广东省韶关市武江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）韶武法民二初字第174号
原告：中国建设银行股份有限公司韶关市分行。
负责人：程劲松，该分行行长。
委托代理人：邱东华、李洪波，该分行职员。
被告：罗光明。
被告：温雪莲。
原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行（以下简称建行韶关市分行）诉被告罗光明、温雪莲金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月23日立案受理后，依法组成合议庭于2014年10月20日公开开庭进行了审理。原告建行韶关市分行的委托代理人邱东华、李洪波到庭参加了诉讼，被告罗光明、温雪莲经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行韶关市分行诉称：2012年8月27日，建行韶关市分行向罗光明发放了金额为28万元的个人住房组合贷款，其中商业性贷款、公积金贷款各14万元，期限为15年，从2012年8月27日起至2027年8月27日止，共180期，还款方法为等额本息还款法，每期还款额为商业性贷款1148.94元，公积金贷款1070.99元。罗光明用该笔贷款购买了位于韶关市曲江区马坝镇沿堤一路东成雅居第X幢X号房，贷款担保方式为抵押加阶段性保证，房产所有权人罗光明、温雪莲以上述房产作抵押，韶关市景江房地产开发公司提供阶段性保证，三方签订了借款合同，并在韶关市曲江区房地产管理所办理了房地产权证、他项权证等抵押担保登记手续，登记时间为2012年8月1日。《个人住房组合借款合同》第十七条约定：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约。第十八条约定：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；2、解除与借款人的借贷关系；3、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；4、行使担保权利；5、以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。第十四条约定：（八）抵押权的实现：1、借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；……3、贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税款、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿抵押财产担保的债务，剩余价款退还抵押人。借款合同签订后，建行韶关市分行履行了发放贷款的义务。罗光明开始还款还属正常，但从2013年12月开始违反合同约定，出现多期拖欠现象，目前已连续拖欠贷款6期，拖欠借款本金6747.09元，利息6781.08元，共计人民币13528.17元，经建行韶关市分行工作人员多次电话、信函催收，罗光明仍未清偿上述欠款。据调查，罗光明、温雪莲夫妇因涉及大额债务纠纷已离开工作单位曲江区邮政局，现下落不明，两人购买的房屋仍是毛坯房，无人居住。截至2014年5月27日，罗光明名下贷款本金余额为263852.4元。由于罗光明没有按合同约定正常偿还贷款本息，缺乏偿还贷款的诚意，已构成了严重的违约，严重侵犯了建行韶关市分行的合法权益，已发生债权人有权要求解除借款合同，宣布贷款立即到期，要求立即清偿借款本息及费用的情形。而作为担保人的温雪莲，没有督促借款人罗光明按借款合同约定履行还款义务或代借款人罗光明履行清偿义务，亦发生了建行韶关市分行有权行使担保权利，要求担保人温雪莲提前承担担保责任的情况。同时，温雪莲于2008年8月6日与罗光明登记结婚，与罗光明是合法夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，应按夫妻共同债务处理，温雪莲应承担连带赔偿责任。根据借款合同抵押条款的约定，建行韶关市分行有权行使抵押权利，有权对涉案抵押物进行处分，并享有优先受偿权。鉴于罗光明、温雪莲两人目前的经济状况和资信状况发生恶化，严重威胁到建行韶关市分行的合法权益，已发生有权解除合约、清偿欠款的情形。依据有关法律规定，现向法院起诉，请求法院判令：1、解除建行韶关市分行与罗光明、温雪莲及韶关市景江房地产开发有限公司于2012年7月8日签订的《个人住房组合借款合同》，宣布贷款立即到期；2、罗光明立即清偿贷款本金263852.4元及利息6781.08元（暂计至2014年5月27日止，2014年5月27日之后的利息按合同约定的罚息利率计算至清偿之日止），合计270633.48元；3、温雪莲对罗光明应清偿的贷款本息承担连带清偿责任；4、建行韶关市分行对罗光明、温雪莲所有的位于韶关市曲江区马坝镇沿堤一路东成雅居第X幢X号房的抵押物享有优先受偿权；5、本案诉讼费用（包括但不限于处置抵押物的费用）由罗光明负担，温雪莲承担连带清偿责任。
原告建行韶关市分行对其陈述事实，提交的证据有：1、罗光明、温雪莲的居民身份证、户口登记及结婚证，证明罗光明、温雪莲的诉讼主体资格及夫妻关系；2、《广东省商品房买卖合同》、《个人住房组合借款合同》、贷款借据、贷款支付凭证，证明罗光明、温雪莲购房有及所购房产作抵押申请住房贷款，并按约发放贷款；3、信函、上门催收材料，证明罗光明拖欠贷款及原告催收过程；4、个人贷款对账单、拖欠明细清单（统计至2014年5月27日止），证明罗光明拖欠贷款本息详细情况；5、粤房地他项权证，证明罗光明、温雪莲借款将房地产抵押给原告，并办理了房地产权证、他项权证。
被告罗光明、温雪莲未到庭应诉，也未提交书面答辩状及证据。
经审理查明：2012年6月20日，罗光明、温雪莲与韶关市景江房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》，购买位于韶关市曲江区马坝镇沿堤一路东成雅居的商品房一套，房屋总价为402800元，其中银行按揭280000元。为此，罗光明向建行韶关市分行申请贷款。2012年7月8日，借款人罗光明、贷款人建行韶关市分行、保证人韶关市景江房地产开发有限公司、抵押人罗光明、温雪莲共同签订《个人住房组合借款合同》，约定罗光明向建行韶关市分行借款280000元，其中商业性贷款、住房公积金贷款各140000元，贷款期限为2012年8月27日起至2027年8月27日止。商业性贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，即年利率为5.5675%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上浮50%。公积金贷款利率为浮动利率，按个人住房公积金贷款基准利率计算。该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日施行的个人住房公积金贷款基准利率调整，在合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上浮50%。借款人未能在委托扣款日前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。借款人的还款方法为等额本息还款法，每期商业性贷款还款1148.94元，公积金贷款还款1070.99元。韶关市景江房地产开发有限公司承担保证责任，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止。罗光明、温雪莲以其所购房屋为银行贷款设定抵押，抵押期限自2012年7月9日起至2029年7月9日止，2012年8月1日在韶关市曲江区房地产管理所办理了抵押权登记。还约定，借款人出现违约情形，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；争议解决方式为向贷款人所在地人民法院申请强制执行或提起诉讼。
2012年8月27日，建行韶关市分行向罗光明发放了商业性贷款、住房公积金贷款各140000元。2012年8月至2013年12月，罗光明尚能正常归还贷款本息。2012年8月27日至2013年12月6日，罗光明归还了商业性贷款本金7739.23元，利息9494.87元，尚欠本金132260.77元未归还。截至2014年5月27日，商业性贷款已拖欠六期按揭款，拖欠本金共3249.31元、利息共3644.33元、本金罚息57.46元、利息复利66.35元。2012年8月27日至2013年12月27日，罗光明归还了公积金贷款本金8408.37元，利息7662.77元，尚欠本金131591.63元未归还。截至2014年5月27日，公积金贷款已拖欠六期按揭款，拖欠本金共3497.78元、利息共2921.87元、本金罚息49.08元、利息复利41.99元。此后，建行韶关市分行多次催收，罗光明均未再还款，且罗光明与温雪莲离开原工作单位，下落不明。为此，建行韶关市分行向本院起诉，要求罗光明及温雪莲承担还款责任。
诉讼期间，建行韶关市分行撤回了解除《个人住房组合借款合同》的请求。
本院认为：本案系金融借款合同纠纷。罗光明、温雪莲与建行韶关市分行及韶关市景江房地产开发有限公司于2012年7月8日签订的《个人住房组合借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、法规规定，是有效的合同。建行韶关市分行依约履行了发放贷款的义务，罗光明未能如期偿还借款本息，对贷款人构成违约，应按照借款合同的约定承担逾期还款的违约责任。借款人逾期还款构成违约，贷款人宣布贷款立即到期，符合合同约定，本院予以确认。建行韶关市分行要求罗光明归还借款本金263852.4元（其中商业性贷款132260.77元、公积金贷款131591.63元）及2014年5月27日前拖欠的利息6566.2元（其中商业性贷款3644.33元、公积金贷款2921.87元）、本金罚息106.54元（其中商业性贷款57.46元、公积金贷款49.08元）、利息复利108.34元（其中商业性贷款66.35元、公积金贷款41.99元），共计270633.48元，事实清楚，依据充分，本院予以支持。2014年5月27日后的利息，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》【银发（2003）251号】第三条第二款：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定，应按合同约定的罚息利率（商业性贷款：年利率5.5675%加收50%后为8.3513%；公积金贷款：年利率4.5%加收50%后为6.75%）计算利息及复利。
温雪莲系罗光明的妻子，借款发生于夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，温雪莲应对罗光明欠建行韶关市分行的债务承担连带清偿责任。罗光明、温雪莲以其名下的房屋设定抵押，现罗光明不能清偿到期债务，抵押权人建行韶关市分行要求对抵押物享有优先受偿权，依据充分，予以支持。
罗光明、温雪莲经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法作出缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、确认罗光明向中国建设银行股份有限公司韶关市分行借款280000元已到期。
二、被告罗光明应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行清偿借款本金263852.4元（商业性贷款132260.77元、公积金贷款131591.63元）及利息、本金罚息、复利6781.08元（利息、本金罚息、复利已计至2014年5月27日，之后的利息，商业性贷款按合同约定的罚息利率8.3513%计算利息和复利，公积金贷款按合同约定的罚息利率6.75%计算利息和复利）。
三、被告温雪莲对被告罗光明的上述债务承担连带清偿责任。
四、原告中国建设银行股份有限公司韶关市分行对拍卖或变卖被告罗光明、温雪莲所有的位于韶关市曲江区马坝镇沿堤一路东成雅居第X幢X号的房屋的财产价值享有优先受偿权。
案件受理费5359.75元，由被告罗光明、温雪莲共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
审 判 长 汤桂新
审 判 员 李俊俊
代理审判员 毛文芳
二〇一四年十二月二日
书 记 员 侯嘉琳
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