安徽省芜湖市镜湖区人民法院民 事 判 决 书（2015）镜民二初字第01832号原告：中国工商银行股份有限公司芜湖分行，住所地安徽省芜湖市。负责人：钱晓东，行长。委托代理人：毕玉，安徽真见律师事务所律师。委托代理人：张敏，男，银行职员。被告：方斌，女，1967年11月11日出生。被告：芜湖市信达投资担保有限公司，住所地安徽省芜湖市。法定代表人：王宝娣，职务不详。原告中国工商银行股份有限公司芜湖分行诉被告方斌、芜湖市信达投资担保有限公司借款合同纠纷一案，本院于2015年10月9日立案受理。依法组成合议庭，于2016年3月2日公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司芜湖分行（以下简称工行芜湖分行）的委托代理人张敏到庭参加诉讼，被告方斌、芜湖市信达投资担保有限公司（以下简称信达公司）经本院公告送达传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行芜湖分行诉称：2011年11月8日，原告与被告方斌签订《个人借款/担保合同》，合同约定：被告向原告贷款55万元，用于经营，贷款期限为5年。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，但被告未按月足额偿还借款本息，已构成违约。原告遂诉至法院，请求判令：1、被告方斌向原告归还贷款本金192499.2元、利息5725.43元（计算至2015年7月21日）及自2015年7月22日至实际清偿之日止的利息；2、被告方斌承担原告实现债权费用（律师代理费）8000元；3、被告信达公司对上述款项承担连带清偿责任；4、原告对被告方斌所有的芜湖市青山街房屋享有抵押权，可就该房屋折价或者变卖、拍卖所得的价款在上述金额范围内优先受偿。被告方斌、信达公司未提交答辩状，亦未提交证据。经审理查明：2011年11月8日，原告与被告方斌签订《个人借款/担保合同》一份，约定方斌向原告借款55万元用于经营资金周转，贷款期限5年，按月等额本息还款，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%确定；如借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定的贷款利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；本合同下贷款抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权费用和借款人所有其他应付费用，抵押物为方斌所有的本市房屋，2011年11月11日，原告与方斌在芜湖市房地产管理局办理了抵押登记手续；2011年10月12日，信达公司出具承诺函一份,载明:方斌向工行芜湖分行申请贷款金额55万元，期限5年，为此，若借款人在贷款期间出现违约还款行为，信达公司愿意承担代偿责任，信达公司在落款处签章。保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，且主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序……担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。2011年11月17日，原告向被告方斌发放贷款55万元，方斌自2015年3月17日开始出现逾期还款，截至2015年7月21日，被告尚欠原告借款本金192499.2元、利息5725.43元。另查明：原告为实现本案债权支付律师代理费8000元。本院认为：原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，内容合法有效，对合同双方均具有法律约束力。被告方斌向原告贷款，应当按照合同约定的还款方式和期限偿还借款本息，但被告未按约履行还款义务，原告依据合同约定有权收回全部借款并对逾期借款收取利息、罚息、复利。借款合同中约定了实现债权相关费用的承担，故可支持原告实现债权费用的主张，但原告主张的律师代理费过高，结合本地生活水平和本案实际，本院调整为5000元。方斌以其位于芜湖市房屋为其借款提供抵押担保并办理抵押登记手续，原告可以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。信达公司自愿为方斌的借款提供连带责任保证，应对借款人债务承担连带清偿责任。据此，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告方斌于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司芜湖分行借款本金192499.2元、利息5725.43元，及自2015年7月22日起至本判决确定给付之日止的利息（按合同约定利率计算）；二、被告方斌于本判决生效之日起十日内赔偿工商银行股份有限公司芜湖分行律师代理费5000元；三、原告中国工商银行股份有限公司芜湖分行对抵押物享有抵押权，可以该房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款就上述第一、二条确定的债权优先受偿；四、被告芜湖市信达投资担保有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4494元，保全费1570元，公告费560元，合计6624元，均由被告方斌、芜湖市信达投资担保有限公司负担（上述费用原告已预交，二被告在给付上述款项时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。审 判 长  陈永鑫代理审判员  陈文超代理审判员  丁曲梅二〇一六年三月三日书 记 员  欧阳媛附本案适用条款如下：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届期满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条贷款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。