广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0515民初1208号原告：广发银行股份有限公司汕头澄海支行，住所地汕头市澄海区德政路德胜花园2幢13-20号1-2层。负责人：余锦兴，行长�委托诉讼代理人：吴彤彪、詹学东，广东潮润律师事务所律师。被告：林某，男，1965年11月29日出生，汉族，户籍所在地汕头市龙湖区，现住汕头市澄海区。被告：蔡某，女，1967年4月8日出生，汉族，户籍所在地汕头市龙湖区，现住汕头市澄海区。两被告的委托诉讼代理人：蚁光明，广东加力律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行（下称澄海发行）诉被告林某、被告蔡某金融借款合同纠纷一案，本院2016年8月18日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告澄海发行的委托诉讼代理人吴彤彪、被告林某和被告蔡某的委托诉讼代理人蚁光明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告澄海发行向本院提出诉讼请求：1、解除原告澄海发行与被告林某的个人信用贷款合同；2、判令被告林某、被告蔡某连带偿还原告澄海发行借款191645.71元及相应的利息、罚息、复利；3、本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：被告林某于2013年12月26日通过申请取得原告澄海发行申请生意红个人信用贷款额度250000元，约定该信用额度可循环使用，期限为60个月，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，逾期未付还的利息按罚息利率计算复利，还款方式为等额本息逐月还款。在2014年1月3日至2015年12月5日期间，被告林某累计向原告澄海发行借款6笔，并按约定逐月付还。截至2016月6月5日止，被告林某尚欠6笔借款191645.71元及该款相应的利息、罚息、复利未还，分别是：1、2014年1月3日的借款250000元，截至最后一次结算日（2016年11月5日）止，已付还本金168917.40元、利息69662.94元、罚息1165.82元、复利146.07元，尚欠到期本金63586.79元、利息5325.68元、罚息4773.99元、复利663.10元，未到期本金17495.81元；2、2014年12月11日的借款60000元，截至最后一次结算日（2016年11月5日）止，已付还本金22758.69元、利息11797.55元、罚息84.12元、复利35.38元，尚欠到期本金11793.84元、利息3390.14元、罚息844.58元、复利303.78元，未到期本金25447.47元；3、2015年2月16日的借款17000元，截至最后一次结算日（2016年11月5日）止，已付还本金5555.81元、利息2937.95元、罚息23.32元、复利11.16元，尚欠到期本金3243.56元、利息1058.57元、罚息232.29元、复利93.1元，未到期本金8200.63元；4、2015年5月1日的借款13000元，截至最后一次结算日（2016年11月5日）止，已付还本金3262.14元、利息1933.64元、罚息17.07元、复利9.32元，尚欠到期本金2372.01元、利息917.85元、罚息169.86元、复利78.93元，未到期本金7365.85元；5、2015年6月5日的借款12000元，截至最后一次结算日（2016年11月5日）止，已付还本金2716.68元、利息1621.62元、罚息15.53元、复利8.83元，尚欠到期本金2157.22元、利息879.59元、罚息154.51元、复利75.2元，未到期本金7126.10元；6、2015年12月5日的借款50000元，截至最后一次结算日（2016年11月5日）止，已付还本金7143.57元、利息2841.27元、罚息112.29元、复利46.14元，尚欠到期本金13572.16元、利息3901.31元、罚息971.97元、复利349.55元，未到期本金29284.27元。原告澄海发行认为，因被告林某逾期未付还借款及相应利息，已构成违约，依据双方签订的信贷合同条款，原告澄海发行有权解除合同，提前收回贷款并要求被告林某付还尚欠的借款本息。另外，因该笔借款发生在被告林某与被告蔡某夫妻关系存续期间，且被告蔡某也在《生意人卡（生意红）申请表》上签名，表示知晓借款的事实，依法按夫妻共同债务处理，被告蔡某应对被告林某的上述借款承担连带清偿责任。被告林某和被告蔡某均承认原告澄海发行在本案中所主张的事实，但认为原告澄海发行诉讼请求中约定利息部分超过银行的相关规定，超过部分应予驳回，对于原告已收利息，超出法定利息部分应抵本金。另外，本院依原告澄海发行的申请，于2016年10月25日作出（2016）粤0515民初1208号民事裁定，查封了被告林某所有的位于汕头市澄海区中山南路衙前市场C幢607-608号房地产（房地产权证列：粤房地证字第C6176501号，限额197720.25元）。本院认为，两被告承认原告澄海发行在本案中主张的事实，故对原告澄海发行主张的事实予以确认。本案是一宗金融借款合同纠纷。原告澄海发行与被告林某经自愿协商一致订立的借款合同主体适格，内容合法，意思表示真实，是有效合同，当事人应全部履行合同确定的义务。合同签订后，原告澄海发行已按合同约定向被告林某发放贷款，履行了出借义务。被告林某借款后，没有依约还款付息，已构成违约，其迟延履行债务的行为已致使原告澄海发行不能实现合同的目的，故原告澄海发行要求解除与被告林某订立的个人信用贷款合同，提前收回被告林某尚欠全部借款191645.71元及其相应的利息、罚息和复利，符合原告澄海发行与被告林某双方在合同中的约定及法律规定，本院予以支持。本案的借款发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告蔡某也在《生意人卡（生意红）申请表》上签字，表明被告蔡某知晓被告林某借款事实，故本案借款应认定为两被告夫妻共同债务，现原告澄海发行请求判令两被告承担共同清偿责任，理由成立，请求合法，本院予以支持。两被告提出原告澄海发行诉讼请求中约定利息部分超过银行的相关规定，超过部分应予驳回，对于原告已收利息，超出法定利�部分应抵本金的抗辩意见，因原告澄海发行与被告林某订立的借款合同对利息的约定并未超过中国人民银行规定的上限，故对两被告的抗辩意见依法不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十一条第二项、第九十四条第（四）项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行与被告林某签订的编号为105149000001的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》构成的借款合同；二、被告林某、被告蔡某应于本判决生效之日（即合同解除之日）连带偿还原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行借款191645.71元及相应利息、复利、罚息（计至2016年11月5日止的利息15473.14元，复利1563.66元，罚息7147.2元；自2016年11月6日起至本判决确定还款之日止，利息以实欠借款按月利率15‰计算，复利以借款期内应付未付的利息按月利率19.5‰计算，逾期借款利息以逾期借款按月利率19.5‰计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4256元，减半收取计2128元，财产保全费1509元，共计3637元，由被告林某、被告蔡某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈若玮二〇一六年十二月××日书记员  王捷锋附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十一条第二项有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（二）合同解除。第九十四条第四项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。