广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1284民初114号原告：中国建设银行股份有限公司四会支行。住所地：广东省四会市东城街道陶塘路绿茵幸福城*座*****号商铺首层******号商铺*层。统一社会信用代码：91441284195521075J。负责人：邓伟卿，该支行行长。委托代理人：曾益莉、陈凤仪，广东安达信律师事务所律师。被告：何少连，女，1986年9月1日出生，汉族，户籍地址广东省四会市，现住四会市。。被告：李国飞，男，1970年2月25日出生，汉族，户籍地址广东省四会市，现住四会市。。被告：黄永潮，男，1967年3月19日出生，汉族，住广东省佛山市三水区。。被告：黄泽潮，男，1956年9月4日出生，汉族，住广东省佛山市三水区。。被告：黄嘉亮，男，1985年11月14日出生，汉族，住广东省佛山市三水区。。原告中国建设银行股份有限公司四会支行与被告何少连、李国飞、黄永潮、黄泽潮、黄嘉亮金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月25日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司四会支行的委托代理人曾益莉、被告何少连到庭参加诉讼，被告李国飞、黄永潮、黄泽潮、黄嘉亮没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司四会支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人住房借款合同》；2.被告何少连、李国飞立即归还借款本金239299.40元（含拖欠本金7956.26元）、利息6008.58元、罚息270.07元，合计245578.05元（利息暂计算至2015年9月18日，之后的利息按照人民银行规定的贷款利率计算至本息还清之日止，逾期利息按逾期利率计算））；3.原告对被告何少连、李国飞提供的借款抵押物享有优先受偿权；4.被告黄永潮、黄泽潮、黄嘉亮对上述欠款承担连带清偿责任；5、各被告承担原告为实现债权而支付的律师费18000元；6.各被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2010年7月9日，原告与被告何少连、李国飞签订《个人住房借款合同》，约定原告根据被告何少连、李国飞的申请，向被告何少连、李国飞发放按揭购房款30.9万元，用于购买位于四××市东城区××花园××（××楼）房屋一套，借款期限从2010年7月23日至2025年7月23日止；同时，何少连、李国飞作为抵押人，以其所购的房屋作借款的抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约发放了贷款。但何少连、李国飞没有按约定偿还借款，经原告多次催收无果。根据上述合同约定，开发商四会市汇盈房地产开发有限公司为该借款提供阶段性保证担保。但目前，该公司已经注销，被告黄永潮、黄泽潮、黄嘉亮为公司股东，亦没有履行保证责任。截止2015年9月18日，何少连、李国飞尚欠原告贷款本金239299.4元、利息6008.58元、罚息270.07元，合计245578.05元（暂计算至2015年9月18日，之后的利息按照人民银行规定的贷款利率计算至本息还清之日止，逾期利息按逾期利率计算）。被告何少连辩称：目前我的经济条件不允许，但我不想解除合同，希望可以给我两个月把已经到期的本息还清，剩下没有到期的部分按合同约定继续还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中国建设银行股份有限公司四会支行提交如下证据：1.原告的《营业执照》、《组织机构代码证》，证明原告的诉讼主体资格；2.被告何少连、李国飞的《身份证》、《户口簿》及《结婚证》，证明被告何少连、管海芳的诉讼主体资格；3.被告四会市汇盈房地产开发有限公司的《营业执照》、法定代表人《身份证》，证明被告诉讼主体资格；4.《个人住房借款合同》，证明被告何少连、李国飞向原告借款及作抵押担保，四会市汇盈房地产开发有限公司作保证的事实；5.《个人贷款支付凭证》，证明原告履行合同的事实；6.《广东省在建工程抵押登记证明》[粤房地建抵登四押字第XXXXXXXX号]，证明被告以其房屋作抵押担保，原告对抵押物享有优先受偿权的事实；7.《过期催款通知书》，证明原告向被告催收的事实；8.《委托代理合同》、《发票》，证明原告为追收欠款而支付律师代理费的事实；9.《欠本息明细表》、《中国建设银行个人贷款对账单》，证明被告尚欠本息的数额；10.《楼宇抵押贷款合作协议》，证明被告黄永潮、黄泽潮、黄嘉亮所在的四会市汇盈房地产开发有限公司提供阶段性担保责任。被告何少连质证认为：《个人住房借款合同》与《借款凭证》是我签的，我与李国飞的《身份证》、《结婚证》、《户口簿》复印件是我提交给银行的；银行有向我催收贷款；对于律师费用有异议，对于《楼宇抵押贷款合作协议》没有见过。被告何少连提交证据如下：四国用（2011）第XXXXXXXX号《土地使用证》，《四会市国土资源局地籍图》。原告中国建设银行股份有限公司四会支行质证认为：对被告何少连提交的证据，真实性、合法性认可，关联性不予认可。诉讼过程中，本院依法向四会市国土资源局调取了位于四会市东城街道卫民路盈峰花园八座32号的《不动产档案证明》以及向四会市市场监督管理局调取了四会市汇盈房地产开发有限公司在解散时的清算材料。原告中国建设银行股份有限公司四会支行质证认为：对《不动产档案证明》的真实性、合法性予以认可，关联性不予认可；对清算材料的真实性予以认可，合法性、关联性不予认可。被告李国飞、黄永潮、黄泽潮、黄嘉亮没有提出答辩意见及提供证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经质证认定的证据，本院认定事实如下：被告何少连、李国飞是夫妻关系，于2010年7月9日办理结婚登记手续。2010年7月20日，原告与被告何少连以及四会市汇盈房地产开发有限公司签订《个人住房借款合同》，约定被告何少连向原告借款30.9万元用作购买位于四××市东城区××花园××（××楼）房屋；借款期限从2010年7月23日至2025年7月23日止；贷款利率执行浮动利率，即基准利率下调15%（遇利率调整以每年的1月1日为利率调整日）；还款方式为等额本息还款方法；逾期还款的罚息利率为合同执行贷款利率水平上上浮50%；借款划入被告何少连指定的四会市汇盈房地产开发有限公司的银行账户；被告何少连、李国飞提供上述房屋作为借款抵押；合同第十六条、第十七条约定了若借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……均构成违约；被告有违约情形的，原告可宣布贷款立即到期要求借款人立即清偿借款本息、违约金及相关费用，解除与借款人的借贷关系等合同内容。2008年11月25日，四会市汇盈房地产开发有限公司与原告签订《楼宇抵押贷款合作协议》，该协议第六条约定了在办妥交易房屋抵押登记（备案）手续，原告向购房者发放贷款情况下，四会市汇盈房地产开发有限公司的保证期限自原告将贷款资金划入公司账户之日起至四会市汇盈房地产开发有限公司办妥《房地产权证》和《他项权利证》交原告保管之日止承担连带担保责任；保证范围包括抵押贷款本金、利息（含罚息、复息、违约金等）、原告为实现而发生的有关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、律师费等）等内容。2010年7月23日，原告将30.9万元借款划入被告何少连指定的四会市汇盈房地产开发有限公司的银行账户，被告何少连在《个人贷款支付凭证》上签名捺印予以确认。2010年8月5日，原、被到四会市房产管理局办理了位于四××市东城区××花园××号的在建工程抵押登记证明（粤房地建抵登四押字第XXXXXXXX号）。从2015年3月起被告何少连未能按约定的方式偿还借款本息给原告，截止2015年9月18日，被告何少连拖欠原告到期应还借款本金7956.26元、利息6008.58元、罚息270.7元，另外，被告何少连还欠原告未到期本金231343.14元。原告提起诉讼后，被告何少连仍未按约定归还欠款，截止2016年4月18日仍拖欠原告借款本金239299.4元（含拖欠本金18701.6元）、利息13640.1元、罚息1573.06元。另查明，四会市汇盈房地产开发有限公司成立于2007年12月17日，投资者分别为黄泽潮、黄永潮、黄嘉亮。2013年3月15日，该公司成立了以黄泽潮、黄永潮、黄嘉亮为成员的清算组，并决定停止公司经营活动、委托清算组刊登清算公告等事项。2013年3月28日，四会市汇盈房地产开发有限公司在《西江日报》刊登了清算公告。2013年12月31日，佛山市华鹍会计师事务所审计了四会市汇盈房地产开发有限公司的清算资产负债表及清算损益表等，并出具《四会市汇盈房地产开发有限公司清算审计报告》。2014年1月20日，经股东、股东会、股东大会决议解散，四会市汇盈房地产开发有限公司注销。再查明，涉案房屋已经办理了土地、房屋初始登记，土地使用者和房屋权属人均为何少连，土地证号为四国用（2011）第XXXXXX**号，房屋产权证号为四0××82，房屋登记填发日期为2011年5月19日。诉讼过程中，本院依原告的申请依法作出（2016）粤1284民初114号民事裁定书，裁定查封了被告何少连、李国飞名下位于四××市东城区××花园××（××）的房屋。本院认为，被告何少连因购房需要向原告借款，双方签订的《个人住房借款合同》，是当事人真实的意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，该借贷合同合法有效，双方由此形成的借贷关系合法有效，受法律保护。根据原告提供的证据，被告自2015年3月起没有按约定的方式归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。根据《个人住房借款合同》的约定，原告要求解除《个人住房借款合同》和要求被告何少连一次性清偿全部借款本金及利息（含罚息）的诉求，理据充分，本院予以支持；被告何少连应向原告清偿全部剩余借款本金239299.4元及利息、罚息（利息、罚息计至2016年4月18日为15231元）。虽然根据合同约定，原告为实现债权而实际发生的律师费等费用应由借款人承担，但原告至今没有提供律师费支付凭证，因此原告要求被告何少连支付律师费18000元，缺乏事实依据，本院不予支持，原告可在实际支出该费用后，再另行主张。被告何少连、李国飞在夫妻关系存续期间由何少连向原告借款购房，所形成的债务应属于夫妻共同债务，原告要求被告李国飞承担还款责任，符合法律规定，本院予以支持。被告何少连、李国飞以位于四××市东城区××花园××号的房屋作为抵押担保，虽然办理了在建工程抵押登记证明，但根据查明的事实，上述涉案房屋已办理了房屋所有权初始登记（土地证号为四国用（2011）第XXXXXX**号，房屋产权证号为四0××82），根据《房屋登记办法》第六十二条“在建工程竣工并经房屋所有权初始登记后，当事人应当申请将在建工程抵押权登记转为房屋抵押权登记。”的规定，上述抵押物已经由在建工程转化为权属明确的房屋而且该工程业已竣工，根据我国物权法规定，房屋抵押自抵押登记设立时抵押权生效，由于原告没有向提交证据证明上述房屋已经办理了正式的抵押登记获得他项权利证书，因此，原告要求对上述抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。四会市汇盈房地产开发有限公司作为被告何少连的借款保证人，在原告与四会市汇盈房地产开发有限公司签订的《个人住房借款合同》及《楼宇抵押贷款合同协议》中均约定了，四会市汇盈房地产开发有限公司的担保方式为阶段性连带责任保证，保证期限从保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书交由原告保管之日止，保证范围包括抵押贷款本息、利息（含罚息、复利、违约金等）以及相关费用。由于四会市汇盈房地产开发有限公司不能证明抵押房屋已办妥正式的抵押登记手续，故仍应对被告何少连、李国飞的债务承担连带清偿责任。根据查明的事实，四会市汇盈房地产开发有限公司在清算时，被告黄泽潮、黄永潮、黄嘉亮为清算组成员，根据《最高人民法院关于适用若干问题的规定（二）》第十一条“公司清算时，清算组应当按照公司法第一百八十五条的规定，将公司解散清算事宜书面通知全体已知债权人，并根据公司规模和营业地域范围在全国或者公司注册登记地省级有影响的报纸上进行公告。清算组未按照前款规定履行通知和公告义务，导致债权人未及时申报债权而未获清偿，债权人主张清算组成员对因此造成的损失承担赔偿责任的，人民法院应依法予以支持。”的规定，由于被告黄泽潮、黄永潮、黄嘉亮在四会市汇盈房地产开发有限公司清算期间没有履行在全国或公司注册登记地省级有影响的报纸上公告的义务也没有提供证据证明其已经履行了通知债权人的义务，现原告要求被告黄泽潮、黄永潮、黄嘉亮对何少连上述欠款本金、利息、罚息等承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告李国飞、黄泽潮、黄永潮、黄嘉亮经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃抗辩的权利，本院依法进行缺席判决。为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十八条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条，根据《最高人民法院关于适用若干问题的规定（二）》第十一条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司四会支行与被告何少连于2010年7月20日签订的《个人住房借款合同》（编号为：440707200-011-2010000586）；二、被告何少连、李国飞应于本判决生效之日起十日内清偿借款本金239299.4元及利息、罚息[利息、罚息计至2016年4月18日为15231元，之后利息、罚息按《个人住房借款合同》的约定计至借款本息还清之日止]给原告中国建设银行股份有限公司四会支行；三、黄泽潮、黄永潮、黄嘉亮对上述第二判项的确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司四会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5245元、财产保全费1837.89元，合共7082.89元，由被告何少连、李国飞、黄泽潮、黄永潮、黄嘉亮负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  曹铭毅审判员  赵静欣审判员  邵 平二〇一六年十二月二十九日书记员  陈钰琼