广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛城法民三初字第4012号原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行，住所地：广东省佛山市禅城区湖景路23号首层P1至P6、二层201至205铺。负责人李伟旋。诉讼代理人谢清鹏，广东康格律师事务所律师。被告陆海沧，男，汉族，住址：广东省佛山市禅城区，公民身份号码：×××2514。被告李建英，女，汉族，住址：广东省佛山市禅城区，公民身份号码：×××7943。原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行诉被告陆海沧、李建英金融借款合同纠纷一案,本院于2015年12月8日立案受理后，依法适用简易程序；后因适用公告方式向本案各被告送达，本案依法转为适用普通程序组成合议庭，于2016年3月7日公开开庭进行了审理；原告的诉讼代理人谢清鹏到庭参加诉讼，本案各被告经本院合法公告传唤均未到庭。本案现己审理终结。原告诉称:被告陆海沧因购买位于佛山市禅城区绿景路绿景轩首层02、03号车位，在夫妻关系存续期间以被告陆海沧的名义向原告申请个人住房贷款。两被告与原告于2002年5月13日签订《个人购房借款合同》，借款合同约定被告陆海沧向原告借款人民币20万元，借款期限为20年，被告陆海沧按月等额本息还款法偿还当期贷款本息。如被告陆海沧连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期，要求借款人清偿全部贷款本息（包括逾期利息）。被告陆海沧如未按照约定的时间偿还贷款本息，原告有权按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一的罚息，对不能按时支付的利息，计收复利。同时，《个人购房借款合同》第十六条、十七条约定，两被告将上述房产抵押给原告，作为借款担保并办理抵押登记，抵押担保范围为贷款本金、利息（包括复利）、罚息、实现债权的费用。贷款合同签订后，双方对上述房产办理了抵押登记。原告依约于2002年5月22日发放该笔贷款。至2015年11月22日止，被告陆海沧已累计8个付款期未按时向原告偿还借款本息。原告曾多次向两被告催收，要求其偿还欠款本息，但两被告拒不偿还。同时，上述债务属于夫妻共同债务，两被告应承担共同清偿责任。为保障原告的金融资产安全，原告依法向贵院提起诉讼，请求判令：1、原告与被告陆海沧于2002年5月13日签订的《个人购房借款合同》（合同编号：2002202011-01）项下贷款立即到期；2、两被告立即偿还原告贷款本金94339.68元及至实际清偿之日止的利息、复利（利息、复利暂计至2015年11月22日为2426.95元，从2015年11月23日起至实际清偿之日止的利息、复利按《个人购房借款合同》约定另行计算）；3、确认原告对两被告提供抵押的位于佛山市禅城区绿景路绿景轩首层02、03号的车位，在上述第2项请求以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；4、两被告承担本案的全部诉讼费用。两被告未作答辩。经审查，本院对原告所起诉的事实予以确认。另查明一：涉案《个人购房借款合同》约定贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.2‰，利息从放款之日起计算并按月结息；如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行。另查明二：被告陆海沧与被告李建英于1995年5月8日登记结婚。本案受理后，本院于2016年2月13日以公告方式向被告陆海沧、李建英送达了起诉状副本等相关应诉材料。另查明三：被告陆海沧自2015年4月起未按约定偿还相应贷款本息；根据原告提供的对账单，截至2016年2月14日，被告陆海沧尚欠原告《个人购房借款合同》项下借款本金94339.68元，利息、罚息及复利合共3139.92元。另查明四：被告李建英涉案《个人购房借款合同》中作为抵押人签名，该合同约定两被告以位于佛山市禅城区绿景路绿景轩首层02、03号的车位（合同号码：251845）为涉案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为原告。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。涉案《个人购房借款合同》不存在无效情形,受法律保护,合同双方应依约履行。一、借款合同的违约责任被告陆海沧作为借款人自2015年4月起未按约定偿还相应贷款本息，且至今仍未偿还，已构成根本违约，根据涉案《个人购房借款合同》的约定，原告可以宣布尚未偿还的贷款本息全部立即到期，即变更合同。此变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告系以起诉方式行使变更权，则应以本案应诉材料于2016年2月13日送达给被告陆海沧时为变更合同的通知到达时间。根据原告提供的欠款情况表及原告的相关陈述，在各被告未出庭应诉并提出相关证据予以反驳的情况下，本院确认截至2016年2月14日，被告陆海沧尚欠原告《个人购房借款合同》项下借款本金94339.68元，利息、罚息及复利合共3139.92元。关于借款利率及调整方式。涉案《个人购房借款合同》系商业贷款合同，该合同约定的借款利率为浮动利率。结合本院前述分析，涉案《个人购房借款合同》合同变更后，尚未归还的借款本金应按罚息标准计算；根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款：“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％”的规定，原告主张在合同约定的利率水平上加收40%计算罚息，符合上述规定，本院予以支持。同时，依照《个人购房借款合同》的约定，在本案各被告未出庭应诉并提出抗辩的情况下，对不能按时支付的利息，应按罚息标准计算复利。二、抵押担保本案中，两被告提供位于佛山市禅城区绿景路绿景轩首层02、03号的车位作为涉案借款的抵押担保，且已经办理了抵押登记，则抵押权自抵押登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，现借款人即被告陆海沧未足额偿还借款本息，原告有权行使抵押权利，就涉案合同项下的债权对涉案抵押物的拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。三、夫妻共同债务被告陆海沧与被告李建英为夫妻关系，本案借款发生在该两被告夫妻关系存续期间，且被告李建英亦在涉案《个人购房借款合同》中作为抵押人提供涉案抵押物作为借款的抵押担保并签名确认。结合上述事实，加之被告陆海沧、被告李建英未出庭应诉并举证证明存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他不属于夫妻共同债务的特别情形，故本院认定涉案债务系被告陆海沧与被告李建英的夫妻共同债务，被告李建英应当对本案债务共同偿还。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：1、被告陆海沧、李建英应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行偿还借款本金94339.68元及利息（截止至2016年2月14日的利息、罚息及复利合共3139.92元，此后按罚息标准计算至实际清偿日止；对不能按时支付的利息，按罚息标准计收复利；罚息标准为中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率的基础上再加收40%，若基准利率发生变化，以上罚息标准从次年的1月1日开始调整）；2、确认原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行就本判决第一项确定的债权对被告陆海沧、李建英提供的位于佛山市禅城区绿景路绿景轩首层02、03号的车位（合同号码：251845）拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；如被告陆海沧、李建英未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序，案件受理费2220元，财产保全费988元，合共3208元，由被告陆海沧、李建英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  邬青山审 判 员  张小敏人民陪审员  叶东梅二〇一六年三月八日书 记 员  李展云