山东省泗水县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）泗商初字第358号
原告中国工商银行股份有限公司泗水支行，住所地：泗水县泗河街道办事处人民路006号。
负责人张超，行长。
委托代理人（特别授权）徐祥祯，中国工商银行股份有限公司泗水支行客户经理。
被告宋茂芳，农民。
被告张桂云，农民。
被告王士文，农民。
被告杨秀燕，农民。
被告宋希桢，农民。
被告陈英，农民。
原告中国工商银行股份有限公司泗水支行诉被告宋茂芳、张桂云、王士文、杨秀燕、宋希桢、陈英金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月24日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人徐祥祯到庭参加诉讼，被告宋茂芳、张桂云、王士文、杨秀燕、宋希桢、陈英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司泗水支行诉称，被告宋茂芳因实体经营于2012年7月11日在我行办理助业贷款500000元整，与宋希桢、王士文三户联保，由宋希桢及其经营的泗水县大成电线电缆厂、王士文及其经营的泗水县星村镇士文门窗加工处提供担保，借款期限1年，按月还息一次性还本。贷款发放后，由于借款人受经济形势影响，应收账款无法收回。保证人也以找不到借款人为由推脱，不愿履行担保责任，对我行债权已形成风险。截至2014年1月21日，借款人尚欠我行贷款本金及积欠利息541546.64元。请求人民法院依法判令：一、被告宋茂芳和张桂云及其经营实体泗水县高峪乡宇恒制钉厂共同偿还借款本息541546.64元（截至2014年1月21日）及今后该案所发生的利息和罚息（按照借款合同约定计算）；二、被告宋茂芳和张桂云及其经营实体泗水县高峪乡宇恒制钉厂承担实现债权的相关费用；三、判令被告王士文及其配偶杨秀燕和所经营实体泗水县星村镇士文门窗加工处、宋希桢及其配偶陈英和泗水县大成电线电缆厂对上述债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费用由六被告承担。
被告宋茂芳、张桂云、王士文、杨秀燕、宋希桢、陈英未作答辩。
经审理查明，2012年6月14日，六被告自愿成立联保小组，在原告处办理融资业务，并于当日签订了个人融资联保协议，六被告及原告均在协议上签字、加盖印章。六被告（乙方）及原告（甲方）在个人融资联保协议中约定：“保证方式：乙方成员承担保证责任的方式为连带责任保证。乙方项下各保证人就主合同项下债务独立承担全额连带保证责任；保证担保范围：乙方保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间：本协议项下的保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；甲方根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年。”2012年7月10日，被告宋茂芳因经营需要向原告借款500000元，由本案被告王士文、杨秀燕、宋希桢、陈英提供担保。同日，被告宋茂芳与原告签订了个人借款合同，被告宋茂芳、原告分别在借款合同上签字捺印、加盖印章，被告张桂云在共同借款人签字处签字并捺印。被告宋茂芳与原告签订的借款合同约定：“第三十八条：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人助业贷款，金额为人民币500000元（大写：伍拾万元整）；第三十九条：本合同项下贷款用途为经营；第四十条：本笔贷款的担保方式为保证；第四十一条：本合同项下贷款期限为12个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；第四十二条：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮50%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；第四十五条：借款人授权贷款人发放贷款，贷款利息自实际放贷之日起计算。户名：程玉丰账号：62×××42开户行：山东济宁分行泗水支行；第四十六条：经协商一致，借款人按月付息，按一次性还本偿还贷款本息；第四十八条：借款人指定其在中国工商银行开立的以个人结算账户为还款账户：还款账户A：户名：宋茂芳账号：62×××09开户行：山东济宁分行泗水支行；第五十四条：本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决：协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。”借款到期后被告宋茂芳未按借款合同的约定偿还全部借款本息，截至2014年1月21日被告宋茂芳尚欠原告借款本金500000元及积欠利息41546.64元未予偿还。
另查明，被告宋茂芳与张桂云、被告王士文与杨秀燕及被告宋希桢与陈英分别系夫妻关系。在原告与六被告签订的个人融资联保协议成员（一）、（二）、（三）签字处分别加盖有泗水县高峪乡宇恒制钉厂、泗水县大成电线电缆厂、泗水县星村镇士文门窗加工处的公章，经本院调查，泗水县高峪乡宇恒制钉厂与泗水县大成电线电缆厂系个人独资企业，泗水县星村镇士文门窗加工处系个体工商户所起字号。
上述事实，有当事人陈述、个人借款／担保合同、个人借款凭证、个人贷款提款通知书、自营历史明细列表、个人融资联保协议、担保承诺书予以证实，且均已记录在卷。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告宋茂芳与原告签订的个人借款／担保合同，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反国家法律、法规的强制性规定，亦没有损害社会共同利益和他人的合法权益，属有效合同。原告履行了向借款人出借钱款的义务，借款人理应履行偿还借款的义务，被告张桂云作为被告宋茂芳的配偶且在个人借款／担保合同中的共同借款人签字处签字，应认定其与被告宋茂芳为共同借款人，并应与被告宋茂芳连带偿还借款。关于借款本息数额的计算问题，原告在庭审过程中向本庭提交自营历史明细列表一份，证明截至2014年1月21日被告宋茂芳尚欠原告本金500000元及积欠利息41546.64元，本庭予以支持。对于2014年1月21日后的逾期利息应依据原告与借款人签订的借款合同的约定另行计算。
保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定代为履行债务或者代为承担责任的行为。本案中，原告及六被告签订的个人融资联保协议，系当事人真实意思的表示，没有违反国家法律、法规的强制性规定，亦没有损害社会公共利益和他人的合法权益，属有效合同。个人融资联保协议中约定保证人的保证责任方式为连带保证责任，原告亦在保证期间内起诉保证人要求其承担连带保证责任，故保证人对借款人的借款本金及利息、罚息应当承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
关于原告在诉状中诉讼请求部分要求经营实体承担责任的问题。个人独资企业，是指依法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。个体工商户，农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担。本案中，泗水县高峪乡宇恒制钉厂与泗水县大成电线电缆厂系个人独资企业，泗水县星村镇士文门窗加工处系个体工商户所起字号。泗水县高峪乡宇恒制钉厂、泗水县大成电线电缆厂、泗水县星村镇士文门窗加工处对外担保，应由其投资人或经营者对外承担责任，本院对于原告要求经营实体承担责任的诉求不予支持。
关于原告主张的由被告共同承担实现债权的相关费用问题，原告方在庭审过程中，未能提供有效证据证明其实现债权相关费用的具体数额，属举证不能，应当承担对其不利的法律后果，本院对于原告方的该主张不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国个人独资企业法》第二条、《中华人民共和国民法通则》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告宋茂芳、张桂云于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司泗水支行借款本金500000元；
二、被告宋茂芳、张桂云于判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司泗水支行暂计至2014年1月21日的借款利息及罚息41546.64元，2014年1月21日后的逾期利息按借款合同的约定另行计算至本判决所确定的履行期限届满之日止；
三、被告王士文、杨秀燕、宋希桢、陈英对上列一、二项承担连带清偿责任；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司泗水支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9215元，由被告宋茂芳、张桂云、王士文、杨秀燕、宋希桢、陈英负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。
审 判 长 臧 华
审 判 员 马鹏飞
代理审判员 秦 亮
二〇一四年十月十五日
书 记 员 邢永康