广东省深圳市福田区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）深福法民三初字第1351号
原告中信银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区中心三路8号卓越时代广场二期一层（15A、15-19、34-36、41-43）及五层至十层，组织机构代码19220726-7。
负责人陈许英。
委托代理人孟西，广东融关律师事务所律师。
被告魏玮，女，汉族，1969年11月16日出生，住址广东省深圳市龙岗区。
委托代理人乔霞，广东星辰律师事务所律师。
委托代理人张付忠，广东星辰律师事务所律师。
原告中信银行股份有限公司深圳分行诉被告魏玮金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月17日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序审理，于2016年3月3日公开开庭进行了审理。原告委托代理人孟西、被告委托代理人乔霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年7月15日，原告与被告签订了（2014）深银华个综字第42号《中信银行个人房产抵押综合授信协议》。合同约定原告向被告提供总额为2544万元的授信额度，其中基础额度1908万，附加贷款636万。授信期限120个月，自2014年7月15日至2024年7月15日止。
同日，原告与被告签订（2014）深银华个最抵字第42号《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》。合同约定被告以其所购的深圳市南山区懿德轩6栋5单元601房产（证号：深房地字第××号）提供抵押担保，并于2014年7月22日办理了抵押登记，抵押编号3014010963。
2014年4月30日，原告与被告签订（2014）深银华个综字第42号《中信银行个人购房借款合同》。合同约定原告向被告提供金额为1590万元的贷款，贷款期限为118个月，按月等额本息还款。
被告发生未违反合同约定逾期或未按约定的金额偿还贷款本息即构成违约。发生违约时，原告有权要求被告立即清偿己发放的贷款本金及相应利息，有权依法处分抵押物以清偿全部债权。原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、保全费等所有费用均由被告承担。2014年7月25日，原告向被告共发放1590万元贷款。
但自2015年3月20日起，被告未按约定还款，已构成违约。据此，诉至法院请求判令：1、解除原告与被告签订的（2014）深银华个综字第42号《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、（2014)深银华个最抵字第42号《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、深银坐企综字第42号《中信银行个人购房借款合同》；2、被告偿还原告贷款本息155323954.47元[其中本金15146193.44元，利息176844.17元，罚息916.86元（利息、罚息暂计至2015年5月20日，之后利息、罚息按照合同约定计至贷款本息还清之日止）]；3、被告承担原告因本次诉讼支出的律师费325239元；4、原告对处置被告抵押房产后的所得价款有权优先受偿，不足部分由被告继续清偿；5、本案案件受理费及实现债权的其他费用（包括但不限于保全费、公告费、评估费等）均由被告承担。庭审中,原告当庭放弃第3项诉讼请求。
被告口头答辩称:1、原告诉讼请求第二项中未列明利息和罚息的计算方法，且利息和罚息中均不应当包含复利。在双方借款合同中并未约定对逾期归还贷款的行为计收复利，且本案被告未违反约定用途使用贷款，因此，原告不应收取被告的复利；2、原告诉讼请求中的利息和罚息不能同时适用。借款合同中规定逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，该标准高于利息标准，如要被告同时承担利息和罚息，则利息和罚息相加后的计息标准已接近于民间借贷利率。原告作为金融机构，资金成本较低，且本案中被告在借款的同时已将其房产抵押登记于原告名下，资金风险系数较小，若要求被告同时承担利息和罚息，势必加重被告的责任，且原告并未说明该利息和罚息中是否包括了复利，如再包含复利，则利率标准显然过高。请求法院查明原告利息和罚息的计算方式，确认其中是否包含复利，并且利息和罚息中选择一种计息方式，同时也不应在利息和罚息中再行计收复利。
经审理查明，2014年7月15日，原告与被告签订编号为（2014）深银华个综字第0042号的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》（简称授信协议），约定：原告向被告提供总额为2544万元的综合授信额度，其中基础额度为1908万元，附加贷款636万元，期限为120个月，从2014年7月15日至2024年7月15日止；被告未按本协议及具体借款合同、具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，原告有权宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本金及相应利息和相关费用。同日，原告与被告签订编号为（2014）深银华个最抵字第0042号《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，约定被告以其名下的位于深圳市南山区懿德轩E栋5单元601（以下简称涉案房产）为上述授信额度提供抵押担保。2014年7月22日，涉案房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。
2014年7月15日，原告与被告签订编号为（2014）深银华个贷字第0042号的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证-
适用于综合授信业务》，约定：原告在上述授信协议约定的额度内向被告提供贷款1590万元用于购买涉案房产，贷款期限118个月；贷款利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，在基准利率基础上上浮15%确定执行，执行浮动利率期间，自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；被告违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，原告有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，对逾期贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息直至本息清偿完毕为止，原告因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等），均由被告承担。
2014年7月25日，原告向被告发放贷款1590万元。被告签字确认的《个人借款凭证》上载明：借款期限至2024年7月25日，贷款利率为年7.5325%。
合同履行过程中，被告自2015年3月20日起未按约定还款。截至2015年5月20日，被告尚欠本金15146193.44元、利息176844.17元、罚息（包含复利）916.86元。
上述事实有原告提交的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证-
适用于综合授信业务》、《个人借款凭证》、房产证、逾期欠款一览表、欠款明细以及本案庭审笔录加以证实，本院予以确认。
本院认为，原告与被告签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证-
适用于综合授信业务》合法有效。原告依约发放贷款后，被告未按照合同约定归还借款，构成违约，并导致原告依据授信协议预期的目的不能实现，原告可以依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项要求解除上述协议和合同，并要求被告偿还拖欠贷款本金及相应的利息、罚息、复利。由于原告未提交证据证明其在起诉前曾通知被告解除合同，因此，本院认为合同解除之日应为原告诉状送达至被告之日即2015年9月10日。合同中约定以被告购买的涉案房产作为抵押财产为涉案贷款提供担保，且该抵押财产依法办理了抵押登记，故原告依法对抵押财产享有抵押权，在被告不履行债务时，可要求以处分抵押财产的价款优先受偿。
被告虽辩称合同并未约定对逾期归还贷款需要计收复利，但根据本院查明的事实，该项辩称明显与事实不符。被告又辩称利息和罚息、复利的收取标准接近民间借贷利率，该标准过高。但中国人民银行并未规定商业银行的贷款利率上限，原告按照合同约定收取的罚息、复利并未超过其可主张的范围。对于被告的辩称，本院不予确认。
综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（四）项、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、确认原告中信银行股份有限公司深圳分行与被告魏玮就2014年7月15日签订的《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证-
适用于综合授信业务》于2015年9月10日解除；
二、被告魏玮应于本判决生效之日起10日内向原告中信银行股份有限公司深圳分行归还借款本金15146193.44元、利息176844.17元、罚息916.86元（罚息包含复利，利息、罚息、复利暂计至2015年5月20日，此后产生的利息、罚息按合同约定及中国人民银行的规定计算至实际履行之日止）；
三、原告中信银行股份有限公司深圳分行就上述判项二确定的被告魏玮的债务对依法处置抵押财产即位于深圳市南山区懿德轩E栋5单元6××号房产（房产证号为深房地字第××号）的所得价款享有优先受偿权。
如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费115695元、保全费5000元（均已由原告预交），由被告负担。
如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之次日起七日内向该院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 吴 颂
人民陪审员 夏 文 郁
人民陪审员 张 小 娜
二〇一六年三月十四日
书 记 员 俞婷婷（代）
附相关法条：
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
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