杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2015）杭下商初字第01272号原告：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行。营业场所：浙江省杭州市下城区环城北路4号。负责人：程嘉华，该支行行长。委托代理人：吴晓玲，该行员工。被告：潘敏强。被告：潘纪观。被告：王玉兰。被告：浙江和信担保有限公司。住所地：浙江省杭州市环城北路**号云天财�中心****室。法定代表人：潘晓武。委托代理人：张婷，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称工行杭州艮山支行）为与被告潘敏强、潘纪观、王玉兰、浙江和信担保有限公司（以下简称和信公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年4月9日向本院起诉，本院于当日受理后，依法由审判员施丹薇独任审理，后因案件需要转为普通程序，依法组成合议庭，于2015年11月13日公开开庭进行了审理。原告工行杭州艮山支行的委托代理人吴晓玲到庭参加诉讼，被告潘敏强、潘纪观、王玉兰、和信公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行杭州艮山支行起诉称：2012年3月14日，原告与被告潘敏强签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》和《抵押合同》，约�由被告潘敏强向原告申领的牡丹卡透支63872.40元用于购车，并分期支付手续费7204.81元，被告潘敏强以按月分期等额方式向原告偿还资金，分期还款期限为36期，被告潘敏强以其所有的浙f×××××吉利美日牌小型轿车（车架号：l6t7844s4cn010596）为上述透支金额提供抵押担保。被告潘纪观、王玉兰出具《共同还款承诺书》，承诺对上述款项承担共同还款责任。被告和信公司作为被告潘敏强的共同偿债人，承诺对上述债务承担共同偿债责任，并向原告出具了《共同偿债人承诺书》。合同签订后，被告潘敏强已透支，并办理了车辆抵押登记。但截至2014年9月1日被告潘敏强已累计5期未按时归还牡丹信用卡透支债务，根据上述牡丹信用卡透支分期付款合同第十一条11.3.1的约定，原告累计3期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布债务提前到期，要求被告潘敏强立即偿还透�未还的全部款项。现原告已向四被告宣布债务提前到期，但四被告至今未归还尚欠原告的全部透支债务。因此原告特提起诉讼，请求依法判令：1.被告潘敏强立即归还所欠原告牡丹卡透支本金21290.80元，手续费2389.61元，滞纳金142.71元，利息376.76元［暂算至2014年8月25日，合计24199.88元，以及自2014年8月25日至牡丹信用卡透支债务全部还清之日止的滞纳金、利息按牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约（个人卡）及人民银行有关规定另行计付］；2.被告潘纪观、王玉兰对上述款项承担共同还款责任；3.被告和信公司对上述款项承担共同偿债责任；4.原告对编号为fq-qc-12020223-201202437《抵押合同》项下抵押物处置所得享有优先受偿权；5.四被告承担本案所有的诉讼费用。原告工行杭州艮山支行为证明其主张，向本院提交证据如下：1.《牡丹信用卡透支分期付�合同》、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）各1份，以证明原告与被告潘敏强的透支分期付款合同关系。2.《抵押合同》、机动车登记证书各1份，以证明原告与被告潘敏强的抵押合同关系，并已办理抵押登记，原告的抵押权合法有效。3.《共同还款承诺书》2份、《共同偿债人承诺书》1份，以证明被告潘纪观、王玉兰、和信公司对透支款项承担共同还款责任。4.签购单1份，以证明被告潘敏强已透支的事实以及透支本金。5.牡丹卡透支购车明细表1份，以证明被告潘敏强尚欠透支债务金额。6.债务提前到期通知书3份及快递详情单1份，以证明原告已向被告潘敏强、潘纪观、王玉兰宣布债务提前到期。7.承担共同偿债责任通知函及快递详情单各1份，以证明原告已向被告四宣布债务提前到期。四被告未作答辩，亦未向本院提交证据。经庭审出示，对于原告工行杭州艮山支行提交的证据，四被告未到庭质证，系放弃质证的权利。本院经审核认证如下：原告提交的上述证据真实合法且能相互印证，与本案待证事实具有关联性，本院均予以确认。根据上述确认的证据，结合双方当事人的陈述，经审理本院认定案件事实如下：2012年3月14日，原告与被告潘敏强签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定被告潘敏强向和信公司购买吉利美日牌mr7184e4小型轿车，交易总价91172.4元，被告潘敏强自行支付首付款27300元，向原告透支63872.4元用于支付剩余交易款项。透支资金支付至和信公司在原告处的指定账户。透支分期还款期数36期，每月一期，被告潘敏强应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账�，并不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。被告潘敏强向原告支付手续费7204.81元并与透支款一并分期还款。对于原告已经收取的手续费，无论双方履行合同情况如何，被告潘敏强均无权要求原告予以退还。原告累计3期无法全额扣款受偿即有权宣布透支债务提前到期，并要求被告潘敏强立即偿还合同项下全部债务。同日，原告与被告潘敏强签订《抵押合同》，约定被告潘敏强以其所有的吉利美日牌mr7184e4小型轿车（l6t7844s4cn010596）为上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下债权提供抵押担保，并于2012年3月31日办理抵押登记，抵押担保范围包括透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。2012年3月14日，被告潘纪观、王玉兰分别出具《共同还款承诺书》，承诺对被告潘敏强与原告签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下债务承担共同还款责任。被告和信公司出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同偿债人，对被告潘敏强与原告签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。上述合同签订以后，被告潘敏强在消费金额为63872.4元的牡丹卡签购单上签字捺印。被告潘敏强自2012年4月25日开始首期还款，自2014年3月25日开始逾期。截至2014年8月25日，被告潘敏强尚欠原告透支本金21290.80元、手续费2389.61元、滞纳金142.71元，利息376.76元。2015年3月17日，原告向被告潘敏强、潘纪观、王玉兰分别寄送《牡丹信用卡透支债务提前到期通知书》，向被告和信公司寄送《承担共同偿债责任通知函》，四被告均未予履行，原告遂诉至本院。另查明：《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》约定牡丹信用卡申领人为甲方，中国工商银行发卡机构为乙方。第3.3（1）规定，甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。第3.3（2）规定，甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。本院认为：原告与被告潘敏强签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》，被告潘纪观、王玉兰出具的《共同还款承诺书》、被告和信公司出具的《共同偿债人承诺书》均系各方当事人真实意思表示，内容合法，应依法确认有效。各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告按约发放透支款项，被告潘敏强作为借款人未能按约还款，构成违约，应按合同约定承担还本付息的义务并承担相应的违约责任。被告潘纪观、王玉兰、和信公司作为共同还款人应与被告潘敏强承担相同的责任。被告潘敏强以其所有的吉利美日牌小型轿车为其上述透支金额提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权设立。原告主张对抵押物处置�得享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。综上，原告的诉讼请求于法有据，本院均予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘敏强于判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行透支本金21290.80元；二、被告潘敏强于判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行手续费2389.61元、滞纳金142.71元、利息376.76元［滞纳金、利息暂算至2014年8月25日，此后按《牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》约定的标准计算至判决确定的履行之日止］；三、被告潘纪观、王玉兰、浙江和信担保�限公司对被告潘敏强的上述一至二项债务承担共同还款责任；四、若被告潘敏强未按期足额履行上述一至二项债务，则原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行有权折价或拍卖、变卖被告潘敏强所有的吉利美日牌小型轿车（车架号：l6t7844s4cn010596），并对所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费405元、财产保全费260元，合计665元，由被告潘敏强、潘纪观、王玉兰、浙江和信担保有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预�案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。审 判 长  金 宁审 判 员  施丹薇人民陪审员  袁丽虹二〇一五年十二月四日代书 记员  徐心伊