广东省鹤山市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0784民初690号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行，地址：广东省鹤山市，组织机构代码：××。
负责人：简春林，该行行长。
委托代理人：郭仲平，男，广东省鹤山市，系该行员工。
被告：黄冠洪，男，汉族，住广东省鹤山市，公民身份号码：×××1239。
被告：杨惠娴，女，汉族，住广东省鹤山市龙口镇龙口，公民身份号码：×××1229。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行（以下简称“邮政储蓄银行”）诉被告黄冠洪、杨惠娴金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月17日立案受理后，依法由审判员古辉林适用简易程序独任进行审判，于2016年3月24日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人郭仲平到庭参加诉讼，被告黄冠洪、杨惠娴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，故本案是缺席审理，现已审理终结。
原告邮政储蓄银行诉称：2013年2月7日原告依约与被告黄冠洪签订合同编号：440784213022362255《个人额度借款合同》及一系列支用合同，并于2013年2月8日向原告申请借款，原告依约向其发放贷款合计人民币30万元，用于住房装修，额度期限自2013年2月18日至2023年2月18日，年利率8.253%，还款方式采用等额本息还款法。被告借款后从2013年3月18日至2016年1月18日已归还原告本金62129.58元及利息62432.75元，剩余应归还借款本金237870.42元，利息及罚息1402.08元，本息合计239272.50元（利息及罚息暂计算至2016年2月3日，从次日起仍按《个人额度借款合同》约定计算至还清日止）、共同借款人杨惠娴作为借款人配偶对借款人借款的事实予以承担并承诺共同偿还贷款。被告黄冠洪以位于鹤山市沙坪镇抛网苑40号403房（产权证号：粤房地权证鹤山字第××号）的房产作为抵押物，与原告签订了《个人最高抵押担保合同》，担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权即抵押物的费用和借款人所有其他应诉费用，被告黄冠洪、杨惠娴作为夫妻抵押物共有人，同意抵押人的担保行为，并承诺于抵押人共同承担担保及相关法律责任。被告黄冠洪借款后，原告发现其违反《个人额度借款合同》第十条以下（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；（二）人行征信报告显示甲方存在重大不良信用记录，被贷款人认定为禁入类客户……；第十二条以下（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约……。经原告多次催收，被告未能按期还款，为此，原告诉至法院，请求：1、请求解除原告与被告黄冠洪签订的《个人额度借款合同》（合同编号：440784213022362255）；2、请求判令被告黄冠洪，共同借款人杨惠娴应归还借款本金237870.42元，利息及罚息1402.08元，本息合计239272.50元（利息及罚息暂计至2016年2月3日，从次日起仍按原《个人额度借款合同》约定计算至还清时为止）；3、请求判决如被告黄冠洪不能按期偿还借款本息，原告对拍卖、变卖被告黄冠洪、杨惠娴共有的位于鹤山市沙坪镇抛网苑40号403房的房产享有优先受偿权；4、判决被告承担本案诉讼费用及其他实现债权的费用。
原告为其主张在举证期限内提供的证据并认为所证明的事实有：
证据1、《个人额度借款合同》复印件1份，证明原告与被告黄冠洪就贷款人民币30万元的事宜达成协议。
证据2、《个人最高额担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款抵押人谈话记录》复印件各1份，证明被告杨惠娴对原告发放的贷款提供连带保证责任，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费即原告实现债权的其他费用。
证据3、《中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表》复印件1份，证明被告黄冠洪与杨惠娴为财产共有人，并承诺提供连带责任，共同承担借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费即原告实现债权的其他费用。
证据4、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》复印件1份，证明原告依约向被告黄冠洪所提供的账户进行发放了贷款。
证据5、两被告的《居民身份证》、《结婚证》复印件各1份，证明被告的诉讼主体资格，以及被告黄冠洪与杨惠娴的夫妻关系，并共同承担借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费即原告实现债权的其他费用。
证据6、《个人贷款借据》、《个人贷款放款单》复印件各1份，证明原告依约向被告黄冠洪发放了贷款人民币30万元。
证据7、《黄冠洪欠款清单》原件1份，证明被告黄冠洪欠原告借款本息的情况。
证据8、《房产证》复印件1份，证明被告黄冠洪的财产信息。
证据9、《还款流水详情打印单》原件1份，证明被告黄冠洪的还款记录。
被告黄冠洪、杨惠娴既无答辩，也无在举证期限内提供证据。
经开庭质证，被告黄冠洪、杨惠娴在举证期限内无提供证据，又无出庭辨认原告提供的证据，视为放弃举证、质证、辩证的权利。原告保证了其提供的证据的真实性，本案又无其他证据足以推翻原告提供的证据，故本院对原告提供的证据的真实性予以确认，并结合庭审笔录，作为认定本案事实的依据。
经审理查明：2013年1月9日，被告黄冠洪、杨惠娴向原告提交了一份《中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表》，申请贷款300000元。同年2月7日，被告黄冠洪为借款人，被告杨惠娴为共同借款人，原告邮政储蓄银行为贷款人，三方签订了一份合同编号为440784213022362255的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，主要约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币300000元；借款用途是个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为156个月，自2013年2月6日至2026年2月6日，额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续到期日；额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；合同项下的借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；若在额度存续期间，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……。
2013年2月7日，被告黄冠洪为抵押人，原告邮政储蓄银行为担保权人，双方签订了一份合同编号为440784313021186759的《个人最高额担保合同》，约定：抵押人自愿以其位于鹤山市沙坪镇抛网苑40号403房的房产（房地产权证号：粤房地权证鹤山字第××号）为原告与被告黄冠洪、杨惠娴签订的编号为440784213022362255的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下形成的债权提供最高额抵押担保；担保人承担的担保责任最高不超过人民币586445元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2013年2月6日至2026年2月6日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人的担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止……。其后，原告与被告黄冠洪在鹤山市住房和城乡建设局为上述抵押房产办理了抵押登记，原告取得了房地产他项权证。
2013年2月8日，被告黄冠洪向原告提交了一份《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，额度内申请借款300000元用于个人房屋装修。原告经审核后同意被告的申请，双方约定：借款金额为300000元，期限为120个月，还款方式为等额本息还款法；实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款利率为年利率，采用浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮26%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。2013年2月18日，原告将借款300000元发放到被告黄冠洪的放款账户内，被告黄冠洪向原告出具了一份《中国邮政银行个人贷款（手工）借据》，该借据上载明借款期限为120个月，从2013年2月18日至2023年2月18日，还款方式为等额本息还款法。借款后，两被告初时能按依约向原告还本付息，但其后陆陆续续出现逾期，截至2016年2月3日，两被告逾期还款已超过6次，共向原告归还借款本金62129.58元、利息62432.75元，尚欠借款本金237870.42元、利息及罚息1402.08元，本息合计239272.50元。就上述欠款，原告经追收未果于2016年2月17日诉至本院。
另查明：被告黄冠洪与被告杨惠娴是夫妻关系，二人于2004年3月9日登记结婚。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告黄冠洪、杨惠娴签订的《个人额度借款合同》以及原告与被告黄冠洪签订的《个人最高额担保合同》均是双方当事人真实的意思表示，且无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方当事人应当按照合同约定和法律规定履行各自的义务。原告已按照合同约定将贷款发放给两被告，两被告则应按照合同约定还本付息给原告。但两被告没有依约履行还本付息义务，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。为此，原告要求解除与被告黄冠洪、杨惠娴签订的《个人额度借款合同》符合法律规定，本院予以支持。被告黄冠洪、杨惠娴欠原告的借款本金237870.42元、利息及罚息1402.08元（利息及罚息暂计至2016年2月3日）应偿还给原告，并应依约支付自2016年2月4日起计算的利息及罚息。被告黄冠洪以其位于鹤山市沙坪镇抛网苑40号403房的房产（房地产权证号：粤房地权证鹤山字第××号）为涉案借款提供最高额抵押担保，且办理了抵押登记手续，原告在本案中的债权并没有超过抵押担保的最高限额，为此，原告对该抵押房地产依法享有优先受偿权。被告黄冠洪、杨惠娴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行与被告黄冠洪、杨惠娴于2013年2月7日签订的合同编号：440784213022362255《个人额度借款合同》自本判决发生法律效力之日起解除；
二、被告黄冠洪、杨惠娴于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行归还借款本金237870.42元并支付相应的利息及罚息（暂计至2016年2月3日的利息和罚息共为1402.08元；2016年2月4日起至本判决确定付款日止的利息和罚息，以实欠借款本金为基数，按原告与被告黄冠洪、杨惠娴签订的《个人额度借款合同》约定的计算方法另行计付）；
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行对被告黄冠洪用作抵押的位于鹤山市沙坪镇抛网苑40号403房的房产（房地产权证号：粤房地权证鹤山字第××号）在本判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2444.60元（已减半收取）、财产保全费2020元，合共诉讼费4464.60元，由被告黄冠洪、杨惠娴共同负担（诉讼费原告已预交，两被告负担的诉讼费在给付上述款项时一并付给原告，本院不再收退）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服一审判决部分上诉请求金额向江门市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 古辉林
二〇一六年四月二十五日
书记员 黄碧玲