江苏省如东县人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0623民初2816号原告:中国工商银行股份有限公司如东支行，住所地如东县掘港镇江海中路34号。主要负责人：杭涛，支行长。委托诉讼代理人：丁学明，系中国工商银行股份有限公司如东支行职员。被告：杨旭东。被告：秦如。原告中国工商银行股份有限公司如东支行（以下简称工行如东支行）与被告杨旭东、秦如金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月14日立案受理后，依法适用简易程序于2016年8月9日公开开庭进行了审理。原告工行如东支行委托诉讼代理人丁学明到庭参加诉讼，被告杨旭东、秦如经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。现本案已审理终结。原告工行如东支行向本院提出诉讼请求：1、两被告立即偿还所欠原告信用卡透支本金54707.77元、利息5486.02元及滞纳金4950.59元（暂算至2016年6月5日），合计65144.38元。两被告偿还自2016年6月6日至实际清偿之日止的利息和滞纳金。2、原告对被告杨旭东提供的抵押物汽车（苏F×××××）具有优先受偿权。3、本案的诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2013年12月12日，两被告与原告签订了《信用卡购车专项分期付款合同》及《信用卡购车专项分期抵押合同》（编号：汽车抵押字第南通行如东支行2013年811号），合同约定：原告向被告杨旭东提供透支额度为120000元的信用卡分期付款业务，两被告同意用所购得汽车作为抵押担保。2014年1月29日，被告杨旭东用卡号为62×××82的牡丹信用卡在如东县明星汽车贸易有限公司刷卡透支消费120000元（用于购买汽车），以车牌号为苏F×××××的车辆设定抵押作为透支分期付款的担保，2014年1月28日，经有权部门办理了抵押登记，并于2014年2月5日办理了为期36个月的分期付款业务。自2014年8月至2016年3月期间，两被告未能按合同约定按时履行还款义务。截止到2016年6月5日，两被告积欠我行透支本金54707.77元，利息5486.02元和滞纳金4950.59元，共计65144.38元。期间，原告通过多种方式向被告多次催收，但被告均未履行还款义务，故原告提起诉讼。被告杨旭东、秦如未答辩，亦未在本院规定的举证期限内提供证据。本院经审理认定事实如下：2009年12月16日，被告杨旭东以购车为由向原告工行如东支行申办可用于透支消费的信用卡，并填制了牡丹信用卡申请表（个人卡），该申请表中附有牡丹信用卡章程、领用合约（个人卡）、信用卡收费标准等，明确计息规则为：使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。滞纳金计算方式为：牡丹人民币贷记卡每月按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元。被告杨旭东在该申请表中签名并确认：已全部阅读申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。被告秦如在持卡人承诺书承诺人配偶栏签名。2013年12月12日，原告工行如东支行（甲方）与被告杨旭东（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》各一份，约定：（1）乙方向汽车销售商如东县明星汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价为人民币120000元，乙方自行支付首付款69400元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为120000元。（2）乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3345元，以后每期偿还的金额为人民币3333元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。（3）乙方应按现金方式及11.28%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费13536元。（4）如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。（5）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：……乙方资信或财务状况发生恶化……（6）乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。主债权的金额和期限依主合同约定。（7）抵押物担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。原告及被告杨旭东、秦如在上述两份合同中签名盖章。同日，被告秦如签订了共同偿债人承诺书，承诺其自愿作为共同债务人，对被告杨旭东在原告处签订的编号为汽车抵押2013年811号《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同时被告秦如承诺在承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。合同签订后，被告杨旭东申请对上述款项进行分期36期，并在原告处办理了分期付款手续。2014年1月28日，被告将案涉苏F×××××号轿车抵押给原告，并在相关部门办理了抵押登记。2014年1月29日，被告使用案涉卡号为62×××82工行信用卡在如东县明星汽车贸易有限公司消费120000元。自2015年7月25日起，被告开始逾期付款，原告按照《信用卡购车专项分期付款合同》第十条第（三）项第（4）款的约定取消分期付款业务。2015年10月28日，原告向被告发出逾期催收通知书，载明截至2015年10月26日被告拖欠原告信用卡透支消费款79562.82元（包括逾期本金、滞纳金、罚息等），被告杨旭东在该回执持卡人栏签名，并备注“本月底前还贰仟元，其余逾期款在11月10前还清，以后按每月还款计划还清”。2016年4月29日，原告再次向被告杨旭东发出逾期催收通知书，载明截至2016年4月28日被告拖欠原告信用卡透支消费款63588.69元（包括逾期本金、滞纳金、罚息等），被告杨旭东在回执上出具还款计划，载明“还款计划.五月十五日前还壹万.五月二十五日前：壹万捌仟元.逾期同意工行诉讼”。被告杨旭东出具还款计划后，仍未能按照约定及时还款，故原告提起本案之诉。以上事实，有原告的当庭陈述及提供的工行信用卡申请表、持卡人承诺书、信用卡购车专项分期付款合同、信用卡透支分期付款抵押合同、车辆登记证书、信用卡交易明细、分期付款申请书、欠息证明、逾期催收通知书等证据在卷为证，并经庭审质证审核，本院予以确认。本院认为，1、牡丹信用卡是中国工商银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。被告杨旭东向原告申领了牡丹信用卡并进行了消费，应按其承诺遵守信用卡合约的规定，履行自身义务。2、案涉《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，应认定为合法有效。被告杨旭东使用案涉信用卡进行购车交易，应在约定的到期还款日前归还相应款项，其连续多期未能按约还款的行为已构成违约，其两次向原告出具还款协议，但是未能按照还款计划的内容归还所欠款项，根据合同的约定，原告有权取消分期付款业务，要求被告一次性归还借款本息等。被告杨旭东除应当按约及时归还原告本金外，亦应按照信用卡领用合约的约定支付相应逾期利息及滞纳金。3、被告秦如与原告签订了共同偿债人承诺书，承诺其自愿作为共同债务人，对涉案分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，其出具的承诺书系其真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，其应当与被告杨旭东承担合同项下的共同还款责任，故对原告要求被告秦如承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。4、被告杨旭东与原告工行如东支行签订的抵押合同合法有效，被告将将其所有的苏F×××××小型轿车抵押给原告，为涉案借款抵押，并办理抵押登记，原告对该抵押物享有优先受偿权。5、两被告经本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，从程序上放弃了对原告所主张的事实和所提供证据的抗辩权，由此产生的法律后果应自行承担。综上所述，原告的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条等规定，判决如下：一、被告杨旭东、秦如于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司如东支行借款本金人民币54707.77元。二、被告杨旭东、秦如于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司如东支行逾期利息5486.02元、滞纳金4950.59元（计算至2016年6月5日），合计人民币10436.61元。自2016年6月6日起至实际清偿之日止的利息和滞纳金按《牡丹信用卡领用合约》的规定继续计算。三、若两被告不能按期归还上述债务，原告中国工商银行股份有限公司如东支行有权对被告杨旭东所有的苏F×××××小型轿车折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费1430元，减半收取计人民币715元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉费1430元（户名：南通市财政局，开户行：中国银行南通西被闸支行，账号：47×××82）。审判长 吴 华二〇一六年八月九日书记员 许滢滢附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。