贵州省安龙县人民法院民 事 判 决 书（2017）黔2328民初2839号原告：中国农业银行股份有限公司安龙县支行，住所地：贵州省安龙县招堤街道办事处马场坝1号，统一社会信用代码91522328MA6DDKXAW4Q。法定代表人：孙朝端，男，该行行长。委托代理人：陈方明，男，该行法律事务部经理。代理权限：特别授权。被告：罗如泽，男，1970年11月2日生，苗族，小学文化，农民，贵州省安龙县人，住安龙县。被告：龙全芬（系被告罗如泽之妻），女，1973年9月28日生，苗族，小学文化，农民，贵州省安龙县人，住址，被告：杨益礼，男，1969年1月24日生，汉族，大专文化，冗讲小学退休教师，贵州省安龙县人，住安龙县。被告：周维林，男，1973年11月2日生，汉族，文盲，农民，贵州省安龙县人，住安龙县。被告：王国科，男，1984年10月17日生，汉族，小学文化，农民，贵州省安龙县人，住安龙县。原告中国农业银行股份有限公司安龙县支行（以下简称“农行安龙支行”）诉被告罗如泽、龙全芬、杨益礼、周维林、王国科金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行安龙支行的委托代理人陈方明，被告罗如泽、杨益礼、周维林、王国科到庭参加诉讼。被告龙全芬经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席进行审理，现已审理终结。原告农行安龙县支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决被告罗如泽、龙全芬归还原告贷款本金人民币五万元（50000.00元）及利息、罚息（以会计记账记载为准计算至本笔贷款还清之日止）；2.请求法院判决被告周维林、杨益礼、王国科对以上诉讼请求承担连带清偿责任；3.请求法院判决五被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：罗如泽因发展养殖业、资金不足，于2012年12月10日向我行申请农户小额贷款人民币五万元，贷款期限三年，采用可循环方式借款，利率为7.8%，龙全芬为共同还款责任人，周维林、杨益礼、王国科为该笔贷款保证担保人，负连带责任。合同签订后，被告罗如泽于2012年12月20日凭借原告发出的“贷款额度签约通知单”及自己的身份证、银行卡到原告指定的有有网点办理取款手续，并通过银行转账的方式将五万元转入到了自己的银行卡上，该贷款于2013年12月19日到期，被告罗如泽于2013年12月16日归还贷款本息，于2013年12月17日借出五万元，于2014年12月16日到期，于2014年12月24日归还贷款本息，于2014年12月16日借出五万元，于2015年12月15日到期。贷款期限三年，最后一年到期后，被告罗如泽信用下降，还款意愿较差，未能按照合同约定履行还款义务，造成该贷款逾期，已经构成违约。经我行派出客户经理多次对被告罗如泽进行催收，罗如泽以各种理由进行拖延和推脱，至今未清偿其所欠原告的借款本息，被告周维林、杨益礼、王国科也未履行担保义务。原告认为，上述有《中国农业银行农户贷款借款合同》、记账凭证、农户小额贷款业务申请表等证据予以佐证。原被告之间签订的《借款合同》和相关手续是合法有效的，原告已经按约向被告罗如泽发放了贷款，但是贷款到期后，被告罗如泽却未能清偿，被告周维林、杨益礼、王国科拒绝承担连带清偿责任，被告的行为是严重的违约行为，且违反合同证据确凿。为保护国家信贷资金不受损失，从而维护国有商业银行合法权益不受侵犯，根据相关法律规定，特向贵院提出如上诉讼请求，望贵院予以支持为谢。原告向本院提交以下证据：1.借款人夫妇身份证、惠农卡、户口、担保人身份证复印件各一份，证明当事人主体资格。2.中国农业银行农户小额贷款业务申请表复印件一份，证明被告向原告申请小额贷款的事实。3.中国农业银行农户贷款借款合同、联保承诺书复印件各一份，证明原被告之间借款合同关系及相关担保合同关系成立。4.共同还款责任人确认书复印件一份，证明被告夫妻共同承担偿还责任的承诺。5.自助循环贷款额度签约通知书、记账凭证复印件各一份，证明被告已经在原告营业机构办理了取款手续，且原告已经按照合同约定向被告发放了贷款。6．还款明细、逾期未还款查询凭证复印件各一份。证明被告履约情况及违约事实。被告罗如泽答辩称：我没有得到钱，是罗武义拿了我的户口薄去和农行的贷款，喊我们签字，我们一分钱都没有得到，我没有钱还。被告杨益礼答辩称：因为我不是担保人，请求法院驳回原告的诉讼请求。诉讼费由原告自己承担。2014年12月16日罗武义向我借户口本向安龙县支行贷得五万元，于2016年10月10日我去找罗武义，罗武义写了一张四万元的借条给我，后我又拿了一万元人民币给罗武义，罗武义写有收据给我，原告在诉讼中说我是担保人，实际上我不是担保人，根据相关法律规定，作为一个担保人要有担保书，为此，请求法院驳回原告的诉讼请求。另外，我们没有得到这个贷款，原告说我们担保，但是没有担保合同和担保书，诉讼费应该由原告自己承担。而且期限那么久，诉讼时效已经过了。如果要还钱必须要把罗武义这笔钱追回来给我们我们才还给农行。被告周维林答辩称：农行的和罗武义合伙的，把我们的户口拿去贷款，我们分钱没有得到。罗武义打了一个依据给我们，到现在也没有还给我们。被告王国科答辩称：我没有担保，担保的事情我根本不知道，我的精神损失等要原告弥补给我。被告罗如泽、杨益礼、周维林、王国科未提交证据。被告龙全芬未到庭应诉，也未提交书面答辩意见及证据。本院经审理认定事实如下：2012年12月13日，被告罗如泽以发展养殖为由向原告申请贷款，并填写《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》，该表载明贷款额度为50000元，贷款期限三年，贷款用途养殖。被告罗如泽与其妻即被告龙全芬向原告出具了《共同还款责任确认书》，由二被告共同承担还款责任；被告杨益礼、罗如泽、王国科、周维林共同向原告出具《联保承诺书》，自愿组成联保小组，为其成员向原告申请贷款提供连带保证担保。同日，原告与被告罗如泽签订《中国农业农户贷款借款合同》（下称“《借款合同》”），约定：借款金额为50000元；借款用途为养殖；借款发放账号为62×××10，凡与借款人银行卡（含借款人换领或变更后的银行卡）卡号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施；用款方式为自助可循环方式，额度有效期自2012年12月19日至2015年12月18日，单笔借款期限最长不超过1年；借款利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上上浮30%确定；逾期罚息为借款从逾期之日起在借款执行利息基础上上浮50%计算至本息清偿为止；借款的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准；还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；担保方式为最高额保证，担保的债务最高余额为借款额度的1.5倍，担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利……以及诉讼费等贷款人实现债权和担保权的费用，保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任，保证期间为借款期限届满之日起二年。被告罗如泽、杨益礼、王国科、周维林在《借款合同》“联保小组成员签名表”栏签名按印，案外人安龙县绿佳堂创业园农民专业合作社在“担保人”处加盖其印章，其法定代表人刘金燕在该处的“法定代表人或者授权代理人”处签字。2012年12月19日，原告将前述50000元的贷款发放至被告罗如泽卡号为62×××10的中国农业银行金穗惠农卡中。该笔借款的记账凭证载明正常利率上浮比30%，执行利率为年息7.8%，超期利率上浮比50%即11.7%。被告罗如泽于2013年12月16日归还该笔借款本息后向原告借款50000元，于2014年12月16日归还借款本息后又向原告借款50000元，该笔借款于2015年12月18日到期，后被告罗如泽、龙全芬未履行还款付息义务，被告杨益礼、周维林、王国科及案外人安龙县绿佳堂创业园农民专业合作社亦未履行其担保义务，原告遂诉至本院，要求各被告共同归还贷款本金50000元并支付相应利息。另查明，原告自愿放弃案外人安龙县绿佳堂创业园农民专业合作社的担保责任。上述法律事实，有原告在庭审中的陈述，原告提交的前述证据在卷印证，予以认定。本案争议焦点：被告罗如泽、龙全芬是否承担还款责任；被告杨益礼、周维林、王国科是否承担担保责任。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与各被告签订的《借款合同》意思表示真实，内容合法，为有效合同，各方均应依约履行各自的义务。四被告虽对业务申请表、借款合同、联保承诺书、共同还款责任人确认书有异议，辩称其并未签字按印，但在法庭规定的期限内并未提交鉴定申请，亦无其他证据证明其主张，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，对四被告的主张本院不予支持。被告罗如泽辩称其未实际得到借款，但其向原告提交了以自己身份证办理的银行卡，且在《借款合同》中明确约定凡与该卡卡号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施，原告已按约定将50000元的借款发放至被告罗如泽的农行金穗惠农卡，即已按合同约定履行了自己的义务。被告罗如泽到期未还款付息，违反了合同约定的义务，其应偿还借款本金50000元及利息罚息，借期内利息应以50000元为基数按年息7.8%计算从2014年12月17日起至2015年12月18日止，借期外罚息应以50000元为基数按年息11.7%计算从2015年12月19日起至生效判决确定的履行期限届满之日止。被告龙全芬在共同还款责任确认书中签名并按印，表明其认可该笔借款及相应利息作为夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，其应与被告罗如泽共同承担还款责任。另外，杨益礼、周维林、王国科向原告出具了《联保承诺书》，并在《借款合同》中的担保人处签名捺印，而该《借款合同》中约定了可循环借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证，保证方式为连带责任保证，因保证期间为借款期限届满之日起二年，即2017年12月18日，因此原告的起诉未超过诉讼时效。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告杨益礼、周维林、王国科应当对被告罗如泽的债务承担连带还款责任，被告杨益礼、周维林承担保证责任后，有权向被告罗如泽、龙全芬追偿。被告龙全芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，不影响本案的审理。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”等规定及前述理由，判决如下：一、被告罗如泽、龙全芬于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司安龙县支行借款本金50000元并支付利息、罚息（利息以50000元为基数，自2014年12月17日起按年息7.8%计算至2015年12月18日止；罚息以50000元为基数，自2015年12月19日起按年息11.7%计算至生效判决确定的履行期限届满之日止）。二、被告杨益礼、周维林、王国科对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告罗如泽、龙全芬追偿。案件受理费1050元，减半收取525元，由被告罗如泽、龙全芬、杨益礼、周维林、王国科共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在接到判决书之日起15日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在限定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请强制执行。审判员 韩 睿二〇一七年十一月二十一日书记员 罗启君