湖北省荆州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鄂10民终598号
上诉人（原审原告）：徐华春，女，1968年12月7日出生，汉族，务工，住湖北省江陵县。
委托诉讼代理人：徐小梅，女，1971年3月22日出生，汉族，住湖北省江陵县，系徐华春之妹。
委托诉讼代理人：陈涛，天津勤达律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：泰康人寿保险有限责任公司湖北分公司，住所地湖北省武汉市武昌区中南路99号武汉保利广场23层。
负责人：贾斌，该公司总经理。
委托诉讼代理人：杨超，北京市京师（武汉）律师事务所律师。
委托诉讼代理人：石乃勤，男，1975年12月24日出生，汉族，该公司荆州支公司员工。
上诉人徐华春因与被上诉人泰康人寿保险有限责任公司湖北分公司（以下简称泰康寿险湖北分公司）人身保险合同纠纷一案，不服湖北省江陵县人民法院（2017）鄂1024民初143号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年5月27日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人徐华春的委托诉讼代理人徐小梅、陈涛，被上诉人泰康寿险湖北分公司的委托诉讼代理人杨超均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
徐华春上诉请求：一、撤销一审判决，查明事实后改判或发回重审;二、诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、原审法院忽略上诉人病情确诊事实，以推断上诉人不做确认检查的可能性较大而驳回上诉人诉请系混淆案件事实，属于认定事实不清。保险合同未对疑似重大疾病患者做任何就诊披露的要求，更未要求疑似重大疾病患者必须及时确诊。被上诉人的保险合同中明确约定的是：被保险人于本附加合同生效之日起180日后，经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本附加合同所定义的重大疾病，我们按本附加合同的保险金额向重大疾病患者保险金受益人给付重大疾病保险金。疑似重大疾病患者不做确诊诊断并不是保险合同的拒赔条款。欺诈或隐瞒的前提是明确知道患病事实，而本案中上诉人在2016年8月30日前根本没有确诊，上诉人没有欺诈被上诉人或是隐瞒患宫颈癌的前提。《子宫颈癌诊断》标准6.1条规定“确诊子宫颈癌的依据应为组织病理学检查”，也就是说，在组织病理学检查以外的检查、诊断是不可能得出确诊诊断的，这也正是为什么医生在诊断后面打问号的原因。此时，上诉人最多亦仅仅是一个疑似子宫颈癌患者。患有重大疾病的人并不因保险合同的存在而丧失医疗自由的权利。医疗自由权利包括接受治疗或放弃治疗的权利，更有选择治疗时机的权利。二、原审法院错误认定事实导致适用法律错误，二审法院应当于查明事实后予以纠正。
被上诉人泰康寿险湖北分公司辩称：上诉人利用其专业知识有意识的规避保险合同的约定，违反了诚实信用原则。本案不属于保险合同约定的应当赔付的范围。保险合同是射幸合同，诚信原则应是最大原则，虽然法律无法强制要求公民个人何时就医就诊，但是法律规定诚信原则的目的就是指引作用，上诉人违反了诚信原则，应当遭到法律否定性评价。原审认定事实清楚，适用法律准确，请求驳回上诉人的上诉请求。
徐华春向一审法院起诉请求：1.判令被告支付原告重大疾病保险金46619元；2.本案诉讼费由被告承担。
一审法院认定事实：自2014年11月份始，原告徐华春到被告泰康寿险湖北分公司任保险业务员。2016年2月26日，原告投保了被告公司推出的“泰康全能保（2015）保障计划”项下的泰康全能保C款两全保险和泰康附加全能保C款重大疾病保险。另外还投保了泰康两份附加险（前述保险也系原告向他人推销的险种之一）。保险单号为36190400。保险金额5万元，保险期间至被保险人年满80周岁时所在保单年度结束时止。合同生效日为2016年2月27日。交费期间十年。在电子投保申请确认书上，徐华春签字确认已经认真阅读、理解并同意遵守上述投保险种的保险条款、尤其是保险责任及免除保险人责任的条款。2016年2月27日，原告徐华春缴纳了第一期保费。泰康附加全能保C款重大疾病保险条款第2.3条，在本附加合同保险期间内，被告公司承担下列保险责任：本附加合同生效之日起180日内，被保险人经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本附加合同所定义的重大疾病，被告公司按投保人累计已交纳的本附加合同及主合同的保险费数额（不计息）的105%向重大疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本附加合同和主合同同时终止。被保险人经医院初次确诊因意外伤害导致罹患本附加合同所定义的重大疾病，或者于本附加合同生效之日起180日后，经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本附加合同所定义的重大疾病，被告按本附加合同的保险金额向重大疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本附加合同和主合同同时终止。2016年8月18日下午17时27分，原告徐华春在荆州市中心医院住院，临时医嘱载明：2016年8月18日17时39分至17时45分，医嘱做胸部CT、盆腔MR、血液分析仪血细胞分析、尿液分析、女性肿瘤标志物系统筛检、肝肾功能、空腹葡萄糖测定。2016年8月19日上午9时59分医嘱复方斑蝥胶囊3瓶口服（后于同天上午10时41分取消）。同天上午10时42分原告出院。住院病案首页载明：门（急）诊诊断子宫颈肿瘤，出院诊断子宫颈癌？24小时出入院记录载明：患者主诉阴道出血5月余，入院诊断子宫颈癌？诊疗经过：患者入院后，仅行体格检查、妇检、胸部CT,其余检查患者拒行，现要求办理出院。出院原因：患者少量阴道出血，余无特殊不适。出院医嘱：建议患者尽快取活检明确诊断，尽快治疗，不适随诊。2016年8月29日，原告徐华春再次到荆州市中心医院住院治疗至同年9月11日出院。2016年8月30日子宫颈组织活检报告：子宫颈角化型鳞状细胞癌。出院诊断恶性肿瘤放化疗、子宫颈癌Ⅱb期。2016年9月7日，被告公司工作人员向原告做了一份理赔询问笔录。原告在该份笔录中陈述：其在被告公司从事业务员已有二年多时间，年收入6万元，投保前身体健康，没有因病住院治疗过。2016年10月17日，被告公司作出理赔决定通知书。以原告在等待期内出险为由，同意赔付保费105%，36190400号保单效力终止，赔付3381元。
一审法院认为：双方当事人的争议焦点为2016年8月18日，即在泰康附加全能保C款重大疾病保险条款中关于180日等待期内，原告在荆州市中心医院住院期间未作子宫颈癌确诊检查是否违反诚实信用原则，规避等待期？根据双方无争议的证据（被告提交的证据二、证据三所载明的情况），原告在被告公司从事保险推销业务员已有二年多，本案所争议之险种又是其向他人推销的险种之一，故该险种的条款内容原告应当是详知的。2016年8月18日，原告住院后，医嘱要求作盆腔MR、女性肿瘤标志物系统筛检等检查，但原告仅作了一般的体格检查、妇检及胸部CT。其余检查（包括子宫颈癌确诊）拒绝检查。并且原告在入院次日上午医嘱口服抗癌药物复方斑蝥胶囊的情况下，未购买药物就直接出院。而是等到2016年8月29日，泰康附加全能保C款重大疾病保险中180日等待期满后才又到荆州市中心医院住院确诊治疗。由此可见，被告主张原告是在知道自己很可能被确诊为癌症的情况选择不做确诊检查的可能性较大。本院对该主张予以采纳。原告主张自已推销保险的佣金微薄，2016年8月19日未确诊就出院是为了筹集治疗费用。本院认为，第一、该说法与原告在被告理赔笔录中陈述的自己年收入6万元的说法相矛盾。第二，从原告提交的2016年8月29日住院收据来看，原告住院有医保，并且原告提交的一张佣金卡明细也不能证明原告的全部财产情况。第三，疾病确诊是对症治疗的前提，原告未举证证明其做子宫颈癌活检费用超出其经济负担。故其主张不成立，本院不予采纳。原告另外主张有关180日重大疾病等待期的保险条款系格式条款，对原告无效。本院认为，泰康附加全能保C款重大疾病保险条款第2.3条确系格式条款，但该条款内容并没有《中华人民共和国合同法》第四十条、《中华人民共和国保险法》第十九条规定的情形，故该条款有效，对合同双方均具有约束力。综上，原、被告签订的泰康附加全能保C款重大疾病保险合法有效，原告在保险条款约定的180日等待期内身患重大疾病，在可以确诊的情况下，原告拒不确诊，违反了诚实信用原则。被告应按并已按保险条款约定向原告赔付已交保费105%的保险金，故原告的诉求，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第四十条、第四十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十三条、第十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：驳回原告徐华春的诉讼请求。本案受理费965元，减半收取482元，由原告徐华春负担。
二审中，当事人没有提交新证据。
本院对一审查明的事实予以确认。
本院认为：双方争议的焦点是徐华春在保险合同约定的180日等待期届满前，对所患疾病在可以确诊的情况下而未及时确诊，是否违反了诚实信用原则。上诉人徐华春认为，患有重大疾病的人并不因保险合同的存在而丧失医疗自由的权利,医疗自由权利包括接受治疗或放弃治疗的权利,更有选择治疗时机的权利;保险合同未约定被保险人疑患重大疾病必需及时确诊，也未约定如不及时确诊保险人拒赔;上诉人在保险合同约定的等待期届满前根本没有确诊，最多亦仅仅是一个疑似子宫颈癌患者,不存在欺诈被上诉人或是隐瞒患宫颈癌的前提。被上诉人泰康寿险湖北分公司认为，保险合同是射幸合同，诚信原则应是最大原则，虽然法律无法强制要求公民个人何时就医就诊，但是法律规定诚信原则的目的就是指引作用，上诉人利用其专业知识有意识规避保险合同等待期的约定，违反了诚实信用原则,应当遭到法律否定性评价。本院认为,泰康寿险湖北分公司没有提交徐华春带病投保的证据，双方签订的人身保险合同合法有效。本案180日等待期与保险责任的约定，徐华春即使不是泰康寿险湖北分公司具有专业知识的保险销售人员，就算仅是保险合同的相对人，其也应当知悉。案涉合同中没有约定被保险人疑患重大疾病必须及时确诊，也未约定如不及时确诊保险人不承担保险责任。原审认为徐华春在保险条款约定的180日等待期内身患重大疾病，在可以确诊的情况下拒不确诊，违反了诚实信用原则，这不仅依据不足，也与人身保险合同的保障目的不符。上诉人徐春华在案涉等待期180日届满后，初次确诊为（子宫颈）角化型鳞状细胞癌，泰康寿险湖北分公司以徐华春在等待期内出险决定赔付3381元不当。泰康寿险湖北分公司应按保险合同约定给付重大疾病保险金5万元，扣除其已付的3381元外，还需付46619元。综上所述，徐华春的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三项规定，判决如下：
一、撤销江陵县人民法院（2017）鄂1024民初143号民事判决；
二、泰康人寿保险有限责任公司湖北分公司于本判决生效之日起十日内向徐华春给付重大疾病保险金46619元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费482元,二审案件受理费965元，均由被上诉人泰康人寿保险有限责任公司湖北分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 郭元亮
审判员 李 静
审判员 韩秀士
二〇一七年八月三日
书记员 邱 爽