广东省清远市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）粤18民终2288号上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司清远分行。住所地：清远市新城北江三路广发大厦。负责人：温涛，该行行长。委托代理人:罗锦锋，广东平正信诚律师事务所律师。委托代理人：向雪清，广东平正信诚律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：钟嘉文，男，汉族，住清远市清城区石角镇。上诉人广发银行股份有限公司清远分行因与被上诉人钟嘉文信用卡纠纷一案，不服广东省清远市清城区人民法院（2016）粤1802民初5862号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人广发银行股份有限公司清远分行上诉请求：1、依法改判原判决第三项，从2017年3月5日起的利息及年费按《广东发展银行信用卡客户协议(个人卡)》的约定计至所有欠款清偿之日；2、判决本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由:原判决对于上诉人主张的按《广东发展银行信用卡客户协议(个人卡)》规定计算2017年3月5日之后的滞纳金的诉讼请求不予支持缺乏事实和法律依据。理由如下:一、《广东发展银行信用卡客户协议(个人卡)》及《广发标准信用卡费率表》关于滞纳金的约定符合《银行卡业务管理办法》规定。根据《银行卡业务管理办法》第二十二条:“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费”；《广发标准信用卡卡费率表》按月结账单最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，是符合《银行卡业务管理办法》规定的。对于信用卡透支，银行给予持卡人免息还款期和最低还款额待遇，与一般的借贷业务区别巨大，存在更大更广泛的风险，所以通过相关条款约束信用卡持卡人是正当的。二、上诉人与被上诉人达成的《广东发展银行信用卡客户协议(个人卡)》是双方的真实意思表示，合法有效。被上诉人应按协议约定向上诉人偿还欠款本金、利息、滞纳金。2012年10月8日，被上诉人向上诉人申请办理广发信用卡，《广发标准信用卡申请表》上的签字是被上诉人的真实签名，被上诉人已经签字声明其本人已阅读、理解并接受《广东发展银行白金信用卡客户协议》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，愿意受协议之约束。故申请表后所附的《广东发展银行信用卡客户协议(个人卡)》是双方当事人的真实意思表示，并无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。被上诉人在使用信用卡过程中出现透支，2014年11月7日后未按照约定在到期还款日前偿还欠款，上诉人多次催收未果，根据《广东发展银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条还款:“1.客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务”，上诉人有权要求被上诉人按协议约定偿还欠款本金、利息、滞纳金等费用。综上所述，原判决缺乏事实和法律依据，严重损害了上诉人的合法权益。请贵院在查清事实的基础上，依法予以改判，支持上诉人的上诉请求。被上诉人钟嘉文未提交答辩意见。上诉人广发银行股份有限公司清远分行向一审法院起诉请求：钟嘉文向广发银行股份有限公司清远分行偿还信用卡透支欠款共计30817.91元（欠款暂计至2016年7月16日），其中本金13053.34元、利息4970.69元、延滞金11114.14元、超额金1679.74元（上述欠款的利息、延滞金等费用按《广发银行信用卡客户协议》的约定，从2016年7月17日起计付至所有欠款清偿之日止）。一审法院认定事实：钟嘉文于2012年10月8日向广发行清远分行递交了《广发信用卡申请表》，申办广发信用卡，并申明自愿遵守《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的各项规则。经审核，广发行清远分行向钟嘉文发放了卡号为520152********47的信用卡一张。钟嘉文持上述信用卡透支未能在免息期内偿还。截至2017年3月5日，欠透支本金13053.34元、利息8845.24元、滞纳金20002.02元、超额金2679.74元。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》规定：广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，如有变动按金融监管机构的规定执行。客户使用广发卡发生的非现金交易，可以享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：（1）、免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无需支付非现金交易的利息。否则，非现金透支交易不享有免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）、最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，以本月实际透支金额为准。客户选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇。一审法院认为：钟嘉文向广发行清远分行申请办理信用卡后，持卡透支未能及时偿还，双方之间形成了借款合同法律关系。合法的借贷关系受法律保护，广发行清远分行起诉要求钟嘉文偿还透支本金、利息、滞纳金、超额金的诉讼请求，理由充分，予以支持。计至2017年3月5日钟嘉文欠信用卡透支本金13053.34元、利息8845.24元、滞纳金20002.02元、超额金2679.74元，从2017年3月6日起的利息、超额金按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的规定计付，计至还清之日止。钟嘉文拖欠广发行清远分行信用卡透支本金13053.34元，计至2017年3月5日止的滞纳金已达20002.02元，广发行清远分行另外还按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的规定计算了利息8845.24元，上述滞纳金和利息之和已超出本金的两倍，已经足以弥补因被告钟嘉文逾期还款造成的损失，故对广发行清远分行主张按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的规定，计算2017年3月5日之后的滞纳金的诉讼请求，一审法院不再支持。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，于2017年3月29日作出广东省清远市清城区人民法院（2016）粤1802民初5862号民事判决：一、钟嘉文于本判决生效之日起10日内向广发银行股份有限公司清远分行清偿信用卡本金13053.34元、及利息、超额金【计至2017年3月5日，,利息8845.24元、超额金2679.74元，从2017年3月6日起的利息、超额金按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的规定计付，计至还清之日止】；二、钟嘉文于本判决生效之日起10日内向广发银行股份有限公司清远分行清偿信用卡滞纳金20002.02元；三、驳回广发银行股份有限公司清远分行的其他诉讼请求。案件受理费570元，由钟嘉兴文负担。本院二审期间，上诉人广发银行股份有限公司清远分行提交了一份证据：《证明》，用于证明被上诉人的欠款情况。被上诉人未提交质证意见。经审理，一审法院查明的基本事实属实，本院予以确认。本院认为，本案系信用卡纠纷。根据《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条的规定，本案二审围绕上诉人上诉请求的范围进行审理。被上诉人领取由上诉人核发的信用卡后进行透支，没有依约归还全部透支款项，被上诉人的行为构成违约，应承担相应的违约责任。本案被上诉人若依《广发银行信用卡客户协议》的约定承担违约责任，被上诉人除应清偿尚欠的透支卡本金外，还需按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利，复利计收的对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，这以被上诉人而言，所需承担的违约成本将极为高昂，对被上诉人而言有失公平。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”的规定，被上诉人对上诉人所应承担的违约责任，除清偿本金外，对上诉人损失的赔偿数额应以上诉人造成的损失为依据。上诉人作为国家金融机构，在维护金融秩序，保护国家金融债权的同时，应更具有倡导社会公平的意识，亦应负有更多的社会责任。被上诉人持信用卡透支未如期偿还，上诉人的损失应为被上诉人逾期还款所产生的利息损失及其经营成本。一审法院按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定，判决被上诉人偿还逾期还款的本金并计付利息至本判决指定的履行期限届满之日止，同时驳回上诉人的其他诉讼请求，该判决已足以弥补因被上诉人违约逾期还款对上诉人造成的损失，并无不当，本院予以维持。上诉人请求变更一审判决的理由不充分，本院不予支持。综上所述，广发银行股份有限公司清远分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费570元，由广发银行股份有限公司清远分行负担本判决为终审判决。审判长  李奕东审判员  巢忠文审判员  成振平二〇一七年十二月七日书记员  周 莹附：相关法律及司法解释条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。