浙江省瑞安市人民法院民 事 判 决 书（2016）浙0381民初8821号原告（反诉被告）宁波银行股份有限公司温州瑞安支行，住所地瑞安市安阳街道罗阳大道1301号金瑞名苑一号楼一、三层。法定代表人谢荣亮，行长。委托代理人（特别授权）黄蓉，女，1985年11月14日出生，汉族，住瑞安市，原告职员。委托代理人（特别授权）杨晓竹，男，1987年4月7日出生，汉族，住温州市鹿城区，原告职员。被告（反诉原告）叶志美，女，1972年11月3日出生，汉族，住瑞安市。委托代理人（特别授权）叶志金，男，1961年1月7日出生，汉族，住瑞安市，被告叶志美之兄。被告林国铃，男，1971年6月2日出生，汉族，住瑞安市。原告宁波银行股份有限公司温州瑞安支行（以下简称宁波银行）与被告叶志美、林国铃金融借款合同纠纷一案，原告于2016年8月26日向本院提起诉讼。本院于同日受理后适用简易程序审理，依法由代理审判员毛小雨独任审判。在审理中，被告叶志美提出反诉请求，本院予以合并审理。本院分别于2016年10月12日、11月7日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄蓉，被告叶志美的委托代理人叶志金到庭参加了诉讼，被告林国铃经本院依法传唤后无正当理由拒不到庭。诉讼中，依原告申请，本院依法裁定查封登记于被告叶志美名下的坐落于瑞安市城关镇城北锦周路3弄2幢1单元301室[产权证号：0003xxx2号]。本案现已审理终结。原告宁波银行诉称：2013年9月27日，被告叶志美与其签订《个人白领通专用最高额借款合同》，约定授予被告人民币40万元最高贷款限额，允许被告在合同有效期内周转使用，利息按月结息，每月20日为结息日；借款人应在付息日向贷款人支付利息，且借款到期，利随本清；具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式以相应的借款借据（包括电子银行、网上银行借据）记载为准，借款借据是合同不可分割的组成部分；贷款到期，被告未按约偿还贷款的，自逾期之日起，原告将按实际逾期天数对逾期贷款按照合同约定的贷款利率水平上加收50%罚息。上述合同签订后，2015年8月6日，通过网银提款10万元，到期日为2016年8月6日，贷款年利率为12.3675%；2015年8月9日，被告叶志美通过网银提款10万元，到期日为2016年8月9日，贷款年利率为12.3675%。嗣后，原告按约履行付款义务，但被告叶志美从2016年7月21至2016年8月6日这期仅偿还780.03元，期内利息2.86元，剩余款项未偿还。同时，涉案借款发生于两被告婚姻存续期间，因由两被告共同承担。综上，原告起诉请求判令：1、被告叶志美、林国铃共同偿还原告借款本金199219.97元以及履行之日尚欠的全部利息、罚息和复利（计算方式以《个人白领通专用最高额借款合同》为准，暂算至2016年8月12日，两被告尚欠本息共计200304.56元，其中本金199219.97元，期内利息844.18元，罚息239.4元，期内利息复利1.01元）；2、本案诉讼费、保全费、公告费由两被告承担。被告（反诉原告）叶志美答辩并反诉称：2013年9月27日，原告与其签订《个人白领通专用最高额借款合同》，约定授信额度为40万元，授信期限为2013年9月27日至2016年9月27日。其于2015年8月5日向原告借款20万元，约定借款到期日为2016年8月6日，嗣后，其于2016年7月29日提前偿还该笔借款本息，在无逾期情况下，却无法再次借款，故系原告违约，其不需要承担责任，原告的诉讼请求应予以驳回。同时，因原告未按照约定履行《个人白领通专用最高额借款合同》，在其未出现逾期时，调整其授信额度，造成其资金周转计划落空，并造成其征信出现不良，故被告叶志美反诉请求判令：1、反诉被告宁波银行将反诉原告叶志美的银行征信恢复至之前的良好征信状态；2、反诉被告宁波银行将40万元额度自判决生效后继续给反诉原告叶志美周转使用两个月；3、由反诉被告宁波银行承担本案诉讼费用、保全费、公告费及反诉诉讼费用。原告（反诉被告）针对被告（反诉原告）叶志美的反诉辩称：1、反诉原告叶志美办理贷款时的用途是消费性�款，不能以贷转贷，用于资金周转本就是不符合《个人白领通专用最高额借款合同》约定；2、《个人白领通专用最高额借款合同》第一条第三项约定：“贷款人有权根据借款人的信用状况对最高贷款限额进行调整（增加或减少额度），贷款人增加或减少最高贷款限额无须征得借款人的同意，无须向借款人提供说明，调整最高贷款限额的决定一经作出，随即生效”。同时，该合同第五条第二项约定：“贷款人……有权根据借款人个人基本信息和信用报告，并依此自主作出相关判断，决定是否对最高贷款限额进行调整……”。反诉被告查询反诉原告叶志美的信用报告后，发现其负债很高，偿还能力下降，故依照合同约定对最高贷款限额进行了调整，不存在违约的情况。在本院指定的举证期限内，原告（反诉被告）宁波银行提供了以下证据：1、原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证、单位负责人身份证明各一份，证明原告主体资格；2、被告叶志美、林国铃的身份证、结婚证各一份，证明两被告主体资格及婚姻情况；3、《个人白领通专用最高额借款合同》一份，证明原、被告于2013年9月27日签订借款合同的事实；4、借款借据、交易清单、欠息单各一份，证明原告已按约交付借款及两被告欠息的情况；5、贷款用途说明一份，证明涉案贷款资金的使用用途仅为消费用途，而不是资金周转；6、被告叶志美个人信用报告一份，证明其负债过高，故原告依据合同约定调整授信额度的事实。在本院指定的举证期限内，被告（反诉原告）叶志美提供了以下证据：7、还款凭证一份，证明被告叶志美已按约于2016年7月29日偿还放款日期为2015年8月5日的借款，但随后原告未再次发放贷款导致被告出现逾期的事实。被告林国铃未作答辩，在本院指定的举证期限内亦未提供证据。上述证据经庭审质证，被告叶志美对证据1至4的真实性、合法性无异议，但认为系原告违约才导致其逾期还款；对证据5，认为借款人的贷款用途应该是综合使用，不应当仅仅为消费性用途；对证据6，表示其负债虽然较高，但征信并没有出现问题，是原告的主观意识认为其征信不良。原告对证据7的真实性、合法性无异议，但认为与本案无关。被告林国铃未到庭应诉，又未提供证据，视为其放弃举证、质证的权利和承担举证不能的法律后果。本院认为，证据1至6均符合证据三性，来源合法，内容真实，本院依法予以采信，确认其作为认定本案相关事实的依据。证据7的真实性、合法性本院予以确认，但无法证明被告叶志美的�证事实，本院不予采信。本院经审理认定，2013年9月27日，原告宁波银行与被告叶志美签订编号为07605BL20138254号《个人白领通专用最高额借款合同》，合同约定：1、最高贷款限额为人民币40万元，贷款人有权根据借款人的信用状况对最高贷款限额进行调整（增加或减少额度），贷款人增加或减少最高贷款限额无须征得借款人的同意，无须向借款人提供说明，调整最高贷款限额的决定一经作出，随即生效；2、借款利息计付方式以相应的借款借据记载为准，按月结息的，结息日相应为每月的第20日，结息日下一日历日为付息日；3、每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据为准；4、贷款到期，借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收50%�息；5、贷款人有权要求借款人提供于本合同项下借款相关的真实、完整的资料，并有权了解借款人健康、婚姻、家庭、工作、收入、财产等基本情况及贷款的使用情况，有权根据中国人民银行有关规定通过个人信用信息基础数据库或其他机构和系统，查询、打印、保存、使用借款人个人基本信息和信用报告，并依此自主作出相关判断，决定是否对最高贷款限额进行调整；合同还约定其他事项。合同签订后，被告叶志美先后分三次通过网银提款，明细如下：2015年8月5日提款20万元，到期日为2016年8月5日；2015年8月6日提款10万元，到期日为2016年8月6日；2015年8月9日提款10万元，到期日为2016年8月9日。上述三笔贷款利率均为年利率8.245%。尔后，对于2015年8月5日提款的20万元，被告叶志美于2015年7月29日提前偿还完毕，对于后两笔借款，被告叶志美均结清期内利息至2016年7月20日，另于2016年8月6日偿还本金780.03元、期内利息2.86元，于2016年9月21日偿还期内利息0.1元，故尚欠借款本金199219.97元、期内利息844.18元及相应复利、逾期利息。另查明：被告叶志美与被告林国铃系夫妻关系，两人于2000年6月21日办理结婚登记手续。本院认为，涉案《个人白领通专用最高额借款合同》内容真实、合法，系双方真实意思表示，被告叶志美应按约偿还借款本息，现被告叶志美借款后未按约还本付息已构成违约，应按约承担逾期还款违约责任，同时，涉案借款发生于两被告婚姻关系存续期间，应由两被告共同负担，原告要求两被告还本付息的诉讼请求，本院予以支持。关于反诉，因《个人白领通专用最高额借款合同》已明确约定“贷款人有权根据借款人的信用状况对最高贷款限额进行调整，其增加或者减少最高贷款限额无�征得借款人的同意，无须向借款人提供说明，调整最高贷款限额的决定一经作出，随即生效”，该约定并不违反国家有关法律、行政法规的强制性规定，依法有效，故反诉原告叶志美的反诉请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶志美、林国铃于本判决生效之日起十日内共同偿还原告宁波银行股份有限公司温州瑞安支行关于编号为07605BL20138254号《个人白领通专用最高额借款合同》项下借款本金199219.97元、期内利息844.18元、复利（分别以借款期限内产生的每笔期内欠息为基数，自每笔期�欠息逾期之日起按年利率12.3675%计算至实际履行之日止）、逾期利息（以本金99219.97元为基数按年利率12.3675%自2016年8月7日起计算至实际履行之日止；以本金10万元为基数按年利率12.3675%自2016年8月10日起计算至实际履行之日止）；二、驳回反诉原告叶志美的反诉请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案本诉受理费4305元，减半收取2153元，保全费5000元，合计7153元，由被告叶志美、林国铃共同负担，定于本判决生效后十日内缴纳（原告应当自判决书生效之日起十五日内来本院退回预交的诉讼费）。反诉受理费50元，减半收取25元，由反诉原告叶志美负担，定于本判决生效后十日内缴纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院［在递交上诉状之日起七日内先预缴上诉案件受理费4305元。本判决发生法律效力后，如被告拒绝履行，原告可向本院申请执行；申请执行的期限为二年，以判决书规定履行期限的最后一日起计算。代理 审 判员 毛小雨二〇一六年十一月十六日（代）书记员 陈 璇