湖北省武汉市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2013）鄂武汉中民商终字第01562号
上诉人（原审原告）：陈鹏，男，1975年5月19日出生，汉族。
委托代理人：王霞，系陈鹏之妻，特别授权代理。
被上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司。住所地：湖北省武汉市江岸区中山大道****号武汉天地—企业中心*号大厦1603-1608，*****层。
负责人：谷刚，总经理。
委托代理人：李善飞，系该公司员工，一般授权代理。
委托代理人：刘婷，系该公司员工，一般授权代理。
上诉人陈鹏因与被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司（以下简称平安人寿湖北分公司）人寿保险合同纠纷一案，不服湖北省武汉市江岸区人民法院（2013）鄂江岸民商初字第03129号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭于2013年11月29日公开开庭进行了审理。上诉人陈鹏的委托代理人王霞，被上诉人平安人寿湖北分公司的委托代理人李善飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审审理查明：2009年9月10日，王霞在担任平安人寿湖北分公司保�代理人期间作为经办人和投保人，填写了一份被保险人和受益人为其丈夫陈鹏、身故保险金受益人为案外人陈启睿的《人身保险投保书》，向平安人寿湖北分公司投保主险平安智盈人生终身寿险（万能型），附加险智盈重疾，附加一年期短险无忧意外、无忧意外医疗、健享人生A三份含可选。上述投保书设计有“健康告知”栏，保险公司在该栏目内对于被保险人的健康状况以书面形式提出询问，并且预设了“是”与“否”的备选答案供投保人、被保险人勾选。询问事项的第四条为“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”针对上述询问事项，投保书载明的勾选答案均为“否”。投保书还设计有“投保人、被保险人声明和授权”一栏，保险公司在该栏目内印制了以下文字：1、本人已认真阅读并理解产品说明书、对所投保险种条款尤其是保险人责任免除条款、合同解除处理条款均已了解并同意遵守。其它在任何与本投保书各事项及保险条款不相符的解释、说明或书面承诺均无效。2、本人在投保书中的健康、财务及其他告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告书及对体检医生各项陈述均确实无误，如有不实告知，保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效。在该栏目中，王霞在投保人签名处、陈鹏在被保险人／法定监护人签名处签字确认。
2009年9月18日，王霞交纳了智盈人生及附加一年期短险健享人生A首期保费5，020元。平安人寿湖北分公司同意承保并签发《保险单》。《保险单》载明：保险合同号码P090000002193071；保险合同成立及生效日为2009年9月11日0时0分，投保人王霞，被保险人陈鹏，生存保险金受益人陈鹏；投保主险为智盈人生，保险期间、交费年限为终身，基本保险金额250，000元，保险费4，500元；附加寿险为智盈重疾，保险期间为终身，基本保险金额200，000元；附加一年期短险无忧意外的基本保险金额为100，000元、无忧意外医疗的基本保险金额为10，000元，健享人生A（3份含可选），保险费520元；首期保险费合计5，020元。同时，一年期短险健享人生A的《健享人生A条款》中约定：如果本附加险合同与主险合同同时投保，本附加合同的生效日与主险合同相同；本附加险合同的保险期间为1年。投保人可于保险期间届满时，按续保年龄对应的费率向保险公司交纳续期保险费，则本附加险合同将延续有效；本附加险合同的保险责任分为基本部分和可选部分。基本部分即住院费用保险金，可选部分即非器官移植手术费用保险金和器官移植手术费用保险金。因下列情形之一�造成被保险人住院治疗的，保险公司不承担给付保险金的责任：（1）保险单中特别约定的除外疾病；（2）未告知的既往症；……既往症指被保险人在本附加险合同生效日之前已患的已知或应该知道的有关疾病或症状。该条款还对犹豫期、保险金的给付、效力中止、解除保险合同等事项进行了约定。嗣后，陈鹏均按期交纳保费。
2012年3月26日，陈鹏因胸痛不适7小时前往湖北省新华医院住院治疗，手术科室住院志既往史载明：病史陈述者：陈鹏；疾病史：有2008年体检发现××，平时有活动后胸闷、喘气症状。陈鹏在病史陈述者签名处签字确认。2012年4月4日陈鹏出院，出院诊断为右侧第6、7肋骨骨折、肺部感染、××。2012年5月9日，陈鹏再次入湖北省新华医院住院治疗××，共支出住院及诊疗费30，881.40元。
2012年6月29日，陈鹏向平安人寿湖北分公司申请理赔。平安人寿湖北分公司于2013年7月5日作出《理赔决定通知书》，载明：歉难给付保险金，作出上述决定的理由是被保人本次申请属《健享人生A条款》约定的责任免除事项。平安人寿湖北分公司于同年7月6日向陈鹏送达了《理赔决定通知书》。因平安人寿湖北分公司拒付保险金，故陈鹏诉至原审法院，请求判令：1、平安人寿湖北分公司支付保险金13，500元；2、平安人寿湖北分公司赔偿因逾期支付保险金的利息损失（以13，500元为本金，按中国人民银行一年期贷款基准利率计算，自2012年7月6日起至实际付清之日止，暂计至2013年5月6日为102.08元）；3、平安人寿湖北分公司负担本案诉讼费用。
平安人寿湖北分公司辩称：王霞原系本公司保险代理，在从事保险代理工作期间，为其夫陈鹏投保主险智盈人生、附加险智盈重疾、健享人生A（3份）等人身保险。根据陈鹏的理赔调查授权，本公�依法进行了常规理赔调查，发现陈鹏隐瞒了投保前的严重既往病史，属于《健享人生A》条款约定的责任免除事项，故本公司作出了拒付的理赔决定，该理赔决定合理合法。另外，双方保险合同并未约定支付保险金的利息，法律也未规定本公司应支付利息。故请求驳回陈鹏的诉讼请求。
原审法院认为：涉案《保险单》、《人身保险投保书》、《健享人生A条款》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，双方间的保险合同关系成立并有效。综合双方诉辩陈述，本案争议焦点为：陈鹏的涉案住院病症是否属于《健享人生A》条款的免责范围，平安人寿湖北分公司是否应向陈鹏赔偿逾期支付保险金的利息损失。一、关于陈鹏的涉案住院病症是否属于《健享人生A》条款约定的免责范围的问题。其（一）、涉案保险系王霞作为保险代理人及投保人的双重身份所为保险，王霞应对保险的说明义务、如实告知义务和涉案保险合同条款内容（含《健享人生A》条款中“未告知的既往症”免责条款）有充分的了解和掌握。同理，基于王霞的双重身份应视为王霞在办理涉案保险时已尽了充分询问及说明义务，故《健享人生A》条款中“未告知的既往症”免责条款应成立并发生合同效力；其（二）、涉案保险事故的发生（即××住院病症）与陈鹏2008年体检所发现的××属于同一病症，而人身投保书载明陈鹏及王霞对于健康状况［包括是否曾有医学检查（包括健康体检）］结果异常的询问均作出“否”的选项，陈鹏及王霞应存在故意或过失未如实告知的情形，即陈鹏的××应属于《健享人生A》条款中约定的“未告知的既往症”范畴，而《健享人生A》条款中已明确约定因被保险人在合同生效日之前已患的已知疾病导致被保险人住院治疗的而未告知的，保险公司不承担给付保险金的责任，故平安人寿湖北分公司作出的拒付保险金的理赔决定并不违背合同约定和法律规定。对陈鹏要求平安人寿湖北分公司支付保险金13，500元的诉讼请求不予支持。二、关于平安人寿湖北分公司是否应向陈鹏赔偿逾期支付保险金的利息损失的问题。依据《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款规定“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务”及�二款“保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失”的规定，保险人仅在其认为属于保险责任、应给付保险金而未及时履行给付义务的前提下，才应向被保险人或受益人承担赔偿责任，如保险人经核定理赔事项不属于保险责任、不支付保险金，则不存在其故意违约、不履行给付保险金义务的情形，不应承担逾期支付保险金的赔偿责任。本案中，平安人寿湖北分公司对陈鹏申请理赔事项作出拒付理赔决定并及时予以通知，并不存在不履行给付保险金义务的故意，不应承担逾期支付保险金的赔偿责任。故对陈鹏要求平安人寿湖北分公司赔偿因逾期支付保险金的利息损失的诉讼请求不予支持。综上所述，原审法院依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决：驳回陈鹏的诉讼请求。案件受理费140元减半收取70元、邮寄费20元，共计90元由陈鹏负担。
陈鹏不服以上判决，向本院上诉称：一审判决不予支持陈鹏的诉讼请求的理由不符合法律规定：一、根据《中华人民共和国保险法》第十六条，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同并应承担保险责任。陈鹏与平安人寿湖北分公司于2009年9月签订《人身保险合同》，自保险合同成立至2012年纠纷发生，其期间已超过二年，保险人在合同订立后二年多时间并未行使解除权，合同解除权业已消灭。发生保险事故，保险人应当承担赔偿或者给予保险金的责任。因此，保险人应当按照约定的保险金额向投保人即上诉人陈鹏承担给付保险金的责任。二、《健享人生A条款》中的免责条款因与强制性法律规定冲突而无效。陈鹏与平安人寿湖北分公司签订�《健享人生A条款》中约定：“因下列情形之一，造成被保险人住院治疗的，保险公司不承担给付保险金的责任：…一（2）未告知的既往症；”，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，即使投保人未履行如实告知义务，保险合同成立超过两年的，保险人不得解除保险合同，发生保险事故，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险法以强制性法律规定的形式明确了此情形下的保险人应承担的义务，结合《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，违反法律、行政法规的强制性规定，则合同条款无效。因此，《健享人生A条款》中的免责条款属于无效条款。请求：撤销原判，改判由平安人寿湖北分公司支付陈鹏保险金l3，500元以及逾期支付的保险金利息（暂计至2013年5月6日为l02.08元），由平安人寿湖北分公司承担一、二审的全部诉讼费用。
平安人�湖北分公司则答辩请求驳回上诉，维持原判。
二审审理中，王霞承认其知晓：投保人如在保险合同中如实告知既往病史，该既往病史保险公司作除外处理，即既往病史不属于保险公司的保险责任范围。其他经本院二审查明的事实与原审查明的事实相一致，本院予以确认。
本院认为：根据查明的事实，并结合诉辩双方的理由以及我国有关的法律规定，本案争议焦点为，陈鹏未如实告知其既往病史，平安人寿湖北分公司是否应予理赔。
陈鹏上诉认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，即使投保人未履行如实告知义务，保险合同成立超过两年的，保险人不得解除保险合同，发生保险事故，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险法以强制性法律规定的形式明确了此情形下的保险人应承担的义务，结合《中华人民共和国合同法》第五十二条的�定，违反法律、行政法规的强制性规定，则合同免责条款无效。故平安人寿湖北分公司应承担支付保险金及逾期支付的利息损失。本院认为，依据《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二、三款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，投保人应当履行如实告知义务，其故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，涉案保险系王霞作为保险代理人及投保人的双重身份所为保险，对于既往病史不属于保险公司的保险责任范围投保人是明知的。故在本案中投保人未履行如实告知义务，并不产生保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，进而行使保险合同解除权的后果。本案保险合同未予解除，平安人寿湖北分公司应对发生的保险事故承担赔偿或者给付保险金的责任。但本案中陈鹏的既往病史是否应当赔偿，还应界定既往病史是否属保险事故。依据《中华人民共和国保险法》第二条“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责�的商业保险行为”及《中华人民共和国保险法》第十六条第七款“保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故”的规定，保险事故范围应依据保险合同的约定，保险人在保险合同约定范围内的保险事故承担保险责任。本案中既往病史不属于保险公司的保险责任范围，陈鹏要求平安人寿湖北分公司予以赔付本院依法不予支持。原审判决认定事实清楚，证据充分，处理恰当。陈鹏的上诉理由不能成立。依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条第七款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费140元，由陈鹏负担。
本判决为终审判决。
审判长 程敬华
审判员 赵文莉
审判员 何国安
二〇一四年一月二十六日
书记员 李雯瑾