江苏省无锡市崇安区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）崇商初字第1072号
原告黄照桂，男，汉族。
委托代理人王锡锋，江苏通江律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司，住所地无锡市中山路58号。
负责人尤力人。
委托代理人苏珠芬，江苏创凯律师事务所律师。
原告黄照桂诉被告中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司（以下简称保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2014年6月30日受理后，依法由代理审判员陈迪金适用简易程序，于2014年7月22日、11月24日公开开庭进行了审理。原告黄照桂的委托代理人王锡锋，被告保险公司的委托代理人苏珠芬均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告黄照桂诉称：黄照桂为属其所有的苏BRG7**号车辆投保了自燃损失险条款（以下简称自燃险，保险金额为408000元）、车辆损失险（以下简称车损险，保险金额为408000元）、不计免赔率等险种，保险期间为2013年5月10日起至2014年5月9日止。2014年1月20日，黄照桂允许的合法驾驶人黄葛驾驶保险车辆经过兴化市钓鱼镇南旺村南一组时，保险车辆右后侧底盘着火。事故发生后，兴化市公安消防大队出具火灾事故简易调查认定书（以下简称调查认定书），认定保险车辆的起火原因为：排除人为放火，排除遗留火种，不排除车辆线路故障等造成火灾事故。调查认定书还载明：火灾造成汽车全部烧毁。请求判令：保险公司立即赔偿黄照桂自燃险保险金408000元。
被告保险公司辩称：对黄照桂与保险公司之间的保险合同关系没有异议。根据保险单特别约定栏的约定，保险合同的第一受益人是宝马汽车金融（中国）有限公司（以下简称宝马金融公司），当一次事故的保险赔款大于人民币肆万元时，保险公司必须征得第一受益人宝马金融公司的同意后方可对被保险人支付，故黄照桂不是本案的适格原告。根据车损险保险条款第十条及自燃险保险条款第四条的约定，保险金中应当扣除车辆折旧（每月折旧0.6％，合计9个月）及20％的免赔率。如果推定全损，黄照桂应当提供车辆报废的证明。另，如果车辆推定全损，保险公司在赔偿黄照桂自燃险保险金之后，要求黄照桂将保险车辆的残留物交还给保险公司，保险车辆的停车费由黄照桂承担。
经审理查明：黄照桂为属其所有的苏BRG7**号车辆向保险公司投保了自燃险（Z，保险金额为408000元）、盗抢险（G）、第三者责任保险（B）、车损险（A，保险金额为408000元）、车身划痕损失险（L）、不计免赔率（M，覆盖G／B／A／L），保险期间为2013年5月10日起至2014年5月9日止。车损险保险条款载明：第十条第二款：（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9％，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80％。车损险保险条款第二十五条：被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。自燃险保险条款第四条赔偿处理载明：（一）全部损失，在保险金额内计算赔偿；部分损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。（二）每次赔偿实行20%的免赔率。不计免赔率特约条款载明：经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。
2014年1月20日，黄照桂允许的驾驶员黄葛驾驶保险车辆经过兴化市钓鱼镇南旺村南一组时，发现汽车后侧地盘着火，火势无法控制，汽车被全部烧毁。兴化市公安消防大队出具调查认定书载明，认定起火原因为：排除人为放火和遗留火种，不排除车辆线路故障等原因造成汽车着火。火灾造成汽车全部烧毁。
诉讼中，黄照桂提交车辆贷款结清证明（以下简称贷款结清证明）1份，证明其已经还清其与宝马金融公司签订的汽车贷款合同项下的全部贷款，该合同项下义务已全部履行完毕。保险公司对贷款结清证明的真实性没有异议，但是认为保险单中明确宝马金融公司为第一受益人，贷款结清并不代表宝马金融公司放弃作为第一受益人的权益。另，保险车辆销售发票开票时间为2013年5月9日，保险事故发生时间为2014年1月20日，车辆折旧时间超过8个月，不足9个月，故按8个月计算。黄照桂同意按照每月0.6％的折旧率扣除8个月的车辆折旧，为19584元。
诉讼中，保险公司提交投保单1份，证明其已就保险条款中的免责条款向黄照桂履行了明确说明义务。黄照桂否认投保单中投保人签章栏“黄照桂”的签名系其本人书写，并申请对上述签名的真实性进行鉴定。苏州同济司法鉴定所出具苏同司鉴所（2014）文鉴字第469号司法鉴定意见书《以下简称鉴定意见书》，认为投保单中“黄照桂”的签字与比对材料不是同一人书写。黄照桂支付鉴定费2000元。经质证，黄照桂与保险公司对鉴定报告与鉴定费发票的真实性均没有异议，但保险公司认为投保单上的签字虽不是黄照桂本人所签，但是保险合同已经明确相关的免赔和折旧，双方仍应按照保险合同的约定承担相关权利义务。
另查明：保险车辆在发生自燃事故之后，一直停放于兴化市安丰汽修厂内。
诉讼中，黄照桂对保险车辆的残留物认为，依照车损险保险条款第二十五条的约定，保险车辆的残留物由双方协商处理，本案保险车辆的残留物是否交还给保险公司由法院判定。
上述事实，有保险单、保险费发票、火灾事故简易调查认定书、黄葛的驾驶证、苏B×××××车辆的行驶证、机动车销售发票、税收通用完税发票、贷款结清证明、投保单、鉴定意见书、鉴定费发票、保险条款及双方当事人陈述等证据在卷佐证。
本院认为：投保单中“黄照桂”的签字经司法鉴定并非黄照桂本人书写，保险公司提供的证据不能证明其已就保险条款中的免责条款向黄照桂履行了明确说明义务，黄照桂与保险公司签订的保险合同，除免责条款不发生法律效力外，其余条款均合法有效。保险事故发生后，车辆全部烧毁，保险公司应承担保险责任。自燃险保险条款第四条第二款系免责条款，保险公司依据该条款主张扣除20％的免赔额的抗辩，本院不予采信。宝马金融公司出具的贷款结清证明，能够证明黄照桂已经还清保险车辆所涉贷款，黄照桂有权向保险公司主张权利，故黄照桂是本案的适格原告。黄照桂认为车辆的实际价值为新车购置价（408000元）加购置税（37300元），然后扣除车辆折旧，但是根据车损险第十条第二款的约定，车辆实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格，结合保险单上车损险、自燃险等险种的保险金额均408000元，可认定保险车辆的实际价值中不包含购置税；该条还约定，被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧，保险车辆销售发票开票时间为2013年5月9日，保险事故发生的时间为2014年1月20日，车辆折旧时间超过8个月，不足9个月，故按8个月计算。黄照桂同意按照每月0.6％的折旧率扣除8个月的车辆折旧为19584元，系其对自身权利的处分，本院予以认可。根据保险法第五十九条的规定，保险事故发生后，保险人已支付全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。本案保险车辆已经被推定全损，保险公司在赔偿黄照桂自燃险保险金后当然取得保险车辆残留物的全部权利；关于保险车辆的停车费问题，因与本案无关，保险公司可以另行起诉。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、第五十五条、第五十九条之规定，判决如下：
一、保险公司于本判决生效后10日内赔偿黄照桂自燃险保险金388416（户名：黄照桂，卡号：62×××24，开户行：工商银行无锡雪浪支行）。
二、保险公司于本判决生效后10日内前往兴化安丰汽修厂自提苏B×××××号车辆的残留物。
三、驳回黄照桂的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7420元减半收取为3710元、鉴定费2000元，合计5710元，由黄照桂负担178元、保险公司负担5532元。该款已由黄照桂预交，保险公司负担部分于本判决生效后10日内由保险公司直接支付给黄照桂。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省无锡市中级人民法院预交上诉案件受理费。
代理审判员 陈迪金
二〇一四年十一月二十四日
书 记 员 张 扬
本案援引法律条款
《中华人民共和国保险法》：
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。
投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。
保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。
保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。
第五十九条保险事故发生后，保险人已支付全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。