青岛市市南区人民法院民 事 判 决 书（2015）南商初字第30415号原告平安银行股份有限公司青岛分行。负责人陈昊序，行长。委托代理人李扬，山东科誉律师事务所律师。委托代理人赵晋，山东科誉律师事务所实习律师。被告王艳滨。委托代理人朱绍显，山东鼎海律师事务所律师。委托代理人刘光耀，山东鼎海律师事务所律师。被告杨丽雯，系被告王艳滨之妻。委托代理人朱绍显，山东鼎海律师事务所律师。委托代理人刘光耀，山东鼎海律师事务所律师。第三人王宪庭。原告平安银行股份有限公司青岛分行与被告王艳滨、被告杨丽雯、第三人王宪庭金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司青岛分行的委托代理人李扬、赵晋，被告王艳滨、被告杨丽雯的共同委托代理人朱绍显、刘光耀及被告王艳滨到庭参加诉讼。第三人王宪庭经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司青岛分行诉称，2012年12月3日，被告王艳滨与原告签订《综合授信额度合同》，综合授信额度为85万，额度期限36个月。2013年12月13日，双方签订《个人循环授信额度补充协议》，重新核定提款期为2013年12月13日至2014年12月13日。2013年12月13日，被告王艳滨与原告签订了《贷款合同》，向原告申请贷款85万元，年利率8.4%；还款方式为按月付息，到期一次还本。合同项下贷款发生欠息、逾期构成违约事件，贷款到期，未能按约定偿还贷款的，原告有权自逾期之日起对贷款本金按执行年利率加50%计收罚息，对逾期利息按执行年利率加50%计收复利；费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；争议管辖法院为原告所在地人民法院。被告王艳滨与原告于2012年12月3日签订了《最高额抵押担保合同》，以其位于青岛市城阳区双元路XX号XX号楼X单元XXX户的房产做抵押，担保以上债权，并办理房产抵押登记。抵押担保范围为以上全部债务本金、利息、复利、罚息及原告实现债权的费用。被告杨丽雯系被告王艳滨配偶，其以主借款人配偶及抵押物共有权人名义，共同申请以上授信，并共同声明愿以所抵押房产担保以上债务的履行。原告于2013年12月13日履行了放款义务。贷款于2014年12月13日到期，但被告未如约归还借款本金和利息，已构成违约。为维护原告的合法权益，特依法诉至法院，请求：1、判令被告王艳滨立即向原告偿还截止2015年3月26日的借款本息818400.7元（其中拖欠本金798968.41元，利息及罚息19313.73元、复利118.56元）以及自2015年3月27日至生效判决确定支付之日止的利息（含罚息及复利）；2、判令被告王艳滨承担律师费43320元及本案的诉讼费、保全费等；3、判令原告对被告王艳滨抵押的位于青岛市城阳区双元路XX号XX号楼X单元XXX户房产折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4、判令被告杨丽雯对上述债务承担共同还款责任。被告王艳滨、被告杨丽雯共同辩称，对借贷关系无异议，但我已于2014年12月12日清偿了该笔债务。王宪庭系原告的客户经理，亦是涉案贷款的负责人，我与平安银行的贷款系循环额度贷款，第一笔贷款发生于2011年12月，前两年均由中介公司代办还款。本案涉案贷款到期后，王宪庭帮助介绍从吴玲处借款，但之前我并不认识吴玲，吴玲帮我垫资，我用房产作为抵押，因当时没有带房产证，就将身份证及银行卡交予吴玲，后得知我的身份证及银行卡被王宪庭借走用于复印。我于2014年12月12日将贷款本金85万元汇入本人银行账户，由王宪庭负责将款项转入原告账户，具体转账流程并不知道。原告的操作流程存在重大漏洞，原告在没有明确授权或本人到场的情况下，仅凭身份证原件就可以进行大额资金转账，违背了支付原则，王宪庭的违规行为应属于职务行为，过错应由原告承担。第三人王宪庭未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期内提交书面陈述意见。本院经审理，查明如下案件事实：一、2012年12月3日，被告王艳滨（甲方）与原告平安银行股份有限公司青岛分行（乙方）签订了合同编号为平银青岛授字2012第RL20121130000478号《综合授信额度合同》。合同第七条违约条款约定：7.1下列任一事件均构成本条款所称违约事件:(1)本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或未按双方约定的用途使用授信资金。7.2有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布授信提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。第十条额度内容约定：10.1综合授信额度金额为人民币85万元；10.2综合授信额度期限为36个月。2013年12月13日，被告王艳滨（乙方）与原告（甲方）签订《个人循环授信额度补充协议》，协议载明，鉴于甲方为乙方核定的综合授信额度提款期已届满，经乙方申请，甲乙双方根据合同编号为平银青岛授字2012第RL20121130000478号《授信额度合同》的约定，一致同意重新核定额度金额和提款期如下：1、新的额度金额为85万元；2、新的提款期自2013年12月13日至2014年12月13日，共12月。二、2012年12月3日，被告王艳滨（甲方）与原告（乙方）签订了合同编号为平银青岛额抵字2012第RL20121130000478号《最高额抵押担保合同》，约定被告王艳滨以其位于青岛市城阳区双元路XX号XX号楼X单元XXX户房产（青房地权市字第××号）为其从2012年11月30日到2015年11月30日与乙方签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下债务的履行提供抵押担保，主合同的签订日应在上述期限内，主合同的履行期间不限于上述期间内。抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。2012年12月5日，被告就上述房产办理了房产抵押登记手续（青房地权市他字第2012101282号），房地产他项权利人为原告，房地产权利人为被告王艳滨。三、2013年12月13日，被告王艳滨（甲方）与原告（乙方）签订了合同编号为平银青岛贷字2013第RL20131203001514号《贷款合同》，合同第七条违约事件及违约责任约定：7.1下列任一事件均构成本条款所称违约事件:(2)本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金。7.2有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第十条贷款内容约定：10.1贷款金额人民币85万元；10.2贷款期限12个月；10.3本合同项下人民币贷款利率执行年利率8.4%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，现时基准利率为年利率6%），本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调整。第十二条还款方式约定：按月付息，到期一次性还本。四、被告王艳滨与被告杨丽雯系夫妻关系，2012年11月24日，二被告共同出具借款人声明，承诺在被告无法按期归还贷款时，原告可要求法院对其抵押的房产进行查封、拍卖、变卖或抵债。第三人王宪庭在声明及二被告身份证明材料复印件上签名。五、上述合同签订后，原告于2013年12月13日向被告王艳滨发放贷款85万元，发放贷款的卡号为62×××58，被告王艳滨在小微出账确认书上签名捺印，小微出账确认书上载明结算账号为62×××58。原告出具个人贷款出账凭证，记载：借款人王艳滨；证件号码；合同编号RL20131203001514；贷款金额人民币捌拾伍万元整；贷款利率（年）8.4%；贷款期限（月）12；起贷日2013年12月13日；到期日2014年12月13日；首次还款日2014年1月13日，结算账号62×××58。被告王艳滨个人贷款业务客户还款清单上载明扣款账号为62×××19，该账号于2015年3月9日开户，最后交易日期为2015年3月9日。六、自2014年12月13日起，被告未能如约偿还借款本息，截至2015年3月26日，被告尚欠原告借款本金人民币798968.41元，利息及罚息人民币19432.29元。七、2015年6月16日，原告与山东科誉律师事务所签订《委托诉讼协议》，委托山东科誉律师事务所律师代理本案的诉讼、执行。原告已支付律师费人民币43320元。上述事实，有《综合授信额度合同》、《补充协议》、《贷款合同》、《最高额抵押担保合同》、不动产他项权证、借款人声明、个人贷款出账凭证、银行转账明细、欠款明细、客户还款清单及流水、账户信息单、《委托诉讼协议》、银行业务回单、律师费发票、结婚证复印件及当事人当庭陈述为凭，且经过本院质证及审查，可以采信。本案其他情况：被告王艳滨主张其于2014年12月12日已向原告清偿了涉案贷款，并提交相应银行流水予以证明。根据银行交易流水可以看出，案外人吴玲于2014年12月12日向被告王艳滨20×××16账号内汇入85万元，当日，该笔款项转出至240102011账号，即“大额支付系统往账待汇出款项暂挂账户”。本庭于2015年9月23日至原告营业部调取了上述85万元款项转出的相关办理材料及平安银行第二代支付系统业务标准化操作流程。个人转账汇款凭证载明：收款人为李强；金额为人民币85万元；付款人为王艳滨，付款人账号为62×××29，付款人证件号码为；代办人为王宪庭，代办人证件号码为。联网核查结论载明，王艳滨、王宪庭公民身份号码与姓名一致，且存在照片，原告留存上述二人身份证影印件。根据原告的标准化操作流程可以看出，个人汇出代办业务，需要提交银行卡、付款人及代办人的身份证原件进行审核后即可由代办人办理。对于法院调取材料的真实性，原、被告双方均无异议。原告认为，85万元款项的汇出系个人业务汇款，并非偿还原告借款。被告认为，85万元款项系偿还原告涉案贷款，原告操作流程存在重大漏洞，原告工作人员王宪庭的汇款行为系其职务行为，应由原告承担不利后果。关于上述代办人王宪庭的身份问题，被告主张其系原告的客户经理，即涉案贷款业务的负责人，原告称对于王宪庭的身份需庭后予以核实，在本院指定的期限内，原告未将核实意见及相反证据提交本院。本院认为，原告有能力就王宪庭的身份进行核实确认，故本院对于王宪庭系原告客户经理的身份予以确认。被告王艳滨主张上述85万元款项系偿还原告涉案贷款，对于被告的该抗辩主张，本院不予采纳，理由如下：1.小微出账确认书及出账凭证载明被告贷款的结算账号为62×××58，对应账户为10×××01，贷款发放及还款均发生于上述账号，而被告所称由吴玲代其还款汇入85万元的账户为20×××16，账号为62×××29，与双方确认的还款账户不一致；2.被告王艳滨作为一个完全民事行为能力人，应尽到对自己的银行卡、身份证原件妥善保管的义务。根据被告当庭陈述，王艳滨身份证原件并非在其授意下主动交予原告客户经理王宪庭，王宪庭的汇款行为亦未得到王艳滨授权，王宪庭凭借王艳滨身份证原件、银行卡从王艳滨账户内汇出款项，符合原告个人汇款业务的操作流程，原告对此并无过错，故该汇款行为系王宪庭个人行为，与原告无关；3.庭审中，被告陈述从未委托王宪庭代其转账或还款，而之前的还款行为亦是由一中介公司代为办理，故并未形成由王宪庭办理还款业务的交易习惯。综上，本院认定，被告王艳滨未能按照合同约定的还款期限及时履行偿还借款本息的义务。本院认为，原告平安银行股份有限公司青岛分行与被告王艳滨签订的《个人循环授信额度合同》及《补充协议》、《贷款合同》、《最高额抵押担保合同》，系双方的真实意思表示，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应全面履行各自约定的义务。上述合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，而被告王艳滨未能按照合同约定的还款期限及时履行偿还借款本息的义务，原告依约有权要求被告王艳滨立即偿还贷款本金及相应利息、罚息。故对于原告主张被告王艳滨偿还原告借款本金人民币798968.41元及相应利息、罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告王艳滨提供其位于青岛市城阳区双元路XX号XX号楼X单元XXX户的房屋作为抵押房产，已经不动产登记机构办理抵押登记，原告对于该抵押房产依法享有优先受偿的权利。对于原告主张被告王艳滨承担实际支出的律师费人民币43320元的诉讼请求，本院认为，双方在《贷款合同》第七条中对律师费的承担进行了明确约定，该费用是原告催收债务、实现债权的合理支出项目，其中律师收费金额也未超出《山东省律师收费标准》规定的标准，且原告提交平安银行业务回单及发票均证明其已实际支付了律师费人民币43320元，故本院对此予以支持。另，被告王艳滨与被告杨丽雯系夫妻关系，二被告签署的借款人声明，系其真实意思表示，内容和形式符合法律规定，被告杨丽雯作为被告王艳滨的妻子已明确知晓上述债务且同意以其自住房产作为抵押房产，故被告王艳滨的该笔贷款依法属于夫妻共同债务，故被告杨丽雯应与被告王艳滨共同向原告偿还该笔债务。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决如下：一、被告王艳滨于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司青岛分行贷款本金人民币798968.41元，截至2015年3月26日的利息及罚息人民币19432.29元，以及此后至本判决生效之日止的利息、罚息（按照《贷款合同》约定计算）；二、被告王艳滨于本判决生效之日起十日内支付原告律师费人民币43320元；三、被告杨丽雯对上述第一、二项债务承担共同还款责任；四、原告对被告王艳滨提供抵押的位于青岛市城阳区双元路XX号XX号楼X单元XXX户的房产享有抵押权，可以就其折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿上述债权。案件受理费人民币12417元、财产保全费人民币4829元，共计人民币17246元，由被告王艳滨、被告杨丽雯负担，因原告已预交，被告于本判决生效后十日内给付原告。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  王静人民陪审员  蒋苓人民陪审员  于彦二〇一六年一月六日书 记 员  刘珊