湖南省湘阴县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0624民初1033号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行。
住所地：湘阴县文星镇旭东路。
负责人魏崇华,系该行行长。
委托代理人张水平(特别授权)，男，汉族，1963年8月12日出生，系该银行职工。
委托代理人何强（一般代理），男，汉族，1959年11月8日出生，系该银行职工。
被告甘淑祥，男，汉族，1963年4月14日出生，农民。
委托代理人曾铁辉（特别授权），湘阴县南湖法律服务所法律服务工作者。
被告邓年春，女，1963年1月15日出生，汉族，农民，系被告甘淑祥之妻。
被告陈新飞，男，汉族，1969年3月10日出生，农民。
被告吴丽君，女，1969年2月13日出生，汉族，农民，系被告陈新飞之妻。
被告陈志明，男，汉族，1964年7月4日出生，农民。
被告胡桂香，女，1962年9月24日出生，汉族，农民，系被告陈志明之妻。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行（以下简称邮政银行湘阴支行）与被告吴丽君、甘淑祥、胡桂香、邓年春、陈志明、陈新飞借款合同纠纷一案，本院于2016年6月21日立案受理后，依法由审判员钟玲担任审判长，与人民陪审员李超斌、姚哲夫依法组成合议庭，于2016年8月24日公开开庭进行了审理。原告邮政银行湘阴支行的委托代理人张水平、何强，被告甘淑祥的委托代理人曾铁辉、被告陈志明、胡桂香均到庭参加诉讼，被告邓年春、吴丽君、陈新飞经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行湘阴支行诉称，被告甘淑祥、邓年春在湘阴县来仪湖渔场经营养殖业，以购饲料为由于2014年4月向他申请“好借好还”个人小额贷款，他于2014年4月18日与甘淑祥、邓年春签订了《小额贷款借款合同》申请贷款20万元人民币，于2014年4月18日与甘淑祥、邓年春、陈新飞、吴丽君、陈志明、胡桂香签订了《小额贷款联保协议书》。于2014年4月18日放款18万元整，还款方式为等额本息还款法。到2014年12月21日前,被告仅偿还本金74059.8元，支付利息16058.89元，合计90118.69元，信用不良天数长达542天。他多次向借款人及担保人催收均未果，故他诉至法院，请求判决：1、被告甘淑祥、邓年春偿还贷款本金125940.02元，利息36197.28元，本息合计162137.48元（实际利息以贷款结算当日微机数据为准）及实现债权的费用；2、联保人陈新飞、吴丽君、陈志明、胡桂香承担连带责任；3、被告承担本案的全部诉讼及保全费用。
庭审中，原告对诉讼请求进行了明确，1、第一项诉求中利息标准为：利息36197.28元是按未还本金125940.2元，逾期利率19.5%的标准（正常利率+逾期罚息利率）从逾期日2014年11月21日起计算至起诉日2016年6月10日止；2016年6月10日之后的利息被告仍应支付，按照本金125940.2元，逾期罚息19.5%，计算至被告实际清偿贷款之日止。也可以不明确计算出阶段性的利息，可以由被告按照未还本金125940.2元支付从逾期日2014年11月21日起至实际清偿贷款之日止的利息；2、实现债权的费用系诉讼费与保全费。
原告提供的证据有：
证据一：借款人及联保人夫妻身份证、户口本、联网核查。证明借款人及联保人身份；
证据二：鱼池养殖承包合同书。证明被告经营项目；
证据三：小额贷款业务款申请表。证明被告提出了贷款申请；
证据四：小额贷款借款合同及小额贷款联保协议书。证明原告与被告签订了借款合同及联保协议；
证据五：放款单、（手工）借据。证明原告已履行合同约定向被告发放了贷款的事实；
证据六：还款计划表、还款流水明细、系统数据拖欠表。证明原告告知被告还款时间及欠款情况。
被告甘淑祥辩称，他借款是帮案外人易辉煌所借，配合原告签订了《小额贷款借款合同》与《小额贷款联保协议书》，他拿到20万元借款后交给了案外人易辉煌，截至2014年底，已偿还原告本息90118.69元。他对借款事实予以认可，欠债还钱是应该的，恳请给予他一定还款期限。另补充：合同约定的15%的利息是要支付的，予以认可，但对于罚息有异议，第一，合同借款期内被告要求罚息，不同意，只同意支付正常利息；第二，逾期后的罚息19.5%，是否过高，是否合法；第三，还款记录中，有逐月偿还，已经还了四个月，在被告每月还本金中原告有每月转息，这是不合法的。
被告甘淑祥提供的证据有：借条一份。证明借款当事人没有使用贷款，而是帮案外人易辉煌代为借的。
原、被告对证据的质证意见：
被告甘淑祥对原告提供的六份证据均无异议；原告对被告甘淑祥提供的证据质证意见为，这是被告与易辉煌的交易，与他们无关。
本院对原、被告证据的认证意见为：
对原告提供的证据一、二、三、四、五、六，均予以认可；对被告甘淑祥提供的证据真实性予以认可，对其关联性不予认可。
经审理查明，被告甘淑祥以承包渔场需购饲料为由，于2014年4月8日向原告申请贷款。2014年4月18日，原告与被告甘淑祥、邓年春（甘淑祥配偶）签订了《小额贷款借款合同》，该合同的第二条约定,年利率为15%、借款金额为20万元、借限为2014年4月至2015年4月；第八条约定，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第十五条约定违约责任，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。该合同甲方处有原告签名、印章，乙方处有被告甘淑祥、邓年春签名、捺印。
原告在签订贷款合同前于2014年4月16日与被告甘淑祥、邓年春、陈志明、胡桂香、陈新飞、吴丽君六人签订了《小额贷款联保协议书》，该协议第五条约定，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条第（三）项约定保证期间为借款到期后二年。第九条约定，乙方配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议下的义务承担共同还款责任。该协议甲方处有原告签名及盖章，乙方处有被告甘淑祥、邓年春、陈志明、胡桂香、陈新飞、吴丽君六人的签名及捺印。
2014年4月18日，原告向被告甘淑祥放款20万元，借款人甘淑祥于2014年4月18日当天也在20万元的借据上签名、捺印。被告甘淑祥于2014年5月18日至2014年12月21日累计偿还原告本金74059.8元，利息16016.99元，2014年12月21日后被告再未偿还过本金，至2016年6月10日尚欠原告剩余本金125940.2元、利息36197.28元，故原告诉至法院，提出上述诉求。
本案争议的焦点：一、被告甘淑祥、邓年春是否应承担还款责任；二、原告主张的利息能否支持；三、其余被告是否应与被告甘淑祥、邓年春承担连带偿还责任。
本院认为，一、被告甘淑祥、邓年春于2014年4月18日自愿与原告签订了合法有效的借款合同，原告于2014年4月18日依约放款20万元本金给被告甘淑祥，原告已履行了合同义务，被告甘淑祥亦应按约履行合同义务偿还全部借款本金，被告至2016年6月10日仍拖欠原告本金125940.2元，被告甘淑祥对此本金欠款数额无异议，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条之规定，对原告要求被告甘淑祥、邓年春偿还借款本金125940.2元的诉求，本院依法予以支持。被告称他借此款系帮朋友易辉煌所借，被告甘淑祥系与原告签订借款合同，被告甘淑祥与案外人易辉煌之间是否存在借款关系与本案无关，对被告甘淑祥的意见，本院不予采纳。
二、因根据合同约定，被告的还款方式属于阶段性还款，故任一阶段逾期被告均应承担逾期罚息。被告甘淑祥从2014年12月21日开始就没有依约定偿还借款本金，故被告既要承担借期内的利息，还应依约定承担逾期还款的罚息。原告与被告甘淑祥、邓年春在借款合同第二条及第十五条约定了借款期限为2014年4月18日至2015年4月18日，逾期年利率为19.5%（包含正常利息与逾期罚息即15%+15%×30%），参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，原告主张的19.5%的逾期年利率标准不违反法律规定，本院予以认可，对原告要求被告支付逾期利息的诉求予以支持。故被告甘淑祥、邓年春应支付逾期利息，按照本金125940.2元、逾期利率19.5%的标准，从2014年12月21日计算至借款清偿之日止。被告甘淑祥提出原告在其每月还款中均有转息的情况，因被告甘淑祥未能提供任何证据予以证明，本院对被告甘淑祥的该意见不予采纳。
三、四被告陈志明、胡桂香、陈新飞、吴丽君与原告签订了合法有效的联保协议，四被告自愿对被告甘淑祥、邓年春的20万元借款承担连带担保责任，保证期间为2015年4月18日至2017年4月18日，因债务人甘淑祥、邓年春借款期满后，仍未按期偿还借款，故被告陈志明、胡桂香、陈新飞、吴丽君在保证期间应内按约承担连带担保责任，对原告要求四被告共同偿还借款本息的诉求，本院予以支持。四被告承担保证责任后，有权向债务人即被告甘淑祥、邓年春追偿。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款、第四十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告甘淑祥、邓年春在本判决书生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行偿还借款本金125940.2元；
二、由被告甘淑祥、邓年春在本判决书生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行支付利息，以本金125940.2元为基数，按照逾期利率19.5%的标准，从2014年12月21日起计算至借款实际清偿之日止。
三、由被告陈志明、胡桂香、陈新飞、吴丽君对被告甘淑祥、邓年春的上述借款本金及利息承担连带偿还责任；
四、被告陈志明、胡桂香、陈新飞、吴丽君承担保证责任后，有权向被告甘淑祥、邓年春追偿；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费3540元，保全费1330元，共计人民币4870元，由被告甘淑祥、邓年春、陈志明、胡桂香、陈新飞、吴丽君共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。
审 判 长 钟 玲
人民陪审员 李超斌
人民陪审员 姚哲夫
二〇一六年八月二十六日
书 记 员 焦 敏
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第十九条第一款两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。
第二十条第一款连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。