山东省威海市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）威商终字第41号
上诉人（原审被告）：长安责任保险股份有限公司威海中心支公司。住所地威海市文化西路****号。
法定代表人于云腾，公司经理。
委托代理人钟巍，山东钟鼎律师事务所律师。
委托代理人林荣耀，山东钟鼎律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：潘贵熙。
委托代理人张辉，山东闻远律师事务所律师。
上诉人长安责任保险股份有限公司威海中心支公司因保险合同纠纷一案，不服乳山市人民法院（2013）乳商初字第253号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。现已审理终结。
原审法院审理查明：2012年3月16日，原告潘贵熙从被告处以100元的价�购买长安自助保险卡长安吉祥卡一张，并由业务员于福利代为激活。该卡载明：“保险责任：意外伤害身故、××、烧烫伤保额：60000元，意外伤害医疗保额6000元（免赔100元后100%赔付），意外住院补贴保额20元／日（免赔3天，最高90天）。保险期间：一年（保单生效日为本卡激活成功并获得电子保单号后的次日零时）。卡号：20×××39，密码：532493。卡激活流程：登陆：www.capli.com.cn→输入：卡号、密码→填写：投保信息→确认：卡激活成功。投保须知：1、本卡仅供投保激活使用，非保险单。被保险人应在本卡最后投保激活日期之前按本卡提供的流程进行投保激活，保险责任自本卡激活成功，获得电子保单号后次日零时生效，生效日满一年的对应日二十四时终止。本卡未激活，保险合同不成立，本公司不承担保险责任。2、投保范围：投保人（激活人）须为年龄在18周�-60周岁之间，从事长安责任保险股份有限公司（职业分类表）中三类（含）以下职业的自然人，且投保人（激活人）与被保险人为同一人，可承保职业详见服务手册。3、本卡适用条款为《长安个人意外伤害保险条款（2010版）》、《长安附加个人意外伤害医疗保险条款（2010版）》、《长安附加个人意外住院补贴保险条款》。条款及保单查询请登录公司网站。4、同一被保险人最多投保贰份，超出部分无效。本卡不办理任何形式的撤保、退保、加保、人员变更和挂失。5、本卡激活成功后即成索赔凭证之一，请妥善保管。为了便于查询及理赔，请及时将系统生成的电子保单号记录在本卡背面的电子保单号签名条中。6、本卡配有服务手册，请务必向销售单位或人员索取，本卡及服务手册，保险条款以及您激活时提供的投保信息均为保险合同不可分割的组成部分，为保障�的合法权益，请您在激活本卡前，仔细阅读保险条款，投保须知、服务手册等内容，特别是保险责任，责任免除部分，本卡一经激活，视作投保人同意保险条款等相关内容而自愿投保。”该卡网上激活后生成的电子保单载明：投保人、被保险人均为潘贵熙。职业类别：三类职业。保险责任、保险金额、免赔部分的内容同上述长安吉祥卡载明的保险责任内容。
被告提交的长安吉祥卡意外伤害保险卡服务手册保险责任部分载明：“二、××保险责任在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险××程度与保险金给付比例表》（简称《给付表一》）所列××之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付××保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行××鉴定，并据此给付××保险金。�、意外伤害住院补贴保险责任在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因在保险人指定或认可的医疗机构住院的，保险人按实际住院天数每次减去三天后乘以保险单上载明的意外伤害住院每日补贴金额给付意外伤害住院补贴保险金。”该手册与原告所购买的长安吉祥卡是分离的，手册中没有载明《人身保险××程度与保险金给付比例表》的内容。该《人身保险××程度与保险金给付比例表》载明了对××程度的认定及给付保险金的比例。被告并未向原告提供该表的具体内容。
2012年4月27日，原告在干活时被倒下的锯片砸到，致左腿受伤。原告受伤后，先后在乳山市人民医院、文登整骨医院住院治疗，共计住院44天。原告的伤情经威海威明司法鉴定所参照《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》的标准鉴定为：潘贵熙其损伤构成六级伤残。原告因此次事故向被告申请理赔，被告共计赔付原告保险金15820元，其中包括：意外××保险金9000元，意外住院补贴820元，意外伤害医疗保险金6000元。
2013年4月17日，原告向原审法院提起诉讼，请求判令被告给付意外伤害××保险金51000元及意外伤害住院补贴保险金980元，合计51980元，并承担本案诉讼费用。被告长安责任保险股份有限公司威海中心支公司辩称：原告所述事故属实，原告确在被告处投保，但被告已经按照保险合同的约定赔付原告保险金15820元，故不同意原告诉讼请求。
庭审中，被告提交了长安吉祥卡的网上激活流程打印件。从该份证据可以看出，在被告的网页上，责任免除部分均加黑加粗以与其他条款内容区分，但涉及《人身保险××程度与保险金给付比例表》的内容并未加黑加粗。
原审法院根据原告申请分别于2013年7月9日、2013年7月23日对于福利、周健进行了调查。于福利在笔录中陈述涉案保险卡系其经手办理并代为激活，在激活时原告并不在场，且意外伤害保险卡服务手册没有交付给原告。周健在笔录中陈述于福利自2012年年初至2012年9月跟随其在被告处干业务员。原告对于福利、周健的陈述无异议。被告对此有异议，对于福利、周健的身份表示怀疑。为此原告提交了加盖被告财务公章的长安责任保险威海中心支公司业务人员工资明细表一份，用于证实周健的身份。被告对该工资表的真实性有异议，但并未在本院规定的期间内提出鉴定申请并交纳鉴定费用。
原审另查明，原告潘贵熙系农业居民。2012年山东省农村居民人均纯收入9446元。
原审法院认为：该案是人身保险合同纠纷。原告购买被告的长安吉祥卡险种，并开通，双方保险合同依法成立，该合同的达成系原、被告双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，故合同应认定有效。本案的争议焦点为：一、涉案保险合同所附《人身保险××程度与保险金给付比例表》是否发生效力；二、被告应承担保险责任的金额。对于焦点一，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”。涉案长安吉祥卡是激活式保险合同，该卡一经激活即在原被告之间建立了保险合同关系，原告不能与被告协商合同的内容，因此该卡属于格式合同。根据上述法律规定，保险人应当提供格式条款的内容，对格式条款中的免责条款作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出说明，否则该条款不发生效力。庭审查明，《人身保险××程度与保险金给付比例表》载明了对××程度的认定及给付保险金的比例，该表涉及保险事故发生后保险人承担保险责任大小的重要内容，属于限制保险人承担保险责任的条款。投保人在签订合同时是否知晓该比例表的具体内容足以影响投保人是否投保，因�保险人应当在签订保险合同时详细告知该比例表的具体内容，并对该比例表作出明确说明，这是保险人的法定义务。本案中，原告购买的险种，系由被告经办人员代为激活，对于该比例表，其未交付给原告，也未向原告作出提示或明确说明，导致原告并不知道该免责条款的内容。故该比例表对原告不发生效力。被告称涉案保险卡由谁激活不知情，但其没有提供证据证实该卡系由原告自己激活。退一步讲，即使涉案保险卡是由原告自己激活，也不能证实被告对免责条款尽到了告知义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。虽然该条司法解释认可了保险人可以网页形式履行提示和明确说明义务，但其提示及明确说明义务的履行必须符合该解释第十一条的规定，即保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。本案中，被告提交的激活流程内容打印件，不能反映出在激活过程中投保人须先阅读保险条款等内容并点击“同意”、“确定”后才可以进入后续的激活程序，并最终激活该卡。且在被告的网页上，涉及比例表的内容并没有像责任免除部分一样，进行加粗加黑以引起投保人的注意。以上事实足以认定被告没有尽到告知义务，该比例表不发生效力。针对焦点二，1、关于意外伤害××保险金的金额。保险合同�定意外伤害××保险金额60000元。原告系农业户口，其伤情经鉴定构成六级伤残，被告对此无异议，原告的××赔偿金应为9446元／年×20年×50%=94460元。现原告要求被告在保额范围内予以赔偿，合理合法，应当予以支持。被告已经赔付原告意外伤害××保险金9000元，还应支付51000元。2、关于意外住院补贴保险金额。保险合同约定意外住院补贴保险金额为20元／日（免赔3天，最高90天）。对该保险项目，按照字义解释来看，应该是指被保险人意外伤害住院后，保险人按被保险人实际住院天数减去三天后以每日20元的标准给付保险金。被告提交的服务手册及保险条款中，对该项保险责任的定义与该字义解释相符，被告业已据此赔付原告意外住院补贴保险金820元（（44天-3天）×20元／天=820元）。现原告请求被告再行支付该保险项目下保险金980元，实际是将该项保额理解为固定数�1800元（20元×90天=1800元）。虽然被告没有证据证实其将保险条款交付给原告，但原告该主张显然不符合合同文义解释方法，并非一个普通人的通常、合理解释，保险公司的理解更符合常理。故原告该主张不应予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十四条、第十七条、第二十三条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条之规定，判决：一、被告长安责任保险股份有限公司威海中心支公司于判决生效之日起十日内支付原告潘贵熙意外伤害××保险金人民币51000元。二、驳回原告潘贵熙的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1100元，由被告长安责任保险股�有限公司威海中心支公司负担1075元，原告潘贵熙负担25元。
上诉人长安责任保险股份有限公司威海中心支公司不服原审判决，向本院提起上诉称，涉案保险卡背面载明的内容要求投保人、激活人与被保险人为同一人，而被保险人由他人代为激活保险卡，违背了保险合同的这一生效要件，因此上诉人与被上诉人之间的保险合同不生效；本案保险合同所涉《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》应视为通行的行业标准，而不应认定为“免除保险人责任的条款”；即使认定上诉人与被上诉人之间的保险合同成立并生效，上诉人也已经尽到了明确说明的法定义务，上诉人委托他人代为激活保险卡导致其不清楚保险责任及责任免除、伤残比例表等内容，该后果应由其自行承担；被上诉人的伤残等级标准的评定不应适用《职工工伤与职业病致残程度标准》，一审判决上诉人支付被上诉人伤残赔偿金51000元适用法律错误。请求依法改判上诉人不承担赔偿责任，并由被上诉人承担一、二审诉讼费以及鉴定费用。
被上诉人潘贵熙答辩称，涉案保险合同系格式合同，上诉人应该尽到明确告知的义务，特别是赔付比例表中的具体规定，应该详细具体向被上诉人进行说明，否则不产生法律效力；原审鉴定程序合法，原审法院依据鉴定结论作出判决符合法律规定；被上诉人要求51000元的赔偿金是在保险合同限额之内的，而非按照六级伤残的全部数额提出要求。请求维持原审判决。
本院二审查明的事实与原审法院认定的一致。
本院认为，本案二审双方争议的焦点是：上诉人是否应该按照《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》进行理赔，其应当赔偿的数额是多少。被上诉人投保并支付保费，上诉人承保并在发生事故时予以理赔，双方之间签订的人身保险合同是双方真实意思表示，符合法律规定，合同合法有效，上诉人主张合同不生效，理由不当，本院不予支持。上诉人提交的《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》系按比例赔付条款，对合同约定的保险金额进行了一定的限定，因而属于保险法规定的免责条款，对于免责条款，保险人应向投保人作出提示和明确说明才发生法律效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十二条规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。提示及明确说明义务的履行必须符合该解释第十一条的规定，即保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起�保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。上诉人提交的激活流程内容打印件，不能反映出在激活过程中投保人须先阅读保险条款等内容并点击“同意”、“确定”后才可以进入后续的激活程序。在投保的过程中，《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》也没有自动弹出，网页上打开的比例表的内容并没有同责任免除部分一样，进行加粗加黑以引起投保人的注意。因而原审认定上诉人未尽到提示和说明义务，并无不当，上诉人以此主张免责，本院不予支持。鉴定机构依据《职工工伤与职业病致残程度标准》对被上诉人的伤残等级进行评定，符合法律规定，上诉人主张按照《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》和《道路交通事故受伤人员伤残鉴定》进行鉴定和理赔，无事实和法律依据，本院不予支持。
综上，上诉人上诉理由不当，本院不予支持。原审判决正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第㈠项、第一百七十五条的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1075元，由上诉人长安责任保险股份有限公司威海中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 赵 芳
审 判 员 李秀霞
代理审判员 黄 诺
二〇一五年三月二十日
书 记 员 丛丽红