福建省厦门市湖里区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0206民初5633号原告：厦门农村商业银行股份有限公司，住所地福建省厦门市湖里区。法定代表人：王晓健，该公司董事长。委托诉讼代理人：郑溪欣，北京大成（厦门）律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：李松华，北京大成（厦门）律师事务所执业律师。被告：洪进加，男，1966年9月16日出生，汉族，住福建省厦门市同安区。被告：杨金凤，女，1968年3月23日出生，汉族，住福建省厦门市同安区。被告：洪进强，男，1974年6月26日出生，汉族，住福建省厦门市同安区。原告厦门农村商业银行股份有限公司（以下简称厦门农商行）与被告洪进加、杨金凤、洪进强信用卡纠纷一案，本院于2016年7月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告厦门农商行的委托诉讼代理人郑溪欣到庭参加诉讼。被告洪进加、杨金凤、洪进强经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。厦门农商行向本院提出诉讼请求：1.洪进加、杨金凤立即偿还厦门农商行贷记卡本金150000元，以及截至2016年6月30日的利息32700元，滞纳金13901.77元，共196601.7元；2.洪进加、杨金凤共同支付自2016年7月1日起至实际还清本息之日止的利息（以本金150000元为基数，按日利率万分之五计算），并以所有款项还清之日止的最低还款额未还部分的百分之五按月计算滞纳金；3.洪进强为洪进加的上述第一、二项债务承担连带清偿责任；4.洪进加、杨金凤、洪进强承担本案的公告费500元。事实与理由：2014年5月14日，洪进加向厦门农商行申请办理福万通贷记专项卡（灵活金），并与厦门农商行签订一份《福万通贷记专项卡(灵活金)领用合约》，约定由厦门农商行向洪进加发放“灵活金”贷记专项卡一张，信用额度为200000元，洪进加无论消费、转账和取现均不享受免息期（按月计单利），按照实际使用天数收取手续费，利率为每日万分之五。洪进加未能在延期还款日（月结账单日起的第25天）之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金。此外，合约还约定洪进加累计两次（含）以上在到期还款日未能足额偿还最低还款额的，厦门农商行有权停止洪进加贷记专项卡的使用，并有权依法向洪进加催收，追缴并有权停止洪进加使用卡片，且厦门农商行有权要求洪进加全额偿还所欠款项包括但不限于本金、利息（复利、罚息）、超限费、滞纳金等。厦门农商行因向洪进加催收欠款所引起的一切费用即追索费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及厦门农商行为实现债权所产生的其他费用），均为洪进加承担。洪进强向厦门农商行出具一份《不可撤销担保函》，为洪进加使用灵活金贷记专项卡而发生的全部债务承担连带保证责任。后厦门农商行依约向洪进加发放福万通贷记专项卡一张，卡号为62×××06。但截至2016年6月30日，洪进加逾期期数达到24期，逾期还款的本金达150000元，逾期偿还的利息共计32700元，产生滞纳金13901.77元。厦门农商行多次向洪进加催讨未果，洪进强也未依约承担连带保证责任。在还款期限届满的前提下，洪进加逾期不还款的行为已构成违约，依约应向厦门农商行承担还本付息的义务，并应赔偿因此给厦门农商行造成的全部损失。杨金凤与洪进加于1988年11月5日登记结婚，洪进加的上述债务发生在夫妻关系存续期间，杨金凤应对洪进加的上述债务承担共同偿还责任。洪进强作为洪进加保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。洪进加、杨金凤、洪进强未作答辩。厦门农商行围绕诉讼请求依法提交了证据,洪进加、杨金凤、洪进强经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据，视为放弃相关的诉讼权利，厦门农商行提供的证据均系原件，本院对厦门农商行提交的《福万通贷记专项卡（“灵活金”）申请表》、《不可撤销担保函》、《厦门农商银行贷记卡交易明细》、《厦门农商银行贷记卡账户信息》、结婚登记审查处理表、公告费发票予以确认并在卷佐证。根据厦门农商行陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月14日，洪进加向厦门农商行递交《福万通贷记专项卡（“灵活金”）申请表》，申领信用额度为200000元的“灵活金”贷记专项卡，并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”申请表附《厦门农商银行福万通贷记专项卡（“灵活金”）领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》。其中，洪进加（甲方）与厦门农商行（乙方）在领用合约中约定：甲方可选取最低还款额方式还款，持卡人当期最低还款额=以前月份最低还款额未还部分+上期视同全额还款未还部分+当期利息、费用。当期欠款小于或等于10元时，不向持卡人寄送对账单、不视为拖欠，应收的利息延迟到下一账单周期收取。当期计算的最低还款额小于或等于5元时，当期最低还款额为5元；持卡人无论消费、转账和取现均不享受免息期（按月计单利），按照实际使用天数收取手续费，利率为每日万分之五。甲方未能在到期还款日（月结账单日起第25天）之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；甲方累计两次（含）以上在到期还款日未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止甲方贷记专项卡的使用，并有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人偿还所欠款项包括但不限于本金、利息（复利、罚息）、超限费、滞纳金等；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用即追索费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。同日，洪进强向厦门农商行出具一份《不可撤销担保函》，表示愿为洪进加在使用“灵活金”福万通贷记卡过程中所形成的债务包括透支本金、利息（包括罚息和复利）、超限费、滞纳金、追索费用等提供连带保证担保，保证期间为申领人的债务履行期限届满之日起两年。厦门农商行经审核，于2014年5月23日同意向洪进加发放卡号为62×××06、信用额度为200000元的信用卡。洪进加在使用该信用卡期间发生透支，截至2016年6月30日止，累计欠款196601.7元，其中本金150000元、利息32700元、滞纳金13901.77元。洪进加至今尚未偿还前述欠款及相应的利息、滞纳金等，故厦门农商行诉至本院。另查明，1988年11月5日，杨金凤与洪进加登记结婚。诉讼过程中，因洪进加、杨金凤、洪进强下落不明，本院向其公告送达了有关诉讼文书，厦门农商行为此支付公告费500元。本院认为，洪进加向厦门农商行申办信用卡，并接受厦门农商行提供的金融信用服务，其负有遵守信用卡领用合约及章程的义务。洪进加在使用信用卡过程中透支，且未及时还款，其行为已违反信用卡领用合约的规定，构成违约，依法应承担违约民事责任，即应按有关规定向厦门农商行偿还尚欠本金、滞纳金、利息。故厦门农商行主张洪进加偿还截至2016年6月30日止的累计欠款196601.7元及自2016年7月1日起计算的利息、滞纳金，具有合同及法律依据，本院予以支持。前述债务发生于洪进加与杨金凤婚姻关系存续期间，且洪进加与杨金凤均未举证证明本案讼争债务系个人债务或存在婚姻法规定的除外情形，故应认定为夫妻共同债务，杨金凤应与洪进加共同偿还该债务。洪进强自愿为洪进加的债务承担保证责任，但未履行其保证责任，厦门农商行在保证期间内有权向其主张承担连带保证责任。洪进加、杨金凤、洪进强经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二款、第二十一条第一款、第二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定，判决如下：一、洪进加、杨金凤于本判决生效之日起十日内共同偿还厦门农村商业银行股份有限公司欠款本金150000元及截至2016年6月30日止的利息32700元、滞纳金13901.77元；二、洪进加、杨金凤于本判决生效之日起十日内共同偿还厦门农村商业银行股份有限公司自2016年7月1日起至实际还款之日止的利息及滞纳金（其中利息以结欠本金150000元为基数，按日万分之五计算；滞纳金按最低还款额未还部分的月利率5%计算）；三、洪进加、杨金凤于本判决生效之日起十日内向厦门农村商业银行股份有限公司支付公告费500元；四、洪进强应对洪进加的上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4245.53元，由洪进加、杨金凤、洪进强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长  林婧雯人民陪审员  王雪梅人民陪审员  林婉璐二〇一七年二月十六日书 记 员  纪华吉附页：本案所适用的法律、司法解释条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第二十六条第二款在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。本案执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行的，从法律文书生效之日起计算。