河南省漯河市郾城区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫1103民初758号
原告：丁志强，男，汉族，1970年1月29日出生，住河南省舞阳县。
委托诉讼代理人：丁宁，河南平允律师事务所律师。
被告：新华人寿保险股份有限公司漯河中心支公司，住所地：漯河市郾城区嵩山路西支路与牡丹江路交叉口（昌建国际），统一社会信用代码91411100766222045U。
负责人刘娟，该公司总经理。
委托诉讼代理人:申静，该公司员工。
委托诉讼代理人:卢银娣，河南恩达律师事务所律师。
原告丁志强诉被告新华人寿保险股份有限公司漯河中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告丁志强的委托代理人丁宁，被告新华人寿保险股份有限公司漯河中心支公司的委托代理人申静、卢银娣到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告丁志强向本院提出诉讼请求：1、判令被告按照保险合同约定赔偿原告身故保险金共计103000元；2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年2月5日，原告作为投保人为儿子丁如意（1998年3月8日生）投保了被告公司的祥和万家两全保险（分红型），双方于当日签订保险合同，合同约定：原告作为受益人。基本保险金额为4万元。2.3.2条款约定，若被保险人身故或身体全残时被保险人处于18周岁保险生效对应日之后，则保险公司按照基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的2.5倍给付身故或身体全残保险金。之后原告一直按时缴纳保险费。2017年元月27日，被保险人丁如意外出时因故意外身亡。原告处理完儿子后事后，即向保险公司提出索赔请求，双方因保险赔偿数额发生争议，为维护原告合法权益，诉至法院。
被告新华人寿保险股份有限公司漯河中心支公司辩称：被答辩人丁志强于2013年2月5日以儿子丁如意为被保险人，投保新华保险公司的祥和万家两全保险（分红型）。被保险人丁如意出生于1998年3月8日，不幸于2017年1月27日意外身亡，处于18周岁保单生效对应日之前。而不是处于保单生效对应日之后。依据保险条款第2.3.2条规定，保险公司应退还投保人实际交纳的保险费。被答辩人丁志强诉称被保险人丁如意身故时处于18周岁保单生效对应日之后，与事实不符，其要求新华保险公司支付保险金103000元不符合保险条款约定。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2013年2月5日原告丁志强作为投保人，填写新华人寿保险股份有限公司河南分公司的个人业务投保书一份，被保险人为原告儿子丁如意，身故受益人为原告丁志强，保险名称为祥和万家两全保险（分红型）、附加08定期重大××保险、××保险，保费共计2908元，交费方式为：20年交，基本保险金额4万元，保单生效对应日2013年2月24日。从2013年2月22日第一笔保费交纳后，原告交纳保费至2016年，截止到2015年6月20日，该保险累积红利保险金额541.75元。
新华人寿保险股份有限公司祥和万家两全保险（分红型）条款2.我们提供的保障，2.3保险责任，2.3.2身故或身体全残保险金第2项约定“被保险人因意外伤害（详见释义）或于本合同生效之日起一年后因××身故或身体全残，本公司按被保险人身故或身体全残时所处的以下不同情形给付身故或身体全残保险金，本合同终止：（1）若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之前，则其身故或身体全残保险金为以下二者之和：①本保险实际交纳的保险费与基本保险金额对应的现金价值二者之较大者；②累积红利保险金额对应的现金价值。（2）若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的2.5倍给付身故或身体全残保险金”。保险合同6.释义,6.5“保单生效对应日，保单生效日每年的对应日”。
保险合同个人业务投保书第4页上有原告丁志强书写的“本人已阅读保险条款产品说明书和投保提示书了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。此内容上面有标明“根据保险业监管要求，投保人需在投保书中客户确认栏横线处抄写如下内容：“本人已阅读保险条款产品说明书和投保提示书了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。
被告为支持诉请提供个人业务投保书、人身保险投保提示书、保险单签收回执、业务员告知书用以证明业务员在做这单业务时对保险合同条款内容进行明确说明。
庭审中，原告认为“本案应适用保险合同中2.3.2第二项第二目2.5倍赔偿，认为双方签定保险合同时保险公司业务人员并未就保单生效日之前、之后的具体时间规定给予明确解释，只是说18周岁之前与18周岁之后发生意外时赔偿的数额会有区别……。”被告认为“保险合同于2013年2月22日生效，那么13年2月22日就是保险合同的生效日，以后每年的2月22日就是保险合同生效对应日，本案原告的儿子在2016年3月9日年满18周岁，2017年1月27日意外身亡，可以说任何人就能看出2017年1月27日处于2017年保单生效对应日之前，因为2017年2月22日才是保单生效对应日，2017年2月22日之后才是保单生效对应日之后”。
另查明：原告丁志强儿子丁如意生于1998年3月8日。2017年1月27日丁如意意外身亡。
再查明:保险事故发生后被告已经支付给原告保险理赔款12726.36元。
本院认为：《中华人民共和国保险法》第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、××或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。在本案中，原告丁志强作为投保人，被保险人为儿子丁如意，原告交纳保费，被告承保，双方保险合同成立生效，双方应按照保险合同约定履行双方的权利义务。对此事实，原、被告均无异议，本院予以确认。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“保险合同中规定有保险责任免除条款的，保险人应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生法律效力。”本案中“保单生效对应日”作为专业术语，在保险合同6释义部分列明解释，故被告对此专业术语需证明尽到明确说明义务，对此，被告提供由原告丁志强签字的人身保险投保提示书、保险单签收回执、保险单签收回执、业务员告知书作为证明依据。本院认为，“明确说明”的履约程度是达到“常人能够理解”，实质要件是使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。首先，“明确说明”的立法本意是基于合同的公平原则和诚实信用原则，以弥补因保险合同专业性导致信息失衡，尽可能实现当事人明了条款的真实含义和法律后果。其次，在承保风险上，对专业术语的解释程度与普通语句的解释要求存在程度差异。本案中，“保单生效对应日”属于专业术语。原、被告之间存在信息不对等，投保时依照保险行业惯例，原告按要求在被告提供的格式化书面材料上的签名及按要求抄写内容。综合考虑争议条款的通俗程度、行业惯例等因素，被告提供的书面证据的证明力可以采信，但对专业术语的解释上仅提供现有证据不足以证明被告已经尽到了对原告投保时的明确说明义务。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”在被告未提供充足证据证明其完成明确告知义务的情况下，原告认为儿子丁如意生于1998年3月8日，2016年3月9日年满十八周岁。在丁如意2017年1月27日身故时，年满十八周岁适用保险合同2.3.2第（2）的约定的理解属于合理解释。
《中华人民共和国保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。保险合同中的不利解释原则，基本含义是保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同内容发生争议时，应作有利于被保险人的解释。本案中在原告理解与被告解释不一致的情况下，依据法律规定，应作出有利于被保险人的解释，适用保险合同“2.3.保险责任2.3.2身故或身体全残保险金（2）若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的2.5倍给付身故或身体全残保险金”。本案中基本保险金额4万元，对累计红利原告主张的是截止到2015年6月20日的金额541.75元，故被告赔付金额为101354.38元【（40000元+541.75元）×2.5】，扣除被告先前已经赔付的12726.36元，被告应赔付数额为88628元。综上，依据《中华人民共和国保险法》第二条、第三十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，判决如下：
一、被告新华人寿保险股份有限公司漯河中心支公司于本判决生效后十日内支付原告丁志强保险赔偿款88628元。
二、驳回原告丁志强的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2360元减半收取1180元，被告新华人寿保险股份有限公司漯河中心支公司承担1015元，由原告丁志强承担165元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。
审判员 何 娜
二〇一七年三月二十四日
书记员 赵亚男
注：
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