江西省上犹县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）上民二初字第211号
原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行，住所地上犹县东山镇水南大道5号。
负责人黄建平，该行行长。
委托代理人黄永妍，女，该行客户部客户经理，代理权限：特别授权。
被告陈忠长,男,1981年10月29日出生,汉族,住上犹县，现住上犹县。
被告洪燕娇（系陈忠长之妻），女，1984年4月21日出生，汉族，住址同上，
被告上犹县广通汽车销售有限公司，住所地上犹县东山镇沿江路犹江花园E1栋2号楼3--7号店面。
法定代表人章苏丽。
原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行诉被告陈忠长、洪燕娇、上犹县广通汽车销售有限公司（以下简称广通汽车销售公司）金融借款合同纠纷一案,本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄永妍、被告广通汽车销售公司法定代表人章苏丽到庭参加诉讼,被告陈忠长、洪燕娇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行诉称，被告陈忠长、洪燕娇于2013年7月1日与原告签订了金额39万元、期限三年的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该笔贷款由被告广通汽车销售公司担保加车辆抵押担保。2013年8月21日，被告陈忠长在合同期限内办理汽车专项分期贷款一笔，金额39万元，用于购买进口奥迪Q5汽车，期限三年。借款人在2013年10月至2014年12月期间多次逾期，逾期后经原告多次催收还款23次，截止2015年1月至7月逾期期间，原告扣划被告广通汽车销售公司保证金95886.88元。期间被告陈忠长在我行经办人员催收时，表示会按时归还，但均未履行承诺。现起诉请求法院判决：1、解除《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；2、被告陈忠长立即付清原告汽车分期贷款本金257922.7元及其利息、滞纳金；3、被告广通汽车销售公司对被告陈忠长汽车分期贷款本金及利息承担连带还款责任；4、诉讼费用等由被告承担。
被告陈忠长、洪燕娇未提交答辩状，也未向法庭提交证据。
被告广通汽车销售公司辩称，被告陈忠长在我公司购买了价值39万元的汽车，该汽车在原告处办理了按揭贷款，并由被告陈忠长、洪燕娇提供了所购车辆作为抵押担保，我公司提供了保证担保，因此，根据法律规定，同一债权同时存在物的担保和人的担保的情况下，应先以物的担保实现债权，不足部分再由保证人承担保证责任；且原告提供的是格式条款，没有对加重我方责任的条款尽到合理告知义务。对原告起诉的金额没有意见，对利息和滞纳金的计算标准没有意见。
经审理查明，被告陈忠长因在被告广通汽车销售公司处购买进口奥迪Q5汽车所需，于2013年7月1日向原告提出办理金穗贷记卡专项商户分期业务申请，三方于2013年7月1日签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：被告陈忠长在分期商户被告广通汽车销售公司处购买奥迪Q5汽车，价格567700元，分期资金金额为该车款项的68.7%即390000元，分期手续费为12%即46800元，分期付款期数为36期，合同项下贷记卡透支借款除了由被告陈忠长及其妻洪燕娇以本合同所购商品作为抵押物外，同时由被告广通汽车销售公司提供保证担保。保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。保证期间为每期账单到期还款日起二年。
合同在“担保”部分约定，本合同项下借款同时存在抵押担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任；银行已经选择某一担保来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权；当银行放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任。
合同在“违约责任部分”约定，持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用的任何一项，银行有权提前收回分期资金，已收取的分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还的分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。
2013年7月1日，被告广通汽车销售公司单独向原告出具了一份《保证担保承诺书》，承诺对上述分期本金、手续费、违约金以及实现债权的费用，在法律和经济上承担连带责任，在贷款人对分期到期或者依法、依协议规定提前收回贷款本息时，同样不可抗辩地承担还清贷款本息的义务。无论分期展期或已经逾期，或分期出现任何情况，在贷款本息未还清前，仍负有连带保证责任，直到全部分期款项还清为止。同时承诺，在其不履行条款时，原告有权从其账户中直接扣收分期本金及手续费。
合同签订后，2013年8月21日，被告陈忠长使用卡号为62×××67的中国农业银行金穗贷记卡授权额度，以POS机刷卡方式，向原告透支借款支付购车款，交易金额为人民币390000元。上述金穗贷记卡分期借款的账单日为每月7日，还款日为次月的1日或者2日。被告陈忠长借款后，已多次逾期，截止2015年1月至7月逾期期间，原告扣划被告广通汽车销售公司保证金95886.88元。期间被告陈忠长经原告经办人员催收时，表示会按时归还，但均未履行承诺。原告遂诉至本院，请求判决：1、解除《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；2、被告陈忠长立即付清原告汽车分期贷款本金257922.7元及其利息、滞纳金；3、被告广通汽车销售公司对被告陈忠长汽车分期贷款本金及利息承担连带还款责任；4、诉讼费用等由被告承担。庭审时，原告变更诉讼请求第二项为：判令被告陈忠长立即归还结欠原告汽车分期贷款本金及截至2015年11月7日的利息、滞纳金合计168238.76元，从2015年11月8日起至清偿之日止的利息按每日万分之五、滞纳金按每月5%计算。
同时查明，上述金穗贷记卡分期借款在由被告广通汽车销售公司提供保证担保的同时，被告陈忠长按合同约定以本合同所购汽车作为抵押向原告提供担保，于2013年9月27日在车辆登记管理机关办理了抵押登记。
另查明，被告广通汽车销售有限公司系原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行金穗贷记卡专项分期商户（汽车分期），双方在个人汽车贷款业务方面存在合作关系。
上述事实，有原告提交的企业营业执照、组织机构代码证、金融许可证、负责人身份证明书、身份证，被告陈忠长、洪燕娇的身份证、结婚证、金穗贷记卡申请表、汽车销售合同、保证担保承诺书、消费贷款车辆自愿抵押通知单、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、交易流水、账户信息明细、中国农业银行强制扣款记账凭证、被告广通汽车销售公司企业法人营业执照及法庭审理笔录等证据在案证实，足以认定。
本院认为，原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行和被告陈忠长、广通汽车销售公司在协商一致的基础上签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，系三方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。根据原告和二被告签订的上述合同的约定，持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用的任何一项，银行有权提前收回分期资金，有权把全部未偿还的分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。被告陈忠长使用原告提供的中国农业银行金穗贷记卡授权额度向原告借款后，未按合同约定及时足额履行还款义务，应当承担违约责任。原告要求解除三方签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，要求被告陈忠长归还结欠原告汽车分期贷款本金及其利息、滞纳金的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。
被告广通汽车销售公司为被告陈忠长汽车分期贷款向原告提供保证担保，双方对保证担保的方式、范围、期间均有明确约定，被告陈忠长未按合同约定履行偿还分期借款的义务，被告广通汽车销售公司应按合同约定承担连带保证责任。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。根据本案当事人在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中的约定，原告有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任。本案原告在未先就物的担保实现债权的情况下，迳行要求被告广通汽车销售公司对被告陈忠长结欠的汽车分期贷款本金及其利息承担保证责任，其诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告广通汽车销售公司辩称本案应先以债务人的车辆实现抵押权清偿之后，不足部分再由保证人承担保证责任的辩解意见并无法律依据，不予采信。
被告广通汽车销售公司辩称签订的担保合同是原告单方提供的格式条款，原告在限制或加重被告义务的时候没有尽到法定的告知义务，依法应认定为无效，被告不应承担保证责任。对此，本院认为，被告广通汽车销售公司系原告金穗贷记卡专项分期商户（汽车分期），双方在个人汽车贷款业务方面存在合作关系，且原告在涉案合同有关条款的打印上特别加注了黑体字提示注意，被告对原告提供的合同条款内容是了解或者应当了解的。同时，根据物权法规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债权人应当按照约定实现债权。可见，法律允许当事人在既有物的担保又有人的担保的情况下，通过意思自治协商确定利用担保实现债权的顺序。本案合同条款中当事人关于利用同时并存的物的担保和人的担保实现债权的顺序约定，不属于合同法第四十条规定的“提供格式条款一方免除其责任，加重对方责任、排除对方主要权利”的情形。被告广通汽车销售公司的辩称意见无事实和法律依据，不予采纳。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行和被告陈忠长、洪燕娇、被告上犹县广通汽车销售有限公司于2013年7月1日签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；
二、限被告陈忠长于判决生效后一个月内归还原告中国农业银行股份有限公司上犹县支行汽车分期贷款本金及截至2015年11月7日的利息、滞纳金合计168238.76元，并从2015年11月8日起至清偿之日止的利息按每日万分之五、滞纳金按每月5%计算；
三、被告上犹县广通汽车销售有限公司对上述第二项确定的借款本金和利息承担连带清偿责任。
如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5268.84元，由被告陈忠长、上犹县广通汽车销售有限公司承担并于判决生效后七日内交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。
判决生效后，如未按期履行义务，申请执行的期间为两年。
审 判 长 魏运常
审 判 员 赖道文
人民陪审员 张声忠
二〇一五年十一月二十六日
代理书记员 钟丹萍