广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2015）珠香法民二初字第2053号原告：珠海农村商业银行股份有限公司。住所地：珠海市香洲兴业路223号农信金融大厦。法定代表人：杨承荣，董事长。委托代理人：蓝彬，男，公司员工。委托代理人：周玉军，女，公司员工。被告：吴锡坚，男，汉族，1984年8月16日出生，户籍登记住址：广东省惠来县。委托代理人：区朝光，广东珠明律师事务所律师。被告：陈瑶姬，女，汉族，1971年9月5日出生，户籍登记住址：珠海市斗门区。被告：珠海市汇欣服饰有限公司，住所地：珠海市斗门区白蕉镇成裕工业区6栋3楼。法定代表人：吴锡坚。被告王彬，男，汉族，1968年12月20日出生，户籍登记住址：成都市锦江区。委托代理人：谭锦光，男。原告珠海农村商业银行股份有限公司诉被告吴锡坚、陈瑶姬、珠海市汇欣服饰有限公司、王彬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蓝彬、周玉军，被告吴锡坚的委托代理人区朝光，被告王琳及其委托代理人谭锦光到庭参加诉讼。被告陈瑶姬、珠海市汇欣服饰有限公司（以下简称汇欣公司）经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，2015年6月4日，原告与被告吴锡坚签订一份编号为“10020159912522355”的《个人贷款合同》，合同约定：被告吴锡坚向原告借款人民币150万元整；借款利率为年利率13.2%；借款期限为12个月。合同第十三条附则中，第十二款第（一）项第2点约定借款人应于2015年9月、2015年12月、2016年3月分别归还本金5万元，2016年6月归还本金135万元。第九款第（三）项第2点约定贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，借款人应在结息日向贷款人支付全部到期利息；第九款第（二）项第1点约定了借款人未按时足额偿还贷款本金，贷款人有权从逾期之日起在合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期贷款利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止；第九款第（二）项第3点约定了借款人未按时偿付贷款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息从逾期之日起在合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复息利率计收复利。第十条违约事项、第十一条违约责任中约定借款人未按合同约定偿还或支付到期贷款本息、费用及其他任何应付款项的情况下，借款人有权提前解除合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用。2014年5月26日，被告吴锡坚与原告签订《最高额抵押担保合同》（编号：10120149902754662），约定被告吴锡坚以其名下珠海市斗门区白蕉路3189号(金碧丽江-东第)2栋2单元1901房（粤房地权证珠字第××号）为其自2014年5月26日起至2020年5月26日止期间内在原告处办理约定的各类业务，最高本金金额折合人民币901641元范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保。2014年5月29日，原告与被告吴锡坚在珠海市房地产登记中心办理了最高额抵押登记。2014年5月26日，被告王琳与原告签订《最高额抵押担保合同》（编号：10120149902769522），约定被告王琳以其名下中山市三乡镇雍陌村教育路6号雍泉度假山庄畔山林语6幢902房（粤房地权证中府字第××号）为被告吴锡坚自2014年5月26日起至2020年5月26日止期间内在原告处办理约定的各类业务，最高本金金额折合人民币665608元范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保。2014年5月28日，原告与被告王琳在中山市房地产管理局办理了最高额抵押登记。2015年6月4日，被告陈瑶姬及被告汇欣公司分别与原告签订《保证担保合同》（编号为：10120159912521031、10120159912520956），由被告陈瑶姬及被告汇欣公司对被告吴锡坚的借款提供连带保证担保责任。上述合同签订后，原告按约于2015年6月4日向被告吴锡坚发放了150万元的贷款，贷款到期日为2016年6月4日。但被告吴锡坚未能按照合同约定偿还借款本金及利息。截至2015年8月21日，被告吴锡坚在原告处上述贷款仍有150万元本金余额未归还，合计结欠利息33722.66元，本息合计1533722.66元。原告按约多次要求四被告偿还借款本息，但四被告均未履行，导致原告合法权益受损。原告认为，根据《中华人民共和国合同法》及原告与被告吴锡坚签订的《个人贷款合同》之约定，被告吴锡坚的行为已构成违约，原告有权解除《个人贷款合同》，要求被告吴锡坚偿还全部借款本息，要求被告吴锡坚以其名下的珠海市斗门区白蕉路3189号(金碧丽江-东第)2栋2单元1901房和被告王琳以其名下的中山市三乡镇雍陌村教育路6号雍泉度假山庄畔山林语6幢902房依法承担抵押担保责任，要求被告陈瑶姬和被告汇欣公司承担连带保证担保责任。请求法院判令：1.解除原告与被告吴锡坚签订的《个人贷款合同》（编号：10020159912522355）；2.被告吴锡坚向原告偿还借款本金人民币1500000元，支付截至2015年8月21日利息33722.66元，本息合计1533722.66元，以及自2015年8月22日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含正常利息、逾期利息、复利等，利息依照借款合同约定进行计算）；3.被告吴锡坚以抵押物珠海市斗门区白蕉路3189号(金碧丽江-东第)2栋2单元1901房（粤房地权证珠字第××号）对被告吴锡坚所欠原告的上述借款本息承担抵押担保责任，原告对拍卖、变卖上述房产的价款，有权优先受偿；4.被告王琳以抵押物中山市三乡镇雍陌村教育路6号雍泉度假山庄畔山林语6幢902房（粤房地权证中府字第××号）对被告吴锡坚所欠原告的上述借款本息承担抵押担保责任，原告对拍卖、变卖上述房产的价款，有权优先受偿；5.被告陈瑶姬、被告汇欣公司对被告吴锡坚所欠原告的上述借款本息承担连带保证担保责任；6.四被告承担本案全部诉讼费用。原告提供了以下证据：1.《个人贷款合同》（编号：10020159912522355）；2.《最高额抵押担保合同》（编号：10120149902754662）；3.粤房地权证珠字第××号房地产权证、粤房地他项权证珠字第0300038336号他项权证；4.《最高额抵押合同》（编号：10120149902769522）；5.粤房地权证中府字第××号房地产权证、粤房地他项权证中府字第0114013268号他项权证；6.《保证担保合同》（编号：10120159912521031、10120159912520956）；7.珠海农村商业银行借款借据（编号:20020159903678357）；8.利息清单；9.中山市房地产抵押权设立登记申请书、房地产登记询问笔录、确认书。被告吴锡坚辩称，1.本案实际借款人是被告汇欣公司，而不是吴锡坚个人，借款用于公司的流动资金，属于公司的经营范围，在合同中也显示是小企业专营中心贷出去的款项，吴锡坚只是担保人；2.原告诉请的逾期利息和复利，因为原告主张解除合同，那么合同解除之后不再履行，因此此后产生的逾期利息和复利不再履行，原告的主张没有法律依据，被告只需支付本金和按同期同类贷款利率计算的正常利息，不应再支付相应的复利、罚息等。被告吴锡坚未提供证据。被告王琳辩称，1.自始至终，我没有跟银行签署过任何借款合同和抵押担保合同，但代理人谭锦光于2016年1月13日在珠海市银监局看到了原告在8月份起诉的案件中的借款合同上有我的签名，我认为合同上的签名是假的，我通过邮件给吴锡坚签过空白的同意抵押承诺书，除打印的外，手写的部分是空白的，吴锡坚为了做电商，办理流动资金，需要银行贷款，我才给他签了；2.代理人谭锦光是华侨，他是把自己的房屋挂在我的名下，谭锦光的家人在澳门也是做电商的，每个月都有服装加工的业务交给被告三公司，谭锦光把房屋抵押给银行是为了融资让被告三公司购买布料；3.银行的业务员蓝彬跟梁明霞之间做了一个过桥，利用我的签名做的假合同，我认为这涉及到诈骗。被告王琳提供了以下证据：1.吴锡坚与陈瑶姬的答辩状；2.吴锡坚提交的证据说明；3.借款借据；4.放款凭证；5.结算业务委托书；6.转账凭证；7.陈瑶姬的身份证复印件；8.网上截图；9.他项权证复印件；10.同意抵押承诺书；11.手机截屏；12.收据；13.中山市档案登记表；14.录音光盘。被告陈瑶姬、汇欣公司未作答辩，也未提供证据。经审理查明，2014年5月26日，被告吴锡坚与原告签订《最高额抵押担保合同》（编号：10120149902754662），约定被告吴锡坚以其名下珠海市斗门区白蕉路3189号(金碧丽江-东第)2栋2单元1901房（粤房地权证珠字第××号）为其自2014年5月26日起至2020年5月26日止期间内在原告处办理约定的各类业务，最高本金金额折合人民币901641元范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保。2014年5月29日，原告与被告吴锡坚在珠海市房地产登记中心办理了最高额抵押登记。2014年5月26日，被告王琳与原告签订《最高额抵押担保合同》（编号：10120149902769522），约定被告王琳以其名下中山市三乡镇雍陌村教育路6号雍泉度假山庄畔山林语6幢902房（粤房地权证中府字第××号）为被告吴锡坚自2014年5月26日起至2020年5月26日止期间内在原告处办理约定的各类业务，最高本金金额折合人民币665608元范围内所实际形成的全部债务提供最高额抵押担保。2014年5月28日，原告与被告王琳在中山市房地产管理局办理了最高额抵押登记。2015年6月4日，被告陈瑶姬及被告汇欣公司分别与原告签订《保证担保合同》（编号为：10120159912521031、10120159912520956），由被告陈瑶姬及被告汇欣公司对被告吴锡坚的借款提供连带保证担保责任。2015年6月4日，原告与被告吴锡坚签订一份编号为“10020159912522355”的《个人贷款合同》，约定：被告吴锡坚向原告借款人民币150万元整，期限12个月，从2015年6月4日起至2016年6月4日止，借款年利率13.2%，贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，借款人应在结息日向贷款人支付全部到期利息，未按时偿付贷款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息从逾期之日起在合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复息利率计收复利。借款人应于2015年9月、2015年12月、2016年3月分别归还本金5万元，2016年6月归还本金135万元，未按时足额偿还贷款本金，贷款人有权从逾期之日起在合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期贷款利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止。借款人未按合同约定偿还或支付到期贷款本息、费用及其他任何应付款项的情况下，借款人有权提前解除合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用。上述合同签订后，原告于2015年6月4日向被告吴锡坚发放贷款150万元，贷款到期日为2016年6月4日。被告吴锡坚未能按照合同约定偿还借款本金及利息，截至2015年8月21日，结欠利息33722.66元，构成违约。原告多次要求四被告偿还借款本息，但四被告均未履行。本院认为，被告陈瑶姬、汇欣公司经本院公告传唤后，逾期未到庭参加诉讼，放弃其抗辩及举证质证的权利，应当承担由此造成的法律后果。原告与各被告签订的《最高额抵押担保合同》、《保证担保合同》和《个人贷款合同》系签约各方的真实意思表示，未违反法律与行政法规的强制性规定，为有效借款合同，合同双方应当自觉履行合同义务。原告向被告吴锡坚发放贷款后，被告吴锡坚应当依约按时足额支付利息，逾期即构成违约。被告吴锡坚收取贷款后，自第一期付息月开始即拖欠应付利息至今未付过，且逾期不归还借款本金，根据合同约定和《中华人民共和国合同法》第九十一条第（七）款的规定，对原告要求解除与被告吴锡坚签订的《个人贷款合同》、被告吴锡坚归还贷款本金、支付利息及因违约产生的罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。被告吴锡坚、王琳以名下房产为被告吴锡坚向原告借款提供最高额抵押担保，因被告吴锡坚未按约还本付息，应以抵押房产承担抵押担保责任，原告对依法处分该抵押房产的价款享有优先受偿权。被告陈瑶姬、汇欣公司自愿对被告吴锡坚向原告的借款提供连带保证担保，同样因吴锡坚未按约还本付息，应向原告承担连带保证担保责任。由于借款人即被告吴锡坚为其向原告的借款自己提供了房屋作为担保，原告应当先就吴锡坚名下的担保物珠海市斗门区白蕉路3189号(金碧丽江-东第)2栋2单元1901房（粤房地权证珠字第××号）实现债权，不足部分，由其他保证人承担补充清偿责任。被告陈瑶姬、汇欣公司、王琳承担保证责任后，有权向被告吴锡坚追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告珠海农村商业银行股份有限公司与被告吴锡坚签订的《个人贷款合同》（编号：10020159912522355）；二、被告吴锡坚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司偿还借款本金人民币1500000元，支付截至2015年8月21日利息33722.66元以及自2015年8月22日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息（含正常利息、逾期利息、复利等，利息依照借款合同约定进行计算）；三、被告吴锡坚以抵押物珠海市斗门区白蕉路3189号(金碧丽江-东第)2栋2单元1901房（粤房地权证珠字第××号）对所欠原告珠海农村商业银行股份有限公司的上述借款本息承担抵押担保责任，原告珠海农村商业银行股份有限公司对拍卖、变卖上述房产的价款，有权优先受偿；四、被告王琳以抵押物中山市三乡镇雍陌村教育路6号雍泉度假山庄畔山林语6幢902房（粤房地权证中府字第××号）对被告吴锡坚所欠原告珠海农村商业银行股份有限公司的上述借款本息在人民币665608元限额内对上述第三项不足清偿的部分承担抵押担保责任，原告珠海农村商业银行股份有限公司对拍卖、变卖上述房产的价款，有权优先受偿；五、被告陈瑶姬、被告珠海市汇欣服饰有限公司对被告吴锡坚所欠原告珠海农村商业银行股份有限公司的上述借款本息在上述第三项不足清偿的部分承担连带保证担保责任；六、被告陈瑶姬、被告珠海市汇欣服饰有限公司、被告王琳承担保证责任后，有权向被告吴锡坚追偿。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费18804元，保全费5000元，全部由四被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  吴巧贤代理审判员  张 璇人民陪审员  黄小倩二〇一六年三月三十日书 记 员  朱培君