广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0111民初5363号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区。
负责人：陈力生，行长。
委托代理人：欧阳远锋，公司员工。
委托代理人：江婷，公司员工。
被告：蔡泽涌，住广东省陆丰市。
被告：陈崇华，住广东省陆丰市。
被告：陈春华，住广东省陆丰市。
委托代理人：陈崇华（陈春华配偶），住广东省陆丰市。
被告：陈俊义，住广东省陆丰市。
被告：李雪，住广东省陆丰市。
委托代理人：陈俊义（李雪配偶），住广东省陆丰市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州白云支行诉被告蔡泽涌、陈崇华、陈春华、陈俊义、李雪借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人欧阳远锋到庭参加诉讼，被告陈崇华、陈俊义、陈春华的委托代理人陈崇华、李雪的委托代理人陈俊义到庭参加诉讼，被告蔡泽涌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州白云支行诉称：2014年11月21日，原告与被告蔡泽涌、陈崇华、陈春华、陈俊义、李雪签订《小额贷款联保协议书》。协议约定，被告蔡泽涌、陈崇华、陈俊义三人组成联保小组，期限为两年，原告向联保小组任一成员发放最高额贷款限额为人民币13万元的贷款，其他成员自愿承担连带保证责任，各自配偶同意联保借款及（或）保证行为，对各自在该协议项下的义务承担共同还款责任。2014年11月21日，原告与被告蔡泽涌签订《小额贷款借款合同》，约定由原告向被告蔡泽涌发放贷款人民币13万元，贷款期限12个月；按等额本息还款法归还本息。合同签订后，原告于2014年11月21日向蔡泽涌发放贷款人民币13万元，严格履行合同义务。但被告蔡泽涌自2015年2月起逾期还款，截至2016年4月8日，被告蔡泽涌尚有本金26368.44元、利息472.75元，罚息2413.07元未归还。由于被告蔡泽涌违约，给原告造成了重大的经济损失，为了维护原告的合法权益，原告诉至法院请求：1、判令被告蔡泽涌立即向原告归还贷款本金22880.99元及截至付清日的利息、罚息（截至2016年7月11日利息为472.75元、罚息为3399.77元，本息合计26753.01元；从2016年7月12日起至清偿之日止的利息按合同约定年利率16.2%计算，罚息按合同约定年利率21.06%计算）；2、判令被告陈崇华、陈春华、陈俊义、李雪对被告蔡泽涌所负债务承担连带保证责任；3、判令本案受理费用由五被告承担。
被告蔡泽涌未答辩。
被告陈崇华辩称：联保协议书中我的签名是我签的，手印也是我按的。但是我方认为还有一个保证人蔡泽润，蔡泽润是被告蔡泽涌的兄弟。
被告陈春华辩称：同意被告陈崇华的答辩意见。
被告陈俊义辩称：当时被告蔡泽涌向原告借款，是为蔡泽润用的，蔡泽润也是保证人之一，我方认为蔡泽润应承担还款责任。
被告李雪辩称：同意被告陈俊义的答辩意见。
经审理查明，2014年11月21日，原告（甲方）与被告蔡泽涌（乙方）签订《小额贷款借款合同》（编号：44000632114117831321），约定：“根据有关法律、法规，经甲方（贷款人）和乙方（借款人）认真协商，达成以下协议。第一条、甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放货款，账户户名为蔡泽涌，账号60×××70。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。第二条、贷款金额13万元，期限从2014年11月至2015年11月，年利率为固定利率17.1%。第三条、贷款用途为购买五金配件。第五条、合同中的借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息。第六条、乙方贷款期限、还本期、连续正常还款期限小于11+1的情况下，不能享受利息免除的优惠。第八条、甲乙双方商定，乙方按等额本息还款法，每月等额归还贷款本息。第十三条、本合同项下的全部债务由陈俊义、陈崇华提供并列担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。第十六条、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金”。被告蔡泽涌在《小额贷款借款合同》乙方处签名捺印。同日，原告（甲方）与被告（乙方）蔡泽涌、陈崇华、陈春华、陈俊义、李雪签订《小额贷款联保协议书》，约定：“第一条、乙方成员成立联保小组。第二条、从2014年11月21日起至2016年11月21日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币13万元。不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过39万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第三条、当乙方成员本协议项下贷款全部结清后，经乙方任一成员书面申请，甲方核实后，联保小组可以解散，解散前，甲方应书面告知乙方其他成员。乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条、保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付的费用。联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”。被告蔡泽涌、陈崇华、陈俊义在《小额贷款联保协议书》上乙方处签名捺印。被告陈春华作为被告陈崇华的配偶在《小额贷款联保协议书》上签名。被告李雪作为陈俊义的配偶在《小额贷款联保协议书》上签名。同日被告蔡泽涌出具个人贷款（手工）借据一份载明年利率为16.2%，原告将13万元借款划入被告蔡泽涌指定的账户。2015年2月21日被告蔡泽涌开始逾期还款，2015年11月10日后，被告蔡泽涌没有再还款，原告诉讼至本院。原告庭审中自认本案诉讼后，被告蔡泽涌于2016年7月11日向原告偿还3970元。截至2016年7月12日，被告蔡泽涌尚欠借款本金22880.99元、利息472.75元、罚息3399.77元，合计26753.01元。被告蔡泽涌未偿还余款，被告陈崇华、陈春华、陈俊义、李雪未履行保证责任。原告诉讼至本院。
以上事实有《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》、个人贷款（手工）借据、小额贷款放款单及当事人陈述等证据证实。
本院认为：原告与被告蔡泽涌签订的《小额联保借款合同》，原告与被告蔡泽涌、陈崇华、陈春华、陈俊义、李雪签订的《小额贷款联保协议书》均为各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。合同签订后，原告向被告蔡泽涌发放了贷款13万元，已依约履行了合同义务，其合法权益依法应予保护。根据合同约定，被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。被告蔡泽涌在合同履行期间，未能按约定向原告按期足额归还借款，其行为已构成违约，故原告请求被告蔡泽涌清偿截止至2016年7月12日，尚欠借款本金22880.99元、利息472.75元、罚息3399.77元及从2016年7月13日起的利息、罚息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。利息应根据约定按照16.2%的年利率计算，罚息按照年利率的30%计算即为年利率4.86%。被告陈崇华、陈春华、陈俊义、李雪在签订的《小额贷款联保协议书》明确表示为被告蔡泽涌向原告的借款承担连带清偿责任。原告要求被告陈崇华、陈春华、陈俊义、李雪依法应对被告蔡泽涌的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告陈崇华、陈春华、陈俊义、李雪在承担担保责任后有权向被告蔡泽涌追偿。被告陈崇华、陈春华、陈俊义、李雪主张蔡泽润也应承担连带清偿责任，被告陈崇华、陈春华、陈俊义、李雪未提供证据证明蔡泽润有为被告蔡泽涌向原告的借款进行担保。故被告陈崇华、陈春华、陈俊义、李雪要求蔡泽润也应承担连带清偿责任的诉讼请求，缺乏依据，本院不予支持。被告蔡泽涌经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利,应自行承担相应后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：
一、被告蔡泽涌于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州白云支行借款本金22880.99元及利息、罚息（截止至2016年7月12日的利息472.75元、罚息3399.77元；自2016年7月12日起，以22880.99元为本金，按年利率21.06%计算利息罚息计付至实际清偿之日止）。
二、被告陈崇华、陈春华、陈俊义、李雪对上述付款义务承担连带清偿责任。被告陈崇华、陈春华、陈俊义、李雪可在承担担保责任后依法向被告蔡泽涌追偿。
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州白云支行其余诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费531元，由被告蔡泽涌、陈崇华、陈春华、陈俊义、李雪共同负担（原告同意该费用由被告蔡泽涌、陈崇华、陈春华、陈俊义、李雪向其直接支付，本院不再退还，由被告蔡泽涌、陈崇华、陈春华、陈俊义、李雪在本判决生效之日起十日内向原告支付上述费用）。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提交副本,上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 鲍 敏
人民陪审员 肖 群
人民陪审员 苏小珍
二〇一六年十月二十一日
书 记 员 何帼瑛