山东省荣成市人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁1082民初5321号原告：中国农业银行股份有限公司荣成市支行，住所地荣成市。代表人：洪志强，该行行长。委托诉讼代理人：于辉，男，该公司客户经理。被告:何云华，女，1958年11月08日出生，汉族，住荣成市。原告中国农业银行股份有限公司荣成市支行与被告何云华金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人于辉到庭参加诉讼。被告何云华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告何云华偿还贷款本金23757.40元、至2017年9月5日止结欠的贷款本息7487.69元以及自2017年9月6日起按借款合同约定计算至付清欠款之日止的利息；2.判令被告承担诉讼费用。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告何云华偿还贷款本金23757.40元、截至2017年9月10日止结欠借款本息9168.59元，及自2017年9月11日起按借款合同约定计算至付清欠款之日止的利息。事实和理由：被告何云华与刘振山系夫妻关系。2012年7月20日，刘振山死亡。2010年2月10日，刘振山在原告处贷款15万元用于购买位于荣成市石岛牧云路306号楼103室房产，双方为此签订了《个人购房担保借款合同》【合同编号：37020520100006498】，合同该约定了贷款期限、利率、还款方式、担保方式及违约责任等事项。被告何云华与刘振山同意以位于荣成市石岛牧云路306号楼103室房产为上述借款提供抵押担保。原告按约于2010年2月10日放款。根据借款合同约定，借款期内借款人连续90天（含）未足额偿还借款本息，贷款人有权提前收回发放的借款。现被告连续5期以上未按时偿还借�本息，原告有权提前收回已发放的本案贷款。被告何云华系刘振山之妻，本案贷款用于购买二人夫妻共同所有的房产，本案贷款应当属于二人共同债务。为此原告提起本案之诉。被告何云华未作答辩。本院当庭对被告之子刘永明进行了电话调查，刘永明承认原告起诉的内容，认可原告陈述的刘振山去世时间，并表示争取早日还清贷款。本院经审理认定事实如下：被告何云华与刘振山系夫妻关系。2010年2月5日，原告与被告刘振山签订合同编号为37020520100006498的《个人购房担保借款合同》一份，主要约定：被告何云华之夫刘振山从原告处借款15万元，用于购买荣成市石岛牧云路306号楼103室房产（以下简称103室房产，房权证号为20××54，土地证号为XX**，权属性质为刘振山与被告何云华共同共有），刘�山、何云华自愿用该房产为上述借款提供抵押担保，并于2010年2月9日办理了抵押权登记。借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%。还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日之对应日。刘振山应于还款日前在还款账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，该账户内资金不足以清偿当期借款本息的，原告有权决定是否划收，不划收的则该期借款本金作逾期处理，划收的则不足部分作逾期处理。刘振山未按期足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款。刘振山未按合同约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收�息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。2010年2月10日，原告按约定发放借款15万元，并出具了借款凭证，凭证上记载实际借款期限自2010年2月10日至2020年1月9日，借款执行利率为4.158%，逾期利率为6.237%。刘振山在借款凭证上签字确认。2012年7月10日，刘振山去世。截至2017年6月17日（最后一次还款日期），该笔借款已支付85期借款本息（含复利、罚息），此后被告何云华再�支付过款项。截至2017年9月10日，该笔借款已欠付6期借款本息，其中借款本金8723.72元、正常利息278.07元、罚息160.98元、复利5.82元，共计9168.59元。现原告按照合同约定宣布剩余借款提前于2017年9月10日全部到期。截至2017年9月10日，被告汤亭应提前偿还的剩余借款本金为15033.68元（23757.40元-8723.72元）。本院认为，原告与刘振山签订的个人购房担保借款合同，系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应当认定为有效合同，对合同当事人均有约束力，双方应当按照约定履行各自合同义务。被告何云华与借款人刘振山系夫妻关系，本案借款形成于二人婚姻关系存续期间，并用于购买共有居住的103室房产，应当认定为刘振山与何云华的夫妻共同债务。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条规定，夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。本案中刘振山于借款期间去世，被告何云华应当对本案借款承担连带清偿责任。现原告按照合同约定发放借款，而刘振山在支付了前期借款本息后即出现逾期欠付借款本息的违约行为，且违约状态持续至今早已远超过90天，按照合同约定原告有权要求借款人提前清偿剩余全部借款本金，并就逾期行为主张罚息、复利。故对原告主张本案剩余借款本金于2017年9月10日提前到期，同时要求被告何云华清偿全部借款本息之诉讼请求，本院予以支持。但原告诉请中主张的提前到期日即2017年9月10日时的剩余本金数额包含了提前到期日之前被告何云华已经逾期欠付的本金8723.72元，故属于重复主张，应予调整。对于原告主张的截至提前到期日2017年9月10日前的欠息数额，其中罚息部分，按照双方合同约定，被告汤亭还贷账户应于还款日即每期末月7日17时前存入足以偿还当期借款本息的款项，如账户内资金不足以清偿当期借款本息的，该期借款作逾期处理。现被告汤亭在提前到期日前已逾期欠付四期借款本息，按照合同中关于违约责任的约定，原告有权对逾期借款从逾期之日起按逾期利率6.237%计收罚息。现原告对提前到期前逾期欠付借款本金的罚息仅主张按期内利率4.158%计算罚息，此系其意思自治，也不违反法律规定，本院予以照准；对于复利部分，原告以逾期欠付正常利息为基数，亦按期内借款利率4.158%，结合截至提前到期日时的逾期天数进行计算，符合法律规定，本院亦予照准。对于提前到期日之后即自2017年9月11日起的逾期利息，应当按照合同约定以剩余借�本金15033.68元和期内欠付本金8723.72元为基数，按逾期利率6.237%计算逾期罚息，同时以期内欠付正常利息和逾期罚息为基数，亦按逾期利率6.237%计算到期后逾期期间的复利。现被告经本院传票传唤无正当理由未到庭，应当视为自动放弃抗辩权利。综上，原告之诉请，理由正当，证据充分，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告何云华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司荣成市支行支付到期前（即截至2017年9月10日前）欠付的借款本金8723.72元、正常利息278.07元、罚息160.98元、复利5.82元，共计9168.59元；二、被告何云华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司荣成市支行支付提前到期后逾期未付借款本金15033.68元；三、被告何云华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司荣成市支行支付到期后逾期罚息（以提前到期剩余借款本金15033.68元和期内欠付本金8723.72元为基数，自2017年9月11日起至被告实际给付之日止，按合同约定逾期利率6.237%计算）；四、被告何云华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司荣成市支行支付到期后逾期期间的复利【以期内欠付正常利息278.07元和到期后逾期罚息（即以上第三项）为基数，�2017年9月11日起至被告实际给付之日止，按逾期利率6.237%计算】；如果未能按本判决指定的期间履行给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费582元，减半收取计291元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审判员  慈方铭二〇一七年十一月十三日书记员  连丽娟