湖南省衡阳市雁峰区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）雁民二初字第3号
原告郑庆民，男，汉族。
原告曾淑兰，女，汉族。
原告阳瑞云，女，汉族。
原告郑馥沁，女，汉族。
四原告委托代理人尹志刚，湖南天戈律师事务所律师。
被告生命人寿保险股份有限公司衡阳中心支公司，住所地湖南省衡阳市雁峰区蒸阳南路2号崇业商业广场三区8楼803-811。
负责人王红平，该公司总经理。
委托代理人谢俊彩，男，汉族。
委托代理人幸泽衡，男，汉族。
原告郑庆民、曾淑兰、阳瑞云、郑馥沁因与被告生命人寿保险股份有限公司衡阳中心支公司（以下简称生命人寿公司）发生人寿保险合同纠纷，于2013年12月26日向本院提起诉讼。本院于同日受理后，依法组成由审判员段水源担任审判长，代理审判员谢科、人民陪审员刘秋贵参加的合议庭于2014年2月27日公开开庭进行了审理。代理书记员王丽娟担任记录。原告郑庆民、曾淑兰、阳瑞云、郑馥沁的委托代理人尹志刚，被告生命公司委托代理人谢俊彩、幸泽衡到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告郑庆民等四人诉称：2011年3月，被保险人郑威在不知保险合同内容的情况下，经第三人介绍每年缴纳9951元的保险费，投保生命人寿公司的生命安康终身重大疾病保险。按保险合同约定，被保险人死亡的，生命人寿公司应给付身故保险金。2013年3月23日，被保险人郑威因“呼吸循环衰竭”在衡阳市中心医院死亡。2013年5月6日，郑庆民等向生命人寿公司申请理赔。按照法律规定，生命人寿公司必须在30日内作出理赔决定或者知道有解除事由之日起三十日内以书面形式解除合同，否则丧失解除权。从郑庆民等申请理赔至今日，生命人寿公司至今未书面告知郑庆民等理赔决定。请求判令生命人寿公司给付郑威死亡保险金310000元，并承担本案诉讼费。
被告生命人寿公司辩称：1、投保人郑威在投保时存在严重的不实告知情形，保险人有权解除合同；2、生命人寿公司解除权已在规定期限内依法行使；3、理赔申请权益的放弃及授权委托事宜的相关申请全部都是由郑娟填写，法定受益人没有亲自签名，其权益的放弃是效力待定。请求依法驳回原告郑庆民等四人的诉讼请求。
在本院指定的举证期限内，原告郑庆民等四人为支持其诉讼请求，向本院提供了以下证据：
保险单及保险条款，拟证明郑威与生命人寿公司的
保险合同成立并生效，生命人寿公司未向郑威就免责条款进行说明的事实；
2、投保单，拟证明生命人寿公司业务人员拿的空白投保单给郑威签字的事实；
3、体检报告，拟证明体检报告中的签名并非郑威签名，而是由他人所代签；
4、交费发票及扣款明细清单，拟证明郑威按照合同要求缴纳保险费以及生命人寿公司在郑威账户上扣划保险费的事实；
5、理赔资料交接清单，拟证明生命人寿公司收到受益人的理赔申请未作答复的事实；
6、调查笔录，拟证明生命人寿公司业务员未就保险免责条款对郑威进行说明，并让郑威在空白投保单上签名的事实；
7、证人周友香出庭作证的证言，拟证明郑威购买保险的过程，业务员对投保的内容未向郑威进行说明。
被告生命人寿公司为支持其答辩意见，向本院提供了下列证据：
投保单、代理人报告书，拟证明郑威对自己的健康
情况在生命人寿公司进行询问时未如实告知，且这份保单并不是由证人周友香办理的事实；
2、体检报告，拟证明生命人寿公司就健康事项再次询
问郑威，郑威仍然隐瞒事实；
3、住院病历，拟证明郑威投保前已有胃癌的既往病史；
4、理赔资料交接清单，拟证明报案人郑娟未征得法定受益人任何授权的事实；
5、理赔调查报告及理赔决定书，拟证明生命人寿公司已及时作出拒赔决定；
6、录音资料，拟证明郑威对投保的保险条款已清楚的事实；
经庭审质证，对原告郑庆民等四人提供的证据，被告生命人寿公司对证据1、2的真实性、合法性无异议，对其证明目的有异议；对证据3的真实性有异议，体检报告只是保险公司的权利而不是义务，并且通过了体检也不能说明郑威对保险公司尽到了告知义务；对证据4、5、6无异议，证据5理赔申请是郑威的妹妹郑娟来办理的，而郑娟并没有得到法定受益人的授权。对被告生命人寿公司提供的证据，郑庆民等对证据1的真实性有异议，投保单中所填写的资料均不是郑威本人填写，代理人报告书是挂在某个人的名下，属于某个人的业绩，与本案没有关联性；证据2中体检报告中的签名不是郑威本人签的，郑威本人并没有去体检，体检报告不真实不合法；对证据3的真实性、合法性没有异议，对证明目的有异议，郑威有既往病史，但郑威如实告知的义务仅仅限于在对保险公司的询问内容进行告知；对证据4没有异议；证据5仅仅是生命人寿公司做出来的，郑庆民等并没有收到该理赔决定书，且直接拒赔违反法律规定；证据6，录音的时间是在购买保险后的10日内，由此可以知道生命人寿公司的说明与告知不是在订立合同时，录音中也并没有询问郑威具体事项，因此该录音不能证明被告在订立合同时就免责条款尽到了说明的义务。
对原告郑庆民等四人提供的证据，本院作如下分析认定：对证据1，可以证明郑威在生命人寿公司投保了生命安康终身重大疾病保险及生命附加意外门急诊医疗保险的事实；证据2，可以证明郑威在投保时向生命人寿公司提供的身份信息；证据3，体检报告不能证明郑威的真实身体健康状况；证据4、6生命人寿公司无异议，本院予以确认；证据5，办理理赔递交申请书系郑威的妹妹郑娟，但主张理赔对象仍系郑威的法定受益人，故证据能够证实郑庆民等四人已向生命人寿公司申请理赔的事实；对证据7，只有证人周友香的陈述，没有相关证据予以佐证，且生命人寿公司对其证明内容予以否认，故本院不予确认。对生命人寿公司提供的证据1，可以证明郑威已投保的事实；证据2，体检报告不能证明系郑威的真实身体健康状况；证据3，可以证明郑威在投保前患有疾病的事实；对证据4，原告郑庆民等四人无异议，本院予以确认；证据5，可以证明生命人寿公司对郑庆民等提交的理赔申请进行了调查，并作出了理赔决定，但不能证明郑威的受益人已经收到该决定书；证据6，可以证明生命人寿公司曾经向郑威就保险相关内容进行过电话询问的事实。
根据原告郑庆民等四人与被告生命人寿公司提供的证据及其陈述，本院经审理查明：2011年3月24日，郑威以其本人为被保险人向生命人寿公司投保了一份保额为310000元的生命安康终身重大疾病保险（C款）及保额为5000元的生命附加意外门急诊医疗保险，并附带购买了住院费用补偿医疗保险C款155元，生病住院每日补贴医疗保险165元，合计每年需缴纳保险费10330元。2011年3月30日，生命人寿公司定点体检单位
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南华大学附属第二医院体检中心出具一份体检报告，报告显示郑威身体状况未发现异常改变，外科检查皮肤无疤痕。生命人寿公司于2011年3月31日向郑威签发保险单，保险单约定保险合同生效日为2011年3月28日。保险合同签订后，生命人寿公司对郑威进行电话回访，郑威表示对保险条款及说明书均已看过。郑威于2011年、2012年向生命人寿公司按时交纳了保险费。2013年3月23日，郑威因“呼吸循环衰竭”在衡阳市中心医院死亡。2013年5月16日，郑威的保险受益人郑庆民等四人委托郑威的胞妹郑娟向生命人寿公司提交了申请理赔的有关资料。生命人寿公司在理赔调查时，从衡阳市中心医院查阅到郑威在投保前曾因“胃溃疡、胃癌”有住院治疗病史。2013年6月7日，生命人寿公司以郑威带病投保，未尽到如实告知义务为由，作出“自2013年3月23日开始解除合同，并退还现金价值3670.23元，理赔后，该保单终止”的决定。但该决定未送达郑威保险受益人。郑庆民等四人以生命人寿公司不履行保险理赔义务为由提起诉讼。
另查明，郑威在投保前即2010年12月31日因患胃溃疡在衡阳市中心医院住院治疗，2011年1月10日被确诊为“胃窦大弯曲侧低分化腺癌”，并实施了根治性胃大部切除手术及横结肠切除手术。2011年3月6日至17日在衡阳市中心医院进行了化疗，病历记录上载有郑威腹部可见长约15厘米的手术疤痕。
再查明，郑威向生命人寿公司投保时，生命人寿公司提供的格式保险单上罗列了十五种询问内容，其中包括是否患有肿瘤（包括任何良性、恶性或尚未定性的肿瘤），回答结论为“否”，郑威在该保险单上作为投保人和被保险人签字认可。保险单及代理人报告书显示该宗保险业务的保险代理人为张乐园，但生命人寿公司在理赔调查报告书中则表述为：因该单业务员代码为2011年衡阳中支公司新人公用代码，时间太久已无法查询该单所属业务员，投保经过无法了解。
本院认为，合同当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。本案中，郑威与生命人寿公司签订的人寿保险合同，其内容未违反法律、法规的强制性规定，虽合法有效，但双方在签订合同时，均有违背诚信的行为存在：郑威投保时已被确诊为患有恶性肿瘤，但其未履行如实告知的义务；生命人寿公司对郑威签字高额保险金的投保业务，没有履行审慎注意的义务，免责说明、保险审核、体检核查几道环节流于形式，保险代理人甚至在针对郑威的体检中弄虚作假，刻意促成了郑威的适保条件。保险事故发生后，生命人寿公司在理赔调查中竟无法确认保险代理人，显露出其管理上的漏洞和制度上的缺陷。根据保险法的有关规定：投保人不履行如实告知义务，保险人有权解除合同，但保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自合同成立超过二年的，保险人亦不得解除合同。本案郑威的保险受益人郑庆民等四人于2013年5月16日向生命人寿公司递交了理赔申请及相关资料，5月31日，生命人寿公司作出理赔调查报告，2013年6月7日作出解除合同的理赔决定通知书，但该解除通知书未送达郑庆民等保险受益人。根据合同法关于解除合同应当通知对方，合同自通知到达对方时解除的规定，故生命人寿公司的合同解除权已超过法定期限，生命人寿公司应当承担给付保险金的责任。因此对郑庆民、曾淑兰、阳瑞云、郑馥沁要求生命人寿公司给付郑威身故保险金310000元的诉请，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条，第十六条第一款、第二款、第三款，第二十四条，《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，判决如下：
被告生命人寿保险股份有限公司衡阳中心支公司在本
判决生效之日起十日内支付原告郑庆民、曾淑兰、阳瑞云、郑馥沁保险金310000元。
如被告生命人寿保险股份有限公司衡阳中心支公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5950元，由被告生命人寿保险股份有限公司衡阳中心支公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。
审 判 长 段水源
代理审判员 谢 科
人民陪审员 刘秋贵
二〇一四年四月三十日
代理书记员 王丽娟
校对人：王丽娟注：本案适用法律条款见附页
附：本案适用法律条款
《中华人民共和国保险法》
第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十六条第一款：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
第二款：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
第三款：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
第二十四条：保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
《中华人民共和国合同法》
第九十六条：当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民
法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。