广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初16714号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地中山市石岐区悦来南路19号信联大厦,统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：梁世颂，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。被告：黎燕平，女，1977年5月21日出生，汉族，身份证住址中山市，委托诉讼代理人：黄浩良，广东帅毅律师事务所律师。被告：麦德炬，男，1974年1月25日出生，汉族，身份证住址中山市，委托诉讼代理人：黄浩良，广东帅毅律师事务所律师。被告：黎燕霞，女，1980年11月4日出生，汉族，身份证地址中山市，原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告黎燕平、麦德炬、黎燕霞信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称：经被告黎燕平申请，原告授予其信用卡及相应的信用额度，并签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告麦德炬和被告黎燕霞自愿对此笔债务承担共同还款责任。此后被告黎燕平使用该信用卡刷卡购车，但未按时足额还款，请求判令：1.被告黎燕平向原告农业银行中山分行清偿信用卡欠款本金100882.58元及至还清款项之日止的利息、滞纳金和手续费（暂计至2016年6月19日,利息227.48元、滞纳金105.61元、手续费67.28元，利息、滞纳金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定计）；2.被告黎燕平支付原告实现债权的律师费3000元；3.被告麦德炬、黎燕霞对被告黎燕平的上述债务承担连带清偿责任；4.原告对已抵押给原告的车辆处理后的价款享有优先受偿权；庭审中，原告农业银行中山分行陈述被告黎燕平于诉讼期间偿还了部分款项，当庭确认：截至2016年11月3日，被告黎燕平尚欠信用卡本金95458.33元、利息1120.17元、滞纳金706.65元、手续费67.28元，合计97352.43元；并明确本案手续费指消费分期业务手续费和挂失手续费。被告黎燕平辩称：1.本案实际借款人是被告黎燕霞，我是应她的请求以自己的名义与原告签订相关贷款资料，即我是挂名的。放款之后的所有还款均是被告黎燕霞进行的，本案的车辆使用人也一直是黎燕霞。2.对于欠款的本金，请求法院根据原告提交的证据材料予以核实，我不清楚被告黎燕霞的还款情况。但我不同意支付滞纳金及手续费。3.律师费应当提交律师费发票及委托代理协议予以佐证，否则我不愿意承担。4.关于原告对车辆处理后所得价款享有优先受偿权，我没有异议。5.我不同意承担本案诉讼费，应由被告黎燕霞承担。被告麦德炬辩称：我与被告黎燕平是夫妻关系，当时确实签订了银行的相关贷款资料。总的答辩意见与被告黎燕平的答辩意见一致。由于实际的借款人及车辆的实际使用人是被告黎燕霞，我不同意承担借款的本金及相关利息。被告黎燕霞在法定答辩期间内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉。经审理查明：信用卡卡号：62×××44。信用卡种类：金穗乐分卡。所涉业务：2015年6月18日，贷款人中国农业银行股份有限公司中山石岐支行（以下简称农业银行中山石岐支行）与借款人（持卡人）黎燕平、保证人麦德炬签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号：ABC20150618-5），授予黎燕平购车分期资金额度129000元，分36期偿还，贷记卡一个账单周期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算；每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元。2015年6月26日，农业银行中山石岐支行向黎燕平指定商户中山市名驹汽车贸易有限公司发放款项129000元。利息计收标准：按日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。滞纳金计收标准：按最低还款额未还部分的5%计收。提前收贷约定：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。抵押担保情况：2015年6月26日，农业银行中山石岐支行与黎燕平就其所购买并登记在其名下的缤智牌小型轿车（车牌号：粤Ｔ×××××）办理了抵押登记手续。保证担保情况：保证人麦德炬提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年；若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等以及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用。欠款情况：截至2016年11月3日，黎燕平尚欠信用卡本金95458.33元，利息1120.17元、滞纳金706.65元、手续费67.28元，合计97352.43元。实现债权的费用：农业银行中山分行未提交证据证明其实际支付了本案律师代理费。另查，2015年6月4日，承诺人麦德炬、黎燕霞出具《金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》，承诺无条件对持卡人黎燕平与农业银行中山石岐支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致，包括分期付款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等相关费用以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和抵押权的一切费用。又查，农业银行中山石岐支行出具声明表示：农业银行中山石岐支行是农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张本案的所有权利，其不再另行主张。再查，黎燕平与麦德炬于2004年9月14日登记结婚。本院认为，农业银行中山石岐支行为农行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。黎燕平在信用卡申请表上签名确认愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，及后，黎燕平与农业银行中山石岐支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，均体现双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。黎燕平持卡购车消费后多次未能按期足额偿还款项，构成违约，农业银行中山分行有权按照合同的约定要求黎燕平提前清偿未到期本金，黎燕平还应承担偿还逾期透支本金、利息、滞纳金的违约责任。黎燕平欠款的项目及具体数额，农业银行中山分行已提交银行记账系统统计数据以及交易记录单等证据予以证明，且黎燕平、麦德炬、黎燕霞没有提供相反证据予以反驳，故本院予以采信。黎燕平、麦德炬辩称本案实际借款人是黎燕霞，其不应承担清偿责任，与查明事实相悖，其辩解理由不成立，本院不予采信。麦德炬自愿为黎燕平的本案债务提供连带责任保证，尚在保证期间内，应依法承担相应的保证责任。黎燕霞在共同还款责任承诺书上签名，确认自愿为黎燕平的本案债务承担共同还款责任，属于债务加入，符合法律规定，且已得到债权人农业银行中山石岐支行的同意，本院对此予以采纳，黎燕霞应对黎燕平的本案债务承担连带清偿责任。涉案车辆已办理抵押登记手续，当黎燕平不履行债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。因农业银行中山分行没有证据证明本案诉讼已实际产生律师费，故本院对农业银行中山分行主张律师费的诉讼请求不予支持。黎燕霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十四条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告黎燕平于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行偿还截至2016年11月3日信用卡透支本息、滞纳金合计97352.43元，以及从2016年11月4日起至清偿之日止的利息、滞纳金（利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%按月计收）。二、被告麦德炬对被告黎燕平本案债务承担连带清偿责任。三、被告黎燕霞对被告黎燕平本案债务承担连带清偿责任。四、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告黎燕平提供的抵押车辆缤智牌小型轿车（车牌号：粤Ｔ×××××，车辆型号：HG7180HAC5A，车辆识别号/车架号：LHGRU5869F2058614，发动机号：1058662）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2386元，诉讼保全费1041元，合计3427元，由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担69元，被告黎燕平、麦德炬、黎燕霞负担3358元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交，三被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  蔡 伟人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈明玉二〇一六年十一月十五日书 记 员  练雅文钟金花