广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛南法沥民二初字第156号
原告中国银行股份有限公司佛山南海黄岐支行，住所地佛山市南海区，注册号：（分440682000074972）。
负责人麦惠群，系该支行行长。
委托代理人范宇丽、都平，分别、实习律师。
被告邓永康，男，汉族，身份证地址：广东省高要市，现住广东省佛山市南海区，公民身份号码×××2379。
被告陈碧燕，女，汉族，身份证地址：广州市白云区，现住广东省佛山市南海区，公民身份号码×××2364。
原告中国银行股份有限公司佛山南海黄岐支行与被告邓永康、陈碧燕信用卡纠纷一案，本院于2014年4月8日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员叶慕芬独任审理，于同年6月19日公开开庭进行了审理。开庭时，原告的委托代理人范宇丽、被告陈碧燕到庭参加了诉讼；被告邓永康经本院合法传唤无正当理由没有到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年6月6日，原告与被告邓永康签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG6BJA20120394号）及附件一、二，约定：原告向被告邓永康授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币235000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，即人民币25850元，该费用在被告邓永康信用卡内逐月平均扣收。邓永康采取月均等额、取整入账、免息还款方式，邓永康须在每月到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告邓永康在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告邓永康应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。邓永康保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款的本金款项，并在此授权原告无论被告邓永康是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告邓永康未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告邓永康全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如被告邓永康未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；依法按本合同约定对抵押汽车行使抵押权，原告认为必要的其他措施，对原告造成损失的，须承担原告全部损失。除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告邓永康承担。
为保证合同的履行，原告与被告邓永康于2012年6月6日签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG6BJA20120394号），约定：被告邓永康提供其贷款所购小型轿车（车牌号码：粤E×××××，发动机号：CDL075001）作为偿还贷款和承担相应费用的担保。
签约后，原告依约向被告邓永康发放了贷款，并对上述汽车办理了抵押登记，抵押权人为原告。但被告邓永康在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。同时，两被告是夫妻关系，上述债务发生在其婚姻关系存续期间，根据我国婚姻法的相关规定，上述债务属于夫妻共同债务，故被告陈碧燕应对邓永康的上述债务承担连带清偿责任。
原告认为，被告邓永康的行为已构成根本违约，应向原告偿还所诉金额，且原告对处分被告所提供的抵押车辆的价款享有优先受偿权，被告陈碧燕对被告邓永康的上述债务承担连带清偿责任。为此原告具状起诉，请求法院判令：1、解除被告与原告邓永康签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG6BJA20120394号）；2、判令被告邓永康向原告支付信用卡购车分期付款贷款的本金、利息、手续费、滞纳金，共计人民币206881.20元，（暂计至2014年5月30日，其中本金人民币171031.12元，手续费人民币18667.22元，利息人民币8940.19元，滞纳金人民币8242.67元）。合同解除前利息、滞纳金按照合同约定给付，合同解除后的利息、滞纳金按照中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算至欠款还清之日止；3、判令被告邓永康向原告支付律师代理费人民币20000元；（上述2、3项共计226881.20元）4、判令原告对依法处分被告邓永康所提供的抵押车辆粤E×××××的价款享有优先受偿权；5、判令被告陈碧燕对被告邓永康的上述债务承担连带清偿责任；6、判令由二被告承担与本案相关的全部诉讼费用。
被告陈碧燕辩称，我对被告邓永康于2012年6月6日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG6BJA20120394号）的合同毫不知情，合同也没有我的签字，其贷款根本没有用于夫妻共同生活。所以请解除判令被告陈碧燕对邓永康的债务承担连带清偿责任。
虽然涉案债务发生在邓永康与陈碧燕夫妻关系存续期间，但当时邓永康向银行贷款买车的整个过程，本人是毫不知情的。后来，他是告知我涉案的汽车是朋友借给他使用的，不是他本人的。因当时他名下已有两部小车，其中一部车牌号码是粤Y3**，和粤Y3**，具体车牌号码我记不清楚。当时我们关系不好，在本人怀孕期间，邓永康在外有外遇，很少与本人沟通，双方一直处于分居状态，本人在佛山居住，广州工作，邓永康在肇庆工作和居住。至此，婚姻期间也没有从邓永康的举债中享受过任何实际好处，中国银行对此也没有提供充分的事实证据加以证明债务与我有关，所以涉案债务应认定为邓永康的个人债务，如邓永康对外借款一亿元，陈碧燕也要被按夫妻共同债务处理？这样显然并不合理。且合同内容只围绕邓永康为借款人，而原告也没有任何证据证明涉案债务是陈碧燕与邓永康为“夫妻共同生活”所负的债务。离婚协议书上已注明一点，双方在婚姻关系存续期间发生任何债务的，由负债方自行承担。综上，请求法院依法处理，维护我的合法权益。
综合原、被告的陈述及答辩，本案的争议焦点是：1原告诉请是否合法？2、被告陈碧燕在本案中是否需要承担民事责任？法庭调查重点：1、原告请求的款项的依据？2、两被告的婚姻状况？3、本案债务发生的时间？4、本案涉案车辆是否用于夫妻共同生活？5、两被告在本案中应承担的责任？
诉讼中，原告举证如下：
1、原告的营业执照复印件、组织机构代码证复印件、金融许可证复印件各1份，用于证明原告的诉讼主体资格。
2、两被告身份证、户口本、结婚证复印件各1份，用于证明两被告的诉讼主体资格及两被告是夫妻关系。
3、《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG6BJA20120394号）及附件复印件（与原件核对无异）一份，用以证明原告与被告邓永康存在借款关系，及双方的权利义务。
4、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及抵押财产清单（编号：DG6BJA20120394号）复印件（与原件核对无异）一份，用以证明被告邓永康为其债务提供车辆抵押，原告对抵押物享有优先受偿权。
5、借款借据复印件（与原件核对无异）一份，用以证明原告已向被告发放了贷款。
6、车辆抵押登记复印件（与原件核对无异）一份，用以证明抵押车辆已经办理了抵押登记，抵押权人为原告。
7、逾期未还款查询表及流水原件一份，用以证明被告邓永康欠款情况，即被告已经违反合同约定，构成违约的事实。
8、《信用卡透支追收业务委托合同》复印件（与原件核对无异）一份，用以证明本案已委托律师进行诉讼，两被告应承担原告为实现债权支付的律师费。
经质证，被告陈碧燕对原告提供的上述证据材料的真实性没有异议。对于证据材料2有异议，陈碧燕认为不知道被告邓永康身份证、户口本、结婚证为什么会在原告处。陈碧燕对被告邓永康取走她的上述证件的事实不知情。对于证据材料8的关联性有异议，陈碧燕认为其没有义务承担本案的律师费。
被告陈碧燕举证如下：
《离婚证》、《离婚协议书》各一份（复印件，与原件核对无异），用以证明陈碧燕与被告邓永康已于2013年4月9日离婚，两被告约定了在婚姻关系存续期间发生任何债务的，由负债方自行承担。
经质证，原告对被告陈碧燕提供的《离婚证》、《离婚协议书》的真实性没有异议，对关联性有异议。两被告的离婚协议书的内容是其双方约定，不具有对抗效力。而且离婚协议书签订时间发生在原告与被告邓永康签订合同之后，两被告之间就财产分割达成的协议，对原告明显不利，原告不予认可。
原告补充陈述：一、被告邓永康是先申请信用卡再签订购车合同的。二、原告请求的本金的计算方式：以每期本金数额约为6527元（以235000元除以36期得出）计算；手续费每期约为717.97元（以25850元除以36期得出）；利息按照透支数额的日万分之五计算；滞纳金为未还款部分的5%，按月收取。三、邓永康曾归还过款项。我方请求的数额为邓永康未归还的款项，含未到期的款项（包括本金、手续费）。四、律师费的依据：（一）借款合同及附件中有明确约定；（二）原告与律师事务所之间签订了委托合同。五、根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件一第四条（合同第六、七页）的约定，被告邓永康未按期归还到期本息，原告有权解除合同。原告在庭前向两被告没有发出过解除合同的通知。
被告陈碧燕补充陈述：一、两被告分居时间自2012年6月份左右开始，但具体日期记不清楚。二、陈碧燕没拥有轿车，也没有驾照。三、陈碧燕现在居住的地址是南海区大沥镇黄岐黄海路1号之三风度国际名苑7栋1002房。四、陈碧燕对邓永康向原告申请贷款事情毫不知情。考虑到邓永康名下已经有两辆小轿车，陈碧燕也难以预料到邓永康在已经有两部汽车的情况下还购买第三辆。邓永康对陈碧燕说，小轿车是朋友的，不是他自己的。陈碧燕也是从邓永康朋友的口中才得知邓永康欺骗了她。
被告邓永康没有答辩及举证。
经审查，原告和被告陈碧燕提供的证据来源合法，内容真实且与本案相关联，本院均予以认定。被告邓永康无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃质证、辩证的权利。
经审理查明，2012年6月6日，被告签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，经原告审批同意后，成为原告中银信用卡持卡人，卡号为62×××22。该合约约定：被告未能按时还款，原告有权在不知会邓永康的情况下，采取其认为适当的方式向邓永康追索其名下所有信用卡债务，包括但不限停止信用卡的使用并予以收回，扣划被告在原告开立的任何账户内的款项（未到期的视为到期），处置被告的抵、质押物，委托第三方进行催收及依照法律和谐追索，原告因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均由被告承担。
2012年6月6日，原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG6BJA20120394号）及附件，约定：原告向被告邓永康授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币235000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，即人民币25850元，该费用在被告邓永康信用卡内逐月平均扣收。邓永康采取月均等额、取整入账、免息还款方式，邓永康须在每月到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告邓永康在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告邓永康应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。邓永康保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款的本金款项，并在此授权原告无论被告邓永康是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告邓永康未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告邓永康全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如被告邓永康未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；依法按本合同约定对抵押汽车行使抵押权，原告认为必要的其他措施，对原告造成损失的，须承担原告全部损失。除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告邓永康承担。双方约定分期付款购置汽车的信用额度人民币235000元的支付方式为原告将该款划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称：佛山正通众锐汽车销售服务有限公司，开户行：招商银行股份有限公司佛山南海支行，账号：75×××11）。
为保证合同的履行，原告与被告邓永康于2012年6月6日签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG6BJA20120394号），约定：被告邓永康提供其贷款所购小型轿车（车牌号码：粤E×××××，发动机号：CDL075001）作为偿还贷款和承担相应费用的担保，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。
签约后，原告依约向被告邓永康发放了贷款，并对上述抵押汽车办理了抵押登记，抵押权人为原告。但被告邓永康在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。暂计至2014年5月30日，被告尚欠原告粤E×××××的小汽车的购车分期本金171031.12元（包括逾期本金86180.12元，未到期本金84851元），未还手续费18667.22元（其中逾期手续费9333.61元，未到期手续费9333.61元），利息人民币8940.19元，滞纳金8242.67元。
因被告一直未归还上述欠款，原告遂起诉至本院。原告起诉支付了律师费用20000元。
另查一，两被告于2009年12月23日办理结婚登记。2013年4月9日，两被告办理离婚登记，在民政局保存的离婚协议书中约定：双方在婚姻关系存续期间发生任何债务的，由负债方自行承担。
另查二，本院向两被告送达应诉材料，邓永康于2014年5月30日签收上述应诉材料，并代陈碧燕签收了应诉材料。
本院认为，原告具备从事信用卡业务的资质，原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，是当事人的真实意思表示，合法有效。《银行卡业务管理办法》第二十一条规定：贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息；贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。第二十三条规定：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。本案中，被告使用信用卡分期付款额度用于支付车辆的购买款项，并没有按期还款和支付手续费、利息和滞纳金，已构成根本违约，故原告请求解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》，本院予以支持。由于原告没有向被告发出解除合同通知书，故该合同解除时间以两被告签收应诉材料时间为准，即2014年5月30日。原告所诉本息及费用准确相符，其诉讼请求合法有理，本院予以支持。被告以其购买的汽车作为其分期购车贷款的担保，并已办理抵押登记，该抵押行为合法有效。原告依法对上述抵押车辆享有优先受偿权。原告请求被告邓永康支付律师费20000元，理据充分，本院予以支持。本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，被告陈碧燕虽提供离婚协议书证明该债务由负债方邓永康承担，但该协议不能对抗第三方，除非第三方知道或应当知道这是个人债务，而陈碧燕提供的证据材料不足以证明上述债务为邓永康的个人债务，故陈碧燕依法应对邓永康的上述债务承担连带清偿责任。被告邓永康经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告与被告邓永康签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG6BJA20120394号），解除时间为2014年5月30日。
二、被告邓永康应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山南海黄岐支行归还计至2014年5月30日止的信用卡购车分期付款贷款的本金、利息、滞纳金共计人民币206881.20元（暂计至2014年5月30日，其中本金人民币171031.12元，手续费人民币18667.22元，利息人民币8940.19元，滞纳金人民币8242.67元）。合同解除前利息、滞纳金按照合同约定计付，合同解除后的利息、滞纳金按照中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算至本判决确定之还款日止。
三、被告邓永康不履行上述债务时，原告中国银行股份有限公司佛山南海黄岐支行有权以车牌号码为粤E×××××（发动机号码：CDL075001）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
四、被告邓永康应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山南海黄岐支行归还律师费20000元。
五、被告陈碧燕对被告邓永康的上述第二、三、四项债务承担连带清偿责任。
本案以简易程序结案，受理费2325.15元，财产保全费1636.76元，合共3961.91元（原告已预交），由两被告负担。两被告应与上述第二项一并迳付予原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 叶慕芬
二〇一四年七月三日
书记员 严倩仪