广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0705民初3291号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区会城冈州大道东73号江会时代城1A001-1A005、1A013、1A015、1A017、1A019、1A021、1A023、1A025、1A027、1A029-1A086、2A（A1轴-A8轴交AA轴-AB轴，A2轴-A8轴交AA轴-AG轴）。统一社会信用代码：914407058941390274。负责人：叶志荣，该支行行长。委托诉讼代理人：李炳权、林立新，均是该支行职员。被告：聂光良，男，汉族，1975年3月8日出生，原住湖南省涟源市，现住鹤山市。被告：聂日梅，女，汉族，1975年5月27日出生，原住湖南省涟源市，住鹤山市。原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告聂光良、聂日梅信用卡纠纷一案，本院于2016年8月22日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年1月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林立新到庭参加诉讼，被告聂光良、聂日梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告聂光良立即偿还信用卡透支金额35036.12元给原告（其中本金29532.64元，透支利息1490.94元，滞纳金4012.54元，利息及滞纳金暂计至2016年7月19日，以后依照透支利息为每日万分之五，滞纳金为每月最低还款未还部分百分之五计算）；如逾期不能偿还，则依法处理被告聂光良提供的贷款抵押物，并就处理所得价款优先受偿；2.被告聂日梅对上述债务承担连带偿还责任；3.两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年10月8日，被告聂光良在我行开立长城信用卡并向原告申请办理“轻松购车易”贷款分期业务。经原告内部审核，原告与被告聂光良于2013年10月24日达成借款意向并签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG6ZJA20130893号）及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG6ZJA20130893号），原告向被告聂光良依约发放贷款90000元。被告聂光良办理“轻松购车易”贷款后利用信用卡透支还款，初时能依约还款，自2015年5月19日出现欠款至2016年7月19日止，累计透支本金29532.64元，利息1490.94元，滞纳金4012.54元（暂计至2016年7月19日止，以后依照透支利息为每日万分之五，滞纳金为每月最低还款未还部分百分之五计算），合计共欠款35036.12元。被告聂光良信用卡透支后，原告曾多次用短信、电话及书面等多种方式通知两被告依约偿还透支款项，经原告多次催告，被告聂光良至今仍不履行还款责任，被告聂日梅也未履行还款责任，给原告带来不应有损失。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告聂光良、聂日梅没有答辩，也没有向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、业务申请表、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借据、账户交易历史表等作为证据，上述证据来源合法、真实，与本案待证事实具有关联性，被告聂光良、聂日梅没有到庭质证，视为放弃对原告举证的证据进行质证的权利，故本院对原告举证的证据均予以确认。对本案事实，本院认定如下：2013年10月8日，被告聂光良填写《中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表》，详细填写个人资料及收入情况，申请分期情况一栏明确信用卡分期需求金额90000元，分期期数为36期，分期手续费率为11.5%，分期手续费金额为10350，贷款用途为购车自用。同日，被告聂光良完整填写长城环球通系列信用卡申请表，向原告申请办理信用卡一张，卡号为62×××33，明确该账户为购车易还款账户。《申请表》申请人申明及签名处载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，被告聂光良在主卡申请人处签名。《申请表》背部内容即为《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》。其中，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”约定：“1.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。”同时，《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》约定“透支利息为日息万分之五，按月计收复利。滞纳金为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元”。2013年10月24日，原告与被告聂光良签订编号为JG6ZJA20130893号《中银信用卡购车分期付款借款合同》及编号为DG6ZJA20130893号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》。在《中银信用卡购车分期付款借款合同》中约定：购车分期额度为90000元，分期期数为36期（一期为一个月），用途为购买吉利全球鹰牌RX6453B01汽车；分期手续费率为使用购车分期额度的11.5%即10350元；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；所购汽车向经办行提供抵押担保，应在本合同签署3日内与原告到有关登记部门办理抵押登记等内容。在《中银信用卡购车分期付款抵押合同》中约定：本合同的主合同编号为JG6ZJA20130893号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；主合同项下的债务构成本合同之债务，包括本金、利息、违约金等费用；主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任；抵押物是登记在被告聂光良名下的粤Ｊ×××××车辆（发动机号：D8JF0xxxx），抵押财产作价129900元；在本合同签订5日内，抵押人与抵押权人到有关登记部门办理抵押登记手续；抵押物由抵押人占有和保管，但抵押物的权利凭证应交由抵押权人保管；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权等内容。同日，原告向被告聂光良发出《客户告知函》，告知被告聂光良办理的90000元购车分期业务，每月还款本金为2500元，每月还款利息为287.5元（具体以对账单金额为准），账单日为每月8日，还款日为每月8日，请依时足额还款。在履行合同的过程中，原告依约将90000元划至被告聂光良指定的账户内，但被告聂光良未能按期足额偿还相应款项，截至2016年7月19日止，累计产生透支本金29532.64元、透支利息1490.94元、滞纳金4012.54元，合计35036.12元。原告多次催收无果，遂诉至本院。另查明，被告聂光良、聂日梅是夫妻关系，于2009年1月20日登记结婚。被告聂日梅向原告出具《消费类贷款同意抵押声明书》，同意被告聂光良将所购买的车辆抵押给原告，作为被告聂光良向原告借款90000元的抵押物。再查明，被告聂光良已为粤Ｊ×××××小型普通客车在2013年10月24日办理抵押登记，抵押权人为原告。本院认为：本案是信用卡纠纷。信用卡是由商业银行签发的，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告自愿向原告申请办理信用卡，承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》的各项规则，并同意按照《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》履行还款义务，双方的意思表示真实一致，达成合意，被告聂光良应依约履行合同义务。原告作为一个账务信息系统完备的金融机构，其信用卡业务系统依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》的约定，计算截至2016年7月19日止，被告聂光良所持信用卡已累计产生透支本金29532.64元、透支利息1490.94元、滞纳金4012.54元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。现被告聂光良未依约履行还款义务，其行为已属违约。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及参照中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，被告聂光良因未依约还款，除应以日利率万分之五，按月计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。因此，原告诉请被告聂光良偿还透支本金、滞纳金、透支利息，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。对于抵押物处理的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”的规定，被告聂光良向原告提供其所有的粤Ｊ×××××号车辆作借款的抵押担保物，故原告诉请聂光良逾期不清偿债务时承担抵押担保责任，依法有据，应予支持。对于被告聂日梅应否承担还款责任的问题。根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，涉案债务发生在被告聂光良、聂日梅婚姻关系存续期间，被告聂日梅也没有提出抗辩且未举证证明夫妻双方存在个人财产和个人债务约定的情况，涉案债务应按夫妻共同债务处理，即被告聂日梅应对被告聂光良的上述债务承担共同偿还责任。被告聂光良、聂日梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告聂光良、聂日梅应在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司江门新会支行信用卡透支本金29532.64元及相应透支利息和滞纳金（该透支利息暂计至2016年7月19日为1490.94元，此后的透支利息以29532.64元为本金，按照日万分之五，从2016年7月20日起计算至透支款清偿之日止；该滞纳金暂计至2016年7月19日为4012.54元，此后的滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计付，从2016年7月20日起计算至透支款清偿之日止）；二、如被告聂光良、聂日梅不能在本判决第一项规定期限内清偿上项债务，原告中国银行股份有限公司江门新会支行有权申请依法处理被告聂光良提供的抵押物粤Ｊ×××××小型普通客车，所得价款优先受偿给原告中国银行股份有限公司江门新会支行的上述债权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费675.9元，由被告聂光良、聂日梅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。审 判 长  袁婷姗人民陪审员  梁瑞琴人民陪审员  黎玉萍二〇一七年一月十七日书 记 员  梁凯青