广东省仁化县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）韶仁法民二初字第26号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仁化县支行。
住所地：韶关仁化县。
负责人李概彬，该行行长。
委托代理人李方，男，住广东省仁化县。系该行职员。
被告王槐森，男，住广东省韶关市浈江区。
被告王中华，男，住广东省韶关市浈江区。
被告谭立强，男，住广东省韶关市浈江区。
被告黄燕琴，女，住广东省韶关市浈江区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仁化县支行（以下简称邮政储蓄银行仁化支行）诉被告王槐森、王中华、谭立强、黄燕琴借款合同纠纷一案，本院于2014年5月14日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年7月4日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行仁化支行的委托代理人李方、被告王槐森到庭参加了诉讼，被告王中华、谭立强、黄燕琴经本院依法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
邮政储蓄银行仁化支行诉称，2013年4月12日被告王槐森、王中华、谭立强、黄燕琴组成商户联保贷款小组并与我行签订《小额贷款联保协议书》（编号440224212031563631）。被告王槐森与我行签订《小额联保借款合同》（编号44014136113042050003），合同约定借款80000元，借款期限为一年，即2013年4月至2014年4月。还款方式是阶段性等额本息。贷款用途为店铺装修。被告王中华、谭立强、黄燕琴与我行承诺对被告王槐森的借款承担连带保证责任。合同签订后，我行依约履行放贷义务，可被告王槐森却未按约归还借款。我行曾就被告拖欠贷款多次进行催收，可被告均未能清偿。为维护我行合法权益，现诉至法院，请求判令：一、被告王槐森归还我行商户小额贷款剩余本金77808.25元，利息4170.14元及罚息6815.07元，合计88793.46元（计息截止日期为2014年4月23日止，后息另计至还清时止）；二、被告王中华、谭立强、黄燕琴对被告王槐森的债务承担连带偿还责任；三、本案诉讼费由被告王槐森承担，被告王中华、谭立强、黄燕琴承担连带责任。
邮政储蓄银行仁化支行为支持自己的诉讼请求，向法庭提交了如下证据：1、小额贷款联保协议书，待证明联保人连带责任证明；2、小额联保借款合同，待证明借款人借款事实；3、放款存折，待证明借款人借款事实；4、个人贷款（手工）借据，待证明借款人借款事实；5、个人贷款放款单，待证明借款人借款事实；6、分期还款计划表，待证明借款人违约；7、借款人还款流水详情，待证明借款人违约；8、身份证，待证明借款人、联保人身份；9、结婚证，待证明联保人谭立强婚姻证明。
被告王槐森辩称，王中华在2012年以我的名义贷款10万元，后面一直都还息。后来王中华还了10万元我不清楚，我委托银行的朋友卖了我的车，还了银行2万元。对于这笔贷款8万元，确实是我贷的。
被告王槐森为行使自己的抗辩权，向法庭提交了如下证据：1、粤北人民医院出院证；2、粤北人民医院CT检查报告单；3、粤北人民医院疾病诊断证明书；4、出院记录；5、韶关市医疗保险结算表；6、广东韶关市第一人民医院出院记录，广东省韶关市第一人民医院特殊检查报告贴存表；7、广东韶关市第一人民医院疾病诊断证明书；8、韶关市医疗保险结算表。以上证据待证明王槐森有疾病，无法偿还借款。
被告王中华、谭立强、黄燕琴经本院依法传唤未到庭应诉，亦没有向本院提交书面答辩意见及证据。
经庭审举证、质证，双方当事人对对方提交的证据质证意见如下：
一、被告王槐森对原告邮政储蓄银行仁化支行提供证据的质证意见如下：对原告证据无异议。
二、原告邮政储蓄银行仁化支行对被告王槐森提供证据的质证意见如下：对被告证据无异议。
对上述证据本院认证如下：
对原告邮政储蓄银行仁化支行提交的九份证据，被告王槐森均无异议，本院予以确认。
对被告王槐森提交的八份证据，原告邮政储蓄银行仁化支行均无异议，本院予以确认。
综上，本院对本案事实查明如下：
2012年3月10日，王槐森、王中华、谭立强（乙方）组成联保小组，与邮政储蓄银行仁化支行（甲方）签订《小额贷款联保协议书》，谭立强的妻子黄燕琴在“乙方（联保小组成员及配偶）签字及手印：（3）谭立强配偶”一栏签名及捺印。《小额贷款联保协议书》第二条约定“从2012年3月10日起至2014年3月10日止，甲方可以根据乙方任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元（大写：壹拾万元整）且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币270000元（大写：贰拾柒万元整）内发放贷款。……”、第五条约定“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”、第六条约定“作为保证人的联保小组成员的权利义务……（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；……（六）因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；……”、第九条约定“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。……”。
2013年4月12日，王槐森与邮政储蓄银行仁化支行签订《小额联保借款合同》，合同第二条约定“贷款的金额、利率、期限如下：金额为80000元，年利率为15.3%，期限为12个月，自2013年4月至2014年4月”、第七条约定“还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息”、第八条约定“还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按阶段性等额本息还款法归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）”、第十四条约定“甲方的权利和义务……（二）乙方违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款”、第十五条约定“违约责任（一）乙方违约1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。……3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。4、乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用”。
《小额联保借款合同》签订当日，邮政储蓄银行仁化支行依约发放贷款80000元给王槐森，王槐森在邮政储蓄银行仁化支行出具的借据上签名。尔后，王槐森依《小额联保借款合同》约定按期偿还了2013年4月12日到2013年8月12日的利息4114元，从2013年8月12日至2013年10月12日还了部分本金2191.75元。至2014年4月23日止，王槐森尚欠借款本金77808.25元，利息4170.14元及罚息6815.07元，合计88793.46元。原告于2014年5月14日诉至本院，请求判令：：一、被告王槐森归还商户小额贷款剩余本金77808.25元，利息4170.14元及罚息6815.07元，合计88793.46元（计息截止日期为2014年4月23日止，后息另计至还清时止）；二、被告王中华、谭立强、黄燕琴对被告王槐森的债务承担连带偿还责任；三、本案诉讼费由被告王槐森承担，被告王中华、谭立强、黄燕琴承担连带责任。庭审时，原告表示后息即是罚息，罚息的计算公式：罚息=（累计未偿还的本金77808.25元＋累计未偿还的利息4170.14元）×22.95%÷360天×实际天数（指2014年4月24日至还清之日的天数）。
本院认为，本案系借款合同纠纷。邮政储蓄银行仁化支行与王槐森、王中华、谭立强、黄燕琴于2012年3月10日签订《小额贷款联保协议书》及邮政储蓄银行仁化支行与王槐森于2013年4月12日签订《小额联保借款合同》，均为各方当事人的真实意思表示，且合同内容未违反法律、法规的强制性规定，故上述协议书和借款合同合法有效，受法律保护。
《中华人民共和国合同法》第八条第一款规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自已的义务，不得擅自变更或者解除合同”，邮政储蓄银行仁化支行与王槐森签订《小额联保借款合同》后，邮政储蓄银行仁化支行依约发放贷款80000元给王槐森，王槐森应当按照约定偿还借款本息给邮政储蓄银行仁化支行。根据《小额联保借款合同》第二条“贷款的金额、利率、期限如下：金额为80000元，年利率为15.3%，期限为12个月，自2013年4月至2014年4月”、第十五条“……乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息……”的约定，因王槐森从2013年8月起未按期还清本息，因此，邮政储蓄银行仁化支行要求王槐森归还贷款剩余本金77808.25元，利息4170.14元及罚息6815.07元，合计88793.46元（计息截止日期为2014年4月23日止）的诉求，有事实和法律依据，本院予以支持。谭立强与黄燕琴系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定以及《小额贷款联保协议书》第九条：“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。……”的约定，邮政储蓄银行仁化支行要求黄燕琴对王槐森的上述债务共同偿还的诉求，本院予以支持。
邮政储蓄银行仁化支行与王中华、王槐森、谭立强、黄燕琴于2012年3月10日签订的《小额贷款联保协议书》第五条约定：“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”、第六条约定：“作为保证人的联保小组成员的权利义务……（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；（六）因借款人违反借款合同、资信状况恶化或者出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；……”。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，邮政储蓄银行仁化支行要求王中华、谭立强对王槐森的上述债务承担连带偿还责任的诉求，本院予以支持。
被告王中华、谭立强、黄燕琴经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，并不影响本案的审理，本院依法作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王槐森于本判决生效之日起十日内偿还欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仁化县支行的借款本金77808.25元，利息4170.14元及罚息6815.07元，合计88793.46元（计息截止日期为2014年4月23日止）。后息按（累计未偿还的本金77808.25元＋累计未偿还的利息4170.14元）×22.95%÷360天×实际天数（从2014年4月24日起，计至本判决确定的履行之日止）计算。
二、被告王中华、谭立强、黄燕琴对王中华的上述债务承担连带偿还责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。
本案受理费2020元，由被告王中华、王槐森、谭立强、黄燕琴负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向韶关市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 林树鸿
审 判 员 许瑞琳
代理审判员 刘三瑞
二〇一四年九月十一日
书 记 员 李光斌