金华市婺城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）金婺商初字第1143号
原告：中国银行股份有限公司金华市经济开发区支行。
负责人：李奋伟。
委托代理人：刘清清。
委托代理人：沈卉。
被告：郑升荣。
被告：董东云。
被告：浙江大方置业有限公司。
法定代表人：申屠方立。
委托代理人：王根武。
委托代理人：申屠糯米。
原告中行开发区支行为与被告郑升荣、董东云、大方公司金融借款合同纠纷一案，于2015年4月27日向本院起诉。本院于同日受理后，依法适用简易程序由审判员独任审判。因无法向被告郑升荣、董东云直接送达诉讼文书，同年6月16日依法转为普通程序组成合议庭，于同年9月21日公开开庭进行了审理。原告中行开发区支行的委托代理人刘清清、被告大方公司的委托代理人王根武到庭参加诉讼。被告郑升荣、董东云经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行开发区支行起诉称：2004年9月30日，第1被告与原告签订个人购房借款合同，第3被告作为担保人（原名金华市万家乐房地产开发有限公司，后更名为浙江大方置业有限公司）。合同约定：原告向被告发放贷款152000元；贷款期限为180月，自2004年9月30日起至2019年9月29日；贷款利率月利率4.2‰；还款方式为等额本息还款法，每月归还本息之和1205.18元；还款日为每月20日；违约责任规定借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按中国人民银行规定的逾期贷款利率计收罚利息，且有权对借款人未支付的利息计收复利；如借款人连续3个付款期或者在合同期内累计6个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，要求借款人归还全部贷款本息；担保方式为抵押担保和保证担保，抵押条款约定第1被告以其所有的位于环城南路与婺州街交叉口东南角509室房屋的全部权益抵押给贷款人，并办理了预抵押登记；保证条款约定保证人自愿为借款人提供连带责任保证，在借款人没有按照合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务，并自愿放弃抗辩权；抵押担保和保证担保范围均为合同项下的贷款本金、利息（包括按本合同第九条规定所计收的复利）、罚息、因偿还贷款而引起的信用卡透支款本息、实现债权的所有费用，以及因借款人违约而给贷款人造成的损失；若借款人不依合同的规定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责；合同签订后，原告按约向第1被告发放了贷款152000元，然第1被告未按合同约定按期履行还本付息的义务，截止2015年4月13日被告连续逾期10期，欠款本息共计72084.89元。原告经多次催讨，至今未果。第2被告作为第1被告的配偶同时也是“共同抵押人”在借款合同上签字，且向原告递交了“共同参与还款人承诺书”，依法应同第1被告共同归还上述全部的欠款本息；第3被告自愿作为保证人在个人购房借款合同签章，依法应对第1被告的全部债务承担连带还款责任。原告请求法院：1.判令解除原、被告之间的个人购房借款合同；2.判令第1、2被告共同归还本金68889.10元、利息2763.15元、罚息432.64元，共计72084.89元（利息算至2015年4月13日，以后利息按合同规定计至款清止）；3.由第1、2被告共同承担实现债权费用4000元；4.判令原告对第1被告所有的位于婺州街南阳豪庭1幢509室房产享有优先受偿权；5.判令第3被告对上述全部债务承担连带还款责任；6.由被告承担本案全部诉讼费用。
为证明上述事实及主张，原告向本院提交的证据有：1.原告营业执照、两被告身份证、结婚证、工商登记变更登记信息，证明原、被告主体资格，第1、2被告系夫妻；2.个人购房借款合同、借款借据、共同参与还款人承诺书各1份，证明第1被告向原告借款152000元，第2被告作为共同抵押人、第3被告作为担保人，并约定了各方权利义务；3.预售商品房抵押登记备案证明1份，证明原、被告就被告购买的位于环城南路与婺州街交叉口东南角509室房产办理预抵押登记；4.欠款清单1份，证明截止2015年4月13日，原告共计欠款本息72084.89元。5.委托代理合同、实现债权费用发票各1份，证明原告为本案一审诉讼聘请律师费用。
被告郑升荣未作答辩，也未向本院提交证据.
董东云未作答辩，也未向本院提交证据.
被告大方公司答辩称：1.只是郑升荣名义向原告申请贷款，贷款实际是由第3被告使用。2.原告将款项发放给郑升荣之后，每月由第3被告的财务人员于20日将需归还利息存至郑升荣账户，由原告从郑升荣账户扣款。3.原告未提供电子单证以证明贷款本金及利息归还情况。4.原告要求对婺州街509室房产享有优先受偿权，依据不充分。原告与郑升荣办理的是预告登记，预告登记不具备真正意义上的排他性权利，原告不具有优先受偿权。5.请法庭审核代理合同及实现债权的费用发票是否为原件，如为原件则无异议。综上所述，第3被告按照法律规定，愿意承担相应责任，但现在资金有困难，希望原告再宽限一定时间，本金愿意归还，利息适当予以减免。
被告大方公司未向本院提交证据。
在审理过程中，本院依法组织到庭当事人的委托代理人对上述证据进行了当庭质证。根据质证意见及证据审核认定的有关规定，本院认证如下：
1.对原告证据1、5，第1、2被告未提供反驳证据。第3被告无异议。本院确认其证明力。
2.对原告证据2，第1、2被告未提供反驳证据。第3被告提出：仅是以第1被告名义贷款，实际是第3被告所使用，利息也是第3被告先存入郑升荣账户，由原告扣取。经查：第3被告未提供反驳证据，异议不成立。本院确认原告证据2的证明力。
3.对原告证据3，第1、2被告未提供反驳证据。第3被告提出：对真实性无异议，待证实有异议；原、被告是办理抵押预告登记，该房屋两证不齐全，预告登记可能出现不确定因素。原告对该房产无优先受偿权，原告解释：根据《物权法》等相关法律法规，预售房都是先办理预抵押登记的，原、被告已向房产部门办理预抵押登记，应受法律保护。经查：原、被告已就抵押房产办理抵押登记预告，涉案房产至今尚未办理房产登记。被告异议不成立。本院确认原告证据3的证明力。
4.对原告证据4，第1、2被告未提供反驳证据。第3被告提出：真实性、合法性、关联性均有异议；利息单据是原告方自行书写，没有电脑生产的单据相印证。原告解释：庭后可提交流水清单。经查：被告异议成立。本院不确认原告证据4的证明力。
根据本院确认证明力的上述证据及到庭当事人的代理人当庭陈述，本院确认本案事实如下：
被告郑升荣、董东云于1988年登记结婚。2004年9月30日，被告郑升荣与原告中行开发区支行签订编号消20040308个人购房借款合同1份，约定：被告郑升荣为购买座落于婺州街交叉口东南角（即金华市婺州街南阳豪庭509室）房屋1套向原告申请贷款152000元（人民币，下同）。贷款期限为180月，自2004年9月30日起至2019年9月29日；贷款利率月利率4.2‰；还款方式为等额本息还款法，每月归还本息之和1205.18元；还款日为每月20日；违约责任规定借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按中国人民银行规定的逾期贷款利率计收罚利息，且有权对借款人未支付的利息计收复利；如借款人连续3个付款期或者在合同期内累计6个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，要求借款人归还全部贷款本息；担保方式为抵押担保和保证担保。第1被告以其所购房屋为贷款提供抵押担保，被告大方公司（原金华市万家乐房地产开发有限公司）为上述贷提供连带保证，保证范围为上述借款本息（包括合同约定复利、罚息）、因归还贷款本息而引起的信用卡透支款本息以及实现债权的费用。保证期限自上述还款届满之日起2年，在借款人没有按照合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务，并自愿放弃抗辩权。被告董东云向原告出具共同参与还款人承诺书，承诺为被告郑升荣上述借款本息共同还款，承担连带责任。同日，原告向被告郑升荣发放贷款152000元。2010年1月15日，原告与被告郑升荣就涉案抵押房屋办理了抵押预告登记。自2014年6月20日起，被告未按约还本付息。截止至2015年4月16日，被告尚欠原告本金68889.10元、利息3203.77元（包括罚息）。原告为本案一审诉讼已支付律师代理费2500元。
另查明，金华市万家乐房地产开发有限公司于2005年12月12日更名为浙江大方置业有限公司。
本院认为：根据现有证据，原、被告签订个人购房借款合同依法成立，合法有效。原告已履行合同义务，将借款足额交付给被告郑升荣。被告未按约返还借款、支付利息，构成预期违约，应当承担违约责任。原、被告已就抵押房产办理抵押预告登记，该房产至今未进行产权登记，原抵押预告登记依法有效。原告对该抵押房产的拍卖或变卖、折价所得价款享有优先受偿权。被告董东云承诺为本案共同还款人，且本案债务发生被告郑升荣、董东云夫妻存续期间，应共同连带清偿。被告大方公司自愿共同为本案借款本息提供连带保证，依法应承担连带清偿责任。原告与各被告未就担保物权与保证人承担保证责任间的债权实现方式进行约定，属约定不明，债权人应当先以物的担保实现债权。故被告大方公司对被告上述应支付款项中就抵押物不能清偿部分，承担连带清偿责任。承担保证责任后，有权向债务人直接追偿。原、被告对实现债权费用的负担事项有明确约定，该约定不违反法律禁止性规定。原告主张的律师代理费，以其实际支出并不超过浙江省律师服务收费相关标准为限。根据原告提供票据，其实际支出的费用为人民币2500元。被告辩称本案借款系以被告郑升荣名义办理，本案借款由其使用，并由其归还借款本息，但未提供相应证据，本院不予采信。综上所述，对原告诉讼请求及被告抗辩合法有据部分，本院予以支持；对无相关依据部分，本院难以支持。被告郑升荣、董东云拒不到庭应诉的行为，既是对国家法制的藐视，也是对自身诉权的放弃；由此而产生的不利后果，理应由其自负。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、第二十条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条等规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司金华市经济开发区支行与被告郑升荣签订的编号消20040308个人购房借款合同。
二、被告郑升荣、董东云应当于本判决生效之日即归还给原告中国银行股份有限公司金华市经济开发区支行借款本金人民币本金68889.10元、利息3203.77元（利息已计算至2015年4月16日，此后利息仍按约定利率计算至本判决实际履行日），承担原告律师代理费人民币2500元。
三、原告中国银行股份有限公司金华市经济开发区支行对郑升荣所购位于金华市婺州街南阳豪庭1幢509室房屋的拍卖或变卖、折价所得价款享有优先受偿权。
四、被告浙江大方置业有限公司对上述债务上设定的担保物权不足以清偿部分承担连带清偿责任；承担保证责任，有权向被告郑升荣、董东云直接追偿。
五、驳回原告的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币1702元、保全费人民币1070元，合计诉讼费用人民币2772元（原告已预交），由原告负担37元，被告郑升荣、董东云负担2735元（本判决生效之日即向本院交纳，被告浙江大方置业有限公司连带清偿）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。
审 判 长 杨君花
人民陪审员 郭金棠
人民陪审员 汪奕南
二〇一五年九月二十二日
书 记 员 周姗姗
附：相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》第八十七条：债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。
第九十条：合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条：债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》第二十条：当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。
第一百七十条：担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
第一百八十条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条：两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。
第二十条：连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外（即夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿）。
《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》第一条：根据民事诉讼法第二百五十三条规定加倍计算之后的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息。迟延履行期间的一般债务利息，根据生效法律文书确定的方法计算；生效法律文书未确定给付该利息的，不予计算。加倍部分债务利息的计算方法为：加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之1.75×迟延履行期间。