山东省东明县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）东商初字第65号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东明县支行，住所地：东明县五四路东段。
负责人申剑飞，该支行行长。
委托代理人陈玉峰，男，1970年7月20日生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司东明县支行办事员。
委托代理人腾达，男，1986年4月21日生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司东明县支行法律顾问。
被告郭秀珍，女，1985年1月2日出生，汉族，住东明县。
被告张玉柏，男，1982年12月15日出生，汉族，住东明县。
被告张如，女，1983年12月15日出生，汉族，住东明县。
被告穆旗，男，1988年10月22日出生，汉族，住东明县。
被告丁天峰，男，1982年1月30日出生，汉族，住东明县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东明县支行（以下简称东明县邮政支行）与被告郭秀珍、张玉柏、张如、穆旗、丁天峰金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月16日受理后，依法组成合议庭，于2014年7月9日公开开庭进行了审理，原告委托代理人陈玉峰、腾达到庭参加了诉讼，原告负责人申剑飞、被告郭秀珍、张玉柏、张如、穆旗、丁天峰经本院合法传唤未到庭，本案缺席审理，现已审理终结。
原告东明县邮政支行诉称，2013年3月16日，被告郭秀珍与原告签订小额借款及担保合同。该合同约定，借款金额100000元，借款期限12个月，自2013年3月16日至2014年3月16日。被告张如、穆旗、丁天峰自愿为被告郭秀珍提供连带责任保证，原告依约发放贷款后，被告却未能按时足额履行还款义务。现贷款己逾期，违反合同约定。为保护原告的合法权益，特具状起诉，依法要求判令被告郭秀珍、张玉柏归还借款本金71674.42元及相应利息、罚息与违约金。要求判令被告承担原告实现本案债权的一切费用（诉讼费、保全费、律师费等）。要求判令被告张如、穆旗、丁天峰对本案借款承担连带清偿责任。
被告郭秀珍、张玉柏、张如、穆旗、丁天峰未到庭应诉与答辩。
经审理查明，2013年3月10日，被告郭秀珍、张玉柏以进水暖为由，向原告申请贷款100000元。同时还向原告提交了“好借好还”小额贷款申请表（承诺书）”、个体工商户营业执照（副本）及其二人的结婚证、身份证、常驻人口登记卡等相关证件复印件。张玉柏作为郭秀珍的配偶，自愿对郭秀珍向原告借款的行为共同承担（以家庭财产）清偿责任。2013年3月16日，被告郭秀珍与被告张如、穆旗共同与原告签订《小额贷款及担保合同》，该合同约定：借款人为郭秀珍，借款金额为100000元，期限为12个月，自2013年3月至2014年3月，贷款用途为进水暖，年利率�15.84﹪，自贷款转入郭秀珍指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息，计息方式为按月计息，还款日为放款日以后月份的对日，没有对日的，月末日为还款日，具体还款日与还款金额以还款计划表为准，借款人采用阶段性等额本息还款法，借款前四个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿，对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期还款日清偿。如被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率的50%加收罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，在被告违反本合同任一条款时，原告有权提前收回尚未到期的贷款。保证人为张如、穆旗，保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下的全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。同日被告丁天峰以单方名誉出具贷款补充协议书，自愿为被告郭秀珍与原告签订的借款合同（编号：371728113031774379）项下的所有贷款提供连带责任保证，在借款人未能按合同约定履行还款义务时，自愿偿还本合同项下的本金、利息、罚息以及原告实现债权的费用，借款人未提出异议。上述合同签订后，原告按约定制作了个人信贷分期还款计划表，确定了具体还款日和还款金额，并依约付给被告郭秀珍100000元贷款。借款借据显示，2013年3月16日原告借给被告郭秀珍100000元，期限12个月，到期日为2014年3月16日，其他内容与合同约定相符，郭秀珍在借款借据上签字捺手印。贷款发放后被告郭秀珍于2013年8月21日还本金8655.1元、8月22日还本金3278.76元、11月2日还本金5000元、11月12日还本金1300.34元、7091.38元、2014年4月1日还本金3000元、4月28日（起诉后）还本金2000元，累计归还本金30325.58元，截止最后还款日被告仍下欠原告借款本金69674.42元。被告郭秀珍于2013年4月16日、5月16日、6月16日、7月16日、8月16日、9月16日分别归还了如下利息：1364元、1320元、1364元、1320元、18.77元、19.08元，共累计还息5405.85元。原告已在被告的还款过程中按合同约定扣收了被告从2013年8月21日至2013年11月12日表内表外罚息共计2955.36元（已实收），原告对逾期还款违约金在庭审中未予主张。
另查明，原告认为被告郭秀珍于2014年4月28日（起诉后）的最后一次还款，并不是在按约履行合同义务，从分期还款计划表与被告的还款记录对照显示，该次还款只是结清了2013年11月12日之前合同所约定的被告应当归还的本金与利息数额，之后的违约行为仍在实际发生，原告通过核算后认为计算被告的还款逾期时间应从2013年11月12日起至本息清偿为止。原告对被告下欠借款本金69674.42元及相应利息与罚息未予清偿的事实予以认可。
上述事实，有“好借好还”小额贷款申请表、各被告人的收入证明、五被告人的身份证复印件及常驻人口凳记卡复印件，被告郭秀珍、张玉柏的结婚证复印件，小额借款与担保合同、贷款补充协议书、借款借据、分期还款计划表，个人贷款发放单、信贷本金流水台账、信贷利息流水台账、还款流水明细账单、当事人陈述、庭审笔录等证据在卷为凭，并经一审开庭质证，具有证明效力。
本院认为，2013年3月16日，原告与被告郭秀珍、张如、穆旗签订的《小额贷款及担保合同》及2013年3月14日被告丁天峰的贷款补充协议书和2013年3月10日被告郭秀珍、张玉柏的贷款申请（承诺书），系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律的规定，应当认定上述合同、协议、承诺有效，合同各方当事人均应依照合同约定享有权利和履行相应义务。被告郭秀珍在收到借款后，仅归还了部分本金及利息，未完全按约归还借款本息，其行为表明了他将不履行合同义务，属默示的预期违约，被告对此行为应当承担违约责任，故原告依照合同约定要求被告郭秀珍、张玉柏（属家庭债务）给付下欠借款本金69674.42元及相应利息、罚息的诉请，事实清楚，证据充分，本院依法应予支持。监于原告已收取了被告涉案贷款的部分本金、利息、罚息，其下欠本金、利息、罚息的时间起算点应以原告认可的时间为准。被告张如、穆旗、丁天峰未按担保合同约定承担保证责任，也违反了合同的约定，故原告按照《小额贷款及担保合同》、贷款补充协议书中的约定，要求被告张如、穆旗、丁天峰承担连带保证责任的诉请，本院亦应支持。原告要求被告承担为实现债权所支出的一切费用的诉请，因原告除预交诉讼费外，未提供证据证明有其它合理、合法、必要的费用，故对此诉请，本院予以部分支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告郭秀珍、张玉柏于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东明县支行借款本金69674.42元及相应利息、罚息（利息、罚息均自2013年11月13日起依合同约定计算至本判决指定的履行期间届满止）。
二、被告张如、穆旗、丁天峰对上述款项承担连带�偿责任，其承担保证责任后，有权向被告郭秀珍、张玉柏追偿。
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东明县支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1592元，由五被告共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。
审判长 王保林
审判员 宋巧兰
陪审员 李志坚
二〇一四年七月十五日
书记员 刘东升