河北省唐山市路南区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）南民初字第2400号
原告：中信银行股份有限公司唐山分行，住所地唐山市路南区新华西道46号。
法定代表人：林向阳，职务行长。
委托代理人：魏红晓，中信银行股份有限公司唐山分行职员。
委托代理人：李健，中信银行股份有限公司唐山分行职员。
被告：王小毅，女，1968年1月16日生，汉族，无业，现住唐山市路北区新华西道张大里丽景琴园*座1门***号。
委托代理人：于会川，唐山市路南区小山法律服务所法律工作者。
委托代理人：葛宇欣，女，1996年6月18日生，无业，现住唐山市路北区新华西道张大里丽景琴园*座1门***号。
被告：葛红星，男，1966年3月17日生，汉族，现住唐山市路北区新华西道张大里丽景琴园*座1门***号。
被告：唐山大陆房地产开发有限公司，住所地唐山市高新区建设北路198号。
法定代表人：陆之孝，职务董事长。
委托代理人：孙伟，该公司职员。
原告中信银行股份有限公司唐山分行与被告王小毅、葛红星、唐山大陆房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司唐山分行委托代理人魏红晓、李健、被告王小毅委托代理人于会川、葛宇欣、被告唐山大陆房地产开发有限公司委托代理人孙伟到庭参加诉讼，被告葛红星经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，2011年8月30日，三被告与原告签订了4份《中信银行个人购房借款合同》，共计借款人民币1000万元，用于购买唐山市高新区阳光SOHO4-3、4、5、6四套商业房。借款期限均为10年，自2011年8月30日至2021年8月30日，还款总期数为120期，采用按月等额本息还款方式还款。借款月利率7.05‰，每年1月1日调整利率。各借款合同项下贷款金额、对应购房的房产分别为：1、（2011）唐银房贷自第840160号：202万元，用于购买唐山市高新区阳光SOHO4-3；2、（2011）唐银房贷自第840161号：169万元，用于购买唐山市高新区阳光SOHO4-4；3、（2011）唐银房贷自第840162号：202万元，用于购买唐山市高新区阳光SOHO4-5；4、（2011）唐银房贷自第840163号：427万元，用于购买唐山市高新区阳光SOHO4-6。唐山大陆房地产开发有限公司作为保证人，为本次借款提供阶段性连带责任保证，即对自借款合同生效之日起至借款合同项下所购房屋取得房屋所有权证，办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权利证》及其他有关资料交原告持有之日止的借款人的所有应付款项承担连带保证责任。如借款人违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，原告有权计收罚息和复利，宣布已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息，要求保证人履行保证责任。合同签订后，原告依约发放了借款，但被告王小毅、葛红星连续发生逾期还款，已经构成严重违约，被告唐山大陆房地产开发有限公司也没有履行保证责任。截至2014年10月10日，被告王小毅、葛红星尚欠原告借款本金共计7320479.33元，利息共计242866.26元。为了维护自身合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求法院判令：1、被告王小毅、葛红星共同偿还原告借款本金7320479.33元，利息242866.26元（暂计算至2014年10月10日）及截至全部债务还清之日的利息（包括利息、复利、罚息）；2、被告王小毅、葛红星赔偿给原告为实现债权发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、保全费、差旅费等）；3、被告唐山大陆房地产开发有限公司对被告王小毅、葛红星的上述债务承担连带清偿责任；4、本案全部诉讼费用由三被告共同承担。
原告为支持其诉请，向法庭提交如下证据：证据一、个人购房借款合同4份，1、证明原告与被告存在借贷法律关系，借款人向原告借款用于购买唐山市高新区SOHO-3、SOHO-4、SOHO-5、SOHO-6、2、证明被告大陆房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证；证据二、个人借款凭证，证明1、原告向借款人发放贷款的事实。2、借款的金额、利率及期限；证据三、还款计划执行情况，证明借款人还款情况、逾期还款事实及金额。
被告王小毅辩称，一、原告所诉有不实之处。被告葛红星、王小毅确实存在经济状况恶化给付本息困难的情况。但是，第三人田丹愿意承担偿还本息的义务，并且田丹已经是该房屋的实际控制人，被告王小毅已将相关情况的书面材料交给中信银行的客户代表李建，并且已多次与该客户代表联系此事，欲变更贷款人手续，并提出因经济恶化，贷款照合同约定按提前到期办理。但是，客户代表至今没有任何答复。原告明知上述事实，并承诺手续一直在办理中，却又就扩大的损失起诉我方，我方要求客户代表李建出庭，以查明案件事实。二、对于原告计算的利息、复利、罚息我方不与认可。利息的计算方法以及收取复利有悖于我国法律的规定。罚息是中信银行的格式合同的做法，有损于客户的利息，法庭不应支持。三、原告所诉的律师费、评估费、拍卖费、保全费、差旅费是无理的，不应由我方来承担。此案是在我方向中信银行提出由第三人承担还贷数月后才起诉的，明显属于故意扩大损失不应得到法律的支持。中信银行收取的高昂的利息就已经包含了他们的所有活动成本，起诉书中所主张的利息以外的款项不应予以支持。四、原告的诉状没有写明起诉日期。房屋尚未交付，贷款在开发商手中，购房人所承担的是双重压力。原告对于我方提出的贷款按提前到期办理的申请不答复且不办理，原告完全可以避免本次诉讼，却无故扩大损失，这些损失由我方承担不合理。五、该合同是格式合同，有失公平。而且订立合同时原告并没有采取合理的方式来特别标示或和口头告知。仅仅是让被告在最后一页签字，且合同在被告没有阅读完毕的情况下以加盖公章为由收回。六、按原告的起诉所述，本案的被告大陆房地产开发有限公司没有履行保证责任，而且也没有按照合同约定向我方交房，应承担相应的责任。七、原告存在违约行为，1、原被告的贷款合同第十一条规定：“在保证期间内，乙方有权直接要求丙方（即保证人大陆房地产开发有限公司）承担保证责任并有权从丙方在中信银行任何营业机构开立的账户中直接扣划。”原告并没有按照合同约定直接从保证人账户直接扣划，所以原告违约在先。2、贷款合同第十三条6中规定：“乙方有妥善保管相应资料的责任。”我方交给原告关于第三人田丹房产产权转移并担保的相关资料早已交给了原告方的客户代表。但是，原告无视这些资料，不积极采取有利于偿还本息的举措，任由损失扩大。八、本案应将田丹列为第三人。将田丹追加为第三人有利于维护原被告的合法权益，也可以使原告所追欠款尽快回笼。综上，本案的形成原告及担保人都有着不可推卸的责任。在我方书面向原告告知经济情况恶化，请求提前解决问题的情况下，却因原告的消极怠工、管理混乱，且故意拖延时间才引发了本次诉讼。请法庭查明事实，依法作出公平公正的处理。
被告王小毅没有证据向法庭提交。
被告葛红星经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交答辩及任何证据。
被告唐山大陆房地产开发有限公司辩称，我公司不承担诉讼费用。对于原告诉请的对银行贷款承担连带责任我公司不同意承担。被告唐山大陆房地产开发有限公司没有证据向法庭提交。
法庭组织质证，被告王小毅对原告提交证据的质证意见：对证据一、真实性无异议，但对其中条款的合法性有异议，1、按照原告诉状中所称，该房产已经抵押，但并未办理抵押登记手续，而且在合同第21条第7款抵押率上约定的并不是百分之百抵押，840163合同上抵押率42%，840162合同上记载抵押率50%，840161号合同上记载抵押率是50%，840160号抵押率是50%，事实上房产至今未办理房产抵押手续。该合同的第9-11页部分内容划掉，但是没有盖章，无法证实是否有效。该合同系格式条款，合同的内容是被告签名按手印之后，原告拿回去盖章增添的内容。该格式合同条款违反了合同法第39条第40规定，该合同第21条第10-11没有约定办理抵押登记手续时间，这几份合同都是空白的。合同中罚息复利的约定违反法律规定。借款合同的法人代表是张立明，但起诉书中写的法人代表人是林向阳。总之原告在合同中所存在的违法性条款导致纠纷的发生。对证据二、无异议，但对于证明目的有异议，证明借款金额和期限上面没有利率；对证据三、有异议，1.所计算的时间所出示的证据，与本案截止时间的数额都不相符。2、原告方并没有向当事人告知过。3、罚息计算方式和法律依据在订立合同时也没有提供过，没有依据。罚息、复利违法了法律规定。被告唐山大陆房地产开发有限公司对原告提交证据的质证意见：对证据一至三、均无异议。
经审理查明，被告王小毅与被告葛红星原系夫妻关系，二人于1990年结婚，2012年7月9日离婚。2011年8月30日，被告王小毅作为借款人，被告葛红星作为共同借款人，被告唐山大陆房地产开发有限公司作为保证人与原告中信银行股份有限公司唐山分行作为贷款人签订了4份《中信银行个人购房借款合同》，借款总额共计人民币1000万元，用于购买唐山市高新区阳光SOHO4-3、4、5、6四套商业房。其中：（2011）唐银房贷自第840160号：202万元，用于购买唐山市高新区阳光SOHO4-3、（2011）唐银房贷自第840161号：169万元，用于购买唐山市高新区阳光SOHO4-4、（2011）唐银房贷自第840162号：202万元，用于购买唐山市高新区阳光SOHO4-5、（2011）唐银房贷自第840163号：427万元，用于购买唐山市高新区阳光SOHO4-6。借款期限均为10年，自2011年8月30日至2021年8月30日，还款总期数为120期，采用按月等额本息还款方式还款。借款月利率7.05‰，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。合同第十一条11.1约定唐山大陆房地产开发有限公司对“自本合同生效之日起至甲方就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权利证》及其他有关资料交乙方（即原告）持有之日止甲方（即借款人）的所有应付款项承担连带保证责任。如甲方（即借款人）在担保阶段内未能按照本合同约定按时偿还贷款本息和／或相关费用的，在保证期间内，乙方有权直接要求丙方承担保证责任并有权从丙方在中信银行任何营业机构开立的账户中直接扣划。”11.2保证期间为担保阶段内甲方每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年。2011年8月30日，原告中信银行股份有限公司唐山分行四次向被告王小毅、葛红星指定的唐山大陆房地产开发有限公司账户分别打入427万元、202万元、169万元、202万元，合计1000万元整。截止至2014年10月10日，被告王小毅、葛红星累计偿还本金2679520.67元、利息1866002.89元，罚息3634.7元，尚欠本金7320479.33元，其中403812.17元为逾期本金，6916667.16元为剩余应还本金。另逾期本金部分产生逾期利息合计225005.61元，罚息18066.6元。
本院认为，三被告与原告签订的《中信银行个人购房借款合同》是三方真实意思表示，本院依法确认其合法、有效。原被告三方均应按合同约定全面履行各自的权利义务，原告已履行了放款义务，被告王小毅、葛红星作为借款人理应按合同约定及时、足额偿还贷款。根据《中信银行个人购房借款合同》第十一条约定，被告唐山大陆房地产开发有限公司在“担保阶段”对被告王小毅、葛红星的借款承担连带保证责任，故应对被告王小毅、葛红星未偿还款项承担连带偿还责任。二被告未能按照合同约定的时间和数额偿还贷款，属于合同约定的违约情形，现原告要求二被告立即偿还全部贷款及相应利息，合法有据，本院予以支持。对于原告主张的为实现债权发生的律师费、评估费、拍卖费、差旅费等，因原告未提交相应的证据证实其主张，本院不予支持。对于被告王小毅提出的追加田丹为第三人的主张，因本案为金融借款合同纠纷，合同具有相对性，案外人田丹并非合同当事人，其与原被告之间如欲办理变更贷款手续可另行解决，本案不予涉及。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”、《中华人民共和国民法通则》第四条、“民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则”第八十九条第二款“债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还”、第九十条“合法的借贷关系受法律保护”之规定，判决如下：
一、被告王小毅、葛红星于本判决生效后三十日内偿还原告中信银行股份有限公司唐山分行本金7320479.33元及利息（自2014年10月10日起至付清之日止按（2011）唐银房贷自第840160号、（2011）唐银房贷自第840161号、（2011）唐银房贷自第840162号、（2011）唐银房贷自第840163号《中信银行个人购房借款合同》约定的利率支付利息（含利息和罚息）。
二、被告唐山大陆房地产开发有限公司对上述款项付连带给付责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费64743元、保全费5000元，合计69743元，由被告王小毅、葛红星、唐山大陆房地产开发有限公司连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。
审 判 长 韩 丽
代理审判员 王志强
代理审判员 肖胜民
二〇一五年八月二十四日
书 记 员 赵玉洁