云南省石林彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2015）石民初字第1864号原告莫粤波，男，1978年1月18日生，石林彝族自治县人，住石林彝族自治县。委托代理人徐立伟、张亚，云南滇石律师事务所律师（张亚为实习律师）。特别授权代理。被告王金华，男，1975年9月25日生，汉族，云南省昆明市人，住云南省昆明市五华区。被告王艳，女，1979年1月22日生，汉族，石林彝族自治县人，住石林彝族自治县。共同委托代理人潘娟，云南治国律师事务所律师。特别授权代理。被告陈爱萍，女，1955年4月2日生，汉族，昆明市盘龙区人，现住昆明市盘龙区。委托代理人高一，男，1984年9月5日生，汉族，昆明市西山区人，现住昆明市西山区。系陈爱萍侄儿。特别授权代理。原告莫粤波诉被告王金华、王艳、陈爱萍民间借贷纠纷一案，本院于2015年11月30日受理后，被告王金华、王艳就本案的管辖权提出异议申请，本院经审查后依法驳回王金华、王艳的管辖权异议申请，并依法适用普通程序，于2016年4月6日公开开庭进行了审理。原告莫粤波的委托代理人徐立伟、张亚，被告王金华及其与王艳的共同委托代理人潘娟，被告陈爱萍的委托代理人高一到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告莫粤波诉称，原告与被告王金华系多年的朋友，被告王金华与王艳系夫妻，被告陈爱萍与王艳系亲戚关系。2014年，被告王金华向原告借款，经协商达成共识后，原告与被告王金华、王艳、陈爱萍于2014年9月29日签订《借款抵押合同》，合同约定借款本金为人民币100万元，借款利息按照月利息2分计算支付，其中50万元的借款期限自2014年9月19日起至2014年12月29日止，另50万元的借款期限自2014年9月19日起至2015年3月29日止，借款支付方式为原告转账支付到被告指定账户。被告王金华用自己所有的坐落于昆明市五华区上庄村红云路旁天骄北麓x幢x单元x层x室[房产证号：昆房权证（昆明市）字第**号]的房屋为前述借款提供抵押担保。被告陈爱萍自愿用自己所有的坐落于昆明市人民东路王大桥x幢x号（房产证号：昆明市房权证官字第**号)的房屋为前述借款提供抵押担保；双方同时约定被告逾期偿还借款，按照未支付借款金额的20%支付违约金，并按协议相关规定承担责任，若发生纠纷，由原告莫粤波住所地法院管辖。抵押借款合同签订时，双方在昆明市国正公证处办理了公证及相关抵押登记手续。借款合同签订后，原告按约定向被告王金华交付了借款。被告收到借款后，仅仅按照约定支付了前期的利息。借款到期后经多次催讨无果，诉请：一、要求被告王金华、王艳归还借款本金100万元；二、要求被告王金华、王艳支付借款100万元自2014年9月30日至2015年3月29日六个月的利息12万元;三、要求被告王金华、王艳承担逾期还款违约责任，支付违约金共计人民币20万元（100万元×20%）；四、请求确认原告与被告王金华设定的抵押权成立、合法有效并承担抵押担保责任，原告对被告坐落于昆明市五华区上庄村红云路旁天骄北麓x幢x单元x层x室[房产证号：昆房权证（昆明市）字第**号]的房屋享有抵押权，对处置抵押物所得收益享有优先受偿权；五、要求确认被告陈爱萍对上述债务承担抵押担保责任，原告对被告陈爱萍提供的抵押物处置后的财产权益享有优先受偿权。被告王金华、王艳辩称，首先，二答辩人不能确定原告是否已经发放贷款，若实际发放贷款，未确定贷款时间等；其次，原告主张的利息计算不合理，不知原告主张的利息是如何计算，二答辩人支付的六个月的利息远远超过了原告主张的12万元，实际上，二答辩人已经连本带息支付了原告108万元；再次，根据法律相关规定，原告主张的利息计算已达到24%，加上违约金总计超出24%，不应支持；最后，抵押权已经办理登记手续，合法有效。被告陈爱萍答辩意见与王金华、王艳一致。综合诉辩主张，本案的争议焦点为：一、原、被告之间是否存在民间借贷法律关系；二、被告应如何承担民事责任；三、违约金是否应当得到支持。庭审中，原告为证实其主张，向本院举证如下：1、《借款抵押合同》1份。原告欲证实原、被告签订借款抵押合同，约定被告王金华向原告借款100万元，月利息2分等内容；2、存取款凭证1组。原告欲证实其按约交付了借款；3、公正书、房屋他项权证各1份。原告欲证实抵押借款合同办理了公正，抵押物办理了抵押登记手续，原告取得抵押权；4、借款合同1份。原告欲证实被告王金华向其共计借款300万元，其中200万元已经赔还，涉案的是未赔还的100万元。经质证，三被告对证据1无异议；对证据2的关联性不认可，认为合同约定的借款是100万，而该凭证反映的是存取款300万元；对证据3的真实性，合法性无异议，关联性不认可；对证据4认为第一条和第三条存在矛盾，对真实性不予认可。本院认为，对原告提交而三被告认可真实性的证据1、2、3，本院予以采信；对原告提交的证据4，虽然在内容上存在笔误，但结合整个合同看并无矛盾，且能够与其他证据相互佐证，本院予以采信。庭审中，被告王金华、王艳向本院举证如下：1、王金华尾号为8xxx银行卡交易明细清单1组。被告王金华、王艳欲证实2014年10月10日向原告转账6万元；2、秦熠尾号为6xxx银行卡2014年10月至2015年3月1日银行交易查询单1组。被告王金华、王艳欲证实秦煜受王金华委托，分四次向原告转款12万元；3、王金华尾号为5xxx银行卡2015年5月1日至2015年7月1日的银行交易查询单1组。被告王金华、王艳欲证实2015年5月15日至2016年6月9日，王金华分六次向原告还款40万元：2015年5月15日分两笔交付10万元，其中5万元通过ATM机、2015年5月18日还款5万元、2015年5月19日还款5万元、2015年6月2日还款10万元、2015年6月9日还款10万元；4、王金华尾号5xxx银行卡2015年12月1日至2016年3月16日的银行交易查询单1组、柜员机客户通知书及客户回单3份；被告王金华、王艳欲证实被告于2015年12月至2016年2月29日共向原告还款45万元:其中2015年12月16日通过ATM机还款5万元、2015年12月23日通过ATM机还款5万元、2016年1月14日通过ATM机还款5万元、2015年2月14日通过ATM机还款5万元、2016年1月19日还款15万元、2016年2月29日还款10万元；5、中国建设银行自动柜员机客户通知书1组。被告王金华、王艳欲证实2016年4月3日向原告转款5万元；6、银行流水1份。被告王金华、王艳欲证实赔还过原告借款200万元；7、证人秦煜出庭作证欲证实其受王金华委托转款给莫粤波。经质证，原告对证据1无异议，认为6万元是用于支付2014年10月300万元借款的利息；对证据2无异议，认为其中2014年11月11日的6万元用于支付300万元借款11月份的利息，2014年12月11日的2万元用于支付100万元借款12月份的利息，2015年1月8日的2万元用于支付100万元借款2015年1月份的利息，2015年2月11日的2万元用于支付100万元借款2015年2月份的利息；对证据3认为没有收到过2015年5于15日通过ATM机打款的5万元，其余35万元作为借款本息收到；对证据4认为没有收到过2016年2月14日的5万元，其余40万元作为借款本息收到；对证据5、6无意见，但认为其中的200万元与本案无关；对证据7不予认可。被告陈爱萍对二被告提交的所有证据均无异议。本院认为，对被告王金华、王艳提交而到庭各方认可真实性的证据1、2、5、6，本院予以采信；对被告王金华、王艳提交的证据3、4，系银行系统打印的交易明细，本院予以采信；对证据7证人秦煜陈述其受王金华委托转款12万元给莫粤波，能够与银行交易情况相印证，本院予以采信。诉讼中，经被告王金华申请，本院依法调取了王金华尾号为7xxx银行卡于2014年9月30日在昆明市五华区农村信用合作联社营业部的转款凭证及王金华尾号为5xxx银行卡2015年5月15日至2016年2月14日期间的银行转账流水各1组。被告王金华欲证实莫粤波于2014年9月30日拿着王金华的身份证及银行卡办理了转款手续以及被告赔还原告款项情况等。经质证，原告对上述证据的真实性、合法性及关联性无异议，被告陈爱萍对上述证据无无异议。本院认为，对王金华申请调取的而到庭各方均无异议的上述证据，本院予以采信，但王金华尾号为5xxx银行卡的银行流水仅能反映出该银行卡于2015年5月15日、2016年2月14日通过ATM机分别转出5万元，但无法反映出收款人的信息，在原告不予认可的情况下，本院不予确认。庭审中，被告陈爱萍未向本院提交证据材料。根据庭审和质证，本院确认以下法律事实：2014年9月29日，原告莫粤波与被告王金华、王艳、陈爱萍签订《借款抵押合同》，约定被告王金华、王艳作为共同借款人向原告借款100万元，借款月利息2%，被告王金华、王艳自借款实际发生日起按月支付利息，其中50万元的还款时间为2014年12月29日后的三日内，另外50万元的还款时间为2015年3月29日前三日内，王金华用坐落于五华区上庄村红云路旁天骄北麓x幢x单元x室[房产证号：昆房权证（昆明市）字第**号]房屋为上述借款提供40万元的抵押担保（已办理抵押登记手续，原告取得他项权证）；被告陈爱萍用坐落于昆明市人民东路王大桥x幢x号[房产证号：昆明市房权证官字第**号]房屋为上述借款提供30万元担保（已办理抵押登记手续，原告取得他项权证），此外，合同还约定发生纠纷由原告住所地法院管辖。同日，原告莫粤波与被告王金华、王艳及案外人蒯华、曹铭嘉签订《借款担保合同》，被告王金华、王艳作为共同借款人向原告借款200万元。2014年9月30日，原告莫粤波分两次共计打款300万元至被告王金华账户中。2014年12月1日，被告王金华结清借款200万元的本息，并如约按照月利息2%计算支付借款100万元的利息至2015年2月份。自此，被告又陆续赔还原告借款本息：2015年5月15日赔还5万元、2015年5月18日赔还5万元、2015年5月19日赔还5万元、2015年6月2日赔还10万元、2015年6月9日赔还5万元、2015年12月16日赔还5万元、2015年12月23日赔还5万元、2016年1月14日赔还5万元、2016年1月19日赔还15万元、2016年2月29日赔还10万元、2015年4月3日赔还5万元。2015年11月30日，原告以被告未按照约定赔还借款本息为由诉至法院。本院认为，关于原、被告双方的民间借贷法律关系是否成立的问题。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”的规定，本案三被告与原告签订《借款抵押合同》，表明原、被告就借款事宜达成合意，原告亦将款项交付借款人，双方的借款合同成立并生效，作为借款人的被告王金华、王艳应当按照合同约定还本付息。此外，双方合同约定的月利率2%在法律允许范围内，本院予以确认。关于几被告如何承担民事责任及欠付借款金额如何计算问题。根据双方举证、质证及陈述，涉案借款100万元在2015年2月份之前的利息已经结清，借款2015年3月至5月的利息计算为6万元（100万元×2%×3个月），结合被告王金华于2015年5月还款15万元（5月15日5万元、5月18日5万元、5月19日5万元），超出部分9万元（15万元-6万元）应当从本金中予以扣除，即2015年6月份的利息为1.82万元（91万元×2%），结合王金华于2015年6月赔还借款20万元（6月2日10万元、6月9日10万元），超出部分18.18万元应当从借款本金中予以扣减，即2015年7月至12月的利息应当以72.82万元（91万元-18.18万元）为计算基数。因借款2015年7月至12的利息为8.7384万元（72.82万元×2%×6个月），故王金华于2015年12月支付的10万元（12月16日5万元、12月23日5万元），超出部分1.2616万元应当从本金中予以扣减，即2016年1月的利息应以71.5584万元（72.82万元-1.2616万元）作为计算基数为1.4311万元（71.5584万元×2%），结合王金华2016年1月赔还20万元（1月14日5万元、1月19日15万元），对超出部分18.5689万元（20万元-1.4311万元）应当从本金中扣减，即2016年2月的利息以52.9895万元（71.5584万元-18.5689万元）为基数计算为1.0597万元（52.9895万元×2%），结合王金华2016年2月赔还10万元，对超出部分8.9403万元（10万元-1.0597万元）应当从本金中予以扣减，即2016年3、4月份的利息应当以44.0492万元（52.9895万元-8.9403万元）为基数计算为（44.0492万元×2%×2个月）1.7619万元，结合王金华于2016年4月赔还借款5万元，对超出部分3.2381万元（5万元-1.7619万元）应当从本金中予以扣减。综上所述，截至2016年4月，被告王金华、王艳尚欠原告莫粤波借款本金40.8111万元（44.0492万元-3.2381万元）。根据《中华人民共和国合同法》关于借款人应当按照约定期限赔还借款本息，逾期未赔还应当按照约定支付逾期利息的规定，被告王金华、王艳应当赔还原告莫粤波借款本金40.8111万元，并按照月利率2%计算支付借款本金40.8111万元自2016年5月起的逾期利息。关于原告主张的违约金问题。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”因原告主张的逾期利息为年利率24%（月利率2%），故对原告要求被告支付王金华、王艳违约金的主张，本院不予支持。关于抵押权如何实现问题。《中华人民共和国担保法》第三十三条关规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第七十五条第二款规定：“同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。”本案原、被告在借款时约定了抵押担保，且抵押房产已经办理抵押登记手续，抵押权依法设立，故对原告要求确认其对坐落于昆明市五华区上庄村红云路旁天骄北麓x幢x单元x层x室[房产证号：昆房权证（昆明市）字第**号]及要求确认被告陈爱萍所有的坐落于昆明市人民东路王大桥x幢x号（房产证号：昆明市房权证官自第**号)的房屋享有抵押权，并对抵押物处置后享有优先受偿权的主张，本院予以支持，但抵押物的优先受偿权以约定金额为限，且陈爱萍承担抵押担保责任后，有权向债务人王金华、王艳追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第七十五条第二款之规定，判决如下：一、由被告王金华、王艳于本判决生效后十五日内赔还原告莫粤波借款本金40.8111万元，并按照月利率2%计算支付借款本金40.8111万元自2016年5月1日起至还清借款之日止的逾期利息；二、如被告王金华、王艳不能在指定期限内赔还上述借款本息，原告莫粤波有权处置坐落于昆明市五华区上庄村红云路旁天骄北麓x幢x单元x层x室房屋（在40万元范围内享有优先受偿权）及坐落于昆明市人民东路王大桥x幢x号房屋（在30万元范围内享有优先受偿权）。被告陈爱萍承担抵押担保责任后，有权向债务人王金华、王艳追偿；三、驳回原告莫粤波的其他诉讼请求。案件受理费16680元，保全费3250元，共计19930元，由原告莫粤波负担9258元，由被告王金华、王艳负担10672元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后，法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年。审 判 长  袁敏生审 判 员  杨 艳人民陪审员  ＸＸＸ二〇一六年七月十七日书 记 员  张翼青