广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）兴民一初字第1103号
原告：刘英帆。
委托代理人：黄啟高，南宁市竭诚法律事务所法律工作者。
被告：黄可儿。
被告：劳文清。
两被告的共同委托代理人：罗传通，广西东方意远律师事务所律师。
两被告的共同委托代理人：胡新毅，广西东方意远律师事务所律师。
原告刘英帆与被告黄可儿、劳文清民间借贷纠纷一案，本院于2014年7月29日受理后，依法由审判员农慧兰适用简易程序，后转为普通程序，依法组成由审判员农慧兰担任审判长，代理审判员吴腾睿和人民陪审员张捷参加的合议庭，分别于2014年9月22日、2014年12月9日公开开庭进行了审理。书记员蔡建冰担任记录。原告刘英帆的委托代理人黄啟高，被告黄可儿、劳文清的共同委托代理人罗传通、胡新毅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告刘英帆诉称：原告通过朋友认识两被告，两被告系夫妻关系。两被告于2014年1月20日向原告借款500万元，并出具一张借条给原告，约定了借款期限、利息、逾期违约金，两被告收到借款后出具了收条。但被告逾期未偿还借款，原告只能诉至法院，请求法院依法判决：一、两被告向原告偿还借款500万元；二、两被告向原告支付利息、综合服务费20万元（以借款本金500万元为基数，从2014年1月20日计至2014年2月19日）；三、两被告向原告支付逾期违约金120万元（以借款本金500万元为基数，从2014年4月20日计至2014年5月20日，按每日8‰计付）；四、两被告向原告支付逾期利息（利息计算：以借款本金500万元为基数，从2014年3月19日计至被告实际还清之日，以月利率5‰的四倍计付）；五、本案诉讼费由被告承担。
被告黄可儿、劳文清辩称：一、被告实际收到的借款只有480万元，原告预先将20万元作为借款本金从500万元中扣除，故借款本金只有480万元。二、原告主张的借款利息超过银行贷款利率的四倍，属于典型的高利贷，违反了法律的禁止性规定，法律不应保护；本案属于民间借贷纠纷自然人之间借款仅应还本息，不应约定违约金，原告诉请的违约金无依据；根据合同法第二百零七条规定，被告不按期返还借款的，应按银行同期贷款利率计算利息，而不是按照银行贷款利率的四倍计算利息。三、被告已按原告要求将借款利息100万元支付给指定的收款人黄某某，原告不应重复要求被告支付已还的利息，被告偿还的款项超出应付利息部分，应抵作本金。
经审理查明：2014年1月19日，被告黄可儿、劳文清向原告刘英帆出具一张借条，载明：“今借到刘英帆人民币500万元，借款期限从2014年1月20日至2014年2月19日止，借款期间每月利息及综合服务费按借款金额的4%计付，现自愿将本人合法拥有的私有房产作为借款抵押担保物，该房屋坐落兴宁区，建筑面积435.12㎡，房屋产权证号邕房权证字第08**号。本人若逾期60天内不能还清借款本息，愿意从逾期之日起每日按借款总额额8‰支付违约金，若逾期超过60天仍不能还清借款本息的，则除支付上述约定的违约金外，按银行同期商业贷款利率四倍计付利息至实际还清款项之日止。从借款之日起到还清借款本息之日止，刘英帆有权对抵押物行使占有、使用、收益、处分权。刘英帆因催收借款本息而发生的费用，包括通过诉讼等法律程序催收而产生的诉讼费、执行费、律师费、拍卖、评估鉴定等费用，或处置抵押物而发生的一切费用，均由债务人承担。”该借条下方注明有“收条”，内容是：“收到刘英帆现金贰拾万元正（￥200000元）。剩余肆佰柒拾伍万元转入武某以下账号，兴业卡：6223615，另伍万元转入劳文清以下账号：农行卡：6225079。”被告黄可儿、劳文清在“借款人”、“收款人”处签字确认。2014年1月20日，刘英帆向案外人武某名下的兴业银行卡（卡号：6223615）转入475万元、向被告劳文清名下的农业银行卡（卡号：6225079）转入5万元。2014年1月23日，被告劳文清将位于南宁市兴宁区房抵押给原告刘英帆，并办理了抵押登记，抵押的权利价值为1900万元，抵押登记的债权数额为500万元。原告认为两被告未按期还款，遂向本院起诉，并提出前述诉讼请求。
被告劳文清的手机中（手机号码为13077）记载其与原告刘英帆（手机号码为156033）之间的短信记录，其中2014年2月18日刘英帆发送“农行6221819户名：黄某某”，劳文清回复“收到，那明天我把二十万利息打到这个账号，谢谢了”，刘英帆发送“好的”；2014年2月19日，劳文清发送“二十万利息已转，请查收，收到请回复”，同时还发送了银行转账截图；2014年3月19日，刘英帆发送“农行南湖支行6221819，户名：黄某某”，劳文清发送“收到”；2014年4月19日，刘英帆发送“广西北部湾6229790黄某某”，劳文清将银行受理转账的信息转发给刘英帆。
被告黄可儿、劳文清的银行交易记录显示：2014年2月19日，劳文清向案外人黄某某名下的农业银行卡（卡号6221819）转款20万元；2014年3月20日，劳文清案外人黄某某名下的农业银行卡（卡号6221819）转款20万元；2014年4月19日，黄可儿向案外人黄某某名下的农业银行卡（卡号6221819）转款20万元；2014年5月20日，劳文清向案外人黄某某名下的北部湾银行卡（卡号622790）转款20万元；2014年6月18日，劳文清向案外人黄某某名下的农业银行卡（卡号6221819）转款20万元。
以上事实，有借条、银行转账单、银行账户明细单、手机短信、中国联通通话详单及当事人陈述等证据予以证实。
本院认为：关于被告尚欠的借款本金数额。原告主张其与两被告之间存在借款关系并提交了被告出具的借条、收条原件及银行银行转账单，银行转账单记载的转账信息与收条记载的内容一致，上述证据可形成证据链，证实原告向两被告交付借款500万元的事实。两被告辩称仅收到借款本金480万元，与借条、收条记载的内容不相符，同时，两被告对其抗辩主张又未能充分举证证实，应承担举证不能的法律后果，本院对两被告提出的抗辩主张不予采信。被告劳文清提交的手机短信记录与通话详单记载原告刘英帆与被告劳文清之间的短信通信时间相符，在原告无相反证据予以反驳的情况下，可以认定上述手机短信内容的真实性。从上述手机短信的内容反映出，原告指示被告劳文清将借款利息分别转至案外人黄某某名下的农业银行、广西北部湾银行账户，被告劳文清按照原告的授意将共计100万元还款转至案外人黄某某的相应银行账户中，该部分还款应视为两被告支付给原告的还款。原告主张其未授意被告还款给案外人黄某某，未提出证据反驳上述手机短信、通话详单的内容，本院对原告的主张不予采纳。根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”本案中，借条约定的借款期间每月利息及综合服务费按借款金额的4%计付，而双方约定的借款利息及综合服务费已超出了银行同期贷款利率的四倍，违反了《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条关于民间借贷借款利息不能超出银行同期贷款利率四倍的规定，超出部分法律不予保护，故借款利息应以银行同期贷款利率的四倍为限。由于原、被告双方在借条中未明确约定借款本金及利息的清偿顺序，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”的规定，本案的还款应按照先偿还利息、后偿还本金的清偿方式。根据该还款方式，以银行同期贷款利率的四倍计付借款利息，对超出应还利息部分的还款应抵扣本金，截至被告最后一次还款即2014年6月18日，两被告尚欠的借款本金为4431071元（详见后附计算表）。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。现借款期限届满后，原告向本院起诉请求被告偿还尚欠借款本金4431071元，符合法律规定，本院予以支持，对原告主张超出部分，本院不予支持。
关于原告诉请的利息、综合服务费、违约金、逾期利息。由于被告分期偿还的部分款项已抵扣相应的借款本息，现原告诉请从借款之日起计付借款利息、逾期利息，本院不予支持，借款利息应从被告偿还的最后一期还款即2014年6月18日起算，借款利息计算为：以尚欠借款本金4431071元为基数，从2014年6月18日起计至本案生效判决确定的履行期限最后一日止，按照中国人民银行同期流动资金贷款利率的四倍分段计付。原告诉请的利息、逾期利息已超出银行同期贷款利率的四倍，超出部分法律不予保护，故借款利息应以银行同期贷款利率的四倍为限。至于原告诉请的违约金、综合服务费，因本案属于借贷纠纷，双方基于借贷事实约定的违约金、综合服务费实为逾期还款产生的逾期利息，故违约金、综合服务费与借款利息的总和不应超过银行同期贷款利率的四倍，超出部分法律不予保护，原告诉请的借款利息已按银行同期贷款利率的四倍计付，现原告同时诉请违约金、综合服务费，不符合法律规定，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条之规定，判决如下：
一、被告黄可儿、劳文清偿还原告刘英帆借款本金4431071元；
二、被告黄可儿、劳文清支付原告刘英帆借款利息（借款利息计算：以尚欠借款本金4431071元为基数，从2014年6月18日起计至本案生效判决确定的履行期限最后一日止，按照中国人民银行同期流动资金贷款利率的四倍分段计付）；
三、驳回原告刘英帆的其他诉讼请求。
案件受理费59400元，由原告刘英帆负担18955元，被告黄可儿、劳文清负担40445元。
上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费（汇款单位：南宁市中级人民法院诉讼费专户；开户行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处；账号：010201011887017），逾期不交也不提出缓交、减交和免交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 农慧兰
代理审判员 吴腾睿
人民陪审员 张 捷
二〇一四年十二月十七日
书 记 员 黄 威
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》
第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。
借款本金及利息计算表
尚欠借款本金（万）
银行同期贷款年利率
银行同期贷款日利率
四倍银行利率
计算期间
计算天数
应还借款利息（万）
偿还金额（万）
500
0.056
0.000155556
0.000622222
2014.1.20-2014.2.19
30
9.333333333
20
489.3333333
0.056
0.000155556
0.000622222
2014.2.20-2014.3.20
28
8.525274074
20
477.8586074
0.056
0.000155556
0.000622222
2014.3.21-2014.4.19
29
8.622693094
20
466.4813005
0.056
0.000155556
0.000622222
2014.4.20-2014.5.19
29
8.417395911
20
454.8986964
0.056
0.000155556
0.000622222
2014.5.20-2014.6.18
29
8.208394255
20
443.1070907