巴彦淖尔市临河区人民法院民 事 判 决 书（2016）内0802民初7857号原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行，组织机构代码X2721254-8，负责人宋建国，系该行行长。委托代理人翠平，系内蒙古润安律师事务所律师。委托代理人王殿宁，系内蒙古子阳律师事务所律师。被告王兴胜，男，农民。被告刘叶，女，农民，系王兴胜妻子。被告巴彦淖尔市中农希望饲料有限责任公司，法定代表人赵俊乐。被告中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司，统一社会信用代码911508027761465253，负责人任仲民，总经理。委托代理人刘元元。上列原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行与被告王兴胜、刘叶、巴彦淖尔市中农希望饲料有限责任公司、中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2016年12月14日公开开庭进行了审理，原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行的委托代理人翠平、王殿宁、被告王兴胜、被告中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司的委托代理人刘元元到庭参加了诉讼，被告巴彦淖尔市中农希望饲料有限责任公司、被告路遥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行因被告王兴胜、刘叶未返还向其借贷的款项、被告巴彦淖尔市中农希望饲料有限责任公司未履行质押担保责任及保证责任、被告中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司未履行保险赔付责任，特向本院提起诉讼，请求判令：1.被告王兴胜、刘叶偿还原告借款本金190351.50元，利息12127.67元，滞纳金23266.60元，三项合计225745.77元，并自2016年10月12日起，至实际清偿之日以尚欠借款本息和202479.17元为基数按每日万分之五计算支付透支利息；2.被告中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司，按照其承保的城乡小额贷款保证保险的保险限额向原告承担赔付责任；3.被告巴彦淖尔市中农希望饲料有限公司就其提供的保证金承担质押担保责任及连带清偿的保证责任。本院基于查明的事实，被告王兴胜、刘叶系夫妻关系，其二人于2015年5月23日向原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行申请办理额度为200000元的信用卡特色分期付款业务。2015年6月29日，经原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行审批通过该申请。同日，被告王兴胜、刘叶与原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行签订了编号为2015年巴中银卡字036号的《中国银行股份有限公司信用卡特色分期付款合同》；被告巴彦淖尔市中农希望饲料有限公司与原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行签订了《中国银行股份有限公司银行卡分期保证金质押合同》及《中国银行股份有限公司中国银行信用卡（肉羊养殖类）分期付款保证合同》，为被告王兴胜、刘叶向原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行的借款提供质押担保及保证担保。被告王兴胜、刘叶与原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行签订的《中国银行股份有很公司信用卡特色分期付款合同》中约定，该合同项下“特色分期付款”额度为200000元，分期期数为9期，自甲方即被告王兴胜、刘叶实际交易日起算。该“特色分期付款”额度的用途为甲方支付其购买商品的款项，手续费费率为额度的5.4%。在满足“特色分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“特色分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方即中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户。“特色分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，即透支利息按照日息万分之五计算，并按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5％计算。被告巴彦淖尔市中农希望饲料有限公司与原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行签订的《中国银行股份有很公司银行卡分期保证金质押合同》中约定，被告巴彦淖尔市中农希望饲料有限公司按照分期金额即借款金额的10％一次性将保证金存入保证金账户，保证金质押担保方式为全程质押担保。保证金所产生的利息由质权人占有用于清偿主债权。在担保责任发生后，质权人有权以保证金优先清偿其在主合同项下发生的费用，剩余部分用于清偿主债权，也可将保证金直接用于对外支付。主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响质权在本合同项下的任何权利及其行使，出质人不得以此抗辩质权人。被告巴彦淖尔市中农希望饲料有限公司按被告王兴胜、刘叶借款本金200000元的10％计算，一次性将保证金存入其在原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行开设的保证金账户。被告巴彦淖尔市中农希望饲料有限公司与原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行签订的《中国银行股份有限公司银行信用卡（肉羊养殖类）分期付款保证合同》中约定，被告巴彦淖尔市中农希望饲料有限公司对被告王兴胜、刘叶的借款提供连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起2年。2015年8月3日，被告王兴胜作为投保人，以原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行为被保险人，就被告中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司开办的《城乡小额贷款保证保险》业务对其向中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行借贷的200000元款项进行投保，保险金额为200000元，并交纳保险费3000.33元。同日，被告中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司向被告王兴胜出具了保险单，载明保险期间从2015年8月4日零时起至2016年5月3日二十四时止，共9个月，并特别约定发生保险事故时绝对免赔率为保险金额的20％，保险赔款期为1个月。2015年8月3日，原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行按合同约定将交易金额200000元划至被告王兴胜、刘叶所购商品的经销商即被告巴彦淖尔市中农希望饲料有限公司的专用账户，履行了出借款项的义务。借款到期后，被告王兴胜、刘叶偿还部分款项，截止2016年10月12日，尚欠原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行借款本金190351.50元，利息12127.67元，滞纳金23266.60元。2016年11月30日，被告王兴胜、刘叶向原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行还款30000元，原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行同意将该30000元还款从所欠款项的本金中予以核减。另，2015年3月24日，中国银行内蒙古分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司签订了《“履约保证保险业务”合作协议》，该协议第一条第（三）项中明确规定：中国银行内蒙古分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司分支机构在具体保险合同（保险单）的“特别约定”中必须载明“保险人、被告保险人须严格执行中国银行内蒙古分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司签订的‘履约保证保险业务’合作协议”。投保人王兴胜向被告中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司投保时，双方在保险合同的特别约定中并未明确适用《“履约保证保险业务”合作协议》，故本案中不适用《“履约保证保险业务”合作协议》的相关内容。再，保险事故发生后，原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行明确表示，同意被告中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司按被告王兴胜、刘叶未清偿借款本金的80％即保险单中特别约定的赔付比例进行理赔。本院认为，信用卡特色分期付款业务为信用卡在指定特约商户、指定用途的消费透支所做的信用卡分期付款业务。信用卡特色分期付款合同其性质属于金融借款合同，信用卡只是该项业务中支付结算的工具，故本案中原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行与被告王兴胜、刘叶之间的法律关系应为借款合同法律关系。合法的借贷关系受法律保护。本案借贷关系明确，借款事实清楚，被告王兴胜、刘叶作为共同借款人，未按合同约定全面履行还款义务，应承担继续履行及支付滞纳金等相应的违约责任。被告王兴胜辩称其向原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行交纳了20000元的保证金，对此其未提供有效证据证明，且原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行不予认可，故其辩称主张不能成立。被告巴彦淖尔市中农希望饲料有限公司作为出质人在与原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行签订质押合同后，依约将质押保证金存入其在原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行处开设的专用账户时，原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行的质权依法设立。同时因被告巴彦淖尔市中农希望饲料有限公司为被告王兴胜、刘叶在本案中的借款提供了连带责任保证，故债权人中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行在债务人王兴胜、刘叶未能履行到期债务的情况下要求出质人暨保证人巴彦淖尔市中农希望饲料有限公司承担质押担保责任及连带责任保证的请求符合法律规定，本院予以支持。被告王兴胜作为投保人，以原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行为被保险人，就其向原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行借贷的200000元款项，向保险人中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司提出保证保险要求，保险人中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司同意承保且出具了相应的保险单、投保人亦缴纳了相应保险费，双方的保证保险合同成立且生效。被告王兴胜、刘叶在借款到期后未能全面履行还款义务，即意味保险合同约定的保险事故已经发生，故被告中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司作为保险人，应承担相应的保险金赔偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零八条、第二百一十二条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第六十七条、《中华人民共和国〈担保法〉解释》第八十五条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条二款之规定，判决如下：一.被告王兴胜、刘叶于本判决生效后三十日内偿付原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行借款本金160351.50元、利息12127.67元、滞纳金23266.60元，三项合计195745.77元，同时支付从2016年10月12日起至2016年11月29日止以当期尚欠借款本息和202479.17元为基数按每日万分之五计算的透支利息，并从2016年11月30日起以当期尚欠借款本息和175617.60元为基数按每日万分之五计算继续支付透支利息至还清借款之日止。二.被告巴彦淖尔市中农希望饲料有限公司以其存入原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行处的保证金20000，向原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行先行清偿借款利息及滞纳金后，剩余部分用于清偿借款本金。三.被告巴彦淖尔市中农希望饲料有限公司对上述第一项中的借款本息、滞纳金承担连带清偿的保证责任。四.被告中华联合财产保险股份有限公司巴彦淖尔中心支公司对被告巴彦淖尔市中农希望饲料有限公司履行质押担保责任后仍未清偿的借款本金，按80％向原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行承担保险赔付责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4686元，原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行已预交4686元，由被告王兴胜、刘叶、巴彦淖尔市中农希望饲料有限公司负担2343元，退还原告中国银行股份有限公司巴彦淖尔市分行2343元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于巴彦淖尔市中级人民法院。审判员 王 锁二〇一六年十二月二十九日书记员 郅丽娜附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。第二百一十二条质权自出质人交付质押财产时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第六十七条质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国〈担保法〉解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确的说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。