上海市虹口区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）沪0109民初1842号
原告中国工商银行股份有限公司上海市虹口支行，营业场所上海市。负责人钱勤新。委托代理人宋士炯。委托代理人郑天添。被告马馨睿，男，1983年8月20日出生，汉族，户籍地江苏省。被告王玉婷，女，1986年9月29日出生，汉族，户籍地上海市。委托代理人杨燕奎，上海市光明律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司上海市虹口支行与被告马馨睿、王玉婷金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司上海市虹口支行委托代理人宋士炯、郑天添，被告王玉婷委托代理人杨燕奎律师到庭参加诉讼，被告马馨睿经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称：2011年7月29日，原告与被告马馨睿、王玉婷签订《个人循环借款合同》，约定借款人(主贷人)为马馨睿，借款人(共同借款人)为王玉婷，贷款人为原告，贷款循环额度为人民币140万元(币种下同)，循环期限为本合同生效之日至2017年9月4日止，每笔贷款所执行的利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，利率浮动比例由贷款人和借款人另行约定；每年的1月1日为本合同项下贷款的利率固定调整日，采用按月等额本息还款法，借款人自愿选择每月5日为还款日；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按照贷款利率加收40%的标准按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；本合同项下单笔提款出现连续两次(含)以上违约等任一情况出现时，贷款人有权终止本合同，停止借款人在本合同项下新增提款，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同等。后原告与被告王玉婷签订了《个人借款最高额抵押合同》，约定抵押人为王玉婷，抵押权人为原告；本合同所担保的债权包括自2011年9月5日起至2017年9月4日期间，在154万元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的《个人循环借款合同》及其他文件而享有的对借款人的债权；抵押物为抵押人名下位于上海市杨浦区辽源西路XXX弄XXX号XXX室房屋；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用(包括但不限于诉讼费、评估费等)等。另外，原告与被告马馨睿还签订了《个人贷款自助用款协议(2011年版)》，约定本协议基于借款人与贷款人签署的《个人循环借款合同》而订立，属于该合同的附属协议，借款人指定卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX的“卡贷通”卡作为放款账户；卡贷通业务最高可贷额度为140万元；卡贷通贷款期限为120个月，利率为按照本协议约定的贷款期限对应的利率档次上浮15%的浮动比例确定并执行；卡贷通还款方式、每月还款日、还款账户同《个人循环借款合同》约定。2011年9月28日,原、被告至房地产登记部门办理了抵押房产的抵押登记，取得了《上海市房地产登记证明抵押权登记(房地产抵押(现房)》。2011年11月30日，原告依约向被告马馨睿发放了贷款140万元。至2015年6月，被告已出现连续8期违约。故原告诉讼来院，要求判令：1、两名被告偿还本金1,096,386.02元人民币，利息及罚息、复利人民币52,132.91元(计至2015年6月5日，合计人民币1,148,518.93元)；2、两名被告偿还自2015年6月6日期至清偿日止的利息及罚息、复利(按编号为XXXXXXXXXXXXXXH的《个人循环借款合同》)，编号为XXXXXXXXXXXXXXH的《个人贷款自助用款协议》，编号为XXXXXXXXXXXXXDY的《个人借款最高额抵押合同》的约定计付；3、如被告未按期履行上述还款义务，原告要求处分抵押物，位于上海市杨浦区辽源西路XXX弄XXX号XXX室的房产，并有权从所得款项中优先受偿，如所得款项不足清偿，则由两名被告继续清偿，直至贷款结清；4、本案诉讼费用、保全费、公告费等相关费用由被告承担。原告为此提交《个人循环借款合同(2011年版)》、《个人贷款自助用款协议(2011年版)》、个人借款凭证、《个人借款最高额抵押合同(2011年版)》、《上海市房地产登记证明(抵押权登记)》、贷款账号历史明细列表等证据以证明其诉请。被告马馨睿未作答辩。被告王玉婷对原告提供的证据的真实性没有异议。被告王玉婷辩称，对借款本金没有异议，但认为关于罚息和复利的条款是霸王条款，罚息和复利不应当予以计算。鉴于被告马馨睿无正当理由拒不到庭应诉，被告王玉婷对原告提供的证据无异议，本院对原告的陈述及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述事实属实。审理中，经原告申请，本院依法裁定冻结二被告银行存款1,148,518.93元，或查封、扣押其相等价值的财产。本院认为：原告与二被告签订的《个人循环借款合同》系合同双方真实意思的表示，依法均具有法律约束力。被告马馨睿借款后未能按约还款，原告依据《个人循环借款合同》约定请求借款人归还借款本金及偿付利息、逾期利息和复利等理由正当，本院予以支持。被告王玉婷作为共同还款人也应按照《个人循环借款合同》与借款人马馨睿共同承担还款责任。对被告王玉婷抗辩罚息和复利的条款是霸王条款，不应当予以计算，因王玉婷未提供证据予以证明，本院不予采纳。原告要求就抵押财产享有以折价、拍卖或者变卖所得价款优先归还上述贷款和相应费用权利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告马馨睿经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马馨睿、王玉婷于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司上海市虹口支行贷款本金1,096,386.02元、支付截止至2015年6月5日的贷款利息、罚息、复利共计52,132.91元以及以本金1,096,386.02元为基数，计付自2015年6月6日起至实际付清之日止，按《个人循环借款合同》罚息利率计算的罚息；二、届时被告马馨睿、王玉婷未能按照上述付款义务履行，原告可以向法院申请强制执行，并与被告马馨睿、王玉婷协议以抵押物上海市杨浦区辽源西路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者向法院申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归马馨睿、王玉婷所有，不足部分仍由马馨睿、王玉婷继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15,136.67元、财产保全费5,000.00元、公告费260元，由二被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 张 毅
代理审判员 魏 嘉
人民陪审员 朱慧勇
二〇一六年四月二十六日
书 记 员 姚依哲
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第九十三条……当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。