江苏省宿迁市宿豫区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏1311民初2251号原告：江苏银行股份有限公司宿迁分行，住所地江苏省宿迁市宿城区青海湖路17号。负责人：白伟亮，该行行长。委托诉讼代理人：罗童文，江苏厚远律师事务所律师。被告：吴艳梅，女，1973年10月2日出生，汉族，居民，住宿迁市宿城区。被告：马勇，男，1975年10月11日出生，汉族，居民，住址同上。原告江苏银行股份有限公司宿迁分行（以下简称江苏银行宿迁分行）与被告吴艳梅、马勇信用卡纠纷一案，本院于2017年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江苏银行宿迁分行的委托诉讼代理人罗童文到庭参加诉讼，被告吴艳梅、马勇经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行宿迁分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令二被告立即返还原告贷款本金67254.35元、利息6886.80元（利息暂计算至2017年1月25日）、滞纳金41339.03元（暂计算至2017年1月25日），以上暂计115480.18元；2.本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告江苏银行宿迁分行将其诉讼请求明确为：115480.18元。事实和理由：2015年9月5日，被告吴艳梅与原告签订《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务合同》，向原告申请贷款80000元，申请分期期数36期，每期手续费400元。后原告根据合同约定向被告足额发放80000元贷款。被告吴艳梅应当自2015年9月起至2018年8月止分36个月还清本金及手续费。2016年3月30日，被告吴艳梅最后一次还款后，至今逾期10期未还。经原告多次催要，吴艳梅仍拒绝偿还。被告马勇与吴艳梅系夫妻关系，应当承当共同还款责任。被告吴艳梅、马勇未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年9月5日，被告吴艳梅向原告江苏银行宿迁分行申请办理信用卡，并同时申请信用卡分期付款业务，申请金额80000元，申请期数36期。2015年9月5日，被告吴艳梅与原告江苏银行宿迁分行签订《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务合同》，合同主要内容为：被告吴艳梅申请分期金额为80000元，申请分期期数为36期，一期为一个月；采用逐期等额分摊本金，分期本金入账日为信用卡账单日，逐期等额支付分期付款手续费，每期手续费率为申请分期金额的0.5%，每期手续费为400元；分期款项转入吴艳梅指定的江苏银行聚宝借记卡账户，江苏银行聚宝借记卡卡号62×××12，款项到账后即形成吴艳梅对江苏银行宿迁分行的债务；每期分摊本金及手续费入账日为信用卡账单日，自申请成功后首个账单日开始逐期入账，从吴艳梅江苏银行聚宝信用卡账户扣收，每期分摊本金和分期付款手续费全额记入当期账单最低还款额，吴艳梅未按期还款而产生的利息、滞纳金均构成吴艳梅对江苏银行宿迁分行的债务；未按期归还分期付款本金、手续费及其他应支付的费用即构成违约，江苏银行宿迁分行有权分别或同时要求将本合同项下所有吴艳梅未分摊本金一次性计入吴艳梅当期信用卡账单，并要求吴艳梅按时偿还所有信用卡欠款；在向吴艳梅发送通知后，直接从吴艳梅在江苏银行宿迁分行开立的其他账户中扣划款项清偿本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等），账户币种与透支币种不同的，按扣收时江苏银行宿迁分行适用的结算汇牌价汇率折算；使用吴艳梅在江苏银行宿迁分行的其他抵押、质押物清偿本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除吴艳梅与江苏银行宿迁分行之间的其他合同。同年9月9日，原告江苏银行宿迁分行向被告吴艳梅支付透支消费贷款80000元。被告吴艳梅于2015年9月25日向原告江苏银行宿迁分行偿还第一期本金2222.22元、手续费400元；同年10月19日向原告江苏银行宿迁分行存款2700元，用于偿还第二期本金2222.22元、手续费400元。后吴艳梅没有按照合同约定向原告江苏银行宿迁分行履行大额消费分期第3期分期还款义务，2015年11月25日产生本金2222.22元、滞纳金127.22元、利息34.31元。11月27日，吴艳梅存款2700元、12月24日存款2640元。12月25日，银行划款第4期还款本金2222.22元、利息38.79元、滞纳金131.41元、手续费400元；划款第5期本金2222.22元、利息35.97元、滞纳金139.03元、手续费400元。2016年2月14日吴艳梅存款800元、同年2月18日存款两笔计2000元。2月25日产生第6期还款本金2222.22元、利息63.91元、滞纳金138.89元、手续费400元。3月1日，吴艳梅存款2700元、3月5日存款80元。3月25日产生第7期还款本金2222.22元、利息46.68元、滞纳金141.14元、手续费400元。3月30日，吴艳梅存款2823元。之后，被告吴艳梅没有继续还款。4月25日产生第8期还款本金2222.22元、利息49.23元、滞纳金140.49元、手续费400元。5月25日产生第9期还款本金2222.22元、利息77.33元、滞纳金281.09元、手续费400元。6月25日产生第10期还款本金2222.22元、利息115.51元、滞纳金430.12元、手续费400元。7月25日产生还款利息146.89元、滞纳金588.52元。同日，原告江苏银行宿迁分行将剩余未分摊本金57777.80元和手续费10400元一次性计入被告吴艳梅当期信用卡账单。被告吴艳梅在原告催讨后仍未予偿还，原告遂于2017年4月17日向本院提起诉讼，主张二被告偿还本金67254.35元、利息6886.80元、滞纳金41339.03元，以上合计115480.18元。另查明：被告吴艳梅在向原告江苏银行宿迁分行申请办理信用卡时填写的信用卡申请表（个人卡）上附有江苏银行聚宝信用卡章程、领用合约和收费标准。江苏银行聚宝信用卡章程和领用合约均载明：对于非现金交易，江苏银行给予客户最长不超过56天的免息还款期，客户在免息还款期内偿还全部应还款额的，无须支付消费交易的透支利息；客户在免息还款期内未能偿还全部应还款额的，应还款项中的消费交易还款不再享受免息待遇。客户支取现金、转账发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按规定支付透支利息。信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。客户若在到期还款日前未能还清当期最低还款额，江苏银行按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金。江苏银行聚宝信用卡收费标准载明：透支利息按月计收复利，标准为日利率万分之五；滞纳金按持卡人在到期还款日（含）前未偿还最低还款额时收取，标准为最低未还部分的5%，最低1元人民币。又查明：被告吴艳梅与被告马勇系夫妻关系。本院认为：信用卡申请表、章程、领用合约和收费标准是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。被告吴艳梅在向原告江苏银行宿迁分行申请办理信用卡时承诺知悉并遵守江苏银行聚宝信用卡章程、领用合约及收费标准的全部条款和内容，故江苏银行聚宝信用卡章程、领用合约及收费标准即成为双方之合同，双方当事人均应当按照约定全面履行。被告吴艳梅使用其向原告江苏银行宿迁分行申请办理的信用卡进行透支消费，但未按照其与原告江苏银行宿迁分行签订的《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务合同》约定履行分期还款义务，构成违约，应当按照江苏银行聚宝信用卡章程、领用合约、收费标准及分期付款业务合同的约定承担违约责任。原告江苏银行宿迁分行有权依照合同约定收回拖欠的全部透支消费贷款并要求被告吴艳梅支付拖欠的手续费、利息和滞纳金。被告吴艳梅的上述透支消费债务发生在其与被告马勇夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，应由被告马勇与被告吴艳梅共同偿还。对于原告江苏银行宿迁分行主张的手续费、利息和滞纳金，虽然三者名称不同，但实质属性相同，均为利息，故双方关于手续费、利息、滞纳金的约定不得违反国家有关限制借款利率即年利率24%的规定范围。被告吴艳梅、马勇经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴艳梅、马勇应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司宿迁分行偿还透支消费贷款本金67254.35元及利息（自2016年3月31日起至实际给付之日止，按年利率24%标准计算，本息以115480.18元为限）。二、驳回原告江苏银行股份有限公司宿迁分行其他诉讼请求。案件受理费1300元，由被告吴艳梅、马勇负担（原告已预交，二被告待履行时一并给付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2600元（户名：宿迁市财政局国库处，开户行：中国农业银行宿城支行，帐号：46×××80，征收单位：宿迁市中级人民法院）。审判员  马柏华二〇一七年六月二十三日书记员  许 敏附录法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。