河北省南和县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南民二初字第42号
原告南和县利民小额贷款有限公司。
住所地河北省邢台市南和县城西环路东侧。
法定代表人仇利民，该公司总经理。
被告张延泽。
被告肖芳。
原告南和县利民小额贷款有限公司与被告张延泽、肖芳借款合同纠纷一案，本院于2015年4月17日立案受理，依法由审判员范辉霞独任审判，于2015年5月19日公开开庭进行了审理。原告南和县利民小额贷款有限公司法定代表人仇利民，被告张延泽到庭参加了诉讼。被告肖芳经法院传票合法传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告南和县利民小额贷款有限公司诉称，2013年3月15日被告张延泽在我公司贷款500000元，由肖芳提供担保并签订协议书和保证担保借款合同。至今贷款时间已达24个月10天，共产生利息255500元；前6个月还息63000元，逾期利息192500元，按40%计算罚息77000元，共计269500元，6个月之后共还利息5000元，合计欠息264500元；2014年7月3日最后一次还息后，经我公司反复催收至今未还贷款本金和利息。我公司无奈之下，起诉法院，请求依法判令：被告偿还我公司贷款本金500000元及欠息264500元，由被告承担本案全部诉讼费用及2013年3月15日起到还清本金及所欠利息止所产生的利息。
原告向本院提供以下证据：
1、2013年3月14日借款人张延泽、保证人肖芳签字的贷款申请书。
2、2013年3月15日借款人张延泽、保证人肖芳与南和县利民小额贷款有限公司签订的利民借字（2013）（农户）第3-10号保证担保借款合同。
3、张延泽与南和县小额贷款有限公司签订的协议书，协议书约定合同利率为7.2‰，每月交纳手续费及保险费分别为7‰和6.8‰。
4、张延泽签字的借款借据一份。
5、张延泽和肖芳的身份证复印件。
被告张延泽当庭陈述对原告的起诉没有异议。
被告张延泽未向本院提交证据。
被告肖芳未答辩、未向本院提交证据。
经审理查明，2013年3月14日被告张延泽以承包蔬菜大棚资金短缺，由被告肖芳作为保证人，向原告申请贷款500000元。2013年3月15日，原告南和县利民小额贷款有限公司与被告张延泽、肖芳签订利民借字（2013)（农户）第3-10号保证担保借款合同。合同主要约定，贷款人为南和县利民小额贷款有限公司，借款人为张延泽，保证人为肖芳，借款金额为500000元，借款期限自2013年3月15日起至2013年9月14日止，利率7.2‰，还款方式按月结息，利随本清。保证人对借款人的债务承担连带保证责任，保证期间自借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用。借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按40%计收罚息。该合同由原告南和县利民小额贷款有限公司及被告张延泽、肖芳分别盖章、签字。被告张延泽并在协议书上客户处签字按手印，内容为：“张延泽从南和县利民小额贷款有限公司借款500000元，经协商，约定合同利率为7.2‰。另外，客户需随每月结息按月利率7‰和6.8‰分别交纳手续费和保险费。”合同签订当天，原告南和县利民小额贷款有限公司向被告张延泽发放贷款500000元。
借款到期后，被告张延泽未向原告归还本金，仍欠原告借款本金500000元。被告张延泽于2013年9月25日向原告支付借款合同期内6个月的利息63000元，已将2013年9月14日前的利息、手续费和保险费支付清；最后一次付息时间为2014年7月3日，支付利息5000元。原告向本院主张的利息264500元计算至2015年3月24日。
本院认为，原、被告之间的纠纷属民间借贷合同纠纷。原告南和县利民小额贷款有限公司与被告张延泽、肖芳签订的保证担保借款合同是当事人的真实意思表示，该合同为有效合同，双方应按照合同约定全面履行各自义务。原告已按照合同约定向被告张延泽提供了贷款500000元，被告张延泽未按期归还贷款，原告要求被告张延泽归还本金500000元，于法有据，本院予以支持。原告主张被告支付利息、罚息，符合合同约定，本院予以支持。借款到期后的逾期利息按照40%计收罚息，合同期外的利息及罚息计算标准为月利率10.08‰，因被告张延泽已将2013年9月14日前的利息、手续费和保险费支付清，故自2013年9月15日起至2015年3月24日期间的利息及罚息为500000元×10.08‰×18个月10天=92400元，因被告张延泽于2014年7月3日支付利息5000元，故应从92400元中扣除5000元利息，被告张延泽应向原告支付逾期利息及罚息87400元。2015年3月25日起至本判决指定的履行期满之日止期间的利息及罚息被告张延泽应按所欠本金数依月利率10.08‰向原告支付。原告在保证期间内向被告肖芳主张权利，被告肖芳作为本案借款债务的担保人，应按照合同的约定对被告张延泽因上述借款本金500000元及产生的利息及罚息承担连带保证责任。
被告张延泽自愿同意向原告对所借款500000元每月结息按月利率7‰和6.8‰分别交纳手续费和保险费，根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”因此按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算，即2013年贷款6个月的年利率为5.6%，5.6%四倍计算出的月利率19‰是法律所支持的利率，原告所主张的利率超出月利率19‰的部分，本院不予支持。2013年9月15日至2015年3月24日期间的手续费、保险费标准按月利率19‰扣除已计算的利息及罚息月利率10.08‰，即手续费、保险费应支持按月8.92‰计算（19‰-10.08‰=8.92‰），故被告张延泽应向原告支付2013年9月15日至2015年3月24日期间的手续费、保险费81767元。2015年3月25日起至本判决指定的履行期满之日止期间的手续费、保险费被告张延泽应按月8.92‰向原告支付。因被告肖芳未在手续费和保险费的协议书上签字，故被告肖芳不对手续费和保险费承担连带保证责任。原告向本院主张的2013年9月15日至2015年3月24日期间的利息过高，多余部分本院不予支持。
被告肖芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，是对自己权利的处分，符合法律有关规定，不影响本案的审理。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第1条、第6条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：
被告张延泽于本判决生效之日起十日内向原告南和县利民小额贷款有限公司归还借款本金500000元、支付自2013年9月15日至2015年3月24日期间的利息及罚息87400元，并支付自2015年3月25日至本判决指定的履行期满之日止期间的利息及罚息（按月利率10.08‰计算）。
二、被告肖芳对上述债务的履行承担连带清偿责任。
三、被告张延泽于本判决生效之日起十日内向原告南和县利民小额贷款有限公司支付自2013年9月15日至2015年3月24日期间的手续费、保险费81767元，并支付自2015年3月25日至本判决指定的履行期满之日止期间的手续费、保险费（按月8.92‰计算）。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费11445元减半收取5723元，由被告张延泽、肖芳负担5246元，由原告南和县利民小额贷款有限公司负担477元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。
审判员 范辉霞
二〇一五年六月十六日
书记员 沈 凯
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
１．公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理。
６．民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。
按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。