广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1302民初4701号原告：广州银行股份有限公司惠州分行，住所地：惠州市惠城区江北文昌二路11号瑞嘉大厦1层05-08号、2层02-03号及3层01-05号。负责人：许东�。委托代理人：林晓珊，女，汉族，1987年6月14日出生，系广州银行股份有限公司惠州分行员工。第一被告：杨家明，男，汉族，1986年8月14日出生，住址：广东省惠东县。第二被告：朱惠英，女，汉族，1987年12月11日出生，住址：广东省惠东县。原告广州银行股份有限公司惠州分行诉被告杨家明、朱惠英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2016年11月3日公开开庭进行了审理。原告广州银行股份有限公司惠州分行的委托代理人林晓珊到庭，第一被告杨家明、第二被告朱惠英经本院公告送达开庭传票期满无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告广州银行股份有限公司惠州分行诉称，被告一杨家明与被告二朱惠英是夫妻关系，应共同承担婚姻期间的债务。同时在2014年1月13日，被告二向原告出具《同意共同承担债务声明》，明确表示其自愿为被告一在原告处的贷款承担连带担保责任。2014年3月10日，原告与被告一杨家明签订《个人借款合同》（编号：广银惠个借字第【2014】××号），约定，借款金额为人民币200万元，借款期限10年，借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上上浮30%计，按月等额本息，还款日为每月21日，并约定由被告一杨家明、被告二朱惠英共同提供抵押担保。2014年1月15日，被告一杨家明、被告二朱惠英分别向原告提交《同意设押声明书》，并在2014年3月10日，与原告签订了《最高额抵押合同》（编号：广银惠抵字第【2014】0042号)，约定由被告一、被告二提供其名下共有的位惠东县平山××大道××土地及房产为原告的上述债权提供抵押担保,并于2014年3月11日、12日分别在惠东县国土局及�东县房管局办理了土地及房产的抵押登记手续。2014年3月14日，原告向被告一发放贷款人民币200万元，有借款借据及流水予以佐证。但从2014年10月22日起，被告一未按时足额向原告偿还到期贷款本息及产生的逾期罚息。根据上述、《个人借款合同》第五条借款利率与计息“第（二）项罚息利率：1、借款人未按合同约定期限归还借款本息的，贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定的借款利率加收50%,罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止……”及第十二条违约责任“第(一）项违约事件：下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：1、借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期……”及“第（三）项贷款人一旦认为发生上述任何违约事件或紧急事件，即有权釆取以下任何一项或多项措施：……3、单方解�本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项。……5、行使贷款人享有的任何担保权利；6、要求借款人赔偿因其违约行为而给贷款人造成的一切损失并承担贷款人为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用……”的约定，原告有权要求解除《个人借款合同》，要求被告一杨家明偿还全部已贷出的贷款本息及产生的逾期罚息及实现债权的费用，同时要求被告二朱惠英对被告一杨家明的全部债务承担连带清偿责任，且原告对被告一杨家明、被告二朱惠英提供的抵押物享有抵押权。综上，原告认为，上述原告、被告双方签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》及《借据》是双方的真实意思表示，符合法律的规定，被告本应按合同约定履行还本付息的义务，但现被告一未履行还本付息的义务，损害了原告的债权实现。因此，原告特向贵院提起诉讼，请求判如所请，以维权益。诉讼请求：一、判令解除原告与被告一杨家明签订的《个人借款合同》（编号：广银惠个借字第【2014】××号)；二、判令被告一杨家明向原告偿还借款本金人民币192.4047,75万元及利息(利息包括借款利息、逾期罚息，从2014年10月22日起计至还清贷款本息之日止,借款利息利率为：在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上上浮30%；逾期罚息利率为：在借款利息利率的基础上加收50%。暂计至起诉之日，借款利息是人民币206158.87元，逾期罚息是人民币18466.26元；起诉之后的借款利息和逾期罚息按合同约定另行计算）；三、判令被告一杨家明偿还原告实现上述债权的费用；四、判令被告二朱惠英对诉讼请求二、三承担连带清偿责任；五、确认原告就被告一杨家明、被告二朱惠�名下共有的位惠东县平山××大道××土地及房产享有抵押权，并有权就抵押物处置所得价款优先受偿；六、判令全体被告承担本案的诉讼费、保全费及公告费。庭审时，原告撤回了第三项诉讼请求。原告广州银行股份有限公司惠州分行为支持其诉讼请求，向本院提交的证据是：证据一，原告的营业执照、组织机构代码及金融许可证复印件，证明原告的诉讼主体资格。证据二，被告的身份证、结婚证，证明被告的诉讼主体资格。证据三，同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书，证明在2014年1月13日，被告二朱惠英向原告出具《同意共同承担债务声明》，明确表示其愿意为被告一杨家明在原告处的贷款承担连带清偿责任。证据四，个人借款合同，证明2014年3月10日，原告与被告一杨家明签订《个人借款合同》（编号：广银惠个借字第【2014】××号），约定，借款金额为人民币200万元，借款期限为10年，借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上上浮30%计，按月等额本息，还款日为每月21日，并约定由被告一杨家明、被告二朱惠英共同提供抵押担保。证据五，同意设押声明书及最高额抵押合同，证明2014年1月15日，被告一杨家明、被告二朱惠英分别向原告提交《同意设押声明书》，并在2014年3月10日，与原告签订了《最高额抵押合同》（编号：广银惠抵字第【2014】0042号），约定由被告一、被告二提供其名下共有的位惠东县平山××大道××土地及房产为原告的上述债权提供抵押担保。证据六，房产证、国土证及他项权证复印件，证明被告一杨家明及被告二朱惠英对抵押房产及土地享有所有权，并在登记部门办理了抵押登记手续，抵押权人是原告。证据七，借款凭证及贷方传票、广州银行流水清单，�明2014年3月14日，原告向被告一发放贷款人民币200万元。证据八，杨家明贷款情况表及相应流水，证明从贷款发放日至2016年10月21日，被告还款及拖欠款项的情况。第一被告杨家明、第二被告朱惠英均未作答辩，也未向本院提供证据。查明的案件事实经审理查明，原告与第一被告签订了编号为广银惠个借字第【2014】××号《个人借款合同》，约定：此次贷款的种类为个人综合消费贷款，借款用途为个人家装，借款总额为人民币200万元整，贷款期限为10年；借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮30%，具体的借款利率以借据签订时为准（利率换算方式为：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360），按月还本付息，还款日为每月21日，最后一次还款日为借款到期日；借款人在借款期限内不能按期支付本金的，应按借款合同约定的的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；借款人在借款期限内不能按期支付利息的，应按约定的罚息利率计收复利。第二被告向原告出具了《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》，载明由于第一被告向原告申请个人贷款，贷款金额为人民币200万元，贷款期限为10年，第二被告自愿与第一被告共同承担上述债务。第一被告、第二被告向原告出具了《同意抵押声明书》。其后，原告与第一被告、第二被告签订了编号为广银惠抵字第【2014】0042《最高额抵押合同》，约定：鉴于第一被告向原告申请办理借款，金额为人民币200万元整，第一被告、第二被告愿以其名下的位于惠东县平山××大道××（××号）房产及土地[房产证号分别为：粤房地权证惠东字第××、粤房地权证惠东字第××；国用土地使用证号为：惠东国用（2013）第××]作为抵押物。担保范围包括但不限于主合同项下的债务本金及相应利息、罚息、复息、违约金、实现债权的费用和其他相关费用。具体包括：原告行使抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押合同签订后，双方对以上抵押物在房产和国土部门办理了以原告为他项权利人的抵押登记手续，证号分别为粤房地他项权证惠东字第××、惠东他项（2014）第××号。2014年3月14日，原告向第一被告发放贷款200万元整。第一被告收到上述款项后，曾按合同约定履行部分义务。自2014年10月22日起未归还贷款利息。截止至2016年10月21日，第一被告仍欠合同项下本金为人民币1924047.75元，欠利息259332.06元，欠还逾期罚息29382.85元。原告催讨未果遂向法院提起上述诉请。根据原告向本院提出的信息，无法直接�两被告送达诉讼文书，2016年8月2日本院在《人民法院报》上以公告方式向两被告送达诉讼文书，公告期届满，两被告未到庭参加诉讼。另查，2016年4月20日经原告申请诉前保全，本院作出了（2016）粤1302财保358号民事裁定书，裁定如下：一、查封登记在被申请人杨家明和被申请人朱惠英共同共有的位于惠东县平山××大道××（××号）（房产证号：粤房地权证惠东字第××、01××04号，建筑面积970.9平方米）的房产（查封期限为三年），已抵押。二、查封登记在被申请人杨家明和被申请人朱惠英共同共有的位于惠东县平山××大道××××地号（土地证号：惠东国用（20**）第××号，建筑面积144平方米）的国有土地使用权（查封期限为三年），已抵押。以上财产查封价值以人民币240万元为限。以上事实有：原告企业法人营业执照、组织机构代码证、金融许可证、被告身份证、结婚证、同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书、个人借款合同、同意设押声明书、最高额抵押合同、房产证、国土证、他项权证、借款凭证、贷方传票、广州银行流水清单、庭审笔录等在案为据，可以认定。裁决理由和结果本院认为，原告与第一被告签订的《个人借款合同》，原告与第一被告以及第二被告签订的《最高额抵押合同》，第二被告出具的《最高额不可撤销担保书》，是各方当事人真实的意思表示，其内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。后原告依约向第一被告发放了借款200万元。从2014年10月22日起，第一被告未按合同约定时间偿还欠款，已经构成违约，应当承担相应的违约责任。原告要求解除与第一被告签订的合同及要求被告偿还借款本息等费用的诉讼请求，理由充分�本院予以支持。另因，第一被告与第二被告系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案所涉及的第一被告的债务应认定为第一被告、第二被告的夫妻共同债务，且第二被告向原告出具了《同意共同承担债务声明》中声明自愿与第一被告共同承担上述债务，故本案借款应由两被告共同偿还，现原告诉请要求第二被告对债务承担连带清偿责任，这在理论上减轻了第二被告的责任，故本院以原告的请求为限，由第二被告就第一被告的本案债务承担连带清偿责任。此外，第一、二被告以其名下财产为本案借款提供抵押担保，与原告签订了《最高额抵押合同》并办理抵押登记，抵押合法有效。原告请求对第一、二被告名下的位于惠东县平山××大道××（××号）房产及土地（�产证及他项权证号分别为：粤房地权证惠东字第××、粤房地权证惠东字第××；国用土地使用证及他项权证号为：惠东国用（2013）第××）的抵押物处置所得价款享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。第一被告、第二被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告广州银行股份有限公司惠州分行与第一被告杨家明签订的《个人借款合同》（编号：广银惠个借字第[2014]××号）；二、第一被告杨家明自本判决生效之日起十日内向原告广州银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金1924047.75元及利息（暂计至2016年10月21日利息为259332.06元、罚息为29382.85元，之后的利息按合同约定的计算标准计至借款偿清之日止）；三、第二被告朱惠英对第一被告杨家明的上述债务承担连带清偿责任。四、原告广州银行股份有限公司惠州分行对第一被告杨家明、第二被告朱惠英名下的位于惠东县平山××大道××号（原××村××号）的房产及土地[房产证及他项权证号分别为：粤房地权证惠东字第××、粤房地权证惠东字第××、粤房地他项权证惠东字第××号；国用土地使用证及他项权证号为：惠东国用（2013）第××、惠东他项（2014）第××号]的处置价款在上述款项范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22116元，�全费5000元，公告费300元，原告广州银行股份有限公司惠州分行均已预交，由第一被告杨家明、第二被告朱惠英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  李艳琳代理审判员  杨 璐人民陪审员  王荣芳二〇一六年十二月五日书 记 员  杨 立附法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。《中华人民共和国合同法》第二百零七�规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。