江苏省常熟市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏0581民初7268号
原告：中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地常熟市海虞北路23号,统一社会信用代码91320581608246922L。
主要负责人：金华，该行行长。
委托诉讼代理人：陈志荣，江苏正大发展律师事务所律师。
委托诉讼代理人：徐俊，该行职员。
被告：蔡冬，男，1977年12月5日出生，汉族，住常熟市。
被告：马冬红，女，1979年6月20日出生，汉族，住常熟市。
原告中国工商银行股份有限公司常熟支行（以下简称工商银行常熟支行）诉被告蔡冬、马冬红信用卡纠纷一案，本院于2017年7月10日立案受理，依法适用简易程序于2017年8月9日公开开庭进行了审理。原告工商银行常熟支行的委托诉讼代理人陈志荣到庭参加诉讼。被告蔡冬、马冬红经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行常熟支行向本院提出的诉讼请求：1、依法判令被告蔡冬、马冬红立即归还截至2017年6月1日的信用卡透支额人民币14898.27元、分期付款授权累计人民币34294元，并支付自2017年6月2日起至被告蔡冬、马冬红实际履行之日止的利息、复利、滞纳金、超限费等各项费用；2、依法判令原告有权以折价或者拍卖、变卖登记在被告蔡冬名下的抵押物（苏Ｅ×××××小型轿车）所得价款优先受偿本案债权；3、本案诉讼费用由被告蔡冬、马冬红承担。
事实与理由：2015年7月18日，被告蔡冬因购车所需，向原告工商银行常熟支行申请牡丹信用卡汽车消费分期付款业务，填写了工银信用卡申请表，签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹信用卡章程》，声明愿意遵守领用合约及章程的各项条款。同日，被告蔡冬向原告申请临时调整信用卡额度，填写了《信用卡额度调整业务申请书》、《牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书》，申请额度为95000元，分期期数为36期。被告马冬红与被告蔡冬系夫妻关系，并出具了《共同偿债人承诺书》，愿意承担共同还款责任。被告蔡冬、马冬红还共同出具了《承诺书》。
之后，被告蔡冬、马冬红共同与原告工商银行常熟支行签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，透支金额为95000元，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2670元，以后每期偿还的金额为人民币2638元，手续费为分期付款金额的8%即7600元，一次性支付，并对其他权利义务等作出了约定。
为保障原告债权的实现，被告蔡冬、马冬红与原告工商银行常熟支行签订了《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》，被告自愿以贷款所购车辆苏Ｅ×××××小型轿车向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。
原告工商银行常熟支行审核后向被告蔡冬签发信用卡，于2015年7月28日向被告提供汽车分期额度95000元，但被告在还款过程中发生逾期，2017年2月25日开始产生滞纳金，未按约足额还款。原告曾多次向被告蔡冬、马冬红发函催收，并宣布分期付款授权提前到期，要求被告蔡冬、马冬红归还全部透支款项及相关费用，但被告蔡冬、马冬红至今仍未能足额还款。鉴于此，原告工商银行常熟支行为了维护自身的合法权益，诉至法院。
被告蔡冬、马冬红未作答辩，也未提供任何证据。
经审理查明：被告蔡冬与被告马冬红系夫妻关系。
2015年7月18日，被告蔡冬向原告工商银行常熟支行申请办理工银信用卡，并声明愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等的各项规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称‘甲方’）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称‘乙方’）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：……第三条、对账及还款……3、牡丹贷记卡条款。（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。……第四条、甲方享有按规定使用牡丹信用卡的权利。甲方发生资信状况恶化或家庭财务状况恶化的，乙方可停止甲方牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索……第十条、本合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定，未尽事宜依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、业务规定、使用指南及金融惯例办理……”。
之后，原告工商银行常熟支行向被告蔡冬发放了卡号为62×××76的信用卡。
2015年7月18日，被告蔡冬以“办理汽车分期付款”为由向原告工商银行常熟支行申请临时调整额度至95000元。2016年7月21日，原告工商银行常熟支行审核同意调整被告蔡冬的信用卡额度为95000元。同日，被告蔡冬向原告工商银行常熟支行递交了牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书，要求汽车消费分期付款。被告蔡冬承诺：本人已经了解分期付款业务说明事项，并依照执行。说明载明：在分期付款期间，如累积两次没有归还信用卡账户的最低还款额，我行有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入你的信用卡账户；办理分期付款业务的相关手续费，将从你的信用卡账户中直接扣取；若采用抵押方式办理信用卡分期付款业务的，你所购买的汽车将作为你信用卡分期付款的抵押物。
2015年7月18日，被告蔡冬交付常熟豪骏汽车销售服务有限公司购车款40900元。2015年7月20日，被告蔡冬以其信用卡透支购买了“马自达”牌小型轿车，签署了签购单，金额为95000元。2015年7月27日，被告蔡冬就购买的“马自达”牌小型轿车至常熟市公安局交通巡逻警察大队领取了机动车所有权证，机动车登记编号为苏Ｅ×××××。
2015年7月28日，原告工商银行常熟支行（甲方）与被告蔡冬、马冬红（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：乙方向汽车销售商常熟豪骏汽车销售服务有限公司购买长安马自达，车辆总价135900元，乙方自行支付首付款40900元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为95000元。甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2670元，以后每期偿还的金额为人民币2638元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。乙方应按一次性的方式及8%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费7600元。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方累计三次违约，或展期后发生一次违约；乙方未按本合同约定支付手续费，则甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。
2015年7月28日，原告工商银行常熟支行（抵押权人、乙方）与被告蔡冬（抵押人、甲方）、马冬红（抵押物共有人）签订了《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》，约定：为了保障乙方债权的实现，甲方愿意向乙方提供抵押担保。甲方抵押担保的债权为乙方依据2015年常汽分字第211号牡丹信用卡汽车消费分期还款合同的债权，合同透支期限自2015年7月28日至2018年7月28日。包括抵押为合同透支本金及违约形成的透支利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用。为此设定他项权利额度为9.5万元。甲方以其有权处分的苏Ｅ×××××小型轿车为抵押物。如发生乙方依据牡丹信用卡汽车消费分期还款合同的约定提前收回透支款，而牡丹信用卡汽车消费分期还款合同项下的债权未得到足额清偿，乙方有权行使抵押物权。双方于2015年7月28日至常熟市公安局交通巡逻警察大队办理了抵押物登记手续，登记的债权人为中国工商银行股份有限公司常熟支行。
2015年7月18日，被告马冬红出具了《共同偿债人承诺书》一份，内容为：本人愿作为共同债务人，对蔡冬在其与贵行签订的编号为2015常汽分的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。
同日，被告蔡冬、马冬红向原告工商银行常熟支行出具《承诺书》一份，内容为：本人及配偶郑重承诺，本人蔡冬，身份证号×××，在贵行所申请办理的牡丹贷记卡（卡号62×××76），我和配偶双方均知晓同意，并愿以夫妻双方全部收入和财产承担在工行所办理的该信用卡发生的全部透支款项、利息和费用的一切责任。
被告蔡冬在还款过程中，2017年2月25日起，被告蔡冬开始逾期还款。2017年4月28日和2017年5月26日，原告工商银行常熟支行两次向被告蔡冬邮寄《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，要求被告蔡冬在收到通知后的3个工作日内还清欠款。但被告蔡冬仍未归还结欠款项。截至2017年6月1日，被告蔡冬共结欠原告工商银行常熟支行透支款14898.27元、分期付款授权累计34294元，合计49192.27元。2017年6月22日，原告工商银行常熟支行向被告蔡冬邮寄《提前还款通知书》，宣布上述信用卡透支款及分期付款授权提前到期，要求归还全部透支本金、利息、滞纳金、超限费等，包括分期付款余额。但被告蔡冬仍未还款。为此，原告工商银行常熟支行诉讼来院。
以上事实，有工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书、信用卡购车专项分期付款合同、牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同、共同偿债人承诺书、承诺书、签购单、机动车所有权证、牡丹卡明细、牡丹个人卡透支逾期还款催告函、交寄挂号清单、查询信用卡交易明细、查询牡丹卡账户、提前还款通知书以及本案的庭审笔录等予以证实。
本院认为：被告蔡冬向原告工商银行常熟支行申请信用卡，并声明愿意遵守领用合约的各项规则，故《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规则对被告蔡冬具有法律约束力。被告蔡冬使用原告工商银行常熟支行发放的信用卡进行购车分期付款透支消费后，未能按约归还透支款项，故原告工商银行常熟支行有权宣布全部分期付款授权提前到期，并要求被告蔡冬承担相应的民事责任。原告工商银行常熟支行要求被告蔡冬归还截至2017年6月1日的信用卡透支款14898.27元、分期付款授权34294元，并支付自2017年6月2日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计算的利息、复利、滞纳金、超限费等费用的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告马冬红向原告出具《共同偿债人承诺书》、与被告蔡冬共同出具了《承诺书》，愿意对被告蔡冬在《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，且该债务发生于被告蔡冬、马冬红夫妻关系存续期间，故原告要求被告蔡冬、马冬红共同归还借款本金、利息、滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告蔡冬、马冬红签订了《牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》，并就被告蔡冬、马冬红提供抵押的苏Ｅ×××××“马自达”牌小型轿车办理了抵押物登记，故原告主张以折价或以拍卖、变卖被告蔡冬、马冬红抵押的苏Ｅ×××××“马自达”牌小型轿车后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告蔡冬、马冬红经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告蔡冬、马冬红归还原告中国工商银行股份有限公司常熟支行截至2017年6月1日的信用卡透支款14898.27元、分期付款授权34294元，并支付自2017年6月2日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计算的利息、复利、滞纳金、超限费等费用。该款项于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告中国工商银行股份有限公司常熟支行指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、原告有权以折价或者以拍卖、变卖被告蔡冬、马冬红抵押的苏Ｅ×××××“马自达”小型轿车后所得价款优先受偿。
案件受理费减半收取515元，诉讼保全费520元，两项合计1035元，由被告蔡冬、马冬红负担（原告同意其预交的诉讼费用1035元由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。
审判员 江彩英
二〇一七年八月十日
书记员 陈 铭
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。