福建省厦门市湖里区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）湖民初字第3797号
原告中国银行股份有限公司厦门台湾街支行，住所地厦门市湖里区吕岭路75-77号一层东侧店面，组织机构代码76171404-0。
负责人陈丽霞，该支行行长。
委托代理人陈宗敏、鲍慧莹（实习），福建旭丰律师事务所律师。
被告李泽忠，男，1956年3月5日出生，汉族，住厦门市湖里区。
被告连宝琴，女，1958年9月29日出生，汉族，住厦门市湖里区。
原告中国银行股份有限公司厦门台湾街支行（以下称中国银行台湾街支行）与被告李泽忠、连宝琴金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月23日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年12月1日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈宗敏、鲍慧莹到庭参加诉讼。被告李泽忠、连宝琴经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国银行台湾街支行诉称，二被告系夫妻关系。2012年3月26日，因被告李泽忠拟向原告贷款，被告连宝琴向原告出具《同意抵押的声明》，声明同意被告李泽忠以厦门市湖里区宜宾路36号4A室房产抵押给原告作为被告李泽忠向原告贷款的抵押物，并确认对被告李泽忠与原告签订的相关合同不持异议。2012年4月1日，被告李泽忠向原告申请以前述房产作为抵押物向原告贷款，被告连宝琴在申请书上签字确认。同时，被告李泽忠向原告出具《同意处置抵押物用于偿还贷款本息的声明》，确认同意以前述房屋为其本人向原告申请的个人抵押循环贷款额度协议及其项下相关合同提供抵押担保，并承诺一旦贷款逾期，原告有权处置抵（质）押物，并将所得款项优先用于清偿贷款本息。2012年4月16日，二被告经公证授权案外人林明辉与原告签订《个人循环贷款额度协议》（编号ETWGA2012S00008）每月底原告向被告李泽忠提供个人抵（质）押循环贷款额度1800000元，有效期5年，自2012年4月16日起至2017年4月16日止，被告李泽忠提供最高额抵押担保。同日，林明辉代被告李泽忠与原告签订《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号DTWGA201200008），约定被告李泽忠将厦门市湖里区宜宾路36号4A室房产为原告的债权设立抵押，所担保债权的最高本金余额为1800000元，担保范围还包括基于主债务本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用，因债务人给抵押权人造成的损失和其他应付费用等。2012年5月8日，原告经厦门市国土资源与房产管理局登记为前述房产的抵押权人，取得《厦门市土地房屋他项权证》（厦国土房他证第201212885号）。2012年5月10日，原告与被告李泽忠就贷款事宜签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号JF57FA20120051），约定被告李泽忠向原告借款1800000元，借款期限59个月，自贷款人实际放款之日起算；贷款用途为购买商铺；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮40%作为下一个浮动周期的适用利率；借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；罚息利率为合同约定的利率水平上加收50%；贷款款项由原告受托支付给被告李泽忠指定的账户；还款方式为按月等额本息还款，每月10日为结息日和付息日；被告李泽忠未按期归还贷款本息即视为违约，原告有权分别或同时采取宣布贷款本息全部或部分到期、终止或解除合同、全部、部分终止或解除双方之间其他合同、要求违约方赔偿因其违约给原告造成的损失，并有权从借款人在原告处及原告的其他机构开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息以及行使担保物权等；贷款合同载明的借款人住址为通讯及联系地址，今后凡与贷款合同项下贷款有关的对账单、催收单据以及相关法律文书送达均以此约定，借款人承诺在通讯及联系地址发生变更时，均应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。签订合同当日，原告向被告李泽忠指定的账户发放贷款1800000元。此后被告李泽忠一再出现拖延还款。2014年1月10日，被告李泽忠向其还贷账户存入1068.45元，仅清偿当月的部分贷款利息，此后停止还贷。2014年4月23日，原告向被告李泽忠发出《催款通知书》，要求被告李泽忠尽快还款，但二被告置之不理。2014年4月29日，原告向被告李泽忠发出《贷款到期通知书》，宣布前述《个人抵（质）押循环贷款合同》于2014年4月30日提前到期，原告提起收回全部贷款本息。本案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，二被告应承担共同还款责任。截至2014年7月1日，二被告尚欠借款本金1307965.80元、利息42967.90元、罚息35413.37元未还。由于被告李泽忠在原告处有存款128302.58元，原告根据约定扣划该笔存款用于清偿欠款本息，则二被告尚欠借款本金1258044.49元未还。自2014年7月2日起，二被告还应按照约定的罚息利率支付罚息直至实际还清之日。原告请求法院判令：1、确认原告与被告李泽忠签订的编号ETWGA2012S00008《个人循环贷款额度协议》及编号JF57FA20120051《个人抵（质）押循环贷款合同》在2014年4月30日解除；2、二被告立即共同偿还原告借款本金1258044.49元；3、二被告偿还原告上述欠款本金的罚息（自2014年7月2日起，以1258044.49元为基数，按照中国人民银行3-5年期贷款基准利率上浮40%后再上浮50%的利率计算至实际还清之日止）；4、原告有权以厦门市湖里区宜宾路36号4A室房产折价，或以该房产拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、由二被告偿付原告律师代理费42443元及公告费330元，并承担本案诉讼费用。
被告李泽忠、连宝琴未到庭答辩，也未提交书面答辩状。
经审理查明，2012年4月1日，李泽忠向中国银行股份有限公司申请贷款1800000元，其中1460000元为抵押贷款，以座落于厦门市湖里区宜宾路36号4A室房产作为抵押物，另340000元为保险加成贷款。连宝琴系李泽忠的配偶，也在申请书上签字。同日，李泽忠签署《同意处置抵押物用于偿还贷款本息的声明》，同意将座落于厦门市湖里区宜宾路36号4A室房产（以下称案涉房产）作为李泽忠与中国银行台湾街支行签订的编号为ETWGA2012S00008的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》及其项下的《个人抵（质）押循环贷款合同》的抵押物。李泽忠的配偶连宝琴已于2012年3月26日签署《同意抵押的声明》，表示同意将案涉房产抵押给中国银行台湾街支行作为李泽忠贷款的抵押物，对于李泽忠与中国银行台湾街支行签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》不持异议。
2012年3月15日，李泽忠、连宝琴在厦门市公证书公证员见证下，签署《委托书》，委托案外人林俊杰、林明辉代为清偿在银行或其他金融机构的贷款，有权以案涉房产作为抵押物向银行或其他金融结构或个人申请贷款并代为办理相应的贷款手续。
2012年4月16日，林明辉代李泽忠与中国银行台湾街支行签订《个人循环贷款额度协议》（编号ETWGA2012S00008），主要约定：中国银行台湾街支行同意向李泽忠提供个人循环贷款额度，金额为1800000元，有效期自2012年4月16日至2017年4月16日，由李泽忠提供阶段性存单质押担保和最高额抵押担保；因该协议及依据该协议签订的个人循环贷款合同而产生的一切争议纠纷，在协商不成时依法向中国银行台湾街支行所在地人民法院起诉。同日，林明辉代李泽忠与中国银行台湾街支行签订《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号DTWGA2012S00008），主要约定：中国银行台湾街支行作为抵押权人，李泽忠作为抵押人，抵押担保的主合同为双方签署的前述《个人循环贷款额度协议》（编号ETWGA2012S00008）及依据该协议已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充；前述《个人循环贷款额度协议》约定的额度有效期内发生的债权为主债权；担保的最高本金余额为1800000元，贷款额度期限从2012年4月16日至2017年4月16日；担保范围包括主债权之本金、利息（包括利息、复利、罚息等）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费、公告费等）、因债务人违约给抵押权人造成的其他所有应付费用等；在本合同签订30日内，抵押人与抵押权人到有关登记部门办理抵押登记手续；发生争议协商不成的，同意采用与主合同之约定相同的争议解决方式。
2012年5月7日，中国银行台湾街支行经厦门市国土资源与房产管理局登记为案涉房产的抵押权人，抵押权价值为1800000元。
2012年5月10日，中国银行台湾街支行作为贷款人，李泽忠作为借款人，双方签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号JF57FA20120051），主要约定：贷款人向借款人发放贷款1800000元，其中抵押贷款借款金额为1460000元，保险加成贷款借款金额为340000元；借款期限为59个月，自贷款人实际放款日起算；借款用途为购买商铺；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为8.05‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮40%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月10日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，自逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的账户即户名林朝昆，账号6217851700000276542；本合同项下贷款采用按月等额本息还款方式，按照本合同签订日的贷款月利率，每月应还本付息38445.19元；借款人在贷款人处开立账户作为本合同项下贷款的指定还款账户；借款人未按期归还贷款本息系违约事件之一；借款人出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取以下措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、从借款人在贷款人及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息、行使担保物权等；本合同未尽事宜，适用前述《个人循环贷款额度协议》的约定；本合同载明的借款人住址为通讯及联系地址，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书送达地均以此约定，借款人承诺在通讯及联系地址发生变更时，均应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担。该合同中记载李泽忠的地址为厦门市湖里区宜宾路36号4A。同日，中国银行台湾街支行向李泽忠指定的收款账户发放贷款1800000元。
贷款发放后至2014年1月16日，李泽忠累计清偿借款本息731758.70元，其中492034.20元系清偿贷款本金。
因李泽忠自2014年1月起拖欠每月应还贷款本息达4期，中国银行台湾街支行于2014年4月21日向李泽忠发出《催款通知书》，要求李泽忠在2014年4月24日前偿还已经拖欠的本金113987.97元、逾期利息36727.38元、罚息3076.71元。该《催款通知书》于2014年4月23日寄给李泽忠，收件地址为湖里区宜宾路36号4A。
2014年4月28日，中国银行台湾街支行向李泽忠发出《全部贷款提前到期通知书》，主要内容为因李泽忠严重违约，依据编号JF57FA20120051的合同约定，中国银行台湾街支行宣布上述借款合同于2014年4月30日提前到期，提前收回全部贷款本息，暂计至2014年4月28日，尚欠贷款本金1348220.05元、利息36727.40元、罚息3526.87元，之后本息按合同约定执行，要求李泽忠尽快清偿全部贷款本息。该《全部贷款提前到期通知书》于2014年4月29日寄给李泽忠，收件地址为湖里区宜宾路36号4A。
中国银行台湾街支行于2014年7月1日从李泽忠存款账户扣划128302.58元用于清偿本案借款本息，又于2014年8月12日从李泽忠存款账户扣划0.21元用于清偿本案借款本息。中国银行台湾街支行主张前述扣划的款项优先冲抵截至2014年7月1日李泽忠未清偿的罚息35413.37元和利息42967.90元，余49921.52元冲抵借款本金。
另查明，中国银行股份有限公司厦门市分行于2013年与福建旭丰律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，主要约定中国银行股份有限公司厦门市分行为办理个人消费贷款诉讼法律事务委托福建旭丰律师事务所律师提供相关法律服务，包括代位参加一审、二审诉讼等，就具体案件双方无须另行签署委托代理合同；律师服务费以一审起诉的标的额为基数，根据福建省司法厅发布的收费规定的收费标准包干计付直至全案终结，包括法院执行终结或债务人主动履行终结等。
2014年7月23日，中国银行台湾街支行出具《确认函》，确认其与李泽忠、连宝琴金融借款合同纠纷案件的律师代理费依照中国银行股份有限公司厦门市分行与福建旭丰律师事务所2013年签订的前述《法律事务委托代理合同》执行。
福建旭丰律师事务所分别于2014年9月18日、2014年12月1日出具发票，确认收到本案的律师费1440元和41003元。
因二被告下落不明，本案适用公告送达程序，中国银行台湾街支行刊登公告支出330元。
以上事实，有中国银行台湾街支行提交的《中国银行股份有限公司个人银保贷款申请审批表》、《同意抵押的声明》、《同意处置抵押物用于偿还贷款本息的声明》、《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《公证书》、《土地房屋他项权利证书》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《零售贷款借款借据》、《贷款已还款明细清单》、《催款通知书》、《全部贷款提前到期通知书》、《法律事务委托代理合同》、《确认函》各1份，《EMS快递详情单》2份、《发票》3份以及法庭审理笔录为证，足资认定。
本院认为，李泽忠、连宝琴经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状或反驳证据，依法可视为其放弃答辩权利。根据已查明的事实，可认定李泽忠与中国银行台湾街支行之间存在合法有效的金融借款合同关系和抵押合同关系。中国银行台湾街支行已经履行出借1800000元的义务，李泽忠应按合同约定清偿借款本息。连宝琴系李泽忠的配偶，在婚姻关系存续期间与李泽忠一起向中国银行台湾街支行申请贷款，应与李泽忠承担共同还款责任。李泽忠自2014年1月起未按时足额清偿每月应还贷款本息，构成违约，中国银行台湾街支行有权依约收取罚息，并宣布贷款提前到期，要求李泽忠、连宝琴提前还款。中国银行台湾街支行已经于2014年4月28日发函通知李泽忠贷款提前到期事宜并要求清偿全部贷款本息，该函件寄往李泽忠在《个人抵（质）押循环贷款合同》中记载的通讯地址，应视为已经送达给李泽忠，因此李泽忠应按通知要求于2014年4月30日一次性还清尚欠的借款本金、利息、罚息。因李泽忠、连宝琴均未举证证明其还款情况，本院对中国银行台湾街支行自认的还款事实予以确认。李泽忠、连宝琴未按约定期限偿还借款本息，依约应按照约定的利率上浮50%加付罚息，即按照中国人民银行三至五年期贷款基准利率的2.1倍（上浮40%再上浮50%）计付罚息。截至2014年7月1日，李泽忠、连宝琴尚欠借款本金1307965.80元、利息42967.90元、罚息35413.37元未还，中国银行台湾街支行主张从李泽忠在该行的存款账户扣划128302.79元优先冲抵拖欠的利息、罚息，再冲抵本金，于法不悖，则李泽忠、连宝琴已清偿截至2014年7月1日的利息、罚息，尚欠借款本金1258044.28元未还（1800000-492034.20-49921.52）。李泽忠、连宝琴应清偿借款本金1258044.28元，并自2014年7月2日起按照罚息利率即中国人民银行三至五年其贷款基准利率的2.1倍支付罚息直至法院判决确定的还款之日止。对中国银行台湾街支行请求判令李泽忠、连宝琴共同偿还借款本金1258044.49元，并偿付罚息（以1258044.49元为基数，自2014年7月2日起按照中国人民银行公布的三至五年期贷款基准利率上浮40%后在上浮50%标准计算至实际还款之日）的诉讼请求，本院部分予以支持。李泽忠、连宝琴违约，中国银行台湾街支行有权解除合同，但在《全部贷款提前到期通知书》中并未明确表示解除双方签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，因此中国银行台湾街支行尚未履行送达解除通知的义务，对中国银行台湾街支行请求确认上述三份合同于2014年4月30日解除的诉求，本院不予支持。李泽忠、连宝琴同意以李泽忠名下的址于厦门市湖里区宜宾路36号4A室房产作为抵押物，为本案债务提供担保，且已经在房产登记机关办理了抵押权登记，因此在李泽忠、连宝琴未清偿债务的情况下，中国银行台湾街支行作为抵押权人有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。根据双方约定，李泽忠、连宝琴还应负担中国银行台湾街支行为实现债权支出的律师费、公告费等费用，因此李泽忠、连宝琴应偿付中国银行台湾街支行支出的律师代理费42443元、刊登公告费用330元。综上，李泽忠、连宝琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理并判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第（二）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告李泽忠、连宝琴应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司厦门台湾街支行借款本金1258044.28元及罚息（以1258044.28元为基数，自2014年7月2日起，按照中国人民银行公布的三至五年期贷款基准利率的2.1倍计算至本判决确定的还款之日止）。
二、原告中国银行股份有限公司厦门台湾街支行有权以被告李泽忠名下的厦门市湖里区宜宾路36号4A室房产折价或以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。
三、被告李泽忠、连宝琴应于本判决生效之日起十日内共同偿付原告中国银行股份有限公司厦门台湾街支行律师代理费42443元、刊登公告费用330元。
四、驳回原告中国银行股份有限公司厦门台湾街支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费16731元，由被告李泽忠、连宝琴负担16631元，由原告中国银行股份有限公司厦门台湾街支行负担100元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
审 判 长 陈婧怡
人民陪审员 张开顺
人民陪审员 肖金发
二〇一四年十二月十日
代书 记员 张夏静
附页：
本案适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
本案执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。