云南省昆明市官渡区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）官民二初字第1559号
原告中国民生银行股份有限公司昆明分行，住所云南省昆明市官渡区环城南路331号。
负责人黄岚，行长。
委托代理人杨松，云南祥宇律师事务所律师，特别授权代理。
被告就金素秋，女，1967年月24日出生，汉族，住云南省昆明市五华区。
被告云南指南针商贸有限公司，住所昆明市盘龙区天怡峰景花园10幢33层3304号。
法定代表人金素秋。
原告中国民生银行股份有限公司昆明分行诉被告金素秋、云南指南针商贸有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月10日受理后，依法组成合议庭，于2016年7月25日公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨松到庭参加诉讼。被告金素秋、云南指南针商贸有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院予以缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国民生银行股份有限公司昆明分行诉称：2012年11月22日，原、被告签订《个人最高额抵押、保证额度借款合同》，约定由原告向被告提供本合同项下的额度贷款，借款额度为100万元；时间为2012年至2015年；借款用途为支付货款；单笔贷款利率由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或者业务申请书中，但该利率不得低于7.8%。被告提供了位于云南省昆明市江东小康城AB座3单元1401室（产权证号：昆房权证官字第××号）作为抵押，并且于2012年11月29日办理了抵押登记。合同签订后，被告多次申请借款都及时偿还。但2014年12月3日被告再次向原告申请100万元用于支付货款，原告依约于2014年12月5日向被告发放贷款100万元，贷款期限为2014年12月5日至2015年12月5日，执行年利率9.016%，逾期利率按执行年利率加收50%，违约罚息利率按执行年利率表加收100%，还款方式为按月结息。在合同履行过程中，被告支付了部分利息后，就没有按合同约定按月结息。原告公司工作人员遂通过电话、上门、调查经营状况等形式催收利息，但是被告拒不支付逾期利息。被告未依约履行到期还本付息的义务，已经违反双方的约定。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求：1、判令被告向原告支付逾期借款本金1,000,000元，截止到2015年10月22日逾期利息39554.22元、逾期罚息529.1元；2、判令被告向原告支付自2015年10月23日起至实际还款之日的逾期利息（按贷款利率9.016%上浮50%计算）及违约罚息（按利率9.016%上浮100%计算）；3、判令就位于云南省昆明市江东小康城AB座3单元1401室（产权证号：昆房权证官字第××号）房屋原告优先受偿；4、判令被告向原告支付因主张债权而支出的律师费52,004.16元；5、由被告承担本案案件受理费、保全费、公告费、鉴定费等因主张债权而支出的费用。
被告金素秋、云南指南针商贸有限公司缺席无答辩。
原告针对其诉请向本院提交证据如下：1.《个人最高额抵押、保证额度借款合同》、抵押财产清单、抵押登记委托书、公证书、房地产价格咨询函、房屋所有权证、房屋他项权证，欲证明被告金素秋与原告于2012年11月22日签订《最高额抵押保证借款合同》，最高借款额度为100万元，使用期限为2012年至2015年；合同约定被告应当向原告支付实现债权及担保权利的费用；被告金素秋以其名下位于昆明市江东小康城AB座3单元1401号房屋提供担保，并办理了抵押登记；2.借款支用申请书、购销合同、证明，欲证明被告于2014年12月3日向原告申请借款，申请金额为100万元，借期为2014年12月5日至2015年12月5日；借款年利率为9.016%，利息调整方式为固定利率，逾期利息在年利率基础上加收50%；3.借款凭证、贷款详情信息表，欲证明原告按照被告的申请将1,000,000元打入范勇的账户，截止2015年10月22日两被告尚欠借款本金1,000,000元、逾期利息30554.2元、逾期罚息529元；4.发票，欲证明原告因本案支出公告费260元。二被告对上述证据缺席无质证。
本院对上述证据认证如下：原告提交的证据1中《个人最高额抵押保证借款合同》签字、签章明晰且系原件，本院对其真实性予以确认并采证；证据1中抵押财产清单、抵押登记委托书、公证书、房地产价格咨询函、房屋所有权证、房屋他项权证系抵押权设立依据及不动产权属登记凭证，能相互印证且系有效证据，本院对其真实性予以确认并采证；证据2中《借款支用申请》签字、签章明晰且系原件，本院对其真实性予以确认并采证；证据2中《购销合同》、《证明》系为佐证借款用途，但因涉及案外第三人，本院在本案中不予直接认证；证据3从形式上属于单方制作凭证及金融机构系统信息，本院按当事人主张处理；证据4系有效凭据且与本案实际发生诉讼事项吻合，本院对其真实性予以确认并采证。
综上所述，本院对本案法律事实确认如下：被告金素秋系被告云南指南针商贸有限公司登记法定代表人。被告金素秋（合同列借款人、抵押人）与原告中国民生银行股份有限公司昆明分行（合同列贷款人）于2012年11月22日签订《个人最高抵押、保证额度借款合同》（编号：个高额贷字第122072012002199），约定由原告向被告金素秋提供最高额抵押贷款，借款额度为1,000,000元,额度使用期间为2012年至2015年，借款用途为支付货款；被告金素秋以江东小康城AB座3单元1401号房屋作最高额抵押担保，担保范围为合同约定的被担保主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。并就罚息、复利及违约责任事项约定：“第6条、乙方（即贷款人）对甲方（即借款人）到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定；第7条、甲方未按约定用途使用借款的，乙方就其违约使用的借款金额，自违约之日起，按本合同约定的罚息利率按实际违约天数计收罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息，按罚息利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收100%确定；第24条、甲方应履行本合同约定的义务，如甲方不履行或不完全履行本合同所约定义务，均构成违约，除本合同另有约定外，甲方应按照违约行为对应发放借款金额的10%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。”2012年11月29日，原告取得[昆房他证（官渡）字第2012120**号]《房屋他项权证》，就被告金素秋所有的位于昆明市江东小康城AB座3单元1401号房屋登记他项权利人为中国民生银行股份有限公司昆明分行，他项权利种类为抵押贷款，债权数额为1,000,000元。2014年12月3日，被告金素秋出具《借款支用申请书》，相应申请书记载申请借款金额为1,000,000元、申请借款利率的调整方式为固定利率、申请借款期限为2014年12月5日至2015年12月5日、担保方式为最高额抵押担保、支付方式为委托民生银行将申请借款金额支付至民生银行户名为范×的×账号，该《借款支用申请书》申请人落款处加盖有“云南指南针商贸有限公司”印章。同一《借款支用申请书》原告落款签章的“银行确认部分”记载贷款金额为人民币壹佰万元正、贷款期限为1年（自2014年12月5日至2015年12月5日）、贷款年利率为9.016%、利率调整方式为固定利率、还款方式为“按月付息，到期还本；每月还款日为21日”、担保方式为抵押、贷款支付方式为受托支付。现原告诉至本院提出前述诉请。诉讼过程中，因向二被告公告送达诉讼材料及传票，原告垫支公告费260元。
本院认为，本案原告中国民生银行股份有限公司昆明分行与被告金素秋所签订《个人最高额抵押、保证额度借款合同》为双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效。就该《借款合同》的履行，原告主张被告金素秋、云南指南针商贸有限公司于2014年12月3日申请支用借款1,000,000元，其已根据合同约定贷款发放方式将相应划入二被告指定账户，并提交《借款支用申请》、《借款凭证》作为依据。针对借款发放事项，二被告未到庭应诉提出抗辩，本院对原告关于其于2014年12月5日出借《个人最高额抵押、保证额度借款合同》项下借款1,000,000元予被告金素秋的主张予以确认。对原告关于被告云南指南针商贸有限公司系该笔借款共同借款人的主张，虽然原告提交的《借款支用申请》有云南指南针商贸有限公司落款签章，但相应签章行为与涉案《个人最高额抵押、保证额度借款合同》所记载借款人不一致，且原告未提供证据辅助证明被告云南指南针商贸有限公司有共同借款之意思表示，故本院对其认为被告云南指南针商贸有限公司系共同借款人的主张不予确认。进而，对其要求被告云南指南针商贸有限公司对本案借款债务承担责任的请求不予支持。另，就相应《个人最高额抵押、保证额度借款合同》项下其他借贷、担保事项及违约责任问题，本院结合原告诉请做如下评述及认定：（1）关于借款本金。原告起诉主张被告未清偿借款本金1,000,000元。庭审中原告变更主张其于2016年6月2日从被告金素秋账户扣取50,000元用以归还借款本金，并变更诉请要求被告金素秋归还借款本金余额950,000元。针对原告主张借款本金清偿事项，被告金素秋未到庭抗辩，本院对原告的主张予以确认。对原告要求被告金素秋归还借款本金950,000元的请求，本院予以支持；（2）关于“逾期利息”及“逾期罚息”。原告诉请主张逾期利息及逾期罚息，但庭审中对逾期利息及逾期罚息未做明确解释及说明。结合涉案《个人最高额抵押、保证额度借款合同》约定及原告补充提交的《对账单》、《还款计划表》、《扣款回单》，原告所主张逾期利息、逾期罚息实际包含了按合同约定利率计算的（借期内）利息、按罚息利率计算的罚息以及按罚息利率计算的罚息复利。对此，本院认为，银行贷款业务属于银行专营业务，中国人民银行对商业银行贷款利率、违约情形下的利息计收均有相关规定，原告作为金融机构应当以其为据计收或主张利息及罚息。其中，《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定，“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”同时，该规定第二十五条规定“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”本案中，原告对借款期内被告金素秋逾期支付的利息按罚息利率计算复利并诉请要求对逾期贷款本金的罚息再次计算复利（也即计算“罚息复利”）违反上述相应规定且无法律依据。进而，本院对涉案利息及罚息问题做如下确认：①根据《对账单》、《还款计划表》，被告金素秋未清偿2015年6月22日至2015年12月5日（借期内）利息共计41,824.22元，即原告提交的《贷款基本信息》所记载逾期利息41,824.22元。该利息为被告金素秋的应支付按合同约定利率计算（借期内）利息，本院予以确认并支持；②被告金素秋未按照约定期限支付（借期内）利息，根据《人民币利率管理规定》有关规定，原告可按合同约定利率计收复利。但原告诉请主张按罚息利率计收复利不符合规定且未另行提供合理计算依据，故本院不予确认；③对于借款期满后被告金素秋未归还借款应承担的罚息，如上理由，本院对原告主张的罚息复利不予支持。本院确认由被告金素秋计付原告以未清偿本金及（借期内）利息为基数的自2015年12月6日起至实际还款之日止按合同约定罚息利率13.524%计算的罚息。其中，原告于2016年6月2日扣款50,000元归还本金，本金基数发生变化，相应罚息分段计算，具体为：2015年12月6日至2016年6月2日以本息1,041,824.22元为计息基数，2016年6月3日起至实际清偿借款本息之日止以991,824.22元为计息基数；④原告要求按年利率9.016%上浮100%计付违约罚息的诉请，与合同约定的相应罚息计付情形不符且属重复主张，本院不予支持。（3）关于实现债权费用。虽涉案《借款合同》有关于债权实现费用承担的约定，但原告未向本院提交其实际支出律师代理费的依据，故本院对原告要求被告承担律师费52,004.16元的请求不予支持。对于本案诉讼费用及其他实际支出费用，本院依法予以处理，在此不再评述。（4）关于抵押权实现问题。《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不能到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”本案被告金素秋以抵押人身份与原告签订《个人最高额抵押、保证额度借款合同》，就2012年至2015年期间其向原告所申请贷款以自有房屋提供最高额抵押担保，并办理了抵押权登记。涉案借款系该合同约定最高额抵押担保债权确定期间所形成债权债务，原告作为抵押权人有权在最高额度内就昆明市江东小康城AB座3单元1401号房屋实现抵押权。但原告就该抵押物实现抵押权的优先受偿限于最高债权额度1,000,000元内。涉案借款债务本息及其他罚息合计已超出抵押登记的债权额度，超出部分原告不享有优先受偿权。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、由被告金素秋于本判决生效后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司昆明分行借款本金950,000元、利息41,824.22元，并按年利率13.524%计付原告自2015年12月6日起至上述本息还清之日止的罚息（其中2015年12月6日至2016年6月2日以本息1,041,824.22元为计息基数，2016年6月3日起至实际清偿借款本息之日止以991,824.22元为计息基数）；
二、若被告金素秋未按上述期限履行债务，原告中国民生银行股份有限公司昆明分行有权就[昆房他证（官渡）字第2012120**号]《房屋他项权证》项下昆明市江东小康城AB座3单元1401号房屋实现抵押权，就该房屋折价、拍卖或变卖所得价款在1，000,000元范围内优先受偿；
三、驳回原告中国民生银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费14,206元、公告费260元，由被告金素秋承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。
本案的申请执行期限为判决生效后二年内。
审 判 长 李 涛
人民陪审员 孙耀新
人民陪审员 王 敏
二〇一六年八月八日
书 记 员 马梓喻