云南省宾川县人民法院民 事 判 决 书（2018）云2924民初780号原告：中国农业银行股份有限公司宾川县支行，住所地云南省大理白族自治州宾川县金牛镇侨乡路202号（原桑园小区）。负责人：李传雄，行长。委托诉讼代理人：赵鹏，男，1965年10月13日生，汉族，云南省宾川县人，中国农业银行股份有限公司宾川县支行职工，住宾川县。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：杨林彬，男，1971年3月24日生，白族，云南省宾川县人，中国农业银行股份有限公司宾川县支行职工，住大理市。代理权限为特别授权代理。被告：周正仙，女，1969年1月3日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住宾川县。被告：胡志文，男，1980年7月20日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住宾川县。被告：罗飞云，男，1981年8月22日生，汉族，云南省永胜县人，农民，住宾川县。原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行与被告周正仙、胡志文、罗飞云借款合同纠纷一案，本院于2018年6月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行的委托诉讼代理人赵鹏，被告周正仙、胡志文到庭参加诉讼，被告罗飞云经本院传票传唤未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告立即归还借款本金人民币100000.00元，截止2018年6月11日的利息、罚息、复利人民币8826.31元，两项合计人民币108826.31元（利息、罚息、复利自2018年6月11日起按合同约定的利率计算追偿至全部款项清偿之日止）。2、请求人民法院依法判令被告承担本案的诉讼费等相关费用。庭审时，原告对第一项诉讼请求进一步明确，要求被告周正仙承担还款责任，要求被告胡志文、罗飞云承担连带偿还责任。事实与理由：2015年1月22日被告周正仙丈夫陶志军向原告提出贷款申请，2015年3月2日原告与陶志军、胡志文、罗飞云签订《中国农业银行农户贷款借款合同》，约定原告在有效期自2015年3月2日至2018年3月2日内向陶志军提供借款，单笔借款余额不得超过人民币100000.00元可循环借款额度，单笔借款期限最长不得超过1年。合同约定借款利率，到期利随本清，借款金额、期限、利率以借款凭证为准，逾期还款按中国人民银行规定的逾期利率和本合同约定的结息方式计收利息、罚息、复利。合同约定该借款担保为最高额保证担保，胡志文、罗飞云为保证担保人，各担保人共同承担连带责任，担保范围为借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用。以上合同签订后，陶志军在额度内循环借款使用。2017年3月6日借款100000.00元，约定于2018年3月1日到期。2017年3月9日，陶志军死亡后，农行宾川支行闻讯后，与农行宾川支行门卫贺美学(陶志军的岳父）了解陶志军的死亡情况，并告知周正仙提前还款事项，贷款到期后，农行宾川支行再次上门进行了催收。截止2018年6月11日拖欠贷款本金人民币100000.00元以及相应的利息、罚息、复利8826.31元。经多次与被告协商催收，被告未履行正常还款义务。为维护原告的合法权益，维护社会主义金融秩序，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特诉诸人民法院，恳请依法判准原告的诉讼请求！被告周正仙辩称，借款的事实是属实的，我也愿意承担还款责任，但是我们向农行贷款的时候向保险公司购买了意外伤害保险，现在陶志军死亡了，应该由保险公司承担偿还贷款的义务。被告胡志文辩称，我不应当承担连带偿还贷款的责任，我也没有能力承担。被告罗飞云经本院传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见，在举证期限内未提交证据，视为其放弃答辩和举证、质证的权利。原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行，被告周正仙围绕诉讼请求提交了证据，被告胡志文未提交证据，本院组织到庭当事人进行了庭审质证，对本案证据，本院认证如下：被告周正仙提交的中国农业银行记账凭证、中国人寿保险股份有限公司国寿贷款借款人保险凭证一份与本案不具有关联性，确认为无效证据。原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行，被告周正仙提交的其余证据均来源合法，内容客观真实，与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告周正仙与案外人陶志军系夫妻。陶志军、被告胡志文、罗飞云自愿组成联保贷款小组。2015年3月2日，陶志军为借款人，被告胡志文、罗飞云为多户联保担保人与原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行签订《农户贷款借款合同》。合同约定：第一条、借款。1.1、借款金额/可循环借款额度人民币（大写）壹拾万元整；1.2、用款方式为可循环方式。自2015年3月2日起至2018年3月1日（额度有效期）止，借款人可在1.1条约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过一年，且到期日最迟不得超过额度有效期；1.3、借款用途：葡萄种植；第二条、借款利率。2.1、本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%确定。1年期以内（含）的借款执行固定利率，1年期以上的借款执行浮动利率；2.2、固定利率指每笔借款执行按本合同2.1约定确定的利率直至借款到期日，期内不变；第三条、还款。3.1、借款人与贷款人约定按以下第（1）种方式还本付息。（1）利随本清，到期一次性归还借款本息；第四条、各方的权利义务。4.3、按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、担保权的费用时，贷款人均可直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收。保证人未履行保证责任的，贷款人有权直接从保证人在中国农业银行各机构开立的账户中划收；第五条、借款担保。5.1、担保方式。5.1.1、可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证，担保的债务最高余额为壹拾贰万元；5.2、担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；5.3、发生下列情形之一的，贷款人有权要求承担担保责任，有权行使担保物权：（1）本合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿，（4）借款人或担保人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡；5.5、关于保证和最高额保证的约定。5.5.1、保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任；5.5.2、保证期间为借款期限届满之日起二年；5.5.4、多户联保的，全体联保小组成员（含本合同借款人）承诺遵守以下约定：（1）自愿为小组成员借款提供保证担保；（4）在小组各成员的债务全部清偿完毕前，未经贷款人同意，小组不得解散，成员不得退出。第六条、违约责任。6.2、借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；第八条、其他事项。8.3、借款凭证为本合同的组成部分。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，各方同意交易以贷款人业务系统或相关设备中形成的交易记录和电子数据为准。陶志军在合同尾部借款人处签名并按手印，被告胡志文、罗飞云在多户联保担保人处签名并按手印。2017年3月6日，中国农业银行股份有限公司宾川县支行向陶志军发放贷款100000.00元。借款凭证载明，借款到期日为2018年3月1日，执行利率为6.09%，逾期利率为9.135%。2017年3月9日，陶志军因交通事故死亡，借款到期后，陶志军的妻子未归还借款本息，担保人胡志文、罗飞云亦未履行担保责任，原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行遂向本院起诉。2018年7月9日，原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行从被告胡志文、罗飞云的账户上分别扣收本金732.97元、278.27元，共计1011.24元。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行与陶志军签订的《农户贷款借款合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，属依法成立的有效合同，双方均应按合同约定履行自己的义务。合同签订后，原告已向陶志军发放贷款，被告陶志军应按照合同约定的期限及方式归还借款本金及利息。现因陶志军已经死亡，陶志军生前与周正仙系夫妻，该笔借款产生于二人夫妻关系存续期间，借款用途为农业生产，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的应按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，因此，该笔债务应认定为陶志军与被告周正仙的夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十六条规定：夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任，因此，被告周正仙对本案债务依法负有清偿义务，故原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行要求被告周正仙偿还借款本息的诉请有事实及法律依据，予以支持。被告胡志文、罗飞云自愿作为多户联保担保人在借款合同上签名，且根据合同约定，被告胡志文、罗飞云提供的保证担保尚在保证期限内，方式为连带责任保证，且未约定保证份额，因此二人应按照约定对该笔借款共同承担连带保证责任。对尚欠的本金，应扣除原告已扣收的1011.24元予以确定，对原告已扣收的1011.24元应从对应的扣收日扣减借款本金。对借款利息，在借款期限内（2017年3月6日至2018年3月1日），借款本金100000.00元按照合同约定以年利率6.09%计算利息，从借款逾期之日即2018年3月2日起至还款之日止，按照年利率9.135%计算罚息。对应付未付的借款期限内利息，按罚息利率计收复利。被告周正仙、胡志文提出的辩解意见，无事实及法律依据，不予采纳，被告罗飞云未到庭应诉，属对其诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告周正仙于本判决生效后一个月内偿还原告中国农业银行股份有限公司宾川县支行借款本金98988.76元及支付借款本金100000.00元自2017年3月6日起至2018年3月1日止按年利率6.09%计算的利息，自2018年3月2日起至还款之日止对当期尚欠借款本金及应付未付的借款期限内利息按年利率9.135%分别计算罚息及复利；二、被告胡志文、罗飞云对上述债务在120000.00元范围内承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1238.00元，由被告周正仙负担438.00元，被告胡志文、罗飞云各负担400.00元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。审 判 员 杨汝江二〇一八年八月一日法官助理 杨亚姣书 记 员 赵丽芹