安徽省合肥高新技术产业开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）合高新民二初字第01254号
原告：刘晓芬，女，1985年5月17日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。
委托代理人：张宇，系刘晓芬丈夫。
被告：徽商银行股份有限公司合肥经济技术开发区支行，住所地安徽省合肥市经济技术开发区。
负责人：刘亚文，行长。
委托代理人：陶丽，该行员工。
委托代理人：杨阳，该行员工。
原告刘晓芬诉被告徽商银行股份有限公司合肥经济开发区支行（以下简称徽商银行经开区支行）借记卡纠纷一案，本院于2015年9月9日立案受理。依法由审判员刘亚鹏适用简易程序于2015年10月23日公开开庭进行了审理。原告刘晓芬及其委托代理人张宇，被告徽商银行经开区支行的委托代理人陶丽、杨阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告刘晓芬�称：2010年8月13日，我在徽商银行经开区支行处办理了一张卡号为62×××56的银行借记卡，我因此与徽商银行经开区支行建立了储蓄存款合同关系。2015年7月15日19时55分左右，我在自驾游途经西安时，突然开始陆续收到徽商银行经开区支行发出的银行交易信息提醒，提醒我所有的上述银行卡分三次分别被支取了4032.68元、4032.68元、1613.07元，并因此被扣去了三次手续费，分别为52.33元、52.33元、28.13元，以上共计9811.22元。我当即拨打电话向徽商银行冻结该银行卡，并向西安当地及合肥本地的公安机关报案，随后于第二天一早立即驾车返回合肥，并于7月16日晚间22：00左右抵达合肥。7月17号一早我便立即持卡去徽商银行经开区支行对银行卡的交易情况进行详细查询，在银行通过银联中心查询后得知自己所有的上述银行卡系他人在台湾ATM机上分三次取现，外加手续费共计9811.22�。随后我便向该行所属辖区派出所合肥市公安局经济技术开发区莲花路派出所报案，并说明详细情况，现该案正在侦查中。我认为徽商银行经开区支行应当保障我的存款安全，我在自身随身携带银行卡的情形下，银行卡在异地被人在ATM机盗刷，徽商银行经开区支行对此应承担违约责任。而我的银行存款被盗取后，与徽商银行经开区支行协商无果。为此我诉至法院，请求判令：徽商银行经开区支行赔偿被盗的银行存款9811.22元。
被告徽商银行经开区支行辩称：1、本案因涉及刑事犯罪，在案情尚未查明情况下，不应对民事问题处理。在刑事调查尚不明确的情况下，如何判定具体案情，均缺少事实依据；2、本案作为合同纠纷，我行在本案中不存在违约行为，不应承担赔偿责任。首先我行履行了安全、风险告知义务。刘晓芬于2010年8月13日在我行申请开立黄山金卡借记卡一张，并开通银信通及网银专业版业务。其在办理时，填写了《个人银行结算账户申请表》，阅读签署了《个人银行结算账户管理协议》，同时在其开通的网银主页中，我行也明确告知了《黄山借记卡安全用卡须知》。此外，我行在其办卡大厅中，也放置了大型展架，要求客户如何注意银行卡的风险，做好防范工作。在上述管理协议、安全须知、展架中，均明确要求管理、保存好银行卡、密码，注意防范银行卡风险，同时上述材料均明确“凭借记卡及密码办理的各项业务均视为本人所为”。其次我行履行了告知更换芯片卡的义务。根据《中国人民银行办公厅关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》（银办发（2014）107号），所有银行磁条卡均更换为更加安全、无法复制的芯片卡。该项规定在2014年8月在安徽省内进行开展，各大媒体、报纸、银行均作了�道、通知。我行也在营业厅设置了展架，同时张贴了通知，告知所有磁条银行卡客户免费办理更换芯片卡。同时在展架中，明确告知了芯片卡可以有效防范银行卡被复制、欺诈事宜。显然，我行履行了要求更换芯片卡的义务，但刘晓芬末采取这一重要风险防范；3、如刘晓芬的卡确属被盗刷，刘晓芬本人对盗刷损失存在一定过错，应自行承担责任。首先刘晓芬对银行卡保管不当，且未更换芯片卡存在过错。根据刘晓芬提交的账户交易记录，可知刘晓芬的资金交易存在POS刷卡、ATM存取、网上银行交易的模式，显然刘晓芬的资金交易存在交易频率高、多元化、高风险化的特点，交易模式场所形式不固定、网络化、交易对象多样化都加大了银行卡的风险程度。银行已经提供可以解决银行卡被复制、盗刷的解决方案，但刘晓芬一直未办理芯片卡升级工作，自我放弃风险预防措施。其次刘晓芬对银行卡密码的安全保护存在过错。银行卡密码具有私密性、唯一性、他人无法更换等特点，没何任何其他人可以接触、修改属于客户独有的密码。本案中，被盗刷的卡需要输入密码才能进行消费，显然刘晓芬遗失或被盗取了其密码，才导致损失的发生。刘晓芬案发前近三个月发生多达21笔POS机刷卡交易、17笔网银交易，此类交易模式，均存在银行卡被窃取密码的可能，再加上刘晓芬没有更换芯片卡，磁条卡易被复制，更进一步加大了被窃取的可能；4、本案的特殊性决定了我行不应承担赔偿责任。本案的发生主体、地点、设备，均与我行无关，其诉请主体存在错误。刘晓芬银行卡系在台湾ATM机被取现，产生资金损失。即案发主体不是我行，地点不在我行处或徽商银行其他营业网点，造成资金损失的设备也不是银行的ATM自动取款机。据此，对银行卡�审查真假义务，应由使用ATM机的当地银行负责，显然不应由远在千里之外的我行来承担。由我行来审查卡的真伪，这是不可能做到的。本案一方面由于刘晓芬对银行卡、密码保护不当，没有及时更换芯片卡导致卡被复制，另一方面由于第三方ATM机不具备识别假卡功能，最终导致资金被盗刷情况。综上所述，我行不存在任何违约行为，与刘晓芬损失没有因果关系。刘晓芬诉请的主体存在错误，其自身对损失也应承担责任。请求法院驳回全部诉请。
经审理查明：2010年8月13日，刘晓芬在徽商银行经开区支行处办理了一张卡号为62×××56的“磁条”借记卡（下称诉争借记卡）。
2015年7月15日19时55分左右，刘晓芬在自驾游途经西安时，手机陆续收到徽商银行经开区支行发出的诉争借记卡交易信息，内容为该卡连续被支取了4032.68元、4032.68元、1613.07元，被扣�续费分别为52.33元、52.33元、28.13元，以上共计9811.22元。刘晓芬当即于20时05分拨打电话给徽商银行对该卡进行冻结。7月17日，刘晓芬到徽商银行经开区支行对诉争借记卡的交易情况进行详细查询，该行出具的查询单显示上述三笔取现的受理地为台湾地区（折合台币48000元），卡介质、账号与诉争借记卡一致，刘晓芬另在银行办理了销户手续。当日下午，刘晓芬向辖区派出所合肥市公安局经济技术开发区莲花路派出所报案称卡被盗刷，目前公安机关尚未侦破此案。刘晓芬因与徽商银行经开区支行就存款损失赔偿协商未果而诉至本院。
另查明，徽商银行“为保障持卡人用卡安全，使持卡人免受不法分子盗用银行卡信息的危害”，在其官网发布《黄山借记卡安全用卡须知》。徽商银行经开区支行自2014年中国人民银行办公厅下发《中国人民银行办公厅关于逐步关�金融IC卡降级交易有关事项的通知》后，采取在营业厅设置展架等方式对磁条银行卡更换IC芯片卡进行了宣传，告知储户换卡可有效降低银行卡被复制等金融欺诈风险。
以上事实，有原告刘晓芬提交的银行卡1张、交易明细1份、境外取款记录3份、出入境记录查询结果1份、酒店消费POS单2份、车辆通行费票据6份、电信查询单1份、接处警情况登记表1份、撤销账户申请及客户回单1份，被告徽商银行经开区支行提交的黄山借记卡安全用卡须知1份，展架照片3份及当事人陈述予以证实，本院予以确认。双方提交的其余证据均与本案争议无关，本院不予认定。
本院认为：刘晓芬在徽商银行经开区支行办理了借记卡，双方成立储蓄存款合同关系，徽商银行经开区支行负有按持卡人刘晓芬的指示，提供结算付款服务，并保证刘晓芬借记卡内存款安全的义务。本�查明事实表明，诉争借记卡所发生的三笔共9811.22元的交易并非刘晓芬本人或其授权之人所为，而是他人在境外使用伪造或复制的银行卡所为，故本院对该损失予以认定。徽商银行经开区支行制发的借记卡及其交易、交换、清算系统存在技术缺陷，未适当履行为储户提供必要的安全、保密环境的义务，与刘晓芬存款损失的发生具有因果关系，徽商银行经开区支行应当承担赔偿损失的违约责任。刘晓芬作为持卡人，应当知道“磁条”借记卡存在安全风险，其未及时更换IC芯片卡降低风险，对损失的发生也有过错，本院酌情扣减相应损失赔偿额3311.22元，徽商银行经开区支行应赔偿刘晓芬6500元。关于徽商银行经开区支行辩称本案因涉及刑事犯罪而不应处理的问题，因本案系依储蓄存款合同关系进行审理，不涉及对他人侵权或犯罪行为的认定，故无须等待公安机关的侦查结果；另徽商银行经开区支行辩称刘晓芬未妥善保管密码，仅提供刘晓芬的消费记录，不足以证明刘晓芬由此泄露密码，故不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十二条、第一百二十条、《中华人民共和国商业银行法》第二十九条第一款的规定判决如下：
一、被告徽商银行股份有限公司合肥经济技术开发区支行于本判决生效后10日内向原告刘晓芬赔偿损失6500元；
二、驳回原告刘晓芬其它诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费50元，减半收取为25元，由徽商银行股份有限公司合肥经济开发区支行负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉�，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。
审判员 刘亚鹏
二〇一五年十月二十三日
书记员 陈艳琴
附本案适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。
第一百二十条当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。
《中华人民共和国商业银行法》
第二十九条第一款商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。