福建省厦门市集美区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）集民初字第4056号
原告厦门农村商业银行股份有限公司珩山支行，住所地：厦门市集美区仁德里04-05号永祥新城安置房（永祥花园）一楼商铺，组织机构代码79127033-X。
诉讼代表人周志平，行长。
委托代理人谢霄良，福建丰一律师事务所。
委托代理人梁文峰，福建丰一律师事务所。
被告王永南，男，1973年4月6日出生，汉族，住厦门市集美区。
被告王彩霞，女，1975年10月23日出生，汉族，住厦门市集美区。
被告王瑞发，男，1978年7月19日出生，汉族，住厦门市集美区。
被告王顺超，男，1974年3月21日出生，汉族，住厦门市集美区。
被告刘开元，男，1975年11月8日出生，汉族，住厦门市集美区。
委托代理人杨力，福建如浩律师事务所。
委托代理人刘开林，福建如浩律师事务所。
被告林庆艺，男，1985年6月7日出生，汉族，住厦门市集美区。
被告王志阳，男，1976年7月15日出生，汉族，住厦门市集美区。
原告厦门农村商业银行股份有限公司珩山支行（以下简称“农商行珩山支行”）与被告王永南、王彩霞、王瑞发、王顺超、刘开元、林庆艺、王志阳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员詹锦林担任审判长，与代理审判员吴涛、人民陪审员陈琳慧共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农商行珩山支行的委托代理人谢霄良、梁文峰，被告刘开元的委托代理人刘开林到庭参加诉讼，被告王永南、王彩霞、王瑞发、王顺超、林庆艺、王志阳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农商行珩山支行诉称：2014年4月4日，被告王永南与原告签订《保证借贷合同》（合同编号：＊＊＊），约定被告王永南向原告借款150万元用于承包工程经营资金，借款期限为2014年4月4日起至2015年4月3日止。借款利息为月利率9.25‰，还款方式为按月结息，利随本清。被告王瑞发、王顺超、刘开元、林庆艺、王志阳承诺对被告王永南与原告形成的上述债权提供保证担保，担保范围包括上述合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2014年4月4日原告依约将150万贷款发放至王永南指定的账户。现借款已到期，被告至今仍未偿还原告本金及相应利息、罚息。原告认为被告的行为已严重违反上述贷款合同的约定，现原告请求判令：1、被告王永南和王彩霞立即向原告返还借款本金人民币150万元、利息55389.61元（利息按合同约定利率月9.25‰计至实际还款之日止，现暂计至2015年10月21日）、罚息（按利率月9.25‰加收50%计至实际还款之日止）及逾期利息（按罚息利率计至实际还款之日止），以上暂合计1555389.61元；2、被告王瑞发、王顺超、刘开元、林庆艺、王志阳对被告王永南和王彩霞的上述债务承担连带责任；3、本案相应的诉讼保全等费用由被告承担。
被告王永南、王彩霞、王瑞发、王顺超、林庆艺、王志阳未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
被告刘开元辩称：1.保证人不应承担保证责任。借款人采取欺诈手段，借款用途为承包工程经营，但从事建筑承包人应由相应资质的单位，被告王永南作为自然人不可能承包。原告作为专业的金融机构应该知晓的。实际情况是借款人并没有用于承包工程。这些情况保证人并不知晓。根据最高院担保法解释第40条规定，保证人不需要承担责任。2.原告在发放贷款中，存在违规操作。借款人2013年在法院就有欠款被诉，见（2013）集民初字第3209号案件，并在2014年6月份被纳入（2014）集民初字第1028号案件失信名单。但原告提供的借款合同签订的时间是2014年4月4日。原告未对借款人的条件进行严格审查。对于各担保人是否符合担保条件也未进行审查。原告有相应担保人的条件与规定应向法庭出示，本案中，原告是否按照贷款规定按照程序合法发放贷款，负有举证义务。3.原告未催收导致逾期利息，保证人不应该承担该部分利息的责任。该笔贷款到期后，担保人未收到逾期信息通知，借款人有拆迁安置补偿费，原告未从中扣款。另，《保证借款合同》在最后一页有加盖原告公章，在前面6页未加盖原告印章，刘开元不清楚《保证借款合同》内容，只是在该合同最后一页签名，直到原告起诉时才看到《保证借款合同》。
经审理查明：2014年4月4日，王永南作为借款人，被告王彩霞、王瑞发、王顺超、刘开元、林庆艺、王志阳作为保证人与农商行珩山支行（贷款人）签订《保证借款合同》（合同编号HT9020030140002068），约定借款金额为1500000元，借款用途为承包工程经营，借款期限自2014年4月4日起至2015年4月3日止，贷款利率为固定利率即月利率9.25‰，按月结息，结息日为每月的第20日。贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息。借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息计收利息。合同还约定保证人承诺愿为贷款人与借款人形成的债权提供保证担保，保证方式为连带责任保证，如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证。保证期限为本合同债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其它应付费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等）。被告王永南作为借款人，被告王彩霞、王瑞发、王顺超、刘开元、林庆艺、王志阳作为保证人分别在《保证借款合同》第7页借款人和保证人栏内签名。
另查明：2014年4月4日，农商行珩山支行将1500000元贷款发放至王永南的账户。2015年4月3日借款到期后，王永南未按约偿还借款本金1500000元及相应利息，2016年1月28日，王永南偿还借款本金14943.6元，剩余本金1485056.4元未偿还。截至2015年6月20日，王永南共结欠利息为75396.55元，2015年6月25日，王永南分四笔（分别为6012.5元、54806.25元、1627.8元、12950元）共计偿还借款利息75396.55元。2015年7月29日，王永南偿还借款利息14943.6元，2015年9月21日，王永南偿还借款利息15436.72元，2015年12月29日，王永南分两笔偿还借款利息105444.81元（分别为102125.93元、3318.88元），以上共计偿还借款利息135825.13元。王彩霞、王瑞发、王顺超、刘开元、林庆艺、王志阳亦未向农商行珩山支行支付借款本息。
再查明：王永南与王彩霞于2005年1月18日登记结婚。
以上事实有原告农商行珩山支行提交的《厦门农商银行贷款审批表》、《保证借款合同》、《贷款发放凭证》、贷款明细账、被告身份证复印件及原告农商行珩山支行委托代理人谢霄良、梁文峰，被告刘开元的委托代理人刘开林的当庭陈述予以证明，本院予以确认。
本院认为，本案系因追讨贷款本息及主张担保责任引起的金融借款合同纠纷。原告农商行珩山支行与被告王永南、王彩霞、王瑞发、王顺超、刘开元、林庆艺、王志阳签订《保证借款合同》（以下简称“合同”），被告王彩霞、王瑞发、王顺超、刘开元、林庆艺、王志阳六人作为保证人在合同保证人栏内签字，刘开元等六人作为具有完全民事行为能力人，应当知晓在合同保证人栏内签字的法律后果，对刘开元辩称其只是在合同最后一页签字并不清楚合同内容的主张，本院不予采信。该合同系原、被告双方真实意思表示，不违反法律法规的规定，合法有效，双方当事人均应按合同的约定全面履行。根据合同约定借款用途为承包工程经营，被告刘开元认为借款人王永南作为自然人并不具备建筑工程承包资格，王永南采取欺诈手段申请贷款，因此保证人不应承担保证责任。但刘开元并未提交证据证明王永南未将借款用于承包工程经营的证据，且承包工程经营并不等同于从事《中华人民共和国建筑法》所规定的建筑工程活动，故对于刘开元上述主张，本院不予支持。关于刘开元认为原告在发放贷款中存在违规操作，未对借款人的条件进行严格审查，应承担相应的过错责任的主张，刘开元并未提交证据证明，本院不予支持。
综上，农商行珩山支行已依约向王永南发放了贷款1500000元，按约定，王永南应按月付息，借款到期时本息结清。2015年4月3日，王永南未按约足额偿还借款本金1500000元及相应利息已构成违约。2016年1月28日，王永南偿还借款本金14943.6元，故农商行珩山支行主张王永南偿还借款本金1485056.4元的请求，于法有据，应予支持；对于超出的部分，不予支持。关于利息的计算，分为三部分，分别为借款期限内利息、逾期贷款罚息和复利。复利因农商行珩山支行未在本案主张，故不予处理。一、借款期限内利息：根据原告提交的贷款明细账，借款期限内的利息王永南已偿还完毕。二、逾期贷款罚息。根据合同约定，贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息，2015年6月20日之前的利息，王永南已偿还完毕，自2015年6月21日起至2016年1月28日止的逾期贷款罚息，以借款本金1500000元为计算基数，按合同月利率9.25‰加收50%即月利率13.875‰计算；自2016年1月29日起至本判决确定的还款之日止的逾期贷款罚息，以借款本金1485056.4元为计算基数，按合同月利率9.25‰加收50%即月利率13.875‰计算。以上逾期贷款罚息，应扣除王永南已支付的借款利息135825.13元。对农商行珩山支行主张的其它利息请求，于法无据，本院不予支持。被告王彩霞、王瑞发、王顺超、刘开元、林庆艺、王志阳作为上述借款的保证人，按约定应承担连带保证责任。对刘开元辩称的原告未催收借款人导致逾期利息，且未及时通知保证人，对于借款人未按时支付利息及之后产生的罚息不承担担保责任的主张。本院认为，根据合同约定，保证担保范围包括合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其它应付费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等），刘开元作为连带保证人，在债务人在合同约定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。本案王永南在合同约定的债务履行期届满没有履行债务，故原告主张王瑞发、王顺超、刘开元、林庆艺、王志阳对王永南的前述债务承担连带保证责任的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。另，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于第第三款规定情形的除外。”本案王彩霞作为王永南配偶在借款申请书上签字，现有证据不能证明该笔借款为王永南的个人债务，故应作为王永南与王彩霞的夫妻共同债务处理。此外，根据担保法相关规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故王瑞发、王顺超、刘开元、林庆艺、王志阳在承担连带保证责任后，有权向王永南、王彩霞追偿。刘开元的其他抗辩意见，未提供证据予以证明，本院不予支持。王永南、王彩霞、王瑞发、王顺超、林庆艺、王志阳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其主动放弃诉讼权利，本院在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王永南、王彩霞应于本判决生效之日起十日内偿还原告厦门农村商业银行股份有限公司珩山支行借款本金1485056.4元及相应利息（自2015年6月21日起至2016年1月28日止的逾期贷款罚息，以借款本金1500000元为计算基数，按合同月利率9.25‰加收50%即月利率13.875‰计算；自2016年1月29日起至本判决确定的还款之日止的逾期贷款罚息，以借款本金1485056.4元为计算基数，按合同月利率9.25‰加收50%即月利率13.875‰计算。以上逾期贷款罚息，应扣除被告王永南已支付的借款利息135825.13元）。
二、被告王瑞发、王顺超、刘开元、林庆艺、王志阳对上述债务承担连带清偿责任。
三、被告王瑞发、王顺超、刘开元、林庆艺、王志阳在承担上述连带清偿责任后，有权向被告王永南、王彩霞追偿。
四、驳回原告厦门农村商业银行股份有限公司珩山支行的其他诉讼请求。
本案受理费18799元，保全费5000元，共计23799元，由被告王永南、王彩霞、王瑞发、王顺超、刘开元、林庆艺、王志阳共同负担23562元，由原告厦门农村商业银行股份有限公司珩山支行负担237元，被告承担的诉讼费用限于本判决生效之日起七日内缴纳。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于厦门市中级人民法院。
审 判 长 詹锦林
代理审判员 吴 涛
人民陪审员 陈琳慧
二〇一六年五月二十日
代书 记员 张晶晶
附：相关法律法规
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于第第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法官提醒：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定：“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。”
执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”