福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）延民初字第2132号原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行。代表人吴文英，行长。委托代理人邹仲敏，福建联政律师事务所律师。被告刘维荣，男，汉族，1983年2月24日出生。被告余美兰，女，汉族，1991年1月21日出生。原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行（以下简称农行三元支行）与被告刘维荣、余美兰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月23日立案受理。依法由代理审判员陈泱适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行三元支行的委托代理人邹仲敏、被告刘维荣到庭参加诉讼。被告余美兰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行三元支行诉称，2012年10月11日被告向原告申请办理房抵贷-
消费贷款420000元，以位于南平市延平区马坑路7号（世纪星城B区）13幢1层108室（产权证号：南房权证字第××号）作抵押。被告余美兰出具一份《共同还款承诺书》，二被告与原告签订《个人担保借款合同》。合同签订后，原告向被告发放贷款。借款期限为2012年10月11日起至2022年10月10日止，借款利率为中国人民银行人民币贷款的基准利率基础上上浮30%，即8.515%，还款周期为每1个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日，还款方式为：分期还款，贷款以被告的房产抵押，并办理了房地产抵押登记手续。合同还约定：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。被告从2014年10月开始没有还本付息。根据合同约定：债务人出现本合同9.5条约定的情形时，贷款人可以停止发放借款或提前收回借款。截止2015年4月3日被告共结欠原告贷款本金364487.55元，贷款利息16686.23元。请求法院依法判令一、解除2012年10月11日签订的《个人担保借款合同》；二、二被告立即偿还借款计364487.55元，并支付暂计至2015年4月3日的利息16686.23元（之后的利息按借款合同约定的利率计算至借款本金实际清偿之日止）；三、若被告不能立即偿还借款本息，则原告有权依法处置抵押物［南平市延平区马坑路7号（世纪星城B区）13幢1层108室（产权证号：南房权证字第××号）］并就所得价款优先受偿；四、由被告承担律师费人民币3430元；五、被告承担本案一切诉讼费用。被告刘维荣辩称，对原告起诉的借款事实及尚欠的借款金额无异议。被告余美兰未作答辩。原告向本院提交以下证据予以证明：证据一、《个人信贷业务申请表》、《贷款用途声明》各一份，以此证明被告刘维荣于2012年8月27日向中国农业银行南平三元支行申请房抵贷-
消费贷款42万元，贷款期限十年，贷款用途：房屋装修等消费。证据二、《个人担保借款合同》一份，以此证明被告与原告签订最高额担保个人借款合同，原告依合同可提前收回贷款，被告以其夫妻共有房产作抵押。证据三、《身份证》二份、《结婚证》一份，以此证明二被告系夫妻关系。证据四、《共同还款承诺书》、《同意房产抵押承诺书》、《房产抵押清单》、《房屋产权证》、《他项权证》各一份，以此证明被告将其所有的坐落南平市延平区马坑路7号世纪星城B区13幢1层108室（产权证号：南房权证字第××号）作抵押，办理了抵押登记的事实。证据五、《个人借款凭证》一份，以此证明借款的金额及利率计算标准。证据六、《系统生成数据表》一份，以此证明截止2015年4月3日，被告共结欠原告贷款本金364487.55元、贷款利息16686.23元。证据七、《委托代理合同》、《律师代理费发票》各一份，以此证明原告为实现债权支付律师代理费3430元。被告刘维荣对原告提供的七组证据的真实性、合法性、关联性均无异议。被告余美兰未到庭参加诉讼，亦未对原告所举证据提出书面质证意见，也未向本院提交证据。本院认为，原告提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其提供的证据的真实性、合法性及关联性均予以采信。经审理查明，被告刘维荣与被告余美兰于2011年12月1日登记结婚。2012年8月27日，被告余美兰向原告出具《共同还款承诺书》，承诺愿意共同偿还刘维荣向原告的贷款42万元的本息。同日，被告刘维荣、余美兰向原告出具《同意房产抵押承诺书》，承诺愿意以坐落于南平市延平区马坑路7号世纪星城B区13幢1层108室房产作为被告刘维荣向原告的借款所产生的债务提供抵押担保。2012年10月11日，被告刘维荣、余美兰与原告签订了《个人担保借款合同》（合同编号：ABC（2012）5001号）。合同主要约定，被告刘维荣向原告借款420000元，借款用途为房屋装修等消费，借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。本贷款采用浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之三十。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款人采用等额本息分期还款法。借款人未按约定偿还借款，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮50%计收罚息。违约责任第九条第5项约定，发生下列情形之一的，贷款人有权提前收回已发放借款……有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。本合同项下的担保方式为抵押。担保人同意以坐落于南平市延平区马坑路7号世纪星城B区13幢1层108室房产作抵押担保。原告在“贷款人（签章）”处加盖公章，被告刘维荣分别在“借款人（签字）”处及“抵押人（签章）”处签名并捺印，被告余美兰在“抵押人（签章）”处签名并捺印。原告于2012年10月17日向被告发放贷款420000元。并出具《个人借款凭证》一份，载明：“借款金额420000元，借款日期2012年10月17日，到期日期2022年10月16日，还款方式等额本息还款，执行利率8.515%，逾期利率12.77250%。2012年10月15日，原告的工作人员与被告就本案涉及的抵押物［坐落于南平市延平区马坑路7号（世纪星城B区）13幢1层108室房产，房屋所有权证号：200906401）在南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续，他项权证号：房他证南字第2012049**号。合同履行期间，被告未依约按期还款，截至2015年4月3日，被告欠原告借款本金364487.55元、利息16686.23元。原告向被告催讨无果，遂诉至本院。同时查明，原告于2015年4月14日与福建联政律师事务所签订《委托代理协议》一份，该律师事务所开具《发票》一张，向原告收取律师代理费686元。本院认为，原告与被告刘维荣、余美兰签订的《个人担保借款合同》系双方真实意思表示，该合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效。原、被告均应依约履行合同。关于原告要求解除与被告刘维荣、余美兰签订的《个人住房借款合同》并要求其偿还借款本息的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”又根据第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”根据借款合同约定，借款人违约，贷款人有权解除合同，并要求借款人提前偿还欠款，本案两被告未依借款合同约定按期偿还借款本息，故原告该项诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告要求对被告刘维荣、余美兰提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，原告即取得抵押权。被告刘维荣、余美兰未按约定履行到期债务，原告有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，原告该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告要求被告刘维荣、余美兰支付律师代理费的诉讼请求。本院认为，根据借款合同约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。原告为本案诉讼实际支付律师费686元，且有《委托代理合同》及《发票》为据，故被告应当赔偿原告为实现债权支出的律师代理费686元。对原告诉请超出部分，本院不予支持。被告余美兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行与被告刘维荣、余美兰于2012年10月11日签订的《个人担保借款合同》（合同编号：ABC（2012）5001号）。二、被告刘维荣、余美兰应于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行借款本金364487.55元及利息、罚息（截至2015年4月3日的利息为16686.23元，之后的利息按个人担保借款合同的约定利率标准计算至实际清偿之日止）。三、原告原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行有权对被告刘维荣、余美兰提供的抵押物［南平市延平区马坑路7号（世纪星城B区）13幢1层108室房产，他项权证号：房他证南字第2012049**号］依法处置后的所得价款在第二项债务范围内享有优先受偿权。四、被告刘维荣、余美兰应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行为实现债权支出的律师代理费686元。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司南平三元支行的其他诉讼请求。若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3535元，由被告刘维荣、余美兰共同承担。债务人未按本判决履行债务的，权利人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条第一款的规定向人民法院提出执行申请。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。代理审判员陈泱二〇一五年六月十八日书记员林琼本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。