广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0191民初29号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路13号101房，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：翁作林，职务行长。委托代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：范爱玲，广东德法理律师事务所律师。被告：黄邦永，男，1982年6月16日出生，汉族，住所地广东省汕头市濠江区。被告：黄文贤，女，1983年10月11日出生，汉族，住所地广东省汕头市濠江区。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行诉被告黄邦永、黄文贤金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月23日受理后依法由审判员孙皓适用简易程序公开开庭审理。原告的委托代理人范俊杰到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄邦永支付至欠款清偿之日止的本金（含手续费）、利息、滞纳金（自2017年1月起更名为还款违约金），暂计至2017年1月12日共计246054.62元（其中到期本金78643.46元、未到期本金159394元、利息1857.41元、滞纳金6159.75元），其后利息按日息万分之五并按月计收复利、滞纳金（自2017年1月起更名还款违约金）按照每月最低还款额未还部分的5%收取，利息及滞纳金均计至贷款清偿之日；2、判令原告对涉案抵押物（车牌号：粤Ｓ×××××的小汽车）享有优先受偿权；3、判令被告黄文贤对被告黄邦永的债务承担共同还款责任；4、判令全部被告承担本案全部诉讼费用。庭审过程中，原告以被告在本案受理后归还过部分款项为由变更第一项诉讼请求为：判令被告黄邦永支付至欠款清偿之日止的本金（含手续费）、利息、滞纳金（还款违约金），暂计至2017年4月21日共计227509.2元。（其中到期本金97626.5元，未到期本金100411元，利息6453.44元，滞纳金23018.32元），其后利息按日息万分之五并按月计收复利，滞纳金（自2017年1月起更名为还款违约金）按照每月最低款还款额未还部分的5%收取。利息及滞纳金均计至欠款清偿之日。事实和理由：2014年9月5日，原告与黄邦永签订《中银信用卡家购车分期付款借款合同》，约定被告以卡号为62×××55的信用卡向原告借款632000元、分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。被告领用信用卡后曾进行过还款或消费，但后续未能按期还款，截至2017年1月12日共欠本金（含手续费）、利息、滞纳金等共计246054.62元。原告与黄邦永于同日又签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以其所购的粤Ｓ×××××小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。原告依约向被告支付了借款但被告未能依约按期偿还欠款，经多次催收仍未归还。据此原告主张一次性收回所有欠款，就抵押物拍卖所得优先受偿。在借款时两被告是夫妻关系，黄邦永所负还款责任为两被告夫妻共同责任，应由双方共同承担全部借款本息、滞纳金的连带担保责任。两被告均没有答辩。经审理查明：2014年8月19日，黄邦永填写《轻松购车易借款申请表》（下称《借款申请表》），向原告申请借款用于购买路虎牌小汽车。2014年9月5日，黄邦永与原告签订《中银信用卡购车分期业务借款合同》（编号：2014年JNSQF字2736号，下称案涉合同），约定：黄邦永使用卡号为62×××55的中银信用卡向原告借款用于购买路虎发现者4汽车，分期额度为632000元，分期期数为36期（一个月为一期），手续费率使用购车分期额度的12%（75840元）。还款方式采用月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，免收非现金交易透支利息，否则不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金。案涉合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：黄邦永未按期归还透支本金及手续费即构成本合同项下违约，原告有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期。案涉合同附件二《中银信用卡领用合约》约定：黄邦永在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，黄邦永应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。透支利息的计算标准为日息万分之五、按月计收复利。黄邦永在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。附则部分另约定：原告有权按照法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知黄邦永，若黄邦永有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若黄邦永选择不办理销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，本合约所称通知均指原告通过其营业网点、客服电话、官方网站（××）等对外发布公告。原告（抵押权人）与黄邦永（抵押人）于案涉合同签订同日签署《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定黄邦永为担保案涉合同项下债务的履行，提供粤Ｓ×××××号路虎发现牌小汽车为原告的债权设立抵押担保，债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、因借款人违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。双方于2014年12月23日为上述车辆办理了抵押登记。双方签署案涉合同当日还签署了《中国银行借款借据》，所载借款金额、借款期限、还款期数及手续费计费标准等事项与案涉协议载明的内容一致。原告向黄邦永指定银行账户支付632000元。原告提供的查询记录显示，黄邦永借款后至2016年8月均有正常还款，之后开始出现多期逾期还款、不还款情况，截止至2017年4月21日被告拖欠到期本金97626.5元（另有未到期本金100411元）、利息6453.44元、滞纳金（还款违约金）23018.32元未付。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官方网站上（××）发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告从2017年1月1日起调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。在本案审理过程中，本院根据原告申请，依法作出（2017）粤0191民初29号民事裁定，裁定冻结两被告名下价值246054.62元的银行存款或者查封、扣押其等值的财产。另查明，两被告于2008年2月4日登记结婚。本院认为：原告与黄邦永签订的案涉协议是双方当事人的真实意思表示，无违反法律规定，合法有效。黄邦永未按约定按时足额清偿借款，并出现多次拖欠借款本金、利息的情形，属于违约，应当承担违约责任。原告以黄邦永违约要求其立即清偿案涉协议项下全部本金、利息符合合同约定，本院予以支持。原告已按照合同约定通过公告方式将原约定的滞纳金变更为还款违约金，黄邦永也未对此提出抗辩，故原告主张支付还款违约金本院予以支持。原告与黄邦永就案涉合同债务订立抵押合同，并就作为抵押物的小汽车办理了抵押登记，原告作为抵押权人，要求就抵押小汽车享有优先受偿权合理合法。另外案涉协议签订时，两被告系夫妻关系，案涉合同约定的借款用途为购买小汽车，并未超出家庭生活用途的合理范围,且两被告为提供反证,因此原告主张本案黄邦永所负债务属夫妻共同债务，要求黄文贤承担连带清偿责任合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、第一百七十三条、第一百八十八条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告黄邦永在本判决生效之日起五日内一次性向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行清偿本金（含手续费）198037.5元以及利息和还款违约金（截止至2017年4月21日的利息为6453.44元、还款违约金为23018.32元，2017年4月22日至清偿之日止的利息以未清偿本金为基数按每日0.5‰的标准按月计收复利，还款违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算）；二、原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行就粤Ｓ×××××号小汽车拍卖、变卖所得的价款在本判决第一项内容确定的债权范围内享有优先受偿权；三、被告黄文贤对本判决第一项内容承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4713元、保全费1750元由被告黄邦永和黄文贤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 孙 皓二〇一七年五月二十三日书记员 孔一如