湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0106民初5784号原告：李建秀，女，1953年6月14日出生，汉族，居民身份证住址山东省青岛市市**，委托诉讼代理人：冯倩兰，湖北赫诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：魏亚琳，湖北赫诚律师事务所律师。被告：刘守军，男，1991年8月7日出生，汉族，居民身份证住址湖北省汉川市，第三人：鲁永祥，男，1950年7月27日出生，汉族，居民身份证住址山东省青岛市市**东海西路******，公民身份号码3702061950********。第三人：达信卓惠金融信息服务（上海）有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区乳山路******。法定代表人：郭志耀，总经理。第三人：达信财富投资管理（上海）有限公司，住所地上海，住所地上海市嘉定工业区叶城路******>法定代表人：鲁永祥，总经理。原告李建秀与被告刘守军民间借贷纠纷一案，本院于2018年4月12日受理后，依法通知鲁永祥、达信卓惠金融信息服务（上海）有限公司（以下简称达信卓惠公司）、达信财富投资管理（上海）有限公司（以下简称达信财富公司）作为第三人参加诉讼。本案由审判员徐晶担任审判长，与人民陪审员王峰、马汉中组成合议庭，于2018年9月25日公开开庭进行了审理。原告李建秀委托诉讼代理人冯倩兰到庭参加诉讼，被告刘守军未到庭。第三人鲁永祥、达信卓惠公司、达信财富公司未到庭。本案现已审理终结。原告李建秀向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还拖欠原告借款58,937.68元及利息27,464.96元（上述金额暂计至2018年1月1日，后续利息以所欠借款为基数，按月利率2%计算至贷款本息还清之日止）；2、被告承担原告因追索上述债权而产生的各项费用8,640.26元（包括律师费、差旅费等）；3、本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确第1项诉讼请求中利息27,464.96元是以拖欠本金58,937.68元为基数，自2016年2月1日起至2018年1月1日止，按月利率2%计算。事实和理由：2015年12月4日，被告通过达信财富公司及达信卓惠公司的平台与鲁永祥签订一份《借款协议》，约定贷款金额60,308.30元，贷款期限为36个月。同时被告同意并授权鲁永祥将咨询服务费（咨询费、评估费、管理费）和风险金从借款本金中代被告直接支付给咨询服务方，剩余款项支付到被告指定的账户。鲁永祥按协议约定代被告向咨询服务方支付了咨询服务费和风险金共计20,308.30元，并向被告指定的账户转账40,000元。但是被告未能按照借款合同的约定按时履行还款义务，被告的行为已构成违约。2017年12月6日，鲁永祥将上述全部债权转让给原告，并通知被告向原告清偿债务。但被告至今未向原告还本付息，原告催讨无果，特诉至法院，请求判如所请。原告李建秀围绕诉讼请求依法提交了达信卓惠信用借款服务申请表、个人借款咨询服务协议、个人借款咨询服务风险基金协议、借款协议、招商银行一卡通开户确认回单、放款流水、还款明细表、债权转让证明及手机短信通知、上海增值税电子普通发票、移动话费账单等证据，在卷佐证。被告刘守军在法定期间内未提出答辩意见，亦未提供证据材料，视为放弃庭审答辩、举证、质证的权利。经审理，本院认定本案事实如下：2015年12月1日，刘守军因资金需求，签署达信卓惠信用借款服务申请表，表中载明申请金额为8万元，申请期限为36期，借款用途为装修家居，并填写了个人信息、房产信息、职业信息等内容。2015年12月4日，刘守军（甲方、借款人）与达信卓惠公司（乙方）、达信财富公司（丙方）签订个人借款咨询服务协议，载明：甲方委托乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续；乙方为甲方实现成功借款出具评估意见；乙方为甲方提供还款管理等相关服务；丙方为甲方提供出借人推荐，并促成交易；经丙方推荐，甲方向特定的出借人借款60,308.30元，并与其另行签署《借款协议》；甲方同意与其有借款协议关系的出借人可随时在条件不变前提下将债权转让给第三方；甲方应该按照本协议约定向乙方及丙方支付其为实现甲方借款而提供的各项服务费用，包括向乙方支付咨询费、评估费，向乙方和丙方支付管理费；咨询费：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续的服务费；评估费：乙方为甲方实现成功借款而进行调查和评估的服务费；管理费：丙方为甲方提供出借人推荐，并促成交易，且乙方为甲方提供还款管理的服务费；对于乙方及丙方向甲方提供的上述服务，甲方同意在获得约定的借款资金的当日向乙方支付咨询费3,699.81元、评估费3,699.81元、管理费924.95元，向丙方支付管理费10,174.48元，合计收费18,499.05元；咨询费、评估费、管理费由甲方授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询费、评估费由出借人代为支付给乙方，管理费由出借人代为支付给乙方和丙方；甲乙丙三方签署本协议后，本协议于文首所载日期（2015年12月4日）成立，自出借人将约定的借款本金数额在扣除甲方应支付给乙方的咨询费、评估费及乙方和丙方的管理费后的剩余款项支付到甲方专用账号之日起生效等。同日，刘守军（甲方、借款人）与达信卓惠公司（乙方）、达信财富公司（丙方）签订个人借款咨询服务风险基金协议，约定：甲方除按照个人借款咨询服务协议和补充协议（如有）约定向乙方及丙方支付其为实现甲方借款而提供的各项服务费用外，另需支付1,809.25元作为风险基金，此笔款项由甲方委托乙方从债权人支付的借款中直接扣除，并由乙方代债权人管理，转入乙方指定风险基金专用账户；风险基金代偿后，借款人所偿还的逾期款本息划入上述风险基金专用账户，同时逾期付款违约金等相关权益作为债权人支付给乙方的催收服务费；甲乙丙三方签署本协议后，本协议于文首所载日期（2015年12月4日）成立，自甲方将约定的金额支付到乙方指定账户之日起生效等。同日，刘守军（甲方、借款人）与鲁永祥（乙方、出借人）签订借款协议，约定甲方向乙方借款，借款用途为装修家居，借款本金为60,308.30元，月偿还本息数额为2,043.11元，还款分期月数为36期，还款日为每月1日，还款起止日期自2016年1月1日起至2018年12月1日止；甲方户名刘守军，专用账号62×××14，开户行中国建设银行武汉神龙支行；同时约定在本协议签署后，经甲方同意并授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应支付给咨询服务方的服务费（包括咨询费、评估费、管理费）后的剩余款项支付到甲方专用账号中；甲方必须按月足额偿还乙方的本金和利息；若甲方晚于本协议规定的还款日还款，应向乙方支付逾期付款违约金，自逾期之日始，每日按当月直至借款期结束的剩余本金的0.05%收取，每日单独计算；乙方可以根据自己的意愿进行本协议下其对甲方债权的转让，并及时通知甲方指定的债权转让信息接收人，在乙方的债权转让后，甲方需对债权受让人继续履行本协议下其对乙方的还款义务，不得以未认可债权转让行为为由拒绝履行还款义务；甲乙双方签署本协议后，本协议于文首所载日期（2015年12月4日）成立，本协议自乙方将本协议规定的借款本金数额在扣除乙方应支付给咨询服务机构的咨询费、评估费、管理费后的剩余款项支付到甲方专用账号之日起生效，甲方将本协议下全部本金、利息、逾期付款违约金及其他相关费用全部偿还完毕之日，本协议自动失效等。2015年12月9日，鲁永祥向刘守军支付40,000元。庭审中，李建秀认可刘守军于2016年1月1日还款2,045元。2017年12月6日，鲁永祥与李建秀签订债权转让证明，载明：2015年12月4日，原债权人鲁永祥与债务人刘守军签订借款协议，截止2017年12月6日债务人尚欠原债权人本金58,937.68元、逾期利息10,882.89元及逾期罚息19,862.78元。现原债权人（转让人）鲁永祥自愿将其享有对债务人刘守军的上述全部合法债权及后续利息及罚息转让给现债权人（受让人）李建秀。鲁永祥以手机短信形式向刘守军发出债权转让通知书，内容为：“2015年12月4日，你与我签订借款协议，约定你向我借款60,308.30元，月利率2.33%。截至2017年12月6日，你欠付我借款本金58937.68元、逾期利息10,882.89元及逾期罚息19,862.78元。2017年12月6日，我已依法将对你享有的上述债权及合同约定的其他权利全部转让给李建秀，请你直接向李建秀清偿并履行其他合同义务。通知人：鲁永祥，2018年1月2日”。庭审中，李建秀陈述，上述短信系通过达信卓惠公司的手机号发送给刘守军。本院要求李建秀明确借款时约定的还款方式及利率，李建秀委托代理人当庭陈述，本案采取等额本息方式还款，根据借款协议中约定的每月还款金额推算出年利率为13.38%，即月利率1.115%。就此，李建秀向法庭提交一份按照上述方式计算的还款列表。鲁永祥庭下提交一份“原债权人鲁永祥关于涉诉债权相关情况的说明”，载有内容：“还款方式为等额本息还款，月利率为1.12%（根据月还款额=[本金*月利率*（1+月利率）^还款期数]/[（1+月利率）^还款期数-1]公式推算得出”。关于鲁永祥是否已根据上列各方所签订的个人借款咨询服务协议、借款咨询服务风险基金协议内容，代刘守军结清所有应付的咨询费、评估费、管理费及风险基金，鲁永祥及达信卓惠公司、达信财富公司均未到庭说明事实经过并提交证据予以证实。关于鲁永祥是否已根据上列各方所签订的个人借款咨询服务协议、借款咨询服务风险基金协议内容，代刘守军结清所有应付的咨询费、评估费、管理费及风险基金，鲁永祥及达信卓惠公司、达信财富公司均未到庭说明事实经过并提交证据予以证实。另查明，鲁永祥系达信财富公司的法定代表人，系达信卓惠公司的股东；李建秀陈述其与鲁永祥系夫妻关系。本院认为，刘守军与鲁永祥签订借款协议，双方形成民间借贷法律关系。李建秀称鲁永祥与其签订债权转让证明，鲁永祥将其对刘守军在上述民间借贷法律关系中债权转让给李建秀，因鲁永祥经本院传唤未到庭，视为认可李建秀的该项主张，且债权转让已通知刘守军，故该债权转让的法律行为依法成立且生效，对刘守军、李建秀、鲁永祥均有约束力。关于本案借款本金的认定。李建秀主张借款本金为60,308.30元，但其提供的转款凭证记载的转款金额为40,000元，因李建秀未能提交证明鲁永祥已实际向达信卓惠公司、达信财富公司支付或已由该两公司代扣咨询费、评估费、管理费及风险基金合计20,308.30元，且鲁永祥在达信卓惠公司、达信财富公司身份有混同之嫌的情况下，经本院传唤无正当理由拒不到庭以查清案件事实，故在现有证据情况下，本院认定鲁永祥仅向刘守军支付40,000元，未实际代刘守军支付咨询费、评估费、管理费及风险基金。根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”、第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”规定之精神，本院认定鲁永祥向刘守军出借的借款本金为40,000元，借款关系自2015年12月9日生效。关于本案借款利息的认定。本院将鲁永祥与刘守军的借款本金调整为40,000元，并不影响根据借款协议探究双方借款时对利息约定的真实意思表示。本案借款协议中所载刘守军需还款总额73,551.96元（2,043.11元×36个月）大于所载借款本金60,308.30元，故双方达成借款协议时应该有支付利息的合意。关于利息标准，原、被告均未提交直接证据，但李建秀根据借款协议约定的还款方式和每月偿还本息数额，推算出的月利率为1.115%，该利率标准在法律允许的范围内，且刘守军未提交证据反驳，本院予以认可。刘守军应自借款支付之日（2015年12月9日）起按月利率1.115%（即年利率13.38%）的标准支付利息。另李建秀主张刘守军自2016年2月1日逾期还款，并要求刘守军自逾期还款次日开始以所欠本金为基数，按每日0.05%（即年利率18.25%）支付违约金，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（二）项“未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，刘守军自2016年2月2日起应向李建秀支付逾期利息和违约金，但二者总计不得超过年利率24%。本案中，李建秀主张按年利率24%计算，本院照准，即刘守军自2016年2月2日起以所欠本金为基数，按年利率24%（月利率2%）支付逾期利息和违约金。综上，自2015年12月9日起至2016年2月1日止，刘守军应支付利息787.93元[40,000元×（1个月+23/30个月）×1.115%]，故刘守军已偿还2,045元中，利息为787.93元，本金为1,257.07元，尚欠本金为38,742.93元（40,000元-1,257.07元）；自2016年2月2日起至借款本息付清之日止，应以所欠借款本金为基数，按月利率2%支付逾期利息和违约金。对李建秀主张的超过上述范围内的本金、利息和违约金的诉讼请求，本院不予支持。李建秀未提交其为追索债权支付律师费、差旅费等的证据，故对该项诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条第二款、第二十七条、第二十九条第二款第（二）项、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告刘守军应于本判决生效之日起十日内向原告李建秀偿还借款38,742.93元；二、被告刘守军应于本判决生效之日起十日内向原告李建秀支付自2016年2月2日起至欠款付清之日止的逾期利息和违约金（以实际差欠本金数额为基数，按照月利率2%的标准计算）；三、驳回原告李建秀的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2,176元，保全费970元，公告费560元，由被告刘守军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长 徐 晶人民陪审员 王 峰人民陪审员 马汉中二〇一八年十月十二日法官助理刘旭书记员邱晴