广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）桂0405民初字857号
原告：广西北部湾银行股份有限公司梧州分行，住所梧州市长洲区奥奇丽路12号一层商铺、二层办公用房。
代表人：庞继辉，行长。
委托诉讼代理人：黄雪莹，广西同望（梧州）律师事务所律师。
委托诉讼代理人：李柱蓉，广西同望（梧州）律师事务所实习律师。
被告：林锦辉，男，1974年11月5日出生，汉族，住梧州市。
被告：苏益学，女，1976年10月1日出生，汉族，住梧州市。
委托诉讼代理人：林锦辉（苏益学配偶），男，1974年11月5日出生，汉族，住梧州市，
被告：朱神钧，男，1985年3月26日出生，汉族，住梧州市长洲区。
原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行与被告林锦辉、苏益学、朱神钧金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行的委托诉讼代理人黄雪莹、李柱蓉，被告林锦辉（被告苏益学的委托诉讼代理人）、朱神钧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行向本院提出诉讼请求：1、被告林锦辉、苏益学归还原告借款本金102670.7元；2、被告林锦辉、苏益学支付原告利息、罚息、复息（暂计至2017年4月5日的利息、罚息、复息为64639.46元，从2017年4月6日起按《个人借款/担保合同》约定的计算标准，计至还清全部本息之日止）；3、被告朱神钧对被告林锦辉、苏益学的上述债务承担连带清偿责任。
事实和理由：2014年9月2日，被告林锦辉向广西北部湾银行股份有限公司玉林分行申请借款50万元用于购买橱柜。2014年9月5日，广西北部湾银行股份有限公司玉林分行（以下简称北部湾银行玉林分行）与被告林锦辉签订《个人借款/担保合同》，约定：北部湾银行玉林分行向被告林锦辉提供借款30万元，借款期限十二个月，从2014年9月5日起至2015年9月5日止，年利率为18%，如逾期，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%，采用按月还息按计划还本法。凡由本合同引起或与本合同有关的一切争议和纠纷，协商不成的，在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决。被告苏益学、朱神钧分别作为共同借款人、保证人也在合同中签名，约定朱神钧对上述债务提供连带责任保证。保证期间为：本合同项下的贷款到期之日起两年。保证范围为：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项。2014年9月5日，北部湾银行玉林分行向被告林锦辉发放了贷款30万元，执行月利率15‰，逾期利率22.5‰，复息利率22.5‰。北部湾银行玉林分行将上述债权转让给原告广西北部湾银行股分有限公司梧州分行，并约定因履行上述合同的争议，各方可向广西北部湾银行股份有限公司梧州分行住所地有管辖权的人民法院起诉。被告林锦辉取得贷款之后没有按约定进行还本付息，至2017年4月5日，被告林锦辉拖欠原告借款本金102670.7元，利息（含罚息、复息）64639.46元，以上两项共计167310.16元。原告认为，被告林锦辉作为借款人，被告苏益学作为共同借款人，不按约定归还借款本息，已经构成违约，应承担还本付息义务。被告朱神钧作为保证人，应承担连带清偿责任。为此原告诉至法院。
原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行向法庭提供的证据有：
1、微小贷款申请表，证明被告林锦辉向北部湾银行玉林分行申请贷款；
2、《个人借款/担保合同》，证明2014年9月5日，北部湾银行玉林分行与被告林锦辉签订《个人借款/担保合同》；
3、个人借款凭证、出账通知书、还款计划表，证明2014年9月5日北部湾银行玉林分行向被告林锦辉发放贷款30万元；
4、对账单、还款明细表、个人贷款欠本欠息单，证明截至2017年4月5日被告林锦辉欠原告借款本金102670.7万元、利息（含罚息等）64639.46元，本息共计167310.16元；
5、《合同权利义务转让协议》，证明北部湾银行玉林分行已将《个人借款/担保合同》的全部权利义务转让给原告；
6、结婚证，证明被告林锦辉和苏益学是夫妻关系。
被告林锦辉、苏益学辩称，本人对原告诉请的尚欠借款本金102670.7元无异议，但认为原告诉请的利息过高，希望能减免利息。
被告朱神钧辩称，原告要求本人承担担保责任，本人无异议，本人愿意承担按照法律规定应承担的担保责任。
经过开庭质证，被告林锦辉、苏益学、朱神钧对原告提供的证据1－6均无异议。本院认为，原告提交的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，依法予以采信。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2014年9月2日，被告林锦辉向北部湾银行玉林分行递交微小贷款申请表，申请贷款50万元，作为购买橱柜的资金。
2014年9月5日，北部湾银行玉林分行与被告林锦辉、苏益学、朱神钧签订一份合同编号为HT133014090509137的《个人借款/担保合同》，合同约定：1、北部湾银行玉林分行作为贷款人，被告林锦辉作为借款人，苏益学作为共同借款人，被告朱神钧作为保证人；2、借款金额为30万元，借款期限为12个月，即从2014年9月5日起至2015年9月5日止；3、贷款期限内年利率为18%，贷款期限内年利率为固定利率，不随中国人民银行公布的基准利率的调整而变动；4、本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%。在本合同项下的借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的罚息利率计收复利；5、借款人按“还款计划表”的约定偿还贷款本息；6、保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证人对本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。另外，双方约定从2014年10月5日起至2015年9月5日止，每月按约定金额归还借款本息。
2014年9月5日，北部湾银行玉林分行向被告林锦辉发放贷款30万元。借款期限到期后，被告林锦辉没有依照合同约定向原告归还借款本息。
2014年10月10日，北部湾银行玉林分行与原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行签订一份《合同权利义务转让协议》，双方约定：北部湾银行玉林分行将《个人借款/担保合同》的全部权利义务转让给原告。截至2015年9月5日，被告林锦辉尚欠原告借款本金102670.7元，利息、罚息合计为2456.53元。
本院认为，北部湾银行玉林分行与被告林锦辉、苏益学签订《个人借款/担保合同》，该合同是双方的真实意思表示，除合同约定的利息、罚息、复息总额超过年利率24%部分外，其他内容没有违反相关法律法规禁止性规定，是合法有效的。双方均应依照合同约定履行各自的义务。北部湾银行玉林分行已向被告林锦辉发放贷款，现借款期限已届满，被告林锦辉、苏益学没有依照合同的约定归还贷款本息，构成违约。北部湾银行玉林分行与原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行签订《合同权利义务转让协议》，约定将《个人借款/担保合同》的全部权利义务转让给原告。故被告林锦辉、苏益学应向原告履行还款义务。现原告要求被告林锦辉、苏益学归还借款本金102670.7元，并支付利息、罚息、复息，合理合法，本院予以支持。因合同约定的利息、罚息、罚息总额超过年利率24%，违反相关法律规定，对超出部分的利率，本院不予支持。截止至2015年9月5日，利息、罚息合计为2456.53元，从2015年9月6日起，利息、罚息、复息按照年利率24%，计至生效判决确定的履行期限最后一日止。
被告朱神钧作为保证人在《个人借款/担保合同》上签名，因此，被告朱神钧与北部湾银行玉林分行成立保证合同关系，被告朱神钧应依照合同的约定对北部湾银行玉林分行向被告林锦辉发放的贷款承担连带保证责任。因此，原告要求被告朱神钧对林锦辉、苏益学的借款本金、利息的债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，判决如下：
一、被告林锦辉、苏益学应在判决生效后十日内向原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行归还借款本金102670.7元，并支付利息、罚息、复息（截至2015年9月5日利息、罚息合计为2456.53元，从2015年9月6日起利息、罚息、复息按照年利率24%，计至生效判决确定的履行期限最后一日止）；
二、被告朱神钧应对被告林锦辉、苏益学的上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3646元，由被告林锦辉、苏益学、朱神钧负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。
审 判 长 杨慎瑜
人民陪审员 农 欢
人民陪审员 谭小清
二〇一七年七月十一日
书 记 员 郭 莹
附适用法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。