福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0203民初1976号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区莲岳路1号磐基中心商务楼二楼238、六、七、十九楼。主要负责人：陈建宏，行长。委托诉讼代理人：詹莲丽，福建力衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：林慧华，福建力衡律师事务所实习律师。被告：郑宝玉，女，1952年10月3日出生，汉族，住厦门市同安区。委托诉讼代理人：陈成礼（系郑宝玉配偶），住厦门市同安区。被告：陈成礼，男，1949年12月23日出生，汉族，住厦门市同安区。被告：陈晓鹭，男，1979年9月24日出生，汉族，住厦门市同安区。委托诉讼代理人：陈成礼（系陈晓鹭之父），住厦门市同安区。被告：王梅锋，女，1981年2月3日出生，汉族，住厦门市翔安区。委托诉讼代理人：陈成礼（系王梅锋公公），住厦门市同安区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行（以下简称邮储厦门分行）与被告郑宝玉、陈成礼、陈晓鹭、王梅锋金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储厦门分行的委托诉讼代理人詹莲丽及被告郑宝玉、陈成礼、陈晓鹭、王梅锋均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储厦门分行向本院提出诉讼请求：1.判令郑宝玉、陈成礼偿还借款本金313831.94元并支付利息、罚息、复利128603.49元（合同贷款利息按年利率7.5%计收，罚息、复利按合同贷款利息加收50%计收，罚息、复利均计至实际还款日，暂计至2017年9月19日）；2.判令郑宝玉、陈成礼支付违约金15692元；3.判令郑宝玉、陈成礼支付律师费2000元；4.判令确认邮储厦门分行有权将郑宝玉、陈成礼、陈晓鹭、王梅锋提供抵押担保的位于同安区储藏间的房产折价或拍卖、变卖，并对依法拍卖、变卖的款项优先受偿；5.案件受理费由郑宝玉、陈成礼、陈晓鹭、王梅锋承担。事实和理由：2013年12月5日，邮储厦门分行与郑宝玉签订《个人额度借款合同》，约定邮储厦门分行为郑宝玉提供授信额度1150000元，有效使用期限为2013年12月5日至2016年12月5日。2013年12月5日，邮储厦门分行与郑宝玉、陈成礼、陈晓鹭、王梅锋签订《个人最高额抵押合同》，约定郑宝玉、陈成礼、陈晓鹭、王梅锋以同安区储藏间房产为上述《个人额度借款合同》提供最高额抵押担保。2013年12月27日，邮储厦门分行向郑宝玉发放贷款1150000元，借款期限2013年12月27日至2014年12月27日，年利率为7.5%，然而郑宝玉、陈成礼、陈晓鹭、王梅锋并未按照合同约定还款付息及履行担保责任，故邮储厦门分行诉至本院。郑宝玉、陈成礼、陈晓鹭、王梅锋共同辩称，邮储厦门分行在合同签订和履约过程中涉嫌刑事犯罪，本案不宜作为民事案件处理，应驳回邮储厦门分行的起诉，并将本案移送北京怀柔公安局；邮储厦门分行利用止付非法占用资金，恶意将债务转移给当事人；合同签订时均为空白，贷款1150000元并未实际支付，应驳回邮储厦门分行的诉讼请求。经审理查明，郑宝玉、陈成礼于1998年5月6日登记结婚；陈晓鹭、王梅锋于2009年10月26日登记结婚。2013年12月5日，邮储厦门分行与郑宝玉签订《个人额度借款合同》，约定邮储厦门分行为郑宝玉提供授信额度金额1150000元，额度存续期自2013年12月5日至2016年12月5日；合同项下所有贷款仅限于借款人用于厦门鑫东源工贸有限公司（以下简称鑫东源公司），合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定；每笔贷款的利率、还款方式以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在约定贷款利率上加收50%确定；借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务即构成违约，贷款人有权要求借款人支付合同金额5%的违约金，并要求借款人承担贷款人为实现债权而发生的各项合理费用。同日，邮储厦门分行与郑宝玉、陈成礼、陈晓鹭、王梅锋签订《个人最高额抵押合同》，约定郑宝玉、陈成礼、陈晓鹭、王梅锋以郑宝玉、陈晓鹭名下位于同安区储藏间的房产为上述《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同提供金额为1687800元的最高额抵押担保；担保债权确定期间为2013年12月5日至2016年12月5日；担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权与担保权利发生的费用。上述抵押房产并于2013年12月10日依法办理了抵押登记手续。2013年12月24日，郑宝玉向邮储厦门分行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请借款1150000元，借款期限为12个月，年利率为7.5%，还款方式为按月付息、到期一次性还本。2013年12月27日，邮储厦门分行向案外人许燕账户发放借款1150000元，借款期限自2013年12月27日至2014年12月27日。因郑宝玉未按时还款，故邮储厦门分行诉至本院，并为此支付律师费2000元。另查明，截至2017年9月19日，郑宝玉尚欠邮储厦门分行借款本金303831.93元及利息、罚息、复利128603.49元。以上事实，有邮储厦门分行提供的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》及他项权证、《借款支用单》、借据、个人贷款放款单、欠款明细单、结婚证、《委托代理合同》、发票、转款凭证、受托支付转账凭证等证据及当事人陈述为证。本案的争议焦点在于，邮储厦门分行向案外人许燕账户发放款项是否符合《个人额度借款合同》约定。邮储厦门分行认为，其系按郑宝玉指示向许燕转款，故已依约履行合同。为此，邮储厦门分行提供《贷款受托支付清单》、《汽车零配件购销合同》及送货单为证。郑宝玉、陈成礼、陈晓鹭、王梅锋认为，借款人并不认识许燕，其填写《贷款受托支付清单》时内容均为空白，且该清单上日期被改动；《汽车零配件购销合同》及送货单内容不合常理，对其真实性有异议。因此，邮储厦门分行并未实际支付贷款。对于上述各方有争议的证据及事实，本院经审查认定如下：根据本案贷款经办人员林达玲证言可知，《贷款受托支付清单》内容系填写完整后再由郑宝玉签名，现郑宝玉、陈成礼认为《贷款受托支付清单》上指定的账户户名等内容系事后填写，但未举证证明，本院不予采信；《贷款受托支付清单》复印件日期虽有改动，但原件并未涂改，故对其真实性本院予以确认；贷款人对《汽车零配件购销合同》及送货单等证明贷款用途之材料仅需尽形式审查义务，现《汽车零配件购销合同》及送货单上附有郑宝玉签名，其内容体现为鑫东源公司购货所需亦符合《个人额度借款合同》关于借款用途之约定，且盖有核对章，故可认定邮储厦门分行已对上述证据进行形式审查。现邮储厦门分行已依照《贷款受托支付清单》指定的账户户名发放贷款，故已依约履行放款义务。本院认为，上述《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系各方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。邮储厦门分行已依约向郑宝玉提供借款，但郑宝玉未按合同约定还款，已违反合同约定，理应承担违约责任，即偿还邮储厦门分行借款本金303831.93元及相应的利息、罚息、复利、违约金，并支付邮储厦门分行为实现债权而支出的律师费2000元。邮储厦门分行诉求的本金超过实际欠款金额的部分应予驳回。邮储厦门分行主张的违约金15692元未超过合同约定标准，本院予以支持。因上述债务发生于郑宝玉、陈成礼夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故陈成礼应对郑宝玉的上述债务承担共同还款责任。若郑宝玉、陈成礼未履行上述债务，则邮储厦门分行有权以郑宝玉、陈晓鹭名下位于同安区储藏间的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。郑宝玉、陈成礼、陈晓鹭、王梅锋主张邮储厦门分行在合同签订和履约过程中涉嫌刑事犯罪，但其所提供的证据不足以证明刑事案件与邮储厦门分行有关，故本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决如下：一、被告郑宝玉、陈成礼应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行借款本金303831.93元及利息、罚息、复利（暂计至2017年9月19日的利息、罚息、复利为128603.49元，之后的罚息、复利均按年利率11.25%计至实际还款之日止），同时支付违约金15692元、律师费2000元；二、若被告郑宝玉、陈成礼未按时履行上述债务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行有权以被告郑宝玉、陈晓鹭名下位于同安区储藏间的房产折价或拍卖、变卖所得款项优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8202元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司厦门分行负担150元，由被告郑宝玉、陈成礼、陈晓鹭、王梅锋共同负担8052元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长 林 芳代理审判员 王 俭人民陪审员 郑明娥二〇一七年十一月二十日代书 记员 庄娟娟附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。