江苏省如东县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0623民初1932号
原告中国建设银行股份有限公司如东支行，住所地如东县掘港镇青园南路52号。
负责人葛兵，行长。
委托代理人朱晓东，中国建设银行股份有限公司如东支行职员。
委托代理人吴强，中国建设银行股份有限公司如东支行职员。
被告孙红。
被告张津。
被告孙红、张津共同委托代理人张军。
被告南通恒基置业有限公司，住所地如东县岔河镇新建路。
法定代表人孙红红，总经理。
原告中国建设银行股份有限公司如东支行（以下简称建行如东支行）与被告孙红、张津、南通恒基置业有限公司（以下简称恒基公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月18日立案受理，依法由审判员朱琳珺适用简易程序，于2016年5月31日公开开庭进行了审理。原告建行如东支行的委托代理人朱晓东、吴强，被告孙红及被告孙红、张津共同委托代理人张军到庭参加诉讼，被告恒基公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行如东支行诉称，2012年2月3日，被告孙红、张津与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，为购买南通恒基置业有限公司开发建设的位于如东县岔河镇通洋南路东侧、新建路南侧的恒基生活广场A幢1单元1701号商业用房期房，贷款金额人民币31万元，期限10年，自2012年2月3日至2022年2月3日，约定执行利率为当时基准利率上浮15%，还款方式为等额本息还款法，由南通恒基置业有限公司提供阶段性保证。合同约定被告南通恒基置业有限公司为被告孙红、张津的债务提供连带担保责任，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。上述合同还约定：原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效，原告是否向其他担保人提出主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己所�供，担保人在该合同项下的保证责任均不因此减免，原告均可直接要求担保人依照担保合同约定在其担保范围内承担担保责任，担保人将不提出任何异议。合同签订后，原告按约履行了发放借款义务，被告孙红、张津未能按约还款，至2016年3月24日止已累计拖欠贷款3期以上，且保证人亦未履行合同义务，偿还债务。为维护债权人的合法权益，特提起诉讼，请求法院判令：1、被告孙红、张津偿还原告借款本金231309.90元及款项清之日的利息（截至2016年3月24日的利息为13200.88元，以后的利息按合同约定计算）。2、被告恒基公司对上述第一项诉讼请求承担连带担保责任。3、诉讼费用由全体被告共同承担。
被告孙红、张津辩称，1、孙红与张津于1994年结婚，系夫妻关系。2、原告串通恒基公司，在房贷借款办理过程中，利用虚假交房日期，在没有有效房产证明文件�没有有效抵押物，恒基公司与两答辩人签订的商品房买卖合同有违法行为的情况下，骗两答辩人在借款合同中签字。借款合同办理过程中，原告没有和两答辩人实际接触了解，私自与恒基公司串通，没有认真审查借款人和担保人的真实情况和资质，没有给两答辩人有效的借款合同原件，剥夺了两答辩人的合法权益。原告对借款中出现的问题不是及时纠错而是隐瞒事实真相和恶意欺骗，使两答辩人的房贷主体房屋消失。3、恒基公司是担保人、售房人，也是本案房贷的实际使用人和违约人，更是非法吸收公众存款罪的犯罪嫌疑人，是恒基公司隐瞒了公司真实情况，利用造假和诈骗等违法手段来骗取银行的资金，银行的不作为和乱作为、违规操作以及串通恒基公司也是导致房贷违规发放的原因。两答辩人经济受到重大损失，导致房贷不能按时返还给银行。综上，两答辩人认为案涉借款合同无效，请求驳回对两答辩人的诉讼请求，由被告恒基公司承担偿还借款本息的法律责任并偿还两答辩人以前归还的本金和利息。
被告恒基公司未答辩。
经审理查明，被告孙红、张津系夫妻关系。2012年2月3日，被告孙红、张津作为借款人在《个人住房（商业用房）借款合同》中签名，该合同中有如下约定：（1）借款用途为被告孙红、张津用于购置如东县岔河镇恒基生活广场A幢1071铺，房屋建筑面积为30.63平方米。（2）借款本金为人民币310000元整。贷款人将款项一次性划入下列账户，账户名称为南通恒基置业有限公司，账号为32×××88，开户银行为建行。（3）借款期限为120个月（即从2012年2月3日至2022年2月3日）。（4）合同第三十一条中对贷款利率、罚息利率作了明确。其中贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮15.0%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率中约定：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照执行利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。（5）每期还款日为借款实际发放日在借款期限内每月对日，如当月没有借款实际发放日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人选取委托扣款方式还款，借款人指定的委托扣款账户为：账户名称孙红，账号为62×××30，开户银行为中国建设银行南通如东支行。还款方法为等额本息还款法，即借款人按期以相等的金额偿�贷款本息。（6）本合同担保方式为抵（质）押加保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，抵押财产为如东县岔河镇恒基生活广场A幢1071铺，面积为30.63平方米。合同第十二条中约定：保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项等。如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。（7）合同第九条“借款人的主要权利和义务”中明确：借款人应按贷款人要求提供有关个人身份、还款能力及个人�用的资料，保证其向贷款人提供的有关资料、文件和信息完整、准确、真实、有效、合法；应按本合同的约定按期足额归还借款本息、缴纳本合同约定的各类费用……（8）合同第十六条“违约情形”中明确：借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……。抵押或质押期间，抵押或质押发生下列情况之一，借款人未提供符合贷款人要求的新的担保的，构成借款人违约：1.因第三人行为、国家征收、没收、征用、无偿收回、拆迁、市场行情变化或任何其他原因导致抵押财产或质押财产（质押权利）毁损、灭失、价值减少；2.抵押财产或质押财产（质押权利）被查封、扣押、冻结、扣划、留置、拍卖、行政机关监管，或者权属可能发生争议……（9）合同第十七条“违约救济措施”中明确，出现上述任一违约情�，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；4.向借款人收取违约金……；5.……；6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……7.本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；……13.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。（10）合同第十九条明确：本合同履行期间，借款人与售房人就本合同第二十八条�述房产有关质量、条件、权属或其他事宜发生的任何纠纷，均与贷款人无关，本合同仍应正常履行；借款人与售房人签订的商品房买卖合同被确认无效或被撤销、被解除的，借款人仍应承担本合同项下的还款义务……（11）合同第二十一条“杂项约定”中明确：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）均由借款人承担……除以上相关条款外，合同中还对合同的生效、变更等作出了相关约定。被告孙红、张津在该合同的“借款人或者授权代理人”处签名，原告建行如东支行在该合同的“贷款人”处加盖了个人贷款合同专用章，被告恒基公司在该合同的“保证人”处加盖了公司印章，合同的“抵押人”栏内亦由被告孙红、张津签名。
上述合同订立后，原告建行如东支行于2012年2月3日按约将贷款310000元发放至合�约定的恒基公司的账户内，被告孙红、张津在“个人贷款支付凭证”的“借款人”处签字。贷款发放后，被告孙红、张津按约还款至2015年7月3日，此后便一直未能还款。截至2016年3月24日，就该笔贷款被告孙红、张津共计结欠原告的借款本金余额为231309.90元、利息为13200.88元（包含罚息1252.14元）。
原告建行如东支行认为，其已按约发放借款，被告未能按约还款，且已累计拖欠贷款3期以上，保证人也未能履行合同义务，故提起诉讼，请求法院判令：1、被告孙红、张津偿还原告借款本金231309.90元及款项清之日的利息（截至2016年3月24日的利息为13200.88元，以后的利息按合同约定计算）。2、被告恒基公司对上述第一项诉讼请求承担连带担保责任。3、诉讼费用由全体被告共同承担。
另查明，（1）庭审中被告孙红陈述，其与恒基公司房屋买卖合同及商铺�托经营合同的订立，是因为当时恒基公司在做房屋销售广告，其有意向买房，恒基公司用商铺委托经营合同来吸引其，并且承诺买房不要担心可以办理贷款，恒基公司提供担保，后来在这种情况下与恒基公司签订了合同。
（2）2015年5月14日，案外人张军以被告恒基公司通过售后包租形式销售恒基广场商铺，收取几十户购房款达4000万元，恒基公司行为涉嫌非法吸收公众存款为由，向如东县公安局经侦大队报案。2015年7月8日，如东县公安局决定对恒基公司非法吸收公众存款案立案侦查。
（3）2015年5月，包括被告孙红在内的多名恒基公司的购房业主向原告发出申请临时停止还贷的书面告知，提出因为恒基公司开发商已经失联多日，由于恒基公司拒绝履约造成多名业主早已无力偿还借款……已经向如东县人民政府提交书面材料，也向公安机关报案，在此期间申请临时停止还贷，待公安机关查明案件真相，还大家清白后再继续履约。
上列事实，有原、被告方的当庭陈述以及原告提供的个人住房（商业用房）借款合同、个人贷款支付凭证，被告提供的受案登记表、立案决定书、书面告知书等证据在卷佐证，并经庭审质证审核，予以确认。
本院认为，被告孙红、张津作为借款人在《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证中签名，合同签订之后亦按照借款合同的约定进行了还款，应当认定案涉借款合同的订立系被告孙红、张津的真实意思表示，根据《合同法》第三十二条、第四十四条的规定，该借款合同自各方当事人签字时合同成立。依法成立的合同，自成立时生效。（1）关于被告孙红、张津提出借款合同系原告与恒基公司恶意串通导致合同无效的辩称。本院认为，所谓“恶意串�”是指双方当事人非法串通，共同订立某种损害集体或第三人利益的合同或共同作出此类行为。“恶意”是相对善意而言的，是指当事人明知或应当知道某种行为将对集体或第三人的权益造成损害而故意为之的心理状态。“串通”是指当事人主观上具有共同的意思联络与沟通，都希望通过签订合同或共同作出一定的行为损害集体或第三人的利益。具体到本案中，本案所涉借款合同是由贷款人、借款人、担保人三方订立的合同，原告与被告孙红、张津及恒基公司均是该合同的当事人。一方面，该合同是在被告孙红、张津被恒基公司的售房广告吸引向恒基公司买房的前提下订立，合同第九条中已经明确：借款人应当保证其向贷款人提供的资料、文件和信息等准确、真实、有效。原告作为贷款人亦已按照该三方合同的约定实际支出了借款资金，没有证据证明原告主观上具有恶意。另一方面，也没有证据证明就该份三方当事人签订的合同，原告与恒基公司之间存在恶意串通进而损害被告孙红、张津利益的情形。故对被告孙红、张津关于合同无效的辩称，本院不予采信。（2）关于被告辩称未取得借款合同的问题，应当认为取得借款合同是合同当事人的权利，但是否取得借款合同并不影响合同的成立及生效，事实上被告孙红、张津作为借款人在订立借款合同后已进行了多次还款。（3）关于被告孙红、张津与恒基公司之间的房屋买卖合同是否合法有效、恒基公司是否存在欺骗被告孙红、张津的情形以及恒基公司是否涉嫌非法吸收公众存款犯罪，因与本案金融借款合同关系并非同一法律关系，不影响本案各当事人之间借款合同、保证合同关系的审理，如被告孙红、张津认为其财产权益受到他人损害，可依法另行主张权利。综上，本院认为�《个人住房（商业用房）借款合同》自当事人在合同中签字时成立并生效，原告作为贷款人按约发放贷款后，被告孙红、张津作为借款人应当按约履行归还借款的义务。借款发放后，被告孙红、张津已经还款至2015年7月，此后便未能还款。虽然2015年5月多名恒基公司的购房业主曾向原告发出临时停止还贷的书面通知，申请临时停止还贷，但案涉借款合同第十九条中已经明确，借款人与售房人就房产所发生的纠纷与贷款人无关，无论房屋买卖合同是否无效或被撤销、被解除，借款人均应承担还款义务。故在借款人未能按合同约定按时足额偿还借款本息，构成违约的情形下，原告有权依据合同第十六条、十七条的约定宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。虽然包括本案被告孙红在内的业主已向公安等部门反映其权益受损的情况，但自该多名业主�2015年5月向原告申请临时停止还贷至今已经超过一年时间，鉴于此，现对原告主张提前收回贷款，要求被告孙红、张津归还余欠借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告恒基公司作为保证人在借款合同中加盖印章，其就此与原告形成的保证合同关系亦成立并生效，在合同约定的抵押财产他项权利证书等交由贷款人之前，被告恒基公司应当按照合同约定承担连带责任保证的法律责任。被告恒基公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视其放弃抗辩权，由此造成的法律后果应由其自行承担。原告建行如东支行主张被告孙红、张津归还借款、支付利息（罚息），恒基公司承担连带保证责任的诉讼请求具有合同依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条第一款、第五十二条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百�七条，《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告孙红、张津于本判决生效后十日内共同归还原告中国建设银行股份有限公司如东支行借款本金人民币231309.90元。
二、被告孙红、张津于本判决生效后十日内共同给付原告中国建设银行股份有限公司如东支行借款利息（含罚息）人民币13200.88元（计算至2016年3月24日）；自2016年3月25日起至实际给付之日的利息按《个人住房（商业用房）借款合同》第三十一条的约定计算。
三、被告南通恒基置业有限公司对被告孙红、张津的上述第一、二项债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务�息。
案件受理费4968元，减半收取计人民币2484元，由被告孙红、张津、南通恒基置业有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币4968元（户名：南通市财政局，开户行：中国银行南通西被闸支行，账号：47×××82）。
审判员 朱琳珺
二〇一六年七月十五日
书记员 高艳红
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准登记、登记等手续生效的，依照其规定。
第五十二条有下列情形之一的，合同无效：
（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；
（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
（三）以合法形式掩盖非法目的；
（四）损害社会公共利益；
（五）违反法律、行政法规的强制性规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭�，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。