杭州市富阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）浙0111民初9117号
原告：中信银行股份有限公司杭州富阳支行，统一社会信用代码：91330183843692770Q，住所地：浙江省杭州市富阳区富春街道桂花路17号。
主要负责人：许峰，行长。
委托诉讼代理人：李洋、李平，浙江天复律师事务所律师。
被告：郭根火，男，1973年3月6日出生汉族，住浙江省桐庐县。
被告：桐庐雅丝针纺厂，住所地：浙江省桐庐县横村镇胜峰村。
主要负责人：郭根火。
原告中信银行股份有限公司杭州富阳支行（以下简称“中信银行富阳支行”）诉被告郭根火、桐庐雅丝针纺厂（以下简称“雅丝厂”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月27日立案后，依法适用简易程序进行审理。后因被告郭根火下落不明、被告雅丝厂无法直接送达，故本案转为普通程序进行审理。本院依法组成合议庭于2018年3月13日公开开庭审理了本案。原告中信银行富阳支行的委托诉讼代理人李洋到庭参加诉讼，被告郭根火、雅丝厂经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中信银行富阳支行提出诉讼请求：1、被告郭根火归还欠款本金79522.78元、利息1151.19元、罚息1730.88元、复利75.94元（利息、罚息、复利暂计至2017年10月17日，2017年10月18日后按合同约定计收，直至被告清偿全部债务），合计82480.79元；2、原告对被告雅丝厂名下所有的汽车（浙Ａ×××××，宝马牌汽车一辆）经折价、拍卖或变卖所得价款中享有优先受偿权；3、二被告承担本案的诉讼费、公告费等费用。庭审过程中，原告将第1、3项诉讼请求明确为：1、被告郭根火归还借款本金79522.78元，支付截至2018年3月13日的期内利息1238元、罚息4936.79元、复利242.63元，并继续支付自2018年3月14日起至款项付清日止的罚息及复利（罚息以借款本金79522.78元为基数，复利以期内利息1238元为基数，按年利率12.6%计算）；3、二被告承担本案的诉讼费等费用。
事实与理由：2014年12月11日，被告为向富阳宝信汽车销售服务有限公司购买宝马牌汽车，与原告签订《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》（合同编号：个汽贷字2014第800028号），约定：被告向原告借款300000元，利率为年利率8.4%，借款期限为36个月，每月12日按等额本息方式还款；若被告逾期或未按约定归还借款或者未按约定用途使用借款的，自违约之日起，原告按照合同利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及利息，逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计算，计收复利，直至被告清偿本息为止；放款账户为富阳宝信汽车销售服务有限公司，还款账户为郭根火。所购买的车辆登记号牌为浙Ａ×××××，登记于被告雅丝厂名下。被告雅丝厂与原告签订了《抵押合同》（合同编号：个汽抵字[2014]第800028号），以该车辆为该笔贷款提供抵押担保。
合同签订后，原告于2014年12月12日如约将款项打入富阳宝信汽车销售服务有限公司账户内。
被告未如约履行借款合同约定的还款义务，原告多次催促被告履行义务，被告仍未履行。
被告郭根火、雅丝厂均未作答辩。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告郭根火、雅丝厂未到庭质证，视为其放弃质证权利。本院经审查后对原告提供的证据均予以确认并在卷佐证。
根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2014年12月11日，原告中信银行富阳支行（贷款人、乙方）与被告郭根火（借款人、甲方）签订编号为个汽贷字2014第800028号的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》一份，约定：甲方从乙方处借款人民币300000元用于购买汽车，借款期限36个月；还款方式为按月等额本息还款法；借款年利率8.4﹪，并随中国人民银行调息相应调整；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款或未按约定用途使用借款的，自违约之日起，乙方按照合同利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利，有权要求甲方立即偿还全部到期贷款本息等费用；本合同产品为贴息产品，甲方应承担利率为5.88%，剩余利息由贴息厂家或经销商承担；本合同所对应之抵押担保方式另行在个汽抵字2014第800028号中约定；甲方对借款提供的担保方式为车辆抵押担保；……合同对其他权利义务作了约定。
同日，被告雅丝厂（抵押人、甲方）与原告中信银行富阳支行（抵押权人、乙方）签订编号为个汽抵字【2014】第800028号的《抵押合同》，约定：为确保乙方与郭根火签订的编号为个汽贷字【2014】第800028号的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》（以下简称“主合同”）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意以其财产为乙方与主合同债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保，乙方同意接受甲方所提供的抵押担保；甲方所担保的主债权为主合同项下的本金人民币300000元；主合同债务人履行债务的期限为36个月，自2014年12月12日起至2017年12月12日止，实际期限以主合同借款借据约定为准；甲方提供给乙方的抵押物为车牌号为浙Ａ×××××、车辆登记证编号为330018038910、发动机号为0188D536的汽车一辆，抵押物评估现值为人民币434000元，抵押率为69.12%；本抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权、抵押权而发生的费用；……合同对其他权利义务作了约定。原告与被告雅丝厂未办理车辆抵押登记手续。
2014年12月12日，原告即依约向被告郭根火发放贷款人民币300000元到富阳宝信汽车销售服务有限公司。同日，被告郭根火与原告签订《个人借款凭证（借据）》一份，约定：借款人为郭根火，收款人为富阳宝信汽车销售服务有限公司，借款合同编号为800028，利率为年利率8.4%，金额为300000元，放款日期+为2014年12月12日，到期日期为2017年12月12日，用途为购车，贴息贷款实际入账金额以贴息贷款补充说明为准。嗣后，被告郭根火多次未依约按时足额还款，截至2018年3月12日尚欠借款本金79522.78元、期内利息1238元、罚息4936.79元及复利85.07元。
另查明，原告在庭审中自认罚息及复利的利率的计算方式为：中国人民银行同期同档次贷款基准利率减去0.12%加上2.52%后再上浮50%。
本院认为，依法成立的借贷合同受法律保护，原告中信银行富阳支行与被告郭根火签订的《中信银行个人汽车消费贷款及抵押合同》、《个人借款凭证（借据）》，与被告雅丝厂签订的《抵押合同》，均系原、被告真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行约定的权利义务。案涉贷款已于2017年12月12日到期，故对于原告要求被告郭根火偿还剩余借款本金的诉讼请求予以支持。对原告主张的利息、罚息、复利，案涉贷款为贴息贷款，被告应承担的借期内利率为5.88%并按年调整。同时，根据合同约定，逾期归还借款，自违约之日起，原告可按照合同利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计算，计收复利，直至被告清偿本息为止。可见，原告有权对逾期本金计收罚息，并有权对逾期利息计收复利。本案中，在合同到期之前，原告对贷款按照约定利率计收利息，并对不能按期支付的利息计收复利，符合双方的约定且未明显增加借款人的负担，并无不当。合同到期之后，按照罚息标准计算利息，该罚息标准已经足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，如再计算复利，无异对被告实施多重惩罚，不符合公平的原则，且原告主张的自2018年3月14日之后的利率不符合合同中关于利率按年调整的约定，原告诉请超出部分，本院不予支持。综上，本院对原告主张被告郭根火偿还借期内利息1238元及相应罚息、复利的诉讼请求的合理部分予以支持。
对原告要求对抵押财产享有优先受偿权的请求，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”之规定，本案中《抵押合同》已经生效，但涉案车辆签订《抵押合同》后未办理抵押登记，目前处于未登记状态。故原告主张针对涉案车辆享有优先受偿权，应当以保障登记在先的抵押权人优先权为前提，且不得对抗善意第三人。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郭根火归还原告中信银行股份有限公司杭州富阳支行借款本金79522.78元，支付截至2018年3月12日的期内利息1238元、罚息4936.79元及复利85.07元，于本判决生效之日起三十日内付清；
二、被告郭根火支付原告中信银行股份有限公司杭州富阳支行自2018年3月13日起至款项付清日止的罚息及复利（罚息以借款本金79522.78元为基数，复利以期内利息1238元为基数，利率均按中国人民银行同期同档次贷款基准利率减去0.12%加上2.52%后再上浮50%计算，遇基准利率调整则于次年1月1日进行变动），于本判决生效之日起三十日内付清；
三、如被告郭根火未在上述期限内履行第一、二项债务，则拍卖或者变卖被告桐庐雅丝针纺厂名下车牌号为浙Ａ×××××的汽车（车辆登记证编号为330018038910、发动机号为0188D536），在保障登记在先的抵押权人优先权的前提下由原告中信银行股份有限公司杭州富阳支行在本判决确定的债权范围内优先受偿，但不得对抗善意第三人；
四、驳回原告中信银行股份有限公司杭州富阳支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1949元，由原告中信银行股份有限公司杭州富阳支行负担4元，被告郭根火、桐庐雅丝针纺厂共同负担1945元。
原告中信银行股份有限公司杭州富阳支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被郭根火、桐庐雅丝针纺厂于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。
审 判 长 黄赛琼
人民陪审员 周爱根
人民陪审员 朱根荣
二〇一八年三月十四日
代书 记员 郑骊梅