广东省广州市南沙区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0115民初562号
原告：广州银行股份有限公司南沙支行，住所地广州市南沙区。
负责人：陈伟，该支行行长。
委托代理人：陈伟立、孔淑媚，该支行职员。
被告：郑婵虹，住汕头市潮南区。
被告：陈树群，住汕头市潮阳区。
两被告共同委托代理人：肖冬平，广东丰信律师事务所律师。
原告广州银行股份有限公司南沙支行诉被告郑婵虹、陈树群金融借贷合同纠纷一案,本院受理后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈伟立、孔淑媚，两被告委托代理人肖冬平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称:2012年11月1日，被告郑婵虹向原告申请个人综合授信业务。同时，被告陈树群向原告出具《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》，承诺自愿与郑婵虹共同承担债务。原、被告双方于2012年12月4日签订《个人综合授信合同》，约定被告获授信总额度为92万元，综合授信期限为2年。同日，郑婵虹与原告签订《最高额抵押合同》，约定郑婵虹以其坐落于广州市南沙区xxxx房为前述借款提供抵押担保。双方到广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续。办妥以上手续后，郑婵虹分两笔提款，分别于2012年12月17日、2013年1月15日与原告签订《个人综合授信额度提款协议》及借款凭证，要求原告分别向其贷款735000元及185000元，贷款种类分别为个人住房装修贷款和个人综合消费贷款，两笔借款期限分别为五年和三年（2012年12月18日至2017年12月18日、2013年1月18日至2016年1月18日），还款方式分别采用等额本金还款法和分期还本分期还息。原告分别于2012年12月18日、2013年1月18日依约发放贷款。郑婵虹收到上述贷款后，违反合同约定，贷款多次逾期未还。截至2016年1月12日，第一笔贷款（金额735000元）的连续逾期613天（逾期21期），逾期本金249809.24元，利息及逾期罚息复利共计22394.81元，即逾期款项合计272204.05元，未到期贷款本金281750元，总计欠款553954.05元；第二笔贷款（金额185000元）连续逾期643天（逾期21期），逾期本金99615.39元，利息及逾期罚息复利共计19250元，即逾期款项合计118865.39元，未到期贷款本金为14230.76元，总计欠款133096.15元；两笔总计欠款687050.2元。原告多次向郑婵虹催收，但被告至今未履行还款的义务。根据《个人综合授信合同》第四十二条第2款约定，被告的行为属于违约，原告有权要求被告偿还贷款本金及利息、罚息。为维护原告的合法权益，故原告起诉，请求判令：1、解除原告与被告郑婵虹之间签订的《个人综合授信合同》；2、被告郑婵虹偿还原告逾期贷款本金349424.63元及利息、罚息、复利41644.81元（暂计至2016年1月12日止；利息按合同约定计算，罚息按中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算），并要求被告提前偿还剩余未到期的贷款余额295980.76元，上述款项共计687050.2元，之后利息、罚息、复利计算至欠款清偿之日止；3、被告陈树群对上述债务承担连带保证责任；4、原告就处理被告郑婵虹提供的广州市南沙区富佳中街9号801房所得价款享有优先受偿权；5、被告承担本案诉讼费、保全费。
两被告辩称：1、同意原告的第一项诉讼请求；2、利息、罚息应按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算。根据有关司法解释的规定，出借人要求复利的法院不予保护，在主张罚息的同时又主张复利是双重惩罚，违背了法律精神。
经审理查明：2012年11月1日，被告郑婵虹向原告申请个人综合授信业务。同日，被告陈树群（系郑婵虹的丈夫）向原告出具《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》，承诺自愿与郑婵虹共同承担债务，并自愿提供属于夫妻的位于广州市南沙区富佳中街9号801房作为贷款抵押物。2012年12月4日，原告（授信人）与郑婵虹（受信人）签订《个人综合授信合同》（合同编号：033312SX0001号）。合同约定：被告获得授信总额度为92万元；综合授信期限为2年，即自2012年12月4日起至2014年12月4日止；授信期内的每笔贷款，贷款利率按照中国人民银行规定的同期限、同档次贷款利率（含浮动）执行，分段计息；受信人应按期偿还贷款本息，若受信人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，授信人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息；若发生贷款逾期，则该期还本付息的逾期罚金，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且授信人有权对受信人未支付的利息计收复利。根据《个人综合授信合同》第四十二条、第四十三条约定，受信人未按时偿还任意一期贷款本息或相关费用的构成受信人违约，授信人可宣布综合授信合同提前到期，或宣布本合同项下的贷款本息立即部分或全部提前到期，要求受信人立即归还有关贷款本息、费用。同日，郑婵虹（抵押人）与原告（抵押权人）签订《最高额抵押合同》（合同编号：033312SX0001D），约定：郑婵虹以其坐落于广州市南沙区富佳中街9号801房（房地产权证号04××53）为抵押权人与借款人郑婵虹在2012年12月4日至2032年12月4日之间签订的借款合同及其修订或补充项下借款提供抵押担保；所担保债权之最高本金余额为92万元；抵押担保的范围为除上述所述主债权外，还及于由此产生的一切利息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括可能发生的诉讼费、拍卖费用、变卖费、通知抵押人费用以及其它的合理费用）。2012年12月11日，上述房屋抵押在广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记（粤房地他项权证穗字第0420013224号）。2012年12月17日，郑婵虹与原告签订《个人综合授信额度提款协议》，郑婵虹借款金额为735000元，借款用途为家庭装修，借款期限为2012年12月18日至2017年12月18日止，还款方式为等额本金还款法，贷款年利率为7.36%（利率浮动比为上浮15%）。2013年1月15日郑婵虹与原告再签订《个人综合授信额度提款协议》，郑婵虹借款金额为185000元，借款用途为消费，借款期限为2013年1月18日至2016年1月18日止，还款方式为分期还本分期还息，贷款年利率为7.0725%（利率浮动比为上浮15%）。2012年12月18日、2013年1月18日原告依约分别将贷款735000元、185000元发放至郑婵虹指定的银行账户，双方签署了借据。
郑婵虹借款后，多次逾期未还。根据银行信息系统显示，截止至2016年1月12日，贷款金额为735000元的贷款连续逾期613天，逾期期数为21期，贷款余额531559.24元，逾期本金249809.24元，应收已结利息11162元，应收已结罚息10521.60元，应收已结利息复利258.42元，应收已结罚息复利208.34元，应收未结罚息224.59元，应收未结利息复利10.03元，应收未结罚息复利9.83元，累计应收272204.05元，剩余未到期贷款余额281750元；截止至2016年1月12日，贷款金额为185000元的贷款连续逾期643天，逾期期数为21期，贷款余额为113846.15元，逾期本金99615.39元，应收已结利息8742.18元，应收已结罚息7927.13元，应收已结利息复利1025.13元，应收已结罚息复利435.59元，应收未结罚息947.52元，应收未结利息复利92.90元，应收未结罚息复利79.55元，累计应收118865.39元，剩余未到期贷款余额14230.76元；两笔贷款均为利率浮动率15%，罚息浮动率50%，利率调整日期为1月1日。原告多次向郑婵虹发出催收通知书。
本院认为：原告与被告郑婵虹签订的《个人综合授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人综合授信额度提款协议》均是双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应严格依约履行。被告陈树群向原告出具《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》亦为其真实意思表示，对其具有法律约束力。
原告依约发放贷款后，郑婵虹未依约完全履行还款付息的义务，根据双方签订的《个人综合授信合同》第四十二条的约定，郑婵虹的行为属于违约，原告有权要求被告提前偿还全部贷款本金及支付有关利息、罚息、复利。
根据中国人民银行《关于贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定，逾期贷款罚息利率按在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%计收，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，因此原告主张按《个人综合授信合同》约定利率计算利息、罚息及复利，没有违反国家规定，本院予以支持。
被告陈树群向原告承诺自愿与郑婵虹共同承担债务，属于债务加入，因此陈树群应对本案郑婵虹的债务承担连带清偿责任。
根据《最高额抵押合同》的约定，本案的债权产生于合同约定的担保债权时间内，有关担保在相应的最高额范围内对本案债权发生效力。因此原告在相应最高额范围内对抵押物处置后所得价款享有优先受偿权。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、第六十条的规定，判决如下：
一、原告广州银行股份有限公司南沙支行与被告郑婵虹于2012年12月4日签订的《个人综合授信合同》（合同编号：033312SX0001号）解除。
二、被告郑婵虹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司南沙支行偿还借款本金645405.39元及利息、罚息、复利（暂计至2016年1月12日利息、罚息、复利共计41644.81元，之后至清偿借款之日止按中国人民银行同期贷款利率上浮15%计算利息，并在中国人民银行同期贷款利率基础上加收50%的标准计算罚息，对不能按期支付的利息按罚息利率计收复利）。
三、如果被告郑婵虹未在指定期限内履行本判决主文第二项的给付义务，则原告广州银行股份有限公司南沙支行对被告郑婵虹名下位于广州市南沙区xxxx房（房地产权证号04××53）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
四、被告陈树群对本判决主文第二项中被告郑婵虹的债务承担连带清偿责任。
案件受理费5335元、财产保全费3955元，由被告郑婵虹负担，被告陈树群承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省广州市中级人民法院。
审判员 崔 剑
二〇一六年三月二十九日
书记员 刘慧娟