广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2012）中一法民二初字第2339号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市。
负责人：杜伟，分行行长。
委托代理人：熊睿、谢月，均系该分行员工。
被告：肖信良，男，1974年7月2日出生，汉族，身份证住址江西省上饶市玉山县。
被告：潘如意，女，1946年10月12日出生，住浙江省浦江县。
被告：张江勇，男，1963年10月3日出生，汉族，身份证住址浙江省浦江县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行）诉被告肖信良、许康卫、张江勇金融借款合同纠纷一案，本院于2012年9月25日立案受理。因被告许康卫在诉讼过程中死亡，本院根据原告邮储银行的申请，通知许康卫的法定继承人潘如意作为被告参加诉讼，并依法组成合议庭，公开开�进行了审理。原告邮储银行委托代理人熊睿到庭参加诉讼，被告肖信良、潘如意、张江勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行诉称：2009年11月23日，原告邮储银行（甲方）与被告肖信良、许康卫、张江勇（乙方）签订《小额借款及担保合同》。合同约定：乙方向甲方贷款80000元，年利率为15.3%，期限为12个月，从2009年11月24日至2010年11月24日止；乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任；合同还约定了其他事项。甲、乙双方同时签订了《协议书》，约定甲方可�根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额100000元内发放贷款，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；协议还约定了其他事项。原告邮储银行于2009年11月24日向被告肖信良发放贷款，截至2012年9月7日，被告肖信良拖欠贷款本金21154.26元及利息。为此，原告邮储银行诉至法院，请求判令：1.被告肖信良偿还贷款本金21154.26元以及贷款本息实际还清前产生的利息；2.被告许康卫、张江勇承担连带保证责任；3.三被告承担本案诉讼费用。
由于许康卫在诉讼过程中死亡，原告邮储银行变更第2项诉讼请求为：被告潘如意在继承许康卫的遗产实际价值范围内对被告肖信良的贷款本息承担连带清偿责任，被告张江勇对被告肖信良的贷款本息承担连带清偿责任。另外，原告邮储银行明确被告肖信良偿还贷款本息实�还清前产生的“利息”实际上由利息及罚息构成，利息、罚息截至2012年9月7日为9825.99元，从2012年9月8日起至欠款清偿之日止，以实欠本金为基数按日利率0.06375%（15.3%×1.5÷360）计算。
原告邮储银行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.身份证及营业执照；2.小额联保借款合同；3.小额贷款放款单、借据；4.小额贷款联保协议书；5.个人信贷管理系统截屏图。
因被告肖信良、潘如意、张江勇下落不明，本院依法公告通知其应诉，公告期限届满，被告肖信良、潘如意、张江勇在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。
经审理查明：2009年11月23日，邮储银行（甲方）与肖信良（乙方）签订《小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方借款80000元，年利率15.3%（月利率＝年利率／12，日利率＝月利率／30），期限12个月，实际放款日�还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；乙方自贷款发放次月起，按等额本息还款法按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失；此外还约定了其他事项。
2009年11月24日，邮储银行（甲方）与肖信良、许康卫、张江勇（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员共3人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2009年11月24日起至2011年11月24日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额80000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；若乙方不能偿还甲方的贷款，甲方可以从乙方在甲方的存款账户、邮政汇款中进行扣划；此外还约定了其他事项。
上述合同签订后，邮储银行于2009年11月24日向肖信良发放贷款80000元，肖信良在个人贷款（手工）借据上签名确认。该借据载明借款期限为2009年11月24日至2010年11月24日，年利率为15.3%。此后，肖信�未能按时还款，截至2012年9月7日，共拖欠邮储银行借款本金21154.26元及利（罚）息9825.99元。
因许康卫在本案审理过程中死亡，本院先后向浙江省浦江县公安局、浙江省浦江县＊＊村民委员会发函调查许康卫的配偶、父母、子女的身份情况。浙江省浦江县公安局办证中心于2013年4月18日出具《关于许康卫身份核实情况》，载明：“经查浦江县＊＊街道＊＊＊门＊＊号许康卫，身份证号码330726197710＊＊＊＊1X，户口已于2013年4月17日因死亡注销。常住户口信息中只能显示其母亲潘如意（身份证号码：3307261946101＊＊＊＊8）信息。其父亲、配偶、子女在常住户口信息中没有显示。”浙江省浦江县浦南街道五村村民委员会于2013年9月21日由“村长许康敏”签收本院邮寄的调查函，但经本院多次催告，该村委会未予任何回复。为此，本院又委托浙江省浦江县人民法院协助调查许康卫的配偶、父母、子女的身份情况，浙江省浦江县人民法院调查后向本院寄回由浙江省浦江县公安局办证中心于2014年2月12日出具的《户口注销证明》，该证明载明：“姓名：许康卫，身份证号码：330726197710＊＊＊＊1X因死亡于2013年4月17日注销户口。”经本院电话联系浙江省浦江县人民法院的经办人员，其称因户口已注销，无法查实其他继承人的身份情况。
本院认为：邮储银行与肖信良签订的《小额联保借款合同》以及邮储银行与肖信良、许康卫、张江勇签订的《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行依照合同约定发放了贷款，肖信良负有按时归还借款本息的义务。肖信良未能按期偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，肖信良应当向邮储银行偿还借款�金、利息及罚息，其中利息、罚息按日利率0.06375%（15.3%÷360×1.5）计算。许康卫、张江勇作为借款合同的连带责任保证人，对肖信良的上述贷款本息应当承担连带清偿责任。现许康卫已去世，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限”的规定，潘如意作为许康卫的法定继承人，应在继承许康卫的遗产实际价值范围内对肖信良的上述贷款本息承担连带清偿责任。被告张江勇、潘如意承担连带清偿责任后，有权向被告肖信良追偿。邮储银行的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院予以支持。肖信良、潘如意、张江勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应当承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华�民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告肖信良于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金21154.26元，并支付利息、罚息（利息、罚息暂计至2012年9月7日为9825.99元，从2012年9月8日起至本判决指定的履行期限之日止，以实欠本金为基数按日利率0.06375%计算）；
二、被告张江勇对被告肖信良上述的借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任；
三、被告潘如意在继承许康卫的遗产实际价值范围内对被告肖信良上述的借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任；
四、被告张江勇、潘如意承担连带清偿责任�，有权向被告肖信良追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费329元（原告已预付），由被告肖信良、潘如意、张江勇负担（该款三被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 蔡 伟
审 判 员 李静敏
人民陪审员 黄洁怡
二〇一四年五月十二日
书 记 员 张炜立