南京市秦淮区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）秦商初字第2648号
原告浙商银行股份有限公司南京秦淮支行，住所地江苏省南京市秦淮区集庆路80号-1。
代表人杨凌，副行长。
委托代理人夏鸣，浙商银行股�有限公司南京秦淮支行职员。
委托代理人傅强，浙商银行股份有限公司南京秦淮支行职员。
被告南京鑫江源石材有限公司，住所地江苏省南京市建邺区河北村147号。
法定代表人温周礼，董事长。
委托代理人谢春祥，南京鑫江源石材有限公司员工。
委托代理人王树玲，南京鑫江源石材有限公司副总经理。
被告温周礼。
被告郁萍。
被告温春义。
被告温登荣。
原告浙商银行股份有限公司南京秦淮支行（以下简称浙商银行秦淮支行）与被告南京鑫江源石材有限公司（以下简称鑫江源公司）、温周礼、郁萍、温春义、温登荣金融借款合同纠纷一案，原告浙商银行秦淮支行于2015年11月2日向本院起诉，本院于同日立案受理，依法组成合议庭适用普通程序进行了审理。2015年11月16日，鑫江源公司向本院提出管辖权异议，本院于2015年11月25日裁定驳回鑫江源公司对本案管辖权提出的异议。鑫江源公司不服于2015年12月8日向南京市中级人民法院提出上诉。南京市中级人民法院于2016年1月27日作出（2016）苏01民辖终34号民事裁定书，裁定驳回上诉，维持原裁定。本院于2016年3月15日公开开庭审理了本案。原告浙商银行秦淮支行的委托代理人夏鸣、被告鑫江源公司的委托代理人谢春祥到庭参加诉讼。被告温周礼、郁萍、温春义、温登荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告浙商银行秦淮支行诉称，2014年10月15日，浙商银行秦淮支行与鑫江源公司、温周礼、郁萍、温春义、温登荣签订了编号为（20601000）浙商银小循借字（2014）第00636号《循环借款（最高额担保）合同》，约定浙商银行秦淮支行为鑫江源公司提供1080000元的借款额度，使用期限自2014年10月20日起至2017年10月19日止，温周礼、郁萍、温春义、温登荣自愿对上述债务提供连带保证责任，同时温周礼等以名下位于南京市鼓楼区金陵新九村xx号1单元xxx室房产为上述债务提供最高额抵押。抵押房产办理了登记。2014年10月23日，浙商银行秦淮支行向鑫江源公司发放贷款900000元整，期限自2014年10月23日至2015年10月22日，年利率为8.1%，按月结息，到期一次性结清本息。目前贷款已届清偿期，浙商银行秦淮支行多次催收无果，遂诉至法院，请求判令：1、鑫江源公司立即偿还贷款本息937952.14元，其中本金899999.62元，暂计算至2016年3月14日的利息、罚息、复利合计37952.52元，及自2016年3月15日起至实际偿还之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算；2、鑫江源公司承担本案的案件受理费、财产保全费；3、温周礼、郁萍、温春义、温登荣对�述第一、二项债务承担连带清偿责任；4、浙商银行秦淮支行对温周礼、郁萍用于抵押的南京市鼓楼区金陵新九村xx号1单元xxx室享有抵押权，并就折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
被告鑫江源公司辩称，合同主要条款是用数字代表，具体内容也没有记载在条款中，主要条款记载的数字所列的内容与合同其他页面所用的纸张、排版形式、字体等都不相同,不能表明该附加页系合同的组成部分，并且鑫江源公司相信银行，条款也没有细看，故鑫江源公司不清楚合同的具体内容，也不认可其附加页所记载的内容为合同的组成部分。根据双方之间的合同，该借款使用期限为三年，到2017年届满，目前鑫江源公司由于经营困难，希望到今年6月之后，根据经营状况与浙商银行秦淮支行协商还款。浙商银行秦淮支行要求提前还款不符合法律规定。浙商银行秦淮支行向借款人催要欠款，应当发出催要函，但浙商银行秦淮支行没有发函，故浙商银行秦淮支行要求提前收贷不应得到支持。此外，浙商银行秦淮支行在基准利率基础上上浮35%收取利息，没有依据，复利的计算也没有依据，均不予认可。
被告温周礼、郁萍、温春义、温登荣未答辩，未提交证据。
经审理查明，2014年10月15日，贷款人浙商银行秦淮支行与借款人鑫江源公司，抵押人及保证人温周礼、郁萍，保证人温春义、温登荣签订编号为（20601000）浙商银小循借字（2014）第00636号《循环借款（最高额担保）合同》一份。《循环借款（最高额担保）合同》第二条约定本合同项下的贷款各类为见20.1；第三条约定本合同项下的借款用途为见20.2；第四条约定（一）贷款人向借款人提供的贷款额度为见20.3，（二）借款额度使用期限为自见20.4年见20.4月见20.4日起至见20.4年见20.4月见20.4日止，（三）担保人自愿为贷款人在前述期限内，在贷款人处形成的最高余额为见20.5的债务提供担保，…（五）本条第（二）款所述期限仅指贷款发生时间；在此期限和最高余额内，借款人可申请循环使用贷款额度，不再逐笔签订贷款合同，单笔贷款的金额、期限等以借款凭证为准，（六）任何单笔借款的到期日不得超过本条第（二）款约定的截止日，（七）贷款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。；第五条约定（一）人民币贷款利率按以下第见20.6种方式确定；第八条约定（一）本合同项下借款本息偿还按以下第见20.12种方式确定；第十条约定本合同项下的贷款采取以下第见20.14种最高额的担保方式，担保范围为全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产的费用以及担保财产处置费等贷款人�实现债权而支付的一切费用。（一）最高额保证担保：1.贷款人在本合同第四条所述期间和最高余额内向借款人发放的借款，由担保人提供最高额保证担保；2.保证方式为连带责任保证；3.保证期间为本合同第四条所述期间内发放的贷款最后一笔到期日起两年；（二）最高额抵（质）押担保：1、担保人同意以见20.23提供担保…；第十三条约定。（四）保证人承诺。贷款人主债权同时存在物的担保的，无论物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任或与物的担保同时履行担保责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。；第十五条约定（二）借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之见20.17计收罚息，直至本息清偿为止；…（四）对应付未付利息，贷款人有权依据人民银行规定计收复利…；第二十条约定：20.1借款种类为微型企业贷款（可循环）；20.2借款用途为采购石材等；20.3借款额度为（币种及金额大写）人民币玖拾万元整；20.4使用期限为自2014年10月20日起至2017年10月19日止；20.5最高余额为（币种及金额大写）人民币壹佰零捌万元整；20.6人民币借款利率按以下第1种方式确定：1.借款利率以每笔借款凭证记载为准。采用分期还本付息方式的，利率调整以/（月/季/年）为一个周期，在借款期限内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的下一个周期首月1日起执行调整后的基准利率，浮动幅度不变；采用其他还本付息方式的，利率调整以一个月（一个月/三个月/十二个月）为一个周期。；20.10。借款支付采取：贷款人受托支付（贷款人受托支付/借款人自主支付）；20.12本合同项下借款本息�还按以下第1种方式确定：1.按月（月/季）结息，到期还本。结息日为每月（月/季末月）的20日；20.17从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息；20.18从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰（大写）计收罚息；20.21其他事项（四）借款人单笔借款借据期限不超过1年；20.23担保人同意以房地产提供抵押担保。上述担保财产详见清单：担保人温周礼、郁萍，担保财产名称为房地产（住宅），座落鼓楼区金陵新九村xx号1单元xxx室，面积115.72㎡，担保财产价值1735800元，所有权证号为宁房权证鼓转字第××号、第××号宁鼓国用（2014）第11003号。
2014年10月15日，浙商银行秦淮支行与温周礼、郁萍签订《南京市房地产抵押合同》，约定：温周礼、郁萍以其名下位于南京市鼓楼区金陵新九村xx号1单元xxx室（房屋所有权证号：鼓转字第518971-518972号，丘权号：662555-VI-49）房产为编号（20601000）浙商银小循借字（2014）第00636号《循环借款（最高额担保）合同》项下借款提供最高额抵押担保；抵押担保的范围包括借款本金及利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。2014年10月21日，上述房产办理了抵押登记手续，浙商银行秦淮支行取得房屋他项权证，登记债权数额为1080000元。
2014年10月23日，浙商银行秦淮支行向鑫江源公司发放贷款900000元，并开具借款凭证，载明：借款金额为900000元整，到期日为2015年10月22日，年利率为8.1%。2014年10月23日贷款发放当日，中国人民银行六个月至一年（含一年）贷款基准利率为年利率6%，借款利率8.1%，是在基准利率基础上上浮35%。2015年10月22日，借款期限届满后，鑫江源公司未按约足额归还本金及当期利息。截至2016年3月15日，鑫江源公司尚欠借款本金899999.62元，利息、罚息合计37307.58元。
审理中，鑫江源公司对《循环借款（最高额担保）合同》的真实性提出异议，认为合同共计15页，其中第13、14页记载的是二十条的约定内容，其字迹、版式与其他页面不同，系浙商银行秦淮支行另加入内容。本院认为，浙商银行秦淮支行和鑫江源公司除在《循环借款（最高额担保）合同》落款处盖章，还在合同文本侧面骑缝加盖了公章。第13、14页都有鑫江源公司公章印痕，骑缝章完整，故对《循环借款（最高额担保）合同》的真实性本院予以确认并采信。
就《个人循环借款（最高额担保）合同》中“对应付未付利息，贷款人有权依据人民银行规定计收复利”的约定，浙商银行秦淮支行陈述，系依据《人民币利率管理规定》银发[1999]77号第二十条“短期贷款。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定来计收复利。但在浙商银行秦淮支行银行系统中，在合同履行期间，对复利的计算，是在合同执行利率基础上上浮50%计收，而非未按合同执行利率计收复利。在合同履行期间届满后，对复利的计算，是按罚息利率计收。
上述事实，有《循环借款（最高额担保）合同》、《南京市房地产抵押合同》、房屋他项权证、借款凭证、银行系统欠款情况截屏两份，对账单、《人民币利率管理规定》、基准利率调整表以及当事人陈述等证据予以证实。
本院认为，关于《循环借款（最高额担保）合同》内容认定问题。《循环借款（最高额担保）合同》系浙商银行秦淮支行提供的格式条款，并根据合同双方当事人商榷的内容以填充形式形成双方完整的合同内容�浙商银行秦淮支行提供的格式样本将散落于各条文间的内容相对集中在第二十条当中，各条款也载明该条款具体内容见那一条，双方对借款金额、用途、利率及违约责任、违约后果约定内容具体明确。鑫江源公司对条款没有细看，不清楚合同的具体内容，不构成其不履行《循环借款（最高额担保）合同》的抗辩事由，鑫江源公司应当对自己的行为承担相应的法律后果。《循环借款（最高额担保）合同》中明确约定借款种类为可循环微型企业贷款，2014年10月20日至2017年10月19日借款使用期限仅指贷款发生时间，在此期限和最高余额内，借款人可申请循环使用贷款额度，不再逐笔签订贷款合同，单笔贷款的金额、期限等以借款凭证为准，并且20.21条其他事项（四）还再次明确借款人单笔借款借据期限不超过1年。借款凭证载明的借款到期日为2015年10月22日，本案争议的900000元借款的借款时间自2014年10月23日起至2015年10月22日止，故2015年10月22日为借款期限的届满日。浙商银行秦淮支行要求鑫江源公司偿还借款本息，并非提前收回贷款，而是要求鑫江源公司履行到期还款义务。鑫江源公司的上述答辩意见无事实和法律依据，本院不予采纳。综上，本院认为，依法成立的合同受法律保护。浙商银行秦淮支行与鑫江源公司、温周礼、郁萍、温春义、温登荣签订的《循环借款（最高额担保）合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，应当认定为合法有效，各方当事人均应按约定全面履行各自的义务。浙商银行秦淮支行已按约履行了放款义务，鑫江源公司亦应按约履行还款义务。借款期限届满后，鑫江源公司未按时足额还本付息，构成违约，浙商银行秦淮支行要求鑫江源公司偿还贷款本息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。
关于借款利率、罚息、复利的问题。1、双方虽未在《循环借款（最高额担保）合同》明确约定利率的浮动幅度，但在借款凭证中载明的年利率8.1%，是在中国人民银行贷款基准利率6%上浮了35%，借款凭证作为《循环借款（最高额担保）合同》的组成部分，其载明的内容亦对合同双方当事人具有约束力。且在合同履行中，每次发生贷款基准利率调整，浙商银行秦淮支行均按照调整后的基准利率上浮35%调整涉案借款利率，鑫江源公司在履行合同中，也是按照上浮的利率偿还贷款利息，应认定鑫江源公司在签订合同时明知利率的计算标准。因此本院认为，双方就借款利率的上浮幅度存在合意，故本案的借款利率为中国人民银行贷款基准利率上浮35%确定。2、鑫江源公司自2016年2月20日起未按月足额支付利息，故利息应从2016年1月21日起至2015年10月22日借款期限届满时止，按中国人民银行公布的1年期基准利率基础上上浮35%计算，按月调整。2015年10月23日，借款期限届次日起至清偿时止，鑫江源公司应在合同执行利率基础上上浮50%支付罚息。3、《个人循环借款（最高额担保）合同》关于复利的约定是格式性条款，合同中所指“人民银行规定”是部门规章，是用于指导管理银行等金融机构的规范，对于借款人并无溯及力，浙商银行秦淮支行没有证据证明其已就该条款向借款人作出充分的说明，且实际计费也并非完全按浙商银行秦淮支行所述以银发[1999]77号文计收，故应认定《个人循环借款（最高额担保）合同》关于复利的约定不明确，浙商银行秦淮支行主张的复利，本院不予支持。截至2016年3月15日，鑫江源公司未支付的利息和罚息合计37307.58元，本院予以确认。
关于担保�任的认定。浙商银行秦淮支行与温周礼、郁萍签订的《南京市房地产抵押合同》已办理登记，依法成立，合法有效。温周礼、郁萍自愿以其名下位于南京市鼓楼区金陵新九村xx号1单元xxx室房产提供抵押担保，浙商银行秦淮支行依法对抵押房产享有优先受偿权，但应以他项权证记载的债权数额108000元为限。温周礼、郁萍、温春义、温登荣在《循环借款（最高额担保）合同》中承诺自愿为鑫江源公司的上述债务提供最高额保证，且放弃物保在先的抗辩，因此浙商银行秦淮支行有权要求温周礼、郁萍、温春义、温登荣对鑫江源公司的上述债务承担连带保证责任。
温周礼、郁萍、温春义、温登荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提供反驳浙商银行秦淮支行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应承担相应的法律后果。
综上，依照《中华人民共和�合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告南京鑫江源石材有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告浙商银行股份有限公司南京秦淮支行偿还借款本金899999.62元及利息、罚息（截至2016年3月15日，利息、罚息合计37307.58元；自2016年3月15日起至实际清偿之日止的罚息，按中国人民银行公布的1年期基准利率上浮35%后的1.5倍计算，按月调整）。
二、被告温周礼、郁萍、温春义、温登荣对被告南京鑫江源石材有限公�上述第一项判决主文所确定的债务承担连带保证责任。
三、如被告南京鑫江源石材有限公司不履行上述第一项判决主文所确定的债务，原告浙商银行股份有限公司南京秦淮支行有权依法处置被告温周礼、郁萍名下用于抵押的位于南京市鼓楼区金陵新九村xx号1单元xxx室房屋（房屋所有权证号：鼓转字第518971-518972号，丘权号：662555-VI-49），并以折价或拍卖、变卖所得价款在登记债权数额1080000元范围内优先受偿。
四、驳回原告浙商银行股份有限公司南京秦淮支行的其他诉讼请求。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费12847元，财产保全费5000元，合计17847元，由被告南京鑫江源石材有限公司、温周礼、郁萍、温�义、温登荣负担（被告南京鑫江源石材有限公司、温周礼、郁萍、温春义、温登荣应负担的诉讼费用已由原告浙商银行秦淮支行预交，被告南京鑫江源石材有限公司、温周礼、郁萍、温春义、温登荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告浙商银行秦淮支行支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18）。
审 判 长 余红蔓
人民陪审员 谢栋良
人民陪审员 刘素贞
二〇一六年六月六日
书 记 员 卢大力