河南省焦作市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫08民终3117号
上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地：焦作市解放东路体育馆东侧。
负责人：杨军生，该公司经理。
委托诉讼代理人：李嘉，河南德冠律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）:秦素珍，女，1951年3月28日生，汉族，住沁阳市。
被上诉人（原审原告）：刘艳霞，女，1972年1月2日生，汉族，住址同上。
被上诉人（原审原告）：司嘉欣，女，1997年6月30日生，汉族，住址同上。
三被上诉人共同委托诉讼代理人：李国利，河南经东律师事务所律师。
被上诉人（原审第三人）：沁阳市王曲乡西王曲小学，住所地：沁阳市王曲乡西王曲村。
法定代表人：宋建军，该校校长。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称人民财险焦作分公司）因与被上诉人秦素珍、刘艳霞、司嘉欣、沁阳市王曲乡西王曲小学（以下简称西王曲小学）责任保险合同纠纷一案，不服沁阳市人民法院（2017）豫0882民初1802号民事判决，向本院提出上诉。本院于2017年9月14日立案后，依法组成合议庭，采用询问的方式审理了本案。上诉人人民财险焦作分公司的委托诉讼代理人李嘉，被上诉人秦素珍、刘艳霞及其与司嘉欣的共同委托诉讼代理人李国利到庭接受了询问。本案现已审理终结。
人民财险焦作分公司上诉请求：一、撤销一审判决，发回重审或改判人民财险焦作分公司不承担赔偿责任；二、被上诉人承担一、二审诉讼费用。事实和理由：一审认定事实有误。本案发生的事实是西王曲小学教师司爱民在2016年6月13日8点左右上课期间不知名原因摔倒，校方知道情况后联系120救护车抢救，120急救车赶到司爱民已死亡，确认为猝死。此情况由秦素珍等提供接诊记录单以及校方叙述经过予以证实。那么猝死属于什么原因导致的死亡？从医学方面的权威解释，可见于1970年世界卫生组织以及1979年国际心脏病学的定义，所谓猝死为急性症状发生后或者情况发生24小时内发生的意外死亡，其特征为死亡急骤、死亡出人意料、自然死亡或非暴力死亡。从本案经过看，司爱民在上课时突然低头不动，后从座位上摔倒倒地，并非外力介入导致的摔伤。从现场照片看，司爱民摔倒后没有其他外伤，可以判断并非外伤致死。这与司爱民发生猝死的结果相吻合。人民财险焦作分公司与西王曲小学签订的保险，对发生教职员工人身伤亡的赔偿范围有明确约定：一是在被保险人的工作场所内从事被保险人的工作期间遭受的意外伤害；二是上下班途中遭受的交通事故；三是在中华人民共和国境内，因工作外出期间由于工作原因导致的意外伤害事故；四是再由被保险人组织活动中遭受的意外事故；××。因发生事故的原因有多样性和复杂性，保险免责条款不可能也没有办法涵盖完全，因此保险责任只能以明确约定的范围为基准，其免责条款作为其必要补充。免责条款也无法精准的叙述非常具体，但可以从文义本身含义理解确认是否涵盖事故发生的情况。从上述约定看，条款均明确强调受害人发生人身伤亡是遭受意外伤害，和猝死的基本定义自然死亡或非暴力死亡是完全相对的，因此可以排出司爱民发生猝死属于此范围。××不适用猝死的情况。一审以保险条款未明确界定意外事故的定义解释和作出保险公司承担列明免责条款意外的一切意外损失的推断超出了条款本身的文义范围，是对保险条款的曲解。一审不能据此认定司爱民的死亡属于保险赔偿范围。保险合同第六条免责条款的约定，涵盖了包括猝死在内的可能的死亡情况，一审以未约定猝死不赔为由，认定人民财险焦作分公司承担理赔责任显然不成立。保险合同虽没有明确约定猝死不赔，但也没有约定猝死属于赔偿范围。依据谁主张谁举证的原则，秦素珍等应当就猝死属于保险合同约定的赔偿范围承担举证责任。事故发生后，人民财险焦作分公司及时向西王曲小学告知了确认原因需法医检查，投保人或其家属未采取任何检查措施，应当承担举证不能的不利后果。司爱民猝死不在约定的赔偿范围内，一审判令人民财险焦作分公司承担保险赔偿责任缺乏事实和法律依据。
秦素珍、刘艳霞、司嘉欣辩称，司爱民是在给学生上课时突然摔倒死亡的，倒在了自己钟爱的讲台上，焦作市人力资源和社会保险局认定司爱民所受的事故伤害（××）符合《工伤保险条例》规定，属于工伤。保险条款第三条关于赔偿范围中约定的第一个赔偿对象赔偿就是“在被保险人的工作场所内从事被保险人的工作期间遭受意外伤害事故”，保险条款中未对意外伤害事故的定义有明确约定，猝死不在保险条款所列举的免责范围内。本案所涉及到的保险条款，为人民财险焦作分公司所提供的格式条款。上述事实，是各方当事人均无异议的。根据上述事实，足以证明司爱民的摔倒在讲台上死亡，属于人民财险焦作分公司的理赔范围。根据西王曲小学当庭陈述，其作为被保险人，在投保时，人民财险焦作分公司只是给了个交款单据、投保单和投保及理赔细则，没有给学校保险条款，更没有就保险条款向学校进行说明。人民财险焦作分公司既未对其将保险条款在投保人已给付投保人提供任何证据，也未对其保险条款中的免责事由向投保人进行了明确说明提供任何证据。因此，人民财险焦作分公司所提供的保险条款中关于责任免除的条款对本案属于无效条款，无论司爱民的不幸死亡是否属免责范围，人民财险焦作分公司均应承担赔偿责任。
秦素珍、刘艳霞、司嘉欣向一审法院起诉请求：人民财险焦作分公司赔偿校方责任险赔偿400000元。
一审法院认定事实：2015年10月1日，西王曲小学为该校23名教职员工（包括司爱民）在人民财险焦作分公司处投保教职员工校方责任保险，并于2015年10月1日支付保费1150元。保险期间自2015年10月2日0时0分0秒起至2016年10月1日二十四时止，投保人数为23人，每人责任限额为46万元（其中伤亡责任赔偿限额40万元，医疗费用赔偿限额4万元）。2016年6月13日8时10分左右，××摔倒，沁阳市人民医院医护人员到达现场时，司爱民已经死亡。该院认定死亡原因为猝死。2016年8月10日，焦作市人社局作出焦（沁）工伤认定【2016】102号焦作市认定工伤决定书，认定司爱民所受到的事故伤害（××），符合《工伤保险条例》第十五条第（一）项之规定，属于工伤认定范畴，予以认定为视同工伤。秦素珍等及时向人民财险焦作分公司报案，人民财险焦作分公司派员出险现场。秦素珍等于2016年6月17日将司爱民进行了火葬。后秦素珍等向人民财险焦作分公司申请理赔，遭人民财险焦作分公司拒赔。另查明，司爱民的家庭成员有母亲秦素珍，妻子刘艳霞，女儿司嘉欣。司爱民系集体户口，其与母亲、妻子、女儿从2006年一直居住在沁阳市××办事处丁庄。2016年河南省城镇居民人均可支配收入27232.92元/年。
一审法院认为，根据庭审查明的情况，当事人对保险合同成立并生效无异议，该院予以确认。本案双方争执的焦点是被保险人司爱民之死是否属于保险理赔范围。主要表现在以下两点：第一，“猝死不赔”有无依据。首先，人民财险焦作分公司制定的《中国人民财产保险股份有限公司教职员工校（园）方责任保险条款》保险责任第三条“在保险期间内，保单载明的被保险人的教职员工由于下列原因遭受人身伤亡，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（一）在被保险人的工作场所内从事被保险人的工作期间遭受意外伤害事故；（二）上下班途中遭受交通事故；（三）在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），因工作外出期间由于工作原因遭受意外伤害事故；（四）在由被保险人统一组织的活动中遭受的意外事故；（五）在从事被保险人的工作期间罹患××。”以及责任免除条款中均未提到“猝死不赔”。其次，保险条款中未准确界定“意外事故”的定义，但保险条款中的“责任免除”约定事项非常明确，可以推断为保险公司承保列明免除责任以外的一切意外损失。第二，被保险人是否应当承担保险责任。根据保险合同第三条的规定，司爱民系在工作期间，给学生上课时突然死亡，司爱明死亡被焦作市人社局认定为工伤，符合承担保险责任的范围。其次，根据《中华人民共和国保险法》第二十二条的规定，秦素珍等在司爱民死亡后及时向人民财险焦作分公司报案，表明秦素珍等认为发生了保险合同约定的保险事故，人民财险焦作分公司在接到报案并出险后，如果认为不能确定是否属于保险事故，应当及时向秦素珍等提出对司爱民的死亡原因进行法医检查的要求。由于人民财险焦作分公司当时没有提出对司爱民死因进行检查要求，应视为人民财险焦作分公司对秦素珍等的报案不持异议。第二，保险人是否应当承担保险责任。根据保险合同第三条的规定，司爱民系在给学生上课期间突然死亡，司爱民死亡被焦作市人社局认定为工伤，符合承担保险责任的范围。故人民财险焦作分公司应当承担司爱民死亡的死亡赔偿金和医疗费用。人民财险焦作分公司抗辩，司爱民的死亡原因可能是因为自身疾病造成，不属于保险合同约定的保险责任范围的抗辩，该院不予采信。根据《保险法》第四十二条规定“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的……”，秦素珍等作为死者司爱民的第一顺序继承人有权向保险人要求理赔。依据《保险法》第六十五条“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向第三者赔偿保险金”的规定，西王曲小学未对秦素珍等进行赔偿，故秦素珍等有权要求人民财险焦作分公司赔付保险金。司爱民的死亡赔偿金按照2016年河南省城镇居民人均可支配收入27232.92元/年计算20年，即27232.92元/年×20年=544658.4元，超过校方责任险400000元的死亡责任赔偿限额，故人民财险焦作分公司应当赔付秦素珍保险金400000元。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十三条、第十四条、第二十二条、第四十二条、第六十五条之规定，判决如下：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司应于本判决生效后十日内赔付秦素珍、刘艳霞、司嘉欣保险金400000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7300元，适用简易程序减半收取3650元，由中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担。
二审中，双方均未提交新的证据。
二审认定的事实与一审认定的事实相同。
本院认为，西王曲小学与人民财险焦作分公司之间签订的教职员工校方责任保险合同，依法成立并生效。西王曲小学教师司爱民在学校上课时猝死已被焦作市人力资源和社会保障局认定为工伤，西王曲小学应当承担赔偿责任，人民财险焦作分公司作为保险人应当承担保险责任。人民财险焦作分公司上诉称司爱民死亡不属于保险范围的理由不能成立，本院不予支持。
综上所述，人民财险焦作分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费7300元，由中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 刘 军
审判员 席东彦
审判员 焦红萍
二〇一七年十月十七日
书记员 崔新新