湖北省武汉市江岸区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂江岸民商初字第02543号
原告许发财。
委托代理人汪初建（特别授权代理），湖北金楚律师事务所律师。执业证号：14201200810951485
被告中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司，住所地：武汉市江岸区中山大道1628号武汉天地-企业中心5号大厦1603-1608室、17层、18层。
负责人谷刚，总经理。
委托代理人李善飞（一般授权代理），男。
委托代理人刘婷（一般授权代理），女。
原告许发财诉被告中国平安人寿保险股份有限公司湖北分公司（以下简称平安人寿湖北分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2014年7月7日立案受理后，依法适用简易程序由审判员胡迪独任审判，于2014年7月30日公开开庭进行了审理。原告许发财及其委托代理人汪初建，被告平安人寿湖北分公司的委托代理人李善飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告许发财诉称：2013年3月8日，我妻子刘某为儿子许培睿在平安人寿湖北分公司购买了一份保险，保险产品为平安智慧星终身寿险及附加险无忧意外伤害医疗保险和提前给付重大疾病保险。保险合同约定身故保险金受益人为我。2013年3月8日、2014年3月8日，我按照合同的约定缴纳了首期保费和续期保费。2014年5月18日，被保险人许培睿因心力衰竭身故，按照保险合同第3.3条的约定，被保险人身故，平安人寿湖北分公司应向我支付100，000元保险金，我按约向平安人寿湖北分公司提交理赔资料，但平安人寿湖北分公司以投保人刘某在投保前没有履行告知义务而拒绝支付保险金。请求判令平安人寿湖北分公司支付保险金100，000元，并承担本案诉讼费用。
被告平安人寿湖北分公司辩称：被保险人许培睿投保前存在严重的既往病史，投保时存在严重的不实告知情形，且该情形直接影响我公司的承保决定，为此，我公司依法作出拒付解约退费的理赔决定并完成有效送达。鉴于上述理由，我公司作出的拒付解约退费决定合理合法，请求驳回许发财的诉讼请求。
经审理查明：许发财与刘某系夫妻关系，与许培睿系父子关系。2013年3月8日，投保人刘某以其子许培睿为被保险人向平安人寿湖北分公司申请投保，投保主险为智慧星、附加长险为智慧星重疾、附加一年短险为无忧医疗A。《人身保险投保书（电子版）》（条形码为000402026645627）载明：投保人刘某、被保险人及生存保险金受益人许培睿，身故保险金受益人许发财；主险智慧星，基本保险金额100，000元，保险期间终身，年交保险费5，000元；附加险智慧星重疾80，000元，保险期间终身；附加险无忧医疗A，基本保险金额10，000元，保险期间一年；健康告知一栏中包括投保人怀孕及生产期间是否有合并症？例如蛋白尿、高血压、糖尿病、宫外孕等？被保险人目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？两周岁以下儿童是否有畸形、发育迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性和遗传性疾病？等在内的各询问事项，投保人均作出了“否”的勾选，被保险人出生时体重填写为2.8公斤。同日，投保人签字的《电子投保申请确认书》载明：本人确认中国平安人寿保险股份有限公司及公司代理人已提供本人所投保产品的条款，并对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明，本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守；本人确认本人通过电子化投保提交《人身保险投保书（电子版）》信息并交费成功后，公司将对上述电子版信息进行审核，决定是否同意承保，本人确认本人通过电子化投保提交的《人身保险投保书（电子版）》信息与本《电子投保申请确认书》信息，均为本人自愿提供的真实信息且两者完全一致；本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书、了解本产品的特点和保单利益的不确定性；本电子投保申请确认书的上述内容均为本人的真实意愿，本人确认已了解并认可标识号后六位为29789E的《平安综合保障计划》，确认条形码为000402026645627的《人身保险投保书（电子版）》内容中投保人、被保人及身故受益人信息、投保事项信息均准确无误，健康、财务、转账授权信息及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任；重要提示《平安综合保障计划》、《人身保险投保书（电子版）》应在签署本确认书前完成制作并成功上传，请务必核对条形码号并完整填写本确认书内容后再亲笔签名。刘某分别在投保人签名、被保险人／法定监护人签名处签字确认。同日，刘某还在《人身保险（个人渠道）投保提示书》投保人签名处签字。该《人身保险（个人渠道）投保提示书》提示投保人填写投保单之前了解保险合同的条款内容、犹豫期、人身保险新型产品的风险和特点、填写投保资料、如实告知等。刘某交纳保费后，平安人寿湖北分公司同意承保并签发保险单。保险单载明：保险合同号码P090000006187412；保险合同成立及生效日为2013年3月8日，投保人为刘某、被保险人为许培睿，生存保险金受益人为许培睿、身故保险金受益人为许发财；投保主险智慧星，基本保险金额100，000元，保险期间终身，年交保险费5，000元；附加险智慧星重疾80，000元，保险期间终身；附加险无忧医疗A，基本保险金额10，000元，保险期间一年；首期保险费合计5，000元。
《平安智慧星终身寿险（万能型）条款》约定：本保险条款、保险单或其他保险凭证、投保书、与保险合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、批单、附加险合同、其他书面协议都是保险合同的构成部分；“平安智慧星终身寿险（万能型）合同”以下简称为“本主险合同”；本主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故时止；在本主险合同有效期内，被保险人身故，保险人按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止；订立本主险合同时，保险人向投保人说明本主险合同的内容，对本主险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时会在投保书、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力；保险人就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知；如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保、提高应扣除的保障成本或者降低基本保险金额的，保险人有权解除本主险合同。条款还对犹豫期、责任免除、保险金的给付、合同效力的中止及恢复等事项进行了约定。
另查明：2013年1月13日，刘某入院中国人民解放军广州军区武汉总医院治疗，入院初步诊断为妊娠合并高血压。2013年1月16日，许培睿在该院出生并入院治疗。许培睿出生时体重2.3公斤，入院初步诊断为足月小月样儿、高危新生儿。2013年1月20日，许培睿出院，出院诊断为足月小月样儿、高危新生儿、房间隔缺损、先天性动脉导管未闭、新生儿高胆红素血症。2013年1月22日，刘某出院，出院诊断为妊娠合并高血压、试产失败剖腹产分娩、羊水过少、胎儿宫内生长迟缓、脐带绕颈、单一活产、低体重儿。2014年4月29日至2014年5月13日期间，许培睿入院华中科技大学同济医学院附属同济医院治疗，出院诊断为右心心肌病、继发性肺动脉高压、心功能不全、肝功能不良、小儿肠炎。2014年5月13日至2014年5月16日期间，许培睿入院武汉市东西湖区人民医院治疗，出院诊断为右心心肌病、继发性肺动脉高压、慢性心功能不全。2014年5月18日，许培睿死亡，死亡原因心力衰竭。
嗣后，许发财向平安人寿湖北分公司申请理赔，平安人寿湖北分公司于2014年6月9日作出《理赔决定通知书》，载明：解除P090000006187412号保险合同并通融退还保险费5，868.57元、歉难给付保险金；作出上述决定的理由是被保险人投保前存在先天性心脏病等疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保。2014年6月17日，平安人寿湖北分公司再次作出《理赔决定通知书》，将退还的保险费变更为10，000元，该通知其他内容不变。平安人寿湖北分公司于当日将《理赔决定通知书》邮寄送达给了许发财。因平安人寿湖北分公司不予给付保险金，故许发财诉至本院。
审理中，投保人刘某作为证人出庭作证，其当庭陈述：我与许培睿系母子关系。保险公司销售人员刘红是我邻居的亲戚，其建议我们购买涉案保险，她只是介绍了该保险的价值，并未询问许培睿的身体情况。当时我直接填写了《人身保险投保单》，对于保单中的询问事项，刘红询问过一些问题，但是“是”或“否”由她勾写，她也未完全按我说的勾写，比如问到许培睿体重时，我说是2.3公斤，她说太轻了，就给我填写为2.8公斤，至于其他的是不是按照我的回答勾写不记得了，当时我没有提出异议，因为我认为如果我提出异议该保险就买不了。刘红没有向我询问过许培睿的身体健康状况，她勾选完投保单上的健康告知事项后也没有给我检查，她要求我在一个格式性的空白处照着填写，然后要我签名，我认为签字是为了购买保险，而不是对投保文件的内容进行确认。医生说过许培睿心脏有缺陷，但是可以自行愈合。
上述事实有双方当事人提交的《保险单》、《账户交易明细》、《发票》、《平安智慧星终身寿险（万能型）条款》、《人身保险投保书》、《投保提示书》、《电子投保申请确认书》、《出生医学证明》、病案1组、《死亡医学证明书》、《死亡殡葬证》、证人刘某证言、《理赔决定通知书》2份、《特快专递详单》及当事某内容真实，与本案具有关联性，本院均予以采信。
本院认为：许发财与平安人寿湖北分公司之间的保险合同关系系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效。本案的争议焦点为投保时投保人刘某是否履行了如实告知义务？投保人刘某在怀孕及生产期间患有妊娠合并高血压，被保险人许培睿出生时即被评价宫内生长迟缓、低体重儿，出生后又被诊断患有先天性心脏疾病，平安人寿湖北分公司在承保前就上述健康事项等提出详细询问，刘某对所有被询问事项均作出了否定回答。许发财认为平安人寿湖北分公司的保险代理人代替投保人填写投保单，没有向投保人询问被保险人的身体状况，且填写的记录与事实不符，但投保人刘某当庭作证证明在填写投保单时代理人刘红曾向其询问过包括许培睿体重在内的相关问题，只是问题的具体内容不记得了，在许发财没有其他证据证明其上述观点的情况下，应视为保险代理人就相关健康问题进行了询问，更何况刘某已在投保文件上签字明确确认投保申请上的内容为其真实意愿，刘某作为具有完全民事行为能力的成年人，对其签字确认行为可能产生的法律后果应有充分了解，且其同时缴纳了保费，许发财以刘某签名只是按保险代理人的要求签名而不知晓投保单内容的诉讼观点无事实和法律依据，本院不予采纳。许发财还认为许培睿所患的“房间隔缺损”并不必然导致心力衰竭，二者之间没有必然的因果关系，该观点不符合医学理论，本院亦不予采纳。综上，投保人刘某未履行如实告知义务，其足以影响平安人寿湖北分公司决定是否同意承保或者提高保险费率。根据《中华人民共和国保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”的规定，平安人寿湖北分公司以投保人在投保时未如实告知，影响其承保决定为由，行使合同解除权符合上述法律规定，双方之间的人身保险合同已经解除，许发财要求平安人寿湖北分公司支付保险金100，000元的诉讼请求无事实和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
驳回原告许发财的诉讼请求。
案件受理费2，300元减半收取1，150元、邮寄费20元，合计1，170元，由原告许发财负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。
审判员 胡 迪
二〇一四年九月十八日
书记员 尹代媛