杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭下商初字第5328号
原告：广发银行股份有限公司杭州分行。营业场所：浙江省杭州市延安路516号。
负责人：韩立光，该分行行长。
委托代理人：顾亦、宋咪雅，该分行职员。
被告：陶吉开，男，1984年7月18日出生，汉族，住浙江省泰顺县。
被告：吴瑜，女，1987年5月22日出生，汉族，住浙江省泰顺县。
原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告陶吉开、吴瑜金融借款合同纠纷一案，于2015年12月17日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由审判员彭小梅适用简易程序审理，后转为普通程序，依法组成合议庭于2016年9月26日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托代理人顾亦到庭参加诉讼。被告陶吉开、吴瑜经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案因送达困难，经本院院长批准，延长审限一个月。本案现已审理终结。
原告广发银行杭州分行起诉称：2014年4月27日，被告陶吉开向原告申请信用贷款，并递交了编号为2014杭个贷中心银个贷字1032号的《生意人卡（生意红）申请表》。原告接受申请，与被告陶吉开达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项。被告吴瑜对上述事项签字确认。之后，原告向被告陶吉开出具了编号为134149004545的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准了被告陶吉开的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式、还款日、借款利率等相关内容，被告陶吉开签字同意。之后，根据被告陶吉开的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予逐笔核准并放款。截止2015年11月3日，被告陶吉开未按约每月还本付息的借款如下：1、2014年11月13日，借款金额35万元，到期日为2017年11月13日，年利率为18%，欠本金245691.78元，利息、罚息、复利共12055.18元；2、2015年3月25日，借款金额8万元，到期日为2018年3月25日，年利率为18%，欠本金34919.04元，利息、罚息、复利共1356.52元；3、2015年4月2日，贷款金额37000元，到期日为2018年4月2日，年利率为18%，欠本金22993.20元，利息、罚息、复利共893.03元；4、2015年4月24日，借款金额27400元，到期日为2018年4月24日，年利率为18%，欠本金21321.21元，利息、罚息、复利共828.08元；5、2015年5月20日，贷款金额12578元，到期日为2018年5月20日，年利率为18%，欠本金6640.45元，利息、罚息、复利共257.84元；现贷款虽未到期，但被告陶吉开未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告陶吉开立即归还借款本息、支付相关费用。被告吴瑜系被告陶吉开的配偶，因被告陶吉开所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告吴瑜应承担还款责任。截止2015年11月3日，被告欠原告贷款本金331565.68元、利息（含罚息、复利）15390.65元。原告多次催收，未果，为维护原告的合法权益，依合同约定及相关法律规定向法院起诉，请求依法判令：1.两被告立即偿还贷款本金331565.68元、支付利息14327.60元、罚息782.20元、复利280.85元（暂计至2015年11月3日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计346956.33元。2.本案案件受理费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。在庭审过程中，原告称因被告陶吉开于2015年11月20日归还借款本金300元，于2016年1月4日归还借款本金500元，于2016年9月7日归还借款本金2000元，故原告要求变更所诉请的本金为328765.68元，其余不变。
为证明自己的主张，原告广发银行杭州分行向本院提交如下证据：
1．编号为2014杭个贷中心银个贷字1032号的《生意人卡（生意红）申请表》一份，欲证明被告陶吉开向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项，被告吴瑜对上述事项签字确认的事实。
2．编号为134149004545的《个人信用贷款核准通知书（额度）》一份，欲证明原告核准被告陶吉开的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告陶吉开签字同意的事实。
3．广发银行借据信息查询单、广发银行个人对账单、广发银行实时查贷款余额一组，欲证明原告根据被告陶吉开的逐次单笔提款申请，在额度项下给予逐笔核准并放款的事实，截止2015年11月3日，被告陶吉开欠原告贷款本金331565.68元、利息（含罚息、复利）15390.65元的事实。
被告陶吉开、吴瑜均未作答辩，亦未向本院提交证据。
被告陶吉开、吴瑜未到庭，视为其放弃举证、质证的权利。
对于原告广发银行杭州分行提供的证据1-3，本院经审核后认为，原告广发银行杭州分行提供的证据1-3形式合法，内容客观、真实，与本案存在关联，能够相互印证原告所主张的事实，故本院对其证明效力均予以确认。
本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据所认定的事实与原告诉称的事实一致外，补充事实如下：
2014年4月27日，被告陶吉开作为借款人向原告广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为2014杭个贷中心银个贷字1032号《生意人卡（生意红）申请表》，申请总金额为500000元、期限为60个月的贷款循环额度，单笔贷款期限为36个月；用途为生产经营；还款方式为等额本息，每月18日为还款日。被告吴瑜作为借款人的配偶在该申请表处也签名并按手印。该申请表中“个人信用贷款（生意红）条款”约定：借款以固定月利率1.5%计算利息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，银行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；该条款自借款人在《个人信用借款核准通知书》上签字之日起生效；上述信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容等等。同时被告陶吉开、吴瑜确认其本人已经仔细阅读申请书的所有条款，充分了解所有条款的含义，同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。
2014年4月29日，原告广发银行杭州分行与被告陶吉开签订编号为134149004545《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定：贷款授信额度为叁拾伍万元整，贷款利率以固定月利率1.5%计息，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年4月29日至2019年4月29日止，贷款用途为生产经营，还款账号、放款账号均为62×××60；还款方式为等额本息，还款日为每月18日；循环额度项下单笔出账可以通过银行网点办理或通过电子渠道办理，其中通过网点办理单笔出账，需在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，电子渠道的出账操作视为客户同意出账的承诺，该客户电子出账信息作为出账依据；本核准通知书与编号为2014杭个贷中心银个贷字1032号的《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容等等。
原告诉称的第一笔贷款，被告陶吉开正常还款至2015年6月18日，自2015年7月18日开始未按约足额还款。原告诉称的第二笔至第五笔贷款，被告均正常还款至2015年8月18日，至2015年9月8日开始未按约足额还款。截止2015年11月3日，被告欠原告贷款本金331565.68元、利息14327.60元、罚息782.20元、复利280.85元。后被告陶吉开于2015年11月20日归还借款本金300元，于2016年1月4日归还借款本金500元，于2016年9月7日归还借款本金2000元，目前尚欠本金为328765.68元。
本院认为，被告陶吉开向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行与其签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。被告陶吉开在取得借款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告广发银行杭州分行据此要求提前收回借款本息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，故本院予以支持。原告主张的复利计算基数包含罚息，这不符合中国人民银行的相关规定及“个人信用贷款（生意红）条款”的约定，且原告无法明确被告未支付的利息所产生的复利具体金额，故对于原告主张的复利，本院不予支持。因本案借款人系陶吉开，原告未提供充足证据证明陶吉开借款时吴瑜与陶吉开系夫妻关系，故原告主张被告吴瑜承担共同偿还责任，证据不足，本院难以支持。被告陶吉开、吴瑜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陶吉开于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司杭州分行借款本金328765.68元；
二、被告陶吉开于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行借款利息14327.60元、罚息782.20元（暂计至2015年11月3日，此后按照案涉《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定计算至债务实际履行之日止）；
三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行对被告吴瑜的诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6504元，财产保全费2255元，合计8759元，由被告陶吉开负担；
原告广发银行股份有限公司杭州分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告陶吉开于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 长 彭小梅
人民陪审员 杜志康
人民陪审员 王建国
二〇一六年十一月八日
代书 记员 黄 晨