黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院
刑 事 判 决 书
（2018）黑0103刑初7号
公诉机关黑龙江省哈尔滨市南岗区人民检察院。
被告人赵金玉，男，汉族，1983年11月10日出生于黑龙江省绥化市，初中文化，无固定职业，无固定住址，户籍地黑龙江省绥化市青冈县。2017年4月16日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被江苏省常州市公安局五星派出所抓获并临时寄押于江苏省常州市看守所，2017年4月20日被哈尔滨市公安局刑事拘留，同年5月4日被哈尔滨市南岗区人民检察院批准逮捕，次日由哈尔滨市公安局南岗分局执行。现羁押于哈尔滨市第一看守所。
辩护人周剑，黑龙江维众律师事务所律师。
黑龙江省哈尔滨市南岗区人民检察院以哈南检刑诉[2017]1101号起诉书指控被告人赵金玉犯信用卡诈骗罪，于2018年1月7日向本院提起公诉。本院于同日立案，依法组成合议庭，于2018年3月13日公开开庭审理了本案。黑龙江省哈尔滨市南岗区人民检察院指派检察员张煜红出庭支持公诉，被告人赵金玉及其辩护人周剑到庭参加诉讼。现已审理终结。
黑龙江省哈尔滨市南岗区人民检察院指控：
1.2012年8月22日、2013年2月7日，被告人赵金玉在中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市分行办理了两张信用卡，卡号分别为62×××43、62×××68。赵金玉将卡激活后，使用上述信用卡透支、消费。其中赵金玉使用卡号62×××43的信用卡最后一次透支时间为2014年5月16日，最后一次还款为2014年1月14日，其后再无透支及还款记录。截止2014年8月16日，此卡赵金玉共欠本金人民币15441元，利息人民币3880.63元，滞纳金人民币6264.53元；赵金玉使用卡号62×××68的信用卡最后一次透支时间为2014年4月26日，最后一次还款日期为2013年12月23日，其后再无还款及透支记录。截止2014年7月26日，此卡赵金玉共欠本金人民币17156.7元，利息人民币2571.04元，滞纳金人民币5724.58元。综上，赵金玉恶意透支本金合计人民币32597.7元、利息人民币6451.67元、滞纳金及取现费人民币11989.11元。赵金玉欠款后变更联系方式、工作单位等，并于2014年3月左右逃匿至山东威海，银行采取电话、外访等多种方式进行催收，其中2016年4月18日、11月21日等均进行了催收，赵金玉均未还款。
2.2012年10月至2013年12月，被告人赵金玉冒用陈某等九人的身份证信息，在陈某等不知情的情况下，编造虚假工作信息等在中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市分行申领信用卡九张，卡号分别为62×××95、62×××74、62×××37、62×××01、62×××24、62×××68、62×××88、62×××82、62×××75。赵金玉利用其工作中申请的临时电话号码等作为上述信用卡的联系方式，并将卡激活后大肆透支消费，在上述信用卡欠款到期后经银行多次催收仍拒不偿还欠款。2014年3月，赵金玉将卡扔掉逃匿至山东威海。经黑龙江中原会计师事务所有限责任公司司法鉴定，赵金玉2012年至2014年透支是用在陈某、边某等九人不知情下代为办理的九张信用卡，逾期不还欠款共计人民币237979.1元，其中本金人民币164530.03元，利息人民币39743.12元，滞纳金及取现费人民币33705.95元。赃款均被其挥霍。
经侦查，被告人赵金玉于2017年4月16日被公安机关在江苏省常州市抓获。
针对上述指控，公诉机关提供了书证、证人证言、被告人供述与辩解、鉴定意见等相关证据。公诉机关认为，赵金玉的行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条一款第（三）、（四）项之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任，提请依法惩处。
被告人赵金玉对公诉机关指控的犯罪事实及罪名无异议，无辩解，表示悔罪。其辩护人认为发卡行存在一定的过错，赵金玉犯罪数额应为透支本金，且赵金玉到案后能够如实供述自己的罪行，请求对其从轻处罚。
经审理查明：
1.2012年8月22日、2013年2月7日，被告人赵金玉在中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市分行办理了两张信用卡，卡号分别62×××43、62×××68。赵金玉将信用卡激活后使用，2012年至2014年期间两张信用卡逾期不还欠款共计人民币51038.48元，其中本金32597.7元、利息人民币6451.67元、滞纳金及取现费人民币11989.11元。赵金玉欠款后变更联系方式、工作单位等，并于2014年3月左右逃匿至山东威海，银行采取电话、外访等多种方式进行多次催收，赵金玉直到案发均未还款。
2.2012年10月至2013年12月，被告人赵金玉利用办理宽带业务及为他人查询征信信息，获取他人身份证信息，在陈某等九人不知情的情况下，利用该九人的身份证信息，编造虚假工作信息等在中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市分行申领信用卡九张，卡号分别为62×××95、62×××74、62×××37、62×××01、62×××24、62×××68、62×××88、62×××82、62×××75。赵金玉利用其工作中申请的临时电话号码等作为上述信用卡的联系方式，并将信用卡激活后大肆透支消费，信用卡欠款到期后经银行多次催收仍拒不偿还欠款。2014年3月，赵金玉将信用卡扔掉逃匿至山东威海。经黑龙江中原会计师事务所有限责任公司司法鉴定，赵金玉2012年至2014年在陈某、边某等九人不知情的情况下，用其代为办理的九张信用卡透支，逾期不还欠款共计人民币237979.10元，其中本金人民币164530.03元，利息人民币39743.12元，滞纳金及取现费人民币33705.95元。赃款均被其挥霍。
综上，赵金玉利用自己身份信息办理的信用卡，恶意透支本金为人民币32597.7元；冒用他人名义办理信用卡，透支本金为人民币164530.03元。经侦查，被告人赵金玉于2017年4月16日被公安机关在江苏省常州市抓获。
上述事实，有经过庭审举证、质证确认的下列证据证实：
证据一、案件来源、到案经过：中国邮储银行哈尔滨市分行法务员汤某于2016年12月27日报案称银行查出五名客户非本人办理信用卡并都已逾期，从客户办理的信息查询上述信用卡均为赵金玉一人办理。2017年4月17日，在江苏省常州市怡美花园小区12栋甲单元702室将被告人赵金玉抓获。
证据二、户籍证明及现实表现：被告人赵金玉的身源情况，无前科劣迹。
证据三、本金核算表：持卡人赵金玉申领的邮储信用卡62×××43，到2014年8月16日总欠款25586.16元，其中本金人民币15441元。持卡人赵金玉申领的邮储信用卡62×××68，到2014年7月26日总欠款25452.32元，其中本金人民币17156.7元；持卡人边某信用卡62×××74，到2014年3月7日总欠款为24323.65元，其中本金人民币18771.9元；、持卡人吕某信用卡62×××37，到2014年6月26日总欠款为38215.69元，其中本金人民币25568.6元；持卡人陈某信用卡62×××95，到2014年7月16日总欠款为38412.96元，其中本金人民币27801元；持卡人卜某1信用卡62×××01，到2014年6月16日总欠款为38430.55元，其中本金为人民币28259元；持卡人杨某2信用卡62×××24，到2014年6月26日总欠款为12805.91元，其中本金为人民币8655元；持卡人杨某1信用卡62×××58，到2014年7月16日总欠款为25605.18元，其中本金人民币18639.53元；持卡人张某1信用卡62×××88，到2014年4月16日总欠款为15098.92元，其中本金人民币8608元；持卡人赵某1信用卡62×××82，到2014年5月16日总欠款为19608.29元，其中本金人民币11061元；持卡人何某1信用卡62×××75，到2014年6月26日总欠款为25477.95元，其中本金人民币17166元。
证据四、信用卡户材料：中国邮政储蓄银行哈尔滨市分行个人金融部提供客户开户材料（信用卡申请表、身份证复印件、工作证明）。
证据五、信用卡交易信息：邮储银行信用卡持卡人赵金玉、边某、吕某、陈某、卜某1、杨某2、杨某1、张某1、赵某1、何某1、赵某2、张某2、张某3、于某、王某1、宋某1、宋某2、柳某、刘某、姜某2、侯某、杜鹃、常某、曹某的信用卡交易明细。
证据六、催收记录：1.邮储银行对赵金玉的电话催收记录。2014年1月至2017年均对赵金玉催收，2014年多次催收赵金玉多次未接或联系不到其本人，仅有2014年2月21日一次承诺还款。2016年11月21、24日均催收到本人，2016年4月18日对赵金玉进行外访催收，均未催收到本人。对边某等人均进行过催收。
证据七、银行报案材料：2016年12月27日中国邮政储蓄银行哈尔滨市分行卡中心提交给哈尔滨市公安局的报案材料。
证据八、信用卡对账单：赵金玉名下信用卡对账单。
证据九、哈尔滨市巡警支队案审大队2017年6月21日出具工作记实：有十三名证人无法取得联系，两名证人不能回哈尔滨配合公安机关取证。
证据十、常州市看守所寄押凭证：赵金玉于2017年4月16日临时寄押于江苏省常州市看守所。
证据十一、证人汤某的证言：他是中国邮政储蓄银行的法务专员，负责单位信用卡的欠款催收工作。中国邮政储蓄银行持卡人赵金玉冒用吕某信息申请信用卡62×××37，该卡最后一次还款为2013年11月20日，之后再未有还款记录，冒用边某信息申请信用卡62×××74，该卡最后一次还款日期为2013年10月4日，冒用陈某信息申请信用卡62×××95，该卡最后一次还款日起为2013年12月8日。当时三人办理信用卡的申请单都是赵金玉送到业务员裴某手里的。中国邮政储蓄银行为三人发放信用卡后，三张信用卡陆续逾期未还款，工作人员电话催缴不通，三人申请单上地址也无法找到本人，中国邮政储蓄银行就将三长银行卡止付锁卡。2013年陈某来投诉，称自己名下有张邮储信用卡逾期，但自己从未办理过；2016年5月份边某来投诉，称自己名下有张邮储银行信用卡逾期，但自己从未办理过；2016年12月份吕某来投诉，称自己名下有张邮储信用卡逾期，但自己从未办理过。中国邮政储蓄银行工作人员对上述三张信用卡进行过很多次催缴，但从未打通过电话，预留的地址也找不到持卡人，预留的工作单位也称从未有过持卡人。
证据十二、证人裴某的证言：她是中国邮政储蓄银行哈尔滨分行的职员。2012年夏天，赵金玉在她这办理过一张信用卡，后隔了不长时间又来她这办理了一张信用卡，之后陆续帮别人办理过好多张信用卡，具体数量记不清了。一开始赵金玉开车拉要办理信用卡的人带着身份证原件来她这办信用卡，大概来了二三次，能有七八个人，这些人她记得留的单位全是青冈县联通公司，赵金玉也是青冈县联通公司的都是带同事来办卡。赵金玉跟她说还有很多同事也要办理信用卡，但青冈县离她这里太远，问她能否把《信用卡申请表》给带回去，让要办理信用卡的人填写好了，再由赵金玉带回来办信用卡业务，她把《信用卡申请表》给赵金玉拿了一些。赵金玉陆续来过几次带着几张填写好的表给她用来办理信用卡业务，她看赵金玉带的表有要办信用卡的人签字，还有办理人的身份证复印件，就把信息交到银行的预审部分进行审核了。当时银行没有强制规定，也没有影象留存业务，所以可以不用办卡人本人到场签字。赵金玉填写好的《信用卡申请表》单位填写都是青冈联通公司或者青冈移动公司的员工，信用卡的收件地址也都是这两家公司。
证据十三、证人陈某的证言：她在不知道的情况下在中国邮政储蓄银行卡了一张信用卡，卡号是62×××95，现在该卡已经欠款38412.96元，银行把她列入征信黑名单。她根本不知道有这张卡，也从未办过中国储蓄银行卡信用卡，中国储蓄银行信用卡申请单不是她本人填写的，除了姓名和身份证号其他信息都与她本人不符，申请单上的签字不是她本人填写的，她在移动公司查询154246586947手机号是其他人用她身份信息办理，移动公司显示的该号码预留的身份证号和她真实身份证号还差一位。2012年末，姜某1和赵金玉来她打工的地方安装宽带业务，她和姜某1想贷款买车，姜某1说赵金玉的朋友可以帮她查个人征信，她就把身份证复印件给了赵金玉，赵金玉也没有告诉她过个人征信信息。
证据十四、证人边某的证言：2016年2、3月他要办理房贷无法办理，他调取了个人征信发现他名下有张邮储银行信用卡逾期了，卡号62×××74，透支20000多元。他本人没有填写过邮储银行的信用卡申请表，他的身份证在2012年时丢了，直到2014年11月才补领身份证。中国储蓄银行提供的信用卡申请单不是他本人填写的，身份证复印件不是他提供的。信用卡上面的信息除了姓名和身份证号其他信息都与他本人不符，所留的手机号他都没有用过。信用卡申请的签字也不是他签，信用卡申请单上的联系人他不认识。
证据十五、证人吕某的证言：2016年12月9日，他想做个人贷款就去查了个人征信记录，中国人民银行的工作人员告诉他已被列入征信黑名单，无法办理贷款，打印出的《个人信用报告》显示“截止2016年11月26日，帐户状态为呆帐，余额为38216元。这时他才知道有一张于2013年2月6日在中国邮政储蓄银行发放的信用卡，卡号62×××37，并且该卡已经逾期，他没有申请过中国邮政储蓄银行信用卡。2013年初，他在青冈县联通公司办理宽带入网业务把身份证给工作人员复印了，之后不记得身份证去哪了。中国邮政储蓄银行提供的信用卡申请单上不是他填写的，签字也不是他签的。他不认识王某2、徐某、裴某、王某3四人。
证据十六、证人姜某1的证言：2013年初至2015年赵金玉在他手下工作，2015年初赵金玉离职，赵金玉当时的联系方式是156××××0090，赵金玉负责给相应片区的客户办理宽带、座机业务，办理业务需要预留客户身份证复印件，赵金玉能接触到客户个人身份信息。陈某通过他见过赵金玉一次，2015年上半年，陈某来找他说赵金玉在陈某不知情的情况下办了一张信用卡，透支不还。姜某3是他亲弟弟，张某1他不认识，不知道姜某3和张某1办理的申请信用卡表上联系人是他。他没和赵金玉到邮储银行办理过信用卡业务。信用卡申请单上不是他签字，不清楚姜某3是否申请过邮储信用卡，听姜某3说有张信用卡被赵金玉冒用了。
证据十七、证人张某1的证言：2013年或2014年的时候，他接到邮政储蓄银行催款的电话，说他名下有张邮储银行信用卡逾期了，卡号为62×××88，欠款13000多元让他还钱。他没填写过邮储银行信用卡申请表，他的身份证也没丢失过，2012年因为办宽带的事他把身份证给当时在联通公司上班的朋友赵金玉帮忙办宽带过户。信用卡申请单上除了姓名、身份证号、住址，其他信息都不符，信用卡申请单的联系人潘某是他爱人，申请单上的签字不是他本人签的。
证据十八、证人杨某1证言：他没办过邮储银行信用卡，没填写过邮储银行信用卡申请表。他对名下有一张卡号为62×××68的信用卡不知情。2013年的时候他在青冈旅社开服装店需要办理宽带业务，就把身份证交给联通公司的工作人员了。邮储银行提供的信用卡申请表内的身份证复印件不是他本人提供的，除了姓名、身分证号、住址，其他信息都与他不符。申请人签字不是他写的，他也不认识赵金玉。
证据十九、证人赵某1的证言：他不知道名下有邮政储蓄银行的信用卡，2016年夏天银行的工作人员打电话才知道，他名下的6228199921868782信用卡，他没填写过邮储银行信用卡申请表。2012年的时候，他把身份证给赵金玉办理过联通宽带业务，赵金玉是他外甥。邮储银行提供的信用卡申请单内的身份证复印件不是他提供的，除了姓名、身分证号，其他信息都与他不符。申请人签字不是他写的。
证据二十、证人卜某1的证言：他不知道名下有邮政储蓄银行的信用卡，今天上午公安局给他打电话才知道，他名下有一张卡号为62×××91的信用卡。他没填写过邮储银行信用卡申请表，邮储银行提供的信用卡申请单内的身份证复印件不是他提供的，除了姓名、身分证号，其他信息都与他不符。申请人签字不是他写的，他不认识赵金玉。
证据二十一、证人杨某2的证言：他不知道名下有邮政储蓄银行的信用卡，也没填写过邮储银行信用卡申请表，卡号为62×××38的邮储银行提供的信用卡申请单内的身份证复印件不是他提供的，申请人签字不是他写的。他不认识赵金玉，信用卡申请单上的联系人他不认识。他的身份证在2012年的时候在大庆丢失过，后在当地的公安分局补办了一张新的身份证。中国邮储银行的工作人员也未联系过他催款。
证据二十二、证人李某的证言：2013年3月，他想办一张信用卡就给赵金玉提供了一张他身份证的复印件，赵金玉给他办了一张额度10000元的邮政储蓄银行的信用卡，信用卡申请表不是他填的，除了姓名、身分证号、电话号，其他信息都不是他的。办信用卡的身份证复印件是他提供的，申请人签字不是他签的，信用卡申请单上的联系人他不认识，信用卡是赵金玉当面给他的，他用预留的手机号激活的，卡一直是他在使用。
证据二十三、证人何某1的证言：他没有办理过邮储银行的信用卡，他名下的62×××75的信用卡他不知道，他从来没有填写过信用卡申请表，信用卡申请表上面的信息除了姓名、身份证号码，其他信息都不是他的，身份证复印件也不是他提供的，信用卡申请人签字不是他签的，他不认识赵金玉，也不认识信用卡申请单上的联系人。身份证没有丢失过，在联通办理手机卡时留下过复印件，中国邮储银行的工作人员没有向他催过款。
证据二十四、被告人赵金玉的供述：他以自己的名义申请过两张中国邮储银行信用卡，一张是普通卡，卡号为62×××43，另一张是金卡，卡号为62×××68。2014年3月，他因为冒用他人身份办理信用卡并透支不少钱，害怕出事离开青冈去了山东威海，走之前把信用卡扔在青冈县的垃圾箱里了。这两张卡是裴某给他办理的，他本人提供的身份证复印件和信用卡申请表，办卡时留的预留手机号为156××××0090，机主是他本人。这两张卡都是他自己激活使用，透支的钱用来还账，还有支付生活开销了。中国邮储银行也多次对他进行电话催收，大部分的催收电话他都接，后期因为没钱就不再还款了，他对欠款的数额没有异议。
他冒用陈某、边某、吕某三人的身份办理中国邮储银行信用卡，陈某是他和姜某1去陈某工作的地方修电脑认识的，边某、吕某他不认识。陈某让帮忙查征信信息把身份证复印件给他了，边某和吕某的身份证复印件具体怎么来的忘了，他当时负责办理宽带和电话卡能接触到客户的身份证复印件，后这三张信用卡让他扔了。他是在2013年，在中国邮储银行哈尔滨分行和兴路附近冒用这三个人身份办理的信用卡，这三张卡每张卡都透支了20000元左右，裴某给他办的这三张信用卡，裴某不知道他冒用别人身份办理信用卡。这三张信用卡申请表都是他填写的，预留的手机号都是他在联通工作时办理的手机号，都是为了办理信用卡用的临时卡，没有机主名。银行对他催收了，基本是告诉他把欠款还上，这三张信用卡他还了几期最低还款额，后来就不还了。
他在2012至2013年间还冒用过何某1、杨某2、张某1、卜某1、杨某1、赵某1的身份信息申请过信用卡。赵某1的信息是他办宽带时留下的，其他人的身份信息他忘记是怎么得到的了。他在提供了信用卡申请表和申请人的身份证复印件，申请表大部分都是他填写的，信用卡申请成功后邮寄到中国联通青冈分公司。办理上述信用卡时，预留手机号码太多了他记不清了，基本每张卡都留一个手机号，手机号都是他在联通工作时办的，这些信用卡都是他透支使用的。他冒用他人身份申请信用卡是因为缺钱花，银行工作人员对他进行电话催收，他都呼转移到156××××0090这个号上了，银行打电话他都能接到，太多次电话都记不清了。杨某1、陈某、卜某1等人工作证明都是他在淘宝上花钱做的，后来将信用卡都扔了。对公安机关出具的欠款金额没有异议。
证据二十五、黑龙江中原会计师事务所有限公司司法鉴定意见书：1.赵金玉2012年至2014年透支自己办理的卡号为62×××43及62×××68的2张信用卡，逾期不还欠款共计51038.48元，其中本金32597.7元、利息人民币6451.67元、滞纳金及取现费人民币11989.11元。
2.赵金玉2012年至2014年在陈某、边某等9人不知情下代为办理了9张信用卡，透支逾期不还欠款共计人民币237979.10元，其中本金164530.03元，利息人民币39743.12元，滞纳金及取现费人民币33705.95元。赵金玉2012至2014年共透支使用11张信用卡逾期不还。总额为人民币289017.58元，其中本金197127.73元，利息人民币46194.79元，滞纳金及取现费人民币45695.06元。
本院认为，被告人赵金玉以非法占有为目的，使用信用卡恶意透支人民币32597.7元，数额较大；多次冒用他人信用卡，透支人民币164530.03元，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控罪名成立，应予惩处。赵金玉虽自愿认罪，但欠款197127.13元均未偿还，故辩护人对其从轻处罚的辩护意见，本院不予采纳；其他辩护意见符合法律规定，本院予以采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六一款第（三）项、第（四）项、第五十二条、第五十三条、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人赵金玉犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑七年（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2017年4月16日至2024年4月15日止），并处罚金人民币10万元（于本判决生效后三十日内缴纳）。
二、责令被告人赵金玉退赔中国邮政储蓄银行股份有限公司哈尔滨市分行人民币197127.73元。
如不服本判决,可在接到判决书的第二日起十日内,通过本院或者直接向黑龙江省哈尔滨市中级人民法院提出上诉。书面上诉的,应交上诉状正本一份,副本二份。
审 判 长 闫晓霜
人民陪审员 朱宝泽
人民陪审员 杨 勇
二〇一八年三月二十日
书 记 员 郭文静