山东省东阿县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）东商初字第759号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行。住所地：山东省东阿县阿胶街***号。
负责人贾洪军，行长。
委托代理人刘振，男，系该行职工。
被告尹冬冬，女，汉族。
被告冯庆坤，男，汉族，系被告尹冬冬丈夫。
被告程振涛，男，汉族，农民。
被告程绪清，男，汉族，农民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行（以下简称邮政银行东阿支行）与被告尹冬冬、冯庆坤、程振涛、程绪清借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘振及被告程振涛、程绪清到庭参加诉讼，被告尹冬冬、冯庆坤经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行诉称：2013年9月22日，原告同被告尹冬冬、程振涛、程绪清签订《小额贷款联保协议书》，约定：尹冬冬、程振涛、程绪清成立联保小组，联保小组任一成员向原告贷款，其他成员对偿还贷款承担连带责任保证，连带保证期限2年。原告在2013年9月22日向被告尹冬冬家庭户发放贷款8万元。截至2014年9月25日，尹冬冬已逾期96天未按照合同约定时间偿还贷款本金5.3万元及利息。被告冯庆坤作为夫妻共同债务一方拒不履行偿还责任，被告程振涛、程绪清按联保协议也拒不履行连带保证责任。故请求判令四被告偿还借款本金5.3万元及利息、罚息，并承担本案诉讼费用。
被告程振涛辩称：我与尹冬冬、程绪清我们确实联保贷款了，我不应该偿还原告诉求的借款。当时银行贷款时没有考察尹冬冬的偿还能力并且尹冬冬还款情况我们也不清楚，直到收到法院传票才知道这个事。
被告程绪清辩称：联保属实，但是原告应负主要责任。尹冬冬没有还贷款都这么长时间了，我们才知道这个事。我不同意偿还原告诉求的贷款。
被告尹冬冬、冯庆坤均未提供答辩。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行为支持诉称，提供证据如下：
证据1：小额贷款联保协议书：证明尹冬冬、程振涛、程振清三人自愿组成联保小组，在联保小组成立期间内，对小组内任一成员的多次借款承担连带保证责任，保证范围：本金、利息、违约金、原告因诉讼而支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用。
证据2：小额贷款申请表：证明借款人尹冬冬及配偶冯庆坤共同申请贷款，以家庭全部财产对借款承担连带保证责任的事实。
证据3：小额贷款借款合同：证明借款人尹冬冬向原告申请贷款，并自愿承担相应的违约责任的事实。
证据4：中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据：证明借款人尹冬冬于2013年9月22日收到原告贷款人民币8万元的事实。
证据5：中国邮政储蓄银行个人贷款放款单：证明原告已于2013年9月22日向借款人尹冬冬存折放款8万元的事实。
证据6：中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表：证明借款人尹冬冬每月应还的本金及支付的利息数额。
证据7：尹冬冬、冯庆坤、程振涛、程振清身份证复印件：证明签订联保协议、借款合同时的身份证明。
证据8：借款人尹冬冬借款账户明细：证明借款人尹冬冬每月还款的金额.
被告程振涛质证意见为：协议书是我们签的。对证据2拟证实的内容有异议，尹冬冬、冯庆坤的财产是否值8万不清楚。对于证据6，对尹冬冬的还款情况不清楚。
被告程绪清质证意见为：确实联保签字了，原告提交的这些证据以前我们没有见过，今天才见到。对于证据，原告一次也没有去催要过。
四被告均未提供证据。
原告所提供证据，经本院审查认为，证据具有真实性、客观性，本院予以认定有效。
审理中，原告诉求金额变更为：判令四被告偿还原告本金52782.24元、利息680.5元及自2014年6月23日起按年利率20.592%计算到贷款还清之日止的罚息。
根据以上证据及陈述，本院认定事实如下：
2013年9月22日原告与被告尹冬冬、程振涛、程振清三人签订《小额贷款联保协议书》，协议约定该三人成立联保小组，从2013年9月22日起至2015年9月22日，甲方（原告）可以根据任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额8万元、联保小组合计贷款不超过24万元内发放贷款；小组任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任，甲方和任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，小组任一成员均承担连带责任保证，保证期限为借款到期后两年。保证范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。并约定因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。2013年9月12日被告尹冬冬及被告冯庆坤夫妇向原告申请小额贷款，向原告提交《好借好还小额贷款贷款申请表》，二人向原告承诺为借款人提供连带责任担保。2013年9月22日原告同被告尹冬冬签订贷款额为8万元的《小额贷款借款合同》，到期日为2014年9月，年利率为15.84%，还款方式为阶段性等额本息还款法（前6个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还）；不按约定归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。不按约定用途使用借款的，从未按照约定用途使用借款之日起按借款利率加收100%的罚息。借款合同签订当日原告向被告尹冬冬发放贷款8万元。此后原告系统自动在被告尹冬冬账户扣除利息、本金。尹冬冬于2013年10月22日归还贷款利息1041.53元，2013年11月22日归还利息1076.25元，2013年12月22日归还利息1041.53元，2014年1月22日归还利息1076.25元，2014年2月22日归还利息1076.25元，2014年4月22日归还本金12900.06元、利息1056元，2014年5月22日归还本金13070.35元、利息885.71元，2014年6月22日归还利息31.24元，2014年7月1日归还本金1247.35元、利息752.02元，此后未再归还，尚欠贷款本金52782.24元，利息680.5元及罚息。因被告尹冬冬、程振涛、程绪清未再归还，致原告提起诉讼。审理中因无法查知被告尹冬冬、冯庆坤下落，本院于2014年12月30日在《山东青年报》刊登公告，向被告尹冬冬、冯庆坤送达民事诉状、开庭传票等相关法律文书，定于2015年4月2日下午3时30分在本院陈集法庭公开开庭审理，被告尹冬冬、冯庆坤均未到庭参加诉讼。
因被告尹冬冬、冯庆坤未到庭且原告不同意调解，致调解未果。
本院认为：原告邮政银行东阿支行与尹冬冬、程振涛、程绪清签订《小额贷款联保协议书》，尹冬冬与原告签订《小额贷款借款合同》，协议书及借款合同形式及内容不违反法律规定，本院予以采信。根据协议书约定，联保小组（尹冬冬、程振涛、程绪清）任一成员自愿为原告向其他成员发放的贷款承担连带责任保证，原告和任一成员签订借款合同，不需逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任。原告与尹冬冬签订8万元借款合同后即履行义务发放该贷款，被告尹冬冬未按照合同偿还借款、利息，其行为现已构成违约，应承担违约责任，原告对尹冬冬之诉求符合法律规定，本院予以支持。根据联保协议书约定，程振涛、程绪清应对以上款项承担连带保证责任。被告冯庆坤作为被告尹冬冬丈夫，亦向原告书面承诺对借款承担连带保证责任，故其对以上款项承担连带责任。因合同具有相对性，且合同合法有效，故被告程振涛、程绪清之辩称于法无据，本院不予采纳。被告尹冬冬、冯庆坤经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对诉讼权利的放弃。为保护双方当事人的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告尹冬冬自判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行本金52782.24元、利息680.5元，并自2014年6月23日起按年利率20.592%计算罚息至判决书确定还款之日止。
二、被告冯庆坤、程振涛、程绪清对以上款项承担连带责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1125元，由被告尹冬冬、冯庆坤、程振涛、程绪清承担1119.56元，原告承担5.44元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。
审 判 长 周玉珑
人民陪审员 刁承宇
人民陪审员 郭秀明
二〇一五年六月九日
书 记 员 王春鸣