江苏省无锡市崇安区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）崇商初字第0204号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司无锡市分行，住所地无锡市健康路87号1-2层。
负责人张晓刚。
委托代理人金晨，江苏周秋平律师事务所律师。
委托代理人虞敏，江苏周秋平律师事务所实习律师。
被告莫显锋，男，汉族。
被告张丹，女，汉族。
被告邱明南，男，汉族。
被告张利，男，汉族。
被告张希，男，汉族。
被告成寒葵，女，汉族。
被告成晶晶，女，汉族。
委托代理人余雯（受邱明南、张利、张希、成寒葵、成晶晶的共同授权委托），江苏锐观律师事务所律师。
委托代理人杨学会（受邱明南、张利、张希、成寒葵、成晶晶的共同授权委托），江苏锐观律师事务所实习律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司无锡市分行（以下简称邮储银行）诉被告莫显锋、张丹、邱明南、张利、张希、成寒葵、成晶晶金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月23日受理后，依法组成合议庭，于2014年6月16日、7月15日、9月1日公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托代理人金晨，及被告成寒葵，被告邱明南、张利、张希、成寒葵、成晶晶的共同委托代理人余雯、杨学会到庭参加诉讼。被告莫显锋、张丹经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮储银行诉称：2011年6月3日，中国邮政储蓄银行有限责任公司江苏省无锡市分公司（后变更为邮储银行，以下统称邮储银行）分别与邱明南、张利与张希、成寒葵与成晶晶签订借款抵押合同（以下简称抵押合同），约定邱明南以无锡市奕淳公寓43-1002号房屋的房屋所有权为莫显锋的借款提供最高额48.3万元的抵押担保；张利、张希以无锡市东亭街道假日花园71号901室房屋的房屋所有权为莫显锋的借款提供最高额为58万元的抵押担保；成寒葵、成晶晶以无锡市东亭街道假日花园6号501室房屋、无锡市东亭街道新明中路49号-24房屋的房屋所有权为莫显锋的借款提供最高额分别为56.7万元、46万元的抵押担保。上述抵押房屋均办理了抵押登记手续。同日，邮储银行与莫显锋、张丹签订个人额度借款合同（以下简称借款合同），约定邮储银行向莫显锋、张丹提供循环使用借款额度209万元，期限8年。2011年6月13日、15日、17日、20日、22日，邮储银行合计向莫显锋、张丹发放借款209万元，借款期限均为60个月；借款利率为中国人民银行相应期限档次贷款基准利率上浮25%；逾期罚息为本合同约定利率上浮50％；还款方式为等额本息还款法；莫显锋、张丹未按时归还借款本金和利息的，邮储银行有权按逾期借款的罚息利率计收利息；邮储银行以法律手段追偿贷款引起的律师费及其他费用由莫显锋、张丹承担。莫显锋、张丹未按约归还借款，邮储银行有权宣布贷款提前到期。邮储银行聘请律师提起诉讼，约定律师费为66200元。现请求判令：1、莫显锋、张丹立即向邮储银行归还贷款本金1199546.87元，并支付期内欠息1654.69元、逾期罚息（计算至2014年1月19日为16496.93元，自2014年1月20日起至判决给付之日止，以1199546.87元为基数，按同期银行贷款利率上浮25％再上浮50％计算），以及邮储银行为本案诉讼支出的律师代理费33950元。2、对莫显锋前述第1项债务，邮储银行有权以邱明南提供抵押的锡房他证字第XQ10002161**号房屋他项权证项下的房屋所有权与邱明南在48.3万元范围内协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押物的价款优先受偿。3、对莫显锋前述第1项债务，邮储银行有权以张利、张希提供抵押的锡房他证字第XS10002165**号房屋他项权证项下的房屋所有权与张利、张希在58万元范围内协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押物的价款优先受偿。4、对莫显锋前述第1项债务，邮储银行有权以成寒葵、成晶晶提供抵押的锡房他证字第XS10002165**号、锡房他证字第XS10002165**号房屋他项权证项下的房屋所有权与成寒葵、成晶晶分别在56.7万元、46万元范围内协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押物的价款优先受偿。
被告莫显锋、张丹未作答辩。
被告邱明南、张利、张希、成寒葵、成晶晶共同辩称：1、因莫显锋、张丹的该笔借款性质为个人商务贷款，根据中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务管理办法（试行）（以下简称管理办法）的规定，该笔贷款需由借款人及配偶或夫妻双方的直系亲属的个人房产作为抵押，其均非莫显锋、张丹的直系亲属，邮储银行违规发放贷款，其均不应承担担保责任；2、邮储银行在贷款发放前对莫显锋资信情况审查不严、贷款发放后莫显锋资信情况出现恶化；邮储银行未及时提前收贷存在过错，其不应承担担保责任。
经审理查明：2011年6月3日，邮储银行与莫显锋、张丹签订借款合同，约定邮储银行向莫显锋、张丹提供循环使用借款额度209万元，期限8年。同月13日、15日、17日、20日、22日，邮储银行合计向莫显锋、张丹发放借款209万元，借款期限均为60个月；借款利率为中国人民银行相应期限档次贷款基准利率上浮25%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；逾期罚息为本合同约定利率上浮50％；还款方式为等额本息还款法；莫显锋、张丹未按时归还借款本金和利息的，邮储银行有权按逾期借款的罚息利率计收利息；邮储银行以法律手段追偿贷款引起的律师费及其他费用由莫显锋、张丹承担。截止2014年1月19日，莫显锋、张丹尚欠本金1199546.87元、利息1654.69元、逾期罚息16496.93元。邮储银行与江苏周秋平律师事务所签订聘请律师合同，约定律师费66200元。
2011年6月3日，邮储银行分别与邱明南，张利与张希，成寒葵与成晶晶签订抵押合同，约定邱明南以无锡市奕淳公寓43-1002号房屋的房屋所有权提供最高额48.3万元的抵押担保，邮储银行领取了编号为锡房他证字第XQ10002161**号房屋他项权证。张利、张希以无锡市东亭街道假日花园71号901室房屋的房屋所有权提供最高额为58万元的抵押担保，邮储银行领取了编号为锡房他证字第XS10002165**号房屋他项权证。成寒葵、成晶晶以无锡市东亭街道假日花园6号501室房屋、无锡市东亭街道新明中路49号-24房屋的房屋所有权提供最高额分别为56.7万元、46万元的抵押担保，邮储银行领取了编号为锡房他证字第XS10002165**号、锡房他证字第XS10002165**号房屋他项权证。上述抵押担保范围均为借款合同项下本金、利息、罚息、实现债权的律师费等。
邱明南、张利与张希、成寒葵与成晶晶分别向邮储银行出具声明：“本人邱明南是借款人莫显锋的直系亲属，为借款人提供合同项下的抵押房产奕淳公寓43-1002”；“本人张利、张希是借款人莫显锋的直系亲属，为借款人提供合同项下的抵押房产东亭街道假日花园71号901室”；“本人成寒葵、成晶晶是借款人莫显锋的直系亲属，为借款人提供合同项下的抵押房产东亭街道新明中路49号-24”；声明人处有邱明南、张利、张希、成寒葵、成晶晶签名。该声明中除下划线部分的文字均为打印。
另查明：2014年7月21日，中国银行业监督管理委员会无锡监管分局（以下简称银监局）对成寒葵反映邮储银行在为莫显锋办理贷款业务中违反监管规定答复如下：
关于“贷前未进行严格审查，所谓的审查流于形式”，经调查：1、你在举报材料中提供了莫显锋作为被告的《民事判决书》（2011）北民初字第0930号（证据一），意图证明莫显锋有从事民间借贷的行为。该判决书日期是2011年11月3日、诉讼受理日期是2011年9月6日，均晚于贷款审批和发放日期。2、你在举报材料中提供了2011年度国税流水证明、江苏银行缴税账号和地税纳税申报表（证据二），意图证明三里桥店2011年4月已经没有实际经营、不具备借款资格。查阅信贷档案，邮储银行无锡市分行按照业务规范对莫显锋及其经营企业进行了贷前调查，并提交江苏省分行审批通过，符合贷款调查和审批流程。3、你在举报材料中提供了莫显锋的征信报告，意图证明莫显锋在贷前有逾期记录，不符合贷款条件。查阅邮储银行信贷档案，邮储银行在贷前已发现借款人在他行的信用卡年费逾期，信用评级为“次级”。借款人提供了逾期贷记卡的历史明细查询单及由于住址变更银行未及时告知账单信息导致逾期的书面说明。邮储银行按规定程序将其信用调整为“瑕疵”，调整后借款人信用状况仍符合贷款准入条件。4、你在举报信中提出邮储银行无锡市分行没有查询莫显锋的个人征信记录、不了解其他银行负债情况。查阅银行信贷档案，邮储银行无锡市分行在贷后定期查询了借款人及其配偶个人信用报告。
对你提出“邮储银行贷后管理不尽职”的调查，1、关于“借款人2011年就开始出现逾期”的调查，经调查，莫显锋确实在2011年有1期贷款逾期，但于次日还清。2、对你提出“银行未按照贷后管理加强管理”的调查，你在举报材料中提供了莫显锋2013年在平安银行的还款逾期记录（证据三）、2014年4月打印的莫显锋与妻子张丹的个人征信报告（证据四）、莫显锋两套房屋在2012年已进行抵押的材料（证据五）、与他人债务诉讼的判决书（证据六、七）、《江南晚报》2013年7月24日关于某饭店关门的报道（证据八），意图证明邮储银行无锡市分行未按合同“暂停直至取消借款额度”。查阅银行信贷资料，邮储银行无锡市分行按照业务规范进行了贷后管理。当借款人出现信用恶化情形时“暂停直至取消借款额度”属于银行的合同权利条款。
再查明：邮储银行管理办法规定，个人商务贷款目前仅接受个人房产作为抵押，暂不接受其他形式的抵质押或组合担保方式，用于抵押的个人房产必须为借款人及配偶，或夫妻双方的直系亲属所有，且已取得完全处置权利；该管理办法适用时间为2008年至2011年年底。
诉讼中，邱明南、张利、张希、成寒葵、成晶晶为证明邮储银行对莫显锋资信情况审查不严、贷款发放后莫显锋资信情况出现恶化，邮储银行未及时提前收贷，存在过错，其不应承担担保责任，提供下列证据：
1、2011年11月3日无锡市北塘区人民法院（以下简称北塘法院）作出的（2011）北民初字第0930号民事判决书，载明莫显锋、张丹应归还王茹瑛借款290万元及相应利息。
2、2011年度莫显锋名下店铺的国税流水证明、江苏银行缴税账号流水明细、地税通报申报单，载明无锡市祖祖餐饮有限公司、崇安区龙安餐厅、惠山区洛社镇龙岳酒店的税务缴纳情况及银行账户收支情况。
3、莫显锋个人在平安银行股份有限公司无锡分行的逾期还款明细、征信报告，载明莫显锋在上述银行的贷款在2013年5月至7月间有逾期情况及莫显锋个人征信情况。
4、莫显锋名下房产证复印件及无锡市房屋登记簿证明，载明莫显锋名下的房产办理抵押的情况。
5、2013年8月20日北塘法院作出的（2013）北民初字第0743号民事判决书，载明莫显锋、张丹应归还杨炯借款470万元及相应利息。
6、2013年2月4日北塘法院作出的（2013）北民初字第0227号民事调解书，载明莫显锋、张丹应归还成寒葵本息184.2万元。
7、2013年8月21日莫显锋、张丹与成寒葵签订的转让协议，载明莫显锋、张丹将崇安龙安餐厅以190万元转让给成寒葵，抵扣莫显锋、张丹结欠成寒葵的本息190万元。
经质证，邮储银行对证据1、证据3中的征信报告、证据4、证据5、证据6、证据7真实性无异议，对其他证据真实性有异议，认为证据1、2不能证明其在放贷前没有尽到审查义务，证据3、4、5、6、7与本案争议焦点无关，且是否决定提前收贷系邮储银行的权利。
上述事实，有借款合同、个人贷款放款单、借款支用单、贷款借据、逾期明细、提前还款通知书、邮寄底单、抵押合同、房屋他项权证、聘请律师合同、律师费收据、银监局对成寒葵的答复、管理办法、邱明南、张利、张希、成寒葵、成晶晶声明书及当事人陈述等证据在卷佐证。
本案的争议焦点为邱明南、张利、张希、成寒葵、成晶晶是否应承担担保责任。本院认为，邱明南、张利、张希、成寒葵、成晶晶向邮储银行出具的声明上载明其均系莫显锋的直系亲属，虽然该声明上除手写部分外，其余内容均为邮储银行事先打印，但邱明南等在该声明上签字时，应当对打印内容“本人是借款人的直系亲属…”尽必要的注意义务，并能预见到出具声明的法律后果。邮储银行尽到了必要的审查义务，邮储银行据此发放贷款，并不存在过错，即使抵押合同违反邮储银行管理办法的规定，亦不能据此认定抵押合同无效，抵押合同依法成立并生效，抵押物办理了抵押登记手续，邮储银行有权要求就抵押物优先受偿。邱明南、张利、张希、成寒葵、成晶晶提供的用于证明邮储银行对莫显锋资信情况审查不严、贷款发放后莫显锋资信情况出现恶化邮储银行未及时提前收贷、存在过错的证据，结合银监局对成寒葵的答复，本院认为，邱明南等提供的证据不能证明邮储银行在发放贷款前未尽到审查义务，是否决定提前收贷系邮储银行的权利，故本院对邱明南、张利、张希、成寒葵、成晶晶的上述抗辩不予采纳。
综上，本院认为：邮储银行分别与莫显锋、张丹签订的借款合同，与邱明南、张利、张希、成寒葵、成晶晶签订的抵押合同，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效。莫显锋、张丹未能按约归还借款本息，系违约方，邮储银行有权依约提前收回全部借款本息，邮储银行因诉讼而支付的律师费用依约应由莫显锋、张丹承担。因贷款提前到期通知书未按约定送达莫显锋、张丹、邱明南、张利、张希、成寒葵、成晶晶，故贷款提前到期日应从起诉状送达之日即2014年5月12日起计算。抵押物已办理抵押登记，邮储银行依法享有抵押权。对邮储银行的其他诉讼请求，本院予以支持。莫显锋、张丹经本院合法传唤，无正当理由未到庭，也未提出抗辩，由此造成的法律后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、莫显锋、张丹应于本判决生效后10日内向邮储银行归还贷款本金1199546.87元，并支付期内欠息（计算至2014年1月19日为1654.69元，自2014年1月20日起至2014年5月12日止，以1199546.87元为基数，按同期银行贷款利率上浮25％计算）、逾期罚息（自2014年5月13日起至判决给付之日止，以1199546.87元为基数，按同期银行贷款利率上浮25％再上浮50％计算），以及邮储银行为本案诉讼支出的律师代理费33950元。
二、对莫显锋前述第一项债务，邮储银行有权以邱明南提供抵押的锡房他证字第XQ10002161**号房屋他项权证项下的房屋所有权与邱明南在48.3万元范围内协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押物的价款优先受偿。
三、对莫显锋前述第一项债务，邮储银行有权以张利、张希提供抵押的锡房他证字第XS10002165**号房屋他项权证项下的房屋所有权与张利、张希在58万元范围内协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押物的价款优先受偿。
四、对莫显锋前述第一项债务，邮储银行有权以成寒葵、成晶晶提供抵押的锡房他证字第XS10002165**号、锡房他证字第XS10002165**号房屋他项权证项下的房屋所有权与成寒葵、成晶晶分别在56.7万元、46万元范围内协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押物的价款优先受偿。
五、驳回邮储银行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费16060元、保全费5000元、公告费690元、合计21750元，该款已由邮储银行预交，由莫显锋、张丹共同负担21520元，由邮储银行负担230元，莫显锋、张丹负担部分于本判决生效后十日内直接支付给邮储银行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费（开户行：中国工商银行无锡城中支行，账号：11×××05）。
审 判 长 陈 青
代理审判员 郑晓宇
人民陪审员 顾娟娟
二〇一四年九月五日
书 记 员 张 杨
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》：
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》：
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。