安徽省亳州市谯城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）谯民二初字第00680号
原告：亳州药都农村商业银行股份有限公司。
法定代表人：许绍普，该公司董事长。
委托代理人：赵杰，该公司清收办公室工作员。
被告：赵敏，女，1980年5月14日出生，汉族，住安徽省亳州市谯城区。
委托代理人：任长青，安徽万世律师事务所律师。执业证号：XXX。
被告：仇文建，男，1975年4月25日出生，汉族，住安徽省亳州市谯城区。
被告：张建军，男，1983年4月18日出生，汉族，住安徽省亳州市谯城区。
原告亳州药都农村商业银行股份有限公司（以下简称药都银行）诉被告赵敏、仇文建、张建军金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月17日立案受理，并依法组成合议庭，于2016年1月15日公开开庭进行了审理。原告药都银行的委托代理人赵杰、被告赵敏及其委托代理人任长青到庭参加诉讼。被告仇文建经本院公告送达开庭传票，被告张建军经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告药都银行诉称：被告赵敏于2015年2月18日、2015年3月4日从药都银行城父支行（以下简称城父支行）申请办理房产抵押贷款共计100万元，借款合同约定贷款期限为6个月，年利率分别为9.8%、9.3625%，逾期年利率分别为14.7%、14.04%，被告仇文建是抵押房屋的财产共有人。该两笔借款现已超过约定还款期限。担保人张建军在借款人不能按期归还时，应承担连带还款责任。该笔借款从借款之日算至2015年9月14日止，利息52314元。借款到期后，经多次催要，借款人赵敏、仇文建和担保人张建军至今仍未履行还款义务。为此起诉，请求判令被告赵敏、仇文建归还借款本金100万元，利息52314元，合计1052314元，并承担诉讼费用。同时要求对被告赵敏、仇文建抵押房产变卖、拍卖款优先受偿。被告张建军承担担保责任。2015年9月14日以后贷款利息按逾期利率14.7%、14.04%另行计算至还清借款本息之日止。
原告药都银行针对其诉讼请求及陈述的事实和理由提交的证据有：
1、借款借据两份及借款合同一份，证明被告赵敏分别于2015年2月28日及2015年3月4日从城父支行各贷款50万元，合计贷款100万元，合同约定年利率分别为9.8%、9.3625%，逾期利率分别为14.7%、14.04%，到期日分别为2015年8月28日、2015年9月4日，结算方式利随本清。
2、被告赵敏、仇文建、张建军的身份证，证明其三人基本情况。
3、借款申请书、贷款登记表各一份，证明被告赵敏从城父支行贷款的事实及担保人张建军承诺承担连带保证责任。自愿负偿还贷款本息，直至还清贷款本息为止。
4、房地产权证、房地产他证、最高额抵押合同各一份，证明赵敏贷款时用其所有的位于谯城区建安路东侧的房产作抵押，房产证号为：房地权亳字第号；他项权证号：房地产他证亳第号。被告仇文建是抵押房产的共有人。
5、企业法人营业执照，证明亳州药都农村商业银行股份有限公司具有独立法人资格。
被告赵敏辩称：对于借款事实无异议，但被告赵敏在借款时提供房产作为抵押，在逾期还款时可以所抵押的房产作为偿还原告借款的保障，处分房产时原告有优先受偿的权利；原告在借款合同中约定借款利率可随贷款基准利率的调整而作相应的调整，罚息也是如此，原告在起诉时没有调整借款利率，与合同约定的不相符，应当作出相应的调整；原告将被告仇文建列为共同借款人，没有事实依据，从原告所提供的证据中，借款合同、借据、借款登记表及担保书中均没有仇文建作为共同借款人、担保人的签字，所以被告仇文建只能以与被告赵敏共有的房屋，即本案所抵押的房屋替被告赵敏偿还债务，而不是以自己的财产为被告赵敏承担相应的债务。
被告赵敏提交离婚证明，证明被告赵敏、仇文建已于2015年8月19日办理离婚手续，现已不是夫妻关系。
被告仇文建、张建军未答辩，亦未提交相关证据材料。
经庭审质证被告赵敏对原告所举证据发表质证意见为：对证据一中的两份借据真实性无异议，但对其约定的利率有异议，根据双方2014年3月25日签订的借款合同中第六条约定的贷款利率如遇基准利率调整则随之调整贷款执行利率，本借款合同中所借款项在2014年12月份及2015年3月份，中国人民银行均有对贷款利率的下调，则原告所计算的贷款利率也应当随之下调，对于借款合同中，借款约定的利率应当按照基准利率调整后的利率来计算，罚息也是如此，同时其起算期也应当按照下一年的1月1日。所以本案的罚息时间应当是2016年1月1日起计算，从借据及借款合同中，反映出借款人仅有赵敏一人，所以将仇文建列为共同借款人，没有事实依据；对证据二无异议；对证据三，对“商家乐”借款申请书、贷款登记表的真实性无异议，但仇文建并不是以借款人的身份，而是以财产共有人的身份签字的，所以原告将仇文建列为共同借款人是错误的，同时仇文建也不是本案的担保人，所以将仇文建列为本案被告不适格；对证据四的真实性、合法性、关联性均无异议，为保证原告的债权能够得到有效的清偿，被告提供了房产作为抵押，并办理了他项权登记，也征得了财产共有人的同意，如果被告赵敏逾期，原告可从抵押房产的处分中获得优先受偿；对证据五无异议。
原告药都银行对被告赵敏所举证据无异议。
经庭审举证、质证，合议庭对原告药都银行及被告赵敏所举证据认证如下：原告所举证据1、2、3、4、5及被告赵敏所举证据均具有真实性、合法性及与本案的关联性，对其证据效力予以认定。
根据上述认定的证据材料及庭审中当事人的陈述，审理查明的事实为：被告赵敏分别于2015年2月18日、3月4日从城父支行贷款共计100万元，借款借据约定年利率分别为9.8%、9.3625%，到期日分别为2015年8月28日、2015年9月4日，结算方式利随本清。根据借款合同第六条第二款第1、2项的约定，贷款逾期后的利息按合同约定利率的50%加收罚息，即贷款到期以后的利息应按年利率14.7%、14.04%计付；如遇贷款基准利率调整，则随之调整贷款执行利率，实际执行利率按借据为准。被告赵敏贷款时用其名下位于谯城区建安路东侧的房产作抵押，房产证号为：房地权亳字第号；他项权证号：房地产他证亳第号。被告仇文建作为财产共有人及抵押人签名，承诺自愿将共有财产（赵敏名下位于谯城区建安路东侧的房产）作为贷款的抵押物。被告赵敏与仇文建于2015年8月19日离婚。担保人张建军在保证合同中承诺：借款方不能按期偿还债务时，我承担连带保证责任，负责偿还贷款本息，直到还清贷款本息为止。截至2015年9月14日，被告尚欠借款本金100万元，利息52314元。城父支行是药都银行的分支机构。
本院认为：城父支行是药都银行的分支机构，药都银行享有本案诉讼主体资格。合法的借贷关系受法律保护。被告赵敏、仇文建由房产抵押及保证人张建军担保从城父支行贷款100万元，双方形成金融借款合同关系。贷款到期后，被告赵敏、仇文建及担保人张建军未按借款合同约定如期履行返还贷款及利息的义务，是违约行为，原、被告在借款合同中约定借款逾期的，按约定利率的50%加收罚息，该罚息具有违约金性质，该约定系双方真实意思表示，且不违反相关法律规定，本院予以支持。原、被告在借款合同第六条第（一）款约定“贷款实际执行利率按借据为准”，该合同合法、有效，故本案借款利率应以借款借据约定的利率9.8%、9.3625%计付，故被告赵敏辩称借款利率及罚息应随贷款基准利率的调整而相应调整的抗辩理由本院不予采信。被告赵敏与仇文建虽于2015年8月19日（贷款之后）离婚，但本案诉争借款发生在被告赵敏与仇文建婚姻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第24条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外，故本案借款应认定为被告赵敏与仇文建夫妻的共同债务。被告赵敏另辩称仇文建既不是借款人也不是担保人，只是以财产共有人的身份签字，原告将仇文建列为共同借款人不适格的抗辩理由不能成立。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。原、被告在最高额抵押合同中约定，债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故对原告要求被告赵敏、仇文建偿还贷款本金及利息，对抵押房产变卖、拍卖款优先受偿，担保人张建军承担连带保证责任的诉讼请求本院予以支持。保证人张建军按照保证合同约定的保证份额承担保证责任后，可在其履行保证责任的范围内对债务人行使追偿权。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条第二款、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十二条第二款、第四十二条的规定，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第24条的规定，判决如下：
一、被告赵敏、仇文建于本判决生效之日起七日内返还原告亳州药都农村商业银行股份有限公司借款本金100万元及利息52314元，合计1052314元（2015年9月14日以后的利息分别按年利率14.7%、14.04%计算至本判决确定的还款之日止）。
二、原告亳州药都农村商业银行股份有限公司对本案抵押房产（位于谯城区建安路东侧的房产作抵押，房产证号为：房地权亳字第号；他项权证号：房地产他证亳第号）有权以折价或者以拍卖、变卖所得的价款在前款范围内优先受偿。
三、被告张建军对上述抵押房产拍卖、变卖所得价款的不足部分承担连带还款责任。张建军承担保证责任后，在其履行保证责任的范围内对债务人享有追偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费14271元，由被告赵敏、仇文建、张建军负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省亳州市中级人民法院。
审 判 长 吕曙光
审 判 员 丰灵芝
人民陪审员 张 慧
二〇一六年二月二十六日
书 记 员 吕凤敏
附：本案适用的相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。
债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥若干问题的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第24条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十二条第二款保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
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