湖南省郴州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）郴民二初字第112号
原告桂阳县农村信用合作联社，住所地湖南省桂阳县龙潭镇欧阳海大道***号。
法定代表人何纯情，该社理事长。
委托代理人李积群，男。
委托代理人刘井生，湖南志浩律师事务所律师。
被告廖志文，男。
被告吴春燕，女。
委托代理人廖志文，男。
被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司，登记住所地湖南省郴州市国庆南路延伸段香樟雅苑130号门面。
法定代表人张源，该公司董事长。
委托代理人黄炜，男。
原告桂阳县农村信用合作联社与被告廖志文、吴春燕、郴州汇源中小企业信用担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2014年11月18日公开开庭进行了审理。原告桂阳县农村信用合作联社的委托代理人李积群、刘井生，被告廖志文并代理被告吴春燕，被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司的委托代理人黄炜均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告桂阳县农村信用合作联社诉称：2012年12月29日被告廖志文与原告订立《个人贷款合同》，向原告借款4，000，000元。合同约定：借期1年，借款利息按月利率10.5‰计算，借款到期、利随本清。被告吴春燕与被告廖志文系夫妻关系，吴春燕向原告出具还款承诺书，承诺对该借款本息承担共同还款责任。被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司与原告签订《保证合同》、《质押合同》各1份，自愿为被告廖志文的本案借款向原告承担连带保证担保及保证金质押担保。合同签订后，原告依约向被告廖志文履行了支付贷款的义务，但借款到期后，经原告多次催收，被告吴春燕只偿还利息至2014年9月26日，借款本金至今未还，已构成违约。特提起诉讼，请求：一、判决被告廖志文、吴春燕共同偿还原告借款本金4，000，000元，利息45，920元，利息计算到2014年10月28日，至实际清偿之日利息按月利率10.5‰继续计算；二、判决被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司对被告廖志文、吴春燕的借款本息向原告承担连带清偿责任；三、判决原告就被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司在原告营业部开立的保证金账户中向原告提供质押担保的保证金在被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司质押担保的范围内享有优先受偿权；四、判决被告承担原告为实现债权支付的律师代理费96，000元及本案的全部诉讼费用。
被告廖志文、吴春燕共同答辩称：借款属实。因经营出现困难，暂时无法偿还。请求本院依法处理。
被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司答辩称：借款以及提供担保均属实。请求本院依法处理。
原告桂阳县农村信用合作联社提交了以下证据材料用以证明其诉讼主张：
证据材料一、原告营业执照、组织机构代码证，拟证明原告的诉讼主体资格；
证据材料二、被告的身份证明、营业执照、组织机构代码证复印件，拟证明被告的身份及诉讼主体资格；
证据材料三、被告廖志文与被告吴春燕的结婚证复印件，拟证明被告廖志文与吴春燕为夫妻关系；
证据材料四、2012年12月29日原告与被告廖志文签订的个人贷款合同，拟证明借款数额、期限和利息等约定；
证据材料五、2012年12月29日4，000，000元贷款支付凭证三联，拟证明原告按合同约定向被告廖志文履行了支付贷款4，000，000元的义务；
证据材料六、2012年12月29日吴春燕还款承诺书，拟证明被告吴春燕就被告廖志文的本案借款向原告提供连带保证担保；
证据材料七、2012年12月28日被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司担保承诺书、2012年12月29日原告与被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司签订的保证合同以及质押合同，拟证明被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司为被告廖志文的本案借款向原告提供连带保证担保及以保证金质押担保；
证据材料八、湖南省律师收费管理办法、湖南省律师服务收费标准、律师服务委托代理合同，拟证明律师代理费的计算依据以及原告委托律师应支付律师代理费96，000元。
被告廖志文、吴春燕对原告提交的全部证据材料均没有异议。
被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司对原告提交的全部证据材料的真实性没有异议，但认为律师费不应由被告承担。
被告廖志文、吴春燕、郴州汇源中小企业信用担保有限公司均没有提交证据材料。
应本院的要求，原告桂阳县农村信用合作联社于庭审后提交了以下证据材料，拟证明在原告营业部所开设的账户，为被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司的保证金账户：
证据材料九、湖南省农村信用社会计核算办法，拟证明在湖南省农村信用社的会计科目中“201401”为贷款保证金科目；
证据材料十、湖南省农村信用社与信用担保机构业务合作管理办法（试行）以及2008年12月9日原告桂阳县农村信用合作联社与被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司签订的贷款担保合作协议，拟证明双方对被告在原告处开设的保证金账户的有关约定；
证据材料十一、湖南省农村信用合作社存款印鉴卡、被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司账户的分户账页，拟证明被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司的账户系贷款保证金账户；
证据材料十二、湖南省农村信用社协助有权机关查询、冻结、扣划登记簿以及人民法院保全的民事裁定书、协助冻结存款通知书，拟证明被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司在原告处设立的账户中至2014年8月27日尚有余额15，940，576.13元被冻结。
本院认证如下：原告提交的全部证据材料均具有真实性、合法性、关联性，本院予以采纳。
本院经审理查明：
一、2012年12月29日，被告廖志文（借款人）与原告桂阳县农村信用合作联社（贷款人）签订《个人借款合同》，主要约定：被告廖志文向原告桂阳县农村信用合作联社借款4，000，000元，借期12个月，月利率10.5‰；按月结息，借款到期，利随本清；逾期罚息利率加收20％；借款人承担因合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费等。被告吴春燕系被告廖志文的妻子，其向原告桂阳县农村信用合作联社出具《还款承诺书》，愿意就被告廖志文向原告的4，000，000元借款承担共同偿还责任。2012年12月28日，被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司向原告出具《担保承诺书》，同意对被告廖志文向原告桂阳县农村信用合作联社前述的4，000，000元贷款予以担保，期限一年；2012年12月29日，被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司还与原告桂阳县农村信用合作联社签订了《保证合同》，主要约定：被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司对被告廖志文的前述4，000，000元借款合同提供连带责任保证，保证的范围包括本金、利息、逾期利息、实现债权的费用等，保证期限为主债务履行期限届满之日起二年。2012年12月29日，被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司还与原告桂阳县农村信用合作联社签订《质押合同》，主要约定：被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司为被告廖志文向原告的前述4，000，000元贷款提供质押担保，质押担保的范围包括本金、利息、罚息以及实现债权的应付费用等；质物为被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司保证金账户金额。上述协议签订后，原告桂阳县农村信用合作联社向被告廖志文发放了4，000，000元借款。
被告廖志文借款后，未能按约于借款到期后归还借款本金，而是持续支付利息至2014年9月26日。被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司也没有按约履行保证责任。原告桂阳县农村信用合作联社因此提起本案诉讼。
二、2008年12月9日原告桂阳县农村信用合作联社（乙方）与被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司（甲方）签订《贷款担保合作协议》，主要约定：甲方就符合担保贷款条件的中小企业和自然人的贷款向乙方提供连带责任保证担保，并按不低于贷款担保的六分之一比例在乙方存入担保风险保证金，被担保贷款未还清之前，甲方不得以任何理由动用该保证金；甲方担保收费参照国家及财政部有关规定执行，乙方对担保贷款利率执行国家规定的贷款利率等。其后，被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司于2011年12月13日在原告桂阳县农村信用合作联社开设了户名为郴州汇源中小企业信用担保有限公司的账户。在原告桂阳县农村信用合作联社的会计科目中的账户科目号根据《湖南省农村信用社会计核算办法》编为“201401”即贷款保证金科目。原告桂阳县农村信用合作联社以及被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司在本案诉讼中均认可户名为郴州汇源中小企业信用担保有限公司的账户即为被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司在原告桂阳县农村信用合作联社所开设的唯一的保证金账户。至2014年8月27日，开设于原告桂阳县农村信用合作联社的户名为郴州汇源中小企业信用担保有限公司的账户中尚有余额15，940，576.13元因其他民事案件被人民法院冻结。
本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告廖志文2012年12月29日向原告桂阳县农村信用合作联社贷款4，000，000元后，未能按期于2013年12月29日归还借款本金，应当承担还本付息的民事责任；本案贷款逾期后，被告廖志文偿还利息至2014年9月26日，原告桂阳县农村信用合作联社现请求判令被告廖志文归还借款4，000，000元，并按照借款月利率10.5‰计算利息至2014年10月28日为45，920元，经核实，该32天的利息应为44，800元，符合法律规定，本院予以许可。被告吴春燕作为被告廖志文的妻子、被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司均对本案借款提供连带责任保证，应当对被告廖志文的上述还款责任承担连带保证责任。本案的焦点在于原告桂阳县农村信用合作联社对被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司开设于原告处的账户中的金额是否享有优先受偿权。原告桂阳县农村信用合作联社与被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司所签订的《贷款担保合作协议》，约定了被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司以其开设于原告桂阳县农村信用合作联社的保证金账户对借款提供质押担保，而一直以来，原告对户名为郴州汇源中小企业信用担保有限公司账户在会计科目中均按照《湖南省农村信用社会计核算办法》的规定，以“201401”即贷款保证金科目予以管理，故应当认定户名为郴州汇源中小企业信用担保有限公司的账户就是被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司开设于原告桂阳县农村信用合作联社的保证金账户。原告桂阳县农村信用合作联社与被告签订的《质押合同》中约定以上述保证金账户内存款金额对本案借款予以质押担保，根据《中华人民共和国物权法》第二百零八条、第二百一十条、第二百一十二条、第二百二十三条、第二百二十四条的规定，应当认定被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司以其账户内的实有存款金额及孳息对本案借款提供了合法的质押担保，且该保证金账户实际处于原告桂阳县农村信用合作联社的控制之下，符合质权成立中的交付权利凭证的实质要件，原告桂阳县农村信用合作联社取得质权，并对账户中的实有存款金额及孳息享有优先受偿权。虽然在原告桂阳县农村信用合作联社与被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司所签订的《贷款担保合作协议》中曾约定“按不低于贷款担保的六分之一比例在乙方存入担保风险保证金”，但该合作协议是双方就整个贷款担保合作项目的约定，并不是对本案借款质押的限制约定，且本案质押合同中并没有上述比例限制，因此，该“六分之一比例”不能适用于本案质押合同。另外，原告诉请被告承担其应支付的律师费96，000元，因并没有证据证明该律师费实际支付，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，原告桂阳县农村信用合作联社的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第二百一十条、第二百一十二条、第二百二十三条、第二百二十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告廖志文于本判决生效后十日内归还原告桂阳县农村信用合作联社借款本金4，000，000元，并支付利息44，800元（按照月利率10.5‰从2014年9月27日计算到2014年10月28日，后期利息另计）；
二、被告吴春燕、被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司对被告廖志文的前述还款责任承担连带保证责任；
三、原告桂阳县农村信用合作联社就被告郴州汇源中小企业信用担保有限公司开设于原告桂阳县农村信用合作联社的户名为郴州汇源中小企业信用担保有限公司的账户中的实有存款金额及孳息，在前述债权范围内享有优先受偿权；
四、驳回原告桂阳县农村信用合作联社的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费39，167元，由被告廖志文负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省高级人民法院。
审 判 长 刘 军
审 判 员 朱国均
人民陪审员 李 玲
二〇一四年十二月十五日
书 记 员 李 敏
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国物权法》第二百一十条设立质权，当事人应当采取书面形式订立质权合同。
质权合同一般包括下列条款：
（一）被担保债权的种类和数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）质押财产的名称、数量、质量、状况；
（四）担保的范围；
（五）质押财产交付的时间。
第二百一十二条质权自出质人交付质押财产时设立。
第二百二十三条债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：
（一）汇票、支票、本票；
（二）债券、存款单；
（三）仓单、提单；
（四）可以转让的基金份额、股权；
（五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；
（六）应收账款；
（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
第二百二十四条以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，当事人应当订立书面合同。质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立。
保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。