广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0184民初517号原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行，所在地：广州市从化区街口街府前路98号，社会信用代码：91440101891277475H。法定代表人:王玉新。委托代理人：黄国标，男，汉族，1987年3月17日出生，身份证住址：广州市从化区，系中国建设银行股份有限公司从化支行风险经理。委托代理人：巫张伟，男，汉族，1965年6月19日出生，身份证住址：广州市从化区，系中国建设银行股份有限公司从化支行客户经理。被告杨翠玲，女，汉族，1966年7月7日出生，住址:广州市海珠区。被告广州御盈房地产有限公司，所在地：广州市从化区街口街新村北路79号1梯201房，注册号：440101400058432。法定代表人：廖腾佳。委托代理人：温晋民，男，汉族，1988年8月21日出生，身份证住址：广东省广州市从化区，系广州御盈房地产有限公司员工。原告中国建设银行股份有限公司广州�化支行诉被告杨翠玲、广州御盈房地产有限公司（下称“御盈公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄国标、被告御盈公司委托代理人温晋民到庭参加诉讼，被告杨翠玲经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告杨翠玲为改善家庭居住环境，于2013年8月13日与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-2012-20130472169），约定由被告杨翠玲为借款人向原告借款人民币45万元整，用于购买从化市江埔街珠光御景山水花园沁湖二街20栋1单元1305房的房产并提供该房产作为贷款担保，借款期限17年，即自2013年8月15日起至2030年8月15日止，借款利率执行浮动利率，为人民银行公布的基准利率，则本年年利率为4.9%，分204期按月等额归还借款本息，即每月15日归还贷款本息金额合计约3295.9元。2013年11月28日，原告办理了预告登记证明（证号：粤房地预登穗字第320021895号）。原告按合同约定发放贷款后，被告杨翠玲一直断断续续未能按时偿还贷款到期本息，2016年9月至今已连续拖欠本息合共5期。被告杨翠玲拖欠原告贷款，不按合同约定履行还款义务的行为，经原告多次电话催收及与借款人预约磋商，被告杨翠玲均未有整改。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的相关协定，被告杨翠玲的行为已严重违反合同约定，应解除合同。另外，被告御盈公司系抵押房产的房地产开发商，其于2012年5月14日与原告签订《楼宇抵押贷款合作协议》（合作编号：2012002号），约定被告御盈公司在《房屋产权证》和《他项权利证》办妥并交付给原告保管前，被告御盈公司对在其开发楼盘购买房屋的购房人之�一笔贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证。截至起诉之日，原告并未收到被告御盈公司提供的被告杨翠玲《房屋产权证》和《他项权利证》，因此被告御盈公司对诉争贷款应承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，请求法院判令：1.原告与被告杨翠玲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-2012-20130472169）解除；2.被告杨翠玲清偿借款本金399909.74元及截至偿清日止的借款利息（包括贷款利息、逾期利息和罚息等，截至2017年1月17日，利息合计8228.2元）给原告，被告御盈公司对该笔借款负连带清偿责任；3.原告对被告杨翠玲提供的抵押房产以折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼受理费由被告杨翠玲、御盈公司共同承担。原告为证明其主张，向本院提交了下列证据：1.原告身份信息资料（复印件），�证明原告的诉讼主体资格；2.两被告身份信息资料（复印件），拟证明两被告的诉讼主体资格。3.《个人住房（商业用房）借款合同》（原件），拟证明原告与被告杨翠玲之间的借贷关系。4.《中国建设银行个人代理开立贷款账户通知书》、《个人贷款支付凭证》（原件），拟证明原告已按合同约定发放贷款给被告杨翠玲的事实。5.《预告登记证明》（粤房地预登穗字第320021895号）（原件），拟证明原告已将被告杨翠玲提供的抵押房产办理了预告登记。6.《中国建设银行从化支行楼宇抵押贷款合作协议》（复印件），拟证明原告银行与被告御盈公司存在贷款合作关系，被告御盈公司理应承担连带清偿责任。7.《中国建设银行个人贷款对账单》、《贷款账户基本信息》（原件），拟证明被告杨翠玲在原告到法院起诉时的贷款的本息情况。被告御盈公司辩称：1.合同解除后，被告御盈公司基于该合同而产生的连带保证责任相应消除，被告御盈公司无需承担此连带责任；2.被告杨翠玲从2016年9月份开始未依约履行还款付息的义务至原告起诉期间已有半年，期间被告御盈公司未收到原告的任何书面告知书或权利主张，原告未及时采取措施所造成的损失扩大应由原告自行承担；3.原告已对被告杨翠玲的抵押物办理抵押预告登记，且原告诉请解除合同，原告应先对抵押物进行拍卖等；4.被告御盈公司有权向被告杨翠玲追偿；5.基于物保优于人保，对于原告对抵押物的优先受偿权，被告御盈公司理应承担不足部分的责任，不应当承担连带清偿责任。被告御盈公司未提交证据。被告杨翠玲经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证�见，视为放弃答辩、举证及质证权利。经审理查明：2013年8月13日，原告与被告杨翠玲签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-2012-20130472169），约定被告杨翠玲向原告借款45万元，用于购买从化市江埔街珠光御景山水花园沁湖二街20栋1单元1305房；借款期限为204个月（自2013年8月15日至2030年8月15日）；贷款利率采用浮动利率，为中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；若借款人未在约定期限内足额偿还任意一期借款本息的，原告有权对逾期未归还的本息按逾期金额逾期天数计收罚息和复利，罚息、复利利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50％；贷款采用等额本息还款方法。同时约定被告杨翠玲以上述房产为贷款作抵押担保。合同还对违约责任进行了约定，约定若借款人出现未按合同约定按时足额偿还借款本息等情形即构成�约，原告有权采取解除与借款人的借贷关系等救济措施。2013年11月28日，原告就上述抵押房产办理了房地产预告登记证明（粤房地预登穗字第320021895号）。被告御盈公司系抵押房产的房地产开发商，其于2012年5月14日与原告签订《楼宇抵押贷款合作协议》（编号：2012002号），约定对在其开发楼盘购买房屋的购房人之每一笔贷款，在抵押房屋未办妥抵押登记（备案）期间，提供无条件、不可撤销的连带保证。2013年8月15日，原告向被告杨翠玲发放贷款45万元，执行年利率为6.55％。自贷款发放后至2016年8月份，被告杨翠玲正常还款。自2016年9月份开始至原告起诉时，被告杨翠玲未按合同约定偿还借款本金及利息合同5期。截至2017年1月17日，被告杨翠玲尚欠原告借款本金399909.74元及逾期利息、罚息、复利合计8228.2元。本院认为，本案�金融借款合同纠纷。原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告杨翠玲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告杨翠玲未按合同约定完全履行还本付息义务，已经构成违约，并达到合同约定的解除条件，故，原告要求解除与其签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、收回贷款及计收利息有理，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告对案涉房产是否有优先受偿权问题。原告主张其对被告杨翠玲提供的位于从化市江埔街珠光御景山水花园沁湖二街20栋1单元1305房的房产之变卖、拍卖处置所得款享有优先受偿权，但仅提交了《房地产预告登记证明》，并未就案涉房屋办理抵押登记手续，原告尚未取得案涉房产的抵押权，因此，在案涉房产取得产权并办理正式抵押登记手续前，原告要求对该房产享有优先受偿权缺乏依据，本院不予支持。关于被告御盈公司的担保责任问题。被告御盈公司辩称合同解除后，被告御盈公司基于该合同而产生的连带保证责任相应消除，本院认为，原告与被告御盈公司在《楼宇抵押贷款合作协议》中约定保证期限自原告将贷款资金划入被告御盈公司的银行账户之日起至该笔贷款相应的抵押房产保妥抵押登记（备案）之日止，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”的规定，原告与被告御盈公司关于保证期限的约定应视为约定不明，则被告御盈公司的保证期限应为自原告起诉之次日起二年止，故被告御盈公司的抗辩，于法无据，本院不予支持。至于被告御盈公司关于原告未及时采取措施所造成的损失扩大应由原告自行承担及物保优于人保，应先对抵押物进行拍卖以偿还贷款，不足部分再由其承担的抗辩，无事实与法律依据，本院不予采纳。被告御盈公司与原告签订《楼宇抵押贷款合作协议》，在抵押房屋未办妥抵押登记（备案）期间，自愿为被告杨翠玲的上述债务向原告提供连带保证担保，现原告主张被告御盈公司对被告杨翠玲的上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。其承责后，有权向被告杨翠玲追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》�九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行与被告杨翠玲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-2012-20130472169）；二、被告杨翠玲自本判决发生法律效力之次日起10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行贷款本金399909.74元，并支付逾期利息、罚息、复利（截至2017年1月17日，逾期利息、罚息、复利合计8228.2元，自2017年1月18日起按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计付至还清款项之日止）；三、被告广州御盈房地产有限公司对本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任，其承责后，有权向被告杨翠玲追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7422元，由被告杨翠玲、广州御盈房地产有限公司负担。（原告已预交）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李洁贞审 判 员  梁冠宁人民陪审员  何嘉慧二〇一七年九月二十五日法官 助理  岳素萍书 记 员  冯家锐