浙江省杭州市余杭区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0110民初8755号原告：宁波银行股份有限公司杭州余杭支行，住所地：杭州市余杭区南苑街道世纪大道162、164号。负责人：陆峥嵘，该支行行长。委托诉讼代理人：栾立伟，浙江五星国泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：马天骄，浙江五星国泰律师事务所律师。被告：宓航飞，男，1982年12月22日出生，汉族，住杭州市余杭区。委托诉讼代理人：徐斌，杭州市华达法律服务所法律工作者。被告：沈晓芸，女，1982年4月25日出生，汉族，住杭州市余杭区。委托诉讼代理人：何哲渊，浙江五联律师事务所律师。原告宁波银行股份有限公司杭州余杭支行（以下简称宁波银行余杭支行）为与被告宓航飞、沈晓芸金融借款合同纠纷一案，于2017年6月6日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由审判员胡其芬适用简易程序于2017年7月5日、2017年8月10日公开开庭进行了两次审理。原告宁波银行余杭支行的委托诉讼代理人栾立伟、被告宓航飞的委托诉讼代理人徐斌、被告沈晓芸的委托诉讼代理人何哲渊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁波银行余杭支行起诉称：2012年3月14日，被告宓航飞与原告宁波银行余杭支行签订编号为07105BL20120186《个人白领通专用最高额借款合同》一份，约定借款金额为人民币20万元，后调整为40万元，借款期限自合同生效之日起三年；贷款发放后，遇中国人民银行调整贷款基准利率的按照合同约定继续执行相应的借款借据记载的原利率，不分段计息；贷款人有权根据借款人的信用状况、担保状况（若有）及贷款人的经营状况等对最高贷款限额金额调整（增加或减少额度），贷款人增加或减少最高贷款限额无需征得借款人的同意，无需向借款人提供说明，调整最高贷款限额的决定一经作出，随即生效；管辖法院为贷款人所在地人民法院。同日，沈晓芸与宁波银行余杭支行签订《共同还款承诺书》一份，愿意承担共同还款责任。另，根据中华人民共和国婚姻法司法解释相关规定，沈晓芸对在夫妻关系存续期间发生的共同债务应当承担共同还款责任。2015年11月28日，宁波银行余杭支行向宓航飞发放贷款30万元，借款期限自2015年11月28日至2016年11月28日止；2015年11月30日，宁波银行余杭支行向宓航飞发放贷款10万元，借款期限自2015年11月30日至2016年11月30日止，均约定合同贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮30%（即年利率5.655%），逾期利率为在贷款利率基础上加收50%（即年利率8.4825%）。2016年11月28日合同到期，宓航飞未能如期归还借款，沈晓芸亦未依约履行共同还款义务，原告宁波银行余杭支行为此诉至本院，请求判令：一、宓航飞、沈晓芸归还宁波银行余杭支行借款本金397559.22元，支付借款期间利息1149.35元、罚息14074.27元、复利258.49元（暂计算至2017年5月11日，此后罚息及复利按中国人民银行规定及合同约定计算至实际清偿之日止）；二、宓航飞、沈晓芸承担宁波银行余杭支行为实现债权支出的律师费2000元；三、本案诉讼费用由两被告承担。原告宁波银行余杭支行为支持其诉请主张，在庭审中出示并陈述了下列证据材料：1.编号为07105BL20120186号《个人白领通专用最高额借款合同》一份，用以证明宓航飞向宁波银行余杭支行借款的事实。2.宁波银行个人授信贷款借款借据四份，用以证明宁波银行余杭支行如约按期发放贷款的事实。3.《共同还款承诺书》一份，用以证明沈晓芸承诺共同还款的事实。4.对账单四份，用以证明宓航飞逾期未还本付息的事实。5.委托代理合同及律师费发票、银行打款凭证各一份，用以证明宁波银行余杭支行为主张债权聘请律师而支付律师代理费的事实。6.《结婚登记审查处理表》及《证明》各一份，用以证明宓航飞、沈晓芸系夫妻关系，夫妻关系存续期间的债务应当共同承担的事实。被告宓航飞答辩称：对借款本金没有异议；对利息计算方式有异议，应该按贷款基准利率计算，不应当计算复利和罚息；现因经济困难，请求给予一定时间协商处理。被告宓航飞未向本院提交证据。被告沈晓芸答辩称：一、宁波银行余杭支行在起诉状中混淆了本案基本事实，沈晓芸不承担任何还款义务。本案实际上涉及两份合同，第一份合同借款金额为20万元，借款期限为2012年3月14日至2015年3月13日，在此期间沈晓芸对债务承担共同还款义务，但2015年3月13日宓航飞已还清全部贷款，因此沈晓芸的担保责任也已结束。而本案所涉实际为另一份借款合同，该合同借款金额为40万元，分两次发放，宁波银行余杭支行私自延长合同有效期，同时增加贷款金额，均未告知沈晓芸，因此沈晓芸不承担还款义务；二、宁波银行余杭支行与宓航飞签订的《个人白领通专用最高额借款合同》和与沈晓芸签订的《共同还款人承诺书》系两份合同，分别约定了宓航飞、沈晓芸在金融借款中的地位、应承担的还款义务，《个人白领通专用最高额借款合同》约定“本合同有效期的自动延长无需通知借款人”，但并未写明无需通知共同还款人，该条款系格式条款，加重了共同还款人的义务，因此该条款无效，同时，沈晓芸对合同期限自动延长及增加贷款额度均不知情，也不符合《共同还款承诺书》第五条关于主合同变更内容增加金额必须经共同还款人同意的约定，因此沈晓芸无需承担还款义务；三、宁波银行余杭支行拟定条款中关于律师代理费承担的约定也系格式条款，加重了沈晓芸的责任，也未尽告知义务，故沈晓芸无需承担律师代理费；四、《个人白领通专用最高额借款合同》第一条约定最高贷款限额是贷款人核定给予借款人也即宓航飞的贷款限额，因此宁波银行余杭支行在该份合同中已明确债务性质系个人债务，沈晓芸并不属于共同借款人，宁波银行余杭支行要求沈晓芸签订《共同还款承诺书》来明确其具有举债合意，但沈晓芸对本案所涉40万元贷款无共同举债的意思表示，且宓航飞、沈晓芸已经处于分居状态，该债务并非用于夫妻共同生活，本案系金融借款合同纠纷，区别于一般的民间借贷纠纷，根据宁波银行余杭支行提供的所有证据材料，沈晓芸均无需承担任何还款义务。被告沈晓芸未向本院提交证据。对原告宁波银行余杭支行提交的证据，被告宓航飞质证如下：证据1、2、4、5，对真实性无异议；证据3，对真实性无法确认，认为与本案无关；证据6，对真实性无异议，但认为本案借款未用于夫妻共同生活。被告沈晓芸质证如下：证据1，对真实性无异议，但认为该合同中的格式条款无效；证据2、3，对真实性、合法性无异议，对关联性有异议；证据4，对真实性、合法性无异议，但认为与沈晓芸在《共同还款承诺书》中承诺承担还款义务的债权无关；证据5，对真实性、合法性无异议，但认为无需承担该笔费用；证据6，对真实性、合法性无异议，对关联性和待证事实有异议，认为不能证明本案系夫妻共同债务。本院对原告宁波银行余杭支行提交的证据认证如下：证据1-6，真实性可以确认，且能证明本案的相关事实，本院确认作为认定本案相关事实的依据。本院根据当事人的陈述及确认的有效证据，认定本案事实如下：2012年3月14日，宁波银行余杭支行为贷款人、宓航飞为借款人签订编号为07105BL20120186《个人白领通专用最高额借款合同》一份，主要约定：最高贷款额度是贷款人核定给予借款人的，允许借款人在本合同有效期内可周转使用的最高未清偿贷款余额；本合同最高贷款限额为人民币贰拾万元（除非按本合同其他约定作调整）；借贷双方约定，贷款人有权根据借款人的信用状况对最高贷款限额进行调整（增加或者减少额度），贷款人增加或者减少最高贷款限额无须征得借款人的同意，无须向借款人提供说明，调整最高贷款限额的决定一经作出，随即生效；在本合同的有效期内，贷款人在最高贷款限额内，可根据借款人的申请及其借款条件和贷款人的经营状况，决定对借款人一次或分次发放贷款，具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据（包括电子银行、网上银行借据及其附件）记载为准，借款人对此无异议，借款借据是本合同不可分割的组成部分；本合同项下的借款利息计付方式以相应的借款借据记载为准，按月结息的，结息日为相应的每月的第20日，结息日的下一历日为付息日，借款人应在付息日向贷款人支付应付利息，且借款到期，利随本清；在本合同有效期限内，逐笔贷款的贷款利率以发放时贷款人决定的利率为准，贷款人有权根据实际经营的需要随时调整贷款利率，并无须事先通知借款人；贷款到期（含被宣布提前到期），借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照本合同约定的贷款利率水平上加收百分之伍拾罚息，对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利，对借款人在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利，对借款人贷款逾期的，其应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利；借款人应当承担贷款在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同自双方当时签字或盖章之日起生效，本合同的有效期限为自生效之日起三年，若本合同到期前，借款人未书面申请贷款人解除或终止本合同，且贷款人没有单方面解除或终止本合同，本合同到期后有效期限自动延长三年，依此类推，延长次数不限，最长至借款人年满55周岁止，若借款人为男性的，可延长至年满60周岁。同日，沈晓芸向宁波银行余杭支行出具《共同还款承诺书》一份，载明“为确保宓航飞与债权人签订的编号为07105BL20120186《个人白领通专用最高额借款合同》项下债务人的义务得到切实履行，保证债权人债权的实现，本人愿意对债务人依主合同与债权人所形成的债务承担共同还款责任，并承诺如下：一、本人愿意为债务人在主合同项下的所有债务（包括但不限于单笔授信形成的债务或者额度授信项下将要发生的债务等）承担共同还款责任；二、共同还款的范围包括主合同项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用；三、共同还款承担责任的期限为主合同约定的债务人债务履行期限届满之日起两年，若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致主合同项下债务提前到期的，共同还款人承担责任的期限自债务提前到期之日起两年，主合同约定债务分笔到期的，则保证期间为每笔债务履行期限届满之日起两年；……；五、主合同变更的，除展期和增加金额外，债权人与债务人协议变更主合同的，均无须本人同意，本人仍应按本承诺书约定继续承担共同还款责任；六、本人已阅知主合同，完全了解借款人借款的用途和风险，全部意思表示真实，本人与借款人之间的关系发生任何变化并不影响本人的共同还款义务；……”。其中第五、第六条字体均作加黑加粗标识。《个人白领通专用最高额借款合同》签订后，宁波银行余杭支行于2012年3月16日、2016年3月18日向宓航飞发放两笔贷款合计20万元，此后在合同约定的三年有效期内，宁波银行余杭支行还向宓航飞发放了多笔贷款，宓航飞均能按约返还，宁波银行余杭支行在此期间将最高贷款限额调整至40万元。三年有效期限届满后，上述合同有效期限自动延长三年。后宁波银行余杭支行于2015年11月28日向宓航飞发放三笔贷款，三份借款借据均载明：贷款金额为10万元，到期日为2016年11月28日，借款用途为其它消费贷款，执行利率为年利率5.655%，逾期执行利率为年利率8.4825%，为固定利率。2015年11月30日，宁波银行余杭支行再次向宓航飞发放一笔贷款，借款借据载明：贷款金额为10万元，到期日为2016年11月30日，借款用途为其它消费贷款，执行利率为年利率5.655%，逾期执行利率为年利率8.4825%，为固定利率。借款到期后，宓航飞未能按约还本付息，截至2017年5月11日，宓航飞结欠宁波银行余杭支行借款本金397559.22元，借款期间利息1149.35元、罚息14074.27元、复利47.75元。另认定，宓航飞与沈晓芸于2010年4月26日登记结婚。宁波银行余杭支行因本案诉讼而支出律师代理费2000元。本院认为，原告宁波银行余杭支行与被告宓航飞签订的《个人白领通专用最高额借款合同》及被告沈晓芸出具的《共同还款承诺书》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，本院确认合法有效。宁波银行余杭支行依约发放贷款，宓航飞未按约还本付息，构成违约，宁波银行余杭支行有权要求宓航飞归还全部借款本金、支付所欠借款利息（含罚息、复利）及承担宁波银行余杭支行因本次诉讼而支出的律师代理费。宁波银行余杭支行起诉主张的复利中包括对借款到期后所欠的罚息计算的复利，但《个人白领通专用最高额借款合同》仅约定“对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利，对借款人在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利，对借款人贷款逾期的，其应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利”，并无就借款逾期后产生的罚息计收复利的明确约定，且罚息已是违约责任的一种承担方式，若再对罚息计收复利有违公平和补偿原则，故宁波银行余杭支行就罚息计收复利的请求无事实与法律依据，本院不予支持。宓航飞关于应当按照贷款基准利率计算利息及不应计算罚息和复利的抗辩，无事实和法律依据，本院不予采纳。沈晓芸就07105BL20120186《个人白领通专用最高额借款合同》出具《共同还款承诺书》，结合该承诺书第五、第六条相关约定，应认定沈晓芸知晓《个人白领通专用最高额借款合同》存在自动延长有效期限的可能，且延长有效期限是否经沈晓芸同意不影响沈晓芸对宓航飞的借款承担共同还款义务，同时，本案借款发生于宓航飞、沈晓芸夫妻关系存续期间，现并无证据证明案涉债务系宓航飞个人债务，故应认定为夫妻共同债务，因此沈晓芸应对宓航飞的上述债务承担共同还款义务。沈晓芸关于相关合同条款系格式条款而无效及无需承担案涉债务的抗辩，理由均不成立，本院不予采纳。综上，宁波银行余杭支行的诉讼请求，本院对合理部分予以支持，其余部分不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告宓航飞、沈晓芸于本判决生效后十日内返还原告宁波银行股份有限公司杭州余杭支行借款本金397559.22元；二、被告宓航飞、沈晓芸于本判决生效后十日内支付原告宁波银行股份有限公司杭州余杭支行利息（含罚息、复利）15271.37元（暂计算至2017年5月11日，此后至款项清偿之日止的罚息以所欠借款本金为基数、按年利率8.4825%计算，此后至款项清偿之日止的复利以所欠借款期间利息为基数、按年利率8.4825%计算）；三、被告宓航飞、沈晓芸于本判决生效后十日内支付原告宁波银行股份有限公司杭州余杭支行因本次诉讼而支出的律师代理费2000元；四、驳回原告宁波银行股份有限公司杭州余杭支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7526元，减半收取3763元，由原告宁波银行股份有限公司杭州余杭支行负担2元，被告宓航飞、沈晓芸负担3761元。原告宁波银行股份有限公司杭州余杭支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告宓航飞、沈晓芸于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审判员  胡其芬二〇一七年八月二十四日书记员  徐 帅?*ArabicDash?-12-??*ArabicDash?-1-?