广东省东莞市第三人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东三法常民一初字第1482号
原告臧培常，男，汉族，1969年11月25日出生，住广东省东莞市。
被告中国银行股份有限公司东莞常平支行，住所地为广东省东莞市常平镇常平大道还珠沥路段置业广场首层105-106号铺。
负责人利健伟，行长。
委托代理人邱任，广东东方昆仑律师事务所律师。
委托代理人徐建丰，广东东方昆仑律师事务所辅助人员。
第三人陈平，女，汉族，1969年8月6日出生，住广东省东莞市。
委托代理人臧培常，男，汉族，1969年11月25日出生，住广东省东莞市，与第三人陈平是夫妻关系。
原告臧培常诉被告中国银行股份有限公司东莞常平支行、第三人陈平金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员柯金玲适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告、被告的委托代理人邱任、第三人的委托代理人臧培常到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，一、2001年9月2日，原告因购买聚富花园的楼房，与被告签订《住房抵押贷款合同》。当天是星期天，签订地点是聚富花园会所，同时签订合同的有20到30户业主。当时被告已经准备好贷款合同，被告的工作人员说业主对合同没有问题的话就在合同签字按手印。原告拿到合同，并没有仔细看具体条款就在合同上签名。但合同是被告单方面起草的格式合同，被告没有提前将合同样本出示给原告，也没有主动提醒原告合同应当注意的内容，更没有告知原告存在等额本息及等额本金两种还款方式。合同约定等额本息还款方式，原告为此支付了高额的利息，与等额本金相比，原告已经多付了16000元左右的利息。被告隐瞒了存在等额本息还款法及等额本金还款法两种还款法，虚构了只存在等额本息还款法的事实，致使原告作出错误认识，与被告签订合同。原告作为被损害方，依照《中华人民共和国合同法》第五十四条的规定，要求将合同中约定的还款方法从等额本息法变更为等额本金法；合同第二十一条变更为“本合同项下抵押物的抵押期限从本合同生效之日起至本合同履行期限届满之日止”；合同第二十五条第（3）项规定直接删除；合同第五十三条直接删除；合同第五十五条变更为“乙方授权甲方从乙方名下在甲方开立的账号为ＸＸ×××ＸＸ的存款账户内扣收并用以支付本合同项下的到期贷款本息、逾期利息、罚息。甲方有权从该账户上直接划收乙方应付的贷款本息、逾期利息、罚息”；合同第五十七条变更为“乙方授权委托甲方或甲方指定的中介机构办理本合同公证及抵押物抵押登记备案注销手续、领取房地产证、他项权证等文件。有任何费用发生，由甲方负责”。二、合同第五条写明遇到法定利率调整的情况下，合同适用利率将从次年1月1日做出相应调整。根据被告提供给原告的还款清单，从2001年开始到2015年总共有过10次的利率调整，但被告有在2003年、2013年、2015年这三次调整利率时，从2月份才开始调整利率，由于这三次调整都是利率降低，则被告在当年的一月多扣了款项，被告应予以返还并支付利息和罚金，合计8617.66元。三、被告在贷款合同中存在多处欺诈，还款方法是整个贷款合同的核心，被告在还款方法上进行欺诈，就等于整个贷款合同进行了欺诈。原告依照1994年消费者权益保护法第四十九条的规定要求被告按照贷款总额支付惩罚性赔偿金，扣减原告请求被告返还多扣还款金额并支付利息和罚金合计8617.66元，则被告还应支付惩罚性赔偿金为208000元-8617.66元=199382.34元。四、本案涉及贷款专业知识，原告也非法律专业人士，整理诉讼资料查找相关法律法规耗费了原告大量时间。故被告应支付诉讼工时费为1510元/22.5天×20天=1342元、复印打印资料费刻录光盘费为45元。五、根据侵权责任法第六条第七款的规定，被告还应以书面形式作出赔礼道歉。为维护自身合法权益，原告故诉至本院请求判令：1.变更贷款合同第二十一条、第二十五条、第三十二条、第五十三条、第五十五条、第五十七条；2.变更贷款合同第九条第1款的等额本息还款法为等额本金还款法，剩余未还款项按等额本金法的要求来偿还；3.被告返还多扣款项，并支付利息和罚金，合计8617.66元；4.被告支付原告惩罚性赔偿金199382.34元；5.被告承担诉讼工时费及诉讼文书复印打印费合计1387元整、被告承担所有诉讼费；6.被告以书面形式向原告作出赔礼道歉。
原告支持其诉讼请求，向本院提交的证据有《住房抵押贷款合同》、抵押物保险单（照片）、借款借据、用款通知书，《还本付息表》、光盘、复印、打印、刻录费收据（复印件）、利率表、购房计划书、借款协议。
被告辩称，一、被告对原告在贷款时充分履行了信息告知和提示义务。原告在《住房抵押贷款申请表》中签字并确认接受审批表中约定的内容。而双方签订的《住房抵押贷款合同》是原、被告双方在自愿基础上签订，是双方真实意思表示，没有违反公平原则，原告在合同尾部以黑色字体载明尽到了告知说明义务，被告没有侵犯原告是否订立合同的自由选择权利，更不存在因此对原告造成重大误解或欺诈。原告从2014年4月1日开始出现逾期，截止2014年8月6日已经连续逾期5期，被告将原告诉至本院，要求提前收回贷款本息等，后本院判决原告在判决生效之日起7日内立即偿还贷款余额29315.17元及利息、罚息等。现该判决已具备强制执行的法律效力。综上，原告请求变更合同条款是无理的诉讼请求，应予以驳回。二、被告于2001年9月11日向原告发放了贷款20800元，被告没有违规多收利息和罚息。三、原告作为案涉合同当事人，其对贷款金额、期限、用途、还款方式、利率约定及法律后果是密切关注和知悉的。合同约定原告选择等额本息还款法，如果双方约定等额本金还款法，可在该条款的“其他方式”进行详细约定，被告没有侵犯原告的知情权和选择权，更不存在欺诈、侵权。双方在协商基础上选择等额本息还款方式，不管是等额本息还是等额本金的还款方式，被告只采用一种还款方式不应认定为违规行为或者违约行为。被告也没有误导原告作出错误的意思表示。原告个人住房担保贷款的期限为15年，被告要求原告投保抵押物保险险种作为借款条件，一旦贷款购置的房屋遭受火宅、爆炸、暴风、暴雨等袭击并发生事故，损失由保险公司负责偿还，否则被告拒绝贷款。被告收取原告的借款本息总额未违反合同约定，原告要求被告支付惩罚性赔偿金没有事实和法律依据。三、原告请求的诉讼工时费和复印打印费没有合同约定，没有事实和法律依据。原告请求被告赔礼道歉没有事实和法律依据。应对原告的诉讼请求予以驳回。四、贷款合同约定利率从每年1月1日调整，但利息变化从2月1日开始变化。
被告为支持其抗辩主张，向本院提交的证据有住房抵押贷款申请表、贷款合同、中国人民银行人民币贷款利率变动一览表、还款的明细表、还本付息表、民事判决书。
第三人辩称，同意原告的起诉。
第三人没有向本院提交证据。
经审理查明，2001年9月2日，原告与第三人因购买常平镇聚富花园富晖阁A502号房产需要，向被告提交《住房抵押贷款申请表》，申请贷款208000元。同日，原告与第三人作为乙方，被告作为甲方，案外人东莞市聚富有限公司（以下简称聚富公司）作为丙方，三方共同签订《住房抵押合同》，约定被告根据原告与第三人的申请，向原告与第三人发放购房抵押贷款，贷款金额208000元，聚富公司作为保证人；贷款用途限于原告与第三人支付购买位于东莞市常平镇元江元管理区聚富花园富晖阁A502房产的购房款；贷款期限15年，从贷款发放之日起180个月；第五条约定本合同项下的贷款利率按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率执行，当前月利率为4.65‰，在本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息管理办法，被告将按有关规定做相应调整，调整时被告无须专门通知原告及第三人；第六条约定根据中国人民银行当前利率管理办法，贷款期限在一年以内（包括一年）的，遇法定利率调整，本合同项下贷款利率不作调整，贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，本合同项下贷款利率将从次年1月1日起按当日人民银行的贷款利率作相应调整，并以此确定原告及第三人新的月供款额；第九条约定借款方式由原告、第三人与被告约定采用第1种方式：1.等额本息还款法，即在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息，计算公式为每月供款额=【月利率×（1+月利率）供款总期数/（1+月利率）供款总期数-1】×贷款金额；2.于年月日一次性偿还贷款本息；3.其他方式；第十条约定若采用等额本息还款法，原告与第三人在贷款发放次月起逐月还款，供款总期数180期，每月还款日为1日（如遇国家规定节假日则顺延）；第二十一条约定本合同项下抵押物的抵押期限从本合同生效之日起至本合同履行期限届满之日后两年止；第二十五条约定发生下列情况之一，被告有权立即处置抵押物：（1）原告与第三人失踪、死亡或丧失完全民事行为能力。除非原告与第三人的继承人或受遗赠人同意继承本合同全部权利义务并按本合同规定履行，或原告与第三人的监护人、财产代管人愿意代其继续履行本合同并经被告同意；（2）被告依本合同的有关规定提前收回贷款；（3）原告与第三人违反本合同的有关规定；第二十七条约定原告与第三人应向被告指定的保险公司为抵押物购买以被告为第一受益人的财产险，投保金额应不低于本合同项下贷款总额的120%，保险期限应不短于本合同第三条所定贷款期限；第三十二条约定除本合同第十九条所列房产抵押外，同意以原告与第三人名下的其他全部财产为本合同项下的贷款本息及相关费用提供不可撤销的担保；第五十三条规定因订立本合同而发生的印花税、契税、律师费、公证费、保险费、抵押登记/撤销费等费用由原告与第三人承担；第五十五条约定原告与第三人授权被告从原告与第三人名下在被告开立的账号为47×××03-10000115489的存款账户内扣收并用以支付本合同项下的到期贷款本息、逾期利息、罚息及相关费用，被告有权从该账户上直接划收原告与第三人应付的贷款本息、逾期利息、罚息及相关费用；第五十七条约定原告与第三人授权委托被告或被告指定的中介机构办理本合同公证及抵押物抵押登记备案注销手续，领取房地产证、他项权证等文件；合同落款处以黑色加粗字体载明：“以上合同的约定，特别是对免除或限制甲方责任的合同条款，乙方和丙方已经充分了解并愿意接受这些约定，本合同是在乙方和丙方明确其权利义务及其法律后果的基础上自愿签署的。”合同还对各方其他权利义务进行了约定。
2001年9月11日，被告向原告及第三人发放了借款208000元。2001年9月12日，中国平安保险股份有限公司出具《个人抵押贷款房屋保险保险单》，载明被保险人为原告及第三人，贷款银行为被告，保险金额为260500元，保险费为3126元，保险期限为2001年9月13日零时起至2016年9月13日二十四时止，受益人为被告。
原告主张其购买案涉房产时约定的利率要低于《个人住房抵押贷款合同》约定的利率，并提交《还本付息表》、利率表、购房计划书、借款协议拟证实其主张。《还本付息表》是被告交付给原告的，列明了期数、还款日期、等额还款额、利息、本金、余额等内容。利率表是广东发展银行的利率表，列明了每期月利率、年利率，每万元月供款。购房计划书载明案涉房产按揭260500元，首付26050元，供15年，前30期每期供2576元。《还本付息表》、利率表、购房计划书均无人员签名盖章。借款协议是原告及第三人与聚富公司于2001年7月8日签订，载明原告及第三人购买案涉房产，须于签订商品房购销合同时交付楼价26050元，聚富公司无息将该商品房楼款总额10%借于原告及第三人，即26050元，原告及第三人免息分30个月归还，即自2001年8月15日起于每月15日前归还，直至全部30期借款还清为止，每期还款额为868元，成交楼价260500元。
被告提交了还款明细表拟证实原告的还款情况，原告主张还款明细表无原告签名，对其真实性不确认。
庭审过程中，原告主张原、被告签订的《住房抵押贷款合同》是格式条款，欺诈消费者，故原告请求变更。原告主张2003年、2013年、2015年中国人民银行三次调低贷款利率，但被告收取的利息并未从1月1日开始调整利率，而是从2月1日开始调整利率，多收了原告利息。被告则主张利率是从1月1日开始调整，但因为2月归还的借款本息是1月的借款本息，故还款金额应从2月1日才开始变动。
另查明，原告与第三人在2003年1月3日归还的借款本息为1708.38元，在2003年2月9日归还的借款本息为1653.87元，在2013年1月1日归还的借款本息为1714.88元，在2013年2月1日归还的借款本息为1701.80元，在2015年1月1日归还的借款本息为1701.80元，在2015年2月1日归还的借款本息为1696.85元。
庭审结束后，原告于2015年11月30日提交调查取证申请，申请本院调查：1.与其同时签订合同的其他借款人的贷款合同、贷款申请表、贷款情况、投保情况；2.被告处留存原告的贷款资料。
以上事实，有《住房抵押贷款合同》、抵押物保险单（照片）、借款借据、《还本付息表》、利率表、购房计划书、借款协议、还款的明细表及本院庭审笔录等附卷证实。
本院认为，本案是金融借款合同纠纷。本案争议焦点在于：被告与原告及第三人签订的《住房抵押贷款合同》是否存在欺诈，原告各项诉讼请求能否支持。
对此，本院分析如下：
其一，《住房抵押贷款合同》第九条是可供选择条款，其中载明了等额本息还款法、一次性偿还贷款本息还款法以及其他还款法三种方式，该条款虽然没有明确载明等额本金还款法，但双方可以在其他还款法中约定等额本金还款法等其他还款方式。原告亦未举证证实被告刻意隐瞒存在等额本金还款法，虚构只存在等额本息还款法的事实，致使原告及第三人得出了仅存在等额本息还款法的错误认识，并基于该认识与被告签订《住房抵押贷款合同》，理应由原告承担举证不能的法律后果，本院对其主张不予采信。
其二，《住房抵押贷款合同》是格式合同，落款处以黑色加粗字体载明：“以上合同的约定，特别是对免除或限制甲方责任的合同条款，乙方和丙方已经充分了解并愿意接受这些约定，本合同是在乙方和丙方明确其权利义务及其法律后果的基础上自愿签署的。”该条款位于落款处双方签字盖章的上面，且字体黑色加粗，足以合理提请对方注意条款内容。原告与第三人在《住房抵押贷款合同》落款处签名，根据前述条款，可以认定原告与第三人已经确认被告履行了解释说明义务。
其三，《中华人民共和国合同法》第四条规定“当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。”原告与第三人作为完全民事行为能力人，其在《住房抵押贷款合同》上签名，应视为其对合同内容的充分了解和确认，合同当事人享有充分的合同自由，任何单位和个人均应尊重当事人的意思表示，不得非法干预。
其四，原告主张原告及第三人与被告签订的《住房抵押贷款合同》约定的利率过高，但其提交的利率表显示是广发银行的利率表，且无被告签名盖章确认，不能据此约束被告。原告提交的借款协议是原告及第三人与聚富公司签订，根据合同相对性，其合同条款仅能约束原告、第三人及聚富公司，不能约束被告。
综合以上四点，原告提交的证据不足以证实被告在签订《住房抵押贷款合同》时存在欺诈，本院对其主张的合同欺诈不予采信。《住房抵押贷款合同》是当事人真实意思表示，其内容并未违反国家法律法规的强制性规定和社会公共利益，依法成立生效，双方当事人均应全面履行合同义务。原告提出的变更合同条款、被告支付惩罚性赔偿金、承担诉讼工时费及诉讼文书打印复印费、赔礼道歉的主张，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。
《住房抵押贷款合同》第六条约定根据中国人民银行当前利率管理办法，贷款期限在一年以内（包括一年）的，遇法定利率调整，本合同项下贷款利率不作调整，贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，本合同项下贷款利率将从次年1月1日起按当日人民银行的贷款利率作相应调整，并以此确定原告及第三人新的月供款额。故当年调整贷款利率，原告及第三人的月供款金额应从次年的1月1日开始变动，被告抗辩从次年2月1日开始变动，缺乏事实依据，本院不予支持。原、被告确认2002年、2012年、2014年中国人民银行三次调低贷款利率，被告收取的借款本息从次年2月1日开始变动，则被告多收了原告及第三人相应的利息，应予以返还。原告与第三人在2003年1月3日归还的借款本息为1708.38元，在2003年2月9日归还的借款本息为1653.87元，在2013年1月1日归还的借款本息为1714.88元，在2013年2月1日归还的借款本息为1701.80元，在2015年1月1日归还的借款本息为1701.80元，在2015年2月1日归还的借款本息为1696.85元。则被告应返还原告多收的利息差额为（1708.38元-1653.87元）+（1714.88元-1701.80元）+（1701.80元-1696.85元）=54.51元+13.08元+4.95元=72.54元。至于被告多收原告款项，造成原告占用资金利息损失，但原告在本案提起的是合同之诉，双方并未就此约定违约责任的承担，原告主张多收款项的利息、罚息缺乏事实和法律依据，本院不予支持。
至于原告在庭审结束后提出的调查取证申请，因其申请与本案事实查明无关，亦未在举证期限届满前七天内提出，本院对其申请不予准许。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四条、第三十九条、第五十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第十七条之规定，本院判决如下：
一、限被告中国银行股份有限公司东莞常平支行于本判决发生法律效力之日起三日内向原告臧培常返还多收款项72.54元；
二、驳回原告臧培常其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2220元，由原告臧培常负担2219元，被告中国银行股份有限公司东莞常平支行负担1元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审判员 柯金玲
二○二○一五年十二月一日
书记员 周 颖
陈俊锋
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四条当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
第五十四条下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：
（一）因重大误解订立的；
（二）在订立合同时显失公平的。
一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。
当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
第十七条符合下列条件之一的，当事人及其诉讼代理人可以申请人民法院调查收集证据：
（一）申请调查收集的证据属于国家有关部门保存并须人民法院依职权调取的档案材料；
（二）涉及国家秘密、商业秘密、个人隐私的材料；
（三）当事人及其诉讼代理人确因客观原因不能自行收集的其他材料。