苏州市相城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）相商初字第0214号
原告中国银行股份有限公司苏州相城支行
被告龚梦。
被告江苏昭明投资担保有限公司
原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）与被告龚梦、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明公司）信用卡纠纷一案，本院于2014年2月21日立案受理后，依法组成由审判员施磊担任审判长、代理审判员唐灿主审、人民陪审员邱玉芳参加评议的合议庭，于2014年8月11日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行委托代理人孙小梅到庭参加诉讼，被告龚梦、江苏昭明投资担保有限公司经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中行相城支行诉称，被告龚梦因购车之需要，于2013年2月7日向原告申请中银信用卡，同日与原告签订了信用卡汽车专向分期付款合同和信用卡汽车专向分期付款抵押合同，约定汽车专向分期付款额度为人民币28万元整，分期数为36个月。合同约定被告龚梦应按期归还借款本息，若有逾期则原告有权收取透支利息和滞纳金。原告为被告龚梦办理中银信用卡一张，被告龚梦收到中银卡后透支280000万元购买凯迪拉克越野客车一辆。2013年2月16日，被告龚梦以所购的苏E×××××汽车提供抵押担保。2013年2月21日，被告昭明公司与原告签订信用卡专向分期保证合同，为被告龚梦分期付款合同和抵押合同项下的债务提供保证责任。至2013年11月18日，被告龚梦共欠原告人民币253393.10元。原告认为，原告多次联系被告龚梦还款，但被告龚梦皆不予理会。被告龚梦多次逾期归还借款本息的行为已经构成违约。现起诉，请求法院依法判令：1、被告龚梦归还原告借款本金248086.72元、利息1307.33元、滞纳金3999.05元，合计253393.10元（利息和滞纳金均暂计至2013年11月18日，其后按中国人民银行规定的银行卡透支利率计收至还清借款本息之日止）；2、被告承担原告为实现债权而支付的律师费18003元；3、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告龚梦的上述债务承担保证责任；4、判令原告有权就被告龚梦所有的苏E×××××轿车折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；5、由二被告承担本案诉讼费用。
庭审中，原告将诉讼请求变更为：1、被告龚梦归还原告借款本金本金248086.72元、利息1307.33元、滞纳金3999.05元，合计253393.10元（利息和滞纳金均暂计至2013年11月18日，其后以248086.72元为基数，按日万分之五的标准计算利息至还清借款本息之日止）；2、原告对被告江苏昭明投资担保有限公司缴纳的保证金4200元优先受偿；3、被告承担原告为实现债权而支付的律师费18003元；4、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告龚梦的上述债务承担保证责任；5、判令原告有权就被告龚梦所有的苏E×××××轿车折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；5、由二被告承担本案诉讼费用。
被告龚梦未到庭应诉答辩。
被告江苏昭明投资担保有限公司未到庭应诉，但向本院提交书面答辩状一份，辩称其对被告龚梦归还原告贷款本息的情况并不知悉，应由原告举证证明被告龚梦实际结欠本金的事实、利息计算的约定及法律依据；若判决被告承担责任的，应明确承担保证责任后有权向龚梦追偿；原告主张的律师费没有律师费发票等证据证明已实际发生，不能作为损失的范围要求被告承担。
经审理查明，2013年2月7日，被告龚梦向原告中行相城支行出具中银全球通信用卡申请表一份，向被告申领中银全球通信用卡，并在信用卡申请人申明处签字。该信用卡申请表后附的领用合约约定：除本合约另有规定，龚梦非现金交易从交易记账日至中行相城支行规定的到期还款日止为免息还款期，中银信用卡的免息还款期最长为50天，龚梦在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款的规定，龚梦应按中行相城支行相关规定支付透支利息，利息由记账日起以实际欠款金额计算至还请全部欠款为止，龚梦使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，龚梦需自交易记账日起按规定利率向中行相城支行支付透支利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；龚梦应按照中行相城支行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费；中行相城支行依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由中行相城支行直接计扣龚梦信用卡账户；龚梦应在中行相城支行指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以中行相城支行记账日为准；龚梦若选择自动转账还款方式，中行相城支行有权于约定日期从龚梦指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款，如龚梦指定的自动转账还款账户余额不足以清偿龚梦应还款金额的，则自动还款失败，龚梦须缴纳透支利息及滞纳金；龚梦可选择全额或最低还款额的还款方式，龚梦在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，中行相城支行免收龚梦非现金交易透支利息，龚梦在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，龚梦应按中行相城支行相关规定支付透支利息，龚梦在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如龚梦选择全额还款方式）的，龚梦除按中行相城支行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；龚梦未能按时还款，中行相城支行可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划龚梦在本行开立的任何账户内的款项或处置龚梦的抵、质押物以清偿其欠款。如龚梦连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与中行相城支行失去联系，中行相城支行有权停止其使用该卡；如果龚梦在此之前有分期付款交易的，中行相城支行将龚梦账户下的分期交易所有剩余金额一次性记入账户一并作为龚梦欠款；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元每笔或1美元每笔或125日元每笔。嗣后，原告核准后发卡，卡号为40×××71。
2013年2月16日，被告龚梦与原告签订信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）一份。该合同约定：额度为280000元，分期期数为36期，自龚梦实际交易日起算；手续费金额为29400元；龚梦授权中行相城支行将交易金额（不包含手续费金额）划至龚梦所购商品的经销商的专用账户（账户名称苏州凯帝汽车销售服务有限公司，帐号32×××99）；本合同项下“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；龚梦须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；龚梦在每期到期还款日前全数清偿所提账户当期所有欠款的，中行相城支行免收龚梦非现金交易透支利息；龚梦在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款货现金交易的，不适用免息还款规定，龚梦应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；龚梦保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权中行相城支行不论龚梦是否在到期还款日前存入当期足额款项，中行相城支行于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如龚梦未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由龚梦全额承担由此而使中行相城支行产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；龚梦信用卡账户逾期60天后，龚梦将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。同日，原告与被告龚梦签订信用卡汽车专向分期付款抵押合同一份。该合同约定如下：本合同之主合同为抵押权人与持卡人龚梦之间签订的信用卡汽车专向分期付款合同；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费某（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度；抵押方式为全程抵押担保。2013年2月27日，原告与被告龚梦至苏州市公安局交通巡逻警察支队车辆管理所就苏E×××××凯迪拉克SRX跨界车小型越野客车办理了抵押登记手续。
2013年2月21日，原告中行相城支行（债权人）与昭明公司（保证人）签订信用卡专向分期付款保证合同一份，约定昭明公司为中行相城支行与龚梦之间签订的借款合同项下债务提供保证。该合同还约定：保证人担保的某（包括但不限于公告费、律师费、公证费及律师代理费某等实现债权的费用）；保证方式为全程连带责任保证；保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。
2013年2月21日，原告中行相城支行（质权人）与昭明公司（出质人）签订个人贷款保证金质押合同一份，约定昭明公司自愿提供保证金为质权人的债权设立质押担保。该合同还约定：昭明公司在中行相城支行开立保证金专用账户；保证金质押方式为全程质押担保；昭明公司将资金转入上述保证金账户或质权人经授权将出质人资金划拨至上述保证金账户，即视为移交质权人占有，作为对借款合同的担保；未经质权人书面同意，在主债权被清偿前，出质人不得支取或要求返还已交付的保证金，也不能使用保证金账户进行后收付结算；质权效力及于保证金所生利息，质权人有权占有保证金所生利息，用于清偿主债权。嗣后，昭明公司向其在中国银行股份有限公司苏州园区支行开的户名为江苏昭明投资担保有限公司、账号为46×××76的账户存入4200元。
2013年2月28日，原告向被告龚梦指定的经销商账户支付280000元。嗣后，被告龚梦按期足额还款至2013年7月6日，并于2013年7月6日还款6999.72元，此后未向原告归还款项。截止2013年11月18日，被告龚梦拖欠原告借款本金248086.72元、利息1307.33元，滞纳金3999.05元，合计拖欠人民币253393.10元。上述款项原告多次向被告催款未果，故诉至法院。
庭审中，原告自认实际计算计收了滞纳金4笔，分别为：2013年8月6日349.99元，2013年9月6日768.07元，2013年10月6日1207.16元，2013年11月6日1673.83元。
另查明，原告委托江苏熠达律师事务所代理本案诉讼并向其支付律师费18003元。
以上事实有原告提供的中银全球通信用卡申请表一份、信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）及其附件各一份、信用卡汽车专向分期付款抵押合同一份、保证合同一份、POS单一份、机动车登记证一份、律师函及邮寄凭证各一份、欠款明细一份、委托代理合同和律师费发票各一份及原告当庭陈述相互印证予以证实，本院对上述事实及证据予以确认。
本院认为，原告中行相城支行与被告龚梦之间签订的信用卡领用合约、信用卡汽车专向分期付款合同、信用卡汽车专向分期付款抵押合同，中行相城支行与昭明公司签订的保证金质押合同，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立且合法有效，双方当事人均应按约履行。被告龚梦未按照信用卡汽车专向分期付款合同的约定及时还款，是造成本纠纷的主要原因。被告龚梦未按照信用卡汽车专向分期付款合同的约定按时分期归还借款，且逾期已超过60日，故原告中行相城支行有权要求被告龚梦立即清偿全部欠款本息。截止2013年11月18日，被告龚梦拖欠原告借款本金248086.72元、利息1307.33元，事实清楚，证据充分，被告龚梦理应及时偿还。原告要求被告龚梦承担上述欠款本金248086.72元自2013年11月19日计算至实际清偿之日止，按日万分之五标准计算的利息的诉讼请求，有事实依据和法律根据，且计算方式并无不当，本院予以支持。关于滞纳金3999.05元，本院审查后认为，依据双方签订的合同约定，滞纳金的计算方式为最低还款额未还部分的百分之五，但没有约定原告可按月计收滞纳金，原告只能向被告计收一次滞纳金，而不能每月重复计收。故被告结欠滞纳金的金额仅为1673.83元。被告昭明公司作为连带责任保证人，应当对被告龚梦的债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》及有关司法解释的规定，债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿；债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。本案中，昭明公司为担保被告龚梦所负债务的履行，在中行相城支行指定账户存入4200元，原告中行相城支行有权就该金钱优先受偿。由于被告龚梦未能履行还款义务，致使原告中行相城支行为实现该债权发生必要律师费用，按合同约定，被告龚梦理应承担上述费用。原告中行相城支行诉请被告龚梦承担律师费10083元，合法有据，本院予以支持。被告龚梦作为苏E×××××凯迪拉克SRX跨界车小型越野客车所有人将车辆抵押给原告作为担保，并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。原告请求对于该抵押物车牌号为苏E×××××凯迪拉克SRX跨界车小型越野客车享有折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿的主张符合法律规定，本院予以支持。被告昭明公司、龚梦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第二百零八条、《中华人民共和国担保法》第七条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条、第六十三条第六十四条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告龚梦应于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司苏州相城支行欠款本金248086.72元、利息1307.33元，滞纳金1673.83元，合计款项人民币251067.88元。同时，被告龚梦还应承担上述欠款本金248086.72元自2013年11月19日计算至实际清偿之日止，按日万分之五标准计算的利息。
二、被告龚梦应于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司苏州相城支行为实现债权而支付的律师费10083元。
三、被告龚梦不履行上述付款义务时，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行对上述债权有以被告龚梦所设定的抵押物即苏E444**凯迪拉克SRX跨界车小型越野客车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。
四、被告龚梦不履行上述付款义务时，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行有权就被告江苏昭明投资担保有限公司在中国银行股份有限公司苏州园区支行开的户名为江苏昭明投资担保有限公司、账号为46×××76的账户中的资金在4200元范围内优先受偿。
五、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告江苏昭明投资担保有限公司的上述债务，在上述第三项、第四项物的担保实现后，就剩余部分承担连带清偿责任（含诉讼费），被告江苏昭明投资担保有限公司承担保证责任后，有权向被告龚梦追偿。
案件受理费人民币5451元，公告费600元，合计诉讼费用6051元，由被告龚梦负担（该款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并交付给原告）。
如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行园区支行营业部，户名：苏州市中级人民法院，帐号10×××99。
审 判 长 施 磊
代理审判员 唐 灿
人民陪审员 邱玉芳
二〇一四年九月二十四日
书 记 员 罗 蕾
附录：本案所适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。
《中华人民共和国担保法》
第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第六十三条本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。
第六十四条出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。
质押合同自质物移交于质权人占有时生效。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。