安徽省宿松县人民法院民 事 判 决 书（2018）皖0826民初518号原告：中国农业银行股份有限公司宿松县支行，住所地安徽省宿松县。负责人：吴丹，该行行长。委托诉讼代理人：齐向阳，该行职工。被告：石水华，男，1969年6月10日出生，汉族，自由职业者，住安徽省宿松县。被告：郭金妹，女，1970年2月14日出生，汉族，住安徽省宿松县，系石水华之妻。被告：宿松县锦耀房地产开发有限公司，住所地安徽省宿松县。法定代表人：钟华，该公司总经理。原告中国农业银行股份有限公司宿松县支行（以下简称宿松农行）与被告石水华、郭金妹、宿松县锦耀房地产开发有限公司（以下简称锦耀公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月24日立案后，依法适用普通程序，于2018年7月26日公开进行了审理。原告宿松农行的委托诉讼代理人齐向阳、被告锦耀公司的法定代表人钟华到庭参加诉讼，被告石水华、郭金妹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。宿松农行向本院提出诉讼请求：1、被告石水华、郭金妹偿还借款本金52705.35元及2016年12月21日后产生的利息、罚息和复利，同时履行承诺的以所购房屋作为抵押的抵押担保责任；2、被告宿松县锦耀房地产开发有限公司承担被告石水华、郭金妹借款52705.35元及利息、罚息和复利的连带担保责任；3、要求被告承担本次诉讼形成的所有诉讼费用。庭审中，宿松农行明确第1项诉求中的利息按年利率5.94%计算，逾期则在此基础上加收40%的罚息，复利的标准按合同中约定计算，即借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。事实和理由：石水华于2010年1月7日与锦耀公司签约购买商品房一套。2009年10月13日，石水华通过原告签约商户在原告处申请商品房担保贷款14万元，并以所购房屋作为贷款抵押物（并办理了商品房预告抵押登记），锦耀公司为该笔借款承担保证担保责任。2010年1月21日，原告与三被告签订了《个人购房担保借款合同》，同时向石水华发放了贷款14万元。石水华现已未足额偿还借款本息超过90天以上，原告方多次向其催收未果。至今，石水华仍欠原告贷款本金52705.35元及2016年12月21日后的利息。石水华、郭金妹未到庭应诉，亦未提交书面答辩状及证据。锦耀公司辩称，公司的前任法人陆某某因公司资金周转困难，请石水华等人出面到银行就公司开发的商品房做按揭贷款，贷款到账后，按揭还款均由锦耀公司承担。后因陆某某转让股份，新的股东资金断链，造成按揭贷款没有及时偿还。截至目前，除石水华外，其公司已将这些按揭户贷款全部还清。现锦耀公司愿意承担连带担保责任，负责偿还该贷款。本院经审理认定本案如下事实：2010年1月7日，石水华、郭金妹与锦耀公司签订了一份《商品房买卖合同》，约定石水华、郭金妹购买锦耀公司开发的位于宿松县许岭镇许程公路东侧、太下线北侧许岭新区第x幢XX号房屋一套，房屋总价款为261037元，付款方式为首付121037元，余款140000元在宿松农行处办理按揭。2010年1月12日，石水华向宿松农行申请个人房地产贷款，并在申请人栏及抵（质）押人意见栏签名，郭金妹亦在抵（质）押人意见栏签名。2010年1月21日，宿松农行与石水华签订了《个人购房担保借款合同》，约定石水华向宿松农行贷款140000元用于购买案涉房屋，借款期限自2010年1月21日-2020年1月20日止，共计120个月，借款年利率为5.94%，借款人以每一个月为一个还款周期，共120期。自借款发放后，每期末月的20日为还款日。还款方式为等额本息还款。对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮40%计收罚息。石水华、郭金妹以所购的案涉房屋提供抵押担保。锦耀公司自该合同签订之日起，至石水华取得房地产权利证书，并办妥以石水华为抵押权人的抵押登记手续之日止，为石水华的债务承担连带保证责任。该《个人购房担保借款合同》通用条款第十条10.1.2规定，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。10.1.3规定，一次性还本的，保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年。…10.1.4保证人声明与保证：（6）本合同项下借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任。10.2.3抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。第十二条12.1规定，借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按以下约定对借款人计收罚息和复利：（1）借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。（2）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.2规定，本合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。2010年1月21日，宿松农行依约向石水华发放了借款，石水华亦在借款凭证上签名确认。后，石水华、郭金妹仅还款至2016年12月20日，此后，一直未还款。截至2016年12月20日，石水华、郭金妹尚欠借款本金52705.35元。现原告因催要未果，故成诉。以上事实，有到庭原、被告的当庭陈述，原告提交的原告营业执照、组织机构代码证、被告身份证复印件、个人房地产贷款申请表、《个人购房担保借款合同》、《商品房买卖合同》、借款凭证、还款记录等在卷佐证，符合证据的真实性、合法性、关联性要求，锦耀公司无异议，本院依法予以采信。石水华、郭金妹未到庭质证，依法视为其放弃对原告提交的证据的质证权利。庭审中，锦耀公司提交若干“杨某某”“何某某”账户向“石水华”账户转款的凭据以及向“石水华”账户存入现金的凭据，用以证明涉案贷款实际一直系锦耀公司在偿还，原告无异议。本院认为，该证据只能证明2015年5月31日-2016年12月27日期间，杨某某、何某某向石水华银行账户转款及石水华账户多次发生现金存款的事实，并不能直接证明该款项系锦耀公司代石水华偿还涉案房屋按揭贷款的事实，故本院对锦耀公司欲据该组证据达到的证明目的不予采信。本院认为，我国《合同法》第一百零七条规定：“一方当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，应当承担继续履行、赔偿损失等违约责任”。宿松农行已按合同约定向石水华发放了借款，石水华应按合同约定履行归还借款本息的义务。石水华未按时归还借款，除应当返还借款本金，而且还应参照合同约定向宿松农行支付借款利息、罚息及复利。本案债务系石水华、郭金妹于夫妻关系存续期间因购置房屋而产生，依法应属于夫妻共同债务。故对宿松农行要求石水华、郭金妹偿还逾期借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。其中，利息应自2016年10月21日起至还款日止按年利率5.94%支付，并自2016年10月21日起在年利率5.94%的基础上加收40%的罚息，复利自2016年10月21日起至还款日止按年利率8.316%（5.94%+5.94%×40%）计算。关于宿松农行要求锦耀公司对石水华、郭金妹的上述借款本息承担连带责任保证的诉请，我国《担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。该法第二十一条规定，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。在合同中，宿松农行与锦耀公司约定的保证期限为自该合同签订之日起，至石水华取得房地产权利证书，并办妥以石水华为抵押权人的抵押登记手续之日止。各方当事人均未提交石水华的房地产权利证书或者抵押登记的证据，故锦耀公司对该债务仍应承担连带保证责任。锦耀公司承担保证责任后，有权向石水华、郭金妹追偿。对原告要求石水华、郭金妹履行以所购房屋作为抵押的抵押担保责任的诉请，我国《物权法》第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。该法第一百八十条规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；…。本案中，原告主张双方就诉争房屋的抵押事宜已办理了预告登记，但未提供相应的证据予以证实，虽原告与石水华、郭金妹对抵押事项进行了约定，但双方未办理抵押登记，因此原告对该房屋不享有抵押权，故对原告的该项诉请，本院依法不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告石水华、郭金妹于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司宿松县支行借款本金52705.35元及利息、逾期罚息、复利（利息自2016年10月21日起至还款日止按年利率5.94%支付，自2016年10月21日起在年利率5.94%的基础上加收40%的罚息，并自2016年10月21日起按年利率8.316%计算复利）；二、被告宿松县锦耀房地产开发有限公司对上述债务承担连带责任，被告宿松县锦耀房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告石水华、郭金妹追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1118元，由被告石水华、郭金妹负担，被告宿松县锦耀房地产开发有限公司承担连带给付责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长  吕 芳审 判 员  张小兵人民陪审员  高用九二〇一八年八月三日法官 助理  孙 平书 记 员  殷 琪附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。四、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。