山东省青岛市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁02民终776号上诉人（原审被告）泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司，住所地山东省青岛市市南区山东路6号华润大厦33层。负责人李勇，职务总经理。委托代理人刘晓明，山东诚功律师事务所律师。委托代理人史楠，山东诚功律师事务所律师。被上诉人（原审原告）陈世娥，女，汉族，1941年5月25日出生，户籍所在地山东省胶州市，现住山东省青岛市市北区。委托代理人杨琳萍，北京德和衡（青岛）律师事务所律师。上诉人泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司与被上诉人陈世娥保险合同纠纷一案，不服山东省青岛市市南区人民法院（2017）鲁0202民初2768号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，由审判员陈晓静担任审判长并主审本案，与审判员林伟光、审判员刘昭阳共同组成合议庭，于2017年1月26日审理了本案。本案现已审理终结。泰康人寿上诉请求：撤销一审判决，依法改判驳回被上诉人诉讼请求。事实和理由：××存在高度的可能性导致保险事故发生的事实未予认定。上诉人提交的病历证明被保险人在保险合同成立之前已患有××，××投保。被保险人病情极为严重，但被保险人并未申请理赔，而是等到合同成立2年后才申请理赔系欺诈行为。利息不低于银行公布的活期存款利率。被上诉人陈世娥答辩：原审判决正确。陈世娥向原审法院提出诉讼请求：1．被告支付原告泰康宁乐身故保险金39万元以及自2017年1月24日至判决生效之日逾期利息损失（按照中国人民银行公布的同期贷款利率计算）。２．本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年1月10日，投保人陈蕾与被告签订保险单号码为04885210的《保险合同》，投保人和被保险人为陈蕾，身故保险金受益人为陈世娥。主险：××保险、保险期间终身，保险金39万元。保险合同自2014年1月11日生效，投保人自始按约每年交纳12480元保险费。2016年9月，被保险人陈蕾因身体不适到医院就诊，后经青岛市第六人民医院确诊为肝恶性肿瘤，2016年10月9日，陈蕾因肝癌在青岛市第六人民医院去世。被保险人身故的情形，符合《保险合同》第2.3条身故保险金：“被保险人因意外伤害导致身故，或者于本合同生效（或曾复效，则自本合同最后复效）之日起180日后非因意外伤害导致身故，未按本合同保险金额向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止”的约定，被告应当依法支付受益人陈世娥保险金。2017年1月，原告向被告申请理赔，被告迟迟没有给予答复。根据《保险法》第16条第3款规定“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”，被告应依法支付保险金。为维护原告合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。原审法院认定的事实：１.2014年1月10日，陈蕾作为投保人与被保险人在被告处投保××保险，陈蕾在个人寿险投保单的投保人和被保险人处、人身保险投保提示书的投保人处签字。后被告签发保险单，××保险，保险金额39万元，保险期间终身，保险费每期12480元，交费方式为年交，交费期间20年，保险合同生效日期为同年1月11日，身故保险金受益人为原告陈世娥。在投保单询问事项栏中记载均为“否”。原告于庭审中陈述个人寿险投保单中手写部分均为保险公司业务员填写，且没有对投保人和被保险人进行逐项询问，因此原告不存在故意隐瞒其患有××的事实。××保险条款第2.3条约定，在合同保险期间内，被告承担赔付××保险金与身故保险金的保险责任。其中身故保险金具体约定为：被保险人于本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180日内，非因意外伤害导致身故，被告按已交纳的本合同的保险费数额向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。第3.4条第二款规定：被告在收到理赔申请未及时核定、给付保险金义务的，对属于保险责任的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照被告确定的利率按单利计算，且被告确定的利率不低于中国人民银行公布的金融机构人民币活期存款基准利率。第8.1条约定：订立本合同时，保险人应当明确说明合同内容，对保险条款中免除责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险人会就投保人和被保险人的有关情况提出书面询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者因重大过失未履行前款约定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同。如果投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人承担给付保险金的责任。第8.2条约定：前款约定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，被告承担给付保险金的责任。２.2016年9月27日，陈蕾在青岛市第六人民医院住院治疗，××后肝硬化失代偿期、肝恶性肿瘤、肝肾综合征、肝肺综合征、腹腔感染、肠粘连。2016年10月9日，陈蕾因肝恶性肿瘤死亡，××后肝硬化失代偿期、肝恶性肿瘤、消化道出血、肝肾综合征、肝肺综合征、腹腔感染、肠粘连、胆囊息肉。３.2017年1月16日，原告向被告申请身故保险金理赔。2017年1月23日，被告作出理赔决定通知书，认为因被保险人投保时已患肝硬化，而在投保时不履行如实告知义务，被告不同意承担保险责任，不退还保险费，提出解除保险合同。４.2012年5月23日至6月5日，陈蕾在青岛大学医学院附属医院住院治疗，出院诊断为胸腔积液性质待诊、肝性胸水、低蛋白血症可能性大；乙肝后肝硬化失代偿期、脾大、腹腔积液。入院记录第1页既往史中有“既往乙肝病史15年，肝硬化病史3年”的记载。被告提交该证据证明陈蕾在保险合同成立之前已患有××，××投保。2014年11月12日，××医院住院治疗，××肝硬化失代偿期、××、酒精性肝硬变。原审法院认定事实：被告提交北京协和医院病案记录一宗，证明2011年5月21日、8月19日和9月9日陈蕾有三次入院记录，××，××投保。经质证，原告对上述证据的真实性不予认可，认为被告提交的病历不连续不完整，无法反映真实情况。2011年8月19日和9月9日的病案记录上面记载陈蕾婚姻状态是已婚，与事实不符，陈蕾从未结过婚。根据保险法相关规定，××，但其发生保险事故时间已超过合同成立之日两年，故被告不得解除合同并应当予以理赔。原审法院认为，被告提交的上述证据，原告对其真实性不认可，被告亦无其他证据佐证该证据的真实性、关联性和合法性，故原审法院认为该证据在原告予以否认的情况下，无法单独证明待证事项。原审法院认为，××投保的情形及有没有尽到如实告知义务？被告能否提出要求解除合同？原告与被告泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司之间的保险合同合法有效，保险合同的约定在当事人之间具有法律效力。根据《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案中，双方保险合同于2014年1月11日生效，直至2017年1月23日被告才提出要求解除保险合同，超过了两年时间，所以被告无权解除双方的保险合同。××投保以及有没有尽如实告知义务都不能成为被告拒付保险金的理由。被告应向原告支付身故保险金39万元。按照保险条款第3.4条第二款的约定，被告还应支付原告以39万元为基数，自2017年1月24日起至判决生效之日按照银行同期活期存款基准利率计算的利息损失。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二、三款，第二十三条之规定，判决如下：一、被告泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司于判决生效后10日内支付原告身故保险金39万元；二、被告泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司于判决生效后10日内支付原告以39万元为基数，自2017年1月24日起至判决生效之日按照银行同期活期存款基准利率计算的利息损失；三、驳回原告的其他诉讼请求。如被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费7150元，由被告负担。二审中，双方当事人均未提交新证据。本院对原审查明的其他事实予以确认。经调解，双方当事人未能达成协议。双方当事人争议的焦点是：被上诉人是否承担本案赔偿责任。《中华人民共和国保险法》第十六条规定第三款规定：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，投保人陈蕾与上诉人泰康人寿保险公司于2014年1月10日签订××保险合同，至2016年10月9日陈蕾去世已超过两年。上诉人泰康人寿保险公司于2017年1月提出解除保险合同，故依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，陈蕾与上诉人国华保险公司之间的保险合同合法有效，上诉人泰康人寿保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。上诉人泰康人寿保险公司的上诉理由，无事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：维持原判，驳回上诉。二审案件受理费7150元，由上诉人泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司负担。本判决为终审判决。审判长  陈晓静审判员  刘昭阳审判员  林伟光二〇一八年一月二十九日书记员  邱若璇