安徽省马鞍山市花山区人民法院民 事 判 决 书（2015）花民二初字第00668号原告：招商银行股份有限公司马鞍山分行。委托代理人：朱来宏，安徽长城律师事务所律师。委托代理人：ＸＸ，安徽长城律师事务所律师。委托代理人：徐诚，该分行职员。被告：王晓萍。被告：王从虎。被告：王应强。被告：翟洁。被告：王德发。原告招商银行股份有限公司马鞍山分行（简称招商银行马鞍山分行）诉被告王晓萍、王从虎、王应强、翟洁、王德发金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月31日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年11月26日、2015年12月24日、2016年1月18日、2016年3月18日公开开庭进行了审理。原告招商银行马鞍山分行的委托代理人ＸＸ、被告王晓萍参加了第一次及第二次庭审；原告委托代理人朱来宏参加了第三次庭审；原告招商银行马鞍山分行的委托代理人ＸＸ、徐诚参加了第四次庭审。被告王从虎、王应强、翟洁、王德发经本院传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。招商银行马鞍山分行诉称：2013年7月5日，本分行与王晓萍、王应强、翟洁、王德发签订了《个人授信及担保协议》，约定：本分行向王晓萍、王从虎提供总额为1050000元的可循环授信额度；授信期限为60个月，从2013年7月5日起至2018年7月5日止；王应强、翟洁、王德发为上述贷款提供抵押；各方在协议中约定纠纷向授信人所在地人民法院起诉。同年7月16日，王应强、翟洁、王德发分别以所有的位于安徽省马鞍山市花山区生化新村XX室、花山区国际华城二村XX室、雨山区红旗中路XX号房产向本分行提供最高额抵押，并办理了抵押登记。协议签订后，王晓萍、王从虎在授信额度内向本分行借款1050000元，执行利率7.2%。但该二被告并未按约还款。截止2015年5月21日，二被告分文未还，且拖欠利息共计6259.87元，已构成违约。现诉请法院判令：一、解除招商银行马鞍山分行与王晓萍、王应强、翟洁、王德发签订的《个人授信及担保协议》及《周转易协议书》。二、各被告归还招商银行马鞍山分行借款本金1050000元、支付利息6259.87元（暂计算至2015年5月21日）。三、各被告自2015年5月22日起按年利率7.2%支付利息，对不能支付的利息在年利率7.2%的水平上加收50%，按日支付复息、利息、罚息，至本息还清之日止。四、招商银行马鞍山分行对王应强、翟洁、王德发抵押的房屋享有优先受偿权。五、各被告承担实现债权的律师费49500元。六、各被告承担本案诉讼费用。诉讼中，招商银行马鞍山分行变更第二项诉请为：各被告归还招商银行马鞍山分行借款本金1049999.94元、支付利息6259.87元（暂计算至2015年5月21日）。王晓萍在庭审中辩称：原告所诉贷款是以本人的名义给王应强所贷，但合同上的贷款钱款没有进入到本人帐户，是银行通过给付承兑汇票的形式交给了王应强。承兑汇票没有给本人，本人也没拿到这笔钱，就不应该偿还该笔贷款。王从虎、王应强、翟洁、王德发未到庭应诉，也未作答辩。招商银行马鞍山分行针对其诉讼请求，向本院提供以下证据：1、营业执照、组织机构代码证复印件，证明招商银行马鞍山分行作为原告的主体资格。2、各被告身份证复印件，证明各被告的主体身份情况。3、结婚证复印件，证明王晓萍与王从虎、王应强与翟洁系夫妻关系。4、《个人授信及担保协议》，证明原被告之间的借款合同关系及利息、罚息、复利计算标准。5、《周转易协议书》，证明原被告约定贷款的执行利率为7.2%。6、房地产他项权证，证明各被告以房屋向原告提供了抵押担保并办理了抵押登记。7、贷款基本信息表打印件、贷款关键信息打印件，证明被告拖欠本息情况。8、王晓萍帐户流水交易明细（放款银行流水记录），证明该被告在授信期限和额度内使用贷款、归还贷款的支取情况，也证明该帐户上的每笔款的去向，是从授信帐户上划给了王文彬帐户上。9、王晓萍的贷款情况说明材料，其中银行承兑申请书、承兑汇票证明王晓萍向银行申请990000元承兑汇票，与本案贷款无关；定期存款存单、出质人为王晓萍及王从虎的质押合同，证明王晓萍用定期存款为990000元承兑汇票进行质押。10、律师费发票复印件，证明原告支付的律师费用。王晓萍对招商银行马鞍山分行提供的证据真实性无异议，但提出以下异议：1、招商银行马鞍山分行在贷款手续办理半年后才将贷款放给其本人，本人押了300000元在该分行，也就是多支付了利息。2、贷款虽由本人名义而贷，但钱款不是本人所拿，而是给了王应强。招商银行马鞍山分行没有将贷款钱款打到本人帐户，本人没有拿到该笔贷款。3、招商银行马鞍山分行提供的证据9只能证明本人在使用周转易帐户，本人是将自己的钱存进帐户，贷款是以承兑汇票的方式交给了王应强。本人是按银行工作人员徐诚的要求在质押合同上签名并将自己的钱存入周转易帐户，即银行是以承兑的方式交给了王应强。因此，承兑汇票与本案有关。王晓萍、王从虎、王应强、翟洁、王德发未提供证据。本院认证意见：招商银行马鞍山分行提供的证据均具有真实性、合法性、关联性，应予以认定。经审理查明：王晓萍与王从虎于2001年5月14日登记结婚，王应强与翟洁于2013年1月4日登记结婚。2013年7月5日，招商银行马鞍山分行作为授信人、抵押权人，王晓萍作为申请授信人，王德发、王应强、翟洁作为抵押人，三方签订了《个人授信及担保协议》。同日，王晓萍与招商银行马鞍山分行签订《周转易协议书》。《个人授信及担保协议》约定：招商银行马鞍山分行同意向王晓萍提供总额为1050000元可循环授信额度；授信期限60个月，自2013年7月5日起至2018年7月5日止；授信申请人按授信人的有关规定办妥贷款手续后，授信人将贷款划入授信申请人第一扣划款帐户内；王应强以所有的位于安徽省马鞍山市花山区生化新村XX号房屋、翟洁以所有的位于安徽省马鞍山市花山区国际华城二村XX室房屋、王德发以所有的位于安徽省马鞍山市雨山区红旗中路XX室房屋为上述贷款提供抵押担保；抵押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满期间；授信申请人出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约情形，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。《周转易协议书》约定：授信人在授信额度内给予授信申请人1050000元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%，即年利率7.2%，利率不变。同年7月16日，双方对上述设定抵押的房屋办理抵押登记。自2013年7月18日，王晓萍通过约定帐户在授信额度内提取贷款、支付利息。至2015年5月21日，尚欠应归还贷款本金1049999.94元、拖欠利息6259.87元。另查明，招商银行马鞍山分行为本次诉讼产生律师代理费49500元。本院认为，招商银行马鞍山分行与王晓萍、王应强、翟洁、王德发签订的《个人授信及担保协议》及王晓萍与招商银行马鞍山分行签订的《周转易协议书》，系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。招商银行马鞍山分行按约履行了发放贷款的义务，王晓萍未按约归还借款本息，应承担继续履行、赔偿损失等违约责任。王晓萍未按约还款，上述合同中约定的解除合同条件成就，故招商银行马鞍山分行有权要求解除合同，并有权要求王晓萍偿还本金、支付利息及承担其他损失，还有权要求实现抵押权，即对王应强、翟洁、王德发所抵押的房屋经折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。王应强、翟洁、王德发承担担保责任后，依法有权向王晓萍行使追偿权。案涉债务发生于王晓萍、王从虎夫妻关系存续期间，王从虎应对债务承担共同还款责任。被告王晓萍关于未收到贷款、不应承担还款责任的抗辩意见，与本院查明的事实不符，本院不予采信。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司马鞍山分行与被告王晓萍、王应强、翟洁、王德发于2013年7月5日签订的《个人授信及担保协议》及原告招商银行股份有限公司马鞍山分行与被告王晓萍签订的《周转易协议书》。二、被告王晓萍、王从虎于本判决生效后十日内返还原告招商银行股份有限公司马鞍山分行至2015年5月21日的贷款本金1049999.94元、利息49243.12元，并以1049999.94元为基数，按年利率11.7%为计算标准，支付自2015年5月22日起至实际还清之日止的利息。三、被告王晓萍、王从虎于本判决生效后十日内支付原告招商银行股份有限公司马鞍山分行律师代理费49500元。四、如王晓萍、王从虎不履行上述义务，原告招商银行股份有限公司马鞍山分行有权就被告王应强抵押的位于安徽省马鞍山市花山区生化新村XX号房屋、翟洁抵押的位于安徽省马鞍山市花山区国际华城二村XX室房屋、王德发抵押的位于安徽省马鞍山市雨山区红旗中路XX室房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。五、被告王应强、翟洁、王德发承担担保责任后，有权向被告王晓萍、王从虎追偿。本案受理费14752元、保全费5000元，均由被告王晓萍、王从虎、王应强、翟洁、王德发共同承担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。审 判 长  刘明荣人民陪审员  陈国利人民陪审员  伍维胜二〇一六年九月五日书 记 员  杨 雯附：本案适用的条文1、《中华人民共和国合同法》条文第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就该抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。5、《中华人民共和国民事诉讼法》条文第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当加倍支付迟延履行金。