江苏省无锡高新技术产业开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0291民初1694号
原告中银消费金融有限公司，组织机构代码证号××，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。
法定代表人许罗德，该公司董事长。
委托代理人黄道，江苏神阙律师事务所律师。
委托代理人诸树圯，江苏神阙律师事务所律师。
被告靳敏。
被告杜长城。
原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告靳敏、杜长城金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月29日立案受理后，依法由代理审判员徐良俊适用简易程序于2016年5月12日、2016年6月6日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人黄道、诸树圯，被告靳敏、杜长城到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中银公司诉称：2015年2月2日，其与靳敏签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称合约），约定其向靳敏提供贷款人民币200000元，贷款利率为固定月利率1.6％；其有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金等；靳敏若未按期归还贷款本息，构成违约，其有权宣布合约项下贷款本息全部提前到期或要求靳敏提前结清贷款，赔偿因违约给其造成的律师费损失等内容。合约签署后，其向靳敏发放了上述贷款，但靳敏未能按约还款，故其有权宣告贷款提前到期，要求靳敏归还借款本金并赔偿损失。杜长城系靳敏配偶，应对靳敏的债务承担共同还款责任。故现请求判令：1、靳敏归还其贷款本金余额人民币178662.91元；2、靳敏支付其2015年2月3日起至实际归还全部贷款本金之日止的未还利息（暂计算至2016年3月15日止，为人民币21316.45元，利率为月利率1.6%）；3、靳敏支付其2015年9月1日起至实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费（暂计算至2016年3月15日止，为人民币14729.89元，按每日90元收取）；4、靳敏支付其因本次诉讼支出的律师费人民币4294元；5、杜长城对上述债务承担共同还款责任；6、本案诉讼费用由靳敏、杜长城共同承担。
被告靳敏、杜长城辩称：借款是事实，但其实际只收到借款192600元。
经审理查明：2015年1月28日，靳敏、杜长城填写《[新易贷]信用贷款额度申请表》，载明其向中银公司申请贷款额度200000元，其可在额度有效期内，办理现金贷款申请，获准后贷款资金将直接拨入其借记卡账户等内容。同日，中银公司向靳敏发出《“新易贷-
信用贷款”告客户书》，告知靳敏还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理、还款明细等内容，靳敏在客户签章栏签字。2015年2月2日，靳敏填写《[新易贷]现金贷款申请表》，向中银公司申请现金200000元，并授权中银公司将其所有的中国银行长城电子借记卡（卡号为62×××01）作为现金贷款放款账户。
同日，中银公司与靳敏签订合约，约定中银公司同意向靳敏提供200000元贷款额度，贷款用途为家装；中银公司通过审批后，将贷款划入靳敏的个人银行结算账户（户名：靳敏，账号：62×××01）内；贷款利率采用固定月利率1.6%，在贷款期限内不进行调整；在贷款发放的同时，中银公司将从靳敏还款账户扣收放款金额的3.7％作为现金动用费，中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，滞纳费收费标准如下：还款期内，逾期贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元，逾期贷款余额2万-3万元，每日滞纳费15元，逾期贷款余额3-4万元，每日滞纳费20元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为按月等额本息还款，按日计息，借款期限36个月，自动用或放款日起算，每月最后一日为自动扣款日；但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；若靳敏未按期归还贷款本息，中银公司有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求靳敏提前结清贷款，并有权要求靳敏赔偿因其违约给中银公司造成的损失，包括律师费、诉讼费等内容。
2015年2月3日，中银公司按约向靳敏发放了200000元借款。同日，中银公司从靳敏的还款账户扣收“贷款动用费”7400元。后靳敏自2015年8月起便未能按约足额还款付息，2015年8月后靳敏仅归还了本金0.03元、利息35.41元、滞纳费3000.11元。后中银公司因靳敏的违约行为主张提前收回全部贷款，于2016年3月29日诉至本院。
另查明：（一）靳敏、杜长城系夫妻关系，双方于2004年9月30日登记结婚；（二）为追索本案债权，中银公司委托江苏求本律师事务所律师代理相关诉讼事宜，并支付律师费4294元。
以上事实有《[新易贷]现金贷款申请表》1份、《[新易贷]信用贷款额度申请表》1份、结婚证复印件1份、合约1份、《“新易贷-
信用贷款”告客户书》1份、交易详细信息1份、当前欠款额信息1份、详细还款记录查询1份、银行明细1份、委托代理协议1份、律师费发票1份并结合当事人陈述予以证明。
本院认为：中银公司与靳敏签订的合约合法、有效，中银公司按约向靳敏发放借款后，靳敏未能按约还款，中银公司有权宣告借款提前到期并要求靳敏承担归还本金，支付利息、滞纳费并赔偿律师费损失的民事责任。但中银公司于放款当天扣除的“贷款动用费”7400元，并无相应法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，该行为违反了借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣减，故靳敏的实际借款本金应为192600元。合约中所约定的滞纳费，其性质实为违约金，实际费率为日利息万分之五即年利率18.25%。但合约约定的利息已达年利率19.2%，中银行公司虽可就利息、滞纳费一并主张，但显然标准过高。故本院酌定，中银公司主张的利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%。经本院核算，截止2016年3月15日，靳敏尚欠本金171262.91元，利息、滞纳费共计21513.73元。中银公司因本案诉讼而支付的律师费用未超过江苏省律师费收费标准，故依约应由靳敏负担。杜长城与靳敏系夫妻关系，案涉借款发生于杜长城与靳敏夫妻关系存续期间，且杜长城亦在《[新易贷]信用额度申请表》的申请人栏签字确认，故案涉借款应认定为靳敏与杜长城的夫妻共同债务。综上，对中银公司的诉讼请求，本院部分予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、靳敏、杜长城于本判决发生法律效力之日起10日内归还中银消费金融有限公司借款本金171262.91元并支付利息、滞纳费（计算至2016年3月15日为21513.73元；自2016年3月16日起计算至实际给付之日止，以171262.91元为基数，按年利率24%计算）。
二、靳敏、杜长城于本判决发生法律效力之日起10日内赔偿中银消费金融有限公司律师费损失4294元。
三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4586元，财产保全费1770元，合计6356元，由中银消费金融有限公司负担635.6元，靳敏、杜长城共同负担5720.4元（中银消费金融有限公司同意其预交的诉讼费用中的5720.4元由靳敏、杜长城向其直接支付，本院不再退还，由靳敏、杜长城在本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司直接支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状及副本2份，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行；账号：11×××05）。
代理审判员 徐良俊
二〇一六年六月十三日
书 记 员 朱 丹
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》：
第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。
经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》：
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。