苏州市姑苏区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）姑苏商初字第01048号
原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行，住所地苏州市人民路1450号。
负责人温咏，该支行行长。
委托代理人薛芬，北京大成（苏州）律师事务所律师。
被告顾静芳。
被告顾金华。
被告肖金花。
原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行（以下简称中行姑苏支行）与被告顾静芳、顾金华、肖金花信用卡纠纷一案，本院于2015年7月14日立案受理后，依法由代理审判员谷振龙独任审理，于2015年8月11日依法公开开庭进行了审理。原告中行姑苏支行的委托代理人薛芬，被告顾静芳、肖金花均到庭参加诉讼，被告顾金华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中行姑苏支行诉称：2014年2月，被告顾静芳向原告提出办理中银信用卡申请及中国银行信用卡分期付款申请。其后，原告与被告顾静芳签订中国银行信用卡汽车专向分期付款合同及抵押合同各一份，约定由原告一次性提供人民币175000元给被告顾静芳用于购买汽车、借款期限为36个月、采用按月等额本金还款方式，被告顾静芳以其所购买的苏E×××××宝马牌汽车为借款提供抵押担保，并在其后办理了抵押登记手续。此外，原告与被告顾金华、肖金花签订中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同一份，约定由被告顾金华、肖金花为被告顾静芳的上述汽车分期借款提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告按约向被告顾静芳发放了贷款，但被告顾静芳未按约归还贷款，被告顾金华、肖金花也未履行保证责任。为维护自身合法权益，原告特诉至法院，请求依法判令：1、被告顾静芳立即归还原告借款本金129401.18元、利息320.58元、滞纳金1056.3元，合计130778.06元（暂计算至2015年4月12日，之后的利息、滞纳金按合同约定方式计算至实际清偿之日止）；2、被告顾静芳赔偿原告因本案诉讼而产生的律师损失费10647元；3、被告顾金华、肖金花对被告顾静芳的上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由三被告承担；5、如被告顾静芳不履行上述付款义务，原告有权对被告顾静芳抵押的苏E×××××宝马汽车以协议折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。
被告顾静芳、肖金花共同辩称：对被告顾静芳向原告申领信用卡及向原告贷款购车并出现逾期欠款的事实均没有异议，但贷款购买的汽车现在被人盗走了，三被告也均系享受苏州市低保的无业人员，没有还款能力，希望原告及法院将被盗汽车找回来用于清偿借款；对原告主张的借款利息、滞纳金不予认可，因逾期利息及滞纳金是在汽车被盗后产生的，而且被告顾静芳已经一次性向原告支付了利息（即分期手续费）；另外，保证合同文本不规范，被告肖金花、顾金华不应对本案借款债务承担保证责任。
被告顾金华未作答辩。
经审理查明：2014年2月23日，顾静芳（甲方、申请人）向中行姑苏支行（乙方、发卡行）提交中国银行长城环球通系列信用卡申请表（卡面简称美罗）一份，向该行申请中银美罗信用卡，并在信用卡申请表“申请人签阅”一栏中签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。”在该申请表背面所附的中国银行信用卡领用合约中载明：甲方应当按照本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡；除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇法定节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期以甲方申请的信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按人民银行有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；除另有约定外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用；对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定日期（账单日）形成对账单并向甲方发送，如甲方自账单日后15日内未收到对账单的，应主动向甲方查询；甲方如对交易有异议，须在账单日起30日内向乙方核对，否则视为账单准确无误，甲方认可全部交易；甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、电话、上门或司法途径向甲方催收欠款，并有权选择停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用、行使担保物权、向担保人追索等，甲方应赔偿乙方乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）；乙方收到甲方还款时，对逾期1天至90天（含）的，按照先收利息或各项费用、后本金的顺序冲还，对超过90天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理。本合约经甲方在申请表上签字后自乙方批准申请后立即生效，至乙方正式核准甲方销户次日终止。
同年2月某日，中行姑苏支行（乙方）与顾静芳（甲方、借款人）签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款合同》（本车抵押类）一份，约定：中行姑苏支行向顾静芳提供汽车专向分期付款分期额度175000元用于购买苏E×××××汽车；分期期数为36期，自甲方实际交易日起算；本合同项下“汽车专向分期付款”手续费为16630.25元，并在期初一次性支付；甲方须于获知可执行分期付款交易5个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额（不含手续费）划至甲方所购商品或者服务的经销商专用账户（户名：苏州宝信汽车销售服务有限公司、账号：33×××01）；本合同项下“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方保证在每期到期日前存入当期足额应还本金款项，并授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未按时足额存入款项，乙方有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；分期提前全部或部分记账、提前全部或部分结清不予退还手续费；甲方以本车向乙方提供抵押担保；甲方未按期归还透支本金、利息及手续费的即视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同时，中行姑苏支行（抵押权人）与顾静芳（甲方、借款人）另签订《中国银行信用卡分期付款抵押合同》一份，约定：为担保抵押权人与持卡人顾静芳之间签订的分期付款合同（即主合同）项下债务的履行，抵押人自愿将其名下车牌号苏E×××××汽车为抵押权人的债权设立抵押担保；担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人应承担的公告费、律师费、诉讼费、保全费等实现债权的费用。
此外，中行姑苏支行（债权人）另与顾金华（保证人）、肖金花（保证人）签订《中国银行信用卡分期付款保证合同》一份，约定：为担保本合同第一条所述“主合同”（即债权人与持卡人顾静芳之间签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款合同》及其修订或补充）项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；保证担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人应承担的公告费、律师费、诉讼费、保全费等实现债权的费用；保证方式的方式为全程连带责任保证；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。保证合同还约定了其他事项。
同年3月12日，中行姑苏支行经审核后按约定向顾静芳发放信用卡汽车专向额度贷款175000元并将该笔透支款项计入顾静芳账号为62×××30的中银美罗信用卡账户用于信用卡分期。同年3月5日，苏州市公安局交巡警支队为顾静芳购买的苏E×××××宝马牌小型轿车办理了抵押登记手续，在机动车登记证书中载明抵押权人为中行姑苏支行。
上述贷款发放后，顾静芳未能按约向中行姑苏支行归还分期本金，并出现连续多期逾期未还款情形。截至2015年4月12日，顾静芳尚结欠中行姑苏支行透支款本金129401.18元、利息320.58元、滞纳金1056.3元，合计130778.06元。中行姑苏支行催讨欠款无果，遂诉来本院。
另查明：为本案诉讼事宜，中行姑苏支行与北京大成（苏州）律师事务所签订了聘请律师合同并约定律师代理费10647元。
顾静芳在庭审中陈述，其与中行姑苏支行之间仅签订了案涉的一份信用卡汽车分期付款合同，双方之间不存在其他信用卡分期付款合同关系。
以上事实，由原告提供的中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表、中国银行信用卡申请表（附领用合约）、中国银行信用卡汽车专向分期付款合同、中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同、中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同、POS签购单、特种转账贷方凭证、中国银行信用卡分行客服系统信息查询单、交易流水查询单、机动车登记证书、挂号信收据、律师函、聘请律师合同、律师费发票以及当事人庭审中陈述等证据予以证明。
本院认为：原告与被告顾静芳签订的中国银行信用卡领用合约、中国银行信用卡汽车专向分期付款合同、抵押合同，以及与被告顾金华、肖金花签订的中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同均系当事人真实意思表示，内容不违反有关法律、法规的规定，应认定合法有效，各方当事人均应按约履行合同义务。原告根据被告顾静芳的申请向其发放了中银美罗信用卡，并在该信用卡项下根据双方签订的分期付款合同的约定向被告顾静芳发放了汽车专向分期额度贷款，被告顾静芳未能按约及时足额履行分期还款义务，其行为已构成违约，理应承担相应的违约责任，故原告要求被告顾静芳立即归还全部剩余透支款本金、利息、滞纳金并赔偿因本案诉讼而产生律师费损失的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持；但对原告有权主张赔偿的律师费损失金额，以本院核定的7024元为准，超出部分属扩大性损失，依法由原告自行承担。被告顾静芳自愿以所购苏E×××××宝马牌小型轿车为案涉汽车贷款提供抵押担保并已办理抵押登记手续，抵押权依法生效并且可以对抗善意第三人，故原告要求对抵押车辆行使优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。
关于被告顾静芳、肖金花辩称《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》中“主合同”指向不明，故被告顾金华、肖金花不应承担保证责任的意见。本院认为，虽然案涉《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》中并未明确载明“主合同”的具体合同编号，但被告顾静芳在庭审中已明确其本人与原告之间仅订立了案涉的一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款合同》，双方之间也不存在其它信用卡分期付款合同关系，况且被告肖金花无法就其与原告签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》可能指向的其它“主合同”给予具体说明或合理解释，故应当认定该保证合同对应的“主合同”即为原告与被告顾静芳签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款合同》，被告顾金华、肖金花自愿作为保证人为被告顾静芳在分期付款合同（即主合同）项下的债务向原告提供连带责任保证，应依法对被告顾静芳的上述债务承担连带清偿责任。至于被告顾静芳、顾金华、肖金花的个人经济状况以及是否具有还款能力，不影响其依法应当承担的法律责任，也不能成为其拒绝履行还款义务的理由。被告顾金华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和举证、质证的权利。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十九条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告顾静芳于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行信用卡欠款本金129401.18元、利息320.58元、滞纳金1056.3元，合计130778.06元（暂计算至2015年4月12日，之后的利息、滞纳金按中国银行信用卡领用合约的约定方式计算至实际给付之日止）。
二、被告顾静芳于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行律师费损失7024元。
三、被告顾金华、肖金花对被告顾静芳的上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；在其承担清偿责任后，有权就其清偿部分向被告顾静芳追偿。
四、如被告顾静芳不履行上述第一项、第二项债务（含本案负担的诉讼费），原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行有权对被告顾静芳抵押的苏E×××××宝马牌小型轿车以协议折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3130元、减半收取1565元，财产保全费1225元，合计2790元，由原告负担25元，由三被告共同负担2765元并于本判决生效后十日内直接支付原告（原告预交的案件受理费及财产保全费，本院不再退还）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××99。
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代理审判员 谷振龙
二〇一五年九月三十日
书 记 员 谢 蓓