湖南省沅江市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）沅民一初字第314号
原告陈林，男，1984年8月10日生，汉族，住湖南省沅江市三眼塘镇联盟村*组**号。
原告杨玲玲，女，1981年11月26日生，汉族，住广东省佛山市南海区桂城街道南新三路*号。
上述两原告共同委托代理人吴祖创，沅江市和谐法律服务所法律工作者。代理权限为特别授权代理，即代为承认、放弃、变更诉讼请求，代为和解、调解，代收法律文书、代领赔偿款项。
被告陈艳，女，1981年10月23日生，汉族，住湖南省沅江市南大膳镇沿河南路*号。
被告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，地址在广东省佛山市季华五路9号。
负责人朱杰勇，总经理。
委托代理人曹纯玉，女，1987年1月14日生，住湖南省益阳市赫山区龙光桥镇排楼湾村上排楼组4号，系该公司职员。代理权限为特别授权代理，即代为承认、放弃、变更诉讼请求，代为撤诉、反诉、上诉，代为调解、和解，代收法律文书等。
委托代理人贺伏海，益阳市朝阳法律服务所法律工作者。代理权限为一般诉讼代理。
原告陈林、杨玲玲（以下简称两原告）与被告陈艳、中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司（以下简称佛山保险公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2015年3月25日受理后，依法适用简易程序由审判员黄志威独任审判，公开开庭进行了审理。两原告的共同委托代理人吴祖创、被告佛山保险公司的委托代理人曹纯玉到庭参加了诉讼，被告陈艳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
两原告诉称，2015年2月16日11时40分许，被告陈艳驾驶粤ECY5**小型轿车在沅江市三眼塘镇联盟村1组原告陈林家门口地段行车起步进入公路时，因操作不当，与路外行人陈雨轩（即两原告的儿子）相撞，造成陈雨轩抢救无效死亡的重大道路交通事故。事故发生后，经沅江市公安局交警大队认定，被告陈艳全部过错导致交通事故，承担事故全部责任；陈雨轩不承担事故责任。事故发生后，因协商赔偿事宜未果，且陈艳所驾车辆在被告佛山保险公司投保了交强险及商业三责险，故诉至法院要求各被告依法赔偿两原告因陈雨轩死亡所造成的各项损失共计631414元（其中丧葬费20014元、死亡赔偿金531400元、精神损害抚慰金80000元）。陈艳系陈林的姐姐，陈艳在事故发生后支付了30000元赔偿款。
两原告为证明其主张，提供了如下证据：
1、沅江市公安局交通警察大队于2015年3月13日作出的沅公交认字[2015]第00000023号道路交通事故认定书。拟证明发生交通事故的事实及各方的责任。
2、陈艳的驾驶证及其所驾车辆的行驶证复印件。拟证明陈艳的准驾车型为C1，驾驶证的有效期限为2013年11月20日至2019年11月20日；陈艳所驾车辆的登记车主为陈林，该车检验有效期至2015年3月。
3、陈艳所驾车辆的交强险保险单、商业三责险保险单及保险条款。拟证明陈艳所驾车辆在佛山保险公司投保了交强险与商业三责险，其保险期间均自2014年3月11日起至2015年3月10日止，其中商业三责险保险金额为50万元，不计免赔；商业三责险保险条款中第五条约定无论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿被保险人及其家庭成员的人身伤亡的损失，但该条款内容在商业三责险保险单正面无记载。
4、沅江市公安局司法鉴定中心于2015年2月16日作出的（湘）公（沅）鉴（法）字[2015]10号法医学尸体检验报告、居民死亡医学证明书及土葬证明。拟证明陈雨轩系交通事故致胸腹腔脏器损伤而于2015年2月16日死亡，并于当天进行土葬。
5、两原告的结婚证明及陈雨轩的出生医学证明。拟证明两原告系夫妻关系，陈雨轩系两原告的儿子，出生于2011年9月5日。
6、儿童疫苗接种证。
7、陈林的营业执照、税务登记证、纳税资料。
8、佛山市南海区桂城中学的证明、杨玲玲的教师资格证、年收入证明及房产证复印件。上述第6、7、8份证据，拟证明陈林在广东省佛山市禅城区上石工业区经营佛山市禅城区天韵制衣厂，系个体工商户；杨玲玲系广东省佛山市南海区桂城中学的教师，在广东省佛山市南海区桂城街道购房居住；并证明陈雨轩随两原告一起生活。
被告陈艳未到庭质证。
被告佛山保险公司对两原告提供的证据发表如下质证意见：对证据1有异议，对事故车辆的驾驶员到底是陈艳还是杨玲玲存在争议，请法庭核实；对其他证据均无异议。
被告陈艳辩称，对发生的事故无异议；对于两原告的诉求，因陈艳所驾车辆在佛山保险公司投保了交强险和商业三责险，对于两原告的损失应先由佛山保险公司承担，不足部分再由法院依法判决。被告陈艳未向本院提供证据。
被告佛山保险公司辩称，根据原告陈林的报案记录，其驾驶员应当是其妻子即原告杨玲玲，两原告变更驾驶员的行为已触犯了相关法律规定，是保险欺骗行为，根据保险合同的约定，保险公司不承担保险责任；保险公司不承担鉴定费、诉讼费等相关费用。根据两原告提供的保险合同及条款，由此可知保险公司已向被保险人进行了明确说明义务，同时其保险单以及条款对免责事由进行了黑体加粗；根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。本案中，保险公司不存在没有向投保人进行明示说明义务的情况，该条款合法有效。保险合同具有相对性，在合同中已明确约定了被保险人及其家庭成员的人身伤亡不属于赔偿范围，合同中已将被保险人及其家庭成员排除在保险理赔范围之外。商业三责险并非强制性保险，不能以强制保险的要求进行处理，应以合同约定为最终依据。对两原告的诉求，其死亡赔偿金应以其户籍性质进行确认，只有其在城镇务工且收入来源、居住在城镇的才可参照城镇标准计算，陈雨轩系三岁小孩，没有收入来源，也非进城务工的人员，只能依其户籍性质确定；其精神损害抚慰金要求过高，两原告在事故中存在监管责任，故不应认定过高，建议认可两万元；对丧葬费无异议。综上，要求法院依法判决。
被告佛山保险公司为证明其主张，提供了如下证据：
1、录音笔录两份。拟证明在事故发生后，原告陈林向佛山保险公司第一次报案时声称驾驶员是原告杨玲玲，第二次报案时改称驾驶员是被告陈艳，可以说明两原告变更驾驶员的行为是保险欺骗行为，
两原告对被告佛山保险公司提供的证据发表如下质证意见：对证据1的真实性无异议，对其证明目的有异议；陈林向保险公司前后报两次案的原因，是因事故发生时陈林不在现场，杨玲玲给陈林打电话说发生了事故，陈林对当时的情况不了解；当其到现场证实是陈艳驾驶车辆后，才又第二次向保险公司报案；另外，公安机关与检察机关的相关材料也已查实了这个情况。
本案审理中，经被告佛山保险公司申请，本院在沅江市人民检察院调取了该交通事故的刑事案卷中的下列证据：
1、到案经过及发破案报告。
2、道路交通事故现场图及现场勘察笔录。
3、对陈艳的询问笔录两份。
4、对刘春林的询问笔录。
5、对陈林的询问笔录。
6、对李国良的询问笔录。
7、对董赛玉的询问笔录。
8、证据公开认定记录。上述证据，拟证明事故发生时，系被告陈艳驾驶事故车辆，原告杨玲玲为车上乘客，并证明该起事故所引发的刑事案件即被告陈艳的犯罪行为已由检察机关进行处理。
两原告对本院依法调取的证据发表如下质证意见：对该八份证据均无异议。
被告佛山保险公司对本院依法调取的证据发表如下质证意见：证据5中陈林的陈述的事实与其向保险公司报案时所陈述的事实存在矛盾之处，请法院依法核实其真实情况。对其他证据没有其他意见。
在各方充分发表质证意见后，本院根据举证情况并结合当事人的质证意见，对证据效力进行了认定。具体情况叙述如下：
对两原告提供的证据1、证据2、证据3、证据4、证据5、证据6、证据7、证据8、被告佛山保险公司提供的证据1、本院调取的证据1、证据2、证据3、证据4、证据5、证据6、证据7、证据8，上述证据能证明本案的基本事实，对其真实性、合法性、关联性予以认定。
根据当事人举证、质证及本院查证、认证与法庭辩论的情况，本院对本案的事实确认如下：
2015年2月16日11：40，被告陈艳驾驶粤ECY5**轿车在沅江市三眼塘镇联盟村1组原告陈林家门口地段行车起步进入公路时，因操作不当，与路外行人陈雨轩（即两原告的儿子）相撞，造成陈雨轩抢救无效死亡的重大道路交通事故。此事故经沅江市公安局交警大队认定，陈艳驾驶车辆操作不当，是造成此次事故的根本原因，全部过错导致交通事故，承担事故的全部责任；陈雨轩系路外行人，不承担事故责任。后经法医学尸体检验，系交通事故致胸腹腔脏器损伤而于2015年2月16日死亡，并于当天进行土葬。事故发生后，陈艳支付了两原告赔偿款3万元，因各方就赔偿事宜未达成一致意见，故酿成纠纷。
事故发生后，原告杨玲玲通过电话向原告陈林告知发生事故的情况，因陈林未在现场，便在通过电话向被告佛山保险公司报案时声称驾驶员为杨玲玲；其后，陈林赶至事故现场，在询问事故发生过程后，又通过电话向被告佛山保险公司报案，将驾驶员由杨玲玲改为被告陈艳。事故发生后，陈艳的犯罪行为已由沅江市人民检察院进行处理。
另查明，原告陈林与原告杨玲玲系夫妻关系，陈雨轩系两原告的儿子，出生于2011年9月5日。陈林在广东省佛山市禅城区上石工业区经营佛山市禅城区天韵制衣厂，系个体工商户；杨玲玲系广东省佛山市南海区桂城中学的教师，在广东省佛山市南海区桂城街道购房居住；陈雨轩随两原告一起生活。被告陈艳系陈林的姐姐。
陈艳的准驾车型为C1，驾驶证的有效期限为2013年11月20日至2019年11月20日；陈艳所驾车辆的登记车主为陈林，该车检验有效期至2015年3月。陈艳所驾车辆在佛山保险公司投保了交强险与商业三责险，其保险期间均自2014年3月11日起至2015年3月10日止，其中商业三责险保险金额为50万元，不计免赔；商业三责险保险条款第五条约定无论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿被保险人及其家庭成员的人身伤亡的损失，但该条款内容在商业三责险保险单正面无记载。
本案的争议焦点为：一、本案的法律关系；二、两原告因陈雨轩死亡造成的经济损失的计算标准及范围与数额。现分述如下：
一、本案的法律关系。
1、事故各方之间责任的划分及赔偿费用的承担。根据道路交通事故认定书及本院查明的事实，被告陈艳驾驶车辆操作不当，是造成此次事故的根本原因，全部过错导致交通事故，承担事故的全部责任；陈雨轩系路外行人，不承担事故责任。综上，对两原告因陈雨轩死亡所造成的损失，陈艳应承担全部责任。因陈艳所驾车辆在被告佛山保险公司投保了交强险与商业三责险，且商业三责险不计免赔，陈雨轩死亡所造成的损失未超出交强险与商业三责险的保险金额，故陈艳在事故中应承担的责任应由佛山保险公司在其交强险与商业三责险范围内全部承担。陈艳已支付的3万元应由两原告予以返还。
2、被告佛山保险公司是否应承担赔偿责任的问题。
《中华人民共和国保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，否则该免责条款不产生效力；本案中，该商业三责险合同中未在保险单正面明示“无论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿被保险人及其家庭成员的人身伤亡的损失”的免责条款。
《中华人民共和国保险法》第十九条规定采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款及排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的条款均无效。本案中，该商业三责险合同是针对第三者的赔偿责任，法律并未明确将投保人或被保险人的家庭成员排除在第三者的范围之外，法无禁止即权利，第三者受到伤害，依法应获得赔偿。
综上，佛山保险公司的辩解理由不成立，对两原告因陈雨轩在事故中死亡所造成的损失应承担赔偿责任。
3、两原告提出的赔偿项目的问题。两原告系夫妻关系，陈雨轩系两原告的儿子，两原告均在广东省佛山市工作生活，陈雨轩也一直随两原告一起生活，故陈雨轩在事故中死亡所造成的各项损失均应按城镇户籍标准进行计算。陈雨轩在事故中死亡，给两原告造成精神损害，各相关责任主体应赔偿其适当精神损害抚慰金，但两原告的此项诉求过高，本院对此酌情认定为30000元。
二、两原告因陈雨轩死亡造成的经济损失的计算标准及范围与数额。
陈雨轩因死亡造成的损失为581414元：
1、丧葬费20014元。根据湖南省2014年度统计公报公布的数据，2013年度湖南省统筹地区全省在岗职工年平均工资为43893元,据此陈雨轩的丧葬费为43893元/年÷12月6月＝21946.5元，因两原告就此项的诉讼请求为20014元，故本院采纳其诉求。
2、死亡赔偿金531400元。陈雨轩在事故发生时年满3周岁（计算20年），根据湖南省2014年度统计公报公布的数据，2014年度湖南省统筹地区全省城镇居民人均可支配收入为26570元,据此陈雨轩的死亡赔偿金为26570元/年20年＝531400元。
3、精神损害抚慰金30000元。
依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条、第四十八条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条及《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十三条之规定，判决如下：
一、原告陈林、杨玲玲因陈雨轩死亡造成的经济损失由被告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司在交强险死亡伤残赔偿限额内承担110000元、在商业三责险范围内承担471414元，合计581414元；
二、由原告陈林、杨玲玲返还被告陈艳人民币3万元；
三、驳回原告陈林、杨玲玲、杨玲玲的其他诉讼请求。
上述第一、二项，限本判决生效后5日内付清。
如未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1503元，由被告陈艳承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。
审判员 黄志威
二〇一五年六月二十日
书记员 钟江怀
附：《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。
交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。
《中华人民共和国侵权责任法》
第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。
第二十二条侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。
第四十八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。
《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。
受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。
受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。
《机动车交通事故责任强制保险条例》
第二十三条机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。
机动车交通事故责任强制保险责任限额由保监会会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。