上海市黄浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）黄浦民五（商）初字第7781号
原告广发银行股份有限公司上海分行。
负责人杨晓民。
委托代理人陆晓斐。
委托代理人金松。
被告郑丽丽。
原告广发银行股份有限公司上海分行与被告郑丽丽金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月4日受理后，依法适用简易程序，由审判员王辉独任审判，后依法于2014年10月13日转为普通程序审理，并于2015年3月4日公开开庭进行了审理，原告广发银行股份有限公司上海分行委托代理人金松到庭参加诉讼。被告郑丽丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告广发银行股份有限公司上海分行诉称，2013年12月6日，被告郑丽丽向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请总额度为人民币500，000元（以下币种均同）的循环贷款用于采购汽车配件，并对贷款的额度期限、还款方式、贷款利率及还款日等进行了申请，同时同意接受该申请表中载明的广发银行股份有限公司个人信用贷款条款的约束，条款内容包括：条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；履行条款过程中若发生争议，首先应协商解决，协商不成的，应通过向本案原告所在地法院提起诉讼方式解决；贷款是否发放由原告审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式、还款日取决于原告的贷款审核结果，以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；原告发放贷款的承诺于原告贷款到达借款人申请的放款账户之日起生效，贷款计息日自贷款发放日开始，贷款利率按固定月利率1.5%执行；利息按月收取，于每月还款日自借款人还款账户中扣除，利率以原告的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上计收30%；如发生借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用等情形，原告有权终止额度的使用，宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用；授信额度和有效期以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，在该额度范围内，由借款人逐次就具体发生的业务提交申请，借款人可采取在原告网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》办理额度项下单笔出帐或者通过电子渠道办理额度项下单笔出帐的方式进行申请，单笔贷款进行正常扣款或提前还款后可恢复相应的授信额度；申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。
此后，原告向被告出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，贷款的授信额度为380，000元，额度有效期自2013年12月11日起至2018年12月11日止；贷款用途为采购汽车配件等；还款方式为等额本息，还款日为每月5日；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息等。在该循环额度下，被告通过电子渠道于2013年12月17日、2014年1月15日、2014年2月6日、2014年3月6日分别办理了期限为12个月的单笔借款380，000元、期限为36个月的单笔借款29，000元、期限为36个月的单笔借款30，000元及期限为36个月的单笔借款31，000元。但被告在按约履行了部分还款义务后，未继续按约履行还款义务，其中：2013年12月17日的借款自2014年5月5日起未继续履行义务，而其余三笔自2014年4月5日未继续履行。故原告起诉至法院，请求判令：1、原告与被告郑丽丽签订的《个人信用贷款核准通知书》项下的贷款全部提前到期；2、被告郑丽丽立即归还借款本金348，927.01元；3、被告郑丽丽支付原告计算至2014年7月25日的利息10，693.78元、罚息2，025.21元、复利人民币375.57元；4、被告郑丽丽支付原告自2014年7月26日起至全部本息清偿日止的逾期利息（以本金、利息、罚息、复利之和357，629.97元为基数，按合同约定的借款利率上浮30%确定的罚息利率计算）；5、被告承担本案全部诉讼费用。
本案在审理过程中，原告撤回其第1项诉讼请求及第3项诉讼请求中关于复利的部分，并以自己宣布贷款提前到期未通知被告为由，要求以本院庭审日期即2015年3月4日作为宣布贷款提前到期的日期，故变更其诉讼请求为判令：1、被告郑丽丽立即归还借款本金348，927.01元；2、被告郑丽丽支付原告计算至2015年3月4日的借款利息22，244.69元、罚息43，277.84元；3、被告郑丽丽支付原告自2015年3月5日起至全部本息清偿日止的逾期利息（以本金、利息之和人民币371，171.70元为基数，按合同约定的借款利率上浮30%确定的罚息利率计算）；4、被告承担本案全部诉讼费用。之后，原告又放弃了上述第2项诉讼请求中罚息部分，并以中国人民银行公布的贷款基准利率发生调整，而按合同约定确定的罚息利率高于现行同期贷款基准利率的四倍为由，要求以同期贷款基准利率的四倍计算自2015年3月5日至本息清偿日的逾期利息，故其第2、3项诉讼请求变更为判令：2、被告郑丽丽支付原告计算至2015年3月4日的借款利息22，244.69元；3、被告郑丽丽支付原告自2015年3月5日起至全部本息清偿日止的逾期利息（以本金、利息之和371，171.70元为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率的四倍计算）。
原告为证明其主张的事实，提交如下证据：1、被告郑丽丽向原告提交的编号为XXXXXXXXXX的《生意人卡（生意红）申请表》，证明被告郑丽丽为采购汽车配件向原告申请贷款并同意接受该申请表中载明的广发银行股份有限公司个人信用贷款条款的约束。2、编号为XXXXXXXXXXXX的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，证明原告核准的贷款授信额度为380，000元，并核准额度期限、还款方式、还款日、利率等。3.欠款明细，证明被告的贷款发生逾期及欠款的情况。5、被告账户明细，证明原告向被告发放贷款及被告的还款情况。
被告郑丽丽未作答辩，也未提供证据。
经审理查明，鉴于被告郑丽丽经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，本院经审查，根据原告提供的证据及其当庭陈述，对原告诉称的事实予以确认。
本院认为，被告郑丽丽向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》申请贷款，原告经审核，向被告发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》并经被告签名确认，核准了给予被告的贷款授信额度为380，000元，被告在该授信额度下，通过双方约定的电子渠道方式取得了多笔贷款，故双方的信用贷款合同成立并生效，双方当事人均应恪守上述《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定并按约履行自己的义务。原告按照约定向被告郑丽丽发放了全部贷款，履行了自己的义务。被告郑丽丽按照合同约定的还款方式归还了部分贷款本息后，未能继续按合同约定履行每笔贷款的还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告有权根据约定宣布贷款提前到期，要求被告郑丽丽立即归还各笔贷款剩余的全部贷款本金，并支付到期日前的利息及相应的逾期利息。至于贷款提前到期的日期，因原告宣布贷款提前到期未向被告通知，故原告以本院庭审日期即2015年3月4日作为贷款提前到期的日期，并无不妥。现原告放弃了复利部分及计算至到期日的罚息，减轻了被告的负担，且不违反法律的规定，故本院予以支持。此外，原告还放弃了双方约定的罚息利率超过现行同期贷款基准利率的四倍部分计算得出的逾期利息，主张以中国人民银行公布的同期贷款基准利率的四倍作为罚息利率计算自2015年3月5日至全部本息清偿日止的逾期利息，因该罚息利率低于双方约定的罚息利率且不违反法律的规定，故本院也予以支持。
综上所述，原告的诉讼请求，本院均予以支持。被告郑丽丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郑丽丽应于本判决生效之日起十日内归还原告广发银行股份有限公司上海分行借款本金人民币348，927.01元；
二、被告郑丽丽应于本判决生效之日起十日内支付原告广发银行股份有限公司上海分行计算至2015年3月4日的利息人民币22，244.69元以及自2015年3月5日起至全部本息清偿之日止的逾期利息（以本息人民币371，171.70元为基数，按同期贷款基准利率的四倍确定的罚息利率计算）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币6，664元，公告费人民币560元，二项共计人民币元7，224元，由被告郑丽丽负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 施 浩
审 判 员 王 辉
人民陪审员 厉慧芬
二〇一五年三月二十四日
书 记 员 谷嘉耘
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定的或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。