云南省漾濞彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2017）云2922民初181号原告漾濞彝族自治县农村信用合作联社（以下简称县联社）。住址：云南省漾濞彝族自治县。法定代表人杨吉全，理事长。委托代理人杨炫菊，河西分社主任。特别授权代理。委托代理人刘永忠，县联社风险管理（安保卫部）经理。特别授权代理。被告杨丽鲜，女，1973年6月11日生，汉族，农民，云南省漾濞彝族自治县人，住云南省漾濞彝族自治县。委托代理人郭选政，苍山西镇法律服务所法律援助工作者。一般授权代理。原告县联社诉被告杨丽鲜借款合同纠纷一案。本院于2017年7月5日受理后，并于2017年7月27日按简易程序进行了公开开庭审理，原告法定代表人杨吉全的特别授权代理人杨炫菊、刘永忠，被告杨丽鲜及其委托代理人郭选政均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告县联社诉称,被告杨丽鲜及丈夫黄再兴（2016年12月6日病故）于2016年3月1日向河西分社借款人民币60000元，借款期限为12个月，自2016年3月1日至2017年3月1日止。贷款到期后，被告未按期偿还贷款本金且欠自2016年12月21日至2017年6月21日的贷款利息人民币4644.99元，及以后的利息。经原告多次催收无果，为此，原告遂向本院提起诉讼。请求法院判令被告：一、立即归还原告贷款本金人民币60000元，利息及复息人民币4644.99元，合计人民币64644.99元。二、支付2017年6月21日起至本金还清之日止的利息。三、承担本案全部诉讼费用。被告杨丽鲜辩称，此笔借款是被告丈夫黄再兴的个人债务，借款时被告并不知情，此笔借款也没有用于家庭开支。2014年时向原告县联社河西分社借款人民币60000元是事实，但是该笔借款已于2015年还清，之后发生的借款被告一概不知。因此此笔借款系黄再兴的个人债务，不是夫妻共同债务，不应该由被告偿还。原告县联社为证明自己的诉讼主张向法庭提供以下证据：1、原告营业执照（915329229187016600）及金融许可证复印件各一份；2、单位负责人身份证明书原件一份及身份证复印件一份。以上证据欲证明原告具有金融存贷业务资格和诉讼主体资格及法定代表人身份信息的事实。3、金碧惠农卡授信申请书复印件一份；4、信用等级评定申请书复印件一份；5、个人信用信息查询及存留授权书复印件一份；6、贷款客户面谈笔录一份；7、贷款用途声明复印件一份；8、共同还款承诺书复印件一份；9、借款相关人员签字和手印样本复印件一份。以上证据欲证明被告杨丽鲜及丈夫黄再兴向河西分社申请办理金碧惠农卡，签订的合同是3年期，而且均有夫妻双方的签名和手印的事实。10、被告杨丽鲜及丈夫黄再兴身份证及户口册复印件和结婚证复印件各二份；欲证明被告杨丽鲜及黄再兴系夫妻关系及其身份信息的事实。11、户口注销证明复印件一份；欲证明黄再兴因死亡于2017年2月10日办理户口注销手续的事实。12、借款合同复印件一份；欲证明被告及丈夫黄再兴向河西分社借款人民币60000元的事实。13、借据复印件一份；欲证明被告及丈夫黄再兴借款人民币60000元，原告已如约发放贷款，还款期限为2017年3月1日的事实。14、利息清单复印件一份；欲证明被告欠2016年12月21日至2017年6月21日的贷款利息人民币4644.99元的事实。上述原告所举证据，经被告质证认为，对证据来源无异议，均予以认可。但是对于利息是如何计算的被告也不清楚。同时提出，原告在向借贷人放贷时都应让其购买保险，但在2016年为何在黄再兴没有购买保险的情况下对其发放贷款。被告杨丽鲜为证明自己的答辩主张向法庭提供以下证据：1、流水清单复印件一份；欲证明被告丈夫黄再兴在2014年向原告借款人民币60000元，但该笔借款已于2015年还清。对于2015年和2016年的借款都是黄再兴个人所借，被告并不知情也没有参与，应属于个人债务的事实。上述证据经原告质证无异议，但认为此卡办理后使用期限为36个月，单笔借款还款期限最长为12个月，此卡办理的条件必须系夫妻双方共同签字，共同偿还。办理后可以在任何一个营业网点和网上银行办理贷款业务无需双方当事人签字，不能因其没有签字和不知情为由免除还款义务，该笔借款为夫妻共同债务。对于购买保险的问题，原告只有提醒借贷人购买的义务，没有强制借贷人购买的权利。本院对原告所举证据审查认为，能够反映案件真实情况，且与待证事实相关联，其来源和形式符合法律规定，本院予以采信，并将作为认定案件事实的依据。对被告杨丽鲜所举证据审查认为，来源合法，内容真实，与本案待证事实有关联，故本院予以采信。上述被采信的证据，本院将结合原被告的陈述与答辩，予以综合审查后作为认定案件事实的依据。在案证据证明的案件事实：被告杨丽鲜及丈夫黄再兴（2016年12月6日病故）以从事餐饮经营，资金周转不足为由，于2014年5月21日向原告县联社所属的河西分社申请办理金碧惠农卡授信贷款并向河西分社提交了由其夫妻二人签名捺印的相关贷款文书资料及被告杨丽鲜签名捺印的《共同还款承诺书》，河西分社对被告及其丈夫黄再兴所提交的贷款材料进行审查后，双方于2014年5月27日签订了编号为2014年河信征字第000126号《农户小额信用借款合同》一份。合同借款方（甲方）为黄再兴、杨丽鲜，合同贷款方（乙方）为县联社，借款用途为餐饮，合同约定借款最高授信额度为人民币60000元，借款额度的有效使用期限为36个月，即2014年至2017年，借款最低授信额度为人民币1000元，在借款有效使用期限内每次借款期限最长为12个月，结息方式为按季结息，贷款的发放与支付方式为贷款方将贷款一次划入黄再兴开户在河西分社金碧惠农卡内。合同还对违约责任等事项作了约定。在借款额度的有效使用期限内的2016年3月1日原告县联社所属的河西信用社贷款给被告人民币60000元，借款期限为12个月即自2016年3月1日至2017年3月1日。年利率为8.2650%，按季结息。原告已按合同约定的贷款发放与支付方式将贷款人民币60000元一次划入黄再兴开户在河西分社金碧惠农卡内。尔后，黄再兴已按合同约定支付了该贷款自2016年3月1日至2016年12月21日的利息。贷款逾期后，被告未归还本金，且欠2016年12月21日至2017年6月21日的贷款利息人民币4644.99元（其中正常利息人民币4531.49元及复息人民币113.5元）。经原告催要未果，遂起诉来院。要求被告杨丽鲜归还贷款本金人民币60000元及支付从2016年12月21日起2017年6月21日的利息人民币4644.99元；偿还2017年6月21日期至本金还清之日止的利息；诉讼费用由被告承担。另查明，原告县联社与被告杨丽鲜及其丈夫黄再兴在2014年5月27日签订《农户小额信用借款合同》后，在合同约定三年有效使用期的前两年内原告按合同履行了发放贷款义务、被告杨丽鲜及其丈夫黄再兴也按合同约定时间归还借款并按时支付利息。被告杨丽鲜丈夫黄再兴在双方履行第三年的借款合同期间（2016年3月1日至2017年3月1日）的2016年12月6日病故。本院认为，本案原、被告签订的《农户小额信用借款合同》，条款完善，合同双方的权利义务明确具体，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律有关规定，该借款合同合法有效。关于被告杨丽鲜在庭审中以借款时不知情和没有其签名为由作为不承担还款义务为抗辩理由，认为该贷款不是夫妻共同债务，系其丈夫黄再兴的个人债务。对此观点本院认为，一、虽然该案涉及的贷款在借款凭证上确实没有被告杨丽鲜的签名，但该笔贷款系原告与被告及其丈夫黄再兴所签订《农户小额信用借款合同》约定的三年有效使用期内发生的借贷关系，该贷款与《农户小额信用借款合同》有不可分割的关系，也就是说没有先前的《农户小额信用借款合同》，就不可能有后面的三年有效使用期的三次借贷关系。被告不能将此次贷款与先前贷款合同关系分开理解。二、被告杨丽鲜与丈夫黄再兴向原告申请办理金碧惠农卡授信贷款事宜过程中所提交的材料上均有其夫妻二人的签名捺印，以及其出具的《共同还款承诺书》也承诺与借款人共同承担贷款本息的偿还责任，且在《农户小额信用借款合同》上与其丈夫共同作为借款人签名捺印；三、《农户小额信用借款合同》中也明确借款用途为从事餐饮经营；据此，本院认为，在案证据充分证明本案所涉的贷款系被告杨丽鲜及其丈夫为共同经营餐饮业所欠债务，应属于夫妻共同债务。故被告杨丽鲜主张的该债务系其丈夫生前个人债务，其不承担还款义务的抗辩理由不成立。被告杨丽鲜及其丈夫黄再兴在夫妻关系存续期间尚欠原告贷款本息的事实客观存在。夫妻共同债务，本应由夫妻共同连带清偿，但被告丈夫因病去世，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条规定夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。依据上述规定，被告杨丽鲜及其丈夫黄再兴在夫妻关系存续期间所欠原告贷款本息，被告杨丽鲜应承担连带清偿责任。由于被告未按约定期限归还贷款本息而引起纠纷，其责任在被告。根据《中华人民共和国民法通则》第八十四条第一、二款，第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条以及《诉讼费交纳办法》第二十九条第一款之规定判决如下：被告杨丽鲜于本判决生效后六个月内归还原告漾濞彝族自治县农村信用合作联社借款本金人民币60000元及支付利息人民币4644.99元，合计人民币64644.99元。并按合同约定支付自2017年6月21日至本判决确定的履行期限届满之日止的逾期利息，利随本清。本案受理费人民币1416元，减半收取的人民币708元由被告杨丽鲜承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。本判决生效后，若负有义务的当事人不履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请强制执行。审判员  关志山二〇一七年八月四日书记员  董旭丽