山东省高密市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）高商初字第47号
原告山东高密农村商业银行股份有限公司。
负责人朱相中。
委托代理人孙文龙。
被告于洪友。
被告薛使孝。
被告李林森。
委托代理人綦江。
被告徐文至。
被告薛冰。
原告山东高密农村商业银行股份有限公司（以下简称高密农村商业银行）与被告于洪友、薛使孝、李林森、徐文至、薛冰金融借款合同纠纷一案，本院于2013年12月25日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年7月7日和7月22日公开开庭进行了审理，原告委托代理人孙文龙、被告李林森及委托代理人綦江、被告徐文至、被告薛冰到庭参加诉讼，被告于洪友经本院传票传唤、被告薛使孝经公告送达开庭传票传唤，未到庭参加诉讼，本案缺席审理，现已审理终结。
原告诉称，2007年9月3日，第一被告于洪友同第二、三、四、五被告自愿组成贷款联保小组，并与原告签订《农村信用社农户最高额联合保证借款合同》，约定在2007年9月3日至2009年9月2日期间，在约定各被告自最高额度发生的借款业务承担连带保证责任。合同签订后，第一被告于洪友分别于2007年11月16日从原告处借款人民币贰万元，约定还款日期为2008年11月10日，约定月利率为10.3275‰；2007年12月4日从原告处借款人民币叁万元，约定还款日期为2008年11月21日，约定月利率为10.3275‰。贷款贷出欠息后经催收，了解于洪友家庭出现问题，导致贷款到现在未归还本息。原告为资金不受损失，特提起诉讼，请求法院依法判令：1、第一被告于洪友立即偿还原告借款人民币五万元及利息、罚息、滞纳金等2、第二、三、四、五被告对借款承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、保全费及实现债权的一切费用由被告承担。
被告于洪友及薛使孝未提出答辩意见。
被告李林森辩称，其不是适格被告，被告仅在2009年和本村李敬涛、宿凤祥、薛纪学、李敬平进行了五户联保合同，2007年被告李林森并没有参加到本案五户联保贷款合同中，李林森既不是借款人也不是保证人，请求法院驳回原告对被告李林森的诉讼请求。
被告徐文至辩称，被告当时不知道是和他一组，当时是被告自己过去签的名，不知道是跟谁一组，贷款是找的双羊支行的信贷部主任任金玉，被告只是去签了个字，没有说跟谁组成担保小组。
被告薛冰辩称，当时签字的时候是自己签的，信用社有个孙文晓，通过孙文晓把被告引荐给任金玉，被告签了个字就走了，签字的时候被告是平着签的，结果他给我撕了，当时他又让我叉开签字。当时是2007年签字的。
经审理查明，2012年11月13日中国银行业监督管理委会员山东监管局批准成立了高密农村商业银行，同时高密市农村信用合作联社（下称农村信用社）自行终止，其债权债务农村商业银行承担。
五被告系同村居民。2007年9月3日原告与五被告签订《农村信用社农户最高联合保证借款合同》一份，该合同约定：五被告自愿组成联保小组，作为共同保证人，在2007年9月3日至2009年9月2日期间、最高贷款额度15万元内连续发生的债权，共同承担连带保证责任，其中李林森授信额度为3万、徐文至授信额度3万、于洪友授信额度5万、薛使孝授信额度2万、薛冰授信额度2万；在该合同约定的期限和最高贷款额度内，借款人可申请循环使用上述借贷资金，每笔借款的金额、用途、期限、利率以每个借款人与信用社签订的借款凭证记载为准；保证期间为借款凭证约定的债务人履行债务期限届满之日起二年，若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致债务提前到期的，保证人保证期间自债务提前到期之日起二年；保证担保范围：包括各借款人依据借款凭证与贷款人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；借款按月结息，结息日为每月的20日，贷款到期后时，一次性还本，利随本清；如贷款逾期在借款凭证载明利率基础上加收50％的逾期利息；未按规定用途使用，贷款人有权提前收回贷款并对违约使用的借款在借款凭证载明利率基础上加收100％的罚息；借款人在贷款期限内不能按期支付利息的，以借款凭证载明的利率按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。
合同签订后，原告于2007年11月16日向于洪友发放贷款20000元，期限至2008年11月10日，2007年12月4日发放贷款30000元，期限至2008年11月21日，两笔贷款月利率均为10.3275‰。于洪友按约定利率付息至2008年1月20日，此后再未支付利息，借款到期后未还借款本息。
关于共同组成联保小组的问题，原告称是五人自愿共同组成联保小组，被告李林森、徐文至及薛冰对此不予认可，李林森称合同虽为其本人所签，但不知要组成联保小组，而信贷员也未通知其可以贷款；徐文至辩称当时是去找在原告处的工作人员任金玉办理的，签字时不知和谁组成联保小组，工作人员让签哪里就签哪里；薛冰辩称是由原告处工作人员任金玉自由组合的，当时也知道必须组成联保小组才给贷款，本人也同意这样做。
关于是否要求担保人承担保证责任的问题，原告称向四保证人均提出要求承担保证责任，并于庭审时提交报纸一宗，证明于2009年6月6日，2011年6月4日和2013年5月30日在今日高密和山东法制日报上发布催收通知，李林森、徐文至及薛冰对此均称不知情，并辩称三人均在家中居住，未变更住址及电话，但原告从未向三被告主张承担保证责任；对此原告于庭后补充提交李林森和徐文至的担保人履行责任通知书各两份、于洪友的逾期贷款催收通知书两份，其中徐文至的通知书时间为2010年7月8日和2012年6月9日，李林森的通知书时间为2010年7月9日和2012年6月9日，于洪友的通知书时间为2010年7月8日和2012年6月10日，另提供薛文宝及于洪友书面证明各一份，薛文宝证明时间为2013年4月17日，证明原告曾向薛冰催收过贷款，于洪友证明无书写时间，证明其与四被告共同组成联保小组，贷款逾期后原告曾催收过贷款，薛冰及徐文至曾要求替其偿还一部分贷款。徐文至及薛冰对该证明请求法院依法认定，李林森对有其签名的催款通知不予认可，称签名非本人所签，并申请鉴定，但未在法院规定的期限内提交鉴定申请。
以上事实有原告提供的借款合同、付款凭证两份、欠款证明两份、信用等级审查意见表五份、报纸三份、担保人履行责任通知书四份、逾期贷款催收通知书两份、证明两份，以及双方当事人当庭陈述并经庭审核实为证。
本院认为，根据原告所提交的批复，原告承接农村信用社的债权债务，原告有权主张相应的权利。双方对原告提供的证据的真实性均无异议，争议的焦点是五被告是否自愿组成联保小组，以及四被告薛使孝、李林森、徐文至、薛冰是否对于洪友的50000元贷款承担保证责任。
关于五人是否自愿组成联保小组，薛冰称知道必须组成联保小组才可以贷款、并同意由工作人员自愿组成联保小组，可以认定其对自由组成联保小组的事情予以认可，薛冰在联合保证借款合同上签字可以认定其同意与其它四人自愿组成联保小组并对合同所约定的内容知情、了解；徐文至虽称不知和谁组成联保小组，但其在联合保证借款合同上签字的行为即应当知道该合同为联保合同，并同意原告处工作人员为其组成联保小组；李林森虽称不知道要组成联保小组才可以贷款，但原告提供的借款合同明确是“联合保证借款合同”，合同内容也明确是借款人共同组成联保小组，李林森作为一名完全民事行为能力人应当知道联保合同的意义以及签字后所产生的法律效果，其该项辩称理由不符合诚实信用原则，本院不予采信；对于李林森辩称其虽签字但并不知道审查通过可以贷款的事实亦不予采信，李林森是否申请贷款与联合保证借款合同是否成立并生效无关。五被告在联合保证借款合同上签名的行为，即表示对五人自愿组成联保小组同意，并对合同所约定的内容承担责任，该合同所约定内容亦符合相关法律、法规的规定，合法有效，本院予以确认。
原告依约向于洪友分两次共提供50000元贷款，双方对借款期限及借款利率均予以明确约定，于洪友未按约定的期限及利率偿还借款本息，原告主张要求于洪友作为借款人偿还所欠本金50000元并按约定月利率10.3275‰支付利息符合法律规定，本院予以支持，被告于洪友逾期未偿还借款本金，根据合同约定应当按罚息利率即月利率15.49125‰（10.3275‰×150％）支付逾期还款的利息损失。同时根据合同约定贷款期内不能按期支付利息、借款人逾期未偿还借款本息，应当按合同约定的利率计收借款期内复利、按罚息利率计收逾期的复利，其中20000元自2008年1月21日至2008年11月10日按月利率10.3275‰计收复利，自2008年11月11日至本判决生效之日止按罚息利率15.49125‰计收复利，30000元自2008年1月21日至2008年11月21日按月利率10.3275‰计收复利，自2008年11月22日至本判决生效之日止按罚息利率15.49125‰（10.3275‰×150％）计收复利。
关于是否超过保证期限的问题，原告提供了有徐文至及李林森签名的担保人履行责任通知书，及在报纸上所发的催收通知，可以证明原告在保证期限内要求保证人承担保证责任，因此保证人不免除保证责任。被告于洪友及薛使孝未到庭应诉，视为放弃辩解的权利。双方对保证方式及保证范围均予以约定，四被告应当按照合同约定对于洪友上述债务即所欠本金及利息承担连带清偿责任，四被告承担保证责任后有权向于洪友追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告于洪友于本判决生效后十日内偿还原告山东高密农村商业银行股份有限公司借款本金20000元，并按月利率10.3275‰支付自2008年1月21日至2008年11月10日的利息及复利，按月利率15.49125‰支付自2008年11月11日至本判决生效之日止的逾期利息及复利，随本金一并清偿；
二、被告于洪友于本判决生效后十日内偿还原告山东高密农村商业银行股份有限公司借款本金30000元，并按月利率10.3275‰支付自2008年1月21日至2008年11月21日的利息及复利，按月利率15.49125‰支付自2008年11月22日至本判决生效之日止的逾期利息及复利，随本金一并清偿；
三、四被告薛使孝、李林森、徐文至、薛冰对上述第一项承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向于洪友追偿；
如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1050元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审 判 长 王予娥
人民陪审员 于钦占
人民陪审员 夏春云
二〇一四年九月十日
书 记 员 付 程