广西壮族自治区东兴市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东民初字第47号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东兴市支行。
负责人李之定，行长。
特别授权委托代理人卢雅静，女，系该支行员工。
特别授权委托代理人凌日武，男，系该支行员工。
被告钟奇建，男，。
被告桂琼，女。
被告罗昕，男。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东兴市支行（以下简称邮储银行东兴支行）与被告钟奇建、桂琼、罗昕借款合同纠纷一案，本院于2014年11月26日受理后，依法由助理审判员吴祖环适用简易程序，于2015年1月14日公开开庭审理了本案，书记员曾繁媚担任记录。原告邮储银行东兴支行的委托代理人卢雅静、凌日武到庭参加诉讼。被告钟奇建、桂琼、罗昕经本院合法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。
原告邮储银行东兴支行诉称，被告罗昕、桂琼系夫妻关系。2013年6月13日，原被告签订《小额贷款联保协议书》和《小额联保借款合同》，合同约定：由原告借给被告钟奇建8万元，利息按年利率15.6%计付，贷款期限12个月，从2013年6月至2014年6月，按阶段性等额本息还款法归还贷款本息。被告违反合同任一约定时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告承担相应责任。被告罗昕对被告罗昕、桂琼的上述借款承担连带保证责任。
合同签订后，原告依约向被告钟奇建发放贷款8万元。借款期限届满后，经原告多次催告，被告没有按约还款。截止2015年1月14日，被告尚欠原告借款本金8万元及利息19282.76元、罚息2912元。诉讼请求：一、解除原告邮储银行东兴支行与被告钟奇建、桂琼、罗昕签订的《小额联保借款合同》；二、被告钟奇建偿还原告邮储银行东兴支行借款本金8万元及利息（含罚息）（利息分段计算：1、2015年1月14日前为22194.76元，从2015年1月15日起按合同约定的年利率15.6%加收50%计付至被告还清借款之日止）；三、被告罗昕、桂琼对上述债务承担连带偿还责任；四、本案诉讼费用由三被告负担。
原告邮储银行东兴支行对其主张在举证期限内提供的主要证据有：
《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、（手工）借据及还款计划表，证明原被告签订相关合同，原告已向被告发放8万元贷款。
被告罗昕作出书面答辩称，一、认为协议书中有多处改动痕迹，如工商营业执照年审盖章被改动，另有多处假冒签名，如“刘雪”的签名，根据合同法第八条、第四十二条、第五十二条、第五十四条的规定，该合同是无效的。二、银行业务员存在为追求业绩盲目放贷、把控不严的情况。三、借期内被告钟奇建一直未还款，但原告未曾告知过被告罗昕、桂琼。
被告钟奇建、桂琼未作书面答辩，也未到庭参加诉讼。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告钟奇建、桂琼经本院合法送达，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。被告罗昕辩称，协议书中有多处改动和假冒签名，合同时无效的，且银行业务员存在盲目放贷、把控不严情形；本院认为，被告罗昕对其辩解没有提供证据予以证实，本院不予采信。原告邮储银行东兴支行提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院对原告邮储银行东兴支行提交的证据予以确认。
经审理查明，被告罗昕、桂琼系夫妻关系。2012年12月19日，原被告签订《小额联保借款合同》，合同约定：从2012年12月19日至2014年12月19日期间，原告可与被告签订多次借款合同，每个被告的单笔借款金额不超过15万元，三被告作为联保人自愿为上述期间被告的借款提供连带责任保证，联保责任包含本金、利息及其费用等。
2013年6月13日，原被告签订《小额贷款联保协议书》，合同约定：由原告借给被告钟奇建8万元用于采购日用百货，利息按年利率15.6%计付，贷款期限12个月，从2013年6月至2014年6月，按阶段性等额本息还款法归还贷款本息。若被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。被告违反合同约定时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告赔偿原告的全部损失。
合同签订后，原告依约向被告钟奇建发放贷款8万元。借款期限届满后，经原告多次催告，被告没有按约还款。截止2015年1月14日，被告尚欠原告借款本金8万元及利息19282.76元、罚息2912元。
本院认为，原被告签订的《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》是当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。
合同签订后，原告已依约向被告钟奇建发放贷款。被告钟奇建收到借款后未按约偿还借款、支付利息，已构成违约，依法应承担还本付息及逾期还款违约责任。原告请求解除借款合同，被告偿还剩余借款本金及利息（含罚息）符合法律规定，本院予以支持。2015年1月15日以后的利息（含罚息），按合同约定的年利率15.6%加收50%计算。
关于被告罗昕、桂琼的责任问题：《小额贷款联保协议书》约定被告罗昕、桂琼对以上借款承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。原告主张权利在保证期间内，被告罗昕、桂琼依法应对被告钟奇建的以上债务承担连带清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东兴市支行与被告钟奇建、桂琼、罗昕签订的《小额联保借款合同》；
二、被告钟奇建返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东兴市支行借款本金人民币8万元及利息（含罚息）（利息分开计算：1、2015年1月14日前为22194.76元；2、从2015年1月15日起按合同约定的年利率15.6%加收50%计算，计至本案生效判决确定的履行期间最后一日止）；
三、被告罗昕、桂琼对以上第二项债务承担连带清偿责任。
案件受理费2270元，减半收取1135元（原告已预交），由被告钟奇建、桂琼、罗昕负担。
上述义务，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地的人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费2270元（汇款户名：广西壮族自治区防城港市中级人民法院；开户行：农行防城港分行营业室；账号：20765101040122013）。逾期不交也不提出缓交申请的，防城港市中级人民法院则按自动撤回上诉处理。
代理审判员 吴祖环
二〇一五年一月十六日
书 记 员 曾繁媚
附法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。