山西省永济市人民法院
民 事 判 决 书
永民初字第363号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永济市支行。住所地：永济市舜都大道**号。
负责人任轩，行长。
委托代理人徐建峰，男，32岁，系中国邮政储蓄银行股份有限公司永济市支行资产保全部经理。
被告杨某某，女，1978年11月24日出生，汉族。
被告张某，男，1978年6月19日出生，汉族，系杨某某丈夫。
被告高某某，男，1976年3月12日出生，汉族。
被告朱某某，女，1978年3月8日出生，汉族，系高某某妻子。
被告曹某，男，1978年6月6日出生，汉族。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永济市支行诉被告杨某某、张某、高某某、朱某某、曹某金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月14日立案受理。依法组成合议庭于2014年7月17�公开开庭进行了审理，原告的委托代理人到庭参加了诉讼，五被告经传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年5月22日，属于同一联保小组的被告杨某某、曹某、高某某分别从原告处借款人民币70000元，约定年利率为14.58%，借款期限为12个月（自2012年5月22日至2013年5月22日），被告的还款方式为阶段性等额本息还款法。被告张某、朱某某作为被告杨某某、高某某的配偶分别在合同上签字捺印。同日，五被告签署了《小额贷款联保协议书》，承诺对该联保小组成员借款合同项下的贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后两年。合同签订后，原告按照合同约定向被告足额发放贷款，联保小组成员杨某某、曹某、高某某均未能按照合同约定的还款期限偿清借款，经多次追讨，其仍未履行还款义�。根据法律有关规定，原告特向贵院提起诉讼，请求人民法院依法判令五被告连带偿还原告借款本金162804.88元（杨某某欠款63374.25元，曹某欠款63374.25元，高某某欠款36056.38元），并支付从逾期之日起至判决确定给付之日止的利息及相应的罚息。
五被告均未予答辩。
经审理查明，2012年5月19日，被告杨某某、高某某、曹某分别以店面装修、进货、进货为由向原告申请贷款100000元，并分别填写了中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表，被告张某、朱某某作为被告杨某某、高某某的配偶分别在申请表上签字。2012年5月22日，被告杨某某、高某某、曹某共同与原告签订了中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书，约定杨某某、高某某、曹某三人组成联保小组，对原告在2012年5月22日至2013年5月22日期间向联保小组成员发放的70000元以内的贷款相互承担连带保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期后两年；保证范围为借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告为实现债权而支付的费用及借款人应付的其他费用；被告张某、朱某某作为联保小组成员杨某某、高某某的配偶亦在联保协议书上签字捺印。同日，被告杨某某、高某某、曹某分别与原告签订了中国邮政储蓄银行小额联保借款合同，三份借款合同约定的贷款金额均为人民币70000元，年利率均为14.58%，借款期限均为12个月即从2012年5月至2013年5月，实际放款日与还款日以借款借据为准；还款方式均为阶段性等额本息还款法（即借款前二个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还）。违约责任方面约定，如被告杨某某、高某某、曹某不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付�款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告张某、朱某某作为被告杨某某、高某某的配偶分别在合同上签字并捺印。当日原告即按合同约定分别向被告杨某某、高某某、曹某足额发放了贷款，被告杨某某、高某某、曹某分别在借款借据上签字并捺印。
同时查明，被告杨某某、高某某、曹某均未能按照约定在还款期限内按时偿还本息。被告杨某某仅偿还本金6625.75元及利息2584.63元，至今尚欠原告本金63374.25元及相应的利息、逾期罚息、复息。被告高某某仅偿还本金33943.62元及利息5238.42元，至今尚欠原告本金为36056.38元及相应的利息、逾期罚息、复息。被告曹某仅偿还本金6625.75元及利息2584.63元，至今尚欠原告本金63374.25元及相应的利息、逾期罚息、复息。
对上述事实，原告提供的证据有：被告杨某某、高某某、曹某签名捺印的中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表各一份，被告杨某某、高某某、曹某与原告签订的中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书一份，被告杨某某、高某某、曹某分别与原告签订的中国邮政储蓄银行小额联保借款合同各一份，被告杨某某、高某某、曹某签名捺印的中国邮政储蓄银行个人贷款借据和个人贷款放款单各一份以及被告杨某某、高某某、曹某的还款流水详情表各一份。原告并提供有被告杨某某、高某某、曹某签名捺印的中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表各一份。
本院受理本案后，于2014年4月1日向被告杨某某、张某公告送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票。于2014年4月4日向被告曹某、高某某、朱某某直接送达了上述法律文书，在送达文书时，被告曹某、高某某称，其和被告张某系朋友关系，其不是实际用款人，实际用款人是被告张某，被告曹某称银行用来发放贷款的银行卡，其从来没有见过，被告高某某称发放贷款的银行卡他拿到时，被告张某已经把里头的钱取走了；被告曹某、高某某均承认合同上的字是其所签。五被告在举证期限内未向法庭提供任何证据。
本院认为，原告与被告杨某某、高某某、曹某分别签订的中国邮政储蓄银行小额联保借款合同以及原告与被告杨某某、高某某、曹某签订的中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书系各方当事人的真实意思表示，合法有效。被告曹某、高某某虽辩称其不是实际用款人，但合同具有相对性，其作为完全民事行为能力人应当知晓在合同上签字所产生的法律后果，故本院对前述二被告的抗辩事由不予采信。原告依约将70000元贷款分别发放给被告杨某某、高某某、曹某，而三被告未按约定向原告清偿借款本息，已构成违约。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告杨某某依法应向原告清偿借款本金63374.25元及利息3907.22元；被告高某某依法应向原告清偿借款本金36056.38元及利息1253.43元；被�曹某依法应向原告清偿借款本金63374.25元及利息3907.22元；并均自逾期之日起按21.87%的年利率向原告计付逾期未清偿本金的利息及逾期未支付利息的复利至给付之日。被告张某、朱某某作为被告杨某某、高某某的配偶（主要财产共有人）在借款合同上签名，故可认定被告杨某某对原告所负上述债务为其与被告张某的共同债务，被告张某应与被告杨某某共同清偿；同理，被告朱某某与高某某亦应对原告承担共同清偿的责任。根据原告与被告杨某某、曹某、高某某签订的中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书的约定，联保小组的任一成员在规定的期限和限额内向原告借款，由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，故被告杨某某、曹某、高某某互为连带责任保证人，被告张某、朱某某作为被告杨某某、高某某的配偶均在小额贷款联保协议书上签字捺印，依据《中华�民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告曹某、高某某、朱某某应对被告杨某某所欠原告贷款本息及违约金依法应承担连带清偿责任，被告杨某某、张某、曹某应对被告高某某所欠原告贷款本息及违约金依法应承担连带清偿责任，被告杨某某、张某、高某某、朱某某应对被告曹某所欠原告贷款本息及违约金依法应承担连带清偿责任。五被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法�第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告杨某某、张某于本判决生效后十日内向原告清偿借款本金63374.25元、利息3907.22元，并自逾期之日起按21.87%的年利率向原告计付逾期未清偿本金的利息及逾期未支付利息的复利至给付之日；被告高某某、朱某某、曹某对被告杨某某、张某的前述给付义务承担连带清偿责任。
二、被告高某某、朱某某于本判决生效后十日内向原告清偿借款本金36056.38元、利息1253.43元，并自逾期之日起按21.87%的年利率向原告计付逾期未清偿本金的利息及逾期未支付利息的复利至给付之日；被告杨某某、张某、曹某对被告高某某、朱某某的前述给付义务承担连带清偿责任。
三、被告曹某于本判决生效后十日内向原告清偿借款本金63374.25元、利息3907.22元，并自逾期之日起按21.87%的年利率向原告计付逾期未清偿本金的利息及逾期未支付利息的复利至给付之日；被告杨某某、张某、高某某、朱某某对被告曹某的前述给付义务承担连带清偿责任。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3540元，由被告杨某某、张某、高某某、朱某某、曹某共同负担，并互负连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。
审 判 长 荆鑫泽
人民陪审员 姬存劳
人民陪审员 张巧云
二〇一四年七月三十一日
书 记 员 杜蓓勤