广东省珠海市金湾区人民法院
民 事 判 决 书
（2012）珠金法民二初字第462号
原告珠海市农村信用合作联社金湾信用社，住所地：珠海市金湾区。
代表人游丹妮，负责人。
委托代理人陈峰，男，××年××月××日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区。身份证号码：×××1015。
委托代理人赵飞，男，××年××月××日出生，汉族，住珠海市香洲区，身份证号码：×××425X。
被告钟石松，男，汉族，住广东省紫金县。身份证号码：×××8101。
被告钟爱娣，女，汉族，住广东省紫金县。身份证号码：×××4102。
被告杨福祥，男，汉族，住广东省珠海市香洲区。身份证号码：×××0001。
原告珠海市农村信用合作联社金湾信用社（下称金湾信用社）诉被告钟石松、被告钟爱娣、被告杨福祥金融借款合同纠纷一案，本院于2011年9月7日受理后，依法组成合议庭，于2011年12月9日公开开庭进行了审理。原告金湾信用社的委托代理人陈阳文，被告杨福祥的委托代理人全陈艺到庭参加诉讼，被告钟石松、被告钟爱娣经本院合法传唤拒不到庭。本案现已审理终结。
原告金湾信用社诉称，2005年5月18日被告钟石松向原告申请借款51，000元，2005年7月11日原告与被告钟石松签订了一份51，000元的《个人住房按揭贷款合同》，合同约定了借款金额、借款期限、借款利率及还款方式等相关事宜，同时约定被告杨福祥承担连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告钟石松发放贷款51，000元。双方签订《借款借据》，并在《借款借据》及《个人住房按揭贷款合同》中约定分期还款方式为按月等额偿还借款本息。借款发放后，被告钟石松没有按期归还贷款本息，截止2012年8月25日，被告钟石松已拖欠原告5期应还借款本金2309.79元，利息453.38元。原告认为，《个人住房按揭贷款合同》属合同三方的真实意思表示，是合法有效的合同，被告未能按合同约定时间还款，已构成违约。原告遂诉至法院，请求法院判令：1.解除原告与被告钟石松、被告杨福祥之间的《个人住房按揭贷款合同》；2.被告钟石松偿还所欠借款本金22，049.1元，利息453.38元（详见《贷款应收利息计算明细表》），本息合计22，502.48元（暂计至2012年8月25日），以及至本息全部清偿之日止的利息与罚息（按《个人住房按揭贷款合同》的约定以及中国人民银行规定的农村信用社执行的相应贷款利率标准计算）；3.被告钟石松承担抵押担保责任，就处置抵押物向原告优先偿还所欠借款本金及利息与罚息；4.被告钟爱娣和被告杨福祥对被告钟石松的全部欠款本息依法承担连带保证责任。
原告向本院提交以下证据：1.房产按揭贷款申请、授权及声明保证书；2.身份证、户口本、结婚证；3.《个人住房按揭担保借款合同》；4.房地产他项权证；5.借款借据；6.利息清单；7.公证书；8.房地产抵押物清单；9.授权委托书；10.不可撤销担保承诺书。
被告钟石松未提交答辩状，也未提交证据材料。
被告钟爱娣未提交答辩状，也未提交证据材料。
被告杨福祥未提交答辩状，也未提交证据材料。
经审理查明，2005年10月11日，被告钟石松（甲方）、原告金湾信用社、被告杨福祥，经广东省珠海市金湾区公证处公证，共同签署《个人住房按揭贷款合同》，约定：甲方向乙方借款51，000元元用于购买位于珠海市白藤湖幸福南路2栋一单元501房的房产；借款利率为月利率5.1‰；借款期限为10年，自2005年7月11日起至2015年7月11日止；还款方式为按月等额偿还借款本息；甲方以所购房产向乙方抵押；丙方负连带保证责任；甲方任意一期供款的违约，即视为乙方全部借款的违约，乙方可以采取相应的方式实现全部债权；甲方若在还款期内累计拖欠六期（即六个月）应供款，或全部借款到期超过三个月，并自乙方发出催还通知书之日起三十天仍未清偿的，乙方即可以合法的方式对抵押房产进行处分。
2005年7月11日，被告杨福祥、被告钟石松与原告金湾信用社签订《不可撤销担保承诺书》，由被告杨福祥为被告钟石松的借款承担保证责任，保证期间为2005年7月11日至2015年7月11日。
《个人住房按揭贷款合同》签订后，原告金湾信用社于2005年11月28日向被告钟石松发放贷款51，000元元。
2005年7月11日，被告钟石松、被告钟爱娣将位于珠海市白藤湖幸福南路2栋一单元501房，房地产权证号：粤房地证字第××号的房产办理抵押登记。
以上事实有《委托书》、《公证书》、《个人住房按揭贷款合同》、借款借据、《不可撤销担保承诺书》等在卷佐证。
另查明，被告钟石松与被告钟爱娣系夫妻关系。
本院认为，原告金湾信用社、被告钟石松和被告杨福祥签订的《个人住房按揭贷款合同》是三方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应该按照合同约定全面履行各自的权利和义务。原告金湾信用社按照合同的约定向被告钟石松发放了贷款，被告钟石松理应按照合同的约定按期归还。原告金湾信用社主张被告钟石松截至2012年8月25日已拖欠应还借款本金22，049.1元，利息453.38元，无证据证明被告已还清上述本息，对于原告金湾信用社的上述主张，本院予以采信。根据《个人住房按揭贷款合同》关于“甲方任意一期供款的违约，即视为乙方全部借款的违约，乙方可以采取相应的方式实现全部债权”的约定，被告钟石松违反合同约定，原告金湾信用社有权追究被告钟石松的违约责任。现被告钟石松未按期偿还借款本息，原告要求解除《个人住房按揭贷款合同》，并要求被告钟石松偿还所欠借款本金和利息，同时要求就处置抵押物向原告金湾信用社优先偿还所欠借款本金及利息与罚息，符合合同约定，本院均予以支持。
至于借款本金、利息和罚息的计算，本院认为，原告提交的贷款应收利息计算明细表显示，被告钟石松的欠款本金余额为22，049.1元，截至2012年8月25日止，按年利率4.935%计算出利息金额为434.46元，按年利率7.4%计算出罚息总额为18.92元。对于上述本金和利息的金额，被告钟石松均未提供证据予以反驳；且4.935%的年利率未超过《个人住房按揭贷款合同》约定的利率水平，因此，原告主张被告钟石松的欠款本金为22，049.1元，截至2012年8月25日的利息为453.38元，本院予以采信。至于罚息，由于合同明确约定：“乙方对处分抵押房产所得价款按下列顺序和原则清偿：（三）偿还所欠乙方的全部欠款本息、罚息和违约金”，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）对罚息的规定为：逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。原告要求在年利率4.935%的基础上上浮50%计算截至2012年8月25日的罚息，符合合同约定和中国人民银行的上述规定，据此计算得出的罚息金额18.92元，本院予以支持。至于2012年8月25日之后的利息，本院认为以中国人民银行规定的逾期贷款利率计算为宜，其中罚息利率为在合同载明的贷款利率水平上加收50%。
关于被告钟爱娣的责任，被告钟石松与被告钟爱娣系夫妻关系，被告钟石松购买涉案房屋系在二人夫妻关系存续期间，被告钟石松向原告所借款项为购房款，系用于夫妻共同生活，应为夫妻共同债务，应当共同偿还。故对原告要求被告钟爱娣承担对被告钟石松的全部欠款本息承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。
关于被告杨福祥的责任，被告杨福祥作为《个人住房按揭贷款合同》的担保方，有义务对被告钟石松向原告金湾信用社偿还借款本息承担连带保证责任，保证范围为被告钟石松向原告金湾信用社的全部欠款。依据《中华人民共和国担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”《个人住房按揭贷款合同》同时约定了原告金湾信用社对被告钟石松所购的房产及其权益的抵押权，因此，被告杨福祥仅对原告金湾信用社享有的对被告钟石松所购房产及其权益的抵押权之外的债务承担连带保证责任。
综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条和第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条的规定，判决如下：
一、解除原告珠海市农村信用合作联社金湾信用社与被告钟石松、被告杨福祥于2005年10月11日签订的《个人住房按揭贷款合同》；
二、被告钟石松于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海市农村信用合作联社金湾信用社偿还借款本金人民币22，049.1元；
三、被告钟石松于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海市农村信用合作联社金湾信用社偿还借款利息（利息计算方法：从被告钟石松欠款之日起至2012年8月25日止，利息为453.38元，含罚息18.92元；2012年8月25日之后的利息为以本金22，049.1元为基数，按照中国人民银行规定的关于农村信用合作社逾期贷款的利率标准计算至本判决判定的债务履行期届满之日止，其中罚息利率为在合同载明的贷款利率水平上加收50%）；
四、被告钟爱娣对上述第二项、第三项确定的被告钟石松的债务承担连带清偿责任；
五、原告珠海市农村信用合作联社金湾信用社对被告钟石松提供的抵押物（位于珠海市白藤湖幸福南路2栋一单元501房，房地产权证号：粤房地证字第××号）在上述对被告钟石松的债权范围内享有优先受偿权；
六、原告珠海市农村信用合作联社金湾信用社实现本判决第五项确定的优先受偿权后，被告钟石松、被告钟爱娣仍未全部清偿本判决第二项和第三项、第四项确定的债务，由被告珠海市经济特区诚龙房产开发有限公司对被告钟石松、被告钟爱娣债务的未清偿部分承担连带清偿责任。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1550元，由被告钟石松、被告钟爱娣和被告杨福祥共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
审 判 长 袁朔霖
代理审判员 梁芳瑜
代理审判员 陈少英
二〇一二年十二月六日
书 记 员 吴丽敏