北京市西城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）西民初字第13845号
原告中国建设银行股份有限公司北京市分行，营业场所北京市西城区宣武门西大街28号大成广场4门8门。
负责人余静波，行长。
委托代理人韩飞宇，北京市善邦律师事务所律师。
委托代理人贾佳，北京市善邦律师事务所律师。
被告赵志刚，男，1985年2月5日出生，职业不详。
原告中国建设银行股份有限公司北京市分行（以下简称建设银行）与被告赵志刚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由法官孙明娟独任审判，分别于2014年7月16日、8月11日公开开庭进行了审理。原告建设银行委托代理人韩飞宇到庭参加诉讼。被告赵志刚经本院送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。
原告建设银行起诉称：2011年11月16日，建设银行与赵志刚签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定建设银行向赵志刚提供42万元借款，借款期限为360个月，即自2011年11月16日至2041年11月16日，贷款月利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息之日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。罚息利率根据调整后的贷款利率和上述上浮幅度进行相应调整。如赵志刚不按合同约定按时足额偿还借款本息及其他应付款项，建设银行有权宣布贷款立即到期，要求赵志刚立即清偿借款本息及相关费用，并有权解除与赵志刚的借贷关系。合同还约定赵志刚以其购买的房屋对上述债务设定抵押，并办理了房屋他项权证。赵志刚未足额履行合同项下到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务），或违反合同的其他约定，建设银行有权行使抵押权利。合同签订后，建设银行按照合同约定于2011年11月16日如期向赵志刚发放42万元借款，但截至2014年3月11日赵志刚没有按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。故建设银行诉至法院，请求判令：1、解除建设银行与赵志刚签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、赵志刚返还借款本金余额414656.11元，偿还截至2013年3月11日的利息及罚息41397.25元，以上合计456053.36元，并支付自2014年3月12日起至《个人住房（商业用房）借款合同》解除之日止的利息、罚息（按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算），及自该合同解除次日起至实际清偿之日止的罚息（按照中国人民银行同期逾期贷款利率的有关规定计算）；3、建设银行对赵志刚提供的抵押物即位于北京市密云县XXXX房屋（房屋他项权证号：X京房他证密字第XX**号）享有优先受偿权；4、赵志刚承担本案诉讼费用。
原告建设银行提交以下证据材料予以证明：
一、《个人住房（商业用房）借款合同》，证明建设银行与赵志刚间存在借款合同关系。
二、个人贷款支付凭证，证明建设银行向赵志刚发放了42万元贷款。
三、房屋他项权证，证明赵志刚以其名下位于北京市密云县XXXX房产为借款提供了抵押，建设银行享有优先受偿权。
四、中国建设银行个人贷款对账单，证明自2013年5月16日起赵志刚即未按照合同约定偿还贷款本息。
五、结清试算，证明赵志刚的欠款情况。
被告赵志刚既未做出答辩，亦未参加本院庭审。
被告赵志刚未向本院提交证据。
本院根据到庭当事人陈述及上述认证查明：
2011年11月16日，建设银行与赵志刚签订了编号为EF-FZ-
CJ-201100033的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定赵志刚向建设银行借款42万元用于购买位于密云县长安东区2号楼3层4单元301号的房屋；借款期限为360个月，自建设银行将借款款项首次划入约定的账户之日起计算；贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；赵志刚未按照本合同约定用途使用借款的，罚息利率为在本合同所执行的贷款利率水平上上浮100%；未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的，罚息利率为在本合同所执行的贷款利率水平上上浮50%；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率；本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日；借款人首付款金额为23万元；建设银行将款项一次性划入赵志刚指定的户名为赵志全、账号为6227000011770364362的账户；约定还款日为借款发放日后每月的对应日期，如当月没有发放日的对应日期，则当月最后一日为对应日期；借款人采用委托扣款的方式还款，借款人指定委托扣款账户为：账户名称：赵志刚，账号：6227000011770364198，开户行为：建设银行；借款人的还款方式为等额本息还款；合同项下的担保方式为抵押，赵志刚以其购买的位于密云县长安东区2号楼3层4单元301号的房屋为贷款提供抵押担保；赵志刚不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，建设银行有权宣布贷款立即到期，要求赵志刚立即清偿借款本息及相关费用，有权解除与赵志刚的借贷关系。
同日，建设银行依约向赵志刚发放了借款42万元。
2011年11月14日，赵志刚名下位于北京市密云县长安东区2号楼3层4单元301号的房屋（房屋所有权证号为X京房权证密字第0327**号）进行了抵押登记，房屋他项权利人为建设银行。
自2012年5月16日起，赵志刚名下该笔借款已发生多期逾期。截至2014年3月11日，赵志刚尚拖欠建设银行借款本金414656.11元、利息38637.60元及罚息2759.65元。
上述事实，有当事人提交的上述证据和当事人陈述意见在案佐证。
本院认为：建设银行与赵志刚的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，当属合法有效。建设银行依约发放了贷款，赵志刚在享受到建设银行提供的相关金融服务后，应当根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定按期归还贷款本金，并支付相关的利息及费用。赵志刚多次逾期还款，构成违约，建设银行有权依据约定主张解除合同并提前收回全部欠款。关于合同解除的时间问题，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。本案中，建设银行的起诉书应当视为其向合同相对方发出的解除合同的通知，赵志刚收到起诉书的时间为2014年6月12日，故本院确认诉争《个人住房（商业用房）借款合同》于2014年6月12日解除。依据法律规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。故建设银行要求赵志刚偿还剩余借款本息并行使抵押权的诉讼请求，有事实及法律依据，理由正当，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、确认原告中国建设银行股份有限公司北京市分行与被告赵志刚签订的编号为XXXX的《个人住房（商业用房）借款合同》于二○一四年六月十二日解除；
二、被告赵志刚于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司北京市分行借款本金四十一万四千六百五十六元一角一分，利息三万八千六百三十七元六角、罚息二千七百五十九元六角五分，并清偿自二○一四年三月十二日起至二○一四年六月十二日止的利息、罚息（按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算），及自二○一四年六月十三日起至实际清偿之日止的罚息（按照中国人民银行同期逾期贷款的罚息标准计算）；
三、原告中国建设银行股份有限公司北京市分行有权就被告赵志刚名下位于北京市密云县XXXX的房屋折价或拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿。
如果被告赵志刚未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费四千零七十一元，由被告赵志刚负担（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期届满后七日内，仍未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。
代理审判员 孙明娟
二〇一四年八月二十六日
书 记 员 满建伟