陕西省吴起县人民法院民 事 判 决 书（2017）陕0626民初383号原告：陕西吴起农村合作银行。住所地：吴起县中街。法定代表人白山宝，该行董事长。委托代理人：张志强，男，1968年1月9日生，汉族，陕西吴起农村合作银行行长助理，住吴起县。被告：中国大地财产保险股份有限公司吴起支公司。负责人：张志溱，该公司负责人。住所地：陕西省延安市吴起县环城路宗湾子后台角综合楼。委托代理人：李京涛，系陕西嘉岭律师事务所律师。原告陕西吴起农村合作银行与被告中国大地财产保险股份有限公司吴起支公司保险纠纷一案，本院于2017年3月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告陕西吴起农村合作银行的委托代理人张志强与被告中国大地财产保险股份有限公司吴起支公司的委托代理人李京涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陕西吴起农村合作银行向本院提出诉讼请求：１、依法判令被告赔付王志随所欠原告贷款5万元及利息；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：借款人王志随于2012年11月1日在原告处贷款5万元，借款期限至2015年10月31日。被告承保借款人王志随意外伤害保险，承保期限为三年。借款人王志随于2014年因交通肇事意外死亡，原告已将借款人王志随所有死亡证明材料全部提交被告。原告多次要求被告理赔贷款，但被告一直不履行赔偿义务。为了维护原告的合法权益，降低原告信贷资产风险，特向贵院起诉，请求判如所请。被告中国大地财产保险股份有限公司吴起支公司辩称，王志随在被告处投保意外伤害保险，保险金额为5万元属实。但王志随未取得机动车驾驶证和驾驶未注册登记机动车，既属于道路交通安全法禁止的情形，又属于保险合同约定的免责范围，被告不承担保险责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于争议的证据，本院认定如下：1、被告对原告提供保险兼业代理合同及保险兼业代理补充协议真实性无异议，对证明目的提出异议，认为该证据显示原告系本案保险合同的代理销售方，原告在代理过程中对保险合同的各项权利义务均清楚，其以被告未给其借款人意外伤害保险条款的理由不能成立。2、原告提供的道路交通事故认定书、死亡证明、居民死亡医学证明书各一份，证明借款人王志随属意外死亡，被告应当予以赔偿。被告对该证据真实性无异议，对证明目的提出异议，认为借款人王志随未取得机动车驾驶证和驾驶未注册登记机动车，属于借款人意外伤害保险条款第六条约定责任免除赔偿范围。3、被告提供借款人意外伤害保险条款和借款人意外伤害保险单各一份，证明借款人王志随在投保时就免责条款进行了明确的告知，该免责条款有效。同时，依据借款人意外伤害保险条款第六条，未取得机动车驾驶证不属于赔偿范围。原告对该证据真实性无异议，对证明目的提出异议，认为原告虽系险合同的代理销售方，被告未明确告知原告免责条款，原告也未见到被告提供的借款人意外伤害保险条款。对于上述3组证据，合议庭经审查后认为，因被告未提供证据证明其已向原告和借款人王志随送达了借款人意外伤害保险条款，且被告未提供证据证明保险合同中的免责条款对原告和借款人王志随未作提示和明确说明义务，免责条款对原告和借款人不发生效力，故被告异议不能成立，并对原告提供的证据予以认定，对被告提供的证据不予认定。对于各方没有争议的原、被告签订保险兼业代理合同和保险兼业代理补充协议。王志随在原告处贷款5万元，且贷款本金5万元未偿还，从借款之日至2017年7月17日5万元本金产生的利息为33544.5万元。王志随在被告处投保了5万元意外伤害保险。王志随未取得机动车驾驶证和驾驶未注册登记机动车发生单方交通事故而死亡等事实，本院予以确认。就各方争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2012年3月6日，原、被告签订保险(兼业)代理合同，合同约定：被告授权原告在吴起行政辖区以及分支机构内代理保险业务；原、被告双方应共同遵守本合同，如有违约，违约方应承担相应的民事赔偿责任；合同有效期为两年，合同有效期自2014年3月6日至2016年3月5日止；合同还约定原、被告其他各项权利和义务。同日，原、被告又签订保险兼业代理补充协议，约定，第一受益人为乙方，协议还约定了原、被告其他各项权利和义务。2012年11月1日，王志随以借新还旧的方式在原告处贷款5万元，借款利率9.90‰。同日，王志随在被告处购买了借款人意外伤害保险，保险金额为５万元；意外伤害保险包括借款人身故、伤残；保险期间为三年（自2012年11月1日零时开始至2015年10月31日二十四时终止）；争议解决方式为因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交仲裁委员会仲裁。投保人及保险人声明：1、本投保人自愿向你公司购买本保险，你公司和金融机构已将包括《大地借款人意外伤害保险条款》在内的涉及本保险的所有保险条款提供给本投保人做了明确说明，本投保人已完全理解并认可。2、上述所填告知事项及所有本投保人提供的投保资料均属实，如有虚假不实或隐瞒，你公司有权按照《保险法》的规定解除合同并确定是否承担保险责任。3、本人完全同意仅投保人书面申请并由你公司经正式程序承保、修改或批注的内容有效。2014年9月28日吴起县公安局交通警察大队出具道路交通事故认定书，认定2014年9月18日1时45分，王志随未取得机动车驾驶未注册登记机动车沿省道303线由东向西行驶至省道303线274KM+130M(吴起县吴起镇南沟村)处时，车辆撞在公路左侧防护栏上，致王志随死亡，车辆受损的单方交通事故，并认定王志随负本次事故的全部责任。2014年10月27日吴起县公安局城镇派出所和吴起县人民医院出具居民死亡医学证明（推断）书,证明王志随于2014年9月8日因失血性休克死亡；2015年2月14日，吴起县公安局城镇派出所出具死亡注销证明，证明王志随于2014年9月18日系意外死亡。2017年7月17日陕西吴起农村合作银行吴仓堡支行出具证明，证明王志随贷款5万元，利息共计33544.5元。后原告多次与被告协商，要求被告赔偿王志随贷款5万元及利息，但被告至今未赔付。本院认为，根据《保险法》第十七条的规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中的免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”。本案原、被告签订保险兼业代理合同和保险兼业代理补充协议时，被告未提供证据证明在保险兼业代理补充协议的附件给原告附有借款人意外伤害保险条款，也没有证据证明被告在履行合同过程中向原告送达了借款人意外伤害保险条款，原告作为借款人意外伤害保险销售单位，在借款人王志随投保时，被告仅在投保人保险单及被保险人声明中仅作概括性陈述，因原告无借款人意外伤害保险条款，原告无法就免责条款对王志随尽到明确说明和提示义务，免责条款对原告和借款人王志随不发生法律效力，王志随意外死亡发生在原、被告约定的保险期限内，且原告作为第一受益人，故对原告要求被告赔偿王志随所欠原告贷款5万元的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求被告赔偿王志随所欠贷款5万元利息的诉讼请求，因王志随投保的保险金额为5万元，未投保利息损失，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条之规定，判决如下：一、被告中国大地财产保险股份有限公司吴起支公司于本判决生效后十日内一次性给付原告陕西吴起农村合作银行王志随贷款本金5万元。二、驳回原告陕西吴起农村合作银行的其他诉讼请求。案件受理费1050元，由被告中国大地财产保险股份有限公司吴起支公司承担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省延安市中级人民法院。审 判 长  刘景会审 判 员  武文明人民陪审员  白能祥二〇一七年八月十五日书 记 员  尚占梅