广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院民事判决�（2016）桂0103民初7829号原告：南宁市新长丰小额贷款股份有限公司，住所地：南宁市青秀区金浦路6号金湖帝景B-201至B-218号。法定代表人：李志辉，该公司经理。委托诉讼代理人：许丹红，该公司职员。被告：黄锦才，男，1972年4月26日出生，汉族，住广西岑溪市。被告：黄芝兰，女，1977年10月2日出生，汉族，住广西宾阳县。委托诉讼代理人：林京琨，广东伟泰律师事务律师。第三人：广西新长丰信息咨询有限公司，住所地：南宁市青秀区金浦路6号金湖帝景B-219号、B-220号、B-221号�法定代表人：刘阳。原告南宁市新长丰小额贷款股份有限公司与被告黄锦才、黄芝兰、第三人广西新长丰信息咨询有限公司（以下简称新长丰信息公司）借款合同纠纷一案，本院于2016年7月29日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许丹红，被告黄芝兰的委托诉讼代理人林京琨到庭参加了诉讼。被告黄锦才、第三人新长丰信息公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告黄锦才、黄芝兰向原告支付借款本金25134元；2、被告黄锦才、黄芝兰向原告支付利息7776.46元（利息计算：以25134元为基数，自2014年8月5日起，按照月利率1.3%的标准计算，至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，暂计算至起诉之日）；3、被告黄锦才、黄芝兰向原告支付违约金4187.32元（违约金计算：以25134元为基数，自2014年8月5日起，按照月利率0.7%的标准计算，至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，暂计算至起诉之日）；4、本案的诉讼费由被告黄锦才、黄芝兰承担。事实和理由：被告黄锦才、黄芝兰于2014年3月4日与原告、第三人签订《个人信用贷款合同》，合同编号为8120000000007-01。按照合同约定，被告黄锦才、黄芝兰向原告借款40000元，第三人为被告黄锦才、黄芝兰本次借款提供信息咨询和融资安排服务。借款期限为10个月，即自2014年3月5日起至2015年1月5日止，用途为个人资金周转，贷款月利率1.30%，逾期违约金按日收取逾期款项的0.20%，还款方式为等额本息，合同还对贷款相关费用、贷款发放、各方权利义务、违约责任、合�的生效和解除、合同附件、以及送达等进行了具体约定。同时，也约定了争议的管辖法院为原告所在地法院。原告按照合同依约于2014年3月5日向被告黄锦才、黄芝兰支付了借款，但是被告黄锦才、黄芝兰收到借款后，仅仅归还了四期利息以及本金，未按照合同的约定履行还款义务。经原告多次催付，被告黄锦才、黄芝兰均以各种理由予以拒绝，已经构成严重违约。综上，为了维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判如所请。被告黄锦才未作答辩。被告黄芝兰辩称，1、本案借款用途不是个人资金周转，实际用途是短期拆借；2、本案借款实际金额是39200元；3、本案实际用款人是被告黄锦才，与黄芝兰无关。第三人新长丰信息公司未作陈述。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告黄锦才、第三人新长丰信息公司经本院合法传唤，既不提出答辩意见，也不到庭参加诉讼，应视为其已放弃答辩和质证的权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月4日，原告（贷款人、乙方）与被告黄锦才、黄芝兰（借款人、甲方）、第三人新长丰信息公司（丙方）共同签订一份合同编号为8120000000007-01的《个人信用贷款合同》，约定被告黄锦才、黄芝兰向原告借款40000元，用于短期拆借；贷款期限为10个月，贷款起始日为乙方放款日；贷款月利率为1.3%，利息从贷款起始日起，按贷款期限计算；甲方同意向乙�支付贷款手续费，按贷款金额2%计算即800元，甲方同意乙方发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；甲方同意就本合同项下贷款向丙方支付行政管理费；甲方同意乙方在贷款发放前先从本合同项下贷款中直接扣除指定金额以支付本合同各项约定的费用，完成后乙方将剩余的贷款金额划入甲方指定账户（户名：黄锦才，开户行：农业银行，账号：62×××13）；甲方应在本合同项下的贷款的次月开始按月偿还贷款本金、利息及行政管理费，每个月为一个还款期，共分10期偿还；甲方每月应向乙方支付各期的还款额为4920元;甲方同意每月还款额按以下先后顺序分配：支付行政管理费、支付利息、偿还本金、支付相关手续费、相关违约金等；甲方应按照本合同约定按期向乙方支付相应款项（包括但不限于贷款本金、利息等），如逾期支付，每逾期一日需支付逾期款项的0.2%作为迟延支付违约金。合同签订之后，原告扣除手续费800元后于2014年3月5日向被告黄锦才汇款39200元。之后原告诉至本院，提出诉请如前。诉讼中，原告称被告偿还了四期本息。依据还款清算表，分别为2014年4月5日偿还本金3575元、利息945元；2014年5月5日偿还本金3669元、利息851元；2014年6月5日偿还本金3764元、利息756元；2014年7月5日偿还本金3858元、利息665元。本院认为，本案所涉《个人信用贷款合同》真实有效，对缔约各方均具有约束力。经查，原告发放贷款时扣除了手续费800元，本院认为，原告预收手续费的行为致使借款人实际得到的贷款总额减少，造成借款人资金不足影响使用的需要，该行为损害了借款人的合法权益，应属无效。因此，本案实际借款本金为39200元，被告黄锦才、黄芝兰应据此向原告偿还借款、支付�息。被告黄芝兰辩称本案实际用款人是被告黄锦才，与其无关。本院认为，首先，原告将借款支付给被告黄锦才符合合同约定的放款方式，其次，被告黄芝兰作为具有完全民事行为能力人，其在合同的借款人处签字确认，理应为此承担合同约定的还款责任，故被告黄芝兰的抗辩意见不成立，本院不予采信。庭审中，原告自认被告偿还了四期本息，本院对此予以确认。根据《个人信用贷款合同》约定，贷款月利率为1.3%。因此，根据被告的还款情况，对本案债务余额的具体计算方式为：1、以本金39200元为基数，从2014年3月5日起至2014年4月5日按月利率1.3%计算得息510元，经抵扣被告于2014年4月5日偿还本金3575元、利息945元，尚欠本金35190元待还；2、以本金35190元为基数，从2014年4月6日起至2014年5月5日按月利率1.3%计算得息457元，经抵扣被告于2014年5月5日偿还本金3669元、利息851元，尚欠本金31127元待还；3、以本金31127元为基数，从2014年5月6日起至2014年6月5日按月利率1.3%计算得息405元，经抵扣被告于2014年6月5日偿还本金3764元、利息756元，尚欠本金27012元待还；4、以本金27012元为基数，从2014年6月6日起至2014年7月5日按月利率1.3%计算得息351元，经抵扣被告于2014年7月5日偿还本金3858元、利息662元，尚欠本金22843元待还。因此，被告黄锦才、黄芝兰应向原告偿还尚欠借款本金22843元。对利息、违约金，被告黄锦才、黄芝兰未按照约定期限返还借款、支付利息，故其应按照约定向�告承担违约责任。根据《个人信用贷款合同》约定，借款人应按照本合同约定按期向贷款人支付相应款项（包括但不限于贷款本金、利息等），如逾期支付，每逾期一日需支付逾期款项的0.2%作为迟延支付违约金。本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”因此，原告主张的利息、违约金，该两者相加折算的实际利率为月利率2%（即年利率24%）未违反上述规定，本院予以支持，对原告主张利息、违约金的计算方式为：以本金22843元为基数，从2014年8月5日起按月利率2%计算至本案生效判决规定的履行期限最后一日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条之规定，判决如下：一、被告黄锦才、黄芝兰共同偿还原告南宁市新长丰小额贷款股份有限公司借款本金22843元；二、被告黄锦才、黄芝兰共同支付原告南宁市新长丰小额贷款股份有限公司利息、违约金（计算方式：以本金22843元为基数，从2014年8月5�起按月利率2%计算至本案生效判决规定的履行期限最后一日止）；三、驳回原告南宁市新长丰小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。上述各项债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。案件受理费727元、公告费260元，由原告南宁市新长丰小额贷款股份有限公司负担200元，被告黄锦才、黄芝兰共同负担787元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（户名：待结算财政款项中院诉讼费专户，账号：20×××17，开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  罗春海人民陪审员  罗科峰人民陪审员  王毅云二〇一七年二月二十一日书 记 员  冯樱子附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催�借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民�院关于适用的解释》第二百四十条无独立请求权的第三人经人民法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，不影响案件的审理。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率�又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。