四川省资阳市雁江区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）川2002民初2482号 原告：乐山市商业银行股份有限公司资阳分行，住所地资阳市雁江区西门桥街48号，统一社会信用代码91512002066765823X。 负责人：黄健，行长。 委托诉讼代理人：唐红，女，系公司员工，住四川省资阳市安岳县。 委托诉讼代理人：陶俊宏，四川高贸律师事务所律师。 被告：刘洪英，女，汉族，1981年4月2日出生，住四川省郫县。 被告：徐贤军，男，汉族，1977年9月23日出生，住四川省郫县。 以上二被告委托代理人：杨海毅(与二被告系亲属关系)，男，住四川省乐山市市中区。 被告：四川贝克尔电动车有限公司，住所地大英县工业集中发展区盛马大道，组织机构代码74229021-1。 法定代表人：杨海毅，总经理。 被告：四川万千房地产开发有限公司，住所地成都市武侯区航空路7号华尔兹广场A幢1619号，组织机构代码77296005-2。 法定代表人：杨海毅，总经理。 以上二被告委托诉讼代理人：邓元发，男，系该公司员工，住资阳市安岳县。 被告：杨海毅，男，汉族，1963年4月28日出生，住四川省乐山市市中区。 被告：顾洁，女，汉族，1984年12月10日出生，住四川省乐山市市中区。 委托诉讼代表人：杨海毅（顾洁之夫），男，住四川省乐山市市中区。 原告乐山市商业银行股份有限公司资阳分行（以下简称乐山银行资阳分行）诉被告刘红英、徐贤军、四川贝克尔电动车有限公司（以下简称贝克尔公司）、四川万千房地产开发有限公司（以下简称万千房地产公司）、杨海毅、顾洁金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告乐山市商业银行股份有限公司资阳分行委托诉讼代理人唐虹、陶俊宏、被告贝克尔公司、四川万千房地产开发有限公司委托诉讼代理人邓远发、被告杨静、被告顾洁委托诉讼代理人杨海毅，到庭参加诉讼。被告四川鑫和易融资担保有限公司经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 乐山银行资阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘洪英、徐贤军立即偿还原告借款本金190万元及至付清之日止的未付利息、罚息、复利（截止2016年6月20日欠利息为196,179.4元，罚息为32,205元，复利为1,048.63元；2016年6月21日起至本金付清之日止的罚息，以本金190万元为基数，按月利率13.5‰的标准计算；复利以截止每月20日未付的利息、罚息、复利为基数，按月利率13.5‰的标准计算）。2.判令被告四川万千房地产开发有限公司、杨海毅、顾洁对第一项诉讼债务承担连带保证责任。3.原告有权对四川贝克尔电动车有限公司提供的抵押资产折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿。4.由六被告负担本案全部诉讼费用。庭审中,原告以本案立案后，被告偿还了部分本金为由将第1项诉讼请求变更为：判令被告刘洪英、徐贤军立即偿还原告借款本金62.2318万元及至付清之日止的未付利息、罚息、复利（截止2016年6月20日欠利息为196,179.4元，罚息为32,205元，复利为1,048.63元；2016年6月21日起至本金付清之日止的罚息，以本金190万元为基数，按月利率13.5‰的标准计算；复利以截止每月20日未付的利息、罚息、复利为基数，按月利率13.5‰的标准计算）。事实及理由：2014年2月27日，原告与被告刘洪英、徐贤军签订了《个人借款合同》，约定原告向其提供借款金额为200万元、借款期限为12个月的贷款，自2014年2月27日起至2015年2月27日止，借款年利率为7.5%，按日计息，按月付息，借款到期，利随本清；逾期还款的，原告有权计收罚息和复利。同日，被告万千房地产公司与原告签订前述借款合同项下《个人借款最高额保证合同》，为前述借款合同项下的本金、利息、罚息、复利及原告为实现债权而产生的诉讼费、律师费等提供了连带责任保证担保。杨海毅、顾洁亦承诺提供连带责任保证担保。前述合同签订后，原告依约提供了200万元借款。2015年2月27日，经协商，前述借款展期至2016年2月27日，展期月利率为9‰。保证人万千房地产公司承诺继续承担连带保证责任。同时，贝克尔公司以其位于大英县的房产（房产证号：大英房权证蓬莱字第××号）提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。但借款到期后，六被告却并未依约履行还款义务。综上，为维护原告的合法权益，起诉来院。 被告刘洪英、徐贤军共同答辩称：刘洪英、徐贤军不是真实的借款人，也不是真实的用款人。实际用款人及还款人是万千房地产公司，刘洪英、徐贤军属于无营业执照、无营业地址、无资金的三无人员，根本不符合贷款条件，原告应当承担相应的责任，因此请求驳回原告对刘洪英、徐贤军的诉讼请求。 被告贝克尔公司辩称：万千公司才是实际的借款人和用款人，万千公司对本案也做了担保，因此只应承担万千公司未归还银行借款本息剩余部分的还款责任。 被告万千房地产公司答辩称：自己才是本案借款的实际借款人和用款人，愿意承担偿还借款本息的责任。 被告杨海毅、顾洁答辩称：2014年2月27日，杨海毅及杨海毅代顾洁签字的承诺书并无对借款担保的方式做出明确约定，且承诺书不是杨海毅及顾洁的真实意思表示，该承诺书无效。顾洁委托杨海毅办理事项仅限于向银行贷款、管理借款合同依据、扣款协议、办理财产保险、公证书等相关手续，并未授权其代为签订对外担保的承诺书，因此杨海毅超出委托范围签订承诺书无效，顾洁不承担担保责任。且2015年2月27日，该借款到期后，刘洪英又与原告签订了借款展期协议书，万千房地产公司及贝克尔公司提供了新的担保，杨海毅及顾洁未提供新的担保，因此原承诺书失效，综上请求驳回对杨海毅、顾洁的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2014年2月27日，刘洪英以个体工商业贷款为由向原告借款200万元，并签订了《个人借款合同》约定，借款期限为2014年2月27日至2015年2月27日，借款利率为月利息7.5‰，自提款日起按日计息。提款日以借款支取凭证载明的提款日为准。结息日为每月20日，借款到期一次性归还本金，同时结清剩余利息。如果被告未按时偿还借款本息的，原告有权限期清偿，可对逾期借款按日在本合同约定的借款利率水平上提高50%即11.25‰计收利息，并对未支付的利息计收复利。合同的借款人及配偶处有刘洪英签字，徐贤军（刘洪英代）签字。2014年2月27日，被告万千公司与原告签订《个人借款最高额保证合同》对本案借款提供的连带责任保证。本合同所担保的主债权为在主合同约定的期间和最高借款余额内，原告依据主合同及《乐山市商业银行个人借款合同分合同》发放给借款人的所有人民币借款。保证的范围包括本金、利息、复利、罚息等费用。2014年2月27日，杨海毅代表个人同时代顾洁共同向原告出具承诺书，承诺愿意为刘洪英的本案借款承担连带责任担保。担保范围为本金、利息、罚息、复利等费用和其他应付费用。保证时间为自《个人借款合同》约定的借款到期之日起两年。 同时原告提供的公证书两份，本院认为该证据来源合法，与本案具有关联性，客观真实，本院予以采信，能够证明2014年1月16日，基于顾洁与杨海毅系夫妻关系，顾洁委托杨海毅到四川省乐山市嘉州公证处办理公证，内容为银行申请贷款，签订借款合同、借据、扣款协议、办理财产保险等相关手续。2014年2月19日，基于徐贤军、刘洪英为夫妻关系，徐贤军委托刘洪英到四川省乐山市嘉州公证处办理公证，内容为向银行申请贷款，签订借款合同、借据、扣款协议、办理财产保险等相关手续。 借款到期后，被告刘洪英，徐贤军仅偿还借款本金10万元，遂2015年2月27日与原告及万千房地产公司签订了《借款展期偿还协议书》约定，借款期限展期为2015年2月27日至2016年2月27日，展期的借款金额为190万元，展期利率为按月息9‰，原借款担保人继续提供全额连带责任保证担保，担保范围为借款本金及利息、罚息、损害赔偿金和实现债权的费用，担保期限为展期借款到期日之次日起三年。还款计划为2015年5月底归还20万元，2015年7月底归还30万元，剩余部分于2015年9月末全部归还。同日，被告贝克尔公司与原告签订了《个人借款抵押合同》约定贝克尔公司用其位于大英县的房屋六套（产权证号：大英房权证蓬莱字第××、20××04、20××05、20××06、20××07、20××08）为本案借款在乐山市商业银行股份有限公司资阳分行1200万元的贷款后作第二顺位抵押担保并办理了抵押登记，他项权证为：大英房他证大英县蓬莱镇工XX49号。担保范围为借款本金及利息、罚息、损害赔偿金和其他应付费用。 另查明，被告偿还了2015年10月21日前的利息，截止2016年6月20日，被告尚欠原告借款本金190万元及利息196,179.4元，罚息32,205元，复利1,048.63元。后被告分别于2016年8月24日偿还借款本金51.136万元，2016年9月13日偿还借款本金39.3692元，2016年10月28日偿还借款本金9.703万元，2016年12月30日偿还借款本金27.56万元，现尚欠借款本金62.2318万元。 本院认为，原告所举《个人借款合同》、《借款展期偿还协议书》、《个人借款最高额保证合同》、《个人借款抵押合同》、《公证书》系原被告各方的真实意思表示，合法有效。因此刘洪英、徐贤军与乐山银行资阳分行的借款关系成立。虽二人辩称并非该借款的实际借款人及用款人。万千房地产才是真实的借款款及用款人。对二人的抗辩，本院认为属刘洪英、徐贤军与万千公司之间的另一法律关系，二被告可另案起诉。因此二人应当依约偿还借款本息。又因逾期借款按日在合同约定的借款利率水平上提高50%计收利息，并对未支付的利息计收复利。因此本院认为逾期后的利息与原告要求的罚息相吻合，故对原告要求的本金62.2318万元及截止2016年6月20日的利息196179.4元，罚息32205元，复利1048.63元；罚息从2016年6月21日起至2016年8月24日罚息以190万元为本金，从2016年8月25日至2016年9月13以138.864万元为本金，从2016年9月14日至2016年10月28日以99.4948元为本金，从2016年10月29日起至2016年12月30日以89.7918元为本金，从2016年12月31日起至本金付清之日止均按月利率13.5‰计算的请求予以支持。复利从2016年6月21日起截止每月20日未付利息为基数，按月利率13.5‰计算至付清之日止的请求予以支持。对超出部分的罚息及复利的请求不予支持。 根据《个人借款最高额保证合同》及《借款展期偿还协议书》的约定万千公司应对被告刘洪英、徐贤军的上述借款本息承担连带清偿责任。 由于顾洁出具给杨海毅经公证后的委托书的委托权限并无提供借款担保的授权，因此杨海毅在承诺书上代顾洁签字的行为无效，对本案借款不应承担连带担保责任。但本院认为《承诺书》上杨海毅的签订系其真实意思表示，杨海毅的承诺合法有效，根据该承诺书，杨海毅应对被告刘洪英、徐贤军在2014年2月27日签订的《个人借款合同》所形成的债务承担连带保证责任即对借款本金62.2318万元及从2015年10月21日起至2016年8月24日罚息以190万元为本金，从2016年8月25日至2016年9月13以138.864万元为本金，从2016年9月14日至2016年10月28日以99.4948元为本金，从2016年10月29日起至2016年12月30日以89.7918元为本金，从2016年12月31日起至本金付清之日止均按月利率11.25‰计算的罚息及从2015年10月21日起每月20日未付利息为基数，按月利率11.25‰计算至付清之日止的复利承担连带保证责任。对刘洪英、徐贤军超出部分的债务的连带保证责任本院不予支持。 根据《个人借款抵押合同》的约定，被告贝克尔公司位于大英县的房屋六套为本案借款提供了第二顺位抵押担保，因此原告对该抵押物具有第二顺位的优先受偿权。 综上，对原告的诉讼请求，本院部分予以支持。根据《中华人民共和国民事合同法》第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘洪英、徐贤军于本判决生效后十日内偿还原告乐山市商业银行股份有限公司资阳分行借款本金62.2318万元及利息、罚息、复利（截止2016年6月20日的利息196,179.4元，罚息32,205元，复利1,048.63元；罚息从2016年6月21日起至2016年8月24日罚息以190万元为本金，从2016年8月25日至2016年9月13以138.864万元为本金，从2016年9月14日至2016年10月28日以99.4948元为本金，从2016年10月29日起至2016年12月30日以89.7918元为本金，从2016年12月31日起至本金付清之日止以62.2318元为本金均按月利率13.5‰计算，复利从2016年6月21日起截止每月20日未付利息为基数，按月利率13.5‰计算至付清之日止）。 二、被告四川万千房地产开发有限公司对第一项刘洪英、徐贤军的债务承担连带清偿责任。 三、被告杨海毅对第一项刘洪英、徐贤军的债务借款本金62.2318万元及从2015年10月21日起至2016年8月24日以190万元为本金，从2016年8月25日至2016年9月13以138.864万元为本金，从2016年9月14日至2016年10月28日以99.4948元为本金，从2016年10月29日起至2016年12月30日以89.7918元为本金，从2016年12月31日起至本金付清之日止以62.2318元为本金均按月利率11.25‰计算的罚息及从2015年10月21日起每月20日未付利息为基数，按月利率11.25‰计算至付清之日止的复利承担连带保证责任 四、原告乐山市商业银行股份有限公司资阳分行就上述第一项刘洪英、徐贤军的债务对被告四川贝克尔电动车有限公司提供的位于大英县的房屋五套（他项权证为：大英房他证大英县蓬莱镇工XX49号）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。 五、驳回原告乐山市商业银行股份有限公司资阳分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23,836元，诉讼保全费5,000元，公告费300元，共计29,136元，由被告刘洪英、徐贤军、四川万千房地产开发有限公司、四川贝克尔电动车有限公司、杨海毅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。 审 判 长  向 杰 人民陪审员  刘德森 人民陪审员  杨柳芳 二〇一七年一月二十五日 书 记 员  宋 梅