河北省平乡县人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）平刑初字第76号
公诉机关河北省平乡县人民检察院。
被告人被告人路现民（又名路献民），农民。2014年12月5日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被刑事拘留，同年12月9日被逮捕。现羁押于平乡县看守所。
辩护人王建军，河北君合欣律师事务所律师。
辩护人张红，河北君合欣律师事务所律师。
河北省平乡县人民检察院以平检公诉刑诉（2015）45号起诉书指控被告人路现民犯信用卡诈骗罪，向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。平乡县人民检察院指派检察员李双华、梁云龙出庭支持公诉，被告人路现民及其辩护人王建军、张红到庭参加了诉讼。现已审理终结。
河北省平乡县人民检察院指控，2012年8月23日，被告人路现民与中国银行邢台分行分别签订信用卡专向分期付款合同（抵押类）、专向分期付款抵押合同，双方约定由中国银行邢台分行向路现民信用卡授信专向分期额度21万元，用于路现民支付所购汉兰达汽车余款，分36期偿还，路现民用该汽车提供抵押担保，同时由李春红提供保证担保，并签订信用卡专向分期付款保证合同，同年8月27日路现民用该信用卡支付汉兰达汽车余款21万元。2013年7月25日，路现民又使用该信用卡透支消费12万元，用于支付家装分期，同年8月2日，路现民违规又将该汽车抵押给河北奔博投资有限公司，得款�民币15万元，后经发卡行多次催收，路现民于同年11月28日还款41000元。截止2014年11月26日发卡行报案，该信用卡共欠本金222046.22元、利息25845.24元（其中家装分期欠本金103104.61元、利息9398元）。
针对上诉指控，公诉机关提供了相关证据予以证实，认为被告人路现民的行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，应当以信用卡诈骗罪追究被告人路现民的刑事责任。
被告人路现民对犯罪事实供认不讳。
辩护人辩称，起诉书指控被告人路现民犯信用卡诈骗罪，事实不清，证据不足。指控罪名依法不能成立：
1、被告人路现民持有的中国银行信用卡授信消费分期业务对应的分期按月还款未及时归还事出有因，根本没有“以非法占有为目的”的主观故意。
2、被告人路现民在中国银行邢台分行申请办理信用卡汽�分期业务和信用卡家装分期业务不存在“透支”行为，更不存在“恶意透支”行为。
3、被告人路现民在中国银行邢台分行申请办理信用卡汽车分期业务和信用卡家装分期业务属于民事调整范围，而非刑事。
4、起诉书认定：“截止2014年11月26日发卡报案，该信用卡共欠本金222046.22元，利息25845.24元（其中家装分期欠本金103104.61元，利息9398元）计算有误。
经审理查明，2012年8月23日，被告人路现民与中国银行股份有限公司邢台分行分别签订信用卡专向分期付款合同（抵押类）、专向分期付款抵押合同，信用卡卡号62×××82，双方约定由中国银行邢台分行向路现民信用卡授信专向分期额度21万元，用于路现民支付所购汉兰达汽车余款，分36期偿还，路现民用该汽车提供抵押担保，同时由李春红提供保证担保，并签订信用卡专向分期付款保证合�，同年8月27日路现民用该信用卡支付汉兰达汽车余款21万元。2013年7月25日，路现民又使用该信用卡透支消费12万元，用于支付家装分期，同年8月2日，路现民违规又将该汽车抵押给河北奔博投资有限公司，得款人民币15万元，后经发卡行多次催收，路现民于同年11月28日还款41000元。经审计，截止2014年11月26日发卡行报案，该信用卡上家装分期下欠本金99383.47元，基本利息6439.45元，该利息未含复利利息及其他费用。
上述事实，有以下经当庭举证、质证的证据予以证实：
1、被告人路现民供述，我在2012年八九月份，买车办理贷款时中国银行给了我一张银行卡，当时我提供了我的身份证、户口本、结婚证，卖车的带着我买车的手续给邢台中国银行。买车分期付款是大概贷15万元左右，三年期限，每个月还邢台中国银行五千多元。到现在我还了五六万元，�八九个月没有还钱了。邢台中国银行向我催收过还款，电话催收过几次我记不清了，从八九个月前就开始催我还款，来人催收过两次，是书面催收的。因为没有钱，经过催收后我到现在并没有还款，我还在邢台中国银行办理过家装贷款，贷了10万元左右。我在河古庙瑞兴公寓买一套楼3号楼1单元301室，需要装修，我装修钱不够有一个熟人介绍家装能贷款，我通过熟人介绍去邢台中国银行办理贷款手续，办理家装贷款给邢台中国银行提供身份证、户口本、结婚证、购房合同、装修合同。这次贷款也是分期付款付给银行，每个还多少钱记不清了。截止现在我办理的家装贷款记不清还多少了，到现在有快一年没有还款了，对于这次贷款中国银行也催过，经常催收，具体多少次记不清楚了。我办理的买车贷款和家装贷款就一张卡，是办理车贷时办的，办理家装贷款时没有给�，这两项业务是用一张卡，卡号我记不清楚了。
现在我就使用一个手机号，号码是152××××2999，办银行卡时我用的手机号是187××××3555，现在不用了，半年前给了别人了。换手机号以后，没有告诉邢台中国银行，但是他们知道我现在使用的手机号。虽然当时我和中国银行签订的合同上面写清楚换了联系方式以后，10日内要通知银行，可是我忘了。
2013年冬天，我用汉兰达车在邢台的一家小额贷款公司贷了15万元，用于在鄂尔多斯倒卖煤了，丰田汉兰达汽车现在在小额贷款公司。我和中国银行签订的合同上面写清楚了，分期买的汉兰达车没有还清欠银行的钱以前，不允许再用这个汉兰达车抵押贷款，但当时我认为很短时间内就能还清贷款，就能把车开回来，没有想到赔钱了，没有钱还贷款。
2、证人刘某甲证言，我是中国银行信用卡服务中心个人业务经理，我来你平乡县公安局报案，2012年8月份路现民在我行办理一张信用卡，并申请汽车分期付款业务，2013年8月又在我行申请了家装分期付款业务，2013年10月开始逾期，然后我行多次电话向路现民催收，路现民在2014年5月29日还款一万元，2014年6月25日还款一万元，之后就一直逾期没有还款，路现民的中国银行信用卡卡号是62×××82。
路现民办理的是贷记卡，贷记卡主要功能是透支消费，截至到现在，路现民已经还了现金154545元，逾期不还的钱共欠本金208458.03元，利息24379.36元，合计232837.39元。其中，信用卡汽车分期还款一共21万元，信用卡家装分期12万元，手续费23100元，一共消费合计353100元。因为我们已经把路现民买车、装修消费的33万元一次性给了浩华汽车贸易有限公司和河北居尚装饰工程有限公司了，截止到2014年11月6号还有89301.03元没有还款，加上到期应该还的本金119157元，共欠本金208458.03元，利息24379.36元，所以本金加上利息共232837.39元没有还款。
我行在2013年11月份就开始对路现民进行电话催收，一共向路现民催收过有30多次，2014年5月12日和2014年11月10日上门向路现民催收过两次，用单位办公电话0319-21××××2催收过多次，可以提供通话记录，用我的手机号催收过多次，我的手机号码是139××××5880、180××××5276，单位除了我以外还有陈某用单位办公电话向路现民催收，路现民现在的电话号码是152××××2999，办理手续时留的电话号码是187××××3555，我们通过问居尚装饰工程公司的刘某乙才知道路现民的手机号码换成了152××××2999。路现民换手机号码以后没有通知我们银行方面。催收路现民还款时，路现民每次都说近期还款，但是一直不还。
3、证人陈某证实，其和刘某甲一起到公安局机关报案，其曾多次催收路现民还款，并且告知逾期还款的后果，并证实路现民的手机号码变更情况。
4、证人刘某乙证实，2013年7月份，路现民到其公司办理家装分期业务，其便领着路现民到中国银行邢台分行中兴支行办理信用卡，授信额度12万元，办理好后，路现民用信用卡在其公司的POS机上刷了12万元，路现民以前用的手机号是187××××3555，现在用的手机号是152××××2999，是路现民妻子张丹告知其路现民的新号码是152××××2999。刘某甲向其问过路现民的手机号。
5、证人范某证实，2012年8月份，路现民在邢台市东风本田浩华贸易有限公司买过一辆汉兰达，走的分期付款。车辆全款为30万元，路现民付首付9万元，信用卡分期21万元，三年还清，路现民把夫妻双方的身份证、户口本、结婚证、收入证明、银行流水、担保人的身份证准备好以后，在中国银行邢台分行办理的手续。路现民购车首付款后的余款，是通过邢台市东风本田浩华贸易有限公司POS机，在中国银行手动操作转入邢台市东风本田浩华贸易有限公司账户上。
6、证人苗某证实，2013年8月份，路现民使用汉兰达汽车抵押，在河北奔博投资有限公司贷款，路现民说这个汉兰达是分期买的，所以只放给路现民15万元，后未还款。
7、证人杜某证实，其使用的187××××3555的号码，是2014年10月19日路现民给其的，其使用该号码以后，接到过银行方面的电话，是催路现民还钱的，然后其就告诉路现民银行催他还钱。
8、受案登记表、立案决定书证实，刘某甲于2014年12月3日报警，2014年12月4日，平乡县公安局决定对路现民信用卡诈骗立案侦查。
9、中国银行邢台分行个人金融部报案材料。
10、路现民办理信用卡申请表�
11、路现民办理信用卡汽车分期手续证实，路现民于2012年8月15日向中国银行股份有限公司邢台分行，自愿以自己所购汉兰达之全部权益抵押给抵押权人及中国银行邢台分行，并担保信用卡额度及相关债务的清偿保证抵押权人为第一受益人。申请专项分期额度为21万元，分期期数为36期，分期手续费费率为11%，其中分期手续费路现民已支付部分为23100元。路现民为了保证债务的履行之后在河北省邢台市公安局交通警察支队于2012年8月21日对小型普通客车丰田牌进行了抵押登记，抵押权人为中国银行股份有限公司邢台分行。
12、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同。
13、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）。
14、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同。
15、信用卡“�向分期付款”（抵押类）通用条款。
16、中银信用卡易家通（家装类）分期推荐表。
17、中国银行信用卡分期客户推荐函、银行卡及营业执照复印件。
18、路现民瑞兴公寓商品房买卖合同及燃气安装协议。
19、河北居尚装饰工程有限公司合同本及相关手续。
20、路现民购车POS单显示，终端机号为13051537，发卡方为中行中银卡，交易日期为2012年8月27日，特约商户名称为浩华贸易，金额为21万，分期数为36期，月还款额5833元，首付金额5845元；路现民居尚装饰工程POS单显示，分期付款刷卡12万，终端机号为13053051，首付金额3345元，月还金额3333元，交易日期为2013年7月25日，期数为36期。
21、路现民信用卡银行交易记录证实其还款情况及逾期情况。
22、风险管理处催收电子档案及催收记录证实银行工作人员�收情况。
23、平乡县公安局经侦大队情况说明证实，路现民使用的手机号码152××××2999开户时间为2013年8月8日14点19分；路现民给杜某的手机号码187××××3555，杜某于2014年11月6日12点11分办理到杜某的名下，因为该号码办理到了杜某的名下，2014年11月6日12点11分以前路现民使用该号码的通话记录已经无法查询到。
24、路现民个人借款合同证实，路现民于2013年8月2日向河北奔博投资有限公司借款15万元，借款期限为1个月，后附路现民身份证复印件。
25、到案经过证实，平乡县公安局于2014年12月4日对该案立案侦查，2014年12月5日该局民警郑志良、刘建明在丰州镇东田村南邢清路北侧路现民经营的厂子将路现民抓获，并于当日刑事拘留。
26、平乡天平会计师事务所有限责任公司平会专审字（2015）第185号审计报告的审计意见显示：
根据中国银行股份有限公司邢台市中兴支行提供该银卡交易记录路现民62×××82卡号中2013年7月25日发生易家通家装分期消费12万元，按家装分期规定家装分期为36个月第一个月应还本金3345元，以后每个月6日前应还本金3333元。截止到2013年11月28日前应还本金和利息已还清，结欠以后应还本金106656元。
从2013年12月6日至2014年5月29日还款一万元，6月25日还款1万元（以后未有还款记录）从2013年12月6日到2014年5月29日还款1万元时已超过91天，按照“商业银行信用卡业务监督管理办法”第四章第五十七条逾期91天以上的按照先还本金后应收利息或各项费用的顺序进行冲还的规定，这期间又还本金7272.53元，因此到2014年6月25日家装分期下欠本金为99383.47元。
从2013年12月6日发生家装分期应还本金3333元至到2014年5月29日还款1万元，6月25日还款1万元（以后未有还款�录）说明该卡从2014年1月6日已发生透支，按中国银行服务价目表所列明的信用卡服务收费标准应计算透支利息，按照该行信用卡透支利息计算方法，计算该卡从2014年1月6日至2014年11月26日（该行报案日）家装分期透支基本利息为6439.35元，未含复利利息及其他费用。
27、户籍证明信证实，路现民，男，1970年4月14日出生，汉族，身份证号码××，系平乡县河古庙镇路家庄村人。
本院认为，被告人路现民以非法占有为目的，恶意透支，经发卡行两次催收后超过三个月仍未归还，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关对被告人路现民的指控，事实清楚，证据确实、充分，罪名成立。辩护人关于被告人路现民无罪的辩护意见，与庭审查明事实不符，不予采信。综上，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人路现民犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币五万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2014年12月5日起至2019年12月4日止。罚金自本判决生效之日起十日内缴纳）。
二、被告人路现民自本判决生效之日起一个月内退赔中国银行股份有限公司邢台分行家装分期本金99383.47元，基本利息6439.45元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向河北省邢台市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。
审 判 长 刘东旭
审 判 员 李 向
人民陪审员 王山平
二〇一六年三月月三十日
书 记 员 李晓辉