宁夏回族自治区永宁县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）永民商初字第368号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行。住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。
负责人王力华，系该行行长。
委托代理人耿海洋，男，汉族，1987年5月24日出生，大学文化程度，系该行职工，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。
被告曹兰芳，女，汉族，1964年6月7日出生，文化程度不详，农民，住宁夏回族自治区永宁县。
被告伍清，男，汉族，1964年3月4日出生，文化程度不详，个体，住宁夏回族自治区永宁县。
被告何彩芹，女，汉族，1964年10月1日，文化程度不详，个体，住宁夏回族自治区永宁县。
被告王冬巧，女，汉族，1970年12月26日出生，初中文化程度，农民，宁夏回族自治区永宁县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行与被告曹兰芳、伍清、何彩芹、王冬巧金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月19日立案受理。依法组成合议庭于2016年3月2日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行的委托代理人耿海洋、被告王冬巧到庭参加诉讼，被告曹兰芳、伍清、何彩芹经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行诉称，2014年3月14日，被告曹兰芳与原告下设的中国邮政储蓄银行有限公司永宁县支行（以下简称邮储永宁县支行）签订了一份《小额贷款借款合同》，约定邮储永宁县支行向被告曹兰芳发放贷款10万元，借款期限为12个月，借款年利率14.58%，借款用途为收购水稻；合同还约定借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，邮储永宁县支行有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，罚息利率为合同约定贷款利率上加收30%。同日，被告曹兰芳、伍清、何彩芹、王冬巧及黄永利共同与邮储永宁县支行签订了《小额贷款联保协议书》，五人成立联保小组并自愿为其他成员的贷款提供连带责任保证，保证责任范围包括合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用，保证期间从借款之日起至借款到期后二年。合同签订后，原告按约向被告曹兰芳支付了10万元贷款。后被告未能及时履约，截止2015年8月12日，被告拖欠原告贷款本金38268.15元，利息及罚息4067.84元，经原告多次催要未果。故原告诉至法院请求依法判令:1.被告曹兰芳偿还截止2015年8月12日拖欠原告贷款本金38268.15元，偿还利息及罚息4067.84元，并偿还贷款实际结清之前全部利息罚息；2.被告伍清、何彩芹、王冬巧对被告曹兰芳以上贷款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由四被告承担。
原告就其主张的事实提供了下列证据：
一、《小额贷款借款合同》一份，证实2014年3月14日，原告与被告曹兰芳签订了该合同，对借款金额、年利率、期限、违约责任等进行了约定的事实；
二、《个人贷款手工借据》一份，证实原告按约定向被告发放贷款10万元的事实；
三、《个人贷款分期还款计划表》及《邮政银行个人信贷管理系统曹兰芳实际还款及逾期明细统计》各一份，证实被告曹兰芳未按实际约定还款，截止2015年8月12日尚欠贷款本金及利息、罚息的事实；
四、《小额贷款联保协议书》一份，证实2014年3月14日，被告曹兰芳、王冬巧、伍清、何彩芹共同与原告签订该协议，并自愿为联保小组成员借款提供担保的事实。
经质证，被告王冬巧对原告出示的以上证据均无异议；被告曹兰芳、伍清、何彩芹未到庭质证，视为放弃质证权利。
被告王冬巧辩称其没有能力偿还。
被告曹兰芳、伍清、何彩芹未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。
经本院审查，原告提供的证据来源合法、内容真实，可以作为认定案件事实的依据，本院予以采信；被告曹兰芳、伍清、何彩芹、王冬巧未提交证据。
经审理查明，2014年3月14日，原告下设的邮储永宁县支行与被告曹兰芳签订了一份《小额贷款借款合同》，约定:甲方（邮储永宁县支行）通过乙方（曹兰芳）在甲方开立的个人结算账户向乙方发放贷款10万元，贷款年利率14.58%，贷款期限自2014年3月至2015年3月，实际放款日与到期日以借款借据为准，贷款用途为收购水稻；借款采用阶段性等额本息还款法，借款前四个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；乙方违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他影响有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。同日，被告王冬巧、曹兰芳、伍清、何彩芹及黄永利共同与邮储永宁县支行（甲方）签订了《小额贷款联保协议书》，五人成立联保小组(乙方)，从2014年3月14日至2016年3月14日，甲方可以根据乙方任意小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币10万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币30万元内发放贷款，乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不得退出小组，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证，保证责任范围包括合同项下的贷款本金、利息、罚息以及实现债权的费用。上述合同及协议书签订后，原告下设的邮储永宁县支行于2014年3月14日向被告曹兰芳发放贷款10万元，借款期限从2014年3月14日至2015年3月14日。之后，被告曹兰芳将贷款本息清偿至2015年1月14日，截止2015年8月12日，被告曹兰芳尚欠贷款本金38268.15元、利息及罚息4067.84元。
另查明，中国邮政储蓄银行股份有限公司永宁县支行系原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行下设的营业网点，经营产生的债权债务关系，均有原告享有和承担。
本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司永宁县支行与被告曹兰芳、伍清、何彩芹、王冬巧签订的《小额贷款借款合同》及《小额贷款联保协议书》，主体和内容均真实合法有效，双方均应遵照履行。中国邮政储蓄银行股份有限公司永宁县支行按照合同约定向被告曹兰芳发放贷款后，被告应当按照合同约定期间还本付息，逾期未能偿还，应按合同约定承担违约责任；被告伍清、何彩芹、王冬巧作为联保小组成员，在被告曹兰芳未按期偿还借款时，应按联保协议书的约定对剩余借款本息承担连带清偿责任。故对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行主张被告曹兰芳偿还截止2015年8月12日的贷款本金38268.15元，利息及罚息4067.84元（利息及罚息实际偿还至贷款还清为止），被告伍清、何彩芹、王冬巧对上述贷款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告曹兰芳于本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行借款本金38268.15元及利息、罚息4067.84元（利息、罚息暂算至2015年8月12日，实际按合同约定的逾期利率算至支付之日)；
二、被告伍清、何彩芹、王冬巧对被告曹兰芳的上述借款本息承担连带清偿责任；被告伍清、何彩芹、王冬巧承担保证责任后，有权向被告曹兰芳追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费858.00元，公告费300.00元，由被告曹兰芳、伍清、何彩芹、王冬巧负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
审 判 长 武 刚
人民陪审员 唐淑兰
人民陪审员 邓金珍
二〇一六年三月七日
书 记 员 孙彩霞
本判决所适用的相关法律条文
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。