浙江省东阳市人民法院
民 事 判 决 书
（2010）东商初字第632号
原告：陈某某。
委托代理人：王某。
被告：都××财产保险股份有限公司××司，住所地：
浙江省宁波市××外××层。
负责人：陈某。
委托代理人：梁某某。
原告陈某某为与被告都××财产保险股份有限公司××
司保险合同纠纷一案，于2010年6月4日诉至本院。本院于同日
受理后，依法由审判员陆丽敏独任审判，于2010年6月29日公
开开庭进行了审理，并当庭宣告判决。原告陈某某的委托代理
人王某、被告都邦财产保险股份有限公司
宁波分公司的委托代理人梁某某到庭参加诉讼。本案已
审理终结。
原告陈某某诉称，2009年3月8日，原、被告成立保险合
同关系。合同约定：原告将自己所有的浙g×××××号机动
车向被告投保车辆损失保险（保险金额330030元）；第三者责
任险（保险金额500000元）及不计免赔特约险等，保险期限自
2009年3月13日起至2010年3月12日止。同时投保强制保险一份
。2009年12月31日，原告驾驶保险车辆浙g×××××号，沿
东阳市东仙线由北往南行驶至东阳市××××路段时，与由西往东横过道路的第三者行人许某某发生碰撞，造成许某某当场
死亡、保险车辆损坏的交通事故。经东阳市公安局交通警察大
队作出东某交认字（2010）第17号事故认定书，认定由保险车
辆方负事故主要责任。原告及时向被告报案，被告也组织人员
对事故现场及事故车辆进行了查勘定损。经东阳市交通警察大
队依法调解，原告赔付第三者事故损失人民币330000元，保险
车辆在事故中造成损失6922.22元，车辆评估费210元，原告已
依法履行完毕。事故处理完毕后，原告向被告提出理赔请求，
经被告审核，单方作出仅赔付原告各项损失人民币199988.54
元，原告对赔付金额产生分歧，双方未能协商解决。为此，请
求判令被告赔偿原告商业保险金45999.62元，并赔偿自2010年
3月1日以45999.62元按每日万分之二点一计算至实际履行之日
止的利息损失。本案诉讼费用由被告承担。
为证明其诉讼请求，原告在举证期限内提供了以下证据
：
一、机动车商业保险单（正本）一份，用以证明2009年3
月9日原、被告双方某某了保险合同关系的事实。
二、东某交认定（2010）第17号道路交通事故认定书一
份，用以证明在保险期间原告发生了交通事故，造成第三者死
亡，被保险人（原告）负主要事故责任的事实。
三、交通事故损害赔偿调解书一份，用以证明原告与受
害者已达成协议，原告赔偿给第三者的数额及项目。
四、支条4份，用以证明原告已实际履行赔偿金额33万元
的事实。五、死伤者家某情况登记表一份，用以证明受害者许某
某的家某成员关系、受害者的身份。
六、车辆评估发票一份，用以证明浙g×××××号车所
花去的评估费用210元。
被告都××财产保险股份有限公司××司在庭审中辩称
，对原告诉状中所陈述的事实及对死亡赔偿金、丧葬费的具体
数额没有异议。但原告提供的调解书中的误工费709.4元、交
通费1000元，被告核赔后认为处理人员为3人，处理时间为5天
，市内交通费每人每天20元，误工费按每天35.47元，交通费
为300元，误工费为532.05元。本案关键是精神抚慰金是否应
由被告理赔，根据《机动车交通事故责任强制保险条款》第八
条第二款之规定，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神
损害抚慰金在死亡伤残赔偿限额项下获赔付。另据《机动车商
业险保险条款》“商业第三者责任保险”部分第五条（八）规
定，保险事故引起的任何有关精神损害赔偿保险人不负责赔偿
。本案中，调解书确定的死亡赔偿金为185160元，且调解书中
写明“死亡赔偿金11万元在浙g×××××号小型汽车投保的
交强险死亡伤残赔付限额范围内”，可见，交强险赔付限额尚
不足以赔付死亡赔偿金这一项，死亡赔偿金剩余部分及其他赔
付项目只能在商业第三者责任险中予以考虑，但根据保险合同
的约定，精神损害抚慰金并不属于商业险的赔付范围，被告不
予赔付。此外，根据《机动车商业保险条例》商业第三者责任
险部分第十九条之规定，未经保险人书面同意，被保险人自行
承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定，对原告自愿多支付给死者家属的90451.84元，不属于保险人赔偿范围。保险
人不承担赔偿责任。事故发生后，东阳市交警队委托评估机构
进行评估，2010年1月7日，该事务所根据相关证据，做出鉴定
书，认定原告的车辆损失金额为5243元，后因被告查勘人员的
忽视，定损单上的车损金额为8900元，被告自愿对我方人员的
行为承担责任，最终确定车损金额为8900元。根据机动车商业
保险条款车辆损失险第十一条第二款规定，保险车辆方负主要
责任的，事故责任比例不超过70%，被告计算后最终赔付6230
元。车损评估费并不属于商业险赔付范围，被告不予赔付。
为证明其辩称主张，被告当庭提供机动车辆保险定损报
告一份、东阳市价格事务所出具的道路交通事故损失估价鉴定
结论书及交通事故车辆勘估表各一份，用以证明被告对事故车
辆定损8900元的事实。
经审理，本院认证如下：原告提供的证据一、二、四、
五，经被告质证没有异议，本院予以确认。原告提供的证据三
，被告质证对其真实性没有异议，但对原告实际发生赔偿的数
额有异议。认为根据调解书死亡赔偿金11万元在交强险中赔付
，精神抚慰金5万应当放在商业险里赔付，但根据保险合同的
约定，精神损害抚慰金并不属于商业险的赔付范围，被告不予
赔付。本院认为，原告提供的证据三，能够证明因交通事故原
告赔偿给第三者的数额及项目的事实，本院予以确认。精神抚
慰金虽属于商业险保险人的免责范围，但因被告对有关免责条
款未履行明确告知的义务，故保险条款中规定的保险责任免除
条款不能对投保人陈某某发生效力。原告提供的证据六，经被告质证对其真实性没有异议，但认为车辆评估费用与本案无关
，不属于商业险赔付的范围，本院对该证据不予认定。被告提
供的证据，原告质证对其真实性没有异议，并认可车辆定损89
00元及被告赔付车损6230元的事实，本院予以确认。
综上，本院经审理认定：2009年3月9日，原、被告订立
了一份机动车商业保险单。合同约定：原告就自己所有的浙g
×××××号机动车向被告投保车辆损失保险（保险金额3300
30元）；第三者责任险（保险金额500000元）及不计免赔特约
险等，保险期限自2009年3月13日起至2010年3月12日止。同时
投保强制保险一份。2009年12月31日，原告驾驶保险车辆浙g
×××××号，沿东仙线由北往南行驶至东阳市××××路段
时，与由西往东横过道路的行人许某某发生碰撞，造成许某某
当场死亡、保险车辆损坏的交通事故。经东阳市公安局交通警
察大队作出东某交认字（2010）第17号事故认定书，认定由保
险车辆方负事故主要责任，行人许某某负次要责任。2010年1
月7日，经委托东阳市价格事务所评估，保险车辆的车损金额
为5243元。2010年1月26日，经东阳市交通警察大队依法调解
，确定赔偿项目为：误工费709.40元、交通费1000元、死亡赔
偿金185160元、丧葬费17073元、精神抚慰金50000元，合计25
3492.40元。经协商双方自愿达成如下协议：许某某的死亡赔
偿金110000元，在浙g×××××小型汽车投保的交强险死亡
赔偿限额范围内，由陈某某方承担，超出交强险费用14392.40
元，由陈某某方承担90%，计129548.16元，由许某某方承担10
%，计14394.24元。由原告一次性赔偿许某某方330000元，双方赔款当面付清，签字生效，今后无涉。东阳市公安局交通警
察大队在该调解书上加盖了事故处理专用章，并由处理事故的
交通警察在调解书中签名。原告已按调解协议内容全部履行完
毕。事故处理完毕后，原告向被告提出理赔请求，被告已赔付
原告各项损失人民币199988.54元，其中包括交强险中赔付死
亡赔偿金110000元；商业险中赔付：死亡赔偿金75160元、丧
葬费17073元，交通费300元、误工费532.05元，合计93065.05
元，按责任比例90%计算，共计83758.55元，保险车辆损失费6
230元。原告认为被告未完全履行赔付义务，为此，诉至法院
，请求判令被告赔偿原告商业保险金45999.62元，并支付自20
10年3月1日起按每日万分之二点一计算至实际履行之日止的利
息损失。
本院认为，原告陈某某与都××财产保险股份有限公司
××司签订的保险合同系当事人的真实意思表示，应认定合法
有效。保险人应当对于保险合同约定的可能发生事故因其所造
成的财产损失等承担赔偿责任。保险车辆浙g×××××号因
交通事故造成许某某死亡，原告已赔偿受害人子女330000元的
事实清楚、证据充分。被告理应按第三者责任险赔偿范围内对
被保险人的损失予以赔偿。东阳市公安局交通警察大队调解书
中确定的误工费、交通费并无不当，被告应在原告的责任范围
内予以赔付。对于精神抚慰金部分，虽然被告出具的保单背面
所附的保险条款中第五条约定：保险事故引起的任何有关精神
损害赔偿保险人不负责赔偿。但是，根据《中华人民共和国保
险法》第十八条规定：“保险合同中规定有保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确，未明确的
，该条款不产生效力”之规定。保险人与投保人签订合同之前
或签订合同时，对于保险合同中约定的免责条款，除了在保险
单中提示投保人注意外，还应对免责条款的概念、内容及其法
律后果等经书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，
以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。被告未能提供
证据证明其对有关免责条款已履行明确告知义务，故保险条款
中规定的保险责任免除条款不能对投保人陈某某发生效力。由
于陈某某驾驶投保车辆发生保险事故，东阳市交通警察大队调
解书中确定的赔偿项目中的合理部分，被告应予以理赔。被告
未及时履行赔付义务，给原告造成一定的损失，原告要求被告
支付逾期赔偿损失的请求，依法应予支持。对原告诉讼请求中
的合理部分，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保
险法》第五条、第十八条、第二十四条第二款、第五十条第二
款、第五十一之规定，判决如下：
一、被告都××财产保险股份有限公司××司应于本判
决生效后十日内支付原告陈某某保险理赔款计人民币36790元
，并支付逾期赔偿损失（自2010年6月4日起按每日万分之二点
一计算至实际履行之日止）。
二、驳回原告的其他诉讼请求。
被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应
当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定
，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费950元，减半收取475元，由原告负担95元，被告负担380元。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本
院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江
省金华市中级人民法院。
审 判 员 陆丽敏
二〇一〇年九月一日
代书记员 黄旭珍