江苏省无锡市锡山区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0205民初1410号原告：中国农业银行股份有限公司无锡锡山支行,住所地江苏省无锡市锡山区东亭开发区南区横路4号。负责人夏军,该行行长。委托诉讼代理人：杨新，该公司员工。被告：黄伟敏。被告：谢建英。被告：江苏常工房地产发展有限公司,住所地江苏省无锡市滨湖区兰宝苑3。法定代表人葛渭清，该公司董事长。原告中国农业银行股份有限公司无锡锡山支行（以下简称锡山农行）与被告黄伟敏、谢建英、江苏常工房地产发展有限公司（以下简称常工公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月5日立案后，依法适用简易程序，于2016年6月28日公开开庭进行了审理。原告锡山农行的委托诉讼代理人杨新，被告黄伟敏、谢建英到庭参加诉讼。被告常工公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告锡山农行向本院提出诉讼请求：1、黄伟敏、谢建英共同归还借款本金1746093.12元、利息54326.43元、逾期利息（以本金1746093.12元为基数，自2016年2月19日起至实际给付之日止，按实际执行利率再上浮50%即年利率7.84125%的标准计算）；2、锡山农行有权对黄伟敏、谢建英提供抵押的房产尚城绿园12-301号房以拍卖、变卖或折价所得的价款对第1项诉讼请求及本案诉讼费用优先受偿；3、常工公司对黄伟敏、谢建英的上述第一项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2013年3月18日，锡山农行与黄伟敏、谢建英、常工公司签订个人购房担保借款合同，约定黄伟敏向锡山农行借款187万元用于购买尚城绿园12-301，黄伟敏、谢建英以该房为涉诉借款提供抵押担保，常工公司为该借款提供阶段性连带保证担保。合同签订后，锡山农行履行了放款义务。至2015年7月，黄伟敏均能按约履行还款义务，但自2015年8月始黄伟敏即多期未按时偿还借款本息，已构成严重违约，故锡山农行有权按约提前收回贷款并要求黄伟敏支付逾期利息。另，涉诉债务发生在黄伟敏、谢建英夫妻关系存续期间，常工公司为涉诉债务提供连带责任保证，故锡山农行诉至本院并提出上述诉讼请求。被告黄伟敏、谢建英共同辩称，对锡山农行诉请的借款事实及担保事实无异议，但认为黄伟敏已归还款项中按利息多本金少的计算方式不合理。被告常工公司未出庭未答辩亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：2013年3月18日，锡山农行与借款人黄伟敏、保证人常工公司、抵押人黄伟敏、谢建英签订一份个人购房担保借款合同（合同编号为32020120130040453），约定：黄伟敏向锡山农行借款187万元，用于购买无锡市尚城绿园一期小区12号301室；借款期限240个月；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；本合同项下借款采用阶段性保证+抵押，由阶段性保证人常工公司提供连带责任保证；自本合同第二十六条所述房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起60日内办妥房地产权属证书，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。当日，锡山农行履行了放款义务，个人借款凭证载明：等额本息还款；执行利率5.895%，逾期利率8.8425%（当日，中国人民银行同期同档贷款基准利率为6.55%）。自2013年4月至2015年7月，黄伟敏均能按约还款，但自2015年8月开始即未能按时偿还借款本息，截至2016年2月18日，黄伟敏尚欠借款本金1746093.12元、利息和逾期利息54326.43元。另查明，2016年5月5日，锡山农行与常工公司签订保证合同，约定：为确保锡山农行与黄伟敏签订的个人购房担保借款合同（合同编号为32020120130040453）的履行，常工公司愿为锡山农行按主合同与黄伟敏形成的债权提供保证担保，被担保的主债权种类为一手房贷款，本金金额187万元；保证担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等实现债权的一切费用；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；保证方式为连带责任保证；本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债权人已经选择某一担保实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权；等等。2016年5月10日，锡山农行就黄伟敏、谢建英提供抵押的坐落于无锡市尚城绿园12-301号房地产，办理了不动产登记证明，权证号为苏（2016）无锡市不动产证明等0079652号，担保债权的数额为187万元；债务履行期限自2013年3月18日至2033年3月17日。又查明，1995年6月13日，黄伟敏、谢建英登记结婚，涉诉借款债务发生在黄伟敏、谢建英夫妻关系存续期间。上述事实，有锡山农行提供的个人购房担保借款合同、个人借款凭证、进账单、交易信息、账单查询、保证合同、不动产登记证明、结婚证及当事人陈述在案佐证。本院认为，锡山农行与黄伟敏、谢建英、常工公司签订的个人购房担保借款合同，与常工公司签订的保证合同，均系当事人自愿真实的意思表示，且不违反国家法律、法规等强制性规定，合法有效。借款合同签订后，锡山农行按约借给黄伟敏187万元，已实际履行了借款义务，黄伟敏收款后应按约偿付借款本息。黄伟敏自2015年8月起未按约还款，已构成违约，按双方签订的借款合同约定，锡山农行有权要求黄伟敏提前全额清偿剩余借款本息。截至2016年2月18日，黄伟敏尚欠锡山农行借款本息1800419.55元，其中本金1746093.12元，利息、逾期利息54326.43元。关于逾期利率的问题。个人借款凭证载明执行利率5.895%，逾期利率8.8425%，当日中国人民银行同档贷款基准利率为6.55%，据此测算，涉诉借款执行利率系以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，合同约定逾期利率为执行利率再上浮50%计算。另，黄伟敏的涉诉债务发生在其与谢建英夫妻关系存续期间，所涉借款系为购买双方共有房产，故涉诉借款债务应属夫妻共同债务，应由双方共同偿还。关于黄伟敏、谢建英的抵押担保责任，本院认为，锡山农行与黄伟敏、谢建英签订的购房担保借款合同合法有效，且双方已按约办理了抵押物登记，故抵押权人锡山农行有权以黄伟敏、谢建英提供抵押的房地产折价或者以拍卖、变卖该抵押房地产后的价款在187万元范围内优先受偿其涉诉债权。关于常工公司的责任，保证合同已对常工公司的连带担保责任作出明确约定，亦约定债务人黄伟敏为涉诉债务提供物的担保的情况下锡山农行仍有权要求在实现物的担保的同时由担保人常工公司就涉诉债务与黄伟敏承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、黄伟敏、谢建英于本判决生效之日起3日内共同向中国农业银行股份有限公司无锡锡山支行归还借款本金1746093.12元及利息、逾期利息（计算至2016年2月18日的利息、逾期利息为54326.43元；自2016年2月19日起至实际给付之日止，以1746093.12元为基数，按中国人民银行同期同档贷款基准利率下浮10%再上浮50%的标准计算逾期利息）；二、中国农业银行股份有限公司无锡锡山支行就上述第一项判决确定的债权及黄伟敏、谢建英应向其支付的本案诉讼费用有权以黄伟敏、谢建英共有的坐落于无锡市尚城绿园12-301号抵押房地产【不动产登记证明号为苏（2016）无锡市不动产证明第0079652号】折价或者以拍卖、变卖上述抵押房地产后所得的价款在187万元范围内优先受偿；三、江苏常工房地产发展有限公司对黄伟敏上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21004元，减半收取10502元，财产保全费5000元，二项合计15502元，由黄伟敏、谢建英、常工公司负担（锡山农行同意其预交的诉讼费15502元，本院不再退还，由黄伟敏、谢建英、常工公司在本判决生效之日起3日内向其直接支付）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省无锡市中级人民法院，开户银行：中国工商银行无锡城中支行，账号：11×××05）。审判员  蔡永芳二〇一六年九月二十二日书记员  华 莉本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）：第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。