广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗天法金民初字第4281号
原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区华穗路5号。
主要负责人：王耀球，行长。
委托诉讼代理人：王玲,广东厚诚律师事务所律师。
委托诉讼代理人：周秋燕，广东厚诚律师事务所实习律师。
被告：石红珠，女，1973年11月2日出生，汉族，住广东省化州市。
原告招商银行股份有限公司广州分行与被告石红珠借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人王玲、周秋燕到庭参加了诉讼，被告石红珠经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2014年5月20日，原被告双方签订了《个人授信及担保协议》（编号：8140513154003）。其中约定：原告同意向被告提供总额为1410000元的可循环授信额度；授信期间为120个月，从2014年5月20日起至2024年5月20日止；被告将其所有的位于南沙区大岗镇××街××号的房产抵押给原告为本协议项下贷款提供担保。2014年6月12日，原告与被告为涉案房产办理了抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证穗字第0420053484号）。2014年5月20日，原告与被告就《授信及担保协议》项下贷款签订了《个人贷款借款合同》（编号：8140513364007），合同约定：被告向原告贷款1410000元用于流动资金周转，贷款期限为12个月，从2014年5月20日到2015年5月20日止。执行利率为6%为基础利率上浮30%，还款方式为按月结息、到期还本。上述合同签订后，原告依照约定于2014年6月11日向被告发放了贷款1410000元。2014年5月19日，原告与被告签订了《个人授信及质押协议》，约定：原告同意向被告提供总额为430000元的可循环授信额度；授信期间60个月，从2014年5月19日起至2019年5月19日止；被告将其名下的定期存款430000元为《授信及质押协议》项下的贷款提供质押担保。2014年5月19日，原告与被告就授信及质押协议项下贷款签订了《个人贷款借款合同》，约定：被告向原告贷款430000元用于流动资金周转，贷款期限为12个月，从2014年5月19日到2015年5月19日止；执行利率以6%为基础利率上浮0%，还款方式为按月结息、到期还本。上述合同签订后，原告依约于2014年6月11日向被告发放了430000元。以上两笔贷款均已于2015年6月11日到期，但至今被告仍未能还清贷款本息。为维护自身权益，现起诉请求判令：一、被告向原告清偿依据《个人贷款借款合同》（编号8140513364007）所欠借款本金1409999.98元及利息、罚息、复利（截至2016年8月11日，利息73625.5元、罚息195672.75元、复利12739.75元；从2016年8月12日起至实际清偿之日止，罚息以欠款本金1409999.98元为基数、复利以欠付利息73625.5元为基数，均按《个人贷款借款合同》约定的年利率7.8%再上浮50%计付）；二、被告向原告清偿依据《个人贷款借款合同》（编号8140513864013）所欠借款本金285801.46元及利息、罚息、复利（截至2016年8月11日，利息17271.68元、罚息41756.79元、复利2298.93元；从2016年8月12日起至实际清偿之日止，罚息以欠付本金285801.46元为基数、复利以欠付利息17271.68元为基数，均按照《个人贷款借款合同》约定的年利率6%再上浮50%计付）；三、依法处分被告提供的位于南沙区大岗镇××街××号的抵押物，原告对上述抵押物享有优先受偿权；四、依法处分被告提供用于质押的特定账户及账号62×××77的质押款项（430000元），原告对上述抵押物享有优先受偿权；五、被告承担本案诉讼费用。
被告石红珠未答辩，亦未提供证据。
经审理查明：2014年5月19日，原告（授信人、质权人）与被告石红珠（授信申请人、出质人）签订了《个人授信及质押协议》(协议编号8140513082002)，约定：经被告向原告申请，原告同意向被告提供总额为430000元的授信额度；授权期间为60个月，即从2014年5月19日起到2019年5月19日止；被告应在该期间内向原告提出额度使用申请，原告不受理被告超过该授信期间提出的额度使用申请；被告未按借款借据的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；质物为被告石红珠提供的账号为62×××77的价值为430000元的存款；贷款发生逾期时，原告有权从包括上述扣款账户在内被告在招商银行系统内开立的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止，拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息；本项质押为最高额质押，质押担保的范围为原告根据被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约；原告有权直接扣划质物，若扣划时质物未到期的，原告可在质物到期后扣划或按协议约定处置质物，由此产生的罚息及其它费用由被告承担等。
2014年5月19日，原告作为贷款人，被告石红珠作为借款人，签订《个人贷款借款合同》（编号8140513864013），约定：此项贷款为其他小微贷款，只能用于流动资金周转；贷款金额430000元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为12个月，从2014年5月19日起至2015年5月19日止；贷款利率采用浮动利率，执行利率以6为基准利率，上浮0%，实际执行利率以借款借据为准；本合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，本合同执行利率不调整；被告未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告选择按月结息到期还本的方式归还贷款本息；被告连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的视为已发生违约事件；被告发生违约时，原告有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用等。
2014年5月20日，原告（授信人、抵押权人）与被告石红珠（授信申请人、抵押人）签订了《个人授信及担保协议》（编号8140513154003），约定原告向被告提供总额1410000元的授信额度，该授信额度为可循环；授信期间120个月，即从2014年5月20日起至2024年5月20日止，被告应在该期间内向原告提出额度使用申请，原告不受理被告超过该授信期间提出的额度使用申请；被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；被告按照原告的有关规定办妥贷款手续后，原告将贷款划入被告第一扣款账户内；本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准；抵押物位于南沙区大岗镇××街××号；本项抵押为最高额抵押，抵押担保的范围为原告根据本协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书予以约定；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；在被告不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为已发生违约事件；被告发生违约时，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并停止发放授信额度内被告尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。
2014年5月20日，原告作为贷款人，被告石红珠作为借款人，签订《个人贷款借款合同》（编号8140513364007），约定贷款金额1410000元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为12个月，从2014年5月20日起至2015年5月20日止；贷款利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮30%，实际执行利率以借款借据为准；本合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，本合同执行利率不调整；被告未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告选择到期还本的方式归还贷款本息；本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由被告石红珠以其所有或依法有权处分的南沙区大岗镇××街××号作抵押，原告与被告另行签订抵押合同，并依法办理相应的担保手续；被告连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的视为已发生违约事件；被告发生违约时，原告有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用等。
2014年6月11日，原告依据《个人贷款借款合同》（编号8140513864013）向被告石红珠指定的账户发放了借款430000元。《个人贷款借款借据》载明：借款金额430000元；期限自2014年6月11日起至2015年6月11日止；贷款执行利率为6%。被告石红珠在该份借据上签字确认并按捺手印。
同日，原告依据《个人贷款借款合同》（编号8140513364007）向被告石红珠指定的账户发放了借款1410000元。《个人贷款借款借据》载明：借款金额1410000元；期限12个月；贷款执行利率为7.8%。被告石红珠在该份借据上签字确认并按捺手印。
2014年6月12日，原告与被告石红珠为位于南沙区大岗镇××街××号的涉案房屋在广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，原告取得了他项权证（粤房地他项权证穗字第0420053484号），房地产权属人为被告石红珠，抵押权人为原告。
被告取得贷款后多次逾期还款。案涉的两笔贷款均已于2015年6月11日到期。原告提交被告石红珠的《贷款附属信息》和《贷款关键信息》，证明截至2016年8月11日，被告尚欠原告1410000元贷款项下的借款本金1409999.98元，利息73625.5元，罚息195672.75元，复利12739.75元未清偿；被告尚欠原告430000元贷款项下的借款本金285801.46元，利息17271.68元，罚息41756.79元，复利2298.93元未清偿。
庭审中，原告明确贷款到期后，不再计收利息，只计收罚息和复利，同时，原告明确其已于2016年6月21日将案涉的质押账户（账号62×××77）中的144198.54元一次性扣划，用于抵扣《个人借款贷款合同》（编号8140513864013）项下430000元借款的部分本金，故原告在本案中主张该合同项下剩余未清偿的本金，该账号的剩余款项被英德法院冻结。
案件审理过程中，原告向本院提交了被告62×××77账户的明细，2014年6月11日，被告石红珠在上述账户内存入款项，年利率2.5%，存期一年，原告对质押存款进行了冻结。2015年6月11日，该笔质押款项进行了自动转存，质押存款430000元结息14190元，共计余额444190元。
本院认为：原告与被告石红珠签订的《个人授信及质押协议》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》均是双方当事人的真实意思表示，合同依法成立且合法有效，双方均应依约履行。
关于原告主张归还借款本息的问题。合同签订后，原告依约向被告石红珠指定的账户发放了贷款，但被告取得借款后未依约按期归还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。现两笔贷款均已到期，截至2016年8月11日，被告尚欠原告《个人贷款借款合同》（编号8140513364007）项下的借款本金1409999.98元，利息73625.5元，罚息195672.75元，复利12739.75元未清偿；被告尚欠原告《个人贷款借款合同》（编号：8140513864013）项下的借款本金285801.46元，利息17271.68元，罚息41756.79元，复利2298.93元未清偿。故原告要求被告偿还上述款项并按照合同约定的罚息利率标准计付罚息及欠付利息的复利有理，本院予以支持。
关于原告诉请对涉案抵押房产享有优先受偿权的问题。《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》均约定，贷款本息及其它一切相关费用由被告石红珠所有的位于南沙区大岗镇××街××号作抵押，并办理了抵押登记。原告取得了涉案房屋的他项权证。故原告诉请确认对涉案抵押房产享有抵押权并有权就该房产的拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权有理，本院依法予以支持。
关于原告诉请对案涉质押款项享有优先受偿权的问题。《个人授信及质押协议》约定，若被告违约，原告有权直接扣划质物。若扣划时质物未到期的，原告可在质物到期后扣划或按协议约定处置质物，由此产生的罚息及其它费用由被告承担。并约定贷款发生逾期时，原告有权从包括上述扣款账户在内被告在招商银行系统内开立的任一银行账户中直接扣划所欠款项；同时，依据《中华人民共和国担保法》第六十八条的规定，质权人有权收取质物所产生的孳息。现被告确实已在2014年6月11日依约向上述质押账户内存入相应金额作为质押，因此，原告依据《个人授信及质押协议》的约定主张对案涉的质押账号62×××77中的质押金430000元及孳息享有优先受偿权有事实及合同依据，本院依法予以支持。
被告石红珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法作缺席判决。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六十四条、第六十七条、第六十八条、第七十一条第二款、第七十一条第三款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第二百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告石红珠于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿《个人贷款借款合同》（编号8140513364007）项下的借款本金1409999.98元及利息、罚息、复息（截止至2016年8月11日，利息73625.5元，罚息195672.75元、复利12739.75元；从2016年8月12日起至实际清偿之日止，罚息以欠款本金1409999.98元为基数，复利以欠付利息73625.5元为基数，均按合同约定的年利率7.8%再上浮50%计付）；
二、被告石红珠于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿《个人贷款借款合同》（编号8140513864013）项下的借款本金285801.46元及利息、罚息、复息（截止至2016年8月11日，利息17271.68元，罚息41756.79元、复利2298.93元；从2016年8月12日起至实际清偿之日止，罚息以欠款本金285801.46元为基数，复利以欠付利息17271.68元为基数，均按合同约定的年利率6%再上浮50%计付）；
三、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告石红珠所有的位于广州市南沙区大岗镇灵兴路蓝翠街128号一街26号的抵押房产享有抵押权，有权对该房拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；
四、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告石红珠提供用于质押账号62×××77元中的质押金430000元及孳息享有优先受偿权。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费23170元、保全费5000元、公告费500元，均由被告石红珠负担（原告已向有关单位预交公告费，被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告公告费）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 陈诗媛
人民陪审员 苏丽颜
人民陪审员 林 艳
二〇一七年一月××日
书 记 员 张美婷
黄立国
判决书于2016年月日送达