广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1802民初1358号原告：广发银行股份有限公司清远分行。住所地：清远市新城北江三路发展大厦。负责人：温涛，行长。委托代理人：吴子立，该行职员。委托代理人：陈家颖，该行职员。被告：杨锦兵，男，1981年11月1日出生，汉族，住广东省揭西县，被告：何洁灵，女，1984年11月30日出生，汉族，住广州市海珠区，原告广发银行股份有限公司清远分行诉被告杨锦兵、何洁灵金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司清远分行的委托代理人陈家颖到庭参加诉讼。被告何洁灵经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，被告杨锦兵经本院公告传票传唤，公告期满后无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司清远分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告杨锦兵、何洁灵签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》；2、两被告向原告归还借款本金78924.57元及其利息（利息按合同约定计算）；3、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2013年8月26日，原告与被告杨锦兵、何洁灵签订《个人信用贷款申请表（生意红）》，约定被告向原告借款120000元，用于生产经营，借款年利率为18%，借款期限为36个月，被告分36期归还利息，每月为一期。签订借款合同后，原告于2013年9月29日划付了120000元给被告。在合同的履行过程中，被告杨锦兵、何洁灵出现了违约行为，没有按合同约定按期归还借款本息，拖欠了原告多期到期本息未归还，且经原告多次催告均未履行清偿责任。截止至2016年2月4日，被告已拖欠多期，拖欠的贷款本金为78924.57元、利息为1285.16元。原告广发银行股份有限公司清远分行提供的证据如下：1、原告营业执照、被告身份证，拟证明原、被告诉讼主体资格；2、个人信用贷款申请表、个人信用贷款核准通知书，拟证明被告向原告借款的事实；3、对账单，拟证明被告拖欠借款的具体情况。被告杨锦兵、何洁灵没有作出答辩，也没有提交证据。本院经审理查明，2013年8月26日，原告广发银行股份有限公司清远分行与被告杨锦兵签订《个人信用贷款申请表（生意红）》（该申请表附《个人信用贷款条款》），被告向原告申请150000元贷款。之后原告向被告杨锦兵发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》，授信额度为120000元，额度有效期自2013年9月29日至2018年9月29日，按月利率1.5%计息，还款方式为按月等额本息还款。被告杨锦兵作为借款人在申请表上签字，被告何洁灵作为借款人配偶在申请表上签字。之后原告在上述120000元额度范围内向被告杨锦兵发放了贷款，贷款期限为3年，但从2015年12月开始，被告杨锦兵没有按照约定还款，截止至2016年10月14日，被告杨锦兵欠原告借款本金78924.57元、利息（包括罚息和复利）13680.38元。《个人信用贷款条款》约定，按月利率1.5%计息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。同时约定，如借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告可解除合同，要求借款人归还借款本息及相关费用。另查明，被告杨锦兵与何洁灵于2007年9月30日登记结婚。本院认为，被告杨锦兵向原告申请办理个人信用贷款，合同签订后原告按照约定在授信额度120000元范围内向被告发放了贷款，双方之间形成了借款合同法律关系。因被告杨锦兵没有按照约定归还借款本息，已构成违约，故对于原告起诉要求解除与被告杨锦兵签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》贷款合同，并要求其偿还欠款本金、利息的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。其中计至2016年10月14日，被告杨锦兵欠原告借款本金78924.57元、利息（包括罚息和复利）13680.38元，从2016年10月15日起的利息、罚息及复利按《个人信用贷款条款》的约定计算，计至还清之日止。涉案借款发生在被告杨锦兵与何洁灵夫妻关系存续期间，且被告何洁灵在贷款申请表上签字，故涉案债务属于被告杨锦兵与何洁灵夫妻共同债务，被告何洁灵应承担共同清偿的责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司清远分行与被告杨锦兵于2013年8月26日签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》贷款合同；二、被告杨锦兵、何洁灵于本判决生效之日起10日内向原告广发银行股份有限公司清远分行归还借款本金78924.57元、利息（包括罚息和复利）13680.38元（利息计至2016年10月14日，从2016年10月15日起的利息按《个人信用贷款条款》的约定计至还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1806元，由被告杨锦兵、何洁灵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  周文俊人民陪审员  麦 雅人民陪审员  潘素华二〇一六年十月二十九日书 记 员  胡梓恒附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中国人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。