广东省深圳市福田区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤0304民初10694号
原告：中国民生银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市。
代表人：吴新军，行长。
委托诉讼代理人：庞芳，广东华途律师事务所律师。
委托诉讼代理人：唐蜜，广东华途律师事务所实习律师。
被告：王锦秀，女，汉族，住址广东省深圳市福田区，
委托诉讼代理人：龚龑，广东国晖律师事务所律师。
被告：深圳市福田福安有限公司，住所地深圳市。
法定代表人：陈爱虹。
委托诉讼代理人：唐伟，广东格威律师事务所律师。
委托诉讼代理人：苏家辉，广东格威律师事务所实习律师。
上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人庞芳、被告王锦秀及其委托诉讼代理人龚龑、被告深圳市福田福安有限公司（以下简称福安公司）委托诉讼代理人唐伟、苏家辉到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告向本院提诉讼请求：1.被告王锦秀偿还借款本金2121428.56元，支付利息、罚息（暂计至2018年1月30日，未付利息17503.75元，未付罚息244.8元，之后利息、罚息按照合同约定及中国人民银行规定利率计至款项清偿之日止）；2.被告福安公司对被告王锦秀的上述债务承担连带清偿责任；3.诉讼费用由被告承担。
原告主张的事实和理由：2017年7月29日，原告与被告王锦秀签订《借款合同》，约定原告向被告王锦秀提供借款231万元。同日，原告与被告福安公司签订《担保合同》，约定被告福安公司向原告提供阶段性连带保证担保，保证期间为担保合同签订之日起至被告王锦秀以其名下回迁房办妥以原告为第一顺位抵押权人的抵押登记，并将相应的房屋不动产权证原件和他项权利证书原件交予原告之日止。
上述合同签订后，原告于2017年8月7日发放了贷款。合同履行至2018年1月15日，被告王锦秀未能依约还本付息。被告福安公司亦未履行担保责任。
被告王锦秀答辩称：1.其在该笔借款业务中不存在违约，违约方是原告。根据深圳市福田区福安小区更新项目的抵押协议书约定，其在原告处借款条件应与原在招商银行股份有限公司深圳分行（以下简称招行深圳分行）的借款条件一致，借款期限为原抵押贷款合同剩余期限，还款方式也与原抵押贷款合同一致。原抵押贷款合同自主月供协议约定，贷款月供期限为240个月。现原告合同中约定的还款方式与原方式不一致，被告王锦秀按原方式还款并没有构成违约。2.《借款合同》是其本人签订的，但签订时系空白合同。
被告福安公司答辩称：在被告王锦秀未能按约还款的情况下，我方根据原告的通知已经履行了部分担保责任，代偿了4期。
针对被告王锦秀的答辩意见，原告发表辩论意见称：1.关于被告王锦秀提出的现借款合同与原抵押贷款合同约定的还款方式不一致的问题，原告已于2017年9月份开始与被告王锦秀进行沟通，要求其前往银行办理变更手续，但被告王锦秀未配合，亦未还款；2.《深圳市福田区福安小区城市更新项目抵押房屋处理协议书》签订在前，《借款合同》签订在后，双方权利义务内容约定不一致的，应当以《借款合同》约定为准。
经审理查明：2017年7月，原告与被告王锦秀、被告福安公司签订了《深圳市福田区福安小区城市更新项目抵押房屋处理协议书》，约定原告为被告王锦秀提供贷款，贷款本金金额为原抵押贷款合同（招行深圳分行与被告王锦秀签订的《个人贷款借款合同》）项下贷款余额，贷款期限为原抵押贷款合同剩余期限，还款方式与原抵押贷款合同保持一致；发放的上述贷款用于归还原抵押合同项下对其他银行的债务。
2017年7月29日，双方签订《借款合同》，约定原告向被告提供贷款金额2310000元；借款期限50个月，即2017年8月7日起至2021年9月13日止；利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮60%计收，浮动利率，利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整；还款方式为按月等额本金还款法，还款日为每月15日；对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利息按照逾期天数计收罚息；对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累计。还款计划表显示，原告实际执行的利率为按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%确定。
同日，原告与二被告签订《担保合同》，约定以被告福安公司向原告提供阶段性连带责任保证担保，保证期间为担保合同签订之日起至被告王锦秀以其名下回迁房办妥以原告为第一顺位抵押权人的抵押登记，并将相应的房屋不动产权证原件和他项权利证书原件交予原告之日止。
上述合同签订后，原告于2017年8月7日发放了贷款用于归还王锦秀拖欠在招行深圳分行的剩余贷款。
之后原告与被告王锦秀对合同的还款方式等发生争议，王锦秀提出《借款合同》并未按照原《个人贷款借款合同》约定的条件，为其提供贷款。
2016年9月13日，招行深圳分行与王锦秀签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告提供贷款金额2400000元；借款期限60个月，即2016年9月13日起至2021年9月13日止；利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%计收，浮动利率，在本合同有效期限内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式调整；还款方式为自主月供-
摊还期限（等额本金）。当日双方签订了《个人贷款自主月供协议书》，约定“月供计算期”即借贷双方约定的作为计算贷款期内每月还款金额的月数。本协议下的月供计算期确定为240个月，即贷款期限虽仍然为60个月，但每个月需要偿还的金额减少，剩余部分至贷款到期日2021年9月13日一次性偿还完毕。王锦秀需每月固定偿还本金10000元，最后一期偿还全部剩余本金。
综上，原告与被告王锦秀签订的《借款合同》约定的还款方式与之前王锦秀与招行深圳分行签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》约定不一致。在合同履行过程中，被告王锦秀对此提出了异议。原告亦积极与被告王锦秀进行沟通。微信聊天记录显示原告的工作人员已经通知王锦秀，银行已同意按照不规则还款方式，每月偿还本金10000元对该笔贷款进行审批，要求王锦秀前往银行办理。但被告王锦秀并未及时前往银行处理此事。原告发放贷款后，被告王锦秀未归还任何款项，经原告进行催收后，仍未履行。
被告福安公司作为保证人，2017年9月30日代偿63288.95元，2017年10月30日代偿59930.92元，2017年11月22日代偿59536.87元，2017年12月21日代偿59258.72元。
以上事实有原告提交的《借款合同》、《担保合同》、借款凭条、客户贷款情况表、还款计划表，被告王锦秀提交的与招行深圳分行签订《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》、《深圳市福田区福安小区城市更新项目抵押房屋处理协议书》，被告福安公司递交的记账凭证、电子回单及庭审笔录予以证实。
本院认为本案的争议焦点为：1.还款方式是否应按照原招行深圳分行与王锦秀签订的贷款合同确定;2.被告王锦秀的行为是否构成违约。
针对第一个问题，虽《深圳市福田区福安小区城市更新项目抵押房屋处理协议书》签订在前，《借款合同》签订在后，但根据原被告的当庭陈述及微信聊天记录，可证明被告王锦秀一直主张的都是新贷款的每月还款金额需与原合同保持一致，双方就该问题一直有进行沟通。原告提供的还款计划表亦显示原告实际执行的利率与《借款合同》约定不一致。还款计划表显示利率为基准利率上浮40%（现年利率6.65％）。综上，本院确认本案贷款还款方式、利率应按照原招行深圳分行与王锦秀签订的贷款合同确定。还款方式：关于本金，为每月偿还贷款本金10000元的不规则还款方式，至贷款到期日2021年9月13日一次性偿还全部剩余贷款本金；关于利息，按月偿还，执行利率为按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%，在本合同有效期限内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次年对应日调整方式调整。
针对第二个问题，首先虽原告与被告王锦秀就还款方式产生了争议，但原告一直在积极解决该问题，微信聊天记录显示，原告已同意按照每月偿还本金10000元的方式进行不规则还款，但王锦秀未及时去银行进行还款方式的变更；其次，王锦秀也未按照旧的还款方式进行还款，至起诉时仍未归还任何款项。综上，被告王锦秀没有还款的意愿，已构成违约。
原告已按约放款，被告王锦秀未归还任何款项，已构成违约。原告有权要求被告王锦秀偿还全部贷款本金，并支付利息、罚息（复利）。虽合同中约定可对逾期罚息再计收复利，但按照《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算应以正常利息即合同期内应付而未付的利息为基数。逾期本金产生的罚息因利率已上浮50%，该部分利息不应计收复利。
关于担保，原告与二被告签订的《担保合同》合法有效，被告王锦秀未按期还款，原告有权要求被告福安公司在担保期限内对被告王锦秀的上述债务承担连带清偿责任。
被告福安公司作为担保人，已按照《借款合同》的还款方式，履行了四期的还款义务。首先按照《借款合同》的还款方式收取本息，本金罚息的标准比按照旧的还款方式高，其次原告对逾期本金罚息重复计收了罚息，再次原告与被告王锦秀一直就还款方式存在争议，原告应给予被告王锦秀一定时间的宽限期处理该争议。综上，本院酌情对该四期不予计收罚息，已收取的罚息723.64元抵扣本金。暂计至2017年12月21日，被告王锦秀尚欠贷款本金2120704.92元。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告王锦秀于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司深圳分行归还贷款本金2120704.92元并支付利息、罚息、复利（从2017年12月21日起，利息、罚息、复利按照被告王锦秀与招商银行股份有限公司深圳分行签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》的约定及中国人民银行的相关规定继续计算至清偿之日止）；
二、被告深圳市福田福安有限公司对被告王锦秀的上述债务承担连带清偿责任；
三、驳回原告中国民生银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费23913元（原告已预交），由二被告承担。本院向原告退还受理费23913元。
如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 胡 薇
人民陪审员 唐 琪
人民陪审员 苏 祥 华
二〇一八年六月二十六日
书 记 员 梁丹萍（代）