广东省广州市越秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0104民初15414号
原告：平安银行股份有限公司广州东山支行，住所地广东省广州市越秀区寺右新马路广州军区文化大厦首层、二层。
负责人：高亚明，行长。
委托诉讼代理人：姜瑞、李国桐，北京德和衡（广州）律师事务所律师。
被告：李智明，男，1982年8月25日出生，汉族，身份证住址湖南省资兴市。
原告平安银行股份有限公司广州东山支行与被告李智明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李国桐、被告李智明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告违反《个人担保贷款合同》，构成违约，故起诉请求判令：1、被告李智明归还原告贷款本金232402.8元；2、被告李智明支付利息9779.99元及罚息、复利（暂计至2017年6月22日，罚息为437.7元、复利为228.97元；自2017年6月23日起按照合同约定标准计算至债务清偿之日止）；3、如被告李智明不履行上述第1、2项给付金钱义务，原告有权就被告李智明名下牌号为粤Ｙ×××××的车辆拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权部分由被告李智明继续清偿；4、本案诉讼费、保全费由被告李智明承担。
被告辩称：对原告主张的欠款本金、利息、罚息、复利确认，被告请求分期偿还，与原告和解。
经审理查明：原告向本院提交《个人担保贷款合同》一份，显示：2016年8月22日，原告（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人、丁方、抵押人）签订《个人担保贷款合同》，约定贷款金额为275000元，贷款期限为36个月，贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%。贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；乙方违反合同规定的其应履行的任何义务的，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息，并要求支付相关费用（律师费、诉讼费等），行使担保权利或者通过处分抵押物实现债权。抵押物为被告名下的车牌号为粤Ｙ×××××的车辆，双方并对该车辆办理了抵押登记手续。
上述合同签订后，原告于2016年8月23日向被告发放了贷款。《个人借款借据》载明，借款金额为275000元，起息日为2016年8月23日，到期日为2019年8月23日，贷款月利率为15‰，借款人签名栏处由被告签名，该栏并载明“本人兹从贵行申请取得上述贷款，本人将严格履行贷款合同，按时偿还贷款本息”。
《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》载明：一、合同面签，借款人：李智明，抵押人：李智明，贷款金额275000。面签内容：1、借据（份数2），2、个人担保贷款合同（份数2），3、其他：贷款申请表（1），客户授权承诺书（2）……。本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务，并对所申请贷款用途的真实性负责。该承诺书下方有被告李智明签名确认，并有面签人员罗某签名。
原告主张，被告未依约还款，截至2017年6月22日，被告尚拖欠原告贷款本金232402.8元、利息9779.99元、罚息437.7元、复利228.97元。
为证实上述事实,原告提交了李智明个人汽车贷款申请表、《个人担保贷款合同》、《机动车登记证书》内页-
注册登记摘要信息栏、个人借款借据、贷款用途承诺书及收款收据、贷款罚息表等。被告表示对上述证据中的申请表、贷款用途承诺书、借款借据上的签名予以确认，对《个人担保贷款合同》第3页中丁方抵押人和乙方借款人处的签名不予确认，并在本案审理中向法庭提交了《笔迹鉴定申请书》，申请对《个人担保贷款合同》中的签名“李智明”进行笔迹鉴定。为此，原告提交了被告签约时的截图以及《证人出庭作证申请书》，申请法庭传唤原告的工作人员罗某作为本案证人出庭作证。证人罗某到庭陈述：证人是平安银行股份有限公司广州东山支行的工作人员，也是被告申请案涉贷款面签时的经办人员。证人的工作内容是向客户核实本人真实身份、贷款信息、提交的所有资料的原件，证人会使用客户的身份证原件核对客户身份、同时在公安局联网的身份信息系统核实身份证情况。如果核实没有问题，就会打印出一整套合同交给客户签署，包括四份借款借据、四份《个人担保贷款合同》、两份贷款申请表、两份客户授权承诺书、一份投保确认书、一份面签面谈表。签完上述文件后，会有两份还款计划表交给客户。面签声明及承诺书中显示了所有需要面签的文件名称。被告的面谈表上有证人的签名。根据证人的工作流程，客户在证人的面前签字，证人要确保客户在每份文件上签名。被告对原告提交的截图确认是被告本人，并表示坐在被告旁边穿白色衣服的人称其是平安银行的工作人员。被告还表示，上述穿白色衣服的人代表的是一间公司，被告是跟该人代表的公司签订的贷款合同。款项贷下来之后，被告才知道是向平安银行贷款。被告并确认有收到贷款，但没有留意是谁打款给被告，逾期后有几个自称是平安银行的员工向被告追偿。另外，被告确认有向平安银行的账户还款，还了7、8期款项，而且平安银行每期会向被告发送欠款信息。
本院认为：本案为借款合同纠纷，原告向被告发放了贷款，被告未能按时还款，构成违约。涉案抵押物依法办理了抵押登记手续。故原告要求被告偿还贷款本金及利息，并要求就抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。虽然被告对《个人担保贷款合同》中“李智明”的签名不予确认并申请进行笔迹鉴定，但是，第一，被告对个人汽车贷款申请表、个人借款借据、贷款用途承诺书上的签名予以确认；第二，被告已确认的借款借据上已经载明贷款利率为月15‰，且借款借据有借款人将严格履行贷款合同，按时偿还贷款本息的字样；第三，被告已确认的贷款用途承诺书中载明的面签内容包括借据、《个人担保贷款合同》、贷款申请表等，也明确借款人已完全理解告知的内容及合同约定的权利、义务，并对所申请贷款用途的真实性负责。该承诺书中的面签人员罗某也到庭作证，证实了面签的内容包括《个人担保贷款合同》；第四，在庭审中，被告对原告提交的截图确认是被告本人，并表示坐在被告旁边穿白色衣服的人称其是平安银行的工作人员，被告是跟该人代表的公司签订的贷款合同。被告确认有收到贷款，且款项贷下来之后，被告才知道是向平安银行贷款。逾期后有几个自称是平安银行的员工向被告追偿。另外，被告确认有向平安银行的账户还款，还了7、8期款项，而且平安银行每期会向被告发送欠款信息；第五，被告答辩称对原告主张的欠款本金、利息、罚息、复利确认，并请求分期偿还。综上，本院对原、被告之间成立案涉《个人担保贷款合同》的事实予以确认。原告提交的申请表、借款借据，贷款合同、承诺书、被告向原告还款的事实等已经形成了一条完整的证据链，本院对涉案贷款合同予以采信。被告申请对笔迹进行鉴定已无必要，本院不予支持。
另外，贷款合同约定的利率为人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，而罚息、复利的计算标准又是在贷款执行利率的基础上上浮50%，故原告主张的利息、罚息、复利的计算标准过高，本院将利息、罚息、复利的计算标准调整至以年利率24%为限，超出部分本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下：
一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告李智明向原告平安银行股份有限公司广州东山支行偿还贷款本金232402.8元，并支付利息、复利、罚息（利息、复利、罚息按照《个人担保贷款合同》约定的计算方式计算至款项还清之日止，且利息、罚息、复利合并计算标准以年利率24%为限；罚息不得计收复利）；
二、被告李智明不履行上述债务的，原告平安银行股份有限公司广州东山支行有权从依法处分被告李智明名下的粤Ｙ×××××车辆所得价款中优先受偿；
三、驳回原告平安银行股份有限公司广州东山支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4942元、财产保全费1734元，均由被告李智明负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 杨斯淼
人民陪审员 曾海滨
人民陪审员 周小燕
二〇一八年一月二十二日
书 记 员 罗嘉丽
文宁