贵州省毕节市七星关区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0502民初1226号原告：贵州毕节农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省毕节市七星关区麻园路中段，统一社会信用代码：91520500215492970P。法定代表人：渠俊峰，该公司董事长。委托诉讼代理人：熊灿斌、王秋菊，均系贵州本芳律师事务所律师。被告：张莉，女，1978年12月24日出生彝族，住所地贵州省毕节市。被告：胡梅，女，1966年12月1日出生汉族，住所地贵州省毕节市。委托诉讼代理人：吴哲熠，贵州黔信（毕节）律师事务所律师。原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司与被告张莉、胡梅金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月2日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人王秋菊，被告胡梅及其委托诉讼代理人吴哲熠到庭参加诉讼，被告张莉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告张莉立即连带偿还差欠原告款项30万元及计算至2017年10月11日的利息13,496.53元，2017年10月11日至2019年6月7日的利息以30万元为基数，按月息4.1364‰进行计算，2019年6月7日至实际履行完毕之日止的利息以30万元为基数，按月息6.2046‰进行计算；2.判令被告胡梅对上述第一项诉请的本金及利息承担连带偿还责任；3.案件诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告张莉立即偿还差欠原告借款本金30万元及计算至2017年10月11日的利息13,496.53元，之后的利息自2017年10月11日起按《贵州毕节农商银行“薪动力”行政企事业单位职工最高额循环借款合同》[编号：毕节农商行营业部（2016）年内借字254号]约定的计算方式计算至债务实际履行完毕之日止。事实及理由：2016年6月6日，原告与被告张莉签订《贵州毕节农商银行“薪动力”行政企事业单位职工最高额循环借款合同》,约定:“第一条个人授信额度：……授信期限为2016年6月6日至2019年6月5日。第二条借款金额：实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准。第六条甲方有下列情形之一的,乙方有权终止向甲方发放信用贷款,有权提前收回已发放的贷款本息或从甲方在乙方开立的任一账户中直接扣贷款本息,不需要事先征得甲方同意:1.甲方没有完全履行本协议约定义务的；2.甲方无故逃逸、隐匿、被司法机关关押、逮捕等”。合同签订后,被告张莉于2016年6月6日向原告单位个人业务部申请借款31万元，借款期限为36个月。同时,为保证借款的归还,被告胡梅与原告签订《贵州毕节农村商业银行最高额保证合同》,对被告张莉的借款承担连带偿还责任。2016年6月8日,原告将30万元借款实际支付给被告张莉,约定借款利息为月息4.1364‰，还款方式为按月结息,借款到期日为2019年6月7日,逾期利息在约定利息的基础上上浮50%计算。现被告张莉在获得借款后至今未履行任何支付利息的义务（现差欠本金30万元,利息13,496.53元）,违反了双方的约定,原告根据双方所签《贵州毕节农商银行“薪动力”行政企事业单位职工最高额循环借款合同》第六条的约定,要求被告张莉一次性偿还所有借款本金及利息，并要求保证人胡梅承担连带偿还责任。综上,原告为维护合法权益,向法院提起诉讼,请求依法判决支持原告的诉讼请求。被告张莉未作答辩，亦未提交证据。被告胡梅辩称，1.涉案债务未到期,答辩人享有履行期限抗辨权,保证人有权拒绝承担保证责任。涉案借款合同中明确约定了债务人张莉的债务于2019年6月5日到期,在债务履行期限届满之前,答辩人享有债务人张莉的履行期限抗辩。涉案债务仍在履行期限中答辩人有权拒绝承担保证责任。2.借款合同中的第六条系格式条款,明显加重债务人张莉义务和排除了张莉履行期限抗辩的权利,故保证人不承担保证责任。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条及第四十条的规定,被答辩人与张莉订立的借款合同系格式合同,其中的第六条系格式条款,系无效条款。该条款是明显排除债务人张莉履行期限抗辩的权利,也并没有以合理方式或者以其他方式充分的提请张莉注意,明显是加重和排除债务人张莉的权利。同时该条款明显加重了保证人承担保证的一般风险,因为该条款直接影响到答辩人是否决定承担保证责任。答辩人享有债务人张莉的抗辩权,故答辩人不应当承担保证责任。3.贵州毕节农村商业银行股份有限公司未对张莉的还款能力尽审慎审查义务,且与张莉串通骗取答辩人胡梅提供担保,损害了答辩人的合法权益,答辩人不应承担担保责任。涉案借贷发生时,张莉与答辩人均系贵州毕节农村商业银行股份有限公司的职工。2016年11月30日,张莉因长时间未到单位上班,且未履行请假手续被贵州毕节农村商业银行股份有限公司解除劳动合同。2016年6月6日贵州毕节农村商业银行股份有限公司向张莉发放涉案贷款前,向张莉进行了还款能力调查。根据其调查相关材料显示,张莉家总资产为117.88万元。答辩人胡梅正是基于对贵州毕节农村商业银行股份有限公司对张莉还款能力所作调查的信任,才为张莉的借款承担保证责任。但如今,张莉未能按时还款,贵州毕节农村商业银行股份有限公司提起诉讼。答辩人认为贵州毕节农村商业银行股份有限公司与张莉恶意串通,骗取答辩人为张莉提供担保。答辩人与贵州毕节农村商业银行股份有限公司签订的《贵州毕节农村商业银行最高额保证合同》因损害答辩人的合法权益,应属无效,故答辩人无需承担担保责任。4.贵州毕节农村商业银行股份有限公司发放贷款后,未对张莉的借款用途进行监管,对涉案借款未能收回存在过错。根据约定,张莉的借款用途为购车,但张莉未按约定使用借款。贵州毕节农村商业银行股份有限公司未对张莉的借款用途进行监管,对涉案借款未能收回存在过错(如张莉确用于购车,至少可以拍卖其所购车辆用于偿还贷款)。5.张莉未按时偿还利息,出现违约行为后,贵州毕节农村商业银行股份有限公司未及时催促张莉还款,采取有效措施收回贷款,放任损失扩大,应承担主要责任。贵州省农村信用社借款借据载明,结息方式为按月结息，但根据贵州毕节农村商业银行股份有限公司在民事起诉状中的陈述张莉从未偿还过任何一期利息。答辩人认为如果贵州毕节农村商业银行股份有限公司在张莉第一次逾期偿还利息(2016年7月份)时就向张莉主张权利或将该情况告知答辩人胡梅,则能将损失降低到最低限度,至少答辩人了解情况后将全力督促张莉履行义务。另外,根据贵州毕节农村商业银行股份有限公司的贷前调查,张莉在贵州毕节农村商业银行股份有限公司有9万余元的股金，根据合同约定其有权利对股金进行扣划,但未扣划,对该部分损失应自行承担。6.即使人民法院认定答辩人应承担保证责任,那么保证人也只承担80%的保证责任。本案中的借款合同系特殊借款合同同,且张莉与胡梅均系贵州毕节农村商业银行股份有限公司的在职员工,根据《贵州毕节农村商业银行股份有限公司“薪动力”行政企事业单位职工信用评级及综合授信贷款管理办法(暂行)》第十一条第三款：“贷款采取自然人保证担保方式的,保证人可为本行职工(本行职工仅限于给本行职工进行担保,不得对外担保),为本行职工的单户累计保证金额不得超过保证人的最高授信限额的80%。”的规定,答辩人只承担最高授信限额的80%的保证责任,即24万元的保证责任。综上,答辩人胡梅不应对张莉的借款承担保证责任，请求人民法院驳回贵州毕节农村商业银行股份有限公司对胡梅的起诉。原告与被告胡梅围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。原告提交了营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明及法定代表人身份证复印件，能够证明原告主体身份信息，本院予以采信。原告提交了综合授信借款申请书、《贵州毕节农商银行“薪动力”行政企事业单位职工最高额循环借款合同》[编号：毕节农商行营业部（2016）年内借字254号]、《贵州毕节农村商业银行最高额保证合同》[编号：贵州毕节农商银行营业部最保字（2016）年第254号]、担保承诺书、借款申请、贵州省农村信用社借款借据、张莉内部职工贷款明细（截至2017年10月11日数据），经审查，以上证据内容真实、来源合法，客观证实了原、被告签订借款合同、保证合同及被告差欠贷款本息的情况，本院予以采信。被告胡梅提交了身份证复印件，能够证明被告胡梅的身份信息，本院予以采信。被告胡梅提交了贵州毕节农村商业银行股份有限公司文件（毕农商银发[2015]334号），用以证明即便被告胡梅需承担保证责任，也只承担主债务的80%的保证责任。经审查，该文件第十一条第三款规定：“贷款采取自然人保证担保方式的，保证人可为本行职工（本行职工仅限于给本行职工进行担保，不得对外担保），为本行职工的，单户累计担保金额不得超过保证人的最高授信限额的80%”。根据以上规定80%的限额是指保证人的最高授信限额的80%，而不是被保证人最高授信限额的80%，达不到被告胡梅的证明目的，本院不予采信。根据采信的证据并结合原告及被告胡梅的陈述，本院认定如下事实：2016年6月6日，被告张莉向贵州毕节农村商业银行股份有限公司营业部申请授信贷款31万元，期限为36个月。同日，被告张莉作为借款人，贵州毕节农村商业银行股份有限公司营业部作为贷款人，双方签订《贵州毕节农商银行“薪动力”行政企事业单位职工最高额循环借款合同》[编号：毕节农商行营业部（2016）年内借字254号]，约定：授信有限期限为2016年6月6日至2019年6月5日。实际借款金额、借款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准。《贵州毕节农村商业银行信用等级及授信额度通知书》、《借款借据》作为合同的补充，与合同具有同等法律效力。贵州省农村信用社借款借据载明：借款金额为30万元，借款日期为2016年6月8日，到期日期为2019年6月7日，借款用途为购车，借款利率为4.1364‰，结息方式为按月结息，还本方式为按期还本。借款人有下列情形之一的，贷款人有权终止向借款人发放授信额度内的贷款，有权提前收回已发放的贷款本息或从借款人在贷款人处开立的任一账户中直接扣收贷款本息，不需要事先征得借款人同意:1.借款人没有完全履行借款合同约定义务的；2.借款人无故逃逸、隐匿、被司法机关关押、逮捕等；3.借款人存在违法经营行为；4.借款人生产经营不正常，资产明显减少，还款能力明显降低，影响贷款偿还的；5.借款人拒绝接受贷款监督，挪用贷款或转移收入、资产，贷款逾期，拖欠利息等行为；6.其他重大风险事项。借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，自逾期之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收50%罚息。不按借款借据载明用途使用贷款的，自发现未按借款借据载明用途使用贷款之日起，在借款借据载明的贷款利率水平上加收70%罚息。对逾期或未按借款借据载明用途使用贷款的，从逾期或未按借款借据载明用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。同日，被告胡梅作为保证人，贵州毕节农村商业银行股份有限公司营业部作为债权人双方签订《贵州毕节农村商业银行股份有限公司最高额保证合同》[编号：贵州毕节农商银行营业部最保字（2016）年第254号]，约定：被告胡梅为贵州毕节农村商业银行股份有限公司营业部与债务人张莉所形成的一系列债权提供最高额保证。胡梅为债务人张莉自2016年6月6日起至2019年6月5日期间，在贵州毕节农村商业银行股份有限公司营业部办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高余额人民币31万元提供保证担保，上述各类业务具体包括人民币贷款。保证范围为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、逾期罚息、复利、履行主合同和担保合同过程中发生的费用（包括但不限于律师费、交通费等）、债权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。保证方式为保证人胡梅提供连带保证责任。如主合同项下单笔债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其债务，债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证期间为按保证合同约定的期间内，债权人对债务人每笔债务分别计算，自每笔主合同签订之日起至该笔债务履行期限届满之日后两年止。债权人与债务人就各笔债务履行期限达成展期或延期协议的，保证期间至展期或延期协议重新约定的该笔债务履行期限届满之日后两年止。若发生法律法规规定或主合同约定的事项，债权人宣布债务提前到期的，保证期间至债务提前到期之日后两年止。前述合同签订后，贵州毕节农村商业银行股份有限公司于2016年6月8日向被告张莉账户发放贷款30万元。借款后，被告张莉从未向原告履行还款义务，截止2017年10月11日，被告张莉差欠原告借款本金30万元及利息13,496.53元，经原告多次催收未果，原告遂以前述诉请诉至本院。本院认为，本案争议焦点为：1.原告是否享有提前收回涉案贷款的权利；2.被告胡梅是否应当对涉案借款承担保证责任。本案中，《贵州毕节农商银行“薪动力”行政企事业单位职工最高额循环借款合同》[编号：毕节农商行营业部（2016）年内借字254号]、《贵州毕节农村商业银行股份有限公司最高额保证合同》[编号：贵州毕节农商银行营业部最保字（2016）年第254号]系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的合同，对双方当事人均具有法律约束力。被告胡梅主张涉案借款合同系格式合同，其中第六条系格式条款的抗辩主张不成立，本院不予采纳。原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司已经按照借款合同的约定向被告张莉履行发放贷款30万元的义务，被告张莉应当按照借款合同的约定履行还款义务。借款后，被告张莉从未向原告履行还款义务，已构成违约，根据双方签订的借款合同第六条的约定，原告有权提前收回贷款，要求被告张莉提前偿还贷款并支付利息。截止2017年10月11日，被告张莉差欠原告贷款本金30万元及利息13,496.53元，被告张莉应予以偿还。2017年10月11日至本息清偿完毕之日止的利息按《贵州毕节农商银行“薪动力”行政企事业单位职工最高额循环借款合同》[编号：毕节农商行营业部（2016）年内借字254号]约定的计算方式和标准计算。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”根据原告与被告胡梅签订的《贵州毕节农村商业银行股份有限公司最高额保证合同》[编号：贵州毕节农商银行营业部最保字（2016）年第254号]，被告胡梅自愿为被告张莉向原告贷款提供连带责任保证，保证范围为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、逾期罚息、复利、履行主合同和担保合同过程中发生的费用、债权人实现债权的费用等。保证期间为按保证合同约定的期间内，债权人对债务人每笔债务分别计算，自每笔主合同签订之日起至该笔债务履行期限届满之日后两年止。若发生法律法规规定或主合同约定的事项，债权人宣布债务提前到期的，保证期间至债务提前到期之日后两年止。在被告张莉未按借款合同约定履行还款义务，原告根据借款合同第六条的约定提前收回贷款的情况下，原告有权要求被告胡梅在保证范围内承担保证责任。因此，对原告请求被告胡梅对被告张莉所负债务承担连带责任的诉请，本院予以支持。对于被告胡梅称即使人民法院认定其应承担保证责任,那么也只应承担80%的保证责任的主张。首先，被告胡梅与原告签订的保证合同约定被告胡梅为被告张莉向原告的贷款提供连带责任保证系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的合同，对双方当事人均具有法律约束力。其次，根据贵州毕节农村商业银行股份有限公司文件（毕农商银发[2015]334号）第十一条第三款规定：“贷款采取自然人保证担保方式的，保证人可为本行职工（本行职工仅限于给本行职工进行担保，不得对外担保），为本行职工的，单户累计担保金额不得超过保证人的最高授信限额的80%”。可知，80%的限额是指保证人的最高授信限额的80%，而不是被保证人最高授信限额的80%。因此，对被告胡梅主张只承担80%的保证责任的抗辩主张，本院不予采纳。被告张莉未到庭参加诉讼，不影响本院根据采信的证据及查明的事实依法作出裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告张莉于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司贷款本金300,000元及利息13,496.53元，从2017年10月11日起至贷款本息清偿完毕之日止的利息按《贵州毕节农商银行“薪动力”行政企事业单位职工最高额循环借款合同》[编号：毕节农商行营业部（2016）年内借字254号]约定的计算方式和标准计算；二、被告胡梅对第一项判决所确定的债务承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,001元，保全申请费2,020元，共计5,021元,由被告张莉、胡梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员  王芹云二〇一八年四月二十八日书记员  周 猷