山东省胶州市人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁0281民初5564号原告：青岛胶州中成村镇银行股份有限公司，住所地山东省青岛市胶州市法定代表人：温小利，董事长。委托诉讼代理人：刘希梅，女，系该行工作人员。委托诉讼代理人：王宁，男，系该行工作人员。被告：刘金成，男，汉族，户籍地山东省胶州市被告：张进香，女，汉族，户籍地山东省胶州市被告：冷加伟，男，汉族，户籍地山东省胶州市被告：李国伟，男，汉族，户籍地山东省胶州市原告青岛胶州中成村镇银行股份有限公司与被告刘金成、张进香、冷加伟、李国伟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告青岛胶州中成村镇银行股份有限公司的委托代理人刘希梅、王宁到庭参加诉讼，被告刘金成、张进香、冷加伟、李国伟经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告青岛胶州中成村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘金成、张进香偿还贷款本金人民币30万元及按照《个人联保贷款合同》约定的利率计算至实际全部清偿之日止的利息、罚息及复利（截止至2016年11月7日欠利息、罚息、复利共计172004.77元，从2016年11月8日起至实际全部清偿之日止的利息、罚息及复利按《个人联保贷款合同》约定计算）；2.判令被告冷加伟、李国伟对被告刘金成、张进香的上述债务向原告承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由以上四被告共同承担。事实与理由：原告于2012年8月16日与被告李国伟、冷加伟、刘金成签订《个人联保贷款合同》，约定借款期限自2012年8月16日始至2013年8月15日止，联保小组成员为李国伟、冷加伟、刘金成，授信额度为120万元。合同对借款利率及利率的调整、结息方式、借款人逾期还款的违约责任等进行了约定。同时，合同还约定了作为保证人的联保小组成员对借款人所形成的债务提供最高额连带责任保证，并对保证范围等内容进行了明确约定。上述合同签订后，原告于2012年8月16日向被告刘金成、张进香发放了贷款人民币30万元，但被告刘金成、张进香未按照约定归还贷款本息，被告冷加伟、李国伟也未履行相关的担保责任。为维护原告的合法权益，特诉至本院。被告刘金成、张进香、冷加伟、李国伟未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提交的证据真实性均予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月14日，原告（贷款人）与被告李国伟、冷加伟、刘金成签订《个人联保贷款联保协议》一份（编号：胶村银个联贷20120523），约定被告李国伟、冷加伟、刘金成同意组成联保小组向原告申请贷款，该联保小组最高贷款额为人民币120万元，有效期自2012年8月14日至2013年8月13日止。联保小组成员的配偶刘美霞、王平平、张进香同时在该联保协议上签字确认。2012年8月16日，原告（贷款人）与被告李国伟、冷加伟、刘金成签订《个人联保贷款合同》一份（胶村银个联20120524），合同约定贷款人给予联保小组成员授信额度为人民币120万元，期限自2012年8月16日至2013年8月15日止。贷款根据任一联保小组成员的申请，由贷款人对任一联保小组成员在上述对应的最高额度内发放贷款。具体每笔贷款的贷款期限以“借款借据”或其他债权债务凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。“借款借据”或其他债权债务凭证和借款人申请文件等资料为本合同的附件，为本合同具有同等的法律效力。贷款利率为年利率，贷款利率在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上上浮70%确定，即执行利率为10.2%，合同期内不随中国人民银行人民币贷款基准利率调整而调整。借款人未按合同约定归还贷款本息的，在本合同约定贷款利率水平上浮50%计收罚息，对借款人贷款期限内不能按时支付的罚息，贷款人按约定利率计收复利。对借款人不能按时支付的逾期贷款利息及罚息，贷款人按其相应的罚息利率计收复利。贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，最后一次贷款清偿时，利随本清。合同约定任一联保小组成员向贷款人贷款，均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带保证责任、互相联保。保证范围包括贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人因此支付的律师费、差旅费以及其他实现债权的费用。被告李国伟、冷加伟、刘金成及其配偶刘美霞、王平平、张进香在合同签字。另，2012年8月9日，被告张进香向原告出具承诺书一份，载明其作为被告刘金成的妻子，认可刘金成在原告处的申请借款30万元为家庭共同债务，自愿以个人及家庭财产承担连带保证责任。2012年8月16日，原告向被告刘金成发放贷款30万元，借款期限自2012年8月16日至2013年8月15日止。上述贷款发放后，被告刘金成逾期未能还款，借款到期后仍未能还款。2013年11月20日，原告向担保人李国伟、冷加伟分别发出《逾期贷款协助催收通知书》各一份，载明原告与刘金成签订的借款合同以及个人借款凭证，该合同下的债务已全部到期，借款人尚未偿还到期应付款项，请担保人按照合同约定履行担保义务。被告李国伟、冷加伟分别在《逾期贷款协助催收通知书回执》上签字予以签收。2014年7月2日，因被告刘金成、被告张进香未偿还原告借款本息，原告将被告刘金成、被告张进香、被告李国伟、被告冷加伟诉至本院，后因原告未提供明确的被告地址，被本院裁定驳回起诉。截止2016年11月7日，被告刘金成、张进香共向原告偿还利息26303.1元，尚欠原告贷款本金人民币30万元，欠利息、罚息、复利共计172004.77元。本院认为，本案原告与四被告签订的《个人联保贷款联保协议》、《个人联保贷款合同》系当事人的真实意思表示，并不违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人应自觉履行合同义务。上述合同生效后，原告按照合同约定向借款人刘金成履行了发放贷款30万元的放款义务，被告刘金成作为借款人应当按照合同约定履行偿还借款本息的义务，被告张进香作为该笔借款的共同债务人，应与被告刘金成承担共同偿还责任。现借款人刘金成、共同借款人张进香未按时偿还借款本息，且借款期限已经届满，其行为已经构成违约，故原告要求被告刘金成、张进香偿还贷款本金、利息、罚息及复利的诉讼请求，符合合同约定、理由正当，本院予以支持。被告李国伟、冷加伟作为该笔借款的连带责任保证人，在被告刘金成、张进香不能履行偿还借款义务的情况下，应当对该债务在保证范围内承担连带清偿责任。本案双方合同并未约定保证期间，按照《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。该笔借款到期日为2013年8月15日，原告于2013年11月20日向保证人冷加伟、李国伟主张保证权利，并未超出六个月的保证期间，保证合同的诉讼时效自原告主张保证权利日开始计算。此后，原告于2014年7月2日向本院起诉四被告，根据《中华人民共和国民法通则》第一百四十条的规定，诉讼时效自此中断。故原告要求保证人冷加伟、李国伟承担连带清偿责任，理由正当，本院予以支持。被告刘金成、张进香、冷加伟、李国伟经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条，《中华人民共和国民法通则》第一百四十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告刘金成、被告张进香于本判决生效后十日内共同偿还原告青岛胶州中成村镇银行股份有限公司借款本金30万元及截止2016年11月7日的利息、罚息及复利172004.77元；被告刘金成、被告张进香于本判决生效后十日内共同偿还原告青岛胶州中成村镇银行股份有限公司自2016年11月8日起至本判决生效之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利；三、被告冷加伟、被告李国伟对上述第一项、第二项中的债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8017元，公告费600元，共计8617元，由四被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  刘伟伟审 判 员  范少恒人民陪审员  李小鹏二〇一六年十一月十五日书 记 员  王 鹏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。《中华人民共和国民法通则》第一百四十条诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。