三门峡市湖滨区人民法院民 事 判 决 书（2015）湖民金初字第9号原告中国邮政储蓄银行股份三门峡市分行。代表人杨怀峰。委托代理人赵双良。被告王建立，男。被告杨静波，女。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三门峡分行（以下简称邮储银行三门峡分行）诉被告王建立、杨静波金融借款合同纠纷一案本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行三门峡分行委托代理人赵双良，被告王建立到庭参加了诉讼。被告杨静波经本庭传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行三门峡分行诉称：被告王建立、杨静波以“个人住房装修”为由申请借款并提供结婚证、学历证、收入证明、《房屋装修合同》和房屋所有权等证明材料后，于2013年5月27日与我行签订了《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》，同时，二被告还提供他们共同共有的位于三门峡市开发区分陕路西一街坊37号楼2单元10层东130.10平米的房屋作抵押，抵押期间为2013年5月2日至2026年5月2日，可以循环使用的借款总额为32万元人民币等内容，抵押房屋经实地评估后办理了抵押登记手续（《房屋他项权证》编号为三开房抵字第01014号）。我行依照借款人王建立于2013年5月7日的《个人额度借款支用单》，为其发放了借款32万元，期限120个月，年利率7.205%，还款方法为等额本息；借款发放后，二被告未按照合同约定时间偿还借款，且被告杨静波以该抵押房屋未经其签字、其不知情为由提起诉讼，我行依照合同约定向二被告宣布贷款提前还款，被告在通知指定的期限内未履行还款义务。被告王建立、杨静波与我行签订的合同真实有效，且我行依照约定发放了借款、履行了合同义务，其应当履行还款义务；为此，特依《中华人民共和国合同法》第196条、第198条、第207条之规定，起诉请求判令：1、被告王建立、杨静波共同偿还我行借款本金277061.47元及利息1405.74元（本息计算至2015年3月3日，之后利息及罚息计算至全部还完之日止）；2、由被告承担律师费、差旅费等费用共计6000元；3、由被告承担本案仲裁费用。庭审中，原告邮储银行三门峡分行称具体金额以我们出具的还款情况为准。合同签订时间为2013年5月2日而不是27日。被告王建立辩称：1、对原告所称未按月还利息，我是按月还的。2、我作为贷款主体，主要借款人，对提前还款我不同意，我按月归还利息，并没有不想还的意思，我认为提前还款不合适。3、近期，原告经常找我商量还钱的事情，我是很配合的，原告冻结了我的公积金，我完全配合且同意，如果能把公积金抵消还款，我完全配合。被告杨静波未答辩。经审理查明：2013年5月2日，邮储银行三门峡分行（贷款人）与王建立（借款人）签订编号为：41012646xxxxxxxxxxxx的《个人额度借款合同》，载明：“第一条借款额度本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称：《个人做高额担保合同》，担保合同编号：410126463130xxxxxxxx.贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）￥320000元（大写：叁拾贰万元整）。第二条借款用途本合同项下额度借款可用于如下第（一）中用途：（一）个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出……第三条借款额度存续期限借款额度存续期限为156个月，自2013年5月2日至2026年5月2日（简称‘额度存续期’）。额度存续期内的一定期限（简称‘额度支用期’），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。（一）如选择本协议第二条第（一）项种借款用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月……第六条贷款利率（一）贷款利率：本合同项下单笔贷款以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定……（二）罚息利率：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。（三）计息贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日计算……2.等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。该还款方法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿。采用该还款法，每月还款额计公式为：每月还款额=贷款本金×［月利率×（1＋月利率）贷款期间月数］／［（1＋月利率）贷款期间月数-1］……第十二条借款人违约（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不安本合同规定按时偿还借款本金或其他应付款项；2.未按合同约定用途使用贷款的；3.向贷款人提供虚假的或不完整的信息或资料的…8.借款人或其财产合法继承人卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力……第十三条借款人违约救济措施如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：……（二）按本合同约定计收罚息……（五）巡捕借款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息……第十五条费用本合同定力和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费…诉讼费、财产保全费…律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息……”，贷款人邮储银行三门峡分行代表人在合同上签名并加盖公章，借款人王建立在合同上签名、捺印，共同借款人杨静波在合同上签名、捺印。同日，邮储银行三门峡分行（担保权人）与杨静波（担保人）签订合同编号为：4101264631305137xxxx的《个人最高额担保合同》，载明：“为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为王建立（以下简称借款人）与担保权人签订的编号为4101264621305255xxxx的﹤中国邮政储蓄银行个人额度借款合同﹥（以下简称﹤额度借款合同﹥）项下所形成的债权提供最高额担保…第二条被担保的债权范围（一）担保限额担保人承担的担保责任最高不超过人民币（小写）￥536663元（大写）人民币伍拾叁万陆仟陆佰陆拾叁元整。（二）债权确定期间担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2013年5月2日至2026年5月2日…第五条抵押物抵押人自愿将本合同附件‘抵押物清单’所列之财产设定抵押。‘抵押物清单’对抵押物价值的约定，不作为担保权人处分该抵押物时的估价依据，不对担保权人行使抵押权构成任何限制。﹤抵押物清单﹥作为本合同附件，与本合同具有同等的法律效力…”，合同附件抵押物清单上载明“抵押房产地址：开发区分陕路西1街坊37#楼2单元10层东户；建筑面积（平方米）：130.1；权属证书及编号：三开房全字第02840号；所有权权属：杨静波；我行认可价值（元）：536663”。2013年5月6日，邮储银行三门峡分行就抵押房屋在三门峡经济开发区管理委员会房产发证办公室办理房屋他项权证。2013年5月7日，王建立同邮储分行三门峡支行签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，载明：“一、借款人填写借款人王建立；证件名称身份证：证件号码4112021969xxxxxxxx，《个人额度借款合同》合同号410126462130xxxxxxxx，额度内申请：个人综合消费信贷，借款人民币（大写）叁拾贰万元整（小写）￥320000元，期限120个月，还款方式等额本息，本次申请借款用途个人住房装修，借款资金发放至借款人户名王建立账号62109850500xxxxxxxx（同时为还款账户）。借款资金支付方式：借款人委托贷款人支付给借款用途对应的交易对象（适用于综合消费和信用消费贷款），即授权贷款人将款项划入下列账户：户名杨少平，账号602020xxxxxxxxxxxx，开户行邮储银行，且承诺自愿配合贷款人划转本次借款资金。二、贷款人填写经审核，借款人上述额度借款合同总额度为320000元，当前可用额度为320000元，额度存续期截止到2026年5月2日，额度支用期（综合消费）截止到2016年5月2日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款320000元，期限120个月，还款方式为等额本息。实际放款日与到期日以借款借据为准。一、本币贷款利率为年利率，采用下列第（二）种…（二）浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮10%，改贷款利率自起息日起每年年初1月1日调整一次。二、罚息利等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率的倍数为2倍；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。三、分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；一次性还本付息按日计息，还款日为结息日……”借款人王建立在此额度借款支用单上签名、捺印。同日邮储银行三门峡分行向王建立提供贷款并由王建立向邮储银行三门峡分行出具借据。2015年3月18日，杨静波以抵押房屋（开发区分陕路西1街坊37#楼2单元10层东户）办理抵押未经其签字其不知情为由向本院提起行政诉讼，请求确认抵押登记行为无效。2015年4月1日、4月2日，邮储银行三门峡分行分别向王建立、杨静波送达提前收回贷款通知书，载明：“根据贵方与我行签订的编号为410126462130xxxxxxxx的《个人额度借款合同》（合同）和编号为410126463130xxxxxxxx的《个人最高额担保合同》（合同），由于以下原因：借款人卷入重大诉讼，足以影响偿债能力。上述行为属于《个人额度借款合同》第十二条（一）8等违约情形，故，依据《个人额度借款合同》第十三条（五）等约定，特通知如下：宣布借款提前到期，请贵方抓紧时间筹集资金，限贵方于五天内到我行偿还贷款本息。逾期，我行将按合同约定依法行使债权、担保权利。”2014年4月16日，王建立与杨静波在三门峡市湖滨区民政局婚姻登记处办理了离婚登记。庭审中，邮储银行三门峡分行称截至2015年5月4日，王建立共计向邮储银行三门峡分行偿还贷款本金45064.03元，利息41095.34元；截止2015年5月4日下欠本金274935.97元，欠本期利息1549.96元。王建立对此无异议。庭审中，王建立称借款合同及担保合同中“杨静波”的签名非杨静波本人所签系王建立找人代签，但并未提交证据证明。另查明，邮储银行三门峡分行为此次诉讼花费律师费6000元。2014年11月22日至2015年3月1日，中国人民银行同期贷款基准利率五年以上为6.15%。本院认为：依法成立的合同对当事人具有法律约束力。原告邮储银行三门峡分行同被告王建立于2013年5月2日签订的《个人额度借款合同》系双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的禁止性规定，应属合法有效合同，双方当事人应当完全遵守合同的约定。被告杨静波作为共同借款人应当对本合同下的借款承担连带偿还责任。原告邮储银行三门峡分行与被告王建立、杨静波在《个人额度借款合同》中约定了“借款人或其财产合法继承人卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力”属于借款人违约，并约定借款人违约时贷款人可以同时采取计收罚息、宣布贷款提前到期要求借款人立即清偿全部贷款本息等救济措施。被告杨静波在本院提起行政诉讼属于合同约定的“借款人卷入重大的诉讼，足以影响其偿债能力”的违约情形，原告邮储银行三门峡分行可以采取合同约定的救济措施即计收罚息、宣布贷款提前贷款提前到期，故原告邮储银行三门峡分行要求被告王建立、杨静波偿还借款本金274935.97元及罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于利息及罚息，原告邮储银行三门峡分行与被告王建立、杨静波在个人额度借款支用单中约定，贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮10%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，贷款逾期的罚息利率倍数为1.5倍。故贷款利率应为6.15%×110%=6.765%，罚息为10.1475%。关于律师费，依照原告邮储银行三门峡分行与被告王建立、杨静波在《个人额度借款合同》第十五条的约定依法由被告王建立、杨静波承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决（缺席）如下：一、被告王建立、被告杨静波偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三门峡市分行借款本金274935.97元、利息1549.96元及罚息（罚息计算：自2015年5月5日起按借款本金274935.97元，利率10.1475%计算）；限于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。二、被告王建立、被告杨静波赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三门峡市分行律师费6000元；限于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5570元，由被告王建立、杨静波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。审 判 长  崔云飞代理审判员  刘 博人民陪审员  吕光杰二〇一五年五月十八日书 记 员  陈梦菲