重庆市江北区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）渝0105民初27773号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行，住所地重庆市江北区建新北路38号附2号，统一社会信用代码91500000671015318L。
负责人：齐天星，支行行长。
委托诉讼代理人：许兰，重庆百君律师事务所律师。
委托诉讼代理人：韩晏，重庆百君律师事务所实习律师。
被告：胡利琼，女，1970年7月19日出生，汉族，住重庆市渝北区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行（下称：邮储银行江北支行）与被告胡利琼金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月6日受理后，依法适用普通程序进行审理，原告邮储银行江北支行的委托诉讼代理人许兰到庭参加诉讼，被告胡利琼经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。
原告邮储银行江北支行向本院提出诉讼请求：1.胡利琼立即偿还邮储银行江北支行借款本金223955.01元，并支付截至2018年1月25日的利息6505.02元、罚息520.96元；2.胡利琼向邮储银行江北支行支付从2018年1月26日起至还清借款本金之日止的罚息（以未返还本金223955.01元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率×130%×150%计算，利随本清）；3.胡利琼向邮储银行江北支行支付从2018年1月26日起至付清之日止的复利（以借期内利息6505.02元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率×130%×150%计算）；4.胡利琼向邮储银行江北支行支付实现债权的律师费8000元；5.邮储银行江北支行有权在1-4项诉讼请求范围内，对胡利琼名下位于重庆市渝北区人和镇龙寿路X-
X-X号房屋、重庆市渝北区人和镇龙寿路X-X-X号房屋拍卖、变卖后所得价款优先受偿。
事实和理由：2012年12月28日，胡利琼与邮储银行江北支行签订《个人额度借款合同》约定，胡利琼向邮储银行江北支行借款35万元用于房屋装修，贷款期限120个月，贷款利率在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮30%，还款方式为按月等额本息还款，合同还约定了违约情形及违约责任。同日，胡利琼还与邮储银行江北支行签订《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》约定，胡利琼将其所有位于重庆市渝北区人和镇龙寿路X-
X-X号房屋、重庆市渝北区人和镇龙寿路X-X-
X号房屋为前述贷款设立抵押担保，并办妥抵押登记手续。前述合同签订后，邮储银行江北支行向胡利琼发放了贷款35万元，胡利琼于2017年5月开始出现逾期还款付息，已构成违约，邮储银行江北支行多次催收未果遂诉请来院。
被告胡利琼未作答辩。
经审理查明，2012年12月28日，胡利琼（借款人）与邮储银行江北支行（贷款人）签订《个人额度借款合同》主要约定，本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。本合同所称借款额度系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款，担保系指借款人或第三方提供的信用担保。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度为35万元，额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费。借款额度存续期限为144个月，自2012年12月28日至2024年12月28日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日，额度支用期为额度存续期第1个月至第24个月。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称：《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放代扣款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。贷款年利率以起息日中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮。贷款发放后，遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，在确定同档次贷款利率时，按照单笔贷款的期限长短确定所对应的贷款利率期限档次。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定的贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，本合同项下采用分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日，结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，并按照合同约定计收罚息。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：诉讼费、财产保全费、执行费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。
同日，胡利琼（担保人）与邮储银行江北支行（担保权人）签订《个人最高额担保合同》主要约定，胡利琼为前述额度借款合同项下债务为邮储银行江北支行提供最高额担保，被担保的主债权为担保权人依据主合同而形成的债权。担保人承担的担保责任最高不超过35万元，担保范围包括全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。《抵押物清单》所列之财产为抵押物。随后，双方签订《重庆市房地产抵押合同》明确，胡利琼自愿以其名下的位于重庆市渝北区人和镇龙寿路X-
X-X号、重庆市渝北区人和镇龙寿路X-X-
X号房屋为其前述设立抵押担保，抵押期为2012年12月28日至2024年12月28日，并就前述抵押物办妥抵押登记手续。
2013年1月5日，胡利琼（借款人）向邮储银行江北支行（贷款人）填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》主要载明，胡利琼在《个人额度借款合同》所规定的额度内申请个人信用消费贷款35万元，期限120个月，还款方式为等额本息还款，借款用途为房屋装修。本笔贷款采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。贷款逾期的，罚息利率为贷款执行利率的1.5倍，分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。
前述合同签订后，2013年1月5日，邮储银行江北支行依约向胡利琼指定账户放款35万元，载明的借款期限为2013年1月5日至2023年1月5日，贷款年利率为8.515%。合同履行过程中，胡利琼自2017年5月5日起未再足额按月还本付息，构成违约，邮储银行江北支行遂诉请来院要求胡利琼提前返还全部贷款本金并支付相应利息，但起诉前，邮储银行并未将前述提前收回全部贷款的意思表示有效送达胡利琼。本院于2018年5月28日向胡利琼公告送达了开庭传票、起诉状等诉讼材料。
庭审中，邮储银行江北支行出具《情况说明》，自愿以2018年6月6日为本案前述合同项下全部贷款的提前到期日，并自此后方对全部贷款本金计收罚息、对相应利息计收复利，在此之前仍按合同约定正常计息。现查实，截至2018年6月6日止，胡利琼尚欠全部借款本金223955.01元、利息11114.65元、罚息1629.86元。之后，胡利琼未再偿付任何款项。
另查明，邮储银行江北支行为实现本案债权而支付了律师服务费8000元。
上述事实有邮储银行江北支行举示的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人最高额担保合同》、《贷款借据》、《中国邮政储蓄银行放款通知书》、贷款结清试算单、银行流水、情况说明、《法律事务委托代理合同》、律师费发票、律师费支付回单等书面证据及当事人当庭陈述等证据证明，并经开庭质证，足以认定。
本院认为，邮储银行江北支行与胡利琼签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人最高额担保合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。胡利琼向邮储银行江北支行成功申领借款35万元，借款期间其未按约偿付借款本息，构成违约，邮储银行江北支行按照合同约定有权宣布贷款提前到期，但邮储银行江北支行起诉前并未将提前收回全部贷款的意思表示有效送达胡利琼，本院于2018年5月28日方将其全部诉请有效送达胡利琼，邮储银行江北支行可自2018年5月29日起对胡利琼全部贷款予以收回。但现邮储银行江北支行自愿以2018年6月6日作为全部贷款到期日，对此之前的利息、罚息、复利均按照合同约定正常计息，其主张有利于胡利琼之权益，不违反法律之规定，本院予以确认。故对邮储银行江北支行要求胡利琼返还截至2018年6月6日止的全部借款本金223955.01元、利息11114.65元、罚息1629.86元的诉讼请求，本院予以支持。邮储银行江北支行亦有权自2018年6月7日起按照合同约定的计算标准和计算方式计收罚息及复利，但以不超过其诉讼请求中列明的罚息及复利的计收基数为限，对此，本院予以确认。胡利琼就前述债务以其自有房屋为邮储银行江北支行提供了抵押担保，并办妥相关抵押登记手续，在胡利琼未及时偿付借款本息的情况下，邮储银行江北支行有权对抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权，对此，本院亦予以确认。邮储银行江北支行为实现本案债权而支付了律师服务费8000元，但双方签订的《个人额度借款合同》并未就该笔费用的负担进行明确约定，其支付的律师费用并非胡利琼逾期还款必然导致的损失，现邮储银行江北支行要求胡利琼支付其前述费用，缺乏合同依据和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告胡利琼自本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行借款本金223955.01元并支付截至2018年6月6日止的利息11114.65元、罚息1629.86元；
二、被告胡利琼自本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行自2018年6月7日起至欠款付清之日止的罚息和复利（罚息以未偿本金223955.01元为基数，复利以未付利息6505.02元为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款基准利率×130%×150%的标准计算，若遇基准利率调整则按合同约定的调整方式进行相应调整，利随本清）；
三、若被告胡利琼未按时履行前述付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行有权以被告胡利琼名下位于重庆市渝北区人和镇龙寿路X-X-
X号、重庆市渝北区人和镇龙寿路X-X-X号房屋折价或者以拍卖、变卖方式所得价款优先受偿
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费收取4884.72元，由被告胡利琼负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
审 判 长 周 游
审 判 员 陈丽蔚
人民陪审员 刘成均
二〇一八年七月十二日
法官 助理 甘 觅
书 记 员 罗 茜