重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第15310号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号土星商务楼A1栋,统一社会信用代码91500000902911225T。。负责人：朱江涛，行长。委托诉讼代理人：向廷中，重庆溯源律师事务所律师。委托诉讼代理人：张涛，重庆溯源律师事务所律师。被告：雷祥秀，女，1969年3月6日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：邹东桥，重庆尚然律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈永洪，重庆尚然律师事务所律师。被告：唐冲，男，1966年12月26日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称：招商银行重庆分行）与被告雷祥秀、唐冲金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月19日受理后，依法由代理审判员吴伟担任审判长，与人民陪审员代小戈、王成红组成合议庭适用普通程序于2016年9月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人向廷中、张涛，被告雷祥秀的委托诉讼代理人陈永洪到庭参加了诉讼，被告唐冲经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行重庆分行提出诉讼请求：1、判令二被告偿还原告贷款本金500万元；2、判令二被告偿还原告截至2015年8月9日的利息45833.33元、复息151.25元，从2015年8月10日起，以本金500万元为基数，按年利率9.9%按日计收罚息，以利息45833.33元为基数，按年利率9.9%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、确认原告对位于南岸区XX街道XX大道XX号共18套房屋享有优先受偿权；4、本案律师费216300元由二被告承担。事实与理由：2013年8月12日，被告雷祥秀与原告签订了《个人授信及担保协议》，约定原告为被告提供500万元授信额度，期限为36个月。同时，被告雷祥秀以其名下的位于南岸区XX街道XX大道XX号共18套房屋为上述授信提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。2013年8月12日，被告雷祥秀与原告签订了《个人贷款周转易协议书》。上述相关授信办妥后，被告雷祥秀通过“周转易”功能向原告申请贷款。具体情况如下：2014年8月24日，原告向被告雷祥秀发放了500万元贷款，期限12个月。截至2015年8月9日，该笔贷款已经逾期。另，该笔债务系二被告夫妻关系存续期间产生，应当属于夫妻共同债务。为维护原告的合法权益，特起诉来院。被告雷祥秀辩称，《个人贷款周转易协议》是在2013年8月12日签订的，该协议授信期限为1年，原告主张的是2014年8月24日，超过了1年的有效期。被告唐冲未到庭参加诉讼，亦未有书面答辩意见。围绕上述诉讼请求，原告提交了如下证据：个人贷款周转易功能申请表、《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《重庆市房地产抵押合同》、同意抵押声明书、重庆市房地产权证、周转易放款记录、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款关键信息表、结婚登记审查处理表、申请结婚登记声明书、《委托代理合同》、律师费付款回单。根据原告提交的证据以及双方当事人的陈述，本院认定以下事实：2013年8月12日，原告（授信人、抵押权人）招商银行重庆分行与被告雷祥秀（授信申请人、抵押人）签订了《个人授信及担保协议》（授信协议编号100588040012）。协议约定：1、授信人同意向授信申请人提供总额为500万元的可循环授信额度，授信期间为36月，从2013年8月12日起到2016年8月12日止；2、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；3、抵押人以其名下的位于南岸区XX街道XX大道XX号共18套房屋作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；4、本项抵押为最高额抵押，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；5、授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担；6、授信申请人未按本协议约定按时足额还本付息，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日，原告招商银行重庆分行（授信人、甲方）与被告雷祥秀（授信申请人、乙方）签订了《个人贷款周转易协议书》（协议编号100588040012）。约定：1、鉴于甲方和乙方签订了编号为100588040012的授信协议。经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能；2、甲方在授信额度内给予乙方总额为人民币500万元的周转易限额。周转易贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%，利率调整方式为不变；3、本协议有效期为1年，到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期，如果甲方决定延期，乙方同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。甲方给予延期的，甲方有权随时终止周转易功能的使用，乙方也可前往甲方规定的经办机构申请关闭周转易功能。2013年8月19日，双方就上述房产的抵押事宜签订了《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押房产的抵押登记手续。协议签订后，原告于2014年8月24日向被告雷祥秀发放贷款500万元，贷款发放时基准利率为6%，贷款执行利率为6.6%。原告在庭审中陈述，被告雷祥秀从2015年7月21日开始逾期还款，截至2015年8月9日，尚欠原告借款利息45833.33元、复息151.25元。借款到期后，被告雷祥秀未偿还原告借款本金500万元。另查明，被告雷祥秀与被告唐冲于2009年4月7日登记结婚，上述借款发生在二被告婚姻关系存续期间。还查明，原告为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动，并支付律师代理费216300元。本院认为：原告招商银行重庆分行与被告雷祥秀签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》和《重庆市房地产抵押合同》均是双方当事人真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。虽然《个人贷款周转易协议书》约定的协议有效期为1年，即从2013年8月12日到2014年8月12日，而原告向被告雷祥秀发放贷款的时间是2014年8月24日，但是《个人贷款周转易协议书》同时明确约定，原告有权根据被告雷祥秀使用情况决定是否给予延期，且在同意延期的情况下，被告雷祥秀同意不再另行签订延期协议。基于上述约定，在被告雷祥秀并未举证证明双方还签订了与该笔贷款相对应的其他借款协议的情况下，原告在1年的协议有效期之后发放的贷款应当视为双方就协议的延期达成了一致，该笔贷款的履行应当受双方签订的《个人贷款周转易协议书》的拘束。被告雷祥秀未按期还款已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并有权按照罚息利率计收罚息和复息。原告于2015年8月19日向本院提起诉讼视为宣布贷款提前到期。原告要求被告雷祥秀偿还借款本金500万元的诉讼请求，本院予以支持。因原告于2015年8月19日宣布全部贷款提前到期，则在贷款提前到期的次日（2015年8月20日），原告有权以全部欠款本金500万元为基数按照罚息利率计收罚息。在此时间节点之前，原告要求以上述标准来计算罚息的，本院不予支持。对于原告主张的利息、复利符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。原告要求被告雷祥秀支付其为实现债权而支付的律师费216300元，符合双方约定，也不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以支持。被告雷祥秀提供其名下的房产18套为上述授信协议下的授信提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，原告作为抵押权人享有在上述债权范围内对抵押物处置价款的优先受偿权。上述借款发生在被告雷祥秀与被告唐冲婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，原告要求被告唐冲对上述欠款承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告唐冲无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释二》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告雷祥秀、唐冲于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金500万元以及截至2015年8月9日的利息45833.33元、复息151.25元；二、被告雷祥秀、唐冲于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行从2015年8月20起至本清时止的罚息（罚息以本金500万元为基数，按照年利率9.9%计算）和从2015年8月10起至付清时止的复息（复息以利息45833.33元为基数，按年利率9.9%计算）；三、被告雷祥秀、唐冲于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师代理费216300元；四、原告招商银行股份有限公司重庆分行对被告雷祥秀名下的位于南岸区XX街道XX大道XX号共18套房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在判决第一、第二、第三项确定的债权范围内优先受偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费48635元，保全申请费5000元，共计53635元，由原告招商银行股份有限公司重庆分行负担150元，由被告雷祥秀、唐冲负担53485元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  吴 伟人民陪审员  代小戈人民陪审员  王成红二〇一六年十二月五日书 记 员  方 露