重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初7645号原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区两路街道双凤路119号。主要负责人：杨秀明，行长。委托诉讼代理人：黄亮，该行员工。被告：王大松，男，汉族，1953年8月6日出生，住重庆市渝北区。被告：詹启惠，女，汉族，1953年7月2日出生，住重庆市渝北区。被告：王汝强，男，汉族，1980年12月15日出生，住重庆市渝北区。被告：邓冉，女，汉族，1983年4月23日出生，住重庆市渝北区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称农行渝北支行）与被告王大松、詹启惠、王汝强、邓冉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月18日立案受理后，依法适用普通程序于2016年10月10日公开开庭进行了审理。原告农行渝北支行的委托诉讼代理人黄亮到庭参加诉讼。被告王大松、詹启惠、王汝强、邓冉经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行渝北支行向本院提出诉讼请求：1、被告王大松、詹启惠立即支付截止2016年5月12日的贷款本息3899799元(其中本金387万元、罚息29799元）；2、被告王大松、詹启惠支付2016年5月13日起的罚息(罚息以本金387万元为基数，按借款执行利率基础上上浮50%作为罚息利率计收，计算至本金付清之日止，其中借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率6%为基础上浮40%确定，如遇贷款基准利率上调，执行利率相应上调），3、原告有权在上述债权范围内对重庆市渝北区xx镇xx支路x号附x号房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、本案诉讼费用由被告王大松、詹启惠、王汝强、邓冉负担。事实与理由：2012年8月27日，原、被告签订《最高额担保个人借款合同》合同约定：2012年8月27日起至2015年8月26日止借款人可以在人民币450万元的借款本金额度内向原告申请借款。在上述期限内发生的业务，单笔借款期限最长不得超过12个月。借款用途为购粮油。借款执行利率约定为固定利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%确定。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。逾期期间，如遇基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，按人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率结算复利。还款方式为一次性还本按约还息。被告以房地产提供担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等原告实现债权和抵押权的一切费用。2012年8月27日，原被告签订《重庆市房地产抵押合同》，以重庆市渝北区xx镇xx支路x号附x号作为抵押，并办理抵押登记手续，于2012年8月27日办理抵押权证：《115房地证（押）2012字第xxxx号》。2013年10月16日，被告向原告申请用款190万元，用于购粮油，期限12个月，原告于2014年1月14日向被告发放贷款190万元；2014年9月16日，被告向原告申请用款260万元，用于购粮油，期限12个月，原告于2014年10月9日向被告发放贷款260万元。截止2016年5月12日，被告二笔贷款已逾期268天以上未按期足额偿还贷款本息。被告王大松、詹启惠、王汝强、邓冉未提交书面答辩状，亦未到庭答辩。本案当事人围绕诉讼请求举示了证据，本院组织当事人就证据进行了质证，并查明如下事实:中国农业银行股份有限公司重庆渝北人和支行（以下简称农行渝北人和支行）系原告农行渝北支行的辖属营业机构。2012年8月27日，农行渝北人和支行（贷款人）与被告王大松（借款人）、王汝强（抵押人）签订了《最高额担保个人借款合同》。主要约定，自2012年8月27日起至2015年8月26日（额度有效期）止，借款人可以在450万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限不超过12个月，其到期日最迟不得超过2015年8月26日；借款利率以12个月（从借款发生之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推）调整周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日进行调整。关于违约责任，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。关于担保，担保为最高额抵押，担保的债务最高余额为人民币500万元。担保范围包括本合同项下本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及贷款人为实现债权和担保权的一切费用等。此外，农行渝北人和支行与被告王汝强签订了《重庆市房地产抵押合同》，以位于重庆市渝北区xx镇xx支路x号附x号房产为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告王汝强、邓冉向农行渝北人和支行出具《抵押人书面承诺书》，主要内容，根据借款人王大松与农行渝北人和支行签订的《最高额担保个人借款合同》，王汝强、邓冉自愿用其房产为王大松向农行渝北人和支行借款450万元作抵押担保，如王大松未按期归还贷款本息，农行渝北人和支行在贷款到期后可依法处理该抵押物，所得款项用于归还贷款本息。2013年10月16日，被告王大松向农行渝北人和支行提交《最高额担保个人借款合同用款申请书》，主要内容，借款金额190万元，借款期限12个月，借款执行利率为借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，最终依据借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，并按借款合同的约定规则进行调整。还款方式为按月结息，到期还本。2014年1月14日，发放了190万元借款，借款凭证主要内容，借款人王大松，借款金额190万元，借款利率8.4%，逾期利率12.6%，借款时间2014年1月14日，到期时间2015年1月13日。2014年9月16日，被告王大松向农行渝北人和支行提交《最高额担保个人借款合同用款申请书》，主要内容，借款金额260万元，借款期限12个月，借款利率为借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，最终依据借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，并按借款合同的约定规则进行调整。还款方式为按月结息，到期还本。2014年10月9日，发放了260万元借款，借款凭证主要内容，借款人王大松，借款金额260万元，借款利率8.4%，逾期利率12.6%，借款时间2014年10月9日，到期时间2015年8月8日。农行渝北人和支行向被告王大松发放前述2笔贷款后，被告王大松多次未按照合同约定履行还款义务。截止2016年5月12日，前述2笔贷款均已到期，被告王大松共欠原告贷款本金387万元、罚息29799元。另查明，被告王大松、詹启惠于1979年登记结婚。被告王汝强、邓冉于2008年登记结婚。以上事实，有最高额担保个人借款合同（附件：房地产抵押清单）、重庆市房地产抵押合同、房地产权证、房地产权证（抵押专用）、抵押人书面承诺书、最高额担保个人借款合同用款申请书2份、借款凭证2份、贷款交易明细5页、欠款情况表4页、婚姻信息资料2份、辖属证明以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，农行渝北人和支行系原告农行渝北支行的辖属营业机构，其相应的权利、义务理应由原告农行渝北支行享有、承担。农行渝北人和支行与被告王大松、王汝强签订的《最高额担保个人借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，均是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同的约定行使权利、履行义务。农行渝北人和支行按照约定向被告发放了借款，履行了合同义务。被告王大松未按照合同约定按期足额偿还借款，已构成违约。被告王大松应当承担及时归还剩余借款本息的民事责任。故对于原告要求被告归还贷款截止2016年5月12日的贷款本息3899799元(其中本金387万元、罚息29799元）的诉讼请求，本院予以支持。根据约定，原告有权要求被告支付从2015年5月13日起的罚息。罚息应按照如下标准计收，自2015年5月13日，以387万元为基数，在合同约定的执行利率（执行利率为在中国人银行同期同类贷款利率的基础上上浮40%）的基础上上浮50%计算至贷款本息结清之日止。被告王大松、詹启惠于1979年登记结婚，前述债务产生于其夫妻关系存续期间，且无证据证明被告王大松与原告将借款明确约定为个人债务或者被告王大松、詹启惠对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告在出借款项时知道被告王大松、詹启惠夫妻间有该种财产归属的特别约定，故被告王大松的前述债务应属夫妻共同债务，被告詹启惠应就此与被告王大松承担共同还款义务。农行渝北人和支行与被告王汝强就本案的借款签订了书面的抵押合同，被告王汝强、邓冉向农行渝北人和支行出具《抵押人书面承诺书》，且办理了抵押登记，抵押权依法成立，在被告未向原告履行偿还借款本息的义务时，原告有权就被告提供的抵押物即位于重庆市渝北区xx镇xx支路x号附x号房屋房产（115房地证2012字第xx**号）折价或者以拍卖、变卖的价款在未受偿的借款本息范围内（以不超过500万元为限）优先受偿。被告王大松、詹启惠、王汝强、邓冉未到庭，应当承担不举证、质证、辩论的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王大松、詹启惠于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行清偿借款本金387万元及截至2016年5月12日的罚息29799元；二、被告王大松、詹启惠于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行支付从2015年5月13日起的罚息（以借款本金387万元为基数，以中国人银行同期同类贷款利率水平上浮40%后再上浮50%为标准，计算至贷款本息结清之日止）；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行有权对位于重庆市渝北区xx镇xx支路x号附x号房屋（115房地证2012字第xx**号）折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项未受偿的款项范围内（以不超过500万元为限）优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3.8万元，由被告王大松、詹启惠、王汝强、邓冉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  唐海峰人民陪审员  陈定明人民陪审员  陈位华二〇一六年十一月七日书 记 员  陈 康