江西省永丰县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）永民初字第1364号
原告中国银行股份有限公司永丰支行，住所地：永丰县恩江镇直街14号，组织机构代码：49253041-0。
负责人卢志勇，该行行长。
委托代理人宋炜，男,汉族,永丰县人,银行职工，一般代理。
被告聂黎明，曾用名聂莉民,女,汉族,江西永丰县人。
原告中国银行股份有限公司永丰支行与被告聂黎明金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月12日立案受理后，依法由审判员孙清武担任审判长，与人民陪审员高素莲、李长根组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司永丰支行的委托代理人宋炜到庭参加诉讼，被告聂黎明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司永丰支行诉称，被告于2008年5月10日向原告申请办理信用卡，原告成功向被告发放，卡号为438088883325XXXX。2013年被告向原告提交中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表，原告与被告于2013年7月16日签订了一份信用卡汽车专向分期付款合同。合同约定：原告授予被告用于购置起亚汽车的专向额度11万元，被告向原告申办专向分期付款业务，被告有权使用在原告实施的信用卡账户原有信用额度之外授予专向分期付款额度11万元，该合同项下分期期数为36期，自实际交易日起算，手续费费率为12%，手续费自被告信用卡一般额度内收取，原告预先存入不足部分，否则产生超限费、利息、滞纳金则由被告承担。该合同还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。为保证该合同的履行，被告将该车辆抵押给原告，并办理了相关抵押登记手续。合同签订后，原告于2013年7月23日通过卡号438088883325XXXX的信用卡，依约定向被告发放贷款11万元，分期期数为36期，并在一定额度内支付了手续费13200元。贷款后，被告未能按约定偿还贷款，截止2015年8月，按分期付款合同约定应还未还逾期本金及罚金、滞纳金等45122.54元，未出账金额33605元。欠款后，原告多次催收未果。为此，原告诉至法院，请求判令：1、依法解除原告与被告的信用卡分期付款合同；2、被告结清在原告银行信用卡截止2015年8月26日欠款合计78727.54元，欠款包含所有按合同约定利率产生的利息、罚息及滞纳金，具体还款金额以结清日当天账单为准；3、原告对被告申请借款的抵押物起亚牌小汽车（赣DN68**）享有优先受偿权；4、案件诉讼费用由被告承担。
被告聂黎明未答辩，亦未提供相关证据到庭。
经审理查明，2008年5月10日，被告向原告申请办理信用卡，原告经审核成功向被告发放信用额度为2万元的信用卡一张，卡号为438088883325XXXX。2013年5月20日，被告向原告提出信用卡汽车专向分期付款申请，申请卡号为438088883325XXXX的信用卡新增额度11万元，用于向汽车经销商江西赣通汽车运输有限公司购买白色起亚K5汽车。2013年6月19日，原告核准同意被告的专向分期申请，审批额度为11万元，分期数为36期，费率为12%，手续费为1.32万元。2013年7月16日，原告与被告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，合同约定了分期额度为人民币11万元，分期期数为36期（一期为一个月），自实际交易日起算，用途为被告在江西赣通汽车运输有限公司（汽车经销商）支付其起亚K5牌汽车的款项等内容，同时对额度的使用前提及使用、还款方式、担保等事项进行了约定。其中，还款方式为月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额，也即被告首期需还款的金额为3075元，其余期数需还款的金额为3055元）。同时还约定“甲方（即被告）在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，不适用免息规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金”。在合同附件一《信用卡“汽车专向分期付款”通用条款》中第四条第1款约定：“甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，逾期超过60天。”第2款约定：“出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；（8）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。”签订合同的当日，被告到登记机关江西省吉安市公安局交通警察大队，将其所购起亚牌汽车（机动车登记编号为赣DN68**）办理了抵押登记，抵押权人为原告。
2013年7月23日，被告聂黎明在《中国银行信用卡分期业务客户告知书》上签字，表示对告知书内容确认无误并同意。其中告知书第三条违约责任中规定：“1、在办理分期交易之前，请确保你卡片的可用额度可覆盖分期手续费。请你在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡。如你违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，不仅将增大你的支出，而且会影响你的信用记录，并按规定收到如下处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。2、分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户；同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款……”同日，原告审核通过了被告的汽车分期交易商户划款审批，并通过POS机交易，从被告卡号为438088883325XXXX的信用卡上，将交易金额11万元划至被告所购汽车经销商（汽车江西赣通汽车运输有限公司）的专用账户。
合同生效后,被告按约全额偿还了第1-19期的分期还款金额（第1期金额3075元，第2-19期每期金额3055元）；从第20期（每期金额3055元）起，被告就开始未全额清偿。同时，卡号为438088883325XXXX的信用卡还进行了其他普通消费透支，并逾期未还。截止到期还款日2015年8月30日（即汽车专项分期第25期），卡号为438088883325XXXX的信用卡合计欠款45122.54元（含透支利息、滞纳金）。
上述事实，有原告陈述及原告提供的信用卡汽车专向分期付款合同、信用卡分期业务客户告知书、分期交易商户划款审批单、中国银行POS签购单、车辆抵押登记信息、中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表、信用卡申请表、交易流水、催款通知书等予以证实，结合本案案情，可以作为认定本案事实的依据。
本院认为，被告聂黎明先向原告中国银行股份有限公司永丰支行成功申领信用卡后，进行了系列消费，其理应依照约定及时偿还透支金额；后又与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》,双方是在平等、自愿的基础上签订的，合同合法有效，本院依法予以确认，被告也理应按照合同约定及时偿还每期借款。
依照双方签订的借款合同约定，截止2015年8月30日，被告已逾期6期未归还，逾期超过60天，根据合同约定，已构成违约。另根据合同附件一《信用卡“汽车专向分期付款”通用条款》第四条的约定，以及依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，原告享有解除权，故原告要求解除与被告签订的分期付款合同，本院予以支持。
《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。基于原告而言，合同签订后，如约为被告支付了110000元购车款，已经履行完合同义务。根据双方签订的借款合同约定，合同解除后，合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分到期。1、截止2015年8月30日，被告汽车专项分期已逾期6期。同时，其他普通消费透支也存在未按期归还。根据履行情况和合同性质，被告理应按照合同约定归还借款本金及利息、滞纳金。另合同约定关于逾期之后利息及滞纳金按照信用卡领用合约规定支付，不违反我国法律相关规定，本院予以支持。故被告应当偿还原告中国银行股份有限公司永丰支行到期本金18330元（3055元×6期）、其他普通消费透支金额及利息、滞纳金，合计45122.54元。2、截止2015年8月30日，未到期部分有11期。根据双方合同约定，被告已违约，未到期部分视为提前到期，被告应当立即提前返还给原告未到期借款33605元（3055元×11期）。
根据合同性质，基于原告而言，已先行全部履行合同义务，即按约为被告购置汽车支付110000元，而被告应当如期向原告偿还110000元及手续费。基于此，衍生出购置车辆的抵押担保被告义务的履行，对原告而言是担保整个债权的实现，故合同约定“本合同项下乙方全部债务”应当视为被告债务整体，即总债务110000元整体。另根据双方签订的借款合同，约定若被告违约，原告救济之一是对于未到期部分视为提前到期，故截止到2015年8月30日，未到期的11期，视为全部到期。根据合同附件一《信用卡“汽车专向分期付款”通用条款》第二条第十款规定“在担保责任发生后，甲方不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，乙方可以与甲方协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务……”。合同约定，被告违约，原告可依法行使抵押权，此时抵押权的实现范围包括合同项下的所有债务，即逾期的6期（18330元）及其利息、滞纳金和未到期的11期（33605元）。若被告未按期履行还款义务，原告有权依法对抵押物行使抵押权，从被告抵押财产拍卖、变卖的价款中优先受偿。被告聂黎明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
解除原告中国银行股份有限公司永丰支行与被告聂黎明签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》；
被告聂黎明在本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司永丰支行截止至2015年8月30日的借款本金、其他普通消费透支金额以及透支利息、滞纳金，合计45122.54元；
被告聂黎明在本判决生效后十日内返还原告中国银行股份有限公司永丰支行借款本金33605元；
被告聂黎明不履行上述第二、三项债务时，原告中国银行股份有限公司永丰支行有权就逾期未还的第20-25期的金额及其利息、滞纳金（利息按照双方约定的利率及方式计算至还清款之日止，滞纳金按照双方约定的方式计算），以及未到期的第26-36期的金额，依法以被告聂黎明的抵押车辆（赣DN68**号起亚K5牌汽车）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款中优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1768元，公告费300元，由被告聂黎明负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。
审 判 长 孙清武
人民陪审员 高素莲
人民陪审员 李长根
二〇一六年五月六日
书 记 员 曾 勇
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
温馨提示：权利人申请执行的期限为二年，逾期不申请执行，视为放弃，即丧失向法院申请执行的权利。