浙江省浦江县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）浙0726民初5888号
原告:朱某,男,2000年8月10日出生汉族,住浦江县。
法定代理人：朱月根（系原告之父），男，1967年9月18日出生，住浦江县。
委托诉讼代理人：张键清，浙江月泉律师事务所律师。
被告:中国人民财产保险股份有限公司浦江支公司,住所地：浦江县浦阳街道人民西路6号。
法定代表人：李明
委托诉讼代理人：魏东明，浙江良友律师事务所律师。
原告朱某与被告中国人民财产保险股份有限公司浦江支公司人身保险合同纠纷一案，原告于2017年8月11日向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用简易程序，于2017年8月31日公开开庭进行了审理，原告法定代理人朱月根及其委托诉讼代理人张键清、被告中国人民财产保险股份有限公司浦江支公司的委托诉讼代理人魏东明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告朱某向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付原告意外身故、残疾、烧伤保险金2000元、意外门诊急诊费用保险金5000元、住院费用保险金46750.38元，共计53750.38元。2、由被告承担诉讼费用。事实和理由：2014年8月31日，由浙江省浦江县堂头中学在开学之际，统一向中国人民财产保险股份有限公司浦江支公司投保了“学生、幼儿安康保险”，原告的保单号为PECL201433070000000424-000440，投保内容为：“被保险人朱某，意外事故、残疾、烧伤、疾病身故”的保险金额20000元、“意外门诊急诊”的保险金额5000元，“住院费用”保险金80000元，保险费80元，保险期间自2014年9月1日零时起至2015年8月31日24时止。原告朱某的监护人朱月根作为投保人交纳了保险费。在投保时保险人没有向原告说明合同中的免责条款。2015年5月10日9时40分许，郑明吐驾驶车牌号为浙07808**的拖拉机，沿石马头村自北向南借道行驶月泉西路石马头一区32号门口地段时，与沿月泉西路自东向西原告驾驶的轻便二轮摩托车发生碰撞，造成原告受伤的意外事故，导致原告鼻骨及双侧上颌骨额突粉碎性骨折、右侧眶内侧壁骨折、右侧上颌骨窦壁骨粉碎性骨折、颜面部多处严重裂伤、全身多处软组织挫伤。事故发生后，原告先后在浦江县人民医院、浙江大学医学院附属第一医院、上海交通大学医学院附属第九人民医院、金华市人民医院进行急诊、门诊、住院治疗，共花费急诊、门诊费用9761.79元，住院治疗费用57055.98元。经金华正路司法鉴定所鉴定，原告的伤势构成两处十级伤残。原告认为，原告遭受的事故发生在保险期间内，被告应向原告支付相应保险金。
被告中国人民财产保险股份有限公司浦江支公司辩称：1、原告无证驾驶未经登记无号牌二轮摩托车上路行驶造成事故，属学生、幼儿安康保险的免责条款规定之一，故保险人不承担给付保险金责任。2、原告因交通事故已获得肇事者的赔偿后，应适用“损失补偿原则”，保险人仅对赔偿后剩余医疗费用，按合同约定承担给付保险金责任。3、超出保险合同届满90日的费用不予赔付。4、根据保险条款第2.1.3条规定，残疾程度最低级为七级，赔付比例为10%，原告经司法鉴定为10级伤残，不符合残疾保险金的给付条件。
本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。
本院认为：本案争议的问题有：1、保险人有无向原告说明合同中的免责条款。2、本案是否适用“损失补偿原则”。3、超出保险合同届满90日的费用是否赔付。4、残疾保险金是否赔付。
本案中的《学生、幼儿安康保险》属于格式合同，《学生、幼儿安康保险条款》属于格式条款，其中虽然规定无有效驾驶证、驾驶无有效行驶证车辆属于免责范围，但《中华人民共和国保险法》第十七条规定，保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。根据最高人民法院对《中华人民共和国保险法》第十七条规定的＂明确说明＂应如何理解的问题的答复，这里所规定的＂明确说明＂，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。被告在诉讼过程中，未提供证据证实其已履行了对合同中的免责条款的告知义务，故保险合同中的免责条款无效。
交通事故损害赔偿是基于侵权行为的发生而产生的侵权责任赔偿，本案是依保险合同取得赔偿系基于保险合同关系，是不同的法律关系。根据《中华人民共和国保险法》第四十六条规定，明确限制保险人行使代位追偿权，同时赋予被保险人或者受益人另外向致害行为的第三者主张侵权赔偿的权利。根据《中华人民共和国保险法》第九十五条第一款第（1）项规定，健康保险、意外伤害保险属于人身保险，财产险中的“损失补偿原则”不适用于人身保险，当然也不适用于本案中属于人身保险的学生、幼儿安康保险。
根据《学生、幼儿安康保险》保险单及《学生、幼儿住院医疗保险条款》规定，保险合同届满被保险人仍在住院治疗的，自保险合同届满次日起计算，至出院之日止，最长以90日为限的规定均系减轻或免除保险人责任的免责条款，本案中被告无法证明其已尽条款送达及明确告知、说明义务，该部分条款对原告不产生效力。原告诉请自愿按《学生、幼儿安康保险》保险单分级要求给付保险金，本院予以认可且支持。
4、根据《学生、幼儿安康保险条款》第2.1.3条规定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》系格式合同中的比例赔付条款，赔付标准相较于日常生活中对于伤残的理解更为严格，实际上部分免除或减轻了保险人责任，属于“免除保险人责任的条款”，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。本案中，被告既无证据证明本案保险条款已向原告或投保人送达，也不能证明对免责条款已尽提示或者明确说明义务，故该条款对原告不产生效力。原告的伤经鉴定构成十级伤残，其诉请要求参照最低赔付额度，即按保险金额的10%赔付合法合理，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十五条、第十七条、第四十六条、第九十五条第一款第（1）项和《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第九条、第十条、第十一条、第十三条之规定，判决如下：
由被告中国人民财产保险股份有限公司浦江支公司支付原告朱某保险金人民币53750.38元（其中意外事故残疾烧伤、疾病身故保险金2000元，意外门急诊保险金5000元，疾病住院和意外住院保险金46750.38元），限本判决生效之日起十日内付清。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费572元（已减半收取），由被告中国人民财产保险股份有限公司浦江支公司负担。(被告须于本判决生效后七日内到浦江县人民法院立案大厅6号窗口办理交款手续或将诉讼费交于浦江县农村信用合作联社浦江县人民法院执行款专户，账号20×××98,逾期将强制执行)。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院（预交上诉案件受理费1144元。款汇至金华市人民法院诉讼费预收户，开户银行：中国农业银行金华市分行，汇入帐号：196999010400040900000106003或直接交金华市中级人民法院立案大厅收费室）。
审 判 员 唐朝晖
二〇一七年九月十二日
代书记员 陈炎昭
申请执行时效贰年逾期不予执行
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