福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2015）思民初字第4337号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区莲岳路1号磐基中心商务楼二楼238、六、七、十九楼。代表人陈建宏。委托代理人詹莲丽、詹成根，福建力衡律师事务所律师。被告李旭琴，女，1968年2月29日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。被告郑永峰，男，1971年11月2日出生，汉族，住福建省福安市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行（下称邮储厦门分行）与被告李旭琴、郑永峰借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储厦门分行的委托代理人詹成根到庭参加诉讼。被告李旭琴、郑永峰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储厦门分行诉称，2012年7月30日，原告与被告李旭琴签订《个人额度借款合同》（编号350201212071897403），约定被告李旭琴向原告贷款2050000元，用于采购货物。同日，原告与被告李旭琴、郑永峰签订《个人最高额抵押合同》（编号350201312070909592），约定以自有房产为被告李旭琴的借款提供最高额为2968600元的抵押担保。合同签订后被告于2013年8月12日支用2050000元，借款期限12个月，利率为7.2%，2014年5月发生逾期，至今逾期164天。根据《个人额度借款合同》第四十九条的约定，被告应当返还贷款本金2050000元并支付利息146067.38元，罚息12704.52元（暂计至2015年1月23日，具体数据计至实际还款日）。《个人最高额抵押合同》第二十四条约定：“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财�。”原告诉请判令：一、提前解除被告李旭琴与原告签订的个人额度借款合同（编号：350201212071897403）；2、被告李旭琴、郑永峰向原告共同返还贷款本金2050000元并支付利息146067.38元，罚息12704.52元（暂计至2015年1月23日，具体数据计至实际还款日）；3、原告有权拍卖、变卖被告李旭琴、郑永峰用于抵押的位于厦门市思明区槟榔西里283号2204室的房产，并对依法拍卖、变卖的款项具有优先受偿权；4、被告李旭琴、郑永峰承担全部诉讼费用，评估费，拍卖费及实现债权的所有费用。被告李旭琴、郑永峰均未作答辩。经审理查明，被告李旭琴、郑永峰系夫妻，其二人于2008年3月11日登记结婚。2012年7月30日，原告邮储厦门分行与被告李旭琴签订了一份编号为350201212071897403的《个人额度借款合同》，约定：原告为被告李旭琴提供205万元的可循环使用授信额度，额度存续期最长�10年，自2012年7月30日至2022年7月30日，被告李旭琴每次提款的借款期限自原告将贷款发放至其放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行约定的利率，不分段计息。对于被告李旭琴未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按利息利率加收50%确定。被告李旭琴未按期支付到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期并要求被告李旭琴立即清偿�单方面解除合同，按照合同约定的罚息利率计收罚息，以法律手段追偿贷款并要求被告李旭琴承担原告因实现债权而发生的各项合理费用，处分抵押财产。同日，被告李旭琴作为抵押人，被告郑永峰作为抵押房产共有人，与原告签订了一份编号为350201312070909592的《个人最高额抵押合同》，约定：被告李旭琴以其名下厦门市思明区槟榔西里283号2204室房产为前述《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行提供最高额抵押担保，担保范围包括主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、原告为实现债权与担保权利发生的费用。上述房产依法办理了抵押登记。2013年8月12日，原告向被告发放贷款205万元，借款用途为采购货物，年利率7.2%，还款方式为按月付息到期一次性还本，借款期限为12个月，自2013年8月12日至2014年8月12日。被告李旭琴偿�了部分款项后，自2014年5月起即未依约按时足额还款，借款期限届满后亦未足额还本付息。截至2015年1月23日，被告李旭琴尚欠原告借款本金205万元，利息及罚息合计158771.90元。原告遂诉至本院。被告李旭琴、郑永峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利，在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对原告提供的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、他项权证、借据、欠款明细清单、结婚证等证据及当事人当庭陈述的事实予以认定。本院认为，原告与被告李旭琴签订的《个人额度借款合同》及其与被告李旭琴、郑永峰签订的《个人最高额抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应依约履行。原告已依约提供贷款，但被告李旭琴未按时足额还款，其行为已构成违约，理应承担相应的违约责任。原告要求解除《个人额度借款合同》并要求被告李旭琴偿还借款本金205万元及相应利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告李旭琴的上述债务发生于其与被告郑永峰夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告郑永峰应对被告李旭琴的上述债务承担共同还款责任。且若被告李旭琴未能履行上述债务，原告有权以厦门市思明区槟榔西里283号2204室抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行与被告李旭琴签订的编号为350201212071897403的《个人额度借款合同》；二、被告李旭琴、郑永峰应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行借款本金2050000元及相应的利息、罚息（暂计至2015年1月23日的利息及罚息合计158771.90元，之后的利息按年利率7.2%计算，罚息利率按利息利率的150%计算，均计至实际还款日止）；三、若被告李旭琴未履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行有权以被告李旭琴名下厦门市思明区槟榔西里283号2204室房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费24470元，由被告李旭琴、郑永峰共同负担，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审判长欧阳群力代理审判员黄南清人民陪审员杨敏凤二〇一五年八月十二日代书记员黄阿娜附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人�方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和�婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。