浙江省温岭市人民法院民 事 判 决 书（2017）浙1081民初16646号原告：浙江泰隆商业银行股份有限公司台州温岭支行，住所地温岭市太平街道万昌中路558号，统一社会信用代码91331081679598722H。主要负责人：蒋丽英，该支行行长。委托诉讼代理人：孙威，男，该公司员工。委托诉讼代理人：潘广淋，男，该公司员工。被告：陈菊冬，女，1958年9月15日出生，汉族，住温岭市。被告：钟德明，男，1957年12月27日出生，汉族，住温岭市。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司台州温岭支行与被告陈菊冬、钟德明金融借款合同纠纷一案，本院于2017年12月6日立案后，依法适用简易程序，于2017年12月26日公开开庭进行了审理。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司台州温岭支行的特别授权委托诉讼代理人孙威及被告陈菊冬到庭参加诉讼，被告钟德明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司台州温岭支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈菊冬立即偿还借款本金88093.20元，贷款罚息15592.50元，共计103685.7元（罚息暂计算至2017年10月18日，罚息要求按照合同约定计算至实际确认给付之日止）；2.判令被告钟德明对被告陈菊冬上述款项承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年6月5日，原告与被告陈菊冬签订了“随贷通”借款合同一份[合同编号：（330115140526）浙泰商银（随贷通）字第（0077860041）号]，合同约定：1.原告向被告提供10万元的随贷通贷款授信额度；2.在授信期限内，被告可以凭随贷通卡自助、循环使用授信额度；3.授信期限为2014年5月26日至2017年4月；4.被告在本合同项下自助发生的每一笔贷款的使用期限为三个月，贷款的实际发放日以贷款人系统记账时间为准。到期日对月对日，即一般为三个月后的同一天；5.本合同项下的借款月利率为15‰（日利率为万分之五）；6.被告不如期归还借款的，原告有权根据本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；7.被告未按时足额支付利息或罚息的，原告有权计收复利；8.被告应承担律师费等原告实现债权的费用。同日，原告与被告钟德明签订了“随贷通”最高额保证合同一份[合同编号：（330115140526）浙泰商银（随贷通高保）字第（0077860041）号]，合同约定：1.被告钟德明对被告陈菊冬在2014年5月26日至2017年4月期间所形成的债务在15万元的范围内提供最高额保证担保；2.保证范围包括债务本金、利息、逾期利息、罚息、实现债权的费用等全部债务；3.保证方式为连带责任保证；4.保证期间根据主合同项下形成的各债务履行期限分别计算，每一债务的保证期间为自约定的借款人借款期限届满之日起二年。此外，上述两份合同均约定了由债权银行所在地人民法院管辖。2014年6月11日，被告陈菊冬申领了卡号为62×××20的随贷通卡并使用。2016年11月22日，被告陈菊冬通过随贷通卡贷款一笔金额90000元。2017年2月22日，该笔贷款到期，本金余额为88093.20元，截止2017年10月18日被告陈菊冬尚欠借款本金88093.20元，贷款罚息15592.50元，共计103685.7元，被告钟德明也未承担担保责任。诉讼过程中，原告以被告陈菊冬此后于2017年11月16日偿还过4500元为由变更第1项诉讼请求为：判令被告陈菊冬立即偿还借款本金84336.94元、截止2017年12月24日的贷款罚息17036.07元，并支付自2017年12月25日起按月利率2%计算至实际清偿之日止的罚息；其他诉讼请求不变。被告陈菊冬辩称，1.其于2016年11月22日向原告借款合计100000元，此后分别于2017年5月1日偿还10000元，2017年7月12日偿还3000元，2017年8月30日偿还5000元，2017年11月16日偿还4500元，以上款项合计22500元，应当全部作为本金偿还，要求原告减免利息及罚息，剩余本金其愿意分期偿还；2.本案借款被告钟德明并未使用，故其无需偿还。被告钟德明未作答辩。原告浙江泰隆商业银行股份有限公司台州温岭支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告陈菊冬、钟德明未向本院提交证据。对原告提供的原告营业执照复印件一份、负责人身份证明书一份、常住人口基本信息两份、浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”借款合同一份、“随贷通”最高额保证合同一份、开立个人银行结算账户申请书复印件一份、浙江泰隆商业银行个人银行结算账户管理协议复印件一份、随贷通贷款明细查询单两份，被告钟德明既未到庭应诉，也未向本院提交书面意见，视为已自动放弃质证与抗辩的权利，被告陈菊冬经质证均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月5日，原告浙江泰隆商业银行股份有限公司台州温岭支行与被告陈菊冬签订了编号为（330115140526）浙泰商银（随贷通）字第（0077860041）号的《浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”借款合同》一份，约定：原告向被告陈菊冬提供100000元的随贷通贷款授信额度，用以购毛线等货物及归还贷款；在2014年5月26日至2017年4月授信期限内，被告陈菊冬可以凭随贷通卡通过原告柜面、网上银行、手机银行等自有或第三方渠道自助、循环使用授信额度；借款人在本合同项下自助发生的每一笔贷款的使用期限为三个月，贷款的实际发放日以原告系统记账时间为准，到期日对月对日，即一般为三个月后的同一天，若按此规则推算的到期日缺失，则以到期月份的最后一天为到期日；合同项下的借款月利率为15‰（即日利率为万分之五）；贷款自原告发放贷款之日起依据实际借款天数计付利息（含借款人提前还款情况），实行利随本清方式计付；借款人不如期归还借款的，原告有权对逾期贷款按照逾期天数根据合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；借款人未按时足额支付利息或罚息的，原告有权按前述罚息利率对应付未付利息或罚息计收复利；随贷通卡内发生多笔贷款的，借款人存入资金按贷款到期日先后顺序还款，到期日在前的先还；同一笔贷款，正常情况下借款人按客户印花税、利息和本金（等比例）顺序偿还，逾期情况下，借款人按客户印花税、利息罚息和利息（等比例）、本金罚息和本金（等比例）；双方并对其他权利义务进行了约定。同日，原告与被告钟德明签订编号为（330115140526）浙泰商银（随贷通高保）字第（0077860041）号的《浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”最高额保证合同》一份，约定：被告钟德明对被告陈菊冬在2014年5月26日至2017年4月期间所形成的主债权贷款本金余额不超过150000元的范围内提供最高额保证担保，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以主合同的借款凭证或债权凭证为准；保证范围包括债务人依主合同与原告发生的债务、利息、逾期利息、罚息、实现债权的费用等；保证方式为连带责任保证；保证期间根据主合同项下形成的各债务履行期限分别计算，每一债务的保证期间为自约定的借款人借款期限届满之日起二年。2016年11月22日，被告陈菊冬通过卡号为62×××20的“随贷通”卡向原告贷款两笔，金额分别为10000元、90000元，到期日均为2017年2月22日。此后，被告陈菊冬分别于2017年5月1日、2017年7月12日、2017年8月30日偿还原告10000元、3000元、5000元。按前述合同约定利率及偿债顺序计算，截止2017年10月19日，被告陈菊冬尚欠原告贷款本金99093.20元，贷款本金罚息16951.73元、印花税5元。嗣后被告陈菊冬又于2017年11月16日偿还4500元，该款原告同意按贷款本金及本金罚息等比例抵扣，其中3756.26元用于偿还贷款本金，743.74元用以偿还贷款本金罚息，经计算，截止2017年11月16日，被告陈菊冬尚欠贷款本金84336.94元、贷款本金罚息16698.72元、印花税5元。其余款项被告陈菊冬至今未还，被告钟德明亦未履行保证责任，遂成讼。本院认为，原告浙江泰隆商业银行股份有限公司台州温岭支行分别与被告陈菊冬之间形成的金融借款合同关系，以及与被告钟德明之间形成的保证合同关系，系各方自愿，内容合法，依法应认定为有效。本案原告已履行借款交付义务，被告陈菊冬理应按约及时偿还，现其未按约定期限全面履行还本付息义务，显属违约，应承担相应的违约责任。关于被告陈菊冬应偿还的款项，案涉《浙江泰隆商业银行股份有限公司“随贷通”借款合同》约定的罚息利率为月利率2.25%，对被告陈菊冬已按约定利率偿还的款项部分，本院不予调整，但对于未付部分，罚息利率应调整为按月2%计算为宜，经计算，截止2017年12月24日，被告陈菊冬尚应偿还原告本金84336.94元、罚息18835.26元、印花税5元，现原告自愿主张要求被告陈菊冬偿还借款本金84336.94元、截止2017年12月24日的罚息17036.07元以及自2017年12月25日起按月利率2%计算至实际清偿之日止的罚息，于法不悖，本院予以支持。被告陈菊冬辩称其所还款项均应抵作本金偿还，并要求减免利息及分期还款的意见违反了合同约定，缺乏事实依据，本院不予采纳；被告钟德明自愿为被告陈菊冬向原告的借款提供最高额连带保证责任担保，应当对在最高债权额限度内就本案债务承担连带清偿责任。被告陈菊冬认为其系借款实际使用人，被告钟德明不应承担偿还责任的抗辩意见，于法无据，本院不予采信。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈菊冬于本判决发生法律效力之日起十日内偿还给原告浙江泰隆商业银行股份有限公司台州温岭支行借款本金84336.94元及截止2017年12月24日的本金罚息17036.07元，并支付自2017年12月25日起以本金84336.94元为基数按月利率2%的标准计算至实际偿还之日止的罚息；二、被告钟德明对上述第一条所涉款项在最高债权限额150000元的范围内承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2374元，减半收取1187元，由被告陈菊冬、钟德明共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。审 判 员 赵怡璐二〇一八年一月三日代书记员 高晨诚???·??7?·