四川省南充市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）川13民终703号
上诉人（原审被告）蒲晓琴，女，生于1972年9月23日，汉族，住四川省阆中市。
委托代理人赵斌，四川纪明律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）四川阆中农村商业银行股份有限公司
法定代表人蒲中华，董事长。
委托代理人雷学俊，四川伊丽达律师事务所律师。
原审被告冯元军，男，生于1973年1月17日，汉族，住四川省阆中市。
委托代理人鲁杰，四川省阆中市恒生法律服务所法律工作者。
上诉人蒲晓琴因与被上诉人四川阆中农村商业银行股份有限公司（以下简称阆中农商行）、原审被告冯元军金融借款合同纠纷一案，不服四川省阆中市人民法院（2015）阆民初字第2331号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人蒲晓琴及其委托诉讼代理人赵斌、被上诉人阆中农商行的诉讼代理人雷学俊、原审被告冯元军的委托诉讼代理人鲁杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审查明，蒲晓琴、冯元军系夫妻关系。2013年1月18日，阆中农商行与冯元军签订《个人借款合同》一份，约定：冯元军向阆中农商行借款人民币300,000元，合同期限自2013年1月18日起至2016年1月17日止，利息按月利率9.4813‰计付，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50％，还款方式为按季结息；冯元军若未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用视为违约情形，阆中农商行有权解除与冯元军的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求冯元军立即归还借款本息及相关费用。合同还对其他事项作了约定。同日，蒲晓琴、冯元军向阆中农商行出具《夫妻共同还款承诺书》一份，承诺由蒲晓琴、冯元军共同偿还借款本息，按季付息，到期还本。同日，阆中农商行与蒲晓琴、冯元军签订《抵押合同》一份，约定以蒲晓琴名下的位于阆中市张飞大道17号住房一套[面积137.15㎡，房屋所有权证号为阆房权证阆权字第××号，国土证号为阆国用（2005）第XX**号]作为上述《个人借款合同》的抵押担保，并同时在阆中市房地产管理局办理了抵押物登记，他项权证号为房他证阆中字第××号。同日，阆中农商行向蒲晓琴、冯元军发放借款本金人民币300,000元。借款发放后，蒲晓琴、冯元军自2013年9月起未按合同约定偿付阆中农商行借款利息，截止2015年3月21日，蒲晓琴、冯元军尚欠阆中农商行借款本金300,000元、利息60,307.88元。2015年9月18日，阆中市农村信用合作联社更名为阆中农商行。阆中农商行多次催收未果，遂起诉请求：1、解除阆中农商行与冯元军签订的《个人借款合同》；2、蒲晓琴、冯元军立即偿还阆中农商行借款本金300,000元及利息；3、如不能偿还，则要求处置抵押物优先受偿；
原审认为，阆中农商行与冯元军签订的《个人借款合同》、与蒲晓琴、冯元军签订的《抵押合同》及蒲晓琴、冯元军向阆中农商行出具的《夫妻共同还款承诺书》是双方真实意思表示，且不违反法律禁止性的规定，合法有效。双方应当按照合同约定全面履行义务。阆中农商行已按合同约定履行了提供借款的义务，蒲晓琴、冯元军借款后未按合同约定按季向阆中农商行结付借款利息已构成违约，根据蒲晓琴、冯元军目前经济状况，已对阆中农商行的借款造成威胁。故阆中农商行要求解除与冯元军签订的《个人借款合同》和蒲晓琴、冯元军提前偿还借款本息的诉讼请求，予以支持。冯元军辩称《夫妻共同还款承诺书》、《住宅房抵押承诺书》、《抵押合同》上蒲晓琴签名不是蒲晓琴本人所签，但对其主张未提供相应证据予以佐证；阆中农商行对此予以否认，且当庭提交蒲晓琴、冯元军签订合同时之视频截图证明其对蒲晓琴、冯元军身份信息进行了必要审核；蒲晓琴未到庭参加诉讼，亦未对此发表答辩意见。对冯元军的辩称意见，原审不予采信。若蒲晓琴、冯元军在本判决指定的期间内不能偿还阆中农商行借款本息时，则阆中农商行有权以抵押的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。遂判决如下：
一、解除阆中农商行与冯元军于2013年1月18日签订的《个人借款合同》；二、冯元军、蒲晓琴在本判决发生法律效力后十日内偿还阆中农商行借款本金300,000元及所欠利息60,307.88元；并从2015年3月22日起至还款之日止按借款合同约定的借款利率计付借款本金300,000元的利息；三、若冯元军、蒲晓琴在本判决指定的期间内不能偿还阆中农商行借款本息时，阆中农商行有权以抵押的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归冯元军、蒲晓琴所有，不足部分由冯元军、蒲晓琴继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5800元、公告费600元，合计6400元，由冯元军、蒲晓琴负担。
蒲晓琴上诉请求:请求撤销原审判决，改判蒲晓琴不承担还款责任和驳回阆中农商行实现抵押权的诉讼请求。事实与理由：蒲晓琴不知道冯元军在阆中农商行贷款，且冯元军未告知蒲晓琴，也未将该贷款用于家庭共同生活。阆中农商行所提供的《夫妻共同还款承诺书》以及《抵押合同》蒲晓琴均不知晓，在这二份中的签名也不是蒲晓琴所签。2013年，双方正处于离婚期间，蒲晓琴没有理由同意冯元军贷款并抵押房屋，冯元军在离婚登记时也没有告知抵押贷款，原审查明和认定蒲晓琴出具《夫妻共同还款承诺书》和签订《抵押合同》是蒲晓琴真实意思表示不实。假冒蒲晓琴身份订立的合同对蒲晓琴不发生效力。冯元军已经陈述蒲晓琴不知情且没有签名的事实，本案可能涉嫌以冒名顶替的方式骗取银行贷款之刑事犯罪，依法应当中止审理并移交侦查机关立案侦查。阆中农商行提交视频截图更进一步的证明案涉合同并非蒲晓琴签订，阆中农商行作为银行机构有义务核实贷款人的身份是否一致，现他人冒用蒲晓琴名义在阆中农商行骗取贷款，足以说明阆中农商行审查不严，从而导致骗贷成功，阆中农商行应当自担其责。以共同共有财产设定抵押应经共有人一致同意，未经共有人一致同意，抵押应无效。
阆中农商行答辩称，原审判决合法有效，请求维持。
冯元军：借款是事实，但不是骗取。
蒲晓琴二审中提供以下证据：一、酒店证明书一份，用于证明蒲晓案于案涉贷款期间在外地酒店上班，不在阆中。二、（2014）阆民初5026号调解书，用于证明冯元军借款30万元未用于家庭共同生活。
阆中农商行质证意见为，酒店的书面证明载明蒲晓琴从2013年开始就职，但并未注明具体就职时间，本案借款发生也在2013年，该证明没有经办人签字，亦未附酒店的营业执照等，该机构是否合法不能确定，该证明属于无效证明；关于调解书的复印件，系冯元军于2014年10月起诉张基洪，要求还款30万，并未提供原件及该案的具体情况，该证据不足以证明冯元军未将本案贷款用于家庭生活，该调解书利息超过银行同期贷款利率四倍，超息部分受益者包括蒲晓琴。
冯元军质证意见为，对酒店证明不予质证；调解书是事实。
本院认证意见将结合案件事实及其他证据在处理意见中综合阐述。
阆中农商行提出，一审提供的视频截图用手机拍摄，原件未保存，视频中的“蒲晓琴”是否系出庭的“蒲晓琴”现不能判断。阆中农商行审核过蒲晓琴的情况，要求提供了夫妻双方的身份材料、结婚登记证明、户口本等，并到其家庭住址拍照。
冯元军提出，签订案涉合同时，蒲晓琴未到场。张基洪要求冯元军帮忙贷款，由冯元军借款后借给张基洪，张基洪与阆中农商行联系后，找来视频截图的那人办贷款手续，不是蒲晓琴办理的抵押手续。张洪基想办宾馆，冯元军想入股遂向张基洪出借款额，冯元军后来未入股，冯元军贷款当日即将案涉贷款转给了张基洪，案涉合同是张基洪叫来的即视频截图的那个人。冯元军在蒲晓琴起诉阆中市房地产管理局一案中陈述：办理案涉抵押房屋过程中，有个女人系张
洪基找来，冯元军提出蒲晓琴没有身份证，张基洪提出花十块钱临时办一个。蒲小琴的临时身份证应该是在政务中心办理的，然后，在不动产登记中心办理的抵押登记。
阆中农商行二审中未提供证据证明案涉合同等由蒲晓琴本人签名，二审对案涉合同等由蒲晓琴签名不予确认，对一审查明的其他事实予以确认。
另查明，2013年7月22日，蒲晓琴与冯元军协议离婚，双方在婚姻登记机关办理了离婚登记。双方离婚协议约定将案涉房屋赠给女儿所有，该房屋至今未办理该房转移登记。
本案二审审理期间，蒲晓琴起诉阆中市房地产管理局（2015年11月，不动产登记职能已统一划归阆中市国土资源局），请求确认作出的抵押登记行为违法；撤销所涉及的抵押权证（抵押权证号：房他证阆中字第××号）；蒲晓琴在该案中申请对办理抵押登记相应材料中有关其签名的字迹进行鉴定，经南充明澄司法鉴定所笔迹鉴定，鉴定意见为：2013年1月18日“蒲晓琴”向阆中市房地产管理局办理登记手续中的三处“蒲晓琴”签字字迹不是蒲晓琴亲笔签名书写字迹。
本院认为，阆中农商行要求冯元军、蒲晓琴偿还借款并以抵押的房屋承担抵押担保责任，提供了《个人借款合同》、《夫妻共同还款承诺书》《住宅房抵押承诺书》、《抵押合同》、《他权权证》等。阆中农商行与冯元军签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，无违反法律法规禁止性规定，合法有效。蒲晓琴提出案涉合同签订时不在合同签订地，对涉及蒲晓琴的签字予以否认。此后，蒲晓琴起诉阆中市房地产管理局请求确认作出的抵押登记行为违法，并撤销所涉及的抵押权证。该案审理中，蒲晓琴申请对办理抵押登记相应材料中有关其签名的字迹进行鉴定，南充明澄司法鉴定所笔迹鉴定意见为：2013年1月18日“蒲晓琴”向阆中市房地产管理局办理登记手续中的三处“蒲晓琴”签字字迹不是蒲晓琴亲笔签名书写字迹。案涉借款合同由冯元军个人签订，《夫妻共同还款承诺书》不能确定系蒲晓琴签名，案涉借款30万元虽然发生在冯元军、蒲晓琴婚姻关系存续期间，但冯元军借款30万元超出家庭日常生活所需所负债务，阆中农商行也无证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营，因此，蒲晓琴不应对案涉债务承担清偿责任。案涉《抵押合同》不能确定系蒲晓琴本人所签，冯元军处分夫妻共有财产未经蒲晓琴同意，但根据《中华人民共和国物权法》第十五条关于物权变动原因与结果区分的原则，该抵押合同仍然有效。
冒用蒲晓琴的案外人无权处分蒲晓琴的财产，但冒用蒲晓琴的案外人持蒲晓琴的临时身份证与蒲晓琴当时的丈夫冯元军一同办理相关贷款及抵押手续，并提供了结婚登记证明、户口本等，由于人的相貌随着年龄、发型、拍摄等因素影响，可能存在一定差异，阆中农商行通过以上审核尽到了一般的注意义务，并基于抵押登记的公示性发放贷款。虽然阆中农商行以未保存摄制视频为由未提供该视频原件，但不能以此推定并确认阆中农商行稍加注意即可避免出现认识错误或发生损失，即存在重大过失。蒲晓琴也未提供阆中农商行明知案外人冒用蒲晓琴名义办理抵押登记的证据，因此，本院认定阆中农商行对案涉抵押物属善意取得，依法享有优先受偿权。
综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：
一、维持四川省阆中市人民法院（2015）阆民初字第2331号民事判决第一项；即：解除四川阆中农村商业银行股份有限公司与冯元军于2013年1月18日签订的《个人借款合同》；
二、撤销四川省阆中市人民法院（2015）阆民初字第2331号民事判决第二项、第三项；
三、冯元军于本判决生效后十日内偿还四川阆中农村商业银行股份有限公司借款30万元及所欠利息60307.88元，并从2015年3月22日起至本判决确定的本金给付日止按月利率9.4813‰计付利息；若未按本判决指定的给付日给付本金，上述利息计付至本金付清日止；
四、若冯元军不履行上述债务时，四川阆中农村商业银行股份有限公司有权以位于阆中市张飞大道17号房屋[房屋所有权证号：阆房权证阆权字第××号，国土证号：阆国用（2005）第XX**号]折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费6400元（含公告费600元），由冯元军负担；二审案件受理费5800元，由蒲晓琴负担。
本判决为终审判决。
审判长 龚 莉
审判员 龙 燊
审判员 杜丝亚
二〇一八年三月十六日
书记员 杜丝亚