安徽省合肥市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）皖01民终3163号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司合肥南城支行，住所地安徽省合肥市金寨路131号，组织机构代码84902056-1。负责人：许正兆，行长。委托诉讼代理人：茆华，中国银行股份有限公司安徽省分行合肥管理部经理。委托诉讼代理人：赵一辰，安徽承义律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：周小芬，女，1984年5月12日出生，汉族，住安徽省合肥市包河区，被上诉人（原审被告）：王成宏，男，1984年6月16日出生，汉族，住安徽省合肥市包河区，上诉人中国银行股份有限公司合肥南城支行（以下简称中行南城支行）因与被上诉人周小芬、王成宏金融借款合同纠纷一案，不服安徽省合肥市蜀山区人民法院(2016)皖0104民初5691号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年5月8日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中行南城支行上诉请求：撤销原判，改判支持中行南城支行的诉请。事实与理由：1、一审法院认定通用条款不是个人二手住房贷款合同附件，这一认定与事实不符，案涉合同由专用条款和通用条款及附件二共同组成，双方均在专用条款和附件二上签章，并且在专用条款中共同确认通用条款，和不需要对通用条款再行签章的意思表示，见个人二手住房贷款合同第十一条、第十四条的约定；现行法律没有规定，合同必须加盖骑缝章才能生效，案涉合同系中行南城支行提供的已装订成册的合同文本，周小芬、王成宏也没有拿出证据证明中行南城支行的合同内容与其所持有合同内容有不符之处；通用条款内容并无加重周小芬、王成宏的合同责任。2、周小芬、王成宏多期逾期还贷行为违反合同约定，中行南城支行有权宣布本合同项下全部借款提前到期。3、案涉合同约定了律师代理费的承担，中行南城支行因周小芬、王成宏违约，提起诉讼并委托律师代理本案，签订了聘请律师合同，并足额转账支付代理费用33600元，应由被上诉人周小芬、王成宏承担。周小芬、王成宏辩称，中行南城支行诉讼请求第一项我方是认可的，且我方在二审前已经有部分偿还，应当予以扣减，我方愿意按合同约定期限偿还款项，但是对律师费用我方不予认可。中行南城支行向一审法院起诉请求：1.判令周小芬、王成宏立即偿还中行南城支行本金521519.96元及利息（包括利息、罚息、复利）11973.66元，合计533493.62元（利息按合同约定标准暂计至2016年4月21日），之后的利息（包括利息、罚息、复利）损失按照合同约定计至款清之日止；2.判令周小芬、王成宏支付中行南城支行为实现债权所支出的律师代理费33600元；3.判令中行南城支行对周小芬、王成宏提供的抵押物合肥市××青年路××号骆房广厦1栋205室（房地产权证号：合包字第××号）享有优先受偿权，并请求拍卖、变卖上述抵押财产以清偿中行南城支行本案债权本息及为实现债权所支出的一切费用；4.判令王成宏对上述债务承担连带责任。一审法院认定事实：2013年4月17日，借款人周小芬与贷款人中行南城支行签订一份个人二手住房贷款合同，约定：贷款金额58万元，贷款期限180个月，自贷款人实际放款日起算；贷款用途为借款人支付购买坐落于包河区青年路××号骆房广厦1栋205房屋的购房款，该所购房屋为借款人家庭成员（包括借款人及其配偶、未成年子女）名下实际拥有的第一套房产；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日），第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%执行，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。按贷款人适用的计算方式计算利息。按月结息和付息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按月等额本息还款，借款人应自放款后第二个月开始按月还款，还款期共计180期；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。当日，抵押人周小芬、王成宏与抵押权人中行南城支行签订一份抵押物清单，载明抵押物为坐落于合肥市××青年路××房广厦××室。双方于2013年5月14日办理了抵押登记,房地产他证为合包字第××号。中行南城支行向周小芬发放贷款58万元后，周小芬存有逾期还贷行为。一审期间，周小芬偿还了拖欠的部分贷款本息。中行南城支行提交的打印日期为2017年2月15日的还贷情况查询单记载：周小芬逾期还款9期，贷款本金余额507630.94元，其中应付（拖欠）本金20418.22元、截止2017年2月1日应收（拖欠）利息（包括罚息）20273.38元，未到期本金余额487212.72元。对此，周小芬予以认可。中行南城支行为本案诉讼聘请了律师，并支付律师费33600元。原审法院认为，中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同内容合法有效，双方当事人应本着诚实信用的原则按照合同的约定全面履行各自的义务。周小芬未能按约向中行南城支行足额偿还到期贷款，按照合同约定应承担继续付款和支付罚息的违约责任，故对于拖欠的本金20418.22元、截止2017年2月1日应付的利息（包括罚息）20273.38元，及自2017年2月1日起逾期返还贷款本金20418.22元的罚息，应向中行南城支行承担给付义务。因合同未约定在周小芬存有逾期还贷的情况下，中行南城支行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，故对中行南城支行第一项诉请中超过该数额的部分，不予以支持。中行南城支行诉请主张的律师代理费33600元，因合同中无此内容的约定，故不予以支持。因案涉借款发生于周小芬、王成宏夫妻关系存续期间，且贷款用途为家庭购买房屋，故应按夫妻共同债务处理。对此，周小芬、王成宏应共同向中行南城支行承担返还借款本金、支付利息的义务。因抵押物坐落于合肥市××青年路××房广厦××室已办理了抵押登记，故应认定中行南城支行对抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权。综上，中行南城支行的诉请应部分予以支持，部分予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决：一、周小芬、王成宏于判决生效之日起十日内向中行南城支行返还贷款本金20418.22元；二、周小芬、王成宏于判决生效之日起十日内向中行南城支行支付截止2017年2月1日应付（拖欠）的贷款利息（包括罚息）20273.38元；三、周小芬、王成宏于判决生效之日起十日内按照年利率8.085%（4.9%×110%×150%）向中行南城支行支付自2017年2月1日起逾期返还贷款本金20418.22元的相应罚息；四、周小芬、王成宏以其抵押的坐落于合肥市××青年路××号骆房广厦1幢205（房地产他证为合包字第××号）对于上述判决第一、二、三内容承担抵押担保责任，即中行南城支行对此享有优先受偿权；五、驳回中行南城支行的其它诉讼请求。案件受理费9471元，由中行南城支行负担8611元，周小芬、王成宏负担860元。二审期间，中行南城支行向本院提交一份逾期未还款查询单，证明截至2017年6月2日，周小芬、王成宏未归还本金为489775.46元，未还利息（包括罚息）为11700.54元，利息计算依据是双方签订的合同，并表示其诉讼请求第一项的金额据此进行减少，其他的诉讼请求不变。周小芬、王成宏对该逾期未还款查询单不持异议，本院予以确认。二审查明：个人二手住房贷款合同专用条款第十一条约定：“下列附件及经过双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一:个人二手住房贷款合同通用条款(本合同当事方确认:本合同当事方在本合同上的签字或盖章即视为对本通用条款的确认，无需另行在本通用条款上签字或盖章)。附件二：抵押物清单”，第十四条约定:“本合同自借款人签字，贷款人的负责人或其授权签字人签署并加盖公章之日起生效。本合同一式两份，当事方各执壹份，具有同等法律效力”。附件一个人二手住房贷款合同通用条款第三条第1款第2项之约定：“借款人未按期归还贷款本息即构成违约”，第三条第2款第2项约定：“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期”，第三条第2款第6项约定：“贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失包括律师费等”，第三条第2款第8项约定：“贷款人有权对抵押房屋行使抵押权”。本院对一审查明的其他事实予以认定。本院认为，案涉个人二手住房贷款合同由专用条款、通用条款和抵押物清单三部分组成，专用条款约定当事方在本合同上的签字或盖章即视为对通用条款的确认，无需另行在本通用条款上签字或盖章，周小芬和中行南城支行已在专用条款上签字盖章，按照专用条款的约定，通用条款即取得与合同相同的法律效力，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人亦应按通用条款的约定履行各自义务。根据通用条款第三条第1款第2项、第三条第2款第2项、第6项之约定，周小芬、王成宏在取得贷款后未能按期清偿贷款本息，已构成违约，中行南城支行有权宣布本合同项下贷款本息全部到期、要求周小芬、王成宏赔偿律师费并对抵押房屋行使抵押权。依据双方当事人确认的逾期未还款查询单，本院认定截至2017年6月2日，周小芬、王成宏尚欠贷款本金为489775.46元，未还利息（包括罚息）为11700.54元。依据合同约定，周小芬、王成宏还应支付自2017年6月3日起按照年利率8.085%（4.9%×110%×150%）以贷款本金489775.46元为基数计算的罚息。关于律师代理费，通用条款约定了律师代理费由违约方承担，中行南城支行提供的聘请律师合同、银行转账凭证和律师代理费发票证实律师代理费33600元已实际支出，其要求周小芬、王成宏支付律师代理费33600元的上诉请求，本院予以支持。综上，原审判决认定事实有误，判决不当，应予纠正。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销安徽省合肥市蜀山区人民法院(2016)皖0104民初5691号民事判决；二、周小芬、王成宏于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司合肥南城支行返还贷款本金489775.46元、贷款利息11700.54元及罚息（以贷款本金489775.46元为基数，按年利率8.085%自2017年6月3日起计算至款清之日止）；三、周小芬、王成宏于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司合肥南城支行支付律师代理费33600元；四、中国银行股份有限公司合肥南城支行对周小芬、王成宏位于合肥市包河区青年路19号骆房广厦1幢205室房屋（房地产他证为合包字第××号）在本判决第二、三项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费9471元，二审案件受理费9471元，均由被上诉人周小芬、王成宏负担。本判决为终审判决。审判长 王 苗审判员 程亚娟审判员 胡 娟二〇一七年七月三日书记员 王 元附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。