广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0105民初5633号原告：中国农业银行股份有限公司广州城南支行，住所地广州市海珠区昌岗中路211-213号信和广场。负责人：叶智坚，行长。委托代理人：刘清，广东慕诚律师事务所律师。委托代理人：蔡勇常，广东慕诚律师事务所实习人员。被告：庾耀权，男，1984年3月12日出生，汉族，住所地广州市花都区，被告：陈倩瑜，女，1987年12月22出生，汉族，住所地广州市番禺区，原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行诉被告庾耀权、陈倩瑜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行的委托代理人刘清到庭参加了诉讼。被告庾耀权、陈倩瑜下落不明，经本院依法公告期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2013年12月9日，被告庾耀权向原告提交金穗乐分卡申请表办理信用卡，并同时申请办理购车分期业务。后经过审核，原告与被告庾耀权签订了《金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》，约定原告向被告庾耀权提供借款12万元，该笔借款用于购买车牌号为粤Ａ×××××的丰田汽车，分36期还款，手续费采用分期偿还的方式向银行支付，每期还款金额为3733元。合同签订后，原告向被告庾耀权发放购车消费所用的信用卡，卡号为62×××20，且依照合同约定向被告庾耀权提供了购车透支消费服务。随后，双方依约办理了车辆抵押登记手续。但被告庾耀权未按正常还款期限和方式还款，截止2016年4月26日，累计欠款本金46059.08元、利息964.32元、滞纳金1025.37元及其他费用2000元，共计50048.77元（暂计至2016年4月26日，之后的利息按照日利率万分之五计算至实际清偿日止）。原告多次电话、上门催要该款项，但被告庾耀权仍未及时偿还所欠款项。原告认为，原告与被告庾耀权合同关系依法成立且合法有效，是双方真实意愿的表达。依据合同约定，被告庾耀权应按时足额归还分期资金本金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费和费用。被告庾耀权在贷记卡当期账单到期还款日前未全额归还账单列示的本期“全部应还款额”的，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用。被告庾耀权连续三期未按期足额偿还应还金额，已构成违约，且给原告造成直接的经济损失，损害了原告的合法权益。原告有权解除该合同，并要求被告庾耀权提前偿还所有欠款。另被告庾耀权同意以所购车辆设定抵押，原告在被告庾耀权没有按约履行还款义务的情况下有权行使抵押担保权，并对实现抵押权所得价款优先受偿。被告陈倩瑜与被告庾耀权为夫妻关系，该笔债务发生在两被告婚姻存续期间，且被告陈倩瑜对该笔分期签订共同还款责任承诺书，因此被告陈倩瑜对该合同项下的所有债务应承担共同还款责任。故起诉要求：1、解除原告与被告庾耀权签订的《金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》；2、被告庾耀权向原告清偿借款本金46059.08元、利息964.32元、滞纳金1025.37元及其他费用2000元，共计50048.77元（暂计至2016年4月26日，之后的利息按照日利率万分之五计算至实际清偿日止）；3、被告陈倩瑜对被告庾耀权的上述债务承担共同还款责任；4、原告对本案抵押车辆粤Ａ×××××的丰田汽车拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；5、两被告承担本案全部诉讼费用。被告庾耀权、陈倩瑜没有提出答辩意见和举证。经审理查明：2013年12月9日，被告庾耀权向原告提交金穗乐分卡申请表办理信用卡，同时申请办理贷记卡购车专项商户分期业务。同日，原告与被告庾耀权（申请人、抵押人）签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》，约定原告向被告庾耀权提供分期资金12万元，用于购买丰田汽车一辆；被告庾耀权分36期还款（一个月为一期），合同项下购车分期手续费金额为14400元，由被告庾耀权分期支付；被告庾耀权在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”,分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇,否则,银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；被告庾耀权同意以其名下车牌号为粤Ａ×××××的丰田汽车设定抵押，抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、被告庾耀权以本合同约定代交车辆保险费、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；被告庾耀权连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他费用，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还，若还款账户余额不足以偿还分期资金时，原告有权把未偿还分期付款分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并视被告庾耀权还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用，提前行使担保权；合同履行中发生争议，由原告住所地人民法院管辖；等。被告陈倩瑜在上述合同的申请人配偶处及抵押财产共有人处签名。2013年12月11日，被告陈倩瑜向原告出具《金穗贷记卡分期付款业务共同还款责任承诺书》，表示知悉并同意被告庾耀权向原告贷款的业务，并承诺对上述合同项下被告庾耀权所负债务承担共同还款责任。另，《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定利息按日利率万分之五计收，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，等。2014年1月15日，被告庾耀权为其以涉案借款购买的车牌号为粤Ａ×××××的丰田牌小型轿车办理了抵押权登记，登记抵押权人为原告。2014年1月16日，原告向被告庾耀权指定的账号发放了贷款12万元。被告庾耀权自2015年9月起未按期还款，至2016年4月26日,尚欠本金46059.08元、利息964.32元、滞纳金1025.37元及分期手续费2000元。原告追索欠款未果，遂向本院提起本案诉讼。起诉后，被告庾耀权仍拖欠相关款项。另查明，根据原告提供两被告结婚证复印件显示，被告庾耀权、陈倩瑜系夫妻关系，于2012年2月6日登记结婚。本院认为：原告与被告庾耀权签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》是双方真实意思表示，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。原告向被告庾耀权发放贷款后，由被告庾耀权分期付款（36期，一个月为一期），但被告庾耀权自2015年9月开始累积多笔逾期还款，构成违约。现涉案分期付款合同已因合同期满而终止。被告庾耀权应向原告偿还尚欠借款本金46059.08元、利息964.32元、滞纳金1025.37元及分期手续费2000元，2016年4月27日之后产生的透支利息，按合同约定标准计付，即透支利息按日万分之五计算。被告庾耀权以粤Ａ×××××的丰田牌小型轿车为上述债务提供抵押担保，故在其不能清偿上述债务时，原告有权以抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。上述债务发生于两被告夫妻关系存续期间，被告陈倩瑜向原告出具了共同还款责任承诺书，表明其已知悉该借款债务，且同意对涉案借款合同项下被告庾耀权所负债务承担共同还款责任，故涉案债务应认定为夫妻共同债务，原告主张被告陈倩瑜对该债务承担共同还款责任，并无不妥，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告庾耀权、陈倩瑜在本判决生效之日起10日内偿还借款本金46059.08元、利息964.32元、滞纳金1025.37元及分期手续费2000元，并从2016年4月27日起至借款清偿之日止按每日万分之五计付透支利息给原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行；二、被告庾耀权、陈倩瑜不履行本判决第一项所确定的债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行有权以被告庾耀权提供的粤Ａ×××××的丰田牌小型轿车折价或拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2700元、财产保全费520元，由两被告共同负担。上述诉讼费已由原告预交，原告同意由两被告在履行本判决时将应负担的诉讼费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郑素梅人民陪审员  曾雪敏人民陪审员  侯洁卿二〇一七年三月三日书 记 员  陈心萍钟蕙