大连市沙河口区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）沙民初字第5621号
原告大连高新园区邦信小额贷款有限公司，住所地大连高新技术产业园区。
法定代表人张铭，总经理。
委托代理人于阳，该公司职员。
委托代理人戴世杰，辽宁诚至律师事务所律师。
被告李德云，住辽宁省庄河市。（第一被告）
被告王云琴，住辽宁省庄河市。（第二被告）
被告李朝丹，住大连市。（第三被告）
第二、三被告共同委托代理人李德云，住辽宁省庄河市。
三被告共同委托代理人钟伟，辽宁昌汉律师事务所律师。
原告大连高新园区邦信小额贷款有限公司与第一被告李德云、第二被告王云琴、第三被告李朝丹借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人戴世杰、于阳，第一被告李德云及三被告代理人钟伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告大连高新园区邦信小额贷款有限公司诉称，2014年9月25日，原告与第一、二被告签订了《借款合同》，合同约定，第一、二被告向原告借款人民币50万元；借款期限自2014年9月30日至2015年9月28日；年利率为24%，日利率为年利率/360；还款方式为按月付息，第六期即2015年的3月还本金25万元及相应利息，到期日还剩余的本金和相应的付息。如被告违约，原告有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金和利息提前到期，并要求立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；原告为实现债权而支付的催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用均由被告承担。同日，原告与第三被告签订了《保证合同》，合同约定，保证担保的范围为第一、二被告与原告签订的《借款合同》项下债权本金及利息、罚息、债务人应付的违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等）以及其它应付费用。《借款合同》签订后，原告依照合同约定支付了借款，但被告于2015年3月28日起未按照约定还款，导致贷款逾期，故请求法院判令：1、第一、二被告偿还原告借款本金454833.33元及至最终还款日利息（暂算至2015年12月22日欠息合计26621.83元）；2、第三被告对上述借款本金、利息承担连带保证责任；3、三被告支付原告律师费5000元；4、第一、二被告共同承担原告投保费用3892元，第三被告承担连带责任。
被告李德云、王云琴、李朝丹辩称，借款事实属实，但原告所主张的数额与事实不符。截止到2016年1月10日第一被告李德云已向原告偿还本金115833.83元和利息145899.49元。扣除已还的本金后剩余本金同意偿还，但三被告现无偿还能力，同意按年利率24%计算利息。借款合同中的罚息条款是无效的，三被告不同意承担罚息。第三被告李朝丹仅对借款本金承担一般保证责任。不同意承担原告投保费用，不同意支付律师费。
经审理查明，2014年9月25日，原告大连高新园区邦信小额贷款有限公司与第一被告李德云、第二被告王云琴签订了《借款合同》。合同约定，二被告因经营周转向原告申请贷款，金额50万元；期限自2014年9月30日至2015年9月28日，共计12个月，放款金额、利率、放款日和到期日以《借款凭证》的记载为准；年利率24%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮300%；月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。借款人选择按月付息，第6期（2015年3月）还本金250000元及相应利息，到期日还剩余本金及相应利息的方式还款。当期利息=贷款本金×日利率×占用天数，结息日为每月28日。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息：逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50.00%；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日；贷款人划账所得款项按先前期、后当期和先息后本的顺序冲抵借款人应偿还的贷款本息。借款人出现违约行为中的任何一项时，贷款人有权停止支付借款人尚未使用的贷款，单方面宣布合同项下已发放的贷款本金部分和利息全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用（1000元）、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。
同日，第一、第二被告在借款凭证上签字。原告向第一被告李德云名下的中国民生银行账号的账户转入500000元，借款利率执行年利率24%，逾期利率按借款利率加收50%，其他主要内容为：“本借款凭证为上述编号借款合同的组成部分，与借款合同具有同等法律效力，其中，借款币种与金额、借款起止日期、还款付息方式、还款日、利率调整方式以及执行月利率、逾期利率、挪用罚息利率与上述编号借款合同内容不一致的，以本借款凭证为准。借款人在此不可撤销地授权贵司将此笔借款直接付至上述借款转入帐户。”
同日，原告与第三被告签订《保证合同》，约定保证方式为连带责任保证，保证担保的范围为主合同项下债权本金及利息、罚息、债务人应支付的违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费或仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等）以及其它所有主合同借款人的应付费用。保证期间为借款合同约定的履行期限届满之日起两年。
2014年9月30日至2015年9月28日，第一、二被告共计支付原告184433.32元。2015年9月29日至2015年12月31日第一、二被告共计支付原告77000元。
截止2015年12月22日，原告按照《借款合同》约定扣除原告已支付的还款额，计算的第一、二被告尚欠原告本金454833.33元、利息26621.83元、罚息3638.67元。
原告按照《借款合同》约定，2014年9月30日至2015年3月29日第一、二被告按年利率24%计算已支付原告利息59666.65元，2015年3月29日至2015年12月22日第一、二被告按逾期贷款的罚息利率（年利率36%）计算应支付原告利息127860.5元{本金500000元×罚息年利率36%÷360日×逾期天数（95+2+25）+本金454833.33元×罚息年利率36%÷360日×逾期天数（31+31+38+23+24）。
2015年12月16日，原告与辽宁诚至律师事务所签订了《委托代理合同》，2016年3月7日原告支付了律师费5000元。
另查，第一、二被告系夫妻关系，第三被告系第一、二被告女儿。另查，2015年12月30日原告为本案案涉财产保全支出投保费用3892元。
上述事实，有原告提交的起诉状、借款合同、借款凭证、保证合同、银行业务回单、利息计算表、委托代理合同、2016年3月7日发票联，投保单、2015年12月30发票联、被告提交的民生银行现金交款单、平安银行对帐单、中国平安银行沙河口支行的交易明细清单及各方当事人当庭陈述笔录在案为凭，且经本院审查，应予采信。
本院认为，原告与第一、二被告签订的《借款合同》系双方真实意思表示，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行其义务。合同签订后，原告按照合同约定向第一、二被告发放了贷款500000元，二被告应按照合同约定履行还款义务。三被告提交民生银行现金交款单、平安银行对帐单、中国平安银行沙河口支行的交易明细清单予以证明截止2015年12月31日第一、二被告已偿还原告261733.32元，但其中2015年11月29日的300元依据原告的证据不能证明支付的对象为原告且原告不予认可，原告仅认可二被告已偿还261433.32元，故本院认定二被告已偿还原告合计261433.32元。按照原告计算利息的依据和公式，自2015年12月22日至2015年12月31日逾期9天，计算的利息为4093.5元（本金454833.33元×36%÷360×9天），该利息数额与截止2015年12月22日二被告应支付原告的利息数额之和应为截止2015年12月31日二被告应支付原告的利息（59666.65元+127860.5元+4093.5元）=191620.65元。对二被告已偿还的款项，双方的主要争议焦点是应否支付罚息。双方签订的《借款合同》约定的借款利率为年利率24%，也约定了借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，原告有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，因按年利率24%计算的利息及按逾期贷款的罚息利率36%（逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50.00%）计算的利息均未超过年利率36%，不违反法律规定且第一、二被告已实际支付，故本院认定第一、二被告已偿还原告的261433.32元，其中偿还利息191620.65元（按年利率24%计算的利息与按逾期贷款的罚息利率36%计算的利息之和），偿还本金69812.67元（261433.32元-191620.65元）。综上，截止2015年12月31日，第一、二被告尚欠原告借款本金430187.33元（500000元-69812.67元），故本院对原告请求第一、二被告共同偿还原告借款本金的主张予以支持。
关于原告要求第一、二被告支付逾期利息的主张，双方约定年利率为36%，不符合法律法规的规定，应以不超过年利率24%为限。第一、二被告未按照约定期限偿还借款，应当支付逾期利息，故对原告要求利息的主张，本院予以支持。但因截止到2015年12月31日的利息第一、二被告已完全支付，故原告请求支付逾期利息的主张应自2016年1月1日起计算逾期利息。
关于原告要求二被告支付律师费及投保费用的主张，双方在借款合同中明确约定：“借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用（1000元）、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。”应按约定履行，故对原告的该项主张，本院予以支持。
关于原告主张第三被告对第一、二被告应承担的借款本金、利息、律师费、投保费用承担连带保证责任的主张，第三被告作为具有完全民事行为能力人，对自己签字所产生的法律后果应当有预见能力，《保证合同》已明确约定保证方式及担保范围，其在《保证合同》上的签字、捺印视为对该合同的认可，应依约承担连带清偿责任，故原告的该项主张符合法律规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》之规定，判决如下：
一、被告李德云、王云琴于本判决生效之日起十日内偿还原告大连高新园区邦信小额贷款有限公司借款本金430187.33元；
二、二被告自2016年1月1日起按年利率24%标准计算支付原告逾期利息至本判决确定的给付之日止；
三、二被告于本判决生效之日起十日内给付原告律师费5000元；
四、二被告于本判决生效之日起十日内给付原告投保费用3892元；
五、被告李朝丹对上述款项承担连带清偿责任；
六、驳回原告其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8656元、保全费2952元（原告均已预付），由三被告共同负担11608元，给付时间同上。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。
审 判 长 张亚茹
代理审判员 刘海飞
人民陪审员 王敬君
二〇一六年六月二十日
书 记 员 赵艳娜
附：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。
未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：
（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；
（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”