福建省平潭县人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）闽0128刑初118号
公诉机关福建省平潭县人民检察院。
被告人游克春，男，汉族，1960年3月4日出生于福建省平潭县，中专文化，案发前系平潭综合实验区卫生计生事务服务中心工勤人员，户籍地平潭县，住所地平潭县。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2016年11月29日被平潭县公安局刑事拘留，同年12月8日被逮捕。现羁押于平潭县看守所。
辩护人魏文禄、肖少清，福建伟洲律师事务所律师。
平潭县人民检察院以岚检公诉刑诉[2017]112号起诉书指控被告人游克春犯信用卡诈骗罪，于2017年6月23日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。平潭县人民检察院指派检察员任晋军出庭支持公诉，被告人游克春及其辩护人魏文禄到庭参加诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控，2015年至2016年6月间，被告人游克春在积欠大量外债，已无还款能力的情况下，仍使用前期办理的信用卡进行大量透支，其中卡号为48×××07的兴业银行信用卡透支本金41407.31元（币种人民币，下同），卡号为62×××05的兴业银行信用卡透支本金99124.14元，卡号为62×××65的邮政储蓄银行信用卡透支本金93127.8元，均超过规定期限未还，后经发卡银行的工作人员以电话、信函、上门等方多次催收，超过三个月仍不归还。
公诉机关就起诉指控的上述事实向法庭出示了证人证言、相关书证、催收电话录音、到案经过、被告人供述等证据。公诉机关认为，被告人游克春以非法占有为目的，使用信用卡恶意透支233659.25元，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款之规定，应以信用卡诈骗罪追究其刑事责任；建议在有期徒刑五年六个月至六年六个月的幅度内量刑，并处罚金。
被告人游克春辩称，他是以真实身份办理的信用卡，之前都按时还款，后期虽然经济困难，他也尽能力每月还款几百元，并及时向发卡银行说明暂时无法还款的原因，并让银行尽早起诉、查封他的房产。
辩护人魏文禄的辩护意见提出，游克春使用真实身份办理信用卡，在之前的使用过程中均能按时还款，信用较好，由于后期家庭经济周转困难，但仍能每月还款几百元，其主观上不具有诈骗的故意，不构成信用卡诈骗罪。如果游克春的行为构成信用卡诈骗罪，其能如实供述自己的罪行，认罪态度较好，社会危害性较小，具有法定及酌定的从轻或减轻情节。且发卡银行没有向持卡人就信用卡透支的风险及承担的法律责任，履行提示或告知义务，仅是采用电话催收，没有进行足以引起游克春重视的有效通知，亦存在过错。综上，建议对游克春减轻处罚并适用缓刑。
经审理查明，被告人游克春分别于2011年3月3日、2012年12月11日向兴业银行申领卡号为48×××07和62×××05的信用卡进行透支消费；2012年11月7日向邮政储蓄银行申领卡号为62×××65的信用卡进行透支消费。2015年至2016年间，游克春在欠有大量外债，已丧失还款能力的情况下，仍使用上述三张信用卡进行大量透支消费。其中，尾号3107的兴业银行信用卡透支本金41407.31元，尾号6105的兴业银行信用卡透支本金99124.14元，尾号0165的邮政储蓄银行信用卡透支本金93127.8元，均超过规定期限未还，经发卡银行的工作人员多次以电话、信函、上门等方式催收，超过三个月仍不归还。
上述事实，有经庭审举证、质证，本院予以确认的下列证据证实：
1、证人黄某的证言，证实他是兴业银行股份有限公司信用卡中心工作人员。兴业银行于2011年3月3日向游克春核发一张卡号为48×××07、额度为5万元的信用卡，2012年12月11日核发一张卡号为62×××05、额度为15万元的信用卡。游克春领卡号一直在消费及偿还透支金额，尾号为3107的信用卡最后一次有效还款时间是2016年4月10日，还款金额为2600元，2016年5月23日开始逾期，截止2016年11月18日欠款本金41407.31元。尾号为6105的信用卡最后一次有效还款时间是2016年4月20日，还款金额为6000元，2016年6月3日开始逾期，截止2016年11月18日欠款本金99124.14元。游克春持有的二张信用卡逾期后，兴业银行工作人员多次通过电话、外访、邮寄等方式进行催收，游克春超过三个月以上仍不归还。
2、证人韩某的证言，证实她是中国邮政储蓄银行股份有限公司自贸试验区平潭片区支行工作人员。2012年11月7日，游克春向邮政储蓄银行申请办理信用卡，同年12月1日该行向游克春核发了卡号62×××65、额度10万元的信用卡。游克春领卡后开始消费及偿还透支金额，最后一次有效还款时间是2016年4月10日，还款金额为8400元，2016年5月11日开始逾期，截止2016年12月7日，欠款本金93127.8元。游克春持有的信用卡逾期后，邮政储蓄银行工作人员多次通过电话、外访、邮寄等方式进行催收，游克春超过三个月以上仍不归还。
3、信用卡申请资料，证实游克春分别向涉案二家银行机构申领三张信用卡的事实。
4、报案材料，证实涉案二家银行机构分别因游克春在透支消费后拒不还款而向公安机关报案的事实。
5、账单查询，证实游克春分别使用涉案的三张信用卡透支消费后逾期未还的事实。
6、催收记录、催收电话录音，证实涉案二家银行机构的工作人员在游克春透支款项逾期后多次通过电话、寄送函件、上门催收的方式向其催款的事实。
7、福建省平潭县人民法院（2016）闽0128民初979号、1032号、1058号、1059号、1062号、1069号、1082号、1092号、1093号、1096号、1099号、1102号、1104号、1109号、1110号、1112号、1113号、1114号、1137号、1226号、1513号、民事判决书，证实游克春在2013年至2015年间向外大量举债，因无法偿还被诉至法院的事实。
8、到案经过，证实2016年11月29日游克春被公安机关传唤到案。
9、被告人游克春对上述事实供认不讳。
关于辩护人提出游克春不构成信用卡诈骗罪的辩护意见，经查，2015年至2016年间，游克春在欠有大量外债，已经资不抵债的情况下，使用涉案的三张信用卡透支消费，最终造成透支本金无法归还，应认定其明知没有还款能力而大量透支造成无法归还，具有非法占有的故意，且超过规定期限透支，经发卡银行多次催收后仍不归还，构成信用卡诈骗罪。辩护人此节辩护意见，于法不符，不能成立。
本院认为，被告人游克春以非法占有为目的，使用信用卡恶意透支人民币233659.25元，其行为已构成信用卡诈骗罪，数额巨大。公诉机关指控的罪名成立。公诉机关量刑建议予以支持。辩护人魏文禄建议对游克春减轻处罚并适用缓刑的意见，缺乏法律依据，不予采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十四条、第五十三条第一款及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人游克春犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币五万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行之前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年11月29日起至2022年5月28日止。罚金应于判决生效后三十日内缴纳。）
二、责令被告人游克春退还兴业银行股份有限公司信用卡透支本金人民币140531.45元、退还中国邮政储蓄银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区支行信用卡透支本金人民币93127.8元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向福建省福州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 林卫国
人民陪审员 翁珠娇
人民陪审员 任文莹
二〇一七年九月十三日
书 记 员 闫俊怡
附：本案适用的相关法律条文
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。
由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。
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