宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）吴民商初字第20号
原告青铜峡市农村信用合作联社。住所地：宁夏青铜峡市小坝镇文化北街。
法定代表人徐占军，该公司理事长。
委托代理人韦晓东，男，1978年9月7日出生，汉族，大学文化。特别授权代理。
委托代理人高玉兰，宁夏麟祥律师事务所律师。一般授权代理。
被告王彦瑞，男，1985年4月8日出生，汉族，高中文化，系宁夏盐池县晟龙煤制品有限责任公司法定代表人。
委托代理人赵臣斌，北京大成（银川）律师事务所律师。特别授权代理。
委托代理人李凤霞，北京大成（银川）律师事务所律师。特别授权代理。
被告白艳梅，女，1983年11月2日出生，汉族，高中文化。
委托代理人赵臣斌，北京大成（银川）律师事务所律师。特别授权代理。
委托代理人李凤霞，北京大成（银川）律师事务所律师。特别授权代理。
被告王万金，男，1956年10月6日出生，汉族，高中文化。
委托代理人赵臣斌，北京大成（银川）律师事务所律师。特别授权代理。
委托代理人李凤霞，北京大成（银川）律师事务所律师。特别授权代理。
被告黄志玲，女，1959年10月21日出生，汉族，高中文化。
委托代理人赵臣斌，北京大成（银川）律师事务所律师。特别授权代理。
委托代理人李凤霞，北京大成（银川）律师事务所律师。特别授权代理。
被告白景泉，男，1976年6月9日出生，汉族，初中文化。
被告王红霞，女，1974年12月4日出生，汉族，初中文化。
被告平罗县宁蒙煤业有限公司。住所地：宁夏平罗县崇岗工业园区。
法定代表人范安海，该公司董事长。
委托代理人陈新有，宁夏三略律师事务所律师。特别授权代理。
原告青铜峡市农村信用合作联社因与被告王彦瑞、白艳梅、王万金、黄志玲、白景泉、王红霞、平罗县宁蒙煤业有限公司（以下简称宁蒙煤业公司）金融借款合同纠纷一案向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭于2014年11月19日公开开庭进行了审理，原告青铜峡市农村信用合作联社的委托代理人韦晓东、高玉兰，被告平罗县宁蒙煤业有限公司的委托代理人陈新有到庭参加了诉讼，被告王彦瑞、白艳梅、王万金、黄志玲、白景泉、王红霞经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告青铜峡市农村信用合作联社诉称，被告王彦瑞于2013年3月20日向原告申请贷款800万元，妻子白艳梅签订还款承诺，并由被告白景泉、王红霞、宁蒙煤业公司、王万金、黄志玲担保，双方签订了借款合同、保证合同。根据合同约定，贷款金额800万元，贷款期限至2014年3月19日，贷款月利率为11‰，还款方式为一次性还款。合同生效后，原告如约完全履行了向被告发放贷款800万元的义务。该笔借款到期后经原告多次催收，被告未偿还贷款本金和利息，被告的行为已违背了《合同法》、《担保法》的相关规定，严重影响了原告的资金周转。综上，为维护原告的合法权益，提起诉讼，请求：1.被告王彦瑞、白艳梅共同偿还贷款800万元及利息1163301.87元（利息算至2014年9月28日），之后利息按照合同约定计算至借款还清之日；2.被告王万金、黄志玲、白景泉、王红霞、宁蒙煤业公司承担连带担保责任；3.诉讼费用由被告承担。
被告宁蒙煤业公司当庭答辩称，对本案借款及担保的事实认可，借款到期后被告王彦瑞没有偿还借款。本案《个人借款合同》关于复利、罚息的约定过高，不符合法律的相关规定。该合同约定的利率为11‰，没有明确是月息还是年息，该合同为格式合同，应当作出不利于提供格式合同一方的解释，约定的11‰应当按照年息计算。被告王彦瑞没有按照《个人借款合同》的约定使用借款，将该借款用于发放高利贷谋取非法利益，被告王彦瑞涉及刑事犯罪，原告及被告宁蒙煤业公司已经向银川市公安局报案并要求追回该款项，请求中止审理或将本案移送银川市公安局处理。
被告王彦瑞、白艳梅、王万金、黄志玲、白景泉、王红霞未到庭参加诉讼，亦未提交书面的答辩意见。
原告为支持其主张，向本院提交以下证据：
证据一、1.借款申请书；2.《关于王彦瑞申请1500万元保证贷款的调查报告》；3.借款人承诺及授权书；4.被告王彦瑞与白艳梅户口本信息、身份证复印件；5.营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、煤炭经营资格证；6.公司章程、股东会议决议，证明被告王彦瑞与白艳梅共同向原告申请贷款800万元。
证据二、《个人借款合同》1份，证明原告与被告王彦瑞、白艳梅签订了借款合同。
证据三、《保证合同》1份，证明原告与被告白景泉、王红霞、王万金、黄志玲、宁蒙煤业公司签订保证合同，约定各保证人自愿为被告王彦瑞的债务提供担保。
证据四、1.被告白景泉、王红霞身份证、户口本、结婚证复印件；2.被告宁蒙煤业公司营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、公司章程、股东会议决定，证明被告白景泉、王红霞、王万金、黄志玲、宁蒙煤业公司向原告提供各自的信息资料，并为被告王彦瑞、白艳梅的贷款提供担保。
证据五、借款借据1张，证明被告王彦瑞、白艳梅向原告贷款800万元。
证据六、1.放款通知书；2.贷款放款记账凭证，证明原告向被告王彦瑞发放贷款800万元。
证据七、1.委托付款申请；2.委托付款协议；3.工矿购销合同；4.取款、转账支付凭证，证明原告严格按照本案《个人借款合同》第六条的约定以受托支付的方式向被告王彦瑞的交易对手付款。
证据八、1.贷款到期通知书；2.逾期贷款催收通知书，证明原告在被告借款到期前后多次向被告催要借款本息。
证据九、利息清单，证明2013年12月22日至今被告王彦瑞未向原告支付利息。
被告宁蒙煤业公司对原告提交的九组证据的真实性、合法性、关联性均无异议。对证据二《个人借款合同》关于复利、罚息的约定认为过高，不符合法律的相关规定，利率的约定为11‰，没有明确是月息还是年息，该合同为格式合同，应当作出不利于提供格式合同一方的解释，约定的11‰应当按照年息计算。
被告宁蒙煤业公司为支持其辩解，向本院提交以下证据：从银川市公安局调取的报案材料1份（复印件），证明原告于2014年6月30日以王彦瑞高利转贷已经向银川市公安局报案。
原告对被告宁蒙煤业公司提交的证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均有异议，该证据为复印件，不具有真实性与合法性，该证据与本案没有关联性，不予认可。
被告王彦瑞、白艳梅、王万金、黄志玲、白景泉、王红霞未到庭参加诉讼，亦未提交证据。
本院对双方当事人提交的证据综合认证如下：原告提交的九组证据，被告宁蒙煤业公司对其真实性、合法性、关联性均无异议，被告王彦瑞、白艳梅、王万金、黄志玲、白景泉、王红霞未到庭参加诉讼，亦未提交书面的质证意见，视为对其质证权利的放弃，证据二《个人借款合同》中关于利率、罚息及复利的约定不违反法律法规及双方的约定，本院对原告提交的九组证据的证明效力予以确认。被告宁蒙煤业公司提交的证据系复印件，经与银川市公安局核实，原告及被告宁蒙煤业公司确已向该局就被告王彦瑞非法高利转贷报案，银川市公安局未对该报案予以立案，本院对该证据的真实性予以确认，但被告宁蒙煤业公司请求中止审理本案不符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十条的规定。
经审理查明，2013年2月20日被告王彦瑞向原告申请借款1500万元，原告的工作人员对被告王彦瑞的经营、资产、负债、资信及借款用途和担保人的情况进行了调查，并出具《关于王彦瑞申请借款1500万元保证贷款的调查报告》。2013年2月20日原告与被告签订《个人借款合同》，约定：被告王彦瑞向原告借款800万元，借款用途为购原煤，借款期限为12个月，自2013年3月20日至2014年3月19日，借款利率为11‰，借款本金到期一次归还，借款按季结息，结息日为每季末；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利，借款到期日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利，对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利；借款借据为本合同的组成部分，本合同未记载或者记载的与借款借据不一致时，以借款借据的记载为准；本合同约定借款的支付方式为受托支付。被告王彦瑞的配偶白艳梅在上述《个人借款合同》的共同借款人一栏签字捺印。同日，原告向被告王彦瑞出具借款借据，被告王彦瑞在借款人一栏签字捺印，该借款借据上记载的借款利率为月息11‰。
2013年2月20日原告与被告王万金、白景泉、宁蒙煤业公司签订《保证合同》，约定：被告王万金、白景泉、宁蒙煤业公司为上述《个人借款合同》项下的借款本金800万元及利息（包括复利及罚息）、实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）提供连带责任保证；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。被告白景泉的配偶王红霞、被告王万金的配偶黄志玲在《保证合同》上财产共有人一栏签字捺印。2013年2月22日被告宁蒙煤业公司向原告出具股东会会议决议，载明宁蒙煤业公司同意为被告王彦瑞在原告处借款1500万元提供保证担保，同时公司股东承诺对该笔借款承担连带清偿责任。
上述合同签订后，原告依约向被告王彦瑞发放借款800万元。2013年3月20日，被告王彦瑞向原告提交《委托付款申请》，同日，原告与被告王彦瑞签订《委托付款协议》，约定：被告王彦瑞委托原告将其在原告处账户内的800万元支付至被告王彦瑞的交易对象朱明；同时被告王彦瑞向原告提交了其与朱明签订的《工矿产品购销合同》。原告依据《个人借款合同》和《委托付款协议》的约定，将800万元借款从被告王彦瑞的账户转付给朱明。借款到期后，经原告催要被告王彦瑞、白艳梅及被告王万金、黄志玲、白景泉、王红霞、宁蒙煤业公司未向原告返还借款本金，被告王彦瑞清偿了2013年12月21日之前的利息810453.74元，下欠借款本金800万元及2013年12月22日之后的利息未付。
本院认为，原告与被告王彦瑞、白艳梅签订的《个人借款合同》是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，应认定为有效，当事人应当按照合同的约定履行义务。《个人借款合同》约定借款借据为借款合同的组成部分，合同未记载或者记载的与借款借据不一致时，以借款借据的记载为准。《个人借款合同》约定的借款利率11‰，未约定是月息或年息，借款借据上记载的借款利率为月息11‰，依据《个人借款合同》的约定，本案中的借款利率为月息11‰。被告宁蒙煤业公司辩称《个人借款合同》利息约定不明，应按年息11‰计算的主张不符合原告与被告王彦瑞、白艳梅的约定，亦无事实和法律依据，本院不予采信。中国人民银行是金融机构利率管理的主管机关，代表国家统一行使利率管理权，中国人民银行银发（2003）251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定，逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。《个人借款合同》关于罚息和复利的约定不违反中国人民银行的上述规定，被告宁蒙煤业公司辩称《个人借款合同》约定的复利、罚息约定过高，不符合相关规定没有法律依据，本院不予采信。上述合同签订后，原告按约履行了发放借款的义务，借款期限届满后，被告王彦瑞、白艳梅未能全面履行偿还全部借款本金及相应利息的义务，其行为已构成违约，应当承担返还借款本息的民事责任。原告与被告王万金、白景泉、宁蒙煤业公司签订的《保证合同》系当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被告白景泉的配偶王红霞、被告王万金的配偶黄志玲在《保证合同》上财产共有人一栏签字捺印，视为被告王红霞、黄志玲对《保证合同》约定的连带保证责任是知情的，对本案中借款本息承担连带保证责任应为被告白景泉、王红霞和被告王万金、黄志玲的共同债务。被告王彦瑞、白艳梅在借款期限届满未偿还借款本息，被告王万金、白景泉、王红霞、黄志玲、宁蒙煤业公司应对《个人借款合同》项下的本金及相应利息承担连带保证责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王彦瑞、白艳梅于本判决生效之日起十日内返还原告青铜峡市农村信用合作联社借款本金800万元及利息（自2013年12月22日至2014年3月19日的利息按照本案《个人借款合同》约定的月利率11‰计算，2014年3月20日至本判决确定给付之日的利息按照本案《个人借款合同》约定的逾期罚息利率计算）；
二、被告王万金、白景泉、王红霞、黄志玲、平罗县宁蒙煤业有限公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；
三、被告王万金、白景泉、王红霞、黄志玲、平罗县宁蒙煤业有限公司承担责任后，有权向被告王彦瑞、白艳梅追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费75943元，由被告王彦瑞、白艳梅负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区高级人民法院。
审 判 长 满丽娟
审 判 员 马建萍
代理审判员 杨 娟
二〇一四年十二月九日
书 记 员 冯海晶
附本案法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人为按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。