广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）兴民二初字第1256号
原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市。
代表人：王学武，该分行行长。
委托代理人：周家学，广西桂三力律师事务所律师。
委托代理人：余波，广西桂三力律师事务所律师。
被告：张明星。
被告：方秋菊。
被告：邓燕。
被告：农专。
第三人：广西盛东房地产开发有限公司，住所地广西壮族自治区南宁市。
法定代表人：林天英，该公司总经理。
委托代理人：冯燕滨，该公司法律顾问室主任。
原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）与被告张明星、方秋菊、邓燕、农专，第三人广西盛东房地产开发有限公司（以下简称盛东公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月24日立案受理。本院依法组成合议庭于2015年9月25日公开开庭审理了本案。原告交行广西区分行的委托代理人周家学、余波，第三人盛东公司的委托代理人冯燕滨到庭参加诉讼。被告张明星、方秋菊、邓燕、农专经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告交行广西区分行诉称，原告与被告张明星、第三人盛东公司于2010年1月11日签订《交通银行个人房产抵押贷款合同》，约定：原告贷款545000元给张明星购买南宁市青秀区民族大道某房屋，张明星从发放贷款的次月起开始按月以等额本息还款法偿还借款本息，以所购房产为借款提供抵押担保等。合同签订后，原告依约于2010年1月19日向张明星发放了贷款545000元，而后办理了抵押登记。但张明星并未依约按时向原告偿还借款本息，至2013年11月30日已逾期达5期。为此原告委托律师向张明星发送律师函要求及时清偿逾期本息，并明确通知未能如期清偿的，于2014年1月26日起宣布贷款提前到期，要求偿还全部贷款。但张明星未予理睬，仍未按期清偿欠款。被告方秋菊与张明星系夫妻关系，应对夫妻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。被告邓燕于2009年12月22日签署《共同还款保证书》，自愿为被告张明星所欠债务承担连带保证责任。被告农专与邓燕系夫妻关系，应对夫妻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。原告认为，依据合同约定，四被告应偿还剩余贷款本息并应承担原告实现本案债权支付的律师费，原告对抵押担保房屋有优先受偿权。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告张明星偿还原告的贷款本金451190.32元、利息34124.02元、罚息5096.15元（利息、罚息暂计至2015年3月23日，以后利息、罚息按《交通银行个人房产抵押贷款合同》约定的利率续计至本息结清之日止）；2、被告张明星承担原告支出的律师费45136元；3、确认原告对南宁市青秀区民族大道某房屋有优先受偿权；4、被告方秋菊、邓燕、农专对被告张明星尚欠债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由四被告承担。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
⑴身份证及结婚证，证明四被告的诉讼主体资格；⑵交通银行个人贷款申请表，证明被告填写的贷款申请表内容；⑶《交通银行个人房产抵押贷款合同》，证明原告与被告签订的借款合同内容；⑷借款凭证，证明原告已履行向被告发放借款的合同义务；⑸房屋他项权证，证明抵押房产办理了抵押登记；⑹共同还款保证书，证明被告邓燕系被告张明星的连带责任保证人；⑺贷款利息试算及还款明细，证明被告应还款本息情况；⑻律师函及国内标准快递单，证明原告向被告催收逾期借款及通知提前收回借款的事实；⑼《委托代理合同》，证明原告委托广西桂三力律师所代理诉讼的相关约定；⑽律师费票据，证明原告支付律师费的事实；⑾《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》、《广西壮族自治区律师服务收费标准》，证明原告支出的律师服务费符合广西区相关法规的规定。
被告张明星、方秋菊、邓燕、农专未作书面答辩，亦未提交证据。
第三人盛东公司陈述称，对原告诉讼请求没有异议，因本案债权已经办妥房屋他项权证，抵押权已经成立，盛东公司的阶段性保证依照合同约定已经解除。
第三人盛东公司在举证期限内未就其陈述提交证据。
经开庭质证，第三人盛东公司对原告提交证据的真实性、合法性、关联性没有异议。对于上述证据，本院认为，原告提交的上述证据，除证据⑾系地方政府部门规范性文件不属证据外，经核对均系与书证原件核对无误的复印件，全部证据亦能证明证据的合法来源，符合法律规定的证据要件。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告张明星、方秋菊、邓燕、农专经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十条第（一）项“一方当事人提出的下列证据，对方当事人提出异议但没有足以反驳的相反证据的，人民法院应当确认其证明力：（一）书证原件或者与书证原件核对无误的复印件、照片、副本、节录本……”的规定，被告未能提供足以反驳的相反证据否定原告主张的事实，据此，除证据⑾外，本院对原告提供上述证据的证明力予以确认，作为认定本案事实的依据。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
2009年12月22日，被告张明星因购买南宁市青秀区民族大道某房屋而填写《交通银行个人贷款申请表》，向原告交行广西区分行申请个人房产抵押贷款545000元。
2010年1月11日，被告张明星（借款人、抵押人）、第三人盛东公司（保证人）与原告交行广西区分行（贷款人）签订《交通银行个人房产抵押贷款合同》，主要约定：原告贷款545000元给张明星购买南宁市青秀区民族大道某房屋，贷款期限15年，从2010年1月19日起至2025年1月19日止；按中国人民银行贷款基准利率下浮30%，以月利率3.465‰计息，遇法定利率调整，以次年1月1日为合同利率调整日；借款人以月为一期，按期还款，按等额本息还款法每期还款4074.59元，还款日为每月19日；借款人有拖欠本金或利息的行为的，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有本金及利息；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，对应付未付利息计收复利；张明星、方秋菊以所购房产为借款本金及利息、因借款人违约发生的复利、罚息、索偿费用和实现抵押权的费用提供抵押担保；因借款人违反合同约定，贷款人已宣布合同项下贷款本金全部提前到期，故已符合抵押权的约定行使条件，抵押权人有权行使抵押权；房产商盛东公司在借款所涉抵押的《房屋他项权证》办理完毕并由原告收妥前，盛东公司为借款人张明星清偿贷款本金、利息、复利、罚息及贷款人实现债权的费用提供连带责任的保证；合同还对其他有关事宜作了约定。2009年12月22日，被告邓燕签署《共同还款保证书》自愿为张明星所欠债务承担连带保证责任，载明“本人愿作为该合同项下借款人的共同还款人……本人对上述合同项下贷款本息及相关费用承担连带保证责任”。
2010年1月19日，原告交行广西区分行向张明星发放贷款545000元。2012年10月24日，张明星所购上述房屋办理了邕房他证字第275x**号《房屋他项权证》，记载交行广西区分行系房屋他项权利人。
截至2013年11月30日止，被告张明星逾期还款达5期，拖欠逾期本息合计21094.82元。2013年12月15日，交行广西区分行委托广西桂三力律师事务所律师向张明星邮寄送达了《律师函》，要求张明星于2014年1月25日前还清逾期本息；若未在上述期限内还清，交行广西区分行自2014年1月26日起宣布贷款提前到期，要求张明星立即清偿全部借款本息及承担由此所产生的律师费、诉讼费等。
另查明，至2015年3月23日止，张明星尚欠原告剩余贷款本金451190.32元、利息34124.02元、罚息5096.15元；交行广西区分行为实现本案债权委托广西桂三力律师事务所两位律师代理诉讼支出一审诉讼律师费22568元。
再查明，被告张明星与被告方秋菊于2004年x月x日登记结婚；在借款申请表中“申请人及配偶”签名处有张明星、方秋菊2人签字捺印；在《交通银行个人房产抵押贷款合同》中的个人信用信息查询授权条款中，方秋菊签字认可该条款表述，其中包括“本人（农专）系借款人的配偶”。
被告邓燕与被告农专于2004年2月6日登记结婚。但未有证据证明农专知道并同意邓燕的担保行为。
2015年7月24日，原告交行广西区分行将四被告诉至法院，形成本案诉讼。在本案审理期间，本院组织当事人到庭调解一次，因被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院未能组织各方当事人调解达成合意。
本院认为，原告交行广西区分行与被告张明星、第三人盛东公司签订的《交通银行个人房产抵押贷款合同》系缔约双方真实的意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
一、关于被告张明星、方秋菊、邓燕、农专的民事责任
原告交行广西区分行依约发放贷款，履行了合同约定的义务，张明星在收取款项后未按期偿还，已构成违约，出现了符合《交通银行个人房产抵押贷款合同》约定的银行有权提前收回贷款的情形。交行广西区分行依据《交通银行个人房产抵押贷款合同》的约定向张明星发送《律师函》给予其一定的宽限期，让张明星在宽限期届满前还清逾期本息，但直至宽限期届满张明星仍未履行还本付息义务，交行广西区分行据此宣布贷款提前到期并已履行了通知义务，合法有效。原告在本案中所主张的债权于被告张明星、方秋菊的婚姻关系存续期间发生，故对原告主张的借款依法应按夫妻共同债务处理，被告方秋菊应对其与张明星婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。
关于被告邓燕应否承担保证责任的问题。被告邓燕已签署《共同还款保证书》，自愿对被告张明星所欠债务承担连带保证责任，系其真实意思表示，保证书内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，故被告邓燕应对被告张明星所欠债务承担保证责任。
关于被告农专应否承担保证责任的问题。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条关于“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还”的规定，已明确了夫妻共同债务的概念，即夫妻共同债务是为了共同生活所负的债务。《关于人民法院审理离婚案件处理财产分割问题的若干具体意见》亦明确“夫妻为共同生活或为履行抚养、赡养义务等所负债务，应认定为夫妻共同债务”，并进一步明确“一方未经对方同意，独自筹资从事经营活动，其收入确未用于共同生活所负的债务”“一方未经对方同意，擅自资助与其没有抚养义务的亲朋所负的债务”等不能认定为夫妻共同债务。因此，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定的适用前提是：为了家庭共同生活或家庭生活可从该债务行为中获益。综上，本案中邓燕就其亲戚张明星所负债务向交行广西区分行承担的保证债务，并非为夫妻共同生活利益而产生，也没有以夫妻共同财产清偿的意思表示，故本案保证债务不应认定为夫妻共同债务。
综上，对原告主张的被告农专对张明星所欠债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。对原告交行广西区分行要求被告张明星、方秋菊、邓燕偿还尚欠贷款本金451190.32元并支付相应利息和费用的诉讼请求，应本院依法予以支持。
关于利息计算。合同有约定的，按照合同约定；合同没有约定或约定违反国家金融主管部门关于利率、复利的强制性规定的，按照中国人民银行规定的利率标准计算。首先，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，借款人未在银行确定的提前收回贷款日履行义务的，全部未还贷款即转化为逾期贷款，之后按逾期罚息利率计收利息。据此，对原告要求姚耀腾按《交通银行个人住房借款合同》约定逾期贷款罚息利率支付逾期罚息的主张本院予以支持。第二，根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和中国人民银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明贷款利率水平上加收30％-50％；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，因此，对逾期罚息利率，合同中有约定的从约定，无约定的，按中国人民银行同期逾期贷款的罚息标准计算，而原告主张“逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%”并未超出逾期罚息利率的上限，故对原告关于利息的计算方式本院予以支持。
关于律师费。因《交通银行个人住房借款合同》对律师费问题已有明确约定，交行广西区分行除相应收费标准及授权委托书外，也提交了证明一审诉讼律师费已实际发生的律师费凭证，故本院对其符合广西收费标准的22568元的律师费主张予以支持。
二、关于抵押权设立与否的问题
张明星、方秋菊以其所购房屋为交行广西区分行设定抵押权，因该房已经取得产权证并完成现实物权的本登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，交行广西区分行的抵押权自完成现实物权的本登记时设立。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告张明星、方秋菊向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还贷款本金451190.32元、利息39220.17元（计至2015年3月23日）；
二、被告张明星、方秋菊向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付逾期罚息（罚息计算：从2015年3月24日计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以本金451190.32元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率下浮30%作为合同约定贷款利率，再按合同约定贷款利率上浮50%计付罚息）；
三、被告张明星、方秋菊向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付律师费22568元；
四、被告张明星、方秋菊如不能履行上述第一、二、三项判决确定的给付义务，原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行有权就处理（协议折价或者拍卖、变卖）《房屋他项权证》（邕房他证字第275x**号）项下的抵押物所得的价款优先受偿；
五、对上述第一、二、三项判决确定的给付义务，由被告邓燕向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行承担连带清偿责任，被告邓燕承担保证责任后，有权向被告张明星、方秋菊追偿；
六、驳回原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行其他诉讼请求。
案件受理费9155元，由被告张明星、方秋菊、邓燕负担。
上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 陈龙江
人民陪审员 何 贞
人民陪审员 卢采频
二〇一五年十月二十七日
书 记 员 梁静如
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。