福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0583民初2348号原告中国银行股份有限公司南安支行，住所地：福建省南安市柳城办事处普莲路323号，统一社会信用代码：91350583856303201K。代表人陈文寅，系该支行行长。委托代理人吴诗南，男，1969年1月15日出生，汉族，系该支行职员，住福建省南安市。被告王东阳，男，1978年11月22日出生，汉族，住福建省南安市。被告王阿玲，女，1983年4月19日出生，汉族，住福建省南安市。原告中国银行股份有限公司南安支行与被告王东阳、王阿玲金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月22日立案受理。依法由审判员张良程适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴诗南到庭参加诉讼，被告王东阳、王阿玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼,本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司南安支行诉称，2013年3月8日，原告与两被告签订一份《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（合同编号为：2013年南贷字NAAB2013001号），该合同约定：被告王东阳向原告借款人民币250000元，用于购买址在南安市产，贷款年利率6.55%,贷款期限204个月,自2013年3月8日起至2030年3月8日止,还款日为每月的10日，还款方式为按月等额本息还款。同时，两被告还提供其所购买的址在南安市产作为上述贷款的抵押物，并依法办理了正式抵押登记，他项权证号为：南房他证押字第××号。合同签订后，原告于2013年3月8日将贷款本金人民币250000元划入被告王东阳指定的账户，即原告已经依约履行了向被告王东阳提供贷款的义务。但两被告却未能依约按期归还合同约定的贷款本息，截止至2017年3月10日，被告王东阳已违约9期，累计拖欠贷款本金人民币220385.59元及利息、罚息人民币8366.60元未归还。根据《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（合同编号为：2013年南贷字NAAB2013001号）附件一《个人二手住房贷款合同通用条款》第三条第2款约定，被告王东阳逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，原告有权宣告贷款本息全部提前到期，终止或解除本合同，要求被告王东阳立即偿还全部贷款本金及相应利息、罚息，有权依法处分抵押房产以清偿全部贷款本金、利息、罚息。另外,根据最高人民法院《关于适用[中华人民共和国婚姻]若干问题的解释(二)》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方经个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。……”,本案借款是在两被告夫妻关系存续期间产生的，且被告王阿玲亦在《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》中以抵押人的名义签字，由此可以认定被告王阿玲对被告王东阳向原告借款的事实是知情的，因此，被告王阿玲应与被告王东阳共同偿还原告全部借款本息。因此，请求法院判令：1、解除原告与两被告签订的合同编号为2013年南贷字NAAB2013001号《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》；2、两被告立即偿还原告合同编号为：2013年南贷字NAAB2013001号《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》项下的全部贷款本金、利息、罚息合计人民币285856.39元（其中本金人民币220385.59元，利息、罚息人民币8366.60元，利息、罚息暂计至2017年3月10日止。利息、罚息按照合同约定支付至还清全部贷款本息之日止）；3、确认原告有权以两被告提供的抵押物[他项权证号：南房他证字第××号号]（址南安市房产）行使抵押权，并就上述贷款本金、利息、罚息对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；4、本案全部诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费等）由两被告承担。被告王东阳、王阿玲均未作书面答辩。经审理查明：2013年3月8日，原告与被告王东阳、王阿玲签订合同编号为2013年南贷字NAAB2013001号《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，该合同主要约定：1、贷款金额为人民币250000元，贷款期限为204个月，自贷款人实际放款日起算。2、贷款用途为借款人即被告王东阳支付其购买址南安市房产的购房款。3、贷款的发放采用贷款人受托支付的方式，即借款人王东阳同意并授权贷款人将全部贷款划入借款人贷款所购买住房的售房人开立的账户（账户名称吕美治、账号41×××444）。4、还款方式采用按月等额本息还款。即借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期共计204期，约定还款日为每月的10日。借款人在贷款人处开立账户，户名王东阳、账41×××899，作为该合同项下贷款的指定扣款账户。两被告还在该合同附件一《个人二手房住房贷款合同通用条款》及附件二《抵押物清单》上签字确认，同意提南安市房产作为抵押物为被告王东阳的上述贷款提供抵押担保。抵押担保的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金等。《个人二手房住房贷款合同通用条款》还约定，如借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权终止或解除本合同，宣布贷款本息全部或部分提前到期。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约向贷款人进行清偿，贷款人有权行使抵押权。合同签订后，原告于2013年3月8日依约向被告王东阳发放贷款人民币250000元，并划入被告王东阳指定的贷款所购买住房的售房人开立的账户（账户名称吕美治、账号41×××444）。被告王东阳在《个人消费贷款借款借据》上签名确认。《个人消费贷款借款借据》载明借款期限为2013年3月8日至2030年3月8日，利率为6.55%。被告王东阳借款后正常归还了原告39期的借款本息，即至2016年6月10日当期的借款本息，之后未再支付原告借款本息。至今被告王东阳尚有贷款本金人民币220385.59元未清偿。原、被告未在《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》明确约定复利及罚息的计算方式。另查明，2013年1月24日，原、被告就设定抵押的房产在南安市房地产管理处办理了抵押登记手续。原告依法领取了《房屋他项权证》（证号为南房他证字第××号号）。两被告于2003年7月9日登记结婚，于2017年5月17日在本院调解离婚。上述事实，有原告提供的原告的《营业执照（副本）》、《金融许可证》、两被告各自的《居民身份证》、《结婚证》复印件各1份、《中国银行个人住房借款申请、审批表》、《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（包括附件一《个人二手房住房贷款合同通用条款》及附件二《抵押物清单》）、《个人消费贷款借款借据》、《房屋他项权证》、《南安市房屋抵押权登记审批表》、《付款委托书》、《还款委托书》、《住房贷款逾期未还款查询》和本院依法制作的《询问笔录》及原告在庭审中的陈述为证。对原告主张的事实和提供的证据，两被告没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据。因此可以确认原告所提供的证据具有证明力，足以证明原告所主张的事实，本院依法予以确认。本院认为，原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（包括附件一《个人二手房住房贷款合同通用条款》及附件二《抵押物清单》），主体资格适格，当事人意思表示真实，内容符合法律规定，应确认该贷款抵押合同合法、有效，各方当事人应按照合同的约定全面履行各自的合同义务。原告依约发放人民币250000元贷款给被告王东阳，但被告王东阳至今未按合同的约定全面履行还本付息的义务，已构成违约，依法应承担清偿责任及违约责任。故原告要求被告王东阳清偿尚欠的借款本金人民币220385.59元及相应的利息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。由于原、被告双方未在贷款合同上明确约定复利及罚息的计算方式，故原告请求被告支付复利、罚息，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条:“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外”的规定，本案被告王东阳与原告设立债权、债务的行为是在两被告夫妻关系存续期间产生的，且被告王阿玲也没有提供证据证明本案债务系被告王东阳一方的个人债务，因此，被告王东阳对原告所负的债务应视为两被告夫妻关系存续期间的共同债务，应由两被告共同偿还。尽管两被告于2017年5月17日在本院调解离婚，且未对夫妻共同财产、债权债务进行约定，依照最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十五条第一款:“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利”的规定，被告王阿玲在与被告王东阳离婚后，仍应对本案借款承担清偿之责。两被告将其所有的房产即址南安市房产抵押给原告，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立，因此原告就该抵押物享有优先受偿权。被告王东阳、王阿玲经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十六条第（三）项、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、第二十五条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、解除原、被告订立的合同编号为2013年南贷字NAAB2013001号的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》；二、被告王东阳、王阿玲应于本判决生效后10内一次性偿还尚欠原告中国银行股份有限公司南安支行的借款本金人民币220385.59元及利息（利息自2016年6月10日起至实际还清款项之日止，按年利率6.55%计付）；三、若被告王东阳、王阿玲届期不履行本判决第二项付款义务，原告有权以被告王东阳、王阿玲提供的抵押物即址南安市房产的折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告王东阳、王阿玲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币5588元，因适用简易程序审理，减半收取即为人民币2794元，由被告王东阳、王阿玲负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  张良程二〇一七年九月一日书记员  谢琰华附本案引用法律法规条文内容：《中华人民共和国合同法》九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：(一)建筑物和其他土地附着物；(二)建设用地使用权；(三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；(四)生产设备、原材料、半成品、产品；(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(六)交通运输工具；(七)法律(?http:?/??/?www.chinalawedu.com”o”法律”t”_blank?)、行政法(?http:?/??/?www.chinalawedu.com?/?web?/?23246?/?”o”行政法”t”_blank?)规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十六条依照本法第一百八十一条规定设定抵押的，抵押财产自下列情形之一发生时确定：（一）债务履行期届满，债权未实现；（二）抵押人被宣告破产或者被撤销；（三）当事人约定的实现抵押权的情形；（四）严重影响债权实现的其他情形。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院《关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。申请执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。