广东省珠海市香洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）珠香法民二初字第1927号
原告：上海浦东发展银行股份有限公司珠海分行。住所：珠海市香州区九州大道****号金色九州*栋。
负责人：汪天寿，行长。
委托代理人：邓耿华，系原告员工。
委托代理人：白运幸，系原告员工。
被告：许贤志，男，。住所地：珠海市香洲区。公民身份号码：4404021965********。
被告：张雪君，女。住所地：珠海市香洲区。公民身份号码：4404011962********。
委托代理人：谢春暑，广东德赛律师事务所律师。
被告：珠海市众大利物资车业有限公司。住所：珠海市前山梅花西路****号。
法定代表人：冯丕志。
委托代理人：黄沛，广东亚太时代律师事务所律师。
被告：珠海市君悦雷克萨斯汽车销售服务有限公司。住所：珠海市金唐路****号*期展厅*楼。
法定代表人：冯丕志。
委托代理人：黄沛，广东亚太时代律师事务所律师。
被告：冯丕志，男。住所地：珠海市香洲区。公民身份号码：4404011952********。
委托代理人：黄沛，广东亚太时代律师事务所律师。
被告：王祥余，女。住所地：珠海市香洲区。公民身份号码：4404011955********。
原告上海浦东发展银行股份有限公司珠海分行诉被告许贤志（以下称被告一）、张雪君（以下称被告二）、珠海市众大利物资车业有限公司（以下称被告三）、珠海市君悦雷克萨斯汽车销售服务有限公司（以下称被告四）、冯丕志（以下称被告五）、王祥余（以下称被告六）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月21日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邓耿华、被告一、被告二及其委托代理人谢春暑和被告三、被告四、被告五的共同委托代理人黄沛到庭参加诉讼，被告六经本院传唤未到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：被告一向原告申请贷款用于个人经营及个人消费，分别于：2014年7月11日，双方签订了编号为浦银深（珠海）个贷借字（140128）号的《个人借款合同》，合同约定：原告向被告一发放贷款人民币6，000，000.00元，贷款期限为3年（起始日期以借款借据为准），合同项下的贷款利率在中国人民银行公布的同期限、同档次贷款利率的基础上浮40％，签订合同时执行的贷款利率为8.61％。2014年4月10日，双方签订了编号为浦银深（珠海）个贷借字（140066）号的《个人借款合同》，合同约定：原告向被告一发放贷款人民币2，000，000.00元，贷款期限为3年（起始日期以借款借据为准），合同项下的贷款利率在中国人民银行公布的同期限、同档次贷款利率的基础上浮40％，签订合同时执行的贷款利率为8.61％。以上贷款如贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则从利率调整的次年1月1日起，按当期人民银行规定的贷款基准利率及合同约定的浮动比例执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人，还款方式为第一年每月付息，第二年起每月等额本息，每期还款日为10日。如果出现逾期，原告将按照中国人民银行有关规定及合同约定计收罚息。
为确保原告贷款安全，原告与被告三于2013年6月26日签订《最高额抵押合同》【编号：浦银深（珠海）个贷授抵字130031号】，由被告二以其位于珠海市华宇路115号（展厅2西）一至三层（产权证号：粤房地证字第C50205**号）；珠海市华威路124号（展厅3）一至四层（产权证号：粤房地证字第C50208**号）对上述债务承担抵押担保责任。另外，原告与被告四、被告五于2013年6月26日签订了《最高额保证合同》【编号：浦银深（珠海）个贷授保字130009号】，由被告四、被告五向被告一债务承担连带清偿责任。
被告一取得本案借款合同项下的借款后，自2015年7月10日开始出现逾期。截至2015年8月10日，已累计逾期2期，符合借款合同约定的违约条件。为此，原告根据借款合同的约定，已于2015年7月17日宣布合同项下借款全部提前到期，要求被告一立即偿还全部欠款本息和罚息，并要求担保人承担相应的担保责任。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院判令：一、被告一立即偿还全部剩余借款人民币本金7767923.35元及逾期利息54419.35元（含逾期罚息），共计7822342.7元（上述本金余额／利息及罚息暂计至2015年8月10日，此后逾期利息及罚息按照借款合同的约定及人民银行有关规定计算至实际清偿之日）；二、被告二对其配偶被告一的上述债务承担共同清偿责任；三、被告三以其位于珠海市华宇路115号（展厅2西）一至三层；珠海市华威路124号（展厅3）一至四层的房产对被告一上述债务承担抵押担保责任；四、被告四对被告一的上述债务承担连带清偿责任；五、被告五对被告一的上述债务承担连带清偿责任；被告六对其配偶被告五的保证债务承担共同清偿责任；六、本案诉讼费及其他债权的费用均由上述被告承担。
原告为其诉称提供如下证据：1、个人综合授信合同、个人借款合同（2份）、个人授信合同；2、借款借据；3、最高额保证合同；4、最高额抵押合同；5、欠款基本情况；6、房产证；7、他项权证；8、保证人营业执照、组织机构、法人身份证、自然人保证人身份证；9、许贤志身份证；10、许贤志婚姻状况。
被告一辩称：对借款本身的款项（包括欠款本金和利息金额）是没有异议，但是款项是属于被告三公司借款，我们作为被告三的员工，被告三的老板说需要一个员工来做借贷，所以我们签了银行的贷款合同，后来我们才了解到欠款没有还。
被告一提供承诺函一份。
被告二辩称：这个借款不属于夫妻共同债务，被告二不应当承担还款责任。
被告二提供如下证据：1、账户历史明细；2、200万元转账凭证；3、600万元转账明细；4、电子回单；5、情况说明。
被告三、被告四、被告五共同辩称：1、对于尚欠本金和利息的金额没有异议；2、对于借款主体认可被告一所说的本案的借款实际上是由被告三所借，被告一只是作为公司的员工来配合签订相关的合同文件；3、对于原告的第三、四项诉讼请求没有异议；对于第五项诉讼请求被告五对被告一的涉案债务承担连带清偿责任没有异议，对于被告六承担共同清偿责任认为没有法律依据。
被告三、被告四、被告五未提供证据。
被告六未提供答辩意见与证据。
经审理查明：2013年6月26日，原告与被告三签订编号浦银深（珠海）个贷授字（130033）号《个人综合授信合同》一份，约定自2013年6月26日至2016年6月26日期间给予被告一授信额度800万元。同日，原告与被告三签订【编号：浦银深（珠海）个贷授抵字130031号】《最高额抵押合同》一份，约定：被告三以其位于珠海市华宇路115号（展厅2西）一至三层（产权证号：粤房地证字第C50205**号）、珠海市华威路124号（展厅3）一至四层（产权证号：粤房地证字第C50208**号）房地产对上述《个人综合授信合同》中被告一的债务承担抵押担保责任。同时，原告与被告四、被告五签订【编号：浦银深（珠海）个贷授保字130009号】《最高额保证合同》一份，约定：被告四、被告五对上述《个人综合授信合同》中被告一的债务承担连带保证责任；当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），债权人均有权先要求本合同项下任一保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。上述抵押与保证的范围包括主债权，以及由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息、复利）、违约金损害赔偿金等。次日，被告三以其名下位于珠海市华宇路115号（展厅2西）一至三层（产权证号：粤房地证字第C50205**号）、珠海市华威路124号（展厅3）一至四层（产权证号：粤房地证字第C50208**号）的房地产办理了以原告为抵押权人的抵押登记。
2014年4月7日，原告与被告一签订编号为浦银深（珠海）个贷借字（140066）号《个人借款合同》一份，约定：原告向被告一发放个人消费性贷款人民币200万元，贷款用途为采购首饰，贷款人受托支付交易对象户名广西世联贸易有限公司账号／存折号／卡号621063217692。2014年7月11日，原告与被告一签订编号为浦银深（珠海）个贷借字（140128）号《个人借款合同》一份，约定：原告向被告一发放个人经营性贷款人民币600万元，贷款用途为采购汽车用品，贷款人受托支付交易对象户名珠海市香洲科腾实业有限公司账号／存折号／卡号113009517010000439。上述两份合同还约定：贷款期限为3年（起始日期以借款借据为准）；合同项下的贷款利率在中国人民银行公布的同期限、同档次贷款利率的基础上浮40％，签订合同时执行的贷款利率为8.61％；如贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则从利率调整的次年1月1日起，按当期人民银行规定的贷款基准利率及合同约定的浮动比例执行新的利率，贷款人不再另行通知借款人，还款方式为第一年每月付息，第二年起每月等额本息，每期还款日为10日；如果出现逾期，原告将按照中国人民银行有关规定及合同约定计收罚息。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用构成违约，贷款人有权宣布本合同项下借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前完成到期；逾期罚息利率在贷款利率基础上上浮50%计算；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；本合同项下借款人开立在贷款人处的还款账户的银行卡号或活期一本通账号为6225221106906868……。
2014年3月27日，原告向被告一账户19610171600000758发放贷款200万元。2014年7月11日，原告向被告一账户19610172660001256发放贷款600万元。被告一在上述两笔贷款发放的个人贷款借款凭证（借据）上签名确认。之后，原告根据合同约定和被告一指示将200万元贷款支付到收款人广西世联贸易有限公司账号621063217692上、将600万元贷款支付到收款人珠海市香洲科腾实业有限公司账号113009517010000439上，被告一在两份付款的特种转账借方传票上签名并备注“个贷受托支付”或“受托支付”。自2015年7月10日开始，被告一还款出现逾期。2015年7月20日，原告向被告一宣布合同项下借款全部提前到期，要求被告一立即偿还全部欠款本息和罚息，并要求担保人承担相应的担保责任。截至2015年8月10日，已累计逾期2期，累计尚欠贷款本金金额7767923.35元、逾期利息54419.35元。
另查明，关于实际借款人是否为被告三的主张，各方从下述各个方面进行举证：第一、原告称贷款时被告曾向原告提供被告一的资信证明，该证明系被告四开具，其内容显示被告一年收入340万元以上。被告一表示自己没有见过这份资信证明。第二，被告一经济收入情况。被告称其系被告三公司部门经理，每月平均收入3000元左右。第三，归还贷款银行卡的办理。本案贷款涉及的还款银行卡（卡号6225221106906868）不是被告一本人办理，被告一表示银行卡是被告三资金部的同事代为开办，自己并不知情；原告主张银行卡是被告一委托同事（被告三的员工）代办，代办时银行柜台人电话询问被告的开卡意愿；代办应提供委托书原件，但代被告一办卡的同事没有提供委托书。第四，合同的签订。原、被告表示正式借款合同在被告三经营场所签订，原告主张当时其委托代理人白运幸和被告一均在场，被告均表示合同系被告三资金部员工交给被告一签署。第五，资金流向。本案贷款期间，被告一与被告二系夫妻关系，被告五与被告六系夫妻关系。涉案贷款发放后，当日就转到了与被告三关联的其他公司账户上，最后转到被告三或其关联公司账户。被告表示上述贷款均未用于被告一与被告二、被告五与被告六夫妻家庭生活。第六，还款。被告二举证的两份广发网上银行电子回单显示：被告三通过被告一卡号6225221106906868向原告归还本案贷款两笔。被告一表示自己从未归还过贷款本息，被告三承认所有的还款行为与资金来源均是被告三。第六，贷款背景。2015年11月10日，被告三、被告四、被告五向被告一出具《承诺函》一份，内容为：关于我司委托你方向原告办理贷款手续事宜，我司确认有关贷款均是我公司委托你方代为办理贷款。所有贷款均是我司实际收取和使用，偿还贷款利息亦是由我司偿还，你方从中未收取任何款项和利益。因此，我司委托你方贷款所产生的还款责任均由我司承担，与你方无关。如因此导致你方承担有关还款义务和承担诉讼费、律师费等实现债权费用损失的，均由我司和冯丕志承担并赔偿你方的损失。被告三、被告四、被告五在庭审中解释称当时由于被告三贷款额度导致被告三无法再向原告贷款，经被告三与原告协商后采取上述操作办法。
本院认为：原、被告对《个人借款合同》、借款借据上被告一签名的真实性无异议，被告一、被告三、被告四和被告五对欠款的金额以及还款责任、抵押责任、保证责任无异议，对此本院予以确认。本案的争议焦点是被告一、被告二和被告六是否承担还款责任，具体分析如下：
一、被告一的还款责任
根据合同约定，本案贷款品种为个人消费性贷款与个人经营性贷款，贷款资金的支付方式为贷款人受托支付给交易对象。个人贷款借款凭证（借据）显示涉案两笔贷款首先发放到被告一账户，被告一也签名予以确认，此时原告作为贷款人的放款义务已经完成。之后根据合同约定和被告一的指示，原告将款项支付到被告一的交易对象广西世联贸易有限公司、珠海市香洲科腾实业有限公司账户，这也是原告根据《个人借款合同》的约定完成合同义务和监管义务的表现。从上述过程可以看出，原告已全部履行完毕《个人借款合同》的义务，《个人借款合同》系原告与被告一的真实意思表示，未违反法律与行政法规的强制性规定，为有效合同。作为借款人的被告一理应归还全部贷款本息，被告一逾期归还贷款本息的行为构成违约，根据合同约定原告有权宣布贷款全部提前到期。故对原告要求被告一返还截至2015年8月10日尚欠本金金额7767923.35元、逾期利息54419.35元以及支付从2015年8月11日起至付清时止、以尚欠本金7767923.35元为基数、按年利率12.915%计算的罚息和以利息54419.35元与上述罚息为基数、按年利率12.915%计算复息的诉讼请求，本院予以支持。
关于被告提及的贷款环节中的异议，具体分析如下：首先，资信证明与收入。原告提及的资信证明被告一不予认可，被告一对其收入状况也未举证，因此被告一的收入情况不能认定。其次，还款银行卡的开立。被告一辩称还款银行卡的开立不是其意思表示（不知情），但该银行卡的卡号在《个人借款合同》中亦已约定，这表明被告一对开卡的情况是明知且认可，因此被告一的辩称不能成立。第三，资金的使用流向。被告一取得本案贷款并支付给其交易对象，这本身就是被告一使用贷款的表现。之后款项的最终使用流向并不影响被告一作为借款人的身份，亦不影响之前被告一取得原告发放贷款的事实。被告辩称被告三是实际用款人，被告一不应承担责任不能成立。第四，贷款合同的签订。合同的签订地点与在场人员只是合同签订的方式，只要合同当事人自主在合同上签名、盖章就应对其行为负责，作为完全民事行为能力人的被告一在合同上签字显然能清楚意识到自己行为的后果，亦应对其行为负责。最后，贷款的归还。被告三通过《个人借款合同》中约定的被告一还款银行卡号向原告还款，这是被告一还款的方式问题，也是被告之间内部关系问题，并不影响涉案贷款合同的当事人身份。因此，被告的抗辩不能成立。
二、其他被告的还款责任
原告分别与被告三、被告四、被告五签订的《最高额抵押合同》和《最高额保证合同》，均是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，各方均应恪守履行。被告三对抵押责任无异议，同时抵押物珠海市华宇路115号（展厅2西）一至三层（产权证号：粤房地证字第C50205**号）、珠海市华威路124号（展厅3）一至四层（产权证号：粤房地证字第C50208**号）已依法办理了抵押登记备案手续，故原告对依法处分该抵押物所得的价款在被告一上述欠款范围内有优先受偿权。被告四、被告五对原告主张的保证责任无异议，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定和《最高额保证合同》的约定，本院对原告要求被告四、被告五对上述被告一的债务承担连带责任的诉讼请求予以支持，被告四、被告五承担清偿责任后有权向被告一追偿。
关于被告二与被告六的责任。最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外”。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”。本案债务发生期间，被告二与被告一、被告六与被告五系夫妻关系，而且被告一、被告五分别系被告三的经理、法定代表人与股东，在被告二、被告六未举证涉案债务系被告一、被告五个人债务或夫妻之间系分别财产制的情况下，被告二、被告六亦应对被告一、被告五的债务承担共同清偿责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告许贤志、张雪君于本判决发生法律效力之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司珠海分行支付截至2015年8月10日的尚欠本金金额7767923.35元、逾期利息54419.35元以及支付从2015年8月11日起至付清时止、以尚欠本金7767923.35元为基数、按年利率12.915%计算的罚息和以利息54419.35元与上述罚息为基数、按年利率12.915%计算的复息；
二、原告上海浦东发展银行股份有限公司珠海分行对依法处分抵押物珠海市华宇路115号（展厅2西）一至三层（产权证号：粤房地证字第C50205**号）、珠海市华威路124号（展厅3）一至四层（产权证号：粤房地证字第C50208**号）所得的价款在被告许贤志上述欠款范围内有优先受偿权；
三、被告珠海市君悦雷克萨斯汽车销售服务有限公司、冯丕志、王祥余对被告许贤志的上述债务承担连带清偿责任；被告珠海市君悦雷克萨斯汽车销售服务有限公司、冯丕志、王祥余承担清偿责任后，有权向被告许贤志追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币66656元、保全费人民币5000元，均由六被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
审 判 长 张美均
人民陪审员 何润贤
人民陪审员 黄德美
二〇一五年十二月三十日
书 记 员 彭美美