广东省郁南县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）云郁法民初字第1113号
原告郁南县农村信用合作联社。住所地：广东省郁南县。
法定代表人徐博文，该社理事长。
委托代理人陆坤全，该社职员。
委托代理人陈智敏，该社职员。
被告赖智锐（曾用名赖平），男，1983年7月1日出生，汉族，住广东省郁南县。
委托代理人莫志强，广西皓元律师事务所律师。
委托代理人袁自坚，男，1942年11月7日出生，汉族，住广西梧州市。
被告唐秀玲，女，1988年6月15日出生，汉族，住广西钟山县。
被告赖炽桥，男，1953年6月1日出生，汉族，住广东省郁南县。
被告唐秀玲、赖炽桥的共同委托代理人袁自坚，男，1942年11月7日出生，汉族，住广西梧州市。
被告赖柱标，男，1958年5月14日出生，汉族，住广东省郁南县。
委托代理人莫志强，广西皓元律师事务所律师。
原告郁南县农村信用合作联社（以下简称郁南农信联社）诉被告赖智锐、唐秀玲、赖炽桥、赖柱标金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，本案转为普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告郁南农信联社的委托代理人陈智敏、陆坤全，被告赖智锐及其委托代理人莫志强、袁自坚，被告唐秀玲、赖炽桥的共同委托代理人袁自坚，被告赖柱标的委托代理人莫志强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告郁南农信联社诉称，2015年4月28日，被告赖智锐因购销松脂流动资金不足，向郁南农信联社借款321万元，利率9.66%，双方在自愿、平等、协商一致的基础上签订了1002015991185XXXX号《个人借款合同》，合同约定赖智锐按月付息，协议还款。该户自2015年5月21日起开始拖欠利息。根据《个人借款合同》中第三十九条约定，借款人违约未按期清付到期本息，贷款人宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。被告唐秀玲为赖智锐的配偶，为赖智锐借款承担连带清偿责任。借款由被告赖炽桥提供的房产作抵押担保，抵押物位于郁南县XX镇XX路XXX号，权利证号为粤房地证字第195XXXX号，占地面积122.4平方米，建筑面积818.81平方米。同时，借款由被告赖柱标提供的土地作抵押担保，抵押物位于郁南县XX镇XX路，权利证号为郁府国用（2001）第1XXX号，占地面积113.6平方米。借款后，赖智锐未能按合同约定按期归还。借款人多次违约，原告催还未果，请求人民法院判令：1、被告赖智锐立即返还借款本金321万元，利息145399.44元（利息计至2015年10月21日，之后利息按合同约定另计），合计本息3355399.44元。2、被告唐秀玲为被告赖智锐所欠原告贷款本息（利息计算至清偿日止）承担连带保证责任。3、若被告赖智锐拒不履行还款义务，请求依法拍卖被告赖炽桥、赖柱标的抵押物，且原告就拍卖所得价款拥有优先受偿权。4、被告赖智锐、唐秀玲、赖炽桥、赖柱标承担本案诉讼费用和抵押物拍卖等其他相关费用。诉讼中，原告变更第2项、第3项诉讼请求为：2、若被告赖智锐拒不履行还款义务，请求先依法拍卖被告赖炽桥、赖柱标的抵押物，且原告就拍卖所得价款拥有优先受偿权。3、被告唐秀玲、赖炽桥、赖柱标在抵押物价款优先受偿后，对不足清偿的借款本息承担连带清偿责任。
原告郁南农信联社向本院提交以下证据：
1、原告营业执照、法定代表人身份证明书、身份证，证明原告的主体资格。
2、身份证、户口簿、结婚证复印件，证明被告的身份情况。
3、借款申请书，证明被告赖智锐向原告提交书面申请。
4、《个人借款合同》，证明原、被告签订《个人借款合同》，约定被告向原告借款335万元，并约定借款期限、利率及违约责任等。
5、《保证合同》、《抵押担保合同》、抵押物清单，证明被告赖炽桥、赖柱标分别与原告签订上述合同，为赖智锐向原告借款提供抵押物作担保。
6、借款借据两张，证明原告向被告发放借款321万元。
7、房地产权证、国有土地使用证两份、他项权证，证明被告赖炽桥、赖柱标自愿提供抵押物为被告赖智锐向原告的借款作抵押担保并办理抵押登记。
8、利息清单，证明截至2015年10月21日结欠利息。
9、提款申请书两份，证明借款人在2015年5月5日以及2015年7月8日分别向原告提出两笔用款申请，金额分别为300万元与21万元。原告根据借款人的申请发放两笔贷款，分别是300万元和21万元，合计321万元。
10、《不可撤销担保书》，证明唐秀玲对赖智锐向原告的借款335万元应承担连带保证责任。
11、购销合同两份。
被告赖智锐辩称，原告在诉状中陈述答辩人于2013年11月28日向原告借款321万元，但答辩人在2015年前没有向原告借款。答辩人在2015年4月28日与原告签订了《个人借款合同》，借款335万元，合同约定借款期限为2年，即从2015年4月28日至2017年4月28日。答辩人认为，该笔贷款至今未到期，也没有欠息，原告亦没有向答辩人及被告提出过催收欠款及利息之事。答辩人申请借款335万元，原告划给答辩人的第一笔借款是300万元，第二笔借款申请额度是35万元，当时原告第二笔借款只划了21万元给答辩人，另外14万元作为借款日起至2015年10月底的利息。当时应原告的要求写的申请，现要求原告将该份申请提交给法庭。原告违反合同约定，请求法院驳回原告的诉讼请求。
被告赖智锐没有向本院提交证据。
被告唐秀玲、赖炽桥、赖柱标辩称，同意赖智锐的答辩意见。
被告唐秀玲、赖炽桥、赖柱标没有向本院提交证据。
经审理查明，2015年4月13日，赖智锐向原告郁南农信联社申请贷款350万元，唐秀玲在申请书上签名。2015年4月28日，郁南农信联社（贷款人）与赖智锐（借款人）签订1002015991185XXXX号《个人借款合同》，合同约定，本合同约定借款属于最高额借款。借款期限为2年，即从2015年4月28日至2017年4月28日。贷款人自2015年4月28日起至2017年4月28日止，在最高借款本金余额335万元内根据借款人的需要和贷款人的可能，分次向借款人发放贷款。贷款利率在本合同期限内为浮动利率，贷款利率上浮68%，贷款利率按年度调整。每次发放时的贷款利率以借款借据所载利率为准。贷款利息自贷款实际发放日开始计息，贷款按日计息（利息和罚息），按月结息，结息日固定为每月的第20日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息。借款按期付息，按期还本。借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部借款本息及相关费用。逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%。对不能按时支付的利息，计收复利。本合同约定的事项与借款支取凭证不一致时，以借款凭证记载的为准，借款支取凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。
2015年4月28日，原告郁南农信联社（抵押权人）分别与被告赖炽桥（抵押人）签订1012015991162XXXX号《抵押担保合同》，与被告赖柱标（抵押人）签订1012015991162XXXX号《抵押担保合同》。上述两份《抵押担保合同》约定抵押人为确保抵押权人与债务人签订的1002015991185XXXX号《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保。赖炽桥提供其所有的位于郁南县XX镇XX路XXX号房屋[证号：粤房地证字第195XXXX号，建筑面积818.81㎡]作为抵押物；赖柱标提供其拥有使用权的位于郁南县XX镇XX路国有土地使用权[证号：郁府国用（2001）字第1XXX号，占地面积113.6㎡]作为抵押物。被担保的债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权，债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准。抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等。抵押人同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分。本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。抵押权人根据主合同的约定提前收回债权，债务人未清偿的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。双方还对抵押物保管、抵押物处分、抵押物登记、违约责任等进行约定。
2015年4月28日，郁南农信联社、赖柱标到郁南县国土资源局办理抵押登记，郁南县国土资源局颁发郁府他项（2015）第0XXX号《土地他项权利证明书》给郁南农信联社。2015年4月29日，郁南农信联社、赖炽桥到郁南县房地产管理局办理抵押登记，郁南县房地产管理局颁发粤房地他项权证郁字第000000XXXX号《房地产他项权证》给郁南农信联社。
2015年4月28日，郁南农信联社为债权人分别与赖炽桥、赖柱标为保证人签订编号为1012015991162XXXX号、1012015991162XXXX号《保证合同》。合同约定，为确保赖智锐（债务人）与郁南农信联社签订的1002015991185XXXX号《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，保证人自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。债务人未按时足额偿还债务或债权人根据法律法规之规定或主合同的约定提前收回债权，债务人未予清偿的，保证人无条件向债权人支付债务人全部到期应付款项。
2015年4月28日，唐秀玲向郁南农信联社出具《不可撤销担保书》，为赖智锐与郁南农信联社在1002015991185XXXX号借款合同项下不能按期偿还的全部或部分到期贷款本息和费用提供不可撤销担保。
2015年5月5日，赖智锐向郁南农信联社申请提款300万元。郁南农信联社于2015年5月5日向赖智锐发放借款300万元，借款借据载明：“借款人赖智锐，借款金额叁佰万元正，借款日期2015年5月5日，到期日期2017年4月28日，借款利率9.66%。”
2015年7月8日，赖智锐向郁南农信联社申请提款21万元。郁南农信联社于2015年7月8日向赖智锐发放借款21万元，借款借据载明：“借款人赖智锐，借款金额贰拾壹万元正，借款日期2015年7月8日，到期日期2017年4月28日，借款利率8.82%。”
截至2015年10月21日，被告赖智锐尚欠原告借款本金321万元，到期利息145399.44元及2015年10月22日之后的利息未支付，唐秀玲、赖炽桥、赖柱标也没有履行保证担保责任。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。郁南农信联社与赖智锐签订1002015991185XXXX号《个人借款合同》、《抵押担保合同》是双方真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。《个人借款合同》订立后，郁南农信联社根据借款人需要依约向赖智锐发放借款，履行了发放借款等合同约定义务。借款期内，赖智锐未按《个人借款合同》约定期限支付利息，显属违约。对郁南农信联社根据《个人借款合同》约定提前贷款到期要求赖智锐清偿借款本金321万元及按合同约定支付借款利息的诉讼请求，本院予以支持。对被告认为借款余额14万元是作为借款日起至2015年10月底的借款利息的抗辩主张，因被告未能举证予以证明，本院不予采纳。
《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，赖炽桥对赖智锐向郁南农信联社的借款提供其所有位于郁南县XX镇XX路XXX号房屋作为抵押物，并已办理抵押登记；赖柱标提供其拥有使用权位于郁南县XX镇XX路的国有土地使用权作抵押担保，并已办理抵押登记。根据上述规定，对郁南农信联社主张对上述抵押物处置的价款，享有优先受偿权的请求，本院予以支持。
《中华人民共和国担保法》第十八条第一款规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”第十九条规定：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，唐秀玲出具《不可撤销担保书》，赖柱标、赖炽桥分别与原告签订《保证合同》，自愿为赖智锐的借款担保，根据上述规定，对原告请求唐秀玲、赖炽桥、赖柱标应在抵押物价款优先受偿后，对不足清偿部分借款本息承担连带清偿责任，本院予以采纳。唐秀玲、赖炽桥、赖柱标承担保证担保责任后，可以向赖智锐追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、被告赖智锐在本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金321万元及利息（利息计至2015年10月21日为145399.44元，其后利息按原告与被告赖智锐签订的《个人借款合同》约定利率计至本判决确定履行之日止）给原告郁南县农村信用合作联社。
二、被告赖智锐如不能依照本判决第一项履行还款义务，原告郁南县农村信用合作联社对被告赖炽桥的位于郁南县XX镇XX路XXX号房屋的折价或者以拍卖、变卖价款在抵押担保债权范围内优先受偿。
三、被告赖智锐如不能依照本判决第一项履行还款义务，原告郁南县农村信用合作联社对被告赖柱标的位于郁南县XX镇XX路国有土地使用权的折价或者以拍卖、变卖价款在抵押担保债权范围内优先受偿。
四、被告唐秀玲、赖炽桥、赖柱标在本判决第二项、第三项抵押物价款优先受偿后，对本判决第一项不足清偿的借款本息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费33643.20元，由被告赖智锐负担。该款原告已预付，被告赖智锐在偿还上述借款时一并返还给原告，本院不另作收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。
审 判 长 李志雯
审 判 员 严 劲
人民陪审员 岑汉泉
二〇一六年四月六日
书 记 员 刘麟继