山东省高密市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）高法商初字第154号
原告中国银行股份有限公司潍坊开发区支行。
委托代理人邓建莉。
被告汪明。
被告顾晓丽。
被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司。
被告银海投资信用担保有限责任公司。
原告中国银行股份有限公司潍坊开发区支行与被告汪明、顾晓丽、银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司（以下称银海担保潍坊分公司）借款、担保合同纠纷一案，本院于2015年1月8日受理后，根据原告的申请，依法追加银海投资信用担保有限责任公司（以下简称银海担保公司）作为本案的被告参加诉讼。本院依法组成合议庭，于2015年12月11日公开开庭进行了审理。原告委托代理人邓建莉到庭参加诉讼，被告汪明、顾晓丽经本院公告送达开庭传票，到期未到庭参加诉讼；被告银海担保潍坊分公司及银海担保公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。
原告诉称，2011年7月19日原告与被告汪明签订信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款抵押合同。合同约定原告向被告授予专项分期付款额度118000元用于购买轿车。借款期限为三年，每月为1期共36期偿还借款。被告用所购车辆为该笔借款提供抵押担保，并办理了车辆抵押登记。被告顾晓丽作为共同债务人，承诺共同履行偿还借款本息的责任。同时，原告与被告银海担保潍坊分公司签订信用卡专向分期付款保证合同，约定银海担保潍坊分公司对被告汪明的该笔借款提供全程连带责任保证。被告银海担保公司作为银海担保潍坊分公司的总公司，对分公司经营管理产生的责任应当承担连带责任。2011年7月19日原告如约向被告汪明发放贷款118000元，被告汪明购得车辆后未依约按期还款，经原告多次催收，仍拒不履行还款义务。根据双方的约定及有关规定，原告有权将分期付款账户下的剩余金额一次性计入账户，同时原告有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期，并有权终止或解除本合同。为维护原告的合法权益，特诉请法院，请求依法判令被告汪明、顾晓丽偿还借款本金72094元，截止到2012年6月30日前的利息11295.79元，滞纳金3757.15元，以后的利息及滞纳金按合同约定计算至实际还款日，原告对被告汪明设定抵押的鲁G×××××号东风悦达起亚车辆享有优先受偿权，被告银海担保潍坊分公司及银海担保公司对上述债务承担连带清偿责任。
被告汪明未提出答辩意见。
被告顾晓丽未提出答辩意见。
被告银海担保潍坊分公司未提出答辩意见。
被告银海担保公司未提出答辩意见。
经审理查明，2013年12月20日，中国银行股份有限公司潍坊分行下发《关于胜利中、北宫街支行账务归并的通知》潍中银发（2013）1315号，因胜利中、北宫街支行分别迁址至寿光支行、青州支行，为便于业务管理，决定将胜利中支行原有账务就近并到开发区支行。
2011年6月3日，被告汪明作为购车人，与作为经销商的青州康利汽车销售服务有限公司签订中国银行汽车消费贷款购车合同。约定被告拟申请中国银行汽车消费贷款118000元，自筹贷金57800元从经销商处购买起亚K5汽车一辆，总计金额169800元。经销商负责为被告提供上述车辆，并保证所售车辆手续齐全、质量合格。经销商将在收到中国银行的《同意贷款通知书》后，协助被告按中国银行的具体要求办理车辆挂牌、抵押登记、投保各类保险等手续。被告在贷款过程中，应积极配合经销商工作，严格遵守中国银行关于汽车消费贷款的有关规定，保证按期偿还贷款本息。本协议自中国银行的《同意贷款通知书》出具之日生效。合同签订后，经销商将车辆交付被告。2011年7月4日，被告汪明取得机动车行使证，机动车登记编号为鲁G×××××。
2011年6月10日，被告汪明作为借款人，被告顾晓丽作为共同债务人共同向中国银行股份有限公司潍坊胜利中支行出具共同债务人承诺函，内容为本人于2011年6月10日向银行申请11.8万元个人汽车专项分期，该分期款项为借款人汪明和共同债务人顾晓丽共同对外负债，借款人与共同债务人愿共同履行合同义务，承担偿还所有分期款项本息责任。
2011年7月19日，被告汪明与原告中国银行股份有限公司潍坊胜利中支行签订信用卡专向分期付款合同。约定银行授予被告用于购买汽车的专项分期付款额度为118000元，分期期数为36期，一期为1个月，自实际交易日起算。专项分期付款用途为被告支付其购买汽车的款项。本合同项下的专向分期付款手续费率为使用专向分期付款额度的10.5％，手续费金额为12390元。在满足专向分期付款额度使用前提下，被告必须于获知专向分期付款额度生效后3个工作日内至银行指定的POS机上办理信用卡分期付款交易，银行将交易金额划至被告所购商品的经销商的专用账户，账户名称青州康利汽车销售服务有限公司，账号为22×××36。双方约定，本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、兑息还款方式。被告在每期到期还款日前全额清偿所提额账户当期所有欠款的，银行免收被告非现金交易透支利息。被告在每期到期还款日前未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告保证在所提额账户的第一期的到期日前存入交易手续费的款项，并在此授权原告于第一期对账单日起从该账户中直接扣收交易手续费。被告人民币账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。双方约定信用卡专向分期付款业务无最低还款额。双方共同确认的信用卡专向分期付款通用条款约定，被告未按期归还透支本金及手续费即构成或视为本合同项下违约，原告有权分别或同时宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期，终止或解除本合同等。原告的信用卡领用合约规定，借款人非现金交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。借款人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息。在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内的所有欠款的，不适用免息还款规定，借款人应按原告相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。借款人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款未还部分的5％支付滞纳金。透支利息为日万分之五，按月计收复利。滞纳金按照最低还款额未还部分的5％收取，最低为人民币10元每笔。
2011年7月19日，被告汪明作为抵押人，与作为抵押权人的中国银行股份有限公司潍坊胜利中支行签订信用卡专向分期付款抵押合同。约定为担保抵押权人与被告汪明之间签署的信用卡专向分期付款合同项下债务的履行，抵押人自愿将其名下的起亚汽车为原告的债权设立抵押担保。抵押担保方式为全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。2011年7月6日，双方到潍坊市公安局交通警察支队办理了抵押权人为中国银行股份有限公司潍坊胜利中支行、抵押车辆为鲁G×××××号的抵押登记。
2011年7月19日，被告银海担保潍坊分公司作为保证人，与作为债权人的中国银行股份有限公司潍坊胜利中支行签订信用卡专向分期付款保证合同。约定为担保债权人与被告汪明签署的信用卡专向分期付款合同项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等。保证方式为全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。保证期间为主债务的履行期届满之日起二年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后二年，双方另约定了其他事项。双方均在保证合同上加盖印章，被告银海担保潍坊分公司工作人员隋磊代表公司在合同有权签字人处签字。双方签订本保证合同的同时，被告银海担保潍坊分公司向中国银行股份有限公司潍坊胜利中支行提供了加盖被告银海担保公司印章的授权书，内容为为方便担保业务的开展，与银行业务合作过程中需要签署的担保合作协议及其他合同兹授权潍坊分公司经理隋磊对外签署，相应的法律责任和后果由银海投资信用担保有限责任公司承担。
2011年7月19日，中国银行股份有限公司潍坊胜利中支行根据信用卡专向分期付款合同的约定将交易金额118000元划至被告汪明购车的经销商青州康利汽车销售服务有限公司的账户，约定被告分36期归还透支款，每期归还透支款3277元（首付3305元）、手续费12390元一次性支付。被告汪明使用透支款后按原告要求自2011年8月起于每月12日归还2011年8月至2012年9月共14期透支款。以后22期的透支款未依约支付。被告汪明尚欠原告透支款本金3277×22＝72094元。因被告未依约归还透支款及利息，原告遂诉至本院。
上述事实，有原告陈述，原告提供的中国银行汽车消费贷款购车合同、机动车登记证书、共同债务人承诺函、信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款抵押合同、信用卡专向分期付款保证合同、授权书、中国银行POS单为证，足以认定。
本院认为，中国银行股份有限公司潍坊胜利中支行与被告所签订的信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款抵押合同、信用卡专向分期付款保证合同系各方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、法规的强制性规定，均为有效合同。原告根据有关规定发放信用借款并收取相应的手续费并无不当，本院予以认定。原告作为贷款人所提交的信用卡专向分期付款合同、POS签购单能够证实银行已按合同约定向被告汪明提供了信用卡借款，被告汪明作为借款人应依约向借款人中国银行股份有限公司潍坊胜利中支行归还借款，胜利中支行该笔借款业务并到原告处后，应向原告履行相应的义务。因未按合同约定履行还款义务，构成违约，且至目前为止被告的分期付款期限已经届满，原告要求被告归还全部借款本金并支付透支利息符合双方的约定及法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》及《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》的规定，手续费、透支利息的总额应以中国人民银行发布的银行同期贷款基准利率的四倍为限，超出部分不予支持。根据原告制定的信用卡领用合约的规定，借款人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，借款人除按贷款人规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金。因双方的信用卡专向分期付款合同明确约定信用卡专向分期付款业务无最低还款额，故原告要求被告承担滞纳金无事实与法律依据，本院不予支持。被告顾晓丽与汪明系夫妻关系，且作为共同债务人向原告承诺，对被告汪明的借款共同履行合同义务，承担偿还所有分期款项本息的责任，故应当对被告汪明所负债务，承担共同清偿的责任。
根据信用卡专向分期抵押合同的约定，被告汪明未按约定及时清偿透支借款，银行有权依法及本合同的约定行使抵押权。因被告未依约归还透支款，原告要求对被告汪明设定抵押的车辆行使抵押权符合法律规定及双方约定，原告有权对抵押车辆享有优先受偿的权利。
被告银海担保公司出具的授权委托书明确授权银海担保潍坊分公司与中国银行业务合作过程中需签署的担保合作协议书及其他合同，相应的法律责任和后果由银海担保公司承担。被告银海担保潍坊分公司为被告汪明的信用卡专向借款提供全程连带责任保证担保，被告银海担保公司应依约并根据法律规定对被告汪明的债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向汪明、顾晓丽追偿。被告银海担保潍坊分公司作为被告银海担保公司的分支机构不能独立承担民事责任，其行为后果应由银海担保公司承担。被告汪明、顾晓丽、银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司未依法进行答辩并到庭应诉，放弃了辩解的权利。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告汪明、顾晓丽偿付原告中国银行股份有限公司潍坊开发区支行借款本金72094元，于判决生效后十日内付清；
二、被告汪明、顾晓丽按日万分之五向原告中国银行股份有限公司潍坊开发区支行支付透支利息，自2012年9月13日至2012年11月12日以每期应归还透支款3277元为基数，自2012年11月13日起至本判决确定的偿付透支款本金之日止，以透支欠款65540元为基数，随透支款本金清偿，透支利息及手续费总额以中国人民银行发布的银行同期贷款基准利率的四倍为限；
三、被告银海投资信用担保有限责任公司对上述（一）、（二）项债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告汪明、顾晓丽追偿；
四、原告对被告汪明设定抵押的车牌号为鲁G×××××的起亚汽车折价款或拍卖、变卖价款，享有优先受偿的权利；
五、驳回原告的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1979元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审判长 张勤昱
审判员 李玉乐
审判员 董培旭
二〇一五年十二月十一日
书记员 初 晓