江苏省南通市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）通中民终字第2661号
上诉人（原审被告）史带财产保险股份有限公司南通中心支公司，住所地南通市中南世纪城34幢3001、3002、3003、3004、3013、3014室。
负责人龚平，总经理。
委托代理人张君峰，江苏博事达律师事务所律师。
委托代理人杨继强，江苏博事达律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）石小莉。
委托代理人葛宏明，江苏如一律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）郭时瑀。
被上诉人（原审被告）刘培华。
上诉人史带财产保险股份有限公司南通中心支公司（以下简称史带保险南通公司）因与被上诉人石小莉、郭时瑀、刘培华机动车交通事故责任纠纷一案，不服如皋市人民法院（2015）皋新民初字第0556号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
原审查明，2013年9月29日10时58分左右，郭时瑀驾驶苏F×××××号小型越野客车（登记所有人为刘培华）沿如皋市如城街道宁海路由东向西行驶至“锦江花园酒店”路段与同向由石小莉驾驶的电动自行车碰撞，致石小莉受伤，两车受损。石小莉伤后即到如皋市城西医院治疗，当天转入如皋市人民医院住院治疗，于2013年10月23日出院，住院24天。事故发生后，如皋市公安局交通巡逻警察大队出具道路交通事故认定书，认定郭时瑀负事故主要责任，石小莉负事故次要责任。
肇事车辆苏F×××××号轿车的登记所有人为刘培华，在大众保险股份有限公司南通中心支公司投保交强险和100000元商业三者责任险，保险期间为2012年10月16日至2013年10月15日。
2014年5月16日，受如皋市正阳交通事故咨询服务部的委托，南通市海安县人民医院司法鉴定所出具司法鉴定意见书，载明：1、被鉴定人石小莉因交通事故致颅脑外伤，后遗脑外伤后智能损害（轻度），日常活动能力部分受限，评定为九级伤残。2、被鉴定人伤后的误工期限为180日；护理期限为90日，其中住院期间2人护理，出院后一人护理；营养期限60日。石小莉为此支出鉴定费2750元。
石小莉的父亲石祚华（××××年××月××日生）和母亲冒爱梅（××××年××月××日生）共生育石小红、石小莉两个女儿，现住如皋市如城街道丹桂园××幢×××室。石小莉与其丈夫沈晶生育一女沈馨（××××年××月××日生）。
石小莉于2011年7月1日，将其户口从如皋市丁堰镇丁新中路××号迁入如皋市如城街道丹桂园××幢×××室，该户户主沈晶系其丈夫。石小莉持有南通市如皋工商行政管理局核发的企业法人营业执照，名称为如皋市爱都贸易有限公司，法定代表人为石小莉，经营范围为服装、鞋帽、床上用品、日用化妆品、皮具、工艺品销售。
另查，大众保险股份有限公司南通中心支公司经工商行政管理部门的核准于2014年12月11日更名为史带财产保险股份有限公司南通中心支公司。
2015年4月29日，石小莉以郭时瑀、刘培华、大众财产保险股份有限公司南通中心支公司为被告提起诉讼，请求赔偿其损失。因公司更名，史带保险南通公司到庭应诉，石小莉及其他当事人对此未提出异议。
原审认为，公民的生命××权受法律保护，公民由于过错侵害他人人身造成损害的，应当承担民事赔偿责任。侵害公民造成人身损害的，赔偿义务人应当赔偿医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费。机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，机动车与非机动车发生交通事故，由有过错的一方承担赔偿责任，双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。同时投保机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。
本案中，郭时瑀驾驶苏F×××××号小轿车，碰撞由石小莉驾驶的电动自行车而发生交通事故，致石小莉受伤。如皋市公安局交通巡逻警察大队对该事故所作出的责任认定客观、合法，原审予以确认。郭时瑀所驾驶车辆在史带保险南通公司的前身大众保险股份有限公司南通中心支公司投保交强险和商业三者险10万元（不含不计免赔），故石小莉因本起交通事故造成的在交强险责任限额内的损失，应由史带保险南通公司予以赔偿。审理中，史带保险南通公司认为，根据商业三者险保险合同的约定，负主要事故责任的免赔率为15%，应当在赔偿时予以扣除。原审认为，史带保险南通公司辩解中所涉及的免赔条款系免责条款，其应当就该免责条款向投保人提示并解释说明。但史带保险南通公司在法院给予的合理期限内仅提供商业三者险保险条款，未能提供商业三者险投保单原件进行核实，未能提供充分有效的证据证明其就该免责条款向投保人履行了提示及解释说明的义务，故该免责条款不生效，对史带保险南通公司上述辩解难以采纳。石小莉超出交强险限额部分的损失，因其系非机动车，对方系机动车，应负主要责任，故应由史带保险南通公司在商业三者险范围内承担80%赔偿责任。
郭时瑀对其辩称的其驾驶的车辆是登记挂名在刘培华名下，车辆实际车主是江苏伟恒建设集团有限公司，开车是职务行为的主张，未能提交任何证据予以证明，亦未得到江苏伟恒建设集团有限公司的认可，故对郭时瑀的相关辩解不予采信。故石小莉超出交强险及商业三者险限额范围的损失，由郭时瑀承担。
石小莉因交通事故造成的各项损失，原审依法审核如下：1、医疗费。石小莉主张25161.32元，有两医院的门诊病历、出院记录、费用清单医疗费发票等进行佐证。史带保险南通公司主张应当扣除护理费653.8元，总额扣除10%的非医保用药，但未能提供证据证明医保范围规定的、相对应的用药、治疗项目替代的情况。对基本医疗保险范围内个人自付的费用，双方虽约定保险人应按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额，但该约定的意思并不能等同于保险人对基本医疗保险范围内个人自付费用不承担赔偿责任，医疗保险机构确定的个人自付比例系该机构与医疗保险参保对象进行费用结算的约定，将该约定直接适用保险合同没有明确的法律依据，石小莉住院期间产生的护理费，系治疗所需的合理费用，不应扣除，故对史带保险南通公司的该辩解，不予采纳。综上，确认医疗费损失为25161.32元。2、住院伙食补助费432元。3、营养费600元。4、误工费。石小莉主张按照133.36元／天（2012年度批发业的行业平均标准）的标准计算180天，即24004.8元。史带保险南通公司对此标准不认可，同意按69.48元／天的标准计算。原审按照上一年度零售业行业的平均工资36650元／年，依照司法鉴定意见书给出的180天的误工期限，确定误工费损失为18073.97元（36650元／年÷365天×180天）。5、护理费，石小莉主张按80元／天的护理标准，计算住院期间25天2人护理以及出院后65天1人护理，计算该项损失为9200元。史带保险南通公司认可护理期限75天。原审按照当地80元／天的护理标准，结合法医给出的根据病情在住院期间予以护理的咨询意见，对石小莉主张的该项损失确认为9120元（80元／天×24天×2人＋80元／天×66天）。6、残疾赔偿金（含被抚养人生活费）。石小莉主张按照城镇标准34346元／年的标准，乘以20年，乘以伤残系数20%，计算为137384元；被抚养人生活费，石小莉的父亲为28171.2元（23476元／年×12年×20%÷2），其母亲为46952元（23476元／年×20年×20%÷2），其女儿为14085.6元（23476元／年×6年×20%÷2）。史带保险南通公司认为残疾赔偿金应当按照农村标准计算，被抚养人生活费只认可其女儿的，且按照农村标准计算。石小莉居住在城镇，其户口性质为非农户口，故应当以城镇标准计算残疾赔偿金，原审结合司法鉴定意见书给出的伤残等级以及石小莉的年龄，对其主张的残疾赔偿金损失确认为137384元（34346元／年×20年×20%）。石小莉父亲的被抚养人生活费计算为28171.2元（23476元／年×12年×20%÷2），其母亲的被抚养人生活费计算为46952元（23476元／年×20年×20%÷2），其女儿的被抚养人生活费计算为14085.6元（23476元／年×6年×20%÷2）。故确认残疾赔偿款（含被扶养人生活费）损失为226592.8元。7、精神损害抚慰金。原审根据伤情、事故责任认定等确定为8000元。8、财产损失。根据价格鉴证结论书，确认事故中电动车损失为1980元。9、交通费。原审根据伤情酌情确定为300元。
综上，原审认定石小莉因本起交通事故造成的各项损失合计290260.09元。其中属于史带保险南通公司在交强险医疗费用赔偿限额范围内应赔偿的损失为医疗费、住院伙食补助费、营养费计10000元；在死亡伤残赔偿限额范围内的损失为护理费、误工费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、交通费计110000元；在财产损失赔偿限额范围内的损失为车辆损失1980元。超过交强险责任限额范围部分的损失为168280.09元，由郭时瑀承担80%的赔偿责任为134624.07元，因郭时瑀驾驶的车辆在史带保险南通公司投保商业三者险，故由史带保险南通公司根据商业三者险保险合同赔偿石小莉100000元，由郭时瑀赔偿石小莉34624.07元。
据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十八条、第一百零六条第二款、第一百一十九条，《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院〈关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释〉》第十六条，《最高人民法院〈关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释〉》第十七条第一、二款、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，原审判决：一、史带保险南通公司在交强险及商业三者险限额范围内赔偿石小莉因交通事故造成的各项损失合计221980元。二、郭时瑀赔偿石小莉因本起交通事故造成的损失34624.07元。以上第一、二两项均于判决生效后十日内履行。三、驳回石小莉的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费915元，鉴定费2750元，合计3665元。由石小莉负担165元，由郭时瑀负担500元，由史带保险南通公司负担3000元。
宣判后，史带保险南通公司不服原审判决，向本院提起上诉称，被保险人持有的保单附有保险条款的内容，其中免责条款的内容已用加粗加黑字体进行提示，被保险人在签订合同时应当对合同相关条款阅读了解，将解释说明义务强加给保险公司不公平也不合理。被保险人未投保不计免赔险，因此应当扣除15%的免赔率，原审判决保险公司承担全部赔偿责任，将扰乱保险行业正常秩序，不利于保险行业的××发展。鉴定费属于为处理交通事故确定损失而支出的费用，即使判决保险公司赔付，也应将其包含在交强险与商业三责险的保险限额内。请求二审法院依法改判。
被上诉人石小莉辩称，保险公司未就免责条款和是否不计免赔向投保人明示并说明，其上诉理由不能成立，请求二审法院驳回上诉，维持原判。
被上诉人郭时瑀、刘培华未应诉答辩。
本院经审理查明，原审查明的事实属实，本院予以确认。
本院认为，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时未作提示或者明确说明的，该条款不发生效力。保险公司应履行就免责条款的概念、内容及法律后果向投保人进行明确说明的义务。本案中，史带保险南通公司未能提供双方的保险合同，无证据证明其与投保人之间的权利义务，既不能证明是否存在免赔率的条款，也不能证明保险公司就该免责条款尽到了提示说明义务，故其主张扣除15%免赔率的上诉请求不能成立，本院不予支持。鉴定费用属于诉讼费用范畴，原审法院根据本案具体情况确定各方当事人分担诉讼费用的比例，并无不当。史带保险南通公司认为鉴定费用应包含在交强险与商业三责险的保险限额内的上诉理由亦不能成立，本院不予采纳。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1830元，由上诉人史带财产保险股份有限公司南通中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 陶新琴
审 判 员 卢 丽
代理审判员 杜太光
二〇一五年十二月四日
书 记 员 邢彦华