广东省增城市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗增法民二初字第495号
原告：郑周会，住云南省文山壮族苗族自治州广南县。
委托代理人：李士忠。
被告：新华人寿保险股份有限公司广东分公司增城支公司。住所地：广东省增城市新塘镇东坑三横中路*号*幢**层1401－1404、1408、1409。
法定代表人：冯丽霞。
委托代理人：黄雪玲，女，1986年7月30日出生，汉族，住广东省中山市东区。
委托代理人：单爱明，女，1978年1129日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。
原告郑周会诉被告新华人寿保险股份有限公司广东分公司增城支公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王丽娜独任审判，于2014年4月17日公开开庭进行了审理。原告郑周会及其委托代理人李士忠、被告新华人寿保�股份有限公司广东分公司增城支公司的委托代理人黄雪玲和单爱明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告郑周会诉称：2013年3月25日，原告入职广州市增城粤宝竹制品厂从事生产草纸的打浆工作。同年8月28日，原告在流水生产线打浆机中置放竹料过程时，被打浆机压伤右手三指，经鉴定为工伤九级伤残。另查，原告在工作期间向被告投保了个人自助意外伤害保险。依被告业务经理及其广告宣传单承诺，意外伤害险伤残赔偿金50000元，医疗费用险赔偿金5000元。但原告多次向被告的经理周某咨询，其答复只能赔偿医疗费用赔偿金5000元。为维护原告的合法权益，原告起诉，请求法院判令：1、被告赔付原告人身意外伤害险55000元。2、本案诉讼费用由被告承担。
被告新华人寿保险股份有限公司广东分公司增城支公司辩称：原告提供的只有保险卡，保险卡并不是保险凭证�不能证明原、被告之间存在保险合同关系。根据保险法和保险条款的约定，原告在发生保险事故后应首先向被告申请理赔，但原告并没有向被告申请理赔，原告直接向法院起诉剥夺了被告审核赔偿或者协商赔偿的权利。因此，请求法院驳回原告的诉讼请求。庭审后补充答辩意见为：原、被告之间的保险合同合法有效。根据保险合同条款约定，原告不构成残疾，被告不应赔偿伤残赔偿金；假设符合最低伤残等级，按对应的给付比例则伤残赔偿金为50000×10％＝5000元。被告自始至终都愿意按照保险条款的约定赔偿5000元医疗费给原告，并多次向原告解释和催促原告提供理赔资料，但原告坚持要求赔偿伤残赔偿金，并拒绝提供理赔资料，导致无法理赔。因此，本案诉讼被告没有任何过错，诉讼费应全部由原告承担。
经审理查明：原告的用人单位广州增城粤宝竹制品加工厂�原告等多名工人购买了“新华个人保障自助卡系列美满人生卡B款”，并将其中一张交给原告。后原告委托他人以自己为被保险人激活了该保险卡，保险责任期间自2013年5月25日至2014年5月24日止；意外伤害残疾保险金额为50000元，意外伤害医疗保险金额为5000元。
“新华个人保障自助卡系列美满人生卡B款”系由投保人自行在网上激活的自助式保险卡，该卡背面印刷的内容包括卡号、密码及投保流程。网络激活过程中，投保人须先阅读保险条款等内容，并在投保页面中有关“本人已详细阅读并理解保险责任、投保须知、条款和提示的全部内容”的提示内容下方点击“同意”后，方可进入后续的激活程序，否则不能激活自助式保险卡，无法形成电子保单。投保人激活自助式保险卡后，可随时上网查询保单信息、保险责任、投保须知等有关内容。该自助式保险卡的保险条款除投保页面显示的内容外，还包括《祥瑞意外伤害保险条款》、《附加祥泰意外伤害医疗保险条款》及《附加祥禄意外住院津贴医疗保险条款》等。
《祥瑞意外伤害保险条款》第2.3.1条约定：残疾保险金＝保险金额×身体残疾所对应的给付比例。第4.3条约定：申请残疾保险金时，被保险人需提供本公司指定鉴定机构（详见释义）出具的被保险人残疾程度鉴定书、所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。第6.10条约定：指本公司指定的伤残鉴定机构，具体可登陆本公司主页（www.newchinalife.com）查询或咨询本公司全国客户服务电话95××7。附表《新华人寿保险股份有限公司残疾程度与给付比例表》分七级伤残，其中第七级残疾程度为：一手拇指或食指缺失，或中指、无名指和小指中有二个或二个以上手指缺失的；一手拇指及食指机能永久完全丧失的。第七级给付比例为10％。
原告公司主页（www.newchinalife.com）上可查询广东省指定伤残鉴定医院名录，包括：中山大学法医鉴定中心、广东北江临床司法鉴定所、广东创世纪司法鉴定所、广东申正法医临床司法鉴定所、广东清正法医临床司法鉴定所、广东宏力司法鉴定所、广东正光法医临床司法鉴定所及惠州市科正司法鉴定所。
2013年8月28日，原告在广州增城粤宝竹制品加工厂的流水线工作时不慎被机器压伤右手食、中、环三指，诊断为：1、右示中指开放性损伤并末节指骨骨折；2、右环指末节复合组织套脱离断伤。原告共用去医疗费17222.97元。2013年10月18日，原告委托广东链信司法鉴定所进行工伤事故致残等级的法医学鉴定。该所于2013年10月29日作出鉴定意见：被鉴定人郑周会右示中环指开放性损伤并末节指骨骨折，其伤残等级评定为九（i）级。
原告提供了一份张远发出具的《证明》，拟证明其于2013年8月28日在广州增城粤宝竹制品加工厂被打浆机压伤手指一事是意外伤害事故。被告经质证认为：该证据不能证明原告所受伤害属于意外伤害。首先，原告未提供证据证明张远发系广州增城粤宝竹制品加工厂的工人；其次，张远发的《证明》属于证人证言，应出庭作证。
本院认为：原告持有并激活了涉案自助式保险卡，并以其本人为被保险人，投保了意外伤害残疾保险和意外伤害医疗保险，原、被告之间的保险合同成立、有效。原告既是投保人，也是被保险人。
原告于2013年8月28日在工作流水线上不慎被机器压伤手指，根据被告的补充答辩意见，其同意赔偿意外伤害医疗保险金5000元给原告，换言之，其对于原告的伤害属于意外伤害没有异议，故本院对原告在保险期间受到意外伤害的事实予以认定。原告要求被告赔偿意外伤害医疗保险金5000元，被告同意，本院予以支持。
但对于原告主张意外伤害残疾保险金50000元的问题。由于保险人已经通过其网站上的流程设置，在投保人激活自助式保险卡的过程中，向投保人履行了说明义务及保险人免责条款的明确说明义务，所以，本案保险合同中的广东省指定伤残鉴定医院名录、《新华人寿保险股份有限公司残疾程度与给付比例表》及意外伤害残疾保险金与残疾程度给付比例的约定等内容，应当认定为保险合同组成部分而予以适用。原告自行委托的鉴定机构并不属于广东省指定伤残鉴定医院名录中的鉴定机构，且其以工伤事故致残等级作为评定标准亦不符合保险合同的约定，故本院对该鉴定机构作出的九级伤残鉴定意见不予采纳。而根据原告的诊断证明及其自行委托的鉴定机构对其作出的鉴定意见，原告的伤情并不符合《新华人寿�险股份有限公司残疾程度与给付比例表》最低一级伤残即七级伤残的构成条件。因此，原告要求被告赔偿意外伤害残疾保险金50000元不符合保险合同的约定，本院不予支持。综上，原告的诉讼请求部分合理，本院予以支持；不合理部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十二条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告新华人寿保险股份有限公司广东分公司增城支公司赔偿意外伤害医疗保险金5000元给原告郑周会。
二、驳回原告郑周会的其他诉讼请求。
上述给付义务应于本判决生效之日起五日内履行，逾期履行，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费590元，由被告新华人寿保险股份有限公司广东分公司增城支公司负担25元，原告郑周会负担565元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 王丽娜
二〇一四年五月十四日
书记员 何 燕
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险�司。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》
第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。
《最高人民�院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。