安徽省东至县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东民二初字第00127号
原告：中国农业银行股份有限公司东至县支行，住所地安徽省东至县。
代表人：刘玖龙，行长。
委托代理人：陈秀龙，中国农业银行股份有限公司东至县支行法律顾问。
被告：陈学荣，女，1968年2月8日出生，汉族，住安徽省东至县。
被告：马兆云，男，1977年10月12日出生，汉族，公务员，住安徽省东至县。
被告：中国人寿保险股份有限公司东至支公司，住所地安徽省东至县。
负责人：邓鹏，经理。
委托代理人：丁士海，中国人寿保险股份有限公司东至支公司副经理。
原告中国农业银行股份有限公司东至县支行与被告陈学荣、马兆云金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月4日受理后，依法由审判员李萍独任审判，在审理过程中，原告追加中国人寿保险股份有限公司东至支公司（以下简称东至寿保公司）为本案被告，本院于2015年5月12日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司东至县支行委托代理人陈秀龙、被告东至寿保公司委托代理人丁士海均到庭参加诉讼，被告陈学荣、马兆云经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司东至县支行诉称：2012年4月6日，被告陈学荣丈夫刘海江向原告申请农户小额贷款，被告马兆云自愿提供连带责任担保。2012年4月19日原告与二被告签订农户贷款借款合同，约定：刘海江向原告借款50000元，正常利率为年利率8.528%，逾期利率为年利率12.792%，到期日为2013年4月18日，由被告马兆云提供连带责任担保。借款人在与原告签订借款合同时，向被告东至寿保公司购买国寿小额贷款借款人意外伤害保险，保险标的50000元。同日原告根据合同约定将50000元放至刘海江账户。然而，刘海江于2012年10月18日意外死亡。截止2015年2月28日借款人欠原告本金50000元、利息11241.74元。为维护原告合法权益故具状至法院，请求判令：1、被告东至寿保公司给付原告保险赔偿金50000元；2、被告陈学荣给付原告剩余本金金额及所欠利息（截止2015年2月28日的利息11241.74元，自2015年3月1日起至清偿日按年利率12.792%计算）；3、被告马兆云对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由三被告承担。
原告向本院提供如下证据：
1、农户贷款借款合同及记账凭证，证明刘海江向原告借款被告马兆云为其提供担保的事实；
2、还款明细表一张，证明刘海江还款的情况；
3、被告陈学荣、马兆云身份证复印件、被告陈学荣的户口本、结婚证复印件及被告马兆云收入证明，证明被告陈学荣与借款人刘海江系夫妻关系，并证明担保人马兆云身份及收入情况；
4、原告企业法人营业执照、组织机构代码证，证明原告主体身份；
5、被告东至寿保公司出具的证明一份、国寿小额贷款借款人意外伤害保险利益条款一份，证明借款人刘海江在向原告借款过程中向东至寿保公司购买了国寿小额贷款借款人意外伤害保险，保险标的50000元，保单号2012-342900-621-78019405-0，同时还证明保险合同约定了保险期间、保险责任等内容；
6、香隅派出所出具的死亡证明一份、香隅村委会出具的证明一份，证明刘海江2012年11月19日意外死亡；
7、原告理赔申请书，证明原告向保险公司申请理赔无果；
8、东至县中医院住院记录及医务证明书，证明刘海江送医院时神志昏迷伴小便失禁，左枕后部有一皮下血肿，经诊断为脑出血、脑疝；
9、安徽天正司法鉴定中心司法鉴定意见书，证明刘海江系背部、头枕部倒地造成右颞硬膜下血肿、脑疝致中枢功能衰竭死亡，外伤在刘海江死亡中的参与度为50%；
10、东至县公安局与江正结、周发红、汪江汉、刘景贤、王九红的谈话笔录，证明刘海江于2012年11月18日晚在久红美食园吃饭，期间喝了酒，当晚在县城莉莉玛莲酒吧门前被熟人打招呼时碰倒的事实；
11、2013年3月6日本院法官与陈学荣谈话笔录，证明刘海江于2012年11月18日晚回家后至死亡前的经过。
被告东至寿保公司辩称：1、对原告诉讼的事实即签订借款合同、购买国寿小额贷款借款人意外伤害保险及借款人因意外伤害死亡均无异议；2、按《保险法》之规定，对于短险诉讼时效为两年，而原告起诉超过诉讼时效。因此，请求驳回对被告的诉讼请求。
被告陈学荣、马兆云未提出答辩意见。
三被告均未向本院提供证据。
本案经公开开庭审理，对原告提供的证据进行了举证、质证，被告东至寿保公司对原告所举证据均无异议，被告陈学荣、马兆云未到庭参加诉讼，可视为对辩驳权利的放弃，对于原告所举证据本院均予以认定。
现查明：2012年4月6日，刘海江由被告马兆云提供担保，向原告申请农户小额贷款。2012年4月19日，原告与刘海江、马兆云签订《农户贷款借款合同》，约定：刘海江向原告借款50000元，借款期限为2012年4月19日至2013年4月18日，利率为在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定，按季结息，到期一次性还本；如未按期归还借款本金的，贷款人从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；被告马兆云为上述借款提供连带责任保证担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、诉讼费等贷款人实现债权和担保权的费用，保证期间为借款期限届满之日起二年。合同签订后，原告于当日向刘海江提供了50000元贷款，并在放款单上确定正常利率为年利率8.528%，超期利率为年利率12.792%。到期后被告仅归还利息4080.71元。
刘海江在与原告签订借款合同当日，向被告东至寿保公司投保了国寿小额贷款借款人意外伤害保险，保险标的50000元，合同约定：第一顺序受益人为中国农业银行股份有限公司东至县支行，保险期间为一年，保险金额根据被保险人的借款数额确定为50000元，被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内因同一原因身故的，保险公司按合同约定的保险金额给付身故保险金，本合同终止。
另查明：刘海江2012年11月18日晚，在东至县城久红美食园喝酒，酒后，刘海江在县城莉莉玛莲酒吧门前被熟人打招呼时碰倒，当时被同行人员扶起并扶上车休息。后刘海江坐出租车回家，车到香隅时刘已在车上昏睡，家人认为醉酒，至2012年11月19日中午，家人见其昏迷不醒，急送至东至县中医院后转至安庆市立医院救治，东至县中医院记录为患者神志昏迷伴小便失禁，左枕后部有一皮下血肿。经东至县中医院诊断为脑出血、脑疝。于2012年11月19日死亡。事后，刘的家人向本院提起诉讼，本院在审理过程中将该案移送东至县公安局进行侦查，东至县公安局刑侦大队在侦查过程中，对刘海江的死因委托安徽天正司法鉴定中心进行鉴定，鉴定结论为：1、刘海江系背部、头枕部倒地造成右颞硬膜下血肿、脑疝致中枢功能衰竭死亡；2、外伤在刘海江死亡中的参与度为50%。
被告陈学荣与刘海江1995年5月15日登记结婚。
本院认为：原告与刘海江签订《农户贷款借款合同》合法有效，应受到法律保护。刘海江在借款时向被告东至寿保公司投保了国寿小额贷款借款人意外伤害保险，与东至寿保公司形成保险合同关系，该保险合同不违反法律规定，系有效合同。现借款人刘海江2012年11月酒后被他人碰倒，造成右颞硬膜下血肿、脑疝死亡，经鉴定外伤参与度已达50%，属于意外伤害致死。符合保险合同约定的赔付条件，因该合同约定第一顺序受益人为本案原告，因此，原告起诉要求被告东至寿保公司给付保险金50000元，有一定依据，本院予以支持。被告东至寿保公司辩称原告起诉已过诉讼时效，对此，本院认为，《中华人民共和国保险法》第二十六条规定规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算；人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”。本案保险合同应当属于人寿保险合同，从其产品名称及保险人的保险责任来看，该保险名称为“国寿小额贷款借款人意外伤害保险”其名称中显示的该产品的种属为“人身意外伤害保险”；保险人的保险责任中约定“被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内因同一原因身故的，保险公司按合同约定的保险金额给付身故保险金，”符合保险法中规定的人寿保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险的定义。因此本案保险合同属于人寿保险合同，其诉讼时效期间为五年，本案未过诉讼时效。对被告东至寿保公司的辩称不予支持。
本案借款合同虽系刘海江与原告所签，借款也放至刘海江名下，但该借款发生在刘海江与陈学荣婚姻关系存续期间，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。因此，原告要求被告陈学荣归还所欠债务，符合法律规定，本院予以支持。对于原告要求在合同逾期后按高于合同利率50%的利率计算利息的诉求，因双方在合同中作了约定，该约定未超出法律规定，本院亦予以支持。因本案借款人刘海江借款时购买了保险，现保险事故已发生，对于保险公司已经赔付的部分，被告陈学荣不需再承担还款责任。
被告马兆云在刘海江向原告借款时自愿提供担保，并与原告签订担保合同，该合同合法有效，双方均应恪守约定。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。现因借款人未按时归还借款，原告要求被告马兆云承担连带清偿责任，合理合法本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国保险法》第二十六条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告中国人寿保险股份有限公司东至支公司给付原告中国农业银行股份有限公司东至县支行保险金50000元（于本判决生效后十日内付清）。
二、被告陈学荣给付原告中国农业银行股份有限公司东至县支行利息（截止2015年2月28日的利息11241.74元，自2015年3月1日起至清偿日按本金50000元年利率12.792%计算）（于本判决生效后十日内付清）。
三、被告马兆云对上述判决第二项承担连带清偿责任。
如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1331元，减半收取655.5元由被告中国人寿保险股份有限公司东至支公司负担535元，被告陈学荣负担120.5元（于本判决生效后十日内向本院缴纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省池州市中级人民法院。
审判员 李 萍
二〇一五年五月十三日
书记员 黄莉莉