广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）青民二初字第2275号
原告詹妹芬。
原告黄衡武。
原告黄衡莉。
三原告共同委托代理人唐咸燕，广西法严律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司，住所地南宁市鲤湾路18号。
代表人亢建华，该公司总经理。
委托代理人张献，广西桂盟律师事务所律师。
委托代理人杨灵云，该公司职员。
第三人南宁诚兴农业科技有限责任公司，住所地南宁—东盟经济开发区武帽实业公司雷花生产队（南宁至百色二级公路54公里左侧）。
法定代表人：TAIKOKKONG，该公司董事长。
委托代理人贾廷海，该公司职员。
委托代理人刘珍，该公司职员。
原告詹妹芬、黄衡武、黄衡莉与被告中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司（以下简称人保财险南宁分公司）、第三人南宁诚兴农业科技有限责任公司（以下简称诚兴公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2014年11月12日受理后，依法由审判员黄彩云适用简易程序于2015年1月7日公开开庭进行了审理。原告黄衡莉及其与原告詹妹芬、黄衡武的共同委托代理人唐咸燕，被告人保财险南宁分公司的委托代理人张献，第三人诚兴公司的委托代理人贾廷海、刘珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告詹妹芬、黄衡武、黄衡莉共同诉称，黄文林于2013年底应聘至第三人诚兴公司处工作，诚兴公司于2013年12月28日为包括黄文林在内的职工向被告人保财险南宁分公司购买了一份团体意外险，约定保障项目包括意外身故、××、烧伤给付，每人保险金额60000元。2014年4月25日23时许，韦加勇驾驶桂A×××××轻型普通货车与黄文林驾驶的电动车同向行驶至广西—东盟经济技术开发区313省道16KM＋900M处时，两车发生追尾造成黄文林当场死亡的重大交通事故。南宁市公安局交通警察支队第十一大队于2014年5月26日作出了事故责任认定书，认定韦加勇承担全部责任。由于此次事故发生在团体意外险保险期间内，人保财险南宁分公司应按照保险合同的约定支付保险金。经三原告多次追索，被告均拒绝理赔，故诉请判令：1、被告向三原告支付意外身故保险金60000元；2、本案诉讼费用由被告承担。
被告人保财险南宁分公司辩称，第三人诚兴公司向人保财险南宁分公司投保时，人保财险南宁分公司依约向投保人交付了条款并就免责内容尽到了提示、说明义务，相关免责条款具有法律约束力。根据交警部门出具的责任认定书，事故发生时被保险人黄文林所驾驶车辆的性质为机动车，黄文林无证驾驶无牌机动车发生本案事故，属于保险合同约定的保险人不承担赔偿责任的情形，且保险条款约定的免责情形是“期间除外”而非“原因除外”，即不需考虑无证驾驶无牌机动车是否构成保险事故的原因，对于符合合同约定的免责期间所发生的保险事故，人保财险南宁分公司均不承担给付保险金的责任。
第三人诚兴公司述称，一、黄文林为诚兴公司的职员，诚兴公司为黄文林购买了团体意外伤害险。二、诚兴公司在向被告人保财险南宁分公司投保时，保险业务员已就免责条款进行说明，但未组织员工开会解释、介绍条款。三、事故发生后，诚兴公司已向被告交齐了理赔材料，已尽到协助保险受益人向保险人主张保险赔款的义务。
经审理查明，2013年12月26日，第三人诚兴公司为包括黄文林在内的公司职员投保团体意外伤害保险并签署了投保单，被告人保财险南宁分公司据此签发了一份《团体意外伤害保险保险单》，载明：第1组被保险人23人，保障项目：意外身故、××、烧伤给付，每人保险金额60000元，保险期间自2013年12月28日零时起至2014年12月27日二十四时止，黄文林属于第1组被保险人，且未指定保险受益人。合同所附《中国人民财产保险股份有限公司团体意外伤害保险条款（2009版）》责任免除条款第2.2.2期间除外载明：被保险人在下列期间遭受意外伤害导致身故、××或烧伤的，保险人不承担给付保险金责任：（4）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间。第6.8条对“无有效驾驶证”释义为：被保险人存在下列情形之一者：（1）无驾驶证或驾驶证有效期已届满；（2）驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符……。
2014年5月26日，南宁市公安局交通警察支队十一大队作出南公交认字（2014）第4501221201400077号《道路交通事故认定书》，主要内容为：2014年4月25日，黄文林无机动车驾驶证驾驶无号牌轻便二轮摩托车沿313省道由西往东方向行驶至广西—东盟经济技术开发区313省道16KM＋900M处时，韦加勇驾驶桂A×××××轻型普通货车同方向同车道行驶于后，两车发生追尾碰撞，造成黄文林当场死亡的交通事故。该认定书对事故责任认定为：韦加勇驾驶机动车上道路行驶没有与同车道的前车保持足以采取紧急制动措施的安全距离，单方过错造成事故；黄文林无机动车驾驶证驾驶机动车上道路行驶，但其交通违法行为与事故成因无直接因果关系，认定韦加勇承担事故的全部责任，黄文林不承担事故责任。
后，原告黄衡莉向被告人保财险南宁分公司申请给付保险金未果，遂于2014年11月12日诉至本院并提出前述诉请。庭审中，诚兴公司认可人保财险南宁分公司已向其交付保险条款，并就条款中的免责内容进行了说明，但认为保险业务员并未明示电动车与摩托车的区别，因此不能确定无证驾驶无牌电动车是否符合保险条款第2.2.2条约定的免责情形。
另查明，黄文林的第一顺序继承人为原告詹妹芬、黄衡武、黄衡莉，黄文林与三人分别为夫妻、父子、父女关系。
还查明，南宁狮山机动车检测有限公司接受南宁市公安局交通警察支队十一大队的委托，对黄文林驾驶的车辆进行车辆类型认定及静态安全技术性能检验，并于2014年5月12日作出狮山车检（2014）车鉴字第458号《无号牌捷瑞达牌两轮电动车技术检验报告书》，载明：该车是以蓄电池为能源，使用电力驱动，无人力驱动装置的两轮车，属于以纯电力驱动的车辆，电机功率为1200W，工作电压为60V，额定速度范围0-30km／h。检验分析：根据GB17761-1999《电动自行车通用技术条件》技术要求，该车不属于电动自行车；根据GB7258-2012《机动车运行安全技术条件》，该车符合第3.1条对机动车定义的标准，属于机动车，且符合第3.5.2条对轻便摩托车的定义，属于轻便摩托车。检验结果：该车属于机动车类的轻便两轮摩托车；车辆外观、轮胎及行驶系、悬挂系统、前照明信号合格，制动系不合格，后信号装置损毁，功能不作判断。
以上事实，有团体保险单、投保单、保险条款、道路交通事故认定书、无号牌捷瑞达两轮电动车技术检验报告、死亡户口注销单、保险给付通知书、户口簿、结婚证、电脑咨询单等证据材料及庭审笔录为证。
本案争议的焦点为：被告人保财险南宁分公司主张免赔的理由是否成立。
本院认为，第三人诚兴公司为包括黄文林在内的职员向被告人保财险南宁分公司投保团体意外伤害保险，人保财险南宁分公司同意承保并签发了《团体意外伤害保险保险单》，各方当事人意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。被保险人黄文林在保险期间内因交通事故身故，因保险合同未指定受益人，原告詹妹芬、黄衡武、黄衡莉作为黄文林的法定第一顺序继承人，有权申请赔付身故保险金。
关于人保财险南宁分公司主张免赔的理由是否成立的问题。南宁狮山机动车检测有限公司出具的检验报告书中，认定黄文林驾驶的电动车属于机动车类的轻便两轮摩托车，南宁市公安局交通警察支队十一大队据此在交通事故认定书中认定黄文林无机动车驾驶证驾驶机动车上道路行驶。人保财险南宁分公司认为，黄文林无证驾驶无牌机动车，属于保险条款责任免除第2.2.2期间除外规定的“无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间”的情形，因此保险人不承担给付保险金责任。三原告则认为，黄文林所驾驶的捷瑞达牌两轮电动车并不属于机动车的范畴。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案中，保险人免责条款以及保险条款的释义中，均未对机动车的认定标准作出规定。虽然诚兴公司认可人保财险南宁分公司已向其交付保险条款并就免责内容尽到了说明义务，但认为保险业务员并未明示电动车与摩托车的区别，因此不能确定无证驾驶无牌电动车是否符合保险条款第2.2.2条约定的免责情形。由于各方当事人对于发生交通事故时黄文林所驾驶的车辆是否属于免责条款中所指的机动车存在不同解释，虽然人保财险南宁分公司认为黄文林驾驶的车辆属于机动车的解释，符合相关国家标准对机动车的规定，但作为普通的投保人、被保险人或受益人对机动车的概念，是根据其日常生活经验法则来作出解释，黄文林驾驶的车辆为使用电力驱动的两轮车，作为一个普通人无法区分该车是否属于机动车，而且电动车在客观上无法进行登记并取得机动车号牌，基于此，对于黄文林驾驶的车辆不属于保险人免责条款中所规定的机动车之解释，符合一个没有专业知识的普通人的认知标准，对此应作出有利于受益人的解释，认定该车不属于本案保险人免责条款中所规定的机动车。在此情况下，黄文林在不领取驾驶证的情况下驾驶该车，亦不属于免责条款规定的无证驾驶的情形。综上，人保财险南宁分公司主张免赔的理由不成立，依照保险合同的约定，人保财险南宁分公司应在保险责任限额内赔偿三原告身故保险金60000元。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十条、第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司应赔付原告詹妹芬、黄衡武、黄衡莉保险金60000元。
本案受理费650元，由被告中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：01×××28），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审判员 黄彩云
二〇一五年二月四日
书记员 农 琳
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。