广东省茂名市茂南区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）茂南法民二初字第239号
原告：中国银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市油城五路**号。
负责人：张威，该行行长。
委托代理人：吴志涌，系原告职员。
被告：黄雪梅。
原告中国银行股份有限公司茂名分行（以下简称中行茂名分行）诉被告黄雪梅信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行茂名分行的委托代理人吴志涌到庭参加诉讼，被告黄雪梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行茂名分行诉称，被告黄雪梅于2008年6月28日开立了原告中行茂名分行的长城银联个人单币金卡，卡号为62×××31。于2012年9月26日向原告中行茂名分行申请办理信用卡家装分期付款业务，借款300000元，分期期限3年，手续费率11%，原告中行茂名分行于同年10月12日履行了放款义务。后被告黄雪梅向原告中行茂名分行申请了家装分期重建，重建金额127000元，分期期限2年，手续费率0%，重建卡号：62×××68，原告中行茂名分行于2014年10月14日履行了分期重建业务。被告黄雪梅与2013年6月27日向原告中行茂名分行申请了信用卡购车分期付款业务，借款金额1660000元，分期期限3年，手续费率11%，原告中行茂名分行于2013年7月20日履行了放款业务。被告黄雪梅于2014年10月24日向原告中行茂名分行申请信用卡账单的分期付款业务，借款金额15000元，分期期限1年，手续费率7.2%。被告黄雪梅2008年8月22日至2015年4月22日欠原告中行茂名分行家装分期贷款、购车分期贷款、账单分期贷款及普通消费本金264713.17元，利息15483.19元，滞纳金39048.57元。因被告黄雪梅未按时还款，连续逾期90天以上，经原告中行茂名分行多次催收均不还款。为此，请求法院：1、判令被告黄雪梅立即偿还家装分期贷款、购车分期贷款、账单分期贷款及普通消费本金264713.17元及至2015年4月22日利息15483.19元，滞纳金39048.57元，合计319244.93元。（2015年4月23日至还清之日止利息和滞纳金按中银信用卡领用合约约定另计］；2、由被告黄雪梅承担本案诉讼费用。
被告黄雪梅不作答辩。
经审理查明，2008年6月28日，被告黄雪梅向原告中行茂名分行申请开立信用卡一张，原告中行茂名分行经过审批，同意向被告黄雪梅发卡，卡号为62×××31。根据被告黄雪梅申请开立信用卡的资料中，附有《中国银行长城人民币贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国银行长城人民币贷记卡（个人卡）收费表》、《中国银行长城国际信用卡收费表》。《中国银行长城人民币贷记卡领用合约（个人卡）》约定，申请人持有长城卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天伟还款期，还款以中国银行入账日为准，如申请人在对账单规定的还款日前还清欠款，中国银行免收利息，如逾期未还清，则中国银行自交易记账日其按规定利率在当月月结时间向申请人计收利息。长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。中国银行对长城卡内的存款（含还款溢缴部分）不计收利息，申请人以取现或转账方式形成的透支不享受免息还款期和最低还款待遇。申请人在还款期内没有交足最低还款额，中国银行按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。
2012年9月26日，被告黄雪梅向原告中行茂名分行递交《中国银行家居装修分期付款业务申请表》，用其名下卡号为62×××31的信用卡申请信用卡大额分期资金300000元。原告中行茂名分行经审批，同意向被告黄雪梅发放贷款300000元，分期期限36期，手续费11%。被告黄雪梅在《中国银行家居装修分期付款业务申请表》中的《申请人声明》一栏中签名，确认“本人已完全了解并同意遵守中国银行信用卡专向分期额度的使用方式及还款方式，同意遵守中国银行的相关业务管理办法”。同日，原告中行茂名分行向被告黄雪梅发放《中银卡家装分期客户须知》一份，告知被告黄雪梅向其发放分期资金300000元，分期期数36期，如被告黄雪梅连续逾期达60天，则原告中行茂名分行将提前结清该笔分期，被告黄雪梅必须一次性偿还所有结欠的款项，且已收取的手续费不予退还。原告中行茂名分行依约向被告黄雪梅提供贷款300000元。后被告黄雪梅向原告中行茂名分行申请该笔贷款重建，原告中行茂名分行经审批，同意被告黄雪梅的申请。2014年10月9日，原告中行茂名分行与被告黄雪梅签订编号为2014年FQCJ字0010号《信用卡债务个性化分期还款协议》，协议约定，本协议下的欠款金额127000元的还款期限为24个月，自建立个性化分期计划后的第二个月开始按月还款，本合同未尽事宜，适用被告黄雪梅申请的信用卡产品时所签署的“领用合约”中的有关规定。
2013年6月27日，被告黄雪梅向原告中行茂名分行递交申请表，用其名下卡号为62×××31的信用卡申请购车分期付款资金166000元，分期期数为36期。同年7月12日，原告中行茂名分行与被告黄雪梅签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》一份，合同约定，本合同项下购车分期本金为166000元，分期期数36期，手续费11.%，购车后分期付款本金采用月均等额，取整入账，免息还款方式，被告黄雪梅须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。被告黄雪梅在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，免收非现金交易透支利息，被告黄雪梅在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金。如被告黄雪梅账户逾期60天后，该账户下有效的分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。同日，原告中行茂名分行与被告黄雪梅签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》一份，合同约定，被告黄雪梅以其名下所有的粤K×××××号小车为上述贷款作担保，该抵押物已办理抵押物登记手续。原告中行茂名分行依约向被告黄雪梅发放贷款166000元.
2014年10月24日，被告黄雪梅向原告中行茂名分行申请150000元的信用卡账单分期付款业务，分期期限为1年，手续费7.2%。
被告黄雪梅使用了上述贷款后，未能及时偿还欠款，截止至2015年4月22日，被告黄雪梅应还未还的债务合计319244.93元，其中本金264713.17元、利息15483.19元、滞纳金39048.57元。原告中行茂名分行于2015年4月23日起诉至本院，请求判令如前所诉。
庭审中，原告中行茂名分行明确滞纳金计至2015年10月30日止为43159.02元，此后不再产生滞纳金。
以上事实有原告中行茂名分行提供的被告身份证复印件、户口簿、结婚证、中国银行家居装修分期付款业务申请表、审批表、中银卡家装分期客户须知、《信用卡债务个性化分期还款协议》、中银购车分歧业务申请表、《中银信用卡构车分期付款借款合同》、《中银信用卡构车分期付款抵押合同》、借据、信用卡申请表、及庭审笔录在案佐证。
本院认为，《中国银行长城人民币贷记卡领用合约（个人卡）》已由被告黄雪梅申请和经原告中行茂名分行审批确认，无违反法律规定，依法有效，原被告双方均应依约履行。《信用卡债务个性化分期还款协议》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》是原被告双方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。作为合同实际权利义务主体的原告中行茂名分行、被告黄雪梅，均应根据以上合同的约定享受权利和履行义务。
被告黄雪梅办理上述分期付款业务并使用了借款，但未能及时偿还全部借款本息，构成违约。现原告中行茂名分行请求被告黄雪梅偿付借款本金264713.17元、滞纳金39048.57元、利息15483.19元（利息暂计至2015年4月22日，以后利息按日利率万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整），具有合同依据，本院予以支持。
被告黄雪梅经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告黄雪梅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司茂名分行偿付借款本金264713.17元及利息15483.19元（利息暂计至2015年4月22日，自2015年4月23日起至付清款项时止的利息按日利率万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整）。
二、限被告黄雪梅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司茂名分行支付滞纳金39048.57元（滞纳金暂计至2015年4月22日，自2015年4月23日起至计至2015年10月30日的滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6089元、公告费520元，合计6609元（原告中国银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告黄雪梅负担。被告黄雪梅应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审 判 长 朱忠实
人民陪审员 赖秋羽
人民陪审员 陈 喜
二〇一五年十二月十一日
书 记 员 陈培君
附：相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《银行卡业务管理办法》
第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。
贷记卡是指发卡银行给予申请人一定的信用额度，申请人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指申请人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
第二十二条发卡银行对贷记卡申请人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。
第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。