湖南省邵阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）邵中民二初字第82号
原告中国银行股份有限公司邵东支行，住所地邵东县两市镇荷花路177号。
法定代表人曾立武，该支行行长。
委托代理人郭祥龙，男，系该支行职员。
被告卿光明，男。
被告胡文萍，女。
原告中国银行股份有限公司邵东支行与被告卿光明、胡文萍金融借款合同纠纷、信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年12月18日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司邵东支行的委托代理人郭祥龙到庭参加诉讼，被告卿光明、胡文萍经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，卿光明于2012年4月20日向我行借款400万元，期限60个月，月利率7.475‰，用于增加流动资金，原约定按季还本付息，现累计拖欠4期未还，尚欠借款本金2790634.02元和利息208244.61元、罚息70872.29元（利息及罚息算至2015年3月30日），合计3069750.92元。卿光明2010年11月2日在我行办理信用卡一张，卡号为XXXXXXXXXXX，额度为2000000元，现累计拖欠本金2000000元，利息229010.15元，滞纳金268389.75元（利息及滞纳金算至2015年3月30日），合计2497399.90元。卿光明以其夫妻名下位于邵东县两市镇大田村的土地使用权（国有土地使用证号：邵国用（2012）第179号）为贷款抵押担保。故请求判决：（一）卿光明偿还贷款本金2790634.02元和利息208244.61元、罚息70872.29元（利息及罚息算至2015年3月30日），合计3069750.92元；（二）卿光明偿还信用卡本金2000000元，利息229010.15元，滞纳金268389.75元（利息及滞纳金算至2015年3月30日），合计2497399.90元；（三）卿光明、胡文萍以其夫妻名下位于邵东县两市镇大田村的土地使用权（国有土地使用证号：邵国用（2012）第179号）为贷款承担抵押担保责任。
原告为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：
1、原告的营业执照、组织机构代码、法人身份证明，拟证明原告主体资格。
2、被告卿光明、胡文萍的身份资料及婚姻登记证明等复印件，拟证明被告的主体资格。
3、《贷款、抵押声明》、《个人无限连带责任担保承诺书》、《借款借据》、《贷款用款凭证》、《中国银行个人投资经营贷款合同》、《个人贷款抵押合同》、《个人贷款保证合同》、《抵押登记》等，拟证明被告卿光明于2012年4月20日向原告借款4000000元，胡文萍承担连带担保责任，并用邵东县两市镇昭阳大道与建设北路相交处的土地使用权（国有土地使用证号：邵国用（2012）第179号）为该笔贷款提供抵押担保的事实。
4、利息计算清单，拟证明被告尚欠借款本金2790634.02元和利息208244.61元、罚息70872.29元（利息及罚息算至2015年3月30日），合计3069750.92元。
5、《中银白金信用卡申请表》、《信用卡领用合约》、《单卡交易查询》等，拟证明卿光明2010年11月2日在原告处办理信用卡一张，卡号为4096705021775755，额度为2000000元，现累计拖欠本金2000000元，利息229010.15元，滞纳金268389.75元（利息及滞纳金算至2015年3月30日），合计2497399.90元。
被告卿光明、胡文萍未予书面答辩，亦未向本院提交任何证据材料。
因二被告未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。对原告提交的1—5号证据，经本院审查，所证内容真实客观，均予以采信。
根据采信的证据及原告的陈述，本院认定事实如下：卿光明与胡文萍系夫妻关系，被告卿光明为了周转资金向原告贷款。2012年4月16日，被告卿光明与原告签订了《贷款合同》，约定：贷款金额为400万元，借款期限为60个月。分20期还款，还款方式为等额本息还款法，要求自贷款发放次月起，借款人于公历每月20日，按期归还贷款本息。月利率为7.475‰，如借款人未按合同约定时间还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人清偿逾期本息为止，对不能按期支付的利息，贷款人有权按贷款逾期罚息利率计收复息，贷款逾期罚息利率按借款合同利率上浮30%执行。有下列情形之一的，贷款人有权停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款额度，并宣布本合同项下的借款本息全部立即到期：（一）借款人逾期未还本金或利息超过60日；……。与本合同订立、履行及纠纷解决有关的税收及费用，包括但不限于印花税、诉讼费、执行费、律师代理费、公证费等均由借款人支付或偿付。本合同项下的全部债务由卿光明、胡文萍提供抵押担保，由胡文萍提供连带责任保证。同日，二被告与原告签订了《个人贷款抵押合同》，约定二被告用邵东县两市镇昭阳大道与建设北路相交处的土地使用权［国有土地使用证号：邵国用（2012）第179号］为贷款提供抵押担保，并在2012年4月18日办理了抵押登记。2012年4月20日，原告将400万元打入卿光明指定的账户。此后，2012年7月20日，卿光明还款250388.89元，其中本金160688.89元，利息89700元；2012年10月20日，还款250388.89元，其中本金164292.34元，利息86096.55元；2013年1月21日还款250465.49元，其中本金167976.59元，利息82412.30元，罚息76.60元；2013年4月23日还款250649.29元，其中本金171743.47元，利息78645.42元，罚息260.4元；2013年7月20日还款247204.59元，其中本金177830.38元，利息69374.21元；2013年11月3日还款248404.39元，其中本金81529.25元，利息65675.34元，罚息1199.8元；2014年1月28日还款247809.19元，其中本金185305.06元，利息61899.53元，罚息685.6元。还款7期后，卿光明未再还款。到2015年3月30日为止，卿光明逾期期数4期，尚欠借款本金2790634.02元和利息208244.61元、罚息70872.29元（利息及罚息算至2015年3月30日），合计3069750.92元。
2010年4月6日，卿光明向原告申请办理了中银白金信用卡一张，卡号为XXXXXXXXXXX，额度为200万元。该卡《信用卡领用合约》约定：甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方到期还款日前偿还信用卡项下的全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息自交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金＝（最低还款额-
已还款金额）×5%】。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。领取该卡后，卿光明多次使用该卡进行取现和消费。2014年1月9日，卿光明透支1050000元，该款项分12期付款，手续费为7.2%，2014年2月9日按约定还款175000元，2014年3月9日还款175000元，2014年4月9日还款83337元，之后的9期均为83337元，均未按约定期限还款。2014年7月6日透支1075500元。2014年7月9日透支175000元，现累计拖欠本金2000000元，利息229010.15元，滞纳金268389.75元（利息及滞纳金算至2015年3月30日），合计2497399.90元。
本院认为，本案属金融借款合同纠纷、信用卡纠纷。原告与被告卿光明之间签订的借款合同是双方真实意思的表示，符合法律规定，属有效合同，双方应当按照合同约定履行各自义务。被告卿光明在向原告借款后，未按约定的期限归还借款本息，已构成违约，依法应当承担违约责任。原告要求被告卿光明归还借款本金2790634.02元和利息208244.61元、罚息70872.29元（利息及罚息算至2015年3月30日），合计3069750.92元的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告与被告卿光明、胡文萍签订了《抵押合同》，约定用二被告所有的、位于邵东县两市镇大田村的土地使用权（国有土地使用证号邵国用（2012）第179号）为该笔债权提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，系双方的真实意思表示，未违反法律规定，抵押合同合法有效。被告卿光明不履行债务时，原告对设定抵押权的、位于邵东县两市镇大田村的土地使用权［国有土地使用证号邵国用（2012）第179号］折价或者以拍卖、变卖所得的价款在约定的抵押担保金额内享有优先受偿权。
依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，被告卿光明作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《信用卡领用合约》有关条款的义务。卿光明在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。同时信用卡透支作为信用贷款业务之一种，贷款需接受利率上限。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”滞纳金、利息、复利在法律属性上均为违约金性质，人民法院有权进行调整，而信用卡业务的特殊性也不足以支持其滞纳金、利息、复利、手续费等超越中国人民银行公布的同期同类借款年利率4倍即月利率2%。2014年1月9日透支1050000元，2014年2月9日卿光明还款175000元，2014年3月9日还款175000元，2014年4月9日还款83337元，共还款433337元，按照先还利息（利息按月利率2%计算）再还本金的方法分别予以核减，其中还利息53698元，还本金379639元，故该笔借款未还本金为670361元。2014年7月6日透支1075500元，2014年7月9日透支175000元，现累计拖欠本金1920861元，2014年4月9日至2015年3月30日所产生的利息为376602元。对2015年3月30日之后的利息，均按月利率2%计算。被告卿光明、胡文萍经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款、第二款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国商业银行法》第三十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告卿光明归还原告中国银行股份有限公司邵东支行借款本金2790634.02元，利息208244.61元，罚息70872.29元（利息按月利率为7.475‰，逾期罚息按月利率2.2425‰算至2015年3月30日止，顺延照计），本息合计3069750.92元，限本判决生效后10日内付清；
二、由被告卿光明归还原告中国银行股份有限公司邵东支行信用卡透支额1920861元，利息376602元（利息按月利率2%计算至2015年3月30日止，此后利息均按月利率2%计算）；
三、如被告卿光明未履行上述第一项付款义务，原告中国银行股份有限公司邵东支行对抵押财产，即卿光明、胡文萍所有的位于邵东县两市镇大田村的土地使用权【国有土地使用证号邵国用（2012）第179号】折价或者以拍卖、变卖所得的价款在约定的抵押担保金额内享有优先受偿权；
四、驳回原告中国银行股份有限公司邵东支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费49250元，由被告卿光明负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省高级人民法院。
审 判 长 肖 霞
代理审判员 肖蓓蕾
人民陪审员 袁艺玲
二〇一六年一月二十日
代理书记员 姜 莎
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
……
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权按照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国商业银行法》
第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。