江苏省泗阳县人民法院民 事 判 决 书（2018）苏1323民初1305号原告：中国工商银行股份有限公司泗阳支行，住所地泗阳县众兴镇淮海中路2号。负责人：石电波，该支行行长。委托诉讼代理人：宋爱民，该支行员工。委托诉讼代理人：赵立华，该支行员工。被告：张锦波，男，1988年10月14日出生，汉族，住泗阳县。被告：张忠，男，1967年6月8日出生，汉族，住泗阳县。两被告委托诉讼代理人：韦正东，泗阳县诚忠法律服务所法律工作者。原告中国工商银行股份有限公司泗阳支行（以下简称泗阳工行）与被告张锦波、张忠信用卡纠纷一案，本院于2018年2月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告泗阳工行委托诉讼代理人赵立华、被告张锦波、张忠的委托诉讼代理人韦正东及被告张忠本人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告泗阳工行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告张锦波归还原告信用卡本金及利息、违约金，其中尾号为6207的信用卡本金117554.82元及利息6347.2元、违约金3206.50元，尾号为8262的信用卡本金1998.18元及利息223.51元、违约金221.61元。（以上均为截止2018年1月28日的利息、违约金）；2、被告张忠对被告张锦波尾号为6207的信用卡产生的债务承担连带偿还责任；3、原告优先享有抵押物的抵押权，涵盖主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告张锦波持有原告泗阳工行信用卡2张（卡号分别为62×××07、41×××62），截至2018年1月28日未归还欠款合计129551.82元。经原告泗阳工行催收，被告至今未归还。被告张锦波辩称：贷款属实，被告张忠担保属实，但是原告主张违约金和利息过多，只能主张一个。被告张忠辩称：1、优先执行抵押物，不足部分承担担保责任，且抵押金额明显超过实际价值，超过部分不承担责任。2、对贷款金额是14.5万元没有异议，但是款项被中连汽贸取走，被告没有拿到钱且未看见也未使用车辆，车辆被抵给了案外人周朋。庭审中，原告泗阳工行申请变更诉讼请求，仅要求被告偿还尾号为6207的信用卡透支本金115690元，尾号为8262的信用卡透支本金1998.18元，对两张信用卡的违约金部分予以放弃，对利息部分另案主张。原告泗阳工行围绕诉讼请求提交了以下证据：1、牡丹信用卡透支分期付款合同一份；2、担保承诺函一份；3、涉案两张信用卡的还款流水明细一份；4、车辆保险凭证；5、信用卡额度调整业务申请书一份；6、牡丹信用卡章程及领用合约一份；7、抵押合同一份；8、车辆登记证书一份；9、送达地址确认书两份。被告张锦波、张忠质证认为：对于证据6牡丹信用卡章程及领用合约不予认可，原告没有履行告知义务，被告也未看见。对于其余证据真实性无异议，但是对证据4的证明目的有异议，车辆实际价值为13.98万元。为证明自己的主张，被告提供以下证据：1、发票一份，证明车辆实际价值为13.98万元；2、录音一份，证明中联汽贸公司与原告勾结串联欺诈被告张锦波，并让被告张忠提供担保；3、民事调解书及诉状；4、被告张锦波的书面自述一份。原告泗阳工行质证认为：上述证据均与本案无关联性。本院经审查认为，牡丹信用卡章程及领用合约为分期付款合同的组成部分，原告提供的证据客观真实，本院予以确认。对被告提供的证据，车辆发票来源合法，与本案亦存在关联性，本院予以确认。对于被告提供的录音及民事调解书、诉状等，因与本案无关，本院不予确认，对于书面自述，因被告张锦波未到庭且原告亦不予认可，本院亦不予确认。据此本院认定如下事实：2016年10月10日，原告泗阳工行（甲方、透支债权人）与被告张锦波（乙方、透支债务人）签订一份《牡丹信用卡透支分期付款合同》，主要约定：本合同项下的透支分期付款，是指乙方为获取商品或服务等合法需求（以下称为基础交易），通过牡丹信用卡从甲方取得相应的透支资金，用于支付乙方基础交易所需全部或部分款项，乙方按本合同约定的内容，分期偿还透支资金并向甲方支付手续费。乙方通过向甲方申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得最高透支额度145000元，具体透支金额以实际透支消费为准。乙方以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××07），用于办理本合同项下的透支分期付款业务。本合同项下透支分期数为36期,乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金。乙方每期应偿还额=透支金额/还款期数，乙方应自透支次月（含）起于每还款日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户。乙方向甲方支付手续费，收取费率11.88%。透支债务的担保方式为保证。如乙方没有按合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项……导致甲方无法全额扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。……甲方累计3期无法全额扣款受偿，甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：按最低还款额未还部分的5%收取违约金。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收。同日，被告张锦波以其所有的苏Ｎ×××××号大众牌小型轿车向原告提供抵押担保。原告中国工商银行泗阳支行作为抵押权人（甲方），被告张锦波作为抵押人（乙方）签订了一份抵押合同。约定“……乙方所担保的主债权为甲方依据其与透支债务人张锦波于2016年10月10日签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》（以下简称‘主合同’）而享有的对透支债务人的债权。……乙方抵押担保的范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等。……发生下列情形，甲方有权实现抵押权：主债权到期（包括提前到期）透支债务人未予清偿的……”。2016年11月26日，该车辆办理了抵押登记，原告泗阳工行为抵押权人。同日，被告张忠向原告泗阳工行出具担保承诺函，承诺为被告张锦波向原告泗阳工行申请办理的信用卡（卡号为62×××07）透支款项分期还款业务项下所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证，同时承诺：保证期间自主债务履行期限届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起二年，原告要求提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由持卡人提供还是由第三人提供，原告有权要求担保人先承担担保责任或要求担保人与物的担保人同时履行担保责任。另查明，被告张锦波在原告泗阳工行处另办理有一张信用卡（卡号为41×××62）用于普通消费，截至2018年1月28日，被告张锦波持有的该信用卡尚欠原告本金1998.18元及利息223.51元。本院认为，原告与被告张锦波签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的规定，应属有效。原告依约履行出借资金的义务后，被告张锦波应当依约偿还款项，逾期还款应承担相应的违约责任。原告要求被告张锦波归还62×××07信用卡本金115690元的诉讼请求依法应予支持。对于被告张锦波41×××62的信用卡透支部分资金，被告张锦波亦应依约偿付，原告该项主张，符合法律规定，本院亦予以支持。被告张锦波以其所有的苏Ｎ×××××号大众牌小型轿车为涉案借款向原告提供抵押担保，并进行了抵押物登记，抵押合同成立并有效。在被告张锦波违约未偿还涉案款项时，原告有权就其享有抵押权的苏Ｎ×××××号大众牌小型轿车拍卖、变卖所得的价款在卡号为62×××07的信用卡产生的全部债务范围内（包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有的其他应付的费用）享有优先受偿权。原告请求对抵押物享有优先受偿权，该请求符合双方的合同约定，本院予以支持。被告张忠为被告张锦波62×××07账户的透支款项分期还款业务项下的全部债务承担连带责任保证，在被告张锦波违约未偿还涉案款项时，应当依约对被告张锦波的涉案借款本息承担连带偿还责任；其在承担责任后，依法有权向被告张锦波追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张锦波于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司泗阳支行借款本金115690元；二、被告张锦波于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司泗阳支行借款本金1998.18元；三、原告中国工商银行股份有限公司泗阳支行对被告张锦波所有的苏Ｎ×××××号大众牌小型轿车拍卖、变卖所得的价款在本判决主文第一项确定的义务及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；四、被告张忠对本判决主文第一项确定的被告张锦波的还款义务承担连带偿还责任，其在承担责任后，有权向被告张锦波追偿。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2892元，减半收取1446元，由被告张锦波负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。审判员  徐立彬二〇一八年五月二十二日书记员  李 颖附录法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。