四川省广安市广安区人民法院民 事 判 决 书（2018）川1602民初1793号原告：广安农村商业银行股份有限公司，住所地四川省广安市广安区建设路32号。法定代表人：王德平，董事长。委托诉讼代理人：蒋亚涛，女，汉族，生于1974年4月29日，住四川省广安市广安区，系原告公司员工。委托诉讼代理人:杨健，男，汉族，生于1973年1月8日，住四川省广安市广安区，系原告公司员工。被告：周建兵，男，汉族，生于1967年3月24日，住四川省广安市广安区。被告：张建兰，女，汉族，生于1966年7月21日，住四川省广安市广安区。原告广安农村商业银行股份有限公司（以下简称广安农商银行）与被告周建兵、张建兰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月23日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广安农商银行的委托诉讼代理人蒋亚涛、杨健，被告张建兰到庭参加了诉讼，被告周建兵经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告广安农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告周建兵、张建兰向原告偿还借款本金24万元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2016年12月21日起按合同约定计算至借款还清之日止）；2.原告对被告周建兵、张建兰提供抵押的抵押物享有优先受偿权；3.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2012年8月8日，被告周建兵向原广安区农村信用合作联社协兴信用社申请借款24万元，双方于2012年8月9日签订了《个人借款合同》，合同编号：协兴信个借XXX号，合同约定：借款金额为24万元，期限为2012年8月9日至2015年8月9日，具体借款期限以其借据记载为准，利率为浮动利率，即在人民银行基准利率水平上上浮80%，实行按季结息，被告未按时还清借款本息的，原告有权计收相应的罚息、复利，逾期的罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%。为保证被告诚信履约，被告周建兵、张建兰用其登记在张建兰名下位于广安市广安区房屋为该笔贷款提供抵押担保，双方签订了《抵押合同》，并到相关部门办理了抵押登记。经借款人申请，借款期限展期至2017年2月1日，并签订了《借款展期协议》。贷款发放后，被告未按合同约定支付利息，经原告多次催收未果，被告的行为已构成根本违约，故提起诉讼。被告张建兰辩称：借款是事实，但是这个钱是帮她的兄弟贷来做房地产的，钱没有到被告的手中，被告也没有花这笔钱，他们现在没有还钱的经济能力。对于贷款展期的事情她不知道，且利息她上个月就还过。被告周建兵未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年12月27日,中国银行业监督管理委员会广安监管分局以广安银监[2011]281号《关于同意广安市广安区农村信用合作联社开业的批复》，同意广安区协兴农村信用合作社并入广安市广安区农村信用合作联社，更名为广安市广安区农村信用合作联社协兴信用社。2017年6月21日，中国银监会四川监管局以川银监[2017]234号《关于广安农村商业银行股份有限公司开业的批复》文件，同意广安农村商业银行股份有限公司及广安农村商业银行股份有限公司广安支行等在内的69家分支机构开业，住所为四川省广安市广安区建设路32号；广安农村商业银行股份有限公司开业的同时，广安市广安区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为广安农村商业股份有限公司债权债务。2012年8月8日，被告周建兵向原广安区协兴信用社申请抵押贷款24万元，被告张建兰签字同意以本人所有的或依法有权处理的财产为借款人向原告借款提供抵押担保。次日，被告周建兵与张建兰出具了《承诺书》，承诺书的主要内容为：借款人周建兵，于2012年8月9日在协兴信用社抵押贷款贰拾肆万元，期限叁年，借款用途为装修，此笔贷款的抵押物是张建兰位于位于广安区的住房，面积114.5㎡，其夫周建兵，现夫妻双方以其全部所有财产作为该笔贷款的保证担保，并对该笔贷款负连带责任，直到贷款还清为止。如到期未归还本息，协兴信用社有权处置夫妻双方所有财产用于归还贷款。2012年8月9日，借款人周建兵（甲方）与贷款人广安区协兴信用社（乙方）签订了编号为协兴信个借XXX号的《个人借款合同》，合同主要约定：1、乙方向甲方提供非循环使用额度为贰拾肆万元的借款。借款用途为装修，未经贷款人书面同意借款人不得改变借款用途；2、借款额度支用有效期间自2012年8月9日至2015年8月9日；3、贷款利率实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮80%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；借款期限在一年以内（含一年）的，如遇基准利率调整，则本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整。借款借据的利率与本条不一致的，以借款借据为准；起息日是指本合同项下首次发放贷款之日，基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率，此后贷款利率依前述约定调整时，基准利率是指调整日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率，如遇中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款利息自贷款发放之日起计算，本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；本合同项下的贷款按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；甲方应于每个结息日前在乙方开立账户中提前备足相应金额，供乙方按时从该账户中扣收利息，甲方如选择其他方式向乙方支付利息，应确保利息按时到账，如结算日不是银行工作日，则提前至前一个银行工作日汇入，乙方于结息日末足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息；4、甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，则甲方违约，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；5、借款担保方式为抵押。2012年8月9日，被告张建兰与原广安市广安区协兴信用社签订了编号为协兴信个借抵XXX号的《抵押合同》，主要约定：为确保被告周建兵与原告签订的个人借款合同的履行，被告张建兰愿意用登记在张建兰名下位于广安市广安区的房屋（房权证编号：广安市房权证广房字第××号、国有土地使用权证编号：广市国用XXX号）提供抵押担保，担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、原告实现债权与担保权利而发生的费用等。该抵押房屋于2012年8月10日在广安市房产管理局办理了房屋他项权登记，他项权证编号为广安市广安区房他证广安字第××号，抵押价值为343500元。2012年8月14日，原广安市广安区农村信用合作联社协兴信用社按照合同约定向被告周建兵发放了借款240000元。2015年8月4日，被告周建兵、张建兰因不能按期偿还前述《个人借款合同》项下的借款，共同向原协兴信用社申请借款展期。同日，借款人周建兵（甲方）与贷款人广安区协兴信用社（乙方）签订了编号为协兴个展XXX号的《借款展期协议》，主要约定：乙方同意对甲方在原借款合同项下的借款本金进行展期，展期金额为贰拾肆万元，展期18个月，展期后，借款到期日为2017年2月1日，原借款期限与展期期限之和为54个月，被告张建兰在合同担保人处签字捺印，同意为该展期后的借款提供担保。合同履行期间，被告支付了从借款之日起至2016年12月21日的借款利息。借款逾期后，被告于2017年2月1日、2017年10月6日、2017年11月17日、2018年3月23日分别支付了利息罚息4220.05元、利息2000元、利息2000元、本金2000元。除前述支付的本金及罚息、利息外，被告未清偿借款本金2380000元及2016年12月21日以后的其余利息。2017年6月19日，广安区协兴信用社向被告周建兵、张建兰发出了（2017）年第020号《广安区农村信用社贷款本息对账及催收函》，对被告周建兵所欠进行了催收。以上事实，有原告提交的广安银监[2011]281号文件、川银监复[2017]234号文件、被告的身份信息、个体工商户营业执照、税务登记证明、个人借款申请书、个人借款合同、借款借据、承诺书、抵押合同、房产证、土地证、他项权证、借款展期申请书、借款展期协议、已结、未结清还款明细表、广安区农村信用社贷款本息对账及催收函，被告提交的还款单据等证据予以证实。本院认为，2011年12月27日,中国银行业监督管理委员会广安监管分局以广安银监[2011]281号《关于同意广安市广安区农村信用合作联社开业的批复》，同意广安区协兴农村信用合作社并入广安市广安区农村信用合作联社，更名为广安市广安区农村信用合作联社协兴信用社。2017年6月21日，中国银监会四川监管局以川银监[2017]234号《关于广安农村商业银行股份有限公司开业的批复》文件，同意广安农村商业银行股份有限公司及含广安农村商业银行股份有限公司协兴支行等在内的69家分支机构开业，住所为四川省广安市广安区建设路32号；广安农村商业银行股份有限公司开业的同时，广安市广安区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为广安农村商业股份有限公司债权债务。原广安市广安区农村信用合作联社协兴信用社与被告周建兵签订的《个人借款合同》，以及原广安市广安区农村信用合作联社协兴信用社与被告张建兰签订的《抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合同依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。原广安市广安区农村信用合作联社协兴信用社依约向被告周建兵发放了借款240000元，但被告周建兵在合同履行期限内，未按合同约定支付利息，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告周建兵立即归还借款本金并支付相应的利息、罚息、复利。故对原告广安农商银行提出的要求被告周建兵、张建兰偿还借款本金238000元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。被告周建兵与张建兰系夫妻，对夫妻关系存续期间所负的债务应由二被告共同偿还。被告张建兰以其所有的房屋为被告周建兵的借款提供抵押担保，并依法进行了他项权登记，在其不能按约定归还借款本息时，原告依法对该抵押房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告周建兵在2016年12月21日后支付的利息、罚息共8220.05元应在本判决生效后应支付的利息、罚息中予以扣减。被告周建兵经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为放弃举证和答辩的权利，依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条第二项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用一、被告周建兵、张建兰于本判决生效后十五日内向原告广安农村商业银行股份有限公司偿还借款本金238000元及其利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2016年12月21日起算，按照合同约定标准计算至借款付清之日止，其中，利息、罚息扣减2016年12月21日后支付的8220.05元）；二、原告广安农村商业银行股份有限公司对被告张建兰名下的位于广安市广安区X房屋（房屋所有权证编号：广安市房权证广房字第××号；国有土地使用证编号：广市国用XXX号）折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告张建兰所有，不足部分由被告周建兵、张建兰继续清偿；三、驳回原告广安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4900元，减半收取2450元，由原告广安农村商业银行股份有限公司负担240元，被告周建兵、张建兰负担2210元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。审判员  刘青华二〇一八年六月十九日书记员  贺丽颖