广东省普宁市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤5281民初1479号
原告：广东普宁农村商业银行股份有限公司。住所地：普宁市流沙市区广达东侧。
法定代表人：温小军。
委托诉讼代理人：刘少春、陈健生，均系该公司职员。
被告：普宁市宜亨贸易有限公司，住所地：普宁市。
法定代表人：肖安媛。
被告：李光炜，男，1972年8月8日出生，汉族，身份证住址：广州市天河区。
被告：肖安媛，女，1991年9月7日出生，汉族，身份证住址：广东省普宁市。
以上三被告的委托诉讼代理人：陈丽英，系广东谨信律师事务所律师。
原告广东普宁农村商业银行股份有限公司与被告普宁市宜亨贸易有限公司、李光炜、肖安媛金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月20日立案后，依法适用简易程序于2017年9月29日公开开庭进行了审理。原告广东普宁农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人刘少春、陈健生，被告普宁市宜亨贸易有限公司、李光炜、肖安媛的委托诉讼代理人陈丽英均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广东普宁农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告普宁市宜亨贸易有限公司付还原告借款4760万元及计至2017年6月20日止的应收利息4037712元、拖欠本金罚息11626014.10元,共15663726.10元（自2017年6月21日起至还清之日止，逾期罚息利率按年利率13.104%计）；2、判令被告李光炜与原告的房地产抵押关系有效，原告对被告李光炜提供抵押的位于广州市番禺区XX街XX路XXX号X幢XX、XX号、XX号、XX号(权证号：粤房地权证穗字第××、02××93、02××94、02××95号)，广州市番禺区XX街XX路XX幢X楼(权证号：粤房地权证穗字第××号)，广州市番禺区XX街XX路XX号XX花园X座首层(权证号：粤房地权证穗字第××号)，广州市番禺区XX街XX路XX号(产权证号：粤房地权证穗字第××号)依法享有优先受偿权；3、判令被告肖安媛对被告普宁市宜亨贸易有限公司向原告的借款及利息承担连带保证责任；4、本案诉讼费等费用由被告承担。
事实和理由：被告普宁市宜亨贸易有限公司于2014年8月22日与普宁市农村信用合作联社签订了编号为普宁农信（2014）流借字第000481号《借款合同》，被告普宁市宜亨贸易有限公司向普宁市农村信用合作联社借款4760万元，借款期限从2014年8月22日至2015年8月19日止，借款年利率10.08%，双方约定按月结息、到期还本。同日，被告李光炜与普宁市农村信用合作联社签订了编号为普宁农信（2014）高抵字第000601号《最高额抵押担保合同》，被告李光炜自愿提供7宗房地产为被告普宁市宜亨贸易有限公司向普宁市农村信用合作联社借款作抵押，被告李光炜提供抵押的7宗房地产分别为：位于广州市番禺区XX街XX路XXX号X幢XXX、XXX号、XXX号、XXX号(权证号：粤房地权证穗字第××、02××93、02××94、02××95号)，位于广州市番禺区XX街XX路XX幢X楼(权证号：粤房地权证穗字第××号)，位于广州市番禺区XX街XX路XX号XX花园X座首层(权证号：粤房地权证穗字第××号)，位于广州市番禺区XX街XX路XX号(产权证号：粤房地权证穗字第××号)。普宁市农村信用合作联社与被告李光炜到广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续，由广州市房产管理局发给普宁市农村信用合作联社房地产他项权证。
被告肖安媛于2014年8月22日与普宁市农村信用合作联社签订了编号为普宁农信（2014）保字第000601-2号《保证合同》,被告肖安媛自愿为被告普宁市宜亨贸易有限公司向普宁市农村信用合作联社借款提供连带保证责任。普宁市农村信用合作联社与三被告签订合同及依法登记后，普宁市农村信用合作联社根据合同的有关约定，于2014年8月22日将4760万元付给被告普宁市宜亨贸易有限公司，履行付款义务。
按照普宁市农村信用合作联社与被告普宁市宜亨贸易有限公司的约定，被告普宁市宜亨贸易有限公司应按月结息、到期还本，但被告普宁市宜亨贸易有限公司仅付还普宁市农村信用合作联社利息786352元及普宁市农村信用合作联社于2015年6月26日在其账户扣收利息672元，至今没有归还余下本金及结欠利息，被告未按期还本付息的行为已构成违约。被告普宁市宜亨贸易有限公司违约后，普宁市农村信用合作联社多次向被告普宁市宜亨贸易有限公司催讨所欠本金及利息,可是，三被告根本没有履行还款义务及承担抵押担保、连带保证责任的诚意，现被告普宁市宜亨贸易有限公司尚结欠借款本金4760万元及计至2017年6月20日止的应收利息4037712.00元、拖欠本金罚息11626014.10元，本息共63263726.10元（自2017年6月21日起至还清之日止，逾期罚息利率按年利率13.104%计）。
广东普宁农村商业银行股份有限公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准（粤银监复〔2016〕47号）于2016年3月18日成立，广东普宁农村商业银行股份有限公司根据公司章程规定，于2016年3月17日公告普宁市农村信用合作联社的债权债务转为广东普宁农村商业银行股份有限公司所有，因此，本案广东普宁农村商业银行股份有限公司具有主体资格。
原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1.原告的《营业执照》、《法定代表人证明书》、《居民身份证》、《开业批复文件》、《开业公告》复印件各1份，证明原告的民事诉讼主体适格。2.被告普宁市宜亨贸易有限公司的《营业执照》、《机构代码证》复印件各1份，《工商信息查询》打印件1份，被告肖安媛的《居民身份证》、被告李光炜的《居民身份证》复印件各1份，证明三被告的诉讼主体资格。3.编号为普宁农信2014流借字第000481《借款合同》、《借款借据》各1份，证明2014年8月22日，原、被告签订的编号为普宁农信2014流借字第000481《借款合同》约定，被告普宁市宜亨贸易有限公司向普宁市农村信用合作联社池尾信用社借款4760万元，用于购电器，借款期限自2014年8月22日起至2015年8月19日止，借款年利率为10.08%，按月结息到期还本，借款合同第二条第四款对罚息利率进行了规定，依据借款合同约定，原告于2014年8月22日向被告普宁市宜亨贸易有限公司发放贷款4760万元。4.编号为普宁农信（2014）抵字第000601号的《最高额抵押担保合同》、《抵押物清单》各1份、《房地产权证》原件7本、《他项权证》原件7本，证明2014年8月22日，普宁市农村信用合作联社与被告李光炜签订《最高额抵押担保合同》，被告李光炜自愿提供位于广州市番禺区XX街XX路XXX号X幢XXX、XXX号、XXX号、XXX号(权证号：粤房地权证穗字第××、02××93、02××94、02××95号)，广州市番禺区XX街XX路XX幢X楼(权证号：粤房地权证穗字第××号)，广州市番禺区XX街XX路XX号XX花园X座首层(权证号：粤房地权证穗字第××号)，广州市番禺区XX街XX路XX号(产权证号：粤房地权证穗字第××号)的房产为普宁农信（2014）流借字第000481号的《借款合同》项下的借款作抵押担保，并于2014年8月22日办理了抵押登记手续，他项权证号分别为粤房地他项权证穗字第0XXXXX89、0XXXXX88、0XXXXX87、0XXXXX86、0XXXXX83、0XXXXX85、0XXXXX84号。5.《保证合同》1份，证明被告肖安媛对被告普宁市宜亨贸易有限公司向原告的借款及利息承担连带保证责任。6.《利息清单》打印件1份，证明截止至2017年6月20日，被告普宁市宜亨贸易有限公司结欠原告借款利息合共15663726.4元（自2017年6月21日起至还清之日止，逾期罚息利率按年利率13.104%计）。7.《资金账户明细》、《账户明细查询》打印件各1份，证明被告普宁市宜亨贸易有限公司的账户资金发放及还款还息情况。
被告普宁市宜亨贸易有限公司、李光炜、肖安媛当庭辩称：一、原告主张的罚息利率过高，不能以借款合同约定的利率为基数上浮计算罚息利率，应当以人民银行同期贷款利率为基数上浮计算罚息利率。根据《借款合同》第二条的规定，借款期限内的借款利率已经以中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上浮68%确定年利率为10.08%，原同期基准利率仅为6%，该10.08%年利率比同期利率已经超出了4.08%，若罚息利率还在此基础上上浮30%，即年利率为13.1040%，比基准利率6%多出一倍多，该利率明显过高，也超出了国家对于银行贷款利率的限度，因此，对于罚息利率应当以同期贷款利率为基数上浮，不能在借款合同中约定的利率基础上予以上浮。二、首先，被告普宁市宜亨贸易有限公司因经营不善，本案贷款利率过高，被告普宁市宜亨贸易有限公司无力偿还贷款，并非其故意不予偿还。其次，本案的贷款由被告李光炜提供了位于广州番禺区的七套房产作为抵押担保，抵押物的市值为78059319元，足以付还本案的贷款本金及利息，原告有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。被告李光炜在本案中系抵押担保人，被告人李光炜仅就其提供的抵押物对被告普宁市宜亨贸易有限公司的借款进行抵押担保，抵押担保范围包括了抵押权人为实现抵押权发生的费用（含诉讼费用），根据《物权法》第一百九十八条的规定，若抵押财产折价或者拍卖、变卖后，价值不足债权数额的，不足部分由债务人清偿，被告李光炜无需承担责任，包括本案的诉讼费用等其他费用，若抵押物价值不足以偿还的，被告李光炜亦无需再承担任何的法律责任。
被告普宁市宜亨贸易有限公司、李光炜、肖安媛没有向法庭提供证据。
当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院经组织双方当事人进行证据质证，被告普宁市宜亨贸易有限公司、李光炜、肖安媛对原告提供的证据真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
被告普宁市宜亨贸易有限公司于2014年8月22日与普宁市农村信用合作联社签订了编号为普宁农信（2014）流借字第000481号《借款合同》，被告普宁市宜亨贸易有限公司向普宁市农村信用合作联社借款4760万元，借款期限从2014年8月22日至2015年8月19日止，借款年利率10.08%，双方约定按月结息、到期还本，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收30%。同日，被告李光炜与普宁市农村信用合作联社签订了编号为普宁农信（2014）高抵字第000601号《最高额抵押担保合同》，被告李光炜提供其名下位于广州市番禺区XX街XX路XXX号X幢XXX、XXX号、XXX号、XXX号(权证号：粤房地权证穗字第××、02××93、02××94、02××95号)的房产、广州市番禺区XX街XX路XX幢X楼(权证号：粤房地权证穗字第××号)的房产、广州市番禺区XX街XX路XX号XX花园X座首层(权证号：粤房地权证穗字第××号)的房产、广州市番禺区XX街XX路XX号(产权证号：粤房地权证穗字第××号)的房地产为被告普宁市宜亨贸易有限公司的借款作抵押。普宁市农村信用合作联社与被告李光炜到广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续，由广州市房产管理局发给普宁市农村信用合作联社房地产他项权证。
被告肖安媛于2014年8月22日与普宁市农村信用合作联社签订了编号为普宁农信（2014）保字第000601-2号《保证合同》,被告肖安媛为被告普宁市宜亨贸易有限公司的借款提供连带责任保证担保。普宁市农村信用合作联社于2014年8月22日将4760万元付至被告普宁市宜亨贸易有限公司的账户，履行付款义务。
借款后，被告普宁市宜亨贸易有限公司没有按月结息、到期还本，仅付还普宁市农村信用合作联社利息786352元，2015年6月26日普宁市农村信用合作联社从其账户扣收利息672元。至2017年6月20日，被告普宁市宜亨贸易有限公司尚结欠原告借款本金4760万元及应收利息4037712.00元、拖欠本金罚息11626014.10元，利息、罚息合共15663726.10元。
广东普宁农村商业银行股份有限公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准（粤银监复〔2016〕47号）于2016年3月18日成立，广东普宁农村商业银行股份有限公司根据公司章程规定，普宁市农村信用合作联社的债权债务转为广东普宁农村商业银行股份有限公司所有。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。普宁市农村信用合作联社是具有存贷款资格的金融机构，其与被告普宁市宜亨贸易有限公司签订的《借款合同》，系当事人的真实意思表示，内容合法，应确认为有效合同，对合同当事人具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告普宁市宜亨贸易有限公司发放贷款，已履行合同约定的义务，被告普宁市宜亨贸易有限公司借款后未能按约定付还借款本息，已构成违约。普宁市农村信用合作联社依法更名为广东普宁农村商业银行股份有限公司，其债权归广东普宁农村商业银行股份有限公司所有，广东普宁农村商业银行股份有限公司具有本案原告的主体资格。现原告起诉请求被告普宁市宜亨贸易有限公司偿还借款本金4760万元及利息、罚息，理由充分，应予支持。被告李光炜与普宁市农村信用合作联社签订的《最高额抵押担保合同》，主体合格，当事人意思表示真实。且抵押物办理了抵押登记手续，抵押合同合法有效。原告请求对被告李光炜提供抵押的位于广州市番禺区XX街XX路XXX号X幢XXX、XXX号、XXX号、XXX号(证号：粤房地权证穗字第××、02××93、02××94、02××95号)，广州市番禺区XX街XX路26幢2楼(权证号：粤房地权证穗字第××号)，广州市番禺区XX街XX路XX号XX花园X座首层(权证号：粤房地权证穗字第××号)，广州市番禺区XX街XX路XX号(产权证号：粤房地权证穗字第××号)的房产享有优先受偿权，理由成立，予以支持。被告肖安媛与普宁市农村信用合作联社签订《保证合同》，自愿为被告普宁市宜亨贸易有限公司的借款提供连带责任保证担保，应按合同约定履行连带责任保证担保的义务,原告请求被告肖安媛对被告普宁市宜亨贸易有限公司的债务承担连带清偿责任，理由充分，予以支持。原告对利息、罚息的计算标准、计算方式符合法律规定，对其主张的数额，予以支持。对被告辩称原告主张的罚息利率过高的意见，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条之规定，判决如下：
一、被告普宁市宜亨贸易有限公司应于本判决生效之日起10日内付还原告广东普宁农村商业银行股份有限公司借款本金4760万元及利息、罚息（计至2017年6月20日利息、罚息为15663726.10元，自2017年6月21日起至还清之日止，按年利率13.104%计）。
二、原告广东普宁农村商业银行股份有限公司对被告李光炜提供抵押的位于广州市番禺区XX街XX路XXX号X幢XXX、XXX号、XXX号、XXX号(证号：粤房地权证穗字第××、02××93、02××94、02××95号)，广州市番禺区XX街XX路XX幢X楼(权证号：粤房地权证穗字第××号)，广州市番禺区XX街XX路XX号XX花园X座首层(权证号：粤房地权证穗字第××号)，广州市番禺区XX街XX路XX号(产权证号：粤房地权证穗字第××号)的房产享有优先受偿权。
三、被告肖安媛对被告普宁市宜亨贸易有限公司的上述债务承担连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取179060元（原告预交），由三被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。
审判员 秦瑞雪
二〇一七年十月三十日
书记员 黄承波
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十四条下列财产可以抵押：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（六）依法可以抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。