杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0103民初1695号原告：广发银行股份有限公司杭州分行。营业场所：浙江省杭州市延安路516号。负责人：韩立光。委托代理人：顾亦、许训波，该分行员工。被告：何春木，男，1980年11月16日出生，汉族，住广东省增城市。被告：梁容满，女，1982年10月12日出生，汉族，住广东省增城市。原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告何春木、梁容满金融借款合同纠纷一案，于2017年3月10日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年7月31日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行委托代理人顾亦到庭参加诉讼。被告何春木、梁容满经本院依法传唤，无正当理由未到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发银行杭州分行起诉称：2013年9月22日，被告何春木向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2013杭个贷中心银个贷字1442号《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告何春木达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告梁容满对上述事项签字确认。嗣后，原告向被告何春木出具了编号134139004698个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告何春木的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等相关事项，被告何春木签字同意。嗣后，根据被告何春木的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予逐笔核准并放款。贷款额度项下共出款6笔，未结清的有3笔。截止2017年3月6日，未结清贷款明细如下：1、借据号1341390046980004：2016年4月8日，放款30000元，到期日为2019年4月8日，年利率为18%，欠本金25353.04元，利息、罚息、复利共1195.96元；2、借据号1341390046980005：2016年4月27日，放款70000元，到期日为2019年4月27日，年利率为18%，欠本金59157.07元，利息、罚息、复利共3728.01元；3、借据号1341390046980006：2016年5月2日，放款130000元，到期日为2019年5月2日，年利率为18%，欠本金112869.91元，利息、罚息、复利共7109.54元。现贷款虽未到期，但被告何春木未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告何春木立即归还借款本息、支付相关费用。被告梁容满系被告何春木的配偶，因被告何春木所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告梁容满应承担还款责任。截止2017年3月6日，被告欠原告贷款本金197380.02元、利息（含罚息、复利）12033.51元。原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，请求判令：1、两被告立即偿还贷款本金197380.02元、支付利息11069.92元、罚息631.22元、复利332.37元（暂计至2017年3月6日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计209413.53元；2、案件受理费、保全费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。原告广发银行杭州分行为证明其事实主张，向本院提供如下证据：1.2013杭个贷中心银个贷字1442号《生意人卡（生意红）申请表》1份，以证明被告何春木向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项，被告梁容满对上述事项签字确认的事实。2.编号134139004698《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，以证明原告核准被告何春木的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告何春木签字同意的事实。3.借据信息查询1份。4.广发银行实时查贷款余额3份。5.广发银行个人对账单3份。上述证据3-5，以证明原告根据被告何春木的申请在额度项下逐笔核准并放款的事实；截止2016年11月23日，被告欠原告贷款本金197380.02元、利息（含罚息、复利）12033.51元的事实。6.结婚证1份，以证明两被告系夫妻的事实。被告何春木、梁容满未答辩亦未向本院提供证据。被告何春木、梁容满未到庭应诉，视为放弃质证权利。经审核，本院认为原告广发银行杭州分行提供的证据1、2客观、真实，对本案具有证明效力，本院予以采信；证据3-5的真实性，本院予以采信；证据6系复印件，无原件核对，不符合证据的形式要件，本院不予采信。综合以上有效证据及当事人的陈述，本院确认案件事实如下：（一）2013年9月22日，被告何春木向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，并提交编号2013杭个贷中心银个贷字1442号《生意人卡（生意红）申请表》，申请资料载明申请贷款金额500000元；还款方式为等额本息还款。该申请表中的个人信用贷款条款载明：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由本行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以《个人信用贷款核准通知书》为准；本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人的放款账户之日开始计息；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，按月收取，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人还款包括贷款本金和利息；贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，贷款人有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，贷款人有权决定某笔还款的清偿顺序；借款人与贷款人之间存在多笔到期贷款合同的，贷款人有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；授信额度和有效期限以贷款人向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有限期内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；通过电子渠道的出账办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为借款人同意出账的承诺，贷款人保留客户的电子出账信息作为出账依据；本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。被告梁容满在该申请表的借款人配偶栏处签名。原告广发银行杭州分行出具编号134139004698《个人信用贷款核准通知书（额度）》，载明：此次贷款的授信额度为500000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年9月30日至2018年9月30日，贷款月利率为固定利率1.5%，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月9日，还款账号和放款账号均为62×××68。被告何春木在通知书上签名确认。（二）根据被告何春木的申请，原告广发银行杭州分行于2016年4月8日发放贷款30000元，借款年利率为18%，贷款期限36个月。何春木结清截止2016年11月5日的借款本息，2016年12月5日归还利息81.09元，2016年12月16日归还利息292.82元、罚息5.04元、复利2.14元，2016年12月21日归还罚息0.01元、复利0.02元，此后未再还款。截止2017年3月6日尚欠借款本金25353.04元，利息1094.50元，罚息78.65元，复利22.81元。根据被告何春木的申请，原告广发银行杭州分行于2016年4月27日发放贷款70000元，借款年利率为18%，贷款期限36个月。何春木结清截止2016年11月5日的借款本息，此后未再还款。截止2017年3月6日尚欠借款本金59157.07元，利息3426.27元，罚息195.28元，复利106.46元。根据被告何春木的申请，原告广发银行杭州分行于2016年5月2日发放贷款130000元，借款年利率为18%，贷款期限36个月。何春木结清截止2016年11月5日的借款本息，此后未再还款。截止2017年3月6日尚欠借款本金112869.91元，利息6549.15元，罚息357.29元，复利203.10元。本院认为，被告何春木向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，承诺履行个人信用贷款的全部条款，并对原告广发银行杭州分行出具的《个人信用贷款核准通知书》中载明的贷款金额、还款期限、还款方式、贷款利率等内容均予以接受，故被告何春木应严格遵守《个人信用贷款核准通知书》以及个人信用贷款（生意红）条款的规定，全面适当地履行义务。广发银行杭州分行根据何春木的申请按约发放贷款，但是何春木未按期足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，广发银行杭州分行有权根据双方约定要求何春木提前归还借款本息。但是《生意人卡（生意红）申请表》中并未对梁容满的还款责任作出约定，原告广发银行杭州分行亦未提供充足的证据证明何春木和梁容满系夫妻关系，故原告广发银行杭州分行要求被告梁容满承担还款责任，缺乏事实依据，本院不予支持。被告何春木、梁容满经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何春木在本判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款本金197380.02元。二、被告何春木在本判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行利息11069.92元、罚息631.22元、复利332.37元【暂计至2017年3月6日，此后按《个人信用贷款核准通知书（额度）》以及个人信用贷款条款的约定计至实际履行之日止】。三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费4441元，由被告何春木负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审 判 长 姚 萍人民陪审员 胡 红人民陪审员 潘保兴二〇一七年八月一日书 记 员 钱芬红?*ArabicDash?-2-??*ArabicDash?-1-?