杭州市余杭区人民法院民 事 判 决 书（2016）浙0110民初13011号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市余杭区支行，住所地：浙江省杭州市余杭区南苑街道世纪大道149号。代表人：李天，该支行行长。委托诉讼代理人：刘晓、叶婷婷，浙江杰嘉律师事务所律师。被告：刘思火，男，1976年1月7日出生，汉族，住江西省玉山县。被告：徐仙凤，女，1976年10月28日出生，汉族，住浙江省淳安县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市余杭区支行（以下简称邮储银行余杭支行）为与被告刘思火、徐仙凤金融借款合同纠纷一案，于2016年9月18日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由代理审判员郁军伟适用简易程序进行审理，因需以公告方式向被告刘思火送达诉讼材料，本案不宜适用简易程序，本院于2016年11月3日裁定本案由简易程序转为普通程序审理，并于2017年2月28日公开开庭进行了审理，原告邮储银行余杭支行的委托诉讼代理人刘晓到庭参加诉讼，被告刘思火、徐仙凤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行余杭支行起诉称：2010年3月17日，被告刘思火、徐仙凤为个人购置住房需要，与原告邮储银行余杭支行签订《个人购房借款及担保合同》一份，约定：贷款金额为315000元，贷款期限240个月，贷款利率确定为基准利率下浮2%，其中基准利率为每年1月1日的基础利率，日利率为年利率/360，还款方式为按月等额本息还款法；如被告刘思火、徐仙凤未按期偿还贷款本息的，原告邮储银行余杭支行有权按罚息利率计按日计收利息，罚息利率为相应年利率加收30%；如被告刘思火、徐仙凤连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，则原告邮储银行余杭支行有权宣布已发放的贷款提前到期，被告刘思火、徐仙凤应提前清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息及其他费用；被告刘思火、徐仙凤应承担由于违约所引起的律师代理费、评估费、拍卖费等费用；被告刘思火、徐仙凤采用抵押担保方式为该笔贷款提供担保，以被告刘思火、徐仙凤所购之杭州市余杭区××小区××单元××室（余房权证东移字第××号）房产设立抵押权，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用等；合同还约定如发生争议可在原告邮储银行余杭支行所在地法院起诉。2010年3月26日，原告邮储银行余杭支行按约向指定账户放款315000元，但被告刘思火、徐仙凤多次出现逾期还款，至起诉时逾期还款天数长达171天，原告邮储银行余杭支行多次催讨未果，诉至本院，请求判令：一、被告刘思火、徐仙凤偿还原告邮储银行余杭支行贷款本金248787.39元；二、被告刘思火、徐仙凤按《个人购房借款及担保合同》之约定支付原告邮储银行余杭支行利息及罚息计3091.42元（暂计算至2016年9月13日），此后至实际还款日止产生的利息和罚息另计；三、被告刘思火、徐仙凤支付原告邮储银行余杭支行因本次诉讼而支出的律师代理费10000元；四、被告刘思火、徐仙凤承担本案诉讼费及财产保全费；五、原告邮储银行余杭支行有权对抵押物行使优先受偿权。庭审中，原告邮储银行余杭支行明确第五项诉讼请求为：原告邮储银行余杭支行对被告刘思火、徐仙凤提供的位于杭州市余杭区××小区××单元××室房产即余房他证字第××号房屋他项权证项下房产对上述第一至四项诉讼请求享有优先受偿权。原告邮储银行余杭支行为支持其诉请主张，在庭审中出示并陈述了下列证据材料：1.《个人购房借款及担保合同》一份，用以证明被告刘思火、徐仙凤向原告邮储银行余杭支行申请贷款，双方约定贷款金额、贷款期限、贷款利率确定方式、违约责任等内容的事实；2.余房他证字第××号他项权证一份，用以证明被告刘思火、徐仙凤以自有房产提供抵押担保，已办理抵押登记的事实；3.《贷款放款单》及《借据》各一份，用以证明原告邮储银行余杭支行已于2010年3月26日向被告刘思火、徐仙凤指定账户放款315000元的事实；4.被告刘思火账户信贷记录表一份，用以证明被告刘思火、徐仙凤所欠本金、利息和罚息金额及被告刘思火、徐仙凤逾期情况的事实；5.《委托代理合同》及律师代理费发票各一份，用以证明原告邮储银行余杭支行实现债权支付律师代理费10000元的事实。被告刘思火、徐仙凤未作答辩，也未向本院提交证据，对原告邮储银行余杭支行提交的证据放弃到庭质证的权利。原告邮储银行余杭支行提交的证据1-5，符合证据的三性原则，且能证明本案的相关事实，本院确认作为认定本案相关事实的依据。本院根据当事人的陈述及确认的有效证据，认定本案事实如下：2010年3月17日，被告刘思火作为借款人和抵押人、被告徐仙凤作为共同借款人和抵押物共有人与原告邮储银行余杭支行作为贷款人共同签订编号为330110301111002536《个人购房借款及担保合同》一份，主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为315000元，本贷款仅用于购买坐落于杭州市余杭区××小区××单元××室的房屋，贷款期限为240个月，自2010年3月17日至2030年3月17日止，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮24%，据此确定年利率为4.455%，并按月利率=年利率/12、日利率=年利率/360的公式换算；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款划入户名为饶红仙的账户，贷款利息按实际放款日起计算；还款方式为按月等额本息还款，每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人指定其在贷款人处开立的个人结算账户（户名刘思火，账号60×××36）作为还款账户；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；刘思火、徐仙凤以坐落于杭州市余杭区××小区××单元××室房产向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2010年3月24日，邮储银行余杭支行取得编号为余房他证字第××号房屋他项权证。2010年3月26日，邮储银行余杭支行按约发放贷款315000元。刘思火在《借据》上确认：借款人为刘思火，放款账号户名为饶红仙，借款金额为315000元，借款期限为240个月，自2010年3月26日至2030年3月26日，年利率为4.455%，贷款用途为购置二手房，还款方式为等额本息还款法。自2016年4月26日起，刘思火、未能按约还本付息，截至2015年9月17日，刘思火、徐仙凤结欠邮储银行余杭支行本金248787.39元及利、罚息3091.42元。邮储银行余杭支行经催讨未果，诉至本院，请求上判。另认定，邮储银行余杭支行因本案诉讼而支出律师代理费10000元。本院认为：原告邮储银行余杭支行与被告刘思火、徐仙凤签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人真实意思表示，未违反法律行政法规性效力性强制规定，应认定合法有效。被告刘思火、徐仙凤未按约还本付息，原告邮储银行余杭支行有权要求被告刘思火、徐仙凤提前返还本金、支付利息并承担原告邮储银行余杭支行因本案诉讼而支出的律师代理费，并有权对被告刘思火、徐仙凤提供的抵押物即余房他证字第××号房屋他项权证下的房产以折价或者拍卖、变卖所得的价款就上述债务优先受偿。被告刘思火、徐仙凤未到庭抗辩，视为对原告邮储银行余杭支行起诉陈述的事实理由、诉讼请求及提交的证据无异议。综上，原告邮储银行余杭支行的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十二条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘思火、徐仙凤于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市余杭区支行借款本金248787.39元；二、被告刘思火、徐仙凤于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市余杭区支行利、罚息3091.42元（暂计算至2016年9月13日，自2016年9月14日起至款项付清之日止的利、罚息按编号为330110301111002536《个人购房借款及担保合同》约定另计）；三、被告刘思火、徐仙凤于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市余杭区支行因本案诉讼而支出的律师代理费10000元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市余杭区支行对被告刘思火、徐仙凤提供的抵押物即编号为余房他证字第××号房屋他项权证下的房产以折价或者拍卖、变卖所得的价款就上述第一、二、三项债务优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5228元、公告费560元，合计5788元，由被告刘思火、徐仙凤负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市余杭区支行于本判决生效后十五日内向本院申请退费；被告刘思火、徐仙凤于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于杭州市中级人民法院。审 判 长  郁军伟人民陪审员  周 幸人民陪审员  章 燕二〇一七年三月三日书 记 员  杨 扬?*ArabicDash?-8-??*ArabicDash?-7-?