重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第13610号原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司，住所地重庆市渝北区龙溪街道龙华大道1928号富悦·阳光2幢门面5，组织机构代码57341319-5。负责人唐春平，总经理。委托代理人何东隆，重庆智韵律师事务所律师。委托代理人李洁，重庆智韵律师事务所实�律师。被告汪光勤，男，汉族，1965年9月21日出生，住湖北省鄂州市鄂城区。被告白小玲，女，汉族，1982年6月23日出生，住重庆市沙坪坝区。被告顾益美，男，汉族，1975年6月14日出生，住重庆市渝北区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司（以下简称富登小贷江北分公司）与被告汪光勤、白小玲、顾益美借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由代理审判员张世勇担任审判长，与人民陪审员王先容、向维界组成合议庭，适用普通程序于2016年5月13日公开开庭进行了审理。原告富登小贷江北分公司的委托代理人何东隆、李洁到庭参加诉讼，被告汪光勤、白小玲、顾益美经本院公告送达，期满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法�席审理。本案现已审理终结。原告富登小贷江北分公司诉称：2013年9月22日，原告富登小贷江北分公司与被告汪光勤签订《贷款合同》，原告向被告汪光勤出借款项1750000元，还款方式为从被告汪光勤银行账户中直接扣款。合同另约定，原告无法正常、及时从被告汪光勤账号扣款视为被告汪光勤违约；如被告汪光勤逾期不归还贷款本息，应按每日0.05%支付逾期罚息；被告白小玲、被告顾益美自愿对前述贷款承担连带保证责任。为保证此笔贷款的偿还，被告白小玲与原告于2013年9月22日签订了《最高额抵押担保合同》，被告白小玲自愿以其位于沙坪坝区X广场X住宅向原告提供抵押担保。抵押合同签订后，双方共同到重庆市沙坪坝土地房屋登记中心办理了抵押登记。2013年9月26日，原告通过银行转账的方式向被告汪光勤发放贷款1750000元。贷�发放后，被告汪光勤于2015年5月26日开始便未按照约定归还贷款本息，严重违反了合同约定，经原告多次催告，被告仍不履行还款义务。为维护自身合法权益，原告起诉请求：1、判令被告汪光勤立即向原告返还借款本金944753.88元、利息及罚息（利息从2015年4月27日起算，以本金944753.88元为基数，按月利率1.52%计算至本息归还完毕为止；罚息从2015年5月27日起算，以本金944753.88元为基数，按日利率0.05%计算至本息归还完毕为止）；2、判令被告汪光勤立即向原告支付违约金28342.61元；3、判令被告白小玲、顾益美对上述本息、罚息及违约金承担连带保证责任，并立即承担还款责任；4、判令原告对被告白小玲位于沙坪坝区X广场X住宅享有抵押权，并有权就该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告汪光勤、白小玲、顾益美�到庭参加诉讼，亦未向本院递交书面答辩意见。经审理查明：2013年9月22日，以被告汪光勤为甲方（借方），原告富登小贷江北分公司为乙方（贷方），被告白小玲、顾益美为丙方（连带保证人），签订《贷款合同》，主要约定：1、甲方为其生产经营需要向乙方申请贷款，丙方自愿为甲方所申请贷款提供全额连带担保；2、贷款额度1751500元，具体还款方式、还款日期、利息标准及每月应还款额详见各笔提款的《额度使用确认书》及对应的《扣款计划表》，乙方向甲方账户实际转账日期与《扣款计划表》不相符的，以实际转账日期为准，该表上合同期内的每月扣款日期也会因该笔提款实际放款日期的顺延而相应顺延；3、丙方担保的主债权为贷款本金及利息、违约金、罚息等费用。保证为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止；4、乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的，为甲方违约或视为甲方违约，乙方有权解除本合同并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金和相关费用。如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.05%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息。同日，原告富登小贷江北分公司（乙方、贷方）与被告汪光勤（甲方、借款人）签订《额度使用确认书》，主要约定：1、提款金额1750000元，提款使用期限36个月，自2013年9月26日至2016年9月25日；2、本金归还严格依据本确认书附件之《扣款计划表》的本金偿还金额，每月还本付息；3、甲方提前还款或乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款额本金部分的3%作为提前还款违约金。《贷款扣款计划表》载明放款日期为2013年9月22日，每月扣款日为22日，每期应还借款本息63486.11元，如实际放款日期比本表显示的放款日期延迟的，则合同期内每月扣款日期也相应顺延。2013年9月22日，以被告白小玲为甲方（抵押人）、原告富登小贷江北分公司为乙方（抵押权人），签订《最高额抵押担保合同》，主要约定：1、为确保乙方与汪光勤签订的《贷款合同》的履行，甲方愿意以其所有的位于沙坪坝区X广场X号住房为乙方的债权提供抵押担保；2、抵押担保的范围为乙方享有的债权本金及利息、罚息、复利、违约金等。另，被告白小玲与原告富登小贷江北分公司签订了《重庆市房地产抵押合同》并于2013年9月25日在房屋抵押登记部门办理了登记，被告白小玲以其所有的位于沙坪坝区X广场X号房地产设定抵押权作为汪光勤向原告履行债务的担保。104房地证2013字第28939号“重庆市房地产权证”载明：权利人白小玲，房屋坐落沙坪坝区X广场X号。该证记事栏载明：该房已设定抵押权，抵押登记业务编号为201309251040233，抵押权人为富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司。2013年9月26日，原告富登小贷江北分公司向被告汪光勤发放贷款1750000元。庭审中，原告称被告已足额偿还前19期贷款本息，根据《贷款扣款计划表》，剩余贷款本金为944753.88元。因被告汪光勤的账户余额不足，无法正常扣款，原告要求该笔贷款于2015年5月26日提前到期并起诉来本院。上述事实，有《贷款合同》、《额度使用确认书》、《贷款扣款计划表》、《最高额抵押担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证、贷款发放明细表以及原告�陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告富登小贷江北分公司与被告汪光勤、白小玲、顾益美签订的《贷款合同》，与被告汪光勤签订的《额度使用确认书》，与被告白小玲签订的《最高额抵押担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行义务。被告汪光勤未按约还款构成违约，根据合同约定，原告有权宣布全部贷款提前到期并要求被告汪光勤偿还全部贷款本息及支付违约金，对原告要求被告汪光勤返还借款本金944753.88元的请求，本院予以支持。根据《贷款扣款计划表》载明的每月应还本金、应还利息数额，原告与被告汪光勤约定的还款方式实际为按月等额本息还款，月利率为1.52%，换算成年利率为18.24%。从2015�4月27日至2015年5月26日期间的利息为944753.88元1.52%＝14360.26元，被告汪光勤应当支付原告富登小贷江北分公司该月利息14360.26元。原告富登小贷江北分公司要求被告汪光勤在贷款提前到期后即从2015年5月27日起同时支付其利息、罚息、提前还款违约金，符合合同约定，但原告主张的利息、罚息与违约金之和不能超过按照中国人民银行同期同类贷款利率的六倍的标准计算的数额，本院依法调整为按照中国人民银行同期同类贷款利率的六倍计算，同时应以合同期内利率年利率18.24%上浮50%即年利率27.36%计算的数额为限。被告白小玲、顾益美为被告汪光勤的上述贷款提供连带责任保证，合同约定保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述关于保证期间的约定应视为约定不明，保证期间�主债务履行期届满之日起二年。原告在保证期间要求被告白小玲、顾益美对被告汪光勤的上述贷款本息及违约金承担连带偿还责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告白小玲、顾益美承担保证责任后，有权向被告汪光勤追偿。被告白小玲自愿以其所有的位于沙坪坝区X广场X号房屋为被告汪光勤的债务提供抵押担保，且办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告富登小贷江北分公司作为抵押权人，有权在对被告白小玲提供的上述抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得价款在其债权范围内优先受偿。对原告关于优先受偿权的主张，本院予以支持。被告汪光勤、白小玲、顾益美无正当理由不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。综上，依照《中�人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款之规定，判决如下：一、被告汪光勤于本判决生效之日起十日内偿还原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司贷款本金944753.88元、利息14360.26元；二、被告汪光勤于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司利息、罚息、违约金（以944753.88元�基数，从2015年5月27日起，按照中国人民银行同期同类贷款利率的六倍计算至付清之日止，同时以不超过按照年利率27.36%计算的数额为限）；三、被告白小玲、顾益美对被告汪光勤上述第一、二项债务承担连带偿还责任；四、原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司有权对被告白小玲名下位于沙坪坝区X广场X号房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得价款在债权范围内优先受偿；五、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案�受理费14070元，保全费5000元，合计19070元，由被告汪光勤、白小玲、顾益美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  张世勇人民陪审员  王先容人民陪审员  向维界二〇一六年六月十二日书 记 员  席杨洋