湖北省孝昌县人民法院
刑 事 判 决 书
（2018）鄂0921刑初17号
公诉机关湖北省孝昌县人民检察院。
被告人曹某，原系孝昌县农村商业银行客户经理。因涉嫌犯违法发放贷款罪，于2016年11月2日被孝昌县公安局刑事拘留，同年11月25日被孝昌县公安局取保候审。2018年1月10日经本院决定取保候审。
辩护人梅梅，湖北律之心律师事务所律师。
辩护人王建江，湖北中伟律师事务所律师。
湖北省孝昌县人民检察院以鄂孝昌检刑诉［2018］2号起诉书指控被告人曹某犯违法发放贷款罪，于2018年1月5日向本院提起公诉。本院于当日决定受理，依法组成合议庭，于2018年3月9日公开开庭审理了本案。孝昌县人民检察院指派检察员钟华云出庭支持公诉，被告人曹某及其辩护人梅梅、王建江到庭参加了诉讼。本案经孝昌县人民检察院申请延期审理一个月。现已审理终结。
湖北省孝昌县人民检察院指控：2012年7月至2013年1月，借款人袁某、胡某、周某、杨某、邵某、肖某、史某、丁某乙八人先后以从事日杂、百货批零扩大销售规模缺乏资金为由分别向湖北省孝昌县农村商业银行申请贷款人民币50万元，并提供抵押物担保。被告人曹某作为贷款第一责任人、贷款调查主责任人未认真履行实地核查、贷前调查、抵押物评估，致湖北省孝昌县农村商业银行向上述八名借款人发放贷款每人50万元，共计人民币400万元。截止至2017年6月30日，八名贷款人归还本金合计人民币193.18万元。
2016年11月2日，被告人曹某到孝昌县公安局投案自首。
针对上述指控，公诉机关当庭宣读了证人丁某甲、王某、姚某等人的供述，被告人供述与辩解，鉴定意见，抓获破案经过、户籍证明、抵押物照片等书证。公诉机关认为，被告人曹某作为孝昌县农村商业银行的工作人员，违反《商业银行法》第三十五条、第三十六条、《中国人民银行贷款通则》第二十七条，违规发放贷款，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共国刑法》第一百八十六条第一款之规定，应当以违法发放贷款罪追究被告人曹某的刑事责任，提请本院依法判处。
被告人曹某对起诉书指控的主要事实均供认不讳，并当庭自愿认罪，案发后主动投案自首，请求法庭对其从轻处罚。其辩护人梅梅辩称：1、被告人曹某在接受贷款人的贷款申请后，认真履职，公诉机关指控被告人不认真调查，不严格审核，事实不清，证据不足，被告人曹某行为不构成犯罪；2.被告人不具有审核贷款权，其为资料调查员，发放贷款系审贷部行为，集体决定，被告人非审批人，没有决定权，对发放贷款不起决定性作用。法庭在量刑时应予以考虑；3.公诉机关将8笔贷款的数额累加作为被告人违法发放贷款的总金额没有法律依据，被告人的行为不构成犯罪；4.被告人系自首，应当从轻或减轻处罚；5.本案事实部分不清，关于曹某作为贷款第一责任人、主调查人的职务身份应承担的责任，《商业银行法》、《中华人民共和国银行贷款通则》等国家法律、部门规章对贷款第一责任人、主调查人相关职责及应负责任的规定。故此，不能凭曹某是涉案贷款第一责任人及主调查人的字面意思即判定曹某承担刑事责任，这样会造成案件事实不清、责任不明，案件判决结果不公正的法律后果，有违《中华人民共和国》刑法面前人人平等及罪责刑相适应的原则；6.湖北循其本价格鉴定有限公司及孝昌县物价局出具的鉴定报告不能作为本案的证据使用，因为他们出具的鉴定意见均没有鉴定资质的人员签字盖章；7、被告人属初犯、偶犯，没有前科，主观恶性小，社会危害性不高，请法庭酌情对其从轻判处。
其辩护人王建江除同意上述辩护意见外，建议对被告人曹某免于刑事处罚。
经审理查明，2012年7月至2013年1月，借款人袁某、胡某、周某、杨某、邵某、肖某、史某、丁某乙八人先后以从事日杂、百货批零扩大销售规模缺乏资金为由分别向湖北省孝昌县农村商业银行申请贷款人民币50万元，并提供抵押物担保。被告人曹某作为贷款第一责任人、贷款调查主责任人将该八人提供的抵押物（房屋）评估价格均为70万元以上，致湖北省孝昌县农村商业银行向上述八名借款人发放贷款每人50万元，共计人民币400万元。截止至2017年6月30日，八名贷款人归还本金合计人民币193.18万元。
又查明：2016年11月2日，被告人曹某到孝昌县公安局投案自首。
上述事实，有经公诉机关当庭举证并经法庭质证、认证的下列证据予以证实，本院予以确认。
（一）被告人供述
被告人曹某的供述证实：我是孝昌县农村商业银行个人业务部信贷员（客户经理），袁某、胡某、周某、杨某、邵某、史某、肖某、丁五华每人各贷款50万元都是我经手办理的，按照我们银行的规定，谁受理的贷款业务谁就是第一责任人，此8笔贷款都是我受理的，当时发放贷款时觉得没有什么问题，但是现在觉得抵押物有瑕疵。所以来投案自首。
（二）证人证言。
1．证人袁某证言证实：2012年，我和徐智刚为了建造一条挖砂船在孝昌县花园镇晏河村诚信砂场挖砂，便想到孝昌县信用联社去贷款，我到孝昌信用联社找到负责贷款业务的曹某，我提供了身份证、工商营业执照和我姑爷胡子文家的房产证等，当时以什么名义申请贷款我记得不是很清楚，后我和我姑爷胡子文、姑妈袁国营一起到孝昌县信用联社在贷款手续上面签字，过了几天，50万元的贷款就批下来，当天这50万元我就转给了徐智刚，徐智刚拿着这50万元花了二、三个月时间建造了一条挖砂船，这条船造价200万元，我占25%的股，其它合伙人情况我不清楚，2013年1月份，挖砂船造好后，就在花园镇晏河村诚信砂场挖砂卖，三个月后我就退股了，退股的原因是我不能掌握了解挖砂卖的情况，每月不知道能赚多少钱，这三个月大约分了1.5万元给我了，退股时，徐智刚说我的孝昌县信用联社那50万元贷款由他负责偿还。
2．证人胡某证言证实：2012年9月份，为了买货车跑运输，我到孝昌信用联社贷款，我妹夫徐智刚帮我找的孝昌信用联社的人。随后我按照孝昌信用联社的人要求提供了我的身份证、户口本、工商营业执照及我在孝昌县城区107国道转盘北商业广场南街34号的房产证等，随后到孝昌信用联社花园大道营业厅，在贷款资料上签字。签字后，贷款过了一段时间就批下来，50万元贷款到了我的孝昌信用联社银行卡内。这50万元贷款我用了近40万元买了辆东风天锦牌货车，另外10万元用于跑运输周转资金用。
3．证人周某证言证实：2012年7月份，我的初中同学徐智刚找到我，说他已经在孝昌信用联社贷了款，他还要贷款，贷不了，叫我帮忙他贷款，我同意了。随后我按照他的要求提供了我身份证、户口本及我父母周尚锐、陈火钗的身份证复印件（当时我父母都在北京，我骗他们寄回来的，他们不知道是用于贷款），徐智刚拿着我提供的上述证件到孝昌信用联社找曹某办贷款手续。2012年8月1日，徐智刚叫我到孝昌信用联社花园大道营业厅，在贷款手续上签字，当时还有姓朱的老头和一个婆婆也到现场在贷款手续上签字，他们先签字，这两人是贷款抵押房产的主人。签字后，贷款就批下来，50万元到了我的孝昌信用联社银行卡内，我随即就给徐智刚了，并把这张银行卡也给徐智刚，由他还本付息。2012年9月8日徐智刚写了一份承诺书给我，承诺这笔贷款由他负责，所以这些年我一直没有管过这件事，我可以提供承诺书复印件给你们。
4．证人杨某证言证实：2012年7月份左右，为了在孝昌县代理销售统一牌的饮料产品，缺少资金，我便到原孝昌信用联社去贷款，当时我找的曹某申请贷款50万元，我提供了我当时经营的工商营业执照及个人身份证等，用朋友丁某乙父母丁某甲、李梅仙夫妇在花园镇沿河路的房产作担保。过了几天后，我和丁某甲、李梅仙到孝昌信用联社大厅在申请贷款资料上签了字。过了一段时间，50万元贷款批下来。统一牌饮料产品代理销售权没有争取到，贷款我就没有用，正好我朋友徐智刚在晏河村砂厂造船需要用钱，徐智刚顺便找我把50万元借走了，并说好50万元贷款本息由他负责。
5．证人邵某证言证实：2012年12月份左右，我兄弟邵林投资孝昌县桥西博士湾餐馆，由于资金短缺，他联系到原孝昌县农村商业信用社贷款，由于我是公职人员，加上我在孝昌县同心街有一栋房子，他便要求用我的名义贷款。随后他把贷款资料都整理好了，但要我在资料上签名捺印，我和我爱人刘燕一起到孝昌城区花园大道信用社大厅，我和我爱人刘燕在贷款资料上签名捺印。
6．证人肖某证言证实：2013年1月份左右，我在孝昌县龙凤花园小区开设“龙凤超市”由于资金短缺，我便到原孝昌信用联社申请贷款50万元，当时徐智刚正好也要在孝感建设银行乾坤支行贷款150万元，需要比较大的商铺抵押，由于我家在南二街的一套门面房面积有300平方米，徐智刚便要求用我家的门面房给他在孝感贷款，他把他舅舅余华桥在孝昌县城区精英学校2栋1单元76平方米的商铺给到孝昌信用社去贷款，我同意了他的要求。我按照孝昌信用社工作人员要求提供了申请资料，徐智刚舅舅余华桥和舅妈吉自霞提供了担保材料，并按要求办理了相关贷款手续。一个月左右，50万元的贷款批下来了。当时徐智刚让我投资他家开的晏河砂厂，我看见砂场效益比较好，我就留了10万元用于超市，另40万元投资于徐智刚的晏河砂场，砂场正常运营时，徐智刚每天分我利润2000元，过了4个月，我将另外10万元也给徐智刚用于砂场。2015年1月份，见砂场效益不好，我便要求从砂场退出，叫徐智刚把钱还给信用社，徐智刚说钱不用我操心，他来还。后来的事情我没有管。
7．证人史某证言证实：2012年8月份左右，初中同学徐智刚找到我、邹丰泽、肖某等人，叫我们一起投资建设一条挖砂船，到他家砂厂挖砂卖，比较赚钱，当时我们手上都没有钱，徐智刚就叫我们到孝昌信用联社去贷款，我们只提供房产证、身份证、户口本等手续，其它手续由他来办理，随后，我提供了我家城区新苑西街房产证和我的身份证、户口本等给徐智刚，徐智刚拿着我提供的上述证件到孝昌信用联社找姓曹的办贷款手续。过了几天，我就被通知到孝昌信用联社花园大道营业厅，在贷款手续上签字，我父母史三桥、徐爱芳也到现场在抵押手续上签字。过了几天，50万元的贷款批准下来了，但钱没有到我的手，到了徐智刚的手上，这个过程我不清楚，只是听徐智刚跟我说50万元贷款到他的手上了。随后徐智刚在花园镇晏河村砂厂建造了一条挖砂船，听徐智刚说建造挖砂船用了200万元左右。船建好后，平时就在花园镇晏河村澴河段挖砂卖，徐智刚分利润给我。2013年下半年我就退出了，徐智刚退给我20万元，还有30万元没有退给我，退出前徐智刚总共分利润给我有4000元左右。到现在为止，徐智刚还有20万元没有退给我。
8．证人丁某乙证言证实：2012年下半年，我和徐智刚等人合伙想建造一条挖砂船在澴河采砂卖，但建造一条挖砂需要200万元，我手上没有钱，便想到孝昌信用联社去贷款，到孝昌信用联社要用房产作抵押，由于我自己的房产证已被徐智刚拿去贷款了，所以我便找到我的同学丁某丙，提出用他的房产去作抵押，当时丁某丙的房子没有办证，随后我和丁某丙就到相关部门办理了他家的房产证和土地证。徐智刚帮忙找的孝昌信用联社的人跑贷款手续，我和丁某丙按照孝昌信用联社的人的要求提供了身份证、户口本、工商营业执照等，后来我和我爱人杨小春、丁某丙和他爱人周小建到孝昌信用联社，在贷款资料上签字。签字后，50万元贷款就批下来，这50万元都用于建造挖砂船。
9．证人姚某证言证实：贷款先由客户经理受理，再根据贷款人提供的资料实地调查，主要调查贷款人的第一还款来源（经营业项目收入及其它收入）和第二还款来源（抵押担保市场价值能否覆盖整个贷款风险），经有权审批人审批，发放贷款。每个时期下放权限不同，有权审批人权限就不同。城区经营单位（包括城区几个支行和个贷部等）审批权限最高时有100万元贷款自主审批权，我行均有文件明确规定。
10．证人丁某丙证言证实：2012年下半年，我同学丁某乙找到我，说他要到徐四的花园镇晏河村诚信砂厂造挖砂船挖砂卖，由于缺乏资金，准备到孝昌县信用联社区贷款，想用我的房屋房产证作抵押，用三年后就还给我，我同意了，当时我的房屋还没有办理房产证，丁某乙帮我去办的房产证和土地证，证办完后，我发现我的房屋分成了两户，一户房屋所有权人是我丁某丙，另一户房屋所有权人是丁某乙、杨小春（杨小春是丁某乙的妻子）。我提供了我和妻子周小建的身份证、户口本、结婚证给丁某乙办贷款用，随后我和我妻子周小建还到孝昌信用联社在贷款资料上签字和按手印。
（三）书证。
1、孝昌县公安局经济侦查大队到案经过证实：2016年11月2日，犯罪嫌疑人曹某到我局投案自首，同日被刑事拘留。
2、孝昌县商业银行证书证实：被告人曹某任该行客户经理，负责个人、公司贷款管理和收回业务。
3、责任书证实：被告人曹某是袁某、胡某、周某、杨某、邵某、史某、肖某、丁五华等8笔贷款的第一责任人。
（四）鉴定意见
孝昌县物价局价格认证中心价格认定结论书证实：
1、丁某乙、杨小春所属位于孝昌县花园镇后湖村13号房产的价格为9.73万元。
2、余华桥、吉自霞位于孝昌县古城大道精英学校2栋1单元15号房屋的价格为52.42万元。
3、朱海林所属位于孝昌县花园镇河沙新村3号房屋的价格为28.42万元。
4、丁某甲、李梅仙位于孝昌县花园镇沿河路的房屋价格为20.03万元。
5、胡某所属位于孝昌县城区107国道商业广场南街36号房屋的价格为38.27万元。
6、邵某、刘燕所属位于孝昌县城区民乐街43号房屋的价格为42.36万元。
7、史三桥所属位于孝昌县城区新苑街西街的房屋价格为54.62万元。
8、丁某丙所属位于孝昌县花园镇后湖村13号房屋的价格为19.38万元。
9、胡某所属位于孝昌县城区107国道商业广场南街34号房屋的价格为38.68万元。
（五）各抵押物前后对比照片证实各贷款人所抵押的房屋情况。
（六）有被告人的户籍证明在卷予以佐证。
本院认为，被告人曹某身为国家金融机构工作人员，违反国家规定发放贷款，数额巨大，其行为已构成违法发放贷款罪。公诉机关指控的罪名成立。被告人曹某案发后主动到公安机关投案，并能如实供述自己的犯罪事实，属于自首，具有法定从轻或者减轻处罚情节；其辩护人有关上述情节及被告人属初犯、偶犯的辩护意见本院予以采纳；其辩护人辩称：公诉机关将8笔贷款的数额累加作为被告人违法发放贷款的总金额没有法律依据的辩护意见，经查：被告人在任孝昌县农村商业银行信贷部客户经理期间，没有严格按照法律规定审查抵押物的价格，从2012年7月至2013年1月持续发放8笔共400万元贷款，且未经处理，其犯罪数额依法应当累计计算，对该辩护意见本院不予采纳；辩称：湖北循其本价格鉴定评估有限公司及孝昌县物价局出具的鉴定报告不能作为本案的证据使用，因为他们出具的鉴定意见均没有有鉴定资质的人员签字盖章的辩护意见，经查：孝昌县物价局对贷款人的抵押房屋作出的评估意见是该局聘请房管部门有关人员经现场勘测，并结合本地的市场行情作出的，该评估意见虽然没有鉴定人签字，但国家发改委用红头文件的形式对物价部门的评估意见不需要评估人签字，只需加盖单位公章作出了明确规定，且所有抵押房屋的估价没有一处房屋能超过贷款50万所达到的70万元以上，被告人曹某对8处抵押房屋（不论房屋所在的地段、面积、采光等因素）的估价均为70万元以上，明显违背常理，对该辩护意见本院不予采纳。综上，根据被告人曹某违法发放贷款的情节、性质及认罪态度，依法对其从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百八十六条第一款、第六十七条第一款、第七十二条第二、三款、第七十三条第二、三款之规定，判决如下：
被告人曹某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑一年六个月，缓刑二年（缓刑考验期从判决确定之日起计算）。并处罚金人民币20000元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向湖北省孝感市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 胡火明
审 判 员 刘再华
人民陪审员 周金云
二〇一八年五月二日
书 记 员 黄梦思