甘肃省高台县人民法院民 事 判 决 书（2016）甘0724民初3279号原告：陈风琴，女，1976年1月20日出生，汉族，住高台县骆驼城镇永胜村一社04号。身份证号：622225197601203047委托诉讼代理人：王明红，男，1968年9月20日出生，汉族，住高台县骆驼城镇永胜村一社，系原告哥哥。委托诉讼代理人：贾玉德，甘肃誉西律师事务所律师。被告：泰康养老保险股份有限公司甘肃分公司负责人：丁嘉坤，该分公司总经理。委托诉讼代理人：杨发军，甘肃德言盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：闫彩霞，女，1971年9月13日出生，汉族，张掖市甘州区人，住张掖市甘州区北环路北辰丽家小区9号楼1单元302室，系该分公司张掖区域中心负责人。原告陈风琴与被告泰康养老保险股份有限公司甘肃分公司（以下简称：泰康保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案,本院于2016年12月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈风琴及其委托诉讼代理人王明红、贾玉德，被告委托诉讼代理人闫彩霞、杨发军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陈风琴向本院提出诉讼请求：1.要求被告按照《泰康借款人意外伤害保险合同》约定赔付原告赔偿金55000元或将该保险赔偿金抵顶被保险人王明兵在第三人处的贷款55000元；2.要求赔偿因未能及时理赔给原告造成的利息损失6376元；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年10月31日，原告丈夫王明兵因家庭生产经营所需在中国农业银行高台县支行贷款50000元。贷款时，按照中国农业银行高台县支行的要求和被告中国泰康人寿保险股份有限公司张掖中心支公司签订保险合同，办理了《泰康借款人意外伤害保险合同》，保险金额为55000元，保险期限为2015年10月31日至2016年10月30日。2016年7月31日早晨6时许，原告丈夫王明兵在自家耕地上浇水时不慎绊倒受伤，在送往医院救治途中死亡。原告当日即向被告报案，但被告一直没有到原告家中调查了解情况。2016年8月2日，原告丈夫王明兵按照当地习俗土葬。2017年3月8日，原告与中国农业银行股份有限公司高台县支行达成协议，协议约定中国农业银行股份有限公司高台县支行将保险合同第一受益人的资格转让给原告，并由原告直接向被告主张保险理赔事宜。泰康保险公司辩称，对保险期内被保险人王明兵死亡的事实及原告陈风琴经中国农业银行股份有限公司高台县支行受让后取得第一受益人的事实均不持异议，但对于被保险人王明兵死亡的原因持有异议。被告认为，原告未能提交证据证实被保险人王明兵系意外伤害死亡，其死亡原因可能是因为疾病或者其他原因致死，不属于保险合同所约定的赔偿范围。原告请求赔偿因未能理赔造成的利息损失，被告认为该利息损失的产生系原告未能取得第一受益人的资格所致，并且被保险人王明兵的死亡亦不属于保险事故。故不同意赔偿保险金及利息损失，请求驳回原告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨保险单、协议书、户籍注销证明、调查笔录等证据，本院予以确认并在卷佐证。对于当事人争议的证据，本院认定如下：1.原告针对王明兵的死亡原因提交高台县骆驼城镇永胜村村民委会员证明，被告以村委会未能进行现场调查为由对该证据的真实性提出异议，结合原告的陈述，对证明中载明浇水时不慎绊倒的证明内容，本院不予采信。2.被告针对王明兵的死亡原因提交高台县人民医院住院病例，原告对其关联性提出异议，该住院病例中所述王明兵既往病史与王明兵死亡存在关联，该证据本院予以采信。3.证人袁增喜提交的事故报案申请、理赔事宜函，被告以中国农业银行股份有限公司高台县支行未对事故进行调查、文书中所列被告名称错误及未收到上述文书为由对其真实性提出异议，结合原告及证人袁增喜对该证据证明目的的陈述，上述证据能够反映中国农业银行股份有限公司高台县支行报案的相关事实，该证据本院予以采信。4.证人袁增喜提交增值税一般纳税人资格登记表复印件，被告以其未能提供原件为由对其真实性提出异议，该证据本院不予采信。5.证人袁增喜所提供的证言，被告以证人证言中所表述的王明兵死亡地点与原告陈述不一致为由对其真实性提出异议，因证人所表述王明兵死亡的情况系由原告陈述得知，证人就王明兵的死亡情况所作的证言，本院不予采信。对于当事人争议的事实，本院认定如下：1.泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨保险单中载明，保险期间为2015年10月31日至2016年10月30日，保险金额为55000元。该保单投保人声明处载明，指定贷款人为保险合同的身故保险金受益人，贷款人受益金额为本人出险时的实际欠款本息，且以保险金额为限。2016年7月31日借款尚有本金50000元、利息2326.04元未能偿还。2.2016年7月31日，被保险人王明兵死亡，上述事实本院予以认定。针对王明兵死亡原因原被告均提交了相应的证据，但上述证据均不能够反映王明兵死亡的直接原因系浇水时意外伤害致死亦或是因疾病导致死亡。本院就王明兵的死亡情况至高台县人民医院进行调查，相关医疗人员告知，确对王明兵进行过抢救但未使用药物故无相关抢救记录，因事发时间较长对王明兵有无外伤情况无法确定。3.王明兵死亡后，原告陈风琴于2016年8月1日向保险代办机构中国农业银行股份有限公司高台县支行报案，该行工作人员袁增喜向被告公司业务经理杨金秀报案。2016年8月1日，杨金秀收到袁增喜的报案，其自述就报案情况向理赔工作人员进行告知，但当日因辞职未到公司上班。被告未能提交证据，证明杨金秀已经向袁增喜告知了辞职情况。综上，原告陈风琴向被告报案的时间为2016年8月1日。4.2017年3月8日，原告与中国农业银行股份有限公司高台县支行达成协议，约定中国农业银行股份有限公司高台县支行将涉案保险合同第一受益人的资格转让给原告陈风琴。被告对受益人资格转让不持有异议。5.涉案保险合同签章为“泰康人寿保险股份有限公司甘肃分公司”，被告泰康养老保险股份有限公司甘肃分公司到庭应诉。经法庭释明，被告泰康养老保险股份有限公司甘肃分公司自愿承担涉案保险合同的全部保险义务，原告陈风琴对此不持异议。被告泰康养老保险股份有限公司甘肃分公司对其与泰康人寿保险股份有限公司甘肃分公司之间的关系未予说明。本院认为，王明兵与泰康人寿保险股份有限公司甘肃分公司签订的保险合同主体合法，内容不违反法律规定，意思表示真实，保险合同合法有效。被告泰康保险公司自愿承担泰康人寿保险股份有限公司甘肃分公司的保险义务，原告陈风琴对此不持异议，被告自愿承担合同义务，具有法律效力。中国农业银行股份有限公司高台县支行将保险权益转让于陈风琴，被告泰康保险公司对此不持异议。陈风琴作为受益人，依照保险合同的约定将被保险人王明兵死亡的事实向保险代办点中国农业银行股份有限公司高台县支行报案，其已履行了案发后48小时报案的保险事故通知义务。被告泰康保险公司未及时对王明兵的死亡原因进行调查，致使王明兵死亡原因无法查明，被告泰康保险公司应按保险合同约定按意外伤害死亡向陈风琴履行理赔义务。保险合同约定，保险受益金额为被保险人出险时的实际欠款本息，截止2016年7月31日该笔贷款尚有借款本息52326.04元未能偿还，上述借款本金及利息未超过保险金55000元，故被告泰康保险公司应赔偿原告陈风琴的保险金为52326.04元。原告主张被告赔偿因未能及时理赔给原告造成的利息损失6376元，因双方对保险事故存在争议，中国农业银行股份有限公司高台县支行亦怠于行使保险权利，故该项请求本院不予支持。被告泰康保险公司辩解，王明兵是疾病死亡，虽提交了王明兵住院病例，但该病例系王明兵2014年住院记录无其他充分证据证明王明兵属疾病导致死亡，且在原告陈风琴报案后被告泰康保险公司尚可以进行现象勘察及死因鉴定，导致死因无法查清，被告泰康保险公司负有责任，故该辩解意见本院不予采纳。综上所述，原告陈风琴要求被告泰康养老保险股份有限公司甘肃分公司赔付保险金55000元的请求，本院对其中52326.04元元予以支持。原告陈风琴要求被告泰康养老保险股份有限公司甘肃分公司赔偿利息损失6376元的请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款之规定，判决如下：一、被告泰康养老保险股份有限公司甘肃分公司支付原告陈风琴保险赔偿金52326.04元，限判决生效后10日内履行完毕。二、驳回原告陈风琴的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1334元，减半收取667元，由原告陈风琴负担94元，被告泰康养老保险股份有限公司甘肃分公司负担573元，被告负担的受理费连同上述案件款一并给付原告；原告向本院预交受理费1334元，退还其667元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。逾期，本判决即发生法律效力。当事人必须自觉履行生效判决确定的义务。否则，本院将依据对方当事人的申请强制执行。申请执行的期限为二年，逾期申请的本院不予受理。审判员  孔瑞东二〇一七年五月二十三日书记员  杨 静附：本案适用法律条文《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第五百零六条被执行人迟延履行的，迟延履行期间的利息或者迟延履行金自判决、裁定和其他法律文书指定的履行期间届满之日起计算。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第五百零七条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行非金钱给付义务的，无论是否已给申请执行人造成损失，都应当支付迟延履行金。已经造成损失的，双倍补偿申请执行人已经受到的损失；没有造成损失的，迟延履行金可以由人民法院根据具体案件情况决定。