浙江省瑞安市人民法院
民 事 判 决 书
（2009）温瑞商初字第322号
原告中国工商银行股份有限公司××支行，住所地：浙
江省××××号。
诉讼代表人：陈×。
委托代理人周××。
委托代理人林××。
被告戴××。
原告中国工商银行股份有限公司××支行与被告戴××
金融借款合同纠纷一案，本院于2009年2月10日立案受理后，
依法由代理审判员邹丽雅适用简易程序于2009年3月12日公开
开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司××支行的
委托代理人周××和胡庆前及被告戴××均到庭参加诉讼。因
案情复杂，2009年5月5日，本案转入普通程序，依法组成合议
庭，于2009年6月2日�开开庭进行了审理，原告中国工商银行
股份有限公司××支行的委托代理人周××和林××及被告戴
××均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2008年8月14日，被告戴××以购物缺资为由
向原告贷款。为此，双方签订了一份编号为：01203000352008
综合贷0004023《个人借款合同》。借款合同约定：1、借款金
额21万元，2、借款期限为12个月，按月付息一次还本；3、借
款年利率为7.47%，若未按时支付利息，则加收50%的罚息；4、借款的担保方某某抵押；5、若借款人连续三个月或累计六
次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同。2008年
8月13日，原告与被告签订了一份编号为01203000352008抵押0
003485号《个人借款最高额抵押合同》。被告自愿提供登记在
其××下××于瑞安市××居民区××号的房屋，为其自2008
年8月13日至2010年8月13日且最高额40万元内的借款提供抵押
担保。《个人借款合同》签订之日，原告按约发放贷款给被告
。但被告仅支付了一期的利息，自2008年10月后便没有按约付
息了。至今，被告已连续三个月未按照足额偿还贷款利息。现
请求判令：1、依法终止履行原告与被告戴××于2008年8月14
日签订的编号为01203000352008综合贷0004023号《个人借款
合同》；2、被告戴××偿还借款本金21万元，并支付约定的
利息与罚息（计算至2008年12月21日的利息为3833.25元，此
后至清偿完毕之日的利息与罚息按合同约定计算）；3、依法
确认原告对登记在被告戴××名下的坐落于瑞安市汀田镇营兴
居某区兴明某55号的房屋的作价、拍卖、变价所得的价款有优
先受偿权；4、被告承担本案的诉讼费用。
为证明上述事实，原告中国工商银行股份有限公司××
支行在举证期限内向本院提供了如下证据：1、原告金融许某
某、营业执照，证明原告主体适格；2、被告身份证、无婚姻
登记记录证明，证明被告的身份情况；3、个人借款合同，证
明原、被告间的借款事实；4、个人贷款借款凭证，证明原告
已经按约履行义务的事实；5、客户查询表，证明被告违约的
事实；6、个人借款最高额抵押合同，证明双方就抵押的具体约定；7、房屋产权证、国有土地使用证，证明抵押物的权属
情况；8、抵押登记证明书，证明抵押登记事实。（上述证据
均系复印件，已与原件核对无异）
被告戴××辩称�隔壁有个女邻居曹弟妹说她的房产证
押在别的地方了，让我用自己的房产证换出她的，说2个月就
会还我，我就将自己的房产证拿给她了。2个月后，曹弟妹的
朋友（梁某某）叫我带上身份证和户口簿，带我去了银行，没
跟我说去干什么，我也不知道。后来他们叫我按指印，我也没
问按指印是做什么就按了。最后还带我去了别的地方，我也不
知道干什么，以为是还我房产证。当时去银行的时候梁某某在
场，还有另外一个我不认识的女的。后来我一直催那个女邻居
把房产证还给我，却一直未还。后来我听别人说起贷款的事情
，钱我一分钱也没拿到手，我也没办过银行卡。听说现在梁某
某因绑架被关在看守所。邻居那个女的也出逃了。
被告戴××当庭提供了如下证据：9、瑞安市城乡居某最
低生活保障证和中华某某共和国残疾人证复印件，用以证明生
活困难且没有收入。（上述复印件与原件核对无异）
本院依职权与梁某某进行了谈话（证据10）。梁某某陈
述到：我跟戴××说过是去银行贷款的。她说不认识字，叫儿
子过来办手续。她儿子也知道贷款的事，也在合同上签字。我
是在南门红十字医院边的工行办的贷款。贷款后利息我只还了
两个月，后就被抓了。银行卡办的是戴××的名字，贷款是我
拿的，我借私人高利贷到期，我让戴××向银行贷款周转一下
。在场的有我、戴××及她儿子、李某。戴××帮我办贷款，说好一个月给她一千，后来只给了一千我就被抓了。银行的人
不知道贷款其实是我用的。曹弟妹是朋友，我叫她帮我向戴×
×打听下能不能帮我周转。贷款的具体细节她不清楚。
原、被告提交的上述证据经庭审出示、质证，本院认证
如下：原告对质证称，证据9与本案无关联性，对证据10内容
基本属实，但只还了一个月的利息。被告对证据1、2无异议；
对证据3、4、6质证称，我是按过手印，但因不识字，不知道
是不是这些合同；对证据5无异议；对证据7、8质证称，我不
识字，什么都不懂；对证据10质证称，我不知道贷款一事，是
被骗过去的，他们带我去银行，我以为是还房产证，贷款一事
中没有给我任何好处，1000元是梁某某用来偿还他原先向我借
的10000元。本院对证据1、2予以采信，证明原、被告主体适
格。对证据3、4、6，被告并未提出实质性异议，予以采信，
可以证实原告曾与被告签订个人借款最高额抵押合同和个人借
款合同及原告按约向被告发放贷款21万元的事实。对证据5予
以采信，可以证实该贷款逾期事实。证据7、8是相关管某某门
颁发的权属凭证，符合证据的合法性、真实性和关联性，予以
采信。对证据9，系瑞安市民政局颁发，可以证明戴××享受
瑞安市城乡居某最低生活保障的事实，予以采信。对证据10中
，梁某某关于“贷款在场的有戴××和她儿子、梁某某及另外
一个女的，银行卡办的是戴××的名字，贷款是我拿的”的陈
述与被告的陈述及上述采信的证据相互印证，予以采信。
经审理查明：被告戴××享有瑞安市城乡居某最低生活
保障。2008年8月13日，原告与被告签订了一份编号为01203000352008抵押0003485号《个人借款最高额抵押合同》。被告自
愿提供登记在其××下××于瑞安市××居民区××号的房产
，为其自2008年8月13日至2010年8月13日且最高额40万元内的
借款提供抵押担保。2008年8月14日，被告戴××以购物缺资
为由向原告贷款。为此，双方签订了一份编号为：0120300035
2008综合贷0004023《个人借款合同》。借款合同约定：1、借
款金额21万元，2、借款期限为12个月，按月付息一次还本；3
、借款年利率为7.47%，若未按时支付利息，则加收50%的罚息
；4、借款的担保方某某抵押；5、若借款人连续三个月或累计
六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到
期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，直至解除合同。《
个人借款合同》签订之日，原告按约发放贷款。但被告仅支付
了一个月的利息。借款本金及利息至今未还。该笔贷款实际使
用人系梁某某。
本院认为，诉争的个人借款最高额抵押合同、个人借款
合同系当事人的真实意思表示，内容合法，不具有法律规定的
无效情形，应受法律保护。被告戴××未按照借款合同约定及
时归还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据
抵押合同，原告有权按照抵押条款的约定在抵押担保的范围内
对抵押房屋折价或以变卖、拍卖该房屋的价款优先受偿。借款
实际使用人为案外人梁某某，不影响原告据合同向相对方即被
告戴××主张权利。被告戴××辩称借款非真实意思表示，但
未提供相应的反驳证据。被告戴××作为完全民事行为能力人
，明知是去银行且在相关材料上按下指模，其辩称并不知道贷款一事，认为只是去拿回房产证，该辩解意见不合情理，不予
采纳。根据个人借款合同第十条第b项的约定：借款人连续三
个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布
贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，直至解
除合同。现被告戴××已连续三个月未按时足额偿还贷款利息
，故原告要求解除合同，予以支持。《商业银行法》第三十五
条的规定，商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能
力等情况进行严格审查。被告戴××系低保户，原告更应依法
对被告的偿还能力及借款用途进行审查，且庭审中原告承认贷
款时未就被告提交的收入证明进行核实，本院认为，原告未依
据《商业银行法》的规定对被告的偿还能力履行审查义务。本
案因被告不能按约偿还借款而导致解除合同，直接原因是被告
偿还能力不足、用途并非购物、原告又未能依法审查等因素构
成。故此，对解除合同后造成的损失原告亦应承担相应责任，
被告应负主要责任。解除合同后，被告应依据双方约定的年利
率7.47%赔偿原告损失，原告就罚息部分的诉请不予支持。据
此，依照《中华某某共和国合同法》九十三条第二款、第九十
七条、《中华某某共和国商业银行法》第三十五、《中华某某
共和国担保法》第三十三条的规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司××支行与被
告戴××于2008年8月14日签订的、编号为01203000352008综
合贷0004023号�个人借款合同》。
二、被告戴××应在本判决生效后十五日内偿还原告中
国工商银行股份有限公司××支行借款210000元及支付利息（从2008年8月14日起至判决确认履行之日止按年利率7.47%计付
）。
三、若被告戴××未按期履行上述义务，原告中国工商
银行股份有限公司××支行有权以被告戴××所有的坐落于瑞
安市汀田镇营兴居某区兴明某55号的房屋（房产证号：瑞安市
房权证汀田镇字第××号）折价或以变卖、拍卖该房屋的
价款优先受偿。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司××支行的其
他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依
照《中华某某共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加
倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4507元，由原告中国工商银行股份有限公司
××支行负担107元，由被告戴××负担4400元，定于本判决
生效后十日内向本院缴纳。原告中国工商银行股份有限公司×
×支行于本判决生效后十五日内到本院退回预缴的受理费。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本
院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江
省温州市中级人民法院［在递交上诉状之日起7日内先预缴上
诉案件受理费4507元（具体金额由温州市中级人民法院确定，
多余部分以后退还），款汇温州市中级人民法院，浙江省省级
财政专户结算分户，开户行：温州市农行营业部，账号：319
－299901040006651。逾期按自动撤回上诉处理］。
本判决发生法律效力后，如被告拒绝履行，原告可向本院申请执行；申请执行期限为两年，从判决书规定履行期限的
最后一日起计算。
审 判 长 薛箴言
代理审判员 傅爱芬
代理审判员 邹丽雅
二〇〇九年八月七日
书 记 员 江文杰