安徽省阜南县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）南民二初字第00304号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阜南县支行。
法定代表人：朱奇，该支行行长。
委托代理人：朱振强，该支行职工。
委托代理人：刘准，安徽洪淮律师事务所律师。
被告：张玉伟，女，1985年4月15日生，汉族，农民。
被告：王继亮，男，1954年12月24日生，汉族，农民。
被告：胡桂锋，男，1972年4月24日生，汉族，农民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜南县支行诉被告张玉伟、王继亮、胡桂锋借款合同纠纷一案，于2014年3月2０日立案受理。依法组成合议庭，于2014年7月25日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜南县支行的委托代理人朱振强到庭参加诉讼，被告张玉伟、胡桂锋经本院公告送达出庭传票、王继亮经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜南县支行诉称：被告张玉伟于2012年5月向原告申请农户联保小额贷款并填写农户联保小额贷款申请表，申请贷款5万元。2012年6月1日原告与前三被告签订了小额贷款联保协议书，该协议第二条约定：“从2012年6月1日起至2014年6月1日止，甲方（原告）可以根据乙方（被告）任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币（大写）伍万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币（大写）壹拾伍万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。”第五条：“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。”第六条：“作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有成员提供连带责任保证；（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方为实现债权所支付的费用；”，该协议由原告及三被告签字后生效。
在履行2012年6月1日小额联保借款合同的过程中，被告张玉伟未能如约履行，截止2013年12月10日拖欠贷款本金38170.9元、利息及罚息11592.08元、共计49762.98元。根据小额联保借款合同第十四条第一款第四项“乙方违反本协议任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失。”据此，特提起诉讼，请求人民法院依法判令被告张玉伟偿还借款本金38170.9元、利息及罚息11592.08元，共计49762.98元（暂计算至2014年2月10日，应计算至本息付清之日止）；被告王继亮、胡桂锋对上述款项承担连带保证责任；本案诉讼费用由三被告承担。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜南县支行为证明其主张，向本院提供以下证据：
证据一：营业执照、组织机构代码证复印件各一份，证明原告的主体资格；
证据二：三被告的身份证复印件三张，证明三被告的身份；
证据三：冷涛的火化证一份，证明冷涛已经死亡，于2012年8月25日火化，其贷款应由其家属张玉伟偿还；
证据四：中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表、小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及借据各一份，证明冷涛、被告张玉伟于2012年6月1日向原告贷款50000元，由被告王继亮、胡桂锋提供担保；
证据五：张玉伟贷款欠息计算一份，证明截止2014年2月10日，张玉伟尚欠贷款本金38170.9元，利息及罚息为11592.08元。
被告张玉伟、王继亮、胡桂锋未到庭参加诉讼，也未答辩。
根据原告提供的证据，经庭审举证，本院查明的法律事实如下：被告张玉伟、冷涛夫妻于2012年5月26日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜南县支行申请农户联保小额贷款，并填写申请表承诺：我和我的家人（包括共同生活的配偶、子女、父母）承诺为借款人提供连带责任担保，我和我的家人的全部财产没有分别所有的约定和划分，申请人冷涛及申请人配偶被告张玉伟在申请表上签名。2012年6月1日原告与冷涛、王继亮、胡桂锋及其配偶签订了小额贷款联保协议书，协议约定：乙方成员共三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选冷涛为联保小组牵头人。从2012年6月1日起至2014年6月1日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。保证方式为最高额连带责任保证。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。2012年6月1日原告与冷涛签订了小额联保借款合同及小额贷款借据，合同约定：贷款金额50000元，年利率14.58%，期限12个月（自2012年6月至2013年6月），并约定等额本息还款法以及不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。合同签订后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜南县支行如约发放给冷涛贷款50000元。截止2014年2月10日，共还贷款本金11829.1元，尚欠贷款本金38170.9元，此笔贷款年利率为14.58%。冷涛于2014年8月25日因交通事故死亡火化。原告向被告张玉伟催要无果，诉讼来院，要求被告张玉伟偿还借款本金38170.9元、利息及罚息11592.08元，共计49762.98元（利息算至2014年2月10日止，以后另计）并由被告王继亮、胡桂锋对上述款项承担连带清偿责任。
本院认为：原告与冷涛签订的小额联保借款合同及与冷涛、被告王继亮、胡桂锋签订的小额贷款联保协议，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，为有效合同。被告张玉伟与冷涛原系夫妻关系，冷涛生前夫妻关系存续期间与原告签订借款合同向原告借款，用于家庭生产经营，所借款项应为家庭共同债务，应由被告张玉伟承担偿还借款本息的民事责任。被告王继亮、胡桂锋与原告签订的小额贷款联保协议，约定相互的保证责任为连带责任保证，应承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
被告张玉伟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜南县支行借款本金38170.9元、利息及罚息11592.08元，共计49762.98元（利息按年利率14.58%计算至2014年2月10日止，以后另计）；被告王继亮、胡桂锋承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1044元，公告费200元，合计1244元，由被告张玉伟负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。
审 判 长 李泽民
人民陪审员 胡ＸＸ
人民陪审员 翟士礼
二〇一四年八月二十六日
书 记 员 刘 振
（2014）南民二初字第00304号民事判决书
适用的相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第一百零六条公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。