广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初13982号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：杨图胜，广东ＸＸ海天律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄丽湾，广东ＸＸ海天律师事务所律师。被告：王作辉，男，1978年1月7日出生，汉族，身份证住址广东省阳春市。被告：李业秀，女，1978年7月15日出生，汉族，身份证住址广东省阳春市。被告：中山市益泰房地产开发有限公司，住所地广东省中山市东凤镇东堤路68号上水湾11座12卡，统一社会信用代码91442000792976916M。法定代表人：吕江涛。委托诉讼代理人：陈志元，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告王作辉、李业秀、中山市益泰房地产开发有限公司（以下简称益泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，因被告王作辉拖欠建行中山分行购房借款本息未按时归还，被告李业秀与被告王作辉是夫妻关系，被告益泰公司是保证人，向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行中山分行与被告王作辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告王作辉向原告建行中山分行偿还借款本金557677.52元及利息14340.74元、罚息448.44元（暂计至2017年6月5日共计572466.70元，之后的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止；3.原告建行中山分行对被告王作辉所提供的位于中山市东凤镇东堤路68号上水湾10座402房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告益泰公司在抵押财产不足清偿原告建行中山分行债权时对不足清偿部分承担连带清偿责任；5.被告李业秀对被告王作辉所欠上述债务承担连带清偿责任；6.被告王作辉、李业秀、益泰公司连带承担原告建行中山分行因实现债权所产生的律师费24898元。庭审中，原告建行中山分行称被告王作辉在诉讼期间偿还了部分款项，截至2017年10月27日被告王作辉尚欠借款本金557390.02元、利息24208.07元、罚息1103.78元。被告王作辉、李业秀经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也无提交答辩意见及证据。被告益泰公司辩称，1.对于原告建行中山分行与被告王作辉、李业秀之间签订的借款合同及原告建行中山分行与被告益泰公司签订的合作协议事实确认。2.根据上述两合同的约定，被告益泰公司应当在原告建行中山分行取得本案所涉房屋的抵押权以后，将免除被告益泰公司的连带担保责任，也就是说被告益泰公司承担的是阶段性担保责任。本案房屋已经在2013年10月16日办理了抵押登记备案手续，这时原告建行中山分行已经取得房屋抵押权。3.本案房屋目前价值已经足以清偿被告王作辉、李业秀所欠原告建行中山分行的债务。综上，被告益泰公司的担保责任应予解除。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人：王作辉。抵押人：王作辉、李业秀。签约情况：2013年10月15日，上述当事人共同签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440785600-2012-20130505249）。借款用途：购买广东省中山市东凤镇东堤路68号上水湾10座402房。贷款本金：590000元。贷款期限：2013年11月1日起至2038年11月1日止。约定还款方式：等额本息还款法，每月还款。贷款执行利率：浮动利率，在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。罚息计收标准：本合同项下借款逾期的，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。欠款情况：王作辉从2017年1月份开始未能按时足额还款，截至2017年10月27日王作辉欠建行中山分行借款本金557390.02元、利息24208.07元、罚息1103.78元。实现债权的费用：建行中山分行委托广东ＸＸ海天律师事务所律师作为本案诉讼代理人，并支付律师费24898元，广东ＸＸ海天律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：王作辉以所购房屋作为贷款的抵押担保，并办理了抵押登记备案手续（销售合同编号：HTN2013055996，抵押登记备案编号：易房抵字第DY201335661号）。庭审中，建行中山分行、益泰公司均表示房地产权属证书及他项权证尚未核发。保证担保情况：2013年8月15日，益泰公司作为甲方,建行中山分行作为乙方，双方共同签订《商品房销售贷款合作协议书》，甲方承诺对购房人购买其开发建设销售的坐落于中山市东凤镇东堤路的经批准命名为上水湾的商品房向建行中山分行借款提供连带责任保证。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。双方并未在该协议中约定多个担保并存的清偿顺序。另查，王作辉与李业秀为夫妻关系，双方于2000年9月12日登记结婚。另外，王作辉与李业秀于2013年8月26日向建行中山分行出具声明书，承认双方为夫妻关系。本院认为，建行中山分行与王作辉、李业秀签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，以及与益泰公司签订的《商品房销售贷款合作协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，王作辉作为借款人亦应当全面履行还款义务。因王作辉未按约还款，双方约定解除合同的条件已成就，故建行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于王作辉拖欠的借款本息数额，有建行中山分行提供的证据证实，王作辉没有参加诉讼也没有提供证据推翻，在此情况下，本院采信建行中山分行的主张。至于律师费，因《个人住房（商业用房）借款合同》已约定建行中山分行因催收贷款本息产生的费用由王作辉承担，建行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过收费标准，本院予以支持。因王作辉的上述债务发生在其与李业秀婚姻关系存续期间，且王作辉、李业秀均没有到庭应诉及举证反驳，在此情况下，应认定为夫妻共同债务，李业秀对王作辉的上述债务应承担共同清偿责任。王作辉提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当王作辉不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。此外，依据益泰公司与建行中山分行签订《商品房销售贷款合作协议书》约定，王作辉为购买涉案房屋而欠建行中山分行的债务属于益泰公司的连带责任保证范围且尚在保证期间内，故益泰公司应对王作辉所欠建行中山分行的本案债务承担连带责任保证。本案证据并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实现担保权的顺序，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，建行中山分行应先就王作辉提供的抵押物实现债权，不足部分由益泰公司承担连带保证责任。益泰公司承担保证责任后，有权向王作辉追偿。综上，建行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。王作辉、李业秀经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告王作辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440785600-2012-20130505249）。二、被告王作辉、李业秀于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金557390.02元及利息、罚息【暂计至2017年10月27日利息为24208.07元、罚息为1103.78元，从2017年10月28日起至本判决发生法律效力之日前，未到期本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮10%（每年的1月1日调整一次）计收利息，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率上浮50%计算罚息；本判决发生法律效力之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按照前述罚息利率计算罚息】。三、被告王作辉、李业秀于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费24898元。四、原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告王作辉、李业秀提供的抵押物即位于广东省中山市东凤镇东堤路68号上水湾10座402房的房地产（销售合同编号：HTN2013055996，抵押登记备案编号：易房抵字第DY201335661号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、被告中山市益泰房地产开发有限公司对处分上述抵押物后仍不足以清偿本案债务的部分承担连带清偿责任。六、被告中山市益泰房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告王作辉追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9774元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交9774元），由被告王作辉、李业秀负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国建设银行股份有限公司中山市分行；对处分涉案抵押物后仍不足以支付的部分由被告中山市益泰房地产开发有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  李静敏人民陪审员  陈明玉人民陪审员  梁宝霞二〇一七年十一月二十三日书 记 员  何惠怡书 记 员  黄燕红