广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1702民初2602号原告：中国银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路**号。法定代表人：李俊涛，该行行长。委托代理人：林慧芳，广东赢信律师事务所律师。委托代理人：黄晶晶，广东赢信律师事务所实习律师。被告：黄容好，女，汉族，1962年2月7日生，户籍地址：广东省珠海市金湾区，原住阳江市江城区，现住珠海市香洲区。被告：阳江市江城区阳光假日酒店。住所地：阳江市江城区东风三路*号。负责人：黄容好。以上两被告的送达确认地址均为：阳江市体育路国贸中心九楼，联系人：梁文华，电话：1382986****。以上两被告的委托代理人：梁文华，广东拓进律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司阳江分行（以下简称中国银行阳江分行）诉被告黄容好、阳江市江城区阳光假日酒店（以下简称阳光酒店）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月26日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行阳江分行的委托代理人林慧芳、黄晶晶；被告黄容好、阳光酒店的委托代理人梁文华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行阳江分行向本院提出诉讼请求为：1、解除中国锒行股份有限公司阳江分行与被告黄容好签订的《个人抵(质)押循环贷款合同》（合同号为JG86FA20120524）；2、被告黄容好偿还尚欠原告的借款本金1102942.56元、利息42863.37元及罚息5143.71元(利息、罚息计至2017年7月12日止，从2017年7月13日起至还清借款本息之日止的利息、罚息按照《个人抵（质）押循环贷款合同》的约定计算）给原告；3、阳光酒店对上述请求第2项黄容好的债务承担连带清偿责任；4、原告对处置被告黄容好所有的坐落于阳江市江城区××湖畔花苑××房的房地产（粤房地证字第××号）所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告黄容好、阳光酒店承担。事实与理由：被告黄容好以酒店装修为由向原告申请贷款1800000元，原告与被告黄容好在2012年3月9日签订了《个人循环贷款额度协议》（编号：2012年阳中银抵（质）额度字第010号），该协议主要内容有：1、原告同意向被告黄容好提供个人循环贷款额度1800000元，额度有效期为10年，自2012年3月9日至2022年3月9日；2、本额度项下叙作贷款时，双方应签循环贷款合同；3、由被告黄容好提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同；4、由被告阳光酒店提供最高额保证担保，并签订最高额保证合同等。此后，原告与被告黄容好在2012年3月15日签订了《个人抵(质)押循环贷款合同》，被告黄容好向原告借款1800000元，贷款期限是119个月，并约定还款方式为按月等额本息还款，每月23日为还款日，对于利率与计结息、违约事件及处理等详见该《贷款合同》。原告与被告黄容好在2012年3月9日签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》，由被告黄容好提供其名下座落于阳江市江城区××湖畔花苑××房的房地产（粤房地证字第X号）作为贷款的抵押物，被担保最高债权额见该合同第三条的约定，并在阳江市住房和城乡规划建设局办理了权利人为原告的抵押登记手续。原告与被告阳光酒店在2012年3月9日签订了《个人循环贷款最高额保证合同》，约定由被告阳光酒店对被告黄容好的贷款承担连带责任保证，被担保最高债权额见该合同第三条的约定。贷款合同签订后，原告依约在2012年3月16日发放了贷款1800000元。截至2017年7月12日止，被告黄容好尚欠原告7期供款，经原告多次催收无果。因被告黄容好无法按时供款已构成违约，根据《个人循环贷款额度协议》的约定，由于被告黄容好未按期归还贷款，原告有权解除合同关系，提前收回贷款，并就逾期部分贷款计收罚息。截至2017年7月12日止，被告黄容好尚欠原告借款本金1102942.56元、利息42863.37元及罚息5143.71元。为保障原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告黄容好、阳光酒店辩称：1、原告主张的利息过高，违反了法律规定，参照民间借贷的相关法律规定，月利息最高为2%。原告请求的利息当中计算了复息，2、逾期的本金为105977.46元，余下未到期的本金应不予支持。3、被告同意偿还目前逾期部分，未到期部分按照合同的约定分期付款。经审理查明：被告阳光酒店是个人独资企业，投资人为黄容好，经营范围为旅业。2012年3月9日，原告中国银行阳江分行（甲方）与被告黄容好（乙方）签订了编号为2012年阳中银抵（质）额度字第010号的《个人循环贷款额度协议》，该协议约定：“第一条、额度金额为1800000元；第二条、额度有效期为10年，自2012年3月9日至2022年3月9日；第三条、额度的使用条件……6、甲方认为需要满足的其他条件：如乙方或其配偶在我行及其他金融机构贷款（含信用卡分期付）中任何一笔出现不良，则我行有权宣布全部贷款提前到期，并处置全部低于物以偿还剩余贷款本息；第七条、额度终止：若发生下列情况之一，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知乙方：……5、乙方在甲方的两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上的逾期；……；第八条、担保：由阳江市江城区阳光假日酒店提供最高额保证担保，并签订最高额保证合同……”。原告和被告黄容好均在合同上签字盖章。同日，原告中国银行阳江分行（抵押权人）与被告黄容好（抵押人）签订了编号为2012年阳中银零高抵字第010号的《个人循环贷款最高额抵押合同》，该合同约定：“第一条、主合同为抵押权人与债务人黄容好之间签署的编号为2012年阳中银抵（质）额度字第010号的《个人循环贷款额度协议》（下称“《额度协议》”）；第二条、主债权及其发生期间：除依法另行确定或约定发生期间外，自《额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；第三条、被担保最高债权额：1、本合同所担保债权之最高本金余额为1800000元，2、在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；第四条、抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；第七条、担保责任：如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿……抵押物清单：抵押物名称为阳江市江城区××湖畔花苑××房，抵押物凭证编号为粤房地证字第××号，所有权或使用权归属为黄容好……”。原告和被告黄容好均在合同上签字盖章。同日，原告中国银行阳江分行（债权人）与被告阳光酒店（保证人）签订了编号为2012年阳中银抵（质）高保字第010号的《个人循环贷款最高额保证合同》，该合同约定：“第一条、主合同为抵押权人与债务人黄容好之间签署的编号为2012年阳中银抵（质）额度字第010号的《个人循环贷款额度协议》（下称“《额度协议》”）；第二条、主债权及其发生期间：除依法另行确定或约定发生期间外，自《额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；第三条、被担保最高债权额：1、本合同所担保债权之最高本金余额为1800000元，2、在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；第四条、保证方式为连带责任保证；第六条、保证期间为本合同项下的保证期间为本合同第二条确定的主债权发生期间届满之日起两年……”。原告和被告阳光酒店均在合同上签字盖章。2012年3月13日，原告与被告黄容好在房产管理部门就被告黄容好所有的坐落于阳江市江城区××湖畔花苑××房（房地产权证号：粤房地证字第××号）办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证阳字第XX号），该他项权证载明：房地产他项权利人为中国银行股份有限公司阳江分行；他项权利范围为全部；他项权利种类为最高额抵押权；债权数额为1800000元；抵押设定期限为2012年3月9日起至2022年3月9日止。2012年3月15日，原告中国银行阳江分行（甲方、贷款人）与被告黄容好（乙方、借款人）签订了编号为JG86FA20120524的《个人抵（质）押循环贷款合同》，该合同约定：“第一条、贷款金额为1800000元；第二条、借款期限为119个月，自贷款人实际放款日起算；若为分期房款，则自第一个实际放款日起算；第三条、贷款用途为酒店装修；第四条、利率为浮动利率，浮动周期为3个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔房款，则从第一个实际放款日）起每3个月重新定价一次……第一个浮动周期内，贷款月利率为7.6375‰(此系合同签订日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%重新确定本合同贷款利率，不再另行通知借款人)；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。2、计息：按贷款人使用的计息方式计算利息。……4、罚息：（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；第七条、还款：采取按月等额本息还款，每月还本付息金额为23080.85元。2、按月偿还贷款，还款期共计119其，每月的23日为还款日……；第九条、违约事件及其处理:1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别获同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……”。原告和被告黄容好均在合同上签字盖章。2012年3月16日，原告向被告黄容好发放贷款1800000元，被告黄容好在《借款借据》签名确认，该借据载明：“借款人黄容好，借款金额1800000元，借款月利率7.6375‰，借款期限9年11个月，借款期数119期，借款用途酒店装修。”发放贷款后，截至2017年7月12日止，被告黄容好尚拖欠原告7期到期供款，尚欠原告贷款本金1102942.56元及利息42863.37元、罚息5143.71元,经原告催收无果后而诉至法院，请求如诉称。以上事实，有原告提供的被告的身份证、户口本、企业信用信息公示、企业机读档案登记资料、《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《借款借据》、房地产权证、房地产他项权证、逾期未还款查询、贷款明细等证据为证，结合本案的庭审笔录，经综合分析，足以认定。本院认为：原告与被告黄容好在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》，以及《个人抵（质）押循环贷款合同》，是双方真实的意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告依约定发放借款合共1800000元给被告黄容好后，被告黄容好应按合同的约定清偿借款本息。贷款到期后，被告黄容好未能按照合同的约定归还借款本息，现原告请求被告黄容好偿还尚欠的借款本金1102942.56元及利息（计至2017年7月12日止的利息为42863.37元、罚息为5143.71元，从2017年7月13日起的利息按合同约定的利率计算），合法合理，应予支持。被告主张利息过高，理据不足，本院不予采纳。被告阳光酒店作为保证人自愿为被告黄容好在《个人循环贷款额度协议》项下的借款提供连带责任保证，并与原告签订《个人循环贷款最高额保证合同》，其中合同约定被担保最高债权额包括所担保债权之最高本金余额1800000元及主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等债权金额之和，因此，被告阳光酒店对被告黄容好在《个人循环贷款额度协议》项下的借款范围内承担连带清偿责任。被告黄容好作为抵押人与原告签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，自愿以登记在其名下的坐落于阳江市江城区××湖畔花苑××房（房地产权证号：粤房地证字第××号）房产为上述借款作抵押，并办理了抵押登记手续，他项权证（粤房地他项权证阳字第X号）中载明他项权利种类为最高额抵押权以及债权数额为1800000元，该抵押行为合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，被告不履行上述债务时，原告对处理上述抵押物所得价款在最高债权额为1800000元的范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第二百零三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释第四十二条的规定，判决如下：一、解除中国银行股份有限公司阳江分行与被告黄容好签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号为JG86FA20120524）；二、限被告黄容好在本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠的借款本金1102942.56元及其利息、罚息（其中计至2017年7月12日止的利息为42863.37元、罚息为5143.71元，从2017年7月13日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息按双方签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的利率计算）给原告中国银行股份有限公司阳江分行；三、被告阳江市江城区阳光假日酒店对上述判决主文第二项所确定的被告黄容好的债务承担连带清偿责任；被告阳江市江城区阳光假日酒店承担保证责任后，有权依法向被告黄容好追偿；四、被告黄容好逾期不履行上述判决主文第二项所确定的款项时，原告中国银行股份有限公司阳江分行有权对依法拍卖或变卖被告黄容好所有的坐落于阳江市江城区东风三路湖畔花苑XX房（房地产权证号：粤房地证字第××号）的所得价款在1800000元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15259元（该款原告已预缴），由被告黄容好、阳江市江城区阳光假日酒店连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  许 玲人民陪审员  谢坤彤人民陪审员  林振杰二〇一七年十二月十九日书 记 员  冼金莲