广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第2796号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市（六、七层仅作办公场所），组织机构代码××。负责人：龙健，该行行长。委托代理人：和增翔，该行员工。委托代理人：康华光，广东道慧律师事务所律师。被告：曹凤叶，女，汉族，住广东省中山市，公民身份号码×××。委托代理人：李金明，系其丈夫。被告：李金明，男，汉族，住广东省中山市，公民身份号码×××。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称平安银行中山分行）诉被告曹凤叶、李金明金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月24日受理后，依法由审判员陶香琴独任审判，于2015年11月9日公开开庭进行了审理。原告平安银行中山分行的委托代理人康华光及被告李金明（同时是被告曹凤叶的委托代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称：2015年1月14日，原告与被告曹凤叶签订了《个人信用额度贷款合同》，根据该合同的约定，原告于2015年3月20日发放了一笔380000元贷款，于2015年4月8日发放了一笔70000元贷款，于2015年4月11日发放了一笔290000元贷款，于2015年4月13日发放了一笔6700元贷款，于2015年4月14日发放了一笔99094元贷款，合计845794元给曹凤叶，贷款用途均为个人经营，期限均为3个月，执行年利率均为18%，曹凤叶采取净息还款的方式还款。五笔贷款于2015年6月20日至2015年7月14日陆续到期后，曹凤叶未依约定按期还本付息。被告曹凤叶与李金明是夫妻关系，曹凤叶所欠原告的贷款发生于婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，李金明应对上述贷款承担共同责任。为此，原告特诉至法院，请求判令：1.被告曹凤叶偿还原告贷款本金599000元及利息（含罚息）、复利【暂计至2015年7月29日的利息（含罚息）为35093.83元、复利为903.31元，之后的利息（含罚息）、复利计至贷款全部还清之日止】；2.被告李金明对被告曹凤叶的上述贷款承担共同清偿责任。庭审时，原告明确截至2015年11月5日，被告曹凤叶尚欠借款本金599000元、利息（含罚息）79411.57元、复利4622.77元，罚息是以尚欠的本金额为基数，在合同约定的借款利率基础上加收50%（即年利率27%）计收，复利是以尚欠的利息为基数，按罚息利率计收。为支持其诉讼请求，原告平安银行中山分行向本院提交的主要证据有：1.被告李金明身份证、两被告户口本复印件；2.贷贷平安商务卡业务申请书；3.《个人信用额度贷款合同》；4.平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书；5.个人贷款出账凭证、特种转账借方传票、特种转账贷方传票；6.个人账户交易明细清单、对账单、还款清单。被告曹凤叶、李金明辩称：对于借款事实和欠款情况确认，但因为经营不善，资金不能周转，无法还款；对原告要求李金明承担责任没有意见。就其答辩意见，被告曹凤叶、李金明没有向本院提交证据。在本案的审理过程中，平安银行中山分行向本院申请财产保全，要求保全曹凤叶、李金明价值634997.14元的财产。根据该申请，本院作出（2015）中一法民二初字第2796-1号民事裁定，并根据该裁定冻结了曹凤叶的银行存款634997.14元（实际冻结0元，未冻结634997.14元），查封了李金明名下的位于广东省中山市XXX路XXX号XXX幢XXX房的房地产【土地证号：国（2013）易XX**，房产证号：XX**】以及位于广东省中山市XX镇XXX村的房地产【土地证号：XXXXXXX**，房产证号：XXX**】中相应价值的产权份额。经审理查明：2015年1月14日，平安银行中山分行与曹凤叶签订了一份《个人信用额度贷款合同》【合同编号：平银中山分行个信额字2015第XXXXX号】，约定由平安银行中山分行向曹凤叶提供可连续、循环使用的个人信用额度贷款，额度最高不超过100万元、最长不超过10年；贷款采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在平安银行中山分行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；额度期限内曹凤叶如需提款均应向平安银行中山分行提交申请，平安银行中山分行在贷款发放前有权进行审查，并根据审查结果决定是否发放贷款；贷款到期或者提前到期，曹凤叶未能按约定偿还贷款的，平安银行中山分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；合同还约定了其他事项。后根据曹凤叶的申请，平安银行中山分行按照上述合同的约定，于2015年3月20日发放了一笔380000元贷款，于2015年4月8日发放了一笔70000元贷款，于2015年4月11日发放了一笔290000元贷款，于2015年4月13日发放了一笔6700元贷款，于2015年4月14日发放了一笔99094元贷款，合计599000元。根据贷款出账凭证的记载，五笔贷款的用途均为个人经营，贷款期限均为3个月（自贷款发放之日起计3个月），贷款利率均为年利率18%，还款方式均为净息还款。贷款发放后，曹凤叶偿还了部分本金及利息（含罚息）合计250080.56元（含本金246794元、借款期内正常利息3247.66元和罚息38.9元），贷款到期后，曹凤叶未能偿还全部贷款本息，平安银行中山分行经催收未果，遂于2015年8月24日诉至本院，主张前述实体权利。另查明：自平安银行中山分行起诉之日起至2015年11月5日，曹凤叶归还了部分款项。根据平安银行中山分行提交的对账单，截至2015年11月5日，曹凤叶尚欠借款本金599000元、利息（含罚息）79411.57元、复利4622.77元。又查明：曹凤叶和李金明是夫妻关系，两人于XXXX年X月X日登记结婚。本院认为：平安银行中山分行与曹凤叶签订的《个人信用额度贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。本案中，平安银行中山分行根据曹凤叶的贷款申请，依约向曹凤叶发放贷款，已履行了出借款项的义务，曹凤叶应按约履行还款义务。现曹凤叶借款后未能按约定足额还本付息，借款到期后，也未能偿还全部借款本息，属违约行为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，平安银行中山分行有权依合同的约定要求曹凤叶归还所欠贷款本金并结清所欠利息，另支付逾期还款利息（即罚息）及复利。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但是夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”涉案借款发生在曹凤叶和李金明的夫妻关系存续期间，曹凤叶和李金明并未举证证明涉案债务是曹凤叶的个人债务，或夫妻双方已约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有且为平安银行中山分行所知晓，故曹凤叶向平安银行中山分行借取的上述款项应认定为夫妻共同债务，故平安银行中山分行要求李金明与曹凤叶承担共同清偿责任的诉讼请求应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告曹凤叶于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿拖欠的借款本金599000元及利息（含罚息）、复利【利息（含罚息）、复利计算方法：计至2015年11月5日的利息（含罚息）79411.57元、复利4622.77元，从2015年11月6日起至清偿之日止，罚息以尚欠的本金额为基数，复利以尚欠的利息为基数，均按年利率27%计收】；二、被告李金明对被告曹凤叶的上述还款责任承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10148元，减半收取为5074元，财产保全费3695元，合计8769元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告曹凤叶、李金明共同负担（于本判决发生法律效力之日起七日内迳付平安银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陶香琴二〇一五年十一月二十三日书记员  洪艺华第7页共7页