黑龙江省大庆市萨尔图区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）萨商初字第33号
原告杨××，女，汉族。
委托代理人王××。
委托代理人康×。
被告××公司。
法定代表人董××。
委托代理人房××。
原告杨××与被告××公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告杨××及其委托代理人王××、康×，被告××公司委托代理人房××均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告杨××诉称：2003年9月3日，被保险人郭××在××公司为自己投保了6份长健医疗（a）70岁保险，保险金额为6000元，保险期间为2003年9月3日至2023年9月2日。保险合同约定被保险人身患合同列明的重大疾病，保险人按保险金额的5倍（6000元×5倍=3万元）给付保险金。2013年6月5日，被保险人郭××因患急性心肌梗塞在大庆龙南医院抢救无效死亡，而心肌梗塞属于保险合同规定的重大疾病之一，原告杨××作为保险合同的受益人要求被告××公司按照保险合同履行保险义务支付保险金，但被告××公司拒绝支付。现原告杨××以被告××公司拒绝履行保险合同为由诉至法院，诉讼请求如下：一、要求被告××公司给付原告杨××保险金3万元；二、要求被告××公司承担本案诉讼费用。
被告××公司辩称：不同意按照原告杨××诉请的保险金3万元给付，但是可以按照保险金额给付保险金。
本案在庭审过程中，原告杨××举证如下：
证据一，××公司个人长期人身保险保险单（保险单号：hae031eh0400720）一份、××公司太平盛世长健医疗保险（a）条款一份，证明2003年9月3日，投保人郭××在××公司购买了6份个人长期人身保险，受益人为原告杨××，保费1032元，保险金额为6000元，保险期间为2003年9月3日0时至2023年9月2日24时；保险合同第三条第2款约定被保险人于合同生效或复效180天后，初次进行了合同列明的重大手术或初次身患本合同列明的重大疾病，保险人按保险金额的5倍给付保险金，本合同终止；该保险合同第二十三条第9款对合同所指的重大疾病进行了说明，其中包括心肌梗塞。被告××公司质证对真实性无异议，对证明问题有异议：1、不应当按照第三条第2款赔付，应当按照第三条第3款赔付，即被保险人身故，按保险金额给付身故保险金；2、合同条款第二十三条第9款对重大疾病有列明解释，心肌梗塞必须具备三个条件：突发性、持久而剧烈胸痛或胸骨后压迫性疼痛；近期心电图呈异常变化，常伴有严重心律失常和（或）急性循环功能障碍；心肌酶异常增高。而被保险人郭××不具备心肌酶的相关检查报告而不能构成本合同中列明的重大疾病心肌梗塞，不能按照第三条第2款按保险金额5倍给付保险金。本院对该证据予以确认。
证据二，居民户口本复印件及居民身份证复印件各一份，证明被保险人郭××生前与原告杨××为夫妻关系，原告杨××是该份保单的合法受益人。被告××公司质证对真实性及证明问题无异议。本院对该证据予以确认。
证据三，××公司出具的保险费发票6张，证明被保险人郭××每年都按合同约定缴纳保费1032元，缴纳10年，共计10320元。被告××公司质证对真实性及证明问题均无异议。本院对该证据予以确认。
证据四，龙南医院的门诊医疗手册2份、居民死亡医学证明书（复印件）1份、门诊处置单4份，药品处方笺1份、心电图1份、户口死亡注销证明1份，证明被保险人郭××突发疾病后，医院门诊医疗手册载明：2013年6月5日，郭××发现意识丧失30分钟，半小时前病人出现胃区不适伴大汗，而后摔倒在地，呼吸停止，友谊医院医生立即给予心肺复苏，建立静脉通道，龙南医院120医护人员到场后立即行心电图检查，提示直线，继续给予胸外按压，可拉明洛贝林各2支静推，向家属交代病情，家属表示立即抢救，约半小时后心电图仍为直线，宣布临床死亡，尸体料理送往太平间。被告××公司质证对被保险人郭××的死亡事实无异议，对救治过程有异议，只能证明被保险人郭××死亡，不能证明被保险人郭××死亡的原因是保险合同中所指的属于重大疾病即心肌梗塞，因其无法提供合同条款中规定的心肌酶的相关检验报告而不能构成心肌梗塞。本院对该证据予以确认。
本案在举证期限内，被告××公司未提交证据。
依据以上证据及庭审中原、被告的陈述，依法确认本案法律事实如下：
2003年9月3日，郭××在××公司购买6份长健医疗（a）70岁保险（保险单号：hae031eh0400720），受益人为杨××，保费每年1032元，保险金额为6000元，保险期间为2003年9月3日0时至2023年9月2日24时。保险合同第三条第2款规定被保险人于合同生效或复效180天后，初次进行了合同列明的重大手术或初次身患本合同列明的重大疾病，保险人按保险金的5倍给付保险金，本合同终止；第二十三条第9项规定，心肌梗塞的诊断必须同时具备三个条件：1、突发性、持久而剧烈胸痛或胸骨后压迫性疼痛；2、近期心电图呈异常变化，常伴有严重心律失常和（或）急性循环功能障碍；3、心肌酶异常增高。2013年6月5日，被保险人郭××突发急性心肌梗塞在大庆龙南医院抢救无效死亡，其门（急）诊医疗手册载明：发现意识丧失30分钟，半小时前病人出现胃区不适伴大汗，而后摔倒在地，呼吸停止，友谊医院医生立即给予心肺复苏，建立静脉通道，龙南医院120医护人员到场后立即行心电图检查，提示直线，继续给予胸外按压，可拉明洛贝林各2支静推，向家属交代病情，家属表示立即抢救，约半小时后心电图仍为直线，宣布临床死亡，尸体料理送往太平间。原告杨××作为保险合同的受益人要求被告××公司按照保险合同履行保险义务支付保险金，但被告××公司因被保险人郭××无法提供心肌酶异常增高的检查报告而拒绝按合同约定给付保险金额5倍的保险金。现原告杨××以被告××公司拒绝履行保险合同为由诉至法院，诉讼请求如下：一、要求被告××公司给付原告杨××保险金3万元；二、要求被告××公司承担本案诉讼费用。
本院认为，本案系保险合同纠纷。投保人郭××与被告××公司签订的保险合同为双方的真实意思表示，依法成立并生效，郭××按保险合同约定按期缴纳保险费，保险期限内，郭××经医院诊断死于心肌梗塞。该保险合同及附保险条款是被告××公司为重复使用而事先拟制的格式合同条款，作为提供格式条款的保险人，应当遵循公平原则确定双方之间的权利义务，信守诚信原则，采取合理方式如实告知投保人合同内容。如果保险合同中有关于保险公司责任免除条款或者限制责任条款的规定，保险公司应当在签订保险合同时针对免责、限责条款提请投保人特别注意，向投保人明确的说明或作特别的解释，以便让投保人能在对主要条款，特别的免责、限责条款充分理解后，决定是否投保。如果保险人未作说明的，该条款对投保人不产生效力。本案中，保险合同第三条是保险责任条款，在该条款中保险人向投保人承诺的是患“重大疾病”时按保险金额的5倍给付保险金，但并没有在该条款中对何为重大疾病作出具体解释，而是在第二十三条释义中将重大疾病作限定解释，这一限定远小于常人所理解的重大疾病的范围，这一释义是对第三条保险人承保的重大疾病范围的缩小，即保险人免责范围扩大。该保险条款第二十三条对重大疾病的解释，其中第一项是对心肌梗塞的解释，并列明心肌梗塞的诊断必须同时具备下列三个条件：1、突发性、持久而剧烈胸痛或胸骨后压迫性疼痛；2、近期心电图呈异常变化，常伴有严重心律失常和（或）急性循环功能障碍；3、心肌酶异常增高。保险人将心肌梗塞的诊断局限为必须同时具备以上三个条件，是保险人对其免责范围的扩大，故该保险条款第二十三条释义及其中的注释，其实质是限责条款。作为提供格式条款的被告，由于没有将该内容列明于第三条保险责任项下及第四条责任免除项下，则更应将该限责的具体内容向投保人郭××作特别解释，特别提醒投保人注意。对此，被告××公司未举证证明其已履行了释明义务。根据我国合同法相关规定，在对格式条款的理解发生争议时，应当作出对提供格式条款一方不利的解释。另外，我国保监会在《健康保险管理办法》第二十一条中规定：“保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医学技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断被诊断确定为重大疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为由拒绝给付保险金。”该规定说明，重大疾病的范围并不局限于保险合同解释的范围，本案中，投保人郭××经医学诊断死于心肌梗塞，被告××公司辩称其拒赔的理由不符合保监会的相关规定。综上，投保人郭××的死亡原因的医学诊断为心肌梗塞，符合其投保的保险合同约定的重大疾病理赔范围，被告××公司应按保险条款约定履行按保险金额的5倍赔付保险金的义务，赔付合同约定的受益人即原告杨××保险金3万元。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第三十九条、第四十一条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十九条、第三十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
被告××公司于本判决生效后立即赔付原告杨××保险金3万元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费550元，由被告××公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大庆市中级人民法院。
审 判 长 陈风凯
代理审判员 曲晓雪
人民陪审员 孟祥龙
二〇一四年四月二日
书 记 员 兰 青