湖南省郴州市北湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）湘1002民初2080号
原告：郴州农村商业银行股份有限公司。
法定代表人：肖帆，该行董事长。
委托代理人：曾勇军，男，汉族，系郴州农村商业银行股份有限公司风险管理部职员。
委托代理人：李元丽，女，汉族，系郴州农村商业银行股份有限公司风险管理部职员。
被告：黄六清，女，汉族。
被告：詹松文，男，汉族，系被告黄六清之夫。
被告：刘丽，女，汉族。
被告：曹金花，女，汉族。
被告刘丽、曹金花共同委托代理人：刘凌龙，男，湖南指点律师事务所律师。
原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告黄六清、詹松文、刘丽、曹金花金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月26日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行委托代理人曾勇军、李元丽，被告黄六清、詹松文，被告刘丽、曹金花共同委托代理人刘凌龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄六清偿还贷款本息169463.76元（其中贷款本金100000元，从2012年10月1日起算至2017年6月1日止，利息为69463.76元。从2017年6月2日起至实际清偿之日止的利息、罚息按《个人贷款合同》的约定计算）；2、被告詹松文、刘丽、曹金花对上述债务承担连带担保责任；3、本案相关诉讼费用由被告承担。
被告刘丽答辩称：我和我母亲曹金花签订合同时，是在每页底下都签了名盖有手印的。当时借款时，银行的工作人员都是熟人，就说签字是个形式。保证合同、借款合同没有给我和我妈看，也没有给我们一份，里面的内容是什么也不知道。我妈妈不识字，就更加不知道了。我只记得，当时银行告诉我们，借款10万元，借期36个月，我们的保证期限是2个月。其他的就没有说了。另，罚息太高，没有法律依据。请法院驳回原告对我的诉讼请求。
被告曹金花答辩称：1.原告提供的保证合同，除最后一页是被告签字的外，中间的几页没有盖骑缝章，无法证明是被告签字的保证合同，被告对该合同内容不知情；另外，保证合同中涉及的保证期限内容属于格式条款，原告也未举证证明已经采取了合理的方式告知。因此，应视为原被告之间对保证方式、和保证期间没有约定或约定不明，根据《担保法》第十九条、第二十六条的有关规定，本案涉及债务的保证期间应为债务履行期届满之日起六个月内，即2015年12月27日。原告于2017年6月26日起诉，已超过保证期间。
2.即使上述保证合同确为被告签字确认，按照该合同第二条约定，借期36个月，原告2017年6月才起诉也已逾保证期限。被告生活在农村，被告认知的36个月是农历月份的36个月。借款当日为公历时间2012年6月27日，对应农历时间为2012年5月初9日。由于农历中，2014年闰九月，2017年闰六月，那么36个月后，债务履行期届满之日即农历时间2015年3月初8日，对应公历时间为2015年4月26日，此时被告的保证期限届满。
3.即使按照不利于被告的公历计算，原告的起诉也已超过保证期间。根据《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见试行》第198条规定：“当事人约定的期间不是以月、年的第一天起算的，一个月为三十日，一年为三百六十五日。”本案的实际提款日为2012年6月27日，借期36个月，即1080天，那么债务履行期届满之日即2015年6月12日;保证期间2年即730天，保证期间届满之日为2017年6月11日。原告2017年6月26日起诉已超过法定期限15天。
被告詹松文答辩称：被告刘丽的姐姐是银行的信贷员，刘丽之前是我的儿媳妇，他当时在原告银行借款9万多元。2012年我儿子出事了进了看守所，刘丽的姐姐叫我们过来说款项已经到期了，不还会被抓，所以要我老婆黄六清签个字，说过了户其他不用我们管。因为刘丽是我儿媳妇，我怕孙子没人管就帮她签字了，签字后款项没有到我老婆的账户，办完手续后我们就回去了没管了。当时我儿子和儿媳没有离婚，银行也没有跟我们催款。去年叫我老婆到信用社签字，签字后我们就回家了。
被告黄六清答辩称：我没有看到钱，我不认识字，贷款的钱应是转到被告刘丽的银行账户上。
查明的事实
根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下事实：
2012年6月27日，原郴州市北湖区农村信用合作联社北湖分社与黄六清签订了《个人贷款合同》（编号：xxxx－2012－00000xxx）。合同约定：黄六清向郴州市北湖区农村信用合作联社北湖分社借款人民币100000元，用途为周转，借款期为36个月，自实际提款日起算，借款利率按月利率10.1333‰的固定利率,不定期结息，借款到期，利随本清，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。同日，曹金花、詹松文、刘丽与郴州市北湖区农村信用合作联社北湖分社签订了《保证合同》[合同编号：（xxxx）保字（2012）第000000xx号]，合同约定：曹金花、詹松文、刘丽愿意为黄六清与债权人签订的编号为xxxx－2012－00000xxx号《借款合同》所形成的债务提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费等）。合同签订后，郴州市北湖区农村信用合作联社北湖分社于2012年6月27日向被告黄六清发放贷款100000元。截至2017年6月26日，被告黄六清尚欠借款本金100000元，利息69463.76元。
另查明，2014年7月30日，中国银监会湖南监管局核准郴州农村商业银行股份有限公司及其辖内46个分支机构开业。该行开业同时，郴州市北湖区农村信用合作联社及所辖农村信用社（分社）自行终止，其债权债务由该行及其辖内分支机构承接。
判决的结果与理由
本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下称“农商银行”）作为原郴州市北湖区农村信用合作联社北湖分社债权债务的承受人，其有权向原债务人行使债权，是本案适格的原告。原告下设的郴州市北湖区农村信用合作联社北湖分社与被告黄六清签订的《个人贷款合同》，与被告詹松文、刘丽、曹金花签订的《保证合同》是当事人真实的意思表示，合法有效，郴州市北湖区农村信用合作联社北湖分社依约向被告黄六清发放借款。而被告黄六清未按合同约定按时偿还借款本息，实属违约，应承担本案的全部责任；被告詹松文、刘丽、曹金华作为该笔借款的连带责任担保人，应对该笔借款的偿还承担连带责任。
关于被告刘丽、曹金花提出的三项答辩意见：
1.被告提出因不认识字、没有仔细阅读《保证合同》的内容而视为没有对保险期间作出约定的答辩意见。两被告作为有完全民事行为能力的成年人，应当对自己做出的民事行为负完全责任。被告在未举证证明原告方存在欺诈、胁迫或违反法律强制性规定的情况下，双方自愿签署的民事合同应当受到法律的承认和保护。故该答辩意见本院不予采纳。
2.被告提出本案借款的保证期间应按农历计算的答辩意见。根据《中华人民共和国民法通则》第一百五十四条第一款规定：“民法所称的期间，按照公历年、月、日、小时计算。”故该答辩意见本院不予采纳。
3.被告提出借款期间三十六个月应按每个月三十天计算，则原告起诉时保证期间已经超过的答辩意见。本院认为，《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见试行》系1988年制定，还保留了一些计划经济时代的痕迹，硬性规定一月为三十天、一年为三百六十五天并不符合每月实际天数不一致和闰年、平年天数不一致的实际情况。以期间末月的对应日为期间的最后一日，其计算方式更为合理也更符合社会对时间观念的一般性认知，这也符合即将颁行的《民法总则》相关规定的立法精神。故该答辩意见本院不予采纳。
据此，依照《中华人民共和国民法通则》第四十四条第二款、第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第二百五十三条之规定，判决如下：
一、限被告黄六清在本判决生效之日起十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金100000元、利息69463.76元（利息从2012年10月1日起计算至2017年6月26日止，之后利息、罚息按《个人贷款合同》约定计算至借款本金实际清偿之日止），本息合计169463.76元；
二、被告詹松文、刘丽、曹金花对上述债务承担连带担保责任。
如果被告黄六清、詹松文、刘丽、曹金花未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费3689元，由被告黄六清、詹松文、刘丽、曹金花负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
审 判 员 骆晴蓉
审 判 员 王 琴
人民陪审员 吴 进
二〇一七年十月二十五日
书 记 员 揭艳利
附相关法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第四十四条企业法人分立、合并或者有其他重要事项变更，应当向登记机关办理登记并公告。
企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。