湖南省长沙市开福区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）开民二初字第00308号
原告（反诉被告）中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行。
负责人司马莉，行长。
委托代理人厉平春，湖南淡远律师事务所律师。
委托代理人李静虎，湖南淡远律师事务所律师。
被告（反诉原告）林立。
委托代理人肖新宇。
被告湖南省钻石融资担保有限公司。
法定代表人陈爱辉，经理。
委托代理人余舜，该公司员工。
原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行诉被告林立、湖南省钻石融资担保有限公司及反诉原告林立诉反诉被告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由审判员戴昱担任审判长，人民陪审员张勤、刘正青参加的合议庭，公开开庭进行了审理，代理书记员邓香蓉担任庭审记录。原告（反诉被告）中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行的委托代理人厉平春、被告（反诉原告）林立及其委托代理人肖新宇到庭参加了诉讼。被告湖南省钻石融资担保有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行诉称，被告林立因买房需要于2014年3月17日与原告签订了《个人二手住房贷款合同》、《个人贷款抵押合同》，向原告申请借款81万元，双方对还款方式、违约责任、争议解决方式等进行了约定，并约定以被告购买的位于雨花区湘府中路189号奥林匹克花园3-902房为上述贷款设定抵押。被告湖南省钻石融资担保有限公司与原告签订了《个人贷款保证合同》，为被告林立的上述借款承担连带保证责任。合同签订后，原告严格按照合同约定认真履行合同，但被告未按约定履行义务，已构成严重违约，且担保人湖南省钻石融资担保有限公司未按合同约定履行担保义务。故诉至法院，请求依法判令：1、终止原告与被告签订的《个人二手住房贷款合同》中确立的借款关系；2、两被告偿还本金804347.72元；3、两被告向原告支付自2014年11月6日起至款项付清之日止的后续利息和罚息（利息和罚息标准按《个人二手住房贷款合同》的约定计算）；4、两被告承担原告为实现债权所支付的律师代理费50000元；5、两被告承担本案全部诉讼费及其他费用。
被告林立辩称，在合同签订后，原告并没有按照合同约定履行合同，被告已经按合同履行了还款义务，因此原告在合同签订后未按照合同约定履行义务，被告依据合同法先履行抗辩权，在原告没有履行合同前，原告提出的诉求请求法院予以驳回。
被告湖南省钻石融资担保有限公司未向本院提交书面答辩意见及证据。
反诉原告林立诉称，反诉原告因购房需要于2014年1月26日与房主陈佳签订了×××房屋买卖合同，以人民币104万元向其购买位于长沙市雨花区湘府中路×××二手房一套。在合同中约定由反诉原告支付房款22万元，剩余的81万元由反诉原告向银行申请贷款，该贷款由银行直接转到陈佳账户后办理上述房产的过户手续。合同签订后，反诉原告依约向陈佳支付了定金3万元和首期房款19万元，中介费0.2万元。反诉原告于2014年3月17日与反诉被告签订了《个人二手住房贷款合同》和《个人贷款抵押合同》，向反诉被告申请借款81万元，并由湖南省钻石融资担保有限公司为反诉原告承担连带保证责任，反诉原告向其支付担保费3万元。反诉被告应按约将贷款81万元划入反诉原告贷款所购买住房的售房人在贷款人处或中国银行股份有限公司其他机构开立的个人结算账户。反诉原告依约于2014年6月开始向反诉被告分期偿还贷款，截止2014年10月，反诉原告已偿还贷款本息3.4万元，但反诉被告至今未依约将贷款81万元划入规定的账号。由于反诉被告严重违约，导致反诉原告在支付房款、贷款及相关费用后仍不能办理过户手续，给反诉原告造成了较大损失，故提起反诉，请求判令：1、反诉被告继续履行2014年松芙房字××号个人二手房贷款合同，向反诉原告发放贷款81万元；2、反诉被告赔偿因违约造成反诉原告的直接经济损失5万元；3、本案诉讼费用由反诉被告承担。
反诉被告中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行辩称，反诉被告已经按照二手住房贷款合同的约定及贷款申请书发放贷款方式，向反诉原告发放贷款81万元，反诉被告根据反诉原告的要求，将贷款发放至湖南省钻石融资担保有限公司账户，不存在反诉原告说反诉被告直接将贷款发放至湖南省钻石融资担保有限公司；而且林立偿还了5期贷款，也证明林立对反诉被告贷款发放的认可，反诉被告不存在违约行为；关于反诉请求要求赔偿损失5万元，法院应不予支持，被告湖南省钻石融资担保有限公司在收到贷款后，通知反诉原告林立来办理网签、过户及抵押等手续，由于林立的原因没有网签，造成房屋不能过户，反诉被告的业务人员也及时通知反诉原告林立办理房产过户，履行了督促义务，反诉原告要求反诉被告赔偿其经济损失5万元的诉讼请求无事实和法律依据。
经审理查明，被告（反诉原告）林立为贷款购买陈佳所有的位于长沙市雨花区湘府中路×××号房屋，于2014年3月17日，签署了《贷款申请书》、《中国银行湖南省分行个人贷款申请审批表》，向原告（反诉被告）中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行（以下简称松桂园支行）申请贷款81万元，并与松桂园支行签订了《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（编号为2014年松芙房字××号），合同约定，林立为购买坐落于长沙市雨花区湘府中路×××号房屋，向松桂园支行申请贷款81万元，贷款期限240个月；贷款利率为月利率6.549‰；贷款的发放采取受托支付的方式，划入被告湖南省钻石融资担保有限公司在松桂园支行开立的结算账户中，账号为60×××56；还款方式为按月等额本息还款法，按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；若林立未按约定期限还款，就逾期部分，松桂园支行从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。林立发生未按期归还贷款本息事件时即构成违约，松桂园支行有权宣布贷款本息全部或部分提前到期，并要求林立赔偿因其违约而给松桂园支行造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。双方同时签订了《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》（编号为2014年松芙房字××号），为担保上述《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》（编号为2014年松芙房字××号）项下债务的履行，林立自愿将所购二手房为松桂园支行的债权设立抵押担保。林立还向松桂园支行签署了《个人贷款受托支付申请书》，称其在松桂园支行一笔贷款（借款合同号：2014年松芙房字××号），因需分次按进度用款，特申请暂将贷款本金81万元支付到指定账户（账号：60×××56；户名：湖南省钻石融资担保有限公司），并承诺严格按约定用途用款，承诺逐笔报告或告知松桂园支行贷款资金支付情况，并授权松桂园支行监控其在该账户的资金划转，对违反约定用途的用款授权松桂园支行中止支付。同日，被告湖南省钻石融资担保有限公司作为经松桂园支行审核确定的合作机构与松桂园支行签订了《个人贷款保证合同》，被告湖南省钻石融资担保有限公司自愿为林立的上述贷款向松桂园支行提供阶段性连带责任保证担保，保证担保的范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。上述合同签订后，松桂园支行按合同约定将林立贷款的81万元于2014年4月30日划入被告湖南省钻石融资担保有限公司在松桂园支行开立的结算账户中，在松桂园支行发放贷款81万元的《借款借据》中有一栏的内容为，借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至以下账户，在其下的户名项填写的是湖南省钻石融资担保有限公司，账号项填写的是60×××56，林立在随后的借款人项签名并捺手印。林立在借款后分别于2014年6月11日、7月11日、8月11日、9月11日、10月11日分五期共归还借款本息33901.46元，之后，林立未再按合同约定按时还款，截止2014年11月5日，林立尚欠松桂园支行借款本金804347.72元及利息。
林立提供一份《中国银行个人住房／商业用房贷款合同》，并申请证人王某出庭作证，用于证明林立签订的是空白借款合同。《中国银行个人住房／商业用房贷款合同》上除留有林立的签名及加盖了湖南省钻石融资担保有限公司的印章，并未填写其他内容。王某证词的基本内容为其作为林立购房的中介经办人，陪同林立到位于松桂园附近的一家银行签借款合同时，当时签的借款合同是空白的，银行经办人只要林立签了字。
中国银行业监督管理委员会湖南监管局（以下简称湖南省银监局）出具了一份《湖南银监局关于湖南省中行与湖南省钻石融资担保有限公司合作业务检查情况的说明》，称2014年4月30日，松桂园支行所辖芙蓉中路支行根据省分行规定，向借款人林立发放个人二手房按揭贷款贷款81万元，该支行将该贷款资金直接支付到湖南省钻石融资担保有限公司在该支行的账户。5月5日，湖南省钻石融资担保有限公司通过网银将上述81万元转账至其在中信银行长沙分行开立的账户。湖南省钻石融资担保有限公司不是长沙市房屋产权管理局认可的房屋交易担保机构。上述贷款资金没有按照中总行和长沙市房屋产权管理局的“房屋买受人办理按揭贷款的，应当委托经长沙市房屋产权管理局认可的房屋交易担保机构将贷款资金划转至监管账户”制度要求，存放在监管账户中，致使借款人林立的81万元贷款被湖南省钻石融资担保有限公司挪用，认为松桂园支行违反二手住房按揭贷款业务的相关规定发放贷款。
另查明，松桂园支行与林立未就林立提供的抵押物在长沙市房屋产权管理局办理抵押登记手续。林立在庭审中陈述要购买的长沙市雨花区湘府中路×××号房屋已被原所有人陈佳转买他人，并办理了产权过户手续。松桂园支行为收回借款及实现抵押权，委托了湖南淡远律师事务所办理诉讼及追偿借款的所有事项，湖南淡远律师事务所委派律师到庭参与了诉讼。
以上事实有《贷款申请书》、《贷款申请审批表》、《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》、《个人贷款受托支付申请书》、《借款借据》、《个人贷款抵押合同》、《个人贷款保证合同》、《贷款已还款明细清单》、《收款收据》、欠款证明、《中国银行个人住房／商业用房贷款合同》、《湖南银监局关于湖南省中行与湖南省钻石融资担保有限公司合作业务检查情况的说明》、证人证言、当事人的陈述等证据在卷佐证。
本院认为，林立称其与松桂园支行签订的是空白合同，其并未将贷款的收款账户指定为湖南省钻石融资担保有限公司的账户，对于林立的该项意见本院评析如下：1、林立提供的《中国银行个人住房／商业用房贷款合同》上并未留有松桂园支行的签章，该合同也与松桂园支行和林立签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》非同一版本合同；2、证人王某的证言不能准确详细地还原当时签订合同的经过，其证言不足以证明林立与松桂园支行签订的是空白合同；3、林立也向本院提供了与松桂园支行提供的填写内容基本一致的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》；4、《个人贷款受托支付申请书》和《借款借据》需要借款人签名，其目的只有一个，就是由借款人指定贷款的收款账户，林立如果在这份证据上的户名和账号都未填写的情况下签名和捺手印，这显然不符合常理，因此，本院对林立的上述意见不予采信。关于湖南省银监局出具的《湖南银监局关于湖南省中行与湖南省钻石融资担保有限公司合作业务检查情况的说明》，首先，该说明系湖南省银监局内部管理检查性文件，不能作为本案认定合同效力的依据；其次，松桂园支行虽然是根据林立的指定将贷款划入湖南省钻石融资担保有限公司的账户，而湖南省钻石融资担保有限公司没有按长中总行和沙市房屋产权管理局的制度要求，将贷款资金划转至监管账户，并擅自挪用，致使贷款没有被林立所用，存在过错，但湖南省钻石融资担保有限公司不是长沙市房屋产权管理局认可的房屋交易担保机构，仅是与松桂园支行有合作关系，且林立在《个人贷款受托支付申请书》授权松桂园支行监控其指定账户的资金划转，对违反约定用途的用款授权松桂园支行中止支付，因此，松桂园支行在放款账户的确定和监管上，也存在一定的过错。松桂园支行与林立签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》约定的借款内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应将按合同约定履行，但因松桂园支行在放款账户的确定和监管上，存在一定的过错，间接上造成贷款没有被林立所用，致使林立的合同目的不能实现，且林立申请贷款购买的长沙市雨花区湘府中路×××号房屋已被原所有人陈佳转买他人，并办理了产权过户手续，上述贷款合同在事实上已不能履行，故对于松桂园支行与林立签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》中确立的借款关系，本院认为应予以解除。湖南省钻石融资担保有限公司没有将收到的贷款资金交付给林立，林立没有实际使用和支配贷款资金，松桂园支行要求林立偿还贷款本息的请求，与理不合，本院不予支持。湖南省钻石融资担保有限公司在取得贷款资金后，没有将贷款资金交付借款人，也未交付给林立所购房屋的出卖人，而是擅自挪用贷款资金，对该笔贷款资金应承担偿还责任，因此，本院对于松桂园支行要求被告湖南省钻石融资担保有限公司偿还贷款本金、利息及罚息的诉讼请求，予以支持。关于律师代理费，因被告未及时归还贷款，松桂园支行委托律师起诉至法院并无不妥，但松桂园支行并未提供有效证据证明该费用已实际发生，故本院对松桂园支行要求被告承担为实现债权所支付的律师代理费50000元的请求，本院不予支持。松桂园支行与林立签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》在事实上已不能履行，本院已确定解除双方在该合同中确立的借款关系，林立要求松桂园支行继续履行双方签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》的诉讼请求，本院不予支持。关于林立要求松桂园支行赔偿其经济损失50000元的诉讼请求，根据林立的陈述其主张的该50000元包含其向银行归还的借款本息33901.46元、向银行交纳的8000元借款资金占用费、其为解决贷款和购房的事宜发生的交通等费用。本案中松桂园支行间接造成林立贷款的合同目的不能实现，所以对于林立所还借款本息33901.46元应予以退还，对于林立的其他损失，因林立未提供有效证据予以证实，本院不予支持。被告湖南省钻石融资担保有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百一十条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下：
一、解除原告（反诉被告）中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行与被告（反诉原告）林立签订的《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》中确立的借款关系；
二、被告湖南省钻石融资担保有限公司在本判决生效之日起6日内向原告（反诉被告）中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行偿还借款本金804347.72元，并支付自2014年11月6日起至款项付清之日止的后续利息和罚息（利息和罚息标准按《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》约定计算）；
三、驳回原告（反诉被告）中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行的其他诉讼请求；
四、原告（反诉被告）中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行在本判决生效之日起6日内退还被告（反诉原告）林立借款本息33901.46元；
五、驳回被告（反诉原告）林立的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本诉案件受理费12371元，保全费4792元，共计17163元，由被告湖南省钻石融资担保有限公司承担；反诉案件受理费6200元，由被告（反诉原告）林立承担5000元，由原告（反诉被告）中国银行股份有限公司长沙市松桂园支行承担1200元。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 戴 昱
人民陪审员 刘正青
人民陪审员 张 勤
二〇一五年九月十六日
代理书记员 邓香蓉
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十条当事人一方不履行非金钱债务或者履行非金钱债务不符合约定的，对方可以要求履行，但有下列情形之一的除外：
（一）法律上或者事实上不能履行；
（二）债务的标的不适于强制履行或者履行费用过高；
（三）债权人在合理期限内未要求履行。
第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。
当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。
宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。
宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。