山东省青岛市市南区人民法院民 事 判 决 书（2015）南商初字第30726号原告中国农业银行股份有限公司青岛市南支行。负责人张文波，行长。委托代理人陈国强，系中国农业银行股份有限公司青岛市南支行员工。委托代理人陈婕，系中国农业银行股份有限公司青岛市南支行员工。被告潘业海。被告李秀美。被告潘世瑞。原告中国农业银行股份有限公司青岛市南支行诉被告潘业海、被告李秀美、被告潘世瑞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈国强、陈婕到庭参加诉讼。被告潘业海、被告李秀美、被告潘世瑞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司青岛市南支行诉称，2010年9月15日，原告与被告潘业海签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号84020620100003098），办理房抵贷贷款，金额48万元，用于购买住房。借款期限为2010年9月16日起至2031年9月15日止，用于购买住房。借款期限为2010年9月16日起至2031年9月15日止，还款方式为等额本息，双方并对贷款利率、违约等事项作了约定。被告潘业海的父亲潘世瑞同意提供本人名下位于青岛市市北区敦化路XX号X单元XXX户住房用以抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按约履行贷款义务，被告潘业海自2013年4月未再偿还贷款，原告多次电话及上门催收，晓明利害关系，被告仍拒不履行。请求法院判令：一、解除原告与被告潘业海签订的《最高额担保个人借款合同》（合同编号为84020620100003098）；二、被告连带清偿借款本金446688.06元，利息48726.73元（记至2015年6月23日），共计495414.79元，并按约支付自2015年6月23日起至实际付款日止的利息、罚息、复利；三、被告支付实现债权的费用；四、原告有权对被告潘世瑞名下的位于青岛市市北区敦化路XX号X单元XXX户住房在拍卖、变卖、折价中所得款项享有优先受偿权；五、被告潘业海、被告李秀美承担本案全部诉讼费用。庭审过程中原告明确，诉讼请求第三项实现债权的费用为邮寄费120元。被告潘业海、被告李秀美、被告潘世瑞未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：一、2010年9月15日，原告（贷款人）与被告潘业海（借款人）、被告潘世瑞（担保人）签订编号为84020620100003098的《最高额担保个人借款合同》。该合同约定：1.自2010年9月15日起至2031年9月14日止，借款人可以在48万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过21年，其到期日最迟不得超过2031年9月14日；2.借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮20%，利率调整以12个月为一个周期，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的下一个周期首月的借款对应日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人和担保人；3.本合同中借款的担保方式为最高额抵押，担保人自愿以其所有的位于青岛市市北区敦化路XX号X单元XXX户房产为借款人与贷款人已形成的主合同项下尚未受偿的借款本金及其相应利息、罚息、复利、费用等债务提供担保，担保的债务最高余额为48万元，其中利息、罚息、复利、费用等按照相应的主合同约定计算至实际受偿之日止，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用；4.对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；5.借款人有义务按时足额还本付息，借款人违反本合同项下义务时，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权要求担保人承担违约责任，等等。二、被告潘世瑞和案外人王合英分别于2010年8月29日和2010年9月14日出具《同意抵押承诺书》，同意以青岛市市北区敦化路XX号X单元XXX户房产为被告潘业海的上述债务提供担保。2010年9月15日，原告与被告潘世瑞至青岛市国土资源和房屋管理局办理了被告潘世瑞名下上述房产的抵押登记，原告为房地产他项权利人（房地产他项权证号：青房地权市他字第201064448号）。三、2010年9月16日，原告向被告潘业海发放借款48万元整，借款凭证载明的借款日期为2010年9月16日，到期日期为2031年9月15日，借款利率为年利率4.752%，还款方式为等额本息还款。四、在上述合同的履行过程中，被告潘业海未按时偿还借款本息。截至2015年6月23日，被告潘业海尚欠原告借本金446688.06元，利息、罚息及复利48726.73元。五、被告李秀美与被告潘业海系夫妻关系。2010年9月2日，被告李秀美出具《共同还款保证书》，载明对被告潘业海向原告申请个人房抵贷贷款48万元一事，被告李秀美知道并愿意为被告潘业海在原告处的贷款本息承担共同还款连带责任。上述事实，有原告提供的相关《最高额担保个人借款合同》、个人借款凭证、房地产他项权证、利息清单、《共同还款保证书》、《同意抵押承诺书》、结婚证复印件等书面证据及原告当庭陈述在案佐证，且经本院庭审审核，可以采信。本院认为，原告与被告潘业海、被告潘世瑞签定的《最高额担保个人借款合同》是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方应全面履行合同约定的义务。上述合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，被告潘业海未能按合同约定及时履行偿还借款本息义务，其行为已构成违约，应承担违约责任，即应按照合同的约定偿还原告全部借款本息。截至2015年6月23日，被告潘业海尚欠原告借本金446688.06元，利息、罚息及复利48726.73元。上述借款合同明确约定，被告潘业海未按约定按期足额偿还借款本息，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权要求担保人承担违约责任，该条款实际是对合同解除的法律后果的约定，故对原告要求解除与被告潘业海、被告潘世瑞签订的《最高额担保个人借款合同》的诉讼请求，本院依法予以确认。被告潘世瑞在借款合同中承诺为本案借款提供抵押担保，并办理了上述房产的抵押登记，原告的抵押权合法有效，依法可对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告潘业海与被告李秀美系夫妻关系，该借款发生于夫妻关系存续期间，且被告李秀美出具《共同还款保证书》，承诺与被告潘业海共同还款，本院认为该债务系夫妻共同债务，被告李秀美应承担共同清偿责任。被告潘业海、被告李秀美、被告潘世瑞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃抗辩权利并承担不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、确认原告中国农业银行股份有限公司青岛市南支行与被告潘业海、被告潘世瑞签订的《最高额担保个人借款合同》解除；二、被告潘业海于本判决生效后十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司青岛市南支行《最高额担保个人借款合同》项下的借款本金446688.06元及利息、罚息和复利（截至2015年6月23日，利息、罚息及复利为48726.73元，自2015年6月24日起至实际付款之日止的利息、罚息及复利按照上述借款合同的约定计算）；三、被告李秀美对上述借款本息承担共同清偿责任；四、如被告潘业海未履行上述第二项给付义务，原告中国农业银行股份有限公司青岛市南支行有权以被告潘世瑞提供抵押的位于青岛市市北区敦化路XX号X单元XXX户房产（他项权证号：青房地权市他字第201064448号）折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿，以最高抵押额48万元为限。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8731元、保全费3270元、邮寄费120元，合计12121元，由被告潘业海、被告李秀美、被告潘世瑞负担，因原告已预交，上述被告于本判决生效后十日内直接给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  李 燕人民陪审员  张晓萍人民陪审员  韩丽华二〇一六年三月三十一日书 记 员  姜 鑫