湖南省洪江市人民法院民 事 判 决 书（2016）湘1281民初1340号原告：杨丽平，女，1975年10月18日出生，汉族，居民。特别授权委托诉讼代理人：贺余良，洪江市江洲法律服务所法律工作者。被告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司。负责人：廖文常。特别授权委托诉讼代理人：赵时运，湖南五溪律师事务所律师。原告杨丽平与被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司合同纠纷一案，本院于2016年12月16日立案，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告杨丽平及其特别授权委托诉讼代理人贺余良、被告被告中国人民财产保险股份有限公司长沙分公司的特别授权委托诉讼代理人赵时运到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨丽平向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告中国人民财产保险股份有限公司长沙分公司赔偿原告车辆修理费196691元，替代性交通工具费6000元，合计202691元；现因鉴定结果出来后替代性交通工具费变更为28000元，修理费变更为160927元，拖车费3800元；合计192727元；2、本案诉讼费、司法鉴定费用由被告负担。事实与理由：原告于2014年购买了沃尔沃牌轿车一辆，车牌号码为湘AY0X**，2016年7月22日原告为该车在被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司购买了交强险和商业险，其中机动车损失保险投保额为254203元。原告丈夫肖祥胜系邵怀高速公路安江收费站工作人员，2016年10月1日，原告丈夫上凌晨班（凌晨零点至上午八点）。2016年9月30日晚上11点40分许，原告丈夫从安江去收费站上班，因原告10月1日早上需要用车，原告就坐在汽车后排和丈夫一起前去收费站，以便于丈夫上班后将车开回。当晚23时54分38秒，原告丈夫驾车路过秀洲卡口后，因身体不适，原告就要求其停车由原告来开车。原告驾车在行驶约400米左右，为避开突然穿出的小动物，本能的向右打方向盘进行避让，车辆撞到了公路旁边的土堆上，导致车辆熄火。后原告丈夫通知朋友卢照云来帮忙，因天晚无法救援，就由卢照云将原告丈夫送往单位上班，原告则乘坐卢照云的车返回安江家中。10月1日上午八点多钟，原告丈夫下班回家后，打被告公司电话报案。报案后，被告安排工作人员到事故现场勘验、拍照。随后被告工作人员联系拖车将原告车辆运往长沙修理。原告于2016年10月1日填写了《机动车保险索赔申请书》，并提交了相关保险理赔资料。时至2016年11月2日，被告以“被保险人及其当事人对我司的报案陈述存在刻意隐瞒行为，驾驶员存在掉包行为”为由，给原告出具了一份《拒赔通知书》，拒绝赔偿原告的损失。原告所有的湘AY0X**号车在被告公司购买了机动车损失保险，原告在驾车过程中发生单方交通事故，造成车辆受损。依照《中华人民共和国保险法》规定，被告应承担保险责任。现被告在没有任何证据的情况下，妄自推断原告存在“刻意隐瞒、驾驶员掉包行为”是完全不符合事实的。而且，被告在销售保险给原告并收取保险费后，只给原告出具了保险单，没有与原告及时签订保险合同，也没有将机动车商业保险免责事项告知原告。原告根本不知道也无法知道在事故发生后，没有移动车辆而离开事故现场就属于保险公司不负责赔偿范围。《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者说明的，该条款不发生效力”。为维护原告的合法权益，故诉至法院支持原告的诉讼请求。被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司辩称：1、被答辩人的诉请没有事实和法律依据。事实是被答辩人及其当事人对答辩人的报案陈述存在刻意隐瞒行为，驾驶员驾驶状态存疑，存在调包行为，被答辩人及驾驶员在未依法采取措施的情况下遗弃被保险机动车离开事故现场。因此根据《机动车综合商业保险条款》第八条第（二）款第1项及《机动车综合商业保险免责事项说明书》对条款所做的明确说明，答辩人的拒赔理由符合法律规定也符合合同约定，故被答辩人诉讼请求不应当得到支持；2、答辩人对被答辩人车辆保险情况没有异议，但是对被答辩人陈述的事实有异议。从事故处理的过程来看，首先车辆系被答辩人所有，被答辩人未及时报案，等到其丈夫第二天上午报案即存在过错；其次被答辩人开车出事故后没有及时报案的理由也不能成立；再者因被答辩人未采取措施保护现场，致使驾驶员的驾驶状态存疑，酒驾或者醉驾的嫌疑无法排除，导致事故原因无法查明。故被答辩人如不能提供证据予以证实，则应当承担不利后果，答辩人可以拒赔；3、被答辩人事实与理由部分的陈述经过中，已经对没有及时报案离开现场做出自认，也即事故发生后，被答辩人并未对事故现场采取过任何措施这一点已经证实无误。故因被答辩人的行为，在未依法采取措施的情况下遗弃被保险机动车离开事故现场，导致本案性质、原因无法认定，答辩人向被答辩人下达《拒赔通知书》符合法律规定；4、被答辩人称答辩人只出具了保险单，没有与被答辩人及时签订保险合同与基本事实不符。实际上，答辩人不仅向被答辩人出具了保险单，而且在出具保险单的同时将《机动车综合商业保险条款》、《机动车综合商业保险免责事项说明书》交付给被答辩人，且针对被答辩人就免责条款进行明确说明。被答辩人也在答辩人的投保声明中签字捺印，确认其已经收到条款及说明书；5、答辩人对免责条款尽到了说明义务。根据《保险法》及《最高人民法院关于适用﹤保险法﹥若干问题的解释（二）》规定，对提示义务与说明义务均做了明确规定，即保险人以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，应当认定其履行了提示义务。保险人对免责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，应当认定保险人履行了明确说明义务。因此，就免责条款本身而言，答辩人已经履行了明确说明义务；综上，答辩人认为，答辩人的拒赔理由充分，有事实及法律依据，应予支持；被答辩人的诉讼请求没有事实及法律依据，应予驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告杨丽平提交的9号证据系原告丈夫肖祥胜的通话详单，因被告对其三性提出异议，本院经审查，与本案没有关联性，对该份证据不予采信；原告杨丽平提交的10号证据系湖南省高速公路怀化管理处安江收费站证明一份，因被告对其关联性提出异议，经本院审查，与本案没有关联性，对该份证据不予采信；原告杨丽平提交的11号证据系湖南省高速公路收费站交接班记录本，因被告对其关联性提出异议，经本院审查，与本案没有关联性，对该份证据不予采信；原告杨丽平提交14证据系洪江市价格认证中心出具的价格认证结论，被告对其三性提出异议，但没有提出相关的证据予以佐证，故对该份证据的真实性予以采信；原告杨丽平提交的15号证据系鉴定费及拖车费发票，被告对其关联性提出异议，但没有提出相关的证据予以佐证，故对该份证据予以采信；原告杨丽平提交的16号证据系湖南司法警官职业学院司法鉴定所出具的司法鉴定意见书，被告对其关联性提出异议，但没有提出相关的证据予以佐证，故对该份证据予以采信。被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司提交的4-8号证据系商业险及交强险投保单正本、商业险及交强险投保单、投保人声明、《机动车综合商业保险条款》、《机动车综合商业保险免责事项说明书》，原告对其真实性、合法性提出异议，经本院审查，该组证据已通过鉴定确定不是原告所签名，故对该组证据中的商业险及交强险投保单正本、商业险及交强险投保单、投保人声明的真实性不予采信。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定的事实如下：2016年7月22日，原告杨丽平购买的湘AY0X**号小型轿车通过4S店在被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司购买了交强险和商业险。其中购买了保额为254203.8元的机动车损失保险（购买了不计免赔），保险期间自2016年7月22日至2017年7月21日。原告将购买保险的费用通过微信转账的方式支付给了该保险公司的业务员，后该公司的业务员把保险单和发票（开票日期为2016年11月4日）邮寄给原告。2016年9月30日晚23时30分许，原告杨丽平的丈夫肖祥胜驾驶湘AY0X**号小型轿车由安江镇开往安江高速公路收费站途中撞到了公路旁的土堆上，造成车辆前部严重受损的交通事故。因考虑到没有人员伤亡且肖祥胜急于要上班，没有报案。原告杨丽平于2016年10月1日上午8时通过报案热线向被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司报案。报案后，被告中国人民财产保险股份有限公司怀化洪江支公司派人到现场查勘并做了一份机动车出险专题调查报告。同日，原告杨丽萍向被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司申请索赔。2016年11月2日，被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司向被告出具的拒赔通知书，拒赔得具体理由为“被保险人及其当事人对被告保险公司的报案陈述存在刻意隐瞒行为，驾驶员存在掉包行为。根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》责任免除第八条第（二）款：“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”；及责任免除第十条第（四）：“投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”之规定，商业保险属于责任免除范围，故被告保险公司商业险做拒赔处理。”原告杨丽平申请对其湘AY0X**号小型轿车4S店修复价格及替代性交通工具费用价格进行价格认定。2017年2月17日洪江市价格认证中心出具洪市价认法字函[2017]1号价格认定结论书，认定湘AY0X**号小型轿车2016年10月1日的修复价格为人民币160927元及2016年10月1日至2017年2月17日替代性交通工具费用价格认定市场价格为人民币28000元。为此，原告杨丽平花费鉴定费6500元。2017年4月21日，原告杨丽平认为被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司出具的投保单及投保人声明中的其本人的签名系伪造，提出笔迹鉴定。2017年5月22日，湖南司法警官学院司法鉴定所出具湘警职院司鉴所[2017]文鉴字第49号司法鉴定意见书，认定送检日期为“2016年7月16日的《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险/机动车交通事故责任强制保险单（正本）》第三页上“投保人签章处”的“杨丽平”署名字迹与提供的杨丽平样本字迹不是出自同一人笔迹”。为此，原告杨丽平花费鉴定费2300元，交通费347元。本案中，原告的损失为车辆维修费160927元、施救费、拖车费3800元、鉴定费8800元、交通费347元，合计173874元。另查明，原告杨丽平及其丈夫肖祥胜均有机动车驾驶证并在有效期限内。本院认为：原告与被告形成了财产保险合同关系，该保险合同有效，对原、被告双方具有约束力，被告应按约定在保险事故后向原告支付保险赔偿金。被告主张免除赔偿责任，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者说明的，该条款不发生效力”。本案中，被告提交的保险单及投保人声明中的投保人签名均不是原告本人签名，被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司亦没有证据证明自己就免责条款履行了明确说明义务，因而不能拒赔，故对原告要求赔偿的请求本院予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第六十四条规定“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”，故本案的鉴定费应由被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司承担。本案中，原告杨丽平应获得赔偿为173874元，原告要求赔偿替代性交通工具费用28000元，原告仅提供了一份价格认证结论书，并没有提供相应的租车合同及费用发票，不能证明其实际造成了该部分损失，对该部分主张本院不予支持。综上所述，依照上述所引法律及《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司在判决生效后十日内赔偿原告杨丽平损失173874元。本案案件受理费4340元，由原告杨丽平负担608元，被告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司负担3732元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长  周 伟人民陪审员  李朝兴人民陪审员  蒋菊玲二〇一七年七月十三日代理书记员  邓 颖附相关法律法条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十八条保险合同应当包括下列事项：（一）保险人名称和住所；（二）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险价值；（七）保险金额；（八）保险费以及支付办法；（九）保险金赔偿或者给付办法；（十）违约责任和争议处理；（十一）订立合同的年、月、日。