中华人民共和国
广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤2071民初3804号
原告：中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地广东省中山市坦洲镇坦神北路115号锦绣广场1座21卡，组织机构代码89811875X。
主要负责人：刘田丰，该支行行长。
委托诉讼代理人：李平亮，该行员工。
委托诉讼代理人：何文伟，该行员工。
被告：兵头克典，男，1973年5月19日出生，日本公民，中华人民共和国居所广东省中山市，
原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行(以下简称工行中山坦洲支行)诉被告兵头克典金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月25日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行中山坦洲支行的委托诉讼代理人李平亮到庭参加诉讼，被告兵头克典经本院公告传唤，期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行中山坦洲支行诉称，原被告于2010年3月23日签订个人购房借款/担保合同（编号为：A【房贷】字【中山分】行【坦洲】支行【2010】年【海104】号），约定被告兵头克典向原告借款20万元用于购买广东省中山市坦洲镇界狮南路36号海悦城邦4幢2号楼702房的住宅，年利率为4.158%,借款期限由2010年4月23日至2040年4月23日，被告按递减还款法于贷款发放次月起分期归还贷款本息。原告于2010年4月23日如约发放了贷款，被告兵头克典以上述房地产抵押给原告作为偿还贷款的保证并依法办理了抵押登记。贷款发放后，被告兵头克典累计13期没有按照合同约定按时还本付息。2015年9月18日，原告按被告提供的联系地址以邮寄的方式向被告兵头克典送达个人贷款提前清偿通知书，宣布上述贷款提前到期，要求被告兵头克典归还剩余全部贷款本息，但被告兵头克典至今仍未履行合同义务。原告为维护其合法权益，诉请法院判令：1.被告兵头克典向原告清偿所欠的贷款本金168332.41元及利息（利息包括贷款利息、罚息,计至债务清偿之日止,计算至2015年10月23日为5116.1元）；2.原告对被告兵头克典提供的抵押房产【土地证号：中府国用（2012）第易33095**号，房地产权证号：粤房地证字第××号，他项权证号为：粤房地他项权证中府字第0212029203号】享有优先受偿权。在本案的审理过程中，原告明确：截至2016年12月19日，被告兵头克典尚欠本金168332.41元、利息12722.56元（其中正常利息12244.82元、罚息477.74元）；2016年12月19日之后的利息以全部尚欠本金为基数，在合同利率（为中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮30%）基础上上浮40%计算利息，也即按中国人民银行五年以上期贷款基准利率的0.98倍【计算方法为：（1－30%）×（1＋40%）】计算利息，直至被告清偿之日止。
就其陈述的事实，原告工行中山坦洲支行在举证期限内提供的主要证据有：1.被告兵头克典的身份资料；2.个人住房贷款借据；3.个人购房借款/担保合同；4.个人贷款提前清偿通知书；5.房地产他项权证；6.自营历史明细列表、工行系统截图。
被告兵头克典在法定答辩期内没有到庭应诉、答辩，也没有提供任何证据。
经审理查明，2010年3月23日，工行中山坦洲支行（贷款人）与兵头克典(借款人和抵押人)签订了一份个人购房借款/担保合同（编号：A【房贷】字【中山分】行【坦洲】支行【2010】年【海104】号），约定借款人向贷款人借款20万元，用于购买位于广东省中山市××海××城××房的房地产，贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%确定，据此确定的年利率为4.158%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人采用按月等额本金还款法分期按月归还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人指定其在中国工商银行开立的个人结算账户作为还款账户，在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在合同约定的利率基础上加收40%确定；借款人提供合同项下贷款所购房产作为借款的抵押；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息或其他费用直至解除合同；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，可向贷款人所在地的人民法院提起诉讼。合同还就其他事项作了约定。2010年4月23日，工行中山坦洲支行如约向兵头克典发放了贷款20万元，双方并签订了个人住房贷款借据，借据上载明合同年利率为4.158%。贷款发放后，兵头克典初期尚能依期还款，但自2013年4月2日开始出现逾期供款，自2015年2月23日起再无还款，原告遂于2016年2月25日诉至本院，主张前述实体权利。
另查明，工行中山坦洲支行称其曾派员工在2015年9月17日前往兵头克典的所购房屋即广东省中山市××海××城××房送达个人贷款提前清偿通知书，但因兵头克典不在家，所以未能送达成功。个人贷款提前清偿通知书主要内容为告知兵头克典截止2015年9月17日起，已累计逾期13期未依合同约定还款，工行中山坦洲支行现宣布贷款提前到期，要求兵头克典提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。工行中山坦洲支行起诉后，本院向兵头克典购买涉案房产的地址邮寄应诉材料被退回，故本院以公告送达的方式向兵头克典送达应诉材料，其中工行中山坦洲支行的起诉状副本中包含上述个人贷款提前清偿通知书所载信息，工行中山坦洲支行据此认为其宣告贷款提前到期的意思表示已经到达对方。
又查明，从工行中山坦洲支行起诉之日至本案开庭审理之日，兵头克典未有任何还款。根据工行中山坦洲支行提交的对账单及贷款本息明细表，截至2016年12月19日，被告兵头克典尚欠本金168332.41元、利息12722.56元（其中正常利息12244.82元、罚息477.74元）。
再查明，兵头克典购买上述房地产后，以其本人的名义办理了房地产权证【土地证号：中府国用（2012）第易33095**号，房产证号：粤房地权证中府字第××号】，原被告双方于2012年11月14日办理了上述房地产的抵押登记手续，工行中山坦洲支行领取了房地产他项权证（证号为粤房地他项权证中府字第0212029203号），成为上述房地产的第一顺序抵押权人。
本院认为，本案属于涉日本金融借款合同纠纷。合同双方未约定解决合同争议所适用的法律，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”的规定，因原告住所地，借款合同的签订地、履行地以及涉案房产所在地均在我国，因此我国法律与本案借款纠纷具有最密切联系，根据前述规定，本案借款纠纷应适用我国法律作为准据法进行裁决。被告兵头克典经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应由其自行承担相应的诉讼风险。
工行中山坦洲支行与兵头克典签订的个人购房借款/担保合同是双方当事人之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，双方当事人均有义务全面履行合同。工行中山坦洲支行依约发放贷款后，兵头克典负有按期偿还借款本息的义务。至工行中山坦洲支行起诉时，兵头克典已累计拖欠13期款项，符合个人购房借款合同中关于“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。以及所产生的利息、罚息或其他费用直至解除合同”的约定。工行中山坦洲支行提交的证据虽不能证明其在起诉前已经向兵头克典送达了个人贷款提前清偿通知书，但本院以公告的方式向兵头克典送达了本案的应诉材料，其中原告的起诉状副本中包括上述个人贷款提前清偿通知书，故工行中山坦洲支行宣布贷款提前到期的意思表示视为已经送达兵头克典，也即原被告之间的个人购房借款/担保合同因兵头克典的违约行为而被工行中山坦洲支行宣布了全部贷款提前到期的行为有效，全部贷款于2016年12月19日到期，因此兵头克典应向工行中山坦洲支行承担偿还尚欠的借款本金和相应利息损失的责任。
关于工行中山坦洲支行对抵押的房地产主张优先受偿权的问题。因个人购房借款/担保合同约定将兵头克典所有的位于中山市坦洲镇界狮南路36号海悦城邦花园4幢2梯702房的房地产作为个人购房借款/担保合同中约定的借款的抵押物，该房地产已办理了抵押登记手续，工行中山坦洲支行是该房地产的抵押权人，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，工行中山坦洲支行在兵头克典不履行还款义务时，对处理该抵押房屋所得的价款享有优先受偿权。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十六条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百六十七条的规定，缺席判决如下：
一、被告兵头克典于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行清偿借款本金168332.41元及利息【利息计算方法：计至2016年12月19日的利息为12722.56元，从2016年12月20日起以尚欠的贷款本金额为基数，以当年1月1日的中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的0.98倍作为当年利率计算利息】；
二、如被告兵头克典不履行本案债务，原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行对被告兵头克典所有的位于广东省中山市坦洲镇界狮南路36号海悦城邦花园4幢2梯702房的房地产【土地证号：中府国用（2012）第易33095**号，房产证号：粤房地权中府字第××号号】折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告兵头克典所有。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3769元（原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行已预交），由被告兵头克典负担(于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳)。如需以公告形式向被告兵头克典送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告预付，然后由被告兵头克典在本判决发生法律效力之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。
如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行可在判决书送达之日起十五日内，被告兵头克典可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于中华人民共和国广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 曹慧星
人民陪审员 李福大
人民陪审员 黄丹民
二〇一七年一月三日
书 记 员 冯瀚杰