广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院民 事 判 决 书（2014）青民二初字第672号原告中国银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地南宁市青秀区古城路39号。代表人X，该分行行长。委托代理人李莉，北京大成（南宁）律师事务所律师。委托代理人王艳，北京大成（南宁）律师事务所律师。被告黄秋娴。被告甘尚力。被告黄秋娴、甘尚力共同的委托代理人黄财基，广西万合律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广西壮族自治区分行诉被告黄秋娴、甘尚力金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月15日立案受理后，依法组成由代理审判员关熠担任审判长，人民陪审员姜彩霞和人民陪审员王莉参加的合议庭，于2014年6月27日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李莉，被告黄秋娴、甘尚力及其委托代理人黄财基到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广西壮族自治区分行诉称，2002年4月11日，被告黄秋娴与原告签订了一份编号：（2002）桂中银零房贷字第094号《中国银行个人住房借款合同》及相关《抵押合同》。根据合同约定，原告向被告黄秋娴发放贷款240000元，用于被告购房，贷款采用浮动利率，贷款期限180个月，期限至2017年4月25日。被告黄秋娴以名下所购房产抵押给原告作为贷款担保，并在南宁市房屋产权交易监理处办理了抵押登记。被告甘尚力作为被告黄秋娴的配偶，应承担共同还款责任。至2013年7月3日被告黄秋娴的贷款已有30期逾期未能偿还，原告曾多次电话催讨，并曾于2012年5月发《律师催告函》，但被告黄秋娴仍以种种理由拖欠借款本息，被告黄秋娴的行为已经严重违反合同约定，构成违约。根据《合同法》第94条相关规定，“在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”或“当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的，守约方有权解除相关合同，据此原告诉请判令解除双方合同，被告黄秋娴向原告清偿全部剩余贷款本金和相关利息、罚息并承担本案的律师费等费用。合同约定，若借款人未按约定期限还款，贷款人有权按人民银行规定计收逾期贷款利息，贷款人因催收合同项下贷款本息及有关费用而发生的费用，包括律师费等均由借款人承担。为保护原告的合法权益，原告请求：一、判令解除双方签订的编号：（2002）桂中银零房贷字第094号《中国银行个人住房借款合同》；二、判令被告黄秋娴、甘尚力偿还原告贷款本金122538.42元，利息13919.69元，罚息7343.76元（利息、罚息暂计至2013年6月20日，以后利息、罚息以122538.42元为本金，按合同约定逾期贷款利率计付至被告实际履行还款义务之日止），以上本息共计143X.87元；三、判令原告有权以被告抵押物座落于南宁市中山路66号外滩新城贵城X号房产拍卖、变卖之价款优先受偿；四、判令被告赔偿原告律师代理费6971元；五、判令被告承担本案诉讼费用。原告对其陈述事实提供的证据有：1、《中国银行个人住房借款合同》、《抵押合同》，拟证明原告向被告发放贷款用于购买住房；2、借款借据，拟证明原告如约发放贷款；3、房屋抵押证明文件，拟证明被告提供其名下房产作为贷款担保；4、贷款账户应该还款资料汇总，拟证明被告累计拖欠贷款本息及其数额；5.被告的身份证明及婚姻状况证明，拟证明各被告的主体资格；6.委托代理合同、律师费收据及广西律师收费标准，拟证明原告的律师费支出；7、律师费发票，拟证明原告为实现债权已实际支出律师费。被告黄秋娴、甘尚力答辩称，一、违约行为是南宁桂源房地产开发实业有限公司（以下简称桂源地产）造成的，原告明知该笔借款系由桂源地产代为偿还；二、原告收取的罚息无法律依据；三、原告没有向被告发出解除合同的通知，解除合同条件不成就。被告黄秋娴、甘尚力为其辩解提供的证据有：1、《商品房买卖合同》及《补充协议》，拟证明被告购买商品房住宅情况；2、《商铺托管合同》，拟证明被告已委托桂源地产管理商铺并代为偿还房屋贷款。经开庭质证，被告黄秋娴、甘尚力对原告提交证据1、2、3、5、6、7的真实性、合法性、关联性无异议。本院认为，当事人对对方所提交的证据的真实性、合法性无异议的，可以作为证据采用，其证明效力由本院综合认定。被告黄秋娴、甘尚力对原告提交证据4的真实性有异议，认为该证据系原告自行制作且收取罚息无依据，原告对被告黄秋娴、甘尚力提交的所有证据的真实性、关联性有异议，本院认为，原、被告双方虽对对方所提交的上述证据的真实性、合法性有异议，但均不能提交相应的证据予以支持其反驳，故本院认可上述证据的真实性，可以作为证据采用，其证明效力由本院综合认定。本院确认以下法律事实：2002年4月11日，原告与被告黄秋娴签订了编号：（2002）桂中银零房贷字第094号《中国银行个人住房借款合同》及编号：（2002）桂中银零房抵字第094号《抵押合同》，其主要内容为：一、被告黄秋娴向原告借款240000元，贷款期限为180个月，月利率为千分之四点二，采用等额本息还款法；二、被告黄秋娴未按期偿还贷款形成逾期，原告将按中国人民银行规定计收逾期贷款利息，现时为每日按万分之二点一计收罚息；三、原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用或以任何方式处置抵押物而发生的任何费用，由被告黄秋娴承担；四、当被告黄秋娴出现违约行为时，原告有权要求被告黄秋娴限期纠正其违约行为，有权收回部分或全部贷款；五、被告黄秋娴以其名下的南宁市中山路66号外滩新城贵城X号向原告提供抵押担保，并办理了预购商品房贷款抵押登记证明；六、当原告依据本合同的有关规定提前收回贷款时，原告有权立即处置抵押物。2002年4月25日，原告依约向被告黄秋娴发放了240000元贷款，但被告黄秋娴未按合同约定履行还款义务，截止至2013年6月20日，被告黄秋娴共逾期30期，拖欠本金122538.42元，利息13919.69元，罚息7343.76元。原告为此聘请北京大成（南宁）律师事务所律师作为诉讼代理人诉至本院，提出诉请如前，并向其支付了6971元律师代理费。另查明，2002年1月22日，被告黄秋娴与桂源地产签订了《商铺托管合同》，主要内容为被告黄秋娴委托桂源地产从合同签订之日起至2017年1月22日，桂源地产每月代被告黄秋娴向银行交付住宅合同的按揭款。再查明，被告黄秋娴与被告甘尚力系夫妻关系，上述债务发生于两被告夫妻关系存续期间。本院认为，被告黄秋娴与原告签订的编号：（2002）桂中银零房贷字第094号《中国银行个人住房借款合同》及被告黄秋娴与原告签订的编号：（2002）桂中银零房抵字第094号《抵押合同》，主体适格，当事人的意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，各方当事人均应恪守。原告依约于2002年4月25日向被告黄秋娴发放了240000元贷款，但被告黄秋娴截止至2013年6月20日有30期未能足额偿还贷款本息，构成违约，应当承担相应的违约责任。关于《中国银行个人住房借款合同》应否解除的问题，本案中，虽然被告黄秋娴已与桂源地产签订了《商铺托管合同》，约定由桂源地产代被告黄秋娴偿还《中国银行个人住房借款合同》项下的按揭款，但桂源地产代被告黄秋娴向原告偿还按揭款与被告黄秋娴按《中国银行个人住房借款合同》的约定向原告偿还借款本息并非同一法律关系，《商铺托管合同》并不能免除被告黄秋娴向原告依约偿还借款本息的义务。且在原告起诉被告黄秋娴后，黄秋娴并未积极纠正其违约行为，其违约行为已经符合《中国银行个人住房借款合同》约定的解除条件，故原告要求解除其与被告黄秋娴签订的《中国银行个人住房借款合同》，并要求被告黄秋娴偿还借款本金122538.42元，截止至2013年6月20日的利息13919.69元、罚息7343.76元及随后的利息、罚息，该诉请于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告黄秋娴赔偿律师代理费6971元的问题，《中国银行个人住房借款合同》已约定原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用或以任何方式处置抵／质押物而发生的任何费用均由被告黄秋娴负担，在被告黄秋娴属违约在先的情况下，原告聘请律师并通过诉讼途径维护其合法权益并无不妥，且该律师代理费6971元符合广西司法厅规定的律师收费标准，因此被告黄秋娴应向原告赔偿律师代理费6971元。另外，《抵押合同》约定被告黄秋娴以其购买的位于南宁市中山路66号外滩新城贵城X号向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括《中国银行个人住房借款合同》项下的全部本金、利息、借款人应支付的违约金（包括利息）、赔偿金以及原告实现贷款债权和抵押权的费用（包括律师费、诉讼费等），并办理了预购商品房贷款抵押登记证明，因此为实现上述债权，原告有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。另外，《中国银行个人住房借款合同》的签订处于被告黄秋娴与甘尚力的婚姻关系存续期间，根据最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理”的规定，本案债务应作为被告黄秋娴与甘尚力双方夫妻关系存续期间的共同债务，被告黄秋娴与甘尚力应共同偿还上述债务。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条以及最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广西壮族自治区分行与被告黄秋娴签订的编号：（2002）桂中银零房贷字第094号《中国银行个人住房借款合同》；二、被告黄秋娴、甘尚力向原告中国银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还本金122538.42元；三、被告黄秋娴、甘尚力向原告中国银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付利息、罚息（利息的计算方法：截止至2013年6月20日止利息为13919.69元、罚息为7343.76元，此后至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以本金122538.42元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）；四、被告黄秋娴、甘尚力向原告中国银行股份有限公司广西壮族自治区分行赔偿律师代理费6971元；五、为实现上述第二、三、四项债权，原告中国银行股份有限公司广西壮族自治区分行对被告黄秋娴提供的南宁市中山路66号外滩新城贵城X号房，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案案件受理费3315元，由被告黄秋娴、甘尚力负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：01×××28），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  关 熠人民陪审员  姜彩霞人民陪审员  王 莉二〇一四年九月二十八日书 记 员  陈春连附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。