广西壮族自治区平果县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）平民二初字第361号
原告平果县起源小额贷款有限责任公司。
法定代表人柯爱雅，总经理。
委托代理人韦杭杉，广西百澄律师事务所平果分所律师。
委托代理人蓝涛，广西百澄律师事务所平果分所律师。
被告廖艳玲，女。
被告黄俊武，男。
廖艳玲、黄俊武的共同委托代理人黄丽玲，广西中名律师事务所平果分所律师。
被告廖尊京，男。
原告平果县起源小额贷款有限责任公司诉被告廖艳玲、黄俊武借款合同纠纷一案，本院于2014年10月30日立案受理后，因廖尊京与本案有法律上的利害关系，经原告申请，本院依法准许其为被告参加诉讼，本案依法由审判员韦东升适用简易程序，分别于2014年12月1日、2015年1月12日公开开庭进行了审理，书记员韦宣吕担任法庭记录。原告平果县起源小额贷款有限责任公司委托代理人韦杭杉、蓝涛，被告黄俊武及廖艳玲、黄俊武的委托代理人黄丽玲、被告廖尊京到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告平果县起源小额贷款有限责任公司诉称，2014年2月18日，被告廖艳玲因生意急需资金周转特向原告借款，双方签订《借款合同》，约定借款总额人民币肆佰万元整（￥4000000.00元），借款期限为2014年2月19日至2014年10月19日，借款利息按利率15‰／月计算，若被告逾期还款，则按借款利率上浮50%支付罚息。同时，被告廖艳玲以其所有的位于平果县马头镇平中路天益•；第一城一期住宅小区X幢X层XX号房屋作为该借款的抵押物，被告廖艳玲之配偶黄俊武为该抵押物的共有人，知悉并同意该抵押行为。借款至今，经原告多次催款，被告廖艳玲未能如期还款，被告黄俊武与被告廖艳玲在借款期间为夫妻关系存续期间，根据我国《婚姻法》司法解释（二）等相关规定，被告黄俊武应对原告的债务承担连带责任。2014年11月3日，原告与被告廖艳玲、廖尊京达成协议，由被告廖尊京为被告廖艳玲4000000元借款中的3000000元及其利息承担连带偿还责任。鉴于被告廖艳玲未能如期还款，被告廖尊京应承担担保责任，为此起诉，请求人民法院依法判决：1、判决被告廖艳玲、黄俊武连带偿还原告借款本金人民币肆佰万元整（￥4000000.00元）、利息（利息以￥4000000.00元为本金，按利率15‰／月从2014年2月19日起计算至2014年10月19日止）、罚息（罚息以￥4000000.00元为本金，按利率15‰／月上浮50%从2014年8月20日开始计算至本案生效判决确定被告还款最后之日止）；2、本案诉讼费由廖艳玲、黄俊武二被告负担；3、被告廖尊京对上述4000000.00元债务中的3000000.00元承担连带偿还责任。
原告对其诉讼主张提供的证据有：
1、借款合同；2、抵押合同；3、贷款展期协议；4、电子转账凭证；5、结婚证一份；6、《协议书》；7、《共同还款人承诺书》。
被告廖艳玲、黄俊武质证后，对原告提交的证据1、2、3、4、6的真实性、合法性、关联性无异议。对于证据5、7的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，认为本案中廖艳玲的400万元借款不是用于家庭开支，而是用于生意资金周转，应由廖艳玲偿还，而不是由黄俊武偿还。被告廖尊京对原告提交的证据均无异议。
被告廖艳玲、黄俊武答辩称：1、对借款本金无异议，对利息的计算方法也无异议，但认为罚息过高；2、因原告没有事先通知被告，本案诉讼费应有原告承担；3、对原告诉讼请求要求被告偿还400万元本金，这400万元本金是被告廖艳玲用于生意资金周转而不是用于家庭开支，被告黄俊武不应对该债务承担连带偿还责任。
被告廖尊京答辩称，对原告陈述的事实和诉讼请求没有异议。
被告廖艳玲、黄俊武、廖尊京没有向本院提供证据。
本院结合双方举证和质证的证据，认证如下：对双方确认的书证予以采信；对双方提出异议的书证，因各自无相反证据予以否定，且该类书证确与双方诉辩事由具有一定关联性，故本院亦作为定案的参考依据。
依据上述证据以及庭审笔录，本院确认案件法律事实如下：廖艳玲与黄俊武系夫妻关系。廖艳玲与平果县起源小额贷款有限责任公司于2014年2月18日订立一份《借款合同》，主要内容为廖艳玲因资金周转，向平果县起源小额贷款有限责任公司借款人民币4000000.00元，借款期限为2014年2月19日至2014年6月19日，借款利息按利率15‰／月计算，若逾期还款，则按借款利率上浮50%支付罚息。借款人廖艳玲的配偶黄俊武向平果县起源小额贷款有限责任公司签署一份《共同还款人承诺书》，承诺其原意作为借款人的共同还款人对上述借款合同的债务承担连带还款责任。同日，廖艳玲与平果县起源小额贷款有限责任公司订立一份《抵押合同》，主要内容为借款主合同的贷款以廖艳玲享有处分权的位于平果县马头镇平中路天益•；第一城一期住宅小区X幢X层XX号房屋（权利证书编号：平房权证马头字第20131X**号）作为抵押担保，但原、被告双方没有办理抵押登记手续。合同签订后，平果县起源小额贷款有限责任公司于2014年2月19日通过建行平果支行转账向廖艳玲发放贷款4000000元。2014年6月18日，廖艳玲与平果县起源小额贷款有限责任公司又订立一份《贷款展期协议》，将原借款合同项下借款期限展期至2014年10月19日止。2014年11月3日平果县起源小额贷款有限责任公司与被告廖艳玲、廖尊京共同签字一份《协议书》，主要内容为廖尊京自愿以自己的财产对上述《借款合同》中的300万元债务作担保（包括今后的利息、滞纳金及违约金等），承担连带偿还责任。至今，廖艳玲未能按期还款，廖尊京作为担保人亦未代廖艳玲偿还借款，原告遂向本院起诉。
本院认为，被告廖艳玲与原告平果县起源小额贷款有限责任公司签订的《借款合同》、《贷款展期协议》系签约当事人的真实意思表示，内容合法，为有效合同，各方均应恪守约定之条款。《借款合同》签订后，原告依照双方的约定将借款4000000元转账给被告廖艳玲，被告廖艳玲没有按合同的约定偿还借款本息，已构成逾期还款的违约事实，故被告廖艳玲应按《借款合同》的约定承担偿还尚欠借款本息及逾期还款违约责任。被告廖尊京对原告要求其对本案债务中的3000000元承担连带偿还责任没有异议，本院依法照准。综合原、被告双方的诉辩意见，本案的争议焦点为：一、被告黄俊武是否应承担本案的民事责任；二、原告请求支付的利息、罚息是否过高，是否应予调整。针对本案的争议焦点，本院综合评判如下：
关于争议焦点一。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就一方婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中，被告黄俊武在借款前向原告承诺其愿意作为借款人的共同还款人对借款合同承担还款责任，而该借款也发生在被告廖艳玲、黄俊武夫妻存续期间内，属于夫妻共同债务。故被告黄俊武应承担本案的民事责任。
关于争议焦点二。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包括利率本数）。超出部分的利息不予保护。在借款期限内，借款利息原告主张按利率以每月15‰计算，没有超过银行利率的四倍，本院予以支持。但逾期利率原告主张按借款利率每月15‰上浮50%支付，超过银行同类利率的四倍，超过部分本院不予支持。
依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十九条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条之规定，判决如下：
被告廖艳玲、黄俊武偿还借款本金4000000元及利息（利息计算：从2014年2月19日起至2014年10月19日止，以4000000元为基数，按每月15‰的利率计付；从2014年10月20日起至本案生效判决规定履行期限最后一日止，以尚欠的借款为基数，按银行同类贷款利率的四倍计付）给原告平果县起源小额贷款有限责任公司；
被告廖尊京对上述债务中的3000000元承担连带偿还责任。
本案的受理费38800元，因适用简易程序审理而减半收取19400元，由被告廖艳玲、黄俊武负担（此款原告已预交，被告在履行债务时一并支付给原告）。
上述应付款项，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或直接向百色市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出的上诉请求数额确定）。（户名：待结算财政款项
------法院诉讼费专户，帐号：60XXXXXXXXX97，开户行：中国农业银行百色分行营业部）。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 韦东升
二〇一五年一月十六日
书记员 韦宣吕