广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0106民初4354号原告：中国银行股份有限公司广州珠江支行，住所地广州市天河区。负责人：袁志忠，行长。委托代理人：范俊杰、曹丽，广东德法理律师事务所律师。被告：黄子颀，男，1962年10月6日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。被告：曾广英，女，1965年6月24日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。原告中国银行股份有限公司广州珠江支行诉被告黄子颀、曾广英借款合同纠纷一案，本院于2016年3月8日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州珠江支行的委托代理人范俊杰到庭参加了诉讼，被告曾广英经本院传票传唤，被告黄子颀经本院公告送达开庭传票，无正当理由逾期不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年12月28日及2013年1月4日，原告和被告黄子颀分别签订编号为2012年JZJQF字2339号及2012年JZJQF字2359号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，均约定被告以信用卡（卡号：52×××88）为媒介向原告分别借款54000元及159000元，共计213000元，均分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。被告黄子颀领用信用卡后，曾进行过信用卡透支消费，也曾偿还过部分分期借款及透支款，但截至2015年11月15日出现逾期供款现象已经达到5期尚欠本金、手续费、利息、滞纳金等共计54328.54元。原告与被告黄子颀于同日又分别签订编号为2012年DZJQF字2339号及2012年DZJQF字2359号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告分别以其所购的粤Ｅ×××××及粤Ｅ×××××的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向被告黄子颀支付了借款，但被告黄子颀未能依约按期偿还欠款，违反了合同约定，经原告多次催收，仍未归还。因此，原告依据合同约定向被告黄子颀主张一次性收回所有欠款。根据抵押合同的约定，若被告黄子颀不能按合同约定还款，原告有权就抵押物拍卖所得优先受偿。被告黄子颀在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，这些材料证明在借款时被告黄子颀与被告曾广英为夫妻关系。鉴于被告黄子颀贷款购买的汽车用于家庭生活使用，并且被告曾广英签署同意抵押声明确认涉案车辆属于夫妻共同财产，根据婚姻法有关规定涉案贷款应当属于夫妻共同债务，应由双方共同承担偿还全部借款本息，滞纳金的连带担保责任。原告认为，被告应按合同约定向原告履行还款义务。综上，为维护原告之合法权益，请求法院依法判令：1、被告黄子颀支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、滞纳金，暂计至2015年11月15日共计54328.54元（其中到期本金27065.89元、未到期本金11832元、到期手续费3253.8元、未到期手续费1301.52元、利息1984.36元、滞纳金8890.97元），其后利息按日息万分之五并按月计收复利、滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，利息及滞纳金均计至贷款清偿之日；2、原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｅ×××××及粤Ｅ×××××的小汽车）享有优先受偿权；3、被告曾广英对被告黄子颀的债务承担连带清偿责任；4、被告承担本案全部诉讼费用。原告在庭审中申请撤回要求被告清偿手续费的请求，并明确第1项诉讼请求为：被告黄子颀支付至欠款清偿之日止的本金、利息、还款违约金（暂计至2016年9月15日的到期本金38453.21元、利息8321.71元、还款违约金10950.72元），其后利息按日息万分之五并按月计收复利、还款违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，利息及还款违约金均计至贷款清偿之日。两被告未在指定期限内答辩亦未向本院提交证据。经审理查明：原告主张其（经办行）与被告黄子颀（持卡人、抵押人）分别于2012年12月28日、2013年1月4日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》、于2012年12月28日、2013年1月4日签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定原告向被告黄子颀提供贷款，被告黄子颀分别以粤Ｅ×××××、粤Ｅ×××××的小型轿车为抵押；原告分别于2013年1月14日、2013年2月5日向被告黄子颀发放贷款54000元、159000元，双方办理了上述车辆抵押手续，之后被告黄子颀没有依约还款，截至2016年9月15日，被告黄子颀尚欠原告编号为2012年JZJQF字2339号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下借款本金9748.70元，利息2109.73元，滞纳金2776.24元；尚欠原告编号为2012年JZJQF字2359号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下借款本金28704.51元，利息6211.98元，滞纳金8174.48元；该债务发生在两被告婚姻关系存续期间。原告要求两被告偿还上述债务，提起本次诉讼。为此，原告提供了下列证据证实：1、中银信用卡轻松购车易申请表。2、编号为2012年JZJQF字2339号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：本合同项下分期额度为54000元，分期期数36期（一期为一月），自持卡人实际交易日起算；用途为持卡人支付其购买POLO汽车的款项；本合同项下分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保；持卡人未按期归还透支本金及手续费即构成违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。3、编号为2012年JZJQF字2359号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：本合同项下分期额度为159000元，分期期数36期（一期为一月），自持卡人实际交易日起算；用途为持卡人支付其购买帕萨特汽车的款项；本合同项下分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保；持卡人未按期归还透支本金及手续费即构成违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。4、中国银行股份有限公司信用卡领用合约，约定：除本合约另有约定，被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期；被告在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息规定，被告应按原告方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，被告除按照原告规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。5、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号2012年DZJQF字2339号）、《抵押财产清单》，约定：主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物为车牌号为粤Ｅ×××××的汽车（品牌为大众，发动机号为B88894）；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。6、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号2012年DZJQF字2359号）、《抵押财产清单》，约定：主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物为车牌号为粤Ｅ×××××的汽车（品牌为大众，发动机号为T58602）；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。7、借款借据2份、POS单，载明时间分别为2013年1月14日、2013年2月5日，借款金额分别为54000元、159000元，借款期限均为3年，期数均为36期，借款用途均为购车。8、信用卡未还款查询表及明细表，数据采集时间为2016年9月15日，日利率为0.5‰，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计收，编号为2012年JZJQF字2339号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下借款本金9748.70元，利息2109.73元，滞纳金2776.24元；编号为2012年JZJQF字2359号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下借款本金28704.51元，利息6211.98元，滞纳金8174.48元。9、卡账户交易历史表。10、机动车登记证书2份，所有人为被告黄子颀，机动车登记编号分别为粤Ｅ×××××、粤Ｅ×××××，抵押权人为原告，抵押登记日期分别为2013年1月8日、2013年1月25日。11、结婚证复印件。12、律师函。13、中国银行关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告（2016年9月27日）网页截图。本院认为：原告主张其与被告黄子颀签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，原告向被告黄子颀分别发放贷款54000元、159000元，双方办理了上述车辆抵押手续，之后被告黄子颀没有依约还款，该债务发生在两被告夫妻关系存续期间，原告为此提供了《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据、机动车登记证书、信用卡未还款查询表及明细表、结婚证复印件等证据证明，两被告没有抗辩及举证反驳，本院对原告上述主张予以确认。原告与被告黄子颀签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，是合法有效的合同，原告与被告黄子颀之间借款合同关系成立，双方均应依约切实履行。上述合同订立后，原告已依约履行了放款义务。被告黄子颀贷款后，未按合同约定向原告归还贷款本息，其行为已构成违约。现原告诉请要求被告黄子颀清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告黄子颀应依约向原告清偿截至2016年9月15日止编号为2012年JZJQF字2339号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下借款本金9748.70元，利息2109.73元，滞纳金2776.24元；编号为2012年JZJQF字2359号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下借款本金28704.51元，利息6211.98元，滞纳金8174.48元；以及自次日起至付清款之日止的利息、滞纳金。原告主张对处分抵押物车牌号为粤Ｅ×××××、粤Ｅ×××××的小型汽车所得价款享有优先受偿权，符合双方的约定，本院予以支持。原告主张本案债务是两被告的夫妻共同债务，被告曾广英应对被告黄子颀的上述债务承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。原告申请撤回要求被告支付手续费的主张，符合法律规定，本院予以准许。两被告经本院合法传唤，逾期未到庭，本院依法对本案作缺席审判。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告黄子颀于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行偿还借款本金9748.70元及利息、滞纳金（截至2016年9月15日，利息2109.73元，滞纳金2776.24元；自次日起至实际清偿之日止，利息按每日万分之五计付、滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计付）；二、原告中国银行股份有限公司广州珠江支行对处分抵押物车牌号为粤Ｅ×××××的小型轿车所得价款在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、被告黄子颀于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行偿还借款本金28704.51元及利息、滞纳金（截至2016年9月15日，利息6211.98元，滞纳金8174.48元；自次日起至实际清偿之日止，利息按每日万分之五计付、滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计付）；四、原告中国银行股份有限公司广州珠江支行对处分抵押物车牌号为粤Ｅ×××××的小型轿车所得价款在上述第三项确定的债权范围内享有优先受偿权；五、被告曾广英对被告黄子颀的上述第一、三项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，由被告黄子颀、曾广英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黄超兰人民陪审员  刘红梅人民陪审员  邱丽均二〇一七年三月一日书 记 员  高诗韵