广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初9288号原告：招商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区桂城街道灯湖东路12号（一至四层、七至九层），统一社会信用代码91440600778334079C。负责人：杨法德，系该行负责人。委托诉讼代理人：刘炜，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：张鑫莹，广东至高律师事务所律师。被告：郭卫文，男，汉族，1967年5月20日出生，住所地广东省中山市。被告：谭少英，女，汉族，1971年8月18日出生，住所地广东省中山市。被告:中山市神湾镇成就水产养殖场，住所地广东省中山市神湾镇外沙村二顷八街“老洋围”“下顷七东梪上”，注册号442000000582863。股东:郭卫文，系本案被告。原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告郭卫文、谭少英、中山市神湾镇成就水产养殖场金融借款合同纠纷一案,本院于2016年9月12日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。后因被告郭卫文、谭少英、中山市神湾镇成就水产养殖场适用公告程序送达，本案依法转为普通程序审理，并于2016年12月26日进行公开开庭审理。被告郭卫文、谭少英、中山市神湾镇成就水产养殖场经本院合法传唤没有到庭。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求:1、判令郭卫文向原告返还贷款本金人民币204159.13元及利息、罚息【利息、罚息暂计至2016年8月18日为37739.97元，之后的利息以本金204159.13元为基数，按照中国人民银行三年期贷款基准利率上浮45%再上浮50%计算至实际清偿之日止，如遇人民银行调整贷款基准利率，于次年1月1日进行调整】及复息2030.07元【计至2016年8月18日】。2、判令三被告向原告支付律师费人民16196元。3、判令三被告承担本案全部诉讼费用。4、判令谭少英、成就养殖场对本案全部债务承担连带清偿责任。事实和理由：一、借款情况2013年11月18日，原告与郭卫文签订编号为招银佛个字第20131500132《个人授信协议》，约定原告向郭卫文提供授信额度人民币60万元，授信期间为60个月，期限为自2013年11月起至2018年11月止。如郭卫文逾期还款，原告有权在合同约定利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。2013年11月19日，原告与郭卫文签订编号为招银佛个字第20131500132《个人贷款借款合同》，协议约定，原告向郭卫文发放60万元贷款，用于流动资金周转，期限为36个月，具体借款期限以借款借据为准。还款方式为等额还款。贷款利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮45%，如遇人民银行调整贷款基准利率，于次年1月1日进行调整。2013年11月19日，原告依约向郭卫文发放贷款60万元，贷款期限为2013年11月19日至2016年11月19日止，扣款日为每月19日,贷款执行年利率为8.9175%。二、担保情况2013年11月18日，谭少英、成就养殖场分别向原告出具编号为招银佛个字第20131500132的《个人授信最高额不可撤销担保书》，谭少英、成就养殖场承诺为郭卫文在编号为招银佛个字第20131500132《个人授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任，保证担保的范围是贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。三、其他费用根据合同约定，原告为实现债权而应支付费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、差旅费等均由被告承担。故，各被告除应偿还全部借款本金、利息、罚息、复利等外，还应承担本案诉讼费、保全费、律师费等。四、违约情况自2015年6月起，郭卫文未能依约还款。根据合同约定，原告有权宣告对郭卫文的贷款全部立即到期，要求其立即清偿全部本息。为此，原告已向郭卫文、成就养殖场、谭少英发出编号为2015第1110212、1110213、1110214号的《贷款提前到期催收通知书》，宣布招银佛个字第20131500132号《个人授信协议》项下全部贷款本金已于2015年11月11日提前到期，并要求其立即清偿全部本息。被告于2015年12月1日签收，但至今仍拒不还款。起诉后，原告招商银行股份有限公司佛山分行补充如下事实：截至2016年12月25日，被告郭卫文尚欠原告贷款本金204159.13元、利息与罚息合计39687.52元、复利1506.31元；其中，自2015年12月2日起按全额本金计收利息。被告郭卫文、谭少英、中山市神湾镇成就水产养殖场未答辩。经审理查明：2013年11月18日，被告郭卫文与原告招商银行股份有限公司佛山分行签订了《个人授信协议》（以下简称《授信协议》），约定：原告向被告郭卫文提供总额为600000元的可循环授信额度，授信期间为60个月，从2013年11月起至2018年11月止；对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书、被告提交并经原告确认的借款申请书、借款借据或其他凭证（以下统一简称“具体合同”）予以约定；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，均在具体合同中予以确定；被告未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50％计收罚息，对不能按时支付的利息可按罚息利率计收复息；被告未按协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约，原告有权宣布协议项下债权提前到期并提前收回已发放的贷款和相关费用；在被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费等所有费用均由被告承担。2013年11月19日，被告郭卫文与原告招商银行股份有限公司佛山分行签订了《个人贷款借款合同》（以下简称《借款合同》）。双方约定：借款人为被告郭卫文，贷款人为原告，贷款金额为600000元，贷款用途为资金周转；贷款期限为36个月，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为浮动利率，合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率为基础上浮45％；如遇基准利率发生调整，合同执行利率从每年的1月1日开始执行国家公布的最新基准利率并按上述浮动幅度进行调整；还款方式为等额还款法；被告未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50％计收罚息，对不能按时支付的利息，可按罚息利率计收复息；被告连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约；被告违约的，原告有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；在被告不能按期归还本合同项下贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费等所有费用均由被告负担。2013年11月18日，被告谭少英向原告招商银行股份有限公司佛山分行出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》（以下简称《担保书1》），承诺自愿为被告郭卫文在上述《授信协议》项下所欠原告招商银行股份有限公司佛山分行的所有债务承担连带保证责任；保证担保范围为原告根据《授信协议》向被告提供的贷款本金余额之和（最高限额为600000元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）；保证期间为自担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。2013年11月18日，被告中山市神湾镇成就水产养殖场向原告招商银行股份有限公司佛山分行出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》（以下简称《担保书2》），承诺自愿为被告郭卫文在上述《授信协议》项下所欠原告招商银行股份有限公司佛山分行的所有债务承担连带保证责任；保证担保范围为原告根据《授信协议》向被告郭卫文提供的贷款本金余额之和（最高限额为600000元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）；保证期间为自担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。原告招商银行股份有限公司佛山分行根据《授信协议》、《借款合同》的约定，于2013年11月19日向被告郭卫文发放了贷款600000元，该笔贷款至2016年11月19日到期，扣款日为每月19日。被告郭卫文自2015年5月19日起至今未能按期足额偿还上述贷款本息。原告招商银行股份有限公司佛山分行于2015年12月1日向被告郭卫文送达了《贷款提前到期催收通知书》。根据原告招商银行股份有限公司佛山分行提供的《欠款本息清单》，截至2016年12月25日，被告郭卫文尚欠原告贷款本金204159.13元、利息11278.71元、罚息28408.81元、复息1506.31元；其中，自2015年12月2日起均按全额本金计收罚息；复息计至2015年12月1日止为1182.90元；被告郭卫文分别于2016年1月16日归还复息21.51元，于2016年9月12日归还复息306.37元。为实现本案债权，原告招商银行股份有限公司佛山分行委托广东至高律师事务所代理本案诉讼。律师费收费方式为固定收费，代理事项包括一审、二审及执行阶段，代理权限为一般代理，约定数额为人民币16196元，该费用尚未实际支付。本院认为：本案为金融借款合同纠纷，主合同是《授信协议》及《借款合同》，从合同是《担保书1》、《担保书2》，后者是为了保障前者的履行。以上主、从合同均不存在无效情形,受法律保护，合同双方应严格依约履行。一、违约责任被告郭卫文自2015年5月19日起至今未能按期足额偿还上述贷款本息，已构成违约。原告招商银行股份有限公司佛山分行请求被告郭卫文归还贷款本息的诉求依法有据。根据原告提供的《欠款本息清单》，截至2016年12月25日，被告郭卫文尚欠原告贷款本金204159.13元、利息11278.71元，本院予以支持。根据《授信协议》及《借款合同》的约定，原告招商银行股份有限公司佛山分行有权宣布合同项下债权提前到期，并提前收回已发放的贷款和相关费用。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告于2015年12月1日向被告郭卫文送达了《贷款提前到期催收通知书》，则以该日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的贷款根据合同约定计算罚息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还贷款本金均按逾期贷款罚息利率计算利息。1、罚息被告郭卫文违约。根据《授信协议》及《借款合同》的约定，原告招商银行股份有限公司佛山分行有权对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息。上述罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张计收罚息本院予以支持。根据原告提供的《欠款本息清单》，其按全额本金计收罚息的起息日2015年12月2日符合双方合同约定，截至2016年12月25日，被告郭卫文尚欠原告罚息28408.81元，本院予以支持。2、复息根据《授信协议》及《借款合同》约定，被告郭卫文未按合同约定按时足额还款的，对不能按时支付的利息，原告招商银行股份有限公司佛山分行可按罚息利率计收复息。被告郭卫文违约，应当按照合同约定承担相应违约责任，原告请求被告支付复息有合同依据。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，复息的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息。则原告主张的上述贷款的复息部分，贷款到期日之前的逾期利息计至实际清偿之日止的复息部分，应予以支持；而自到期日起至实际清偿之日止的罚息的复息部分超出了可支持的范围，应不予支持。根据原告所提供的《欠款本息清单》，借款期限内的正常利息数额系计至2015年12月1日止，为11278.71元，该部分利息数额至实际清偿之日止的复息部分均可予以支持；则计至2015年12月1日止的复息数额为1182.90元，可予以支持。被告郭卫文分别于2016年1月16日归还复息21.51元，于2016年9月12日归还复息306.37元，该两笔还款应在上述复息1182.90元里扣减，则被告尚欠的复息数额为855.02元。超出上述的复息部分，本院不予支持。3、律师费根据《授信协议》及《借款合同》，双方就原告为实现债权而支付律师费等费用由被告负担已有明确约定，且原告招商银行股份有限公司佛山分行提供了民事委托代理合同证实其委托律师代理本案，本案诉讼活动亦确由律师代理原告进行。虽该费用尚未实际支付，但考虑到该费用必然产生，为避免讼累，在本案中可一并处理。数额方面，原告委托诉讼代理人的代理事项包括全部审级及执行阶段，原告请求的数额并未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的标准。综上，本院对原告的律师费主张予以支持。保证责任被告谭少英向原告招商银行股份有限公司佛山分行出具了《担保书1》，承诺自愿为被告郭卫文在上述《授信协议》项下所欠原告招商银行股份有限公司佛山分行的全部债务承担连带保证责任，故应对上述债务承担连带清偿责任。根据《担保书1》的约定，被告谭少英的保证责任范围为原告根据《授信协议》向被告提供的贷款本金余额之和（最高限额为600000元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。被告中山市神湾镇成就水产养殖场向原告招商银行股份有限公司佛山分行出具了《担保书2》，承诺自愿为被告郭卫文在上述《授信协议》项下所欠原告招商银行股份有限公司佛山分行的全部债务承担连带保证责任，故应对上述债务承担连带清偿责任。根据《担保书2》的约定，被告中山市神湾镇成就水产养殖场的保证责任范围为原告根据《授信协议》向被告提供的贷款本金余额之和（最高限额为600000元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：被告郭卫文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金204159.13元及利息（至2016年12月25日的利息、罚息、复息合计为40542.54元；之后至实际清偿之日止的利息按中国人民银行公布施行的一年至三年期贷款基准利率上浮45%后再上浮50%计算；如遇贷款基准利率调整，从次年1月1日开始执行最新基准利率标准，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的一年至三年期贷款基准利率上浮45％后再上浮50％计算；对不能按时支付的利息11278.71元，按上述罚息利率计收复息）；被告郭卫文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行支付律师费16196元；被告谭少英对上述第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；被告中山市神湾镇成就水产养殖场对上述第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；驳回原告招商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5202元，财产保全费1551元，合计6753元，由原告负担53元，三被告共同负担6700元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  彭颖颖审 判 员  张燕婷人民陪审员  邵伟东二〇一六年十二月二十八日书 记 员  郑云娜