山东省德州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁14民终515号
上诉人（原审被告）：永诚财产保险股份有限公司德州中心支公司，住所地：德州市经济技术开发区三八东路1266号鑫源国际大厦。
负责人：孙虎，总经理。
委托代理人：王德普，该公司职工。
被上诉人（原审原告）：李好金，无业。
委托代理人：张勇，山东阳光桥律师事务所律师。
原审被告：李健。
原审被告：临邑县明诚汽车运输有限公司，住所地：德州市临邑县开元大街66号。
法定代表人：汪淮菊，董事长。
上诉人永诚财产保险股份有限公司德州中心支公司因机动车交通事故责任纠纷，不服山东省德州市德城区人民法院（2014）德城民初字第2812号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审法院查明，被告李健在惠民县麻店镇钢厂院内驾驶被告明诚公司车号为鲁N×××××、鲁N×××××重型半挂牵引车沿场内公路由北向南行驶时，与步行的原告发生交通事故，致使原告受伤。经交警部门认定，被告李健负事故全部责任，原告无责任。肇事车辆在被告永诚公司处投保交强险和50万元的商业险，含不计免赔险。后经惠民县公安局交通警察大队调解，原告与被告李健达成调解协议，由被告李健一次性给付原告医疗费、误工费、护理费、院外护理费等共计5.6万元。双方达成协议后，被告李健未履行协议。原告受伤后在惠民县人民医院住院5天（2014年1月5日-1月10日），后转入临邑县中医院住院治疗10天（2014年1月10日-1月20日），支出医疗费36986.13元。2014年1月20日，临邑县中医院出具休养证明，证明原告出院后需休养6个月。2014年6月26日，临邑县中医院出具休养证明，证明原告住院期间需两人陪护，出院后两个月需一人陪护。原告要求赔偿误工费22490元，提交原告所在单位临邑县宏丰铸造材料厂证明一份，原告因车祸头部受重伤，请假3个月治疗养伤，由于请假期间不能上班，停发原告（2014年1月、2月、3月）三个月的工资。原告提交所在单位2013年10月、11月、12月份的工资表，证明原告月工资3460元。原告要求赔偿护理费8261.53元，提交护理人员王振荣（原告之妻）所在单位临邑县宏丰铸造材料厂证明一份，证明原告在治疗期间，需家属王振荣陪护，王振荣要求请假三个月，停发王振荣三个月的工资。原告提交所在单位2013年10月、11月、12月份的工资表，证明王振荣月工资2840元。另一护理人员李健（原告之子）的护理费，原告要求按2014年城镇居民可支配收入标准计算。原告还要求赔偿住院伙食补助费1500元。庭审中，被告永诚保险公司提交商业险投保单、保险合同告知书证明，投保人在投保时，我方已将向其陈述了保险内容、投保人也已经签字，故应按保险合同依法赔偿。原告质证认为，以上证据没有特别明示责任免除部分的内容，不能显示对投保人作了明确的告知，因此该条款对投保人不产生效力。即使保险公司免责条款中有此规定，但该条约免除了保险公司的责任，加重了被保险人的责任，排除了被保险人的主要权利，违背了保险法及保险行业的补偿精神，在法律上是无效条款。上述事实由原告提交的道路交通事故认定书、医疗费单据、住院病历、护理证明及开庭笔录予以证实。
原审法院认为，本案争议的焦点问题是：原告超出交强险限额以外的损失，被告永诚保险公司是否应当赔偿。保险条款中约定了“被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡，及其所有或保管的财产的损失”，保险人不负责赔偿。该条款将被保险人或驾驶人的家庭成员一律排除在赔偿范围之外，减轻了保险公司的义务，其合法性有理由受到合理怀疑。被告永诚保险公司虽然在保险条款中对该条款加黑加粗，但其并未对该项明显减轻自己赔偿责任、对自己有利的条款作出明确的提示及充分说明。保险公司有义务对这种加重对方责任、减轻自己责任的格式条款作出充分解释，否则该条款即应认定无效。现保险公司无充分的证据证明自己尽到了充分说明的义务，亦无证据证明被告李健是故意实施了对原告的侵权行为，被告永诚保险公司应对原告超出交强险限额以外的损失承担赔偿责任。惠民县公安局交通警察大队作出事故认定书认定，被告李健负事故的全部责任，原告不承担责任。被告李健作为侵权人应对原告所受损失承担全部赔偿责任。因被告李健所驾驶的车辆在被告永诚保险公司投有交强险和50万元商业险，含不计免赔险，被告永诚保险公司应在交强险范围和商业险范围内替代被告李健对原告所受损失承担全部赔偿责任。关于原告主张的赔偿项目及数额问题，原告要求赔偿医疗费36981.13元，系原告合理支出，原告要求赔偿误工费22490元，因原告所在单位出具的证明系原告请假3个月，停发三个月个的工资，原告未提交三个月后的误工证明，故原告误工费为10380元（3460元×3个月）。原告的其他合理损失为，住院伙食补助费1500元（100元×15天）、护理费8261.53元（28264元÷365天×15天）＋（2840元×2.5个月）。以上损失，原告主张的门诊支出医疗费36981.13元、住院伙食补助费1500元，共计38481.13元，被告永诚保险公司在交强险医疗费项下赔偿1万元，剩余28481.13元，由被告永诚保险公司在第三者商业险内赔偿。被告永诚保险公司在交强险伤残限额内赔偿原告误工费10380元，护理费8261.53元，共计18641.53元。综上，被告永诚公司应赔偿原告合理损失57122.66元，原告只诉求56000元，应予支持。鉴于被告永诚保险公司在肇事车辆保险范围内承担能足额承担赔偿责任，被告李健、被告明诚公司不再对原告的损失承担赔偿责任。原审法院于2015年8月4日作出判决：一、被告永诚保险股份有限公司德州中心支公司赔偿原告医疗费、住院伙食补助费、误工费、护理费等共计5.6万元，限判决生效后十日内付清；二、被告李健、被告临邑县明诚汽车运输有限公司不再承担赔偿责任。如未按照本判决指定期限履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1200元，由被告李健负担。
上诉人永诚财产保险股份有限公司德州中心支公司不服原审判决上诉称，被上诉人与原审被告李健系父子关系，商业险不应赔偿。原审关于误工费的认定证据不足。请求二审法院撤销原判，依法改判或发回重审。
被上诉人李好金答辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。
原审被告李健未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
原审被告临邑县明诚汽车运输有限公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
二审查明的事实与一审判决认定事实一致。
本院认为，本案争议的焦点问题有：一、上诉人永诚财产保险股份有限公司德州中心支公司应否在商业第三者险赔偿限额内承担赔偿责任；二、原审判决关于误工费的认定是否正确。
本院根据本案事实及有关法律对当事人争议焦点问题分析如下：
关于第一个焦点问题，即上诉人永诚财产保险股份有限公司德州中心支公司应否在商业第三者险赔偿限额内承担赔偿责任的问题。本院认为，商业保险合同中将被保险人或驾驶人的家庭成员一律排除在赔偿范围之外的条款，减轻了保险公司的赔偿责任，上诉人并没有就这项对自己明显有利的条款在投保时向被上诉人作出明确的提示及充分的解释说明。商业第三者保险的投保人一般为机动车的车主，通常不具有法律的专业知识，对于保险合同中的这项充满专业术语、语句句式复杂的约定很难充分理解，保险公司有义务对这种加重对方责任、减轻自己责任的格式条款作出充分解释，否则该条款即应认定无效。现保险公司无充分的证据证明自己尽到了充分说明的义务，亦无证据证明原审被告李健是故意实施了对李好金的侵权行为，故原审判决认定上诉人承担商业第三者险的赔偿责任并无不当。
关于第二个焦点问题，即原审判决关于误工费的认定是否正确。被上诉人李好金在一审时提交了一系列的证据，其中医院的诊断证明，证明其因伤治疗并需要院外休养，临邑县宏丰铸造材料厂出具的证明明确载明其因伤误工三个月且工资停发，产生了误工损失。该公司同时出具的三个月的工资表能够证明李好金受伤前的月收入。原审法院据此认定被上诉人李好金的误工费有事实及法律依据，并无不当。上诉人的该项上诉理由不能成立。
综上，上诉人的上诉理由均不能成立，其上诉请求本院依法不予支持。原审判决正确，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1200元，由上诉人永诚财产保险股份有限公司德州中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 姜 南
审判员 陈 涛
审判员 郭依静
二〇一六年三月三十一日
书记员 张晨晨