江西省南昌市东湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）赣0102民初2203号
原告：张小萍，女，1958年8月28日出生，汉族，住南昌市东湖区。
委托诉讼代理人：龚毅铭，江西豫章律师事务所律师。
委托诉讼代理人：张洪，江西豫章律师事务所律师。
被告：徐荷香，女，1958年6月23日出生，汉族，住南昌市东湖区。
被告：黄宜画，男，1950年11月8日出生，汉族，住南昌市东湖区。
原告张小萍与被告徐荷香、黄宜画民间借贷纠纷一案，本院于2018年4月3日立案后，依法组成合议庭，于2018年5月31日公开开庭审理了本案。原告张小萍及委托诉讼代理人龚毅铭、被告徐荷香到庭参加诉讼，被告黄宜画经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。
原告张小萍向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐荷香、黄宜画共同向原告偿还借款74865元及利息40320元，两项计115185元（利息暂计至2018年3月28日）；2、判令被告徐荷香、黄宜画共同向原告归还金项链，或归还金项链价款6150元；3、本案诉讼费、保全费等费用均由被告共同承担。事实与理由：从2014年至2015年，被告徐荷香共四次向原告借款、借物，其中：2014年9月28日，被告徐荷香向原告借款32000元，并出具借条，写明月息1600元即月利率5%；2014年10月29日，被告徐荷香又以做生意为由向原告借款1万元；2015年2月，被告徐荷香要求以原告名义向宜信小贷公司贷款，并承诺所产生的利息、费用等由其承担，原告在被告反复劝说和保证下答应出面借款，并与被告一起去宜信小贷公司办理贷款手续，原告与宜信小贷公司于2015年2月12日签订《借款合同》，合同约定借款本金61443元，年利率为13%，宜信小贷扣除利息及费用后，实际到账4万元，同日，原告向被告徐荷香转款2万元，于2015年2月17日向被告徐荷香的儿子黄欣转款2万元，但被告徐荷香并未按借款合同的要求归还利息，无奈之下，原告只得垫付利息，截止目前，原告就该笔借款共垫付利息达32865元。2015年9月15日，被告徐荷香又以向别人借款归还原告2014年9月28日的32000元借款为由，要求原告借其金项链作为借款抵押，原告轻信被告徐荷香，又借出价值6150元的金项链（20.5克）一条给被告徐荷香，其一直未归还。借款、借物到期后，原告多次催促被告及时归还，被告一直推诿、搪塞，甚至躲藏。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判决。
被告徐荷香辩称，原告诉称的借款金额不属实，被告徐荷香未向原告借到如此多的借款。借款32000元和1万元属实，借给被告徐荷香儿子的2万元属实，借金项链属实，现在金项链被抵押出去了，得了4000元，等被告徐荷香有钱的时候会赎回来。被告徐荷香借高利贷还了宜信小额贷款公司的钱，所以被告徐荷香还欠原告借款1万元及金项链一条未还，被告徐荷香会将金项链返还给原告，或按市场价折价赔偿原告。
被告黄宜画未到庭，未答辩，亦未向本院提交证据。
经审理查明：2014年9月28日，被告徐荷香出具《借条》，其内容为：“今借张小萍人民币叁万贰仟元整，于2014年10月15号归还（月息壹仟陆佰元整），归还总叁万叁仟陆佰元整。”2014年10月29日，被告徐荷香出具《借条》，其内容为：“今借张小萍人民币壹万元整。”2015年2月17日，黄欣出具《收条》，其内容为：“今收到张小萍人民币（票款）贰万元整，每月以两千元做为回报，每月7号作为返还时间，每月底为一个时间段，初次还款时间为2015年3月30日。”2015年9月15日，被告徐荷香出具《借条》，其内容为：“今借张小萍金项链一根（注20.5g），两月之内一定要归还。”2015年11月21日，被告徐荷香出具《借条》，其内容为：“今借张小萍人民币贰万整。还清宜信贷款，两张借条作废。（每月8号按时还款贰仟零陆拾元整）。”2015年11月21日，被告徐荷香出具《借条》，其内容为：“今借张小萍人民币壹仟捌佰元整。”2016年2月3日，被告徐荷香出具《借条》，其内容为：“今借张小萍人民币叁仟陆佰元整。”2016年4月4日，被告徐荷香出具凭据，其内容为：“还宜信贷款张小萍帮我还款人民币伍仟壹佰元整。”2016年5月7日，被告徐荷香出具《借条》，其内容为：“今借张小萍人民币叁仟叁佰元整。（注：还4月份的宜信的款）。”2016年7月5日，被告徐荷香出具《借条》，其内容为：“今借到张小萍人民币陆仟肆佰元整。（注：张小萍帮我还宜信贷款，每月付出）。”2016年8月15日，被告徐荷香出具《借条》，其内容为：“今借张小萍人民币叁仟叁佰陆拾伍元整。”2016年9月6日，被告徐荷香出具《借条》，其内容为：“今借张小萍人民币叁仟叁佰元整。”2016年9月30日，被告徐荷香出具了一份情况说明，其内容为：“宜信贷款是我（徐荷香）叫张小萍帮忙为我贷款，因为自己信誉度贷不到款，以张小萍名义办理贷款手续，2015年2月上旬我和张小萍一起同去宜信分公司办理手续，2015年2月12日下午下款到位肆万元整，实际情况合同书写贷款本金61443.93元，2015年2月15日给我（徐荷香）贰万元，2015年2月17日给我儿子（黄欣）贰万元整，说了贷款后产生利息、费用一切有我（徐荷香）承担。”2016年10月6日，被告徐荷香出具《借条》，其内容为：“今借张小萍人民币叁仟壹佰元整。（注：还宜信贷款）。”2016年11月21日，被告徐荷香出具《借条》，其内容为：“今借张小萍人民币贰仟玖佰元整。（注：还宜信十月份贷款）。”
另查明，2015年2月12日，原告与唐璞签订了《借款协议》，主要约定原告以个人资金周转为由向唐璞借款61443.93元，原告的收款账号为62×××91，自2015年3月8日起至2018年2月8日止，还款分期36个月，每月8日偿还本息2050.87元；原告向宜信普惠信息咨询（北京）有限公司支付咨询费8148.69元、向宜信惠民投资管理（北京）有限公司支付服务费13295.24元，合计21443.93元，原告委托唐璞从出借资金中代为支付上述费用，唐璞同意代为支付。2015年2月12日，宜信惠民通过账号为31×××81账户向原告的上述账户转账4万元；2015年3月8日，原告支出2050.87元；2015年4月8日，原告支出2050.87元；2015年5月19日，原告向账号为44×××42的账户转账2639.42元，备注为（宜信惠民）；2015年6月8日，原告向账号为44×××42的账户转账2050.87元，备注为（宜信惠民）；2015年7月8日，原告支出2050.87元；2015年8月24日，原告向账号为44×××93的账户转账2764.60元，备注为宜信惠民（代收付）其他费用SA；2015年9月11日，原告向账号为31×××81账户转账2348.24元，备注为还款；2015年9月30日，原告向账号为40×××42的账户转账900元，备注为收保险费；2015年10月10日，原告向账号为31×××81账户转账2315.44元，备注为还款；2015年10月30日，原告向账号为44×××57的账户转账2618.67元，备注为东方银谷其他费用普通代扣；2015年12月1日，原告向账号为44×××57的账户转账2618.67元，备注为东方银谷普通代扣；2015年12月9日，原告向账号为44×××57的账户转账2283.65元，备注为宜信惠民（代收付）普通代扣；原告另于2016年1月8日、2月8日、3月8日、4月8日、7月8日向账号为44×××42的账户分别转账2050.87元，2016年5月9日，原告向该账户转账2278.52元，均备注为宜信惠民。
再查明，被告徐荷香与被告黄宜画于1982年1月18日申请结婚登记。宜信惠民投资管理（北京）有限公司于2017年12月26日出具《结清证明》，证明原告张小萍于2015年2月12日与出借人签署的借款协议，合同金额为61443.93元，已于2017年12月26日将借款协议中的款项全部结清。
庭审中，原告称2015年2月，被告徐荷香要求以原告名义向宜信小贷公司贷款，并承诺贷款产生的利息、费用等一切费用由被告徐荷香承担；后原告贷款本金61443元，年利率13%，扣除相关费用后，实际到账4万元，原告向被告徐荷香支付2万元，向被告之子黄欣支付2万元；被告徐荷香于2015年11月21日出具金额为1800元的《借条》，及于2016年2月3日、4月4日、5月7日、7月5日、8月15日、9月6日、10月6日、11月21日出具的共计9份《借条》，载明借款金额为32865元，该些款项系原告为被告徐荷香向宜信贷款公司垫付的还款；贷款分36期偿还，前20期是原告偿还的，后16期因原告无法偿还，由被告偿还，贷款公司减免了1万元，被告实际偿还25000元，贷款公司的钱已还清；2015年11月21日的《借条》写明“还清宜信贷款，两张借条作废”指的是2015年2月17日及2015年11月21日的两张金额各为2万元的《借条》。被告徐荷香称听原告说过宜信贷款到账4万元，情况说明下方系被告徐荷香签的字，但原告只支付被告儿子黄欣2万元，未支付被告徐荷香2万元；被告徐荷香所称的总《借条》即2015年11月21日的《借条》，约定被告将宜信贷款还清后，之前的9份《借条》全部作废，后又称“两张借条作废”指的是32000元及2万元的两张《借条》；被告徐荷香称至少向原告支付过2万元，其中转账2300元到原告的建设银行卡；被告徐荷香同意金项链价值6150元。
庭审结束后，原、被告均未向本院提交新的证据。
以上事实，有原告提供的《借条》、情况说明、中国建设银行个人活期交易流水、《借款协议》、《委托划扣授权书》、《还款事项提醒函》、结婚申请书、被告徐荷香提供的《结清证明》及原告与被告徐荷香的陈述等证据佐证。
本院认为，根据本案查明事实及原、被告之间存在的争议，归纳本案争议焦点为：1、原告获取宜信贷款4万元后，是否已全部向被告徐荷香支付？2、原告从宜信贷款后所产生的费用及利息是否应由被告徐荷香承担？3、2015年11月21日的《借条》（含有两张借条作废内容）应如何理解认定？原告垫付宜信贷款所产生的《借条》（累计金额32865元）及2014年9月28日32000元《借条》的效力认定？4、金项链的返还方式？关于焦点1，原告获取宜信贷款公司贷款4万元并支付给被告徐荷香及其子黄欣各2万元的事实，原告提供了《借款协议》、《收条》、《借条》及情况说明佐证，被告徐荷香虽抗辩称只借到2万元，但未提供相关证据反驳原告提供的证据，故本院认定原告已将宜信贷款4万元全部支付。关于焦点2，根据原告提供的情况说明、中国建设银行交易流水及部分《借条》内容可知，宜信贷款系由被告徐荷香以原告名义所借，亦约定由被告徐荷香负责偿还，被告徐荷香在无法偿还的情况下，由原告垫资还款，被告徐荷香向原告出具《借条》，虽然宜信贷款的4万元已预先扣除了相关费用21443.93元（咨询费、服务费），但现有证据不能证明原告垫付及被告徐荷香偿还的贷款利息折合年利率已超过36%，且宜信贷款本息已结清，原告从宜信贷款的4万元及产生的相关费用（咨询费、服务费及利息）应由被告徐荷香承担，本院对此予以确认。关于焦点3，2015年11月21日，被告徐荷香出具了两张《借条》，其中被告徐荷香辩称“总的借条”内容为“今借张小萍人民币贰万整。还清宜信贷款，两张借条作废。（每月8号按时还款贰仟零陆拾元整）”，原告称“两张借条作废”指2015年2月17日及2015年11月21日的两张金额为2万元的《借条》，而被告徐荷香抗辩称“两张借条作废”指32000元及2万元的两张《借条》，原告已将宜信贷款4万元全部支付（前文已述），该《借条》明确写明“还清宜信贷款，两张借条作废”，直接指向偿还宜信贷款事宜，并未涉及偿还32000元借款的事项，且被告徐荷香庭审中还称“两张借条作废”指之前的9份《借条》全部作废，而该9份《借条》系2015年11月21日（借款金额为1800元）当日及之后才产生，故被告徐荷香的辩解存在矛盾，综合前述分析，本院根据证据的优势性原则，采纳原告的陈述，认定“两张借条作废”中的《借条》指涉及宜信贷款的借款凭据（2015年2月17日与2015年11月21日各2万元，合计4万元），而非32000元的《借条》，再结合被告徐荷香的答辩意见，认定2014年9月28日载明借款金额为32000元的《借条》合法有效。原告垫付偿还宜信贷款所产生的9份《借条》累计金额为32865元，根据中国建设银行流水显示，原告逐月向宜信支付了相关款项，且宜信贷款已结清，故被告徐荷香出具的该9份《借条》具有事实依据，本院认定合法有效。关于焦点4，被告徐荷香向原告借得重量为20.5克的金项链，双方均无异议，现原告要求被告徐荷香归还，被告徐荷香辩称有能力方可赎回，应认定其目前无法归还，因被告徐荷香在庭审中同意该金项链价值6150元，故被告徐荷香应向原告归还该金项链的折价款6150元。被告徐荷香对于2014年10月29日向原告借款1万元的事实无异议，且有《借条》佐证，本院予以确认。综上，本院确认被告徐荷香尚欠原告借款74865元（32000元+1万元+32865元）及金项链折价款6150元，合计81015元，并对原告要求被告徐荷香偿还81015元的请求予以支持。2014年9月28日的《借条》中约定借款利息为月1600元，折合月利率5%，违反法律规定，本院以32000元为基数，按月利率2%从2014年9月28日起对原告主张的利息予以支持，其余利息请求，不予支持。虽然被告徐荷香的上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，但原告提供的证据不能证明被告黄宜画有共同借款的意思表示，亦不能证明本案借款用于两被告家庭日常生活及两被告共同生产经营，且部分债务利息畸高，不符合为家庭日常生活所需举债，故原告要求被告黄宜画对上述债务承担共同清偿责任，证据不足，亦于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告徐荷香于本判决生效后十日内归还原告张小萍借款74865元及金项链（20.5克）折价款6150元，合计81015元，并支付利息（以借款32000元为基数，从2014年9月28日起按月利率2%计算至借款清偿之日止）；
二、驳回原告张小萍的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2730元（原告张小萍已预交），由原告张小萍承担302元，被告徐荷香承担2428元（于本判决生效后十日内缴纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。在上诉期满后七日内向南昌市中级人民法院交纳上诉费，逾期视为放弃上诉。
审 判 长 冯 奔
人民陪审员 孟爱国
人民陪审员 饶振新
二〇一八年七月四日
书 记 员 姚 佩
相关法律条文
《中华人民共和国民法总则》
第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。
未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：
（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；
（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》
第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。
第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。
第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。