广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛顺法良民初字第1551号
原告中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区。
负责人蔡明。
委托代理人赖骏荣、郭建锋。
被告张加强，男，1974年8月30日出生，汉族，住广东省佛�市南海区，公民身份号码。
被告龚紫欣，女，1979年4月1日出生，汉族，住址同上，公民身份号码。
被告梁耀伟，男，1975年9月23日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，公民身份号码。
被告黄玉儿，女，1979年9月22日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，公民身份号码。
原告中国银行股份有限公司顺德分行（以下简称中国银行顺德分行）诉被告张加强、龚紫欣、梁耀伟、黄玉儿金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月16日受理后，依法由审判员张高龙适用简易程序独任审判；审理期间，经当事人申请，本案扣减调解期限一个月。本案于2015年8月19日公开开庭进行了审理。原告中国银行顺德分行委托代理人郭建锋、被告梁耀伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年12月3日，被告张加强、梁耀伟向原告申请办理中银信用卡购车分期付款借款业务，借款金额为157000元，期数为36期。双方为此签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号为JG8EJA20124022）一份，约定了信用卡透支款项、透支利息、滞纳金、手续费的计算方法，采用月均等额法偿还上述借款，具体还本付息方法按中银信用卡领用合约的有关规定执行；该合同附件一第四条约定，被告张加强、梁耀伟未按期归还透支本金及手续费的，即构成违约，原告有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，并对抵押汽车行使抵押权；合同第六条第3款约定，因该合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告张加强承担。同日，原告与被告张加强另签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号为DG8EJA20124022）一份，约定向被告张加强同意提供车牌号为粤E×××××号思威牌小轿车作为抵押物，担保上述全部贷款本息、违约金、损害赔偿金及实现债权费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）。2012年12月11日，原告与被告张加强依法办理了该车的抵押登记手续。此后，原告依被告张加强申请向其发放一张信用卡（卡号为：62×××94），被告依约划款给被告张加强。但被告张加强、梁耀伟未依约按时履行还款义务。截止至2015年4月23日，被告张加强已连续拖欠原告多期信用卡本息。原告多次催收未果。被告龚紫欣与被告张加强系夫妻关系，被告黄玉儿与被告梁耀伟亦系夫妻关系，且上述债务发生于各被告夫妻关系存续期间，故被告龚紫欣、黄玉儿依法应对上述债务承担连带清偿责任。为此，原告特向法院提起诉讼，请求法院判决：1.判令被告张加强、梁耀伟立即向原告偿还信用卡透支本金65787.04元（含已出账本金26486.68元、已出账手续费2878.26元、未出账本金30527元、未出账手续费3357.97元）及利息、滞纳金（利息暂计至2015年4月23日为752.05元，滞纳金暂计至2015年4月23日为1785.08元，此后的透支利息、滞纳金按中银信用卡领用合约约定的信用卡透支利息、滞纳金计算标准顺延计至被告张加强、梁耀伟实际清偿之日为止）；2.判决确认原告对被告张加强提供抵押的粤E×××××号思威牌小轿车享有优先受偿权；3.判令被告龚紫欣、黄玉儿对上述第1项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由四被告共同承担。
被告张加强、龚紫欣未到庭，亦未提供书面答辩。
被告梁耀伟辩称，涉案信用卡并非由其申办、使用，其不清楚信用卡的本息计算情况。现联系不到被告张加强，无法向其核实信用卡的欠款情况。涉案债务是被告张加强与被告龚紫欣的夫妻共同债务，与被告黄玉儿无关。其当时�为是为保证人，才在《中银信用卡购车分期付款借款合同》上签名，不清楚合同内容。其作为保证人，即使该笔借款由其偿还，也应先联系被告张加强。原告所称的担保情况属实。涉案抵押车辆是被告张加强单独购买的，其没有使用过该车。
被告黄玉儿未到庭，亦未提供书面答辩。
诉讼中，原告提供证据及到庭被告梁耀伟的质证意见如下：
1.原告的营业执照、金融许可证、组织机构代码证复印件各一份，被告张加强、龚紫欣的身份证、结婚证复印件各一份，被告梁耀伟、黄玉儿的身份证、结婚证复印件各一份，证明原、被告的诉讼主体资格，被告龚紫欣与被告张加强系夫妻关系，被告黄玉儿与被告梁耀伟亦系夫妻关系。
被告梁耀伟对该组证据无异议。
2.《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行股份有限�司信用卡领用合约》、借据各一份，证明原告与被告张加强、梁耀伟的借款关系及双方权利义务，原告已依约向被告张加强发放了借款。
被告梁耀伟对其中的借据无异议，同时表示其中的借款合同确为其本人签名，但认为其不清楚领用合约的相关情况。
3.《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、车辆登记证各一份，证明被告张加强为上述债务提供粤E×××××号思威牌小轿车作为抵押，并已办理抵押登记，原告对该车辆享有抵押权。
被告梁耀伟对该组证据无异议。
4.交易流水清单一份，证明被告张加强的欠款情况及构成违约的事实。
被告梁耀伟对该证据无异议，同时表示被告张加强下落不明后，张加强的弟弟曾代其偿还了4000元，偿还情况确如该清单所载。
被告张加强、龚紫欣、梁耀伟、黄玉儿均没有在诉�中提供证据。
被告张加强、龚紫欣、黄玉儿经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证、辩证的权利。原告提供的证据1、3、4，形式与来源合法，可以证明案件事实，本院予以采信。原告提供的证据2，被告梁耀伟签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》已载有被告张加强向原告申领的相应信用卡信息，该组证据记载内容可相互印证，本院予以采信。
根据本院采信的证据，本院对本案事实作如下确认：2012年12月3日，张加强向中国银行顺德分行申领信用卡一张（长城环球通白金信用卡，卡号为：62×××94），双方就此签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》一份，其中第三条约定“1.……甲方（即张加强）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前为全数�还信用卡帐户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约及乙方（即中国银行顺德分行）相关规定支付透支利息及相关费用，理想有交易记账日其已实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金［滞纳金=（最低还款额-
您已还款金额×5%］。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为为万分之五，如有变动按中国人民银行有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准”。
2012年12月3日，张加强、梁耀伟与中国银行顺德分行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（附《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合同编号为JG8EJA20124022）一份，约定中国银行顺德分行就上述信用卡授予张加强人民币157000元的信用额度用于分期付款购车，并向张加强逐月分期收取手续费17270元，上述分期购车资金由张加强、梁耀伟自实际使用分期资金支付购车款之日起分36期（一期为一个月）向中国银行顺德分行清偿；张加强、梁耀伟在上述信用卡每期到期还款日（每月23日）前未全数清偿该信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定支付利息及滞纳金�另约定张加强、梁耀伟未按期归还透支本金及手续费的，构成违约，中国银行顺德分行有权宣布该合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依法依约对抵押汽车行使抵押权。
同日，张加强与中国银行顺德分行另签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》一份，约定张加强提供所购买的粤E×××××号思威牌小轿车作为上述借款抵押，担保范围包括上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的借款本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因张加强违约而给中国银行顺德分行造成的损失和其他应付费用。
2012年12月13日，中国银行顺德分行依约向上述信用卡账户交付了借款157000元，并将分期手续费17270元计入该信用卡账户。2012年12月14日，张加强与中国银行顺德分行就上述粤E×××××号思威牌小轿车办理的抵押登记手续。后张加强、梁耀伟从2015年2月开始连续多期未能按期足额支付上述信用卡账户所欠款项，截止至2015年6月23日，上述信用卡账户下已产生未还到期透支款本金35046.36元、滞纳金1785.08元、利息1478.26元；尚有未出账（未到期）分期借款本金21805元、手续费2398.55元。中国银行顺德分行多次催收欠款未果，遂于2015年6月16日向本院递交诉状提起本案诉讼。
另查明，张加强、龚紫欣于2000年9月29日登记结婚，梁耀伟、黄玉儿于1999年12月9日登记结婚。粤E×××××号思威牌小轿车登记所有人为张加强。庭审期间，中国银行顺德分行与梁耀伟均陈述该车由张加强购买与使用。
以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。
本院认为，原告中国银行顺德分行与被告张加强、梁耀伟签订的《中银信用�购车分期付款借款合同》，合法有效，本院予以确认。被告张加强、梁耀伟已多期未能按期足额偿还涉案信用卡账户下的透支款项，构成违约。因此，原告要求确认该账户未出账分期借款本金21805元、手续费2398.55元提前到期，并要求被告张加强向其偿还透支本金59249.91元（含未出账分期借款本金21805元、手续费2398.55元）、滞纳金1785.08元及利息的诉讼请求，理由充分，本院予以支持；利息暂计至2015年6月23日为1478.26元，根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第3条第2款约定，利息应按日利率万分之五计算，故2015年6月23日后的利息按此利率计算至本金实际偿还之日止。关于复利之计收问题。如前所述，由于被告张加强、梁耀伟应向原告支付以每期逾期未还本金按日利率万分之五自记账日起至实际清偿之日止之利息，并承担滞纳金1785.08元，此足以弥补原告的相应损失及惩戒信用卡申领人的违约行为，于此情形下，如再按原告主张计收复利，则明显加重了债务人的责任负担，故本院对原告关于计收复利的主张不予支持。
原告与被告张加强已就抵押财产（粤E×××××号本田思威牌小轿车）办理了抵押权登记手续，原告要求就上述借款本息及实现债权的合理费用对该抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，理由充分，本院亦予支持。
上述债务发生于被告张加强、龚紫欣夫妻关系存续期间，相应款项用于两被告家庭消费领域（购车），被告张加强、龚紫欣均未举证证明曾书面约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有，该债务属于被告张加强、龚紫欣的夫妻共同债务。原告主张被告龚紫欣对上述透支款项承担共同清偿责任的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。但从上述借款用途、抵押财产来源及使用情况看�相应借款并未用于被告梁耀伟、黄玉儿的家庭生活，上述债务并非被告梁耀伟、黄玉儿的夫妻共同债务；原告对此亦知情。因此，原告要求被告黄玉儿对上述透支款项承担连带清偿责任的诉讼请求，理据不足，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张加强、龚紫欣、梁耀伟应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行清偿信用卡透支本金59249.91元、滞纳金1785.08元及利息（利息计至2015年6月23日为1478.26元，此后的利息，以本金59249.91元为基数，按日万分之五的利率计至被告张加强、龚紫欣、梁耀伟实际清偿之日止）；
二、原告中国银行股份有限公司顺德分行在本案全部债权范围内对被告张加强提供抵押的粤E×××××号本田思威牌小轿车享有优先受偿权；
三、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。
本案受理费减半收取为722.34元（已由原告预交），由原告中国银行股份有限公司顺德分行负担22.34元，由被告张加强、龚紫欣、梁耀伟负担700元（被告负担部分，由其在支付前项标的款时一并迳向原告支付，本院不另作收退）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 张高龙
二〇一五年十月十二日
书记�孔宝露
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