武汉海事法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂72民初1414号
原告：湖北荆州农村商业银行股份有限公司，住所地：湖北省荆州市沙市区江津中路255号。统一社会信用代码：914210000770220210。
法定代表人：罗建祥，总经理。
委托代理人：刘天宜，男，汉族，1978年10月22日出生，公司员工，住湖北省荆州市荆州区。
委托代理人：梅平，湖北昭信律师事务所律师。
被告：白宗兰，女，汉族，1971年6月12日生，住重庆市南岸区。
被告：刘顺万，男，1962年12月17日生，汉族，住重庆市南岸区。
原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司（以下简称荆州农商行）因与被告白宗兰、刘顺万船舶抵押借款纠纷，于2016年8月17日作为申请人向本院提出诉讼财产保全申请，请求对作为被申请人的白宗兰和刘顺万所有的“顺万808”轮所有权予以冻结保全。本院在荆州农商行提供担保后，作出（2016）鄂72财保377号民事裁定书，对白宗兰和刘顺万所有、登记号码为330210000132的“顺万808”轮所有权予以冻结。原告荆州农商行以船舶营运借款合同纠纷于2016年8月18日对被告白宗兰和刘顺万提起诉讼，本案属海商合同纠纷，被告住所地在重庆，属本院受案范围和管辖区域，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二十三条的规定，本院依法对案件拥有管辖权。案件于2016年8月18日立案受理后，通知于2016年9月20日开庭，因被告刘顺万生病延期至2016年10月27日公开开庭审理，并于2016年12月8日进行了第二次开庭。原告委托代理人刘天宜、梅平，被告白宗兰和刘顺万到庭参加了诉讼。案件经开庭审理后当事人自愿庭外调解，现因调解不成，本案审理终结。
原告诉称：被告白宗兰因借新还旧用于归还原告对其的贷款，双方于2015年1月26日签订了一份《个人借款合同》，合同约定被告白宗兰向原告借款人民币（以下均为人民币）300万元，借款期限36个月，年利率9.72%，按月结息，分期偿还借款本金。同时签订《抵押合同》，被告白宗兰和刘顺万用其所有的船舶“顺万808”轮为《个人借款合同》作抵押担保并办理抵押权登记。被告刘顺万还与原告签订了《保证合同》并向原告出具《共同还款协议书》、被告白宗兰和刘顺万共同向原告出具《财产处置承诺书》，明确二人的连带保证责任和抵押责任。原告按约向被告白宗兰发放了300万元贷款。被告借款后拒不按合同约定偿还剩余本金及利息，原告向被告发出贷款提前到期通知书。请求法院依法判令：1、二被告立即连带偿还原告贷款本金2985000元及截至2016年4月21日拖欠利息累计300240.46元，本息合计3285240.46元，并按年利率9.72%向原告偿付自2016年4月22日至债务履行之日起的利息损失，按年利率9.72%的50%承担罚息；2、二被告承担抵押担保责任，依法处置抵押物偿还原告贷款本息，原告对抵押物享有优先受偿权；3、由二被告承担本案诉讼费用。
被告白宗兰和刘顺万辩称：答辩人欠原告的借款属实。但拖欠借款系因普遍经济形势不好、营运困难所致，而非答辩人故意拖欠；原告贷款利率超出法律规定，答辩人不予接受；本次贷款期限应至2018年1月截止，借款合同尚未到期，答辩人不接受原告提前解除借款合同的要求。请求驳回原告的起诉。
原告为支持其诉讼请求，在举证期限内进行如下举证：
证1、原告营业执照、银监局开业批复、法定代表人身份证明、法定代表人身份证。拟证原告身份。
证2、被告白宗兰、刘顺万的身份证。拟证被告身份。
证3、《个人借款申请表》。拟证被告白宗兰向原告申请借款。
证4、《个人借款合同》。拟证被告白宗兰与原告签订书面借款合同，并约定借款具体条款。
证5、《保证合同》和《共同还款协议》。拟证被告刘顺万自愿为白宗兰借款承担连带责任。
证6、船舶所有权登记证书复印件。拟证被告白宗兰和刘顺万是抵押物所有人。
证7、《抵押合同》、《财产处置承诺书》。拟证二被告自愿以其所有的船舶为被告白宗兰借款提供抵押担保。
证8、船舶抵押权登记证书。拟证二被告自愿提供抵押担保并办理了船舶抵押权登记。
证9、借款凭证。拟证原告按约定发放借款。
证10、《贷款提前到期通知书》及邮件快递凭证。拟证原告向被告发出了贷款提前到期通知书。
上述证据经二被告质证确认属实。
本院认证认为：原告举证的十组证据与涉案借款事实、抵押事实、提前宣布贷款到期事实相关联且经二被告确认属实，本院依法予以采信。
二被告未向法庭提交证据。
本院查明：
被告白宗兰与被告刘顺万系夫妻关系，系涉案船舶“顺万808”轮共有人。2015年1月6日，被告白宗兰因拖欠原告荆州农商行下属草市支行借款不能按期归还向原告提出《个人借款申请表》，申请借款300万元48个月，以借新还旧的方式用以归还其2010年8月31日向原告下属草市支行借贷的款项。同年1月26日，原告下属草市支行与被告白宗兰签订编号为2015020008号的《个人借款合同》。合同约定：白宗兰向荆州农商行借款300万元，借款期限38个月，年利率9.72%，遇中国人民银行调整同档次贷款基准利率，本合同借款期限内的利率保持不变；借款人未按约定期限归还借款的，在上述约定利率基础上加收50%罚息。第八条还款方式约定，按月结息，分别于2015年4月20日至2016年1月20日按每三个月一次分四次各还本金15000元，2016年4月20日至2017年1月20日按每三个月一次分四次各还本金3万元，2017年4月20日至10月20日按每个三月一次分三次各还本金9万元，本金余款255万元于借款到期之日付清。第十三条担保条款约定，白宗兰和刘顺万用其所有的船舶“顺万808”轮为借款合同作抵押担保。第十四条违约责任约定，借款人未按照约定的金额、时间支付本合同项下的借款本金、利息或其他任何应付款项……贷款人有权停止依据本合同和贷款人与借款人之间的其他合同向借款人发放借款和其他融资款项……宣布本合同立即到期并收回未偿还款项。同日被告刘顺万作为担保人与原告以被告白宗兰为主债务人、保证金额300万元、以连带责任保证方式签订了《保证合同》和共同还款协议，作个人无限连带责任保证承诺。同时，被告白宗兰和刘顺万共同向原告出具《财产处置承诺书》和《抵押担保承诺书》，明确二人的连带保证责任，在不能按合同约定期限偿还贷款本息时，依法将抵押物折价或拍卖、变卖，优先偿还贷款本息。二被告还与原告签订了编号2015020008-1的《抵押合同》，双方对合同所涉“顺万808”轮办理了抵押权登记号码为DY3302150002的《船舶抵押权登记证书》。2015年2月25日，原告依约向被告白宗兰发放300万元贷款。被告白宗兰除于2015年4月29日向原告偿还借款本金15000元、截至2015年6月1日支付利息40000.79元外，再未向原告还本付息。原告多次向二被告发出《逾期贷款催收通知书》催促还款付息，二被告未予理睬。2016年5月5日，原告通过中国邮政EMS快递向二被告发出《贷款提前到期通知书》，宣布涉案合同项下的贷款提前到期，要求其清偿所欠贷款本金和利息。被告白宗兰于2016年5月8日收悉，但未作处置。
截止2016年5月10日，被告白宗兰共欠原告借款本金2985000元及利息315667.22元，合计3300667.22元。
本院认为：
本案系船舶营运借款合同纠纷。原告荆州农商行与被告白宗兰签订的《个人借款合同》，系当事人真实意思表示，依法成立，合法有效，对双方当事人均有约束力。原、被告各方均应严格依照合同约定和法律规定行使民事权利，全面履行民事义务。被告刘顺万与被告白宗兰分别与原告签订《抵押合同》并办理抵押船舶的抵押权登记、签订《财产处置承诺书》和《抵押担保承诺书》，是为切实履行《个人借款合同》所作的保证，属主合同的从合同，是《个人借款合同》的组成部分。在被告白宗兰不能依约履行还款义务时，被告刘顺万对被告白宗兰偿还借款及违约负有连带清偿责任。
涉案《个人借款合同》明确约定了分期偿还计划，被告白宗兰未按计划履行还款义务，在原告多次向其及保证人刘顺万发出逾期贷款催收通知后，被告白宗兰及其保证人均无视催收通知，已经构成根本违约。依合同约定，原告有权终止合同并追偿未收回借款及损失和违约金。
商业借款应当量力而行，被告作为具有完全民事行为能力且正在从事商业活动的公民，对市场风险应当有谨慎的评估，其借贷行为也应当是按其经济负荷能力实施。在签订涉案《个人借款合同》和《担保合同》前，二被告向原告提交的《个人借款申请表》足以证明他们对涉案借款利率及延期还款风险的认知，双方签订的《个人借款合同》遵循了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》精神，没有违反法律规定。二被告以“经济形势不好、营运困难……贷款利率超出法律规定”为由、提出“借款合同尚未到期……”拒绝按照合同约定及时还款并支付约定利息、拒绝终止合同的抗辩于法无据，本院不予支持。
根据抵押合同约定，被告白宗兰和刘顺万以“顺万808”轮为被告白宗兰借款提供抵押担保，并在船舶登记管理部门办理限额300万元的船舶抵押权登记，依据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条的规定，原告依法对二被告所有的“顺万808”轮享有抵押权，在被告白宗兰不履行到期债务时，有权就该船舶拍卖、变卖后的价款在限额300万元债权范围内优先受偿。
综上，原告诉讼请求符合法律规定，本院予以照准。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告白宗兰于本判决生效之日起十日内向原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司偿还借款本金2985000元及截至2016年5月10日拖欠的累计利息315667.22元，合计3300667.22元。并自2016年5月11日起至前述债务履行之日止按年利率9.72%承担利息损失，同时按年利率9.72%的50%承担罚息；
二、确认原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司就上述判决主文第（一）项债权对被告白宗兰和刘顺万所有的“顺万808”轮享有船舶抵押权，有权就该船舶拍卖、变卖后的价款在300万元债权范围内优先受偿；
三、被告刘顺万对被告白宗兰拖欠原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司上述判决主文第（一）项确定的债务承担连带偿还责任。
四、驳回原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
诉讼保全费5000元，案件受理费33205元因适用简易程序减半收取16602.5元，合计21602.5元，由被告白宗兰和刘顺万共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省高级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第13条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省高级人民法院，开户银行：中国农业银行武汉市东湖支行，户名：湖北省财政厅非税收入财政专户，账号：05×××69-1。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 左铭辉
二〇一六年十二月八日
书记员 王玉玲