北京铁路运输法院民 事 判 决 书（2016）京7101民初745号原告：乔彩婷，女，1978年3月27日出生，汉族，华北计算技术研究所高级工程师，住北京市海淀区。委托诉讼代理人:杜学颖，北京济和律师事务所律师。委托诉讼代理人:刘鹿，北京济和律师事务所律师。被告：华夏人寿保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市西城区宣武门外大街6号11层1119、1120室，14层1401、1417-1429、1431-1438室。主要负责人：王永，总经理。委托诉讼代理人:吴文学，北京市中闻律师事务所律师。委托诉讼代理人:荣梅，北京市中闻律师事务所律师。原告乔彩婷与被告华夏人寿保险股份有限公司北京分公司（以下简称华夏保险公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2016年7月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乔彩婷委托诉讼代理人杜学颖、刘鹿，被告华夏保险公司委托诉讼代理人吴文学、荣梅到庭参加诉讼。本案现已审理�结。原告乔彩婷向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告保险金20万元；2.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2015年7月12日，原告在淘宝网上购买被告“华夏关爱宝重大疾病保险（A款）”重大疾病保险一份，保险金额为20万元，保险期间为1年，保险期限至2016年7月12日24时。2015年11月6日，原告被诊断为患有甲状腺乳头状癌，于2015年11月18日住院进行了手术治疗。原告所患甲状腺乳头状癌属于保险合同约定的重大疾病，属于被告的保险责任范围，但原告申请理赔后，被告拒绝支付保险金，虽经多次调解，最终未能达成一致意见。原告无奈诉至法院。被告华夏保险公司辩称：请求驳回原告的诉讼请求。理由如下：原告在投保时未尽到如实告知义务，被告已经按照合同约定解除了保险合同。根据《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，原告在投保前已患有近十年的甲状腺实质弥漫性病变-桥本病可能。根据其306医院2013年9月17日的体检报告，可见其甲状腺Ⅱ度肿大、双侧乳腺轻度增生、左侧乳腺结节；2014年10月31日的体检报告，可见其双侧甲状腺肿大Ⅰ度；根据2012年12月6日北京大学第三医院的超声诊断报告单，显示淋巴结肿大、桥本甲状腺炎；2013年11月28日的北京大学第三医院的超声诊断报告单显示桥本氏病，并提示甲状腺实质弥漫性病变-桥本氏甲状腺炎可能；2014年10月19日的北京大学第三医院的超声诊断报告单显示桥本氏病、甲状腺结节，并提示甲状腺实质弥漫性病变-桥本氏甲状腺炎可能�根据医学相关资料，桥本甲状腺炎与甲状腺乳头状癌有着密切的关系。桥本甲状腺炎（简称HT）是最常见的自身免疫性甲状腺疾病，甲状腺乳头状癌（简称PTC）是最常见的甲状腺恶性肿瘤，临床上常见两种疾病并存。原告在历次检查中，均存在桥本氏甲状腺炎，但其在投保时并未向被告如实告知。根据保险合同7.2条第三项的约定，被告有权不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。被告在得知原告故意隐瞒自己的病情后，已于2016年1月12日向原告发出了拒赔通知书，并告知其自2015年11月9日解除合同。本院经审理认定事实如下：2015年7月12日，乔彩婷通过淘宝网为自己向华夏保险公司投保一份重大疾病保险，其提交的“华夏关爱宝重大疾病保险（A款）电子保单记载：保险合同编号为22000118400908，投保人、被保险人为乔彩婷，保险期间1年，自2015年7月13日0时�至2016年7月12日24日止，保险费合计400元，交费日期2015年7月12日，险种名称为华夏关爱宝重大疾病保险（A款），保险金额20万元。2015年11月9日，北京大学第三医院作出的病理报告显示：乔彩婷甲状腺右叶结节部位检测出甲状腺乳头状癌。2015年11月18日至11月25日，乔彩婷在北京大学第三医院住院治疗，住院病案首页记载，出院主要诊断为甲状腺右叶结节。住院志记载，主诉发现桥本病10年，发现甲状腺右叶结节2年。现病史：患者10年前体检行甲状腺超声检查示甲状腺实质弥漫性病变-桥本病可能，无呼吸困难、吞咽困难、声音嘶哑等不适，未予特殊诊治，定期复查，2年前复查甲状腺超声提示甲状腺右叶低回声结节，未予特殊诊治，10余天前行甲状腺右叶结节穿刺病理检查示甲状腺乳头状癌，现为进一步诊治收入我院。2015年12月16日，乔彩婷向华夏保�公司申请理赔，华夏保险公司2016年1月12日向其出具理赔决定书，理赔结论是：不承担重大疾病保险金赔偿责任，自2015年11月9日开始解除本合同，并不退还保险费，原因说明为故意不履行如实告知义务。华夏保险公司称其通过淘宝网销售的华夏关爱宝重大疾病保险（A款）产品于2015年10月下线，2015年9月，为留存备案，随机截取了线上投保流程相关截图，网上投保时，只有在“健康告知”、“重要告知与声明”栏选择“否”才能继续进行投保，如果选择“是”则显示不能投保，健康告知栏对投保人进行了健康询问，并提交了网上投保流程截图。提交了“投保流程截图，并。投保流程截图显示:“保单明细”栏记载“【华夏保险】关爱宝/1号/25种重大疾病保险/18-39周岁”，保险期限1年，生效日期2015年9月21日，份数填写为1份，金额显示为20元，投保人栏填写为曹玉玲。“保单明细”下方“健康告知”栏记载内容为“您是否曾经投保其他保险公司产品时被拒绝投保、延期、加费或除外责任，是否申请过理赔？2.您最近6个月是否有以下症状：反复头晕头痛、咯血、便血、血尿、胸痛、浮肿、消瘦（体重减轻超过5公斤）、原因不明的发热、身体有不明原因的包块？3.您最近三年内是否住院治疗或手术？4.您是否曾经患有或正患有以下疾病：恶性肿瘤、白血病、肝炎、肝硬化、酒精性肝病、胃溃疡、慢性肠炎、肠息肉、再生障碍性贫血、糖尿病血压高、心脏疾病、脑血管疾病、慢性肾脏疾病、良性脑肿瘤、系统性红斑狼疮、重症肌无力、多发性硬化、帕金森氏综合症、精神疾患、呼吸衰竭、癫痫、智能障碍、残疾；（40周岁以上女性）乳房肿物或包块、（35周岁以上女性）慢性宫颈炎和宫颈糜烂”。下面有“�”和“否”两个选项。“健康告知”栏下方的“重要告知与声明”栏记载事项为：1.请您认真阅读产品条款：《华夏关爱宝重大疾病保险（A）条款》、《人身保险投保提示》，了解保险责任及除外责任。2.本产品仅限投保人自己，或者为配偶、父母、子女投保，被保险人年龄为18周岁至39周岁（含）。3.您的保单生效时间为投保成功的次日零时，保险期间为从生效日起1年；投保人及被保险人应就本公司提出的询问如实告知，否则本公司有权按照《中华人民共和国保险法》解除保险合同。4.网上投保仅为您提供电子保单，根据《中华人民共和国合同法》相关规定，数据电文是合法的合同表现形式，电子保单与纸质保单具有同等法律效力。5.本公司本着最大诚信的原则向您说明上述保险事项，一切与保险合同相违背的任何形式的说明或者承诺均属无效，本保险所涉及的一切权利和义务均以保险合同为凭。6.以上所填投保单信息已经为未成年被保险人监护人/被保险人同意并确认。“重要告知与声明”栏下方有一个选择框，选择框后边文字记载：我已认真阅读华夏关爱宝重大疾病保险（A）条款、人身保险投保提示，了解并接受包括有关责任条款及免除责任条款，承保地域限制、费用扣除、退保、保险现金价值、投保人、被保险人义务及线上服务协议的约定。下面还有一个“确认无误，购买”选择框。另一张投保流程截图显示：“保单明细”栏记载“【华夏保险】关爱宝/1号/25种重大疾病保险/18-39周岁”，生效日期2015年9月16日，份数填写为20，金额显示400元。“健康告知”栏询问内容下方的选项勾选为“是”，后边显示有提示语“！对不起，有符合以上任意一种情况的都不能投保”。华夏保险公司提交的理赔过程中对乔彩婷的谈话笔录记载，乔彩婷称2006年体检时发现桥本病可能，未确认，未治疗，2013年体检时发现甲状腺结节，2013年11月在北医三院行B超确诊甲状腺结节，未治疗，医生告知未见重大异常。2015年10月体检结果显示甲状腺肿，甲状腺结节，体检医生建议行B超详细检查，10月22日至北医三院行B超示甲状腺Ca待排，医生建议穿刺确诊，11月6日病理穿刺确诊甲状腺乳头状癌。华夏保险公司提交的中国人民解放军第306医院2013年9月17日作出的乔彩婷的体检报告记载：外科检查所见，双叶甲状腺肿大Ⅰ度，右叶甲状腺结节，双侧轻度乳腺增生，左侧乳房纤维瘤。上次检查所见，双侧甲状腺肿大Ⅰ度，双侧乳腺增生等。体检结论和健康指导为：1.桥本氏病史，甲状腺Ⅱ度肿大，建议定期复查甲状腺彩超和甲功等检查，内分泌科进一步诊治。2.双侧乳腺轻度增生，左侧乳腺结节，建议普外科进一步检查。3.慢性宫颈炎（轻度），建议定期妇科检查诊治。中国人民解放军第306医院2014年10月31日作出的乔彩婷的体检报告记载：1.双侧甲状腺肿大Ⅰ度。2.双侧乳腺增生，左侧乳腺纤维腺瘤。3.TCT提示：未见上皮内病变或恶性病变，中度炎性反应性细胞改变。4.右侧肾囊肿。北京大学第三医院2012年12月6日作出的乔彩婷的超声诊断报告单记载：超声所见，双甲状腺实质回声不均匀减低，甲状腺左叶下极见一稍大淋巴结，大小约1.0×0.5cm，超声提示，甲状腺实质弥漫性病变-桥本病可能。北京大学第三医院2013年11月28日作出的乔彩婷的超声诊断报告单记载：超声所见，双甲状腺实质回声不均匀减低，内呈网格状，右侧叶可见一低回声结节，大小约0.7×0.5cm。超声提示，甲状腺实质弥漫性病变-桥本氏甲状腺炎可能，甲状腺右叶低回声结节-炎性结节？建议定期复查。北京大学第三医院2014年10月19日作出的乔彩婷的超声诊断报告单记载：超声所见，甲状腺实质回声不均匀减低，甲状腺右叶实质内可见一大小约0.6×0.6cm低回声结节，形态欠规则，边界欠清，颈部V区见稍大淋巴结，较大约1.2×0.6cm。超声提示，甲状腺实质弥漫性病变-桥本氏甲状腺炎可能，甲状腺右叶结节-性质待定，建议密切观察，颈部V区稍大淋巴结。北京大学第三医院2015年10月22日作出的乔彩婷的超声报告单记载：超声所见，甲状腺实质回声不均匀减低，甲状腺呈网格样改变，甲状腺右叶中部可见0.8×0.8cm的低回声结节，边界不清，形态不规则。超声提示，甲状腺实质弥漫性病变-考虑桥本氏甲状腺炎，甲状腺右叶实性结节-性质待定，炎性结节？甲状腺Ca待排，建议穿刺活检。北京大学第三医院2015年11月5日作出的乔彩婷的超声报告单记载：超声引导下甲状腺右叶实性结节细针穿刺活检术。华夏保险公司提交了华夏电销核保指南，指南中记载：甲状腺炎根据甲状腺功能是否完全正常决定是否承保；甲状腺结节或结节性甲状腺肿则拒绝承保。上述事实有原告提交的电子保单、北京大学第三医院病理报告、住院病案、拒赔通知，被告提交的306医院体检报告单、北京大学第三医院住院病案、超声报告单、谈话记录、核保指南及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为，根据保险法司法解释的有关规定，投保人的如实告知义务限于保险人提出询问的范围和内容，如果保险人在投保前没有提出询问，则投保人不负有主动告知义务，当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负有举证责任。本案中，被告虽提交了网络流程截图，但该截图的来源不清，显示的内容也并非原告本人的投保流程，生效日期均在原告投保之后，本院不能确认网络流程截图与原告网上投保流程的关联性。从被告截图显示询问的“身体有不明原因的包块”内容本身来看，也不够明确具体，原告体检报告虽然显示有甲状腺肿、甲状腺结节等症状，被告认为甲状腺肿、甲状腺结节属于身体有不明原因的包块，但原告并不认为自己身体有不明原因的包块，且常人也不会将甲状腺肿、甲状腺结节理解为“身体有不明原因的包块”。由此认为，被告提交的证据不足以使本院采信原告故意或重大过失不履行如实告知义务，被告拒赔依据不足。原告的诉讼请求，应予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条之�定，判决如下：被告华夏人寿保险股份有限公司北京分公司于本判决生效之日起七日内向原告乔彩婷支付保险金二十万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费二千一百五十元，由被告华夏人寿保险股份有限公司北京分公司负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第四中级人民法院。审判员  丁晓云二〇一六年十月十八日书记员  刘晗仪