四川省宣汉县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）川1722民初401号
原告：胡家洪，男，汉族，生于1966年2月28日，住四川省宣汉县。
法定代理人：康良梅，女，生于1971年2月2日，城镇居民，住址同上。
委托代理人：胡家辉，男，汉族，生于1969年7月14日，住四川省宣汉县。
委托代理人：苏重桦，四川立地律师事务所律师。
被告：阳光人寿保险股份有限公司四川分公司。住所地：四川省成都市青羊区。
负责人：宋建民，该分公司经理。
委托代理人：林贞斌，四川恒和信律师事务所律师。
原告胡家洪与被告阳光人寿保险股份有限公司四川分公司（以下简称阳光人寿保险四川公司）保险纠纷一案，本院于2016年1月26日受理后，2016年3月22日，由吕百跃适用简易程序公开开庭审理，因双方争议较大，本院作出（2016）川1722民初401号民事裁定，本案转为普通程序审理。本案依法由审判员吕百跃担任审判长，与审判员刘康、王寿全组成合议庭，书记员张子南担任法庭记录，于2016年6月1日公开开庭审理。原告胡家洪的法定代理人康良梅及其委托代理人胡家辉、苏重桦，被告阳光人寿保险四川公司的委托代理人林贞斌到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告胡家洪诉称：2013年2月2日，原告胡家洪在被告处购买了《阳光普照卡》保险一份。同年9月12日，原告胡家洪被宣汉县塔河乡大店村的李显无证驾车发生交通事故致伤后逃逸，宣汉县公安局交通警察大队认定李显负本次事故的全部责任。其后，原告胡家洪先后在宣汉、重庆等地治疗，经达州金证司法鉴定中心鉴定，依照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》鉴定为一级伤残，依约应当给付保险金，被告拒赔。现请求人民法院判决被告向原告给付意外伤害保险金10万元、意外医疗保险金9440元、意外住院补贴保险金2700元，共计112140元。并承担本案诉讼费。
原告针对自己的诉讼主张提交以下证据：
1、原告胡家洪、法定代理人康良梅的身份证复印件以及二人的结婚证，用以证实胡家洪诉讼主体适格，与康良梅系夫妻关系的事实；
2、阳光人寿保险四川公司理赔决定通知书，用以证实2015年4月14日阳光人寿保险四川公司对原告胡家洪索赔要求作出不予赔付的事实；
3、宣汉县交通警察大队道路交通事故责任认定书（第20141012号），宣汉县人民法院（2014）宣汉刑初字第108号刑事附带民事判决书，用以证实保险事故的发生过程，导致事故发生的原因不是原告无证驾驶，造成原告胡家洪受伤的交通事故，李显负本次事故的全部责任，原告胡家洪无责任的事实；
4、原告胡家洪的住院病历、医疗费发票复印件。用以证实涉案交通事故发生后，原告胡家洪在宣汉县人民医院、解放军第三军医大学新桥医院住院治疗，先后用去医疗费406218.69元的事实；
5、司法鉴定意见书二份（复印件），用以证实胡家洪重型颅脑损伤：双侧额叶、右侧颞顶叶脑挫裂伤，脑干损伤，弥漫性轴索损伤等，导致左侧肢体偏瘫，肌力3级的致残等级为人身保险残疾程度的壹级伤残及原告胡家洪为无民事行为能力人的事实；
被告阳光人寿保险四川公司辩称：原告无证驾驶摩托车违反了保险合同约定，属于免除赔偿的范围，被告不应当支付保险金。驳回原告的诉讼请求。
被告阳光人寿保险四川公司针对自己的主张提供以下证据：
1、胡家洪卡单折页复印件，胡家洪电子保单。用以证明原被告保险合同成立并生效的事实；
2、《阳光人寿个人综合意外伤害保险条款》、《阳光人寿交通工具综合意外伤害保险条款》。用以证明原、被告保险合同成立并生效，被告已向原告履行免责条款的明确说明义务的事实；
3、普照卡彩色样本、普照卡激活流程公证书。用以证明被告在卡单设计及激活流程中均向原告履行免责条款的明确说明义务的事实；
4、交通事故认定书、（2014）宣汉刑初字第108号刑事附带民事判决书。用以证明原告已违反保险合同关于免责条款的约定；原告购买保险卡的网页激活流程介绍。用以证明原告购买的保险需激活才生效，被告履行了免责条款提示义务的事实；
5、阳光普照卡。证明被告对免责条款进行了加粗、特别提示说明的事实。
本院组织原、被告质证，质证意见及本院认证意见如下：
被告阳光人寿保险四川公司对原告胡家洪提交的1、3、4、5证据的真实性无异议，3号证据恰好证明原告无证驾驶的事实；对2号证据的真实性不予认可，不是原件，原告无证驾驶导致交通事故，原告违反保险合同约定，被告不应承担保险责任。
原告胡家洪对被告阳光人寿保险四川公司提交的1号证据，认为卡单折页复印件无异议，电子保单的真实性不能确认，但没有提示责任免除的流程反映；对2号证据卡单有载明适用二个保险条款，登陆网站查询，足以证明被告要求投保人自行登陆网站查询，即保险人没有向投保人提供保险条款，被告不能免除责任。卡单上应由投保人签名，但签名处没有被保险人签名，证明没有在被告提醒说明下阅读，卡单上的签名也不是原告胡家洪的签名而是别人代签；对二个保险条款有异议，被告没有向原告提供该条款更未提示说明，且责任免除条款部分字体字号与其他条款一致，条款中对诉讼时效的规定违法。法律规定为五年。赵小军的卡单与本案无关；对3号证据不是本案原告的卡单，卡单上的时间与原告购买的卡单时间不一致，被告提供的公证书与本案无关，且公正时间在后，不能证明与胡家洪购买卡单的流程过程，公证书第六条也载明点击出现的保险条款是合泰合顺，与本案的条款不一致，且公证书不能证明被告已履行提示说明义务。另保险单是委托他人购买，委托人陈述卡单激活是保险公司的人员完成，原告不知道。对4号证据无异议。对5号证据，阳光普照卡不是本案原告的卡单，卡单上的时间与原告购买的卡单时间不一致，被告提供的卡单已经失效。
被告对原告提交的1、3、4、5证据的真实性无异议，原告对被告提供的1、4号证据无异议，本院予以确认。原告提交的2、号证据以及被告提交的2、3、5号证据的真实性、关联性、合法性，结合本案的其他证据在查明事实和本院认为中综合予以认定。
经审理查明：2013年2月，原告胡家洪提供自己的身份证复印件通过胡天宇在阳光人寿保险四川公司购买了一份《阳光普照卡》的个人人身意外伤害保险，并支付了保险费100元，胡天宇将卡单交给了胡家洪。该《阳光普照卡》及电子保险单载明：卡号XXXXXXXXX，账号XXXXXXX（此处书写胡家洪2013.3.02-2014.3.01）。保险费（每份）100元；保险金额：意外伤害保险金额：100000元。意外医疗保险金额：12000元（免赔额:200元、赔付比例：80%）；意外津贴保险金额:30元/天。被保险人签字处原告胡家洪没有签名。本卡适用条款为《阳光人寿个人综合意外伤害保险条款》、《阳光人寿交通工具综合意外伤害保险条款》。保险责任:一、意外伤害:②意外伤害残疾：被保险人因意外伤害事故直接导致在该事故发生之日起180日内发生《人人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所列伤残项目之一的，本公司按表中所列给付比例乘以被保险人职业类别所对应的意外伤害保险金额给付残疾保险金。③意外伤害医疗：被保险人因遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内在二级以上（含）医院进行治疗，由此产生的符合当地社保规定的医疗费用超过免赔额的部分，在被保险人职业类别所对应的保险金额内按所对应的比例给付意外伤害医疗保险金。④意外住院津贴：被保险人因遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内在二级以上（含）医院进行治疗，本合同按被保险人实际住院天数乘以被保险人的住院津贴日额给付意外伤害住院津贴保险金。在本合同有效期内，对被保险人意外伤害住院津贴最高给付日数以180日为限。责任免除:在本保险合同的有效期间内，因下列情形之一导致被保险人身故，伤残以及发生医疗费用的，保险公司不承担给付保险金责任⑹被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照或驾驶无有效行驶证的交通工具。该字体在卡单上加大家粗。
《阳光人寿个人综合意外伤害保险条款》、《阳光人寿交通工具综合意外伤害保险条款》中保险期限、保险责任、责任免除、释义与卡单记载一致。
《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》载明：“第一级8项、中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。给付比例100%”。
同时查明：2013年9月12日，原告胡家洪无证驾驶两轮摩托车与李显无证驾驶的两轮摩托车在南樊路0KM+800M处相撞，致胡家洪受伤。宣汉县交通警察大队作出事故认定，李显负本次事故的全部责任，胡家洪无责任。胡家洪受伤后于2013年9月12日至2013年9月25日在宣汉县人民医院住院治疗，用去医疗费92464.25元。2013年9月25日至2013年11月26日，胡家洪转至解放军第三军医大学新桥医院住院治疗，用去医疗费303867.88元。2014年3月16日至2014年3月21日，胡家洪在解放军第三军医大学新桥医院住院治疗，用去医疗费3886.56元、康复费6000元。经达州金证司法鉴定中心鉴定，原告胡家洪的伤残等级为X级伤残和XXXXX。2015年4月14日，阳光人寿保险四川公司作出拒赔决定书。
本院认为，2013年2月，原告胡家洪通过他人在阳光人寿保险四川公司购买了个人人身意外伤害保险，系双方当事人真实意思表示，其主体适格，内容合法，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效”的规定，该保险合同成立生效，对原、被告双方具有法律上的约束力。原告胡家洪在保险期间因交通事故受伤，阳光人寿保险四川公司认为原告胡家洪无驾驶证驾驶机动车。根据条款责任免除，拒赔。本院认为，被告阳光人寿保险四川公司拒赔的理由不成立，理由如下：宣汉县交通警察大队作出事故认定，胡家洪无责任。故原告胡家洪受到意外伤害与其无证驾驶摩托车无因果关系。被告的阳光普照卡产品使用的是格式条款，免责条款：在本保险合同的有效期内，因下列情形之一导致被保险人身故、伤残以及发生医疗费用的，保险公司不承担给付保险金责任⑹被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照或驾驶无有效行驶证的交通工具。原告认为发生事故时，自己虽无证驾驶，但自己无责任。被告认为只要是无证驾驶，保险责任应予免除。根据《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人，被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，原告要求被告承担保险责任的理由成立，本院予以支持。本案赔偿的项目与金额：意外伤害残疾保险金10万元；意外医疗保险金（12000元－200元）×80%﹦9440元；意外住院补贴保险金30元×83天﹦2490元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款和《中华人民共和国保险法》第三十条之规定，判决如下：
被告阳光人寿保险股份有限公司四川分公司向原告胡家洪给付意外伤害残疾保险金10万元、意外医疗保险金9440元、意外住院补贴保险金2490元。
上述给付义务，限被告阳光人寿保险股份有限公司四川分公司在本判决发生法律效力后三十日内履行，如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2540元，由被告恒大人寿保险有限公司四川分公司负担。
如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。
审 判 长 吕百跃
审 判 员 刘 康
人民陪审员 王寿全
二〇一六年六月一日
书 记 员 张子南
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