广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江蓬法民二初字第290号
原告：江门融和农村商业银行股份有限公司，住所地江门蓬江区东华一路30号。
法定代表人：方政。
委托代理人：林志聪、区子照，系该行员工。
被告：江门市新会区丰品贸易有限公司，住所地江门市新会区会城幸福路3号11。
法定代表人：张耀宇。
委托代理人：梁金明，系该司员工。
被告：张耀宇，男，1962年1月7日出生，汉族，住广东省江门市新会区。
被告：高企民，男，1977年2月5日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。
被告：黄健蔚，男，1956年2月10日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。
原告江门融和农村商业银行股份有限公司（下称“融和银行”）诉被告江门市新会区丰品贸易有限公司（以下简称“丰品公司”）、张耀宇、高企民、黄健蔚金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月24日受理后，依法组成合议庭于2016年2月2日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林志聪到庭参加诉讼，被告丰品公司、张耀宇、高企民、黄健蔚经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案缺席审理。本案现已审理终结。
原告融和银行诉称：2013年10月23日，被告丰品公司作为抵押人与原告签订《最高额抵（质）押担保合同》［编号为2013（报）高抵（质）自第110010号］，约定被告丰品公司以其名下位于江门市蓬江区紫茵庭园5幢全部的XX房产为其于2013年10月23日起至2018年10月22日止向原告所借款项不超过2912.95万元的贷款提供抵押担保。2013年10月24日，江门市房地产交易所为上述房产办理抵押登记，房地产他项权证编号为粤房地他项权证江门字第0113035331号。2013年10月25日，被告丰品公司与原告签订《借款合同》［编号：2013（报）借字第10020139905454889号］，约定被告丰品公司向原告借款2000万元，借款期限自2013年10月25日起至2016年10月20日止；贷款利率为年利率8.61%，借款发放后遇基准利率调整的，自基准利率调整之日的次年1月1日起按照调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的借款利率；按月付息，还本计划为：2014年4月21日、2014年10月21日、2015年4月21日分别归还本金100万元，2015年10月21日、2016年4月21日分别归还本金200万元，2016年10月20日归还本金1300万元。该借款合同第十三条第一款第三项约定借款人未按照约定偿还或者支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项构成违约。《借款合同》第十四条第一款第三项约定借款人违约的，贷款人有权宣布借款立即到期并要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；第七项约定借款人逾期归还本金时，应按照中国人民银行当前公布的最高罚息标准计算罚息；对不能按时支付的利息，贷款人有权按照罚息利率计收复利。上述借款合同签订后，原告按约于2013年10月25日向被告丰品公司交付了2000万元款项，依约履行了交付借款义务。
2013年10月24日，被告张耀宇、高企民、黄健蔚分别对被告丰品公司的借款向原告出具《单笔保证担保函》，均承诺自愿为被告丰品公司的借款以及按期足额偿还给原告的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等等承担连带保证担保责任，保证担保期间为主债务履行期限届满之日起2年。此外，由于中国人民银行决定于2014年11月22日调整金融机构人民币贷款基准利率，其中，一年至五年（含五年）的中长其贷款基准利率调整为年利率6%，因此，根据上述借款合同的约定，上述贷款利率自2015年1月1日起按照调整后的基准利率（年利率）及约定的利率浮动比例（上浮40%）确定并执行新的利率，即当前执行的贷款利率为年利率8.4%。
上述借款发放后，借款人应按还款计划约定分期归还本金并按月付息。其中，借款人应于2014年10月21日归还本金100万元，但被告丰品公司仅于2014年10月至同年12月期间偿还本金合共1110545.37元及部分利息，对余下借款本金18889454.63元分文未还，自2014年12月21日欠息至今。截至2015年2月20日，被告丰品公司仍欠原告借款本金18889454.63元，欠息合共283259.18元。经原告多次催收，被告丰品公司拒不履行还款义务，其余被告亦拒不履行保证担保义务。鉴于以上事实，被告的行为已经严重违约，对原告的利益造成极大的损害。根据《借款合同》的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告丰品公司立即归还贷款本息及相关费用，并要求其余被告履行保证担保义务。因此，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决：1.被告丰品公司偿还原告借款18889454.63元及利息［暂计至2015年2月20日止为283259.18元；从2015年2月21日起至本案的生效判决确定被告应偿还款项之日止以尚欠款项18889454.63元为本金，按照合同约定的利率上浮50%（即年利率为12.6.%）计付利息给原告；同时，从2015年2月21日到本案的生效判决确定被告丰品公司应还款项之日止，以实际未支付的利息数额为基数，按年利率为12.6%另行计算复利给原告；被告丰品公司未按生效判决指定的期间履行给付上述款项本息的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告］；2.原告对被告丰品公司抵押给原告的全部房产在抵押担保限额内享有优先受偿权；3.被告张耀宇、高企民、黄健蔚对被告丰品公司应偿还的本息承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用由被告承担。
原告融和银行向本院提供的证据并认为所证明的事实有：
证据1.《最高额抵（质）押担保合同》［编号：2013（报）高抵（质）字第110010号］1份，证据2.《房地产权证》以及《房地产他项权证》各1份，证据1-2共同证明被告丰品公司以其名下的房产为被告丰品公司自2013年10月23日起至2018年10月22日止向原告所借款项不超过2912.95万元的贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续的事实；证据3.《借款合同》［编号：2013（报）借字第10020139905454889号］1份；证据4.《借款借据》1份；证据3-4共同证明被告丰品公司向原告借款2000万元，借款期限自2013年10月25日起至2016年10月20日止，贷款利率为年利率8.61%以及证明原告已经给付2000万元款项给被告丰品公司等事实。证据5.《单笔保证担保函》3份，证明被告张耀宇、高企民、黄健蔚承诺自愿为被告丰品公司向原告所借款项2000万元按期足额偿还给原告的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及原告实现债权的费用，承担连带保证担保责任，保证担保期间为主债务履行期限届满之日起2年。证据6.《贷款逾期催收通知书》、《贷款诉前还款通知书》、《贷款核对函》各1份，证明原告向被告催收欠款的事实。
被告丰品公司、张耀宇、高企民、黄健蔚未答辩，亦未提交任何证据。
由于被告丰品公司、张耀宇、高企民、黄健蔚缺席了本案庭审，对原告提供的上述证据未进行质证，本院将依法对原告提供的证据进行审查，并将经确认和认定的证据作为认定本案事实的依据。
经审理查明：2013年10月23日，被告丰品公司与原告签订了《最高额抵（质）押担保合同》［编号：2013（报）高抵（质）字第110010号］，约定抵押人丰品公司以其名下位于江门市蓬江区紫茵庭园5幢全部房屋XX为其与原告在2013年10月23日至2018年10月22日期间发生的借款提供最高额抵押担保，担保的最高债权额为29129500元，担保范围为各合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于债权本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵（质）押权人为实现债权及抵（质）押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。抵押权人有权要求抵押人以抵押物在担保范围内承当担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。2013年10月24日，被告丰品公司为上述抵押物办理了抵押登记，抵押权人为原告。
2013年10月25日，被告丰品公司与原告签订《借款合同》，编号为2013（报）借字第10020139905454889号，约定原告向被告提供贷款2000万元，借款期限为36个月，自2013年10月25日至2016年10月20日止，借款用途为购买装修材料以及支付相关工程款。借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮40%，据此确定当前借款年利率为8.61%。借款期限在一年以上的，贷款人有权自每次基准利率调准之日的次年1月1日开始以调整后的基准利率按照合同约定的利率浮动比例确定新的利率。借款分期还本，还本计划为2014年4月21日偿还本金100万元；2014年10月21日偿还本金100万元；2015年4月21偿还本金100万元；2015年10月21日偿还本金200万元；2016年4月21日偿还本金200万元；2016年10月20日偿还本金1300万元。借款按月结息，结息日为每月的第20日。合同第十三条约定若借款人未按照合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项则构成违约，对此，合同第十四条约定贷款人有权宣布借款立即到期并要求借款人归还全部借款本息及相关费用。借款人未按时足额偿还借款本金的，贷款人有权从逾期之日起就逾期部分按照中国人民银行当前公布的最高罚息标准执行罚息利率。对不能按时支付的利息，贷款人有权按照罚息利率计收复利。提高的最高上浮标准为在原浮动幅度的基础上增加50%。
2013年10月25日，原告通过银行转账方式向被告丰品公司发放了贷款2000万元，《借款借据》上载明借款日期为2013年10月25日至2016年10月20日，还款方式为按月结息，按计划分期还本。借款利率为8.61%。
2013年10月24日，被告张耀宇、高企民、黄健蔚为借款人丰品公司向原告所借款项2000万元提供连带保证责任担保，分别向原告出具《单笔保证担保函》，约定保证担保范围包括但不限于债权本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵（质）押权人为实现债权及抵（质）押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等。保证人已经知悉借款人或其他担保人提供抵押物作为担保，债权人可以要求借款人履行债务，亦可要求保证人承担连带保证担保责任。保证期间为债务履行期限届满之日起两年。
原告于2015年1月向各被告发放《贷款诉前还款通知书》以及《贷款逾期催收通知书》对借款人的欠款进行催讨。经催讨无效后，原告遂诉至本院。
截至庭审之日，被告丰品公司偿还了借款本金1110545.37元并结清了2014年12月20日前的利息。
另查明，中国人民银行于2014年11月22日调整了贷款基准，一至三年（含三年）贷款利率为6%。
以上事实，有原告提供的《最高额抵（质）押担保合同》、《借款合同》、《单笔保证担保函》等以及原告的庭审陈述在案佐证。
本院认为：本案属于金融借款合同纠纷，原告融和银行与被告丰品公司、张耀宇、高企民、黄健蔚签订《借款合同》、《最高额抵（质）押担保合同》、《单笔保证担保函》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方当事人均应遵照执行。原告履行了向被告丰品公司发放贷款2000万元的义务，被告丰品公司收到贷款后，其应当遵照合同约定还本付息。但被告丰品公司未能按照合同约定按期足额偿还款项，按照《借款合同》第十三条以及第十四条的约定，被告丰品公司的欠款行为已经构成违约，原告有权要求借款人偿还尚欠的全部借款本金。经核算，截至2015年3月12日，被告丰品公司偿还了借款本金1110545.37元，尚欠欠款本金18889454.63元，对于原告请求被告丰品公司偿还尚欠借款本金18889454.63元的请求，符合双方的约定，本院予以支持。
关于原告要求被告丰品公司支付利息、罚息、复利的主张，根据原告与被告丰品公司签订的《借款合同》第五条以及第七条约定可知，借款人应按月付息，借款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%，据此确定借款年利率为8.61%。根据《借款合同》第十四条的约定，若借款人未按约定偿还借款本金，原告有权从逾期之日起就逾期部分按照中国人民银行当前公布的最高罚息标准收取罚息，即罚息利率在原浮动幅度的基础上上浮50%；对不能按时支付的利息，贷款人有权按照罚息利率收取复利。由于中国人民银行于2014年11月22日调整了贷款基准，一至三年（含三年）贷款利率为6%。经核算，借款利率为8.4%，罚息利率为12.6%。原告主张2014年12月21日至2014年12月31日期间按照年利率8.61%计算利息，按照罚息利率为12.915%［8.61%×（1＋50%）］计算罚息和复利；自2015年1月1日起至2015年2月20日期间按照年利率8.4%［6%×（1＋40%）］计算利息，按照罚息利率为12.6%［8.4%×（1＋50%）］计算罚息和复利。经核算，截至2015年2月20日，被告丰品公司尚欠借款利息261555元、罚息19713.43元、复利1990.75元，合计283259.18元。对于2015年2月21日后的利息、罚息以及复利则按照《借款合同》的约定计至应偿还之日止。
关于担保责任的认定。一、关于原告要求对本案抵押物享有优先受偿权的主张，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”的规定，本案中，被告丰品公司以其名下所有的江门市蓬江区紫茵庭园5幢全部房产为涉案债务提供最高额抵押担保，承担担保责任的最高本金限额为29129500元，上述抵押物并已经办理了抵押登记。因此，原告的该项主张符合法律的规定，本院予以支持。原告有权以被告丰品公司提供的抵押物在最高本金限额为29129500元的范围内及发生的利息、实现债权的费用等折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿。二、关于保证责任的问题。被告张耀宇、高企民、黄健蔚分别为上述《借款合同》项下所形成的债务提供连带责任保证担保，担保主合同项下的借款本金以及相应的利息、罚息、复利诉讼费等费用，担保最高债权金额为2000万元，故原告有权主张张耀宇、高企民、黄健蔚为被告丰品公司的上述债务在最高债权金额为2000万元的范围内承担连带保证责任。在本案中，被告丰品公司为其借款提供了抵押担保，被告张耀宇、高企民、黄健蔚为本案借款提供了保证担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于：“被担保的物权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现担保物权的情形，债务人自己提供物的担保的，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”的规定，本案中，在保证人知悉债务人丰品公司提供抵押物的情况下，保证人允诺债权人可以要求借款人履行债务，亦可要求保证人承担连带保证担保责任，故原告无需先就物的担保实现债权，原告可以迳行要求被告张耀宇、高企民、黄健蔚承担保证责任。
综上所述，原告诉请被告丰品公司偿还借款本息，诉请被告丰品公司承担抵押担保责任，诉讼被告张耀宇、高企民、黄健蔚承担保证责任合法合理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条、第一百五十二条的规定，判决如下：
一、被告江门市新会区丰品贸易有限公司应于本判决生效之日起十日内偿还给原告江门融和农村商业银行股份有限公司借款本金18889454.63元及支付2015年2月20日前的利息、罚息、复利共283259.18元［此后的利息、复利、罚息自2015年2月21日起按照编号为2013（报）借字第10020139905454889号《借款合同》的约定计至本判决规定的还款日止］；
二、被告张耀宇、高企民、黄健蔚对被告江门市新会区丰品贸易有限公司的上述债务承担连带清偿责任；
三、如被告江门市新会区丰品贸易有限公司不履行上述债务，原告江门融和农村商业银行股份有限公司有权对被告江门市新会区丰品贸易有限公司提供的抵押物江门市蓬江区紫茵庭园5幢全部的XX房产经折价或以拍卖、变卖的所得价款优先受偿。
如果被告江门市新会区丰品贸易有限公司、张耀宇、高企民、黄健蔚未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费136936元，保全费5000元，合计141936元，由被告江门市新会区丰品贸易有限公司负担，并由被告张耀宇、高企民、黄健蔚负连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 陈 钧
人民陪审员 黄珍好
人民陪审员 李建华
二〇一六年二月二十二日
书 记 员 李云端
李小红