广州市海珠区人民法院
诉讼文书呈批表
经办单位和拟稿人：
民二庭专职审委核发：核稿：签发：处理结果重印、加印事由重印、加印庭领导审批意见重印、加印院领导审批意见机密度打印份数18份校对人签名文书类别民事判决书广东省广州市海珠区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗海法民二初字第3034号
原告：中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，住所地广州市海珠区。
负责人：廖灿培，行长。
委托代理人：蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。
委托代理人：暨嘉诒，该行职员。
被告：廖铭浩，住广东省云浮市郁南县。
原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行诉被告廖铭浩金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员余洁独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行的委托代理人蔡安妮到庭参加了诉讼。被告廖铭浩经本院传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行诉称：原告与被告于2013年11月11日签订了《个人购房借款／担保合同》，该合同约定，原告向被告发放个人住房贷款25万元，被告提供位于广州市花都区新华街花城路22号601房作为《个人购房借款／担保合同》项下债务的抵押担保，并于2014年1月20日办理了房地产抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告发放借款25万元。被告取得贷款后未能按期归还借款，自2015年1月10日起至2015年6月10日止连续6期没有按时归还到期借款本息。原告已多次向被告催收欠款，但被告至今没有清偿拖欠的借款本息，已构成严重违约。现起诉要求：1.解除原告与被告于2013年11月11日签订的《个人购房借款／担保合同》；2.被告向原告清偿借款本金240126.61元及拖欠的到期正常利息、罚息、复利7990.67元（截止至2015年6月21日）；3.被告从2015年6月22日起至实际清偿之日止对逾期供款13031.97元按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率的157.5%的标准计付罚息、复利给原告，从2015年6月22日起至实际清偿之日止对原告要求提前收回的借款本金234777.6元按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率的105%的标准计付利息给原告；4.被告不履行清偿上述债务的义务时，原告有权以被告提供的抵押物广州市花都区新华街花城路22号601房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5.本案诉讼费由被告承担。
被告廖铭浩没有提出答辩意见和提交证据。
经审理查明：2013年11月11日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订了一份《个人购房借款／担保合同》，约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款，金额为25万元；本合同项下贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权采取以下一项或多项措施，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同；抵押人自愿以其所有的广州市花都区新华街花城路22号601房提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；等。原告于2014年1月20日办理了抵押房屋的抵押登记手续，抵押权人为原告。
合同签订后，原告依约于2013年12月10日向被告发放了借款25万元。被告收到原告发放的借款后，自2015年1月10日起至2015年6月10日止，连续6期没有按时归还到期借款本息，原告遂于2015年8月3日向本院提起本案诉讼。截至2015年6月21日，被告尚欠借款本金240126.61元（其中到期本金5349.01元，未到期本金234777.6元）、正常利息7682.96元，罚息307.71元（包括逾期利息和复利）。
本院认为：原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》是双方真实的意思表示，没有违反国家法律及行政法规的强制性规定，依法成立并生效。原告向被告发放借款后，被告有义务按约定向原告逐月偿还借款本息，现被告已经连续六期没有按时足额偿还借款本息，按借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，故原告要求解除其与被告签订的《个人购房借款／担保合同》，符合合同约定，本院予以支持。借款合同解除后，被告应将尚欠的借款本金240126.61元以及暂计至2015年6月21日的利息7682.96元、罚息307.71元偿还给原告，2015年6月22日之后的利息按提前收回的本金234777.6元按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮5%计付，2015年6月22日后的罚息（逾期利息及复息）以逾期供款13031.97元（到期本金5349.01元＋利息7682.96元）按照罚息利率即中国人民银行同期同类贷款基准利率乘以1.575［（1＋5%）×（1＋50%）］计付。另借款合同约定，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权对抵押房屋行使抵押权，故在被告不履行上述清偿义务时，原告有权以被告所有设定抵押的广州市花都区新华街花城路22号601房折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行与被告廖铭浩于2013年11月11日签订的《个人购房借款／担保合同》；
二、被告廖铭浩在本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行偿还借款本金240126.61元、利息7682.96元、罚息307.71元，并从2015年6月22日起至实际清付之日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮5%计付未到期本金234777.6元的利息，从2015年6月22日起至实际清付之日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率乘以1.575计付逾期供款13031.97元的罚息给原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行；
三、如被告廖铭浩不履行本判决第二项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行有权以被告廖铭浩所有设定抵押的广州市花都区新华街花城路22号601房折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费用4286元（其中受理费2525元、保全费1761元），由被告廖铭浩负担。上述受理费已由原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行预交，原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行同意由被告廖铭浩在履行本判决时将其应负担的受理费直接支付给原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 余洁
二〇一五年十一月十八日
书 记 员 张琳
林斯雅