山东省济南市市中区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）市商初字第1451号
原告交通银行股份有限公司山东省分行，住所地济南市。
代表人王锋，行长。
委托代理人陈自广，山东舜翔律师事务所律师。
委托代理人孙玮，山东舜翔律师事务所律师。
被告翟兆晨，男，1979年2月7日出生，汉族，住济南市
被告山东诚志房地产土地评估咨询有限公司，住所地济南市。
法定代表人杨慧丽，总经理。
委托代理人凌彬彬，山东兰坤律师事务所律师。
委托代理人司春霞，女，山东诚志房地产土地评估咨询有限公司办公室主任，住济南市。
被告宋长民，男，1972年6月18日出生，汉族，住济南市
原告交通银行银行股份有限公司山东省分行（以下简称交通银行山东省分行）与被告翟兆晨、山东诚志房地产土地评估咨询有限公司（以下简称诚志评估公司）、宋长民金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告交通银行山东省分行代表人王峰的委托代理人孙玮、被告诚志评估公司法定代表人杨慧丽的委托代理人凌彬彬、司春霞到庭参加诉讼。被告翟兆晨、宋长民经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告交通银行山东省分行诉称，2007年3月30日，原告（乙方）与被告翟兆晨（甲方）签订编号为的个人借款合同，约定由甲方向乙方借款人民币25万元用于购买济南市房产，贷款期限为20年。合同约定年利率为6.0435%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率；本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，以次年1月1日为合同利率调整日，自本合同利率调整日的次日起，按相应利率档次执行调整后的利率，利率浮动水平按合同2.1条的约定执行。甲方以等额本息还款法还款。同日双方签订抵押合同，该笔借款的抵押物为被告翟兆晨购买的房产，抵押权的效力及于抵押物及其从物、从权利、附着物、附合物、加工物、孳息及代位物、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。同日原告与被告诚志评估公司及被告宋长民签订保证合同，约定被告诚志公司、宋长民的保证责任为连带责任保证。同时，合同约定甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，乙方有权按逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日。甲方未按时足额偿还本金、支付利息的，应当承担乙方为实现债权而支付的催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。上述借款及担保合同签订后，原告依约履行放款义务，但被告翟兆晨没有按约偿还本金及利息，根据借款合同约定被告已构成违约，原告有权提前收回该笔借款。请求依法判令：1、被告翟兆晨偿还原告借款本金187811.09元和截止到2015年5月10日的利息总计7269.36元（要求计算至实际清偿之日），2、判令被告翟兆晨支付上述本金和利息截止到2015年5月10日的罚息180.8元，2015年5月10日以后至实际清偿之日止的罚息，以上述本金和利息为基数按照借款合同约定的罚息利率（罚息利率为合同约定利率的1.5倍，合同约定利率为年利率6.0435%，遇中国人民银行调整法定利率的，自次年1月1日起为合同利率调整日）计算并支付；3、判令原告有权以被告翟兆晨提供抵押的房产折价或者拍卖、变卖的价款在上述第1、2、4、7项诉讼请求的范围内优先受偿；4、被告翟兆晨赔偿原告为实现债权而支付的律师费12154元；5、被告诚志评估公司在1、2、4、7项诉讼诉请求的范围内承担连带保证责任；6、被告宋长民在1、2、4、7项诉讼请求的范围内承担连带保证责任；7、诉讼费用由被告承担。
在本案审理过程中原告自愿放弃要求被告赔偿律师费12154元的诉讼请求，并明确第一、二项诉讼请求为：判令被告翟兆晨偿还借款本金185231.31元，并支付截止至2015年11月11日的利息（包括复利）9005.69元、罚息357.76元及自2015年11月12日起至判决生效之日止按《个人借款合同》约定计算的利息（包括罚息、复利）。
被告翟兆晨未答辩。
被告诚志评估公司辩称，第一、2006年7月1日，我公司与原告签订合作协议一份，约定：我公司在协议签订后一年时间内，为购房人在交通银行济南分行处办理二手房按揭贷款和现房抵押贷款过程中提供评估、协助办理抵押手续等各项服务，且在交通银行济南分行取得房屋他项权证之前，为购房人也即借款人向交通银行济南分行提供偿还贷款本息的阶段性清偿保证责任。本案中，我公司早已协助交通银行济南分行与借款人翟兆晨办理完毕了房屋抵押登记手续，交通银行济南分行亦领取了房屋他项权证书，在此情形下我公司的担保责任已经免除。虽然2007年3月30日我公司与交通银行济南分行所签订的保证合同中约定的保证期间为债务履行期限届满之日起两年，但因该保证合同系交通银行济南分行提供的格式合同。合同中关于保证期间的约定不仅与合作协议中所约定的阶段性担保不符，且属于明显加重我公司责任的情形，并非双方真实意思的表示。而且实际情况是双方在签订合作协议的背景下，每笔业务经办时交通银行均要求我公司在空白合同上盖章确认，事后交通银行既不在保证合同中添加有关阶段性担保的内容表述，更不允许我公司保留保证合同，因此关于我公司的保证责任承担问题应采用合作协议中承担阶段性担保的约定。第二，即便法院认定保证合同中关于保证期间的条款有效，根据担保法第二十八条的规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”本案中，为担保债务的履行，借款人翟兆晨以其贷款购买的房屋向交通银行济南分行提供了抵押担保并办理了抵押登记手续，在此情形下，作为保证人的原告在承担担保责任时始终处于第二担保的地位，不能承担连带责任，债权人只能先就借款人翟兆晨提供的担保物行使担保物权，对担保物不足清偿部分，才可以向保证人主张清偿。请求法院驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，交通银行股份有限公司济南分行自2009年1月更名为交通银行股份有限公司山东省分行。山东诚志房地产评估咨询有限公司于2011年2月变更名称为山东诚志房地产土地评估咨询有限公司。
2007年3月30日，原告（贷款人）与被告翟兆晨（借款人）签订编号为的《个人借款合同》。合同约定：翟兆晨向原告借款25万元，借款期限20年，自放款日起计；放款金额、放款日和到期日以《借款凭证》的记载为准；贷款仅限用于购房；年利率为6.0435%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮15%；本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，贷款期限在一年以上的，当年仍执行调整前利率，于次年1月1日调整本合同利率，自本合同利率调整日的次日起，按相应利率档次执行调整后的利率；借款人选择以等额本息还款法还款即贷款期限内每期以相等的额度偿还贷款本息，每期还款金额为人民币壹仟柒佰玖拾柒元叁角陆分；还款日为放款日的对应日。借款人以本人名义在贷款人处开立账户，账号作为贷款人发放贷款的账户。借款人以放款帐户为还款帐户，并委托贷款人以自动转帐方式从该帐户扣划资金还款。出现下列任一情形下，贷款人有权停止发放贷款，并单方宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息：……（2）借款人违反本合同的约定；……。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息＝罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。债权期限自2007年3月30日至2027年3月30日。
同日，原告（抵押权人）与被告翟兆晨（抵押人）签订编号为的《抵押合同》。合同约定：鉴于翟兆晨（以下称债务人）和抵押权人签订了个人借款合同（以下称主合同），为保障主合同项下债权的实现，抵押人愿意以其有权处分的财产设定抵押。抵押物为被告翟兆晨购买的位于济南市房产。抵押担保的范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。
同日，原告（债权人）与被告诚志评估公司（保证人）、宋长民（保证人）分别签订编号为的《保证合同》各一份。合同均约定：鉴于翟兆晨（以下称债务人）和债权人签订了编号为的个人借款合同（以下称主合同），保证人愿意为实现主合同项下的债权提供保证，保证责任为连带责任保证，保证范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。保证期间为债务履行期限届满之日起两年。主合同约定债务人可分期履行还款义务的，保证期间按各期还款义务分别计算，自每期债务履行期限届满之日起，计至最后一期债务履行期限届满之日后两年止。债权人宣布主合同项下债务全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。另原告与宋长民签订的保证合同中其他约定事项一栏载明：本人自愿放弃要求银行首先处理抵押物的权利，直接承担连带保证责任。宋长民（签名）
2007年4月25日，被告翟兆晨将其所有的位于济南市的房产在济南市房管局办理了抵押登记。
合同签订后，原告依约将贷款25万元划入被告翟兆晨的帐户内。后被告翟兆晨仅偿还部分贷款，自2014年9月开始未按约还款，截止至2015年11月11日被告翟兆晨尚欠借款本金185231.31元，拖欠利息9363.45（包括利息、复利9005.69、罚息357.76元）。
上述事实，有原告提供的个人借款合同、抵押合同、保证合同、房屋他项权证、借款凭证、欠款明细、工商登记信息及当事人陈述等证据予以证实。
被告诚志评估公司主张，根据原告与其签订的合作协议，在签订协议后的一年内，在为原告提供贷款评估、抵押及担保过程中，被告仅向原告提供阶段性连带保证责任，在原告取得房屋他项权证后，被告的担保责任予以免除。本案中借款人翟兆晨已经办理房屋他项权证书，被告的担保责任已经免除。原、被告在每笔业务办理时，原告均会在合同第八条其他约定事项一栏，将保证人的保证期间约定为阶段性担保。被告诚志评估公司为证明其主张提供原告（甲方）与诚志评估公司（乙方）2006年7月1日签订的合作协议及空白保证合同各一份。合作协议约定：在办理每笔住房贷款时，乙方同意在乙方为购房人办妥抵押房屋的抵押登记、取得房屋他项权证之前，乙方为借款人提供偿还贷款本息的阶段性清偿保证责任。本协议有效期一年。本协议项下办理每一笔贷款时，应签订甲方制式《个人借款合同》、《抵押合同》，如上述制式合同与本协议条款相抵触时，以制式合同内容为准。制式合同没有约定而本协议有约定的，按本协议约定执行。被告诚志评估公司提供的保证合同第八条的内容为：在抵押合同所涉及的房屋他项权证办理完毕并由债权人收妥之后，保证（房地产开发商或房地产中介商）担保责任解除。但在债权人取得现房抵押登记证明文件正本前，债务人已有欠款或欠费的，担保人对该部分款项仍应承担保证责任。
原告对以上两份证据的真实性均有异议，认为合作协议仅是双方合作所签订的框架协议并不针对每笔具体的业务，另外，该协议第七条明确约定，被告承担连带保证责任的期限，不受本协议有效期的影响，第八条约定，每笔贷款业务签订的借款合同及相关的合同，与制式合同内容相抵触时，以制式合同内容为准，因此，该协议与本案没有关联性，被告的保证责任应当按照双方签订的保证合同履行。被告提供的保证合同为空白合同，也没有双方当事人签章，与本案没有关联，因此不能证明被告的意见。
本院认为，原、被告签订的个人借款合同、抵押合同、保证合同，均系各方当事人真实意思的表示，内容均未违反法律及行政法规的规定，合法有效。原、被告应当按照合同约定的内容全面履行自己的义务。本案原告依约发放贷款后，被告翟兆晨自2014年9月开始不按约还款，已构成违约，依据借款合同的约定，原告有权宣布借款提前到期并收回全部贷款本息。因此，原告要求被告翟兆晨偿还全部借款本金185231.31元并支付截止至2015年11月11日的利息（包括罚息、复利）9363.45元及自2015年11月12日起至判决生效之日止按个人借款合同约定计算的利息（包括罚息、复利）的诉讼请求，证据充分，本院予以支持。被告翟兆晨为该笔贷款设立的房产抵押，已办理抵押登记，原告对抵押物应依法享有优先受偿权。关于被告诚志评估公司是否应当承担保证责任的问题，本院认为，被告提供的合作协议签订时间早于原告与其签订的保证合同，合作协议约定，制式个人借款、抵押合同与本协议相抵触时，以制式合同为准，制式合同没有约定而本协议有约定的，按本协议约定执行。原告与被告诚志评估公司签订的保证合同约定了保证期间为债务履行期限届满之日起两年，而并非没有约定，故按照保证合同的约定，被告诚志评估公司应当承担保证责任。我国《物权法》第一百七十六条规定，“被担保的债务既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”本案中，原告与被告诚志评估公司没有约定担保人承担责任的顺序，本案系债务人翟兆晨自己提供的担保，故原告应当先就该物的担保实现债权，在物的担保不能全部满足债权时，再由对该债务提供保证的保证人来承担剩余部分的清偿责任。被告翟兆晨向原告借款时以其所有的房产作为抵押并办理了抵押登记手续，现原告主张其对该抵押物依法享有的优先受偿权，被告诚志公司作为保证人应在被告翟兆晨提供房产抵押担保以外的债权承担保证责任，故原告要求被告诚志公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求中，在抵押物之外承担连带清偿责任的诉讼请求于法有据，本院予以支持，其余部分于法无据，本院不予支持。原告与被告宋长民签订的保证合同中约定宋长民自愿放弃要求银行首先处理抵押物的权利，直接承担连带保证责任，该约定不违反法律规定，原告要求被告宋长民对被告翟兆晨所欠借款本金承担连带责任，证据充分，本院予以支持。原告在本案审理过程中自愿放弃要求被告赔偿律师代理费12154元的诉讼请求，系在法律允许的范围内，对其民事权利作出的处分，符合法律规定，本院予以准许。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条第一款、第三十三条第一款、第三十四条第一款第（一）项第四十一条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告翟兆晨于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司山东省分行借款本金185231.31元。
二、被告翟兆晨于本判决生效之日起十日内支付原告交通银行股份有限公司山东省分行截止至2015年11月11日的借款利息9363.45元（包括罚息、复利）及自2015年11月12日起至本判决生效之日止的按借款合同约定计算的借款利息（包括罚息、复利）。
三、原告交通银行股份有限公司山东省分行对被告翟兆晨名下位于济南市房产折价或者拍卖、变卖的价款，在上述第一、二项判决确定的款项内优先受偿。
四、对上述一、二项判决确定的款项，被告山东诚志房地产评估咨询有限公司在抵押物之外承担连带清偿责任。
五、被告宋长民对上述一、二项判决确定的款项承担连带清偿责任。
五、驳回原告交通银行股份有限公司山东省分行的其他诉讼请求。
案件受理费4410元、保全费1570元，由被告翟兆晨、山东诚志房地产评估咨询有限公司、宋长民负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。
审 判 长 陈艳红
人民陪审员 李晓英
人民陪审员 田宝华
二〇一五年十二月十四日
代理书记员 李修月