天津市河东区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）东民初字第1324号
原告张丽娜。
委托代理人李守章，天津师汇律师事务所律师。
被告白秀君，无职业。
委托代理人宋利华，天津击水律师事务所律师。（未出庭）
委托代理人王荣贵，天津击水律师事务所律师。
原告张丽娜诉被告白秀君信用卡纠纷一案，本院于2014年3月11日受理后，依法组成合议庭，于2015年7月29日公开开庭进行了审理。原告张丽娜的委托代理人李守章、被告白秀君及其委托代理人王荣贵到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，原告通过朋友杨荣梅与被告相识，被告因开办的商店资金周转困难，便通过杨荣梅借给原告3张银行信用卡，3张信用卡分别是平安银行（尾号4108）、华夏银行（尾号9743）、广发银行（尾号2133）。被告通过刷取原告信用卡中的部分信用额度转入其账户，用于其资金周转。从2013年6月至今被告共从原告3张信用卡中转出172834.04元（包括滞纳金、利息等），累计还款114239元，尚欠58595.04元。原告告知被告将尚欠款项直接还到信用卡中，但被告拒不还款。为维护原告合法权益，故诉至法院要求判令：1、被告返还原告人民币72245.04元；2、诉讼费鉴定费由被告承担。
原告提交如下证据：
1、白秀君拉卡拉交易对账单复印件一份；
2、白秀君工行牡丹银行卡对账单复印件一份；
3、白秀君工行牡丹卡网银明细单复印件一份；
4、张丽娜平安、华夏、广发信用卡对账单复印件各一份；5、审计报告一份；
6、审计费票据一份。
被告辩称，请求驳回原告诉讼请求，原告诉请的金额应当由白秀君及杨荣梅共同偿还，原告诉请中的信用卡消费系白秀君与杨荣梅在合伙经营服装店过程中产生的，与原告所有的信用卡均是通过杨荣梅从原告手中获取，白秀君与张丽娜之前并不相识，原告诉请中的部分钱款有一部分系杨荣梅用于还其个人的信用卡，该部分的钱应当视为杨荣梅的个人借款，白秀君对该部分钱款不予认可，不应当由白秀君偿还。
被告提交如下证据：
1、被告服装店记账本复印件一份；
2、3月份盘点清单复印件一份；
3、刘鑫铁、水敬证人证言复印件一份；
4、中国联通业务确认单及业务发票复印件一份；
5、拉卡拉还款凭证复印件一份；
6、收款单及兴业银行还款凭证复印件一份；
7、发货单复印件一份；
8、建设银行还款凭证复印件一份；
9、白秀君名下拉卡拉账户历史明细清单复印件及调证申请复印件一份。
经审理查明，原告在平安银行开立了卡号为62×××08的信用卡，在华夏银行开立了卡号为52×××43的信用卡，在广发银行开立了卡号为52×××33的信用卡。
原告诉请被告返还72245.04元分别为平安银行信用卡还款21061.45元，华夏银行信用卡还款17297.13元，广发银行信用卡还款33886.46元。后原告庭审中对于华夏银行信用卡还款金额的诉讼请求变更为12297.13元，故原告诉请被告返还的金额应为67245.04元。对于原告主张被告返还的平安银行信用卡21061.45元的计算方式为被告刷卡消费40000元加上滞纳金861.45元减去被告已归还的19800元。对于原告主张被告返还的华夏银行信用卡17297.13元的计算方式为被告刷卡消费46900元加上被告在（天津大胡同批发）Q妞童装支出7700元加上原告个人消费1664.38元加上利息滞纳金597.13元减去被告还款42900元及原告个人消费1664.38元。对于原告主张被告返还广发银行信用卡33886.46元的计算方式被告刷卡消费79000元加上利息滞纳金1775.46元减去被告还款46889元。
原告申请对前述三张信用卡的收支情况进行审计。经审计：2013年6月27日至2013年8月25日平安银行信用卡刷卡14笔，计40000元，扣除手续费后，余额39644元进入被告账户，其中非原告还款19800元，因未按时还款产生滞纳金861.45元；2013年3月1日至9月26日华夏银行信用卡刷卡18笔，计46900元，在扣除手续费后，余额46474.12元进入被告账户，其中非原告还款42900元，因未按时还款产生利息及滞纳金597.13元，除上述18笔外，2013年6月14日该信用卡在（天津大胡同批发）Q妞童装支出7700元，原告前期个人消费分期还款1664.38元；2013年4月27日至8月16日广发银行信用卡刷卡32笔，计79000元，在扣除手续费后，余额78273.80元进入被告账户，其中非原告还款46889元，因未按时还款产生利息及滞纳金1775.46元。前述利息及滞纳金的产生均因进入被告账户的钱款未按时还款产生。前述三张信用卡共计64笔刷卡消费均进入了被告在工商银行开立的卡号为62×××44的牡丹灵通卡账户内。进入被告账户金额共计165900元，其中被告偿还109589元，因逾期还款产生的滞纳金及利息共计3234.04元。原、被告对上述数额均无异议。
对于2013年6月14日原告的华夏银行信用卡在（天津大胡同批发）Q妞童装支出7700元，原告主张系被告支出，同时主张被告于2013年7月4日即偿还10000元用于归还该支出，被告在庭审中先是认可10000元系其偿还系用于偿还进货款，后又予以否认，但其对华夏银行信用卡共计偿还42900元予以认可。
被告刷卡消费进入被告牡丹灵通卡账户的原因系通过在被告处安装的拉卡拉转入。对于拉卡拉的使用功能及资金流转等事项，本院向拉卡拉支付有限公司天津分公司进行了询问，该公司工作人员向本院告知，安装拉卡拉需要客户提供营业执照、法人身份证、法人名下结算卡、经营场所的照片原件复印件。被告处安装的拉卡拉系以个体工商户白秀君的名义申办，该拉卡拉的功能是刷卡消费、信用卡还款、交话费，不具备转账功能以及信用卡偿还信用卡的功能。刷卡消费的钱款在T＋1个工作日在扣除手续费后进入申办人当时开办的结算卡账户内，即拉卡拉与申办人的结算卡账户进行捆绑，所有刷卡消费的钱款均进入申办人的该银行账户内。信用卡还款是通过存有余额的储蓄卡偿还信用卡，该还款不进入与拉卡拉捆绑的申办人的账户内。被告白秀君与拉卡拉捆绑的结算卡账户工商银行卡号为62×××44的牡丹灵通卡。
被告认可使用原告的三张信用卡，但辩称卡系通过案外人杨荣梅转交，其系与杨荣梅合伙经营服装店，故应当与杨荣梅共同偿还。
上述事实，有原、被告当庭陈述及提供的证据予以佐证，本院予以确认。
本院认为，被告使用原告信用卡进行消费，除在Q妞童装支出的7700元以外的所有消费金额在扣除手续费后均进入被告的工商银行账户内，后被告对其消费进行了部分偿还。对于因被告消费产生的其未偿还部分原告已进行了偿还，为此原告起诉来院要求被告返还该部分钱款。庭审中，原、被告对于进入被告账户内的款项金额165900元以及被告已偿还金额109589元均无异议，本院予以确认。对于原告主张的华厦银行信用卡在（天津大胡同批发）Q妞童装支出7700元系由被告消费亦应由被告予以偿还一节，被告庭审中先是认可系其消费但后其又予以否认，但被告对于该卡还款金额42900元予以认可，在被告认可的其偿还的42900元中已包含了归还该7700元的支出，故该笔支出本院认定为被告消费，被告使用原告三张信用卡的消费金额合计为173600元。现被告已偿还109589元，尚欠的64011元已由原告代被告进行了偿还。虽然被告实际取得的钱款扣除了手续费，但该手续费的支出系被告消费所致，故手续费应由被告承担。被告对于使用原告三张信用卡没有异议，辩称钱款系用于与案外人合伙经营产生应由二人共同承担。对此本院认为，即使如被告所述钱款系用于其与他人的合伙经营，按照《中华人民共和国民法通则》第三十五条“合伙的债务，由合伙人按照出资比例或者协议的约定，以各自的财产承担清偿责任。合伙人对合伙的债务承担连带责任，法律另有规定的除外。偿还合伙债务超过自己应当承担数额的合伙人，有权向其他合伙人追偿。”的规定，不影响被告在清偿完所欠债务后向其他合伙人进行追偿，故对于被告该辩称意见本院不予采信。原告将信用卡出借由被告使用，被告通过在拉卡拉机器刷卡，消费原告信用额度并获取相应现金，双方虽未签订合同，但属于合同关系，应当适用合同法的有关规定予以调整。由于《银行卡业务管理办法》第二十八条规定：银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。发卡行基于持卡人的资信状况向持卡人提供信用卡并赋予其在有效期内循环信贷的权利，该权利与持卡人身份属性相关联。信用卡的出借不仅增大了原告的经济风险和信用风险，还增大了信用卡被恶意透支、形成不良信贷的风险，既损害了发卡行的利益，也妨害了国家金融管理秩序。因此，依据合同法第五十二条第（二）项、第（四）项之规定，原、被告之间的信用卡借用合同应为无效。根据《合同法》第五十八条规定，合同无效或者撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还，故被告应当将原告代其偿还的64011元返还原告。
关于原告主张被告偿还因逾期还款产生的滞纳金及利息3234.04元一节。根据《银行卡业务管理办法》五十九条规定，持卡人出租或转借其信用卡及其账户的，发卡银行应当责令其改正，并对其处以1000元人民币以内的罚款。《支付结算办法》第一百四十条、二百二十七条、二百三十九条亦规定，信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借信用卡。持卡人违反本办法规定使用信用卡进行商品交易、套取现金以及出租或转借信用卡的，应按规定承担行政责任。对单位和个人承担行政责任的处罚，由中国人民银行委托商业银行执行。原告作为涉案三张信用卡的所有人，其将本人的信用卡转借他人使用自身存在过错，被告使用涉案信用卡同样存在过错，二者过错程度相当，故对逾期还款产生的滞纳金和利息，原、被告各应承担50%，现原告已全部偿还，故被告应当给付原告1617.02元。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第三十五条、《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条的规定，判决如下：
一、本判决生效之日起十日内，被告白秀君返还原告张丽娜信用卡本金人民币64011元；
二、本判决生效之日起十日内，被告白秀君返还原告张丽娜利息及滞纳金1617.02元；
三、驳回原告张丽娜的其他诉讼请求。
如果被告白秀君未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1606元，审计费7500元，共计9106元，由原告张丽娜负担106元，被告白秀君负担9000元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 刘 辰
代理审判员 孙 伟
人民陪审员 宋锦琪
二〇一五年九月二十三日
书 记 员 杨婧怡