广西壮族自治区荔浦县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）荔民初字第36号
原告余荣星，男，壮族，农民，住广西荔浦县。
委托代理人谢新学，广西中园律师事务所律师（特别授权）。
委托代理人罗家喜，广西中园律师事务所律师（特别授权）。
被告柳州市区农村信用合作联社，住所地柳州市桂中大道。
法定代表人文勇，该联社理事长。
委托代理人龚志创，该联社职员（特别授权）。
委托代理人韦丽利，该联社职员（特别授权）。
被告广西荔浦农村合作银行，住所地广西荔浦县。
法定代表人袁福生，该行董事长。
委托代理人张玉明，广西丰鱼律师事务所律师（一般代理）。
原告余荣星诉被告柳州市区农村信用合作联社、广西荔浦农村合作银行储蓄存款合同纠纷一案，本院于2013年12月25日立案受理。依法由审判员叶荔适用简易程序公开开庭进行了审理，原告余荣星及其委托代理人谢新学、罗家喜、被告柳州市区农村信用合作联社的委托代理人龚志创、韦丽利、广西荔浦农村合作银行的委托代理人张玉明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告余荣星诉称，原告于2010年通过提供合法有效的身份证在被告广西荔浦农村合作银行＊＊支行办理了一张卡号为622992050010496＊＊＊＊银联桂盛卡，并办理了取款及存款短信通知业务，后原告在该银行卡内先后共存过几万元。2013年10月12日，原告得到银行短信被告知原告该银行卡已被挂失，当时原告在荔浦，得知后及时赶到被告广西荔浦农村合作银行＊＊支行进行了解并明确表示原告的银行卡没有丢失，也没有挂失，向被告广西荔浦农村合作银行＊＊支行表示要换银行卡，但是该行的工作人员告诉原告说卡不用换，换密码就行，之后原告更换了密码，并取了4000元，2013年10月13日上午又支取了2000元。当天下午，原告收到银行短信被告知银行卡又被挂失，且显示余额只有30.85元，原告赶到宏门营业室查卡时显示卡里的钱已全部被取走。之后原告向荔浦县公安局报案，经荔浦县公安局侦查调取相关证据得知，原告的银行卡在被告柳州市区农村信用合作联社＊＊＊分社处被人利用假身份证挂失并冒领了原告全部的存款。
原告认为原告在被告广西荔浦农村合作银行＊＊支行处开设银行卡并存款在卡内，已与被告形成了储蓄合同关系，非经原告或持有效证件的代理人，被告不得让他人支取原告的存款。可是当原告发现有人挂失原告的银行卡并告知被告广西荔浦农村合作银行（＊＊支行）并要求换卡时，该被告并没有引起足够的重视，也没有为原告换卡，被告柳州市区农村信用合作联社则在他人利用假身份证冒用原告的身份证进行挂失换卡时，没有尽到审查人、证相符的责任，导致原告的卡被挂失并被取走存款，其行为属于合同违约及过错侵权行为。因此，依照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民法通则》的相关规定，向法院提起诉讼，请求法院判决：1、被告柳州市区农村信用合作联社赔偿原告被他人冒领的银行存款41030.85元及银行利息；2、被告广西荔浦农村合作银行承担因其过错造成的连带赔偿责任；3、本案诉讼费由二被告共同承担。
被告柳州市区农村信用合作联社答辩称，1、被告工作人员在办理储蓄业务过程中严格按照操作程序办理。在办理该笔挂失业务前，被告工作人员已按业务要求积极询问挂失人是否为储户本人，与持失人核对了账号和金额、要求其出示身份证件，并对其出示的身份证进行了联网核查，在核查结果显示正常后方才为其办理业务，是严格按照操作程序办理的，并无过错，不应承担民事责任。2、被告作为储蓄机构不承担判断身份证真伪的责任。根据银复（1999）44号《中国人民银行关于储蓄存单、存折密码更换手续有关问题的批复》中提到“储蓄机构不负有鉴别身份证明真伪的责任”。因此，银行只承担对身份证进行形式审核的责任，而不承担判断身份证真伪的责任；3、原告对自己身份信息和账户信息未尽保管义务，应为存款被他人冒领的后果承担责任；4、该案事实不清，法律关系模糊，且目前处于刑事侦查阶段，在刑事案件未侦破前进行民事责任分配显失公平。综上，恳请人民法院驳回原告的诉讼请求。
被告广西荔浦农村合作银行答辩称，1、原告诉称被告不给换卡不是事实，事实是原告知道自己的银行卡被挂失后向被告工作人员咨询，工作人员告知他可以换卡也可以换密码；2、原告请求被告承担连带责任没有事实和法律依据；3、被告对存款被取走没有过错；4、原告的银行卡存款被取走与被告没有直接因果关系。综上，请人民法院依法驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，2013年8月26日原告余荣星持荔浦县公安局签发的身份证在被告广西荔浦农村合作银行＊＊支行办理了一张卡号为622992050010496＊＊＊＊银联桂盛卡，办理了取款及存款短信通知业务，原告在该卡内存入数万元。2013年10月12日11时，原告余荣星的妻子黄＊凤拿原告上述银联桂盛卡到被告广西荔浦农村合作银行＊＊支行的ATM机上取款时，被吞卡，原告余荣星的妻子黄＊凤就到＊＊支行的柜台去问工作人员，＊＊支行的工作人员告知黄＊凤，要原告余荣星本人拿身份证才能将卡领出来，黄＊凤打电话告诉了原告余荣星。原告余荣星当日11时10分赶到＊＊支行并问吞卡的原因，该行工作人员告知原告余荣星该卡被电话挂失，原告余荣星拿本人身份证在＊＊支行办理手续将银联桂盛卡领出，明确表示原告的卡没有丢失，也没有挂失，并询问是否要换一张新卡，＊＊支行的工作人员告诉原告余荣星说改密码就行，同日11时12分原告余荣星在＊＊支行的ATM机上改了密码，并取了款。2013年10月13日中午原告余荣星的妻子黄＊凤在＊＊支行的ATM机上取了2000元，卡内余额为41030.85元。2013年10月13日14时18分，原告余荣星的手机收到银行短信被告知其尾号为4700的银行卡在银行办理挂失手续成功；14时26分，原告余荣星的手机收到银行短信被告知其尾号为3179的银行卡被取走100元；14时39分，原告余荣星的手机收到银行短信被告知其尾号为3179的银行卡被收取手续费20元及被取走40900元，卡内余额为10.85元。原告余荣星马上赶到被告广西荔浦农村合作银行＊＊支行＊＊街分理处去问，＊＊街分理处的工作人员告诉原告余荣星，其所持的622992050010496＊＊＊＊银联桂盛卡，在被告柳州市区农村信用合作联社＊＊＊分社银行柜台被人书面挂失。原告余荣星存款实际损失为41020元（存款损失41000元＋已扣手续费20元）。当日，原告余荣星向荔浦县公安局报案。原告余荣星找被告柳州市区农村信用合作联社协商赔偿银行储蓄存款损失未果，诉至本院。本案在审理过程中，经本院释明，原告选择合同之诉，并将诉讼请求变更为请求法院判决二被告赔偿原告银行存款损失41030.85元及银行利息。
另查明，2013年10月12日，犯罪嫌疑人电话挂失原告余荣星卡号为622992050010496＊＊＊＊银联桂盛卡，2013年10月13日下午犯罪嫌疑人持假的余荣星的身份证到被告柳州市区农村信用合作联社＊＊＊分社柜台以银联桂盛卡丢失为由办理书面挂失。犯罪嫌疑人提交了假的余荣星的身份证并填写了广西农村信用社（合作银行）挂失申请书，除余荣星的姓名、身份证号码、账号相同外，真、假身份证上地址、头像明显不一致。被告柳州市区农村信用合作联社＊＊＊分社在书面挂失当日办理挂失补发，办理了一张卡号为622992050013247＊＊＊＊的银联桂盛卡，犯罪嫌疑人在当日的14时26分用622992050013247＊＊＊＊的银联桂盛卡在被告柳州市区农村信用合作联社＊＊＊分社柜台取走100元；14时39分用622992050013247＊＊＊＊的银联桂盛卡在被告柳州市区农村信用合作联社城站分社柜台取走40900元。
本院认为，原告余荣星持荔浦县公安局签发的身份证在被告广西荔浦农村合作银行办理了银联桂盛卡，即与被告广西荔浦农村合作银行建立了储蓄合同关系，被告广西荔浦农村合作银行负有保证原告卡内存款保密及保障存款安全的义务。原告的银行卡被犯罪嫌疑人电话挂失，被告广西荔浦农村合作银行在明知原告本人在当地，银行卡、身份证未丢失、银行卡本人未挂失、也未委托他人挂失的情况下，被告广西荔浦农村合作银行作为金融机构，更应该知道如何防范风险，但被告广西荔浦农村合作银行没有采取措施保障原告银行卡内存款的安全，致使原告的银行卡在柳州被犯罪嫌疑人书面挂失的当日被换发新卡取走存款。原告卡内的存款被犯罪嫌疑人取走是因为被告柳州市区农村信用合作联社、犯罪嫌疑人的原因造成被告广西荔浦农村合作银行违约，被告广西荔浦农村合作银行应承担履行储蓄合同不符合约定的违约责任。至于被告广西荔浦农村合作银行与被告柳州市区农村信用合作联社、犯罪嫌疑人之间的纠纷，依照法律的规定另行解决。被告广西荔浦农村合作银行亦没有证据证实原告有过错，故原告请求被告广西荔浦农村合作银行赔偿其银行卡存款被支取和已扣手续费的损失，本院予以支持。原告请求被告赔偿存款损失41030.85元，尚有10.85元存在622992050013247＊＊＊＊的银联桂盛卡上，存款尚在银行，无证据证实犯罪嫌疑人取走余款10.85元，故其请求赔偿存款损失41030.85元，本院支持41020元（存款损失41000元＋已扣手续费20元）。鉴于本案存在合同责任与侵权责任竞合，经本院释明后，原告选择了合同之诉，本院依法审理。被告柳州市区农村信用合作联社提出余荣星信用卡被诈骗案公安已立案，其申请中止审理的理由，不在储蓄合同范围，故被告柳州市区农村信用合作联社的申请，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百二十一条、第一百二十二条之规定，判决如下：
一、被告广西荔浦农村合作银行赔偿原告余荣星银行储蓄存款损失41020元及利息（利息从2013年10月14日起到判决确定之日止按储蓄合同约定计付）；
二、驳回原告余荣星的其他诉讼请求。
本案受理费826元，减半收取413元，由被告广西荔浦农村合作银行承担。
上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本案判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或者桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费826元［户名：桂林市中级人民法院；账号：20216301040001416；开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。
审判员 叶 荔
二〇一四年三月十二日
书记员 刘明香