广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0783民初257号原告中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：开平市。组织机构代码证代码：89429056-0。负责人叶志荣，该支行行长。委托代理人梁伟业，该行职员。委托代理人周俊健，该行职员。被告：许仲娇，女，汉族，身份证登记住址：开平市，住址：广东省开平市长沙海伦。身份证号码：×××0366。被告：谭伟明，男，汉族，身份证登记住址：开平市，住址：广东省开平市长沙海伦。身份证号码：×××7211。被告：开平市天车下汽车贸易有限公司，住所地：开平市三埠长沙。营业执照注册号：440783000033315。法定代表人：邓碧华。原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称开平中行）诉被告许仲娇、谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司金融借款合同纠纷一案，本院2016年1月19日立案受理后，依法适用组成合议庭，适用普通程序于2016年4月28日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门开平支行的委托代理人梁伟业、周俊健到庭参加诉讼；被告许仲娇、谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平中行诉称，2013年5月24日被告许仲娇因资金需要向原告提出贷款额度申请。2013年7月31被告许仲娇与原告签订编号为：EKPIB2013S00022号的《个人循环贷款额度协议》，约定被告向原告申请贷款总额度人民币8000000元，额度期限为8年。同日，被告许仲娇与原告签订编号为DKPIB2013S00022《个人贷款最高额抵押合同》，以开平市××××幢首层抵押给原告（被告许仲娇的丈夫谭伟明签署贷款同意抵押声明及婚姻证明），并于2013年7月31日办理了房屋抵押登记手续。再同日，为增加还款能力可信度，原告分别与被告谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司签订编号BKPIB2013S00022-1号和BKPIB2013S00022号的《个人循环贷款最高额保证合同》，被告谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司对全部贷款本息负有保证责任。2014年8月6日，被告许仲娇提出购买二手汽车用款申请，次日原告与被告许仲娇签订编号为JG76FA20140343的《个人抵（质）押循环贷款合同》，原告于2014年8月7日向第一被告发放每月还息到期一次还本的个人抵（质）押循环贷款人民币8000000元，期限1年。贷款发放后，被告许仲娇从2015年1月份起未能履约偿清本息。在原告用各种方式不断催收过程中，被告许仲娇多次反映因经营环境复杂不能正常生产而未按期归还贷款本息，已违反合同有关约定。根据《个人循环贷款额度协议》第七条第6项约定：“乙方（即被告许仲娇）在本协议及依据本协议签署的贷款合同项下发生违约”，即额度终止；《个人抵（质）押循环贷款合同》第九条第1项第（2）点约定：“未按期归还贷款本息”以及第2页第（2）点约定：“宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期”；并根据《个人贷款最高额抵押合同》第十一条第1项第（6）点约定：“抵押人违反本合同中关于当事人权利义务的其他约定”和第2项第（6）点约定“行使抵押权”，原告请求法院依法处置被告许仲娇上述抵押物，以清偿被告许仲娇拖欠原告所有的贷款本息，以及原告代垫的一切的诉讼费用。被告谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司负连带责任保证。为维护原告的合法权益，原告民事诉讼法有关规定，特向法院提起诉讼。请求判令：1、终止原告与被告许仲娇于2013年7月31日签订的编号为EKPIB2013S00022号的《个人循环贷款额度协议》。被告许仲娇立即偿还该协议项下贷款本金金额人民币8000000元，应收利息人民币500966.81元（暂计至2016年1月6日），本息合计人民币共8500966.81元给原告，以及此后到还清款日止产生的利息和罚息（依照双方签订的贷款合同的贷款利率和逾期贷款利率计算）；被告谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司对贷款本息负保证责任；2、被告许仲娇如不履行还款义务时，则对被告许仲娇为上述贷款提供担保的坐落于开平市三埠区曙光东路兴耀花园18幢首层进行处置，所得的价款优先偿还给原告贷款本息；3、三被告承担本案的诉讼费用。原告开平中行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、原告的营业执照、组织机构代码证、负责人身份证（复印件），及负责人身份证明书（原件）各一份，证明原告开平中行的诉讼主体资格；2、账户信息打印件一份，证明被告许仲娇拖欠涉案贷款本息共计人民币共8500966.81元的账户明细事实。3、个人抵押循环贷款额度申请表、个人循环贷款额度协议、个人贷款最高额抵押合同、经营类贷款同意抵押声明书、结婚证、粤房地他项权证、粤房地权证、个人循环贷款额度用款申请书、个人抵（质）押循环贷款合同、借款借据复印件各一份，证明被告许仲娇与原告签订循环贷款额度协议和贷款合同贷款本金800万元的事实，并提供其名下位于开平市三埠区曙光东路兴耀花园18幢首层房屋进行担保；4、个人循环贷款最高额保证合同（编号BKPIB2013S00022-1号）、个人循环贷款最高额保证合同（编号BKPIB2013S00022号）复印件各一份，证明被告谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司分别与原告签订合同对被告许仲娇签订的合同主债务进行担保的事实。5、被告许仲娇、谭伟明的身份证、被告开平市天车下汽车贸易有限公司企业法人营业执照、股东会决议、公司章程复印件各一份，证明三被告的主体资格及其被告谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司对被告许仲娇的涉案借款进行担保合法有效。被告许仲娇、谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司均没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。被告许仲娇、谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经过庭审核证，原告开平中行提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院对原告开平中行提供的上述证据的效力予以认定。根据认定的证据和原告的陈述，本院查明事实：2013年5月24日被告许仲娇因资金需要向原告提出贷款额度申请，2013年7月31被告许仲娇与原告签订编号为：EKPIB2013S00022号的《个人循环贷款额度协议》，约定：1、甲方（即原告）同意向乙方（即被告许仲娇）提供个人循环贷款额度人民币8000000元；2、额度有效期为96个月，自2013年7月31日至2021年7月31日。3、在满足下列条件后，乙方可分次循环使用本额度：1、本协议已生效；2、乙方已在甲方开立履行本协议所需的账户；3、双方已签订个人循环贷款合同；4、担保合同已生效，担保已有效设定；5、额度使用时本协议项下授信仍符合法律、法规、监督规定及相关政策规定的授信条件；6、甲方认为需要满足的其他条件。4、若发生下列情况之一，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知乙方：6、乙方在本协议及依据本协议签署的贷款合同项下发生违约。同日，被告许仲娇与原告签订编号为DKPIB2013S00022《个人贷款最高额抵押合同》，约定：1、为主合同（即原告与被告许仲娇之间自2013年7月31日起至2021年7月31日止已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充）债务的履行，被告许仲娇为抵押人自愿将其享有合法处分权的财产开平市三埠区曙光东路兴耀花园18幢首层（粤房地产权证F开平2012字第××号）为抵押权人，抵押期限2013年7月31日至2023年7月31日。2、本合同担保债权之最高本金余额为人民币8000000元；基于该主债权之本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、及因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。3、1以下情况之一即构成或视为抵押人在合同项下违约：（6）抵押人违反本合同中关于当事人权利义务的其他约定。2出现前款规定的违约事件时，抵押权人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：（6）行使抵押权。2013年7月31日被告许仲娇的丈夫谭伟明签署贷款同意抵押声明及夫妻关系（2010年8月11日登记结婚）证明。2013年7月31日原告取得上述抵押房屋的粤房地他项权证T开平（2013）字第1100028876号他项权证。2013年7月31日原告分别与被告谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司签订编号BKPIB2013S00022-1号和BKPIB2013S00022号的《个人循环贷款最高额保证合同》，均约定：1、被告谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司为保证人，对原告与被告许仲娇之间签署的编号为EKPIB2013S00022号《个人循环贷款额度协议》以及依据该协议签署的贷款合同及其修订或补充项下债务的履行向债权人提供连带责任保证。2、保证合同项下所担保债权之最高本金余额为人民币8000000元，基于该主债权之本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、及因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为保证合同所担保的最高债权额。3、如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任。保证期间为合同第二条确定的主债权发生期间届满之日起两年。2014年8月6日，被告许仲娇提出购买二手汽车用款申请，2014年8月7日原告与被告许仲娇签订编号为JG76FA201400343的《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定：1、双方根据签署的EKPIB2013S00022号《个人循环贷款额度协议》，就贷款人向借款人发放贷款事宜达成一致意见，被告许仲娇向原告借款人民币8000000元，借款用途为购买二手汽车。2、1本合同项下贷款利率为：固定利率，贷款利率为实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮25%贷款期限内合同利率不变。第一个浮动周期内，贷款月利率为6.25‰。2按贷款人适用的计息方式计算利息。3按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日付息日，当月没有对应日的，则当月最后一日为结息日和付息日。4罚息（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直接清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。5、借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的账户（户名：方健楚；账号：73×××68）。6、本合同项下贷款按月还息，到期一次还本，还款期共计12期（即1年）；借款人许仲娇在贷款人原告处开立账户，户名：许仲娇，账号：66×××92，作为本合同项下贷款的指定还款账户。7、1下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息；2出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（8）行使担保物权；（9）要求保证人承担保证责任。合同签订后，原告于2014年8月7日依约向被告许仲娇发放个人抵（质）押循环贷款人民币8000000元。贷款发放后，被告许仲娇从2015年1月份起未能依约偿还本息。截止2016年1月6日被告许仲娇拖欠原告的个人抵（质）押循环贷款本金人民币8000000元，利息人民币500966.81元，合计8500966.81元。鉴于被告许仲娇没有依约偿还原告上述个人抵（质）押循环贷款本息，原告经催讨还款未果，遂成本案诉讼。本院认为：被告许仲娇与原告于2013年7月31签订的《个人循环贷款额度协议》（编号为：EKPIB2013S00022号）、《个人贷款最高额抵押合同》（编号为DKPIB2013S00022）和2014年8月7日原告与被告许仲娇签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号为：JG76FA20140343），均属真实意思表示，双方形成金融借款合同关系合法有效，受法律保护。原、被告签订上述两份《个人循环贷款额度协议》和《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定原告向被告发放个人抵（质）押循环贷款人民币8000000元，被告许仲娇以在原告处开立的账户（户名：许仲娇，账号：66×××92）作为本合同项下贷款的指定还款账户。根据查明的事实，被告许仲娇自2015年1月起未能依约履行还款义务。上述《个人抵（质）押循环贷款合同》约定借款期限12个月届满后，被告许仲娇的还款账户已多期没有依约归还贷款本息给原告开平中行，截止2016年1月6日被告许仲娇拖欠原告的个人抵（质）押循环贷款本金人民币8000000元，利息人民币500966.81元，合计8500966.81元。经原告多次追讨未果，被告许仲娇的行为已构成违约，应当承担违约的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，及原告与被告许仲娇签订的《个人循环贷款额度协议》（编号为：EKPIB2013S00022号）约定的额度终止情况和处理内容，原告请求终止与被告许仲娇于2013年7月31日签订的编号为EKPIB2013S00022号的《个人循环贷款额度协议》的理据充足，本院予以支持。同时，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，原告要求被告许仲娇立即偿还循环贷款协议项下的贷款本金金额人民币8000000元，应收利息人民币500966.81元（暂计至2016年1月6日），本息合计人民币共8500966.81元给原告，以及此后到还清款日止产生的利息（含罚息）依照双方签订的贷款合同的贷款利率和逾期贷款利率计算的事实清楚，本院予以支持。被告许仲娇在签订上述《个人循环贷款额度协议》同日，与个人名义与原告签订《个人贷款最高额抵押合同》，以登记在其个人名下位于开平市三埠区曙光东路兴耀花园18幢首层（粤房地产权证F开平2012字第××号）的房屋为涉案借款设立了抵押担保，该抵押担保行为已经被告许仲娇的丈夫谭伟明签字声明同意。原告取得涉案抵押房屋的粤房地他项权证T开平（2013）字第1100028876号他项权证，应认定该抵押担保关系成立。借款合同期限届满后，被告许仲娇没有依约偿还借款本息，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。”的规定，原告开平中行请求处置抵押物并对所得价款优先受偿的理据充足，本院予以支持。对被告谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司是否应承担连带保证责任的问题。被告谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司与原告开平中行签订的签订编号BKPIB2013S00022-1号和BKPIB2013S00022号的《个人循环贷款最高额保证合同》，分别约定被告谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司为被告许仲娇与原告签署的编号为EKPIB2013S00022号《个人循环贷款额度协议》以及依据该协议签署的贷款合同及其修订或补充项下债务的履行向原告提供连带责任保证。原告与被告谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司之间的连带责任保证合同关系依法成立，合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告许仲娇拖欠原告的循环贷款协议项下的贷款本金金额人民币8000000元，应收利息人民币500966.81元（暂计至2016年1月6日），本息合计人民币共8500966.81元，以及此后到还清款日止产生的利息（含罚息）依照双方签订的贷款合同的贷款利率和逾期贷款利率计算属被告林钜焕保证合同约定担保的债权范围。因被告许仲娇没有依约向原告开平中行偿还信用卡款项，原告主张被告谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司对被告许仲娇的上述贷款承担连带保证责任的理据充足，本院予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告许仲娇、谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、终止原告原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告许仲娇签订的编号为EKPIB2013S00022号《个人循环贷款额度协议》。二、被告许仲娇应自本判决生效之日起十日内偿还贷款本金人民币8000000元，利息500966.81元(计至2016年1月6日止)，合共：8500966.81元及从2016年1月7日起至判决确定之日止以本金8000000元为基数产生的利息（含罚息，按《个人抵（质）押循环贷款合同》的约定计算)给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。三、若被告许仲娇逾期履行上述第一判项义务，则依法对被告许仲娇名下位于开平市三埠区曙光东路兴耀花园18幢首层（粤房地产权证F开平2012字第××号）的房屋进行处置，所得价款用以优先清偿被告许仲娇拖欠原告的借款本息及应负担的本案受理费，不足部份被告许仲娇应继续清偿给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。四、被告谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司对上述第二判项中被告许仲娇应偿还给原告中国银行股份有限公司江门开平支行的款项承担连带保证责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费71306元（原告已交纳），由被告许仲娇承担，被告谭伟明、开平市天车下汽车贸易有限公司承担连带保证责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  戚锦洪审 判 员  张永进代理审判员  黄婷婷二〇一六年五月十八日书 记 员  高万丽劳惠萍-13-