云南省安宁市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）安民初字第35号
原告：中国建设银行股份有限公司昆明安宁支行。组织机构代码：21682XXXX。
住所地：安宁市连然街道办事处中华路西段。
负责人：杨兵，行长。
委托代理人：刘玉明，男，汉族，1966年3月20日生，云南省安宁市人，系原告银行职员，现住安宁市建行小区*栋*单元***室，公民身份号码：×××。特别授权代理。
委托代理人：陈建军，男，汉族，1964年9月25日生，云南省呈贡县人，系原告银行职员，现住安宁市连然镇望湖小区*座*单元***号，公民身份号码：×××。特别授权代理。
被告：石玉兵，云南省安宁市人，原住安宁市，现下落不明，公民身份号码：×××。
原告中国建设银行股份有限公司昆明安宁支行诉被告石玉兵金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月12日受理后，因被告石玉兵下落不明，本院依法在《云南法制报》上刊登公告，向被告石玉兵送达了起诉状副本、开庭传票、举证通知书、合议庭组成人员通知书等诉讼材料。公告期届满，被告石玉兵仍未应诉，本院依法适用普通程序，组成合议庭于2015年6月10日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘玉明、陈建军到庭参加了诉讼，被告石玉兵无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年4月3日，原告与被告签订《个人消费借款合同》，约定由原告向被告发放个人消费贷款人民币100000元，期限五年（合同约定借款期限起始日以起息日为准自2013年4月8日至2018年4月8日），按月归还本息。同日双方签订了《个人消费借款抵押合同》，约定被告用其位于安宁市昆钢朝阳前山182幢9号房产做抵押，并经安宁市公证处对以上两合同进行了公证，出具了（2013）云安证字第1379号公证书。双方到安宁市住建局办理了抵押登记，安宁市住建局出具了他项权利证书。合同签订后。原告按时发放了贷款，履行了合同义务，但被告违反合同约定，在贷款归还到2014年6月21日就不再按期归还贷款本息，经多次电话和上门催收仍然没有归还。为保证原告资金安全，依法维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1、由被告偿还原告贷款本金人民币80098.28元及截止2015年6月10日的贷款利息5224.4元以及上述贷款本息全部清偿之日止按照逾期贷款利率计算的利息（含罚息）；2、如被告不能偿还原告以上贷款本息请求将抵押物拍卖、变卖所得价款优先偿还原告贷款本息；3、请求判令被告承担与本案有关的诉讼费、公告费。
被告石玉兵未到庭应诉答辩。
原告为其主张提交以下证据予以证实：
1、营业执照、组织机构代码证复印件各一份，欲证明原告主体适格；
2、《个人消费借款合同》原件一份，欲证明原、被告借款金额、利率及违约责任承担等约定；
3、《个人消费借款抵押合同》、《公证书》原件各一份，欲证明原、被告双方对涉案借款办理了抵押及公证；
4、被告收入证明书，欲证明被告贷款时的经济能力；
5、个人贷款支付凭证，欲证明原告向被告实际发放贷款的事实；
6、催款通知书，欲证明被告逾期还款，原告催款的事实；
7、昆明市房权证安宁市房字第2013019**号（房产证）、昆明市房他证安宁市证字第2013012**号（他项权利证），欲证明原、被告双方对被告的房产办理了抵押登记；
8、离婚证、无婚姻登记记录证明，欲证明被告离婚的事实。
被告石玉兵未到庭视为其自动放弃质证的权利。
本院认为，原告提交的证据相互关联印证，在原告对证据的真实性及借款事实作出保证的情况下，本院对上述证据的证据效力予以确认，并据此确定当事人之间的权利义务关系。
经审理，本院确认如下法律事实：
2013年4月3日，被告石玉兵与原告中国建设银行股份有限公司昆明安宁支行签订《个人消费借款合同》，约定：由被告作为甲方即借款人，向原告即乙方借款100000元，借款期限为60个月，即2013年4月8日至2018年4月8日，约定的借款期限起始日与乙方首次将款项划入本合同第十五条约定存款账户之日（即起息日）不一致的，借款期限起始日以起息日为准，到期日相应顺延。甲方的借款用途为住房装修，未经乙方书面同意，甲方不得改变借款用途。合同同时约定了划入账户的户名及账号。双方约定贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮25%，该利率自起息日起至贷款全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。每月的计息天数按实际天数计算。甲方选择的还款方法为等额本息还款法。借款担保方式为抵押。乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）由甲方承担。同时双方在合同中对违约情形做出约定，并约定了违约救济措施：宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本金及相关费用。此外，原、被告双方签订《个人消费借款抵押合同》，约定被告用其位于昆钢朝阳前山182幢9号房产抵押，双方对《借款合同》及《抵押合同》进行了公证，并到安宁市住建局办理了房产抵押登记。合同签订后，原告于2013年4月11日向被告发放了贷款100000元。自2013年5月11日被告开始还本付息，至2014年6月22日被告共向原告偿还借款本金19901.72元，现尚欠原告本金80098.28元。现原告以被告未能及时偿还借款构成违约为由诉至本院。
本院认为，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款合同的主要内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同，其特殊性在于贷款人为金融机构。本案中，原、被告双方在自愿平等的基础上签订贷款合同，合同内容未违反国家法律法规的禁止性规定，该合同合法有效。作为贷款人的原告按照合同约定履行了放款义务，作为借款人的被告理应按照合同约定的方式及期限履行其还款义务。现被告至2014年6月22日后未能继续履行合同约定的还本付息义务，构成违约，以上行为符合《合同法》第一百零八条规定的：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”且原被、告双方在《借款合同》中第六条的违约情形约定：甲方不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的构成违约。并约定出现约定违约情形中的任一情形，乙方有权行使以下权利：“……2、宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用……。”对于甲方出现未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本金全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，对于逾期未按合同约定用途使用借款的，则按照较重者计收罚息和复利，不予并处。”因此，原告关于由被告偿还所欠本金的诉请，符合法律的相关规定及双方的合同约定，本院予以支持。对于原告要求被告支付逾期利息以及上述贷款至全部清偿之日止按照逾期贷款利率计算的利息（含罚息）的诉请，本院认为，根据双方合同第三条还款条款的约定：“甲方未能在约定还款日前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，乙方有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利……。”且根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）的规定：“人民币中、长期贷款利率可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式……，及借款人未按合同约定日期还款的借款罚息在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……，对于逾期还款的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利”。因此，本案双方当事人约定的贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮25%，该利率自起息日起至贷款全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次的约定，及罚息利率在本合同执行的贷款利率水平上上浮50%，若遇贷款利率调整的随之相应调整计收复利的约定，符合中国人民银行的相关规定，本院予以支持。根据合同约定，截止2015年6月10日，被告应支付的利息及逾期利息为5224.4元。同时本案中原、被告之间在借款主合同中同时签订了《个人消费借款抵押合同》，约定被告以位于昆钢朝阳前山182幢9号房产作为该笔借款的担保物，若被告未按照合同约定履行到期应付债务，原告有权以抵押财产优先受偿，抵押担保的债务范围包括债权本金及利息（包括复利及罚息）、违约金、赔偿金、债务人因支付其他款项及债权人实现债权和抵押权而发生的费用等。同时办理了他项权利证书，该抵押合同系双方真实意思表示，未违反国家法律法规的禁止性规定，该合同合法有效。综上，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、由被告石玉兵于本判决生效之日立即偿还原告中国建设银行股份有限公司昆明安宁支行贷款本金80098.28元及自逾期还款之日起至2015年6月10日止的利息及逾期利息5224.4元，并支付自2015年6月11日至款项还清之日止的利息及逾期利息（贷款利率、罚息利率的计算方法按照原、被告双方当事人签订的《个人消费借款合同》第二条、第三条、第六条第（二）项、第十六条、第十七条约定的计算规则计算）；
二、如被告石玉兵不能按照以上条款履行还款义务，原告中国建设银行股份有限公司昆明安宁支行享有对抵押房产昆钢朝阳前山182幢9号房屋进行变价、拍卖所得价款的优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1866元，公告费500元，合计2366元，由被告石玉兵承担。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。
审 判 长 张 萍
代理审判员 邱学根
人民陪审员 李宏伟
二〇一五年七月二十八日
书 记 员 王 彬