广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初12233号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市禅城区华远东路5号，统一社会信用代码914406007993402916。法定代表人：李川，系该行董事长。委托诉讼代理人：黄丹琳，广东循理律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭凤君，广东循理律师事务所律师。被告：邱瑜，女，汉族，1972年11月19日出生，住所地广东省佛山市禅城区，原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告邱瑜金融借款合同纠纷一案,本院于2016年11月17日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。后因被告邱瑜适用公告程序送达，本案依法转为适用普通程序审理，并于2017年2月10日进行公开开庭审理。原告佛山农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人黄丹琳、谭凤君到庭参加诉讼，被告邱瑜经本院合法传唤未到庭。本案现己审理终结。原告佛山农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求:1.确认原告与被告邱瑜于2013年7月16日签订的房借字2013年第60180号《个人住房担保借款合同》项下的贷款提前到期;2.判令被告邱瑜向原告返还贷款本金163510.36元；3.判令被告邱瑜向原告支付借款利息5382.15元，罚息233.02元和复利2.89元（暂计至2016年10月11日），并自2016年10月12日起按《个人住房担保借款合同》的约定计付利息、罚息和复利至还清之日止；4.判令被告邱瑜向原告支付律师费5000元；5.原告对被告邱瑜提供抵押的位于广东省佛山市禅城区华远东路65号地下停车场B区DBS247号的车位享有优先受偿权；6.本案诉讼费、财产保全费由被告承担。事实和理由：2013年7月16日，原告与被告邱瑜签订房借字2013年第60180号《个人住房担保借款合同》，分别约定：被告邱瑜向原告申请贷款用于购买配套车位，贷款金额18万元，期限15年，从2013年11月4日起至2028年11月4日；贷款利率按月利率6.55‰执行，双方约定借款人在本合同期内，不按期偿还贷款本息的，原告按照国家规定对逾期贷款收取逾期利息，逾期利率为合同约定利率的150%，并按规定计收复利。贷款期限内如遇法定利率调整，于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率；贷款采用等额法偿还；借款期间如被告邱瑜违反合同约定的，原告有权宣布合同提前到期，要求被告邱瑜立即偿还全部贷款本息，原告对债务的追讨费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）由被告邱瑜支付。为保证原告债权的顺利实现，被告邱瑜为贷款提供抵押担保并已办理抵押登记，担保的范围包括借款本金、利息、逾期息、复利、罚息、诉讼费、律师代理费、抵押物处置费、过户费等原告实现债权及抵押权的一切费用。借款期间，如被告邱瑜不履行合同约定的，原告有权处置抵押物。之后，双方在消费贷款借据中确认原告向被告邱瑜发放一笔18万元贷款。被告邱瑜收到上述借款后偿还了部分款项后出现逾期还本付息的情况，于2016年4月12日开始连续7期未能如期还本付息，根据合同约定，原告有权宣布提前到期并主张相应的利息、罚息、复利等费用。经原告多次催收，至今仍未偿还所欠款项。起诉后，原告佛山农村商业银行股份有限公司补充如下事实：截至2017年1月25日止，被告邱瑜尚欠原告借款本金163510.36元，利息8109.57元，拖欠本金的罚息277.29元、应收利息的罚息287.29元，复利12.15元；其中，拖欠本金的罚息是以拖欠本金为基数按照执行月利率上浮50％计收，应收利息的罚息是以应收利息为基数按照执行月利率上浮50％计收，复利是以应收本金的罚息与应收利息的罚息之和为基数按照执行月利率上浮50％计收。被告邱瑜未答辩。经审理查明：2013年7月16日，被告邱瑜与原告佛山农村商业银行股份有限公司签订了《个人住房担保借款合同》（合同编号：房借字2013年第60180号，以下简称《担保借款合同》）及《佛山农村商业银行股份有限公司消费贷款借据》（以下简称《借据》）。双方约定：贷款人暨抵押权人为原告，借款人暨抵押人为邱瑜；贷款金额为180000元，贷款期限为15年，到期日为2028年11月4日；借款用途为购配套车位；初始月利率为6.55‰（即年利率为7.86%），该利率以中国人民银行同期同档次贷款的基准利率上浮20%计算；如遇法定利率调整，则于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定；采取等额本息法偿还，每月11日为还款日；被告连续三期或累计六期未按时还本付息的，原告有权宣告合同提前到期并要求被告立即偿还全部贷款本息；被告不按期还款，原告可按国家规定对逾期贷款收取逾期利息，逾期利率为合同利率的150%，并按规定计收复利；因被告违反本合同约定而产生的原告对债务的追讨费用（包含但不限于诉讼费、律师费）均由被告负责支付；被告提供为位于广东省佛山市禅城区华远东路65号地下停车场B区DBS247号的车位（已办理抵押登记）作为贷款的抵押担保；抵押担保范围为借款本金、利息、逾期息、复利、罚息、诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等原告实现债权及抵押权的一切费用。2013年11月4日，原告依约向被告邱瑜发放了180000元的贷款。被告邱瑜自2016年4月12日起至今未能按期足额偿还贷款本息。本院于2017年1月25日向被告邱瑜送达了本案的诉状、证据副本等相关应诉材料。根据原告提供的逾期未还款查询表，截至2017年1月25日，被告邱瑜尚欠原告借款本金163510.36元，利息8109.57元，拖欠本金的罚息277.29元，应收利息的罚息287.29元，复利12.15元。为实现本案债权，原告佛山农村商业银行股份有限公司委托广东循理律师事务所代理本案诉讼。律师费收费标准为根据收回贷款之日距立案之日的时间长短确定律师费数额，最低律师费数额为3000元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告佛山农村商业银行股份有限公司与被告邱瑜签订的《担保借款合同》、《借据》合法有效,应受法律保护,合同双方均需严格依约履行。一、违约责任被告邱瑜自2016年4月12日起已连续超过三期未能按期足额偿还贷款本息，构成违约，根据《担保借款合同》的约定，原告佛山农村商业银行股份有限公司有权宣布本合同提前到期并要求被告邱瑜立即偿还全部贷款本息。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告邱瑜之日2017年1月25日作为变更合同的通知到达时间，该日即合同到期日。合同变更前，已逾期的贷款根据合同约定计算逾期利息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还贷款本金均按逾期贷款利率计算利息。1、罚息《担保借款合同》中明确约定，被告邱瑜不按期偿还贷款本息的，原告佛山农村商业银行股份有限公司可以按照国家规定对逾期贷款收取逾期利息，逾期利率为合同利率的150％。上述罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张罚息本院予以支持。依据原告对于其主张的各项数额的具体解释，“拖欠本金的罚息”数额即罚息。2、复利《担保借款合同》中明确约定，被告邱瑜不按期偿还贷款本息的，原告佛山农村商业银行股份有限公司可以收取逾期利息，并计收复利。被告邱瑜违约，应当按照合同约定承担违约责任，原告佛山农村商业银行股份有限公司请求被告支付复利有合同依据。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息。则原告主张的本案贷款的复利部分，到期日2017年1月25日之前的逾期未付的正常利息计至实际清偿之日止的复利部分，本院予以支持；而自2017年1月26日起至实际清偿之日止的罚息的复利部分超出了可支持的范围，应不予支持。根据原告所提供的逾期未还款查询表，该数额计至2017年1月25日止为287.29元，应予支持计至到期日2017年1月25日止，被告邱瑜尚欠的逾期未付的正常利息为8109.57元，以该数额为基础的复利部分，本院予以支持。根据原告对于其主张的各项数额的具体解释，“应收利息的罚息”数额及“复利”数额实际上均为复利，其中“应收利息的罚息”数额即为以贷款期限内的正常利息为基数计算的复利，应予支持，而“复利”数额超出了可支持的范围，故不予支持。3、律师费《担保借款合同》约定，因被告违约而产生的原告对债务的追讨费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告负担已有明确约定。且原告佛山农村商业银行股份有限公司提供了民事委托代理合同证实其委托律师代理本案，本案诉讼活动亦确由律师代理原告进行。故在律师费数额确定的情况下，原告的律师费主张可予以支持。原告与受委托律师事务所约定的律师费收费标准为根据收回贷款之日距立案之日的时间长短确定律师费数额，最低律师费数额为3000元。则目前可确定的律师费数额为3000元，原告超出该数额的请求本院不予支持。后续律师费用，原告可在数额确定后另行主张。二、抵押担保被告邱瑜提供坐落于广东省佛山市禅城区华远东路65号地下停车场B区DBS247号的车位作为《担保借款合同》项下全部债务的抵押担保，该房产已登记抵押权人为原告佛山农村商业银行股份有限公司，原告取得抵押权，在被告邱瑜不履行到期债务时，原告依法享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告邱瑜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金163510.36元及利息（至2017年1月25日的利息、罚息、复利合计为8674.15元；之后至清偿之日止的利息按中国人民银行五年以上贷款基准利率上浮20%后再上浮50%计算；如遇贷款基准利率调整，执行利率从次年1月1日进行调整，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的五年以上贷款基准利率上浮20%后再上浮50％计算；对不能按时支付的利息8109.57元，至实际清偿之日止按上述利率计收复利）；二、被告邱瑜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司支付律师费3000元；三、原告佛山农村商业银行股份有限公司对位于广东省佛山市禅城区华远东路65号地下停车场B区DBS247号的车位经拍卖、变卖后的款项在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3782元、财产保全费1391元，合计5173元，由原告负担23元，被告负担5150元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  彭颖颖审 判 员  张燕婷人民陪审员  邵伟东二〇一七年二月十九日书 记 员  郑云娜