江西省横峰县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）横民二初字第104号
原告横峰县下岗失业人员小额担保贷款信用担保中心，住所地江西省横峰县兴安街。
法定代表人刘福元，该中心主任。
委托代理人周晓琴，女，汉族，江西省横峰县人，住江西省横峰县岑阳镇北哨村。
委托代理人陈敏，男，汉族，江西省余江县人，户籍地址江西省鹰潭市余江县，系该中心员工。
被告赵玉珍，女，蒙古族，江西省横峰县人，住江西省横峰县岑阳镇北哨村。
被告程友恒，男，汉族，江西省横峰县人，住江西省横峰县岑阳镇敬老路。
被告郑金桔，女，汉族，江西省横峰县人，住江西省横峰县岑阳镇西门垅。
被告楼晓峰，男，汉族，江西省横峰县人，住江西省横峰县岑阳镇解放北路。
原告横峰县下岗失业人员小额担保贷款信用担保中心（以下简称担保中心）与被告赵玉珍、程友恒、郑金桔、楼晓峰追偿权纠纷一案，本院于2015年7月7日受理后，依法组成合议庭，并于2015年8月18日公开开庭进行了审理。原告担保中心委托代理人周晓琴、陈敏、被告赵玉珍到庭参加诉讼，被告程友恒、郑金桔、楼晓峰经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告担保中心诉称，2012年8月26日，被告赵玉珍以经营日用百货为由向原告申请小额担保贷款，被告程友恒、楼晓峰、郑金桔自愿为被告赵玉珍的贷款承担反担保责任，并承诺违约金按逾期总额的20%计，逾期利息按同期贷款利率的4倍计。2012年11月13日，被告赵玉珍以资金周转为由与中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行（以下简称邮储银行）签订了中国邮政储蓄银行《再就业小额担保贷款借款及担保合同》，约定借款金额为8万元，借款期限为2012年11月至2014年11月，合同第9条约定由程友恒为赵玉珍的借款、利息以及所有实现债权的费用承担连带担保责任，担保期间从借款之日起至借款到期后两年，合同第12条规定了利息和罚息等违约责任。2012年11月13日担保中心与储蓄银行依据《中国邮政储蓄银行再就业小额担保贷款担保与贴息合作协议》，为赵玉珍和邮储银行签订的《再就业小额担保贷款借款及担保合同》签订了《再就业小额担保贷款保证合同》，由担保中心为赵玉珍的8万元借款、利息等承担连带偿还责任。2012年11月13日邮储银行向赵玉珍发放贷款8万元。借款到期，赵玉珍没有按时还款，2015年3月2日，邮储银行依据《再就业小额担保贷款保证合同》扣划了担保中心64050.58元（其中本金62098.16元、利息1952.42元）。担保中心曾多次先后向赵玉珍以及担保人催收该笔费用，截至起诉前，被告赵玉珍仅归还9000元，尚欠借款本金53098.16元及利息1952.42元拒付。鉴此，原告诉至法院请求判令：一、被告赵玉珍偿还借款本金53098.16元及利息1952.42元、违约金10620元（按未还款本金53098.16元的20%计算）、逾期利息（从2014年11月13日计算至还款日止，按年利率8%的4倍计）；二、被告程友恒、郑金桔、楼晓峰对上述借款本金、违约金、逾期利息承担连带清偿责任；三、诉讼费用由被告承担。
为支持其主张，原告向法庭提交了如下证据：
1、横峰县下岗失业人员小额担保贷款信用担保中心组织机构代码、事业单位法人证书各一份，证明原告的诉讼主体资格合法。
2、赵玉珍、程友恒、郑金桔、楼晓峰身份证复印件各一份，证明四被告的诉讼主体资格合法。
3、小额担保贷款申请及承诺书一份，证明①被告赵玉珍承诺如小额担保贷款逾期，自愿承担归还小额担保贷款本金、利息、罚息及支付贷款额20%的违约金；②自愿用房屋拆迁等形式获得的安置费或补偿金归还贷款本息。
4、再就业小额担保贷款借款及担保合同一份，证明①2012年11月13日，被告赵玉珍因资金周转向中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行借款80000元，该笔借款年利率为9%，借款期限为从2012年11月13日起至2013年11月13日止。
5、再就业小额担保贷款保证合同一份，证明原告与中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行签订《再就业小额担保贷款保证合同》，合同约定，原告对被告赵玉珍向中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行小额担保借款80000元本息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权等所有应付费用承担连带保证责任。
6、中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表，证明原告对被告赵玉珍的再就业小额贷款贴息金额和支付利息的时间。
7、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，证明中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行依据与赵玉珍签订的《中国邮政储蓄银行再就业小额担保贷款借款及担保合同》，向其发放贷款80000元。
8、关于从再就业担保中心账户扣划的申请以及关于再就业逾期客户扣划明细说明各一份，证明中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行扣划了原告担保金64050.58元，其中贷款本金62098.16元，利息1952.42元，原告已经代被告赵玉珍归还大部分借款，以及除在借款期限内支付利息外，逾期后另支付利息1952.42元，逾期后支付的利息不在贴息范围内。
9、反担保保证人2工资收入证明及承诺（个人）一份，证明被告程友恒自愿为被告赵玉珍的80000元再就业小额担保借款承担反担保责任，担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用，承诺以其工资收入和全部财产一次性清偿连带债务。
10、承诺书一份，证明被告郑金桔自愿为被告赵玉珍的再就业小额贷款80000元承担反担保责任，如该贷款发生逾期，愿承担违约责任等（违约金按同期贷款利率的四倍计）。
11、承诺书一份，证明被告楼晓峰自愿为赵玉珍的再就业小额贷款80000元承担反担保责任，如该贷款发生逾期，愿承担违约金按逾期金额的20%计，逾期利息按同期贷款利率的四倍计。
被告赵玉珍在庭审中辩称，借款的事实是属实的，其共计还了本息33000元，其中2014年11月18日还款10000元，2014年12月26日还了5000元，2015年1月份还款3000元，2015年3月份起至2015年7月份每月还款3000元，其不存在拒付的事实。起诉前其与原告领导协商过，原告告知其每月还3000元就行，由于其现在经济紧张，希望原告能让其每月还3000元直到还清，原告主张的违约金过高，2014年11月13日之后的利息不应该主张。
为支持其主张，被告赵玉珍向法庭提交了如下证据：
1、存款凭单三份，证明①被告赵玉珍于2014年11月18日归还中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行借款10000元；②被告赵玉珍于2014年12月26日归还中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行借款5000元；③被告赵玉珍于2015年1月25日归还中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行借款3000元。
2、汇款收据三份，证明①被告赵玉珍于2015年3月30日归还原告3000元；②被告赵玉珍于2015年5月30日归还原告3000元；③被告赵玉珍于2015年6月30日还原告3000元。补充一点，被告赵玉珍于2015年5月4日归还原告3000元及2015年7月30日归还原告3000元的凭证未带来。
被告程友恒、郑金桔、楼晓峰未出庭答辩、质证，也未向法庭提交证据。
经庭审质证，本院认证如下：
对原告提供的证据1-11，被告赵玉珍均无异议，本院予以确认。
对被告赵玉珍提交的证据，原告的质证意见为：
对证据1，原告认为真实性无法确定，该证据与本案无关，该证据涉及的数额不属于原告追偿的范围。本院对该证据的真实性予以确认。对证据2无异议，本院予以确认。
经庭审质证、认证及当事人陈述，本院认定事实如下：
2012年3月1日，原告担保中心与案外人中国邮政储蓄银行股份有限公司横峰县支行（以下简称邮储银行横峰县支行）就共同开展对再就业、创业人员发放再就业小额担保贷款及进行贴息等合作事宜签订《中国邮政储蓄银行再就业小额担保贷款担保与贴息合作协议》一份，该协议约定原告将经过审核的贷款客户推荐给邮储银行横峰县支行，原告对邮储银行横峰县支行根据本协议发放的再就业小额担保贷款按政策规定实行全额贴息，贷款到期，借款人只需按合同约定按时还本，由原告负责结清剩余贷款利息，如借款人贷款逾期，邮储银行横峰县支行有权从原告保证金账户扣划代偿。2012年8月28日，被告赵玉珍申请贷款80000元，并在原告提供的《小额担保贷款申请及承诺书》上签字，该承诺书载明：如此笔贷款出现逾期，承诺接受以下条款：变卖家产用于归还小额担保贷款本金、利息、罚息及支付贷款额20%的违约金。2012年11月13日，被告赵玉珍与邮储银行横峰县支行签订《中国邮政储蓄银行再就业小额担保贷款借款及担保合同》一份，该合同约定被告赵玉珍向邮储银行横峰县支行借款80000元，借款期限为两年，借款利率为年利率9%，从贷款发放之日起按日计息，按季结息，借款到期，利随本清。如被告不按期归还本金，从逾期之日起邮储银行横峰县支行按借款利率加收50%的罚息。被告程友恒对该笔借款提供连带责任保证。同日，原告与邮储银行横峰县支行签订《再就业小额担保贷款保证合同》一份，该合同约定原告为被告赵玉珍上述借款提供连带责任保证。同时，被告程友恒、楼晓峰、郑金桔向原告出具承诺书，同意为上述被告赵玉珍借款向原告提供连带责任反担保。合同签订当日，邮储银行横峰县支行向被告赵玉珍发放贷款80000元，原告依约按季向邮储银行横峰县支行代被告赵玉珍贴息。该笔贷款于2014年11月13日到期后，被告赵玉珍只向邮储银行横峰县支行偿还了部分借款本金，邮储银行横峰县支行遂于2015年3月2日从原告账户扣划了被告赵玉珍拖欠的借款本金62098.16元及逾期利息1952.42元共计64050.58元。截至起诉前，被告赵玉珍仅于2015年3月30日、5月4日、5月30日分三次（每次3000元）向原告归还代偿款9000元，被告程友恒、楼晓峰、郑金桔亦未向原告承担反担保责任。鉴此，原告诉至法院请求判令：一、被告赵玉珍偿还借款本金53098.16元及利息1952.42元、违约金10620元（按未还款本金53098.16元的20%计算）、逾期利息（从2014年11月13日计算至还款日止，按年利率8%的4倍计）；二、被告程友恒、郑金桔、楼晓峰对上述借款本金、违约金、逾期利息承担连带清偿责任；三、诉讼费用由被告承担。
原告起诉后，被告赵玉珍分别于2015年6月30日、7月28日、8月31日、10月2日、11月1日分五次（每次3000元）向原告归还代偿款15000元，尚欠原告代偿款本金38098.16元及利息1952.42元。
本院认为，被告程友恒、楼晓峰、郑金桔为被告赵玉珍涉案借款向原告出具的反担保承诺书和原告为被告赵玉珍涉案借款与案外人邮储银行横峰县支行签订的《再就业小额担保贷款保证合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，被告赵玉珍因逾期未向邮储银行横峰县支行还款而使原告被扣划64050.58元（其中借款本金62098.16元、利息1952.42元）用于归还被告赵玉珍借款本息。原告作为被告赵玉珍的保证人，在承担保证责任后，有权向被告赵玉珍追偿。扣减被告赵玉珍已向原告偿还的款项，被告赵玉珍应向原告偿还的代偿款本金为38098.16元、利息为1952.42元。被告赵玉珍向原告出具的《小额担保贷款申请及承诺书》载明“如此笔贷款出现逾期，承诺变卖家产用于归还小额担保贷款本金、利息、罚息及支付贷款额20%的违约金”，该承诺书实际上是原告与被告赵玉珍约定的追偿范围。该承诺书中的“贷款本金、利息、罚息”中的“利息、罚息”从文义上可理解为原告代偿前产生的利息，也可以理解为原告代偿后产生的利息。因《小额担保贷款申请及承诺书》系原告提供的格式条款，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条之规定，该承诺书上表述的“利息、罚息”应理解为原告代偿前的利息、罚息，即本案中原告主张的利息1952.42元。对于原告主张的由被告赵玉珍支付逾期利息（从2014年11月13日计算至还款日止，按年利率8%的4倍计）的诉讼请求，本院不予支持。原告主张被告赵玉珍向其支付违约金10620元（按代偿款本金53098.16元的20%计算），被告认为该违约金约定过高。本院认为，原告向邮储银行横峰县支行履行代偿64050.58元的义务后，即产生了该资金占用的损失，综合本案合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则，对于原告要求被告赵玉珍支付违约金的诉讼请求酌情支持，以原告实际支付的代偿金额的5%为标准计算为3203元（64050.58元×5%）。被告程友恒、楼晓峰、郑金桔作为反担保人，应对被告赵玉珍上述借款本息及违约金承担连带保证责任。被告程友恒、楼晓峰、郑金桔承担反担保责任后，有权向被告赵玉珍追偿。被告程友恒、楼晓峰、郑金桔经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国担保法》第四条、第六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告赵玉珍于本判决生效之日起十日内向原告横峰县下岗失业人员小额担保贷款信用担保中心偿还代偿款本金38098.16元及利息1952.42元；
二、被告赵玉珍于本判决生效之日起十日内向原告横峰县下岗失业人员小额担保贷款信用担保中心支付违约金3203元；
三、被告程友恒、楼晓峰、郑金桔对上述两项债务承担连带清偿责任；
四、驳回原告横峰县下岗失业人员小额担保贷款信用担保中心的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案件受理费1441元，由被告赵玉珍、程友恒、郑金桔、楼晓峰负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。
审 判 长 李正飞
代理审判员 邵华胤
人民陪审员 陈德旺
二〇一五年十一月四日
书 记 员 王 莹