广东省怀集县人民法院民 事 判 决 书（2015）肇怀法民三初字第118号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司怀集县支行。住所地：怀集县。负责人：陈海光。委托代理人：祝建文，广东赛力律师事务所律师。委托代理人：莫俊兴，男，××年××月××日出生，汉族，银行职员，住广东省怀集县。被告：陈泉志，男，1981年4月13日出生，汉族，住广东省广宁县洲仔镇金场村委会江咀村**号。居民身份证号码：4412231981********。被告：蔡妹，女，汉族，住广东省怀集县。居民身份证号码：×××1743。被告：黄梓强，男，1966年5月10日出生，汉族，住：广东省怀集县怀城镇城南河南居委会幸福路**号。身份证号码：441224196605101739.被告：陈新华，男，1977年7月15日出生，汉族，住广东省怀集县坳仔镇仙溪村委会江步队****号。身份证号码：4412241977********。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀集县支行（以下简称怀集储蓄银行）与被告陈泉志、蔡妹、黄梓强、陈新华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员黄冬梅担任审判长，与审判员陈阳、人民陪审员ＸＸ组成合议庭，于2015年8月5日公开进行了审理。原告怀集储蓄银行的委托代理人莫俊兴到庭参加诉讼。被告陈泉志、蔡妹、黄梓强、陈新华经本院公告送达出庭传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告怀集储蓄银行诉称：2013年8月7日，被告？？？？？？与原告签订了一份《小额贷款联保协议书》。约定由以上三人成立联保小组，自愿为三人中任何一个向原苗借款承担连带保证责任。当日，被告陈明与原告签订了《小额联保借款合同》，向原告借款50000元，该借款用于采购水泥借款期限从2013年8月7日至2014年8月7日，借款年利率16.2%。合同约定，如借款人违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回借款。如借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算利息。合同签证后，原告已依约向被告陈明发放了贷款，但其却未能按约定偿还借款，被告程弟光与郭桥新也没有履行连带保证责任向原告偿还借款。经原告采取多种途径催收后，四被告仍然拒绝还款。截至2014年9月10日，被告陈明尚欠借款本金50000元，利息3453.91元。为此，原告现诉诸法院，请依法判决：1、被告陈明立即偿还借款本金50000元，利息3453.91元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2014年9月10日，后利息按借款利率加收50%罚息的方式计算至还清贷款本息日止，本息合计53453.91元。2、被告程影花对上述借款本息承担共同还款任。3。被告程弟光与郭桥新对上述借款本息承担连带偿责任。4、判决四被告共同承担原告为保障自身债权所需要的费用。原告怀集储蓄银行在诉讼中提交如下证据：陈明及程影花的身份证和结婚证复印件、小额贷款申请表、小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、借据、电脑打印照片。被告程影花答辩称：一、原告将答辩人列为本案被告之一，属主体不适格。答辩人从来没有为被告陈明向原告借款承担连带保证责任的《小额贷款联保协议书》上签名及捺手印承诺保证，根本上也没有在怀集储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表中申请人配偶签字上签名捺手印，这签名签约的行为系被告陈明个人欺诈行为，与答辩人无关。据此，答辩人在被告陈明与原告之间借款关系上没有法律上的因果关系，理应不属本案被告。二、基于上述的事实及理由，答辩人对本案金融借款合同不承担任何的还款责任。综上，答辩人敬请法院根据事实，深入细致核查证据，依法作出公正的裁决。被告程影花在诉讼中无提交相关证据。被告程弟光既未做出答辩，亦未参加本院庭审。被告郭桥新未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审庭审中口头答辩称：1、这笔款项是陈明自己向银行借的，应由其自行归还，答辩人只是有一个督促责任，没有为陈明归还借款的责任。2、陈明与程影花并未签字离婚，这笔款项属于陈明与程影花的共同债务，所以程影花有承担归还借款的责任。3、答辩人要求陈明向我归还借款34200元。被告郭桥新在诉讼中提交如下证据：收据四张、借据一张。经审理查明：2013年7月30日，陈明因采购水泥向怀集储蓄银行申请贷款人民币50000元。陈明签署《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，在该表中声明及承诺第4条约定：“我和我的家人（包括共同生活的配偶、子女、父母）承诺为借款人提供连带责任担保，我和我的家人的全部财产并没有分别所有的约定和划分。”申请人陈明配偶处签有程影花的名字，但程影花否认该签名的真实性。2013年8月7日，怀集储蓄银行与陈明、程弟光、郭桥新签订《小额贷款联保协议书》(编号为441224212081900872)，约定郭桥新、程弟光、陈明成立联保小组，郭桥新为联保小组牵头人。从2013年8月7日至2015年8月7日，怀集储蓄银行可以根据任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币50000元内发放贷款，郭桥新、程弟光、陈明任一联保小组成员向怀集储蓄银行借款均由联保小组的所有其他成员承担连带担保责任。怀集储蓄银行与郭桥新、程弟光、陈明任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，郭桥新、程弟光、陈明中其他成员均承担连带保证责任。钟谭少、陈洁玲分别作为郭桥新、程弟光的配偶在《小额贷款联保协议书》上签名确认。陈明配偶处签有程影花的名字，但程影花否认该签名的真实性。2013年8月7日，怀集储蓄银行与陈明签订了《小额联保借款合同》(编号为44999572113083350218)，约定陈明向储蓄银行借款人民币50000元用于采购水泥，年利率16.2%，期限为12个月(自2013年8月至2014年8月)，还款方式为阶段性等额本息还款法。如陈明不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。上述《小额联保借款合同》签订后，怀集储蓄银行依约向陈明发放了贷款人民币50000元，但陈明并未依约还款，经怀集储蓄银行多次催收未果。截至2014年9月10日，陈明尚欠怀集储蓄银行借款本金50000元及利息3453.91元。另查明，陈明和程影花是夫妻关系，郭桥新与钟谭少是夫妻关系，程弟光与陈洁玲是夫妻关系。本院认为：怀集储蓄银行与郭桥新、程弟光、陈明签订的《小额贷款联保协议书》及怀集储蓄银行与陈明签订的《小额联保借款合同》，是当事人之间的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，为合法有效。怀集储蓄银行依约向陈明发放了贷款人民币50000元后，截至2014年9月10日，陈明尚欠怀集储蓄银行借款本金50000元及利息（利息按约定年利率16.2%及逾期罚息标准计算，暂计至2014年9月10日为3453.91元，本息暂合计53453.91元）。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，本案中陈明未及时足额偿还借款及利息，已构成违约，应承担违约责任。故怀集储蓄银行诉请陈明立即偿还上述所欠本金及利息，于法有据，法院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十二条规定“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”第十八条规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案双方签订的《小额贷款联保协议书》的约定，郭桥新与程弟光对陈明的借款及利息、罚息承担连带责任保证，故怀集储蓄银行请求郭桥新与程弟光对陈明尚欠的借款及利息、罚息承担连带责任，符合法律规定，法院予以支持。对程影花应否对陈明的债务承担连带责任的问题，在怀集储蓄银行与陈明发生借贷法律关系期间，陈明与程影花是合法的夫妻关系。我国婚姻法规定，夫妻共同生活所负的债务应当共同偿还，另根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，涉案债务发生在陈明与程影花夫妻关系存续期间，程影花未能举证证明怀集储蓄银行与陈明约定涉案债务为陈明的个人债务，也未能举证证明夫妻之间有财产归各自所有的约定，且怀集储蓄银行知道有该约定，故涉案债务为夫妻共同债务。综上理由，程影花虽然否认其在《小额联保借款合同》及《小额贷款联保协议书》上签名，但由于涉案债务已构成夫妻共同债务，程影花涉案债务不承担偿还责任没有理据，本院不予采纳，故怀集储蓄银行请求程影花对陈明的债务承担共同偿还责任符合法律规定，本院予以支持。对郭桥新请求陈明返还借款的问题，从郭桥新提交的收据和借据来看，如该收据与借据属实，这也只能证明郭桥新代陈明向第三人支付过利息及款项及陈明向其借款15000元，但与本案没有必然的内在联系且属于另一法律关系，应由郭桥新与陈明在另案解决，本案不作处理。被告程弟光经本院合法传唤五正当理由拒不到庭，视为防止质证和抗辩的权利，本案依法作缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、陈明与程影花在本判决发生法律效力之日起十日内向怀集县邮政储蓄银行返还借款本金50000元、截至2014年9月10日的利息、罚息共计3453.91元以及2014年9月11日至判决确定之日的利息、罚息（利息按年利率16.2%及逾期罚息标准计算）；二、程弟光、郭桥新对陈明上述第一项的债务承担连带清偿责任。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1136元适用简易程序审理减半收取568元，由陈明负担负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员 陈 阳二〇一五年三月三日书记员 莫芷珊