山东省聊城市东昌府区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）聊东商初字第2260号
原告中国工商银行股份有限公司聊城开发区支行，住所地聊城市东昌东路与华山路交叉路口西南角。
负责人贺峰，行长。
委托代理人徐江涛，男，汉族，该行职工，住聊城市东昌府区。
被告马军，男，汉族，个体工商户，住阳谷县。
被告董艳平，女，汉族，农民，住址同上。
被告聊城市东昌府区柒佳依服饰批发商行，住所地聊城市东昌府区香江大市场交运大厅七街*号，业主为马军。
被告马连付，男，汉族，个体工商户，住江苏省淮安市淮阴区。
被告夏琴，女，汉族，农民，住江苏省睢宁县。
被告聊城市东昌府区鼎舜茶社，住所地聊城市东昌府区卫育南路**号商铺，业主为马连付。
被告关书静，女，汉族，个体工商户，住东阿县。
被告魏庆磊，男，汉族，农民，住址同上。
被告聊城市东昌府区恒辉打火机充气设备销售中心，住所地聊城市东昌府区开发区办事处东昌西路金泰大厦*楼东侧楼，业主为关书静。
被告山东银联担保有限公司聊城分公司，住所地聊城市东昌府区现代大厦8楼。
负责人李长征，经理。
委托代理人周涛，男，1985年8月1日出生，汉族，该公司职工，住聊城市。
委托代理人段怀强，男，1977年12月8日出生，汉族，该公司职工，住聊城市。
原告中国工商银行股份有限公司聊城开发区支行（以下简称工商银行开发区支行）与被告马军、董艳平、聊城市东昌府区柒佳依服饰批发商行、马连付、夏琴、聊城市东昌府区鼎舜茶社、关书静、魏庆磊、聊城市东昌府区恒辉打火机充气设备销售中心、山东银联担保有限公司聊城分公司（以下简称聊城银联公司）借款合同纠纷一案，本院于2015年12月4日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人徐江涛，被告聊城银联公司委托代理人周涛、段怀强均到庭参加了诉讼，被告马军、董艳平、聊城市东昌府区柒佳依服饰批发商行、马连付、夏琴、聊城市东昌府区鼎舜茶社、关书静、魏庆磊、聊城市东昌府区恒辉打火机充气设备销售中心经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行开发区支行诉称：2012年12月11日，原告与被告马军、董艳平、聊城市东昌府区柒佳依服饰批发商行、聊城市东昌府区鼎舜茶社、聊城市东昌府区恒辉打火机充气设备销售中心、聊城银联公司签订了个人借款担保合同。同年10月31日，原告与被告马军、董艳平、马连付、夏琴、关书静、魏庆磊签订了《个人融资联保协议》，约定：被告马军、董艳平向原告借款200000元，借款期限为12个月，按月付息，一次性还本方式偿还贷款本息，并约定了利息和罚息。被告聊城市东昌府区柒佳依服饰批发商行、马连付、夏琴、聊城市东昌府区鼎舜茶社、关书静、魏庆磊、聊城市东昌府区恒辉打火机充气设备销售中心、聊城银联公司承担连带担保责任。同年12月12日，原告依约向被告马军、董艳平发放贷款200000元。至2015年11月21日，被告马军、董艳平尚欠本金199998.89元及利息53179.02元未还，已构成违约。被告聊城市东昌府区柒佳依服饰批发商行、马连付、夏琴、聊城市东昌府区鼎舜茶社、关书静、魏庆磊、聊城市东昌府区恒辉打火机充气设备销售中心、聊城银联公司亦未承担担保责任。请求人民法院：一、判令被告马军、董艳平偿还贷款本金199998.89元、截止至2015年11月21日前应付的利息53179.02元及自2015年11月22日起至还清全部贷款利息之日止按合同约定利率计算利息、罚息。二、判令被告聊城市东昌府区柒佳依服饰批发商行、马连付、夏琴、聊城市东昌府区鼎舜茶社、关书静、魏庆磊、聊城市东昌府区恒辉打火机充气设备销售中心、聊城银联公司承担连带担保责任。三、诉讼费用由被告承担。
被告银联公司辩称：被告聊城银联公司在性质上属于企业法人的分支机构，不具有独立法人资格。根据担保法的规定企业法人的分支机构提供担保必须有企业法人的书面授权。本案中被告聊城银联公司提供担保时没有得到企业法人的书面授权。因此，被告聊城银联公司提供的担保应属无效担保。二、被告聊城银联公司的工商营业执照负责人一栏明确注明负责人是李长征，但在个人借款担保合同上签字的却是闫普，被告聊城银联公司没有授权闫普签字，也没有对闫普的签字予以追认。因是无效担保，被告聊城银联公司不应承担案件受理费。综上，请求人民法院依法驳回原告对被告聊城银联公司的起诉。
经审理查明：2008年5月15日，中国工商银行股份有限公司山东省分行（以下简称省工行）与山东银联担保有限公司签订个人信贷业务合作协议。约定，合作范围包括：个人房屋贷款、个人购房置换贷款、个人综合消费贷款、个人经营贷款、个人汽车贷款等；乙方（山东银联担保有限公司）及乙方下属的分公司均可与甲方（省工行）及甲方所辖的分支机构开展业务合作。由乙方下属分公司办理担保业务，乙方须向分公司出具书面授权，并向甲方分支机构承诺承担连带担保责任；甲方各分支机构可在本协议框架下另行与乙方签署业务合作协议；合作期限：本合作协议经双方法定代表人或其授权代理人签字并加盖公章之日起生效，有效期三年等。2008年12月31日，山东银联担保有限公司向聊城银联公司出具了委托期限自2009年1月1日始至2009年12月31日止的法人授权委托书。2009年12月31日，山东银联担保有限公司向聊城银联公司出具了委托期限自2009年12月31日始至2011年12月31日止的法人授权委托书。后山东银联担保有限公司未再授权聊城银联公司提供担保。
2012年10月31日，原告工商银行开发区支行与被告马军、董艳平、马连付、夏琴、关书静、魏庆磊签订了《个人融资联保协议》，约定：被告马军、马连付、关书静自愿组成联保小组，在本协议有效期内，联保小组任一成员向原告申请贷款，由小组其他成员承担共同连带责任保证；有效期一年，到期后如双方无异议，可自动延期一年，并可连续延期；保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付的费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。被告董艳平、夏琴、魏庆磊以配偶的名义在该联保协议书上签字。
2012年12月11日，原告与被告马军、董艳平、聊城市东昌府区柒佳依服饰批发商行、聊城市东昌府区鼎舜茶社、聊城市东昌府区恒辉打火机充气设备销售中心、聊城银联公司签订了个人借款担保合同一份，约定：马军、董艳平共同向原告借款200000元用于经营；期限12个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；罚息利率按在该贷款利率基础上加收50%确定；还款方式为按月付息，一次性还本偿还贷款本息；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；二人以上共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费由借款人承担等。同日，被告马连付、夏琴、关书静、魏庆磊出具保证人担保承诺函一份，被告马连付、夏琴、关书静、魏庆磊作为保证人愿为借款人签订的借款合同承担保证责任，当借款人不履行借款合同时，愿以保证人的财产抵还借款人的贷款本息，本保证承诺期限到借款人偿清所欠全部贷款本息为止。同年12月12日，原告按约向马军、董艳平发放借款200000元，同时，马军、董艳平在个人借款凭证中签字确认。个人借款凭证载明：执行利率7.8%，贷款到期日2013年12月12日等。借款发放后，马军、董艳平仅偿还了部分借款本息，截止2015年11月21日，马军、董艳平尚欠原告借款本金199998.89元及2015年11月21日前的利息53179.02元。
另查明：聊城银联公司系山东银联担保有限公司的分支机构。负责人为李长征。
上述事实有个人信贷业务合作协议、法人授权委托书、个人借款担保合同、保证人担保承诺函、个人借款凭证等证据在卷佐证，足以认定。
本院认为：原告与被告马军、董艳平、马连付、夏琴、关书静、魏庆磊签订的个人融资联保协议，与被告马军、董艳平、聊城市东昌府区柒佳依服饰批发商行、聊城市东昌府区鼎舜茶社、聊城市东昌府区恒辉打火机充气设备销售中心签订的个人借款担保合同，均是当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，原告按约履行了发放贷款义务，被告马军、董艳平未按约定履行还款义务，属违约行为，应承担违约责任。因此，原告要求被告马军、董艳平清偿所欠本金并按合同约定支付利息及罚息，并由被告聊城市东昌府区柒佳依服饰批发商行、马连付、夏琴、聊城市东昌府区鼎舜茶社、关书静、魏庆磊、聊城市东昌府区恒辉打火机充气设备销售中心承担连带还款责任的诉讼请求，本院应予支持。被告马军、董艳平、聊城市东昌府区柒佳依服饰批发商行、马连付、夏琴、聊城市东昌府区鼎舜茶社、关书静、魏庆磊、聊城市东昌府区恒辉打火机充气设备销售中心在本院向其送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票后，既未提交答辩意见，又未到庭参加诉讼，应视为其放弃抗辩权，对原告主张的事实予以认可。
本案个人借款担保合同是在上述个人信贷业务合作协议、法人授权委托书有效期满后签订的，即聊城银联公司作为山东银联担保有限公司不具备法人资格的分支机构，与原告签订个人借款担保合同时，未经法人书面授权，根据担保法的相关规定，属无效合同，不受法律保护。故原告要求被告聊城银联公司承担连带清偿责任的主张，本院不予支持。但原告和聊城银联公司对造成该担保无效均有过错，均应承担相应的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五条第二款、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第七条、第十七条第一款、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告马军、董艳平于判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司聊城开发区支行借款本金199998.89元、利息53179.02元，及自2015年11月22日起至实际还款之日止的利息、罚息（按合同约定执行）；
二、被告聊城市东昌府区柒佳依服饰批发商行、马连付、夏琴、聊城市东昌府区鼎舜茶社、关书静、魏庆磊、聊城市东昌府区恒辉打火机充气设备销售中心对上述第一项判决确定的义务承担连带还款责任；
三、被告山东银联担保有限公司聊城分公司对上述第一项判决确定的义务在被告马军、董艳平不能清偿部分的二分之一的范围内承担赔偿责任；
四、被告聊城市东昌府区柒佳依服饰批发商行、马连付、夏琴、聊城市东昌府区鼎舜茶社、关书静、魏庆磊、聊城市东昌府区恒辉打火机充气设备销售中心承担保证责任后，有权向被告马军、董艳平追偿；
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5098元，由被告马军、董艳平、聊城市东昌府区柒佳依服饰批发商行、马连付、夏琴、聊城市东昌府区鼎舜茶社、关书静、魏庆磊、聊城市东昌府区恒辉打火机充气设备销售中心承担。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。
审 判 长 胡 敏
人民陪审员 刘广民
人民陪审员 晋学光
二〇一六年七月二十九日
书 记 员 金晓彬