山东省济南市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鲁01民终1858号
上诉人（原审被告）：张某庆，男，1970年9月16日出生，汉族，住山东省高唐县。
委托诉讼代理人：苏斌，山东龙奥律师事务所律师。
委托诉讼代理人：张衍辉，山东龙奥律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司济南分行，住所地济南市。
负责人：刘志刚，行长。
委托诉讼代理人：邹铮，男，该行员工。
委托诉讼代理人：魏云萍，女，该行员工。
上诉人张某庆因与被上诉人平安银行股份有限公司济南分行（以下简称平安银行）金融借款合同纠纷一案，不服济南市历下区人民法院（2016）鲁0102民初3456号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年2月16日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
张某庆上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判或发回重审；2.一、二审诉讼费由平安银行承担。事实和理由：一、关于《个人信用额度贷款合同》的生效问题。一审立案后，张某庆在一审法院庭前阅卷时发现，平安银行在一审立案时所提交的《个人信用额度贷款合同》复印件并未加盖平安银行的印章，也并未在法定代表人处签字，而且合同第一页的“合同编号”以及合同最后一页的“签署日期”均为空白。然而，在开庭时平安银行向法庭出示的《个人信用额度贷款合同》原件中，第一页补充填写了合同编号，最后一页也补盖该行的印章以及签字，合同签署日期填写到2014年1月14日，并且将一审立案时所提交的合同复印件予以更换，同时也更换了未盖章的《个人贷款出账凭证》等其他证据材料。张某庆认为平安银行的以上行为，涉嫌伪造证据，而且根据《个人信用额度贷款合同》第8.13条规定，本合同自甲乙双方签署之日后生效。因此，该合同的实际生效时间应当为平安银行在该合同上加盖公章、签字之时，即一审立案后庭审前。所以，本案中双方在�同生效前所发生的借款、利息及复利，不应受《个人信用额度贷款合同》相关条款的约束。一审判决张某庆承担相应还款责任，系认定事实错误，没有合同依据及法律依据。二、关于借款本金的认定问题。平安银行主张的借款本金共3笔，分别是83600元、150000元、39507元，共计273107元。然而，平安银行济南分行主张的本金是265688.82元，与上述三笔贷款总额存在矛盾。因此，一审法院并未严格审查相关证据，导致一审判决认定事实不清，出现错误。三、关于借款利息的认定问题。因《个人信用额度贷款合同》是在立案之后才正式生效，所以一审判决认定的利息、罚息及复利的计算方式在该合同生效之前便失去了合同依据。退一步讲，即便该合同对双方当事人具有约束力，但一审法院并未严格审查平安银行所主张的利息、罚息及复利的计算方式及数额，其所判决的最终数额与平安银行提交的欠款明细数额也无法一一对应。四、关于复利问题。平安银行并没有明确其所主张的复利部分是如何计算产生的，一审法院也未查明是否存在违反合同约定的或法律规定的行为。平安银行将当月的罚息滚入下一期罚息计算基数之中，就是对复利计算复利。因此，平安银行应当提供详细的计算清单予以证实。五、关于平安银行冻结张某庆银行卡的问题。平安银行在张某庆单笔贷款均未到期且不存在违约情况下，单方面冻结张某庆卡内贷款额度，致使张某庆无法循环使用该贷款，该行为应当视为平安银行单方面主动终止、解除双方的借贷关系，双方的借贷法律关系自始无效。因此，从该角度讲，张某庆不应当支付合同解除之后按照合同约定或者贷款凭证约定利率计算的利息、罚息和复利，应当按照中国人民银行同期贷款利率计算利息。
平�银行辩称，一、《个人信用额度贷款合同》原件已经在一审庭审时当庭出示，并经张某庆质证，张某庆对借款事实予以认可，并未提出任何异议。一审卷宗中未盖章的合同应属错误入卷。二、关于借款本金的认定问题。我行在一审中提供的欠款情况的截屏均能说明张某庆的欠款本金，至于张某庆提出的83600元借款是其中的一笔而且已经还清，与我行所诉83000并非一笔。三、关于借款利息的认定问题。合同签订的日期在合同书中已经有明确的标识，不存在张某庆所称的立案之后才生效的问题。四、关于复利问题，在个人信用贷款额度合同第七条，违约事件及违约责任中有明确约定，贷款到期或者提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同的约定利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，同时出现逾期和挪用情形的则其重计收罚息和复利。另外，我行所诉的三笔借款中，每一笔借款期限都是3个月，张某庆在每一笔借款的前两个月均正常还息，仅在最后一个月出现逾期，张某庆对借款的利率是非常清楚的。五、张某庆被冻结额度的问题是因为其出现了违约，信用额度会自动停用。张某庆与我行已实际发生借款关系，不能因额度停用来认定借贷关系自始无效。
平安银行向一审法院起诉请求：1.判令张某庆清偿借款本金265688.82元；2.判令张某庆清偿借款利息93988.66元（自2015年11月9日起按合同约定的利率计算至实际还款日）；3.判令张某庆承担一审案件全部诉讼费用以及平安银行实现债权的费用（律师费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用）。
一审法院认定事实：平安银行所述贷款事实属实，一审法院予�确认。另查明，截止2015年11月9日，张某庆尚欠平安银行本金合计265688.82元，利息93988.66元。平安银行主张张某庆支付实现债权的相关费用，但未提供证据。
一审法院认为，平安银行与张某庆签订的编号为平银（济南）个信额字（2014）第（RL20140114001283）号《个人信用额度贷款合同》系各方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应按约履行。平安银行按约履行了网上银行付款义务，张某庆未能按约还款付息，应承担违约责任。合同中对还款利息做了明确规定，张某庆主张双方对还款利息有争议证据不足。故平安银行要求张某庆偿还借款本金及利息理由正当，应予支持。对平安银行主张的实现债权的相关费用因没有证据证实，不予支持。一审法院依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二�零六条、第二百零七条之规定，判决：一、张某庆偿还平安银行股份有限公司济南分行借款本金265688.82元，于判决生效之日起十日内履行；二、张某庆支付平安银行股份有限公司济南分行借款利息（截至2015年11月9日止利息93988.66元；自2015年11月10日起至判决生效之日止以本金265688.82元为基数，均按合同约定利率计），于判决生效之日起十日内履行完毕；三、驳回平安银行股份有限公司济南分行的其他诉讼请求。案件受理费6700元、保全费2319元，由张某庆负担。如果未能按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。平安银行提交张某庆所欠本息清单三份，欲证明张某庆尚欠平安银行三笔欠款，三份本息清单均是按照合同约定的罚息及复利计算要求进行的计算，计算截至2016年9月28日。第一笔欠款本金149999.29元、利息1386元、罚息76355.72元、复利19221.17元；第二笔欠款本金83000元、利息801.78元、罚息42198.03元、复利10734.35元；第三笔欠款本金32689.53元、利息431.42元、罚息16678.16元、复利3755.06元。平安银行举例对欠款本金83000元的复利10734.35元的由来为：2014年6月21日至2014年7月14日，是23天，以83000元为基数，按个人贷款出账凭证约定的年利率15.12%计算，应付利息为801.78元。之后贷款出现逾期。2014年7月14日至2016年9月28日，是807天，以801.78元为基数，按照年利率22.68%计算，应计复利为407.63元。2014年7月14日至2014年7月21日，是7天，以83000元为基数，按照年利率22.68%计算，应计罚息为366.03元；2014年7月21日至2016年9月28日，是800天，以罚息366.03元为基数，按照年利率22.68%计算，应计复利184.48元。2014年7月21日至2014年8月21日，是31天，以83000元为基数，按照年利率22.68%计算，应计罚息为1620.99元；2014年7月21日至2016年9月28日，是769天，以罚息1620.99元为基数，按照年利率22.68%计算，应计复利785.32元。依此类推，计算至2016年9月28日，复利数额为10934.35元。其余两笔借款复利的计算方式与上述相同。张某庆对三笔借款的欠款本金和逾期利息部分没有异议，对罚息和复利部分有异议，认为不应当计收罚息，因为借款合同没有约定罚息，也没有在借款凭证上约定罚息利率。对复利部分，张某庆认为复利部分不应当计收，合同没有约定，即便能够计收，也只能以合同期内的逾期利息为基数，而不能以罚息为基数再次计收。
除对张某庆尚欠平安银行的复利数额认定有误外，本院对一审查明的其他事实�以确认。
另查明，《个人信用额度贷款合同》“第1.5条”载明：额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。“第7.2（7）条”载明：贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。“第7.2（9）条”载明：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时出现逾期和挪用情形的贷款，择其重计收罚息和复利。
本院认为，平安银行与张某庆签订的《个人信用额度贷款合同》合法有效，平安银行提交了个人贷款出账凭证，证明依法履行了发放贷款的义务，张某庆未按时足额还款，构成违约，应承担相应的违约责任。关于罚息，中国人民银行制定的《人民币利率管理规定》第三条、第二十五条已作出明确规定，且在《个人信用额度贷款合同》第7.2（7）条也有约定，平安银行就罚息部分的计算方式符合法律规定和合同约定，截至2016年9月28日，三笔借款罚息数额分别为76355.72元、42198.03元、16678.16元，合计135231.91元。一审对其罚息部分予以支持并无不当。
关于复利，《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”双方在《个人信用额度贷款合同》第7.2（9）条的约定并未违反法律规定，但平安银行就复利部分的计算方式有误，其不能以罚息作为基数按照罚息利率计算复利，而仅能以不能按时支付的期内利息按罚息利率计收复利。故截至2016年9月29日，第一笔欠款本金149999.29元�未付利息1386元，复利为1386*22.68%*808/360=705.53元；第二笔欠款本金83000元的未付利息801.78元，复利为801.78*22.68%*807/360=407.63元；第三笔欠款本金32689.53元的未付利息431.42元，复利为431.42*22.68%*804/360=218.52元，三笔借款复利金额合计1331.68元。平安银行将利息和罚息分别作为基数计算复利不当，一审法院对平安银行主张的利息全部予以支持有误，本院予以纠正。
综上所述，张某庆的上诉请求部分成立，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、维持济南市历下区人民法院（2016）鲁0102民初3456
号民事判决第一项、第三项和案件受理费、保全费负担部分，即“张某庆偿还平安银行股份有限公司济南分行借款本金265688.82元，于本判决生效之日起十日内履行”、“驳回平安银行股份有限公司济南分�的其他诉讼请求”和“案件受理费6700元、保全费2319元，由张某庆负担”；
二、变更济南市历下区人民法院（2016）鲁0102民初3456
号民事判决第二项“张某庆支付平安银行股份有限公司济南分行借款利息（截至2015年11月9日止利息93988.66元；自2015年11月10日起至本判决生效之日止以本金265688.82元为基数，均按合同约定利率计），于判决生效之日起十日内履行完毕；”为“张某庆支付平安银行股份有限公司济南分行借款利息139182.79元（计至2016年9月28日）；自2016年9月29日起至本判决生效之日止以本金265688.82元为基数，按合同约定利率计算，于本判决生效之日起十日内履行完毕”。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二审案件受理费6700元，由上诉人张某庆负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 刘培森
代理审判员 吴 魁
代理审判员 王纯雨
二〇一七年七月十一日
书 记 员 胡晓炘