湖北省武汉市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鄂01民终5317号
上诉人（原审原告）：张建新，男，1980年10月7日出生，汉族，居民身份证住址湖北省襄樊市襄阳区。
委托诉讼代理人：王虹理，湖北春园律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：平安养老保险股份有限公司襄阳中心支公司，住所地湖北省襄阳市襄城区檀溪路C地块溪园大厦6楼。
负责人：秦春柳，该公司总经理。
委托诉讼代理人：夏丽华，平安养老保险股份有限公司湖北分公司职员。
被上诉人（原审被告）：平安养老保险股份有限公司湖北分公司，住所地湖北省武汉市江岸区建设大道718号浙商大厦9层1-8号。
负责人：刘炜，该公司总经理。
委托诉讼代理人：夏丽华，该公司职员。
上诉人张建新因与被上诉人平安养老保险股份有限公司襄阳中心支公司（以下简称平安养老襄阳支公司）、被上诉人平安养老保险股份有限公司湖北分公司（以下简称平安养老湖北分公司）人身保险合同纠纷一案，不服湖北省武汉市江岸区人民法院（2016）鄂0102民初5787号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年8月7日立案后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
上诉人张建新上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判。2、本案全部诉讼费用由二被上诉人承担。事实和理由：一、原审判决认定事实错误、且相互矛盾。上诉人张建新投保当时并未见过，也没有收到过一审判决认定的保单；2、对于网上激活及保险免责内容，由于不是上诉人张建新本人亲自操作，根本无法知道免责条款，是否客观存在,上诉人张建新无法确定。二、原审判决适用法律错误。被上诉人并未尽到作为保险人的明确说明义务。本案上诉人张建新对保单的相关条款和免责事由并不了解，也不知情。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定,本案保单的免责条款不产生法律效力。
被上诉人平安养老襄阳支公司、平安养老湖北分公司则答辩请求驳回上诉，维持一审判决。
上诉人张建新在一审的诉讼请求：1、判令平安养老襄阳支公司、平安养老湖北分公司向我支付保险理赔款450,000元（包括医疗费134,661.63元、赔偿金124,785.60元、住院伙食补助费1,350元、误工费18,468元、护理费5,189.60元、营养费1,200元、后续治疗费15,000元、交通费3,000元、鉴定费800元、精神抚慰金20,000元，合计320,735.27元）；2、判令平安养老襄阳支公司、平安养老湖北分公司负担全部诉讼费用。
一审法院认定的事实：2015年8月18日，张建新在平安养老襄阳支公司处交纳了保费150元，经平安养老襄阳支公司的业务员刘志莹等代办激活后（刘志莹反映在办理涉案保险过程中未告知免责事由），办理了一份保单号为PC0902W065866738号电子保单，该保单载明：投保人和被保险人为张建新，职业类别：电器商；保险期间为自2015年8月22日零时起至2016年8月20日二十四时止；保费为150元；所获保障为：被保险人保障：意外伤害保险金400,000元，其中主被保险人最高200,000元、连带被保险人合计最高200,000元；意外医疗保险金50,000元、连带被保险人合计最高30,000元。特别约定：保障责任以卡册约定为准。该保单并载明：如果您希望打印保单，请点击保单打印；保单网络查询：登录www.pingan.com/zzk→激活流程介绍→自助卡保单信息查询。平安养老湖北分公司并作为上述保险的承保人出具保单一份，其上所载投保人和被保险人、保险期间、保费金额信息与上述电子保单一致，且载明：保险险种为平安附加驾乘人员意外伤害医疗保险（P0213）、平安驾乘人员意外伤害保险（2013版）（A款）（P1141），保额分别为50,000元、400,000元，该保单还记载“特别约定”一栏，即：主保险人在驾驶7座（含）以下非营运机动车辆期间导致本人或车上连带被保险人遭受交通事故意外事故时，意外伤害合计400,000元，其中主被保险人意外伤害保险金额200,000元，连带被保险人意外伤害保险金额合计不超过200,000元；其中连带被保险人（每人）意外伤害最高保险金额为50,000元，当同一事故多名被保险人同时出险时，按保单项下连带被保险人剩余保险金额平均分摊赔付（保额均分），每人以50,000元为限等。2015年9月22日，张建新驾驶鄂Ｆ×××××号重型半挂牵引车牵引鄂Ｆ×××××号重型集装箱半挂车，由东向西行驶至福银高速1871公里加300米处，车辆发生侧滑后与同向高速公路护坡墙体相撞，后穿越中央隔离带与相向车道护坡墙体再次发生碰撞，造成驾驶人张建新及乘车人受伤，车辆、车辆所载货物及交通设施受损的道路交通事故。2015年9月24日，泾州交通大队作出《交通事故认定书》，认定张建新负本起交通事故的全部责任。事故发生后，张建新被送往医院救治，先后在甘肃省泾州县人民医院、西安市红会医院、陕西省骨科医院等医院治疗。截至2016年5月17日，张建新支出医疗费（按现有票据）合计126,283.13元。事故发生后，经张建新委托，襄阳公正司法鉴定所司法鉴定中心出具《司法鉴定意见书》，鉴定意见为张建新脊柱的伤残属9级。为该医疗鉴定，张建新支出鉴定费800元。另查明：涉案保险为激活式保险卡电子保险，网上激活流程首部以加粗字体标明“您的自助卡为平安自驾乐（电子）”，该激活流程预先设定“投保须知”、“填写激活信息”、“保单信息确认”、“完成激活”等栏。“投保须知”栏下设定“温馨提示”、“投保须知”、“保险条款”及“投保人声明事项”。在“温馨提示”中载明保单生效期间、保险条款名称等；在“投保须知”中明确载明：1、本保险的投保人为18-65周岁健康的7座（含）以下非营运机动车辆驾驶员（不包括摩托车、非机动车、农用运输车、客货两用车、货车、全挂、半挂汽车、专项作业车、三轮汽车、拖拉机、电瓶车）；主被保险人为投保人本人；连带被保险人为主被保险人在驾驶7座（含）以下非营运机动车辆时的车上乘客；本保险的生存受益人为被保险人本人，身故受益人为被保险人的法定继承人。卡册为投保人与保险公司所订立保险合同的组成部分。在确认卡册之前，请详细阅读投保险种的保险条款确认条款含义。2、保额限制：主被保险人意外伤害保险金额200,000元，连带被保险人意外伤害保险金额合计不超过200,000元，其中连带被保险人（每人）意外伤害最高保险金额为50,000元，当同一事故多名被保险人同时出险时，按保单项下连带被保险人剩余保险金额平均分摊赔付（保额均分），每人以50,000元为限。主被保险人以外医疗保险金额为20,000元，连带被保险人意外医疗保险金额合计不超过30,000元，其中连带被保险人（每人）最高保险金额为10,000元，当同一事故多名被保险人同时出险时，按保单项下连带被保险人剩余保险金额平均分摊赔付（保额均分），每人以10,000元为限。3、投保份数限制：每一被保险人限投保一份平安自驾乐（电子），多购无效。4、保险期限：一年，保险责任自投保人通过pingan网站注册投保时获得保单号后的第四日零时起生效，具体保险责任期间以保单记载为准。如客户未能按短信通知注明的投保的申请日期、流程投保使保险合同生效，则本公司对发生的保险事故不承担保险责任。5、告知义务：依据我国《保险法》的规定，投保人、被保险人应如实告知，否则保险人有权依法解除保险合同，并对于保险合同解除前发生的保险事故不负任何责任。投保人、被保险人在投保时，应对投保时填写的各项内容如实详细地说明或填写清楚，否则，保险人有权依法解除保险合同。6、未尽事宜以《平安驾乘人员意外伤害保险（2013版）》（A）条款》（平保养发（2013）204号（2013年11月呈报中国保监会备案）、《平安附加驾乘人员意外伤害保险条款》（平保养发（2010）86号），2010年5月呈报中国保监会备案）的约定为准。7、本保险一经生效，本公司不再接受退保、撤保和加保申请。该网上流程还在“投保人声明”栏中以加粗加黑字体载明“本人已经阅读并理解本卡卡册内容和条款内容”，且在该段文字前设计了需打“√”的选项（即打勾可以进行后续流程，不打勾，流程自动中止，无法进入投保其他界面），其后，以普通字体载明“并同意接受投保规则全部内容。确认保险人已经向本人明确说明了投保须知及包括责任免除条款在内全部保险条款内容，本人同意接受并遵守上述内容，自愿投保本保险”等。该保险并附《平安自驾乐手册》，该手册第九条“保险责任及责任免除摘要”项下载明：保险责任在本合同有效期内，本保险公司承担下列责任：……（二）意外残疾保险金：主被保险人在驾驶7座（含）以下非营运车辆（不包括摩托车、非机动车、农用运输车、客货两用车、货车、全挂、半挂汽车、专项作业车、三轮汽车、拖拉机、电瓶车）期间，导致本人或车上连带被保险人遭受交通意外事故，并自事故发生之日起180日内因该事故造成的《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的，本公司依照该标准规定的评定原则对伤残项目进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以其意外伤害保险金额给付意外伤残保险金。如治疗仍未结束的，按事故发生之日起第180日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付意外伤残保险金。该手册还以列举的方式载明了十四项责任免除的情形。还查明：张建新的机动车驾驶证载明其准驾车型为A2，其名下《道路运输从业资格证》载明从业资格为经营性道路货物运输驾驶员，初次领证日期为2014年11月17日，有效期为2014年11月17日至2020年11月17日。
一审法院认为：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。本案中，保险人平安养老湖北分公司收取了张建新交纳的150元保费并激活保险卡，生成电子保单即为保险人同意承保，保险合同成立并生效。张建新虽主ＸＸ安养老襄阳支公司也是保险人，但不能提交充分证据予以证明，法院不予采纳。综合双方诉辩观点，本案争议焦点为：张建新的涉案事故是否属于平安养老湖北分公司承保保险的赔付范围。张建新主张其购买涉案保险时保险公司的相关营销人员未对其说明免责事由，保险公司应当承担赔付责任。平安养老湖北分公司等则辩称保单承保的是驾驶7座以下非营运车辆的驾驶员，不包括驾驶员驾驶货车、全挂、半挂汽车等营运车辆发生事故的赔付，张建新驾驶营运车辆发生的保险事故不属于涉案保险条款规定的赔付范围。因保险合同中免责条款的本质是保险责任范围内的保险事故发生后，属于保险责任范围的，保险公司本应赔偿或给付保险金，由于特定事由出现，保险公司赔偿或给付保险金的责任完全或部分免除。而涉案保险，其网上投保流程中的“投保人须知”一栏即载：本保险的投保人为18-65周岁健康的7座（含）以下非营运机动车辆驾驶员（不包括摩托车、非机动车、农用运输车、客货两用车、货车、全挂、半挂汽车、专项作业车、三轮汽车、拖拉机、电瓶车）；主被保险人为投保人本人。《平安自驾乐手册》中更明确说明：意外残疾保险金的保险责任为主被保险人在驾驶7座（含）以下非营运车辆（不包括摩托车、非机动车、农用运输车、客货两用车、货车、全挂、半挂汽车、专项作业车、三轮汽车、拖拉机、电瓶车）期间，导致本人或车上连带被保险人遭受交通意外事故，并自事故发生之日起180日内因该事故造成的《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的给付相应意外伤残保险金。张建新驾驶重型半挂牵引车牵引重型集装箱半挂车并载货所致交通事故不属于涉案保险的保险责任范围，故张建新的诉讼主张缺乏相应合同依据，法院对其要求平安养老湖北分公司、平安养老襄阳支公司承担保险赔付责任的主张不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第十一条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十一条、第十三条、第十八条第一款第（四）项以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：驳回张建新的诉讼请求。案件受理费8,050元、邮寄费60元，共计8,110元，由张建新负担。
经本院审理查明:《平安自驾乐（电子）手册》是涉案保险合同的组成部分，约定意外伤害保险主被保险人的保险金额累计最高为200,000元，意外残疾保险金的给付金额为九级伤残200,000元×20%，主被保险人意外医疗保险金额最高为20,000元。其他二审查明的事实与一审查明的事实相符，本院予以确认。
本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任……”本案所涉保险合同，张建新有证据证明电子保单的生成系平安养老襄阳支公司工作人员代为操作，平安养老襄阳支公司未能提供证据证实网页上的特别约定已经由张建新阅读，且平安养老襄阳支公司提供给张建新的纸质保险卡单上对于免责条款未作任何说明，对于涉案保险中“意外残疾保险金的保险责任为主被保险人在驾驶7座（含）以下非营运车辆（不包括摩托车、非机动车、农用运输车、客货两用车、货车、全挂、半挂汽车、专项作业车、三轮汽车、拖拉机、电瓶车）”的免责范围未按照法律规定向投保人张建新作出明确说明，故不产生法律效力。对于张建新发生的保险事故，平安养老襄阳支公司理应承担赔付责任，因平安养老襄阳支公司系平安养老湖北分公司的分支机构，其所负担的民事责任应由具备法人主体资格的平安养老湖北分公司承担。关于赔付的金额，本院认为，依据涉案保险合同的约定，意外残疾保险金的给付金额为九级伤残200,000元×20%，张建新经襄阳公正司法鉴定中心鉴定为9级伤残，平安养老湖北分公司未提供反证证实该鉴定级别不同于保险合同中约定的伤残等级，故本院对于该伤残等级予以认定，故平安养老湖北分公司应赔付意外残疾保险金金额为40,000元。张建新支出的医疗费为126,283.13元，依据涉案保险合同的约定，主被保险人意外医疗保险金额最高为20,000元，故平安养老湖北分公司应赔付的意外医疗保险金为20,000元。张建新主张的鉴定费800元，系因本案纠纷引起的费用，应由平安养老湖北分公司承担。张建新主张的住院伙食补助费、误工费、护理费、营养费、后续治疗费、交通费、精神抚慰金等超出涉案保险合同范围，本院不予支持。
综上，上诉人张建新上诉请求部分成立，本院予以支持；一审判决部分认定有误，处理不当，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：
一、撤销湖北省武汉市江岸区人民法院（2016）鄂0102民初5787号民事判决；
二、被上诉人平安养老保险股份有限公司湖北分公司应于本判决生效之日起十日内支付上诉人张建新保险赔付款60,000元，鉴定费800元，共计60,800元；
三、驳回上诉人张建新的其他诉讼请求。
如果未本按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费8,050元，邮寄费费60元，由上诉人张建新负担6,730元，被上诉人平安养老保险股份有限公司湖北分公司负担1,380元；二审案件受理费8,050元，由上诉人张建新负担6,730元，予以免交，被上诉人平安养老保险股份有限公司湖北分公司负担1,320元。
本判决为终审判决。
审判长 杨俊广
审判员 赵文莉
审判员 徐子岑
二〇一七年十月二十五日
书记员 范 欢