广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初309号原告：中国工商银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路93号，统一社会信用代码91440703893922773U。负责人：刘勇，行长，委托代理人：雷军、蔺绍晖，职员。被告：胡松，男，1985年8月12日出生，汉族，住江西省南昌市经济技术开发区，被告：江门市江海区海逸名苑房地产开发有限公司，住所地江门市江海区外海街道金溪社区金坑地，统一社会信用代码91440704977807795。法定代表人：龚灿耀，原告中国工商银行股份有限公司江门分行（以下简称工行江门分行）诉被告胡松、江门市江海区海逸名苑房地产开发有限公司（以下简称海逸名苑公司）金融借款合同纠纷一案。本院于2017年1月6日立案受理后，依法组成合议庭，于同年6月29日公开开庭进行了审理。原告工行江门分行的委托代理人雷军到庭参加诉讼，被告胡松、海逸名苑公司经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江门分行起诉认为：胡松于2014年5月9日与工行江门分行签订《个人购房借款/担保合同》，向工行江门分行借款328000元，借款期限为30年，并提供江门市江海区XXX室房屋作抵押担保。此外，海逸名苑公司与工行江门分行签订了《按揭贷款业务合作协议》及《个人住房快速放款合作协议》，为前述借款提供连带责任保证。签订合同后，工行江门分行向胡松发放了贷款328000元。但贷款发放后，胡松没有按合同约定办理房屋抵押登记，截止2016年11月21日已有连续4期、累计14期没有按时足额还款，积欠贷款本金1305.64元、利息4130.97元。由此，胡松的行为已构成违约。根据合同约定，工行江门分行有权解除合同并要求胡松偿还全部欠款本息，并要求海逸名苑公司承担保证责任。据此，请求判令：1.确认工行江门分行与胡松签订的《个人购房借款/担保合同》于2016年12月12日解除，胡松向工行江门分行偿还贷款本金318845.87元及其利息（暂计至2016年11月21日为4130.97元，从2016年11月22日起利息以实际欠款数为本金按中国人民银行贷款基准利率上浮5%计算、罚息以逾期本金为基数按前述利息利率上浮40%计算、复利以逾期利息为基数按前述利息利率上浮40%计算）；2.海逸名苑公司对胡松上述第1项债务承担连带清偿责任；3.诉讼费用由胡松、海逸名苑公司负担。原告工行江门分行提供的证据有：1.胡松的身份证及户口本；2.海逸名苑公司的营业执照及组织机构代码证；3.个人购房借款/担保合同、个人贷款借据；4.商品房买卖合同；5.按揭贷款业务合作协议、个人住房快速放款合作协议；6.自营历史明细列表。被告胡松、海逸名苑公司均没有答辩和举证。本院查明：2014年5月9日，胡松（借款人同时作为抵押人）与工行江门分行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定：一、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款328000元，用于购买江门市江海区XXX室房屋，贷款期限为30年；二、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；三、借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；四、借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收40%确定；四、抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为江门市江海区XXX室房屋，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；六、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：…L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；…借款人发生合同约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同…等内容。同年5月19日，工行江门分行向胡松发放了贷款328000元。此后，胡松没有按时足额偿还欠款。截止2016年11月21日，胡松共连续4期、累计14期没有按时足额还款，尚欠贷款本金318845.87元（含逾期贷款本金1305.64元）、利息4130.97元。工行江门分行于2016年12月12日提起本案诉讼。至本案庭审辩论终结，江门市江海区XXX室房屋尚未办妥房地产权证和房地产他项权证。另查明：2014年1月3日，工行江门分行（甲方）与海逸名苑公司（乙方）签订一份《按揭贷款业务合作协议》，主要约定：一、经甲乙双方协商，同意由甲方作为乙方开发并销（预）售的外海翡翠华府项目的按揭贷款办理银行，甲方对购买该项目的借款人提供的单笔个人住房贷款最高限额为2000万元，最高贷款成数70%，最长贷款期限不超过30年，贷款的用途只能用于借款人购买该项目住房；二、在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证等内容。其后，胡松与海逸名苑公司签订《广东省商品房买卖合同》，购买江门市江海区XXX室房屋。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，胡松与工行江门分行签订《个人购房借款/担保合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据合同的约定，工行江门分行向胡松发放个人购置住房贷款328000元，双方成立合法有效的借贷关系。其次，工行江门分行举证自营历史明细列表以证实截止2016年11月21日胡松共连续4期、累计14期没有按时足额还款，尚欠贷款本金318845.87元（含逾期贷款本金1305.64元）、利息4130.97元，而胡松经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，工行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，胡松的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现工行江门分行根据《个人购房借款/担保合同》关于“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：…L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；…借款人发生合同约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同”的约定请求确认该合同于2016年12月12日解除并主张胡松偿还尚欠的贷款本金318845.87元及支付相应的利息（以实际欠款数为本金按中国人民银行贷款基准利率上浮5%计算）、罚息（以逾期本金为基数按前述利息利率上浮40%即中国人民银行贷款基准利率上浮47%计算）、复利（以逾期利息为基数按前述利息利率上浮40%即中国人民银行贷款基准利率上浮47%计算），于法有据，本院予以支持。再次，海逸名苑公司与工行江门分行签订《按揭贷款业务合作协议》，为胡松购买江门市江海区XXX室房屋向工行江门分行所借款项的本息在办妥房地产他项权证前提供阶段性连带责任担保，因XXX室房屋至本案庭审辩论终结仍未办妥房地产他项权证，故海逸名苑公司应对胡松的本案债务承担连带清偿责任。海逸名苑公司承担担保责任后，有权向胡松追偿。胡松、海逸名苑公司经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司江门分行与被告胡松双方所签订的《个人购房借款/担保合同》于2016年12月12日解除；二、被告胡松应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金318845.87元及相应利息（包括截止2016年11月21日的利息4130.97元及从2016年11月22日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按中国人民银行贷款基准利率上浮5%计算的利息、以逾期本金为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮47%计算的罚息和以逾期利息为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮47%计算的复利）；三、被告江门市江海区海逸名苑房地产开发有限公司对被告胡松上述第二项债务承担连带清偿责任。被告胡松、江门市江海区海逸名苑房地产开发有限公司如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6145元，保全费2270元，公告费260元，合共8675元，由被告胡松、江门市江海区海逸名苑房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长 冯立章审 判 员 杨婷焕审 判 员 赵 旸二〇一七年七月十三日法官助理 徐旭斌书 记 员 何宝燕