广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初18217号原告：中山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省中山市东区中山三路26号之一，统一社会信用代码914420006633583105。主要负责人：马英文，行长。委托诉讼代理人：刘丽霞�广东凡是律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶绮绮，广东凡是律师事务所律师。被告：李金刚，男，1984年1月18日出生，汉族，身份证住址湖北省保康县，被告：林礼平，女，1984年8月24日出生，汉族，公民身份号码湖北省保康县，被告：中山市粤林房地产开发有限公司，住所地广东省中山市三角镇南洋路166号，统一社会信用代码91442000792985134L。法定代表人：苏宇翔，执行董事。委托诉讼代理人：陈冠荣，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：范新华，广东香山律师事务所律师。原告中山农村商业银行股份有限公司（以下简称中山农商银行）诉被告李金刚、林礼平、中山市粤林房地产开发有限公司（以下简称粤林公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商银行诉称：被告李金刚因购买中山市××东南村粤林豪庭8幢701房（现座落于南洋××××）向原告申请贷款234000元，并以所购买房产为该笔贷款提供抵押担保，双方签订了《购房（一手楼）按揭贷款合同》。原告已依约发放贷款，但被告李金刚未能按时还款，李金刚与林礼平是夫妻关系，粤林公司为保证人。请求判令：1.解除原告中山农商银行与被告李金刚签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》；2.被告李金刚向原告中山农商银行偿还贷款本金216614.49元及利息17568.81元、罚息2037.50元、复利81.03元（暂计至2017年7月21日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止）；3.原告中山农商银行对被告李金刚、林礼平名下位于中山市三角镇××房（现××于××路××）处置后的价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告�金刚承担原告中山农商银行因实现债权所产生的律师费11800元；5.被告林礼平、粤林公司对被告李金刚的上述债务承担连带清偿责任。被告粤林公司辩称：中山农商银行诉求的罚息、复利存在重复计算的情况；涉案房地产尚未办妥一手楼产权证，抵押权尚未设立，我方承担的是回购的保证责任，非连带责任，在本案生效判决债权确定后，我方愿意履行回购的保证责任。被告李金刚、林礼平在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：贷款人：中山市农村信用合作联社。借款人、抵押人：李金刚。签约情况：2013年1月23日，中山市农村信用合作联社、李金刚、粤林公司三方签订《购房（一手楼）按揭贷款合同》[合同编号：中农信（联社）一手楼按借字（2013）第220005号]。贷款金额：234000元。贷款期限：240个月，从2013年1月30日起至2033年1月30日止。约定还款方式：等额法，即按月等额归还贷款本息。贷款执行利率：浮动利率，按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率执行，遇法定利率调整的，从次年1月1日起作相应调整。罚息计收标准：如乙方未按合同约定日期还款，即构成贷款逾期。甲方有权就逾期供款部分（包括本金及利息）采用约定方式计收逾期罚息，逾期利率以贷款利率上浮50%确定。复息计收标准：对不能按期偿还的未支付利息计收复息。欠款情况：自2015年9月21日起，李金刚开始逾期归还本息，截至2017年10月21日，李金刚拖欠中山市农村信用合作联社借款本金216614.49元，利息19771.26元、本金罚息1238.54元、利息罚息1392.92元、复利120.31元。实现债�的费用：中山农商银行作为甲方与广东凡是律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》约定：甲方委托乙方处理甲方与李金刚、林礼平、粤林公司金融借款合同纠纷一案，乙方为甲方提供一审、二审、执行等阶段的法律服务。双方同意参考广东省律师费收费标准，一次性收取律师代理费11800元。其后，广东凡是律师事务所开具本案律师费发票，金额11800元。提前收贷约定：如乙方连续三期或累计六期未能按本合同约定还本付息的，甲方有权书面通知乙方解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。抵押担保情况：中山市农村信用合作联社与李金刚就位于中山市××东南村粤林豪庭8幢701房的房地产办理了抵押登记手续[易房抵字第DY201304502号]，至法庭辩论终结前中山市农村信用合作联社尚未取得他项权证。保证担保情况：保证�：粤林公司。粤林公司为李金刚在本合同项下的贷款本息、违约金及实现债权的费用（含律师费、诉讼费等）提供连带责任的保证担保。若李金刚不能按期向中山市农村信用合作联社偿还贷款本息或因李金刚违约而被中山市农村信用合作联社要求提前清偿贷款本息和费用时，中山市农村信用合作联社有权直接向粤林公司追索。保证期间至中山市农村信用合作联社取得并正式执管本合同项下抵押物的《房地产权证》及《他项权证》正本之日止。另查：李金刚与林礼平为夫妻关系，双方于2008年3月28日登记结婚。李金刚与中山农商银行办理上述业务时，提供了其与林礼平的结婚证。再查：2013年5月30日，中国银行业监督管理委员会发布《中国银监会关于中山农村商业银行股份有限公司开业的批复》（银监复[2013]264号），载明：同意中山农村商业银行股份有限公司开业，该行开业的同时，中山市农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为该行债权债务。本院认为，中国银行业监督管理委员会发布的《中国银监会关于中山农村商业银行股份有限公司开业的批复》已明确：在中山农商银行开业的同时，中山市农村信用合作联社自行终止，且其债权债务转为中山农商银行债权债务，故中山农商银行依法可主张中山市农村信用合作联社在本案中的所有债权。中山市农村信用合作联社与李金刚之间签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中山农商银行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，李金刚作为借款人，应当全面履行还款义务。但李金刚未按时足额偿还借款本息，双方约定解除合同的条�已成就，故中山农商银行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持，中山农商银行有权要求李金刚清偿借款本息及承担按合同约定支付罚息、复利的违约责任。但罚息的计收对象应仅限于逾期本金，至于逾期利息已按合同约定计收复利，如再对逾期利息计收罚息无异于对同一违约行为的双重惩罚，故对逾期利息不应再计收罚息。关于李金刚拖欠的借款本息数额，中山农商银行举证对账单予以证明，其主张的金额未超出借款合同约定的标准，李金刚亦未提供证据推翻，故本院确认中山农商银行主张的贷款本金、利息、本金罚息及复利的金额。关于律师费，有中山农商银行提交的委托代理协议、律师费发票予以证实，双方当事人在合同中也有明确约定，故中山农商银行要求李金刚支付律师费11800元的诉讼请求，本院予以支持。涉案房地产已�理抵押登记，当李金刚不履行债务时，中山农商银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。因李金刚的上述债务发生在其与林礼平的婚姻关系存续期间，在李金刚、林礼平没有举证的情况下，李金刚所欠中山农商银行的本案债务应认定为夫妻共同债务，因此林礼平应对李金刚的上述债务承担共同清偿责任。李金刚所欠中山农商银行的本案债务，属于粤林公司提供的连带责任保证范围且尚在保证期间内，中山农商银行和粤林公司并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就李金刚提供的抵押物实现债权，仍不足部分由粤林公司承担连带保证责任。粤林公司承担保证责任后，有权向李金刚、林礼平追偿。综上，李金刚、林礼平经本院合法传唤而不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解�中山市农村信用合作联社与被告李金刚签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》[合同编号：中农信（联社）一手楼按借字（2013）第220005号]。二、被告李金刚、林礼平于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中山农村商业银行股份有限公司清偿本金216614.49元及利息、本金罚息、复利（计至2017年10月21日利息19771.26元、本金罚息1238.54元、复利120.31元；从2017年10月22日起至本判决生效之日止，未到期部分本金按中国人民银行颁布的贷款利率计算利息，贷款利率自每年1月1日起调整一次，逾期本金按罚息利率即借款利率上浮50%计算罚息；本判决生效后至清偿之日止，以实欠本金为基数按罚息利率计算罚息；对应付未付利息，按罚息利率计算复利）。三、被告李金刚、林礼平于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中山农村商业银行股�有限公司支付律师费11800元。四、被告李金刚、林礼平逾期履行上述债务，原告中山农村商业银行股份有限公司有权对被告李金刚提供的抵押物即位于中山市三角镇东南村粤林豪庭8幢701房[易房抵字第DY201304502号]的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市粤林房地产开发有限公司承担连带保证责任，被告中山市粤林房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告李金刚、林礼平追偿。六、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5022元，减半收取为2511元，由原告中山农村商业银行股份有限公司负担15元，由被告李金刚、林礼平、中山市粤林房地产开发有限公司共同负担2496元（该款原告中山农村商业银行股份有限公司已预交，三被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  郭卫洪二〇一七年十一月二十二日书记员  邵超群黄婷