浙江省瑞安市人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0381民初1270号原告:平安银行股份有限公司温州塘下小微企业专营支行（注册号330381000215338）,住所地瑞安市塘下镇总福名邸裙楼一层101-105、111-117室。负责人：张宏达，行长。委托诉讼代理人（特别授权）：葛玲玲，女，1987年11月28日出生，系原告职员。委托诉讼代理人（特别授权）：虞伟国，男，1989年9月17日出生，系原告职员。被告：朱正龙，男，1963年1月22日出生，汉族，住瑞安市。被告：曹碎柳，女，1963年4月29日出生，汉族，住瑞安市。被告：朱茹，女，1973年12月13日出生，汉族，住瑞安市。被告：瑞安市飞瑞金属加工有限公司（注册号330381000022071），住所地瑞安市汀田街道汀四村工业区。法定代表人：吴万巧。被告：瑞安市正龙汽摩配有限公司（注册号330381000000656）,住所地瑞安市塘下镇韩田工业区凤凰西路33号。法定代表人：朱正龙。原告平安银行股份有限公司温州塘下小微企业专营支行（以下简称平安银行塘下支行）与被告朱正龙、曹碎柳、朱茹、瑞安市飞瑞金属加工有限公司（以下简称飞瑞加工公司）、瑞安市正龙汽摩配有限公司（以下简称正龙汽摩配公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月23日以普通程序立案，并依法组成合议庭，于2017年5月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人虞伟国到庭参加诉讼，被告朱正龙、曹碎柳、朱茹、飞瑞加工公司、正龙汽摩配公司经本院合法传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行塘下支行向本院提出诉讼请求：一、被告朱正龙、曹碎柳偿付贷款本金2144051.63元、期内利息51581.33元、复利及逾期利息【截止2017年1月3日，欠复利1440.01元、逾期利息62487.48元，之后的复利及逾期利息即自2017年1月4日起的复利及逾期利息以借款本金2144051.63元与期内利息51581.33元之和即2195632.96元为基数按年利率10.0050%计算至款项还清之日止（利率按年调整，调整日为每年的9月20日）；二、被告飞瑞加工公司、正龙汽摩配公司对上述第一项诉讼请求中债务本金以及相应的利息、罚息、复利及实现债权的费用在各自保证担保范围内承担连带清偿责任；三、被告朱茹对上述第一项诉讼请求中债务本金以及相应的利息、罚息、复利及实现债权的费用承担连带清偿责任；四、原告有权对被告朱正龙、曹碎柳提供质押的901900元保证金及产生的利息在质押担保范围内优先受偿；五、本案相关的诉讼费用由各被告共同承担。在审理过程中，原告将第一项、二项、四项诉讼请求变更为：一、被告朱正龙、曹碎柳立即偿付贷款本金2144051.63元、期内利息51581.33元、复利（截止2016年9月25日的复利为6.49元，此后复利以期内利息51581.33元为基数自2016年9月26日起按年利率9.46125%计算至款项还清之日止）、逾期利息（以借款本金290万元为基数自2016年9月26日起至2016年10月11日，以借款本金2144051.63元为基数自2016年10月12日起至款项还清之日止，均按年利率9.46125%计算）【年利率按中国人民银行同期六个月至一年期（含一年）贷款基准利率的2.175倍计算，按年调整，调整日为每年的9月20日】；二、被告飞瑞加工公司、正龙汽摩配公司各以最高额290万元为限对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告朱茹对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、原告对被告朱正龙、曹碎柳提供质押的722745.55元保证金及产生的利息在质押担保范围内优先受偿。事实与理由：2015年9月25日，原告与被告朱正龙签订编号平银（温州）授字（2015）第（SW20150923000247）号《综合授信额度合同》，授信额度为290万元，授信期限自2015年9月25日起至2016年9月25日。同日，为担保债务的履行，韩高灵、陈胡东及被告朱茹、曹碎柳与原告签订编号平银（温州）额保字（2015）第（SW20150923000247-1）号《最高额保证担保合同》，瑞安市高林摩配有限公司、瑞安市欧豪汽摩配件有限公司及被告飞瑞加工公司、正龙汽摩配公司与原告签订编号平银（温州）额保字（2015）第（SW20150923000247-2）号《最高额保证担保合同》。合同均约定：保证担保范围为被告朱正龙从2015年9月25日至2016年9月25日与原告签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同（以下称“主合同”）项下债务的履行；主合同的履行期限不限于上述期间内；最高额保证担保的范围包括主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；利息、复利及罚息按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止；债务本金的最高额为290万元；最高额保证期间从本合同生效日起至主合同项下各具体授信的债务履行期限届满之日后两年；不论是否有担保人（包括主合同债务人）提供物的担保或保证，原告有权优先要求保证人承担保证责任。同日，为担保债务的履行，陈胡东、韩高灵及被告朱正龙、朱茹共同与原告签订编号为平银（温州）联保字（2015）第（SW20150923000246）号的《联合体担保合同》，合同约定：联合体成员及联合体成员实际控制人（陈胡东、韩高灵、朱正龙、朱茹）完全同意为联合体项下的所有授信（额度）提供连带责任保证。联合体成员以风险保证金为全体联合体成员获得的授信提供质押担保，质押担保范围为全体联合体成员在主合同项下所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，原告对保证金账户的保证金享有优先受偿权。若联合体项下授信均未出现逾期或欠息等违约情况，则在联合体项下所有授信全部结清、联合体解散后，上述保证金按原出资比例返还各方。若联合体项下任一授信出现逾期，当保证金总金额大于逾期授信本息金额时，原告有权直接扣划保证金账户内资金用于归还逾期授信本息；当保证金金额小于或等于逾期本息金额时，原告有权直接扣划所有保证金用于归还逾期授信本息。对于保证金不足清偿的授信本息部分，由联合体成员及联合体成员实际控制人承担连带保证责任。利息、复利及罚息按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。保证期间从本合同生效日起直至各主合同项下授信期限内每次使用授信届满日后两年。保证人对保证范围内的全部债务承担连带偿还责任。不论债务人或第三人是否提供物的担保（抵押/质押），原告均有权要求保证人承担保证责任，而无需先行处分担保物。同日，被告朱正龙、曹碎柳与原告签订编号为平银（温州）额质字（2015）第（SW20150923000247）号的《最高额质押担保合同》，合同约定：为了保证原告与韩高灵、陈胡东及被告朱正龙、朱茹合同的履行，被告朱正龙作为出质人愿意以其合法拥有的财产向原告提供最高额质押担保，质押担保范围为韩高灵、陈胡东及被告朱正龙、朱茹从2015年9月25日到2016年9月25日与原告签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同（以下简称“主合同”）项下债务的履行。最高额质押担保的范围包括主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用及保管和维护质物所产生的费用。无权利凭证的存款质押，自质押合同生效且质押存款特定化（包括但不限于特户、封金等形式）之日起，视同质物交付。上述债务本金的最高余额为901900元，质押物系901900元的保证金及产生的利息。当日，被告朱正龙将901900元存入约定的保证金账户（账号为20×××62）。同日，被告朱正龙与原告签订编号平银（温州）贷字（2015）第（SW20150923000272）号《贷款合同》，约定：贷款金额为290万元，期限自2015年9月25日起至2016年9月25日；贷款利率为人民币贷款利率执行年利率6.67%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮45%，现时基准利率为年利率4.6%），利率调整方式为按年调整，每年调整日为贷款发放月年度对应月份的结息日；还款方式为净息还款法，即按月付息，结息日为每月20日，到期一次性还本；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；贷款到期或提前到期，被告朱正龙未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的利率加50%计收罚息。合同还约定了其他事项。2015年9月25日，原告依约向被告朱正龙发放贷款290万元。借款后，被告朱正龙支付了首期（2015年10月20日）利息13969.94元，此后利息不再按约支付。2016年3月30日，原告依约扣划上述保证金账户内的资金81670.44元用以偿还被告逾期未还的期内利息和复利(2015年10月21日起至2016年3月20日止的期内利息和复利为83257.58元，扣减支付利息1587.14元)。此后，被告陆续支付利息至2016年6月20日，并于2016年10月11日偿还借款本金755948.37元。剩余借款本金2144051.63元、期内利息51581.33元（以借款本金290万元为基数，自2016年6月21日起至2016年9月25日按年利率6.67%计算）、复利6.49元（以每期未还的期内利息为基数，自2016年7月21日起按年利率10.005%计算至2016年9月25日的复利为476.21元，扣减已支付的复利469.72元）及自2016年9月26日起的逾期利息、复利均未支付。原告围绕诉讼请求依法提交了原告平安银行塘下支行的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、负责人身份证明、变更登记情况，被告飞瑞加工公司、正龙汽摩配公司的营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明、被告朱正龙、曹碎柳、朱茹的身份证复印件以及被告朱正龙与被告曹碎柳的结婚证复印件，诉讼文书送达地址确认书、《综合授信额度合同》、《最高额保证担保合同》、《联合体担保合同》、《最高额质押担保合同》、保证金清单、《贷款合同》、小微出账确认书、个人贷款出账凭证、还款欠息截屏及利息计算清单。本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告朱正龙、曹碎柳、朱茹、飞瑞加工公司、正龙汽摩配公司未到庭应诉，又未能提供证据，视为放弃质证的权利。原告提供的证据经本院审查，能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，可作为认定案件事实的依据。本院认定的事实与原告平安银行塘下支行起诉的事实一致。另查明：1、2016年9月20日，中国人民银行人民币同期贷款基准利率调整为4.35%（六个月至一年）；2、被告朱正龙、曹碎柳于2005年1月26日登记结婚；3、2014年9月18日，被告朱正龙与原告签订编号为平银（温州）贷字（2014）第SW20140917000592号的《贷款合同》，约定贷款金额为300万元，贷款期限自2014年9月18日起至2015年9月18日。该笔贷款届期，被告朱正龙于2015年9月25日申请转贷并获得贷款290万元（本案借款），据此，被告朱正龙尚需偿还原2014年9月18日的贷款本金10万元，但被告朱正龙未能按约偿还。2016年3月30日，原告扣划被告朱正龙上述保证金账户内的资金109641.03元用以偿还2014年9月18日的贷款本金10万元以及利息9641.03元。截止2016年12月6日，该保证金账户内的资金为722745.55元；4、2016年7月28日，本院作出（2016）浙0381执4218号执行裁定书，裁定冻结被告朱正龙上述保证金账户内的存款200万元（冻结时实际存款余额为720224.76元），冻结期限从2016年7月28日至2017年7月27日。本院认为：涉案各方签订的合同均系当事人真实意思表示，合法有效，对合同当事人均具有法律约束力。原告按约发放贷款后，被告各方均应当按照合同的约定履行各自的义务。被告朱正龙借款后，未能按约清偿债务，各保证人亦未履行保证责任，已经构成违约，应承担继续履行、赔偿损失等违约责任。因被告朱茹同时与原告签订《最高额保证担保合同》、《联合体担保合同》，现原告根据《联合体担保合同》的约定要求被告朱茹对涉案贷款本金及其相应利息、复利承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。涉案债务发生于被告朱正龙、曹碎柳婚姻关系存续期间，被告没有提供证据证明存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形，应当按夫妻共同债务处理。关于本案质押担保。《中华人民共和国物权法》第二百一十条规定，设立质权，当事人应当采取书面形式订立质权合同。第二百一十二条规定，质权自出质人交付质押财产时设立。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条规定，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。依照上述法律及司法解释的规定，金钱作为一种特殊的动产，具备一定形式要件后，可以用于质押。金钱质押作为特殊的动产质押，其生效的条件包括金钱特定化和移交债权人占有两个方面。原告与被告朱正龙签订的《最高额质押担保合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性的规定，质押合同于双方签订之日即生效。被告朱正龙按约在原告平安银行塘下支行设立保证金账户并缴存901900元保证金作为质押担保。保证金专户开立后，原该账户内的资金用途依约分别为保证金续存、退回或归还贷款，涉案保证金账户内的资金符合金钱以保证金形式特定化的要求，且已移交债权人占有，原告依约扣划保证金账户内的资金用于归还贷款及利息符合合同约定。综上所述，涉案质权依法设立，被告朱正龙未履行还款义务的，原告对涉案保证金账户内的资金享有质权，并有权直接扣划所有保证金用于归还逾期借款本息。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二百零八条、第二百一十条、第二百一十二条、第二百一十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱正龙、曹碎柳于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司温州塘下小微企业专营支行编号平银（温州）贷字（2015）第（SW20150923000272）号《贷款合同》项下贷款本金2144051.63元、期内利息51581.33元、复利（截止2016年9月25日的复利为6.49元，此后复利以期内利息51581.33元为基数自2016年9月26日起按年利率9.46125%计算至实际履行完毕之日止）、逾期利息（以借款本金290万元为基数自2016年9月26日起至2016年10月11日，以借款本金2144051.63元为基数自2016年10月12日起至实际履行完毕之日止，均按年利率9.46125%计算）【年利率按中国人民银行同期六个月至一年期（含一年）贷款基准利率的2.175倍计算，按年调整，调整日为每年的9月20日】；二、若被告朱正龙、曹碎柳未履行上述债务，原告平安银行股份有限公司温州塘下小微企业专营支行对平银（温州）额质字（2015）第（SW20150923000247）号《最高额质押担保合同》项下保证金账户内（账号为20×××62）的722745.55元及其利息有权优先受偿；三、被告瑞安市飞瑞金属加工有限公司、瑞安市正龙汽摩配有限公司各以最高额290万元为限对上述第一项债务承担连带清偿责任；上述保证人承担保证责任后，均有权向被告朱正龙追偿；四、被告朱茹对上述第一项债务承担连带清偿责任；被告朱茹承担保证责任后，有权向被告朱正龙追偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费24876元，由各被告共同负担（定于本判决生效后十日内缴纳，原告于本判决生效之日起十日内到本院退回受理费）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 长  林爱玉人民陪审员  张永跃人民陪审员  李熊熊二〇一七年七月十三日代书 记员  林林芝