宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院
p t ” > 民 事 判 决 书
（2018）宁0202民初717号
原告：中国建设银行股份有限公司石嘴山分行，住所地：大武口区朝阳东街89号。
负责人：朱振宇，中国建设银行股份有限公司石嘴山分行行长。
委托诉讼代理人：徐坤，中国建设银行股份有限公司石嘴山分行个贷中心客户经理。
委托诉讼代理人：孙伯山，中国建设银行股份有限公司石嘴山分行个贷中心客户经理。
被告：马海忠，男，1972年12月30日出生，回族，务农，住银川市永宁县。
被告：纳晓梅，女，1970年1月20日出生，回族，务农，住银川市永宁县。
被告：石嘴山市智园房地产开发有限公司，住所地：大武口区游艺西街南金山北路东。
法定代理人：陈虎，石嘴山市智园房地产开发有限公司董事长。
原告中国建设银行股份有限公司石嘴山分行（以下简称建设银行石嘴山分行）与被告马海忠、纳晓梅、石嘴山市智园房地产开发有限公司（以下简称市智园房地产开发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月28日立案后。依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告建设银行石嘴山分行的委托诉讼代理人徐坤、孙伯山，被告马海忠，被告市智园房地产开发公司的法定代表人陈虎均到庭参加了诉讼；被告纳晓梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
建设银行石嘴山分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告建设银行石嘴山分行与被告马海忠、纳晓梅签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，原告建设银行石嘴山分行依法享有处置被告马海忠、纳晓梅抵押房屋所得价款的优先受偿权；2.判令被告马海忠、纳晓梅偿还原告建设银行石嘴山分行借款本金284993.43元，支付利息12168.42元、罚息1279.46元，合计298441.31元，利息、罚息暂计算至2018年1月31日，2018年2月1日以后产生的利息、罚息计算至本金还清之日；3.判令被告市智园房地产开发公司对以上款项承担连带清偿责任；4.本案案件受理费由被告马海忠、纳晓梅、市智园房地产开发公司承担。事实和理由：马海忠、纳晓梅于2016年6月27日向建设银行石嘴山分行申请个人商业用房贷款30万元，抵押物为马海忠、纳晓梅所购位于××区号商品房。建设银行石嘴山分行经调查落实后，同意对马海忠、纳晓梅发放贷款30万元，贷款期限为10年（自2016年9月2日至2026年9月2日止）。当贷款发放后马海忠、纳晓梅却未按合同约定偿还贷款本息，截止2018年1月31日，马海忠、纳晓梅拖欠借款本金284993.43元，应支付利息12168.42元、罚息1279.46元，合计298441.31元。建设银行石嘴山分行为防范该笔贷款风险的发生，2016年8月29日马忠海、纳晓梅与建设银行石嘴山分行签订签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，马忠梅、纳晓梅用其所有的房产为借款提供抵押担保，并且依法办理了房屋预先登记，抵押权依法设立。现建设银行石嘴山分行为维护其合法权益，根据相关法律的规定，将纠纷诉至本院，望判如所请。
马海忠辩称，马海忠、纳晓梅确实购买了位于××区号商品房，为购买该套房屋马海忠、纳晓梅向建设银行石嘴山分行借款30万元，并用所购买的该套房屋为借款提供抵押担保。建设银行石嘴山分行将马海忠、纳晓梅借款30万元按约定直接交付给了市智园房地产开发公司。马海忠、纳晓梅自2016年10月份开始陆续向建设银行石嘴山分行偿还了一部分借款本金及支付了部分利息。因市智园房地产开发公司一直未向马海忠、纳晓梅交付所购买房屋，所以其就再未向建设银行石嘴山分行偿还借款本息。
市智园房地产开发公司辩称，对于建设银行石嘴山分行起诉本单位的诉讼请求以及所诉内容均无异议。
纳晓梅未作答辩，亦未向法庭提交证据材料。
本院经审理认定事实如下：2016年8月29日，建设银行石嘴山分行、马海忠、纳晓梅及市智园房地产开发公司三方签订了一份《个人住房（商业用房）借款合同》，该借款合同约定由建设银行石嘴山分行向马海忠、纳晓梅出借商业用房贷款30万元，年利率4.9%，贷款期限自2016年9月2日至2026年9月2日止为期10年；为防范贷款金融风险的发生，马海忠、纳晓梅用所购买的由市智园房地产开发公司开发的的位××区号商品屋为该笔借款提供抵押担保；在借款合同的第四十一条约定，本合同项下贷款采用贷款人受托支付方式进行支付（即支付时由贷款人根据借款人提出的支付申请，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象）；在借款合同的违约情形中还约定马忠海、纳晓梅不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，建设银行石嘴山分行可解除与马忠海、纳晓梅签订的借款合同；再有，市智园房地产开发公司自愿为建设银行石嘴山分行该笔出借款项提供连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他向权利证书抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；而进一步约定无论该笔贷款是否拥有其他担保，建设银行石嘴山分行均可直接要求市智园房地产开发公司在其保证范围内承担保证责任；另外，该借款合同还约定了三方其他条款内容。2016年8月31日，涉案房屋在石嘴山市不动产登记事务中心办理了预购商品房抵押登记手续，建设银行石嘴山分行取得了涉案房屋提供该笔借款的抵押权。2016年9月2日，建设银行石嘴山分行按约定向市智园房地产开发公司交付马海忠、纳晓梅用于购房贷款本金30万元。截止2018年1月31日，马海忠、纳晓梅下欠建设银行石嘴山分行借款本金284993.43元，欠付利息12168.42元、罚息1279.46元。
上述事实，有当事人的陈述、建设银行石嘴山分行提交的《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、房屋预告登记证明、贷款信息明细查询、身份证复印件、户口簿复印件及结婚证复印件在卷予以佐证，本院予以认定并采信。
本院认为，建设银行石嘴山分行、马海忠、纳晓梅及市智园房地产开发公司三方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》均系当事人真实意愿的体现，不存在违反法律、行政法规强制性规定的内容。该借款合同合法有效，对合同当事人具有约束力。因马海忠、纳晓梅未按借款合同约定足额偿还借款本息，该违约行为已达到合同约定解除的条件。建设银行石嘴山分行依约主张解除借款合同的理由正当，有证据印证且于法有据，予以支持。该借款合同解除后即发生解除的法律效力，此类合同解除的效力表现为尚未履行的合同义务不再履行，已履行的合同义务发生返还之债及新的损害赔偿之债（虽按原合同约定进行赔偿，但不是意味原合同的复活，而是合同解除效力自身附有的一种修复功能）。故，建设银行石嘴山分行主张马海忠、纳晓梅归还贷款本金284993.43元，支付利息12168.42元、罚息1279.46元，合计298441.31元（注：利息、罚息计算至2018年1月31日以前，2018年2月1日以后产生的利息、罚息计算至本金还清之日），是上述合同解除后回溯力的应有体现，予以支持；马海忠以市智园房地产开发公司不向其交付所购买商品房而拒绝偿还借款本息的免责抗辩理由，显然不能成立，不予采纳。另外，上述借款合同的解除，仅是主债权合同的解除，并不涉及从合同的解除，恰应借款合同的解除使抵押权得以实现，使保证合同的保证责任履行期限得以确定。即建设银行石嘴山分行可就位于××区号房屋为该笔贷款提供的抵押，在设立抵押权范围内依法优先获得赔偿；保证合同在主合同解除后使保证期间的始期往前提，在保证期间开始之日，建设银行石嘴山分行主张市智园房地产开发公司对上述下欠借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任，并无不妥。虽本案马海忠、纳晓梅用其所购房屋为借款提供了抵押担保，但借款合同已明确约定市智园房地产开发公司提供的人保与马海忠、纳晓梅提供的物保具有平等性，即建设银行石嘴山分行在马海忠、纳晓梅提供抵押担保的情况下，可直接向市智园房地产开发公司主张在提供保证责任范围内对上述款项承担连带清偿责任的理由亦符合相关法律的规定，予以采纳。另，纳晓梅经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其享有相应质证权、辩论权等诉讼权利的放弃，应承担对其不利的相应法律后果。
综上所述，为维护自然人等民事主体的合法财产权等民事权益。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一九十五条、《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司石嘴山分行与被告马海忠、纳晓梅签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；
二、被告马海忠、纳晓梅于本判决生效后十日内归还原告中国建设银行股份有限公司石嘴山分行借款本金284993.43元，支付利息12168.42元、罚息1279.46元，合计298441.31元（利息、罚息计算自2016年9月2日至2018年1月31日止，2018年2月1日以后产生的利息、罚息至本金还清之日止）；
三、原告中国建设银行股份有限公司石嘴山分行享有对被告马海忠、纳晓梅购买的的位××区号房屋为上述债权提供抵押，在设立抵押权范围内优先受偿；
四、被告石嘴山市智园房地产开发有限公司对上述款项向原告中国建设银行股份有限公司石嘴山分行承担连带清偿责任。
如义务方未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5776元，减半收取计2888元，由马海忠、纳晓梅、石嘴山市智园房地产开发有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。
审判员刘力
二〇一八年三月二十七日
书记员范抒意
附：本判决适用的相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
本院特别提醒：当事人上诉的，应当于递交上诉状之日起至上诉期届满后七日内，向石嘴山市中级人民法院交纳上诉案件受理费，逾期则视为放弃上诉。