江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2015）玄商初字第359号原告李颖婕，女，汉族，1982年11月10日生。委托代理人王和平、谷胜庆，江苏三法律师事务所律师。被告中宏人寿保险股份有限公司江苏分公司，住所地在南京市太平南路450号斯亚财富中心1801、1802、1803室（名义楼层21层2101、2102、2103室）。负责人赵哲明，该公司总经理。委托代理人张媛媛，该公司员工。委托代理人王蕾，中宏人寿保险股份有限公司员工。被告中宏人寿保险股份有限公司，住所地在上海市浦东新区世纪大道88号金茂大厦6楼。法定代表人何达德，该公司董事长。委托代理人王蕾，女，汉族，1984年6月25日生，该公司员工。原告李颖婕诉被告中宏人寿保险股份有限公司江苏分公司（以下简称中宏人寿江苏分公司）、中宏人寿保险股份有限公司（以下简称中宏人寿）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告李颖婕的委托代理人王和平、谷胜庆，被告中宏人寿江苏分公司的委托代理人王蕾、张媛媛，被告中宏人寿的委托代理人王蕾到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告李颖婕诉称：2007年2月11日，原告与被告签订了中宏安行意外伤害保险合同。其中，附加利益保障有：中宏附加意外门急诊医疗保险、中宏附加综合住院医疗保险、中宏附加住院赔偿医疗保险。合同生效后，原告每年按期缴费。2014年5月5日，原告因病住院治疗共计66天。同年12月2日，原告向被告申请理赔，后被告对原告拒赔，并通知终止附加综合住院医疗保险、附加住院赔偿医疗保险之续保。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款之规定：“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”原告与被告之间签订的保险合同自2007年成立以来已经超过两年，现被告不得解除合同，并应对保险事故向原告承担赔付保险金的责任。故原告诉至法院，请求判令：两被告向原告支付保险理赔款47306.35元（住院费发票总额25778.74元+21527.61元）；两被告继续履行原告之间签订的附加综合住院医疗保险合同、附加住院赔偿医疗保险合同。被告中宏人寿以及中宏人寿江苏分公司辩称：第一，原告在投保前已经罹患××（CKD）、××”；第二，被告依法履行了询问和说明义务。被告尽到询问义务后，原告未告知其投保前已经罹患××（CKD）、××。被告尽到说明义务后，原告接受了合同所有内容。第三，原告投保后发现的××（CKD）、××”的定义，不属于保险责任范围；第四，被告依约享有终止“中宏附加综合住院医疗保险、中宏附加住院赔偿医疗保险”续保的权利，且被告已经就上述两项附加险依约终止了续保。经审理查明，2007年2月11日，原告与被告中宏人寿签订了《中宏安行意外伤害保险》，保险单约定：保险合同生效日2007年2月11日，保险合同签发日2007年2月25日，投保人及受益人为李颖婕，保险合同为中宏安行意外伤害保险（每一年续保之保险合同，最高续保年龄64周岁），保险金额10000元，基本利益保障……附加利益保障：门急诊医疗利益给付（赔付比例：80%）1000元（每一合同周年累计最高赔偿额）；住院医疗赔偿利益给付（赔付比例：80%）4000元；住院医疗赔偿利益给付（赔付比例：80%）8000元，以上三附加险的最高续保年龄均为64岁；每日住院现金利益给付150元。并缴纳了保险费,缴费期满日均为2008年2月11日。中宏安行意外伤害保险条款约定（以下简称意外伤害险）：本保险合同乃每年续保的、不参与分红的保险合同。保险合同的构成：本保险合同由基本保险合同与附加保险合同构成，组成本合同的文件如下：一、保险单或其他保险凭证；二、条款；三、投保单客户联或复印件和与本合同有关的投保文件客户联或复印件、声明、批注、附贴批单及其他书面协议。……保险责任的开始：本公司所承担的保险责任自本公司同意承保且收取保险费并自保险单上所载明的签发日的24时开始。……如实告知：订立本合同时，本公司应向投保人明确本合同的条款内容，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。投保人、被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除保险合同。投保人、被保险人故意不履行如实告知义务的，本公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。……本公司有权终止本合同的续保，但必须在保险合同周年日前三十天内，以书面形式通知投保人。在本合同有效期内，若投保人要求取消本合同，本公司将无息退还合同取消申请日至保险费到期日之间整数月的未期满的保险费予投保人。中宏附加综合住院医疗保险条款（以下简称附加综合住院险）以及中宏附加住院赔偿医疗保险条款（以下简称附加住院赔偿险）的约定如下：附加综合住院险的保险责任：××”，经医生诊断需在“医院”接受“住院”治疗（简称住院事故），本公司将依据下列约定给付保险金：一、每日住院现金利益给付：若发生“住院事故”，本公司自被保险人住院之日起至出院之日止之间的必须合理住院时间，按照“保险单”上所载的“每日住院现金利益给付”的金额按实际“住院”天数（住院满二十四小时为一天）赔付被保险人，同一“住院事故”最高以一百八十天为限。二、住院医疗赔偿利益给付：若发生“住院事故”，在扣除被保险人所参加的社会医疗事故保险，及被保险人的工作单位或其他保险计划所赔付的金额后（××），本公司将按照“保险单”上所载明的赔付比例赔付被保险人的合理住院医疗费用（该医疗费用必须符合保险合同签发地的公费医疗、劳保报销及社会医疗保险范围），但每一“住院事故”以不超过“保险单”上所载的“住院医疗赔偿利益给付”为限。附加住院赔偿险的保险责任：××”，经医生诊断需在“医院”接受“住院”治疗（简称住院事故），本公司将依据下列约定给付住院医疗赔偿利益：若发生“住院事故”，在扣除被保险人所参加的社会医疗保险，及被保险人的工作单位或其他保险计划所赔付的金额后（××），本公司将按照“保险单”上所载明的赔付比例赔付被保险人的合理住院医疗费用（该医疗费用必须符合保险合同签发地的公费医疗、劳保报销及社会医疗保险范围），但每一“住院事故”以不超过“保险单”上所载的“住院医疗赔偿利益给付”为限。两附加险合同均约定：附加保险合同的构成：本附加保险合同为每年续保的，不参与分红的附加保险合同……若经医生证明，被保险人因同一“住院事故”或因此引发的并发症，而需要再次住院接受治疗，如前次住院的出院时间与今次住院的入院时间相隔在一百八十天内，将视为同一“住院事故”。××”是指本附约签发之日或本附约最后复效日起三十天后，××症。××症。（若在投保时，××”除外。）责任免除：因下列情形之一，直接或间接导致的“住院事故”，本公司不负给付保险金的责任：……在本附约签发之日起（若曾复效，则以最后复效日为准），一百二十天内接受扁桃体、甲状腺、疝气、××的检查与治疗；××及其并发症，××，但在投保时已向“本公司”声明的除外；……每期保险费的缴付：每期保险费，应按照保险单或批注上所载的缴费方式，在“保险合同周年日”向“本公司”缴付根据届时有效的保险费率及保险人的年龄而确定的续保保险费，直至“缴费期满日”止。保险事故通知与保险金的申请：……被保险人对“本公司”请求给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起二年不行使而自动丧失。“本公司”有权终止本附约的续保，但须在“保险合同周年日”前三十天内，以书面形式通知投保人。同日，原、被告双方还签署了“人身保险投保单”，根据投保单记载：健康资料（为您的利益着想，请勿隐瞒或误填健康资料）您曾否患有××、机体功能失调，或曾接受任何治疗？若“是”，请详细说明情况，如求诊日期，诊断结果、治疗方法，目前情况、医生姓名及医院等。32、××、肾、膀胱等泌尿、××，或血液、肌肉、××？36、过去5年内曾接受任何手术、观察或治疗？37、曾被劝告或接受医疗检查、入住医院或接受手术而未全部完成？38、××、意外伤害而就医或获取任何金钱赔偿？40、您目前是否接受任何治疗或使用任何药物？以上选项原告均勾选“否”。“其他特别要求/说明”处填写“无”。谨此声明本人已详细阅读上述声明并如实答复，确信其为真实无讹，同时明白以上资料为保险合同的基本依据并承认以下各点：……接受本合同即认同本保险合同内所有条文及所需更改之处。本人已详细阅读并明白产品说明书、计划书之内容及投保单上的各个问题；并且了解投保单、各种相关申明等须投保人/被保险人亲自签署；了解犹豫期和保险条款的各项内容；口头告知有与书面告知不符的，以书面告知为准。原告李颖婕在被保险人处签字。2008年1月28日，被告向原告作出了“保险合同周年致客户信”，载明：以下是您的保险合同周年缴费通知和第一个周年日的详细资料，请您仔细阅读，拨冗核对，并及时交纳续期保险费，保险合同生效日为2007年2月11日，保险合同周年日为2008年2月11日，每期保险费合计703元。原告于2008年2月18日缴纳了上述费用。2009年1月31日，被告再次向原告做出了“保险合同周年致客户信”，载明：保险合同生效日为2007年2月11日，保险合同周年日为2009年2月11日，每期保险费合计703元。原告于2009年2月16日缴纳了上述费用。此后，原告分别于2010年2月20日、2011年2月15日、2012年2月16日、2013年2月8日以及2014年均按期缴纳了保费。根据原告李颖婕在江苏省中医院的出院记录记载：入院日期2014年6月13日，出院日期2014年7月9日；入院诊断（西医）为慢性肾功能不全（CKD3期）、××……出院诊断（西医）为慢性肾功能不全（CKD3期）、××患者2008年6月无明显诱因下发现尿中泡沫增多，伴双眼水肿、当时未予重视。原告于2014年6月13日缴纳2014年5月5日至2014年6月13日住院期间的费用25778.74元，又于2014年7月9日缴纳2014年6月13日至2014年7月9日住院期间的费用21527.61元。2014年12月16日，被告向原告发出了一份信函，载明：近日，我公司收到您提出的索赔申请……根据您所投保的附加综合住院、附加住院赔偿条款中除外责任中的相关规定，××直接或间接导致的住院事故，“本公司”不负保险金给付责任，而您该附约签发日为2007年2月25日，据公司了解，您投保前已确诊为慢性肾功能不全、××，因此，××为投保前已罹患、××”定义，您提出的索赔申请我公司歉难接受；另，公司将于2015年2月11日终止附加医疗险（附加综合住院+附加住院赔偿）之续保，特此告知。保险合同详情：保险合同生效日为2007年2月11日；住院日期2014年5月5日至2014年6月13日。理赔申请递交日为2014年12月2日。同日，被告向原告作出的还有一份“终止续保信”，载明：经本公司重新审核，自2015年2月11日起我公司将终止您的“附加综合住院”和“附加住院赔偿”保险条款的续保，特来函告知。以上事实由意外伤害保险合同、附加综合住院险和附加住院赔偿险条款、人身保险投保单、保险合同周年致客户信和缴费凭证、江苏省中医院的出院记录、2014年12月16日的信函和终止续保信，以及本院的庭审笔录等证据证实。本案争议焦点：1、合同性质，是长期健康保险合同，抑或短期健康保险合同；2、被告是否有权拒绝续约；3、被告是否应向原告理赔，即原告是否履行了如实告知义务，被告能否拒赔；原告主张属于保险责任范围还是免责条款，若系免责条款是否生效。被告为证明原告未履行如实告知义务向本院提供证据：××案、住院志以及出院小结，××，即（CKD）、××。××案记载：姓名李颖婕，女，1982年11月10日生，未婚，汉族，工作单位系建设银行南京市支行；入院方式门诊，接诊日期为2006年6月23日，××；入院科室、××科18区；入院日期为2006年6月23日，出院日期为2006年7月10日；××？”、××？”；××”、“CKD2期”。该住院志中的首次入院记录记载：姓名李颖婕，女，1982年11月10日生，未婚，汉族。入院日期、记录时间均为2006年6月23日，病史陈述者为本人。主诉：尿中泡沫增多半年，发现尿检异常半月。……最后诊断（2006年7月9日）为××（大量蛋白尿型）、CKD2期。出院小结记载：出院日期2006年7月10日，××（大量蛋白尿型）、CKD2期。今后治疗方案：定期复查尿沉渣，尿蛋白定量、血常规、血生化（注意肝肾功能）。随访注意事项：1、××门诊复诊，请提前做好化验检查。原告认为上述病历并非原件，故对上述证据的真实性不予认可。被告为证明其已经依法履行了提示和说明义务，原告接受且同意保险合同的内容，向本院提供证据有：1、个人营销健康保险产品服务确认表（以下简称确认表），以及其背面的《健康保险的投保提示书》（以下简称提示书）。该确认表记载：尊敬的客户，当保险营销员向您销售健康保险产品之时，应当向您说明保险合同的内容，并对下列事项作出书面告知，由投保人签字确认:（1）保险责任；（2）责任免除；（3）保险责任等待期；（4）短期健康保险合同的退保权利；（5）短期健康保险合同的续保之规定；（6）理赔程序及理赔文件要求；（7）健康保险产品的保险期间；本人已经仔细阅读并完全知晓上述与本人所购产品相关的各项内容，同时确认保险营销人员已经按照上述要求充分履行了相应的各项义务。原告于2007年2月12日在确认表后签字。确认表后附“重要提醒”：非常感谢您签署此份确认表，同时为了保障您的保险利益，请务必仔细阅读本公司的《投保提示书》，以确保您在签署《个人营销健康保险产品服务确认表》的同时已充分了解《投保提示书》中的各项提示且同意接受其各项内容；《投保提示书》见本页背面。该确认表后附的“提示书”载明了，保险责任、责任免除、保险责任等待期、短期健康保险合同的退保权利、理赔程序和理赔文件，其中有关“短期健康保险合同的续保”的规定：本公司提供的健康保险产品不保证续保、本公司有权终止健康保险产品的续保，但会在“保险合同周年日”前三十天内，以书面形式通知投保人。有关“健康保险产品的保险期间”的规定：健康保险产品的保险期间是指健康保险合同自生效到终止的期间，即健康保险合同的有效期间。本公司提供的健康保险产品的保险期间为一年。2、保险合同签收回执（以下简称回执），该回执记载：投保人声明，本人已经详尽阅读、了解并接受本保险合同的基本条款/责任免除条款/保险责任等待期/保险合同犹豫期/保险金的申请/所对应的计划书等内容，对本页所载内容已认真核对确认无误，特签名如下：投保人李颖婕，签收日期2007年3月6日于南京。对此，原告认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明的；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。而上述确认表和投保书中的免责条款，以及回执中的“投保人声明”系格式条款，并未对其进行加粗或者下划线等标识，未进行足以引起投保人注意的处理。故此证据并不能说明被告履行了说明义务，原告接受且同意保险合同之内容。被告还向本院提供了原告于2014年12月1日签署的一份“住院医疗理赔申请书”，该申请书记载：尊敬的李颖婕女士：本公司获悉您与2014年11月15日发生住院事故……为加速理赔申请的进展，请您一次性交清下列各项文件并完成以下信息。原告在“阁下是否参加职工保障互助会，单位报销或其他保险？”一栏勾选“否”。自付金额填写为“47306.35”。合同号码：970004660-7，合同生效日：2007年2月11日。原告在被保险人签署处签字。申请日填写为“2014年12月1日”。原告对上述证据真实性不持异议，但认为根据该申请书记载的合同号码和生效日，被告在2014年12月，系按照2007年2月11日生效的保险合同，对原告的理赔申请进行核查的，证明了案涉保险合同系分期缴费的长期保险合同,而非一年短期保险合同。审理中,原告认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，投保人在保险人询问之后应履行如实告知义务，如果因故意或重大过失未履行，保险人有权解除合同，但该解除权必须在保险人知道解除事由起三十日内行使，否则解除权消灭。自合同成立起超过两年不行使的，保险人不得解除。以及最高人民法院《关于适用若干问题的解释（一）》第五条亦作出了同样的规定。原告认为，首先，被告不得解除涉案保险合同。第一，本案中，自2007年2月11日后，双方未就订立新的保险合同进行协商，被告亦未重新履行询问义务，故案涉合同应为分期缴费的长期保险合同。现案涉合同签订时间已超过两年，故被告已经无权解除上述合同；第二，即使案涉合同系一年期短期健康保险合同，原告于2014年12月1日提出理赔申请，但被告系于2014年12月16日方才通知原告“将于2015年2月11日终止附加医疗险（附加综合住院+附加住院赔偿）之续保”，并未明确表示解除现存有效的保险合同，仅作出终止下一期保险合同的意思表示，而终止续保并不等于合同解除，因此被告并未在三十日内行使解除权，故被告的解除权也已消灭。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第八条规定了，保险人直接以存在投保人故意或重大过失未履行如实告知义务为由拒绝赔偿，而未行使合同解除权，人民法院不予支持。现被告未行使解除权，仅以原告未履行如实告知义务为由拒绝赔偿，亦不应得到支持。其次，案涉合同为短期保险合同，作为每年重新签订的新合同，被告亦未于新合同签订之时重新进行询问，因此原告不负有如实告知的义务。再次，附加综合住院险和附加住院赔偿险条款中“保险责任”项下之“疾病”的约定，应属于免责条款，而被告在确认表、提示书、投保人声明以及回执中均未对此约定加粗，系未以足够引起投保人注意的方式进行提示，因此被告未尽到提示及明确说明义务，故该免责条款对原告不生效。最后，原、被告双方就案涉合同是否系长期保险合同，以及“疾病”是否属于免责条款的问题存在争议，故对于前述问题均应按照有利于被保险人的原则进行解释，即被告不享有涉案的长期保险合同之解除权，以及“疾病”的约定系被告应先履行提示义务并进行询问之条款，故原告是否如实告知，该条款对其均属无效。综上，原告认为，被告仅作出拒赔的意思表示，而未有效行使法定解除权，即使行使也未在法律规定的时间内行使；案涉合同系长期保险合同，因此被告不享有法定解除权，即使享有亦已经丧失；免责条款对原告不生效，被告应予理赔。因此上述合同并未解除，故涉案合同有效，双方应继续履行该合同。被告认为，第一，案涉合同系一年期短期健康保险合同。合同条款已经明确约定了合同期限以及解除条件，且被告就此已经多次书面提示告知原告，原告也已经在确认表和提示书以及投保单上签字认可；第二，根据中国保险监督管理委员会于2006年6月12日颁布的《健康保险管理办法》第三条规定了短期健康保险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。因此根据《保险法》第十六条的规定，涉案合同为一年期短期健康保险，故不适用不可抗辩条款之规定。被告享有单方解除权。现被告已经按照合同约定于2014年12月16日向原告履行了书面通知的义务，通知其于2015年2月11日终止续保，故已经行使了单方解除权。第三，根据原告投保前后的两次住院及诊断记录，其前后病情、病因具有延续性，由此可见原告的慢性病未痊愈。第四，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》以及江苏省院纪要，投保之前发生之事故不应予以理赔。而由本案中两附加险条款第二条约定的“疾病”可见，原告于投保前已经罹患的疾病本就不属于保险责任的范围，故被告不应对其承担理赔责任；且该条款中“疾病”的约定并非免责条款，属于保险责任的约定和保险事故的界定。第五，解除之前合同有效，但因原告未履行如实告知义务，故不予理赔。本院认为，原告与被告中宏人寿签订的保险合同合法有效，双方均应按照合同约定履行。关于案涉保险合同的性质，本院认为，第一，从合同约定的角度，原告投保的险种为“中宏安行意外伤害保险”以及附加综合住院险、附加住院赔偿险，上述保险合同的条款均明确约定了，案涉合同性质为保险人享有解除权的、不保证续保的、一年期短期健康保险。对此，被告的保险营销员已在销售健康保险时，就合同内容、续保和保险期限向原告进行了明确说明，以及书面告知，原告亦在确认表上签字确认了。虽然原告认为提示书就上述内容并未进行足以引起投保人注意的说明，但保险合同对于保险合同期限、续保、保险期间的约定并非免除保险人责任的条款，因此对上述条款是否作足以引起投保人注意的提示并不影响其效力，即上述条款并非须保险人尽到提示说明义务方能生效的条款，故对原告的上述意见本院不予采信。第二，根据《健康保险管理办法》第三条之规定的短期健康保险的定义，现涉案的保险条款和提示书中对保险期间均有一年的明确约定，并在提示书中亦有关于不保证续保的约定，且并未就缴费方式作出分期付款的约定，故该保险合同的性质应属于短期健康保险。对原告关于案涉合同系分期缴费的长期保险合同的意见，本院不予采信。故综合涉案保险合同之约定以及相关法律之规定，案涉保险合同系一年期短期健康保险合同。关于被告是否有权拒绝与原告续约的问题，本院认为，涉案保险合同已经明确约定了不保证续保以及原告行使单方解除权的条件。在本案中，被告已于2014年12月16日书面通知原告于2015年2月11日终止续保，即被告已就2015年2月11日后与原告续约的问题，作出了明确拒绝续约的意思表示，但该意思表示并非要求提前终止履行并解除涉案保险合同，因此本院认定视为被告不与原告续约的意思表示。被告的上述行为符合涉案保险合同的约定，且因案涉合同并非保证续保的长期分期缴费之保险合同，故原告要求被告与其继续缔约的诉请并无法律依据；同时，本案亦不适用《保险法》第十六条第三款的不可抗辩条款，对原告要求与被告继续履行案涉保险合同的诉请，本院不予支持。关于被告是否向原告进行了询问，本院认为，根据投保单记载，被告已经就是否曾经患有肾、××，或曾接受任何观察、治疗等问题向原告进行了询问，原告对上述问题均予以否认。因原告已在该投保单的被保险人处签字，现其亦不能提供相反证据推翻其在上述投保单上作出的意思表示。故本院认为，上述投保单的内容已经表明被告向原告进行了询问。关于原告是否履行了如实告知义务，本院认为，××案、住院志记载，被告于2006年6月23日至该院就医，××，并于当日至2006年7月10日期间住院治疗。××（大量蛋白尿型）、CKD2期。××案、住院志、出院诊断均显示了原告在订立保险合同之前已经罹患××,并住院治疗。上述情况明显违背了其在投保单中填写的信息，故其在接受保险人询问之后并未履行如实告知义务。原告虽然对上述病案及住院记录的真实性不予认可，但其亦无法提供证据证明其于保险人询问之前并未罹患上述疾病的证明，以推翻其本人作出的对上述询问的否认以及被告提供的上述病案及诊断等证明。因此，本院对原告认为其已经履行了如实告知义务或者被告未进行询问的理由均不予采信。根据《保险法》第十六条第二款和第三款规定的保险人的单方解除权自其知道有解除事由后三十日不行使而消灭。本案中，原告的理赔申请递交日为2014年12月2日，原告认可其于2014年12月1日提出理赔申请。而被告于2014年12月16日向原告发出信函，明确作出了拒赔的意思表示，但就2013年2月8日缴费的保险合同，并未作出明确的解除意思表示。因此，自被告知道解除事由之日起超过了三十日未行使解除权，其对上述合同的解除权已经消灭。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第八条的规定，本院认为，因被告就案涉保险合同未行使解除权，故其无权仅以原告未履行如实告知义务拒绝赔偿。关于案涉保险合同“疾病”的约定是保险责任范围还是免责条款的问题，本院认为，涉案保险合同中约定的“疾病”的条款、以及“责任免除”条款，从合同文义以及整体解释的角度，涉案保险合同中关于“疾病”条款中的但书部分，与免责条款的约定一致。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定的认定“免除保险人责任的条款”的情形，上述被告拒赔依据的“但书”部分之约定属于免责条款。但根据《保险法》第十七条第二款约定了保险人对免责条款须作出足以引起投保人注意的提示，对条款内容须作出明确说明，否则该条款不产生效力。故被告应对此条款尽到提示及明确说明义务，否则该条款对原告不生效。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第十一条保险人在保险合同订立时，须以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志进行提示，方视为其尽到提示义务。本院认为，提示义务是一项独立的义务，是保险人通过特定的方式提醒投保人注意免除保险人责任条款存在的义务；而说明义务是保险人对免除保险人责任条款进行解释，以使投保人理解免责条款的义务。提示是明确说明的前置义务，保险人只有先履行提示义务，使投保人知悉免责条款的存在，明确说明义务才有实际的对象。因此保险人必须先尽到提示义务，本案中，被告在涉案保险合同中并未就“疾病”约定中但书部分作出足以引起投保人注意的提示，即以文字、符号、字体或其他明显标志作出提示，亦无法提供其他证据证明其曾就上述但书的约定向投保人进行过提示。因被告就该免责条款未向原告尽到提示义务，故上述约定对于原告不生效，被告不能以此拒赔。因此，被告以原告索赔事由不在保险责任范围内故拒赔的理由，本院不予采信。按照保险单、投保单及保险条款的约定的理赔计算方法“住院医疗赔偿利益给付4000元；住院医疗赔偿利益给付8000元；每日住院现金利益给付150元”，本案中原告住院时间从2014年5月5日至2014年7月9日止，被告应赔偿原告66天的住院现金利益，以及12000元的住院医疗赔偿利益给付，合计21900元。综上，被告未在法定期限内行使解除权故无权以原告未履行如实告知义务拒赔；同时，被告就免责条款未向原告尽到提示义务，故该约定对原告不生效。因此被告应承担理赔责任，其应赔偿原告保险金共计21900元；但对原告要求被告与之续约的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第八条、第九条、第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告中宏人寿保险股份有限公司应于本判决生效之日起十日内赔付原告李颖婕保险金21900元；二、驳回原告李颖婕的其他诉讼请求。本案诉讼费983元，原告李颖婕负担528元，被告中宏人寿保险股份有限公司负担455元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省南京市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省南京市中级人民法院开户银行：南京市农业银行鼓楼支行；账号：10×××76。审 判 长  战秋君人民陪审员  单凌波人民陪审员  潘秀华二〇一六年五月二十日见习书记员  栾昕然