广东省揭阳市榕城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤5202民初56号原告交通银行股份有限公司揭阳分行，地址：揭阳市。负责人陈春广，行长。委托代理人李春城，广东冠法律师事务所律师。被告陈雪珠，女，汉族，1963年9月3日生，住揭阳市。被告李二波，男，汉族，1957年3月25日生，住揭阳市。被告揭阳市榕江投资有限公司，地址揭阳市。法定代表人：黄鸿明。原告交通银行股份有限公司揭阳分行（下称交行揭阳分行）诉被告陈雪珠、李二波、揭阳市榕江投资有限公司（下称和兴投资公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员郑丽红独任审判，公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司揭阳分行的委托代理人李春城和被告陈雪珠、李二波到庭参加诉讼，被告和兴投资公司经本院传票传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告陈雪珠、被告李二波向原告提出住房按揭贷款申请，承诺以新购房产为贷款提供抵押担保。2013年7月24日，三被告与原告签订了编号为粤交银揭营2013年个房贷字××号《个人房产抵押贷款合同》（下称贷款合同），合同约定：被告陈雪珠向原告贷款人民币28万元，贷款期限96个月，月基准利率为5.458333‰。还款为等额本金还款法，被告陈雪珠应于2013年11月11日起每月10日前偿还贷款当期本金及利息人民币3755.40元，逾期视为贷款提前到期事件，原告有权宣布贷款本金全部提前到期，要求被告陈雪珠立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。本合同利率发生调整的，原告有权按调整罚息利率，自合同利率调整之日起，按调整后的罚息计收逾期罚息。同时，被告陈雪珠还应承担原告为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。抵押物的共有人被告李二波声明同意被告陈雪珠以抵押物向原告提供担保。另外，被告揭阳市榕江投资有限公司为被告陈雪珠向原告申请的贷款提供连带责任保证，保证期限为本合同项下贷款到期日起两年，保证范围为主合同项下本金及利息、罚息、复利及乙方实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。2013年9月21日，原告与被告陈雪珠在揭阳市房产管理局办理了房地产预告登记手续，登记证号列粤房地预登揭阳市第××号。抵押房产坐落于揭阳市东山××、××以北××龙××区××号。随后，原告于2013年11月11日足额地发放了贷款。但被告陈雪珠、被告李二波未按照借款合同的规定履行还本付息的义务，截止2016年10月10日，被告陈雪珠、被告李二波已逾期还款付息超过三个月，二被告仅归还贷款本金人民币71056.17元，尚欠贷款人民币208943.83元，其行为明显构成违约。被告揭阳市榕江投资有限公司在被告陈雪珠、被告李二波违约的情况下未向原告承担连带责任保证担保责任。基于上述事由，为维护自身权益，原告提起诉讼，诉讼请求如下：1、判令解除原告与第一被告签订的编号为粤交银揭营2013年个房贷字××号《个人房产抵押贷款合同》；2、判令第一、二被告偿还原告借款人民币208943.83元及至2016年10月24日止的利息人民币5253.27元及自2016年10月25日起计至还清款项之日止的利息（月利率4.083333‰上浮50%计，并对应付未付利息计收复利）及支付原告为实现债权而支出的律师费用人民币10000元。3、判令第三被告就第一、二被告的上述债务向原告承担连带清偿责任；4、判决原告对第一、二被告提供的抵押物（位于揭阳市东山××、××以北××龙××区××号房屋）享有优先受偿权。5、判令三被告承担本案的一切诉讼费用。被告陈雪珠辩称自己不识字，当时只是陈树江要购买上述房屋，要求将房产登记在陈雪珠的名下，如果将来他搬走不用，可直接转让给陈雪珠，不用过户，所以陈树江让陈雪珠去签名也就去签名了。被告李二波辩称，被告陈雪珠所述属实。被告和兴投资公司未到庭没有答辩也没有提供证据。经审理查明,2011年10月25日，被告揭阳市榕江投资有限公司与原告签订了编号为交银揭营2011年个按××号的《个人住房抵押贷款业务合作协议》，协议约定：被告揭阳市榕江投资有限公司可以推荐购买其开发的揭阳市东山××、××以北××龙××区××号房屋的购房人向原告申请个人住房抵押贷款。2013年6月14日，三被告与原告签订了编号为粤交银揭营2013年个房贷字××号的《个人房产抵押贷款合同》（下称“贷款合同”），该合同规定：原告为被告陈雪珠提供贷款人民币28万元，贷款期限：96月；贷款利率：5.458333‰（利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率），还款以月为一期，首期自放款日起计算，还款法为等额本息还款法，每期还款额为3755.04元；违约情形：借款人违反本合同约定贷款人有权宣布贷款全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金结清利息；借款人未按时足额偿还本息的，应承担贷款人为实现债权费用（包括诉讼费、律师费等）。被告陈雪珠、李二波同意以位于揭阳市东山××、××以北××龙××区××号房屋为其贷款合同项下债务提供抵押担保。被告揭阳市榕江投资有限公司为被告陈雪珠贷款合同项下债务提供了连带责任保证，保证期间为贷款到期日起两年。分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止。保证范围包括合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利及为实现债权的费用（包括诉讼费、律师费等）。被告陈雪珠取得合同约定的房屋的权利证明，且原告取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，被告揭阳市榕江投资有限公司的保证责任解除。原告、被告陈雪珠分别在该合同书的贷款人栏和借款人栏签名或盖章，被告李二波以借款人陈雪珠的配偶身份和抵押财产共有人在该合同书最后一页签名确认。被告揭阳市榕江投资有限公司在保证人一栏盖章。2013年9月21日，被告陈雪珠提供位于揭阳市东山××、××以北××龙××区××号的房屋作为上述贷款的抵押物，并办理了预购商品房抵押权预告登记（证号列：粤房地预登揭阳市第××号）。原告于2013年11月11日依约向被告陈雪珠发放了贷款。被告陈雪珠没有依约履行还款义务，揭阳市榕江投资有限公司也没有履行保证责任。截止至2016年10月24日，被告陈雪珠仅还本金71056.17元及部分利息、罚息，结欠逾期本金15861.78元，应收未收利息4967.23元，应收未收罚息286.04元，贷款余额208943.83元。原告于2017年1月4日向本院提起诉讼，诉请如前。另查明，被告陈雪珠、李二波是夫妻关系，涉案借款发生在夫妻关系存续期间。涉案房产至今未办理产权登记手续。原告因本案支付律师费人民币10000元。庭审期间，原告方主张已向被告陈雪珠送达提前到期通知书，并提供提前到期通知书打印件、快递单复印件、快递查询单为证，被告陈雪珠、李二波主张不清楚快递内容。原告主张被告从2015年6月10日起当期出现部分逾期，后断断续续还有继续还款，直至2016年6月18日起才开始完全没有付还，被告陈雪珠、李二波主张不清楚。上述事实，有原告的营业执照、金融许可证、组织机构代码证、原告负责人身份证及身份证明书、被告陈雪珠的身份证、被告李二波的身份证、被告陈雪珠和被告李二波的结婚证、被告揭阳市榕江投资有限公司的营业执照、《个人住房抵押贷款业务合作协议》、《个人房产抵押贷款合同》、放款凭证、借款凭证、《广东省房地产预告登记证明》、贷款详细查询单、还款清单、诉讼委托代理合同、发票以及当事人的陈述等为证，足以认定。本院认为，被告陈雪珠作为借款人、被告李二波作为借款人的配偶和抵押房屋的共有人、被告揭阳市榕江投资有限公司作为保证人与原告交通银行股份有限公司揭阳分行签订的《个人房产抵押贷款合同》系三方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规强制性规定，应认定为有效。原告依约定履行合同，向被告陈雪珠发放了贷款，履行了合同约定的义务。原告主张被告从2015年6月10日起当期出现部分逾期，后断断续续还有继续还款，直至2016年6月18日起才开始完全没有付还，并提供还款清单为证，还款事实可予认定。原告主张已向被告陈雪珠送达提前到期通知书，但原告提供的证据并不足以证明其主张，不予采信。被告陈雪珠从2015年6月10日起拖欠贷款本息，被告揭阳市榕江投资有限公司也未履行保证责任，均已构成违约，符合合同约定的原告有权向被告陈雪珠提前收回全部贷款本息以及要求被告揭阳市榕江投资有限公司履行保证责任的条件。依据双方合同约定，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率收利息，并对应付未付利息计收复利，罚息利率在原利率上加收50%。截止至2016年10月24日，被告陈雪珠仅付还本金71056.17元及部分利息、罚息，结欠逾期本金15861.78元，应收未收利息4967.23元，应收未收罚息286.04元，贷款余额208943.83元。原告请求被告偿还借款本金人民币208943.83元，合理合法，可予以支持。原告请求被告支付借款利息，应依据双方合同约定及中国人民银行规定计算，截至2016年10月24日，利息4967.23元、罚息286.04元；自2016年10月25日起至2017年1月3日止，以已逾期的本金为基准，按月利率4.083333‰上浮50%计收利息；自2017年1月4日起至还清款项之日止，未逾期的本金，以同时期适用的贷款基准利率计收利息，已逾期的本金，以同时期适用的逾期贷款基准利率计收利息。原告请求对应付未付利息计收复利，可予支持，可按中国人民银行规定和合同的约定计收复利。被告陈雪珠和被告李二波系夫妻关系，借款用于购买被告陈雪珠和被告李二波共有的房屋，涉案借款发生在夫妻关系存续期间，可以认定为夫妻共同债务。涉案借款约定了被告揭阳市榕江投资有限公司承担连带保证责任，原告在保证期限内向被告揭阳市榕江投资有限公司主张保证责任，符合合同约定。原告请求被告陈雪珠与李二波偿还借款及利息和要求揭阳市榕江投资有限公司对涉案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。虽然原告与被告陈雪珠就上述房屋在登记机构进行了预告登记，但房屋作为抵押物应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案原告与被告陈雪珠并没有将上述房屋在有关登记机构进行抵押登记，故原告要求对被告陈雪珠、李二波提供的抵押物享有优先受偿权的请求依法不予支持。原告请求被告支付律师费人民币10000元，符合双方合同中的约定且未超过相关收费标准，各被告也未就此提出抗辩，本院予以支持。被告揭阳市榕江投资有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证等诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司揭阳分行与被告陈雪珠、李二波、揭阳市榕江投资有限公司签订的粤交银揭营2013年个房贷字××号的《个人房产抵押贷款合同》；二、被告陈雪珠、李二波应于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司揭阳分行借款人民币208943.83元及利息（其中：截至2016年10月24日的利息人民币4967.23元、罚息人民币286.04元；自2016年10月25日起至2017年1月3日止，以已逾期的本金为基准，按月利率4.083333‰上浮50%计；自2017年1月4日起至还清款项之日止，未逾期的本金以同时期适用的贷款基准利率计，已逾期的本金以同时期适用的逾期贷款基准利率计。复利按中国人民银行规定和合同的约定计）和原告的律师费人民币10000元。二、被告揭阳市榕江投资有限公司对被告陈雪珠、李二波上述债务承担连带偿还责任。三、驳回原告交通银行股份有限公司揭阳分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2331元，由被告陈雪珠、李二波、揭阳市榕江投资有限公司连带负担，三被告应于本判决生效后五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向揭阳市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。代理审判员  郑丽红二〇一七年五月五日代书 记员  陈淡娜