广州市海珠区人民法院民事判决书（2015）穗海法民二初字第2843号原告:中国银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区。负责人:叶祝华，行长。委托代理人:袁谦，广东厚诚律师事务所律师。委托代理人:吴雷，广东厚诚律师事务所实习人员。被告：郭彤雄，住广州市海珠区。被告：黄少贤，住广州市海珠区。原告中国银行股份有限公司广州海珠支行诉被告郭彤雄、黄少贤金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员张敏娟独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人袁谦，被告郭彤雄到庭参加了诉讼。被告黄少贤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年4月2日，原告与被告郭彤雄签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及附件，约定：原告向被告郭彤雄的中银信用卡授予大额分期授信额度400000元，用于个人支出，有效期为24个月，手续费为38000元，在到期还款日前未全部偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息规定，被告郭彤雄应按照合约以及原告相关规定支付透支利息及�关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。被告郭彤雄在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，则郭彤雄除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；被告郭彤雄应严格按照协议约定还本付息，如被告郭彤雄未按本协议约定使用信用卡额度授信的或者未按原告要求按时进行信用卡还款，违反协议中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权将被告郭彤雄信用卡已办理的分期付款提前结清，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，要求解除本合同，要求被告郭彤雄赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律�费等相关费用损失等，原告认为必要的其他措施。原告按约履行合同后，被告郭彤雄未按合同约定如期偿还原告贷款。被告黄少贤与被告郭彤雄是夫妻关系，且出具承诺书，承诺为被告郭彤雄与原告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下债务承担连带清偿责任，故起诉要求：1、解除原告与被告郭彤雄签订的《中银信用卡“大额分期”业务借款协议书》；2、被告郭彤雄向原告清还借款本金116493.93元、手续费11082.89元及自2015年10月8日起至全部借款结清日的利息、滞纳金；3、被告郭彤雄向原告支付律师费21000元；4、被告黄少贤对上述债务承担连带清偿责任；5、两被告承担本案的全部诉讼费用。被告郭彤雄辩称：不同意原告的诉讼�求，被告不是故意不还款的，是因为收到原告发送的短信说可以按照最低还款额还款，被告心生贪念，所以才导致了逾期还款，在这方面原告存在导致被告误解的责任。而且现在被告已经将逾期的款项全部结清，希望继续按照合同约定按月还款。被告黄少贤没有提交答辩意见和提供证据。经审理查明：2014年2月28日，被告郭彤雄向原告提交了一份中国银行白金信用卡申请表，申请办理信用卡，并表示，“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”被告郭彤雄申请信用卡过程中，被告黄少贤在《承诺函》上签名确认，表示其与持卡人郭彤雄为夫�关系，持卡人郭彤雄与中国银行股份有限公司广州海珠支行签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下借款为本人与持卡人的共同债务，本人承诺为该协议项下债务承担连带责任保证。2014年4月2日，原告（甲方）与被告郭彤雄（乙方）签订了一份《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》。协议书约定，乙方因资金周转需要，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡长期信用额度，经甲方审批通过，并落实本协议中约定的担保方式后，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升长期信用额度，根据乙方需要办理分期付款，并向乙方收取一定的手续费；本合同项下乙方中银信用卡品种为白金信用卡，卡号6238，甲方同意授予乙方授信额度400000元，本合同项下大额分期授信额度有效期为24个月，自本协议生效日起算；本合同项下的信用卡大额分期额度用途为乙方合法的个人支出；甲方为乙方将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期限24期（一个月为一期），甲方向乙方收取分期手续费，手续费率为9.5%，即38000元；乙方未按本协议约定使用信用卡额度授信的或者未按甲方要求按时进行信用卡还款的，构成或视为本合同项下违约，甲方有权将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或者部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失，等。附件《中国银行白金信用卡申请表》领用合约，《中国银行信用卡领用合约》。附件《中国银行信用卡领用合约》约定，乙方使用授信额度支取现金的，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息，乙方到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，等。2014年4月14日，原告向被告郭彤雄发放了贷款400000元。被告郭彤雄收到原告发放的贷款后，自2014年10月开始一直没有按时足额偿还借款本金及手续费，截至2015年8月被告郭彤雄已连续拖欠多期逾期本金及手续费，并欠付利息和滞纳金。原告追索欠款未果，遂于2015年8月20日向本院提起本案诉讼。诉讼过程中，被告郭彤雄向原告偿还了部分款项，截至2015年10月7日，被告郭彤雄尚欠借款�金116493.93元、手续费11082.89元。另外，原告为提起本案诉讼，委托了广东厚诚律师事务所律师提供法律服务，支付了律师费21000元。本案审理过程中，根据原告的申请，本院依法采取了保全措施，并查封了被告郭彤雄的财产。本院认为：原告与被告郭彤雄签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》以及被告黄少贤出具的《承诺函》是各方真实意思表示，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。原告向被告郭彤雄发放贷款后，被告郭彤雄有义务按约定的时间、金额向原告偿还借款本金及手续费。现被告郭彤雄自2014年10月起没有按时足额偿还每月分期款，构成违约。原告起诉要求解除双方之间的借款协议书并提前结清贷款，符合合同约定，本院予以支持。借款协议书解除后，被告郭彤雄应向原告偿还尚欠的借款本金、手续费，并从2015年10月8日起按合同约定的计算办法计付透支利息、滞纳金给原告，即透支利息按日万分之五计算，滞纳金按每月5%计算。由于原告与被告郭彤雄签订的借款协议书中约定，因持卡人逾期还款而使原告产生的费用（包括律师费）由持卡人承担，因此，原告要求被告郭彤雄承担本案诉讼的律师费21000元有理，本院予以支持。被告黄少贤在《承诺函》中确认对涉案借款协议项下的债务承担连带保证责任，故原告诉请要求黄少贤对本案债务承担连带清偿责任，符合双方约定以及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条及《中华人民共和国担保法》第十八的规定，判决如下：一、解除原告与被告郭彤雄签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》；二、被告郭彤雄在本判决生效之日起10日内清还借款本金116493.93元、手续费11082.89元给原告，并从2015年10月8日起至实际清偿完毕之日止按每日万分之五计付透支利息和按每月5%的标准计付滞纳金给原告；三、被告郭彤雄在本判决生效之日起10日内赔偿律师费21000元给原告；四、被告黄少贤对本判决第二项、第三项所确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费4800元（其中受理费2828元，财产保全费1972元）由被告郭彤雄、黄少贤共同负担。上述诉讼费4800元已由原告预交，原告同意由两被告在履行本判决时将其应负担的诉讼费4800元直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。代理审判员  张敏娟二〇一五年十月二十一日书记员刘婉梁培辉