湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0111民初6678号原告中国工商银行股份有限公司长沙体育新城支行，住所地长沙市雨花区劳动东路359号。负责人朱原夫，行长。委托代理人曾英姿，女，1965年6月13日出生，汉族，住长沙市芙蓉区，系该银行员工。委托代理人钟梅，湖南淡远律师事务所律师。被告姚光辉，男，1976年11月21日出生，汉族，住湖南省邵阳市大祥区。被告朱秋香，女，1978年9月4日出生，汉族，住湖南省邵阳市大祥区。原告中国工商银行股份有限公司长沙体育新城支行（以下简称原告）诉被告姚光辉、朱秋香金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人曾英姿到庭参加诉讼，被告姚光辉、朱秋香经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2010年3月12日原告与被告姚光辉签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：原告向被告姚光辉发放贷款人民币330000元，贷款期限180个月，还款方式采用按月等额本息还款法。被告姚光辉提供位于长沙市雨花区朝晖路口496号锦湘国际星城锦绣苑5栋804号的房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。同时合同约定：若借款人未按约定按时足额偿付当期贷款本息，即为逾期，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息时，即构成违约，贷款人有权解除本合同，宣布贷款提前到期，而由此引起的贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。另被告朱秋香与被告姚光辉系夫妻关系，上述借款发生于婚姻关系存续期间，被告朱秋香应对上述借款本息及原告实现债权的费用范围内承担共同清偿责任。合同签订且双方办理了抵押登记手续后，原告依约给被告姚光辉发放贷款人民币330000元，但被告姚光辉却未履行合同约定按时偿还贷款本息的义务，截止2016年7月11日，已连续拖欠原告贷款本息9期，累计拖欠原告贷款本息23期。诉讼请求：1、判令被告姚光辉立即偿还原告未到期借款本金218412.82元，逾期本金13914.09元，逾期利息及罚息6070.36元，本息合计人民币238397.27元（利息暂计至2016年7月11日止，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；2、判令被告姚光辉承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的律师费人民币11919元；3、判令原告对被告姚光辉提供抵押的位于长沙市雨花区朝晖路口496号锦湘国际星城锦绣苑5栋804号房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4、判令被告朱秋香在上述借款本息及原告实现债权的费用范围内承担共同清偿责任。5、判令两被告承担本案的全部诉讼费用及其他相关费用。被告姚光辉、朱秋香未到庭，也未书面答辩。经审理查明，原告（贷款人）（贷款人为中国工商银行股份有限公司长沙树木岭支行，后划归中国工商银行股份有限公司长沙体育新城支行）与被告姚光辉（借款人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请向其发放个人房屋抵押贷款330000元，贷款期限为15年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%；借款人按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；借款人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为被告姚光辉名下位于长沙市雨花区朝晖路496号锦湘国际星城锦绣苑5栋804房（产权证号为：长房权证雨花字第××号）；抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告于2010年3月12日向被告姚光辉发放了贷款330000元，双方对抵押房产办理了抵押登记，登记的债权数额为330000元。同时，被告姚光辉、朱秋香向原告出具了《抵押承诺书》。截止2016年7月11日，已连续拖欠原告贷款本息9期。被告姚光辉与被告朱秋香于2007年3月26日登记结婚。因被告姚光辉逾期还款，原告于2016年9月18日诉至本院，请求判如所诉。本案在审理过程中，原告明确，截至2016年7月11日，被告姚光辉欠付原告未到期本金218412.82元，逾期本金13914.09元，利息6070.36元。2016年8月18日，原告与湖南淡远律师事务所签订《委托代理协议》，委托该所律师代理与被告姚光辉等人的借款合同纠纷，约定的收费标准为案件诉讼标的额的5%，原告已支付本案律师代理费11919元。另查明，根据中国工商银行股份有限公司湖南省分行营业部于2016年4月14日出具的《函》显示，因机构改革，中国工商银行股份有限公司长沙树木岭支行贷款业务全部划归中国工商银行股份有限公司长沙体育新城支行管理。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、《个人住房贷款凭证》、房屋产权证书、房屋他项权证书、银行对账单、《结婚证》复印件及当事人陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告姚光辉签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定行使权利和履行义务。被告姚光辉作为借款人，在收到原告发放的贷款后应按合同约定如期向原告偿还贷款本息，由于被告姚光辉累计多期未向原告履行还本付息义务，构成根本违约，致使原告不能实现合同目的，符合合同的法定解除条件，原告要求被告偿还未到期本金218412.82元，逾期本金13914.09元，暂计算至2016年7月11日的利息6070.36元，本院予以支持。原告要求被告按合同约定的逾期罚息利率支付自2016年7月12日后的利息，不符合法律规定。合同解除前的逾期利率应按合同约定，合同解除后的未到期借款本金利息应按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率计算。原告于2016年9月18日提起诉讼，本院于2017年2月26日公告向被告送达了起诉状副本等，合同自此日起解除。原告主张律师代理费11919元，符合双方约定，本院予以支持。原告与被告在签订的《个人购房借款/担保合同》中对被告名下位于长沙市雨花区朝晖路496号锦湘国际星城锦绣苑5栋804房（产权证号为：长房权证雨花字第××号）约定了抵押，并办理了抵押登记，原告请求对抵押物处置价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。关于被告朱秋香的责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第(一)款规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中，被告姚光辉的借款行为发生在两被告夫妻关系存续期间，故被告姚光辉所欠的借款应认定为夫妻共同债务，被告姚光辉、朱秋香应承担共同偿还责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条第一款（四）项、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第（一）款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姚光辉、朱秋香应于本判决生效后7日内返还原告中国工商银行股份有限公司长沙体育新城支行借款本金232326.91元及利息（截至2016年7月11日的利息为6070.36元；2016年7月12日至2017年2月26日的利息，以未还本金为基数，按同期银行贷款利率先下浮30%,再上浮50%计算；从2017年2月27日起，以232326.91元为基数，按同期银行贷款利率计算至清偿之日止）；二、被告姚光辉、朱秋香应于本判决生效后7日内向原告中国工商银行股份有限公司长沙体育新城支行支付律师代理费11919元；四、被告姚光辉、朱秋香不履行上述给付义务时，则依法拍卖或者变卖被告姚光辉名下位于长沙市雨花区朝晖路496号锦湘国际星城锦绣苑5栋804房（产权证号为：长房权证雨花字第××号），所得价款由原告中国工商银行股份有限公司长沙体育新城支行在登记的债权额330000元范围内优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司长沙体育新城支行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5055元，公告费560元，合计5615元，由被告姚光辉、朱秋香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长 秦 海人民陪审员 杨 宏人民陪审员 吴松球二〇一七年五月三日书 记 员 陈 慧附：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。