广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0703民初字第2331号
原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号。
负责人：蔡可期。
委托代理人：郑逸天，系广东东方昆仑律师事务所律师。
被告：宋清强，男，1981年1月10日出生，汉族，住江门市蓬江区。
被告：张桂芳，女，1977年9月9日出生，汉族，住江门市蓬江区。
原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称江门中行）诉被告宋清强、张桂芳信用卡纠纷一案，本院于2016年5月3日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2017年1月9日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人郑逸天到庭参加了诉讼。被告宋清强、张桂芳经本院公告传唤，公告期满没有到庭参加应诉。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年3月10日被告宋清强向原告申请开立长城环球通信用卡（卡号：62×××77），同时签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），并通过上述金卡申请办理购车分期业务25万元，期限36个月，手续率11%。于2014年4月11日，原告与被告宋清强签订一份《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（下简称《借款合同》），就被告借款额度25万元，手续费为27500元、期限36期（从2014年5月7日至2017年5月6日）、还款方式（每期归还本金6944元，手续费763元）、担保、违约责任等事项作出了约定。同日，原告与被告宋清强签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告宋清强以其所有的粤Ｔ×××××号小车作抵押担保，并约定担保的范围、期限等内容。2014年4月29日，原告依照被告宋清强的申请及《借款合同》的约定向被告指定的账户放款25万元，同日被告在《借款借据》上签名确认。后期被告没有按期偿还借款本息。截止至2016年3月7日，被告拖欠的本金共194401.12元，透支利息为4865.82元、滞纳金为13848.75元。原告多次催收无果。
被告宋清强、张桂芳系夫妻关系。上述借款发生在其婚姻关系存续期间，且被告宋清强的借款是用于夫妻共同生活，因此该债务为夫妻共同债务，被告张桂芳应承担连带清偿责任。
为了维护原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求法院依法判令：
1.解除编号为JG6YJA20140329号的《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》；
2.被告宋清强立即向原告偿还欠款213115.69元（截止至2016年3月7日，透支本金为194401.12元，透支利息为4865.82元，滞纳金为13848.75元，自2016年3月8日起至还清款项之日止的利息及滞纳金按照《领用合约》约定继续计算）给原告；
3.原告对涉案车辆享有优先受偿权
4.被告张桂芳对被告宋清强的欠款承担连带清偿责任；
5.本案诉讼费用由两被告全部承担。
原告对其起诉的事实在举证期限内向本院提供的证据有：1.被告身份证复印件；2.被告结婚证复印件；3.信用卡申请表及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》；4.《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》；5.《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》；6.《借款收据》；7.机动车登记证书；8.信用卡流水明细表；9.上门催收照片。
被告宋清强、张桂芳没有到庭应诉，没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。
经审理查明：2014年3月10日被告宋清强向原告申请开立长城环球通信用卡（卡号：62×××77），同时签订《领用合约》，并通过上述金卡申请办理大额分期借款业务。于2014年4月11日，与原告签订一份《借款合同》，约定原告向被告宋清强提供借款额度人民币25万元，分36期还清，并约定了借款的手续费率、违约责任以及利息、滞纳金计算方式。
同日，被告宋清强与原告签订一份《抵押合同》，约定被告宋清强以其所有的粤Ｔ×××××号小车作抵押担保，担保范围为上述借款的本金、利息、罚息和复利、手续费、违约金、滞纳金、赔偿金和原告实现债权的一切费用。2014年4月15日，原、被告办理了上述车辆的抵押登记手续，抵押权人为原告。2014年4月29日，被告宋清强签订一份借据，确认向原告借款25万元，借款期限36期，手续费率为11%，还款方式为每期归还本金6944元，手续费763元。2014年4月29日，原告依照被告宋清强的申请、《借款合同》的约定向其放款25万元。
被告宋清强于2015年6月7日开始出现逾期。截止至2016年9月24日，被告宋清强共拖欠本金为194401.12元，透支利息为4865.82元，滞纳金为13848.75元，合共213115.69元。另查，被告宋清强与张桂芳于2007年7月26日登记结婚。原告经多次催收无果，遂起诉至法院。
本院认为，原告是具有金融业务经营权的企业，其与被告宋清强形成的金融借款合同关系及担保合同关系，是双方在平等、自愿、公平的基础上订立的，双方各自签订的《借款合同》、《抵押合同》、《领用合约》，均属各方当事人的真实意思表示，并没有违反法律、法规的规定，合法有效。
被告宋清强申请开立信用卡，并以该信用卡办理大额分期付款业务后，签订上述借款合同，原告依约定将款项25万元划到被告宋清强授权的账户，履行了自己的合同义务。被告宋清强作为借款人，在收到并使用了原告出借的主合同约定的借款额度人民币25万元借款后，应按合同约定的还款期限内，每月定期偿还借款本金及手续费给原告，但被告宋清强后期没有按期归还借款本金及手续费给原告，违反合同中借款人需按时还款的约定，其行为已属违约，应承担全部的违约责任。根据《借款合同》的约定，如果被告没有按时还款，原告有权宣布本协议项下所有欠款全部提前到期及解除双方签订的借款合同。截止至2016年3月7日被告宋清强共拖欠本金为194401.12元，透支利息为4865.82元，滞纳金为13848.75元，合共213115.69元。故原告起诉请求解除原告与被告宋清强签订的借款合同及要求被告宋清强全部清偿拖欠的透支款本金人民币194401.12元，合法有理，本院予以支持。
关于透支利息及滞纳金的问题，由于被告宋清强拖欠原告的信用卡透支款本金194401.12元未归还给原告，原告与被告宋清强签订的《领用合约》中约定了原告应收取透支利息及滞纳金。故原告请求按《领用合约》约定要求被告宋清强支付透支利息及滞纳金（截止至2016年3月7日透支利息为4865.82元，滞纳金为13848.75元，自2016年3月8日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金，继续按《领用合约》约定计算），合法有理，本院予以支持。但因中国人民银行于2017年1月1日已取消对信用卡透支款项的滞纳金收取，故原告主张收取的滞纳金应计算至2016年12月31日止。
关于抵押物的问题。本案中，被告宋清强与原告签订了《抵押合同》，以其所有的粤Ｔ×××××号小车为被告宋清强向原告的借款本金及手续费、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和债权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）作抵押担保。且上述小车已办理抵押登记手续，抵押权利人为原告。故双方签订的上述抵押合同合法有效。因此原告对被告宋清强尚欠本息等费用可以被告所有的粤Ｔ×××××号小车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
关于被告张桂芳应承担的责任问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告宋清强、张桂芳于2007年7月26日登记结婚。被告宋清强的上述欠款发生于2015年，仍在两被告夫妻关系存续期间，在两被告均未举证证明上述借款属于被告宋清强个人债务的情况下，被告宋清强所负上述债务应当按两被告的夫妻共同债务处理，并由两被告宋清强、张桂芳承担共同清偿责任。
被告宋清强、张桂芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除解除编号为JG6YJA20140329号的《中国银行股份有限公司中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》；
二、被告宋清强、张桂芳应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还信用卡欠款本金人民币194401.12元及相应的透支利息、滞纳金（截止至2016年3月7日止透支利息为4865.82元，滞纳金为13848.75元，自2016年3月8日起至2016年12月31日止的利息及滞纳金，继续按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，自2017年1月1日起至实际清偿之日止的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算）；
三、被告宋清强、张桂芳如不履行还款义务时，则以被告宋清强所有的车牌号码为粤Ｔ×××××的小汽车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿还给原告中国银行股份有限公司江门分行；
四、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。
本案受理费4497元，诉讼保全费1586元，合共6083元，由被告宋清强、张桂芳共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 莫少彬
人民陪审员 李顺爱
人民陪审员 李建华
二○二○一七年三月二十日
书 记 员 陈贤园