山东省寿光市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）寿商初字第201号
原告：中国银行股份有限公司潍坊潍州路支行。住所地：潍坊市奎文区潍州路***号。组织机构代码：73929006-9。
法定代表人：盛莉，行长。
委托代理人：王智君，山东康桥（潍坊）律师事务所律师。
被告：桑海城。
被告：曹美霞。
被告：银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司。住所地：潍坊市奎文区新华路****号嘉汇财富大厦*楼。组织机构代码：66352347-8。
负责人：赵强，经理。
被告：银海投资信用担保有限责任公司。住所地：山东省烟台市芝罘区北马路付**号三水大厦**楼。组织机构代码：78349861-7。
法定代表人：张利民，董事长。
以上两被告委托代理人：李海。
原告中国银行股份有限公司潍坊潍州路支行诉被告桑海城、曹美霞、银海投资信用担保有限责任公司（以下简称银海担保公司）、银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司（以下简称银海担保潍坊分公司）借款担保合同纠纷一案，于2014年1月13日诉至本院。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王智君，被告桑海城及被告银海担保公司、银海担保潍坊分公司的委托代理人李海到庭参加诉讼，被告曹美霞经本院公告送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年12月26日，被告桑海城、桑美霞为购买汽车向原告申请了品种为“车贷通”的贷款项目。随后，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，被告桑海城、曹美霞向原告借款52000元，分36期向原告偿还（一期为一月）。同时，在《信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款》第四条第1款第（2）项和第2款第（2）项中约定：借款人未按期归还透支本金和手续费即构成或视为违约，贷款方有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”。合同签订后，原告向被告发放了该笔贷款，原告与被告银海担保潍坊分公司签订了保证合同，由其为被告桑海城、曹美霞借款提供全程连带责任保证，保证期限为主债务履行期限届满之日起2年。因被告桑海城、曹美霞停止向原告偿还借款，上述三被告均拒绝承担还款义务。同时，银海担保公司作为银海担保公司潍坊分公司的总公司，应当承担连带责任。请求法院依法判令被告桑海城、曹美霞偿还借款本息，并确认原告对被告所购车辆有抵押权，被告银海担保公司对以上债务承担连带责任；本案的诉讼费用及其他实现债权的费用由被告承担。
被告桑海城辩称：借款属实，对原告的诉讼请求无异议。
被告银海担保公司、银海担保潍坊分公司辩称：担保属实，但应先由被告桑海城、曹美霞承担还款责任，上述两人无力偿还，则应先由分公司偿还，不足部分再由总公司偿还。
被告曹美霞未提交答辩意见。
经审理查明：2011年12月14日，被告桑海城与案外人寿光华骏汽车销售有限公司（以下简称华骏公司）签订购车合同一份，约定桑海城拟申请向中国银行贷款52000元，自筹资金25000元，从华骏公司购买起亚K2汽车一辆，车辆单价为74550元。同日，被告桑海城向原告申请贷款52000元，被告曹美霞作为其妻子向原告出具了共同偿还贷款本息的承诺函。
同年12月26日，桑海城填写《信用卡专项分期付款申请表》（抵押担保类）1份，申请向原告借款。原告（乙方）与被告桑海城（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》一份，约定甲方向乙方贷款用于购买车辆，专向分期付款额度为人民币52000元，甲方分36期向乙方偿还（一期为一个月），自实际交易日起算；手续费为使用额度的13%，即6760元；在甲方到乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易后，乙方将交易金额（不包含手续费）划至甲方所购商品的经销商润辉公司账户；专向分期付款本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户的第一期到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收应交易手续费；手续费自甲方信用卡一般额度内收取，如甲方一般额度内的余额不足以支付手续费用时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，由甲方全额承担。同时双方在《信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款》中约定：甲方未按期归还透支本金及手续费时，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，乙方有权终止或解除本合同，依约对抵押物行使抵押权及其他担保物权。另，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定：透支利息的计算标准为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金的计算标准为按照最低还款额未还部分的5%收取。
同时，原告与被告桑海城签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》一份，约定桑海城自愿将其所购买的起亚K2汽车为上述贷款设立抵押担保，担保范围包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后30日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续。
同日，原告与被告银海担保潍坊分公司签订《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》一份，约定银海担保潍坊分公司作为保证人自愿为原告与桑海城之间的借款合同提供保某保证担保范围包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为全程连带责任保证，即主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利之行使，保证人不得以此抗辩债权人；保证期间为主债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。
2012年1月12日，被告桑海城就所购车辆到交警部门办理了挂牌登记手续，车牌号为鲁V×××××，同年1月19日，原被告就上述车辆办理了抵押登记手续。2月1日，原告依约发放了贷款。
借款后，被告按合同约定如期偿还贷款本金及手续费至2012年12月25日（每月的25日为每期还款日），此后，被告停止还款.起诉时，已逾期9期，另外有14期被宣布提前到期，综上，截至2013年10月，被告欠原告借款本金33212元、手续费3403.15元。另依据《中国银行信用卡领用合约》约定的计算标准，2012年12月25日至2013年10月24日期间的透支利息为236.1元、滞纳金为898.36元。
另查明：2008年3月10日，银海担保公司向中国银行有限公司潍坊分行出具授权书，委托银海担保潍坊分公司总经理隋磊签署双方业务合作过程中的担保合作协议及其他合同，相应的法律责任和后果由银海担保公司承担。授权期限自2008年3月10日起至2013年3月9日止。
上述事实，有原告提交的购车合同、信用卡专向分期付款申请、共同债务人承诺函、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款通用条款、中银淘宝信用卡领用合约、抵押合同、保证合同、POS签购单、授权书、欠款明细单、机动车登记信息、抵押登记，被告银海担保潍坊分公司提交的转账凭证及当事人陈述记录在案为证。
本院认为：原告与被告桑海城签订的信用卡专向付款合同、抵押合同，与被告银海担保潍坊分公司签订的保证合同系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，均为有效合同。原告作为贷款人，已按合同约定向被告桑海城提供了借款，被告桑海城作为借款人，未按合同约定期限履行还款义务，已构成违约，应承担清偿及违约责任，按照双方借款合同约定，在被告未按期归还本金及手续费的情况下，原告有权单方解除合同，提前收回全部贷款本金、利息及手续费，故原告要求被告返还借款本金、手续费的诉请事实清楚，证据充分，本院予以支持。对于透支利息及滞纳金的计算标准，双方已在合同中约定，但依据《中华人民共和国合同法》和《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》相关规定，手续费、透支利息及滞纳金的总额应以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍为限。被告曹美霞针对涉案借款出具了共同还款承诺书，且其与被告桑海城系夫妻，故应当就婚姻关系存续期间形成的债务，承担共同偿还责任。另依据原被告之间抵押合同的约定，原告有权对抵押车辆行使优先受偿权。依据原、被告之间保证合同的约定，被告银海担保潍坊分公司作为连带责任保证人，未按约定履行保证义务，应承担连带清偿责任，但因其系银海担保公司的分支机构，不具有法人资格，且银海担保公司出具的授权书中亦载明由其承担合同责任，故涉案保证责任应由银海担保公司承担，保证人承担保证责任后，可向被告桑海城、曹美霞追偿。对于被告银海担保潍坊分公司代被告桑海城偿还的借款本金及手续费，亦可向被告桑海城、曹美霞行使追偿权。原告诉请被告承担实现债权的其他费用，因未提交相关证据进行证明，故对该项主张本院不予支持。被告曹美霞未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百一十四条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国公司法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告桑海城、曹美霞于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司潍坊潍州路支行借款本金33212元、手续费3403.15元并支付透支利息及滞纳金（2012年12月25日至2013年10月31日期间，透支利息及滞纳金自每期本金逾期之日起按合同约定标准执行；自2013年10月31日起，以33212元为基数按合同约定标准执行，但该透支利息、滞纳金及手续费总额应以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍为限）；
二、被告银海投资信用担保有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向被告桑海城、曹美霞追偿；
三、被告桑海城、曹美霞到期不履行本判决第一项付款义务，原告中国银行股份有限公司潍坊潍州路支行有权就鲁VE85**起亚车协议折价、或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；
四、驳回原告的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费744元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审 判 长 孙荣生
审 判 员 王伟霞
人民陪审员 董祥丰
二〇一四年九月十五日
书 记 员 隋 囡