江西省龙南县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）赣0727民初305号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙南县支行。
地址：龙南县龙南镇中山社区八一九街5号。
组织机构代码：66979202X。
法定代表人张伟，该支行行长。
委托代理人钟银鹰，该行副行长。
委托代理人刘俊，该行三农部经理。
被告王成胜，男，1975年10月24日生，汉族，居民，身份证地址：龙南县，现住龙南县。
被告周惠平，女，1978年2月19日生，汉族，居民，住址同上，系王成胜之妻。
被告廖彩华，男，1955年7月15日生，汉族，居民，住龙南县。
被告叶翠玲，女，1958年3月1日生，汉族，居民，住龙南县，系廖彩华之妻。
被告廖彩华、叶翠玲共同委托代理人李万房，江西尚业律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙南县支行与被告王成胜、周惠平、廖彩华、叶翠玲借款合同纠纷一案，本院于2016年3月22日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人钟银鹰、刘俊、被告王成胜、被告廖彩华以及被告廖彩华、叶翠玲共同委托代理人李万房到庭参加了诉讼，被告周惠平经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，被告王成胜因生产经营急需资金周转，使用被告廖彩华的房屋作抵押，于2015年1月26日与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙南县支行分别签订了《个人额度借款合同》（主合同）和《个人最高额抵押合同》。2015年1月28日被告王成胜和原告填写了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，同时被告王成胜亲笔签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，原告制作打印了《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》。被告王成胜于2015年8月13日与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙南县支行分别签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同补充协议》和《个人商务借款及担保合同》，2015年8月13日被告王成胜和原告填写了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，同时被告王成胜亲笔签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，原告制作打印了《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》。原告将款项贷给被告后，前9个月被告王成胜能按指定的还款日期偿还利息（“个人商务贷款”）。被告在2015年11月28日（第10期）开始未能如期归还我行贷款利息，于2015年12月2日归还，逾期4天；2015年12月28日第11期被告未能如期归还我行贷款本息，于2015年12月31日归还，逾期3天；然而，第12个月（2015年1月28日）贷款到期时起至今，被告尚未能全部偿还贷款本息（“个人商务贷款”）给原告，即被告王成胜构成严重违约。被告违约之初，原告的信贷工作人员曾亲自找到被告王成胜催其偿还贷款本息，至今被告都未采取令人满意的补救措施。且原告的信贷工作人员在催收时发现被告王成胜的经营出现重大变故，私人欠款较大，导致其收入下降，影响其还款能力。原告遂诉至本院请求：1、依法解除被告与原告于2015年1月26日签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》（“个人商务贷款”）,2015年8月13日签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同补充协议》和《个人商务借款及担保合同》（“小微信贷通”）；2、判令被告王成胜归还原告贷款本金人民币97万元（其中1笔“个人商务贷款”65万元，1笔“小微信贷通”贷款32万元）和截止2016年3月16日的贷款利息及罚息人民币共计12593.53元；3、判令被告王成胜继续连带支付2016年3月16日之后所产生逾期还款的利息和罚息（按合同规定）；4、判令被告廖彩华、叶翠玲承担连带担保责任；5、本案诉讼费用由被告承担。
原告向法庭提供了以下证据：1、营业执照、机构代码证，证明原告的企业信息；2、法人代表身份证，证明原告的企业法人信息；3、身份证及户口簿，证明被告王成胜身份信息；4、身份证及户口簿，证明被告周惠平身份信息；5、婚姻证明，证明被告王成胜和周惠平的婚姻关系；6、抵押人身份证及户口簿复印件，证明房屋抵押人廖彩华身份信息；7、抵押人配偶身份证及户口簿复印件，证明抵押人配偶身份信息；8、婚姻证明，证明被告廖彩华和叶翠玲的婚姻关系；9、授信合同、借款合同、抵押合同、补充协议、借款及担保合同，证明原告与被告签署合同的事实；10、房屋他项权证复印件，证明房屋已抵押；11、个人贷款放款单及借据复印件，证明向借款人发放贷款；12、催收通知书及影像复印件，证明原告向借款人催收。
被告王成胜辩称，有一笔商务贷款32万元一直也未到期，是本月月底到期，利息也一直在付，就上月没有付，这笔款不应该现在就起诉。至于65万元的抵押贷款没有异议。
被告廖彩华、叶翠玲辩称，1、对原告起诉廖彩华签订的借款合同及抵押合同没有异议。2、对小微信贷通贷款，即涉及的32万元，是没有到期，贷款期限是2015年8月13日至2016年8月13日，该笔贷款是属于王成胜个人的小微信贷款，根据相关政策规定，小微信贷通是不需要担保的，廖彩华和叶翠玲在该笔借款中不存在担保，按原告的工作人员的说法是签个字证明前面的担保，因此签上了廖彩华和叶翠玲的名字，该笔贷款担保人是不需要承担责任的。原告两笔贷款同时起诉，其实两笔贷款是两笔不同的标的，被告廖彩华、叶翠玲对32万元的贷款不承担责任。
被告王成胜、廖彩华、叶翠玲未向法庭提交证据。
被告周惠平未向法庭提交答辩意见和证据。
经审理查明，被告王成胜、周惠平于2004年6月22日登记结婚。2015年1月26日，被告王成胜（甲方）以生产经营急需资金周转为由向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙南县支行（乙方）借款65万元，与原告签订了《个人额度借款合同》，合同约定：借款额度金额为65万元，额度存续期最长为5年，自2015年1月26日至2020年1月26日；单笔支用借款最长期限为1年；第四十二条约定发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；第四十七条约定甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。同日，被告廖彩华、叶翠玲夫妻（甲方）与原告（乙方）签订了《个人最高额抵押合同》，合同约定甲方以其所有的龙私字第15520号房产和龙国用（2014）字第1439号土地设定抵押，并办理了抵押登记。2015年1月28日，原告发放了贷款。
2015年8月13日，被告王成胜（乙方）与原告（甲方）签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同补充协议》,协议约定：授信额度金额为32万元；本协议是《个人额度借款合同》的有效组成部分，与《个人额度借款合同》具有同等的效力。同日，被告王成胜作为借款人，被告周惠平作为保证人，被告廖彩华、叶翠玲作为抵押人与原告签订了《个人商务借款及担保合同》，合同约定：贷款金额为32万元；第八条约定借款人违约责任（一）发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、约定的本金、利息及其他费用；借款人的资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、××、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合贷款人贷款条件且未追加贷款人认可的担保的。（二）借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1.宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿。8.处分抵押财产/质押物（权利），实现抵押权/质权。被告廖彩华、叶翠玲夫妻以其所有的龙私字第15520号房产和龙国用（2014）字第1439号土地设定抵押,但未办理抵押登记。被告周惠平的保证方式为连带责任保证。2015年8月13日，原告发放了贷款。
被告王成胜自2015年11月28日开始不按期支付贷款利息。截止2016年8月7日，被告共拖欠2015年1月28日的贷款本金649833.87元、利息48772.14元；拖欠2015年8月13日的贷款本金320000元、利息2916.07元。
以上事实，有原告向本院提交的证据以及庭审笔录予以证实，足以认定。
本院认为，被告王成胜与原告签订借款合同，约定两次借款金额分别为65万元和32万元,被告王成胜与原告之间成立借款合同法律关系。现在两笔借款已经到期，被告王成胜违反借款合同的约定未能及时归还本金并拖延支付利息，应当承担违约责任。原告主张解除被告与原告于2015年1月26日签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》和2015年8月13日签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同补充协议》、《个人商务借款及担保合同》，符合法律规定，本院应予支持。截止2016年8月7日，被告共拖欠2015年1月28日的贷款本金649833.87元、利息48772.14元；拖欠2015年8月13日的贷款本金320000元、利息2916.07元，原告主张被告王成胜偿还结欠借款本金以及按合同规定计算利息和罚息，符合法律规定，本院应予支持。
被告廖彩华、叶翠玲夫妻为被告王成胜借款金额为65万元的贷款提供担保，以其所有的龙私字第15520号房产和龙国用（2014）字第1439号土地设定抵押，并办理了抵押登记，原告对被告廖彩华、叶翠玲所有的抵押物折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。之后，被告廖彩华、叶翠玲夫妻为被告王成胜借款金额为32万元的贷款提供担保，以其所有的龙私字第15520号房产和龙国用（2014）字第1439号土地设定抵押，但未办理抵押登记，抵押权尚未设立。根据《中华人民共和国物权法》第十五条，房屋未办理抵押登记并不影响合同效力，故抵押合同有效，被告廖彩华、叶翠玲应当在其房屋价值范围内对32万元的贷款债务承担连带清偿责任。被告廖彩华、叶翠玲辩称其在金额为32万元的《个人商务借款及担保合同》上签字是为了证明前面的担保，担保人不需要承担责任，但没有向法庭提交证据证明其在担保合同上签字系被他人误导的事实，本院对其抗辩不予采信。被告周惠平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃质辩的权利。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、确认解除原、被告于2015年1月26日签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》和2015年8月13日签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同补充协议》、《个人商务借款及担保合同》。
二、限被告王成胜在判决生效之日起30日内偿还截止2016年8月7日结欠2015年1月28日的贷款本金649833.87元、利息48772.14元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙南县支行，并自2016年8月8日起按照借款合同规定计付逾期利息至还清借款之日止，利随本清。
三、限被告王成胜在判决生效之日起30日内偿还截止2016年8月7日结欠2015年8月13日的贷款本金320000元、利息2916.07元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙南县支行，并自2016年8月8日起按照借款合同规定计付逾期利息至还清借款之日止，利随本清。
四、如被告王成胜未履行上述还款义务，原告有权依法对被告廖彩华、叶翠玲所有的龙私字第15520号房产和龙国用（2014）字第1439号土地行使抵押权，并就抵押物折价、拍卖或变卖所得价款在上述第二项贷款本息金额范围内优先受偿；被告廖彩华、叶翠玲在抵押的龙私字第15520号房产和龙国用（2014）字第1439号土地剩余价值范围内对上述第三项贷款本息金额承担连带清偿责任。
五、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人应在判决发生法律效力后规定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。
案件受理费13620元，由被告王成胜、周惠平、廖彩华、叶翠玲共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。
审 判 长 ：姜万勇
代理审判员 ： 刘 欢
代理审判员 ： 曾 霞
二〇一六年九月二十六日
书 记 员 ：王五虹