河南省南阳市卧龙区人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）豫1303刑初1065号
公诉机关南阳市卧龙区人民检察院。
被告人何策，男，1990年6月27日出生，汉族，高中文化，住南阳市卧龙区。因涉嫌信用卡诈骗犯罪，于2017年9月13日被南阳市公安局光武分局刑事拘留，因涉嫌信用卡诈骗犯罪，2017年9月25日经南阳市卧龙区检察院批准，2017年9月26日由南阳市公安局光武分局执行逮捕。
辩护人殷淦宇，河南昊宏律师事务所律师。
南阳市卧龙区人民检察院以宛龙检公诉刑诉（2017）第
818号起诉书指控被告人何策涉嫌信用卡诈骗犯罪，于2017年11月21日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭审理了本案。南阳市卧龙区人民检察院指派检察员赵路璐出庭支持公诉，被告人何策及其辩护人殷淦宇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
南阳市卧龙区人民检察院指控：
被告人何策办理的中国银行南阳市分行信用卡自2015年11月份开始多次刷卡消费后不按时还款，截止2017年3月累计拖欠该行信用卡本息费共计人民币415546.26元，其中本金299891.92元、利息83994.03元、费用31660.31元，后经该行通过电话、短信、律师函、上门等多种方式多次催收，何策认同交易但拒不还款，致使上述欠款无法按时追回。
公诉机关认为，被告人何策以非法占有为目的，超过规定期限透支，经发卡行多次催收后拒不还款，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款之规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。公诉机关向法庭提供了相应的证据，要求依法判处。
被告人何策对公诉机关指控的事实和罪名不持异议，并当庭表示认罪，请求从轻处罚。
辩护人辩称，被告人何策在办理信用卡之后一直合法使用并按时还款，后因市场低迷，生意出现亏空，信用卡无法按时还款，主观上并非以非法占有为目的的恶意透支。在银行的催收过程中会根据自己的经济状况或多或少向银行支付部分本息，并非完全拒不归还，也未更换联系方式和住址来逃避银行的催收，因此被告人何策不构成信用卡诈骗罪。
经审理查明：被告人何策办理的中国银行南阳市分行信用卡自2015年11月份开始多次刷卡消费后不按时还款，累计拖欠该行信用卡本息费共计人民币415546.26元，其中本金299891.92元、利息83994.03元、费用31660.31元，后经该行通过电话、短信、律师函、上门等多种方式多次催收，何策认同交易但拒不还款，致使上述欠款无法按时追回。
上述事实，有下列证据予以证明：
1、被告人何策供述：
我办的是中国银行南阳分行的信用卡。卡号是52×××82、46×××37。我在中国银行办理4张银行卡，其它两个卡号我记不清楚了。我中国银行的信用卡透支了30来万元钱。从2015年11月份开始透支没还一直到现在，中间我每个月还的有，但是还的少。这两张卡累计拖欠中国银行本息费共415546.26元，其中本金299891.92元、利息83994.03元、费用31660.31元，但是我只记得我以前还过银行的利息。卡号是46×××37的信用卡是30万的额度，卡号是52×××82的信用卡是3万的额度，这两张信用卡可以共享信用额度。这些钱部分用于个人消费了，还有些用于购买电器了，后期开了一家饭店又用了一部分。因为我做电器的时候赔了钱，做饭店的时候也赔钱了，所以一直没能把信用卡的欠款还上。
中国银行南阳分行的工作人员在2015年11月份以来分多次给我打过电话催还借款，我的158××××2898、17737757697、185××××8111都应该接到过银行的催收电话，因为次数比较多具体接电话的时间记不清了，我的158××××2898也收到了银行的催款短信，但是因为我确实没有钱，还不上。当时接到银行工作人员的催款电话对方问我什么时候还款，当时我给银行催收的工作人员回复说我现在没有钱，还不了款。河南省南阳市卧龙区工业路天工杜丹花园11号楼2单元2楼西户是我家，这个房子是我家里租住的房子，现在我们全家都还在这里住着。银行的工作人员具体是几月份上门催收的我确实记不清了。我没有收到过银行的对账单，我留给银行的通讯地址就是南阳市卧龙区工业路天工杜丹花园11号楼2单元2楼西户我的家的地址。银行每月给我发的催款记录、最低还款数这些信息我都知道。我办信用卡时时提供的南阳市家电大世界仟家福家用电器商行的营业执照，这个是我自己经营的店，2015年5月份左右停业了。我现在南阳市工业路与八一路交叉口梅西新村15楼04室在做信贷业务，工资是看业绩的，一般每个月的工资是3000元左右。欠的信用卡钱太多，何况我的工资也不稳定所以迟迟没有还款。我办理的这两张中国银行的信用卡2013年曾经让家电的大世界的一个人用过，但是后来基本都还了，最后还剩有2万多元没有还，之后信用卡一直都是我自己在用。
2、证人证言
（1）证人付某证言：
当时何策的信用卡欠款是我负责催收的，我在2017年3月份受我们深圳恒源昊资产管理有限公司郑州分公司南阳办事处委托对何策进行电话催收信用卡欠款工作，当时我们公司也有其他催收人员也采取了电话、上门催收工作。何策自2015年11月份开始逾期中国银行南阳分行的信用卡欠款一直不予归还，我于2017年3月份开始对何策进行电话催收信用卡欠款工作，公司其他催收人员每月都会向何策进行电话催收，后来通过电话催收联系到了何策，何策当时自称自己没有钱，无法还款，何策认同信用卡交易，但是何策一直推脱不予归还信用卡的欠款。除了电话催收外还采取了上门催收的方式对何策进行了信用卡的欠款催收工作，并且他们在上门催收时还留取了上门催收的照片为证，根据照片显示今年在上门催收时他们还见到了何策本人。经过我多次电话催要何策没有归还信用卡借款。案发时何策总共欠中国银行南阳支行共计415546.26元，其中本金299891.92元、利息、83994.03元，费用31660.31元。
（2）证人胡某证言：
何策自2015年11月信用卡开始逾期，拖欠中国银行信用卡的欠款不予归还，我公司经中国银行南阳分行委托，我和我同事胡某受深圳市恒源资产管理有限公司郑州分公司指派，并开始对何策进行上门催收信用卡欠款工作，2017年1月3日中午10时许我和同事张某前往位于南阳市卧龙区工业路天工牡丹园11号楼2单元2楼西户何策的家中进行上门催收，我们在对何策上门催收时拍了照片，当时到何策家中是我们见到了三个人，一个五六十岁的老头，一个女的有五六十对，还有一个小孩有三四岁。后来这个老头还当着我们的面打了何策的电话，但是何策当时没有接电话，后来我们没能见到何策本人，之后我们就委托老头转告何策，并希望何策抓紧到银行还清信用卡的欠款，我们临走时还给老头留了电话，见到何策家中有三个人时我们有照片为证，何策信用卡逾期后我们例行了欠款的上门催收工作。南阳市卧龙区工业路天工牡丹园11号楼2单元2楼西户是何策办理信用卡时留给银行的家庭住址。经过我多次催要何策没有归还信用卡借款。案发时何策总共欠款为415546.26元，其中本金299891.92元、利息83994.03元。
（2）证人张某证言：
当时何策的信用卡欠款是我负责催收的，我在深圳市恒源昊资产管理有限公司郑州分公司任法制专员，主要负责上门催收银行欠款工作。因为何策自2015年11月信用卡开始逾期，拖欠中国银行信用卡的欠款不予归还，我公司经中国银行南阳分行委托，我被人和我同事胡某受深圳市恒源资产管理有限公司郑州分公司指派，并开始对何策进行上门催收信用卡欠款工作，2017年1月3日中午10时许我和同事胡某前往位于南阳市卧龙区工业路天工牡丹园11号楼2单元2楼西户何策的家中进行上门催收，我们在对何策上门催收时拍了照片，当时到何策家中是我们见到了三个人，一个五六十岁的老头，一个女的有五六十岁，还有一个小孩有三四岁，当时我们给这个老头说何策欠中国银行的信用卡欠款一直没有归还，现在已经逾期，希望找到何策进行信用卡的欠款催收，并催促何策抓紧时间吧信用卡的欠款还了，这个老头说这房子是租的，他说何策做生意赔了钱所以没有还信用卡的钱，后来这个老头还当着我们的面打了何策的电话，但是何策当时没有接电话，后来我们没能见到何策本人，之后我们就委托老头转告何策，并希望何策抓紧到银行还清信用卡的欠款，我们临走时还给老头留了电话，留的电话是186××××3246，上门催收结束后我们就离开了，见到何策家中有三个人时我们有照片为证，何策信用卡逾期后我们例行了欠款的上门催收工作。案发时何策总共欠你们多少信用卡借款为415546.26元，其中本金299891.92元、利息83994.03元、费用31660.31元。
3、书证
（1）人口信息
证实了被告人何策的年龄等基本信息，系达到刑事责任年龄，具有刑事责任能力的自然人。
（2）到案经过
证明：2017年9月13日下午民警在工业路梅溪新村将何策抓获。
（3）前科情况查询证明
证实了被告人何策无违法犯罪前科。
（4）报案材料
证明：中国银行南阳分行银行卡部2017年4月12日报案，称何策的银行卡自2015年11月开始逾期，经多次催收，截止2017年3月累计拖欠415546.26元，其中本金299891.92元、利息、83994.03元，费用31660.31元。
（5）办理信用卡申请表
证明：何策在中行办理信用卡的情况。
（6）催收电话及催收说明、催收通知书、对账单
证明中国银行南阳分行对被告人何策进行催收的情况。
上述证据经庭审出示、质证，能互相印证，被告人何策无异议，本院予以确认。
本院认为，被告人何策以非法占有为目的，超过规定期限透支，数额巨大，经发卡行多次催收后拒不还款，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关对被告人何策的犯罪指控，事实清楚，证据确实、充分，罪名成立，本院予以支持。辩护人辩称被告人主观上不具有非法占有的目的，未逃避银行的催收，其行为不构成信用卡诈骗罪。经查，被告人何策于2013年在中国银行南阳分行办理信用卡以后的两年多内虽然能够按时还款，但是被告人明知其所经营的家电生意和饭店生意亏损严重，资金紧张，没有还款能力，仍恶意透支信用卡，导致无法按时支付所透支的款项，在银行多次采取电话、短信、上门催收的情况下，至今无法还款，非法占有的故意明显，因此，辩护人的辩解意见与本院查明事实不符，本院不予支持。被告人何策在到案后能够如实供述自己的犯罪事实，认罪态度较好，可酌定从轻处罚。综合考虑被告人何策的犯罪性质、犯罪数额、造成的损失、认罪态度等量刑情节，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十四条、第五十二条、第五十三条之规定，判决如下：
一、被告人何策犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月。并处罚金人民币50000元。
（刑期自判决执行之日起计算。判决执行之前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。被告人何策的刑期自2017年9月13日起至2023年3月12日止。罚金人民币50000元限判决生效后十日内缴纳，逾期强制缴纳。）
二、责令被告人何策退赔被害单位中国银行南阳分行损失415546.26元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向河南省南阳市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本四份。
审 判 长 杨相全
审 判 员 杜 帅
人民陪审员 王宏伟
二〇一七年十二月二十一日
书 记 员 张 涛