广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛城法民三初字第3503号
原告中信银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区，组织机构代码证：××。
负责人杨式钗，行长。
诉讼代理人邱瑞嫦，广东中信致诚律师事务所律师。
诉讼代理人梁煜麟，广东中信致诚律师事务所律师。
被告左敬，男，汉族，住址：佛山市顺德区，公民身份号码：×××4213。
被告叶燕好，女，汉族，住址：佛山市顺德区，公民身份号码：×××4306。
原告中信银行股份有限公司佛山分行诉被告左敬、叶燕好金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2015年11月12日公开开庭进行了审理，原告诉讼代理人邱瑞嫦、被告左敬到庭参加诉讼，被告叶燕好经本庭合法传唤拒不到庭。本案现已审理终结。
原告起诉要点如下：
一、原、被告签约情况
2015年4月4日，原告作为贷款人（乙方）、被告作为借款人（甲方）签订了编号为999713号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定：乙方向甲方发放借款人民币330000元，甲方委托乙方直接将借款发放至本合同第十五条所约定的账户，一旦乙方将借款资金支付至上述账户，即为乙方依约履行了向甲方发放借款的义务，借款资金划至经指定收款账户之日即为借款发放之日，乙方自此日起开始计息。借款用途为仅用于甲方购买本条所述且在依法签发的机动车登记证书中描述的机动车壹辆，即车牌号为粤X×××××，车架号为LFV3A28KXE3108250的小汽车。借款期限为36个月，从2015年5月7日至2018年5月7日，借款利率为9.98%，借款利率为浮动利率。甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，乙方按照本合同利率的150%对违约本金计收罚息。还款方式为等额本金还款，还款日为每月7日。甲方未按约定的金额或期限归还借款本息的即构成违约，乙方有权停止发放借款，宣布本合同项下已发放部分或全部借款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部到期借款本息以及实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。
被告自愿提供其所有的车牌号为粤X×××××，车架号为LFV3A28KXE3108250的小汽车为本案债务设立抵押，并已办理抵押登记。抵押担保的范围为本合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。
被告叶燕好是被告左敬的配偶，已在《个人汽车消费贷款申请表》上签字确认知悉并承认以此申请表作为同意为本贷款提供担保的依据。
二、原告履约情况
上述合同签订后，原告于2015年5月7日将借款人民币330000元付至编号为999713号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第十五条所约定的收款账户，即佛山市盛世鼎豪汽车贸易有限公司的账户，款项到期日为2018年5月7日。
三、被告履约情况
借款发放后，被告左敬只偿还了第一期、第二借款本金人民币18333.34元和利息人民币5412.76和罚息人民币32.71元，第三期只偿还了利息人民币321.37元，即自第三期起，被告左敬一直未能如约还款。
四、原告的诉讼请求
原告认为，被告左敬的行为已经构成违约，按照编号为999713号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第十条违约责任之第10.2.3条之规定，原告有权宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求被告立即偿还全部借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。两被告是夫妻关系，本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，且被告叶燕好也承认《个人汽车消费贷款申请表》作为同意为本案贷款提供担保的依据。因此，被告叶燕好应对本案债务承担连带清偿责任。
为此，特起诉至法院，请求判令：
1.被告左敬向原告偿还个人汽车消费贷款本金人民币311666.66元及支付原告自2015年7月7日起至实际清偿之日止的利息、罚息［利息按年利率9.98%计算，罚息按年利率14.97%计算，暂计至2015年10月9日，累计利息为人民币7383.56元，罚息为人民币307.55元］。
2、被告左敬支付原告律师费7500元。
3、被告叶燕好对本案债务承担连带清偿责任。
4、确认原告对被告左敬提供抵押的车牌号为粤X×××××，车架号为LFV3A28KXE3108250的小汽车在本案全部债权范围内享有优先受偿权。
5、两被告承担本案全部诉讼费用。
被告左敬的答辩要点如下：一、确认原告所起诉的事实，因被告左敬经营上出现一些困难，现在的经济状况不是很好，所以才会出现逾期还款的情形；被告左敬现在正在经营的店铺正在转让，如果转让成功后就把之前所欠的款项先还清，后面再按期还款。二、因本案的债务是被告左敬自己个人债务，与本案被告叶燕好无关，本案债务被告左敬可以自己独立承担。
被告叶燕好未答辩亦未向本院提交证据。
经审查，本院对原告起诉的借款事实及合同相关约定予以确认。
另查明一：《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第四条约定，乙方为实现本合同项下债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、执行费等），均由甲方负担。上述合同第十条“违约责任”中约定，甲方未按约定的金额或期限归还借款本息即视为发生违约事件；发生违约事件时，乙方有权采取“按本合同约定计收罚息和复利”、“停止发放借款，宣布本合同项下已发放部分或全部借款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部到期借款本息以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的款项”等措施。
另查明二：《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第十五条“附则”中约定，被告左敬购买及抵押的“车辆信息”为：车架号码LFV3A28KXE3108250、发动机号064836；借款利率为：浮动利率，以贷款发放日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基准利率并4.23BPS确定，即本合同项下贷款利率为9.98%；自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2016年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率。上述用以抵押的涉案车辆的登记号牌为粤X×××××，登记机动车所有人为被告左敬；该车机动车登记证书中“登记栏”载明：抵押登记，抵押权人名称：中信银行股份有限公司佛山分行，抵押登记日期：2015-5-19。
另查明三：2015年3月1日起，中国人民银行金融机构人民币一至五年期（含五年）贷款基准利率为5.75%。
另查明四：被告左敬从2015年6月份即第一期开始出现逾期还款的情形，后归还了所欠的款项，但从2015年8月份起，被告左敬连续三个月逾期还款。原告起诉后，本院于2015年10月23日向两被告邮寄送达起诉状副本、应诉通知书等应诉材料。根据原告提供的“左敬案欠款本息表”，截至2015年10月23日，被告左敬累计偿还本金18333.34元，未偿还本金311666.66元，总应还利息为7226.01元，总应还罚息228.69元。
另查明五：被告左敬与被告叶燕好系夫妻关系，双方于1986年3月21日登记结婚。
另查明六：为实现本案债权，原告委托广东中信致诚律师事务所代理本案诉讼，代理范围为一审、二审诉讼及执行阶段中的事务，代理权限为一般授权。根据《广东省律师服务收费管理办法》和《广东省物价局、司法厅律师费收费管理实施办法》，经双方协商，确认律师费采取计件收费，共计7500元。广东中信致诚律师事务所委派律师担任原告的诉讼代理人进行了本案诉讼，该所于2015年11月9日向原告开具发票，确认收到原告支付的律师费7500元。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告左敬签订的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》不存在无效情形，受法律保护，双方均应依约履行。
一、借款合同的违约责任
根据双方约定，被告左敬作为借款人应按等额本金还款法每月归还到期本息，而自2015年8月起，被告左敬开始未按期足额归还到期本息，逾期行为已连续达三个月；被告左敬在庭审中答辩称系由于经营困难、经济状况不好等情形而出现逾期还款，但其所称上述情形不属于法律或合同约定的免责事由，故本院对其答辩所述难以采纳。根据合同约定，原告可以宣布本合同项下已发放借款提前到期。原告诉请宣布合同提前到期，即变更合同，此变更权属形成权，变更通知到达当事人时生效；原告以起诉方式行使变更权，则应以本案应诉材料于2015年10月31日送达给被告时为变更合同的通知到达时间；原告至今仍坚持变更合同，其行使相关合同权利合法有据，故本院予以支持。根据原告提供的欠款本息表及原告、被告左敬的相关陈述，本院确认截至2015年10月23日，被告左敬尚欠原告借款本金311666.66元、利息7226.01元、罚息228.69元。
关于借款利率及调整方式。涉案合同约定借款利率为浮动利率，签订合同时确定的借款执行利率系年利率9.98%（以贷款发放日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基准利率加4.23BPS确定）；根据原告提交借据信息查询、情况说明及原告在诉讼过程中的相关陈述，可确认涉案借款利率系按中国人民银行金融机构人民币一至五年期（含五年）贷款基准利率的基础上按点数加4.23。结合本院前述分析，涉案合同变更后，根据涉案合同的约定，尚未归还的借款本金应按罚息标准计算，即按中国人民银行金融机构人民币一至五年期（含五年）贷款基准利率的基础上按点数加4.23再加收50%，并自2015年11月1日起至实际清偿之日止计算利息。
关于律师费。涉案合同中第四条对该部分费用由被告左敬负担已有明确约定。本案中，原告提供了民事委托代理合同、律师费发票证实该部分费用发生的金额，且原告主张的律师费金额并未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的收费标准，本院对原告主张的律师费7500元予以支持。
二、担保责任
借贷双方约定被告左敬提供车架号码LFV3A28KXE3108250、发动机号064836的车辆（现登记号牌为粤X×××××）抵押给原告，抵押担保的范围包括合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息及实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；该动产抵押自抵押合同生效时设立，且已办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，现被告未归还原告到期债务，则原告对上述车辆的拍卖或变卖价款在涉案债务范围内享有优先受偿权。
三、关于被告叶燕好的责任
涉案借款发生在被告左敬、叶燕好婚姻关系存续期间，且被告叶燕好作为借款人的配偶在贷款申请表上签字，表明其知悉、同意被告左敬借款用于购买涉案车辆，涉案车辆亦登记在被告左敬名下。结合上述事实，加之被告左敬、叶燕好未举证证明存在《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定的例外情形和其他不属于夫妻共同债务的特别情形，故被告左敬关于本案债务系其个人债务的抗辩依据不足，本院不予采纳。据此，本院认定涉案债务系被告左敬、叶燕好的夫妻共同债务，被告叶燕好应承担连带清偿责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：
一、被告左敬应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金311666.66元及支付利息、罚息（计算方法：截止至2015年10月23日的利息为7226.01元、罚息为228.69元，此后按罚息标准从2015年10月24日起计算至实际清偿日止，罚息标准为中国人民银行金融机构人民币一至五年期（含五年）贷款基准利率的基础上按点数加4.23再加收50%，若基准利率发生变化，以上罚息标准从次年的1月1日开始调整）；
二、被告左敬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行支付律师费7500元；
三、被告叶燕好对本判决第一、二项确定的债务承担连带责任；
四、确认原告中信银行股份有限公司佛山分行就本判决第一项确定的债权对被告左敬提供的车牌号为粤X×××××（车架号码为LFV3A28KXE3108250、发动机号为064836）的车辆拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。
五、驳回原告中信银行股份有限公司佛山分行第其他诉讼请求。
如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取为3101元，财产保全费2154元，共计5255元，由被告左敬、叶燕好共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 张小敏
二〇一五年十一月十六日
书记员 李展云