中华人民共和国
广东省深圳前海合作区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）深前法涉外初字第187号
原告:招某银行。住所地：深圳市福田区。
负责人：张某，行长。
委托代理人：董全绒，广东晟典律师事务所律师。
被告：钟某，住所地：广东省深圳市南山区。
被告：ZZH（曾某），加拿大人。
委托代理人：刘拓，广东深南律师事务所律师。
上列原告招某银行诉被告钟某、ZZH（曾某）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人董全绒、被告ZZH（曾某）委托代理人刘拓到庭参加诉讼，被告钟某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年4月9日，原告与被告钟某签订了《个人授信协议》并约定原告向被告钟某提供总额为人民币900000元整（以下均为人民币）的可循环授信额度贷款，期限36个月。同日，原告与被告钟某在授信协议项下签订了《个人贷款周转易协议书》约定：被告钟某开通“周转易”功能，周转易贷款期限12个月，年利率12%，限额为500000元，还款方式为按月付息，到期还本。2014年4月3日，原告与被告钟某签订了《个人贷款借款合同》并约定：原告向被告钟某提供400000元贷款，期限为12个月，利率为12%。被告ZZH（曾某）与被告钟某系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，根据我国《婚姻法》及相关司法解释，上述债务应为夫妻共同债务。合同签订后，原告依照合同约定向被告钟某按时、足额发放了授信额度贷款人民币900000元整。贷款发放后，截至2015年4月11日，上述贷款均已到期，两被告未按约定按月付息，两被告的行为已构成严重违约。为维护自身合法权益，故诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告一签订的《个人授信协议》；2、两被告偿还原告剩余贷款本金900000元及利息17168.78元、罚息13300元、复息373.03元共计930841.81元（暂计至2015年5月7日，支付时应计至实际结清日），两被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息，其中迟延履行期间的一切债务利息按逾期贷款利率计算，加倍部分债务利息依法计算；3、两被告承担与本案有关的一切诉讼费用，包括诉讼费、保全费、公告费等。
被告钟某未提交答辩状，在举证期限内亦未提交证据。
被告ZZH（曾某）辩称：1、该笔贷款是被告钟某授信贷款，不是夫妻共同的债务。2、被告ZZH（曾某）没有从该笔贷款中享受任何的受益，不能视为夫妻共同的财产。
被告ZZH（曾某）未在举证期限内向本院提交证据。
原告为支持其主张，向本院提交如下证据：1、《个人授信协议》，证明原告与被告一钟某签订个人授信协议的事实；2、《个人贷款借款合同》，证明原告与被告一钟某签订个人贷款借款合同的事实，贷款金额为400000元；3、借款借据，证明原告发放400000元贷款的事实；4、《周转易功能申请表及协议书》，该协议批准的时间是2014年4月7日，证明被告钟某申请开通周转易功能，原告批准并且双方签订协议书的事实，周转易的批准额度为500000元；5、结婚证，证明两被告是夫妻关系；6、客户贷款信息表，系原告自行制作，证明被告钟某还款及欠款的事实；7、被告钟某的银行帐户交易流水，证明原告发放500000元贷款的事实。
被告ZENGZHAOHUI（曾某）对原告证据的质证意见如下：1、对于《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、借款借据、《周转易功能申请表及协议书》、客户贷款信息表、钟某的银行帐户交易流水证据的真实性、合法性、关联性予以认可。2、对于结婚证的真实性、合法性予以认可，但是对于关联性不予认可，该结婚证与本案没有关联性。
审理查明：
2014年4月3日，原告招某银行与被告钟某签订了《个人贷款借款合同》，约定原告向被告发放小微小额信用贷款400000元，用途为流动资金周转，贷款期限12个月，年利率12%，还款方式为按月结息到期还本，若被告未按时足额履行还款义务，原告有权在该合同执行利率基础上加收50%计收罚息。同日，原告向被告指定账户发放贷款400000元。2014年4月9日，原告招某银行与被告钟某签订了《个人贷款周转易协议书——执行利率版（年利率）》，约定：原告向被告发放贷款500000元，贷款期限12个月，年利率12%，还款方式为按月结息到期还本，若被告未按时足额履行还款义务，原告有权在该合同执行利率基础上加收50%计收罚息。原告于同日向被告发放贷款500000元。同日，原告招某银行与被告钟某签订了《个人授信协议》，约定：原告向被告提供900000元的可循环授信额度，期限36个月，自2014年4月9日至2017年4月9日，若被告未按时足额履行还款义务，原告有权在该合同执行利率基础上加收50%计收罚息。
本院认为：
本案系涉外金融借款合同纠纷，原告与被告钟某约定适用中华人民共和国法律，系双方当事人真实意思表示，合法有效。但原告并未与被告ZZH（曾某）协议选择纠纷适用的法律。本案合同的履行、债务的形成均发生在广东省深圳市，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，依据最密切联系原则，本案适用中华人民共和国法律。
原告招某银行与被告钟某分别于2014年4月3日、2014年4月9日签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款周转易协议书——执行利率版（年利率）》、个人授信协议》系双方真实意思表示，内容未违反法律强制性规定，合法有效，双方应按约履行合同义务。原告已履行放款义务，被告应按约履行还款义务，被告的行为已构成违约。现原告主张解除与被告钟某签订的《个人授信协议》及偿还剩余贷款本金、利息、罚息、复息，理据充分，本院予以支持。
关于原告主张被告ZZH（曾某）对被告钟某债务承担连带责任的诉求，两被告婚姻关系合法有效，涉案债务发生于婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务。被告ZZH（曾某）未提供证据证明原告与被告钟某签订贷款合同时明确约定涉案贷款为个人债务，且被告ZZH（曾某）与被告钟某没有关于婚姻关系存续期间所得财产的约定，因此被告ZZH（曾某）对涉案债务承担连带责任。原告主张合法，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第八十八条第一款、《中华人民共和国合同法》第二百零一条、第二百零五条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第二百五十三条之规定，判决如下：
一、解除原告招某银行与被告钟某签订的《个人授信协议》。
二、被告钟某、ZZH（曾某）应于本判决生效之日起十日内向原告招某银行偿还贷款本金人民币900000元、利息人民币17168.78元、罚息人民币117700元、复息人民币2370.78元（利息按年利率12%计、罚息及复息按18%计，计算判决之日止）。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币13108元，保全费人民币5000元均由被告钟某、ZZH（曾某）。上述费用原告已预先交纳，不作退回，被告负担之数应迳付原告。
如不服本判决，原告招某银行、被告钟某可在本判决书送达之日起十五日内，被告ZZH（曾某）可在本判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。
审判长 杨 勤
审判员 陈柳波
审判员 刘 颖
二〇一五年十二月二十五日
本件与原本核对无异
书记员 刘碧微
附法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第八十八条第一款合同的当事人应当按照合同的约定，全部履行自己的义务。
《中华人民共和国合同法》
第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》
第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。