广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0111民初3921号
原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区。
负责人：庞辉。
委托代理人：袁谦，广东厚诚律师事务所律师。
委托代理人：戴欣，广东厚诚律师事务所律师。
被告：李伟铭，身份证住址广东省化州市。
被告：广州泽成文化传播有限公司，住所地广东省广州市越秀区，现下落不明。
负责人：李苑蓉。
被告：李冲，身份证住址广东省化州市，现下落不明。
被告：黄超庭，身份证住址广东省化州市，现下落不明。
原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告李伟铭、广州泽成文化传播有限公司（以下简称泽成公司）、李冲、黄超庭借款合同纠纷一案。本院于2016年3月31日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人戴欣，被告李伟铭到庭参加了诉讼，被告泽成公司、李冲、黄超庭因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：原告与被告李伟铭于2013年7月8日、2014年8月5日签订《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》及补充协议，约定由原告向被告李伟铭提供循环贷款额度人民币4770000元，有效期5年，并于2013年7月8日签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，以被告李伟铭名下位于广州市白云区永泰村白云堡苑轩径16号1605房作为抵押，双方于2013年7月23日办理了抵押登记手续。同年6月25日，被告泽成公司、李冲、黄超庭分别与原告签订《个人贷款最高额保证合同》，均同意为上述债务提供连带责任保证。2014年8月5日，原告与被告李伟铭签订两份《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定原告向被告李伟铭共计发放贷款4770000元用于购货，借款期限是1年，贷款利率采取浮动利率，浮动周期为十二个月，第一个浮动周期的月利率为6.25‰，每一个浮动周期的适用利率以重新定价日适用的中国人民银行公布的基准利率上浮25%作为下一个浮动周期的适用利率；被告李伟铭采用按月还息，到期一次还本的方式。上述合同签订后，原告依约向被告李伟铭发放了贷款，但李伟铭未按期归还贷款本息，故原告起诉。另因被告李伟铭出现违约行为，根据合同约定，现还款期限已经届满，原告要求被告李伟铭向原告清偿所诉借款本金，对处置被告李伟铭提供的抵押物所得价款享有优先受偿权并要求被告泽成公司、李冲、黄超庭对被告李伟铭所负债务承担连带清偿责任。另在合同履行过程中，因抵押房产的价值发生变化，被告李伟铭另行向原告提供其名下的其他不动产作为抵押，包括位于广州市白云区永泰村白云堡苑轩径15、16号负一层07车位、广州市白云区同和镇永泰村白云堡苑轩径9号905房。根据保证合同约定，涉案借款存在其他物保的情况下，不影响原告依据保证合同对保证人主张权利，故对于上述抵押物的优先受偿权原告在本案中不要求处理，将视本案的执行情况决定是否另行提起诉讼。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、被告李伟铭向原告清偿贷款本金4770000元及利息、罚息（暂计至2016年3月10日的利息为121053.28元，罚息为3278.64元，自2016年3月11日起至欠款清偿之日止的利息、罚息按照合同约定标准计算）；二、被告李伟铭支付原告律师费185795元；三、原告对处分被告李伟铭提供的广州市白云区永泰村白云堡苑轩径16号1605房所得价款享有优先受偿权；四、被告李冲、黄超庭、泽成公司对被告李伟铭上述债务承担连带清偿责任。
被告李伟铭辩称：对尚欠贷款本金、利息、罚息均无异议，对原告陈述的借款事实及提交的证据均无异议，但我方认为可与原告协商一致适当下调利率。
被告泽成公司无答辩。
被告李冲无答辩。
被告黄超庭无答辩。
经审理查明：2013年7月8日，原告（甲方）与被告李伟铭（乙方）签订编号为EBYIB2013S0131号《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》，约定原告向被告李伟铭提供个人抵（质）押贷款总额度4770000元，贷款总额度分为普通个人抵（质）押贷款额度和保险加成贷款额度，其中普通个人抵（质）押贷款额度为3816000元，保险加成贷款额度为954000元，该部分由乙方向中银保险有限公司投保个人抵押贷款保证保险-
个贷保（B），保险金额为人民币1220356.8元；额度有效期为5年/60个月，自2013年7月8日至2018年7月8日；贷款总额度有效期内，本额度中的普通个人抵（质）押贷款额度由乙方根据需求分次循环使用，保险加成贷款部分额度每次使用前，乙方均需重新向中银保险有限公司投保个人抵押贷款保证保险-
个贷保（B）；本额度项下叙作贷款时，甲乙双方应签订《个人抵（质）押循环贷款合同》及《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》（以上协议统称“单项协议”）；额度有效期内，乙方若出现以下情形之一，甲方有权冻结本额度，暂停额度项下贷款发放，无需另行通知乙方：1、在甲方办理的单笔贷款出现了两期逾期等；若发生下列情况之一，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知乙方：……；5、乙方在甲方的两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上的逾期；6、乙方在本协议及依据本协议签署的借款合同项下发生违约等；对于依据本协议签署的所有借款合同项下乙方对甲方的债务，甲乙双方同意采用以下担保方式：由李伟铭提供最高额抵押担保，并签订《个人循环贷款最高额抵押合同（双享贷业务专用）》，由李冲、黄超庭、泽成公司提供最高额保证担保，并签订《个人循环贷款最高额保证合同（双享贷业务专用）》等。
同日，原告（抵押权人）与被告李伟铭（抵押人）签订编号为DBYIB2013S0131号《个人贷款最高额抵押合同》，约定该合同之主合同为原告与被告李伟铭之间自2013年7月8日起至2018年7月8日止已经或将要签署的贷款合同（包括但不限于《联合贷款合同》、《中银信用卡高端客户“大额分期”借款协议书》、《中银信用卡申请表领用合约》、《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款额度协议》（双享贷业务专用）、《个人贷款合同》等）及其修订或补充；除依法另行确定或约定发生期间外，在2013年7月8日起至2018年7月8日期间内主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；本合同所担保的债权之最高本金余额为4770000元；本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿等。
同日，原告（债权人）与被告泽成公司、李冲、黄超庭（均为保证人）签订编号分别为BBYIB2013S0131-1BBYIB2013S0131-2、BBYIB2013S0131-3号《个人贷款最高额保证合同》，均约定该合同之主合同为原告与被告李伟铭之间自2013年7月8日起至2018年7月8日止已经或将要签署的贷款合同（包括但不限于《联合贷款合同》、《中银信用卡高端客户“大额分期”借款协议书》、《中银信用卡申请表领用合约》、《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款额度协议》（双享贷业务专用）、《个人贷款合同》等）及其修订或补充;除依法另行确定或约定发生期间外，在2013年7月8日起至2018年7月8日期间内主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；本合同所担保的债权至最高本金余额为4770000元；本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；保证方式为连带责任保证；如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任，主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此对抗债权人；保证期间为本合同确定的主债权发生期间内债权人向债务人发放的最后一笔主债权届满之日起两年，在该保证期间内，债权人有权就主债权的全部或部分，多笔或单笔，一并或分别要求保证人承担保证责任等。
上述合同签订后，原告与被告李伟铭于2013年7月23日就涉案抵押物广州市白云区同和镇永泰村白云堡苑轩径16号1605房（粤房地他项权证穗字第××号）到房管部门办理了抵押登记手续，原告领取了上述房屋的他项权证。
2014年8月5日，原告（贷款人）与被告李伟铭（借款人）签订编号为JG5SFA20142157-1号《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》约定：借款人、贷款人根据双方签署的编号为EBYIB2013S0131的《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》，就贷款人向借款人发放贷款事宜达成一致意见，订立本合同；本合同项下借款金额为人民币大写玖拾伍万肆仟元正（¥954000.00元）；贷款期限为1年，自贷款人实际放款日起算，若为分期放款，则自第一个实际放款日起算；本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日。第一个浮动周期内，贷款月利率为6.25‰（此系合同签订日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮25%重新确定本合同贷款利率，不再另行通知借款人）；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮25%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率，贷款人受托支付，借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的账户；本合同项下贷款偿还方式为按月还息，到期一次还本；由中银保险有限公司为借款人提供全程个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险，保险金额为人民币（大写）壹佰贰拾叁万零陆佰陆拾元整，（小写）¥1230660元；下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……；（2）未按期归还贷款本息。出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；……；(8)行使担保物权；（9）要求保证人承担保证责任；（10）贷款人认为必要的其他措施。
同日，原告（贷款人）与被告李伟铭（借款人）签订编号为JG5SFA20142157-2号《个人抵（质）押循环贷款合同》约定：借款人、贷款人根据双方签署的编号为EBYIB2013S0131的《个人循环贷款额度协议》，就贷款人向借款人发放贷款事宜达成一致意见，订立本合同；本合同项下借款金额为人民币叁佰捌拾壹万陆仟元正（¥3816000.00元）；贷款期限为1年，自贷款人实际放款日起算，若为分期放款，则自第一个实际放款日起算；本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日。第一个浮动周期内，贷款月利率为6.25‰（此系合同签订日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮25%重新确定本合同贷款利率，不再另行通知借款人）；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮25%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率，贷款人受托支付，借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的账户；本合同项下贷款偿还方式为按月还息，到期一次还本；下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……；（2）未按期归还贷款本息。出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；……；(8)行使担保物权；（9）要求保证人承担保证责任；（10）贷款人认为必要的其他措施。
2014年8月6日，原告与被告李伟铭在《借款借据》中签名确认如下借款事实：借款月利率6.25‰；借款金额4770000元；借款期限1年；借款用途购货等。同日，原告向被告指定的案外人陈华锋账户71×××82发放贷款4770000元。
2015年6月19日，原告与被告李伟铭为涉案借款就被告名下李伟铭的位于广州市白云区同和镇永泰村白云堡苑轩径9号905房（粤房地他项权证穗字第××号）到房管部门办理了抵押登记手续。同年6月25日，原告与被告李伟铭为涉案借款就被告名下李伟铭的位于广州市白云区永泰村白云堡苑轩径15，16号负一层07车位（粤房地他项权证穗字第××号）以及到房管部门办理了抵押登记手续，原告领取了上述不动产的他项权证。
贷款发放后，被告李伟铭自2015年8月起开始存在逾期清偿借款的情况，借款本金4770000元完全没有清偿。
庭审中，原告表示律师费尚未实际发生。
以上事实，有《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》、《个人贷款最高额抵押合同》、《个人贷款最高额保证合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、借款借据、房屋他项权证、欠款情况说明及当事人陈述等证据证实。
本院认为：原告与被告李伟铭签订的《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》、《个人贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，与被告李冲、黄超庭、泽成公司签订的《个人贷款最高额保证合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在上述合同签订后，已经依约向被告发放了贷款4770000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告李伟铭对上述借款事实无异议，被告李冲、黄超庭、泽成公司未到庭就借款情况，还款情况，欠款数额进行答辩，故本院对原告所作的陈述及提交的证据均予以采信。被告李伟铭于2015年8月起即出现未清偿借款本金4770000元及利息的行为，属于《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的违约行为。现原告要求被告李伟铭清偿尚欠借款本金4770000元具有合同及法律依据，本院予以支持。
对于原告主张的利息、罚息问题，《人民币利率管理规定》第二十条规定：“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人抵（质）押循环贷款合同》以及借款借据中约定的利率水平及约定计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”涉案《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》、《个人抵（质）押循环贷款合同》于2015年8月6日因借款期间届满而终止，故2015年8月6日为涉案借款本金的到期日，对于借款到期日前的利息、罚息（包括复利）可按照《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》、《个人抵（质）押循环贷款合同》及借款借据约定计算。借款到期日后的利息、罚息，则应当以尚欠借款本金数额4770000元，参照《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》、《个人抵（质）押循环贷款合同》的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日止，不再计算复利。
对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告未能履行到期债务，现原告主张对处分被告李伟铭名下的抵押物广州市白云区同和镇永泰村白云堡苑轩径16号1605房（粤房地他项权证穗字第××号）所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。
被告李冲、黄超庭、泽成公司为涉案借款提供连带责任保证，原告主张的借款本金、利息、逾期利息、复利均属于保证担保范围，且原告要求被告李冲、黄超庭、泽成公司承担连带清偿责任，未超过担保期间，本院予以支持。另依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”原告与被告李冲、黄超庭、泽成公司于《个人贷款最高额保证合同》第五条中约定主债权在合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及行使，故被告李伟铭提供其名下房产或者因合同履行过程中增加抵押物作为担保，并不影响担保人李冲、黄超庭、泽成公司承担其保证责任。上述三被告在承担保证责任后，可依法向被告李伟铭追偿。
原告明确表示律师费没有实际发生，其要求四被告负担律师费缺乏事实依据，本院不予支持。原告可待实际发生后另行向被告主张权利。
被告李冲、黄超庭、泽成公司因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：
一、于本判决生效之日起五日内，李伟铭向中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金4770000元；
二、于本判决生效之日起五日内，李伟铭支付中国银行股份有限公司截止至2015年8月6日的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》、《个人抵（质）押循环贷款合同》约定计付）
三、于本判决生效之日起五日内，李伟铭支付中国银行股份有限公司广州白云支行借款到期后的利息（利息以尚欠借款4770000元为本金，自2015年8月7日起参照《个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷业务专用）》、《个人抵（质）押循环贷款合同》的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日止）；
四、中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第一项、第二项、第三项所涉债权对处分李伟铭名下的抵押物广州市白云区同和镇永泰村白云堡苑轩径16号1605房（粤房地他项权证穗字第××号）所得价款享有优先受偿权；
五、李冲、黄超庭、广州泽成文化传播有限公司对上述判决第一项、第二项、第三项中李伟铭所负债务承担连带清偿责任，并在承责后可向李伟铭追偿；
六、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费47361元，由李伟铭负担。上述受理费47361元已经由中国银行股份有限公司广州白云支行预交，中国银行股份有限公司广州白云支行同意由李伟铭在履行本判决时将其应承担部分直接支付给中国银行股份有限公司广州白云支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 邓汝辉
人民陪审员 王桂萍
人民陪审员 孙燕妮
二〇一七年三月五日
书 记 员 吴佳璇