江苏省沭阳县人民法院民 事 判 决 书（2015）沭商初字第1148号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沭阳县支行。负责人杨同清。委托代理人胡义杰。被告姜小刚。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沭阳县支行诉被告姜小刚金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月10日立案受理后，依法于2016年3月29日组成合议庭公开开庭对本案进行了审理。原告的委托代理人胡义杰到庭参加诉讼，被告姜小刚经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年8月23日，原告与被告姜小刚签订个人额度借款合同，约定原告向被告姜小刚提供可以循环使用的贷款额度240000元。同日，被告姜小刚与原告签订个人最高额担保合同，并以位于沭阳县都家园单元室房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年9月4日，原告向被告发放了200000元贷款，年利率为8.8425%，还款方式为按月付息到期还本，等额本息还款方法。贷款期间，被告未按约向原告还本付息，原告主张未果，特向法院起诉，请求判决：1、被告姜小刚给付原告贷款本金186720.19元及利、罚息4050.97元（计算至2015年12月8日，以后按合同约定继续计算至还清之日）；2、原告对被告姜小刚提供抵押的位于沭阳县都家园单元室房屋处置所得款项享有优先受偿权。被告姜小刚未作答辩。经审理查明：2014年8月23日，原告（）与被告姜小刚（）签订个人额度借款合同。该合同第一条约定，向提供可以循环使用的借款额度人民币240000元。第二条约定本合同项下额度借款可用于如下第（一）种用途：壹：个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出……第三条约定，借款额度存续期限为156个月，自2014年8月23日至2027年8月23日。额度存续期内的一定期限，可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。（一）如选择本协议第二条第壹种借款用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。合同第六条第（一）款第1项约定，实际利率以借据为准；第（二）款约定，单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍。合同第十二条第（一）款约定，发生下列任一情况，均构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……合同第十三条约定，如发生本合同第十二条约定的违约情况，有权采取以下一种或几种救济措施：……（二）按本合同约定计收罚息；……（五）宣布贷款提前到期，要求立即清偿全部贷款本息……同日，为确保上述合同的履行，被告姜小刚（）以位于沭阳县都家园单元室房屋为涉案借款提供抵押担保，并与原告（）签订个人最高额担保合同。该合同第二条约定，担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币570000元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年8月23日至2027年8月23日；担保范围包括：于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。随后，原告与被告姜小刚就上述房屋办理了抵押登记。沭阳县房他证沭城字第1069**号登记证书记载：房屋他项权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司沭阳县支行，房屋所有权人为姜小刚，房屋所有权证号为沭城字第0171448号，房屋坐落于沭阳县都家园单元室（住宅），他项权利种类为抵押，债权数额为伍拾柒万元整。据此，原告于2014年9月4日向被告姜小刚发放贷款200000元，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据记载：借款期限为120月（从2014年9月4日至2024年9月4日），年利率为8.8425%，还款方式为等额本息。自2015年6月4日起，被告姜小刚即未按约定还本付息，截至2015年12月8日，尚欠原告贷款本金186720.19元及利、罚息4050.97元。上述事实，有个人额度借款合同、个人最高额担保合同、房屋他项权证书、个人贷款（手工）借据、客户贷款台账等证据予以证实，本院依法予以确认。本院认为：原告与被告姜小刚签订的个人额度借款合同、个人最高额担保合同系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有约束力，合同当事人应按合同约定行使权利、履行义务。被告姜小刚未按约定还清本息，原告有权根据合同约定提前收回未到期的贷款本息。被告姜小刚以其所有的房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权就该抵押财产的折价或者以拍卖、变卖所得价款在登记的权利价值范围内享有优先受偿权。被告姜小刚经本院合法传唤无正当理未到庭参加诉讼，不影响本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姜小刚应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沭阳县支行给付贷款本金186720.19元及利、罚息4050.97元（利、罚息计算至2015年12月8日，之后按年利率8.8425%的1.5倍计算至款实际给付之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沭阳县支行对沭阳县房他证沭城字第1069**号房屋他项权证书项下抵押财产拍卖、变卖或者折价所得的价款在570000元范围内就本判决第一项确定的债权享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4116元，由被告姜小刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时向该院预上诉案件受理费4116元（该院开户行：中国农业银行宿城支行，户名：宿迁市财政局国库处，账号：4680）。审 判 长  程家亮人民陪审员  张苏淮人民陪审员  张复江二〇一六年五月十七日法官 助理  王 悦书 记 员  沙 莎书 记 员  孟庆丰附录法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还时一并支付。第二百零六条应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，可以随时要求返还；可以催告在合理期限内返还。第二百零七条未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为，债权人为，提供担保的财产为抵押财产。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。