福建省晋江市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）晋民初字第10236号
原告兴业银行股份有限公司晋江支行，住所地晋江。
法定代表人胡天祝，系该行行长。
委托代理人王江荣、林伟。
被告苏建佳，住晋江市。
被告陈小梅，住晋江市。
被告福建浔兴房地产开发有限公司，住所地晋江市。
法定代表人施能建，系该公司总经理。
委托代理人许文堤。
原告兴业银行股份有限公司晋江支行与被告苏建佳、陈小梅、福建浔兴房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月19日立案受理，依法适用简易程序，实行独任审判，公开开庭审理了本案。原告兴业银行股份有限公司晋江支行（以下简称兴业银行晋江支行）的委托代理人王江荣、林伟，被告福建浔兴房地产开发有限公司（以下简称浔兴公司）的委托代理人许文堤到庭参加诉讼。被告苏建佳、陈小梅经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告兴业银行晋江支行诉称，原告与三被告于2007年12月8日签订的编号“15070137300100号”《兴业银行个人住房借款合同》，约定由原告借予被告苏建佳450000元，用于购买晋江市迎宾路532号浔兴·奥林春天3#1001号房产，借款期限为20年，按月计息，借款利率按浮动利率执行，年利率以同期同档次国家基准利率下浮15％，并采用等额本息偿还法，按月还本付息；同时约定，被告苏建佳、陈小梅以前述房产，对前述借款所涉的全部债务的偿还，提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及原告实现债权的费用等；被告浔兴公司对前述借款所涉的全部债务提供连带责任保证担保，保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及原告实现债权的费用等。合同并约定，若被告苏建佳未按合同约定偿还借款本金（包括罚息），原告有权提前收回已发放的借款本金及相应的利息；若发生争议，可向原告所在地法院起诉，等等。2007年12月8日，被告陈小梅向原告出具《个人担保声明书》（编号15070137300100-1号），自愿为上述借款所涉的全部债务承担连带保证责任。前述借款合同签订后，该合同及合同项下的抵押物，并经登记机关办理抵押登记。原告亦即依约发放了贷款，但被告苏建佳并未按合同约定如期按月偿付借款本息，虽经原告屡催，仍未偿还已拖欠的借款本金及相应的利息，其余两被告亦未承担相应的保证责任。据此，请求法院判决：1.解除原告与三被告于2007年12月8日签订的编号“15070137300100号”《兴业银行个人住房借款合同》；2.被告苏建佳立即偿还借款本金339957.30元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照合同约定执行，自欠息日起计至原告实际收回全部债权之日止）；3.被告苏建佳、陈小梅以其提供的抵押物（即晋江市迎宾路532号浔兴奥林春天3#-1001号房产）对上述借款所涉的全部债务承担抵押担保责任，原告对前述抵押物依法折价或拍卖、变卖所得的价款有权优先受偿；4.被告陈小梅及被告福建浔兴房地产开发有限公司立即对上述借款所涉的全部债务承担连带清偿责任；5.三被告承担案件诉讼费用及实现债权的其他费用。
被告苏建佳、陈小梅未到庭且未作书面答辩。
被告浔兴公司辩称，房产已经抵押，可以偿债。
在审理过程中，原告为支持主张，提供以下证据：1.营业执照、金融许可证、组织机构代码证、法定代表人身份证及身份证明各一份，以证明原告的身份情况及诉讼主体资格；2.被告苏建佳、陈小梅的身份证复印件各一份，以证明被告苏建佳、陈小梅的身份情况及诉讼主体资格；3.被告苏建佳、陈小梅的结婚证复印件一份，以证明被告苏建佳、陈小梅系夫妻关系；4.企业信息情况表一份，以证明被告福建浔兴房地产开发有限公司的身份情况及诉讼主体资格；5.兴业银行个人住房借款合同一份，以证明原告与三被告的借款、抵押及保证的事实；6.个人担保声明书一份，以证明被告陈小梅自愿为苏建佳的借款承担连带保证责任；7.商品房买卖合同复印件一份，以证明被告苏建佳与抵押物的所有权关系；8.晋江市房地产按揭登记证复印件一份，以证明该抵押物经登记机关依法办理了抵押登记；9.借款借据一份，以证明原告已履行发放贷款的义务；10.被告个人贷款账户明细信息一份，以证明被告苏建佳、陈小梅尚欠本金、利息的情况。被告浔兴公司质证认为，均无异议。
被告浔兴公司向本院提供如下证据：营业执照、法定代表人的身份证及身份证明书各一份，以证明被告福建浔兴房地产开发有限公司的身份情况及诉讼主体资格。原告质证认为无异议。
本院认为，被告苏建佳、陈小梅未到庭参加诉讼，对原告提供的证据未提出书面异议，视为自动放弃对原告的主张进行抗辩和质证的权利。原告提供的上述证据形式合法，内容真实，与本案待证的事实具有关联性，符合证据的基本特征，依法具有证明效力，本院予以采纳作为定案依据。
经庭审举证、质证及本院认证，对本案的主要事实可作如下认定：
原告兴业银行晋江支行与被告苏建佳于2007年12月8日签订编号为15070137300100《个人住房借款合同》，约定：1.由原告兴业银行晋江支行向被告苏建佳发放个人住房贷款总金额为450000元，用于购买座落于晋江市迎宾路532号浔兴·奥林春天3#1001号房产；2.借款期限为20年，自2007年12月8日至2027年12月8日止，按月计息，借款利率按浮动利率执行，年利率以同期同档次国家基准利率下浮15％，并采用等额本息偿还法，按月还本付息；3.自借款发放次月起，被告苏建佳应按月等额偿还贷款本息，还款日为每月20日；4.违约责任：被告苏建佳未能按期还款，原告有权宣布合同项下全部贷款提前到期，并按中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款加收利息；5.被告苏建佳、陈小梅以其所有的座落于晋江市迎宾路532号浔兴·奥林春天3#1001号房产对上述全部债务提供抵押担保并办理按揭登记，担保范围包括但不限于为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及贷款人实现债权的费用等；6.被告浔兴公司为上述债务提供连带责任保证。
合同签订后，原告兴业银行晋江支行依约于2008年1月2日向被告苏建佳发放贷款450000元。被告苏建佳、陈小梅将合同项下座落于晋江市迎宾路532号浔兴·奥林春天3#1001号房产提供抵押担保，并经登记机关办理抵押预登记。借款后，被告苏建佳仅归还部分本金及利息，截至2015年10月13日尚欠本金339957.30元及相应利息、罚息、复息共10210.71元。被告浔兴公司也未履行连带清偿责任。
被告苏建佳、陈小梅于1999年9月8日登记结婚。
综上所述，本院认为原告提供的证据《个人住房借款合同》、《个人担保声明书》由原告兴业银行晋江支行、被告苏建佳、陈小梅、浔兴公司分别签订，且庭审时原、被告对其真实性不持异议，对其证明力，本院予以确认。该借款合同的第十条第三款中约定“发生下列情况之一时，贷款人有权暂停发放借款乃至中止发放借款或提前收贷，提前收贷时贷款热可直接或委托其他银行从借款人或保证人账户中扣收：（1）借款人未按约定偿还借款本息”，在双方合同第三条第三款中也同样约定“若贷款人提前收贷，则视为借款到期日相应提前”，该条款系双方真实意思表示，原告据此主张解除合同，提前回收贷款于法有据，本院予以支持。借款合同中约定本案借款利率为按同期同档次国家基准利率下浮15%计算，如遇国家调整利率，则自调整之日的下一个公历年的第一日开始执行，并约定若逾期还款则按借款利率上浮50％自逾期之日起计收罚息，该利息、罚息约定未违反法律规定，本院予以支持。被告苏建佳以本案浔兴·奥林春天3#1001号房产为本案借款提供按揭担保，并已办理按揭登记，双方于借款合同第八条第一款中约定，该按揭担保范围包括合同项下借款本金、利息及罚息。被告浔兴公司对其为本案借款提供连带保证责任担保的事实没有异议，且根据合同中第八条第二款第三项中对于保证期间的规定，故原告兴业银行晋江支行请求被告浔兴公司对本案债务承担连带保证责任以及有权对被告苏建佳、陈小梅提供的抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告浔兴公司在承担保证责任后，依法有权向被告苏建佳追偿。本案借款合同虽于第五条第三款第三项约定就借款人拖欠利息按逾期还款罚息计收复利，但该条款为格式条款，且原告已对逾期借款以计收罚息进行处罚，可见，该条款过分加重借款方的责任，于双方之间的权利、义务设置并不公平，因此，原告主张对欠息计收复利，有悖公平原则，该项约定当为无效，对原告的复利主张本院不予支持。被告陈小梅虽非本案借款人，但本案借款发生于两被告夫妻关系存续期间，且该借款系用于夫妻共同购置房屋，故本案借款应依法认定为夫妻共同债务，原告请求被告陈小梅共同偿还借款及相应利息，本院予以支持。原告请求三被告承担实现债权的其他费用，但对该费用并无提出相应的支出数额及提供相应的证据予以佐证证明，故对该项诉讼请求不予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第三十九条、第四十条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十六条、第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告兴业银行股份有限公司晋江支行与被告苏建佳、陈小梅、福建浔兴房地产开发有限公司于2007年12月8日签订的编号为15070137300100的《个人住房借款合同》；
二、被告苏建佳、陈小梅应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告兴业银行股份有限公司晋江支行借款本金339957.30元及相应的利息、罚息（按合同约定及中国人民银行规定的利率的标准计付，自欠息日起计至判决确认还款之日止）；
三、被告福建浔兴房地产开发有限公司对被告苏建佳的上述债务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向被告苏建佳追偿；
四、原告兴业银行股份有限公司晋江支行对被告苏建佳、陈小梅提供的抵押物，即址在晋江市迎宾路532号浔兴·奥林春天3#1001号房产享有优先受偿权；
五、驳回原告兴业银行股份有限公司晋江支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8050元，因适用简易程序依法减半收取4025元，由被告苏建佳、陈小梅、福建浔兴房地产开发有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
代理审判员 郭 蕾
二〇一五年十二月四日
书 记 员 王燕军
速 录 员 丁意铭
附件：本案所适用的法律、法规及司法解释
1.《中华人民共和国合同法》
第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
3.《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条规定：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。