广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）青民二初字第1442号
原告南宁市瀚华小额贷款有限公司，住所地南宁市青秀区民族大道136-2南宁华润中心西写字楼。
法定代表人张某，董事长。
委托代理人文梅花，该公司职员。
委托代理人王少毅，该公司职员。
被告广西南宁斯图尔商贸有限公司，住所地南宁市仙葫大道西156号上水人家10号楼。
法定代表人刘某。
被告黄敏，女。
被告谭正祥，男。
被告磨晓源，男。
原告南宁市瀚华小额贷款有限公司与被告广西南宁斯图尔商贸有限公司（以下简称“斯图尔公司”）、黄敏、谭正祥、磨晓源借款合同纠纷一案，本院于2013年12月10日受理后，依法组成由审判员覃斯担任审判长、人民陪审员梁明斌及人民陪审员姜彩霞组成的合议庭于2014年3月19日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人文梅花，被告谭正祥、磨晓源到庭参加了诉讼。被告斯图尔公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，被告斯图尔公司以生意资金周转困难为由，向原告提出借款1500000元，用以公司经营业务发展。2012年11月2日，原告与被告斯图尔公司签订《借款合同》，约定贷款金额为1500000元，贷款利率为月息1.2%，还款方式为按月等额本息偿还。同时，原告与被告黄敏、谭正祥、磨晓源签订《保证合同》，由被告黄敏、谭正祥、磨晓源为被告斯图尔公司在上述借款合同项下的债务提供连带责任保证担保。合同签订后，原告即将款项汇入合同约定的被告斯图尔公司的银行账户。然而，被告斯图尔公司、被告黄敏于2013年8月2日即不再偿还到期应还本息，构成严重违约。为此，原告多次催还，未果。根据合同第八条的约定，原告有权解除合同，要求提前清偿。综上所述，被告斯图尔公司、被告黄敏借款逾期不还，严重违反合同约定。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求法院依法判决：一、解除原告与被告斯图尔公司之间签订的《借款合同》；二、四被告向原告偿还借款本金476278.6元及利息、罚息、逾期管理费，利息、罚息、逾期管理费按《借款合同》约定的标准计至款项实际还清之日止，暂计2013年8月2日至2013年11月19日期间利息为9526.45元、罚息为17763.79元、逾期管理费为30237.05元，合计：533805.89元；三、四被告支付原告催收工本费500元；四、四被告向原告支付违约金95255元；五、本案诉讼费由四被告承担。
原告为证明其主张在举证期限内向本院提供的证据有：证据1、借款合同，拟证明原告与被告斯图尔公司之间的债权债务关系；证据2、还款提示书，拟证明原告与被告斯图尔公司之间的债权债务关系；证据3、保证合同，拟证明被告黄敏、谭正祥、磨晓源为被告斯图尔公司的贷款提供连带责任担保；证据4、电子支付凭证，拟证明原告根据借款合同约定向被告斯图尔公司提供贷款，汇入被告斯图尔公司账户；证据5、借据，拟证明被告斯图尔公司获得原告的款项；证据6、股东会决议，拟证明被告斯图尔公司的贷款经过其股东会决议。
被告谭正祥辩称，对借款事实和欠款数额认可，对原告所主张的诉讼请求及事实和理由都认可。
被告谭正祥为其辩解在举证期限内并未提交任何证据。
被告磨晓源辩称，与被告谭正祥的答辩意见一致。
被告磨晓源为其辩解在举证期限内并未提交任何证据。
被告斯图尔公司、黄敏未提交任何证据、书面答辩状，亦未到庭参加诉讼。
经过开庭质证，被告谭正祥对原告提交的证据1-6的真实性、合法性、关联性均无异议。被告磨晓源对原告提交的证据1、2的真实性、合法性、关联性均无异议；对证据4-6的真实性、合法性、关联性均无异议。本院认为，对各方当事人无异议的证据，本院予以确认。
被告磨晓源对原告提交的证据3保证合同中我方没有签字。对各方当事人有异议的证据，本院结合各方在诉讼中的起诉和答辩意见和其他证据，综合考虑后予以采用。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2012年11月2日，原告（贷款方、甲方）与被告斯图尔公司（借款方、乙方）签订的编号为1412-000242J00《借款合同》，约定被告斯图尔公司向原告借款1500000元用于流动资金贷款，使用期限12个月，自2012年11月2日起至2013年11月2日止，本贷款实行固定利率，为月息1.2%，并约定被告斯图尔公司采用等额本息，每个还款日以相等的金额偿还贷款本金和利息。《借款合同》第八条约定：“乙方迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，自延迟支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；甲方对每笔逾期贷款有权向乙方收取逾期管理费。逾期管理费以逾期金额为基数，按每日1‰的比例缴纳，自延迟支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；甲方对每笔逾期贷款将向乙方收取500元的催收工本费；乙方未能完全履行其在本合同中所做承诺和保证或其他义务，乙方应对其违约责任向甲方支付贷款金额20%的违约金。若乙方有延期还款的情况出现时，甲方均有权要求乙方提供新的担保或解除合同，或宣布本合同项下全部债务到期，并要求立即清偿。由此产生的任何损失，甲方均不承担责任。”《借款合同》第九条约定：“因乙方逾期偿还贷款本息，乙方应承担甲方为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、律师代理费、财产保全费、公告费等费用。”同日，被告斯图尔公司和原告还签订了一份《归属于-1412-000242J00号借款合同还款计划表》，对被告斯图尔公司还款期数、还款日期、当期应还本金、当期应还利息、当期应还金额、剩余本金等作出了约定。原告向被告斯图尔公司发出了一份《还款提示书》，对前述被告斯图尔公司出具的还款计划表作出了还款提示。2012年11月2日，原告（贷款方、甲方）与被告谭正祥（保证人、乙方）、黄敏（保证人、乙方）签订的编号为1412-000242J0B01《保证合同》约定被告谭正祥、黄敏为斯图尔公司的前述债务向原告提供连带责任保证担保，担保范围包括：主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等）。2012年11月2日，原告向被告斯图尔公司放款150万元。原告向被告斯图尔公司出具了一份《南宁市瀚华小额贷款有限公司贷款借据》，借据中载明：“借据编号：10011277；贷款合同号：1412-000242J00；贷款品种：流动资金贷款；贷款起始日：2012年11月2日；贷款到期日：2013年11月2日；利率：1.2%∕月；还本方式：按月分期；付息方式：按月计息；贷款本金：150万元，借款人签章一栏中有黄敏的签名并加盖了斯图尔公司的公章。”2012年11月2日，被告斯图尔公司出具了一份《广西南宁斯图尔公司商贸有限公司股东会决议》载明：“……决议结果：经统计本次会议与会股东及股东代表的表决意见，本次股东会作出如下决议：我公司同意向南宁市瀚华小额贷款有限公司申请融资贷款150万元整。我公司声明：本协议符合《中国人民共和国公司法》和我公司章程的规定，具有完全法律效力。”股东及股东代表签名一栏中有谭正祥、黄敏的签字及手印。
庭审过程中，原告当庭撤回对被告磨晓源的起诉并撤回第一项诉讼请求。
本院认为，原告为经批准符合我国金融法律规定可从事发放小额贷款的企业法人。原告与被告斯图尔公司签订的编号为1412-000242J00《借款合同》、原告与被告谭正祥、黄敏签订编号为1412-000242J0B01《保证合同》，主体适格，系双方当事人真实意思表示，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。原告已向被告斯图尔公司发放了贷款150万元，借款期限自2012年11月2日起至2013年11月2日止，即12个月，月利率为1.2%，而被告斯图尔公司不按照约定偿还本息，已构成违约。而被告斯图尔公司逾期未偿还本金476278.6元，根据《借款合同》的约定，现借款期限已届满，原告有权请求由被告斯图尔公司偿还原告借款本金476278.6元，于法有据，本院予以支持。关于利息、罚息、逾期管理费、违约金的问题，《借款合同》对于利息、罚息、逾期管理费、违约金及催收工本费作出了明确的约定，因此，原告有权请求被告斯图尔公司支付利息、罚息、逾期管理费、违约金、催收工本费。虽，根据《借款合同》约定原告有权向被告斯图尔公司收取利息、罚息、逾期管理费、违约金及催收工本费，但本院认为，罚息、逾期管理费、违约金及催收工本费在性质上均属于为防止借款人逾期还款而设置的惩罚性合同义务，这并不违反我国合同法的强制性规定，但在合同中对借款人设置一种或以上的惩罚性合同义务，有违公平原则，故对于利息、罚息、逾期管理费、违约金、催收工本费的收取，应参照中国银行业监督管理委员会、中国人民银行共同颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发（2008）23号）第四条第二款之规定：“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。”再结合最高人民法院颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院根据本区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”可以得知，小额贷款公司的贷款利率上限不得超过银行同类贷款利率的四倍，超过部分不予保护。在本案中，原告方基于合同的约定向被告斯图尔公司主张借款利息、罚息、逾期管理费、违约金、催收工本费并无不当，但双方约定的利息、罚息、逾期管理费、违约金、催收工本费的费率明显超过中国人民银行同类贷款利率的四倍，本院对此予以调整，原告所主张的利息、罚息、逾期管理费、违约金、催收工本费应以476278.6元为本金，自2012年11月2日起至还清借款本金之日止，按中国人民银行同期流动资金贷款利率的四倍分段计付。关于被告黄敏、谭正祥保证责任的问题，根据借款合同的约定，被告黄敏、谭正祥为被告斯图尔公司承担连带责任保证，因此，当被告斯图尔公司出现违约行为时，原告有权要求被告黄敏、谭正祥承担连带保证责任。被告黄敏、谭正祥承担保证责任后，有权向被告斯图尔公司追偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告广西南宁斯图尔商贸有限公司向原告南宁市瀚华小额贷款有限公司偿还贷款本金476278.6元；
二、被告广西南宁斯图尔商贸有限公司向原告南宁市瀚华小额贷款有限公司支付利息、罚息、逾期管理费、违约金、催收工本费（利息、罚息、逾期管理费、违约金、催收工本费的计算方法：以476278.6元为本金，自2012年11月2日起至还清借款本金之日止，按中国人民银行同期流动资金贷款利率的四倍分段计付）；
三、被告黄敏对被告广西南宁斯图尔商贸有限公司的上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任，被告黄敏承担保证责任后，有权向被告广西南宁斯图尔商贸有限公司追偿；
四、被告谭正祥对被告广西南宁斯图尔商贸有限公司的上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任，被告谭正祥承担保证责任后，有权向被告广西南宁斯图尔商贸有限公司追偿。
本案案件受理费10096元、保全费3668元，两项共计13764元，由被告广西南宁斯图尔商贸有限公司负担，被告黄敏、谭正祥对上述受理费、保全费承担连带偿付责任。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：010201040000228），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 覃 斯
人民陪审员 梁明斌
人民陪审员 姜彩霞
二〇一四年三月十九日
书 记 员 覃雪婷
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第6条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院根据本区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。