广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0111民初12030号
原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区。
负责人：庞辉。
委托代理人：拜成，广东慕诚律师事务所律师。
委托代理人：陈德健，广东慕诚律师事务所律师。
被告：孙少阳，身份证住址海南省三亚市。
原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告孙少阳借款合同纠纷一案。本院于2016年9月27日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人拜成到庭参加了诉讼。被告孙少阳因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：原告与被告于2015年7月13日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：原告向被告发放购车分期额度款483000元，期限3年，用于购买车牌号为粤E×××××号，发动机号为0138D643的宝马汽车一台；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式于每月分期等额本金还款，被告须向原告支付购车分期手续费且该笔手续费采用分期支付方式。2015年7月13日，双方依约办理了车辆抵押登记手续。原告依照合同约定向被告提供了购车透支消费服务。但被告自2016年5月起未按正常还款期限和方式还款，截止至2016年8月19日，被告累计欠款人民币分期本金419520元、利息1543.33元、滞纳金4546.01元、律师费42561元。经原告多次催收，被告均不履行还款义务，据此原告要求被告清偿全部欠款并承担违约责任。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、解除原、被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；二、被告提前清偿全部贷款，向原告归还信用卡购车分期付款贷款本金375648元、手续费43872元并支付利息、滞纳金[暂计至2016年8月19日利息为1543.33元、滞纳金为4546.01元，从2016年8月20日起利息以本金58920元为基数，按照日利率万分之五计算至实际清偿之日止]；三、原告对处分被告名下粤E×××××号宝马牌小型轿车所得价款享有优先受偿权；四、被告向原告支付律师费42561元；五、被告承担本案全部诉讼费用。
被告孙少阳于书面申诉说明中辩称：本人在广州、深圳做商贸、电商、新能源项目，因实体经济下滑经营周转不开，陷入三角债纠纷，市场开发资金渠道管理问题等原因，现在暂时无力按时归还贷款。相关事宜静待调解。
经审理查明：2015年7月30日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订编号为2015年JYBQF字1512号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：“名词定义1、信用卡：中国银行中银信用卡，信用卡品种长城普，卡号62×××46。2、账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单注明的账单日起。3、专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度。……。本合同项下涉及信用卡的具体使用细则适用借款人申请该卡时与贷款人签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本合同的约定与前述信用卡领用合约有冲突的，以本合同为准。第一条分期额度及期限1、本合同项下分期额度为：人民币（大写）肆拾捌万叁仟元，（小写）：¥483000元；本合同项下分期额度有效期为36月，自本协议生效日起算。前述额度的有效期届满，并不影响本协议的法律效力，不构成本协议的终止事由，借贷双方依照本协议已叙作的业务按照本协议的约定继续履行，已发生的权利义务应履行完毕。2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。第二条分期额度的用途本合同项下的专向分期额度用途为：购车：借款人支付其购买宝马530Le汽车的款项（适用于非手续费代收模式）。未经贷款人书面同意，借款人不得改变专向分期额度的用途。第三条手续费本合同项下分期手续费费率是使用分期额度（以下简称使用额度）的12%。……。分期手续费金额为人民币（大写）：伍万柒仟玖佰陆拾元，（小写）：¥59760元。分期手续费的扣收方式为：分期扣收。贷款人在收取借款人手续费后，因借款人原因分期业务提前结清、基础交易项下发生争议等的，手续费均不予以退还。第五条信用卡的开立及激活1、若借款人在申请办理专向分期业务时，未开立中银信用卡或名下的中银信用卡已全部销户。需要借款人同时向贷款人申请开立中银信用卡，提交开办中银信用卡所需的申请材料，信用卡审批以贷款人的中银信用卡审批标准执行。2、若借款人新申请开立中银信用卡用以办理专向分期业务，借款人授权贷款人对其开立的信用卡进行激活，并对信用卡进行分期款项的清算工作。第七条还款方式1、本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐）。2、借款人须在每期到期还款日前全部清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；3、借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金。……。第九条担保对于依据本合同发生的借款人对贷款人的全部债务，双方同意采用以下方式进行担保：1、借款人以本合同项下贷款购买、租赁汽车或者购买车位的，向贷款人提供以下抵押担保：适用于购车分期：借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保；借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。该合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第二条第8款约定：“如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。”第二条第10款约定“在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。”第三条第1款“借款人出现下列情况之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定：未按期归还贷款本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”；第5项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”第7项约定：“依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。”该合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”条款：“1、除本合同另有规定，甲方（本案被告孙少阳）非现金透支交易从交易记账日至乙方（本案原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单所列明的最低还款额，甲方除按照规定的利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。
同日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定抵押物为被告名下的粤E×××××号宝马530Le牌小型轿车（发动机号0138D643、车架号：LBV5S3107FSL31071）；主合同为《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字第1512号）；该合同第二条“主债权及其发生时间”约定：“除依法另行确定或约定发生期间外，在下列期间内主合同项下实际发生的债权，以及在本合同生效前抵押权人与债务人之间发生的债权，构成本合同之主债权：1、自本合同第一条所述主合同最早生效之日起，至主合同及其修订或补充所规定的额度有效期届满之日止；……。”第三条“被担保最高债权额”规定：“本合同所担保债权之最高本金余额为币种：人民币（大写）肆拾捌万叁仟元正；（小写）¥483000元；在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。”第十条约定：“如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。”2015年8月17日，原告与被告为粤E×××××号宝马牌小型轿车办理了抵押登记手续。
上述合同签订后，原告于2015年8月19向被告指定的账户汇入款项483000元。
2015年8月27日起，原告按月从被告的信用卡账户62×××46扣收专向分期贷款及12%的手续费。被告于2016年5月起开始存在未足额清偿借款及手续费的情况，截止至2016年8月19日，被告尚欠本金375648元，其中逾期本金53664元、未到期本金321984元；未支付手续费43872元，其中逾期手续费5256元、未到期手续费38616元；透支利息1543.33元及滞纳金4546.01元，共计425609.34元。现原告认为被告迟延归还贷款，已经构成违约，诉至本院。
另查明：因被告下落不明，本院于2016年11月15日以公告方式向被告送达民事起诉状及开庭传票，公告期为60天。
庭审中，原告明确表示律师费没有实际发生。另原告主张提前到期日为2016年8月19日，但未能提供相应的证据证实其已经于上述时间通知被告涉案借款提前到期。
以上事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、机动车登记证书、借款借据、欠款明细表及当事人陈述等证据证实。
本院认为：原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中银信用卡专向分期付款最高额抵押合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。
原告在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》签订后，已经依约向两被告发放了贷款483000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的欠款明细表显示：被告于2016年5月起出现未足额清偿借款本金及手续费的情况，截止至2016年8月19日，被告尚欠本金375648元，其中逾期本金53664元、未到期本金321984元；未支付手续费43872元，其中逾期手续费5256元、未到期手续费38616元；透支利息1543.33元及滞纳金4546.01元，共计425609.34元。被告未对尚欠借款本息、滞纳金提出异议，故对原告的陈述及提交的证据均予以采信，确认被告尚欠原告贷款本金375648元及手续费43872元未予清偿。被告迟延归还贷款，已经构成违约，现原告依据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约的约定，要求解除合同，被告立即归还上述借款本金及并支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。
对于原告主张的利息问题，原告与被告已于《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约中进行了明确约定，该约定没有违反法律强制性规定。现原告要求其按照合同约定透支利息标准日利率万分之五支付利息具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告主张合同解除日为2016年8月19日，但未能提供证据证实其已经通知被告，而本院于2016年11月15日以公告方式送达民事起诉状及开庭传票，公告期为60天，即本案起诉状副本于2017年1月14日送达被告，原告解除合同的通知实际上在公告期满时已经到达被告，故应当以该通知到达之日作为涉案合同的解除日。对于合同解除前的利息可按照合同约定计算。合同解除后，原告与被告之间的债权债务已经确定，原告再依据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约主张利息及滞纳金缺乏法律依据，本院不予支持。借款到期日后的利息，可以尚欠借款总额375648元按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准确定。但原告诉讼请求要求被告清偿全部借款本金375648元及手续费43872元，并支付至2016年8月19日之前的利息1543.33元、滞纳金4546.01元，同时以58920元为基数，按照日利率万分之五计算利息至实际清偿之日止，本院核算该项诉讼请求所得金额低于被告应当承担的清偿义务，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。
对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告未能履行到期债务，现原告主张对处分被告名下的抵押物粤E×××××号宝马牌小型普通客车（发动机号0138D643、车架号：LBV5S3107FSL31071）所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。
原告明确表示律师费没有实际发生，其要求被告负担律师费42561元缺乏事实依据，本院不予支持。原告可待实际发生后另行主张权利。
被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：
一、确认中国银行股份有限公司广州白云支行与孙少阳于2015年7月30日签订的，编号为2015年JBYQF字1512号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》》于2017年1月14日解除；
二、于本判决生效之日起五日内，孙少阳向中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金借款本金375648元及手续费43872元；
三、于本判决生效之日起五日内，孙少阳支付中国银行股份有限公司截止至2016年8月19日的透支利息1543.33元及滞纳金4546.01元；
四、于本判决生效之日起五日内，孙少阳支付中国银行股份有限公司借款透支利息（利息以58920元为本金，自2016年8月20日起按照日利率万分之五计算至实际清偿之日止）；
五、中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二项、第三项、第四项所涉债权对处分孙少阳名下粤E×××××号宝马牌小型普通客车（发动机号0138D643、车架号：LBV5S3107FSL31071）所得价款享有优先受偿权；
六、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8323元、财产保全费2860.85元，均由孙少阳负担。上述受理费8323元、财产保全费2860.85元已经由中国银行股份有限公司广州白云支行预交，中国银行股份有限公司广州白云支行同意由孙少阳在履行本判决时将其应承担部分直接支付给中国银行股份有限公司广州白云支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 邓汝辉
人民陪审员 苏永菲
人民陪审员 元惠珍
二〇一七年二月二十八日
书 记 员 吴佳璇