广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗番法民三初字第1182号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区。负责人：张松林，行长。委托代理人：吴敬贤，广东厚诚律师事务所律师。委托代理人：丁芳芳，广东厚诚律师事务所律师。被告：汤某，住广州市海珠区。被告：陈某，住广东省湛江市赤坎区。委托代理人：崔郡，北京市沁润律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称为农行番禺支行）诉被告汤某、陈某金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后,依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行番禺支行的委托代理人吴敬贤、丁芳芳及被告陈某的委托代理人崔群到庭参加了诉讼，被告汤某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行番禺支行诉称：2012年6月20日，原告与汤某签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120120047266），合同约定：汤某向原告申请借款人民币7390000元用于购买房产，还款方式为等额本息还款，同时汤某以广州市番禺区作为上述借款的抵押物。如汤某未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回借款本息；对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利；同时可提前行使担保权，依法处置抵押房产的所得价款享有优先受偿权。合同签订后，原告与汤某办理了抵押房产的抵押备案登记手续，并办妥抵押房产的房地产他项权证（编号：粤房地他项权证穗字第0号）。2012年7月9日，原告向被告发放了上述借款，借款金额为人民币7390000元，借款期限自2012年7月9日起至2042年7月8日止，执行利率为5.56815%，逾期利率为8.35223%，还款方式为等额本息还款。但汤某在履行借款合同过程中违反约定，自2015年9月9日起未按约定偿还借款本息，经原告多次催收未果。另被告汤某与陈某为夫妻关系，并在夫妻关系存续期间共同向原告申请借款，汤某因上述借款产生的债务属于夫妻共同债务，陈某应承担连带清偿责任。现为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求判令：1、被告汤某按编号为44020120120047266的《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金人民币7064131.29元，利息30776.71元，本息暂合计人民币7094908（利息暂计至2015年9月10日，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止）；2、被告陈某对被告汤某上述债务承担连带清偿责任；3、原告有权对依法处置被告汤某提供的抵押物（位于广州市番禺区海怡半岛花园房产）所得价款享有优先受偿权；4、两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费用、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。被告陈某答辩称：对原告的第一、二、三项起诉请求均无异议，但对第四项诉讼请求有异议，原告作为专业的房贷审查机关，根据原告提交的证据：信贷业务申请表，原告对于被告的偿还能力进行审查是很重要的，当时两被告申请贷款的年龄很年轻，所以月薪收入达到30万元比较难，银行疏于审查，也有部分过错，故我方认为原告也应当承担部分诉讼费用。被告汤某未答辩亦未提交任何证据。经审理查明：农行番禺支行是经中国银行业有关监管部门批准设立，具有经营人民币存贷款等业务资格的金融机构；汤某为位于广州市番禺区海怡半岛花园二期1栋15层1502房的房产权属人。2012年6月20日，农行番禺支行作为贷款人（抵押权人），汤某作为借款人（抵押人）及案外人广州番禺润豪地产拓展有限公司作为保证人，签订《个人购房担保借款合同》。其中约定：借款人因购买位于广州市番禺区海怡半岛花园屋（以下简称涉讼房屋）向贷款人借款7390000元，借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮14.99%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、担保人；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；本合同项下的借款采用阶段性保证＋抵押方式，抵押人同意以涉讼房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；借款人未按双方约定归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准零利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2012年7月9日，农行番禺支行向汤某发放贷款7390000元，借款日期2012年7月9日，到期日期2042年7月8日，还款周期为月，还款日为09，执行利率5.56815%，逾期利率8.35223%。2013年7月10日，广州市国土资源和房屋管理局为涉讼房屋办理了预购商品房抵押权预告登记（粤房地预登穗字第02号），载明预告登记权利人为农行番禺支行，预告登记义务人汤某，他项权利范围：全部；债权数额：人民币7390000元。另，汤某与陈某于2009年5月16日登记结婚。2015年9月21日，农行番禺支行以汤某、陈某逾期还款为由，向本院提起本案诉讼。2015年9月25日，本院根据原告农行番禺支行的申请作出了（2015）穗番法民三初字第1182-1号民事裁定书，对涉讼房屋进行了查封。诉讼中，被告陈某称其与汤某于2015年11月5日离婚，并提交了《离婚证》的复印件及《离婚协议书》一份，其中《离婚协议书》中关于债务的处理提及：双方除涉讼房屋有向银行共同签字抵押，无其他共同债务。按揭完成后，所有权归汤某，如果按揭不能，以涉讼房产偿还银行债务，涉讼房产清偿银行按揭债务不足部分，由汤某自行承担，与陈某无关。原告在诉讼中称，被告汤某接受贷款后，在合同履行的初期尚能依约履行，但自2015年9月9日起开始欠供，暂计至2016年3月7日止，被告汤某尚欠原告借款本金7064131.29元、全部正常利息174177.72元、罚息503.74元及复利1475.24元。为证明其上述主张，农行番禺支行提交了借款人姓名为汤某的《欠供明细表》予以证明。针对农行番禺支行是否享有涉讼房屋抵押权的问题，农行番禺支行认为虽然没有具体的法律依据，但涉讼房屋办理了预告抵押登记，可享有优先受偿权。被告陈某亦认为农行番禺支行享有涉讼房屋的抵押权。另查明：涉讼房屋至今未办理抵押登记。本院认为：农行番禺支行与汤某签订的《个人购房担保借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵照履行。农行番禺支行依约向汤某发放了贷款，汤某应依约履行还本付息的义务，现汤某自2015年9月9日开始未偿还涉讼房屋的贷款本息，其行为已构成违约。根据《个人购房担保借款合同》的约定：若汤某未按双方约定归还借款本金的，农行番禺支行有权提前收回已发放借款，并对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人有权依据中国人民银行规定计收复利，因此，农行番禺支行要求汤某提前偿还贷款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。汤某应当向农行番禺支行偿还贷款本金7064131.29元及利息（暂计至2016年3月7日的正常利息为174177.72元、罚息为503.74元、复利为1475.24元，其后利息、复利以7064131.29元为本金，按中国人民银行的有关规定和《个人购房担保借款合同》的约定计算至实际清偿之日止）。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。由于上述债务产生于汤某与陈某的婚姻关系存续期间，虽陈某与汤某已于2015年11月5日离婚，此外未举证证明上述债务为汤某的个人债务，或者存在婚姻法第十九条第三款规定的情形，故农行番禺支行主张汤某与陈某共同向其承担上述债务，本院予以支持。对于农行番禺支行对涉讼房屋能否行使抵押权的问题，本院认为，涉讼房屋尚设定的抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，农行番禺支行作为涉讼房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉讼房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉讼房屋的处分，但并非对涉讼房屋享有现实抵押权。故，农行番禺支行诉讼请求主张对涉讼房屋享有优先受偿权，理据不成立，本院不予支持。被告汤某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告汤某于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金7064131.29元及利息（暂计至2016年3月7日的正常利息为174177.72元、罚息为503.74元、复利为1475.24元，其后利息、复利以7064131.29元为本金，按中国人民银行的有关规定和《个人购房担保借款合同》的约定计算至实际清偿之日止）；二、被告陈某对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回农业银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如被告汤某、陈某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用61464元、财产保全费用5000元、公告费560元，由被告汤某、陈某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应按《诉讼费用交纳办法》的有关规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  蔡淑慧人民陪审员  梁润富人民陪审员  李静文二〇一六年三月二十四日书 记 员  成燕梅