安徽省歙县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）皖1021民初723号
原告：安徽歙县嘉银村镇银行股份有限公司北岸支行，住所地歙县北岸镇大阜村110号，组织机构代码39463422-4。
负责人：汪诚，该行行长。
委托诉讼代理人：王安宁，男，该银行工作人员。
被告：方刚，男，1976年1月11日出生，汉族，住安徽省歙县。
被告：王建兵，男，1967年11月5日出生，汉族，住安徽省歙县。
被告：黄青生，男，1970年9月17日出生，汉族，住安徽省歙县。
被告：黄琼兰，女，1975年3月22日出生，汉族，住安徽省歙县，系黄青生妻子。
上述两被告共同委托诉讼代理人：胡明举，安徽利达律师事务所律师。
被告：方仁德，男，1954年7月18日出生，汉族，住安徽省歙县。
被告：方卫平，男，1979年3月12日出生，汉族，住安徽省歙县。
被告：程杏梅，女，1980年4月25日，汉族，住安徽省歙县。
原告安徽歙县嘉银村镇银行股份有限公司北岸支行（以下简称“歙县嘉银银行北岸支行”）与被告方刚、王建兵、黄青生、黄琼兰、方仁德、方卫平、程杏梅金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告歙县嘉银银行北岸支行的委托诉讼代理人王安宁、被告方刚、王建兵、被告黄青生、黄琼兰及其共同委托诉讼代理人胡明举到庭参加诉讼，被告方仁德、方卫平、程杏梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
歙县嘉银银行北岸支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令方刚立即归还贷款本金300000元及截止到2017年8月17日尚未支付的利息、罚息计16586.5元，并支付至实际清偿借款之日的利息损失及逾期罚息；2.依法判令王建兵、黄青生、黄琼兰、方仁德、方卫平、程杏梅对上述借款本金、利息及罚息的偿还承担连带保证责任；3.本案的诉讼费用及歙县嘉银银行北岸支行后续为实现债权所产生的合理费用由方刚、王建兵、黄青生、黄琼兰、方仁德、方卫平、程杏梅共同承担。
事实与理由：歙县嘉银银行北岸支行于2016年8月26日与方刚签订了编号gd201608267013号《个人借款合同》，合同约定：借款数额300000元，借款期限一年（自2016年8月26日起至2017年8月25日止），年利率7.00%，从贷款发放之日起计算并按月结息。后歙县嘉银银行北岸支行当日就将款项打至借款人账户。王建兵、黄青生、黄琼兰、方仁德、方卫平、程杏梅自愿作为方刚借款的连带责任保证人，歙县嘉银银行北岸支行于2016年8月26日与该六人签订了编号gd201608267013010001号《保证合同》。因方刚自2016年11月起开始拖欠贷款利息，至起诉时累计拖欠9期利息。经了解，方刚因经营不善，无法归还贷款本息，且拖欠付息严重影响合同的继续履行，经歙县嘉银银行北岸支行多次催收，仍未清缴欠息及未有任何行为表示将归还贷款本金。为维护信贷资产的安全、减少损失，根据借款合同的相关约定，歙县嘉银银行北岸支行于2017年7月20日宣布贷款提前到期，并要求方刚立即偿还全部贷款，支付相应利息及其他费用支出。王建兵、黄青生、黄琼兰、方仁德、方卫平、程杏梅应对上述借款的清偿义务承担连带保证责任。
方刚辩称，方卫平与方刚系朋友关系，当时方卫平把贷款合同拿过来，让其签个字就行。合同上的字是方刚本人签写，但是其没有拿到过银行一分钱，也没有在歙县嘉银银行北岸支行开过户，不知道账号30×××79的存在，也没有支付过银行一分利息。
王建兵辩称，材料上的字都是王建兵本人签写，但是当时是方卫平要贷款，让其作担保，后方卫平把合同带到王建兵处，让其签字。王建兵以为自己是为方卫平的贷款作担保，但借款人却是方刚。因此，王建兵认为银行方面存在欺骗。
黄青生、黄琼兰辩称，歙县嘉银银行北岸支行诉称不属实，理由：一、歙县嘉银银行北岸支行提供的借款合同、保证合同存在弄虚作假的成分，效力存在瑕疵。具体表现为1.保证合同签订地点在杞梓里中心学校职工宿舍内，并不在专门指定经营场所，并且所有文书手写部分均为空白页，仅拿合同最后一页让其签字。让其提供担保的人是方卫平，而银行工作人员在没有告知的前提下自主在保证合同上填写了方刚，违反了担保自愿原则；2.黄青生的身份证、户口簿系方卫平从其他地方复印所得，非本人提供；3.《歙县嘉银村镇银行个人借款申请书》关于黄青生的身份信息有误，黄青生系教师，并不是个体工商户；4.银行的贷款程序有严重问题，按理借款人和所有担保人应同时到银行签字确认，但信贷员却配合方卫平逐个上门骗取签字，且合同文本仅银行一份，黄青生处没有担保合同；5.银行信贷人员未履行向担保人说明保证方式及风险承担等内容的告知义务；6.歙县嘉银银行北岸支行明知方卫平以方刚名义贷款而未予制止，且有意配合，系恶意放贷行为。这一点证明方刚并未实际收到贷款。二、歙县嘉银银行北岸支行未提供证据证明其履行了贷款交付义务。三、方刚并非实际借款人。四、歙县嘉银银行北岸支行在该借贷合同履行过程中存在重大过错。一方面，借款人与担保人互不认识，且拿着空白合同让担保人签字，银行方面未尽到审查职责。另一方面，在未核实支取贷款人员的真实身份的情况下擅自将款项交付给借款合同之外的第三人。五、在方卫平还款时，歙县嘉银银行北岸支行明知实际借款人并非方刚，却不履行重新核实债务人、及时变更或者解除合同的职责，而是放任态度，最终导致该笔贷款无法追回。综上，由于银行管理松散，在申请贷款、发放贷款、提取贷款的程序上未履行应尽的审查核实职责，怠于履行合同义务，是导致该笔贷款被第三人支走并无法偿还的根本原因。因此，还款责任、诉讼费用及实现债权的其他费用不应由黄青生、黄琼兰承担。
方仁德、方卫平、程杏梅均未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩意见和证据。
本院于2017年10月11日下午前往歙县嘉银银行北岸支行调取相关证据并对银行工作人员王安宁进行了询问，制作询问笔录一份。王安宁称，2016年8月26日的贷款用于归还2015年7月24日的贷款。由于前一笔贷款逾期，后银行工作人员找到借款人及担保人，重新办理了贷款手续。根据银行规定，贷款使用按照受托支付方式，款项转至交易对象账户，这样才符合贷款申请用途。由于银行系统切换的原因，扣款账号由旧账号31×××41更改为新账号30×××79。
2017年10月17日，歙县嘉银银行北岸支行根据法院调查取证的要求，向本院提交了2015年7月24日该笔贷款的相关材料。其中，2015年7月24日《提款申请书》显示，贷款人歙县嘉银银行北岸支行根据合同编号为“2015年3141个借字第保00037号”《个人借款合同》的约定，将款项300000元以受托支付的方式汇至方卫平账户（账号：62×××74），该份提款申请书由方刚本人签字捺印。
另，本院分别于2017年10月16日和2017年10月24日对方刚进行了询问，形成询问笔录两份。方刚称，方卫平找到方刚，以方刚的名义为方卫平贷款，方刚对自己是借款人这个情况是知情的,也是自己同意帮方卫平贷的款。自己的身份证借给方卫平用过，但称不知道方卫平拿其身份证去申请开户的情况。2016年8月26日《歙县嘉银村镇银行个人借款申请书》、《同意借款意见书》、《个人贷款面谈记录（2016版）》、《贷款用途声明》、《信贷工作联系、信贷催收及法律文书送达地址确认书》、《个人借款合同》、《个人贷款借款借据》、《提款申请书》，以上八份材料签字栏处的“方刚”均由其本人签写。2015年7月23日《歙县嘉银村镇银行个人借款申请书》、《同意借款意见书》、《个人贷款面谈记录》、《贷款用途声明》、《信贷工作联系、信贷催收及法律文书送达地址确认书》及2015年7月24日《个人借款合同》、《个人贷款借款借据》、《提款申请书》，以上八份材料签字栏处的“方刚”也均由其本人签写。但是，2015年2月15日《开立个人银行结算账户申请表》及2015年7月24日《嘉银村镇银行个人结算业务委托书》，该两份材料的签字栏处的“方刚”二字，方刚表示不是其本人签写。
本院结合上述各方当事人的诉辩、证据及法院依职权调查取证、询问当事人等情况，对双方当事人没有异议的以下事实予以确认：2016年8月26日借款人方刚与贷款人歙县嘉银银行北岸支行签订了合同编号为gd201608267013《个人借款合同》，该合同约定贷款金额：300000元；贷款用途：归还贷款；王建兵、黄青生、方仁德提供个人无限连带责任保证担保；贷款利率：年利率7.00%；贷款期限：自2016年8月26日起至2017年8月25日止，借款人采用贷款人受托支付的方式使用贷款，具体支付方式和支付对象以提款申请书所载明的方式为准；借款人开立账户用作贷款发放和/或还本付息，具体以借款借据为准；按月结息，到期还本。同日，为确保编号为gd201608267013《个人借款合同》的履行，保证人王建兵、黄青生、方仁德、方卫平与债权人歙县嘉银银行北岸支行签订了合同编号为gd201608267013010001《保证合同》，合同约定被担保的主债权种类为短期债权，担保金额为300000元，保证方式为连带责任保证，保证范围为被担保主债权本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、实现债权的费用等，保证期间为主债务人履行债务期限届满之次日起两年。该份《保证合同》落款处有王建兵、黄青生、黄琼兰、方卫平、程杏梅、方仁德签字捺印。2016年8月26日，歙县嘉银银行北岸支行根据借款人方刚的提款申请书，将300000元以受托支付的方式汇至方刚账户，支付用途为归还贷款（即归还2015年7月24日的贷款）。贷款到期后，方刚未如期归还贷款，逾期还款查询单显示，截止2017年8月17日，尚欠贷款本金300000元及贷款利息16586.50元。
另查，2015年7月24日，借款人方刚与贷款人歙县嘉银银行北岸支行签订了个人借款合同。同日，黄青生、王建兵、方红伟作为该笔贷款的担保人与歙县嘉银银行北岸支行签订了保证合同，另黄琼兰、姜金达也在该份保证合同上签字。7月24日当天，歙县嘉银银行北岸支行根据借款人方刚的提款申请书，将贷款300000元汇至方卫平账户。其中王建兵、黄青生、黄琼兰三人在前后两份保证合同上都签字，方卫平、程杏梅、方仁德三人未到庭应诉，视为放弃其抗辩权利。
本院结合查明的事实，就本案争议焦点评析如下：
一、名义借款人是否应承担清偿责任
方刚称，自己至始至终都未收到歙县嘉银银行北岸支行一分钱，也没有还过一分利息，自己是名义借款人，实际借款人是方卫平，其不应承担清偿责任。
本院认为，经过庭审及庭后调查取证、询问当事人，认定的一个事实是：以方刚的名义向歙县嘉银银行北岸支行申请贷款，方刚对此是知情的。同时，个人借款申请书、同意借款意见书、个人贷款面谈记录、贷款用途声明、送达地址确认书、个人借款合同、个人贷款借款借据、提款申请书等材料均系方刚本人签字，贷款给方卫平使用，方刚也是知情并同意的。因此，本院对方刚的辩解不予采信，方刚作为借款人，应当按照合同约定履行按期还款义务，现借款逾期未还，理应承担清偿责任。
二、歙县嘉银银行北岸支行在办理贷款业务过程中操作上的不规范是否影响借款合同及保证合同的效力和履行
方刚称，在2015年2月15日《开立个人银行结算账户申请表》及2015年7月24日《嘉银村镇银行个人结算业务委托书》客户签章栏处的“方刚”二字均不是其本人签写，其本人并未在歙县嘉银银行北岸支行开设过账户，亦未办理过个人结算业务。方刚作为借款人未收到贷款，不承担清偿责任。
王建兵、黄青生、黄琼兰称，歙县嘉银银行北岸支行拿着空白合同让其三人签字，且未履行风险告知义务。其三人一直认为是为方卫平作贷款担保，对借款人系方刚这一情况不知情。歙县嘉银银行北岸支行贷款程序存在严重问题，致使保证合同存在效力瑕疵，有银行方面与方卫平恶意串通骗取担保人签字的嫌疑。
本院认为，歙县嘉银银行北岸支行根据2015年7月24日借款人方刚本人签写的提款申请书，将款项300000元以受托支付方式汇至方卫平账户（收款人名称：方卫平、收款人账号：62×××74、开户行名称：歙县农商行），其支付用途为货款。后歙县嘉银银行北岸支行根据2016年8月26日借款人方刚本人签写的提款申请书，将款项300000元以受托支付方式汇至方刚账户，支付用途为归还贷款。根据合同约定的内容、时间节点上的连续性及法庭调查查明的事实等可以推定出2016年8月26日的贷款是用于归还2015年7月24日的贷款，也就是金融行业俗称的“以新贷还旧贷”。故对方刚提出未实际收到贷款的辩解，本院不予采信。王建兵、黄青生、黄琼兰作为保证人，在前后两笔贷款的保证合同上签字，并在第一笔贷款逾期后签收了逾期贷款催收通知书，结合歙县嘉银银行北岸支行提供的签字现场照片，可以明晰地判断出借款人是方刚的事实。另查，黄青生系教师、王建兵系供电所职工，其两人的文化程度、知识水平足以认识到签字所造成的法律后果，且保证合同中的部分条款以字体加黑形式予以明示，故三人提出对方刚借款事实不知情、银行未尽到风险告知义务的辩解，本院不予采信。对三人提出歙县嘉银银行北岸支行与方卫平串通骗取其三人提供保证的辩解，未提交证据证明，本院亦不予采信。综上，歙县嘉银银行北岸支行虽在贷款业务上存有不规范行为，但前后两笔贷款的借款合同及保证合同均有相关责任人签字，且两笔贷款的放贷事实已经发生，银行操作上的瑕疵不影响借款合同及保证合同的效力及履行。
综上，本案是自然人与金融机构之间产生的金融借贷纠纷。歙县嘉银银行北岸支行作为专业金融机构，应当提供证据证明借款合同及保证合同签署并已支付款项的相关文本。在本案中，由于2015年7月24日该笔贷款逾期，后2016年8月26日该笔贷款用于偿还前一笔贷款。歙县嘉银银行北岸支行均向本院提交了前后两笔贷款的签署文本及放贷凭证。本院认为，依法成立的合同，对合同各方当事人均具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。歙县嘉银银行北岸支行根据合同约定已履行了放贷义务，放贷事实已经形成。方刚对自己作为借款人是明知的，其本人虽称未实际使用贷款，但这是其与方卫平之间的关系，不影响该借款合同的履行，因此方刚应按照合同约定向歙县嘉银银行北岸支行履行偿还借款本息义务。方刚未及时按约还款，造成贷款逾期，应承担违约责任，故歙县嘉银银行北岸支行要求方刚还本付息的诉讼请求，本院予以支持。王建兵、黄青生、黄琼兰、方仁德、方卫平、程杏梅作为保证人，且保证合同中明确保证方式为连带责任保证，应当承担保证责任。保证人王建兵、黄青生、黄琼兰、方仁德、方卫平、程杏梅承担保证责任后，有权向借款人方刚追偿。王建兵、黄青生、黄琼兰不能以不知情、银行提供空白合同让其签字、银行未履行风险告知义务等理由拒绝承担保证责任，但歙县嘉银银行北岸支行在办理贷款业务时有操作不规范的行为，对借款人、保证人的职业及收入情况未尽到审查义务，致贷款风险增大，应承担一定的责任，故对其要求支付逾期罚息的请求，本院不予支持。方仁德、方卫平、程杏梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当承担举证不能的法律后果，本院可以缺席判决。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下：
一、被告方刚在本判决生效之日起十日内偿还原告安徽歙县嘉银村镇银行股份有限公司北岸支行借款本金300000元，并支付该款从2016年11月起至借款还清之日止，按年利率7%计算的利息；
二、被告王建兵、黄青生、黄琼兰、方仁德、方卫平、程杏梅对上述借款本息承担连带清偿责任；
三、驳回原告安徽歙县嘉银村镇银行股份有限公司北岸支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费6049元，由原告安徽歙县嘉银村镇银行股份有限公司北岸支行负担49元，由被告方刚负担6000元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。
审 判 长 汪青萍
人民陪审员 洪春杨
人民陪审员 王韶梅
二〇一七年十一月二十三日
书 记 员 张贤德
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。