广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法民二初字第248号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市。
负责人：杜伟，分行行长。
委托代理人：熊睿、赖诗文，均系该分行员工。
被告：赵业发，男，1963年10月8日出生，汉族，身份证住址广西武宣县。
被告：王学建，男，1987年11月8日出生，汉族，身份证住址湖北省枣阳市。
被告：丁顺松，男，1976年8月29日出生，汉族，身份证住址浙江省缙云县。
被告：赵玉娟，女，1962年12月2日出生，汉族，身份证住址广西武宣县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行）诉被告赵业发、王学建、丁顺松、赵玉娟金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月7日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年4月29日公开开庭进行了审理。原告邮储银行委托代理人熊睿到庭参加诉讼，被告赵业发、王学建、丁顺松、赵玉娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行诉称：2012年11月6日，原告邮储银行（甲方）与被告赵业发、王学建、丁顺松（乙方）签订《小额借款及担保合同》。合同约定：乙方向甲方贷款100000元，年利率为15.3%，期限为12个月，从2012年11月6日至2013年11月6日止；乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任；合同还约定了其他事项。甲、乙双方同时签订了《协议书》，约定甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额100000元内发放贷款，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；协议还约定了其他事项。原告邮储银行于2012年11月6日向被告赵业发发放贷款，截至2013年9月28日，被告赵业发拖欠贷款本金45976.55元及利息。另外，被告赵玉娟与被告赵业发已登记结婚，婚姻关系现正存续，该债务为夫妻共同债务。为此，原告邮储银行诉至法院，请求判令：1.被告赵业发偿还贷款本金45976.55元以及贷款本息实际还清前产生的利息；2.被告王学建、丁顺松承担连带保证责任；3.被告赵玉娟对被告赵业发的债务承担连带清偿责任；4.四被告承担本案诉讼费用。
庭审中，原告邮储银行以被告偿还了部分欠款为由，变更诉讼请求第1项贷款本金金额为34877.41元，同时明确要求被告赵业发偿还贷款本息实际还清前产生的“利息”由利息及罚息构成，利息、罚息截至2014年4月29日为6048.18元，从2014年4月30日起至欠款清偿之日止，以实欠本金为基数按日利率0.06375%（15.3%×1.5÷360）计算。
原告邮储银行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.身份证及水塘发包合同；2.小额联保借款合同及联保协议；3.小额贷款放款单、借据；4.个人信贷管理系统截屏图；5.户口簿。
被告赵业发、王学建、丁顺松、赵玉娟在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。
经审理查明：2012年11月6日，邮储银行（甲方）与赵业发、丁顺松、王学建（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员共3人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2012年11月6日起至2014年11月6日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过250000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；若乙方不能偿还甲方的贷款，甲方可以从乙方在甲方的存款账户、邮政汇款中进行扣划；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，并为乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任；此外还约定了其他事项。
同日，邮储银行（甲方）与赵业发（乙方）签订《小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方借款100000元，年利率15.3%（月利率＝年利率／12，日利率＝月利率／30），期限12个月；乙方自贷款发放次月起，按阶段性等额本息还款法按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失；此外还约定了其他事项。
上述合同签订后，邮储银行于2012年11月6日向赵业发发放贷款100000元，赵业发在个人贷款（手工）借据上签名确认。该借据载明借款期限为2012年11月6日至2013年11月6日，年利率为15.3%。此后，赵业发未能按时还款，截至2014年4月29日，共拖欠邮储银行借款本金34877.41元及利（罚）息6048.18元。
另查，根据登记日期为2006年1月24日、赵业发为户主的户口簿显示，赵业发与赵玉娟为夫妻关系。
本院认为：邮储银行与赵业发签订的《小额联保借款合同》以及邮储银行与赵业发、王学建、丁顺松签订的《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行依照合同约定发放了贷款，赵业发负有按时归还借款本息的义务。赵业发未能按期偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，赵业发应当向邮储银行偿还借款本金、利息及罚息，其中利息、罚息按日利率0.06375%（15.3%÷360×1.5）计算。赵业发的上述债务发生在其与赵玉娟的婚姻关系存续期间，且赵业发、赵玉娟没有证据证明邮储银行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明赵业发、赵玉娟对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且邮储银行知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，赵玉娟对赵业发的上述债务应承担连带清偿责任。王学建、丁顺松作为上述贷款合同的连带责任保证人，对债务人赵业发的上述贷款本息应当承担连带清偿责任。王学建、丁顺松承担保证责任后，有权向赵业发追偿。邮储银行的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院予以支持。赵业发、王学建、丁顺松、赵玉娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应当承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告赵业发于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金34877.41元，并支付利息、罚息（利息、罚息暂计至2014年4月29日为6048.18元，从2014年4月30日起至本判决指定的履行期限之日止，以实欠本金为基数按日利率0.06375%计算）；
二、被告赵玉娟对被告赵业发的上述债务承担连带清偿责任；
三、被告王学建、丁顺松对被告赵业发的上述债务承担连带清偿责任；
四、被告王学建、丁顺松承担保证责任后，有权向被告赵业发追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费970元（原告已预付），由被告赵业发、王学建、丁顺松、赵玉娟负担（该款四被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判长 蔡 伟
审判员 李静敏
审判员 邓树青
二〇一四年五月五日
书记员 张炜立