广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初4485号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住江门市蓬江区。负责人：蔡可期。委托代理人：徐建军、刘光通，广东真利律师事务所律师。被告：欧志兵，男，汉族，1975年6月20日出生，住广东省河源市源城区，被告：高春梅，女，汉族，1978年5月26日出生，住广东省河源市源城区，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称江门中行）诉被告欧志兵、高春梅信用卡纠纷一案，本院于2017年7月19日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，并于2018年4月2日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘光通到庭参加诉讼，被告欧志兵、高春梅经本院公告传唤，公告期满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江门中行起诉认为：2011年6月30日，被告欧志兵经原告审批后，开立了长城环球通个人金信用卡，卡号为52×××68。2012年1月11日，被告欧志兵与原告签订编号：JG6YJA20120024号《中银信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称《借款合同》），约定被告欧志兵向原告借款158000元，用于购买汽车，被告欧志兵以其开立的信用卡分36期向原告归还借款。同时，欧志兵与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），约定欧志兵自愿将其合法拥有处分权的汽车（车牌号粤Ｊ×××××）作抵押担保，并对上述借款人民币158000承担抵押担保责任，担保车辆并于2012年1月11日办理了抵押登记。2012年1月18日，原告依据合同约定,向被告欧志兵发放了借款158000元(被告欧志兵授权原告将借款直接划至第三方江门华通丰田汽车销售服务有限公司名下账户)，履行了合同义务。被告高春梅和欧志兵是夫妻关系，上述借款发生在其婚姻关系存续期间，根据相关法律规定，该债务为夫妻共同债务，应当由高春梅和欧志兵共同负担。被告欧志兵借款后，从2013年7月起出现逾期还款。经原告多次催告两被告还款，但两被告均未能足额还款。截止至2016年9月10日，两被告尚欠原告借款本金为66185.08元，利息为22522.36元，合共人民币为88707.44元。鉴于两被告没有依约归还欠款，原告为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判令：1.被告欧志兵和高春梅立即共同向原告偿还信用卡欠款本息共计人民币88707.44元（其中利息计至2016年9月10日，2016年9月11日至还清之日止的利息依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）约定计算)；2.依法对欧志兵为上述借款提供抵押担保的汽车（粤Ｊ×××××）进行拍卖、变卖或折价，所得的价款优先偿还给原告；3.本案诉讼费用全部由两被告承担。原告江门中行对其陈述在举证期限内提供如下证据：1.身份证复印件、结婚证复印件；2.《长城环球通系列信用卡申请表》（以下简称《信用卡申请表》）、《领用合约》、中国银行信用卡分行客服系统；3.《借款合同》、4.《抵押合同》、《机动车登记证》复印件；5.《借款借据》；6.《信用卡流水明细表》。被告欧志兵、高春梅无到庭，无答辩，在举证期限内也没有提供证据。经审理查明：2011年6月，欧志兵向江门中行申请开立信用卡（卡号：52×××68）。2012年1月11日，欧志兵与江门中行签订《借款合同》，约定由江门中行贷款人民币158000元给欧志兵，用于购买汽车，贷款期限为3年，分期36个月还款，一次性收取分期手续费17380元。合同并约定双方的权利义务及逾期还款的违约责任等。同时，欧志兵并与江门中行签订《抵押合同》，欧志兵愿意将所购的汽车抵押给江门中行。上述合同签订后，江门中行依约根据欧志兵的授权，将款项人民币158000元划至江门华通丰田汽车销售服务有限公司名下账户，履行了合同义务。欧志兵也用所借款项购买了粤Ｊ×××××小型普通客车，粤Ｊ×××××小型普通客车并办理了以江门中行为抵押权人的他项权登记。但在借款后，欧志兵自2013年7月出现逾期，截至2016年9月10日，欧志兵尚欠江门中行信用卡借款本金人民币66185.08元，利息22522.36元,合共人民币88707.44元。江门中行催收无果，遂提起本案诉讼。另查明：欧志兵和高春梅是夫妻关系，双方于2004年12月2日登记结婚。本院认为，江门中行是具有金融业务经营权的企业，其与欧志兵签订的《信用卡申请表》、《借款合同》、《抵押合同》均是合同各方当事人的真实意思表示，并无违反法律、法规的禁止性规定，应确认为有效。上述合同签订后，江门中行已经将款项人民币158000元划至欧志兵授权指定的账户中，履行了合同义务。欧志兵收到借款及取得信用卡后，应按约定将分期还款的款项划入信用卡中，并应按约定使用信用卡。由于被告欧志兵没有按约定进行信用卡还款，至江门中行起诉时止，已经连续多期未能按时还款。根据《借款合同》的约定，在欧志兵未按合同约定按时进行信用卡还款时，江门中行有权宣布合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期并有权终止或解除合同。本案中，由于欧志兵未能按时进行信用卡还款的行为已经构成违约，依法应承担违约责任。且由于双方签订的《借款合同》履行期限已经届满，江门中行有权要求欧志兵偿还尚欠的借款本息。欧志兵用自有的粤Ｊ×××××小型普通客车为上述借款做抵押担保，抵押车辆已经办理了以江门中行为抵押权人的他项权登记手续，抵押关系合法有效。因此在欧志兵不能按时还款时，江门中行对欧志兵的抵押车辆享有优先受偿权。关于利息问题。江门中行主张利息是按照《信用卡申请表》背面所附的《领用合约》的约定进行计算。对此本院认为，《领用合约》是《信用卡申请表》背面所附的附件，和《信用卡申请表》是一体的、是不可分割的一部分，对双方均具有法律约束力。在欧志兵逾期还款后，江门中行根据《领用合约》的约定计算利息，并没有违反法律、法规的禁止性规定，本院依法予以支持。关于高春梅责任问题。高春梅和欧志兵是夫妻关系，上述欧志兵的借款发生在夫妻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，本案中，在没有其他证据证明本案的债务属欧志兵个人债务或者欧志兵、高春梅约定了婚姻关系存续期间所得财产归各自所有且江门中行知道该约定的情形下，该债务应按夫妻共同债务处理。因此，高春梅应对欧志兵的上述债务承担共同偿还责任。欧志兵、高春梅经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十六条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告欧志兵、高春梅应于本判决生效之日起十日内共同偿还信用卡借款本金人民币66185.08元，利息22522.36元,合共人民币88707.44元（利息计至2016年9月10日，自2016年9月11日计至还清之日止的利息继续按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》计算）给原告中国银行股份有限公司江门分行；二、若被告欧志兵未能在本判决规定的期限履行还款义务时，则以被告欧志兵自有的提供抵押担保粤Ｊ×××××小型普通客车折价或者拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告中国银行股份有限公司江门分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费2018元，保全费907元，合共2925元，由被告欧志兵、高春梅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  郭子托人民陪审员  胡结瑜人民陪审员  容巧静二〇一八年四月四日法官 助理  莫丽君书 记 员  容瑞琼