江苏省无锡市滨湖区人民法院民 事 判 决 书（2015）锡滨马商初字第00092号原告中国银行股份有限公司无锡滨湖支行，住所地无锡市梁青路2号。负责人沈毅锋，该行行长。委托代理人杨鹏飞、毛慧恒，江苏创凯律师事务所律师。被告朱文英。被告张晓东。被告江苏万和投资担保有限公司，住所地无锡市五爱路34号2幢2楼。法定代表人谢咏禾。原告中国银行股份有限公司无锡滨湖支行（以下简称滨湖中行）与被告朱文英、张晓东、江苏万和投资担保有限公司（以下简称万和公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月11日立案受理后，依法由审判员苏建春独任审判，于2015年7月28日公开开庭进行了审理。原告滨湖中行的委托代理人杨鹏飞到庭参加诉讼。被告朱文英、张晓东、万和公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告滨湖中行诉称：朱文英与滨湖中行签订《信用卡专向分期付款合同》,约定朱文英向滨湖中行申办信用卡专向分期付款业务用于购车，额度为23.4万元，分期期数为36期。合同同时约定，朱文英未按约归还欠款的，应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。同时，朱文英、张晓东与滨湖中行签订《信用卡专向分期付款抵押合同》，约定以所购汽车为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记手续。张晓东与朱文英系夫妻关系，且向滨湖中行出具了《共同还款承诺函》,承诺为上述债务承担共同还款责任。万和公司与滨湖中行签订保证合同为上述债务提供连带责任保证。后滨湖中行向朱文英发放23.4万元款项。朱文英自2014年9月起未能按约还款。滨湖中行提起诉讼，请求法院：1、判令朱文英、张晓东立即偿还滨湖中行欠款本金48426.23元及利息、滞纳金（计算至2015年1月22日两项合计为8536.38元，此后按合同约定的计算方式计算至实际还款之日止）；2、判令朱文英、张晓东支付滨湖中行为实现债权产生的律师费3378元；3、滨湖中行有权以抵押的苏B×××××汽车折价或以拍卖、变卖所得价款对上述各项请求及本案诉讼费用优先受偿。4、判令万和公司对上述第1、2项请求承担连带保证责任。被告朱文英、张晓东、万和公司在法定期限内未作答辩。经审理查明：2012年，滨湖中行与朱文英签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(抵押类)》1份，约定：滨湖中行授予朱文英用于购置汽车的专向额度23.4万元，分期期数36期（一期为一个月），自朱文英实际交易日起算；手续费金额为25740元；本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；朱文英须在每期到期还款日前全额清偿所提额账户的当期所有欠款；朱文英在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，滨湖中行免收朱文英非现金交易透支利息；朱文英在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，朱文英应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；朱文英保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”的应还的本金款项，并在此授权滨湖中行不论朱文英是否在到期还款日前存入当期足额款项，滨湖中行于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如朱文英未依规定时间足额存入，滨湖中行有权收取透支利息及滞纳金，并由朱文英承担滨湖中行实现债权产生的相关费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；朱文英以汽车向滨湖中行提供抵押担保；朱文英未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费时即构成本合同项下违约，滨湖中行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。合同附件信用卡领用合约中约定：在到期还款前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，朱文英应按本合约以及滨湖中行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。朱文英在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，朱文英除按照规定利率支付透支利息外还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。张晓东与朱文英系夫妻关系，张晓东向滨湖中行出具共同还款承诺函，承诺：借款人朱文英向滨湖中行借款23.4万元，期限为3年，张晓东自愿作为共同债务人对借款人在贷款合同项下的债务的偿还承担连带还款责任。为确保上述债务的履行,朱文英、张晓东与滨湖中行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》1份，约定朱文英、张晓东以其有权处分的大众迈腾汽车（车架号LFV6A23C9B3083561、发动机号002825）为上述《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款（抵押类）》而产生的全部债务的履行提供抵押担保，担保的本金金额为23.4万元，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）,无论其是否占用该信用卡帐户的原循环信用额度。2012年3月6日，双方办理了车牌号为苏B×××××大众牌汽车（车架号LFV6A23C9B3083561、发动机号002825）的抵押登记，抵押权人为滨湖中行。滨湖中行与万和公司签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定：为确保朱文英与滨湖中行签署的主合同而产生的全部债权债务的履行，万和公司为该合同项下持卡人的全部债务提供保证担保；保证方式为连带责任保证，担保的本金金额为23.4万元；担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）,无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度；保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括滨湖中行根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年；如果主债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，滨湖中行有权要求万和公司履行担保责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响滨湖中行本合同项下的任何权利及其行使，万和公司不得以此抗辩滨湖中行。上述合同订立后，滨湖中行于2012年3月24日向朱文英发放了贷款23.4万元。在借款期间，朱文英归还了部分借款。至2015年1月22日止，朱文英共结欠滨湖中行本金48426.23元、利息和滞纳金8536.38元。滨湖中行遂来院诉讼。另查明，2015年3月4日，滨湖中行与江苏创凯律师事务所签订委托代理协议一份，约定：滨湖中行委托江苏创凯律师事务所担任滨湖中行与朱文英贷款合同纠纷一案诉讼的委托代理人，代理费为3378元。后滨湖中行支付了律师费3378元，江苏创凯律师事务所开具了相应的律师费收据。上述事实，由《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(抵押类)》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、共同还款承诺函、结婚证、机动车注册登记摘要信息栏、登记栏、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》及担保通知书、中国银行POS签购单和进账单、账户查询清单、委托代理协议、律师费收据及当事人陈述等在案佐证。本院认为：依法成立的合同，受到法律保护。滨湖中行与朱文英签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(抵押类)》、与朱文英、张晓东签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、与万和公司签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，均系当事人真实意思表示，应属有效。朱文英向滨湖中行借款后，未能按约归还，应承担相应的民事责任。张晓东与朱文英为夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，且张晓东在朱文英借款后亦向滨湖中行出具了共同还款承诺函，自愿作为共同债务人承担连带还款责任。故滨湖中行要求朱文英、张晓东归还借款本息、承担律师费的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持；朱文英、张晓东以其自有的车辆为其上述债务提供抵押担保，且办理了抵押登记，该抵押合法有效，故滨湖中行作为抵押权人有权要求就抵押物优先受偿。万和公司作为连带责任保证人，应对朱文英的上述付款义务承担连带清偿责任。法律规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任”。《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》约定：主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响滨湖中行本合同项下的任何权利及其行使，万和公司不得以此抗辩滨湖中行。故本案应该按照约定实现债权，即滨湖中行有权决定各担保权利的行使顺序。朱文英、张晓东、万和公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱文英、张晓东于本判决生效后五日内归还原告中国银行股份有限公司无锡滨湖支行本金48426.23元及利息、滞纳金（计算至2015年1月22日合计为8536.38元，自2015年1月23日起至实际还款之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(抵押类)》约定的标准计算）。二、被告朱文英、张晓东于本判决生效后五日内支付原告中国银行股份有限公司无锡滨湖支行律师费损失3378元。三、原告中国银行股份有限公司无锡滨湖支行有权就被告朱文英、张晓东的上述第一、二项付款义务及下列诉讼费用以其抵押的苏B×××××大众牌汽车（车架号LFV6A23C9B3083561、发动机号002825）在拍卖、变卖、折价所得价款内优先受偿。四、被告江苏万和投资担保有限公司就被告朱文英、张晓东的上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1095元减半收取548元、保全费820元，共计1368元，由朱文英、张晓东、江苏万和投资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员  苏建春二〇一五年七月二十八日书记员  吴敏洁本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》：第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》：第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》：第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。