温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2010）温鹿商初字第1216号
原告：中国农业银行股份有限公司××行，住所地：温
州市××大厦。
负责人：陈某某。
委托代理人：叶某某。
被告：苏某某。
原告中国农业银行股份有限公司××行为与被告苏某某
信用卡纠纷一案，于2010年4月27日向本院起诉，本院于同日
立案受理后，依法组成由审判员陈锡林担任审判长，审判员杨
要武、戴谊参加评议的合议庭，于2010年9月28日公开开庭进
行了审理。原告中国农业银行股份有限公司××行的委托代理
人叶某某到庭参加诉讼，被告苏某某经本院公告送达诉状副本
、举证通知书、诉讼须知、开庭传票，届期其无正当理由拒不
到庭。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司××行诉称：2007年9月
，被告苏某某向原告中国农业银行股份有限公司××行申请办
理中国某业银行信用卡（以下简称贷××卡），并详细填写了
申请表，还声明所填写内容均属实，并愿意遵守贷××卡章某
及领用合约的规定。原告受理上述开卡申请，并于2007年10月
22日为被告正式开立卡号为××的贷××卡，该卡的记账日为
每月10日。根据贷××卡章某第十四条规定，持卡人以最低还款额方式还款，或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，均不
享受免息还款期便利，均应支付自银行记账日起至还款日止的
贷款利息；上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利
率为万分之五。章某第十六条还规定，持卡人未能在到期还款
日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批
准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未
偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。
被告于2007年11月4日开始透支，截止2010年3月10日透支本金
3990元以及利息、滞纳金。经原告多次催收，被告均未履行还
款义务，违反了合同的约定。诉讼请求：1、判令被告苏某某
立即向原告偿还欠款本金3990元并支付自发生之日起至2010年
3月10日止的利息、滞纳金（计算至2010年3月10日，利息为20
56.35元、滞纳金为231.97元），合计为6278.32元。2、判令
被告根据6278.32元的欠款总额，按日利率万分之五向原告支
付自2010年3月11日起至实际付清之日止的利息，并按月计收
复利。3、本案诉讼费用由被告承担。
为此，原告向本院提交如下证据：
1、贷××卡申请表（附身份证明）、金某某用卡（贷×
×卡）章某、金穗贷××卡合约（以下分别简称《章某》、《
合约》）、催收资料详细信息单各1份，用于证明原、被告间
的贷××卡合同约定；
2、催收账户交易历史记录、交易本金明细表各1份，用
于证明被告持卡透支基本情况。
被告苏某某未作答辩，亦未提交证据，视为其自动放弃抗辩权利。
因被告未到庭，视为其放弃质证权利。经审查，证据1与
本案具有关联性，可以证明原告诉讼主体资格，对其证明效力
予以认定。证据2的申请表，证明原、被告间的合同关系明确
合法，本院予以采用。证据3可以证明被告于2008年1月25日止
共消费透支3990元，2008年2月10日前产生利息92.28元的事实
，本院予以认定。其余内容系原告对应收利息、滞纳金等的计
算，系原告单方制作，不能直接证明被告欠款的情况，本院不
予采纳。
经审理，本院认定事实如下：
被告苏某某向原告申请办理金穗贷××卡，声明：“本
人已阅读并了解《中国某业银行金穗贷××卡章某》和《中国
某业银行金穗贷××卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并
自愿遵守章某，领用合约的规定，本人保证上述填写资料及所
附证明文件真实有效”，并在该声明上签名。后原告批准了被
告的申请，给被告办理了卡号为××的金穗贷××卡，信用额
度为人民币5000元，记账日为每月10日。
《合约》第二条第8款规定：“按章某、本合约以及发卡
人颂的金穗贷××卡收费某准中规定的标准和方某某时缴纳因
使用贷××卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列
顺序还款：费用（包括但不限于滞纳金、超限费）、利息、预
借现金、消费贷款……”。取现费每笔按交易金额的1％收取
，最低1元；他行取现费每笔按交易金额的1％加2元收取，最
低3元。第十条规定：“申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款
的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的
到期还款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消
费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低
还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款
额未还部分的5%支付滞纳金”。第十一条规定：“申领人若超
过发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未
能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均
不享受免息还款待遇。”第十二条规定：“预借现金和消费贷
款均按日万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定
进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月按币种计收复利”
。第十四条规定：“申领人贷××卡账户内的存款不计付利息
，提取存款需支付提现手续费”。《章某》第十四条规定：“
持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到
期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内
偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以
最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还
全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银
行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支
付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人
首月最低还款额不低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不
享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的
贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利
率为万分之五。”第十五条规定：“持卡人使用信用卡需交纳年费、各项手续费和工本费，具体标准见附表。……”第十六
条：“持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低
还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利
息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的
5%分别支付滞纳金、超限费”。
截止到2008年1月25日，被告苏某某消费透支3990元。20
08年2月10日前，产生利息92.28元。根据原告的计算方式，被
告应按日万分之五支付利息外，另按照每月最低还款额未还部
分的5％支付未付本息的滞纳金，并将滞纳金计入欠款本金，
滚动计算欠款本息以及滞纳金。根据原告的上述计算方式，至
2010年3月10日产生利息2056.35元，滞纳金231.97元，本金39
90元，合计6278.32元。
本院认为：原告向社会发出金穗贷××卡申请表，是一
种要约邀请的行为，被告填写了申请表，表示遵守合约的规定
，是要约行为，同时，原告接受申请表予以承诺，合同即成立
，合同的内容对双方均具有约束力，当事人应当按照约定全面
履行各自的义务。被告领取信用卡后，多次透支取现、消费，
却未按约偿还透支的金额，显属违约，应承担违约责任，应立
即偿还透支的本金、手续费、滞纳金等并支付相应的利息。根
据贷××卡章某的规定，滞纳金应为按月计收，原告要求被告
支付滞纳金231.97元，符合法律规定，应予支持。因《合约》
规定透支利率按日万分之五计算，已含有惩罚性质，故不应再
计算复利。综上，原告要求将滞纳金纳入本金，滚动计息，没
有依据。原告要求被告偿付透支本金、滞纳金、手续费及利息，合法有据，应予支持。原告要求被告支付复利的诉请，本院
不予支持。被告经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，依法可
缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第
二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第八十四条、第
一百三十条的规定，判决如下：
一、被告苏某某于本判决生效之日起五日内偿付原告中
国农业银行股份有限公司××行欠款本金人民币3990元，滞纳
金231.97元以及利息（2008年2月10日前的利息为92.28元；20
08年2月11日起的利息按本金3990元，以日利率万分之五计算
至履行完毕之日止）。
二、驳回原告中国农业银行股份有限公司××行的其他
诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依
照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加
倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费50元，公告费400元，由被告苏某某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本
院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江
省温州市中级人民法院。
审 判 长 陈锡林
审 判 员 杨要武
审 判 员 戴 谊
二〇一〇年十月二十八日
代书记员 王 意