广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0113民初1928号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区。负责人：张松林，职务：行长。委托代理人：吴敬贤、丁芳芳，系广东厚诚律师事务所律师。被告：段世剑，住广东省广州市番禺区。被告：刘安玲，住湖南省武冈市。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称农业银行番禺支行）诉被告段世剑、刘安玲金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月18日受理后，依法由审判员肖晓丹适用简易程序独任审判，于2016年4月28日公开开庭进行了审理。原告农业银行番禺支行的委托代理人吴敬贤，被告段世剑、刘安玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行番禺支行诉称：2013年7月19日，原告分别与被告段世剑签订了《个人客户综合授信合同》（合同编号：农某授字第NO.44020120130095170号）、与两被告签订了《最高额担保个人借款合同》及补充协议（合同编号：44100620130013371），上述合同约定：自2013年7月19日起至2018年7月18日止，被告段世剑可在最高400000元的授信额度内向原告申请借款，单笔借款期限最长不超过60个月，且到期日最迟不得超过2018年7月18日；同时两被告以广州市番禺区大石镇洛溪新城吉祥北街五幢之二301房作为上述借款的抵押物提供担保，担保范围包括合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权和担保权的一切费用；如被告段世剑未按约定按期足额偿还借款的，原告有权停止发放借款，提前收回借款本息，调整授信额度、停止被告段世剑授信额度的使用，取消被告段世剑尚未使用的授信额度，有权宣布与被告段世剑签订的其他借款合同项下借款立即到期；对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利；同时可提前行使担保权，依法对处置抵押房产的所得价款享有优先受偿权。合同签订后，原告与两被告办理了抵押房产的抵押备案登记手续，并办妥抵押房产的房地产他项权证（编号：粤房地他项权证穗字第××号）。2014年11月7日，原告向被告段世剑发放了单笔贷款，金额人民币400000元，借款期限自2014年11月7日起至2015年11月6日止，执行利率均为7.8%，逾期利率均为11.7%，还款方式为一次性还本按约还息。但被告段世剑在履行借款合同过程中违反约定，在上述借款到期后未依约足额偿还借款本息，经原告多次催收未果。另两被告为夫妻关系，被告段世剑在夫妻关系存续期间因上述借款产生的债务属于夫妻共同债务，被告刘安玲应承担连带清偿责任。综上所述，鉴于被告段世剑拖欠借款不还，其行为已构成根本违约，被告刘安玲应对被告段世剑上述债务承担连带清偿责任及抵押担保责任。为此提起诉讼，请求法院判决：1.判令被告段世剑按《个人客户综合授信合同》（合同编号：农某授字第NO.44020120130095170号）、《最高额担保个人借款合同》及补充协议（合同编号：44100620130013371）向原告偿还借款本金人民币361118.90元，复利20.59元，本息暂合计人民币361139.49元（利息暂计至2016年2月25日，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止）；2.判令被告刘安玲对被告段世剑上述债务承担连带清偿责任及抵押担保责任；3.判令原告有权对依法处置两被告提供的抵押物（位于广州市番禺区大石镇洛溪新城吉祥北街五幢之二301房房产）所得价款享有优先受偿权；4.判令两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。诉讼中，原告农业银行番禺支行变更第一项诉讼请求为：判令被告段世剑按《个人客户综合授信合同》（合同编号：农某授字第NO.44020120130095170号）、《最高额担保个人借款合同》及补充协议（合同编号：44100620130013371）向原告偿还借款本金人民币297463.17元，复利35.91元，本息暂合计人民币297499.08元（利息暂计至2016年6月7日，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止）。被告段世剑辩称：对原告的起诉没有意见，既然借款，就必须还款。被告刘安玲辩称：同意段世剑的答辩意见，但目前没有钱还款，被告已于2016年4月27日偿还8万元，希望原告宽限一段时间让被告筹集资金还款。经审理查明：2013年7月12日，段世剑作为申请人及抵押人，刘安玲作为申请人配偶及抵押人，向农业银行番禺支行提交《个人信贷业务申请表》，申请综合授信贷款470000元。2013年7月19日，段世剑作为甲方（受信人）与农业银行番禺支行作为乙方（授信人）签订了编号为农某授字NO:44020120130095170的《个人客户综合授信合同》，约定：乙方向甲方提供的个人客户综合授信额度折合人民币400000元，其中抵押授信额度折合人民币400000元；授信期限从2013年7月19日起至2018年7月18日止；甲方违反本合同或本合同项下单项业务合同约定，乙方有权调整授信额度、停止甲方授信额度的使用，或取消甲方尚未使用的授信额度，并有权按照单项业务合同追究甲方的违约责任；合同采用抵押担保方式，最高额担保个人借款合同为NO：44100620130013371的编号的合同。同日，段世剑作为借款人及抵押人，刘安玲作为抵押人，农业银行番禺支行作为贷款人，签订了合同编号为44100620130013371的《最高额担保个人借款合同》，约定：自2013年7月19日起至2018年7月18日止，借款人可以在人民币670000元的最高债权额内向贷款人申请借款；在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过60个月，其到期日最迟不得超过2018年7月18日；本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准；借款凭证为本合同组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准；本合同项下借款的借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率；借款期限在一年以上的，适用浮动利率；本合同项下借款的担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为人民币670000元；担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；担保人同意以房产提供担保，担保物详见房地产抵押清单NO：44100620130013371；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿日为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。该《最高额担保个人借款合同》所附的房地产抵押清单载明抵押物为座落于广州市番禺区大石镇洛溪新城吉祥北街5幢之二301房的房地产。同日，段世剑作为借款人及担保人，刘安玲作为担保人，农业银行番禺支行作为贷款人，签订了编号为44100620130013371的《最高额担保个人借款合同补充协议》，约定：各方一致确认《最高额担保个人借款合同》项下借款本金额度为人民币400000元，担保的债务最高余额为人民币670000元。2013年8月1日，涉案位于广州市番禺区大石镇洛溪新城吉祥北街5幢之二301房的房地产在广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，农业银行番禺支行取得粤房地他项权证穗字第××号《房地产他项权证》，该证载明房地产他项权利人为农业银行番禺支行，房地产权属人为段世剑，他项权利种类为抵押权，他项权利范围为全部。2014年11月3日，段世剑向农业银行番禺支行提交《个人贷款资金支付授权委托书》，申请贷款人民币400000元。2014年11月7日，农业银行番禺支行依约向段世剑发放了贷款人民币400000元，并出具凭证号为440220140146657的借款凭证，由段世剑签名确认。上述借款凭证载明借款日期为2014年11月7日，借款到期日为2015年11月6日，还款方式为一次性还本按约还息，执行利率为7.8%，逾期利率为11.7%。上述借款到期后，段世剑未能依约还款，截至2016年6月7日，段世剑尚欠农业银行番禺支行借款本金297463.17元、利息0元、罚息0元、复利35.91元。另查明，段世剑和刘安玲于1997年2月9日登记结婚。以上事实，有原告提供的《个人信贷业务申请表》、《个人客户综合授信合同》、《最高额担保个人借款合同》、《最高额担保个人借款合同补充协议》、《个人贷款资金支付授权委托书》、《房地产他项权证》、借款凭证、欠供明细表、结婚证等证据以及本院庭审笔录予以证实。本院认为：农业银行番禺支行与段世剑签订的《个人客户综合授信合同》和农业银行番禺支行与段世剑及刘安玲签订的《最高额担保个人借款合同》、《最高额担保个人借款合同补充协议》，主体适格，意思表示真实，无违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对各方均有约束力。农业银行番禺支行依约向段世剑发放贷款后，段世剑未依约还款，已构成违约，故段世剑应向农业银行番禺支行偿还《最高额担保个人借款合同》项下的借款本金297463.17元及利息、罚息、复利（截至2016年6月7日利息、罚息、复利为35.91元；从2016年6月8日起利息、罚息、复利按《最高额担保个人借款合同》以及借款凭证约定的标准计至实际清偿之日止）。涉案借款发生在段世剑、刘安玲夫妻关系存续期间，故上述债务应按夫妻共同债务处理，对农业银行番禺支行要求刘安玲对涉案借款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。就涉案借款的本金、利息、罚息、复利等，段世剑、刘安玲提供位于广州市番禺区大石镇洛溪新城吉祥北街5幢之二301房的房地产作为抵押担保，并进行了抵押登记，故就涉案借款本金、利息、罚息和复利，农业银行番禺支行有权就该房地产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条,《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告段世剑于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金297463.17元及利息、罚息、复利（截至2016年6月7日利息、罚息、复利为35.91元；从2016年6月8日起利息、罚息、复利按《最高额担保个人借款合同》以及借款凭证约定的标准计至实际清偿之日止）。二、被告刘安玲对上述第一项判项确定的义务承担连带清偿责任。三、原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告段世剑、刘安玲提供的房地产（位于广州市番禺区大石镇洛溪新城吉祥北街5幢之二301房）所得价款在上述第一项判项确定的借款本息范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2881元，由被告段世剑、刘安玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  肖晓丹二〇一六年六月十七日书记员  何玉婵