广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初12234号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市禅城区华远东路5号，统一社会信用代码914406007993402916。法定代表人：李川，系该行董事长。委托诉讼代理人：黄丹琳，广东循理律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭凤君，广东循理律师事务所律师。被告：李超，男，汉族，1979年12月24日出生，住所地广东省佛山市禅城区。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告李超金融借款合同纠纷一案,本院于2016年11月17日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。后因被告李超适用公告程序送达，本案依法转为适用普通程序审理，并于2017年2月10日进行公开开庭审理。原告佛山农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人黄丹琳、谭凤君到庭参加诉讼，被告李超经本院合法传唤未到庭。本案现己审理终结。原告佛山农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求:1.确认原告与被告李超于2005年4月6日签订的房借字2005年第0-153号《个人住房担保借款合同》项下的贷款提前到期;2.判令被告李超向原告返还贷款本金44154.49元；3.判令被告李超向原告支付借款利息921.22元，罚息93.17元和复利（暂计至2016年10月11日），并自2016年10月12日起按《个人住房担保借款合同》的约定计付利息、罚息和复利至还清之日止；4.判令被告李超向原告支付律师费5000元；5.原告对被告李超提供抵押的位于广东省佛山市禅城区盘龙新村十八座605房享有优先受偿权；6.本案诉讼费、财产保全费由两被告承担。事实和理由：原告原为佛山市禅城区农村信用合作联社。2005年4月6日，原告与被告李超签订房借字2005年第0-153号《个人住房担保借款合同》，分别约定：被告李超向原告申请贷款用于购买商品房，贷款金额12.3万元，期限15年，从2005年4月起至2020年4月；贷款利率按月利率4.59‰执行，双方约定借款人在本合同期内，不按期偿还贷款本息的，原告按照国家规定对逾期贷款收取逾期利息，逾期利率为合同约定利率的150%，并按规定计收复利。贷款期限内如遇法定利率调整，于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率；贷款采用等额法偿还；借款期间如被告李超违反合同约定的，原告有权宣布合同提前到期，要求被告李超立即偿还全部贷款本息，原告对债务的追讨费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）由被告李超支付。为保证原告债权的顺利实现，被告李超为贷款提供抵押担保并已办理抵押登记，担保的范围包括借款本金、利息、逾期息、复利、罚息、诉讼费、律师代理费、抵押物处置费、过户费等原告实现债权及抵押权的一切费用。借款期间，如被告李超不履行合同约定的，原告有权处置抵押物。之后，双方在消费贷款借据中确认原告向被告李超发放一笔12.3万元贷款。被告李超收到上述借款后偿还了部分款项后出现逾期还本付息的情况，于2016年4月12日开始连续7期未能如期还本付息，根据合同约定，原告有权宣布提前到期并主张相应的利息、罚息、复利等费用。经原告多次催收，至今仍未偿还所欠款项。起诉后，原告佛山农村商业银行股份有限公司补充如下事实：截至2017年1月25日止，被告李超尚欠原告借款本金44154.49元，利息1401.85元，拖欠本金的罚息205.09元、应收利息的罚息34.63元，复利0元；其中，拖欠本金的罚息是以拖欠本金为基数按照执行月利率上浮50％计收，应收利息的罚息是以应收利息为基数按照执行月利率上浮50％计收，复利是以应收本金的罚息与应收利息的罚息之和为基数按照执行月利率上浮50％计收。被告李超未答辩。经审理查明：2005年4月6日，被告李超与原佛山市禅城区农村信用合作联社（于2012年1月改制为“佛山农村商业银行股份有限公司”，即原告）的下属机构佛山市禅城区农村信用合作社联合社营业部签订了《个人住房担保借款合同》（合同编号：房借字2005年第0-153号，以下简称《担保借款合同》）及《佛山市禅城区农村信用合作社消费贷款借据》（以下简称《借据》）。双方约定：贷款人暨抵押权人为原告的下属机构佛山市禅城区农村信用合作社联合社营业部，借款人暨抵押人为李超；贷款金额为123000元，贷款期限为15年，到期日为2020年4月22日；借款用途为购商品房；初始月利率为4.59‰（即年利率为5.508%）；如遇法定利率调整，则于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定；采取等额法偿还，每月11日为还款日；被告连续三期或累计六期未按时还本付息的，原告有权宣告合同提前到期并要求被告立即偿还全部贷款本息；被告不按期还款，原告可按国家规定对逾期贷款收取逾期利息；被告提供位于广东省佛山市禅城区盘龙新村十八座605房（已办理抵押登记）的房产作为贷款的抵押担保；抵押担保范围为借款本金、利息、逾期息、复利、罚息、诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等原告实现债权及抵押权的一切费用。2005年４月22日，原告依约向被告李超发放了123000元的贷款。该笔贷款的执行利率为按照五年期以上贷款基准利率下浮10%，初始年利率为5.508%，2016年1月1日起至今执行年利率4.41%，罚息利率均为执行利率基础上上浮50％。在此期间，被告李超按上述利率归还贷款本息。被告李超自2016年4月12日起至今未能按期足额偿还贷款本息。本院于2017年1月25日向被告李超送达了本案的诉状、证据副本等相关应诉材料。根据原告提供的逾期未还款查询表，截至2017年1月25日，被告李超尚欠原告借款本金44154.49元，利息1401.85元，拖欠本金的罚息205.09元，应收利息的罚息34.63元，复利0元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告佛山农村商业银行股份有限公司与被告李超签订的《担保借款合同》、《借据》合法有效,应受法律保护,合同双方均需严格依约履行。一、违约责任被告李超自2016年4月12日起已连续超过三期未能按期足额偿还贷款本息，构成违约，根据《担保借款合同》的约定，原告佛山农村商业银行股份有限公司有权宣布本合同提前到期并要求被告李超立即偿还全部贷款本息。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告李超之日2017年1月25日作为变更合同的通知到达时间，该日即合同到期日。合同变更前，已逾期的贷款根据合同约定计算逾期利息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还贷款本金均按逾期贷款利率计算利息。经查，《担保借款合同》中虽未明确约定合同执行利率的浮动计算方式，但其初始执行年利率为5.508%，2016年1月1日起至今执行年利率4.41%，均为同期五年以上贷款基准利率下浮10%所确定的数额，且在此期间内被告李超均按上述执行利率归还贷款本息。综上，可确认双方合同实际履行中适用的利率标准为原告佛山农村商业银行股份有限公司所主张的中国人民银行公布施行的五年以上贷款基准利率下浮10%。1、罚息《担保借款合同》中明确约定，被告李超不按期偿还贷款本息的，原告佛山农村商业银行股份有限公司可按照国家规定对逾期贷款收取逾期利息。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）的规定，逾期贷款的罚息利率可在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。且双方在合同实际履行期间，均按合同执行利率上浮50％执行罚息利率。综上，原告主张按合同执行利率上浮50％计收罚息的诉求合法有效，本院予以支持。依据原告对于其主张的各项数额的具体解释，“拖欠本金的罚息”数额即罚息。2、复利《担保借款合同》中并未明确约定在被告李超违约时，原告佛山农村商业银行股份有限公司可以计收复利，故原告请求被告支付复利的诉请没有合同依据，本院不予支持。依据原告对于其主张的各项数额的具体解释，“应收利息的罚息”数额及“复利”数额实际上均为复利，应不予支持。3、律师费原、被告双方于《担保借款合同》中，虽在抵押担保范围中有提及律师费承担问题，但并未在合同主债权中对原告为实现债权而支出的律师费的承担问题作出明确约定，故原告佛山农村商业银行股份有限公司关于律师费的诉求缺乏合同依据，本院不予支持。二、抵押担保被告李超提供坐落于广东省佛山市禅城区盘龙新村十八座605房的房产作为《担保借款合同》项下全部债务的抵押担保，该房产已登记抵押权人为原告佛山农村商业银行股份有限公司（原名佛山市禅城区农村信用合作联社）的下属机构佛山市禅城区农村信用合作社联合社营业部，原告取得抵押权，在被告李超不履行到期债务时，原告依法享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告李超于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金44154.49元及利息（至2017年1月25日的利息、罚息合计为1606.94元；之后至清偿之日止的利息按中国人民银行五年以上贷款基准利率下浮10%后再上浮50%计算；如遇贷款基准利率调整，执行利率从次年1月1日进行调整，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的五年以上贷款基准利率下浮10%后再上浮50％计算）；二、原告佛山农村商业银行股份有限公司对位于广东省佛山市禅城区盘龙新村十八座605房的房产经拍卖、变卖后的款项在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1054元、财产保全费522元，合计1576元，由原告负担156元，被告负担1420元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  彭颖颖审 判 员  张燕婷人民陪审员  邵伟东二〇一七年二月十九日书 记 员  郑云娜