重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初3944号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：张霞，女，该支行员工。委托诉讼代理人：杨磊，男，该支行员工。被告：陈思蓉，女，1972年9月11日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告陈思蓉信用卡纠纷一案，本院于2017年4月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张霞、杨磊到庭参加诉讼，被告陈思蓉经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈思蓉立即偿还截至2017年4月10日尚欠的借款本金499952.90元、利息68909.04元、手续费13228.40元、逾期还款违约金28453.52元，共计610543.86元；2.判令被告陈思蓉以610543.86元为基数按照合同约定支付从2017年4月11日起至付清时止的利息、复利、手续费及逾期还款违约金；3.判令被告陈思蓉承担本案诉讼费等实现债权的相关费用。诉讼中，原告农行长寿支行将第一项诉讼请求中的滞纳金明确为截至2016年12月31日的滞纳金及从2017年1月1日至2017年4月10日的逾期还款违约金共28453.52元，将第三项诉讼请求明确为本案诉讼费由被告陈思蓉承担。事实和理由：2011年3月11日，被告陈思蓉向我行申请办理信用卡，我行于2011年4月12日向其发放了额度为500000元的信用卡，但被告陈思蓉在使用信用卡期间未按月足额偿还借款，经我行多次催收，截至2017年4月10日，其尚欠我行借款本金499952.90元、利息68909.04元、手续费13228.40元、滞纳金及逾期还款违约金28453.52元，共计610543.86元。被告陈思蓉未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《合约》）、收费标准、《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称《章程》）、账户详细信息、交易明细查询、基本信息、《中国人民银行发布》、《关于修订的公告》，上述证据符合证据的一般形式要件，本院予以确认。根据原告农行长寿支行的陈述以及经依法确认的证据，认定事实如下：2011年3月11日，被告陈思蓉向原告农行长寿支行申请办理金穗信用卡并填写了《申请表》，该申请表后附《合约》和收费标准。《合约》的主要内容为：乙方知悉并全部理解章程的内容。乙方使用贷记卡外币账户应遵守国家外汇管理有关规定，办理支付结算业务应遵循《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》及其相关规定，乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明的），可继续使用账户剩余信用额度。乙方应向甲方缴纳年费、工本费等费用。对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项的，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息。未能按期偿还最低还款额的（在对账单上列明的），还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费、全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之分计算，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。本合约涉及到的具体收费标准见《收费标准》。乙方贷记卡发生交易，费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单，当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，乙方同意甲方不向其提供对账单。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。本合约适用中华人民共和国法律及中国人民银行、中国银行业监督管理委员会相关规定，未尽事宜除双方另有约定外，按照银行卡联合组织、国际组织的规则办理。本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约依据的章程修改、收费项目或标准变化，利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后即生效，对双方产生约束力，乙方不接受修改，可在公告期间内办理注销手续，超过公告期间仍未办理销户手续的，视为接受修改。收费标准载明：“典藏版主卡年费为300元人民币/年，精粹版主卡的年费为880元人民币/年，年费于开卡日账户扣收（典藏版可分别扣减30万和20万积分抵扣次年主附卡年费，精粹版可分别扣减8.8万和5万积分抵扣次年主附卡年费；境内本行预借现金的收费标准为交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金的收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元；境内本行提取超额还款的收费标准为交易金额的1%，最低1元；境内他行提取超额还款的收费标准为（交易金额的1%+2元）/笔，最低3元”；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，超限费为超过信用额度部分的5%。《章程》作了如下规定：持卡人应在银行要求的到期还款日前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均案月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。持卡人使用信用卡需缴纳年费、各项手续费和工本费，具体标准见附表。发卡银行制定和修改费用项目与标准时，将按照中国银行业监督管理委员会《商业银行服务价格管理暂行办法》规定执行。持卡人未在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，出支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。本章程遵守中国人民银行《银行卡业务管理办法》即国家外汇管理有关规定，未尽事宜，按照相关法律法规及境内外信用卡组织有关业务规则执行。本章程由中国农业银行制定、解释和修改，经中国银行业监督管理委员会批准并公示后执行，所有持卡人均应遵守本章程。原告农行长寿支行审核批准后于2011年4月12日向被告陈思蓉发放了信用卡，信用额度为500000元。被告陈思蓉在使用信用卡期间未按时足额还款，截至2017年4月10日，其拖欠本金499952.90元、利息68909.04元、手续费13228.40元、滞纳金及逾期还款违约金28453.52元，共计610543.86元。同时查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了信用卡滞纳金，并规定对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议确定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，该《通知》自2017年1月1日起实施；中国农业银行据此修订《章程》，修订后的《章程》规定：“逾期还款违约金”指持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。“最低还款额”指发卡银行规定的持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、以前月份最低还款额未还部分以及发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额的总和。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。本章程生效后，原《章程》废止。另外，中国农业银行对逾期还款违约金确定的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。2016年11月15日，中国农业银行在门户网站发布《关于修订的公告》，告知中国农业银行信用卡的持卡人，该行对原《章程》进行了修订，修订后的《章程》将于2017年1月1日正式执行。本院认为，原告农行长寿支行根据被告陈思蓉的申请向其发放信用卡，被告陈思蓉激活并使用该卡，双方形成了合法有效的信用卡合同关系。被告陈思蓉在使用信用卡期间未按时履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告陈思蓉承诺自愿遵守章程、合约、收费标准的约定，意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该约定对其具有约束力。原告农行长寿支行主张被告陈思蓉截至2017年4月10日尚欠借款本金499952.90元、利息68909.04元、手续费13228.40元、滞纳金及逾期还款违约金28453.52元，共计610543.86元，并提交相应证据加以证明，本院予以支持。被告陈思蓉未到庭参加诉讼，视为其主动放弃质证和抗辩的权利，由其自行承担相应法律后果。原告农行长寿支行有权要求被告陈思蓉支付从2017年4月11日起至付清时止的利息、复利、逾期还款违约金，但收取基数和标准应符合《合约》、修改后的《章程》和收费标准的规定，即利息仅应以尚欠的借款本金499952.90元为基数，按日利率万分之五计算；虽然《合约》约定对利息、滞纳金、超限费按月按币种计收复利，但中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》已明确取消超限费且明确规定发卡机构不得对服务费用计收利息，而《合约》中明确规定“本合约适用中华人民共和国法律及中国人民银行、中国银行业监督管理委员会相关规定，未尽事宜除双方另有约定外，按照银行卡联合组织、国际组织的规则办理”，即中国人民银行的上述通知亦对本案原、被告具有约束力，原告农行长寿支行对逾期还款违约金、超限费收取复利违反前述通知的规定，不予支持，也即原告农行长寿支行仅能对收取的利息按月计收复利，并按修改后的《章程》和收费标准的约定计收逾期还款违约金。没有证据证明该期间产生了手续费，故不予支持手续费。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告陈思蓉于本判决生效后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2017年4月10日尚欠的借款本金499952.90元、利息68909.04元、手续费13228.40元、滞纳金及逾期还款违约金28453.52元，共计610543.86元；二、被告陈思蓉于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行从2017年4月11日起至借款本息还清时止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠的本金为基数，按日利率万分之五计算，并对利息按月计收复利，逾期还款违约金按照约定计算）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费9906元，由被告陈思蓉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  樊 雄审 判 员  保香兰人民陪审员  罗瑶星二〇一七年九月十五日书 记 员  钟俊惺