广西壮族自治区灌阳县人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0327民初412号原告唐先姣(系投保人、被保险人即被害人文某之母)，女，1945年6月16日出生，汉族，农民，住广西壮族自治区灌阳县。原告唐某(系投保人、被保险人即被害人文某之妻)，女，1974年10月14日出生，汉族，农民，住址同上。原告文岐东(系唐某与投保人、被保险人即被害人文某之子)，男，1999年8月23日出生，在校学生，住址同上。原告文集财(又名文岐财，系唐某与投保人、被保险人即被害人文某之子)，男，2002年2月25日出生，在校学生，住址同上。法定代理人唐某，系文岐东、文集财之母。四原告共同委托代理人王庆达，灌阳县法律事务中心法律工作者。被告中邮人寿保险股份有限公司广东分公司。住所地：广州市天河区林和中路***号副楼*楼。负责人：丁乔。委托代理人官宇，广西昊旺律师事务所律师。原告唐先姣、唐某、文岐东、文集财与被告中邮人寿保险股份有限公司广东分公司（以下简称：中邮保险广东分公司）保险合同纠纷一案，本院于2017年6月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告唐先姣、唐某、文岐东、文集财的委托代理人王庆达、被告中邮保险广东分公司的委托代理人官宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：请求人民法院依法判令被告中邮保险广东分公司支付被保险人即被害人文某因交通事故死亡的身故保险金10万元给四原告。事实和理由：一、投保事实。投保人即被保险人文某（身份证号码：）在广东潮安县打工期间，于2014年1月24日，在中国邮政储蓄银行股份有限公司潮安县彩塘营业所办理储蓄事务过程中，经彩塘营业所业务员推荐介绍，由彩塘营业所业务员代办，而在被告中邮保险广东分公司办理“中邮年年好新A款两全保险”，保险单号码：86445100001255，投保100份，一次交清保险费10万元，身故保险金为10万元，保险期间为2014年1月25日起至2019年1月24日止。投保人即被保险人文某未指定身故受益人。二、致被保险人文某死亡的交通事故发生事实。2014年12月31日下午，被保险人文某驾驶无号牌两轮摩托车从广西灌阳县文市镇文市街上沿县道X142线往水车乡方向返回文市镇玉溪村，摩托车在公路右道正常行驶，尚有30余米即左转横过公路进入玉溪村路口，车速二三十公里；而罪犯邓传付驾驶未定期进行安全技术检验、未投保交强险的牌照为浙Ａ×××××小型面包车，沿县道X142线从广西灌阳县水车乡前往文市镇，于当日15时5分途经文市镇玉溪村路段，罪犯邓传付驾驶面包车以时速超过100公里的车速行驶，又突然紧急刹车导致面包车越过公路中心线占左道继续行驶31米至X142线20Ｋｍ+950m处，从而发生面包车在公路左道碰撞相对行驶(正常在公路右道行驶)的由被害人文某所驾驶的两轮摩托车，将摩托车撞退16.80米远，致体重80公斤的被害人文某被撞飞凌空抛出6.50米远并跌落至路外比路面低2米的沟埂(水泥硬化)，造成被保险人即被害人文某当场死亡，两车不同程度损坏的交通事故。事故发生后，罪犯邓传付弃车逃逸。事故发生后，灌阳县交管大队于2015年1月12日作出了灌公交认字[2015]第1号事故认定书，认定罪犯邓传付负主要责任，文某负次要责任。四原告认为，灌阳县交管大队错误认定本案事实并错误认定引起事故发生的直接原因，以致作出了错误的主次责任认定。四原告不服，依法第一次申请桂林市公安局交通管理支队复核，经市局交管支队复核撤销了2015年1月12日灌公交认字[2015]第1号事故认定。尔后，灌阳县交管大队于2015年2月11日又重新作出了灌公交认字[2015]第1号道路交通事故认定书，又认定罪犯邓传付负主要责任，文某负次要责任。四原告仍认为，灌阳县交管大队错误认定本案事实并错误认定引起事故发生的直接原因，以致作出了错误的主次责任认定。四原告仍不服，特依法第二次申请桂林市公安局交通管理支队复核，但时至今日四原告仍未收到市局交管支队第二次复核结论。故灌阳县交管大队于2015年2月11日作出的灌公交认字[2015]第1号道路交通事故认定书仍处于复核状态而未生效。三、造成被保险人文某死亡的交通事故之责任认定。罪犯邓传付交通肇事致被害人文某死亡一案，经广西灌阳县人民法院依法审判，于2015年11月3日作出了（2015）灌刑初字第33号刑事判决书，该判决早已生效。法院生效判决认定“被告人驾驶本案肇事面包车违反《中华人民共和国道路交通安全法》第十一条第一款‘驾驶机动车上道路行驶，应当悬挂机动车号牌，放置检验合格标准、保险标志，并随车携带机动车行驶证”的规定，未定期对车辆进行安全技术检验、未投保交强险上路行驶，越过公路中心线占左道超速行驶与对向行驶的由被害人文某驾驶的两轮摩托车相撞，是造成本次事故直接原因，而且被告人在发生事故后逃逸，依据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第九十二条第一款“发生交通事故后当事人逃逸的，逃逸的当事人承担全部责任”的规定，被告人邓传付应负本次事故的全部责任。被害人文某在本案中酒后驾车、又无驾驶证、未戴安全头盔驾驶摩托车，但被害人的这些违章驾车行为不是引起本次交通事故发生的直接原因，故法院认为被害人文某对该交通事故不承担责任。由此可见，被保险人文某无驾驶证、又酒后驾车的过错行为与其身故的损害后果之间无法律上的因果关系，其不应当承担此事故责任。四、被告方拒付被保险人文某身故保险金。在造成被保险人文某死亡的交通事故发生之后，原告方及时电话联系被告方报告案件情况，被告方亦于2015年2至3月期间派员到广西灌阳县调取相关资料。尔后，原告方多次要求被告方支付被保险人文某身故保险金未果。2016年2月6日，四原告邮寄申请书给被告，要求被告给付被保险人文某身故保险金，被告方业务员用手机139××××5898电话联系原告唐某，明确告知同意支付保险费10万元，不同意支付被保险人文某身故保险金10万元；2016年3月4日，被告方业务员又通过手机137××××9182发短信答复原告唐某，明确表示同意支付保险费10万元，拒付被保险人文某身故保险金10万元；2016年6月30日，被告通过银行转账支付保险费及利息102960.82元给原告。综上，四原告认为，（一）罪犯邓传付驾车越过公路中心线占左道超速行驶碰撞对向行驶的由被害人文某驾驶的两轮摩托车，是引发本案交通事故的直接原因，与文某身故的损害后果之间有法律上的因果关系，故罪犯邓传付对本案事故承担全部责任；而文某在本案中无证驾车、又酒后驾车，这不是引起本案事故发生的直接原因，其违章驾车行为与其身故的损害后果之间无法律上的因果关系，故被害人即被保险人文某对此事故无责任。（二）在已查明引发本案交通事故的直接原因并确定事故的责任后，被告应当履行保险合同的义务，及时支付保险费10万元和被保险人文某身故保险金10万元给四原告，但被告却拒付被保险人文某10万元身故保险金。因此，被告拒不给付被保险人文某10万元身故保险金的违约行为侵犯了四原告的合法权益。（三）根据《中华人民共和国保险法》第四十二条，被保险人没有指定受益人，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。四原告系被保险人文某的法定继承人，被保险人文某未指定身故受益人，其保险费和身故保险金应由四原告依法继承。因此，被告应当支付身故保险金10万元给四原告。四原告为了维护自己的合法权益，特依法向人民法院提起民事诉讼，恳请法院依照《中华人民共和国民法通则》第八十五条、第八十四条和《中华人民共和国保险法》的相关规定作出公正判决。被告中邮保险广东分公司辩称，原告起诉的事实不符合双方订立的保险合同约定，原告的诉求不合理也不合法。被告拒赔有事实依据，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。经审理查明，受害人文某系原告唐先姣之子，原告唐某之丈夫，原告文岐东、文集财之父亲。文某于2014年1月24日购买了由中国邮政储蓄银行股份有限公司潮安县彩塘营业所（以下简称中国邮政银行彩塘营业所）代理的被告的中邮年年好新A款两全保险，保险合同号为86445100001255，投保100份，交纳了保险费10万元，保险期间为5年，自2014年1月25日起至2019年1月24日止，被保险人为文某。中国邮政银行彩塘营业所出具了被告的格式人身保险投保单给文某，该投保单声明及授权载明“1、本人（投保人）和被保险人已认真阅读并理解人身保险投保提示书，同意并认可保险金额、受益人和保险条款，特别是对保险条款中有关保险责任、责任免除、保单犹豫期、现金价值、保险费支付方式等内容均已明确理解，愿意承担相关风险。2、对于中邮保险的询问事项，本人已作如实告知，若因本人或被保险人的原因未如实告知，中邮保险有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。……。5、本人同意中邮保险通过电话（包括手机）、信函、短信等方式适时提供保险信息服务等内容”。2014年1月24日被告签发保险单给文某，保险单载明“保险单号码：86445100001255.投保人姓名：文某,被保险人：文某，投保时被保险人年龄38周岁。主险名称：中邮年年好新A款两全保险，基本保险金额：￥118,600.00，保险费：￥：100,000.00。保险合同成立及生效日：2014年1月24日。交费方式：一次交清，交费日期：2014年1月24日。保险期间：自2014年1月25日起至2019年1月24日止等内容”。中邮年年好新A款两全保险条款（以下简称“中邮保险条款”）第一大项（您与我公司订立的保险合同）第三条第项内容为“订立本合同时，我公司会向您明确说明本合同的内容。对本合同中免除我公司责任的条款，我公司在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。中邮保险条款第四大项（我公司为被保险人提供的保险保障）第十条保险责任内容为：“在本合同保险责任期间内，我公司承担下列保险责任，以下三种责任不重复给付：满期保险金：保险责任期间界届满时，被保险人仍然生存，我公司按合同约定的基本保险金额给付满期保险金，本合同效力终止。身故、全残保险金：若被保险人自保险责任开始日或本合同复效日（以较迟者为准）起因非意外原因导致身故或全残（见释义5），我公司将按您已交保险费的百分之一百零五（105%）给付‘身故、全残保险金’。本合同效力终止。”意外身故、全残保险金：被保险人在保险责任期间内，因遭受意外伤害（见释义6）事故，并自事故发生之日起180日内（含180日）以该事故为直接且单独的原因导致身故或全残，我公司将按您已交保险费的两倍给付‘意外身故、全残保险金’，本合同效力终止。”第十一条保险责任的免除内容为：“因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我公司不承担给付保险金的责任：……。被保险人酒后驾驶（见释义8）、无合法有效驾驶证驾驶（见释义9），或驾驶无有效行驶证（见释义10）的机动车；……。”中邮保险条款第十一大项（为了便于您对条款的理解，我公司提供了术语释义）内容为：“……。6、意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病客观事件直接使身体受到剧烈伤害，猝死不属于该范畴。……。8、酒后驾驶：指经检测或鉴定，发生保险事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或超过一定的标准，公安机关交通管理部门依据《道路交通安全法》的规定认定为饮酒或醉酒后驾驶。9、无合法有效驾驶证驾驶指下列情形之一：（1）没有取得驾驶资格；（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；(3)持审验不合格的驾驶证驾驶；（4）持学习驾驶证学习时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。10、无有效行驶证指下列情形之一：（1）机动车被依法注销登记的；（2）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验”。2014年12月31日14时32分许，邓传付驾驶一辆未定期进行安全技术检验、未放置保险标志的牌照为浙Ａ×××××的小型面包车由灌阳县水车乡往文市镇方向行驶，当车行至X142线20km+950m处时，车辆超速并越过公路中心线驶入左侧车道刹车后行驶31.1米与对向行驶的由无驾驶证的被害人文某酒后驾驶的无号牌两轮摩托车相撞，将两轮摩托车撞退16.8米，致被害人文某凌空抛出6.5米跌落公路外沟埂，造成文某重伤当场死亡。事故发生后被告人邓传付弃车逃离现场。2015年5月21日广西壮族自治区灌阳县人民检察院指控被告人邓传付犯交通肇事罪向本院提起公诉。2015年11月3日本院作出（2015）灌刑初字第33号刑事判决书，认定邓传付驾驶的肇事面包车未定期对车辆进行安全技术检验，未投保交强险上路行驶，越过公路中心线占左道超速行驶与对向行驶的由被害人文某驾驶的两轮摩托车相撞，是造成事故的直接原因，而且被告人在发生事故后逃逸，被告人邓传付应负事故的全部责任，被害人文某的违章行为不是引起交通事故发生的直接原因，其违章行为与损害后果之间无法律上的因果关系，故认为被害人文某对该交通事故不承担责任。被告人邓传付犯交通肇事罪，判处有期徒刑四年。事故发生后，原告向被告申请保险理赔，2016年6月30日被告向原告支付理赔款102960.82元。上述事实，有原告提供的户口本、灌阳县文市镇玉溪村村民委员会的证明、（2015）灌刑初字第33号刑事判决书、保险单、投保单、《中邮年年好新A款两全保险条款》、申请书、手机短信、被告提供的客户回访电话录音及当事人当庭陈述等证据证实。本院认为，原、被告双方自愿订立的保险合同，不违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方应按保险合同的约定全面履行义务。保单上被保险人为文某，文某在交通事故中死亡，依照保险合同约定，被告应向文某的法定继承人支付意外身故保险金。本案中发生交通事故导致被保险人文某死亡，虽然交通事故经灌阳县公安局交通管理大队认定，邓传付负事故的主要责任，文某负事故的次要责任，但文某家属不服申请桂林市公安局交通管理支队复核，后一直无结论。2015年11月3日本院对邓传付犯交通肇事罪，判处有期徒刑四年，并认定邓传付占左道超速行驶，与对向行驶的由被害人文某驾驶的两轮摩托车相撞，是造成事故的直接原因，并在发生事故后逃逸，应负事故的全部责任，被害人的违章驾驶行为不是引起本次交通事故发生的直接原因，对交通事故不承担责任，该刑事判决书已发生法律效力。综上，被保险人文某违章驾驶并不是导致其死亡的原因，文某的死亡完全是被告人邓传付占道超速行驶冲撞被害人文某这一突发事件导致的，完全符合中邮保险条款术语释义即意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的三个关键性要素，原告的诉讼请求，证据充分，理由成立，本院予以支持。被告以文某在事故中也有责任，并根据中邮保险条款第十条第（二）项给付保险金，理由不成立，本院不予采纳。根据中邮保险条款第十条第（三）项，被告应按已交保险费的两倍给付“意外身故、全残保险金”，文某遭遇意外伤害死亡，文某已交保险费10万元，被告应支付保险金20万元。被告已给付保险金102960.82元，被告还应支付97039.18元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第二十三条、第二十五条、第四十二条的规定，判决如下：一、由被告中邮人寿保险股份有限公司广东分公司给付原告唐先姣、唐某、文岐东、文集财保险金97039.18元；二、驳回原告唐先姣、唐某、文岐东、文集财的其他诉讼请求。案件受理费2300元，因适用简易程序减半收取1150元，由原告唐先姣、唐某、文岐东、文集财负担50元，被告中邮人寿保险股份有限公司广东分公司负担1100元。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费2300元[收款单位：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林市高新支行]。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 邓敬杰二〇一七年八月十六日代书记员 秦一萍