重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0120民初6496号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路15号，统一社会信用代码915002276710244251。法定代表人:罗彬，行长。委托代理人：周德仁，系该行员工。被告:黄开银，男，1972年10月13日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告:王坤，女，1972年4月12日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行与被告黄开银、王坤借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，由代理审判员罗强任审判长，与人民陪审员林静、徐佳林组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行到庭参加了诉讼。被告黄开银、王坤经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告黄开银与王坤系夫妻关系。2011年8月25日，以原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行为甲方，以被告王坤为乙方，双方签订了编号为500604211081160714的《个人额度借款合同》，合同约定：甲方向乙方提供350000元的授信额度，额度存续期最长为10年，自2011年8月25日至2021年8月25日；单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按该合同及《借款支用单》中约定内容确定；结息日后，对于应还未还的利息，甲方有权按照本合同约定的，该笔贷款对应的解析方式和逾期罚息利率计收复利；乙方未按《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》规定按时偿还借款本息即构成违约，甲方有权宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即清偿全部贷款本息，并处分抵押财产，实现抵押权，同时被告黄开银在共同借款人一栏上签字确认。2011年8月25日以原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行为甲方，以被告黄开银、王坤为乙方，双方签订了编号为500604311080630925的《个人额度借款抵押合同》，并于当日依法办理了抵押登记手续(抵押登记号：2011抵押第019346号)，双方约定：为确保编号为500604311080630925的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，乙方黄开银、王坤自愿作为抵押人，将位于璧山区青杠街道缙云四街25号、27号1号6单元2-1、3-1(房产证号(2**)房地证2007字第07786号)的住房抵押给甲方作为额度存续期内发生的借款提供抵押担保。抵押担保的范围包括最高不超过350000元借款额度及因借款发生的所有利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)；抵押期至2021年8月25日；若借款人未按主合同约定履行其债务，甲方有权直接要求乙方在其担保范围内承担担保责任。上述两合同签订后，被告黄开银共有四笔借款未归还，包括：一、原告于2011年9月1日依约向被告王坤支付了350000元的借款用于资金周转。该笔借款的借款期限60个月，按月等额本息还款，约定贷款利率为在中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮35%，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。借款到期后，被告黄开银未能按合同约定向申请人归还借款本息，此后一直拖欠。截止2016年9月14日，已逾期136天，被告王坤未按合同约定结清本息共36013.76元(其中拖欠本金34937.75元，拖欠利息及罚息1076.01元)。二、2013年7月16日原告向被告王坤支付了100000元的借款，借款期限60个月，按月等额本息还款。约定贷款利率为在中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%。借款到期后，被告王坤未能按期还款，截止2016年9月14日，已逾期121天，被告黄开银未按合同约定结清本息共51974.06元(其中拖欠本金50652.44元，拖欠利息及罚息1321.62元)。三、2015年7月16日原告依约向被告王坤支付了187000元的借款，借款期限12个月，按月付息到期还本。借款到期后，被告王坤未能按期还款，截止2016年9月14日，已逾期121天，被告王坤未按合同约定结清本息共193700.39元（其中拖欠本金187000元，拖欠利息及罚息6700.39元)。四、2016年4月18日原告依约向被告王坤支付了70000元的借款，借款期限12个月，按月付息到期还本。借款到期后，被告王坤未能按期还款，截止2016年9月14日，已逾期119天，被告王坤未按合同约定结清本息共72051.29元（其中拖欠本金70000元，拖欠利息及罚息2051.29元)。贷款逾期期间，原告多次向借款人及抵押人进行催收，但被告一直置之不理。故原告特诉至法院，请求判令：1、判令被告黄开银、王坤立即偿还贷款本金342590.19元及截至2016年9月14日的利息11149.31元(含罚息、复利)，并支付自2016年9月15日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(按借款合同及支用单约定的标准支付，具体金额以原告信贷系统实时数据为准)；2、判令在被告黄开银、王坤不清偿上述债务时，原告对被告王坤、黄开银所有的位于璧山区青杠街道缙云四街25号、27号1号6单元2-1、3-1(房产证号(2**)房地证2007字第07786号)的房产享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在合同约定的担保债权范围内优先受偿；3、判令本案的诉讼费用由二被告连带承担。被告黄开银、王坤未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。经审理查明：被告黄开银与王坤系夫妻关系。2011年8月25日，以原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行为甲方，以被告王坤为乙方，双方签订了编号为500604211081160714的《个人额度借款合同》，合同约定：甲方向被乙方提供350000元的授信额度，额度存续期最长为10年，自2011年8月25日至2021年8月25日；单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按该合同及《借款支用单》中约定内容确定；结息日后，对于应还未还的利息，甲方有权按照本合同约定的，该笔贷款对应的解析方式和逾期罚息利率计收复利；乙方未按《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》规定按时偿还借款本息即构成违约，甲方有权宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即清偿全部贷款本息，并处分抵押财产，实现抵押权，同时被告黄开银在共同借款人一栏上签字确认。2011年8月25日以原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行为甲方，以被告黄开银、王坤为乙方，双方签订了编号为500604311080630925的《个人额度借款抵押合同》，并于当日依法办理了抵押登记手续(抵押登记号：2011抵押第019346号)，双方约定：为确保编号为500604211081160714的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，乙方黄开银、王坤自愿作为抵押人，将位于璧山区青杠街道缙云四街25号、27号1号6单元2-1、3-1(房产证号(2**)房地证2007字第07786号)的住房抵押给甲方作为额度存续期内发生的借款提供抵押担保。抵押担保的范围包括最高不超过350000元借款额度及因借款发生的所有利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)；抵押期至2021年8月25日；若借款人未按主合同约定履行其债务，甲方有权直接要求乙方在其担保范围内承担担保责任。上述两合同签订后，被告黄开银共有三笔借款未归还，包括：一、原告于2011年9月1日依约向被告王坤支付了350000元的借款用于资金周转。该笔借款的借款期限60个月，按月等额本息还款，约定贷款利率为在中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮35%，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。借款到期后，被告黄开银未能按合同约定向申请人归还借款本息，此后一直拖欠。截止2016年9月14日，已逾期136天，被告王坤未按合同约定结清本息共36013.76元(其中拖欠本金34937.75元，拖欠利息及罚息1076.01元)。二、2013年7月16日原告向被告王坤支付了100000元的借款，借款期限60个月，按月等额本息还款。约定贷款利率为在中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%。借款到期后，被告王坤未能按期还款，截止2016年9月14日，已逾期121天，被告黄开银未按合同约定结清本息共51974.06元(其中拖欠本金50652.44元，拖欠利息及罚息1321.62元)。三、2015年7月16日原告依约向被告王坤支付了187000元的借款，借款期限12个月，按月付息到期还本。借款到期后，被告王坤未能按期还款，截止2016年9月14日，已逾期121天，被告王坤未按合同约定结清本息共193700.39元（其中拖欠本金187000元，拖欠利息及罚息6700.39元)。四、2016年4月18日原告依约向被告王坤支付了70000元的借款，借款期限12个月，按月付息到期还本。借款到期后，被告王坤未能按期还款，截止2016年9月14日，已逾期119天，被告王坤未按合同约定结清本息共72051.29元（其中拖欠本金70000元，拖欠利息及罚息2051.29元)。贷款逾期期间，原告多次向借款人及抵押人进行催收，但被告一直置之不理。庭审中，原告明确截至2016年9月14日，被告黄开银累计拖欠借款本金342590.19元以及利息11149.31元，并明确2016年9月15日起的罚息和复利计算方式为：2011年9月1日借款的罚息以借款本金34937.75元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款利率上浮30%再上浮50%确定，复利以此笔借款应还未还的利息为基数，按此笔借款的罚息利率计算；2013年7月16日借款的罚息以未还借款本金50652.44为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款利率上浮50%再上浮50%确定，复利以此笔借款应还未还的利息为基数，按此笔借款的罚息利率计算；2015年7月16日借款的罚息以尚欠借款本金187000元为基数，按罚息利率10.5495%计算，复利以此笔借款应还未还的利息为基数，按罚息利率10.5495%计算；2016年4月18日的借款的罚息以尚欠借款本金70000为基数，按罚息利率10.44%计算，复利以此笔借款应还未还的利息为基数，按罚息利率10.44%计算。上述事实，有原告代理人到庭陈述、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》《重庆市房地产抵押合同》、借款支用单、放款单、《贷款提前到期通知书》等证据在案佐证，本院予以确认。本院认为，被告王坤在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行处借款的事实，有中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》《重庆市房地产抵押合同》、借款支用单、放款单等为证，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行按约向被告黄开银提供了借款，双方已形成借款合同关系，系双方真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自身义务，被告黄开银未按约归还借款本金及支付借款利息，应承担相应的违约责任。关于被告黄开银的责任承担问题。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。”本案中，该笔借款产生于二被告婚姻关系存续期间，依照该条规定，该债务应属于夫妻共同债务，除非被告黄开银举证证明原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行与王坤明确约定该借款属于王坤个人债务，或者其与王坤系财产约定制且原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行知晓，但黄开银并未提供相关证据证明，因此，其应承担共同清偿责任。综上，原告诉请成立，本院予以支持。二被告无正当理由拒不到庭应诉，应承担不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄开银、王坤在判决生效后三日内日归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行借款本金342590.19元及截止2016年9月14日的利息11149.31元；二、被告黄开银、王坤于本判决生效后三日内向原告支付自2016年9月15日起的罚息和复利，计算方式为：2011年9月1日借款的罚息以尚欠借款本金34937.75元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款利率上浮30%再上浮50%确定，复利以此笔借款应还未还的利息为基数，按此笔借款的罚息利率计算；2013年7月16日借款的罚息以未还借款本金50652.44为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款利率上浮50%再上浮50%确定，复利以此笔借款应还未还的利息为基数，按此笔借款的罚息利率计算；2015年7月16日借款的罚息以尚欠借款本金187000元为基数，按罚息利率10.5495%计算，复利以此笔借款应还未还的利息为基数，按罚息利率10.5495%计算；2016年4月18日的借款的罚息以尚欠借款本金70000为基数，按罚息利率10.44%计算，复利以此笔借款应还未还的利息为基数，按罚息利率10.44%计算。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行有权就拍卖、变卖被告王坤、黄开银所有的位于璧山区青杠街道缙云四街25号、27号1号6单元2-1、3-1(房产证号(2**)房地证2007字第07786号)的房产后所得的价款在借款本金、借款利息、罚息及复利范围内享有优先受偿权。如果被告黄开银、王坤未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6606元，由被告黄开银、王坤连带承担（此款已由原告垫付，由二被告随案款一并支付给原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。审 判 长 罗 强人民陪审员 林 静人民陪审员 徐佳林二〇一七年二月二十八日书 记 员 周成愉