广东省深圳市福田区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）深福法民二初字第811号
原告中国银行股份有限公司深圳上步支行，住所深圳市福田区福华路1006号航都大厦一、二、四楼。
负责人王澜，行长
委托代理人刘航，广东圣天平律师事务所律师。
委托代理人蔡楚旋，广东圣天平律师事务所律师。
被告赖某甲，身份证住址广东省深圳市宝安区。
被告赖某乙，身份证住址广东省深圳市宝安区。
原告中国银行股份有限公司深圳上步支行诉被告赖某甲、赖某乙金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月26日受理后，依法组成合议庭，于2015年3月25日公开开庭进行了审理。原告委托代理人蔡楚旋到庭参加诉讼。二被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年12月4日，原告与被告赖某甲经协商签订《个人消费汽车贷款合同》，约定原告向被告赖某甲提供贷款349000元用于购买自用车辆，贷款利率采用浮动利率制，月利率为5.6375‰，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额本息还款。被告赖某甲同意提供其购买的自用宝马牌汽车作为合同项下所有债务的抵押担保。同时，原告与被告赖某甲签订了《个人贷款存单质押合同》，被告赖某甲同意提供其名下定期存单作为前述贷款合同项下所有债务的质押担保。同时，被告赖某乙与原告签订《个人贷款保证合同》，约定被告赖某乙为被告赖某甲贷款合同项下的所有债务承担连带保证责任。合同签署后，原告依约放款。按照合同约定，被告赖某甲应该按约向原告偿还贷款本息，但计至2014年11月25日，被告赖某甲仍拖欠原告本金及罚息，且累计逾期偿还贷款本息期数超过12期。故请求判令：1、解除原告与被告赖某甲之间的《个人消费类汽车贷款合同》；2、被告赖某甲偿还尚欠原告的全部贷款本金259028.01元，利息、罚息52.40元（暂计至2014年11月25日，之后的利息、罚息按照合同约定和中国人民银行的规定计至所有贷款本息还清之日止）；3、原告有权处分抵押物，并对抵押物享有优先受偿权；4、原告有权处分质押物，并对质押物享有优先受偿权；5、被告赖某乙对被告赖某甲在合同项下所有债务承担连带保证责任；6、二被告承担本案的诉讼费用以及原告为实现权利所花费的其他必要费用（包括但不限于保全费、公告费、评估费、鉴定费等）。
二被告均未作答辩，未到庭。
本院查明，2013年12月4日，原告与被告赖某甲签订《个人消费类汽车贷款合同》，约定：本合同项下贷款金额为349000元；本合同项下贷款期限为3年，自贷款人实际放款日起算；本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.6375‰；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；本合同项下贷款偿还方式为按月等额本息还款；借款人未按期归还贷款本息，则贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。
此外，《个人消费类汽车贷款合同》尚约定，借款人以合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署后60日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记；附件二抵押物清单载明，抵押物为被告赖某甲名下的小型汽车。原告庭审时确认，该抵押事宜并未在车辆管理部门办理抵押登记手续。
同日，原告与被告赖某甲还签订了一份《个人贷款存单质押合同》，约定：为担保本合同第一条所述“主合同”项下债务的履行，出质人自愿将其享有合法处分权、并列入后附“质押物清单”的存单为质权人的债权设立质押担保；主债务为主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用；出质人提供阶段性质押担保，自办妥抵押登记押品入库之日起，出质人在本合同项下不再发生新的担保义务和责任，但在该日之前已发生的主合同项下债务，构成本合同之主债务，出质人以质押存单对之承担担保责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。根据附件质押物清单显示，质押物为被告赖某甲存入上步中行、存单号码为00000764061907994的定期存款104700元。原告称，其下级支行即黄木岗支行对该笔定期存款进行了冻结，冻结记录显示款项性质为车贷质押保证金。
同日，原告与被告赖某乙签订了《个人贷款保证合同》，约定：为担保本合同第一条所述“主合同”项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；主债务为主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使；本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。
上述合同签订后，原告即向被告赖某甲发放了合同项下的贷款349000元。原告称，被告赖某甲自2014年1月5日当期即开始出现逾期，截至2014年11月25日，已拖欠到期及未到期本金总额259028.01元、利息及罚息合计52.40元；原告并当庭明确，其仅诉请利息和罚息，并未诉请复利。
以上查明事实有《个人消费类汽车贷款合同》、《个人贷款存单质押合同》、《个人贷款保证合同》、冻结记录、借款借据、还款欠款明细及庭审笔录予以证实。
本院认为，原告与被告赖某甲签订的《个人消费类汽车贷款合同》、《个人贷款存单质押合同》，与被告赖某乙签订的《个人贷款保证合同》均系当事人的真实意思表示，未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应依约履行。原告依约向被告赖某甲发放贷款后，被告赖某甲未依约履行按期足额还款义务，已构成违约，依照合同约定，原告据此有权解除其与被告赖某甲之间的《个人消费类汽车贷款合同》，并要求被告赖某甲提前归还所欠贷款本息，并收取罚息。原告的该部分诉讼请求成立，本院予以支持。
被告赖某甲以其名下车辆为本案贷款提供抵押担保，虽未在车辆管理部门办理抵押登记手续，但抵押权自抵押合同即《个人消费类汽车贷款合同》生效时已设立，在未有善意第三人主张权利的情况下，原告可就依法处置该抵押车辆所得价款优先受偿。
此外，被告赖某甲以其所有的定期存款单为本案贷款提供质押担保，其与原告之间虽未有权利凭证即存款单的交付，但该定期存款的开户行为原告下级支行，且原告下级支行已通过冻结的方式将该笔款项特定化，实现了质权人对质押财产的占用及控制，依据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第八十五条的规定，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。故原告亦可就该部分定期存款优先受偿。
同时，被告赖某乙作为保证人，自愿为被告赖某甲上述贷款提供连带责任担保，故被告赖某乙依约应对被告赖某甲所负原告债务承担连带清偿责任；且被告赖某乙承担保证责任后，有权向被告赖某甲追偿。
本案既存在被告赖某甲提供的物的担保又有被告赖某乙提供的人的担保，《个人贷款存单质押合同》及《个人贷款保证合同》均约定在此情况下不影响权利人行使权利，即原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。
综上，原告的诉讼请求均成立，本院均予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第七十五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司深圳上步支行与被告赖某甲于2013年12月4日签订的《个人消费类汽车贷款合同》；
二、被告赖某甲应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳上步支行归还贷款本金259028.01元、利息、罚息52.40元【利息、罚息暂计至2014年11月25日；此后利息按合同约定的月利率5.6375‰（浮动利率），计至合同实际解除之日止；罚息则按前述利息利率上浮50%的标准，以逾期的本金为基数，计至本判决所确定的债务履行完毕之日止】；
三、原告中国银行股份有限公司深圳上步支行对依法处分被告赖某甲名下抵押物（车牌号码为粤B×××××的宝马牌小型轿车）所得价款享有优先受偿权，但不得对抗善意第三人；
四、原告中国银行股份有限公司深圳上步支行对依法处分被告赖某甲名下质押物（存单号码为00000764061907994、金额为104700元的定期存款单）所得价款享有优先受偿权；
五、被告赖某乙对被告赖某甲的上述债务承担连带清偿责任；被告赖某乙承担保证责任后，有权向被告赖某甲追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5186元、财产保全费1815.40元，合计7001.40元（已由原告预交），由二被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 刘 莹
人民陪审员 解 利 民
人民陪审员 孙 玉 萍
二〇一五年三月二十五日
书 记 员 柏慧（代）
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第七十五条下列权利可以质押：
（一）汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；
（二）依法可以转让的股份、股票；
（三）依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；
（四）依法可以质押的其他权利。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
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