广西壮族自治区鹿寨县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鹿民二初字第276号
原告中国农业银行股份有限公司XX县支行
负责人兰XX
委托代理人廖XX
被告刘AA
被告刘BB
被告刘CC
被告罗XX
原告中国农业银行股份有限公司XX县支行（以下简称为农行XX县支行）与被告刘AA、刘BB、刘CC、罗XX借款合同纠纷一案，本院于2014年6月23日受理后，依法组成由审判员兰宪华担任审判长，人民陪审判员廖连昌、韦永端参加的合议庭，于2014年9月25日公开开庭进行了审理，书记员韦柳花担任庭审记录。原告的委托代理人廖XX，被告刘AA、刘CC到庭参加诉讼，被告刘BB、罗XX经本院公告传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，被告刘AA于2008年12月16日向原告申请农户小额贷款，原告于2008年12月23日同意向刘AA发放农户小额贷款3万元，签有最高额担保个人借款合同，采用按季还息，一年还本还款方式，用于购鸡苗、药品、饲料等。该笔农户小额贷款采用多户联保贷款方式，由保证人刘CC、刘BB作保证担保，承担连带保证责任。此外罗XX于2008年12月23日对该笔贷款还做出特别还款承诺；对刘AA所欠贷款本息承担偿还。刘AA于2008年12月23日通过自助借款方式借得3万元，2009年12月9日还清该笔贷款本息；2009年12月9日再次通过自助借款方式借款3万元，2010年12月7日还清该笔贷款本息；2010年12月7日再次通过自助借款方式借款3万元，到期日为2011年12月6日，从2011年12月06日开始拖欠原告贷款本息。现借款人刘AA已拖欠本金人民币28044.26元，利息8793.54元（利息计至2013年9月30日止）。原告对借款人及担保人多次进行催收，但都未归还原告贷款本息。为维护原告合法权益，依法提起诉讼，请求法院依法判决：一、被告刘AA归还原告贷款本息合计人民币36837.80元，其中本金28044.26元，利息8793.54元（利息计至2013年9月30日，之后利息按合同约定利率计至还清借款本息止）；二、本案诉讼费用、公告费用等由被告刘AA承担；三、判令被告刘CC、刘BB、罗XX承担连带保证担保责任。
原告在举证期限内提供的证据有：
1、法定代表人身份证明书、营业执照、组织机构代码证、身份证，用以证明原告主体资格；
2、刘AA身份证复印件及户口本复印件，用以证明被告的主体身份；
3、中国农业银行广西区分行农户小额贷款业务申请表、最高额担保个人借款合同、联保协议书，用以证明刘AA向中国农业银行XX县支行借款之事实，刘AA、刘BB、刘CC联保向原告贷款，互负连带责任；
4、罗XX承诺书，用以证明被告刘AA向原告贷款，互负连带责任；
5、借记卡账户历史明细查询单、记账凭证，证明被告已经从银行取款的事实，借贷关系已经发生；
6、中国农业银行股份有限公司XX县支行的证明，用以证明刘AA尚欠借款本息36837.80元，其中本金28044.26元，利息8793.54元的事实。
被告刘AA、刘BB共同辩称，向原告借款是事实，但该借款是被告罗XX使用，我们未得用这笔款，贷款应由被告罗XX偿还，其不承担偿还责任。
被告刘AA、刘BB在举证期限内未向法庭提供有证据。
被告刘CC、罗XX未作答辩亦未向法庭提供任何证据。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告刘BB、罗XX经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃了答辩和质证的权利。被告刘AA、刘CC对原告提供的全部证据无异议，本院予以确认并作有效证据采用。
综合双方当事人的陈述与举证，本院确认以下法律事实：2008年12月16日，被告刘AA、刘BB、刘CC签订一份《联协议书》，协议其中内容：被告刘AA、刘BB、刘CC组成贷款联保小组向原告申请贷款；联保小组任一成员向原告贷款时，小组的其他成员均须提供连带责任保证担保。当天，被告刘AA向原告申请贷款。2008年12月22日，原告与被告刘AA、刘BB、刘CC签订了一份《最高额担保个人借款合同》，合同其中内容：借款人刘AA、贷款人中国农业银行XX县支行、担保人刘BB、刘CC；第一部分通用条款：第一条1.1在特别条款约定的期限，借款人可以在特别条款约定的借款本金额度内向贷款人申请借款；第一条1.2在上述期间和最高借款本金余额内，借款人申请用款，双方不再逐笔签订借款合同，但借款人需填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》，经贷款人审批同意后方可用款。每笔借款的金额、期限、利率等以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；第四条贷款人根据每笔借款凭证约定的时间，将借款金额划入借款人在贷款人下开立的账户，帐号／银行卡号见特别条款。第二部分特别条款：第一条1.1自2008年12月22日起至2011年12月21日止，借款人可以在人民币叁万元整的借款本金额度向贷款人申请贷款。在上述期内发生的业务，单笔借款期限最长不超1年，其到期最迟不得超过2012年6月15日；第四条、借款人在贷款人处开立的账户，帐号／银行卡号为62×××17；第九条9.1.1担保人自愿为借款人在贷款人处形成的债务提供提保，担保的债务最高余额为人民币肆万元整。2008年12月23日，被告罗XX立有一份承诺书给原告，承诺书内容为：我本人罗XX担保以下十五户养殖户（包括本人）郭XX、郭AA、徐XX、罗BB、李XX、刘裕X、刘BB、刘AA、刘吉X、刘四X、刘树X、刘世X、刘CC、罗X所贷款用作养殖方面，保证资金流向定位，所有利息还款由我本人承担。保证按期交息、按期还款。合同签订后，被告刘AA按合同约定在原告处开立了账户，银行卡号为XX。2008年12月23日原告按合同约定将借款金额划入刘AA在原告处开立的上述帐号，并当天开通了此帐户，账户开通后，被告刘AA凭此银行卡可在原告处自助贷款30000元。
2008年12月23日至起诉时，被告刘AA在原告处开立的银行卡号62×××17通过自助方式贷了三次款、还了两次款，即2008年12月23日贷30000元，之后还清该笔贷款本息；2009年12月9日又贷30000元，之后又还清该笔贷款本息；2010年12月7日再贷30000元，借款期限为2011年12月6日，2012年5月27日偿还了本金1955.74元，尚欠借款本金28044.26元及利息8793.54元（该利息计至2013年9月30日）至今未偿还。
本院认为，原、被告之间签订的最高额担保个人借款合同及被告刘AA、刘BB、刘CC之间签订的联保协议，是双方的真实意思表示，且未违反法律规定，应受法律保护。借款合同签订后，原告按合同约定将借款金额划入借款人刘AA在原告设立的自助银行卡，并开通了该帐户，当原告将借款金额划入被告刘AA开立的自助银行卡、并开通账户时，原告与被告刘AA之间的借贷关系成立。被告刘AA借得款后，理应按期还款，但借款期限届满后，被告刘AA未归还借款本息，其行为构成违约。联保人刘BB、刘CC在借款人刘AA未按期偿还借款的情况下，未能履行还款的担保义务，故原告诉请被告刘AA偿还本金28044.26元及利息8793.54元（利息计算至2013年9月30日，之后另计），被告刘BB、刘CC、罗XX承担连带偿还责任，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。但借款合同中双方约定，担保人刘BB、刘CC为借款人刘AA担保的最高余额为40000元，故担保人刘BB、刘CC只应在40000元内承担担保责任，对于原告请求被告刘BB、刘CC承担本案全部借款本息，与双方约定不符，本院不予支持。被告罗XX自愿为被告刘AA借款提供担保，被告刘AA未按期偿还借款，其负有还款的担保义务，故原告请求被告罗XX承担还款连带责任，符合法律规定，本院予以支持。被告刘AA、刘BB辩称其不是借款实际使用人，不承担偿还义务。由于原告是与被告刘AA、刘BB、刘CC形成联保借贷关系，被告刘AA、刘BB、刘CC负有还款义务，至于被告刘AA将自助银行卡交给谁使用，是另一法律关系，被告刘AA、刘BB以此为由不承担偿还义务，理由不充分，本院不予支持。根据《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条及《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：
一、被告刘AA向原告中国农业银行股份有限公司XX县支行偿还贷款本金28044.26元及利息8793.54元（利息计算至2013年9月30日，之后利息按照借款合同约定的利率计算至还清之日止，利随本清）；
二、被告刘BB、刘CC在40000元范围内对第一项债务承担连带偿还责任。
三、被告罗XX对第一项债务承担连带偿还责任。
案件受理费721元，由被告刘AA、刘BB、刘CC、罗XX共同承担。
上述应付款项，义务人应在本判决书生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院（或向柳州市中级人民法院）递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。
审 判 长 兰宪华
人民陪审员 廖连昌
人民陪审员 韦永端
二〇一四年九月二十六日
书 记 员 韦柳花