河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）豫13民终4125号上诉人（原审被告）：民生人寿保险股份有限公司河南分公司，住所地：河南省郑州市花园路27号河南省科技信息大厦5层、11层。法定代表人：杨东时，任该公司总经理。委托诉讼代理人：张培，河南元慧律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：匡凯，男，汉族，1980年7月15日出生，住河南省南阳市。户籍地：河南省新野县。委托诉讼代理人：郭建磊，河南宛龙律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛江伟，河南宛龙律师事务所实习律师。上诉人民生人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称民生人寿河南分公司）因与被上诉人匡凯人身保险合同纠纷一案，不服河南省南阳市宛城区人民法院（以下简称一审法院）（2016）豫1302民初2935号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年8月17日立案后，依法组成合议庭开庭进行了审理。民生人寿河南分公司的委托诉讼代理人张培，匡凯的委托诉讼代理人郭建磊、薛江伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生人寿河南分公司上诉请求：撤销一审判决，驳回匡凯的诉讼请求。事实和理由：1、匡凯的身体残疾程度达不到合同约定的高度残疾的标准。匡凯左膝上截肢、右下肢多发骨折，达不到条款约定的身体高度残疾的程度，民生人寿河南分公司不应理赔其保险金。2、民生人寿河南分公司已就免责条款等保险合同相关内容向投保人履行了明确的告知义务。保险合同中的投保单显示民生人寿河南分公司已对保险条款、保险责任及责任免除条款尽到了明确的解释说明义务，由投保人的签字予以确认，所以保险人已经履行了合同的明确说明义务，一审认定没有尽到明确的告知义务，明显认定错误。匡凯辩称，匡凯的伤残构成高度残疾，左腿五级，右腿九级。民生人寿河南分公司对高度残疾的定义免除了自己的义务，扩大了自己的权利，是无效的。一审认定民生人寿河南分公司没有明确告知是正确的，请求维持原判。匡凯向一审法院起诉请求：1、依法判令民生人寿河南分公司支付匡凯意外事故保险金28000元、医疗保险金5000元，解除双方签订的保险合同并返还现金价值3519.88元，共计36519.88元；2、诉讼费由民生人寿河南分公司承担。一审法院认定事实：2006年5月11日，匡凯作为投保人、被保险人与民生人寿河南分公司签订保险单号为86410020060210033926的保险单一份，险种名称为：××两全保险、提前给付特约、附加住院医疗保险。保险费合计1249.92元，交费方式为年交。保险单生效日期为2006年5月12日零时。其中，××两全保险的保险期间为30年，保险金额28000元，交费年期20年，标准保费1109.92元。提前给付特约保险为主合同保险的附加保险，保险责任为：在主合同有效期内，被保险人因疾病或遭受意外伤害造成身体高度残疾，可向本公司申请领取主合同的身故保险金，保险金额为当时主合同身故保险金金额，本公司给付身故保险金后，主合同及本特约终止。该保险单签订后，匡凯自2006年5月11日起按年开始交费。另查明，在个人保险投保单中备注及特别约定栏，双方用手写方式特别约定：“被保险人有驾驶证照”；在投保人、被保险人声明及授权栏，特别约定内容为：“1、你公司提供的投保险种的保险条款，尤其是【保险责任】、【责任免除】、【合同解除权】以及【保险费的自动垫交】等规定，本人均已理解并同意接受。……6、……。投保人签名：匡凯被保险人签名：匡凯以上应由本人亲自签名，否则本投保申请无效。2006年4月30日”，其中1-6条为印刷体，签名及日期为手写，“以上应由本人亲自签名，否则本投保申请无效”为印刷体加粗。又查明，2014年11月8日匡凯驾驶新Ｑ×××××号宇通牌客车发生交通事故受伤，2014年12月10日经皮山县公安局交通警察大队（2015）第06号交通事故认定书认定匡凯在此次交通事故中无责任。2016年4月12日经南阳溯源法医临床司法鉴定所鉴定，匡凯伤残等级为左膝上截肢属五级伤残、右下肢多发骨折后功能障碍属九级伤残。一审法院认为，一、《中华人民共和国合同法》第四十四条规定:“依法成立的合同，自成立时生效”。匡凯与民生人寿河南分公司自愿订立保险合同，合法有效，受法律保护。二、××两全保险保险合同有效期间，匡凯驾驶车辆发生交通事故，造成匡凯受伤并致双下肢残疾，根据《中华人民共和国保险法》第十四条：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”之规定，保险公司应依约定在保险金额28000元的保险责任范围内承担保险责任。三、民生人寿河南分公司辩称匡凯因交通事故致左膝上截肢，并不符合提前给付特约保险条款约定的身体高度残疾的约定，民生人寿河南分公司不应当支付其意外身故保险金，根据匡凯所提交的保险单及保险条款可以看出，上述材料采用的是保险公司单方预先拟定的格式合同，其字体远远小于常规字体，涉及内容细分为数页数个条款项，对民生人寿河南分公司抗辩的身体高度残疾情形的约定，不是清晰明了能够引起阅读人的注意，投保人未必能注意到该条款；匡凯签字的投保单显然也是保险公司单方预先拟定并打印的固定格式，是适用于所有投保人或被保险人的格式条款，并非针对匡凯个体的积极解释行为，对于投保人之理解并无帮助，不构成说明义务的履行，且在双方特别约定事项中对身体高度残疾的【名词释义】项未做任何约定，所以应认定民生人寿河南分公司未就该保险合同条款履行告知义务，故对民生人寿河南分公司作出的其不应当支付匡凯意外身故保险金的辩解理由，一审法院不予采信。四、对匡凯主张的民生人寿河南分公司应另支付匡凯医疗保险金5000元的诉讼请求，属于附加住院医疗保险范围，匡凯于2006年投保，保险期间为1年，需连续续保合同有效，但匡凯并未向一审法院提交其在事故发生期间投保或续保了附加住院医疗保险的保险凭证，故对其该项诉讼请求，不予支持。五、对匡凯主张的解除双方签订的保险合同并返还现金价值3519.88元共计36519.88元的诉讼请求，依照合同约定，民生人寿河南分公司给付身故保险金后，双方签订的主合同及本特约均已终止，匡凯既然要求身故保险金，就不能再要求返还现金价值，二者只能选择其一，故对匡凯此项主张不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第十九条、第三十条之规定，判决如下：一、民生人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效后十日内支付匡凯保险赔偿金共计28000元。二、驳回匡凯的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费713元，由匡凯负担213元，由民生人寿保险股份有限公司河南分公司负担500元。本院二审期间，各方当事人均未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。本案中，民生人寿河南分公司与匡凯订立的保险合同采用的是民生人寿河南分公司提供的格式条款，其首先约定了在遭受意外伤害造成身体高度残疾时可以申请领取主合同的身故保险金，后在保险条款的名词释义中对身体高度残疾限制为其明确的几种情形，该条款明显减轻了保险人的责任，可以认定为“免除保险人责任的条款”。结合上述法律规定，民生人寿河南分公司应当对该条款对投保人进行提示和明确说明，而在《提前给付特约保险》条款中，民生人寿河南分公司对该条款没有作出足以引起投保人注意的提示，其提供的投保单中投保人的签字行为亦不足以证明就该条款对投保人进行了明确说明，故该条款不产生效力。综上，民生人寿河南分公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费713元，由民生人寿保险股份有限公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长  陈德林审判员  王 彬审判员  孙 娟二〇一七年九月二十五日书记员  沙重阳