湖北省天门市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂天门民二初字第00074号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行，住所地：湖北省天门市竟陵钟惺大道南西湖路东。
代表人文谟军，该行行长。
委托代理人吴华平，湖北鹰之歌律师事务所律师。
被告李义刚。
被告刘群华。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行（以下简称邮政银行）与被告李义刚、刘群华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月20日立案受理后，依法由审判员王明生担任审判长，与代理审判员肖凡、人民陪审员张勇组成合议庭，于同年5月18日公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人吴华平及被告李义刚到庭参加诉讼，被告刘群华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称，被告李义刚因经营需要，于2012年6月27日向原告邮政银行申请额度项下个人房产抵押借款220000元。被告李义刚作为借款人，被告刘群华作为其配偶（共同借款人，共有物所有人）与原告邮政银行签订了《个人额度借款合同》以及《个人最高额抵押合同》。合同对利息和罚息标准及还款方式和期限等事项作了约定。同年6月29日，原告邮政银行向被告李义刚提供借款，并由被告李义刚出具了借据。自2013年11月29日后，被告李义刚、刘群华未按合同约定偿还剩余的借款本金、利息和罚息，经原告邮政银行多次上门和书面催收，两被告仍不履行还款义务。故请求法院依法判令：1、解除原告邮政银行与被告李义刚、刘群华签订的《个人额度借款合同》；2、被告李义刚、刘群华共同偿还原告邮政银行借款本金181861.18元，截止2015年3月3日的利息及罚息23270.78元，以及2015年3月3日至借款清偿之日的所有利息和罚息；3、原告邮政银行对被告李义刚、刘群华名下的抵押物享有优先受偿权；4、被告李义刚、刘群华共同承担本案的所有诉讼费。
原告邮政银行为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：
证据一、原告邮政银行的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、负责人身份证明、名称变更情况说明复印件各1份，证明原告邮政银行的基本情况、主体资格；
证据二、被告李义刚、刘群华身份证、结婚证、常住人口登记卡复印件3份，证明被告李义刚、刘群华的身份状况、婚姻状况、主体资格；
证据三、被告李义刚经营材料证明、房屋所有权证、土地使用权证、他项权证书复印件各1份，证明李义刚经营情况、抵押房产基本情况；
证据四、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》复印件各1份，证明原告邮政银行与被告李义刚、刘群华签订《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》的事实；
证据五、《个人额度借款支用单》、《个人贷款放款单》、《个人贷款（手工）借据》复印件各1份，证明原告邮政银行向被告李义刚发放借款，被告李义刚收到借款的事实；
证据六、个人信贷分期还款计划表1份，证明被告李义刚每期应还款的计划明细；
证据七、还款明细记录1份，拖欠本金、利息截屏材料2份，证明截止2015年3月3日被告李义刚拖欠本金、利息的情况及被告李义刚的还款情况。
被告李义刚辩称，借款属实；我每月还款，本金在减少，但是每个月还款的金额还是没有变，对此有异议；我现在没有钱，需要时间筹款还钱；其未向法院提交证据。被告刘群华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据。
上述证据经本院审查，原告邮政银行提交的证据一、二、三、四、五、六、七，因被告李义刚无异议，来源合法、客观真实、与本案具有关联性，本院依法予以采信。
根据上述确认的有效证据及当事人的陈述，本院认定如下事实：
被告李义刚与被告刘群华系夫妻关系。2012年6月27日，原中国邮政储蓄银行有限责任公司天门市支行与被告李义刚、刘群华签订《个人额度借款合同》（合同编号：429301212061828438）。同年6月29日，被告李义刚作为借款人向原中国邮政储蓄银行有限责任公司天门市支行提交《个人额度借款支用单》，原中国邮政储蓄银行有限责任公司天门市支行依约向被告李义刚发放借款220000元，被告李义刚向原中国邮政储蓄银行有限责任公司天门市支行出具了一张金额为220000元的《个人贷款（手工）借据》。双方约定：原告邮政银行向被告李义刚、刘群华提供220000元的授信额度，在额度支用期间，两被告可以循环使用上述额度（额度存续期最长为5年，自2012年6月27日至2017年6月27日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年）；借款利率在借款发放日的同期同档次贷款基准利率水平上上浮30%（即借款时按年利率8.6450%计息），该借款利率自起息日（2012年6月29日）起，每年1月1日调整一次；借款逾期罚息利率在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%，借款利率按照上述约定调整的，罚息利率根据调整后的借款利率及上浮幅度同时进行相应调整；被告李义刚、刘群华的借款期限为56个月（从2012年6月29日起至2017年2月29日止，因2017年没有2月29日，故应至2017年2月28日止），还款方式为阶段性等额本息还款法（借款后的前6个月按月偿还当月的利息，后54个月每月等额偿还借款本息，首次偿还利息的时间为2012年7月29日，首次偿还本息的时间为2013年1月29日），按月计息，放款日的每月对日为结息日（结息日为每月29日）；如被告李义刚、刘群华未按期支付到期未清偿债务或发生违反合同约定的其他情形，贷款人有权宣布债务提前到期，提前收回已发放的借款本息，要求被告李义刚、刘群华立即偿还源于合同的一切债务；对于被告李义刚、刘群华未按合同约定日期偿还的借款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；罚息利率在合同约定的借款利率基础上加收50%确定。合同还约定了其他事项。2012年6月27日，原中国邮政储蓄银行有限责任公司天门市支行与被告李义刚、刘群华签订《个人最高额抵押合同》（合同编号：429301312060870307），双方约定：该笔借款以被告李义刚、刘群华名下位于天门市杨林办事处杨林大道66-11号（天门市房权证竟陵第000458**号）的房产作为抵押担保，担保范围包括借款本金、利息和债权人实现债权的费用。该房产建筑面积为235.25平方米，评估价值为370200.00元，设定期限为2012年6月27日至2017年6月27日。双方于2012年6月28日至相关登记机构办理了抵押物登记，合同生效之日已将抵押物的他项权证书交付原中国邮政储蓄银行有限责任公司天门市支行。借款后，被告李义刚依约偿还了部分借款本金合计38138.82元及利息23778.75元。截止2015年3月3日，被告李义刚、刘群华欠原中国邮政储蓄银行有限责任公司天门市支行借款本金181861.18元，利息及罚息23270.78元，合计205131.96元。
另查明，根据《中国银监会关于中国邮政储蓄银行整体改制为股份有限公司的批复》（银监复（2011）634号）文件精神，“中国邮政储蓄银行有限责任公司”更名为“中国邮政储蓄银行股份有限公司”。原“中国邮政储蓄银行有限责任公司天门市支行”更名为“中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行”。中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行依法承继原中国邮政储蓄银行有限责任公司天门市支行全部资产、负债、机构、业务及人员。
诉讼过程中，原告邮政银行申请从法院判决确定的逾期之日起，依照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率标准计算利息，放弃合同约定的逾期后的上浮利息和逾期后的所有罚息。
本院认为，原中国邮政储蓄银行有限责任公司天门市支行与被告李义刚、刘群华签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，且合同约定的内容不违反法律规定，合同合法有效，依法应受法律保护，双方均应按合同约定全面履行各自义务。原“中国邮政储蓄银行有限责任公司天门市支行”更名为“中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行”后，中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行依法承继原中国邮政储蓄银行有限责任公司天门市支行全部资产、负债、机构、业务及人员，其与两被告之间的合同权利、义务，依法应由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行承继。原告邮政银行依约向被告李义刚、刘群华履行发放借款义务，被告李义刚、刘群华亦应全面履行还款义务，对原告邮政银行要求被告李义刚、刘群华偿还借款本息的诉讼请求，本院依法予以支持。自2013年11月29日起，被告李义刚、刘群华未按合同约定履行还款义务，双方约定解除合同的条件已成就，符合约定解除情形，对原告邮政银行要求解除双方所签定借款合同的诉讼请求，本院依法予以支持。本案中，原告邮政银行主张的罚息实质为逾期付款的违约金，根据合同约定，本案中利息的计算标准为中国人民银行同期同档次借款利率上浮30%，罚息的计算标准为中国人民银行同期同档次借款利率上浮30%再加收50%。诉讼中，原告邮政银行申请从法院判决确定的逾期之日起，依照中国人民银行规定同期同档次贷款基准利率标准计算利息，放弃合同约定的逾期后的上浮利息和逾期后的所有罚息，属其对自身民事权利的处分行为，本院不持异议。此外，本案借款发生在被告李义刚与被告刘群华夫妻关系存续期间，且两被告均为借款合同当事人，故应当按夫妻共同债务处理，即被告李义刚、刘群华应对本案债务承担共同清偿责任。因本案被告李义刚、刘群华以名下共有的房产对借款本息予以抵押，且抵押行为合法有效，如两被告未按本院确定的期限履行还款义务，原告邮政银行有权就被告李义刚、刘群华所有的坐落于天门市杨林办事处杨林大道66-11号的房产折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款在抵押担保的范围内优先受偿。视此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行与被告李义刚、刘群华签订的《个人额度借款合同》；
二、被告李义刚、刘群华于本判决生效之日起十日内清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行借款本金181861.18元，截止2015年3月3日的利息及罚息23270.78元，合计205131.96元，并支付自2015年3月4日起至借款清偿之日的利息（以本金181861.18元为基数，以中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率标准计算利息）；
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行在上述判决第（二）项所确定的数额内对被告李义刚、刘群华所有的坐落于天门市杨林办事处杨林大道66-11号的房产享有优先受偿权；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4377元，由被告李义刚、刘群华负担，此款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行已垫付，不予退还，执行时由被告李义刚、刘群华径付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天门市支行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，汇款至湖北省汉江中级人民法院；开户银行：农行仙桃市支行复州分理处；户名：湖北省汉江中级人民法院；帐号：17×××19。
当事人签收本判决书时，即视为已收到法院缴纳上诉案件诉讼费用通知书。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 王明生
代理审判员 肖 凡
人民陪审员 张 勇
二〇一五年八月五日
书 记 员 马利波