广西壮族自治区陆川县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）桂0922民初1306号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行，住所地陆川县温泉镇汇丰街29号。
负责人黄红，该支行副行长。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行，住所陆川县温泉镇汇丰街29号。
负责人黄红，副行长。
委托代理人杜汉柳，女，1986年生，中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行职工。
委托代理人陈日榕，广西玉洲律师事务所律师。
被告黄德果，男，1991年3月6日出生，住陆川县，
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行与被告黄德果金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月24日受理后，依法适用简易程序，于2017年7月6日公开开庭审理了本案。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行的委托代理人杜汉柳、陈日榕到庭参加了诉讼。被告黄德果经本院依法传唤无正当理由拒不到庭,本院依法缺席审理。现已审理终结。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行向本院提出诉讼请求：1、被告黄德果向原告偿还借款本金人民币223483.22元；2、被告黄德果�原告支付2017年3月23日前的欠款利息、罚息4009.46元；3、被告黄德果向原告支付2017年3月21日之后的借款利息、罚息（利息的计算方法：从2017年3月21日起至被告还清全部借款本金时止，以223483.22元为基数，按年利率5.39﹪计算）；4、被告黄德果向原告支付原告为实现本案债权而支付的律师费3412元；5、在被告黄德果不履行上述第一至四项义务时，原告有权以被告黄德果所有的位于陆××清湖镇清湖街滨江翠庭第5幢204号的房屋一套[房屋证号为陆房权证陆川县字第××号]折价抵债或以拍卖、变卖该处房屋所得价款优先受偿。对其诉讼请求，原告诉称，2015年6月3日，被告黄德果向原告邮政储蓄银行陆川县支行申请房屋贷款230000元。2015年6月12日，原告邮政储蓄银行陆川县支行（贷款人）与被告黄德果（借款人、抵押人）签订了《个人购房/购车借款及担保合同》一份（合同编号为：4599935Q11506980872）。合同约定：原告向被告黄德果发放购置房屋贷款人民币230000元；贷款用途为购买坐落于陆××清湖镇清湖街滨江翠庭第5幢204号的房屋；贷款期限为300个月，自2015年6月12日至2040年6月12日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%，实际利率以借据为准；贷款后遇基准利率调整的，贷款利率自每次基准利率调整的次年1月1日起进行相应调整；借款人授权贷款人将贷款发放至被告黄德果在原告处开立的帐户（帐号：62×××84），并授权贷款人将贷款资金从上述帐户划付至简恒辉在原告处开立的帐户（帐号：62×××32），贷款资金划付过程中按贷款人相关规定产生的费用由借款人承担；还款方式为按月等额本息还款法；在每期还款日16：00之前，借款人应向还款帐户（户名：黄德果，帐号：62×××92，开户行：邮政储蓄银行陆川县支行）中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款帐户中划收；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30﹪确定。该合同第十二条约定“借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任”，即“构成借款人违约”；“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5、处分抵押物，实现抵押权；……8、解除本合同。”该合同第十七条约定：抵押人（借款人）自愿以位于陆××清湖镇清湖街滨江翠庭第5幢204号的房屋设定抵押，向原告提供抵押担保；“抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、本合同约定应由债务人承担或支付的所有付费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。”2015年6月7日，被告黄德果到陆川县房地产管理所办理了上述房屋的抵押登记手续。2015年6月16日，原告将人民币230000元划拨到被告黄德果的银行帐户（帐号：62×××84），并根据其授权，将该笔款项划付至简恒辉在原告处开立的帐户（帐号：62×××32）。按照贷款借据和放款单，借款期限为300个月（2015年6月16日至2040年6月16日），正常年利率为6.215﹪，逾期年利率为8.0795﹪，还款方式为等额本息还款法。从2017年1月17日起，被告黄德果开始出现逾期还款的现象，其在2017年1月17日应当归还的到期本息至今未还清，并且此后每期应当归还的本息一直未还。至2017年3月23日，被告只归还了本金6516.78元，尚欠原告借款本金223483.22元，尚欠到期利息及罚息4009.46元。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、原告营业执照、金融许可证、负责人身份证、证明，证明原告是诉讼主体资格。证据2、被告身份证、户口簿，证明被告的诉讼主体资格。证据3、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、《个人购房/购车借款及担保合同》，证明（1）原被告的诉讼主体资格，（2）2016年6月3日，被告黄德果向原告申请贷款230000元；（3）2016年6月12日，原告与被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定了借款数额、利率、期限、还款方式、违约责任�担保方式和范围，等。证据4，陆川县字第××号房证、陆川县字第150696号房屋他项权证，证明（1）被告黄德果以位于陆川清××清湖街滨江翠庭第5橦204的房屋提供抵押担保，依法办理了抵押权登记，抵押有效；（2）在被告不履行还款义务时，原告有权请求已经办理了抵押登记的房屋折价抵债或以该处房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。证据5、放款通知单、放款单、个人贷款（手工）借据、个人贷款受托支付转账凭证，证明2016年6月16日，原告将贷款230000元发到被告黄德果指定的银行账户，并根据其授权，将款项转到简恒辉的银行账户。证据6、还款计划表、被告指定的放款（还款）账户变动明细表，证明被告黄德国的还款情况；被告黄德国逾期未还款，应当承担相应的违约责任；被告违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求其提前清偿全部借款本金和相应利息、罚�，承担相应违约责任。证据7，委托代理合同和律师费发票，证明原告为了实现本案债权委托律师代理诉讼，为此支出的律师费应由被告返还给原告。
被告黄德果未作答辩，在举证期限内亦未向本院提供有任何证据。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告黄德果经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩和质证的权利。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行提供的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院对原告提供的证据予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2015年6月3日，被告黄德果向原告邮政储蓄银行陆川县支行申请房屋贷款230000元。2015年6月12日�原告邮政储蓄银行陆川县支行与被告黄德果签订了《个人购房/购车借款及担保合同》。合同约定：原告向被告黄德果发放购置房屋贷款人民币230000元；贷款用途为购买坐落于陆××清湖镇清湖街滨江翠庭第5幢204号的房屋；贷款期限为300个月，自2015年6月12日至2040年6月12日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%，实际利率以借据为准；贷款后遇基准利率调整的，贷款利率自每次基准利率调整的次年1月1日起进行相应调整；借款人授权贷款人将贷款发放至被告黄德果在原告处开立的帐户（帐号：62×××84），并授权贷款人将贷款资金从上述帐户划付至简恒辉在原告处开立的帐户（帐号：62×××32），贷款资金划付过程中按贷款人相关规定产生的费用由借款人承担；还款方式为按月等额本息还款法；在每期还款日16：00之前，借款人应�还款帐户（户名：黄德果，帐号：62×××92，开户行：邮政储蓄银行陆川县支行）中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款帐户中划收；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30﹪确定。该合同第十二条约定“借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任”，即“构成借款人违约”；“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5、处分抵押物，实现抵押权；……8、解除本合同。”该合同第十七条约定：被告自愿以位于陆××清湖镇清湖街滨江翠庭第5幢204号的房屋（房屋证号为陆房权证陆川县字第××号）设定抵押，向原告提供抵押担保；“抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、本合同约定应由债务人承担或支付的所有付费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。”2015年6月7日，被告黄德果到陆川县房地产管理所办理了上述房屋的抵押登记手续。2015年6月16日，原告将人民币230000元划拨到被告黄德果的银行帐户（帐号：62×××84），并根据其授权，将该笔款项划付至简恒辉在原告处开立的帐户（帐号：62×××32）。按照贷款借据和放款单，借款期限为300个月（2015年6月16�至2040年6月16日），正常年利率为6.215﹪，逾期年利率为8.0795﹪，还款方式为等额本息还款法。从2017年1月17日起，被告黄德果开始出现逾期还款的现象，其在2017年1月17日应当归还的到期本息至今未还清，并且此后每期应当归还的本息一直未还。至2017年3月23日，被告只归还了本金6516.78元，尚欠原告借款本金223483.22元，尚欠到期利息及罚息4009.46元。
另查明，2017年7月3日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行为实现其债权委托广西玉洲律师事务所律师陈日榕作为其诉讼代理人，支付了律师费3412元。
本院认为,原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行与被告黄德果签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，双方主体适格，意思表示真实，约定的内容合法有效，应予确认。原、被告双方在《个人购房/购车借款及担保合同》中约定：如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前清偿全部贷款。原、被告的该项约定没有违反法律的强制性规定，合法有效。原告已依约向被告黄德果发放贷款230000元，但被告黄德果取得贷款后，没有按合同的约定全面履行还款义务，且有多期未付利息给原告，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告请求其与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》提前到期，要求被告清偿全部贷款，合法有据，本院予以支持。被告黄德果自愿以所有的陆××清湖镇清湖街滨江翠庭第5幢204号的房屋（房屋证号为陆房权证陆川县字第××号）作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条的规定，原告对抵押物处置享有优先受偿的权利。原告请求对本案的抵押物享有优先受偿权，应予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条第（七）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄德果返还借款本金223483.22元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行。
二、被告黄德果向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行支付借款利息、罚息（利息计算方法：1、2017年3月23日前的利息、罚息4009.46元，2、以借款本金223483.22为基数，从2017年3月24日起至债务清偿之日止，按年利率5.39﹪计算，）。
三、被告黄德果向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行支付为实现本案债权而支付的律师费3412元。
四、被告黄德果不履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陆川县支行有权以登记在被告黄德果名下的位于广西陆川县清湖镇清湖街滨江翠庭第5幢204号的房屋（房屋证号为陆房权证陆川县字第××号）拍卖、变卖所得的价款优先受偿。
本案案件受理费4764元，依法减半收取2382元（原告已预交），由被告黄德果负担。
义务人应于本判决生效之日起10日内履行上述判决确定的给付金钱义务，如逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决书规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请强制执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于玉林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费4764元（受理费户名：广西壮族自治区玉林市中级人民法院，账号20×××57；开户行：中国农业银行股份有限公司玉林城东支行）。逾期不交也不提出免交、缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审判员 姚 飞
二〇一七年七月十二日
书记员 钟蔼珊