阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1702民初2730号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路**号。送达确认地址：阳江市江城区东风三路38号景湖花园13楼。联系人：罗军，联系电话：1330252****。负责人：谢创江，该行行长。委托代理人：陈俏霖，该银行员工。委托代理人：黄平松，该银行员工。被告：关娇华，女，1973年6月25日生，汉族，户籍地址：阳江市江城区，经常居住地：阳江市江城区。被告：施胜创，男，1973年1月27日生，汉族，户籍地址：阳江市江城区，经常居住地：阳江市江城区。送达确认地址：阳江市江城区。联系人：施胜创。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告关娇华、施胜创金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月2日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托代理人陈俏霖，被告施胜创到庭参加了诉讼；被告关娇华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告关娇华、施胜创签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1506090114）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159000906）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590009060001）；二、被告关娇华归还给原告本金人民币152259.51元和利息、罚息、复利（计至2017年6月22日为止的利息4211.38元、罚息939.9元、复利134.25元，合计157545.04元。从2017年6月23日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）；三、被告施胜创对被告关娇华所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；四、两被告共同承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2015年6月8日，原告与被告关娇华签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1506090114）。该申请表订明：被告关娇华向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159000906）核准发放给被告关娇华的贷款额度为30万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直至还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立借贷关系后，原告与被告关娇华签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590009060001），原告于2015年6月15日发放了30万元给被告关娇华，履行了合同约定的义务。在30万元循环额度有效期内，被告关娇华可向原告申请额度内借款。被告关娇华借款后供款至2017年3月25日，从2017年3月26日至今拖欠供款，计至2017年6月22日，被告关娇华尚拖欠原告贷款本金152259.51元、利息4211.38元、罚息939.9元、复利134.25元，已构成违约。为维护原告的合法权益，遂向法院提起诉讼，请判如所请。被告关娇华没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提交证据。被告施胜创辩称：原告起诉属实，其与被告关娇华是夫妻关系，其与被告关娇华尚欠原告贷款本金152259.51元及利息、罚息、复利，但现在没有经济能力偿还。经审理查明：被告关娇华、施胜创是夫妻关系，两人于2014年5月20日登记结婚。2015年6月8日，被告关娇华向原告广发银行阳江分行申请贷款50万元，并与原告签订了编号为1506090114的《生意人卡（生意红）申请表》，其中约定：贷款申请金额50万元，贷款用途为生产经营，循环额度，额度期限为60个月，月利率为1.5%，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月25日，贷款发放日在每月的对应日。申请表上所附《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定：贷款的利息和罚息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用即视为或构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容；······等内容。被告关娇华在借款人处签名并盖指模，被告施胜创在借款人配偶处签名并盖指模。2015年6月15日，原告向被告关娇华发出了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119159000906)，核准被告关娇华的贷款申请，并确定授信额度为300000元，该额度为循环额度，有效期从2015年6月15日起至2020年6月15日止，并确定还款账户及放款账户均为62×××78。当日，原告向被告关娇华发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1191590009060001)，核准该次单笔贷款为300000元，有效期为36个月，还款方式为等额本息，等等内容。2015年6月15日，原告发放了贷款300000元给被告关娇华，贷款期限为36个月。上述贷款，被告关娇华已偿还了部分借款本息。自2017年3月26日起，被告关娇华一直未按约定偿还借款本息。截至2017年6月22日，被告关娇华尚拖欠原告贷款本金152259.51元、利息4211.38元、罚息939.9元、复利134.25元，合计157545.04元。原告多次向被告催收欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。本院根据原告的财产保全申请，于2017年8月21日依法作出（2017）阳城法民一初字第2730号民事裁定：查封登记被申请人关娇华、施胜创共有的坐落于阳江市××××房产【产权证号：阳预购0100035905】。以上事实，有原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》（额度）、《个人信用贷款核准通知书》（单笔）、《借据台账明细》、被告身份证、结婚登记审查处理表、《对账单》等证据，结合本案庭审笔录，当事人的陈述，经综合分析，予以认定。本院认为：被告关娇华为向原告申请借款，填写了《生意人卡（生意红）申请表》，该表记载了被告关娇华申请贷款金额，借、还款事项以及违约责任等条款，故该申请表实为借款合同。原告以核准通知书的形式核准被告借款的请求，通知书也为借款合同的组成部分。从本院查明的事实，被告关娇华填写的申请表以及原告出具的通知书，均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告关娇华之间形成了合法有效的借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告关娇华未依约定按时偿还借款本息给原告。截至2017年6月22日，被告关娇华尚拖欠原告贷款本金152259.51元、利息4211.38元、罚息939.9元、复利134.25元，合计157545.04元，即是说被告关娇华已发生了违约行为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，被告关娇华违反合同的约定，原告可以解除合同。现被告关娇华没有依约还款，解除合同的条件已成就，故原告请求解除合同，本院应以支持。又根据该法第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的、终止履行的；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。由于本案属于借款合同纠纷，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，被告关娇华应当按照约定支付逾期利息，即除应支付利息外，还应支付罚息以及复利。因此，原告请求解除其与被告关娇华签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》，本院应予支持。被告关娇华应偿还尚欠原告的借款本金152259.51元和计至2017年6月22日的利息4211.38元、罚息939.9元和复利134.25元，并支付从2017年6月23日起至本案判决确定履行日止的利息、罚息、复利[按照《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定的计算]给原告。至于被告关娇华在与被告施胜创婚姻关系存续期间所欠原告的上述债务，被告关娇华没有提交证据证明其与原告明确约定为被告关娇华的个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形，即两被告为夫妻财产约定制，且原告知道该约定。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，故被告施胜创对被告关娇华上述债务应承担共同清偿责任。被告关娇华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告关娇华签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、限被告关娇华在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金152259.51元及其利息、罚息和复利（其中计至2017年6月22日止的利息为4211.38元、罚息为939.9元、复利为134.25元；从2017年6月23日起计至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息和复利按照《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》中的约定计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、被告施胜创对被告关娇华上述所欠的债务负共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1725元（已减半收取）、诉讼保全费1520元，合共3245元（该款原告已预交），由被告关娇华、施胜创共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员 许 玲二〇一七年九月三十日书记员 冼金莲