陕西省榆林市榆阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）榆民初字第04108号
原告某银行。
被告孙某。
被告方某
被告某公司。
原告某银行与被告孙某、方某、被告某公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月4日立案受理后，依法适用简易程序由审判员刘建军独任审判，于2015年7月2日公开开庭进行了审理。原告某银行委托代理人张某、孙某与被告孙某、方某，被告某公司委托代理人刘某、孙某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告某银行诉称：2011年12月28日，被告孙某、方某向原告某银行申请住房按揭贷款，经原告审批后，于2012年2月15日，二被告与原告签订了编号为：912084002543号的个人购房借款及担保合同，该合同约定：被告孙某向原告借款人民币45万元，贷款期限为2012年2月20日至2032年2月20日，合同还约定了贷款年利率为7.755%、本息偿还方式、逾期加收50%计罚息、复利的计算依据及标准，提前收贷的条件及违约责任，被告孙某、方某以位于榆林市银沙福苑小区6幢1单元0502室的房产为其项下借款提供抵押担保，被告某公司为孙某借款合同项下债务承担连带保证责任。原告于2012年2月20日按照被告的要求将借款金额共计45万元打入被告指定的账户。被告孙某未按照借款合同的约定按时履行还本付息的义务，直至2015年4月22日，被告孙某仍欠原告借款本金422087.4元及利息15722.29元，连续三个月未按合同约定按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，原告多次向被告孙某、方某催要无果。为此原告向法院提起诉讼，请求：1、判令被告孙某、方某共同向原告偿还本金422087.4元及利息（含复利及罚息）；2、判令被告某公司对被告孙某、方某的上述债务向原告承担连带清偿责任；3、确认原告有权请求人民法院处置孙某、方某提供的抵押物，并有权以处置抵押物所得价款优先受偿；4、依法判令被告承担本案诉讼费用。
原告某银行向法庭提交了以下证据：
1、个人购房借款及担保合同、借款借据、房屋预告登记证各一份，证明原告与被告于2012年2月15日签订了个人购房借款及担保合同，合同约定借款金额为45万元，贷款期限为240个月，贷款执行年利率为7.755%，逾期未足额偿还贷款按照本合同执行利率水平上加收50%计收罚息。扣款日为每个月的15日。合同第38、39条约定，借款人连续3个月或累计6次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放的本息，并对被告在原告处的抵押物享有优先受偿权。同时证明原告已于2012年2月20日将借款打入被告指定的账户中的事实。
2、逾期账单一份，证明被告已经逾期6个月以上未按合同约定偿还借款本息，构成违约，截止2015年6月15日，欠本息及罚息共计28929.05元的事实。
被告孙某辩称：原告没有证据证明其已将发放的贷款转入被告本人的账户；对于偿还本息问题，被告不同意偿还借款本息，因为怡鑫房地产公司没有将房产证办下来，而且本案房屋系违法建筑，怡鑫房地产公司应承担责任。
被告孙某未向法庭提交任何证据。
被告方某辩称：原告没有证据证明其已将发放的贷款转入被告本人的账户；对于偿还本息问题，被告不同意偿还借款本息，因为怡鑫房地产公司没有将房产证办下来，而且本案房屋系违法建筑，怡鑫房地产公司应承担责任。
被告方某未向法庭提交任何证据。
被告某公司辩称：怡鑫房地产公司对借款及抵押无异议，但认为原告诉请第二、三项存在矛盾，如原告要求被告怡鑫房地产公司对被告孙某、方某的债务承担连带责任，又要求确认原告有权请求法院处置孙某、方某提供的抵押物，并对取得价款优先受偿，则侵犯被告怡鑫公司房屋回购权，根据担保法的相关法律规定，实际借款人自己提供的担保，债权人应当优先对抵押物实行债权，所以被告怡鑫公司认为应当用抵押物清偿原告的欠款，不足部分先由孙某、方某清偿，怡鑫公司仅对抵押物变卖清偿后不足部分承担连带清偿责任。
被告某公司未向法庭提交任何证据。
经庭审质证，经庭审质证，被告孙某、方某对原告提交的证据发表如下质证意见：
对原告提交证据1、2的真实性及证明目的均无异议。
被告某公司对原告提交的证据发表如下质证意见：
对原告提供的证据的真实性无异议，证明目的有异议，认为本案属于同一债权即有物的担保，又有保证人担保的状况，根据担保法的规定，怡鑫公司仅对物的担保以外的债权承担连带保证责任。
本院对庭审中，举证、质证的证据作如下认证：原告提交的证据被告对真实性均无异议，被告孙某、方某对证明目的无异议，被告某公司对证明目的有异议，经审查，原告提交的证据形式合法，内容真实，当事人印鉴齐全，能够证明原、被告签订了借款／担保合同，被告孙某、方某向原告借款45万元，被告某公司承担连带保证责任的事实，对本案具有证明力，本院依法予以采信。
本院根据当事人的陈述、举证、质证及本院认证，查明以下事实：
2011年12月28日，原告（贷款人、抵押权人）与被告孙某（借款人、抵押人）、被告方某（抵押人）、被告某公司（保证人）签订了个人购房借款及担保合同，合同约定：“第1条、本合同当事人为明确各自的权利、义务，遵照有关法律、法规经协商一致，特订立本合同。第2条、贷款用途及所购房产，借款人或抵押人从某公司处购买银沙福苑小区6幢1单元0502室的房产，借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，贷款人同意提供此项贷款。第3条、贷款币种与金额人民币肆拾伍万元整，具体贷款金额以借款借据为准。第4条、贷款期限为240个月，即从2012年2月20日起到2032年2月20日止。具体贷款期限以借款借据为准。第5条、贷款利率以国家公布的贷款基准年利率7.05%为基础上浮10%，即为年利率7.755%。本合同执行利率按国家公布的最新利率标准1月1日前后分段按日计息，从下期开始执行调整后的利率标准（即固定日调整方式进行调整）；罚息，借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第6条、罚款的发放及贷款资金支付，借款人按照贷款人的有关规定办妥贷款手续后，贷款人将贷款划入借款人第一扣款账户内。本合同项下贷款资金的支付须采取贷款人受托支付方式支付。借款人同意贷款人根据其委托将贷款转入符合合同约定用途的借款人交易对象名下的账户。第7条、贷款归还选择等额还款的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定从6225889120283595账号中直接扣划贷款本金和利息。第8条、保证期间为自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证和房地产他项权证交由贷款人保管之日止”；“第26条第2款如本合同签订之时抵押房产尚未办妥产权证书的，抵押人应按照贷款人的要求积极配合贷款人及／或售房人办理预告抵押登记或者楼花抵押登记，抵押房产具备办理正式抵押登记条件起的60日内，抵押人必须无条件配合贷款人办妥由预告抵押登记或楼花抵押登记转为正式抵押登记的手续”；“第31条、保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证。第32条、保证范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费及贷款人实现债权的费用等”；“第38条、连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的视为借款人已发生违约事件。第39条、一旦发生第38条违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用和要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务”。合同还约定的其他事项，且双方还签订了补充协议。各方当事人在合同上签字并加盖公章。2012年2月20日，原告依约向被告孙某发放了借款，被告（借款人）孙某向原告出具了个人贷款借款借据，借据载明：“借款人孙某，借款金额45万元，期限自2012年2月20日至2032年2月20日止，扣款日每月15日，首次扣款日2012年3月15日，扣款账号6225889120283595，贷款执行年利率7.755%，支付方式为贷款人受托支付，兹向你行借到上列贷款，请转入本人在招商银行开立的账号为6225889120283595的账户，并委托你行将该笔贷款转入某公司在某银行营业部开立的912900023510802账户上。借款人签章：孙某签字捺印”。上述借款发放后，被告孙某将其借款本息清偿至2014年10月15日再未支付相应的借款本息，剩余借款本金为422087.40元及截止2015年6月15日已产生的逾期利息20349.81元，原告以被告违约要求被告偿还剩余全部贷款及利息，经多次催要无果后，原告向本院起诉并提出前述诉讼请求。
另查明，被告孙某、方某系夫妻关系，于1995年7月21日依法登记结婚。榆林市房屋产权管理处榆房预榆林市字第021044号房产抵押预告登记载明：预告登记权利人某银行，预告登记义务人孙某，房屋座落东沙银沙路西、驼峰路东银沙福苑小区6幢1单元502号，预告登记业务种类预购商品房抵押权预告登记，登记时间2012年2月17日。
本院认为，原告某银行与被告孙某、被告方某、被告某公司签订个人购房借款合同及保证合同，系双方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，依法均应确认为有效合同。合同签订后，原告以贷款人受托支付的方式按时向被告孙某发放了借款450000元，被告理应按照合同约定按时向原告偿还借款，但被告不能按期履行还款义务已构成违约，应承担继续履行的违约责任。根据双方合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用和要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。本案中，被告孙某已连续三个月以上未按合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约；同时，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，被告方某作为被告孙某的配偶，在婚姻存续期间，被告孙某所欠债务，应当按夫妻共同债务处理。故原告主张被告孙某、方某共同向原告偿还借款本金及利息的请求，符合合同约定，亦不违反法律规定，应予以支持。同时，原告主张被告某公司对上述债务承担连带清偿责任的请求，被告某公司辩称应该先由抵押的房产进行拍卖后优先向银行偿还。经审查，被告某公司以保证人的身份在该借款合同上签字盖章，并约定承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，应当在其保证范围内承担连带清偿责任，故被告某公司的抗辩理由不能成立，原告的该项主张符合法律规定，依法予以支持。被告某公司作为保证人承担了保证责任后，有权向债务人进行追偿；原告主张确认其有权请求人民法院处置孙某、方某提供的抵押物，并有权以处置抵押物所得价款优先受偿的请求。经审查，本案所涉房产系楼花按揭期间，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十七条“以依法获准尚未建造或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，当事人办理了抵押物登记，人民法院可认定抵押有效”的规定，原告某银行与被告孙某、方某签订的抵押合同应当有效。但被告孙某、方某向银行提供的抵押不是物权的抵押，而是权益的抵押。虽然双方在物权登记部门办理了抵押权预告登记，但只是预售合同的抵押登记，有别于不动产物权成立后所办理的物权登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，本案抵押权并未设立，其优先受偿权尚不能实现。原告该项诉讼请求，无事实和法律依据支持，依法应予驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条第二款、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告某银行与被告孙某、方某、被告某公司签订的个人购房借款及保证合同（其中包括原告与被告孙某签订的借款合同、与被告孙某、方某签订的抵押合同、与被告某公司签订的保证合同）均为有效合同。
二、本判决生效后十五日内，由被告孙某、方某一次性偿还原告某银行借款剩余本金人民币422087.40元及利息（以年利率7.755%计算，从2015年6月16日起计算至款付清之日止）；并偿还原告某银行逾期利息20349.81元。被告某公司对上述债务承担连带清偿责任。
三、驳回原告某银行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3900元，由被告孙某、方某和被告某公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。
审判员 刘建军
二〇一五年七月九日
书记员 纪雄雄