湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘1202民初2745号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行。负责人：丁跃恒，系该行行长。委托诉讼代理人：周芳（特别授权），女，1977年7月3日出生，汉族,系中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行职员。被告：曾红金，男，1983年7月6日出生，苗族。被告：刘元香，女，1981年10月28日出生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行（以下简称“邮政银行怀化分行”）诉被告曾红金、刘元香金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月21日立案后，依法适用普通程序，于2017年6月23日公开开庭进行了审理，原告邮政银行怀化分行委托诉讼代理人周芳到庭参加诉讼，被告曾红金、刘元香经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮政银行怀化分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告曾红金、刘元香签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：4399945Q114045683438）；2、判令被告曾红金、刘元香偿还原告借款本金210871.18元及利息、罚息7358.06元，共计218229.24元（利息和罚息计算至2016年9月7日），此后利息和罚息按照合同约定计算至贷款结清之日止；3、原告有权依法处置被告曾红金、刘元香共同抵押给原告的位于怀化市河西舞阳大道百货城1幢304号（房权证号为怀房权证字第7140033**号、7140033**号）房产，并对折价或拍卖、变卖所得价款在第二项请求范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告曾红金、刘元香共同承担。事实与理由：2014年4月25日，原告与被告曾红金、刘元香签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（编号：4399945Q114045683438），约定：被告曾红金向原告借款220000元，用于购买怀化市河西舞阳大道百货城1幢304号（房权证号为怀房权证字第7140033**号、7140033**号），并以该房屋作为抵押担保；借款期限为自2014年4月30日至2034年4月30日，借款利率为年利率7.5325%，借款偿还方式为每月等额本息还款法，如借款人未能按照合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；罚息利率按照约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并解除与借款人的借贷关系。合同签订后，被告曾红金按约定办理了位于怀化市河西舞阳大道百货城1幢304号房屋的抵押登记手续（抵押权证号：怀房他证河西开发字第5140025**号）。原告于2014年4月30日向被告发放全部贷款。被告从2015年12月30日已连续超过3个月未依照约定偿还贷款本息，共欠本金210871.18元及利息、罚息7358.06元，共计218229.24元。经原告多次催收，两被告未能偿还到期贷款本息，已构成严重违约。故诉至法院。被告曾红金、刘元香未作答辩。经审理查明，2014年4月18日，原告邮政银行怀化分行与被告曾红金、刘元香签订的《个人购房借款及担保合同》，约定原告为贷款人，被告曾红金为借款人和抵押人。被告曾红金向原告借款22万元用于购买位于怀化市河西舞阳大道百货城的房屋，借款期限为240个月（2014年4月2日至2034年4月2日），借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%，逾期罚息利率为借款利率加收30%，被告曾红金连续三个月或六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权解除合同。担保形式为抵押担保，抵押财产为被告曾红金、刘元香名下位于怀化市河西舞阳大道百货城1幢304号、房产证号为7140033**号、7140033**号房产，被告刘元香在该借款合同抵押物共有人一栏签名。合同签订后，2014年4月30日，原告向被告曾红金发放22万元贷款，执行年利率为7.5325%、罚息利率为7.5325%。2015年11月30日，被告曾红金开始逾期还款，截止至2016年9月8日，被告曾红金尚欠借款本金210871.18元、利息7137.84元、罚息220.22元。因被告曾红金拖欠借款本息，原告因而诉至法院，形成纠纷。另查明，被告曾红金、刘元香用于抵押担保的房产于2014年4月2日办理了抵押登记、房产证号为7140033**号、7140033**号。上述案件事实，经本院公开开庭审理，原告举证，本院确认，有如下证据予以证实：1、原告营业执照、组织机构代码证、负责人身份信息，被告身份信息、结婚证，证实原、被告的基本情况及被告曾红金与刘元香系夫妻关系的事实；2、借款合同及担保合同、借据、放款单，证实原告与被告曾红金签订借款合同，被告曾红金向原告借款22万元，原告已经履行了放款义务，被告曾红金、刘元香以位于怀化市河西舞阳大道百货城、房产证号为7140033**号、7140033**号房产为借款提供抵押担保的事实；3、房屋房产证及他项权证，证实抵押担保的财产已经办理房产证及抵押登记的事实；4、欠款金额证明，证实被告曾红金欠付本息金额的事实；5、庭审笔录，证实本案其他事实。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行与被告曾红金、刘元香签订的《个人购房借款及担保合同》具有当事人签名（章），合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。原告已经履行发放贷款的义务，被告曾红金应按约偿还借款本息，其自2015年11月30日开始违约，之后未偿还借款本金，根据合同约定，原告有权解除合同，要求被告曾红金偿还所欠借款本息。被告刘元香与被告曾红金系夫妻关系，本案借款发生于被告曾红金与刘元香夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，被告刘元香应与被告曾红金承担借款本息的共同偿还责任。原告请求解除与被告曾红金、刘元香签订的《个人购房借款及担保合同》的诉讼请求，及请求被告曾红金、刘元香偿原告借款本金210871.18元及利息7137.84元、罚息220.22元，共计218229.24元（利息和罚息计算至2016年9月7日），此后利息和罚息按照合同约定计算至贷款结清之日止的诉讼请求，本院予以支持。被告曾红金、刘元香自愿以名下位于怀化市河西舞阳大道百货城、房产证号为7140033**号、7140033**号房产为本案借款提供抵押担保，该房产已经办理了抵押登记，抵押权已经设立，原告请求对被告曾红金、刘元香位于怀化市河西舞阳大道百货城1幢304号（房权证号为怀房权证字第7140033**号、7140033**号）房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告曾红金、刘元香于本判决生效之日起15日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行借款本金210871.18元及截止至2016年9月7日的利息7137.84元、罚息220.22元，并自2016年9月7日起按照原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行与被告曾红金、刘元香签订的《个人购房借款及担保合同》约定支付借款利息（包括罚息）至借款本金还清之日止；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀化市分行对被告曾红金、刘元香位于怀化市河西舞阳大道百货城1幢304号（房权证号为怀房权证字第7140033**号、7140033**号）房产拍卖、变卖、变价所得价款在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4573元，由被告曾红金、刘元香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长  李 玲人民陪审员  黄永亮人民陪审员  陈珊英二〇一七年八月七日代理书记员  杨梅云附法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零八条借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。二、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。三、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。