广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0705民初2500号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区会城冈州大道东73号江会时代城，统一社会信用代码914407058941390274。负责人：黄海清。委托诉讼代理人：徐建军，是广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘光通，是广东真利律师事务所律师。被告：梁汝东，男，1970年9月15日出生，汉族，住广东省德庆县，被告：陈秀霞，女，1972年8月1日出生，汉族，住广东省德庆县，被告：欧玉文，男，1963年8月27日出生，汉族，住广东省德庆县，被告：梁世珍，女，1962年8月1日出生，汉族，住广东省德庆县，原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中行新会支行”）诉被告梁汝东、陈秀霞、欧玉文、梁世珍信用卡纠纷一案，本院于2017年5月24日立案受理后，依法由审判员陈辉灿适用简易程序于同年6月26日公开开庭进行了审理。原告中行新会支行的委托诉讼代理人徐建军及被告陈秀霞到庭参加诉讼，被告梁汝东、欧玉文、梁世珍经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令依法解除被告梁汝东与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0264号）；2.判令被告梁汝东、陈秀霞立即向原告偿还借款本息共计178143.03元（其中到期本金为41799.75元，利息为1881.54元，滞纳金为1694.76元，还款违约金为5006.98元；未到期本金为127760元，利息及费用暂计算至2017年3月14日，此后利息及滞纳金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止）；3.判令被告欧玉文、梁世珍对上述第二项借款本息承担连带保证责任;4.判令本案诉讼费用及保全费用全部由四被告承担。事实和理由：2013年12月13日，被告梁汝东在原告处成功开立了长城万事达白金信用卡，卡号为5149584442394007。2013年12月23日，被告梁汝东与原告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JXHDF字0423号），协议约定：被告梁汝东通过上述信用卡办理大额分期借款，借款本金为人民币450000元，用于购物，被告梁汝东分24期向原告归还借款。被告陈秀霞向原告出具，同意并知悉上述被告梁汝东的450000元借款为夫妻共同债务，并承诺与被告梁汝东共同承担清偿责任。被告欧玉文、梁世珍与原告签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（2013年BXHDF字0423号），约定被告欧玉文、被告梁世珍为被告梁汝东450000元借款承担连带保证责任。2014年1月6日，原告依据协议约定，向被告梁汝东发放了借款450000元（原告根据协议，直接将借款付至第三方梁诗颖名下账户），被告梁汝东在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。被告陈秀霞与被告梁汝东为夫妻关系，上述债务发生在婚姻关系存续期间，根据《婚姻法》及《婚姻法司法解释》的规定，为夫妻共同债务，该债务应当由被告梁汝东和被告陈秀霞共同承担。截止至2015年11月25日，被告梁汝东尚欠原告共计230000元。被告梁汝东无能力一次性偿还清所有欠款余额，因此与原告协商对金额230000元办理个性化分期还款，得到原告的批准。2015年10月8日，被告梁汝东在原告处成功开立了卡号为6253374425503448的长城环球通自由行金卡港澳台版信用卡。2015年11月27日，被告梁汝东与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2015年JXHDF字0264号），协议约定：被告梁汝东通过上述信用卡办理“个性化分期还款”，即被告梁汝东向原告借款本金人民币为230000元，用于偿还卡号为5149584442394007信用卡欠款[即原、被告双方约定将被告梁汝东原信用卡（卡号为5149584442394007）产生的欠款债务，转移至被告梁汝东新开立的信用卡（卡号为6253374425503448）]，被告梁汝东以其新开立的卡号为6253374425503448信用卡按月分36期向原告归还借款。2015年11月27日，原告依据上述约定，向被告梁汝东发放了借款230000元（原告根据协议将230000元借款直接划至被告梁汝东名下卡号为5149584442394007的长城万事达白金信用卡），被告梁汝东在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。被告陈秀霞与被告梁汝东为夫妻关系，上述债务发生在婚姻关系存续期间，根据《婚姻法》及《婚姻法司法解释》的规定，为夫妻共同债务，该债务应当由被告梁汝东和被告陈秀霞共同承担。原告向被告梁汝东发放了230000元借款后，被告梁汝东自2016年9月起不按期足额归还借款。原告多次催告四被告，要求四被告及时偿还借款本息，但四被告仍逾期还款。截止至2017年3月14日，四被告尚欠原告到期本金为41799.75元，利息为1881.54元，滞纳金为1694.76元，还款违约金为5006.98元；未到期本金为127760元，共计178143.03元。被告陈秀霞答辩称，对原告起诉的请求和事实和理由没有异议，因为现在自身经济比较困难，暂时无能力偿还，希望违约金能减免一部分，之后会每月偿还10000元，直至款项全部清偿完毕。被告梁汝东、欧玉文、梁世珍经过本院合法传唤无正当理由拒不到庭，也没有向本院提交证据及书面答辩意见，视为其放弃答辩、举证、质证及辩论的权利。本院经审理认定事实如下：对原告提供的证据，因无影响证据证明力的因素存在并且证据间能相互印证，故本院对原告提供的证据的真实性、合法性、关联性予以确认。被告梁汝东于2013年12月13日向原告申请开立了长城万事达白金信用卡（卡号5149584442394007）。信用卡申请表的《信用卡领用合约》约定，除本合约另有规定，甲方（持卡人即被告梁汝东）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（即原告中行新会支行）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%）。甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。被告梁汝东在信用卡申请表上签名确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2013年12月23日，被告梁汝东与原告中行新会支行签订了编号为2013年JXHDF字0423号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（以下简称《“大额分期”业务借款协议书》），约定本合同项下被告梁汝东中银信用卡品种为长城万事达白金信用卡，卡号为5149584442394007，原告中行新会支行同意授予被告梁汝东该卡“大额分期”授信额度为450000元，该授信额度有效期为24月，自协议生效日起算；该信用卡“大额分期”额度用途为大额购物，原告中行新会支行根据被告梁汝东需求，将被告梁汝东“大额分期”额度授信450000元划至被告梁汝东指定交易对象的收款账户（不含手续费，账户名称：梁诗颖，开户行：德庆县农村信用合作联社大桥分社，账号：6215188701041091534）；甲方（中行新会支行）为乙方（被告梁汝东）将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期限为24期（一个月为一期），手续费率为9.00%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，为40500元；乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按本协议约定使用信用卡额度授信的或者未按甲方要求按时进行信用卡还款；……出现违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（4）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（7）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同；……。同日，被告陈秀霞向原告中行新会支行出具《同意函》，确认合同编号为2013年JXHDF字0423号《“大额分期”借款协议书》项下借款为被告陈秀霞与被告梁汝东的共同债务，被告陈秀霞同意对该协议项下债务承担连带责任保证。2014年1月6日，原告中行新会支行将信用卡贷款450000元发放至被告梁汝东所指定的账户内。2013年12月23日,被告欧玉文和被告梁世珍与原告中行新会支行签订了编号为2013年BXHDF字0423《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（以下简称《最高额保证合同》），双方约定本合同之主合同为债权人与债务人梁汝东之间签署的《“大额分期”业务借款协议书》和《中银白金信用卡申请表领用合约》及其修订或补充；《“大额分期”业务借款协议书》生效之日至该协议所规定的信用卡额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给保证人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任。同日，被告梁世珍向原告中行新会支行出具了《同意函》，被告梁世珍确认系上述《最高额保证合同》（编号为2013年BXHDF字0423号）项下保证人欧玉文的配偶并同意以与保证人的夫妻共同财产承担前述《最高额保证合同》项下的担保责任。2015年11月24日，被告陈秀霞向原告中行新会支行出具《同意函》，再次确认与被告梁汝东是夫妻关系，被告梁汝东与中行新会支行签订的编号为2015年JXHDF字0264号《信用卡债务个性化分期还款协议》（以下简称《个性化分期还款协议》）项下借款为被告陈秀霞与被告梁汝东的共同债务，且同意为该协议项下债务承担连带责任保证。2015年11月27日，被告梁汝东、被告欧玉文与原告中行新会支行签订了《个性化分期还款协议》，双方约定本协议项下欠款金额包括230000元亦即个性化分期申请批准执行日时所欠的本金、利息、费用、滞纳金等全部欠款，且将被告梁汝东原信用卡（卡号为：5149584442394007）产生的欠款债务转移至被告梁汝东新开立的信用卡账户（卡号为：6253374425503448）；还款期限为36个月，手续费率为0.00%；首月的还款金额为6420.00元，每月14日为还款日，其余各月的还款金额为6388.00元；被告梁汝东未按期归还欠款即构成或视为违约，原告中行新会支行有权终止本协议，宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期，宣布被告梁汝东在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并且有权全部、部分终止或解除与被告梁汝东的其他合同；被告欧玉文同意继续按照2013年BXHDF字0423号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》承担连带责任担保；本合同为原告中行新会支行与被告梁汝东签署的《“大额分期”业务借款协议书》的补充协议。同日，原告中行新会支行将信用卡贷款230000元发放至被告梁汝东的账户内（卡号为：5149584442394007）。原告依约发放贷款后，被告梁汝东每月的14日应分期偿还本金6388元。被告梁汝东前期仍能依约还款，从2016年9月14日起逾期还款，计至2017年3月14日欠款共178143.03元【其中到期本金为41799.75元，未到期本金为127760元，透支利息1881.54元，滞纳金为1694.76元（滞纳金计至2016年12月31日）。】，原告经多次催收无果，遂向本院提起诉讼。另查明，被告梁汝东与被告陈秀霞是夫妻关系，被告欧玉文与被告梁世珍是夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间。本院认为，本案是信用卡纠纷。被告梁汝东与原告中行新会支行是在平等、自愿的基础上签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、2013年JXHDF字0423号《“大额分期”业务借款协议书》、2015年JXHDF字0264号《个性化分期还款协议》，均是双方真实的意思表示，合同内容明确，符合法律规定，为有效合同。依《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”的规定，上述合同对双方当事人均有法律约束力，双方应自觉全面履行合同的义务。一、关于《个性化分期还款协议》应否解除的问题。原告中行新会支行与被告梁汝东、被告欧玉文在《个性化分期还款协议》中约定若被告梁汝东未按时进行信用卡还款，原告中行新会支行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，且原告中行新会支行有权终止或解除本合同。被告梁汝东及被告欧玉文经原告中行新会支行的多次催收，均没有履行合同义务，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合同期限内仍未履行。（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。……”的规定及《个性化分期还款协议》的约定，原告中行新会支行主张解除与被告梁汝东、被告欧玉文签订的《个性化分期还款协议》，理据充足，本院予以支持。二、关于信用卡借款本息及滞纳金的清偿问题。被告梁汝东使用原告中行新会支行的信用卡消费，但未能按照双方的约定偿还透支的本息，其行为已经构成违约，按照《个性化分期还款协议》约定，原告中行新会支行有权将被告剩余的分期还款提前结清，并要求被告梁汝东清偿透支的本息和滞纳金。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告主张被告梁汝东清偿信用卡到期本金41799.75元、未到期本金127760元、滞纳金1694.76元（计至2016年12月31日）、利息1881.54元（暂计至2017年3月15日，此后的利息按日利率万分之五计算并按月计算复利）符合法律规定，本院予以支持。对于2016年12月31日之后的滞纳金问题。鉴于中国人民银行在《关于信用卡业务有关事项的通知》中，取消信用卡滞纳金，由发卡行和持卡人协议约定违约金，该规定于2017年1月1日起施行。因此，对于2016年12月31日之后产生的滞纳金，本院不予支持。原告请求从2017年1月1日起按原滞纳金的计算标准要求被告梁汝东支付还款违约金5006.98元（暂计至2017年3月14日），没有事实和法律依据，本院不予支持。三、关于被告陈秀霞应否承担共同清偿责任的问题。被告陈秀霞与被告梁汝东是夫妻关系，该笔债务发生在夫妻关系存续期间，被告陈秀霞对梁汝东向原告中行新会支行大额分期借款、分期还款等事宜是清楚并且同意的。因此根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，本案的债务是被告梁汝东与被告陈秀霞的夫妻共同债务。原告中行新会支行主张被告陈秀霞对上述债务承担共同清偿责任，理据充分，本院予以支持。四、关于被告欧玉文、被告梁世珍应否承担连带清偿责任的问题。原告中行新会支行与被告欧玉文和被告梁世珍签订的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同，被告欧玉文和被告梁世珍为被告梁汝东本案的450000元借款提供连带责任保证担保。因此，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，在被告梁汝东违约，且其未能清偿所欠原告中行新会支行的借款本金、利息、滞纳金的情况下，被告欧玉文和被告梁世珍应对被告梁汝东拖欠原告中行新会支行的上述债务承担连带清偿责任。被告梁汝东、被告欧玉文、被告梁世珍经本院的合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条和第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告梁汝东于2015年11月27日签订的编号为2015年JXHDF字0264号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》。二、被告梁汝东、被告陈秀霞应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行清偿信用卡借款本金169559.75元、滞纳金1694.76元、利息1881.54元（暂计至2017年3月14日，此后的利息按日利率万分之五计算并按月计收复利）。三、被告欧玉文、被告梁世珍对上述第二项债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1931.43元、财产保全费1410.71元，合共3342.14元由被告梁汝东、陈秀霞、欧玉文、梁世珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 陈辉灿二〇一七年八月十日法官助理 易剑尧书 记 员 赵丽燕