山东省海阳市人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁0687民初2958号原告：中国银行股份有限公司海阳支行。住所地：山东省海阳市海政路***号。负责人：夏伟，行长。委托诉讼代理人：李京蓉，山东息相通律师事务所律师。被告：关文琦，女，1988年1月1日出生，户籍所在地：黑龙江省双城市，住山东省青岛市。被告：山东龙熙置业有限公司。住所地：山东省海阳市海滨西路*号龙熙.阿卡迪亚**号楼。诉讼代表人：山东龙熙置业有限公司管理人。委托诉讼代理人：王攀，山东金鲁律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫昱良，山东金鲁律师事务所实习律师。被告：山东银联担保有限公司烟台分公司。住所地：山东省烟台市莱山区迎春大街***号***室。负责人：李长征，经理。原告中国银行股份有限公司海阳支行（以下简称中国银行海阳支行）与被告关文琦、山东龙熙置业有限公司、山东银联担保有限公司烟台分公司（以下简称银联担保烟台分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月25日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行海阳支行的委托诉讼代理人李京蓉，被告山东龙熙置业有限公司管理人的委托诉讼代理人王攀、闫昱良到庭参加诉讼，被告关文琦经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，被告银联担保烟台分公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中国银行海阳支行向本院提出诉讼请求：1.依法解除中国银行海阳支行与关文琦于2013年8月9日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2.请求判令关文琦偿还贷款本金509849.39元、利息2294.32元、罚息2.55元，合计512146.26元，并按照《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的利率支付自2016年5月13日起至判决生效之日止利息、罚息；诉讼过程中，中国银行海阳支行要求逾期利息计算至实际给付之日止；3.请求判令关文琦支付律师费代理费28000元；4.请求判令山东龙熙置业有限公司、银联担保烟台分公司对以上款项承担连带清偿责任；诉讼过程中，中国银行海阳支行变更对山东龙熙置业有限公司的诉讼请求为：依法确认中国银行海阳支行对山东龙熙置业有限公司享有债权：本金502279.97元、利息24176.32元、罚息1676.45元；5.依法确认中国银行海阳支行对关文琦办理抵押预告登记的位于龙熙.阿卡迪亚1号楼1单元902号楼房享有抵押权和对房屋拍卖后的价款享有优先受偿权。事实与理由：关文琦因购买山东龙熙置业有限公司开发的龙熙.阿卡迪亚1号楼1单元902号楼房向中国银行海阳支行申请贷款，2013年8月9日，中国银行海阳支行与关文琦、山东龙熙置业有限公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定贷款金额55万元，贷款期限20年，同时约定将购买的房屋抵押作为履约担保，山东龙熙置业有限公司、银联担保烟台分公司为关文琦履行还款义务提供连带责任保证。中国银行海阳支行依约发放了贷款，截止2016年5月12日，关文琦已经多次未按照合同约定时间履行还款义务。关文琦未作答辩。山东龙熙置业有限公司辩称，1.龙熙置业对中国银行海阳支行的第1项诉讼请求无异议；2.中国银行海阳支行对关文琦已偿还的本金、利息及欠付的本金、利息应提供详细的计算依据及计算公式；3.中国银行海阳支行请求享有抵押权和优先受偿权无事实和法律依据；4.依据《中华人民共和国企业破产法》第一百零七条第二款“人民法院受理破产申请时对债务人享有的债权称为破产债权”规定，破产债权发生于破产受理日前，计算至破产受理日止，因龙熙置业于2017年9月29日已由海阳市人民法院受理破产清算申请，所以，龙熙置业作为保证人所承担的连带保证责任也只承担到2017年9月29日止。依据《中华人民共和国企业破产法》第四十六条第二款“附利息的债权自破产申请受理时起停止计息”规定，即使龙熙置业对关文琦的债务承担连带责任，其所承担利息也只能计算至2017年9月29日止；5.依据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，龙熙置业在合同约定范围内承担连带还款责任后，有权向关文琦追偿。银联担保烟台分公司未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行了证据交换和质证。中国银行海阳支行提交的证据有：1.关文琦的身份证、户口本复印件，山东龙熙置业有限公司国家企业信用信息公示系统复印件、银联担保烟台分公司营业执照复印件；2.2013年6月21日关文琦与山东龙熙置业有限公司签订的《商品房买卖合同》,合同编号：201306210159；3.2013年7月1日山东龙熙置业有限公司出具的预收款收据，收据号码：00130982；4.2013年7月4日关文琦签订的《中国银行个人购房贷款申请书》；5.2013年8月7日海阳市住房保障和交易中心出具的预告登记证，海房预度假区字第20133079号；6.2013年8月9日中国银行海阳支行与关文琦、山东龙熙置业有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，编号HY-C-2013-AA-0482；7.2013年8月9日中国银行海阳支行出具的中国银行个人贷款凭证、贷款放款回单；8.2013年8月9日中国银行海阳支行与银联担保烟台分公司签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》；9.2013年7月4日关文琦出具的《划扣款授权》、2012年6月20日山东龙熙置业有限公司出具的《股东会决议》、山东银联担保有限公司出具的《股东会（或董事会）决议》；10.2016年5月12日、2017年12月1日中国银行海阳支行出具的贷款已还款明细清单、逾期未还款查询；11.中国银行海阳支行出具的截止2017年9月29日“阿卡迪亚”项目个人按揭贷款业务借款人逾期明细；12.中国银行海阳支行出具的山东龙熙置业有限公司为关文琦的垫付款明细；13.2016年12月12日中国银行海阳支行与山东息相通律师事务所签订的《委托代理合同》。山东龙熙置业有限公司对证据5的证明内容有异议，认为该证据非抵押权登记，中国银行海阳支行并不能享有优先受偿权；山东龙熙置业有限公司对其他证据无异议。关文琦、银联担保烟台分公司未出庭应诉、质证。上述证据，经审核符合有效证据的形式要求，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年6月21日，关文琦与山东龙熙置业有限公司签订《商品房买卖合同》，购买龙熙.阿卡迪亚1号楼1单元902号楼房一套，付款方式采用商品房担保贷款。2013年8月9日，中国银行海阳支行与关文琦、山东龙熙置业有限公司签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定:1.贷款金额55万元，贷款期限240个月，贷款用途购买房屋；2.贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.46‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率，作为下一个浮动周期的适用利率；3.罚息。借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；4.贷款的发放。贷款人受托支付，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至山东龙熙置业有限公司账户；5.贷款的偿还。贷款采用按月等额本息还款，借款人每期还本息金额4117.51元，借款人保证在每期还款日前一日存入当期足额还本付息的款项，同时授权贷款人于还款日从该指定还款账户中直接扣收应还贷款本息；6.担保方式。担保方式为保证和抵押。山东龙熙置业有限公司是保证人，承担阶段性连带责任保证，保证期间自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止；龙熙.阿卡迪亚1号楼1单元902号楼房为抵押财产，担保范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费、律师费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；7.借款人违约事件及处理。借款人未按期归还贷款本息，构成违约。贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；8.保证人违约事件及处理。保证人未按本合同的规定及时履行保证责任构成违约。贷款人有权分别或同时采取下列措施：要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；仅需事先或事后通知，将保证人在债权人及中国银行股份有限公司其他机构处开立的账户的款项扣划以清偿保证人对债权人所负全部或部分债务；9.其他约定。本合同载明的借款人住所地为通讯及联系地址，今后凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及相关法律文书送达地均以此为准。借款人承诺在通讯及联系地址发生变更时，应及时通知贷款人，否则贷款人按本合同载明的通讯及联系地址送达的文件均为有效送达，由此引起的相关经济和法律责任由借款人承担；10.《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》载明：借款人：关文琦；住址：山东省青岛市丰盛路57号，电话185××××6930；11.争议解决。依法向贷款人所在地人民法院起诉。2013年8月9日，中国银行海阳支行与山东银联担保有限公司烟台分公司签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定:1.为本合同所述“主合同”项下债务的履行，保证人向债权人提供保证；2.主合同为债权人与借款人关文琦之间签署的《个人一手住房贷款合同》；3.主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费、律师费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；4.保证方式为全程连带责任保证；5.保证期间为债务履行期限届满之日起两年；6.违约事件及处理。保证人未按本合同的规定及时履行保证责任构成违约，债权人有权采取下列措施：仅需事先或事后通知，将保证人在债权人及中国银行股份有限公司其他机构处开立的账户的款项扣划以清偿保证人对债权人所负全部或部分债务。山东银联担保有限公司出具的《董事会决议》载明“山东银联担保有限公司烟台分公司和中国银行股份有限公司烟台分行及其辖内机构进行零售贷款担保合作事宜，经山东银联担保有限公司董事会研究，决议如下：同意并授权山东银联担保有限公司烟台分公司为中国银行股份有限公司烟台分行及其辖内贷款机构的借款人提供担保，担保形式包括连带责任保证和保证金质押担保。办理具体业务由本公司另行出具授权书或董事会决议。山东银联担保有限公司烟台分公司对外提供担保所产生的一切法律责任由山东银联担保有限公司承担。本董事会决议期限自2012年10月20日起到2015年2月7日止”。2013年8月7日，海阳市住房保障和交易中心对龙熙.阿卡迪亚1号楼1单元902号楼房办理抵押预告登记，预告登记权利人：中国银行股份有限公司海阳支行；预告登记义务人：关文琦。2013年8月9日，中国银行海阳支行按照约定将贷款55万元发放到山东龙熙置业有限公司账户。截止2016年5月12日，关文琦欠贷款本金余额509849.39元、利息2294.32元、罚息2.55元，逾期合计3782.43元。截止2016年9月13日，中国银行海阳支行从山东龙熙置业有限公司账户扣划41519.27元用于清偿关文琦所欠贷款本息；其中2016年5月16日至2016年9月13日，中国银行海阳支行从山东龙熙置业有限公司账户扣划18778.92元用来偿还关文琦借款本金7569.62元、利息11194.52元、罚息14.78元。截止2017年9月29日，关文琦欠中国银行海阳支行贷款本金余额502279.77元、利息24176.32元、罚息1676.45元；截止2017年12月1日，关文琦欠贷款本金余额502279.77元、利息28111.71元、罚息2295.07元，逾期合计53319.75元。2016年12月12日，中国银行海阳支行与山东息相通律师事务所签订《委托代理合同》，约定律师代理费28000元，中国银行海阳支行未提交代理费发票。2017年9月29日，本院（2017）鲁0687破申5号之一民事裁定书裁定受理海阳市盛华堂置业有限公司对山东龙熙置业有限公司的破产清算申请；2017年10月17日，本院（2017）鲁0687破3号之一民事决定书，指定烟台瑞成资产清算有限公司担任山东龙熙置业有限公司管理人。本院认为，原告与被告关文琦、山东龙熙置业有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，原告与被告银联担保烟台分公司签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，本院确认合法有效，原、被告均应依约履行。借款合同约定借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。因被告关文琦未能按照合同约定偿还原告贷款本息，保证人山东龙熙置业有限公司、银联担保烟台分公司也未依约履行保证责任，构成违约。故原告可以行使合同解除权。原告请求解除与被告关文琦签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》符合原、被告双方约定的解除条件，本院予以准许。借款合同解除后，原告请求被告关文琦付清尚欠贷款本金和利息，本院应予支持；因原告的利息、罚息请求计算期限含借期内和逾期，故利息应分段计算，借款合同解除前的利息、罚息的计算方式，合同有明确约定，原告要求按照合同约定计算，本院予以支持，借款合同解除后的利息、罚息的计算方式，合同对此没有约定，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“约定了借期内的利率但未约定逾期利息，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”的规定，被告关文琦在实际给付之日前一直占用资金，原告请求被告关文琦按照借款合同约定的利率和计算方式给付资金占用期间利息、罚息，本院予以支持，故原告请求被告关文琦承担自2016年5月13日起至实际给付之日按合同约定的利率计算利息、罚息，本院予以支持。因诉讼过程中被告山东龙熙置业有限公司代关文琦偿还部分贷款本息，视为被告关文琦履行还款义务，原告应从诉请中予以兑除，兑除后贷款本金余额为502279.77元；截止2017年12月1日，利息计算为28111.71元、罚息计算为2295.07元，本院予以认定。现原告请求被告关文琦付清，被告关文琦应付清。原告请求被告关文琦承担律师代理费28000元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。保证合同约定被告银联担保烟台分公司承担全程连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起两年，合同约定担保范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费、律师费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，故原告请求被告银联担保烟台分公司对被告关文琦尚欠贷款本息、律师费承担连带清偿责任，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故被告银联担保烟台分公司承担保证责任后享有追偿权。借款合同约定，被告山东龙熙置业有限公司为被告关文琦向原告贷款55万元提供阶段性连带责任保证，保证期间自借款人办妥抵押登记手续、贷款人收到他项权证之日止，因案涉楼房并未办理抵押登记，被告山东龙熙置业有限公司的担保责任并没免除，因被告关文琦未按期偿还贷款本息，被告山东龙熙置业有限公司应对被告关文琦尚欠贷款本息承担连带清偿责任，但本院于2017年9月29日裁定受理海阳市盛华堂置业有限公司对山东龙熙置业有限公司的破产清算申请，并于2017年10月17日指定了管理人，依据《最高人民法院》第二十条第二款第（四）项“债务人系从债务人的债务纠纷案件继续审理”的规定，本案被告山东龙熙置业有限公司系从债务人，因此本案继续审理；依据《中华人民共和国企业破产法》第一百零七条第二款“人民法院受理破产申请时对债务人享有的债权称为破产债权”规定，破产债权发生于破产受理日前，计算至破产受理日止，故原告对被告山东龙熙置业有限公司截止2017年9月29日前的债权称为破产债权；依据《中华人民共和国企业破产法》第四十六条第二款“付利息的债权自破产申请受理时起停止计息”的规定，被告山东龙熙置业有限公司对被告关文琦担保的债务的利息应计算到2017年9月29日，截止2017年9月29日，被告关文琦欠原告贷款利息24176.32元、罚息1676.45元，本院予以认定，故本院就原告对被告山东龙熙置业有限公司享有的破产债权予以确认：本金502279.97元、利息24176.32元、罚息1676.45元。本案中，被告关文琦办理的是抵押预告登记，抵押权未设立，故原告要求对被告关文琦办理抵押预告登记位于龙熙.阿卡迪亚1号楼1单元902号楼房享有抵押权和对房屋折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，本院不予支持。被告关文琦、银联担保烟台分公司有答辩并对对方证据质证的权利，被告关文琦、银联担保烟台分公司未作答辩、未到庭质证，是其对诉讼权利的处分，应承担对其不利的后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：解除原告中国银行股份有限公司海阳支行与被告关文琦于2013年8月9日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；被告关文琦于判决生效后十日内付给原告中国银行股份有限公司海阳支行借款本金502279.77元、利息28111.71元、罚息2295.07元，合计532686.55元，逾期利息自2017年12月2日起至实际给付之日止，按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的利率计算；被告关文琦于判决生效后十日内付给原告中国银行股份有限公司海阳支行律师代理费28000元；四、被告山东银联担保有限公司烟台分公司对上述第二、三项款项承担连带清偿责任，被告山东银联担保有限公司烟台分公司承担保证责任后享有追偿权；五、确认原告中国银行股份有限公司海阳支行对被告山东龙熙置业有限公司享有破产债权：本金502279.97元、利息24176.32元、罚息1676.45元；六、驳回原告中国银行股份有限公司海阳支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9178元，公告费560元，由关文琦、山东龙熙置业有限公司、山东银联担保有限公司烟台分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审 判 长  程平霖人民陪审员  刘树彦人民陪审员  包桂凤二〇一七年十二月七日书 记 员  纪程文