甘肃省庆阳市西峰区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）甘1002民初3525号
原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行
负责人杨统林，该行行长。
委托代理人勾红星
被告杨大银
被告张菊粉
原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行与被告杨大银、张菊粉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行委托代理人勾红星、被告杨大银到庭参加了诉讼，被告张菊粉经传票传唤届时未参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行诉称：2014年10月13日，被告杨大银与我行签订了《个人住房借款合同》，约定借款金额10万元，期限10年，利率7.205%。同时，双方签订了《同意抵押承诺书》，被告用其购建的“诚嘉花园”楼盘中住宅楼5幢4单元102室住房作为此笔贷款的抵押。合同约定采取月均还款法，每月应向原告归还贷款本息1149.5元，分10年还清。截止2016年7月5日被告累计归还贷款本金11200.87元，利息9361.65元，拖欠我行贷款本金89603.16元，利息807.64元。经我行多次催收未果，现向法院起诉要求：1、依法追索被告所欠我行贷款本金87905.40元及借款之日起至贷款归还之日期间所欠利息，并解除我行与被告的借贷关系；2、要求依法处置抵押“诚嘉花园”楼盘中住宅楼5幢4单元102室房屋归还所欠我行贷款本息；3、由被告承担我行因诉讼而产生的诉讼费、案件受理费及其他费用。
被告杨大银辩称：贷款属实。当时我在镇原孟坝买房的时候，因为款项不够，就在银行贷款10万元，约定10年还清。当时说下房子一个月建成，但到现在房子都没有建成，我贷款买房的目的没有达到，故不同意还款。
被告张菊粉未到庭进行答辩。
经审理查明：2014年10月13日，中国建设银行股份有限公司庆阳分行与杨大银、张菊粉夫妇签订了《个人住房借款合同》。合同约定，杨大银、张菊粉向中国建设银行股份有限公司庆阳分行借款10万元，用于购买住房；借款期限5年，自2014年10月13日起至2024年10月13日止；借款利率为年利率7.205%，借款执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本息还款法，即每年归还本息金额为1171.68元。签订合同时，庆阳诚嘉房地产开发有限公司作为保证人在合同上签字并加盖了印章。此外，杨大银、张菊粉向中国建设银行股份有限公司庆阳分行出具了《同意抵押声明》，承诺用双方购买的位于镇原县孟坝镇环城北路中段“诚嘉花园”5栋4单元102号，面积为110㎡的楼房为该笔借款提供抵押。同时，双方在镇原县房地产管理局办理了抵押登记手续。合同签订后，中国建设银行股份有限公司如约向杨大银、张菊粉发放了10万元借款。此后，杨大银、张菊粉按照合同约定归还借款本息至2016年5月13日，再未归还过借款本息。随后，中国建设银行股份有限公司庆阳分行自庆阳诚嘉房地产开发有限公司的账户中扣除了7笔款，合计金额为7640.73元款项。现中国建设银行股份有限公司庆阳分行向本院提起诉讼。庭审中，中国建设银行股份有限公司庆阳分行提出截止2016年11月29日，杨大银、张菊粉拖欠借款本金为83912.25元，借款利息201.02元。
以上事实，有原、被告陈述，有《个人住房借款合同》、合同资料、同意抵押声明、贷款对账单、房地产抵押预告登记证等附卷佐证，本院予以确认。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款，支付利息。本案中，杨大银、张菊粉与中国建设银行股份有限公司庆阳分行签订了《个人住房借款合同》，合同对借款金额、借款期限、借款用途、借款利率及逾期利率均作出了明确约定。合同签订后，中国建设银行股份有限公司庆阳分行作为贷款人，如约向借款人提供贷款10万元，杨大银、张菊粉借得款项后，未按照合同约定履行还款义务。根据双方签订的《个人住房借款合同》约定“借款人违约情形：……（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……贷款人有权行使下述一项或几项权利……解除与借款人的借贷关系”，现杨大银、张菊粉的行为构成了违约，中国建设银行股份有限公司庆阳分行向法院提起诉讼，要求解除合同并归还借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。借款时，杨大银、张菊粉向中国建设银行股份有限公司庆阳分行出具了《同意抵押声明》，承诺用双方购买的位于镇原县孟坝镇环城北路中段“诚嘉花园”5栋4单元102号，面积为110㎡的楼房为该笔借款提供抵押。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”至于是通过抵押权人与抵押人协商以抵押物折价，还是采取拍卖、变卖抵押物的方式，应属执行程序中依法处置抵押物的范畴，不宜在判决中作出具体规定。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行与被告杨大银、张菊粉之间签订的《个人住房借款合同》；
二、被告杨大银、张菊粉归还原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行借款本金为83912.25元，承担2016年11月29日前的借款利息201.02元，并按照合同约定贷款利率标准承担自2016年11月30日起至实际归还借款之日止的利息；
三、被告杨大银、张菊粉不按期履行本判决第二项确定的付款义务，原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行以被告杨大银、张菊粉所有的位于镇原县孟坝镇环城北路中段“诚嘉花园”5栋4单元102号，面积为110㎡的房产的抵押物优先受偿。抵押物所得价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人继续清偿。
上述给付内容限判决书发生法律效力后30日内履行完毕。
如未按判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1998元，由被告杨大银、张菊粉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。
审 判 长 张海艳
代理审判员 廉亚利
人民陪审员 芮小斌
二〇一六年十二月十二日
书 记 员 罗世东
本案引用的法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照合同约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
二、《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。