广东省湛江市霞山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）湛霞法民三初字第751号
原告谢斯霖，女，汉族，住湛江市霞山区，公民身份号码：×××2020。
委托代理人李雪英，广东荣来律师事务所律师。
被告中国人寿保险股份有限公司湛江分公司，住所地湛江市霞山区。
法定代表人莫称有，总经理。
被告中国人寿保险股份有限公司湛江市赤坎区支公司，住所地湛江市赤坎区。
法定代表人陈卫，业务总监。
上述两被告的委托代理人郑文华。
上述两被告的委托代理人唐振武，广东国邦（广州）律师事务所律师。
原告谢斯霖诉被告中国人寿保险股份有限公司湛江分公司、中国人寿保险股份有限公司湛江市赤坎区支公司人寿保险合同纠纷一案，原告于2015年10月12日向本院起诉，本院受理后，依法组成合议庭，于同年11月25日公开开庭进行了审理。原告谢斯霖的委托代理人李雪英，两被告的委托代理人郑文华、唐振武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告谢斯霖诉称，1997年，原告母亲陈少芳向被告投保了《88鸿利终身保险》，指定受益人为原告。2015年1月19日，陈少芳因车祸不幸意外死亡，原告向被告申请《88鸿利终身保险》合同项下的身故保险金100000元。同年4月30日，被告向原告出具《拒绝给付保险金通知书》，认为陈少芳因无有效驾驶证驾驶超标电动自行车发生车祸致身故，属于保险条款约定责任免除范围，因此被告不需承担本次事故的保险金给付责任，被告退还陈少芳所交保费，保险合同即终止。同年5月4日，被告向原告账户支付退还的保费34650元。本案中，针对《88鸿利终身保险》条款中的免除条款，陈少芳投保时，被告并未在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起陈少芳注意的提示，也并未对该条款的内容以书面或者口头形式向陈少芳作出明确说明，因此，该责任免除条款不产生效力。故请求法院判决：1、判令两被告共同支付原告保险金100000元；2、两被告共同承担本案诉讼费用。
被告中国人寿保险股份有限公司湛江分公司、中国人寿保险股份有限公司湛江市赤坎区支公司共同辩称，一、原告母亲陈少芳因无有效机动车驾驶证驾驶超标电动自行车发生车祸导致身亡，属于保险条款约定的责任免除范围，被告不应对该起事故承担保险责任，按合同约定退还保费。1997年，陈少芳在中国人寿保险股份有限公司湛江市赤坎区支公司购买《88鸿利终身保险》，指定受益人为原告。2015年1月19日，陈少芳驾驶湛江49688号超标电动车与他人驾驶的车辆发生碰撞，导致陈少芳当场死亡。湛江市公安局交警支队霞山大队以陈少芳无有效机动车驾驶证驾驶超标电动自行车不注意安全行驶为由，认定陈少芳在该次交通事故中承担同等责任。按照保险合同约定，被告拒绝给付保险金，退还保费的做法是符合双方合同约定和法律规定。二、超标电动车根据政府有关规定纳入机动车管理范畴，驾驶超标电动自行车应当取得摩托车类驾驶证。三、被告对上述保险合同的责任范围和免责情形已尽应有的提示、说明义务。陈少芳在1997年9月12日投保时，被告的业务员已对保险责任条款和免责条款进行了相应的说明、提示，同时也向陈少芳送达了保险条款。综上所述，被告对保险合同中的免责条款已经履行了说明的义务，陈少芳发生的保险事故系保险合同中规定的免责事由，故被告对陈少芳因车祸意外身故不承担保险责任，请求法院驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，1997年9月12日，原告的母亲陈少芳向被告中国人寿保险股份有限公司湛江市赤坎区支公司投保了《88鸿利终身保险》，投保人、被保险人均为陈少芳，受益人为谢斯霖（受益份额100%），保险金额为100000元，交费期为20年，交费方式为年交，保险费为1925元。投保单设计有“声明与授权”，该部分印制了以下文字：“本人谨代表本人及被保险人声明及同意：向贵公司投保上述保险，对保险条款的各项规定均已了解，所填投保单各项及告知事项均属事实并无欺骗。上述一切陈述及本声明将成为发出保单的依据，并作为保险合同的一部分……”陈少芳作为投保人和被保险人在该内容下方签名。《88鸿利终身保险条款》内容载明：“第五条，因下列情形之一导致被保险人身故或身体高度残疾，本公司不负保险责任：一、投保人、受益人对被保险人的故意行为；二、被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体；三、被保险人服用、吸食或注射毒品；四、被保险人在本合同生效（或复效）之日起二年内自杀；五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶，或驾驶无效行驶证的机动交通工具；……上述各款情形发生时，本合同终止。投保人已缴足二年以上保险费的，本公司退还保险单现金价值；投保人未缴足二年保险费的，本公司在扣除手续费后，退还保险费”。此后，陈少芳按约缴纳了1997年至2014年的保险费共计34650元。
2015年1月19日，案外人何智勇驾驶粤G×××××号重型半挂牵引车牵引粤G×××××号挂车，与陈少芳驾驶湛江49688号超标电动自行车发生碰撞，造成陈少芳在事故现场死亡，两车损坏的道路交通事故。湛江市公安局交警支队霞山大队于2015年3月2日作出湛霞公交认字（2015）第00024号《道路交通事故认定书》，以何智勇驾驶机动车不注意安全行驶，其行为在道路交通事故中存在过错，陈少芳无有效机动车驾驶证驾驶超标电动自行车不注意安全行驶，其行为在道路交通事故中也存在过错为由，认定何智勇、陈少芳分别承担道路交通事故的同等责任。原告认为该《道路交通事故认定书》所作的认定不公平，但未向有关部门提出书面复核。
另查明，陈少芳原拥有“E”类机动车驾驶证，后被注销。事故发生时陈少芳驾驶湛江49688号超标电动自行车，该超标电动自行车拥有《广东省超标电动自行车临时通行证》。
再查明，原告作为受益人向被告申请理赔，被告于2015年4月30日出具了《拒绝给付保险金通知书》，载明拒赔原因为：被保险人陈少芳因无有效驾驶证驾驶超标自行车发生车祸致身故，依条款约定属于责任免除范围。2015年5月4日，被告向原告支付了退还的保费34650元。
以上事实，有原告提交的《拒绝给付保险金通知书》、《广东省超标电动自行车临时通行证》，被告提交的《道路交通事故认定书》、《人寿保险投保单》、保险单、《88鸿利终身保险条款》等证据以及庭审笔录、问话笔录在案证实。
本院认为，本案系人寿保险合同纠纷。投保人陈少芳与被告签订《88鸿利终身保险》，系双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，形成了保险合同法律关系，双方均应按照约定履行各自义务。被保险人陈少芳在保险期间内死亡，被告应依据保险条款的约定对原告作出理赔。本案原、被告双方争议的焦点是：1、陈少芳在事故中是否属于无照驾驶；2、保险合同中的责任免除条款是否产生效力。
关于是否属于无照驾驶的问题。湛江市公安局交警支队霞山大队所作出的《道路交通事故认定书》，对陈少芳在事故发生时无有效机动车驾驶证驾驶超标电动自行车的认定，因原告未向有关部门提出复核，亦无其他证据足以推翻交警部门的认定，故本院对交警部门的认定予以采纳。因此，陈少芳在事故中属于无照驾驶。
关于责任免除条款的效力问题。保险人在订立保险合同时必须向投保人就责任免除条款作明确说明，这种明确说明义务是法定的特别告知义务，其明确说明不仅仅是在保险单上提示投保人特别注意，更重要的是对有关免责条款内容做出明确解释，让投保人明白免责条款的真正含义，且保险人对此负有证明责任，否则该免责条款不产生效力。现被告证明其履行上述缔约义务的证据只有投保单上的“声明与授权”，但该“声明与授权”是被告在投保单上预先印制的格式条款，仅依据该声明尚不足以认定保险人履行了明确说明义务。且在1997年陈少芳投保时，尚未有超标电动自行车，即使保险人已对免责条款作出说明，也不能证明保险人已向陈少芳告知无照驾驶超标电动自行车属于保险人的免责范围。因此，本院认定被告对“无照驾驶超标电动自行车”属免责条款未尽到“明确说明”义务，该免责条款对陈少芳不产生效力，被告对陈少芳的保险事故应承担理赔责任，应给付原告保险金100000元。鉴于被告已向原告支付了34650元，被告还应给付65350元保险金。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十七条，第二十三条第一款之规定，判决如下：
限被告中国人寿保险股份有限公司湛江分公司、中国人寿保险股份有限公司湛江市赤坎区支公司在本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告谢斯霖给付保险金人民币65350元。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2300元，由被告中国人寿保险股份有限公司湛江分公司、中国人寿保险股份有限公司湛江市赤坎区支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。
审 判 长 叶秋波
审 判 员 吴嘉嘉
人民陪审员 黄 颛
二〇一五年十二月四日
书 记 员 吴月明
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行欠款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。