中华人民共和国浙江省青田县人民法院民 事 判 决 书（2017）浙1121民初5495号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司丽水青田支行，统一社会信用代码91331121684507039Y，住所地青田县鹤城街道鹤城东路80号。负责人：陈刚，该支行行长。委托诉讼代理人：王俊晓、巫杨静，系该支行员工。被告:陈广,男,1992年4月5日出生,汉族，户籍所在地青田县，现住址不详。被告:徐煜亮，男，1991年7月1日出生，汉族，经商，户籍所在青田县，现意大利.委托诉讼代理人：毛华军，浙江五洲律师事务所律师。原告浙江稠州商业银行股份有限公司丽水青田支行与被告陈广、徐煜亮金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月24日受理为（2017）浙1121民初3017号案件，并依原告的申请，于2017年7月6日作出（2017）浙1121民初3017号民事裁定书，对被告徐煜亮所有的坐落在青田县鹤城街道鹤城西路X弄1-602室的房屋（权利证号00086830）进行了诉讼保全。2017年7月24日，本院作出（2017）浙1121民初3017号民事判决书。案经上诉，丽水市中级人民法院作出（2017）浙11民终1075号裁定书，撤销了（2017）浙1121民初3017号判决，发回本院重审。本院于2017年11月28日重新立案为（2017）浙1121民初5495号案件，并依法组成合议庭，于2018年4月13日公开开庭对本案进行了审理。原告浙江稠州商业银行股份有限公司丽水青田支行（以下简称稠州银行）的委托代理人王俊晓、巫杨静、被告徐煜亮的委托代理人毛华军到庭参加了诉讼。被告陈广经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。稠州银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告陈广立即归还原告借款本金20万元及利息、罚息、复息（利息、罚息、复息按借款合同约定的计算至还清之日止，自2017年5月21日至2017年6月7日按年利率9.57%计算，自2017年6月8日起至借款还清日止按年利率14.355%计算罚息，自2017年6月8日起至借款还清日止应付未付利息和罚息按年利率14.355%计算复息）；二、判令被告徐煜亮对第一项诉讼中的借款本息偿还承担连带保证责任；三、本案诉讼费、保全费以及其他为实现债权的费用由各被告承担。事实和理由：被告陈广因经营所需向原告申请借款，并于2016年6月8日与原告签订《个人保证借款合同》，合同约定：被告陈广向原告借款本金20万元，借款期限为12个月，自2016年6月8日起至2017年6月7日止，借款年利率为9.57%，利息按月支付，每月的20日为结息日，借款人应在结息日次日向贷款人支付当期借款利息，在借款到期日结清剩余本息。借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%。对未按时支付的利息，贷款人有权按合同约定的借款逾期罚息利率向借款人计收复利。到期借款一次性还清，并按时足额归还借款本息。如因履行本合同发生诉讼，贷款人因此支付的诉讼费、律师费等一切费用由借款人承担。凡因本合同发生任何争议，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2016年6月8日，被告徐煜亮与原告签订《个人保证借款合同》，为被告陈广向原告的借款提供连带保证担保，就被保证的债权、保证范围、保证期限、违约责任、争议的解决方式等相关事宜进行了约定。2016年6月12日，原告依约向被告陈广提供的借款本金20万元。2017年6月7日，贷款逾期，经催收无果。现原告诉至法院。被告陈广未向本院提交书面辩状，也未提交相关证据证明其诉讼主张。被告徐煜亮辩称：一、借款合同未成立，徐煜亮虽然在合同上签字，但签字的时候合同是空白合同。当时陈广跟徐煜亮讲，是要徐煜亮担保两万元，银行也是说担保两万元。在原告处签过字之后，原告没有提供合同给被告。作为证据的借款合同是在2016年6月8日填写完整，而被告徐煜亮在2016年5月29日出境到意大利，所以该合同未成立，对徐煜亮不发生法律约束力。二、假设借款合同成立，原告应该主张的利息存在问题。其中利息复息约定是否合法不去讨论，重复计算超过年利率24%违反了最高院的司法解释规定。徐煜亮认为复利只能是对合同约定期限之内的利息，期外按罚息利率已经作出了惩罚性约定，故对复息是不能进行计收的。综上，请求驳回原告对徐煜亮的诉求。在诉讼中，原告向本院提交了下列证据以证明其诉讼主张：1、原告营业执照复印件、负责人身份证明书各一份。用以证明原告的身份主体。2、两被告身份证复印件及单身声明具结书复印件各一份。用以证明两被告的身份。3、个人保证借款合同复印件一份。用以证明两被告与原告签订借款合同的事实。4、借款借据复印件一份。用以证明原告按合同约定发放了贷款。5、陈广银行账号流水清单、欠息清单各一份。用以证明被告陈广未及时支付借款本金20万元，造成违约。原告对案涉借款利息支付情况进行了说明：2016年6月8日至2017年5月20日利息已结清，2017年5月21日至2017年6月7日期间支付了利息16.75元，2017年6月21日支付了利息0.17元，2017年6月21日之后未支付过利息。6、两被告地址送达确认书复印件各一份。用以证明两被告的相关法律文书、诉讼、执行文书送达地址的确认事实。对原告提供的证据，被告陈广未到庭质证，被告徐煜亮质证认为：对证据1、2无异议。对证据3有异议，被告徐煜亮在原告处签字的时候合同空格均为空白，原告跟徐煜亮讲内部要审批手续，要审批完之后填写，徐煜亮认为担保两万元，银行应该是诚信的，徐煜亮签完字之后就离开了未拿到合同。现在才知道借款合同金额是20万元，且合同填写好之后银行未告知徐煜亮合同内容。合同落款时间2016年6月8日，徐煜亮在2016年5月29日出境，足以反映出该合同是空白的，并且未将相应副本发送给徐煜亮。所以该合同对徐煜亮未成立，不发生法律效力。对证据4真实性无异议，发放的借款20万元，徐煜亮认为违反了徐煜亮与原告之间的约定，应该是2万元，而不是20万元。对证据5真实性无异议，该贷款对徐煜亮应该是2万元，而不是20万元。从明细账中，原告在陈广账户中扣除2017年5月21日至2017年6月7日期间的利息16.75元，2017年6月21日利息0.17元，原告未在诉请中扣除，跟诉求存在矛盾。对证据6，签字确实是徐煜亮签字，但内容是否徐煜亮填写不清楚，并且该证据是一页两面A4纸组成，前一页没有指印，不能作为有效的地址确认书使用，而且徐煜亮在2016年5月29日出境了。在诉讼中，被告徐煜亮当庭提交其护照复印件一份。用以证明徐煜亮的身份，徐煜亮在2016年5月29日出境，2016年6月8日签订合同之日徐煜亮不在中国。对被告徐煜亮提交的证据，被告陈广未到庭质证，原告质证认为：对真实性无异议，对2016年5月29日徐煜亮出境无异议。在庭审中，原告陈述：案涉合同是在陈广5月18日申请借款之后，徐煜亮出国之前签的，具体哪天不记得了。陈广和徐煜亮是同时签字的。原告是2016年6月8日盖章的。落款时间之外的合同空白处也都是原告方填写。陈广在申请借款时已填写清楚借款20万元，并且徐煜亮在签订合同时我们明确告知徐煜亮借款本金为20万元，合同中名字、金额、用途、利率都是当时填写完整，不存在担保2万元的说法。合同第19.2条、第20条、合同落款、贷款起止时间是后来填写的，借、还款时间、落款时间是原告在2016年6月8日审批下来后填写的。因节假日，所以在2016年6月12日发放了贷款。借款期限口头告知过保证人。借款即将到期时银行通过微信联系过徐煜亮。在庭审中，被告徐煜亮陈述：陈广何时签字我方不清楚，徐煜亮是在2016年5月23日签字。徐煜亮签字时合同原告未盖章。原告没有向徐煜亮告知、出示陈广借款申请书。借款即将到期时原告没有联系过徐煜亮，徐煜亮没有收到通知。徐煜亮签署合同的地点是在原告的营业场所,徐煜亮的文化程度为初中。徐煜亮签署合同时，陈广没有签署。徐煜亮签署时知道是在为陈广担保，但担保金额是2万元。徐煜亮是在银行工作人员面前签署的，签署完交给原告方。徐煜亮知道为陈广提供借款担保而向原告签署空白金额、空白借款期限的保证合同，是徐煜亮长期生活在国外，对国内的事务不清楚，认为银行是值得信赖的。对原告提交的证据，本院认证认为：原告的证据1、2，均系有关部门出具的公文书证，能够证实当事人的主体情况，本院予以采信。原告的证据3系原告制作的格式合同，其中借款人、保证人、借款金额、用途、期限、利率等多处留空待填。对该证据，被告陈广未到庭质证，但也未在诉讼中提出相反的事实或证据予以反驳。被告徐煜亮确认其在该合同签名真实，但主张签署时合同的空格部分均为空白未填。原告则在诉讼中确认合同第19.2条、第20条、合同落款时间、贷款起止时间属合同审批下来后原告方填写，但合同其他部分在被告签名时已填写完整。本院评析，原告自认属之后填写的合同落款时间、贷款起止时间等部分，当场未填写不影响借款和保证关系的成立，原告主张仅该部分是在审批之后填写，具有一定的合理性和可信度。而徐煜亮为陈广的借款提供担保的意思表示明确，并前往原告的营业场所签署了个人保证借款合同提交给原告，在其签署合同时，对作为其意思表示核心的“为谁的多少债务提供保证”留空不填，显然不合常理。综上，被告徐煜亮关于其对原告签署的合同系空白借款保证合同的主张，即无相应证据予以佐证，也不符合常理，不能对原告形成有效反驳，故本院对被告陈广与原告签订了案涉借款保证合同，被告徐煜亮与原告签署了合同第19.2条、第20条、合同落款时间、贷款起止时间留空未填的案涉借款保证合同之事实予以采信。原告的证据4、5，被告对其真实性无异议，本院对其真实性予以采信。原告的证据6，被告徐煜亮确认其签名真实，被告陈广未到庭质证，但也未提出相反的事实或证据予以反驳，故本院对两被告曾向原告签署地址确认书之事实予以认定。对被告徐煜亮提交的证据，原告无异议，被告陈广未到庭质证，也未提出相反的事实或证据予以反驳，本院予以采信。本院经审理，认定事实如下：2016年5月，被告陈广作为借款人，被告徐煜亮作为保证人与原告签订《个人保证借款合同》，合同约定：借款金额为20万元，借款用途为支付货款，借款年利率为9.57%，每月的20日为结息日，借款人应在结息日次日向贷款人支付当期借款利息，在借款到期日结清剩余本息，一次性全部偿还借款本金。借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%，罚息和复利的计结息及偿还方式与借款偿还和计结息方式相同，对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，贷款人有权按合同约定的借款逾期罚息利率向借款人计收复利，直至借款人归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止。并约定本合同担保方式为连带责任保证，保证期间为合同约定的借款人履行债务期限届满之日起二年，保证人担保的范围包括借款人根据合同约定应承担的债务本金、利息（含罚息）、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用等。贷款人实现债权的费用包括但不限于诉讼费用、财产保全费、申请执行费、律师代理费等。合同还载明：本合同记载的借款期限起止日和借款金额如与借款借据记载不相一致时，以借款借据为准。借款借据为本合同不可分割的组成部分。合同还约定发生争议时向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2016年6月8日，该合同通过原告内部审批，原告在合同上盖章，划去了合同第19.2条的仲裁条款空格、补填了第20条的合同份数为三份，还补填了借款起止时间为自2016年6月8日起至2017年6月7日止，并将各合同当事人的落款时间补填为2016年6月8日。但原告未将合同送交两被告收执。2016年6月12日，被告陈广向原告出具借款借据，载明案涉借款申请金额为20万元，批准实际贷款金额为20万元，还款期限为2017年6月7日。同日，原告向被告陈广发放贷款20万元。款项出借后，被告陈广正常支付利息至2017年5月20日，此后原告于2017年6月7日从其帐户扣收利息16.75元、于同月21日从其帐户扣收利息0.17元，其余利息未再支付。借款到期后，被告陈广未偿还借款本金及其余利息，被告徐煜亮也未履行保证义务。现原告诉至本院。本院认为，本案系涉外合同纠纷，当事人没有选择适用的法律，鉴于合同签订地、履行地、诉讼管辖地均在我国，与我国法律有最密切联系，故应适用我国法律裁判。本案中，被告陈广与原告的借款合同关系主体适格，意思表示真实，内容没有违反法律规定，应当认定合法有效。原告已按约向被告陈广发放了贷款，被告陈广未按约归还借款本息，已构成违约，故原告要求被告陈广归还借款本金20万元及2017年5月21日至2017年6月7日所拖欠的借款利息，并自借款逾期之日即2017年6月8日起至借款清偿之日按年利率14.355%（9.57%×1.5=14.355%）支付罚息，以及自2017年6月8日起按年利率14.355%计收所拖欠的利息、罚息之复利的诉请，符合双方约定，本院予以支持。但因原告已扣除2017年5月21日至6月21日的利息16.92元，故原告主张的2017年5月21日至6月7日按年利率9.57%计算的利息应扣除已支付的16.92元。关于复利起算时间，原告主张自2017年6月8日起计收，相对于合同约定的欠息之日起计收复利，系原告自行处分权利，减轻被告负担，本院予以支持。但原告请求复利计收至借款还清时止，没有依据，也与约定的“归还未按时支付的利息（含正常利息、罚息及复利）止”不符，本院不予支持，在本案中应暂定复利计收至原告提起诉讼之日（2017年6月24日）止为宜。至于本案主要争议焦点：被告徐煜亮与原告保证合同关系是否成立问题。本院评析，虽然案涉合同的第19.2条的仲裁条款、第20条的合同份数、借款起止时间、合同落款时间等内容未当场填写，其后原告也未向徐煜亮送交合同收执，但徐煜亮为特定的债务人之特定债务向特定债权人提供保证的核心内容已明确，故不影响保证合同成立及成立时间，应依法认定合同最后盖章时间即2016年6月8日合同成立。合同的借款起止时间未当场填写，可视为徐煜亮对未约定履行期限的主债务提供保证，保证期间自债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计算。原告与被告陈广之后明确了借款期限，等同于债权人明确了要求债务人履行义务的宽限期，不影响徐煜亮的合同权利。现原告在保证期间内要求被告徐煜亮按约定的保证范围承担连带保证责任，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十三条、《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈广在本判决生效后十日内归还给原告浙江稠州商业银行股份有限公司丽水青田支行借款本金200000元，并支付所拖欠借款利息、罚息及所拖欠利息、罚息的复利（利息从2017年5月21日至6月7日止根据借款本金按年利率9.57%计算，其总额扣除已经支付的16.92元；罚息自2017年6月8日起至还清借款本金之日止根据借款本金按年利率14.355%计算；复利从2017年6月8日起至2017年6月24日止根据拖欠的借款利息、罚息总额按年利率14.355%计算）；二、被告徐煜亮对上述款项承担连带清偿责任。三、驳回原告浙江稠州商业银行股份有限公司丽水青田支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，申请费1520元，均由被告陈广、徐煜亮连带负担。如不服本判决，原告可在判决书送达之日起十五日内、被告可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。审 判 长  叶灵群人民陪审员  詹玉勋人民陪审员  舒晓妙二〇一八年五月八日代书 记员  陈莉莉