黑龙江省逊克县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）逊商初字第80号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司××支行。
法定代表人高××，该行行长。
委托代理人徐××，该银行职员。
被告姜××，男，1946年1月6日出生，汉族。
被告姜×，女，1988年10月11日出生，汉族。
被告孙××，女，1975年8月3日出生，汉族。
委托代理人陈××，系孙××丈夫。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司××支行与被告姜××、姜×、孙××金融借款合同纠纷一案，于2014年6月25日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2014年7月24日、10月30日公开开庭进行了审理。原告委托代理人徐××、被告姜×、孙××委托代理人陈××到庭参加诉讼，被告姜××经传票传唤未出庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告于2010年11月2日在我行申请农场一手房贷款140000.00元，姜×、孙××为联保人。经过我行调查同意放款，于2010年11月12日在我行业务室订立合同，将贷款发放到被告姜××在我行开办的银行账户，账号为60278600920008848，还款方式为等额本息还款法。截至2014年1月12日，姜××一直拖欠贷款不还，造成逾期。我行多次催收，发现姜××将贷款转借两包成员姜×，姜×现在无生活来源，我行随后找到两位联保人员姜×、孙××。要求其协助收回贷款，但借款人及联保人均无意原还款，故起诉至人民法院。
被告姜×辩称，我和孙××都是担保人，我的父亲是给我顶的名，其实钱是我用的。
被告孙××辩称，我确实是担保人，但是借款人已经办理了房屋抵押登记，我依法律规定承担责任。
原告为支持其诉讼请求，向本院提供小额贷款联保协议复印件一份、他项权利复印件一份、个人购房借款及担保合同复印件、借款凭证复印件、借据一份，证明姜××借款数额为14，5000.00元，年利率是7.892%，借款期限为2010年11月12日至2018年11月12日，贷款的性质是个人一手房贷款，每月还款2，100.00元，同时被告姜×、孙××是连带保证人，姜××用房屋作抵押，并办理了他项权利证（第20101020号A区31号楼103-104室137平方××农场场部）。
本案通过庭审质证，被告姜×、孙××委托代理人陈××对原告提供的上述证据无异议，上列证据佐证了被告姜××借款的数额、用房屋作抵押、被告姜×、孙××为保证人的事实，予以采信。
经审理查明，被告姜××于2010年11月2日在原告处申请农场一手房贷款，姜×、孙××为保证人，原、被告签订了《个人购房借款及担保合同》、《小额贷款联保协议书》。姜××借款数额为145，000.00元，用其所有的房屋作抵押，并办理了他项权利证（第20101020号A区31号楼103-104室137平方××农场场部）。《个人购房借款及担保合同》第4.1条约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.14上浮30%，据此确定年利率为7.982%，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。第4.2条约定，贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率，并按第4.1条约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同约定还款方式为等额本息还款法，年利率是7.892%，借款期限为2010年11月12日至2018年11月12日，每月还款2，100.00元，每月12日为其还款日。
从2010年11月12日起至2013年12月12日姜××均按月还款，从2014年1月12日起姜××未再还款。根据合同4.2条的约定，贷款期限在一年以上的，每次人民银行基准利率调整，则本合同项下的利率以新调整的基准利率为准上浮30%，即为本合同利率，2014年1月1日五年以上贷款基准利率为6.55%，上浮30%即为8.515%，根据《个人购房借款及担保合同》第9.2条约定，借款人未按合同约定使用贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定，因借款人姜××贷款后该款未按合同约定用途使用，该笔贷款是由姜×使用的，原告要求姜××按年利率8.515%上浮50%即12.7725%支付利息。庭审时姜×自认系该笔借款实际用款人。第10.2条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所生产的利息、罚息及其他费用，直到解除合同。因姜××违约从2014年1月份开始未按时还款，原告于2014年6月25日诉至本院要求被告姜××偿还剩余贷款本金103263.82元，从2014年6月10日起利息按年利率12.7725%计算，至2014年6月25日的利息4925.90元，本息合计108189.72元，2014年6月26日起的利率按年利率12.7728%计算至姜××偿还全部本金为止，如果姜××不能还款，原告要求实现抵押权，并由保证人姜×、孙××承担保证责任，由被告承担诉讼费用。本案在审理过程中，被告姜××于2014年6月27日至6月30日间偿还本金6081.80元，按约定利息计算此次还款应付利息4925.90元，但只付利息3108.19元，剩余1817.71元利息未付，至2014年10月30日庭审，被告姜××尚欠本金94455.63元，利息及罚息4603.15元，本息合计99058.78元。
本院认为，原告与姜××、姜×、孙××签订的《个人购房借款及担保合同》、《小额贷款联保协议书》合法有效，姜××未按合同约定履行义务，原告要求姜××按合同约定提前偿还借款、支付利息的请求予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《个人购房借款及担保合同》第18.1条约定了实现抵押权的情况，其中A项约定借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，本案中姜××做为债务人以其个人所有的房屋提供抵押，如姜××不履行到期债务或者发生双方约定的实现抵押权的情形，原告做为抵押权人可以依法实现抵押权。姜××连续三个月以上未还款，违返了合同约定，原告要求实现抵押权的请求予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告姜×、孙××为连带责任保证人，原告要求其履行保证责任的请求应予支持。姜×、孙××履行保证责任应符合法律规定，《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。根据上述规定，本案中被告姜×、孙××为保证人，应对抵押担保范围外的债权承担保证责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告姜××于本判决生效后三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司××支行借款本金94455.63元，至2014年10月30日利息4603.15元，本息合计99058.78元，从2014年10月31日起按年利率12.7725%计算利息。
二、如被告姜××不履行到期债务或者发生双方约定的实现抵押权的情形，原告做为抵押权人可以依法实现抵押权；被告姜×、孙××对物的担保以外的债权承担保证责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2397.00元、由被告姜××承担。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑河市中级人民法院。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，从本判决确定的履行期间的最后一日起计算，申请执行的期间为二年。
审 判 长 马红霞
审 判 员 肇 勇
人民陪审员 高丽红
二〇一四年十一月十日
书 记 员 卜晓丹