广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0784民初761号原告：中国银行股份有限公司江门鹤山支行，住所地：广东省江门市鹤山市沙坪镇新城路228号。负责人：古俊豪，该支行行长。委托诉讼代理人：刘建勋，该支行员工。委托诉讼代理人：郑逸天，广东东方昆仑（杭州）律师事务所律师。被告：詹涛，男，1972年9月15日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。被告：刘绮庆，女，1976年10月23日出生，澳门特别行政区居民。委托诉讼代理人：邝日勇，广东五邑律师事务所律师。被告：王志伟，男，1970年10月7日出生，汉族，住江苏省太仓市。被告：陈美娟，女，1969年11月5日出生，汉族，住江苏省太仓市。原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行（下简称：“中行鹤山支行”）与被告詹涛、刘绮庆、王志伟、陈美娟金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月14日立案受理后，依法适用普通程序,由审判员余荣炎担任审判长，与审判员刘东经、古辉林组成合议庭进行审理。在审理过程中，因工作调整，本案变更为由审判员余荣炎担任审判长，与审判员黄锦锋、古辉林组成合议庭，并于2017年9月18日公开开庭进行了审理。原告中行鹤山支行的委托诉讼代理人刘建勋、被告詹涛、被告刘绮庆的委托诉讼代理人邝日勇到庭，被告王志伟、陈美娟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。故本案是缺席审理，现已审理终结。原告中行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告詹涛签订的《信用卡债务个性化分期还款协议》；2、判令被告詹涛立即偿还原告截至2016年8月6日止其信用卡卡号：62×××53欠款人民币459680.66元（其中本金443503.32元、滞纳金13126.84元和利息3050.50元，此后利息及滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的费率计算）；3、判令被告刘绮庆、王志伟、陈美娟对被告詹涛的欠款承担连带清偿责任；4、判令被告承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：被告詹涛向原告申请开立信用卡，经原告审批同意后向其发放了卡号为40×××53的信用卡。2013年10月18日，被告詹涛与原告签订了编号为2013年JHSDF字0145号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，向原告申请“大额分期”贷款50万元用于购首饰，分期期限2年，分期24个月。被告刘绮庆签署《同意函》，认可被告詹涛上述债务为其共同债务，承诺为被告詹涛上述债务承担连带责任保证。同日，被告王志伟、陈美娟与原告签订了编号为2014年BHSDF字0145号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定由其对被告詹涛所签订的编号为2014年JHSDF字0145号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》生效之日起至协议所规定的信用卡额度有效期届满日之日所发生的债务在最高本金余额50万元承担连带责任保证。被告陈美娟并签署《同意函》，同意用和被告王志伟的共同财产和被告王志伟一起承担连带责任保证。2013年10月18日，原告依据协议约定向被告詹涛发放大额分期款项50万元，并按照协议约定将款项付至马琳名下6013827002019703606的账户。2013年l1月7日，被告詹涛与原告签订了编号为2013年JHSJF字0015号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，向原告申请“大额分期”贷款30万元用于家居装修，分期期限3年，分期36个月。被告刘绮庆签署《同意函》，认可被告詹涛上述债务为其共同债务，承诺为被告詹涛上述债务承担连带责任保证。同日，被告王志伟、陈美娟与原告签订了编号为2014年BHSDF字0015号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定由其对被告詹涛所签订的编号为2014年JHSDF字0015号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》生效之日起至协议所规定的信用卡额度有效期届满日之日所发生的债务在最高本金余额30万元承担连带责任保证。2013年11月7日，原告依据协议约定向被告詹涛发放大额分期款项30万元，并按照协议约定将款项付至鹤山市古劳镇新升装饰冷气工程部名下717260373159的账户。后因为被告詹涛未能按合同约定及时足额向原告归还欠款，经双方协商，于2015年12月15日，双方签订《信用卡债务个性化分期还款协议》（编号为：2015年HSCJ字1076号），原告同意将被告詹涛原信用卡卡号40×××53产生的欠款债务转移至新开立的信用卡卡号62×××53的账户内。协议约定被告詹涛全部欠款金额为443938.02元，该款项分36期偿还。被告王志伟继续承担连带责任保证。2015年12月15日，原告按约定向被告詹涛40×××53账户发放贷款443938.02元，消除了该卡所欠债务，新贷款的还款账号为62×××53。但被告詹涛还是没有按约及时足额向原告归还欠款，截至2016年8月6日，被告詹涛尚欠原告信用卡款项合计人民币459680.66元（其中本金443503.32元，滞纳金13126.84和利息3050.50元）。鉴于被告没有依约归还原告信用卡款项，为维护原告合法权益，保障金融秩序稳定，特依据《民事诉讼法》的有关规定向法院提起诉讼。诉讼中，原告补充称：原告诉求的违约金在2017年1月1日前的名称是“滞纳金”，从2017年1月1日起“滞纳金”名称变更为“违约金”，但收费标准不变。被告詹涛辩称，1、该两笔借款是詹涛个人名义借的，但实际上是王志伟利用詹涛的名义申报的，所有贷款都是通过银行转给王志伟，还款也是通过王志伟还款，实际使用人是王志伟及其公司。2、王志伟叫詹涛去银行办理银行贷款，詹涛欺骗了其配偶刘绮庆去银行办理该银行卡业务。3、詹涛对欠款金额有异议，总共放款80万元，已经还了大概40万，因王志伟工厂经营失败，导致欠款，詹涛也曾经还过几万元。后来原告与被告詹涛及王志伟协商，补充签订新的合同，詹涛认为原告请求金额及利息过高。4、2015年10月，新的资产重组借款合同重新签订，只有詹涛及王志伟签名，刘绮庆及陈美娟都没有签名。所有的用款都是王志伟用于其个人工厂经营，詹涛在其中没有收取任何的利益及用于家庭开支，该债务与刘绮庆无关。被告刘绮庆辩称，1、刘绮庆是不知道詹涛为王志伟借款签署相关文件，也不知道詹涛与王志伟之间的事情。借款借据上的签名是否其本人签名，因为时间久远，刘绮庆也记不清楚了。刘绮庆本人也没有收到涉案信用卡的任何款项，完全是詹涛隐瞒事实的真相，要求自己的配偶配合签署相关的文件。2、2015年12月，原告与王志伟、詹涛就涉案信用卡借款签署新的还款协议没有让刘绮庆知道，更没有让其在相关法律文书上签字，根据担保法的相关规定，即使借款存在，刘绮庆也免除其担保的责任，因此请求法院驳回对刘绮庆的所有诉讼请求。被告王志伟、陈美娟均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年9月17日，被告詹涛向原告提交《中国银行大额分期业务申请表（信用类自然人担保类）》，申请办理分期付款，信用卡分期需求金额50万元，分期期数为24个月；被告王志伟在《中国银行大额分期业务申请表（信用类自然人担保类）》担保人处签名，担保申明内容：“本人/本单位同意为借款人上述金额和期限的借款提供负连带责任的保证担保”；同日，被告刘绮庆向原告出具《同意函》，为被告詹涛与原告签订的合同编号为2013年JHSDF字0145号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下债务承担连带保证责任。2013年9月24日，被告詹涛向原告申请开立长城环球通白金信用卡，双方并签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。2013年10月18日，原告与被告詹涛签订合同编号为2013年JHSDF字0145号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，开通卡号为40×××53的中银白金卡一张，约定：授信额度为50万元，授信额度有效期为24月，用途为：购首饰；同日，被告王志伟与原告签订编号为2013年BHSDF字0145号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，对被告詹涛与原告签订的2013年JHSDF字0145号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》项下的债务承担连带责任保证，担保最高债权限额为50万元，被告陈美娟在编号为2013年BHSDF字0145号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》上保证人配偶处签名，同意以其与被告王志伟的夫妻共同财产承担《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的担保责任。上述合同签订后，原告依约向原告发放大额分期款项50万元。2013年10月18日，被告詹涛又向原告提交《中国银行家居装修分期付款业务申请表》，申请额度为30万元的家装分期业务，被告王志伟作为自然人担保在担保人处签名，同意为被告詹涛不超过上述金额和期限的借款提供负连带责任的保证担保。同日，被告詹涛授权原告将其办理的“家装分期”业务的款项划入鹤山市古劳镇新升装饰冷气工程部的银行账户；同日，被告刘绮庆向原告出具《同意函》，同意为被告詹涛与原告签订的编号为2013年JHSJZ字0015号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的借款为其与被告詹涛的共同债务，同意为该债务承担连带责任保证。2013年11月7日，原告与被告詹涛签订合同编号为2013年JHSJZ字0015号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，卡号为40×××53，信用额度为334500元，有限期为36个月；同日，被告王志伟与原告签订合同编号为2013年BHSJZ字0015号《中银信用卡“大额分期”保证合同》，为被告詹涛与原告签订的合同编号为2013年JHSJZ字0015号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》项下的债务承担连带责任保证，担保最高债权限额为30万元，被告陈美娟在2013年BHSJZ字0015号《中银信用卡“大额分期”保证合同》“保证人（配偶）”处签名。上述合同签订后，原告依约向原告发放大额分期款项30万元。2015年7月13日，被告向原告提交《长城环球通系列信用卡申请表》申请开立卡号为62×××53的信用卡并签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，其中合约约定信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款、附则等，其中附则第2条约定：“本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理。乙方（即原告）有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、改变和调整，并将提前公告通知甲方（持卡人）。上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站（××）等对外发布公告”。2015年12月15日，由于被告没有依约归还上述借款，经双方协商，原告与被告詹涛、王志伟签订合同编号为2015年HSCJ字1076号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》，约定将被告詹涛原信用卡（卡号为40×××53）的欠款443938.02元，转移至被告詹涛新开立的信用卡账户（卡号为62×××53），约定被告王志伟作为保证人承担连带责任担保，保证期间为自原合同生效之日起至协议项下最后一期履行期届满之日后两年。截至2016年8月6日，被告詹涛共拖欠透支本金443503.32元、利息3050.50元、滞纳金13126.84元，合共459680.66元。就上述欠款，原告经追收未果，遂诉至本院。另查明：被告詹涛与被告刘绮庆是夫妻关系，于2007年5月10日登记结婚；被告王志伟与被告陈美娟是夫妻关系，于1992年12月26日登记结婚。再查明：中国人民银行于2016年4月12日发出银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知的第三点规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人提供超过授信额度的用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。”，第六点规定：“（一）发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。（二）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。（三）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项。”等等。2016年9月27日，中国银行股份有限公司通过其官方网站向该行信用卡客户发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中第二点“调整服务收费（11信用卡）‘滞纳金’（编号231103006）名称为‘还款违约金’，编号不变，收费标准不变”，还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。詹涛申领涉案信用卡并经中行鹤山支行审查同意，申请表及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。中行鹤山支行已履行了发卡和借贷义务；詹涛没有按约定及时归还透支款本息，其行为已构成违约，应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定归还透支款本金并支付利息、滞纳金等费用。诉讼中，中行鹤山支行主张从2017年1月1日起“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，计费标准不变，并提供了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据予以证明，原告的该主张，符合合同约定，且无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，本院予以支持。根据《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》第三条第3点：“若借款人未按约定期限还款，将按照乙方所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用。”第六条：“1、下列事件之一即构成或视为乙方在本协议项下违约：……（2）未按期归还欠款；……2、出现前款规定的违约事件的时，甲方有权分别或同时采取下了措施：……（2）终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期；……。”原告请求解除与被告詹涛签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》以及要求被告詹涛偿还信用卡透支本金443503.32元、利息3050.50元、滞纳金13126.84元，合共459680.66元（上述利息和滞纳金计至2016年8月6日），并支付从2016年8月7日起至还清款日止的利息和还款违约金的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院予以支持。被告刘绮庆分别于2013年9月17日、2013年10月18日向原告出具《同意函》，同意被告詹涛上述债务为其夫妻共同债务，承担连带责任保证。诉讼中，虽然被告刘绮庆于2017年8月22日向本院提出对原告提供的上述两份《同意函》中“刘绮庆”签名的真实性进行鉴定，但于2017年9月1日向本院撤销该鉴定申请，庭审中，经本院释明，其再次表示不申请进行鉴定，因此根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条:“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”的规定，对被告刘绮庆辩称上述两份《同意函》不是其本人签名的主张，本院依法不予采信；因被告詹涛与被告刘绮庆是夫妻关系，上述债务发生在二人夫妻关系存续期间，且被告刘绮庆也向原告出具上述两份《同意函》，同意被告詹涛的上述债务为夫妻共同债务，承担连带责任，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，涉案债务是詹涛与刘绮庆的夫妻共同债务，刘绮庆应承担共同清偿责任。被告王志伟作为被告詹涛上述债务的担保人，分别与原告签订了2013年BHSJZ字0015号《中银信用卡“大额分期”保证合同》、2013年BHSDF字0145号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，同意对被告詹涛上述债务承担连带责任保证，由于被告王志伟为被告詹涛的借款提供最高额连带责任保证，且本案中被告王志伟所欠的债务在约定的最高额债权范围内，故被告王志伟应对被告詹涛的上述借款承担连带清偿责任；而被告陈美娟作为被告王志伟的配偶，在上述两份合同“保证人（配偶）”处签名，被告陈美娟依约应在其与王志伟的夫妻共同财产范围内对詹涛的上述保证债务承担清偿责任。被告王志伟、陈美娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十七条、第十八条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行与被告詹涛于2015年12月15日签订的编号为2015年HSCJ字1076号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告詹涛、刘绮庆于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行偿还信用卡透支本金443503.32元并支付相应的利息、滞纳金和还款违约金（暂计至2016年8月6日的利息为3050.50元、滞纳金为13126.84元;从2016年8月6日起，利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的计息标准计至款项清偿之日止，滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的滞纳金收费标准计至2016年12月31日止；还款违约金则按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的滞纳金收费标准从2017年1月1日起计至款项清偿之日止）；三、被告王志伟对本判决第二项所确定的被告詹涛、刘绮庆负担的债务承担连带清偿责任；四、被告陈美娟以其与被告王志伟的夫妻共同财产对本判决第三项所确定的被告王志伟应负担的债务承担清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8195.20元、保全费2818.40元，合共诉讼费11013.60元，由被告詹涛、刘绮庆、王志伟、陈美娟共同负担（诉讼费原告已预交11013.60元）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  余荣炎审判员  黄锦锋审判员  古辉林二〇一七年十一月十日书记员  吕美珊