广西壮族自治区昭平县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）昭民二初字第150号
原告中国农业银行股份有限公司昭平县支行，住所地广西昭平县昭平镇东宁中路13号。
代表人贝为科，该支行行长。
委托代理人何大健，1960年6月7日，该支行干部。
委托代理人冯诗雨，该支行干部。
被告杨园，居民。
被告欧阳华，男，1974年7月18日出生，汉族，职工，
住广西昭平县昭平镇东宁北路158号。
被告左祖强，个体户。
被告杨春兰，教师。
原告中国农业银行股份有限公司昭平县支行（以下简称昭平农行）与被告杨园、欧阳华、左祖强、杨春兰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月13日受理后，依法由审判员罗庆华适用简易程序，于2015年5月28日公开开庭进行了审理。书记员邹丽明担任法庭记录。原告的委托代理人何大健、冯诗雨，被告杨园、欧阳华、左祖强、杨春兰到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告昭平农行诉称，被告杨园于2014年9月9日与原告签订了《中国农业银行最高额担保个人借款合同》，合同约定借款期限自2014年9月9日至2017年9月8日止，借款用途为其开办的昭平镇众益建材销售部生产经营周转资金。2014年9月11日，原告向被告杨园发放了960000元的借款。借款发放后，原告派员对借款用途进行检查时发现杨园并未将借款用于其开办的昭平镇众益建材销售部的生产经营，而是将借款交给担保人左祖强使用。被告杨园的行为违反了合同第十条第五款第一项（合同第十条10.5.1）的规定，原告遂于2014年12月10日向杨园发出提前还款通知书，要求杨园在接到通知书之日起一个月内还清借款本金960000元及相应的借款利息，但杨园以各种理由拒不偿还借款。为维护原告的合法利益，请求法院判令：1.解除原、被告之间的《最高额担保个人贷款合同》；2.被告偿还原告借款本金960000元及至款还清之日止的借款利息和罚息（计至2015年3月20日前的借款利息为12311.12元，罚息自2015年3月21日起计算）；3.担保人左祖强、杨春兰对债务承担连带清偿责任；4.依法处置抵押物清偿债务；5.被告欧阳华对债务承担共同清偿责任；6.本案受理费由被告承担。
原告为其主张在举证期限内提供的证据有：
证据1，个人借贷业务申请表1份，证明被告向原告提出借款申请及借款必备的证明材料。
证据2，中国农业银行个人贷款谈话笔录1份，证明原告向被告告知了借款人和担保人的权利义务，以及各被告自愿承担相关义务的真实意思表示。
证据3，借款凭证1份，证明原告于2014年9月11日向被告发放贷款960000元的事实。
证据4，《最高额担保个人借款合同》1份，证明原告与被告于2014年9月9日签订《最高额担保个人借款合同》。
证据5，同意房地产抵押承诺书1份，证明被告左祖强、杨春兰同意以其所有的房地产为被告杨园的贷款，提供最高额抵押担保。
证据6，土地使用证1份。
证据7，房权证1份。
证据8，昭房他项权利证1份。
原告以证据6、7、8证明被告左祖强、杨春兰的房屋已为被告杨园的贷款办理抵押登记。
证据9，贷款使用计划和用途声明1份，证明被告向原告承诺按借款合同约定用途使用贷款。
证据10，提前还款通知书1份，证明原告向被告发出提前还款通知书，要求被告接通知后一个月内还清贷款本息。
证据11，借款个人信息1份，证明被告尚欠贷款本息情况。
证据12，还款明细表1份，证明被告归还借款本息记录。
证据13，营业执照1份，证明原告的基本情况及经营范围。
证据14，身份证复印件4份，证明四被告的身份情况。
被告杨园、欧阳华辩称，对原告请求归还的借款本息没有异议。请求先以担保人的抵押物偿还借款，不足部分由被告左祖强、杨春兰偿还。
被告杨园、欧阳华为其辩解在举证期内提供还款协议书1份，用以证明其二人与被告左祖强、杨春兰协议约定：左祖强委托杨园向原告贷款，原告发放贷款后杨园即按左祖强的指示将贷款转入左祖强账户，由左祖强作生意经营款使用；以左祖强、杨春兰的抵押房产优先偿还贷款；贷款的还款责任与杨园、欧阳华无关。
被告左祖强、杨春兰辩称，对原告请求归还的借款本息没有异议，同意先以抵押物偿还借款，不足部分由其二人偿还。
被告左祖强、杨春兰为其辩解在举证期限内未向法庭提供证据。
经过开庭质证和辩论，各被告对原告提供的证据均无异议，本院对当事人均无异议的证据予以认定。原告对被告杨园、欧阳华提供的证据有异议，认为该证据与本案无关，不予确认。被告左祖强、杨春兰对该证据无异议。本院认为，原、被告之间的权利义务是由双方签订的《最高额担保个人借款合同》确定，该证据只是被告内部签订的借款使用及还款协议，对原告没有拘束力，不能对抗原告的诉讼请求，故本院对被告杨园、欧阳华的证据不予认定。
综合全案证据，本院确认如下法律事实：
2014年8月11日，被告杨园向原告提出960000元的个人贷款申请。原告经过对贷款人及担保人的财产情况进行调查，同意其借款申请。2014年9月9日，原告与被告杨园签订了编号为45020120146062726的《最高额担保个人借款合同》，被告左祖强、杨春兰作为抵押人亦在该合同上签名。合同附附件房产抵押清单1份、房产抵押补充协议1份、同意房地产抵押承诺书1份、借款凭证1份等。合同及附件约定：1.原告同意借款给杨园，借款方式为循环借款，循环借款额度为960000元，额度有效期为36个月，每笔借款期限为12个月；2.被告左祖强、杨春兰以位于昭平县××光明街小区，房产证号为昭房权证昭平镇字第××号的自建房屋一幢为借款作抵押；3.借款用途是作杨园开办的昭平镇众益建材销售部的生产经营周转资金；4.合同有效期自2014年9月9日至2017年9月8日；5.借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用的，贷款人有权提前收回已发放贷款，提前行驶担保权等（合同10.5）；6.利息计算：采用浮动利率（合同17.1），执行利率为基准利率上浮30%（见借款凭证）；7.违约责任：借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按合同约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息还清之日止。借款人不配合贷款人核查贷款用途或违约使用之日无法查明的，从贷款发放之日起计收罚息。在此期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整（合同10.3）；8.担保：担保方式为最高额抵押（合同22.1），担保的债务最高余额为960000元（合同22.2），担保范围：本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等，按民事诉讼法有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金等（合同9.1.2），担保人还承担因利率变动而增加的担保责任；9.还款方式：按月结息，到期一次性还本等。2014年9月9日，担保人在昭平县房地产管理所对借款的抵押物进行了抵押登记，登记的债权数额为960000元整。原、被告签订合同之后，原告于2014年9月11日向被告杨园发放了960000元贷款本金。被告杨园即将该款交由被告左祖强使用。之后，原告对贷款的使用情况进行检查，发现被告杨园注册开办的昭平镇众益建材销售部已无经营活动，且贷款已经转移给被告左祖强使用，遂于2014年12月10日向被告杨园发出提前还款通知书，限其在接到通知书起一个月内还清借款本息，但被告杨园并未按通知书的规定履行偿还借款本息的义务，只偿还了27466.81元的利息。至2015年3月20日，被告杨园欠原告借款本金960000元，利息12311.12元。原告为维护其合法利益，遂向法院提起诉讼。另查明，被告杨园与欧阳华、被告左祖强与杨春兰分别为夫妻关系。
本院认为，原告与被告杨园、左祖强、杨春兰在平等、自愿的基础上签订的《最高额担保个人贷款合同》，合法有效，应受法律保护。原告依合同的约定向被告杨园发放了960000元贷款，被告杨园亦应按照合同的约定用途使用贷款，而被告杨园在获得贷款后没有按照合同的约定用作其自己开办的昭平镇众益建材销售部周转资金，而是擅自将贷款转交担保人左祖强作生意经营使用，其行为违反了合同的约定。依照《中华人民共和国合同法》第二百零三条“借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。”的规定，原告要求被告杨园提前归还借款、解除与被告签订的《最高额担保个人贷款合同》，理据充分，本院予以支持。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按照合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行的日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行的日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定，原告有权从发放借款之日起按罚息利率向被告杨园收取借款利息。现原告请求被告给付2015年3月20日前尚欠的利息12311.12元是按照合同约定的执行利率计算利息，其这一诉请是自愿放弃部分实体权利的行为，本院尊重其意愿。原告请求从2015年3月21日起，至借款还清之日止，同时向借款人收取利息及罚息于法无据，本院不予支持。2015年3月21日以后，应该按照罚息利率向借款人收取利息。因被告违约使用借款，原告请求提前行使担保权符合合同的约定，本院予以支持，本案的抵押是最高额抵押，合同约定担保的债务最高余额为960000元，登记抵押的债权限额为960000元，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”、第五十九条“本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。”以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十一条“抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准。”、第八十三条第二款“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。”的规定，原告对被告左祖强、杨春兰的抵押物在借款本息不超出960000元的范围内享有优先受偿权，超出部分不享有优先受偿权。抵押物的价值以实现抵押权时的价值为准。原告请求被告左祖强、杨春兰承担连带清偿责任无理，本院不予以支持。被告杨园、欧阳华是夫妻关系，借款是在其夫妻关系存续期间形成的，依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”之规定，原告要求被告欧阳华对债务承担共同清偿责任理据充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法第》第五十三条第二款“抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”的规定，本案债务在以抵押物有限受偿后，不足部分应由债务人被告杨园、欧阳华负责清偿。被告杨园、欧阳华将借款交由被告左祖强使用，及其夫妻二人与左祖强、杨春兰约定由左祖强、杨春兰负责偿还借款是另一法律关系，本院在本案中不予审查。四被告以上述理由主张以抵押物价款偿还债务后，不足部分由被告左祖强、杨园承担清偿责任，被告杨园、欧阳华不承担清偿责任，理据不足，本院不予采纳。
综上所述，原告的诉讼请求，部分有理，部分无理，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司昭平县支行与被告杨园、左祖强、杨春兰签订的编号为45020120140062726的《最高额担保个人贷款合同》；
二、被告杨园、欧阳华向原告中国农业银行股份有限公司昭平县支行偿还借款本金960000元及支付相应的利息（利息的计算：1.至2015年3月20日止的利息为12311.12元；2.从2015年3月21日起，利息以本金为960000元计，按罚息利率分段计付至本案生效判决确定的履行期限届满之日止）；
三、原告中国农业银行股份有限公司昭平县支行对被告左祖强、杨春兰的抵押物（位于昭平县昭平镇光明街小区，房产证号为昭房权证昭平镇字第××号的自建房屋一幢）在借款本息不超出960000元的范围内享有优先受偿权，超出部分不享有优先受偿权；
四、被告左祖强、杨春兰在其抵押物价值范围内承担最高额为960000元的借款本息偿还责任，抵押物价值超过960000元的部分归被告左祖强、杨春兰所有，抵押物价值以抵押权实现时为准；
五、驳回原告中国农业银行股份有限公司昭平县支行其他诉讼请求。
案件受理费13523元（原告预付），减半收取6761.5元，由被告杨园、欧阳华负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。
审判员 罗庆华
二〇一五年六月二十五日
书记员 邹丽明