南昌市新建区人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）赣0112刑初152号
公诉机关南昌市新建区人民检察院。
被告人涂序梅，男，1964年10月14日出生于江西省南昌市，汉族，初中文化，无业，住南昌市新建区。因吸食毒品于2015年2月11日被行政拘留五日。因涉嫌信用卡诈骗罪于2015年12月23日被取保候审，2017年6月29日由本院决定对其继续取保候审。
辩护人王小惠，系江西新兰律师事务所律师。
南昌市新建区人民检察院以新检公诉刑诉[2016]85号起诉书指控被告人涂序梅犯信用卡诈骗罪，于2017年5月17日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。南昌市新建区人民检察院检察员谢望根、被告人涂序梅及其辩护人王小惠到庭参加诉讼。现已审理终结。
南昌市新建区人民检察院指控：2011年5月9日，被告人涂序梅在中国农业银行新建支行办理一张该行的金穗信用卡（卡号：46×××23）。从2014年起，被告人涂序梅在无偿还能力的情况下，使用该张信用卡恶意透支人民币共计291908.17元。经该行工作人员通过电话、信函等方式多次向被告人涂序梅催缴，其仍拒不归还。
2016年1月20日，被告人涂序梅归还中国农业银行新建支行信用卡欠款本金人民币30万元，尚欠利息及滞纳金共计人民币73990.4元。
据此，公诉机关认为被告人涂序梅的行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任，并提交了相关证据，提请本院依法判处。
被告人涂序梅对公诉机关指控的犯罪事实及罪名未作答辩。
被告人涂序梅的辩护人提出的辩护意见是：从事实上看这张卡是以涂序梅的名义办理，实际使用人系涂某，被告人涂序梅2015年就住进了医院，未使用该卡，这张卡的透支额系2015年至2016年大额透支，被告人2015年3月就昏迷住院，出院时意识不清楚，透支数额被告人不知情，被告人涂序梅不是故意透支，不是主观犯罪恶意，客观也未实施刷卡。被告人涂序梅没有造成金融机构损失。
经审理查明：
被告人涂序梅于2011年5月9日在中国农业银行新建支行办理一张卡号为46×××23的金穗信用卡。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）约定持卡人应妥善保管贷记卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，不得将贷记卡卡片信息、密码等相关信息泄露给他人，否则应承担责任，约定持卡人不得利用贷记卡进行偷逃税款、洗钱、套取现金、生产经营透支等违规、违法活动，不得出租、出借贷记卡、不得利用贷记卡骗取银行信用。被告人涂序梅经常使用该张借记卡进行透支，截至2014年11月24日被告人涂序梅最后一次还款后，尚欠中国农业银行新建支行本金291908.17元未还，经该行工作人员通过电话、当面催收、邮寄信函等方式多次向被告人涂序梅催缴，其拒不还清欠款，且已逾期超过3个月。2015年9月3日，中国农业银行新建支行向南昌市公安局新建分局报案，2015年12月23日将被告人涂序梅抓获。
另查明，2016年1月20日，被告人涂序梅归还中国农业银行新建支行信用卡欠款本金人民币300000元，尚欠利息及滞纳金共计人民币73990.4元。
还查明，被告人涂序梅因犯故意伤害罪于2011年1月18日被新建县人民法院判处有期徒刑一年，缓刑一年六个月。
上述事实，有以下经庭审举证、质证，本院予以确认的证据证实：
1、证人余某的证言，证实涂序梅2011年5月9日在中国农业银行新建支行办理了一张信用卡，卡号为46×××23。该信用卡透支从2014年6月5日进入催收状态，截止2015年9月2日信用卡不良透支本金291908.17元，利息42400.34元，滞纳金11335.25元，恶意透支本息共计345643.74元，欠款已逾期3个月，经我行多次电话、信函、当面催收，涂序梅拒不还清欠款。
涂序梅最后一次还款时间为2014年11月24日，我行从2014年11月29日开始电话催收，催收了多次，我从2014年11月29日到2015年8月24日期间多次打电话给涂序梅催收欠款，我每次催收都登记了催收台账，录入了电脑。
2、证人胡某1的证言，证实涂序梅2014年11月24日在中国农业银行新建支行还了最后一笔信用卡欠款后，一直未还款，经我行工作人员多次催缴，其一直未还款。出现上述情况，我叫我行客户经理余某联系涂序梅约谈还款事宜，2015年3月18日，涂序梅来到我行，我当面向涂序梅催收欠款，当时我行的行长陈某等人都在现场，涂序梅当场写了一份还款承诺书。
3、证人胡某2、陈某的证言，证实涂序梅2011年5月9日在中国农业银行新建支行办理了一张信用卡，恶意透支本息共计345643.74元，逾期3个月，经我行多次催缴，涂序梅一直未还款的事实。
4、证人涂某的证言，证实我不清楚涂序梅信用卡的事情，我未使用涂序梅的信用卡，但是2015年底的时候，涂序梅找到我，说借给我的钱是他从一张农行信用卡里透支套现借出来的，让我把欠他的钱还一下，于是我在2016年1月20日左右帮涂序梅还了中国农业银行新建支行300000元。
5、中国农业银行新建支行信用卡办理材料及个人贷款材料，证实2011年5月9日，被告人涂序梅在中国农业银行新建支行办理了一张该行信用卡。信用卡申报材料中明确载明“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容……并自愿遵守章程”且在该条款下有被告人涂序梅的签名。
6、交易流水账单，证实卡号为46×××23的农行信用卡2011年6月份至2015年8月份的交易记录。
7、催收记录、邮寄凭证,证实中国农业银行新建支行从2014年6月份开始多次运用电话催收方式通知涂序梅及时归还欠款，到了2014年11月24日以后，涂序梅就一直未归还欠款，电话催收涂序梅均未接听。2015年5月21日该银行通过信函催收的方式通知涂序梅归还欠款。
8、还款承诺书，证实被告人涂序梅2015年3月18日向中国农业银行新建支行承诺于2015年4月15日前还清所有欠款和利息。2015年12月23日承诺2016年还清全部款项。
9、ABC（2014）4035-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡），证实信用卡使用人也就是乙方应妥善保管贷记卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，不得将贷记卡卡片信息、密码等相关信息泄露给他人，否则应承担责任，约定持卡人不得利用贷记卡进行偷逃税款、洗钱、套取现金、生产经营透支等违规、违法活动，不得出租、出借贷记卡、不得利用贷记卡骗取银行信用。
10、常住人口信息，证实被告人涂序梅为有完全刑事责任能力的成年人。
11、行政处罚决定书及刑事附带民事判决书，证实被告人涂序梅2015年2月11日因吸食毒品被南昌市公安局行政拘留五日。2011年1月18日因犯故意伤害罪被新建县人民法院判处有期徒刑一年，缓刑一年六个月。
12、归案经过，证实2015年12月23日抓获被告人涂序梅。
13、交易明细查询两份，证实涂序梅2016年1月20日归还中国农业银行所欠本金300000元，所欠利息及滞纳金共计73990.4元。
14、被告人涂序梅的供述，供认2011年5月份我在中国农业银行新建支行办了一张金穗信用卡，这张信用卡的额度是300000元。当时办好后我就开通了。后我的朋友涂某从我身上将这张信用卡借走了，他拿走我的这张信用卡后不断透支，然后我就不断接到银行的催款电话，具体几次我也记不得了。然后我接到银行电话后也打给涂某，让他把透支的钱还一下。2015年3月18日的时候，农业银行的工作人员当面找到我，跟我说信用卡恶意透支的时候，我当时给银行的工作人员签了一张承诺书，承诺2015年4月15日前还清所有欠款和利息，签完承诺书后我再次找了涂某让他还款，但是他也没有钱还，刚好我又病了，就一直没有用手机，银行的人也就无法和我联系了。
庭审中，被告人涂序梅的辩护人提供了出院小结及催收台账2份证据，用于证明2015年3月19日到4月10日，涂序梅系昏迷住院，出院时意识模糊，被告人涂序梅的脑袋受到疾病的影响没有意识，证实被告人涂序梅无意识。从2015年4月27日、4月30日、5月28日、6月23日短短期间用这张卡透支了300000元，当时被告人在病中无意识，却仍然在大额透支，说明被告人未使用该卡。经质证，该证据来源合法、真实，但不能达到证明目的，催收台账及交易流水账单中显示被告人涂序梅自2014年11月24日最后一次还款后欠银行本金291908.17元，2014年11月24日后该信用卡再未产生新的透支款，故对这两份证据的证明目的本院不予采信。
本院认为，被告人涂序梅以非法占有为目的，超过规定期限进行透支，数额为291908.17元，并经发卡银行多次催收后超过3个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪，且数额巨大，公诉机关指控罪名成立。被告人涂序梅的辩护人提出被告人涂序梅2015年就住进了医院，未使用该卡，被告人涂序梅不是故意透支，不是主观犯罪恶意，客观也未实施刷卡的辩护意见。经查，被告人2014年11月24日最后一次还款后，尚欠银行本金291908.17元未归还，中国农业银行新建支行工作人员自2014年11月29日至2015年8月24日对被告人进行多次电话催收，2015年3月18日对被告人涂序梅进行了当面催收，且签订了还款承诺书，被告人承诺2015年4月15日前还清所有欠款和利息，但到期后被告人涂序梅仍不还款，也没有与银行工作人员联系，至公安机关立案时仍未归还其透支的款项，故被告人涂序梅具有非法占有的目的，且逾期三个月仍未归还欠款，符合信用卡诈骗罪的构成要件，辩护人提供的证据不足以证明被告人没有故意透支及未实施刷卡行为，故对辩护人的辩护意见本院不予采纳。辩护人提出被告人未造成金融机构经济损失的辩护意见，经查，被告人涂序梅归还中国农业银行新建支行信用卡欠款本金的时间是2016年1月20日，是在案发后才归还，且所欠利息及滞纳金共计人民币73990.4元仍未归还，其行为已客观上造成了金融机构的损失。故对辩护人的辩护意见本院不予采纳。鉴于被告人涂序梅归案后如实供述自己的犯罪行为，认罪态度较好，酌情从轻处罚。被告人涂序梅案发后归还了本金300000元，酌情从轻处罚。根据被告人的犯罪事实、性质、情节和对社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款，《最高人民法院、最高人民检察院<关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释>》第六条之规定，判决如下：
被告人涂序梅犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币五万元。（此款限判决生效后三十日内缴纳）。
（刑期从判决确定之日起计算）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江西省南昌市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 余大其
审 判 员 蔡 勇
人民陪审员 杜 璇
二〇一七年十二月七日
书 记 员 孙 越
附相关法律条文：
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款[信用卡诈骗罪]
有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
……
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
《最高人民法院、最高人民检察院<关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释>》第六条
持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。