黑龙江省双鸭山市尖山区人民法院民 事 判 决 书（2016）黑0502民初974号原告：中国某某银行股份有限公司双鸭山某某支行。负责人:杨某某，该行行长。委托诉讼代理人：李某某，黑龙江诺成律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋某某，黑龙江诺成律师事务所律师。被告：曲某某，女，汉族，现住址不详。被告：双鸭山市某某房地产开发有限公司。法定代表人：高某，该公司经理。委托诉讼代理人：陈某某，该公司法律顾问。原告中国某某银行股份有限公司双鸭山某某支行（以下简称工行双鸭山某某支行）与被告曲某某、双鸭山市某某房地产开发有限公司（以下简称双鸭山某某房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，工行双鸭山某某支行的委托诉讼代理人宋某某、双鸭山某某房产公司的委托诉讼代理人陈某某到庭参加了诉讼，曲某某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工行双鸭山某某支行向本院提出诉讼请求：1、要求解除原、被告签订的个人购房借款、担保合同；2、请求法院判令被告偿还贷款本金210129.66元；3、要求被告给付贷款利息及罚息14024.36元，此数暂计算至2017年3月31日，自2017年4月1日起按照合同约定的贷款利率上浮50%计算利息及罚息计算至本息全部给付时止；4、请求法院判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2012年9月20日，原告与被告之间签订了个人购房借款、担保合同。合同中约定：“贷款人向借款人发放个人购置住房贷款230000元，用于购买位于双鸭山市的个人住房，借款人以所购买的该处个人住房作为本笔贷款的抵押物，抵押担保房屋包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，合同约定贷款期限为20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率（6.55%）确定，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定比例确定执行新的利率，第5条约定贷款人一次性将贷款划入双鸭山某某房产公司工行账户内，借款人应从贷款发放的次月开始还款，以按月等额本息还款法的方式偿还贷款，还款账户为被告曲某某的账户，借款人未按照合同约定的日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照第四条约定的利率基础上加收50%确定，第14条14.1N影响贷款本息按期足额偿还的其他情形，构成违约，本合同签订后，原告按合同第5条约定履行了一次性放款的义务，一次性付款到双鸭山某某房产公司的账户内，而曲某某却未能按合同约定履行按时还款义务，截止2017年3月31日，曲某某逾期还款15个月，根据合同14条的规定已构成违约，应按照合同的约定承担违约责任，第二被告双鸭山某某房产公司应对曲某某所欠的贷款本金、利息等承担连带给付责任，故2014年5月开始至2015年11月25日止我行从双鸭山某某房产公司向我行交纳的保证金账户内扣除30266.54元用于为曲某某还款，截止到2017年3月31日曲某某尚欠本金210129.66元，利息14024.36元，同时我行要求自2017年4月1日起按照合同约定的贷款利率上浮50%计算利息。被告曲某某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提供书面答辩意见及证据材料。被告双鸭山某某房产公司辩称，被告某某房产公司系本案担保人，被告曲某某多月未还款，原告应当在曲某某未还款6个月内向我公司主张，而在期限内原告并未向我公司主张，其已超过了诉讼时效，我们不承担连带担保责任。本案系曲某某个人贷款，贷款数额23万元，并且用其按揭购买的房屋作为抵押，其不能偿还个人贷款应先用其作为抵押物的房屋进行偿还，其抵押物房屋足以偿还银行贷款，由曲某某提供的担保物范围内首先支付原告的借款；原告要求支付贷款利息，依据法律规定，但罚息没有法律依据；原告提供的合同系格式条款，其要求利率基础上加收50%违反法律规定，综上希望法庭在法律规定合理范围内判决曲某某承担还款责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告曲某某未到庭对原告工行双鸭山某某支行提供的证据进行质证，视为其放弃了质证的权利。被告双鸭山某某房产公司对工行双鸭山某某支行提供的证据的真实性均无异议，本院对工行双鸭山某某支行提供的证据认为具有真实性，证据取得合法，且与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年9月20日，原告工行双鸭山某某支行与被告曲某某、双鸭山某某房产公司签订了个人购房借款/担保合同。合同中约定：“贷款人向借款人曲某某发放个人购置住房贷款23万元，用于购买位于双鸭山市的个人住房，借款人以所购买的该处个人住房作为本笔贷款的抵押物，抵押担保房屋包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，合同约定贷款期限为20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率（6.55%）确定，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定比例确定执行新的利率，第5条约定贷款人一次性将贷款划入双鸭山某某房产公司工行账户内，借款人应从贷款发放的次月开始还款，以按月等额本息还款法的方式偿还贷款，还款账户为被告曲某某的账户，借款人未按照合同约定的日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照第四条约定的利率基础上加收50%确定，第14条约定了违约及违约责任。”本合同签订后，原告工行双鸭山某某支行按合同第5条约定履行了一次性放款的义务，一次性付款到双鸭山某某房产公司的账户内，而曲某某却未能按合同约定履行按时还款义务，截止2017年3月31日，曲某某逾期还款15个月，构成违约。被告双鸭山某某房产公司在该合同中的保证人处加盖公章及法定代表人的印章，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。2014年5月开始至2015年11月25日止工行双鸭山某某支行从双鸭山某某房产公司交纳的保证金账户内扣除30266.54元用于为曲某某还款，截止到2017年3月31日曲某某尚欠本金210129.66元，利息14024.36元，诉讼过程中工行双鸭山某某支行要求被告自2017年4月1日起按照合同约定的贷款利率上浮50%计算利息。本院认为，原告工行双鸭山某某支行与被告曲某某、双鸭山某某房产公司签订的《个人购房借款/担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，合同成立并生效。作为贷款人的曲某某应按照合同约定期限还款，但曲某某未按期归还贷款本息，构成违约情形，按照《个人购房借款/担保合同》的第十四条约定，工行双鸭山某某支行要求与曲某某、双鸭山某某房产公司解除合同，并宣布贷款本息全部提前到期的请求符合合同约定及法律约定，本院予以支持；借款合同中第四条约定年利率为6.55%。贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定比例确定执行新的利率；第九条第一款约定借款人未按合同日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定，均符合法律对金融机构贷款利率的规定，本院予以支持。截止到2017年3月31日，曲某某尚欠本金210129.66元，利息14024.36元，合计224154.02元，2017年4月1日之后工行双鸭山某某支行要求曲某某以借款本金210129.66元为基数，按照借款合同约定的贷款年利率6.55%的基础上上浮50%给付罚息的请求亦符合法律规定，本院予以支持。双鸭山某某房产公司应按合同约定对曲某某以上借款本金、利息及逾期罚息承担连带给付责任，双鸭山某某房产公司辩解担保已过诉讼时效，因双方在合同中约定，保证期间为贷款合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年，而本案贷款并未到期，因曲某某逾期还款，工行双鸭山某某支行诉至法院要求提前解除与曲某某的借款合同同时要求双鸭山某某房产公司承担保证责任，因此保证期间未经过，其担保已过诉讼时效的辩解不能成立。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国某某银行股份有限公司双鸭山某某支行与被告曲某某、双鸭山市某某房地产开发有限公司于2012年9月20日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告曲某某、双鸭山市某某房地产开发有限公司互负连带责任于本判决生效之日起十日内给付原告中国某某银行股份有限公司双鸭山某某支行贷款本金210129.66元、利息14024.36元（利息及罚息计算至2017年3月31日），合计224154.02元；三、被告曲某某、双鸭山市某某房地产开发有限公司互负连带责任自2017年4月1日始以210129.66元本金为基数，按照年利率6.55%的基础上上浮50%标准支付逾期借款利息至本判决确定的自动履行期限内的实际给付之日止，如遇国家法定利率调整，自每次利率调整之日的次年1月1日开始，按该调整后的基准利率及原、被告约定的利率的浮动比例，确定并执行新的利率;四、被告双鸭山市某某房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告曲某某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。公告费560元由被告曲某某、双鸭山市某某房地产开发有限公司互负连带责任予以负担。案件受理费4962元由被告曲某某、双鸭山市某某房地产开发有限公司互负连带责任予以负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于黑龙江省双鸭山市中级人民法院。审 判 长  孙 凯人民陪审员  王兴奎人民陪审员  脱彤彬二〇一七年四月十日书 记 员  王 绪