江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0924民初479号原告茅素珍，居民。委托代理人薛志娟、王琳，江苏薛志娟律师事务所律师。被告泰康人寿保险股份有限公司盐城中心支公司。负责人张富昶，该公司总经理。委托代理人祁艳、汪鹏飞，该公司员工。原告茅素珍与被告泰康人寿保险股份有限公司盐城中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2016年1月7日受理后，依法适用简易程序，由审判员王建祥独任审判，于2016年2月3日公开开庭进行了审理。原告茅素珍的委托代理人王琳、被告泰康人寿保险股份有限公司盐城中心支公司的委托代理人祁艳、汪鹏飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告茅素珍诉称，2010年1月21日，原告丈夫黄某以原告为被保险人，在被告处投保了“泰康健康人生两全保险”、“泰康附加健康人生定期重大××保险”，保险合同生效日为2010年1月22日，交费期间20年，保险期间至被保险人年满80周岁后的首个年生效对应日。合同生效后，投保人依约缴纳保险费。2015年2月2日，原告被确诊为“尿毒症”，属于保险合同约定中的重大××理赔范围，但被告拒不理赔。请求法院判令：1、被告支付泰康附加健康人生定期重大××保险金61656元；2、被告承担本案诉讼费用。原告为支持其诉讼请求，向本院提供以下证据：1、保险合同、邮储银行存折各一份，证明保险合同于2010年1月21日成立，已超过二年，保险金额为61656元，投保人已正常缴纳六年保险费，原告所患××属于保险责任范围。2、江苏省国营新洋农场医院出院报告、检验报告、医疗证明书四份，证明原告患有尿毒症，并已进行了90天以上规律性透析治疗。3、证人朱某出庭作证，证明被告没有履行询问义务，在合同签订过程中有违规行为，被告业务人员在办理保险业务时，并未就相关内容、权利义务对投保人进行告知、询问，而是直接让投保人在空白投保单上签字。被告泰康人寿保险股份有限公司盐城中心支公司辩称，原告丈夫黄某以原告为被保险人，在我公司投保了“泰康健康人生两全保险”、“泰康附加健康人生定期重大××保险”是实。投保人在投保时故意隐瞒了被保险人已患病的重要事实，导致我公司做出了违背真实意思表示的承保决定，我公司在得知投保人不实告知的30天内，按照规定解除了与投保人之间的保险合同，并做出了拒赔决定，请求法院驳回原告的诉讼请求。被告为支持其抗辩理由，向本院提交了盐城市第一人民医院住院病案一份，证明原告在投保前，因患慢性肾功能衰竭在医院住院治疗，该病与申请理赔所患××有直接联系。原、被告质证意见：原告对被告提供的证据无异议。被告对原告提供的证据1、2无异议；对证人朱某的证言有异议，提出证人与原告有利益关系，投保人黄某是证人的老客户，证人明知原告的身体状况，且证人作为其他保险公司的工作人员将客户挂单返佣到我公司，违反了相关规定，证人和投保人有恶意串通嫌疑，故意将带病的保险保单挂到我公司，请求法院不予采纳证人的证言。本院认证认为，原、被告提供的证据，来源合法，内容真实，与本案有关联，能够证明案件事实，本院均予以认定。本院经审理查明，2010年1月21日，原告茅素珍的丈夫黄某以原告为被保险人，在被告处投保了“泰康健康人生两全保险”、“泰康附加健康人生定期重大××保险”。投保时，被告业务办理人员提供了空白的投保单让投保人签字后收回。上述保险合同生效日为2010年1月22日，交费期间20年，每期保险费2000元，保险期间至被保险人年满80周岁后的首个年生效对应日，保险金额61656元。合同生效后，投保人连续缴纳保险费至2015年，2015年保险费缴纳时间为2015年9月21日。其中泰康附加健康人生定期重大××保险条款，保险责任中约定：被保险人经医院初次确诊因意外伤害或于本附加合同生效之日起1年后非因意外伤害导致罹患××，按保险金额向重大××保险金受益人给付重大××保险金。重大××定义中明确：终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。2014年12月11日至2015年3月30日，原告茅素珍一直在江苏省国营新洋农场医院进行血液净化治疗。2015年1月16日、11月23日，江苏省国营新洋农场医院两次出具医疗证明书，诊断原告茅素珍为尿毒症。原告向被告提出理赔遭拒而引发诉讼。另查明，2008年8月28日至2008年9月27日，原告茅素珍因患慢性肾功能衰竭，在盐城市第一人民医院住院治疗。本院认为，1、投保人黄某以其妻原告茅素珍为被保险人与被告泰康人寿保险股份有限公司盐城中心支公司之间订立的“泰康健康人生两全保险”、“泰康附加健康人生定期重大××保险”合同，均不违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法确认有效。双方均应恪守合同义务，投保人已连续多年缴纳保险费，原告作为被保险人在保险期间内罹患尿毒症，并经90天以上的透析治疗，其有权要求被告在合同约定的范围内向其支付保险金。2、被告辩解投保人在投保时故意隐瞒了被保险人已患病的重要事实，导致做出了违背真实意思表示的承保决定。本院认为，原告虽在投保人投保前已患有慢性肾功能衰竭，但被告在与投保人签订保险合同时，采用被告所提供的格式条款，被告业务人员在办理保险业务时，直接让投保人在空白投保单上签字，投保单上相关内容并非投保人填写，不应认为被告在承保时已向投保人进行了询问、告知，相关内容也不应视为投保人的真实意思表示，亦不能认定投保人故意或者重大过失未履行如实告知义务。故对被告的此辩解，本院不予采纳。被告另辩解在得知投保人不实告知的30天内，按照规定解除了与投保人之间的保险合同，与事实不符，本院不予采信。3、被告提出证人朱某与原告有利益关系，投保人黄某是证人的老客户，证人明知原告的身体状况，且证人作为其他保险公司的工作人员将客户挂单返佣到我公司，违反了相关规定，证人和投保人有恶意串通嫌疑。本院认为，投保人黄某作为其他保险公司的客户，与作为其他保险公司工作人员的证人朱某之间属于正常的工作关系，无证据证明他们之间有其他利害关系，也无证据证明证人明知原告的身体状况，以及证人和投保人有恶意串通嫌疑。故对被告此辩解，本院亦不予采纳。综上，原告要求被告支付泰康附加健康人生定期重大××保险金61656元的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十三条、第十四条、第十六条、第二十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第三条之规定，判决如下：被告泰康人寿保险股份有限公司盐城中心支公司于本判决生效后十日内，向原告茅素珍支付泰康附加健康人生定期重大××保险金61656元。如未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如未按本判决指定的期限履行义务的，权利人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条之规定，于本判决发生法律效力且指定的履行期届满之日起2年内，向本院申请执行。判决书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；判决书未规定履行期间的，从判决书生效之日起计算。案件受理费1341元，减半收取670.5元，由被告泰康人寿保险股份有限公司盐城中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院(户名：盐城市财政局非税收入汇缴专户，开户行：盐城市农行中汇支行，帐号：40×××21)预交上诉案件受理费。审判员  王建祥二〇一六年二月三日书记员  林小雨附录法律条文1.《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。2.最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。