苏州市姑苏区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）姑苏商初字第01110号
原告中国工商银行股份有限公司苏州留园支行，住所地苏州市姑苏区留园路496号。
负责人沈庆，该支行行长。
委托代理人蔡吉，江苏致邦（苏州）律师事务所律师。
委托代理人胡波。
被告吕刚。
委托代理人张建，江苏紫东律师事务所律师。
委托代理人马伟，江苏紫东律师事务所律师。
被告张明华。
被告苏州维科特电子有限公司，住所地苏州市太湖国家旅游度假区工业发展区。
法定代表人吕刚，该公司董事长。
委托代理人张建，江苏紫东律师事务所律师。
委托代理人马伟，江苏紫东律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司苏州留园支行（以下简称工行留园支行）诉被告吕刚、张明华、苏州维科特电子有限公司（以下简称维科特公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月7日受理后，依法组成合议庭，并于2014年12月17日依法公开开庭进行了审理。原告委托代理人蔡吉，被告吕刚及维科特公司的委托代理人马伟到庭参加诉讼。被告张明华经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行留园支某诉称：2009年6月15日，被告吕刚作为借款人与抵押人，被告张明华作为抵押人，被告维科特公司作为保证人，共同与原告签订《个人借款／担保合同》一份，约定被告吕刚向原告贷款780万元用于经营，借款期限为10年，还款方式为按月等额本金还款，被告吕刚、张明华以其共有的位于苏州工业园区星海国际商务广场1幢302-1室的房产为该笔贷款提供抵押担保，被告维科特公司对被告吕刚该合同项下的全部债务承担连带保证责任。同日，被告吕刚、张明华作为抵押人与原告签订《个人借款最高额抵押合同》一份，约定被告吕刚、张明华以其共有的位于苏州工业园区星海国际商务广场1幢302-1室的房产提供担保，所担保的债权为自2009年6月至2019年6月，在人民币780万元的最高余额内原告向被告吕刚发放的所有贷款。合同签订后，原告于2009年6月25日向被告吕刚发放了贷款780万元，并办理了抵押登记手续。2011年10月8日，被告吕刚作为借款人与抵押人，被告张明华作为抵押人，与原告签订《个人借款／担保合同》一份，约定被告吕刚向原告贷款130万元用于经营，借款期限为92个月，还款方式为按月等额本金还款，抵押条款适用上述《个人借款最高额抵押合同》的条款，被告吕刚、张明华以其共有的位于苏州工业园区星海国际商务广场1幢302-1室的房产为该笔贷款提供抵押担保。合同签订后，原告于2011年10月8日向被告吕刚发放贷款130万元。2012年10月8日，原告委托中国工商银行股份有限公司苏州分行（以下简称工行苏州分行）与被告吕刚、张明华签订《个人借款／担保合同》一份，约定被告吕刚向原告贷款121万元用于经营，借款期限为80个月，还款方式为按月等额本息还款，被告吕刚、张明华以其共有的位于苏州工业园区星海国际商务广场1幢302-1室的房产为该笔贷款提供抵押担保。合同签订后，原告于2012年10月8日向被告吕刚发放贷款121万元。但是被告吕刚未按上述合同约定按时还款，截至2014年6月25日止，被告吕刚已连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息。根据合同约定，原告有权宣布借款合同提前到期，并要求被告吕刚提前清偿全部贷款本息并行使抵押权。被告吕刚向原告的借款发生在其与被告张明华婚姻关系存续期间内，故借款属于夫妻共同债务，由两被告共同偿还。原告诉至法院，请求判令：1、被告吕刚、张明华偿还原告贷款本金5829602.27元、利息（含罚息、复利）108219.67元（暂计算至2014年6月25日，之后的利息按照合同约定的方式计算至实际清偿之日止）；2、被告吕刚、张明华承担原告为实现债权而支出的律师费124667元；3、如被告吕刚、张明华不能清偿上述债务，原告有权行使抵押权，以依法处分位于苏州工业园区星海国际商务广场1幢302-1室的房产所得的价款优先受偿；4、被告维科特公司对被告吕刚的上述债务承担连带清偿责任；5、被告承担本案的诉讼费用。
被告吕刚辩称：我方对于原告陈述的被告吕刚向原告借款的事实及结欠的本息金额均没有异议，但现在经济困难无力偿还贷款。位于苏州工业园区星海国际商务广场1幢302-1室的房产办理的是一般抵押登记，不是最高额抵押登记。
被告张明华未做答辩。
被告维科特公司：我方仅对吕刚的第一笔780万元贷款的剩余未清偿部分承担连带清偿责任，对后面两笔贷款不承担保证责任。
经审理查明：
吕刚与张明华系夫妻关系。2009年6月15日，工行留园支某（贷款人、抵押权人）与吕刚（借款人、抵押人）、张明华（抵押物共有人）、维科特公司（保证人）签订编号为B［经营］字［苏州分］行［留园］支某［2009］年［经营贷0001556］号的《个人借款／担保合同》一份，约定：贷款人同意向借款人发放个人经营贷款，金额为780万元；贷款用途为经营；贷款年限为10年，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%，年利率为6.237%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）按照上述的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本金还款（按日计息）；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；抵押人吕刚以位于星海国际商务广场1幢302-1室的房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证人维科特公司自愿向贷款人提供连带责任保证，保证担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。在合同的补充条款中约定：1、本合同他项权证日期从2009年6月至2019年8月止；2、借款人放弃《中华人民共和国担保法》中可以享有的任何抗辩权；3、承诺本抵押物为自用，不再抵押它用，否则愿承担相应的法律责任；4、房产星海国际商务广场1幢302-1室抵押价格780万元，本合同抵押条款适用《个人借款最高额抵押合同》（E版）条款，其他担保方式条款不变。
2009年6月25日，工行留园支某（贷款人、抵押权人）与吕刚（抵押人）、张明华（抵押物共有人）签订编号为E［最高抵］字［苏州分］行［留园］支某［2009］年［0001556］号的《个人借款最高额抵押合同》一份，约定：为了确保吕刚（下称借款人）与贷款人在本合同所述的期间和额度内签订的所有借款合同（下称主合同）项下借款人义务得到切实履行，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保；本合同所担保的债权为自2009年6月至2019年6月，在人民币780万元的最高余额内，贷款人向借款人发放的所有贷款；抵押担保范围包括所担保的债权约定的所有贷款的本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；抵押物为位于星海国际商务广场1幢302-1室的房屋，本合同签订后，抵押人与贷款人应及时依法办理抵押登记手续，抵押登记事项发生变化，抵押人与贷款人应依法及时办理变更登记手续；本合同自贷款人和抵押人签字（盖章）之日起生效，依法需办理抵押登记的，自抵押登记办理完毕之日起生效。
2009年6月25日，工行留园支某向吕刚发放了贷款780万元，个人贷款借款凭证上载明，贷款利率为5.94%，贷款到期日为2019年6月25日。
2009年6月25日，工行留园支某与吕刚、张明华办理了位于星海国际商务广场1幢302-1室房屋的抵押登记手续。他项权证上权利种类注明为抵押，经法院前往苏州工业园区房地产交易管理中心调查，当时办理他项权证时，工行留园支某在申请表格中未写明要办理最高额抵押权证，故该房屋的他项权证的抵押类型为一般抵押。
但该笔贷款自2014年3月起开始出现逾期还款情况，2014年3月至2014年6月吕刚连续四期未足额归还贷款本息。截至2014年6月21日，吕刚结欠工行留园支某贷款本金3936460.07元、欠息（包含利息、罚息、复利）48393.09元。
2011年10月8日，工行留园支某（贷款人、抵押权人）与吕刚（借款人、抵押人）签订编号为B［经营］字［苏州分］行［留园］支某［2011］年［0000857］号的《个人借款／担保合同》一份，约定：贷款人同意向借款人发放个人经营贷款，金额为130万元；贷款用途为经营；贷款期限为92个月，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）按照上述的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本金还款（按月计息）；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；抵押人吕刚以位于星海国际商务广场1幢302-1室的房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。在合同的补充条款中约定：抵押期限为2009年6月至2019年8月；本合同抵押条款适用编号为2009最高额1556号的《个人借款最高额抵押合同》（E版）条款，其他担保方式条款不变。
2011年10月8日，工行留园支某向吕刚发放了贷款130万元，个人借款凭证上载明，贷款年利率为8.1075%，贷款到期日为2019年6月8日。后该笔贷款自2014年4月起开始出现逾期还款情况，2014年4月至2014年6月吕刚连续三期未足额归还贷款本息。截至2014年6月21日，吕刚结欠工行留园支某贷款本金890217.52元、欠息（包含利息、罚息、复利）17310.72元。
2012年10月8日，工行苏州分行（贷款人、抵押权人）与吕刚（借款人、抵押人）、张明华（抵押物共有人）签订编号为B［经营］字［苏州分］行［2012］年［经营贷0003518］号的《个人借款／担保合同》一份，约定：贷款人同意向借款人发放经营贷款，金额为121万元；贷款用途为经营；贷款期限为80个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）按照上述的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本息还款（按月计息）；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人吕刚以位于星海国际商务广场1幢302-1室的房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。
2012年10月8日，工行留园支某向吕刚发放了贷款121万元，个人借款凭证上载明，贷款年利率为7.86%，贷款到期日为2019年6月8日。后该笔贷款自2014年4月起开始出现逾期还款情况，2014年4月至2014年6月吕刚连续三期未足额归还贷款本息。截至2014年6月21日，吕刚结欠贷款本金1002924.68元、欠息（包含利息、罚息、复利）20293.41元。
另查明，2012年10月8日工行苏州分行与吕刚、张明华签订的《个人借款／担保合同》系工行留园支某委托工行苏州分行签订的，实际贷款人及放款人均为工行留园支某。
再查明，原告为实现债权，与江苏致邦（苏州）律师事务所签订《委托代理合同》，并支付律师费124667元。
以上事实，由原告提供的《个人借款／担保合同》3份、《个人借款最高额抵押合同》1份、个人贷款借款凭证1份、个人借款凭证2份、房屋他项权证1份、调查笔录1份、委托协议1份、历史明细表3份、《委托代理合同》1份、律师费支付凭证1份、户口登记卡及结婚证（复印件）各1份以及当事人的当庭陈述予以证实。
本院认为：原告与各被告签订的《个人借款／担保合同》均系双方在平等、自愿基础上的所作的真实意思表示，合法有效，合同当事人均应按照合同履行各自的义务。工行苏州分行与被告吕刚、张明华签订的《个人借款／担保合同》系受原告委托签订的，原告仍是实际贷款人及放款人，故原告有权在本案中一并向被告吕刚主张。原告依约发放了三笔贷款，被告吕刚每笔贷款均连续三期未归还欠款，已经构成违约，原告宣布三笔贷款均全部到期符合合同约定，被告吕刚应向原告归还结欠所有的借款本息并承担原告为实现债权而支出的律师费用。被告吕刚与张明华系夫妻关系，被告吕刚向原告的借款发生在夫妻关系存续期间，应属夫妻共同债务。故对原告要求两被告立即归还全部贷款本息以及承担原告为实现债权而支出的律师费损失的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告吕刚、张明华签订《个人借款最高额抵押合同》，约定被告吕刚、张明华以其共有的位于星海国际商务广场1幢302-1室的房屋为自2009年6月至2019年6月期间内原告对被告吕刚享有的债权提供最高额抵押担保。但在办理抵押登记时，双方未申请办理最高额抵押登记，仅办理了一般抵押登记手续，抵押权生效及具体性质应以登记为准，故原告依法取得一般抵押权。在两被告不能履行第一笔贷款剩余的本息金额及实现债权的费用时，原告有权要求对抵押物行使优先受偿权。对后发生的两笔贷款，虽《个人借款／担保合同》中约定由被告吕刚提供抵押物作为担保，但双方未办理抵押登记手续，原告不享有抵押权。被告维科特公司自愿为被告吕刚在本案中第一笔贷款提供连带责任保证，故原告有权就第一笔贷款剩余的本息金额及实现债权的费用要求被告维科特公司承担连带清偿责任。对后发生的两笔贷款，原告认为是最高额保证要求被告维科特公司承担保证责任，依据不足，本院不予支持。被告张明华经本院合法传唤未到庭，视为放弃其抗辩和质证的权利。
综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吕刚、张明华于判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司苏州留园支行归还借款本金5829602.27元、利息（含罚息、复利）85997.22元（暂计算至2014年6月21日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至实际给付之日止，上述借款本息包括编号为B［经营］字［苏州分］行［留园］支行［2009］年［经营贷0001556］号、B［经营］字［苏州分］行［留园］支行［2011］年［0000857］号、B［经营］字［苏州分］行［2012］年［经营贷0003518］号的三份《个人借款／担保合同》项下的所欠的借款本息）。
二、被告吕刚、张明华于判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司苏州留园支行支付律师费损失124667元（包括编号为B［经营］字［苏州分］行［留园］支行［2009］年［经营贷0001556］号的《个人借款／担保合同》项下的律师费损失90742元）。
三、如被告吕刚、张明华未履行编号为B［经营］字［苏州分］行［留园］支行［2009］年［经营贷0001556］号的《个人借款／担保合同》项下结欠原告中国工商银行股份有限公司苏州留园支行的借款本金3936460.07元、利息（含罚息、复利）48393.09元（暂计算至2014年6月21日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至实际给付之日止）以及律师费损失90742元，原告中国工商银行股份有限公司苏州留园支行有权以位于苏州工业园区星海国际商务广场1幢302-1室的房屋（权利价格7800000元）协议折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。
四、被告苏州维科特电子有限公司对被告吕刚在编号为B［经营］字［苏州分］行［留园］支行［2009］年［经营贷0001556］号的《个人借款／担保合同》项下结欠原告中国工商银行股份有限公司苏州留园支行的借款本金3936460.07元、利息（含罚息、复利）48393.09元（暂计算至2014年6月21日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算至实际给付之日止）以及律师费损失90742元承担连带清偿责任。
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司苏州留园支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费58024元，公告费600元，合计58624元，由被告吕刚、张明华负担（原告同意其预交的案件受理费58024元及公告费600元由两被告向其直接支付，本院不再退还，由两被告在本判决生效之日起10日内向原告支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：苏州市中级人民法院；开户行：农行园区支行；帐号：10×××99。
审 判 长 王 乾
审 判 员 浦 莉
人民陪审员 谢建国
二〇一四年十二月十七日
书 记 员 黄 瑶
相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》
第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。