天津市河西区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）津0103民初8491号
原告招商银行股份有限公司天津分行，住所地天津市河西区广东路255号、前进道9号育佳大厦3号楼1-4层，4号楼1层，5号楼3层、10至23层，地下一层局部，统一社会信用代码911200007182722249。
负责人毛国英，行长。
委托代理人高玉芳，天津四方君汇律师事务所律师。
委托代理人顿永乐，天津四方君汇律师事务所律师。
被告刘慧，女，1978年11月15日出生，汉族，住天津市西青区，
被告葛路，男，1972年1月1日出生，汉族，住天津市河西区，
委托代理人薛涛，天津安久百承律师事务所律师。
被告刘新生，男，1950年3月27日出生，汉族，住天津市河西区，
原告招商银行股份有限公司天津分行与被告刘慧、被告葛路、被告刘新生借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司天津分行的委托代理人顿永乐，被告葛路的委托代理人薛涛到庭参加诉讼。被告刘慧、被告刘新生经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案缺席审判，现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司天津分行诉称，原告与被告刘慧签订122084030568号招商银行《个人授信协议》。原告依据协议向被告提供70万元的授信额度，授信期间24个月，自2012年12月17日起至2014年12月17日止；第18.2条的约定，在授信申请人（被告刘慧）不能按期归还本协议项下所欠贷款本息及应付费用的情况下，授信人（原告）为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁法、执行费、公告费、差旅费等均由授信申请人承担；第20条约定，一旦发生本协议第19条约定的违约事件，授信人有权宣布项下债权提前到期；第19.1.3条约定，连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件。被告出现未按协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，在授信申请人不能按时归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。同日，被告葛路向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，承诺对被告刘慧上述债权及实现债权的费用承担连带保证责任；第2.1条约定，被告葛路的担保范围为原告根据授信协议向授信申请人提供的贷款本金余额之和（最高限额为70万元）以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用；第2.1.3条约定，原告向授信申请人追讨债务而发生的费用包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁法、执行费、公告费、差旅费等。被告刘新生在2013年12月20日向原告出具了《共同还款确认函》，承诺对被告刘慧的借款承担共同还款责任。同日，被告向原告递交招商银行个人贷款周转易功能申请表，在70万元循环授信额度内，申请开通“周转易”功能。《个人贷款借款合同》第5.1条的约定，按照同期基准利率上浮100%，即年息12%，实际利率以借据为准。罚息、复息依据第5.3条的约定，未按时足额偿还借款本金的，按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。原告于2014年1月8日如约履行了合同义务，一次性向被告刘慧放款70万元。但截止至2014年12月8日，被告刘慧未按时偿还本金和部分利息，原告虽多次催款，但被告始终未予解决。综上所述，被告未按合同约定如期履行还款责任的行为已构成违约，给原告造成巨大经济损失，故诉请法院判令：1、被告刘慧偿还原告截止至2016年6月23日的贷款剩余本金70万元；2、被告刘慧偿还原告截止至2016年6月23日逾期贷款利息11512.94元、罚息197050元、复息3307.3元及实际给付之日止的利息、罚息及复息（剩余本金、利息、罚息及复息合计911870.24元）；3、被告刘慧向原告支付律师费2100元；4、被告葛路为被告刘慧借款项下债务及费用承担连带责任；被告刘新生为被告刘慧借款项下债务及费用承担共同还款责任；5、本案诉讼费用由被告承担。
原告提供证据：1、《个人授信协议》；2、《共同还款确认函》；3、《个人授信最高额不可撤销担保书》；4、《个人贷款借款合同》；5、贷款借据；6、贷款基本信息表、贷款附属信息表、已出账单列表、逾期账单；7、《个贷案件委托代理合作之补充协议》、中国人民银行小额支付系统专用凭证、天津增值税专用发票。以上证据证明原告所陈述的事实及各项诉讼请求的依据问题。
被告葛路辩称，被告葛路与其他二被告是朋友关系。被告刘慧与被告刘新生是父女关系。不同意承担连带保证责任，理由是，原告为被告刘慧发放70万元的贷款，并未告知被告葛路，其贷款程序中原告未对被告刘慧的个人资质进行详细的审查，在被告刘慧没有贷款资质以及还款能力的情况下，向被告刘慧发放贷款是不符合人民银行关于贷款审批的要求。被告刘慧逾期后，原告也未在第一时间向担保人葛路主张要求承担担保责任，致使该笔贷款产生了贷款的逾期利息、罚息、付息，该损失是因为原告的行为产生的扩大损失，被告葛路不应承担。罚息、付息没有法律依据。原告所提供的证据不能证明该笔贷款是依据授信协议范围内的要求向被告刘慧发放的，该笔借款不在个人授信协议约定的范围内，也不属于保证责任的范围内。综上，法院应当驳回原告对被告葛路的诉讼请求。
被告葛路未提供证据。
被告刘慧、被告刘新生经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃举证、质证及对原告陈述进行抗辩的权利。
针对原告提供的证据，被告的质证意见：首先所签署的全部的合同及协议均由被告刘慧拿到家中签署，被告葛路只签过《个人授信最高额不可撤销担保书》，其他材料是否被告刘慧本人签署不能核实。对证据1是否被告刘慧本人签字不能确认，应由原告举证。对协议内容未约定利息计付标准。该协议第五条规定，本协议项下贷款的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额以借款借据为准，本协议项下的贷款资金支付均需采取授信人受托支付方式支付，委托将贷款转入符合协议用途的授信申请人交易对象名下的账户；对证据2的真实性不能核实，与被告葛路没有关联性；对证据3的真实性无异议，但该协议不是在银行见证的情况下签署的，也没有银行的工作人员告知所产生的法律责任，该担保书中只对保证范围的最高限额70万元进行了约定，但并未说明该笔贷款是可循环贷款，还是一次性发放的贷款，因此与授信协议中的可循环贷款的借款方式不一致。该保证担保书中也没有对授信期间的借款利息、罚息、复息的计算标准做出明确的约定。因此，保证人无法判断其所承担保证责任的具体范围，核算保证的具体金额。该保证书只能看出保证的范围包括利息、罚息、复息，但利息应当以人民银行的基准利率作为标准，该保证中未对利息的上浮做出明确的表述。在签署保证书后，原告并未向保证人告知其发放贷款的具体时间和数额。在被告刘慧出现逾期后，仍不积极的主张自己的债权也未要求担保人承担保证责任，所产生扩大部分的损失，不应当由保证人承担；对证据4的真实性、贷款金额无法进行判断。该合同第2条约定，该贷款为小额信用贷款，支付对象为天津远震科技有限公司货款。因此，该借款合同不能证实其所发放的贷款是在授信范围内。同时，该贷款的贷款期限为11个月，即2013年12月30日至2014年11月30日，基准利率6%上浮100%，约定未按约定使用的罚息为执行利率加收100%计收罚息，该合同中未见复息的约定，与授信协议的范围不同。对于借款数额、贷款用途、利率、惩戒方式均与授信协议不符，无法认定是授信协议范围内的个人借款；对证据5的真实性无异议，但认为不在授信协议范围内，与担保责任无关。该笔借款的借款金额、期限以及支付方式均以借款合同及授信协议的内容不符。授信协议、借款合同都载明了具体的贷款方式应以借款借据为准。该证据中写明的支付方式是贷款人受托支付，支付对象为将该笔贷款转入天津远震科技有限公司，在工行先锋路支行开立的账号为03×××67的账户，本案中未见原告将上述借款依据借款借据转入到该公司指定的账户，不能证实该借款行为已经实际履行。该借款未实际履行的情况下，保证人不应承担保证责任；对证据6中的额度信息表，因被告刘慧未到庭，不发表意见。该笔贷款在贷款信息表体现的为小微小额信用贷款，不属于授信范围内的贷款，该信息表中有复息利率的浮动，但结合借款合同、授信协议、担保合同来看，借款合同及保证合同均没有对复利进行说明，证明该笔贷款不在授信范围内。对其他的不发表质证意见。对证据7无异议。
本院的认证意见：原告提供的证据，相互印证，证实原告所陈述的事实及各项诉讼请求的依据，故该证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认，并予以采信。被告葛路对原告的证据虽然提出异议，但未提供证据支持其异议的成立，故其所提异议，本院不予采信。
本院审查当事人的证据，认定以下事实：
被告葛路与其他二被告系朋友关系。被告刘慧与被告刘新生系父女关系。
原告与被告刘慧于2012年12月17日签订编号为122084030568的《个人授信协议》，约定：原告（授信人）向被告刘慧（授信申请人）提供70万元的授信额度，授信期间24个月，自2012年12月17日起至2014年12月17日止；第4.2条约定，被告刘慧未按约定按时足额还贷，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；第18.2条的约定，在被告刘慧不能按期归还本协议项下所欠贷款本息及应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁法、执行费、公告费、差旅费等均由被告刘慧承担；第19条约定，被告刘慧连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息的，未按协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为发生违约事件；第20条约定，一旦发生本协议第19条约定的任何一种违约事件时，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，采取提前收回授信额度内的已发放贷款的本息和相关费用，要求共同债务人、保证人清偿被告刘慧的全部债务。
同日，被告葛路向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，表示自愿为被告刘慧在《个人授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任，担保范围为原告根据授信协议向被告刘慧提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币70万元整）以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用；原告向被告刘慧追讨债务而发生的费用包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁法、执行费、公告费、差旅费等。被告刘新生于2013年12月20日向原告出具《共同还款确认函》，确认其为共同还款人，并作出保证：同意被告刘慧（借款人）向原告借款，承诺与借款人承担共同还款责任，按月归还借款本息；以主债务人身份声明，一旦借款人违反借款合同规定，将无条件及时全部清偿借款人在借款合同项下的本息及实现债权的费用。
被告刘慧与原告于2013年12月30日签订《个人贷款借款合同》，合同期限自2013年12月30日至2014年11月30日；第5条约定，贷款利率与利息以国家公布的贷款基准年利率12%，实际执行利率以借款借据为准；被告刘慧未按时足额偿还贷款的，原告有权对其未还贷贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。原告于2014年1月8日按约向被告刘慧放款，个人贷款借款借据中明确贷款执行年利率为12%。合同履行期间，被告刘慧未按合同约定按时履行还款义务，合同到期后，尚欠贷款本金70万元，截止至2016年6月23日已产生逾期贷款利息11512.94元、罚息197050元、复息3307.3元。
本院认为，原告与被告刘慧系借款合同关系，原告与被告葛路系保证合同关系，所签订的协议、合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应依法履行。被告刘慧于合同履行期间，未按约定如期偿还借款本息，于合同履行期届满后，亦未按约定偿还债务，故其行为已构成违约，被告刘慧应依据合同的约定及法律的规定，承担违约责任，清偿全部债务。原告主张的本金、利息、罚息、复息，均有证据证实；原告主张的律师费，系被告违约行为，导致原告为主张权利而支付的费用，该项费用属于合同约定应由被告承担的范围，且有证据证实。据此，原告要求被告刘慧给付所欠贷款本金、利息、罚息、复利及律师费的诉讼请求，本院予以支持。被告葛路为被告刘慧的债务提供了保证担保，故其应根据《个人授信最高额不可撤销担保书》约定，履行保证义务，承担保证责任，据此，原告要求被告葛路为被告刘慧借款项下债务及费用承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。其承担保证责任后有权向被告刘慧追偿。被告刘新生向原告出具的《共同还款确认函》，与被告刘慧所签订的协议、合同具有同等的法律效力。根据其作出的承诺，确定了被告刘新生与被告刘慧为共同履行还款义务的责任主体。据此，原告要求被告刘新生与被告刘慧共同承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告葛路的抗辩意见，无事实根据及法律依据，且无证据证实其抗辩理由的成立，故其抗辩意见，本院不予采信。
综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘慧、被告刘新生于本判决生效之日起十日内，共同偿还原告招商银行股份有限公司天津分行的贷款本金70万元及截止至2016年6月23日的逾期贷款利息11512.94元、罚息197050元、复息3307.3元；
二、被告刘慧、被告刘新生于本判决生效之日起十日内，共同给付原告招商银行股份有限公司天津分行自2016年6月24日起至确定给付上述主文第一项本息之日止的利息、罚息、复利（按《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》约定的利率标准计付）；
三、被告刘慧、被告刘新生于本判决生效之日起十日内，给付原告招商银行股份有限公司天津分行律师费2100元；
四、对上述主文第一、二、三项，被告葛路承担连带责任，并于承担保证责任后依法享有追偿权。
如被告未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费12940元，由三被告负担；公告费1080元，由被告刘慧、被告刘新生负担；财产保全费5000元，由被告刘慧负担。
如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（上诉费向天津市第二中级人民法院交纳），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 辛志军
人民陪审员 杨 英
人民陪审员 卢海伦
二〇一七年六月一日
书 记 员 戴 琳
附：本案引用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。