宁夏回族自治区固原市�级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）宁04民终409号
上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司固原中心支公司。住所地：宁夏固原市原州区。
负责人：周世凤，该支公司经理。
委托诉讼代理人：王翔，男，该支公司工作人员。代理权限为特别授权。
被上诉人（原审原告）：杨琳，女，2007年11月9日出生，回族，宁夏固原市人，固原市第八小学四年级学生，住宁夏固原市原州区。
法定代理人：杨克勤（杨琳之父），住宁夏固原市原州区。
委托诉讼代理人：段虎，宁夏纲伦律师事务所律师。代理权限为一般代理。
上诉人中国大地财产保险股份有限公司固原中心支公司（以下简称大地财保固原支公司）因与被上诉人杨琳意外伤害保险合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区固原市原州区人民法院（2017）宁0402民初6220号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年5月31日立案后，依法组成合议庭，于2018年6月11日公开开庭进行了审理。上诉人大地财保固原支公司的委托诉讼代理人王翔、被上诉人杨琳的法定代理人杨克勤及其委托诉讼代理人段虎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
大地财保固原支公司上诉请求:1.撤销原判，改判大地财保固原支公司不承担赔偿责任；2.本案一、二审诉讼费由杨琳承担。事实与理由：2017年8月31日，杨琳的监护人杨克勤向大地财保固原支公司公司提出�买学生综合保险意愿，并交纳了保险费80元，大地财保固原支公司公司向杨琳出具《大地状元乐学生综合保险》，该份保险合同产生保险效力及法律效力。一审法院认可该保险单，予以采信，同时对大地财保固原支公司公司提交的投保确认书及保险条款予以确认。本案纠纷为人身保险合同纠纷，应按照合同法及保险法相关司法解释处理。一、一审法院采信了大地财保固原支公司提交的保险单等证据，认可保险单的合法性和效力性。大地财保固原支公司就保险单及保险条款进行了告知义务，杨琳负有了解具体保险条款的义务。另外，本案不涉及责任免除条款内容，应按照保险责任条款赔偿处理，一审法院认定该保险单内容对原告不产生效力，不符合法律规定，无法律依据。二、对于伤残赔偿金赔偿项目，结合保险单条款约定，该伤残赔偿金不同于交通事故人体损伤伤�评定标准，应根据《人身保险伤残评定标准》进行伤残评定。杨琳因交通事故进行的《人体损伤致残程度分级》只限于侵权法中关于人身损伤赔偿司法解释的赔偿标准，不适用于本案赔偿标准，一审判决对伤残赔偿金的认定不正确，申请法院重新按照《人身保险伤残评定标准》进行伤残鉴定。如后期达到伤残等级，责任应该按照保险合同约定，按比例进行赔偿。三、关于医疗费赔偿适用损失补偿原则的问题。一审法院认定该原则不适用于原告，大地财保固原支公司认为该原则是保险赔偿的基本原则，一审法院认为该原则不产生效力，有悖于保险法的基本原则。杨琳已经通过交通事故侵权法规定获得了医疗费赔偿，一审判决有失公平。
杨琳辩称：一、大地财保固原支公司要求按照《人身保险伤残评定标准》进行伤残鉴定和医疗费�照补偿方式支付，没有事实和法律依据。因大地财保固原支公司所称的上述标准是按照其保险条款主张的，但该条款系格式条款，在杨琳投保时，大地财保固原支公司没有提供该条款，也没有明确说明和提示条款中的相关内容，因此该条款不产生法律效力。二、大地财保固原支公司要求按照比例赔付赔偿费用，与保险法的宗旨相违背。根据保险法及保险法司法解释的相关规定，大地财保固原支公司所称的比例赔付属于免责条款，对于免责条款，大地财保固原支公司应在双方签订保险合同时做明确的提示和说明，而大地财保固原支公司在被保险人投保时，没有提供该条款，也没有做出明确的告知和说明，故该条款不产生效力。当时投保人买保险时保险公司只是收取了保险费，并没有告知保险条款，而且当时保险公司人员将杨琳的名字写错了，经投保人提示后才改正的。投保单中被保险人处的签名是保险公司的人员填写的。综上，一审判决认定事实清楚，判决结果正确，请求驳回大地财保固原支公司的上诉请求。
杨琳一审诉讼请求:1.大地财保固原支公司向杨琳支付保险金109894.40元,其中医疗费16038.9元、护理费10377元（115.3元/天*90元）、交通费2340元、住宿费2882.50元、住院伙食补助费3200元（100元/天*32天）、营养费3750元、后续治疗费15000元、残疾赔偿金54306元（27153元/年*20年*10%）、鉴定费2000元；2.诉讼费由大地财保固原支公司承担。
一审法院认定事实：2016年8月31日，杨琳父亲杨克勤为杨琳在大地财保固原支公司处投保了学生综合保险，大地财保固原支公司签发了状元乐学生综合保险投保确认书。约定的被保险人为杨琳，险种为意外伤害保险（保险金额为100000元），附加门诊医疗保险（保险金额为8000元）、住院医疗保险（保险金额为40000元）和突发急性疾病身故保险（保险金额100000元），保险期间为2016年9月1日至2017年8月31日。投保确认书特别约定：保险人按“（每次合理医疗费用-
一次免赔人民币50元）×80%”给付意外伤害医疗保险金；被保险人发生的每次住院合理医疗费用，超过100元的，保险人按后附保险简介约定的比例分级累进给付住院保险金。学生综合保险简介第一条约定：在保险期间，被保险人以该意外直接、完全原因而导致本合同所附《人身保险伤残证定标准及代码》所列伤残之一的，保险人按《人身保险伤残证定标准及代码》中与该项项伤残对应的给付比例和该项被保险人的意外伤害保险金额的乘积给付意外伤残保险金；被保险人享有意外门诊保险责任的，保险人按“（每次合理医疗费用-
一次免赔人民币50元）×80%”给付意外伤害医疗保险金，保险人对每次意外合理医疗费用中的住院医疗费不承担保险责任；在保险期间内，被保险人因遭受意外或者自本附加合同生效之日起第三十日后（本合同另有约定或在身体健康情况下连续保的不在此限）患疾病而在保险人指定期或者认可的医疗机构每次接受住院治疗，若由此发生的符合当地城镇职工基本医疗基本规定的支/给付范围和标准的、医学必要的医疗费用（以下简称“每次合理医疗住院费用）超过100元，除本附加合同另有约定外，保险人下列约定的费用部分与对应比例的乘积，分级累进给付住院医疗保险金：人民币100元以上至1000元部分：50%；1000元以上至5000元部分：60%；5000元以上至10000元部分：70%；10000元以上至30000元部分：80%；30000元以上：90%。合同未约定受益人。2017年6月26日，马学文驾驶宁DY21**号小型面包车沿大疙瘩小学门口路段由西向东行驶时，与杨琳由南向北横过公路时相撞，造成杨琳受伤。后杨琳在中国人民解放军第五人民医院进行了治疗，支付门诊医疗费99.00元、住院医疗费15939.90元。经固原市人民医院司法鉴定中心、宁夏医科大学司法鉴定中心两次鉴定：杨琳的损伤为十级伤残。大地财保固原支公司至今未向杨琳赔付保险金。庭审中，杨琳称投保确认书上投保人栏处的“杨琳”系大地财保固原支公司工作人员所签，大地财保固原支公司辩称不清楚是否系其工作人员所签，经释明，大地财保固原支公司表示对该签名的真实性不申请鉴定。庭审中，杨琳法定代理人称其未收到学生综合保险条款，大地财保固原支公司工作人员亦未向杨琳法定代理人讲解、告知学生保险条款内容。一审法院认为，杨琳父亲杨克勤与大地财保固原支公司订立的状元乐学生综合保险合同系人身保险合同，虽然投保人的签名不是其本人所签，但投保人交纳了保险费，大地财保固原支公司签发了保险材料，故双方订立的保险合同成立。订立合同时杨克勤对杨琳具有保险利益，故保险合同成立并生效。保险合同未约定受益人，杨琳在保险期间因道路交通事故受伤，其作为被保险人有权在保险事故发生后要求大地财保固原支公司赔付保险金。保险条款系保险合同的组成部分。虽然大地财保固原支公司未向投保人提供、说明保险条款内容，但根据保险条款关于设置保险险种和赔付项目的本意，涉案学生综合保险中意外伤害保险项下只赔付残疾赔偿金，附加意外伤害门诊医疗保险项下只赔付门诊医疗费用，附加意外伤害住院医疗保险项下只赔付住院医�费用。保险合同中关于被保险人伤残等级按保险业标准确定、关于医疗费赔偿适用补偿原则即对被保险人通过其它途径获得赔偿的部分不予赔付的内容系格式条款，因大地财保固原支公司未就此向投保人进行明确说明和提示，故该部分内容对杨琳不产生效力。保险合同中关于按比例赔付的内容有悖于保险法的宗旨，且大地财保固原支公司亦未就该部分内容向投保人进行明确说明和提示，故该部分内容对杨琳不产生效力。后续治疗费并不等同于医疗费，且未实际发生，不计入医疗费用处理。杨琳的损伤残疾赔偿金为54306元，支付的门诊医疗费为99元，支付的住院医疗费为15939.9元，据此，大地财保固原支公司应当在意外伤害保险保险金额内赔付54306元，在意外门诊医疗保险保险金额内赔付99元，在住院医疗保险保险金额内赔付15939.90元，共计70344.9元。杨琳主张的超出70344.9元的保险金，因证据不足，不予支持。杨琳支付的鉴定费2000元系其为确定自身伤残等级支付的费用，因“三期”鉴定与本案争议无关，故确定鉴定费由原、大地财保固原支公司各负担一半。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条规定的保险人或者保险人的代理人代为填写的内容视为投保人的真实意思表示只适用于保险合同的生效，不得作扩大化解释而适用于双方的实体权利义务方面。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第二十五条不适用于该案。大地财保固原支公司关于对杨琳已获赔偿部分不予赔付的辩称证据不足，理由不能成立，不予支持。杨琳的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条第一款、第三款、第五款、第六款、第十七条、第六十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十条规定，判决：一、中国大地财产保险股份有限公司固原中心支公司于本判决生效后十日内向杨琳赔付保险金70344.9元、鉴定费1000元；二、驳回杨琳的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2488元，减半收取1244元，由杨琳负担436元，中国大地财产保险股份有限公司固原中心支公司负担808元。
二审中，当事人均未提交新证据。一审查明事实正确，二审予以确认。
本院认为，本案争议的焦点是：一、本案保险合同（保险条款）中是否存在责任免除条款，保险条款的效力如何确定。二、杨琳的伤残赔偿金应如何确定。三、大地财保固原支公司的责任承担应如何确定，即是按照保险合同的规定给付保险金，还是按照补偿原则支付医疗费保险赔偿金。
《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款”。本案中，大地财保固原支公司提供的保险条款中除有专门的责任免除条款外，对保险金的赔付比例、医疗费用的补偿原则等条款包含有免除或者减轻保险人责任的内容，应属免除保险人责任的条款。大地财保固原支公司未能提供证据证实其向投保人履行了告知保险条款及责任免除条款的义务，故责任免除条款对杨琳不具有约束力。
关于杨琳的伤残赔偿金的确定，一审时大地财保固原支公司对杨琳提供的固原市人民医院司法鉴定�心作出的法医临床司法鉴定意见提出异议，申请一审法院委托宁夏医科大学司法鉴定中心作出法医临床司法鉴定意见，并向一审法院进行了举证，固原市人民医院司法鉴定中心与宁夏医科大学司法鉴定中心作出的鉴定意见结论相同，均认定杨琳构成十级伤残，一审判决据此确定杨琳的伤残赔偿金并无不当。
《中华人民共和国保险法》第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”据此规定，人身保险不适用损害填补原则。大地财保固原支公司在本案应按照保险合同的规定向杨琳给付保险金。
另外，本案�由应适用四级案由意外伤害保险合同纠纷，一审法院适用三级案由人身保险合同纠纷不准确，二审予以更正。
综上所述，大地财保固原支公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1584元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司固原中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 石 磊
审 判 员 陈亚利
代理审判员 傅美源
二〇一八年六月二十二日
书 记 员 吴海峰