重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0106民初15615号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街33号，统一社会信用代码91500106903071248F。负责人：李强,中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：帅阳，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭鹏，重庆伟豪律师事务所律师。被告：曾德英，女，1963年12月8日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称农行沙坪坝支行）与被告曾德英信用卡纠纷一案，本院于2017年10月10日立案后，依法由审判员贺海艳独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行沙坪坝支行的委托诉讼代理人谭鹏到庭参加了诉讼。被告曾德英经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告农行沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还信用卡透支本金23692.05元，以及截止至2017年9月11日的利息6626.72元，逾期还款违约金1256.76元，合计31575.53元；2、判令被告立即偿还自2017年9月12日起至欠款付清时止，以透支本金23692.05元为基数按日利率万分之五计收的利息，及以利息6626.72元为基数按日利率万分之五按月计收复利，以尚欠的透支本金23692.05元为基数按照5%计收逾期还款违约金；3、本案律师费、诉讼费、保全费以及实现债权的费用全部由被告承担。事实及理由：2011年6月2日，被告曾德英向原告农行沙坪坝支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、逾期还款违约金、超限费、取现手续费以及其他手续费的计收标准。之后，经农行沙坪坝支行审查批准，于2011年6月25日向被告发放了卡号为404117004655****的信用卡一张，被告于2011年6月25日起以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止至2017年9月11日，被告尚欠农行沙坪坝支行信用卡透支本金23692.05元，以及利息6626.72元，逾期还款违约金1256.76元，合计31575.53元。原告认为，原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告现要求被告立即偿还透支本息，并承担相关费用。为维护原告的合法权益，保护金融资产安全，根据《民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特提出上述诉讼请求。被告曾德英未到庭应诉亦未作答辩。本院经审理认定事实如下：2011年6月2日，被告曾德英向原告农行沙坪坝支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。申请表载明：曾德英的现住址为：重庆市沙坪坝区，账单/密码邮寄地址为：现住址。领用合约约定：被告联系方式、联系人等申请资料如有变更，应及时通知原告，否则，由此产生的对账单、催收通知等信函寄失、延误及其他损失由被告承担；对于非现金交易被告在免息还款期（至银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金；被告预借现金不享受免息还款期待遇，应支付银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》；被告同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；被告应当在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议，与特约商户或者其他第三方机构发生交易纠纷为由拒绝还款；被告未按期偿还欠款，原告有权止付被告贷记卡，有权止付被告在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或者依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告承担，并有权将被告的拖欠行为向外公开披露；贷记卡有效期届满后，被告继续使用的，双方不再另行签订合约，本合约自动续期；本合约由中国农业银行制定、解释和修改，本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力，被告不接受修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至原告处办理销户手续的，视为接受修改。收费标准处载明：滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%。2011年6月25日，原告向被告发放了卡号为404117004655****的信用卡一张，被告于2011年7月11日开始以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截至2017年9月11日，被告尚欠农行沙坪坝支行信用卡透支本金23692.05元，利息6626.72元，逾期还款违约金1256.76元。审理中，原告明确诉讼请求中截至2017年9月11日的利息中没有包括复利，逾期还款违约金1256.76元是截止至2016年12月14日的滞纳金。另查明，原告为本案支出律师费1050元。还查明，中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准；对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。中国农业银行股份有限公司依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年11月15日发布关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告，该章程第四章第二十二条第二款表明：未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。2016年12月28日发布关于修改中国农业银行信用卡领用合约的公告，新修改的信用卡领用合约第四条第三款规定：被告未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。另，新修改的信用卡领用合约（ABC(2017)4035-1）第二条第十二款规定：被告向原告申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅。2016年12月14日中国农业银行公布的信用卡消费分期付款业务条款及细则、账单分期付款业务条款及细则“约定条款”中均约定：…分期手续费一次性收取的，首期收取分期总手续费，分期总手续费按分期本金乘以适用手续费率计算。分期手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整。每期应还分期付款本金及手续费计入账户当期最低还款额。中国农业银行门户网站公布费率标准为：每期手续费为分期付款本金0.6%，精确到分位，手续费按月收取。后被告未再还款，原告催收欠款无果，遂向本院提起诉讼。被告曾德英经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。上述事实，有原告的陈述及原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗卡贷记卡领用合约》（ABCS(2008)4022-1）、《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》、《金穗信用卡领用合约（个人卡）》（ABC(2017)4035-1）、《关于修订的公告》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《关于修订中国农业银行金穗信用卡分期付款业务条款及细则的公告》、《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》、《中国农业银行信用卡消费分期付款业务条款及细则》、中国农业银行门户网站手续费查询信息、委托代理协议及发票等证据证明。这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，依法成立的合同自成立时生效，合同双方均应当全面实际履行合同约定的义务。被告曾德英在原告农行沙坪坝支行申领信用卡、签署领用合约后，已实际刷卡消费，双方建立起信用卡合同关系，该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，为有效合同。本案被告在刷卡消费之后并未按约定还款，已经构成违约，被告应当按合同约定承担还款并支付利息及约定费用的义务。中国人民银行发布通知规定信用卡的滞纳金从2017年1月1日开始取消，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。原告在庭审中陈述从2017年1月1日之后收取的是逾期还款违约金，且举示了其在官方网站上发布的公告。但其发布的公告仅仅是将滞纳金更名为逾期还款违约金，收费标准不变。其并没有举示证据证明双方另行签订协议约定对于被告违约逾期还款的行为是否收取违约金以及相关收取方式和标准。因此原告要求被告支付以23692.05元为基数按照5%计算逾期还款违约金的请求不应予以支持。由于从2017年1月1日开始，信用卡的透支利率的上限为日万分之五，原告要求被告支付的从2017年9月12日开始计算的利息标准已经达到日万分之五，再主张按该标准计算复利，不应再予支持。至于原告主张的律师代理费，有委托代理协议和发票为证，且在信用卡领用合约中有明确约定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，判决如下：一、被告曾德英于本判决发生法律效力后3日内立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截至2017年9月11日的信用卡透支本金23692.05元，支付滞纳金1256.76元，并支付利息（截至2017年9月11日为6626.72元，从2017年9月12日开始以23692.05元为基数按照每日万分之五计算至付清为止）。二、被告曾德英于本判决发生法律效力后三日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行律师费1050元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费590元，减半收取295元（原告已预交），由被告曾德英负担。被告曾德英负担之金额限于本判决发生法律效力后3日内迳付原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  贺海艳二〇一七年十一月二十七日书记员  王 浩