江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0702民初2025号原告：中国工商银行股份有限公司赣州金房支行，住所地：赣州市章贡区长征大道9-8号。统一社会信用代码：913607001602002049。负责人：徐辉，系该支行行长。委托诉讼代理人：赵飞，中国工商银行股份有限公司赣州金房支行职工，代理权限：一般代理。被告：王兴来，男，1964年9月4日生，住江西省赣州市章贡区。被告：熊莲香，女，1964年10月27日生，住江西省赣州市章贡区。委托诉讼代理人：高佳福，江西正制律师事务所律师，代理权限：一般代理。原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行（以下简称为工行赣州金房支行）与被告王兴来、熊莲香金融借款纠纷一案，本院于2017年6月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行的委托诉讼代理人赵飞、被告王兴来、熊莲香的诉讼代理人高佳福到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告与被告王兴来、熊莲香签订的借款合同，判令被告王兴来、熊莲香立即归还原告贷款本金515324.12元及积欠利息36728.65元（截止2017年5月25日），并按借款合同约定支付自2017年5月25日起至全部借款本息实际履行完毕之日止的利息；2、判令原告对位于赣州市章××区××城××室房产享有优先受偿权；3、本案所有实现债权以及实现抵押权的费用由被告承担。事实和理由：被告王兴来、熊莲香因购买赣州市章××区××城××室房产资金不足，向原告申请个人一手房按揭贷款63万元，双方签订了《个人借款/担保合同》，约定利率为年息3.43%，逾期利率在约定利率基础上加收50%，期限为20年。2010年4月1日，原告依约向被告王兴来发放贷款63万元。上述贷款由被告王兴来、熊莲香拥有的位于赣州市章××区××城××室房产作抵押，并办理了抵押登记手续。但被告未按约定还本付息。截至2017年5月25日，被告尚欠原告贷款本金515324.12元，利息32768.65元。原告多次向被告催收借款本息未果，遂诉至法院，要求处理。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：证据1、营业执照、负责人身份证，证明原告的诉讼主体资格。证据2、被告身份证、户口簿、结婚证，证明被告的诉讼主体资格，两被告为夫妻关系。证据3、贷款申请书、《个人借款/担保借款合同》、借款借据，证明原告根据被告的申请，依约向被告发放贷款63万元的事实。证据4、个人逾期贷款催收通知书，证明被告到期未归还贷款，证据5、逾期明细表，证明被告逾期还款记录。被告王兴来、熊莲香辩称，向原告贷款63万元是事实，拖欠贷款也是事实，但具体金额需核实，现因被告经济困难，无偿还能力，望原告给予期限。被告王兴来、熊莲香未向本院提交证据。经审理查明：被告王兴来、熊莲香为夫妻关系。2010年2月，被告王兴来、熊莲香为购买位于赣州市章××区××城××室房产，向原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行（以下简称“工行金房支行”）申请个人贷款。2010年3月22日，两被告以其所有的位于赣州市章××区××城××室房产作为贷款抵押与原告签订了《个人购房借款/担保合同》（编号为A[虔]字[赣州分]行[金房]支行[xx]年[xx号）。该合同约定：贷款人（即原告）根据借款人（即被告）的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币630000元。贷款用于购买坐落于赣州市章××区××城××室房产，建筑面积163.42平方米。贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%。贷款发放后，遇基准利率调整，应自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收30%确定；借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部贷款以及利息、罚息及其他费用，直至解除合同……。被告王兴来、熊莲香自愿以其所购的位于赣州市章××区××城××室房屋为贷款提供抵押担保，担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及贷款人实现债权的费用等。合同签订后，原告于同年4月1日向被告王兴来发放贷款63万元。原、被告双方于2011年9月9日对抵押房产办理了抵押登记手续。借款后，被告未按期归还原告借款本息。截至2017年5月25日止，被告王兴来尚欠原告借款本金515324.12元及利息36728.65元。原告经多次催收无果，为此，诉至本院，要求处理。另查明，被告王兴来、熊莲香于2017年8月7日收到本案的诉讼材料。以上事实，有原告提交的营业执照、负责人身份证明、两被告的身份证、户口簿、结婚证、贷款申请书、《个人购房借款/担保合同》、借款借据、个人逾期贷款催收通知书、房屋他项权证、逾期还款明细及庭审笔录等在案佐证，足以认定。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行与被告王兴来签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，因而是合法有效的，双方均应遵照履行。原告依约履行了放贷义务，但被告未按约定归还原告借款本息，其行为已构成根本违约，应承担违约责任。原告诉讼请求中主张的积欠利息，经庭审查明并结合原告的计算依据可以查实，该积欠利息包含利息及复利，故被告应向原告归还尚欠的借款本金、利息、复利及逾期还款利息，但自合同解除之日起，本院不再支持原告诉请的复利。根据法律规定，享有解除权的一方自解除通知送达对方时合同解除，本案原告享有解除权，但其在起诉前并未向被告送达解除通知，故本案合同解除的时间应为本案应诉材料的送达时间，即2017年8月7日双方签订的涉案合同解除。因被告王兴来、熊莲香为夫妻关系，上述债务发生于两被告夫妻关系存续期间，因此，被告熊莲香应对被告王兴来的上述债务承担共同清偿责任。被告王兴来、熊莲香以其所有的位于赣州市章××区××路××室房产为本案借款设立了抵押担保，并办理了抵押登记手续，现原告在抵押担保期间要求对该抵押物行使抵押权，本院予以支持。原告主张要求被告支付实现债权的费用，但未向本院提交相关证据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行与被告王兴来签订的《个人购房借款/担保合同》（编号为A[虔]字[赣州分]行[金房]支行[xx]年[xx]号）于2017年8月7日解除;二、由被告王兴来、熊莲香于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行借款本金515324.12元；三、由被告王兴来、熊莲香于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行借款利息36728.65元（含复利）（该利息计算至2017年5月25日），并支付自2017年5月26日起至2017年8月7日止的利息、复利（其中：利息以尚欠借款本金515324.12元为基数，按合同约定的贷款利率计算；复利以尚欠的利息为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、由被告王兴来、熊莲香于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行支付逾期还款利息（以尚欠借款本金515324.12元为基数，按合同约定的罚息利率计算，自2017年8月8日起至还清款之日止）；五、若被告王兴来、熊莲香未履行上述第二、三、四项给付义务，原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行有权对被告王兴来、熊莲香所有的位于赣州市章xx区xx路xx号xx城xx栋xx室的房屋（房屋产权证号：赣房权证字第××、Ｓ0××84号）行使抵押权，就该房屋拍卖、变卖或折价方式取得的价款在抵押权利价值范围内优先受偿；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9821元，由被告王兴来、熊莲香承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交副本，按照规定交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  谢小梅审判员  王婧妍审判员  温文斐二〇一七年十二月二十九日书记员  严 川