广东省东莞市第三人民法院
民 事 判 决 书
（2013）东三法民四初字第192号
原告中国工商银行股份有限公司东莞常平支行，住所地，广东省东莞市。
负责人叶丹，行长。
委托代理人黄俊钦，男，汉族，1984年2月23日出生。
委托代理人梁雅月，女，汉族，1979年11月11日出生。
被告余广林，男，1956年4月17日出生，香港特别行政区居民。
被告东莞市瀚森房地产开发有限公司，住所地，广东省东莞市。
法定代表人陈伟强，总经理。
委托代理人吴兴亮，广东名成律师事务所律师。
委托代理人何衬娣。
原告中国工商银行股份有限公司东莞常平支行（以下简称工行常平支行）诉被告余广林、东莞市瀚森房地产开发有限公司（以下简称瀚森公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2013年7月24日受理后，依法由审判员彭燕适用简易程序进行审理。后本案依法转换为普通程序，依法由审判员彭燕、代理审判员李锦政、刘昕组成合议庭，于2015年1月7日公开开庭进行了审理。原告工行常平支行的委托代理人梁雅月、被告瀚森公司的委托代理人吴兴亮、何衬娣到庭参加诉讼。被告余广林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行常平支行诉称：2008年9月9日，被告余广林、被告瀚森公司与原告共同签订一份《个人购房借款／担保合同》（编号A：【】字（020100）行（0259）支行（2008）年【一手贷0000263）号）。其中原告为发放贷款方，被告余广林为借款方及抵押人，被告瀚森公司为借款方保证人。合同约定：原告向被告余广林发放个人购置住房贷款人民币190000元，期限为10年，被告余广林以其用贷款所购置的东莞市横沥镇中山路阳光粤港花园（二期）20栋商住楼701号房产作为抵押物，并在东莞市房管局办理了抵押登记手续（商品房他项权登记证明书编号：20081107729AEF2＊＊＊1），同时，由被告瀚森公司对被告余广林的上述债务承担连带担保责任。2008年9月9日，原告向被告余广林发放了贷款人民币190000元。贷款发放后，被告余广林未能按照合同约定按时分期偿还贷款，截止2013年6月21日，已经连续2期，累计17期没有按时偿还贷款本息，已构成严重违约。根据借款合同第十条的约定，原告有权向被告余广林提出提前收回贷款本息，并有权要求被告瀚森公司承担连带担保责任。综上所述，两被告的违约行为严重侵害了原告的合法权益，原告根据有关法律规定诉至法院，请求判令：1、被告余广林偿还所欠原告贷款本金人民币113643.66元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按人民银行有关规定及合同约定计至全部贷款本息清偿之日止，暂计至2013年6月21日为730.55元）；2、原告对被告余广林提供的贷款抵押物享有优先受偿权；3、被告瀚森公司对被告余广林的上述债务承担连带保证责任；4、两被告承担本案的全部诉讼费用。
为证明其诉讼主张，原告工行常平支行举证如下：
证据一《个人购房借款／担保合同》，拟证明原告与被告之间的合同关系；
证据二借据，拟证明原告向被告发放贷款的事实；
证据三《商品房他项权登记证明》，拟证明原告是涉案房产的抵押权人，并且办理了抵押登记；
证据四还款历史明细表，拟证明被告余广林拖欠原告借款的事实。
被告余广林没有答辩，也没有向本院提交任何证据。
被告瀚森公司辩称：一、被告余广林确曾向原告申请涉案贷款用于向被告瀚森公司购买涉案商品房，同时，被告瀚森公司亦曾为被告余广林向原告申请该贷款提供过连带责任保证担保。二、对于被告余广林已拖欠原告到期贷款本息未还的事实，被告瀚森公司没有异议，但拖欠的具体金额不清楚。三、被告瀚森公司仅需对原告依法处分涉案商品房并行使优先受偿权之后未获得清偿的剩余债权承担担保责任。原告的债权除了由被告瀚森公司提供保证担保外，还由被告余广林以涉案商品房提供了抵押担保。根据担保法第二十八条的规定，在涉案债权既有物的担保和保证担保的情况下，原告应当按照约定实现债权。但是涉案合同并未对本案物的担保和保证担保的适用问题作出明确约定（仅仅约定了原告就物的担保和保证担保的适用享有选择权），在没有明确约定的情况下，原告依法自然应当先就被告余广林自己提供的物的担保实现债权。另一方面，从原告提出的诉讼请求来看，原告也没有明确选择实现债权的顺序，而是同时笼统的要求就被告余广林自己提供的物的担保和被告瀚森公司提供的保证担保实现债权。因此，原告就涉案债权只能先就被告余广林提供的物的担保实现债权，被告瀚森公司仅须对原告就物的担保未能实现的剩余债权承担保证担保责任。
被告瀚森公司没有向本院提交任何证据。
经审理查明，2008年9月9日，原告工行常平支行（贷款人）与被告余广林（借款人、抵押人）、瀚森公司（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》，合同编号为A：［］字（020100）行（0259）支行（2008）年［一手贷0000263）号，约定由工行常平支行向余广林发放个人购房贷款人民币190000元，用于购买位于东莞市横沥镇阳光粤港花园（二期）20栋商住楼701号的房产，贷款期限为10年；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率为6.6555%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为等额本息还款法，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为阳光粤港花园（二期）20栋商住楼701号房屋；抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证人对正式抵押登记手续办理完毕，贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为合同项下贷款到期之日起两年；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权；合同履行过程中发生纠纷，协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。
同日，工行常平支行依约向余广林发放了贷款，并向东莞市房地产交易所申请进行抵押登记。编号为20081107729AEF＊＊＊的《商品房他项权登记证明》载明，抵押房屋座落于东莞市横沥镇中山路阳光粤港花园（二期）20栋商住楼701，建筑面积为77.35㎡，价值为人民币276873元，贷款金额为人民币190000元，抵押期限为2008年9月9日至2018年9月9日。
之后，余广林依约归还借款本息。2010年7月9日起，余广林陆续出现未按时足额偿还借款本息的情形，截至2013年6月9日，余广林已累计17期出现未按期足额偿还借款本息的情形。2013年7月24日，原告向本院提出起诉，请求判如所请。诉讼中，原告工行常平支行提交还款历史明细表载明截至2014年12月15日，余广林已偿还所有已到期的贷款本金及利息，尚欠贷款本金人民币81625.88元未还。
诉讼过程中，原告工行常平支行主张涉案房屋尚未办理房产证，故也未取得房屋他项权证书。
以上事实有原、被告身份资料、《个人购房借款／担保合同》、借据、《商品房他项权登记证明》、还款历史明细表及本院庭审笔录附卷为证。
本院认为，本案为涉港金融借款合同纠纷。被告余广林经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，也没有向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证与抗辩的权利，其应当承担由此产生的不利法律后果。关于管辖权，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条关于“合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖，但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定”的规定，本案当事人三方在订立《个人购房借款／担保合同》时，明确约定如因履行合同发生纠纷，由工行常平支行所在地的人民法院管辖，该约定符合法律规定，合法有效，原告工行常平支行的营业场所在东莞市常平镇，为本院辖区，故本院对本案享有管辖权；关于准据法，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定，“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”，本案当事人三方在订立《个人购房借款／担保合同》时，明确约定如因履行合同发生纠纷，适用中华人民共和国法律，而本案原告工行常平支行的营业场所、被告瀚森公司的住所地均在中国内地，合同履行地也在中国内地，即中国内地与涉案合同有最密切联系，故本案应以中华人民共和国内地法律作为争议适用的准据法。
原告工行常平支行与被告余广林、瀚森公司签订的《个人购房借款／担保合同》为当事人双方的真实意思表示，且涉案房产办理了抵押登记，借贷及抵押合同关系明确，合法有效，受法律保护。工行常平支行已履行了发放贷款义务，而余广林自2010年7月起陆续出现未按时足额偿还借款本息的情形，截至2013年6月9日，余广林已累计17期出现未按期足额偿还借款本息的情形，已构成严重违约，按照合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求余广林提前清偿全部贷款以及所产生的利息、逾期利息及其他费用。故本院对原告工行常平支行要求余广林提前偿还全部剩余借款本金人民币81625.88元及相应利息（即截至2014年12月15日，被告余广林未拖欠到期利息，此后利息按中国人民银行有关规定及合同约定计算至全部款项还清之日止）的诉讼请求亦予以支持，超出部分，本院不予支持。
被告余广林以其所有的位于东莞市横沥镇中山路阳光粤港花园（二期）20栋商住楼701房屋为借款提供担保，办理了抵押登记手续，且该抵押在抵押期间内，故该抵押合法有效。因此，工行常平支行以余广林设定抵押的上述房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿上述已设定抵押的借款本息。
被告瀚森公司自愿为涉案借款向工行常平支行提供连带责任保证，且三方在《个人购房借款／担保合同》中约定，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。该保证在保证期间内，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定及三方约定，原告有权就物的担保实现债权，同时要求瀚森公司承担保证责任。因此，原告要求瀚森公司对上述债务承担连带保证责任，合法有理，本院予以支持。瀚森公司承担保证责任后，有权在其已承担的保证范围内向余广林追偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，判决如下：
一、被告余广林于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司东莞常平支行贷款本金人民币81625.88元及相应利息（即截至2014年12月15日，被告余广林未拖欠到期利息，此后利息按中国人民银行有关规定及合同约定计算至全部款项还清之日止）；
二、原告中国工商银行股份有限公司东莞常平支行以被告余广林设定抵押的位于东莞市横沥镇中山路阳光粤港花园（二期）20栋商住楼701房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿上述借款本息；
三、被告东莞市瀚森房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任。被告东莞市瀚森房地产开发有限公司承担保证责任后，有权在其已承担的保证范围内向被告余广林追偿；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司东莞常平支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币2588元，由原告中国工商银行股份有限公司东莞常平支行负担747元，被告余广林负担1841元。
如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司东莞常平支行、被告东莞市瀚森房地产开发有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告余广林可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审 判 长 彭 燕
代理审判员 李锦政
代理审判员 刘 昕
二〇一五年一月八日
书 记 员 谭志江
附相关法律法规条文：
1、《中华人民共和国合同法》第四十四条：依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
2、《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
3、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
4、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
5、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
6、《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
7、《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
8、《中华人民共和国担保法》第四十一条：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
9、《中华人民共和国担保法》第四十二条：办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
10、《中华人民共和国担保法》第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
11、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
12、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
13、《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条：当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。