山东省烟台市莱山区人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁0613民初1989号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地，广东省深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店***层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：李伟，山东信谊律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏晓彤，山东信谊律师事务所律师。被告：初从论，男，1966年1月10日出生，汉族，住烟台市莱山区。被告：张国兰，女，1963年11月13日出生，汉族，住烟台市莱山区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告初从论、张国兰保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2017年10月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人夏晓彤、被告初从论、被告张国兰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告连带偿还原告代偿款20523.32元（包括借款本金20101.86元，利息370.86元，罚息50.6元），支付未付保费1733.69元，并支付自2016年2月19日起至代偿款付清之日止的违约金（以代偿款20523.32元为基数，按照年利率24%的标准计算）；2、诉讼费由二被告承担。事实和理由：2014年3月28日，被告初从论向原告投保保证保险，要求原告为其与中国农业银行股份有限公司烟台莱山支行（以下简称农行莱山支行）的个人借款合同提供保证保险，原告审查后向被告初从论签发保单。保单约定被告初从论为投保人，原告为保险人，农行莱山支行为被保险人，被告初从论如未能按照个人借款合同约定偿还被保险人欠款，则由原告对被保险人承担保险责任。被告初从论与农行莱山支行签订个人借款合同后，该行依约向被告初从论发放贷款40000元，后因被告初从论未按双方约定还款，该行依保险合同约定向原告索赔。2016年2月19日，原告依保险合同约定向农行莱山支行进行了赔付，取得对被告初从论法定的追偿权。经原告多次催收，被告初从论至今未能履行还款义务。二被告系夫妻关系，本案债务发生在婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务，二被告应承担连带清偿责任。被告初从论辩称，借款事实属实，同意偿还原告请求的各款项，但现在没有偿还能力。被告张国兰辩称，不同意偿还，既然是被告初从论借款，就应由被告初从论个人偿还，该借款没有用于婚姻关系存续期间的家庭共同生活，其也不知道被告初从论借款一事。经审理查明：一、2014年4月2日，被告初从论（借款人）与农行莱山支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定农行莱山支行向被告初从论发放贷款40000元，用于装修，借款期限为36个月，自2014年4月1日至2017年3月31日；借款执行利率以实际放款日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%执行，以一个月为调整周期，如遇基准利率调整，执行利率自下个周期借款发放日的对应日起进行调整；被告选择按月等额本息还款方式偿还借款，还款日为放款日的对应日；对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。合同还约定了其他内容。上述合同签订后，农行莱山支行于2014年4月1日按约向被告初从论发放了40000元贷款。二、原告与被告初从论于2014年3月28日签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》，约定被保险人为农行莱山支行，投保人为被告初从论，保证保险金额为47560元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额760元，缴费日期为银行扣款之日。保单特别约定处载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人逾期还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。该保单下方投保人声明处载明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。被告初从论在投保人声明内容落款处签名确认。上述保单所附平安个人消费信贷保证保险条款第四条约定：“投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”第二十七条约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，……”释义部分将“利息”解释为“投保人和被保险人签订的个人消费信贷合同中约定以及相关法律规定的被保险人的全部应收利息，包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等”。三、上述合同签订后，被告初从论在前期均足额偿还贷款本息、交纳保费，从2015年11月2日开始再未依约履行还本付息义务，只交纳了保费1002.31元。原告于2016年2月19日代被告初从论向农行莱山支行偿还了欠付贷款本息合计20523.32元，该行向原告出具了《代偿债务确认书》。原告理赔后，二被告至今未向原告偿还代付款项。关于保费，原告主张，被告自2015年11月2日开始未按时交纳保险费，根据保单中特别约定部分关于未付保费的计算方式，用每月保费760元除以30再乘以108天（从2015年11月2日计算至2016年2月19日），计算出被告初从论欠缴的保费，扣除被告初从论已付该期间的保费1002.31元后，被告初从论尚欠保费1733.69元。关于违约金，原告主张，根据保单特别约定部分对违约金的支付条件及计算方法，被告应以代付款项20523.32元为基数，按日千分之一向原告支付违约金，但原告在本案中将违约金的计算标准调整为年利率24%，撤回超出部分的诉请。四、二被告于1988年4月26日结婚，2015年5月27日离婚。庭审中，原告主张本案所涉借款发生于二被告婚姻关系存续期间，用于装修，属于二被告夫妻共同债务。被告初从论称，在向银行借款时，其与被告张国兰在一起共同生活，该笔借款主要用于偿还之前的夫妻共同债务，没有用于夫妻共同生活，被告张国兰对该笔借款不知道，也没有使用过该借款；其与农行莱山支行及原告之间没有约定该笔借款属于其个人借款，其与被告张国兰之间也没有约定夫妻财产及本案所涉借款债务归各自所有。被告张国兰称，借款时其与被告初从论共同生活，但其不知道被告初从论这笔借款，该笔借款没有用于家庭共同生活，不知道被被告初从论用于了何处；其与被告初从论之间没有约定夫妻财产归各自所有以及对外债务由被告初从论个人负担。本院认为，原告与被告初从论之间系保证保险合同法律关系。原告与被告初从论签订的保险合同及被告初从论与农行莱山支行签订的个人担保借款合同均系签约当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按约履行。借款合同签订后，农行莱山支行按约履行了贷款发放义务，被告初从论亦应按照借款合同约定偿还借款本息；因被告初从论逾期还款导致原告向贷款银行承担保险责任，提前清偿贷款本息后，原告在清偿金额范围内代位行使对被告初从论请求清偿的权利，被告初从论应按照保险合同约定向原告履行还款义务。原告与被告初从论签订的保险合同对原告承担保险责任的条件及投保人在保险人履行责任后的偿还义务均进行了明确约定，被告初从论逾期未能偿还银行借款，原告按约为被告初从论向贷款银行提前清偿借款本息，履行了保险合同义务，其要求被告初从论偿还代偿款项20523.32元，与约相合，于法有据，本院予以支持。保险合同对被告初从论向原告支付保费亦有明确约定，被告初从论逾期未能支付借款期间的全部保费，原告要求被告初从论支付自未付保费之日2015年11月2日至借款还清之日2016年2月19日期间的保费扣除1002.31元后的剩余保费，有合同依据，本院予以支持。保险合同对被告初从论支付违约金的情形及违约金的计算方法亦有明确约定，原告理赔后被告初从论至今未履行偿还代偿款项的义务，已构成违约，原告要求被告初从论支付自代偿之日起的违约金，有合同依据，本院予以支持。原告自愿将违约金计算标准调整为年利率24%，不违反法律规定，本院予以照准。本案以被告初从论名义所负借款债务形成于二被告共同生活的婚姻关系存续期间，根据二被告的陈述，被告初从论并未与贷款银行约定该笔借款为其个人债务，二被告之间亦未将该笔借款约定为夫妻一方个人债务，且被告初从论称该笔借款主要用于偿还夫妻共同债务，故应认定该笔借款系二被告夫妻共同债务。保证保险合同系为保证二被告夫妻共同借款债务的履行而签订，被告初从论所负保险合同义务亦由该共同债务而产生，二被告均有受益，故被告初从论因其违约行为应承担的保费及违约金债务，亦应认定为二被告的夫妻共同债务，原告要求二被告承担连带责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告初从论支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款20523.32元、保险费1733.69元，及自2016年2月19日起至代偿款付清之日止的违约金（以代偿款20523.32元为基数，按照年利率24%的标准计算），于本判决生效之日起十日内履行；二、被告张国兰对被告初从论所负上述第一项义务承担连带责任。如果二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费323元，由被告初从论、被告张国兰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审判员  刘尔盛二〇一七年十一月二十二日书记员  杜玉婷