江西省贵溪市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）贵民一初字第1258号
原告张磊，男，1981年10月25日出生，汉族，住江西省贵溪市龙虎山风景名胜区。
委托代理人仲伟荣，贵溪市直八法律服务所法律工作者。
被告邵剑锋，男，1978年2月8日出生，汉族，住江西省贵溪市。
被告陈金花，女，1972年6月14日出生，汉族，住江西省鹰潭市。
被告尉雅婷，女，1990年12月16日出生，汉族，住江西省鹰潭市。
原告张磊与被告邵剑锋、陈金花、尉雅婷民间借贷纠纷一案,本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告张磊及委托代理人仲伟荣、被告邵剑锋、陈金花到庭参加诉讼，被告尉雅婷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告张磊诉称，2013年12月12日，被告邵剑锋因经商资金紧张，拟向原告借款20万元，原告为确保借贷安全，要求其提供担保。被告邵剑锋遂商洽被告陈金花、尉雅婷以其自有的房屋为其借款设定抵押。同日，被告陈金花、尉雅婷与原告签订了一份抵押担保《协议书》。协议约定：被告陈金花、尉雅婷自愿以其位于鹰潭市38号路西侧和谐小区11栋5单元05031室的自有房屋为被告邵剑锋的借款提供抵押担保（未办理抵押登记）。协议签订后的次日，原告通过银行转账的方式向被告邵剑锋汇款20万元，同日，被告邵剑锋向原告出具一份借条，借条中明确约定了借贷期限为6个月，借款利息为每月8000元，利息按月支付，本金到期一次性归还。但是，被告邵剑锋只依约向原告支付了两个月的利息，其后就再也未向原告支付利息，到期也未归还本金。原告多次催讨，被告均一拖再拖而拒不还款。原告认为，被告拒绝还款的行为侵犯了原告合法权益，故原告诉至法院，请求：一、请求判决被告邵剑锋归还借款本金20万元，借款利息7.2万元（按年息24%计至2015年8月12日止），合计人民币27.2万元，2015年8月12日之后的利息按年利率24%的标准计算至判决日止。二、判决被告陈金花、尉雅婷以其设定抵押的房屋价值为限对被告邵剑锋的债务承担连带清偿责任；三、判决本案诉讼费用由被告承担。
原告为支持其诉讼请求，向法院提交如下证据:
证据一、原告身份证复印件一份，欲证明原告的身份信息及诉讼主体资格；
证据二、被告邵剑锋、陈金花、尉雅婷户籍信息复印件，欲证明被告的身份信息及诉讼主体资格；
证据三、原告张磊与被告邵剑锋于2013年12月13日签订的借条原件一张，欲证明被告邵剑锋向原告张磊借款人民币20万元的事实；
证据四、协议书一份，欲证明被告陈金花、尉雅婷向原告张磊以房屋担保邵剑锋20万元借款的事实；
证据五、银行卡合并明细打印清单复印件2张，欲证明被告邵剑锋两次向原告支付利息合计16000元。
被告邵剑锋、陈金花辩称，被告邵剑锋向原告张磊借款是事实，但是现在没有钱归还。被告邵剑锋一共归还了26000元给原告张磊。两被告承诺，过年前归还原告10万元，明年端午节之前还清本金。
被告邵剑锋、陈金花未向本院提交任何证据。
被告尉雅婷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提交书面答辩意见和任何证据，本院视其放弃答辩和举证、质证等相关权利。
经庭审质证，被告邵剑锋、陈金花对原告提供的证据一、二、三、四、五均无异议，本院予以采信。
本院根据采信的证据，结合庭审查明事实，对以下事实予以确认，2013年12月12日，被告邵剑锋因资金紧张，向原告张磊借款20万元。被告陈金花、尉雅婷以其共有的位于鹰潭市38号路西侧和谐小区11栋5单元05031室（房产登记号为：B-2011-2068）的房屋为被告邵剑锋的借款提供抵押担保，并于2013年12月12日签订了抵押合同,但未办理抵押登记。2013年12月13日原告张磊通过银行转账的方式将借款20万元支付给被告邵剑锋，被告邵剑锋向原告张磊出具了一张借条，借条约定：借款日期为2013年12月13日，还款日期为2014年6月12日，到期一次性还清；期间每个月利息为8000元，每月12日支付；如到期不能归还借款，违约金为每延迟还款一天人民币500元/天。2014年1月12日和2014年2月12被告邵剑锋通过银行转账的方式向原告张磊支付了2个月的借款利息共16000元，其后就再也未向原告支付利息，到期也未归还本金。原告多次向被告催讨，未果，现原告为维护自身合法权益，故诉至本院，诉请如上。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告邵剑锋以资金紧张为由向原告借款，并给原告出具了借条，原告张磊与邵剑锋之间形成了民间借贷合同关系，原告张磊通过银行转账的方式向被告邵剑锋支付借款20万元履行了出借义务，被告邵剑锋亦应依照合同约定履行还款义务。
关于本案借款本金的问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。原告张磊借款20万元给被告邵剑锋约定月利息为8000元，计月息4分（年利率48%），虽然被告按照约定4分的利息已经支付给原告2个月的利息，但其超过法律规定的年利率36%，违反法律规定，故对超出部分支付的利息应计算为归还本金。被告邵剑锋在借款第一个月归还8000元利息，其中法律保护的利息为6000元（20万元×36%÷12），超出的2000元（8000元-6000元）利息为归还本金，故借款第二个月的本金为19.8万元（20万元-0.2万元）。第二个月法律保护的利息为5940元（19.8万元×36%÷12），原告实际支付第二个月利息为8000元，超出支付的2060元（8000元-5940万元）利息为归还本金，故自借款第三个月开始被告尚欠原告借款本金为19.594万元(19.8万元-0.206万元)。
关于本案利息的计算问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第二项的规定，约定了借款期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。故对原告主张借款期限内的利息及逾期利息均按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。
关于被告陈金花、尉雅婷是否应对被告邵剑锋借款本金及利息承担连带清偿责任的问题。被告陈金花、尉雅婷以其共有的房屋为被告邵剑锋的借款本金及利息作抵押担保并与原告张磊签订抵押合同，因房屋未在房管部门办理抵押登记，故原告张磊不享有对房屋的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第十五条：……未办理物权登记的，不影响合同效力。本案中，虽然被告陈金花、尉雅婷作为担保的房屋未办理抵押登记，但不影响原告张磊与被告陈金花、尉雅婷签订的抵押合同的效力。原告张磊与被告陈金花、尉雅婷签订抵押合同系双方真实意思的表示，合法有效，故被告陈金花、尉雅婷应在担保的范围内承担保证责任。
综上，依据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：
一、被告邵剑锋于本判决生效后十日内偿还原告张磊借款本金19.594万元；2014年2月13日后的利息以借款本金19.594万为基数，按年利率24%计算至本判决指定履行期限届满之日止。
二、被告陈金花、尉雅婷对上述第一项承担连带清偿责任。
三、驳回原告其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币5380元，保全费1880元，共计7260元，由被告邵剑锋、陈金花、尉雅婷共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。
审 判 长 官盱华
人民陪审员 彭春金
人民陪审员 陈加财
二〇一五年十一月十四日
书 记 员 张 隆