四川省成都市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）川01民终3116号
上诉人（原审原告）成都农村商业银行股份有限公司锦江支行。住所地：四川省成都市锦江区经天路*号*栋*楼*号**楼*号**楼*号。
负责人龙晓艳，行长。
委托代理人黄菁，女，汉族，1976年4月5日出生，住成都市锦江区，公司员工。
委托代理人左露，女，汉族，1988年4月26日出生，住成都市青羊区，公司员工。
被上诉人（原审被告）闫典社，男，汉族，1964年2月9日出生，住西安市户县。
委托代理人徐芳秀，四川品森律师事务所律师。
委托代理人何成军，四川品森律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）严文化，女，汉族，1966年7月7日出生，住西安市户县。
被上诉人（原审被告）闫豪强，男，汉族，1988年10月16日出生，住西安市户县。
上诉人成都农村商业银行股份有限公司锦江支行（以下简称农商行锦江支行）因与被上诉人闫典社、严文化、闫豪强金融借款合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2015）锦江民初字第620号民事判决，向本院提起上诉，本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
原审法院经审理查明，2014年5月10日，农商行锦江支行（贷款人）与闫典社（借款人）及严文化、闫豪强（共同借款人）签订了一份《小微借款合同》。合同约定：闫典社、严文化、闫豪强为进货需要向农商行锦江支行借款300000元；借款期限12个月，自实际提款日起算，实际提款日以借据上载明的时间为准；本合同项下的贷款利率适用固定利率，年利率为18%，在借款期限内利率不变；本合同项下借款的结息和还款方式按照还款计划表约定进行结息和还款；借款人未按约定归还借款本金及利息，贷款人可以提前收回已发放的借款；借款人未按合同约定足额归还借款本金、支付利息的，贷款人按以下方式计收罚息：逾期贷款罚息=逾期本金金额×逾期天数×罚息利率，逾期天数从逾期之日起计算至借款人清偿完全部贷款本息及其他相关费用为止，罚息利率=合同利率×（1+50%）；若借款人不能按时支付利息及罚息，则以本合同约定的结息方式按约定的罚息利率（以较高者计）计收复利。《还款计划表》载明：贷款总额为300000元，发放日期为2014年5月12日，年利率为18%，起息日期为2014年5月12日；第一期还款日期为2014年6月11日，期供27538.03元，其中含本金23038.03元、利息4500元；第2期还款时间2014年7月11日，期供27538.03元，其中含本金23383.6元、利息4154.43元；第3期还款时间2014年8月11日，期供27538.03元，其中含本金23607.57元、利息3930.46元……第12期还款时间2015年5月11日，期供27538.03元，其中含本金27131元、利息406.97元。
2014年5月12日，农商行锦江支行将300000元借款划拨到闫典社、严文化、闫豪强指定的账户上。个人借款凭证载明：执行利率为固定利率，年利率18%，逾期本金利率执行本金利率上浮50%，逾期利息按贷款执行利率计收复利，闫典社、严文化、闫豪强在上述借款凭证上签字确认。
2014年11月，农商行锦江支行向闫典社、严文化、闫豪强邮寄提前收回贷款通知书，闫典社、严文化、闫豪强于2014年11月15日签收该通知书。
闫典社、严文化、闫豪强借款后，未按照借款合同约定履行还款义务，仅向农商行锦江支行归还了前五期的全部借款本息及第六期的部分利息207.09元。从第六期开始，闫典社、严文化、闫豪强未再向农商行锦江支行偿还借款。截止2014年12月22日，尚欠本金181549.25元以及利息、逾期罚息和复利5985.35元。
原审法院认定上述事实采信的证据有农商行锦江支行提供的以下证据在案佐证：农商行锦江支行的营业执照、组织机构代码证、税务登记、金融许可证及闫典社、严文化、闫豪强身份证复印件，《小微借款合同》、个人借款凭证、还款计划表、银行流水单、快递单及快递公司网页截屏和短信等。
农商行锦江支行在原审中的诉讼请求为：闫典社、严文化、闫豪强向农商行锦江支行偿还借款本金181549.25元及利息、罚息、复利（暂计至2014年12月22日的利息、罚息、复利为5985.35元，应计算至借款本息全部清偿之日止）；闫典社、严文化、闫豪强承担本案诉讼费用及农商行锦江支行为实现本案债权所发生的其他费用（包括但不限于财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师代理费等）。
原审法院认为，闫典社、严文化、闫豪强与农商行锦江支行签订的《小微借款合同》是当事人真实意思的表示，且合同内容不违反国家法律的强制性规定，该合同合法有效。合同签订后，农商行锦江支行按照合同约定将300000元贷款划给了闫典社、严文化、闫豪强指定的账户，履行了合同义务。但闫典社、严文化、闫豪强取得借款后未按时足额归还借款本息，违反了合同约定，农商行锦江支行要求提前收回借款符合合同约定，原审法院予以支持。根据本案查明的事实，闫典社、严文化、闫豪强作为借款人，截止2014年12月22日尚欠本金181549.25元及相应利息、逾期罚息和复利5985.35元。故根据双方合同的约定，农商行锦江支行要求闫典社、严文化、闫豪强归还尚欠的贷款本金，并承担已产生的相应贷款利息、逾期罚息和复利的诉讼请求，符合双方合同的约定也不违反法律规定，应予以支持。但由于农商行锦江支行要求提前收回贷款即解除借款合同，则解除借款合同后的利息应按人民银行同期贷款利率计算。对于农商行锦江支行主张的实现债权的费用，由于未提供相应证据，原审法院对该项诉讼请求不予支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条（法律条文全文附后）的规定，原审法院判决如下：一、闫典社、严文化、闫豪强应于判决发生法律效力之日起十日内归还农商行锦江支行借款本金181549.25元，并偿付利息、逾期罚息和复利5985.35元(截止2014年12月22日止，从2014年12月23日起至给付清结之日止的利息，以未还借款本金为基数，按中国人民银行同期流动资金贷款利率计算)；二、驳回农商行锦江支行的其他诉讼请求。本案案件受理费减半收取2025元，保全费1458元，共计3483元，由闫典社、严文化、闫豪强负担。
宣判后，原审原告农商行锦江支行不服，向本院提起上诉，请求撤销原判第一项，改判被上诉人归还上诉人借款本金181549.25元，并按照《小微借款合同》约定支付利息、罚息、复利至借款清偿之日止；2、被上诉人承担本案全部诉讼费用及上诉人为实现债权而实际发生的其他费用。其主要上诉理由为：“宣布贷款提前到期”不等于“解除合同”，农商行锦江支行宣布贷款提前到期后，被上诉人逾期不归还本息，农商行锦江支行有权按照《小微借款合同》的约定收取利息、罚息和复利。庭审中，农商行锦江支行明确其第二项上诉请求中实际仅产生了诉讼费和保全费。
被上诉人闫典社、严文化、闫豪强均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
本院经审理查明的事实与原审一致，对原审法院经审理查明的事实，本院予以确认。
本院认为，农商行锦江支行宣布贷款提前到期后，是否有权按照《小微借款合同》的约定收取罚息、复利是本案二审的争议焦点，现针对该争议焦点作如下评述：
《小微借款合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，当属合法有效，各方均应按约履行各自的权利义务。被上诉人未按约还款构成违约，农商行锦江支行宣布贷款提前到期符合合同约定，本院予以支持。农商行锦江支行宣布贷款提前到期会产生被上诉人需要提前归还借款本息的法律后果，原《小微借款合同》并未解除。原审法院认为农商行锦江支行要求提前收回贷款即解除借款合同系适用法律不当，本院予以纠正。贷款宣布提前到期后，被上诉人应归还借款本金，并按《小微借款合同》约定支付罚息和复利，上诉人农商行锦江支行的该项上诉理由成立，本院予以支持。被上诉人应从2014年12月23日起，按《小微借款合同》的约定向农商行锦江支行支付罚息、复利，原审判决被上诉人按中国人民银行同期逾期流动资金贷款利率计算利息不当，本院予以纠正。
综上，原审审判程序合法，原判认定事实清楚，但适用法律不当，本院予以纠正。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项，判决如下：
一、变更成都市锦江区人民法院（2015）锦江民初字第620号民事判决第一项“闫典社、严文化、闫豪强应于本判决发生法律效力之日起十日内归还成都农村商业银行股份有限公司锦江支行借款本金181549.25元，并偿付利息、逾期罚息和复利5985.35元(截止2014年12月22日止，从2014年12月23日起至给付清结之日止的利息，以未还借款本金为基数，按中国人民银行同期流动资金贷款利率计算)”为“闫典社、严文化、闫豪强应于本判决发生法律效力之日起十日内归还成都农村商业银行股份有限公司锦江支行借款本金181549.25元并支付利息、罚息和复利(截止2014年12月22日止的利息、罚息和复利共计5985.35元，并应以181549.25元为基数，从2014年12月23日起至本息清偿之日止，按《小微借款合同》约定的标准计付罚息、复利)”；
二、撤销成都市锦江区人民法院（2015）锦江民初字第620号民事判决第二项“驳回成都农村商业银行股份有限公司锦江支行的其他诉讼请求”；
三、驳回成都农村商业银行股份有限公司锦江支行的其他诉讼请求。
一审案件受理费负担方式不变。二审案件受理费50元，由被上诉人闫典社、严文化、闫豪强负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李婧杰
审 判 员 苟学恩
代理审判员 姚 兰
二〇一六年六月十四日
书 记 员 朱 希