广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法沙民二初字第292号
原告：中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行，住所地钢动生中山市，组织机构代码××。
负责人：林挺，行长。
委托代理人：段灿德、黄丽红，该行员工。
被告：施碰水，男，住福建省南安市。
被告：曾锦洪，男，住广东省中山市火炬开发区，公民身份号码×××233X。
被告：王彩云，女，住广东省中山市石岐区，公民身份号码×××6342。
被告：中山市石岐区齐发五金商行，营业执照注册号442000000569067，住所地中山市石岐区。
投资人：施碰水，男，住福建省南安市。
被告：欧阳妙芬，女，汉族，住广东省中山市火炬开发区，公民身份号码×××2342。
委托代理人：曾均权，男，××年××月××日出生，汉族，住广东省中山市火炬开发区。
原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行（以下简称农商行沙溪支行）诉被告施碰水、曾锦洪、王彩云、中山市石岐区齐发五金商行（以下简称齐发五金商行）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，欧阳妙芬申请参与本案诉讼，本院依法追加其为共同被告参加诉讼，并依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农商行沙溪支行的委托代理人段灿德到庭参加诉讼。被告施碰水、曾锦洪、王彩云、齐发五金商行、欧阳妙芬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农商行沙溪支行诉称：原告与被告施碰水、曾锦洪、王彩云、齐发五金商行于2012年11月26日在原告营业部签订编号为“中农信（沙溪）高抵借字（2012）第0223号”《最高额抵押担保借款合同》及编号为“中农信（沙溪）保字（2012）第223号”《保证合同》（个人流动资金贷款类），约定如下：（1）贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能，自2012年11月26日至2015年11月26日止，甲方向乙方提供贷款4500000元整；在上述期限内，甲乙双方约定的还款方式为按月还息，到期归还贷款本金；（3）本金逾期利率：从逾期之日起在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%计收利息，复息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%计收复息；（4）被告施碰水提供被告曾锦洪名下位于中山市火炬开发区濠头村濠景小区A幢2层201号办公室［土地证号：中府国用（2004）易1540**号；房产证号：粤房地证字第××号］和位于中山市火炬开发区濠头村濠景小区A幢1××号的房地产［土地证号：中府国用（2008）第易1527**号；房产证号：粤房地证字第××号］为其在《最高额抵押担保借款合同》项下债务提供抵押担保（附抵押物清单）；（5）原告到期收回贷款本息，可直接从借款人、抵押人账户中扣收，并有权商请其他金融机构代为扣收。并可依法处置抵押物，收回贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。被告曾锦洪、王彩云就前述《最高额抵押担保借款合同》项下贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用提供连带责任保证。被告曾锦洪与原告于2012年11月29日办理了抵押登记手续。原告根据前述合同约定，于2013年12月2日向被告施碰水发放贷款4500000元，贷款年利率7.5%，借款期限自2013年12月2日至2014年12月2日，还款方式为按月还息，到期还本。贷款发放后，被告施碰水不能正常按月偿还本息，现贷款余额4495990.9元，利息、复息、罚息合计43648.66元（暂计至2015年1月20日）至今未归还，在原告多次要求上述被告履行还款义务及承担保证责任，但上述被告仍未履行相应还款义务，已构成根本违约。为维护原告的合法权益特提起诉讼，请求：1.判令被告施碰水立即向原告偿还贷款本金4495990.9元，并按照合同约定计算利息、复息、罚息，计至被告清偿拖欠贷款本息之日止（暂计至2015年1月20日，利息、复息、罚息合计43648.66元）；2.判决原告对被告曾锦洪名下分别位于中山市火炬开发区濠头村濠景小区A幢2层201号办公室［土地证号：中府国用（2004）易1540**号；房产证号：粤房地证字第××号］、位于中山市火炬开发区濠头村濠景小区A幢1××号的房地产［土地证号：中府国用（2008）第易1527**号；房产证号：粤房地证字第××号］的抵押房地产享有优先受偿权；3.被告曾锦洪、王彩云及齐发五金商行对被告施碰水拖欠原告的债务承担连带保证责任；4.判令本案的诉讼费由上述被告承担。
庭审中，原告明确第二项诉讼请求为：判令原告对被告曾锦洪、欧阳妙芬共有的分别位于中山市火炬开发区濠头村濠景小区A幢2层201号办公室［土地证号：中府国用（2004）易1540**号；房产证号：粤房地证字第××号］、位于中山市火炬开发区濠头村濠景小区A幢1××号的房地产［土地证号：中府国用（2008）第易1527**号；房产证号：粤房地证字第××号］的抵押房地产享有优先受偿�。
原告农商行沙溪支行对其主张的事实及诉讼请求在举证期限内向本院提交的证据有：1.最高额抵押担保借款合同、保证合同；2.房地产权证、他项权证；3.借款借据；4.还本还息查询明细、企业信用报告；5.被告身份证；6.公证书及委托书；7.银行本息明细；8.结婚证书复印件。
被告曾锦洪未到庭参加诉讼，也没有提交答辩意见和证据。
因无法按照《中华人民共和国民事诉讼法》第七章第二节规定的其他方式送达法律文书给被告施碰水、王彩云、齐发五金商行，以及被告施碰水、王彩云、齐发五金商行下落不明，本院依法于2015年6月9日向被告施碰水、王彩云、齐发五金商行公告送达诉状副本和开庭传票。但公告期限届满，被告施碰水、王彩云、齐发五金商行仍未到庭参加诉讼，也没有提交答辩意见和证据。
被告欧阳妙芬提交�面答辩称：欧阳妙芬与曾锦洪系夫妻关系，曾锦洪用于担保的位于中山市火炬开发区濠头村濠景小区A幢2层201号办公室及中山市火炬开发区濠头村濠景小区A幢1××号的房地产有一半份额属于欧阳妙芬，且诉争款项并未用于欧阳妙芬家庭生活也未征询欧阳妙芬本人意见，欧阳妙芬也从未委托张春玲办理担保事宜。而本案原、被告相互串通，竟然盗用欧阳妙芬的名义在《最高额抵押借款合同》上中财产共有人一栏出现“张春玲代欧阳妙芬”签字。按照《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的情形，该合同应属无效合同，法院不能判处原告对诉争房地产有优先受偿权，也不应判决曾锦洪对诉争款项承担担保责任。
被告欧阳妙芬就其辩解主张在举证期限内未提交证据。
经审理查明：农商行沙溪支行前称中山农村信用合作社联合社沙溪信用社（以下简称沙溪农信社）。2012年11月26日，沙溪农信社与施碰水、曾锦洪分别为贷款人、借款人、抵押人签订《最高额抵押担保借款合同》（个人流动资金贷款类）{合同编号：中农信（沙溪）高抵借字（2012）第0223号}，该合同约定：本合同最高额是指最高债权余额，即本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用之和；本合同最高债权余额为6929000元，在此最高债权余额内，抵押人承担不可撤销抵押担保责任。贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能，在2012年11月26日至2015年11月26日的期限内，向借款人发放最高贷款本金余额不超过4500000元的贷款，在此期限内，不再逐笔办理抵押担保手续；借款用途为流动资金；在上述期限内，每笔贷款的最后到期日不得超过上述终止日，每笔贷款的金额、用途、期限、利率以借款借据为准，但期限不得低于2个月�借款借据作为本合同的组成部分，具有同等的法律效力。如遇中国人民银行调整基准利率，贷款人有权单方决定贷款利率是否按调整后的基准利率和原浮动幅度重新计算，并从调整基准利率的次月21日起执行；抵押人愿以本人有权处分的位于中山市火炬开发区濠头村濠景小区A幢2层201号办公室［土地证号：中府国用（2004）易1540**号；房产证号：粤房地证字第××号］、位于中山市火炬开发区濠头村濠景小区A幢1××号的房地产［土地证号：中府国用（2008）第易1527**号；房产证号：粤房地证字第××号］作为抵押物为借款人提供担保（抵押清单中财产共有人栏签名由张春玲签名捺印并写明代欧阳妙芬，该请单为合同的组成部分）。抵押人承担的是不可撤销的担保责任，抵押人的担保责任不因本合同主债务的无效或解除而免除。当借款人不能依合同约定按期偿还借款本息时�押权人（即本合同贷款人，下同）有权依照我国法律规定，将抵押物折价、拍卖、变卖或以其它方式处置，从所得款项中优先得到偿还。抵押担保的范围为贷款人的最高债权余额，包括贷款的本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用，是指包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、抵押物的处置费、过户费等为实现债权而发生的费用，借款人不按期清偿本金或利息的，上述费用由借款人和抵押人承担；抵押人同意作为借款的保证人，在抵押财产不足以清偿本息时，承担连带清偿责任，保证期间自借款之日起至借款到期后二年；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权停止支付本合同尚未支付的贷款，提前收回尚未到期的贷款本息或采取其他资产保全措施（包括法律诉讼手段解决），抵押人相应承担提�偿还贷款本息的担保责任，贷款人到期收回贷款本息或按照合同约定提前收回贷款本息，可直接从借款人、抵押人账户中扣收，并有权商请其他金融机构代为扣收，亦可依法处置抵押物，收回贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；本合同发生纠纷，由贷款人所在地人民法院管辖。借款人按期归还贷款本息，计息和还息方式按每月计息。具体结息日按中国人民银行有关规定执行。若借款人违约，贷款人有权分别或同时采取如下措施：不按期归还贷款本金又未获展期，从逾期之日起在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%计收利息，对不能按期支付的贷款利息，按中国人民银行有关规定的相应罚息利率计收复利，也即在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%计收复息。合同还就其他事项作了约定。
2012年11月26日，沙溪农信社（贷款人）与施碰水（借款人）、王彩云（保证人）、曾锦洪（保证人）、齐发五金商行（保证人）签订《保证合同》{合同编号：中农信（沙溪）保字（2012）第223号}，约定如下：因借款人的请求，保证人愿意为借款人与贷款人签订的《最高额抵押担保借款合同》（个人流动资金贷款类）{合同编号：中农信（沙溪）高抵借字（2012）第0223号}、贷款本金（即贷款金额）为4500000元的借款提供保证担保。保证人保证范围为借款人根据主合同向贷款人借用贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用，是指包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等为实现债权而发生的费用，借款人不按期清偿本金或利息的，上述费用由借款人和保证人承担；保证人对前述款项承担连带责任。此责任为不可撤销担保责任，保证人的�证责任不因主合同的无效或解除而免除；保证人的保证期限自借款之日起至借款到期后两年。如贷款展期，保证人继续承担保证责任，保证期限延至展期到期日后两年；若保证人为两个或两个以上，每个保证人均对借款人的全部债务承担连带责任。如借款人未按主合同约定偿付贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，贷款人有权直接要求保证人清偿；保证人承诺并保证，借款人未按《最高额抵押担保借款合同》约定条款履行义务或缺乏偿债诚意的，保证人提前清偿其保证担保的债务；保证人代借款人清偿借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用后，有权向借款人追偿。合同还就其他事项作了约定。
2012年11月29日，曾锦洪与沙溪农信社就上述提供抵押的位于中山市火炬开发区濠头村濠景小区A幢2�201号办公室［土地证号：中府国用（2004）易1540**号；房产证号：粤房地证字第××号］、位于中山市火炬开发区濠头村濠景小区A幢1××号的房地产［土地证号：中府国用（2008）第易1527**号；房产证号：粤房地证字第××号］依法办理了抵押登记手续，沙溪农信社领取了房地产他项权证。
2013年6月7日，中国银行业监督管理委员会广东监管局发出批复（发文号：粤银监复（2013）318号），同意中山农村商业银行股份有限公司分支机构开业，沙溪农信社更名为农商行沙溪支行。2013年12月2日，农商行沙溪支行依照上述合同约定向施碰水发放了贷款4500000元，在双方签订的借款借据上，载明的借款期限为2013年12月2日至2014年12月2日，借款利率为年利率7.5%，还款方式为到期还款。贷款发放后，施碰水未能依约还款，农商行沙溪支行遂于2014年9月21日向施碰水发出逾期贷款催收通知书，要求施碰水偿还逾期利息57750.64元。同日，施碰水在该通知书上签字确认并捺印。此后，施碰水仍未正常按月偿还利息。农商行沙溪支行遂于2015年2月28日诉至本院，主张前述实体权利。
另查：广东省江门市蓬江公证处于2012年9月27日出具公证书证明曾锦洪与欧阳妙芬于当日来到该处，在公证员谭华标的面前，在委托书上签名和捺指印，并表示知悉委托的法律意义和法律后果。经过公证的委托书内容为：曾锦洪与欧阳妙芬委托林玉葵、张春玲办理座落在中山火炬开发区濠头村濠景小区A幢1××号房屋、中山市火炬开发区濠头锦洪楼102房房屋和中山火炬开发区濠头濠景小区A幢2层201号办公室的下列事宜：办理还清上述房屋银行贷款的相关手续，签署并领取相关银行证件资料；办理注销房屋抵押登记手续，领取房地产权证；确定买主、商议并决定上�房屋的出售价格，签署出售上述房屋的买卖合同，办理相关房地产买卖合同公证及领取公证书；代为接受房地产登记机关及相关土地管理部门询问，以及办理上述房屋、土地等过户手续；办理上述房屋银行贷款按揭、房屋抵押登记的相关手续；代收售房款，以及交纳相关税费；办理上述房屋水、电、煤气、电话、有线（数字）电视及物业管理等相关事宜的结清、更名手续；出租上述房屋并代收租金；通过拍卖转让上述房地产，并收取拍卖款及签署相关文件。任一受托人在授权范围内签署的有关法律文书我们均予以承认。委托书还就其他事项作了约定。
又查：计至2015年8月25日，施碰水尚欠农商行沙溪支行借款本金为4495990.9元，其中到期本金罚息为341426.82元，应收利息罚息为28.8元，复利为11617.59元。
再查：施碰水与王彩云是夫妻关系，二人于1996年8月13日登记结婚。曾锦洪与欧阳妙芬是夫妻关系，二人于1981年4月15日登记结婚。齐发五金商行是施碰水作为投资人创办的个人独资企业，于2012年2月20日成立。
本院认为：本案系金融借款合同纠纷。沙溪农信社与施碰水、曾锦洪签订的《最高额抵押担保借款合同》（个人流动资金贷款类）{合同编号：中农信（沙溪）高抵借字（2012）第0223号}及沙溪农信社与施碰水、王彩云、曾锦洪、齐发五金商行签订的《保证合同》{合同编号：中农信（沙溪）保字（2012）第223号}均系各方当事人之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，各方当事人均有义务全面履行合同。施碰水向农商行沙溪支行借款4500000元的事实清楚，证据确实充分，本院依法予以认定。农商行沙溪支行依约发放贷款后，施碰水负有按期偿还借款本息的义务。施碰水拖欠贷款利息未还，其行为已构成违约，农商行沙溪支行有权依照合同约定，主张施碰水提前归还全部贷款本金4495990.9元及利息、复息、罚息。故农商行沙溪支行要求施碰水偿还尚欠的借款本金和相应利息的诉讼请求合法有据，本院予以支持。
关于农商行沙溪支行对抵押的房地产主张优先受偿权的问题。上述最高额抵押担保借款合同约定，曾锦洪将其位于中山市火炬开发区濠头村濠景小区A幢2层201号办公室［土地证号：中府国用（2004）易1540**号；房产证号：粤房地证字第××号］、位于中山市火炬开发区濠头村濠景小区A幢1××号的房地产［土地证号：中府国用（2008）第易1527**号；房产证号：粤房地证字第××号］作为抵押物，为施碰水提供连带担保。该房产为曾锦洪和欧阳妙芬的夫妻共有财产，其抵押处置应经过欧阳妙芬的同意。�然该合同抵押物清单财产共有人签章栏是由张春玲签字捺印并标注代欧阳妙芬，但在农商行沙溪支行出具的经广东省江门市蓬江公证处公证的委托书中欧阳妙芬本人已签名捺印并授权林玉葵和张春玲任一人可在授权范围内签署有关法律文书，而张春玲的前述行为在欧阳妙芬的授权范围内，因此张春玲的前述行为的效力及于欧阳妙芬，应视为欧阳妙芬同意对该房地产就涉诉的上述房地产向农商行沙溪支行进行抵押，故本院对欧阳妙芬的抗辩不予采纳。农商行沙溪支行是上述房地产的合法抵押权人，依照《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款关于“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”的规定，农商行沙溪支行在施碰水不履行还款义务时，有权以该抵押房地产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
关于曾锦洪、王彩云及齐发五金商行应承担的责任问题。根据上述保证合同的约定，曾锦洪、王彩云及齐发五金商行是涉案借款合同的连带责任保证人，其应对上述认定的全部贷款本金4495990.9元及利息、复息、罚息承担连带清偿责任。
本案中，农商行沙溪支行对施碰水享有的债权既有曾锦洪提供的物的担保，又有曾锦洪、王彩云及齐发五金商行提供的保证，但在合同中均没有约定担保实现债权的顺序，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，应先就提供的抵押物实现债权，不足部分由保证人承担连带保证责任。曾锦洪、王彩云承担保证责任后，有权向施碰水追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条第一款、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告施碰水于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行清偿借款本金4495990.9元及利息（计至2015年8月25日到期本金罚息为341426.82元，应收利息罚息为28.8元，复利为11617.59元。逾期利息、复息、罚息从2015年8月26日起按上述最高额抵押担保借款合同约定的标准计算）；
二、原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行有权对被告曾锦洪提供的位于中山市火炬开发区濠头村濠景小区A幢2层201号办公室［土地证号：国（2004）易1540**；房产证号：C2××84］、位于中山市火炬开发区濠头村濠景小区A幢1××号的房地产［土地证号：国（2008）易1527**；房产证号：C6××23］折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；
三、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告曾锦洪、王彩云、中山市石岐区齐发五金商行承担连带清偿责任。被告曾锦洪、王彩云承担连带保证责任后，有权向被告施碰水追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费43118元，保全费5000元，合计48118元（原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行已预交），由被告施碰水、曾锦洪、王彩云、中山市石岐区齐发五金商行连带负担（该款应于本判决生效之日起七日内径付原告中山农村商业银行股份有限公司沙溪支行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 饶 琨
人民陪审员 梁蓓莉
人民陪审员 张子锋
二〇一五年十月十日
书 记 员 雷 珊
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