广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2015）茂南法民二初字第554号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行。住所地：广东省茂名市茂南区。负责人：冯必凤，该行行长。委托代理人：黄思燕、胡琛，该行职员。被告：陈华伟，男，汉族，住福建省永春县。被告：陈钗玉，女，汉族，住福建省永春县。被告：林文强，男，汉族，住福建省永春县。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告陈华伟、陈钗玉、林文强信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托代理人黄思燕到庭参加诉讼，被告陈华伟、陈钗玉、林文强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名分行诉称，2013年7月28日，被告陈华伟向原告农行茂名分行申请办理金穗贷记卡购车专项商户分期业务获批，双方于同日签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》。同时，被告陈华伟向原告申请开立贷记卡（卡号XXX），授信额度为90000元，用于购买英伦SX7小汽车一辆，并约定分期资金的还款日为每月23日，每期还款金额2500元。被告陈华伟使用分期资金后从2015年5月23日起不能正常还款，经原告农行茂名分行多次催收仍拒不还款。被告陈华伟以其购买的粤KXXX**汽车为上述债务作抵押担保；被告陈钗玉系被告陈华伟配偶，上述债务发生在他们夫妻关系存续期间；被告林文强为上述债务提供连带保证担保；为此，原告农行茂名分行特诉至法院，请求判令：1.被告陈华伟、陈钗玉立即共同清偿被告陈华伟在原告农行茂名分行处开立的信用卡透支债务本金47823.35元，利息152.21元，滞纳金132.63元（利息和滞纳金暂计至2015年8月23日，2015年8月24日起计算至借款款项偿付之日止的利息按合同约定，按日万分之五计算，并按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整，滞纳金按最低还款额未偿付部分5%计算，直至按约定计清为止）；2.确认原告农行茂名分行对粤KXXX**汽车享有抵押权，原告农行茂名分行就处置该抵押物所得款项优先受偿；3.被告林文强对上述债务承担连带保证担保责任；4.被告承担本案诉讼费用。被告陈华伟、陈钗玉、林文强不作答辩。经审理查明，被告陈华伟于2013年7月28日填写《金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表》、2013年7月29日填写《金穗乐分卡申请表》各一份，向原告农行茂名分行申请办理信用卡和信用卡购车专项商户分期业务并于2013年8月2日获批，分期资金金额为90000元，用于购买汽车一辆，分期期数36期，分期手续费9900元。以上《金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表》附有《金穗贷记卡购车专项商户分期业务细则》、《金穗乐分卡申请表》附有金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡（贷记卡）章程及《收费标准》约定：申请人未能按期偿付全部应还款项的，应支付自银行记账日起的利息；未能按期偿付最低还款额的，还应就最低还款额的未偿付部分的5%支付滞纳金；利息按日利率万分之五计收，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。申请人未按期偿付欠款，发卡行有权停用贷记卡；申请人资信状况恶化或违反有关法律规定、章程、合约及相关规定，发卡行有权停止申请人使用贷记卡，对相关账户进行止付，自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索等。2013年7月28日，被告陈华伟(申请人、抵押人)、被告林文强（保证人）与原告农行茂名分行（银行、抵押权人）签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》一份，主要约定：被告陈华伟申请的分期资金90000元用于购买英伦牌汽车一辆，手续费9900元一次性支付；申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还额度”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金等相关费用；并以其购买的汽车设定抵押，抵押担保的范围为本合同项下的全部债务。被告林文强提供连带保证责任担保，担保范围为本合同项下的全部债务，保证期间为每期应还资金本金到期还款日起二年；若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；申请人提供了抵押担保的，银行有权要求保证人先于申请人提供的抵押担保承担保证责任；申请人连续三期未按期足额偿付分期资金、分期手续费、利息及相关费用的，则构成违约；申请人违约的，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金等相关费用；提前行使担保权等。被告陈华伟所有的粤KXXX**车辆办理了抵押登记。2013年11月28日，原告农行茂名分行向被告陈华伟发放分期资金90000元，并约定首期应还分期资金为2500元。但被告陈华伟自2015年5月23日起未能按时足额还款。截止2015年8月23日，被告陈华伟尚欠透支债务本金47823.35元，利息为152.21元，滞纳金为132.63元。原告农行茂名分行于2015年9月15日诉至本院，请求判如所诉。庭审中，原告农行茂名分行确认，被告陈华伟于2015年9月23日偿付了本金2600元，2015年9月29日偿付了本金1994.9元及利息605.1元。截止2016年4月17日，被告陈华伟尚欠透支债务本金43228.45元，利息1385.38元，滞纳金707.45元。另查明，被告陈华伟和被告陈钗玉系夫妻关系。以上事实有《金穗乐分卡申请表》、《金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡（贷记卡）章程、收费标准、账户交易记录、信用卡贷后管理系统数据及庭审笔录等在案佐证。本院认为，原、被告之间约定的金穗贷记卡领用合约、贷记卡章程、收费标准、《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》等不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效。被告陈华伟使用信用卡进行透支消费，应予偿付。被告陈华伟透支后未能依约还款，构成违约。原告农行茂名分行请求被告陈华伟清偿信用卡透支债务本金43228.45元、利息等，具有合同和法律依据，本院予以支持。至于滞纳金。按照约定，被告陈华伟未能偿付最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%计算滞纳金，现原告农行茂名分行因被告陈华伟的违约行为，要求被告陈华伟立即清偿全部信用卡透支债务，在此情况下，被告陈华伟上述信用卡透支债务的还款不再存在最低还款额，滞纳金也不应继续计算，因此，滞纳金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。被告陈华伟和被告陈钗玉系夫妻关系。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条的规定，被告陈华伟和被告陈钗玉均未能提供证据证明被告陈华伟所欠上述债务为其个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，原告农行茂名分行主张本案债务应为被告陈华伟、陈钗玉夫妻共同债务，请求被告陈钗玉对本案债务承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。案涉车辆办理了抵押登记手续，原告农行茂名分行作为抵押权人依法对粤KXXX**汽车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。本案被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，根据《物权法》第一百七十六条的规定和《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》“申请人提供了抵押担保的，银行有权要求保证人先于申请人提供的抵押担保承担保证责任”的约定，故原告农行茂名分行依约请求被告林文强对上述债务承担连带清偿责任，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告陈华伟、陈钗玉、林文强经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告陈华伟、陈钗玉于本判决发生法律效力之日起十日内偿付透支债务本金43228.45元，利息1385.38元（该利息暂计至2016年4月17日，2016年4月18日起至清偿透支债务本金时止，利息按日万分之五计算，并按月计收复利。如有变动按中国人民银行有关规定执行。）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行；二、被告陈华伟、陈钗玉于本判决发生法律效力之日起十日内偿付滞纳金707.45元（暂计至2016年4月17日，之后滞纳金按最低还款额的未偿付部分的5%计至本判决生效时止）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行；三、原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对粤KXXX**汽车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告林文强对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1002元、公告费520元，合计1522元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告陈华伟、陈钗玉、林文强负担。被告陈华伟、陈钗玉、林文强应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  黄 波人民陪审员  李木清人民陪审员  邱志辉二〇一六年七月六日书 记 员  陈培君