湖南省湘阴县人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0624民初2047号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行。委托代理人张水平，资产保全管理。委托代理人何强，资产保全管理。被告李新庚，男。被告徐辉，女。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行（以下简称湘阴邮储银行）与被告李新庚、徐辉借款合同纠纷一案，本院于2016年11月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告委托代理人张水平、何强到庭参加了诉讼，被告李新庚、徐辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告湘�邮储银行向本院提出诉讼请求：一、判令原告提前解除《个人额度借款合同》；二、判令被告李新庚、徐辉偿还原告借款本金81432.8无，利息1596.81元（实际利息以贷款结清当日微机数据为准）共计83029.61元及实现债权的费用；三、拍卖被告抵押财产所得价款优先受偿原告贷款；四、判令两被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2012年10月24日被告李新庚、徐辉以在湘阴县新城农用机械经营部经营项目，以房屋作抵押，新建厂房为由，向邮储银行湘阴县支行申请个人商务贷款100万元，我行派信贷客户经理进行调查后，用被告所有的座落于湘阴县文星镇新城区东边再建基地15幢，层次：1－3层的产权证作抵押（既商业、住宅一体1－3层建筑面积为465.01平方米），我行于2012年12月13日与李新庚、徐辉分别签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，我行对李新庚、徐辉授信额度人民币100万元，借款人李新庚、徐辉于2013年2月5日贷款5万元，2013年4月2日贷款15万元，被告到2016年10月17日止只归还了本金118567.20元、利息40721.46元，合计本息159288.66元，现已出现逾期达12次，分别逾期101天和104天，现被告李新庚因经营不善出现严重亏损，款项无法收回，经我行多次催收，被告李新庚、徐辉仍拖欠未还，为使国有资产免受损失，为了维护我行“好借好还”贷款品牌的良好形象，特向人民法院提起诉讼。被告李新庚、徐辉未予答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认为，原告提供的六组证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年10月24日�被告李新庚、徐辉因建造新厂棚及购买原材料需资金周转向原告湘阴邮储银行申请贷款，徐辉系借款人李新庚的配偶，同意借款人向银行申请贷款，并同意用李新庚申请书所列的抵押物抵押，承诺与借款人共同偿还贷款。2012年11月23日，被告李新庚、徐辉向原告湘阴邮储银行出具承诺书，同意将李新庚所有的座落于湘阴县文星镇新城区东边再建基地的房产作为李新庚向湘阴县邮储银行借款的还款担保物，并承诺在借款人李新庚无法或者拒绝按期足额履行债务时，无条件配合贵行对抵押房产进行变现处理，处置所得优先用于还款及承担相关费用。2012年12月13日，原告湘阴邮储银行（乙方）与被告李新庚（甲方）签订《个人额度借款合同》一份，合同约定，授信额度金额为100万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2012年12月12日至2022年12月12日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期后，甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续，申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按照本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定，贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算。还款方式为按月等额本息�款法，如甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。还款日为放款日以后月份的对日；额度有效期满，额度自行终止，若在额度有效期内，额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用即构成违约，甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方可单方面解除合同，宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。合同还约定甲方以抵押担保方式为乙方债权本息，违约金及相关费用提供担保……。同日，原告湘阴邮储银行（乙方）与被告李新庚、徐辉签订《个人最高额抵押合同》一份，合同约定为确保李新庚（以下简称债务人）与甲方（以下简称抵押权人）签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，甲方和乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为2026700元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，担保债权确定的期间为2012年12月12日至2024年12月12日。担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金，债务人应�乙方支付的其他款项，乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）……。原告湘阴邮储银行与被告李新庚、徐辉分别在《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》上签字捺印。合同签订后，被告李新庚将抵押财产办理了他项权证给湘阴邮储银行。2013年2月5日，原告湘阴邮储银行向被告李新庚发放贷款5万元，2013年4月2日原告湘阴邮储银行向被告李新庚发放贷款15万元，被告李新庚分二次填写了中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单和中国邮政储蓄银行个人借款（手工）借据，并分别在支用单和（手工）借据上签名捺印。被告借款后，并未按照合同约定按时偿还借款本金及利息，5万元贷款那笔到2016年6月29日前偿还了借款本金30937.88元，利息10348.15元；15万贷款那笔到2016年9月21日前偿还了借款本金87629.32元，利息30373.31元。经原告湘阴邮储银行多次催讨，至2017年1月9日止，被告李新庚、徐辉尚欠原告借款本金81432.8元，利息3205.42元以种种理由拖欠不予偿还，故原告湘阴邮储银行于2016年11月3日向本院提起诉讼，请求人民法院依法判令：1、原告提前解除《个人额度借款合同》；2、被告李新庚、徐辉偿还原告借款本金81432.8元，利息3205.42元（利息已计算至2017年1月9日，往后利息以本金81432.8元为基数，按年利率13.44%自2017年1月10日起计算至此笔借款实际清偿之日止）；3、如被告李新庚、徐辉到期未偿还借款本金及利息，则依法拍卖或变卖被告的抵押财产，所得价款由原告优先受偿；4、两被告承担本案的全部诉讼费用。另查明，被告李新庚、徐辉系夫妻关系。本案争议的焦点问题是：1、原告要求提前解除《个人额度借款合同》是否合法？2、在被告未按时偿还借款本金及利息，原告要求拍卖被告的抵押财产所得价款由原告优先受偿是否应当得到支持？本院认为，原告湘阴邮储银行与被告李新庚签订的《个人额度借款合同》和原告湘阴邮储银行与被告李新庚、徐辉签订的《个人最高额抵押合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务，被告李新庚与徐辉系夫妻关系，且徐辉承诺与李新庚共同偿还贷款，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，合同签订后，原告湘阴邮储银行依约向被告李新庚发放了贷款，履行了合同义务，被告亦应按照合同约定按时履行还款义务，被告李新庚、徐辉未按合同约定按时履行还款义务，已构成违约，李新庚、徐辉应承担偿还此笔借款的全部民事责任，对原告要求被告李新庚、徐辉偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。被告李新庚有一笔借款自2016年6月30日起，有一笔借款自2016年9月22日起未按合同约定按时偿还借款本金及利息，逾期已超过90天，并经多次催讨，仍不履行还款义务，已构成根本违约，根据原、被告双方签订的《个人额度借款合同》的约定，原告有权提前解除合同，故对原告要求提前解除合同的诉讼请求，本院予以支持。被告李新庚、徐辉在《个人最高额抵押合同》上签名捺印，承诺以自己所有的座落在湘阴县文星镇新城区东边再建基地的房地产作为抵押物为借款人李新庚在湘阴邮储银行贷款提供担保，并将抵押财产办理了房屋他项权证给原告湘阴邮储银行，故对被告李新庚、徐辉没有按时履行还款义务，原告湘阴邮储银行要求依法拍卖或变卖被告所有的座落在湘阴县文星镇新城区东边再建基地的房地产，其所得价款由原告优先受偿的诉讼请求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十三条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行与被告李新庚于2012年12月13日签订的《个人额度借款合同》；二、被告李新庚、徐辉于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行借款本金81432.8元；三、被告李新庚、徐辉于本判决书生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行借款利息3205.42元（利息已计算至2017年1月9日，往后利息以本金81432.8元为基数，按年利率8.96%上浮50%自2017年1月10日计算至此笔借款清偿之日止）；四、如李新庚、徐辉在规定期限内未履行还款义务，则依法拍卖或变卖被告李新庚所有的座落在湘阴县文星镇新城区东边再建基地的房地产，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行优先受偿。如果未按照本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1870元，由被告李新庚、徐辉共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 长  成兵武审 判 员  蒯 红人民陪审员  徐赛平二〇一七年一月十七日书 记 员  聂东术相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目�和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定�不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额�部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第七十三条抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。