宁波市江东区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）甬东商初字第2224号
原告：中国工商银行股份有限公司宁波国家高新区支行。
代表人：夏建平。
委托代理人：叶峰。
被告：朱建国。
被告：姚江波。
被告：姚卫江。
被告：朱友章。
上述四被告共同委托代理人：姚玉忠。
被告：宁波华安担保有限公司。
法定代表人：陈爱华。
委托代理人：吴佩芬。
原告中国工商银行股份有限公司宁波国家高新区支行为与被告朱建国、姚江波、姚卫江、朱友章、宁波华安担保有限公司（以下简称“华安公司”）金融借款合同纠纷一案，于2013年10月18日向本院提起诉讼，本院受理后由代理审判员顾亮适用简易程序于2013年12月20日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人叶峰、被告朱建国、姚江波、姚卫江、朱友章的委托代理人姚玉忠、被告华安公司的委托代理人吴佩芬到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司宁波国家高新区支行起诉称：2011年7月1日原告与被告朱建国签订合同编号为2011高新区购车分期3965号的《牡丹卡购车透支还款合同》一份，约定由被告向原告贷款600000元，用于购买车辆牌号为浙B×××××宝马轿车一辆，借款期限为36个月，约定还款日期为每月25日前，每月分期等额偿还透支款16666.67元整，同时，被告朱建国与原告签订编号为2011高新区车贷抵押3965号的《抵押合同》一份，将其所有的车牌号为浙B×××××宝马轿车抵押给原告，且被告华安公司为前述透支款项提供连带责任保证，此外，被告姚江波、姚卫江、朱友章向原告前述并递交《共同还款人承诺书》，承诺对上述合同项下的透支本金和利息及其他费用承担连带还款责任。原告按照合同约定向被告发放了该笔贷款。后被告朱建国严重违反合同约定，连续多期未按时归还贷款本息，被告姚江波、姚卫江、朱友章亦未承担还款责任。因此，请求法院判令：一、被告朱建国归还原告贷款本息345204.94元，其中本金为330964.78元，手续费5430元，利息7810.16元，罚息1000元（利息暂计至2013年9月8日，此后按照合同约定结算至贷款实际还清日止，利随本清）；二、被告姚江波、姚卫江、朱友章、华安公司承担连带清偿责任；三、原告对被告朱建国抵押的浙B×××××的车辆价款享有优先受偿权。案件审理中，原告向本院明确第一项诉讼请求中的利息包括了双方约定的利息和复利，罚息即双方约定的滞纳金，此后主张的利息包括了双方约定的利息、复利、手续费及滞纳金。另，因罚息等累加以及担保公司的垫款，截至2013年12月27日，借款本金减为278620.87元，手续费减为3620元，利息及复利减为5549.14元、滞纳金为1000元，故减少第一项诉讼请求数额为实际所欠金额。
被告朱建国、姚江波、姚卫江、朱友章答辩称：原告陈述属实，被告方同意还款，但是由于现在生活困难，希望逐步还款。
被告华安公司答辩称：对原告诉称事实没有异议，同意承担保证责任。
原告为证明其主张，向本院提供如下证据：
1.《牡丹卡购车透支还款合同》、《抵押合同》各一份，拟证明原告与被告朱建国双方之间信用卡借款及抵押关系的事实；
2.《共同还款人承诺书》三份，拟证明被告姚江波、姚卫江、朱友章对被告朱建国的借款提供连带保证责任的事实；
3.《担保承诺函》一份，拟证明被告华安公司对被告朱建国的借款提供连带保证责任的事实；
4.清单一份，拟证明欠款金额的事实；
5.车辆登记证一份，拟证明原告系办理抵押登记的事实。
上述证据经庭审出示，五被告对证据真实性无异议。
五被告未向本院提供证据。
鉴于五被告对原告提供证据及诉称事实无异议，本院对原告主张的事实予以确认。
另查明：原告与被告朱建国所签订的《牡丹卡购车透支还款合同》第四条约定被告朱建国以按月分期等额向原告偿还手续费，每期偿还的手续费为1586.67元，合计57120元，于每期偿还透支款项时同时交纳当期手续费，若被告朱建国提前还清全部透支款项或原告按照该合同第七条要求被告朱建国立即偿还透支未还的全部款项，被告朱建国仍应当向原告支付全部手续费，在提前还清全部透支款项前向原告支付尚未支付的手续费。该合同第六条约定，如被告朱建国没有按该合同约定按时足额存入资金，或者被告朱建国虽按该合同按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致原告无法全额扣款受偿的，原告有权对被告朱建国收取利息和滞纳金，利息按该期应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按该期应还未还债务5%标准收取。被告朱建国存入资金后，应先支付利息，再支付滞纳金，后清偿应还未还债务。该合同第七条约定，如被告朱建国没有按该合同约定按时足额存入资金，或者被告朱建国虽按该合同按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致原告累计3期无法扣款受偿的，原告有权提前终止该合同，要求被告朱建国立即偿还透支未还的全部款项。
再查明：被告姚江波、姚卫江、朱友章在《共同还款承诺书》承诺：一、共同参与还款人对借款人的还本付息义务承担连带责任。二、共同参与还款人承担连带责任的期限自贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日止。三、无论抵押是否登记，抵押行为均合法生效。一旦进入法律诉讼或强制执行阶段，其均放弃抗辩权。四、如果抵押车辆不足偿还贷款，或抵押车辆消失，其自愿以属于自己的财产抵偿所欠贷款。
又查明：被告朱建国抵押给原告的车辆为宝马小型轿车，车架号为WBAKB21049C401220，于2011年7月29日办理抵押登记。
本院认为，原告与被告朱建国签订的《牡丹卡购车透支还款合同》为双方当事人真实意思表示之合致，应属合法有效。被告朱建国未按约定履行付款义务，原告有权主张其归还透支未还的全部款项。经审理查明，截至2013年12月27日，被告朱建国所欠透支本金为278620.87元，手续费为3620元，利息及复利为5549.14元、滞纳金为1000元，前述款项被告朱建国均应按约偿还，并应自2013年12月28日起按照双方合同约定支付继续产生的手续费、利息、复利及滞纳金。原告与被告朱建国签订《抵押合同》，约定被告朱建国将车架号为WBAKB21049C401220宝马小型轿车抵押给原告，担保主债权为双方签订的《牡丹卡购车透支还款合同》，前述抵押自《抵押合同》自2011年7月1日生效，并于2011年7月29日办理抵押登记，故原告可就该轿车折价或者以拍卖、变卖方式所得的价款优先受偿。被告姚江波、姚卫江、朱友章向原告出具《共同还款承诺书》，同意在抵押车辆不足偿还贷款，或抵押车辆消失的情况下自愿以属于自己的财产抵偿所欠贷款，应认定该三被告向原告提供连带责任保证；被告华安公司向原告出具《担保承诺函》，同意就前述债权提供连带责任保证，因此被告姚江波、姚卫江、朱友章、华安公司应对前述车辆的抵押担保以外的债权承担连带清偿责任，若承担保证责任的，则可向被告朱建国追偿。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条之规定，判决如下：
一、被告朱建国归还原告中国工商银行股份有限公司宁波国家高新区支行透支未还款本金278620.87元、截至2013年12月27日手续费3620元、利息5549.14元、滞纳金1000元，并支付自2013年12月28日起按双方签订的《牡丹卡购车透支还款合同》所约定的手续费、利息、复利及滞纳金，于本判决生效之日起十日内付清；
二、若被告朱建国未按期履行上述第一项付款义务，原告中国工商银行股份有限公司宁波国家高新区支行有权就车架号为××宝马小型轿车折价或者以拍卖、变卖方式所得的价款优先受偿；
三、被告姚江波、姚卫江、朱友章、宁波华安担保有限公司应对前述车辆抵押担保无法实现的债权承担连带清偿责任，承担保证责任后有权向被告朱建国追偿。
如五被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5632元，减半收取2816元，由被告朱建国、姚江波、姚卫江、朱友章、宁波华安担保有限公司连带负担，前述五被告负担的案件受理费于本判决生效之日起五日内交付本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书后七日内，凭判决书到宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费；如银行汇款，收款人：宁波市财政局非税资金专户，开户银行：宁波市中国银行营业部，账号：37×××92；如邮政汇款，收款人：宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动放弃上诉处理。
代理审判员 顾 亮
二〇一四年一月三日
代书 记员 王亚争