广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）兴民二初字第1219号
原告：中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行，住所地广西壮族自治区南宁市。
代表人：蒙彦伶，该支行行长。
委托代理人：史英，北京市鼎业律师事务所广西分所律师。
委托代理人：覃芳晖，北京市鼎业律师事务所广西分所律师。
被告：刘福兴。
被告：刘晓。
原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行（以下简称兴宁支行）与被告刘福兴、刘晓金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月22日立案受理。本院依法组成合议庭于2015年8月28日公开开庭审理了本案。原告兴宁支行的委托代理人覃芳晖，被告刘福兴、刘晓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告兴宁支行诉称，2011年1月18日，原告与被告刘福兴、刘晓签订了一份《个人借款／担保合同》（编号B：［B］字［邕］行［兴宁］支行（2011）年［00xx］号），约定：刘福兴向原告借款58万元，用于购买大额耐用消费品，借款期限自2011年4月2日至2026年4月2日；按基准年利率6.6%计息。遇法定基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的浮动比例确定并执行新利率；采用按月等额本息还款法，贷款发放对应日为还款日；若借款人逾期偿还贷款的，原告有权按约定的罚息利率计收利息及复利，逾期罚息利率按约定贷款利率基础上加收30%；若借款人没有按照合同约定履行义务，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；刘福兴、刘晓以其所有的南宁市青秀区汇春路某房屋为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用作抵押；如借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除合同并由借款人承担合同中约定的其他违约责任。合同签订后，原告与被告刘福兴、刘晓到有关部门办理了房屋抵押登记手续。2011年4月2日，原告依约向刘福兴发放贷款58万元，但截至2015年3月24日，刘福兴已连续逾期还款6期，尚欠借款本金493762.38元、利息16299.07元。原告认为，原告与被告签订的借款担保合同是双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。原告依约向刘福兴履行了发放贷款的义务，但借款人刘福兴严重违约，未能按照合同的约定按期偿还贷款本息，以行为的方式表明不履行主要债务，致使原告不能实现按期回收贷款本息的合同目的。根据合同的约定及《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，原告有权解除与被告签订的借款担保合同，刘福兴应立即偿还尚欠原告的借款本息；同时，原告为实现债权聘请执业律师代理诉讼而根据《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法（试行）》、《广西壮族自治区律师服务收费标准》之规定支付的律师代理费23403元，亦应由刘福兴、刘晓承担；刘福兴、刘晓以其房屋抵押给原告作为借款担保，并办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》的规定和合同的约定，原告有权以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。被告刘晓与刘福兴系夫妻关系，应对夫妻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。原告为维护合法权益，故诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告签订的《个人借款／担保合同》；2、被告刘福兴、刘晓立即偿还原告借款本金493762.38元、利息16299.07元（暂计至2015年3月24日，以后利息按《个人借款／担保合同》约定的利率续计至还清本息之日止）；3、被告刘福兴、刘晓偿付原告支付的律师代理费23403元；4、确认原告有权以折价、拍卖、变卖南宁市青秀区汇春路某房屋所得价款优先受偿被告刘福兴、刘晓所欠上述款项；5、本案诉讼费用由二被告承担。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
⑴被告身份证及结婚证，证明二被告主体适格及被告刘福兴、刘晓的夫妻关系；⑵《个人借款／担保合同》，证明原、被告间的借款合同关系、抵押关系、担保关系及各方的权利义务；⑶房屋他项权证，证明被告刘晓将其所有的房产抵押给原告的事实；⑷借款凭证，证明原告依约发放贷款的事实；⑸借据分段还款信息表，证明被告没有履行还款义务；⑹律师费收据，证明原告因本案聘请执业律师代理诉讼支付了律师代理费23403元的事实。
二被告提交书面答辩，并在庭审中口头辩称：二被告承认截至2015年3月24日尚欠原告贷款本金493762.38元、利息16299.07元的事实，但二被告认为本案抵押房屋已依照南宁市武鸣县人民法院《民事裁定书》（（2013）武民一初字第909-3号）被法院查封，且已经进入拍卖程序，原告方只需依据所享有的抵押权在拍卖价款中优先受偿即可，原告的诉讼行为导致被告增加了律师费、诉讼费等诉讼成本；且被告刘福兴在本案抵押房屋被查封后，已主动与原告沟通陈述自身经济条件不佳无力继续还贷，希望与原告方协商解决方案，但原告方只要求被告刘福兴继续还贷，并未提出解决方案，故借款人刘福兴并无欠款恶意。
二被告为其答辩在举证期限内提交以下证据：
⑴南宁市武鸣县人民法院《民事裁定书》（（2013）武民一初字第909-3号），证明本案抵押房屋已被法院查封；⑵南宁市青秀区人民法院《报告财产令》（（2014）青执字第1041号），证明二被告经济条件不佳无力还款，并非恶意拖欠；⑶南宁市青秀区人民法院《拍卖到场通知书》（（2015）青拍字第35号），证明本案抵押房屋已进入拍卖程序。
经开庭质证，二被告对原告提供的证据⑴至⑸的真实性、合法性、关联性均无异议，本院对原告提供上述证据的证明力予以确认，作为认定本案事实的依据。
二被告对原告证据⑹的证明力有异议，认为原告主张的律师费用过高。本院认为，原告证据⑹所载明的律师费金额符合律师收费标准，且原告证据⑵中已约定律师费等贷款人实现债权费用由借款人负担，故对原告证据⑹，本院予以认定为定案依据。
原告对二被告提供的证据真实性、合法性无异议，但对其关联性有异议，认为原告提供证据未能证明被告刘福兴贷款事实及违约情况等待证事实，与二被告应否承担违约责任无关。本院认为，抵押房产被查封情况与本案欠款及违约情况等争议焦点无关，证据缺乏关联性，故不予认定为本案证据。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
2011年1月18日，原告兴宁支行与被告刘福兴、刘晓签订了一份《个人借款／担保合同》（编号B：［B］字［邕］行［兴宁］支行（2011）年［00xx］号），约定：刘福兴向原告借款58万元，用于购买大额耐用消费品，借款期限自2011年4月2日至2026年4月2日；按基准年利率6.6%计息；遇法定基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的浮动比例确定并执行新利率；采用按月等额本息还款法，贷款发放对应日为还款日；如借款人逾期偿还贷款的，原告有权按约定的罚息利率计收利息及复利，逾期罚息利率按约定贷款利率基础上加收30%；若借款人没有按照合同约定履行义务，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；刘福兴、刘晓以其所有的南宁市青秀区汇春路某房屋为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用作抵押；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以行使抵押权，并就所得价款优先受偿；如借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除合同并由刘福兴承担合同中约定的其他违约责任。合同还对其他有关事宜作了约定。
2011年4月2日，原告兴宁支行依约向被告刘福兴发放贷款58万元。2011年1月27日，南宁市房产管理局就刘福兴、刘晓所有的南宁市青秀区汇春路某房屋办理了《房屋他项权证》（邕房他字第192xxx号），记载兴宁支行系房屋他项权利人。
截至2015年3月24日，被告刘福兴已连续逾期还款6期，尚欠借款本金493762.38元、利息16299.07元。
2015年7月30日，本院依法将原告起诉状送达给被告刘福兴、刘晓。
另查明，被告刘福兴、刘晓于2002年4月11日登记结婚，夫妻关系存续至今。
再查明，兴宁支行为实现本案债权委托北京市鼎业律师事务所广西分所律师代理诉讼而支出律师费23403元。
本院认为，原告兴宁支行与被告刘福兴、刘晓签订的《个人借款／担保合同》，系缔约双方真实的意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
一、关于合同解除及被告刘福兴、刘晓的民事责任
原告兴宁支行依约发放贷款，履行了合同约定的义务。刘福兴在收取款项后未按期偿还，已构成违约，致使双方在《个人借款／担保合同》中约定解除合同的条件已成就。兴宁支行作为守约一方，请求解除合同并以诉讼方式向刘福兴履行了通知义务，其解除合同的诉请符合《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，本院予以支持。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告双方签订的《个人借款／担保合同》自对二被告完成起诉状送达之日解除。
原告兴宁支行在本案中所主张的债权于两被告婚姻关系存续期间发生，故对原告主张的借款依法应按夫妻共同债务处理，被告刘晓应对其与刘福兴婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。对原告主张刘福兴、刘晓归还借款本金493762.38元并支付相应利息、费用的诉讼请求，本院予以支持。
二、关于利息计算
赔偿逾期利息损失作为借款合同解除的法律后果之一，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，应由有过错的被告向原告赔偿，该赔偿责任不因合同解除而免除。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定贷款利率的上下限，确定贷款利率”和中国人民银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明贷款利率水平上加收30％-50％；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，合同约定的罚息利率系约定贷款利率加收30%，未超出中国人民银行关于逾期贷款利率的上限，合同解除后的利息计算亦未包含复利，本院对原告关于利息的计算方式予以支持。
三、关于律师费
因《个人借款／担保合同》对律师费问题已有明确约定，原告兴宁支行提交了证明本案律师费已实际发生的律师费收据，且该律师费数额亦符合律师服务收费标准，故对原告要求被告清偿其为实现本案债权所支付律师代理费的诉讼请求，本院予以支持。
四、关于抵押权
被告刘福兴、刘晓以其所有的房屋为原告兴宁支行设定抵押权，因该房已经取得产权证并完成现实物权的本登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，兴宁支行的抵押权自完成现实物权的本登记时设立。截至2015年3月24日，被告刘福兴已连续逾期还款达6期，符合《个人借款／担保合同》中实现抵押权的约定情形，故对于原告请求确认其有权对本案抵押房屋处理后所得款项优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行与被告刘福兴、刘晓于2011年1月18日签订的《个人借款／担保合同》（编号B：［B］字［邕］行［兴宁］支行（2011）年［00xx］号）于2015年7月30日解除；
二、被告刘福兴、刘晓向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行归还贷款本金493762.38元；
三、被告刘福兴、刘晓向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行支付利息［利息计算：至2015年3月24日止利息为16299.07元；从2015年3月24日起计至2015年7月30日止，以493762.38元为基数，按中国人民银行同期流动资金贷款基准利率上浮30%计收罚息和复利；从2015年7月31日起计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以493762.38元为基数，按中国人民银行同期流动资金贷款基准利率上浮30%计收罚息，不再计收复利］；
四、被告刘福兴、刘晓向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行支付律师费23403元；
五、被告刘福兴、刘晓如不能履行上述第二、三、四项判决确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行有权就处理（协议折价或者拍卖、变卖）《房屋他项权证》（邕房他字第192xxx号）项下的抵押物所得的价款优先受偿。
案件受理费9135元，由被告刘福兴、刘晓负担。
上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：南宁市中级人民法院，账号：20×××28，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 陈龙江
人民陪审员 何 贞
人民陪审员 卢采频
二〇一五年八月二十八日
书 记 员 梁静如
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。