贵州省兴义市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）黔义民初字第77号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。
负责人范文胜，系该分行行长。
委托代理人刘洋，系贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。
被告叶廷书。
被告余兴艳，系被告叶廷书之妻。
被告谭天柱，。
被告袁志敏，系被告谭天柱之妻。
被告杨定友。
被告罗细棉，系被告杨定友之妻。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南州分行）诉被告叶廷书、余兴艳、谭天柱、袁志敏、杨定友、罗细棉金融借款合同纠纷一案，本院2013年11月21日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年3月25日公开开庭进行了缺席审理。原告邮政银行黔西南州分行的委托代理人刘洋到庭参加诉讼，被告谭天柱、袁志敏、杨定友、罗细棉经本院传票传唤未到庭，被告叶廷书、余兴艳经《贵州民族报》2013年12月13日A3版公告送达传票传唤未到庭。本案现己审理终结。
原告邮政银行黔西南州分行诉称，2011年4月，被告杨定友、谭天柱、叶廷书因资金周转需要结成联保小组，共同向原告申请农户联保小额贷款。当月26日，原告与六被告签订一份《小额贷款联保协议书》约定：自2011年4月26日至2013年4月26日止，本案任一被告可向原告申请不超过人民币50000元的贷款，其余被告自愿为其借款提供连带责任保证。同日，原告与被告叶廷书、余兴艳签订《小额联保借款合同》约定：贷款金额50000元，利息为年利率15.30%，贷款期限为12个月，还款方式为等额本息还款，逾期还款则按借款利率加收50%罚息。合同签订后，原告向被告叶廷书、余兴艳支付了借款50000元，被告叶廷书、余兴艳仅偿还原告本金0.02元，利息4561.74元，仍差欠原告本金49999.98元，截止2013年11月20日利息1584.76元、罚息18876.15元。原告多次向被告叶廷书、余兴艳催收，同时要求被告谭天柱、袁志敏、杨定友、罗细棉承担连带清偿责任，但六被告仍未履行。故起诉请求：1、判令被告叶廷书、余兴艳偿还所欠原告截至2013年11月20日止的贷款本金49999.98元、利息1584.76元、罚息18876.15元，合计70460.89元。2、判令二被告按借款合同约定，以51584.74元为基数，以22.95%为年利率承担2013年11月20日起至清偿之日止的罚息；3、被告谭天柱、袁志敏、杨定友、罗细棉对上述款项承担连带保证责任；4、本案诉讼费由六被告共同承担。
六被告均未答辩，也未到庭举证、质证。
经审理查明，2011年4月26日，被告叶廷书和余兴艳夫妻、谭天柱和袁志敏夫妻、杨定友和罗细棉夫妻组成联保小组，共同与原告邮政储蓄银行黔西南州分行的下属机构兴义市云南路支行签订了一份《小额贷款联保协议书》，约定从2011年4月26日起至2013年4月26日期间，联保小组任一成员可向原告申请贷款，单一借款人最高贷款不超过50000元，联保小组合计贷款不超过150000元；联保小组任一成员与原告签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金等费用；保证期间为借款到期后二年。同日，联保小组成员叶廷书和余兴艳夫妻与原告签订一份《小额联保借款合同》，约定叶廷书向原告借款人民币50000元用于购买木材，年利率为15.30%，期限为12个月，从2011年4月起至2012年4月止，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前8个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。合同还约定“乙方（即叶廷书和余兴艳夫妻）不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息”、“不按期偿付利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息”。合同签订当日，原告即向被告叶廷书夫妻发放贷款50000元。叶廷书在借款后按约支付利息4561.74元，仅偿还原告本金0.02元，仍差欠原告本金49999.98元、借款期限内（2011年4月27日至2012年4月26日）的利息1584.76元、逾期还款截止2013年11月20日的利息和罚息18876.15元。
本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”，原、被告签订的《小额贷款联保协议书》和《小额联保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，该合同合法有效，应受法律保护。原告按约定向被告叶廷书发放了贷款，被告叶廷书就应按合同约定按期还本付息。本案中，被告叶廷书向原告借款50000元，至2012年4月26日借款期限届满日，尚欠本金49999.98元、借款期限内（2011年4月27至2012年4月26日）的利息1584.76元、逾期还款截止2013年11月20日的利息和罚息18876.15元。根据合同约定“不按期归还借款本金的，则从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息”、“不按期偿付利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息”，因此，从逾期之日起，被告应按尚欠本金和期限内利息之和51584.74元（即49999.98元＋1584.76元）按逾期年利率22.95%计算利息和罚息，其中，截止2013年11月20日的利息和罚息为20460.91元（1584.76元＋18874.60元），从2013年11月21日起，仍以51584.74元为基数，按逾期年利率22.95%计算利息和罚息至清偿之日止。
六被告组成联保小组与原告签订的《小额贷款联保协议书》，约定互相为其中之一的借款人提供连带保证责任，保证期间至借款到期后二年，原告主张被告谭天柱和袁志敏、杨定友和罗细棉承担保证责任，没有超过保证期间，故对原告该主张予以支持。六被告中，叶廷书和余兴艳是夫妻、谭天柱和袁志敏是夫妻、杨定友和罗细棉是夫妻，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间的夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。”因此，对被告叶廷书的借款，应由被告叶廷书和余兴艳共同偿还，其余被告承担连带清偿的保证责任，在承担连带清偿责任后，有权向作为借款人的叶廷书和余兴艳夫妻追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：
一、由被告叶廷书、余兴艳共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金人民币49999.98元，并支付利息及罚息（其中，截至2013年11月20日的利息和罚息为20460.91元；从2013年11月21日起，以51584.74元为基数，按逾期年利率22.95%计算利息和罚息至本息清偿完毕之日止）。
二、由被告谭天柱和袁志敏、杨定友和罗细棉对上述债务承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向叶廷书和余兴艳追偿。
诉讼费1862元（其中案件受理费1562元，公告费300元），由被告叶廷书、余兴艳、谭天柱、袁志敏、杨定友、罗细棉连带承担。
上列义务限判决生效后十日内自动履行。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。
逾期不上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。
审 判 长 穆 亮
审 判 员 王明快
人民陪审员 常维进
二〇一四年三月二十六日
书 记 员 李 海