江西省吉安市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）赣08民终2147号上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司吉安中心支公司，住所地吉安市吉州区大桥西路2号，统一社会信用代码：913608007485311191。负责人：陈树红，该公司总经理。委托诉讼代理人：邹莉萍，该公司员工。委托诉讼代理人：王孝仪，中国太平洋人寿保险股份有限公司江西分公司员工。上诉人（原审原告）：邓四兰，女，1967年4月11日出生，汉族，住吉安市新干县。委托诉讼代理人：周爱国，新干县法律援助中心律师。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司吉安中心支公司（以下简称太平洋保险公司）因与上诉人邓四兰人身保险合同纠纷一案，不服新干县人民法院（2017）赣0824民初1386号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。太平洋保险公司上诉请求，撤销一审判决，改判太平洋保险公司不承担给付保险金的责任，退还邓四兰已缴保费；本案一、二审诉讼费由邓四兰承担。事实与理由：一、邓四兰在2013年10月30日购买本案保险时，并未如实告知太平洋保险公司其2012年查出患有癌症的事实。邓四兰带病投保，根据我国保险法第十六条规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。故太平洋保险公司不承担给付保险金的责任。二、据南昌大学第一附属医院的资料可知，邓四兰于2014年4月18日在医院诊断出患有上肢皮肤恶性肿瘤、结外NK/T细胞淋巴瘤，距其2013年10月30购买保险共计171日。邓四兰在购买保险180日内出险，根据附加金佑人生提前给付重大疾病保险条款第2条第3款可知：“若被保险人在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日内因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加合同约定的重大疾病，我们按已支付的保险费的金额给付重大疾病保险金，主险合同与本附加险合同终止。主险合同的基本保险金额降为零。”太平洋保险公司仅需退还已缴保费。邓四兰辩称，太平洋保险公司的上诉理由不能成立，应予驳回。太平洋保险公司称邓四兰带病投保，不符合客观事实，邓四兰投保之前确实患有胃癌，但从未隐瞒，投保时已明确告知太平洋保险公司业务员其身体状况，其投保的是胃癌以外的疾病。太平洋保险公司与邓四兰签订保险合同，足以证明其愿意为邓四兰承担除胃癌以外的疾病保险。邓四兰2014年4月29日，因皮肤上有肿块入院治疗，2014年5月8日出院才确诊患有皮肤癌，确诊时已超过保险合同条款约定的复核期。出院后及时向太平洋保险公司报案，太平洋保险公司也进行了相应调查，但太平洋保险公司没有行使解除合同的权利，而是继续收取邓四兰的保险费，导致保险合同继续有效。现已经超过合同解除权行使的期限，不得解除保险合同。故太平洋保险公司应承担给付邓四兰保险金的责任。综上，请求二审依法驳回太平洋保险公司的上诉请求。邓四兰上诉请求：撤销一审判决第一项，改判太平洋保险公司给付邓四兰保险金10万元；本案一、二审诉讼费均由太平洋保险公司承担。事实和理由：一、淋巴瘤的成因与胃癌在病理上没有因果关系，不能认定邓四兰带病投保。邓四兰在投保之前患有胃癌是事实，但在投保时邓四兰主动如实告知了太平洋保险公司的业务员其患有胃癌的事实，太平洋保险公司在明知邓四兰患有胃癌的情形下主动接受了邓四兰的投保申请。双方的保险合同依法成立并生效，说明太平洋保险公司接受并自愿承担邓四兰除胃癌以外的重大疾病的保险责任。二、邓四兰现在患有上肢皮肤恶性肿瘤及结外NK/T细胞淋巴瘤，属于保险合同附加险中约定的重大疾病。且该疾病是投保180日后被确认的，完全符合重大疾病保险金的约定给付条件，太平洋保险公司依约应承担给付邓四兰保险金的责任。三、原审法院已认定邓四兰在投保过程中告知了太平洋保险公司业务员其身患胃癌的事实，即邓四兰已主动履行了如实告知义务；且邓四兰患有皮肤疾病的确诊日期为2014年5月8日，已超过合同约定的180日复核期；邓四兰2014年5月8日出院后，及时向太平洋保险公司提出给付保险金的请求，太平洋保险公司没有解除保险合同还连续两年收取了投保人的保险费；故太平洋保险公司不存在免除保险责任的事由。上述案件事实的确认，足以证明邓四兰完全符合合同约定的重大疾病保险金的给付条件，太平洋保险公司应向邓四兰支付保险金10万元。原审法院以邓四兰“在明知自己身体患有重大疾病情形下，出于健康、生活等担忧而抱有侥幸心理投保，对此亦应承担相应责任”为由，判决太平洋保险公司仅支付保险金5万元，与认定的事实存在重大矛盾。综上，邓四兰依法提起上诉，请求二审公正判决。太平洋保险公司的答辩意见与其上诉理由一致。邓四兰向一审法院起诉请求：1、判令被告向原告给付保险金100000元；2、判令被告向原告退还保险费17896元；3、本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实，2012年10月29日，原告在浙江省台州市立医院检查出其患有胃低分化腺癌、部分区印戒细胞癌，于同年11月1日第一次入该院检查、治疗以及手术，于同月13日出院。随后，原告于2013年1月30日第二次入该院进行检查及化疗，于同年2月1日出院。2013年10月间，被告业务员到原告处进行保险业务营销，同月30日，双方经协商由原告丈夫张戍根作为投保人、原告作为被保险人向被告投保了金佑人生终身寿险（附加金佑人生提前给付重大疾病保险、综合意外伤害保障计划），该寿险合同主要约定：本合同的基本保险金额按份计算，每份为人民币10000元；保险期间为被保险人终身。其中附加金佑人生提前给付重大疾病保险合同主要约定：1、本附加险合同的保险期间与主险合同一致。2、重大疾病保险金：（1）若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病（无论一种或多种，下同），或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因，被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按本附加险合同有效保险金额给付重大疾病保险金，主险合同与本附加险合同终止。主险合同的有效保险金额降为零。3、特定疾病的定义：本附加险合同所保障的特定疾病，是指被保险人在主险合同有效且本附加险合同有效期间内经专科医生明确诊断初次患下列疾病或初次达到下列疾病状态或在医院初次接受下列手术：4、非危及生命的恶××变：指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶××变，并且接受了相应的治疗。（4）皮肤癌等。2014年4月18日，原告因左上肢有肿大包块，入南昌大学第一附属医院治疗，经诊断出患有上肢皮肤恶性肿瘤、结外NK/T细胞淋巴瘤。同年5月8日，原告出院回家休息。此后，原告亲属向被告报案，并要求被告给付保险金10万元，被告收受了原告的相关书面材料，但未予明确答复。2014年10月31日、2015年10月31日，被告继续通过原告丈夫张戍根银行存款账户直接收取了保险费8948元/年。后原告要求被告给付保险金未果遂诉至本院。一审法院认为，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。原告邓四兰丈夫张戍根作为投保人、原告作为被保险人向被告太平洋保险公司投保了金佑人生终身寿险（附加金佑人生提前给付重大疾病保险、综合意外伤害保障计划），该保险合同系被告业务员营销后，双方经协商自愿达成，被告在收取投保人保费并出具保单后，双方间保险合同关系合法成立。被告辩称原告带病投保，因原告在投保过程中已告知被告业务员身体患有胃癌，且原告于2014年5月间已向被告提出给付保险金的请求，被告在此情形下并未明确拒赔，相反连续两年收取投保人相应保费，足以表明被告愿意承保的事实，故在保险合同约定的保险期间发生了合同约定的重大疾病，被告依法依约应给付相应的保险金。原告在明知自己身体患有重大疾病情形下，出于健康、生活等担忧而抱有侥幸心理投保，对此亦应承担相应责任。被告辩称原告疾病发生在合同约定的复核期180日内，因合同未对确诊时间作出明确约定，依据医学常理疾病确诊应是临床医生根据相关检查结果和临床诊断后作出的准确性综合判断，结合本案情形，原告邓四兰该皮肤疾病确诊日期应为2014年5月8日，即已超过合同约定的复核期180日，故对被告该项辩称不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百二十条及《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十六条第二款之规定，判决：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司吉安中心支公司应于本判决生效后十日内给付原告邓四兰保险金50000元；二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司吉安中心支公司应于本判决生效后十日内退付原告邓四兰保费17896元；三、驳回原告邓四兰其他诉讼请求。本案受理费2657.92元，减半收取1328.96元，由原告邓四兰负担528.96元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司吉安中心支公司负担800元。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，邓四兰丈夫张戍根作为投保人、邓四兰作为被保险人与太平洋保险公司签订的人身保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。太平洋保险公司称邓四兰在投保前即患有胃低分化腺癌、部分区印戒细胞癌，系带病投保未履行如实告知义务，保险人依法不承担给付保险金的责任。依照《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条之规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；该合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；保险人未行使合同解除权，直接以存在投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。本案中，太平洋保险公司未行使合同解除权，其主张邓四兰未履行如实告知义务而拒绝给付保险金于法无据，本院不予支持。太平洋保险公司还称邓四兰出险的疾病发生在复核期180日内，保险人依约仅需退还其保费。保险合同未对重大疾病的确诊时间作出明确约定，一审依据医学常理认定本案邓四兰出险的皮肤疾病确诊日期为2014年5月8日并无不当，本案保险合同生效时间为2013年10月30日，该疾病确诊时间已超过合同约定的180日复核期。太平洋保险公司主张出险疾病发生在复核期内没有事实依据，本院不予支持。邓四兰以保险期间确诊为上肢皮肤恶性肿瘤、结外NK/T细胞淋巴瘤为由申请理赔，该疾病属于双方订立保险合同中的“重大疾病”，且初次确诊时间在保险合同约定的复核期之后，符合重大疾病保险金的给付条件，太平洋保险公司应当按照约定给付相应的保险金。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第（二）项规定，判决如下：一、维持新干县人民法院（2017）赣0824民初1386号民事判决第二项；二、撤销新干县人民法院（2017）赣0824民初1386号民事判决第三项；三、变更新干县人民法院（2017）赣0824民初1386号民事判决第一项为：中国太平洋人寿保险股份有限公司吉安中心支公司应于本判决生效后十日内给付邓四兰保险金100000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1328.96元，二审案件受理费2100元，合计3428.96元，由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司吉安中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 龙 蓉审判员 陈 麒审判员 李伟杰二〇一八年三月一日书记员 曾 柳