浙江省瑞安市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）温瑞马商初字第55号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司某某市支行（以下简称邮政银行某某支行）。
负责人王，系该支行行长。
委托代理人周，浙江合一律师事务所律师。
被告方某某。
被告洪某某，系被告方某某的妻子。
被告林甲。
被告林乙。
被告瑞安市某某蔬菜专业合作社（以下简称某某合作社）。
法定代表人林乙。
原告邮政银行某某支行为与被告方某某、洪某某、林甲、林乙、某某合作社金融借款合同纠纷一案，于2013年1月11日向本院起诉。本院于同日以简易程序受理后因被告方某某、洪某某、林甲、林乙下落不明，故依法于2013年1月14日转为普通程序并组成合议庭于同年4月26日公开开庭进行了审理。原告委托代理人周与兼被告某某合作社法定代表人的被告林乙到庭参加诉讼；被告方某某、洪某某、林甲经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮政银行某某支行起诉称：原告前身系中国邮政储蓄银行有限责任公司浙江省温州市某某市支行，经国务院同意改为现名。2012年7月16日，中国银行业监督管理委员会温州监管分局颁发了新的金融许可证。2012年7月30日，瑞安市工商行政管理局颁发了新的营业执照。2011年10月10日，原告与被告方某某、林甲、林乙签署了一份《小额贷款联保协议书》，协议约定：1、被告方某某、林甲、林乙组成联保小组；2、自2011年10月10日至2012年10月10日，甲方（即原告）可以根据乙方（即联保小组）任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币5万元内发放贷款；3、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；4、保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费等。同日，被告某某合作社自愿出具一份《担保函》，承诺对被告方某某等的贷款提供连带责任保证。同日，被告方某某、洪某某与原告签订一份《小额联保借款合同》；该借款合同约定：1、借款金额为5万元；2、借款期限为2011年10月10日至2012年10月10日；3、还款方式采取阶段性等额本息还款法，即借款前十个月按月偿还当月利息，不还本金，此后按照等额本息还款法偿还；4、借款的年利率为13.5%，若逾期偿还的，则加收50%罚息；若未按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。上述合同签订后，原告按约向被告方某某、洪某某发放贷款5万元，但他们并未按约偿还借款本息。截止2012年11月26日，被告方某某、洪某某尚欠原告借款本金5万元及利息2356.07元，而其余被告也没有按约履行担保义务。原告虽予以催讨，但无果。故原告诉请法院判令：1、被告方某某、洪某某共同偿还原告借款本金5万元，并支付约定的借款利息（贷款期内的利息按年利率13.5%计算；逾期后的利息按年利率20.25%计算；对未按期偿付的贷款利息按逾期贷款罚息利率计收利息；利息已经付至2012年9月10日，此后至2012年11月26日所欠的利息为2356.07元）；2、被告林甲、林乙、某某合作社对上述借款本息的清偿承担连带责任；3、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告补充陈述借款合同中虽在借款期限最后两个月约定按阶段性等额本息还款法计算相应借款本息，但在实际操作中还是按等额本金还款法计算，并明确第一项诉讼请求中“未按期偿付的贷款利息”不仅包括贷款期内两个月未支付的利息，而且还包括逾期之后未按月支付的逾期利息。
原告邮政银行某某支行在本院指定的举证期限内提供了如下证据：
证据一，营业执照复印件、金融许可证复印件、组织机构代码证复印件、诉讼代表人证明书、中国银监会浙江监管局文件浙银监复（2012）439号复印件各一份，以证明原告诉讼主体资格及原告变更名称情况等事实。
证据二，被告方某某、洪某某身份证复印件、结婚证复印件各一份，以证明被告方某某、洪某某的身份情况及被告方某某、洪某某系夫妻关系等事实。
证据三，被告林甲、林乙身份证复印件各一份，被告瑞安市某某蔬菜专业合作社营业执照复印件、组织机构代码证复印件、农民专业合作社成员名册复印件各一份，以证明被告林甲、林乙、某某合作社的诉讼主体资格。
证据四，编号为330381211XXX6864的《小额贷款联保协议书》及《担保函》各一份，以证明本案有关担保的具体约定等事实。
证据五，合同编号为33038XXXX5660362的《小额联保借款合同》及《共同还款承诺书》各一份，以证明本案有关借款的具体约定等事实。
证据六，贷款（手工）借据及个人贷款放款单各一份，以证明原告已按约履行放款义务的事实。
原告邮政银行某某支行当庭向本院提供了如下证据：
证据七，电脑信息查询单两份，以证明截止2013年4月25日被告方某某在本案中所欠本息（包括期内利息、逾期利息及未按时支付的复利）的情况。
被告林乙、某某合作社对原告的起诉没有意见，想两年分期还款；被告方某某、洪某某、林甲均未作答辩。五被告在本院指定的举证期限内均未向本院提供证据。
经庭审质证，被告方某某、洪某某、林甲均未到庭应诉，又均未能提供证据，应视为其放弃举证、对原告提供的证据无异议并承担举证不能的法律后果；被告林乙、某某合作社对原告邮政银行某某支行提供的证据一至七均无异议；本院认为，原告提供的上述证据经本院核实，其来源合法、内容真实，能相互印证，具有一定的证明力，故本院依法予以采信，并作为认定本案事实的依据。但是根据证据七，至2013年4月25日被告方某某共欠原告本息56624.94元；对照《小额联保借款合同》的约定，原告对该笔贷款是严格按合同约定的阶段性等额本息还款方式计收本息，即被告方某某应于2012年9月10日归还第11期应还本金24860.16元、利息562.5元（本息合计25422.66元），2012年10月10日归还第12期应还本金25139.84元、利息282.82元（本息合计25422.66元）；被告方某某于2012年9月10日支付原告利息251.12元，拖欠该期应付利息311.38元；至2012年10月10日被告方某某共欠原告最后二期利息594.2元，原告随后对该最后二期利息计收复息且已于同月21日收取被告方某某复息0.48元；另，原告的信贷系统计拖欠利息594.2元而未对逾期利息计算复息。原告诉称利息已经付至2012年9月10日、在实际操作中按等额本金还款法计算，均与事实不符，不予采信。
经审理查明：2012年7月，中国银监会浙江监管局发布文件，同意中国邮政储蓄银行浙江省分行统一变更辖属各二级分行及支行、代理营业机构名称及相应信息；同年7月16日，中国银行业监督管理委员会温州监管分局颁发了新的金融许可证，原中国邮政储蓄银行有限责任公司浙江省温州市某某市支行变更为原告邮政银行某某支行现名中国邮政储蓄银行股份有限公司某某市支行（下文统称原告）；同年7月30日，瑞安市工商行政管理局为原告颁发了新的营业执照。2011年10月10日，被告方某某、林甲、林乙与原告签订《小额贷款联保协议书》一份；上述协议约定：1、三被告组成联保小组；2、自2011年10月10日至2012年10月10日，甲方（即原告）可以根据乙方（即联保小组）任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币5万元内发放贷款；3、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；4、保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费等。同日，被告方某某与原告签订了一份《小额联保借款合同》；双方约定：1、借款本金为5万元，借款期限为2011年10月10日至2012年10月10日；2、还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前10个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还即每月等额归还贷款本息；3、逾期则从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复息。同日，被告洪某某出具《共同还款承诺书》一份，自愿对被告方某某所借借款本金5万元及利息、逾期利息、逾期罚息等费用承担连带共同还款责任；被告某某合作社自愿出具《担保函》一份，承诺对被告方某某等的贷款提供连带责任保证，保证范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用，保证期限为借款合同履行期满之日起的两年；原告将借款本金5万元放款至被告方某某邮政储蓄银行60×××14账户。借款后，被告方某某仅支付原告借款期限内利息至2012年8月10日。2012年9月10日，被告方某某未按约归还第11期应还本金24860.16元，并拖欠该期应付利息311.38元；2012年10月10日，被告方某某未按约归还第12期应还本金25139.84元，并拖欠该期应付利息282.82元及上期应还本金的逾期利息419.52元、上期利息的复息4.77元。嗣后，五被告均没有履行约定义务。至2013年4月25日，被告方某某共欠原告本息56624.94元。
本院认为，原告邮政银行某某支行与被告方某某、洪某某等签订的借款合同及担保合同合法、有效。被告方某某尚欠原告借款本金5万元及相应到期利息事实清楚，应按照约定的期限及时予以还款；被告方某某逾期未履行还款义务，应按合同约定支付原告相应的罚息及复息。虽然原告诉称利息已经付至2012年9月10日与贷款期内两个月利息未支付相互矛盾，但是鉴于原告请求被告方某某、洪某某支付约定的借款利息而且暂算至2012年11月26日共欠利息2356.07元时包含2012年9月10日前拖欠的应付利息311.38元，故被告方某某应当按约支付原告期内利息594.2元。原告诉称对未按期偿付的贷款利息按逾期贷款罚息利率计收利息，即是主张复息。对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释；对格式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释。虽然有时也将分借期内利息、逾期利息等统称为贷款利息，但是在法律性质上逾期利息并不是贷款利息：贷款利息是借款人按照约定的期限在借款期限内或按约返还借款时支付给贷款人的款项，是借款人因有偿使用贷款人的贷款而支付的合同对价；逾期利息是借款人未按照约定的期限返还借款时按照约定或者国家有关规定支付给贷款人的款项，是借款人因为违约而对贷款人承担的违约责任。从有利于被告的角度对格式条款进行解释，逾期利息不能包括在贷款利息内；原告信贷系统余额实时查询所反映的拖欠本息金额，实际上也未对逾期利息计算复息；故原告请求对逾期利息再按罚息利率计收利息即复息，依据不足，本院不予支持。被告洪某某自愿作为连带共同债务人对被告方某某借款合同项下产生的全部债务（含贷款本息、利息、逾期罚息、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任，并未违反法律有关规定，也不影响国家、社会共同利益及他人合法权益，故本院予以准许；被告林甲、林乙、某某合作社应依法承担连带担保责任。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告方某某于本判决生效之日起十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司某某市支行借款本金5万元、期内利息594.2元及逾期利息（2012年10月10日前逾期利息419.52元及2012年10月11日起按借款本金5万元、年利率20.25%计算至判决确定的履行之日止）、复息（2012年10月10日前复息4.35元及2012年10月11日起按利息564.2元、年利率20.25%计算至判决确定的履行之日止）。款交本院马屿人民法庭转付。
二、被告洪某某对第一项款项的偿付承担连带共同还款责任。
三、被告林甲、林乙、瑞安市某某蔬菜专业合作社对第一项款项的偿付均承担连带责任；上述被告如承担保证责任后，有权向被告方某某追偿。
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司某某市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1109元，由被告方某某、洪某某、林甲、林乙、瑞安市某某蔬菜专业合作社共同负担（定于本判决生效之日起三日内缴纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
审 判 长 余海瑞
人民陪审员 林晋存
人民陪审员 黄发挺
二〇一三年六月七日
书 记 员 潘仁珠