杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭下商初字第04989号
原告：招商银行股份有限公司杭州建国支行。
负责人：陈怡。
委托代理人：朱敻旻。
被告：吴斐。
被告：胡卫东。
原告招商银行股份有限公司杭州建国支行（以下简称招商银行杭州建国支行）为与被告吴斐、胡卫东金融借款合同纠纷一案，于2015年11月25日向本院起诉，本院于同日日受理后，依法由代理审判员刘新玉独任审判，于2016年1月26日公开开庭进行了审理。原告招商银行杭州建国支行的委托代理人朱敻旻到庭参加诉讼。被告吴斐、胡卫东经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招商银行杭州建国支行起诉称：2014年10月27日，原告与被告吴斐、胡卫东签订了编号为8141017810003的《个人授信协议》，约定在2014年10月27日至2017年10月27日期间，招行建国支行提供2万元授信额度，该授信额度为循环授信额度。同日签订了编号8141017810003的《个人贷款周转易协议书》，借款金额为2万元，借款期限12个月，贷款利率按照国家基准利率上浮150%计算，实际执行年利率15%，利率调整方式为不变。被告吴斐于2014年10月27日使用周转易进行了2万元的定向转账，于次日转变为了贷款，贷款期限为12个月，执行利率为年利率15%。自2015年10月起，被告吴斐、胡卫东未能依约足额还款。根据原、被告签订的《个人授信协议》，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即归还贷款本息及承担相关费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费等）。因此，截止于2015年11月18日，被告吴斐、胡卫东需要归还的贷款余额20307.35元，其中本金2万元，利息31.91元、罚息275.00元、复息0.44元（暂计至2015年11月18日）。因此，为了维护原告的合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，请求判令：1、被告吴斐、胡卫东向原告归还贷款本金20000元；2、被告吴斐、胡卫东支付原告贷款利息31.91元、罚息275元、复息0.44元（本息暂计至2015年11月18日，实际请求至本息付清之日止）；以上二项合计人民币20307.35元；3、本案诉讼费用由二被告承担。
原告招商银行杭州建国支行为证明其主张的事实提交以下证据：
1、编号为8141017810003的《个人授信协议》1份。
2、零售贷款申请表1份。
3、编号8141017810003的《个人贷款周转易协议书》1份。
4、已出账单列表1份（打印件）。
上述证据1-4共同证明原告与被告之间存在金融借款合同关系，以及双方就贷款事宜的相关约定。以及剩余未还本息的金额。
5、吴斐账户流水1份（打印件），证明吴斐支用了周转易限额的事实。
6、送达地址确认书1份，证明被告的送达地址。
被告吴斐、胡卫东未作答辩，亦未向本院提交证据。
经审查，本院认证如下：原告招商银行杭州建国支行提交的证据，内容客观，与本案具有关联性，能相互印证其主张之案件事实，且被告吴斐、胡卫东均未到庭提出抗辩意见，本院均予以确认。
本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实如下：
2014年10月11日，吴斐作为借款申请人、胡卫东作为共同债务人向招商银行杭州建国支行申请零售贷款，并出具零售贷款申请表，载明：额度金额20000元、贷款期限36个月；收款方吴斐、收款账号62×××11、周转易额度20000元、期限12个月、支付方式转账、还款方式按月结息到期还款；等。
2014年10月27日，吴斐、胡卫东作为授信申请人、招商银行杭州建国支行作为授信人签订编号为8141017810003的《个人授信协议》一份，约定：授信额度20000元，该授信额度为可循环授信额度；授信期限为36个月，自2014年10月27日到2017年10月27日；等。
同日，吴斐、胡卫东作为授信申请人商银行杭州建国支行作为授信人签订编号8141017810003的《个人贷款周转易协议书》一份，约定：鉴于双方签订了编号为8141017810003的授信协议，经吴斐、胡卫东申请，招商银行杭州建国支行审核并同意在授信协议的首席额度内开通“周转易”功能，周转易功能开通后，吴斐、胡卫东确认并同意招商银行杭州建国支行字第开通周转易公告项下的直接转账模式；周转易功能是指招商银行杭州建国支行在授信额度内划拨一定金额的额度，由吴斐、胡卫东通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，招商银行杭州建国支行给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若吴斐、胡卫东未按照约定及时足额归还招商银行杭州建国支行定向垫付款项，招商银行杭州建国支行向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项；直接转账模式是指吴斐、胡卫东在使用周转易额度定向支付时，招商银行杭州建国支行提供的定向垫付款项资金由乙方周转易功能所在的一卡通直接转账至吴斐、胡卫东指定的定向收款账户模式；吴斐、胡卫东以其名下的一卡通作为周转易卡，卡号以零售贷款申请表记载为准；招商银行杭州建国支行根据吴斐、胡卫东的授信额度和资信状况，在授信额度内给予吴斐、胡卫东总额为20000元的周转易额度；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本；贷款采用固定利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮150%，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息；等。当天，吴斐在其一卡通账户内提款20000元。
在上述合同履行过程中，吴斐、胡卫东正常还款至2015年10月15日，之后开始逾期。2015年12月21日，招商银行杭州建国支行在吴斐的银行账户中结息0.09元用于抵扣复息。截至2015年11月18日，吴斐、胡卫东尚欠贷款本金20000元、利息31.91元、罚息275元、复息0.35元
本院认为，招商银行杭州建国支行与吴斐、胡卫东签订的涉案《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》以及吴斐、胡卫东出具的零售贷款申请表，均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。各方当事人均应恪守约定，诚实履行。上述合同签订后，招商银行杭州建国支行已依约放款，但借款人吴斐、胡卫东未按约履行还款义务，且未到庭提出抗辩意见。现借款期间届满，招商银行杭州建国支行有权要求吴斐、胡卫东还本付息。根据庭审查明的事实，本院对于借款本金20000元、利息31.91元、罚息275元、复息0.35元（暂算至2015年11月18日，此后按双方约定另计）。对于招商银行杭州建国支行多主张部分支持。吴斐、胡卫东经本院合法传唤未到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条之规定，判决如下：
一、被告吴斐、胡卫东于本判决生效后十日内归还原告招商银行股份有限公司杭州建国支行贷款本金20000元；
二、被告吴斐、胡卫东于本判决生效后十日内支付原告招商银行股份有限公司杭州建国支行借款利息31.91元、罚息275元、复息0.35元【暂计至2015年11月18日，此后按照编号8141017810003的《个人贷款周转易协议书》的约定计算至判决确定的履行之日止】；
三、驳回原告招商银行股份有限公司杭州建国支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费308元，减半收取154元，由被告吴斐、胡卫东负担。余款154元退还原告招商银行股份有限公司杭州建国支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
代理审判员 刘新玉
二〇一六年一月二十六日
代书 记员 宋圆圆