广东省深圳市宝安区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0306民初10185号
原告三恒财富（北京）投资管理有限公司，住所地北京市海淀区知春路113号1幢14层1706，组织机构代码06726136-0。
法定代表人鲁传伟。
委托代理人钟鸣，广东首胜律师事务所律师。
委托代理人王浩，广东首胜律师事务所律师。
被告张超斌，男，汉族，1986年8月18日出生，身份证住址山西省稷山县，
原告三恒财富（北京）投资管理有限公司诉被告张超斌借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人钟鸣到庭参加诉讼，被告张超斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告诉称，2015年6月15日，秦洪涛与被告签订《借款协议》，约定：被告向秦洪涛借款61,052.80元，借款期限为36个月，每月一期，每期偿还本息2,023.11元；同时约定：如被告未按期还款则构成违约，秦洪涛有权解除协议，要求被告偿还全部借款本息、罚息、违约金。《借款协议》签订后，秦洪涛按照协议约定向被告履行了义务，但是被告未按约定偿还借款本息。后秦洪涛与原告签订《债权转让协议》，约定：秦洪涛将根据借款协议享有的债权转让给乙方。上述转让已书面通知被告。为维护原告的合法债权，特向贵院起诉，请求判令：一、解除《借款协议》；二、被告偿还借款本金57,660.98元及计至合同约定还款结束之日的利息11,124.76元、罚息35,080.73元、违约金6,878.57元，共计人民币110,745.04元（之后的利息、罚息、违约金按照协议约定计至所有款项还清之日，逾期应当加倍支付迟延履行期间的债务利息）；三、被告承担全部诉讼费及其他相关费用。
被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。
经审理查明，2015年6月15日，被告（甲方）与案外人秦洪涛（乙方）签订一份《借款协议》（编号为GD1544030602033150），约定乙方向甲方提供借款61,052.80元，借款期限为36个月，从2015年7月10日起每月10日还款，第一期还款金额为1,527.67元，第二期至第三十六期每期还款1,428.54元；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给北京恒昌德盛信用管理有限公司审核费、北京恒昌利通投资管理有限公司服务费、北京恒昌汇财投资管理有限公司顾问费、北京恒昌惠诚信息咨询有限公司的咨询费后的剩余款项支付到甲方专用账户中；若甲方晚于约定还款日还款，应向乙方支付罚息（每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取，每月单独计算）和逾期违约金（按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算）；如果甲方擅自改变借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息、逾期违约金；乙方可以根据自己的意愿进行协议下其对甲方债权的转让，无须通知甲方；在乙方的债权转让后，甲方需对债权受让人继续履行本协议下其对乙方的还款义务，不得以未接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务。
同日，被告（甲方）与北京恒昌惠诚信息咨询有限公司（乙方）、北京恒昌德盛信用管理有限公司（丙方）、北京恒昌汇财投资管理有限公司（丁方）、北京恒昌利通投资管理有限公司（戊方）签订《信用咨询及管理服务协议》，约定甲方经戊方推荐，与特定出借人签署《借款协议》（借款金额为61,052.80元，借款编号为GD1544030602033150），对于乙、丙、丁、戊四方向甲方提供的咨询、审核、顾问、服务，甲方同意获得《借款协议》约定借款资金的当日向乙、丙、丁、戊四方支付咨询费、审核费、顾问费及服务费共计21,052.80元；咨询费、审核费、顾问费及服务费由甲方授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的数额由出借人代为支付给乙方、丙方、丁方及戊方。
2015年7月1日，秦洪涛向被告指定银行账户中转账39,542元。
2016年6月13日，秦洪涛（甲方）与原告（乙方）签订《债权转让协议》，约定甲方与被告签订了借款协议，甲方根据借款协议享有的债权转让给乙方；转让的债权包括根据原借款协议，截止债权转让协议签订之日尚未偿还的借款本金、利息、罚息、违约金等全部费用，从债权转让协议签订之日起，新增的利息、罚息、违约金等全部费用。
原告称秦洪涛于2016年6月16日通过EMS特快专递向被告寄送由秦洪涛出具的《合同解除暨债权转让通知书》，告知被告解除《借款协议》，并告知被告案外人秦洪涛已将债权转让给原告，但该EMS特快专递显示未妥投。
关于还款，原告称被告正常还款共计3,391.82元，其余款项至今未还。
本院认为，案外人秦洪涛与被告之间建立的借款关系以及秦洪涛转让债权给原告的行为均合法有效，应受法律保护。被告逾期不向原告还款的行为已构成违约，是造成本案纠纷的主要原因，因此被告应向原告支付借款本金、利息、罚息及违约金。对于借款本金的数额,原告主张为57,660.98元，由于被告实际收到的借款数额为39,542元，其余部分的款项实际是变相提高借款利率而设立并收取，故此本院采信借款数额为39,542元。由于约定的利息、罚息及违约金合计后过高，因此本院依法予以调整，三项合计调整为按照年利率24%计算，自2015年7月1日起计至款项实际清偿之日止。被告已经支付的3,391.82元应从上述计算所得的利息、罚息及违约金中扣除。对于确认《借款协议》解除的诉讼请求，因被告违约不支付借款本息，按照《借款协议》的约定，原告有权提前解除合同，故此本院确认被告于本案起诉状送达被告之日即2017年6月3日《借款协议》解除。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、确认《借款协议》于2017年6月3日解除；
二、被告张超斌在本判决生效之日起三日内归还原告三恒财富(北京)投资管理有限公司借款本金39,542元并支付利息、罚息及违约金（利息、罚息及违约金以39,542元为基数，按年利率24％自2015年7月1日起计至款项实际清偿之日止，被告已经支付的3,391.82元从计算所得的利息、罚息及违约金中扣除）；
三、驳回原告三恒财富(北京)投资管理有限公司的其他诉讼请求。
如果当事人未按本判决指定的期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1,257元，由原告负担390元，被告负担867元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。
审判员 何冰清
二〇一七年八月一日
书记员 梁 诚
书记员 董 宏
附本案相关法律条文如下:
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。
未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理:
(一)既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持;
(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。