黑龙江省齐齐哈尔市铁锋区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）黑0204民初第1330号
原告赵某某,女，2007年2月19日生,汉族,现住黑龙江省泰来县。
法定监护人赵某某（赵某某父亲），男，969年12月30日生，汉族，现住黑龙江省泰来县。
委托诉讼代理人刘阳，黑龙江龙韵律师事务所律师。
被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司，住所地黑龙江省齐齐哈尔市铁锋区景新大街26号，统一社会信用代码91230200702602751H。
负责人王洪涛，该公司总经理。
委托诉讼代理人林森，黑龙江广朋律师事务所律师
原告赵某某与被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司（以下简称人寿保险齐分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院依法受理后，公开开庭对本案进行了审理。原告赵某某的委托代理人刘阳、被告人寿保险齐分公司的委托代理人林森到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告赵某某诉称：原告赵某某的法定代理人赵某某经被告保险公司业务员和赵某某所在学校的极力推荐购买了被告公司的“国寿学生儿童定期寿险”（包括“国寿附加学生儿童意外伤害保险”、“国寿附加学生儿童意外伤害费用补偿保险”），约定学生儿童伤残意外伤害的保险金额为20,000.00元、意外伤害医疗的保险金额为10,000.00元；投保人为赵某某的父亲赵某某，被保险人为原告赵某某，保险期间为1年,自2015年9月1日起至2016年8月31日止。2016年6月6日16时10分许，赵某某发生交通事故意外，造成身体损伤。事故发生后，赵某某被送往泰来县人民医院进行治疗，共计住院治疗15天,共计花费医疗费31,679.18元，后经司法鉴定，原告赵某某被评定为十级伤残。事故发生后，原告法定代理人即向被告申请理赔，被告以本事故系第三方引起，医疗费已由事故中第三者给付，被告不予赔偿。故原告赵某某诉至法院请求判令被告按保险合同约定，向原告支付意外伤害医疗费10,000.00元、意外伤残保险金20,000.00元，并请求本案诉讼费用由被告人寿保险齐分公司承担。
原告赵某某为证明其诉称理由，向本院提交如下证据：
1、个人意外伤害保险单1份。证明原告在被告保险公司投保事实以及有关保险责任、保险期间、保险费的约定，该保险单中并未体现任何有关伤残的给付需依照《人身保险伤残评定（行业标准）》给付，以及医疗费的给付需适用损失补偿原则。
2、医疗费票据用药明细、诊断书、住院病案、道路交通事故认定书、司法鉴定意见书。证明原告因交通事故中意外受伤，花费医疗费31,679.18元，治疗经过及伤残等级为十级伤残等级。
被告人寿保险齐分公司未向本院提交书面答辩意见，但在本院庭审中口头答辩称：根据保险合同的约定，原、被告双方的保险合同有效，对于其在保险期间内发生交通事故予以认可，根据保险合同的约定，残疾赔偿金应按照《人身保险伤残评定（行业标准）》标准对应内容按相应比例给付。2、被保险人赵某某根据合同的约定已经获得赔偿的医疗费，不能向保险公司主张该利益。同时，我公司已经以“致家长一封信”的形式向原告履行了对保险条款及保险责任的义务。本案的诉讼费用因为是双方争议导致诉讼而不是因为我方拒赔，故不同意承担诉讼费用。
被告人寿保险齐分公司向本院提交“国寿附加学生儿童意外伤害保险（2013版）”、“国寿附加学生儿童意外伤害费用补偿保险（A款）”保险条款”、“致家长一封信”证据证明自己的答辩意见。
原告质证意见为：被告保险公司以“致家长一封信的形式”令原告监护人签字确认，但是并不代表被告保险公司已经就保险条款进行了明确的说明义务，原告只是按照保险人的提示详细阅读所附保险条款，仅能证明其向投保人尽到提示阅读该提示条款的义务，但并不符合“明确说明”阐述的限度，作为提供格式条款的保险公司，不仅应履行提示阅读的义务，还应解释其概念、内容及其法律后果，以达到“使投保人明了该条款真实含义和法律后果”的程度。投保人虽然已经在“致家长一封信”的回执上签字，但是其签字确认并不是证明被告已经就相关的免责条款内容尽到明确说明的义务，故对于保险公司依此“致家长一封信”来证明其已经尽到保险条款的明确说明义务明显证据不足。
结合原、被告的举证及质证意见，本院经审查，原、被告提交的证据均符合证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。
本院根据上述认证查明：原告赵某某监护人赵某某于2015年9月1日在被告中国人寿保险齐分公司为原告赵某某投保了“国寿学生儿童定期寿险”（包括“国寿附加学生儿童意外伤害保险”、“国寿附加学生儿童意外伤害费用补偿保险”），约定学生儿童伤残意外伤害的保险金额为20,000.00元、意外伤害医疗的保险金额为10,000.00元；投保人为赵某某的父亲赵某某，被保险人为原告赵某某，保险期间为1年,自2015年9月1日起至2016年8月31日止。该保险的保险合同为被告人寿保险齐分公司提供的格式条款，被告保险公司仅向原告赵某某提供个人意外伤害保险单。在该个人意外伤害保险单中无任何被告答辩所称如被保险人因意外导致医疗费的花费需适用补偿责任以及伤残需符合《人身保险伤残评定标准（行业标准）》所规定内容并按其比例获得意外伤残保险金的内容。根据被告保险公司于庭审中出示《国寿附加学生儿童意外伤害保险（2013）》及《国寿附加学生儿童意外伤害费用补偿保险（A款）》保险责任中约定“被保险人自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身体伤残的，本公司根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》的规定，按本合同约定的保险金额乘以该处伤残所对应的保险金给付比例给付伤残保险金”及“扣除其他途径已经补偿或给付部分后按附加合同约定给付比例给付医疗保险金”，被告人寿保险齐分公司对以上条款未以任何形式作出明确说明，同时也未将《人身保险伤残评定标准（行业标准）》给付比例载明及医疗费适用补偿原则出示给原告。2016年6月6日16时10分许，赵某某发生交通事故意外，造成身体损伤。事故发生后，赵某某被送往泰来县人民医院进行治疗，共计住院治疗15天,共计花费医疗费31,679.18元，后经司法鉴定，原告赵某某被评定为十级伤残。。
上述事实，有原、被告提交的上述证据和当事人的陈述意见在案佐证。
本院认为，原告作为被保险人在被告处投保了人身意外伤害保险，原告支付了保险费，保险合同是合同双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，本院予以确认。原告赵某某所投保“国寿附加学生儿童意外伤害保险”、“国寿附加学生儿童意外伤害费用补偿保险”保险合同采用的是被告人寿保险齐分公司提供的格式条款，其中保险责任对被保险人获得意外伤害保险金的数额和范围进行了限制，排除了部分被保险人获得意外伤害保险金的权利,因此该条款属于免除保险人责任的条款。虽然被告主张已经以“致家长一封信”的形式向原告履行了明确说明义务，但“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果等以书面或口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。保险公司在保险单中致家长一封信仅能证明其向投保人尽到提示阅读该提示条款的义务，但并不符合“明确说明”阐述的限度，作为提供格式条款的保险公司，不仅应履行提示阅读的义务，还应解释其概念、内容及其法律后果，以达到“是投保人明了该条款真实含义和法律后果”的程度。但被告人寿保险齐分公司在订立合同时，既未将条款中对被保险人获得理赔限制的“残疾程度标准及给付比例”提供给原告，亦未对该条款作出提示或者明确说明，因此按照法律规定，该条款不产生效力。
关于赵某某已经从第三方获得的利益是否应适用损失补偿原则，本院认为“损失补偿原则”仅适用于财产保险，而原告所投保保险系人身意外伤害保险，人的生命和健康是难以用价值来衡量的，法律规定对人身保险可以重复投保，也允许权利人得到多份保险金，而且如果被保险人因他人过错遭到损失，在获得保险公司的赔偿后，并不影响其再向第三者行使索赔的权利，《保险法》第四十六条：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”，因此在发生此类保险事故的情况下，权利人依法既可以向侵权人主张损害赔偿，也可以根据保险合同的约定向保险公司主张权利，除非保险人与投保人在保险合同中明确约定在权利人获得赔偿的情况下保险人不再承担保险责任。原告赵某某所投保险种属于人身保险，是典型的第三人利益合同，即签订人身保险合同的目的是投保人为了确保自身或其他具有保险利益的人的身体或寿命在出现保险合同所约定的伤亡时能及时得到赔偿以弥补其经济或精神损失，其法律性质是射幸合同，其权利具有期待性，作为人身保险的意外伤害保险不适用损失补偿原则，保险人不能以第三人已经给予赔偿为由拒绝保险理赔。因此被告保险公司对于其责任范围内发生的保险事故，在既没有法律依据又没有合同依据的情况下，应当依法赔偿。
因此被告人寿保险齐分公司应当在意外伤害保险金20,000.00元的范围内对原告赵某某进行理赔。原告赵某某因意外伤害支出的医疗费为31,679.18元,已超出意外医疗保险金额10,000.00元/份额，故被告人寿保险齐分公司对原告支出医疗费在10,000.00元限额内进行赔偿。
因本案各方当事人对于保险合同中保险责任的效力问题争议较大，无法通过协商或者调解的方式予以解决，因此只能通过诉讼程序解决，故本案的诉讼费用非因原告的过错而产生，不应由原告负担，应按照法律规定由败诉方即被告中国人寿保险齐分公司承担。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款之规定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司自本判决生效之日起十日内一次性给付原告赵某某意外伤害保险金20,000.00元、意外医疗保险金10,000.00元，共计30,000.00元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费550.00元，由被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔市分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。
审 判 长 张丽超
审 判 员 崔 霞
人民陪审员 张明英
二〇一七年八月二十日
书 记 员 关美伦