和宗承担共同还款责任，被告包润宗、包建宗、包续宗承担连带责任；2、诉讼费用、公告费用、执行费用等均由被告承担。庭审中，瑞信村镇银行当庭变更诉讼请求第一项为：依法判令被告阎志霞归还原告贷款本金39978.28元及应付利息11830.41元（利息从2014年6月20日起至2016年10月10日，执行利率为12.06‰）及借款归清之日止的利息，被告包和宗承担共同还款责任，被告包润宗、包建宗、包续宗承担连带责任。被告阎志霞未进行答辩。被告包和宗辩称：借款属实，借款人是阎志霞，我是共同借款人。借款后没有归还过借款本息。借款到期后，我把钱给我妻子阎志霞了，阎志霞有没有还款我不知道，现在阎志霞下落不明。被告包润宗未进行答辩。被告包建宗辩称：担保属实。被告包续宗辩称：担保属实，款有没有还我不清楚。经审理查明：阎志霞以养殖为由向瑞信村镇银行申请贷款8万元。经瑞信村镇银行审查后，同意发放贷款4万元。2012年6月20日，瑞信村镇银行与阎志霞签订了《个人担保借款合同》。合同约定，阎志霞向瑞信村镇银行借款4万元；借款期限24个月，自2012年6月20日起至2014年6月20日止；借款月利率8.04‰；合同期内利息由政府财政补贴，逾期后利息由贷款人承担；还款方式为按季付息，到期还本；借款人未按照合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息；保证期间为合同项下贷款到期之日起两年。签订合同时，阎志霞在借款人处签字捺印加盖印章，包和宗作为共同借款人签字捺印并加盖了印章。包润宗、包建宗、包续宗作为保证人在合同上签字捺印并加盖了印章。此外，包和宗在《共同还款承诺书》上签字捺印，承诺与阎志霞共同承担还款责任，若阎志霞未按期还款，由其负责偿还，并承担连带责任至本笔贷款本息全部偿清为止。包润宗、包建宗、包续宗分别在《保证担保承诺书》上签字捺印，承诺对该笔贷款负连带责任。合同签订后，瑞信村镇银行向阎志霞发放贷款4万元。合同到期后，阎志霞归还借款本金21.72元。此后，阎志霞再未归还借款本息。为此，瑞信村镇银行向本院提起诉讼。庭审中，包和宗提出瑞信村镇银行陈述2012年6月20日就发放贷款了，但实际瑞信村镇银行在2012年8月8日才将存有4万元贷款的存折交给自己，自己才将4万元借款转取。同时，包和宗提出瑞信村镇银行在2014年9月19日向自己送达的《瑞信村镇银行逾期贷款催收通知书》上载明“……按照合同规定，应于2014年4月25日还清此笔贷款……”。因而主张借款期限为24个月，但瑞信村镇银行延迟给付借款两个月，提前要求归还借款2个月，自己实际使用借款少于24个月。为了证明自己的主张，包和宗提交了户名为“阎志霞”的存折复印件和《瑞信村镇银行逾期贷款催收通知书》两份。存折显示“2012年6月20日转续4万元，2012年6月21日结息0.49元，2012年8月8日转取4万元”；其中一份《瑞信村镇银行逾期贷款催收通知书》显示“按照合同规定，应于2014年4月25日还清此笔贷款”。经质证，瑞信村镇银行提出贷款后便将存折交付给了借款人。另外，按照规定，银行会在贷款到期前一个月提前通知借款人归还借款，催收通知书上“2014年4月25日”应为误写，但借款人在借款到期后已逾期两年未归还借款本息属实。包建宗、包续宗无异议。包和宗未提交其他证据证明自己的主张。案件审理过程中，本院与包润宗谈话时，包润宗对为阎志霞4万元借款做担保的事实予以认可。以上事实，有原、被告陈述，有《个人担保借款合同》、《保证担保承诺书》、《西峰区妇女小额担保贷款家庭共同还款承诺书》、借款申请书、借款借据、还款记录、存折复印件、《瑞信村镇银行逾期贷款催收通知书》等附卷佐证，本院予以确认。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款，支付利息。本案中，阎志霞、包和宗与瑞信村镇银行签订了《个人担保借款合同》，合同对借款金额、借款期限、借款用途、借款利率及逾期利率均作出了明确约定。合同签订后，瑞信村镇银行作为贷款人，如约向借款人提供贷款4万元。那么，阎志霞、包和宗作为共同借款人，便应按照合同约定期限，及时清息还本。现瑞信村镇银行要求阎志霞、包和宗归还借款本金及利息的请求，符合法律规定，本院予以支持。关于借款利息的计算问题，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”原、被告约定的合同期内利息为月利率8.04‰（即年利率9.648%），逾期利率为12.06‰（即年利率14.472%），不违背法律规定，应予支持。被告包润宗、包建宗、包续宗作为被告阎志霞、包和宗的债务担保人。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”故保证人包润宗、包建宗、包续宗对该笔贷款承担连带责任保证。关于包和宗提出瑞信村镇银行在2012年6月20日发放贷款后，于2012年8月8日才将存折交付包和宗，其实际在2012年8月8日拿到贷款，并且提出瑞信村镇银行在2014年9月19日向自己送达的《瑞信村镇银行逾期贷款催收通知书》上要求其在2014年4月25日之前归还借款，因而主张自己实际使用借款少于24个月。经质证，瑞信村镇银行提出异议，包和宗未提交其他证据证明自己的主张。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”故对包和宗的主张不予采信。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，判决如下：被告阎志霞、包和宗共同向原告庆阳市西峰瑞信村镇银行股份有限公司归还借款39978.28元及截止2016年10月10日的利息11830.41元，并按照月利率12.06‰承担自2016年10月11日起至实际归还借款之日止的利息；被告包润宗、包建宗、包续宗承担连带责任保证；担保人承担保证责任后，有权向债务人追偿。上述给付内容限判决书发生法律效力后15日内履行完毕。如未按判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1059元，公告费600元，合计1659元，由被告阎志霞、包和宗共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。审 判 长  张海艳代理审判员  廉亚利人民陪审员  李 伟二〇一六年十月二十四日书 记 员  罗世东本案引用的法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照合同约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。