广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初11601号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区季华五路广发大厦，统一社会信用代码91440600193529807Y。负责人：李小水，系该行行长。委托诉讼代理人：黄淑卿，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：明智刚，广东法岸律师事务所实习律师。被告：刘泽祥，男，汉族，1977年12月2日出生，住所地广东省佛山市南海区，被告：彭志英，女，汉族，1985年6月3日出生，住所地广东省佛山市南海区。二被告的共同委托诉讼代理人：刘达祥，男，汉族，1980年12月11日出生，住所地广东省佛山市南海区。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告刘泽祥、彭志英金融借款合同纠纷一案,本院于2016年10月31日立案受理后，依法适用简易程序。后因被告刘泽祥、彭志英适用公告程序送达，本案依法转为普通程序审理，于2017年2月9日进行公开开庭审理。原告广发银行股份有限公司佛山分行的委托诉讼代理人黄淑卿，被告刘泽祥、彭志英的共同委托诉讼代理人刘达祥均到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告广发银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求:1、判令被告刘泽祥、彭志英向原告归还贷款本金157643元及利息、罚息（暂计至2016年9月30日，利息、罚息合共为18770.51元；自2016年10月1日起至实际支付之日止的利息、罚息按双方签订的合同约定的标准计算）；2、判令被告刘泽祥、彭志英向原告清偿律师服务费1000元；3、判令本案诉讼费用由被告方承担。事实和理由：一、签约情况。2014年7月24日，被告刘泽祥作为借款人签订《生意人卡（生意红）申请表》（下称“申请表”）及《个人信用贷款核准通知书》，约定原告向被告提供贷款授信额度250000元；该贷款为额度贷款，在额度范围内可循环贷款；采取等额本息还款法、还款日为每月2日；借款用途为生产经营。该申请表附广发银行股份有限公司个人信用贷款条款，该条款含以下内容为：本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中按月扣除。利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；对借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。被告彭志英作为借款人配偶在申请表中签名确认。二、原告履约情况。截止至2015年2月2日，原告依被告申请，在额度范围内向其发放2笔贷款，但被告均没有按期足额偿还。三、被告严重违约。被告于2016年3月2日开始逾期，截至2016年9月30日，被告尚欠原告贷款本金157643元、利息13439.94元及罚息5330.57元，经原告多次催促，但被告一直未偿还。依照法律规定及原被告之合同之约定，被告逾期偿还借款本息，已构成严重违约。原告作为合法债权人，依约有权宣布被告与原告之间合同项下尚未偿还的贷款全部立即到期，要求被告立即全部清偿债务，并依合同约定计收利息、罚息。另外，因被告的违约行为，原告为实现债权而不得已委托律师提供法律服务，产生的前期律师服务费用人民币1000元应由被告在偿还贷款时一并清偿，律师服务费用按《广东省律师服务收费管理实施办法》的标准范围内计付。另，经查明，两被告已于2005年10月8日登记结婚，本案贷款发生在其婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务，应由两被告共同承担。起诉后，原告广发银行股份有限公司佛山分行补充如下事实：截止至2017年2月6日，被告刘泽祥尚欠原告贷款本金157643元，利息18365.48元、罚息13992.81元（其中包含复利3075.27元）；至该日止，我方尚未按全额本金计收罚息；我方主张的罚息诉求中包含了复利部分，我方主张计收复利。被告刘泽祥、彭志英共同答辩称：对涉案借款、欠款事实无异议，原告主张律师费如果合同有明确约定的，我方同意支付。经审理查明：被告刘泽祥于2014年7月24日填写了《生意人卡（生意红）申请表》（以下简称《申请表》），之后，原告广发银行股份有限公司佛山分行发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（以下简称《单笔核准通知书》）及《个人信用贷款核准通知书（额度）》（以下简称《额度核准通知书》），被告刘泽祥在《单笔核准通知书》、《额度核准通知书》上签名确认。双方约定：原告广发银行股份有限公司佛山分行给予被告刘泽祥授信额度250000元，贷款期限为36个月，有效期限自2014年7月28日起至2019年7月28日止；贷款用途为生产经营，放款、还款账户均为62×××81；还款方式为等额本息，还款日为每月2日；贷款利率为固定利率，执行年利率18％（即月利率1.5％），合同有效期内合同利率不变；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（执行利率水平上加收30％，即年利率为23.4％）计收利息至实际清偿日止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，视为违约，原告有权宣布项下借款全部提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于被告违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由被告承担。被告彭志英作为借款人配偶在《申请表》上签名确认。依据《申请表》、《单笔核准通知书》、《额度核准通知书》的约定，原告广发银行股份有限公司佛山分行依据被告刘泽祥的申请共计向其发放了2笔单笔出账贷款。其中，原告于2014年7月28日向被告刘泽祥发放贷款250000元，贷款期限为36个月，至2017年7月28日到期；原告于2015年2月2日向被告刘泽祥发放贷款32000元，贷款期限为36个月，至2018年2月2日到期。被告刘泽祥自2016年3月2日起未能按时足额偿还上述贷款本息。原告广发银行股份有限公司佛山分行遂向本院提起本案诉讼。本院于2017年1月24日向被告刘泽祥送达了诉状、证据副本等相关应诉材料。根据原告广发银行股份有限公司佛山分行提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》，截至2017年2月6日，被告刘泽祥尚欠原告上述贷款本金157643元,利息18365.48元,罚息10917.54元，复利3075.27元。为实现本案债权，原告广发银行股份有限公司佛山分行委托广东法岸律师事务所代理本案诉讼，收费方式为基础费用加风险代理费率，约定的基础律师费为1000元。被告刘泽祥、彭志英于2005年10月8日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告广发银行股份有限公司佛山分行与被告刘泽祥签订的《申请表》、《单笔核准通知书》、《额度核准通知书》合法有效，受法律保护,合同双方均应严格依约履行。一、违约责任被告刘泽祥自2016年3月2日起未能按时足额偿还涉案贷款本息，已构成违约。原告广发银行股份有限公司佛山分行请求被告刘泽祥偿还全部贷款本息的诉求依法有据，本院予以支持。根据《申请表》中的约定，被告刘泽祥未按约定归还贷款本息的，视为违约，原告广发银行股份有限公司佛山分行有权宣布合同项下借款全部到期，即单方变更合同履行时间。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告未于诉前向被告发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告之日2017年1月24日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的贷款根据合同约定计算罚息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还贷款本金均按逾期贷款罚息利率计算利息。根据原告提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》，原告自2017年1月25日至2017年2月6日期间的利息数额并未按全额贷款本金计收，视为其放弃相应权利。1、罚息《申请表》明确约定，被告刘泽祥出现逾期还款的，原告广发银行股份有限公司佛山分行有权在本合同执行利率水平上加收30%计收罚息。上述罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张罚息本院予以支持。2、复利《申请表》约定：若被告刘泽祥未能按约定期限还款，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告刘泽祥违约，应当按照合同约定承担违约责任，原告广发银行股份有限公司佛山分行请求被告支付复利有合同依据。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息。则原告主张的本案贷款的复利部分，贷款到期日之前的逾期利息计至实际清偿之日止的复利部分，应予以支持；而自到期日起至实际清偿之日止的罚息的复利部分超出了可支持的范围，应不予支持。根据原告所提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》，其主张的正常利息数额系计至2017年2月6日止（原告已放弃2017年1月25日至2017年2月6日期间应按全额贷款本金计算的利息），共计为18365.48元，该部分利息即可视为贷款期限内的正常利息，该利息数额计至实际清偿之日止的复利部分可予以支持；则原告主张的计至2017年2月6日的复利3075.27元，可予以支持。超出上述的复利部分，本院不予支持。3、律师费《申请表》中明确约定，被告刘泽祥违约的，原告广发银行股份有限公司佛山分行为实现债权所支出的律师费由被告负担，且原告提供了《委托代理合同》证实其委托律师代理本案，约定律师费收费方式为基础费用加风险代理费率，其中基础费用为1000元。本案诉讼确由律师代理进行，基础费用为已确定必然产生的费用，为避免讼累，可在本案一并处理。故本院对原告的律师费1000元的主张予以支持。二、夫妻共同债务本案贷款发生在被告刘泽祥、彭志英夫妻关系存续期间。且被告彭志英在《申请表》上签名确认，可见其对于本案贷款事宜清楚明知。本案诉讼中，二被告到庭应诉，对于原告主张本案债务属于夫妻共同债务不持异议，故本案贷款应属夫妻共同债务，二被告须共同承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：被告刘泽祥、彭志英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金157643元及利息（至2017年2月6日止的利息、罚息、复利合计为32358.29元，之后至清偿之日止的利息按年利率23.4％计算；对不能按时支付的利息18365.48元，之后至实际清偿之日止按上述利率计收复利）；被告刘泽祥、彭志英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付律师费1000元；驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3848元，财产保全费1407元，合计5255元，由二被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  彭颖颖审 判 员  张燕婷人民陪审员  邵伟东二〇一七年二月二十四日书 记 员  郑云娜