广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0113民初4576号原告：广发银行股份有限公司广州番禺支行，住所地:广东省广州市番禺区市桥大北路83号1-4层。负责人：闫鹏，职务行长。委托诉讼代理人：陈冬梅，系广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘春花，系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：李文,男,1970年3月16日出生,汉族,身份证住址:广东省廉江市南市。被告:阮凤,女,1974年8月6日出生,汉族,身份证住址:广东省廉江市南市。委托诉讼代理人：李文，同为本案被告，与阮凤系夫妻关系。原告广发银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称广发银行番禺支行）诉被告李文、阮凤金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行番禺支行的委托诉讼代理人陈冬梅，被告李文（同为被告阮凤的委托诉讼代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行番禺支行起诉称：被告李文于2013车9月11日向原告广发银行番禺支行提交了《个人信用贷款申请表（生意红）》中请循环贷款额度为50万元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息；原告广发银行番禺支行在授信期限及额度内向被告李文发放贷款，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息；若未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；被告阮凤在借款人配偶签名处签名予以确认。原告广发银行番禺支行经审核后签发《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确认给予被告李文授信额度45万元，额度有效期限为60个月，自2013年10月31日起至2018年10月31日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息；《个人信用贷款核准通知书（额度）》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。同时，原告李文向被告阮凤出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定：贷款金额为45万元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息。原告广发银行番禺支行按照合同约定履行发放贷款后，被告李文未依约按时还款，截止到2016年12月28日，被告李文已逾期还款多天，经原告广发银行番禺支行多次催告，被告李文仍没有按时归还借款，此行为已构成严重违约，应依法承担全部违约责任。因原告广发银行番禺支行与被告李文之间的贷款关系发生在两被告夫妻关系存续期间，本案借款属于夫妻共同债务，应由被告阮凤承担共同清偿责任。据此，原告广发银行番禺支行特诉至法院，请依法判令：1.解除原告广发银行番禺支行与被告李文基于《个人信用贷款申请表（生意红）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》（合同编号：128139000911）所成立的借款合同关系；2.被告李文立即向原告广发银行番禺支行偿还借款本金209402.01元及利息、罚息、复利（截止至2016年12月28日止，利息21120.7元、罚息38664.05元、复利9938.63元；自2016年12月29日起，罚息、复利均按固定月利率1.34%加收30%标准计至贷款清偿之日止）；3.被告李文偿付原告广发银行番禺支行为追索上述债权而支付的律师费11100元；4.被告阮凤对上述债务承担共同清偿责任；5.本案诉讼费（包括但不限于受理费、保全费等费用）由两被告共同承担。原告在庭审时明确表示，因借款合同均已到期，故申请撤回第一项诉讼请求。被告李文、阮凤共同答辩称：贷款合同的内容是银行的工作人员填写的，内容李文看过了，签名是李文签的，所以贷款合同的真实性、合法性李文是确认的，《个人信用贷款核准通知书》中的签名是李文签的，但内容我不太记得了，李文确认是在2013年11月2日收到了贷款20万元、在2013年11月7日收到了贷款15万元、在2013年11月13日收到了贷款10万元、在2015年7月30日收到了贷款10000元，李文确认在2015年10月后就没有还过钱，但在大约10天前，李文分两笔分别为2000元、3000元存到了还款账户里。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。李文、阮凤对广发银行番禺支行提供的证据没有异议，本院对广发银行番禺支行提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：李文作为借款人于2013年9月11日以购货为由向广发银行番禺支行提交了《个人信用贷款申请表（生意红）》，申请贷款50万元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息。该申请表上个人信用贷款条款载明：第二条贷款的利息和罚息11、本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款帐户中扣除，利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变；12、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；第五条违约责任条款及相应处理30、以下情形定义为违约事件：（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用。李文在该申请表借款人处签名，阮凤作为借款人配偶在该申请上签名确认。经审核，广发银行番禺支行以编号128139000911的《个人信用贷款核准通知书（额度）》批准给予李文循环授信额度45万元，额度有效期限自2013年10月31日起至2018年10月31日止，贷款用途是生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，李文在上述通知书上签名。其后，广发银行番禺支行依照合同约定在额度限额和额度有效期限内先后向李文发放了四笔贷款：第一笔贷款的发放时间是2013年11月2日，贷款金额为20万元，贷款期限为36个月；第二笔贷款的发放时间是2013年11月7日，贷款金额为15万元，贷款期限为36个月；第三笔贷款的发放时间是2013年11月13日，贷款金额为10万元，贷款期限为36个月；第四笔贷款的发放时间是2015年7月30日，贷款金额为10000元，贷款期限为12个月。上述四笔贷款均自2015年10月份开始不正常还款。经核对，第一笔贷款到期日为2016年11月2日，截至2017年12月25日拖欠本金84315.38元，利息8915.36元、罚息40903.97元、复利16724.33元。第二笔贷款到期日为2016年11月7日，截至2017年12月25日拖欠本金66986.6元，利息6930.84元、罚息30688.22元、复利12735.25元。第三笔贷款到期日为2016年11月13日，截至2017年12月25日拖欠本金44657.78元、利息4629.9元、罚息20442.97元、复利8487.87元。第四笔贷款到期日为2016年7月30日，截至2017年12月15日拖欠本金8442.25元、利息644.6元、罚息3277.99元、复利1032.47元。李文、阮凤确认广发银行番禺支行提供的欠款明细表中计算的利息、罚息、复利，对上述各项费用的计算标准和计算方式均无异议。本院认为：李文向广发银行番禺支行提交《个人信用贷款申请表（生意红）》以及广发银行番禺支行向李文发出的编号128139000911《个人信用贷款核准通知书（额度）》，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，本院予以确认。广发银行番禺支行如约在额度限额和额度有效期限内向李文发放了贷款，李文未按照约定履行还款义务，已构成违约，符合双方约定的解除合同的条件，因此广发银行番禺支行请求解除双方基于《个人信用贷款申请表（生意红）》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》的借款合同关系于法有据，本院予以支持。李文拖欠的借款本金及相应利息、罚息和复利，理应清偿，双方在合约中约定的合同期内利息按照月利率1.34%计算，逾期归还本金部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，不能支付的利息部分，按逾期贷款罚息标准计付复利。借款逾期后，李文应按照双方合约约定支付以未还本金为基数，按照贷款利率水平上加收30%（即年利率20.904%）计算罚息及以未还利息为基数，按照罚息利率（年利率20.904%）计算复利。经核算，第一笔20万元贷款，截至2017年12月25日拖欠本金84315.38元，利息8915.36元、罚息40903.97元、复利16724.33元，自2017年12月26日起，罚息按照逾期未还本金数额84315.38元为基数，按照年利率20.904%计收；复利以逾期未支付利息数额8915.36元为基数，按照年利率20.904%计收，罚息不计算复利。第二笔贷款，截至2017年12月25日拖欠本金66986.6元，利息6930.84元、罚息30688.22元、复利12735.25元，自2017年12月26日起，罚息按照逾期未还本金数额66986.6元为基数，按照年利率20.904%计收；复利以逾期未支付利息数额6930.84元为基数，按照年利率20.904%计收，罚息不计算复利。第三笔10万元贷款，截至2017年12月25日拖欠本金44657.78元、利息4629.9元、罚息20442.97元、复利8487.87元，自2017年12月26日起，罚息按照逾期未还本金数额44657.78元为基数，按照年利率20.904%计收；复利以逾期未支付利息数额4629.9元为基数，按照年利率20.904%计收，罚息不计算复利。第四笔10000元贷款，截至2017年12月25日拖欠本金8442.25元、利息644.6元、罚息3277.99元、复利1032.47元，自2017年12月26日起，罚息按照逾期未还本金数额8442.25元为基数，按照年利率20.904%计收；复利以逾期未支付利息数额644.6元为基数，按照年利率20.904%计收，罚息不计算复利。上述债务发生于李文、阮凤夫妻关系存续期间。阮凤作为李文的配偶在李文向广发银行番禺支行提交的《个人信用贷款申请表（生意红）》中签名，阮凤已对李文借款事宜知悉，李文、阮凤均未举证证双方和广发银行番禺支行曾明确约定上述债务为李文的个人债务，根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本院认定上述债务发生于两被告夫妻关系期间，依法应属于夫妻共同债务。现广发银行番禺支行就李文所负担的上述债务要求阮凤共同偿还合法有据，本院予以支持。广发银行番禺支行就其主张的因本案诉讼支出律师费11100元，因广发银行番禺支行未能向本院提交发票等收付凭证证明其已实际支出律师费情况，故本院根据合理标准，酌情支持律师费3000元，超出部分不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款的规定,判决如下：一、被告李文、阮凤应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司广州番禺支行清偿第一笔借款本金84315.38元及利息、罚息和复利（截至2017年12月25日拖欠本金84315.38元，利息8915.36元、罚息40903.97元、复利16724.33元，自2017年12月26日起，罚息按照逾期未还本金数额84315.38元为基数，按照年利率20.904%计收；复利以逾期未支付利息数额8915.36元为基数，按照年利率20.904%计收，罚息不计算复利）；二、被告李文、阮凤应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司广州番禺支行清偿第二笔借款本金66986.6元及利息、罚息和复利（截至2017年12月25日拖欠本金66986.6元，利息6930.84元、罚息30688.22元、复利12735.25元，自2017年12月26日起，罚息按照逾期未还本金数额66986.6元为基数，按照年利率20.904%计收；复利以逾期未支付利息数额6930.84元为基数，按照年利率20.904%计收，罚息不计算复利）；三、被告李文、阮凤应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司广州番禺支行清偿第三笔借款本金44657.78元及利息、罚息和复利（截至2017年12月25日拖欠本金44657.78元、利息4629.9元、罚息20442.97元、复利8487.87元，自2017年12月26日起，罚息按照逾期未还本金数额44657.78元为基数，按照年利率20.904%计收；复利以逾期未支付利息数额4629.9元为基数，按照年利率20.904%计收，罚息不计算复利）；四、被告李文、阮凤应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司广州番禺支行清偿第四笔借款本金8442.25元及利息、罚息和复利（截至2017年12月25日拖欠本金8442.25元、利息644.6元、罚息3277.99元、复利1032.47元，自2017年12月26日起，罚息按照逾期未还本金数额8442.25元为基数，按照年利率20.904%计收；复利以逾期未支付利息数额644.6元为基数，按照年利率20.904%计收，罚息不计算复利）；五、被告李文、阮凤应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司广州番禺支行支付律师费3000元；六、驳回原告广发银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8800元，由被告李文、阮凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  王 蕾人民陪审员  马智英人民陪审员  刘 奕二〇一七年十二月二十六日书 记 员  黄佩裕