文书内容四川省南充市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）川13民终2484号上诉人（原审被告）刘雅倩，女，汉族，住四川省南充市。上诉人（原审被告）胡建永，男，汉族，住四川省南充市。被上诉人（原审原告）四川仪陇农村商业银行股份有限公司，住所地四川省仪陇县。法定代表人：陈双全，董事长。委托诉讼代理人：何仕俊，男，汉族，住四川省仪陇县，系公司员工。委托诉讼代理人：刘猛，男，汉族，住四川省仪陇县，系公司员工。上诉人刘雅倩、胡建永因与被上诉人四川仪陇农村商业银行股份有限公司金融借款合同纠纷一案，不服四川省仪陇县人民法院（2016）川1324民初2182号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。原审查明，被告刘雅倩、胡建永系夫妻关系，2013年10月15日，刘雅倩、胡建永以支付工程款为由共同向原告四川仪陇农村商业银行股份有限公司申请个人借款并同意以本人所有或依法有权处理的财产提供抵（质）押担保。2013年11月8日，刘雅倩与原告签订仪陇信公个借（2013）0752号《个人借款合同》，约定：借款额度500万元；借款用途为支付工程款；借款期限自2013年11月8日至2016年11月7日；贷款利率为固定月利率9.30‰，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，按月结息，结息日固定为每月的第20日。分期还本：2015年6月20日还50万元，2015年12月20日还50万元，2016年11月7日还400万元；借款担保方式为抵押；未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，宣布贷款立即到期，要求立即归还借款本息及相关费用。同日，原告与被告刘雅倩签订了仪陇信公个抵（2013）0753号《抵押合同》，约定：被告刘雅倩以其所有房产为前述借款提供抵押担保。担保范围为主合同项下本金及利息、违约金、赔偿金、债务人应支付的其他款项、实现债权与担保权利而发生的费用。双方并对上述房屋办理了抵押登记。同时，二被告向原告出具《抵押承诺书》，承诺：若借款人不按期归还贷款本息，原告有权按照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定实现抵押权。作为财产所有人和共有人愿意承担连带责任，并承担因此而发生的一切费用。合同签订后，原告于2013年11月12日发放了贷款。被告将上述借款利息偿还至2015年5月20日，之后未再偿还借款本金及利息。2015年6月2日，原告向被告发出逾期贷款催收通知书，被告刘雅倩、胡建永在该通知借款人处签字。原告四川仪陇农村商业银行股份有限公司遂向法院提起诉讼，请求判决被告刘雅倩、胡建永立即偿还借款本金500万元及资金利息（含超期罚息）；原告对被告刘雅倩所有的抵押房屋享有优先受偿权；本案诉讼费由被告承担。原审认为，原、被告签订的借款合同、抵押合同不违反法律规定，合法有效，双方应按合同约定履行，现被告未按期还款，构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告要求被告刘雅倩还本付息并承担相应罚息的请求予以支持。被告刘雅倩在与胡建永夫妻关系存续期间向原告借款，且被告胡建永也为共同借款申请人，并自愿承诺作为抵押财产共有人愿意承担连带责任，案涉借款为二被告共同借款，故原告要求二被告共同偿还予以支持。被告刘雅倩为本案借款提供了房屋抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法成立并生效，原告对抵押财产依法享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、被告刘雅倩、胡建永在本判决生效之日起十五日内向原告四川仪陇农村商业银行股份有限公司偿还借款本金500万元，并从2015年5月21日起，以借款本金500万元为基数，按月利率9.30‰支付利息至还清之日止，另借款本金50万元从2015年6月21日起、借款本金50万元从2015年12月21日起按月利率9.30‰的50%支付逾期罚息至实际还清之日止；二、如被告刘雅倩、胡建永未履行上述判决义务，原告四川仪陇农村商业银行股份有限公司有权对被告刘雅倩提供的抵押房产在折价或者拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费23400元，由被告刘雅倩、胡建永承担。宣判后，刘雅倩、胡建永不服，向本院提起上诉称，2015年国家先后五次降低贷款基准利率0.25个百分点，共计降低1.25个百分点。尽管上诉人贷款时利率为9.3‰，但根据国家规定理应从2016年1月1日起适用新的利率。请求二审依法改判按国家最新利率6‰左右计算利息，且不适用罚息。被上诉人四川仪陇农村商业银行股份有限公司答辩称，双方签订的借款合同有关贷款利率的约定系双方真实意思表示，且符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》等法律法规的规定，原判认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，应驳回上诉，维持原判。二审查明的事实与一审认定的一致。本院认为，2013年11月8日，上诉人刘雅倩与被上诉人四川仪陇农村商业银行股份有限公司签订的仪陇信公个借（2013）0752号《个人借款合同》约定贷款利率为固定月利率9.30‰，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%等。同时，双方签订了仪陇信公个抵（2013）0753号《抵押合同》，刘雅倩用其与上诉人胡建永共有资产抵押担保并办理了抵押登记。作为丈夫的胡建永亦签字认可。刘雅倩与胡建永偿还利息至2015年5月20日，之后，未再偿还本金及利息。依据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率；”、第四十二条第一、二款规定：“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。”、中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发（1999）77号）第六条规定：“金融机构根据中国人民银行的有关规定确定以下利率：（一）浮动利率；……（五）中国人民银行允许确定的其他利率”、中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；”、中国人民银行《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发（2004）251号）第二条第（一）款规定：“金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变”。由此可见，贷款银行对于未按合同约定日期还款的借款人，依法、依规有权收取贷款本息及从逾期之日起按约定的利率基础上浮30％-50％计收罚息。本案贷款时间发生在2013年11月，四川仪陇农村商业银行股份有限公司作为商业银行依照《个人借款合同》和《抵押合同》的约定实现其债权和抵押权，收取相应利息及罚息，符合相关法律及部门规章、规范性文件之规定。刘雅倩和胡建永上诉请求从2016年1月1日起适用国家最新利率6‰左右及不适用罚息于法无据，本院不予支持。综上所述，刘雅倩和胡建永的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项关于“原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定”之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。上诉案件受理费1212元，由上诉人刘雅倩、胡建永负担。本判决为终审判决。审判长 程 鹰审判员 雷 鸣审判员 李发勇二〇一七年一月十七日书记员 ＸＸ晶