湖北省竹山县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂竹山民初字第01564号
原告湖北竹山农村商业银行股份有限公司。住所地：湖北省竹山县城关镇人民路**号。
法定代表人姜涛，董事长。
委托代理人邵义胜，该公司工作人员。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，请求和解。
委托代理人樊随庸，湖北弘亚律师事务所律师。代理权限：一般代理。
被告张荣。
被告帅克军。
被告杨芳。
被告陈闯。
原告湖北竹山农村商业银行股份有限公司（以下简称“竹山农商行”）与被告张荣、帅克军、杨芳、陈闯金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月12日受理后，依法组成合议庭进行审理。应原告竹山农商行的财产保全申请，本院于2015年10月21日作出裁定，对被告张荣位于竹山县宝丰镇宝丰街上街头的住房一套及该住房楼下门面房四间予以查封。本院于2015年12月4日对本案公开开庭进行了审理。原告竹山农商行委托代理人邵义胜，被告张荣、帅克军、杨芳到庭参加诉讼，被告陈闯经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告竹山农商行诉称：2015年2月11日，被告张荣的丈夫方明生前与原告签订个人借款合同，借款120万元，借款期限24个月，年利率9.678%，被告帅克军、陈闯、杨芳自愿担保。2015年9月18日，方明突遭变故去世后，原告扣收了方明存款166995元及贷款保证金本息240536.67元，用于偿还部分贷款，现尚欠本金794925.96元，2015年9月28日前的利息已结清。原告按照合同约定于2015年9月23日通知被告张荣提前还款，并通知被告帅克军、杨芳、陈闯履行保证义务。四被告收到原告的通知后，没有偿还贷款。现请求判令四被告连带偿还原告贷款本金794925.96元，支付自2015年9月28日起至还清之日止的贷款利息，并赔偿原告实现债权的费用8000元，本案诉讼费用由被告承担。
被告张荣辩称：方明生前向竹山农商行宝丰支行借款属实，但原告要求质押24万元保证金不合法，加重了借款人的经济负担，保证金应从借款本金中剔除。因无现金偿还，请求人民法院处理其住房楼下门面房偿还借款。
被告帅克军、杨芳辩称：原告所诉借款和担保属实，因被告张荣同意用门面房折价偿还借款，请求处理张荣的门面房以偿还借款。
被告陈闯没有答辩。
经审理查明：被告张荣的丈夫方明生前常年在湖北省竹山县宝丰镇从事房地产开发经营活动，与原告下属单位湖北竹山农村商业银行宝丰支行（以下简称“宝丰支行”）有信贷业务关系。2015年1月15日，方明因开发竹山县宝丰镇巽怡小区楼盘资金周转困难，向宝丰支行申请借款，经宝丰支行审核同意后，方明以购房消费为名，与被告帅克军、杨芳、陈闯组成联保小组，向宝丰支行申请借款150万元。2015年2月10日，方明在宝丰支行要求下，在该行存入24万元二年定期存款，并将存单质押给宝丰支行。2015年2月11日，宝丰支行与方明、帅克军、杨芳、陈闯签订联保合同，并与方明签订个人借款合同，决定向方明提供贷款120万元。联保合同主要内容为：1.联保小组所担保的主债权总金额为120万元，每个联保小组成员提供担保的最高担保余额为30万元；2.债权人有权要求联保小组成员在债权人处开立联保保证金账户，并且有权要求小组成员按照缴纳的联保保证金余额的5倍放大系数确定其具体申请的贷款金额，债权人对联保保证金享有质权；3.联保小组成员对任一成员在债权人处办理的信用业务相互之间共同承担连带担保责任；4.担保范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括律师费、诉讼费）；5.保证期间为主合同期限届满之日起两年。个人借款合同主要内容为：1.借款金额120万元，借款年利率9.678%，使用期限24个月，按月结息，到期还本，结息日为每月25日。自2015年10月30日起至2017年1月31日止分四期还清本金；2.超期还款的（含提前到期）加收30%罚息，未按约定用途使用借款或挤占挪用借款的加收50%罚息；3.提款条件为担保合同已生效，质押权已设定生效……；4.联保人为方明、帅克军、杨芳、陈闯；5.构成借款人违约的情形之一为借款人死亡；6.借款人违约的，贷款人有权采取的措施包括宣布合同立即到期，立即收回未偿还款项，贷款人有权从借款人开立在贷款人处的所有账户中扣收相应款项用以清偿，扣收款项不足以清偿所有债务的，贷款人有权决定清偿顺序。同日，宝丰支行向方明发放贷款120万元。2015年8月25日前，宝丰支行分8次从方明在宝丰支行的银行账户中扣款共计62907元用于支付借款利息。2015年9月18日，方明意外死亡。2015年9月19日，宝丰支行从方明账户中扣款175060元，用于支付利息8065元、提前偿还本金166995元。2015年9月23日，宝丰支行向被告张荣、帅克军、杨芳、陈闯发出催收通知书，限定四被告5日内偿还借款本金120万元及利息。2015年9月25日，宝丰支行从方明账户中扣款41.73元。2015年9月28日，宝丰支行扣收方明保证金本息合计240536.67元，用于支付借款利息2457.63元、偿还本金238079.04元。
另查明：方明生前在开发竹山县宝丰镇巽怡小区楼盘期间，除向宝丰支行借贷外，还向陈洪渡、刘东、郑国庆等二十余人融资八百余万元，另欠承建商帅克军工程款四百余万元，其负债明显大于其资产。
本院认为：原告下属单位宝丰支行明知方明不是农村专业组织成员、借款也并非用于农业生产经营活动，仍以购房消费为名向方明发放贷款，其行为违反了我国《商业银行法》及《湖北省农村信用社农村专业组织成员联保贷款管理办法》关于商业银行应当对借款人（含联保人）的身份、借款用途、偿还能力等情况进行严格审查的规定，妨碍了国家对房地产行业宏观调控政策的落实，人为加大了商业银行信贷风险。原告及其下属单位应对工作中的上述瑕疵予以重视并加以整改。因原、被告之间签订的借款合同并没有违反我国法律、行政法规效力性强制规定，本院认定借款合同有效。由于方明不是农村专业组织成员，其借款也并非用于农业生产，而是用于投资经营房地产，故本案借贷关系不适用《湖北省农村信用社农村专业组织成员联保贷款管理办法》有关农村专业组织成员联保贷款的规定，宝丰支行与帅克军、杨芳、陈闯签订的联保合同实为连带保证合同，因此，联保合同中有关保证金的条款无效；同时，保证金条款也不符合借款合同的目的，变相提高了借款利率，加重了借款人的经济负担，损害了借款人的合法权益，因此，保证金24万元应从借款本金120万元中剔除，应认定原告实际向方明发放贷款本金96万元。本案债务发生在方明与被告张荣夫妻关系存续期间，且被告张荣在方明向宝丰支行借款时书面表示知情并愿意承担连带责任，因此，该债务应属方明与被告张荣夫妻共同债务，现方明死亡，被告张荣应承担偿还责任。
在合同履行期间，因方明意外死亡，宝丰支行依照合同的约定提前宣布合同到期并决定提前收回贷款符合合同约定，本院予以确认。被告帅克军、杨芳、陈闯因与宝丰支行签订了连带责任保证合同，每人应当分别在合同约定的责任限额内对方明生前的借款本息承担连带清偿责任。2015年9月18日前，方明向宝丰支行支付利息62907元，2015年9月19日宝丰支行从方明账户中扣款175060元，以上合计237967元。至2015年9月19日，按本金96万元计算的利息是56777.6元，余款181189.4元，应作为偿还的借款本金，现尚欠本金778810.6元。2015年9月25日，宝丰支行从方明银行账户中扣款41.73元，应冲减此后应付的利息。原告要求四被告赔偿其实现债权费用8000元的主张，因无证据证实，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告张荣于本判决生效后十日内偿还原告湖北竹山农村商业银行股份有限公司借款本金人民币778810.6元，并按年利率9.678%支付自2015年9月20日至还清之日止的利息（2015年9月25日已收41.73元应予以冲减）。被告帅克军、杨芳、陈闯每人在30万元限额内对上述借款本息承担连带清偿责任；
二、驳回原告湖北竹山农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。
本案受理费人民币11879元，由原告湖北竹山农村商业银行股份有限公司负担365元，由被告张荣、帅克军、杨芳、陈闯共同负担11514元。财产保全申请费人民币4520元，由被告张荣负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，还应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。上诉人应在递交上诉状时，根据不服本判决部分的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第（一）项的规定，预交上诉案件受理费。湖北省十堰市中级人民法院诉讼费专户名称：湖北省十堰市中级人民法院；账户号：17×××01；开户行：中国农业银行股份有限公司十堰广场支行。通过邮局汇款的，款汇湖北省十堰市中级人民法院，邮编：442000；地址：十堰市邮电街12号。上诉人应将注明一审案号的交费凭证复印件同时交本院。上诉人在上诉期届满之次日起七日内未预交，也未提出缓交、减交、免交上诉案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理（本院不再另行送达预交上诉案件受理费通知）。
审判长 王申宏
审判员 杨 森
审判员 易淑明
二〇一六年一月二十五日
书记员 徐 淼
附：本判决书适用的法律（法规、司法解释）规定
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。