福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0503民初1488号原告：中国光大银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区田安北路288号青年大厦，统一社会信用代码91350500699005541C。主要负责人：李国杭，该行行长。委托诉讼代理人：潘新水、潘帝全，福建联合信实（泉州）律师事务所律师。被告：黄亦军，男，汉族，1973年7月22日出生，住福建省泉州市鲤城区。被告：黄财生，男，汉族，1947年3月24日出生，住福建省泉州市鲤城区。被告：郭淑卿，女，汉族，1949年2月8日出生，住福建省泉州市鲤城区。原告中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“光大银行泉州分行”）与被告黄亦军、黄财生、郭淑卿金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月21日立案受理后，依法适用普通程序，并于2017年6月29日公开开庭进行了审理。原告光大银行泉州分行的诉讼代理人潘帝全到庭参加诉讼。被告黄亦军、黄财生、郭淑卿经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。光大银行泉州分行向本院提出诉讼请求：1、黄亦军立即共同偿还光大银行泉州分行借款本金397125.66元及至被告实际偿还借款之日止的利息、罚息、复利（暂算至2017年1月20日利息83757.80元、罚息3582.96元、复利755.68元）；2、黄亦军承担本案光大银行泉州分行实现债权及抵押权所花费的律师费7200元；3、光大银行泉州分行有权依据《个人贷款合同（抵押、保证）》的约定，处置黄财生、郭淑卿提供的抵押物（位于泉州市鲤城区涂门街改造工程A座SM段405号的房产，房屋产权证号：泉房权证鲤城区（鲤）字第52888号），并在黄亦军拖欠光大银行泉州分行的借款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金以及光大银行泉州分行实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项的范围内享有优先受偿权；4、各被告承担本案的诉讼费用以及光大银行泉州分行实现债权的其他全部费用（包括但不限于保全费、公告费、评估费、拍卖费等）。在诉讼过程中，光大银行泉州分行明确第4项诉讼请求为：各被告承担公告费260元及本案的诉讼费用。事实与理由：2015年1月12日，黄亦军与光大银行泉州分行签订了编号为79581517000001《个人贷款授信额度合同》，合同主要约定：1、光大银行泉州分行给予黄亦军授信额度为53万元；2、授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起24个月；3、黄财生、郭淑卿自愿以其享有合法所有权和处分权的位于泉州市鲤城区涂门街改造工程A座SM段405号的房产【房屋产权证号为：泉房权证鲤城区（鲤）字第52888号】作为抵押物向光大银行泉州分行提供最高额为53万元的最高额抵押。2015年1月22日，黄亦军与光大银行泉州分行签订了编号为79581517000001Z《个人贷款最高额质押合同》，以其名下的票面金额为140000元的存单为其依据编号为79581517000001《个人贷款授信额度合同》向光大银行泉州分行的所有借款（自2015年1月23日至2017年1月23日，在53万元的最高余额内）提供最高额质押，质押担保的范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的额贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及质押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。2015年1月23日，黄亦军与光大银行泉州分行签订了编号为79581517000002《个人贷款合同》，约定：1、黄亦军向光大银行泉州分行借款53万元；2、借款期限为12个月，即自2015年1月23日至2016年1月23日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；3、贷款利率为年利率8.12%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，逾期罚息利率按本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；4、借款人以按期还息一次还本，按12期偿还利息；5、贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；6、借款人未按时足额还款构成违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物。上述合同签订后，黄亦军于2015年1月23日向光大银行泉州分行提交借据号为79581516000002001的《贷款借据》，贷款发放日为2015年1月23日，贷款到期日为2016年1月23日，年利率8.12%，光大银行泉州分行于2015年1月23日将借款53万元发放给黄亦军指定的银行账户。但借款到期后，黄亦军未能按期支付本金和利息，已构成违约。光大银行泉州分行根据《个人贷款最高额质押合同》约定依法行使质权后。暂计至2017年1月20日，黄亦军尚欠光大银行泉州分行本金397125.66元，利息83757.8元、罚息3582.96元、复利755.68元。黄亦军、黄财生、郭淑卿未作答辩。本院经审理查明的事实与光大银行泉州分行的陈述一致。另查明，光大银行泉州分行与黄亦军签订的《个人贷款合同》还约定，贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]252号）第三条第二款规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”光大银行泉州分行于2015年1月20日就黄财生、郭淑卿提供的抵押物即黄财生名下址在泉州市鲤城区涂门街改造工程A座SM段405号的房产【房屋产权证号为：泉房权证鲤城区（鲤）字第52888号】办理最高额抵押登记，并取得权证号为泉房他证鲤城区（鲤）字第201500510号他项权证，载明债权数额53万元。截止至2017年6月20日，黄亦军尚欠光大银行泉州分行借款本金397125.66元、利息113061.3元、罚息4841.25元、复利1605.43元。光大银行泉州分行为本次诉讼支出律师代理费1440元、公告费260元。上述事实，有光大银行泉州分行提供的身份证、《个人贷款授信额度合同》、《个人贷款最高额度质押合同》、《个人贷款合同》、房屋所有权证、房屋他项权证、贷款借据、个人贷款明细账对账单、委托代理合同、律师费发票、公告费缴交账户明细等证据在卷佐证，相关证据业经质证，足以认定。本院认为，光大银行泉州分行与黄亦军、黄财生、郭淑卿签订的《个人贷款授信额度合同》，与黄亦军签订的《个人贷款最高额度质押合同》、《个人贷款合同》，均系当事人真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，依法有效，双方应当按照合同约定全面履行各自的义务。光大银行泉州分行已依约履行了贷款义务，但黄亦军并未依约按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。光大银行泉州分行据此要求黄亦军清偿借款本金、利息、罚息和复利，具有事实与法律依据，本院予以支持。合同约定贷款人为实现债权而支付的律师费等实现债权费用，均由借款人负担，光大银行泉州分行诉请黄亦军负担其为实现本案债权产生的律师服务费7200元，但仅提供证据证明实际支出律师代理费1440元，故本院仅对实际发生的律师代理费1440元予以支持，超过部分不予支持。黄财生、郭淑卿自愿提供房产为黄亦军上述债务进行抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押合法有效。若黄亦军未能履行上述借款本息及相应费用的还款义务，光大银行泉州分行有权依照法律的规定以该抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。黄财生、郭淑卿在承担担保责任后有权向黄亦军追偿。黄亦军、黄财生、郭淑卿经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条第一款、第一百四十四条规定规定，判决如下：一、被告黄亦军应于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司泉州分行偿还借款本金397125.66元、利息113061.3元、罚息4841.25元、复利1605.43元，并支付自2017年6月21日起至实际清偿全部款项之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及双方签订的合同约定计算的利息、罚息、复利；二、被告黄亦军应于本判决生效之日起十日内支付原告中国光大银行股份有限公司泉州分行律师代理费1440元；三、若被告黄亦军未能履行上述判决第一、二项所确定的还款义务，原告中国光大银行股份有限公司泉州分行有权依照法律规定，以被告黄财生、郭淑卿提供的抵押物即被告黄财生名下址在泉州市鲤城区涂门街改造工程A座SM段405号的房产【房屋产权证号为：泉房权证鲤城区（鲤）字第52888号】折价或以拍卖、变卖抵押物的价款在担保范围内优先受偿；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司泉州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9038元、公告费260元，由原告中国光大银行股份有限公司泉州分行负担案件受理费99元，由被告黄亦军、黄财生、郭淑卿负担案件受理费8939元、公告费260元。（其中公告费260元已由原告中国民生银行股份有限公司泉州分行预缴，应直接支付予原告中国民生银行股份有限公司泉州分行）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  李静婉代理审判员  谢燕玉代理审判员  伍晓利二〇一七年八月三日书 记 员  杜运霞附注所引用的法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。