广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）兴民二初字第1413号
原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行。
代表人：杨红英，该行行长。
委托代理人：潘亮，广西万益律师事务所律师。
委托代理人：陈秋宇，广西万益律师事务所实习律师。
被告：黄剑宇。
被告：叶茂香。
原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）与被告黄剑宇、叶茂香金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月12日立案受理后，由代理审判员马良政担任审判长与人民陪审员何贞、卢采频组成合议庭依法进行审理，并于2016年4月13日公开开庭审理。原告交行广西区分行的委托代理人潘亮、陈秋宇到庭参加诉讼，被告黄剑宇经本院依法传票传唤、被告叶茂香经本院公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告交行广西区分行诉称：
2013年9月16日，原告与被告黄剑宇签订了《个人汽车贷款合同》及《抵押合同》，合同约定：被告黄剑宇向原告贷款20万元，用于购买汽车；被告黄剑宇以所购汽车对该笔贷款提供抵押担保。合同签订后，原告依约向被告黄剑宇指定收款账户发放贷款20万元，并办理汽车抵押登记。被告叶茂香向原告出具《共同还款承诺书》，承诺黄剑宇不能按合同约定偿还借款本息时承担连带责任。被告黄剑宇并未按约履行还款义务，截至2015年8月10日，被告黄剑宇尚欠贷款本金116060.07元，贷款利息3690.9元，罚息和复利954.14元。期间，原告委托广西万益律师事务所向被告催收上述贷款，并代理此案，原告应向广西万益律师事务所支付一审律师代理费5932元。原告认为，原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告违反合同义务未按时还款，已经构成违约，原告有权要求被告黄剑宇偿还全部贷款本金、利息、罚息等，并支付由于原告主张债权而发生的一审律师费、诉讼费等；要求被告叶茂香承担连带责任；原告对抵押汽车享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，原告诉至法院，请求：1、被告黄剑宇偿还原告贷款本金116060.07元，利息3690.9元，罚息和复利954.14元（暂计至2015年8月10日，以后利息、罚息、复利按合同约定另计至本息结清之日止）；2、被告黄剑宇承担原告为实现债权支出的一审律师费5932元；3、被告黄剑宇承担本案全部诉讼费用及其他费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费等）；4、被告叶茂香就被告黄剑宇的上述债务承担连带清偿责任；5、原告以被告黄剑宇提供的抵押物奥迪车辆（车牌号：桂Ａ×××××，车架号：LFV3A28K0D3075306LFV3A28K0D307XXXX，发动机号：3909673909XX）折价或拍卖、变卖所得的价款就上述债务享有优先受偿权。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、被告黄剑宇、叶茂香的身份证、户口簿，证明被告主体适格；
2、交通银行个人贷款申请表；
3、个人汽车贷款合同；证据2-3共同证明被告向原告申请贷款用于购车的事实；合同合法有效，双方就借款本息、期限等进行了约定；
4、交通银行放款凭证，证明原告已依约向被告黄剑宇发放借款20万元；
5、共同还款保证书，证明被告叶茂香为被告黄剑宇的债务承担连带清偿责任；
6、抵押合同；
7、车辆登记证书；证据6-7共同证明被告黄剑宇以名下汽车提供抵押，汽车已办理抵押登记，抵押权设立生效；
8、资金监管贷款利息试算、贷款详细信息查询，证明被告黄剑宇贷款、还款情况及所欠本金、利息、罚息明细；
9、快递单、催收通知书，证明原告向被告催款的事实；
10、快递单、授权委托书、律师函，证明原告委托律师向被告催款的事实；
11、委托代理合同，证明原告为实现债权，委托广西万益律师事务所律师代理本案；
12、律师费服务费收据、律师费发票，证明原告已实际支付律师费5932元。
被告黄剑宇、叶茂香未作答辩，亦未提供相关证据。
本案的调查重点为：原告要求被告偿还借款本金、利息、罚息和复利有何事实和法律依据，利息、罚息、复利如何计算；原告要求被告叶茂香承担连带责任有何依据；原告要求就抵押物行使优先受偿权有何依据。
对于上述证据，本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告黄剑宇、叶茂香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视为其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。本院认为，原告提交的上述证据经核对均系与书证原件核对无误的复印件，上述证据亦能证明其合法来源，符合法律规定的证据要件，本院对原告提供的上述证据的效力予以确认，作为认定本案事实的依据。
综合全案证据，本院确定以下法律事实：
2013年9月11日，被告黄剑宇因购买汽车需要，签写《交通银行个人贷款申请表》，向交行广西区分行申请贷款20万元。
2013年9月16日，黄剑宇（甲方、借款人）与交行广西区分行（乙方、贷款人）签订《个人汽车贷款合同》（编号：2013451200006100167201345120000610XXXX），约定：借款人向贷款人贷款20万元，用于购买汽车（奥迪FV7203BBCWGFV7203BBCXX，车牌号：桂Ａ×××××，发动机号：3909673909XX），贷款期限36个月，自放款日起算；合同项下贷款月利率为5.6375‰，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%；合同放款后，遇中国人民银行调整基准利率的按合同利率调整日相应利率档次执行调整后的利率，利率浮动水平按基准利率上浮10%，自贷款实际发放日起，每满年的当日为合同利率调整日；还款方式为等额本息，每期还款额6153.95元，还款日为放款日的对应日；贷款支付方式为受托支付，借款人委托贷款人在贷款发放后，将贷款资金以借款人购车款名义从放款账户支付至广西南奥汽车销售服务有限公司账户；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息利率为约定利率上浮50%，挪用贷款的罚息利率为约定利率上浮100%；借款人违反本合同的约定，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿贷款本金、利息的，应当承担贷款人未实现债权而发生的崔收费、诉讼费或仲裁费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；借款人以所购车辆作为抵押担保，抵押担保的范围包括贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用（包括但不限于崔收费、诉讼费或仲裁费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用）；合同还就其他事项进行了约定。同日，被告叶茂香向原告出具一份《共同还款保证书》，承诺：鉴于黄剑宇与交行广西区分行签订的编号为2013451200006100167201345120000610XXXX的贷款合同，叶茂香愿作为共同还款人，在黄剑宇不能按约定偿还贷款本息时承担连带保证责任；并自愿放弃要求交行广西区分行先行使抵押权后才能要求承担连带保证责任的权利。
同日，黄剑宇（××）与交行广西区分行（××）还签订一份《抵押合同》（编号：2013451200006500154201345120000650XXXX），约定：鉴于××与××签订的主合同即《个人汽车贷款合同》，××愿意以其有处分权的财产设定抵押，抵押物为汽车（奥迪牌汽车1辆，车牌号：桂Ａ×××××，车架号：LFV3A28K0D3075306LFV3A28K0D307XXXX，发动机号：3909673909XX，车辆型号：FV7203BBCWGFV7203BBCXX），抵押权的效力及于抵押物及其从物、从权利、附着物、附合物、加工物、孳息及代位物；担保的主债权为主合同项下本金20万元；担保的范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管抵押物的费用和实现债权及抵押权的费用（包括但不限于崔收费用、诉讼费（仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用）；合同还就其他事项进行了约定。
2013年9月26日，原告向被告黄剑宇放款20万元。2013年9月25日，涉案车辆在广西壮族自治区南宁市公安局交通警察支队注册登记，登记车辆所有人为被告黄剑宇，车牌号为桂Ａ×××××，车辆识别代码为LFV3A28K0D3075306LFV3A28K0D307XXXX，发动机号码为3909673909XX。同日，该车辆办理了抵押登记，登记的××为原告交行广西区分行。截止2015年8月10日，被告黄剑宇尚欠原告贷款本金116060.07元、利息3690.9元、罚息和复利954.14元。2015年6月9日，原告交行广西区分行分别向被告黄剑宇发送催收通知书，要求黄剑宇还清所欠本息。2015年6月29日，广西万益律师事务所接受原告交行广西区分行的委托，向被告黄剑宇发送律师函，要求被告黄剑宇在2015年7月26日前还清借款本息，若被告黄剑宇未按时还清，交行广西区分行有权解除合同并宣布贷款提前到期。2015年8月8日，原告交行广西区分行与广西万益律师事务所签订一份《委托代理合同》，交行广西区分行委托广西万益律师事务所代理黄剑宇金融借款合同纠纷一案，诉讼标的为120705元，律师费为5932元。广西万益律师事务所开具了金额为5931.7元的发票。2015年11月12日，交行广西区分行以黄剑宇未偿还贷款为由，向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。
本院认为，原告交行广西区分行与被告黄剑宇签订的《个人房产抵押贷款合同》及《抵押合同》缔约主体适格，意思表示真实，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应恪守履行。
一、关于被告黄剑宇的责任承担问题
原告依约发放了贷款20万元，已经履行了合同约定的义务，黄剑宇收到贷款后未按约定按时偿还，已构成违约。黄剑宇的违约行为符合合同约定的银行有权提前收回贷款的情形。原告向黄剑宇发送律师函，并给予其一定的宽限期偿还逾期借款本息，但直至宽限期届满黄剑宇仍未履行还本付息义务，原告据此宣布贷款提前到期并已履行了通知义务，合法有效。截止2015年8月10日，被告黄剑宇尚欠原告贷款本金116060.07元、利息3690.9元、罚息和复利954.14元。据此，本院对原告要求被告黄剑宇归还借款本金及相应利息的诉求予以支持。
关于利息计算。借款合同借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准。合同有约定的，按照合同约定；合同没有约定或约定违反国家金融主管部门关于利率、复利的强制性规定的，按照中国人民银行规定的利率标准计算。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，逾期利息从性质上说属于法定违约金，借款人未在银行确定的提前收回贷款日履行义务的，全部未还贷款即转化为逾期贷款，之后按逾期罚息利率计收利息。合同中有约定的从约定，无约定的，按中国人民银行同期逾期贷款的罚息标准计算。据此，对原告要求黄剑宇按《个人房产抵押贷款合同》约定逾期贷款罚息利率支付逾期罚息的主张本院予以支持；同时，根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和中国人民银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明贷款利率水平上加收30％-50％；。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，原、被告双方关于“逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%”的约定并未超出逾期罚息利率的上限，故对原告关于利息的计算方式本院予以支持。关于复利，合同约定被告未按时归还本息的，原告有权对应付未付的利息计收复利。该约定未违反国家金融主管部门关于利率、复利的强制性规定的。借款期限届满后不应再计收复利。因此，本院对原告主张的复利予以支持，时间以原告计算的时间为限，之后的复利不予支持。关于律师费。因《个人房产抵押贷款合同》对律师费问题已有明确约定，交行广西区分行除相应收费标准及授权委托书外，也提交了证明一审诉讼律师费已实际发生的律师费发票，对原告要求被告清偿为实现本案债权所支付律师代理费的诉讼请求本院予以支持。
二、关于叶茂香的责任承担问题
被告叶茂香向原告出具《共同还款保证书》，自愿为被告黄剑宇的贷款承担连带保证责任。该保证书系叶茂香的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，亦未侵犯第三人的合法权益。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本院对原告要求被告叶茂香对被告黄剑宇的债务承担连带责任的主张予以支持。
三、关于交行广西区分行抵押权实现问题
根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告黄剑宇以其所有的桂Ａ×××××车辆进行抵押，并已办理抵押登记手续，抵押权已设立生效。故对原告要求对抵押物行使优先受偿权的主张本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黄剑宇向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还贷款本金116060.07元；
二、被告黄剑宇向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付利息（计至2015年8月10日，利息为3690.9元、罚息和复利954.14元；从2015年8月11日起至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以本金116060.07元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计付逾期罚息，不再计算复利）；
三、被告黄剑宇向原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行支付律师费5931.7元；
四、被告叶茂香对被告黄剑宇的上述债务承担连带清偿责任；
五、原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行对被告黄剑宇所有的桂Ａ×××××车辆折价或拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。
案件受理费2833元，由被告黄剑宇、叶茂香负担。
上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：南宁市中级人民法院，账号：20×××28，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 马良政
人民陪审员 何 贞
人民陪审员 卢采频
二〇一六年五月九日
书 记 员 王梦茜
《中华人民共和国合同法》
第四十五条第一款当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为××，债权人为××，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，××可以与××协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
××与××未就抵押权实现方式达成协议的，××可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》
第十八条
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。