湖北省武汉市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂武汉中民商初字第00741号
原告：武汉农村商业银行股份有限公司东湖风景区支行，住所地：武汉市武昌区中山路227号。
代表人：刘红军。
委托代理人：袁勇，湖北忠三律师事务所律师。
委托代理人：曹维，湖北忠三律师事务所律师。
被告：湖北中辰化工有限公司，住所地：武汉市江汉区万松小区22栋2-7-2号。
法定代表人：赵晶晶。
被告：湖北中江化工有限公司，住所地：武汉市江岸区二七路224号。
法定代表人：潘盛富。
被告：赵晶晶，女，汉族，1981年10月1日出生，住武汉市江汉区。
委托代理人：曾宁，湖北元申律师事务所律师。
被告：潘雷，男，汉族，1981年6月27日出生，住武汉市武昌区。
委托代理人：曾宁，湖北元申律师事务所律师。
原告武汉农村商业银行股份有限公司东湖风景区支行（以下简称农商行东湖支行）与被告湖北中辰化工有限公司（以下简称中辰公司）、湖北中江化工有限公司（以下简称中江公司）、赵晶晶、潘雷金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月2日立案后，依法组成合议庭，于2015年12月14日、2016年10月24日公开开庭进行了审理。原告农商行东湖支行委托代理人曹维，被告赵晶晶、潘雷委托代理人曾宁到庭参加了诉讼。被告中辰公司、中江公司经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。立案前，经原告农商行东湖支行申请，本院依法对被告中辰公司、中江公司、赵晶晶、潘雷的财产采取了诉前财产保全措施。且依法律规定，案涉司法鉴定期间及公告期间，应扣除审限。本案现已审理终结。
农商行东湖支行向本院提出诉讼请求：1、中辰公司立即偿还借款本金5000万元及按合同约定计付至借款清偿完毕之日止的利息、罚息；2、农商行东湖支行对潘雷、赵晶晶位于武汉市武昌区中北路房屋折价或变卖、拍卖后所得价款优先受偿］；3、中江公司、潘雷、赵晶晶对中辰公司上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由中辰公司、中江公司、潘雷、赵晶晶共同承担。庭审中，农商行东湖支行明确其第一项诉讼请求中依合同约定自每笔贷款实际发放之日起至2015年11月20日的利息、逾期罚息合计为3092477.45元，且就第一项诉请中的利息、罚息部分表示不包含对复利的主张，并表明其第四项诉讼请求中的诉讼费包含公告费520元及保全费5000元。事实及理由：2014年5月14日，农商行东湖支行与中辰公司签订《授信（融资）协议》约定，农商行东湖支行向中辰公司提供授信额度为5000万元的贷款，授信期限15个月，自2014年5月14日至2015年8月14日。该合同签订当日，农商行东湖支行与中辰公司签订两份《流动资金借款合同》约定，中辰公司向农商行东湖支行借款共计5000万元，借款期限十二个月，利率为中国人民银行同期贷款利率上浮20%，即7.2%，按月结息，到期还清。若未按约还款，自逾期之日起，按合同约定利率加收50%作为罚息利率。同日，农商行东湖支行分别与中江公司、潘雷签订《最高额保证合同》及《个人最高额抵押合同》约定，中江公司为中辰公司上述借款提供连带保证责任担保，担保最高主债权为5000万元，担保期限自主合同约定债务履行期限届满后两年；潘雷自愿以其与赵晶晶夫妻共同财产，即位于武汉市武昌区中北路的房屋为上述借款作抵押保证，担保主债权最高金额为100万元，并办理了抵押登记。潘雷、赵晶晶为此还出具了《担保承诺书》，为中辰公司5000万元信贷业务提供连带责任保证。前述合同签订后，农商行东湖支行依约发放贷款5000万元。因中江公司的财产被法院查封，其履行保证责任的能力减小，增大了贷款回收风险。在中辰公司无法应农商行东湖支行的要求就该笔贷款提供新的担保之情形下，农商行东湖支行有权依约宣布贷款提前到期，并要求中辰公司立即偿还借款本息。2015年4月17日，中辰公司回函表示同意贷款提前到期，并承诺尽快还款。然中辰公司至今未履行其承诺。
中辰公司、中江公司未答辩。
潘雷、赵晶晶口头辩称，一、关于中辰公司应偿付的债务，请法院予以核实。二、涉案借款合同中未有农商行东湖支行法定代表人的签名，该借款合同未生效。三、潘雷、赵晶晶对本案所涉合同中个人签字的真实性存疑，农商行东湖支行不能依此主张潘雷、赵晶晶的保证责任。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1、农商行东湖支行提交的《担保承诺书》、《授信（融资）协议》、《流动资金借款合同》、《个人最高额抵押合同》，虽潘雷、赵晶晶以该证据中的签名及指纹系伪造为由否认其真实性，但依湖北三真司法鉴定中心所作出的鉴定意见书，在质证各方对该鉴定结论不持异议的基础上，本院对上述证据均予以采信。2、潘雷、赵晶晶所提交的交通银行股份有限公司武汉汉阳支行的《保函》及武汉农村商业银行股份有限公司洪山支行的《承诺书》，因缺乏与本案的关联性，本院不予采纳。
经审理查明：2014年5月4日，潘雷、赵晶晶夫妇共同向农商行东湖支行出具一份《担保承诺书》称：我潘雷及财产共有人赵晶晶同意将我俩共有的私有财产，自愿为借款人中辰公司自2014年3月起在贵行办理的信贷业务（贷款、银行承兑汇票、保函等），金额为5000万元提供连带担保责任（此连带保证责任直至该借款人在贵行申请办理的所有信贷业务全部归还或兑付完为止），同时承诺本人及财产共有人共有的私有财产无法院查封、无其他任何经济债务纠纷，以上承诺如有不实引起的一切法律纠纷，本人及本人财产共有人愿承担相应法律责任。该借款人在贵行申请办理的信贷业务存续期间，本承诺书为不可撤销的法律文件，并与担保合同具有同等法律效力等。潘雷、赵晶晶分别在该承诺书上的承诺人与财产共有人处签名并拓上指纹后，即向农商行东湖支行出具一份《财产清单》。该清单载明，财产名称为位于武汉市武昌区中北路，并备注：1、本清单经核对无误，作为承诺书附件不可分割。2、抵押人及财产共有人确认上述财产为共有的私有财产，同意依承诺书约定将上述财产为借款人提供担保，并配合办理相关抵押、质押手续。该清单经潘雷、赵晶晶分别作为抵押人与财产共有人共同签名并捺印确认。同年5月14日，农商行东湖支行（乙方）与中辰公司（甲方）分别签订一份编号170102720140514002号《授信（融资）协议》和两份编号为HT0102703010220140514001、HT0102703010220140514002号《流动资金借款合同》。其中，《授信（融资）协议》约定：乙方给予甲方在2014年5月14日至2015年8月14日期限内最高限额为5000万元的授信额度支持。授信期限15个月，单笔用信期限12个月。本协议采用保证担保和抵押担保两种保证方式，担保人和抵押人分别为中江公司和潘雷，《最高额保证合同》和《个人最高额抵押合同》的编号分别为170102720140514002-02、170102720140514002-01号。甲方申请使用上述授信额度的具体业务种类、额度、期限、用途等以本协议项下甲乙双方签订的具体业务合同约定为准。两份《流动资金借款合同》约定：甲方向乙方借款4900万元和100万元，借款期限均为十二个月，自首笔流动资金贷款的实际提款日起算，实际提款日为借款凭证上所载明的日期。利率按中国人民银行公布的同期同档次的贷款基准年利率上浮20%，结息方式为按月结息，付息日为每月20日，利随本清。本合同为编号170102720140514002号《授信（融资）协议》项下的具体合同，其担保方式有最高额保证和抵押担保。若甲方未按本合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；甲方在借款期限内不能按期支付的利息，应按本合同约定的借款利率计收复利；借款逾期后仍未支付的利息，应按本款约定的罚息利率计收复利。因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用。若本合同项下之担保发生不利于乙方债权的变化而甲方未能按乙方要求另行提供所需新的担保，以及甲方未按期足额支付借款本金、利息及其他应付款项的，乙方有权宣布已发放的全部贷款立即到期，提前收回已发放的贷款本息等。同日，农商行东湖支行分别与中江公司、潘雷签订一份编号为170102720140514002-02《最高额保证合同》和一份编号为170102720140514002-01号《个人最高额抵押合同》。其中，《最高额保证合同》约定：中江公司为中辰公司与农商行东湖支行于2014年5月14日签署的《授信（融资）协议》或在2014年5月14日至2015年8月14日间连续签署的系列合同项下的贷款提供连带保证责任，担保最高主债权为授信累计未清偿余额不超过5000万元，担保期限自主合同约定债务履行期限届满后两年，主合同债务人履行债务的期限依主合同之约定。若主合同约定债务人分期清偿债务，则每一笔债务到期之日均为该部分债务履行期限届满之日。若依主合同约定，债权人宣布债务提前到期，则提前到期日为该笔债务的履行期限届满之日。担保范围为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）以及其他所有的应付费用。乙方在主合同项下另设有其他担保的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任等。《个人最高额抵押合同》约定：潘雷自愿以其与赵晶晶的夫妻共同财产为中辰公司与农商行东湖支行于2014年5月14日签署的《授信（融资）协议》或在2014年5月14日至2015年8月14日间连续签署的系列合同项下的贷款提供抵押担保，抵押物为位于武汉市武昌区中北路。担保主债权最高金额为授信累计未清偿余额不超过100万元，担保范围为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）以及其他所有的应付费用等。该抵押合同中，作为财产共有人的赵晶晶在共有人声明条款中签名表示，知悉并同意抵押人为债务人向抵押权人（债权人）提供抵押担保。上述合同均约定合同或协议生效的条件为经签约双方或委托代表人签字并加盖公章后生效。农商行东湖支行在每份合同上均盖有公章，其负责人亦加盖了私章，中辰公司、中江公司、潘雷、赵晶晶亦在各自的合同中分别签章确认。2014年5月15、27日，农商行东湖支行分别向中辰公司发放贷款4500万元和100万元、400万元，合计5000万元，并出具《借款凭证》载明借款利率均为7.2%，借款到期日为2015年5月13日。中辰公司在该份《借款凭证》上签章确认。其间，武汉市房产交易和登记发证中心及武汉市国土资源管理局分别于当月16、20日出具一份编号为武房他证市字第20140055**号《房屋抵押他项权证》及一份编号为昌他项（2014）第193号《土地抵押他项权证》。
2015年4月17日，中辰公司以一份《工作联系函》向农商行东湖支行称：因担保人中江公司与第三人有经济纠纷，其公司财产已被法院查封，其履行保证责任能力减小，加大了贷款回收风险。贵行要求我公司提供新的贷款担保，但我公司无法提供。故，现同意自2015年4月17日起贵行提前收回5000万元贷款本息，并承诺尽快清偿。
审理期间，农商行东湖支行认可中辰公司共偿付借款利息3405522.55元。其中，自2014年5月20日至2015年6月21日偿还借款4500万元的利息3071522.55元；自2014年6月20日至2015年4月20日偿还借款400万元和100万元的利息分别为267200元和66800元。潘雷及赵晶晶亦对农商行东湖支行缴付公告费520元及诉前财产保全费5000元的事实予以确认。且依赵晶晶、潘雷的申请，本院委托湖北三真司法鉴定中心就涉案《授信（融资）协议》、《流动资金借款合同》、《最高额保证合同》、《个人最高额抵押合同》、《担保承诺书》中该两人的签名及指纹的真伪进行司法鉴定。湖北三真司法鉴定中心于2016年5月31日作出编号分别为三真司法鉴定中心（2016）文鉴字第W0093号、（2016）痕鉴字第HW0008号《司法鉴定意见书》。两份鉴定意见书载明：编号170102720140514002号《授信（融资）协议》、编号分别为HT0102703010220140514001、HT0102703010220140514002号《流动资金借款合同》、编号170102720140514002-01号《个人最高额抵押合同》、编号170102720140514002-02《最高额保证合同》、2014年5月4日《担保承诺书》中所有赵晶晶、潘雷的签名及指纹均为该两人所留。
本院认为，农商行东湖支行与中辰公司、中江公司、赵晶晶、潘雷分别所签订的《授信（融资）协议》、《流动资金借款合同》、《最高额保证合同》、《个人最高额抵押合同》，以及赵晶晶、潘雷向农商行东湖支行出具的《担保承诺书》，均是各方当事人的真实意思表示，合同内容未违反我国法律禁止性规定，且权利人就其间所设定的抵押物在相关行政部门办理了权利证书。故，涉案合同均应认定为有效，其间抵押、担保行为亦应依法成立并有效。农商行东湖支行依约履行放贷义务后，中辰公司未能按期清偿借款利息，其行为已构成违约，且因担保人中江公司与他方的经济纠纷，导致其履行保证责任的能力下降，农商行东湖支行有权依涉案借款合同的约定宣布贷款全部提前到期，并要求中辰公司偿还尚欠的贷款本息和承担逾期还款及承付实现债权费用的违约责任。鉴于中辰公司以2015年4月17日《工作联系函》表示同意贷款行提前收贷，故，中辰公司除应向农商行东湖支行偿付尚欠的借款本金5000万元及自每笔贷款实际发放之日起至2015年4月17日止，按年利率7.2%计付的利息外，还应按涉案《流动资金借款合同》约定的罚息率，即年利率10.8%承担该笔借款自2015年4月18日起至付清之日止的逾期罚息，并依涉案借款合同的约定承付农商行东湖支行为实现债权而实际支付的公告费、案件受理费、财产保全费。因核算并扣减农商行东湖支行认可中辰公司已偿付的借款利息3405522.55元后，中辰公司应偿付借款5000万元截至2015年4月17日的期内利息及承付截至2015年11月20日的逾期罚息合计为3192477.45元，现农商行东湖支行仅主张3092477.45元，系合法处分自身财产权利的行为，其该项诉求，本院予以支持。根据涉案《最高额保证合同》中关于保证人承担保证责任顺位的约定，以及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，农商行东湖支行既可对潘雷、赵晶晶所设定的抵押物行使优先受偿权，也可要求涉案各担保人在各自担保的范围内承担连带保证责任。
关于潘雷、赵晶晶认为2014年5月4日《担保承诺书》仅系其为办理抵押担保而出具的，故而不应承担连带保证责任的观点，因该承诺书明确潘雷、赵晶晶承担保证责任的方式为连带责任保证，即便作为承诺书附件的《财产清单》表明该两人的担保身份分别为抵押人或财产共有人，但在当事双方对这两种保证责任约定方式的理解上存在偏差而应视为约定不明的情形下，根据《中华人民共和国担保法》第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”之规定，潘雷、赵晶晶仍应依法就中辰公司的全部债务在其承诺的担保范围内承担连带保证责任。且该两人在知悉该承诺书所载明的保证责任承担方式，并以《财产清单》表明自己的担保意愿后，并未在法定的一年除斥期间对该承诺书行使撤销权。故，潘雷、赵晶晶的该项观点，本院不予支持。据此，基于该份承诺书所载明的“担保期间为借款人所有信贷业务全部归还或兑付完为止”之内容，依《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”之规定，农商行东湖支行有权在宣布贷款提前到期后，依2014年5月4日《担保承诺书》所限定的担保金额5000万元，主张潘雷、赵晶晶在夫妻共有财产范围内对中辰公司的债务承担连带保证责任。对农商行东湖支行超出该部分的主张，本院不予支持。对于潘雷、赵晶晶认为赵晶晶以财产共有人的身份出具2014年5月4日《担保承诺书》的真实意愿仅代表其知晓和同意潘雷进行担保，而未表明其自愿承担保证责任为由，认为农商行东湖支行就赵晶晶承担连带保证责任的主张不能成立的抗辩观点，因从该份承诺书中关于“我潘雷及财产共有人赵晶晶同意将我俩共有的私有财产，自愿为借款人中辰公司自2014年3月起在贵行办理的信贷业务（贷款、银行承兑汇票、保函等），金额为5000万元提供连带担保责任”之文意表述中可知，潘雷与赵晶晶系以共同连带责任保证人的身份向农商行东湖支行提供的《担保承诺书》，虽然赵晶晶在该承诺书中表示其身份为夫妻财产的共有人，但该行为并不能否定其愿意以夫妻共同财产为债务人中辰公司作连带责任保证的担保意愿，亦更不能说明其作出的承诺仅代表同意潘雷作为连带责任的保证方。故，潘雷、赵晶晶的该项观点，本院不予支持。至于该两人以农商行东湖支行的负责人未在涉案合同中签字为由，认为合同未生效的答辩观点，因判定合同成立并生效的标准，并非仅仅只局限于当事人的签章行为。虽然涉案合同中载明，协议生效的条件为签约双方签字并加盖公章，但依本案查证的事实表明，农商行东湖支行不仅在案涉合同中加盖了公司印章，其负责人还以签署私章的行为，实际履行了合同中关于协议或合同生效的实质要件。且农商行东湖支行于合同签订后依约向借款人发放了贷款，履行了合同义务，涉案借款人和各担保人却从未对其履约行为或合同生效方式提出过异议，该事实亦足以说明本案所涉合同均是各方当事人的真实表意结果，各方均应严格遵守。故，赵晶晶、潘雷的该项答辩观点，本院亦不予支持。对于赵晶晶、潘雷认为涉案合同中的签名及指纹系伪造的答辩意见，无实质证据印证，且与司法鉴定结论相悖，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、湖北中辰化工有限公司于本判决生效后十五日内向武汉农村商业银行股份有限公司东湖风景区支行偿还借款本金5000万元及截止2015年11月20日的利息3092477.45元，并按编号分别为HT010270310220140514001、HT010270310220140514002号《流动资金借款合同》的约定承付借款本金5000万元自2015年11月21日起至欠款清偿之日止的逾期罚息；
二、湖北中辰化工有限公司于本判决生效后十五日内向武汉农村商业银行股份有限公司东湖风景区支行支付公告费520元；
三、武汉农村商业银行股份有限公司东湖风景区支行对赵晶晶、潘雷所设定抵押物在上述第一、二项所判决债务人湖北中辰化工有限公司应承付100万元贷款本息范围内享有优先受偿权；
四、湖北中江化工有限公司对湖北中辰化工有限公司上述第一、二项所判决的全部债务承担连带清偿责任；
五、赵晶晶、潘雷对湖北中辰化工有限公司上述第一、二项所判决的债务以夫妻共同财产为限在5000万元范围内承担连带清偿责任；
各保证人清偿债务后，有权依据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向债务人湖北中辰化工有限公司追偿。
如湖北中辰化工有限公司未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
六、驳回武汉农村商业银行股份有限公司东湖风景区支行其他诉讼请求。
本案案件受理费291800元，财产保全费5000元，由湖北中辰化工有限公司、湖北中江化工有限公司、赵晶晶、潘雷共同负担。鉴定费13000元，由赵晶晶、潘雷负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省高级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条的规定预交上诉案件受理费，款汇至湖北省高级人民法院，开户银行：中国农业银行武汉市东湖支行，户名：湖北省财政厅非税收入财政专户，账号：05×××69-1，并在银行凭据用途栏内简要注明“湖北省高级人民法院”或者湖北省高级人民法院单位编码“103001”。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 胡 劲
审 判 员 任 文
人民陪审员 曾红胜
二〇一六年十月二十五日
书 记 员 张友芳