苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏0509民初2871号
原告：中国工商银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇流虹路570号。
主要负责人：沈婉，该行行长。
委托诉讼代理人：陈宏，男，该行员工。
被告：蔡耀。
被告：陈乐晶。
原告中国工商银行股份有限公司吴江分行（以下简称工行吴江分行）与被告蔡耀、陈乐晶金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月3日立案受理后，依法由审判员张勤、人民陪审员金小妹、卢基平适用普通程序于2017年7月31日公开开庭进行了审理。原告工行吴江分行的委托诉讼代理人陈宏到庭参加诉讼。被告蔡耀、陈乐晶经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
工行吴江分行向本院提出诉讼请求：1.二被告共同归还贷款本金918749.72元及支付欠息(利息自2016年7月16日至公告宣布贷款到期之日按年利率4.165%计算；罚息自2016年8月16日至公告宣布贷款到期之日以每月应还未还本金2916.67元按年利率6.2475%计算，自公告宣布贷款到期之日至还清之日以全部欠付本金为基数按年利率6.2475%计算；复利自公告宣布贷款到期之日至还清之日以借款期内应付未付利息为基数按年利率6.2475%计算)，逾期履行则以变卖、拍卖抵押物的价款优先受偿；2.本案诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2012年10月8日，被告与原告签订了《个人购房借款/担保合同》一份，约定借款用途为购买吴江区xx号房产，贷款金额105万元，期限30年，还款方式为按月等额本金还款法，按月计息，贷款时确定年利率5.5675%，合同约定贷款发放后遇基准利率调整，按合同第4.2款A规定执行，对未按约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。贷款以被告所购房屋作为抵押物并办妥他项权证，他项权证号为吴房他证吴江字第××号。原告2012年10月16日发放贷款后，被告前期还款基本正常，2016年1月开始出现还款拖延，但能通过催讨还清，但从2016年8月16日起停止还款。原告只能通过邮政特快专递送达催收通知书并宣布贷款提前到期。为维护原告的合法权益，特此诉至法院，请求依法裁判。
蔡耀、陈乐晶未作答辩。
本院经审理认定事实如下：蔡耀、陈乐晶未到庭参加诉讼，对工行吴江分行主张的上述事实本院予以确认。即，蔡耀、陈乐晶于2011年9月1日登记结婚。2012年10月8日，蔡耀作为借款人、抵押人，中国工商银行股份有限公司吴江支行（以下简称工行吴江支行）作为贷款人签订一份编号为A［二手房贷］字［苏州分］行［吴江］支行［2012］年［2012二手贷00127］号的《个人购房借款/担保合同》，约定：借款人向工行吴江支行借款105万元，用于购买位于××镇××路的房屋，借款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条4.1约定，贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按月利率=年利率/12，日利率=年利率/360换算。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本金还款法（按月计息），借款人自愿选择每月（空白）日为还款日；如借款人未指定还款日的，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在第四条约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率按第四条约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约情形的，贷款人有权宣布本合同及贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。抵押物详见《抵押物清单》。合同后附的《抵押物清单》载明，抵押财产为坐落于××镇××路××的房屋，抵押物价值150万元。蔡耀在合同借款人、抵押人处签名，陈乐晶在抵押物共有人处签名。
2012年10月16日，登记于蔡耀、陈乐晶名下的上述房屋办理了抵押登记，他项权人为工行吴江支行，他项权证号为吴房他证字第××号，登记的债权数额为105万元。
2012年10月16日，工行吴江支行向蔡耀发放贷款105万元。借款凭证上载明：借款种类为个人二手住房购置贷款，贷款起始日为2012年10月16日，贷款到期日为2042年10月16日，还款方式为等本，按月付息，执行利率为5.5675%（按当时中国人民银行公布实行的五年期及以上贷款基准利率下浮15%）。贷款发放后，蔡耀2012年11月16日首次还本2916.67元并付息4871.56元，此后每月偿还本金2916.67元及支付相应利息，其间存在逾期还款情况，但截止2016年7月15日共计45期的借款本息已付清。蔡耀于2016年8月16支付2016年7月16日至8月15日期间利息69.05元，之后再无任何还款。
2015年2月26日，经中国银监会批复，工行吴江支行升格为中国工商银行股份有限公司吴江分行即本案原告。
2016年12月22日，工行吴江分行向蔡耀户籍地邮寄个人逾期贷款催收通知书，载明如未在收到函件五日内清偿全部欠款，则通知视同贷款提前到期通知书，但未提交蔡耀签收回执。工行吴江分行起诉后，本院以公告方式于2017年6月25日向蔡耀、陈乐晶送达诉状副本、开庭传票等诉讼材料。
2015年10月24日，中国人民银行调整三年期及以上人民币贷款基准年利率为4.9%。
以上事实，有原告提供的个人购房借款/担保合同、借款凭证、他项权证、欠款明细查询单、个人逾期贷款催收通知书、EMS详情单、银监复[2015]143号批复以及原告委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为：工行吴江支行与被告蔡耀签订的《个人购房借款/担保合同》依法成立并有效，双方当事人应当遵循诚实信用原则全面履行各自的义务。工行吴江支行升格为工行吴江分行后，其合同权利义务应由工行吴江分行即原告继受。工行吴江支行依约发放贷款后，被告蔡耀自2016年8月起至今已超过三个月未还本付息，原告工行吴江分行有权宣布贷款提前到期并要求被告蔡耀承担相应违约责任。被告蔡耀借款时，被告陈乐晶系被告蔡耀之妻，应承担共同还款责任。原告工行吴江分行主张于2016年12月22日通过邮寄方式通知被告贷款提前到期，但未提交被告收到该通知的证据，故以本院公告送达涉案诉状副本之日即2017年6月25日为贷款提前到期日。被告蔡耀共还款45期，每期本金2916.67元，合计偿还131250.15元，尚欠本金918749.85元，原告工行吴江分行仅主张918749.72元，系对自己权利的处分。借款合同约定借款利率为浮动利率，每年1月1日根据上一年度中国人民银行公布的贷款基准利率进行调整，案涉借款利率自2016年1月1日起调整为年利率4.165%（4.9%*0.85），罚息利率应为6.2475%（4.165%*1.5），原告工行吴江分行主张的利、罚息及复利利率符合借款合同约定，主张的计算期间亦未违反合同约定。被告蔡耀、陈乐晶分别在《个人购房借款/担保合同》抵押人、抵押物共有人处签名，在约定的抵押房产已办理相应登记手续的情况下，原告工行吴江分行要求对抵押物享有优先受偿权的主张于法有据，本院予以支持。被告蔡耀、陈乐晶经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告蔡耀、陈乐晶于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司吴江分行借款本金918749.72元，并支付相应利息（自2016年7月16日起至2017年6月24日止以《个人购房担保借款合同》约定的等额本金方式按年利率4.165%计算，并扣除69.05元）、罚息（以2016年7月16日起至2017年6月24日期间每期应还未还本金2916.67元为基数自每期逾期之日起至2017年6月24日按照年利率6.2475%计算，以本金918749.72元为基数自2017年6月25日起至实际清偿之日止按照年利率6.2475%计算）、复利（以借款期限内的应付未付利息自2017年6月25日至实际给付之日按年利率6.2475%计算）；
（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××63）
二、若被告蔡耀、陈乐晶至期未履行上述义务，则原告中国工商银行股份有限公司吴江分行有权以本判决书所确定的债权及本案诉讼费用就坐落于苏州市吴江区xx的房屋（他项权证号：吴房他证字第××号）进行折价或以拍卖、变卖所得价款在105万元范围内优先受偿。如有不足，不足部分由被告蔡耀、陈乐晶继续清偿。
如果被告蔡耀、陈乐晶未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费13216元、公告费560元，合计13776元，由被告蔡耀、陈乐晶共同负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告，原告预交的诉讼费用本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。
审 判 长 张 勤
人民陪审员 金小妹
人民陪审员 卢基平
二〇一七年八月一日
书 记 员 许静蔚
附录法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。