广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1284民初401号原告：中国农业银行股份有限公司四会市支行。住所：四会市四会大道南珠江新城*号楼。统一社会信用代码：91441284195521884X。负责人：徐辉，该支行行长。委托诉讼代理人：程雄坚、雷奕飞，该支行职员。被告：罗丹丹，女，1986年6月8日出生，汉族，住河南省镇平县。被告：江雪亮，男，1982年12月5日出生，汉族，住福建省光泽县。被告：罗灵恩，男，1992年10月29日出生，汉族，住河南省镇平县。原告中国农业银行股份有限公司四会市支行（以下简称农行四会市支行）与被告罗丹丹、江雪亮、罗灵恩金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2017年7月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人雷奕飞到庭参加诉讼，被告罗丹丹、江雪亮、罗灵恩经本院依法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行四会市支行向本院提出诉讼请求：1.被告罗丹丹偿还结欠原告借款本金217451.04元、利息4924.97元，本息合计222376.01元（利息暂计至2017年1月31日，以后孳生的利息按中国人民银行的利率政策以及中国农业银行个人购房担保借款合同的约定计算到借款结清为止）；2.解除原告和被告罗丹丹签订的《个人购房担保借款合同》，原告有权提起收回全部贷款本息；3.原告对被告罗丹丹提供的抵押物具有处置优先受偿权；4.被告江雪亮、罗灵恩对被告罗丹丹的债务承担连带保证责任；5.本案全部诉讼费用由三被告承担。事实和理由:2011年11月18日，原告与被告罗丹丹、江雪亮、罗灵恩签订了《个人购房担保借款合同》[合同编号：44020520110008518号］；合同约定：原告向被告罗丹丹发放贷款250000元，被告罗丹丹、江雪亮、罗灵恩以其购买的位于四××市××街道××道珠江新城19座258号（筑湖轩七楼××号）作贷款抵押，并在四会市住房和城乡管理局办理了抵押登记手续（抵押登记证编号：粤房地他项权证四他字第0100006416号）。合同签订后，原告依约于2011年11月18日向被告罗丹丹发放了贷款本金250000元。但是，被告罗丹丹在获取贷款后，没有按合同的约定每月按时履行还款义务，存在经常拖欠还款本金和利息的行为（至2017年1月31日止欠供5期,逾期天数达139天）。截止2017年1月31日，被告罗丹丹欠原告贷款本金217451.04元、利息4924.97元，本息合计222376.01元。自上述被告发生拖欠借款本息开始，原告相关业务人员通过电话通知、上门催收等方式对两被告拖欠款项进行追收，但三被告仍以种种理由拖欠其借款本息款项，已构成违约，而担保人亦未履行担保责任。原、被告之间债权债务关系明确，三被告的行为已经构成违约并严重损害原告的合法权益，原告为此特向法院提起诉讼。被告罗丹丹、江雪亮、罗灵恩未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交如下证据：1.三被告《身份证》复印件、《户籍资料》，证明三被告的诉讼主体资格；2.《中国农业银行广东省分行个人房地产贷款申请表》，证明被告罗丹丹向原告申请借款的事实；3.《个人购房担保借款合同》，证明原告与被告罗丹丹双方协定在约定期限内，原告向被告提供可循环贷款额度，借款的金额、期限、利率等以原告业务系统电子记录为准等事实；4.《中国农业银行个人借款凭证（借据）》，证明被告罗丹丹的借款事实；5.《中国农业银行信贷管理系统电子记录（贷款账户用信查询）》，证明被告罗丹丹结欠原告贷款本金、利息的事实；6.《贷款抵押登记资料》，证明被告罗丹丹名下房产已办理抵押贷款的事实；7.《共同还款责任确认书》，证明被告名下房地产权属人承担共同还款责任的事实；8.《还款记录》。经开庭审理，被告罗丹丹、江雪亮、罗灵恩既不到庭对上述证据质证，也没有提出相反证据和意见，因此本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年1月18日，被告罗丹丹以购买房屋为由向原告申请借款，并签订《中国农业银行广东省分行个人房地产贷款申请表》。2011年2月9日，原告与被告罗丹丹、江雪亮、罗灵恩、案外人四会市信兴发房地产发展有限公司签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020520110008518），约定被告罗丹丹作为借款人向原告借款250000元用于购买坐落于四××市××街道××大道南珠江新城19座258号房屋，借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款为浮动利率在基准利率基础上下浮15%（遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，本合同借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整）；借款人未按本合同约定期限归还借款，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，其中未按本合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮百分之伍拾；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利（应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提起收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直街划入四会市信兴房地产发展有限公司的银行账户；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月；借款采用阶段性保证加抵押的方式，四会市信兴发房地产发展有限公司提供阶段性保证，被告罗丹丹、江雪亮、罗灵恩作为抵押人提供所购的位于四××市××街道××大道南珠江新城19座258号房屋作为抵押担保；分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年，若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；保证范围及抵押担保范围均包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权而发生的一切费用；合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权；合同项下借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任；被告罗丹丹、江雪亮、罗灵恩应协助配合原告自合同签订之日起20日内办妥抵押预告登记，合同签订之日起180日内办妥抵押登记等内容。同日，被告江雪亮、罗灵恩分别向原告出具《共同还款责任确认书》，承诺以包括与被告罗丹丹共有财产在内的个人全部财产清偿上述借款。2011年3月14日，四会市住房和城乡建设局向原告核发了上述借款抵押物——四××市××街道××大道南珠江新城十九座258号（7楼）的房地产他项权证（编号：粤房地他项权证四他字第0100006416号），房地产他项权利人为原告农行四会市支行。2011年11月18日，原告与三被告签订了《个人购房担保借款合同》补充协议，约定借款人、贷款人、担保人各方经协商一致，现就变更合同中借款利率由原合同约定的“浮动利率：在基准利率基础上下浮15%”修改为“浮动利率：在基准利率基础上上浮10%”被告罗丹丹在借款人一栏上签名捺印，被告江雪亮、罗灵恩在担保人一栏上签名捺印。同日，原告按照约定把借款250000元汇入四会市信兴发房地产发展有限公司的银行账户。《个人借款凭证》中约定了借款日期为2011年11月18日至2031年11月17日，执行利率为7.755%，逾期利率为11.6325%，被告罗丹丹在该借款凭证中签名确认。自2016年9月起，被告罗丹丹没有按合同的约定每月按时履行还款义务，存在拖欠还款本金和利息的行为。截止2017年1月31日，被告罗丹丹欠原告贷款本金217451.04元、利息（含罚息和复利）4924.97元，本息合计222376.01元。自被告罗丹丹发生拖欠借款本息开始，原告多次向其催收无果，被告江雪亮、罗灵恩也未履行担保责任，原告为此提起诉讼。另查明，被告罗丹丹、江雪亮于2007年1月24日登记结婚，属于夫妻关系。另外，本院根据原告的申请，依法作出民事裁定，查封了被告罗丹丹、江雪亮、罗灵恩位于四××市××街道××大道南珠江新城十九座258号（七楼）的房屋一间。本院认为，被告罗丹丹因购买房屋缺乏资金与原告签订《个人购房担保借款合同》，向原告借款250000元，双方的借贷关系合法有效，受法律保护。根据原告提供的证据，被告罗丹丹自2016年9月起没有按约定足额支付借款本息，已构成违约，应承担违约责任。因此，根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告要求解除《个人购房担保借款合同》和要求被告罗丹丹一次性清偿全部借款本金及利息的诉求，理据充分，本院予以支持；被告罗丹丹应向原告清偿借款本金217451.04元和利息4924.97元（利息暂计至2017年1月31日，之后的按照中国人民银行利率政策和《个人购房担保借款合同》的约定计算至还清借款之日止）。关于原告主张对被告罗丹丹、江雪亮、罗灵恩共有的位于四××市××街道××大道南珠江新城十九座258号（7楼）的房地产享有优先受偿权的诉求，因被告罗丹丹、江雪亮、罗灵恩自愿提供上述房地产为被告罗丹丹的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用提供抵押担保，且原告和三被告已经办理了抵押登记手续，因此，原告对三被告提供的位于四××市××街道××大道南珠江新城十九座258号（7楼）的房地产在本案借款本息以及实现债权、抵押权的费用范围内享有优先受偿权。关于原告要求被告江雪亮、罗灵恩对被告罗丹丹的上述债务承担连带保证责任的诉求，被告江雪亮、罗灵恩在《个人购房担保借款合同》中均以抵押人的身份签名确认，应视为抵押担保人；虽然被告江雪亮、罗灵恩在《补充协议》中以担保人身份签名，但该协议仅是对借款利率重新进行了调整而没有重新约定保证责任，故被告江雪亮、罗灵恩仅是抵押担保人而非保证担保人。由于，被告江雪亮、罗灵恩签订《共同还款责任确认书》，自愿以包括与借款人共有财产在内的个人全部财产清偿债务，应视为加入被告罗丹丹欠原告的本案债务中，因此，被告江雪亮、罗灵恩应对被告罗丹丹拖欠原告的本案债务承担共同清偿责任。被告罗丹丹、江雪亮、罗灵恩经公告传唤后不到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第二款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司四会市支行与被告罗丹丹、江雪亮、罗灵恩于2011年2月9日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告罗丹丹、江雪亮、罗灵恩应自本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司四会市支行偿还借款本金217451.04元和利息4924.97元（利息暂计至2017年1月31日，之后的利息按照中国人民银行利率政策和《个人购房担保借款合同》的约定计算至还清借款本息之日止）；三、原告中国农业银行股份有限公司四会市支行对被告罗丹丹、江雪亮、罗灵恩提供的位于四会市东城街道四会大道南珠江新城十九座258号（7楼）的房屋及土地（证号：粤房地他项权证四他字第0100006416号）在本案涉及的借款本息以及实现债权、抵押权费用的范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司四会市支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4636元，财产保全费1637元，公告费1850元，合计8123元，由被告罗丹丹、江雪亮、罗灵恩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  曹铭毅审判员  杨文军审判员  邵 平二〇一七年八月七日书记员  陈钰琼