广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗天法金民初字第796号
原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区。
负责人：王耀球。
委托代理人：王玲、洪树荣，分别系广东厚诚律师事务所律师、律师助理。
被告：罗文英，住广州市越秀区。
第三人：莫凡，住广州市越秀区。
第三人：莫焕霞，住广州市越秀区。
第三人：莫焕雪，住广州市天河区。
上述第三人的共同委托代理人：韩志旅，住广州市越秀区。
第三人：莫焕兰，住广州市荔湾区。
委托代理人：莫焕雪（亦系本案第三人）。
第三人：罗崇栩，住广州市。
第三人：罗尉豪，住广州市白云区。
原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告罗文英、第三人莫凡、莫焕霞、莫焕雪、莫焕兰、罗崇栩、罗尉豪借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王玲到庭参加了诉讼，第三人莫焕霞、莫焕雪（亦系莫焕兰的委托代理人）及莫凡、莫焕霞、莫焕雪的共同委托代理人韩志旅到庭，被告罗文英、第三人罗崇栩、罗尉豪经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2013年10月25日，原、被告签订《个人授信及担保协议》（协议编号：139999120079051046），约定：原告同意向被告提供总额为590000元的可循环授信额度；授信期间为120个月，从2013年10月25日起到2023年10月25日；被告将其所有的位于白云区乐嘉路64号406房的房产抵押给原告为贷款提供担保。2013年10月31日，原、被告就上述抵押房产办理了抵押登记手续。2013年10月25日，原、被告签订《个人贷款借款合同》（借款合同编号：139999120509010774），约定：被告向原告贷款590000元用于经营，贷款期限为60个月，从2013年10月30日起至2018年10月30日止；合同执行利率为年利率8.32%，还款方式为等额还款。合同签订后，原告依约于2013年10月30日向被告发放了贷款590000元。但截止2014年11月28日，被告已经累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，共拖欠贷款本息人民币527114.9元。根据《个人授信及担保协议》第35.1.3款、第36条及《个人贷款借款合同》第24.1.3款、第25条的约定，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并可提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。根据《个人授信及担保协议》第36条约定及《个人贷款借款合同》第25款的约定，被告发生违约事件，原告可以处分抵押物，处理抵押物所得价款，原告有权优先受偿。《个人授信及担保协议》第26.2.3款约定，抵押人转让抵押物所得的足额价款必须优先用于归还或提前清偿《个人授信及担保协议》项下的所有本息及其他一切相关费用。另，《个人授信及担保协议》第34条、《个人贷款借款合同》第23条约定，如被告不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费……等所有费用，均由被告全数负担。综上所述，鉴于被告长期拖欠贷款本息，为保护原告的利益，原告现起诉请求判令：一、解除原告与被告罗文英签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》；二、被告向原告清偿借款本金515788.71元及利息、罚息、复息（截止至2015年11月18日利息47306.15元、罚息10307.55元、复息为3825.79元，自2015年11月19日起至还清之日止的罚息以本金为基数、复息以利息为基数，均按合同约定利率标准上浮50%计付）；三、依法处分被告罗文英所有的位于白云区乐嘉路64号406号房的抵押物，原告对上述抵押物享有优先受偿权；四、被告承担本案诉讼费用；五、被告承担本案律师费32991元。
被告罗文英、第三人罗崇栩、罗尉豪均未答辩，亦未提供证据。
第三人莫凡、莫焕霞、莫焕雪、莫焕兰共同答辩称：对原告所诉请的贷款，作为被告罗文英死去的丈夫莫某，其并没有贷款。莫某生前与罗文英的孩子一起生活，莫某经营几十年生意的积蓄、所挣取的钱都在罗文英，但莫某生病住院的时候，罗文英拒付医药费。莫某无奈，只有找妹妹莫焕霞、莫焕雪帮忙，莫某当时承诺将以出售房子所得房款来偿还莫焕霞、莫焕雪所垫付医药费、社保费。莫某购买该房的钱是其自己辛苦挣来的。后来莫某因医治无效死亡，莫某死亡后，罗文英仍拒绝支付上述的医药费。
经审理查明：2013年10月25日，原告（授信人、抵押权人）与被告罗文英（授信申请人、抵押人）、莫某（抵押人）共同签订《个人授信及担保协议》（编号139999120079051046），约定原告同意向被告提供总额590000元的可循环授信额度，授信期限120个月，从2013年10月25日至2023年10月25日，被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。抵押物为广州市白云区乐嘉路64号406房，抵押人愿意以其所有的抵押物作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，担保范围为原告根据本协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等）。被告连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息，视为已发生违约事件，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放的贷款本息和相关费用。
2013年10月25日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人贷款借款合同》（编号139999120509010774），约定：原告向被告发放贷款590000元用于经营，贷款期限60个月，从2013年10月25日至2018年10月25日，贷款利率以国家公布的贷款基准年利率6.4%为基础上浮30%，即年利率8.32%，实际执行利率以借款借据为准；合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，本合同执行利率按规定的固定日调整，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新基准利息标准，1月1日前后分段按日计息；被告未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。本合同项下贷款利率的计算方式为：月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360。借款人以等额还款方式偿还贷款本息。本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由抵押人以其所有或依法有权处分的广州市白云区乐嘉路64号406房作为抵押。在被告不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。被告连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的视为违约，原告有权宣布合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。2013年10月31日，上述抵押房屋在广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续，抵押权人为原告，权属人为被告罗文英。
2013年10月30日，原告依约向被告发放了贷款590000元，被告在《借款借据》上签字确认，借据记载借款期限自2013年10月30日起至2018年10月30日，贷款执行年利率8.32%，扣款日每月28日。
被告取得借款后，未按合同约定还本付息。原告提供《贷款附属信息》，证明截至2015年11月18日，被告拖欠借款本金515788.71元、利息47306.15元、罚息10307.55元、复息3825.79元。
本院认为：原告与被告签订《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，原、被告之间借款合同关系依法成立且合法有效，双方均应依约履行。
合同签订后，原告依约发放了贷款，被告取得借款后，未依约还款，已构成违约，应承担违约责任。按照合同约定，原告依约有权要求解除借款合同关系，并要求被告偿还尚欠的全部借款本息及利息、罚息、复利。原告解除借款合同关系的主张，本院予以支持。在本案中，原告已提供《贷款附属信息》证明被告的欠款事实。被告经本院传票传唤未庭应诉，视其放弃抗辩的权利，本院对原告的主张予以采信。依据合同约定的利息、罚息、复利标准，被告应偿还原告借款本金515788.71元、利息47306.15元、罚息10307.55元、复息3825.79元，并自2015年11月19日起至清偿之日止，罚息以本金515788.71元为基数，复息以利息47306.15元为基数，均按合同约定的利率上浮50%计付。
根据合同约定，被告不能按期归还贷款本息的，原告为实现债权而支付的律师费由被告承担，但原告未提供证据证明律师费的实际发生，故原告关于律师费32991元的诉请,本院予以驳回。
被告作为抵押人与原告签订《个人授信及担保协议》，被告提供位于广州市白云区乐嘉路64号406房为案涉借款债务作担保，并已办理了抵押登记手续。原告是抵押权人，依约有权从处分该抵押房产所得的价款中优先受偿。
综上所述，被告罗文英、第三人罗崇栩、罗尉豪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司广州分行与被告罗文英于2013年10月25日签订的《个人授信及担保协议》（编号139999120079051046）及《个人贷款借款合同》（编号139999120509010774）；
二、被告罗文英于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿借款本金515788.71元及罚息（截止至2015年11月18日罚息10307.55元，自次日起至清偿之日止，以本金515788.71元为基数，按合同约定的实际利率上浮50%计算）；
三、被告罗文英于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿借款利息47306.15元及复息（截止至2015年11月18日复息3825.79元，自次日起至清偿之日止，以利息47306.15元为基数，按合同约定的实际利率上浮50%计算）；
四、原告招商银行股份有限公司广州分行对位于广州市白云区乐嘉路64号406房抵押物以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；
五、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费9400元、公告费500元、财产保全费3320元，由原告招商银行股份有限公司广州分行负担625元，被告罗文英负担12595元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 李旭珊
人民陪审员 陈美良
人民陪审员 林丽坚
二〇一六年一月八日
书 记 员 余铭瑶
余俊良