广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院民 事 判 决 书（2015）青民二初字第2351号原告：中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部，住所地南宁市民族大道38—2号。代表人：杨世亮，该营业部总经理。委托代理人：韦良峰，广西欣源律师事务所律师。委托代理人：陆荣勇，广西欣源律师事务所律师。被告：胡世清，男，1951年6月10日出生，汉族，住广西宾阳县，被告：刘华娇，女，1955年5月2日出生，汉族，住广西宾阳县，被告：南宁市地产业开发总公司，住所地南宁市青秀区金湖路38号。法定代表人：陆炳良。委托代理人：潘霞，该公司职员。原告中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部与被告胡世清、刘华娇、南宁市地产业开发总公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月21日受理后，依法组成合议庭，于2016年4月13日公开开庭审理本案。原告的委托代理人陆荣勇，被告南宁市地产业开发总公司的委托代理人潘霞到庭参加诉讼。被告胡世清、刘华娇经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2009年6月29日，原告与三被告共同签订《个人购房借款/担保合同》，约定由原告向被告胡世清发放贷款157000元，贷款期限为120个月，被告胡世清按月等额本息还款法，分120期向原告还本付息；同时，被告胡世清、刘华娇以所购房屋作为借款抵押，向原告提供担保。被告南宁市地产业开发总公司为上述债务提供阶段性连带保证责任。上述借款合同签订后，原告依借款合同的约定向被告胡世清发放贷款。被告胡世清获得贷款后，未按约定偿还借款本息。原告多次催收未果，故成诉，请求判令：1、解除原告与被告胡世清、刘华娇、南宁市地产业开发总公司签订的编号为按字邕行高新支行2009年0612号的《个人购房借款/担保合同》；2、被告胡世清、刘华娇共同向原告归还借款本金79388.01元，利息1436.02元（含合同约定利息及罚息，利息、罚息计算暂截止2015年6月11日，此后利息至债务实际清偿完毕之日止以本金79388.01为基数，按照合同约定计付，未按判决指定的期间履行债务的，除支付一般债务利息外，还应加倍支付迟延履行期间的债务利息）；3、被告胡世清、刘华娇共同赔偿原告律师代理费4041元，以上二、三项合计84865.03元；4、被告南宁市地产业开发总公司对上述债务承担连带清偿责任；5、为实现上述第二、三项债权，原告有权以被告胡世清、刘华娇提供抵押担保的位于南宁市××乡塘区××组团××楼××单元××房（所在层为10层）折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；6、被告承担本案诉讼费。被告南宁市地产业开发总公司辩称，1、原告于2014年9月30日及12月31日分别扣除其1588.21元、4917.39元保证金，其应有权从抵押物处置价款中进行追偿；2、应优先由抵押物进行清偿；3、其与借款人签订的《房屋买卖合同》约定被扣除的银行贷款应由借款人承担并支付违约金。被告胡世清、刘华娇未作答辩，亦未到庭参加诉讼。经审理查明，2009年6月29日，原告（贷款人、抵押权人）与被告胡世清（借款人、抵押人）、刘华娇（抵押物共有人）、南宁市地产业开发总公司（保证人）共同签订编号为A：按字邕行高新支行2009年0612号的《个人购房借款/担保合同》一份，约定：借款人向贷款人申请个人购置住房贷款157000元，贷款期限10年，贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%；借款人以按月等额本息还款法还款，未按约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定；被告胡世清、刘华娇以共有的位于南宁市××乡塘区××组团××楼××单元××房为贷款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息时，贷款人有权宣布贷款立即到期，或解除合同；由于借款人和担保人未按合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；保证人为借款提供阶段性连带责任保证担保，在正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到正式抵押登记信息的房屋他项权证书后免除保证责任；贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求担保人履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。上述合同签订当日，原告即向被告胡世清发放贷款157000元。2009年9月15日，双方当事人就抵押物办理预告抵押登记。被告胡世清获得贷款后，未按合同约定履行还本付息义务，截至2015年6月11日止，已累计逾期18期，连续5个月拖欠借款本息不还，尚欠原告剩余借款本金79388.01元，利息（含罚息）1436.02元。为催收上述欠款，原告委托广西欣源律师事务所律师作为诉讼代理人诉至本院，提出诉请如前，并支出律师代理费4041元。另查明，被告胡世清与被告刘华娇是夫妻关系，二人于1979年5月1日登记结婚。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部与被告胡世清、刘华娇、南宁市地产业开发总公司共同签订的编号为A：按字邕行高新支行2009年0612号的《个人购房借款/担保合同》，主体适格，当事人的意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规强制性规定，为有效合同，各方当事人均应恪守。原告已依约向被告胡世清发放贷款157000元，而被告胡世清未按合同约定履行还本付息义务，已构成违约，应承担相应违约责任。截至2015年6月11日止，被告胡世清已连续5个月拖欠借款本息不还，尚欠原告剩余借款本金79388.01元，利息（含罚息）1436.02元，其违约行为已达到双方约定的合同解除条件，原告主张解除合同，并由被告胡世清偿还剩余借款本息，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的律师代理费4041元，该费用符合广西司法厅规定的律师服务收费标准，且《个人购房借款/担保合同》已明确约定贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担，因此，该笔律师代理费应由被告胡世清赔偿给原告。关于被告刘华娇的责任问题，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”之规定，被告刘华娇与被告胡世清是夫妻关系，而本案债务发生于二被告夫妻关系存续期间，故被告刘华娇应与被告胡世清共同承担上述债务。《个人购房借款/担保合同》还约定，被告胡世清、刘华娇以所有的位于南宁市××乡塘区××组团××楼××单元××房为上述贷款提供抵押担保，并办理了预告抵押登记，抵押权已依法设立，因此，为实现上述债权，原告有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。关于被告南宁市地产业开发总公司的责任问题，《个人购房借款/担保合同》约定，保证人为借款提供阶段性连带责任保证担保，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求担保人履行担保责任。双方当事人已对债权实现顺序作出明确约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”之规定，原告有权直接请求被告南宁市地产业开发总公司对被告胡世清、刘华娇的上述债务承担连带清偿责任。被告南宁市地产业开发总公司辩称应优先处置抵押物，其被扣划的保证金应从抵押物处置价款中进行追偿。该抗辩意见缺乏依据，本院不予支持。关于被告南宁市地产业开发总公司所称违约金问题，属其与借款人之间的买卖合同纠纷，与本案审理的金融借款合同关系无关，亦不影响其责任承担。被告南宁市地产业开发总公司承担保证责任后，有权向被告胡世清、刘华娇追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部与被告胡世清、刘华娇、南宁市地产业开发总公司共同签订编号为A：按字邕行高新支行2009年0612号的《个人购房借款/担保合同》；二、被告胡世清、刘华娇共同偿还原告中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部借款本金79388.01元；三、被告胡世清、刘华娇共同给付原告中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部借款利息、罚息（计算方法：至2015年6月11日止利息、罚息共计1436.02元，此后至实际清偿之日止，以本金79388.01元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）；四、被告胡世清、刘华娇共同赔偿原告中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部律师代理费4041元；五、为实现上述债权，原告中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部对被告胡世清、刘华娇所有的位于南宁市西乡塘区安园东路9号桃花源J组团5号楼3单元1004号房，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；六、被告南宁市地产业开发总公司对被告胡世清、刘华娇的上述债务承担连带清偿责任，被告南宁市地产业开发总公司承担保证责任后，有权向被告胡世清、刘华娇追偿。本案受理费1922元，保全费868元，公告费350元，两项合计3140元，由被告胡世清、刘华娇共同负担，被告南宁市地产业开发总公司对前述费用承担连带偿付责任。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  梁芳燕审 判 员  刘重阳人民陪审员  肖海亮二〇一六年五月九日书 记 员  何承康附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。