广西壮族自治区柳州市鱼峰区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）桂0203民初4175号
原告：龙汉华，女，1989年12月15日出生，壮族，广西武宣县人，住广西武宣县。
原告：覃某1，女，2014年2月2日出生，壮族，广西武宣县人，住广西武宣县。
原告：覃某2，男，2015年10月4日出生，壮族，广西武宣县人，住广西武宣县。
原告覃某1、覃某2的法定监护人：龙汉华，女，1989年12月15日出生，壮族，住广西武宣县桐岭镇仁汉村民委旺田村**号，系覃某1、覃某2母亲。公民身份号码：4522251989********。
原告：覃启岭，曾用名覃启领，男，1965年12月20日出生，壮族，广西武宣县人，住广西武宣县。
原告：廖妹芳，女，1968年10月21日出生，壮族，住广西武宣县。
五原告共同委托诉讼代理人：蒙凤文，柳州市中大法律服务所法律工作者。
五原告共同委托诉讼代理人：黄茂吉，广西华尚（来宾）律师事务所律师。
被告：中国太平洋财产保险股份有限公司柳州中心支公司，住所地：广西柳州市东环大道228号之一友谊大厦1-1、2-1、3-1、4-1，统一社会信用代码：914502008986550535。
负责人：刘民罡，该支公司副总经理。
委托诉讼代理人：黄浩，广西汇力律师事务所律师。
委托诉讼代理人：布华军，广西汇力律师事务所律师。
第三人：中国农业银行股份有限公司柳州分行，住所地：广西柳州市三中路47号，统一社会信用代码：91450200619346240W。
负责人：韦政高，该分行行长。
委托诉讼代理人：蔡永林，该分行员工。
委托诉讼代理人：李晓光，该分行柳江支行员工。
原告龙汉华、覃某1、覃某2、覃启岭、廖妹芳与被告中国太平洋财产保险股份有限公司柳州中心支公司、第三人中国农业银行股份有限公司柳州分行人身保险合同纠纷一案，本院于2017年10月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告龙汉华（暨原告覃某1、覃某2的法定监护人）及五原告的共同委托代理人蒙凤文、黄茂吉，被告中国太平洋财产保险股份有限公司柳州中心支公司的委托代理人黄浩，第三人中国农业银行股份有限公司柳州分行的委托代理人李晓光到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告龙汉华、覃某1、覃某2、覃启岭、廖妹芳向本院提出诉讼请求：一、判令被告承担保险责任，向第三人中国农业银行股份有限公司柳州分行支付人民币100000元；二、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年06月24日，借款人覃国防向中国农业银行股份有限公司柳州分行贷款，为保证贷款的安全，在办理贷款的同时，银行要求覃国防与被告签订了借款人人身意外伤害保险合同。保险金额为100000元整；保险期间为2016年06月24日至2019年06月24日止。2016年10月11日，覃国防意外死亡。原告及时通知了被告保险公司进行理赔。但被告拒绝理赔，且未提供充分的证据和理由。综上所述，被告保险公司的行为侵犯了原告的合法权益。原告为维护自身合法权益，依《保险法》等法律规定提起诉讼，提出上述请求，请依法裁判支持。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司柳州中心支公司辩称：经审核原告提供的材料以及被告调查的结果显示，被保险人覃国防系在驾驶后驱动的水泥浆车时发生意外身故。但被保险人覃国防无有效的驾驶该车辆的驾驶证，同时该车辆为无有效行驶证的机动车，即未经过年检合格的车辆。在发生事故时，该车辆也未悬挂号牌，被保险人覃国防的行为本身是我国法律行政法规明确禁止的。根据保险法司法解释二第十条的规定，以及《中国太平洋财产保险股份有限公司借款人人身意外伤害保险A款（2013版）条款》第十条第二款第（四）项免责的约定，被告无需承担支付保险金的责任。本案的诉讼费也不应当由被告承担。
第三人中国农业银行股份有限公司柳州分行陈述称：被保险人覃国防系柳州市柳南区缘琪文体用品商行的员工，并不是从事运输业务，与其有无驾驶证并没有关系。且被告提供的材料不足以证明被保险人覃国防是在驾驶车辆的过程中发生交通事故意外身亡的，被保险人覃国防的意外死亡并不属于保险法以及本案保险条款中所规定的免除保险责任情形。因此被告应当承担给付保险金的赔付责任。
本院经审理认定事实如下：2016年6月21日，原告龙汉华与其丈夫覃国防和第三人中国农业银行股份有限公司柳州分行下辖的柳江县支行签订一份《个人购房担保借款合同》，进行按揭贷款购房。借款金额为420000元、借款期限为360个月，该贷款已于2016年6月27日发放，到期日为2046年6月26日。在办理该贷款的同时，覃国防向被告中国太平洋财产保险股份有限公司柳州中心支公司购买投保了一份“借款人人身意外伤害保险”，覃国防作为投保人及被保险人；第一受益人为贷款发放机构中国农业银行股份有限公司柳江县支行；保险责任为“综合保障”，保险金额为100000元，保险费为600元；保险期间自2016年6月24日零时起至2019年6月23日24时止。该险种适用《中国太平洋财产保险股份有限公司借款人人身意外伤害保险A款（2013版）条款》，条款中规定：在本保险合同的保险期间内，被保险人遭受意外伤害并自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故的，保险人按保险单所载该被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金；本保险合同所称意外伤害，指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害；条款中有关责任免除规定，被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间的情形，保险人对被保险人身故、残疾不负任何给付保险金责任；本保险合同身故保险金、残疾保险金的第一受益人为保险单载明的贷款银行或其他贷款机构，其受益额度为索赔当时被保险人依借款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额，第一受益人的受益额度在任何情况下不超过保险单所载的该被保险人意外伤害保险金额。等等。2016年10月11日上午9时许，武宣县公安局禄新派出所接报警后出警到现场，见有一辆拉水泥浆的后驱动车停在禄新乡上堂村民委后面的村路上，因车轴断了导致驾驶舱被车厢挤压严重变形，驾驶室内有一名男子被方向盘夹住颈部，经医院医生确认已经死亡，该死者即为覃国防。2016年10月11日10时15分广西武宣县人民医院出具《死亡医学证明书》，注明覃国防死亡原因系因颈部外伤、窒息引起呼吸循环衰竭而导致。被保险人覃国防死亡后，被告在接到覃国防家属提供的理赔材料后进行了审核，后认定被保险人覃国防属无有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车，认为属于免责情形而未予赔付。
另查明，原告覃启岭、廖妹芳系覃国防的父母，原告龙汉华与覃国防于2012年12月19日登记结婚，婚后共育有一女一子即原告覃某1、覃某2。五原告向被告提出理赔要求未果，遂诉至本院，并将中国农业银行股份有限公司柳州分行列为第三人，提出上述诉请。第一受益人中国农业银行股份有限公司柳江县支行系中国农业银行股份有限公司柳州分行的下辖支行，现已更名为中国农业银行股份有限公司柳州柳江支行，其表示在本案中由第三人中国农业银行股份有限公司柳州分行参与诉讼并主张和承受相关诉讼权利和义务。
本院认为，被保险人覃国防向被告中国太平洋财产保险股份有限公司柳州中心支公司投保了“借款人人身意外伤害保险”，双方保险合同关系成立。覃国防在保险期间内的2016年10月11日死亡，因被告未予理赔，其法定继承人即本案五原告有权提起理赔诉请，要求被告按照保险单的约定将保险金直接向第一受益人即贷款发放机构支付。本案中，又因第一受益人中国农业银行股份有限公司柳江县支行系中国农业银行股份有限公司柳州分行的下辖支行，其已明确表示在本案中由第三人中国农业银行股份有限公司柳州分行参与诉讼并主张和承受相关诉讼权利和义务，本院对此予以确认。对于被保险人覃国防的死亡事故，综合原告及被告提供的证据，不能证实覃国防系在驾驶后驱动车过程中发生事故，该起事故事发地为村路，且未经公安机关交通管理部门接到报案处理，无证据认定覃国防系无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。该事故经当地派出所接警后出警处置，从派出所处置的过程及其《证明》来看，覃国防在后驱动车驾驶室内因车轴断裂使车厢挤压驾驶室变形而最终导致死亡，符合“借款人人身意外伤害保险”中约定的意外伤害定义。同时，本院查明事实发现，无论是被保险人持有的《借款人人身意外伤害保险单（A）》正本还是保险人即被告留存的保险单副本（业务留存联），在有关免责提示的“明示告知”一栏中“投保人/被保险人签名”处均无覃国防签字，说明被告未就免责条款向投保人覃国防进行明确提示说明。而被告提供证据《借款人人身意外伤害保险投保单》试图证实其已尽到提示告知义务，但该投保单本身在形式上缺失诸如性别、保险人审核意见及签章、免责条款内容等，故该投保单也不能证实被告已履行应尽的免责条款提示告知义务。因此，即便覃国防的意外死亡事故存在无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车的情形，被告作为保险人因未能尽到免责提示说明义务，仍应承担保险合同约定的理赔义务。故依照“借款人人身意外伤害保险”保险单及条款的约定，五原告在本案中诉请被告应向第三人中国农业银行股份有限公司柳州分行支付保险金100000元，合法有据，本院依法予以支持。被告有关免赔的辩称意见缺乏事实和法律依据，本院不予采信。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第十八条、第二十三条以及《中华人民共和国合同法》第六十条规定，判决如下：
被告中国太平洋财产保险股份有限公司柳州中心支公司支付第三人中国农业银行股份有限公司柳州分行保险金人民币100000元。
上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币2300元（原告已预交），减半收取1150元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司柳州中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。
审判员 朱厚泽
二〇一七年十二月二十二日
书记员 韩昕怡
附相关法律依据条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
《中华人民共和国保险法》
第十条：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第十八条保险合同应当包括下列事项：
（一）保险人的名称和住所；
（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；
（二）保险标的；
（四）保险责任和责任免除；
（五）保险期间和保险责任开始时间；
（六）保险金额；
（七）保险费以及支付办法；
（八）保险金赔偿或者给付办法；
（九）违约责任和争议处理；
（十）订立合同的年、月、日。
投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。
保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十七条车辆在道路以外通行时发生的事故，公安机关交通管理部门接到报案的，参照本法有关规定办理。
第一百一十九条本法中下列用语的含义：
（一）“道路”，是指公路、城市道路和虽在单位管辖范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公众通行的场所。