湖南省永州市冷水滩区人民法院民 事 判 决 书（2017）湘1103民初1859号原告：中国工商银行股份有限公司永州城建支行，住所地永州市冷水滩区零陵中路。法定代表人：欧阳小林，该行行长。委托诉讼代理人：蒋贤平，男，1968年11月27日出生，汉族，永州市冷水滩区人，该行职员，代理权限为一般授权。被告：黄红平，女，1970年6月10日出生，汉族，湖南省永州市人。被告：周宏国，男，1967年12月7日出生，汉族，湖南省永州市零陵区人。被告：湖南省先达建设开发有限公司，住所地冷水滩区凤凰园凤凰二村第十栋。法定代表人：吴建先。原告中国工商银行股份有限公司永州城建支行（以下简称永州城建工商支行）与被告周宏国、黄红平、湖南省先达建设开发有限公司（以下简称先达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永州城建工商支行的委托诉讼代理人蒋贤平到庭参加了诉讼，被告周宏国、黄红平、先达公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永州城建工商支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告贷款本金118542.1元及利息，利息按合同约定的计息方式、标准计算至执行完毕为止；2.依法处置抵押物优先偿还原告全部贷款本息；3.被告先达公司承担连带偿还责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告周宏国于2009年7月30日与原告签订（个揭）字（工）行（城建）支行（2009）年（xxx）号《个人购房借款/担保合同》，原告按合同于2009年7月31日向被告发放一笔金额为199000元，期限为10年的个人商用房（按揭）贷款。被告周宏国于2009年7月20日与原告办理了预购商品房贷款抵押备案。截止2016年4月30日，被告累计违约23期，欠原告贷款本金余额118542.1元及利息16773.54元，已形成不良，构成违约，根据合同约定，贷款人有权要求主张借款到期，并要求借款人立即偿还全部借款、利息、罚息及其他费用。另因原告至今未收到房屋他项权证，故担保人先达公司公司应根据合同约定承担阶段性连带责任保证。为维护原告的合法权益，特诉至法院判如诉请。被告周宏国、黄红平未作答辩，也未向本院提交证据。被告先达公司未到庭，但在答辩期限内向本院提交了书面答辩状，辩称：1.答辩人所应办理的业务手续早已完成，被告周宏国、黄红平未履行其应办的业务手续及向原告履行按期摊还本金及缴息按揭业务，答辩人不知情；2.根据合同约定，答辩人承担的只是阶段性连带责任保证；3.原告明知被告周宏国、黄红平已不履行按揭还贷时间长达23个月，从未通知答辩人，原告负有不作为告知之责。综上，恳请法院要求被告周宏国、黄红平出面说明，并优先以被告周宏国、黄红平之财产作为第一偿还债务之顺们，或以调解方式结案。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交的证据一、居民身份证户籍证及结婚证，证据二、客户面谈记录、承诺书、抵押核实书、拍卖授权书；证据三、《个人购房借款/担保合同》；证据四、中国工商银行贷款借款借据；证据五、中国工商银行贷款台账表；证据六、中国工商银行个人贷款逾期催收通知书；证据七、《预购商品房贷款抵押备案申请表》等证据在卷佐证，被告均未到庭，视为放弃质证，对其证据效力，依法均予以确认。被告周宏国、黄红平及被告先达公司未向本院提交证据。根据以上采信的证据及当事人的当庭陈述，本院认定如下事实：被告周宏国、黄红平系夫妻。被告周宏国、黄红平因购房的需要向原告借款。2009年7月21日，被告黄红平向原告出具《承诺书》，承诺将坐落于永州市冷水滩区凤凰园xxxxxxxx、xxxx、xxxx号的房屋及土地使用权作为抵押物，用于被告黄红平向原告的199000元借款的抵押担保。2009年7月30日，原告与被告周宏国、保证人湖南省先达建设开发有限公司签订一份《个人购房借款/担保合同》，约定：1.被告周宏国向原告借款199000元，用于购买坐落于永州市冷水滩区xxxx房屋，贷款期限为10年；2.贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定年利率为6.534%，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率；3.被告按按月等额本息还款法偿还贷款本息。被告如未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；4.被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或其他违约责任的，原告可以宣布合同提前到期，并要求被告偿还全部借款本息；5.被告以其购买的坐落于永州市冷水滩区xxxxxxxx、xxxx、xxxx号房产作为借款的抵押担保；抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及实现债权的费用；6.保证人按阶段性连带责任保证承担保证责任：对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用及借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但保证人在正式抵押登记手续办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后到期的被告的债务免除保证责任；7.保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同还对其他权利义务予以了约定。2009年7月30日，被告周宏国、黄红平在永州市房产交易就其购买的位于永州市冷水滩区xxxxxxxx、xxxx、xxxx号，建筑面积分别为30.54、31.07、33.94平方米的房屋办理了预购商品房贷款抵押备案申请，但至今未办理出他项权证抵押登记。2009年7月31日，原告将199000元贷款发放给被告周宏国。此后，被告周宏国、黄红平偿还了至2015年1月6日的借款本息。至2016年4月30日，被告逾期23期未如约偿还借款本息，下欠原告借款本金118542.1元及利息。经原告多次催收未果，遂酿成本纠纷。本院认为：原告与被告周宏国、黄红平、被告湖南省先达建设开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思的表示，内容合法，是依法成立之有效合同，对当事人具有法律约束力，原、被告各方均应按照约定享有权利，履行义务。现原告依约履行了发放贷款的义务，被告周宏国、黄红平应当依约归还贷款本息。至2016年4月30日止，二被告逾期23期未如约偿还借款本息，已构成违约。对原告要求二被告归还贷款本息的诉请，本院依法予以支持。以房屋抵押的，应当办理抵押物登记。预抵押备案不同于抵押登记，不能产生《物权法》规定的优先权效力。原告对涉案预抵押备案的房产应不享有优先抵押权。故对原告主张处置抵押物优先受让的诉讼请求，本院依法不予支持。同时，根据合同约定，被告先达公司承担的是阶段性连带责任保证责任，因其并未按约定为原告办理出正式的抵押登记手续，原告未收到房屋他项权证，故被告先达公司免除保证责任的条件尚未成就，且亦未超出合同约定的贷款到期之日起两年的保证期限，其对被告周宏国、黄红平所欠原告的借款本息负连带清偿责任。故被告先达公司的辩论观点，本院依法不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周宏国、黄红平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司永州城建支行借款本金118542.1元，并从2015年1月7日起按合同约定计付利息，至本金偿还完毕时止；二、被告湖南省先达建设开发有限公司对上述第一项借款本息承担连带保证责任，至办理出正式的抵押登记手续之日止；被告湖南省先达建设开发有限公司承担担保责任后，依法可以向被告周宏国、黄红平追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司永州城建支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13943元，由被告周宏国、黄红平负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 长  王 枫审 判 员  匡 琼人民陪审员  于根生二〇一七年八月十七日代理书记员  熊慧意