文书内容广东省连州市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1882民初477号原告：连州市农村信用合作联社。地址：连州市番禺路***号。法定代表人：郑文，该社理事长。委托代理人：何桂云，该社客户经理。委托代理人：黄伟强，该社客户经理。被告：詹宗国，男，汉族，住连州市。被告：黄秀带，女，汉族，住连州市。原告连州市农村信用合作联社诉被告詹宗国、黄秀带金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员欧学强适用简易程序于2017年7月4日公开开庭进行了审理。原�委托代理人黄伟强、何桂云到庭参加诉讼，被告詹宗国、黄秀带经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。××号，约定借款金额人民币40万元，借款用途承包工程，借款期限由2014年10月30日至2016年10月29日止，年利率11.439%,被告二承担连带责任保证。组合式贷款，是在此期间和最高额贷款余额内选择3种借款方式，第1种：自助循环借款方式；第2种：有条件自助循环借款方式；第3种：不可循环借款方式；其中协议分期还款的贷款12万元，自助循环贷款28万元，按合同约定的分期还本为：2015年4月20日还1万元、2015年10月20日还2万元、2016年4月20日还3万元、到期日2016年10月29日还6万元。原告于2014年11月6日向被告放款12万元，实际借款期限从该日起算,2016年10月29日借款到期，目前贷款佘额79639.86元，计至2017年3月21日的利息10611.22元未交付�后息另计），已逾期欠本息合计90251.08元。银行卡个人自助循环贷款是贷款人授予借款人在一定期限、使用最高额贷款度余额内，借款人通过自助借款方式循环使用贷款，还款方式：自助还本付息，按月清息，结息日固定为每月的20日，贷款到期利随本清。在原告打印贷款交易明细的电子记录显示：被告于2014年11月6日自助转账放款一笔28万元，实际借款期限从该日起算，2016年10月29日借款到期，目前贷款余额245805.65元，计至2017年3月21日的利息13387.32元未交付（后息另计），已逾期欠本息合计259192.97元。以上两笔借款合计40万元，目前借款余额合计325445.51元，欠息金额合计23998.54元，构成了违约；原告均多次电话或上门催收，要求被告依约履行，但被告懈怠还款付息，不守信用。据此请求判令：1、被告归还欠原告的贷款本金人民币：325445.51元及利息23998.54元（计至2017年3月21日，后息计至本息清偿日止）；2、被告詹宗国出具抵押的位于连州镇东门北路北湖小区惠福南街三巷××号房地产（《房地产权证》粤房地证字第××号）在拍卖、变卖或折价时，原告享有优先受偿权；被告黄秀带承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用全部由被告承担。原告为支持其诉讼主张，向本院提交证据如下：1、2014年11月6日《借款借据》复印件；2、2014年10月30日《组合循环贷款借款合同》及《抵押物清单》复印件；3、《房地产权证》（粤房地证字第××号）、《房地产他项权证》（粤房地他项权证连州抵字第01000××号）复印件；4、被告身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件；5、贷款账户明细、利息试算打印件；6、信贷系统贷款收贷收息、结转打印件。被告詹宗国、黄秀带未作答辩，未提交证据。经审理查明，2014年10月30日，被告与原告连州市农村信用合作联社签订《组合循环贷款借款合同》（合同编号：连州农信组借字第10020149905××号）。该合同主要约定：“第一条：一、借款期限，贷款人授予借款人在2014年10月30日至2016年10月29日内使用最高贷款额度40万元整。二、借款额度，抵押贷款额度40万元整。三、借款方式，在此期间和最高额贷款余额内，自助循环额度为28万元整，按以下第1种借款方式执行；不可循环额度为12万元整，按以下第3种借款方式执行。1、自助循环借款方式，即借款人以本人账号作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台实施操作，完成借款与还款。采用自助循环借款方式，借款人无须逐笔签订借款合同。每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。3、不可循�借款方式，即贷款发放后，借款人可使用额度随之减少；贷款归还后，借款人可使用额度不能恢复。……四、借款类型：新增借款。五、借款用途：承包工程。第二条、贷款利率：一、按以下第2种方式执行：2、浮动利率：以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率基础上上浮86%计息。如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下借款时，按下期生效方式根据利率调整日当日的基准利率以及上浮/下浮比例调整。二、罚息，若借款人未按约定（包括未按分期还本计划约定）期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%。……第四条、还款：二、付息：本合同项下的借款利息自�际放款之日起按实际借款额和实际借款天数计算。借款按月结息，结息日固定为每月的20日。借款人须于每一结息日当日支付利息；如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未支付利息应与借款本金一并支付，逾期付息属违约。三、本合同项下按以下方式归还本金：1、采用自助循环借款方式发放的贷款，到期一次还本，利息按约定支付。其中，到期日必须为本合同最高额债权确定期间的到期日，即2016年10月29日。3、采用不可循环借款方式发放的贷款，执行协议分期还本，按以下还本计划归还：2015年4月20日还1万元、2015年10月20日还2万元、2016年4月20日还3万元、2016年10月29日还6万元。第十条，贷款人权利和义务：本合同有效期内，发生下列事项之一或以上，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，停止发放贷款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款�行使抵（质）押权和要求保证人承担保证责任，有权宣布借款与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期或采取其他资产保全措施，贷款人无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、借款人未按合同约定用途使用贷款；2、借款人连续三期、累计六次未归还利息。第十一条、担保方式：本合同借款的担保方式为最高额抵押、保证。第十二条，最高额担保的共性条款：担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为40万元。保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年，若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同债权被贷款人宣布提前到期的，保证期间为贷款人确定的债权提前到期之日起二年。”该合同落款借款人、抵押人处有被告詹宗国签名及按指模，保证人处有被告黄秀�签名及按指模。被告詹宗国用其名下位于连州镇东门北路××惠福××房（粤房地证字第××号）为上述借款作抵押担保，并到房管部门办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为：粤房地他项权证连州抵字第01000××号。原告于2014年11月6日向被告发放贷款12万元，同日向被告自助转账发放贷款28万元。2016年10月29日两笔借款到期。截止2017年7月4日，被告共拖欠原告借款本金325445.51元及利息37697.02元。另查明，被告詹宗国与黄秀带于1978年5月18日登记结婚。庭审中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告归还欠原告的贷款本金人民币325445.51元及利息37697.02元（计至2017年7月4日，后息计至本息清偿日止）。本院认为，原告连州市农村信用合作联社与被告詹宗国、黄秀带签订的《组合循环贷款借款合同》，系双方真实意思表示，�未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。原告连州市农村信用合作联社依约发放借款后，被告未按约定期限还款付息，其行为已构成违约，原告有权宣布合同提前到期并收回已发放的贷款。原告诉请被告归还借款本息，理据充分，本院予以支持。被告黄秀带作为保证人在《组合循环贷款借款合同》上签名确认，该合同约定“保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年，若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同债权被贷款人宣布提前到期的，保证期间为贷款人确定的债权提前到期之日起二年”。原告要求保证人黄秀带承担连带保证责任，未超过约定的保证期，本院予以支持。被告詹宗国以名下的房产对借款本息提供抵押担保，并依法办理了他项权证，其房产在拍卖、变卖、折�时，原告享有优先受偿权。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法视为自动放弃抗辩权利，本院可依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告詹宗国应于本判决生效之日起十日内偿还借款本金人民币325445.51元及利息37697.02元（利息暂计至2017年7月4日，后息按合同约定的利率计至借款本金清偿之日止）给原告连州市农村信用合作联社；二、被告黄秀带对上述借款本息承担连带清偿责任；三、被告詹宗国提供抵押的位于连州镇东门北路北湖小区惠福南街××巷××号房（粤房地证字第××号）在拍卖、变卖、折价时，原告连州市农村信用合作联社享有优先受偿权。本案受理费3270.83元，由被告詹宗国、黄秀带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  欧学强二〇一七年七月三十一日书记员  陆思廷附引用法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。8