安徽省黄山市屯溪区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）屯民二初字第00262号
原告：中国农业银行股份有限公司黄山滨江路支行，住所地安徽省黄山市屯溪区。
负责人：张飚，行长。
委托代理人：谷开利，安徽道同律师事务所律师。
被告：阚开华。
被告：谢爱云。
被告：黄山市凯兴汽车贸易有限公司，住所地安徽省黄山市屯溪区。
法定代表人：尚奖林，总经理。
原告中国农业银行股份有限公司黄山滨江路支行（以下简称农行滨江支行）诉被告阚开华、谢爱云、黄山市凯兴汽车贸易有限公司（以下简称凯兴汽贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月14日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年11月24日公开开庭进行了审理。原告农行滨江支行的委托代理人谷开利，被告凯兴汽贸公司法定代表人尚奖林到庭参加诉讼。被告阚开华、谢爱云经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
农行滨江支行诉称：阚开华、谢爱云系夫妻关系。2012年12月14日，阚开华与农行滨江支行签订金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同，为其在凯兴汽贸公司处购买汽车申请分期贷款，申请分期贷款金额为64000元，期数为36期。合同约定由凯兴汽贸公司提供担保，担保方式为连带责任保证，阚开华如未能按期还款，农行滨江支行有权从凯兴汽贸公司在农行滨江支行开设的账户中扣收代偿款项。合同签订后，农行滨江支行按约发放了贷款，阚开华仅履行了部分还款义务，未能按约履行全部还款义务。截至2015年7月23日阚开华、谢爱云尚欠农行滨江支行本金、滞纳金、利息合计25669.42元，农行滨江支行多次催促阚开华、谢爱云履行义务，并要求凯兴汽贸公司承担连带保证责任，但均未履行相应的义务。为维护农行滨江支行合法权益，特诉于法院，请求判令：1、阚开华、谢爱云立即向农行滨江支行归还借款本金、滞纳金、利息合计25669.42元，并按合同约定的违约利息、滞纳金支付上述款项至全部付清之日止；2、农行滨江支行对皖J号车辆享有优先受偿权；3、凯兴汽贸公司对阚开华、谢爱云上述债务承担连带责任；4、本案诉讼费用由阚开华、谢爱云、凯兴汽贸公司负担。
农行滨江支行为支持其诉称事实和主张，在举证期限内向本院提交下列证据：
1、账户基本信息，证明阚开华的欠款情况；
2、交易欠款明细，证明截至2015年7月23日阚开华尚欠农行滨江支行本息的金额；
3、农行滨江支行营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明，证明农行滨江支行诉讼主体资格；
4、汽车分期业务合作协议、承诺书、凯兴汽贸公司组织机构代码、营业执照、法人身份证，证明凯兴汽贸公司的主体资格及凯兴汽贸公司与农行滨江支行就汽车分期业务合作达成相关协议，并承诺对分期业务中客户不能按期还款由其承担连带清偿责任；
5、金穗贷记卡汽车分期业务申请表、条款复印件、阚开华、谢爱云身份证、户口本、结婚证、共同还款承诺书、收入证明复印件，证明阚开华在农行滨江支行处办理汽车分期业务，按照合同约定农行滨江支行有权收取利息、滞纳金及阚开华、谢爱云同意对该笔欠款共同承担偿还责任；
6、汽车分期业务风险告知书，证明阚开华购车时农行滨江支行已经告知相关事项；
7、金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同，证明双方已就实现担保的顺位进行约定，以及约定双方在担保中的其他权利义务；
8、车辆购买发票、行驶证、合格证书，证明车辆的具体情况；
9、凯兴汽贸公司购销合同、收据、进账单，证明阚开华向凯兴汽贸公司购买汽车的情况；
10、中国农业银行金穗乐分卡、首期金额交易记录复印件，证明阚开华办卡及首期交易情况；
11、金穗贷记卡透支催收通知书、照片、律师函，证明农行滨江支行的催收情况。
凯兴汽贸公司在庭审中辩称：农行滨江支行的债权应就抵押物处置所得优先偿还，滞纳金、利息过高且不应从保证金中扣除，应由阚开华、谢爱云自行承担。
凯兴汽贸公司在举证期限内未向本院递交有关证据。
阚开华、谢爱云未具书面答辩状，亦未在举证期限内向本院递交有关证据。
本院认证如下：凯兴汽贸公司对农行滨江支行提交的证据1-6、8、9、11三性均无异议，本院经审查予以确认。凯兴汽贸公司对农行滨江支行提交的证据7的担保债权的实现顺位有异议与汽车分期业务合作协议第14条第1款第3项的规定矛盾，应就抵押物优先受偿，本院经审查，汽车分期业务合作协议并未就债权的实现顺位作出明确约定，故两证据并不矛盾，故对该份证据予以采信。凯兴汽贸公司对农行滨江支行提交的证据10中的关于利息及滞纳金是否能从其保证金账户扣划有异议，认为利息及滞纳金应由阚开华、谢爱云个人承担，本院经审查，担保借款合同中凯兴汽贸公司作为保证人的保证范围为借款合同项下的借款本金、利息、复利、滞纳金、律师费等以及贷款人实现债权和抵押权的一切费用，故对该份证据予以采信。
经审理查明：2011年8月15日，凯兴汽贸公司与农行滨江支行签订了汽车分期业务合作协议，约定凯兴汽贸公司为该份协议下所有购买经销车辆的借款人向农行滨江支行贷记卡分期支付承担连带保证责任，并缴纳一定的保证金，保证金的用途及于借款人未能如约偿还的欠款本金、利息、罚息、农行滨江支行行使权利所产生的费用（包括但不限于诉讼费用、执行费用、律师费用、差旅费用等）。
2012年11月7日，阚开华向农行滨江支行申领金穗贷记卡，并申请金穗贷记卡汽车分期业务，分期额度为7万元，分期付款期数为36期。阚开华在申请表上签名并承诺自愿遵守中国农业银行金穗贷记卡章程和中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）的规定。2012年12月14日，阚开华、农行滨江支行、凯兴汽贸公司签订金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同，约定贷款金额为6.4万元，分期付款期数为36期，自使用分期资金支付购车款之日起计算。分期手续费率为该笔贷款总额的10.8%即6912元。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金等费用。阚开华还将所购车辆（皖J号）作为抵押物担保农行滨江支行该笔债权的实现，担保的范围为借款合同项下的借款本金、利息、复利、滞纳金、律师费等以及贷款人实现债权和抵押权的一切费用，并于2012年12月18日办理了抵押登记。该合同还约定了违约责任条款：持卡人未足额偿还分期资金、分期手续费等视为持卡人预期违约或根本违约，农行滨江支行有权提前收回分期资金，已收取的持卡人分期手续费不予退还。合同还约定由凯兴汽贸公司提供保证责任担保，担保方式为连带责任保证，阚开华如未能按期还款，农行滨江支行有权在凯兴汽贸公司在农行滨江支行开设的账户中扣收代偿款项，保证的范围为借款合同项下的借款本金、利息、复利、滞纳金、律师费等以及贷款人实现债权和抵押权的一切费用。保证人为债务人与银行之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供担保，且保证人的给付不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序由银行确定。
《中国农业银行金穗贷记卡章程》约定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期；持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，除支付贷款利息外，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。阚开华在《中国农业银行金穗贷记卡章程》上签名。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，本合约利息按日万分之五计收，利息、滞纳金按月计收复利。
合同签订后，农行滨江支行按约发放了贷款6.4万元，期间阚开华偿还了10877元，于2013年7月开始出现逾期。从2013年9月开始农行滨江支行从凯兴汽贸公司保证金账户扣款，截至2015年7月23日共计扣划3.2万元，阚开华尚欠农行滨江支行本金、利息、滞纳金合计25659.42元，其中本金22662.37元、利息1751.40元、滞纳金1245.65元。
另查明：阚开华、谢爱云系夫妻关系。
本院认为：凯兴汽贸公司、农行滨江支行之间签订的汽车分期业务合作协议及阚开华、农行滨江支行、凯兴汽贸公司之间签订的金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同系各方当事人的真实意思表示，各方应严格按照合同约定享受权利和履行义务。农行滨江支行依约履行了放贷义务，阚开华有义务按约定逐月足额偿付分期还款，但其自2013年7月后未能按时还款，即构成违约，应承担违约责任。农行滨江支行有权依据合同的约定实现债权且有权提前收回分期资金。阚开华在办理信用卡时同意遵守章程和合约的约定，明确透支利息和滞纳金的计付基数和计算标准，该约定符合合同约定和法律规定，但利息不应再收取复利，及合同到期以后滞纳金亦不应再收取，故农行滨江支行诉请要求阚开华支付违约之利息及滞纳金的诉请，本院应予以部分支持。农行滨江支行要求凯兴汽贸公司为阚开华的债务承担连带保证责任，符合凯兴汽贸公司与农行滨江支行签订的汽车分期业务合作协议及担保借款合同的约定，亦符合物权法中债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任的规定，合同有约定从约定，农行滨江支行可选择就阚开华的担保物实现债权或者由保证人凯兴汽贸公司承担连带清偿责任。农行滨江支行与阚开华约定以其购买的涉案车辆向农行滨江支行提供抵押，且就涉案车辆办理了抵押登记，故农行滨江支行有权对抵押车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。本案借款发生在阚开华、谢爱云夫妻关系存续期间，依法应按夫妻共同债务处理。阚开华、谢爱云经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃庭审抗辩和质证的权利，并不影响本院依据农行滨江支行提供的证据在查明事实的基础上依法作出缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告阚开华、谢爱云于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司黄山滨江路支行借款本金22662.37元；
二、被告阚开华、谢爱云于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司黄山滨江路支行利息、滞纳金2997.05元（计算至2015年7月23日），并支付自2015年7月24日起至实际付清之日止的利息（利息以未还本金及滞纳金23908.02元为基数，按日万分之五计算）；
三、如被告阚开华、谢爱云在本判决指定付款期限未履行本判决第一、二项确定的还款义务时，原告中国农业银行股份有限公司黄山滨江路支行有权请求人民法院对被告阚开华所有的皖J号小型轿车折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；
四、被告黄山市凯兴汽车贸易有限公司对被告阚开华、谢爱云上述第一、二项确定的还款义务承担连带清偿责任；
五、被告黄山市凯兴汽车贸易有限公司承担担保责任后，有权向被告阚开华、谢爱云追偿；
六、驳回原告中国农业银行股份有限公司黄山滨江路支行其他诉讼请求。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费442元，由被告阚开华、谢爱云、黄山市凯兴汽车贸易有限公司共同负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。
审 判 长 程巧云
代理审判员 方筱玮
人民陪审员 徐志伟
二〇一五年十二月二日
书 记 员 冯昱翔
附本案法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。