福建省福州市晋安区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0111民初1460号原告：中国银行股份有限公司福州东区支行，住所地福建省福州市晋安区。负责人：郑丹，行长。委托诉讼代理人：郁年，福建世好律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：姚芳彬，福建世好律师事务所执业律师。被告：陈文，男，1985年7月17日出生，汉族，身份证住址福建省平潭县。被告：陈艳，女，1986年11月6日出生，汉族，身份证住址福建省平潭县。被告：福建省华建融资担保有限公司，住所地福建省福州市鼓楼区。法定代表人：施益玲。被告：施益玲，男，1962年3月5日出生，汉族，身份证住址福建省平潭县。被告：林旭杰，男，1980年7月23日出生，汉族，身份证住址福建省福州市鼓楼区。原告中国银行股份有限公司福州东区支行（下称中行东区支行）与被告陈文、陈艳、福建省华建融资担保有限公司（下称华建担保公司）、施益玲、林旭杰信用卡纠纷一案，本院于2017年3月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行东区支行的委托诉讼代理人姚芳彬到庭参加诉讼，被告陈文、陈艳、华建担保公司、施益玲、林旭杰经本院公告送达开庭传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行东区支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈文、陈艳向中行东区支行偿还借款本金317094.77元及相应利息（暂计至2017年2月24日的利息为56269.76元，该日之后新发生的利息、滞纳金等相关费用按《信用卡领用合约》的约定计算至债务全部清偿之日止）；2.判令陈文、陈艳向中行东区支行支付逾期还款违约金16714.78元以及分期付款手续费32665.92元（其中还款违约金按每月最低还款额未还部分5%计算；分期付款手续费按专项分期付款全额的12%计算）；3.判令陈文、陈艳赔偿中行东区支行为实现本案债权所支付的律师代理费用8309元；4.判令华建担保公司、林旭杰、施益玲对上述债务承担连带清偿责任；5.本案的诉讼费用由陈文、陈艳、华建担保公司、林旭杰、施益玲共同承担。事实和理由：2013年7月9日，与中国银行股份有限公司福州马江支行（于2015年4月21日将名称变更为中国银行股份有限公司福建自贸试验福州片区分行，以下简称马江支行）签订了一份《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡债务担保协议书》，该担保协议书约定：对申请人（持卡人）的选择和确定，林旭杰、施益玲全权委托华建担保公司实施，一旦华建担保公司向中行马江支行出具担保函或其他文件，或签订单笔保证合同，指定了特定的申请人（持卡人）,林旭杰、施益玲均予同意；林旭杰、施益玲就其所担保的中国银行信用卡申请人（持卡人）的信用卡项下对中行马江支行的债务的偿还承担连带保证责任，且与华建担保公司承担共同连带责任；华建担保公司为申请人（持卡人）在中国银行信用卡项下对中行马江支行的债务提供连带责任保证；林旭杰、施益玲为申请人（持卡人）在中国银行信用卡项下对中行马江支行的债务的偿还提供连带责任保证，直接根据本协议的约定，各方不再就林旭杰、施益玲的保证事宜逐一签订单笔保证合同；华建担保公司或林旭杰、施益玲为每一个申请人（持卡人）提供的连带责任保证的保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间分别计算，为主债务项下的每一个履行期届满之日起两年；本协议中的中行马江支行系含中行马江支行及下属分支机构，下属机构有权以自己的名义与申请人（持卡人）做本协议所述的信用卡业务及担保业务，上述协议合作期限为一年即自2013年7月9日起至2014年7月8日止。2013年8月12日，陈文向中行马江支行的下属机构即中行东区支行申请办理中国银行长城环球通系列海西信用卡，用于信用卡家装类专向分期付款。2013年11月8日，陈文、陈艳作为共同借款人与中行东区支行签订一份编号为2013年DQJZ字039号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》及附件一《信用卡“专向分期付款”（家装类）通用条款》，附件二《信用卡领用合约》。上述合同约定：中行东区支行同意陈文所持有的卡号为62×××34的家装类专项分期付款信用卡信用额度为700000元，额度用途为陈文、陈艳支付其装修或改善坐落地址为岚城乡产的款项，分期期数为36期（一期为一个月），自陈文、陈艳每次使用额度的实际交易日起算；“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的12％及手续费的计算公式；由华建担保公司对该合同项下陈文、陈艳的债务提供全程连带责任保证，并签署相应的保证合同；同时陈文、陈艳应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，若产生争议由中行东区支行所在地人民法院管辖；若被告陈文、陈艳逾期还款应承担本金、利息、手续费、逾期付款违约金等费用及实现债权的费用（包括但不限于律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等费用）；利息计算方式为按日万分之五，按月计算复利，逾期还款违约金计算方式为按月最低还款额未还部分百分之五计算等内容。同日，华建担保公司与中行马江支行签订一份2013年东区家装保字039号《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证合同（家装类）》。保证合同约定：华建担保公司为债务人陈文的上述分期付款合同而产生的全部债务承担连带保证责任；保证担保的主债务为自2013年11月起至2016年11月止，中行东区支行与主债务人陈文依据分期付款合同而产生的全部债务，担保最高本金金额不超过700000元；主债务范围包括但不限于主债务人在分期付款合同项下的信用卡分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、违约金、赔偿金以及主债务人应承担的所有费用（包括但不限于公告费、律师费、诉讼费、保全费、执行费等）；保证期间为保证合同生效之日起至分期付款合同最后一期债务履行期届满之日后两年。2013年12月16日，陈文在《中行信用卡专向分期付款还款计划清单（银行联）》及《中国银行POS签购单》中确认手续费率按12%计算。截至2017年2月24日，陈文、陈艳尚欠中行东区支行422745.23元（其中借款本金317094.77元，利息56269.76元以及还款违约金16714.78元和分期付款手续费32665.92元），上述款项至今尚未偿还。中行东区支行为实现债权，依法委托福建世好律师事务所代理本案并支付律师代理费8309元。陈文与陈艳于2009年11月30日登记结婚。综上，其认为依据《信用卡领用合约》和《分期付款合同》之约定，中行东区支行有权按照《信用卡领用合约》的约定计收利息、逾期还款违约金，按12%计算的分期付款手续费，同时要求陈文、陈艳全额承担中行东区支行为实现债权而产生的包括诉讼费用、律师费用等在内的一切费用，并依据《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡债务担保协议书》和保证合同之约定，华建担保公司、林旭杰、施益玲对陈文、陈艳的上述债务承担连带保证责任。陈文未作答辩。陈艳未作答辩。华建担保公司未作答辩。林旭杰未作答辩。施益玲未作答辩。中行东区支行围绕其诉讼请求依法提交证据包括《信用卡申请表》、《信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》及附件一《信用卡“专项分期付款”（家装类）通用条款》、《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡债务担保协议书》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同（家装类）》、信用卡消费交易明细表、陈文欠款系统截屏、结婚证、委托代理合同、律师费进账凭证及发票，《中行信用卡专向分期付款还款计划清单（银行联）》及《中国银行POS签购单》、《关于明确商户分期业务定价政策的通知》，上述证据具有证据的客观性、关联性和合法性，可作为本案认定事实根据，本院予以确认并在卷佐证。经审查，中行东区支行提交的证据能够支持其诉状所具之事实与理由，除信用卡手续费费率为使用“专向分期付款”额度的9.75％外，本院确认其所诉的其余事实属实。另查明，1.陈文在案涉信用卡申请表中确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守该合约的各项规定”。案涉信用卡领用合约中还约定：陈文、陈艳自账单日起15天内未收到对账单，应主动向中行东区支行查询，不得以未收到对账单未有拒绝偿还欠款；若对交易有异议，须在账单日起30天内向中行东区支行查对，否则视为对账单准确无误，认可全部交易。2.中行东区支行系中行马江支行下属分支机构。3.信用卡专向分期付款合同及担保合同签订后，陈文在《中行信用卡专向分期付款还款计划清单（银行联）》及《中国银行POS签购单》中签字认可“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的12％，并按上述费率支付至第22期。4.截止2017年2月24日，陈文共计偿还专向分期付款手续费51334.08元。审理中，中行东区支行表示：信用卡专向分期付款合同载明的手续费费率为使用“专向分期付款”额度的9.75％系笔误，双方实际约定的手续费费率为12%；同时陈文于2015年10月8日存入的20000元系用于还讼争债务，其中2902.2元系用于偿还逾期还款违约金，6999.84元系用于归还分期付款手续费，868.56元系用于归还利息，9229.4元用于归还本金。本院认为，《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》及其项下的附件系双方就信用卡领用、使用的权利义务的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。陈文、陈艳在陈文从中行东区支行申领并启用信用卡后，未按照合同规定及时偿还信用卡欠款本息和费用，已构成违约。中行东区支行请求陈文、陈艳偿还信用卡欠款本息及逾期还款违约金，合法有据，本院予以支持。双方虽在专向分期付款合同中仅约定“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的9.75％，但陈文在之后的《中行信用卡专向分期付款还款计划清单（银行联）》及《中国银行POS签购单》中签字认可“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的12％，同时在陈文已归还的借款中可以反映其亦按12％的费率支付专向分期付款手续费。陈文亦未到庭抗辩，可视为双方对合同的变更，陈艳虽未在上述还款计划清单及签购单中签字确认专向分期付款手续费的变更，但其系陈文配偶，对陈文归还的信用卡欠款未提出异议，且未到庭抗辩，可视为其知道并认可该手续费的变更。故中行东区分行主张陈文、陈艳支付分期付款手续费32665.92元，符合合同及法律规定，本院予以支持。华建担保公司、林旭杰、施益玲作为担保人，应为上述债务承担连带保证责任，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十条第一款“保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任”的规定，中行东区支行与陈文、陈艳在保证期间对“专向分期付款”手续费费率作了变动，且无证据证明经过了保证人华建担保公司、施益玲、林旭杰的同意，故保证人对加重部分（即超出手续费费率9.75%的部分）不承担保证责任。因此，上述保证人对“专向分期付款”手续费应承担的保证责任为16915.92元[700000元×9.75%－（2335.2元＋2333.28元×21期）]（按9.75%费率计算的手续费总额减去陈文、陈艳已支付的手续费）；同时华建担保公司、施益玲、林旭杰承担连带责任后，有权向陈文、陈艳追偿。中行东区支行主张陈文、陈艳支付律师代理费8309元，符合合同及法律规定，亦未超出合理范围，本院予以支持。陈文、陈艳、华建担保公司、施益玲、林旭杰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃答辩、举证、质证权利，本院将依法缺席审理与判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十七条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下:一、陈文、陈艳应于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司福州东区支行借款本金317094.77元，利息56269.76元(该款项暂算至2017年2月24日，之后按照信用卡领用合约约定付至款项还清之日止）；二、陈文、陈艳应于本判决生效之日起十日内支付逾期还款违约金16714.78元以及分期付款手续费32665.92元；三、陈文、陈艳应于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司福州东区支行律师费8309元；四、福建省华建融资担保有限公司、施益玲、林旭杰应对上述第一、三项诉请及逾期还款违约金16714.78元、分期付款手续费16915.92元承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7766元、公告费560元，由陈文、陈艳、福建省华建融资担保有限公司、施益玲、林旭杰负担。陈文、陈艳、福建省华建融资担保有限公司、施益玲、林旭杰应负担的案件受理费应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  陈 金人民陪审员  陈国焕人民陪审员  刘用惠二〇一七年十二月二十七日书 记 员  陈 晗附：一、本案适用的法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第七十七条当事人协商一致，可以变更合同。法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2．《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4.《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十条保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。债权人与债务人协议变动主合同内容，但并未实际履行的，保证人仍应当承担保证责任。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。6.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。