江苏省宿迁市宿城区人民法院
民 事 裁 定 书
（2015）宿城开商特字第00001号
申请人中国工商银行股份有限公司宿迁分行，住所地江苏省宿城区洪泽湖路71号。
负责人姜邗，该行行长。
委托代理人袁昱。
委托代理人杜蕾。
被申请人刘政。
被申请人许春艳。
申请人中国工商银行股份有限公司宿迁分行（以下简称工商银行）与被申请人刘政、许春艳实现担保物权一案，本院于2014年12月25日立案受理后，由审判员王炜独任审理。本案现已审理终结。
申请人工商银行称：1、借款事实：借款人于2011年8月11日，在我行办理循环贷款（卡贷通业务）65万元、贷款合同号为：01116000042011抵押贷0001035。期限为5年。贷款利率为人民银行基准利率上浮15%，违约罚息为执行利率上浮50%。借款人于2011年8月11日、2012年5月24日，分别提款650000元、8465.84元和40000元，现贷款余额分别为525416.59元、6208.24元和30470.48元，合计562095.31元。
2、抵押事实：上述贷款的担保方式为抵押。抵押物为配偶名下义乌商贸城T3-1013、1011号商用房。抵押合同为《中国人民银行个人借款最高额抵押合同》。抵押物土地证号为宿国用（2010）第9773、97**号，房产证号为宿房权证开发区字第3783、39**号。
3、违约事实：贷款合同约定贷款到期日为2016年8月10日，还款方式为按月等本金。650000元贷款，刘政偿还至2013年5月11日，本金余额为525416.59元；8465.84元和40000元，刘政偿还至2013年5月24日，本金余额分别为6208元和30470.48元。截至2014年9月5日，刘政已连续违约14期。我行数次上门催收，虽借款人口头和书面承诺还款，并签订还款计划，均未果。2013年9月5日，我行宣布借款人所有借款提前到期，要求借款人立即偿还所有未还贷款本息。
依据物权法的规定，现申请实现担保物权，请求裁定准许申请人对被申请人提供的抵押物拍卖、变卖，所得价款优先用于偿还下列款项：（1）贷款本金562095.31元。（2）利息：分为两部分：一部分以525416.59元为本金，从2013年6月12日计算至实际还款之日；另一部分以36678.72元（6208.24元＋30470.48元】为本金，从2013年6月25日计算至实际还款之日，利率均按照合同约定计算。（4）罚息，按照合同约定计算。（5）实现抵押权的相关费用，包括诉讼费、执行费、评估及拍卖费用和抵押物过户时产生的各项税费。
申请人工商银行提交了以下证据：
证据一、《个人循环借款合同》。2011年8月4日，刘政、许春艳与工商银行签订该合同。合同第一条约定，循环贷款额度为人民币￥650000元。循环期限是指，借款人在循环额度内有权依照合同约定的提款的时间区间
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自合同生效之日起至2016年8月5日止。第三条约定“3.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定……贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如果基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述3.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”。第六条约定，还款方式为“按月等额本金还款法（按月计息）借款人自愿选择每月__r日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应……每月本息还款额=贷款本金／贷款期月数＋（贷款本金-
已归还本金）×月利率”。合同第八条约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第三条约定的利率基础上加收50%确定……贷款利率按第3.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，变动周期与利率变动周期一致”。
证据二、借款借据。2011年8月11日，工商银行向刘政发放贷款65万元。
证据三、工商银行全球信贷与代理投资管理系统电脑截屏打印件。显示工商银行于2012年5月24日分别向刘政发放贷款8465.84元、40000元。
证据四、《个人借款最高额抵押合同》。为担保上述合同的履行，申请人与许春艳签订所签订。刘政作为抵押物共有人在合同落款处签字。合同约定，许春艳以其名下宿迁义乌国际商贸城T3-1013、T3-1011两处房产作为抵押物为证据一中的合同提供最高额抵押担保。合同第一条的约定，“本合同所担保的债权包括：自2011年8月5日至2016年8月5日期间（包括期间起始日和届满日），在人民币￥95.92万元（大写：玖拾伍万玖仟贰佰元整）的最高额度内……第二条，最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。
证据五、他项权利证书二份及房屋登记簿两份。许春艳就其所有的坐落于义乌商贸城T3-1011、T3-1013号房屋与工商银行在房屋登记部门办理了抵押权登记。登记的抵押权担保的债权数额分别为431700元、527500元。
证据六、《中国工商银行个人贷款逾期催收通知书》。工商银行于2013年12月25日向刘政送达上述通知书，并告知刘政涉案贷款已经逾期，要求刘政自收到通知书之日起五日内清偿全部欠款。当日，刘政签收该通知书。
证据七、还款计划。系刘政于2013年12月25日向工商银行出具。刘政承诺于2014年1月10日前还款2万元，2014年1月25日前还款31435.52元。
本院认为上述证据客观真实，可以证明申请人工商银行主张的相关事实。
另据本院查明：中国人民银行分别于2012年6月8日、2012年7月6日、2014年11月22日将金融机构贷款三年至五年（含五年）的基准利率调整为年利率6.65%、6.40%、6.00%。
本院认为：工商银行与刘政、许春艳之间的借款合同、抵押合同依法成立并合法有效。工商银行并依法取得抵押权。
本案债务虽未至合同约定的还款期限，但发生了合同约定的债权人宣布债务提前到期及抵押权人实现抵押权的情形，故抵押权人有权申请人民法院拍卖、变卖抵押财产以清偿其债权。
工商银行对刘政享有以下债权：（1）贷款本金562095.31元（525416.59元＋6208.24元＋30470.48元】。该债权于2013年12月31日到期，应按合同约定，从到期日至实际支付之日，依据合同约定支付利息、罚息。（2）利息。根据合同约定及刘政已经偿还部分款项的事实，应分为两部分：一部分以525416.59元为本金，从2013年6月12日起按照年利率11.47125%计算至2013年12月31日，从2014年1月1日起按照年利率11.04%计算至2014年12月31日，从2015年1月1日起按照年利率10.35%至2015年12月31日。此后至实际还款之日，如中国人民银行公布的基准利率还有变化，以基准利率（三至五年期）的1.15倍计算。另一部分以36678.72元为本金，从2013年6月25日起计算，利率同前所述。（三）罚息。以每月所结利息为本金，按照上述方法计算罚息。
依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十六条、第一百九十七条之规定，裁定如下：
一、申请人中国工商银行股份有限公司宿迁分行对被申请人刘政、许春艳享有以下债权：（1）贷款本金562095.31元（525416.59元＋6208.24元＋30470.48元】。（2）利息。分为两部分：一部分以525416.59元为本金，从2013年6月12日起按照年利率11.47125%计算至2013年12月31日，从2014年1月1日起按照年利率11.04%计算至2014年12月31日，从2015年1月1日起按照年利率10.35%至2015年12月31日。此后至实际还款之日，如中国人民银行公布的基准利率还有变化，以基准利率（三至五年期）的1.15倍计算至实际清偿之日。另一部分以36678.72元为本金，从2013年6月25日起计算，利率同前所述。（三）罚息。以每月所结利息为本金，按照上述方法计算罚息。
二、拍卖、变卖位于宿迁经济技术开发区义乌国际商贸城T3-1013、T3-1011房屋（抵押财产担保债权数额依上述房号顺序分别为527500元、431700元，担保范围包括本金及相应利息和实现抵押权的费用），所得价款用于优先清偿上述债务及实现抵押权的费用。
本裁定为终审裁定。
审 判 员 王 炜
二〇一五年一月二十二日
法官助理 朱文举
书 记 员 李 乐