广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0117民初1091号原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行，所在地：广州市从化区街口街府前路98号,统一社会信用代码：91440101891277475H。法定代表人:王玉新。委托诉讼代理人：黄国标，男，汉族，1987年3月17日出生，身份证住址：广州市从化区，系中国建设银行股份有限公司广州从化支行总经理助理。委托诉讼代理人：巫张伟，男，汉族，1965年6月19日出生，身份证住址：广州市从化区，系中国建设银行股份有限公司广州从化支行客户经理。被告陈东燕，女，汉族，1984年11月26日出生，住址：广州市从化区。委托诉讼代理人：余燕娜，广东韬策律师事务所律师。被告钟茂星，男，汉族，1979年10月17日出生，住址：广州市从化区。被告广州从化珠光投资有限公司，住所地：广州市从化街口街镇北路田边村1号三层自编C351房，统一社会信用代码：914401846681385602。法定代表人：谢炳钊。委托诉讼代理人：温晋民，男，汉族，1988年8月21日出生，身份证住址：广东省广州市从化区，系广州从化珠光投资有限公司员工。原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行诉被告陈东燕、钟茂星、广州从化珠光投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。中国建设银行股份有限公司广州从化支行的委托诉讼代理人黄国标、陈东燕及其委托诉讼代理人余燕娜、广州从化珠光投资有限公司的委托诉讼代理人温晋民到庭参加诉讼，钟茂星经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国建设银行股份有限公司广州从化支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与陈东燕签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-2012-20140741457）；2.请求法院判令陈东燕清偿借款本金338333.51元及截至偿清日止的借款利息（包括贷款利息、逾期利息和罚息等，截至2017年11月2日，利息合计9337.67元）给原告，钟茂星对诉争借款承担共同清偿责任；广州从化珠光投资有限公司对诉争借款承担连带清偿责任；3.本案诉讼受理费由陈东燕、钟茂星、广州从化珠光投资有限公司共同承担。事实和理由：陈东燕为改善家庭居住环境，于2014年9月30日与我行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-2012-20140741457），约定由陈东燕为借款人向我行借款人民币70万元整，用于购买从化市街口街珠光流溪御景花园芷语大街X号XX房，并提供该房作为贷款担保。2015年3月5日，原告办理了不动产登记证明（证号：粤房地预登穗字第1320037349号），房产已进行抵押预告登记。原告按合同约定发放贷款后，陈东燕一直断断续续未能按时足额偿还贷款到期本息，2017年6月至今连续拖欠本息合共5期。陈东燕拖欠我行贷款，不按合同约定履行还款义务的行为，经原告多次电话催收及与借款人预约磋商，陈东燕均未有整改。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的相关协定，陈东燕的行为已严重违反合同约定，应解除合同。另外，陈东燕与钟茂星于2005年登记结婚，陈东燕在婚姻存续期间向我行申请贷款，且贷款用于改善居住环境，系夫妻共同债务，因此钟茂星应承担共同清偿责任。广州从化珠光投资有限公司系抵押房产的房地产开发商，其于2010年10月12日与我行签订《楼宇抵押贷款合作协议》（合作编号：2010003号），约定广州从化珠光投资有限公司在《房屋产权证》和《他项权利证》办妥并交付给我行保管前，广州从化珠光投资有限公司对在其开发楼盘购买房屋的购房人之每一笔贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证。截至起诉之日，我行并未收到广州从化珠光投资有限公司提供的陈东燕的《房屋产权证》和《他项权利证》，因此广州从化珠光投资有限公司对诉争贷款应承担连带清偿责任。陈东燕辩称：对于原告代理人陈述的事实和理由，我方承认是因借款人本身原因没有钱去偿还，对于欠款本息无法确认有达到34万多。对于原告与珠光投资有限公司先前签订的《楼宇抵押贷款合作协议》，我方事前是不知情的，也不知道原告要求公司承担连带保证责任，我方也没有要求公司去承担连带保证责任。广州从化珠光投资有限公司辩称：原告诉请解除合同，我司认为基于主借款合同而产生的保证责任,因主借款合同的解除而解除；若我司承担保证责任，请求法院判令在我司承责后，有权对其余两被告追偿借款本息和案件受理费等相关费用。钟茂星无答辩。中国建设银行股份有限公司广州从化支行围绕诉讼请求依法向本院提交了陈东燕与钟茂星的结婚证、《个人住房（商业用房）借款合同》、《广东省房地产预告登记证明》、《中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书》、《个人贷款支付凭证》、《楼宇抵押贷款合作协议》、《中国建设银行个人贷款对账单》、《贷款账户基本信息》等作为证据。陈东燕、钟茂星、广州从化珠光投资有限公司未提交证据。钟茂星经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。陈东燕、钟茂星、广州从化珠光投资有限公司对原告提供的证据没有提出异议亦无提供相反证据，本院经核实对上述证据予以确认并在卷佐证。经审理查明：2014年9月30日，原告与陈东燕签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-2012-20140741457），约定陈东燕向原告借款70万元，用于购买从化市街口街珠光流溪御景花园芷语大街X号XX房；借款期限为60个月（自2014年10月8日至2019年10月8日）；贷款利率采用浮动利率，在基准利率水平上上浮10％，即年利率为7.04％；若借款人未在约定期限内足额偿还任意一期借款本息的，原告有权对逾期未归还的本息按逾期金额逾期天数计收罚息和复利，罚息、复利利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50％；贷款采用等额本息还款方法。同时约定陈东燕以上述房产为贷款作抵押担保。合同还对违约责任进行了约定，约定若借款人出现未按合同约定按时足额偿还借款本息等情形即构成违约，原告有权采取解除与借款人的借贷关系等救济措施。2015年3月5日，原告就上述抵押房产办理了房地产预告登记证明（粤房地预登穗字第1320037349号）。广州从化珠光投资有限公司系抵押房产的房地产开发商，其于2010年10月12日与原告签订《楼宇抵押贷款合作协议》（编号：2010003号），约定对在其开发楼盘购买房屋的购房人之每一笔贷款，在抵押房屋未办妥抵押登记（备案）期间，提供无条件、不可撤销的连带保证。2014年10月8日，原告向陈东燕发放贷款70万元，执行年利率为7.04％。自贷款发放后至2017年5月8日，陈东燕正常还款。自2017年5月9日开始至原告起诉时，陈东燕未按合同约定偿还借款本金及利息。截至2017年11月2日，陈东燕尚欠原告借款本金338333.51元及相应利息、罚息、复利。另，陈东燕与钟茂星于2005年2月24日登记结婚，婚姻关系存续至2016年。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与陈东燕签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但陈东燕未按合同约定完全履行还本付息义务，已经构成违约，并达到合同约定的解除条件，故，原告要求解除与其签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、收回贷款及计收利息有理，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定及庭审中原告的陈述，原告并无确认其复利计收的基数是否包含罚息，如原告对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院酌定原告计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。关于钟茂星的还款责任问题。陈东燕与钟茂星于2005年2月24日登记结婚，婚姻关系存续至2016年，债务发生在夫妻关系存续期间，且是用于购房以改善居住环境，为家庭日常生活需要，应认定为夫妻共同债务，故原告主张钟茂星与陈东燕共同清偿债务有理，本院予以支持。关于广州从化珠光投资有限公司的担保责任问题。广州从化珠光投资有限公司与原告签订《楼宇抵押贷款合作协议》，约定在抵押房屋未办妥抵押登记（备案）期间，自愿为在其开发楼盘购买房屋的购房人之每一笔贷款，在抵押房屋未办妥抵押登记（备案）期间，提供无条件、不可撤销的连带保证，现陈东燕未按约定偿还借款本息，抵押登记亦未办妥，《楼宇抵押贷款合作协议》约定实现保证责任承担的条件已经成就，原告在保证期间内主张广州从化珠光投资有限公司对陈东燕、钟茂星的上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。其承责后，有权向陈东燕、钟茂星追偿。钟茂星经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行与被告陈东燕签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-2012-20140741457）；二、被告陈东燕、钟茂星自本判决发生法律效力之次日起10日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行贷款本金338333.51元，并支付逾期利息、罚息、复利［逾期利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止，其中罚息不得计收复利］；三、被告广州从化珠光投资有限公司对本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任，其承责后，有权向被告陈东燕、钟茂星追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3257.5元，由被告陈东燕、钟茂星、广州从化珠光投资有限公司负担。（原告已预交）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 李洁贞二〇一八年五月十一日法官助理 岳素萍书 记 员 冯家锐