陕西省定边县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）定民初字第03312号
原告陕西某某农村商业银行股份有限公司。
法定代表人李某某，系该公司董事长。
委托代理人高某某，系该公司某某某分理处主任。
被告郭某某。
委托代理人付生强，系陕西金赞律师事务所律师。
被告刘甲。
被告刘乙。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司。
负责人金某，系该公司经理。
委托代理人杜某。
原告陕西某某农村商业银行股份有限公司与被告郭�某、刘甲、刘乙、中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司借款合同、保险合同纠纷一案，本院于2014年9月19日立案受理后，依法组成合议庭于2014年10月24日公开开庭进行了审理。原告陕西某某农村商业银行股份有限公司委托代理人高某某，被告郭某某的委托代理人付生强以及被告刘甲到庭参加了诉讼。被刘乙经传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案经合议庭合议，现已审理终结。
原告陕西某某农村商业银行股份有限公司诉称，2013年8月20日，彭某某（已故）、郭某某夫妇共同在原告处借款人民币本金50000元，约定月利率9.6‰，期限一年，刘甲、刘乙为担保人。彭某某借款时，在被告中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司购买了“安贷宝意外伤害保险（B款）”。2013年11月18日，彭某某在定边县盐场堡镇烂泥池村村部值班室�倒，致其头部受伤，经抢救无效死亡。后就此借款由谁偿还问题多次协商未果，故原告提起诉讼，请求依法判令四被告按责任偿还原告借款本金50000元及利息；诉讼费由被告承担。
原告向法庭提交以下证据：
1、借款合同，证明2013年8月20日彭某某、郭某某夫妇共同在原告处借款人民币5万元，并由被告刘甲、刘乙担保。
2、安贷宝意外伤害保险（B款）单一份，证明彭某某在原告处贷款时在中国太平洋人寿保险公司榆林中心支公司投保5万元保险。
被告郭某某辩称，原告向被告索要借款本息事实清楚，证据充分，但此借款本息应由中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司偿还，不应该由借款人和担保人偿还。
被告郭某某向法庭提交以下证据：
1第一组证据证人王某某证言，证明2013年11月份彭某某值班隔墙倒垃圾时摔倒在地，灰撒了一院子，后被送到定边�人民医院抢救，又转到银川医院治疗，并于当天晚上拉了回来。
2、定边县人民医院病历、诊断证明，证明彭某某于2013年11月18日突然摔倒并出现昏迷，诊断结果为脑出血。
3、盐场堡镇烂泥池村委会出具死亡原因证明，证明彭某某在大队院内摔倒，经医院抢救无效于2013年11月19日不幸死亡，并加盖盐场堡镇政府及定边县公安局公章，证明情况属实。
4、定边县北关派出所死亡注销证明，证明彭某某于2013年11月19日死亡。
被告刘甲辩称，其辩称意见与第一被告的答辩意见一致。
被告刘甲未向法庭提交任何证据。
被告刘乙未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩及证据，视为其对所享有的诉辩权利及举证、质证权利予以放弃。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司辩称，2013年8月20日，彭某某在原告处贷款5万元，并办理了安贷宝意外伤害保险（B款）保险，保险期间自2013年8月23日至2014年8月19日，保额5万元，并缴纳保险费123.08元。2013年11月22日，被告接到原告报案，称被保险人彭某某身故，被告方即派人对被保险人的出险情况进行调查并获取相关证据，认为被保险人的死亡非因意外伤害导致的，不属于保险合同所确定的赔偿范围，故被告保险公司不应承担此借款的偿还责任。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司向法庭提交以下证据。
1、安贷宝意外伤害保险单意外条款，证明彭某某投保并保险记载内容签字的事实，合同合法有效，合同条款对双方具有法律效力，借款人在投保时已经确认保险条款。
2、定边县人民医院诊断证明书、门诊病历，证明被保险人彭某某死亡原因是脑出血，属于疾病死亡。
3、王某某谈话笔录一份，证明被保险人彭某某于2013年11月18日早上8点左右出现脑出血，彭某某没有走出院子就躺在地上，没有外伤和外出血，随后拨打120抢救电话，被保险人事发时没有遭受外来伤害，出血原因是脑出血，不在保险范围。
经庭审质证：
对原告提供的证据1、证据2，被告郭某某、刘甲无异议，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司对证据1无异议，对证据2真实性无异议，但不完整，缺少保单背面内容。
对被告郭某某提供的证据1、2、3、4，原告均无异议，被告刘甲均异议，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司对证据1有异议，认为证人的当庭所作证言与保险公司谈话笔录不吻合。对证据2即病历有异议，认为有更改字样的痕迹，对诊断证明无异议，但对证明目的有异议，认为脑出血必然引起摔倒，但是摔倒不一定引起脑出血。对证据3，由于是复印件，对该证据的真实性以及所要证明的目的有异议，认为村�会不具备对于一个人的死因进行认定的资格，对死因的认定必须要经公安机关进行鉴定。彭某某所属的村委会有当地管辖派出所，定边县公安局盖章，超出管辖范围。对第四组证据无异议。
对被告中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司提供的证据1、2、3，原告均无异议，被告郭某某、刘甲对证据1无异议。对证据2的真实性无异议，对所要证明的事实及目的有异议，认为没有把彭某某摔倒的事实写进去。对证据3的真实性无异议，但证人在法庭上的证言更为客观。
本院对原告所举的证据作如下认定：
原对告提交的证据1，被告郭某某、刘甲及中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司均无异议，本院予以采信。证据2即安贷宝意外伤害保险（B款）单，被告郭某某、刘甲无异议，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司对真实性无异议，认为缺少保单背面内容，经本院审查，此证据系中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司委托陕西定边农村商业银行与借款人彭某某在借款时所签订的，虽然不完整、缺少背面内容，但其内容真实、合法有效，故本院予以采信。
对被告郭某某提供的证据1、2、3，原告及被告刘甲均无异，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司虽对该证据有异议，经本院审查，上述证据能够形成一条完整的证据锁链，能够确认借款人彭某某属意外死亡，故本院予以采信。被告郭某某提供的证据4，原、被告双方均无异议，故本院予以采信。
对被告中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司提供的证据1，原告与被告郭某某、刘甲均无异议，故本院予以采信。对证据2原告无异议，被告郭某某、刘甲对其真实性无异议，但对证明的事实及目的有异议，认为把证明摔倒这个事实没有写进去，只证明脑出血，经本院审查，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司在庭审及举证中，未能出具相关证据证明借款人彭某某系非意外伤害造成脑溢血疾病死亡，相反被告郭某某出具了盐场堡镇烂泥池村委会出具的死亡原因是彭某某在村部院内摔倒，经县医院抢救无效于2013年11月19日不幸身亡，并加盖盐场堡镇政府及县公安局公章，证明情况属实，故本院不予采信。对证据3、应以当庭进行质证的证言为准，故本院不予采信。
本院根据原、被告的陈述，举证、质证及本院认证查明以下事实：
2013年8月20日，彭某某（已故）郭某某夫妇共同在原告处借款人民币本金50000元，约定月利率9.6‰，期限一年，由被告刘甲、刘乙共同担保。2013年11月18日，彭某某在定边县盐场堡镇烂泥池村村部倒垃圾时摔倒致其头部受伤，出现脑溢血�经抢救无效死亡。彭某某借款时，在被告中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司委托的陕西某某农村商业银行股份有限公司处购买了“安贷宝意外伤害保险（B款）”保险一份，保险金额为50000元，保险费为123.08元，保险期间为：2013年8月23日至2014年8月19日，第一受益人为定边农村商业银行某某某分理处（系陕西某某农村商业银行股份有限公司下属机构）。
本院认为，原告陕西某某农村商业银行股份有限公司与借款人彭某某（已故）、被告刘甲、刘乙签订的借款合同、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司委托原告陕西某某农村商业银行股份有限公司与借款人彭某某形成的保险合同均属双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效。因此双方当事人理应按照合同全面履行各自的义务。被告郭某某作为彭某�的配偶，彭某某在原告处借款时，其是共同借款人，其与彭某某婚姻关系存续期间所形成的债务应认定为共同债务，彭某某去世后所欠债务应由郭某某负责偿还。《中华人民共和国婚姻法》若干问题解释（二）第二十四条规定：债权人就婚姻存续期间一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。婚姻法第十九条第三款规定夫妻对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方所负的债务，第三人知道该规定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。被告刘甲、刘乙作为借款合同的担保人，在债务人未按约定清偿债务时，应当依法对债权人承担保证责任，代为清偿所欠债权人的借款本息。结合本案的焦点是被告中国太平洋人寿保险�份有限公司某某中心支公司应否应当按照保险合同的约定给原告理赔以及各方当事人承担民事责任的数额和顺序。中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司称借款人彭某某是因疾病突发脑溢血死亡，是保险约定的责任免除条款范围，拒绝理赔。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的保险人应在订立保险合同时应当向投保人有明确说明的义务，未明确说明的，该条款不产生效力”，而该保险公司委托陕西某某农村商业银行股份有限公司代办保险，显然没有明确告知投保人，而且陕西某某农村商业银行股份有限公司也无相关证据证明免除条款已告知了投保人，故该保险公司应承担举证不能的法律后果。彭某某生前属定边县公安局北关派出所管辖，该所2013年11月28日出具死亡注销证明，彭某某系意外事故非正常死亡。2013年12月1日，定边县盐场堡镇烂泥池村民委员会出具死亡原因证明，彭某某在其大队部院内摔倒，经定边县人民医院抢救无效于2013年11月19日身故，定边县盐场堡人民政府及定边县公安局加盖公章，证明情况属实。因此，中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司拒绝理赔的理由不能成立，原告请求三被告清偿债务的主张，本院予以支持。被告郭某某、刘甲、刘乙拒不偿还原告借款本息，显属不对，故应承担相应的民事清偿之责任。被告中国太平洋保险公司依据保险合同条款理应赔付原告保险金而拒不理赔，显属不对，亦应承担相应的民事赔付责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十一条、第一百二十七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条，《中华�民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条之规定，判决如下：
由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司某某中心支公司赔付原告陕西某某农村商业银行股份有限公司保险金50000元，于本判决生效后五日内一次性付清。
由被告郭某某偿付原告陕西某某农村商业银行股份有限公司借款本金50000元所产生的利息（月利率按9.6‰计算，从于2013年8月20日起计息至兑付完毕之日止。），于本判决生效后起五日内一次性付清。
被告刘甲、刘乙对借款本金50000元所产生的利息承担连带清偿责任。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息.
案件受理费1050元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司榆林支公司承担1000元，被告郭某某、刘甲、刘乙承担50元。
�不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。
审 判 长 董恩国
审 判 员 姜 明
人民陪审员 杨 壮
二〇一四年十一月二十八日
书 记 员 张煊林