天津市河北区人民法院民 事 判 决 书（2015）北民初字第5445号原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行。负责人崔建光，支行行长。委托代理人陈强，该支行员工。被告王淑娟。被告张良。原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行（以下简称工商银行北站支行）诉被告王淑娟、张良金融借款纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工商银行北站支行负责人的委托代理人陈强到庭参加了诉讼，被告王淑娟、张良经本院依法公告送达，期限届满未到庭应诉。本院依法缺席审理终结。原告工商银行北站支行诉称，原告与被告于2014年4月22日签订了《个人购房借款/担保合同》，约定原告根据被告的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币32万元，贷款用途为购房，贷款期限为26年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；合同约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；合同约定被告按照按月等额本息还款法的方式偿还贷款本息；合同约定被告应在每期还款日前向还款账户足额存入应偿还的贷款本息，并授权原告于每期还款日从还款账户中划收；合同约定被告未按约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；合同约定被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同立即到期、要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同约定被告向原告提供抵押担保，抵押物为被告王淑娟名下坐落于××区×××镇××公路××××花园×-×-×××的房地产，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用。上述合同，被告王淑娟作为借款人、抵押人签字，被告张良作为共同借款人、抵押物共有人签字。合同签订后依法办理了抵押登记，原告取得了登记机关天津市武清区房地产管理局于2014年4月29日填发的房地产他项权证，抵押权已依法设立。原告依约于2014年5月9日向被告实际发放了32万元贷款，借款凭证记载贷款发放日为2014年5月9日、贷款到期日为2040年5月9日、利率为6.55%。上述贷款发放后，被告于2014年8月9日前正常还本付息，然而自2014年9月9日起出现逾期，截至起诉前已累计12个月未偿还本息，基于此，原告依据上述合同约定向被告宣布本合同立即到期、要求被告立即清偿贷款本金318819.86元以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用。故诉请：1、被告偿还原告贷款本金318819.86元、截至2015年8月21日的利息（含罚息、复利）21068.25元（另，逾期本金5110.82元，逾期利息21068.25元，逾期本息合计26179.07元），共计339888.11元以及此后至实际清偿之日止的利息（含罚息、复利）；2、请法院依法判令解除原告与被告签订的《个人购房借款担保合同》；3、原告有权以被告王淑娟名下坐落于××区×××镇××公路××××花园×-×-×××的抵押房地产折价、或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款就第1项所列贷款本息优先受偿；4、本案的案件受理费、财产保全费等诉讼费用由被告承担。被告王淑娟经本院依法公告送达，期限届满未到庭应诉，亦未向法庭提交书面答辩意见。被告张良经本院依法公告送达，期限届满未到庭应诉，亦未向法庭提交书面答辩意见。经审理查明，原告与被告王淑娟于2014年4月22日签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定原告向被告发放贷款人民币320000元，贷款用途为购房，贷款期限26年，自2014年5月9日起至2040年5月9日，贷款利率6.55%，还款方式为按月等额本息还款法。被告以其坐落于天津市××区×××镇××公路××××花园×-×-×××的房屋作为抵押物，2014年4月29日在天津市武清区房地产管理局依法办理了抵押登记。抵押担保的范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。此外，上述合同规定，借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。原告如约放款给被告，但被告未按照合同约定履行还款义务，截止到2015年8月21日被告尚欠原告贷款本金318819.86元（包括未到期本金及逾期本金5110.82元），逾期利息21068.25元，以上共计人民币339888.11元。王淑娟与张良系夫妻关系，在《个人借款/担保合同》借款人签字是王淑娟，抵押人签字是王淑娟，抵押物共有人签字是张良。张良向原告出具了《共同还款责任确认函》。中国工商银行股份有限公司天津王串场支行于2014年11月21日和中国工商银行股份有限公司天津北站支行合并，合并后名称为中国工商银行股份有限公司天津北站支行。上述事实，有当事人的陈述和相关证据材料证明属实。证据材料已当庭进行了质证，质证意见连同当事人的陈述均已如实记录，记录已经当事人审阅并签字认可。本院认为，原告与被告王淑娟于2014年4月22日签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，与法无悖，且已实际履行，应认定上述合同合法有效。双方均应按照合同约定履行各自义务。原告已如约将贷款全额发放给被告，被告应依照约定履行还款义务。现被告未按约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，符合合同中关于合同解除并承担违约责任的约定，故被告应当按照合同约定承担相应的违约责任。因此原告关于解除双方签订的《个人借款/担保合同》并要求被告给付拖欠的截止到2015年8月21日被告尚欠原告贷款本金318819.86元（包括未到期本金及逾期本金5110.82元），逾期利息21068.25元，以上共计人民币339888.11元的诉讼请求，本院予以支持。因原告对被告所提供的借款抵押物已在房管部门办理了抵押登记手续，因此依据合同约定和相关法律规定，原告对处置该抵押物所得价款享有优先受偿的权利，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王淑娟、张良于本判决书生效之日起十日内给付所欠原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行贷款本金318819.86元，21068.25元，以上共计人民币339888.11元，自2015年8月22日起至本判决确定给付之日止产生的利息、罚息按原合同约定的利率履行；二、若被告王淑娟、张良不能给付上述款项，原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行对被告提供的抵押物天津市××区×××镇××公路××××花园×-×-×××的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、本判决书主文第一项、第二项义务履行完毕后，原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行与被告签订的《个人借款/担保合同》予以解除；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6398元，公告费560元，均由被告承担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审 判 长  张 岩审 判 员  田志明人民陪审员  党恩辉二〇一六年三月三十一日书 记 员  张 浩附：本判决书所依据的法律条文。一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的而其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。