河南省南阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫13民终5301号
上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司。住所地：南阳市工业路**号。
代表人：吴文光，任该公司总经理。
委托诉讼代理人：王红玫，河南雷雨律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：马国斌，男，汉族，1988年8月9日出生，住南阳市卧龙区。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人保财险南阳市分公司）因与被上诉人马国斌保险合同纠纷一案，不服南阳市卧龙区人民法院（2017）豫1303民初2729号民事判决，提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
人保财险南阳市分公司上诉称：贷款本息清偿之日应是被上诉人履行贷款合同的还款日期，而不应是上诉人代为偿还日期。被上诉人出具的划款委托书记载的未付保费计算方法也是以“若本人提前结清全部款项……”为条件。一审对贷款本息清偿之日认定错误。二审应改判支持上诉人诉讼请求。
人保财险南阳市分公司向一审法院起诉请求：依法判令被告支付原告代偿本息55291.18元判令被告支付未付保费28302.18元。诉讼费由被告承担。
一审法院认定事实：2016年6月3日，马国斌在人保财险南阳市分公司处申请投保个人信用贷款保证保险，2016年6月7日，人保财险南阳市分公司向马国斌签发个人信用贷款保证保险保险单（保单号：PBBR201641130000000101号）。保险单记载：投保人为马国斌，被保险人为光大银行南阳中州路支行；贷款情况为50000元，保险金额为55291.18元，保险费为31848.12元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为884.67元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别条款约定：（1）、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。《个人信用贷款保证保险保险单》附带的《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第5条约定“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称‘赔款等待期’）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任”。第23条又约定“被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿”。
2016年6月7日，马国斌向光大银行南阳中州路支行出具授权委托书，委托光大银行南阳中州路支行在贷款发放日以及每月还款当日从其个人账户（账号62×××21）中将PBBR201641130000000101号保单项下的保险费人民币884.67元划入中国人民财产保险股份有限公司账户。
2016年6月29日，马国斌与光大银行南阳中州路支行签订个人贷款合同（合同编号：光大南阳中州支【人保小额信贷】2016108），合同约定贷款金额为50000元，贷款期限为36个月，自2016年6月29日至2019年6月29日。后光大银行南阳中州支行向人保财险南阳市分公司出具代偿债务确认书，确认人保财险南阳市分公司已于2017年2月22日代马国斌偿还光大银行南阳中州支行贷款本息55291.18元，光大南阳中州支【人保小额信贷】2016108号个人贷款合同贷款已结清。
马国斌已支付保费3545.94元。
一审法院认为，依法成立的合同，自成立时生效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。人保财险南阳市分公司与马国斌签订的《个人信用贷款保证保险保险单》及马国斌与光大银行南阳中州支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》合法有效。《个人信用贷款保证保险保险单》约定的被保险人为光大银行南阳中州分行。马国斌向光大银行南阳中州支行出具的《授权委托书》也写明其投保的目的是为保证《个人贷款合同》项下贷款的归还。光大银行南阳中州支行已按合同约定向被告马国斌发放贷款50000元，马国斌也应按照合同约定及时偿还贷款本息，后因马国斌未按约定及时偿还贷款本息，人保财险南阳市分公司于2017年2月22日按照PBBR201641130000000101号《个人信用贷款保证保险保险单》约定代马国斌向光大银行南阳中州支行偿还贷款本息共计55291.18元，光大银行南阳中州支行出具《代偿债务确认书》对人保财险南阳市分公司代偿行为予以确认，代偿行为符合合同约定和法律的规定，且证据充分，予以认定。根据人保财险南阳市分公司与马国斌双方签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，人保财险南阳市分公司代偿后30天内，马国斌没有依约向人保财险南阳市分公司支付上述全部代偿款项。马国斌的行为已违反《个人信用贷款保证保险保险单》中特别约定的内容，其行为已构成违约。因此，马国斌应返还人保财险南阳市分公司代偿赔偿款项55291.18元，并支付其未支付保费，故人保财险南阳市分公司要求被告支付其代偿款本息共计55291.18元的诉讼请求，予以支持。
关于人保财险南阳市分公司要求马国斌支付未付保费28302.18元的诉讼请求，一审法院认为，《个人信用贷款保证保险保险单》约定保险期间为自《个人贷款合同》项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，根据人保财险南阳市分公司提交的债务代偿确认书及个人贷款合同显示，马国斌与光大银行南阳中州支行的贷款本息清偿之日为2017年2月22日，因此，本案保险合同的保险期间为2016年6月29日起至2017年2月22日止。根据《个人信用贷款保证保险保险单》中约定保险费的缴纳方式为每月在银行扣款之日按时缴纳，每月保险费为884.67元，同时，根据人保财险南阳市分公司提交的马国斌于2016年6月7日出具的授权委托书显示，未缴保费的计算办法为：未缴保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30，故在本案保险期间的保险费共计应为：6929.91元（每月保费884.67元×7个月25天＝6929.91元），马国斌已经支付保险费3545.94元，还应支付人保财险南阳市分公司未付保险费3383.97元。
一审法院判决：一、被告马国斌自本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司代偿款55291.18元及未付保险费3383.97元。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的其他诉讼请求。案件受理费1889元，由原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司623元，被告马国斌承担1266元。
二审查明的事实与一审法院认定事实相同。
本院认为，《个人信用贷款保证保险保险单》约定保险期间为自《个人贷款合同》项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，因《个人贷款合同》的借款人是被上诉人，故清偿全部贷款本息的义务主体应是被上诉人。即被上诉人自己偿还借款的，才能以该还款日作为保险期间的结束日。在投保人贷款违约而由保险人代其偿还借款的情形中，如以保险人代偿之日作为保险期间的结束日并据此计算保费，将出现提前违约的投保人少缴纳保费而守约的投保人多支付保费的倒置结果，明显违背权利义务相一致的原则。据此，本案保险期间应认定为至被上诉人马国斌向上诉人支付代偿款本息之日。同时，保险单中约定了保险费为31848.12元，即被上诉人马国斌应支付的保险费总额以此为限。综上，原判处理不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、撤销南阳市卧龙区人民法院（2017）豫1303民初2729号民事判决。
二、被上诉人马国斌于本判决生效之日起十日内支付上诉人中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司代偿款55291.18元。
三、被上诉人马国斌于本判决生效之日起十日内以总额31848.12元为限向上诉人中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付保险费（自2016年6月29日起至被上诉人马国斌履行本判决第二项义务之日止，按照每月884.67元计算，已付的3545.94元予以扣减）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费1889元，二审案件受理费423元，共计2312元，由被上诉人马国斌负担。
本判决为终审判决。
审判长 李晓峰
审判员 王 妮
审判员 李 舸
二〇一七年十二月二十二日
书记员 孙上兰