吉林省长春市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）长民四初字第245号原告：吉林银行股份有限公司榆树支行。住所：吉林省榆树市。法定代表人：李峰，行长。委托代理人：宋钢，该公司员工。委托代理人：黄创海，该公司员工。被告：林涛，男，1965年9月20日生，汉族，住吉林市船营区。被告：扶余市華龍包装有限公司。住所：扶余市。法定代表人：林涛，经理。被告：张芮宁，女，1987年7月9日生，汉族，住长春市朝阳区。原告吉林银行股份有限公司榆树支行（以下简称吉林银行榆树支行）诉被告林涛、扶余市華龍包装有限公司（以下简称華龍公司）、张芮宁金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告吉林银行榆树支行的委托代理人宋钢、黄创海，被告林涛代表其本人及華龍公司到庭参加诉讼，被告张芮宁经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。原告吉林银行榆树支行诉称：2015年1月27日，林涛、抵押人张芮宁、保证人華龍公司与原告分别签署个人借款合同、个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额抵押合同、个人循环贷款最高额保证合同，授信贷款循环使用期限至2018年1月26日止。2015年1月29日林涛获得贷款3900万元，该笔借款期限1年，至2016年1月26日。華龍公司为此笔贷款提供连带责任保证，张芮宁以自有的位于榆树市榆树大街新中兴商城的房屋及土地为此笔贷款提供抵押保证。2015年4月28日清晨，借款抵押物发生火灾，过火率为100%，造成抵押物价值大幅降低。而且，火灾发生后林涛未能按照合同约定和个人承诺及时补充抵押物。同时，保险公司也以消防部门对火灾鉴定未出结论为由拒绝理赔。故诉至法院，请求：1.要求三被告连带承担林涛所欠贷款3900万元及利息的还款责任。2.请求法院支持原告对借款抵押物享有优先受偿权。3.请求三被告承担诉讼费用。庭审中，原告明确诉讼请求为：1.判令林涛立即偿还原告借款本金3900万元及利息（利息自2015年1月29日至实际给付之日为止，利率按照合同约定的百分之7.84标准计算，贷款逾期后的利率按照合同约定上浮百分之50计算。）；2.判令原告对张芮宁提供抵押的抵押物（他项权利证书号：为榆他项（2015）第21000008号土地使用权，面积2273平方米；他项权利证号为：吉榆房他证培英区字第2015001**号，面积1212.88平方米；吉榆房他证培英区字第2015001**号，面积980.46平方米；吉榆房他证培英区字第2015001**号，面积323.13平方米；吉榆房他证培英区字第2015001**号，面积1582.17平方米；吉榆房他证培英区字第2015001**号，面积737.84平方米；吉榆房他证培英区字第2015001**号，面积1652.86平方米的房屋）享有抵押权，对抵押物灭失后的保险赔偿金享有优先受偿权；3.判令華龍公司对第一项诉讼请求的标的额承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费、保全费由三被告承担。被告林涛及華龍公司共同答辩称：确实欠钱，但是现在没有钱不能给付。被告张芮宁经本院依法传唤未到庭，亦未提交答辩意见。为证实其主张，原告提供的证据如下：证据一：2015年1月27日编号为吉林银行榆树支行2015年借字第004号林涛与原告签订的《个人借款合同》。证据二：2015年1月27日编号为吉林银行榆树支行2015年个循贷额度第004号林涛与原告签订的《个人循环贷款额度协议》。证据一、二证明：吉林银行榆树支行与林涛之间借贷关系存在，年利率7.84%，在个人借款合同第二页第五条有约定，是固定利率，罚息是贷款利率上浮50%（合同第五条第三款），没有复利，贷款的期限是2015年1月27日—2016年1月26日，借款人是林涛。证据三：2015年1月27日编号为吉林银行榆树支行2015年个循贷最高抵字第004号张芮宁与原告签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》。证明：张芮宁与吉林银行榆树支行签订抵押合同，双方之间抵押关系存在，一块土地六个商铺，都已经登记备案。证据四：2015年1月27日编号为吉林银行榆树支行2015年个循贷最高保字第004号林涛与原告签订的《个人循环贷款最高额保证合同》。证明：華龍公司承担连带保证责任。证据五：借据。证明：吉林银行榆树支行实际向林涛发放贷款。证据六：房屋、土地证、抵押他项权利证。证明：抵押物全部办理了正规的抵押登记手续。证据七：还款承诺书。证明：林涛在借贷关系存续过程中有过还款承诺，证明借贷关系的真实性。证据八：借款人林涛、抵押人张芮宁身份证。证据九：華龍公司工商简表。证据八、九证明：主体身份。证据十：抵押物的保险单三份。证明：抵押物投保了财产保险。林涛质证认为：对以上证据的真实性均没有异议，张芮宁确实为我做了抵押，贷款本金数额也对，利息的计算方式也没有异议，现在暂时没有钱还不上。抵押物确实保险了，真实的，是我交的钱。经本院审理查明：2015年1月27日，原告与林涛签订的编号为吉林银行榆树支行2015年个循贷额度第004号《个人循环贷款额度协议》，约定在2015年1月27日至2018年1月26日期间向林涛综合授信贷款3900万元，在此额度内授信贷款可循环使用。其中，第十条额度冻结规定，林涛在原告办理的单笔贷款逾期30天以上或者在抵押物、质物价值出现暂时性明显下降等情况，原告有权冻结本额度，暂停额度项下贷款发放。同日，双方签订了编号为吉林银行榆树支行2015年借字第004号《个人借款合同》，约定：原告向林涛发放流动资金循环贷款3900万元，用于购进原材料，第五条1.借款利率借款年利率7.84%（即中国人民银行公布且在本合同签订日适用的年贷款基准利率浮动40%），合同签订日与贷款发放日利率不一致的，以发放日利率为准。2.结息方式按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。3.罚息若借款人未按期还款,从逾期之日起原告有权按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率以借款利率为基础上浮50%。同日，原告与张芮宁签订编号为吉林银行榆树支行2015年个循贷额度第004号《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定，张芮宁以其所有的坐落于榆树市榆树大街124号的自有房屋六幢及土地为林涛《个人循环贷款额度协议》生效之日至额度使用期限届满之日发生的最高额债务本金余额为3900万元的贷款本金及利息、罚息、实现债权的费用提供抵押担保。并约定原告应在其主诉讼时效期间内行使抵押权。双方在签订合同后办理抵押登记。抵押物产权证号分别为：榆国用（2014）第821000375号、吉榆房权证培英区字第2014044**号、吉榆房权证培英区字第2014044**号、吉榆房权证培英区字第2014044**号、吉榆房权证培英区字第2014044**号、吉榆房权证培英区字第2014044**号、吉榆房权证培英区字第2014044**号。抵押物他项权利证书号为：榆他项（2015）第21000008号土地使用权、吉榆房他证培英区字第2015001**号、吉榆房他证培英区字第2015001**号、吉榆房他证培英区字第2015001**号、吉榆房他证培英区字第2015001**号、吉榆房他证培英区字第2015001**号、吉榆房他证培英区字第2015001**号。张芮宁为其抵押房屋向中国太平洋财产保险股份有限公司投保了财产险，保险金额为4900万元，保险期间为2015年1月28日至2018年1月27日。同日，華龍公司与原告签订编号为吉林银行榆树支行2015年个循贷最高保字第004号《个人循环贷款最高额保证合同》，约定華龍公司为林涛最高额贷款本金3900万元及利息、罚息、违约金、实现债权的费用提供连带责任保证。保证期间为主债权履行期限届满之日起两年。2015年1月29日原告向林涛发放贷款3900万元，约定贷款到期日为2016年1月26日。2015年4月28日清晨，抵押房屋发生火灾，抵押房屋严重损毁。另查明，林涛已经支付2015年1月29日至2016年1月26日贷款期间内的利息，但未能如期偿还贷款本金。本院认为：一、关于林涛应当向原告承担的偿还责任问题。原告与林涛签订的个人借款合同及个人循环贷款额度协议，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定行使权利、履行义务。（一）关于林涛应偿还的贷款本金数额问题。林涛与原告签订个人借款合同后，原告按照双方的约定于2015年1月29日向林涛履行了发放3900万元贷款的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”现该笔贷款已到期，林涛未予偿还本金，理应承担偿还原告贷款本金3900万元的责任。（二）关于林涛应偿还贷款利息的数额问题。1.关于期内利息一节。原告在庭审中明确表示林涛已经偿还完2015年1月29日至2016年1月26日贷款期间内的所有利息，故对原告主张林涛支付期内利息本院不予支持。2.关于逾期罚息一节。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”现林涛到期未能偿还贷款本金，根据原告与林涛签订的个人借款合同第五条3项的约定，贷款逾期后的利率按照合同约定的年利率7.84%标准上浮50％计算，即为11.76％。林涛应自贷款到期日之日起，即2016年1月29日，以贷款本金3900万元为基数，按照年利率11.76％支付逾期罚息至实际给付之日。二、关于華龍公司对林涛上述债务是否承担连带责任的问题。華龍公司针对林涛与原告签订的个人循环贷款最高额保证合同，约定華龍公司为林涛最高额度为3900万元的债务提供连带责任保证，保证范围包括债务本金、利息、罚息及实现债权的费用。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条：“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任”之规定，林涛在原告处贷款本金未超过其保证的最高限额，债权已经确定，華龍公司应在3900万元范围内对林涛贷款及所产生罚息承担连带给付责任。三、关于原告是否对张芮宁提供的抵押物及灭失部分的保险赔偿金享有优先受偿权的问题。1.张芮宁与原告签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，用其所有的土地和房屋为林涛贷款3900万作抵押担保，系双方当事人真实意思表示，应认定抵押合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”现张芮宁的抵押房屋、土地已经在相关产权部门办理抵押登记手续，抵押权设立，故原告对该抵押物变卖、拍卖或折价后之价款具有优先受偿的权利。2.《中华人民共和国担保法》第五十八条规定：“抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。”因本案抵押物发生火灾导致部分毁损灭失，针对灭失部分张芮宁所能获得的赔偿金，应当作为抵押财产对林涛3900万贷款本金及利息承担抵押担保责任，原告亦有权优先受偿。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林涛于本判决生效之日立即向原告吉林银行股份有限公司榆树支行偿还贷款本金3900万元及罚息（以3900万元为基数，按照年利率11.76％自2016年1月29日起支付至实际给付之日）；二、被告扶余市華龍包装有限公司对被告林涛的上述债务承担连带给付责任；三、原告吉林银行股份有限公司榆树支行对被告张芮宁提供抵押的抵押物（他项权利证书号：为榆他项（2015）第21000008号土地使用权；吉榆房他证培英区字第2015001**号、吉榆房他证培英区字第2015001**号、吉榆房他证培英区字第2015001**号、吉榆房他证培英区字第2015001**号、吉榆房他证培英区字第2015001**号、吉榆房他证培英区字第2015001**号的房屋所有权）享有抵押权，并对上述抵押物拍卖、变卖或折价后的价款及抵押物灭失部分的赔偿金在本判决第一项范围内享有优先受偿权；四、驳回原告吉林银行股份有限公司榆树支行的其他诉讼请求。案件受理费236800元、保全费5000元，共计241800元，由被告林涛、扶余市華龍包装有限公司、张芮宁负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省高级人民法院。审 判 长  孙召银代理审判员  于小依代理审判员  张兴冬二〇一六年五月五日书 记 员  张 宠