河南省开封市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）汴民终字第579号
上诉人（一审被告）中国人民财产保险股份有限公司杞县支公司金城大道营销服务部。
住所地：河南省杞县金城大道。
法定代表人李华，该公司经理。
委托代理人苗利闯，河南潘胜超律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。
上诉人（一审被告）中国平安财产保险股份有限公司开封中心支公司。
住所地：本市。
法定代表人杨文胜，该公司总经理。
委托代理人曹明艳，该公司职员。代理权限为特别授权代理。
委托代理人樊春亚，该公司职员。代理权限为特别授权代理。
被上诉人（一审原告）朱孝芳，女，汉族，现住本市禹王台区。
委托代理人郝胜丽（朱孝芳之女），汉族，住河南省中牟县。代理权限为特别授权代理。
委托代理人任治海（朱孝芳亲戚），男，汉族，住本市禹王台区。代理权限为一般授权代理。
被上诉人（一审被告）林长松，男，汉族，住河南省民权县。
被上诉人（一审被告）河南省金穗面业有限公司。
住所地：河南省开封市杞县。
法定代表人陈纪生，该公司经理。
委托代理人陈广田，该公司职员。代理权限为特别授权代理。
被上诉人（一审被告）杞县五合搬运有限公司。
住所地：河南省开封市杞县。
法定代表人朱学中，该公司经理。
朱孝芳因与林长松、河南省金穗面业有限公司、杞县五合搬运有限公司、中国人民财产保险股份有限公司杞县支公司金城大道营销服务部（以下简称人民财保杞县营销部）、中国平安财产保险股份有限公司开封中心支公司（以下称平安保险开封支公司）生命权、健康权、身体权纠纷一案，于2013年11月13日起诉至开封市禹王台区人民法院，请求判令五被告赔偿医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、交通费、残疾赔偿金和精神抚慰金等损失。禹王台区人民法院于2013年12月30日作出（2013）禹民初字第963号民事判决。人民财保杞县营销部、平安保险开封支公司不服，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭，公开开庭审理了本案，现已审理终结。
一审查明，2013年9月16日8时30分许，林长松驾驶豫BC88**号（豫B26**挂）货车沿S327线自东向西行驶至242km＋700m处时，因货物从车上抛出将路边坐着的朱孝芳砸伤。当日，朱孝芳入住开封市第一人民医院治疗并行左胫骨远端粉碎性骨折切开复位内固定术，同年10月12日出院，住院26天，花医疗费33836.77元。期间，由其丈夫郝某某护理。2013年9月16日，经开封市公安局机场派出所交管巡防大队认定，林长松负该事故全部责任，朱孝芳无责。2013年12月9日，经开封华大法医临床司法鉴定所鉴定，朱孝芳左上肢损伤属九级伤残，同时支出鉴定费700元。豫BC88**号（豫B26**挂）车实际车主为河南省金穗面业有限公司，挂车（豫B26**挂）挂靠在杞县五合搬运有限公司，豫CB88**号主车在中国人民财产保险股份有限公司杞县支公司金城大道营销服务部投有机动车交通事故责任强制保险（保险单号分别为：PDZA201341020000006413，保险期限为2013年4月3日零时至2014年4月2日24时止）和商业第三者责任保险（保险单号：PDAA201341020000003716，赔偿限额为300000元，保险期限为2013年4月26日零时至2014年4月25日24时止）；挂车（豫B26**挂）在中国平安财产保险股份有限公司开封中心支公司投有商业第三者责任保险（保险单号：13215033900003717042，赔偿限额为200000元，保险期限为2013年4月3日零时至2014年4月2日24时止），不计免赔均覆盖上述第三者责任保险。
另查明，自2010年，朱孝芳与丈夫郝明长一直在开封市东郊惠河木器厂工作并居住；朱孝芳月工资2000元，郝明长月工资2000元。林长松系河南省金穗面业有限公司雇佣的司机。以上事实有事故认定书、出院证、住院病历、鉴定费票据、证明、保险抄单、询问笔录及当事人陈述在卷为证。
一审认为，保险是为了抵御灾害，防范风险，保险合同双方当事人应当诚实守信，善意履行自己的义务。一般来讲，人们购买保险的时候，最关心的就是理赔，而理赔服务的优劣，也关系到保险公司的信誉与发展。庭审中，平安保险开封支公司认为货物掉落伤人应当免赔。虽然林长松驾驶的车辆并未直接碰撞朱孝芳，但车辆在运输过程中，车上的货物与车辆属于一个整体，运输过程货物掉落伤人属于交通事故，而区别于静止或装卸货物时货物掉落伤人；平安保险开封支公司并未提供证据证实在投保时已明确告知投保人该免责条款，因此，以此理由抗辩予以免赔，有失公平与诚信，不予采信。
根据我国法律规定，侵害公民身体造成伤害的，应当赔偿医疗费、因误工减少的收入、残疾者生活补助等费用。林长松驾驶的豫BC88**号（豫B26**挂）号车上货物掉落将朱孝芳砸伤并住院治疗，应当赔偿朱孝芳的合理损失。人民财保杞县营销部和平安保险开封支公司已分别接受投保人为豫BC88**号（豫B26**挂）号车所投机动车交通事故责任强制保险和商业第三者责任保险，且均投有不计免赔险，车辆在保险期限发生交通事故，根据相关法律规定，人民财保杞县营销部和平安保险开封支公司应对朱孝芳的合理损失在保险限额内予以赔偿。因此，对超出交强险限额赔偿部分，按主、挂车所投商业第三者责任保险限额的比例，人民财保杞县营销部按承担60%的责任，平安保险开封支公司承担40%的责任。根据最高人民法院《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第三条的规定，杞县五合搬运有限公司应当对河南省金穗面业有限公司挂车应当负担部分承担连带赔偿责任。关于医疗费、住院伙食补助费、营养费问题。朱孝芳住院26天期间支出的医疗费33836.77元以及其请求赔偿的住院伙食补助费780元、营养费260元，合计34876.77元，该费用有证据支持，予以确认。人民财保杞县营销部在交强险医疗费用10000元限额内赔偿10000元；剩余的24876.77元应由人民财保杞县营销部和平安保险开封支公司依照商业第三者责任保险合同约定和保险限额比例予以赔偿，人民财保杞县营销部赔偿14926.06元（24876.77元×60%），平安保险开封支公司赔偿9950.71元（24876.77元×40%）。关于误工费9000元问题。依照法律规定，误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。自2013年9月16日发生交通事故，至2013年12月9日定残的前一天，朱孝芳持续误工83天，因朱孝芳自2010年以来生活居住在城镇，应当按照城镇居民的标准予以赔偿，其请求的误工费，支持4648.6元（20442.62元÷365天×83天）；过高请求，不予支持。朱孝芳请求护理费1680元问题。按照2012年度城镇居民城镇居民人均可支配收入20442.62元的标准，支持1456.19元（20442.62元÷365天×26天）；过高请求不予支持。关于交通费问题。交通费是受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用，朱孝芳主张交通费500元，其请求在合理范围，予以确认。关于鉴定费问题。在交通事故中的伤残鉴定，是对受害人在交通事故中受伤后伤残程度的鉴定，也是法院判决责任人对受害人进行赔偿的依据，且该费用是因本次交通事故而支出，故对该费用700元，亦予以确认。关于残疾赔偿金。根据法律规定，残疾赔偿金是对受害人因人身遭受损害致残而丧失全部或者部分劳动能力的财产赔偿。朱孝芳构成九级伤残而主张残疾赔偿金40885.24元的请求，在法律规定的范围内，予以支持。关于精神抚慰金问题。在本次交通事故中，朱孝芳受伤且构成十级伤残，其要求赔偿精神抚慰金的请求应予支持。参照《河南省高级人民法院关于当前民事审判若干问题的指导意见》第三十条的规定，即侵害自然人生命权，死亡抚慰金参照在5000元一10万元之间酌定。侵害自然人健康权造成残疾，受害人完全丧失劳动能力的，精神损害赔偿数额类推侵害自然人生命权予以酌定，丧失部分劳动能力的，精神损害赔偿数额在5万元以下酌定。对朱孝芳要求赔偿精神抚慰金10000元的请求，予以支持。上述误工费4648.6元、护理费1456.19元、交通费500元、残疾赔偿金40885.24元、精神抚慰金10000元，合计57490.03元，根据相关法律规定，应当由人民财保杞县营销部在交强险死亡伤残110000元限额内予以赔偿。鉴于人民财保杞县营销部和平安保险开封支公司已在保险限额内赔偿了受害人朱孝芳的所有损失，朱孝芳要求林长松、杞县五合搬运有限公司、河南省金穗面业有限公司赔偿相应损失的请求，不再支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《中华人民共和国民法通则》第一百一十九条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第六十五条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第三十五条之规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司杞县支公司金城大道营销服务部在强制保险限额内赔偿朱孝芳医疗费、住院伙食补助费、营养费10000元；在商业第三者保险限额内赔偿朱孝芳医疗费、住院伙食补助费、营养费、误工费、护理费、残疾赔偿金、精神抚慰金、交通费合计72416.09元。二、中国平安财产保险股份有限公司开封中心支公司在商业第三者责任保险限额内赔偿朱孝芳医疗费、住院伙食补助费、营养费合计9950.71元。三、驳回朱孝芳对林长松、河南省金穗面业有限公司和杞县五合搬运有限公司的诉讼请求。四、驳回朱孝芳的其他诉讼请求。上述第一、二项，于本判决生效后五日内履行完毕。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2240元，鉴定费700元，合计2940元，朱孝芳负担100元，河南省金穗面业有限公司负担2840元。
人民财保杞县营销部上诉称，1、应由朱孝芳提供公安机关、社保机构出具相关证明，证明其工作及居住事实。一审仅以朱孝芳提供的工资表及工厂开具的工资证明认定朱孝芳适用城镇居民标准计算错误。2、根据保险合同，上诉人仅承担医保范围以内的医药费用，一审法院应准许进行医保审核。3、一审判决精神抚慰金明显过高。另，一审判决上诉人承担交强险和第三者责任险的赔偿数额有误，应该予以纠正。请求二审法院依法撤销一审判决，改判伤残赔偿金按照农村标准计算，改判上诉人承担医保范围以内的医疗费及精神抚慰金为3000元。
平安保险开封支公司上诉称，一审判决上诉人在商业三责险的范围内赔偿被上诉人因货物掉落砸伤朱孝芳的交强险外医疗费不正确。按照上诉人与被保险人的商业三者险保单合同约定，对于货物掉落致人受伤属于上诉人公司的责任免赔范围，不应由上诉人承担赔偿费用。请求二审法院依法改判。
朱孝芳答辩称，人保财险公司、平安保险开封支公司的上诉理由均不能成立。朱孝芳在开封工作、居住多年，应当适用城镇居民赔偿标准。对于医疗费，被上诉人因此事故入院检查出癌症，其个人和家属承受巨大痛苦，但是此次治疗过程并没有对其他病症进行治疗，上诉人对一审提交的住院详单也予认可。鉴于本案具体情况一审酌定精神抚慰金并不算高。平安保险开封支公司提供的保险合同系格式条款，就其特别约定的免责条款，语意不明确且未解释说明。运输当中货物和车辆应该是一体的，保险人应当对此造成第三人的损害承担赔偿责任。请求驳回上诉，维持原判。
河南省金穗面业有限公司答辩称，平安保险开封支公司在被上诉人投保时并没有讲解清楚该种免责情形。且被上诉人认为投保车辆在行驶中而非静止状态下出现事故，应属交通事故，应该由保险公司赔偿。
林长松答辩称，同意河南省金穗面业有限公司的答辩意见，车辆按照规定装载货物，在运输过程中出现交通事故，应该由保险公司赔偿。
杞县五合搬运有限公司答辩称，一审判决事实清楚，证据充分，程序合法，请求二审法院依法驳回上诉，维持一审正确判决。
二审查明的事实与一审认定的基本事实一致。另，朱孝芳提供开封市东郊惠河木器厂于2014年4月16日出具的证明一份，证明朱孝芳于2008年1月在该厂从事清洁工作至今，并居住在单位安置房。开封市公安局机场分局社区警务大队于2014年4月22日注明情况属实并在该证明上加盖公章。人民财保杞县营销部对该证明无异议，本院予以采信。
本院认为，就本案受害人朱孝芳有关损害赔偿费用的计算标准问题，朱孝芳虽系安徽省宿州市萧县丁里镇武寺行政村村民，但根据其提供的证据足以证明朱孝芳长期在开封市东郊惠河木器厂工作，经常居住地在城镇，主要收入来源地也为城镇，对其损害赔偿费用应当根据本地城镇居民的相关标准计算。一审认定事实，计算结果无误，上诉人人民财保杞县营销部该项上诉理由不能成立。
关于医疗费，人保财险营销部上诉称应依照保险合同承担医保范围以内的医疗费用。因《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条规定，医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。且人民财保杞县营销部并未提供证据证明朱孝芳的医疗费中非医保用药、非此次事故造成伤害诊疗费用及应扣除数额，故应由其承担举证不能的责任。上诉人的该上诉理由因缺乏有效证据，本院不予支持。
关于精神抚慰金，应结合侵权人的过错、侵权行为造成的后果等因素确定。本案中侵权人林长松对事故负全部责任，造成朱孝芳九级伤残，一审法院结合具体情况判决精神抚慰金10000元符合法律规定。故上诉人人民财保杞县营销部的上诉理由均不能成立，本院不予支持。
人民财保杞县营销部应在交强险限额内赔偿朱孝芳医疗费10000元，误工费、护理费、残疾赔偿金、精神抚慰金、交通费57490.03元；在商业第三者责任保险限额内赔偿朱孝芳医疗费、住院伙食补助费、营养费14926.06元，以上共计72416.09元。一审判决书写有误，予以纠正。
根据《中华人民共和国保险法》第十七条关于“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，保险人有义务将格式形式的保险合同条款送达投保人，对免责条款内容应进行标注提示，并向投保人明确说明。本案中，虽然保险条款写明“车载货物掉落、泄露、腐蚀造成的任何损失和费用，保险人不负责赔偿”，但平安保险开封支公司并未提供证据证实其在投保时已向投保人送达合同条款并明确说明免责条款内容，故该免责条款不产生效力。平安保险开封支公司上诉称应依据免责条款免除其赔偿责任的理由不能成立，本院不予支持。
综上，人民财保杞县营销部、平安保险开封支公司的上诉理由均不能成立。一审判决除书写错误应予纠正外，认定事实，适用法律，判决结果均无误，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2290元，由中国人民财产保险股份有限公司杞县支公司金城大道营销服务部负担2240元，中国平安财产保险股份有限公司开封中心支公司负担50元。
本判决为终审判决。
审 判 长 刘庆龙
审 判 员 周超举
代理审判员 李曼曼
二〇一四年四月二十四日
书 记 员 张世杰