广东省广州市越秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗越法民二初字第1242号
原告：中国银行股份有限公司广州长堤支行，住所地：广州市越秀区。
负责人：罗天，行长。
委托代理人：彭金培，广东德法理律师事务所律师。
被告：戴伟鸿，身份证住址：湖南省衡东县。
被告：戴和珍，身份证住址：广州市花都区。
原告中国银行股份有限公司广州长堤支行诉被告戴伟鸿、戴和珍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人彭金培到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：原告与两被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》。约定，被告以其购买的粤Y×××××号车抵押，办理抵押登记，向原告贷款930000元，手续费111600元，借款期限36个月，自实际放款日起算。贷款按月偿还，若未按期还款，超过免息期将按月计收复利，日利率为万分之五，并按最低还款额未还部分按月收取5%的滞纳金。合同签订后，原告依约放款，但被告逾期归还借款本息。故起诉要求判令：一、解除原告与两被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；二、两被告向原告归还贷款本息776512.87元，暂计至2014年2月28日本金682937.77元、手续费89898.84元、利息3676.26元，2014年3月1日之后的利息、滞纳金按合同约定计算至实际清偿之日止；三、两被告支付原告律师费46590元；四、原告对被告提供抵押的粤Y×××××车辆享有优先受偿权；五、被告承担本案所有诉讼费用。
被告戴伟鸿无答辩。
被告戴和珍于某向本院递交了答辩状，辩称：一、涉案合同订立的目的是信用卡持卡人与银行通过分期付款的方式达到信用卡持卡人向银行借款用于购买机动车而银行则因此获益的目的。根据证据显示，持卡人是戴伟鸿而非戴和珍，因此合同双方是原告与被告戴伟鸿。戴和珍并非本案适格被告。二、原告在借款合同中约定收取购车分期手续费违反了《中国人民银行贷款通则》的规定，该条款是无效条款，原告主张手续费没有依据。三、原告在信用卡领用合约中同时约定逾期还款计收复利和滞纳金显失公平。四、原告主张的律师费没有事实依据。五、原告没有履行贷款银行应尽的审贷义务，对此造成的不利后果应承担相应的责任。故请求法院驳回原告对戴和珍的全部诉讼请求。
经审理查明，2012年12月18日，原告（经办行）与两被告（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，订明：合同中的信用卡是指中国银行中银信用卡，账单日是指中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期；购车分期专向分期额度是指中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度；提额是指中国银行因持卡人申办信用卡购车分期付款业务，对持卡人实施的在持卡人信用卡中设置专向用于购车分期的额度设置行为；本合同项下购车分期额度为930000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为持卡人支付其购买奥迪Q7汽车的款项；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，手续费金额为111600元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，经办行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人人民币账户逾期超60天，经办行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；购车分期提前结清不予退还手续费；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保；本合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》及合同附件二《中银信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。领用合约规定：甲方（持卡人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按合约规定支付透支利息及相关费用；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利率按月计收复利，日利率为万分之五。《中银信用卡购车分期业务通用条款》规定，持卡人未按期归还透支本金及手续费即构成或视为本合同项下违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行驶抵押权。
同日，原告（抵押权人）与两被告（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人戴伟鸿、戴和珍之间签署的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物清单载明：抵押车辆车架号WAUAGD4L5DD014211，发动机号CJT110213。
上述合同签订后，原告依约向被告指定账户放款930000元，并对粤Y×××××号车办理了机动车抵押登记手续。佛山市公安局交通警察支队出具的《注册登记机动车信息》显示，粤Y×××××号车辆所有人为被告戴伟鸿，抵押权人为原告，车架号WAUAGD4L5DD014211，发动机号CJT110213。在合同履行过程中，两被告未能依约还款，截至2014年2月28日，两被告尚欠原告贷款本金682937.77元（其中逾期本金114611.77元、未到期本金568326元）、手续费89898.84元（其中逾期手续费17818.65元、未到期手续费72080.19元）、利息3676.26元；此后两被告归还部分款项，截至2014年8月24日，两被告尚原告贷款本金682937.77元（其中逾期本金269609.77元、未到期本金413328元）、手续费89898.84元（其中逾期手续费36418.41元、未到期手续费53480.43元）、利息20956.79元、滞纳金26153.89元。
本院认为，原告是具有贷款资格的金融机构，其与两被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效，并对缔约双方产生约束力。原告已向两被告发放了贷款，两被告未能按合同约定的期限及金额履行还款付息义务构成严重违约，并损害了原告的合法债权，致使原告的合同目的无法实现，故本院对原告主张解除借款合同的请求予以支持，两被告在合同解除后应将尚欠的贷款本息清还给原告。两被告自愿将自有的车辆抵押给原告作为偿还贷款的担保，并已办理了抵押登记，原告对该车辆享有抵押权，当两被告不清偿《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下欠款时，原告有权从依法处分抵押物所得价款中优先受偿。关于原告主张的律师费，因原告无证据证明该笔费用产生，故对原告的律师费主张，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条之规定，判决如下：
一、原告中国银行股份有限公司广州长堤支行与被告戴伟鸿、戴和珍于2012年12月18日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》于本判决发生法律效力之日起解除。
二、被告戴伟鸿、戴和珍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州长堤支行偿还贷款本金682937.77元及手续费89898.84元、利息、滞纳金（暂计至2014年8月24日利息为20956.79元、滞纳金为26153.89元，自2014年8月25日起至合同解除日止的利息、滞纳金按《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定标准计算，自合同解除日次日起至欠款实际清偿之日止的利息按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%计算）。
三、如被告戴伟鸿、戴和珍不履行上述判决，原告中国银行股份有限公司广州长堤支行有权从依法拍卖、变卖被告戴伟鸿所有的粤Y×××××号车辆所得价款中优先受偿。
四、驳回原告中国银行股份有限公司广州长堤支行的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费12031元、财产保全费4636元及公告费1000元，由原告中国银行股份有限公司广州长堤支行负担681元，由被告戴伟鸿、戴和珍负担16986元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 陈伟清
人民陪审员 罗洁玲
人民陪审员 薛桂玲
二〇一四年十月十五日
书 记 员 张嘉玲