广东省韶关市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤02民终1167号
上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司韶关风采支行。住所地：韶关市。
负责人：温忠平，该行行长。
委托诉讼代理人：刘欣欣。
被上诉人（原审被告）：刘杰，男，汉族，住韶关市武江区，公民身份号码：×××0614。
被上诉人（原审被告）：赖雪映，女，汉族，住韶关市武江区，公民身份号码：×××1884。
被上诉人（原审被告）：曾观连，女，汉族，住韶关市浈江区，公民身份号码：×××0622。
上诉人中国工商银行股份有限公司韶关风采支行（以下简称工行风采支行）因与被上诉人刘杰、赖雪映、曾观连信用卡纠纷一案，不服广东省韶关市浈江区人民法院（2016）粤0204民初180号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
经审理查明：刘杰和赖雪映于2001年3月登记结婚。2013年8月23日，刘杰（甲方）向工行风采支行（乙方）申办牡丹信用卡一张（卡号：62×××82）。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方除取现及转账交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。
2013年9月26日，工行风采支行（甲方）与刘杰（乙方）签订了合同编号为风采分期001号《牡丹信用卡分期付款合同》，约定甲方根据乙方的申请，同意向其提供牡丹贷记卡分期付款信用额度，金额为24万元。乙方以其卡号为62×××82牡丹信用卡用于办理本合同项下的分期付款业务。本合同项下透支分期还款期数为36期，乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金。每期应偿还金额入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。本合同项下透支债务的担保方式为抵押。当发生下列任一情况时，甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务：甲方累计3期无法全额扣款受偿。同日，工行风采支行（甲方）与刘杰（乙方）签订了合同编号为风采分期001号《分期付款抵押合同》，约定为了确保甲方债权的实现，乙方自愿向甲方提供抵押担保。乙方所担保的主债权为甲方依据其与透支债务人刘杰于2013年9月26日签订的编号为风采分期001号的《牡丹信用卡分期付款合同》而享有的对透支债务人的债权。乙方抵押担保的范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用。抵押物为刘杰和曾观连所有的位于韶关市浈江区风度中路86号新世界大厦B座609房以及刘杰和赖雪映所有的位于韶关市武江区武江北路江湾名庭名庭轩4幢203房。曾观连、赖雪映作为抵押物共有人在合同上签了字，声明：同意甲乙双方按照本合同约定就本合同项下的抵押物设定抵押权。2013年9月25日，工行风采支行对抵押物办理了抵押登记。刘杰领卡后使用该卡消费并办理了分期付款，金额24万元，约定分36期归还。但其未按期还款，已连续3期以上违约，至2015年12月17日，共欠本金191268.19元，利息21577.27元，违约金7379.03元，合计220224.49元。工行风采支行经催收未果，遂提起本案诉讼。请求法院判令：1、刘杰、赖雪映归还牡丹信用卡透支本金191268.19元，利息21577.27元，违约金7379.03元，本息合计220224.49元（暂计至2015年12月17日，之后的利息和违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计至还清之日止）；2、工行风采支行对抵押物享有优先受偿权；3、诉讼费用由刘杰、赖雪映、曾观连负担。
原审法院认为：工行风采支行提供了信用卡申请表、领用合约、交易明细、催收记录等证据证明刘杰信用卡欠款的事实，刘杰、赖雪映、曾观连未提出异议，应予以认定。刘杰逾期3期以上未按时还款，其行为已构成违约，工行风采支行依法有权要求刘杰清偿信用卡欠款本金及利息，并支付违约金。赖雪映与刘杰虽然是夫妻关系，但赖雪映不是本案借款人，其仅同意将共有的房产为本案债务提供抵押担保，故根据合同相对性原则，赖雪映只是承担抵押担保责任，并不承担共同还款责任，工行风采支行要求赖雪映承担共同还款责任无法律依据，原审不予支持。刘杰、赖雪映、曾观连以韶关市浈江区风度中路86号新世界大厦B座609房以及韶关市武江区武江北路江湾名庭名庭轩4幢203房为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立，工行风采支行就该财产享有优先受偿权。综上，工行风采支行的诉讼请求于法有据，应予以支持。刘杰、赖雪映、曾观连经合法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响法院根据查明的事实依法裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，原审法院于2016年4月22日作出（2016）粤0204民初180号民事判决：一、刘杰于判决生效之日起10日内给付中国工商银行股份有限公司韶关风采支行本金191268.19元，利息21577.27元，违约金7379.03元，共计220224.49元（暂计至2015年12月17日，之后的利息和违约金按中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定计至判决确定的履行之日止）。二、中国工商银行股份有限公司韶关风采支行对刘杰、曾观连的抵押物韶关市浈江区风度中路86号新世界大厦B座609房以及刘杰、赖雪映的抵押物韶关市武江区武江北路江湾名庭名庭轩4幢203房享有优先受偿权。三、驳回中国工商银行股份有限公司韶关风采支行其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4603元，由刘杰、赖雪映、曾观连负担。
上诉人工行风采支行不服原审判决，向本院提起上诉称：一、刘杰、赖雪映在办理信用卡消费分期透支时是夫妻关系，且赖雪映知悉并同意了办理信用卡消费分期透支事宜，根据相关司法解释的规定，该债务应为夫妻共同债务。赖雪映虽然没有在“风采分期001号”《拦丹信用卡分期付款合同》中签名，但在为该分期付款合同项下分期进行抵押担保的“风采分期001号”《分期付款抵押合同》中，赖雪映签名并加按指模，其是知晓并同意其丈夫刘杰办理该笔信用卡消费分期透支的。根据《婚姻法司法解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，该债务应为刘杰、赖雪映的夫妻共同债务，赖雪映应承担共同还款责任。二、本案中，赖雪映一方没有证明信用卡消费分期透支债务为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形。本案中，债务形成于刘杰、赖雪映夫妻关系存续期间，且赖雪映知晓并同意了刘杰作为透支债务人借债的行为。案件审理过程中，赖雪映未提出该债务为夫妻一方债务的抗辩，未能够证明该债务为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形。由此，该债务理应被认定为刘杰、赖雪映的夫妻共同之债。综上，本案涉及的债务为刘杰、赖雪映的夫妻共同之债，应共同偿还。请求判令：1、变更原审判决第一项判决，判决刘杰、赖雪映对信用卡消费分期透支债务承担共同还款责任；2、维持原审判决第二项判决；3、撤销第三项判决；4、一审诉讼费、保全费和上诉费用由刘杰、赖雪映、曾观连承担。
被上诉人刘杰答辩称：抵押的房屋已足够用于归还工行风采支行的借款，不存在承担其他责任的问题。
本院认为：本案为信用卡纠纷。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡分期付款合同》、《分期付款抵押合同》系当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故应认定合同合法、有效。至于工行风采支行上诉所称刘杰所欠债务应为刘杰、赖雪映的夫妻共同债务问题，考虑到刘杰借款时工行风采支行也没有要求赖雪映在《牡丹信用卡分期付款合同》上签名，只是要求赖雪映在《分期付款抵押合同》上签名。而对刘杰所欠债务是否为个人债务，赖雪映是否为刘杰妻子仍需审查核实等原因，原审依据合同的相对性原理，各当事人依合同应承担的责任，已对所欠债务及抵押物优先受偿权作出处理。如确实行使抵押物优先受偿权仍无法执行本案标的，工行风采支行仍可在执行阶段另行向刘杰妻子提起追偿。综上，本院对工行风采支行的上诉请求，不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4603.36元，由中国工商银行股份有限公司韶关风采支行负担。
本判决为终审判决。
审判长 刘俊波
审判员 危 晖
审判员 叶金华
二〇一六年九月六日
书记员 张倍旗