四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书（2018）川1102民初1377号原告：中银消费金融有限公司。住所地：上海市自由贸易试验区。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：张丹，四川迪扬律师事务所律师。被告：廖芳，女，1969年12月出生，住四川省峨眉山市绥山镇。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告廖芳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月4日立案后，于2018年1月30日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人罗熙翔到庭参加诉讼，被告廖芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告贷款本金200000元；二、判令被告支付原告自2017年7月1日至2017年11月27日的贷款利息17028.23元，自2017年11月28日起的贷款利息以拖欠本金为基数，按月利率1.085%计算至贷款本息全部结清之日止；三、判令被告支付自2017年8月1日至2017年11月27日的滞纳费11900元，自2017年11月28日起的滞纳费按《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》之约定，以拖欠本金为基数计算至贷款本息全部结清之日止；四、判令被告支付原告律师费4451元（按2%计算）。五、判令原告对被告所有的位于四川省乐山市峨眉山市绥山镇绥山东路的房屋以折价或者拍卖、变卖所得享有优先受偿权；六、判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。审理中，原告中银公司变更诉讼请求为：一、判令被告偿还原告贷款本金200000元；二、判令被告支付原告自2017年7月1日至2017年7月31日的贷款利息2242.33元（以借款本金200000元为基数，按月利率1.085%按日计算）以及自2017年8月1日起至付清之日的贷款利息（以拖欠本金为基数，按月利率1.085%按日计算）；三、判令被告支付原告自2017年8月1日起至付清之日的滞纳费（以拖欠本金为基数，按《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定的利率计算）；四、判令被告支付原告律师费4451元（按2%计算）。五、判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）；六、判令原告对被告所有的位于四川省峨眉山市绥山镇绥山东路的房屋以折价或者拍卖、变卖所得在前述第一、第二、第三、第四、第五项债权范围内享有优先受偿权。事实与理由：2016年10月19日，被告向原告提交《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款申请表》，向原告申请借款200000元，选择轻松还60期还款方式。2016年10月27日，被告向原告提交《【新易贷】现金贷款申请表》，申请现金贷款200000元，贷款用途为家装。双方还于同日签订《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称《使用合约》），约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款200000元，借款期限60个月，从2016年10月27日起至2021年10月27日止，贷款用途为家装。贷款执行固定利率制度，月利率为1.085%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。原告有权收取消费金融贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元……逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。被告未按期归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。其后，被告签署“新易贷—乐享贷”告客户书，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2016年10月28日，原告向被告指定账户发放消费贷款200000元。被告借款后仅正常还款1期，其后多次逾期还款。被告尚欠贷款本金200000元。根据被告账户交易信息显示，截止2017年11月27日，被告尚欠按《使用合约》中约定固定利率标准计算的利息10629.66元，尚欠按《使用合约》中约定标准计算的滞纳费11900元（本案中以每日115元计）。被告自愿以其自有房屋为其贷款提供抵押担保并办理了抵押登记。原告曾经于2017年12月向被告发出《律师函》，告知被告《使用合约》项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期。要求被告一次性履行全部还款义务。但是被告至今仍未履行偿还贷款本息的义务，故诉至法院，望判如所请。被告廖芳未到庭，也未进行答辩。本院经审理认定事实如下：原告中银公司系台港澳与境内合资成立的有限责任公司，2010年6月9日取得了由中国银行业监督管理委员会上海监督局向其颁发的金融许可证。2016年10月19日，被告廖芳向原告中银公司提交《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款申请表》，申请贷款200000元，选择月结还款方式为轻松还，分60期，贷款用途为装修。2016年10月27日，被告廖芳向原告中银公司提交《【新易贷】现金贷款申请表》，申请贷款200000元用于家装并授权中国银行借记卡作为【新易贷】现金贷款放款账号。当日,原告中银公司向被告廖芳发出《“新易贷-乐享贷”告客户书》，告知了“新易贷—乐享贷”业务的还款方式及还款账户，其中轻松还方式（60期）：12个月为一个周期，每月归还当月贷款利息，第12个月偿还审批核准额度1/5的本金（最低1万，剩余本金不足1万的，按照剩余本金结清）。利息的计算方法为每月应还利息＝贷款余额*日利率*每月实际天数。原告中银公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。贷款发放后将从还款帐户中扣收放款金额1%作为贷款动用费。同时，原告中银公司还告知了“新易贷—乐享贷”业务的提前还款以及其他事项，被告廖芳在客户签章处签字确认。同日，原告中银公司与被告廖芳签订《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合同编号：2016年消借第1019019334号），原告中银公司为贷款人、抵押权人（甲方），被告廖芳为借款人（乙方）和抵押人（丙方）。《使用合约》第三条“产品使用”约定：1、根据监管规定，甲方将为符合条件的客房提供现金贷款，有关条件以甲方的《“新易贷—乐享贷”业务规则》（以下简称“《业务规则》”）为准。2、乙方申请现金贷款金额须高于甲方规定的最低下限人民币5000元，并且甲方有权对该最低下限作出调整。3、甲方有权根据对乙方提供用途证明材料的审核和资信状况决定是否批准乙方的现金贷款申请，以及贷款发放的金额。4、借款金额为：人民币（大写）贰拾万元；借款期限60个月，预计从2016年10月27日至2021年10月27日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。……《使用合约》第四条“抵押担保”约定：1、抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房屋（以下称“抵押物”）即本合约项下的抵押物作为本合约的担保。抵押物的信息如下：抵押物地址：四川省峨眉山市绥山镇绥山东路北三街81号2幢3-3-1号；房地产权证编号：2016020100342；建筑面积：286.06平方米；抵押物类型：住房；抵押物价值：487200元。2、抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。3、抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。……9、抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费：……（5）乙方或丙方未按约定履行还款义务……。《使用合约》第五条“贷款用途”约定：本合约项下的贷款用途为家装。《使用合约》第六条“利率和费用”约定：1、乙方申请消费金融贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定月利率为1.085%。2、甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3、消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。4、甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔贷款可划入乙方配套的长城电子借记卡账户或乙方约定用途的交易对象账户。甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。5、甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等（以下称“相关费用”）。收费标准以公司公布的《业务规则》为准。《使用合约》第七条“贷款发放”约定：甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔款项直接发放至乙方确认的银行账户，该笔贷款自发放之日起计算贷款利息。《使用合约》第八条“还款方式”约定：……2、乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。（1）月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：轻松还方式、等额本息方式。①轻松还方式指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还。……乙方使用第①种还款方式，还款方式一经确认，不可变更。……。《使用合约》第十条“贷款违约责任和贷款管理”约定：1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约:……（2）未按期归还贷款本息；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；……（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；（7）仅需事先或事后通知，甲方有权从乙方在甲方及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息。账户中的未到期款项视为提前到期；……《使用合约》第十一条“贷款管理”约定：……2、乙方逾期后，甲方将向乙方作出逾期催款提示，提示方式包括但不仅限于信函、短信、电话、上门等。甲方自乙方逾期后，将每日向乙方帐户进行扣款，直至乙方偿还应缴金额。甲方对乙方逾期违约责任的具体处理措施和标准以甲方的《业务规则》为准。3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。原告中银公司在甲方处加盖了“中银消费金融有限公司个人贷款业务合同专用章（8-2）”印章，并加盖了原告公司授权代表人刘峻的印章，被告廖芳在“乙方借款人和丙方抵押人处签名。2016年10月25日，原告中银公司与被告廖芳依法办理了抵押登记，原告中银公司取得了四川省峨眉山市国土资源局不动产登记中心颁发的编号为川（2016）峨眉山市不动产证明第0003151号《不动产登记证明》。2016年10月28日，原告中银公司向被告廖芳发放200000元贷款。当日，原告中银公司从被告廖芳还款账户扣收贷款动用费2000元。2016年12月1日，被告廖芳按约向原告中银公司支付2425.56元用于归还当期利息。此后，被告廖芳未按约归还本息。2017年1月1日，被告廖芳归还13元用于冲抵利息；2017年1月2日，归还1900元用于冲抵利息；2017年1月4日归还298.54元用于冲抵利息；2017年2月1日归还1.46元用于冲抵利息；2017年2月2日归还100元用于冲抵利息；2017年2月5日归还1300元用于冲抵利息；2017年2月8日归还100元用于冲抵利息，归还800元用于冲抵滞纳费；2017年2月8日归还710.08元用于冲抵利息；2017年3月1日归还1元用于冲抵利息，2017年3月14日归还1000元用于冲抵滞纳费；2017年3月16日归还446.52元用于冲抵利息，归还1550元用于冲抵利息；2017年4月1日归还8元用于冲抵利息；2017年4月24日归还1500元用于冲抵滞纳费，2017年4月28日归还1403.54元用于冲抵利息，归还800元用于冲抵利息；2017年5月20日归还1000元用于冲抵滞纳费；2017年5月27日归还940.20元用于冲抵利息，归还1200元用于冲抵利息；2017年6月9日归还2211.54元用于冲抵利息，归还88.46元用于冲抵滞纳费；2017年7月1日归还0.02元用于冲抵利息，2017年7月11日归还206元用于冲抵利息，归还1100元用于冲抵滞纳费；2017年7月13日归还300元用于冲抵利息，归还200元用于冲抵滞纳费；2017年7月16日归还300元用于冲抵滞纳费；2017年7月17日归还100元用于冲抵利息，归还100元用于冲抵滞纳费；2017年7月17日归还1534.18元用于冲抵利息。截止2017年6月30日，被告廖芳共计向原告中银公司支付借款利息17549.64元，原告中银公司共计收取原告未按约定期限还款的滞纳费为6088.46元，合计23638.1元。此后被告廖芳未再按约偿还本金及利息。2017年12月27日，原告中银公司委托四川迪扬律师事务所通过邮寄《律师函》向廖芳发出提前还款的通知，表明被告廖芳与原告中银公司签订的《使用合约》项下的贷款全部到期，被告廖芳务必于2017年12月31日前向原告中银公司偿付贷款项下全部剩余贷款本金、利息及相应滞纳费。廖芳于2017年12月28日收到该《律师函》。原告中银公司为追索本案债权，与四川迪扬律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，并支出律师费4451元。上述事实，有原告提交的原告公司营业执照、金融许可证、《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《“新易贷—乐享贷”告客户书》、《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《中银消费金融“新易贷—乐享贷”业务规则》、《借记卡入扣帐资料列表》、《详细消费记录列表》、《消费/还款记录列表》、《详细还款记录》、《律师函》及邮件查询记录、《外包诉讼合作协议》、增值税发票以及当事人的陈述等证据予以证实。本院认为：《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的签订是原告中银公司与被告廖芳的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告中银公司按约发放贷款，被告廖芳理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告廖芳未按月足额支付原告借款本息，属于违约，原告中银公司有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，支付利息、滞纳费。本案的争议焦点为：一、借款本金如何认定；二、尚欠本金、利息、滞纳费如何认定；三、律师费如何认定；四、原告对被告的房屋是否享有优先受偿权。一、关于借款本金如何认定的问题。原告于贷款发放当日扣收的“贷款动用费”2000元，并无相应法律依据，其实质是发放贷款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告的实际借款本金应为198000元。二、关于尚欠本金、利息、滞纳费如何认定的问题。双方在合同中约定的滞纳费其性质实为违约金,实际费率为日利率万分之五，折算成年利率则为18%。而合同约定的利息为月利率1.085%，折算成年利率则为13.02%，原告可就利息、滞纳费一并主张，但利息、滞纳费费率合计不超过年利率24%，其主张利息、滞纳费费率合计超过年利率24%的部分，显著背离其实际损失，不应支持。被告廖芳自2016年12月1日正常支付利息外，自2017年1月1日起未再依合同约定按月足额支付原告中银公司借款利息，也未按约归还借款本金，属于违约，理应向原告支付利息和滞纳费。根据双方合约中约定，被告廖芳申请的还款方式是轻松还方式，即自申请成功的次月起的12个月内，被告廖芳每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金。根据前述约定，被告廖芳自2016年10月28日至2017年7月17日所归还的款项应为2016年10月28日至2017年6月30日期间的利息和滞纳费，被告廖芳尚欠本金仍为198000元。本院根据被告廖芳的还款情况以及双方对利息、滞纳费的约定，以198000元为借款本金进行核算，自2016年10月28日至2017年6月30日，原告收取被告廖芳的利息和滞纳费共计23638.1元，其实际收取的利息和滞纳费未超过按年利率24%计算的金额上限，本院予以确认。从本案查明的事实来看，被告廖芳未再支付自2017年7月1日起的利息和滞纳费，也未按约支付本金。故原告关于贷款利息的主张中，从2017年7月1日至2017年7月31日应以借款本金198000元为基数，按月利率1.085%计算，被告廖芳的尚欠利息2219.91元。自2017年8月1日起至付清之日止的利息和滞纳费，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算，由被告廖芳支付与原告中银公司。三、关于律师费的认定问题。原告要求被告承担其因追索本案债权而支出的律师费4451元符合合同约定及法律规定，本院予以支持。四、关于原告对被告的房屋是否享有优先受偿权的问题。原告与被告签订的《使用合约》中约定被告廖芳自愿以其所有的位于四川省峨眉山市绥山镇绥山东路的房屋为被告廖芳和原告中银公司签订的《使用合约》约定的原告向被告提供的贷款提供抵押担保。上述抵押物为不动产，合同双方已按《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立”的规定，办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告对抵押物享有优先受偿权。同时约定了抵押担保范围为《使用合约》项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告廖芳违约未履行付款义务，原告主张对以上抵押财产在实际借款本金198000元、尚欠利息和滞纳费、实现债权的费用等债权范围内对其拍卖、变卖、折价款项享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告廖芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金198000元并支付利息、滞纳费（自2017年7月1日至2017年7月31日期间的尚欠利息为2219.91元；自2017年8月1日起至付清之日止的利息、滞纳费，以尚欠本金基数，按年利率24%计算）；二、被告廖芳于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费4451元。三、原告中银消费金融有限公司对被告廖芳所有的位于四川省峨眉山市绥山镇绥山东路的房屋拍卖、变卖、折价款项在本判决第一项、第二项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2352元（已减半收取），由被告廖芳负担2283元，原告中银消费金融有限公司负担69元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审判员  万敏二〇一八年一月三十日书记员  万宇