天津市滨海新区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）滨功民初字第1425号
原告中国银行股份有限公司天津滨海分行，住所地天津经济技术开发区第三大街51号金融街西区5号楼AB1-11、C1-2。
负责人朱复兴，行长。
委托代理人吕锋，该行个人金融部信贷员。
委托代理人朱井梅，天津进德律师事务所律师。
被告王艳鑫。
被告李倩。
被告马文作。
原告中国银行股份有限公司天津滨海分行（以下简称中行滨海分行）与被告王艳鑫、李倩、马文作借款合同纠纷一案，本院于2015年5月18日立案受理，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人吕锋、朱井梅到庭参加了诉讼，被告王艳鑫、李倩、马文作经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年12月9日，原告与被告签订了二手住房贷款（抵押）合同，被告王艳鑫作为借款人，向原告借款39万元，用于购买坐落于天津市武清区曹子里乡杨六路北侧芳菲苑××-×-×××号住房，借款期限360个月，月利率为5.458‰，还款方式为等额本息，原告就该房屋办理了抵押登记，被告李倩与王艳鑫是夫妻关系，作为抵押财产的共有人在合同上签字确认。被告马文作与原告签订了个人贷款保证合同，对该笔贷款提供连带责任保证。合同签订后，原告如约履行放款义务，但被告王艳鑫自2015年1月开始未能按照合同约定偿还到期贷款本息。故，原告诉请判令：1、被告王艳鑫、李倩立即偿还原告贷款本金386052.80元、利息1175.68元、罚息77.86元，合计387306.34元（计算至2015年4月9日，并以387228.48元为基数支付自2015年4月9日至实际还款日产生的逾期利息）；2、原告有权就王艳鑫名下位于武清区曹子里乡杨六路北侧芳菲苑××-×-×××号房产变卖、拍卖所得价款优先受偿；3、被告马文作对上述借款承担连带还款责任；4、本案诉讼费用由被告承担。
原告向本院提交了以下证据：
证据1、个人住房贷款抵押合同，证明被告王艳鑫与原告签订合同，向原告贷款39万元用于购买房屋，并将贷款购买的房屋抵押给原告；
证据2、他项权证，证明原被告办理了正式的抵押权登记手续，取得他项权证；
证据3、个人贷款保证合同，证明被告马文作自愿为被告王艳鑫向原告借款提供保证，对该借款承担全程连带责任保证；
证据4、借据，证明被王艳鑫实际向原告借款39万元；
证据5、结婚证，证明被告王艳鑫与李倩系夫妻关系；
证据6、催收逾期贷款通知书，证明原告于2015年3月26日向被告发函催收贷款；
证据7、提前收回贷款通知书，证明2015年4月9日，因被告未按催收通知偿还贷款，原告宣布贷款于2015年4月9日提前到期；
证据8、催收照片，证明原告实际向被告发送了催收通知书及提前到期通知书；
证据9、个人贷款分户余额表及个人贷款未收应还本息清单，证明截至2015年4月9日，被告欠付本金、利息、罚息的数额。
被告王艳鑫、李倩、马文作未发表答辩意见，未向本院提交证据，亦未对原告提交的证据发表质证意见。
经审理查明，2014年1月9日，原告中行滨海分行（贷款人）与被告王艳鑫（借款人及抵押人）签订《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款（抵押）合同》，约定以下内容：1、被告王艳鑫向原告中行滨海分行借款39万元，用于购买坐落于天津市武清区曹子里乡杨六路北侧芳菲苑××-×-×××号的房屋；2、借款期限360个月，月利率为5.458‰，利息自实际放款日开始计算，按月结息。在本合同履行期间，如遇人民银行调整或变更有关规定，按调整和变更后的标准执行，贷款人无须通知借款人，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12月重新定价一次；3、借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；4、合同有效期内，借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下的全部贷款立即到期，要求借款人清偿部分或全部贷款本息，并依法行使抵押权等。同时，双方在合同中的抵押条款中约定，被告王艳鑫以其名下坐落于天津市武清区曹子里乡杨六路北侧芳菲苑××-×-×××号的房屋抵押给原告中行滨海分行，抵押担保范围包括合同项下的本金、利息、罚息、费用、违约金及其他款项（包括诉讼费用、律师费用等）；抵押期间自2014年1月9日至2044年1月9日；被告李倩与王艳鑫为夫妻关系，其以抵押财产共有人名义在该份借款合同上签字确认，并声明其作为抵押物的共有权人，同意以该抵押物为个人二手住房贷款（抵押）合同提供抵押，同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切手续。
另查，原告与被告马文作签订《个人贷款保证合同》（编号2014年J×××××9号），约定主合同为原告与王艳鑫之间签署的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款（抵押）合同》，被告马文作愿意为主合同项下的债权提供保证，保证方式为全程连带责任保证；保证的范围为主合同项下本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；保证期间为主合同债务履行期限届满之日起两年。
2014年1月21日，原告中行滨海分行依法办理了被告王艳鑫名下坐落于天津市武清区曹子里乡杨六路北侧芳菲苑××-×-×××号房屋的抵押登记，权证号房地他证津字第1×××××5号。
2014年1月28日，原告中行滨海分行向被告王艳鑫发放了贷款人民币39万元。贷款期限自2014年1月28日至2044年1月28日。被告王艳鑫在2015年1月之前都在正常还款，从2015年1月开始未正常还款。原告经催收并向王艳鑫抵押物处所张贴了《催收逾期贷款通知书》和《提前收回贷款通知书》，通知其借款合同于2015年4月9日提前到期。按合同约定利率标准截至到2015年4月9日，被告王艳鑫欠付本金386052.8元、利息6029.1元、罚息77.86元。原告表示，诉状中记载的利息1175.68元为笔误，相应的计算逾期利息的基数也需作出调整。
上述事实，有个人住房贷款抵押合同、个人贷款保证合同、借据、他项权证书、通知书、结婚证、催收照片及当事人陈述等证据，予以证实。
本院认为，原告与被告王艳鑫之间签订的个人住房贷款抵押合同系当事人真意表达，内容于法无悖，对双方当事人具有法律约束力。原告中行滨海分行履行了贷款发放的主合同义务，被告王艳鑫应当依照借款合同约定的还款方式与期限履行还款义务，否则，其行为即构成违约，应当承担继续履行及赔偿损失的违约责任。然被告王艳鑫自2015年1月开始未依约向原告中行滨海分行偿还借款，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，收回全部贷款本金并要求被告王艳鑫承担相应的利息。合同中的该条约定，实质上赋予了原告对合同履行期限的单方变更权，其权利性质为形成权，权利行使无需征得被告的同意，直接导致了合同履行期限的变更，现原告已于2015年4月9日提出合同提前到期的主张，并通知了被告，本院认定双方签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》履行期限变更为2014年1月28日至2015年4月9日。原告要求被告王艳鑫偿还本金386052.8元及利息6029.1元，具有事实依据，本院予以支持。
关于原告要求被告王艳鑫支付罚息一节，本案所涉债务为金钱给付之债，当事人对逾期还款的行为约定了利息的计算方式，即原告有权对被告王艳鑫未偿还的贷款本金按当前贷款执行利率的1.5倍计收罚息。当事人关于对逾期借款按合同利率加收50%的利率计收罚息的主张，并未违反银发（2003）251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》所规定之“借款人未按合同约定日期还款，应当按照借款合同约定的贷款利率水平上加收30%-50%逾期利息”的幅度，本院予以支持。经审核，原告关于罚息77.86元的计算数额并无不当，本院予以确认。
关于原告要求被告支付逾期利息一节，借款合同借款期限届满后的罚息，实质上是借款人逾期付款的违约金。借款期限届满后，不应再计收利息和复利。依照本案查明事实，借款合同已于2015年4月9日到期，则被告王艳鑫应于2015年4月9日前偿还原告剩余本金及利息，否则，应承担因其未偿付剩余本息所导致的相应违约责任。违约责任范围包括继续偿还贷款本金和利息，并支付相应的违约金，违约金计算基数为本金386052.8元及期内利息6029.1元，共计392081.9元，计算标准为同期贷款基准利率上浮50%，计算期间为2015年4月10日至实际清偿之日止。
关于原告主张抵押权一节，原告与被告王艳鑫就此已签订抵押合同，明确约定了抵押担保的范围和期间，取得了被告马文作的同意并确认，且办理了抵押登记，根据物权的公示公信原则，原告对抵押物即被告王艳鑫名下坐落于天津市武清区曹子里乡杨六路北侧芳菲苑××-×-×××号房屋享有优先受偿权。
关于被告李倩共同还款责任一节，被告李倩作为被告王艳鑫的配偶，明确知晓在夫妻关系存续期间内被告王艳鑫向原告的借款，并在借款抵押合同中以抵押权共有人的身份签字确认，故原告主张由被告李倩对王艳鑫应承担的给付责任共同偿还，依据充分，本院予以支持。
关于被告马文作连带责任保证一节，被告马文作作为被告王艳鑫的连带责任保证人，已与原告签订保证合同，并明确约定了保证范围和保证期间，原告诉请内容未超出保证范围，截至原告起诉，保证期间未届满，故被告马文作应当承担相应的连带保证责任。本案所涉同一债权既有被告名下房产的抵押物担保，又有保证人的担保，依照相关法律规定，被告马文作应对抵押物的担保以外的债权承担保证责任，如原告对抵押物折价或者以拍卖、变卖后就所得价款优先受偿仍不足实现全部债权，则被告马文作应对未受偿的债务承担连带责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告王艳鑫、李倩偿还原告中国银行股份有限公司天津滨海分行贷款本金386052.8元、利息6029.1元、罚息77.86元；
二、被告王艳鑫、李倩给付原告中国银行股份有限公司天津滨海分行逾期利息（以392081.9元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%为标准，自2015年4月10日起计算至实际清偿之日止）；
三、如被告王艳鑫、李倩未按本判决指定的期间履行上述给付义务，原告中国银行股份有限公司天津滨海分行有权对被告王艳鑫名下坐落于天津市武清区曹子里乡杨六路北侧芳菲苑××-×-×××号的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；
四、被告马文作对本判决确定的被告王艳鑫、李倩第一、二项给付义务，如原告执行本判决第三项后仍有未受偿部分，则就未受偿部分承担连带责任。
上述给付内容均应于本判决生效之日起十日内履行，如果被告王艳鑫未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7110元，公告费600元，由三被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 张 波
代理审判员 娄 超
人民陪审员 李莉莉
二〇一五年十一月二十五日
书 记 员 马新颖
附：法律释明
1、《中华人民共和国合同法》
第一百一十三条第一款：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”
第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”
第一百九十八条：“订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。”
第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”
第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”
第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”
2．《中华人民共和国担保法》
《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”
3.《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
3.《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”
4.《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》
第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”