广东省河源市源城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）河城法民二初字第51号
原告广发银行股份有限公司河源分行，住所地河源市建设大道西19号。
负责人赖建雄。
委托代理人罗士俐，广东众浩律师事务所律师。
委托代理人欧阳少嫣，广东众浩律师事务所律师。
被告谢陆英。
被告谢某甲。
被告谢某乙。
谢某甲、谢某乙法定代理人谢陆英，系谢某甲、谢某乙的母亲。
上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月18日受理后，依法组成合议庭于2014年6月11日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人欧阳少嫣到庭参加诉讼，被告谢陆英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年11月12日，谢宣麟作为贷款人向原告申请个人信用贷款30万元，其妻子谢陆英知情并且在《个人信用贷款申请表（生意红）》贷款人配偶栏署名同意。双方约定：1、申请贷款30万元，贷款期限36个月，选择等额本息还款方式，以贷款发放日在每月的对应日为还款日。2、贷款以固定利率方式执行，以月利率1.5％计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自贷款人还款账户中按月扣除，利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变。3、若贷款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收50％。4、贷款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，或贷款人死亡后继承人拒绝履行本条款，即构成违约，原告有权宣布本条款项下贷款全部或部分提前到期，要求贷款人立即归还贷款本息及相关费用，并有权终止或解除本合同。同日，谢宣麟还与原告签订了《个人信用贷款核准通知书》，与《个人信用贷款申请表（生意红）》共同构成个人信用贷款合同的内容，其中约定谢宣麟此次贷款金额为23万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.5％，贷款用途为经营周转。上述合同签订后，原告于2012年11月16日将23万元贷款发放至谢宣麟账户，由其签名确认的贷款借据上载明的贷款期限为2012年11月16日起至2015年11月16日，年利率18％。经了解，谢宣麟于2014年2月因交通事故去世。谢宣麟从2013年11月16日开始出现贷款逾期，经原告多次电话、上门、发送律师函催讨拒不还款。经原告核算，截至2014年4月4日，其已逾期达5期，仍欠原告贷款余额168944.10元、利息、罚息及复利。根据合同约定，贷款人已构成违约，原告有权提前收回全部贷款债权，并要求其承担违约责任。原告认为，上述贷款发生在被告谢陆英与谢宣麟婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”以及第二十六条规定：“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任”。据此，被告一对涉案债务应承担连带清偿责任。另外被告谢某甲、谢某乙也是谢宣麟的法定继承人，根据我国《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定，被告谢某甲、谢某乙应当在继承遗产范围内承担清偿责任。为了维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特提起诉讼，请法院判如所请：一、判令解除原告与谢宣麟签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》和《个人信用贷款核准通知书》；二、判令被告谢陆英于判决生效之日起十日内偿还贷款本金168944.10元和贷款利息（包括利息、罚息、复利，从逾期之日起按照逾期贷款利率按日计收利息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收50％，计算至款项还清时止）；三、判令被告谢某甲、谢某乙在继承谢宣麟遗产范围内承担清偿责任；四、本案的诉讼费用由三被告承担。
被告谢陆英、谢某甲、谢某乙辩称，借款是事实，没有异议，只是经济困难，暂时无力偿还贷款。
经审理查明，谢宣麟与被告谢陆英在婚姻关系存续期间因河源市振华食品有限公司采购货品缺乏资金，由谢宣麟以个人信用为担保于2012年11月12日向原告申请贷款30万元，并提交了《广发银行个人信用贷款申请书（生意红）》。原告经审核同意贷给谢宣麟信用贷款23万元，并作出《个人信用贷款核准通知书》，该核准通知书由谢宣麟签名确认。双方约定贷款期限为36个月，月利率为1.5%。付款方式为等额还款付息法，若贷款人不按约定期限足额还款付息，银行有权提前解除借款合同，并要求贷款人就逾期付款部分自逾期之日起按借款利息加收50%的罚息，且可对贷款人未按时支付的利息按罚息利率计收复利。2012年11月16日原告根据双方约定向谢宣麟放款23万元，且由谢宣麟签名的《广发银行借款借据》予以确认。原告向谢宣麟放款之后，谢宣麟开始按月向原告还款付息，但自2013年11月16日起未向原告还款付息，现仍欠原告贷款本金余额168944.1元。
另查明，谢宣麟于2014年2月因交通事故死亡。谢宣麟近亲属有妻子谢陆英、儿子谢某甲、谢某乙。
本院认为，谢宣麟提出的《广发银行个人信用贷款申请书》与原告作出的《个人信用贷款核准通知书》并由谢宣麟签收，分别是要约、新的要约及承诺，最终达成贷款合同均属双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应合法有效，对双方均具有法律约束力。原告向谢宣麟发放贷款本金23万元，有谢宣麟签名的《广发银行借款借据》予以证实，双方债权债务关系成立。谢宣麟未按合同约定的期限还本付息，属于违约行为，应承担相应违约责任，且谢宣麟死亡后，其亲属也表示无能力继续履行贷款合同，故原告请求解除双方贷款合同并提前偿还借款本金余额168944.1元及支付相关利息，符合双方合同约定和《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，本院予以支持。原告请求被告提前偿还贷款，实际就是解除双方贷款合同，判决时不再重复处理。利息以本金余额168944.1元为基数自2013年11月16日起按中国人民银行公布的同期同类逾期贷款利率计算。原告请求支付复利，无法律依据，本院不予支持。上述债务发生夫妻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十六条的规定，被告谢陆英对谢宣麟借款本金余额及相关利息承担共同清偿责任。被告谢陆英、谢某甲、谢某乙作为被继承人谢宣麟的第一法定继承人，且庭审时，三被告均未作出放弃继承的表示，据此，依据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限”的规定，原告请求三被告在继承被继承人谢宣麟遗产实际价值范围内承担偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。
综上所述，依据上述法律规定以及《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款之规定，判决如下：
一、被告谢陆英应在本判决生效后十五日内向原告广发银行股份有限公司河源分行偿还贷款本金余额168944.1元及支付利息，利息以168944.1元为基数自2013年11月16日起至本判决确定还款期限届满之日止按中国人民银行公布的同期同类逾期贷款利率计算。
二、被告谢某甲、谢某乙应对第一判项的款项在继承谢宣麟遗产的范围内承担清偿责任。
三、驳回原告其它诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费3818元，由三被告共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。
审判长 黄金伟
审判员 朱小平
审判员 丘铧鑫
二〇一四年六月十九日
书记员 赖慧婕