重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第09318号
原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区两路街道双凤路119号，组织机构代码90350615-X。
负责人杨秀明，行长。
委托代理人周玉，重庆索通律师事务所律师。
被告贺政，重庆索通律师事务所律师。
被告林芳园，女，生于1987年6月4日，汉族，住浙江省苍南县。
原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称农行渝北支行）与被告林芳园金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月28日受理后，依法由代理审判员刘磊担任审判长，与人民陪审员晏慧耘、田学芳组成合议庭，适用普通程序并于2015年10月19日公开开庭进行了审理，原告农行渝北支行之委托代理人贺政到庭参加了诉讼，被告林芳园经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农行渝北支行诉称：2010年5月7日，原告下属机构中国农业银行股份有限公司重庆渝北人和支行（以下简称“人和支行”）与被告签订《个人购房担保借款合同》（编号：5510520100002XXXX号），约定：人和支行向被告发放贷款人民币1000000元，贷款期限自2010年7月28日起至2040年7月27日止，贷款利率为浮动利率，同时，人和支行与被告签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定由被告提供其所有的位于重庆市渝中区瑞天路XXX号X单元XXX#房产为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、律师代理费、抵押物处置费、过户费等甲方实现债权的一切费用。2010年7月28日，原告如约向被告发放贷款1000000元，但被告此后未严格履行还款义务，截至2015年2月27日，被告拖欠原告贷款本金18628.71元、利息52826.95元、罚息804.59元、复利2361.71元。原告认为，被告逾期还款行为已经违反合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告立即归还全部贷款本息及费用。现原告诉至本院，请求：1、判令被告偿还原告截至2015年2月27日的贷款本金947391.08元、利息52826.95元、罚息804.59元、复利2361.71元，共计1003384.24元；2、判令被告向原告支付自2015年2月28日起至本息清偿之日止的罚息及复利（罚息以被告尚欠的借款本金947391.08元为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息及罚息共计53631.54元为基数，在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%计算；3、判令被告向原告支付律师费20067元；4、判令在被告未清偿上述债务时，原告有权对被告提供的抵押物位于重庆市渝中区瑞天路182号4单元3／4-5#房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一至三项范围内优先受偿。
被告林芳园未有书面答辩意见，亦未到庭参加诉讼。
经审理查明：中国农业银行股份有限公司重庆渝北人和支行（以下简称“农行渝北人和支行”）系原告下属机构。2010年5月7日，以被告为借款人（购房人）、农行渝北人和支行为贷款人签订《个人购房担保借款合同》（编号：5510520100002XXXX号）一份，主要约定：1、贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放购房借款，借款金额为人民币壹佰万元整，借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于重庆市渝中区瑞天路XXX号X单元XXX#，借款期限自2010年5月7日起至2040年5月6日止，共计360个月，借款利率为在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮20%，执行年利率4.752%，浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人，借款人在此不可撤销的授权贷款人将全部借款直接划入重庆瑞安天地房地产发展有限公司的账户（户名重庆瑞安天地房地产发展有限公司，开户行中国农业银行股份有限公司重庆渝北人和支行，并附有相应账号），借款人承诺：贷款人将借款资金划入上述账户，即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款，且借款人收妥借款资金，借款人了解并自愿承担与借款资金划入上述账户相关的所有风险，借款人以每一个月为一个还款周期，共360期，自借款发放后，每期末月的借款对应日（20日/借款对应日）为还款日，没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日，借款人与贷款人商定采用等额本息还款的方式归还借款本息；2、抵押人同意以房产设定抵押，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；3、按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收，借款人账户中的款项不足以偿还本合同项下应付款项的，贷款人有权决定款项偿还本金、利息、罚息、复利和费用的顺序；4、借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按照以下约定对借款人计收罚息和复利：（1）借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例为在执行贷款利率水平上上浮50%，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复息，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；5、如借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；6、本合同所称“期限届满”或“到期”包括本合同项下债务履行期限届满，以及贷款人依照国家法律法规规定或本合同的约定宣布本合同项下摘取提前到期的情形。2010年5月7日，以农行渝北人和支行为贷款方（甲方、抵押权人）、被告为借款方（乙方、抵押人）、重庆瑞安天地房地产发展有限公司为担保方（丙方、开发商）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，主要约定被告以其名下位于重庆市渝中区瑞天路XXX号X单元XXX#号房产向原告设定抵押权作为被告履行债务（贷款金额为1000000元、期限从2010年5月7日至2040年5月6日，贷款利率为年息4.752%，起息按贷款实际发生日起计息，计息按贷款余额计算）的担保，并约定甲方将上述贷款金额全数以乙方购房款名义，交存（转）入丙方在中国农业银行重庆渝北人和支行的存款账户上，还约定首期还款日为2010年6月7日，计5217.68元，剩余款项分359期并于每月7日前偿还，双方并于2010年7月23日办理了相应的抵押登记（登记号：按揭第201002XXXX号）。位于重庆市渝中区瑞天路XXX号X单元XXX#的房产登记权利人为被告林芳园，房地产权证号为XXX房地证XXXX字第5XXXX号。
上述合同签订后，原告于2010年7月28日向被告发放了借款1000000元，相应的借款借据上载明期限为自2010年7月28日起至2040年7月27日止，贷款执行年利率为4.752%，还款日为28日，逾期利率为7.128%，据此，原告向被告发放贷款1000000元，履行了合同义务，但是被告未严格按照合同约定履行及时足额归还借款本息的义务，从2014年2月28日起，被告未再向原告归还过借款，被告已连续逾期超过12期，即被告自2014年2月28日起已经连续12期未偿还借款本息，截止2015年2月27日，拖欠原告累计借款本金为947391.08元、罚息为804.59元、利息为52826.95元、复利为2361.62元。另查明，原、被告在《个人购房担保借款合同》中约定的执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率下浮20%，且利率调整方式为固定日调整，据此在原告向被告发放贷款1000000时，因中国人民银行公布的同期贷款基准利率为5.94%，故1000000元借款的执行利率为在人民银行基准贷款利率下浮20%即4.752%，而2011年及之后的每一年度的执行利率均以当年1月1日中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮20%作为该年度的执行利率，因未按时归还借款本息所产生的罚息利率和复息利率均以在相应的执行利率上浮50%来确定。
另查明，原告为实现本案债权，与重庆索通律师事务所签订了《委托代理协议》，并约定了包括收费标准在内的相关权利义务。
以上事实，有原告举示的《个人购房担保借款合同》（编号：5510520100002XXXX号）、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》（登记号：按揭第201002XXXX号）、房地产权证、《个人借款凭证》、《个贷应还未还明细查询》、《证明》、《委托代理协议》和当事人陈述等在案为据，足以认定。
本院认为，中国农业银行重庆龙湖支行与被告签订的《个人购房担保借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，均是当事人真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人均应当按照合同的约定履行义务、行使权利。因中国农业银行重庆渝北龙湖支行系原告下属机构，其相应权利义务理应由原告承担和享有，现原告按约定向被告发放了贷款，履行了合同的义务。被告未按约定履行按时足额还款义务的行为，已构成违约，因被告未足额偿还借款本息的时间已超过90天，故原告有权要求被告清偿尚欠全部借款本息及相应罚息和复息，并经本院审查，原告诉请被告归还截止2015年2月27日的全部借款本金947391.08元、利息52826.95元、罚息804.59元、复利2361.62元，并支付罚息和复利（罚息以借款本金947391.08元为基数，复利以未付利息及罚息53631.54元为基数，均从2015年2月28日起，均按照每一年度1月1日中国人民银行同期人民币贷款基准利率下浮20%后再上浮50%作为该年度的罚息和复利利率，均计算至本息清偿时止）的主张，与本院查明的事实一致，且符合双方签订的《个人购房担保借款合同》的约定，本院予以支持。原、被告还就本案借款签订了书面的抵押合同，并在房管部门办理了相应的抵押登记，抵押权依法设立，故在被告未向原告履行偿还借款本息的义务时，原告有权就被告提供的抵押物以折价或拍卖、变卖后的价款在未受偿的借款本息范围内优先受偿，因此对原告主张的对被告位于重庆市南岸区XXX街道大佛XXX村X号XX幢XXX号房屋折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权，本院予以支持。被告林松麟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证的法律后果。关于原告主张的律师费20067元，因原告未举示证据证明其实际支付了该笔费用，故本院对原告的该项诉讼请求，不予支持。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告林芳园于本判决生效之日起十日内日归还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行借款本金560516.3元；
二、被告林芳园于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行截止2014年2月28日的利息52674元、罚息2316.57元、复利2226.57元；同时并支付原告从2014年3月1日起的罚息和复利，罚息以借款本金560516.3元为基数计算，复利以利息52674元为基数计算，每一年度的罚息和复利的执行利率均按照在中国人民银行公布的当年1月1日的基准贷款利率基础上下浮20%后再上浮50%后的标准作为当年度的执行利率，均计算至本息清偿时止；
三、被告林芳园如逾期未偿还上述借款本息，则原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行有权对被告林芳园提供的抵押物位于重庆市渝中区瑞天路XXX号X单元XXX#房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二项未受偿的款项范围内优先受偿；
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费14010元，公告费900元，合计14910元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行负担210元，被告林芳园负担14700元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 刘 磊
人民陪审员 晏慧耘
人民陪审员 田学芳
二〇一五年十月二十二日
书 记 员 刘月星