南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初2020号原告：中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部，住所地江苏省南京市秦淮区中山南路408号。代表人：田耕，该营业部总经理。委托诉讼代理人：李建英，江苏君伴行律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴宇，江苏君伴行律师事务所律师。被告：丁乔木，男，1982年5月20日出生，汉族，住江苏省南京市秦淮区。原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部（以下简称工行省分行营业部）与被告丁乔木信用卡纠纷一案，本院于2018年3月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行省分行营业部的委托诉讼代理人李建英、被告丁乔木到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行省分行营业部向本院提出诉讼请求：1.被告偿还信用卡透支本金73461.18元；2.被告承担至2018年4月9日的利息11177.73元、违约金4136.99元，及以后至实际清偿日止按牡丹卡领用合约约定标准计算的利息、违约金；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告于2015年7月7日向原告申领信用卡。原告于2015年7月17日发放卡号为62×××87的牡丹信用卡一张。被告于2015年7月22日启用该卡，后于2015年8月13日挂失，补办卡号变更为62×××60。被告使用前述信用卡逾期，现原告因多次催收未果而提起诉讼。丁乔木辩称，原告主张的利息过高，希望能适当减免利息、违约金。工行省分行营业部围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、领用合约、章程、公告、身份证复印件、个人贷记卡定制分期业务申请表、信用卡额度调整业务申请书、账户查询、交易明细及催收记录等证据。本院依法审查确认并在卷佐证。根据双方当事人陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月7日，丁乔木向工行省分行营业部提交工银信用卡申请表（个人卡）申领信用卡，签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（甲方：牡丹信用卡申领人、乙方：中国工商银行发卡机构）规定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收；甲方向乙方申请分期付款业务应遵守工行省分行营业部分期付款业务相关规则；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同；甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还；牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分；乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费；对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整；乙方如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方；公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外；持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户；持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还；持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。申请表所附信用卡收费标准载明滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。经核准，工行省分行营业部向丁乔木发放了卡号为62×××87的信用卡（后挂失，补办信用卡卡号为62×××60）。丁乔木使用上述信用卡透支消费后未按约足额还款，截至2018年4月9日，尚欠透支本金73461.18元、利息11177.73元、违约金4136.99元，合计88775.90元。另查明，中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日发布《关于修订的公告》，告知牡丹卡客户新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》。新版《中国工商银行牡丹信用卡章程》中无滞纳金规定，其中载明：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例针对付违约金。新版《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中无滞纳金规定，其中载明：违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元。本院认为，民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实、恪守承诺。被告丁乔木向原告工行省分行营业部申领信用卡时确认知悉并自愿遵守领用合约、章程等相关规定，而领用合约、章程及信用卡收费标准关于利息、滞纳金等计收标准并不违反法律行政法规强制性规定，原、被告均应按约履行。被告丁乔木透支消费后未按约还款，系违约，应承担违约责任。关于滞纳金，其实质为持卡人逾期还款应承担的违约责任，中国工商银行在中国人民银行发布有关信用卡业务有关事项的通知后，将其信用卡章程和领用合约的相应条款进行变更，关于违约金的收取标准并未超过此前的滞纳金标准，未加重被告责任。被告丁乔木在公告发布后未办理案涉信用卡的销户手续，根据领用合约的约定，视为其同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。被告丁乔木辩称原告主张的利息过高，要求适当减免利息、违约金，无事实和法律依据，本院不予采信。综上，原告工行省分行营业部要求被告丁乔木偿还信用卡透支本金、利息和违约金的诉讼请求，符合双方约定，且于法不悖，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第七条、第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：被告丁乔木于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部信用卡透支本金73461.18元、利息11177.73元、违约金4136.99元，合计88775.90元，并支付自2018年4月10日起至实际给付之日止的利息（按每日万分之五计算，按月计收复利）和违约金（每期按最低还款额未还部分的百分之五计算，每期最高500元）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1930元，减半收取计965元，由被告丁乔木负担（原告已预交，被告于本判决发生法律效力之日起十日内将此款给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  尹 江二〇一八年五月八日见习书记员  顾梦琦