南通市崇川区人民法院 民 事 判 决 书 （2014）崇商初字第00205号 原告中国银行股份有限公司南通崇川支行，住所地南通市崇川区跃龙路**。 负责人喜祖亮。 委托代理人杨维驹。 委托代理人沈冬玲。 被告许志友。 被告田建如。 被告江苏昭明投资担保有限公司，注，注册地无锡市阳光城市花园****，实际经营地无锡市南长区运河东路**时代国际****/div> 法定代表人邵明。 委托代理人李丽。 原告中国银行股份有限公司南通崇川支行（以下简称中行崇川支行）与被告许志友、田建如、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月10日立案受理后，依法由审判员陆宇峰适用简易程序，于2014年4月3日公开开庭进行了审理。原告中行崇川支行特别授权委托代理人沈冬玲到庭参加诉讼，被告许志友、田建如、昭明公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告中行崇川支行诉称，被告许志友、田建如因购车于2011年4月7日与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》（主合同），约定“专向分期付款”额度为人民币176000元，期数为36期，用途为购买汽车商品。同日，原告又与被告许志友、田建如签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定被告许志友、田建如以其购买的汽车为其主合同项下产生的全部债务的履行提供抵押担保。原告根据约定通过信用卡一次性授信被告许志友、田建如人民币176000元用于购买汽车。原告与被告许志友、田建如对案涉汽车办理了抵押登记手续。被告昭明公司与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定由被告昭明公司为上述所有债务提供放弃物的担保优先权的连带责任保证担保。现被告已经逾期数期未能够归还信用卡贷款，根据主合同约定，原告已经将被告许志友信用卡账户下有效分期付款交易的剩余金额全部一次性提前计入账户。为维护自身合法权益，现原告诉至法院，要求判决：1、被告许志友、田建如立即共同向原告清偿信用卡消费结欠金额31138.46元（暂计算至2014年2月19日），律师费3980元，共计人民币35118.46元，及自2014年2月20日至还清贷款之日止产生的利息、滞纳金（具体以银行系统生成数 据为准）；昭明公司对被告许志友、田建如的上述所有债务承担连带责任。2、原告有权以抵押的被告许志友所有的车辆（机动车登记编号为苏F×××××）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 被告昭明公司在其向本院提交的书面答辩意见中称，其对为被告许志友、田建如案涉贷款提供保证的事实不持异议，但对被告许志友、田建如偿还原告贷款本息的情况不清楚，应当由原告对相关事实进行举证证明并由法院查明；被告许志友、田建如以其贷款购买的车辆为案涉贷款提供了抵押担保，且被告昭明公司与原告之间并未对被担保的债权在既有物的担保又有人的担保情况下债权的实现方式进行约定，因此根据我国《物权法》的规定，原告应当对被告许志友、田建如抵押的车辆进行拍卖、变卖所得价款先行实现债权，不足部分由被告昭明公司偿还，对承担保证责任的部分昭明公司有权追偿。 被告许志友、田建如未应诉答辩。 经审理查明，2011年4月7日，许志友、田建如作为甲方（借款人）与中行崇川支行作为乙方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》一份，约定乙方因甲方申办信用卡专向分期付款业务，对甲方实施的在甲方信用卡账户原有信用额度之外授予“专向分期付款”额度的行为，“专向分期付款”额度为人民币176000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；“专向分期付款”额度用途为甲方支付其购买汽车商品的款项；“专向分期付款”手续费率为使用“专向分期付款”额度的11.5%，为人民币20240元。其中合同第五条“专向分期付款额度的使用”约定为：在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专向分期付款”额度生效后3个工作日至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用帐户（帐户名称：南通长江汽车贸易有限公司，账号：84×××01）。其中合同第六条“还款方式”约定为：1、本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入帐、免息还款方式。2、甲方须在每期到期日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，甲方在每期到期日还款日前未全数清偿所提额账户所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3、甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款之日前存入当期足额款项，乙方于对帐单日起均有权直接将该帐户下的分期交易金额记入帐户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。4、甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对帐单日起从该帐户中直接扣收手续费。合同第十条“担保”约定为：甲方以大众轿车向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签署后5日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记；由许志友、田建如提供全程抵押担保，并签署相应的抵押合同；由江苏昭明投资担保有限公司提供全程连带责任保证，并签署相应的保证合同。 案涉《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》附件二《中银文峰大世界信用卡领用合约》关于利息和收费的约定为：第十三条、除本合同另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中银文峰大世界信用卡的免费还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。第十四条、信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按照中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准，甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。第十五条、乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费，甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户，信用卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。第十六条、乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。对账单及还款第二十条约定：乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准，乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足已缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方需缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。其中收费表中载明：循环信用利息为按日息万分之五，按月计收复利，……滞纳金为按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元，……超限费为超过信用额度的5%，最低为人民币10元【暂免】。 2011年4月7日，许志友、田建如作为甲方（抵押人）与中行崇川支行作为乙方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定为确保债务人许志友、田建如与乙方签署的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》（主合同）而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下持卡人（债务人）的全部债务（主债务）提供抵押担保。抵押物为大众汽车一辆（机动车登记编号为苏F×××××），合同项下担保的本金金额为人民币176000元。担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用），无论其是否占用信用卡账户的原循环信用额度。2011年4月15日，案涉抵押车辆在车辆登记管理部门进行了抵押登记。 2011年4月7日，昭明公司作为甲方（保证人）与中行崇川支行作为乙方签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》一份，约定为确保债务人许志友、田建如与乙方签署的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》而产生的全部债务的履行，甲方愿意为该合同项下持卡人（债务人）的全部债务（主债务）提供保证担保。保证方式为连带责任保证，担保的本金金额为176000元。担保的范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用），无论其是否占用信用卡账户的原循环信用额度。保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。其中第四条明确约定：如果主债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，乙方有权要求甲方履行担保责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响乙方本合同项下的任何权利及其行使，甲方不得以此抗辩乙方。并且昭明公司向中行崇川支行出具了《保证金质押担保确认函》，确认许志友与中行崇川支行之间签订的案涉借款合同为昭明公司与中行崇川支行之间签订的2011年038号《保证金质押协议》项下的主合同，由昭明公司提供保证金质押担保。 上述合同签订后，中行崇川支行依约发放了贷款，具体方式为：2011年4月20日许志友通过在指定商户即南通长江汽车贸易有限公司的POS机上刷卡支付购车款项。中国银行POS签购单中载明交易金额为人民币176000元，首付金额为4920元，月付金额为4888元，手续费20240元，还款期数为36期。同日，许志友在《中行信用卡专向分期付款还款计划清单（银行联）》签字确认，其中载明分期金额为176000元，分期期数为36，手续费为20240元，首期本金4920元，第二期至末期本金为4888元。此后，许志友依照合同约定向中行崇川支行还款。其间，许志友、田建如多次逾期还款。2014年2月，中行崇川支行宣布剩余未到期款项提前到期，截至2014年2月19日，许志友、田建如尚欠中行崇川支行本金、逾期利息、滞纳金及被提前宣布到期的款项共计人民币31138.46元。 另查明，中行崇川支行为本次诉讼支付律师代理费3980元。 上述事实，有《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》、《中行信用卡专向分期付款还款计划清单（银行联）》、《保证金质押担保确认函》、中国银行POS签购单、中国银行信用卡分行客服系统查询单、交易明细查询单、律师代理费发票及当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，案涉合同为各方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方应恪守履行。许志友、田建如作为共同借款人向中行崇川支行借款后未能按约还款，是引起本案纠纷的原因所在，应当由其承担相应责任。中行崇川支行要求许志友、田建如共同偿还借款的主张，于法有据，本院予以支持。中行崇川支行关于要求许志友、田建如支付利息及滞纳金的主张为案涉合同明确约定之内容，且未超过相关合理标准，本院予以支持。案涉抵押合同已生效且约定的抵押物已进行了登记，中行崇川支行作为抵押权人，要求就被告许志友所有的车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，于法有据，本院予以支持。昭明公司辩称，其与原告之间并未对被担保的债权在既有物的担保又有人的担保情况下债权的实现方式进行约定，因此中行崇川支行应当对许志友、田建如抵押的车辆进行拍卖、变卖所得价款先行实现债权，不足部分由被告昭明公司偿还。本院认为，我国《担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”我国《物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”案涉保证合同明确约定，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响乙方（中行崇川支行）本合同项下的任何权利及其行使，甲方（昭明公司）不得以此抗辩乙方（中行崇川支行），因此，对于昭明公司上述抗辩意见，本院不予采信。中行崇川支行依照保证合同要求昭明公司对许志友、田建如的上述债务承担连带清偿责任的诉请亦于法有据，本院予以支持。在承担保证责任后，昭明公司有权向许志友、田建如追偿。对于中行崇川支行主张的律师代理费3980元，为案涉合同中明确约定之内容，且未超过相关收费标准，本院予以支持。被告许志友、田建如经本院合法传唤，无正当理由未到庭，亦未应诉答辩，视为对其诉讼权利的放弃，本院可根据查明的事实依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告许志友、田建如于本判决生效后十日内一次性给付原告中国银行股份有限公司南通崇川支行人民币31138.46元（计算至2014年2月19日）。 二、被告许志友、田建如于本判决生效后十日内一次性给付原告中国银行股份有限公司南通崇川支行上述款项利息及滞纳金（自2014年2月20日起至判决确定给付之日止，按照双方签署的《中银文峰大世界信用卡领用合约》所载明的方式计算）。 三、原告中国银行股份有限公司南通崇川支行有权就被告许志友所有的车辆（机动车登记编号为苏F×××××）折价或拍卖、变卖所得价款在人民币176000元限额内优先受偿。 四、被告许志友、田建如于本判决生效后十日内一次性给付原告中国银行股份有限公司南通崇川支行律师代理费人民币3980元。 五、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告许志友、田建如上述债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，被告江苏昭明投资担保有限公司有权向被告许志友、田建如追偿。 如被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币339元（已减半），由被告许志友、田建如、江苏昭明投资担保有限公司共同负担（此款原告已预交，三被告在履行上述判决义务时与原告一并结清）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费人民币678元（开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：47×××82）。 审判员  陆宇峰 二〇一四年五月五日 书记员  陈 颖