湖南省长沙市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）长中民二终字第06616号
上诉人（原审原告）湖南天晟房地产开发有限公司，住所地长沙市天心区书院南路215号华丽家族1栋306房。
法定代表人吴斌，该公司董事长。
委托代理人谈建平，湖南云天律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）阳光财产保险股份有限公司湖南省分公司，住所地湖南省长沙市芙蓉区五一东路湘域中央写字楼6楼。
负责人胡湘泽，该公司副总经理。
委托代理人杨路明，湖南金州律师事务所律师。
委托代理人陈艳霞，湖南金州律师事务所律师。
上诉人湖南天晟房地产开发有限公司（以下简称天晟公司）因与被上诉人阳光财产保险股份有限公司湖南省分公司（以下简称阳光保险公司）人身保险合同纠纷一案，不服湖南省长沙市芙蓉区人民法院（2014）芙民初字第1837号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
原审法院经审理查明：2010年11月28日，天晟公司与长沙市建筑安装工程公司签订《湖南省建设工程施工合同》，天晟公司将天晟·海拔东方5栋工程发包给长沙市建筑安装工程公司承建。2011年2月17日，天晟公司为其开发的天晟·海拔东方5栋建安工程，向阳光保险公司投保阳光建筑工程团体意外伤害保险。险种为意外伤害每人保额10万元，意外医疗每人保额2万元，保险期间自2011年2月23日0时起至2012年11月4日24时止，约定按工程合同造价计收保险费94136.73元。2011年2月22日，阳光保险公司向天晟公司出具《建筑工程团体意外伤害保险a款条款（2010版）保险单》，保险单号为1181827002011000076，保费为94136.73元，保险期间自2011年2月23日0时起至2012年1月4日24时止。保险险种为建筑工程团体意外伤害保险a款条款（2010版）和附加建筑工程意外伤害医疗保险条款（2010版），保险责任为意外伤害身故，每人保额10万元，投保人数80人；意外伤害残疾，每人保额10万元，投保人数80人；意外伤害医疗2万元，投保人数80人。2011年2月22日，阳光保险公司向天晟公司出具金额为94136.73元的发票。2012年4月9日，郑艾国在天晟·海拔东方5栋作业时，不慎被架管砸伤左手，送往湖南省司法警察总队救治，花费医疗费用441.5元；2012年11月29日在原籍隆回县人民医院花费检查、治疗费用642元；2013年6月26日在长沙市第一医院进行劳动能力鉴定，花费检查费180元、鉴定费200元。以上共计1463.5元。2013年3月7日，郑艾国被长沙市人力资源和社会保障局认定为工伤。2013年7月29日，郑艾国被长沙市劳动能力鉴定委员会鉴定为10级伤残。2012年7月10日，郑艾国向阳光保险公司出具《债权转让通知书》，称工伤事故调解协议生效后，因保险合同涉及郑艾国的全部权利义务转让给天晟公司。2014年6月6日，天晟公司将该债权转让通知书邮寄给了阳光保险公司。2014年5月15日，郑艾国与长沙市建筑安装工程公司在长沙市雨花区劳动人事争议仲裁委员会达成雨劳人仲案字（2014）第84号仲裁调解书，郑艾国依长沙市建筑安装工程公司在阳光财险投保的保单号为1181827002011000076意外伤害保险涉及的全部权利义务全部转让给长沙市建筑安装工程公司，由长沙市建筑安装工程公司通知阳光保险公司。2014年5月21日，郑艾国出具《收条》，称收到长沙市建筑安装工程公司工伤赔偿款5万元。2014年8月5日，长沙市雨花区劳动人事争议仲裁委员会又出具雨劳人仲案字（2014）第84-2号仲裁调解书，在原调解协议第2条约定的情况下，补充约定如下：天晟公司2011年2月向阳光保险公司投保意外伤害、意外医疗保险，阳光保险公司收取保费，保险合同成立。郑艾国因该保险合同涉及的全部权利义务全部转让给天晟公司。即保险合同涉及的全部权利义务受让主体以《债权转让通知书》为准。同时查明，2012年8月20日，天晟公司向阳光保险公司提交周学桃、谭树林、罗尚平、郑正初、郑艾国、杨建国等人的《索赔申请书》。2012年9月18日，天晟公司就阳光保险公司单号为1181827002011000076的保险单理赔问题，向湖南省保监局提交《请求协调阳光财险依﹤保险法﹥规定履行合同义务的报告》。
原审法院认为：阳光保险公司与天晟公司订立的建筑工程团体意外伤害保险a款条款（2010版）保险单，是双方当事人真实意思的表达，且不违反合同成立的禁止性规定，合法、有效，双方应当诚实、全面履行。郑艾国在天晟·海拔东方5栋作业时不慎受伤，经长沙市人力资源与社会保障局认定为工伤，构成保险事故。阳光财险的代理人辩称，郑艾国对于人寿保险的请求权为专属于其本人自身的债权，依法不能转让，根据《中华人民共和国合同法》第七十三条的规定，只有在债务人怠于行使其到期债权的情况下，债权人才不能代位行使专属于债务人自身的债权，本案中，郑艾国为债权人，法律地位与债务人不同，故该院对上述代理意见不予采信。2012年8月20日，天晟公司向阳光保险公司提出索赔申请，阳光保险公司未按照《中华人民共和国保险法》的相关规定，及时作出是否属于保险责任的核定，应当承担相应的民事责任。郑艾国受伤住院期间的治疗费用等，均有对应的医药费收据为证，共计1463.5元，阳光保险公司应当赔付1070.8元（1463.5元＊80%-100元）。根据1181827002011000076号保险单约定，意外伤害残疾保额为10万元，郑艾国经长沙市劳动能力鉴定委员会鉴定为10级伤残，而《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（保监发（1999）237号）对第七级以上伤残未确定给付比例，参照该表中第七级伤残的给付比例计算残疾保险金较为符合本案的实际情况，阳光保险公司应当赔付意外伤害残疾保险金1万元（10万元＊10%）。故对天晟公司请求判决阳光保险公司支付保险金47918.8元的诉讼请求，该院仅支持阳光财险向天晟公司支付保险金11070.8元（1070.8元＋10000元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款、第二款条之规定，判决如下：（一）阳光保险公司向天晟公司支付保险金11070.8元；（二）驳回天晟公司的其他诉讼请求。上述判决确定的义务，限阳光保险公司在判决生效之日起十日内履行完毕。如未按判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审受理费998元，由阳光保险公司负担。
上诉人天晟公司不服原审判决，向本院提起上诉称：根据保单“意外伤害医疗给付比例80%，免赔额100元”约定，赔偿金额应是总数中减去100元后的80%，而非总数的80%再减去100元，意外伤害医疗保险金应为1090.8元；阳光保险公司没有向其提交《建筑工程团体意外伤害保险a款条款（2010版）》及《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，更未履行其说明义务，上述两个材料对其不产生效力，原审判决适用保监发（1997）237号文件认定残疾赔偿金为1万元缺乏事实和法律依据。原审判决认定事实错误，适用法律错误，请求予以撤销，改判阳光保险公司向其支付保险金47918.8元，并承担一、二审诉讼费用。
被上诉人阳光保险公司答辩称：郑艾国发生保险事故后，没有及时通知保险人，致使保险人对保险事故无法确定，其依法不承担给付保险金的责任；郑艾国的人身伤害赔偿请求权，依照合同性质、当事人的约定及法律规定，都不得转让，天晟公司无权受让和诉讼；从郑艾国受伤到索赔，已超过2年的诉讼时效；天晟公司利用农民工受伤来非法获利，其诉求应当予以驳回。
本院二审查明的事实与原审法院查明的一致。
本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条的规定，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。鉴于阳光保险公司提起的上诉已经本院裁定按自动撤回处理，视为其对原审判决的确认，故本院依法仅对天晟公司上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。1.根据保险单号为1181827002011000076的《建筑工程团体意外伤害保险a款条款（2010版）保险单》“本保单附加意外伤害医疗保险免赔额为100元，超过部分……在保险合同约定的限额内按80%给付”的特别约定，意外伤害医疗保险金应是先减去免赔额100元，再按超过部分的80%的比例予以支付。故对天晟公司关于本案意外伤害医疗保险金应为1090.8元的请求，本院予以支持。2.本案中，阳光保险公司虽然向天晟公司提交了保险单、保费发票等材料，但并没有提供证据证明其已向天晟公司提供《建筑工程团体意外伤害保险a款条款（2010版）》及该条款所附的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，亦没有提供证据证明其在订立合同时已按照《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，对免除保险人责任的上述相关条款在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”之规定，阳光保险公司应当承担举证不能的不利后果，故上述条款对天晟公司不产生效力，本案意外伤害残疾保险金数额应当依照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条第一款“根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准”之规定来计算；虽然郑艾国为农村户口，但其在城市工作、居住，其经常居住地和主要收入来源地均为城市，参照《最高人民法院民一庭关于经常居住地在城镇的农村居民因交通事故伤亡如何计算赔偿费用的复函》（（2005）民他字第25号）之意见，本案意外伤害残疾保险金应当根据湖南省城镇居民的相关标准计算。而2013年湖南省城镇居民人均可支配收入为23414元，故对天晟公司请求的在保险合同约定额度内的46828元意外伤害残疾保险金，本院予以支持。综上所述，阳光保险公司应当支付天晟公司保险金共计47918.8元。上诉人天晟公司的上诉理由成立，本院予以采纳。原审判决认定事实不清，适用法律不当，应予改判。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、维持湖南省长沙市芙蓉区人民法院（2014）芙民初字第1837号民事判决第二项；
二、变更湖南省长沙市芙蓉区人民法院（2014）芙民初字第1837号民事判决第一项为：阳光财产保险股份有限公司湖南省分公司向湖南天晟房地产开发有限公司支付保险金47918.8元。
本案二审受理费998元，由阳光财产保险股份有限公司湖南省分公司负担（此款项湖南天晟房地产开发有限公司已预交，由阳光财产保险股份有限公司湖南省分公司在本判决生效之日起十日内支付给湖南天晟房地产开发有限公司）。
本判决为终审判决。
审 判 长 刘应江
审 判 员 卢 苇
代理审判员 谭军辉
二〇一四年十二月十七日
书 记 员 黄香连
附法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。
受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。