江苏省泗阳县人民法院民 事 判 决 书（2018）苏1323民初1089号原告：中国工商银行股份有限公司泗阳支行，住所地泗阳县众兴镇淮海中路2号。负责人：石电波，该行行长委托诉讼代理人：宋爱民，该行员工。被告：王从雪，男,1968年12月10日出生，汉族，住沭阳县。被告：乔明琦，女，1991年12月19日出生，汉族，住沭阳县。原告中国工商银行股份有限公司泗阳支行（以下简称泗阳工行）与被告王从雪、乔明琦信用卡纠纷一案，本院于2018年2月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告泗阳工行委托诉讼代理人宋爱民到庭参加了诉讼。被告王从雪、乔明琦经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告泗阳工行向本院提出诉讼请求：1、被告王从雪偿还截至2017年12月1日的信用卡欠款本金72024.58元及利息7228.01元；2、优先享有抵押物的抵押权，涵盖主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用；3、被告乔明琦对被告王从雪的债务承担连带责任；4、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告王从雪持有原告泗阳工行信用卡（卡号为62×××15），截至2017年12月1日，尚欠本金72024.58元及利息7228.01元未归还，后经原告泗阳工行催收，二被告至今未归还。被告王从雪辩称，尚欠原告款项是事实，现无还款能力。以后每月会带着归还。被告乔明琦未作答辩。原告围绕诉讼请求向本院提供如下证据：1、信用卡额度调整业务申请书、牡丹信用卡透支分期付款合同、牡丹信用卡领用合约；2、抵押合同、抵押登记；3、担保承诺函；4、交易明细等，本院认为上述证据真实、合法，与本案具有关联性，对该证据的证明效力应予认定。据此，本院认定如下事实：2016年4月15日，原告泗阳工行（甲方、透支债权人）与被告王从雪（乙方、透支债务人）签订一份《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定：“……本合同项下的透支分期付款，是指乙方为获取商品或服务等合法需求（以下称为基础交易），通过牡丹信用卡从甲方取得相应的透支资金，用于支付乙方基础交易所需全部或部分款项，乙方按本合同约定的内容，分期偿还透支资金并向甲方支付手续费。……乙方通过向甲方申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得最高透支额度，具体透支金额以实际透支消费为准。……本合同项下透支分期数为36期，乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金。乙方每期应偿还额=透支金额/还款期数，乙方应自透支次月起于每还款日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户。……乙方向甲方支付手续费，手续费收取费率为11.88%，一次性支付收取费由乙方先行将手续费全额存入牡丹信用卡账户……透支债务的担保方式为保证……如乙方没有按合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项……导致甲方无法全额扣款受偿的……甲方有权向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等……甲方连续3期无法全额扣款受偿，甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务……”。同日，被告乔明琦向原告泗阳工行出具担保承诺函，承诺愿意为被告王从雪与原告泗阳工行签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证，保证期间为自主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年。同日，被告王从雪以其所有的苏Ｎ×××××号车辆向原告提供抵押担保。原告中国工商银行泗阳支行作为抵押权人（甲方），被告王从雪为抵押人签订了一份抵押合同（乙方）。约定“……乙方所担保的主债权为甲方依据其与透支债务人王从雪于2016年4月15日签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》（以下简称‘主合同’）而享有的对透支债务人的债权。……乙方抵押担保的范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等。……发生下列情形，甲方有权实现抵押权：主债权到期（包括提前到期）透支债务人未予清偿的……”。2016年6月7日，该车辆办理了抵押登记，原告泗阳工行为抵押权人。截至2017年12月1日，被告王从雪尚欠原告本金72024.58元及利息7228.01元。本院认为，原告与被告王从雪签订的牡丹信用卡透支分期付款合同，均系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的规定，应属有效。原告依约履行出借资金的义务后，被告王从雪应当依约偿还款项，逾期还款应承担相应的违约责任。原告要求被告王从雪归还截至2017年12月1日的本金72024.58元及利息7228.01元，符合法律规定，本院予以准许。被告王从雪以其所有的苏Ｎ×××××号车辆向原告提供抵押担保，并进行了抵押物登记，抵押合同成立并有效。当被告王从雪未足额履行到期债务时，原告泗阳工行有权行使抵押权利，原告请求对抵押物享有优先受偿权，该请求符合双方的合同约定，本院予以支持。被告乔明琦为涉案借款提供连带责任保证，应当依约对被告王从雪的涉案债务承担连带偿还责任。被告乔明琦承担保证责任后，有权向被告王从雪追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王从雪于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司泗阳支行借款本金72024.58元及利息7228.01元；二、原告中国工商银行股份有限公司泗阳支行对被告王从雪所有的苏Ｎ×××××号车辆折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权。三、被告乔明琦对本判决第一项中确定的被告王从雪的还款义务承担连带还款责任；四、被告乔明琦承担保证责任后，有权向被告王从雪追偿。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司泗阳支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1962元，减半收取计981元，由被告王从雪、乔明琦负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。审判员  胡学成二〇一八年二月二十四日书记员  黄欣欣附录法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。