苏州市姑苏区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）姑苏商初字第0190号
原告中国工商银行股份有限公司苏州留园支行。
负责人沈庆，该支行行长。
委托代理人蔡吉，江苏致邦（苏州）律师事务所律师。
委托代理人张明立。
被告张菊明。
被告顾九妹。
被告张海滨。
被告张火生。
被告吴白媛。
本院受理原告中国工商银行股份有限公司苏州留园支行（以下简称工行留园支行）诉被告张菊明、顾九妹、张海滨、张火生、吴白媛金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月11日受理后，依法组成合议庭，于同年7月21日公开开庭进行了审理。原告工行留园支行的委托代理人蔡吉到庭参加诉讼，被告张菊明、顾九妹、张海滨、张火生、吴白媛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告工行留园支行诉称：2011年3月，被告张菊明、顾九妹与原告签订《个人循环借款合同》1份，合同约定原告向两被告提供57万元循环贷款，按月等额本息还款，年利率为7.26%，贷款期限120月。同日，被告张菊明、顾九妹、张海滨、张火生、吴白媛与原告签订《个人借款最高额抵押合同》1份，约定原告在57万元的最高额度内，因个人循环借款合同对被告张菊明、顾九妹享有的债权，由五被告以其名下×××提供抵押担保，最高额抵押担保范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）并办理了抵押登记手续。
上述合同签订后，原告于2011年3月8日向被告张菊明、顾九妹发放贷款57万元，并办妥抵押登记。但是被告张菊明、顾九妹并未按照合同约定按时还款，截止到2013年9月8日，被告张菊明、顾九妹已连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息，原告有权据此宣布借款合同提前到期，并要求被告张菊明、顾九妹提前清偿全部贷款本息。原告为实现债权，特委托律师代理诉讼并支付了律师费。为维护原告合法权益，遂诉讼来院，请求法院依法判令：1、被告张菊明，顾九妹归还贷款本金478782.30元及拖欠的利息（含复利和罚息）11517.28元（暂计算至2013年9月8日，之后的利息、复利、罚息按照借款合同的约定计算至实际清偿之日）。2、被告张菊明、顾九妹承担原告为实现债权支付的律师费16809元。3、如被告张菊明、顾九妹不能清偿上述债务，原告有权行使抵押权，以依法处分抵押房屋×××所得的价款优先受偿。4、本案的诉讼费用由被告承担。在审理中，原告将第一项诉讼请求变更为：要求被告张菊明，顾九妹归还贷款本金471762.32元及拖欠的利息（含复利和罚息）36174.14元（暂计算至2014年7月8日，之后的利息、复利、罚息按照借款合同的约定计算至实际清偿之日）。
被告张菊明、顾九妹、张海滨、张火生、吴白媛未作答辩，也未向本院递交书面证据。
经审理查明：2011年3月，工行留园支行（贷款人）与张菊明（借款人）、顾九妹（共同借款人）签订编号：C【授信】字【苏州分】行【留园】支行（2011）年【×××5】号《个人循环借款合同》1份，合同约定：本合同项下循环贷款额度为人民币57万元，循环贷款期限自本合同生效之日起至2017年。借款人可以循环使用上述循环贷款额度，且每次提款金额不得少于10000元，在该期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度。贷款的种类为个人经营贷款，贷款用途为经营，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的贷款利率以借款凭证上记载为准，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年内经两次或者两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第3.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式：按月等额本息还款法，还款日与贷款实际发放日相对应，无对应的，当月最后一日为还款日。贷款利息自实际放款日起计算。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。贷款人将贷款划入借款人指定的下列账户（户名：苏州钟波塑料包装有限公司，账号：7×××481，开户行：苏州银行木渎支行），借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的等违约行为，借款人均有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等。除个人信用贷款外，借款人同意向贷款人提供合法有效的最高额抵押担保，对应担保合同编号为2011-0000105。由于借款和担保人没有按照合同约定履行各自义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。合同还对其他事项进行了约定。合同签订后，张菊明、顾九妹在分别在借款人和共同借款人一栏中签字确认，工行留园支行还在合同上加盖了合同专用章。截止2013年9月8日，被告张菊明结欠原告本金478482.30元，利息（含复利、罚息）11517.28元。之后，被告张菊明于2013年9月28日偿还借款本息13000元，截止2014年7月8日，被告张菊明结欠原告本金471762.32元，利息（含复利、罚息）36174.14元。
2011年3月，抵押权人工行留园支行（贷款人）与抵押人张菊明、抵押物共有人顾九妹、张海滨、吴白媛、张火生签订编号：E【最高抵】字【苏州分】行【留园】支行（2011）年【×××5】号《个人借款最高额抵押合同》1份，合同约定：为确保张菊明对贷款人所负有的债务得到切实履行，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保。本合同所担保的债权包括自2011年至2017年期间（包括期间起始日和届满日），在人民币57万元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人循环借款合同等文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。主债权到期（包括提前到期）借款人未予以清偿的，贷款人有权实现抵押权。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，则同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，抵押人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。张菊明、顾九妹、张海滨、吴白媛、张火生以其名下的苏州×××（最高额抵押债权数额为40万元，第1抵押顺位）和×××（最高额抵押债权数额为17万元，第1抵押顺位）的房屋为抵押物进行最高额抵押。工行留园支行与张菊明就抵押物苏州市×××房屋办理了抵押权登记，领取了房屋他项权证。合同签订后，抵押人张菊明、抵押物共有人顾九妹、张海滨分别在抵押人一栏和抵押物共有人一栏上签字确认，吴白媛的签名由张菊明代吴白媛签，吴白媛本人在代签名旁按了手印、张火生的签名由张菊明代张火生签，张火生本人在代签名旁按了手印，工行留园支行也在合同上加盖了合同专用章。
2011年3月8日，原告向被告张菊明放款人民币57万元，被告张明菊出具个人借款凭证一份，记载：借款人张菊明，收款账户户名苏州钟波塑料包装有限公司，账号70×××481，开户行：苏州银行木渎支行，贷款期限120月，贷款发放日：2011年3月8日，贷款到期日：2021年3月8日，贷款采用浮动利率，浮动值＋10%，当期执行年利率7.26%。借款人张明菊在借款凭证上签字。
另查明：张菊明与顾九妹系夫妻关系。张火生与吴白媛系夫妻关系。张海滨系张菊明和顾九妹夫妻的儿子。为实现债权，原告工行留园支行与江苏致邦（苏州）律师事务所签订委托代理合同，并支付律师费16809元。
以上事实，由原告提供的《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、房屋他项权证两份、个人借款凭证、结婚证、历史明细列表、委托代理合同、汇兑来帐凭证（回单）、律师费发票以及当事人陈述等证据予以证实。
本院认为：原告与被告张菊明、顾九妹签订的《个人循环借款合同》、原告与被告张菊明、顾九妹、张海滨、吴白媛、张火生签订的《个人借款最高额抵押合同》依法成立并生效，各方均应按合同的约定履行各自义务。原告按约向被告张菊明、顾九妹发放贷款后，被告张菊明、顾九妹未能按约还款，其行为已经构成违约，原告有权按照借款合同约定宣布贷款提前到期并要求被告张菊明、顾九妹立即清偿贷款本息及赔偿原告的损失，故本院对原告的上述诉讼请求予以支持。被告张菊明、顾九妹、张海滨、吴白媛、张火生以其所有的房屋为借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押权生效，如被告张菊明、顾九妹不能履行还款付息义务，原告有权依法以抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款分别在最高债权限额40万元、17万元范围内优先受偿。故本院对原告主张的如被告张菊明、顾九妹不能清偿上述债务，原告有权就抵押物行使优先受偿权的诉讼请求亦予以支持。被告张菊明、顾九妹、张海滨、吴白媛、张火生在答辩期内未提出抗辩，也没有到庭对证据进行质证，应视为其已放弃抗辩和质证的权利。
依照依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张菊明、顾九妹于本判决生效之日起10日内一次性归还原告中国工商银行股份有限公司苏州留园支行借款本金471762.32元、利息（含复利、罚息）36174.14元（暂计算至2014年7月8日，之后利息、复利、罚息按照合同约定的贷款利率计算至判决确定的给付之日止）。
二、被告张菊明、顾九妹于本判决生效之日起10日内支付原告中国工商银行股份有限公司苏州留园支行律师费损失16809元。
三、如被告张菊明、顾九妹不履行上述款项（包括案件受理费、公告费）时，原告中国工商银行股份有限公司苏州留园支行有权对抵押物×××房产以协议折价或者拍卖、变卖的价款分别在最高债权限额40万元、17万元范围内优先受偿。
如被告未按本判决指定的期间履行还款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8954元、公告费600元，合计9554元由被告张菊明、顾九妹共同负担（原告同意其预交案件受理费8954元、公告费600元，由被告向其直接支付，本院不再退还，于本判决生效之日起10日内向原告支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》的规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：苏州市中级人民法院；开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部；账号：10×××99。
审 判 长 浦 莉
代理审判员 张花锋
人民陪审员 李 芸
二〇一四年七月二十一日
书 记 员 尤 闻
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。
抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。