云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书（2015）玉红民二初字第350号原告中国民生银行股份有限公司玉溪。负责人张毅，行长。委托代理人谢实龙，云南滇玉律师事务所律师。特别授权代理。委托代理人周媛媛，云南滇玉律师事务所律师。特别授权代理。被告纳保航，男，回族。被告纳翠，女，回族。原告中国民生银行股份有限公司玉溪支行（以下简称民生银行玉溪支行)与被告纳保航、纳翠金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月5日立案受理后，依法适用简易程序，于同年7月24日公开开庭进行了审理，原告民生银行玉溪支行的委托代理人谢实龙和周媛媛、被告纳保航到庭参加诉讼，被告纳翠经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行玉溪支行诉称，二被告系夫妻。2013年12月，被告纳保航加入玉溪市小微企业金融促进会并以会员的身份与被告纳翠共同向原告申请授信。原告对二被告的申请进行审查后于2014年1月6日与二被告签订了《借款合同》，合同约定：原告为二被告提供200万元的贷款，借款期限自2014年1月7日至2015年1月7日。双方还对借款用途、借款利率、支付、还款以及违约责任等进行了约定。《借款合同》签订后，被告纳保航依照《玉溪市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》的规定向基金管理人玉溪市小微企业金融促进会缴纳了20万元互助保证金和2万元风险准备金。2014年1月7日，原告依二被告的申请为其发放了200万元贷款，双方明确约定该笔借款期限自2014年1月7日起至2015年1月7日止，执行年利率9%，按月结息，到期一次偿还本金，结息日为每月15日，逾期按执行年利率加收50%计收逾期利息和罚息。该笔贷款发放后，被告一直能够按照合同的约定按月足额付息。但在借款到期后，被告并没有按照合同的约定足额还本付息，截止2015年4月27日已拖欠借款本息共计2094669.02元。为维护原告的合法权益，请求人民法院判令：一、由被告纳保航、纳翠偿还原告借款本金200万元和合同期内利息10434.25元（按年利率9%自2014年12月15日计算至2015年1月7日）、逾期利息84234.77元（按年利率13.5%自2015年1月7日计算至同年4月27日），之后的逾期利息按照合同约定的利率利随本清;二、由被告纳保航以其缴付至玉溪市小微企业金融促进会的20万元互助保证金和2万元的风险准备金优先偿还拖欠原告的借款本息;三、由二被告赔偿原告为实现债权、担保权而支付的律师费39500元。被告纳保航辩称，原告诉称的都是事实。但现在市场不好，利息又高，暂时没有能力偿还。对原告要求用保证金和风险准备金优先偿还借款本息有意见，认为本案涉及的借款利息太高，被告还在与原告方协商着延期还款事宜，要求暂时不要动用保证金和风险准备金。认为律师费和诉讼费不应该由被告承担，被告纳翠未作答辩。在本案审理过程中，原告为证明其主张，向法庭提交了如下证据：一、1、营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明书。证明：原告的诉讼主体资格。2、居民身份证、结婚证。证明：二被告的诉讼主体资格。二、1、小微企业互助合作基金会入会申请书。证明：被告纳保航自愿申请加入小微企业互助合作基金并承认《玉溪市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》的事实。2、玉溪市小微企业金融促进会“小微企业互助合作基金章程”。证明：依据章程的规定，玉溪市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金会员需按一定比例缴纳互助保证金和风险保证金以及玉溪市小微企业金融促进会作为基金管理人以全体基金会员缴纳的资金集合为全体基金会员在中国民生银行发生的债务提供质押担保的事实。3、小微授信申请表。证明：二被告向原告申请单笔贷款的事实。4、借款合同。证明：原告经审查与二被告于2014年1月6日签订《借款合同》，合同对借款金额、期限、借款用途、借款利率、支付、还款以及违约责任等进行了约定的事实。5、业务受理单。证明：被告纳保航向玉溪市小微企业金融促进会缴纳了20万元互助保证金和2万元风险保证金的事实。三、1、借款支用申请书、放款通知书、个人借款凭证。证明：原告应二被告的申请向其发放了200万元贷款，双方对借款期限、利息、逾期罚息、复利及还款方式等进行了约定的事实。2、对账单。证明：借款到期后，二被告未按照合同约定还本付息的事实。四、律师费发票。证明：原告为实现自己的债权和担保权，支付了律师费39500元的事实。经质证，被告纳保航对证据一、二、三无异议。对证据四的真实性无异议，但认为不应该由被告承担。被告纳保航、纳翠未向法庭提交证据。被告纳翠未到庭参加诉讼，本院视为其已放弃答辩和举证、质证的权利，对原告诉称的事实和提交的证据，本院经审查予以确认。另经审理查明，玉溪市小微企业金融促进会“小微企业互助合作基金”章程第二条规定：“本章程所称基金用于本基金管理人玉溪市小微企业金融促进会与中国民生银行合作，以同意本章程的所有委托人（即全体基金会员）缴纳的资金集合为所有委托人在中国民生银行发生的债务提供质押担保的业务。基金指委托人向基金管理人信托的资金集合，包括互助保证金和风险准备金两部分。基金管理人作为信托受托人将两类资金分别在中国民生银行开立专户，按信托财产管理”。第四条规定：“本章程所称互助保证金，是指各基金会员按中国民生银行要求的授信额度比例缴纳并委托基金管理人按基金目的运用的资金集合”。第六条规定：“本章程所称风险准备金，包括各基金会员在每次提用授信前按照中国民生银行要求的提用授信比例缴纳的，及基金接受的其他机构捐赠或政府奖励、补贴的并委托基金管理人按基金目的运用的资金集合”。第八条规定：“基金管理人作为基金的信托受托人，应将互助保证金、风险准备金分别在中国民生银行开立账户，并设定最高额质押，用以担保全体基金会员在中国民生银行发生的债务”。第二十五条规定：“每位基金会员缴纳的互助保证金部分不得小于基金会员在中国民生银行获得的授信额度的10％，具体比例由中国民生银行在授予授信额度时确定。”第二十六条规定：“每位基金会员应在每次提用授信前按照如下比例一次性缴纳风险准备金：贷款期限不足6个月（含）按贷款金额的0.5％缴纳，贷款期限超过6个月、不足12个月的（含）按贷款金额的1％缴纳。”第二十九条规定：“基金会员发生违约时中国民生银行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。”二被告还在与原告签订的《借款合同》中“违约责任”部分明确约定：甲方（指被告）违反本合同约定义务视为发生违约事件，乙方（指原告）有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失。二被告于2014年1月7日与原告签署《借款支用申请书》约定：借款的支付方式为受托支付，即被告纳保航、纳翠无条件且不可撤销的委托民生银行玉溪支行将申请借款金额支付至：账户名称雷某某，开户行中国民生银行玉溪支行，账号****************。本案涉及的借款2014年12月15日以前的利息已付清，二被告至今尚欠原告借款本金200万元及2014年12月15日以后的利息及逾期利息。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案涉及的《借款合同》未违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。《借款合同》签订后，原告已按约定将借款支付至指定的账户，至此原告的合同义务已履行完毕。二被告作为共同借款人应按合同约定履行还本付息的义务。但借款期限届满后，二被告未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应按合同约定承担相应的责任。关于原告要求以被告纳保航缴付的20万元互助保证金和2万元风险准备金优先偿还二被告拖欠的借款本息，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”。本案中，被告纳保航按相应额度的比例存入的互助保证金及风险准备金，应视为为主债权设定的质押。根据前述规定，在二被告不履行债务时，债权人民生银行玉溪支行可就本案项下涉及的20万元互助保证金和2万元风险准备金优先受偿。原、被告双方在合同中已约定如被告未按合同约定履行义务，被告应承担原告为行使权利而支付的律师费等，现原告已提交相应发票证明该项费用已经实际产生，且原告诉请的该项费用的计算标准也未超过云南省司法厅下发的相关收费办法的规定，故根据双方合同的约定，对原告诉请的该笔费用应予支持。被告纳保航的答辩理由不成立，对其抗辩主张，本院不予支持。综上所述，为保护当事人的合法权益，维护正常的经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告纳保航、纳翠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司玉溪支行借款本金200万元，并支付2014年12月15日至2015年1月7日期间的利息10434.25元、2015年1月7日至同年4月27日期间的逾期利息84234.77元，之后的逾期利息按合同约定的标准计算，利随本清；二、由被告纳保航以其缴付至玉溪市小微企业金融促进会的20万元互助保证金和2万元风险准备金优先偿还拖欠原告中国民生银行股份有限公司玉溪支行的借款本息；三、由被告纳保航、纳翠于本判决生效后十日内支付原告中国民生银行股份有限公司玉溪支行律师代理费39500元；案件受理费11778元，由二被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如被告不自动履行本判决，原告可在本判决规定的履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审判员  田惠二〇一五年七月二十九日书记员  赵琦