广东省四会市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）肇四法民一初字第144号
原告中国银行股份有限公司肇庆高新区支行（以下简称中国银行高新区支行），住所地：肇庆市大旺区。组织机构代码：××。
负责人蔡洁珊，系该支行行长。
原告中国银行股份有限公司肇庆分行（以下简称中国银行肇庆分行），住所地：肇庆市端州区建设二路北、古塔中路东。组织机构代码：××。
负责人任奔滔，系该分行行长。
两原告委托代理人张温阳，广东东方昆仑（杭州）律师事务所律师。
两原告委托代理人钟文强，广东东方昆仑律师事务所律师。被告卢霜娥，女，汉族，1977年11月22日出生，住四会市。公民身份号码：4412221977********。
被告陈国俭，男，汉族，住四会市。公民身份号码：×××0053。
上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。两原告的委托代理人张温阳到庭参加诉讼，被告卢霜娥、陈国俭经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年3月22日，因俩被告向原告中国银行高新区支行申请贷款事宜，双方经协商一致签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，主要约定：（1）原告中国银行高新区支行向俩被告提供循环贷款额度300万元，有效期60个月；（2）俩被告需使用贷款时另行签订贷款合同：（3）已归还贷款在有效期内可循环申请，但贷款不得超过约定循环贷款额度。同日，四会市东城区龙玉玉石商行与原告中国银行高新区支行签订《个人循环贷款最高额保证合同》，主要约定：四会市东城区龙玉玉石商行为上述额度协议项下贷款提供连带责任保证，被担保最高债权额为本金300万元及其利息、罚息、实现债权的律师费等费用。同日，俩被告与原告中国银行高新区支行签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，主要约定：俩被告为上述额度协议项下贷款提供抵押担保，抵押财产为被告卢霜娥所有的3套房产（房屋坐落：1、东城街道建设路58号（首二层）；2、肇庆高新区建设路华侨新城03栋12号商铺；3、肇庆高新区建设路华侨新城03栋13号商铺）。2012年3月29日，俩被告向原告中国银行高新区支行提出用款申请，双方另行签订《个人抵（质）押循环贷款合同》2012年肇中银（高新）循环贷字第13号，主要约定：（1）原告中国银行高新区支行向俩被告提供流动周转贷款300万元，借款期限60个月；（2）本贷款执行浮动利率，浮动周期为12个月，即从实际放款日起每12个月重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一浮动周期适用利率；（3）俩被告按月等额本息还款，每月23日偿还当期款项；（4）逾期还款需按逾期贷款罚息利率计付罚息，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率上加收50%；（5）俩被告如存在逾期还款等违约行为，原告有权要求俩被告赔偿因实现债权而导致的律师费等损失。2012年3月29日，原告向俩被告指定账户发放贷款300万元整，发放贷款日执行月利率6.9‰。俩被告自2012年4月23日（第1期）开始还款，至2014年9月23日（第30期）开始拖欠借款。2014年3月3日，因俩被告按期足额归还已到期部分借款（本金超过100万元），原告中国银行高新区支行根据其用款申请另行签订《个人抵（质）押循环贷款合同》2014年肇高新循环贷字第6号，主要约定：（1）原告中国银行高新区支行向俩被告提供流动周转贷款100万元，借款期限12个月；（2）本贷款执行浮动利率，浮动周期为12个月，即从实际放款日起每12个月重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一浮动周期适用利率；（3）俩被告按月还息，到期一次还本，每月23日偿还当期款项；（4）逾期还款需按逾期贷款罚息利率计付罚息，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率上加收50%；（5）俩被告如存在逾期还款等违约行为，原告有权要求俩被告赔偿因实现债权而导致的律师费等损失。2014年4月2日，原告向俩被告指定账户发放贷款100万元整，发放贷款日执行月利率6.5‰。俩被告自2014年4月23日（第1期）开始还款，至2014年9月23日（第6期）开始拖欠借款。原告以约定联系电话、上门等方式进行催收，但被告一再拖延还款期限，严重违反合同约定。由此，根据上述协议／合同约定与法律规定，原告认为：第一，根据案涉贷款合同第九条第2款第5项约定，原告有权解除案涉贷款合同；第二，根据案涉贷款合同第四条第4款第1、4项约定，俩被告应对其逾期还款部分（包括本金、利息）向原告支付罚息，逾期贷款罚息利率为合同约定贷款利率水平上加收50%。第三，根据案涉贷款合同13号第九条第2款第6项与贷款合同6号第十条第2款第6项等约定，俩被告应向原告赔偿因实现债权而产生的律师费损失，抵押担保范围包括律师费。第四、俩被告提供房产为案涉贷款作抵押担保，并经抵押登记，原告中国银行高新区支行已取得其抵押权，在抵押担保范围内对其享有优先受偿权。第五，被告卢霜娥系四会市东城区龙玉玉石商行的个体户经营者，应当在其连带责任保证担保范围内向原告承担连带清偿责任。第六，原告中国银行高新区支行的行政公章已经核销。原告中国银行肇庆分行以原告中国银行高新区支行的上级主管单位、共同债权人地位共同提起诉讼，其债权应受法律保护。据此，请求判令：一、解除原告中国银行高新区支行与被告卢霜娥、陈国俭签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》2012年肇中银（高新）循环贷字第13号、《个人抵（质）押循环贷款合同》2014年肇高新循环贷字第6号；二、俩被告向两原告偿还借款本金2691332.17元（1691332.17元＋1000000元）及其利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息（计算截止2014年12月1日，利息49130.19元、拖欠本金的罚息1842.94元、应收利息的罚息598.92元，并自2014年12月2日起至欠款偿清日止按双方《个人抵（质）押循环贷款合同》的约定另行计付）；三、俩被告承担两原告因实现债权导致的律师费损失101287元；四、两原告对俩被告提供的抵押财产在第二、三项请求债权范围内享有优先受偿权；5、本案诉讼相关费用由被告承担。庭审中，原告诉称因被告卢霜娥于2014年12月25日对300万那笔借款偿还了本金49492.01元，故该笔借款的本金余额为1641840.16元。2014年12月25日被告卢霜娥对100万元那笔借款偿还了应收利息6500元、利息的罚息43.5元，故对该笔借款的利息和罚息应扣减上述对应金额，2014年12月25日至今俩被告未有再还款。原告变更诉讼请求二为：俩被告向两原告偿还借款本金2641840.16元（1641840.16元＋1000000元）及利息42630.19元，拖欠本金的罚息1842.94元，应收利息的罚息555.42元，并自2014年12月2日起至欠款偿清日止对借款本金1641840.16元的借款按照中国人民银行公布的同类同档次基准利率上浮百分之二十计付利息，按照当期贷款利率水平上加收百分之五十计算本金的罚息、应收利息的罚息。对借款本金1000000元的借款按照中国人民银行公布的同类同档次基准利率上浮百分之三十计付利息，按照当期贷款利率水平上加收百分之五十计算本金的罚息、应收利息的罚息。
原告举证：1、被告身份证件、工商资料。证明被告的主体资格适格。2、结婚证件。证明俩被告系夫妻关系。3、个人抵（质）押循环贷款额度申请表。4、个人循环贷款额度协议。证据3、4证明被告向原告中国银行高新区支行申请循环贷款额度300万元，额度有效期60个月及相关规定。5、个人循环贷款最高额保证合同（2012第13号）。证明四会市东城区龙玉玉石行为案涉借款（300万元）提供连带责任保证。6、个人循环贷款最高额抵押合同（2012第13号）。7、房地产他项权证。证据6、7证明：（1）、俩被告为案涉借款提供抵押财产作抵押担保；（2）、抵押财产（3套房产）经抵押登记，原告中国银行高新区支行已取得抵押权。8、个人循环贷款额度用款申请表。9、个人抵（质）押循环贷款合同（2012第13号）。证据8、9证明：（1）、原告中国银行高新区支行与俩被告约定向其提供贷款300万元，借款期限60个月；（2）、双方对借款、利率、罚息、违约责任等约定。10、借款借据。证明原告中国银行高新区支行按约定向被告发放借款300万元。11、逾期未还款查询单。12、贷款已还款明细清单。证据11、12证明：（1）、被告还款事实；（2）、被告逾期期数及拖欠本金、利息、罚息金额。13、个人循环贷款最高额保证合同（2014第6号）。证明四会市东城区龙玉玉石商行为案涉借款（100万元）提供连带责任保证。14、个人循环贷款额度用款申请表。15、个人抵（质）押循环贷款合同（2014第6号）。证据14、15证明：（1）、原告中国银行高新区支行与俩被告约定向其提供贷款100万元，借款期限12个月；（2）、双方对借款、利率、罚息、违约责任等约定。16、借款借据。证明原告中国银行高新区支行按约定向被告发放借款100万元。17、逾期未还款查询单。18、贷款已还款明细清单。证据17、18证明：（1）、被告还款事实；（2）、被告逾期期数及拖欠本金、利息、罚息金额。19、委托代理协议。20、律师费发票。证明原告为实现债权而导致的律师费损失。21、中国银行肇庆分行文件。22、逾期未还款查询清单、贷款已还款明细清单（2015年7月20日打印）。
被告卢霜娥、陈国俭没有提出答辩意见及递交证据。
经过开庭质证，本院查明以下法律事实：2012年3月22日，原告中国银行高新区支行与被告卢霜娥、陈国俭签订了《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，约定原告中国银行高新区支行同意向被告卢霜娥、陈国俭提供个人抵（质）押循环贷款额度，币种为人民币，金额为3000000元。本额度有效期为6年，自2012年3月22日至2018年3月22日，由被告卢霜娥、陈国俭根据需求分次循环使用，本额度项下叙作贷款时，双方应签订《个人抵（质）押循环贷款合同》。对于依据本协议签署的所有借款合同项下被告对原告中国银行高新区支行的债务，由卢霜娥、陈国俭提供最高额抵押担保，并签订《个人循环贷款最高额抵押合同》。同日，原告中国银行高新区支行与四会市东城区龙玉玉石商行（经营者：卢霜娥）签订了《个人循环贷款最高额保证合同》，约定为了担保主合同（债权人与债务人卢霜娥、陈国俭之间签署的编号为2012年肇中银（高新）循环贷协字第13号的《个人循环贷款额度协议》（下称：额度协议）以及依据该协议签署的贷款合同，及其修订或补充）项下债务的履行，四会市东城区龙玉玉石商行愿意向债权人提供保证，保证方式为连带责任保证，保证期间为主债权发生期间届满之日起两年；在该保证期间内，债权人有权就主债权的全部或部分、多笔或单笔，一并或分别要求保证人承担保证责任。除依法另行确定或约定发生期间外，自《额度协议》生效之日至其所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。本合同项下所担保债权之最高本金余额为人民币3000000元；在本合同确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任。主债权在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。同日，原告中国银行高新区支行与被告卢霜娥、陈国俭签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定为担保主合同［原告中国银行高新区支行与卢霜娥、陈国俭之间签署的编号为2012年肇中银（高新）循环贷协字第13号的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充］项下债务的履行，被告卢霜娥、陈国俭自愿将其享有合法处分权的位于四会市东城街道建设路58号（首二层）的房产、肇庆高新区建设路华侨新城03栋12号商铺、肇庆高新区建设路华侨新城03栋13号商铺为原告中国银行高新区支行的债权设立抵押。主债权及其发生期间、被担保的最高债权额同于上述《个人循环贷款最高额保证合同》的约定。被告提供抵押的位于四会市东城街道建设路58号（首二层）的房产、肇庆高新区建设路华侨新城03栋12号商铺、肇庆高新区建设路华侨新城03栋13号商铺已在肇庆市住房和城乡建设局办理了抵押登记手续。2012年3月29日，原告中国银行高新区支行与被告卢霜娥、陈国俭再签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》，被告卢霜娥、陈国俭向原告中国银行高新区支行借款3000000元，借款期限为5年，自贷款人实际放款日起算。贷款利率为浮动利率，浮动周期为3个月。从贷款人实际放款日起每3个月重新定价一次，第一个浮动周期内的月利率为6.9‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。还款方式为按月等额本息还款。借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权行使担保物权、要求保证人承担保证责任；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。上述合同成立后，原告中国银行高新区支行依约向被告卢霜娥、陈国俭发放了3000000元贷款。自2014年9月起，被告卢霜娥、陈国俭未依约履行还款义务。截至2014年12月1日，被告尚欠借款本金1691332.17元（含拖欠本金149428.31元、未到期本金1541903.86元）、应收利息31521.31元、拖欠本金的罚息1842.94元、应收利息的罚息396.25元。原告起诉后，被告在2014年12月25日向原告偿还了60876.24元（应还款日期为2014年9月23日，包括已还拖欠本金49492.01元，已还应收利息10824.53元，已还拖欠本金的罚息459.36元，已还应收利息的罚息100.34元）。2014年3月3日，原告中国银行高新区支行与四会市东城区龙玉玉石商行（经营者：卢霜娥）再次签订了《个人循环贷款最高额保证合同》，约定主合同的范围、主债权的范围及其发生期间、所担保的最高债权额的确定、保证方式、保证责任的发生、保证期间等均同于上述2012年3月22日签订的《个人循环贷款最高额保证合同》，本合同项下所担保债权之最高本金余额为人民币1000000元。2014年3月3日，原告中国银行高新区支行与被告卢霜娥、陈国俭再签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》，被告卢霜娥、陈国俭向原告中国银行高新区支行借款1000000元，借款期限为1年，自贷款人实际放款日起算。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月。从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内的月利率为6.5‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月还息，到期一次还本。关于罚息及违约责任等约定同于2012年3月29日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》。其后，原告中国银行高新区支行依约向被告发放了1000000元贷款。截至2014年12月1日，该笔1000000元的借款，被告尚欠借款本金1000000元、应收利息17608.88元、应收利息的罚息202.67元。原告起诉后，被告在2014年12月25日向原告偿还了6543.5元（应还款日期为2014年9月23日，包括已还应收利息6500元、已还应收利息的罚息43.5元）。合计上述两笔借款，俩被告尚欠原告借款本金2641840.16元（1641840.16元＋1000000元）及截至2014年12月1日的应收利息31805.66元，拖欠本金的罚息1383.58元，拖欠应收利息的罚息455.08元。为本次诉讼原告支付了律师费101287元。
另查明，根据原告提供的《关于取消我行辖内四会、高要、鼎湖、高新区和端州支行行政印章的通知》（肇中银办（2007）76号），从2007年12月26日起，停止使用高新区支行行政印章，涉及零售贷款合同，统一使用分行行政公章。
以上事实有经庭审质证的证据以及庭审笔录证实。
本院认为：关于主体问题。因从2007年12月26日起，中国银行高新区支行的行政印章停止使用，涉及零售贷款合同，统一使用分行行政公章，原告称中国银行肇庆分行以中国银行高新区支行的上级主管单位、共同债权人地位共同提起诉讼，故中国银行肇庆分行为本案的适格原告。原告中国银行高新区支行与被告卢霜娥、陈国俭之间借贷关系合法、明确，受法律保护，被告未按约定付清本息，已构成了违约，应承担还本付息的违约责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自已的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”被告已经连续多期不依约定向原告中国银行高新区支行清偿到期本息，其违约行为致使原告中国银行高新区支行不能实现合同目的，被告拖欠本息的行为已构成根本违约，且双方在合同中约定如借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除借款合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。被告的违约行为符合法定和约定的可以解除合同的情形，故原告主张从庭审之日即2015年7月20日起解除中国银行高新区支行与被告签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（2012年肇中银（高新）循环贷字第13号］的诉求及要求俩被告偿还尚欠的借款本息及律师费的诉求，本院予以支持。俩被告应向原告偿还借款本金2641840.16元（1641840.16元＋1000000元）及应收利息31805.66元，拖欠本金的罚息1383.58元，拖欠应收利息的罚息455.08元、律师费101287元。2014年12月1日之后的利息应按双方合同的约定计算。因《个人抵（质）押循环贷款合同》（2014年肇高新循环贷字第6号］签订于2014年3月3日，约定的贷款期限为1年，在庭审之日，该合同的期限已经届满，故在本案中不再另行判令解除。被告为上述借款提供了位于四会市东城街道建设路58号（首二层）的房产、肇庆高新区建设路华侨新城03栋12号商铺、肇庆高新区建设路华侨新城03栋13号商铺作抵押担保，并办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”故原告主张对上述抵押物享有优先受偿权的诉求，本院予以支持。被告卢霜娥、陈国俭经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，自动放弃抗辩权利，不影响本院对本案的审理。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、从2015年7月20日起解除原告中国银行股份有限公司肇庆高新区支行与被告卢霜娥、陈国俭签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（2012年肇中银（高新）循环贷字第13号］。
二、被告卢霜娥、陈国俭于本判决生效之日起二十日内向原告中国银行股份有限公司肇庆高新区支行、中国银行股份有限公司肇庆分行偿还借款本金2641840.16元（1641840.16元＋1000000元）及应收利息31805.66元，拖欠本金的罚息1383.58元，拖欠应收利息的罚息455.08元（该利息、罚息暂计至2014年12月1日），并自2014年12月2日起至还清借款之日止按合同的约定继续计付利息与罚息。
三、被告卢霜娥、陈国俭于本判决生效之日起二十日内向原告中国银行股份有限公司肇庆高新区支行、中国银行股份有限公司肇庆分行支付实现债权的律师费101287元。
四、原告中国银行股份有限公司肇庆高新区支行、中国银行股份有限公司肇庆分行对位于四会市东城街道建设路58号（首二层）的房产、肇庆高新区建设路华侨新城03栋12号商铺、肇庆高新区建设路华侨新城03栋13号商铺就上述第二、三判项确定的债务在合同约定的最高额抵押担保债权范围内享有优先受偿权。
五、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费29554元，公告费260，合计29814元（原告已预交），由被告卢霜娥、陈国俭负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。
审 判 长 邱 毅
审 判 员 夏睿娜
人民陪审员 黎淑雯
二〇一五年七月三十一日
书 记 员 赖 莹