福建省泉州市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）闽05民终893号上诉人（原审被告）：林瑞水，男，1964年11月27日出生，汉族，住福建省德化县。上诉人（原审被告）：刘配，女，1966年10月26日出生，汉族，住福建省德化县。上诉人林瑞水、刘配共同委托诉讼代理人：连农刚，福建师友律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市柳城办事处普莲路323号。负责人：陈文寅，该支行行长。委托诉讼代理人：吴培志，该支行员工。原审被告：林思登，男，1990年7月8日出生，汉族，住福建省德化县。原审被告：福建省大路汽车贸易有限公司，住所地福建省泉州市鲤城区江南街道登峰社区迎宾大道1号2幢。法定代表人：陈玉蓝。上诉人林瑞水、刘配因与被上诉人中国银行股份有限公司南安支行（以下简称中行南安支行）、原审被告林思登、福建省大路汽车贸易有限公司（以下简称大路汽贸公司）金融借款合同纠纷一案，不服福建省南安市人民法院（2016）闽0583民初8899号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年2月27日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人林瑞水、刘配共同委托诉讼代理人连农刚，被上诉人中行南安支行委托诉讼代理人吴培志到庭参加诉讼，原审被告林思登、大路汽贸公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。林瑞水、刘配上诉请求：1.请求撤销一审法院判决，查明事实后依法改判；2.本案一、二审诉讼费由中行南安支行承担。事实和理由：1.一审认定本案借款为林瑞水、刘配夫妻共同债务错误。本案借款为林瑞水个人向中行南安支行借的，借款系用于购买宝马汽车，而非用于家庭共同开支，刘配对借款并不知情，而中行南安支行对此笔借款系林瑞水个人债务是明知的，故本案借款并非林瑞水、刘配夫妻共同债务，而是林瑞水的个人债务。2.一审判决林瑞水、刘配应支付中行南安支行分期付款手续费91839元错误。借款合同项下的借款本金既然已宣布全部到期，就不存在分期付款的问题，则中行南安支行再收取未分期部分的手续费没有法律依据，一审法院的相关判决错误。案件审理过程中，林瑞水、刘配补充事实理由，央行已经取消滞纳金，一审判决没有法律依据，请驳回一审相关判决。中行南安支行辩称：1.根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第24条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方经个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。”本案借款是在林瑞水、刘配夫妻关系存续期间产生的，且刘配亦在《中国银行信用卡汽车专项分期付款申请表》、及《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》中以申请人、抵押人的名义签字，由此可以认定刘配对林瑞水向中行南安支行申请分期付款的事实是知情的，因此，刘配应与林瑞水共同偿还中行南安支行全部分期付款金额。2.林瑞水、刘配应支付的分期付款手续费，系依据双方签订的编号为2015年南卡分期付款字XX号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》中所约定的。由于林瑞水、刘配违约在先，因此依据合同第七条及其附件《信用卡“汽车分期付款”（本车抵押类）通用条款》第四条的约定，林瑞水信用卡账户逾期60天后，中行南安支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；林瑞水未按期归还透支本金、利息及手续费，中行南安支行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、借记利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。本案是发生在央行取消滞纳金规定之前，央行的规定是在2017年1月1日以后才执行的，不影响一审判决。林思登、大路汽贸公司未作陈述。中行南安支行向一审法院起诉请求：1.林瑞水、刘配立即偿还卡号为62×××10的信用卡项下的全部欠款1006209.07元（其中本金847234.26元、分期付款手续费91839元、截止至2016年10月8日的借记利息31209.7元、滞纳金为35926.11元），并支付自2016年10月9日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金；2.判决确认中行南安支行有权对林瑞水、刘配提供的抵押物宝马小型轿车（闽Ｃ×××××）行使抵押权，并就上述第1项债务对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物折价款享有优先受偿权；3.判令林思登、大路汽贸公司对林瑞水、刘配归还上述第1项债务承担连带清偿责任；4.本案全部诉讼费用均由林瑞水、刘配、林思登、大路汽贸公司承担。一审法院认定事实：2015年1月19日，林瑞水向中行南安支行申请，办理了卡号为62×××10的中国银行信用卡。2015年2月13日，中行南安支行与林瑞水签订2015年南卡分期付款字HLJAXX号《分期付款合同》1份，约定：汽车专向分期付款额度为115万元，分期期数为36期（1期为1个月），自林瑞水实际交易日起算；汽车专向分期付款额度用途为林瑞水支付其购买宝马汽车的款项；手续费费率为使用汽车专向分期付款额度的11.5%，手续费金额为132250元；林瑞水必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至中行南安支行指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权中行南安支行将交易金额划至林瑞水所购商品的经销商的专用账户(账户名称：泉州市友盛汽车贸易有限公司)；还款方式本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；林瑞水须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；林瑞水信用卡账户逾期60天后，中行南安支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；本合同项下的担保方式为林瑞水以宝马汽车提供抵押担保；林瑞水未按期归还透支本金、利息及手续费的，构成本合同项下违约；出现违约事件时，中行南安支行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，终止或解除本合同，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。同日，中行南安支行与林瑞水、刘配签订2015年南卡分期付款抵字HLJAXX号《分期付款抵押合同》，约定：本合同之主合同为抵押权人与持卡人林瑞水之间签署的编号为《分期付款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务；抵押物为抵押人名下汽车（车牌号为闽Ｃ×××××），并依法到泉州市公安局交通警察支队办理了机动车抵押登记手续。2015年2月17日，林瑞水通过银行刷卡系统POS联机交易方式进行刷卡交易，支付汽车货款115万元。2015年2月13日、2015年5月22日，林思登、大路汽贸公司分别与中行南安支行签订2015年南卡分字XX号、2015年南卡分字XX号《分期付款保证合同》，均约定：林思登、大路汽贸公司为林瑞水的上述债务提供保证，担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用(包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用)；保证方式为全程连带责任保证；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；保证期间为主债务的履行期限届满之日起两年。后林瑞水未按约定的分期付款期限、金额还款，截止至2016年10月8日，尚欠本金847234.26元、分期付款手续费91839元、借记利息31209.7元、滞纳金35926.11元，共计1006209.07元。一审法院认为，2015年2月13日，林瑞水与中行南安支行签订《分期付款合同》，向中行南安支行借款115万元用于支付购买闽Ｃ×××××号汽车的货款，林瑞水、刘配同时与中行南安支行签订《分期付款抵押合同》，以其购买的闽Ｃ×××××号汽车为上述借款提供抵押担保，并依法到泉州市公安局交通警察支队办理了机动车抵押登记手续。林思登、大路汽贸公司分别与中行南安支行签订《分期付款保证合同》，为林瑞水的上述借款提供保证期间两年的连带责任保证。上述合同主体资格合法，当事人意思表示真实，内容合法，应确认有效。林瑞水依据合同于2015年2月17日通过银行刷卡系统POS联机交易方式进行刷卡交易，嗣后，未按约定的分期付款期限、金额还本付息，截止至2016年10月8日，欠款本金847234.26元、分期付款手续费91839元、借记利息31209.7元、滞纳金35926.11元，共计1006209.07元。该笔借款发生于林瑞水、刘配夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，刘配应共同偿还。依照《分期付款合同》约定，借款的还款方式本金采用月均等额还款方式，林瑞水须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，其信用卡账户逾期60天后，中行南安支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；林瑞水未按期归还透支本金、利息及手续费的，中行南安支行有权宣布所有欠款全部到期。现林瑞水逾期还款已超过60天，故中行南安支行请求判令林瑞水、刘配立即偿还尚欠借款本金847234.26元、分期付款手续费91839元，截止至2016年10月8日的借记利息31209.7元、滞纳金35926.11元及2016年10月9日起至实际还清日止的借记利息、滞纳金，符合合同约定和有关法律规定，本院予以支持。上述债务，林瑞水、刘配以其购买的闽Ｃ×××××号汽车抵押担保，并办理了机动车抵押登记手续，现中行南安支行请求以拍卖、变卖、折价抵押财产所得价款优先受偿，符合有关法律规定，一审法院予以支持。林思登、大路汽贸公司为林瑞水、刘配的上述借款提供保证期间为两年的连带责任保证，保证合同并约定保证人不得以主债务存在其他物的担保为由对抗债权人，现中行南安支行在合同约定的保证期间内向一审法院起诉，请求林思登、大路汽贸公司承担连带清偿责任，符合有关法律规定，一审法院予以支持。林思登、大路汽贸公司承担连带责任后，有权向林瑞水、刘配追偿。四被告经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。判决：一、林瑞水、刘配应于本判决生效后10日内偿还中行南安支行卡号为62×××10的中国银行信用卡项下的借款本金847234.26元、分期付款手续费91839元，截止至2016年10月8日的借记利息31209.7元、滞纳金35926.11元，并支付自2016年10月9日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金(借记利息、滞纳金按合同约定计算)；二、上述债权，中行南安支行有权从林瑞水、刘配提供的抵押物（抵押财产为泉州市公安局交通警察支队350XXXX5号《机动车登记证书》登记的闽Ｃ×××××号汽车）折价、拍卖、变卖所得的价款中优先受偿；三、林思登、大路汽贸公司对林瑞水、刘配的上述债务承担连带清偿责任；林思登、大路汽贸公司承担保证责任后，有权向林瑞水、刘配追偿。本案受理费13856元，减半收取为6928元，由林瑞水、刘配、林思登、大路汽贸公司共同负担。二审中，当事人没有提交新证据。当事人对一审法院查明的事实均不持异议，本院依法予以确认。根据当事人的诉辩意见，结合本院查明的事实，二审当事人争议焦点为：一、本案借款是否为夫妻共同债务；二、分期付款手续费、滞纳金是否应该支付。本院认为，关于争议焦点一，林瑞水与刘配在《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》中以抵押人的身份签名并捺印，同时，在林瑞水向中行南安支行提交的《信用卡汽车专向分期付款申请表》中，刘配亦在该申请表上签名并捺印，该申请表的“申请人家庭信息”栏目明确写明刘配的学历为“初中”，该申请表载明申请人及配偶声明并承诺“上述情况完整、真实，本人及配偶愿意提供相应的证明文件和资料”。做为一名具有初中学历的成年人，对自己所签署的文件应有认知和判断能力，因此，刘配主张对该笔借款不知情，本院不予采纳。本案借款系发生在林瑞水与刘配夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”本案中，林瑞水与刘配均没有提供证据证明该笔借款为林瑞水个人债务，也没有对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，因此，对于林瑞水与刘配主张本案借款非夫妻共同债务，没有事实和法律依据，本院不予支持。关于争议焦点二，林瑞水与中行南安支行签订的《信用卡汽车专向分期付款合同》，系双方当事人真实意思的表示，合法有效。该合同第三条明确约定了汽车专向分期付款的手续费费率及手续费计算公式，第七条约定了信用卡账户逾期60天后，中行南安支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。该合同附件《信用卡“汽车分期付款”（本车抵押类）通用条款》第四条约定，林瑞水未按期归还透支本金、利息及手续费，中行南安支行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、借记利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。因此，林瑞水与刘配主张不用支付分期付款手续费，没有合同依据，理由不能成立，不予支持。关于收取滞纳金的问题，经本院查实，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故本案中，对于中行南安支行主张的滞纳金，在截止2016年12月31日的滞纳金，符合合同约定及央行的规定，林瑞水与刘配应按约支付，但自2017年1月1日起算的滞纳金，缺乏法律依据，本院不予支持。综上所述，一审判决是在2016年12月22日作出的，当时中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》还未开始施行，因此，一审判决认定事实清楚，适用法律并无不当。现因中国人民银行自2017年1月1日起正式取消滞纳金，故林瑞水、刘配的上诉理由部分成立，应予支持。依照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持福建省南安市人民法院（2016）闽0583民初8899号民事判决第二、三项；二、撤销福建省南安市人民法院（2016）闽0583民初8899号民事判决第一项；三、林瑞水、刘配应于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司南安支行卡号为62×××10的中国银行信用卡项下的借款本金847234.26元、分期付款手续费91839元，截止至2016年10月8日的借记利息31209.7元、滞纳金35926.11元，并支付自2016年10月9日起至实际还款之日止的借记利息及支付自2016年10月9日至2016年12月31日的滞纳金(借记利息、滞纳金按合同约定计算)；二审案件受理费13856元，由林瑞水、刘配共同负担13361元，中国银行股份有限公司南安支行负担495元。一审案件受理费6928元，由林瑞水、刘配、林思登、福建省大路汽车贸易有限公司共同负担本判决为终审判决。审 判 长  何冠雄代理审判员  王莉莉代理审判员  黄志兴二〇一七年五月十日书 记 员  倪洁瑜速 录 员  黄司宪附注：本案引用的主要法律条文1.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；2.《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4.《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》三、违约金和服务费用取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。