江苏省高级人民法院
民 事 裁 定 书
（2014）苏审二商申字第71号
再审申请人（一审被告、二审上诉人）：紫金财产保险股份有限公司宿迁中心支公司。住所地：江苏省宿迁市宿城区发展大道**号。
负责人：吴龙，该公司总经理。
委托代理人：石浛弟。
被申请人（一审原告、二审被上诉人）：魏从鹏。
再审申请人紫金财产保险股份有限公司宿迁中心支公司（简称紫金财保宿迁支公司）因与被申请人魏从鹏保险合同纠纷一案，不服江苏省宿迁市中级人民法院（2014）宿中商终字第0433号民事判决，向本院申请再审。本院依法组成合议庭对本案进行了审查，现已审查终结。
紫金财保宿迁支公司申请再审称：（一）一、二审适用法律错误。本案中“附加学生意外伤害医疗保险”与“附加学生住院医疗保险”是非寿险的人身保险，属于损失补偿性保险，且双方在保险合同中亦约定适用损失补偿原则，故应适用损失补偿原则，紫金财保宿迁支公司只应对肇事车主应承担部分之外的魏从鹏医疗费承担保险责任。（二）一、二审认定的基本事实缺乏证据证明。1.魏从鹏因交通事故住院治疗，紫金财保宿迁支公司只应按“附加学生住院医疗保险”的规定承担保险责任。而“附加学生意外伤害医疗保险”是针对被保险人遭受意外伤害进行门诊治疗的情形，魏从鹏的情况不适用该条款。故一、二审判决紫金财保宿迁支公司同时按照“附加学生意外伤害医疗保险”和“附加学生住院医疗保险”承担保险责任错误。2.按照“附加学生住院医疗保险”规定，紫金财保宿迁支公司只应赔付3559.1元。因此，紫金财保宿迁支公司依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百条第二项、第六项规定�请再审。
本院审查查明：2012年9月，魏从鹏的父亲为其在紫金财保宿迁支公司投保“附加学生意外伤害医疗保险”（保额5000元、保费15元）、“附加学生住院医疗保险”（保额60000元、保费30元）、“学生团体意外伤害保险”（保额10000元、保费15元），并缴纳了保费60元，保险期间为2012年9月1日0时起至2013年8月31日24时止。该保险卡关于意外伤害医疗保险责任的第一条第二项规定：学生意外伤害医疗保险保险责任：被保险人在本附加合同保险期间内遭受意外伤害并在保险人指定或认可的医院治疗，或在就近医院抢救（被保险人病情稳定后须转入保险人指定或认可的医院治疗），保险人对被保险人自意外伤害事故发生之日起180日以内（含第180日）所支出的合理医疗费用，在扣除150元以后按照80%给付意外医疗保险金；第一条第三项规定：学生住院医疗保险责任：被保险人在本附加合同保险期间内遭受意外伤害事故或于保单生效三十日后（续保者自续保生效后）因疾病，经医院诊断必须住院治疗，保险人就其在保险人指定或认可的医院进行治疗期间实际支出的床位费、手术费、药费、治疗费、化验费、检查费等合理医疗费用，按级距分段计算给付住院医疗保险金（人民币100元以上至1000元之间部分，给付比例为50%；人民币1000元以上至5000元之间部分，给付比例为60%；人民币5000元以上至10000元之间部分，给付比例为70%）；第三条注1约定：“对于上述三项保险责任，保险公司所负给付保险金的责任均以保险凭证载明的保险金额为限，无论被保险人一次或累计给付金额达到保险金额时，保险责任终止。”注2约定：“被保险人因他人责任造成伤害而引起的医疗费用中依法应由他人承担且已经承担的部分，保险人不�给付医疗保险金的责任。”
2012年12月29日7时，在泗阳县众兴镇众兴路桃州中学门前，魏从鹏被案外人赵克双驾驶的泗（三）1726撞到，造成魏从鹏右耳部撕裂。经泗阳县公安局交通巡逻警察大队认定，赵克双承担本次事故的全部责任，魏从鹏无责任。后魏从鹏被送至泗阳县人民医院住院治疗15天，花去医疗费7013.82元。
魏从鹏认为其已在紫金财保宿迁支公司投保意外伤害险，该公司应予理赔。双方协商未果，魏从鹏诉至泗阳县人民法院，请求判令紫金财保宿迁支公司赔付魏从鹏保险金7013.82元。
一审法院认为：意外伤害保险是基于人身发生意外伤害而形成的保险。根据《保险法》的规定：“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。”意外伤害医疗保险应属于人身保险范畴。损失补偿原则是适用于财产保险的一项重要原则，而不�用于人身保险。因此，无论魏从鹏的损失是否得到致害人的赔偿，均不影响魏从鹏按保险合同约定向紫金财保宿迁支公司主张权利。从魏从鹏缴纳的保费可看出其投保的险种包括“附加学生意外伤害医疗保险”、“附加学生住院医疗保险”、“学生团体意外伤害保险”三种，对于上述险种的前二款适用前提是“遭受意外伤害，后在医院治疗”，并无关于只能适用其中一种的约定，故本次事故发生后，上述两种险种可同时并用。依照上述条款约定，紫金财保宿迁支公司应赔付的保险金应为上述两险种之和且不超过魏从鹏医疗费总和。故紫金财保宿迁支公司对于魏从鹏因本次事故导致的住院费用7013.82元应予全额赔付。
一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：紫金财保宿迁支公司自判决生效之日起十日内给付魏从鹏保险理赔款7013.82元。
紫金财保宿迁支公司不服一审判决，向江苏省宿迁市中级人民法院提起上诉。二审法院判决：驳回上诉，维持原判决。
本院认为：（一）对于肇事者应承担的魏从鹏医疗费紫金财保宿迁支公司应当承担保险责任
《中华人民共和国保险法》第四十六条规定，“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”魏从鹏父亲为魏从鹏向紫金财保宿迁支公司投保的“附加学生意外伤害医疗保险”和“附加学生住院医疗保险”，属于人身保险的一种，不适用补偿原则，不禁止投保人重复获得保险利益。
《中华人民共和国保�法》第十七条规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”由于紫金财保宿迁支公司对于格式的保险条款“被保险人因他人责任造成伤害而引起的医疗费用中依法应由他人承担且已经承担的部分，保险人不负给付医疗保险金的责任”，未向魏从鹏作出明确的说明，该条款对魏从鹏不发生法律效力，紫金财保宿迁支公司不能依此保险中的条款主张免责。
（二）紫金财保宿迁支公司应同时按“附加学生意外伤害�疗保险”和“附加学生住院医疗保险”规定承担保险责任，一、二审判决支持魏从鹏主张紫金财保宿迁支公司支付7013.82元并无不当
魏从鹏因交通事故受伤住院治疗，均符合“附加学生意外伤害医疗保险”和“附加学生住院医疗保险”条款规定的保险人赔付条件。紫金财保宿迁支公司认为“附加学生意外伤害医疗保险”只适用于魏从鹏意外受伤在门诊治疗，与保险条款的内容明显不符，其主张不能成立。故一、二审判决紫金财保宿迁支公司同时按照“附加学生意外伤害医疗保险”和“附加学生住院医疗保险”规定进行赔偿，并无不当。
由于分别按照“附加学生意外伤害医疗保险”和“附加学生住院医疗保险”规定计算加起来的赔付数额已超过魏从鹏主张的7013.82元，故一、二审判决紫金财保宿迁支公司赔偿7013.82�，并无不当。
综上，紫金财保宿迁支公司申请再审不符合《中华人民共和国民事诉讼法》第二百条规定的情形。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零四条第一款规定，裁定如下：
驳回紫金财产保险股份有限公司宿迁中心支公司的再审申请。
审 判 长 张继军
审 判 员 丁争鸣
代理审判员 成荣海
二〇一四年十月十三日
书 记 员 杨 君