湖南省湘潭市雨湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0302民初1696号
原告：熊英，女，汉族，1970年8月28日出生，住湖南省韶山市。
委托代理人：朱兵，湖南绥之律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司，住所地湖南省湘潭市建设北路190号。
负责人：候德光，公司总经理。
委托代理人：罗立伟，湖南百舸律师事务所律师。
原告熊英与被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2016年6月6日立案受理。2016年6月24日，本院依法由审判员刘勇军担任审判长，与人民陪审员侯建源、肖建武组成合议庭，公开开庭进行了审理，代理书记员冯雅琪担任记录。原告熊英的委托代理人朱兵、被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司的委托代理人罗立伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告熊英诉称：2013年8月23日，原告在被告处为其车牌号C9XXXX的宝马X5轿车购买了商业财产保险，保险期限为一年，保费23206.92元，原告当日即全额向被告支付了上述保费，被告未向原告交付保险条款，也未向原告说明有关保险人责任免除条款。2014年5月9日凌晨，原告家属郭凯军驾驶被保险车辆在西藏自治区沿省道301从改则出发前往阿里地区途中，在省道301线革吉县往改则方向30公里处，发生车辆冲出路基车辆陷在河中、致使被保险车辆受损的交通事故。事故发生后，驾驶员郭凯军即报警和报险，被告公司全国报险电话9****受理后，指派人保财险西藏自治区分公司处理，原告按人保西藏自治区分公司要求，支付拖车费29730元后，将被保险车辆拖至被告指定宝马维修4S单位——拉萨万宝行汽车销售服务有限公司进行维修，经该公司维修后确定最终事故车辆维修价格为人民币
433212.23元，加之原告已经支付的拖车费29730元，本次事故直接损失为462942.23元。原告在事故发生后多次与被告公司相关责任人员联系，请求依法赔偿，2014年11月20日，被告以发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿为由向原告发出《机动车辆保险拒赔通知书》，拒绝向原告赔偿上述损失。原告认为被告的拒赔行为违反了《合同法》《保险法》的相关规定以及保险合同的约定，为维护原告的合法权益不受损害，根据我国民事诉讼法的规定，特向人民法院提起诉讼，请求判令1、被告根据保险合同约定赔付原告因交通事故造成的车辆损失433212.23元以及拖车费损失29730元，合计462942.23元；2、被告承担本案的诉讼费及其他相关费用。
被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司辩称：一、被保险人熊英所有的湘C9XX**车2014年5月9日发生交通事故致车辆损坏，其中有发动机损失部分价值120000元，经相关鉴定，发动机损坏原因系该车冲入冰河后，驾驶人员未及时将发动机熄火，导致河水进入发动机使其润滑系统无法正常润滑所致。根据《家庭自用汽车损失保险条款》责任免除第七条第十款之规定“发动机进水后导致的发动机损坏”保险人不负责赔偿。该条款答辩人在承保时已尽到明确告知义务，被保险人熊英签字认可，对其有约束力。故发动机部分的损失答辩人不负责赔偿于法有据。二、答辩人与原告之间是保险合同关系，形成的是合同之债，而非侵权赔偿之债，只有车辆损坏部分的损失及必要的施救费用属于保险责任范围。车损险条款第27条（一）款2项“发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。”
原告熊英为支持诉讼主张，向本院提交了如下证据：
证据1，原告熊英的身份证明、被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司的工商登记资料,拟证明原、被告的身份情况；
证据2，中国人民财产保险股份有限公司机动车保险单、机动车交通事故责任强制保险单及条款、保险费收据,拟证明原告熊英于2013年8月23日在被告公司为湘C9XX**小车购买了机动车强制保险及商业保险，并交纳了保险费用，保险期限从2013年8月24日至2014年8月23日止；
证据3，①、西藏自治区革吉县公安局交警大队革公交证字（2014）第20140509《道路交通事故证明》及现场事故照片四张，拟证明2014年5月9日凌晨5时许，原告丈夫郭凯军驾驶湘C9XX**号小车在西藏省道301线革吉县往改则方向30公里处，发生车辆冲出路基车辆陷在河沟的交通事故；②、郭凯军驾驶证、湘C9XX**号小车行驶证，拟证明湘C9XX**号小车检验合格，驾驶人郭凯军驾驶具备驾驶资格；
证据4，①、机动车保险报案记录（代抄单），拟证明驾驶人郭凯军在2014年5月9日事故发生后即向被告公司服务电话9****报案并被记录；②、机动车保险出险施救费用计算清单两份、协议书两份、发票两张，拟证明湘C9XX**号事故车从事故发生地拖到阿里地区及从阿里拖到拉萨共需背车费（拖车费）26730元，原告已实际支付；③、藏语收条一张、藏文翻译人身份证明，拟证明湘C9XX**号事故车从事故地的河沟拖到公路实际支出3000元的施救拖车费，收款人为罗布顿珠，该藏文收条翻译人为拉萨万宝行汽车销售服务有限公司员工扎西平措；④、宝马（中国）汽车贸易有限公司及华晨宝马汽车有限公司授权书、宝马汽车西藏4S店拉萨万宝行汽车销售服务有限公司对湘C9XX**号事故车维修估价单14份、宝马汽车西藏4S店拉萨万宝行汽车销售服务有限公司对湘C9XX**号事故车维修预览账单四份、证明一份、拉萨万宝行汽车销售服务有限公司为BMW及华晨宝马授权经营商，拟证明维修湘C9XX**号事故车该4S店估价为维修费433212.23元，宝马公司厂家规定自动变速箱不允许进行拆检维修；
证据5，拒赔通知书，拟证明2014年5月9日湘C9XX**号小车发生事故并报案后，被告公司于2014年11月20日下发拒赔通知的事实；
以上五组证据，拟证明事故的发生及损失、被告依法应承担的保险责任、被告违法拒赔的事实；
证据6，发票两张，拟证明原告已支付维修费433212.23元。
被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司对原告熊英提交的证据质证意见如下：证据1、2、3真实性、合法性、关联性没有异议，证据4宝马（中国）汽车贸易有限公司华晨宝马汽车有限公司授权书真实性没有意义，对证明目的有异议，不能证明具备有鉴定损失的资质；维修清单14份、维修预览账单4份的真实性、合法性、关联性、证明目的均有异议，结合原告在前次诉讼中的举证，对维修湘C9XX**号事故车该4S店估价为维修费433212.23元的真实性没有异议，但该项目中的发动机损失部分133000元不属于保险责任范围；机动车保险报案记录的真实性、合法性、关联性没有异议，对机动车保险出险施救费用计算清单两份真实性合法性有异议，请法庭进行审查，关联性没有异议，对藏语收条一张真实性合法性有异议，关联性没有异议，不是正规的发票，证据五真实性、合法性、关联性没有异议，证据6真实性没有异议，但是其中发动机损失133000元应当剔除。
针对被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司的质证意见，原告熊英作出如下补充证明：十四份的预估维修费清单，是对该车辆维修项目及费用的预估，4份维修预览账单是对该事故车辆最终维修项目及费用的确定，被告提出的4S店没有评估资质的问题，原告认为4S店具有相关的维修资质，其对该车辆因本次事故所做的维修及应收取的费用依法可以作为本案原告车辆损失的依据；证据4中第2份证据，系根据西藏人保公司的安排而进行的，并且出具了计算清单，符合法律的规定。关于藏文收条，要考虑当地西藏的实际情况，如果请施救队施救费用要高很多，花费要几万，所以请当地藏民过路的货车把小车从河里拖上来，花费了3000元。关于宝马汽车西藏4S店拉萨万宝行汽车销售服务有限公司对湘C9XX**号事故车维修估价单14份，因为原告在被告购买了4S店险，并且事故车也是根据被告的指定到该修车行修理，因此该修车行出具的维修费是真实合法的。
被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司为支持自己的答辩意见，向本院提交以下证据：
证据1，湘C9XX**投保单，保险合同送达暨解释告知回执单，拟证明保险合同依法成立，保险人已履行明确告知义务，免赔条款对双方有约束力；
证据2，人保财险“家庭自用汽车损失保险条款”第七条（十）项“发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。”条款第二十七条（一）2项“发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故时被保险机动车的实际价值”，拟证明只赔付车辆直接损失；
证据3，附加险条款“发动机特别损失险条款”，拟证明被保险人熊英未投保附加险的法律后果；
证据4，湖南省天罡司法鉴定中心司法鉴定意见书，拟证明湘C9A5**客车发动机损坏原因是该车冲入冰河后驾驶人员未及时将发动机熄火，导致河水进入发动机内使其润滑系统无法正常润滑所致；
证据5，郭凯红询问笔录一份，拟证明湘C9XX**车于2014年5月9日发生交通事故冲入冰河7-8分钟后才熄火，且当时并无生命危险。
原告熊英对被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司提交证据质证意见如下：证据1真实性、合法性、关联性没有异议，证明目的有异议，并没有对免责条款进行明确的提示；证据2真实性、合法性、关联性没有异议，证明目的有异议，不适应本案；证据3真实性、合法性、关联性没有异议；证据4真实性没有意义，合法性关联性均有异议，该司法鉴定系被告单方委托，且鉴定人员没有对现场进行勘测出具的鉴定结果不符合法律规定；证据5因郭凯红没有到庭作证，真实性、合法性、关联性无法证实，证明的目的有异议，在紧急情况下只能先保护生命。
针对原告熊英的质证意见，被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司作出如下补充证明：证据4中被告认为湖南省天罡司法鉴定中心是具备鉴定资质的，具备合法性和客观真实性，原告没有提供相关的证据反驳，所以该份证据应该采信；证据5，郭凯红是原告兄弟，系车上人员，在没有形成诉讼之前对事故发生进行的陈述，该陈述客观真实，应该予以采信。
本院对原告熊英提交的证据认定如下：证据1至6，具备真实性、合法性、关联性，予以认定。
本院对被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司提交的证据认定如下：证据1至证据3、证据5的真实性予以认定，证据4予以认定。
本院根据认定的证据，结合双方在法庭的陈述，确认如下事实：湘C9XX**号宝马X5越野车为原告熊英所有。2013年8月23日，原告熊英为该车在被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司购买商业保险，保单号为PDAA20134303XXXXXXXXX，保险期间为2013年8月24日零时至2014年8月23日二十四时。其中机动车损失险保险金额为930000元，不计免赔，并购买指定修理厂特约条款。2014年5月9日凌晨，原告熊英亲属郭凯军驾驶该车在西藏自治区沿省道301线从改则出发前往阿里地区途中，在革吉县往改则方向30公里处，因道路湿滑，车辆冲出路基陷在河中，郭凯军当即弃车上岸。几分钟后，车辆未继续下沉，郭凯军即上车熄火，随后打电话报警并报险。因中国人民财产保险股份有限公司西藏分公司距离出事地点遥远，被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司未派人到现场勘查，根据西藏人保公司的安排，原告熊英请人将车辆从河中拖到公路上，支付拖车费3000元，又请人将车辆从出事地点的马路边拖至拉萨万宝行汽车销售服务有限公司（西藏人保公司指定的维修厂），花去拖车费26730元。该车在拉萨万宝行汽车销售服务有限公司修理，花去修理费用433212.23元。被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司以该车系发动机进水后导致的发动机损坏为由拒绝赔偿。
本院认为，本案双方争议的焦点是：本次交通事故的车损系发动机进水导致，被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司是否应该承担赔偿责任？被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司认为，根据保险条款第七条的约定，被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司不应承担赔偿责任。原告熊英认为，车辆冲入河中，司乘人员考虑生命安全，首先是弃车保命，发现车辆未再下沉后再上车熄火（未进行二次点火），并无过错。而发动机作为车辆的核心部件，所受损失应视为保险车辆损失的一部分，保险公司应对损失予以赔付，并非必须再投保发动机险种才能获得发动机损失保险赔偿。本院分析，虽然保险条款约定发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿，但本院认为，保险条款之所以如此约定，是为了防止被保险车辆的驾驶员因故意或重大过失造成车辆损失或扩大车辆的损失，适用于二种情况：一、明知前面有深水还继续前进；二、发动机进水熄火后，在水中启动。本案车辆在正常行驶过程中，因天雨路滑而冲进河中导致发动机进水而造成车辆损坏，且驾驶员并未进行二次点火启动汽车，造成发动机损坏的主要原因是交通事故，属于被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司的赔偿范围，本案的发动机进水导致发动机损坏不适用保险条款第七条（十）项的约定，被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司的拒赔理由不成立。
综上所述，本院认为，原告熊英与被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司签订的保险合同合法有效，依法应予保护。车辆发生交通事故后，原告熊英根据西藏人保公司的安排进行施救，并将车辆拖至拉萨万宝行汽车销售服务有限公司（宝马汽车在拉萨的4S店）修理，共花去施救费3000元，拖车费26730元，修理费433212.23元，合计462942.23元，被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司应根据保险合同的约定赔付，原告熊英的诉请符合合同的约定和法律规定，本院予以支持。被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司的答辩意见本院不予采纳。根据《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款，第五十七条的规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司在本判决生效后三日内支付原告熊英车辆损失保险费
433212.23元，施救费3000元，拖车费26730元，合计462942.23元。
如未按本判决指定期限履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8240元，由被告中国人民财产保险股份有限公司湘潭市分公司负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。
审 判 员 刘勇军
人民陪审员 侯建源
人民陪审员 肖建武
二〇一六年八月十五日
代理书记员 冯雅琪
附法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第二十三条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。