山东省枣庄市薛城区人民法院 民 事 判 决 书 （2015）薛商初字第582号 原告：中国银行股份有限公司枣庄薛城支行，住所地：枣庄市薛城区黄河路169号。组织机构代码：86457220-9。 负责人：岳辉，行长。 委托代理人：付强，山东金尊律师事务所律师。 委托代理人：赵国，男，该行客户经理。 被告：郭辉，男，1958年8月10日出生，汉族，住枣庄市中区。 被告：张洋，男，1982年2月5日出生，汉族，住山东省青岛市南区。 被告：许珊，女，1981年10月2日出生，汉族，住青岛市市南区。 被告：戴金星，男，1979年11月10日出生，汉族，住新城区，系枣庄市玖亿商贸有限公司财务人员。 被告：枣庄市玖亿商贸有限公司。住所地：枣庄市市中区振兴南路74号。组织机构代码：78847030-6。 法定代表人：郭辉，经理。 原告中国银行股份有限公司枣庄薛城支行（以下简称薛城中行）与被告郭辉、张洋、许珊、戴金星、枣庄市玖亿商贸有限公司（以下简称玖亿公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告薛城中行委托代理人赵国、付强、被告张洋到庭参加诉讼，被告郭辉、许珊、戴金星、枣庄市玖亿商贸有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告薛城中行诉称：2012年6月6日，被告郭辉以被告张洋名下的位于新城区光明大道安侨公寓B区9号别墅的房产作为抵押，向原告申请额度为145万元的循环借款，被告张洋、许珊、戴金星系共同债务人，玖亿公司系连带保证担保人。原告同意为被告郭辉提供额对为130万的、期限为61个月的循环借款。被告2012年7月13日，被告郭辉向原告贷款人民币130万元，期限为60个月，月利率为6.40‰；2015年1月，因额度期内借款可循环使用，被告郭辉以已归还部分额度再次向原告借款49万元，期限为30个月，月利率为6.60‰。两笔借款均为按月等额本息还款方式。原告与被告郭辉签订的借款合同约定如被告未按时偿还借款本息，原告有权提前收回借款并在合同载明的利率水平上加收50%的逾期罚息为维护原告合法权益。截至原告2015年7月9日起诉之时，被告郭辉已连续超过3期未按约定向原告偿还借款本金及利息。为维护原告合法权益，请求依法判令：一、被告郭辉、张洋、许珊、戴金星共同偿还原告借款本金1,143,668.31元及利息、罚息（截至2015年12月22日利息为54,552.7元、罚息为16179.77元，以1,143,668.31元为基数，自2015年12月23日起按月利率9.9‰计算至判决生效之日止）;二、原告对被告张洋提供的抵押物享有优先受偿权；三、被告玖亿商贸公司对上述债务负连带担保责任；四、诉讼费、保全费由被告承担。 被告张洋辩称：为被告郭辉提供抵押担保系事实，抵押房产系其继承而来，以房产向原告提供抵押仅系为被告郭辉正常生产经营借款提供担保。在枣庄市市中区房产交易中心办理新房产证之日，被告郭辉的女婿戴磊持原告的空白合同，张洋与其前妻即本案另一被告许珊共同签字，但二者所签合同对于抵押时间、借款用途并未详细约定，张洋对原告合同载明的其他内容也并不知晓。现原告所持借款合同中载明的借款用途系支付给被告郭辉女婿的表弟王龙宇130万元，借款用途不明，根据中国人民银行《三个办法一个指引》的规定，银行借款不应为个人非法套现。如被告郭辉该笔借款不是用于维持其正常生产经营，张洋的抵押担保即不成立，进而不应当承担抵押担保责任和共同还款责任。 被告郭辉、许珊、戴金星、玖亿公司均未答辩。 原告薛城中行提交如下证据：一、《中国银行个人抵（质）押循环贷款额度申请表》、《共同债务人承诺函》、被告张洋、许珊共同出具的《承诺函》及（编号为2012年薛中银个抵协字0080号《中国银行个人抵（质）押循环贷款额度协议》各一份，证明被告郭辉以张洋名下位于枣庄市新城区光明大道安侨公寓B区9号的别墅作为抵押，向原告申请额度为145万元的循环借款，被告张洋、许珊、戴金星系共同债务人；原告同意为被告郭辉提供额度为130万元、期限为61个月的循环借款。 二、编号为2012年薛中银个抵字0080号《中国银行个人循环贷款最高额抵押合同》、他项权证书（枣房他证枣字第T024700号）及编号为2012年薛中银个抵保字0080号《中国银行个人循环贷款最高额保证合同》各一份，证明被告张洋用其房产为被告郭辉的借款提供最高额为130万元的抵押担保并办理了抵押登记，被告玖亿公司为该笔借款提供了最高额为130万元的连带保证担保。 三、编号为2012年薛中银个抵借字0080号《中行个人抵（质）押循环贷款合同》、《中国银行个人循环贷款额度资金划账授权书》及《中国银行个人贷款凭证》各一份，证明原告经被告郭辉授权将130万元借款款划入其指定的王龙宇的账户24×××86,原告已经依约履行了发放借款义务。 四、编号为2012年薛中银个抵借字0080-2号《中行个人抵押循环贷款合同》、《中国银行个人循环贷款额度资金划账授权书》及《中国银行个人贷款凭证贷款及放款回单》各一份，证明原告经被告郭辉授权将第二笔49万元借款划入其指定的马霜的账户22×××73，原告已经依约履行了发放借款义务。 五、还款明细一份，证明被告未能按时偿还原告借款本金及利息的详情。 被告张洋发表如下质证意见：一、证据一中的申请表及额度协议从未见过，并不知情，证据一中张洋及许珊的签名及手印确系本人所为。签字时合同系空白的且原告的客户经理亦不在场，这不符合相关规定。用于抵押的别墅系张洋与前妻许珊共有，被告戴金星、郭辉不是共有人，这二人出具的承诺函不具有法律效力。对证据一中凡带有张洋与许珊签字的证据中载明的签订时间有异议。 二、证据二中的《最高额抵押合同》中张洋签名系本人所签但对签字时间有异议，《最高额保证合同》与张洋无关。 三、从未见过证据三及证据四，被告郭辉的这两笔借款有套现的嫌疑。原告在发放借款后应每月进行贷后检查，如发现有套现行为应当提前收回贷款，但被告郭辉在长达两年的时间内并没有被原告告知提前还款。被告郭辉的这两笔借款用途不明，借款合同应无效，抵押担保合同也应无效。 四、对于还款明细不知情，原告应将中国人民银行关于郭辉的个人征信报告一并举证。 被告郭辉、许珊、戴金星、玖亿公司均未出庭质证。 本院对原告提交的上述证据均予以采信。 经审理查明：2012年6月6日，被告郭辉以被告张洋名下的位于新城区光明大道安侨公寓B区9号的别墅作为抵押向原告申请额度为145万元的循环借款。同日，被告张洋、许珊、戴金星共同出具《共同债务人承诺函》，载明三被告系被告郭辉上述145万元借款的共同债务人，愿共同偿还所有借款本息。同日，被告张洋、许珊另共同出具《承诺函》，载明二被告同意将其共同拥有的位于枣庄市新城区光明大道安侨公寓B区9号别墅为被告郭辉的借款提供抵押。 2012年7月11日，原告与被告郭辉签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，约定原告为被告提供额度为130万元，有效期为61个月的循环借款，被告郭辉可以根据需求分次循环使用额度借款，如果借款出现两期以上逾期还款，原告有权终止额度使用并宣布额度项下借款全部提前到期。2012年7月11日，原告与被告张洋签订《中国银行个人循环贷款最高额抵押合同》，约定：被告张洋将其位于枣庄市新城区安侨公寓B区9号德别墅为被告郭辉编号为2012年薛中银个抵协字0080号《中国银行个人抵（质）押循环贷款额度协议》项下的借款提供最高额为130万元的抵押担保并办理了抵押登记，他项权证为枣房他证枣字第T024700号。2012年7月11日，原告与被告玖亿公司签订《中国银行个人循环贷款最高额保证合同》，约定：被告玖亿公司为被告郭辉编号为2012年薛中银个抵协字0080号《中国银行个人抵押循环贷款额度协议》项下的借款提供最高额为130万元的连带保证担保，保证期间为借款期间届满之日起两年。 2012年7月13日，原告与被告郭辉签订《个人抵押循环贷款合同》，约定：被告郭辉向原告借款130万元，期限为60个月，采用浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内月利率为6.40‰，每满一个浮动周期，以重新定价日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息，以实际放款日的对应日为结息日和付息日，当月没有对应日的，以当月最后一日为结息日和付息日，原告有权对逾期借款本息自逾期之日起按合同约定的利率上浮50%计收罚息。被告郭辉应按月等额本息还款，每月应付本息金额26,160.67元。同日，被告郭辉出具中国银行个人循环贷款额度资金划账授权书，授权原告将上述130万元借款划入王龙宇24×××86账户中。2012年7月16日，原告依约向被告郭辉发放了该笔借款。2015年1月29日，原告与被告郭辉再次签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定被告郭辉向原告借款49万元，期限为30个月，采用浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内月利率为6.50‰，每满一个浮动周期，以重新定价日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息，以实际放款日的对应日为结息日和付息日，当月没有对应日的，以当月最后一日为结息日和付息日，原告有权对逾期借款本息自逾期之日起按合同约定的利率上浮50%计收罚息。被告郭辉应按月等额本息还款，每月应付本息金额18,030.42元。同日，被告郭辉出具中国银行个人循环贷款额度资金划账授权书，授权原告将上述49万元借款划入马霜的账户22×××73中。2015年2月3日，原告依约向被告郭辉发放了该笔借款。 2015年3月起，被告郭辉130万元借款出现未按时偿还借款本息的违约行为，截至2015年12月22日，该笔借款被告郭辉尚欠原告借款本金668,513.73元、利息30,306.11元，罚息是8,744.34元。2015年4月起，被告郭辉49万元借款出现未按时偿还借款本息的违约行为，截至2015年12月22日，该笔借款被告郭辉尚欠原告借款本金475,154.58元，利息24,246.59元，罚息7,435.43元。截至2015年12月22日，被告郭辉两笔借款累计拖欠原告本金1,143,668.31元、利息54,552.7元、罚息16,179.77元。 2015年5月11日，中国人民银行公布的5年期人民币贷款基准利率为年利率5.5%即月利率为4.58‰。被告郭辉2012年7月13日的130万借款依合同约定在2015年12月23日的执行利率应在中国人民银行公布的5年期月利率4.58‰基础上上浮20%即5.49‰，逾期罚息利率再上浮50%即8.24‰。2015年1月29日的49万元借款在2015年12月23日的执行利率为合同约定月利率6.5‰，逾期罚息利率上浮50%即9.75‰。 本院认为：被告郭辉、许珊、戴金星、玖亿公司未出庭应诉亦未答辩，视为放弃自身的诉讼权利，应承担相应不利的法律后果。原告提交的两份《中行个人抵（质）押循环贷款合同》能够证实原告与被告郭辉之间存在两笔借款债务关系，《共同债务人承诺函》能够证实该笔借款系被告郭辉、张洋、许珊、戴金星的共同债务，故四被告应依约定向原告按期偿还借款本金及利息，逾期不还，应依约定支付相应的罚息。因此，对原告要求四被告共同偿还借款本金246,518.84元及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。《中国银行个人循环贷款最高额抵押合同》及他项权证能够证实被告张洋将其位于枣庄市新城区光明大道安侨公寓B区9号德别墅为被告郭辉的借款提供最高额为130万元的抵押担保，被告张洋虽以借款存在套现违规行为导致抵押无效进行抗辩，但未提交相应证据予以证明，本院不予采信，故对原告在被告违约逾期未偿还借款本息时，要求就抵押物行使优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。《中国银行个人循环贷款最高额保证合同》能够证实被告玖亿公司为被告郭辉的借款提供了最高额为130万元最高额保证担保，故被告玖亿公司应对原告诉请的借款本息承担最高额为130万元的连带清偿责任，在其承担清偿责任后，有权向被告郭辉、张洋、许珊、戴金星进行追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郭辉、张洋、许珊、戴金星于本判决生效后十日内共同向原告中国银行股份有限公司枣庄薛城支行偿还借款本金1,143,668.31元及利息、罚息（截至2015年12月22日利息为54,552.7元、罚息为16179.77元；以668,513.73元为基数，自2015年12月23日起按月利率8.24‰计算至本判决生效之日止；以475,154.58元为基数，自2015年12月23日起按月利率9.75‰计算至本判决生效之日止）； 二、原告中国银行股份有限公司枣庄薛城支行对坐落于枣庄市新城区安侨公寓B区9号的别墅（他项权证号为枣房他证枣字第T024700号）折价或者拍卖、变卖的价款就第一项判决内容确定的债务享有最高额为130万元的优先受偿权。 三、被告枣庄市玖亿商贸有限公司对第一项判决内容确定的债务上述抵押物不足以清偿的部分承担最高额为130万元的连带清偿责任，在承担清偿责任后，依法享有向被告郭辉、张洋、许珊、戴金星追偿的权利。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15,093元，保全费5,000元，由被告郭辉、张洋、许珊、戴金星、枣庄市玖亿商贸有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。 审 判 长  于秀洪 人民陪审员  褚书强 人民陪审员  冯君梅 二〇一六年一月二十六日 书 记 员  周维维