黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）黑02民终962号
上诉人（一审原告）王欢欢，住黑龙江省依安县。
委托代理人刘阳，黑龙江龙韵律师事务所律师。
被上诉人（一审被告）中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司，住所地黑龙江省齐齐哈尔市建华区卜奎大街90号，组织机构代码74696XXXX。
负责人李志勇，该分公司经理。
委托代理人支国斌，黑龙江之信律师事务所律师。
上诉人王欢欢因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司（以下简称中保财险齐分公司）保险合同纠纷一案，不服黑龙江省齐齐哈尔市建华区人民法院（2016）黑0203民初78号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。
一审法院经审理查明，2014年10月28日23时许，王海超驾驶黑02-363**号山东鲁中牌四轮拖拉机，由西向北转弯时，与王礼堂驾驶的由南向北行驶的黑BSD9**号小型普通客车发生碰撞，造成王海超受伤，两机动车不同程度损坏的交通事故。依安县公安局交通警察大队于2014年11月11日作出了依公交认字[2014]第1057号道路交通事故认定书，认定王海超、王礼堂双方承担事故的同等责任。王欢欢系黑BSD9**号小型普通客车的实际所有人，该车在中保财险齐分公司投保了机动车损失保险、盗抢险、第三者责任保险、玻璃单独破碎险（国产）（F)、不计免赔率，其中机动车损失保险的保险金额为144900元。保险费合计5407.67元，已支付完毕。投保人、被保险人为王欢欢，保险期间自2014年7月26日0时起至2015年7月25日24时止。事故发生后，王欢欢向中保财险齐分公司提出理赔申请，经过双方协商，于2015年3月27日达成《全损或推定全损保险事故车辆理赔协议》，主要内容是：王欢欢同意中保财险齐分公司将黑BSD9**号车辆以126000元一次性推定全损进行理赔处理，双方均签字确认。王欢欢承认中保财险齐分公司已赔偿车辆损失40000元、拖车费1200元、残值44000元，合计人民币85200元。
一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。王欢欢在中保财险齐分公司投保了机动车损失保险、不计免赔率等险种，系双方的真实意思表示，双方应当按照保险合同约定履行自己的义务。根据《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》第26条之规定，“保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%。”本案中，王欢欢投保车辆（黑BSD9**号）的驾驶人王礼堂承担事故的同等责任，事故责任比例为50%。中保财险齐分公司已按保险条款约定的责任比例进行了赔付，履行了应尽的赔偿义务。故王欢欢的诉讼请求，无法律依据，一审法院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：驳回王欢欢的诉讼请求。案件受理费820元，由王欢欢负担。
判后，王欢欢不服一审判决，向本院提起上诉称：一、一审法院认定事实错误，适用法律依据错误，应依法予以改判或发回重审。1.王欢欢与中保财险齐分公司之间的保险合同关系依法有效成立，双方应依约履行。王欢欢所投保的车辆于保险期间内与第三人车辆发生碰撞，造成被保险车辆损失，王欢欢依据《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》（以下简称汽车损失险）第四条“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落…”及第二十条“因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利，但被保险人必须协助保险人向第三方追偿”。该条款赋予了保险人在向被保险人支付保险金后,依法取得向第三者追偿的权利。故王欢欢有权要求中保财险齐分公司按“推定全损协议”给付剩余保险金额40800元，而中保财险齐分公司在向王欢欢给付保险金额后，可根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定向有责任的第三方行使代位求偿权，这是法律赋予保险公司的权利。另根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十九条的规定“保险事故发生后，被保险人或者受益人起诉保险人，保险人以被保险人或者受益人未要求第三者承担责任为由抗辩不承担保险责任的,人民法院不予支持。财产保险事故发生后，被保险人就其所受损失从第三者取得赔偿后的不足部分提起诉讼，请求保险人赔偿的，人民法院应予依法受理。”故王欢欢起诉主张要求中保财险齐分公司就剩余保险金额履行给付义务应获得支持，一审法院判决不予支持其请求，违反法律规定，明显错误；2.本案所涉保险合同中规定保险人根据被保险机动车驾驶人所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任的机动车辆损失险条款应视为保险公司作为合同一方免除其责任、加重了被保险人责任所定的格式条款，应视为无效的格式条款。根据《中华人民共和国保险法》第十九条，“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”本案中保财险齐分公司以格式条款的形式刻意免除了被保险人在保险合同约定的保险金额内获得保险人完全补偿的权利，并且未在保险条款中对此条款作出能够引起投保人或被保险人注意的明显标注,因此该条款不应对被保险人产生约束力。故该机动车损失险条款关于赔付比例的约定应为无效条款，中保财险齐分公司应按“推定全损协议”约定数额向王欢欢支付剩余保险金额；二、中保财险齐分公司在向王欢欢履行保险责任后，可依据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，向负有责任的第三方主张代位求偿权。根据中国保监会于2012年2月23日发布的保监发（2012）第16号《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》第二条第十一项“因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任”。在本案保险事故发生后，中国保险行业协会于2015年3月25日下发了统一的“机动车综合商业保险示范条款”，该条款第十八条规定“因第三方对被保险机动车的损害而造成的保险事故，被保险人向第三方索赔时，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利”。根据被保险人王欢欢与中保财险齐分公司所签订的保险条款，并未约定如在保险期间保险条款发生变化不能适用新条款内容，故根据有利于被保险人的立法宗旨，本案应适用“机动车综合商业保险示范条款”的内容由保险人在保险责任范围内承担保险责任。综上所述，财产保险合同属于商事合同，被保险人投保机动车损失险的目的在于转嫁风险，当发生保险事故时被保险人的经济损失能够获得补偿。而保险法制定的目的及宗旨是保护保险活动中当事人的合法权益，并维护社会经济秩序和社会公共利益，因此对于保险事故中的被保险人的利益应当予以保护而不是加以限制，如按中保财险齐分公司的主张，允许保险公司按《汽车损失险》第25条约定免责或部分免责，将会产生被保险车辆驾驶员为获得保险人赔付而争抢保险事故责任的情形发生，这将有损法律的严肃性，并有损于社会公共利益，有悖于公序良俗，且与《中华人民共和国保险法》的立法宗旨以及《汽车损失险》第四条、第二十条相冲突。因此，中保财险齐分公司应当按合同约定承担完全的赔付责任。
中保财险齐分公司答辩称，双方主要是对格式条款的法律适用存在争议。保险条款是双方约定的主要内容，双方约定按照责任比例承担赔偿，并不是免责条款，在所有保险中除交强险以外均有按照比例承担赔偿责任的约定。签订保险合同时，保险公司已经向投保人说明了相关条款，所以此条款作为保险合同约定的主要内容，是双方真实意思表示，双方应该按照合同条款履行，保险公司已经按照保险合同履行了义务，所以王欢欢起诉本公司没有法律依据。《中华人民共和国保险法》第十九条的规定不适用本案，因为此条款的约定是双方明知的，本公司并没有免除己方责任，也没有加重被保险人的责任。关于2012年2月23日保监会下发的16号文件，该文件是对将来修改机动车商业保险的一个指导意见，即商业条款以该指导意见为主，不能与该意见发生冲突，直到2015年6月1日开始，新的条款才开始适用，所以王欢欢的保险仍适用旧条款而不适用新条款，所以其要求按照新的保险条款履行合同不适当。故一审法院按照当事人的约定，判决驳回王欢欢的诉讼请求，完全符合法律规定。请求二审法院维持原判。
本院二审经审理查明，一审法院查明的事实无误，本院依法予以确认。
本院认为，王欢欢在中保财险齐分公司投保了机动车损失险及不计免赔险等险种，保险合同依法成立并生效。保险事故发生后，案涉车辆的损失属于商业险保险合同约定的赔偿范围。该车损险合同所附保险条款中关于按事故责任比例承担赔付责任的约定，属于责任免除条款，不符合损失保险的特点及功能；且保险人中保财险齐分公司未能证明其在订立合同时，对该免除责任条款作出能够引起投保人或被保险人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，该条款不产生效力。故中保财险齐分公司以其已按50%事故责任比例赔偿完毕为由，拒绝再行给付王欢欢40800元赔偿款的抗辩主张，本院不予采纳。本案中保财险齐分公司已按车辆保险事故理赔协议履行并给付了部分赔偿金，双方当事人对已履行协议的事实及赔付金额均无异议，剩余40800元亦应按协议约定予以赔付。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、撤销黑龙江省齐齐哈尔市建华区人民法院（2016）黑0203民初78号民事判决；
二、中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司赔偿王欢欢保险金40800元，于本判决生效后立即给付。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审、二审案件受理费共计1640元，由被上诉人中国人民财产保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李磊
代理审判员 王超
代理审判员 董铭
二〇一六年六月十二日
书 记 员 于剑