江苏省泗阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）泗商初字第0554号
原告朱迪。
委托代理人高锦旗，江苏八面锋律师事务所律师。
被告中国人寿保险股份有限公司泗阳支公司。
负责人武飞翔，该公司经理。
委托代理人洪弘。
委托代理人蔡月明，江苏杜江律师事务所律师。
原告朱迪诉被告中国人寿保险股份有限公司泗阳支公司（以下简称泗阳人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2014年9月3日立案受理后，依法由审判员刘慧玲适用简易程序于2014年9月15日公开开庭进行了审理。原告朱迪的委托代理人高锦旗、被告泗阳人寿保险公司的委托代理人洪弘、蔡月明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告朱迪诉称：2011年9月，原告通过所在学校在被告泗阳人寿保险公司投保了学生住院医疗保险，保险期间为一年，保险合同约定住院和特定门诊医疗保险金额为60000元。2012年6月10日，原告因低位复杂性肛瘘、内痔、肛乳头肥大住院治疗，花费医疗费20907.2元。原告向被告泗阳人寿保险公司理赔，被告拒绝赔偿。现请求人民法院判令被告泗阳人寿保险公司支付原告保险金20907.2元并承担本案诉讼费用。
原告朱迪为支持其诉讼请求提供了以下证据：
1、保险不予受理通知书，证明双方存在保险合同关系，原告申请赔偿，被告拒赔原因等。
2、南京肛泰医院诊断证明、出院小结、入院记录、医疗费发票、用药明细，证明原告在2012年6月10日被诊断为低位复杂性肛瘘、内痔、肛乳头肥大，并住院治疗，总计花费医疗费20907.20元，原告是经诊断以后才知道患有上述疾病，在投保前并不知道其患有该病。
被告泗阳人寿保险公司辩称：原告在八年多前就患有疾病，属于带病投保，其在投保时没有履行如实告知义务，被告不应当承担任何保险责任。
被告泗阳人寿保险公司为支持其答辩理由提供了以下证据：
国寿附加学生儿童疾病住院费用补偿医疗保险条款，证明原告投保的保险险种以及保险责任、责任免除情形等。
经庭审质证，被告泗阳人寿保险公司对原告朱迪提供的证据1、2真实性均无异议，证据2能够证明原告在投保之前就患有疾病，并且时间较长，原告不可能对自己的身体状况不了解。原告朱迪对被告泗阳人寿保险公司提供的保险条款没有异议，认可系其投保的保险合同条款，但是认为，被告没有将保险条款交付，也没有对保险条款包括责任免除条款向其说明。
本院认证意见：原被告双方对对方提供的证据的真实性均没有异议，对此，本院予以确认。原告提供的证据1可以证明原被告之间存在学生住院医疗保险合同关系，原告向被告申请赔付，被告拒绝赔偿的事实。原告提供的证据2可以证明原告住院治疗、诊断、手术以及支付医疗费用的情况。被告提供的保险条款可以证明原告投保的保险险种以及对保险合同关于保险责任、责任免除情形的规定。
本院经经审理查明：
2011年9月，原告朱迪在被告泗阳人寿保险公司投保了国寿附加学生儿童疾病住院费用补偿医疗保险，被保险人为其本人。保险条款中关于保险责任约定：在本附加合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害或在等待期（按照本公司相关规定续保的，续保保险期间不受等待期的限制）后因患疾病，在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构进行住院或特定门诊诊疗，本公司依系列约定承担保险责任：对保险人累计发生并实际支出的、符合当地学生儿童基本医疗保险支付范围的住院或特定门诊医疗费用，本公司在扣除当地学生儿童基本医疗保险和其他途径已经补偿或给付部分以及本附加合同约定的免赔额后，对其余额按本附加合同约定给付比例给付住院医疗保险金或特定门诊医疗保险金。等待期、住院医疗保险金和特定门诊医疗保险金的免赔额及给付比例，分别按照被保险人是否参加学生儿童基本医疗保险的情况，由投保人在投保时与本公司协商确定并在保险单上载明。给付标准为，参加学生儿童基本医疗保险的被保险人，住院保险金给付的免赔额为0元，给付比例为70%，特定门诊医疗保险金的免赔额为0元，给付比例为75%；未参加学生儿童基本医疗保险的被保险人，住院保险金给付的免赔额为100元，给付比例为60%，特定门诊医疗保险金的免赔额为400元，给付比例为70%。关于责任免除部分约定：因下列情形之一，导致被保险人支出住院或特定门诊费用的，本公司不承担给付医疗保险金责任：……二、被保险人对本附加合同生效前已遭受的意外伤害、已患未治愈疾病或已有残疾的治疗；……
2012年6月10日，原告朱迪因间断性便血伴肛周流脓水八年余，加重一周，到南京肛泰中医院住院手术治疗，经该院诊断系低位复杂性肛瘘、内痔、肛乳头肥大，共花费医疗费用20907.20元。原告朱迪未参加学生儿童基本医疗保险。
原告朱迪在治疗出院后向被告泗阳人寿保险公司申请给付保险金，被告泗阳人寿保险公司于2014年8月15日以原告患低位复杂性肛瘘八年余，不属于保险责任的情形为由，对原告的索赔申请不予受理。
原被告双方对本案存在的争议是：原告投保时是否患有未治愈疾病，是否履行如实告知义务。被告是否应当承担保险责任。
本院认为，原告朱迪提供的南京肛泰医院诊断证明、出院小结、入院记录等记载，原告在2012年6月10日入院治疗前出现间断性便血伴肛周流脓水等症状八年余，并进行诊治，到南京肛泰医院就诊后被诊断为低位复杂性肛瘘、内痔、肛乳头肥大。由此可见，原告朱迪在2010年9月在被告泗阳人寿保险公司投保时，知道自己有间断性便血伴肛周流脓水等症状，但未经诊断为何种疾病。
我国《保险法》采用的是询问告知主义原则，按照《保险法》第十六条关于“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”的规定，保险人的询问只有到达投保人，才能产生询问的法律效力。保险人就被保险人的有关情况提出询问的，应为投保人履行如实告知义务提供必要条件，以使投保人知道询问的内容，否则视为保险人放弃要求投保人履行如实告知义务的权利，投保人无须履行如实告知义务。本案中，被告泗阳人寿保险公司未能提供证据证明在原告朱迪投保时，该公司就其是否患相关未治愈的疾病进行询问，因此，原告朱迪虽然知道自己有间断性便血伴肛周流脓水等症状，但是由于保险人未予询问，其无须履行如实告知义务。
原告朱迪投保的国寿附加学生儿童疾病住院费用补偿医疗保险条款中，虽然约定了被保险人对合同生效前已患未治愈疾病的治疗属于保险人的责任免除情形，但是因为被告泗阳人寿保险公司不能提供证据证明在原告朱迪投保时，该公司已经将保险条款特别是责任免除条款的内容向原告进行了明确说明并且其已了解，所以该免责条款对原告朱迪不产生效力，对原告朱迪在保险期间内因患疾病住院治疗所支付的医疗费20907.20元，被告泗阳人寿保险公司应当予以赔偿。按照约定，原告朱迪未参加学生儿童基本医疗保险，住院保险金给付的免赔额为100元，给付比例为60%，故被告泗阳人寿保险公司应当支付原告朱迪保险金12484.47元。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条、第十七条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司泗阳支公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告朱迪支付保险金12484.47元。
如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费323元减半收取162元，由原告朱迪负担106元、被告中国人寿保险股份有限公司泗阳支公司负担56元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省宿迁市中级人民法院预交上诉案件受理费323元。宿迁市中级人民法院诉讼费账户户名：宿迁市财政局国库处。汇款账号：46×××80。开户行：中国农业银行宿城支行。
审判员 刘慧玲
二〇一四年十二月一日
书记员 刘 媛