南京市鼓楼区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鼓商初字第1196号
原告王超。
委托代理人沃兵，沭阳县扎下法律服务所法律工作者。
被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司，住�地在江苏省南京市鼓楼区中山北路30号益来国际广场39F。
负责人全先刚，总经理。
委托代理人苏妤，该公司员工。
委托代理人叶应芳，该公司员工。
原告王超诉被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称安邦江苏分公司）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告王超及其委托代理人沃兵，被告安邦江苏分公司委托代理人苏妤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王超诉称，其与安邦江苏分公司于2011年9月15日签订了机动车强制险与商业三责险保险合同，为苏N×××××车辆、苏N×××××挂车投保了交强险、三责险。2012年8月14日，王超雇佣的驾驶员王亚平驾驶被保险车辆刮撞到驾驶电动自行车的周宏祥，周宏祥经抢救无效死亡。交警认定王亚平负事故主要责任，周宏祥负事故的次要责任。经王超与死者家属协商，王超赔付给周宏祥的家属43万元。王超根据三责险保险合同向安邦江苏分公司理赔，安邦江苏分公司以驾驶人驾驶证超过有效期拒赔。王超故诉至法院，请求判令安邦江苏分公司赔付保险金19万元。
被告安邦江苏分公司辩称，根据商业三责险条款的明确约定，驾驶证有效期已届满，属于责任免除情形，保险人不负责赔偿。驾驶证超期，仍上路行驶，是法律明文规定的禁止性行为。根据相关司法解释，保险公司在保险合同中将法律和行政法规中的禁止性规定以黑色加粗字体作出提示，就认定保险人对该条款尽到了提示义务，被保险人以保险人未履行明确说明义务为由，主张该条款不生效的法院不予支持。即使赔偿，也存在下列情形：被保险车辆未投保不计免赔，应按约扣除15%的免赔率；非医保用药应当从医药费中扣除，扣除比例为15%；根据《江苏省高院关于审理保险�同纠纷案件若干问题的讨论纪要》，同一投保人签订二次以上同种类保险合同的，保险人的明确说明义务可适当减轻但不免除，保险人的赔偿责任可适当减轻。
经审理查明，2011年9月15日，王超为其所有的苏N×××××半挂牵引车及苏N×××××半挂车分别在安邦江苏分公司处投保了交强险及三责险，交强险死亡赔偿金额均为110000元，医疗费用赔偿限额均为10000元。苏N×××××半挂牵引车的三责险保险金额为30万元，苏N×××××半挂车三责险保险金额为5万元，均未投保不计免赔。保险期间均自2011年9月16日零时起至2012年9月15日二十四时止。
2012年8月14日11时09分，王超雇佣的驾驶员王亚平驾驶苏N×××××、苏N×××××挂重型普通半挂车沿“苏2**线”由南向北行驶至“苏2**线”111KM＋302M处，刮撞到同向驾驶电动自行车的周宏祥，致周宏祥受伤，电动自行车损坏。道路交通事故认定书载明：“王亚平持超过有效期限的驾驶证驾驶机件不符合技术标准的机动车上路行驶，行驶中未能确保安全，承担事故的主要责任；周宏祥驾驶电动自行车上路行驶，未能在非机动车道内行驶，承担事故的次要责任。”周宏祥于当日入住泗阳康达医院，后于2012年8月15日转院至淮安市第一人民医院，产生医疗费用共计183300.9元，并于2012年9月13日经抢救无效死亡。2012年10月18日，死者周宏祥的父亲周恒昌、母亲章士英、妻子刘彩华、长子周磊、次子周鑫与王超签订调解协议书，约定，王超一次性赔偿周宏祥的直系亲属丧葬费、一次性死亡赔偿金、被扶养人生活费、精神抚慰金、误工费、护理费、抢救医疗费等共计43万元，该案就此终结。同日，周恒昌、章士英、刘彩华、周磊、周鑫出具收条确认收到43万元。王超提交的周宏祥户口簿注明“非农业户口”，周宏祥出生于1959年5月29日，住址为泗阳县王集镇王集居委会建设组23号。
另查明，王亚平的驾驶证编号为321322198312170831，初次领证日期为2000年8月4日，有效期至2012年8月4日。因发生本次事故，王亚平的驾驶证被交警部门吊销。
2014年1月2日，因安邦江苏分公司拒绝赔偿王超垫付的交强险保险金24万元，王超向本院提起诉讼，请求判令安邦江苏分公司支付24万元。本院于2014年2月20日作出（2014）鼓商初字第93号民事判决书，判决安邦江苏分公司向王超支付交强险保险金24万元。安邦江苏分公司不服，提起上诉，南京市中级人民法院于2014年7月25日作出（2014）宁商终字第500号民事判决书，判决驳回上诉，维持原判决。
审理中，王超为证明其投保事实，提交了苏N×××××车辆、苏N×××××挂车的交强险保险单及苏N×××××挂车的三责险保险单。交强险保险单背面均附有交强险条款，苏N×××××挂车的三责险保险单背面为空白。对于未能提交的苏N×××××车辆三责险保险单，王超称已遗失。
安邦江苏分公司为证明其有权拒赔，提交安邦财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款，其中责任免除部分第五条第（七）项第1条为“无驾驶证或驾驶证有效期已届满的，保险人不负责赔偿。”同时，该条款责任免除部分第九条规定，保险人在依据保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：负事故次要责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%。保险条款还规定，保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。保险人按照国家基本医疗保险的标准�定医疗费用的赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支出的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。
同时，安邦江苏分公司为证明其已经到明确说明义务，提交苏N×××××车辆、苏N×××××挂车的三责险投保单，在投保人声明“保险人已将投保险种对应的保险条款（包括责任免除部分）向本人做了明确说明，本人已充分理解上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据”下方均有“王超”签名。王超对上述签名的真实性均不予认可，并申请对苏N×××××车辆三责险投保单上“王超”签名是否其本人所写进行鉴定。经本院委托，南京金陵司法鉴定所作出鉴定意见书，结论为苏N×××××车辆“机动车商业险投保单”上“王超”的签名与提供的比对样本不是同一人�写。
以上事实，由原被告当庭陈述及原告举证的保险单、事故认定书、调解协议书、收条、王亚平驾驶证、病历、医疗费发票、死亡注销证明、鉴定意见书、户口簿及被告举证的投保单、三责险条款等证据予以证实。
本院认为，王超与安邦江苏分公司签订的交强险保险合同、三责险保险合同均系当事人真实意思表示，合法有效，双方应按约履行义务。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》相关规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者�益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。本案中，王超提交的苏N×××××挂车的三责险保险单背面未附机动车第三者责任保险条款，而安邦江苏分公司提交的苏N×××××车辆“机动车商业险投保单”上“王超”的签名经鉴定并非王超本人所写，故安邦江苏分公司无法证明其已就“无驾驶证或驾驶证有效期已届满的，保险人不负责赔偿”免责条款对王超作出提示，亦无法证明其已就“负主要事故责任的免赔率为15%”免责条款对王超履行过明确说明义务，上述免责条款对王超均不发生法�效力。保险条款约定保险人按照基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额的，对于基本医疗保险范围外的医疗项目支出，保险人应当按照基本医疗保险范围内的同类医疗费用标准赔付，本案中安邦江苏分公司并未举证证明与非医保用药对应的基本医疗保险范围内的同类医疗费用标准，故安邦江苏分公司的上述抗辩意见，本院均不予采纳。
关于赔偿金额，王超举证的周宏祥户口簿显示周宏祥为“非农业户口”，故死亡赔偿金应按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入标准，按二十年计算。2011年江苏省城镇居民人均可支配收入为26341元，故死亡赔偿金应为26341＊20=526820元。死亡赔偿金与周宏祥医疗费用两项合计已达710120.9元，因王亚平在事故中负主要责任，故王超赔偿死者家属43万元并未超出法律规定的范畴。安邦江苏分公司赔付交强险24万元后，仍�按三责险保险合同的约定赔付王超19万元。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第九条、第十条、第十一条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条、第二十九条之规定，判决如下：
被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司于本判决生效之日起十日内赔付原告王超保险金19万元。
本案受理费4100元，鉴定费1250元，合计5350元，由被告安邦财产保险股份有限公司江苏分公司承担。
如被告未按本判决指定的期间履行还款义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一份，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。
审 判 长 郭俊卿
人民陪审员 张振祥
人民陪审员 徐章建
二〇一五年四月二十日
见习书记员 彭晓娜