河北省张北县人民法院民 事 判 决 书（2016）冀0722民初887号原告中国银行股份有限公司张北支行，住所地河北省张北县兴华路102号。负责人苏海东。委托代理人崔晓东，该行员工。被告张某甲。被告郭某（系张某甲妻子）。委托代理人张永海。被告张家口市塞北众合奶牛养殖场，住所地张家口塞北区小城子管理处马点村。投资人张永海。被告张某。原告中国银行股份有限公司张北支行（以下简称中行张北支行）与被告张某甲、郭某、张家口市塞北众合奶牛养殖场（众合养殖场）、张某借款合同纠纷一案，本院受理后，依法独任审判，公开开庭进行了审理，原告中行张北支行的委托代理人崔晓东和被告张某甲（被告郭某的委托代理人、被告众合养殖场的法定代表人）、张某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中行张北支行诉称,2013年9月13日,被告张某甲、郭某与我行签订了《个人贷款合同》，向我行借款200万元，约定借款期限为36个月，采用等额本息还款方式，每月的1日为结息日和付息日，若借款人违约未按约定期限还款，贷款人有权提前收回全部贷款，并就逾期部分在原贷款利率水平上加收50%罚息。若借款人未按期归还贷款本息则构成违约，贷款人有权提前收回贷款，同时借款人应当承担包括律师费在内的实现债权的费用；同日，被告众合养殖场与我行签订了《个人贷款质押合同》，约定该公司以其应收帐款为被告张某甲的借款提供全程质押担保并办理了质押登记，被告张某与我行签订了《个人贷款保证合同》，为被告张某甲的借款提供全程连带责任保证。上述合同签订后，我行如约发放了借款，被告张某甲将该笔借款实际用于被告众合养殖场的生产经营。被告张某甲按期归还借款本金及利息至2016年3月1日，从2016年4月开始不再按约定还款，且被告众合养殖场经营状况不断恶化，已不具备继续还款能力，因此我行宣布合同项下贷款本息全部提前到期，要求被告张某甲立即归还剩余借款本金及利息，被告众合养殖场、张某对上述借款本息承担连带清偿责任。被告张某甲、郭某、众合养殖场辩称，原告起诉的借款、还款情况都是属实的，我同意解除合同，愿意尽快归还原告借款，但是暂时资金紧张，希望原告能暂缓一段时间。被告张某辩称，原告起诉的内容都是真实的，我是为这笔借款与原告签订保证合同，希望法院依法判决。经审理查明，2013年9月4日，被告张某甲、郭某与原告中行张北支行签订了《个人贷款合同》，约定向原告借款200万元，用于购买奶牛及生产用料，借款利率为浮动利率，借款基准利率为6.6625‰，借款期限为36个月（2013年9月13日至2016年9月13日），还款方式为按月等额本息还款（月均还款额为62668.12元），偿还借款从发放借款后第二个月开始，还款日为每月的1日；借款合同第三条第4项中约定“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（合同约定的利率水平上加收50%）按日计收利息，直至清偿本息为止”；个人贷款合同通用条款中约定“借款人出现下列违约事件之一（提供虚假资料、文件、信息、隐瞒重要事实、未按期归还贷款本息……）贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施（要求借款人限期纠正其违约行为、宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除合同、要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失……）”。同日，被告众合养殖场与原告签订了《个人贷款质押合同》，约定以其未来三年（2013年9月3日至2016年9月2日）鲜奶销售形成的应收帐款为被告张某甲的借款设定了质押担保，并办理了质押登记，质押方式为全程质押担保，被告张某作为保证人与原告签订了《个人贷款保证合同》，约定被告张某为被告张某甲的借款提供全程连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。上述合同签订后，2013年9月13日中行张北支行依约向被告张某甲发放了200万元借款，被告张某甲按期归还借款本金及利息至2016年3月1日，从2016年4月1日开始不再按约定还款，截止2016年5月27日尚欠原告借款本金368214.57元及利息。另查明，被告张某甲与被告郭某为夫妻关系，涉案借款用于被告众合养殖场的生产经营。上述事实，有原、被告陈述、中国银行股份有限公司个人贷款合同、中国银行股份有限公司个人贷款质押合同、中国人民银行征信中心动产权属统一登记-初始登记、中国银行股份有限公司个人贷款保证合同借款借据、借款借据、常住人口登记卡等证据予以证实。本院认为，四被告与原告中行张北支行签订的《个人贷款合同》、《个人贷款质押合同》及《个人贷款保证合同》系各方当事人真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效合同，依法应予确认；原告中行张北支行在签订合同后依约履行了发放借款的义务，被告张某甲未按照合同约定全面、及时履行其偿还借款本金及利息的义务，违背了诚实信用的原则，应当承担违约责任，现原告中行张北支行宣布合同项下贷款本息提前到期并要求被告张某甲、郭某归还剩余借款本金及利息、罚息的请求，依法予以支持；《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中，被告众合养殖场为上述借款设定了质押担保（物的担保），原告已取得了该应收帐款的质权，享有对该账户资金的优先受偿权，且被告众合养殖场系该笔借款的实际使用人，应当对上述借款本息承担连带清偿责任；被告张某作为上述借款的保证人（人的担保）对上述借款本息应当承担连带清偿责任并在承担担保责任后，有权向债务人张某甲、郭某追偿；综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第六十七条、第七十二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、第一百二十八条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司张北支行与被告张某甲、郭某《个人贷款合同》终止；二、被告张某甲、郭某于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司张北支行借款本金368214.57元及利息、罚息（自2016年4月1日始计算至实际给付之日止，按《个人贷款合同》中第三条第1、2、3、4项计算）；三、被告张家口市塞北众合奶牛养殖场、被告张某对本判决第二项所确定的给付义务承担连带清偿责任。如未按本判决指定期间履行义务的，应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3412元，财产保全费5000元，由被告张某甲、郭某、张家口市塞北众合奶牛养殖场、张某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于河北省张家口市中级人民法院。如在上诉期满的次日起七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。代理审判员  赵福星二〇一六年八月四日书 记 员  张 彪附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;(五)法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第六十七条质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。第七十二条为债务人质押担保的第三人，在质权人实现质权后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。第一百二十八条债权人向人民法院请求行使担保物权时，债务人和担保人应当作为共同被告参加诉讼。同一债权既有保证又有物的担保的，当事人发生纠纷提起诉讼的，债务人与保证人、抵押人或者出质人可以作为共同被告参加诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。