上海市浦东新区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）浦民一（民）初字第13172号
原告邬成丰，男，1983年6月19日生，汉族，住浙江省。
委托代理人宋亮，上海林拓律师事务所律师。
被告蒋留明，男，1965年5月11日生，汉族，户籍地上海市青浦区。
原告邬成丰诉被告蒋留明民间借贷纠纷一案，本院于2015年4月7日立案受理后，依法适用普通程序，于2015年9月8日公开开庭进行了审理。原告邬成丰的委托代理人宋亮到庭参加了诉讼。被告蒋留明经本院依法公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告邬成丰诉称，2014年5月22日，被告经资邦（上海）投资咨询有限公司（以下简称资邦公司）推荐介绍，与原告签订了《借款协议》，约定被告向原告借款人民币（以下币种同）278，100元，分24个月还款，每月15日归还利息13，337.50元。若逾期还款超过15天，原告有权提前终止借款协议，被告需偿还所有未还本金，并支付利息、违约金，违约金按每月应还款本息的10%计算。同日，被告签署了《还款事项提醒函》，根据该函所附每期具体还款额及剩余本金可计算出利息为月利率1.15722%。同日，被告与资邦公司签订《信用咨询及管理服务协议》，约定被告支付资邦公司咨询费、评估费、管理费共计78，100元，由原告代付，并在原告出借给被告的款项中直接扣除。2014年5月23日，原告扣除了上述78，100元代被告支付给了资邦公司，将剩余借款20万元转账支付给了被告。但至2014年9月15日，被告仅归还了原告4期的本息：2014年6月15日、7月15日、8月15日、9月15日，每期本息为13，337.50元，之后就不再还款，经原告多次催讨仍拒不归还。诉请：1、判令被告立即归还借款本金247，389.56元；2、判令被告立即支付利息：以247，389.56元为计算基数，按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算，自2014年9月15日起计算至判决生效之日止。
被告蒋留明未答辩，亦未提交证据。
经审理查明，2014年5月22日，原告（乙方／出借人）与被告（甲方／借款人）签订《借款协议》（编号：XXXXXXXX），约定：甲方向乙方借款本金278，100元。甲方自2014年6月15日起至2016年5月15日止，每月15日（18：00前，节假日不顺延）偿还本息13，337.50元。在本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给资邦公司咨询费、评估费、管理费及征信调查费后的剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方专用账号中。（咨询费、评估费、管理费及征信调查费的有关事项及具体金额参见甲方与资邦公司签订的《信用咨询及管理服务协议》）。如未按协议约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算；每日按当月直至借款结束的应还本息的0.05%收取罚息，每月单独计算。如甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金。如甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息和逾期违约金。
同日，被告（甲方）与资邦公司（乙方）签订《信用咨询及管理服务协议》，约定：甲方经乙方推荐，与特定的出借人于2014年5月22日签署《借款协议》（借款金额为278，100元，借款编号为XXXXXXXX）；甲方应当按照本协议的规定向乙方支付咨询费、评估费、管理费及征信调查费。对于乙方向甲方提供的上述服务，甲方同意在获得《借款协议》约定的借款资金的当日向乙方支付咨询费23，400元、评估费23，400元、管理费31，200元、征信调查费100元，合计收费78，100元；咨询费、评估费、管理费及征信调查费由甲方授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询费、评估费、管理费及征信调查费数额由出借人代为支付给乙方。
同日，被告签署确认《还款事项提醒函》，该函载明：“蒋留明先生／女士您好：……3.还款金额：您每月15日还款额为13，337.50元……；4.还款时间：请您在每月15日18点之前，将每月还款足额存到您的借记卡里，逾期将产生不必要的罚息和逾期违约金……如您的还款日为每月的30日，那么2月还款日为2月末最后一天……；5.特别需要您值得注意的是：针对违约时长超过15天，根据借款协议书，出借人有权提前终止借款协议，您须在出借人提出终止借款协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金……；第一期：还款日期2014年6月15日，应还款额13，337.50元，剩余本金267，980.74元，一次性还款额271，946.24元；第二期：还款日期2014年7月15日，应还款额13，337.50元，剩余本金257，744.37元，一次性还款额261，709.87元；第三期：还款日期2014年8月15日，应还款额13，337.50元，剩余本金247，389.55元，一次性还款额251，355.05元；第四期：还款日期2014年9月15日，应还款额13，337.50元，剩余本金236，914.90元，一次性还款额248，690.40元；第五期：还款日期2014年10月15日，应还款额13，337.50元，剩余本金226，319.04元，一次性还款额239，656.54元；……”。
2014年5月23日，原告通过银行转账汇款向被告提供了借款20万元（审理中，原告表示其根据约定扣除了被告应向资邦公司支付的咨询费、评估费、管理费、征信调查费合计78，100元并已代被告将该款项支付给了资邦公司）。审理中，原告表示：至2014年9月15日，被告仅归还了原告4期的本息：2014年6月15日、7月15日、8月15日、9月15日，每期本息为13，337.50元），之后就不再还款。
以上事实，有原告提供的《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》、《还款事项提醒函》、招商银行转账汇款电子回单、原告名下的招商银行账户的户口历史交易明细表，以及庭审笔录等证据在案佐证。
本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。原告主张被告借款之事实，有被告签署的《借款协议》、《信用咨询及管理服务协议》及相关银行转账材料等为证，本院予以确认。根据被告与资邦公司签订的《信用咨询及管理服务协议》，明确约定被告应向资邦公司支付的咨询费、评估费、管理费、征信调查费合计78，100元，由出借人在借款本金中直接扣除，并代为支付给资邦公司，本院据此认定该款系被告向原告的借款，同时原告转账交付被告借款20万元，因此，原告主张被告向其借款278，100元，本院予以采信。被告蒋留明经本院依法公告传唤，未到庭参加诉讼，视为其对自身诉讼权利的放弃，本院可依法缺席判决。根据原告确认的被告的还款情况，结合原、被告签订的《借款协议》、被告签署确认的《还款事项提醒函》，原告尚未归还的借款本金应为236，914.90元，被告应自2014年10月15日起归还原告上述尚未归还的剩余借款。根据上述《借款协议》的约定进行折算，借款利率应为年利率7.55%，并未达到中国人民银行同期贷款利率的四倍，原告在其诉请2中主张按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算相应的利息，并无相应的依据，应以前述利率为准。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
被告蒋留明应于本判决生效之日起十五日内归还原告邬成丰借款236，914.90元，并按年利率7.55%计算，支付原告邬成丰该借款自2014年10月15日起至本判决生效之日止的利息。
负有金钱给付义务的当事人如未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5，032元，由原告邬成丰负担271元，被告蒋留明负担4，761元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 谢辉东
人民陪审员 许培林
人民陪审员 王玛娜
二〇一五年九月二十三日
书 记 员 薛广文
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
二、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。