福建省平潭县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0128民初2192号原告：中国建设银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区分行,住所地平潭县。主要负责人：陈曦，该行行长。委托诉讼代理人：钟秀玲，女，该行工作人员。委托诉讼代理人：肖益祥,男，该行工作人员。被告：陈桂斌，男，1978年11月11日出生，汉族，住福建省平潭县流水镇西楼村西庄68号。被告：林华明,女,1986年3月1日出生,汉族,住福建省平潭县。原告中国建设银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区分行（以下简称建设银行平潭分行）与被告陈桂斌、林华明金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行平潭分行的委托诉讼代理人肖益祥到庭参加诉讼，被告陈桂斌、林华明经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建设银行平潭分行向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的个人住房贷款借款合同；2、陈桂斌、林华明偿还所欠建设银行平潭分行借款本金268355.41元，利息3905.10元（截止2016年6月28日）和2016年6月28日至还清借款之日止依合同所约定的罚息（罚息利率为在合同所执行的借款利率（即基准利率下调30%）的水平上上浮27.5%）以及违约金（违约金=违约借款本金×违约金收取比例×违约天数，违约金收取比例为日万分之二点一）；3.陈桂斌、林华明以其所有的平潭县潭城镇的商品房对上述借款本息及违约金承担抵押担保责任且以该房产进行折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先清偿上述借款本息及违约金。事实和理由：2009年7月10日，陈桂斌、林华明因购买平潭县潭城镇的商品房，购房价为449702元，已付房价99702元，尚缺购房款350000元，向建设银行平潭分行申请个人住房按揭贷款350000元。经建设银行平潭分行与被告陈桂斌、林华明协商一致后，于2009年7月13日签订编号为2009年建闽东潭个房借字787号《个人住房借款合同》，约定：贷款金额350000元，期限240个月，按月等额本息还款，由陈桂斌、林华明所购买的商品房作为抵押。2009年7月17日建设银行平潭分行向陈桂斌、林华明发放贷款350000元。陈桂斌、林华明在2016年2月份之前每月都能按时还款，此后屡次拖欠应还贷款，经多次催收，仍未正常履行还款义务。陈桂斌、林华明均未向本院提交书面答辩状及证明材料。建设银行平潭分行围绕其诉讼请求依法提交了个人住房贷款借款合同、陈桂斌和林华明的身份证件、户口簿、婚姻情况证明、个人住房借款申请书、陈桂斌和林华明的收入证明、共同还款承诺书、委托扣款帐户、开立贷款账户通知和贷款支付凭证、房屋他项权证、个人贷款对帐单。因陈桂斌、林华明未到庭参加诉讼，视为放弃质证的诉讼权利，本院对建设银行平潭分行所提交的证据予以确认并在卷佐证。根据经审查确认的证据和本案的法庭笔录，本院认定事实如下：2009年7月10日，陈桂斌因购买商品房需要向建设银行平潭分行申请贷款，林华明为此出具《共同还款承诺书》。2009年7月13日，建设银行平潭分行作为贷款人，陈桂斌作为借款人，林华明作为抵押物共有人以及中海置业（福建）有限责任公司作为保证人共同签订一份《个人住房借款合同》，编号为2009年建闽东潭个房借字787号，该合同由普通格式条款与特别签订条款二部分组成，约定涉案主要内容有：第一条（见第二十八条），借款用途：借款人应将借款用于购置平潭县潭城镇房；第二条（见第二十九条），借款金额350000元；第三条（第三十条），借款期限：从2009年7月17日起至2029年7月17日，240个月；第四条（第三十一条），贷款利率：本合同项下的商业性贷款利率是在基准利率下调30%，具体为月利率3.465‰，将随贷款划转日的基准利率进行调整。罚息利率：借款逾期的罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮27.5%；第五条第二款（第三十三条），借款的发放和支用：贷款人将款项一次性划入借款人指定的中海置业（福建）有限责任公司账户；第六条，计息、结息：借款利息自划款之日起计算，按日计息；第七条（第三十四条），约定还款日：借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日，则当月最后一日为约定还款日，借款人最迟应在每期约定还款日的前一日柜面营业终了前将当期应偿还款项足额存入指定委托扣款账户或到贷款人指定的营业柜台足额偿还当期应还款项；还款方式：采用委托扣款方式和等额本息还款办法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为2150.05元。第十一条（第三十五条）本合同项下的担保方式为抵押加阶段性保证；第十二条（第三十六条）中海置业（福建）有限责任公司的保证期间从本合同保证条款生效之日起至抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止；第十三条（第三十七条），抵押条款，抵押物清单：抵押人陈桂斌和林华明、抵押物平潭县潭城镇房；第十六条违约情形：其中借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约。第十七条（第四十条），违约救济措施：贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，向借款人收取违约金，行使担保权利，以及违约金收取比例为日万分之二点一等条款。2009年7月17日，建设银行平潭分行依约向陈桂斌发放贷款350000元并转汇至开发商账户。贷款发放后，陈桂斌依约还贷至2015年2月，自2015年3月起未正常还贷，2016年3月1日偿还4000元后未再还款，截至2016年6月28日余欠贷款本金268355.41元及相应利息、罚息未还。建设银行平潭分行遂提起本案诉讼。2015年9月9日，平潭综合实验区房地产交易中心对房屋所有权人陈桂斌的平潭县潭城镇房产办理抵押登记，该交易中心出具《房物他项权证》，建设银行平潭分行作为该证载明的房屋他项权利人持有此证。另查，中国建设银行股份有限公司平潭支行于2015年5月22日经中国银行监督管理委员会批准，于2015年10月26日登记更名为上列原告名称。本院认为，本案当事人所签订的《个人住房借款合同》，是真实意思表示，该合同合法有效，各方当事人理应依约全面履行合同。本案建设银行平潭分行在签约后履行向陈桂斌发放贷款350000元义务，陈桂斌理应依合同约定按月等额还本付息，然而陈桂斌未能依约履行还款义务，至今尚欠贷款本金268355.41元及相应的利息、违约金，由于陈桂斌未到庭参加诉讼且未提交书面辩词抗辩，视为放弃质证和抗辩的诉讼权利，因此，建设银行平潭分行提出的上述合同履行情况的事实可予以认定。本案陈桂斌对涉案贷款未能依约履行合同约定的还款义务，已构成违约，应当承担还本付息及违约责任。林华明向建设银行平潭分行出具《共同还款承诺书》，理应对涉案贷款承担连带清偿责任。为此，建设银行平潭分行请求解除其与陈桂斌、林华明签订的《个人住房借款合同》并要求陈桂斌、林华明偿还尚欠借款本金268355.41元及相应利息和承担违约责任，理由充分，本院依法予以支持。陈桂斌自愿提供其所有的房产为该借款设定抵押担保，其抵押担保行为意思表示真实，并依法办理了抵押物登记，应承担抵押担保范围内的债务责任。因此，建设银行平潭分行对涉案抵押物主张抵押优先权，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区分行与被告陈桂斌、林华明于2009年7月13日签订的编号为2009年建闽东潭个房借字787号《个人住房借款合同》予以解除；二、被告陈桂斌、林华明应于本判决生效后十日内连带偿还尚欠原告中国建设银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区分行借款本金268355.41元及截止至2016年6月28日的利息、罚息、违约金3905.1元（此后的利息按合同约定的基准利率下调30%计，罚息利率按合同约定在本合同所执行借款利率的水平上上浮27.5%计收，违约金按照日万分之二点一加收，均从2016年6月29日起计至还款之日止）；三、原告中国建设银行股份有限公司福建自贸试验区平潭片区分行有权以被告陈桂斌所有的平潭县潭城镇房屋进行折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，以清偿上述第二判项的所有款目。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5384元，减半收取计2692元，由被告陈桂斌、林华明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。代理审判员  黄雅彬二〇一六年十月十八日书 记 员  陈 捷附：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。