广西壮族自治区富川瑶族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）富民二初字第249号
原告中国工商银行股份有限公司富川瑶族自治县支行，住所地富川瑶族自治县富阳镇。
法定代表人黄德华，该行行长。
委托代理人欧阳江涛，该行客户经理。
委托代理人李江，该行客户经理。
被告林显斌，个体户。
被告罗菊兰（系被告林显斌妻子），农民。
委托代理人林显斌，个体户。
原告中国工商银行股份有限公司富川瑶族自治县支行（以下简称：工行富川支行）与被告林显斌、罗菊兰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月27日立案受理后，依法组成由审判员毛明梭担任审判长，审判员李灵花和人民陪审员柳真雄参加的合议庭，于2015年10月8日公开开庭审理了本案。书记员何蓉担任记录。原告的委托代理人欧阳江涛、李江，被告林显斌及被告罗菊兰的委托代理人林显斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，林显斌与罗菊兰于2013年5月13日以林显斌名下的位于富川瑶族自治县富阳镇城东开发区的自有房地产作抵押向原告申请借款90万元。经原告调查、审查和审批符合贷款条件，并于2013年5月20日与原告签订了《个人借款∕担保合同》（个家字贺州市支行富川县支行2013年093号）。二被告于2013年5月22日在富川瑶族自治县房地产管理所办好房地产抵押登记并办理了《房屋他项权证书》（富房他证富阳镇字第570074**号）。二被告已在《个人借款∕担保合同》（个家字贺州市支行富川县支行2013年093号）签字，原告于2013年5月23日根据借款人本人申请，该笔贷款采用受托支付方式支付，受托支付对象为尹远福在工行富川支行开立的账户，户名：尹远福，账号：62×××10。按照所签借款合同的约定，上述贷款为按月贷款本息，即借款人林显斌应于2013年6月起每月按月偿还原告贷款本息直至2023年5月23日还清。贷款发放后，借款人林显斌在2013年8月23日前尚能按期还款，之后开始违约，截止2015年5月4日止，借款人林显斌已连续累计逾期22期未按合同约定时间还款，当前违约期数为2期，贷款违约本金12122.13元，违约利息8137.06元，尚有贷款余额777400.34元。经原告的信贷员多次催收，二被告仍不按合同约定履行还款义务。截止2015年5月4日，二被告上述贷款已2连续个付款期未按合同约定偿还贷款本息。根据《个人借款∕担保合同》第十五条第14.1款、14.2款之约定，原告宣布《个人借款∕担保合同》（个家字贺州市支行富川县支行2013年093号）提前到期。请求人民法院依法判令：1、被告林显斌、罗菊兰归还原告贷款本息785537.40元并支付自2015年4月3日起至贷款清偿之日止的按《个人借款∕担保合同》（个家字贺州市支行富川县支行2013年093号）约定的利率计算利息、罚息、复利；2、被告林显斌、罗菊兰承担本案诉讼费和因本案造成的其它费用。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、身份证、户口本，拟证实两被告的身份、户籍地及居住地。2、夫妻关系证明书，拟证实两被告系夫妻关系。3、个人职业和薪金收入证明，拟证实两被告的还款能力。4、个人家居消费贷款申请表，拟证实被告申请贷款。5、个人住房贷款客户谈话笔录，拟证实原告告知借款人有关贷款事项。6、个人贷款抵（质）押核实书，拟证实被告同意办理抵押。7、贷款使用计划或用途声明及还款承诺书，拟证实贷款用途及承诺还款的证明材料。8、支付申请书，拟证实贷款金额支付对象。9、贷款审批信息，拟证实贷款审批证明。10、个人借款凭证，拟证实贷款发放及借贷关系成立。11、个人借款∕担保合同，拟证实借贷关系成立。12、委托支付协议，拟证实借贷关系成立。13、提款通知书，拟证实借贷关系成立。14、房屋他项权证，拟证实抵押权成立。15、房屋所有权证，拟证实抵押物权合法。16、个人贷款逾期催收通知书，拟证实原告向被告催收。17、个人贷款提前还款通知书，拟证实原告向被告催收。18、贷款还款历史明细表，拟证实被告违约。
被告辩称，借款是事实。因被告确实存在违约行为，被告同意按工行富川支行关于贷款的相关规定来偿还尚欠的贷款。因为被告已经有几期未还，被告近期会想办法补上。
被告为其辩解在举证期限内未提供的证据。
经过开庭质证，被告对原告提供的证据均无异议，本院对原告提交的证据予以采信。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
2013年5月13日，被告林显斌、罗菊兰向中国工商银行申请贷款人民币90万元，并于2013年5月20日以被告林显斌为借款人与原告签订《个人借款∕担保合同》。该合同约定，原告发放个人家居消费贷款人民币90万元给被告用于住房装修及购买装修材料及家用电器，贷款期限为120个月。利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，（上）浮5％确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按“月利率＝年利率∕12，日利率＝年利率∕360”的公式换算。借款人未按合同约定日（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定利率的基础上加收50％确定。被告则以被告林显斌位于富川瑶族自治县富阳镇城东开发区的房地产（房产证：富房权证富阳镇字第××号；土地证：富国用（2004）第＊＊号）作抵押。抵押人为林显斌、罗菊兰于2013年5月20日到富川瑶族自治县房地产管理所办理了抵押登记手续。2013年5月23日，被告向原告贷款的90万元以受托支付的方式转入尹远福在工行富川支行的账号。经原告多次催收，截止2015年5月3日被告尚欠原告本金777400.31元，利息8137.06元。
另查明，该笔贷款的实际执行利率为6.4575‰。
本院认为，原告工行富川支行与被告林显斌之间签订的《个人借款∕担保合同》，是当事人真实意思表示，也不违反法律禁止性规定，应受法律保护。原告已发放贷款，被告未按约还本付息，显然已违约，应当承担相应违约责任。本案中原告要求被告归还本息并支付利息、罚息、复利。因原、被告双方签订的《个人借款∕担保合同》中没有复利的约定，且计算复利与法律规定不相符，故对原告要求计算复利的诉讼请求本院不予支持。对利息、罚息，因有明确约定，且不违反法律规定，但经本院核实被告尚欠的本金应为777400.31元，故应以该数计算利息、罚息。由于案涉贷款发生于两被告夫妻关系存续期间，且两被告作为该笔贷款的抵押人用其共有的财产向原告提供抵押担保，说明该贷款不属于个人债务，应按两被告的夫妻共同债务处理，两被告应共同承担偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《中华人民共和国婚姻法解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、被告林显斌、罗菊兰偿还原告中国人民银行股份有限公司富川瑶族自治县支行借款本金777400.31，利息8137.06元及逾期罚息（逾期罚息计算方法：本金777400.31元利息按约定利率6.4575‰加收50％，即按月利率9.6863‰计算。时间从2015年5月4日起至本院确定偿还日止）；
二、驳回原告的其他诉讼请求。
本案受理费11655元、邮寄费24元，合计11679元（原告已预交），由被告林显斌、罗菊兰负担。被告林显斌、罗菊兰负担的诉讼费，应于履行上述债务时一并迳付原告。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或贺州市中级人民法院递交上诉状正本一份，副本二份，上诉于贺州市中级人民法院，并于上诉期限屇满之日起七日内预交上诉费175元（收款单位：广西壮族自治区贺州市中级人民法院，帐号：20×××82，开户银行：中国农业银行贺州支行营业部）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 毛明梭
审 判 员 李灵花
人民陪审员 柳真雄
二〇一五年十二月七日
书 记 员 何 蓉