上海市普陀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）普民五（商）初字第18号
（2015）普民五（商）初字第18号
原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行，住所地上海市普陀区大渡河路388弄5号一、二、二十、二十一层。
负责人吕虹，行长。
委托代理人唐杰，北京大成（上海）律师事务所律师。
委托代理人程强，北京大成（上海）律师事务所律师。
被告彭小钦，女，1989年10月16日出生，汉族，住福建省。
被告上海划钢实业发展有限公司，住所地上海市奉贤区海湾旅游区莘奉公路4960号178室，
法定代表人彭宜校。
被告余根淼，男，1978年1月18日出生，汉族，住福建省。
被告上海麦高投资管理有限公司，住所地上海市闵行区虹梅南路3509弄298号第8幢1004室。
法定代表人张方敏。
被告张方敏，女，1978年5月6日出生，汉族，住福建省。
被告彭宜校，男，1967年11月14日出生，汉族，住福建省。
被告余根柳，女，1964年4月21日出生，汉族，住福建省。
被告上海泰新实业有限公司，住所地上海市闵行区虹梅南路1755号一幢一层EB1025室。
法定代表人邓英。
被告田超峰，男，1979年2月12日出生，汉族，住河南省。
被告闵凤玲，女，1981年8月7日出生，汉族，住安徽省。
被告邓雄，男，1970年11月24日出生，汉族，住福建省。
被告叶翠华，女，1971年6月28日出生，汉族，住福建省。
原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行（以下简称工行普陀支行）与被告彭小钦、被告上海划钢实业发展有限公司（以下简称划钢公司）、被告余根淼、被告上海麦高投资管理有限公司（以下简称麦高公司）、被告张方敏、被告彭宜校、被告余根柳、被告上海泰新实业有限公司（以下简称泰新公司）、被告田超峰、被告闵凤玲、被告邓雄、被告叶翠华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月12日受理后，由代理审判员傅蓉独任审判，后因案情需要，本院依法组成合议庭，并于2015年4月21日、2015年6月9日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人唐杰、程强到庭参加诉讼，被告彭小钦、被告划钢公司、被告余根淼、被告麦高公司、被告张方敏、被告彭宜校、被告余根柳、被告泰新公司、被告田超峰、被告闵凤玲、被告邓雄、被告叶翠华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行普陀支行诉称，2013年1月24日，原、被告签订《个人借款／担保合同》一份，约定被告彭小钦因经营需要向原告申请个人经营贷款人民币400万元（以下均为人民币），贷款期限为12个月，被告彭小钦作为借款人，被告彭宜校、余根柳作为抵押人，被告余根淼、张方敏、麦高公司作为保证人在该协议上签字盖章。之后，原、被告再次签订《中国工商银行个人贷款合同变更协议》（以下简称《变更协议》）一份，将贷款期限变更为24个月，被告划钢公司、被告泰新公司、被告田超峰、被告闵凤玲、被告邓雄、被告叶翠华作为上述贷款新加入的法人及自然人保证人在该《变更协议》上签字盖章。并且，原告还与被告划钢公司签订《个人贷款业务参与还贷承诺书》（以下简称《还贷承诺书》）一份，被告划钢公司承诺就本案中被告彭小钦的贷款承担共同还款责任。同日，对应上述借款合同，原告与被告彭宜校、余根柳签订《个人借款最高额抵押合同》一份，约定两被告以其所有的坐落于上海市闵行区浦星公路568弄158号201室的房屋，为被告彭小钦与原告间的借款承担最高额抵押担保责任，各方于2013年2月1日办理了所涉房地产的抵押登记。
此外，为保障原告债权的实现，被告彭小钦、田超峰、邓雄与原告额外签订《个人贷款业务商户联保协议》（以下简称《联保协议》）一份，约定就前述被告各自与原告签订的借款合同项下的贷款互相承担连带保证责任。2013年2月19日，原告依约发放贷款400万元。合同履行期间，被告彭小钦、划钢公司违反合同约定，未能按期还本付息，原告认为上述行为已构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，并要求众被告按约清偿所有款项。据此，原告诉至本院，请求判令：1、被告彭小钦、划钢公司归还原告借款本金400万元；2、被告彭小钦、划钢公司支付原告贷款利息及逾期利息（计算至2014年11月21日共计68206.37元，其后按原、被告彭小钦等签订的《个人借款／担保合同》约定的标准计算至生效法律文书确定的履行期限届满之日止）；3、被告彭宜校、被告余根柳以其所有的坐落于上海市闵行区浦星公路568弄158号201室的房屋，为被告彭小钦、划钢公司上述第1、2项债务承担最高额抵押担保责任，并在被告彭小钦、划钢公司不能偿还上述债务时，原告有权对上述抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款在563万元的额度内优先受偿；4、被告余根淼、麦高公司、张方敏、泰新公司、田超峰、闵凤玲、邓雄、叶翠华对被告彭小钦、划钢公司的上述第1、2项债务承担连带保证责任；5、本案受理费、保全费、公告费等全部由被告承担。
审理中，原告变更诉请，请求判令：1、被告彭小钦、划钢公司归还原告借款本金3600000元；2、被告彭小钦、划钢公司支付原告借款利息及逾期利息（计算至2015年4月21日共计196497.13元，其后按原、被告签订的《个人借款／担保合同》约定的标准计算至生效法律文书确定的履行期限届满之日止）；诉请3、4、5不作变更。
原告为证明其主张向本院提交下列证据材料：
1、《个人借款／担保合同》1份，证明原、被告之间的借款事实及各方约定的权利义务；
2、《变更协议》1份，证明原、被告对于借款期限及保证人等进行变更的事实；
3、《还款承诺书》1份，证明被告划钢公司愿意对被告彭小钦的借款承担共同还款责任的事实；
4、《个人借款最高额抵押合同》、上海市房地产抵押登记证明及上海市房地产权证各1份，证明以被告彭宜校、被告余根柳其坐落于上海市闵行区浦星公路568弄158号201室的房屋为被告彭小钦等的借款承担最高额抵押担保责任并已办理抵押登记的事实；
5、《联保协议》1份，证明被告邓雄、田超峰、彭小钦愿意就各自与原告签订的借款合同项下的贷款互相承担连带保证责任的事实；
6、个人借款凭证1份，证明原告依约放款的事实；
7、原告自营历史明细列表1份，证明被告的还款情况及截至2014年4月21日被告拖欠的借款本金、利息及逾期利息金额。
被告彭小钦、划钢公司、余根淼、麦高公司、张方敏、彭宜校、余根柳、泰新公司、田超峰、闵凤玲、邓雄、叶翠华未作答辩。
经审理查明，原告与被告方于2013年1月24日签订一份《个人借款／担保合同》（合同编号为2060013170542），被告彭小钦为借款人，被告彭宜校、余根柳作为抵押人，被告余根淼、麦高公司作为保证人，借款金额为400万元，用途为支付上游企业货款，借款利率以借款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，借款期限为12个月，初定为2013年1月24日起至2014年1月24日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准，利息自实际放款日起算，按月付息。合同还约定，在借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还借款本息的情形下将构成违约，贷款人有权宣布该合同及其与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在该合同约定利率的基础上加收40%确定；保证人对该合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证期间为该合同项下借款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布借款提前到期的，保证期间为借款提前到期之日起的两年；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物清单列明房产为抵押人彭宜校名下位于上海市闵行区浦星公路568弄158号201室的房屋；抵押担保的范围包括该合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；该合同主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。原告及上述各被告均在该合同相应位置签字盖章。同日，原告与被告彭宜校、余根柳签订《个人借款最高额抵押合同》（合同编号为2060013170542DY）一份，对应上述《个人借款／担保合同》中所涉抵押内容，约定对于自2013年1月24日至2014年1月24日期间，贷款人依据与借款人签订的《个人借款／担保合同》等合同及其他文件而享有对借款人的债权，由抵押物清单所列房产在563万元的最高额度内，承担最高额抵押担保责任，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。该合同就抵押物、担保范围及抵押权的实现条件等也作出与《个人借款／担保合同》相符的约定。原告作为抵押权人，被告彭宜校作为抵押人、被告余根柳作为抵押物共有人均在该合同上签字盖章。被告余根柳作为上述房产的抵押物共有人向原告出具了《同意抵押声明》，同意上述房产作为借款合同项下的抵押物，作为偿还贷款的担保。并于2013年2月1日办理抵押权登记手续，由上海市房地产登记处出具登记证明（登记证明号“闵201312005264”）。
另查明，本案所涉抵押物，即上海市闵行区浦星公路568弄158号201室的房屋，为本案与（2015）普民五（商）初字第16号案件中所涉的债权共同提供最高额抵押，最高额抵押所担保的债权额为563万元，该房屋登记的产权所有人为彭宜校。
之后，原告与众被告对上述《个人借款／担保合同》签订《变更协议》一份，被告彭小钦为借款人，被告划钢公司、被告麦高公司、泰新公司为法人保证人，被告余根淼、张方敏为自然人保证人及出质人，被告彭宜校、余根柳为抵押人，被告田超峰、闵凤玲、邓雄、叶翠华为自然人保证人。该协议约定，借款期限变更为24个月，自原借款合同约定的实际放款日起始日起算，还款方式变更为按月等额本息还款，自2014年2月19日起设定宽限期6个月。宽限期内，借款人仅按照约定还款方式确定的还款周期支付贷款利息，不偿还贷款本金，宽限期满后按照约定的还款方式偿还贷款本息。原告及上述各被告均在该协议相应位置签字盖章。作为《个人借款／担保合同》的附件，原告还与被告划钢公司各自签订《还贷承诺书》一份，被告划钢公司承诺愿成为上述借款合同的共同连带还款人，与借款人共同偿还每月应还的借款本息，以及在借款人违约时的逾期借款本息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及原告实现债权的费用，原告有权直接向被告划钢公司进行主张和追索，原告及被告划钢公司均在该承诺书相应位置处签字盖章。
此外，被告邓雄、田超峰、彭小钦与原告还签订一份《联保协议》（协议编号015LB007），该协议项下三个被告组成“联保小组”，各小组成员都可以成为债务人，一个小组成员作为债务人的，该“联保小组”其他成员对其债务承担全额共同连带责任保证担保；保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用；保证期间为自各份主合同项下的借款期限届满之次日起两年，原告根据主合同约定宣布借款提前到期的，保证期间为相应主合同借款提前到期日之次日起两年。原告及上述各被告均在该协议相应位置处签字盖章，本案被告彭小钦及其合同编号为2060013170542的《个人借款／担保合同》作为联保成员及联保债务列明其上。
2013年2月19日，原告向被告实际发放借款400万元，执行利率为6.60%，截至2015年4月21日，被告除了支付过《历史明细列表》中载明的部分本息外，其余借款本金、利息、逾期利息均未支付。故原告诉至本院要求判决如其诉请。
以上事实，有原告提供的《个人借款／担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、上海市房地产抵押登记证明及上海市房地产权证、《变更协议》、《还款承诺书》、《联保协议》、个人借款凭证、原告系统自营历史明细列表及庭审笔录予以证明。
本院认为，原、被告签订的《个人借款／担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《变更协议》、《还款承诺书》、《联保协议》均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。各方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，现原告已按约足额发放借款，被告彭小钦却未按合同约定履行还款义务，在众被告均未到庭抗辩并提供相反证据的情况下，本院对原告主张的事实予以认定。被告划钢公司作为本案借款的共同还款人参与还款，应与被告彭小钦共同偿还全部借款。此外，各合同项下均明确约定在同时存在物的担保及第三人保证的前提下，原告有权自行选择实现担保的顺序或同时要求物的担保人及保证人同时履行担保责任。被告余根淼、麦高公司、张方敏、泰新公司、田超峰、闵凤玲、邓雄、叶翠华作为本案借款的保证人，在没有约定各自保证份额及先后顺序的前提下，均负有担保全部债权实现的义务；被告彭宜校作为本案借款的房产抵押担保人，应在其约定的最高额度内，以抵押物为被告彭小钦的债务承担抵押担保责任。余根柳虽不是抵押房屋产证上登记的房地产权利人，但其作为被告彭宜校的配偶且在《个人借款／担保合同》、《同意抵押声明》和《变更协议》中作为抵押物共有人及抵押人签字盖章，即已明确表示其对将上海市闵行区浦星公路568弄158号201室的房屋作为本案借款合同项下的抵押物无异议，故原告在对上述抵押房产行使抵押权时，如需办理相关手续，被告余根柳应予以配合，但本案中不宜作为共同抵押人承担义务。综上，原告的诉讼请求因有合同约定且与法无悖，本院依法予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告彭小钦、被告上海划钢实业发展有限公司应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行借款本金人民币3600000元；
二、被告彭小钦、被告上海划钢实业发展有限公司应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行利息及逾期利息（计算至2015年4月21日为人民币196497.13元，自2015年4月22日起按原、被告签订的《个人借款／担保合同》约定的利率计算至本判决确定的履行之日止）；
三、若被告彭小钦、被告上海划钢实业发展有限公司届期不履行上述第一、二项付款义务，原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行可与被告彭宜校协议，以坐落于上海市闵行区浦星公路568弄158号201室的房屋折价，或者以拍卖、变卖该房产所得的价款与（2015）普民五（商）初字第16号民事判决书所确定的抵押担保债权共同在人民币5630000元的最高额度内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告彭宜校所有，不足部分由被告彭小钦、被告上海划钢实业发展有限公司继续清偿；
四、被告余根淼、被告上海麦高投资管理有限公司、被告张方敏、被告上海泰新实业有限公司、被告田超峰、被告闵凤玲、被告邓雄、被告叶翠华对上述主文第一、二项付款义务承担连带清偿责任；
五、对原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行的其余诉讼请求不予支持。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币37171元，保全费人民币5000元，公告费人民币860元，合计人民币43031元（原告预付），均由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 唐嘉清
代理审判员 傅 蓉
人民陪审员 高遂文
二〇一五年七月二十四日
书 记 员 管惠颖
附：相关法律条文
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。