河南省南阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南民一终字第00342号
上诉人（原审被告）永诚财产保险股份有限公司南阳中心支公司。
负责人胡义斌，该公司总经理。
委托代理人惠春生，河南震世律师事务所律师。特别授权。
被上诉人（原审原告）方从华（又名方丛华），男。
委托代理人方超，男，特别授权。
被上诉人（原审被告）陈金平，男，个体运输户。
被上诉人（原审被告）西峡县公安局。负责人朱新昌，局长。
委托代理人张有成，西峡县法律事务中心律师。特别授权。
上诉人永诚财产保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称“永诚财险南阳中心支公司”）与被上诉人方从华、陈金平、西峡县公安局为机动车交通事故责任纠纷一案，西峡县人民法院于2014年4月14日作出（2013）西民一初字第390号民事判决书，判决：“一、被告永诚财产保险股份有限公司南阳中心支公司于本判决生效后十日内在第三者强制保险限额内赔偿原告陈金平244000元，在第三者责任保险金内赔偿原告方从华120000元，合计364000元。二、被告西峡县公安局于本判决书生效后十日内赔偿原告方从华401080.08元。三、驳回原告方从华的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费18700元，鉴定费1300元，合计20000元，被告西峡县公安局承担11300元，原告方从华承担8700元。”方从华及永诚财险南阳中心支公司均不服判决，上诉于本院。本院审理后认为：原审判决认定基本事实不清，实体处理错误。于2014年9月3日作出（2014）南民三终字第00600号民事裁定书，裁定：“一、撤销西峡县人民法院（2013）西民一初字第390号民事判决；二、发回西峡县人民法院重新审理。二审案件受理费6760元予以退回。”该案发还后，西峡县人民法院另行组成合议庭重审后于2015年2月5日作出（2014）西民一初字第408号民事判决。原审被告永诚财险南阳中心支公司不服，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。
原审查明：2012年3月23日下午，西峡县公安局民警别阿强在312国道西坪镇杨家岗村路段执勤。18时10分许，该民警示意一涉嫌违章的重型半挂车靠路边停车接受检查，但该车减速靠路边的过程中，又加速驶离。此时陈金平驾驶其豫R682**-豫R73**挂重型半挂车（乘车人郑丽）驶来，执勤民警拦下陈金平车，上车并提出追赶前方半挂车。当车追至西峡县重阳镇竹林寺桥弯道时，出现会车危险，陈金平急踩刹车并向右避让中撞断路边的杨树、民房。被撞断的树干砸倒推自行车经过的方从华。事故发生后，西峡县交警队认定陈金平负事故的全部责任。
陈金平的豫R682**-豫R73**挂重型半挂车在永诚财险南阳中心支公司投保了主、挂车交强险（保险金额为24.4万元）和主、挂车商业三者险（保险金额为15万元）。该商业三者险未投保不计免赔附加险，保险条款约定保险车辆在负全责的情况下，保险公司免赔率为20%。
方从华伤后住院433天，医嘱陪护二人，支出医疗费187747.08元（6040.89元、70762.45元、32876.28元、40843.75元、37223.71元），门诊支出医疗费1773元（60元、503元、100元、1032元、23元、55元，计6支），被损牙齿支出医疗费9525元，院外购药58564元。期间支出交通费5000元。2013年7月17日方从华从南阳市第九人民医院出院，出院医嘱是建议患者继续康复治疗，可辅助PT（指运动疗法）、OT（作业代偿疗法）、中频电（电理疗防止肌萎缩）、起立床（防止骨质疏松进行康复）理疗，但原告方从华子女为其购买了价值12500元电动轮椅和49500元的假肢助行器、45500元的电动治疗床、19500元的神经肌肉刺激仪，共计127000元的医疗器械自行在家进行康复锻炼。
2013年7月22日南阳溯源法医临床司法鉴定所对方从华伤残作出鉴定意见书，意见是方从华交通事故致胸7椎体压缩性骨折致脊髓损伤并截瘫属伤残2级；胸部损伤致14根肋骨骨折属伤残8级。该鉴定中心对方从华护理依赖做出咨询意见书，意见是方从华目前日常生活活动能力完全护理依赖。方从华支出鉴定费1300元。
方从华为农村户口，其母亲王西芝生于1936年7月，姊妹5人。方从华持主治医师资格证，任重阳镇云台村村医，缴纳有养老保险，在南阳市购置房产一处。
豫人社工伤（2011）4号《关于2011年调整伤残津贴等工伤保险待遇的通知》规定：“…….据以上调整标准调整后，有关待遇仍达不到以下标准的，统一调整至以下标准。生活护理费：完全不能自理的每人每月1100元；生活大部分不能自理的每人每月900元；生活部分不能自理的每人每月700元。”
河南省2012年城镇居民人均可支配收入20442.62元／年，农村居民消费支出5032.14元／年。
在永诚财险南阳中心支公司提交的机动车辆保险投保单下部载明有两行文字为“投保人声明：永诚财产保险股份有限公司已将投保险别对应的保险条款（包括责任免除部分）向本人作了明确说明，本人已充分理解；本人保证所提供的投保信息真实准确，并同意按本投保单中承保条件投保，订立保险合同。”该投保单由投保人陈金平在“投保人签章”处签名。庭审中陈金平否认永诚财险南阳中心支公司就投保免责事宜尽了说明义务。
肇事司机陈金平所取得的驾驶证是B2证，2004年取得。其驾驶的半挂车要求A2驾证资质。
方从华家中轮椅为普通轮椅，电动轮椅和肢体助行器未购置使用。家中存放着神经肌肉电刺激仪有时使用，电动起立床没有商标和名称。方从华原审中所提供的“南阳市昌胜医疗器械有限公司”销售清单四份不是正规销售发票。所载明的电动轮椅、假肢助行器等残疾辅助器具与事实不符。且部分器具个人所购置的操作的必要性与可行性方从华未尽到举证责任。
永诚财险南阳中心支公司在庭审时提出商业第三者责任保险条款第四条规定：“发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾驶车型不符的机动车的。”
原审认为：陈金平在受西峡县公安局执勤民警指示追赶嫌疑车辆时发生交通事故，导致方从华受伤致残，事实清楚，方从华依法起诉请求赔偿各项损失理由正当。方从华要求肇事车辆承保的永诚财险南阳中心支公司在交强险及商业三者险中赔偿其相应损失，要求西峡县公安局承担保险金额外的损失，符合法律规定，予以支持，但在商业险中应扣除免赔20%，计30000元。因陈金平系受西峡县公安局执行公务人员指示驾车追赶违章车辆发生交通事故，依法应由西峡县公安局承担赔偿责任，陈金平不应承担赔偿责任。庭审中永诚财险南阳中心支公司提出投保单中已声明投保单中对投保人已尽了说明义务，但该投保单是一种格式合同，其声明内容字体没有在醒目地方且投保人陈金平否认保险公司业务人员对其免责事由履行了说明义务，故对其免赔事由不予认可。永诚财险南阳中心支公司辩称西峡县公安局征用他�车辆追逐违章车辆的行为构成间接故意犯罪的主张不予认可，因该行为系公安机关执法过程中的不当行为，但没有追求或放任结果发生的故意，系驾驶人员不当操作、违章造成的意外事故。
对方从华请求的损失部分，医疗费用有医疗费收据、外购处方等证据在卷为凭应予确认。对其请求的残疾辅助器具，一是购置部分设备没有显示商标及产地；二是提供的价格不真实，没有正规销售发票；三是个人购置设备使用的可行性方面缺乏依据。故按照西峡县公安局认可的10000元残疾用具费用确定为宜。方从华的护理依赖费，原审参照豫人社工伤（2011）4号《关于2011年调整伤残津贴等工伤保险待遇的通知》，按照1100元／月计算并无不妥，年限计算至河南省人均寿命75岁（如超过75岁可另行追偿），方从华生于1954年，至75周岁计算为16年，其费用应为211200元（1100元／月×12个月×16年）。方从华请求日误工费203元依据不足，应参照河南省城镇居民人均可支配收入20442.62元／年（56元／天）计算为宜，误工费应为27104元（56元／天×484天）。关于方从华的残疾赔偿金，因方从华虽为农村户口，但其具有专业医师资格证，且被西峡县卫生局、人事劳动局同意转为农村卫生技术人员，其收入已经脱离了土地，其伤残赔偿金应适用城镇居民的标准。方从华在事故中重度残疾，精神上遭受较大痛苦，酌定其精神抚慰金30000元。根据上述事实，方从华的合理损失为：1.医疗费257609.08元；2.住院伙食补助费12990元（30元／天×433天）；3.营养费4330元（10元／天×433天）；4.护理费259696元【住院期间48496元（56元／天×住院433天×2人）＋后期护理依赖费211200元】；5.误工费27104元（56元／天×484天）；6.残疾赔偿金384321元（20442.62元／年×20年×94%）；7.被抚养人生活费3784.17�（5032.14元／年×4年÷5人（姊妹）×94%】；8.残疾辅助器具10000元；9.交通费5000元；10.精神抚慰金30000元。以上合计994834.25元，首先应从主、挂车投保的交强险中赔偿244000元，剩余750834.25元因肇事车辆未投不计免赔险，故承保的永诚财险南阳中心支公司应在第三者商业险中免赔20%即：（主车豫R682**险100000元＋挂车豫R73**险50000元）×20%=30000元，永诚财险南阳中心支公司应在第三者商业险中赔付120000元。还有余额630834.25元，扣除西峡县公安局已支付给方从华的230000元后，金额为400834.25元应由西峡县公安局赔偿。方从华诉请的鉴定费1300元属诉讼费范围，其他诉请超出合理范围的部分，不予支持。据此，原审依照《中华人民共和国侵权责任法》第十五条、第十六条、第三十四条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《最高人民法院关于审理道路交通�故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条之规定，经本院审判委员会讨论决定，判决：一、永诚财产保险股份有限公司南阳中心支公司于判决生效后十日内在交强险范围内赔偿方从华人民币244000元，在商业三者险范围内赔偿方从华120000元（已扣除20%免赔偿30000元），合计364000元。二、西峡县公安局于判决生效后十日内赔偿方从华630834.25元，扣除西峡县公安局已先行支付的230000元后，西峡县公安局还应再支付400834.25元。三、驳回方从华其他诉讼请求。案件受理费18700元、鉴定费1300元，合计20000元，由方从华负担8500元，西峡县公安局负担11500元。
永诚财险南阳中心支公司上诉称：1、《机动车交通事故强制保险条例》第二十二条、《商业第三者责任保险合同》第二条规定：被保险人、驾驶人或受害人故意导致事故发生的，保险人不负赔偿责任。本案中陈金平驾驶重型货车在公路上强行追逐他人车辆，对事故后果的发生持放任态度，属间接故意，陈金平应当自行承担责任。保险公司仅应垫付抢救费用，对方从华的其他损失不予赔偿。2、本案中陈金平持B2驾驶证驾驶大型牵引货车，超越其驾驶资质，依照规定，保险人不负赔偿责任。请二审法院改判。
方从华、西峡县公安局答辩称，原判适当，应予维持。
陈金平未到庭、未答辩。
二审查明的事实与原审相同。
本院认为：1、上诉人称陈金平驾驶重型货车在公路上强行追逐他人车辆，对事故后果的发生持放任态度，属间接故意的意见，属于刑事案件范畴，不在本案审理范围；上诉人也未举证证明该意见，故本院不予采信。2、陈金平未取得相应的驾驶资格，持B2驾驶证驾驶须具有A2驾驶证方可驾驶的大型牵引货车，依照《机动车交通事故强制保险条例》第二十二条的规定�《商业第三者责任保险合同》第二条的约定，交强险部分，应由上诉人向被上诉人方从华垫付，之后可向致害人追偿；商业险部分，由于未取得相应的驾驶资格驾驶，系违法行为，每个驾驶人在取得驾照时就应知晓，无须签订保险合同时由保险人告知，故上诉人不负赔偿责任，该部分责任应由西峡县公安局负担。上诉人永诚财险南阳中心支公司关于其在商业险内不负赔偿责任的上诉理由成立，本院予以支持。原审认定事实清楚，部分处理适用法律不当。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、维持西峡县人民法院（2014）西民一初字第408号民事判决第三项；
二、撤销西峡县人民法院（2014）西民一初字第408号民事判决第一、二项；
三、永诚财产保险股份有限公司南阳�心支公司于本判决生效后十日内在交强险范围内赔偿方从华人民币244000元；
四、西峡县公安局于判决生效后十日内赔偿方从华520834.25元（已扣除西峡县公安局已先行支付的230000元）。
一审案件受理费18700元、鉴定费1300元，合计20000元；二审案件受理费6760元；共计26760元，由方从华负担8500元，西峡县公安局负担14260元，永诚财产保险股份有限公司南阳中心支公司负担4000元。
本判决为终审判决。
审判长 刘建华
审判员 李 舸
审判员 窦丁平
二〇一五年六月十一日
书记员 陈 斌