云南省富源县人民法院民 事 判 决 书（2015）富民初字第1232号原告：曲靖市商业银行股份有限公司富源支行。负责人：杨安靖，系该行行长。委托代理人：宋友奎，男，富源县人。代理权限为特别授权。被告：卢绍虎，男，富源县人。被告：游惠芬，女，富源县人。原告曲靖市商业银行股份有限公司富源支行（以下简称“曲靖市商业银行富源支行”）诉被告卢绍虎、游惠芬金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月3日受理后，依法组成合议庭于2015年10月13日公开开庭进行了审理。原告曲靖市商业银行股份有限公司富源支行的委托代理人宋友奎及被告卢绍虎到庭参加诉讼，被告游惠芬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对本案进行缺席审理。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告曲靖市商业银行富源支行诉称：2008年4月3日，被告卢绍虎、游惠芬向原告申请个人消费借款，2008年4月20日被告与原告签订《个人购房借款合同（长期）》，借款合同约定借款本金为人民币（以下币种均为人民币）100000元，期限为120个月，借款月利率为7.83‰，按月等额本金偿还，以被告卢绍虎及配偶游惠芬所有的位于富源县建设小区的房产，为被告卢绍虎的该笔借款提供抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复息、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。原告于上述合同签订后按约定向被告发放贷款人民币100000元。在贷款期内，被告未按期履行还款义务，截止2015年8月2日尚欠原告借款本金47500.21元，欠息共计8755.37元。经原告多次催收，被告仍未按合同约定向原告履行还款义务，遂将被告卢绍虎及游惠芬起诉至法院，要求判令：1.被告偿还借款本金人民币47500.21元及所欠利息，截止2015年8月2日的利息8755.37元，按合同约定计算利息至欠款清偿完毕之日；2.本案诉讼费由被告承担；3.若被告未按期履行还款义务，依法处置被告提供抵押担保的位于富源县建设小区房产，优先偿还所欠原告的上述债务。被告卢绍虎辩称：1.他们提供的户口证明、户口册、《个人购房借款合同》上我的身份证号码是错误的，和我的身份证不对应；2.我对借款合同无意见，但是对他们要求提前收回借款有意见，我每月都是按时到30号、31号还款，我现在最多只欠银行32000元左右借款，银行没有权利要求我提前还款。请求法院依法驳回原告的诉讼请求。被告游惠芬未出庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告曲靖市商业银行富源支行针对诉讼请求，向本院提交如下证据：1.营业执照、组织机构代码证、负责人任职文件、身份证明及身份证（复印件）各1份，用以证实原告的主体资格。2.户口证明、户口册、结婚证、个人购房贷款申请表、客户基本信息表、《个人购房借款合同》（复印件）各一份，用以证实被告卢绍虎及游惠芬申请借款并同意以其二人的房屋作为担保并与原告签订《个人购房借款合同》事实。3.发款通知书、借据、还款信息表、欠款报表、还款账户储蓄明细清单（复印件）各1份，用以证实原告已按照合同约定发放贷款的事实，证明截止2015年8月2日被告已欠原告本金47500.21元及利息8755.37元未偿还的事实。经质证，被告卢绍虎对原告提交的证据真实性均没有意见，但其认为应还金额不符。被告游惠芬未到庭发表质证意见。被告卢绍虎针对其答辩向本院提交了身份证复印件1份，用以证实其身份信息与原告提供的不符。本院认证认为，被告游惠芬在传票传唤的情况下未到庭发表质证意见，自愿放弃自己的诉讼权利，视为认可原告所举证据，被告卢绍虎对原告提交的证据真实性无异议，本院认为原告提交的证据均来源合法，客观真实，本院对原告提交的证据均予以采信；被告卢绍虎提交的身份证复印件能证实其真实的身份信息，原告提交的户口证明的开具时间在先，被告办理身份证的时间在后，本院对被告提交的身份证予以确认。经过庭审和质证，本院确认如下法律事实：被告卢绍虎、游惠芬系夫妻关系。2008年4月3日，被告卢绍虎以购买房屋为由，向原告申请个人住房按揭贷款。申请获批后，2008年4月20日，被告卢绍虎、游惠芬作为共同借款人与原告签订了一份《个人购房借款合同》，约定原告向被告卢绍虎、游惠芬提供个人购房贷款额度为100000元，有效期为10年，即从2008年4月20日至2018年4月20日止，还款方式为按月还本付息，每月20日前还款额为833元，借款利率为浮动利率，根据中国人民银行公布的同期档次贷款利率为基准利率上浮20%，据此确定年利率为9.396%，逾期贷款罚息利率为借款利率上浮30%。同时原被告双方根据《个人购房借款合同》约定了若借款人出现逾期偿还借款本息，贷款人曲靖市商业银行富源支行有权终止合同，提前收回贷款。同时该合同还约定以被告卢绍虎、游惠芬共有的房屋为其贷款提供个人购房贷款抵押，抵押期限与前述被告卢绍虎、游惠芬签订的《个人购房借款合同》的有效期相同，即为10年，但因当时被告办理贷款的时候手续不齐全，因此被告所抵押的房屋没有进行登记备案。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）。合同签订后，原告于2008年4月20日向被告卢绍虎、游惠芬发放了借款100000元，后在履行合同过程中，因被告卢绍虎没有仔细阅读《个人购房借款合同》中关于每月还款期限的规定，导致被告逾期还款，而产生罚息。被告卢绍虎于2013年8月份以后就未还款，现已逾期数期。原告向本院起诉后，截止2015年10月13日，被告卢绍虎、游惠芬尚欠原告借款本金47500.21元，逾期利息为6129.63元，罚息是3447.25元，以上款项共计57077.09元，经原告多次催收一直未还款。本院认为，被告卢绍虎、游惠芬作为共同借款人向原告曲靖市商业银行富源支行申请个人购房贷款，双方签订的借款合同合法有效。曲靖市商业银行富源支行负有发放贷款的义务，被告卢绍虎、游惠芬负有按照合同约定按期归还借款本息的义务，该合同中还约定，若被告不按期履行还款义务，原告有权解除个人购房借款合同，提前收回贷款。合同签订后原告已按合同的约定履行了发放贷款的义务，被告卢绍虎、游惠芬应当承担按时还本付息义务，故曲靖市商业银行富源支行要求被告卢绍虎、游惠芬共同偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。同时，原告在与被告签订个人购房借款合同时，约定了将由被告卢绍虎、游惠芬共有的房屋用于抵押，虽在合同中进行约定，却没有办理抵押登记，因此房屋抵押合同成立，但是抵押权并不生效，原告要求依法处置被告用于提供抵押的房产优先偿还债务，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告卢绍虎、游惠芬于本判决生效后三十日内偿还原告曲靖市商业银行股份有限公司富源支行借款本金人民币47500.21元、利息人民币6129.63元，罚息人民币3447.25元（该利息计算至2015年10月13日），以上款项共计57077.09元；二、2015年10月14日至上述款项实际偿清之日的利息按照双方合同约定的利率计算；三、驳回原告的其余诉讼请求。案件受理费人民币1206元，由被告卢绍虎、游惠芬承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的二年期限内向本院申请强制执行。审 判 长  周 纬人民陪审员  温双云人民陪审员  肖植雄二〇一五年十月二十七日书 记 员  孔垂刚