安徽省当涂县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）当太民一初字第00018号
原告：张世飞。
委托代理人：汤志娟，当涂县太白镇法律服务所法律工作者。
被告：周雪飞。
委托代理人：鲁绪文，安徽姑城律师事务所律师。
被告：张万金。
委托代理人：王健，安徽民主律师事务所律师。
被告：张万宝，系原当涂县金龙机械厂的投资人。
原告张世飞诉被告周雪飞、张万金、当涂县金龙机械厂民间借贷纠纷一案，本院于2014年12月30日立案受理后，依法组成合议庭进行审理，审理过程中，因被告当涂县金龙机械厂（个人独资企业）已经注销，原告遂将被告当涂县金龙机械厂变更为当涂县金龙机械厂的投资人张万宝。本案于2015年6月9日公开开庭进行了审理。原告委托代理人汤志娟、被告�雪飞委托代理人鲁绪文、被告张万金委托代理人王健、被告张万宝均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
张世飞诉称：2013年8月27日，周雪飞因缺乏资金而向原告借款，双方签订了《借款协议》，原告借给被告周雪飞人民币200万元，借款期限从2013年8月27日至2014年8月26日，双方约定按月利率1.8%计息，若被告周雪飞不按期还款，除支付上述利息外，还应当按日千分之三的标准支付违约金，并承担因逾期而产生的诉讼费、律师费、差旅费等。被告张万金、当涂县金龙机械厂对上述债务提供连带保证责任担保。合同签订当日，原告依约定通过银行向周雪飞账户转账200万元，被告周雪飞按月支付了2014年8月26日之前的利息。自2014年8月27日起被告周雪飞未再支付利息。另，当涂县金龙机械厂系个人独资企业，投资人为张万宝，2014年3月18日，当涂县金龙机械厂被依�注销。为维护原告的合法权益，要求依法判令：1.被告周雪飞立即归还原告借款本金200万元，并按照月利率1.8%支付借款期间利息，并按日万分之五承担逾期付款违约金；2.被告周雪飞支付原告代理费2万元；3.被告张万金、张万宝对上述1、2两项承担连带清偿责任。
周雪飞辩称：对借款事实没有异议，已经按月归还了12个月的利息，累计432000元；认为双方约定的借款利率过高，根据司法实践，约定的月利率不能超过1.4%，实际支付的利息超过月利率1.4%的部分应当从本金中扣除；《借款协议》中同时约定了利息和违约金，依照有关规定，约定的利息和违约金之和不能超过央行基准利率的4倍；《借款协议》中没有约定代理费，只约定了诉讼费、律师费，如果原告主张律师费，应当提供律师事务所收费发票；当涂县金龙机械厂在《借款协议》上加盖公章，只是为了证明担保人张万金在该单位工作，有工资收入，当涂县金龙机械厂不是担保人，不应承担保证责任。
张万金辩称：原告在诉状中称双方签订了保证合同与事实不符，张万金至今未与原告签订保证合同，《借款协议》中原告张世飞至今没有在××处签名，保证合同未成立，因此张万金不应承担保证责任。事实上，周雪飞带来《借款协议》，要求张万金为其提供保证担保，并要求张万金提供其所在单位出具的收入证明，张万金在《借款协议》中“担保人甲”处签名，考虑到单位出具收入证明有困难，遂利用自己在当涂县金龙机械厂做业务员有接触单位公章的便利条件，在自己名字上加盖了单位公章，单位不知情。按照规定，利息、违约金、实现债权费用三项之和不能超过央行同期同类贷款基准利率的4倍。
张万宝辩称：借款和担保的事情我�不知道。张万金是我哥哥，在当涂县金龙机械厂负责营销工作，张万金利用与我的特殊亲属关系能够接触到单位公章，其在涉案《借款协议》上加盖公章我并不知情。
周雪飞、张万金、张万宝没有提交证据。
经审理查明：2013年8月27日，周雪飞因缺乏资金而向原告借款，双方签订了《借款协议》，原告借给被告周雪飞人民币200万元，借款期限从2013年8月27日至2014年8月26日，双方约定按月利率1.8%计息，若被告周雪飞不按期还款，除支付上述利息外，还应当按日千分之三的标准支付违约金，并承担因逾期而产生的诉讼费、律师费、差旅费等。《借款协议》上列明的“甲方（××）：张世飞”系打印体，在落款处甲方无张世飞签名，张万金在丙方（担保人甲）处签名，当涂县金龙机械厂在张万金名字上加盖了公章。借款合同签订当日，原告依约定通过银行卡卡卡转账的方式向周雪飞账户转账200万元，被告周雪飞按月支付了2014年8月26日之前12个月的利息，每月36000元，共计432000元。自2014年8月27日起被告周雪飞未再支付利息。原告张世飞委托当涂县太白镇法律服务所法律工作者汤志娟为委托代理人提起诉讼，为此，原告支付了代理费2万元。另查明，当涂县金龙机械厂系个人独资企业，投资人为张万宝，2014年3月18日，当涂县金龙机械厂被依法注销。再查明，中国人民银行公布的一年期基准贷款年利率：2012年7月6日至2014年11月21日为6.00%；2014年11月22日至2015年2月28日为5.60%；2015年3月1日至2015年5月10日为5.35%；2015年5月11日至今为5.10%。
上述事实，有《借款协议》、中国农业银行转账凭证、信息查询单一份、个人独资企业营业执照复印件一份、清算报告一份、当涂县太白镇法律服务所出具的《安徽省行政事业单位资金往来结算票据》（第二联收据）一张及当事人陈述在案佐证，足以认定。
本院认为：一、合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告与周雪飞之间的借贷关系明确，周雪飞应当归还原告借款本金200万元。《借款协议》中约定的月利率1.8%没有超过人民银行公布的同期贷款利率的四倍，故周雪飞主张按月利率1.4%计算利息没有法律依据，本院不予支持。原告在主张利息的同时还主张逾期付款违约金、诉讼代理费，三者同时主张不违反法律规定，但三者之和不能超过人民银行公布的同类贷款利率的四倍。按照中国人民银行公布的一年期基准贷款年利率的四倍计算，2014年8月27日至2015年6月9日期间200万元本金产生利息349950元，周雪飞应当给付原告上述利息，并自2015年6月10日起，按年利率5.10%的四倍计付利息。二、债权人张世飞未在�借款协议》上署名，是否影响保证合同的成立。被告张万金认为，根据《中华人民共和国合同法》第三十二条规定，当事人采用书面形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。且《借款协议》第六条约定“本合同自各方签字后生效”，而债权人张世飞至今未在《借款协议》上签名，所以保证合同不成立。本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条规定，保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十二条规定，第三人以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十二条规定精神，保证人应当以书面形式提供保证，而不要求担保权人以书面形式接受。本案中，担保债务人张万金和当涂县金龙机械厂收到担保权人张世飞发出的邀约后作出书面担保承诺，该承诺到达要约人张世飞时，承诺生效，保证合同成立并生效。由于保证合同具有单务、诺成的特征，仅有保证人一方负有义务，而担保权人只享有合同权利而不承担合同义务，因此，担保权人收到保证人的书面承诺后，只要其没有明示不接受保证人的承诺，可以认为担保权人是以默示的形式作出接受保证承诺的意思表示。而且，本案中的《借款协议》为张世飞所持有，张世飞随时可以在《借款协议》上签名。三、张万金和原当涂县金龙机械厂同在“丙方（担保人甲）”处签名或签章，二者是否都为担保人。本案中，《借款协议》预设了担保人甲乙丙丁四处�张万金和原当涂县金龙机械厂同在“丙方（担保人甲）”处签名或签章，三被告均认为当涂县金龙机械厂不是担保人。本院认为，当涂县金龙机械厂不论在何处签章，只要其在担保人栏下签名，只要符合担保合同生效要件（前述第二点已经阐明），其就应当承担保证责任。张万宝以不知情为由抗辩不承担保证责任，没有事实依据，不能对抗有效的保证合同，本院不予支持。根据《中华人民共和国个人独资企业法》第二条规定，个人独资企业由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任。当涂县金龙机械厂注销后，投资人张万宝应当对当涂县金龙机械厂存续期间的债务承担清偿责任。各保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第二百一十一条，《�华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国个人独资企业法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十二条的规定，判决如下：
一、被告周雪飞于本判决生效之日起十日内归还原告张世飞借款本金200万元，利息349950元，并按年利率20.4%的标准支付2015年6月10日起至实际还款之日期间的利息；
二、被告张万金、张万宝对上述债务承担连带清偿责任；
三、驳回原告张世飞的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费25600元，诉前保�费5000元，公告费300元，合计30900元，由被告周雪飞负担，被告张万金、张万宝承担连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。
审 判 长 章遵忠
审 判 员 赵志亮
人民陪审员 郞维庆
二〇一五年六月九日
书 记 员 程玉峰