广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第4389号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号盛景三期A1幢（1座）首层四层15卡，组织机构代码668247505。负责人：周素芳，行长。委托代理人：熊睿、黄伟恩，员工。被告：劳健华，男，1982年9月23日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。委托代理人：李文，广东全永律师事务所律师。被告：罗炳添，男，1970年6月4日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。被告：黄绮玲，女，1973年11月14日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告劳健华、罗炳添、黄绮玲金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月8日立案受理后，适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行因劳健华拖欠借款未按时归还，请求判令：1.解除邮储银行中山分行与劳健华签订的《个人额度借款合同》；2.被告劳健华偿还贷款本金179565.3元，暂计至2015年8月5日拖欠利息（含罚息）958.65元，本息合计180523.95元；上述贷款实际利息（含罚息）自2015年8月6日起，按《个人额度借款合同》的约定计算至清偿之日止；3.确认邮储银行中山分行对抵押物享有抵押物权及抵押物处置后的优先受偿权；4.罗炳添及黄绮玲承担连带保证责任；5.劳健华、罗炳添、黄绮玲承担全部诉讼费用。诉讼期间，邮储银行中山分行称因劳健华有部分还款，故变更第2项诉讼请求中截止2016年3月21日，劳健华应偿还以下债务：（1）本金为28万元的贷款尚欠本金165918.31元、利息（含罚息）8105.09元，合计174023.4元；本金为2万元的贷款尚欠本金14150.79元、利息（含罚息）787.27元，合计14938.06元，两笔贷款之后利息（含罚息）均计算至清偿之日止。原告邮储银行中山分行向本院提交了以下证据:1.各被告身份证明资料；2.个人额度借款合同;3.个人最高额抵押合同;4.担保补充协议书；5.个人额度借款支用单、个人贷款手工借据、放款单；6.土地证、房产证、房地产他项权证;7.个人信贷管理系统截屏图。被告劳健华对邮储银行中山分行起诉的事实及理由均没有异议，但辩称：本案贷款实际使用人是罗炳添和黄绮玲，但现在罗炳添、黄绮玲下落不明而无法还债。被告劳健华对其辩解没有提供证据予以证明。被告罗炳添、黄绮玲在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。经审理查明：2013年2月26日，邮储银行中山分行作为乙方、贷款人与劳健华作为甲方、借款人签订《个人额度借款合同》（合同编号:442001213022384693）约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度为28万元。额度存续期最长为7年，自2013年2月26日起至2020年2月26日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。对于贷款利率，乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按照前述约定的贷款利率基础上加收50％确定。贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日。若甲方发生未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务等情形，甲方则构成违约，乙方有权单方面解除合同，宣布全部贷款提前到期，并要求甲方立即全部清偿。合同还约定了其他事项。之后，邮储银行中山分行向劳健华发放了两笔贷款，但劳健华未能按时足额还款，邮储银行中山分行遂诉至本院，主张前述权利。具体情况如下：一、2013年2月26日，邮储银行中山分行作为贷款银行与劳健华作为借款人签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定：经审核，借款人的个人额度借款合同（合同编号:442001213022384693）总额度为28万元，符合借款支用条件。同意借款人申请借款28万元，借款期限60个月，还款方式为等额本息。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮10%，自起息日起，每年年初1月1日调整一次。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。同日，邮储银行中山分行向劳健华发放贷款28万元，借据载明借款期限从2013年3月25日至2018年3月25日，个人贷款放款单载明指定还款日为25日。劳健华从2015年2月25日开始未能按时足额还款，之后陆续有还款但不足额，截至2016年3月21日，该笔借款尚欠本金165918.31元、利息（含罚息）8105.09元未还。二、2013年10月17日，邮储银行中山分行作为贷款银行与劳健华作为借款人再次签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定：经审核，借款人的个人额度借款合同（合同编号:442001213022384693）总额度为28万元，符合借款支用条件。同意借款人申请借款2万元，借款期限60个月，还款方式为等额本息。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%，自起息日起，每年年初1月1日调整一次。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。同日，邮储银行中山分行向劳健华发放贷款2万元，借据载明借款期限从2013年10月17日至2018年10月17日。个人贷款放款单载明指定还款日为17日。此后，劳健华从2015年6月25日起未能按时足额还款，截至2016年3月21日尚欠本金14150.79元、利息（含罚息）787.27元未还。另查：2013年2月26日，邮储银行中山分行作为乙方、抵押权人与罗炳添、黄绮玲共同作为甲方、抵押人签订《个人最高额抵押合同》约定：为确保债务人劳健华与乙方签订的编号为442001213022384693的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为28万元的最高额抵押担保。本合同项下担保债权确定的期间为2013年2月26日至2020年2月26日。抵押物为中山市港口镇美景中路美景花园2幢A302房的房地产。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）等。合同还约定了其他事项。此后，该抵押物办理了抵押登记手续，抵押权人为邮储银行中山分行【他项权证号：粤房地他项权证中府字第0113005744号；土地证号：中府国用（2003）第易1105**号；房产证号：Ｃ1××12、Ｃ0××20】。又查：2013年1月15日，罗炳添、黄绮玲签署了《中国邮政储蓄银行担保补充协议书》，罗炳添、黄绮玲愿意债务劳健华的担保人，对劳健华向邮储银行中山分行偿还贷款本息承担连带保证责任。本院认为：邮储银行中山分行与劳健华签订的《个人额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，劳健华应当全面履行还款义务，但其未能按时足额还款，已构成违约，邮储银行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。劳健华辩称因贷款实际使用人为罗炳添、黄绮玲，且二人现在下落不明而无法还债的意见，不能成为其拖延还债的理由。对于劳健华拖欠的借款本息金额，有邮储银行中山分行提供的证据为证，劳健华对此无异议，罗炳添、黄绮玲无到庭应诉且无提供证据予以推翻，在此情况下，本院采信邮储银行中山分行的主张，确认其主张的数额，并计算至实际清偿之日止。罗炳添、黄绮玲提供的抵押物已办理抵押登记，当劳健华不履行债务时，邮储银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。并且，罗炳添、黄绮玲自愿为劳健华与邮政储蓄银行中山分行的贷款本息承担连带保证责任，该意思表示明确，没有歧义，是该协议当事人的真实意思表示，协议书合法有效。因协议书没有约定保证期间，根据《中国人民共和国担保法》第二十六条关于“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任”的规定，劳健华所欠邮政储蓄银行中山分行的本案债务属于罗炳添、黄绮玲连带责任保证范围且尚在保证期间，未超过抵押担保债权的最高额，罗炳添、黄绮玲应对劳健华的本案债务承担连带保证责任。罗炳添、黄绮玲承担保证责任后，有权向劳健华追偿。罗炳添、黄绮玲经本院合法传唤而不到庭应诉，视其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告劳健华签订的《个人额度借款合同》（合同编号:442001213022384693）。二、被告劳健华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿本金165918.31元及利息（含罚息）【利息（含罚息）暂计至2016年3月21日为8105.09元，之后至清偿之日止，贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上浮10%确定；如遇基准利率调整，则从次年起每年1月1日调整一次；罚息利率按当期执行贷款利率的1.5倍计算】。三、被告劳健华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿本金14150.79元及利息（含罚息）【利息（含罚息）暂计至2016年3月21日为787.27元，之后至清偿之日止，贷款利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%确定；如遇基准利率调整，则从次年起每年1月1日调整一次；罚息利率按当期执行贷款利率的1.5倍计算】。四、被告劳健华逾期履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行有权对被告罗炳添、黄绮玲提供的抵押物即位于中山市港口镇美景中路美景花园2幢A302房的房地产【他项权证号：粤房地他项权证中府字第0113005744号；土地证号：中府国用（2003）第易1105**号；房产证号：Ｃ1××12、Ｃ0××20】在最高债权本金余额28万元范围内折价或者以拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。五、被告罗炳添、黄绮玲对被告劳健华的上述债务承担连带保证责任。被告罗炳添、黄绮玲承担保证责任后，有权向被告劳健华追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4079元，诉讼保全费120元，合计4199元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交4199元），由被告劳健华、罗炳添、黄绮玲负担并于本判决生效之日起七日内直接返回给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱审 判 员  李静敏人民陪审员  郭泳欣二〇一六年四月十一日书 记 员  廖柳茹钟金花