广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初2071号原告广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区季华五路广发大厦，注册号：（分）440600000022163。负责人李小水，系该行行长。委托诉讼代理人招伟松，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人张鑫莹，广东至高律师事务所律师。被告庞润华，男，汉族，1966年1月7日出生，住所地：广东省佛山市禅城区。被告郭月萍，女，汉族，1969年5月6日出生，住所地：广东省佛山市禅城�。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告庞润华、郭月萍金融借款合同纠纷一案,本院于2016年3月15日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员张燕婷独任审判，后本案依法变更为普通程序，由审判员张燕婷担任审判长，与人民陪审员朱军、刘敏华组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人招伟松到庭参加诉讼，被告庞润华、郭月萍经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告诉请如下：1、被告庞润华向原告清偿信用贷款本金287000元及计至实际清偿之日止的逾期利息、罚息（利息按约定以固定年利率16.08％计收，罚息利率为贷款利率上浮30%即年利率为20.904％，暂计至2016年1月20日，逾期利息为25773.26元，罚息为6158.37元）；2、被告郭月萍对上述第1项下债务承担连带清偿责任；3、二被告承担本案全部诉讼费用。原告于庭审中补充诉请如下：截止到2016年12月16日，被告拖欠原告欠款本金287000元，利息50170.38元，罚息40087.94元。事实与理由：原告诉称，2014年5月5日，原告与二被告签订了编号为1405080618《生意人卡（生意红）申请表》（以下简称申请表），根据约定，被告庞润华向原告申请贷款500000元，用于生产经营，还款方式为等额本息，按固定月利率为1.34％计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%。随后，原告与被告庞润华签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（以下分别简称为额度核准通知书、单笔核准通知书）对上述贷款进一步约定了本次贷款的额度为循环额度，原告同意授信额度为500000元，额度有效期自2014年5月13日起至2019年5月13日，还款日为每月7日。2014年5月13日起，被告庞润华通过电子渠道向原告申请92次单笔贷款出账，截止至2016年1月20日，仍有2笔贷款未结清，贷款总余额为287000元，贷款年利率为16.08％。原告发放上述贷款后，被告庞润华自2015年6月7日开始出现逾期，原告多次电话联系及前往二被告住所、单位催收，均无法联系到二被告。为此，原告根据申请表第三部分第五条的约定，原告宣布上述合同项下借款全部到期，要求被告庞润华立即归还全部借款本息及相关费用。另，被告郭月萍与被告庞润华为夫妻关系，本案债务发生在其双方夫妻关系存续期间，实为夫妻共同债务。故，被告郭月萍对本案全部债务应承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，现原告特向法院提起诉讼，请求法院判如所请！被告庞润华在庭后向本庭提交书面答辩状辩称，一、原�利用格式条款加重被告庞润华的责任，有关约定对被告庞润华没有约束力。第一，原告提供的申请表是格式合同，有关条款显失公平，明显加重庞润华责任，包括申请表第11、12条关于利息、罚息、复利的约定，第30条关于提前到期的约定等。第二，原告没有就申请表中加重借款人责任的条款履行主动向被告庞润华告知、提醒及解释的义务，故上述条款对被告庞润华没有约束力。第三，原告并没有将申请表原件或贷款有关权利义务的文件交给被告庞润华，被告庞润华对逾期还款的责任并不清楚，原告主张提前还款并支付相应的利息、罚息没有依据，不应予以支持；二、原告主张的罚息远超其实际损失，法院应调低计算标准，按照同期贷款利率的1.5倍计算。原告主张的贷款利息为月利息1.34％，该标准已经超过中国人民银行贷款基准利率的4倍，主张的罚息为月利息1.74％，该标准已经超过中国人民银行贷款基准利率的5倍，鉴于罚息属于违约金，根据《中华人民共和国合同法》及其司法解释的规定，被告庞润华可要求调低罚息的利率计算标准。综上所述，原告以格式条款中显失公平的约定要求被告庞润华提前清偿贷款本金、利息、罚息不当，法院应根据事实和法律进行审查，驳回其不当的诉讼请求。被告郭月萍未答辩，亦未提交证据。经审理查明，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：申请表约定，若借款人未按照申请表约定偿还本息或支付相关费用，其行为构成违约，原告有权宣布申请表项下借款全部或部分到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用；授信额度和有效期限以原告向借款人出具的额度核准通知书为准，授信额度系指在额度有效期内原告给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期限内历次适用额度的累计额。在授信额度范围内，借款人可以适用该额度，无需逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期限届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以单笔核准通知书或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。被告庞润华作为借款人，被告郭月萍作为借款人配偶在该申请表上签名并加捺指模。另查明二：依据额度核准通知书，原告于2015年5月30日向被告庞润华发放贷款200000元，贷款期限为28个月，至2017年10月7日到期；于2015年6月1日向被告庞润华发放贷款150000元，贷款期限为28个月，至2017年10月7日到期。另查明三：本院于2016年4月6日向被告庞润华送达应诉资料，截止至2016年12月16日，被告庞润华拖欠欠款本金287000元，逾期利息50170.38元，罚息40087.94元。另查明四：被告庞润华与被告郭月萍于1990年12月18日登记结婚。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告庞润华签订的申请表、额度核准通知书、单笔核准通知书合法有效，受法律保护,合同双方均应严格依约履行。一、违约责任被告庞润华未按照约定按时履行还款义务，其已构成违约。根据申请表中的约定，针对尚未到期的借款，原告有权宣布合同项下借款全部到期，即单方变更合同履行时间，变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告庞润华之日2016年4月6日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的借款根据合同约定计算罚息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未�借款本金均按逾期借款罚息利率计算利息。原告诉求中自2016年4月7日起至2016年12月16日止的利息数额并未按照合同项下全部未还借款本金计收逾期利息，视为其自愿放弃相应权利。关于利息、罚息。截止至2016年12月16日，被告庞润华拖欠逾期利息50170.38元，罚息40087.94元。自2016年12月17日起，罚息以拖欠的全部本金为基数按照罚息年利率20.904％计算至全部款项清偿完毕之日止。被告庞润华于庭审中主张原告所提供的申请表是格式合同，后附条款显失公平，明显加重被告庞润华责任，有关利息、罚息、复利及提前到期的条款对被告庞润华并无约束力，本院经审查后认为，原告提供的申请表及其后附条款虽为格式合同，但上述条款并不存在免除原告责任、加重被告庞润华责任、排除被告庞润华主要权利的情形，对贷款计收利息系原告的权利，在被告庞润华逾期�款的情况下，宣布贷款提前到期及对贷款计收罚息均系原告对自身权利的一种救济，上述利息、罚息的计算标准并未违反法律的强制性规定，申请表及其后附条款的约定合法有效，故本院对被告庞润华的该项抗辩不予采纳。二、夫妻共同债务被告郭月萍在申请表上作为借款人即被告庞润华的配偶进行签名，同意被告庞润华向原告申请贷款的行为，结合原告提供的二被告的结婚证复印件，本院确认涉案债务发生在两被告的夫妻关系存续期间，被告郭月萍对该笔债务也知情，故其应对被告庞润华的该笔债务承担共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第24条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：被告庞润华、郭月萍于本判决发生法律效力之日起三日内共同向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金287000元及利息、罚息（利息、罚息的计算方式：至2016年12月16日止拖欠利息50170.38元，罚息40087.94元，之后至清偿之日止的利息按年利率20.904％计算）。如果债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6084元，财产保全费2115元，合计8199元（原告广发银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告庞润华、郭月萍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，�按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  张燕婷人民陪审员  朱 军人民陪审员  刘敏华二〇一六年十二月十九日书 记 员  张 兰