重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初2724号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号。负责人：曲亮，该分行行长。委托代理人：孙燕，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人：张涛，重庆溯源律师事务所律师。被告：吴波，男，1976年12月4日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告：朱姝，女，1983年2月26日出生，汉族，住重庆市大渡口区。被告：欧燕，女，1969年3月22日出生，汉族，住重庆市大渡口区。被告：皮天久，男，1964年8月7日出生，汉族，住重庆市大渡口区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称“招行重庆分行”）与被告吴波、朱姝、欧燕、皮天久金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月14日立案受理后，依法由审判员樊雯龑担任审判长，与�判员肖艳、马莎，代理审判员余博，人民陪审员蔡晓艳组成合议庭，适用普通程序于2016年6月24日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人张涛、孙燕到庭参加诉讼，被告吴波、朱姝、欧燕、皮天久经本院公告送达，期满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行重庆分行诉称：2014年4月3日，授信申请人吴波向我行申请循环授信贷款业务，并与我行签订了编号为8140319540005的《个人授信及担保协议》。上述《个人授信及担保协议》约定我行为授信申请人提供总额为700000元、期限为36个月、可连续、循环使用的授信额度。同时，借款人以其所有的位于大渡口区跃进村街道朵力名都xx号房屋为该授信协议项下所欠我行的所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记，登记号为201404291060034。同时，保证人欧燕向我行出具编号为8140319540005的《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为授信申请人拖欠我行的贷款本息承担连带保证责任，并确认我行有权直接向保证人追索而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。上述额度建立后，借款人向我行提交了《个人贷款周转易功能申请表》，2014年4月4日，借款人与我行签署了《个人贷款周转易协议书》，该协议书约定我行同意为借款人开通“周转易”功能，对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款周转易功能申请表》记载的为准。所谓“周转易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定金额的限额，授信申请人通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，授信人给予一定的延后结算期；延后结算期届满日，若授�申请人未按照约定以及足额归还授信人定向垫付款项，授信人向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述款项。根据《个人贷款周转易功能申请表》的记载，账单周期为1天，账单日与到期还款日相同。根据上述《个人贷款周转易协议书》约定，到期还款日延后结算期届满，授信人直接向授信申请人发放一笔周转易贷款，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变，贷款期限为12个月、采取按月付息、到期还本方式归还贷款。上述相关手续办妥后，借款人通过“周转易”功能共向我行贷款1笔，具体情况如下：2014年4月30日，我行向借款人发放了700000元贷款，贷款期限为12个月、采取按月结息、到期还本的方式还款。截至2015年12月28日，该笔贷款已经到期，借款人拖欠金额769490.76元。另，该笔债务系第一、第二被告夫妻关系存续期间产生，应当属于夫妻共同债务。该笔债务系第三、第四被告夫妻关系存续期间产生，应当属于夫妻共同债务。综上，借款人发生了非常严重的违约行为，为维护原告的合法权益，原告起诉请求：1、第一、第二被告立即偿还我行的贷款本金共计700000.00元；2、第一、第二被告立即偿还截至2015年12月28日的利息、复息、罚息共计69490.76元（其中利息9138.39元，复息817.37元，罚息59535.00元）。2015年12月29日（含）后，以本金700000.00元为基数，按年利率12.6%按日计收罚息，以利息9138.39元为基数，按年利率12.6%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、确认我行对位于大渡口区跃进村街道朵力名都xx号房屋享有优先受偿权；4、第三、第四被告对上述债务承担连带保证责任；5、本案律师费43400元、诉讼费、保全费等实现债权的费用由第一、第二、第三、第四被告承担。被告吴波、朱姝、欧燕、皮天久均未到庭参加诉讼，亦未向本院递交书面答辩意见。本院经审理查明：2014年4月3日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与吴波（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》（编号8140319540005），主要约定：1、授信人向授信申请人提供总额为700000元的可循环授信额度；授信期间为36个月，从2014年4月4日起到2017年4月4日止；2、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人出现未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的视为违约；3、抵押人以其所有的位于重庆市大渡口区跃进村街道朵力名都xx号房屋的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；授信申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则授信人有权宣布本协议项下债权提前到期；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；4、保证人为授信申请人在本协议项下的债务承担连带保证责任，为最高额保证，在授信期间届满时，授信人向授信申请人提供的贷款仍有余额时，即由保证人在本协议条款所确定的保证范围内承担连带清偿责任，在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担；保证人提供保证担保的范围为授信人根据本协议在授信额度内向授信申请人提供的贷款本余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。就上述《个人授信及担保协议》（编号8140319540005）约定的抵押事项，吴波（甲方、抵押人）与招行重庆分行（乙方、抵押权人）签订登记号为201404291060034的《重庆市房地产抵押合同》，合同中主要约定：甲方将其所有的位于重庆市大渡口区跃进村街道朵力名都xx号房屋（房屋所有权证号：X地证X第XX设定抵押权作为其向乙方履行债务的保证。抵押期限从2014年4月4日至2017年4月4日。所涉及的抵押贷款金额为700000元，贷款期限为2014年4月4日至2017年4月4日。合同中还约定以向法院起诉作为争议解决方式。2014年4月29日，重庆市国土房管局土地房屋登记机关在该合同上盖章确认，关于抵押事项，在该房屋的重庆市房地产权证上亦已载明。另，吴波向招行重庆分行出具《个人贷款周转易功能申请表》，主要载明吴波申请开通循环授信额度700000元，以转账为支付方式、账单周期1天、贷款期限12个月、免息定向垫付还款方式为直接发放周转易贷款、贷款还款方式为按月付息，到期还本。2014年4月4日，吴波（乙方、授信申请人）与招行重庆分行（甲方、授信人）签订编号为8140319540005的《个人贷�周转易协议书》，主要约定：1、甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币700000元的周转易限额。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款周转易功能申请表》记载的为准。2、周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为“不变”。协议还约定了其他内容。2015年5月26日，欧燕（保证人）向招行重庆分行出具《个人授信最高额不可撤销保证书》（编号8140319540005），保证书主要载明：1、保证人同意出具本担保书，自愿为吴波（授信申请人）在上述《个人授信及担保协议》（编号8140319540005）项下所欠债务承担连带保证责任�2、保证担保范围为招行重庆分行根据《个人授信及担保协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和（最高限额为700000元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。其他关于保证担保范围的约定与《个人授信及担保协议》中约定一致。3、保证期间自本保证书生效之日起至《个人授信及担保协议》项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一笔具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年。4、如授信申请人未按《个人授信及担保协议》和/或各具体合同约定及时清偿所欠银行各项贷款的本息及相关费用，或者《个人授信及担保协议》和/或各具体合同规定的其他任何一项违约事件发生时，招行重庆分行有权直接向保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。5、即使为担保授信申请人在本协议项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，授信人也有权选择就授信申请人在本协议项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。6、本保证书是独立、持续有效、不可撤销和无条件的。2014年4月30日，招行重庆分行通过转账方式按约向借款人发放贷款700000元。吴波借款后，未按期结息还本，借款已于2015年4月30日到期，截至2015年12月28日，借款人拖欠金额769490.76元。另查明，吴波与朱姝为夫妻关系，其于2004年1月15日登记结婚。吴波与朱姝于2014年3月19日共同向招行重庆分行出具《同意抵押声明书》，主要载明该二人同意关于吴波就涉案授信协议项下债务以其名下所有的重庆市大渡口区跃进村街道朵力名都xx号房屋向招行重庆分行设定的抵押，并放弃基于婚�关系而产生的共有财产抗辩，同时该保证不可撤销，不因婚姻关系变化而发生任何变化。还查明，欧燕与皮天久为夫妻关系，双方于2008年11月5日登记复婚，招行重庆分行为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，招行重庆分行按合同约定向重庆溯源律师事务所律师支付了律师费43400元。上述事实，有《个人授信及担保协议》、《同意抵押声明书》、《个人授信最高额不可撤销保证书》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》、转账清单、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款关键信息表、《重庆市房地产抵押合同》、委托代理合同、付款回单、结婚证复印件等证据及双方当事人的陈述在�为据，足以认定。本院认为：在无相反证据反驳的情况下，原告招行重庆分行与被告吴波签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》、《重庆市房地产抵押合同》均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照合同约定内容行使权利、履行义务。原告按约向被告吴波发放了贷款，被告吴波并未按约按期足额偿还贷款本息，其行为构成违约。依照合同约定，原告有权要求被告吴波依照协议约定偿还贷款本金并给付协议约定的利息、复息、罚息。故对原告要求被告吴波偿还贷款本金共计700000.00元，并偿还截至2015年12月28日的利息、复息、罚息共计69490.76元（其中利息9138.39元，复息817.37元，罚息59535.00元），2015年12月29日（含）后，以本金700000.00元为基数，按年利率12.6%按日计收罚息，以利息9138.39元为基数，按年利率12.6%按日计收复息，罚息、复息利随本清的诉讼请求，本院予以支持。原告为实现本案债权，委托律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，原告按合同约定支付了律师费，且提供了付款凭证，现原告要求被告吴波承担该费用，符合双方签订的涉案协议约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，本院对原告要求被告吴波支付律师费43400元的诉讼请求予以支持。在无相反证据反驳的情况下，现有证据足以证明被告吴波与被告朱姝为夫妻关系，本案债务发生于被告吴波与朱姝婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告朱姝应当对被告吴波上述债务承担共同清偿责任。被告吴波以其所有的坐落于重庆市大渡口区跃进村街道朵力名都xx号房屋设定抵押权作为向原告履行债务的担保并办理了抵押登记，同时被告吴波及被告朱姝作为夫妻关系，均同意上述抵押，故抵押权依法设立，原告招行重庆分行作为抵押权人，有权在上述贷款本息、律师费以及案件受理费、诉讼保全费、公告费的范围内就被告吴波提供的抵押物优先受偿。被告欧燕向原告出具《个人授信最高额不可撤销保证书》，理应依照保证书及相关协议约定承担相应的保证责任。本案中，虽然原告举证证明被告皮天久与被告欧燕之间存在夫妻关系，但欧燕对吴波负担本案债务所进行的保证担保并非为夫妻关系存续期间夫妻共同生活所形成的债务，即不属于夫妻共同债务，故即使该保证担保之债形成于欧燕与皮天久夫妻关系存续期间，也不应由皮天久承担连带清偿责任。被告吴波、被告朱姝、被告欧燕、被告皮天久无正当理由不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告吴波、被告朱姝于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金700000元及截至2015年12月28日的利息�复息、罚息共计69490.76元（其中利息9138.39元，复息817.37元，罚息59535.00元）；2015年12月29日（含）后，以本金700000元为基数，按年利率12.6%按日计收罚息，以利息9138.39元为基数，按年利率12.6%按日计收复息，罚息、复息利随本清；二、被告吴波、被告朱姝于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行因本案诉讼支出的律师费43400元；三、如被告吴波、被告朱姝未履行上述第一、二项义务，原告招商银行股份有限公司重庆分行有权就登记在被告吴波名下坐落于重庆市大渡口区跃进村街道朵力名都xx号房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得的价款在第一、二项及案件受理费、保全费的范围内优先受偿；四、被告欧燕就上述第一、二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11930元，保全费5000元，由被告吴波、被告朱姝、被告欧燕共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或上诉又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，在本判决生�后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  樊雯龑审 判 员  肖 艳审 判 员  马 莎代理审判员  余 博人民陪审员  蔡晓艳二〇一六年七月四日书 记 员  赵紫琦1413