福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0503民初7656号原告：招商银行股份有限公司泉州分行，住所地泉州市丰泽区丰泽街煌星大厦，统一社会信用代码913505007729173291。主要负责人：詹毅，该分行行长。委托诉讼代理人：张雪玲，福建旭恒律师事务所律师。被告：蔡锦玉，女，1966年2月1日出生，汉族，住晋江市。被告：吴宝国，男，1965年10月4日出生，汉族，住晋江市。被告：泉州世茂新领域置业有限公司，住所地晋江市世纪大道843号之1号楼，统一社会信用代码913505825709551402。法定代表人：汤沸，该公司总经理。委托诉讼代理人：黄冰霞，女，该公司工作人员。委托诉讼代理人：汤小芳，女，该公司工作人员。原告招商银行股份有限公司泉州分行（以下简称招行泉州分行）与被告蔡锦玉、吴宝国、泉州世茂新领域置业有限公司（以下简称世茂公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招行泉州分行的委托诉讼代理人张雪玲、被告世茂公司的委托诉讼代理人汤小芳到庭参加诉讼。被告蔡锦玉、吴宝国经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告招行泉州分行向本院提出诉讼请求：1、被告蔡锦玉、吴宝国立即偿还原告招行泉州分行《个人购房借款及担保合同》项下的贷款本金共计767373.59元，并按前述合同约定向原告招行泉州分行支付自2016年7月11日起至实际还清全部本息之日止的利息、罚息、复息（暂计至2016年9月21日的利息、罚息、复息合计7848.15元）；2、被告蔡锦玉、吴宝国立即偿付原告招行泉州分行因本案诉讼支付的律师代理费24204元；3、原告招行泉州分行有权就上述全部款项以被告蔡锦玉、吴宝国提供的抵押物房产折价或以拍卖、变卖抵押物价款优先受偿；4、被告世茂公司对上述全部款项承担连带清偿责任；5、本案受理费由二被告承担。事实和理由：2014年10月29日，就被告蔡锦玉向被告世茂公司支付房产的购房款事宜，三被告与原告招行泉州分行签订一份《个人购房借款及担保合同》，约定原告招行泉州分行向被告蔡锦玉提供总额为88万元整的购房借款，借款期限为120个月，自2014年10月29日起到2024年10月20日止，还款方式为按月结息、按月还本、等额本息；具体借款金额、借款期限、扣款账户均以借款借据为准。被告蔡锦玉向原告招行泉州分行提供上述所购房屋作为住房借款合同项下的借款本息及其他相关费用的担保，抵押担保的范围包括但不限于本金、利息（包括复息、罚息）以及原告招行泉州分行实现债权的费用。被告世茂公司就住房借款合同项下的债务提供连带保证责任，保证范围包括但不限于贷款本金、利息（包括复息、罚息）以及实现债权的费用，保证期间至被告蔡锦玉持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由原告招行泉州分行保管之日止。2014年10月30日，原告招行泉州分行办理了抵押预告登记。2014年10月31日，被告蔡锦玉向原告招行泉州分行申请额度为88万元的住房借款，并向原告招行泉州分行出具《个人贷款借款借据》，原告招行泉州分行一次性向被告蔡锦玉提供总额为88万元的借款并转入被告蔡锦玉指定账户，该笔贷款期限自2014年10月31日至2024年10月31日止，执行年利率为6.8775%，扣款日为每月10日，首次扣款日为2014年12月10日。被告蔡锦玉自2015年2月份以来多次未按照合同约定还本付息，该情形属于《个人购房借款及担保合同》第40条约定的原告招行泉州分行有权宣布借款合同提前到期的情形。根据《个人购房借款及担保合同》第41条的约定：“一旦发生第40条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：41.1提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；41.3要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务；41.4.2依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。”另，被告吴宝国与被告蔡锦玉系夫妻关系，涉案借款发生在二被告婚姻期间，被告吴宝国应对涉案借款承担共同清偿责任。被告蔡锦玉、吴宝国未作答辩。被告世茂公司辩称，1、根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，涉案房屋已经办理了预告抵押登记，依法已经设立了担保物权，原告招行泉州分行依法应当先以被告蔡锦玉、吴宝国提供的抵押物进行折价或拍卖、变卖，并对所得的价款享有优先受偿权，在所得价款不足以清偿全部债务时才可向被告世茂公司请求承担清偿责任。2、被告世茂公司依据《中华人民共和国担保法》第五十七条：“为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿”之规定，在承担清偿责任后可向被告蔡锦玉、吴宝国追偿。本院经审理查明的事实与原告招行泉州分行的陈述一致。另查明，1、原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》约定，借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人未按本合同约定按时还本或付息的即视为违约，贷款人有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。2、原告招行泉州分行因本案诉讼支出律师代理费24204元。以上事实，有原告招行泉州分行提供的企业公示信息、身份证、结婚证、《个人购房借款及担保合同》、预告登记证书、《个人贷款借款借据》、委托代理合同、律师代理费发票、贷款账单及庭审中原告招行泉州分行陈述为证。被告蔡锦玉、吴宝国、世茂公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。本院对上述事实予以确认。本院认为，原告招行泉州分行与被告蔡锦玉签订的借款合同，系双方真实意思表示，依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。被告蔡锦玉在履行借款合同期间未按时还款付息，已构成违约。原告招行泉州分行据此要求被告蔡锦玉清偿借款，具有事实与法律依据，本院予以支持。原告招行泉州分行因本案诉讼支出律师代理费24204元，被告蔡锦玉应依约承担。被告吴宝国与被告蔡锦玉在借款合同签订时存在婚姻关系。根据有关法律规定，在婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义所负债务，应当按夫妻共同债务处理，由夫妻双方共同偿还，债权人有权要求两被告共同偿还债务。原告招行泉州分行请求被告吴宝国共同偿付本案借款及其他费用具有法律依据，本院予以支持。被告世茂公司自愿为被告蔡锦玉的上述借款提供连带保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。原告招行泉州分行在保证期限内向被告世茂公司主张权利，应予支持。原告招行泉州分行另主张对被告蔡锦玉提供的抵押物享有优先受偿权，但该抵押物的产权证尚未办理，即房屋所有权并未转移至被告蔡锦玉名下，双方办理的系预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”的规定，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，原告招行泉州分行据此享有当抵押登记条件成就或约定期限届满时对诉争抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非已对该房屋享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本案抵押权并未设立。原告招行泉州分行依据预购商品房抵押权预告登记主张对抵押房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，被告世茂公司主张先行处置抵押物，均缺乏法律依据，本院不予支持。原告招行泉州分行应在办理正式抵押登记后再行主张优先受偿权。被告蔡锦玉、吴宝国经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》规定，判决如下：被告蔡锦玉、吴宝国应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司泉州分行借款本金767373.59元，利息、罚息、复息合计7848.15元，并支付自2016年9月22日起至款项付清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《个人购房借款及担保合同》约定计算的利息、罚息、复息；二、被告蔡锦玉、吴宝国应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司泉州分行律师代理费24204元；三、被告泉州世茂新领域置业有限公司应对被告蔡锦玉、吴宝国的上述债务承担连带清偿责任；其在承担保证责任后，有权向被告蔡锦玉、吴宝国追偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11794元，减半收取计5897元，由被告蔡锦玉、吴宝国、泉州世茂新领域置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  梁超毅二〇一六年十一月二十八日书 记 员  张佳婷附注所引用的法律条文：《中华人民共和国物权法》第二十条第一款当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。