广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第2709号
原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路16号之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元、第三十五层01-12单元、第三十六层01-12单元，组织机构代码05994838-1。
负责人：董成辉，该分行行长。
委托代理人：陈文珍、董建，分别系广东共阳律师事务所律师、实习律师。
被告：陆善词，男，1966年6月2日出生，壮族，身份证住址广东省中山市石岐区，
被告：班荣军，女，1969年12月12日出生，壮族，身份证住址广东省中山市石岐区，
委托代理人：陈小青、梁桂瑜，分别系广东保信律师事务所律师、律师助理。
原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称为华润银行）诉被告陆善词、班荣军金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月18日立案受理后，依法由审判员李静敏适用简易程序，于2015年11月10日公开开庭进行了审理。原告华润银行委托代理人陈文珍、董建，被告陆善词、班荣军及被告班荣军委托代理人陈小青、梁桂瑜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告华润银行诉称：2013年5月22日，原告华润银行与被告陆善词签订了一份《个人信用贷款授信额度合同》，双方约定被告陆善词向原告华润银行借款200000元，借款期限为3年，从2013年5月24日至2016年5月24日止，还款日为每月20日，归还方式为等额本息还款法，固定利率为8.8%；若被告陆善词没有按时偿还贷款，应按照当日应还款项的0.05%/日支付罚息直至清偿全部应还款项之日止；若被告陆善词存在任何一笔应还款项发生逾期的，视为违约事件，原告华润银行有权要求被告陆善词立即偿还全部或者部分已使用的授信额度（即借款）；若因合同发生争议的，向授信人（即原告华润银行）所在地法院提起诉讼；若被告陆善词没有按时偿还款项，导致原告华润银行为催收应还款项所发生的合理费用，包括律师费、诉讼费、执行费等费用，由被告陆善词承担。合同签订后，原告华润银行于2013年5月24日通过银行转账的方式将200000元打入了被告陆善词的账户，被告陆善词出具《个人借款借据》确认收到贷款200000元。但被告陆善词并没有按照合同约定按时偿还贷款，其中2015年5月至7月的贷款本息均没有偿还，至今尚有借款本金83016.50元及利息2871.51元、罚息846.69元未偿还。又因被告陆善词、班荣军是夫妻关系，本案借款发生在婚姻关系存续期间，是夫妻共同债务。原告华润银行遂诉至法院，请求判令：1.被告陆善词、班荣军立即共同向原告华润银行偿还借款本金83016.50元、利息2871.51元、罚息846.69元（暂计至2015年7月28日，实际要求从2015年7月29日起按18%逾期贷款的罚息利率向原告华润银行支付罚息至所有本息清偿之日止）；2.被告陆善词、班荣军承担原告华润银行为实现上诉债务所支付的律师费4000元；3.被告陆善词、班荣军承担本案的诉讼费用。
庭审中，原告华润银行表示因被告陆善词于2015年8月3日还款1200元，变更第1项诉讼请求为：被告陆善词、班荣军立即共同向原告华润银行偿还借款本金81816.50元、利息3318.32元、罚息1092.84元（暂计至2015年8月20日），从2015年8月21日起不再计收利息，罚息按照年利率18%计收。
原告华润银行为支持其诉讼请求，向本院提交的证据有：1.被告陆善词身份证复印件；2.结婚证、被告班荣军身份证复印件；3.组织机构代码证；4.《个人信用贷款授信额度合同》；5.个人借款借据；6.账户交易明细表、个贷客户还款付息明细表；7.委托代理合同、发票；8.离婚登记审查处理表；9.个人“快乐易”信用贷款提款申请书；10.装饰工程合同和收款委托书；11.房产证和土地使用证。
被告陆善词辩称：1.确认欠款的数额，原告华润银行所主张的借款确实是被告陆善词借的，是其个人行为。因为被告陆善词多年来的过失行为导致了欠债，因此向原告华润银行借款，妻子即被告班荣军并不知晓，而且该借款也没有用在家庭方面，是由被告陆善词个人使用的。由于被告陆善词的债务比较多，按照银行的分期数额，不能按期还款。2.原告华润银行之前没有告知被告陆善词如何还款，在没有通知被告陆善词的情况下就申请查封了其房产。双方没有协商过原告华润银行就向法院提起了诉讼，因此被告陆善词不同意承担律师费。
被告陆善词就其抗辩意见没有向本院提交证据。
被告班荣军辩称：一、被告班荣军对此笔借款不知情，直到收到法院的材料才得知。有以下几点可以证明：1.被告班荣军对此笔借款并不知悉，是借款人即被告陆善词隐瞒被告班荣军办理的；2.本案借款发生的时间是2013年5月22日，被告陆善词、班荣军签署离婚协议的时间是2013年6月13日。因为作出离婚决定是需要经过长达一年甚至几年的时间来考虑决定的，所以在2013年5月22日当时被告陆善词、班荣军夫妻双方感情已是完全破裂，涉案借款产生时夫妻矛盾已到了不可调和的地步；3.在办理离婚协议及相关手续时被告陆善词并没有告诉被告班荣军有此笔债务，在对双方的共同债务处理时也没有提及；4.如果被告班荣军早知道有此笔债务，在离婚时肯定会对债务的归还问题作出处理。二、本案债务不应当作为夫妻共同债务处理。1.借款人即被告陆善词平时喜欢赌博，在外欠有赌债，本案的借款实际上是被告陆善词为归还赌债而向银行借钱；2.本案借款未用于家庭，不是夫妻共同生活所需，不属于夫妻共同债务；3.原告华润银行在借据上注明用途为“房屋装修”是原告华润银行为借款而单方制作，借款发生时被告班荣军没有房屋需要进行装修；4.原告华润银行在借出款项时，未通知被告班荣军到场，也从未通知过被告班荣军；5.此笔借款是直接转入一名为孔令贺的个人账户，被告班荣军不认识此人，根本没有请过孔令贺做装饰，孔令贺也不是做装修的，而是原告华润银行为办理此笔借款找的一个中间人或中介而已。三、因本案借款与被告班荣军并无关联，故律师费与诉讼费不应由被告班荣军认承担。四、对于按照合同约定计算利息有异议，参考最高人民法院关于民间借贷的相关规定利息不能超过24%，利息、罚息明显过高。
被告班荣军为支持其答辩意见，向本院提交的证据有：1.结婚证、离婚证（复印件）；2.离婚协议书；3.商品房买卖合同；4.设计协议书；5.借据。
经审理查明：2013年5月14日，陆善词以装修其与班荣军共有的位于中山市火炬开发区××城花园××房的房产为由，向华润银行申请贷款200000元，并向华润银行提交了装饰工程合同、房地产权属证明文件、收款委托书等。华润银行（授信人）经审核后，于2013年5月22日与陆善词（被授信人）签订了《个人信用贷款授信额度合同》[合同编号：华银（2013）中快信字（中分）第00012号]，约定：被授信人向授信人申请个人授信额度，授信人经审查同意授予其授信额度，金额为200000元，额度期限从2013年5月22日起至2016年5月22日止，具体业务的期限以具体借款借据约定为准，但每笔具体业务项下的具体授信额度的开始使用日期不得超过上述授信额度有效使用期限的截止日；本合同项下的贷款利率采用固定利率8.8%；如果被授信人未按照本合同的约定偿还贷款的，授信人有权自该笔贷款当期记账日起至还款日止，每日按当日应还款项的0.05%收取罚息直至被授信人清偿全部应还款项之日止；授信人应在本合同生效且被授信人办妥贷款手续以及授信人要求的其他全部手续后，向被授信人实施贷款的发放和支付；本合同项下贷款200000元划入被授信人指定交易对象孔令贺的账户;本合同项下应还款的归还方式为按月等额本息还款法，被授信人以本合同项下具体借款借据所约定的金额偿还应还款项；本合同项下的还款日为每月20日；被授信人支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）罚息；（2）利息；（3）本金；被授信人在本合同项下任何一笔应还款项发生逾期即视为已发生违约事件，授信人有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度；被授信人到期没有偿还应还款项，导致授信人为催收应还款项所需的合理费用，包括律师费、诉讼费、财产保全费等，由被授信人负担。
2015年5月24日，华润银行将贷款200000元发放陆善词，陆善词在个人借款借据签名确认收到贷款200000元，并确认借款用途为房屋装修。此后，陆善词自2015年5月起一直没有按期足额还款，截至2015年8月20日，拖欠华润银行贷款本金81816.50元、利息3318.32元、罚息1092.84元。
另查，陆善词为申请贷款向华润银行提交的装饰工程合同的签订双方为陆善词与中山市沙溪镇雅中居装修设计部，装修总价款为280000元。此外，中山市沙溪镇雅中居装修设计部出具收款委托书，委托孔令贺代收上述装修工程款项。庭审中，陆善词表示：孔令贺的投资公司打电话给其，称银行有装修贷款的项目，只要提供相关身份资料就可以帮助其贷款；此后孔令贺到其位于尚城花园的家里拍摄了几张照片，整个过程均是孔令贺在操作，其负责配合；通过孔令贺的操作其向华润银行申请贷款，华润银行将贷款200000元划入孔令贺账户后，孔令贺又将该笔返还给其，该笔款项并未用于房屋装修，而是用于偿还赌债；为此其给了孔令贺10000元佣金。
又查，陆善词与班荣军于1992年7月14日登记结婚，后于2013年6月13日协议离婚，并签订了离婚协议书，但未对涉案债务的承担作出处理。
再查，华润银行与广东共阳律师事务所签订委托代理合同，委托该律师事务所律师为陆善词金融借款合同纠纷案的诉讼代理人。华润银行向该律师事务所支付了律师费4000元，广东共阳律师事务所出具了相应的律师费发票。
本院认为：陆善词与华润银行签订《个人信用贷款授信额度合同》，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。华润银行依约向陆善词发放了贷款，陆善词负有按时归还借款本息的义务。陆善词连续多期未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，应承担偿还本金的责任，并按双方约定支付利息、罚息。关于利息、罚息是否过高，陆善词与华润银行在《个人信用贷款授信额度合同》中约定利息按年利率8.8%计算，逾期罚息按日利率0.05%（即年利率18%）计算，并未明显过高，也是当事人之间的合意，本院予以认可，对班荣军认为利息、罚息过高的抗辩意见，本院不予采纳。对于陆善词的欠款数额，有华润银行提交的账户交易明细表、个贷客户还款付息明细表予以证实，且陆善词没有异议，本院予以确认。
至于班荣军与华润银行所争议的陆善词与孔令贺恶意串通、华润银行是否违法发放贷款的问题，首先，陆善词称其通过孔令贺的操作取得贷款用于偿还赌债，但陆善词主动向华润银行申请贷款时却声称用于房屋装修，并提交了相关的装饰工程合同、房地产权属证明文件，其主观上有恶意；其次，华润银行作为贷款人，对借款人提交的证明借款用途的资料已尽表面真实性审查、合规合理性审查等义务，其发放贷款的行为并无过错；再次，退一步讲，即使华润银行未严谨审查，不影响陆善词与华润银行之间金融借款合同关系的成立，也不影响陆善词取得贷款后依约还款的义务。基于上述理由，对于班荣军在诉讼中提出的追加孔令贺及中山市沙溪镇雅中居装修设计部经营者董峻常为第三人的申请，本院认为与本案的审理没有关系，因此未予准许。综上，班荣军认为华润银行违法放贷的抗辩意见理据不足，本院不予采纳。
关于律师费，因《个人信用贷款授信额度合同》中明确约定被授信人到期没有偿还应还款项导致授信人为催收应还款项所支出的律师费由被授信人承担，且律师费有华润银行提交的律师费发票予以证明，且金额没有超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的范围，故华润银行主张陆善词支付律师费4000元的诉讼请求，本院予以支持。
关于陆善词的上述债务是否属于夫妻共同债务，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”本案中，陆善词的上述债务发生在其与班荣军的婚姻关系存续期间，且陆善词、班荣军没有证据证明华润银行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明陆善词、班荣军对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且华润银行知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，班荣军应承担共同清偿责任。
综上，华润银行的诉讼请求事实清楚、理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
被告陆善词、班荣军于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行清偿截至2015年8月20日的贷款本金81816.50元、利息3318.32元、罚息1092.84元，以及从2015年8月21起至债务清偿之日止的罚息（罚息以实欠本金为基数按照年利率18%计收）；
二、被告陆善词、班荣军于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费4000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2071元，减半收取1035元，诉讼保全费928元，共计1963元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预付），由被告陆善词、班荣军负担（该款被告陆善词、班荣军应在判决生效之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 李静敏
二〇一五年十一月十八日
书记员 关颖桃
钟金花