浙江省瑞安市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温瑞马商初字第275号
原告中国农业银行股份有限公司瑞安市支行。
诉讼代表人王益盛。
委托代理人黄志余。
被告张纪锦。
被告瑞安市桑农融资担保有限公司。
法定代表人颜美新。
委托代理人池庆玮。
原告中国农业银行股份有限公司瑞安市支行（以下简称农行瑞安支行）为与被告张纪锦、瑞安市桑农融资担保有限公司（以下简称桑农担保公司）金融借款合同纠纷一案，于2014年10月25日向本院起诉。本院于同日受理后，依法由代理审判员张勉适用简易程序于2014年11月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄志余、被告桑农担保公司的委托代理人池庆玮到庭参加诉讼，被告张纪锦经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农行瑞安支行起诉称：2012年12月13日，被告张纪锦向原告申请农户小额贷款5万元正，原告签订了合同编号为：33020120130000972《农户贷款借款合同》，由被告桑农担保公司提供担保，对被告张纪锦的债务承担连带保证责任。根据合同约定：原告同意向被告张纪锦发放5万元。根据合同第一条约定：用款方式为非自助可循环方式。贷款人在有效期（2013年1月4日至2014年1月3日）内向借款人提供借款，借款人可随借随还，但借款金额不得超过5万元，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有限期届满后6个月。借款人通过贷款人人营业机构办理借款，需填写《农户借款合同用款申请书》，贷款人审批同意后，根据借款凭证约定的时间，将借款金额划入本合同约定的借款人在贷款人处开立的账户。根据合同第五条约定：担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。2013年1月4日，被告张纪锦通过非自助方式获得了借款5万元，借款年利率7.2%，到期日为2014年1月3日，还款方式利随本清。借款到期后，尚欠原告本金5万元及利息7743.45元未还，原告多次催讨未果。故原告起诉请求判令：1、被告张纪锦偿还所欠贷款本金5万元、正常利息7743.45元及从2014年1月4日起以57743.45元为基数按年利率10.80%计算罚息与复利至实际清偿之日止；2、被告桑农担保公司对上述债务承担连带还款责任。庭审中，原告补充陈述如下：罚息根据合同第六条约定：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。
被告张纪锦未作答辩。
被告桑农担保公司答辩称：1、被告张纪锦当初贷款时银行发放的贷款凭证上的名字不是张纪锦本人，也就是贷款没有发放到他的账户上；2、我们承认有担保的事实，但是同时针对这个业务我们做了一个反担保合同；如果确认我们有担保义务的话，我们可以向反担保人追偿。
原告农行瑞安支行在本院指定的举证期限内提供了如下证据：
证据1：原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证、负责人身份证明书及法定代表人身份证复印件各一份，以证明原告的诉讼主体资格；
证据2：被告张纪锦身份证、户口簿复印件各一份，以证明被告张纪锦的身份情况；
证据3：中国农业银行农户小额贷款业务申请表、农户贷款借款合同、个人借款凭证复印件各一份，以证明被告张纪锦向原告借款5万元并由被告桑农担保公司承担连带保证责任的事实。
被告张纪锦未提交证据。
被告桑农担保公司当庭提交如下证据：
证据4：委托担保合同和保证反担保合同各一份，以证明被告桑农担保公司仅在被告张纪锦收到贷款的情况下提供担保的事实。
本院于2014年11月7日依职权向证人黄某调查取证，并当庭出示证人黄某的谈话笔录（证据5），内容为：我催卓世光还款，卓世光让张纪锦去贷款；三人在银行门口说好把银行卡放在我这里，这钱是卓世光向张纪锦借来还我的；密码是张纪锦给我的，柜台上取款时是我签的字，5万元以下取款只需自己的身份证、银行卡和密码。
上述证据经庭审出示、质证：1、被告桑农担保公司的质证意见如下：对证据1-3、证据5均无异议。2、原告农行瑞安支行质证意见如下：对证据4、证据5均无异议。3、被告张纪锦未到庭，视为其放弃举证、对原告及被告桑农担保公司的证据无异议并承担举证不能的法律后果，4、本院认为：（1）证据1-3符合证据的真实性、关联性、合法性规定，具有证明力，故予以采信，并作为认定事实的依据。其中证据2的农户贷款借款合同约定5万元贷款发放至6228410330275552517银行卡上。（2）对证据4，可证明被告桑农担保公司与被告张纪锦签订过担保合同，并与被告张纪锦及案外人洪国儒等一起签订过保证反担保合同；证据4仅约定被告张纪锦向贷款人申请贷款5万元、被告张纪锦向被告桑农担保公司申请的担保额度为5万元等，并没有关于被告桑农担保公司仅在被告张纪锦本人收到贷款的情况下提供担保的特别约定。（3）证据5具有证明力，能证明案外人黄某用该银行卡提款4.9万元。
经审理查明，本院认定的事实除期内利息内均与原告农行瑞安支行诉称的一致。另查明：1、33020120130000972《农户贷款借款合同》约定借款年利率7.2%，折合成日利率为每日万分之二；被告张纪锦2013年1月5日至2014年1月3日合计使用5万元借款364天，借期内利息应为3640元。2、根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。3、原、被告签订农户贷款借款合同时，约定5万元贷款发放至6228410330275552517银行卡（户名张维玉）上。2013年1月5日，原告向该银行卡放款5万元；次日，案外人黄某用该银行卡提款4.9万元。
本院认为，原告中国农业银行股份有限公司瑞安市支行与被告张纪锦、瑞安市桑农融资担保有限公司订立的农户贷款借款合同依法成立，基本条款完整、明确，行为人具有相应的民事行为能力，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定或者社会公共利益，属于有效合同。农户贷款借款合同约定5万元贷款发放至张维玉的6228410330275552517银行卡上，原告已按约放款。案外人黄某陈述系经被告张纪锦授权其使用该银行卡提款4.9万元，根据现有证据应予采信；两被告如有新的证据或线索可以证明案外人黄某非法使用该银行卡，可以依法追究其民事责任或刑事责任。原告按约将贷款放至6228410330275552517银行卡上，视为被告张纪锦已经收到5万元贷款；被告桑农担保公司辩称被告张纪锦未收到贷款理由不足，不予支持；被告桑农担保公司与案外人洪国儒等的反担保合同属另外一个法律关系，应另案处理。综上，被告张纪锦应当按照约定偿还借款及利息；原告请求的期内利息7743.45元超过3640元的部分不予支持。被告张纪锦未按照约定的期限偿还借款，应当按约支付罚息及复利。被告桑农担保公司作为连带责任保证人，应按约定对借款承担连带责任；其在承担保证责任后，有权向被告张纪锦追偿。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条的规定，判决如下：
一、被告张纪锦于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司瑞安市支行借款本金5万元、期内利息3640元及逾期利息、复利（逾期利息以本金为5万元为基数、复利以期内利息3640元为基数均从2014年1月4日起按年利率10.8%计算至本判决确定履行之日止）。
二、被告瑞安市桑农融资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任；被告瑞安市桑农融资担保有限公司承担保证责任后，有权向被告张纪锦追偿。
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司瑞安市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1244元，减半收取622元，由被告张纪锦、瑞安市桑农融资担保有限公司共同负担（限于本判决生效之日起三日内缴纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
代理审判员 张 勉
二〇一四年十一月二十日
书 记 员 梁芳芳