四川省盐亭县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）盐民初字第2090号
原告中国农业银行股份有限公司盐亭县支行，住所地：盐亭县云溪镇南街。
负责人邱果，该行行长。
委托代理人欧建红，女，该行工作人员（系特别授权委托代理）。
被告黄艳红，女。
被告顾亮，男。
被告申显云，男。
委托代理人黄氢，四川万法律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司盐亭县支行（以下简称农行盐亭支行）与被告黄艳红、顾亮、申显云金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月23日受理后，依法由审判员陈大洲适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行盐亭支行的特别授权委托代理人欧建红、被告申显云及其委托代理人黄氢到庭参加了诉讼，2014年8月11日开庭时被告黄艳红到庭参加了诉讼，经原告申请追加顾亮为共同被告，2014年9月25日开庭时被告顾亮到庭参加了诉讼，被告黄艳红经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行盐亭支行诉称，2009年8月13日，被告黄艳红、申显云、杨树敏（已死亡）签订联保协议，向原告提交设立联保小组申请书，并同原告签订了联保贷款合同；2009年8月26日，原告与联保小组成员黄艳红、申显云、杨树敏签订《最高额担保个人借款合同》，同日原告向黄艳红发放了农户小额贷款30000元，约定到期还款日为2012年8月12日。自2010年6月20日起，被告黄艳红未再按时支付利息，贷款到期后也未归还全部借款本金。截止2014年8月11日，被告黄艳红累计欠原告借款本金30000元、利息5190.80元。虽经原告多次上门催收，均拒绝还款，同时被告申显云拒绝承担连带还款责任。为维护原告合法权益，创造农村良好的信用环境，特向人民法院提起诉讼，请求依法判决或调解：（1）被告黄艳红归还所欠本金30000元，利息5190.80元（截止2014年8月11日），以及至还清借款之日的利息、逾期利息（具体数据以银行系统为准），被告申显云承担连带担保责任；（2）被告黄艳红、申显云共同承担原告为实现债权所支付的各项费用；（3）诉讼费用由被告承担。2014年8月11日庭审后，原告以借款时被告黄艳红与顾亮系夫妻关系，应为共同债务人，申请追加顾亮为共同被告，请求由被告顾亮、黄艳红共同承担还款责任。
被告黄艳红辩称，答辩人从未向原告贷过款，也不知道原告为什么会有答辩人的身份信息，2009年8月答辩人在家带孩子，无经济来源，根本不可能在银行贷款。
被告申显云辩称，答辩人贷过款，但是已经还了，其他联保户贷的钱应该他们还，答辩人当时不缺钱，是黄艳红的前夫顾亮和杨树敏让答辩人帮忙一起进行三户联保贷款，要求每户夫妻都要去，还要带上结婚证。其代理人补充答辩称，本案借款合同无效，担保人主观上无过错，因此担保合同相应也无效，请求驳回原告的诉讼请求。
被告顾亮辩称，贷款的缘由是杨树敏向答辩人借钱建房，因答辩人无钱，同意用答辩人妻子黄艳红的身份证、户口簿到银行贷款，答辩人同被告申显云及杨树敏一同前往银行办理贷款签字手续，其妻子黄艳红也知道贷款的事，贷款后钱是杨树敏在用，利息也是杨树敏在还，到现在具体欠多少钱没有还不清楚。
经审理查明，2009年8月13日，被告顾亮以其妻黄艳红名义与被告申显云及杨树敏三户共同向原告农行盐亭支行提交《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》，贷款方式为自助可循环贷款方式，贷款期限三年，还款方式为按季结息到期还本，贷款种类为联保小组担保贷款，担保人名称处有黄艳红、杨树敏、申显云签名、捺印，借款申请人签字处有黄艳红签名、捺印，被告顾亮认可黄艳红名字由自己代签，被告申显云不认可签名，但认可按指印的事实。同日，三户与原告签定《最高额担保个人借款合同》，第一部分通用条款约定：第一条借款，1.1在特别条款约定的期限内，借款人可以在特别条款约定的借款本金额度内向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限及最迟到期日见特别条款。1.2在上述期间和最高借款本金余额内，借款人申请用款，双方不再逐笔签订借款合同，但借款人需填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》，经贷款人审批同意后方可用款。每笔借款的金额、期限、利率等以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。……略。第二条借款利率，2.1……略。2.2浮动利率，借款利率在每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮或下浮一定比例，并按以下一种方式浮动：1）自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人和担保人。2）利率调整以特别条款约定的月数为一个周期。如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的下一个周期首月的借款对应日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人和担保人。无借款对应日的，基准利率调整后的下一个周期首月的最后一日视为借款对应日。第九条借款担保，9.3.1保证方式为连带责任保证。9.3.2一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或者合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。……略。第十条违约责任，10.2借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款约定，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。……略。第二部分特别条款约定：第一条借款，1.1自2009年8月13日起至2012年8月12日止，借款人可以在人民币（大写）叁万元正的借款本金额度向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2012年8月12日。第二条借款利率，按以下第2-2种方式确定：2.1……略。2.2浮动利率，借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上5.31上浮30%，并以2.2约定的第（2）种方式进行浮动，选择第（2）种方式的，利率调整以叁个月为一个周期。……略。第九条借款担保，本合同中借款的担保方式为最高额保证担保。9.1.1担保人自愿为借款人在贷款人处形成的下列债务提供担保，担保的债务最高余额为人民币叁万元正。……略。第十条违约责任，10.2对逾期借款人从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。借款人处有被告黄艳红签名、捺印，担保人处有申显云、杨树敏签名、捺印，原告在贷款人处加盖了单位印章，被告顾亮称黄艳红签名不是自己所欠，记不清当时是否捺印，但是认可当时与申显云、杨树敏共同办理贷款的事实，被告申显云否认签名系自己所签，但是认可按指印的事实。合同签定后，2009年8月26日原告农行盐亭支行将借款30000元全额发放到被告黄艳红在原告处开设的银行账户中，记帐凭证同时载明：到期日期为2010年8月25日，客户签名处签署黄艳红字样，被告顾亮认可由其代签，并认可取款事实，按合同第一条约定，每笔借款的金额、期限、利率等以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力，该笔借款三年循环期满后，最后还款日应为2012年8月25日。2010年3月15日记账凭证记载：卡号变更，并由黄艳红签名。2011年3月21日挂失申请书及记账凭证记载：卡号变更，并由黄艳红签名。2011年6月21日挂失申请书及记账凭证记载：卡号变更，并由黄艳红签名。该笔贷款按期归还利息至2012年6月20日，此后，未再归还利息及逾期利息。2012年8月25日借款到期后，被告黄艳红、顾亮未能按照合同约定偿还借款，经原告催收后，被告仍未归还借款本金及利息，担保人均未按合同约定履行担保责任。
同时查明，2010年4月12日，被告黄艳红、顾亮在盐亭县黄甸镇民政办协议离婚，并约定婚姻关系存续期间所有共同债权归顾亮所有，所有共同债务由顾亮一人清偿。
上述事实，有原、被告的陈述、原告营业执照、法人身份证明、被告身份证明、《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》、《最高额担保个人借款合同》、共同债务人承诺书复印件、中国农业银行记帐凭证复印件、借记卡明细查询复印件、银行卡取款凭条复印件、挂失申请书复印件、账户历史明细、贷款到期通知书、债务逾期催收通知书、担保人履行责任通知书、贷款本息证明、村委会证明、离婚证复印件、离婚协议复印件等证据在卷证实。
本院认为，被告黄艳红、申显云及杨树敏三户向原告农行盐亭支行提交了《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》，并签定了《最高额担保个人借款合同》，虽办理贷款时被告黄艳红未到场，但被告黄艳红、顾亮系夫妻关系，被告顾亮向原告提交了黄艳红的身份证及户口簿并办理了贷款相关手续，且被告黄艳红未提交相应证据证明该借款属于被告顾亮个人债务，该借款应认定为夫妻共同债务，被告黄艳红、顾亮离婚时对债务的约定，未征得债权人的同意，不能达到对抗债权人主张的目的，因此，被告黄艳红、顾亮与原告间的借贷关系明确，真实可信，有充分的证据予以证明，且被告顾亮认可借款事实，原告要求被告黄艳红、顾亮偿还借款的请求成立，符合法律规定，本院应予支持。关于贷款的利率标准问题，因双方在贷款时已约定按每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%计算，并以3个月为周期进行利率浮动调整，违约责任中约定从逾期之日起按执行利率上浮50%计收罚息，且逾期期间，自中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整之日起罚息利率相应上调，属双方的真实意思表示，且不违反中国人民银行对贷款利率标准的规定，本院应予支持。关于原告要求被告申显云承担连带偿还责任的问题，2009年8月13日被告黄艳红、申显云及杨树敏三户共同向原告提交了《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》，设立了联保小组，同日三户与原告签定了《最高额担保个人借款合同》，被告申显云、杨树敏应作为此笔贷款的连带责任保证人，因杨树敏已死亡，原告仅起诉被告申显云要求其承担担保责任，属于原告对主张自身权益的选择问题，该款也在保证期内，同时，特别条款约定担保的债务最高余额为人民币30000元，因此，被告申显云应对该笔借款本金等各项费用总额30000元范围内承担连带担保责任，原告的主张符合约定和法律规定的部分，本院予以支持。关于原告要求被告承担的原告为实现债权所支出的费用的问题，原告未提供相应的证据予以证明，该请求不符合法律规定，本院不予支持。为此，为了保护当事人的合法权益，维护正常的社会主义市场经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十五条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十九条、第二十条、中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告黄艳红、顾亮在本判决生效后20日内偿还原告中国农业银行股份有限公司盐亭县支行借款本金人民币30000.00元；同时从2012年6月21日起按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%承担资金利息并从2012年8月26日起按该执行利率上浮50%计收罚息至借款还清之日止；此款，由被告申显云在本息总额人民币30000.00元范围内承担连带清偿责任；
二、驳回原告中国农业银行股份有限公司盐亭县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》的规定，本案收取案件受理费626元，由被告黄艳红、顾亮共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。
审判员 陈大洲
二〇一四年十月二十日
书记员 蒲先忧
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条：订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国婚姻法》第四十一条：离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。
最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十五条：当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。
一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。
最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十九条：两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的。应当认定为连带共同保证。
连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。
第二十条：连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。
连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部份，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。