广东省徐闻县人民法院民 事 判 决 书（2015）湛徐法民二初字第29号原告：徐闻县农村信用合作联社，住所地徐闻县。法定代表人：林一贝，该联社理事长。委托代理人：邹乔青，女。被告：梁堪荣，男，汉族，住徐闻县，公民身份号码×××0336。被告：梁辉，男，汉族，住徐闻县，公民身份号码×××0317。原告徐闻县农村信用合作联社诉被告梁堪荣、梁辉金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月23日受理后，依法组成合议庭，于2015年5月11日公开开庭进行了审理。原告徐闻县农村信用合作联社法定代表人的委托代理人邹乔青到庭参加诉讼，被告梁堪荣、梁辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告徐闻县农村信用合作联社诉称，被告梁堪荣于2012年5月14日以经营瓜菜为由，向原告分支机构城北信用社借款50万元，约定借款至2015年5月14日到期，年利率为9.975%。双方签订了《借款合同书》，被告梁堪荣出具了《借款借据》，并以其本人名下的房地产作为抵押，与原告签订了《最高额抵押担保合同》、《同意抵押保证担保承诺书》，并办理抵押登记手续。借款后，被告梁堪荣并未按照合同约定还息，该笔借款利息只还至2012年12月2日。截止2015年2月7日，被告目前尚欠原告借款利息110279.17元，该笔借款虽未到期，但已形成不良贷款，严重影响我社信贷资产质量。据了解，被告长期经营北调瓜菜生意，年经济收入较高，有能力偿还借款。为此，我社多次追讨，被告均以经济困难为由推诿，拒绝还款。故起诉请求判令：1、解除原、被告签订的借款合同；2、被告梁堪荣偿还借款50万元及利息110279.17元（此息从2012年12月2日计至2015年2月6日止，续后利息按合同约定计至还清借款之日止）；3、被告梁堪荣名下的担保抵押有效，并处置抵押物抵债；4、被告梁辉对该笔借款担保保证有效，并对该笔借款负连带清偿责任；5、被告梁堪荣、梁辉承担本案一切诉讼费用。诉讼中，原告以双方约定的借款期限已届满为由，申请放弃第一项诉讼请求。原告对其主张的事实在举证期限内向本院提供如下证据：《中国银行业监督管理委员会湛江监督管理分局的湛银监复〔2009〕105号关于徐闻县农村信用合作联社开业的批复》文件、《企业法人营业执照》、《组织机构代码证》复印件各一份，证明原告主体资格。2、被告梁堪荣、梁辉居民身份证复印件各一份，证明被告的身份情况。3、《借款借据》、《借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《保证合同书》、《同意保证担保承诺书》、《房地产权证》、《房地产他项权证》复印件各一份，证明被告梁堪荣在城北信用社借款及梁辉提供担保借款的事实。4、《贷款利息欠息清单》复印件一份，证明被告拖欠50万元贷款从2012年12月2日至2015年2月6日止所欠的利息。被告梁堪荣、梁辉均不作书面答辩，在规定的举证期限内也没有向本院提供证据。被告梁堪荣、梁辉未到庭应诉，未对原告提供的以上证据发表质证意见。本院认为，原告提供的证据所反映的内容符合案件事实，各证据之间与案件事实具有关联性，其证据来源符合法律规定，具有证明力，本院予以采信。经审理查明，2012年5月14日，被告梁堪荣以经营瓜菜为由，向原告分支机构城北信用社借款50万元。同日，双方签订了一份《借款合同书》，约定借款期限三年，自2012年5月14日至2015年5月14日止，年利率9.975％，还款方式为按季还息，到期还本。在原告依约支付借款后，被告梁堪荣给原告立下一份《借款借据》。同时，被告梁堪荣为该笔借款提供了其所有座落于徐闻县城南乡下埚冯宅村的房地产（房产证编号：粤房地权证徐闻CQ字第××号）作为抵押，并与原告签订了一份《最高额抵押担保合同》，而且双方到徐闻县房地产管理局办理抵押登记手续，抵押登记编号：粤房地他项权证徐闻TX字第0500002972号。另外，被告梁辉自愿作为被告梁堪荣该笔借款的担保人，与原告签订了一份《保证合同书》，并在《同意保证担保承诺书》上签名，承诺对该笔借款承担连带保证责任。借款后，被告梁堪荣仅向原告偿还了2012年12月2日前的利息，之后不再偿还过借款利息，被告梁辉也不履行保证人的担保责任。原告经多次向被告梁堪荣催收未果，遂诉至本院。本院认为，本案争议焦点为：1、被告梁堪荣是否应偿还原告拖欠的借款本金及相应利息；2、原告与被告梁堪荣签订的《最高额抵押担保合同》是否有效，且原告在抵押担保的范围内是否享有优先受偿权；3、被告梁辉应否对被告梁堪荣的借款承担连带清偿责任。关于被告梁堪荣是否应偿还原告拖欠的借款本金及相应利息的问题。原告分支机构城北信用社与被告梁堪荣签订的《借款合同书》、《最高额抵押担保合同》，原告与被告梁辉签订的《保证合同书》，主体合格，内容合法，双方意思表示真实，应为有效合同。原告依合同约定已履行了贷款义务，被告梁堪荣收到借款后仅偿还了2012年12月2日前的利息，其余利息未依照合同约定偿还。至2015年2月6日止，被告梁堪荣已拖欠原告26个月利息共计110279.17元，且经原告多次追讨仍不偿还，显然，被告梁堪荣的行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条至第二百零七条的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款，并应当按照约定的期限支付利息，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。据此，原告请求被告梁堪荣应偿还借款本金50万元及相应利息，依法有据，本院予以支持。关于原告与被告梁堪荣签订的《最高额抵押担保合同》是否有效，且原告在抵押担保的范围内是否享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”，第一百八十条第一款第一项：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押；（一）建筑物或其他土地附着物”，第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记手续，抵押权自登记时设立。”的规定，被告梁堪荣自愿以其所有的房地产抵押担保借款，与原告签订了《最高额抵押担保合同》，并办理抵押登记手续，其抵押担保合法有效，抵押权自登记时设立，故原告对该抵押物享有抵押权。同时，双方在《最高额抵押担保合同》第十条中约定：“若出现债务人未按时足额偿还融资本息或者违反主合同约定的情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或者法律允许的任何方式处置抵押物全部或者部分，并以所得价款优先受偿”。本案被告梁堪荣严重违反主合同还本付息的义务，故原告请求处置该抵押物，并对所得价款享有优先受偿权依法有据，本院予以支持。关于被告梁辉应否对被告梁堪荣的借款承担连带清偿责任的问题。被告梁辉与原告签订了《保证合同书》，并在《同意保证担保承诺书》上签名同意作为被告梁堪荣该笔借款的连带责任担保人。保证合同约定的保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期限届满之日起2年。”的规定，双方在保证合同中约定为：保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止，故根据上述法律规定，原告与被告梁辉对保证期间的约定应视为约定不明，保证期间应为主债务履行期限届满之日起2年。涉案借款期限至2015年5月14日止，保证期间应至2017年5月13日止。因此，原告请求被告梁辉承担保证责任，尚在保证责任期间内。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告请求被告梁辉对被告梁堪荣的借款承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。本案中，既有债务人被告梁堪荣自己提供物的担保，又有被告梁辉作为第三人提供人的担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，由于原告与被告并未对物的担保和人的担保实现顺序作出约定，债务人梁堪荣以其房地产对贷款设置的抵押有效，原告对该抵押房地产享有优先受偿权。故而，原告应当先就被告梁堪荣提供的房地产的担保实现债权，若处置梁堪荣的房地产仍未能实现债权，被告梁辉应对抵押权实现之外未获清偿部分的债务承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告梁堪荣于本判决发生法律效力后十五日内偿还原告徐闻县农村信用合作联社借款本金50万元及利息110279.17元（此息已按合同约定利率从2012年12月2日计至2015年2月6日，此后利息仍按合同约定利率计至还清借款之日止）。二、确认原告徐闻县农村信用合作联社与被告梁堪荣签订的《最高额抵押担保合同》有效，原告在本判决第一项确定的债权范围内对被告梁堪荣座落于徐闻县城南乡下埚冯宅村的房地产折价、拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权（该房地产权证为粤房地权证徐闻CQ字第××号）。三、被告梁辉在处置被告梁堪荣抵押的房地产后对原告的第一项未获清偿部分的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9903元，由被告梁堪荣、梁辉负担（原告已垫付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  董耀奇代理审判员  王晓丹人民陪审员  陈家善二〇一五年八月二十三日书 记 员  郑培贵附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条第一款第一项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。