河南省襄城县人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1025民初2902号原告：中国银行股份有限公司平顶山分行，住所地：河南省平顶山市新城区长安大道与育英路交叉口西北侧蓝湾国际。法定代表人：徐玉鄂，任该行行长。委托代理人：李朝辉，河南物华律师事务所律师。委托代理人：李慧娟，该行职工。被告：刘亚伟，男，汉族，1977年7月15日生，住河南省襄城县。被告：河南浩开汽车贸易服务有限公司平顶山分公司，住所地：河南省平顶山市新华区建设路与中兴路交叉口东南侧佳田国际大厦4层西南户403。负责人：郑伟。被告：河南浩开汽车贸易服务有限公司，住所地：河南省驻马店市通达路与文娱二路交叉口东南角爱家会展国际5号商住楼B座1210室。法定代表人：马贵文。委托代理人：王鑫良，该公司员工。委托代理人：宋朵，河南周晓华律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司平顶山分行（以下简称中行平顶山分行）诉被告刘亚伟、河南浩开汽车贸易服务有限公司平顶山分公司（以下简称浩开分公司）、河南浩开汽车贸易服务有限公司（以下简称浩开公司）信用卡纠纷一案，本院于2017年8月25日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行平顶山分行的委托代理人李朝辉、李慧娟，被告浩开公司委托代理人王鑫良、宋朵到庭参加诉讼。被告刘亚伟、浩开分公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原、被告的诉辩意见原告诉称：原告于2014年3月17日与被告刘亚伟签订了《信用卡专项分期付款合同》。约定原告向刘亚伟出借271000元，用于购买车辆。期限为36个月，还款方式为月均等数额、免息还款。以被告所购买的豫Ｄ×××××号车向原告提供抵押担保。同时原告和第二被告签订了《信用卡专向分期付款保证合同》。由第二被告为第一被告的借款提供连带责任保证。因第二被告系第三被告的分公司，故第二被告的民事责任由第三被告承担。上述合同签订后原告依约履行了合同义务，但被告连续多期未偿还欠款。根据约定，被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约支付利息及滞纳金。故原告诉至法院请求：1、被告刘亚伟支付逾期贷款本金203229元。从2015年2月17日起至被告实际还清款项之日止，按照信用卡申请表背面合同的约定计算利息和滞纳金。2、被告浩开分公司和浩开公司对上述全部款项承担连带还款责任。3、确认原告对被告刘亚伟所购买的牌照为豫Ｄ×××××号汽车有优先受偿权。4、诉讼费等实现债权的费用由被告承担。被告浩开公司辩称：1、被告浩开公司作为本案被告主体不适格，被告刘亚伟系与浩开分公司签订的汽车贷款购车合同，浩开分公司作为领取营业执照的公司在存续期间所产生的债务应当由其独立承担，浩开公司不应当承担浩开分公司在其公司存续期间的债务。2、原告作为车贷银行应当严格按照法律规定或银行贷款流程中规定的审查义务对贷款申请人进行实质性的审查，即贷款申请人再向银行申请车辆分期贷款时作为银行有义务对其信贷状况、还款能力进行实质性的审查，但是在该案中被告刘亚伟在原告没有对其贷款能力、还款能力、信用调查均没有进行的情况下将贷款271000元贷给一个没有还款能力的自然人，属于违规发放贷款，由此造成的贷款不能回收的损失应由原告方承担。3、本案的诉求已过诉讼时效，原告提供的银行流水证明被告刘亚伟在2015年2月16日已经拒绝履行向原告还款的义务，原告已明知其权利受到侵害，其最迟应当在2017年2月16日向法院提起诉讼。应依法驳回原告的诉求。被告刘亚伟、浩开分公司缺席未答辩。本院查明的法律事实2014年1月16日被告刘亚伟在原告处申领长城环球通系列信用卡一张。并表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。信用卡领用合约个人卡费费率为：透支利息日息万分之五，按月计收复利。2014年3月17日，原告作为乙方，被告刘亚伟作为甲方签订了《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》（以下简称信用卡分期合同）。约定：本合同项下“专向分期付款”额度为人民币271000元，分期期数为36期（一期为一个月）。额度用途为购买车辆。合同项下的担保方式为甲方以所购车辆向以乙方提供抵押担保。合同项下“专向分期付款”本金采用月均等数额、免息还款方式。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有钱款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。当日原告与被告刘亚伟签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：本合同之主合同为信用卡分期合同及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。抵押物为被告刘亚伟名下所购车辆（车牌号为豫Ｄ×××××，品牌型号：沃尔沃YVIDxx75,车辆识别代码：YVIDZ4756EXXX7484，发动机号码B4204T711XX469）。并办理了抵押登记手续。担保期间，抵押物毁损、灭失或者被征收等，抵押权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。抵押人提供全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成主合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担的担保责任。当日原告与被告浩开分公司签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》。约定：本合同之主合同为信用卡分期合同及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。保证人提供全程连带责任保证。主合同项下的全部债务均构成主合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。保证期间为主债务履行期届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。合同签订后，被告刘亚伟未按照合同约定定期足额偿还欠款。至2015年2月16日共偿还本金67771元，下欠本金203229元未偿还，利息、滞纳金支付至当日，之后利息、滞纳金未支付。被告浩开分公司未履行保证义务，原告也未就上述抵押车辆进行处置。原告于2017年8月25日诉至本院请求：1、被告刘亚伟支付逾期贷款本金203229元、利息45856.18元、滞纳金33314.21元（利息和滞纳金暂计算至2017年5月11日）等共计282399.39元。2017年5月11日起至还清贷款之日的利息、滞纳金按合同约定计算。2、被告浩开分公司和浩开公司对上述全部款项承担连带还款责任。3、确认原告对被告刘亚伟所购买的牌照为豫Ｄ×××××号汽车有优先受偿权。4、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用由被告承担。诉讼过程中原告将诉讼请求变更为：1、被告刘亚伟支付逾期贷款本金203229元。从2015年2月17日起至被告实际还清款项之日止，按照信用卡申请表背面合同的约定计算利息和滞纳金。2、被告浩开分公司和浩开公司对上述全部款项承担连带还款责任。3、确认原告对被告刘亚伟所购买的牌照为豫Ｄ×××××号汽车有优先受偿权。4、诉讼费等实现债权的费用由被告承担。另查明：浩开分公司系浩开公司下属分支机构。本院判决理由和结果本院认为：原告与被告刘亚伟、浩开分公司所签订的上述合同成立有效，本院予以认可。各方均应按照合同约定履行义务，否则承担相应的责任。合同签订后被告刘亚伟未按合同约定足额偿还欠款，下欠本金203229元未偿还，利息、滞纳金支付至2015年2月16日，之后利息、滞纳金未支付。故原告诉求被告刘亚伟偿还借款本金203229元，自2015年2月17日起至本判决确定的还款之日止按日息万分之五，按月计收复利（即透支利息）本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故原告请求的滞纳金本院不予支持。被告浩开分公司未履行保证义务，原告也未就上述抵押车辆进行处置。故原告对抵押财产依法拍卖或者转让等方式所取得的价款享有优先受偿权。其价款超过债权额的部分归抵押人刘亚伟所有。《中华人民共和国民法总则》第七十四条第二款规定，分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。原告未提供证据证明浩开分公司现有管理的财产，三被告亦未提供。故浩开公司作为本案被告主体适格，本案浩开分公司与原告签订的信用卡专向分期付款保证合同所产生的民事责任由浩开公司承担，即由浩开公司与刘亚伟对上述借款本金及利息承担连带还款责任，浩开分公司不再承担连带责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。被告刘亚伟最后一次还款时间为2015年2月16日，原告于2017年8月25日诉至法院，未超过诉讼时效。被告刘亚伟、浩开分公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，不影响本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民法总则》第七十四条第二款、第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘亚伟于本判决生效之日起三日内偿还原告中国银行股份有限公司平顶山分行借款本金203229及利息（自2015年2月17日起至本判决确定的还款之日止按日息万分之五，按月计收复利）。被告河南浩开汽车贸易服务有限公司承担连带清偿责任；二、原告中国银行股份有限公司平顶山分行对被告刘亚伟抵押的豫Ｄ×××××号车辆（品牌型号：沃尔沃YVIDxx75,车辆识别代码：YVIDZ4756EXXX7484，发动机号码B4204T711XX469）拍卖、变卖所得的价款有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司平顶山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5540元，由原告中国银行股份有限公司平顶山分行负担1540元，被告刘亚伟、河南浩开汽车贸易服务有限公司共同负担4000元(于判决生效后五日内缴纳)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。递交上诉状之日起七日内预交案件受理费，逾期不交按自动撤回上诉处理。期满不上诉，则本判决发生法律效力，双方当事人必须自觉履行。否则，本院将根据对方当事人的申请予以强制执行。当事人应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在法定期限内申请执行；逾期不申请，本院将视为放弃权利。审 判 长  侯一丹审 判 员  刘花蕊人民陪审员  岳 培二〇一八年一月三日书 记 员  裴相凡