文书内容广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0106民初13148号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路5号。主要负责人：钟德胜，行长。委托诉讼代理人：余宙，广东法盛律师事务所律师。被告：朱毅，男，1982年10月19日出生，汉族，住广州市增城区。被告：邹艳艳，女，1986年1月26日出生，汉族，住广州市增城区。被告：朱国胜，男，1955年8月25日出生，汉族，住广州市增城区。被告：梁满珍，女，1960年2月27日出生，汉族，住广州市增城区。被告：梁燕珍，女，1950年12月13日出生，汉族，住广州市增城区。被告：赖伙培，男，1946年2月8日出生，汉族，住广州市增城区。被告：萧刘均，男，1966年11月13日出生，汉族，住广州市增城区。被告梁燕珍、赖伙培、萧刘均的共同委托诉讼代理人：朱国良，广东兆广律师事务所律师。被告梁燕珍、赖伙培、萧刘均的共同委托诉讼代理人：杨进，广东兆广律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司广州分行与被告朱毅、邹艳艳、朱国胜、梁满珍、梁燕珍、赖伙培、萧刘均借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人余宙，被告梁燕珍、赖伙培、萧刘均的共同委托诉讼代理人朱国良到庭参加了诉讼，被告朱毅、邹艳艳、朱国胜、梁满珍经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2014年10月28日，被告朱毅、朱国胜、梁燕珍作为借款申请人，被告朱国胜、梁满珍、梁燕珍、赖伙培作为抵押人向原告提交《零售贷款申请表》。2012年10月25日，原告与上述被告签订《个人授信及担保协议》，约定：原告向被告提供总额为2600000元的授信额度。2014年11月6日，原告与被告朱毅、朱国胜、梁燕珍签订《个人贷款借款合同》，约定：三被告向原告贷款2600000元。同日，原、被告签订《个人贷款自主月供协议书》。同日，原告依约向被告放款1250000元。后被告未依约还本付息。现起诉请求判令：一、被告朱毅、邹艳艳、朱国胜、梁满珍、梁燕珍、赖伙培、萧刘均向原告共同清偿所欠借款本金2490324.96元、利息、罚息及复利（截止至2017年3月3日，利息176108.33元、罚息7013.82元、复利9182.74元，自2017年3月4日起至实际清偿之日止，罚息以借款本金2490324.96元为基数，复利以利息176108.33元为基数，均按中国人民银行同期贷款利率上浮30%再上浮50%计收），被告梁燕珍、赖伙培以抵押物价值为限，承担连带清偿责任；二、原告对增城市××街××号、××街××号X座X房享有优先受偿权；三、各被告承担本案的诉讼费用。被告梁燕珍答辩称：借款合同是真实的，签名确实是其本人所签的，但是其本人不是实际的借款人，该借款的实际借款人为朱毅，银行也是直接放款到朱毅指定的帐户，梁燕珍本人并没有收到该借款，请求原告在申请拍卖抵押物的时候先拍卖朱国胜所有的房产，不足部分才对其本人的抵押物进行处理。被告赖伙培答辩称：借款合同是真实的，签名确实是其本人所签的，但是本人不是实际的借款人，该借款的实际借款人为朱毅，银行直接放款到朱毅指定的帐户，其本人并没有收到该借款，其本人只是作为梁燕珍抵押物的共有人之一，与其提供的抵押物承担担保责任。被告萧刘均答辩称：借款合同是真实的，签名确实是其本人所签的，当初签担保协议是基于亲戚间的信任与帮助，而且萧刘均在朱毅及朱国胜提供了抵押后才做了保证，请求原告在申请执行时请求对抵押物一进行拍卖处理，优先受偿后不足清偿部分再向其本人追索。请求法院根据担保法第28条的相关规定，认定萧刘均的保证责任是在原告对抵押物进行处理后的保证责任。被告朱毅、邹艳艳、朱国胜、梁满珍均未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2014年10月28日，被告朱毅（借款申请人）、被告朱国胜、梁燕珍（共同债务人、抵押人）以及被告梁满珍、赖伙培（共同债务人配偶、抵押人）向原告提交《零售贷款申请表》，申请贷款2600000元，贷款期限35个月。2012年10月25日，原告（授信人、抵押权人）与被告朱毅、朱国胜、梁燕珍（授信申请人、抵押人）、被告梁满珍、赖伙培（抵押人）及被告萧刘均（保证人）共同签订了《个人授信及担保协议》，约定：原告同意向被告朱毅、朱国胜、梁燕珍提供总额为2600000元的可循环授信额度；授信期间为60个月；被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告自愿以其所有的位于增城市××街××号、××街××号X座X房的房产的全部权益抵押给原告作为担保；保证人在本协议项下债务承担连带保证责任；原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由被告全数负担；一旦发生违约事件，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，有权就抵押物所得价款优先受偿等。2014年11月6日，原告（贷款人）与被告朱毅、朱国胜、梁燕珍（借款人）签订《个人贷款借款合同》，约定：贷款金额2600000元，贷款期限35个月，贷款利率为基准年利率6.15%为基数上浮30%，即年利率7.995%；未按约定足额偿还贷款的，原告有权在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息；贷款按自主月供-摊还期限（等额本息）的方式归还；被告连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，有权就处理抵押物所得价款优先受偿。同日，原告作为贷款人，被告朱毅、朱国胜、梁燕珍作为借款人，签订了《个人贷款自主月供协议书》，约定还款方式等。2012年10月26日，原告与被告梁燕珍就位于荔××城大道××房房产办理了抵押登记。同日，原告与被告梁满珍、朱国胜就位于增城市××街××号的房产办理了抵押登记，原告均为抵押权人。2014年11月6日，原告向被告发放贷款2600000元。截至2017年3月3日，被告尚欠原告借款本金2490324.96元、利息176108.33元、罚息7013.82元、复息9182.74元。另查明，被告邹艳艳与被告朱毅于2007年10月8日登记结婚；被告梁燕珍、赖伙培于1968年10月1日登记结婚；被告梁满珍、朱国胜已登记结婚，对此，原告提交上述被告的结婚证复印件。本院认为：原、被告签订的上述合同均合法有效。原告依约发放贷款后，被告朱毅、朱国胜、梁燕珍未依约还款已构成违约。原告主张要求被告朱毅、朱国胜、梁燕珍偿还上述借款本息并按合同约定支付罚息、复利有理，本院依法予以支持。关于原告对涉案抵押房产享有优先受偿权的问题。被告提供抵押担保，并办理了案涉房屋的抵押登记手续。故原告主张对案涉房屋享有优先受偿权有理据，本院予以照准。关于要求被告邹艳艳、梁满珍、赖伙培承担共同清偿责任的问题。原告主张系夫妻共同债务，并对此提交了各被告的结婚证复印件予以证明，被告邹艳艳、梁满珍经本院合法传唤逾期未到庭，视为对原告该项陈述放弃抗辩的权利，现各被告均未能提供证据证明该债务约定为个人债务或是属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，应认定为夫妻共同债务。被告邹艳艳、梁满珍、赖伙培应对被告朱毅、朱国胜、梁燕珍上述的债务承担共同清偿责任。关于要求被告萧刘均承担责任的问题。《个人授信及担保协议》明确约定被告萧刘均作为保证人承担连带保证责任，在债务人未履行义务情况下，被告萧刘均依约应承担连带清偿责任，但其承责后，有权向被告朱毅、朱国胜、梁燕珍、邹艳艳、梁满珍、赖伙培追偿。被告朱毅、邹艳艳、朱国胜、梁满珍经本院合法传唤，无正当理由逾期未到庭应诉，本院视其放弃抗辩权利，依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱毅、朱国胜、梁燕珍、邹艳艳、梁满珍、赖伙培于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行归还贷款本金2490324.96元及利息、罚息、复利（截至2017年3月3日，利息176108.33元、罚息7013.82元、复利9182.74元，自次日起至实际清偿之日止，罚息以本金2490324.96元为基数，复利以利息176108.33元为基数，均按中国人民银行基准利率上浮30%再上浮50%计付）；二、原告招商银行股份有限公司广州分行对位于增城市××街××号、××街××号X座X房的房产以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、被告萧刘均对被告朱毅、朱国胜、梁燕珍、邹艳艳、梁满珍、赖伙培上述债务承担连带清偿责任，其承责后，有权向被告朱毅、朱国胜、梁燕珍、邹艳艳、梁满珍、赖伙培追偿。如果被告未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27300元、保全费5000元，由被告朱毅、邹艳艳、朱国胜、梁燕珍、萧刘均、梁满珍、赖伙培共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈诗媛人民陪审员  谈凤英人民陪审员  黄凤君二〇一七年九月十四日书 记 员  郑佩敏周焕屏本判决书已于2017年月日送达