山西省沁源县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）晋0431民初111号
原告张三明，男，汉族，1987年11月20日出生。
委托代理人史少奇，山西省沁源县法律援助中心法律志愿者，代理权限特别授权。
被告任海潮，男，汉族，1989年11月1日出生。
被告王小兵，男，汉族，1971年12月20日出生。
委托代理人王小军，男，汉族，1977年2月27日出生，代理权限特别授权。
被告中国人寿财产保险股份有限公司沁源县支公司（以下简称沁源人寿保险公司）
负责人张万铭任经理。
地址山西省长治市沁源县沁河镇北元村委会商贸楼二层。
委托代理人贾文峰，山西九星律师事务所律师，代理权限特别授权。
原告张三明诉被告任海潮、王小兵机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2016年3月9日立案受理，在审理过程中，本院依据原告张三明的申请依法追加沁源人寿保险公司作为本案被告参加诉讼，本院依法组成合议庭于2016年5月18日公开开庭审理了此案，原告张三明的委托代理人史少奇，被告王小兵的委托代理人王小军、被告沁源人寿保险公司的委托代理人贾文峰均到庭参加了诉讼，被告任海潮经本院传票合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，2015年8月23日10时50分许，被告任海潮驾驶晋D194**号五征牌三轮汽车，沿汾屯线149公里段东侧的钢材厂，由东向西往汾屯线上倒车过程中，与由南向北的原告驾驶的威驰牌二轮摩托车发生碰撞，致使原告的摩托车损坏，原告受伤，造成伤人的道路交通事故。事故发生后原告被立即送沁源县人民医院，由于该院医疗设施有限，当即转院至长治医学院附属和平医院。经该院检查认定，原告为闭合性腹部外伤，脾破裂伤，胸外部伤、肝破裂，遂立即进行手术治疗，后于2015年9月4日出院，期间住院共计12天，本次交通事故经沁源县公安局交通警察大队责任认定，被告任海潮承担本次事故的主要责任，原告承担次要责任。2015年12月18日，经山西省沁源司法鉴定中心出具沁司鉴（2015）鉴字第076号司法鉴定意见书认定：原告因本次交通事故造成人身损害，脾切除构成八级伤残，肝破裂构成十级伤残。因事故车辆在沁源人寿保险公司投有交强险与商业险，且事故发生在保险期内。原告认为，被告任海潮驾驶车辆违章行驶导致原告受伤，故被告任海潮依据责任比例向原告支付相应的经济损失。被告王小兵系事故车辆注册所有人，故其应在本案中与被告任海潮承担连带责任。事故发生后，除给我支付15000元的住院费，其他费用均未予以支付。现请求人民法院依法判令被告任海潮赔偿原告的经济损失医药费：17959.68元，住院伙食补助费：600元，营养费：600元，误工费：10972.26元，伤残赔偿金：54615.8元，护理费：2400元，鉴定费：1500元，交通费：337元，被扶养人生活费：18423.92元，精神损害抚慰金：2000元，共计：109408.66元，减去被告已经支付的15000元，合计：94408.66；请求依法判令被告王小兵与被告任海潮承担连带赔偿责任；被告保险公司在保险限额内赔偿原告的各项损失；本案诉讼费由被告承担。
被告王小兵辩称，对交警队的责任认定有异议，原告应该承担主要责任，答辩人的车辆刚到路面就发生了碰撞，原告碰到答辩人的车上面了。
被告沁源人寿保险公司辩称，同意被告王小兵的答辩意见，保险人只在合同约定内承担保险责任，事故车辆存在超载违法改装的现象，根据商业险第九条规定，免赔10%，第十八条规定，交强险第十五条因改装车辆，保险人不予承担赔偿责任，综上所述保险人不承担赔偿责任，原告的诉请过高，原告的间接损失保险公司不予赔偿。
综合原、被告各方的诉辩主张，本院归纳本案的争议焦点为：
1、本案事故的责任如何划分？沁源县公安局交通警察大队的道路交通事故认定书是否能作为本案的定案依据；
2、被告沁源人寿保险公司是否应该承担保险责任；
3、原告的各项诉求是否有事实依据和法律依据？
围绕本案争议焦点，原告为证明自己的主张，向本院提供以下证据：
1、原告身份证复印件一份，予以证明原告的身份信息及其诉讼主体资格。
2、沁源县公安局交通警察大队沁公交认字【2015】第151095号道路交通事故认定书一份，予以证明本次交通事故发生的时间、地点、经过及证明原告在本次事故中承担主要责任，被告任海潮在本次事故中承担次要责任；
3、原告住院病历、诊断证明书及出院证一份，予以证明原告住院治疗的情况，同时证明原告实际住院12天；
4、原告住院医药费单据5支，予以证明原告住院的开支情况；
5、原告护理人的收入证明一份，予以证明护理人员的收入情况；
6、交通费单据12支，予以证明原告交通费的开支情况；
7、鉴定费单据一支，予以证明原告鉴定费开支情况；
8、原告户口本复印件一套，予以证明原告被扶养人的身份信息；
9、山西省沁源司法鉴定中心沁司鉴【2015】鉴字第076号司法鉴定意见书一份，予以证明原告因本次交通事故造成脾切除构成8级伤残，肝破裂修补构成10级伤残。
计算方式：1、医药费：17959.68元，2、住院伙食补助费：5012天=600元，3、营养费：5012天=600元，4、误工费：93.78117天=10972.26元，5、伤残赔偿金：农村居民8809元20年31%=54615.8元，6、护理费：200元12天=2400元，7、鉴定费：1500元，8、交通费：337元，9、被扶养人生活费：农村6992元17年31%÷2人=18423.92元，10、精神损害抚慰金：2000元，共计：109408.66元。减去被告曾垫付的15000元，合计：94408.66元。
被告王小兵向本院提供住院预交款统一收据一支，收条一支，予以证明被告王小兵垫付医药费15000元。
被告沁源人寿保险公司提供保险条款两份，予以证明事故车辆投有商业三者险5万元和交强险，被保险人是王小军，本案诉讼主体是王小兵，保险只对被保险人王小兵赔偿。根据交强险条款第十五条，商业险条款第九条、第十八条之规定，保险公司不承担保险责任。
上述证据经庭审质证，被告沁源人寿保险公司对原告提供的证据1原告身份证，请求法院依法核实；证据2道路交通事故认定书一份，真实性无异议，证明内容同意被告王小兵的答辩意见，原告承担主要责任，同时该认定书也载明被告任海潮驾驶改装车，超载超长；证据3原告住院病历、诊断证明书及出院证一份、真实性、证明内容无异议，超声波诊断科申请单没有公章不予认可；证据4原告住院医药费单据5支，真实性无异议，证明内容如承担责任，仅对医保用药承担责任；证据5原告护理人的收入证明一份，对真实性有异议，其质证认为该证据不能证明张丽工资收入6500元，在未提供个人所得税的情况下不予认可，按照居民服务业83元计算护理费；证据6交通费单据12支，无法证明与本案的关联性，酌情认定150元较为适宜；证据7鉴定费，不属于保险理赔范围；证据8原告户口本复印件一份，真实性及证明内容无异议。证据9司法鉴定意见书，该鉴定过程各被告均未参与，属于单方鉴定，不予认可。计算方式：医药费：17959.68元，剔出费医保用药；住院伙食补助费计算标准无异议，营养费应按照15元计算；误工费农林牧标准计算；证据5伤残赔偿金依法计算；护理费应按照83元/天计算；鉴定费不承担；交通费应酌情认定150元；被扶养人生活费构成伤残依法计算；精神损害抚慰金，考虑到原告有过错，酌情计算1000元。被告王小兵对原告提供的证据2有异议，质证认为是原告的车撞到被告车上，原告应承担主要责任。其他证据同意保险公司的质证意见。
原告对被告王小兵提供的证据真实性和证明内容无异议。被告沁源人寿保险公司对被告王小兵提供的证据无异议。
原告对被告保险公司提供的证据真实性无异议，质证认为保险条款对外没有效力，不能作为定案依据；被告王小兵质证认为，保险公司对保险条款未尽到告知义务，对该条款不予认可。
综合当事人举证、质证，本院对双方当事人所提供证据的客观性与本案事实相关的关联性作出如下认证：
对原告提供的证据1、3、7、8来源合法，与本案有关联性，能够证明原告的身份信息，因本次事故原告在长治医学院附属和平医院住院治疗及花费医药费开支的情况，以及原告的被扶养人的身份信息，上述证据可以作为本案的定案依据；证据2道路交通事故认定书能够证明事故发生的责任，被告虽提出异议，认为原告应承担主要责任，但其无证据予以证明其反驳的事实，对其质证意见不予采纳，该认定书可以作为本案定案依据；证据4原告住院医药费单据5支，均为正式票据，本院予以确认，可以作为证据使用，被告沁源人寿保险公司主张剔除医保以外的药费，无法律依据，对其质证意见不予采纳；证据5原告护理人的收入证明，加盖单位公章，对真实性予以确认，但未提供护理人员减少收入的证明，本院结合实际情况予以确认；证据6交通费单据12支，均为正式票据，数额较为合理，本院予以认定；证据9司法鉴定意见书，本院认为，依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十九条规定：“审判人员对鉴定人出具的鉴定书，应当审查是否具有下列内容：（一）委托人姓名或者名称、委托鉴定的内容；（二）委托鉴定的材料；（三）鉴定的依据及使用的科学技术手段；（四）对鉴定过程的说明；（五）明确的鉴定结论；（六）对鉴定人鉴定资格的说明；（七）鉴定人员及鉴定机构签名盖章。”本案原告提供的鉴定意见书，鉴定结论明确，从形式上加盖鉴定机构印章，鉴定人员签字，山西省沁源司法鉴定中心是山西省司法厅备案的鉴定机构，有司法鉴定许可证，签定人员有司法鉴定执业证资格，能够证明鉴定机构是合法机构，本院对该证据予以确认，可以作为定案依据。被告沁源人寿保险公司仅以该鉴定意见书是单方鉴定为由，无足以推翻该鉴定意见书的证据，主张该鉴定书不能作为本案的定案依据的质证意见，本院不予采信；对原告的计算方式，本院依据法律规定依法认定。对被告沁源人寿保险公司提供的两份保险条款的真实性予以确认，但对其证明内容，本院认为，强制保险条款第十五条并不属于责任免除条款，该条规定：“在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。否则，保险人按照保单年度重新核定保险费计收。”该条款并未规定改装车属于保险免赔范围。商业险第九条和第十八条也不属于免赔条款，第九条规定“违反安全装载规定的，增加免赔率10％；”该条属于免赔率的计算标准，第十八条第二款规定：“在保险期间内，被保险机动车改装、加装或被保险家庭自用汽车、非营业用汽车从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”该条规定了被保险人对被保险车辆改装后对保险公司有告知义务，保险公司有知情权。但被保险人王小军认为保险公司对该条款内容并未明确告知。被告沁源人寿保险公司也未提供证据证明其已尽到告知提醒的义务。故对该证据的证明效力不予确认。被告王小兵提供的证据，本院予以确认。
综上，根据当事人的陈述、上述有效证据及对证据的认证，本院确认以下事实：2015年8月23日10时50分许，被告任海潮驾驶晋D194**号五征牌三轮汽车，沿汾屯线149公里段东侧的钢材厂，由东向西往汾屯线上倒车过程中，与由南向北的原告驾驶的威驰牌二轮摩托车发生碰撞，致使原告的摩托车损坏，原告受伤，造成伤人的道路交通事故。事故发生后原告被立即送沁源县人民医院救治，当日转院至长治医学院附属和平医院。经该院检查认定，原告为闭合性腹部外伤，脾破裂伤，胸外部伤、肝破裂，遂立即进行手术治疗，后于2015年9月4日出院，期间住院共计12天，本次交通事故经沁源县公安局交通警察大队沁公交认字【2015】第151095号道路交通事故认定书认定被告任海潮承担本次事故的主要责任，原告承担次要责任。2015年12月18日，经山西省沁源司法鉴定中心出具沁司鉴（2015）鉴字第076号司法鉴定意见书认定：原告因本次交通事故造成人身损害，脾切除构成八级伤残，肝破裂构成十级伤残。
另查明，原告在长治医学院附属和平医院住院治疗花费住院费17506.68元，门诊花费453元，共计17959.68元。原告在住院期间被告王飞为原告垫支15000元。
同时查明，本案原告张三明，农业户口，长期居住在农村。原告被扶养人为其儿子张雨泽2015年4月28日出生，为农村居民。
再查明，被告王小兵为事故车辆晋D194**号五征牌三轮汽车的注册所有人和实际支配人，在被告沁源人寿保险公司为该车投有交强险和商业险，商业险保险金额为50000元，事故发生在保险期内。
本院认为，机动车驾驶员应当按照交通法规的规定驾驶车辆。根据《中华人民共和国侵权责任法》，（简称《侵权责任法》）第四十八条规定，“机动车发生交通事故造成损害的，依照道路安全法的有关规定承担赔偿责任。”本案被告任海潮驾驶改装机动车上路违法倒车且超载超长发生事故，其行为违反了《中华人共和国道路交通安全法》（以下简称《道路交通安全法》）第十六条第一款、第四十八条，《中华人共和国道路交通安全法实施条例》第五十条之规定，其应承担本次事故的主要责任。被告张三明在未取得机动车驾驶证的情况下驾驶未登记注册的二轮摩托车上路行驶发生事故，其行为违反了《道路交通安全法》第八条，第十九条第一款之规定，公安交警部门对本案所涉交通事故作出的责任认定，事实清楚，适用法律准确，处理认定恰当，可以作为本案确立民事责任赔偿的依据。被告王小兵作为肇事车辆的所有人，应承担民事赔偿责任。被告任海潮是王小兵的雇员，在雇佣活动中造成他人人身损害。依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（以下简称《解释》）第九条的规定：“雇员在从事雇佣活动中致人损害的，雇主应当承担赔偿责任；雇员因故意或者重大过失致人损害的,应当与雇主承担连带赔偿责任。雇主承担连带赔偿责任的，可以向雇员追偿。前款所称'从事雇佣活动'，是指从事雇主授权或者指示范围内的生产经营活动或者其他劳务活动。雇员的行为超出授权范围，但其表现形式是履行职务或者与履行职务有内在联系的，应当认定为'从事雇佣活动'。”本案被告王小兵未主张被告任海潮有重大过失，故被告任海潮不应承担赔偿责任。
本案事故车辆投有交强险和商业险，根据《道路交通安全法》第七十六条第一款第（一）项之规定：“机动车之间发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；超过责任限额的部分，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。”《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（简称《道交解释》）第十六条规定：“同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿”。据此被告沁源人寿保险公司应该在交强险责任限额内向原告承担赔偿责任。超出限额部分在商业险限额内依据责任比例承担赔偿责任。被告沁源人寿保险公司认为被告任海潮驾驶改装车辆上路行驶，根据商业险的合同约定，保险公司不应承担保险责任。对此被告王小兵不予认可，认为保险公司未尽到告知义务。本院认为，本案事故车辆在被告沁源人寿公司投有商业险，在保险期间发生交通事故，被保险人的司机负事故主要责任不持异议，根据《保险法》第十七条规定订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。这里的“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，即提示和告知二者缺一不可，以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果。本案被告沁源人寿公司未能举证证明其在为事故车辆投保时已向投保人详细介绍并提供投保险种所适用的条款，并对其中免除保险责任条款做了明确说明，根据谁主张谁举证原则，保险公司应当承担其举证不利的法律后果。而且该条款并不属于免责条款，仅仅是附条件的免责条款，故保险公司不能因此免除理赔责任，因此被告沁源人寿保险公司在交强险责任限额不足赔偿的情况下应在商业险范围内赔偿原告损失。保险不足部分由被告王小兵依据责任比例承担赔偿责任。
根据《侵权责任法》第十六条规定：“侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用。以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助用具费和残疾赔偿金。”《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（以下简称《解释》）第十七条第一款规定“受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。”原告主张医疗费17959.68元，均为医疗正式票据，本院予以支持，被告沁源人寿保险公司主张剔除除医保药品以外的费用，无法律依据，本院不予采纳；原告主张住院伙食补助费，根据《解释》第二十三条规定：”住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。”本案伙食补助费应按照当地国家工作人员50元/天的标准计算，即50元12天=600元；原告主张营养费，根据《解释》第二十四条规定：“营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。”受害人的伤情较为严重，应加强适当营养，即50元12天=600元；护理费根据《解释》第二十一条规定“护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。”本案原告主张住院期间由其妹妹张丽护理，但其虽然提供了张丽的工资收入，但其未提供护理人员的减少收入的证明，本院参照山西省2015年居民服务业行业标准30467元/计算，每日83.5元，计83.5元12天=1002元；原告主张的误工费，根据《解释》第二十条规定“误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。本案原告无固定收入，本院参照山西省2015年农林牧从业人员平均工资为34230元，每日93.78元，计93.78元117天=10972.26元；原告主张残疾赔偿金，包括两项，即残疾赔偿金和被扶养人生活费，依据《解释》第二十五条规定“残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。”本案原告是农村户口，应按农村居民标准计算。原告经鉴定已构成一个十级伤残，一个八级伤残，本院参照2015年山西省农村居民人均可支配收入8809元/年的标准计算，残疾赔偿金为：8809元/年20年0.31=54615.8元；根据《解释》第二十八条规定“被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。被扶养人是未成年人的，计算至十八周岁；”“被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。”本案被扶养人原告儿子为农村居民，2015年4月28日出生，1周岁，应计算17年，本院参照山西省2015年度农村居民人均消费支出6992元/年标准计算，即6992元17年31%÷2=18423.92元，原告主张鉴定费1500元，为国家正式票据，本院予以支持。原告主张的交通费337元，精神损害抚慰金2000元，较为合理，本院予以支持。
综上，以上费用中，医疗费用责任限额项包括医疗费17959.68元，住院伙食补助费600元，营养费600元，计19159.68元，由被告沁源人寿保险公司在医疗限额内赔偿10000元；伤残责任限额项包括残疾赔偿金54615.8元、被扶养人生活费18423.92元，误工费10972.26元，护理费1002元、鉴定费1500元、交通费337元、精神抚慰金2000元，计88850.98元，两项共计98850.98元。由被告沁源人寿保险公司在交强险责任限额内赔偿，剩余不足部分9159.68元在商业险责任限额内依据责任比例赔偿，即9159.6870﹪＝6411.98元。即98850.98元＋6411.98=105262.96元。被告沁源人寿保险公司主张因交通事故产生的鉴定费依据合同约定该款不在保险理赔范围的意见，被告王小兵对该约定不予认可，也未有投保人对该约定的确认证据，视为未明确告知，对其答辩意见不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，第一百四十四条，《中华人民共和国民法通则》第一百一十九条，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第六十五条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条和《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条之规定，判决如下：
一、中国人寿财产保险股份有限公司沁源县支公司在保险限额内赔偿原告张三明医疗费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、被扶养人生活费、误工费、护理费、鉴定费、交通费、精神抚慰金等各项损失105262.96元，限在判决生效后一个月内付清；
二、原告张三明返还被告王小兵垫支款15000元。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2163元，由被告王小兵承担1514元，原告承担649元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省长治市中级人民法院。
审 判 长 卫丽芳
审 判 员 张 玲
助理审判员 陈平霞
二〇一六年七月四日
书 记 员 药 香