广西壮族自治区靖西县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）靖民一初字第915号
原告：靖西县荣鑫小额贷款有限责任公司。住所地：靖西县新靖镇城东路****号。
法定代表人：韦波，董事长。
委托代理人：蒙晓卫，该公司副总经理。
委托代理人：邹延彪，该公司经理。
被告：罗朝快，居民。
被告：陈碧林，居民。
被告：陶向海，居民。
原告靖西县荣鑫小额贷款有限责任公司（以下简称：靖西荣鑫公司）与被告罗朝快、陈碧林、陶向海借款合同纠纷一案，本院于2015年6月25日受理后，依法组成由审判员农晖担任审判长、审判员农定祝和人民陪审员陆华友参加的合议庭，于2015年8月11日公开开庭进行了审理。书记员曾萍担任记录。原告靖西荣鑫公司的委托代理人蒙晓卫、邹延彪到庭参加诉讼。被告陈碧林、陶向海、罗朝快经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告靖西荣鑫公司诉称，一、2014年7月23日，原告与被告罗朝快、陈碧林签订了编号为荣鑫借字2014003-1号、2014004号《借款合同》，约定：被告罗朝快、陈碧林分别向原告借款人民币100万元和20万元，用于生产经营周转，借款期限3个月，即2014年7月24日至2014年10月23日，利息为月利率18‰，贷款逾期按约定的月利率上浮50%计算罚息。被告以自有房产对该两笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告罗朝快、陈碧林系夫妻关系，双方均在《借款合同》及《个人借款最高额抵押合同》中签字确认，互为共同借款人。被告陶向海自愿向原告出具不可撤销和变更的《担保函》，对以上两笔借款提供连带责任保证担保。保证期间为：自主合同确定的借款到期之次日起两年，担保的范围包括自主合同项下的借款本金、利息、复息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。以上合同签订后，原告于2014年7月24日依约支付给被告罗朝快借款100万元，支付给被告陈碧林借款20万元。
二、借款到期后，被告未能依约偿还贷款本息。经协商，原告与被告罗朝快、陈碧林于2015年2月3日分别签订了一份《还款协议书》，被告同意除依上述合同约定支付利息外，还自愿支付因借款逾期而形成的罚息、违约金、赔偿金以及实现债权所支出的一切费用给原告共计27万元，并保证于2015年5月30日前还清全部债务。但至今被告仍未按约定履行。截止2015年6月23日，被告尚欠原告债务本金人民币1470000元，利息132300元，债务履约金192000元，共计1794300元。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼、请求：1、依法判令被告罗朝快、陈碧林立即向原告偿还债务本金人民币1470000元，利息132300元，债务履约金192000元，共计1794300元（利息、债务履约金算至2015年6月23日），以及按照双方约定的标准向原告支付自2015年6月24日起至债务还清之日止的利息和履约金；2、依法判令被告陶向海对被告罗朝快、陈碧林的上述债务本息和履约金承担连带责任；3、依法确认借款抵押行为有效，原告优先受偿被告用作借款抵押担保的房产；4、本案受理费由被告承担。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、公司营业执照、组织机构代码证、法人身份证明书，证实原告的主体资格及公司营业范围；2、荣鑫借字2014003-1号借款合同，证实原告与被告罗朝快、陈碧林所签订的借款合同合法有效；3、荣鑫借字2014004借款合同，证实原告与被告罗朝快、陈碧林所签订的借款合同合法有效；4、荣鑫抵字2014003个人借款最高额抵押合同，证实原告与被告罗朝快、陈碧林所签订的借款合同合法有效；5、阳房他证阳字第201406**号房屋他项权利证，证实被告罗朝快、陈碧林以自有房产对该两笔借款提供抵押担保，并办理了房产抵押登记，合法有效。原告对该抵押房产享有优先受偿权；6、被告陶向海出具的担保函，证实被告陶向海自愿对编号为荣鑫借字2014003-1、2014004借款合同项下的贷款本息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用提供连带责任保证担保，出具的《担保函》合法有效；7、借款借据及进账单，证实原告向被告罗朝快、陈碧林支付贷款的有效凭证。说明原告已依约将100万元和20万元贷款划入被告罗朝快、陈碧林账户内；8、还款协议书，证实原告与被告罗朝快、陈碧林所签订的《还款协议书》合法有效；9、被告罗朝快、陈碧林、陶向海身份证复印件，证实被告具有完全民事能力，具有签订合同的主体资格。
被告罗朝快、陈碧林不到庭，无答辩，亦不提供证据。
被告陶向海不到庭，无答辩，亦不提供证据。
本院对原告提供的证据进行分析与认定：被告罗朝快、陈碧林、陶向海经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃一审诉讼期间的举证、质证和抗辩的权利，且原告提供的证据第1、2、3、4、5、6、7、9证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以认定，并作为本案的定案依据。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：原告靖西荣鑫公司系具有办理各项小额贷款业务的企业法人。2014年7月23日，被告罗朝快、陈碧林夫妇与原告签订了《借款合同》，约定：被告罗朝快、陈碧林分别向原告借款人民币100万元和20万元用于生产经营周转，借款期限3个月（即2014年7月24日至2014年10月23日），利息为月利率18‰，贷款逾期按约定的月利率上浮50%计算罚息。被告罗朝快、陈碧林以其自有房产对该两笔借款提供抵押担保，并签订了《个人借款最高额抵押合同》和办理了房产抵押登记手续。同日，被告陶向海向原告出具了不可撤销和变更的《担保函》，对以上两笔借款提供连带责任保证担保，保证期间为：自主合同确定的借款到期之次日起两年，担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、复息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。合同签订后，原告于2014年7月24日通过广西农村信用社网上银行转账给付被告罗朝快借款100万元，给付被告陈碧林借款20万元。
借款到期后，被告未能依约偿还贷款本息。经协商，原告与被告罗朝快、陈碧林于2015年2月3日分别签订了《还款协议书》，约定被告除同意依合同约定支付利息外，还自愿支付因借款逾期而形成的罚息、违约金、赔偿金以及实现债权所支出的一切费用共计147万元（其中编号为2014003-1号《借款合同》项下的债务124万元；编号为2014004号《借款合同》项下的债务23万元），并保证于2015年5月30日前还清全部债务。同时，甲方（被告）同意上述欠款自2015年1月24日起，以所欠的全部债务为基数计算利息，甲方（被告）除按月利率18‰计算利息给乙方外，还须向乙方分别支付债务履行期间的履约金（按每月3.2万元和0.64万元计算，直至还清全部债务为止。）
另查明，被告罗朝快、陈碧林系夫妻关系，该借款系两人在婚姻关系存续期间共同向原告所借。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。被告罗朝快、陈碧林夫妇与原告签订的《借款合同》借款金额、还款期限及约定利息条款及被告陶向海向原告出具的不可撤销和变更的《担保函》，约定的债权债务事实清楚，法律关系明确，系双方当事人意思真实表示，不违反法律法规的禁止性，属合法有效合同，本院予以确认。借款到期后，两被告未能履行清偿义务，已构成违约，依法应当承担违约责任，即承担清偿借款本金及利息的责任，被告陶向海依法应对被告罗朝快、陈碧林的债务承担保证担保责任。
根据我国合同法及有关金融法规、政策规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和财会制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。小额贷款公司的特征是：（1）贷款利率高于金融机构的贷款利率，但低于民间借贷利率的平均水平。（2）小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过同期银行贷款利率的4倍。据此，根据中国人民银行公布的2012年7月6日至2014年11月22日六个月内贷款年基准利率为5.6%，那么小额公司贷款年利率最高不得超过该利率的4倍即22.4%。本案被告罗朝快、陈碧林与原告签订的《借款合同》约定的月利率为18‰，年利率为21.6%，为人行公布的同期银行贷款利率的3.85倍。据此，被告罗朝快在自2014年7月24日至2015年1月23日止6个月内的借款利息应为108000元{（1000000元×18‰×6）}，陈碧林在此期间的借款利息应为21600元（200000元×18‰×6）}，两被告利息合计为129600元（108000元＋21600元）。自2015年1月24日至2015年6月23日止被告罗朝快的5个月借款利息应为90000（1000000元×18‰×5），银行同期同类贷款利率的4倍利息为93333.33元（1000000元×5.6%÷12×4×5）；陈碧林在此期间的借款利息应为18000元（200000元×18‰×5），银行同期同类贷款利率的4倍利息为18666.67元（200000元×5.6%÷12×4×5）。而原告在此期间计算被告罗朝快5个月的借款利息应为240000元，超过4倍利息部分为146666.67元（240000元-93333.33元），原告在此期间计算被告陈碧林5个月的借款利息为30000元，超过4倍利息部分为11333.33元（30000元-18666.67元）。虽然原告与两被告于2015年2月3日分别签订了《还款协议书》，约定：截止2015年1月23日，甲方（罗朝快）共欠乙方借款本金、利息及相关费用共计人民币1240000元；甲方同意上述欠款自2015年1月24日起，以所欠的全部债务共计人民币1240000元为基数计算利息，甲方除按月利率18%计算利息给乙方外，还须向乙方每月支付32000元债务履行期间的履约金，直至还清全部债务为止。另约定：截止2015年1月23日，甲方（陈碧林）共欠乙方借款本金、利息及相关费用共计人民币230000元；甲方同意上述欠款自2015年1月24日起，以所欠的全部债务共计人民币230000元为基数计算利息，甲方除按月利率18%计算利息给乙方外，还须向乙方每月支付6400元债务履行期间的履约金，直至还清全部债务为止。但协议签订后，两被告并未实际履行，且双方的该约定利息、履约金及相关费用总和明显高于人行公布的银行同期同类贷款利率的4倍，违反了最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条“民间借贷的利率最高不得超过银行同期利率的4倍（包含利率本数）。超出部分的利息不予保护。”的规定，故被告罗朝快自2015年1月24日至2015年6月23日止的5个月借款利息按银行同期同类贷款利率的4倍计算利息为93333.33元，被告陈碧林在该期限内按银行同期同类贷款利率的4倍计算的利息为18666.67元，合计利息为112000元。超过部分，本院依法不予支持。综上，本院确认被告罗朝快、陈碧林自2014年7月24日至2015年6月23日尚欠原告的借款本金合计为1200000元（其中罗朝快的借款本金为1000000元，陈碧林的借款本金为200000元）及利息合计为241600元（其中罗朝快的借款利息为201333.33元，陈碧林的借款利息为40266.67元），本金及利息合计为1441600元。因被告罗朝快、陈碧林系夫妻关系，该借款系两人在婚姻关系存续期间共同向原告所借，故两被告依法应对该债务承担共同偿还责任。故原告请求该请求两被告偿还借款本金及利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。
被告陶向海作为借款担保人向原告出具了不可撤销和变更的《担保函》，承诺对上述两笔借款合同项下的本金、利息、复息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用提供连带责任保证担保，故被告陶向海依法应对被告罗朝快和陈碧林的上述债务承担连带偿还责任。
被告罗朝快、陈碧林以其自有房产对该两笔借款提供抵押担保，并签订了《个人借款最高额抵押合同》和办理了房产抵押登记手续，该《个人借款最高额抵押合同》系合同双方当事人的合意，未损害到国家、集体或者他人的合法权益，不违反法律法规的禁止性规定，属合法有效合同，受法律保护。故原告请求确认该《个人借款最高额抵押合同》借款抵押行为有效，原告优先受偿被告用于借款抵押担保的房产，有事实和法律依据，本院予以支持。
被告罗朝快、陈碧林、陶向海经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条，第六十条第一款、第一百零七条，第一百九十六条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告罗朝快、陈碧林共同偿还原告靖西县荣鑫小额贷款有限责任公司借款本金合计1200000元及利息合计241600元，本息共计人民币1441600元；
二、被告陶向海对被告罗朝快、陈碧林的上述债务承担连带偿还责任；
三、确认原告靖西县荣鑫小额贷款有限责任公司与被告罗朝快、陈碧林签订的《个人借款最高额抵押合同》有效，原告对被告罗朝快、陈碧林用于抵押担保的房地产享有优先受偿权；
四、驳回原告靖西县荣鑫小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。
本案按普通程序审理收取受理费20948元，由原告靖西县荣鑫小额贷款有限责任公司负担4118元（原告已预交10474元），被告罗朝快、陈碧林负担16830元。
上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕（户名：靖西县人民法院，账号：20×××85，开户行：农行靖西县支行营业室）；逾期则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。逾期则视为放弃权利，不予执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于百色市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出的上诉请求数额确定；户名：待结算财政款项－－法院诉讼费专户，帐号：20×××97，开户行：农行百色分行营业部），逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 农 晖
审 判 员 农定祝
人民陪审员 陆华友
二〇一五年十月二十三日
书 记 员 曾 萍