江西省赣县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）赣民二初字第183号
原告赣县农村信用合作联社，住所地赣县梅林镇赣新大道**号。
法定代表人崔厚森，理事长。
委托代理人谢飞元、谢奖，信用社工作人员。
被告池义英，女，成年，汉族，住赣县古田乡。
被告卢忠，男，成年，汉族，住赣县古田乡。
被告池义英、卢忠的委托代理人龚隆旺，江西客家人律师事务所律师。
被告沈家云，男，成年，汉族，住赣县双龙大道**号。
委托代理人胡朝阳，江西理公律师事务所律师。
第三人新华人寿保险股份有限公司赣州中心支公司，住所地章贡区环城路26号。
负责人唐玉华，总经理。
委托代理人胡晨洲、查春兰，江西博德律师事务所律师。
原告赣县农村信用合作联社诉被告池义英、卢忠、沈家云、第三人新华人寿保险股份有限公司赣州中心支公司金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月5日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原、被告及第三人的委托代理人均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告赣县农村信用合作联社诉称：卢先桂系被告池义英的丈夫、被告卢忠的父亲。卢先桂于2013年12月12日向原告的下属机构赣县农村信用合作联社古田分社抵押、保证借款40万元，月利率8‰，用途收稻谷，到期日期2014年12月11日，用被告沈家云位于赣县湖江新集镇A区湖古大道60号房产抵押，现结欠本金40万元及利息。卢先桂于2014年1月因病意外身亡，导致其所经营的米厂停产。原告多次向被告进行催收，被告均以各种理由搪塞。因此，原告诉至法院，要求判令：1、被告池义英、卢忠偿还原告贷款本金40万元及利息（按月利率8‰计算至贷款到期日，从贷款逾期之日起按月利率8‰上浮40%计算至还清之日）；2、被告沈家云承担连带责任；3、判决拍卖位于赣县湖江新集镇A区湖古大道60号的房屋（产权证号：赣房权证湖江字第476**号）用于归还借款本息；4、案件受理费由被告承担。
被告池义英辩称：对于原告向被告主张借款的事实不持异议，但池义英与原告签订借款合同时，应原告的要求投保了借贷安心保险，应当由保险人承担偿还义务。原告在诉讼请求中的利息损失不是被告的过错，是原告自身的过错所造成的，这部分损失被告不予承担。原告是保险合同的第一受益人，原告没有及时向保险公司主张权利。在借款人死亡之前是按期支付利息的。借款人在投保时，原告工作人员没有向被保险人作到详细的解释义务，按规定应当由保险公司依照保险合同约定承担保险责任。
被告卢忠辩称：同意池义英的答辩意见。本人申明不继承卢先桂的任何遗产，因此，不承担借款偿还义务。
被告沈家云辩称：同意池义英的答辩意见。借款用于红太阳米厂的经营，就算承担了保证责任，也可以向红太阳米厂追偿。
第三人新华人寿保险股份有限公司赣州中心支公司陈述：卢先桂死亡原因为心源性猝死，卢先桂通过原告赣县农村信用合作联社购买的借贷安心保险单（07100004480111）第六条责任免除的第十款明确猝死为免责条款。投保单上被保险人卢先桂本人已签字确认，也向其提供了保险条款、说明了保险内容并特别提示免责条款，卢先桂对免责条款均已了解。免责条款对双方当事人均有约束力，因此保险公司不应承担保险责任。本案审理的金融借贷纠纷，而不是保险合同纠纷。本案与第三人无关，第三人不应承担支付保险金的责任。
经审理查明：
2013年12月12日，卢先桂与赣县农村信用合作联社古田分社签订《个人借款合同》，向赣县农村信用合作联社古田分社借款40万元。借期从2013年12月12日至2014年12月11日，月利率8‰。如未按期还款，按借款利率上浮40%计收罚息。同日，被告沈家云签订了《最高额抵押合同》，以其所有的位于赣县湖江新集镇A区湖古大道60号的房屋（产权证号：赣房权证湖江字第476**号）为前述40万元借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2013年12月12日，卢先桂在赣县农村信用合作联社古田分社为其前述40万元借款投保了新华人寿保险股份有限公司的《借贷安心意外伤害保险》，保单号07100004480111，被保险人为卢先桂，保险期限为2013年12月12日至2014年12月11日，保险金额40万元；第一受益人为原告，受益金额为未偿还的贷款本息总额，以保险金额为限。第二受益人为被保险人的法定继承人。保险条款约定责任免除情形中包括猝死。保险手续是第三人委托原告没有保险代理资质工作人员代办。
2014年1月23日晚，卢先桂宴请米厂工作人员，晚餐后卢先桂躺在沙发上休息；当晚21时30分，家属将昏迷的卢先桂送至赣县湖江卫生院抢救；25分钟后宣告抢救无效死亡。赣县湖江卫生院出具《居民死亡医学证明书》，载明卢先桂死亡时间为2014年1月23日，死亡地点为家中，死亡原因为心源性猝死。根据米厂的工作人员陈述，2014年1月23日晚饭时卢先桂喝了大量高度白酒；在卢先桂昏迷的沙发旁有呕吐物。2014年1月24日，卢先桂家属向第三人报案。2014年5月20日赣县公安局刑事科学技术中心法医刘友春作出《关于卢先桂死亡原因的分析意见》认为，卢先桂死亡的原因为机械性窒息死亡（考虑酒后呕吐物堵塞气道）。
另查明，借款后，卢先桂未归还借款本金，利息付至2014年1月20日。被告池义英与卢先桂是夫妻关系，被告卢忠系卢先桂之子。被告池义英、卢忠均放弃继承卢先桂的遗产。
以上事实有原、被告及第三人的陈述，个人借款合同、最高额抵押合同、借款凭证、借贷安心意外伤害保险单、死亡证明、病例、调查笔录、关于卢先桂死亡原因的分析意见、放弃继承声明、报案录音记录等证据证实，经庭审质证，本院予以认定。
本院认为：
原告与卢先桂签订的《个人借款合同》、原告与被告沈家云签订的《最高额抵押合同》，均合法有效。本案的争议为，卢先桂在第三人新华人寿保险股份有限公司投保的《借贷安心意外伤害保险》，第三人是否应当支付保险金的问题。卢先桂在第三人处投保的《借贷安心意外伤害保险》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应遵照执行。关于卢先桂的死因，第三人依据赣县湖江卫生院出具的《居民死亡医学证明书》，主张卢先桂的死因为心源性猝死。被告池义英提供的赣县公安局刑事科学技术中心法医出具的《关于卢先桂死因的分析意见》及卢先桂死亡当晚在场人的陈述而主张卢先桂的死因是机械性窒息死亡（考虑酒后呕吐物堵塞气道）。根据卢先桂在赣县湖江卫生院的病例显示，湖江卫生院仅对卢先桂实施了抢救，并未对其死亡原因进行医学鉴定，不能作为认定卢先桂死因的依据。当事人对卢先桂的死因有争议，应当通过司法鉴定来确认，而卢先桂的尸体已经火化，无法进行尸检。对卢先桂的死亡原因本院无法确认。
被告池义英辩称，在投保时保险公司对免责条款未尽说明义务，该免责条款无效。根据《中华人民共和国保险法》规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。“明确说明”意为，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案中，第三人未提供证据证明其针对免责条款向卢先桂履行了明确说明义务，且第三人委托缺乏专业知识的原告工作人员代办保险，故保险条款中的责任免责条款不产生法律效力。所以，第三人应当支付保险金，保险金为未偿还的贷款本息总额，以保险金额40万元为限。罚息是借款人逾期还款所要承担的违约责任。现借款人已死亡，且经营的米厂停产而无力支付，其不应按违约追究责任。因此，对原告要求支付罚息的诉讼请求本院不予支持。
被告池义英、卢忠均表示放弃继承卢先桂的遗产，根据《中华人民共和国继承法》的规定，继承人放弃继承的，对被继承人的债务可以不负偿还责任。借款时卢先桂与被告池义英系夫妻关系，该借款应认定为夫妻共同债务。因此，被告卢忠不负清偿责任，被告池义英对债务承担清偿责任，清偿范围为借款本金及利息在扣除第三人新华保险公司支付的保险金后，仍未清偿部分。被告沈家云以其所有的房屋为该借款依法进行了抵押并办理了登记，原告依法享有担保物的优先受偿权。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国继承法》第三十三条第二款之规定，判决如下：
一、确认卢先桂尚欠原告赣县农村信用合作联社借款本金40万元及利息（从2014年1月21日起按月利率8‰计算至还清之日止）。
二、第三人新华人寿保险股份有限公司赣州中心支公司于本判决生效之日起十五日内向原告赣县农村信用合作联社支付保险金40万元，用于清偿第一项确认的债权。如未按时履行，则应按月利率8‰计算逾期利息。
三、被告池义英于本判决生效之日起三十日内向原告赣县农村信用合作联社偿还第二项履行完毕后尚未清偿的借款本息。
四、若被告池义英未按第三项履行，原告赣县农村信用合作联社有权以被告沈家云所有的位于赣县湖江新集镇A区湖古大道60号的房屋（产权证号：赣房权证湖江字第476**号）拍卖或变卖所得价款对第三项确定的债权行使优先受偿权。
五、驳回原告赣县农村信用合作联社要求被告卢忠承担清偿借款责任的诉讼请求。
案件受理费3733元，由被告池义英负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。
审判长 刘丽华
审判员 刘译铃
审判员 许德平
二〇一四年十一月二十日
书记员 梁 晓
附：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条
申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
二、赣县人民法院标的款账号：
户名：赣县人民法院
帐号：033201040000452
开户行：赣县农行赣东分理处