四川省攀枝花市东区人民法院民 事 判 决 书（2018）川0402民初983号原告：孙敏，女，1978年5月23日出生，汉族，住北京市朝阳区。委托诉讼代理人：田伟奇，北京市铭基律师事务所律师,执业证号：11101199910492381。委托诉讼代理人：夏红梅，四川大凡律师事务所律师，执业证号：15101201211383432。被告：陈忠源，男，1963年4月18日出生，汉族，住四川省会理县，现住四川省会理县。委托诉讼代理人：李帮胜，四川攀法律师事务所律师，执业证号：15104200310435666。原告孙敏诉被告陈忠源民间借贷纠纷一案，本院于2018年5月2日立案受理后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告孙敏的委托诉讼代理人夏红梅，被告陈忠源的委托诉讼代理人李帮胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告孙敏诉向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告返还借款本金10000元，并自2016年10月30日起至实际支付之日按照年利率24%标准支付该笔借款本金的利息(暂计至2018年3月8日，利息为3293.33元)；2、判令被告支付原告现已支出的律师费2000元；3、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年3月28日，被告因个人需要而与原告签署了《借款协议》，原告借给被告（即借款人）40000元，还款期限为2015年4月30日至2017年3月30日，应分24期（个月）归还借款，每期还款额为2378.67元（按照等额本息还款法计算）；借款人未按《借款协议》偿还本金、利息、各项费用时，应支付罚息（以应偿还本金与利息款额为基数，每日0.05%）、逾期违约金（以应偿还本金与利息款额为基数，每月10%），且罚息、逾期违约金均是每月单独计算，借款人当月不能结清的欠款，均计入下月应偿还款额；同时双方约定由原告代借款人将因此次借款发生的咨询费、审核费、服务费直接支付给相关中介服务单位；当借款人逾期还款达到15天以上时，原告有权终止借款协议，借款人应在3日内结清所有款项，否则按照上述约定支付罚息和逾期违约金；并在合同中约定因借款人未还款而造成的调查及诉讼费用（差旅费、复印费、律师费、咨询费等）均由借款人承担。同时借款协议中约定合同诉讼管辖地为合同签订地，由于双方合同签订地为攀枝花市东区，故本案的诉讼管辖法院为攀枝花市东区人民法院。协议签订后，原告按照《借款协议》约定通过第三方借款平台公司向被告支付了全部借款（包括直接支付给被告的40000元以及代其直接支付给相关中介服务单位的咨询费、审核费、服务费共计10191.68元），但被告偿还18期借款后自开始没有按照《借款协议》约定还款，虽经原告多次催促，其至今也未能履行还款义务。现如今被告尚欠原告本金10000元，若按照双方签订的《借款协议》所约定的利息、罚息、违约金计算，被告应承担的利率超过了年利率24%，因此，原告仅按照年利率24%要求其支付利息、罚息、违约金（统称为利息）。被告陈忠源辩称，被告向原告借款是事实，但借款已经全部还清，不存在违约情况。对于所谓咨询费、审核费、服务费等共计10191.68元，被告认为不属于借款，该费用不具有合理性，属于原告与另三家机构以合法事实掩盖非法目的虚构费用，该费用没有相关的支付凭证，不能作为原告出借给被告的借款本金。对于利息，根据原告出具的证据不能看出双方约定了利息，即利息约定不明。原告诉讼请求无理，依法应予驳回。本院经审理认定事实如下：2015年3月28日，原告采用“银谷普惠”格式条款与被告签订了一份《借款协议》。该《借款协议》第一条约定：被告向原告借款50191.68元，借款分24期偿还（2015年4月30日～2017年3月30日），每月还款付息2378.67元；被告的专用账号：开户行为中国农业银行会理县黎溪工业园区分理处，户名为陈忠源，账号为62×××15。第二条借款方式约定：“甲方（被告）在此同意授权东方银谷（北京）投资管理有限公司通过委托合作机构将款项代付至第一条约定的甲方专用账号中。”第三条借款支付约定：“鉴于甲方需要向东方银谷（北京）投资管理有限公司（以下简称“银谷公司”）支付服务费，向银谷普惠信息咨询（北京）有限公司支付咨询费，向银谷普诚征信（北京）有限公司支付审核费，甲方同意和授权乙方（原告）在按照本协议第二条约定支付借款时，从借款本金数额中直接将上述费用支付给银谷公司，银谷公司收到该笔金额即视为甲方收到该部分借款本金，乙方无需再向甲方支付，甲方也不再另立收据。咨询、审核及服务费的有关事项及具体金额参见甲方与银谷公司签订的《信用咨询及管理服务协议》。”第六条违约责任约定：“若甲方未按本协议约定及时、足额偿还乙方本金、利息和各项费用的，除应及时支付外，还应向乙方支付罚息和逾期违约金，罚息和逾期违约金计算方法如下：①罚息：从应偿还之日起以应偿还本金、利息及费用之和为基数按日计算，具体比例为每日上述基数的0.05%，每月单独计算，即当月不能结清该月的全部欠款和罚息的，剩余全部金额统一计入下月应偿还基数中计算罚息；②逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算，即当月不能结清该月的全部欠款和逾期违约金的，剩余全部金额统一计入下月应偿还基数中计算违约金；③若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；④如果甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或严重违反还款义务（指部分或全部金额逾期偿还达到15天以上等情形），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止协议要求三日内一次性付清余下的所有本金、利息、罚息、逾期违约金等，否则，对未付清部分按照本条约定同时计算罚息和逾期违约金；⑤甲方应如实提供乙方要求的各种资料并如实陈述事实，且在所述资料和事实，包括但不限于个人还款能力等发生变化时应第一时间通知乙方，不能提供虚假资料或者故意隐瞒事实，否则，乙方有权解除本协议，甲方需在乙方要求解除本协议三日内一次性付清余下的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息、逾期违约金及其他费用等，否则，对未付清部分按照本条约定同时计算罚息和逾期违约金；构成犯罪的，乙方将有权向相关国家机关报案，追究其刑事责任；⑥乙方保留将甲方违约失信的相关信息在媒体披露的权利，因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用，包括但不限于差旅费、复印费、律师费、咨询费等均由甲方承担。”第七条送达地址及变更通知约定：“1、甲方保证在本协议内及本协议签订过程中提供的本人、家庭联系人及紧急联系人工作单位、居住地址、住所电话、手机号码、电子邮箱等均为真实有效的，均可联系到甲方本人，乙方需要向甲方送达任何通知、文件及材料等的，以书面或邮件发送至上述任一地址即视为送达，对甲方产生法律效力。2、本协议签订之日起至借款全部清偿之日止，甲方上述地址、联系人等发生变更的，应在变更后三日内书面通知乙方，否则，上述地址仍为有效，由甲方承担因此产生的全部责任，且若因甲方不及时提供上述变更信息而带来的乙方的全部调查及诉讼费用将由甲方承担。”同日，案外人东方银谷（北京）投资管理有限公司（下称东方银谷公司）、银谷普惠信息咨询（北京）有限公司（下称银谷普惠公司），银谷普诚征信（北京）有限公司（下称银谷普诚公司）采用“银谷普惠”格式条款，与被告签订了一份《信用咨询及管理服务协议》，约定“在本协议中，‘咨询费’是指因乙方（银谷普惠公司）为甲方（被告陈忠源）提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续并成功获得借款而由甲方支付给乙方的报酬；‘审核费’是指因丙方（银谷普诚公司）为甲方实现成功借款出具审核意见而由甲方支付给丙方的报酬；‘服务费’是指因丁方（东方银谷公司）为甲方提供出借人推荐并在甲方成功获得借款后而由甲方支付给丁方的报酬。对于乙、丙、丁三方向甲方提供的上述服务，甲方同意在获得《借款协议》约定的借款资金的当日向乙方支付咨询费人民币（大写）陆仟零壹拾叁元零玖分（￥6013.09），向丙方支付审核费人民币（大写）伍佰零玖元伍角捌分（￥509.58），向丁方支付服务费人民币（大写）叁仟陆佰陆拾玖元整（￥3669）三方合计收费人民币（大写）壹万零壹佰玖拾壹元陆角捌分（￥10191.68）。咨询费、审核费及服务费由甲方授权出借人向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询费、审核费及服务费数额由出借人代为支付给乙方、丙方及丁方。”在按约分别为银谷惠普公司、银谷普诚公司、东方银谷公司扣收了咨询费6013.09元、审核费509.58元、服务费3669元后，原告于2015年3月30日以东方银谷公司名义通过上海富友支付服务股份有限公司向被告专用账户转款40000元。借款期限内，被告已还款19期（含本金及利息）共计45194.73元。之后，被告未再履行还款义务，双方由此酿成纠纷。同时查明，原告为东方银谷公司、银谷惠普公司、银谷普诚公司自然人股东，为东方银谷公司、银谷惠普公司监事，为银谷普诚公司法定代表人。上述事实有本案事人的当庭陈述、《借款协议》、《咨询、审核、服务费用收款证明》、《信用咨询及管理服务协议》、中国建设银行个人活期账户交易明细、借款支付说明、上海富友支付服务股份有限公司出具的情况说明及情况说明附件、中国建设银行个人活期账户交易明细、律师费发票等证据在案佐证。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，借款人陈忠源未尽到期返还借款并支付利息的义务，应承担相应的民事责任。本案应厘清的事实：1、原告是否履行向被告交付出借款的合同义务；2、本案借款利息及律师费是否应予支持。第一，原告是否履行向被告交付出借款的合同义务？本案中，原告提出被告应偿还借款本金10000元等主张，缺乏事实依据和法律依据。首先，本案借款合同约定的借款本金为50191.68元，原告代被告直接支付给银谷惠普公司、银谷普诚公司、东方银谷公司扣收了咨询费6013.09元、审核费509.58元、服务费3669元后，才向被告交付出借款40000元。因此，被告应当按照实际借款数额返还借款并支付利息；其次，原告利用其贷款人有利地位与被告签订含有“甲方同意和授权乙方在按照本协议第二条约定支付借款时，从借款本金数额中直接将上述费用（服务费、审核费、咨询费）支付给银谷公司（即东方银谷公司），银谷公司收到该笔金额即视为甲方收到该部分借款本金”等内容的借款协议条款，对被告并不产生法律效力:①原告采用“银谷普惠”格式条款，与被告签订《借款协议》，该协议上述部分内容条款含有免除其责任，加重对方责任、排除了对方主要权利，且未提交证据证明其已采取合理方式提请对方注意或者已向对方进行了充分说明。因此，含有该部分协议内容的条款无效。②案外人东方银谷公司、银谷普惠公司，银谷普诚公司与原告均存在利益关联，原告不仅是该三家公司的出资人（股东），而且是该三家公司的高级管理人员（法定代表人或者监事）。原告代案外人东方银谷公司、银谷普惠公司，银谷普诚公司收取所谓服务费、审核费、咨询费等行为，实为利用与其存在利益关联的三家公司变相收取高额利息。原告收取高额利息的行为，缺乏法律依据；再次，被告是与案外人东方银谷公司、银谷普惠公司，银谷普诚公司签订《信用咨询及管理服务协议》，因此合同的相对人是本案借款人，而非本案贷款人。《信用咨询及管理服务协议》约定的服务费、审核费及咨询费是否合理合法、是否应该支付、应该如何处理等合同抗辩权利，应由合同相对方行使，而原告并非合同相对方，无权代为行使该合同的权利;又次，本案为民间借贷而非银行金融借贷，借款协议约定过高的逾期罚息、违约金等内容违反了相关法律规定，过高的部分应为无效。加之，原告在未足额交付出借款的情形下，却要求被告承担过高的逾期罚息、违约金等，实有违公平。因此，本案借款人应当按照实际借款数额返还借款并按约定的利率支付借期内的利息。本案中，原告实际向被告方交付的出借款为40000元，但是借款利息是按合同约定的借款本金50191.68元计算的，即借款本金50191.68元，借款期限24个月（期），借款利息6896.40元{（2378.67元/期×24期）-50191.68元}，借款利率13.74%（6896.40元÷50191.68元×100%）。因该利率未违反相关法律规定，本院予以确认。按原告实际交付的借款本金40000元计算，被告应支付借款利息5496元（40000元×13.74%）。被告已还款19期共计45194.73元{借款本金40843.73元、借期内利息4351元（40000元×13.74%÷24期×19期）}。由此，被告归还本金超过40000元的部分，应视为归还借期内利息。被告还应支付借期内利息301.27元{40000元×13.74%÷24期×5期（24-19）-843.73元（40843.73元-40000元）}。综上，本院对原告提出被告应偿还借款本金10000元的诉讼主张不予支持。第二，本案借款利息及律师费是否应予支持？原告主张利息应为借期内利息及逾期利息，扣除已支付的借期内利息，被告还应支付借期内利息301.27元。原告要求以借款本金10000元标准自2016年10月30日起按年利率24%计算资金占用期间的逾期利息的诉讼主张，缺乏事实依据和法律依据。在被告已履行合同主要义务的情形下，原告仍提出要求被告承担律师费2000元等诉讼主张，本院不予支持。综上所述，本院对原告诉讼请求合理的部分，即要求被告支付借款利息301.27元的诉讼请求予以支持;对原告其余部分的诉讼请求，本院均不予支持。被告提出本案借款已全部偿清借款以及不应支付借款利息等抗辩主张,缺乏事实依据和法律依据，本院均不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第五十六条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、陈忠源于本判决生效后三日内一次性向孙敏支付借款利息301.27元；二、驳回孙敏的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费182元，由孙敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省攀枝花市中级人民法院。审判员  杨定涛二〇一八年六月五日书记员  陈莹莹