广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0983民初1542号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。住所地：信宜市迎宾大道玉都花苑。统一社会信用代码：9144098366986347D。负责人欧锦雄，该支行行长。委托诉讼代理人:许景良，该支行业务员。。被告黎鉴贤，男，汉族，1984年4月11日出生，住广东省信宜市。被告欧玉华，女，汉族，1984年4月7日出生，住广东省信宜市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉被告黎鉴贤、欧玉华金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人许景良到庭参加诉讼。被告黎鉴贤经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼；被告欧玉华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行（以下简称邮政支行）向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告黎鉴贤于2016年5月16日签订的《个人额度借款合同》（合同编号：449xxxxxxxxx）；2、两被告共同偿还借款本息合计697099.68元（其中本金693208.73元，利息3890.95元，利息计至2017年7月5日，此后利息按年利率5.88%再加收50%罚息另计至还清借款之日止）给原告；3、确认原告对两被告位于信宜××××的抵押物房屋享有优先受偿权；4、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年5月16日，原告与被告黎鉴贤签订合同编号为449xxxxxxxxx的《个人额度借款合同》，额度期限从2016年5月16日至2029年5月16日；并与被告黎鉴贤、欧玉华签订合同编号为44xxxxxxxxx的《个人最高额担保合同》，担保期限从2016年5月16日至2029年5月16日。合同约定：借款人黎鉴贤，最高借款金额为750000元整，由黎鉴贤和欧玉华位于信宜××××作抵押担保，房地产权证号为：粤房地权证信房字第××号、粤房地权证信房字第××号。2016年5月27日，被告黎鉴贤以住房装修为由签订借据支用贷款750000元，并于2016年5月30日在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名，借款时间从2016年5月30日至2026年5月30日；该贷款年利率为5.88%，还款方式为按月等额本息还款法，违约利息按双方签订的《个人额度借款合同》第六条第（二）项计算；签订上述借据后，原告依约发放贷款给被告黎鉴贤。2017年6月30日起，原告已无法再联系两被告要求其还款。由于两被告是夫妻关系，该笔借款是两被告夫妻关系存续期间产生的债务，依法应由两被告共同偿还。因此，原告诉至本院。被告黎鉴贤、欧玉华没有向本院提出答辩意见。经审理查明，2016年4月13日，被告黎鉴贤向原告邮政支行申请贷款78万元，双方于2016年5月16日签订了编号为449xxxxxxxxx的《个人额度借款合同》。合同约定，贷款额度75万元；贷款用途为个人综合消费或个人信用消费；贷款额度期限自2016年5月16日至2029年5月16日；贷款利率以借据为准；罚息利率：“借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；……”；计息“……2、等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。该还款法计息方式为按月计算。第一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿。”结息“本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日；……”借款人违约“第十二条……（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；……”；“第十三条……如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：……（二）按本合同约定计收罚息；……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；……”。2016年5月16日，两被告与原告签订编号为44xxxxxxxxx《个人最高额担保合同》，两被告以其共有的位于信宜××××的房屋为该75万元额度贷款作抵押担保，担保期限从2016年5月16日至2029年5月16日。该抵押物已办理了抵押登记，原告取得了该抵押房屋的粤房地代项权证信房他字第××号《房地产他项权证》。2016年5月30日，原告依约向被告黎鉴贤发放75万元贷款，且原告与被告黎鉴贤签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。借据载明，借款期限从2016年5月30日至2026年5月30日，采取等额本息还款方式，年利率5.88%。按合同约定，该贷款的结算日应为每月的30日。截至2017年5月31日，被告已偿还原告借款本金56791.27元和利息42786.1元，尚欠借款本金693208.73元及从2017年6月1日起的利息。被告已逾期未还款，且无法联系，因此，原告诉至本院。另查明，被告黎鉴贤与被告欧玉华于2xxx年x月x日登记结婚，本案借款是两被告于夫妻关系存续期间所借。本院认为，原告邮政支行与被告黎鉴贤签订的《个人额度借款合同》，是双方真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合同合法有效。被告黎鉴贤向原告借款后，没有按约定还款，违反了诚实信用的原则，依法应承担相应的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定以及双方在合同中的约定，被告已逾期未偿还贷款本息，故约定的解除合同的条件已成就，原告有权就被告的违约行为按约定宣布贷款提前到期、解除合同，并要求借款人清偿全部贷款本息。因此，原告请求提前解除其与被告签订的《个人额度借款合同》，合法有理，本院予以支持。原告请求从2017年6月1日起至还清之日止的利息按年利率5.88%再加收50%罚息即8.82%计算。由于被告黎鉴贤于2016年6月30日止未向原告偿还贷款本息，故黎鉴贤从2016年6月1日起已构成逾期还款，该年利率8.82%的计算符合双方在合同中“借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率（即年利率5.88%）的1.5倍”的约定，因此，本院对原告的该项利息请求依法予以支持。此外，上述债务是被告黎鉴贤在其与被告欧玉华夫妻关系存续期间由黎鉴贤所借，被告没有提供证据证明该债务为被告黎鉴贤的个人债务，又不能证明存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形，因此，依法应认定为夫妻共同债务，由被告黎鉴贤、欧玉华共同承担偿还责任。另外，两被告用其共有的位于信宜××××房的房地产为黎鉴贤的借款作抵押，并办理了抵押物登记手续，该抵押担保行为合法有效。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条的规定“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外”和双方签订的《个人最高额担保合同》第三十二条“……即便因主合同部分或全部被确认为存在瑕疵、无效、被撤销、被解除、不成立等导致本合同存在瑕疵、无效、被撤销、被解除或不成立的，担保人对于借款人因清偿、返还财产或赔偿损失等责任而形成的任何形式的债务仍应向担保权人承担无条件连带清偿和赔偿责任”,因此，被告黎鉴贤、欧玉华仍应以被抵押的房屋继续承担担保责任。因此，原告邮政支行请求对抵押物的价款享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。被告黎鉴贤、欧玉华经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行与被告黎鉴贤签订的编号为449xxxxxxxxx《个人额度借款合同》；二、限被告黎鉴贤、欧玉华在本判决发生法律效力后三十日内共同偿还尚欠的借款本金693208.73元及利息（计至2017年7月5日止的利息为3890.95元，此后利息按合同约定的逾期贷款年利率8.82%另计至还清借款之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行对依法处置被告黎鉴贤、欧玉华所有的位于信宜市××××房的房地产（房地产权证号：粤房地权证信房字第××号、粤房地权证信房字第××号）的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10771元，由被告黎鉴贤、欧玉华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  杨洪波审 判 员  陈 良代理审判员  黄 晓二〇一七年十月二十四日书 记 员  肖 婵