甘肃省庆阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）甘10民初36号原告：中国建设银行股份有限公司庆阳分行，住所地甘肃省庆阳市西峰区北大街。负责人：杨统林，该分行行长。委托诉讼代理人：范晓荣，男，该分行工作人员。委托诉讼代理人：庾军，男，该分行工作人员。被告：西安秦元智能科技有限责任公司，住所地西安市经开区凤城三路198号佳馨花园19栋。法定代表人：范秦，该公司总经理。被告：庆阳富顺担保有限公司，住所地甘肃省庆阳市西峰区北京路黄官寨东队居民新村东沿街。法定代表人：赵真，该公司董事长委托诉讼代理人：杨星明，男，该公司员工。被告：庆阳卓信投资担保有限公司，住所地庆阳市西峰区兰州路。法定代表人：徐倩，该公司总经理被告：范秦，男，1973年5月13日出生，汉族，西安秦元智能科技有限责任公司总经理，住甘肃省庆城县庆城镇田家城。被告：白淑娟（范秦之妻），女，1971年9月23日出生，汉族，住甘肃省庆城县庆城镇田家城。原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行（以下简称建设银行庆阳分行）与被告西安秦元智能科技有限责任公司（以下简称秦元公司）庆阳富顺担保有限公司（以下简称富顺公司）、庆阳卓信投资担保有限公司（以下简称卓信公司）、范秦、白淑娟金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月6日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行庆阳分行的委托诉讼代理人范晓荣、庾军，被告秦元公司的法定代表人范秦、富顺公司的委托诉讼代理人杨星明、卓信公司的法定代表人徐倩，被告范秦、被告白淑娟的委托诉讼代理人范秦到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建设银行庆阳分行向本院提出诉讼请求：1.秦元公司立即归还借款本金900万元及利息、逾期利息；2.富顺公司、卓信公司、范秦承担连带保证责任。事实及理由：2014年11月6日，其与秦元公司签订《流动资金贷款合同》约定：其向秦元公司提供借款900万元，借款期限为一年，年利率为6.9%（起息日基准利率上浮15%），保证人富顺公司承担500万元贷款本息的连带保证责任，缴纳保证质押金100万元，卓信公司承担400万元贷款本息的连带保证责任，缴纳保证质押金80万元，范秦，白淑娟承担900万元贷款本息的连带保证责任。合同履行期间秦元公司归还借款利息607811.63元，2015年11月6日借款到期后，秦元公司以资金周转困难为由，拒不履行还本付息义务。被告秦元公司辩称，其承认向建设银行庆阳分行借款900万元及归还借款利息607811.63元的事实，涉案借款由建设银行庆阳分行指定富顺公司、卓信公司提供担保，其支付180万元保证金给富顺公司和卓信公司存入建设银行庆阳分行专用账户，应将180万元保证金优先用于冲抵900万元借款。借款逾期后，其联系两家担保公司多次与建设银行庆阳分行协商还款方案，要求用保证金优先偿还借款，因建设银行庆阳分行自身原因导致贷款未能偿还，其不应承担由此产生的利息。建设银行庆阳分行以增加服务项目为其取得贷款的前提，借口收取其135000元属非法行为。被告富顺公司辩称，其承认向建设银行庆阳分行为秦元公司担保涉案500万元借款本息和秦元公司向其支付100万元保证金存入建设银行庆阳分行专用账户的事实。被告卓信公司辩称，其承认向建设银行庆阳分行为秦元公司担保涉案400万元借款本息和秦元公司向其支付80万元保证金存入建设银行庆阳分行专用账户的事实。被告范秦、白淑娟辩称，涉案借款人系秦元公司，所借款项用于秦元公司而非其家庭及个人，其夫妻二人不应承担任何责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。秦元公司、范秦对建设银行庆阳分行提交的《中国建设银行股份有限公司保理协议》、《现金管理业务合作协议》、《保理服务申请书》、《网上银行企业客户增值服务申请表》、《应收账款信息清单》、《中国建设银行应收账款管理报表》和《贷方记账凭证》3份的真实性无异议，但认为属违规收费，同时范秦认为建设银行庆阳分行提交的《自然人保证合同》中并未将白淑娟列为保证人，本院经审查，对上述证据的真实性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月6日，贷款人建设银行庆阳分行与借款人秦元公司签订《流动资金借款合同》约定：建设银行庆阳分行向秦元公司借款人民币900万元，借款用途为公司日常经营周转，借款期限为12个月，从2014年11月6日至2015年11月5日，合同项下的借款期限起始日与贷款转存凭证不一致时，以第一次放款时的贷款转存凭证所载实际放款日期为准；贷款利率为起息日基准利率上浮15%（年利率），按日计息，按月结息，结息日固定为每月的第20日，未按合同约定的结息日付息，自次日起计收复利；合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款逾期的，对秦元公司未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利；秦元公司违约，致使建设银行庆阳分行为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等）均由秦元公司承担。合同还约定了当事人的权利义务、违约责任等事宜。同日，富顺公司、卓信公司分别与建设银行庆阳分行签订《保证合同》、《保证金质押合同》约定：富顺公司、卓信公司为上述《流动资金借款合同》所形成的债务提供连带责任保证及保证金质押担保，保证担保范围是富顺公司为主合同项下500万元、卓信公司为主合同项下400万元借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、秦元公司应向建设银行庆阳分行支付的其他款项和建设银行庆阳分行实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等），保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。富顺公司以其开户行为“建行西峰岐黄支行”，保证金专户名称为：庆阳富顺投资担保有限公司，保证金专户账号为62001700105051501118中的保证金100万元，卓信公司以其开户行为“建行西峰岐黄支行”，保证金专户名称为：庆阳卓信投资担保有限公司保证金专户账号为62001700105051502085中的80万元保证金提供质押担保，质押担保范围同保证担保，秦元公司不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，建设银行庆阳分行有权从上述保证金专户中划收相应款项。合同还约定了当事人的权利义务、违约责任等事宜。同日，保证人范秦与建设银行庆阳分行签订《自然人保证合同》，范秦之妻白淑娟在该合同落款法定代表人或授权代理人处签字，该合同约定：范秦为上述《流动资金借款合同》所形成的债务提供保证担保，保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、秦元公司应向建设银行庆阳分行支付的其他款项和建设银行庆阳分行实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等），保证方式为连带责任保证；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止；合同还约定了当事人的权利义务、违约责任等事宜。同时，贷款人建设银行庆阳分行还与借款人秦元公司签订《中国建设银行股份有限公司保理协议》、《现金管理业务合作协议》，并依据以上两份协议向借款人收取了国内保理服务费70000元、电子银行综合服务费50000元，现金管理服务费15000元，以上共计135000元。同日建设银行庆阳分行向秦元公司账户发放借款900万元。合同履行中，秦元公司向建设银行庆阳分行付清了2015年10月21日前的借款利息602025元。2015年11月5日又清偿借款期限内利息5786.63元。借款到期后，秦元公司未按合同约定还本付息。本案诉讼期间，建设银行庆阳分行将其委托诉讼代理人由庾军变更为唐永科。本院认为，贷款人建设银行庆阳分行与借款人秦元公司，保证人及出质人富顺公司、卓信公司，保证人范秦分别签订的《流动资金借款合同》、《保证合同》、《自然人保证合同》、《保证金质押合同》，依次形成金融借款、保证担保、保证金质押担保为内容的系列化主从合同，意思表示真实，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定且不损害国家、集体利益和社会公共利益，系合法有效的合同，当事人应当按照合同约定全面实际地履行各自的义务。合同签订后，贷款人建设银行庆阳分行履行了向借款人秦元公司实际发放借款的义务，秦元公司作为借款人应当承担按期清偿借款本息的合同责任和义务，其未按期清偿借款期限内利息并在借款期限届满后逾期不予归还借款本息的行为，已经构成违约。建设银行庆阳分行诉请的借款本金、借款合同期限内利息和按贷款利率上浮50%计算的逾期借款利率，符合合同的约定且不违反法律规定，本院予以确认。贷款人建设银行庆阳分行向借款人收取的保理服务费、电子银行综合服务费及现金管理服务费共计135000元，双方未实际履行《中国建设银行股份有限公司保理协议》和《现金管理业务合作协议》，建设银行庆阳分行亦未向秦元公司提供上述服务，实质是建设银行庆阳分行变相预先扣除的借款利息，按照《中华人民共和国合同法》第二百条：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”的规定，该费用应从借款本金中予以扣减，秦元公司为此超额支付的借款利息也应作出相应扣减。富顺公司、卓信公司为涉案借款分别提供了100万元、80万元的保证金质押担保，按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该现金优先受偿”的规定和《保证金质押合同》约定的内容，建设银行庆阳分行具有就上述保证金优先受偿的权利。《保证金质押合同》亦并未约定借款发生逾期，债权人应当或必须从保证金中扣划相应款项，秦元公司所提借款逾期后保证金应优先用于冲抵借款本金、建设银行庆阳分行怠于履行质权造成损失自行承担的辩解于法无据，本院不予支持。秦元公司所提富顺公司、卓信公司系建设银行庆阳分行指定的辩解，未提供证据证实，本院不予采纳。保证人富顺公司、卓信公司为涉案借款合计提供了180万元质押保证金的物的担保以外，还连同保证人范秦为涉案借款提供了连带责任保证，属于同一债权既有物的担保又有保证担保的情形，按照《中华人民共和国担保法》第二十八条：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”的规定，在质押保证金不能足以清偿《流动资金借款合同》约定的全部债务之外的部分，建设银行庆阳分行有权依据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定和合同约定，具有请求保证人富顺公司、卓信公司、范秦在保证范围内继续承担连带清偿责任的权利。建设银行庆阳分行未请求范秦之妻白淑娟承担连带保证责任，其与范秦签订的《自然人保证合同》，未将白淑娟列入保证人，白淑娟只是作为保证人范秦的授权代理人在落款处签字，不具备担保性质和效力，白淑娟就涉案借款未与建设银行庆阳分行形成保证合同关系，白淑娟不应承担连带保证责任。综上所述，建设银行庆阳分行部分诉讼请求成立。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条之规定，判决如下：一、被告西安秦元智能科技有限责任公司于本判决生效后30日内清偿原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行借款本金8865000元、借款期限内利息（利息按照年利率6.9%从2014年11月6日起计算至2015年11月5日止）及逾期利息（逾期利息按年利率6.9%上浮50%的标准从2015年11月6日起计算至款项还清之日止），被告西安秦元智能科技有限责任公司已向原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行清偿的借款合同期限内利息607811.63元按照上述标准重新计算后予以冲抵；二、被告西安秦元智能科技有限责任公司不按期履行本判决第一项确定的付款义务，原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行以被告庆阳富顺担保有限公司名下保证金专户账号为62001700105051501118中的100万元保证金、卓信投资担保有限公司名下保证金专户账号为62001700105051502085中的80万元保证金优先受偿；三、被告庆阳富顺担保有限公司对本判决第一项确定的借款本金中的3925000元、借款合同期限内利息及逾期利息承担连带清偿责任，被告卓信投资担保有限公司对本判决第一项确定的借款本金中的3140000元、借款合同期限内利息及逾期利息承担连带清偿责任，被告范秦对本判决第一项确定的借款本金中的7065000元、借款合同期限内利息及逾期利息承担连带清偿责任。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费77466元（原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行预交），由原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行负担1162元，由被告西安秦元智能科技有限责任公司、庆阳富顺担保有限公司、卓信投资担保有限公司、范秦共同负担76304元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省高级人民法院。审判长 张      彦      高审判员 郭立品审判员常雪峰二〇一六年十一月十一日书记员 郑      栋      洲