成都市锦江区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）锦江民初字第2801号
原告安从付。
委托代理人肖波。
被告中英人寿保险有限公司四川分公司。住所地：成都市总府路**号总府大厦**层及**层*********号。
负责人王珏。
委托代理人胡序言。
委托代理人张渊。
原告安从付诉被告中英人寿保险有限公司四川分公司（以下简称中英人寿四川分公司）保险纠纷一案，本院于2012年7月15日受理后，依法由审判员徐国书适用简易程序于2013年8月30日公开开庭进行了审理。原告安从付的委托代理人肖波，被告中英人寿四川分公司的委托代理人胡序言到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告安从付诉称，2008年7月23日，安从付与中英人寿四川分公司签订了由中英人寿四川分公司提供的格式合同，即编号为310A0566572号的保险合同，合同内容包含终身寿险、长期疾病保险、住院费用医疗保险、意外伤害保险四项，安从付一直按时足额缴纳保险费用。2012年，安从付因病住院，根据保险合同的约定向中英人寿四川分公司提出理赔，中英人寿四川分公司也按照合同赔付了1500元的住院费。但是，中英人寿四川分公司于2013年5月1日发函给安从付，表示不再承保310A0566572号保险合同项下的住院费用医疗保险，并拒绝说明不再承保的理由。安从付系农民，文化水平低，系半文盲，其不了解中英人寿四川分公司为何在签合同要求安从付每年按时缴纳保险费的时候，向安从付作出各种承诺，而当面临履行合同义务的时候，中英人寿四川分公司就单方面解除住院费用医疗保险。因投保人并不知晓保险合同的解除条件，保险人对此未进行明确提示，保险代理人也未对此进行说明，故中英人寿四川分公司未就该约定尽到相应的告知义务，该保险条款应属无效条款。由于安从付的治疗尚未结束，后期还存在住院治疗的可能，故起诉来院。请求判令：1、中英人寿四川分公司继续全面完整的履行安从付与中英人寿四川分公司签订的310A0566572号保险合同（起诉后，安从付将该项诉讼请求变更为：中英人寿四川分公司出具的不续保通知书无效，中英人寿四川分公司继续全面完整的履行安从付与中英人寿四川分公司签订的310A0566572号保险合同）；2、本案诉讼费用由中英人寿四川分公司承担。
中英人寿四川分公司辩称，1、中英人寿四川分公司认为安从付请求判令不续保通知书无效没有依据。因为不续保通知书不属于要约和承诺项下的内容，其实施不需要对方配合，中英人寿四川分公司作出该决定并送达了安从付，该行为即成立并生效，不需得到安从付的认可，因此，安从付的该项诉讼请求无实际意义。2、安从付要求中英人寿四川分公司必须履行续保义务的主张缺乏合同依据。投保书和保险单已经载明，住院费用医疗保险的缴费期限和保险期间均为1年，该险种适用的条款亦明确约定续保须以中英人寿四川分公司审核同意为前提条件，如果保险期间届满，而中英人寿不接受续保的，则合同效力自动终止。由此可见，对于住院费用医疗保险，中英人寿四川分公司不保证续保。期满后，中英人寿四川分公司有权选择接受或不接受续保申请，若中英人寿不接受续保，则该险种对应的合同效力将自动终止。3、不存在中英人寿四川分公司单方面解除合同的情形。安从付认为中英人寿四川分公司单方面解除住院费用医疗保险违反了诚实信用原则，但其忽略了一个重要前提，即中英人寿四川分公司不续保的决定不是针对已生效的合同，而是针对安从付申请订立而未订立的新合同。中英人寿四川分公司已经按照合同约定履行了合同义务，中英人寿四川分公司出具的不续保通知书的效果仅仅是导致新合同不成立，故不存在合同项下的违约情形和法定违约情形，也不存在中英人寿四川分公司单方面解除合同的情形。
经审理查明，2008年7月23日，安从付向中英人寿四川分公司提交《中英人寿保险有限公司人身保险投保书》（简称投保书），载明：投保人、被保险人安从付；主合同险种名称分别为中英人寿永安康终身寿险（缴费期限10年，保险期间终身）、中英人寿住院费用医疗保险（缴费期限1年，保险期间1年）；附加合同险种名称分别为中英人寿附加永安康意外伤害保险（缴费期限10年，保险期间至65周岁）、中英人寿附加提前给付长期疾病保险（缴费期限10年，保险期间终身）；保险费合计2914.20元，缴费方式为年缴，保费缴付渠道为自动转账；一年期险种申请自动续保；投保书中的投保人与被保险人声明事项载明：4、贵公司及代理人已就本人投保的保险产品内容进行详细说明，本人已经认真阅读并理解了投保须知、产品说明书、红利分配说明、保险合同退保金额、保险条款（包括保险责任、免责条款及合同撤销权）的各项内容，保险代理人在安从付同意下在上述内容下的投保人和被保险人签名处替安从付代签。同日，安从付与中英人寿四川分公司签订310A0566572号《保险合同》，保险合同生效日为2008年7月23日。2008年8月2日，安从付在中英人寿四川分公司出具的《保单回执》上签字确认收到保险单。保险单所附的《中英人寿住院费用医疗保险》条款约定：本合同的保险期间为一年，自本合同生效时起，至本合同约定终止时终止，被保险人年满65周岁前，本合同每年保险期间届满时，经保险人审核同意后可以续保；本合同保险期间届满，而且保险人不接受续保，本合同效力于满期当日二十四时自动终止。中英人寿四川分公司分别于2008年7月28日、2009年9月8日、2010年8月24日、2011年8月2日、2012年7月24日通过银行划扣的方式向安从付分别收取了2914.2元、2974.2元、2974.2元、2974.2元、2974.2元保险费用，缴费年度分别为第1、2、3、4、5年度，即中英人寿四川分公司向安从付收取了包含中英人寿住院费用医疗保险险种在内的2013年7月22日前的保险费用。2013年7月7日，中英人寿四川分公司通过银行划扣的方式向安从付分别收取了2013年7月23日至2014年7月22日的保险费用2724.2元，庭审中安从付、中英人寿四川分公司均确认中英人寿四川分公司未向安从付收取中英人寿住院费用医疗保险险种在2013年7月23日后的保险费。2012年12月6日，中英人寿四川分公司向安从付出具《理赔给付通知书》，载明安从付提交的理赔申请符合保险责任，并于同日向安从付赔付住院医疗费用保险金1500元。2013年5月1日，中英人寿四川分公司向安从付出具《合同不续保通知书》，载明：根据被保险人目前的综合状况及保险合同条款的约定，中英人寿四川分公司对保险合同项下的一年期保险进行了重新核保，决定从2013年7月23日起，中英人寿四川分公司将不再承保该合同项下的中英人寿住院费用医疗保险。
以上事实有原告安从付提交的安从付的身份证复印件、中英人寿四川分公司营业执照、《外商投资企业分支机构年检报告书》，安从付的农业银行安岳支行的存折，《理赔通知书》、《合同不续保通知书》；有被告中英人寿四川分公司提交的《保险单》，《中英人寿住院费用医疗保险条款》，《投保书》、《保单回执》及双方当事人的一致陈述等证据在案为证。
本院认为，安从付与中英人寿四川分公司签订的保险合同系双方的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。本案的争议焦点在于：1、中英人寿住院费用医疗保险条款中关于续保问题的约定是否无效。2、安从付请求确认中英人寿四川分公司出具的《合同不续保通知书》无效，并要求中英人寿四川分公司就中英人寿住院费用医疗保险险种履行续保义务是否有法律及事实上的依据。对此，本院综合认定如下：
关于约定续保的保险条款的效力问题。本案原告安从付认为中英人寿四川分公司向其出具《合同不续保通知书》，系中英人寿四川分公司单方解除中英人寿四川分公司与安从付之间存在的中英人寿住院费用医疗保险关系，且投保人安从付并不知晓解除上述保险关系的相关约定，保险人及保险代理人均未向其明确提示，故保险人中英人寿四川分公司未尽到相应的告知义务，上述关于保险关系解除的保险条款（即关于续保问题的约定）应属无效。本院认为，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。可知，该规定针对的是“免除保险人责任的条款”即保险合同中的免责条款。但本案中，关于约定续保问题的保险条款（即“本合同每年保险期间届满时，经保险人审核同意后可以续保”；“本合同保险期间届满，而且保险人不接受续保，本合同效力于满期当日二十四时自动终止”）并非系保险合同中的免责条款，且投保人安从付已经在保单回执上签字确认，应视为其已经收到保险人提供的保险条款，故安从付关于约定续保的保险条款无效的主张，本院不予采纳。
关于《合同不续保通知书》的效力及中英人寿四川分公司是否应继续履行续保义务的问题。《中英人寿住院费用医疗保险条款》约定，本合同的保险期间为一年，自本合同生效时起，至本合同约定终止时终止，被保险人年满65周岁前，本合同每年保险期间届满时，经保险人审核同意后可以续保；本合同保险期间届满，而且保险人不接受续保，本合同效力于满期当日二十四时自动终止。根据该约定，中英人寿住院费用医疗保险的保险期限为一年，保险期间届满时须经保险人的审核同意后投保人方可续保，即保险人有权选择续保或不续保。另安从付于2008年7月23日在《中英人寿保险有限公司人身保险投保书》中一年期险种即住院费用医疗保险选择了“申请自动续保”，而中英人寿四川分公司于2013年5月1日向安从付发出的《合同不续保通知书》系在涉案险种保险年度期限届满前发出，实际是向安从付表明对其自动续保申请（即要约）不予承保的拒绝（即对要约的拒绝），该行为系法律赋予受要约人的单方权利，无须要约人的同意，故中英人寿四川分公司向安从付发出《合同不续保通知书》符合保险条款的约定，且不违反法律的强制性规定，故安从付要求确认《合同不续保通知书》无效，并要求中英人寿四川分公司就中英人寿住院费用医疗保险险种履行续保义务的诉讼请求无事实及法律依据，本院不予支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第二十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：
驳回原告安从付的诉讼请求。
本案案件受理费200元，减半收取100元，由原告安从付负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审判员 徐国书
二〇一三年十一月六日
书记员 刘 茜