陕西省榆林市榆阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）陕0802民初7768号原告招商银行股份有限公司榆林分行。法定代表人霍晓峰，该行行长。委托代理人高玮，该行职工。委托代理人刘咪，陕西正北律师事务所律师。被告王某甲。被告王某乙。原告招商银行股份有限公司榆林分行与被告王某甲、王某乙金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月14日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年9月27日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司榆林分行的委托代理人高玮、刘咪，被告王某乙到庭参加了诉讼，被告王某甲经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司榆林分行诉称，2013年12月9日，原告与被告王某甲、王某乙签订了《个人授信最高额抵押合同》约定：1、原告为被告王某甲、王某乙提供贷款人民币50万元，贷款期间从2013年12月11日起至2018年12月11日止；2、借款利率，本息偿还方式，罚息、复利的计算依据及标准；3、提前收贷的条件及违约责任；4、被告王某甲、王某乙以位于榆林市府谷镇天化路朝阳巷（电厂家属房）（陕西府谷房权府谷镇字第159551号）为其借款合同中的债务提供抵押担保；随后，原、被告在抵押登记机关办理了抵押财产登记手续。合同签订后，原告向被告足额发放了贷款50万元。现王某甲、王某乙连续三个月以上未依合同约定按期足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，故原告依法提起诉讼，请求：1、依法判令被告王某甲、王某乙共同向原告偿还借款本金499358.26元及款项还清之日止的利息（含复利及罚息），利息暂计至2016年6月15日为30365.06元，以后按照借款合同约定的年利率11.76%至款项还清之日止。2、确认原告有权请求人民法院处置被告王某甲、王某乙提供的抵押物，并有权以处置所得价款优先受偿；3、判令被告王某甲、王某乙承担本案全部实现债权的费用。原告向法庭提交了以下证据：第一组证据：个人授信协议复印件一份、个人贷款周转易功能申请表复印件一份、周转易协议书复印件一份，用于证明2013年12月，被告王某甲向原告提出周转易申请，2013年12月9日，原告与被告王某甲签订《个人授信协议》，约定原告为被告王某甲提供授信额度50万元，授信期间从2013年12月11日起至2018年12月11日。2013年12月11日，原告与被告王某甲签订《周转易协议书》，约定被告王某甲以“周转易”方式提取贷款。周转易贷款期限为12个月。到期后，原告决定延期，则原告与被告王某甲之间不另行签订延期协议，各方权利义务按照《周转易协议书》的约定执行。该《个人授信协议书》和《周转易协议书》对原告与被告王某甲有法律拘束力的事实。第二组证据：个人授信最高额抵押合同复印件二份、房屋他项权利证复印件一份，用于证明2013年12月9日，原告分别与被告王某甲、王某乙签订个人授信最高额抵押合同，约定王某甲、王某乙自愿为王某甲授信协议项下所有债务本息及一切费用提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续。第三组证据：逾期账单一份，用于证明2014年12月11日，被告王某甲、王某乙在授信额度内从原告处借款50万元，该笔借款于2015年12月11日到期，截止2016年9月26日，到期本金499358.26元，罚息47166.80元的事实。被告王某乙辩称，贷款是事实，但是贷款还没有到期，被告王某乙没有拖欠利息，所以原告没有诉权，原告也没有提前告知被告王某乙要提起诉讼。最高额循环贷款授信合同、最高额贷款抵押合同、借款合同、放款借据应当是完整的一套手续，应当给客户返回一套，但是原告没有给被告王某乙返回。且当时被告签订的是空白合同，导致无法知悉合同的具体内容，被告认为合同到期时间为2018年12月11日。原告提供的周转易合同系补充合同，与原合同相悖，不应当予以认定。现在整个经济形势下滑，利息也应当下调。银行在贷款未到期中途要求被告偿还借款总额的20%，违背了签订原合同的宗旨。被告王某乙未向法庭提交证据。被告王某甲未到庭应诉，亦未向法庭提交相关证据材料及质证意见。经庭审质证，被告王某乙对原告招商银行股份有限公司榆林分行提交证据的真实性及证明目的均无异议。本院对原告提交的证据作如下认证，原告提交的证据，来源合法且均有被告的签字确认，能够证明被告王某甲向原告借款50万元，由被告王某甲、王某乙所有的房产进行抵押，截止2016年9月26日被告王某甲尚欠原告借款本金499358.26元及罚息47166.80元的事实，与本案具有关联性，对本案具有证明力，依法均予以采信。本院根据当事人的陈述、举证、质证及本院认证，查明以下事实：2013年12月9日，借款人王某甲（授信申请人）与原告（授信人）签订《个人授信协议》（合同编号：912084003534）。约定：经授信申请人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币50万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为60个月，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请；同时约定了违约事件、违约处理等事项，同日，为担保该项贷款的正常运行，王某甲、王某乙（抵押人）与原告（抵押权人）签订了《个人授信最高额抵押合同》（合同编号：912084003534）并办理了抵押登记手续，约定：以王某甲、王某乙名下位于榆林市府谷镇天化路朝阳巷（电厂家属房）（陕西府谷房权府谷镇字第159551号）设定最高额抵押，抵押范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金金额之和，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；自出现合同约定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，抵押权人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2013年12月11日，根据前述《个人授信协议》，依王某甲的申请，王某甲与原告签订《个人贷款周转易协议书》，约定：在授信额度内原告给予王某甲总额为50万元的周转易限额，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式不变。另约定协议有效期为1年，到期后，原告有权根据王某甲使用情况决定是否给予延期，给予延期的，除另有约定外，仍按照本协议有关规定执行。原告按约足额对王某甲名下的指定银行账户提供50万元的授信额度。借款到期后，被告王某甲未能按照合同约定偿还贷款利息，截止2016年9月26日被告王某甲尚欠原告借款本金499358.26元及罚息47166.80元。被告王某甲与被告王某乙系夫妻关系，对于借款本息经原告催要未果，故原告向本院提起诉讼并提出上述诉讼请求。本院认为，原告与被告签订的个人授信协议、个人贷款周转易功能申请表、个人贷款周转易协议、个人授信最高额抵押合同，均系当事人的真实意思表示，合同主体、形式合法，合同内容不违反国家法律行政法规的效力性强制性规定，依法应确认为有效合同。合同签订后，原告足额向被告王某甲发放了借款，被告王某甲未能按期履行还款义务已构成违约，依法应承担继续偿付借款本息的违约责任，被告王某甲与被告王某乙系夫妻关系，且该笔债务发生在被告王某甲与被告王某乙夫妻关系存续期间，依据婚姻法有关法律规定，依法应确认为夫妻共同债务，应当由其二人共同偿还，故原告主张由被告王某甲、王某乙还借款本金499358.26元及利息的诉讼请求，本院依法予以支持。被告王某甲、王某乙应当支付借款本金人民币499358.26元，并按逾期年利率11.76%支付逾期利息。原告主张在被告王某甲、王某乙所有的位于榆林市府谷镇天化路朝阳巷（电厂家属房）（陕西府谷房权府谷镇字第159551号）的房产在抵押物价值范围内享有优先受偿的诉讼请求，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以财产折价或者以拍卖该财产的价款优先受偿。”的规定，本案中双方签订抵押合同且已办理该房产的抵押登记，原告主张优先受偿的请求符合法律规定，依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司榆林分行与被告王某甲、王某乙签订的个人授信协议、个人贷款周转易功能申请表、个人贷款周转易协议、个人授信最高额抵押合同合法有效。二、本判决生效后十日内，由被告王某甲、王某乙共同偿还原告招商银行股份有限公司榆林分行借款本金人民币499358.26元及利息（从2016年9月26日起至款付清之日止，以逾期年利率11.76%计算），并支付已产生的利息47166.80元。三、原告招商银行股份有限公司榆林分行对被告王某甲、王某乙所有的位于榆林市府谷镇天化路朝阳巷（电厂家属房）（陕西府谷房权府谷镇字第159551号）房产的价值范围内优先受偿。四、驳回原告招商银行股份有限公司榆林分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9090元，由被告王某甲、王某乙共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。审 判 长  李海波代理审判员  田欣鑫人民陪审员  纪凤建二〇一六年九月二十八日书 记 员  万强强