福建省泉州市丰泽区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）丰民初字第1576号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市丰泽区支行，住所地泉州市丰泽区。
负责人王雄，该支行行长。
委托代理人阮志国、许燕云，福建致一律师事务所律师。
被告黄洁清，男，汉族，1962年12月29日出生，住泉州市丰泽区。
被告谢丽华（被告黄洁清妻子），女，汉族，1963年5月25日出生，住址同上。
被告谢小聪，男，汉族，1974年12月6日出生，住泉州市丰泽区。
被告王美娜（被告谢小聪妻子），女，汉族，1976年12月11日出生，住址同上。
被告黄天奖，男，汉族，1960年6月10日出生，住泉州市丰泽区。
被告黄丽美（被告黄天奖妻子），女，汉族，1960年8月10日出生，住址同上。
被告黄亚艇，男，汉族，1984年1月14日出生，住泉州市丰泽区。
被告蔡梅玉（被告黄亚艇妻子），女，汉族，1985年1月11日出生，住泉州市丰泽区。
被告谢育志，男，汉族，1969年7月15日出生，住泉州市丰泽区。
被告谢丽娥（被告谢育志妻子），女，汉族，1972年7月7日出生，住址同上。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市丰泽区支行（下称邮储银行丰泽支行）与被告黄洁清、谢丽华、谢小聪、王美娜、黄天奖、黄丽美、黄亚艇、蔡梅玉、谢育志、谢丽娥金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由简易程序转为普通程序，组成合议庭，于2015年6月16日公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰泽支行的委托代理人阮志国律师，被告黄洁清到庭参加诉讼，被告谢丽华、谢小聪、王美娜、黄天奖、黄丽美、黄亚艇、蔡梅玉、谢育志、谢丽娥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮储银行丰泽支行诉称，2013年1月25日，被告黄洁清、谢丽华、谢小聪、王美娜、黄天奖、黄丽美、黄亚艇、蔡梅玉、谢育志、谢丽娥与原告签订一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定：被告黄洁清、谢小聪、黄天奖、黄亚艇、谢育志自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2013年1月25日起至2015年1月25日止，原告可以根据被告黄洁清、谢小聪、黄天奖、黄亚艇、谢育志任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金金额不超过人民币80000元且联保小组合计贷款本金金额不超过400000元内发放贷款。被告黄洁清、谢小聪、黄天奖、黄亚艇、谢育志任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；原告和被告联保小组任一成员签订合同时，不需逐笔办理保证手续，被告其他联保小组成员均承担连带保证责任；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼、或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有的其他应付费用。被告王美娜、谢丽华、黄丽美、蔡梅玉、谢丽娥分别作为被告谢小聪、黄洁清、黄天奖、黄亚艇、谢育志的配偶同意被告谢小聪、黄洁清、黄天奖、黄亚艇、谢育志作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对被告谢小聪、黄洁清、黄天奖、黄亚艇、谢育志在本协议项下的义务承担共同还款责任。同日，被告黄洁清与原告签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，约定：被告黄洁清向原告借款80000元，贷款用途为进购海鲜，贷款利率为年利率14.58%，贷款期限12个月（自2013年1月至2014年1月）；还款方式为阶段性等额本息，借款前10个月偿还当前利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；若被告黄洁清不按期归还借款本金的，从逾期之日起按照借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；因借款合同发生的争议，可向原告住所地人民法院提起诉讼。被告谢丽华系被告黄洁清的配偶，前述债务发生在夫妻关系存续期间内。2013年1月25日，原告将借款80000元发放给被告黄洁清。借款后，被告黄洁清仅偿还部分本金，仍有大部分本息未偿还。现诉请判令：一、被告黄洁清、谢丽华共同偿还原告借款人民币50000元，并支付利息（自欠息之日起至偿还借款之日止，按年利率21.87%计算；其中至2015年1月27日的利息为17329元）；二、被告黄洁清、谢丽华支付原告因本案支出的律师费2000元；三、被告谢小聪、王美娜、黄天奖、黄丽美、黄亚艇、蔡梅玉、谢育志、谢丽娥对前述被告黄洁清、谢丽华应负的债务承担连带清偿责任。
被告黄洁清辩称，借款未还属实，目前资金周转困难，但会按月收入情况逐月偿还。
被告谢丽华、谢小聪、王美娜、黄天奖、黄丽美、黄亚艇、蔡梅玉、谢育志、谢丽娥均未作书面答辩。
在本院审理过程中，原告邮储银行丰泽支行提供以下证据：
1、营业执照副本、组织机构代码证、金融许可证、法定代表人身份证明书、居民身份证各一份，证明原告的基本情况及诉讼主体资格。
2、居民身份证复印件十张、结婚证复印件四张、常住人口登记卡一份，证明十被告的身份情况及诉讼主体资格，同时证明被告黄洁清与被告谢丽华、被告黄天奖与被告黄丽美、被告谢小聪与被告王美娜、被告黄亚艇与被告蔡梅玉、被告谢育志与被告谢丽娥系夫妻关系的事实。
3、小额贷款联保协议、小额联保借款合同，证明①被告向原告借款的事实及相关约定；②被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息的利率计收利息；③律师费、诉讼费、公告费等应由原告承担等。
4、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单，证明原告依约向被告黄洁清发放贷款。
5、还款计划表、还款流水详情、贷款逾期清单，证明被告黄洁清欠款的数额及违约事实。
6、委托代理合同、律师代理费发票，证明原告为收回本案贷款委托律师代理诉讼及支付律师费2000元的事实。
对原告提供的证据，被告黄洁清质证认为，均无异议。
本院经审查认为，被告黄洁清对原告提供的证据均无异议。被告谢丽华、谢小聪、王美娜、黄天奖、黄丽美、黄亚艇、蔡梅玉、谢育志、谢丽娥均未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。原告邮储银行丰泽支行提供的证据1-2均系国家有权机关颁布，可以证明原告邮储银行丰泽支行与十被告的基本情况以及诉讼主体资格；原告提供的证据3、4由相关当事人签名、捺印或盖章，可以证明：（1）经被告黄洁清、谢丽华共同申请，原告同意，原告与被告黄洁清于2013年1月25日签订编号为350501113011236899的《小额联保借款合同》，明确约定双方的权利义务的事实；（2）可以证明被告黄洁清、谢小聪、黄天奖、黄亚艇、谢育志与各自配偶共同与原告签订编号为350501213012322479的《小额贷款联保协议书》，被告黄洁清、谢小聪、黄天奖、黄亚艇、谢育志作为联保小组成员，互相之间承担连带责任保证的事实；证据4-5系原告内部资料，可以证明原告依约向被告黄洁清发放贷款80000元及被告黄洁清拖欠原告贷款的金额；证据6由福建致一律师事务所出具，可以证明原告因本案诉讼支付一审律师代理费用2000元的事实。上述证据符合证据的真实性、合法性和关联性标准，具有证明效力，本院予以确认，可以证明原告的诉称事实。
经庭审认证，结合原告陈述，对本案主要事实作如下认定：
2013年1月25日，原告与被告黄洁清、谢丽华、谢小聪、王美娜、黄天奖、黄丽美、黄亚艇、蔡梅玉、谢育志、谢丽娥签订编号为350501213012322479的《小额贷款联保协议书》，约定被告黄洁清、谢小聪、黄天奖、黄亚艇、谢育志五人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2013年1月25日起至2015年1月25日止，原告根据联保小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元且联保小组合计贷款本金余额不超过40万元内发放贷款；具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；联保小组任何一成员自愿为联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证方式为最高额连带责任保证，保证范围包括本金、利息、罚金、违约金等及原告为实现债权而承担的诉讼费、律师费及原告实现债权的其他费用等；联保小组成员的配偶同意联保小组成员作为联保小组成员而从事的借款及保证行为，对联保小组成员在合同项下义务承担共同还款责任。同日，原告邮储银行丰泽支行与被告黄洁清签订编号为350501113011236899的《小额联保借款合同》，约定被告黄洁清因进购海鲜向原告借款80000元，借款时间12个月，借款期限自2013年1月至2014年1月，借款年利率为14.58％；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前10个月偿还当前利息，不还本金；此后期间，按照等额本息还款法偿还；被告黄洁清不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款利率计收复利；被告黄洁清违反合同约定的义务，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告黄洁清赔偿原告的全部损失，包括但不限于约定项下贷款本息、复利、违约金及原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、送达、执行等费用；因借贷合同发生的争议，合同各方面应协商解决，协商不成的，任意一方均可向原告住所地人民法院提起诉讼。同日，原告依合同约定向被告黄洁清奖发放贷款8万元，但被告黄洁清并未按期还款，截止2015年1月27日共拖欠本金50000元，利息、罚息17329元。为此，原告于2015年2月28日诉至本院，并支出律师费2000元。
综上所述，本院认为，原告邮储银行丰泽支行与被告黄洁清、谢丽华、谢小聪、王美娜、黄天奖、黄丽美、黄亚艇、蔡梅玉、谢育志、谢丽娥签订的编号为350501213012322479的《小额贷款联保协议书》、与被告黄洁清签订的编号为350501113011236899的《小额联保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，是有效合同。原告依约放贷，履行了合同义务，被告黄洁清未能按约偿付借款本息，尚欠原告借款本金50000元及相应的利息、罚息，事实清楚，证据充分，足以认定。被告黄洁清未按时偿还借款本息，已构成违约，根据双方上述借款合同的约定，编号为350501113011236899的《小额联保借款合同》已到期，原告关于被告黄洁清偿尚欠借款本金、利息、罚息、复利的诉求，具有合同依据，合理合法，应予支持。被告谢丽华作为被告黄洁清的配偶，共同向原告申请本案借款，且同意对被告黄洁清的上述债务承担共同还款责任，故原告关于被告谢丽美共同偿还被告黄洁清的上述债务的诉求，合法有据，应予支持。被告谢小聪、王美娜、黄天奖、黄丽美、黄亚艇、蔡梅玉、谢育志、谢丽娥自愿与被告黄洁清、谢丽华成立联保小组，为被告黄洁清、谢丽华的上述债务提供连带责任保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。原告在保证有效期间内向被告谢小聪、王美娜、黄天奖、黄丽美、黄亚艇、蔡梅玉、谢育志、谢丽娥主张权利，合理合法，应予支持。被告谢小聪、王美娜、黄天奖、黄丽美、黄亚艇、蔡梅玉、谢育志、谢丽娥在承担保证责任后，有权向被告黄洁清、谢丽华追偿。被告谢丽华、谢小聪、王美娜、黄天奖、黄丽美、黄亚艇、蔡梅玉、谢育志、谢丽娥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条第一项、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄洁清、谢丽华应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市丰泽区支行偿还借款本金50000元、利息、罚息17329元，并按《小额联保借款合同》的约定支付自2015年1月28日起至本判决确定的付款之日止的利息、罚息、复利；
二、被告黄洁清、谢丽华于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市丰泽区支行支付因本案诉讼支出的律师代理费2000元；
三、被谢小聪、王美娜、黄天奖、黄丽美、黄亚艇、蔡梅玉、谢育志、谢丽娥对被告黄洁清、谢丽华的上述债务承担连带清偿责任；被告谢小聪、王美娜、黄天奖、黄丽美、黄亚艇、蔡梅玉、谢育志、谢丽娥在承担保证责任后，有权向被告黄洁清、谢丽华追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1533元，由被告黄洁清、谢丽华、谢小聪、王美娜、黄天奖、黄丽美、黄亚艇、蔡梅玉、谢育志、谢丽娥共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审 判 长 张文智
审 判 员 吴新竹
人民陪审员 吴家发
二〇一五年六月十八日
书 记 员 伍晓利
附：
一、本案引用的主要法律法规条文：
1、《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：
（一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。
（二）债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。
（三）当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。
（四）按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。
2、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》
第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。