吉林省东丰县人民法院民 事 判 决 书（2015）东民初字第2093号原告黄秀娟。委托代理人赵英。被告中国平安人寿保险股份有限公司辽源市中心支公司。法定代表人刘炜。委托代理人田旭。原告黄秀娟诉被告中国平安人寿保险股份有限公司辽源市中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2015年8月5日受理，2015年11月17日组成合议庭公开开庭进行了审理。原告黄秀娟及其委托代理人赵英、被告中国平安人寿保险股份有限公司辽源市中心支公司委托代理人田旭到庭参加诉讼，本案依法审理，现已审理终结。黄秀娟诉称：2014年10月7日，原告给已故爱人杨宝安在被告东丰平安人寿保险营销部投保了平安智胜人生终身寿险保险一份，并交付了保险费伍仟元整，约定杨宝安身故一次性给付赔偿金人民币150，000.00元整。在2015年5月1日，杨宝安突发急性心肌梗塞疾病，约20余分钟后死亡。在原告申请被告给付杨宝安保险金时，被告却以杨宝安带病投保为由拒付。原告认为被告拒赔理由纯属无理狡辩，因为在投保时，业务员并没有告知也没有要求体检，而且杨宝安系突发性疾病死亡，故原告并不存在过错。被告通过邮政部门给原告邮寄了理赔决定书，拒绝赔付保险金，并退回1，710.00元保险费。在多次协商未果的情况下，原告无奈只好向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法判决被告赔付原告已故爱人杨宝安保险金150，000.00元整；判决由被告承担案件受理费。中国平安人寿保险�份有限公司辽源市中心支公司答辩称：一、本案投保人、被保险人投保时，未如实告知被保险人在投保前，曾于2011年6月14日至6月19日因高血压2级（极高危险组）、酒精戒断综合症、酒精性脂肪肝、慢性酒精中毒、右肾结石在东丰县中医院住院治疗、以及投保前被保险人在小四平镇卫生院、梨树村卫生所既往多次就诊的事实，该事实足以严重影响被告是否决定承保或者提高保险费率，因此，投保人、被保险人未尽法定如实告知义务，依据法律规定和合同约定，我公司有权不承担保险责任并有权解除保险合同。二、保险人在投保时已经对被保险人进行了充分的提示及告知，尽到了说明、解释、提示如实告知义务条款的义务。综上所述，投保人、被保险人投保时，未如实告知被保险人在投保前，曾于2011年6月14日至6月19日因高血压2级（极高危险组）酒精戒断综合症、酒�性脂肪肝、慢性酒精中毒、右肾结石在东丰县中医院住院治疗、以及投保前被保险人在小四平镇卫生院、梨树村卫生所既往多次就诊的事实，该事实足以严重影响被告是否决定承保或者提高保险费率，因此，投保人、被保险人未尽法定如实告知义务，依据法律规定和合同约定，我公司有权不承担保险责任并有权解除保险合同。经审理查明，原告黄秀娟于2014年10月7日为其配偶杨宝安投保了一份平安智胜人生终身寿险，并与中国平安人寿保险股份有限公司辽源市支公司签订了《人身保险合同》一份，保险金额为150，000.00元。双方在合同中约定：身故保险金收益人为黄秀娟，合同的保险期间为终身，自合同生效日起至被保险人身故时止。被保险人身故，保险公司按当时的保险金额给付“身故保险金”。2015年5月1日，杨宝安突发急性心肌梗塞疾病死亡。在原告申请被告理赔杨宝安保险金时，被告保险公司做出理赔决定通知书，主要内容为：经审核，被保险人投保前存在高血压病2级（极高危险组）、酒精戒断综合症、酒精性脂肪肝、右肾结石、慢性酒精中毒等病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条做出决定，1.解除保险合同并通融退还部分保险费共计1，710.00元；2.解除保险合同后，歉难给付保险金。原告黄秀娟收到退还的保险费1，710.00后，不服被告保险公司的理赔决定，故诉至法院，请求法院判令被告赔付保险金150，000.00元整；判决由被告承担案件受理费。认定证据的展示：认定以上事实的证据有：杨宝安医学死亡证明、死亡注销证明、火化证明、平安智胜人生终身寿险万能型保险合同、理赔通知书。中国平安人寿保险股份有限公司辽源市中心支公司对黄秀娟提交的证人崔相宝、贾向峰证言的真实性及证明问题均有异议，认为按照我国证据规则，该份证人证言的证人没有到庭作证，所以该份证人证言人民法院应不予采信。黄秀娟对中国平安人寿保险股份有限公司辽源市中心支公司提交的《人身保险投保书》、《投保提示书》、《电子投保申请确认书》、《智胜人身保险合同条款》的真实性无异议，对证明目的有异议，因为被告一再强调尽到告知义务，但没有证据证明，合同按格式条款写的，被告并没有履行告知义务。黄秀娟对中国平安人寿保险股份有限公司辽源市中心支公司提交的东丰县中医院住院病历、�型农村合作医疗的报销记录的真实性无异议，对证明目的有异议，认为：一、该证据与本案无关，原告爱人杨宝安死亡原因为突发疾病心梗；二、此证据已有四年时间之久，不能证明现在。本院认为，黄秀娟与中国平安人寿保险股份有限公司辽源市中心支公司签订的《平安智胜人生终身寿险合同》已经成立，保险责任时间已经开始，应予以确认。保险合同属格式合同，根据保险法第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，黄秀娟所投保的保险合同共94页，所包含保险条款均是由保险公司制作的格式条款，对于平安智胜人生终身寿险保险条款，保险公司应当向投保人黄秀娟说明合同内容。保险公司提供的证据中，虽然黄秀娟在投保提示书以及电子投保申请确认书上签名，而投保提示书系保险公司提供的格式文件，黄秀娟在电子投保申请确认书书写的“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”内容是比照保险公司提供的范本书写，保险公司的业务员在办理该项保险业务时，没有尽到明确解释说明的义务，保险公司无证据证明其对杨宝安的身体状况进行了询问。投保人在权利义务不明确的情况下填写保单，是引发投保人未如实告知的主要原因之一，所以本院对保险�司辩称“保险人在投保时已经对被保险人进行了充分的提示及告知，尽到了说明、解释、提示如实告知条款的义务”的辩解不予采信。投保人未如实告知的事实，不是足以影响保险公司是否同意承保或提高保险费率的重要事实。杨宝安四年前住院治疗并不必然导致四年后其突发急性心肌梗塞病故死亡，不能将此界定为与保险合同有关的重要事实。保险公司在本案中未能提供充分的证据证明该未告知事项与杨宝安的死亡之间存在因果关系，即该未如实告知事项对保险事故的发生有严重影响，且保险公司也未提供证据证明黄秀娟是因故意不履行如实告知义务。如果投保人未如实告知的事实，不足以影响保险公司是否决定同意承保或提高保险费率的，保险公司应当承担保险责任。因此黄秀娟请求保险公司理赔其丈夫杨宝安死亡保险金150，000.00元�诉讼请求应予支持。因为黄秀娟已经收到保险公司退还的保险费1，710.00元，所以此款应在保险金150，000.00元中予以扣除，即保险公司应赔付秀娟保险金数额为148，290.00元。依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条的规定，判决如下：被告中国平安人寿保险股份有限公司辽源市中心支公司于本判决生效后立即赔付原告黄秀娟保险金148，290.00元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3，300.00元（原告已垫付），由被告中国平安人寿保险股份有限公司辽源市中心支公司负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或对方代表人的人数提出副本，上诉于吉林省辽源市中级人民法院。审判长 曹 信审判员 潘显波审判员 齐曼丽二〇一五年十二月二十三日书记员卜宁