江苏省海安县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）安商初字第00726号
原告中国银行股份有限公司海安支行，住所地海安县海安镇长江中路18号。
负责人张金国，该行行长。
委托代理人尤峰，江苏钻石律师事务所律师。
委托代理人朱俊青，该公司个人金融部副主任。
被告顾美娟。
原告中国银行股份有限公司海安支行（以下简称海安中行）诉被告顾美娟金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月29日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员缪宏勇于2015年10月26日公开开庭进行了审理，原告海安中行的委托代理人尤峰、被告顾美娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告海安中行诉称：2012年4月18日，借款人顾美娟与贷款人海安中行签订了“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同，约定海安中行自2012年2月13日至2017年2月13日为顾美娟提供最高不超过70万元的授信额度。2012年2月13日，抵押人顾美娟与抵押权人海安中行签订了一份个人贷款抵押合同，约定顾美娟以其座落于海安镇新宁小区42幢303室房屋作为抵押物，为主合同项下贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2013年12月31日，借款人顾美娟与贷款人海安中行签订了一份“融资宝”个人循环额度提款协议，2014年1月3日，借款人顾美娟向贷款人海安中行贷款70万元，并约定借款期限为12个月，借款月利率为6‰。至2015年5月13日顾美娟未能按期归还全部本金，到2015年9月16日还欠本金689841.79元，欠罚息45764.09元。原告为主张债权，现已花费律师费38700元，现原告海安中行起诉要求判令被告顾美娟立即归还到2015年9月16日本息735605.88元（其中本金689841.79元，罚息45764.09元），支付本金从2015年9月17日起至实际还款之日止按合同约定的利息和罚息以及律师代理费38700元，并请求对被告顾美娟的上述抵押物变卖、拍卖所得款项优先偿还本案的债务。
被告顾美娟辩称：借款是事实，现家中经济困难，我父母身体都不好，两个小孩都上学，我唯一的住房抵押给了中行，我希望海安中行能够给我三至四年的时间来偿还案涉借款。
经审理查明：2012年2月13日，借款人顾美娟与贷款人海安中行签订了“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同，主要约定：海安中行自2012年2月13日至2017年2月13日为顾美娟提供最高不超过70万元的授信额度，顾美娟使用本合同项下的授信额度前逐笔与海安中行签订提款协议、借款借据方可使用本合同项下的额度；每笔借款的贷款期限从实际发放之日起开始计算；每笔借款的贷款利率按照双方签订的提款协议中的相关约定执行；如顾美娟选择贷款发放后按月开始归还贷款本息的或按月归还利息的，还款日为每月5日；日利率＝年利率／360，月利率＝年利率／12；顾美娟未按本合同及提款协议规定归还贷款本金的，海安中行有权就贷款本金逾期部分从逾期之日起计收罚息，直到顾美娟完全清偿本息为止，罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加40%的利率；本合同项下的全部债务由顾美娟与海安中行签订的抵押合同的规定提供担保；如因顾美娟违约，导致海安中行或其代理人因催收本合同项下的借款本息及有关费用或以任何合法方式处分抵押物而发生的任何费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、公告费、评估费、拍卖费等）均由顾美娟承担。
2012年2月13日，抵押人顾美娟与抵押权人海安中行签订了一份个人贷款抵押合同，主要约定：抵押人顾美娟以其所有的座落于海安镇新宁小区42幢303室房屋作为抵押物，为上述主合同项下全部债务提供抵押担保，抵押担保的主债务范围包括但不限于本合同主合同项下的贷款本金及其利息（含罚息、复利等）、违约金、赔偿金以及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。2012年2月14日，顾美娟就上述抵押物到房产登记部门办理了抵押登记，海安中行领取到房屋他项权证（证号为海安房他证海安镇字第2012002**号）。
2013年12月31日，借款人顾美娟与贷款人海安中行签订了一份“融资宝”个人循环额度提款协议，主要约定：提款用途为购货，提款金额为70万元，本次贷款期限为12个月，自贷款发放之日（以借款借据为准）起算；还款方式为按月付息一次性还本。
2014年1月3日，借款人顾美娟向贷款人海安中行出具一份借款借据，约定：顾美娟向海安中行借款70万元，借款期限为12个月，借款月利率为6‰，还款方式为按月还息到期一次性还本。当天，海安中行按约向借款人顾美娟发放了贷款70万元。
从2014年1月5日至2014年12月5日中的每月5日（合同约定还款日），顾美娟按约支付了借款利息。之后被告顾美娟未按约支付利息。借款到期后，被告顾美娟未能按约归还本金。2015年4月28日，被告顾美娟归还本金10158.21元、利息和罚息8260.03元。之后被告顾美娟未再还款。截至2015年9月16日止，就案涉贷款被告顾美娟拖欠原告本金689841.79元、罚息45764.09元。
2015年9月20日，海安中行与江苏钻石律师事务所签订了一份委托代理合同，主要约定：海安中行因与顾美娟金融贷款纠纷一案，委托江苏钻石律师事务所办理诉讼代理业务，商定尤峰律师为本案的承办人，代理费为38700元。2015年9月22日，江苏钻石律师事务所向海安中行开具了一份金额为38700元的律师代理费发票。2015年9月28日，海安中行通过银行转账方式将律师代理费38700元支付给上述律师事务所。
以上事实，有原告海安中行提供的“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同原件、个人贷款抵押合同原件、“融资宝”个人循环额度提款协议原件、借款借据原件、委托代理合同、代理费发票、中国银行特种转账贷方传票作为证据，这些证据符合真实性、合法性、关联性的要求，本院予以认证，并认定这些证据的证明力。
本院认为：借款人顾美娟与贷款人海安中行签订的“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同、“融资宝”个人循环额度提款协议，抵押人顾美娟与抵押权人海安中行签订了个人贷款抵押合同，均是合同当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，均应当合法有效，当事人均应按约全面履行合同义务。原告海安中行按约发放了贷款70万元，借款人顾美娟未能按约如期足额归还贷款，构成合同违约，原告海安中行有权要求被告顾美娟归还所欠的全部贷款本金、罚息。被告顾美娟未按约归还贷款本息，导致原告委托律师事务所进行诉讼代理，花费律师费38700元，原告有权依据合同约定向被告主张。
借款人顾美娟以其所有的座落于海安县海安镇新宁小区42幢303室房屋作为抵押物，为顾美娟的上述“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同项下的全部债务提供抵押担保，次日顾美娟对抵押房屋依法办理抵押登记手续，海安中行领取了房屋他项权证，故海安中行依法取得了该抵押房屋的抵押物权，现借款人顾美娟未按约归还本息，抵押权人海安中行有权要求实现抵押物权，对抵押房屋进行拍卖、变卖所得款项优先清偿抵押债权。
借款人顾美娟请求原告给予三至四年时间来偿还贷款，原告当庭表示无法同意该请求。
依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）、（二）项、第一百八十二条、第一百八十五条、第一百九十五条之规定，判决如下：
一、被告顾美娟归还原告中国银行股份有限公司海安支行借款本金689841.79元和罚息45764.09元（计算至2015年9月16日止），并支付所欠本金从2015年9月17日起至实际还清之日止按上述合同约定利率计算的罚息。
二、被告顾美娟给付原告中国银行股份有限公司海安支行律师费38700元。
上述义务，由被告顾美娟于本判决发生法律效力后十日内履行完毕。
三、如被告顾美娟不能履行上述义务，则准许对被告顾美娟的抵押房屋（座落于海安县海安镇新宁小区42幢303室，房屋他项权证的证号为海安房他证海安镇字第2012002**号）拍卖、变卖，所得款项优先清偿本案全部债务。
案件受理费11543元，减半收取5772元，由被告顾美娟承担（此款已由原告代垫，被告顾美娟在履行上述义务时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费11543元（户名：南通市财政局，账号：47×××82，开户行：中国银行南通市西被闸支行）。
审判员 缪宏勇
二〇一五年十一月三日
书记员 王 莹
附：《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。
抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。
第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。
抵押合同一般包括下列条款：
（一）被担保债权的种类和数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；
（四）担保的范围。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。