重庆市南岸区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0108民初542号
原告夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住哈尔滨市道里区。
委托代理人唐某，重庆德正天泽律师事务所律师。
被告徐波，男，1966年2月12日出生，汉族，住重庆市璧山区。
原告夏靖诉被告徐波民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。夏靖的委托代理人唐某，徐波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
夏靖诉称：2013年11月15日，其与徐波签订《借款协议》，约定徐波向夏靖借款46686.40元，还款期限自2013年12月15日至2014年11月15日，借款采用等额本息偿还方式，每月15日前还款4357.39元。协议同时约定，徐波同意及授权夏靖将借款本金金额，在扣除徐波应支付给信和汇金咨询（北京）有限公司（下称信和汇金公司）的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（下称信和汇诚公司）的审核费、信和惠民投资管理（北京）有限公司（下称信和惠民公司）的服务费后的剩余款项支付徐波。徐波逾期还款，应支付罚息和违约金。借款协议签订后，夏靖依约出借了借款46686.40元，徐波偿还部分借款后，未再履行还款义务，经夏靖多次催收未果。故夏靖向法院起诉，请求判令：1、徐波立即向夏靖归还借款本金3890.53元并支付2014年10月16日至2014年11月15日的利息466.86元；2、徐波向夏靖支付自2014年11月16日起至本息实际清偿之日止的利息、罚息和逾期违约金，三项费用之和以借款本金3890.53元为基数，按年利率24%计算；3、徐波向夏靖支付律师费278元；4、徐波承担本案诉讼费、公告费等夏靖为实现债权所支付的所有费用。
徐波辩称，借款属实，其已经按时偿还了借款，每期还款都是夏靖委托银行代扣，只剩最后一期未扣到�当月15日时的余额只有800多元，但在19日余额有5000多元，可以扣款，未扣到款是夏靖自己的责任，且夏靖未扣到款后一直未通知徐波，直到一年后才通知。
经审理查明：2013年11月5日，徐波签署《信访咨询费收取告知书》，载明：由于信和公司对徐波的家庭/企业进行了实地考察，因此要收取200元的信访咨询费，该费用在徐波借款成功获批时从实际放款金额中一次性扣除；若借款申请未获成功，则信访咨询费不予收取。此告知书在徐波签字后立即生效，解释权归信和汇诚公司所有。
2013年11月15日，夏靖与徐波签订《借款协议》，约定的主要内容为：徐波向夏靖借款46686.40元，月偿还数额4357.39元，还款分期12个月，还款日为每月15日（12:00前，节假日不顺延），还款起止日期自2014年12月15日至2014年11月15日；本协议签署后，经徐波同意及授权夏靖将本协议借款本金数额，在扣除代替徐波应交纳给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费及信和惠民公司的服务费后的剩余款项支付至徐波专用账号。咨询费、审核费和服务费的有关事项及具体金额参见徐波与信和汇金公司、信和汇诚公司及信和惠民公司签订的《信用咨询及管理服务协议》；徐波必须按月足额偿还本金和利息；任何应从徐波账户划扣的款项，徐波在此同意夏靖委托合作机构每月从徐波指定账户中准确划扣相应数额。徐波须在每月还款日当日（不得迟于12:00）或之前将本协议规定的月偿还本息数额存入徐波专用账户中。若晚于本协议约定的还款日还款，应向夏靖支付罚息和逾期违约金；逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息每日按当月至借款期结束的应还本息0.2%收取，每月单独计算；如因徐波原因导致未能结清当月全部欠款，则按本协议前述约定执行；若徐波偿还金额不足，偿还先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；如果徐波擅自改变借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），夏靖有权提前终止本协议，徐波须在夏靖提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。因徐波未还款而带来的调查及诉讼费用将由徐波承担；本协议自夏靖将借款本金数额在扣除徐波应支付给信和汇金公司的咨询费、信和汇诚公司的审核费及信和惠民公司的服务费后剩余款项支付到徐波专用账户之日起生效。
同日，徐波与信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定的主要内容为：徐波经信和惠民公司推荐，与特定的出借人于2013年11月15日签署《借款协议》，借�金额46686.40元；徐波在获得款项的同时应当向信和汇金公司支付咨询费3410.06元，向信和汇诚公司支付审核费534.91元，向信和惠民公司支付服务费2741.42元，上述费用合计6686.39元；经徐波同意并授权出借人在向徐波提供借款本金的当日一次性将咨询费和审核费从借款本金中扣除，由出借人代为支付给信和汇金公司、信和汇诚公司；本协议于2013年11月15日成立，自出借人将《借款协议》所约定的借款本金数额在扣除徐波应支付的咨询费、审核费和服务费后的剩余款项支付到徐波指定的账户之日起生效。
上述协议签订后，夏靖代徐波向信和汇金公司支付咨询费3410.06元，向信和汇诚公司支付审核费534.91元，向信和惠民公司支付服务费2741.42元。夏靖还代徐波向信和汇诚公司支付信访咨询费200元。夏靖于2013年11月22日向徐波转账支付借款39800元。上述款项共计46686.39元。
2013年12月15日至2014年10月15日期间，徐波向夏靖还款11次，每次还款4357.39元，合计47931.29元。此后，徐波未再还款。
另查，截止2014年11月14日，徐波上述还款账户余额871.80元，至2014年11月15日，余额未变。2014年11月19日该账户发生交易，存入4300元，余额5171.80元。
上述事实，有《信访咨询费收取告知书》、《借款协议》、招商银行转账汇款业务回单、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、收据3份、新线借记卡历史交易明细清单及当事人陈述为证，足以认定。
本院认为，夏靖与徐波签订《借款协议》，并向徐波转账支付39800元，代徐波向信和汇金公司支付咨询费3410.06元，向信和汇诚公司支付审核费534.91元，向信和惠民公司支付服务费2741.42元，另向信和汇诚公司支付信访咨询费200元，共计46686.39元，均应认定为夏靖向徐波提供的借款。双方之间的民间借贷合同系当事人真实意思表示，应属有效，徐波应按约履行还款义务。关于借款利率，《借款协议》并未明确约定，而采用每月等额本息方式还款，徐波应付利息总额为月还款额4357.39元×12个月-
借款本金46686.39元=5602.29元。鉴于该利息总额并未超过在借款本金分期偿还方式下，按年利率24%计算的利息总额，本院确认徐波每月应还款项中，包括利息5602.29元÷12个月=466.86元，相应的包括本金为3890.53元。据此，截止2014年10月15日徐波实际偿还借款本金42795.83元、利息5135.46元。根据《借款协议》的约定，徐波须在每月还款日当日（不得迟于12:00）或之前将本协议规定的月偿还本息数额存入徐波专用账户中，而在2014年11月15日还款日当日，徐波账户余额为871.80元。徐波并未按约履行相应的义务，属于违约行为，应承担违约责任。夏靖要求徐波偿还借款本金3890.53元并支付利息466.86元，符合合同约定，本院予以支持。《借款协议》约定若徐波逾期还款，应支付罚息和违约金。夏靖请求按年利率24%一并计算利息、罚息和违约金，该利率标准低于合同约定标准且不违反法律规定，本院予以支持。关于夏靖主张的律师费，因《借款协议》中对律师费并未约定，故本院不予支持。
依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，判决如下：
一、被告徐波于本判决生效之日起10日内向原告夏靖返还借款本金3890.53元并支付利息466.86元，及从2014年11月16日起至付清之日止，以3890.53元为基数，按年利率24%合并计算的利息、罚息和违约金，随本付清；
二、驳回原�夏靖的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费210元，由原告夏靖负担50元，被告徐波负担160元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审 判 长 王 冲
人民陪审员 黎海星
人民陪审员 赖喜富
二〇一六年八月三十日
书 记 员 何 格