广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛南法罗民二初字第96号
原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行，住所地佛山市南海区。
负责人陈耀胜。
委托代理人罗志锋，广东千度律师事务所律师。
委托代理人陈婉婷，广东千度律师事务所律师助理。
被告黄惠文，女，广东省肇庆市鼎湖区。
被告覃建文，男，住广东省肇庆市鼎湖区。
上列原、被告金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月4日受理后，由代理审判员尹素担任审判长，与人民陪审员傅卫明、胡在光组成合议庭于同年10月14日公开开庭进行了审理。原告委托代理人罗志锋到庭参加诉讼，两被告经传唤未到庭参加诉讼。本院现已审理终结。
根据原告的申请，本院于2014年6月9日查封了被告黄惠文所有的位于佛山市南海区房产一套。
原告诉称：2011年2月25日，原告与被告黄惠文、被告覃建文签订罗村农信按抵借字（2011）第0412号《个人购房借款合同》，合同约定：原告向被告黄惠文发放390000元的贷款用于被告黄惠文购买座落于位于佛山市南海区的房产，贷款期限为20年，自2011年2月25日起至2031年2月25日止。实际放款日与到期日以借款借据为准。借款初始利率根据贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%确定执行月利率为4.675‰，借款利率在贷款期限内实行每年一定，在贷款期内分段计息。从每年后的次年首日所在还款期起，按当期中国人民银行规定的贷款基准利率及本合同规定的浮动比例执行新的利率。对逾期借款本金按合同约定在借款逾期前执行的月利率基础上上浮30%计收罚息，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调。
被告黄惠文以自愿将其购买的位于佛山市南海区房作为前述《个人购房借款合同》项下的抵押物，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。被告与原告亦于2011年3月29日为该房办理了按揭登记。
被告覃建文自愿为被告黄惠文履行该《个人购房借款合同》提供连带责任保证，保证担保的范围包括该《个人购房借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。
前述《个人购房借款合同》签订后，原告于2011年3月9日依约向被告黄惠文发放了足额390000元的贷款。从借据显示，该笔贷款实际借款日为2011年3月9日，实际到期日为2031年3月9日，还款方式为等额本息还款法。
贷款发放后，被告黄惠文从借款之日起至2013年4月8日均能按该《个人购房借款合同》履行，虽有逾期，但均能偿还。但2013年5月8日，被告黄惠文仅偿还了月供利息580.82元及罚息39.72元，尚欠月供本金998.19元及利息1122.65元。而从2013年5月9日至2014年5月20日共十三期的本息（含罚息）均未偿还。
根据上述《个人购房借款合同》第十八、三十四条之约定，被告黄惠文连续拖欠三个付款期或累计六个付款期未按时偿还贷款本息（含罚息），原告有权宣布本合同提前到期，要求被告黄惠文清偿全部贷款本息，并要求被告覃建文承担连带清偿责任。
特向法院提起诉讼，请求：一、依法判令原告与被告黄惠文、被告覃建文签订的罗村农信按抵借字（2011）第0412号《个人购房借款合同》提前到期；二、依法判令被告立即偿还原告贷款本金367159.76元及利息22844.20元，本息共计390003.96元（利息暂计至2014年5月20日，2014年5月21日至法院向被告送达诉讼材料之日止的利息，对于未到期贷款本金所产生的的利息按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%计收，对于逾期贷款本金所产生的利息在前述执行利率的水平上上浮30%计收罚息；从法院向被告送达诉讼材料之次日起至实际清偿日止的利息以本金367159.76元按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%后再上浮30%计收，即按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10.5%计收）；三、依法判令原告对被告黄惠文提供用于抵押的位于佛山市南海区房在上述第二项确定的债务范围内享有优先受偿权；四、依法判令被告覃建文对被告黄惠文拖欠原告的上述第二项债务承担连带清偿责任；五、依法判令本案诉讼费用由二被告承担。
原告在诉讼中举证如下：
1、原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、企业机读档案变更登记资料、两被告的身份证复印件各一份。用于证明：原、被告的诉讼主体资格。
2、个人购房借款合同及借款借据原件各一份。用于证明：一是原告与被告签订了购房借款合同对双方的权利义务进行了具体约定；二是被告覃建文对被告黄惠文的债务提供了保证担保；三是原告如约向被告黄惠文发放了贷款。
3、佛山市南海区房地产按揭登记证明书原件一份。用于证明：被告黄惠文为其债务提供了房屋抵押，原告是抵押权人。
4、欠款明细表打印件一份。用于证明：被告黄惠文拖欠贷款的数额。
两被告未答辩，亦未在诉讼中提交证据材料。
两被告经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃辩解、举证、质证的权利。经审查，原告提供的证据来源合法，内容清楚，能反映本案的事实，故本院证据1至4予以认定。
根据本院所采信的证据，本院除对原告起诉状中主张的事实予以确认外，另查明根据本案所涉借款合同第七条约定，借款利率根据贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%确定执行月利率为4.675‰，遇贷款基准利率调整时，借款期限采用浮动利率，在贷款期限内利率实行一年一定，在贷款期内分段计息。从利率调整的次年首日所在还款期起，按当年中国人民银行规定的贷款基准利率及本合同规定的浮动比例执行新的利率。第八条约定借款人未按合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止，在借款逾期前执行的月利率基础上上浮30%计收罚息。
另外，上述合同保证条款部分的第三十二条约定，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务。
自2013年5月始，被告黄惠文开始拖欠到期应还本息。至2014年5月20日止，其拖欠的到期本金为13343.93元，未到期本金353815.81元，利息22844.2元。
根据以上事实，本院认为：
原告与被告黄惠文、覃建文签订的借款合同合法有效，合同双方应当依约定行使相关权利和履行相关义务。现被告黄惠文未依约定偿还到期借款本金，已构成违约。根据合同约定，原告有权要求其立即清偿全部本金并以按约定的标准支付罚息的方式承担相关的违约责任。
对于原告主张合同提前到期的诉讼请求。从查明事实可知，被告逾期偿还本息超过12期，属于借款合同第十八条约定的“连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息”情形，故本院对原告提出的关于提前收回未到期本金的诉讼请求予以支持。如被告未能依本判决履行还款义务，则应当在判决确定的付款日的次日起，以中国人民银行同期贷款利率上浮30%的标准计至清偿日止。被告黄惠文自愿提供其所有的位于佛山市南海区房为借款提供抵押担保，并已办理抵押登记，则抵押权依法设立，原告享有上述房产的抵押权。
根据我国物权法的规定被担保的债权既有物的又有人的担保的，债务人不履行到期债务的，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。可见，法律赋予了当事人以约定明确清偿顺序的权利，当事人有约定的优先适用约定条款。虽然本案借款合同第三十二条约定了“保证人按贷款人要求履行还款义务”，但该条款为原告方所提供的格式化合同的条款，原告没有对该条款是否排除了债务人提供物的担保在清偿顺序上的优先性作出特别说明，显然属于当事人“没有约定或约定不明确”的情形。现被告黄惠文确有违约事实以致达到了合同解除的条件，原告要求被告覃建文立即承担保证责任，而不是在抵押物不足清偿时再补充清偿，没有法律依据，本院不予支持。被告覃建文应在本案担保物不足清偿对应债务的情况下，对于不足部分承担连带清偿责任。
两被告经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条、第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定判决如下：
一、被告黄惠文应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行归还借款本金367159.76元及至2014年5月20日止的利息（含罚息）22844.2元。
二、被告黄惠文应于本判决发生法律效力之日起十日内支付从2014年5月21日起至实际清偿之日止按双方签订的《个人购房借款合同》约定计算的利息、罚息予原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行。
三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行就位于佛山市南海区房就上述第一、二判项所确定的债务享有优先受偿权。
四、被告覃建文应当在原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行就上述第一、二判项所确定的债务在获得上述抵押物变现值后的未获清偿部分，对原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行承担连带清偿责任。
五、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行的其他诉讼请求。
如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费7150.06元，财产保全费2470.01元，合共9620.07元（原告已预交），由两被告承担。两被告应在履行本判决确定义务时一并迳付予原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 尹 素
人民陪审员 傅卫明
人民陪审员 胡在光
二〇一四年十月十五日
书 记 员 黎晓云