福建省永安市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0481民初2818号原告：兴业银行股份有限公司永安支行，住所地永安市燕江中路216号。统一社会信用代码：91350481858194336X。法定代表人：孙谦，行长。委托诉讼代理人：刘洪，该行职员。被告：张晟，男，1969年4月25日出生，汉族，住永安市。被告：罗银银，女，1969年10月13日出生，汉族，住永安市。原告兴业银行股份有限公司永安支行（以下简称兴业银行永安支行）与被告张晟、罗银银金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行永安支行的委托诉讼代理人刘洪到庭参加诉讼。被告张晟、罗银银经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴业银行永安支行向本院提出诉讼请求：1.张晟、罗银银立即偿还给其借款本金588267.57元、支付利息及罚息23898.08元（算至2016年7月31日止），本息合计612165.65元，并从2016年8月1日起按罚息年利率10.29%继续支付利息至贷款本息还清之日止；2.兴业银行永安支行对张晟、罗银银提供抵押的位于永安市中山路388号2幢3301室房产依法处置后所得的价款在上述借款本息612165.65元及2016年8月1日至贷款本息还清时止所产生的利息、罚息的范围内优先受偿；3.本案诉讼费、保全费等兴业银行永安支行实现债权的各项费用由张晟、罗银银负担。庭审中兴业银行永安支行将第一项诉讼请求进一步明确为：解除兴业银行永安支行与张晟、罗银银签订的编号为兴银明永安181417278401000号、181417276701000号《零售经营类借款合同》，并要求张晟、罗银银立即偿还给其借款本金588267.57元、支付利息及罚息23898.08元（算至2016年7月31日止），本息合计612165.65元，并从2016年8月1日起按罚息年利率10.29%继续支付利息至贷款本息还清之日止。事实和理由：2014年8月26日，兴业银行永安支行与张晟、罗银银签订一份编号为兴银明永安181415801510000的《零售授信额度借款合同》，合同约定：《零售授信额度借款合同》为各分合同的总合同，分合同是本合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力，本合同与分合同的约定如有不符，以分合同的约定为准；张晟为债务人，罗银银为共同债务人；本合同用于综合消费类贷款额度授信，额度授信最高本金限额为650000元，授信有效期为120个月，即自2014年8月26日起至2024年8月26日止；本合同及分合同的担保合同为编号兴银明永安181415801503001的《零售借款最高额抵押合同》；如出现债务人未按本合同及各分合同的约定偿还借款本息等情形视为债务人违约；债务人违约后，债权人可以采取解除合同，要求清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。合同同时对其他权利义务作了约定。当日，兴业银行永安支行又与张晟、罗银银签订一份编号为兴银明永安181415801503001的《零售借款最高额抵押合同》，合同约定：本合同担保的主合同为编号兴银明永安181415801510000的《零售授信额度借款合同》及其项下所有分合同；抵押额度有效期为120个月，自2014年8月26日起至2024年8月26日止；张晟、罗银银自愿以其在永安市中山路388号2幢3301室（房产证号为：永房权证字第××号）为该笔贷款提供抵押担保；本合同项下的抵押最高本金限额为650000元整；本合同项下抵押担保的债权为在在抵押最高本金限额项下，抵押权人与债务人在抵押额度有效期内发生的所有债权余额以及在最高额抵押权设立前已经存在的经抵押人同意转入本合同约定担保范围的债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用）；抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭。2014年8月27日，张晟到永安市房管局办理了上述房屋的抵押物登记手续并取得房屋他项权证书。同年8月29日兴业银行永安支行在前述授信下再次与张晟签订两份《个人综合消费借款合同》，编号分别为兴银明永安181417278401000、181417276701000，约定兴业银行永安支行向张晟发放两笔贷款，金额分别为300000元及350000元，合计发放贷款650000元；主债务人为张晟，共同债务人为罗银银；借款期限均为119个月，从2014年8月29日至2024年7月29日；借款用途为购家具；借款利率9.17%，借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%；借款发放方式为债权人受托支付，合同指定将借款300000元转入案外人林婷婷在兴业银行永安支行183××××7471账户、将350000元转入案外人永安市燕中装饰工程有限公司在工行永安南门支行14×××47账户；借款实行等额本息偿还法，直至债务人还清全部借款本息为止，自借款发放次月起每个公历月的16日及借款到期日为还款日。如出现债务人未按本合同及各分合同的约定偿还借款本息等情形视为债务人违约；债务人违约后，债权人可以采取解除合同，要求清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。同时，编号为兴银明永安181415801503001的《零售借款最高额抵押合同》为该合同的担保合同；若本合同为授信额度项下具体借款合同，则本合同作为兴银明永安181415801510000《零售授信额度借款合同》的分合同，与总合同具有同等法律效力。罗银银作为该笔借款的共同债务人在该两份《零售经营类借款合同》上签名。同日，兴业银行永安支行依约向张晟分两笔发放贷款共计650000元，张晟并向兴业银行永安支行出具借款借据两份。嗣后，张晟、罗银银却未按约定归还贷款本息，截止2016年7月31日已逾期本金588267.57元、利息22356.75元、罚息1541.33元。根据上述合同的约定，兴业银行有权解除与张晟、罗银银签订的两份《个人综合消费借款合同》，要求张晟、罗银银偿还上述借款本息，并有权对张晟、罗银银为上述贷款提供抵押担保的上述房产享有优先受偿权。张晟、罗银银未作答辩。兴业银行永安支行围绕诉讼请求依法提供营业执照、法定代表人证明书、张晟、罗银银身份证复印件、结婚证复印件、《零售授信额度借款合同》、《零售借款最高额抵押合同》、《个人综合消费借款合同》两份、《借据》两份、抵押物清单、房产证、土地证、他项权证、本息清单、贷款明细账等。本院依法进行审查，对兴业银行永安支行所提供的上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。对兴业银行永安支行所主张的上述事实予以认定。本院认为，兴业银行永安支行与张晟、罗银银于2014年8月26日签订的《零售授信额度借款合同》和《零售借款最高额抵押合同》及于2014年8月29日签订的《个人综合消费借款合同》均系双方当事人真实意思表示，内容并未违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应按合同约定全面履行各自义务。兴业银行永安支行按约履行650000元放贷义务后，借款人张晟未能按照合同约定按月付息之行为已构成违约，虽本案借款尚未到期，但依照上述合同有关“出现债务人未按本合同及各分合同的约定偿还借款本息等情形视为债务人违约；债务人违约后，债权人可以采取解除合同，要求清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用”之约定，兴业银行永安支行要求解除与张晟、罗银银签订的《个人综合消费借款合同》，并要求张晟、罗银银偿还未到期的借款本金588267.57元及尚欠的利息23898.08元（含罚息）之诉请，于法有据且符合合同约定，本院予以支持。张晟、罗银银自愿将二人共有的位于永安市中山路388号2幢3301室房产为该笔债务提供抵押担保，并与兴业银行永安支行签订了《零售借款最高额抵押合同》并办理了抵押物登记手续，抵押权自登记时设立。现该笔债务并未受清偿，因此，兴业银行永安支行有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。张晟、罗银银经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和答辩的权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除兴业银行永安支行与张晟、罗银银签订的编号为兴银明永安181417278401000号、181417276701000号《零售经营类借款合同》；二、张晟、罗银银应于本判决生效后十日内偿还给兴业银行股份有限公司永安支行借款本金588267.57元、利息23898.08元（含罚息，算至2016年7月31日），本息合计612165.65元；并继续按合同的约定利率支付自2016年8月1日起至本判决确定的还款期限内的实际付款日止的利息；三、兴业银行股份有限公司永安支行有权以张晟、罗银银共有的位于永安市中山路388号2幢3301室房屋（房产证号为：永房权证字第××号）折价或者拍卖、变卖后所得的价款，优先受偿。如果未按指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9922元，减半收取4961元，由张晟、罗银银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员  李琴琴二〇一六年十二月五日书记员  林永虹附：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书制定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书制定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。