清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）清城法民二初字第252号
原告：广发银行股份有限公司清远分行，住所地清远市新城北江三路发展大厦。
负责人：温涛，该行行长。
委托代理人：丘爱军，广东业证律师事务所律师。
委托代理人：欧景明，广东业证律师事务所律师。
被告：江立军，男，1975年1月12日出生，汉族，住湖南省衡山县。
被告：韦永凤，女，1974年6月19日出生，汉族，住湖南省衡山县。
被告：清远市方圆汇裕房地产开发有限公司，住所地清远市新城E26号区（云山诗意花园）。
法定代表人：黄鹏。
原告广发银行股份有限公司清远分行（下称“广发银行清远分行”）诉被告江立军、韦永凤、清远市方圆汇裕房地产开发有限公司（下称“方圆汇裕公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告广发银行清远分行的委托代理人丘爱军到庭参加诉讼。被告江立军、韦永凤、方圆汇裕公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告广发银行清远分行起诉称：被告江立军与被告韦永凤是夫妻关系。2008年3月3日，被告江立军、韦永凤因购买被告方圆汇裕公司开发的位于清远市广清大道八十八号云山诗意花园云山居三号9层04号房产，向广东发展银行股份有限公司清远分行申请借款。2008年3月18日，广东发展银行股份有限公司清远分行与被告江立军（借款人、抵押人暨保证人）、被告方圆汇裕公司（保证人）签订了《个人贷款合同》，合同对借款、保证、抵押等事项均进行了具体约定。其中约定的内容有：被告江立军向原告借款480000元，借款期限为180个月，被告江立军分180期归还，每月为一期，每月的20日为当期的还款日；被告江立军以上述所购房产为借款提供抵押担保，并由其承担合同项下所涉及的有关费用（包括但不限于公证费、评估费、诉讼费、律师费、执行费、拍卖费及有关税费等）；被告方圆汇裕公司对上述借款提供连带责任保证担保，保证期间为自合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年。签订借款合同后，广东发展银行股份有限公司清远分行于2008年3月18日履行了借款合同约定的借款义务，划付了480000元，并对上述房产办理了抵押手续。自2011年2月18日起，经中国银行业监督管理委员会批准，国家工商行政管理总局及广东省工商行政管理局核准，“广东发展银行股份有限公司”更名为“广发银行股份有限公司”，简称“广发银行”。基于上述本行名称的变更，并经清远市银监局和清远市工商行政管理局核准，自2011年4月8日起，原告广发银行清远分行名称由“广东发展银行股份有限公司清远分行”更名为“广发银行股份有限公司清远分行”。在合同的履行过程中，被告江立军出现了严重的违约行为，没有按合同约定按期归还借款本息，拖欠了原告广发银行清远分行多期到期本息未归还，且经原告多次催告均未履行清偿责任。截至2014年4月1日，被告江立军已还68期，已还贷款本金143228.91元，未还112期，未还贷款本金336771.09元，已拖欠4期，拖欠的到期贷款本金为8957.68元，利息为2616.66元。为了维护自身合法权益，原告广发银行清远分行与广东业证律师事务所签订《委托代理合同》，委托律师代理起诉追收，并支付了律师费20000元。原告广发银行清远分行为此提起诉讼，请求判令：1、解除广发银行股份有限公司清远分行与被告江立军、方圆汇裕公司于2008年3月18日签订的《个人贷款合同》；2、被告江立军、韦永凤向原告广发银行清远分行归还借款本金336771.09元及利息（利息按借款合同约定的利率计算至还清款之日止，利息计算至2014年4月1日为2616.66元，之后发生的利息另计），并承担原告广发银行清远分行的律师费用20000元，合计359387.75元；3、被告方圆汇裕公司对上述第2项债务承担连带清偿责任；4、原告广发银行清远分行对清远市广清大道八十八号云山诗意花园云山居三号9层04号房产的处理价款享有优先受偿权；5、被告承担本案诉讼费。
原告广发银行清远分行提供的证据如下：1、居民身份证、户口本、结婚证，拟证明被告江立军、韦永凤的诉讼主体资格及基本情况；2、房屋按揭贷款申请书、个人购房贷款合同、借款借据，拟证明被告江立军以房屋按揭贷款的事实，及原告广发银行清远分行已按约定发放贷款；3、房地产权证、房地产他项权证，拟证明原告广发银行清远分行对抵押房屋享有优先受偿权；4、律师函，拟证明原告广发银行清远分行及其委托人曾多次向被告催收；5、广发银行个人对账单，拟证明被告江立军拖欠借款的具体情况；6、委托代理合同、发票、收费标准，拟证明原告广发银行清远分行为实现债权委托律师代理起诉追收，已支付律师费，依照双方签订的《个人购房贷款合同》第十八条约定，律师费由被告承担。
被告江立军、韦永凤、方圆汇裕公司均未予答辩，也未向本院提交证据。
本院经审理查明，2008年3月3日，被告江立军、韦永凤因购买被告方圆汇裕公司开发的位于清远市广清大道八十八号云山诗意花园云山居三号9层04号房屋需要，填写《房屋按揭贷款申请表》向广东发展银行股份有限公司清远分行申请贷款。2008年3月18日，广东发展银行清远分行（甲方）与被告江立军（乙方）、方圆汇裕公司（丙方）签订了《个人贷款合同》（编号116001084040）。《个人贷款合同》约定，借款金额480000元，借款期限为180个月；采用浮动利率，贷款利率按基准下浮15%执行，具体利率以“借款借据”所载的实际发放利率和计息方式为准，合同期内，如遇国家调整贷款利率时，甲方无需通知乙方即有权在调整基准利率后次月一日起予以调整；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定贷款利率水平上加收50%；乙方按每月等额本息偿还法还款，每月20日为还款日；乙方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约，甲方有权宣布合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用、中止或解除本合同、行使担保权利等；本合同项下的有关费用，包括但不限于律师费及由于乙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、律师费及有关税费等，由乙方承担；合同项下借款的担保方式包括抵押及保证，各种担保方式可以并存；担保的范围为本合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金等及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等）、因债务人违约而给贷款造成的损失和其他所有应付费用；抵押物为位于清远市广清大道八十八号云山诗意花园云山居三号9层04号房屋；被告方圆汇裕公司为本合同贷款提供连带责任保证，保证期间为自主合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年。
签订上述合同后，合同各方办理了抵押物的预告登记。现抵押物已办理好《房地产权证》及《房地产他项权证》并交原告广发银行清远分行收执。2008年3月18日，广东发展银行清远分行依约向被告江立军发放了480000元贷款。收到借款后，被告江立军陆续出现逾期还款的情况，从2013年12月20日开始至2014年3月20日，连续逾期4期，拖欠到期本金8957.68元、应收利息2533.07元、罚息50.12元、复利6.86元、未结罚息20.68元、未结复利5.93元、贷款本金余额336771.09元。原告广发银行清远分行为实现债权，于2014年4月8日向本院提起诉讼，并委托广东业证律师事务所律师代理本案诉讼而支付本案律师费20000元。经查，原告广发银行清远分行所支付的律师费符合广东省经营服务性收费许可标准。
另查明，被告江立军和韦永凤于1998年5月7日登记结婚。被告韦永凤在《房屋按揭贷款申请书》上作为财产共有人及申请人签名。
本院认为，广东发展银行银行股份有限公司清远分行与被告江立军、方圆汇裕公司及签订的《个人贷款合同》，是当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，因此合同依法成立并生效，抵押权依法成立。在广东发展银行银行股份有限公司清远分行依约履行了发放贷款的义务后，被告江立军本应恪守信用，依约按月及时还款。但被告江立军在借款后，多次不按期还本付息，从2013年12月20日开始至2014年3月20日已连续逾期未还款4期，截至2014年4月1日拖欠到期本金8957.68元及相关利息2616.66元（包括应收利息2533.07元、罚息50.12元、复利6.86元、未结罚息20.68元、未结复利5.93元），尚欠贷款本金余额336771.09元。被告江立军逾期还款属于《个人贷款合同》约定的借款人违约事由，其行为已构成违约。原告广发银行清远分行有权根据《个人贷款合同》的约定，宣布合同项下贷款本息全部提前到期，解除合同及行使担保权利，要求江立军负担因其违约而给原告广发银行清远分行造成的律师费等相关费用损失。故原告广发银行清远分行要求解除双方签订的《个人贷款合同》，要求被告江立军清偿贷款本金336771.09元及相关利息至全部贷款清偿完毕之日止，并赔偿原告律师费20000元，理由充分，本院予以支持。被告韦永凤在《房屋按揭贷款申请书》上作为财产共有人签名，且本次借款发生在被告江立军、韦永凤夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，故被告韦永凤应对上述借款本息承担共同清偿责任。
由于被告江立军违约，原告作为抵押权人可依约行使担保物权，对抵押物享有优先受偿权。根据《个人贷款合同》的约定，除贷款本金外，还包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金等及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给贷款造成的损失和其他所有应付费用，均属于被担保债权。因此，原告广发银行清远分行要求确认其对被告江立军提供抵押位于清远市广清大道八十八号云山诗意花园云山居三号9层04号房屋在涉案合同未还本息及律师费范围内享有优先受偿权，理据充分，本院亦予支持。至于被告方圆汇裕公司的保证责任，由于涉案借款既有借款人被告江立军提供物的担保，也有保证人被告方圆汇裕公司提供的保证担保，但《个人贷款合同》中并未对担保权利实现的顺序作明确约定。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保且没有约定或约定不明的，债务人自己提供的担保债权人应当先就该物的担保实现债权。因此，被告方圆汇裕公司应对抵押物不足以清偿借款本息及相关费用部分承担连带责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释二》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
解除广东发展银行股份有限公司清远分行与被告江立军、清远市方圆汇裕房地产开发有限公司在2008年3月18日签订的《个人贷款合同》；
被告江立军、韦永凤于本判决生效之日起10日内向原告广发银行股份有限公司清远分行清偿贷款本金336771.09元及相关利息（利息按《个人贷款合同》的约定支付至贷款本息清偿之日止，其中截至2014年4月1日为2616.66元）；
被告江立军于本判决生效之日起10日内向原告广发银行股份有限公司清远分行支付律师费20000元；
确认原告广发银行股份有限公司清远分行对被告江立军提供抵押位于清远市广清大道八十八号云山诗意花园云山居三号9层04号房屋在上述第二、三判项确认的借款本息及律师费范围内享有优先受偿权；
被告清远市方圆汇裕房地产开发有限公司对上述第四项确定的抵押物不足以清偿借款本息及律师费的部分承担连带责任；
驳回原告广发银行股份有限公司清远分行的其他诉讼请求。
案件受理费6991元，由被告江立军、韦永凤、清远市方圆汇裕房地产开发有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审 判 长 黄绮君
审 判 员 周文俊
人民陪审员 朱嘉敏
二〇一四年八月十四日
书 记 员 汤思达
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》：
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释二》
第二十四条债权人九婚姻关系存续期间夫妻一方以个人义务所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。