广东省珠海市斗门区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）珠斗法民二初字第263号
原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行，住所地广东省珠海市斗门区，组织机构代码××。
负责人吴永超，副行长。
委托代理人叶文聪，办事员。
委托代理人梁颖珊，办事员。
被告孙宇升，男，1982年8月20日出生，汉族，公民身份号码×××，住所地广东省珠海市斗门区。
被告郑敏，女，1988年3月8日出生，汉族，公民身份号码×××，住所地重庆市荣昌县。
原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行（以下简称农商行乾务支行）诉被告孙宇升、郑敏金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月22日立案受理，依法组成合议庭，于2015年10月19日公开开庭进行了审理，原告农商行乾务支行的委托理人叶文聪到庭参加了诉讼，被告孙宇升、郑敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农商行乾务支行诉称，2014年7月24日，原告与被告孙宇升、郑敏签订编号为10×××85的《个人借款合同》，合同约定：原告向被告孙宇升发放银行卡个人自助循环贷款450000元。合同约定了借款期限、借款利率和还款方式等，同时约定上述贷款由被告孙宇升以其所有的珠海市斗门区的房产提供抵押担保；由被告郑敏承担连带保证责任。合同还约定：被告孙宇升未按期足额偿还借款本息的，原告有权根据国家相关规定对借款计收罚息和复利；被告孙宇升违反合同约定或法律、法规规定的，原告有权采取立即终止本合同、停止发放本合同尚未发放的借款、要求被告孙宇升立即清还全部欠款、提前收回尚未到期的借款、依法处置抵押物、或采取其他相应方式实现全部债权，并有权要求被告孙宇升承担违约责任；同时有权要求被告郑敏承担连带保证担保责任。《个人借款合同》签订后，原告和被告孙宇升到房地产登记中心办理了房地产他项权证（编号：粤房地他项权证珠字第0300040162号），原告按照《个人借款合同》的约定向被告孙宇升发放银行卡个人自助循环贷款450000元。贷款发放后，被告孙宇升未能按照合同约定偿还借款本金及利息。截至2015年5月4日，被告孙宇升拖欠原告贷款利息共4期，金额合计12890.62元。原告通过多种渠道多次催收，但仍无法联系被告孙宇升，故原告认为被告孙宇升故意逃避还款，而被告郑敏也无法联系，未能履行相应的担保责任，导致原告合法权益受损。原告认为，《个人借款合同》是原、被告三方真实意思的表示，是合法有效的合同。被告孙宇升、郑敏拖欠原告贷款的行为，已经构成违约。原告有权解除《个人借款合同》，要求被告孙宇升立即清偿全部欠款本息及本案全部诉讼费用和其他相应费用，并有权就抵押物处置款项优先受偿。而被告郑敏作为借款连带责任保证人，理应依约履行连带清偿责任。为维护原告的合法权益，现提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告孙宇升签订的编号10×××85的《个人借款合同》、被告郑敏签订的编号10120149903901345的《最高额保证担保合同》；2、被告孙宇升向原告偿还所欠借款本金人民币450000元、截止2015年5月4日的利息12890.62元，本息合计：462890.62元，以及2015年5月5日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含正常利息、逾期利息、复利等，利息依照借款合同以及人民银行有关利率标准计算）；3、被告孙宇升以抵押物珠海市斗门区的房产对其所欠原告的上述借款本息承担抵押担保责任，原告就处置该抵押物后所得的价款优先受偿；4、被告郑敏对被告孙宇升所欠原告的上述借款本息承担连带保证担保责任；5、被告孙宇升、郑敏承担本案全部诉讼费。
2015年10月19日庭审过程中，原告称起诉后，被告孙宇升的父亲已代被告孙宇升偿还了贷款利息25000元，截至2015年7月20日前的利息已结清，故变更诉讼请求第二项为被告孙宇升向原告偿还所欠借款本金人民币450000元、截止2015年9月20日的利息4574.5元，本息合计：454574.5元，以及2015年9月21日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含正常利息、逾期利息、复利等，利息依照借款合同以及人民银行有关利率标准计算）。
原告农商行乾务支行为证明其主张提供了以下证据：
1.《个人借款合同》（编号：10×××85），证明原告与被告孙宇升之间建立关于450000元贷款的借贷合同关系；
2.《最高额保证担保合同》（编号：10120149903901345），证明被告郑敏同意为被告孙宇升在原告处申请的450000元贷款提供最高额为675000元的连带责任担保；
3.《最高额抵押担保合同》（编号：10120149903901334），证明原告与被告孙宇升之间建立最高额为666330元的房产抵押关系；
4.《个人自助循环贷款放款回单》，证明原告于2014年7月30日向被告孙宇升发放贷款450000元；
5.被告孙宇升、郑敏的居民身份证复印件，证明两被告的诉讼主体资格；
6.《房地产权证》（编号：粤房地权证珠字××号），证明抵押房产权属状况；
7.《房地产他项权证》（编号：粤房地他项权证珠字××号），证明抵押房产已办理有效登记手续；
8.结欠利息明细表2份（截至2015年4月20日和2015年9月20日），证明被告孙宇升结欠原告借款利息的情况；
9.《结婚证》，证明两被告系夫妻关系。
被告孙宇升、郑敏缺席，亦没有提交书面答辩意见及证据。
上述原告农商行乾务支行提供的证据因被告孙宇升、郑敏缺席，无法进行庭审质证，本院要求原告农商行乾务支行提交了证据的原件核对。经本院审查认为，原告农商行乾务支行提供的全部证据来源合法，内容客观真实，且与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据。
本院根据认定的证据和庭审笔录，查明本案事实如下：
2014年7月24日，原告农商行乾务支行（贷款人）与被告孙宇升（借款人、抵押人）、被告郑敏（保证人）签订了一份编号为10×××85的《珠海农商银行银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）个人借款合同》（以下简称《借款合同》），约定：贷款人授予借款人在2014年7月24日至2017年7月24日期间内使用最高额贷款额度人民币450000元，其中抵押贷款额度450000元，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款；自助借款方式指借款人以本人银行卡帐号62×××09作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台（营业柜台、自助终端、网上银行、电话银行等）实施操作，完成借款与还款；每笔贷款执行中国人民银行公布的三年期的人民币贷款基准利率基础上上浮40%，执行年利率8.61%；如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；贷款利率按上述浮动利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人愿意选择由贷款人提供的业务平台包括营业柜台、自助终端、电话银行、网上银行作为自助放款、自助还本付息的交易渠道；按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息，如借款人归还部分本金，应首先偿清拖欠利息，再还部分本金，部分本金所产生的当期利息待结息日归还，如果借款人归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还款方式；借款人偿还贷款的顺序先后为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款；本合同有效期内，借款人连续三期、累计六次未及时归还利息的，贷款人有权停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款，行使抵（质）押权和要求保证人承担保证责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期或采取其他资产保全措施，贷款人无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；本合同借款的担保方式为最高额担保，对应的最高额担保合同为编号10120149903901334的《最高额抵押担保合同》和编号10120149903901345的《最高额保证担保合同》等。
2014年7月24日，被告孙宇升（抵押人）与原告农商行乾务支行（抵押权人）签订了编号10120149903901334的《最高额抵押担保合同》，约定：抵押人自愿为债务人孙宇升自2014年7月24日起至2019年7月24日止的期间内在抵押权人处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合人民币666330元范围内所实际形成的全部债务（包括上述最高本金余额及上述最高本金余额所产生的正常利息、逾期利息、复利、违约金、实现债权的费用等）以本合同所约定的抵押物提供最高额抵押担保；抵押人提供的抵押物为位于珠海市斗门区的房产（房地产权证为粤房地权证珠字第××号）等。2014年7月29日，原告农商行乾务支行就上述抵押物房产向珠海市房地产登记中心办理了抵押登记，他项权证号码为粤房地他项权证珠字第0300040162号。
2014年7月24日，被告郑敏（保证人）与原告农商行乾务支行（债权人）签订了编号10120149903901345的《最高额保证担保合同》，约定：保证人自愿为债务人孙宇升自2014年7月24日起至2019年7月24日止的期间内在债权人处办理约定的各业业务，其最高本金余额折合人民币675000元范围内所实际形成的全部债务（包括上述最高本金余额及上述最高本金余额所产生的正常利息、逾期利息、复利、违约金、实现债权的费用等）提供最高额连带责任保证担保；保证期间自本合同签订之日起至主合同项下的最后一笔到期的债务履行期限届满之日后两年止；保证人履行连带保证担保责任不以抵押物的实现为前提等。
2014年7月30日，原告农商行乾务支行经被告孙宇升通过营业柜台渠道申请，原告农商行乾务支行向被告孙宇升发放了450000元的贷款。
被告孙宇升于2014年10月、12月，2015年2月至7月出现逾期偿还利息情况，仍拖欠自2015年7月21日起至今的利息。截止2015年9月20日，被告孙宇升向原告农商行乾务支行偿还了贷款利息41666.53元，仍拖欠利息4574.5元。
另查明，被告孙宇升与被告郑敏于2011年11月10日登记结婚。
本院认为，涉案的《借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证担保合同》，为合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应自觉履行。
原告农商行乾务支行按《借款合同》的约定向被告孙宇升发放了借款450000元，被告孙宇升应按合同约定每月偿还利息，但被告孙宇升未按时偿还利息并已累计超过六次，已构成违约，依据合同的约定，原告农商行乾务支行请求解除原告农商行乾务支行与被告孙宇升签订的《借款合同》并请求被告孙宇升偿还借款本金450000元及利息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于利息的计算，依据《借款合同》的约定，自2015年7月21日起至《借款合同》解除之日，正常利息以未偿还的借款总额为本金按中国人民银行三年期的人民币贷款基准利率上浮40%计算，罚息以未偿还的借款总额为本金按中国人民银行三年期的人民币贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算，复息以每期未偿还的利息为本金按中国人民银行三年期的人民币贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算；《借款合同》解除之次日起至清偿之日止，罚息以未偿还的借款总额为本金按中国人民银行三年期的人民币贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算，复息以未偿还的利息为本金按中国人民银行三年期的人民币贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算。依据上述计息标准，截至2015年9月20日，被告孙宇升拖欠原告农商行乾务支行正常利息、罚息、复息合计4574.50元。
被告孙宇升自愿将其名下的位于珠海市斗门区的房产（房地产权证为粤房地权证珠字第××号）为涉案借款本息提供抵押担保并办理了有效的抵押登记，因此，本院对原告农商行乾务支行要求对处置上述抵押物的价款在被告孙宇升所欠借款本金及利息范围内享有优先受偿权的主张予以支持。
关于涉案《最高额保证担保合同》是否解除及被告郑敏的保证责任问题。《最高额保证担保合同》是《借款合同》的从合同，涉案的《借款合同》已依法应予解除，相应的从合同也应予以解除，原告农商行乾务支行要求解除《最高额保证担保合同》，有事实和法律依据，本院予以支持。被告郑敏自愿承诺为被告孙宇升自2014年7月24日起至2019年7月24日止的期间内在原告农商行乾务支行办理约定的各业业务，其最高本金余额折合人民币675000元范围内所实际形成的全部债务提供最高连带责任保证担保，该《最高额保证担保合同》为涉案《借款合同》的从合同，且涉案借款发生在上述最高额保证担保合同约定的期间内，因此，本院对原告农商行乾务支行要求被告郑敏对涉案借款本息承担连带保证责任的主张予以支持。
被告孙宇升、郑敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行与被告孙宇升签订的编号为10×××85的《珠海农商银行银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）个人借款合同》、与被告郑敏签订的编号10120149903901345的《最高额保证担保合同》于本判决生效之日起解除；
二、被告孙宇升应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行偿还借款本金450000元；
三、被告孙宇升应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行偿还借款利息（截至2015年9月20日，被告孙宇升尚欠正常利息、罚息、复息合计4574.50元；2015年9月21日至《珠海农商银行银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）个人借款合同》解除之日，正常利息以未偿还的借款总额为本金按中国人民银行三年期的人民币贷款基准利率上浮40%计算，罚息以未偿还的借款总额为本金按中国人民银行三年期的人民币贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算，复息以每期未偿还的利息为本金按中国人民银行三年期的人民币贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算；《珠海农商银行银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）个人借款合同》解除之次日起至清偿之日止，罚息以未偿还的借款总额为本金按中国人民银行三年期的人民币贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算，复息以未偿还的利息为本金按中国人民银行三年期的人民币贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算）；
四、原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行在上述借款本息范围内对被告孙宇升位于珠海市斗门区的房产享有优先受偿权；
五、被告郑敏对被告孙宇升上述借款本息承担连带清偿责任。
如未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8243元，保全费3820元，合计12063元，由被告孙宇升、郑敏负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
审 判 长 杨海勋
代理审判员 韩蕾蕾
人民陪审员 陈芳芳
二〇一五年十一月十八日
书 记 员 郑杏宋
附：裁判依据法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。