重庆市九龙坡区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）九法民初字第04306号
原告：富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部，住所地重庆市九龙坡区。
负责人：邓华，该营销部经理。
委托诉讼代理人：付亚军，重庆海外律师事务所律师。
委托诉讼代理人：朱永超，重庆海外律师事务所律师。
被告：陈德贵，女，汉族，1965年11月7日出生，住重庆市大足区。
被告：郑朝炳，男，汉族，1968年11月25日出生，住重庆市大足区。
被告：郑洪俊，男，汉族，1991年11月19日出生，住重庆市大足区。
被告：夏鲁川，男，汉族，1959年9月14日出生，住重庆市大足区。
被告：大足县俊利机械厂，住所地重庆大足区。
负责人：陈德贵。
被告：重庆诺奥机械配件有限公司，住所地重庆市大足区。
法定代表人：陈德贵。
原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部诉被告陈德贵、郑朝炳、郑洪俊、夏鲁川、大足县俊利机械厂、重庆诺奥机械配件有限公司民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部的委托代理人朱永超、被告夏鲁川到庭参加了诉讼。被告陈德贵、郑朝炳、郑洪俊、大足县俊利机械厂、重庆诺奥机械配件有限公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部诉称，2014年7月7日，原告与被告陈德贵、夏鲁川签订《最高额抵押担保合同》（合同编号富登渝资服抵【2014】字第000032922号-1）、《重庆市房地产抵押合同》（登记号为【2014】抵押第03560号），约定被告陈德贵、夏鲁川分别以位于重庆市大足区龙水镇永益路7-505号房屋和重庆市大足区棠香街道办事处东北环路260-1-12号房屋为被告陈德贵与原告在2014年7月7日签订的《贷款合同》（编号富登渝资服2014字第000032922号-1）项下的借款本息等债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年7月7日，原告与被告陈德贵签订《贷款合同》（编号富登渝资服2014字第000032922号-1），约定原告向被告陈德贵提供最高额度贷款754600元，贷款期限60个月，即2014年7月7日起至2019年7月6日止，单次提款使用周期、期限等以《额度使用确认书》及《扣款计划书》为准，被告郑朝炳、郑洪俊、夏鲁川、大足县俊利机械厂、重庆诺奥机械配件有限公司为本合同项下的主债权、衍生利息、违约金、罚息及为追索主债权而发生的律师费等债务承担连带保证担保，合同另对贷款用途、提款要求、还款方式变更、违约责任、管辖法院等事项进行了约定。2014年7月7日，原告与被告陈德贵确定《额度使用确认书》及《扣款计划书》，确认本次提款的数额为750000元，原告于2014年7月16日向被告陈德贵发放了贷款750000元整。借款期间，被告陈德贵未按约定偿还借款本息，后虽经原告多次催收未果，截止2015年2月16日，被告陈德贵仍欠原告借款本息、违约金、罚息共计536406.55元。原告遂起诉至法院，请求判令：1.被告陈德贵偿还借款本金514174.52元，截止2015年2月15日的利息4931.79元，账户管理费1875元，以及从2015年2月16日起至还清借款本息时止的逾期罚息（罚息以520981.31元为基数，按每日0.05%的标准计算），支付提前还款违约金15425.24元，因追索债权发生的律师代理费53640.66元；2.被告陈德贵承担本案的全部诉讼费用；3.被告郑朝炳、郑洪俊、夏鲁川、大足县俊利机械厂、重庆诺奥机械配件有限公司对被告陈德贵的上述第1、2项债务承担连带保证责任；4.被告陈德贵、夏鲁川对被告陈德贵的上述第1、2项债务向原告承担抵押担保责任，原告对抵押物折价或者对拍卖、变卖抵押物所得价款享有优先受偿权。
被告夏鲁川辩称，贷款合同、抵押合同属实，但是签订合同的时候根本没有让被告看清楚合同的内容，只是让被告签字，被告根本不知晓合同的内容，被告没有经济能力，也承担不起，本案有其他的担保人，应当予以分担，不能处理被告的房产，这也是被告唯一的房产，被告一家四口都是居住在里面的。
被告陈德贵、郑朝炳、郑洪俊、大足县俊利机械厂、重庆诺奥机械配件有限公司未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。
经审理查明，2014年7月7日，富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡分公司（抵押权人、乙方）与被告陈德贵、夏鲁川（抵押人、甲方）签订《最高额抵押担保合同》（合同编号：富登渝资服抵【2014】字第000032922号-1），主要约定：为确保富登公司与陈德贵于2014年7月7日至2019年7月6日签订的各份《贷款合同》（简称主合同）的履行，保证该些主合同项下富登公司债权的实现，陈德贵、夏鲁川愿意以其合法所有的财产为富登公司基于上述合同形成的债权提供抵押担保，富登公司同意接受抵押人提供的抵押担保，前述各份主合同项下贷款的正常到期日不超过2019年7月6日；抵押人所担保的主债权为于2014年7月7日至2019年7月6日签订的各份主合同项下的本金以及前述主债权所衍生的相关附加债权，诸如主债权的衍生利息、违约金及富登公司为追索前述主债权而发生的所有费用等，本合同项下抵押人所担保的主债权额最高不超过754600元；抵押担保的范围为富登公司依主合同享有的全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、保全费、公告费、抵押物处置费、过户费等），主合同项下借款人无论何种原因未按主合同约定履行到期或提前到期的应付债务本息及费用，富登公司有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。该合同的附件为《房屋产权抵押品清单》，载明了抵押物有陈德贵所有的位于大足区龙水镇永益路7-505号房产（房产证号：210房地证2012字第08356号）及夏鲁川所有的位于大足区棠香街道办事处东北环路260-1-12号房产（房产证号：210房地证2012字第08752号）。
富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡分公司（抵押权人、乙方）与被告陈德贵、夏鲁川（抵押人、甲方）签订了《重庆市房地产抵押合同》，主要约定：陈德贵、夏鲁川以大足区龙水镇永益路7-505号房产及大足区棠香街道办事处东北环路260-1-12号房产作为陈德贵向富登公司履行债务的担保，贷款金额754600元、贷款期限2014年7月7日至2019年7月6日。该合同办理了抵押登记。
2014年7月7日，富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡分公司（贷方）与被告陈德贵（借方）、被告郑朝炳、郑洪俊、大足县俊利机械厂、重庆诺奥机械配件有限公司、夏鲁川（连带保证人）共同签订《贷款合同》（合同编号：富登渝资服2014字第000032922号-1），主要约定：1.富登公司向陈德贵提供贷款最高额度754600元经营性流动资金贷款，贷款额度期限共60个月，即2014年7月7日至2019年7月6日止，前述时间起止与本合同对应的抵押权证记载之抵押期间起期时间不一致的，以抵押权证记载之抵押期间起期为起期，终期相应顺延，但最长不得超过抵押权证记载之抵押期间终止时间；本合同项下借款为有担保借款，对应的担保合同为《最高额抵押担保合同》（合同号：富登渝资服抵【2014】字第000032922号-1）；本合同项下贷款为循环贷款，陈德贵可多次申请提款，双方以《额度使用确认书》确定提款的金额、使用周期等，单次申请提款的金额不得高于约定的最高额度，且陈德贵任何时候实际持有的提款总金额不得高于约定的最高额度，陈德贵首次应于本合同签订30日内提款，并签署该次提款的《额度使用确认书》及对应的《扣款计划表》；具体还款方式、还款日期、利息标准及每月应还款额以各笔提款的《额度使用确认书》及对应的《扣款计划表》为准，富登公司向陈德贵账户实际转账日期与《扣款计划表》不相符的，以实际转账日期为准，每笔提款的贷款审批手续费一次性计收；被告郑朝炳、郑洪俊、大足县俊利机械厂、重庆诺奥机械配件有限公司、夏鲁川在本合同期限及约定的额度内对各次提款均承担连带保证责任，无需对后续提款文件签署确认，富登公司有权要求保证人先行独立清偿陈德贵全部债务，在陈德贵自行提供有担保物的情况下，富登公司也有权要求保证人先行独立清偿，保证期间自本合同签订生效之日起至富登公司得到全额和充分清偿之日止，无论富登公司在本合同项下的债权是否有其他担保，保证人均同意在本合同项下的保证责任均不因此减免，因陈德贵违约被要求提前还款时，保证人承担提前还款连带保证责任；富登公司无法正常、及时从陈德贵账户扣款或扣款不足额的，则陈德贵构成违约，富登公司有权立即采取下述一项或几项救济措施：解除本合同及双方间其它贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求陈德贵、各保证人立即偿还全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金和相关费用，优先处置变卖担保财产或借方、保证人所有的其他财产，并要求借方赔偿富登公司的其他损失，如借方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.05%乘以逾期的天数向富登公司支付逾期罚息，每30日累进计算。
2014年7月7日，富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡分公司（贷方）与被告陈德贵（借方）签订《额度使用确认书》，主要约定：本次提款为双方已签署的《贷款合同》（合同编号：富登渝资服2014字第000032922号-1），本次提款金额750000元，贷款审批手续费一次性计收3750元，提款使用期限18个月，本确认书项下提款之本金归还，严格依据确认书附件之《扣款计划表》的本金偿还金额，自贷款实际发放之日起，采取“等额本息”的方式归还本息费用，每期应归还本息及费用47441.01元，利息及还款总金额随本金减少而递减，每月具体扣款金额详见后附《扣款计划表》，扣款日期根据实际放款日期的顺延而相应顺延；借款人提前还款或贷方根据合同约定宣布提前到期时，借款人应当向贷方支付提前还款违约金，实际用款时间小于等于12个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的3%。
2014年7月8日，被告陈德贵签署《贷款扣款计划表》，该表格载明：贷款期内收取利息总金额70188.18元，每月固定收取账户服务费1875元，陈德贵按月偿付本息及费用，每期应还款总额为47441.01元（每月应还的本金与利息金额分别如下：38372.26元和7193.75元、38740.31元和6825.70元、39111.90元和6454.11元、39487.05元和6078.96元、39865.79元和5700.22元、40248.17元和5317.84元、40634.22元和4931.79元、41023.97元和4542.04元、41417.46元和4148.55元、41814.72元和3751.29元、42215.79元和3350.22元、42620.71元和2945.30元、43029.52元和2536.49元、43442.24元和2123.77元、43858.92元和1707.09元、44279.60元和1286.41元、44704.32元和861.69元、45133.05元和432.96元）。
2014年7月16日，富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡分公司向被告陈德贵指定的银行账户转账750000元，同时又向被告陈德贵收取了3750元贷款审批手续费。富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡分公司于2014年8月18日从被告陈德贵指定的账户中扣收了47441.01元，2014年9月17日从被告陈德贵指定的账户中扣收了47441.01元，2014年10月16日从被告陈德贵指定的账户中扣收了47441.01元，2014年11月17日从被告陈德贵指定的账户中扣收了47441.01元，2014年12月16日从被告陈德贵指定的账户中扣收了47441.01元，2015年1月16日从被告陈德贵指定的账户中扣收了47441.01元；另外，2015年2月17日被告偿还了500元，原告确认该500元系偿还本金。
2015年5月11日，富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡分公司名称变更为富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部。
另查明，根据中国人民银行公布同期同档次基准贷款利率，本案贷款合同适用的贷款年利率标准为6％。
上述事实，有《重庆市房地产抵押合同》、《最高额抵押担保合同》、《贷款合同》、《额度使用确认书》、《贷款扣款计划表》、贷款发放明细表、重庆市金融工作办公室渝金【2015】60号批复、当事人陈述、庭审笔录等证据材料在卷为凭，足以认定。
本院认为，因被告陈德贵、郑朝炳、郑洪俊、大足县俊利机械厂、重庆诺奥机械配件有限公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院可依法缺席判决。被告既不提交答辩状，又不到庭应诉是对自己诉讼权利的放弃，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。
富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡分公司与被告陈德贵、夏鲁川签订的《重庆市房地产抵押合同》和《最高额抵押担保合同》以及原告与被告陈德贵、郑朝炳、郑洪俊、大足县俊利机械厂、重庆诺奥机械配件有限公司、夏鲁川共同签订《贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律的保护。富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡分公司名称变更为富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部，原富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡分公司的债权债务应由富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部承继。
虽然在《贷款合同》、《额度使用确认书》及其附件《贷款扣款计划表》中当事人约定了贷款审批手续费及账户服务费，但原告系贷款人，其并不单独向被告提供上述服务，该贷款审批手续费及账户服务费均系原告因借款而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。因贷款审批手续费3750元系发放贷款之日从被告陈德贵处直接收取，应视为预先在本金中扣除利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，本院认定原告实际发放的借款为750000元-3750元=746250元。虽然双方未明确约定利率标准，根据原告发放的借款及每月收取的本金、利息（含账户服务费）计算，2014年8月18日扣款47441.01元，按照《贷款扣款计划表》，第一个月扣款47441.01元包含本金38372.26元、利息7193.75元、账户服务费1875元，其首月利率实际为（利息7193.75元+账户服务费1875元）÷借款本金746250元=1.22%，并未超过中国人民银行规定的同期同类贷款利率的四倍；同理计算，按照《贷款扣款计划表》计算至2015年1月16日，根据原告每月收取的利息（含账户服务费）测算利率，但实际利率并未超过中国人民银行规定的同期同类贷款利率的四倍，故原告于2015年1月16日从被告陈德贵指定的账户中扣收了47441.01元后，按照《贷款扣款计划表》确认的剩余本金514174.52元，减去贷款审批手续费3750元，实际欠付本金510424.52元，原告自认2015年2月17日被告偿还了500元借款本金，因此被告目前尚欠借款本金为510424.52元-500元=509924.52元以及从2015年1月16日起至今的利息未偿还。按合同约定，被告陈德贵未按时还款，已构成违约，原告有权起诉要求被告陈德贵立即偿还所欠全部债权，且目前还款期限也已经届满，故被告陈德贵应偿还原告借款本金509924.52元，并承担相应违约责任。原告请求截止2015年2月15日的利息4931.79元、账户管理费1875元，因账户管理费实际系利息，原告请求的利息实际为4931.79元+1875元=6806.79元，并未超过中国人民银行规定的同期同类贷款利率的四倍，本院予以支持；之后原告请求按每日0.05%的标准计算罚息，未违反法律规定以及合同约定，本院予以支持，但计算的基数本院主张以欠付的本金509924.52元为基数计算至付清时止；关于原告请求的提前还款违约金，因被告逾期还款构成违约，根据约定原告有权主张该违约金，按提前还款金额中本金部分的3%计算，综合考虑被告至今未履行还本付息义务的时间跨度，结合每日0.05%的罚息计算标准，该违约金标准与罚息之和并未超过中国人民银行规定的同期同类贷款利率的四倍，本院对提前还款违约金予以支持，但具体金额支持为实际欠付的借款本金509924.52元×3％=15297.74元。
关于原告主张的律师费请求，因未举证证明该费用已实际产生，对该项诉讼请求本院依法不予支持。
被告陈德贵以大足区龙水镇永益路7-505号房产作为其向富登公司履行债务的担保，并办理了抵押登记，该抵押合法有效，故原告有权以该抵押房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
被告夏鲁川以大足区棠香街道办事处东北环路260-1-12号房产作为陈德贵向富登公司履行债务的担保，并办理了抵押登记，该抵押合法有效，因主债务人陈德贵提供了抵押物，故当被告陈德贵的抵押物不足以清偿全部债务时，原告有权以被告夏鲁川的抵押房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
被告郑朝炳、郑洪俊、大足县俊利机械厂、重庆诺奥机械配件有限公司、夏鲁川作为保证人对被告陈德贵的债务向原告提供连带保证，且约定在陈德贵自行提供有担保物的情况下，富登公司有权要求保证人先行独立清偿，无论富登公司在本合同项下的债权是否有其他担保，保证人均同意在本合同项下的保证责任均不因此减免，原告起诉时尚未超过保证期间，因此，被告郑朝炳、郑洪俊、大足县俊利机械厂、重庆诺奥机械配件有限公司、夏鲁川对被告陈德贵的上述全部债务承担连带清偿责任。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈德贵于本判决生效后十日内归还原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部借款本金509924.52元；
二、被告陈德贵于本判决生效后十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部截止2015年2月15日的利息6806.79元（含账户管理费）以及之后的罚息（罚息计算方式为：以509924.52元为基数,从2015年2月16日起按每日0.05%计算至还清为止）；
三、被告陈德贵于本判决生效后十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部提前还款违约金15297.74元；
四、被告郑朝炳、郑洪俊、大足县俊利机械厂、重庆诺奥机械配件有限公司、夏鲁川对被告陈德贵的前述第一、二、三项债务承担连带清偿责任；
五、原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部有权以被告陈德贵名下坐落于大足区龙水镇永益路7-505号房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；
六、若被告陈德贵的上述抵押物不足以清偿债务时，原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部有权以被告夏鲁川名下坐落于大足区棠香街道办事处东北环路260-1-12号房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；
七、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司九龙坡营销部的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费9700元，财产保全费3520元，公告费350元，三项合计13570元，由被告陈德贵、郑朝炳、郑洪俊、夏鲁川、大足县俊利机械厂、重庆诺奥机械配件有限公司共同负担（因原告已预交，此款由六被告随应付款一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 郑兴隆
人民陪审员 曹荣书
人民陪审员 邓 培
二〇一六年十一月二十五日
书 记 员 杨治娟