湖南省湘阴县人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0624民初928号原告：湖南湘阴农村商业银行股份有限公司。法定代表人：李进，理事长。委托代理人：张建平，不良资产管理部经理。被告：王志明，女，汉族。被告：陈攀，男，汉族。两被告共同委托代理人：刘显庆，湖南昌禹律师事务所律师。原告湖南湘阴农村商业银行股份有限公司（以下简称湘阴农商银行）诉被告王志明、陈攀借款合同纠纷一案，于2016年5月30日受理后，依法适用普通程序，于2016年8月11日公开开庭进行了审理，原告湘阴农商银行委托代理人张建平，被告王志明、陈攀的共同委托代理人刘显庆到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告湘阴农商银行向本院提出诉讼请求：1、被告王志明立即偿付原告借款本金180万元，利息149135元（利息已计算至2016年3月15日），直至还清此笔贷款的全部利息；2、由被告陈攀承担连带清偿责任；3、如两被告不能归还贷款利息，则请求法院拍卖、变卖抵押房屋，所得价款优先偿还原告的全部贷款本息；4、由被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2014年10月31日，被告王志明因经营商贸业务，向原告下辖机构原湘阴县农村信用合同联社城关分社申请抵押贷款200万元，被告陈攀出具共同借款承诺书一份，原告与被告王志明签订《最高额抵押合同》一份，最高抵押额为180万元，抵押物办理了他项权证（湘房他证文星镇字第X**号）并于同日与被告王志明签订《个人贷款合同》1份，之后原告对被告发放抵押贷款180万元，约定贷款期限为11个月，贷款利率为9.2401%。贷款后，被告王志明不能按期归还贷款本金，至2016年3月15日，共结欠原告本金180万元，利息149135元，已侵害了原告的合法权益，为了维护原告的合法权益，特具状法院，请求法院判如所请。原告湘阴农商银行为支持其诉讼主张，在本院要求的举证期限内提供了以下证据：一、被告的身份证复印件、户口本、婚姻证明，拟证明被告的诉讼主体资格；二、承诺书复印件，拟证明被告陈攀愿意作为此笔贷款的共同借款人和抵押人；三、贷款申请书，拟证明被告向我行申请贷款的事实；四、最高额抵押合同，拟证明两被告与我行签订了抵押合同的事实；五、致委托方函、抵押申请书、抵押物清单，拟证明抵押物进行了评估并办理了抵押登记手续；六、房产证、国土证、他项权证，拟证明被告王志明将其房产办理了抵押登记手续；七、个人贷款合同，拟证明原、被告双方签订了借款合同的事实；八、借款借据，拟证明原告已向被告发放贷款的事实；九、欠息证明，拟证明被告尚欠原告借款本金及利息的事实。被告王志明辩称，借款是事实，借款是要还，但利息是应该按照月利率9.2401‰计算。被告王志明在本院要求的举证期限内没有提供证据。被告陈攀辩称，原告没有提供陈攀是本案共同借款人的任何证据，且陈攀也确实没有向原告借款，故陈攀并不是本案的适格被告，“承诺书”并非陈攀所写，签名亦不是陈攀所签，故王志明向原告贷款一事与被告陈攀无关，被告陈攀与本案没有任何关系，系不适格的被告，请求法院查明事实，驳回原告对陈攀的诉讼请求。被告陈攀在本院要求的举证期限内没有提供证据。对原告提供的9组证据，经庭审质证，被告王志明对原告湘阴农商银行提供的9组证据均无异议。被告陈攀对证据二的三性均有异议，认为承诺书是复印件，无法与原件核对，且承诺书上的签名不是陈攀的亲笔签名，且与本案无关联；对证据四的关联性有异议，认为最高额抵押合同上并没有陈攀签字，也没有陈攀的任何信息，对原告提供的其余7组证据无异议。本院认证如下：对原告湘阴农商银行提供的一、三、四、五、六、七、八、九组证据，本院经审查认为，八组证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信；对原告湘阴农商银行提供的证据二，因原告无法提供原件进行核对，系无法与原件核对的复印件，不能单独作为认定案件事实的依据，对此证据本院不予采信。经审理查明，2014年10月31日，被告王志明因发展业务需要资金周转向原告湘阴农商银行申请贷款，并承诺以自己所有的座落在湘阴县文星镇高岭新城区兴湘市场，房产证号为湘房权证文星镇字第X**号的房地产作抵押。2014年11月28日，原告湘阴农商银行与被告王志明签订《个人贷款合同》一份，合同约定借款金额为180万元，借款期限为11个月，借款利率为月利率9.2401‰，逾期罚息利率为原借款利率基础上加收20%确定，借款自实际提款日起按日计息，按季结息，借款到期，利随本清。合同还约定借款为抵押贷款。同日，原告湘阴农商银行（抵押权人）与被告王志明（抵押人、债务人）签订了《最高额抵押合同》一份，合同约定，为了确保王志明与抵押权人签订的《个人贷款合同》的切实履行，抵押人愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保，抵押人自愿为债务人自2014年11月28日起至2015年10月28日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额180万元提供担保，抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金，抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用，抵押人同意以王志明所有的座落于湘阴县文星镇高岭新城区兴湘市场的房产证号为湘房权证文星镇字第X**号，国土证号为湘国用（2006）字第X**号的房地产作为抵押物，合同还约定债务人和抵押人违反主合同或本合同项下义务，抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权，任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。合同签订后，被告王志明分别在《个人贷款合同》和《最高额抵押合同》上签名捺印，并办理了抵押房屋的他项权证（他项权证号为湘房他证文星镇字第X**号）给湘阴农商银行。2014年11月28日，原告湘阴农商银行向被告王志明发放贷款180万元，王志明在原湘阴信用社出具的湖南省农村信用社借款借据上签名捺印。借款到期后，被告王志明除偿还了利息100901.73元外，其余借款本金及利息经原告湘阴农商银行多次催讨，被告王志明以种种理由长期拖欠，拒不偿还。故原告湘阴农商银行于2016年5月30日向本院提起诉讼，请求人民法院依法判令：1、被告王志明、陈攀立即偿还所欠原告借款本金180万元，利息149135元（利息已计算至2016年2月29日，往后利息按月利率9.2401‰加收20%的罚息计算至实际清偿之日止）；2、如两被告不能归还全部贷款本金及利息，则依法拍卖、变卖抵押房屋，所得价款优先偿还原告的全部贷款本金及利息；3、由被告承担本案的全部诉讼费用。另查明，原告湘阴县农村合作信用联社已于2016年6月13日由中国银监会湖南监管局文件更名为湖南湘阴农村商业银行股份有限公司。以上事实，有原告提供的证据、当事人的陈述、庭审材料在卷佐证，足以认定。本案争议的焦点问题是：被告陈攀是否应当承担连带清偿责任？本院认为，原告湘阴农商银行与被告王志明签订的《个人贷款合同》和《最高额抵押合同》系双方协商一致的真实意思表示，依法成立，合法有效，原、被告双方均应按照合同的约定各自履行自己的义务，合同签订后，原告湘阴农商银行依约向被告王志明发放了贷款，履行了合同义务，被告王志明亦应按照合同约定按时履行还款义务，被告王志明未按合同约定履行还款义务的行为已构成违约，应承担偿还此笔借款的违约责任，故对原告湘阴农商银行要求被告王志明偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。庭审中原告湘阴农商银行提供的陈攀2014年11月3日出具的承诺书系复印件，原告无法提供原件，且无法证实承诺书上陈攀的签名是本人的亲笔签名，故对“承诺书”的真实性、合法性无法确认，原告湘阴农商银行没有提供陈攀系共同借款人和共同抵押人的证据，故对原告湘阴农商银行要求被告陈攀共同偿还此笔借款本金及利息的诉讼请求，本院不予支持。被告王志明在《最高额抵押合同》上签名捺印，承诺以自己所有的座落在湘阴县文星镇高岭新城区兴湘市场的房地产作为抵押物为自己在原告湘阴农商银行借款提供担保，并将抵押财产办理了房屋他项权证给原告湘阴农商银行，故对原告湘阴农商银行在被告王志明没有按时履行还款义务，要求依法拍卖、变卖王志明所有的座落在湘阴县文星镇高岭新城区兴湘市场的房地产，所得价款由原告优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十三条、第五十三条，《关于适用若干问题的解释》第七十三条之规定，判决如下：一、被告王志明于本判决书生效后十日内偿还原告湖南湘阴农村商业银行股份有限公司借款本金180万元；二、被告王志明于本判决书生效后十日内支付原告湖南湘阴农村商业银行股份有限公司借款利息149134.64元（利息已计算至2016年2月29日，往后利息以本金180万元为基数，按月利率9.2401‰加收20%罚息自2016年3月1日计算至此笔借款清偿之日止）；三、如果被告王志明在规定期限内未履行还款义务，则依法拍卖或变卖被告王志明所有的座落于湘阴县文星镇高岭新城区兴湘市场的房屋（房产证号为湘房权证文星镇字第X**号，土地证为湘国用（2006）字第XXX号，房屋他项权证为湘房他证文星镇字第X**号），所得价款由原告湖南湘阴农村商业银行股份有限公司优先受偿；四、驳回原告湖南湘阴农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费22340元，由被告王志明承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 长  成兵武审 判 员  蒯 红人民陪审员  徐赛平二〇一六年八月十九日书 记 员  聂东术附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《关于适用若干问题的解释》第七十三条抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。