云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤5302民初1521号原告：广发银行股份有限公司云浮支行。住所地：云浮市。负责人：吴锦新。委托代理人：李水弟，广东广鑫律师事务所律师。委托代理人：赵勇，广东广鑫律师事务所律师。被告：云浮市雅宝石材有限公司。住所地：云浮市。法定代表人：刘卫。被告：刘卫，男，汉族，1975年9月3日出生，住云浮市。原告广发银行股份有限公司云浮支行（以下简称“广发银行”）诉被告云浮市雅宝石材有限公司（以下简称“雅宝公司”）、刘卫金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月28日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年12月14日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托代理人李水弟到庭参加诉讼，被告雅宝公司、刘卫经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2015年4月7日，原告与被告雅宝公司签订了编号为（2015）肇贷银额贷字第xxx号的《额度贷款合同》，约定原告向被告雅宝公司提供额度贷款，最高限额为1460万元，额度有效期为合同生效之日起至2017年4月6日止，借款用途为购买石材，利息按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮40%计息，合同有效期内利率不变，利息按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日，定期付息，到期还本。合同还约定提款条件、提前收回贷款及违约责任等内容。同日，原告与被告刘卫签订了编号为（2015）肇贷银最保字第xxx-01号《最高额保证合同》，被告刘卫同意以位于肇庆市工农南路xx号综合楼xx层第xx卡商铺【房产证号为：粤房地权证肇字第x**号】及位于肇庆市工农南路xx号综合楼xx层第xx卡商铺【房产证号为：粤房地权证肇字第x**号】为被告雅宝公司的贷款提供最高额900万元作抵押担保。2015年4月23日，原告办理完抵押登记手续，领取了证号为粤房地他项权证肇字第xxx号及粤房地他项权证肇字第xxx号他项权证。原告依照约定向被告发放8笔贷款，共发放贷款900万元。但从2016年4月21日起，被告雅宝公司违反合同约定，未按时归还贷款利息（暂计至2016年8月24日止，拖欠利息217177.11元、拖欠利息复息3159.07元、当期利息5559.99元）。经原告多次催收，被告仍拒绝履行还款义务。原告认为，被告雅宝公司的行为违反了《中华人民共和国合同法》的规定，已构成违约，原告有权提前收回贷款本息，被告雅宝公司应立即归还拖欠的贷款本息给原告。原告对被告刘卫提供的抵押物享有优先受偿权。被告刘卫自愿对被告雅宝公司的上述债务承担连带责任保证，故应当对本案的债务承担连带清偿责任。据此，请求法院判令：一、被告雅宝公司立即归还贷款本金900万元给原告，并支付自2016年4月21日起至还清日止的逾期利息、罚息、复息给原告（暂计至2016年8月24日止，拖欠利息217177.11元、拖欠利息复息3159.07元、当期利息5559.99元，之后按合同约定利率计算利息、罚息、复息至还清日止）；二、原告依法对被告刘卫位于肇庆市工农南路xx号综合楼xx层第xx卡商铺【房产证号为：粤房地权证肇字第x**号】及位于肇庆市工农南路xx号综合楼xx层第xx卡商铺【房产证号为：粤房地权证肇字第x**号】，在处置时在第一、四项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权；三、被告刘卫对第一、三项诉讼请求的债务承担连带清偿责任；四、诉讼费用由被告负担。因根据原告举证的证据5的本息明细，其中贷款发放日期为2016年3月23日的100万元的利息已支付到了2016年6月20日；贷款发放日期为2016年3月23日的100万元的利息已支付到了2016年5月20日，另外贷款本金700万元已经支付到了2016年4月20日的利息，因此，第一项诉讼请求相应变更为：请求法院依法判令被告雅宝公司立即归还贷款本金900万元给原告，并支付逾期利息、罚息、复息给原告（其中，100万元的利息从2016年6月21日起算；100万元的利息从2016年5月21日起算；700万元的利息从2016年4月21日起算。暂计至2016年8月24日止，拖欠利息217177.11元、拖欠利息复息3159.07元、当期利息5559.99元，之后按合同约定利率计算利息、罚息、复息至还清日止）。第三项诉讼请求有笔误，应为“三、判令被告刘卫对第一、四项诉讼请求的债务承担连带清偿责任。”原告广发银行为证明其主张，向本院提供证据如下：营业执照、金融许可证，证明原告的主体资格。《额度贷款合同》，证明原告与被告雅宝公司签订《额度贷款合同》，约定双方权利义务。《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》、确认函、房产证、他项权证，证明原告与被告刘卫签订《最高额保证合同》，被告刘卫同意以房产为被告雅宝公司的贷款提供最高额900万元作抵押担保。并办理了他项权证。账户交易历史，证明原告依照约定向被告发放8笔贷款，共贷款900万元。本息明细，证明暂计至2016年8月24日被告尚欠原告利息情况。企业机读档案登记资料，证明被告雅宝公司的主体资格。身份证、户口簿、离婚证，证明被告刘卫的主体资格。在线额度启用申请书，证明雅宝公司在2016年3月22日向原告申请贷款900万元，要求通过网上发放。借款借据三份，证明其中三笔共款420万元的款项是在原告营业厅办理贷款，其余480万元是通过网上发放。原告发放款项给雅宝公司的贷款明细表（电脑打印件），证明原告共分8笔发放贷款给雅宝公司，具体的发放时间及到期时间。被告雅宝公司、刘卫均没有提出答辩意见，在诉讼中亦没有提供证据。经审理查明：2014年4月10日，原告（抵押权人、甲方）与被告刘卫（抵押人、乙方）签订了编号为xxx号的《最高额抵押合同》，约定：本合同甲方和雅宝公司(债务人）于2014年4月10日至2017年4月9日期间所签订的一系列合同及其修订或补充（包括但不限于展期）；本合同担保债权之最高本金余额为940万元，抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产的费用、为实现债权、抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、仲裁费、律师费等）和其他所有应付费用，依据上述确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；抵押财产为刘卫位于肇庆市工农南路xx号综合楼xx层第xx卡商铺【房产证号为：粤房地权证肇字第x**号】及位于肇庆市工农南路xx号综合楼xx层第xx卡商铺【房产证号为：粤房地权证肇字第x**号】；债务人不履行到期债务或者发生本合同当事人约定的实现抵押权的情形，甲方可以与乙方协议以抵押财产折价，也可以就拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿。有下列情况之一者，甲方有权提前处分抵押财产，并从处分所得价款中优先受偿：1、依据主合同约定或法律规定解除主合同的。2、依据主合同约定的其他情形应当提前履行债务的。合同还对违约事件处理等事宜进行了约定。抵押合同生效后，上述两项抵押物已于2014年4月23日办理他项权证，证号分别为：粤房地他项权证肇字第xxx号、粤房地他项权证肇字第xxx号。2015年4月7日，被告刘卫出具《确认函》，承诺继续以上述《最高额抵押合同》约定的担保财产为借款人雅宝公司对广发银行所负的全部债务作抵押担保。2015年4月7日，被告雅宝公司（借款人、乙方）与原告（贷款人、甲方）签订了编号为（2015）肇贷银额贷字第xxx号的《额度贷款合同》，约定：甲方向乙方提供额度贷款，最高限额为1460万元；额度有效期为自本合同生效之日起至2017年4月6日止；借款用途为购买材石材；利息为固定利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮40%计息，合同有效期内利率不变，以借款借据载明的利率为准；结息方式为按月结算，每月的20日为结息日，21日为付息日；若乙方未按约定期限还款，就逾期部分，甲方从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；人民币逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；对乙方不能按期支付的利息，以本条约定的结息方式，从逾期之日起按照罚息利率计收复利；计收罚息和复利，遇合同约定的贷款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利；本合同项下贷款采用的还款方式为：定期付息，到期还本；乙方保证按时偿还贷款本息，按时承担并支付本合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费以及甲方实现债权的诉讼费、执行费、律师代理费等；乙方未按本合同的约定履行对甲方的支付及清偿义务，视为违约，甲方有权宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息全部或部分立即到期，终止或者解除本合同。合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。双方当事人均在合同上盖章确认。2015年4月7日，原告广发银行（甲方、债权人）与刘卫（乙方、保证人）签订一份《最高额保证合同》[编号：（2015）肇贷银最保字第xxx-01号]，载明：本合同之主合同为甲方与雅宝公司（债务人）于2015年4月17日所签订编号为（2015）肇贷银额贷字第xxx号的《额度贷款合同》及其修订或补充（包括但不限于展期合同）；本合同所担保债权之最高本金余额为900万元；保证方式为连带责任保证；保证的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）和其他所有应付费用；保证期间自主合同债务人履行债务期限届满之日起两年，如果甲方依法或根据主合同约定要求主合同债务人提前履行债务的，保证期间自甲方书面通知主合同债务人提前履行债务之日起两年。合同还对各方的其他权利、义务作了详细约定。各方当事人均在合同上盖章或签名捺印确认。2016年3月22日，被告雅宝公司向原告提交《在线额度启用申请书》，载明：根据我方与广发银行签订的（2015）肇贷银额贷字第xxx号《额度贷款合同》，申请：一、我方申请启用在线额度900万元，我方可在该额度限额及额度有效期内通过贵行进行电子渠道自助办理该额度项下贷款出账。二、在线额度有效期自本次额度启用日起至2017年4月6日。“在线额度有效期”是指在线额度项下的贷款实际发放期。在线额度项下具体每笔贷款的期限以电子借款借据或其它债权凭证所载明的内容为准。三、在线自助出账适用的贷款利率为固定利率：以日利率0.021%计息。四、在线自助出账的贷款资金支付方式为受托支付，我方授权并委托贵行在将贷款资金发放至我方结算账户xxx后,直接支付给我方指定的符合借款合同约定用途的交易对手账户，具体交易对手账户如下：收款人名称为云城区德润石材厂，收款人账户为xxx，收款人开户行为工商银行云浮分行。本申请书所载申请利率即为我方接受利率，实际借款金额、期限和利率以借款借据或电子借据或银行放款回单凭证为准。该申请书还对其他相关事项进行了注明，被告雅宝公司在申请人单位处盖章确认。原告向被告雅宝公司发放了八次贷款，共款900万元，分别为（1）2016年3月23日分五笔发放贷款，到期日为2017年3月23日，分别为100万元、100万元、90万元、100万元、90万元。贷款年利率均为7.60%。（2）2016年3月31日发放贷款90万元，到期日为2017年3月30日。（3）2016年4月13日发放贷款54万元，到期日为2017年4月6日。（4）2016年4月20日发放贷款276万元，到期日为2017年4月6日。上述（2）、（3）、（4）笔的贷款年利率均为7.20%。上述八笔借款，其中三笔共款420万元的款项是在原告营业厅办理贷款，其余五笔共款480万元是通过网上发放。借款后，被告雅宝公司归还利息的情况如下：贷款发放日期为2016年3月23日的100万元的利息已支付到了2016年6月20日，从2016年6月21日起开始欠息；贷款发放日期为2016年3月23日的100万元的利息已支付到了2016年5月20日，从2016年5月21日起欠息；另外贷款本金700万元已经支付到了2016年4月20日的利息，从2016年4月21日起欠息。在原告提供的雅宝公司贷款交易明细、欠息情况表载明，上述贷款计至2016年8月24日，拖欠利息为217177.11元，拖欠利息复利为3159.07元，拖欠当期利息为5559.99元，合计利息为225896.17元。原告明确其利息的计算方法为：拖欠利息及当期利息，是按贷款年利率7.6%、7.2%的标准计算，复利是以拖欠利息为本金，按逾期年利率11.4%、10.80%的标准计算。原告称曾口头告知被告提前收回贷款，但没有提供证据证实其说法。本院认为：原告广发银行与被告雅宝公司签订的《额度贷款合同》，与被告刘卫签订的《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》等相关合同，均是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，上述合同均合法有效，本院予以确认。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告广发银行已按约定为被告雅宝公司提供贷款900万元，但被告雅宝公司未按约定归还借款本息，已构成违约，应承担依照合同约定违约责任，原告广发银行有权宣布本合同借款立即到期并收回尚欠贷款本息。原告广发银行称曾口头向被告宣布收回贷款，但未能提供证据证实，原告在2016年9月28日向本院提起诉讼，故应从2016年9月28日起视为原告广发银行向被告雅宝公司宣布收回贷款，即从2016年9月28日起才视为贷款逾期。原告广发银行请求被告雅宝公司归还尚欠借款本金900万元及利息、罚息、复利，合理合法，本院予以支持。利息、罚息、复利按如下方法计算：原告主张计至2016年8月24日，拖欠利息217177.11元，拖欠利息复利3159.07元，拖欠当期利息5559.99元，合计利息225896.17元，计算标准符合法律及合同规定，本院予以支持；因合同约定合同期限内是固定利率，从2016年8月25日起至2016年9月27日（逾期前一天）止的利息，分别为贷款480万元按年利率7.6%计算，贷款420万元按年利息7.2%计算；从2016年8月25日起至2016年9月27日止，复利以该期间尚欠利息为本金，分别为贷款480万元按年利率7.6%上浮50%，即11.40%计算，贷款420万元按年利率7.2%上浮50%，即10.8%计算，因从2016年9月28日起逾期本金已计算罚息，故不应再重复计算复利；逾期利息从2016年9月28日起至还清款日止，分别为贷款480万元按年利率7.6%上浮50%，即11.40%计算，贷款420万元按年利率7.2%，上浮50%，即10.80%计算。被告刘卫自愿为被告雅宝公司的本案借款900万元提供连带责任保证，本案借款发生在保证期间内，故原告广发银行请求被告刘卫对上述借款本息承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第五十九条规定：“本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。”最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款规定，抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。被告刘卫与原告签订《最高额抵押合同》，约定对原告与雅宝公司所签订的一系列合同及其修订或补充（包括但不限于展期）作担保，担保债权之最高本金余额为940万元，抵押担保的最高债权额范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、为实现债权发生的诉讼费、仲裁费、律师费等，抵押财产：土地使用权人为刘卫的位于肇庆市工农南路xx号综合楼xx层第xx卡商铺【房产证号为：粤房地权证肇字第x**号】及位于肇庆市工农南路xx号综合楼xx层第xx卡商铺【房产证号为：粤房地权证肇字第x**号】，双方并到房产管理部门办理抵押登记手续。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”为此，原告有权依照法律规定对被告刘卫以其抵押的土地折价或者拍卖、变卖所得的价款在被告雅宝公司欠原告上述借款900万元及利息、逾期利息、复利范围内优先受偿。被告雅宝公司、刘卫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条、第五十九条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告云浮市雅宝石材有限公司于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金900万元及利息(利息的计算方法为：计至2016年8月24日，拖欠利息、复利为225896.17元；从2016年8月25日起至2016年9月27日止的利息，分别为：贷款480万元按年利率7.6%计算，贷款420万元按年利息7.2%计算；从2016年8月25日起至2016年9月27日止，复利以该期间尚欠利息为本金，分别为：贷款480万元按年利率11.40%计算，贷款420万元按年利率10.8%计算；逾期利息从2016年9月28日起计至还清款日止，分别为：贷款480万元按年利率11.40%计算，贷款420万元按年利率10.80%计算）给原告广发银行股份有限公司云浮支行。被告刘卫对上述第一项判决的款项范围内承担连带清偿责任。三、原告广发银行股份有限公司云浮支行对被告刘卫提供抵押担保的位于肇庆市工农南路xx号综合楼xx层第xx卡商铺【房产证号为：粤房地权证肇字第x**号】及位于肇庆市工农南路xx号综合楼xx层第xx卡商铺【房产证号为：粤房地权证肇字第x**号】折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一项判决的款项范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费76381元，财产保全费5000元，合共81381元（该款原告广发银行股份有限公司云浮支行已预交），由被告云浮市雅宝石材有限公司、刘卫共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  申少斌审 判 员  刘星荣人民陪审员  杜亚全二〇一七年二月十七日书 记 员  麦绮莹冯秋梅