江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2015）亭商初字第0189号原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行，住所地在江苏省盐城经济技术开发区希望大道南路29号。负责人徐维华，该行行长。委托代理人张斌，中国工商银行股份有限公司盐城分行员工。委托代理人江峰，中国工商银行股份有限公司盐城分行员工。被告朱达友。被告陈建兰（朱达友之妻）。被告盐城市欧堡达友汽车租赁有限公司，住所地在江苏省盐城市亭湖区盐南新村社区服务中心301-1室。法定代表人朱达友，该公司经理。被告江苏隆震融资担保有限公司，住所地在江苏省南通市人民东路尚东国际商务中心5幢301-1室。法定代表人唐敏伟，该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行（下称工行开发区支行）与被告朱达友、陈建兰、盐城市欧堡达友汽车租赁有限公司（下称欧堡汽车租赁公司）、江苏隆震融资担保有限公司（下称隆震担保公司）信用卡纠纷一案，本院于2015年1月26日受理后，依法组成合议庭，于同年6月18日公开开庭进行了审理。原告工行开发区支行的委托代理人张斌到庭参加诉讼，被告朱达友、陈建兰、欧堡汽车租赁公司经本院传票传唤，被告隆震担保公司经本院公告送达起诉状副本、举证通知书、应诉通知书、开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行开发区支行诉称：2012年2月24日，被告朱达友向我行申请开立牡丹贷记卡，用于购车分期付款业务，卡号为62×××17，授信额度80万元。被告隆震担保公司与原告签订了保证合同，对朱达友的上述债务承担连带责任保证。同年3月30日，朱达友用该卡刷卡消费80万元购车，办理了分期付款手续，并将购买的轿车抵押给我行,办理了抵押手续。其后，该卡长期处于不良状态，至2014年10月1日仅还款36次，偿还428766元，已严重违约。请求判令：1、被告朱达友、陈建兰偿还透支本息400223.38元，并从2014年10月2日起承担合同约定的利息、滞纳金；2、原告对被告欧堡汽车租赁公司用于抵押的牌号为苏J×××××的车辆拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、被告隆震担保公司对上述款项承担连带偿还责任。被告朱达友、陈建兰、欧堡汽车租赁公司及被告隆震担保公司均未答辩。经审理查明：2012年2月24日，朱达友、陈建兰及担保人隆震担保公司与工行开发区支行签订信用卡购车分期付款及抵押、保证合同约定，信用额度80万元；持卡人承诺在购车后到期还款日前办理36个月分期付款，分期付款手续费率为11.7%；持卡人在到期还款日前未能归还全部应还款项，视为违约，对应还不还部分，发卡行按《牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费，持卡人在还款期间发生两次以上违约行为，发卡行将从持卡人信用卡账户一次性扣收分期付款剩余全额未还部分，持卡人全额还款前，按《牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费；抵押物担保范围包括本合同项下全部信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费以及发卡行为实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用；持卡人未能归还到期未还部分，发卡行有权将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿；保证人自愿向持卡人提供连带保证责任；保证担保的范围包括本合同项下全部信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费以及发卡行为实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用；保证期间为本合同项下信用卡到期之日起两年；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由持卡人提供还是第三人提供，发卡行有权自行选择实现担保顺序，即发卡行有权选择就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求持卡人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对发卡行对持卡人选择清偿顺序的抗辩权。朱达友、陈建兰作为抵押人、持卡人及其配偶在该合同中签字；隆震担保公司作为保证人在合同上签字。2012年3月25日，朱达友为购买轿车向盐城建辉汽车贸易有限公司交纳358000元的购车首付款，双方于同日签订了汽车产品销售合同。同日，朱达友向工行开发区支行申请办理牡丹信用卡，并且提交了牡丹信用卡业务申请书，申请额度80万元，工行开发区支行经审批后向其发放了卡号为62×××17的牡丹信用卡，并于同年3月30日将信用额度调整为80万元。期间，担保人隆震担保公司于同年3月24日向工行开发区支行出具信用卡分期付款担保确认书，确认对朱达友申请办理80万元分期付款购车业务提供担保。合同签订后，朱达友于同年10月30日在盐城市建辉汽车贸易有限公司刷卡消费80万元，并且办理了36期的分期付款手续。朱达友透支购买的宝马轿车于2012年12月6日转移登记至欧堡汽车租赁公司名下，此前，欧堡汽车租赁公司与工行开发区支行于2012年11月2日签订抵押合同约定，由欧堡汽车租赁公司提供苏J×××××车辆为朱达友透支购车分期付款提供抵押担保，担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。在车辆所有权转移登记的当日，欧堡汽车租赁公司与工行开发区支行在盐城市公安局交通巡逻警察支队办理了抵押登记手续。朱达友透支消费后从2012年12月份开始出现逾期，此后陆续还款18次合计245066.01元，从2014年7月21日后未再还款，担保人也未能履行担保责任，根据工行开发区支行的账户明细反映，截止2014年10月1日，该卡累计拖欠透支款本金377800.75元，利息19422.63元，滞纳金3000元，合计400223.38元。工行开发区支行经催收未果，遂诉至本院。上列事实有被告朱达友的信用卡申请表、原告与被告朱达友、陈建兰、隆震担保公司所签订的信用卡购车分期付款及抵押、保证合同、担保确认书、工行开发区支行与欧堡汽车租赁公司签订的抵押合同、注册登记机动车信息、信用卡专向分期付款明细单及当事人的陈述等证据证明，经庭审审核确认。本院认为：原告工行开发区支行与被告朱达友、被告隆震担保公司签订的信用卡购车分期付款及抵押、保证合同、担保确认书及与欧堡汽车租赁公司签订的抵押合同系各方当事人的真实意思表示，均不违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。被告朱达友透支消费后，超过两期不能按期限还款，已构成违约，原告有权要求其一次性偿还全部透支款本息；被告陈建兰与朱达友系夫妻关系，该笔信用卡透支消费发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故应当由夫妻双方共同偿还。被告欧堡汽车租赁公司以其所有的JNK695轿车为朱达友与原告工行开发区支行签订的分期付款合同项下的透支款提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续，故原告就未能支付的透支款本息，有权依法以上述轿车拍卖、变卖的价款优先受偿。被告隆震担保公司为被告朱达友与原告签订的上述合同项下的透支款提供连带责任担保，应当对被告朱达友未能支付的透支款本息承担连带保证责任。故原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱达友、陈建兰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行支付透支本息400223.38元，并从2014年10月2日起至实际还款之日止以本金377800.75元按牡丹信用卡领用合约和章程的约定承担透支利息、滞纳金。二、原告中国工商银行股份有限公司盐城分行对被告盐城市欧堡达友汽车租赁有限公司用于抵押的苏J×××××轿车拍卖、变卖的价款在担保债权范围内享有优先受偿权。三、被告江苏隆震融资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7380元，公告费600元，合计7980元，由被告朱达友负担（原告已预交，限被告于本判决生效之日起十日内支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式五份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳方法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  杨淑芬审 判 员  蔡永平人民陪审员  钱海燕二〇一五年六月二十九日书 记 员  吴丽文附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明与债务人明确约定为个人债务或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。