广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤2071民初12497号
原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店6、7层，统一社会信用代码914403007109307208。
法定代表人：孙建平，总经理。
委托诉讼代理人：罗春生，广东诺钧律师事务所律师。
委托诉讼代理人：陆佩珊，广东诺钧律师事务所实习律师。
被告：崔鹏,男,1983年3月29日出生,汉族,住河南省温县，
原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告崔鹏保证保险合同纠纷一案，本院于2017年7月6日立案受理后，依法由审判员黄小玲独任审判，于2017年8月16日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人罗春生、被告崔鹏到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.崔鹏向平安财保公司偿还保险理赔款54037.1元；2.崔鹏向平安财保公司偿还逾期保险费6784.9元；3.崔鹏向平安财保公司支付违约金20679.48元（以60822元为基数，按每月百分之二的标准，从2016年1月5日起暂计至2017年6月4日为20679.48元；从2017年6月5日起，按照该标准计算至崔鹏清偿全部债务之日止）。事实理由如下：崔鹏于2014年3月17日向平安财保公司投保，要求为其与光大银行股份有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险，平安财保公司审查后向其签发了《平安个人消费信贷保证保险保险单》，双方约定崔鹏如未能按照个人贷款合同的约定偿还欠款的，则由平安财保公司对被保险人光大银行中山分行承担保险责任。崔鹏在取得光大银行中山分行的借款后，因未按借贷双方的约定还款，故光大银行中山分行向平安财保公司索赔，平安财保公司按保险合同的约定向其赔付后，取得了对崔鹏的追偿权。平安财保公司多次向崔鹏催收，未果后，特向法院起诉。
被告崔鹏辩称，其在2014年3月找到平安财保公司的业务员办理借款，借款金额为99000元，当时平安财保公司的业务员对该项贷款介绍是放款快、利息低。2015年下半年，由于崔鹏丧失还款能力，无固定工作及收入，导致还款中断，现平安财保公司要求其归还本金及相应利息，还要支付保险费用及其利息，崔鹏存在以下异议：1.崔鹏每月归还1881元的保险费用，从2014年4月开始截至2015年10月，崔鹏已支付保险费35739元，已超过保险合同约定的保费金额。2.平安财保公司已向光大银行中山分行偿还剩余的本金及利息，不应再向投保人崔鹏主张其无能力偿还的贷款本息。3.崔鹏无需向平安财保公司承担任何违约金、利息等费用。平安财保公司作为保险公司，保险基本含义在于防范风险，其在同意以及要求崔鹏投保该保证保险时，应当对崔鹏进行了合理的风险评估，并且预计能够承受我未能及时还款带来的财产损失风险，如果其保障了投保人的风险，又向投保人本身进行索偿，那就失去了保险的基本含义。故请求法院判决保险公司承担其应有的责任。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月17日，崔鹏在平安财保公司投保了个人消费信贷保证保险（保险金额为117711元），平安财保公司向崔鹏签发了保险单，被保险人为光大银行中山分行，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳保费1881元，缴费日期为银行扣款之日。该保险单“特别约定”一栏载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。保单所适用的《平安个人消费信贷保证保险条款》第四条载明：“投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”
2014年3月17日，光大银行中山分行与崔鹏签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行中山分行同意向崔鹏发放个人小额信用贷款99000元，贷款期限为36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；崔鹏选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；合同还约定了其他事项。当日，光大银行中山分行即向崔鹏发放了贷款99000元。贷款发放后，崔鹏自2015年10月17日起未能按期足额支付贷款本息，光大银行中山分行遂向平安财保公司索赔，平安财保公司于2016年1月5日向被保险人光大银行中山分行赔付了保险金54037.1元（包括贷款本金52641.71元、利息1395.39元）。光大银行中山分行向平安财保公司出具保险赔款确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。
另查明，截至理赔之时2016年1月5日止，崔鹏拖欠保费金额为6784.9元。
本院认为，崔鹏向平安财保公司投保个人消费信贷保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。崔鹏与光大银行中山分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，在光大银行中山分行依约发放贷款后，在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。根据保证保险合同的约定，平安财保公司向被保险人光大银行中山分行赔付了贷款本息共计54037.1元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行驶被保险人对第三者请求赔偿的权利”，在54037.1元的赔偿金额范围内，平安财保公司代位行使被保险人光大银行中山分行对借款人崔鹏请求清偿债务的权利，符合法律规定，故平安财保公司主张崔鹏偿还保险理赔款54037.1元，本院予以支持。
关于未付保费6784.9元，根据保险单约定，涉案保单担保的贷款本金为99000元，保费费率为1.9%/月，按月支付保费1881元（99000元*1.9%），保费计至理赔之日即2016年1月5日应付40692.3元，根据崔鹏银行账号的扣款记录已付保费33907.4元，尚欠6784.9元（40692.3元-33907.4元），故平安财保公司主张崔鹏支付逾期保费6784.9元的诉讼请求本院予以支持。
关于违约金，保险单“特别约定”处还载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还保险理赔款及未付保费的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。崔鹏抗辩认为违约金标准过高，然而平安财保公司在起诉时已将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按月利率2%（即年利率24%）的标准计付违约金，调整后的违约金计算标准合理，本院予以支持。
综上所述，平安财保公司的诉请合理有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，第六十条第一款之规定，判决如下：
一、被告崔鹏于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险赔款54037.1元和逾期保费6784.9元，合计60822元；
二、被告崔鹏于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以实欠的保险赔款和逾期保费之和为基数，自2016年1月5日起至清偿之日止，按月利率2%计付）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1838元，减半收取为919元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告崔鹏负担并于本判决生效之日起七日内直接返还原告中国平安财产保险股份有限公司。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 黄小玲
二〇一七年八月三十日
书记员 卓依莲
黄婷