广西壮族自治区南宁市江南区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江民二初字第708号
原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市江南支行。
负责人李灿前，副行长。
委托代理人覃贵才，广西万益（来宾）律师事务所律师。
委托代理人陈晓林，广西万益律师事务所实习律师。
被告邓辉龙。
被告张信娟。
被告虎培英。
被告丘俊良。
原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市江南支行（以下简称北部湾银行江南支行）与被告邓辉龙、张信娟、虎培英、丘俊良金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月22日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年4月1日公开开庭进行了审理。原告北部湾江南支行的委托代理人覃贵才、陈晓林以及被告虎培英、丘俊良到庭参加诉讼。被告邓辉龙、张信娟经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告北部湾银行江南支行诉称：被告邓辉龙、张信娟为夫妻关系。2013年8月15日，原告与四被告签订编号为HT033013082200893的《个人借款／担保合同》，约定，原告向被告邓辉龙、张信娟、虎培英发放个人经营贷款150000元用于购买活牛，借款期限从2013年8月22日起至2014年8月22日止，贷款期限内年利率为18%，借款逾期的罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%。借款期限内，对借款人不能按期支付的利息按本合同约定的借款利率计收复利，借款逾期的按罚息利率计收复利。由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的一切费用由借款人承担。被告丘俊良作为保证人为被告邓辉龙、张信娟、虎培英提供全程连带责任保证。合同签订后，原告按照约定将150000元借给被告邓辉龙、张信娟、虎培英，但三被告自2013年10月22日起至今未能按时足额偿还借款，借款合同约定的还款期限已于2014年8月22日届满，被告经原告多次催收仍未能偿还借款本息，因此原告委托广西万益律师事务所进行诉讼催收并支付律师代理费。原告为此特诉至法院，请求：1、判令被告邓辉龙、张信娟、虎培英偿还原告所欠借款本金138554.18元及利息12924.89元、拖欠本金的罚息47571.81元、复利15030.46元，本息合计214081.34元（暂计至2015年6月22日，以后利息、罚息、复利按合同约定计付至清偿之日止），被告丘俊良对此承担连带清偿责任；2、判令被告邓辉龙、张信娟、丘俊良向原告支付一审律师代理费3211元，被告丘俊良对此承担连带清偿责任；3、本案全部诉讼费用由四被告承担。原告向法庭提交以下证据：1、被告身份证，证明四被告的身份情况及主体资格适格；2、结婚证，证明被告邓辉龙、张信娟为夫妻关系；3、《个人借款／担保合同》及还款计划表，证明原告与四被告签订借款合同的具体内容，被告丘俊良对被告邓辉龙、张信娟、虎培英的债务承担连带保证责任；4、个人借款凭证，证明原告已将借款足额支付给被告邓辉龙、张信娟、虎培英；5、贷款欠款明细查询，证明截止2015年6月22日被告邓辉龙、张信娟、虎培英未还款期数及所欠本息金额；6、律师费发票，证明原告因本案支付的律师费。
被告虎培英辩称：答辩人只是帮被告邓辉龙打工，邓辉龙因经营需要利用答辩人的穆斯林身份，故以答辩人名义办理营业执照。答辩人没有收到钱款及任何好处，也没有能力偿还，故欠款应由被告邓辉龙承担。此外答辩人办理贷款时已年满60周岁，银行发放本案贷款不符合有关规定。
被告虎培英向法庭提交以下证据：被告邓辉龙书写的证明一份，证明其并未使用借款，应由邓辉龙独自承担还款责任。
被告丘俊良辩称：本案借款利息的计算标准过高。被告邓辉龙是答辩人的同学，因邓辉龙称其经营牛场需要资金，多次请求答辩人帮忙，答辩人也认为其有清偿债务的能力才同意做担保人。答辩人后来才得知邓辉龙根本没有牛场，贷款也未用于牛场经营。邓辉龙贷款是自己使用，并且用了自己的房屋做抵押，应由邓辉龙本人偿还借款及其他费用。
被告邓辉龙、张信娟未到庭参加诉讼，亦未提交证据及书面答辩意见。
依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告邓辉龙、张信娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据来源合法，与案件事实存在关联，能够证明其主张，本院对原告提交的证据予以认定。被告虎培英提交的证据系其与被告邓辉龙之间的约定，与本案诉讼无直接关联，故不作为本案定案依据。
结合上述确认的证据及当事人陈述，本院查明以下案件事实：2013年8月15日，原告与本案四被告签订《个人借款／担保合同》一份（合同编号：HT033013082200893，以下简称借款合同），原告为贷款人，被告邓辉龙、张信娟、虎培英为借款人（共同借款人），被告丘俊良为保证人。借款合同主要约定：贷款人向借款人发放个人经营贷款150000元用于购买活牛，借款期限为12个月，自2013年8月22日起至2014年8月22日止；贷款期限内年利率为18%，为固定利率；借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%；借款按放款对应日结息，结息日为实际放款日次月起的每期对应日，最后一期还息日为贷款到期日；在本合同约定的借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的借款利率计收复利，借款逾期时按合同约定的罚息利率计收复利；借款人按附件二“还款计划表”的约定偿还借款本息；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而实际发生的一切费用依法由借款人承担；被告丘俊良作为保证人，为借款提供全程连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。根据合同附件“还款计划表”的约定，本案借款分12期偿还，其中2013年9月起至2014年7月止于每月的22日还款13770.82元，最后一期于2014年8月22日还款13770.87元。2013年8月22日，原告按约定将贷款150000元发放至被告邓辉龙账户。自2013年10月起，被告邓辉龙、张信娟、虎培英未按约定偿还贷款本息，贷款到期后仍未清偿，截至2015年6月22日，尚欠原告借款本金138554.18元、利息（含罚息、复利）75527.16元。另查明，被告邓辉龙、张信娟于2000年3月8日登记结婚。原告为实现本案债权委托律师参加诉讼，支付律师费3211元。
本院认为：本案原、被告双方在订立借款合同之时，均具有相应的民事权利能力和民事行为能力，虽然被告虎培英在签订借款合同时已年满60周岁，但我国法律及行政法规对贷款人的年龄未作限制，实践中金融机构在发放贷款时将贷款人年龄作为其中一项考量因素仅仅是基于其自身风险管控的要求。因此，本案借款合同内容并未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行义务。现原告已足额发放贷款，而被告邓辉龙、张信娟、虎培英作为借款人未依约履行还款义务，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。被告虎培英以其未使用借款且被告邓辉龙表明愿承担所有还款责任为由提出抗辩，但借款人之间私下对款项使用及偿还进行的约定不能对抗原告基于借款合同而享有的合法债权，被告虎培英作为共同借款人，依法应当与被告邓辉龙、张信娟共同偿还本案借款。现本案借款期限已经届满而原告未获清偿，故其诉请被告邓辉龙、张信娟、虎培英偿还借款本金，本院予以支持。原告主张的利息计算方式符合合同约定和法律规定，本院亦予支持。本案诉讼系因各被告未按约定履行合同义务而引发，原告支出的律师代理费系其为实现债权产生的合理费用，故本院对原告该项诉请予以支持。被告丘俊良主张被告邓辉龙借款时未告知款项的真实用途，且邓辉龙以其自有房屋作抵押，应由邓辉龙自行偿还。根据借款合同约定，本案借款的担保方式为保证而非抵押，且无论被告丘俊良所述是否属实，保证人受到借款人的误导并非免除其保证责任的合法事由，故对被告丘俊良的抗辩意见本院不予采纳。被告丘俊良为借款提供连带责任保证，则其对被告邓辉龙、张信娟、虎培英前述债务应承担连带清偿责任。被告丘俊良承担担保责任后，有权向被告邓辉龙、张信娟、虎培英追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告邓辉龙、张信娟、虎培英共同向原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市江南支行归还借款本金138554.18元；
二、被告邓辉龙、张信娟、虎培英共同向原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市江南支行支付借款利息（利息含罚息及复利，计算方式为：截至2015年6月22日止金额为75527.16元，从2015年6月23日起至实际付清之日止，以所欠借款本金余额为基数，按本案《个人借款／担保合同》约定的利率标准分段计付）；
三、被告邓辉龙、张信娟、虎培英向原告支付律师代理费3211元；
四、被告丘俊良对被告邓辉龙、张信娟、虎培英上述债务承担连带清偿责任，被告丘俊良承担保证责任后，有权向被告邓辉龙、张信娟、虎培英追偿。
本案案件受理费4559元、财产保全费1606元、公告费350元，合计6515元，由被告邓辉龙、张信娟、虎培英、丘俊良负担。
上述应付款项，义务人应于本案民事判决书生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效民事判决书规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费，汇款：待结算财政款项中院诉讼费专户；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行（网银转账请点选“中国农业银行古城支行”，再在备注栏里注明“竹溪支行”）；账号：20×××17。逾期不交又不提出缓交、减交和免交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 陆佳佳
人民陪审员 刘吉兴
人民陪审员 韦玲玲
二〇一六年七月二十八日
书 记 员 黄 甜
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
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