湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2017）湘1002民初3005号原告郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市南岭大道146号。法定代表人肖帆，该公司董事长。委托代理人田龙振，男，1963年2月8日出生，汉族，系该公司职员，住湖南省郴州市北湖区。委托代理人李元丽，女，1989年6月17日出生，汉族，系该公司职员，住湖南省郴州市。被告王纲，男，1979年9月26日出生，汉族，湖南省郴州市苏仙区人，住湖南省郴州市北湖区。被告刘小玉，女，1980年3月10日出生，汉族，湖南省郴州市苏仙区人，住湖南省郴州市北湖区。原告郴州农村商业银行股份有限公司与被告王纲、刘小玉金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告郴州农村商业银行股份有限公司的委托代理人田龙振、被告王纲到庭参加诉讼，被告刘小玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郴州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉请:1、请求判令被告王纲、刘小玉偿还所欠原告借款本金350000元及利息160440元（自2014年7月1日起计算至2017年8月30日止，后期利息按借款合同约定另行计算至借款全部清偿之日止），本息合计510440元；2、判令被告王纲提供抵押担保的房产，以折价或拍卖、变卖所获价款由原告优先受偿；3、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2013年7月31日，被告王纲与原告下属的苏仙支行营业部（原苏仙区农村信用合作联社营业部）签订最高额借款合同，约定最高借款额度为35万元，期限三年，用于房屋装修，借款人在期限和额度内可循环使用借款，每笔借款的起始日、期限、利率及金额以放款时债务人签字确定的便民卡专用凭证为准。该合同项下的最高额借款以被告王纲位于郴州市北湖区房屋作抵押担保。2013年7月31日，被告王纲办理了一笔35万元的借款业务，期限一年，月利率8‰，逾期月利率12‰。借款后，被告王纲仅偿还借款利息至2014年6月30日，之后未再偿还借款本息，经原告多次催收未果。截至2017年8月30日止，被告尚拖欠原告借款本金350000元及利息160440元。被告刘小玉系王纲之妻，其应承担共同偿还责任。原告为维护自身合法权益，诉至法院。被告王纲辩称，答辩人向原告借款本金35万元是事实。利息在2014年未还的情况下，原告未及时与被告联系，造成利息计算时间过长，数额过多。提供抵押担保的房屋系王纲婚前财产，与被告刘小玉无关，且房屋抵押贷款评估有违规操作，该房产不值35万元。被告刘小玉未作答辩。原告郴州农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。查明的事实根据当事人陈述和本院审查确认的证据，本院认定事实如下：郴州农村商业银行股份有限公司前身是郴州市农村信用合作联社，郴州市苏仙区农村信用合作联社原系郴州市农村信用合作联社下属分支机构,2014年7月30日机构名称变更为郴州农村商业银行股份有限公司苏仙支行。2013年7月31日，王纲作为借款人，郴州市苏仙区农村信用合作联社营业部作为贷款人，双方签订合同编号为（1890020100）最高额借字【2013】第00000969号《最高额借款合同》（福祥便民卡），约定本合同项下最高借款额度为350000元，借款人使用借款额度的期限自2013年7月31日起至2016年7月31日止，在此期限内，借款人可循环使用借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准；借款用途为房屋装修；贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为60%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整。贷款合同期限内，贷款利率均执行借款日同档次中国人民银行贷款基准利率按合同约定浮动比率浮动后的利率。其中日利率=借款日同档次中国人民银行贷款基准月利率×（100+60.00）%/30。本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按季结息，利随本清。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50.00%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收60.00%确定；借款的担保方式为抵押。同日，王纲与郴州市苏仙区农村信用合作联社营业部签订《最高额抵押合同》，合同约定王纲以其名下的位于郴州市骆仙中路恒利花园4栋7幢704号房（郴房权证市测区字第××号），为其自2013年7月31日起至2016年7月31日止所形成债务最高本金余额350000元提供抵押担保，担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金以及抵押权人实现债权的费用等其他费用，且办理了他项权证（郴房他证北湖字第××号）。2013年7月31日，郴州市苏仙区农村信用合作联社营业部依据合同编号为（1890020100）最高额借字【2013】第00000969号《最高额借款合同》，向王纲发放贷款350000元，约定借款日期自2013年7月31日起至2014年7月31日止，借款期限12个月，年利率9.6%。王纲在福祥便民卡放款确认书上签名确认。借款后，王纲支付借款利息至2014年6月30日，之后的利息未再支付，借款本金分文未还。郴州农村商业银行股份有限公司多次向王纲催收借款本息，王纲于2017年3月15日在《贷款函证（催收）书》上签名确认借款事实。截至2017年8月30日，王纲尚欠借款本金350000元、利息160440元，其中借期内利息2800元（350000元×8‰÷30天×30天，从2014年7月1日计算至2014年7月31日止）、逾期利息157640元（350000元×12‰÷30天×1126天，从2014年8月1日计算至2017年8月30日止）。另查明，王纲与刘小玉系夫妻关系。判决的理由与结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告郴州农村商业银行股份有限公司虽不是金融借款合同当事人，但作为郴州市苏仙区农村信用合作联社债权债务的承继人，其有权向原债务人行使债权，是本案适格原告。郴州市苏仙区农村信用合作联社与被告王纲签订的《最高额借款合同》，系双方当事人真实意思表示，符合法律规定，双方应按约定全面履行各自的义务。郴州市苏仙区农村信用合作联社已依约向被告王纲发放借款，而被告王纲未按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担还本付息责任。因此，原告诉请被告王纲偿还借款本金350000元、利息160440元（暂计算至2017年8月30日，之后的利息按逾期月利率12‰从2017年8月31日计算至借款清偿之日止），本院予以支持。被告王纲与被告刘小玉系夫妻，该笔借款发生在二人婚姻关系存续期间，本案债务应认定为夫妻共同债务，故郴州农村商业银行股份有限公司诉请刘小玉与王纲共同偿还借款本息，本院予以支持。被告王纲以其位于郴州市骆仙中路恒利花园4栋7幢704号房（郴房权证市测区字第××号），为其自己与原告所形成的债务提供抵押担保，担保范围包括债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等，现因王纲未能依约履行债务，原告要求确认对郴州市骆仙中路恒利花园4栋7幢704号房屋的抵押权以及享有在约定担保范围内对该房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院亦予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王纲、刘小玉共同向原告郴州农村商业银行股份有限公司偿还借款本金350000元，利息160440元（利息暂计算至2017年8月30日，之后按逾期月利率12‰另行计算至借款本金实际清偿之日止），合计借款本息510440元。此款限被告王纲、刘小玉于本判决生效之日起十日内共同向原告郴州农村商业银行股份有限公司偿付完毕。二、确认原告郴州农村商业银行股份有限公司对被告王纲所有的位于郴州市骆仙中路恒利花园4栋7幢704号房（郴房权证市测区字第××号）享有抵押权，且对该房产以折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果被告王纲、刘小玉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8904元，由被告王纲、刘小玉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 长  何宇红人民陪审员  张湘燕人民陪审员  谢云秋二〇一八年一月十二日书 记 员  袁 帆附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称的抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所物最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。