山东省滨州市滨城区人民法院民 事 判 决 书（2015）滨民三初字第1080号原告中国银行股份有限公司滨州滨城支行，住所地滨州市滨城区黄河五路377号。代表人马金栋，该支行行长。委托代理人崔丽，该支行职工。委托代理人郑新兵，山东中捷律师事务所律师。被告杨志刚，居民。被告山东银联担保有限公司滨州分公司，住所地滨州市滨城区渤海十六路601号国际大厦1号楼1005。代表人李长征，该公司负责人。原告中国银行股份有限公司滨州滨城支行与被告杨志刚、山东银联担保有限公司滨州分公司（下称银联滨州分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月6日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司滨州滨城支行委托代理人崔丽、郑新兵到庭参加了诉讼；被告杨志刚经本院公告送达传票传唤，被告银联滨州分公司经本院传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司滨州滨城支行诉称，2012年4月1日，原告与被告杨志刚签订《信用卡专项分期付款合同》，约定原告向该被告提供贷款588000元，借款期限36个月，按月还款，同时约定了违约责任。为保证借款按期偿还，被告杨志刚以其购买的鲁M×××××号车辆作为抵押担保，并办理了抵押登记手续。同时，被告银联滨州分公司为以上借款提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告依约向被告杨志刚发放贷款，履行了合同义务。但被告杨志刚未依照合同约定按期履行还款义务，已经构成违约，原告有权要求被告偿还合同项下全部借款、行使担保物权并要求保证人承担保证责任。故请求判令被告杨志刚偿还原告分期付款本息及滞纳金185028.84元（截止2015年7月23日）及自2015年7月23日起至偿清之日止的利息（按照合同约定的计算方式）；被告银联滨州分公司在上述欠款本息范围内承担连带清偿责任；原告有权对抵押的车辆优先受偿；本案诉讼费用均由被告承担。被告杨志刚、山东银联担保有限公司滨州分公司均未答辩。经审理查明，2011年12月20日，被告杨志刚（甲方）向原告中国银行股份有限公司滨州滨城支行（乙方）领用了卡号为6227593747908448的信用卡，并签署了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。合约第三条1规定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第三条2规定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额使用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。第四条3规定：甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款，甲方如选择自动转账方式，甲方在此授权乙方于约定日期从甲方指定的扣款账户按约定金额偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。第四条6规定：乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期90天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。第五条5规定：乙方根据甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地址均以此为准。2012年1月17日，被告杨志刚向原告递交《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》，申请专项分期额度686000元，分期期数36期。同日，被告杨志刚向原告出具《扣款授权委托书》，授权原告从其账户中扣收需偿还的借款本息。2012年4月1日，被告杨志刚（甲方）与原告（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）》，约定：本合同项下“专项分期付款”额度为588000元；分期期数为36期（一期为一个月），自实际交易日起算；手续费率为额度的12%，即手续费70560元；乙方将交易金额划至所购商品的经销商专用账户（账户名称：滨州北方汽车销售有限公司，账号：213002541569）；采用月均等额、取整入账、免息还款方式，甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，否则不适用免息规定，甲方应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方以所购汽车（下称“抵押物”）向乙方提供抵押担保；信用卡“专项分期付款”（抵押类）通用条款及信用卡领用合约系本合同组成部分，与本合同具有相同的法律效力。2012年4月1日，被告杨志刚（抵押人）与原告（抵押权人）签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》，被告杨志刚以其名下保时捷汽车（车牌号：鲁M×××××）提供全程抵押担保，即主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。双方已于2012年3月28日对抵押的汽车在滨州市公安局交通警察支队进行了抵押登记。2012年4月1日，被告山东银联担保有限公司滨州分公司（保证人）与原告（债权人）签订《中国银行股份有限公司信用卡“专项分期付款”保证合同》，约定：保证人为上述信用卡专项分期付款合同提供全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；保证期间为主债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日起后两年。2012年4月1日，原告依约向被告杨志刚发放信用卡分期款项588000元，并于2012年4月5日将上述款项划至约定的账户。被告杨志刚于2014年7月23日最后一次还款，共计归还原告分期付款本金441003元。截至2016年6月20日，被告杨志刚尚欠原告分期付款本金146997元、利息48224.18元、滞纳金19706.66元。另查明，2011年12月31日，山东银联担保有限公司出具授权书，授权被告银联滨州分公司与滨州中行及所辖各支行合作开展“零售贷款担保业务”，期限自2012年1月1日至2012年12月31日。以上案件事实，有原告提交的被告杨志刚身份信息、扣款授权委托书、信用卡申请表及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》、机动车注册登记信息、《中国银行股份有限公司信用卡“专项分期付款”保证合同》、授权书、中国银行特种转账传票、被告杨志刚信用卡交易凭证及信息各一份，以及当事人陈述等证据证明，本院予以确认。本院认为，被告杨志刚自愿与原告签订信用卡领用合约及信用卡专项分期付款合同，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，被告杨志刚应按照合约及合同的约定行使权利和履行义务。被告杨志刚使用信用卡消费后，应按约定履行按期足额还款义务。被告杨志刚因未按时归还消费款项，其行为已经构成违约，应承担相应的违约责任。当事人双方签订的信用卡领用合约中关于利息、滞纳金及复利的约定，符合中国人民银行颁布实施的《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，故被告杨志刚应按照双方签订的合约规定偿还原告的信用卡分期本金、利息及滞纳金。被告杨志刚以其购买的汽车作为信用卡分期付款消费所形成债务的抵押担保，并在法定机构进行了登记，原告的抵押权已经依法设立，并产生对抗第三人的效力，原告请求对该抵押物优先受偿，应予支持。被告银联滨州分公司与原告签订保证合同，约定对上述债务提供连带责任保证，主合同存在其他物的担保的，保证人不得以此为由行使抗辩权；该被告系山东银联担保有限公司的分支机构，在签订保证合同时，持有山东银联担保有限公司的书面授权，双方签订的保证合同有效。原告要求被告银联滨州分公司对上述债务承担保证责任，应予支持。被告杨志刚、银联滨州分公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其答辩权、质证权的放弃，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十条第二款、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十七条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨志刚于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司滨州滨城支行信用卡分期付款本金146997元并支付利息及滞纳金（截至2016年6月20日的利息48224.18元、滞纳金19706.66元；自2016年6月21日起至本判决确定的履行之日止的利息及滞纳金，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）》约定的方式计算）；二、原告中国银行股份有限公司滨州滨城支行有权对抵押的被告杨志刚所有的汽车（车牌号：鲁M×××××）一辆优先受偿；三、被告山东银联担保有限公司滨州分公司对以上第一项债务向原告中国银行股份有限公司滨州滨城支行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4001元，由被告杨志刚、山东银联担保有限公司滨州分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。审 判 长  曹爱民人民陪审员  李建祥人民陪审员  韩福山二〇一六年七月十一日书 记 员  马 爽