陕西省榆林市榆阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）陕0802民初1513号原告招商银行股份有限公司榆林分行，住所地陕西省榆林市榆阳区航宇路中段。组织机构代码证号：69492790-X。法定代表人霍晓锋，该行行长。委托代理人乔小飞，陕西格道律师事务所律师。被告崔斌，男，生于1975年3月13日，汉族，陕西省榆林市榆阳区人，住榆林市榆阳区。被告梁晓静，女，生于1976年11月7日，汉族，陕西省榆林市榆阳区人，住榆林市榆阳区。原告招商银行股份有限公司榆林分行（以下简称招商银行榆林分行）与被告崔斌、梁晓静金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月22日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年6月6日公开开庭进行了审理。原告招商银行榆林分行的委托代理人乔小飞到庭参加了诉讼，被告崔斌、梁晓静经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行榆林分行诉称:2013年1月9日，被告崔斌（授信申请人）与原告招商银行股份有限公司榆林分行（授信人）签订了《个人授信协议》（合同编号：912084003240）。约定：经授信申请，授信人同意向授信申请人提供总额为1500000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间60个月（2013年1月14日—2018年1月14日），授信申请人应在期间内向授信人提出额的使用申请;同时约定了违约事件。违约处理等事项。同日、为担保该项贷款的正常运行，崔斌、梁晓静（抵押人）与原告（抵押权人）签订《个人授信最高额度抵押合同》（合同编号：912084003240）并办理抵押登记手续、约定：以崔斌名下位于榆林西沙建司东区环保局北-1房产（房屋所有权证号：榆林市房权证2007字第××；房屋他权证号：榆房他证榆林字第××号）设定最高额度抵押、抵押范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金金额之和，以及利息，罚息，复利，违约金，损坏赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费，仲裁费。执行费人，律师费，送达费，差旅费等）自出现合同约定的任何违约事件之日其15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的抵押权人有权直接请求人民法院拍卖，变卖抵押物。2013年1月14日，根据前述《个人授信协议》依崔斌与原告签订《个人贷款周转易协议》、约定：在授信额度内我行给予崔斌总额1500000元的周转易限额，周转易贷款其行为12个月；另约定协议有效期为1年，到期后，原告有权根据崔斌的使用情况决定给予延期，给予延期的，除另有约定外，仍按照本协议有关规定执行。依照合同约定，原告按约足额对崔斌名下指定的账户提供150万元的授信额度。崔斌从2016年1月24日起未能依照合同约定偿还贷款利息，至2016年1月4日，逾期已达12期，欠息177875.01元，贷款本金150万元。其行为已构成违约，原告多次向被告崔斌、梁晓静催要无果。为此原告向法院提起诉讼，请求：1、依法判令被告崔斌、梁晓静向原告偿还本金150万元及利息（含复息及罚息），利息暂计至2016年1月4日为177875.01元，以后按照借款合同约定计至实际还款之日止；2、判令二被告以其所提供的抵押物（位于榆林西沙建司东区环保局北-1房产）对上述第一、二项给付事项承担抵押担保责任，原告对上述抵押物转让、拍卖、变卖、折价处置后的所得价款享有优先受偿权；3、依法判令被告崔斌、梁晓静承担原告为实现该债权所支付的诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费等所有费用。原告招商银行榆林分行向法庭提交了以下证据：1、崔斌、梁晓静身份证、结婚证复印件各一份，证明被告诉讼主体适格，该笔债务发生于二人夫妻关系存续期间应为夫妻共同债务的事实。2、《个人授信协议》、《个人贷款周转易功能申请书》、《个人贷款周转易协议书》、贷款基本信息各一份，证明崔斌于2014年1月24日向原告借款150万元，约定借款期限为1年，执行年利率为8.7%，逾期执行年利率为13.05%的事实。3、《个人授信贷款最高额抵押合同》、他项权利证书、榆林市房屋权属档案查阅单、房产证、土地证复印件各一份，证明最高额抵押权依法设立，原告对被告提供的抵押物依法转卖、拍买、变价、折价处置后的所得价款享有优先受偿权的事实。4、逾期账单一份，证明截止2016年6月6日，崔斌已逾期达12期，欠本金150万元，欠利息（含复利、罚息）261673.22元的事实。被告崔斌、梁晓静既未到庭参加诉讼亦未向法庭提交证据。本院对庭审中，原告举证的证据作如下认证：原告提交的证据形式合法，内容真实且有二被告的签字确认，能够证明原告与被告崔斌签订了个人授信协议、周转易协议；逾期账单，能够证明被告崔斌、梁晓静已经逾期三个月以上未按约定按时偿还借款本息，截止2016年6月6日，被告共计欠本金150万元，欠利息、复息及罚息共计261673.22元，逾期后的罚息或复息均应以13.05%的利率计算；个人授信最高额抵押合同、房产证复印件、他项权利证书复印件，能够证明被告以其提供的抵押物在抵押范围内承担抵押担保责任，原告对抵押物转让、拍卖、变卖、折价处置后的所得价款有有限授权权的事实，对本案具有证明力，本院依法予以采信。本院根据当事人的陈述、举证及本院认证，查明以下事实：2013年1月9日，被告崔斌（授信申请人）与原告招商银行股份有限公司榆林分行（授信人）签订了《个人授信协议》（合同编号：912084003240）。约定：经授信申请人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为1500000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间60个月（2013年1月14日—2018年1月14日），双方约定年利率为8.7%，逾期后的利率以约定年利率上浮50%即按年利率13.05%计算。授信申请人应在期间内向授信人提出额的使用申请;同时约定了违约事件、违约处理：授信申请人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，协议还约定了其他事项。同时，为了该项贷款的正常运行，崔斌、梁晓静（抵押人）与原告（抵押权人）签订《个人授信最高额度抵押合同》（合同编号：912084003240）并办理抵押登记手续、约定：以崔斌名下位于榆林西沙建司东区环保局北-1房产（房屋所有权证号：榆林市房权证2007字第××号；房屋他权证号：榆房他证榆林字第××号）设定最高额度抵押、抵押范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金金额之和，以及利息，罚息，复利，违约金，损坏赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费，仲裁费。执行费人，律师费，送达费，差旅费等）自出现合同约定的任何违约事件之日其15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的抵押权人有权直接请求人民法院拍卖，变卖抵押物。2013年1月14日，根据前述《个人授信协议》依崔斌与原告签订《个人贷款周转易协议》、约定：在授信额度内我行给予崔斌总额1500000元的周转易限额，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，结算日为每月的21日，同时约定，该两份协议同时执行，另约定协议有效期为1年，到期后，原告有权根据崔斌的使用情况决定是否给予延期，给予延期的，除另有约定外，仍按照本协议有关规定执行。根据合同约定，原告依约足额发放给崔斌名下指定的账户提供150万元的授信额度。但被告崔斌从2015年1月21日起未能依照合同约定偿还贷款利息，截止2016年6月6日，逾期已达12期，欠贷款本金150万元，欠利息1087.50元，欠罚息260418.57元，复息167.15元。原告以被告违约要求被告偿还贷款本金及利息（包括罚息、复利），经多次催要无果后，原告向本院起诉并提出前述诉讼请求。另查明，被告崔斌、梁晓静系夫妻关系。榆林市房屋产权管理处榆房他证榆林市字第××号房产抵押预告登记载明：预告登记权利人招商银行榆林分行，预告登记义务人崔斌，房屋所有权证号榆林市房权证2007字第××号，房屋座落榆林西沙建司东区环保局北-1，他项权利种类最高额抵押权，债权数额150万元，登记时间2013年1月14日。本院认为，原告招商银行股份有限公司榆林分行与被告崔斌、梁晓静签订的个人授信协议、个人贷款周转易协议书以及个人授信最高额抵押合同，系双方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，依法均应确认为有效合同。合同签订后，原告依约向被告发放了授信额度借款1500000元，被告理应按照合同约定按时向原告偿还借款，但被告未按时履行还款义务已构成违约，应承担继续履行的违约责任。根据双方协议约定，授信额度申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，授信人可要求授信额度申请人提前清偿全部或者部分贷款。本案被告已累计逾期未还款超过十二次，构成违约，故原告主张被告提前一次性清偿全部借款及利息的请求，符合合同约定，亦不违反法律规定，依法予以支持。现原告请求被告一次性偿还的借款本金1500000元及利息的主张。经审查，截止2016年6月6日，被告欠原告贷款本金150万元，该借款已逾期，已拖欠利息及罚息共计261506.07元，故被告偿还原告的借款本金应以1500000元计算，对其利息应当按照合同约定的逾期利率计算至款还清为止；原告请求被告支付复息的主张，无法律依据，依法不予支持，予以予以驳回。原告请求在抵押物价值范围内享有优先受偿权的主张，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以财产折价或者以拍卖该财产的价款优先受偿。”的规定，依法予以支持。原告请求被告承担其为实现该债权所支付的诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费等费用的主张，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，因其未提供的相关证据证明其主张，故原告的该诉讼请求，依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，由被告崔斌偿还原告招商银行股份有限公司榆林分行借款本金人民币1500000元及利息（从2016年6月7日起至款付清之日止，逾期利率以年利率13.05%计算）；并偿还原告招商银行股份有限公司榆林分行从2015年1月21日至2016年6月6日的利息及罚息261506.07元。二、原告招商银行股份有限公司榆林分行对被告崔斌、梁晓静共同所有的位于榆林西沙建司东区环保局北-1房产（房屋所有权证号：榆林市房权证2007字第××号），在抵押的价值范围内享有优先受偿的权利。三、驳回原告招商银行股份有限公司榆林分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19900元，由被告崔斌、梁晓静共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。审 判 长  刘建军审 判 员  刘 晶人民陪审员  常四娃二〇一六年六月二十八日书 记 员  纪雄雄