淮安市清江浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）苏0812民初1042号
原告：江苏银行股份有限公司淮安分行，住所地淮安市淮海北路34号。
负责人：陈亚明，职务行长。
委托诉讼代理人：赵全顺，江苏司北律师事务所律师。
被告：马孝中，男，回族，1958年9月3日出生，淮安市汽车南站工人，住淮安市。
原告江苏银行股份有限公司淮安分行（以下简称江苏银行淮安分行）与被告马孝中信用卡纠纷一案，本院于2018年1月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江苏银行淮安分行的委托诉讼代理人赵全顺，被告马孝中均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告江苏银行淮安分行向本院提出诉讼请求：被告向原告偿还信用卡欠款本金44831.38元、利息8100.7元，违约金36368.98元及分期付款手续费6800元，共计96101.06元（利息、违约金暂计算至2017年12月25日，之后按信用卡领用合约约定的标准计算至实际还款之日）。事实和理由：被告于2015年4月在原告处申请办理了江苏银行聚宝信用卡，并承诺愿意遵守领用合约的各项规则。同日，被告申请办理信用卡分期付款业务，合同约定分期金额8万元，分期期数为36期，每期一月。还款方式为逐期等额分摊本金，手续费支付方式为逐期等额扣收，每期手续费率为本金的0.5%。每期分摊本金和分期付款手续费全额记入信用卡当期账单最低还款额，被告未按期还款而产生的利息、滞纳金均构成被告对原告的债务。原告按照合同约定于2015年4月23日将8万元付至被告指定账户。但被告用卡后未按合同约定偿还欠款，现尚未归还的欠款总额为96101.06元。经原告多次催要，被告仍未还款。为维护原告的合法权益，故诉至法院。
被告马孝中辩称：1、对原告诉请的本金、利息无异议，但是不认可违约金和手续费，原告既然主张滞纳金就应主张滞纳金，不能换；2、现在做生意亏了，没有钱还，请求与原告调解，一年内还清欠款。
本院经审查认定事实如下：2015年4月16日，被告马孝中申请办理江苏银行聚宝信用卡分期付款业务并在申请单中签字。根据《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务申请单》显示业务品种为“大额消费分期”，支付方式为“自主支付，借记卡卡号”，申请金额80000元，首付金额0元，申请期数36期（每期为一个月），还款方式为“逐期等额分摊本金”，手续费支付方式为“逐期等额扣收手续，每月手续费率0.5%。
当日，被告马孝中即申请办理信用卡。在申请人声明及签名一栏中注明“……本人完全知悉并遵守《江苏银行聚宝信用卡领用合约》，同意将《江苏银行聚宝信用卡领用合约》作为本申请表的附件，自本人在申请表上签字后生效。……”。马孝中作为申请人签字，并手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。江苏银行聚宝信用卡章程中第四条本章程涉及的部分名词遵从如下定义：“……（九）最低还款额是指江苏银行规定的持卡人在到期还款日前（含）应该偿还的最低金额，包括以下金额的总和：上期账单最低还款额未还部分；累计未还消费本金和取现本金的一定比例；所有费用、利息；超过信用额度的欠款金额；江苏银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额等”。江苏银行聚宝信用卡领用合约约定“江苏银行股份有限公司（甲方）现与江苏银行聚宝信用卡申领人／持卡人（乙方）基于知悉并理解《江苏银行聚宝信用卡章程》和本合约各项条款，就乙方自愿向甲方申领使用江苏银行聚宝信用卡有关事项达成共识，并签订如下合约：……第三条使用……（六）对于乙方非现金交易，甲方给予乙方最长不超过56天的免息还款期。乙方在免息还款期内偿还全部应还款额的，无须支付消费交易的透支利息；乙方在免息还款期内未能偿还全部应还款额的，应还款项中的消费交易款项不再享有免息待遇。乙方支取现金、转账发生的透支不享受免息还款期待遇，并按规定支付透支利息。信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。……第四条对账单及还款……（五）……甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对信用卡账户的各类欠款进行冲还，同类欠款按照甲方记账先后顺序偿还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（六）乙方若在到期还款日前未能还清当期最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金。……第十条附则（一）本合约及《江苏银行聚宝信用卡章程》、《江苏银行聚宝信用卡（个人卡）收费标准》修改、调整等一经公布（包括但不限于营业网点及网站公告、信函及电子邮件告知、短信及语音电话通知、报刊广告等方式）即为生效，无需另行通知乙方，修改后的内容对甲、乙双方均有约束力……”
2015年4月22日，马孝中（甲方）与江苏银行淮安分行（乙方）签订《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务合同》，其中第二条约定“甲方为购车，现向乙方申请办理本业务，具体约定如下：1、申请分期金额￥80000元。2、申请分期期数36期，一期为一个月。3、本金按以下第1种方式分摊，分摊本金入账日为信用卡账单日。（1）逐期等额分摊本金。4、甲方按以下第2种方式向乙方支付分期付款手续费。（2）逐期等额支付分期付款手续费，每期手续费率为申请分期金额的0.5%，每期手续费为400元。5、甲乙双方约定分期按第1种方式进行支付，款项到账后即形成甲方对乙方的债务。（1）自主支付方式，分期款项转入甲方指定的江苏银行聚宝借记卡账户。江苏银行聚宝借记卡卡号：62×××41。……7、每期分摊本金及手续费入账日为信用卡账单日，自申请成功后收个账单日开始逐期入账，从甲方江苏银行聚宝信用卡账户扣收。每期分摊本金和分期付款手续费全额记入当期账单最低还款额，甲方未按期还款而产生的利息、滞纳金均构成甲方对乙方的债务。”第三条甲方违约事件及处理约定“1、甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（1）违反在本合同中所做声明及承诺；……（4）未按期归还分期付款本金、手续费及其他应支付的费用；……2、出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：（1）要求甲方限期纠正起违约行为；（2）将本合同项下所有甲方未分摊本金一次性记入甲方当期信用卡账单，并要求甲方按时偿还所有信用卡欠款；（3）在向甲方发送通知后，直接从甲方在乙方处开立的其他账户中扣划款项清偿本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等），账户币种与透支币种不同的，按扣收时乙方适用的结售汇牌价汇率折算；（4）使用甲方在乙方的其他抵押、质押物清偿本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。”第七条合同生效约定“本合同自甲方本人及乙方授权签字人签字并加盖公章之日起生效，至甲方全部债务全部清偿之日终止。本合同一式贰份，双方各执壹份，具有同等法律效力。”该合同尾部甲方处马孝中本人签名。
同日，马孝中还在《还款计划表》中签字确认，具体内容为“马孝中先生：感谢您在我行办理信用卡分期付款业务，您申请的分期付款本金80000元，期数36期，手续费18%，手续费为14400元。根据您还款方式，您的还款时间及金额如下：出账日为每月25日，免息还款期为20天。首期还款金额为本金2222.23元，手续费400元；第2期至第36期：本金2222.23元，手续费400元；分期手续费首期一次性扣收的，如提前还款，分期付款手续费不予退还；分期手续费逐期等额扣收的，如提前还款，已收取的分期付款手续费不予退还，并需缴纳未分摊本金3%的提前还款手续费。营销人员已向本人详细解释还款计划，本人无异议。”
2015年4月23日，原告向上述《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务合同》中约定的账号打入80000元。
此外，在案件审理过程中，原告还提供了如下证据：1、江苏银行消费金融与信用卡尽职调查情况表、照片十一张，旨在证明被告在办卡时原告的工作人员对被告的工作单位进行亲访以及办理分期付款业务系被告的真实意思表示。2、江苏银行信用卡逾期账户催收情况登记表，旨在证明原告自己以及外包公司，通过电话、上门、邮寄等方式向被告催收。3、催收公司工作人员与被告马孝中之间的通话录音旨在证明在被告逾期还款之后原告方进行了催收，马孝中对欠款事实清楚，但一直拖延还款。经质证，被告对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议，但不认可手续费。
根据原告提供的信用卡账单，被告马孝中按约还款至2016年12月25日，在2017年1月13日偿还1000元后再未还款，截止2017年12月25日尚欠原告本金44831.38元、利息8100.7元、违约金36368.98元、分期付款手续费6800元。
本院认为，一、本案所涉的《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务申请单》、《聚宝信用卡申请表》、《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务合同》、《还款计划表》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。双方均应按照上述协议的约定全面履行自己的义务，现原告依约将被告申请的分期金额8万元直接打入被告指定的聚宝借记卡，被告应依约通过向原告申请办理的聚宝信用卡进行分期还款，现被告未按约还款已构成违约，原告有权要求被告偿还尚欠的款项。
关于原告主张的被告尚欠款项。第一，关于本金、利息及手续费。根据《江苏银行聚宝信用卡分期付款业务合同》第三条的约定，被告未按期归还分期付款本金、手续费及其他应支付的费用的，已构成违约，原告有权将合同项下所有被告未分摊本金一次性计入被告当期信用卡账单，并要求被告按时偿还所有信用卡欠款。从上下文理解，所有信用卡欠款理应包括分期付款手续费。从原告提供的账单看，2016年12月25日和2017年1月25日两期的手续费各400元，被告并未偿还，在被告已逾期的情况下，原告已将未分摊的本金及分期付款手续费一次性计入了后期账单，故原告有权要求被告偿还尚欠的本金44831.38元、利息8100.7元、分期付款手续费6800元，被告辩称原告不应收取手续费，无事实和法律依据，本院不予采信。第二，关于违约金。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，《江苏银行聚宝信用卡领用合约》约定了本合约及《江苏银行聚宝信用卡章程》、《江苏银行聚宝信用卡（个人卡）收费标准》修改、调整等一经公布（包括但不限于营业网点及网站公告、信函及电子邮件告知、短信及语音电话通知、报刊广告等方式）即为生效，现原告已在江苏银行官方网站公布了违约金的收取标准为最低还款额未还部分的5%，故原告有权向被告收取违约金36368.98元。对于被告辩称的原告不能将诉讼请求中的滞纳金变更为违约金，本院已给予其相应答辩期，至于其辩称的不应支付滞纳金，并无事实和法律依据，本院不予采信。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
被告马孝中应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司淮安分行偿还信用卡欠款本金44831.38元、分期付款手续费6800元、利息8100.7元、违约金36368.98元（利息、违约金暂计算至2017年12月25日，之后按信用卡领用合约约定的标准计算至实际还款之日）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2203元，减半收取1101.5元，由被告马孝中负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，并根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费。
代理审判员 王鲁娜
二〇一八年四月四日
书 记 员 封 云
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。