广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0703民初5046号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区，组织机构代码893928665。负责人：蔡可期，行长。委托代理人：徐建军、刘光通，均系广东真利律师事务所律师。被告：高富荣，男，1988年10月8日出生，汉族，住江门市蓬江区。被告：郑晓君，女，1993年6月24日出生，汉族，住址同上。被告：江门市新明亮食品有限公司，住所地江门市江海区礼乐乐融街2号厂房第一层。法定代表人：郑晓君。原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告高富荣、郑晓君、江门市新明亮食品有限公司（以下简称新明亮公司）信用卡纠纷一案。本院于2016年9月1日立案受理后，依法组成合议庭，于同年12月19日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人刘光通到庭参加诉讼，被告高富荣、郑晓君、新明亮公司经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：被告高富荣于2015年10月在原告银行开立62×××54号长城信用卡，并向原告申请信用卡债务个性化分期还款211724.03元，被告新明亮公司为其提供保证担保。但被告高富荣持卡消费后没有按时足额还款，截至2016年6月25日尚欠信用卡欠款本金211724.03元、利息1439.82元、滞纳金4823.21元，原告多次催讨无果。此外，被告郑晓君系被告高富荣的配偶，其应对本案债务承担共同偿还责任。据此，请求判令：1.确认原告与被告高富荣签订的JMFQCJXY2015083号《信用卡债务个性化分期还款协议》于2016年9月1日解除；2.确认原告与被告高富荣签订的JMFQCJXY2015100号《信用卡债务个性化分期还款协议》于2016年9月1日解除；3.被告高富荣、郑晓君偿还原告信用卡欠款本金211724.03元及相应利息、滞纳金（计至2016年6月25日应收利息1439.82元、滞纳金4823.21元，此后的依法计算）；4.被告新明亮公司对被告高富荣上述第3项债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由被告负担。原告中行江门分行提供的证据有：1.被告的身份证及结婚证、营业执照（复印件）；2.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡系统数据；3.中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书、同意函、中银信用卡“大额分期”最高额保证合同、借款借据；4.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡系统数据；5.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡系统数据；6.中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议、同意函、中银信用卡“大额分期”最高额保证合同、借款借据；7.中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议、同意函、借款借据；8.信用卡账户流水、欠款明细。被告高富荣、郑晓君、新明亮公司均没有答辩和举证。本院查明：2014年4月15日，高富荣填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准高富荣的办卡申请，并向其发放卡号为62×××35的信用卡。同年5月22日，中行江门分行（甲方）与高富荣（乙方）签订2014年JJMDF字0265号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，主要约定高富荣以62×××35号信用卡办理“大额分期”借款200000元。其后，中行江门分行于2014年5月28日批准高富荣的“大额分期”借款申请。2014年12月24日，高富荣再次填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准高富荣的办卡申请，并向其发放卡号为62×××58的信用卡。高富荣从2015年1月12日起用卡消费。此后，高富荣没有按时足额偿还欠款，截止2015年10月17日，62×××58号信用卡欠款50347.96元；截止2015年10月25日，62×××35号信用卡欠款160343.90元。2015年10月，高富荣再次填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡，并向中行江门分行申请办理信用卡债务个性化分期还款。其后，中行江门分行批准高富荣的办卡申请，并向其发放卡号为62×××54的信用卡。同年11月30日，中行江门分行（甲方）与高富荣（乙方）签订JMFQCJXY2015083号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》，主要约定：一、经平等协商，就乙方所持有的中国银行信用卡所欠款项变更还款计划达成一致意见，特订立本协议，本协议所指个性化分期指乙方在还款能力下降，不能按约定及时偿还信用卡欠款，且仍具有偿还欠款的良好意愿的情况下，向甲方申请采取个性化分期的方式变更还款计划，经甲方审核同意后，将所欠债务分解成若干期数，并扣除一定手续费后，乙方每期按约定金额偿还欠款的一种交易形式；二、本协议项下欠款金额为161376.07元，根据双方协商结果，将乙方原信用卡（卡号为62×××35）产生的欠款债务，转移至乙方新开立的信用卡账户（卡号为62×××54）；三、还款期限为36个月，自借款人个性化分期申请获得甲方批准执行日起算；四、若借款人未按约定期限还款，将按照乙方所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用；五、还款方式为按月等额还款，乙方本协议项下首月的还款金额为4506.07元，其余各月的还款金额为4482元，乙方应自建立个性化分期计划后的第二个月开始按月还款，还款期共计36期，每月的15日为还款日；六、违约事件及其处理：1.下列事件之一即构成或视为乙方在本协议项下违约：…（2）未按期归还欠款…2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期…等内容。同日，郑晓君向中行江门分行出具了一份《同意函》，确认JMFQCJXY2015083号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》项下的债务是其与高富荣的夫妻共同债务。同日，新明亮公司（保证人）与中行江门分行（债权人）签订JMFQCJDB2015083号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，主要约定：一、为了担保本合同所述主合同项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；二、本合同之主合同为债权人与债务人高富荣之间签署的编号为2014年JJMDF字0265的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和编号为JMFQCJXY2015083的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》、《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充；三、除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同所述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》生效之日至该协议所规定的信用卡额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；四、本合同项下所担保债权之最高本金余额为161376.07元，在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；五、保证方式为全程连带责任保证等内容。同日，中行江门分行（甲方）与高富荣（乙方）签订JMFQCJXY2015100号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》，主要约定：一、经平等协商，就乙方所持有的中国银行信用卡所欠款项变更还款计划达成一致意见，特订立本协议，本协议所指个性化分期指乙方在还款能力下降，不能按约定及时偿还信用卡欠款，且仍具有偿还欠款的良好意愿的情况下，向甲方申请采取个性化分期的方式变更还款计划，经甲方审核同意后，将所欠债务分解成若干期数，并扣除一定手续费后，乙方每期按约定金额偿还欠款的一种交易形式；二、本协议项下欠款金额为50347.96元，根据双方协商结果，将乙方原信用卡（卡号为62×××58）产生的欠款债务，转移至乙方新开立的信用卡账户（卡号为62×××54）；三、还款期限为36个月，自借款人个性化分期申请获得甲方批准执行日起算；四、若借款人未按约定期限还款，将按照乙方所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用；五、还款方式为按月等额还款，乙方本协议项下首月的还款金额为1417.96元，其余各月的还款金额为1398元，乙方应自建立个性化分期计划后的第二个月开始按月还款，还款期共计36期，每月的15日为还款日；六、违约事件及其处理：1.下列事件之一即构成或视为乙方在本协议项下违约：…（2）未按期归还欠款…2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期…等内容。同日，郑晓君向中行江门分行出具了一份《同意函》，确认JMFQCJXY2015100号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》项下的债务是其与高富荣的夫妻共同债务。其后，中行江门分行批准高富荣的信用卡债务个性化分期还款申请，并于2015年12月1日将161376.07元划至高富荣的62×××35账户以偿还该账户的欠款、于12月3日将50347.96元划至高富荣的62×××58账户以偿还该账户的欠款。高富荣签署了两份《借款借据》，与中行江门分行约定借款金额分别为161376.07元和50347.96元、借款期限为三年、借款期数为36期、还款账号为62×××54。此后，高富荣没有按时足额偿还欠款，截止2016年6月25日，62×××54号信用卡尚欠本金211724.03元（其中已记账本金41204.03元、未记账本金170520元）、利息1439.82元、滞纳金4823.21元，合共217987.06元。中行江门分行于2016年9月1日提起本案诉讼。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（××）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。又查明：高富荣与郑晓君系夫妻关系，二人于2013年6月25日登记结婚。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，高富荣向中行江门分行申领信用卡并申请信用卡债务个性化分期还款，双方订立《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，中行江门分行举证信用卡账户流水及欠款明细以证实高富荣办理分期还款业务后没有按时足额还款，截止2016年6月25日尚欠信用卡欠款本金211724.03元（其中已记账本金41204.03元、未记账本金170520元）、利息1439.82元、滞纳金4823.21元，而高富荣经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，高富荣的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》关于“出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期”的约定请求确认两份《分期还款协议》于2016年9月1日解除并主张高富荣偿还信用卡欠款本金211724.03元及相应的利息、滞纳金，合法合理，本院予以支持。再次，本案债务是高富荣在其与郑晓君婚姻关系存续期间以其个人名义所负的债务，因高富荣和郑晓君均没有举证证明高富荣与中行江门分行明确约定本案债务是高富荣的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有；此外，郑晓君向中行江门分行出具了《同意函》，确认两份《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》项下的债务（即本案的债务）是其与高富荣的夫妻共同债务，故郑晓君在高富荣借款当时应当知悉债务的存在且与高富荣有共同举债的合意；因此，本案的债务应属高富荣与郑晓君的夫妻共同债务，郑晓君应对本案债务承担共同偿还责任。最后，新明亮公司与中行江门分行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，为高富荣JMFQCJXY2015083号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》项下的债务提供连带责任保证，在高富荣未按时足额偿还欠款的情况下，应当履行相应的担保责任。因此，新明亮公司应对JMFQCJXY2015083号《分期还款协议》项下的本金（211724.03元×161376.07元÷211724.03=161376.07元）及相应的利息、滞纳金（计至2016年6月25日利息为1097.43元=1439.82元×161376.07元÷211724.03、滞纳金为3676.25元=4823.21元×161376.07元÷211724.03）承担连带清偿责任。高富荣、郑晓君、新明亮公司经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告高富荣双方所签订的JMFQCJXY2015083号和JMFQCJXY2015100号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》于2016年9月1日解除；二、被告高富荣、郑晓君应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××54号信用卡欠款本金211724.03元及支付相应的利息、滞纳金（包括截止2016年6月25日的利息1439.82元、滞纳金4823.21元及从2016年6月26日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计至本判决确定履行之日止的利息、滞纳金）；三、被告江门市新明亮食品有限公司对被告高富荣上述第二项债务中的欠款本金161376.07元及相应的利息、滞纳金（包括截止2016年6月25日的利息1097.43元、滞纳金3676.25元及从2016年6月26日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计至本判决确定履行之日止的利息、滞纳金）承担连带清偿责任。被告高富荣、郑晓君、江门市新明亮食品有限公司如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4570元，保全费1610元，合共6180元，由被告高富荣、郑晓君、江门市新明亮食品有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  徐旭斌代理审判员  杨婷焕代理审判员  赵 旸二〇一六年十二月二十日书 记 员  茹晓琳