福建省泉州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）泉民初字第1264号
原告：中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行。住所地：福建省泉州市丰泽区泉秀路运通大厦*层。组织机构代码：75311079-X。
负责人：严瑞宁，该支行行长。
委托代理人：柯伟琳，女，1971年9月17日出生，汉族，公民身份号码：3504251971********，住福建省泉州市鲤城区伍堡街***号。系中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行职员。
委托代理人：蔡少蓉，女，1984年11月16日出生，汉族，公民身份号码：3505811984********，住福建省石狮市祥芝镇桥尾**号。系中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行职员。
被告：苏丽珠，女，1967年4月19日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。
委托代理人：万海龙、朱琼婷，福建尚民律师事务所律师、实习律师。
被告：倪秀兰，女，1980年9月9日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。
被告：倪绵绵，女，1963年9月24日出生，香港特别行政区居民，现住福建省泉州市丰泽区。
被告：曾永生，男，1950年6月28日出生，香港特别行政区居民，现住福建省泉州市丰泽区。系被告倪绵绵之夫。
原告中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行（以下简称丰泽农行）因与被告苏丽珠、倪秀兰、倪绵绵、曾永生金融借款合同纠纷一案，于2014年8月19日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭于2014年10月8日公开开庭进行了审理。原告丰泽农行的委托代理人柯伟琳、蔡少蓉，被告苏丽珠的委托代理人万海龙、朱琼婷到庭参加�讼；被告倪秀兰、倪绵绵、曾永生经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告丰泽农行诉称：被告苏丽珠于2012年7月24日与原告签订《最高额担保个人借款合同》，以倪秀兰名下位于丰泽区田安路中段西侧千亿大厦10D、11D号住宅、倪绵绵名下位于丰泽区田安路千亿华园14D、15D号住宅及千亿华园地下一层汽1号、汽8号、汽10号车位房产作为抵押，向原告申请个人综合授信贷款300万元，额度有效期至2015年7月23日，利率按人民银行同期同档次基准利率上浮20%执行。被告倪绵绵与曾永生系夫妻关系，二人经泉州市通淮公证处公证委托倪秀兰办理丰泽区田安路千亿华园14D、15D号住宅及千亿华园地下一层汽1号、汽8号、汽10号车位房产的银行抵押贷款相关手续，上述抵押经泉州市房地产管理局办理抵押登记手续。借款人苏丽珠分别于2013年7月3日至7月13日通过自助渠道办理借款11笔，借款金额分别为5万元、25万元、30万元、30万元、30万元、30万元、30万元、30万元、30万元、30万元、30万元，贷款到期日分别为2014年7月3日至7月13日，贷款年利率均为7.2%。上述贷款到期后，借款人苏丽珠未能按期归还贷款，原告多次催收未果。请求判令：一、被告苏丽珠立即偿还结欠原告的借款本金300万元及相应利息、罚息、复利（截至2014年8月1日共结欠利息219600元，自2014年8月2日起至全部款项还清之日止的利息按借款合同约定和人民银行的相关规定计付）；二、原告对被告倪秀兰提供的抵押物及倪绵绵、曾永生提供的抵押物享有优先受偿权；三、本案全部费用由被告承担。
被告苏丽珠答辩称：原告要求被告苏丽珠归还借款及支付相应利息等的主张，在合同约定贷款到期日未届满前，被告苏丽珠有权暂不履行偿还�结欠借款的义务。根据《最高额担保个人借款合同》以及《自助循环贷款额度签约／修改通知单》的约定，借款人在额度有效期即2012年7月24日起至2015年7月23日止，可在300万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2015年7月23日。因此，本案诉争借款的最后到期日为2015年7月23日，在该期限尚未届满情况下，被告苏丽珠要求暂缓支付所结欠的借款。
原告丰泽农行向本院提供了如下证据：一、原告营业执照、组织机构代码证，证明原告主体资格；二、被告身份证、港澳居民来往内地通行证等，证明被告主体资格；三、倪秀兰无婚姻登记记录证明，证明倪秀兰提供抵押担保时未婚；四、倪绵绵、曾永生结婚证，证明倪绵绵、曾永生系夫妻关系；五、公证委托书4份，证明曾永生、倪绵绵授权委托倪秀兰办理本笔贷款相关抵押担保手续；六、最高额担保个人借款合同及房地产抵押清单，证明原告与被告的借款及抵押担保关系依法成立，合法有效；七、房屋所有权证5份、房屋他项权证1份，证明抵押物权属及办理了合法有效的抵押登记手续；八、贷款合约基本信息11份，证明贷款发放及结欠利息情况。
被告苏丽珠对原告提供的证据的真实性均无异议，但认为按照借款合同的约定，本案诉争借款的最后到期日为2015年7月23日，在该期限尚未届满情况下，被告有权暂缓支付所结欠的借款。
被告倪秀兰、倪绵绵、曾永生未到庭也未提出书面答辩意见，视为放弃抗辩和举证、质证权利。
经审理查明：2011年4月26日、2012年6月18日，被告曾永生、倪绵绵授权委托被告倪秀兰代为办理其夫妻共有的座落于丰泽区田安路千亿华园14D、15D号住宅及千亿华园地下一层汽1车位�汽8车位、汽10车位的抵押贷款事宜等，并为此于2011年4月27日、2012年6月25日办理了委托公证。
2012年7月24日，被告苏丽珠、倪秀兰以及由倪秀兰代表被告倪绵绵及曾永生与原告丰泽农行签订《最高额担保个人借款合同》一份，约定：自2012年7月24日起至2015年7月23日止，借款人苏丽珠可以在300万元的借款本金额度内向贷款人丰泽农行申请借款，其中自助循环借款额度为300万元。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，到期日最迟不得超过2015年7月23日。自助循环借款单笔借款最高金额为50万元。自助方式下单笔借款利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%。本合同项下的借款品种和用途包括个人综合授信贷款，用途可为个人住房、个人汽车消费、个人生产经营、房屋装修、大额耐用消费。本合同项下借款的担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为4483300元，担保人倪秀兰同意以丰泽区田安路中段西侧千亿大厦10D、11D号住宅房产，曾永生、倪绵绵同意以丰泽区田安千亿华园14D、15D号住宅及千亿华园地下一层汽1号、汽8号、汽10号车位提供抵押担保。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对借款人、担保人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的5%收取违约金。上述抵押依法办理登记，原告取得泉房他证丰泽区（丰）字第201205338号他项权证。2013年7月3日至7月13日，被告苏丽珠通过自助渠道办理借款11笔，借款金额分别为5万元、25万元、30万元、30万元、30万元、30万元、30万元、30万元、30万元、30万元、30万元，贷款到期日分别为2014年7月3日至7月13日。上述11笔借款到期后，被告苏丽珠均未能按期归还贷款本息。截至2014年10月7日，被告苏丽珠尚欠借款本金300万元及利息、罚息、复利合计290608.28元。
另查明，2013年7月3日至7月13日期间，中国人民银行一年期人民币贷款基准年利率为6%。
以上事实有原告提供的证据及原告、被告苏丽珠各自的代理人在庭审时的陈述予以证实，本院依法予以确认。
本院认为，本案系原告丰泽农行与被告苏丽珠、倪秀兰、倪绵绵、曾永生之间因金融借款合同关系产生的纠纷，因被告倪绵绵、曾永生系香港特别行政区居民，本案属涉港案件，应参照涉外案件处理。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本院依法适用与本案具有最密切联系的法律即中华人民共和国法律作为本案的准据法。
本案原、被告签订的《最高额担保个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效�合同签订后，被告苏丽珠分别于2013年7月3日至13日通过自助渠道办理借款11笔合计300万元，每笔借款的期限均为一年，到期日期分别为2014年7月3日至7月13日，即本案诉争的11笔借款均已到期。但被告苏丽珠在借款期限届满后，未能按期归还借款本息，构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定及双方借款合同约定，理应承担偿还借款本金300万元并支付利息等的责任。被告苏丽珠抗辩提及的“2015年7月23日”仅是额度到期日期以及单笔借款的最迟到期日期，而非本案诉争11笔借款的最后到期日，其关于借款未到期的抗辩理由不能成立。被告倪秀兰、倪绵绵、曾永生自愿提供坐落于丰泽区田安路中段西侧千亿大厦10D、11D号住宅房产、丰泽区田安千亿华园14D、15D号住宅及千亿华园地下一层汽1号、汽8号、汽10号车位【房屋所有权证号：泉房�证丰泽区（丰）字第201205305号、泉房权证丰泽区（丰）字第200904660、200610517、200610518、200610520号】为本案借款提供抵押担保并依法办理了抵押物登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，原告享有以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款的优先受偿权。综上，原告的诉讼请求于法有据，应予支持。被告苏丽珠关于借款最后到期日尚未届满，其有权暂不履行还款义务的抗辩没有事实和法律依据，不予采纳。被告倪秀兰、倪绵绵、曾永生未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告苏丽珠应于本判决生效后十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行借款本金300万元及相应的利息、罚息、复息（截至2014年10月7日为290608.28元，自2014年10月8日起至本判决确定的还款之日止按照借款合同约定的利率和中国人民银行的有关规定计算）；
二、如被告苏丽珠未履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行有权对被告倪秀兰、倪绵绵、曾永生提供抵押的坐落于福建省泉州市丰泽区田安路中段西侧千亿大厦10D、11D号住宅房产、福建省泉州市丰泽区田安千亿华园14D、15D号住宅及千亿华园地下一层汽1号、汽8号、汽10号车位【房屋所有权证号：泉房权证丰泽区（丰）字第201205305号、泉房权证丰泽区（丰）字第200904660、200610517、200610518、200610520号】进行折价或享有以该财产拍卖、变卖后的所得价款的优先受偿权。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费32557元，由被告苏丽珠、倪秀兰、倪绵绵、曾永生共同负担。
如不服本判决，原告中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行，被告苏丽珠、倪秀兰可在判决书送达之日起十五日内，被告倪绵绵、曾永生可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。
审 判 长 黄海瑞
审 判 员 吴智家
代理审判员 贺张翡
二〇一四年十月十七日
书 记 员 廖丽娟
附注：主要法律条文
《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。……
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。