贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2017）黔0103民初4567号原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市万江路银通花园FG栋负一层。法定代表人：郑福祺，职务：董事长。委托代理人刘元薪，银行员工。被告王艳，女，1973年12月24日，汉族，住贵州省贵阳市南明区。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司诉被告王艳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘元薪、被告王艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2015年11月15日，被告王艳与原告签订了一份编号为6661120150000990《个人借款合同》，合同约定：原告向被告王艳发放本金40万元用于购电缆的短期借款，借款期限自2015年11月05日起至2016年10月20日止，借款利率为月利率9.75‰，还款方式为到期还本，按月付息，即贷款期限内按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。逾期按约定利率加收50%计息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。2014年10月31日，被告王艳与原告签订了一份编号为6661320140000316《最高额抵押合同》，合同约定：抵押人王艳自愿以位于贵阳市南明区××小区××单元××号的房屋作为抵押财产，为债权人向债务人王艳自2014年10月31日至2017年10月30日融资期间内最高融资限额为折合人民币陆拾伍万元整的所有融资债权提供最高额抵押担保。合同签订后，原告于2015年11月6日向被告王艳（账号62×××82）发放了贷款40万元，但被告王艳在借款后未按时支付贷款本息，至原告方债权利益受到侵害。为维护自身合法权益，故原告诉至本院，请求判令：1、被告王艳偿还原告借款本金40万元及其利息47686.4元，共计467686.4元（利息暂计算至2017年6月20日，实际金额按月利率9.75‰计算，逾期所产生的罚息按合同约定计算至被申请人实际清偿日止）；2、原告有权对被告王艳提供的抵押物（位于贵阳市南明区××小区××单元××号的房屋）在拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；3、案件受理费、财产保全申请费及实现债权的一切费用由被告承担。被告王艳辩称，其在原告处之前有过45万元的贷款且已经清偿，案涉40万元是做续贷，但是当时银行要求以制作购销合同并采用委托支付形式办理贷款，其按照银行要求签署完相关文件后，银行将案涉40万元打入案外人账户，其并未收到案涉40万元的借款。经审理查明，原告当庭提交原、被告身份信息材料、《最高额抵押合同》、房产证、房屋他项权利证书、《个人借款合同》、借款借据、对账单、欠款明细及系统截屏等证据，拟证明：2014年10月31日，原告作为债权人（抵押权人），被告王艳作为抵押人，双方共同签订了合同号为6661320140000316的《最高额抵押合同》，合同约定，1、抵押人自愿以有完全处分的财产（位于贵阳市南明区××小区××单元××号的房屋（产权证号01××31））作为抵押财产，为债权人向债务人王艳自2014年10月31日至2017年10月30日融资期间内最高融资限额65万元的所有融资债权提供最高额抵押担保；2、融资方式包括但不限于贷款、票据贴现、承兑、担保、贷款承诺、信用证、进口押汇、出口押汇和保函等；3、抵押担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、利息（包括罚息、复息等）、实现债权的费用（包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用）；4、债务人未按期向债权人清偿其他到期债务的，债权人有权提前处置抵押财产。2014年11月4日，原被告双方在贵阳市房屋产权监理处对抵押房屋办理了抵押登记，取得编号为筑房他证南明字第××号的房屋他项权利证书，原告为房屋他项权利人。2015年11月5日，被告王艳作为借款人，原告作为贷款人，双方共同签订了合同号为6661120150000990的《个人借款合同》，合同约定，1、贷款人同意向借款人发放40万元的短期贷款用于购买电缆，借款期限自2015年11月5日起至2016年10月20日止，借款利率为月利率9.75‰，借款借据利率与该约定不一致的，以借款借据为准，遇基准利率调整，本合同约定利率不变；2、还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；3、借款人未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息;未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；4、本合同对应的担保合同为《最高额抵押合同》（6661320140000316）。合同签订后，原告于2015年11月6日向被告王艳名下账号为62×××82的账户发放了借款40万元，被告王艳向原告出具的借款借据上约定借款日期为2015年11月6日，贷款利率为月利率为9.75‰，借款到期为2016年10月20日。后在合同履行过程中，被告王艳未按约履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息。根据原告提交欠款明细表显示，被告王艳在借款期限内偿还过部分利息，截止2016年7月21日累计欠正常利息3878.1元，截止2016年8月21日累计欠正常利息7908.1元，截止2016年9月21日累计欠正常利息11938.1元，截止借款到期的2016年10月20日，原告主张被告王艳尚欠本金40万元，正常利息15708.1元，复利578.71元（56.72元+119.51元+180.41元+222.07元+7.72元），之后被告王艳未再还款，截止2017年12月19日，原告主张被告王艳尚欠本金40万元，利息70958.1元，罚息27560元，复利9964.2元。在借款期限内，正常利息以未还本金为基数按贷款利率月利率9.75‰计算，复利以累计未还正常利息按罚息利率月利率14.625‰计算；借款逾期后，利息以未还本金为基数按月利率9.75‰计算，罚息以未还本金按月利率4.875‰计算，复利以累计未还利息、罚息之和为基数按罚息利率月利率14.625‰计算。被告王艳认可《最高额抵押合同》是其在原告处办理前一笔45万元贷款时候，其提供自己名下房产为该45万元贷款提供抵押担保而签署的，其将房产证、土地证等证件交给原告后才办理的抵押登记。被告王艳对《个人借款合同》和借款借据真实性不持异议，认可借款合同和借款借据中的签字和捺印。但其认为案涉40万元为其向原告申请的续贷，银行员工要求其办理银行卡而开立了借款借据和银行流水（即分户明细对账单）上显示的账号为62×××82的账户，但是被告王艳认为其没有收到账号为62×××82的银行卡，该账户是否为其名下账户并不清楚，被告王艳认为其未实际收到该笔款项使用，对原告主张的欠款本息均不认可。被告王艳当庭提交《购销合同》和结算业务委托书，拟证明被告王艳在原告处申请办理续贷，其按银行工作人员要求签订购销合同，并按银行工作人员要求于2015年11月6日向原告出具结算业务委托书委托原告将案涉40万元以电汇汇款方式转入案外人贵州亚龙环球投资发展有限公司账户，被告王艳认为案涉40万元是原告直接打到案外人账户中，原告并未将40万元款项打入其账户，其并未实际收到案涉40万元借款。因此，被告王艳对原告主张的欠款本息均不认可。原告认为该合同和汇款凭证是被告王艳与案外人贵州亚龙环球投资发展有限公司之间的买卖合同关系，与本案无关，原告已向被告王艳名下账户发放借款，履行了放款义务。另查明，被告王艳向原告出具的借款借据中约定借款人为王艳，存款账户账号为62×××82；被告王艳提交的结算业务委托书中约定的付款人为王艳，付款账号为62×××82。该两份证据，被告王艳均认可真实并认可签字与捺印属实。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告王艳签订的《最高额抵押合同》和《个人借款合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。本案争议焦点在于原告是否已经履行了发放借款的义务，被告王艳是否实际收到借款。庭审中，被告王艳认可在办理案涉40万元贷款时重新办理了银行卡，并且其对借款借据和结算业务委托书的真实性予以认可，并确认签字与捺印属实。被告王艳作为完全民事行为能力人，其对自己的民事行为应有理解和辨识的能力，并应承担相应民事行为产生的法律后果。借款借据是借款人向贷款人出具的借款凭证，借款借据上记载内容应是经过借款人确认无误的。案涉借款借据中已经明确载明借款人为王艳，存款账户账号为62×××82，作为借款人的被告王艳在明知或应当知晓借款将发放至账号为62×××82的账户中而签字和捺印确认该借款借据上记载的内容，则账号为62×××82的账户应是被告王艳认可的存款账户。另外，案涉结算业务委托书是被告王艳向原告出具的电汇汇款凭证，汇款凭证上记载的内容亦应是经过付款人的确认无误后交由银行处理，由银行从付款人账户中向收款人账户转账汇款一定数额的金钱。案涉结算业务委托书上已经明确载明付款人为王艳，付款账号为62×××82，被告王艳在明知或应当知晓自己作为付款人且付款账号为其名下账户的情况下仍签字确认汇款凭证上记载的内容而办理电汇汇款业务，则被告王艳对账号为62×××82的账户为其名下账户的事实应是予以认可。综上，对被告王艳认为账号为62×××82的账户其不清楚是否是其名下账户以及其没有收到案涉40万元借款的意见，并无事实与逻辑依据，其举证内容亦不能充分证实其主张，故本院不予采纳；账号为62×××82的账户银行流水中显示，在2015年11月6日有柜面放款40万元的记录，并综合其他证据，对原告已经按约向被告王艳发放借款40万元的事实，本院予以确认。现因被告王艳未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿相应借款本息。原告有权要求被告王艳返还相应借款本金，并按合同约定支付相应利息、罚息和复利。在本案中，借款合同中约定的罚息和复利是借贷双方之间的民事合意，是对违约方的一种惩罚，对守法方是一种补偿。但是，根据合同约定罚息和复利的文字表述，计算罚息的基数应是贷款逾期后未偿还的贷款本金，计算复利的基数应是贷款逾期后未偿还的贷款期限（含贷款期限内分期付息的每一还款期限）内的正常利息，计收罚息是对贷款逾期后未偿还本金的惩罚，计收复利是对贷款逾期后未偿还的贷款期限内的利息的惩罚；借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利，另外，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对依据上述计算方法计算出来的罚息和复利再次按照罚息利率计算复利就是多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告在本案中对罚息计收复利，以及对复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告王艳的欠款情况，原告在欠款明细中对借款到期之后计算的利息和罚息实际均为逾期罚息，本院在计算时予以调整，以未还本金为基数按罚息利率月利率14.625‰直接计算罚息。截止2016年7月21日累计欠正常利息3878.1元，2016年7月21日到2016年8月21日产生复利58.61元（3878.1元×月利率14.625‰×31天÷30）；截止2016年8月21日累计欠正常利息7908.1元，2016年8月21日到2016年9月21日产生复利119.51元（7908.1元×月利率14.625‰×31天÷30）；截止2016年9月21日累计欠正常利息11938.1元，2016年9月21日到2016年10月20日产生复利168.77元（11938.1元×月利率14.625‰×29天÷30）；截止借款到期的2016年10月20日，被告王艳尚欠本金40万元，正常利息15708.1元，复利346.89元（58.61元+119.51元+168.77元）。之后产生的罚息以未还本金40万元为基数按罚息利率月利率14.625‰计算，复利以未还正常利息15708.1元为基数按罚息利率月利率14.625‰计算。2016年10月20日至2017年12月19日产生罚息82875元（40万元×月利率14.625‰×425天÷30），产生复利3254.52元（15708.1元×月利率14.625‰×425天÷30），截止2017年12月19日，被告王艳尚欠本金40万元，正常利息15708.1元，罚息82875元，复利3601.41元（346.89元+3254.52元）。故原告要求被告王艳偿还借款本息的诉请，本院在本金40万元，正常利息15708.1元，罚息82875元，复利3601.41元的范围内予以支持，对超出部分不再支持。并且，2017年12月19日之后的罚息以未还本金40万元为基数按罚息利率月利率14.625‰计算至本判决确定的履行期届满之日止，复利以未还正常利息15708.1元为基数按按罚息利率月利率14.625‰计算至本判决确定的履行期届满之日止。被告王艳自愿以其房产为其与原告在2014年10月31日至2017年10月30日期间发生的所有融资债权提供最高额65万元的抵押担保，案涉40万元借款发生在该债权余额确定期间内，被告王艳对案涉40万元借款仍应承担抵押担保责任。因案涉房屋已经办理抵押登记并取得房屋他项权利证书，原告作为抵押权人和房屋他项权利人对案涉房屋享有抵押权，有权以案涉房屋折价或以其拍卖、变卖后所得价款优先受偿。因最高额抵押合同约定抵押担保最高限额65万元，故原告对案涉房屋享有优先受偿权应以65万元为限，本院在此范围内予以支持，对超出部分不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第三十三条“……债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿……”第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”第五十三条第二款“抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告王艳于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币40万元，利息人民币15708.1元，罚息人民币82875元，复利人民币3601.42元（本金、利息、罚息、复利均暂计算至2017年12月19日，之后的罚息以未还本金40万元为基数按月利率14.625‰计算至本判决确定的履行期届满之日止，复利以未还正常利息15708.1元为基数按月利率14.625‰计算至本判决确定的履行期届满之日止）；二、原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司对被告王艳所有的位于贵阳市南明区××小区××单元××号的房屋（产权证号01××31）在折价或者以其拍卖、变卖后所得价款在人民币65万元范围内享有优先受偿权；三、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8315元，由被告王艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上述，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一七年十二月二十五日法官 助理  刘川平书 记 员  余爽爽