重庆市万州区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）渝0101民初6867号
原告：覃万明，男，生于1956年3月23日，汉族，住重庆市万州区。
委托诉讼代理人：张道荣，重庆法韵律师事务所律师，一般授权。
被告：中国人民财产保险股份有限公司万州龙宝支公司，住所地重庆市万州区。
负责人：韩学川，经理。
委托诉讼代理人：陈娟，重庆新盟律师事务所律师，一般授权。
原告覃万明与被告中国人民财产保险股份有限公司万州龙宝支公司（以下简称人保财险万州龙宝支公司）保险合同纠纷一案，本院于2017年6月1日立案受理后，依法适用简易程序进行了审理。由于案情需要，本案于2017年8月23日转为普通程序，并于2017年11月20日再次开庭审理。原告覃万明及其委托诉讼代理人张道荣、被告人保财险万州龙宝支公司的委托诉讼代理人陈娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告覃万明向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告保险金47372.48元；2.诉讼费由被告承担。事实与理由：川*******号牌运输型拖拉机登记所有人为覃万明，该车辆于2016年在被告处投保机动车交通事故责任强制险和商业三者险。2016年12月25日8时30分许，原告驾驶号牌为川*******的车辆从万州区甘宁镇现代农业公司大门前路面时，因方向机掉落，车辆失去控制，将正在路边干活的工人向光福撞倒，导致其受伤住院。2017年4月17日，向光福向万州区人民法院起诉，在法庭的主持下达成调解协议，万州区人民法院于2017年5月2日作出（2017）渝0101民初5088号民事调解书，除医疗费外，被告赔偿向光福70000元，原告垫付的医疗费等另行向被告申请理赔。之后，原告向被告申请理赔垫付的医疗费39852.48元、误工费5520元、鉴定费2000元，被告以原告没有从业资格证为由拒绝理赔。原告认为，从业资格证只是行政部门规范营运行业的一种资质认定，与原告驾驶车辆造成事故之间并没有因果关系，并不属于国家强制要求驾驶人驾驶相应车辆上路的条件。原告无从业资格证并不影响其驾驶车辆的资格，被告显然属于“免除己方责任义务、加重被保险人责任义务、排除被保险人应依法享有理赔权利的情形”。故原告诉至本院提出上述请求。
被告人保财险万州龙宝支公司辩称，针对原告提出的事实没有异议，被告与原告及向光福就交通事故赔偿一案已在法院达成调解协议，2017年5月20日被告已按照民事调解书向原告支付了7000元，向向光福支付了63000元，包含住院伙食补助费5400元、后续治疗费4600元、康复费4000元、残疾赔偿金21000元、精神抚慰金4000元、交通费800元、护理费18000元、误工费12200元。其中交强险医疗费用项下的10000元被告已经支付完毕。投保人在被告处进行投保时公司已经按照保险法规定向其履行了提示说明义务，根据商业保险合同约定，本案原告无从业资格证、车辆营业证，保险公司对于商业三者险责任免除。因为投保该车辆时，被保险车辆使用性质为营运货车。因此对于原告付清的医疗费、护理费、鉴定费，保险公司不承担责任，护理费在交通事故责任纠纷中已作出处理，对于原告的诉讼请求不予认可。
围绕本案诉讼请求，原告覃万明提交了道路事故认定书、机动车交通事故责任强制保险单、机动车商业保险单、万州区中医院出院证明书、医疗费发票及护理费收据7份、万州区中医院结账明细汇总表、向光福的民事诉状及赔偿清单、（2017）渝0101民初5088号民事调解书、庭审笔录、司法鉴定书及收据（1）、鑫道交通事故司法鉴定意见书、收据（2）和证明、营运证，被告仅对收据（2）和证明不予认可，认为该费用是为查明行政责任划分产生的费用，鉴定书是对车辆进行的鉴定，不是保险车辆损失的鉴定，鉴定费应当有发票存根。对于其他被告无异议的证据，本院予以采信并在卷佐证。被告提交了保险合同、费用计算列表和计算清单。对于原告无异议的保险合同，予以采信并在卷佐证。对于费用计算列表及计算清单，该清单系被告人保财险万州龙宝支公司自行制作，其内容对原告不具有约束力。结合（2017）渝0101民初5088号民事调解书，该调解书仅笼统约定人保财险万州龙宝支公司赔偿向光福各项损失63000元及赔偿覃万明7000元，无法印证原告作出的费用计算清单。无法达到被告证明目的。结合（2017）渝0101民初5088号民事案件庭审笔录及该案件诉状，向光福起诉时要求覃万明及人保财险万州龙宝支公司支付护理费、误工费、伤残补助金、住院伙食补助费、营养费、康复费、精神抚慰金、鉴定费等，而后在庭审笔录中人保财险万州龙宝支公司的委托诉讼代理人在庭审中明确“保险公司除医疗费外共计赔付70000元，其中支付原告63000元，支付被告7000元。被告覃万明垫付的医疗费可以由覃万明自行向保险公司申请理赔。”可以证实被告在该案件调解书中载明的支付金钱义务中不包含原告覃万明垫付的医疗费39852.48元。
根据原、被告双方的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2016年1月25日，原告覃万明作为投保人和被保险人在被告人保财险万州龙宝支公司处为川*******运输型拖拉机（发动机号*******）投保了机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险[含：车上人员责任险（司机）、车上人员责任险（乘客）、机动车第三者责任保险，均不计免赔]，保险期间均自2016年1月25日16时起至2017年1月25日24时止，被告人保财险万州龙宝支公司经审查同意承保并签发了保险单（其中，机动车综合商业保险保险单号：PDAA20165002000000****）。案涉《机动车综合商业保险条款》第二章第二十二条“机动车第三者责任保险”之“保险责任”项下约定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依照应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。”第二章第二十四条“机动车第三者责任保险”之“责任免除”项下约定：“下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：……（二）驾驶人有下列情形之一者：……6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门合法的许可证书或其他必备证书；……”。该保单背面“特别约定清单”载明“当发生属于第三者责任保险、车上人员责任保险条款约定的保险事故，造成三者人员或者车上人员伤、亡、残产生伤残及医疗费用的情况，保险人按照《最高人民法院＜关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释＞》规定的赔偿范围、项目和标准及《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》、重庆市基本医疗保险同类医疗费用标准核定医疗费用赔偿金额，对超出重庆市基本医疗保险同类医疗费用标准的费用保险人不承担赔偿责任。”
2016年12月25日8时30分许，覃万明驾驶川*******号牌运输型拖拉机从万州区甘宁镇甘宁场场口万忠路向甘宁场镇方向行驶，当车行驶至甘宁镇同鑫现代农业公司大门前路面时，车辆的方向机掉落，车辆失去方向，驶入左侧，将正在路边干活的工人向光福撞倒，导致向光福受伤住院。经重庆市万州区公安局交通巡逻警察支队作出万州公交巡认字【2016】第5001012016121号道路交通事故认定书认定，覃万明承担本次事故全部责任，向光福不承担本次事故责任。嗣后，向光福将覃万明及人保财险万州龙宝支公司诉至本院要求其承担赔偿责任。经本院主持调解，于2017年5月2日达成调解协议，除医疗费外，由人保财险万州龙宝支公司于2017年5月30日前赔偿向光福63000元，赔偿覃万明7000元。覃万明因本次交通事故为向光福垫付的医疗费39852.48元并未在该次调解中处理。原告覃万明在该交通事故发生后，对该车辆进行检验鉴定，花费2000元。之后覃万明向人保财险万州龙宝支公司申请理赔其垫付的医疗费，本案被告人保财险万州龙宝支公司以原告覃万明无从业资格证、车辆营业证为由适用“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部分合法的许可证书或其他必备证书”的免责条款而拒绝赔偿，同时认为向光福的医疗费应当品除非基本医疗保障范围用药费用，并于2017年8月18日向本院提交鉴定申请书，申请对向光福因本次交通事故产生的医疗费用中非医保费用按照重庆市基本医疗保险报销标准进行鉴定。经原、被告一致选定的鉴定机构重庆市万州司法鉴定所作出鉴定分析说明“向光福因车祸致伤，造成右侧胫腓骨粉碎性骨折，枕部、上唇部皮肤裂伤，伤后住万州区中医院治疗，共开支人民币36631.55元，经按医保的规定进行审查，有2903.81元的开支，应不符合医保支付的范围。2016年6月25日，万州区甘宁镇中心卫生院门诊医疗费专门收据5张，计币3220.93元，主要用于救护车、检验费、手术费等开支，建议予以认可”。鉴定意见为“1、向光福的医疗费按医保的规定进行审查，有贰仟玖佰零叁元捌角壹分（2903.81元）的开支，应不符合医保支付的范围。2、2016年6月25日，万州甘宁镇中心卫生院门诊医疗费专用收据5张，计币叁仟贰佰贰拾玖角叁分，建议予以认可”。被告当庭自认其在原告投保时，仅核实了原告的驾驶证和行驶证。
本院认为，原告覃万明为其所有的案涉车辆向被告人保财险万州龙宝支公司投保了包括机动车第三者责任保险在内的案涉保险，被告人保财险万州龙宝支公司经审查同意承保并签发保险单，该财产保险合同依法成立并生效，双方均应谨守合同义务。保险期间内，原告驾驶被保险车辆将向光福撞伤，属于案涉保险事故。原、被告双方对于案涉保险事故的性质、原因、损失程度等情况均无异议，本院对此予以确认。
关于案涉免除保险人责任的条款是否生效的问题？本案中，被保险车辆在保险事故中，该项损失属于案涉《机动车综合商业保险条款》第二十四条约定的保险人不负责赔偿的“机动车第三者责任保险”之“责任免除”范围的损失和费用，即该案涉保险条款第二十四条显然属于免除保险人责任的格式条款，依照我国保险法第十七条之规定，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。根据《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，作为免责的条款“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门合法的许可证书或其他必备证书”规定过于笼统，被告在原告投保时并未明确需要何种证件，且在投保时只是核实了行驶证及驾驶证，在被告未能提交证据证明已向原告明确需要何种证件时，被告的行为极易让原告产生投保及理赔仅需要行驶证及驾驶证的认识，被告在投保时未核实原告是否具备“从业资格证”，也无证据证明在投保时明确告知原告理赔时需要具备“从业资格证”，却在理赔时要求原告提供“从业资格证”，原告并不能从被告提供的《机动车综合商业保险条款》中直观的理解出必须具备“从业资格证”，故因被告未尽明确说明义务，该免责条款未生效，对原告不具有约束力。
综上所述，案涉保险合同依法成立并生效后，发生了被保险车辆在行驶时因方向机掉落撞伤向光福的保险事故，属于保险责任范围，被告人保财险万州龙宝支公司并未提交证据证明其已就该免除保险人责任的格式条款向投保人尽到明确说明义务，则该免责条款不产生效力，被告应在案涉保险赔偿限额范围内赔偿原告垫付的医疗费。双方在签订的机动车商业保险保险单（正本）背面特别约定中明确了保险人对超出重庆市基本医疗保险同类医疗费用标准的费用不承担赔偿责任，经鉴定，向光福的医疗费中有2903.81元不属于赔偿范围，故保险人对该部分不承担赔偿责任，被告应赔偿原告保险金36948.67元。对于原告请求被告赔付5520元护理费，因在该交通事故调解过程中明确了被告除医疗费外共计赔付70000元，后双方遵照该协议实际履行，从文意上作通常理解，该金额应当包含护理费及其他费用。故对于原告要求被告赔付5520元护理费的诉讼请求不予支持。对于原告要求被告赔付2000元汽车检验鉴定费的诉讼请求，该费用并非是因交通事故给第三者造成的损失，不属于保险合同承保内容，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司万州龙宝支公司在本判决生效后十五日内赔偿原告覃万明机动车第三者责任保险金36948.67元；
二、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费984元，由被告中国人民财产保险股份有限公司万州龙宝支公司负担（该款原告已垫付，被告应负担之金额于判决生效后十五日内迳付原告）。司法鉴定费1000元由被告中国人民财产保险股份有限公司万州龙宝支公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。
自本判决内容生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务，一方不履行义务时，权利人可以从法律文书规定履行期间的最后一日起二年内向本院申请强制执行。
审 判 长 侯俊芳
人民陪审员 吴春芳
人民陪审员 汪雪莲
二〇一七年十二月二十六日
书 记 员 董 艺