安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0202民初521号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，住北京市朝阳区。
委托代理人：俞保和，安徽润深律师事务所律师。
委托代理人：邢小芳，安徽润深律师事务所律师。
被告：徐卫，男，1966年12月7日出生，住安徽省芜湖市弋江区。
被告：潘小杰，女，1967年11月3日出生，住安徽省芜湖市弋江区。
原告夏靖诉被告徐卫、潘小杰民间借贷纠纷一案，本院于2016年1月15日立案受理后，依法由代理审判员丁玉婷独任审判，于2016年3月3日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人俞保和，被告徐卫到庭参加诉讼，被告潘小杰经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖诉称：2014年9月19日，被告因资金周转需要，向原告借款并签订《借款协议》，协议约定借款本金为111416.4元，借款期限为18个月，还款方式为月等额本息还款法，每月金额为7303.96元，还款日为每月15日（节假日不顺延），若被告违反协议约定未能及时足额还本付息，应向原告支付当月应付未付金额的10%作为违约金。逾期未归还本息，原告每日按被告未还金额的0.2%收取罚息，罚息应于逾期后第一个还款日支付，否则，原告有权按照协议的罚息利率按月计收复利。如果被告逾期还款达15天以上（含15天），原告有权提前终止本协议，被告应在原告提出终止协议要求三日内一次性支付余下所有本金、利息、罚息和违约金。因被告逾期还款和未还款而产生的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现本债权而产生的合理费用均由被告承担。借款协议还约定，被告同意并授权原告从收款本金中扣除被告应付给汇金、汇诚、惠民公司的咨询费、审核信访费、服务费，代被告向三公司支付。《借款协议》签订后，原告依约定将借款本金111416.4元支付给被告，其中经被告同意原告代为向汇金公司、汇诚公司、惠民公司支付咨询费等合计21616.39元，其余款项汇入被告另一指定账户内。现被告归还了4个月的本息，尚欠原告借款本金86657.2元。因被告徐卫与潘小杰系夫妻关系，依法对上述债务及实现债权的费用承担连带清偿责任，故原告诉至法院，请求判令：1、依法解除原、被告于2014年9月19日签订的编号为0553011294的《借款协议》；2、两被告连带向原告清偿借款本金86657.2元，支付利息、逾期违约金及罚息14847.27元（按年利率24%暂计算至2015年10月31日），此后按照年利率24%继续支付逾期付款利息、逾期违约金、罚息，直至实际给付之日止；3、两被告支付律师费6090元。
被告徐卫辩称：借款是事实，无异议。
被告潘小杰未答辩，亦未提交证据材料。
经审理查明：2014年9月19日，原告夏靖（乙方、出借人）与被告徐卫（甲方、借款人）签订《借款协议》，约定：甲方向乙方借款，借款本金111416.4元，月偿还数额7303.96元，还本付息方式为每月等额本息，分18个月还款（2014.10.15-2016.3.15），还款日为每月15日；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后剩余款项支付至甲方专用账号中；若甲方晚于规定的还款日还款应向乙方支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息：逾期每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取；如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等均由甲方承担等。同日，被告徐卫（甲方）与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（丙方）及信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订《信用咨询及管理服务协议》，约定：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务；甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2014年9月19日签署借款协议（借款金额为人民币111416.4元）；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费14563.15元、向丙方支付审核费1284.98元、向丁方支付服务费5568.26元，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费从借款本金中扣除等。另被告徐卫需交纳200元信访咨询费，该费用从实际放款金额中一次性扣除，被告徐卫在信访咨询费收取告知书中签名。同时原、被告另签订还款管理服务说明书一份。随后，原告通过银行转账方式支付被告徐卫89800元。现原告以被告徐卫未按约还款为由要求判如所请，遂成讼，并由此支出律师代理费6090元。
另查明：1、庭审中，原告自认被告徐卫按约归还了4期借款本金及利息，合计29215.84元，被告徐卫未提出异议，也未向本院提交其已还款的相关凭证；2、被告徐卫、潘小杰于1988年12月26日登记结婚。
上述事实，有原告提交的借款申请表、身份证、信用咨询及管理服务协议、借款协议、还款管理服务说明确认书、收据、信访咨询费收取告知书、银行卡、委托扣款授权书、银行业务流水单、委托代理协议、发票等证据以及当事人的陈述予以证实，本院予以确认。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告与被告徐卫的借贷关系有借款协议、银行业务流水单等证据予以证实，系双方真实意思表示，对双方的债权债务关系，本院予以确认。借款协议中明确约定还款期限及方式，原告主张被告徐卫未按约还款，被告徐卫未举证予以反驳，依据约定原告有权解除合同并提前收回全部借款，故对原告夏靖要求解除原、被告于2014年9月19日签订的编号为0553011294的《借款协议》的诉讼请求，本院予以支持。一、对于借款本金。虽然借款协议约定借款本金为111416.4元，但根据相关法律规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”，故应以原告实际支付的金额为借款本金，本案中原告实际支付给被告的借款金额仅为89800元，原告称其根据被告的授权将咨询费、审核费、服务费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，但原告仅提供相关公司出具的收据，无银行转账凭证等其他支付凭证，本院认为原、被告之间的交易均是通过银行转账完成，且原告与上述相关公司之间存在较多的业务来往，双方之间通过现金支付费用且金额精确到“分”，不符合常理也不符合原告之前的交易习惯，故原告的现有证据无法证明相关中介费用已实际支付，故对原告该主张本院不予采纳，被告向原告借款的本金金额应认定为89800元。根据合同中约定的本金及每期还本付息金额，按等额本息还款计算公式可以推算出借款利率为月息1.80355%（详见附表1），被告已偿还本金为23204.84元【已还款金额7303.96×4-应支付利息金额（1619.59+1542.63+1464.27+1384.51）】(每月应还本金及利息金额根据等额本息还款计算公式得出，详见附表2)，被告尚欠本金66595.16元【89800-23204.84】。二、对于借款利息、逾期违约金、罚息。借款协议中约定的利息、逾期违约金及罚息之和已超出法律规定的利率标准，现原告按年利率24%主张利息、逾期违约金及罚息不违反法律规定，本院予以支持，被告应支付自逾期之日即2015年2月16日至实际清偿之日止按年利率24%计算的逾期违约金及利息、罚息，经计算截至2015年10月31日的金额为11321.18元。对原告诉请实现债权费用6090元，有合同依据，但该主张过高，本院酌定律师费为4000元。被告徐卫与被告潘小杰在借款时系夫妻关系，债权人与债务人对债务的性质也没有约定，且两被告未能提交证据证明有法定例外情形，故上述债务属于夫妻共同债务，被告潘小杰负有共同清偿的义务。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见（试行）》第121条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、解除原、被告于2014年9月19日签订的编号为0553011294的《借款协议》；
二、被告徐卫、潘小杰于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖借款本金66595.16元、利息11321.18元（含逾期违约金、罚息），并以所欠本金为基数，支付自2015年11月1日起按年利率24%计算至实际清偿之日止的利息、逾期违约金及罚息；
三、被告徐卫、潘小杰于本判决生效之日起十日内支付原告夏靖实现债权费用4000元。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取1326元，由原告夏靖负担300元，被告徐卫、潘小杰负担1026元（案件受理费原告已预付，两被告负担的费用于判决生效之日起十日内给付原告）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
代理审判员 丁玉婷
二〇一六年五月三日
书 记 员 陈静秀
附件1：
当前利率
1.80355%
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借款本金
|
111416.4元
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期数
|
18
期数
|
当期本金
|
当期利息
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还款金额
|
1
|
￥5,294.51
|
￥2,009.45
|
¥7303.96
|
2
|
￥5,390.00
|
￥1,913.96
|
¥7303.96
|
3
|
￥5,487.21
|
￥1,816.75
|
¥7303.96
|
4
|
￥5,586.18
|
￥1,717.79
|
¥7303.96
|
5
|
￥5,686.93
|
￥1,617.04
|
¥7303.96
|
6
|
￥5,789.49
|
￥1,514.47
|
¥7303.96
|
7
|
￥5,893.91
|
￥1,410.05
|
¥7303.96
|
8
|
￥6,000.21
|
￥1,303.75
|
¥7303.96
|
9
|
￥6,108.43
|
￥1,195.54
|
¥7303.96
|
10
|
￥6,218.59
|
￥1,085.37
|
¥7303.96
|
11
|
￥6,330.75
|
￥973.21
|
¥7303.96
|
12
|
￥6,444.93
|
￥859.03
|
¥7303.96
|
13
|
￥6,561.17
|
￥742.80
|
¥7303.96
|
14
|
￥6,679.50
|
￥624.46
|
¥7303.96
|
15
|
￥6,799.97
|
￥503.99
|
¥7303.96
|
16
|
￥6,922.61
|
￥381.35
|
¥7303.96
|
17
|
￥7,047.46
|
￥256.50
|
¥7303.96
|
18
|
￥7,174.57
|
￥129.40
|
¥7303.96
|
附件2：
当前利率
|
1.80355%
|
借款本金
|
89800元
|
期数
|
18
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
￥4,267.30
|
￥1,619.59
|
￥5,886.89
|
2
|
￥4,344.26
|
￥1,542.63
|
￥5,886.89
|
3
|
￥4,422.61
|
￥1,464.27
|
￥5,886.89
|
4
|
￥4,502.38
|
￥1,384.51
|
￥5,886.89
|
此后未再还款
附：本案适用法律条款
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《最高人民法院关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见（试行）》
121．公民之间的借贷，双方对返还期限有约定的，一般应按约定处理；没有约定的，出借人随时可以请求返还，借方应当根据出借人的请求及时返还；暂时无力返还的，可以根据实际情况责令其分期返还。
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。