广东省茂名市茂南区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0902民初1284号
原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市。
负责人：梁福乾，该行行长。
委托诉讼代理人：黄思燕，男，该行职员。
委托诉讼代理人：胡琛，男，该行职员。
被告：柯金锋，男，1976年12月3日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区，
原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）与被告柯金锋信用卡纠纷一案，本院于2017年4月11日立案后，�审理发现有不宜适用简易程序的情形，于2017年7月10日裁定转换为普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托诉讼代理人黄思燕到庭参加诉讼，被告柯金锋经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告柯金锋立即清偿其在原告处开立的信用卡（卡号：62×××49）透支债务合计人民币28597.48元，其中本金为人民币28072.23元，利息为人民币239.99元，滞纳金为人民币285.26元（利息和滞纳金暂计至2017年3月13日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整作相应调整；滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至按约定不再产生为止）；2.确认原告对柯金锋名下粤Ｋ×××××轿车享有抵押权，判令原告有权就处置该抵押物所得款项优先受偿；3.判令被告承担本案一切诉讼费用。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告柯金锋立即清偿其在原告处开立的信用卡（卡号：62×××49）透支债务合计人民币28597.48元，其中本金为人民币28072.23元，利息为人民币239.99元，违约金（含滞纳金）为人民币285.26元[利息和违约金（含滞纳金）暂计至2017年3月13日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整作相应调整；违约金（含滞纳金）按最低还款额未偿还部分5%计算，计至按约定不再产生为止]。事实和理由：被告柯金锋于2015年11月10日在原告处申请开立贷记卡(卡号62×××49),初始额度为2000元,同时被告柯金锋向原告申请办理金穗贷记卡购车专项商户分期业务,在原贷记卡额度2000元的基础上增加额度至39000元,用于购买一汽牌新森雅小轿车一辆。2015年11月16日原告与被告签订《中国农业银行股份有限�司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号:农银茂车卡中心[2015]3737号),被告柯金锋2015年11月17日刷卡使用了分期资金39000元,分期手续费374元由被告柯金锋一次性刷卡支付。被告分期资金的还款日为每月5日,每期还款金额1083元,从2016年7月5日起,被告不能正常还款,截至2017年3月13日止共透支债务合计人民币28597.48元,其中本金为人民币28072.23元,利息为人民币239.99元,滞纳金为人民币285.26元(利息和滞纳金暂计至2017年3月13日,以后利息按日万分之五计算,按月计收复利,如遇中国人民银行利率调整作相应调整;滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算,计至按约定不再产生为止)。根据章程的规定,被告在银行要求的到期还款日前还款,被告透支到期还款日至今已超过90天不足额还款,已形成不良透支。经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收,被告�拒不还款,已构成严重违约,严重影响分期资金安全。根据《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》的约定,原告决定提前收回全部分期资金。被告柯金锋以其所购汽车(粤Ｋ×××××)为上述债务作抵押担保,并办理了合法的抵押登记。原告根据《民事诉讼法》的有关规定向贵院提起诉讼,恳请贵院判决支持原告的诉讼请求,维护原告的合法权益。
被告柯金锋未作答辩。
原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提交证据材料。鉴于被告未到庭，本院对原告提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月10日，被告柯金锋向原告农行茂名分行申请办理金穗乐分卡并获批。信用卡申请表附有领用合约及收费项目及标准，同时约定：乙方（被告柯金锋）�能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%）；甲方（原告农行茂名分行）以日利率万分之五计收利息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；本合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。同时对其他权利义务作出相关约定。
同日，被告柯金锋使用涉案信用卡向原告农行茂名分行申请购车分期付款业务并获批39000元，同时约定：还款每期应还分期资金及应付分期手续费计入货记卡当期账单最低还款额,申请人在货记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”,当期�还分期资金可享受免息待遇。否则申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。分期手续费不收取利息。申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，即构成或视为违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。并对其他权利义务作出相关约定。
2015年11月16日，原告农行茂名分行与被告柯金锋签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定分期资金金额39000元，分期手续费费率为9.6%，分期期数36期，手续费为一次性偿还，被告柯金锋以其所购的一汽佳星（车辆型号CA6412A12、发动机号2876398、车辆识别码/车架号LFBUD1364F6G08761）为上述分期借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。2015年11月17日，原告农行茂名分行为上述抵押车辆办理了抵押登记，车牌号码为粤Ｋ×××××。
经审批，原告农行茂名分行依约于2015年11月17日向被告柯金锋发放了分期借款39000元。借款发放后，被告柯金锋自2016年7月起逾期未按约定还款，已累计违约多期。原告农行茂名分行多次催收未果，于2017年4月11日起诉至本院，请求判如前所诉。
庭审中，原告农行茂名分行确认被告柯金锋滞纳金285.26元包含了2016年12月31日之前的滞纳金和2017年1月1日至3月30日的违约金，违约金计至2017年12月20日为408.62元，此后不再产生。
本院认为，原、被告之间的《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约履行。
被告柯金锋使用信用卡透支消费后未能依约还款，已构成违约。因此，原告农行茂名分行请求被告柯金锋偿还本金28072.23元，利息239.99元（计算至2017年3月13日，之后按日利率万分之五计算，并按月计收复利）具有合同依据，本院予以支持。
关于滞纳金及违约金的问题。《中�人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告双方对违约金没有约定，但领用合约约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中明确约定原告有权变更合约，并采用网站公告等方式进行通知。现原告已在其官方网站以公告方式调整“还款滞纳金”为“还款违约金”，对违约金的收取标准并未超过原领用合约约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告可预见范围内，亦未加重被告的责任。综上，原告农行茂南支行请求按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金至2016年12月31日及自2017年1月1日起计至2017年12月20日按最低还款额未还部分的5%计收违约金共计408.62元，合法合理，本院予以支持。
被告柯金锋以其名下的粤Ｋ×××××汽车（车辆型号CA6412A12、发动机号2876398、车辆识别码/车架号LFBUD1364F6G08761）为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，因此，原告农行茂名分行作为抵押权人依法对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。
被告柯金锋经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三�，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告柯金锋于本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡欠款本金28072.23元及利息239.99元（该利息暂计至2017年3月13日，2017年3月14日起至还清款项之日止的利息按日利率万分之五计算，并按月计收复利）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行；
二、被告柯金锋于本判决发生法律效力之日起十日内支付违约金（含滞纳金）408.62元给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行；
三、原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告柯金锋名下的粤Ｋ×××××汽车（车辆型号CA6412A12、发动机号2876398、车辆识别码/车架号LFBUD1364F6G08761）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费516元，公告费390元，共计906元（原告已预交），由被告柯金锋负担。上述被告负担的诉讼费用，限其在履行本判决义务时一并迳付给原告，本院不作另行退收。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审 判 长 梁 斌
人民陪审员 邱志辉
人民陪审员 张志清
二〇一七年十二月二十九日
法官 助理 林境挥
书 记 员 张海嫦
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信�原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《银行卡业务管理办法》
第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。
第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据�国人民银行的此项利率调整而调整。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。