广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江新法双民初字第157号
原告中国银行股份有限公司江门新会支行。
负责人黄仲舜，该行行长。
委托代理人林立新（系原告的员工）。
委托代理人刘海波（系原告的员工）。
被告区锡球。
被告谭小莲（系江门市新会区新鑫电力设备商行的经营者）。
原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中行新会支行”）诉被告区锡球、谭小莲金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月17日立案受理后，依法由代理审判员陈晓建适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林立新、刘海波到庭参加诉讼，被告区锡球、谭小莲经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年1月11日，被告区锡球与原告签订1份《个人抵（质）押循环贷款额度协议》（协议编号EXHIB2011S00XXXX），原告同意向被告区锡球提供个人抵（质）押循环贷款280万元人民币的额度，该额度有限期10年，自2011年1月11日至2021年1月11日。2011年2月21日至2013年6月19日期间，被告区锡球在上述循环贷款额度内，向原告申请3笔额度用款，具体情况如下：1、2011年2月21日，被告区锡球向原告申请第一笔额度用款，双方签订JXHFA2011XXXX《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定额度用款人民币2，800，000.00元，期限5年，还款方式采用按月等额本息还款，每月供款额为54，720.40元，还约定了违约责任等条款。合同约定后，2011年2月23日原告依约向被告区锡球发放贷款2，800，000.00元，款项划入指定账户内供其支配使用。特别说明：2013年1月份，JXHFA2011XXXX《个人抵（质）循环贷款合同》额度用款余额为2，085，900.00元。2、2013年1月31日，被告区锡球向原告申请第二笔额度用款，双方签订JG6ZFA20130XXX《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定额度用款人民币700，000.00元，期限1年，采用每月还息到期一次还本的还款方式，每月还息金额约为4，200.00元左右，还约定了违约责任等条款。合同约定后，2013年3月6日原告依约向被告区锡球发放贷款700，000.00元，款项划入指定账户内供其支配使用。特别说明：2013年6月份，JXHFA2011XXXX《个人抵（质）循环贷款合同》额度用款余额为1，654，394.39元、JG6ZFA20130XXX《个人抵（质）循环贷款合同》额度用款余额为700，000元，两笔额度用款余额合计为2，354，394.39元。3、2013年6月19日，被告区锡球向原告申请第3笔额度用款，双方签订JG6ZFA20130XXX《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定额度用款人民币440，000.00元，期限1年，采用每月还息到期一次还本的还款方式，每月还息金额约为2，200.00元左右，还约定了违约责任等条款。合同约定后，2013年7月17日原告依约向被告区锡球发放440，000.00元，款项划入指定账户内供其支配使用。上述三笔额度用款，被告区锡球借款使用后，初时均有依期偿还供款，但从2013年10月份就没有依约偿还供款本息。计至2013年4月10日止，JXHFA2011XXXX《个人抵（质）押循环贷款合同》项下借款从第33供期起至今已拖欠6供期款项。本笔拖欠本金285，615.87元，拖欠利息42，975.41元，罚息8，291.23元，未到期本金1，183，369.69元；JG6ZFA20130XXX《个人抵（质）押循环贷款合同》项下借款从第10供期起就没有偿还供款利息，借款在2014年3月6日已经到期。本笔借款拖欠本金700，000.00元，拖欠利息12，600.00元，罚息7，805.70元；JG6ZFA20130XXX《个人抵（质）押循环贷款合同》项下借款从第6供期起至今已拖欠3供期款项，本笔借款拖欠利息6，600.00元，罚息89.10元，未到期本金440，000.00元。被告区锡球长期贷款本息不还，被告谭小莲也未承担保证偿还责任。对此，原告曾多次向两被告催收，未果。原告依照《个人抵（质）押循环贷款合同》的有关规定，对上述2笔尚未到期的贷款本金共1，623，369.69元宣布立即到期。截至2013年4月10日止，被告区锡球的三笔额度用款尚欠本金2，608，985.56元，相应利息62，175.41元及罚息16，186.03元，共计2，687，347.00元。据此，请求法院判令：1、解除JXHFA2011XXXX、JG6ZFA20130XXX《个人抵（质）循环贷款合同》。2、被告区锡球立即偿还人民币贷款本金2，608，985.56元、相应利息62，175.41元及罚息16，186.03元（暂计2014年4月10日，以后发生利息按中国人民银行公布的同期同档次利率计算），共计2，687，347.00元。如逾期不能偿还，则依法处理被告区锡球、被告谭小莲提供的贷款抵押物，并就处理所得价款优先受偿。3、被告谭小莲对上述债务承担连带偿还责任。4、判令两被告承担本案一切诉讼费用。
原告为其陈述在举证期限内提供的证据有：
1、《个人（质）押循环贷款额度协议》1份。证明原告与被告区锡球达成抵（质）押循环贷款额度协议。
2、《个人循环贷款最高额抵押合同》1份。证明被告区锡球、被告谭小莲用自有房产为其《个人抵（质）押循环贷款额度协议》项下的借款提供最高额抵押担保。
3、《个人贷款保证合同》1份。证明被告谭小莲自愿为被告区锡球《个人抵抵（质）押循环贷款额度协议》项下的借款提供连带责任担保。
4、《个人抵（质）押循环贷款合同》3份。证明被告区锡球在《贷款额度协议》项下的用款，并分别与原告签订3份《借款合同》。
5、《借款借据》3份。证明原告依约向被告区锡球发放3笔贷款。
6、《逾期未还款查询》1份。证明被告区锡球拖欠本金及利息的情况。
7、身份证2份（被告）及《营业执照》1份。证明两被告的主体资格。
8、《房地产权证》1份。证明房产属于贷款抵押物。
9、《房地产他项权证》1份。证明贷款抵押物已依法登记。
10、《区锡球拖欠本息表》1份。证明截止2014年6月10日被告区锡球拖欠原告的本息为2729479.5元。
被告区锡球、谭小莲没有到庭参加诉讼，也没有在法定的期限内提供书面的答辩意见并出庭应诉，视为放弃诉讼抗辩和举证、质证的权利。原告提交的证据因没有影响证据效力的因素存在，本院依法确认其证明效力。
本院查明，江门市新会区新鑫电力设备商行是由被告谭小莲开办经营的个体工商户。2011年1月11日，被告区锡球与原告签订1份《个人抵（质）押循环贷款额度协议》（协议编号EXHIB2011S00XXXX），原告同意向被告区锡球提供个人抵（质）押循环贷款280万元人民币的额度，该额度有限期10年，自2011年1月11日至2021年1月11日。该协议第七条载明：“若发生下列情况之一，甲方（原告）有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或者部分提前到期，无需另行通知乙方（被告区锡球）。······5.乙方在甲方的两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上逾期；6.乙方在本协议及依据本协议签署的借款合同项下发生违约”。2011年1月11日，被告谭小莲及其经营的江门市新会区新鑫电力设备商行分别与原告签订《个人抵（质）押循环贷款保证合同》（编号BXHIB2011S00167、BXHIB2011S00167-1），对上述被告区锡球与原告签订的协议编号为EXHIB2011S00XXXX《个人抵（质）押循环贷款额度协议》以及依据协议签署的所有借款合同项下的债务承担保证责任，保证范围包括主债权及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费永、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。被告谭小莲及其经营的江门市新会区新鑫电力设备商行担保的主债权最高额为本金280万元的以及上述规定的利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。同日，两被告与原告还签订一份《个人循环贷款最高额抵押》（合同编号为DXHIB2011S00167），约定将被告区锡球名下的位于新会区会城同庆路18号骏凯豪庭威尼斯大道十一街1座101号房屋所有权或土地权作抵押物，用于担保上述编号EXHIB2011S00XXXX的协议以及依据该协议签订的贷款合同的履行，原、被告双方就上述抵押物设定办理了抵押登记手续，抵押权利价值为4066040元，抵押担保范围包含主债权及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费永、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。
2011年2月21日，被告区锡球以支付货款为由向原告申请第一笔额度用款，双方签订1份合同编号为JXHFA2011XXXX的《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定额度用款人民币280万元，期限5年，还款方式采用按月等额本息还款，每月22日为结息日和付息日，月还款额为54720.40元，利率浮动（浮动周期为3个月，第一周期贷款月利率为5.375‰，每一周期届满后以中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率作为下个浮动周期的适用利率）。同日，原告将该笔贷款280万元发放被告区锡球的在中国银行江门田心路支行开设的账号为4768909018801XXXXX的账户中。2013年1月31日，被告区锡球以购买设备为由向原告申请第二笔额度用款，双方签订1份合同编号为JG6ZFA20130XXX《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定额度用款人民币70万元，期限1年，采用每月还息到期一次还本的还款方式，每月还息金额为4200元，利率浮动（浮动周期为12个月，贷款月利率为6‰）。2013年3月6日，原告将该笔贷款70万元发放到被告区锡球指定的欧阳X芳在中国银行江门新会支行开设的621661700200011XXXX账户中。2013年6月19日，被告区锡球以支付电气设备款为由向原告申请第三笔额度用款，双方签订1份合同编号为JG6ZFA20130XXX《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定额度用款人民币44万元，期限1年，采用每月还息到期一次还本的还款方式，每月还息金额2200元，利率浮动（浮动周期为12个月，贷款月利率为5‰）。2013年7月7日，原告将该笔贷款44万元发放到被告区锡球指定的欧阳X芳在中国银行江门田心路支行开设的721153108XXX账户中。经原告核算，截至2014年4月10日，合同编号为JXHFA2011XXXX的《个人抵（质）押循环贷款合同》项下拖欠原告已到期本金285615元，拖欠到期利息42975.41元，罚息为8291.23元，未到期本金为1183.369.69元；合同编号为JG6ZFA20130XXX的《个人抵（质）押循环贷款合同》项下拖欠原告本金70万元，拖欠到期利息12600元，罚息为7805.7元；合同编号为JG6ZFA20130XXX的《个人抵（质）押循环贷款合同》项下拖欠原告本金44万元，拖欠到期利息6600元，罚息为89.1元。上述签订的合同编号分别为JXHFA2011XXXX、JG6ZFA20130XXX、JG6ZFA20130XXX的《个人抵（质）押循环贷款合同》均约定，借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。同时，每份《个人抵（质）押循环贷款合同》第九条均约定，如借款人未按期归还贷款本息或者违反合同中关于当事人权利义务的其他约定的，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或者宣布部分提前到期、终止或解除借款人与贷款人之间合同并赔偿相关约定的损失。原告认为两被告没有按照约定履行还本付息的义务，已经违反了合同的约定，遂将两被告诉诸本院。
本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告是具有金融贷款业务经营权的主体，其与被告区锡球就借款用途、数额、期限、利率、罚息、违约责任等在协商一致、平等自愿的基础上签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》及相应的3份《个人抵（质）押循环贷款合同》，没有违反法律规定，依法应受法律保护。原告已依合同约定全面履行了发放贷款的义务，被告区锡球也应当按照协议的约定履行义务。
江门市新会区新鑫电力设备商行是个体工商户，依法不能作为民事诉讼案件的诉讼主体，故应由其经营者谭小莲作为本案的诉讼主体参加诉讼。
对于原告主张要求解除协议编号为JG6ZFA20130XXX、JG6ZFA20130XXX的《个人抵（质）押循环贷款合同》的问题。上述二份合同均约定被告区锡球如未按期归还贷款本息的或存在其他违反合同约定的行为，原告有权解除上述签订的合同。现借款人即被告区锡球没有按照上述签订的合同履行还款付息的义务，已经构成违约，原告主张解除编号为JG6ZFA20130XXX、JG6ZFA20130XXX的《个人抵（质）押循环贷款合同》的合同符合双方的约定，合法有据，应予支持。
对于原告主张要求被告区锡球偿还借款本金2608985.56元及支付利息62175.41元、罚息16186.03元的问题（利息、罚息均暂计至2014年4月10日）。被告区锡球的借款部分已经到期，但其逾期没有还款付息，原告依照合同约定宣布贷款本息全部到期并要求其提前偿还借款本息，是双方真实的约定，并无不妥。原告与被告区锡球签订的3份《个人抵（质）押循环贷款合同》，均详细约定了利息及罚息的计付方式，上述截至2014年4月10日的利息、罚息，经本院核算，没有超过约定的标准，依法应予支持。2014年4月11日之后产生的利息及罚息，也应当按照《个人抵（质）押循环贷款合同》的约定标准计付罚息，即在合同约定的贷款利率水平上加收50%作为逾期罚息的计付标准。
对于原告主张就两被告提供的抵押物优先受偿的问题。为担保编号EXHIB2011S00XXXX的协议以及依据该协议签订的上述3份贷款合同的履行，两被告约定将登记在被告区锡球名下的位于江门市新会区会城同庆路18号骏凯豪庭威尼斯大道十一街X座XXX号房屋所有权作抵押物，并办理相应的抵押登记手续，抵押担保范围包含主债权及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。原告主张要求被告区锡球如逾期不能偿还借款本息，则依法处理上述贷款抵押物，并就处理所得价款优先受偿，该项诉请符合法律规定，依法应予支持。
对于原告主张要求被告谭小莲（含其经营的江门市新会区新鑫电力设备商行）就本案被告区锡球尚欠原告的债务承担连带偿还责任的问题。被告谭小莲与原告签订《个人抵（质）押循环贷款保证合同》（编号BXHIB2011S00167），对上述被告区锡球与原告签订的协议编号为EXHIB2011S00XXXX《个人抵（质）押循环贷款额度协议》以及依据协议签署的所有借款合同项下的债务承担保证责任，保证范围包括主债权最高额280万元及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证担保行为是被告谭小莲真实意思表示，其所签订的《个人抵（质）押循环贷款保证合同》合法有效。原告诉请被告谭小莲就本案被告区锡球尚欠原告的债务承担连带清偿责任符合法律规定，依法应予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十六条、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：
一、原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告区锡球签订的协议编号分别为JG6ZFA20130XXX、JG6ZFA20130XXX的《个人抵（质）押循环贷款合同》自2014年4月17日解除。
二、被告区锡球应自本判决书发生法律效力之日起十天内偿还借款本金2608985.56元以及相应的利息和罚息（暂计至2014年4月10日，利息为62175.41元、罚息为16186.03元；2014年4月11日之后的利息：（1）以1468985.56元为本金，按月利率5.375‰计至全部款项清偿之日止；（2）以70万元为本金，按月利率6‰计至全部款项清偿之日止；（3）以44万元为本金，按月利率5‰计至全部款项清偿之日止；2014年4月11之后的罚息：（1）以1468985.56元为本金，按月利率5.375‰的水平加收50%计至全部款项清偿之日止；（2）以70万元为本金，按月利率6‰的水平加收50%计至全部款项清偿之日止；（3）以44万元为本金，按月利率5‰的水平加收50%计至全部款项清偿之日止）给原告中国银行股份有限公司江门新会支行。
三、原告中国银行股份有限公司江门新会支行在被告区锡球、谭小莲不履行上述债务时，有权依法对座落于江门市新会区会城同庆路18号骏凯豪庭威尼斯大道十一街1座101号房屋以折价或者以拍卖、变卖所得价款在本判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。
四、被告谭小莲对本判决书第二项所确定的被告区锡球的债务向原告中国银行股份有限公司江门新会支行承担连带清偿责任。
若被告区锡球、谭小莲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费14616元（已减半计算）、财产保全费5000元，合计19616元，由被告区锡球、谭小莲负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。
代理审判员 陈晓建
二〇一四年七月十一日
书 记 员 林娇娣