湖南省会同县人民法院民 事 判 决 书（2017）湘1225民初868号原告：刘桂兰，女，1970年4月10日出生，侗族。委托诉讼代理人：梁海山，湖南五溪律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司，住所地长沙市芙蓉区韶山路178号中国人寿大厦。负责人：李学军，经理。委托诉讼代理人：谭显友，湖南（怀化）人和人律师事务所律师。原告刘桂兰与被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司（以下简称人寿保险湖南公司）保险纠纷一案，本院于2017年12月5日立案后，依法适用普通程序，于同年12月28日公开开庭进行了审理。原告刘桂兰的委托诉讼代理人梁海山，被告人寿保险湖南公司的委托诉讼代理人谭显友到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘桂兰向本院提出诉讼请求：一、判决被告单方解除原、被告之间签订的国寿防癌疾病保险、国寿附加防癌两全保险、国寿康宁终身重大疾病保险、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险合同的行为无效；二、判决被告履行保险合同义务，承担保险责任，向原告支付国寿防癌疾病保险保险金100000元，支付国寿康宁终身重大疾病保险保险金20000元，己支付的11404元可以抵扣；三、判决被告承担本案诉讼费。事实与理由：2016年2月16日，被告营销人员向原告推销“国寿防癌疾病保险、国寿附加防癌两全保险、国寿康宁终身重大疾病保险、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险”。当天，被告方营销员持一份空白《电子投保确认单》给原告签名，其余内容原告均未填写。被告方未对原告询问需要告知的事项，也未向原告出示保险合同、告知并解释保险条款。原告仅将身份信息和银行卡号告知被告营销员后，即外出浙江务工。2016年2月19日，被告方营销员告知原告投保通过审核，原告在浙江通过被告捆绑的原告银行卡，缴纳了四险种的保险费，保费标准对应险种每年分别为2130元、2190元、1382元、30元。此后，被告营销员将保险合同和保单交给了原告家中的公公。原告依合同要求按时交纳保险费，履行了合同义务。2017年6月21日，原告因身体不适，在温州医科大学附属第三医院瑞安市人民医院住院化验与手术。2017年7月14日和8月2日，在怀化市第二人民医院住院治疗，被诊断为脾脏非霍奇金淋巴瘤(弥漫大B细胞型)。原告出院后，向被告提交索赔资料，申请理赔。被告以原告2010年10月在温州第二人民医院住院治疗未告知为由，于2017年9月18日向原告账户打款11404元后，拒不赔偿原告应获得的其余保险赔偿款。综上，被告未履行《保险法》及司法解释规定的询问义务，原告无从告知被告询问的内容。故被告要求解除合同并拒赔的抗辩理由不能够成立。另被告未按照《保险法》、《合同法》规定，向原告发出书面解除《保险合同》通知书、拒赔通知书。其单方解除《保险合同》并拒绝赔付保险款的行为无效。据此，原告依法向法院提起诉讼，请求判决支持原告诉讼请求。被告人寿保险湖南公司未予书面答辩，庭审中口头辩称，一、本案原告隐瞒病情，导致被告错误承保，被告在知情后向原告解除保险合同符合法律规定及合同约定；二、原告要求被告支付国寿防癌疾病保险保险金10万元和国寿康宁终身重大疾病保险保险金2万元没有事实和法律依据，原告投保当天，被告交给原告投保单，并根据投保单健康事项栏询问过原告，在被告询问并告知后，原告都表示没有，并在落款处签字确认。2017年7月，原告在怀化市第二人民医院被确诊为脾脏非霍奇金淋巴瘤，住院后申请理赔，从其住院病历中得知，原告在投保前即2010年已患病住院并进行治疗，进行过“双侧输卵管结扎术”及“左乳肿块剥除术”，其在投保时故意隐瞒病史并进行过治疗的事实，足以影响被告是否承保，根据《保险法》第十六条，被告有权解除合同。请求法院驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2016年2月16日，被告销售人员到原告家向原告推销“国寿防癌疾病保险、国寿附加防癌两全保险、国寿康宁终身重大疾病保险、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险”，并向原告提供了《电子投保确认单》。该《电子投保确认单》打印的主要内容有：1.本人确认中国人寿保险股份有限公司(以下简称“贵公司”)已提供本人所投保产品的保险条款，并付条款内容履行了说明义务、对责任免除条款履行了明确说明义务，本人已仔细阅读，理解投保提示、产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。2.本人确认本次签署《电子投保确认单》信息与通过电子化投保的《电子投保单》信息，均属本人自愿提供的真实信息且两者完全一致确无欺瞒，上述陈述将成为贵公司承保的依据，如有不如实告知，贵公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。3.如本人的本次投保经贵公司同意承保后成立，自本合同成立，贵公司收取首期保险费并签发保险单的次日零时起本合同生效，除另有约定外，本合同生效日期为贵公司开始承担保险责任的日期，投保信息均以贵公司收到的《电子投保单》信息及签发给本人的保险合同所载信息为准……该《电子投保确认单》手工填写的险种名称/组合名称为：国寿防癌疾病保险，保险金额100000元，保险费2130元；国寿附加防癌两全保险，保险金额100000元，保险费2190元；国寿康宁终身重大疾病保险（2012版），保险金额20000元，保险费1382元；国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险，保险金额6000元，保险费30元，合计5732元。该《电子投保确认单》还打印有:“本人已认可《电子投保单》的全部内容确认投保人、被保险人及身故受益人信息，投保事项信息，银行账户信息均正确无误，健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确认无误；已仔细阅读并理解电子版《人身保险投保提示书》的全部内容，如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”。原告在该《电子投保确认单》尾部的“投保人和被保险人/法定监护人签名”处签名，落款时间为2016年2月16日。被告销售人员将《电子投保确认单》交由被告后，由被告生成保险合同（合同号：2016-433029-00000202-2），数日后，由被告销售人员将该保险合同交付给原告家属。该保险合同共38页，包括：保险单（第1页）、现金价值表（第3、4页）、保险条款（第5-27页）、保费发票（第35页）、保险合同送达书（第37页）以及电子投保单（个人长险）（第29-32页）、《电子投保确认单》（第33、34页）等，除《电子投保确认单》中的险种、投保人签名、销售人员签名及申请日期、受理日期等系手工填写外，其余内容均为打印内容。其中《电子投保单》中“告知事项”的询问事项内容中，有关对被保险人和投保人关于生活习惯、身体残障、症状体征、病史询问、诊疗检查、妇女专项栏等，“是”与“否”的空白方格选项中，“否”方格内全部由电脑填黑。保险合同和保险单载明：投保人和被保险人为刘桂兰。合同成立日期为2016年2月18日，生效日期为2016年2月19日。保险险种为：国寿防癌疾病保险，保险期间25年，保险金额100000元，保险费2130元；国寿附加防癌两全保险，保险期间25年，保险金额100000元，保险费2190元；国寿康宁终身重大疾病保险（2012版），保险期间终身，保险金额20000元，保险费1382元；国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险，保险期间1年，保险金额6000元，保险费为30元。首期保费共计5732元。2016年2月19日，被告通过银行代扣的方式，收取了原告上述四种保险的首期保费共计5732元。之后，原告又缴纳了第二期保费。2017年6月21日，原告因身体不适，在温州医科大学附属第三医院瑞安市人民医院住院治疗并行脾切除术，经病理诊断为脾脏结合免疫组化，侵袭性B细胞性淋巴瘤，考虑弥漫大B细胞淋巴瘤，修正诊断为脾脏多发肿物伴破裂出血。同年7月14日、8月2日，原告两次到怀化市第二人民医院住院治疗，被诊断为脾脏非霍奇金淋巴瘤(弥漫大B细胞型)等。原告住院期间向被告申请理赔，被告以原告在投保时故意隐瞒病史并进行过治疗为由拒赔，于2017年9月18日向原告退还保险费11404元。双方酿成纠纷，原告遂诉至本院。另查明，1.原告曾于2007年左右在相关医院行“双侧输卵管结扎术”、2010年于温州肿瘤医院行“左乳肿块剥除术”。2.原告及证人陈述案涉保险合同系原告在《电子投保确认单》签字数天后，由证人交由原告家属。而《保险合同送达回执》已由被告从保险合同中撕下，未向本院提交。3.被告未向本院提交案涉保险合同的解除通知之类的文书。4.被告向本院提交的《客户告知过程详细问卷调查表》系复印件，内容模糊不清，且原告不予认可，本院要求被告于庭审后3个工作日内提交清晰件，但被告至今未提供。5.案涉《国寿防癌疾病保险利益条款》第五条规定：本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、……被保险人于本合同生效(或最后复效)之日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的癌症，本公司按照本合同基本保险金额的100%给付癌症确诊保险金，本合同继续有效。该项责任的给付以一次为限。第十二条规定，癌症：采用中国保险行业协议制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的恶性肿瘤的定义……经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。6.案涉《国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款》第五条规定，本合同所指重大疾病，是被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手术，共计四十种，其中第一种至第二十五种为中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的疾病，其他为本公司增加的疾病。重大疾病的名称及定义如下：一、恶性肿瘤，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。第七条规定……被保险人于本合同生效(或最后复效)之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本合同终止，本公司按照本合同基本保险金额给付重大疾病保险金……。7.世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)第二章肿瘤（C00-D48）中恶性肿瘤（C00-C97），C83为弥漫性非霍奇淋巴瘤。上述事实，经本院公开开庭审理，原、被告当庭举证、质证和辩论，本院确认，有《保险合同》复印件，怀化市第二人民医院住院病历、检查报告单等复印件，证人唐永洪的当庭证言等证据及本院法庭笔录在卷佐证。本院认为，本案所涉保险合同是双方当事人真实意思的表示，不违反法律法规的强制性规定，为有效合同。合同订立后，双方当事人均应按照约定履行合同义务。本案争议焦点为：一、被告是否已依法解除案涉保险合同；二、被告是否应支付原告保险金120000元。一、关于被告是否已依法解除案涉保险合同的问题。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人依法依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方……”。本案中，被告未举证证明其向原告送达了解除合同通知，未依法向原告行使合同解除权，直接以原告存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形拒绝赔偿，且双方未就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致，不符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条的规定。故对被告辩称已解除与原告的保险合同的意见，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。对原告要求确认被告单方解除原、被告之间签订的保险合同的行为无效的诉讼请求，本院亦不予支持。二、被告是否应支付原告保险金120000元的问题。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”由此可见，该条规定采用的是询问回答主义，即保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容并就有关事项进行询问，而投保人在保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问后，应当如实告知。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第一款也规定，投保人的告知义务限于保险人的询问范围和内容。同时该解释第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。根据查明的事实，原告在案涉《电子投保确认单》中的签名形成于载有告知事项的《电子投保单》及含有保险条款的保险合同之前，原告投保时并未知晓《电子投保单》和保险条款的有关内容，被告没有提交证据证明在原告投保时其对投保人就保险标的或者被保险人的有关情况（如病史、诊疗检查经历等）进行了询问，因此，被告未能证明原告在投保时存在故意或者因重大过失未履行如实告知义务的情形，应承担举证不能的责任。原告在案涉保险合同的保险期间内被怀化市第二人民医院（并有经治医师签名）诊断为“非霍奇淋巴瘤弥漫大B细胞型”（属于恶性肿瘤），符合案涉保险合同约定的给付条件，故对原告要求被告支付国寿防癌疾病保险保险金100000元、国寿康宁终身重大疾病保险保险金20000元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告己支付给原告的11404元可以抵扣。综上,根据《中华人民共和国合同法》第八条、第九十六条，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第一款、第八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司在本判决生效后三日内支付原告刘桂兰国寿防癌疾病保险保险金100000元、国寿康宁终身重大疾病保险保险金20000元，扣除己支付的11404元，还应支付108596元；二、驳回原告刘桂兰的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2700元，由被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长  袁仕友审 判 员  陈亚军人民陪审员  侯盛发二〇一八年一月二十五日书 记 员  向 娜附件：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。