江苏省无锡市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏02民终5566号
上诉人（原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司宿迁市中心支公司，住所地宿迁市发展大道17号。
负责人：莫险峰，该公司总经理。
委托诉讼代理人：朱洁昌，该公司职员。
被上诉人（原审原告）：马玉娣（季良法母亲），女，1947年11月12日生，汉族，住江阴市。
被上诉人（原审原告）：张玲娣（季良法妻子），女，1967年9月3日生，汉族，住江阴市。
被上诉人（原审原告）：季春燕（季良法女儿），女，1988年3月19日生，汉族，住江阴市。
委托诉讼代理人：蔡小燕（受马玉娣、张玲娣、季春燕共同授权委托），江阴市要塞法律服务所法律工作者。
被上诉人（原审被告）：宿迁市保来物流有限公司，原住所地宿迁市经济开发区三棵树乡三棵树街总部经济大楼408室，现住所地宿迁市宿城区果园经济开发区伟业路2号。
法定代表人：朱广山，该公司总经理。
上诉人中国人寿财产保险股份有限公司宿迁市中心支公司（以下简称保险公司）因与被上诉人马玉娣、张玲娣、季春燕、宿迁市保来物流有限公司（以下简称物流公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服江阴市人民法院（2017）苏0281民初8870号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
保险公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判扣除10％违反安全装载免赔率。事实与理由：本案事故发生时，车辆虽然处于静止状态，但乔坤驾驶的车辆装载的货物超出车厢长度约1米，属于违反安全装载规定，根据商业三者险综合保险条款第二十七条第二款约定，商业三者险部分应免赔10%。
被上诉人马玉娣、张玲娣、季春燕辩称：一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回保险公司上诉请求。
被上诉人物流公司未作答辩。
马玉娣、张玲娣、季春燕向一审法院起诉请求：判令保险公司在交强险限额范围内赔偿111584.59元（精神损害抚慰金在交强险内优先赔付），在商业三责险范围内赔偿343240元，合计454824.59元，保险公司赔偿不足部分由物流公司赔偿。损失清单如下：医疗费784.59元、死亡赔偿金803040元（40152元/年×20年）、丧葬费33600元、精神损害抚慰金50000元、亲属处理丧葬事宜支出的误工费2100元（7天×3人×100元/天）、被扶养人马玉娣生活费75710元{[26433元/年-（310元/月×12月）]×10年÷3人}、修理费800元、交通费500元，合计966534.59元。
一审法院认定事实如下：2017年4月12日23时36分许，季良法驾驶电动自行车沿江阴市华士镇红旗路西侧机动车道由北向南行驶至沙湖里公交站地段时，车辆前部撞到前方同向停在机动车道内的乔坤驾驶的苏Ｎ×××××重型半挂牵引车牵引苏Ｎ×××××重型平板半挂车后部左侧，造成季良法当场死亡、车辆损坏的道路交通事故。江阴市公安局交通警察大队认定：季良法负事故的主要责任，乔坤负事故的次要责任。苏Ｎ×××××重型半挂牵引车和苏Ｎ×××××重型平板半挂车登记所有权人为物流公司，该车向保险公司投保了交强险和商业三者险105万元（牵引车100万元，挂车5万元），并投保了不计免赔，事故发生在保险期间内。
双方对事故发生的经过、交警的责任认定、投保情况、事故发生在保险期间、事发后物流公司支付了3万元、事发时车辆装载的货物超出车厢长度的事实没有争议。
机动车第三者责任保险关于免赔率条款第二十七条约定：“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按照下列方式免赔：……（二）违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率。”
马玉娣生育了包括季良法在内的三个子女，其享受居民养老待遇310元/月。
以上事实，有道路交通事故认定书、交强险保单、商业险保单、驾驶证、行驶证、死亡证明书、火化证明、现场照片、户籍信息证明、证明及当事人陈述等证据在卷佐证。
一审法院认为：公民的生命健康权受法律保护。行为人因过错侵害他人民事权益的应当承担侵权责任。
（1）关于赔偿责任的确定问题。
马玉娣、张玲娣、季春燕主张保险公司、物流公司应当承担40%的赔偿责任，保险公司、物流公司对此均无异议，予以确认。
（二）关于原告损失的确定问题。
1．医疗费：马玉娣、张玲娣、季春燕因抢救季良法花费医疗费784.59元，予以确认。保险公司提出季良法系当场死亡，医疗费不予认可的意见，不予支持。
2．丧葬费：马玉娣、张玲娣、季春燕主张丧葬费33600元，符合法律规定，予以确认。
3．死亡赔偿金：季良法发生交通事故死亡时为49周岁，马玉娣、张玲娣、季春燕主张死亡赔偿金803040元，符合法律规定，予以确认。马玉娣系季良法的母亲，马玉娣生育了包括季良法在内的三个子女，其享受居民养老待遇310元/月，马玉娣、张玲娣、季春燕主张被扶养人马玉娣生活费为75710元{[26433元/年-（310元/月×12月）]×10年÷3人}，符合法律规定，予以确认。上述二项相加，即死亡赔偿金为878750元。
4．精神损害抚慰金：依照《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿若干问题的解释》的规定，结合本案具体情况及马玉娣、张玲娣、季春燕的实际情况，酌定精神损害抚慰金2万元。马玉娣、张玲娣、季春燕选择精神损害抚慰金在交强险内优先赔偿，符合法律规定，予以支持。
5．受害人亲属办理丧葬事宜支出的误工费、交通费：马玉娣、张玲娣、季春燕主张受害人亲属办理丧葬事宜支出误工费2100元、交通费500元，合计2600元，但未提供相应的证据证明，保险公司认可2500元，法院认定受害人亲属办理丧葬事宜支出的误工费、交通费为2500元。
6．修理费：马玉娣、张玲娣、季春燕主张因车辆损坏造成的修理费为800元，保险公司予以认可，予以确认。
综上，马玉娣、张玲娣、季春燕因季良法交通事故死亡造成的损失为：医疗费784.59元、丧葬费33600元、死亡赔偿金878750元（含被扶养人生活费75710元）、受害人亲属办理丧葬事宜支出的误工费、交通费2500元、精神损害抚慰金20000元、修理费800元，合计936434.59元。
（三）关于本案赔偿责任的具体分配问题。
本案中，保险公司为物流公司的苏Ｎ×××××重型半挂牵引车承保了交强险，因此保险公司应当在交强险责任限额内赔偿111584.59元（含精神损害抚慰金20000元），不足的部分应由机动车一方按过错承担40%的赔偿责任，计329940元[（936434.59元-111584.59元）×0.4]。乔坤系物流公司的员工，其在执行工作任务中发生的事故，应当由物流公司承担相应的赔偿责任。保险公司为物流公司的苏Ｎ×××××重型半挂牵引车承保了商业三者险100万元，并承保了不计免赔险，保险公司应当在商业三者险限额内承担赔偿责任。
关于保险公司主张因肇事车辆装载的货物超长违反装载规定，商业险应当免赔10%的问题。商业三者险是责任保险，系保险人对被保险人给第三者造成的损害，依照法律规定或合同约定直接向第三者赔偿的行为，故责任保险应以侵权责任的存在为前提，而行为人实施的行为与损害结果之间存在因果关系是承担侵权责任的一般构成要件，虽然保险条款约定了违反安全装载规定增加免赔率10%，但保险条款未明确约定事故发生与安全装载没有因果关系的也要增加免赔率，所以该约定的适用应以违反安全装载行为与侵权损害有因果关系为前提。本案事发时，苏Ｎ×××××重型半挂牵引车牵引苏Ｎ×××××重型平板半挂车处于静止停放状态，季良法驾驶的电动车未与超出车厢长度的货物进行碰撞，超长的货物与季良法的死亡没有因果关系，故保险公司主张商业三者险免赔10%的抗辩意见，不予采纳。机动车一方对马玉娣、张玲娣、季春燕造成的损失329940元应当由保险公司在商业三者险限额内进行赔偿。
综上，保险公司共应赔偿441524.59元，物流公司支付的30000元，视为代保险公司支付给马玉娣、张玲娣、季春燕的款项，由保险公司直接支付给物流公司。
据此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条、第二十六条、第三十四条第一款，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第（二）项，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第三款、第二十八条、第二十九条，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第十条、第十一条之规定，一审法院判决：一、马玉娣、张玲娣、季春燕因季良法交通事故死亡造成的损失为936434.59元，由保险公司在机动车交强险责任限额范围内赔偿111584.59元（含精神损害抚慰金20000元），在商业三者险限额范围内赔偿329940元，合计441524.59元，其中向马玉娣、张玲娣、季春燕支付411524.59元，向物流公司支付30000元。上述款项均应于判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。二、驳回马玉娣、张玲娣、季春燕的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取1385元，由马玉娣、张玲娣、季春燕负担41元,由保险公司负担1344元。保险公司负担的部分应于判决发生法律效力之日起十日内直接支付给马玉娣、张玲娣、季春燕。
二审中，当事人未提交新的证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。
二审争议焦点是:在本案中应否扣除10%的超载免赔率。
本院认为：商业三者险责任保险应以侵权责任的存在为前提，而行为人实施的行为与损害结果之间存在因果关系是承担侵权责任的一般构成要件，虽然保险条款约定了违反安全装载规定增加免赔率10%，但保险条款未明确约定事故发生与安全装载没有因果关系的也要增加免赔率，所以该约定的适用应以违反安全装载行为与侵权损害有因果关系为前提。本案事发时，肇事车辆处于静止停放状态，季良法驾驶的电动车未与超出车厢长度的货物进行碰撞，超长的货物与季良法的死亡没有因果关系，故保险公司以肇事车辆违反安全装载规定为由上诉主张商业三者险免赔10%，没有法律依据，本院不予支持。
综上，保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2770元，由上诉人保险公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 谢 伟
审判员 王一川
审判员 朱光烁
二〇一八年一月三十一日
书记员 李 蒙