广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）桂0902刑初391号
公诉机关广西壮族自治区玉林市玉州区人民检察院。
被告人罗宏，男，1969年3月2日出生于广西壮族自治区陆川县，汉族，初中文化，居民，住玉林市玉州区。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2016年8月17日被刑事拘留，同年9月20日被逮捕。现羁押于玉林市看守所。
辩护人庞卫，广西桂金剑律师事务所律师。
玉林市玉州区人民检察院以玉区检公刑诉〔2017〕347号起诉书指控被告人罗宏犯信用卡诈骗罪，于2017年5月24日向本院提起公诉，本院于年5月31日受理，并依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭审理了本案。玉林市玉州区人民检察院指派检察员冯良瑜出庭支持公诉，被告人罗宏及其辩护人庞卫到庭参加诉讼。现已审理终结。
玉林市玉州区人民检察院指控：
1、被告人罗宏分别于2011年1月6日、2011年9月23日在中国工商银行股份有限公司玉林分行办理了卡号为42×××62和52×××67的牡丹贷记卡。卡号42×××62于2014年8月17日开始发生的透支消费，因未能按时还款于2015年1月25日开始形成逾期。卡号52×××67于2014年1月10日开始发生的透支消费，因未能按时还款于2015年1月25日开始形成逾期。经中国工商银行玉林分行多次催收，被告人罗宏超过三个月仍未归还该透支款项。截至目前，被告人罗宏的该两张信用卡欠款的本金分别为99666.05元、199868.52元，两卡欠款的本金合计299534.57元。
2、被告人罗宏于2009年11月18日在中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行办理了一张卡号为46×××92的贷记卡。被告人罗宏多次使用该卡进行透支，后未能按时还款。截止至2016年3月30日，该卡尚欠透支的本金199072.10元，消费金额违约已超24个月。之后经中国农业银行玉林玉东支行多次催收，被告人罗宏超过三个月仍未归还该透支款项。
3、被告人罗宏于2014年6月18日在中国银行股份有限公司玉林分行办理了一张卡号为62×××61的贷记卡。被告人罗宏多次使用该卡进行透支，后未能按时还款。截止2016年8月14日，该卡尚欠透支的本金74220.98元。之后经中国银行玉林分行多次催收，被告人罗宏超过三个月仍未归还该透支款项。
对指控的事实，公诉机关提供了相应的证据予以证明。公诉机关认为，被告人罗宏以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，使用信用卡进行恶意透支，数额巨大，且经发卡银行催收后仍不归还，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款的规定，构成信用卡诈骗罪。提请本院依法判处。被告人罗宏如实供述司法机关尚未掌握第三起信用卡诈骗罪行，属供述同种罪行，可以酌情从轻处罚。
被告人罗宏辩称，其只是暂时还不上款，不构成信用卡诈骗罪。
被告人罗宏的辩护人庞卫对公诉机关指控罗宏第三起犯罪事实无异议，辩称，一、公诉机关指控罗宏的第一、二起犯罪事实，罗宏没有占有为目的，不构成信用卡诈骗。二、罗宏有自首情节。三、罗宏被采取强制措施后，如实供述司法机关尚未掌握第三起信用卡诈骗罪行，属供述同种罪行，可以酌情从轻处罚。
经审理查明：
1、被告人罗宏分别于2011年1月6日、2011年9月23日在中国工商银行股份有限公司玉林分行办理了卡号为42×××62和52×××67的牡丹贷记卡。卡号42×××62于2014年8月17日开始发生的透支消费，因未能按时还款于2015年1月25日开始形成逾期。卡号52×××67于2014年1月10日开始发生的透支消费，因未能按时还款于2015年1月25日开始形成逾期。经中国工商银行玉林分行多次催收，被告人罗宏超过三个月仍未归还该透支款项。截至目前，被告人罗宏的该两张信用卡欠款的本金分别为99666.05元、199868.52元，两卡欠款的本金合计299534.57元。
上述事实，有公诉机关提交，并经庭审质证、认证的下列证据予以证明：
（1）受案登记表，证明2016年6月20日，工商银行的代表古某1向玉林市公安局玉州分局经济犯罪侦查大队报案。
（2）证人古某1证言，证明持卡人罗宏分别于2011年1月6日在其行网上银行申请办理贷记卡，于2011年9月23日在其行营业网点填写办卡申请表并亲笔签名，同时提供其本人身份证、收入证明、行驶证、房产证营业执照等材料向其行申请办理免担保取得牡丹贷记卡（卡号：42×××62、52×××86），该两卡启用后开始正常透支消费，并能够正常还款。卡号：42×××62于2014年8月17日开始发生的透支消费，因未能按时还款，于2015年1月25日开始形成逾期，卡号：52×××86于2014年1月10日开始发生的透支消费，于2015年1月25日开始形成逾期。上述两卡截止2016年6月16日止，卡号：42×××62透支本金99666.05元、利息28976.46元、滞纳金8264.29元，卡号：52×××67透支本金199868.52元，利息50059.04元，滞纳金8413.98元，两卡透支本金合计299534.57元，利息合计79035.50元，滞纳金16678.27元，合计欠款395248.34元。持卡人罗宏牡丹贷记卡透支逾期未还款形成违约后，其行多次通过电话（95××8客服每月定期与不定期进行发送信息及电话催收），登报公告（分别于2015年7月17日、2016年2月19日在《玉林晚报》、《广西法治日报》登报公告进行催收），其行催收人员相继上门到其住宅地、工作单位催收，于2015年1月27日、3月9日、5月8日、6月13日多次联系找到持卡人签收“还款催告函”告知还款，并每月通过人工电话联系持卡人，多次致电联系持卡人告知还款，但均无还款行动。至今距其行通过书面正式催收、公告催收时间已超过3个月。
（3）工商银行提供的报案材料，包括介绍信，授权委托书，单位营业执照正副本，牡丹卡交易明细表，中国工商银行牡丹信用卡章程，情况报告，客户申请办卡材料，客户交易明细，本金、冻结、止付截图，登报催收、催告函。
（4）工银信用卡申请表，证明罗宏于2011年9月23日申请办理工商银行信用卡。
（5）罗宏的个体工商户营业执照，证明罗宏经营有玉林市玉州区宏亮电工经营部，属个体经营，经营范围为批发零售开关插座、照明灯具、电工器材、装饰材料等，执照有效期为2009年11月10日至2013年11月10日。
（6）企业法人营业执照，证明罗宏经营有玉林市佳信水电家电维修有限责任公司，注册资本为20万元，经营范围为家用电器的配送、安装、维修服务，水电安装、维修服务。住所为玉林市一环东路33号金都家园11#-101。营业期限2010年6月3日至2060年6月3日。
（7）企业法人营业执照，证明罗宏经营有玉林市宏达照明有限责任公司，注册资本为30万元，经营范围为开关插座、灯管支架、电工器材、装饰材料的零售。住所为玉林市工业品服装市场D区D幢16号。成立日期1996年12月16日。
（8）土地使用权证、房屋所有权证，证明罗宏在玉林市排埠南路镇忠垌农行小区95.08平方米的土地，上有4层砖混房屋，建筑面积343.11平方米。
（9）房权证，证明罗宏有坐落于玉林市一环东路33号金都家园11#-110、11#-102-2、11#-101-2的房屋。
（10）金都家园地下车库发票，证明罗宏有金都家园地下车库，建筑面积1129平方米，购房款80万元，开票日期2009年11月27日。
（11）罗宏的机动车驾驶证、行驶证，证明罗宏名下有桂Ａ×××××小型普通客车、桂Ｋ×××××轻型厢式货车、桂Ｋ×××××微型普通货车（强制报废期止：2013年5月18日）
（12）罗宏工商银行52×××67账户的流水清单，时间2014年1月10日至2016年6月1日，最后一笔大额的还款是2014年12月8日还过48351元，之后再未还过款。2014年12月8日该笔还款后该卡尚欠款61474.36元，后面仍继续一直透支，截止2016年6月1日，该卡欠费258341.54元。
（13）罗宏工商银行42×××62账户的流水清单，证明2014年8月17日至2015年3月15日之间产生的透支。该卡最后一笔还款是2014年12月8日还了22110元，当时卡里尚欠35453元，之后一直用分期付款自动扣收的形式，欠款至10多万元。
（14）工商银行牡丹卡查询单，证明持卡人罗宏分别于2011年1月6日在工商银行玉林分行网上银行申请办理贷记卡及2011年9月23日在其行营业网点填写办卡申请表并亲笔签名，同时提供其本人身份证、收入证明、行驶证、房产证营业执照等材料向工商银行申请办理免担保取得牡丹贷记卡(卡:42×××62、52×××67)，该两卡启用后开始正常透支消费，并能够正常还款。卡号：42×××62于2014年8月17日开始发生的透支消费，因未能按时还款，于2015年1月25日开始形成逾期，卡号：52×××86于2014年1月10日开始发生的透支消费，于2015年1月25日开始形成逾期。上述两卡截止2016年6月16日止，卡号：42×××62透支本金99666.05元、利息28976.46元、滞纳金8264.29元，卡号:52×××67透支本金199868.52元，利息50059.04元，滞纳金8413.98元，两卡透支本金合计299534.57元，利息合计79035.50元，滞纳金16678.27元，合计欠款395248.34元。
（15）牡丹个人卡透支逾期还款催告函，证明工商银行分别于2015年1月27日、3月9日、5月8日、6月13日对罗宏送函催告（两张卡），罗宏均已签收。
（16）广西法制日报、玉林晚报刊登的罗宏等人信用卡逾期催收公告，证明登报日期：2015年7月17日、2016年2月19日。
（17）被告人罗宏在侦查阶段的供述，其是在2016年8月17日9时30分许，从中国工商银行玉林分行被公安机关通过口头传唤至玉林市公安局玉州分局办案区接受讯问的。因为拖欠银行信用卡的钱没有还的事。其在中国工商银行申办有两张信用卡，在中国农业银行申办有一张信用卡，在中国银行申办有一张信用卡。具体什么时候申办的就记不清楚了，卡号也不记得了。中国工商银行申办的两张信用卡，第一张信用的信用额度开始是人民币5万元，后来调整为10万元；第二张信用卡的信用额度开始是人民币10万元，后来调整为20万元。在2011年初申办的工行信用卡卡号是42×××62，透支额度是人民币10万元；2011年9月份申办的工行信用卡的卡号是52×××67，透支额度是人民币20万元。这两张工行信用卡应该被冻结了，其将透支额度内的钱用完之后又没有钱还就没有再使用了，从2014年11、12月份开始，已经有一年多时间没有再使用了。这两张工行信用卡的可以透支的额度基本上都透支完了。逾期未还款之后，工行的总行和玉林分行都每个月打其电话(139××××3716)及发短信向其催收，也有几次去其家里向其催收。工行提供的上门向其催收的透支逾期还款催告函共有4次，4张催告函是工行工作人员在2015年1月27日、2015年3月9日、2015年5月8日、2015年6月13日上门向其催收的催告函，上面“罗宏”的签名也是其的亲笔签名。透支的钱都是用来经营其位于玉林市工业品市场D区16号的宏达照明公司的生意周转，收回货款之后就再还信用卡的钱。宏达照明公司已经倒闭了，用信用卡的钱透支出来进货，生意不好，货款又收不回来在2014年11、12月份的时候就关闭了。因为2014年11、12月份的时候经营灯饰供货给他人收不回来（被人累计拖欠货款70多万元）就没有钱还信用卡而出现透支违约了。提交给农行的财产证明材料有其名下的位于排埠镇忠明农行小区的房产证复印件、宏达照明公司营业执照复印件；提交给工行的财产证明材料有其的宏亮电工经营部营业执照复印件、玉林市佳信水电维修有限公司营业执照复印件、宏达照明公司营业执照复印件、位于排埠镇忠明农行小区的房产证及土地证复印件、玉林市一环东各33号全都家园11#-101-2的三个房产证复印件（编号：玉林市房权证玉房字第××号、玉林市房权证玉房字第××号、玉市房权证玉房字第××号）、车牌为桂Ａ×××××、桂Ｋ×××××、桂Ｋ×××××的汽车行驶证复印件、金都家园地下车库的销售发票复印件、其出具的金都家园地下车库没有抵押的证明。立于排埠镇忠明农行小区的房产在2014年9、10月份的时候已经卖给人了，宏达照明公司已经关闭了，宏亮电工经营部和玉林市佳信水电家电维修有限公司在2013年年底已经注销了，金都家园的房产在2013年3、4月份的时候抵押给农行贷款了三百万元，因贷款逾期无力还款已经被法院查封准备拍卖了，车牌为桂Ａ×××××的汽车在无力还款已经被法院查封准备拍卖了，车牌为桂Ａ×××××的汽车在2012年5、6月份的时候被偷了，车牌为桂Ｋ×××××的汽车在2013年底时候卖了，车牌为桂Ｋ×××××的汽车在在2015年7、8月份的时候报废了。其位于民主南路的农行宿舍小区的别墅是作价100万元卖给了一个叫傅某的债主，没有买卖合同，在2014年9、10月份的时候过户给傅某的老婆名下的。其用位于金都家园的房产在农行抵押贷款了300万元，该房产已经被农行启动拍卖程序了。
2、被告人罗宏于2009年11月18日在中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行办理了一张卡号为46×××92的贷记卡。被告人罗宏多次使用该卡进行透支，后未能按时还款。截止至2016年3月30日，该卡尚欠透支的本金199072.10元，消费金额违约已超24个月。之后经中国农业银行玉林玉东支行多次催收，被告人罗宏超过三个月仍未归还该透支款项。
上述事实，有公诉机关提交，并经庭审质证、认证的下列证据予以证明：
（1）受案登记表，证明2016年5月26日，农业银行的代表黎某向玉林市公安局玉州分局经济犯罪侦查大队报案。
（2）证人黎某证言，证明持卡人罗宏自2009年11月18日凭其本人身份证、营业执照、房产证明等资信证明材料，填写办卡申请表并亲自签名，于2009年12月29日在其行成功办理免担保精粹版尊然白金卡一张，卡号：46×××92，信用额度20万元。罗宏取得信用卡后，便进行消费，截止至2016年3月30日止，尚欠其行本金、利息及其他费用共261584.86元，消费金额至今违约24个月，以形成信用卡不良贷款。罗宏信用卡透支出现违约后，其行多次通过电话、信函、上门等方式进行了催收，最近2次上门催收时间分别是2015年9月1日、2015年12月1日。
（3）农业银行提供的报案材料，包括介绍信，授权委托书，单位营业执照，报案情况2P102、罗宏申请办卡材料，中国农业银行金穗贷记卡申请表，房产证明、营业执照，二次催收证明材料。
（4）农业银行信用卡申请表，证明罗宏于2009年11月18日申请办理农业银行信用卡。
（5）农业银行牡丹卡查询单，证明罗宏农业银行46×××92账户的流水清单，时间：2014年7月至2015年3月。
（6）持卡人办卡及使用情况，证明罗宏于2009年11月18日凭其本人身份证、营业执照、房产证明等资信证明材料，填写办卡申请表并亲笔签名，于2009年12月29日在农业银行成功办理免担保精粹版尊然白金卡一张，卡号:46×××92，信用额度20万元。持卡人罗宏取得信用卡后，便进行消费，截止至2016年3月30日止，尚欠该行的贷记卡透支款本息及费用人民币合计261584.86元，其中本金199072.10元，利息43888.15元，滞纳金11531.47元，手续费7093.24元。消费金额至2016年4月25日违约24个月，已形成信用卡不良贷款。
（7）中国农业银行金穗贷记卡催收通知书，证明农业银行分别于2015年9月11日、12月10日对罗宏送函催告，罗宏均已签收。
（8）被告人罗宏在侦查阶段的供述，申办工行的信用卡之前就办理了农行的信用卡，卡号也不记得了，信用额度是人民币20万元。你们向其提供的申请表是其申办农行信用卡时的申请表，上面“罗宏”的签名也是其在2009年12月4日办理农行申办信用卡时的亲笔签名；这份信用卡查询单也是我名下的—行信用卡的基本情况，信用卡的卡号是46×××92。这张农行信用卡应该也被冻结了，在2014年11、12月份的时候透支违约就开始没有再使用了。透支了约20万元没有还。逾期未还款之后，农行总行、玉林分行每个月都有打其的电话(139××××3716)及发短信向其催收，还有上门向其催收。农行提供的上门向其催收的催收通知书行工作人员在2015年9月11日、2015年12月10日上门向其催收寸的催收通知书，上面“罗宏”的签名也是其的亲笔签字。透支的钱都是用来经营其位于玉林市工业品市场D区16号的宏达照明公司的生意周转，收回货款之后就再还信用卡的钱。宏达照明公司已经倒闭了，用信用卡的钱透支出来进货，生意不好，货款又收不回来在2014年11、12月份的时候就关闭了。因为2014年11、12月份的时候经营灯饰供货给他人收不回来（被人累计拖欠货款70多万元）就没有钱还信用卡而出现透支违约了。
3、被告人罗宏于2014年6月18日在中国银行股份有限公司玉林分行办理了一张卡号为62×××61的贷记卡。被告人罗宏多次使用该卡进行透支，后未能按时还款。截止2016年8月14日，该卡尚欠透支的本金74220.98元。之后经中国银行玉林分行多次催收，被告人罗宏超过三个月仍未归还该透支款项。
另查明，罗宏被采取强制措施后，如实供述司法机关尚未掌握该起犯罪事实。
上述事实，有公诉机关提交，并经庭审质证、认证的下列证据予以证明：
（1）中国银行信用卡申请表，证明罗宏于2014年6月18日申请办理中国银行信用卡。
（2）罗宏中国银行62×××61账户的查询单、交易流水清单，证明时间是2014年7月至2014年11月之间的透支，2014年11月26日在玉州区乐兴建材五透支了5万元，本金欠74220.98元。
（3）对账单，历史明细清单，还款计划承诺书，证明在该承诺书中，罗宏对其近年（2011年至2015年）的资金进行了整理，称汽车被偷、公司亏损、投资直销产品被骗60多万、20多万的库存被小贷公司强硬拉走等，称目前给人修水电，月收入约1500-3000元，同时在帮朋友管理公司，会努力还清信用卡。
（4）催收历史详细记录，证明2015年1月20日-2016年4月19日期间，中国银行股份有限公司玉林分行多次向罗宏催收信用卡透支款。
（5）被告人罗宏在侦查阶段的供述，其中国银行的的信用卡的信用额度是7、8万，透支本金也是有7、8万。中国银行的工作人员也电话向其催收了多次，其也去过中国银行玉林分行在催收通知书上面签字。生意失败后只是做一些临时工，工资都不够生活费。因为生活消费刷卡，以为可以赚钱还上的，所以就继续刷卡透支。同时办有建设银行的信用卡，因为建行的信用卡透支的钱少，就先把建行的信用卡还了1万多元，同时还帮其老婆还了她的农行、工行的信用卡，总共还了有5、6万元。
本案的综合证据
（1）抓获经过，证明2016年8月l7日9时左右，玉林市公安局玉州分局经侦大队接到中国工商银行玉林分行信用卡部的电话称：该银行信用卡部在玉州分局经侦大队报案的犯罪嫌疑人罗宏现在在工行信用卡部办公室，要求出警。接到电话后，经侦大队立即出警在中国工商银行玉林分行信用卡部将犯罪嫌疑人罗宏抓获并口头传唤其到玉林市公安局玉州分局办案区接受讯问。
（2）房地产买卖合同，证明罗宏位于玉林市民主南路519号农行小区9幢5号的房产于2015年2月3日作价150万元转让给尧武海并在2015年2月26日前过户到尧武海名下。
（3）罗宏的妻子袁某的个人信用报告，报告时间：2017年1月12日，证明袁某2012年10月17日在农业银行办理了18万元的个人消费贷，120期，按月归还，每月应还2034元，2022年10月16日到期，最后一次还款日期是2015年5月11日，已逾期25期未还。袁某2013年6月5日在工商银行办理了24万元的个人消费贷，120期，按月归还，每月应还2687元，2023年6月5日到期，最后一次还款日期是2016年6月21日，已逾期9期未还。袁某尚欠玉林市长丰小额贷款有限公司18万元消费贷中的52020元本金未还，已逾期3期。
（4）农业银行出具的《关于罗宏贷款情况的说明》，农业银行最高额担保个人借款合同、房产证明、房地产抵押清单，证明罗宏于2013年3月14日向农业银行申请助业贷款140万元，期限三年，用罗宏坐落于玉林市一环东路33号金都家园11#-101-2、11#-102-2号的两间商铺作抵押，评估家271.2万元。农业银行于2013年4月13日发放了该笔贷款140万元。由于客户经营不善，无法按期还贷。后该行向玉州区人民法院起诉并申请执行拍卖，现未能拍卖成功。
（5）农业银行出具的《关于陈兴盛贷款情况的说明》、农业银行最高额担保个人借款合同（罗宏、袁某夫妇作为抵押人签字）房产证明、房地产抵押清单，陈兴盛于2013年3月14日向农业银行申请助业贷款160万元，期限三年，用罗宏坐落于玉林市一环东路33号金都家园11#-101号的商铺作抵押，评估价313.5万元。农业银行于2013年4月25日发放了该笔贷款160万元。由于客户经营不善，无法按期还贷。后该行向玉州区人民法院起诉并申请执行拍卖，现未能拍卖成功。
综上所述，被告人罗宏透支四张银行信用卡本金共计人民币572827.65元。
本院认为，被告人罗宏以非法占有为目的，恶意透支现金，数额巨大，且经发卡银行多次催收后超过三个月未归还，其行为已触犯了刑律，构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人罗宏的罪名成立。被告人罗宏辩称，其不构成信用卡诈骗罪的辩解与事实不符，本院不予采纳。被告人罗宏多次信用卡诈骗，酌情从重处罚。被告人罗宏犯罪以后不是自动投案，且庭审中不能如实供述自己的罪行，不能认定是自首。被告人罗宏的辩护人庞卫认为罗宏有自首情节的辩护意见，与事实不符，本院不予采纳。公诉机关及被告人罗宏的辩护人庞卫提出，罗宏被采取强制措施后，如实供述司法机关尚未掌握第三起信用卡诈骗罪行，属供述同种罪行，可以酌情从轻处罚的意见与查明的事实相符，本院予以采纳。责令被告人罗宏退赔中国工商银行股份有限公司玉林分行、中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行、中国银行股份有限公司玉林分行的经济损失。为严肃国法，维护国家的信用卡管理制度，根据被告人罗宏犯罪的事实，犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项和第二款，第六十四条，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条，《最高人民法院关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》第四条，《最高人民法院关于适用财产刑若干问题的规定》第一条、第二条第一款、第五条、第八条、第十一条第一款之规定，判决如下：
一、被告人罗宏犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年四个月，并处罚金人民币二十五万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵一日，即自2016年8月17日起至2022年12月16日止；罚金限在判决生效第二日起一个月内一次缴纳，逾期不缴纳的，强制缴纳）。
二、责令被告人罗宏退赔：中国工商银行股份有限公司玉林分行经济损失人民币二十九万九千五百三十四元五角七分；中国农业银行股份有限公司玉林玉东支行人民币十九万九千零七十二元一角；中国银行股份有限公司玉林分行人民币七万四千二百二十元九角八分。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广西壮族自治区玉林市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本一份。
审 判 长 王 军
人民陪审员 李 红
人民陪审员 李翠云
二〇一七年八月二十三日
书 记 员 刘美燕