广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0606民初2035号
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市顺德区。
法定代表人姚真勇。
委托代理人廖广涛，系。
被告麦祥开，男，汉族，住广东省佛山市顺德区，公民身份号码×××547X。
被告陈干云，女，汉族，住址同上，公民身份号码×××5442。
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司诉被告麦祥开、陈干云金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月17日立案受理后，依法由审判员蒋竞雄适用简易程序于2016年3月16日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告的委托代理人廖广涛到庭参加诉讼，两被告未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告麦祥开向原告申请开立恒通贷记卡及办理贷记卡购车分期业务，卡号为62×××02，信用额度为人民币3000元，账单日为每月10日，还款宽限期为25日。同时，授予80000元贷记卡购车分期额度，期数为36期，总手续费率为14.4%，总手续费为11520元，手续费扣收方式为按分期期数逐期平均扣收。被告于2013年11月1日对卡片进行激活，随后并进行了消费分期、还款等使用。截至2016年1月10日，被告贷记卡透支逾期5期，贷记卡透支额合共39183.73元，其中透支本金31132.3元，利息749.16元，分期手续费4480元，滞纳金2822.27元。两被告系夫妻关系，故两被告应对本案债务承担连带清偿责任。据此，请求法院判令：1.解除编号为GC131××××3002《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》；2.被告麦祥开清偿贷记卡透支本金31132.3元，利息749.16元，分期手续费4480元，滞纳金2822.27元（利息按日万分之五计算，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及滞纳金暂计至2016年1月10日，之后按上述规则计至所有本金清偿完毕之日止）；3.被告陈干云承担连带清偿责任；4.原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；5.本案诉讼费由被告承担。
本院于2016年2月19日向被告麦祥开、陈干云送达起诉状副本和开庭传票，但被告麦祥开、陈干云在期限内既不到庭参加诉讼，也没有向本院说明正当理由。
原告提交的证据如下：
1.原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、法定代表人的身份证复印件及身份证明书原件、两被告的身份证、结婚证复印件各一份，证明原、被告的诉讼主体资格。
2.贷记卡申请表、贷记卡购车分期付款业务申请表、《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》、《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》、机动车登记证书原件各一份，证明原告为被告办理了购车分期业务，被告提供所购车辆作抵押担保。
3.贷记卡交易明细、欠款明细原件各一份，证明被告的欠款记录。
经本院合法传唤，被告麦祥开、陈干云无正当理由拒不到庭，视为放弃质证等诉讼权利，不影响本院对证据的认定。经审核，原告提交的上述证据客观真实且能证明本案事实，本院予以采信。
经审理查明，根据被告麦祥开的申请，原告于2013年10月23日向其发放了卡号为62×××02贷记卡。《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》第3条第2款约定，贷记卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、滞纳金及其他手续费等全部欠款。该合约第3条第4款约定，被告麦祥开可按不低于对账单标明之最低还款额的任意还款金额还款；未能按对账单标明的全部还款额还款的，原告将对对账单标明的应还款额自银行记账日起至实际还款日止，按透支利率计收透支利息，并按月计收复利。被告麦祥开未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利外，还应支付滞纳金。恒通贷记卡费率表记载，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收。
2013年11月1日，原告与被告麦祥开（持卡人，恒通贷记卡号为62×××02）签订《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，该合同的主要内容如下：第二条分期额度及期限一、本合同项下购车分期额度为人民币80000元；二、持卡人分36期（每期为一个月）偿还，自实际分期交易日起算。第三条购车分期额度的用途持卡人用于购买长安汽车睿骋2.0自波豪华型汽车。第四条手续费分期手续费费率为14.4%。购车分期手续费计算公式：购车分期额度×购车分期手续费费率。一、购车分期手续费金额为11520元。二、购车分期手续费的扣收方式：按分期期数，逐期平均扣收。第八条还款方式一、持卡人因使用购车分期额度而须向经办银行偿还相应的款项，采用月均等额、取整入账、免息还款的方式。二、持卡人须在每期到期还款日前全额清偿所办理购车分期贷记卡账户账单提示的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当前所有欠款或现金交易的，持卡人应按照顺德农商银行贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金。第十三条持卡人的权利和义务二、持卡人承担如下义务：（二）持卡人应按本合同的约定按时足额归还分期付款应还的本金。第十四条违约事项发生下列事项之一时，即构成持卡人在本合同项下的违约：三、持卡人未按本合同约定偿还或支付到期（包括被经办银行宣布提前到期）借款本息、费用及其他任何应付款项。第十五条违约处理出现本合同第十三条规定的任一违约事项，经办银行有权分别或同时采取下列一项或多项措施：三、无需向持卡人提前发出任何通知，宣布本合同和／或双方签订的其他合同项下借款全部提前到期，要求持卡人立即归还全部借款本息及相关费用。同日，原告与两被告签订《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，约定两被告对《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》的债务提供抵押担保。抵押担保范围为：上述借款合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部债务本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、手续费、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。被告麦祥开于2013年11月1日激活了上述贷记卡，并于次日利用该贷记卡支付了购车款80000元。2013年11月5日，被告麦祥开所有的粤X×××××号车办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。
截至2016年1月10日，被告麦祥开尚欠透支本金31132.3元，利息749.16元，分期手续费4480元，滞纳金2822.27元。因两被告拒不归还上述债务，原告遂诉至本院。
另查明，本院于2016年2月19日向两被告送达起诉状副本。
本院认为，原告与被告麦祥开签订的《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》、《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》及原告与两被告签订的《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，是双方真实意思表示，除滞纳金的约定过高外，其他内容对双方具有约束力。由于原告未提供证据证实其已通知被告解除《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，因此解除该合同时间应确定为本案起诉状送达被告麦祥开之日即2016年2月19日。
被告麦祥开向原告申领涉案贷记卡并进行消费，出现透支后，却未依约履行还款义务，原告要求被告麦祥开按照日利率万分之五计付逾期利息，并按月计收复利的主张有理，本院应予支持。因此，被告麦祥开应向原告清偿透支本金31132.3元，利息749.16元，分期手续费4480元（截至2016年1月10日）及从2016年1月11日起至欠款清偿完毕之日止，按照每日万分之五计付透支利息，理据充分，本院予以支持。
关于滞纳金问题。因原告要求被告麦祥开支付的透支利息的日利率万分之五高于银行同期贷款利率，已具惩罚性质，如再按原告主张方式计付滞纳金，则明显加重了债务人的责任负担。因此，本院根据案件实情酌定被告麦祥开在本案中应向原告支付计至2016年1月10日的滞纳金1400元，2016年1月11日起滞纳金不再计收。
被告麦祥开、陈干云自愿以粤X×××××号车为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告请求对上述抵押物享有抵押优先受偿权有理，本院予以支持。
本案债务是在被告麦祥开、陈干云婚姻关系存续期间所产生的，应按被告麦祥开、陈干云夫妻共同债务处理。原告请求被告陈干云对上述债务承担连带清偿责任有理，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《银行卡业务管理办法》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、确认原告广东顺德农村商业银行股份有限公司与被告麦祥开于2013年11月1日签订的编号为GC1310231****《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》于2016年2月19日解除；
二、被告麦祥开应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司支付透支本金31132.3元、分期手续费4480元、滞纳金1400元及利息（利息计算方法：截至2016年1月10日的利息为749.16元，2016年1月11日起至欠款清偿完毕之日止的利息按照每日万分之五计算）；
三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司对登记在被告麦祥开名下的粤X×××××号车享有抵押优先受偿权；
四、被告陈干云应对被告麦祥开的上述债务承担连带清偿责任；
五、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
本案受理费减半收取为389.8元（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司已预交），由被告麦祥开、陈干云共同负担，被告麦祥开、陈干云应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付予原告广东顺德农村商业银行股份有限公司，法院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 蒋竞雄
二〇一六年三月十七日
书记员 梁银敏