湖南省资兴市人民法院民 事 判 决 书(2015)资民二初字第305号原告中国银行股份有限公司资兴支行，住所地：资兴市阳安路。负责人李型军，系该支行行长。委托代理人廖强新，湖南星河律师事务所律师，特别授权。被告资兴市嘉华珠宝金行鲤鱼江分店，住址：湖南省资兴市鲤鱼江鸿都商业广场。经营者任树人。被告任树人。被告王丽君，系被告人任树人之妻。被告李社民。被告曹兰英，系被告李社民之妻。原告中国银行股份有限公司资兴支行（简称中国银行资兴支行）与被告资兴市嘉华珠宝金行鲤鱼江分店（以下简称嘉华珠宝金行）、被告任树人、被告王丽君、被告李社民、被告曹兰英金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月12日立案受理,依法由审判员李江林担任审判长，与代理审判员秦艳、人民陪审员袁春美组成合议庭,公开开庭进行了审理，书记员刘桥担任庭审记录。原告中国银行资兴支行的委托代理人廖强新、被告任树人、李社民到庭参加诉讼。被告王丽君、被告曹兰英未到庭。本案现已审理终结。原告中国银行资兴支行诉称，2013年11月14日，被告嘉华珠宝金行因生意周转需要流动资金向原告借款200万元，双方签订了《流动资金贷款合同》，合同约定，借款期限为12个月，借款月利率为7‰，按月结息。同日，被告李社民、曹兰英用房权证资房字第X、房权证资房字第y、房权证资房字第z、房权证资房字第xy、房权证资房字第xz、房权证资房字第**号房产承担抵押担保责任，签订了《最高额抵押合同》。同时，原告与被告任树人、王丽君、李社民、曹兰英签订了《最高额保证合同》，四被告对嘉华珠宝金行的借款提供连带责任保证。随后，原告依约向被告嘉华珠宝金行发放了贷款200万元。借款到期后，被告嘉华珠宝金行没有按照约定归还借款。截止2014年11月4日，被告欠付原告借款本金1995091.10元及利息17907.52元，合计2012998.62元。原告为维护自身合法权益，请求人民法院依法判令：一、被告嘉华珠宝金行、任树人、王丽君、李社民、曹兰英立即偿还原告到期借款本金1995091.10元及利息17907.52元，合计2012998.62元（利息计算到2014年12月8日，以后的利息计算到本案借款付清之日止）；二、被告嘉华珠宝金行、任树人、王丽君、李社民、曹兰英等人承担逾期还款的违约责任，承担60%的加付利息，并承担实现债权花费的律师代理费等全部费用；三、被告李社民、曹兰英用六套房产（所有权号：房权证资房字第X、房权证资房字第y、房权证资房字第z、房权证资房字第xy、房权证资房字第yz、房权证资房字第**号）承担抵押担保责任；四、被告李社民、曹兰英对嘉华珠宝金行的借款承担连带保证责任；五、五被告承担本案的案件受理费。为支持自己的主张，原告提交下列证据：1、原告中国银行资兴支行的营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明复印件各一份，拟证明原告主体资格合法；2、被告嘉华珠宝金行登记信息复印件一份，拟证明被告嘉华珠宝金行的基本情况；3、被告任树人、王丽君、李社民、曹兰英身份证及户口本复印件各一份，被告任树人、王丽君结婚证复印件一份，被告李社民、曹兰英结婚证复印件一份，拟证明任树人、王丽君、李社民、曹兰英的基本情况，被告任树人与王丽君系夫妻关系，被告李社民、曹兰英系夫妻关系；4、流动资金借款合同复印件一份，拟证明被告嘉华珠宝金行因生意需要周转资金，向原告申请贷款200万元的事实；5、“最高额抵押合同”及其附件复印件一份，拟证明被告李社民、曹兰英愿意用自己所有的房产为被告嘉华珠宝借款提供担保事实；6、房屋产权证复印件六份，拟证明被告李社民、曹兰英的六套房产已联合抵押给中国银行资兴支行的事实；7、最高额担保合同及其附件复印件一份，拟证明被告李社民、曹兰英同意为嘉华珠宝金行借款提供担保；8、最高额保证合同及其附件复印件一份，拟证明被告任树人、王丽君自愿为嘉华珠宝金行借款提供担保的事实；9、借款凭证复印件一份，拟证明原告已经将贷款200万元发放给了被告嘉华珠宝金行的事实；10、贷款用款凭证复印件一份，拟证明原告已经将贷款200万元发放给了被告嘉华珠宝金行,同时被告嘉华珠宝金行已经收到该笔贷款的事实。被告嘉华珠宝金行及被告任树人辩称，第一，被告向原告借款200万元是事实，但是当时双方约定的借款形式是三年循环贷，被告在原告借款后不到半年的时间就进行催讨，并想解除合同，系原告违约；第二，原告私自停了被告任树人的信用卡，影响了嘉华珠宝金行的正常运行；第三，被告会如约在三年内还清借款，请求法院依法驳回原告诉求。被告李社民答辩，第一，合同约定的还款期限确实是三年循环贷，原告在借款不到半年就开始催款，且想终止合同，系原告违约；第二，被告会在还款期限到的时候还款。被告嘉华珠宝金行、被告任树人、被告李社民未提供证据。被告王丽君、被告曹兰英未答辩，亦未提供证据。被告嘉华珠宝金行、被告任树人对原告提供的证据1、2、3、4、5、6、7、8、9、10的真实性和合法性没有异议。但是对于合同约定的借款形式和期限有异议，合同约定的是三年循环贷，在三年内还清前一年的贷款，银行会接着发放下一年的贷款，并不是原告所述的12个月的贷款期限。被告李社民对原告提供的证据1、2、3、4、5、6、7、8、9、10的真实性、合法性与关联性均没有异议。被告王丽君、被告曹兰英对原告提供的证据未提出质证意见。经过举证、质证及本院审查认证，本院认为原告所提交的10份证据均真实、合法，且与本案有关联，故本院对原告提交的10份证据依法予以采信。经当事人举证、质证及本院认证，结合当事人的陈述，本院确认以下案件事实：被告资兴市嘉华珠宝金行鲤鱼江分店工商登记为个体工商户，被告任树人系经营者，经营形式为家庭经营。被告任树人与被告王丽君系夫妻关系，被告李社民与被告曹兰英系夫妻关系，被告任树人与被告李社民系战友关系。2013年11月，被告任树人因经营资兴市嘉华珠宝金行鲤鱼江分店需要资金周转，向原告中国银行资兴支行申请贷款人民币2000000元。经过双方充分协商，原告同意向被告嘉华珠宝金行发放2000000元人民币的贷款，贷款形式为最高额抵押三年循环贷款，即在借款人提供最高额抵押担保的情况下，贷款人在三年内可提供循环贷款。2013年11月14日，被告嘉华珠宝金行与原告中国银行资兴支行签订了《流动资金贷款合同》。合同约定，被告嘉华珠宝金行向原告中国银行资兴支行借款2000000元，用于首饰采购，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途，包括但不限于借款人不得将贷款用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。借款期限为12个月，借款利息按中国人民银行公布实施的六个月至一年期贷款基准利率上浮40%计算，按月结息。罚息利率为逾期贷款罚息利率为该浮动利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为该浮动利率水平上加收100%。合同还约定，被告嘉华珠宝金行及经营者在原告处的日平均存款不低于20万元，且每年3月31日在原告时点存款余额不低于200万元。合同还约定了担保方式与其他违约责任等事项。同日，被告李社民、曹兰英与原告中国银行资兴支行签订了《最高额抵押合同》，自愿用自己所有的房权证资房字第X、房权证资房字第y、房权证资房字第z、房权证资房字第xy、房权证资房字第xz、房权证资房字第**号房产为被告嘉华珠宝金行的借款作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保期限为三年。同时，原告又与被告任树人、王丽君及被告李社民、曹兰英分别签订了《最高额保证合同》，被告任树人、王丽君及被告李社民、曹兰英对被告嘉华珠宝金行的借款提供连带责任保证。上述合同签订后，原告与被告嘉华珠宝金行于2013年12月4日又签订了借款凭证，借款凭证约定借款利息按月利率7‰，借款凭证签订后，原告如约向被告嘉华珠宝金行发放了贷款2000000元。被告嘉华珠宝金行借款后，在2014年4月份因经营困难，停止营业。原告发现被告嘉华珠宝金行停止营业后，即要求五被告立即归还借款本金及相应利息，被告则以贷款未到期为由拒绝偿还借款本金，只是按期支付借款利息。2014年11月4日，因被告嘉华珠宝金行及被告任树人、王丽君在原告处的存款未到达合同约定的要求，原告从被告嘉华珠宝金行在原告处的存款账户中扣还了到期利息及贷款本金4909元。后经原告多次催讨，五被告以贷款是约定三年，尚未到期为由，拒绝偿还原告的贷款本金并拒付利息。至今尚欠原告贷款本金1995091元及利息17907.52元。案经本院主持调解，双方当事人各持己见，调解未能达成协议。本院认为，被告嘉华珠宝金行与原告中国银行资兴支行于2013年11月14日签订的“借款合同”合法有效。合同生效后，原告依照合同约定向被告嘉华珠宝金行发放了贷款人民币2000000元，原告中国银行资兴支行与被告嘉华珠宝金行之间由此形成金融借款合同关系，事实清楚，权利义务明确。被告嘉华珠宝金行借款后，未按合同约定用途使用借款及借款合同到期后未主动履行还款义务，其行为已构成违约。被告任树人作为嘉华珠宝金行的经营者，对此债务，应依法承担清偿责任。被告王丽君在被告嘉华珠宝金行向原告借款时，与被告任树人系夫妻关系，且资兴市嘉华珠宝金行鲤鱼江分店系其家庭经营，故对此债务，被告王丽君依法应承担共同偿还责任。同时，被告李社民、曹兰英又与原告签订了“最高额保证合同”，自愿为被告嘉华珠宝金行向原告借款作连带责任保证担保，故被告李社民、曹兰英依法对该笔借款应承担连带偿还责任。被告嘉华珠宝金行向原告借款时，被告李社民、被告曹兰英还自愿用自己所有的房产为该笔借款提供抵押担保责任，并办理了抵押登记。故对原告要求被告李社民、曹兰英对任树人经营的嘉华珠宝金行的借款承担抵押担保责任的诉讼请求，依法予以支持。2013年11月14日签订的借款合同到期后，被告嘉华珠宝金行未按合同约定偿还原告的贷款，依法应按照合同约定承担逾期还款的违约责任。合同约定逾期还款的罚息为加收50%的利息，故对原告要求被告承担支付60%罚息的违约责任，本院依法只支持其加收50%的罚息的请求，超出部分不予支持。对于原告中国银行资兴支行要求被告嘉华珠宝金行、任树人、王丽君、李社民、曹兰英承担原告实现债权的律师代理费，因原告中国银行资兴支行未能提供相应的证据予以证明，故对原告中国银行资兴支行要求被告嘉华珠宝金行、任树人、王丽君、李社民、曹兰英承担原告实现债权的律师代理费的诉讼请求本院依法不予支持。被告嘉华珠宝金行、任树人、李社民主张2013年11月14日签订的借款合同约定的期限为三年，借款尚未到期，原告提前要求偿还贷款是违约在先。经查明，被告嘉华珠宝金行与原告于2013年11月14日签订的借款合同是一年期限。三年循环贷是指如在借款期限内，被告没有违反合同约定的情况下，三年内可以向原告循环贷款200万元。但每次借款到期后，被告应该先偿还借款，然后再重新签订借款合同，原告重新发放贷款。故被告的辩称与事实不符，对其要求继续履行2013年11月14日签订的借款合同的主张，依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第二十六条、第二十九条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十二条?、第十六条?、第十八条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第五十九条之规定，判决如下：一、被告资兴市嘉华珠宝金行鲤鱼江分店、被告任树人、被告王丽君共同偿还原告中国银行股份有限公司资兴支行借款本金1995091.10元及利息17907.52元（利息按月利率7‰计算至2014年12月8日，以后的利息计算到本案借款付清之日止），限判决生效后十日内付清；二、被告资兴市嘉华珠宝金行鲤鱼江分店、被告任树人、被告王丽君给付原告中国银行股份有限公司资兴支行50%的加付利息,限判决生效后十日内付清；三、被告李社民、被告曹兰英对被告资兴市嘉华珠宝金行鲤鱼江分店向原告中国银行股份有限公司资兴支行借款1995091.10元承担连带偿还责任，在被告任树人、被告王丽君不能清偿借款时，原告可以要求被告李社民、被告曹兰英承担连带偿还责任，被告李社民、被告曹兰英承担连带偿还责任后，可以向被告资兴市嘉华珠宝金行鲤鱼江分店、被告任树人、被告王丽君追偿；四、被告李社民、被告曹兰英用房权证资房字第X、房权证资房字第y、房权证资房字第z、房权证资房字第xy、房权证资房字第yz、房权证资房字第**号房产承担本案借款抵押担保责任。在被告任树人、被告王丽君不履行还款义务时，原告可以申请处置被告李社民、被告曹兰英的抵押房产，优先受偿；不足部分由被告任树人、被告王丽君继续承担清偿责任；被告李社民、曹兰英在承担抵押担保责任后，可以向被告资兴市嘉华珠宝金行鲤鱼江分店、被告任树人、被告王丽君追偿。五、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费22904元，由被告资兴市嘉华珠宝金行鲤鱼江分店、被告任树人、王丽君、被告李社民、曹兰英负担。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及并按对方当事人数提供副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 长  李江林代理审判员  秦 艳人民陪审员  袁春美二〇一五年八月三日书 记 员  刘 桥附本案法律条文：《中华人民共和国民法通则》第二十六条公民在法律允许的范围内，依法经核准登记，从事工商业经营的，为个体工商户。个体工商户可以起字号。第二十九条个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条?借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。??《中华人民共和国担保法》第十二条?同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十六条?保证的方式有：(一)一般保证；(二)连带责任保证。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第五十九条?本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第五十九条在诉讼中，个体工商户以营业执照上登记的经营者为当事人。有字号的，以营业执照上登记的字号为当事人，但应同时注明该字号经营者的基本信息。营业执照上登记的经营者与实际经营者不一致的，以登记的经营者和实际经营者为共同诉讼人。