广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1971民初5055号
原告中国民生银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城街道莞太路63号鸿福广场首层商铺。
负责人李卉，行长。
委托代理人黎娇燕，广东润广律师事务所律师。
委托代理人赵宁，广东润广律师事务所律师。
被告张瑞斌，男，1963年9月16日出生，汉族，住浙江省泰顺县，
被告王金兮，女，1964年8月10日出生，汉族，住浙江省泰顺县，
被告胡黎明，男，1970年2月7日出生，汉族，住浙江省文成县，
被告章小美，女，1972年11月12日出生，汉族，住浙江省文成县，
被告吴庆伟，男，1988年4月5日出生，汉族，住广东省东莞市，
原告中国民生银行股份有限公司东莞分行诉被告张瑞斌、王金兮、胡黎明、章小美、吴庆伟金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月4日立案受理后，依法由审判员杨玲冰、代理审判员陈丽莎、代理审判员邱桂珍适用普通程序于2016年10月12日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黎娇燕到庭参加诉讼，被告张瑞斌、王金兮、胡黎明、章小美、吴庆伟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。
原告诉称，2015年5月29日，被告胡黎明、张瑞斌、吴庆伟共同组成的联保体作为甲方与原告（乙方）共同签订了《联保体授信合同》，合同约定:乙方在2015年5月29日至2016年5月29日期间，给予联保体所有授信提用人5880000元的整体授信额度，用于个人贷款，本合同项下授信用途为借新还旧，其中被告张瑞斌的授信额度为1790000元。甲方成员同意在乙方开立联保体保证金账户，并在乙方发放授信前按相应成员额度及20%的比例存入保证金，甲方任一成员以各自缴付的联保体保证金在本合同约定的最高债权额内，为乙方对任一授信提用人享有的主债权承担最高额质押担保。甲方全部成员作为保证人，在本合同约定的最高债权额内，为乙方对除本人外任一授信提用人享有的主债权承担最高额连带共同保证责任。被告胡黎明、张瑞斌、吴庆伟作为保证人，在本合同约定的最高债权额内为原告对任一授信提用人享有的主债权承担最高额连带共同保证责任，被担保的主债权最高限额为5880000元，还对担保范围及保证期间等作了约定。上述《联保体授信合同》签订后，被告张瑞斌于2015年5月29日向原告申请借款1790000元，经过原告审核，同意向张瑞斌发放贷款1790000元，贷款期限为12个月，自2015年5月29日至2016年5月29日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率5.1%）上浮86%确定年利率为9.486%，利率调整方式为固定利率，贷款本息的归还方式为按月付息，到期还本，每月还款日为15日。2015年5月29日，原告向被告张瑞斌发放了贷款1790000元。同日，被告王金兮与原告签订《最高额担保合同》，约定被告王金兮为被告张瑞斌在案涉《联保体授信合同》项下于2015年5月29日至2016年5月29日期间发生的，最高债权本金1790000元的债务提供连带责任保证。
贷款发放后，被告张瑞斌从2016年1月15日开始未能依约偿还贷款本息。被告张瑞斌的行为已经构成违约，应当承担违约责任。被告王金兮、吴庆伟、胡黎明系连带共同保证人，对被告张瑞斌拖欠原告的贷款本息应当承担连带保证责任。被告章小美作为被告胡黎明的妻子，对于配偶在婚姻关系存续期间以个人名义承担连带保证责任的债务，应属于其夫妻共同债务，夫妻双方应当承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法权益，特向法院起诉，请求判令：一、被告张瑞斌向原告偿还贷款本金1790000元、利息29243.24元、罚息（含复利）283.83元（利息、罚息按约定的利率计算，暂计至2016年2月24日，实际应计至贷款本息清偿之日止）；二、被告王金兮、胡黎明、章小美、吴庆伟对上述债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用、保全费用由被告承担。庭审中，原告主张变更诉请第一项为：“被告张瑞斌向原告偿还贷款本金1462056.61元、利息0元、罚息（含复利）77871.35元（罚息按合同约定利率计算，暂计至2016年10月9日，实际应计至贷款本息清偿之日止）”。
被告张瑞斌、王金兮、胡黎明、章小美、吴庆伟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交证据及答辩状。
经审理查明，被告张瑞斌、胡黎明、吴庆伟向原告提交《中国民生银行小微联保申请书》向原告申请5900000元的贷款额度，被告章小美、王金兮分别以被告胡黎明、张瑞斌配偶的名义在该申请书上签名。2013年5月29日，被告张瑞斌、胡黎明、吴庆伟作为授信提用人与原告签订《联保体授信合同》，约定：原告给予联保体所有授信体用人的整体授信额度为5880000元，其中被告张瑞斌的授信额度为1790000元，额度使用期限为12个月，自2015年5月29日至2016年5月29日；被告张瑞斌、胡黎明、吴庆伟同意在原告处开立联保体保证金账户，并按各自授信额度的20%存入保证金，保证金总额为1176000元，任一授信提用人不履行还款义务时原告有权从上述任一账户中直接扣收；贷款金额、具体用途、利率等以《借款支用申请书》项下双方确认的内容为准；本合同项下任何一笔贷款发生逾期的，授信提用人应当按照约定利率上浮50%向原告支付逾期罚息，对不能按时支付的利息（包括逾期罚息）按逾期利率计收复利；授信提用人明确表示或以自己行为表示不能履行本合同及附件项下的约定的，原告有权要求授信提用人提前清偿已提取的全部借款，并要求授信提用人赔偿原告为行使权力而支付的诉讼费、律师费等费用；被告张瑞斌、胡黎明、吴庆伟作为保证人为原告对除本人外任一授信提用人享有的主债权承担最高本金余额为5880000元的连带责任保证，担保范围包含本金、利息、罚息、复利及实现债权的诉讼费等，保证期间为本合同生效之日起至本合同下具体主债权履行期限届满之后两年。
同日，被告王金兮与原告签订《最高额担保合同》，约定：被告王金兮为被告张瑞斌在前述《联保体授信合同》项下的债务提供债权本金最高余额1790000元的连带责任保证，担保范围包含本金、利息、罚息、复利及实现债权的诉讼费等，保证期间为本合同生效之日起至本合同下具体主债权履行期限届满之后两年。
上述合同签订后，被告张瑞斌于2015年5月29日向原告提交了《借款支用申请书》，双方确定：被告张瑞斌向原告申请借款1790000元，借款期限12个月，自2015年5月29日至2016年5月29日；贷款利率为固定年利率9.486%；还款方式为按月付息，到期还本。
后，原告向被告张瑞斌发放了贷款1790000元，但被告张瑞斌未按约定还款。原告扣除了保证金及利息及被告部分还款后，根据原告提交的还款计划及罚息计算明细显示，截至2016年10月9日，被告张瑞斌尚欠贷款本金1462056.61元、合同期内利息0元、罚息（本金的罚息）76279.87元、复利（罚息的复利）1591.48元。
另，原告提交结婚证复印件，拟证实被告章小美与被告胡黎明系夫妻关系双方于1996年7月11日登记结婚。
经查明，案涉《联保体授信合同》项下共有三笔借款，均已起诉至本院，案号为（2016）粤1971民初5054号、5055号、5056号，其借款金额均未超过单笔授信额度，总额也未超过5880000元的授信额度总额。
以上事实，有原告提交的《中国民生银行小微联保申请书》、《联保体授信合同》、《最高额担保合同》、《借款支用申请书》、借款凭证、贷款账户、还款计划信息、贷款基本信息、还款明细表、罚息计算明细、结婚证复印件等证据及本院庭审笔录附卷证实。
本院认为,被告张瑞斌、王金兮、胡黎明、章小美、吴庆伟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，本院视为其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。原、被告双方签订的《联保体授信合同》其内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应该切实履行，一方不履行合同义务的，应该承担相应的违约责任。原告依约向被告张瑞斌履行了发放贷款的义务，被告张瑞斌未按约定还款，已构成违约，现案涉贷款已经到期，原告有权要求被告张瑞斌归还尚欠的贷款本息，有权按约定计收罚息及复利。但原告针对罚息又计收了复利，不符合法律规定，对于原告针对罚息计收的复利本院不予支持。被告张瑞斌应向原告偿还贷款本金1462056.61元及罚息[暂计至2016年10月9日，罚息76279.87元；后续罚息按年利率14.229%（即贷款年利率9.486%上浮50%）计算，计至欠款实际还清之日止]。
被告胡黎明、吴庆伟自愿为案涉《联保体授信合同》项下的全部债务提供最高本金余额5880000元的连带责任保证；被告王金兮自愿为案涉债务提供最高本金余额1790000元的连带责任保证，其意思表示真实，未违反法律规定，且案涉《联保体授信合同》项下的债务本金总额并未超过5880000元，案涉债务本金也未超过1790000元，原告诉请被告胡黎明、吴庆伟、王金兮对案涉债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告章小美系被告胡黎明的配偶，案涉债务发生于其夫妻关系存续期间，且被告章小美在案涉《中国民生银行小微联保申请书》签名确认，表明其知晓并同意案涉债务的产生，依照最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案被告胡黎明所负的债务应按夫妻共同债务处理，原告诉请被告章小美对案涉债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告胡黎明、章小美、王金兮、吴庆伟承担保证责任后有权向被告张瑞斌追偿。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张瑞斌应于本判决生效后五日内向原告中国民生银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金1462056.61元及罚息（暂计至2016年10月9日，罚息76279.87元；后续罚息按年利率14.229%计算，计至欠款实际还清之日止）；
二、被告胡黎明、章小美、王金兮、吴庆伟对被告张瑞斌的上述债务承担连带清偿责任；
三、驳回原告中国民生银行股份有限公司东莞分行的其它诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费21175.74元、保全费5000元，共计26175.74元（原告已预交），由被告张瑞斌、吴庆伟、胡黎明、章小美、王金兮共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。
审 判 长 杨玲冰
代理审判员 陈丽莎
代理审判员 邱桂珍
二〇一六年十一月二十五日
书 记 员 陈金连