江苏省丹阳市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）丹商初字第00604号
原告杨东。
委托代理人汪晓俊。
被告紫金财产保险股份有限公司镇江中心支公司，住所地：江苏省镇江市长江路9号。
负责人单培春，该支公司总经理。
委托代理人马超。
原告杨东与被告紫金财产保险股份有限公司丹阳支公司保险合同纠纷一案，本院于2014年7月1日立案受理，依法适用简易程序由代理审判员任本胜独任审判，于2014年7月30日公开开庭进行了审理。庭审中，紫金财产保险股份有限公司镇江中心支公司自愿将被告紫金财产保险股份有限公司丹阳支公司变更为本公司，并承担相应的权利和义务，经审核，紫金财产保险股份有限公司镇江中心支公司与紫金财产保险股份有限公司丹阳支公司具有上下级隶属关系，其自愿以被告的身份参加诉讼，承担被告紫金财产保险股份有限公司丹阳支公司保险的权利和义务，既不违反法律、行政法规的强制性规定，也不损害国家及他人利益，本院予以认定。原告委托代理人汪晓俊、被告委托代理人马超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告杨东诉称：2013年12月20日9时40分许，杨根成驾驶原告所有的苏L×××××小型轿车，沿S241由北向南行驶，行驶至S241道路7KM处，与同方向孙洁驾驶的L5365二轮摩托车发生碰撞，致孙洁受伤、两车受损的交通事故，该事故经交警部门认定，杨根成负事故的全部责任。事故发生后，被告与原告对苏L×××××小型轿车受损进行定损，确损额为120000元，现苏L×××××小型轿已经扬州利之星汽车服务有限公司维修完毕，原告支付维修费120000元。原告所有的苏L×××××小型轿在被告处投保了车损险和不计免陪。原告为维护其合法权益，提起诉讼，请求判令被告赔偿保险金120000元，并承担本案诉讼费。
原告为支持其诉讼主张，向本院提举如下证据：
1、机动车行驶证、驾驶证复印件各1份。证明涉案的苏L×××××号小型轿车系原告杨东所有，交通事故发生时驾驶该车的杨根成具备合法的驾驶资格。
2、机动车辆保险单1份。证明原告在被告处投保了机动车损失险、第三者责任险等险种，保险期间自2013年9月28日零时起至2014年9月27日二十四时止，该事故发生在保险期内。
3、道路交通事故认定书1份。证明该起交通事故发生的事实。
4、车辆维修账单6份、汽车维修费发票2份。证明原告所有的苏L×××××号小型轿车发生保险事故后产生车辆维修损失费用120000元。
被告紫金财产保险股份有限公司镇江中心支公司辩称：原、被告之间确实存在合法有效的财产保险合同关系，保险合同内容由双方充分协商达成一致后所形成，对保险事故的发生及保险车辆损失赔偿金12万元予以确认，但不承担本案诉讼费。按照双方签订保险合同的特别约定，本保险的第一受益人为中国农业银行股份有限公司镇江分行，当投保车辆发生保险责任范围内事故时，赔款应由中国农业银行股份有限公司镇江分行领取，原告未提供贷款银行本息全部清偿完毕的书面证明，被保险人不得中途变更第一受益人和退保。故本被告只能将保险金支付给中国农业银行股份有限公司镇江分行。
被告未向本院提举证据及书面答辩意见。
经审理查明：原告向中国农业银行股份有限公司镇江分行（以下简称：中农镇江分行）贷款，于2012年6月27日购买奔驰轿车一辆（牌号苏L×××××），并将该车抵押给中农镇江分行。2013年9月28日零时起至2014年9月27日二十四时止，在被告处购买了不计免赔商业保险，约定机动车损失险责任限额43万元，第三者责任保险责任限额50万元及机动车盗抢险等，同时约定保险第一受益人为中农镇江分行。2013年12月20日9时40分许，杨根成驾驶原告所有的苏L×××××小型轿车，沿S241由北向南行驶，行驶至S241道路7KM处，与同方向孙洁驾驶的L5365二轮摩托车发生碰撞，致孙洁受伤、两车受损的交通事故，该事故经镇江市公安局新区公安分局交通巡逻警察大队认定，杨根成负事故的全部责任。事故发生后，被告对肇事车苏L×××××小型轿车进行定损，确损额为120000元。2014年1月6日该肇事车苏L×××××经扬州利之星汽车服务有限公司修理，原告支付车辆修理费用120000元，并向被告紫金财产保险股份有限公司镇江中心支公司主张理赔其损失。
上述事实，有原、被告提供的证据及双方当庭陈述所证实。
本案争议焦点：保险合同中约定的受益人是否有权向保险公司行使给付保险金的请求权。
本院认为：根据《中华人民共和国保险法》的规定，财产保险合同中享有保险金给付请求权的人只能是被保险人。《中华人民共和国保险法》关于对财产保险合同的相关规定中没有有关受益人的规定，当事人在财产保险合同中关于以被保险人外的中农镇江分行为受益人，赋予其给付保险金请求权的约定，没有法律依据，该约定无效，中农镇江分行不能依据该约定取得给付保险金的请求权。理由如下：保险人应当将保险金支付给被保险人，有权起诉的也只是被保险人，即本案的原告。
第一，从国家现行法律规定的角度看，保险合同是一类特殊性质的合同，保险合同中相关当事人的名称均由《保险法》作了专门规定，并且不同的名称法律赋予了其不同的法律地位。根据《中华人民共和国保险法》第18条第3款规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。该条规定表明了受益人的两项限定：1、受益人仅限于人身保险合同中；2、受益人由被保险人或投保人指定。财产保险以损失、伤害弥补为基本原则，不同于人身保险合同中以他人生命为代价可以收益。其合同当事人，作为享受合同权利并承担合同义务的主体，只有投保人、被保险人和保险人并无受益人。保险公司在其中设定银行为受益人，没有明确的法律依据。
第二、机动车保险合同，是投保人与保险人之间所订立的，以机动车作为保险标的协议，按照协议，保险人以保险事故造成的保险车辆损失为第三人的人身伤亡与财产损失，承担保险赔偿责任。机动车财产保险合同保的是除了自身车辆损失，还涉及第三人的人身伤亡与财产损失，涉及不特定的第三人利益的情况下，是不允许当事人约定排除法定利益的，特别是不特定的第三人人身伤亡为保险，对银行来说，更不能作为保险利益。按《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形合同无效，第二款规定恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益，第四款损害社会公共利益。因此在机动车财产保险合同约定银行为受益人，除约定排除投保人利益，还涉及排除不特定的第三人利益，合同中的内容违反我国有关保险法规也违背公序良俗。
第三，从公平和权利义务相一致原则的角度看，投保人交纳保险费，为自己所有的财产向保险公司投保，发生保险事故后享有保险金请求权的人不是自己，却是对该财产享有抵押权的“受益人”，投保人支付了相应的对价却未获得相应的权利，违背了公平和权利义务相一致的原则。中农镇江分行成为受益人，就会发生银行提前收回贷款的情形，也不符借款合同按期归还的约定或产生不当得利；本案中，原告按照借款合同的约定履行还本付息的义务，其肇事车辆在发生保险事故时还款期限尚未届满，贷款银行按照保险合同取得保险金，实际造成了原告提前还款的事实，损害了原告在还款期限届满之前有权拒绝银行要求提前还款的权利，对原告来说也是不公平的。
第四，从合同效力的角度来看，根据民法理论，合同是合同关系双方当事人对其权利义务作出的约定，其效力仅及于合同双方当事人，不能约束合同外的第三人，不得对合同外的第三人的权利义务进行处置，中农镇江分行不是本案的适格主体，因此，作为本案的原告与被告，不得在财产保险合同中以“受益人”的名义对中农镇江分行的权利义务作出约定。
第五，从担保法的角度来看，根据《中华人民共和国担保法》的规定，抵押物价值因遭受损害而减少的，抵押人因损害而得到的赔偿应作为抵押权人债权的担保。抵押物价值未减少的部分，仍作为债权的担保。抵押物灭失的，因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。本案中，原告在贷款合同中设定的抵押财产苏L×××××小型轿车，在该起交通事故中系保险部分损，并经修理恢复原状，其抵押财产既无毁损或灭失亦无降低或减少本身的价值。即使中农镇江分行不享有保险金给付请求权，如发生保险事故导致抵押财产毁损或灭失，贷款人依据保险合同取得的保险金仍要作为担保银行债权实现的抵押财产，中农镇江分行的抵押权不受影响。依据《中华人民共和国担保法》第五十八条规定：“抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。”《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八十条对担保法第五十八条作了进一步的明确：“在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。”银行为收益人，则合情、合理、又合法。但在此情况下车辆保险合同，也无须约定银行为第一受益人。
保险合同是最大诚信合同，原、被告应当按照合同约定全面、适当履行各自的权利和义务。本案中，原告在使用被保险车辆过程中发生交通事故，且事故发生在双方约定的保险期间，被告作为保险人应当依照承保险险种承担赔偿责任。原告请求被告赔偿保险金120000元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十八条第三款之规定，判决如下：
被告紫金财产保险股份有限公司镇江中心支公司于本判决生效之日起二十日内给付原告杨东保险金120000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1350元，由被告承担（原告同意其预交案件受理费由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告于本判决生效之日起二十日内支付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院，同时向该院（开户行：工商银行镇江市永安路分理处，帐号：11×××61）预交上诉案件受理费。
代理审判员 任本胜
二〇一四年八月二十一日
书 记 员 顾 斌
附本判决书适用法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十八条第三款受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。