福建省莆田市秀屿区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）秀民初字第1823号
原告福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行，住所地福建省莆田市秀屿区，组织机构代码：。
负责人陈步煌，行长。
委托代理人陈丽华，原告营业厅客户经理。一般代理。
委托代理人吴贞霞，福建壶兰律师事务所律师。一般代理。
被告佘嘉莉，女，1981年12月24日出生，汉族，住所地福建省莆田市城厢区，公民身份号码：。
被告黄良坤，男，1943年8月23日出生，汉族，住所地福建省莆田市城厢区，公民身份号码：。
原告福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行(以下简称农商行秀屿支行)与被告佘嘉莉、黄良坤借款合同纠纷一案，本院于2015年4月23日受理后,依法组成合议庭，于2015年10月8日公开开庭进行了审理。原告农商行秀屿支行的委托代理人陈丽华、吴贞霞，被告黄良坤到庭参加诉讼，被告佘嘉莉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农商行秀屿支行诉称：原告与被告佘嘉莉、黄良坤签订《抵押借款合同》，并依约向被告佘嘉莉发放贷款人民币40万元(以下货币均指人民币)，借款期限36个月，月利率7.6875‰。自2015年3月21日起，被告佘嘉莉未支付到期利息，原告多次催讨未果。被告的行为已构成违约，原告有权要求提前解除借款合同，收回借款本金和利息。请求判令提前解除原、被告于2012年10月31日签订的抵押借款合同；被告佘嘉莉提前偿还全部贷款本金40万元以及自2015年3月21日起至还清之日止按合同约定的利息、罚息及复息，并承担诉讼费用；原告对被告黄良坤用于抵押的房地产（，土地证：的拍卖款项享有优先受偿权；实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担。
被告黄良坤辩称：原告在《抵押借款合同》中所附的抵押物房产证复印件与原件不符，存在弄虚作假；原告未征求其个人意见，直接汇款给被告佘嘉莉；其告知原告有关被告佘嘉莉全家失联外逃的消息后，原告未及时采取措施追回借款；被告佘嘉莉及其母王闽芳系欺诈贷款。
被告佘嘉莉未作书面答辩。
在本院审理过程中，原告农商行秀屿支行对其主张提供以下证据：
1、原告营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明及身份证一组，欲证明原告主体资格。
2、借款人、抵押人身份证复印件各一份，欲证明被告主体适格。
3、抵押借款合同、房产证、土地使用证、房屋登记簿、房屋他项权证、土地他项权利证明各一份，欲证明被告佘嘉莉向原告贷款40万元，借款用途为购买电器，借款期限三年；合同约定借款人未按期付息构成违约，贷款人可以提前收回未到期的贷款；双方还对违约责任争议解决方式等作了详细约定；被告黄良坤作为抵押人，提供其所有的房地产为上述贷款作抵押担保，并办理了抵押登记手续。
4、借款借据、贷款发放凭证、储蓄取款凭证、储蓄存款�证、贷款支付申请（委托）书各一份，欲证明原告依约于2013年1月2日发放贷款的事实。
5、被告黄良坤的《声明》一份，欲证明被告黄良坤自愿以其所有的房产为本案提供抵押担保。
6、评估报告书一份，欲证明被告黄良坤委托评估机构为本案抵押物进行估价评估，且向评估机构提供了房产证，故被告黄良坤是自愿提供抵押物为本案贷款提供抵押担保。
7、委托代理合同、增值税发票各一份，欲证明原告因本案支付律师代理费3500元的事实。
对于上述证据，被告黄良坤的质证意见如下：
对证据1、2、4、5没有异议。证据3中房产证与原件存在差异，其他证据没有意见。对证据6没有异议，是由被告佘嘉莉的母亲王闽芳具体办理的。证据7中律师费应由被告佘嘉莉承担。
因被告佘嘉莉缺席，又未向本院提交证据和提出异议，视为自动放弃举证、质证权利。
本院经审查认为：被告黄良坤对证据1、2、4、5没有异议，本院予以认定。证据3中，《抵押借款合同》所附的房产证复印件与被告黄良坤持有的原件相比，缺少“设定他项权利摘要”栏中的抵押记录，应以原件为准；被告黄良坤对该组证据中的其他证据无异议，本院予以认定。被告黄良坤对证据6、7的真实性无异议，该二组证据的证明力可予确认。
被告黄良坤对其主张提供以下证据：
房产证、《摘抄电话记录》、被告黄良坤向原告出具的声明、佘嘉莉及其父母的身份证复印件、中国民生银行莆田分行的《说明》复印件各一份，欲证明被告佘嘉莉一家同谋在外借债，建议原告去查封佘嘉莉的财产。
对于上述证据，原告农商行秀屿支行的质证意见如下：
对房产证的真实性没有异�，可以证实被告黄良坤自愿以该房产为本案贷款提供抵押担保并办理抵押登记手续；原告提供的房产证复印件系被告黄良坤在委托评估机构评估时提供的，与原件不一致的原因在于黄良坤本人，其中的原由应该问黄良坤本人。对《摘抄电话记录》内容的真实性有异议，系被告黄良坤单方出具，无法证实记录内容的真实性；从该记录内容中，黄良坤也承认原告有告知其待3月20日后收不到该季度的利息就准备起诉，原告在本案贷款合同履行过程中不存在任何过错。对被告黄良坤向原告出具的声明的内容的真实性无法确认，系黄良坤单方出具，但黄良坤自认用其所有的房产作为抵押。对佘嘉莉身份证复印件的真实性没有异议，另外二人身份证复印件的真实性无法确认，与本案无关；对于民生银行《说明》的真实性由法庭依法认定，与本案无关。
本院经审查认为：被告黄良坤提供的房产证原件，原告无异议，予以认定。《摘抄电话记录》及声明系被告黄良坤自行制作，其中原告认可的内容可予确认，其余原告不认可的内容因无其他证据印证，无法确认。原告对佘嘉莉身份证复印件的真实性无异议，其证明力可予确认；另二份身份证复印件及民生银行《说明》复印件均无原件核对，且与本案不具关联性，不予确认。
根据以上举证、质证及法庭调查，本院认定本案事实如下：
2012年10月31日，原告农商行秀屿支行与被告佘嘉莉、黄良坤签订《抵押借款合同》一份，约定原告向被告佘嘉莉发放贷款40万元，用于购买电器；借款期限三年；贷款利率为浮动利率，即在基准利率基础上上浮50%，本合同签订时执行月利率7.6875‰；按季结息，结息日为每季末月的第20日。该合同还就借款人、贷款人的权利义务、抵押�承诺、抵押权的实现、违约责任、贷款资金支付等项进行了约定。其中，借款人承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务等所有费用；抵押人愿为贷款人按本合同所形成的债权，以本合同附件《抵押物品清单》所列财产提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；不论借款人将借款用于任何用途，抵押人均愿对本合同项下的全部债务承担担保责任，抵押人有义务对借款人的借款使用情况进行监督；发生贷款人、抵押人违反本合同约定等情形，贷款人有权行使抵押权、可以拍卖、变卖或协议折价等方式处分抵押物并优先受偿；贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息；借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人、抵押人违约，贷款人有权提前行使抵押权、提前收回尚未到期的贷款、解除合同等。被告黄良坤自愿以其名下坐落于莆田市城厢区的房地产（房屋所有权证：，国有土地使用证：，并于2012年11月1日办理了抵押登记。2013年1月2日，原告依合同约定按被告佘嘉莉申请的贷款支付方式发放贷款40万元。被告佘嘉莉自2013年3月21日起按季向原告支付到期利息，但自2015年3月21日起未再向原告还款。2015年4月23日，原告向本院提起诉讼。案经审理，因被告佘嘉莉缺席，本案无法调解。
综上所述，本院认为，原告农商行秀屿支行与被告佘嘉莉、黄良坤签订的《抵押借款合同》，系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务�被告黄良坤对其与被告佘嘉莉同原告签订《抵押借款合同》及被告佘嘉莉向原告借款40万元的事实无异议，但对原告在签订、履行合同过程中是否存在过错存有疑议。其中，关于《抵押借款合同》所附的房产证复印件与原件存在差异的问题，原告主张该复印件来自被告向原告提交的《房地产抵押估价报告》，该估价报告的委托人为被告黄良坤，故造成上述差异的原因在于被告黄良坤本人。经本院核对，该复印件仅比原件缺少“设定他项权利摘要”栏中的二笔抵押记录，其中第一笔抵押担保债务已清偿，第二笔即为本案抵押担保，且被告黄良坤亦对其本人自愿为本案借款合同提供抵押担保无异议，故上述差异不影响本案抵押借款合同的效力。关于原告发放贷款方式的问题，因原、被告在合同中明确约定贷款资金支付可选择“贷款人受托支付”或“借款人自主支付”的�式，且“不论借款人将借款用于任何用途，抵押人均愿对本合同项下的全部债务承担担保责任，抵押人有义务对借款人的借款使用情况进行监督”，故原告按借款人佘嘉莉的申请，先将贷款发放到佘嘉莉账户，再直接划至案外人账户，符合合同约定，也不影响被告黄良坤抵押担保责任的承担。关于被告佘嘉莉及其母王闽芳是否欺诈贷款的问题，被告黄良坤在庭审中确认派出所在其报案后并未立案，本院亦已向该所核实，故其该意见缺乏依据。关于原告是否未及时采取措施追回借款的问题，原告认为被告佘嘉莉系从2015年3月21日起未按时付息，其于2015年4月起诉并非未及时追讨欠款，再者，原告是否及时向借款人追讨借款，并不影响其向抵押人主张行使抵押权，故被告黄良坤该抗辩并无法律依据，本院不予采纳。原告依约放贷后，被告佘嘉莉自2015年3月21日起未再按约�付到期利息，已构成违约。现原告要求解除与二被告签订的《抵押借款合同》，提前收回尚未到期的贷款本金40万元，并要求被告佘嘉莉支付合同约定的利息、罚息、复息及承担实现债权的费用，有合同及法律依据，本院予以支持。被告黄良坤自愿以其名下的房地产为被告佘嘉莉依本案《抵押借款合同》形成的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告有权以上述房地产拍卖所得价款优先受偿。被告佘嘉莉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、解除原告福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行与被告佘嘉莉、黄良坤于2012年10月31日签订的《抵押借款合同》；
二、被告佘嘉莉应在本判决生效之日起五日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行欠款本金人民币四十万元及该款自二〇一五年三月二十一日起至还清之日止按合同约定标准计算的利息、罚息及复息；
三、被告佘嘉莉应在本判决生效之日起五日内支付原告福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行律师代理费人民币三千五百元；
四、原告福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行有权就被告黄良坤提供抵押的坐落于莆田市城厢区的房地产（房屋所有权证：，国有土地使用证：拍卖所得的价款在本判决第二、三项确定的债权范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币7495元、公告费人民币300元，共计人民币7795元，由被告佘嘉莉、黄良坤负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。
审 判 长 徐立强
人民陪审员 杨素华
人民陪审员 何燕金
二〇一五年十月十四日
书 记 员 徐静萍
附相关的法律法规及申请执行提示
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条【担保物权的担保范围】担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和�现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条【不动产抵押登记】以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
申请执行提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。