温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2010）温鹿商初字第1222号
原告：中国农业银行股份有限公司××行，住所地：温
州市××大厦。
负责人：陈某某。
委托代理人：叶某某。
被告：张某某。
原告中国农业银行股份有限公司××行为与被告张某某
信用卡纠纷一案，于2010年4月24日向本院起诉，本院于同年4
月27日受理后，依法组成合议庭，于2010年9月14日公开开庭
进行了审理并当庭宣判。原告中国农业银行股份有限公司××
行的委托代理人叶某某到庭参加诉讼，被告张某某经本院公告
送达开庭传票无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司××行诉称：2007年10
月29日，被告向原告申请办理中国农业银行信用卡（以下简称
贷记卡），其详细填写了申请表，声明所填写的内容均属实，
并表示愿意遵守贷记卡章某及领用合约规定。原告受理上述开
卡申请，并为被告正式开立卡号为××的贷记卡，该卡记账日
为每月10日。自2008年3月2日开始，被告持该贷记卡取现、消
费。截止2010年3月10日，被告共欠本金4472.96元及利息、滞
纳金、超限费。现请求判令：1、被告立即偿还欠款本金4472.
96元并支付自实际发生日起至2010年3月10日止的利息1870.79元、滞纳金295.05元、超限费155.68元，合计6794.48元；2、
被告根据6794.48元的欠款总额按日利率万分之五向原告支付
自2010年3月11日起至实际付清之日止的利息，并按月计收复
利；3、由被告承担本案诉讼费。
为此，原告向本院提交如下证据：
1、贷记卡申请表（附身份证明、金穗贷记卡合约）、金
某某用卡（贷记卡）章某、（以下分别简称《合约》、《章某
》）、催收资料详细信息单各1份，用于证明原、被告间的贷
记卡合同约定；
2、催收账户交易历史记录1份，用于证明被告持卡透支
的基本情况。
被告未作答辩，亦未提交证据，视为其自动放弃抗辩权
利。
因被告未到庭，视为其放弃质证权利。经审查，原告提
供的证据1来源合法，内容互相印证，且与本案待证事实存在
关联性，本院予以确认。证据2中自2008年3月2日至2010年3月
10日期间的消费、存款记录，可以确认与事实相符，本院予以
认定，其余内容系原告单方计算所得的利息、滞纳金等数据，
不能直接证明被告的欠款金额，本院不予认定。
经审理，本院认定事实如下：
《合约》第二条第8款规定：“按章某、本合约以及发卡
人的金穗贷记卡收费某准中规定的标准和方某某时缴纳因使用
贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还
款：费用（包括不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。如遇收费某准调整，同意以生效后的收费某准缴纳
”。第九条规定：“申领人预借现金不享受免息还款待遇，应
支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消
费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期
还款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷
款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款
额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未
还部分的5%支付滞纳金……”。第十条规定：“申领人若超过
发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能
偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不
享受免息还款待遇。”第十一条规定：“预借现金和消费贷款
均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规
定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复
利”。第十三条规定：“申领人贷记卡账户内的存款不计付利
息，提取存款需支付提现手续费”。《章某》第十四条规定：
“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至
到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期
内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人
以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿
还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡
银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应
支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡
人首月最低还款额不低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，
不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日
利率为万分之五。……”第十五条规定：“持卡人使用信用卡
需交纳年费、各项手续费和工本费，具体标准见附表。……”
第十六条规定：“持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行
要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除
支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用
额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费”。
被告于2007年10月29日向原告申请办理金穗贷记卡，声
明：“本人已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章某》和
《中国
农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容
，并自愿遵守章某，领用合约的规定，本人保证上述填写资料
及所附证明文件真实有效”，并在该声明上签名。2007年11月
2日，原告批准了被告的申请，给被告办理了卡号为××的金
穗贷记卡，信用额度为人民币5000元，记账日为每月10日。
2008年3月2日至7月3日期间，被告持上述贷记卡透支消
费共计14950元，仅还款10230元。截止2008年7月3日，在偿还
滞纳金、利息和部分透支本金后，形成透支欠款本金4992.96
元。2008年7月至8月，被告的贷记卡帐户上产生2个月的利息
为97.35元；2008年9月至2009年10月期间，被告的贷记卡帐户
上产生14个月的欠款利息：4992.96×5÷10000×30×14=1048
.52元；二项合计1145.87元。2009年11月5日，被告还款500元
，原告确认该款用于偿还本金，故截止2009年11月5日，透支
欠款本金为4992.96-500=4492.96元。2009年11月至2010年3月期间，被告的贷记卡
帐户上产生5个月的欠款利息：4492.96×5÷10000×30×5=33
6.97元。综上，2008年7月至2010年3月期间，被告的贷记卡帐
户上产生21个月的欠款利息为：1145.87＋336.97=1482.84元
。2010年3月10日，被告还款20元，原告确认该款用于偿还本
金，故截止2010年3月10日，透支欠款本金为4492.96-
20=4472.96元。
本院认为：原告向社会发出金穗贷记卡申请表，是一种
要约邀请的行为，被告填写了申请表，表示遵守合约的规定，
是要约行为，同时，原告接受申请表予以承诺，合同即成立，
合同的内容对双方均具有约束力，当事人应当按照约定全面履
行各自的义务。被告领取信用卡后以消费方式多次透支，却未
按约偿还透支欠款，显属违约，应承担违约责任，应立即偿还
透支欠款本金、手续费、滞纳金并支付相应的利息。原告要求
被告支付滞纳金295.05元，符合法律规定，应予支持。因《合
约》规定透支利率按日万分之五计算，已含有惩罚性质，故不
应再计算复利。截止2008年7月3日，被告透支用卡产生的欠款
未超过原告批准的信用额度5000元，此后被告并无透支消费或
透支取款行为，故原告要求被告支付超限费，显属不合理，本
院不予支持。综上，原告要求被告偿付透支本金、利息及滞纳
金，合法有据，应予支持。原告要求被告支付复利及超限费，
本院不予支持。被告经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不
到庭，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二
百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第八十四条、第一百三十条的规定，判决如下：
一、被告张某某于本判决生效后三日内偿付原告中国农
业银行股份有限公司××行欠款本金人民币4472.96元、滞纳
金295.05元及利息（2010年3月10日前的利息为1482.84元，之
后利息按本金4472.96元、利率日万分之五计算至偿付之日止
）；
二、驳回原告中国农业银行股份有限公司××行的其他
诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依
照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加
倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费50元，由被告张某某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本
院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江
省温州市中级人民法院。
审 判 长 金 春
代理审判员 王衍人民陪审员胡璧倩
二〇一〇年九月十四日
书 记 员 屠 建 丹