文书内容广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0902民初621号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市茂南区。负责人：周立德，该行行长。委托诉讼代理人：谢锡祥、邹庆技，广东海法律师事务所律师。被告：王荣杰，男，汉族，住化州市鉴江区。被告：何观凤，女，汉族，住化州市。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发茂名分行）诉被告王荣杰、何观凤借款合同纠纷一案，本院于2017年2月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发茂名分行的委托诉讼代理人谢锡祥到庭参加诉讼，被告王荣杰、何观凤经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发茂名分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告广发茂名分行与被告王荣杰的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2.被告王荣杰、何观凤立即归还借款本金131269.39元；3.被告王荣杰、何观凤立即支付借款本金131269.39元的利息、罚息、复利（利息按约定月利率1.1%计算，自2016年9月22日计起暂计至2017年1月17日止为4336.99元，实际利息计至付清款项之日止；罚息、复利按《个人信用贷款（自信一贷）条款》第12条约定计算，自2016年9月22日计起暂计至2017年1月17日止，罚息为490.59元；复利为132.32元；实际罚息、复利计至付清日止）；4.本案诉讼费由被告王荣杰、何观凤负担。事实与理由：2015年8月10日，被告王荣杰向原告广发茂名分行申请“自信卡（自信一贷）”贷款业务，申请贷款150000元用于装修。经核准，原告广发茂名分行同意贷款，等额本息还款法，以固定利率方式执行，月利率1.1%计息。自2016年9月开始，被告王荣杰不再偿还借款本息。截至2017年1月17日止，被告王荣杰尚欠借款本金131269.39元，利息4336.99元，罚息490.59元，复利132.32元。被告何观凤是被告王荣杰的妻子，并对涉案借款知情，在申请表上签名。被告何观凤应对上述债务承担共同偿还责任。被告王荣杰、何观凤不作答辩。原告广发茂名分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》一份，主要证明：2015年8月10日，被告王荣杰向原告广发茂名分行递交《自信卡（自信一贷）申请表》申请循环额度贷款，总申请金额为150000元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月22日，借款用途为装修，被告王荣杰在借款人处签名，被告何观凤在借款人配偶栏处签名确认。该申请表附有《个人信用贷款条款》，主要约定：借款人按约定的期限向银行按时足额偿还借款本金和利息；借款计息日自借款发放日开始，即银行将借款划入借款人在该行开立的放款账户之日开始计息；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%（即年利率13.2%）计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%为月利率1.43%（即年利率17.16%）；授信额度和有效期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的借款发放日和到期日为准；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔借款的最长期限是36个月；额度由借款人根据需要使用，在可用额度范围内，由借款人采用签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或通过电子渠道的方式办理单笔借款；借款人未按条款约定归还借款本息或支付相关费用即构成违约；借款人违约的，银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同。上述证据均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。本院对上述证据予以确认。原告广发茂名分行提交《关于王荣杰150000元人民币自信一贷的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》各一份，主要证明：1.2015年8月18日，原告广发茂名分行向被告王荣杰发放《个人信用贷款核准通知书（额度）》，同意被告王荣杰办理循环额度借款，授信额度为150000元，额度有效期限自2015年8月18日起至2020年8月18日止，还款方式为等额本息，还款日为每月22日，借款利率为固定利率月利率1.1%，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；2.同日，原告广发茂名分行向被告王荣杰发放了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意向被告王荣杰支付借款150000元，借款期限为36个月，本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容。被告王荣杰在上述通知书上签名确认。被告王荣杰、何观凤未到庭提出异议，且无证据证明上述约定违反法律规定，本院对上述证据予以确认。原告广发茂名分行提交《广发银行个人对账单》四份，主要证明：在贷款循环额度内，被告王荣杰向原告广发茂名分行贷款十笔，分别是：2015年8月19日贷款150000元，2015年11月23日贷款10000元，2016年2月23日贷款10000元，2016年5月18日贷款10000元。从2016年9月起，被告王荣杰逾期还款，截至2017年1月17日，被告王荣杰共拖欠借款本金131269.39元，利息4336.99元，罚息490.59元，复利132.32元。被告王荣杰、何观凤未到庭提出异议，本院对上述证据依法予以确认。原告广发茂名分行提交《结婚登记审查处理表》、《借款人配偶同意贷款声明书》各一份，证明：1.被告王荣杰与被告何观凤于2012年11月30日登记结婚，上述债务发生在其夫妻关系存续期间；2.被告何观凤知道并同意被告王荣杰在原告广发茂名分行的贷款事宜，同意为其贷款承担连带清偿责任。被告王荣杰、何观凤未到庭提出异议，本院对上述证据依法予以确认。本院认为，本案《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同组成了原告广发茂名分行和被告王荣杰之间的借款合同，该合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方当事人均应根据约定享受权利和履行义务。被告王荣杰在原告广发茂名分行依约发放借款后，未能依约及时足额偿付借款本息，构成违约，原告广发茂名分行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与银行之间的其他合同。现原告广发茂名分行请求解除双方签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并请求被告王荣杰偿付借款本金131269.39元，利息4336.99元，罚息490.59元，复利132.32元（利息、罚息、复利暂计至2017年1月17日，自2017年1月18日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计），具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。本案债务发生在被告王荣杰与被告何观凤夫妻关系存续期间，且被告何观凤在《借款人配偶同意贷款声明书》签名确认对案涉借款承担连带清偿责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条第一款的规定，被告王荣杰和被告何观凤均未能提供证据证明被告王荣杰所欠上述债务为其个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，原告广发茂名分行主张本案债务应为被告王荣杰、何观凤夫妻共同债务，请求被告何观凤对本案债务承担共同偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。被告王荣杰、何观凤经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告王荣杰签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》以及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、被告王荣杰、何观凤于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金131269.39元，利息4336.99元，罚息490.59元，复利132.32元（利息、罚息、复利暂计至2017年1月17日，自2017年1月18日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3024元、保全费1205元、公告费390元，合计4619元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告王荣杰、何观凤负担。被告王荣杰、何观凤应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  叶福兴审 判 员  程柳梅人民陪审员  李木清二〇一七年九月二十二日法官 助理  苏珊珊书 记 员  麦晓娜附相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。1