广东省新兴县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤5321民初734号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司新兴县支行。住所地：新兴县。
负责人：陈小莉，该支行行长。
委托诉讼代理人：伍文君，男，该行员工，住新兴县。
被告：何志球，男，汉族，农民，住新兴县。
被告：何先开（是何志球的妻子），女，汉族，农民，住新兴县。
被告：梁雪梅，女，汉族，农民，住新兴县。
被告：何朝元（是梁雪梅的丈夫），男，汉族，农民，住新兴县。
被告梁雪梅和何朝元的共同委托诉讼代理人：顾华亨,广东浩捷律师事务所律师。
被告梁雪梅和何朝元的共同委托诉讼代理人：苏志聪,广东浩捷律师事务所律师。
被告：何金辉，男，汉族，农民，住新兴县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新兴县支行（以下简称邮政银行新兴支行）诉被告何志球、何先开、梁雪梅、何朝元、何金辉金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月10日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行新兴支行的委托诉讼代理人伍文君，被告梁雪梅及被告梁雪梅和何朝元的共同委托诉讼代理人苏志聪到庭参加诉讼，被告何志球、何先开、何金辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行新兴支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告何志球于2012年6月12日签订的《个人额度借款合同》；2、请求判令被告何志球提前偿还借款本金人民币710225.27元及拖欠利息38840.38元（利息暂计至2017年2月21日，之后利息按借款合同及个人额度借款支用单约定的方式计算至还清贷款本息日止），共计749065.65元；3、请求判令原告与被告梁雪梅签订的《个人最高额抵押合同》项下的抵押物即位于新兴县东成镇圩镇虎山（房地产权证号：新兴县2012*****4）经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、请求判令被告何先开、被告何金辉对被告何志球的上述借款本息承担连带清偿责任；5、案件诉讼费用由被告共同承担。事实与理由：2012年6月12日，被告何志球何志球在新兴县与原告签订了《个人额度借款合同》（合同编号：445321*********2016）。同一天，被告梁雪梅在新兴县与原告签订了《个人最高额抵押合同》。2015年3月17日、2015年5月13日，被告何志球申请再次支用贷款，原告于申请日向被告何志球的个人账户（帐号为：6059************185）共发放了人民币贷款贰笔共捌拾万圆整。根据《借款合同》第八条约定：“本合同项下所有贷款仅限于借款人生产经营使用。”又根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定：“还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月；”截至到2017年2月21日，被告何志球在我行贷款逾期本金710225.27元，经原告工作人员多次现场和电话催收，但被告仍未归还拖欠我行的贷款。鉴于借款人已没有经营实体、且没有积极履行还款义务，存在违背诚实信用原则，恶意逃避债务的嫌疑。根据被告何志球与原告签订的《借款合同》的约定及法律相关规定，原告有权提前收回被告逾期本金710225.27元及到利息38840.38元。
被告梁雪梅与原告签订了《个人最高额抵押合同》，约定以位于新兴县东成镇圩镇虎山（房地产权证号：新兴县2012*****4）作为抵押物，在该房产上设定抵押权为被告何志球何志球的借款作担保。合同签订后，原告向新兴县房产局、国土局提交了一份合同文本，并依法办理了抵押登记，获得抵押权。根据《个人最高额抵押合同》第一条约定被担保的债权范围包括（一）债务人于借款额度有效期间内，即2012年6月12日至2022年6月12日之间在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方为实现债权及担保权而发生的一切费用。《个人最高额抵押合同》第四十七条：“发生下列情形之一时，乙方有权宣布抵押权提前实现，关采取相关法律行动：（一）甲方违反本合同的约定；（二）债务人违反主合同的约定；（三）债务人卷入或即将卷入重大的诉讼（或仲裁）程序；（四）债务人或甲方发生其他足以影响其偿付能力或缺乏偿付诚意的行为等情况。”根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，在被告何志球未归还借款及到期利息的情况下，原告有权要求依法行使抵押权。被告何先开、被告何金辉签署了对被告何志球何志球的上述借款承担连带保证责任。综上，为维护原告的合法权益，特具状诉求，请法院依法判处。
被告何志球、何先开、何金辉无答辩，在举证期限内亦无提供相关证据到庭质证。
被告梁雪梅辩称，《个人最高额抵押合同》中涉案抵押物房产属于被告梁雪梅与被告何朝元夫妻共同财产，上述抵押合同中被告何朝元并未签字确认，上述抵押合同无效。因此，原告并不能对权属抵押物行使优先受偿权，被告梁雪梅不承担任何清偿责任。
被告何朝元辩称，一、被告何朝元不是本案合同相对人，与本案没有任何关系，原告错列被告何朝元作为被告参与诉讼。被告何朝元本人不承担任何清偿贷款责任，原告并不能对权属被告何朝元抵押物行使优先受偿权。二、本案涉案《个人最高额抵押合同》无效。1、《个人最高额抵押合同》中涉案抵押物房产属于被告何朝元与配偶梁雪梅夫妻共同财产，上述抵押合同中被告何朝元并未签字确认，当时也拒绝签名。根据相关法律规定，原告在明知该财产属于夫妻共同财产的情况下，依旧签订《个人最高额抵押合同》，严重侵犯了被告何朝元夫妻之间重大财产平等处分权及损害被告何朝元合同财产权益。因此，上述抵押合同无效。2、原告本案贷款程序重大违规、违法，依法属于无效。根据相关法律规定，作为贷款人（银行）一方，应当严格审查书面材料，在明知涉案抵押物属于被告何朝元和梁雪梅夫妻共同财产和被告何朝元当面拒绝抵押担保的前提下，原告还执意办理本次抵押担保合同的明显属于违法，即使签订了，也属于无效抵押合同。三、原告多次放款给借款人何志球的行为违法违规，原告应当只能追讨何志球贷款责任。原告与何志球签订《个人额度借款合同》后，被告何朝元曾多次要求原告注销抵押登记并退还抵押的房产证给被告何朝元方。但原告不顾被告何朝元要求，还分多次向何志球发放贷款。该行为明显严重违规，视被告何朝元的合法权益不顾。法院应当以判决的形式来纠正原告该类违规放贷行为。综上所述，被告何朝元与本案无关，原告与梁雪梅签订《个人最高额抵押合同》无效，原告不能行使抵押物优先受偿权。
本院经审理认定事实如下：2012年6月12日，被告何志球与原告签订了《个人额度借款合同》（合同编号：445321*********2016）。该合同约定：借款人（甲方）为被告何志球，贷款方（乙方）为原告；一、授信限额为800000元,在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；二、授信额度存续期最长为10年，自2012年6月12日至2022年6月12日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；三、本额度借款合同项下所有贷款仅限于甲方用于生产经营，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定；四、本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《借款支用单》中约定为准,本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%,遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定；五、若逾期还款，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按合同约定的借款利率基础上加收50%；六、还款方式：按月阶段性等额本息还款，即甲方在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金。只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。结息日以《借款支用单》约定为准；七、合同担保方式为抵押担保，具体担保约定见相关担保合同；八、甲方应按本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议的约定按期归还借款本息，甲方未如期归还本息的，应承担因此产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包含但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用；九、甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，即构成违约；十、甲方违约，乙方可单方面解除合同，宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。此外，合同还约定了双方其他权利义务等内容。被告何先开以被告何志球配偶的身份亦在该合同中签名。
被告梁雪梅于2012年5月11日以抵押人名义在原告的贷款抵押人谈话记录中同意以属其所有的新兴县东成镇圩镇虎山的房地产（房地产权证号：新兴县字第2012*****4号）对何志球的借款作抵押，被告何朝元在抵押共有人栏上签名并捺指模。2012年6月12日，被告梁雪梅与原告签订了一份《个人最高额抵押合同》（合同编号：445321312060850781）。该合同约定：甲方（抵押人）为被告梁雪梅，乙方（抵押权人）为原告；一、何志球与乙方于2012年6月12日签订的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同为本合同的主合同，甲方自愿为主合同的履行提供2313108元的最高额抵押担保；二、担保债权确定的期间为2012年6月12日至2024年6月12日；三、担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金以及利息（包含复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、公告费、律师费等）;四、债务人不履行到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，乙方有权处分抵押财产，处分所得价款在支付变卖或拍卖费用后，优先用于清偿主合同项下的债务；五、不论主合同项下债权是否存在其他担保人提供的保证或物的担保，乙方均有权要求甲方优先承担担保责任。此外，合同还约定了违约责任等其他内容。
被告何金辉于2012年5月11日向原告提供了一份《担保函》，载明：被告何金辉自愿为被告何志球与原告签订了《个人额度借款合同》（合同编号：445321*********2016）项下所有贷款提供连带责任保证担保；保证范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和贷款人实现债权的费用；保证期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止等内容。2012年6月12日，被告何先开也向原告提供了一份《保证担保书》，载明：被告何先开自愿为被告何志球向原告的借款提供连带责任保证担保；保证期间从合同约定的额度有效起始日期至所有额度借款诉讼时效届满之日后两年止；保证范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和贷款人实现债权的费用等内容。
上述合同签订后，被告何志球以进皮具原材料为由共向原告借款两笔，每笔借款均签订了《中国邮政银行个人贷款借据》，其中第一笔贷款起止时间为2015年3月17日至2020年3月17日贷款金额金额400000元，年利率8.05%，还款方式阶段性等额本息还款，首次还本月第7个月；第二笔贷款起止时间为2015年5月13日至2020年5月13日贷款金额金额400000元，年利率7.7%，还款方式阶段性等额本息还款，首次还本月第7个月。以上两笔借款合计800000元，原告均于被告何志球借款当日将借款发放至被告何志球在原告处开立的账户。借款后，被告何志球无依约按期还款，截至2017年2月21日。只偿还了本金51274.48元，正常利息32879.7元，拖欠利息2005.91元，罚息2.52元。余下借款本金710225.27元及计至2017年2月21日的利息38840.38元一直拖欠至今。故此，原告诉至本院，并提出上述诉讼请求。
另查明，被告何朝元与梁雪梅为夫妻关系。被告何志球与何先开为夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间。
以上事实，有原告提交的营业执照、组织机构代码证、身份证、《借款合同》、《抵押合同》、《保证担保书》、《担保函抵押担保书》、抵押人谈话记录、声明、《贷款借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、借款支用单以及本院庭审笔录等证据材料附卷、证实。
本院认为，原告邮政银行新兴支行与被告何志球签订的《个人额度借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容符合相关法律规定，为合法有效合同，应受到法律保护。原告与被告何志球应自觉履行合同约定的权利与义务。而被告何志球借款后，无依约偿还本息，以自己的行为表明不再履行合同主要义务，违反了合同约定，导致原告通过发放贷款收取利息的合同目的不能实现，已构成根本违约，原告请求解除借款合同，符合法律规定，本院予以支持。故被告拖欠原告的借款本金710225.27元及利息，应一次性偿还给原告。被告何先开与被告何志球是夫妻关系，被告何志球在婚姻存续期间的借款属于被告何志球、何先开的共同债务，且被告何先开亦在借款合同上签名确认该笔借款，并出具《保证担保书》，自愿为被告何志球向原告的借款提供连带责任保证担保，故原告要求被告何先开对被告何志球的上述借款本息承担连带清偿责任请求，理据充分，本院予以支持。被告何金辉向原告出具了《担保函》，自愿为被告何志球与原告签订的借款合同项下所有贷款提供连带责任保证担保，故原告请求被告何金辉对被告何志球的借款本息承担连带责任，本院予以支持。
关于原告对抵押物经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的问题。被告梁雪梅以位于新兴县东成镇圩镇虎山的房地产为本案的借款设立最高额抵押担保，该抵押符合法律规定，合法有效。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十四条第二款“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。”的规定，被告何朝元与梁雪梅是夫妻关系，对被告梁雪梅以位于新兴县东成镇圩镇虎山的房地产作抵押担保，被告何朝元亦在原告的贷款抵押人谈话记录上抵押共有人栏签名确认，且被告何朝元认为其就抵押向原告提出异议并无提供证据证实，故此，视为其同意以夫妻共有财产作担保，被告何志球未依约偿还借款本息，现债权数额已明确，且本案债务尚在抵押担保期限内，原告请求对拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿权，符合法律规定及原、被告双方约定，本院予以支持。被告何志球、何先开、何金辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法作缺席判决。
鉴此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第（二）、（四）项、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新兴县支行与被告何志球于2012年6月12日签订的《个人额度借款合同》自本判决发生法律效力之日起解除。
二、被告何志球应于本判决发生法律效力之日起十五日内清偿借款本金710225.27元及利息（暂计至2017年2月21日止的利息为38840.38元,2017年2月22日起的利息按双方签订的《个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》约定的计息办法计算至债务清偿日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新兴县支行。
三、被告何先开、何金辉对被告何志球上述借款本金及利息承担连带清偿责任。
四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新兴县支行对被告梁雪梅用于抵押担保的位于新兴县东成镇圩镇虎山的房地产（房地产权证号：新兴县字第2012*****4号）在公开拍卖、变卖享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费11290.66元，由被告何志球、何先开、梁雪梅、何朝元、何金辉共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。
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审 判 长 梁炎彬
人民陪审员 叶湛森
人民陪审员 朱雄林
二〇一七年十一月一日
本件与原本核对无异
书 记 员 叶绮颖