文书内容江苏省如东县人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0623民初5797号原告：北京中和东方资产管理有限公司，住所地北京市朝阳区东三环北路甲19号楼4层510。统一社会信用代码：91110105MA001WPF16法定代表人：刘营，执行董事。委托诉讼代理人：卢定军，江苏苏通律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚慧，江苏苏通律师事务所律师。被告：赵亚军，男，1965年10月8日出生，汉族，住江苏省如东县。被告：蒋小梅，女，1968年11月15日出生，汉族，住江苏省如东县。原告北京中和东方资产管理有限公司（以下简称中和公司）与被告赵亚军、蒋小梅民间借贷纠纷一案，本院于2016年12月7日受理后，依法适用简易程序进行了审理。因案情复杂，本院于2017年3月6日裁定本案转为普通程序，依法组成合议庭于2017年4月26日公开开庭进行了审理。原告中和公司的委托诉讼代理人卢定军，被告赵亚军到庭参加诉讼。被告蒋小梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中和公司向本院提出诉讼请求：1、被告返还借款本金34340.85元；2、被告支付2015年1月16日至实际支付日止的利息、逾期违约金、罚息（以34340.85元为基数，按照年利率24%计算）；3、被告承担原告律师费人民币2448元；4、诉讼费用由被告承担。事实与理由：案外人夏靖、被告赵亚军曾于2014年5月23日通过信和平台订立借款合同，被告赵亚军向夏靖借款48171.04元，约定每月等额本息偿还，月偿还数额为2488.84元，分24期还款，自2014年6月15日至2016年5月15日止。合同订立后，夏靖于2014年5月26日通过银行转账的方式向被告赵亚军支付了36800元，根据约定代被告赵亚军向信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司支付咨询费、审核费、服务费等合计11171.04元。迄今为止，被告仅履行了部分还款义务，已然违约，被告应当归还剩余本金并支付利息及违约相关费用。后案外人夏靖将其对被告所有上述的债权转让给原告并依法通知被告。另两被告系夫妻关系，婚姻关系存续期间的债务应承担共同还款责任。为维护原告的合法权益，特诉至法院。赵亚军辩称，1、借钱是事实，当时是××主动找其出借款项，具体借了多少钱记不清楚了。2、借款时扣除了相关的费用，所借的款项并没有全部交付。3、借款的利息、罚息过高。4、欠款是事实，但由于现在比较困难，利息和罚息请求予以减免。蒋小梅未到庭，亦未在本院规定的举证期间内提供证据。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月20日，被告赵亚军提出借款申请，载明借款用途为购物，配偶为被告蒋小梅，知悉此项借款。2014年5月23日，被告赵亚军（借款人）与案外人夏靖（××）签订《借款协议》（合同编号0513020035）一份，借款协议约定，赵亚军向夏靖借款48171.04元，赵亚军应自2014年6月起于每个月的15日等额还款2488.84元，共分24个月还清。借款人专用账户：户名赵亚军，账号62×××71，开户行中国农业银行如东掘港分理处。若赵亚军晚于前述约定的日期还款，则应向夏靖支付罚息和逾期违约金；逾期违约金为当月应还本息的10%，不低于100元，每月单独计算；罚息，每日按当月应还本息的0.2%收取，每月单独计算。因借款人赵亚军未还款而带来的调查及诉讼费用将由赵亚军承担。协议还约定，在签署后，经××同意及授权夏靖将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替××应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付至协议第一条规定的××专用账号中。双方当事人签署本协议后，本协议于文首所载日期成立，于借款本金数额扣除甲方应支付给信和汇金咨询费、信和汇诚的审核费和信和惠民的服务费后剩余款项支付至××的账号后生效。同日，被告赵亚军（甲方）与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（丙方）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》一份，合同约定，乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供××推荐，促成交易，以及还款管理等服务。甲方在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付咨询费5697.23元；向丙方支付审核费893.68元；向丁方支付服务费4580.13元，合计人民币11171.04元。经甲方同意，甲方授权××在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费及审核费从借款本金中扣除，扣除的咨询费及审核费由××代为支付给乙方及丙方。2014年5月22日，信和公司要求向被告赵亚军收取信访咨询费200元，约定在借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除。2014年5月26日，案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司分别出具收据各一份，载明收到夏靖代借款人赵亚军支付的咨询费5697.23元、审核费893.68元、服务费4580.13元。同日夏靖通过银行转账方式向被告赵亚军支付36800元。借款后，被告赵亚军从2014年6月份起每月15日归还夏靖2488.84元，至2015年1月共归还8期计19910.72元。2016年夏靖与原告签订债权转让协议,将包括被告在内的涉及的34个债务人的债权转让给原告中和公司。2016年4月19日，夏靖将债权转让通知了被告赵亚军。原告为委托律师代理支付了代理费2448元。另查明：1、在(2014)崇民初字第01636号民事案件中查明，信和汇金信息咨询（北京）有限公司在工商行政管理机关登记的实收资本为人民币1000000元，夏靖出资人民币900000元，且为该公司的监事；信和汇诚信用管理（北京）有限公司在工商行政管理机关登记的实收资本为人民币1000000元，夏靖出资人民币340000元；信和惠民投资管理（北京）有限公司在工商行政管理机关登记的实收资本为人民币1000000元，夏靖出资人民币900000元，且为该公司的监事。2、被告赵亚军与蒋小梅于2008年12月24日登记结婚，于2015年5月5日离婚。本院认为，案外人夏靖与原告签订的债权转让协议,未违反法律法规等强制性规定,当属有效。夏靖将其对被告赵亚军享有的债权转让给原告,并将债权转让通知了债务人,该债权转让对被告发生了法律效力,即案涉借款协议权利义务由原告中和公司继受。关于案涉借款协议中的本金。在借款协议中约定的借款金额为48171.04元，但实际原告支付给被告的借款金额为36800元，其余款项由原告以代为支付给案外人咨询费、审核费、服务费，以及收取信访费的名义当扣。对此，××与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定借款人向××支付中介费、担保费等费用的，应视为对利息的约定。本案中，中介费用虽然是支付给借贷关系以外的第三方即三家公司，但三家公司均系夏靖投资或控股，加上三家公司为有限责任公司，包括夏靖在内的股东人数均不超过三人，经营权和所有权高度融合，人和性极强，故本院认定以上中介费用性质上属借款利息，不应计入借款本金。据此，本院认定案涉借款协议的本金应以夏靖实际支付给被告的36800元为准。关于案涉借款协议中的所涉的利息及尚欠本金，根据借贷双方实际发生的借款本金36800元、还款期数24期及每月还款额2488.84元，应用PMT财务函数公式推算出实际借款年利率远超过了24%的上限，对于超过部分本院不予保护。被告2014年6月15日起至2015年1月15日，每月15日归还2488.84元,共8期计19910.72元。被告每月归还2488.84元应先抵扣按照年利率24%计算的利息，剩余部分作为偿还借款本金，由此计算出已归还的借款本金及利息数额（如下表）。被告赵亚军归还及尚欠款项逐月变化表（单位：元）期间              被告归还              发生利息              归还本金              尚欠本金                  2014年5月26日至2014年6月15日              2488.84              508.14              1980.7              34819.3                  2014年6月16日至2014年7月15日              2488.84              686.85              1801.99              33017.31                  2014年7月16日至2014年8月15日              2488.84              673.01              1815.83              31201.48                  2014年8月16日至2014年9月15日              2488.84              636              1852.84              29348.64                  2014年9月16日至2014年10月15日              2488.84              578.93              1909.91              27438.73                  2014年10月16日至2014年11月15日              2488.84              559.3              1929.54              25509.19                  2014年11月16日至2014年12月15日              2488.84              503.19              1985.65              23523.54                  2014年12月16日至2015年1月15日              2488.84              479.49              2009.35              21514.19      以此计算，被告赵亚军尚欠的借款本金为21514.19元。关于逾期付款利息，双方签订的借款协议中约定的逾期违约金及罚息标准过高，原告主张按照年利息24%支付2015年1月16日起计算至实际给付之日的逾期利息，符合法律规定，本院予以支持。对于原告主张的其余款项，本院不予支持。关于原告要求被告蒋小梅对借款本息承担共同还款责任的主张，本院认为，案涉借款发生时被告蒋小梅与被告赵亚军系夫妻关系，涉案借款申请时的载明用途为购物，故应当认定为夫妻共同债务，被告蒋小梅应当承担共同还款责任。关于原告要求两被告按合同约定支付原告为实现债权发生的律师费2448元，因借款协议对于被告违约不还款所产生的律师费的负担未明确约定，本院不予支持。被告蒋小梅经本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，从程序上放弃了对原告所主张的事实和所提供证据的抗辩权，由此产生的法律后果应自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赵亚军、蒋小梅于本判决发生法律效力之日起十日内共同归还原告北京中和资产管理有限公司借款本金21514.19元及利息（按年利率24%计算,从自2015年1月16日起计算至实际给付之日）。二、驳回原告北京中和资产管理有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费720元,由原告北京中和资产管理有限公司负担299元，被告赵亚军、蒋小梅负担421元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费720元（户名：南通市财政局，开户行：中国银行南通西被闸支行，账号：47×××82）。审 判 长  缪战春代理审判员  李艳云人民陪审员  杨 洋二〇一七年六月二日书 记 员  陈欣妍附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24××借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人××借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三××借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费××借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。