山东省肥城市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鲁0983民初5307号
原告：中国工商银行股份有限公司肥城支行，住所地肥城市。
负责人：张历波，该支行行长。
委托诉讼代理人：赵爱国，男，该支行职工。
委托诉讼代理人：孙磊，山东同成（肥城）律师事务所律师。
被告：赵磊，男，住肥城市。
被告：赵华锋，男，住肥城市。
被告：付敏，女，住肥城市。
原告中国工商银行股份有限公司肥城支行（以下简称肥城工行）与被告赵磊、赵华锋、付敏金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月23日立案后，依法适用简易程序，于2017年12月15日公开开庭进行了审理。原告肥城工行的委托诉讼代理人孙磊到庭参加诉讼，被告赵磊、赵华锋、付敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告肥城工行向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵磊偿还原告贷款本金余额38792元及按合同约定支付拖欠的利息、罚息（计算至结清日）；2、确认原告对被告赵磊抵押的车辆享有抵押权，原告有权就该车辆在折价或拍卖、变卖的价款内优先受偿；3、被告赵华锋、付敏对上述债务承担连带保证责任；4、本案诉讼费用及原告为实现债权支出的律师费用由三被告承担。事实和理由：2013年5月10日，原告与被告赵磊签订了中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同，以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为78000元，分期期数为36个月；被告赵华锋、付敏为其贷款提供担保，被告赵磊以其车辆向原告提供抵押。被告赵磊截止2017年9月10日逾期连续30次，累计逾期30次。至起诉之日，尚欠贷款本金余额38792元及利息、罚息。原告为维护合法权益，故具状起诉。
被告赵磊未作答辩。
被告赵华锋未作答辩。
被告付敏未作答辩。
本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证质证。对于原告提交的身份证复印件三份、汽车消费贷款购车合同和收付款单据各一份、牡丹购车专用卡分期付款合同和抵押合同各一份、信用卡交易流水一份、担保承诺函一份、车辆注册登记信息一份、工银信用卡申请表一份、委托代理合同和律师费发票各一份，因三被告均未到庭对上述证据提出异议，本院对以上证据予以确认并在卷佐证。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2013年5月10日，原告肥城工行（甲方）与被告赵磊（乙方）签订《牡丹购车专用卡分期付款还款合同》一份，约定：乙方向汽车销售商肥城市经纬汽车贸易有限公司购买汽车（品牌型号海马骑士），车辆总价为人民币112800元，乙方自行支付首付款34800元，乙方以其牡丹购车专用卡（卡号尾号为7223）以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为78000元；在满足付款条件时，乙方授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商肥城市经纬汽车贸易有限公司账户；乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2190元，以后每期偿还的金额为人民币2166元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还。乙方应在牡丹购车专用卡账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。乙方应按首期一次性的方式向甲方支付分期付款手续费8135.40元。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制性措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等。如乙方违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至提前解除本合同，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。《牡丹购车专用卡分期付款业务申请书》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同的有效组成部分；附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。
又查明，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（1）项规定：“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第（2）项规定：“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。”第（4）项规定：“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”第（6）项规定：“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”
同日，被告赵磊（乙方）与肥城市经纬汽车贸易有限公司（甲方）签订汽车消费贷款购车合同一份，约定乙方购买海马骑士车辆一台，车款全额为112800元整。甲方在收到乙方银行出具的《汽车消费贷款通知》及收款凭证后给乙方开具全额发票及提供所购车的相应手续。2013年5月6日，被告赵磊向肥城市经纬汽车贸易有限公司支付购车首付款34800元。
2013年5月10日，原告肥城工行（甲方、抵押权人）与被告赵磊（乙方、抵押人）签订抵押合同一份，约定乙方以其所有的小型普通客车（车牌号：鲁Ｊ×××××）一辆作为以上债务的抵押担保。担保范围包括主债权本金、利息、手续费、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用。2013年5月15日，泰安市公安局交通警察支队对该车辆进行了抵押登记。
2013年5月10日，被告赵华锋、付敏向原告出具担保承诺函各一份，承诺为购车人赵磊办理牡丹购车专用卡分期付款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等）向银行提供连带责任保证担保。
另查明，被告赵磊按双方合同约定履行分期付款义务，共履行至第17期，自第18期开始出现逾期，第18期还款718.6元，剩余1447.4元未还，第19期还款100元，剩余2066元未还，第20期还款500元，剩余1666元未还，第21期还款1300元，剩余866元未还，之后未再还款。截至2016年12月31日，被告赵磊尚未偿还原告透支本金38792元，拖欠透支利息10754.67元、违约金9382.27元。
又查明，原告为实现债权支出律师代理费2000元。
本院认为，原告肥城工行与被告赵磊签订《牡丹购车专用卡分期付款还款合同》、《抵押合同》，被告赵华锋、付敏向原告出具担保承诺函，均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，双方均应按合同的约定履行义务。原告已经按照合同约定履行了向被告赵磊提供分期付款资金的义务，赵磊未依约履行全部还款义务，其行为已构成违约，原告有权按照约定收回剩余分期付款资金，并按照合同的约定收取相应的透支利息。原告提交的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》关于透支利息、滞纳金及复利的约定，符合中国人民银行颁布实施的《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，故被告应按照双方签订的合约规定偿还原告的透支本金、利息及滞纳金。但中国人民银行于2016年4月15日颁布了《关于信用卡有关事项的通知》，该通知第三条规定“取消信用卡滞纳金”，对于逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金以及收取方式和标准，该通知同时规定自2017年1月1日起实施。按照该通知规定，本案中，被告付敏、赵华锋应当按照合约规定向原告支付截至2016年12月31日拖欠的滞纳金，但自2017年1月1日起，因双方未约定违约金，赵磊不应再向原告支付滞纳金。
原告主张对被告赵磊借款抵押的车牌号为鲁Ｊ×××××的海马骑士牌小型普通客车享有优先受偿权，原告提交机动车登记证书证明其对涉案客车已经办理抵押登记，符合双方约定及相关规定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，原告的抵押权依法设立并产生对抗第三人的效力，故本院对该主张依法予以支持。
原告主张被告赵华锋、付敏对上述债务承担连带保证责任，被告赵华锋、付敏向原告出具担保承诺函，符合双方约定及相关规定，且不违反法律、行政法规的强制性规定。同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。本案中，原告所诉债权存在物的担保，故被告赵华锋、付敏应对物的担保不足部分承担连带保证责任。保证人承担保证责任后可以向借款人赵磊追偿。
原告主张由被告赵磊、赵华锋、付敏支付诉讼代理费2000元，符合双方约定及相关规定且已实际支付，本院依法予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告赵磊自本判决生效之日起十日内，偿还原告中国工商银行股份有限公司肥城支行透支本金38792元；
二、被告付敏、赵华锋自本判决生效之日起十日内，支付原告中国工商银行股份有限公司肥城支行利息（截至2016年12月31日的利息为10754.67元；之后的利息以38792元为基数，自2017年1月1日起至实际给付之日止，按每日万分之五计算）；
三、被告赵磊自本判决生效之日起十日内，支付原告中国工商银行股份有限公司肥城支行滞纳金9382.27元；
四、被告赵磊自本判决生效之日起十日内，支付原告中国工商银行股份有限公司肥城支行律师代理费2000元；
五、如被告赵磊不能按期偿还上述款项，原告中国工商银行股份有限公司肥城支行有权对被告设置抵押的车辆（车牌号：鲁Ｊ×××××）折价或者拍卖、变卖后所得的价款在本判决第一、二、三、四项债权范围内优先受偿；
六、如原告中国工商银行股份有限公司肥城支行对设置抵押的车辆（车牌号：鲁Ｊ×××××）折价或者拍卖、变卖后所得的价款优先受偿后仍不足以清偿其债务，对其债务不能清偿的部分由被告赵华锋、付敏承担连带清偿责任；
七、驳回原告中国工商银行股份有限公司肥城支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费769元、申请费407元，由被告赵磊、赵华锋、付敏共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。
审判员 张 兴
二〇一七年十二月二十二日
书记员 徐东文