重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0112民初5895号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码：91500000902911225T。负责人：曲亮，该分行行长。委托诉讼代理人：沈春宇，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱鹏，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：周贤琼，女，汉族，1966年12月17日出生，住重庆市璧山区。被告：钱代学，男，汉族，1966年3月9日出生，住重庆市九龙坡区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称“招行重庆分行”）与被告周贤琼、被告钱代学金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月15日立案受理后，依法由审判员樊雯龑担任审判长，与审判员马莎，审判员余博组成合议庭，适用普通程序于2017年7月21日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托诉讼代理人沈春宇、朱鹏到庭参加诉讼，被告周贤琼、被告钱代学经本院公告送达，期满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行重庆分行诉称：原告与二被告于2015年10月29日签订《个人授信及担保协议》，约定我行向被告周贤琼提供总额为510000元人民币，期限为96个月，可连续、循环使用的授信额度。同时约定抵押人钱代学以其所有的位于重庆市九龙坡区房屋为�授信协议项下所欠我行的所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记。同时，被告钱代学还与原告签订了《个人授信最高额质押合同》，约定将被告钱代学账户的57000元定期存款设定质押。原告之后又于2015年11月13日与被告周贤琼签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告贷款510000元，期限为24个月，并约定了相应的合同执行利率、罚息、复利计算方式；借款人还款方式以及贷款人有权宣布贷款提前到期等事项。2015年11月13日，原告按约向被告周贤琼发放贷款510000元。截至2017年3月5日被告拖欠借款本金487014.28元，利息607.30元，罚息1.81元，复息0元，共计487623.39元，目前该笔贷款已被宣告提前到期。原告认为，原被告之间签订的上述合同合法有效，二被告系夫妻，于其夫妻关系存续期间逾期未偿还原告贷款本息的行为已违反合同约定。综上所述，被告发生了非常严重的违约行为，为了维护我行的合法权益，特诉请判令：1.二被告立即偿还原告借款487014.28元；2.二被告支付截至2017年3月5日的借款利息607.3元、罚息1.81元、复息0元，共计609.11元。2017年3月6日（含）后，以本金487014.28元为基数，按《个人贷款借款合同》约定的执行贷款利率水平上上浮50%计收罚息，以利息607.31元为基数，按日以罚息利率计收复息，罚息、复息利随本清；3.本案律师费、诉讼费、公告费及实现债权的其他费用全部由二被告承担；4.确认原告对被告钱代学位于重庆市九龙坡区房屋享有上述第1至3项范围内优先受偿；5.确认原告对被告钱代学为本贷款而向原告设定质押账户中定期存款57000元，在被告周贤琼未清偿上述债务时，原告有权以该定期存款的金额在上述第1至3项范围内优先受偿。被告周贤琼、被告钱代学均未到庭参加诉讼，亦未向本院递交书面答辩意见。经审理查明：2015年10月29日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与周贤琼（授信申请人）、钱代学（抵押人）签订《个人授信及担保协议》（编号123084088462），主要约定：1、授信人向授信申请人提供总额为510000元的可循环授信额度；授信期间为96个月，从2015年10月29日起到2023年10月29日止；2、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人出现未按本协议或各具体合同约定按时足额偿还贷款本息的即视为违约；3、抵押人以其所有的位于九龙坡区房屋的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；授信申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则授信人有权宣布贷款提前到期；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。协议还约定了其他事项。同日，就涉案《个人授信及担保协议》约定的抵押事项，钱代学（甲方、抵押人）与招行重庆分行（乙方、抵押权人）签订《重庆市房地产抵押合同》并进行抵押登记。另，招行重庆分行作为质权人，钱代学作为出质人还于同日签订《个人授信最高额质押合同》（编号：123084088462），主要约定：为担保涉案《个人授信及担保协议》�下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，出质人以特定账户及账号的定期存款，价值57000元质物进行担保，质押担保的范围为质权人根据涉案授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用、包括但不限于：……4.2质权人因向授信申请人及/或出质人追讨债务及实现债权和质权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、差旅费等；该项质押为最高额质押；质押期间为质权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；8.4本合同项下质物为特定账户下资金，自该资金进入特定账户之日起视为已特定化，并移交质权人占有，质押生效。该特定账户即为保证金账户（保证金账号以保证金存入时质权人�统自动生成的账号为准），该资金即为保证金。合同还约定了其他事项。2015年11月13日，招行重庆分行作为贷款人、周贤琼作为借款人，签订《个人贷款借款合同》（该合同属涉案授信协议范围），主要约定：1.贷款金额510000元，具体贷款金额以借款借据为准；2.贷款期限24个月，即从2015年11月13日起到2017年11月13日止，具体贷款期限以借款借据为准；3.贷款利率采用浮动利率，执行年利率7.4998%，实际执行利率以借款借据为准，基准利率以贷款放款日前一个工作日中华人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为在基准利率基础上上浮67.89%；4.借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对�能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；5.借款人选择自主月供（等额本息）的方式归还贷款本息；6.在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；7.借款人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则贷款人有权宣布贷款提前到期；8.借款人出现未按本合同约定按时足额还本付息的，即视为已发生违约事件。合同还约定了其他条款。2015年11月13日，招行重庆分行按约向周贤琼发放贷款510000元，《招商银行个人贷款借款借据》上借款人签章签有周贤琼名字并加盖手印。该借据中另载明借款期限自2015年11月13日起至2017年11月13日止，贷款执行年利率7.4998%，扣款日为28日。借款后，周贤琼未按期归还原告贷款本息。截至2017年3月5日，周贤琼拖欠贷款金额487623.39元（本金487014.28元，利息607.30元，罚息1.81元）。原告要求被告还款无果，诉至本院。本案立案后，本院依法将相应诉讼文书公告送达周贤琼、钱代学，公告送达到期时间均为2017年6月11日。截至2017年6月11日，周贤琼尚欠银行贷款逾期本金为481179.19元、利息0元，复息0元，罚息0.27元。另查明，周贤琼与钱代学为夫妻关系，其于1988年3月13日登记结婚，于2013年10月8日补发结婚证。上述事实，有原告招行重庆分行举示的《个人授信及担保协议》、《个人授信最高额质押合同》、《个人贷款借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》及相应房地产权证书、个人贷款借款借据、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款关键信息表、已出账单列表、未出账单列表、逾期账单、结婚证复印件等证据以及原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告招行重庆分行与被告周贤琼签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》；与被告钱代学签订的《重庆市房地产抵押合同》、《个人授信最高额质押合同》均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告按约向被告周贤琼发放了贷款，被告周贤琼未按约偿还贷款本息的行为构成违约。依照合同约定，原告有权宣告贷款提前到期，同时要求被告周贤琼依照协议约定偿还贷款本金并给付协议约定的利息、复息、罚息。另，原告宣告贷款提前到期，应以该意思表示到达对方作为宣告贷款提前到期的日期节点。本案中，原告并未举示任何证据证明其已向贷款相对人送达相应的提前宣告贷款到期文书，但其向法院提起诉讼，那么涉案合同的宣告贷款提前到期日应以本院向贷款合同相对方送达包括起诉状在内诉讼材料的日期为准。本案即应以2017年6月11日作为原告宣告贷款提前到期日，并以该日期为节点，依照合同约定的利息、复息、罚息计算方式，计算被告周贤琼所应偿还的利息、复息及罚息。具体为：被告周贤琼应偿还贷款本金481179.19元并偿还截至2017年6月11日的利息0元，复息0元，罚息0.27元。2017年6月12日（含）后，以本金481179.19元为基数，按照《个人贷款借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息0元为基数，按照《个人贷款借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清。原告虽然主张了律师代理费，但在本案中未举示任何证据证明其签订了相应的律师代理合同并支付相关律师费用，故本院对原告要求被告支付相应律师费的诉讼请求不予支持。在无相反证据反驳的情况下，现有证据足以证明被告周贤琼与被告钱代学为夫妻关系，本案债务发生于被告周贤琼与被告钱代学婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告钱代学应当对被告周贤琼的上述债务承担共同清偿责任。被告钱代学以其所有的坐落于重庆市九龙坡区房屋设定抵押权作为向原告履行涉案贷款债务的担保并办理了抵押登记，且设定抵押事项在《个人授信及担保协议》有载明，抵押权依法设立，原告招行重庆分行作为抵押权人，有权在上述贷款本息、以及案件受理费的范围内就被告钱代学提供的抵押物优先受偿。被告钱代学以其个人银行账户中定期存款57000元设定最高额质押作为向原告履行涉案贷款债务的担保，且上述款项已特定化，故该质押权依法设立，原告招行重庆分行作为质押权人，有权在二被告未清偿上述债务时，以该定期存款的金额在上述贷款本息、案件受理费的范围内优先受偿。被告周贤琼、被告钱代学无正当理由不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第六十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告周贤琼、被告钱代学于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金481179.19元及截至2017年6月11日的罚息0.27元；从2017年6月12日（含）起，以本金481179.19元为基数，按照《个人贷款借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，利随本清；二、如被告周贤琼、被告钱代学未履行上述第一项义务，原告招商银行股份有限公司重庆分行有权就登记在被告钱代学名下坐落于重庆市九龙坡�房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得的价款在第一项及案件受理费的范围内优先受偿；三、如被告周贤琼、被告钱代学未履行上述第一项义务，原告招商银行股份有限公司重庆分行有权就被告钱代学名下银行账户中的定期存款57000元在上述第一项及案件受理费的范围内优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8614元，由被告周贤琼、被告钱代学负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判长  樊雯龑审判员  马 莎审判员  余 博二〇一七年九月十一日书记员  唐 崟