云南省通海县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）云0423民初1328号
原告：云南通海农村商业银行股份有限公司，住所地通海县秀山街道办事处西街84号。统一社会信用代码：91530423217750806D。
法定代表人：潘利清，董事长。
委托诉讼代理人：夏家尧（系集贸市场支行行长），男，1973年9月22日生，汉族，住通海县。代理权限：特别授权代理。
委托诉讼代理人：黄家友（系集贸市场支行客户经理），男，1963年4月16日生，汉族，住通海县。代理权限：一般授权代理。
被告：李发明，男，1968年10月10日生，汉族，住通海县。
原告云南通海农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告李发明信用卡纠纷一案，本院于2017年8月15日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年9月13日公开开庭进行了审理。原告农村商业银行委托诉讼代理人夏家尧到庭参加诉讼。被告李发明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农村商业银行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告立即清偿信用卡欠款本金18447.37元、利息10746.22元、费用32967.09元，共计62160.68元（账单金额算至2017年7月25日，之后产生的利息及费用按云南省农村信用社金碧贷记卡信用合约中的收费标准计算至清偿为止）；2.判令被告承担原告为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、律师代理费）以及其他应付的费用。事实与理由：2013年9月23日，被告向原告申领信用卡，并在申请人处签名表示愿意遵守信用卡领用合约及章程的规定。原告依被告的申请向其发放卡号为62×××08的金碧贷记卡，被告激活该卡并多次使用，截至2017年7月25日，被告尚欠62160.68元未归还原告（其中透支本金18447.37元、利息10746.22元、费用32967.09元）。被告未按约定归还欠款已构成违约，特诉至法院。
被告李发明未提交书面答辩状。
原告针对其诉讼请求，举证如下：
一、营业执照复印件、法定代表人身份证复印件、法定代表人身份证明各一份，证明原告主体资格适格；
二、被告的身份证复印件一份，证明被告主体资格适格；
三、金碧贷记卡个人申请表及领用合约一份，证明被告向原告申领贷记卡的事实；
四、交易明细、流水明细、账户余额查询、批量余额显示、呆账核销处理，证明被告的消费、还款情况及违约事实；
五、贷款催收通知书四份，证明原告向被告多次催收借款的事实。
被告李发明未向本院提交证据材料。
本院经审查认为，原告所举证据均符合法律规定的形式，能够形成证据锁链，证明被告向原告申领信用卡并使用，使用后未按时偿还信用卡透支金额的事实成立，本院对上述证据的真实性、合法性与关联性予以认定，对证据的证明目的予以采信。
综上，本院认定本案的法律事实如下：2013年9月23日，李发明向原告申领金碧贷记卡并申明愿意遵守领用合约的各项规则。领用合约主要规定：被告在到期还款日前偿还全部应付款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率万分之五，按月计收复利并从被告账户中扣收。被告可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额还款的，原告计收从银行记账日起至还款日的透支利息，被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。被告申请并开通超信用额度用卡服务的，可以采用口头（客户服务电话录音）、电子、书面的方式开通或取消超授信额度用卡服务。如在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按月支付5%的超限费。贷记卡账户内存款不计付利息。原告按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以原告最新公告为准。原告对于被告的还款，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序进行逐步冲还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后应收利息、各项费用的顺序进行逐步冲还。2013年9月25日，原告经审核并同意向被告发放信用额度为50000元的金碧贷记卡（卡号：62×××08）账单日为每月25日。本案所欠本金18447.37元是自2013年11月11日起至2015年12月31日止的期间内，被告多次消费并多次还款后仍欠的金额。被告最后一次使用该卡进行消费的时间为2015年1月10日，此后被告再未使用该卡进行消费。至今为止，被告尚欠原告借款本金18447.37元。
另查明，“最低还款额”指发卡机构规定的持卡人在到期还款日前（含）应该偿还的最低金额，当期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内消费金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴纳金额的100%、全部预借现金、全部转账透支、所有最低还款额未还部分、全部费用和利息。
本院认为，被告向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性和禁止性规定，属合法有效的合同，依法应受法律的保护。《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告与原告签订了领用合约并使用该信用卡，被告应自觉遵守签订领用合约时所作出的相应承诺，否则构成违约。本案被告使用该卡进行消费后，没有按照领用合约的约定进行还款、支付利息，应当按照领用合约约定承担相应的违约责任。现原告依据领用合约约定要求被告支付透支产生的欠款本金，于法有据，本院予以支持。
原告主张的滞纳金、透支利息的性质均属违约金，而本案存在两种违约金的计算方式，且计算方式并未重合，将滞纳金的计算方式换算为年利率则为60%，与透支利息相加后年利率达78%。我国的违约金遵循补偿为主、惩罚为辅的原则，即违约金的计算主要以实际损失为限。本案中原告并未提供证据证实其实际损失的范围，而其利息损失为本案原告最为直接的损失。适用利率的高低决定了本案违约金数额的大小。《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限规定。”但中国人民银行对贷款利率的上限并未作明确规定，基于公平原则考虑，我国既已对民间借贷利率上限作了限制，作为金融部门实行的利率也应当有所限制，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本院确定原告主张的滞纳金、透支利息之和应以不超年利率24%为限，超过部分，于法无据，本院不予支持。关于计算开始的时间问题。因本案中被告多次消费且多次还款，原告主张的透支本金金额是多笔消费累加形成，原告未明确被告每次偿还的金额具体是偿还哪一笔消费本金或是透支利息，故本院以被告最后一次消费的时间开始计算滞纳金和透支利息。被告无正当事由未到庭，对此应承担相关法律责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告李发明于判决生效后十日内清偿原告云南通海农村商业银行股份有限公司信用卡欠款本金人民币18447.37元及利息、滞纳金自2015年1月10日起按照合同约定计付至欠款实际清偿之日止，但每年逾期利息、滞纳金之和以年利率不超24%为限；
二、驳回原告云南通海农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1360元，减半收取计680元，由被告李发明负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。
本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。
审判员 刘民柱
二〇一七年十月十六日
书记员 华跃红