广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2015）深福法民二初字第15291号原告招商银行股份有限公司深圳分行，地址广东省深圳市福田区。代表人张明辉，该分行负责人。委托代理人张春桂（2016年7月11日第一次开庭），广东嘉得信律师事务所律师。委托代理人刘中良（2016年8月31日第二次开庭），广东嘉得信律师事务所律师。委托代理人巫雯怡，广东嘉得信律师事务所实习律师，被告钟华君，女，汉族，1979年3月22日出生，住址广东省深圳市罗湖区，委托代理人李鼎，广东冠鼎律师事务所律师。上列原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月26日立案后，依法适用普通程序，两次公开开庭进行了审理。原告与被告的委托代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2015年1月，原告与被告签订《个人授信协议》，约定原告向被告提供可循环授信额度人民币180万元，期限为120个月，自2015年1月5日起至2025年1月5日止。为担保上述授信额度项下债务的履行，原告与被告签订《个人授信最高额抵押合同》，约定以被告所有的位于深圳市××单元××3Ｂ802的房产抵押给原告；同时，原告与被告签订《个人授信最高额质押合同》，以被告所有的一笔价值人民币300010元的活期存款出质给原告，质物所在一卡通号为：6XX8，质物所在子账户号为：75×××02；依据上述授信协议，原告和被告签订《个人贷款借款合同》，约定：原告为被告提供180万元的贷款，贷款期限60个月，具体贷款金额和贷款期限以借款借据为准；合同项下贷款采用浮动利率，执行利率以6%基准利率为基础上浮20%，利率调整方式为次年对应日调整，即指遇人民银行基准利率发生变化，从每年的放款日对应日（指每年与放款日同月同日）开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息；逾期罚息为未偿还贷款本金在合同约定的执行利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告采用“自主月供-摊还期限（等额本息）”的方式归还贷款本息。上述抵押房产已于2015年1月14日在深圳市房地产权登记中心办理抵押登记，抵押登记编号为6XX2。合同签订后，原告依约向被告发放了180万元的贷款，贷款期限60个月，自2015年1月26日起至2020年1月26日止。贷款发放后，被告却未按约定履行还款义务。请求判令：1.被告支付原告贷款本金1603622.3元、利息5585.95元，之后的利息、罚息、复息按合同约定计至实际还清之日止；2.原告作为抵押权人有权依法处置与被告签订的《个人授信最高额抵押合同》项下的抵押物，即被告名下位于深圳市龙岗区坪地镇中心村西湖苑二期X栋X单元复式3XX2的房产（以下简称“抵押房屋”，房地产权证号为深房地字第××号），并对处置后所得款项享有优先受偿权，不足部分由被告继续清偿；3.原告作为质权人有权依法处置与被告签订的《个人授信最高额质押合同》项下的质物，即被告所有的一笔价值为人民币300010的活期存款（以下简称“质押存款”），质物所在一卡通号为：6XX8，质物所在子账户号为：75×××02，并对处置后所得款项享有优先受偿权，不足部分由被告继续清偿；4.被告承担本案一切诉讼费用（包括但不限于保全费、公告费等）。被告辩称：1.原告在被告申请贷款时，在被告提供的房屋抵押额度足够担保该笔贷款的情况下，原告还要求被告必须先在原告处存入300010元的款项作为质押，导致被告实际从原告处获得的贷款资金只有150万元。按照最高人民法院关于民间借贷的司法解释，借款应以实际支出为准。银行通过要求贷款人质押现金的方式，会导致贷款利率实质变高的情况。这种模式若被认定为合法，则民间借贷中将完全可以模仿类似的操作模式来进行合法的高利贷活动。因此，银行要求质押现金的行为是违法的，而被告从原告处获得的借款，应按照被告实际所得的150万元计算。2.被告已向原告还款75794.44元，该款项应当从本金中扣除。3.原告对本金及利息的计算严重不合理，在原告提供的还款清单中并没有明确利息计算方法，还款利息比例也未经过被告确认，利息计算缺乏依据，被告对该利息计算不予认可。4.被告的还款，系按照5年期限计算利息并进行预扣，现原告要求提前还款，且要从2015年10月10日开始支付利息，该请求与预扣利息部分重复。5.被告质押款项已被原告划扣，按照原告的计算方法，被告不存在任何逾期还款行为，不存在任何违约行为，原告无权提前收回贷款。综上，被告认为原告未实际足额提供贷款，贷款总额计算有误，对被告还款数额计算有误，利息计算方法错误，罚息、复息的收取没有法律依据。被告反诉称，深圳市龙岗区坪地镇中心村西湖苑二期X栋X单元复式3XX2的房地产证属于被告所有，原告无权扣押，要求原告归还房地产证原件。针对被告的反诉，原告辩称，根据双方签订的个人授信最高额抵押合同第9.3条约定，抵押物权属证明文件应当交由抵押权人执管，原告没有非法扣押被告的房产证，被告的反诉没有事实和法律依据。经审理查明，原告诉称内容属实，本院依法予以确认。另查明，原告与被告双方签订的《个人授信最高额抵押合同》第8.3条约定：“抵押期间，抵押人应将抵押物的权利证书及其他相关证明文件交由抵押权人保管。”第14条与第15条约定，当授信申请人出现授信协议所约定的违约事件之一的，即视为已发生违约事件，而抵押权人可以与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，抵押权人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。原告与被告双方签订的《个人授信最高额质押合同》第14条与第15条约定，当授信申请人出现授信协议所约定的违约事件之一的，质权人有权直接划扣质物。原告与被告双方签订的《个人授信协议》第4.2条约定：“申请授信人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。”第21.1.3条约定：授信申请人“未严格按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本金及/或利息（包括罚息、复息）的”，即视为已发生违约事件。原告与被告双方签订的《个人贷款借款合同》第5.6条约定：“借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。”第14.2条约定：“本合同项下贷款利率的计算公式为：月利率=年利率÷12；日利率=年利率÷360。”第15.2.1条约定，采用等额还款的，若扣款日与贷款发放日不一致，扣款日日期小于放款日日期的，首次扣款日为放款日下下月的扣款日。第17.2条约定：“贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述扣款账户在内借款人在招商银行系统内的任一银行账户中直接划扣所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息。”第26.1.3条约定，未严格按照本合同约定按时足额偿还贷款本金及/或利息（包括罚息、复息）的，即视为已发生违约事件。第27.1.2条约定，一旦发生第26条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采取多种措施：“提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；直接扣收借款人在招商银行系统内开立的结算账户和/或其他账户上的存款（包括活期账户和本外币存款，外币与本币的折算按照招商银行当日公布的汇率牌价计算），以清偿借款人的全部债务。”第29条约定：“贷款人对借款人的任何违约或延误行为施以任何宽容、宽限或延缓执行本合同内贷款人应享有的权益或权利，均不能损害、影响或限制贷款人以本合同和有关法律规定作为债权人应享有的一切权益和权利，不能作为贷款人对任何破坏本合同行为的许可或认可，也不能视为贷款人放弃对现有或将来违约行为采取行动的权利。”被告签字的《个人贷款借款借据》载明：借款金额为人民币180万元，期限自2015年1月26日起至2020年1月26日止，贷款执行年利率为7.2%，扣款日为9日，首次扣款日为2015年3月9日。再查明，原告于2015年1月26日向被告发放180万元贷款，被告自2015年8月9日起开始出现未足额还款情形。原告自2015年11月18日起至2016年7月26日止，从被告的质押账户划扣质押存款，依次以贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息的还款顺序偿还贷款本息，原告又于2016年8月30日及2016年8月31日分别按提前收回贷款本息的方式，从被告质押账户扣除剩余质押存款。截至2016年8月31日，被告尚欠原告借款本金1603622.3元，利息5585.95元，贷款执行年利率为5.7%。本院认为，原告与被告签订的《个人授信协议》《个人授信最高额抵押合同》《个人授信最高额质押合同》《个人贷款借款合同》系双方的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间成立合法有效的抵押合同关系、质押合同关系以及借款合同关系。被告自2015年8月9日起开始出现未足额还款情形，属于合同约定的违约情形，原告有权依合同约定要求被告按执行利率水平上加收50%的罚息利率支付罚息及复息，有权就抵押房屋拍卖、变卖的价款优先受偿，有权直接从被告的质押存款中划扣款项用于清偿贷款本息，有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。被告辩称，原告要求被告质押存款的行为，属于变相提高贷款利率，违反法律规定，应当属于无效的法律行为。保证金质押是法律规定的一种担保方式，涉案质押并不违反法律规定。被告其余辩称内容，与涉案合同约定内容不符，缺乏合同与法律依据，本院不予采信。综上，对于原告要求被告支付原告贷款本金1603622.3元、利息5585.95元，之后的利息、罚息、复息按合同约定计至实际还清之日止的诉讼请求以及原告要求确认其有权依法处置抵押房屋并就处置所得价款优先受偿，不足部分由被告继续清偿的诉讼请求，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。原告已依质押合同约定对质押存款充抵欠款，本院在本案中无需再作处理。对于被告反诉要求原告返还抵押房产的房地产证的诉讼请求，与《个人授信最高额抵押合同》约定不符，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告钟华君应在本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金人民币1603622.3元、利息5585.95元（暂计至2016年8月31日，之后的利息、罚息、复息按合同约定计算至欠款实际还清之日止）。二、原告招商银行股份有限公司深圳分行有权与被告钟华君协议，以涉案抵押房屋（被告钟华君名下位于深圳市龙岗区坪地镇中心村西湖苑二期X栋X单元复式3XX2房产，房地产权证号为深房地字第××号）折价，或依法拍卖、变卖该抵押房屋所得价款优先受偿，不足部分由被告钟华君继续清偿。三、驳回被告钟华君的反诉请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案本诉受理费人民币21141元（已由原告预交），由被告负担。反诉受理费人民币50元（已由被告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，并按规定预交上诉案件受理费，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人上诉的，应在收到交费通知次日起七日内向深圳市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 廖  劲  锋人民陪审员 汤  云  霞人民陪审员 张  艳  荣二〇一七年一月五日书 记 员 林雯仪（代）