广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第4194号原告：广州银行股份有限公司，住所地广州市天河区珠江东路30号，组织机构代码23124932-1。负责人：姚建军。委托代理人：鲁尚君、张家琪，分别系广东东方昆仑（三亚）律师事务所律师、实习律师。被告：刘庆富，男，1974年2月18日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。被告：胡瑛，女，1979年12月22日出生，汉族，住址同上。原告广州银行股份有限公司与被告刘庆富、胡瑛借款合同纠纷一案，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广州银行股份有限公司的委托代理人鲁尚君到庭参加诉讼，被告刘庆富、胡瑛经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州银行股份有限公司诉称：2012年6月26日被告刘庆富在原告处签署申领广州银行信用卡文件，并承诺接受《广州银行信用卡领用合约》的约束。《广州银行信用卡领用合约》中主要约定了如下事项：1、第一条第十一项：滞纳金是在持卡人未在最后到期日前偿还最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，为最低还款额未还部分的5%。2、第四条第二项：持卡人当期非现金交易自记账日到到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。3、第四条第三项：以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿为止。本行按月计收复利。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。4、第四条第五项：持卡人可以选择一最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项还款。选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇。如持卡人未于每月到期日前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，支付比例为最低还款额未还部分的5%。最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%。5、第四条第七项：本行的信用卡还款顺序为：先还上期再还本畏惧。同一期的欠款还款顺序为：利息、费用、预借现金、消费。6、第五条第二项：持卡人若未依约还款或有违规、欺诈行为造成本行经济损失，本行有权催收，依法追索并停止持卡人卡片之使用，本行因此而支出的费用均由持卡人承担。7、第七条：本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决;协商不成提起诉讼的，由合约签约地人民法院管辖。协议签定后被告刘庆富领取卡号为62×××73的信用卡进行使用。2013年4月2号，被告刘庆富向原告申请信用卡大额即享贷现金分期业务，填写《广州银行大额即享贷现金分期业务申请表》，签订《大额即享贷产品服务条款》，被告刘庆富向原告申请300000元的分期付款，分期期数为60期。经原告审核同意向被告刘庆富提供80000元分期，手续费为按月收取，每月0.6%。被告刘庆富在使用信用卡的过程中，连续多次延滞还款，截止2015年7月3日，尚欠原告本金61959.74元、利息457.12元、滞纳金1325.39元、手续费18240元，共计81982.25元，严重损害原告的合法权益。原告认为，被告刘庆富向原告申领信用卡并预借现金，却未及时归还欠款，已构成违约，其应承担归还欠款并支付相应利息和滞纳金等其他费用的义务。被告胡瑛是被告刘庆富的妻子，应对被告刘庆富的全部债务依法承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，请求法院判令：一、被告刘庆富立即向原告偿还信用卡透支本金60409.74元、利息及滞纳金、手续费（暂计至2016年11月16日利息8446.2元、滞纳金41602.82元、手续费18240元；自2016年11月17日起至实际清偿之日止，利息按照日利率万分之五计收，滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五计算）；二、被告胡瑛对前述款项承担共同清偿责任；三、由两被告承担本案全部诉讼费用。被告刘庆富、胡瑛均无答辩。经审理查明：2012年6月26日，被告刘庆富向原告递交《广州银行信用卡申请表》一份，以下简称“信用卡申请表”，该申请表附有《广州银行信用卡领用合约》一份，以下简称“领用合约”；《广州银行大额即享贷现金分期业务申请表》一份，以下简称“大额即享贷分期业务申请表”；《广州银行业务委托书》一份，以下简称“业务委托书”。被告刘庆富于信用卡申请表签名确认：“本人已阅读并了解《广州银行公务卡领用合约》和《广州银行公务卡章程》，并自愿遵守合约和章程的规定。无论核准与否，本人同意此申请表及所附材料均由广州银行保留。广州银行有权拒绝本申请而无需给予任何原因解释。合约和章程文本可于广州银行网站××浏览。本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。”。《领用合约》约定：第四条还款、利息和费用第二项、持卡人当期非现金交易自记账日到到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第三项、以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日按日利率万分之五计收利息至清偿为止。本行按月计收复利。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。第五项、持卡人可以选择一最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项还款，选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇，如持卡人未于每月到期还款日前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，支付比例为最低还款额未还部分的5%，最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%。原告经审核，向被告刘庆富发放了卡号为62×××73的信用卡。2013年4月2日，被告刘庆富向原告申请“大额即享贷”分期业务，填写申请表，申请金额300000元，款项用途为消费，分期还款期数60期，并签名确认：“本人已详细阅读并全面理解本申请表的全部约定条款，包括在银行合理提请下已注意其中免除或限制银行责任的条款，未明了之处也已向银行要求解释并已得到满意答复，现亲自向广州银行申请办理‘大额即享贷’现金分期业务，且同意遵守本申请表的全部约定条款及产品协议。”该申请表下方附有“大额即享贷”产品服务条款，规定：第一条“大额即享贷”业务是广州银行面向申请人推出的人民币现金分期还款产品，针对审批通过的申请人，本行通过转账支付方式将核准的授信金额划拨至申请人指定的同名国内储蓄账户，申请人可选择6/12/18/24/36/48/60期（每月为1期）分期偿还本金和手续费，每期应还本金和手续费在申请人办理”大额即享贷“的信用卡上扣收；第三条2、本业务每期收取手续费，每期手续费=本行核准发放的金额×0.7%（最终以本行核准为准），手续费同时计入办理“大额即享贷”信用卡的每月账单金额，申请人须按照对账单金额全部还款，每期应偿还的本金和手续费的计算精确到分位，本金无法除尽的部分在最后一期扣收；3、“大额即享贷”每期应还款计入当期账单金额，如有任一期应收费用发生逾期，本行将按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》的收费标准计收滞纳金、利息等相关费用；第十四条申请人确认已全部阅读并理解，接受本条款及《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等银行业务条款，包括在银行合理提请下已注意其中免除或限制银行责任的条款，未明了之处也已向银行要求解释并已得到满意答复。原告在上述申请表上批核金额为80000元，审批手续费费率为0.6%。之后，原告经审核，于2013年4月17日将80000元转入被告刘庆富指定的账户。被告刘庆富向原告借款80000元后，未按合同约定按期还款。从原告提交的刘庆富交易明细显示，截止至2016年11月16日，被告欠原告本金60409.74元、利息8446.2元、滞纳金41602.82元、其他费用（分期手续费）18240元。原告向本院提出财产保全申请，要求冻结被告刘庆富、胡瑛的银行存款81982.25元或查封、扣押其等值财产。本院根据原告提供的财产线索，轮候查封了被告刘庆富所有的位于广东省广州市海珠区新港中艺苑南路260号506房产权，查封期限为三年，自转为正式查封之日起算。被告刘庆富与被告胡瑛于2005年5月9日登记结婚。本院认为：本案原告通过一次性向被告刘庆富出借款项，再由被告刘庆富通过信用卡分期付款的方式还款，其基础法律关系基于双方当事人的借款合同关系，因此本案实质上是借款合同纠纷。原告与被告刘庆富签订的《广州银行大额即享贷现金分期业务申请表》等是双方当事人真实意思表示，应认定合法有效。被告刘庆富借款后，未按约定期限还款，其行为已构成违约，依法应当承担相应的违约责任。原告要求被告刘庆富支付2016年11月16日前的信用卡本金60409.74元、利息8446.2元、滞纳金41602.82元、其他费用（分期手续费）18240元的诉讼请求，于法有据，本院应予以支持。被告胡瑛与被告刘庆富系夫妻关系，被告刘庆富的本案债务是其与被告胡瑛婚姻关系存续期间产生的，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，应确认被告刘庆富本案债务系与被告胡瑛的夫妻共同债务，因此，被告胡瑛应对被告刘庆富在本案中所负债务承担连带清偿责任。被告刘庆富、胡瑛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定判决如下：一、被告刘庆富自本判决生效之日起十日内向原告广州银行股份有限公司偿还贷款本金60409.74元、利息、滞纳金和分期手续费（截止至2016年11月16日利息8446.2元、滞纳金41602.82元、分期手续费18240元；自2016年11月17日起计算至实际清偿之日止，利息按日息万分之五，滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五计算）；二、被告胡瑛对判决主文第一项确定的债务向原告广州银行股份有限公司承担连带清偿责任。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2875元、财产保全费840元，均由被告刘庆富、胡瑛共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  何 洁人民陪审员  谈凤英人民陪审员  林 艳二〇一六年十二月五日书 记 员  何柳辉