广东省珠海市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）珠中法民二终字第494号
上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司珠海中心支公司，住所地：珠海市。
负责人：高强生，总经理。
委托代理人：魏巍，男，汉族，××年××月××日出生，住广东省深圳市福田区。
被上诉人（原审原告）：何淼，男，汉族，住广东省珠海市香洲区。公民身份号码：×××003X。
委托代理人：张勇，男，汉族，××年××月××日出生，住。
上诉人中国大地财产保险股份有限公司珠海中心支公司（以下简称大地财保珠海公司）因与被上诉人何淼财产保险合同纠纷一案，不服珠海市香洲区人民法院作出的（2014）珠香法民二初字第931号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审法院查明，何淼所属的粤C×××××号小车向大地财保珠海公司购买了机动车交通事故责任强制险和商业险，险种为第三者商业险200000元、车辆损失险193800元以及玻璃险等。保险期限为2012年7月18日零时起至2013年7月17日24时止。
2013年5月22日，何淼驾驶粤C×××××号车辆行驶至珠海市香洲区吉莲新村路段，据当日的气象资料显示珠海市出现了日雨量为325.6毫米的暴雨，该场暴雨后致路面积水严重，导致车辆受浸自行熄火无法行驶，经检验该车发动机、波箱等入水而受损。事发时，何淼现场向大地财保珠海公司报案处理，但大地财保珠海公司接到报案后其工作人员没有派员到事故现场处理，因而何淼聘请拖车将车辆拖离事故现场，为此何淼支付拖车费300元。且事后大地财保珠海公司没有及时给予涉事车辆进行定损处理，因而何淼委托珠海市公信价格评估有限公司进行车损鉴定，经评估车损为87272元。何淼依据车损鉴定到有资质的汽车维修店进行修理，为此支付修理费共87272元以及车损评估费3791元。事后，何淼向大地财保珠海公司索赔，但大地财保珠海公司以因暴雨造成该部份发动机损坏和何淼没有购买发动机特别损失险为由（即需要另外购买附加险），对损失予以拒绝理赔。
又查明，大地财保珠海公司在举证期限内提交的《家庭自用汽车损失保险条款》和《非营业用汽车损失保险条款》等条款中，其中的《家庭自用汽车损失保险条款》、《非营业用汽车损失保险条款》中的责任免除第六条“下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：（十）发动机进水后导致的发动机损坏”，均以黑色字体加粗的方式对于责任免除条款的内容作出了特别提示，但在原审庭审中，何淼认为双方约定的免责条款，大地财保珠海公司没有证据证明已向何淼进行必要的说明。
原审法院认为，大地财保珠海公司同意承保何淼车辆第三者商业险、车辆损失险以及玻璃险、不计免赔等险种，何淼、大地财保珠海公司投保及承保车辆的合同内容，没有违反法律和行政法规的禁止性规定，是何淼和大地财保珠海公司的真实意思表示，合法有效，签约双方应当遵守履行。本案争议是《家庭自用汽车损失保险条款》、《非营业用汽车损失保险条款》保险责任第四条“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：(五)雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸”与上述二条款中第六条的责任免除“下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：（十）发动机进水后导致的发动机损坏”的适用与效力问题。对此，《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”根据本案事实和现有证据，大地财保珠海公司只提供保险条款这一格式条款，并未在举证期限内提供证据证明就该免责条款对投保人即何淼作出书面或口头明确说明。所以，大地财保珠海公司提交的《家庭自用汽车损失保险条款》、《非营业用汽车损失保险条款》责任免除中第六条“下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：（十）发动机进水后导致的发动机损坏”，虽然均有黑色字体加粗的方式作出了特别提示，但仅是尽到了提醒投保人注意的义务，不能认定大地财保珠海公司已经履行了就免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果的明确说明义务。因此，何淼否认在投保时大地财保珠海公司就免责条款进行说明或解释情况下，大地财保珠海公司应承担举证不能的法律后果。依据《保险法》第十七条规定，何淼、大地财保珠海公司在《家庭自用汽车损失保险条款》、《非营业用汽车损失保险条款》约定的责任免除中第六条条款不产生约束力。此外，就本案《家庭自用汽车损失保险条款》、《非营业用汽车损失保险条款》保险责任第四条“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿；(五)雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸”的约定而言，在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因暴雨、洪水等原因造成被保险机动车的损失，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿。上述二条款约定表明，保险人承担保险赔偿责任的条件为：一是造成保险事故的原因系洪水、暴雨；二是保险事故的后果是被保险车辆受损。经庭审查实、本案被保险车辆系因暴雨道路积水而导致发动机进水受损，故本案中被保险车辆受损完全符合保险条款约定的保险范围，依据上述条款约定，保险人应承担保险赔偿责任。综上所述，被保险车辆受损后，何淼自行将受损车辆拖至具有维修资质的企业进行维修并无不妥，且《家庭自用汽车损失保险条款》、《非营业用汽车损失保险条款》中第五条明确约定：发生保险事故时，被保险人为防止或减少被保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高赔偿金额以保险金额为限。所以，何淼主张大地财保珠海公司在车损保险限额内赔付车损修理费87272元、车损评估费3791元、拖车费300元，合法有据，原审法院予以支持。大地财保珠海公司的辩解欠缺理据，原审法院不予采纳。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条第一款、第三十条之规定，原审法院判决如下：一、中国大地财产保险股份有限公司珠海中心支公司于判决生效之日起十日内向何淼赔付车损维修费87272元；二、中国大地财产保险股份有限公司珠海中心支公司于判决生效之日起十日内赔付何淼车损评估费3791元、拖车费300元。如未按判决指定的期间履行支付的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1042元，由大地财保珠海公司负担。
上诉人大地财保珠海公司不服上述判决，向本院上诉称，一审法院认定何淼的车损修理费87272元、车损评估费3791元证据不足，且不公正，何淼应当承担举证不能的责任。首先，一审中大地财保珠海公司已举证与何淼签订的保险条款，根据条款约定发动机进水后导致的发动机损坏不属于保险责任。另外根据保险市场惯例，若投保人考虑发动机损失的弥补，其可自行购买附加险“发动机特别损失险”，保险公司考虑发动机的特殊，其在承保车损险和发动机特别损失险时约定了不同的保费，一审法院未考虑发动机特殊性，在何淼未缴纳发动机特别损失险保费的情形下就让大地财保珠海公司承担发动机的保险责任，无疑加重了大地财保珠海公司的保险责任，不符合保险合同权利义务的对等性。其次，保险公司承保的是被保险人的实际损失，大地财保珠海公司一审中已提供了何淼未更换发动机中缸等证据以证明何淼的实际损失与其诉求相差过大，但一审法院对上述意见未予采纳，按照何淼诉求的金额判决，对大地财保珠海公司不公平。一审法院事实认定不合理，增加了大地财保珠海公司的赔偿责任。
综上，大地财保珠海公司上诉请求：1.撤销一审判决书关于车损修理费87272元、车损评估费3791元的判决事宜，并依法改判；2.一、二审诉讼费用由何淼承担。二审法庭调查时大地财保珠海公司明确其上诉请求第1项为：请求改判大地财保珠海公司赔偿何淼车损修理费42005.40元。
被上诉人何淼答辩称，原审认定本案事实清楚，适用法律正确，请求二审维持原判。
经核，原审查明事实属实，本院予以确认。本院另查明如下事实：
一、在涉案车辆的《机动车辆保险投保单》的下方，印刷有如下文字：“投保人声明：1.本人（单位）已经仔细阅读保险条款，尤其是黑体字部分的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明和提示完全理解，没有异议，申请投保。2.以上的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。……产险销售人员姓名：……，已向本人详细解释有关保险条款内容，并清楚说明免除保险人责任的条款。”何淼在投保人处签名。
二、双方当事人在二审法庭调查中均认可，公信公司出具的《机动车辆涉水损失价格鉴定明细表》中的第28、29、31、37项属于发动机的损失。据该明细表显示，第28项为发动机缸体，鉴定金额17000元；第29项为活塞一个，鉴定金额475元；第31项为连杆一个，鉴定金额375元；第37项为发动机修理包，鉴定金额415元。以上4项鉴定金额合计18265元。
三、大地财保珠海公司对涉案车辆的损失定损为42005.40元。大地财保珠海公司称，该公司的定损与公信公司出具的《机动车辆涉水损失价格鉴定明细表》的差别主要在于：对零部件的价格评估及评估的项目有差别，对第28、29、31、37项属于发动机的损失未作评估。
本院认为，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外”的规定，本院围绕大地财保珠海公司的上诉请求进行审理。大地财保珠海公司仅对车辆维修费及评估费问题提出上诉，对拖车费未提出上诉，视为服判，本院径行维持。
本案保险合同，没有违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效。本案二审争议的焦点问题是大地财保珠海公司是否应当赔偿涉案车辆的发动机损失以及涉案车辆的评估费。
本案《家庭自用汽车损失保险条款》、《非营业用汽车损失保险条款》中的责任免除第六条“下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：（十）发动机进水后导致的发动机损坏”，均以黑色字体加粗的方式对于责任免除条款的内容作出了特别提示，足以使投保人注意免责条款，一审判决认定大地财保珠海公司履行了提示义务正确。
关于大地财保珠海公司是否履行了明确说明义务的问题。在涉案车辆的投保单上，印刷有如下文字：“投保人声明：1.本人已经仔细阅读保险条款，尤其是黑体字部分的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明和提示完全理解，没有异议，申请投保。……产险销售人员姓名：……，已向本人详细解释有关保险条款内容，并清楚说明免除保险人责任的条款。”何淼上述文字的下方即投保人处签名。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条第二款“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”的规定，投保人何淼在有关保险公司履行了免责条款的明确说明义务的文书上签字确认，应当认定大地财保珠海公司履行了明确说明义务。一审判决认为不能认定大地财保珠海公司履行了明确说明义务不当，本院予以纠正。
因此，保险条款中的责任免除条款，即发动机进水后导致的发动机损坏保险人均不负责赔偿，对双方当事人具有约束力。正如大地财保珠海公司所称，该公司另外还有发动机特别损失险销售，投保了该附加险且符合条款约定条件的，保险公司赔偿发动机进水而造成的直接损毁。何淼没有购买发动机特别损失险，不能获得其购买的险种的保险利益。双方当事人确认公信公司出具的《机动车辆涉水损失价格鉴定明细表》中的第28、29、31、37项属于发动机的损失，且鉴定金额合计18265元，大地财保珠海公司不予赔偿符合合同约定，本院对发动机损失18265元予以剔除。
至于《机动车辆涉水损失价格鉴定明细表》中除发动机损失之外的其他损失，基于鉴定机构的中立性，该鉴定结论应予采信。鉴定机构鉴定的损失在合理范围之内，该费用属于因投保车辆出险导致的保险责任范围之内的损失，大地财保珠海公司应予赔偿。鉴定明细表中涉案车辆的车损修理费合计87272元，本院剔除发动机损失18265元后，认定大地财保珠海公司应赔付车损维修费69007元。
关于涉案车辆进行车辆损失评估所支付的评估费3791元，属于保险法规定的“保险人、被保险人为查明和确定保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用”，依法应由保险人大地财保珠海公司承担。
综上，原审法院判决大地财保珠海公司赔偿发动机损失，适用法律不当，处理欠妥，本院予以纠正。上诉人大地财保珠海公司关于发动机损失不应赔偿的上诉请求成立，本院予以支持；其余上诉请求理据不足，应予驳回。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第二款、第十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第（二）项的规定，判决如下：
一、维持珠海市香洲区人民法院（2014）珠香法民二初字第931号民事判决第二项；
二、变更珠海市香洲区人民法院（2014）珠香法民二初字第931号民事判决第一项为“中国大地财产保险股份有限公司珠海中心支公司于判决生效之日起十日内向何淼赔付车损维修费69007元”；
三、驳回何淼的其他诉讼请求；
四、驳回大地财产保险股份有限公司珠海中心支公司的其他上诉请求。
如未按判决指定的期间履行支付的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费人民币1042元，由何淼负担208元，大地财保珠海公司负担834元；二审案件受理费人民币1042元，由何淼负担208元，大地财保珠海公司负担834元。
本判决为终审判决。
审 判 长 徐烽娟
代理审判员 崔拓寰
代理审判员 马翠平
二〇一五年六月十日
书 记 员 林粤锴