山东省滨州市滨城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）滨民三初字第1431号
原告中国银行股份有限公司滨州黄河五路支行，住所地滨州市黄河五路450号万益广场2号楼112号。
代表人王兴，该支行行长。
委托代理人刘振民，该支行客户经理。
委托代理人郑新兵，山东中捷律师事务所律师。
被告高春光，居民。
被告吝花荣，居民。
被告山东泛亚达融资担保有限公司滨州分公司，住所地山东省滨州市渤海十六路601号国际大厦1号楼1603。
代表人牛新兵，该分公司经理。
被告山东泛亚达融资担保有限公司，住所地济南市历下区经十路15982号海兰德大厦1201室。
法定代表人于志涛，该公司董事长。
原告中国银行股份有限公司滨州黄河五路支行与被告高春光、吝花荣、山东泛亚达融资担保有限公司滨州分公司（以下简称泛亚达滨州分公司）、山东泛亚达融资担保有限公司（以下简称泛亚达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月3日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘振民、郑新兵到庭参加了诉讼，被告高春光、吝花荣、泛亚达滨州分公司、泛亚达公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案审理过程中，经本院院长批准，延长审限六个月。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司滨州黄河五路支行诉称，2012年12月24日，原告与被告高春光签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定原告向被告高春光提供贷款人民币500000元，期限为60个月；借款利率为浮动利率，还款方式为按月等额本息还款。为保证借款按期偿还，被告高春光将其名下所有的位于滨州市某层营业房房产（房权证市属字第××）用于抵押担保，签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》并办理了抵押登记；被告吝花荣作为共同债务人承诺共同还款。被告泛亚达滨州分公司为被告高春光的借款行为提供保证担保并签订了《个人循环贷款最高额保证合同》，约定保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告依约向被告高春光发放了贷款，履行了合同义务。但被告高春光、吝花荣未按照合同约定按期履行还款义务，被告泛亚达滨州分公司也未承担保证还款责任，按照合同约定已经构成违约。原告有权主张合同项下贷款提前到期、要求被告偿还全部借款，行使担保物权并要求保证人承担保证责任。被告泛亚达滨州分公司系被告泛亚达公司的分公司，其本身不具有独立法人资格和担保能力，其民事责任应由被告泛亚达公司承担，被告泛亚达公司应当为本案所涉贷款承担连带清偿责任。经原告多次催收，各被告均未履行还款义务。为维护原告的合法权益，请求判决：一、宣布原告与被告高春光签订的2012年黄五个抵借字0162号《个人抵（质）押循环贷款合同》项下的贷款全部提前到期；二、被告高春光、吝花荣偿还原告借款本息合计360162.56元（本金348208.14元，利息9994.69元、罚息1959.73元，按照合同约定计算计算至2015年10月15日）及2015年10月15日之后直至偿清之日止的利息；三、被告泛亚达滨州分公司、泛亚达公司在上述欠款本息范围内承担连带清偿责任；四、如被告不能清偿上述欠款，请求以被告高春光抵押的房产协商作价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。五、本诉讼费及实现债权的其他费用由被告承担。
诉讼过程中，原告合并第一、二项诉讼请求，要求提前收回借款本息、罚息。
被告高春光、吝花荣、山东泛亚达融资担保有限公司滨州分公司、山东泛亚达融资担保有限公司均未提出答辩。
经审理查明，2012年10月18日，被告高春光向原告申请个人抵（质）押循环贷款，申请贷款额度为500000元。同日，被告高春光、吝花荣分别在原告提供的共同债务人承诺函中借款人和共同债务人栏签名并捺印，并且共同在房屋所有人同意抵押授权委托承诺书中签名并捺印，承诺共同履行借款合同义务，承担偿还所有贷款本息责任，承诺期限到债务人清偿所欠全部贷款本息为止，并同意将位于滨州市某层营业房房产（房屋所有权证编号：滨州市房权证滨字第××号）、土地使用权（编号：滨国用[2001]字第4913号）抵押给原告。2012年11月14日，原告与被告高春光签订《个人循环贷款额度协议》，约定原告同意向被告高春光提供个人循环贷款额度，币种为人民币，金额为500000元，额度有效期为61个月；并约定，如借款人在本协议及依据本协议签署的贷款合同项下发生违约，则原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知借款人。
2012年11月14日，原告与被告高春光签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定被告高春光以其位于滨州市某层的房产（房屋所有权证编号：房权证市属字第××号）为借款设立抵押担保，并办理了抵押登记，原告取得抵押房产房屋他项权证（编号：滨房他证中区字第20121102**号）。抵押合同约定，被担保债权最高本金余额为人民币500000元，基于主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据以上所确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。如借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在最高额内就抵押物优先受偿。合同并约定，如抵押人在与抵押权人或中国银行股份有限公司其他机构之间的其他合同项下发生违约事件，则抵押权人有权行使抵押权，要求抵押人赔偿因其违约而给抵押人造成的损失。主合同在本合同之外同时存在的其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。
同日，原告与被告山东泛亚达担保有限公司滨州分公司（现更名为山东泛亚达融资担保有限公司滨州分公司）签订《个人循环贷款最高额保证合同》，约定被告泛亚达滨州分公司为被告高春光借款提供连带责任保证，被担保债权最高本金余额为人民币500000元，基于主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人合同项下的任何权利及其行使。根据山东泛亚达担保有限公司（现更名为山东泛亚达融资担保有限公司）于2012年8月1日向中国银行股份有限公司滨州黄河五路支行出具的授权委托书记载，其授权分支机构泛亚达滨州分公司在滨州市全境开展担保业务。
2012年12月10日，被告高春光向原告出具个人循环贷款额度资金划账授权书、扣款授权委托书，授权原告将办理的贷款划入滨州市祥宇汽贸有限公司账户（账号：22×××35），并授权贷款人在借款开立的个人结算账户（账号：23×××46）扣收需偿还的借款本息。
2012年12月24日，被告高春光与原告签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定借款金额为500000元，借款期限为60个月，借款用途为消费（购车）；贷款利率为浮动利息，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.40%（此系合同签订日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%重新确定本合同贷款利率，不再另行通知借款人），每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率，借款人按月结息和付息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的账户（户名：滨州市祥宇汽贸有限公司；账号：22×××35）；还款方式为按月等额本息还款，按合同签订日贷款月利率，借款人每月还本付息金额为10061.80元，应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计60期；如借款人未按期归还贷款本息，则贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，行使担保物权并要求保证人承担保证责任。
2012年12月24日，原告依约将借款500000元发放至被告高春光指定收款账户，个人贷款凭证上记载的借款到期日为2017年12月24日。根据原告提交的被告高春光还款账户明细清单显示，贷款发放后，被告高春光未严格按照借贷双方约定的还款日期履行还款义务，截至2016年7月8日，被告高春光共计偿还原告借款本金201722.14元、利息69752.48元、逾期罚息680.34元，共计272154.96元；尚欠原告借款本金298277.86元（包括到期本金128907.17元），利息20028.67元、逾期罚息8961.27元。
上述事实，有原告提交的个人抵（质）押循环贷款额度申请表、扣款授权委托书、资金划账授权书、共同债务人承诺函、房屋所有人同意抵押授权委托承诺书、《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》、授权书、房屋所有权证、房屋他项权证、贷款用款凭证、个人贷款凭证、还款明细表、被告身份信息一宗及原告陈述等证据证明，本院予以确认。
本院认为，原告与被告高春光签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》系当事人真实意思表示，合法有效。原告依约向被告高春光足额提供了借款，被告高春光作为借款人，与共同借款人吝花荣未完全按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，原告有权按照合同约定提前收回全部借款本息，对原告要求收回全部借款本息的诉讼请求本院依法予以支持。被告高春光、吝花荣自愿以其房产向原告提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押合同合法有效且抵押权已设立，原告有权就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告泛亚达滨州分公司作为被告泛亚达公司的分支机构，其在授权范围内为涉案借款提供连带责任保证，保证合同合法有效，其保证责任应由被告泛亚达公司承担。因最高额保证合同和最高额抵押合同均约定原告有权选择就物的担保以及保证担保实现的顺序，故原告有权要求抵押人及保证人同时履行担保义务。
四被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其答辩权和质证权的放弃，本院可以依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告高春光、吝花荣于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司滨州黄河五路支行借款本金298277.86元及利息、逾期利息（截至2016年7月8日应付利息及逾期利息为28989.94元；自2016年7月9日起至借款付清之日止，按原被告签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的利息计收方法计算）；
二、原告中国银行股份有限公司滨州黄河五路支行有权对被告高春光、吝花荣抵押的房屋（房屋所有权证号：房权证滨字第××号）优先受偿；
三、被告山东泛亚达融资担保有限公司在以上第一项应付款范围内向原告中国银行股份有限公司滨州黄河五路支行承担连带清偿责任；
四、驳回原告中国银行股份有限公司滨州黄河五路支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6702元，由被告高春光、吝花荣、山东泛亚达融资担保有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。
审 判 长 吕建军
人民陪审员 尹爱华
人民陪审员 刘绪亮
二〇一六年七月十一日
书 记 员 王敏敏