河北省石家庄市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）石民四终字第01043号
上诉人（原审被告）：郝铁兴，无业。
被上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司河北省分行。
代表人：尹兆君。
委托代理人：王洁，女，1982年12月27日出生，汉族。
委托代理人：隋扬眉，河北天宏律师事务所律师。
原审被告：李建设，女，系郝铁兴之妻。
上诉人郝铁兴为与被上诉人交通银行股份有限公司河北省分行（以下简称交行河北省分行）、原审被告李建设因金融借款合同纠纷一案，不服石家庄市桥西区人民法院（2014）西民商初字第00430号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成由审判员赵勇担任审判长，审判员于英、陈丽娜参加评议的合议庭进行了的审理，代书记员刘召芬担任本案记录。本案现已审理终结。
原审法院查明：交行河北省分行与郝铁兴签订e贷通个人循环贷款合同和最高额抵押合同，并向其发放贷款35万元及办理抵押登记的事实同交行河北省分行起诉的事实。
交行河北省分行与郝铁兴签订的“e贷通”个人循环贷款合同，第三条放款与还款规则约定，借款人应在贷款人公告的贷款发放时间内通过自助服务渠道发送交易指令办理贷款发放；贷款人通过自助服务渠道收到借款人对其输入的贷款金额、贷款期限等相关要素的确认指令后，为该笔贷款设定贷款序号，并将贷款发放至借款人在交行河北省分行开设的太平洋借记卡下备用金账户。合同第六条借款人的权利与义务约定，借款人应当按照自助服务渠道业务文件、本合同及贷款人其他相关业务规定登录相关自助服务渠道系统，办理e贷通个人循环贷款业务；借款人应当确保其通过自主服务渠道办理e贷通个人循环贷款业务时选择或输入的相关要素，包括但不限于授信序号、贷款金额、贷款期限、贷款序号、还款金额等准确无误，借款人应自行承担因输入错误所产生的一切损失。合同第八条违约部分约定，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。逾期贷款的罚息利率为该笔贷款适用的利率上浮50%。合同第十五条约定授信期限18个月，具体授信期限、授信期限的起始日和到期日以自助服务渠道中的提示信息为准。在合同的其他约定事项中约定债务履行期限为2011年4月8日至2012年10月8日。郝铁兴的授信额度审批明细表显示，郝铁兴授信生效日为2011年4月11日，到期日为2012年10月11日。
通过网银自助系统操作申请贷款，会看到《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》，该合同对授信期限进行了释义，授信期限指贷款人根据借款人的申请及本合同约定向借款人发放贷款的期限，属于贷款的发生期间而非贷款期限。本合同项下各笔贷款的还款日由借款人在申请“e贷通2.0”个人信用消费贷款额度时通过个人网银自行设定，具体还款日记载于《还本付息表》中。借款人应在各笔贷款发放后通过个人网银自行打印获得《还本付息计划表》。借款人同意按照《还本付息计划表》按时归还各笔贷款本息。该《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》开头部分为特别告知，告知客户在勾选“本人已经阅读并同意以上内容”并点击“继续”按键前，请认真阅读该合同，勾选并点击前述按键，即表明已经认真阅读合同条款并充分理解法律后果。
郝铁兴的网银渠道显示，2011年4月11日其向交行河北省分行申请了金额为30万元和5万元的贷款各一笔，贷款到期日均为2012年9月11日。但郝铁兴庭审中称其没有个人网银，都是中介机构房贷城给操作的。交行河北省分行当日为郝铁兴发放了前述两笔贷款。郝铁兴采用分期付息一次还本方法还款。借款到期日前，郝铁兴均依约偿还该两笔贷款的利息。郝铁兴于借款到期日仅偿还了交行河北省分行2582.7元，其以为贷款到期日为2012年10月11日。截至2014年3月24日，郝铁兴的上述两笔借款尚欠本金347417.3元及利息、罚息、复利等57263.49元。因郝铁兴未及时依约还款，其个人信用系统产生了不良信用记录，无法进行新的贷款。
郝铁兴与李建设系夫妻关系，上述债务发生于其夫妻关系存续期间。
原审法院认为：交行河北省分行与郝铁兴签订的《“e贷通”个人循环贷款合同》和《最高额抵押合同》是当事人的真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，应认定有效。授信期限和具体各笔贷款的借款期限并非同一概念，郝铁兴认为的18个月的期限是授信有效期限。各笔贷款的借款期限则是由借款人在网银自助服务系统中选择并向交行河北省分行申请。即使是中介机构代郝铁兴进行的网银渠道贷款申请操作，对郝铁兴来讲，应视为郝铁兴的行为，应由郝铁兴对交行河北省分行负责。因此，郝铁兴应依约于2012年9月11日偿还借款本金共计35万元，且即便是郝铁兴主张的借款到期日也已经到期，郝铁兴称因不良信用记录导致其无法进行新的贷款，并不影响其对交行河北省分行的还款义务，其未依约还款，应承担违约责任。交行河北省分行有权依照最高额抵押合同对上述抵押房屋行使抵押权。李建设与郝铁兴系夫妻关系，其二人婚姻关系存续期间所负的债务为夫妻共同债务，应共同偿还。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十九条、第六十二条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，该院判决为：一、郝铁兴、李建设于判决生效之日起10日内偿付交行河北省分行借款本金347417.3元及利息和罚息（包括利息、罚息的复利，其中截止2014年3月24日的利息、罚息、复利为57263.49元；自2014年3月25日起至判决生效之日止的利息和罚息按照上述《“e贷通”个人循环贷款合同》约定利率计付）；二、郝铁兴、李建设如不履行还款义务，交行河北省分行有权以郝铁兴抵押的位于石家庄市桥西区旭城花园南区10-104室房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7370元，因适用简易程序减半收取为3685元，由郝铁兴、李建设负担。
郝铁兴不服原审法院上述民事判决，向本院提起上诉称：交行河北省分行与郝铁兴签订《“e贷通”个人循环贷款合同》，授信期限为18个月，郝铁兴在该期间贷款35万元，交行河北省分行提交的网上截图页面显示还款日期为2012年9月11日，可是《“e贷通”个人循环贷款合同》第二十条约定债务履行期限为2011年4月8日至2012年10月8日，依据《合同法》第四十一条规定，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。交行河北省分行在没有到还款日期就认为郝铁兴已经丧失诚信，导致出现了不良记录，无法进行新的贷款。导致出现不能还款系交行河北省分行的原因所致。请求二审法院驳回交行河北省分行关于利息、罚息和复利等57263.49元的诉讼请求。
交行河北省分行答辩称：郝铁兴通过网银自行选择贷款35万元，贷款期限17个月，自行选择还款日为2012年9月11日，郝铁兴在贷款到期后只偿还本金2582.7元，根据合同约定，郝铁兴应当承担利息、罚息和复利。请求二审法院依法驳回上诉，维持原判。
本院二审查明：原审法院查明的事实无误。
本院认为：交行河北省分行与郝铁兴签订的《“e贷通”个人循环贷款合同》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应按照合同约定严格履行各自的义务。该贷款合同约定，“e贷通”个人循环贷款指借款人按本合同约定多次通过自助服务渠道向贷款人申请发放贷款，但贷款余额不超过贷款人核定的额度余额；自助服务渠道指贷款人的网上银行和电话银行；借款人通过自助服务渠道申请使用额度时，应自行选择或输入授信序号、输入贷款金额和贷款期限，各笔贷款的金额、期限、放款日、还款日以自助服务渠道系统中的电子信息记录为准；借款人应在各笔贷款实际发放后通过自助服务渠道自行打印或通过传真方式获得《还本付息计划表》，借款人同意按照《还本付息计划表》按时归还各笔贷款本息。依据上述合同约定，本案所涉35万元借款的借款期限系郝铁兴或者其委托的代理人通过交行河北省分行自助服务渠道自行选择和设定，郝铁兴对该笔借款的偿还期限应当是明知的，而交行河北省分行不可能为郝铁兴设定借款期限。每笔借款的借款期限均由借款人自行设定，每笔借款的借款期限与贷款合同第二十条约定的债务履行期限不是同一概念，不存在理解上的分歧，《合同法》第四十一条有关规定不适用于本案。在交行河北省分行依约发放借款后，郝铁兴应当按照约定的借款期限归还借款本息，逾期依法应当承担违约责任。原审法院判决郝铁兴承担借款逾期后的利息、罚息和复利，并无不当。
综上，上诉人郝铁兴的上诉请求，因缺乏事实和法律依据，本院依法不予支持。原审法院判决认定的事实清楚，适用法律正确，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1232元由上诉人郝铁兴负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 赵 勇
审 判 员 陈丽娜
审 判 员 于 英
二〇一四年十月十四日
（代）书记员 刘召芬