广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第5845号原告：佛山市小微企业金融促进会，住所地佛山市南海区桂城南海大道北61号之一经委大厦附楼3楼，组织机构代码09014259-7。法定代表人：廖永盛，会长。委托代理人：黎荣贵、钟梦影，均系广东南国德赛律师事务所律师。被告：谢悦龙，男，1975年5月8日出生，汉族，住广东省和平县。被告：徐雪虹，女，1975年3月12日出生，汉族，住广东省台山市。原告佛山市小微企业金融促进会诉被告谢悦龙、徐雪虹担保追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告佛山市小微企业金融促进会的委托代理人黎荣贵到庭参加诉讼。被告谢悦龙、徐雪虹经本院公告传唤，无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告佛山市小微企业金融促进会诉称：一、关于原告为被告谢悦龙向民生银行广州分行借款提供质押担保的事实：2014年8月份，以民生银行广州分行、民生银行佛山分行、民生银行中山分行、民生银行东莞分行作为甲方，以原告即佛山市小微企业金融促进会作为乙方，签订了一份《小微企业互助合作基金业务合作协议》，约定原告以基金会员缴纳的基金，按照风险准备金的集合以原告的名义在民生银行广州分行开立保证金账户，用以设立对已缴纳各类资金的基金会员在甲方使用授信产生债务的最高额质押担保；原告以其受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在甲方的授信向甲方提供质押担保，在原告基金会员未按其与甲方签署的授信相关合同约定履行偿还本息义务的情况下，甲方有权行使质权。2014年8月14日，以原告作为甲方，以民生银行广州分行作为乙方，签订了一份《最高额质押合同》，约定为了确保原告“小微企业互助合作基金”业务下会员（即主合同债务人）与乙方或乙方下属的佛山分行、中山分行、东莞分行签署的主合同的履行，原告同意依照本合同的约定以其合法所有的财产为主合同项下的全部或部分债务提供最高额质押担保；本合同项下质押财产为进入质押清单内所列保证金账户内的全部款项；担保的主债权发生日为2014年8月14日至2015年8月14日，但履行期限不限于该期限；原告所担保的最高债权额为50亿元；原告的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金及其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用。上述范围中的其他应付款项，计入担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额；本合同项下质押财产为保证金账户内存款，乙方有权或有权根据佛山分行、中山分行、东莞分行的要求直接扣划相应的存款抵偿债务。2014年11月17日前后，被告谢悦龙签署《中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书》、《中国民生银行广州市小微企业互助合作基金会会员入会确认函》、《中国民生银行广州市小微企业互助合作基金会会员入会告知书》、《中国民生银行小微企业互助合作基金会会员特别风险提示书》、《扣缴授权书》，根据前述文件，被告谢悦龙申请加入广州市“小微企业互助合作基金”并同意附件基金章程的全部内容，并同意原告即佛山市小微企业金融促进会作为基金管理人；同时，被告谢悦龙同意以其向基金管理人缴纳的基金财产对现存及加入后的全体基金成员在中国民生银行发生的全部债务承担最高额质押担保责任；另外，根据上述《扣缴授权书》，被告谢悦龙同意向贷款人申请开立保证金账户，并授权贷款人从本人指定账户划转相应金额保证金存入上述保证金账户，同时，被告谢悦龙同意在民生银行广州分行开立的指定账户作为风险准备金的扣划账户，被告谢悦龙授权民生银行在贷款人的贷款发放前，根据基金管理人的指令从上述账户扣划基金管理人指定金额的资金至基金管理人指定的风险准备金账户。原告向民生银行广州分行发出了《互助合作基金担保确认函》，确认被告谢悦龙已成为原告作为基金管理人的广州市小微企业互助合作基金正式成员，并确认借款人谢悦龙在民生银行广州分行的70万元授信纳入原告与民生银行广州分行签署的编号为20140007的《合作协议》的合作事项，借款人属于原告与民生银行广州分行签署的编号为20140007的《最高额质押合同》项下的主债务人，原告承诺按照上述二协议的约定履行相应义务。二、被告谢悦龙向民生银行广州分行借款70万元的事实：2014年11月3日，被告谢悦龙、被告徐雪虹及被告谢悦龙投资经营的广州市众瑞药业有限公司向民生银行广州分行提交了一份小微授信申请及调查表，广州市众瑞药业有限公司于同日另提交了一份借款申请书，向民生银行广州分行申请授信120万元。2014年12月1日，被告谢悦龙与民生银行广州分行签订了一份编号为903232014011279《综合授信合同》，该合同约定，在本合同约定的授信有效期限内，授信提用人可向民生银行广州分行申请使用授信人民币70万元。该合同第17条约定，该笔贷款为“广州市小微企业互助合作基金下贷款，受贷款人与佛山市小微企业金融促进会签署的编号为20140007《合作协议》中约定的合作事项的约束。2014年12月16日，被告谢悦龙、被告徐雪虹、广州市众瑞药业有限公司与民生银行广州分行签订了一份编号为903232014011279B0《最高额担保合同》。根据该合同的约定，被告徐雪虹、广州市众瑞药业有限公司自愿为被告谢悦龙的上述借款债务提供连带责任保证担保。被告谢悦龙同意提供合同附件《保证金账户内存款质押清单》内的7万元人民币存款保证金为上述《综合授信合同》项下的全部借款债务向民生银行广州分行提供最高额质押担保。被告谢悦龙向民生银行广州分行交付了该7万元保证金。2014年12月3日，被告谢悦龙向民生银行广州分行提交了一份《借款支用申请书》，向民生银行广州分行申请支用70万元贷款。2014年12月17日，民生银行广州分行向被告谢悦龙发放了70万元贷款。借款期限为2014年12月17日至2015年12月1日。原告已承担质押担保责任的事实：在上述《综合授信合同》履行过程中，被告谢悦龙未按约定向民生银行广州分行归还贷款利息，从2015年7月15日开始逾期支付民生银行广州分行的贷款利息。2015年8月25日，民生银行广州分行向被告谢悦龙发出了《个人借款到期通知书》，通知被告谢悦龙决定终止上述《综合授信合同》项下的授信额度，宣布已发放的70万元贷款提前到期，并要求被告谢悦龙立即偿还全部借款本金70万元和相应的利息、罚息等全部应付款项。由于被告谢悦龙未偿还所欠民生银行广州分行的贷款，原告作为该借款的质押担保人，以保证金账户内的款项代被告偿还了所欠民生银行广州分行的借款本息人民币645755.88元。民生银行广州分行于2015年9月29日向原告出具了《担保代偿证明》。该代偿证明证实民生银行广州分行已从原告在民生银行广州分行开立的账号为62×××19的银行账户内划扣了人民币645755.88元用于清偿被告谢悦龙在上述《综合授信合同》项下拖欠民生银行广州分行的借款债务。民生银行广州分行在该代偿证明中证明原告已承担了上述《最高额质押合同》项下的担保责任。另，上述债务发生于被告谢悦龙、被告徐雪虹夫妻关系存续期间，该债务为被告谢悦龙、被告徐雪虹的夫妻共同债务，被告徐雪虹对该债务负有清偿责任。故诉请判令：一、被告谢悦龙返还原告质押担保代偿款人民币645755.88元及利息（以645755.88元为本金，从2015年9月18日起计至付清之日止，按中国人民银行规定同期贷款利率上浮50%计付）；二、被告徐雪虹对被告谢悦龙所欠上述债务承担共同清偿责任；三、两被告承担本案的诉讼费、公告费。被告谢悦龙、徐雪虹未答辩。经审理查明：2014年8月14日，原告与案外人中国民生银行广州分行、佛山分行、中山分行、东莞分行（以下简称民生银行各分行）签订《小微企业互助合作基金业务合作协议》一份，约定原告以其受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在民生银行各分行的授信向民生银行各分行提供质押担保，在原告基金会员未按其与民生银行各分行签署的授信相关合同约定履行偿还本息义务的情况下，民生银行各分行有权行使质权；原告以基金会员缴纳的基金，按照风险准备金的集合以其名义在民生银行广州分行开立保证金账户，用以设立对已缴纳各类资金的基金会员在甲方使用授信产生债务的最高额质押担保。2014年8月14日，原告与案外人民生银行广州分行签订《最高额质押合同》一份，约定原告为案外人民生银行广州分行、佛山分行、中山分行、东莞分行与主合同债务人从2014年8月14日至2015年8月14日期间签订的所有合同提供最高额质押担保，所担保的最高债权额为50亿元；担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权的费用等；除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保的，则原告向民生银行广州分行承担的担保责任不受任何其他担保的影响，也不因之而免除或减少，民生银行广州分行有权选择优先形式本合同项下的担保权力，原告放弃任何其他担保的优先抗辩权。被告谢悦龙签署《中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书》《中国民生银行广州市小微企业互助合作基金会会员入会确认函》《中国民生银行广州市小微企业互助合作基金会会员入会告知书》《中国民生银行小微企业互助合作基金会会员特别风险提示书》《扣款授权书》，申请加入广州市小微企业互助合作基金，并向原告缴纳风险准备金，原告以会员缴纳的风险准备金为全体会员在中国民生银行的债务提供担保。2014年11月3日被告谢悦龙（申请人）、徐雪虹（申请人配偶）、广州市众瑞药业有限公司（担保人）向民生银行广州分行提交《小微授信申请及调查表》，申请向民生银行广州分行借款120万元，借款期限为1年。2014年12月1日，被告谢悦龙与案外人民生银行广州分行签订《综合授信合同》一份，约定民生银行广州分行向被告谢悦龙提供70万元的授信额度，授信额度有效使用期限为12个月，即自2014年12月1日至2015年12月1日止；被告谢悦龙在本合同项下的任一笔贷款发生逾期应当向民生银行广州分行支付逾期利息，逾期利率按照约定利率上浮50%标准收取；该笔贷款为广州市小微企业互助合作基金下贷款，受民生银行广州分行与原告签署的《合作协议》中约定的合作事项约束。2014年12月3日，被告谢悦龙向民生银行广州分行提交《借款支用申请书》申请借款70万元，借款期限自2014年12月17日起至2015年12月1日止，借款利率为中国人民银行同期同类贷款利率上浮79%。2014年12月16日，被告谢悦龙（质押人）、徐雪虹、广州市众瑞药业有限公司（共同作为保证人）与案外人民生银行广州分行签订《最高额担保合同》一份，约定被告徐雪虹、案外人广州市众瑞药业有限公司为被告谢悦龙向民生银行广州分行的借款提供连带责任保证，被告谢悦龙为其向民生银行广州分行的借款提供应收账款质押担保。2014年12月17日，民生银行广州分行依约向被告谢悦龙在《借款支用申请书》上指定的银行账号出借借款70万元。被告谢悦龙借款后，未依约向民生银行广州分行清偿借款本息，民生银行广州分行遂于2015年8月25日向被告谢悦龙发出《个人借款到期通知书》，通知提前终止与被告谢悦龙签订的《综合授信合同》项下的授信额度，被告谢悦龙立即清偿全部借款本息。因被告谢悦龙仍未向民生银行广州分行清偿借款本息，民生银行广州分行遂依据与原告签订的《最高额质押合同》，于2015年9月18日从原告在该行开立的账户中划扣代偿款645755.88元，并于2015年9月29日出具《担保代偿证明》。原告为被告谢悦龙向民生银行广州分行代偿后，被告谢悦龙未向原告支付代偿款，遂成诉。庭审中，原告提交被告谢悦龙、徐雪虹的结婚证，以证明被告谢悦龙、徐雪虹为夫妻关系。本院认为：原告与民生银行各分行签订的《小微企业互助合作基金业务合作协议》，原告与民生银行广州分行签订的《最高额质押合同》，被告谢悦龙签署的《中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书》《中国民生银行广州市小微企业互助合作基金会会员入会确认函》《中国民生银行广州市小微企业互助合作基金会会员入会告知书》《中国民生银行小微企业互助合作基金会会员特别风险提示书》《扣款授权书》《借款支用申请书》，被告谢悦龙与民生银行广州分行签订的《综合授信合同》，被告谢悦龙、徐雪虹、案外人广州市众瑞药业有限公司与民生银行广州分行签订的《最高额担保合同》均是各方的真实意思表示，被告谢悦龙与民生银行广州分行之间的借款合同关系、原告与民生银行广州分行的质押合同关系均成立、有效，各方均应依约履行。上述合同签订后，民生银行广州分行已依约向被告谢悦龙出借借款70万元，被告谢悦龙借款后，未依约还款。原告作为前述借款的质押人，按照《最高额质押合同》的约定，于2015年9月18日代被告谢悦龙向原告清偿借款本息共645755.88元。现原告主张被告谢悦龙支付代偿款645755.88元有理，本院依法予以支持。资金占用应支付利息，现原告主张被告谢悦龙以代偿款645755.88元为基数、支付自代偿日即2015年9月18日至清偿之日止的利息有理，原告主张利息计算标准按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%标准计付缺乏依据，本院依法调整为按中国人民银行同期同类贷款利率标准计付，超出部分，本院不予支持并依法予以驳回。被告谢悦龙、徐雪虹系夫妻关系，上述借款发生在两被告夫妻关系存续期间内，且被告徐雪虹在《小微授信申请及调查表》中以申请人即被告谢悦龙配偶身份签字。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。故原告主张被告徐雪虹对本案债务承担清偿责任合法有据，本院予以支持。被告谢悦龙、徐雪虹经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为其放弃抗辩权利，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第二十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢悦龙、徐雪虹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市小微企业金融促进会支付代偿款645755.88元及利息（自2015年9月18日起至清偿之日止，按中国人民银行同期同类贷款利率标准计付）；二、驳回原告佛山市小微企业金融促进会的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10310元、公告费1000元，由原告佛山市小微企业金融促进会负担10元，由被告谢悦龙、徐雪虹负担10300元。公告费1000元，由被告谢悦龙、徐雪虹负担（公告费原告已预交有关单位，由被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  梅凯文人民陪审员  赖小玲人民陪审员  林 艳二〇一六年十月十九日书 记 员  叶玉环李丽婵