湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘1202民初2782号原告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省怀化市鹤城区。法定代表人：杨小峰，董事长。委托诉讼代理人：黄勇，湖南宏峰律师事务所律师。被告：彭南清，男，汉族，1955年11月8日出生，住所地：湖南省洪江市。被告：马寿英，女，汉族，1965年12月18日出生，住所地：湖南省洪江市。被告：彭小芾，曾用名彭霞，女，汉族，1986年10月24日出生，住所地：湖南省洪江市。被告：彭馨谊，曾用名彭静，女，汉族，1982年5月2日出生，住所地：安徽省芜湖市弋江区。被告：怀化市洪江区茂鑫木业有限公司，住洪江区英明山（布鞋厂内）。法定代表人：彭南清。原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称怀化农商行）与被告马寿英、彭南清、彭馨谊、彭小芾、怀化市洪江区茂鑫木业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月22日立案后，依法适用普通程序，由审判员申敏担任审判长，与人民陪审员周嘉琪、武建红组成合议庭，由代理书记员彭建军担任法庭记录。于2016年12月14日、2017年5月23日两次公开开庭进行了审理。原告怀化农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人黄勇到庭参加诉讼，被告彭馨谊、马寿英、彭小芾、彭南清、怀化市洪江区茂鑫木业有限公司经本院传票传唤无正当理由拒绝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告怀化农商行向本院提出诉讼请求：1、判决被告马寿英、彭南清偿还借款本金40万元及至2016年7月11日止未付利息98928元（后续利息自2016年7月12日起至本金还清之日止的利息按月利率16.2‰计算）；2、判决原告对被告马寿英、彭南清、怀化市洪江区茂鑫木业有限公司提供的抵押物享有抵押权及在抵押物价值范围内享有优先受偿权；3、判决被告彭小芾、彭馨谊对借款本息承担连带偿还责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年3月31日被告马寿英、彭南清因经营需要资金向原告申请贷款，双方于2012年3月31日签订《个人贷款合同》约定：借款本金40万元，借期为2012年3月31日至2014年3月31日，月利率为10.8‰，按季结息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。同时被告马寿英、彭南清在2012年3月31日与原告签订《最高额抵押合同》两份，用其名下的房产（证号：洪房权证新街字第000035**号）、设备为借款提供抵押担保，双方办理了他项权登记（他项权证号：洪房洪江区他字第512000074号）和动产抵押登记。被告彭小芾、被告彭馨谊自愿为其借款提供连带责任保证，并于2012年3月31日与原告签订《保证合同》。后原告依约将贷款支付给被告，但借款到期后被告未能按合同约定履行还本付息义务，至2016年7月11日止尚欠40万元本金和98928元利息未付。依据双方签订的《个人贷款合同》，被告的行为明显违反《个人贷款合同》的约定，构成违约。被告马寿英、彭南清以其房产和机器设备为借款提供抵押担保，依据双方签订的《最高额抵押合同》及法律规定，原告对抵押房产和设备享有抵押权并在抵押物的价值范围内享有优先清偿权。被告彭小芾、被告彭馨谊自愿为其借款提供连带责任保证，依据双方签订的《保证合同》及相关法律规定，被告应对此承担连带偿还责任。被告马寿英、彭南清未按约履行还款义务，被告彭小芾、彭馨谊未按约履行连带保证责任，其违约行为给原告造成了严重的经济损失，为维护原告的合法权益不受损害，现特向贵院提起诉讼，请求贵院依法裁决，支持原告的诉讼请求。彭馨谊、马寿英、彭小芾、彭南清、怀化市洪江区茂鑫木业有限公司未作答辩。经审理查明，2012年3月12日被告马寿英、彭南清因经营需要资金向原怀化市洪江区信用合作联社申请贷款，双方于2012年3月31日签订《个人贷款合同》，合同约定：被告马寿英、彭南清向原怀化市洪江区信用合作联社借款40万元，借款期限24个月，自实际提款日起算，实际提款日以借据为准。借款利率为年利率12.96%（折合月利率为10.8‰），按季结息，借款到期，利随本清。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。同日被告怀化市洪江区茂鑫木业有限公司与原怀化市洪江区信用合作联社签订《最高额抵押合同》，以其所有的设备为被告马寿英、彭南清的借款提供最高额抵押担保，约定为被告马寿英、彭南清的借款在借款本金余额40万元及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收回贷款的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用等提供抵押担保，双方并到怀化市工商行政管理局洪江分局办理了动产抵押登记。同日被告马寿英、彭南清与原怀化市洪江区信用合作联社签订《最高额抵押合同》，被告马寿英以其名下的房产（房产证号：洪房权证新街字第000035**号）为被告借款所形成的最高本金余额15万元及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、提前收回贷款的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用等提供抵押担保，双方并到房产管理部门办理了抵押权登记（他项权证号：洪房洪江区他字第512000074号）。2012年3月31日被告彭小芾、彭馨谊与原怀化市洪江区信用合作联社签订《保证合同》。被告彭小芾、彭馨谊自愿为被告马寿英向原怀化市洪江区信用合作联社的借款在借款本金40万元及利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金和实现债权的其他费用等范围内提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年，且若债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间为展期协议约定的债务履行期限届满之日起两年。上列合同签订同日原怀化市洪江区信用合作联社依约将贷款支付给被告马寿英，但借款到期后被告马寿英、彭南清未能按合同约定履行还本付息义务，原怀化市洪江区信用合作联社与被告马寿英、彭南清、彭小芾、彭馨谊就借款展期及保证人继续承担连带保证责任签订《借款展期协议》，协议约定展期借款时间自2014年3月31日至2015年3月31日，展期期间利率为月利率10.8‰。保证期间为借款展期到期日起两年。并约定该合同是对于原借款合同及担保合同部分条款的调整和补充，除涉及变更内容外，原借款合同及担保合同的其他规定仍然有效。截止至2016年7月11日被告马寿英、彭南清尚欠借款本金40万元及利息98928元。对所欠案涉借款本金及利息，被告马寿英、彭南清至今未付清。在诉讼过程中原告陈述，被告怀化市洪江区茂鑫木业有限公司用于抵押的不动产已经灭失。另查明，2015年11月18日经中国银行监督管理委员会湖南监管局下文同意成立怀化农村商业银行股份有限公司及其辖内40家分支机构开业，该行开业的同时，怀化市鹤城区农村信用合作联社和怀化市洪江区农村信用合作联社及所辖农村信用社（分社、储蓄所）自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接。上述事实，有原告提交的营业执照、负责人身份证明、被告身份证、短期借款申请书、个人贷款合同、借款借据、进账凭证、保证合同、最高额抵押合同、动产抵押登记书、抵押物清单、房产证、他项权证、国有土地使用权证、展期还款申请书、借款展期协议、动产抵押变更登记书、贷款计息清单、催收逾期贷款本息通知书、对账单、中国银监会湖南监管局湘银监复[2015]379号文件等证据予以证实。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原怀化市洪江区信用合作联社与被告彭馨谊、马寿英、彭小芾、彭南清签订《个人贷款合同》及《借款展期协议》，对权利义务进行约定，双方并在合同上签章，系双方真实意思表示，合同业已成立并生效，双方应按合同约定全面履行合同义务。因原怀化市洪江区信用合作联社已终止，其债权债务由怀化农商行承继，其相应的权利和义务亦应由原告怀化农商行行使和履行，故原告怀化农商行对于原怀化市洪江区信用合作联社向被告的债权有权主张。案涉借款到期后经原告怀化农商行催要，截止至2016年7月11日被告马寿英、彭南清尚借款本金40万元及利息98928元未还，已构成违约，原告怀化农商行要求被告马寿英、彭南清共同偿还借款本金40万元和截止至2016年7月11日的利息98928元以及后续利息按月利率16.2‰计算至借款本金还清时止的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告马寿英以其名下的房产（房产证号：洪房权证新街字第000035**号）为被告马寿英、彭南清借款所形成的最高本金余额15万元及利息等提供抵押担保，在被告马寿英、彭南清不能按约清偿债务时，原告有权以上述抵押房产以折价、变卖、拍卖所得价款在未能清偿的借款本金15万元及相应利息范围内享有优先受偿权。被告怀化市洪江区茂鑫木业有限公司以其所有的设备为被告马寿英、彭南清的借款提供最高额抵押担保，现因该抵押设备已经灭失，抵押权据以实现的抵押物已不存在，故原告主张抵押权无依据，本院不予支持。被告彭小芾、彭馨谊与原怀化市洪江区信用合作联社签订《保证合同》以及与被告原怀化市洪江区信用合作联社、马寿英、彭南清共同签订的《借款展期协议》，系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，被告彭小芾、彭馨谊应按照合同约定全面履行义务。被告彭小芾、彭馨谊承诺为被告马寿英、彭南清向原怀化市洪江区信用合作联社的借款在借款本金40万元及利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金和实现债权的其他费用等范围内提供连带责任保证，故被告彭小芾、彭馨谊应对被告马寿英、彭南清所欠原怀化市洪江区信用合作联社的借款本金40万元及利息承担连带清偿责任。但是，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任……”，因案涉借款既有物的担保又有人的担保，且各方当事人未约定实现债权顺序，故原告怀化农商行在实现债权时，应当先以借款人马寿英名下设定抵押的房产在抵押范围内实现债权，不足清偿部分再由保证人彭小芾、彭馨谊承担保证责任。因此，被告彭小芾、彭馨谊应承担案涉借款本金25万元及相应利息的保证责任。被告彭小芾、彭馨谊承担责任后，有权向被告马寿英、彭南清追偿。综上所述，根据《中华人民共和国民法通则》第八十七条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告马寿英、彭南清于本判决生效之日起10日内偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司借款本金40万元及及至2016年7月11日未付利息98928元，后续利息以借款本金40万元为基数、按月利率16.2‰自2016年7月11日起计算至借款本金偿清时止；二、原告怀化农村商业银行股份有限公司有权就抵押物即被告马寿英名下房产证号为“洪房权证新街字第000035**号”（他项权证号：洪房洪江区他字第512000074号）房产以折价、变卖或拍卖所得价款对上述第一项所确定的债务在借款本金15万元及该15万元产生的利息范围内享有优先受偿权；三、被告彭小芾、彭馨谊对原告怀化农村商业银行股份有限公司就上述第二项行使抵押权后仍不足清偿上述第一项债务的部分承担连带偿还责任。被告彭小芾、彭馨谊承担清偿责任后，有权向被告马寿英、彭南清追偿；四、驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8783.92元，由被告彭馨谊、马寿英、彭小芾、彭南清共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  申 敏人民陪审员  武建红人民陪审员  周嘉琪二〇一七年八月十五日代理书记员  彭建军附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十七条债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。