横县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）横民二初字第508号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行。住所地横县横州镇茉莉花大道南侧龙池新城商铺。
诉讼代表人：黄丽娟，该支行行长。
委托代理人：张伟，该支行职工。
委托代理人：李天扩，该支行职工。
被告：杨桂洲。
被告：凌思浪。
被告：宋建伟。
三被告共同委托代理人：钟雄秋，广西桢干律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行与被告杨桂洲、凌思浪、宋建伟金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月13日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年10月9日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行委托代理人张伟，被告凌思浪及三被告共同委托代理人钟雄秋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年7月28日原告与被告凌思浪、宋建伟、杨桂洲共同签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定被告凌思浪、宋建伟、杨桂洲自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。同日，原告与被告杨桂洲签订《小额贷款额度借款合同》，约定被告杨桂洲向原告借款150000元，用于购买油料、维修设备；贷款年利率为14%；贷款期限12个月（自2014年7月至2015年7月）；贷款额度存续期自2014年7月28日至2017年7月28日，额度内单笔支用借款最长期限为一年；被告杨桂洲承诺按阶段性等额本息还款法偿还贷款。借款合同签订当日，原告依约向被告杨桂洲发放贷款150000元，但其未按《分期还款计划表》足额还本付息，经原告催收仍拒不还贷的行为已构成违约，原告有权停止《小额贷款额度借款合同》尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告杨桂洲承担本案债务还本付息的合同义务。被告宋建伟、凌思浪作为联保小组成员，应承担上述借款的连带偿还责任。请求：1、判令解除原告与被告杨桂洲于2014年7月28日签订合同编号4599963Q214073527326《小额贷款额度借款合同》；2、判令被告杨桂洲归还原告借款本金150000元，利息和罚息15523.17元（利息、罚息仅计至2015年6月24日，往后利息、罚息顺延另计）；3、判令被告凌思浪、宋建伟上述借款承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由三被告共同承担。
原告向本院提供的证据有：1、编号为4599963Q214073527319《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，证明被告杨桂洲、宋建伟、凌思浪自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的150000元贷款额度内提供连带责任保证的事实；2、编号为4599963Q214073527326《小额贷款额度借款合同》，证明原告与被告杨桂洲签订借款合同及有关借款还款等约定的事实；3、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明原告依约发放贷款150000元给被告杨桂洲的事实；4、《还款计划表》、《客户欠款明细表》，证明原告与被告杨桂洲达成分期还款计划表及被告逾期、违约的事实；5、《居民身份证》三份，证明三被告均具有签约的民事行为能力。
三被告辩称：一、原告没有按照央行、银监会的要求审批并发放贷款和进行贷后监督，存在违法违规现象；二、原告提供的借款合同系格式合同，在签订合同时，对被告未尽告知义务同时最大化免除原告方义务；三、三被告非本案适格主体，申请追加广西横县桂业航运有限责任公司为本案第三人，同时，原告应承担举证不能的败诉责任。四、原告明知借款人改变借款用途仍放贷，加重了保证人的责任，对联保人构成欺诈。五、原告与三被告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及与被告杨桂洲签订的《小额贷款额度借款合同》均系受案外人欺诈的情况下签订的，且合同有恶意倒签的情形，应认定为无效合同。综上，被告杨桂洲不应承担本案债务还款责任。被告宋建伟、凌思浪也不应承担本案债务连带清偿的保证责任。
被告在庭上向本院提交的证据有：1、通话内容，证明被告杨桂洲非贷款的实际管理人和使用人；2、广西横县桂业航运有限责任公司原法定代表人证言，证明被告杨桂洲非贷款的实际管理人和使用人；3、广西横县桂业航运有限责任公司原会计人员的贷款明细清单，证明被告杨桂洲非贷款的实际管理人和使用人；4、广西横县桂业航运有限责任公司注册登记信息，证明案外人注册信息情况。
经过开庭质证，原告对三被告在庭审中提交的证据不予质证，认为已超过举证期限。三被告对原告提供证据3、4、5真实性、合法性、关联性无异议。对原告提供证据1、2有异议，认为两份证据都存在倒签现象。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2014年7月28日，原告与被告凌思浪、宋建伟、杨桂洲共同签订编号为4599963Q214073527319《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定被告凌思浪、杨桂洲、宋建伟自愿成立联保小组，从2014年7月28日起至2016年7月28日止，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，单一借款人最高额贷款本金不超过本人授信额度150000元，联保小组合计贷款本金不超过450000元。同日，原告与被告杨桂洲签订编号为4599963Q214073527326《小额贷款额度借款合同》，约定原告向被告杨桂洲发放贷款150000元，用于购买油料、维修设备；贷款年利率为14%；贷款期限自2014年7月至2015年7月；贷款额度存续期自2014年7月28日至2017年7月28日，额度内单笔支用借款最长期限为一年；被告杨桂洲承诺按阶段性等额本息还款法归还贷款本息；如被告杨桂洲不按期归还借款本金的，自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。被告宋建伟、凌思浪为被告杨桂洲的借款提供连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约贷款人为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。借款合同签订当日，原告依约向被告杨桂洲发放贷款150000元，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明，借款期限从2014年7月28日至2015年7月28日。本案在审理过程中，编号4599963Q214073527326《小额贷款额度借款合同》期限已届满，原告当庭申请撤回第一项诉讼请求，三被告均表示无异议。借款后，被告杨桂洲没有归还过本金，归还利息5380.37元。截至2015年6月24日，被告杨桂洲尚欠原告借款本金150000元，利息和罚息15523.17元未归还。
本院认为：原告与被告凌思浪、宋建伟、杨桂洲签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及与被告杨桂洲签订的《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，双方当事人均应履行合同义务。原告已依约向被告杨桂洲发放贷款150000元，被告杨桂洲应按期还本付息。被告杨桂洲未按期足额还款的行为已构成违约，应承担违约责任。被告宋建伟、凌思浪系联保小组成员，依约应承担本案债务的连带责任保证。原告在庭审中撤回部分诉讼请求，系处分自己合法权利的行为，没有规避法律法规，亦没有损害国家、集体或者其他人的合法权益。原告的诉请有事实根据且符合法律规定，本院予以支持。被告宋建伟、凌思浪承担保证责任后，有权向被告杨桂洲追偿。三被告辩称自己并非本案借款的实际使用人，不应承担本案债务的还款责任，本案应追加广西横县桂业航运有限责任公司作为第三人参加诉讼，并由其承担还款责任。本院认为，案外人广西横县桂业航运有限责任公司并非本案《小额贷款额度借款合同》的当事人及利害关系人，三被告的辩称，理由不成立，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第七十三条，最高人民法院关于《民事诉讼证据的若干规定》第二条、第三十四条第二款、第四十七条第一款的规定，判决如下：
一、被告杨桂洲偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行借款本金150000元并支付该借款相应的利息和罚息（截至2015年6月24日，利息、罚息为15523.17元。自2015年6月25日起，利息、罚息按编号为4599963Q214073527326《小额贷款额度借款合同》约定的标准计算至本案生效判决规定的履行期限最后一日止）；
二、被告宋建伟、凌思浪对被告杨桂洲上述债务承担连带清偿责任。被告宋建伟、凌思浪承担保证责任后，有权向被告杨桂洲追偿。
案件受理费3610元，由被告杨桂洲、宋建伟、凌思浪负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时于上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院；开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行；账号：20×××28），逾期不交纳也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。缓交申请的，或提出缓交申请未获批准的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 孙燎民
代理审判员 覃柳琼
人民陪审员 陆伟雯
二〇一五年十一月二十六日
书 记 员 谢 添
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十三条证据包括：
（一）当事人的陈述；
（二）书证：
（三）物证：
（四）视听资料：
（五）电子数据；
（六）证人证言；
（七）鉴定意见；
（八）勘验笔录。
证据必须查证属实，才能作为认定事实的根据。
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥》的解释
第七十三条必须共同进行诉讼的当事人没有参加诉讼的，人民法院应当依照民事诉讼法第一百三十二条的规定通知其参加；当事人也可以向人民法院申请追加。人民法院对当事人提出的申请，应当进行审查，申请理由不成立的，裁定驳回；申请理由成立的，书面通知被追加的当事人参加诉讼。
《最高人民法院关于﹤民事诉讼证据的若干规定﹥》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
第三十四条第二款对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。
第四十七条第一款证据应当在法庭上出示，由当事人质证。未经质证的证据，不能作为认定案件事实的依据。