浙江省青田县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）丽青商初字第273号
原告：中国农业银行股份有限公司青田县支行。
负责人：吴心毅。
委托代理人：李勇。
被告：王剑照。
被告：王美霞。
原告中国农业银行股份有限公司青田县支行与被告王剑照、王美霞金融借款合同纠纷一案，本院本院于2015年3月12日受理后，依法由代理审判员刘瑾璐适用简易程序于2015年4月15日公开开庭进行审理。原告中国农业银行股份有限公司青田县支行的委托代理人李勇到庭参加诉讼，被告王剑照、王美霞经本院传票传唤均无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司青田县支行起诉称：被告王剑照、王美霞因购房需要资金周转，于2009年12月24日向我行提出个人购房贷款申请，申请书中声明借款人夫妇承担共同还款责任。双方于2009年12月27日与我行签订了一份《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额91万元；期限18年；采取等额本息还款法。本笔借款由王剑照、王美霞夫妇共有的坐落在青田县鹤城镇江南大道136号403室143.67平方米房产提供抵押，抵押物当时评估价为130.2万元。现已经在青田县房管处办理了抵押登记。根据合同约定，原告于2009年11月28日向被告王剑照发放了贷款91万元，根据《个人借款凭证》约定，本笔贷款于2027年12月27日到期，年利息率为4.158%，逾期利率为6.237%，按月等额本息还款。借款人对本笔贷款只归还到2014年1月20日止，此后就不再还款了，且借款人夫妇均无法联系，至2015年1月27日止尚欠贷款本金763301.25元，正常利息36647.62元，逾期利息1548.45元、复利1335.99元，共计利息39532.06元。根据借款合同第12.2条约定，原告决定依法清收。原告诉请：一、被告王剑照立即清偿贷款本金763301.25元，2014年1月20日之前的利息已还清，2015年2月27日止尚欠利息、逾期息、复利共39532.06元，2015年2月28日至贷款清偿日止的利息按年利率6.237%算，结欠的利息按年利率6.237%计算复利；二、被告王美霞对上述贷款本息承担共同连带还款责任；三、被告王剑照、王美霞对上述贷款本息承担抵押担保责任；四、两被告承担本案诉讼费用。审理过程中，原告当庭明确第三项诉讼请求为：如果王剑照不能偿还第一项诉讼请求中的款项，就拍卖或变卖两被告提供抵押的房产，所得价款优先用于偿还上述款项。
被告王剑照、王美霞均未作出答辩，也没有提供证据材料。
原告为证明其主张成立，当庭列举其向本院提交的下列证据材料：
1、原告的营业执照复印件、组织机构代码证复印件、法定代表人身份证明原件各一份，用以证明原告是依法设立的金融企业法人分支机构，具有诉讼主体资格；
2、被告王剑照的身份证复印件一份、王美霞的护照复印件各一份、结婚证复印件一份，用以证明二被告的身份情况以及两被告系夫妻关系；
3、中国农业银行个人购房贷款申请表复印件、个人购房担保借款合同复印件各一份（均与原件核对无异），用以证明被告王剑照向原告申请借款，双方通过签订合同的方式约定权利、义务；
4、中国农业银行个人借款凭证复印件（与原件核对无异）一份，用以证明原告已经将款项交付给被告；
5、个人贷款还款明细原件一份，用以证明被告的还款情况；
6、房地产抵押清单、抵押登记证、房产证、土地证、房屋他项权证复印件各一份，用以证明本笔借款的抵押登记情况；
7、委托书和公证书的复印件（与原件核对无异）各一份，用以证明被告王美霞委托被告王剑照办理买房以及向原告办理贷款等事项。
原告提供的证据材料副本，均已在法定期限内送达给被告王剑照、王美霞，两被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为自行放弃举证、质证的权利。
另外，原告中国农业银行股份有限公司青田县支行当庭陈述称：诉讼请求中现在的逾期利息的计算方式是根据等额还款未还部分的本金在下一期按逾期利率计收利息的，对于还没有需要归还部分的本金仍然按期限内利率计算利息。
对原告提供的证据材料，结合庭审调查情况，本院认定如下：原告提供的证据1、2，能够证明原、被告的诉讼主体身份；证据3、4、5、6、7，均具有真实性、关联性、合法性，能够证明原告的待证事实，本院予以认定。原告的当庭陈述，具有客观真实性，本院予以采信。
本院经审理认定的事实如下：两被告系夫妻关系。2009年11月25日，被告王美霞委托被告王剑照办理购买青田县鹤城镇江南大道136号403室房屋并向青田县金融机构办理借款、提供抵押担保等相关手续。2009年12月24日，被告王剑照向原告中国农业银行股份有限公司青田县支行申请购房贷款。2009年12月27日，被告王剑照同时作为被告王美霞的委托代理人，与原告签订了《个人购房担保借款合同》一份，约定：1、借款金额为91万元；借款期限自2009年12月27日至2027年12月26日；借款利率为浮动利率，即在中国人民银行同期同档次贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%确定，执行年利率4.158%，若遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则自调整后的次年1月1日起，按调整后相应档次基准利率下浮30%确定；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，在约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息；对于借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，出借人有权提前收回已发放的借款、行使担保权。被告王美霞、王剑照自愿以坐落在青田县瓯南街道江南大道136号403室房屋提供抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权和抵押的费用。2009年12月28日，原告按约定发放了借款91万元。两被告仅归还了2014年1月20日之前的部分贷款本金及利息。截至2015年2月27日，共欠本金763301.25元，利息、逾期利息、复息共计39532.06元。
本院认为：被告王剑照结欠原告中国农业银行股份有限公司青田县支行借款本金763301.25元及利息事实清楚，证据充分。原告与被告王剑照之间的借款合同关系依法成立并生效，受法律保护。原告已履行了交付借款的义务，被告王剑照也应按约定的期限履行还款义务。现其已连续三期未按约偿还利息，已经构成违约，原告可以按约定提前要求被告偿还全部借款本息。借款后，中国人民银行调整后的贷款基准利率均高于借款时的同档次贷款基准利率，故原告现要求两被告按借款时的约定罚息利率即年利率6.237%计算罚息、复息，系合理请求，本院予以支持，但今后如遇中国人民银行调整的同期同档次贷款罚息利率低于6.237‰的，则自下一年度1月1日起应按调整后的罚息利率执行。该债务发生在被告王剑照、王美霞夫妻关系存续期间，且款项用于购置房产，系为共同生活所负的债务，属于夫妻共同债务，被告王美霞对上述款项承担连带还款责任。被告王剑照、王美霞自愿以证载地址为青田县鹤城镇江南大道136号403室的房屋作为抵押，并办理了抵押登记，抵押权有效设立，在两被告未按约还款时，原告有权就该抵押物拍卖、变卖后所得的款项优先受偿。被告王剑照、王美霞本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对原告的诉请放弃抗辩，不影响本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国﹥婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王剑照、王美霞在本判决生效后十日内连带偿还给原告中国农业银行股份有限公司青田县支行借款本金763301.25元，并支付利息、罚息、复息（利息、罚息、复息截至2015年2月27日止为39532.06元，自2015年2月28日起至实际清偿之日止按年利率6.237%计算罚息，对应付未付的利息按年利率6.237%计算复息，如遇中国人民银行调整的同期同档次住房公积金罚息利率低于月利率6.237‰的，则自下一年度1月1日起按调整后的罚息利率计算利息）；
二、若被告王剑照、王美霞未按上述期限履行还款义务的，则依法变卖、拍卖证载地址为青田县鹤城镇江南大道X号Y室的房屋（产权证号：青房权证鹤城字第××号），所得价款优先受偿上述款项。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费11830元，减半收取5915元，由被告王剑照、王美霞连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。
代理审判员 刘瑾璐
二〇一五年四月二十八日
代书 记员 傅依依