海口市龙华区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）龙民二初字第782号
原告周经锋。
委托代理人冯峰，海口市琼山区三门坡法律事务所法律工作者。
被告中国平安财产保险股份有限公司海南分公司。
代表人陈青松，副总经理。
委托代理人李昌瑜，该公司职员。
原告周经锋（以下简称原告）与被告中国平安财产保险股份有限公司海南分公司（以下简称被告）财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员冯琳独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人冯峰、被告的委托代理人李昌瑜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年8月25日原告以被保险人身份将其所有的琼A0EB**号轿车在被告投保了“机动车交通事故责任强制保险（保险单号：11530XXXXX）”、及“机动车保险（保险单号：11530XXXXX）”，其中包含车辆损失险、商业第三者责任险、车上人员险等，均含不计免赔率，其中，强制保险赔偿限额人民币122000元、商业第三者责任保险赔偿限额人民币300000元、车辆损失险赔偿限额人民币386040元，保险期间均为2013年8月26日00时起至2014年8月25日止。原告与被告之间存在保险合同关系。2014年4月18日4时30分许，原告驾驶琼A0EB**号小轿车在海口市海府路海南大酒店路段，与李新学驾驶的琼A4XX**号出租车发生碰撞，造成车损事故。海南省海口市公安局交通警察支队认定原告承担事故全部责任，李新学无事故责任。本事故发生在琼A0EB**号小轿车所投保的保险期间内。事故发生后，原告在海南省农垦总医院门诊检查医疗费39.80元、支付琼A0EB**号轿车维修费人民币61614元、垫付琼A4XX**号出租车维修费8200元、琼A4XX**号出租车驾驶人李新学误工损失（包含琼A4XX**号出租车营运损失）5800元，以上所有款项合计人民币75653.80元。2014年6月3日，被告就出险车辆琼A0EB**号小轿车，予以拒赔。原告认为，原、被告双方签订的保险合同，系当事人双方的真实意思表示，未违反国家法律法规强制性规定，为有效合同。依法有效成立的合同对缔约双方均具有法律约束力，双方应当按照合同约定履行合同义务。在保险合同有效期内，投保车辆发生交通事故造成损失，属于本案财产保险合同约定的保险责任范围，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国民法通则》第106条的规定，原告与被告签订的保险合同依法生效，被告依法应全面履行保险赔付义务，即被告依法应在琼A0EB**号小轿车投保的各项保险赔偿责任限额内赔付给原告的以上款项损失合计人民币75653.80元。为了维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：一、判令被告在“车辆损失险”、“商业第三者责任保险”、“交强险”、“车上人员险”（均含不计免赔）的保险赔偿限额内赔偿原告医疗费39.80元、原告所有的琼A0EB**号小轿车损坏维修费61614元、赔付原告已垫付琼A4XX**号出租车维修费8200元、琼A4XX**号出租车驾驶人李新学误工损失（包含琼A4XX**号出租车营运损失）5800元，以上所有款项合计人民币75653.80元；二、本案诉讼费用由被告承担。
被告辩称，一、本案驾驶员存在掉包顶替的违法行为。在事故发生后，被保险车辆琼A0EB**的驾驶人明发宁第一时间向被告进行报案，承认明发宁本人就是本起交通事故的实际驾驶员，而被告接到报案来到现场查勘的同时明发宁也出具了驾驶证证实自己是实际驾驶员。而明发宁为了逃避责任、隐瞒事实，现场不敢坦然的接受海口市公安局交通警察支队（以下简称交警支队）调查，由周经锋冒名顶替实际驾驶员向交警报案，躲过了交警支队对明发宁当场的驾驶精神状态（例如醉酒驾驶、吸毒驾驶等）的调查。而周经锋在报案后接受交警支队调查时，不但不坦白，反而选择继续撒谎，坚持其就是本起事故的实际驾驶员。因此被告认为，明发宁、周经锋作为一名完全民事行为能力人，清楚知道该行为是违法的，理应如实的配合交警部门、被告对该起事故的性质、原因、损失程度等进行调查。即使有再大的合理、合法理由离开现场，完全可以向交警部门如实坦白实际驾驶员的真实身份。其上述的违法行为致使交警支队无法查出实际驾驶员当时是否存在违法驾驶的情形（例如醉酒驾驶、吸毒驾驶、无证驾驶等），进而作出了错误的事故责任认定。因此交警支队据此作出了《道路交通事故认定书》并不能全面、公正、客观的反映该起交通事故的性质及形成原因。二、掉包顶替的违法行为不但违反了国家法律规定，也违反了双方保险合同的约定。基于上述事实，被告认为根据《中华人民共和国保险法》第二十一规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。第二十七条规定：保险事故发生后，被保险人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，变造虚假的事故原因，保险人不承担赔偿保险金的责任。另根据被告与原告签订的《机动车车辆保险条款》第一部分第二章第五条第（八）款亦明确规定：事故发生后，驾驶员遗弃保险车辆逃离事故现场或故意伪造现场、毁灭证据的……保险人不负责赔偿责任。本案中实际驾驶员明发宁在驾驶该车发生交通事故后，并没有如实报案并接受交警部门的调查，而是让周经锋冒名顶替其为驾驶员，致使交警支队作出了错误的事故责任认定。原告为了避免其违规驾驶造成的车辆损失由自己承担的风险，冒名顶替其为该车肇事驾驶员，其行为不但违背了保险合同的约定、违背了民法诚实信用原则、更是违反了国家保险法的强制性规定。对于合同约定的免责条款，被告对该条款中免除责任的相关条款进行了字体的加粗，原告亦在投保人声明处签字确认：收到该《平安机动车辆保险条款》，且被告已向原告详细介绍了条款的内容，特别就黑体字部分的条款内容作了明确说明，原告已完全理解，并同意投保。综上，被告已对免责条款尽到合理的提示及说明义务。三、保险赔付的是被保险人因本次事故给第三者造成的直接损失，原告私自支付给李新学的误工费不属于本案的直接损失，因为根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定，误工费的产生是由于受害人住院不能胜任现有工作所造成的损失，并且损失多少，均有依据和公式来计算，不能因为原告私下给付第三者多少，被告均按照其给付金额赔付，因为这样是剥夺了被告的参与权、知情权和核定权，严重损害了被告的合法权益。根据《机动车车辆保险条款》第一部分第一章第十九条明确约定：未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围的或者超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。因此，原告私自支付给李新学的误工费不属于本案保险范围内，且未经被告的书面同意，对被告不产生约束力。综上所述，被告认为本次事故所造成的损失，应由原告自行承担。恳请法院依法驳回原告不合理的诉求，依法维护被告的合法权益。
经审理查明，2013年5月10日，原告为其所有的车牌号为琼A0EB**的轿车向被告购买了机动车交通事故责任强制保险及车辆损失保险（含不计免赔）、车上人员责任险（含不计免赔）、商业第三者责任保险（含不计免赔）等险种。其中交强险的财产损失赔偿限额为2000元，医疗费用赔偿限额为10000元；车辆损失险的赔偿限额为386040元；车上人员责任险（司机）的赔偿限额为10000元，商业第三者责任险的赔偿限额为300000元。上述险种的保险期间均自2013年8月26日起至2014年8月25日止。原告依约缴纳了上述保险费用，被告于2013年8月25日分别向原告出具了《机动车交通事故责任强制保险单》（单号为：11530XXXXX）、《机动车辆保险单》（单号为：11530XXXXX）以及相应的保险业专用发票。2014年4月18日，原告驾驶琼A0EB**号轿车在海府路海南大酒店路段与李新学驾驶的琼A4XX**号出租车发生碰撞，造成车损事故。经海口市公安局交通警察支队《道路交通事故认定书》认定，原告承担事故全部责任，李新学无事故责任，原告及李新学均在事故认定书上签名。事故发生后，原告支付了医疗费39.8元、琼A0EB**号轿车维修费61614元、琼A4XX**号出租车维修费8200元、琼A4XX**号出租车驾驶人李新学误工损失及营运损失5800元，以上款项合计75653.8元。2014年6月3日，被告向原告出具《机动车辆保险拒赔通知书》，称报案当事人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，报案所述驾驶员非出险实际驾驶员，故被告对本案件作拒赔处理。
另查，2014年10月17日，经向被告询问，被告称事发后，原告先向交警支队报案，交警走了之后，再向被告报案。被告的查勘员到场之后，原告与明发宁均在场，原告当时向被告的查勘员陈述明发宁是实际驾驶员。
以上事实有《机动车交通事故责任强制保险单》、《机动车辆保险单》、中国平安财产保险股份有限公司海南分公司发票、《道路交通事故认定书》、维修费发票、收条、海南省农垦总医院门诊收费专用票据、《机动车辆保险拒赔通知书》、当事人的陈述以及庭审笔录在卷为凭，足以认定。
本院认为，原告就其所有的琼A0EB**号轿车向被告投保，被告承保，双方由此形成的保险合同关系合法有效，应受法律保护，双方应按所签订的保险单及保险条款的约定履行相应的义务。本案原、被告双方对涉案车辆发生保险事故的事实没有异议，本院予以确认。原告驾驶其投保的车辆在保险期间内发生交通事故致损，依据《中华人民共和国保险法》第十四条规定，被告应按照约定的时间承担保险责任，故被告对于原告的损失应依据保险合同的约定予以赔偿。被告关于原告存在掉包顶替的违法行为的辩解意见，对此被告虽提供了电话报案录音及明发宁的驾驶证，但上述证据不足以证明明发宁就是事故发生时琼A0EB**号轿车的驾驶员，被告也未能提供其他证据予以佐证。且被告关于原告是在交警离开之后再向保险公司报案并称明发宁是实际驾驶员的陈述与常理不符。故对于被告的辩解意见，本院不予采信。关于原告请求被告支付医疗费39.8元、琼A0EB**号轿车的维修费61614元、琼A4XX**号出租车的维修费8200元，因原告已就上述费用提供了相应的发票，故被告应按照保险合同的约定履行理赔义务，支付原告医疗费39.8元、琼A0EB**号轿车的维修费61614元、琼A4XX**号出租车的维修费8200元，合计69853.8元。关于原告请求被告支付琼A4XX**号出租车的驾驶员李新学的误工损失及营运损失5800元，因误工损失及营运损失属间接损失，且双方在保险合同中也未进行约定，故对于原告的该项请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条的规定，判决如下：
一、限被告中国平安财产保险股份有限公司海南分公司于本判决生效之日起十日内向原告周经锋支付保险赔偿金69853.8元元；
二、驳回原告周经锋的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用简易程序审理减半收取案件受理费846元，由原告周经锋负担73元，被告中国平安财产保险股份有限公司海南分公司负担773元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉至海南省海口市中级人民法院。
审判员 冯琳
二〇一四年十月二十一日
书记员 许翔