福建省邵武市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0781民初1360号原告：中国农业银行股份有限公司邵武市支行。负责人：江树萌，行长。委托诉讼代理人：郑庆仁，男，中国农业银行股份有限公司邵武市支行职工，住邵武市。被告：徐建华，男，1964年2月9日出生，汉族，个体工商户，住邵武市。原告中国农业银行股份有限公司邵武市支行（以下简称邵武农行）与被告徐建华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月22日立案后，依法适用简易程序，于2016年6月24日将简易程序转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告邵武农行的委托诉讼代理人郑庆仁到庭参加诉讼。被告徐建华经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邵武农行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告徐建华于2013年4月27日签订的《个人担保借款合同》；2.被告徐建华返还原告借款本金、利息共计435,846.49元（截止2016年2月26日的借款本金419,566.76元、利息16,279.73元），并支付从2016年2月27日起至还清借款之日止按合同约定利率计算的利息；3.如被告徐建华届期未履行上述付款义务，则原告有权以抵押的房产折价或者拍卖、变卖该房产，并从所得价款中优先受偿；4.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2013年4月2日，被告徐建华因房屋装修与购买大额耐用消费品、旅游，向原告申请贷款50万元，期限为120个月，并同意用其所有的房产为借款抵押担保。2013年4月27日，原、被告双方签订了《个人担保借款合同》1份，对借款金额、利率、借款期限、还款、抵押担保、违约责任等情况作了约定。被告徐建华以其所有的坐落于邵武市熙春东路308号名仕豪庭5幢6层602室房产为本案借款提供抵押担保，原、被告于2013年4月28日办理抵押登记手续。2013年5月3日，原告向被告徐建华发放借款50万元。但被告徐建华从2015年9月起出现还款逾期，至今逾期期数已达6期。截止2016年2月26日，被告尚欠原告借款本金419,566.76元、利息16,279.73元。徐建华未作答辩。邵武农行为支持自己的诉讼主张，向本院提供如下证据：证据1、《个人信贷业务申请表》、《个人信贷业务申请表担保情况附表》、《同意房产抵押承诺函》、《无婚姻登记记录证明》各1份，用以证明：2013年4月2日，被告徐建华因房屋装修与购买大额耐用消费品、旅游，向原告申请贷款，并同意以其所有的坐落于邵武市熙春东路308号名仕豪庭5幢6层602室房产为借款提供抵押担保。证据2、《个人担保借款合同》及《房地产抵押清单》各1份，用以证明：2013年4月27日，原告与被告徐建华签订《个人担保借款合同》1份，并对借款金额、利率、借款期限、还款、抵押担保、违约责任等情况作了约定。证据3、房屋所有权证1份（房权证邵武字第201002**号）、土地使用权证［邵国用（2013）第00954号］、房屋他项权证（房他证邵武字第201319**号）各1份，用以证明：被告徐建华向原告借款，同意以其所有的房产作为借款抵押物，并且办理抵押登记手续。证据4、个人借款凭证1份，用以证明：2013年5月3日，原告向被告徐建华发放贷款50万元，借款时间为2013年5月3日，到期日期为2023年5月2日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为每月3日，执行利率为8.18750%，逾期利率为12.28125%。证据5、账户信息清单1份，用以证明：从2015年9月3日至2016年2月26日，被告徐建华已逾期6次未按约向原告偿还借款本息，已到期未按约偿还的借款本金有20,637.09元、利息16,279.73元。徐建华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。本院认证认为，原告所举5份证据，经审查来源合法、内容客观真实，能够证明本案事实，本院予以采纳。徐建华未向本院提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年4月2日，被告徐建华因房屋装修与购买大额耐用消费品、旅游，向原告申请贷款，申请贷款金额500,000元，贷款期限为120个月，还款方式为等额本息，同时被告徐建华同意提供以其所有的坐落于邵武市熙春东路308号名仕豪庭5幢6层602室房产为借款提供抵押担保。2013年4月27日，原告与被告徐建华签订《个人担保借款合同》1份，合同约定：借款人徐建华，贷款人中国农业银行股份有限公司邵武市支行，抵押人徐建华；借款金额人民币（大写）伍拾万元；借款用途住房装修、购买大额耐用消费品，旅游等；借款期限120个月；借款利率为执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮25%；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款的还款方式为等额本息还款法，分期还款，以每月为一个周期还款，还款日为每季末月借款发放日对应日；本合同项下借款的担保方式为抵押，担保人同意以房产提供担保，担保物权的效力及于担保物的从物、从权利、附合物、混合物、分离物、代位物、加工物、孳息和法律法规规定的其他财产或权利；担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；发生下列情形之一（即借款人未约定按期足额偿还借款）的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。合同还约定了其他事项。被告徐建华以其所有的坐落于邵武市熙春东路308号名仕豪庭5幢6层602室（产权证号为房权证邵武字第201002**号）房产为本案借款提供抵押担保，2013年4月28日，原、被告至邵武市房地产管理处办理了抵押登记手续（证号为房他证邵武字第201319**号）。2013年5月3日，原告向被告发放贷款500,000元。借款凭证上记载：借款时间为2013年5月3日，到期日期为2023年5月2日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为每月3日，执行利率为8.18750%，逾期利率为12.28125%。但被告从2015年9月起未按照约定向原告偿还借款，截止到2016年2月26日已逾期6期，已到期未按约偿还的借款本金有419,566.76元、利息16,279.73元。本院认为，原、被告签订的《个人担保借款合同》，是双方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告向被告徐建华发放借款500,000元，被告徐建华亦应按照约定履行返还借款本金并支付利息义务。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案借款合同约定“借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权”，可视为当事人之间约定了一方解除合同的条件。现被告已连续六期未按时偿还贷款，原告主张解除合同的条件成就，其诉请解除借款合同，合法有据，予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”据此，原告要求被告徐建华返还全部借款419,566.76元并支付利息的诉请，符合法律规定，予以支持。本案借款由被告徐建华所有的位于邵武市熙春东路308号名仕豪庭5幢6层602室房产提供抵押担保，并依法办理抵押登记手续，故原告根据合同约定对被告提供的抵押物依法享有抵押权。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条规定：“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。”《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条第一款第一项：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；”第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”的规定，本院对原告要求以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的诉请予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司邵武市支行与被告徐建华于2013年4月27日签订的《个人担保借款合同》；二、被告徐建华应返还原告中国农业银行股份有限公司邵武市支行借款本金419,566.76元并支付利息（其中截止2016年2月26日的利息为16,279.73元，从2016年2月27日起至还清借款之日止按合同的约定利率计算利息），上述款项于本判决生效后十日内给付；三、如被告徐建华届期不履行上述第二项还款义务，原告中国农业银行股份有限公司邵武市支行有权对抵押物［即被告徐建华所有的位于邵武市熙春东路308号名仕豪庭5幢6层602室（证号为房权证邵武字第201002**号）］进行折价或者拍卖、变卖，并从所得价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,838元，公告费300元，合计8138元，由被告徐建华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审 判 长  黄尚美代理审判员  高秀丽人民陪审员  朱荣健二〇一六年九月八日书 记 员  吴建辉本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款规定：当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条第一款第一项：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条：主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。