四川省华蓥市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）华蓥民初字第581号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华蓥市支行，住所地四川省华蓥市滨河东路270号。
法定代表人文志建，该行行长。
委托代理人赵倩，女，汉族，1988年1月14日生，住四川省华蓥市。
委托代理人邓建伟，四川明致律师事务所律师。
被告唐小华，女，汉族，1986年9月10日生，住四川省华蓥市。
被告石雷，男，汉族，1983年12月29日生，住重庆市合川区。
被告龙文忠，男，汉族，1973年1月26日生，住四川省�蓥市。
被告龙文银，男，汉族，1959年9月27日生，住四川省华蓥市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华蓥市支行（以下简称“华蓥邮政银行”）与被告唐小华、石雷、龙文忠、龙文银小额借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告华蓥邮政银行的委托代理人赵倩、邓建伟、被告龙文银均到庭参加诉讼；原告华蓥邮政银行的法定代表人文志建经本院传票传唤，被告唐小华、石雷、龙文忠经公告传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告华蓥邮政银行诉称，2009年1月23日，被告唐小华、龙文忠、龙文银与原告华蓥邮政银行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，该协议约定：1、从2009年1月23日起至2011年2月23日止，甲方（华蓥邮政银行）可以根据任一小组成员（成员为唐小华、龙文银、龙文忠）的申请，�订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金不超过人民币50000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式，以借款合同和借据为准；2、保证方式为连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证。
2009年11月26日，被告唐小华与原告华蓥邮政银行签订《中国邮政储蓄银行华蓥市支行小额联保借款合同》，向原告华蓥邮政银行借款20000元。被告唐小华借款后，仅偿还了部分借款本息，尚下欠本金4598.17元及利息至今未偿还，而唐小华与石雷系夫妻关系，故诉请人民法院判令：1、被告唐小华、石雷向原告华蓥邮政银行偿还借款本金4598.17元及利息、罚息（从2012年9月29日起，按照小额联保借款合同约定的标准计算）；2、被告龙文忠、龙文银对该借款本息承担连带责任。
被告龙文银辩称，被告唐小华在原告�蓥邮政银行借款20000元、被告龙文银为该笔借款提供连带保证责任均属实，但被告唐小华已归还第一次借款20000元；被告唐小华第二次在原告华蓥邮政银行借款（即本案争议借款）20000元，没有经过被告龙文银签字确认，因此，被告龙文银对被告唐小华第二次在原告处借款20000元不认可，被告龙文忠对该借款不应该承担连带清偿责任。
被告唐小华、石雷、龙文忠未作答辩。
本案争议的焦点：1、原告华蓥邮政银行与被告唐小华之间是否存在借贷关系；2、被告唐小华所欠原告借款本息金额；3、被告唐小华是否违约；4、被告唐小华是否应向原告支付利息、罚息；5、被告唐小华欠原告的债务是否是夫妻共同债务；6、唐小华第二次向原告华蓥邮政银行借款，龙文忠、龙文银是否提供担保及承担担保责任。
原告华蓥邮政银行就其主张向本院提供了以下证据：1、唐小华、�雷结婚证复印件，证明唐小华与石雷系夫妻关系；2、2009年1月22日，被告唐小华、龙文忠、龙文银之间签订的商户联保款额度申请表及被告唐小华、龙文忠、龙文银于2009年1月23日与原告华蓥邮政银行签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，证明联保小组成员唐小华、龙文忠、龙文银互为对方在原告华蓥邮政银行借款提供连带责任担保；3、2009年11月25日，被告唐小华签订的商户联保小额贷款申请表、2009年11月26日，被告唐小华与原告华蓥邮政银行签订的《小额联保借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，证明：（1）被告唐小华在原告华蓥邮政银行借款20000元，借款期限12个月，年利率15.66％，（2）还款方式：自贷款发放次月起，借款人以阶段性等额本息还款法按月归还本息，但借款前三个月，按月偿还当期利息，不还本金，（3）借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息，（4）截止2012年9月28日，被告唐小华已归还借款本金15401.83元，并支付了至该日止的利息，尚下欠本金4598.17元及2012年9月28日以后的利息未偿还。
被告唐小华、龙文忠、龙文银未向本院提供证据。
本院对原告华蓥邮政银行提供的证据进行分析、认证，并对争议事实进行认定：
一、关于被告唐小华与原告华蓥邮政银行是否存在借贷关系及借款金额的问题。2009年11月26日，被告唐小华在原告华蓥邮政银行借款20000元，借款期限12个月，年利率15.66％；还款方式：自贷款发放次月起，借款人以阶段性等额本息还款法按月归还本息，但借款前三个月，按月偿还当期利息，不还本金；借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息。以上事实有被告唐小华与原告签订的《小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》佐证，庭审中，被告龙文银对该事实并无异议，被告唐小华、石雷、龙文忠在诉讼中亦未举证反驳。因此，对被告唐小华向原告邮政银行借款20000元的事实和金额，本院予以认定。
二、被告唐小华欠原告华蓥邮政银行借款金额的问题。原告称截止2012年9月28日，被告唐小华已归还借款本金15401.83元，并支付了至该日止的利息，下欠的4598.17元本金及2012年9月28日以后的利息未偿还。对该事实，被告唐小华、石雷、龙文银、龙文忠在诉讼中均未提出异议，本院予以认定。
三、被告唐小华是否违约的问题。2009年11月26日，被告唐小华向原告华蓥邮政银行借款20000元，双方约定借款期限12个月，但被告唐小华借款后仅偿还了15401.83元本金和截止2012年9�28日的利息，其余本金及利息至今未偿还，被告唐小华不向原告履行偿还借款本息的义务，违反其与原告华蓥邮政银行签订的《小额联保借款合同》的约定，其行为构成违约。
四、被告唐小华欠原告华蓥邮政银行借款是否属于夫妻共同债务的问题。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第24条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”唐小华与石�系夫妻关系，唐小华所欠原告的债务，系唐小华与石雷夫妻婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务。诉讼中，被告石雷既未举证证明债权人（邮政银行）与债务人唐小华约定该债务为唐小华个人债务，亦未举证证明其与唐小华对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，且债权人知道该约定，因此，被告唐小华所欠原告债务，应属唐小华与石雷的夫妻共同债务。
五、关于被告唐小华在2009年11月26日向原告华蓥邮政银行借款20000元，被告龙文忠、龙文银是否担保的问题。2009年1月23日，被告唐小华、龙文忠、龙文银与原告华蓥邮政银行签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，该协议书约定期限为2009年1月23日至2011年1月23日止，甲方（“华蓥邮政银行”）可根据乙方任一小组成员（“唐小华、龙文忠、龙文银”）的申请，签订借款合�，在单一借款人最高贷款限额人民币伍万元内发放贷款。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。对该协议的真实性，庭审中，原告华蓥邮政银行与被告龙文银均无异议，被告龙文忠在诉讼亦未举证反驳，本院予以认定。从该协议来看，联保小组成员唐小华、龙文忠、龙文银为任一成员在原告华蓥邮政银行借款提供连带责任担保，该协议并未约定任一联保小组成员的每笔借款均需其他成员的签字确认，只要每笔借款在联保协议书约定的期限及借款金额范围内，唐小华、龙文忠、龙文银均应互为对方承担连带保证责任。被告唐小华于2009年11月26日在原告处借款20000元，虽然该笔借款未经过被告龙文银的再次签字确认，但该笔借款是在联保协议书约定借款期限和借款额度范围内，按照联保协议书的约定，龙文忠、龙文银应为被告唐小�在原告处借款20000元的连带责任的保证人。龙文银否认其是被告唐小华该笔借款的保证人的抗辩理由不能成立。
本院认为，原告华蓥邮政银行与被告唐小华之间的借贷行为，意思表示真实，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，因此而产生的债权债务关系受法律保护。原告华蓥邮政银行向被告唐小华履行了出借款项的义务，被告唐小华依法应向原告华蓥邮政银行履行偿还借款本息的义务。被告唐小华向原告华蓥邮政银行借款20000元后，尚下欠4598.17元本金未归还和2012年9月28日以后的利息未支付。被告唐小华未按合同约定的期限履行还款义务，属违约行为，依法应承担违约责任，向原告华蓥邮政银行支付逾期还款利息和合同约定的罚息。由于被告唐小华所欠原告的债务系被告唐小华与石雷的夫妻共同债务，因此，原告要求二被告唐小华、石雷共同偿还借款本金4598.17元及利息、罚息（从2012年9月29日起，按照小额联保借款合同约定的利率和罚息计算）的请求，本院支持。
龙文忠、龙文银为被告唐小华在原告处借款提供连带责任担保，意思表示真实，对龙文忠、龙文银产生拘束力。龙文忠、龙文银依法应对被告唐小华所欠原告的借款本息承担连带清偿责任。因此，原告要求二被告龙文忠、龙文银为被告唐小华在原告处借款本息承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》笫一百四十四条的规定，判决如下：
一、在本判决生效后三日内，被告唐小华、石雷向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华蓥市支行偿还借款本金4598.17元及利息、罚息（从2012年9月29日起，按照《中国邮政储蓄银行华蓥市支行小额联保借款合同》约定的利率和罚息计算）；
二、被告龙文忠、龙文银对被告唐小华所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华蓥市支行的借款本息承担连带清偿责任。
本案诉讼费50元，公告费700元，共计750元，由被告唐小华、石雷承担。
如果债务人未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。
审 判 长 徐思禹
审 判 员 王晓东
人民陪审员 唐光志
二〇一四年十二月三十日
书 记 员 朱珈仪