E*MERGEFORMAT福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0503民初3284号原告：泉州农村商业银行股份有限公司，住所地：泉州市丰泽区东湖街800号，统一社会信用代码91350500569296483H。负责人：林向前，该行行长。委托诉讼代理人：黄ＸＸ，男，该行员工。委托诉讼代理人：赖本元，男，该行员工。被告：王裔，男，1984年3月20日出生，汉族，住福建省福安市。被告：王立恒，男，1979年9月15日出生，汉族，住福建省福州市台江区。委托诉讼代理人：苏奕欣、林建保，福建瀛昆律师事务所律师。被告：王娟娟，女，1979年1月20日出生，汉族，住福建省福安市。委托诉讼代理人：苏奕欣、林建保，福建瀛昆律师事务所律师。被告：缪莹，男，1983年1月23日出生，汉族，住福建省。被告：王隆隆，男，1981年3月31日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。原告泉州农村商业银行股份有限公司与被告王裔、王立恒、王娟娟、缪莹、王隆隆金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月27日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告泉州农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人赖本元及被告王立恒、王娟娟的委托诉讼代理人林建保律师到庭参加诉讼，被告王裔、缪莹、王隆隆经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告泉州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告王裔偿还借款本金276.20万元及从2014年12月21日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率支付尚欠的利息、罚息（利息暂计自2014年12月21日至2017年4月20日金额723447.72元，本金和利息合计3485447.72元）；2、原告泉州农村商业银行股份有限公司有权依照法律的规定，以被告王立恒提供的抵押物即被告王立恒名下的坐落于江苏省无锡锦绣商业广场7-208号［房屋使用权证号：锡房权证字第××号］的店面折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3、被告王隆隆、缪莹履行连带保证责任，对上述应偿还的借款、利息、罚息承担连带偿还责任；4、被告承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2014年9月26日，被告王裔与原告签订《流动资金最高额借款合同》[合同编号20140926-1]，该合同约定：贷款人同意向借款人发放以下内容贷款：自2014年9月26日起至2017年9月25日止，由贷款人在最高额贷款本金余额人民币300万元内，对借款人一次或分次发放贷款，借款用途范围为经营流动资金，借款利率为月利率7.50‰，逾期罚息按借款利率加收50%，按月结息，结息日为每月20日。借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同签订后，原告依约发放以下贷款：于2014年9月30日发放贷款20万元，于2014年9月30日发放贷款200万元，于2014年10月21日发放贷款14万元，于2014年11月21日发放贷款21.4万元、于2014年12月29日发放贷款18.72万元，于2014年1,2月29日发放贷款2.08万元，合计发放贷款276.20万元，并于发放当日将贷款资金划至被告王裔个人账户上。为保证上述债务履行，原告与王立恒签订一份《最高额抵押合同》[合同编号20140926]，约定：由被告王立恒名下的坐落于江苏省无锡锦绣商业广场7-208号店面为债务人王裔提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为人民币300万元整，担保的主债权发生期间为自2014年9月26日起至2017年9月25日止，担保范围包括主合同项下主债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。原被告共同向登记机关办理了抵押登记手续，锡房他证字第××号为据。为保证上述债务履行，同时原告与被告王隆隆、缪莹签订一份《最高额保证合同》[合同编号20140926-2]，该合同约定：保证人自愿为债权人与债务人泉州大日塑胶有限公司形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为人民币290元整，债权人自2014年9月26日起至2017年9月25日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权，保证方式为连带责任保证，该期间为最高额担保债权的确定期间，业务具体包括人民币贷款、银行承兑汇票（扣除保证金部分）。担保范围包括主合同项下主债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为连带责任保证，各保证人均承担连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。《流动资金最高额借款合同》[合同编号20140926-1]项下的流动资金贷款到期后，被告王裔未能按约偿还贷款本金及利息，被告王立恒、王娟娟也未能履行抵押义务，被告王隆隆、缪莹也未按约履行相应的保证担保义务。截止2017年4月20日被告王裔尚欠贷款本金276.20万，贷款利息723447.72元（本息共3485447.72元）未归还，五名被告的行为已构成违约。被告王立恒辩称，1、借款合同法律关系层面，原告提交的证据不足以证明其已向被告王裔（主债务人）履行了真实的出借义务，根据法律相关规定，案涉金融借款合同是否生效，原告仍需进一步承担举证责任，否则应承担不利后果；2、抵押合同法律关系层面，被告王立恒仅就案涉抵押物为案涉金融借款合同提供抵押担保，为原告提供的是物权担保，而不是人的保证。3、利息、罚息方面，原告主张的利息、罚息等没有证据证明，应当依法予以驳回其主张的利息、罚息，另外，如原告主张的利息、罚息和其他费用背离实际损失，则请求对总计超过年利率24%的部分予以调减。被告王娟娟辩称，1、借款合同法律关系层面，原告提交的证据不足以证明其已向被告王裔（主债务人）履行了真实的出借义务，根据法律相关规定，案涉金融借款合同是否生效，原告仍需进一步承担举证责任，否则应承担不利后果。2、抵押合同法律关系层面，案涉最高额抵押合同的签署主体是被告王立恒与原告，非经共有人王娟娟同意，该抵押无效。且已超出家事代理范围，王娟娟不承担法律责任。3、利息、罚息方面，原告主张的利息、罚息等没有证据证明，应当依法予以驳回其主张的利息、罚息，另外，如原告主张的利息、罚息和其他费用背离实际损失，则请求对总计超过年利率24%的部分予以调减。被告王裔、缪莹、王隆隆未作答辩。本案争议的主要焦点为：1、本案的最高额抵押合同是否有效，对于抵押物原告是否享有抵押权；2、原告主张的利息请求是否合法有据。当事人围绕争议焦点依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交证据如下：1、原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明，证明原告主体资格；2、各被告身份证、结婚证，证明被告的主体资格；3、流动资金最高额借款合同，证明王裔向原告申请办理流动资金贷款事实及相关约定；4、最高额保证合同，证明被告王隆隆、缪莹提供连带责任保证担保的事实及相关约定；5、最高额抵押合同，证明被告王立恒、王娟娟提供连带责任保证担保的事实及相关约定；6、借款借据六份，证明原告依约发放贷款的事实；7、欠息证明，证明被告欠息事实和金额；8、他项权证，证明原被告依法办理抵押登记的事实；9、房屋所有权证，证明被告提供抵押物的事实；10、当庭提交证据贷款交易明细、欠息证明，证明被告欠息的事实。11、第二次庭审提交委托书、公证书，证明王立恒、王娟娟委托王隆隆代理签订抵押合同的事实。被告王立恒、王娟娟的质证意见如下：1、原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、受托人身份证明、律师证，该组证据缺失，对该组证据的真实性、关联性及合法性不予认可，对该组证据的证明对象不予认可；2、各被告身份证、结婚证对被告王裔的身份证复印件，因无原件核对，对该证据的真实性、关联性及合法性无法判断，请法院依法裁决。对被告王立恒的身份证复印件，对该证据的真实性予以认可。对被告王娟娟的身份证复印件以及结婚证，对该证据的真实性予以认可，但是与本案没有关联性。本案仅是被告王立恒的担保行为，未有与被告王娟娟相关的真实意思表示行为。对被告王隆隆、缪莹的身份证复印件，因无原件核对，对该证据的真实性、关联性及合法性无法判断，请法院依法裁决；3、流动资金最高额借款合同，鉴于被告王裔未到庭参加诉讼活动，无法核实是否为被告王裔本人与原告所签署的合同。对该证据的真实性、关联性及合法性无法判断，请法院依法裁决；4、最高额保证合同，鉴于被告王隆隆、缪莹未到庭参加诉讼活动，无法核实是否为被告王隆隆、缪莹本人所签署的合同。对该证据的真实性、关联性及合法性无法判断，请法院依法裁决。该保证合同中的担保的债权本金最高余额为人民币贰佰玖拾万元整；5、最高额抵押合同。对该证据的真实性予以认可，担保的债权本金最高余额为人民币叁佰万元整，抵押物评估价值为肆佰壹拾伍万元。但对原告的证明对象不予认可，该抵押合同的签署主体仅限于被告王立恒，未有与被告王娟娟相关的真实意思表示行为，与被告王娟娟没有关联性；6、借款借据，鉴于被告王裔未到庭参加诉讼活动，无法核实借款人是否为被告王裔签署，无法核实原告是否履行了真实的出借义务。对该证据的真实性、关联性及合法性无法判断，请法院依法裁决。从该证据的表面内容看，担保方式是抵押，借款月利率7.5‰，还款方式为利随本清，按季结息；7、欠息证明。原告提供的《普通贷款账户交易明细查询登记簿》的表面真实性没异议。客户名称为泉州大日塑胶有限公司的相关材料，仅是原告单方出具的材料，同时与本案无关联性。结合本案，原告在诉求中的利息并没有提供相应的计算结论及计算过程，原告应当进一步提高证据加以明细化；8、他项权证，对该证据的真实性予以认可，但仅能证明原告与被告王立恒依法办理抵押登记的事实，无法证明原告与案涉其他被告依法办理抵押登记的相关事实；9、房屋所有权证，对该证据的真实性予以认可，但仅能证明被告王立恒提供抵押物的事实，无法证明案涉其他被告（尤其是被告王娟娟）提供抵押物的事实；10、贷款交易明细、欠息证明由法院确认。11、真实性予以认可，但仅能证明王立恒、王娟娟委托王隆隆处理房产的事宜，但不一定指定签订本案的抵押合同。被告王裔、王立恒、王娟娟、缪莹、王隆隆未向法庭提供证据。本院认为，原告泉州农村商业银行股份有限公司与被告王裔签订的借款合同，系双方真实意思表示，依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。被告王裔未能按合同约定期限足额还款付息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。原告据此依照合同约定要求被告王裔偿还尚欠的借款本金及按合同约定支付相应的利息、罚息，符合合同的约定，利息、罚息表彰未超过年利率24%，对原告利息、罚息请求予以支持。关于本案抵押权，从原告提供的委托书可知，被告王立恒、王娟娟夫妻二人授权被告王隆隆可代为办理其二人所有的坐落于江苏省无锡锦绣商业广场7-208号店面抵押借款手续，其意思表示清楚明确，可以认定本案最高额抵押合同合法有效，被告王立恒、王娟娟自愿以其所有的房产作为抵押物，并依法办理抵押登记，该抵押合法有效。被告王裔若未能依约还款付息，原告有权依照法律规定在最高额抵押担保范围内以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。被告缪莹、王隆隆自愿在最高额保证担保的范围内为上述借款提供连带保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。原告在保证期限内向缪莹、王隆隆主张权利，合理合法，应予支持。被告王裔、缪莹、王隆隆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王裔应于本判决生效之日起十日内支付原告泉州农村商业银行股份有限公司借款本金2762000元及从2014年12月21日起至2017年4月20日止尚欠的计723447.72元，并支付自2017年4月21日起至实际偿还借款之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及借款合同约定计算的利息、罚息；二、被告缪莹、王隆隆对被告王裔的上述债务以合同约定最高额担保范围为限承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向被告王裔追偿；三、若被告王裔未能履行上述还款义务，原告泉州农村商业银行股份有限公司有权依照法律的规定，以被告王立恒、王娟娟提供的抵押物即址于江苏省无锡锦绣商业广场7-208号店面在合同约定的最高额抵押担保范围内折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费34684元，由被告王裔、王立恒、王娟娟、缪莹、王隆隆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  陈 英代理审判员  谢燕玉代理审判员  梁超毅二〇一七年十一月二十四日书 记 员  杜运霞附本案引用的主要法律法规条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。