广东省仁化县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）韶仁法民二初字第41号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仁化县支行。住所地：广东省仁化县城建设路**号。
法定代表人李概彬，行长。
委托代理人李方，职员。
被告黄丽凤，住广东省仁化县。
被告李荣华，住广东省仁化县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仁化县支行（以下简称邮政银行仁化支行）诉被告黄丽凤、李荣华借款合同纠纷一案，本院2014年9月1日立案受理后，依法由代理审判员刘三瑞适用简易程序于2014年10月13日公开开庭进行了审理。原告邮政银行仁化支行的委托代理人李方，被告黄丽凤、李荣华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
邮政银行仁化支行诉称，2012年1月17日，黄丽凤与原告签订《个人额度借款合同》（编号为440224212011459909），借款金额150000元，借款期限60个月，即从2012年1月至2017年1月，还款方式是阶段性等额本息，借款用途为饭店、旅业装修。同日，李荣华与原告签订《个人最高额抵押合同》（编号为440224312010732141），对黄丽凤的上述借款行为承担抵押担保。合同签订后，2012年1月18日，原告依约履行放贷义务，可黄丽凤未按约归还借款。原告曾多次催收，可被告均未能清偿，至今已逾期90天。根据《个人额度借款合同》第二十条第一款的约定：“被告在额度有效期内任意一笔借款的最长逾期超过90天还款，我行有权提前收回贷款。”据此，原告请求法院判令：1、解除原告与被告2012年1月17日签订的《个人额度借款合同》。2、黄丽凤归还原告中长期助业抵押额度贷款剩余本金98572.73元、利息2586.19元、罚息251.42元（计息截止2014年8月25日，后息另计至还清时止）。3、原告对李荣华位于仁化县董塘镇仁塘路二市场9号的房产抵押享有优先受偿权。4、李荣华对黄丽凤的债务承担连带偿还责任。5、案件诉讼费用由黄丽凤负担，李荣华承担连带责任。
邮政银行仁化支行为证实其诉讼主张，向法庭提交了14份证据：1、《个人额度借款合同》，2、个人额度借款支用单，3、放款存折，4、个人贷款（手工）借据，5、个人贷款放款单，上述证据1-5待证明黄丽凤借款事实；6、个人信贷分期还款计划表，待证明我行对黄丽凤的还款告知义务和违约证明；7、还款流水详情，待证明黄丽凤违约；8、《个人最高额抵押合同》，待证明李荣华用抵押物与我行签订的合同关系；9、国有土地使用证，10、房地产权证，11、粤房地他项权证，上述证据9-11待证明李荣华所抵押房产的真实性、合法性以及对黄丽凤借款的担保；12、未出租情况声明，待证明李荣华所抵押的房产未出租；13、身份证，待证明两被告身份；14、结婚证，待证明两被告系夫妻关系。
黄丽凤、李荣华对邮政银行仁化支行提交的上述证据均无异议。
经审理查明，2012年1月17日，黄丽凤（甲方）与邮政银行仁化支行（乙方）签订《个人额度借款合同》。合同约定，黄丽凤在邮政银行仁化支行借款授信额度为150000元；额度存续期从2012年1月17日至2017年1月17日共五年；贷款限黄丽凤用于饭店、旅业装修；对于黄丽凤未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政银行仁化支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按约定的贷款利率（即以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%）基础上加收50%确定；还款方式是按月阶段性等额本息还款法。合同还约定，第二十条：“额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；……”第四十二条：“发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……”第四十七条：“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：……（三）单方面解除合同；……”
同日，李荣华与邮政银行仁化支行签订《个人最高额抵押合同》，约定李荣华用位于仁化县董塘镇仁塘路二市场9号的个人房产（粤房地权证仁字第01000045**号）对黄丽凤偿还前述借款的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、邮政银行仁化支行为实现债权与担保权利发生的费用等提供306720元的最高额抵押担保。
签订《个人额度借款合同》的次日，邮政银行仁化支行放款150000元给黄丽凤，并在《个人额度借款支用单》中约定本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率水平上浮35%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。
从2012年2月18日起，黄丽凤逐月还本付息，至2014年5月，总计偿还本金51427.27元，支付利息26732.25元。2014年5月18日，黄丽凤支付了该月部分利息137.36元，之后的本息就没有偿还支付了。至2014年8月25日，黄丽凤欠邮政银行仁化支行总计101410.34元（其中本金98572.73元、利息2586.19元、罚息251.42元）。
以上事实，有《个人额度借款合同》、个人额度借款支用单、放款存折、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、个人信贷分期还款计划表、还款流水详情、《个人最高额抵押合同》、国有土地使用证、房地产权证、粤房地他项权证、未出租情况声明、黄丽凤、李荣华的身份证和结婚证及本院的庭审笔录证实，可以认定。
本院认为，本案系借款合同纠纷。邮政银行仁化支行与黄丽凤2012年1月17日签订的《个人额度借款合同》及邮政银行仁化支行与李荣华同日签订的《个人最高额抵押合同》，均为各方当事人的真实意思表示，且合同内容未违反法律规定，因此，上述借款合同和抵押合同合法有效，受法律保护。
《中华人民共和国合同法》第八条第一款规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”邮政银行仁化支行与黄丽凤签订《个人额度借款合同》后，依约向黄丽凤发放贷款150000元，黄丽凤应当按照合同约定偿还借款本息给邮政银行仁化支行。黄丽凤从2014年5月18日起未能还清本息，至2014年8月25日，黄丽凤欠邮政银行仁化支行101410.34元（其中本金98572.73元、利息2586.19元、罚息251.42元），黄丽凤对此亦无异议。《个人额度借款合同》第二十条约定：“额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；……”黄丽凤从2014年5月18日起未能偿还借款本金及利息，经邮政银行仁化支行多次催告仍未履行还款义务，至今已逾期超过90天，因此，邮政银行仁化支行有权提前收回贷款。所以，邮政储蓄银行仁化支行要求黄丽凤偿还贷款剩余本息及罚息101410.34元（计息截止日期为2014年8月25日止），本院予以支持。
邮政银行仁化支行与黄丽凤签订的《个人额度借款合同》约定，第四十二条：“发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……”第四十七条：“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：……（三）单方面解除合同；……”根据《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……”的规定，因黄丽凤从2014年5月18日起拖欠借款本金及利息，经邮政银行仁化支行多次催告仍未履行，至今已逾期超过90天。因此，邮政银行仁化支行要求解除与黄丽凤于2012年1月17日签订的《个人额度借款合同》，本院予以支持。
对于邮政银行仁化支行要求黄丽凤支付从2014年8月26日起至还清时止的后息（包括利息和罚息）的问题。因邮政银行仁化支行已请求解除双方签订的《个人额度借款合同》，本院对此亦予以了支持，因此，邮政银行仁化支行再要求按照上述合同的约定计算罚息，本院不予支持，但可按照尚欠贷款本金98572.73元×双方约定的浮动利率（中国人民银行同期同类贷款利率上浮35%）÷365天×逾期天数（从2014年8月26日起，计至本判决确定的履行之日止）计算此段时间的利息。
邮政银行仁化支行与李荣华签订的《个人最高额抵押合同》约定，李荣华用位于仁化县董塘镇仁塘路二市场9号的个人房产（粤房地权证仁字第01000045**号）对黄丽凤偿还前述贷款的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、邮政银行仁化支行为实现债权与担保权利发生的费用等提供306720元的最高额抵押担保。根据《中华人民共和国担保法》第十九条：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及第三十三条第一款：“……债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，邮政银行仁化支行要求对李荣华位于仁化县董塘镇仁塘路二市场9号的房产（粤房地权证仁字第01000045**号）享有优先受偿权，及李荣华对黄丽凤的上述债务（在306720元范围内）承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第十九条、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司仁化县支行与黄丽凤2012年1月17日签订的《个人额度借款合同》。
二、黄丽凤应于本判决生效之日起十日内偿还所欠中国邮政储蓄银行股份有限公司仁化县支行的借款本金98572.73元、利息2586.19元和罚息251.42元，合计101410.34元（计息截止日期为2014年8月25日）。后期发生利息按所欠本金98572.73元×中国人民银行同期同类贷款利率上浮35%÷365天×逾期天数（从2014年8月26日起，计至本判决确定的履行之日止）计算。
三、李荣华对黄丽凤的上述债务（在306720元范围内）承担连带偿还责任。
四、中国邮政储蓄银行股份有限公司仁化县支行对李荣华位于仁化县董塘镇仁塘路二市场9号的房产享有优先受偿权。
五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司仁化县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。
案件受理费2328元，由黄丽凤、李荣华负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向韶关市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 刘三瑞
二〇一四年十月二十日
书 记 员 李光斌