广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0902民初2019号原告：广发银行股份有限公司茂名分行。住所地：广东省茂名市。负责人：周立德，行长。委托代理人：谢锡祥、邹庆技，广东海法律师事务所律师。被告：刘艺，男，1980年7月5日出生，汉族，住广东省高州市。被告：周燕芳，女，1980年4月4日出生，汉族，住广东省高州市。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发银行茂名分行）诉被告刘艺、周燕芳借款合同纠纷一案，本院于2016年7月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行茂名分行的委托诉讼代理人邹庆技到庭参加诉讼，被告刘艺、周燕芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广发银行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告双方的《个人信用贷款合同》；2.判令两被告立即归还借款本金69907.49元；3.判令两被告立即支付借款本金69907.49的利息、罚息、复利（利息按约定月利率1.1%计算，从2016年2月5日计起暂计至2016年6月5日止为3151.70元，实际利息计至付清日止，罚息、复利按《个人信用贷款（自信一贷）条款》第12条约定计算，罚息从2016年2月5日计起暂计至2016年6月5日止为496.34元，复利从2016年2月5日计起暂计至2016年6月5日止为129.13元，实际罚息、复利计至付清日止；4.判令两被告立即归还借款本金22051.61元；5.判令两被告立即支付借款本金22051.61的利息、罚息、复利（利息按约定月利率1.1%计算，从2016年2月5日计起暂计至2016年6月5日止为1127.08元，实际利息计至付清日止，罚息、复利按《个人信用贷款（自信一贷）条款》第12条约定计算，罚息从2016年2月5日计起暂计至2016年6月5日止为156.57元，复利从2016年2月5日计起暂计至2016年6月5日止为50.15元，实际罚息、复利计至付清日止；6.判令两被告立即归还借款本金3510.45元；7.判令两被告立即支付借款本金3510.45的利息、罚息、复利（利息按约定月利率1.1%计算，从2016年2月5日计起暂计至2016年6月5日止为182.02元，实际利息计至付清日止，罚息、复利按《个人信用贷款（自信一贷）条款》第12条约定计算，罚息从2016年2月5日计起暂计至2016年6月5日止为20.19元，复利从2016年2月5日计起暂计至2016年6月5日止为7.95元，实际罚息、复利计至付清日止；8.判令两被告立即归还借款本金13252.68元；9.判令两被告立即支付借款本金13252.68的利息、罚息、复利（利息按约定月利率1.1%计算，从2016年2月5日计起暂计至2016年6月5日止为688.74元，实际利息计至付清日止，罚息、复利按《个人信用贷款（自信一贷）条款》第12条约定计算，罚息从2016年2月5日计起暂计至2016年6月5日止为73.31元，复利从2016年2月5日计起暂计至2016年6月5日止为30.05元，实际罚息、复利计至付清日止；10.判令两被告立即归还借款本金16612.56元；11.判令两被告立即支付借款本金16612.56的利息、罚息、复利（利息按约定月利率1.1%计算，从2016年2月5日计起暂计至2016年6月5日止为870.13元，实际利息计至付清日止，罚息、复利按《个人信用贷款（自信一贷）条款》第12条约定计算，罚息从2016年2月5日计起暂计至2016年6月5日止为79.53元，复利从2016年2月5日计起暂计至2016年6月5日止为37.62元，实际罚息、复利计至付清日止；12.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2014年2月6日，被告刘艺向原告广发银行茂名申请“自信一贷”贷款业务，申请贷款额度为200000元，用于装修。经原告广发银行茂名分行核准，原告广发银行茂名分行同意贷款130000元给被告刘艺，并向被告刘艺发出编号为124159000436《个人信用贷款核准通知书（额度）》，贷款额度有效期限自2015年2月2日起至2020年2月12日。2015年2月12日，被告刘艺向原告广发银行茂名分行贷款100000元，并按约定还本付息至2016年1月。至2016年6月5日止，被告刘艺尚欠该笔贷款本金69907.49元，利息3151.70元，罚息496.34元，复利129.13元。2015年2月13日，被告刘艺向原告广发银行茂名分行贷款30000元，并按约定还本付息至2016年1月。至2016年6月5日止，被告刘艺尚欠该笔贷款本金22051.61元，利息1127.08元，罚息156.57元，复利50.15元。2015年7月6日，被告刘艺向原告广发银行茂名分行贷款14000元，并按约定还本付息至2016年1月。至2016年6月5日止，被告刘艺尚欠该笔贷款本金3510.45元，利息182.02元，罚息20.19元，复利7.95元。2015年8月6日，被告刘艺向原告广发银行茂名分行贷款15000元，并按约定还本付息至2016年1月。至2016年6月5日止，被告刘艺尚欠该笔贷款本金13252.68元，利息688.74元，罚息73.31元，复利30.05元。2015年12月10日，被告刘艺向原告广发银行茂名分行贷款17000元，并按约定还本付息至2016年1月。至2016年6月5日止，被告刘艺尚欠该笔贷款本金16612.56元，利息870.13元，罚息79.53元，复利37.62元。被告周燕芳是被告刘艺的妻子，上述借款发生在两被告的婚姻关系存续期间，属于两被告的夫妻共同债务。因此，被告周燕芳依法应当对上述债务承担共同清偿责任。两被告逾期不还款的行为已经构成违约，该行为严重损害了原告广发银行茂名分行的合法权益。为此，特向法院起诉，请求法院判如所诉。被告刘艺不作答辩。被告周燕芳不作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2015年2月6日，被告刘艺向原告广发银行茂名分行递交《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》（编号为15XXX84），申请信用贷款200000元，约定额度期限为60个月，指定还款日为每月5日，还款方式为等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.1%（即年利率13.2%）计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（即年利率17.16%）；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告广发银行茂名分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款日立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款日与原告广发银行茂名分行之间的其他合同；《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告刘艺在申请表中的借款人处上签名及按捺确认：“本人已经仔细阅读本申请书的所有条款。银行的有关人士已经提醒本人在签署本文件前可以要求银行的有关人士对任何条款作充分的说明和解释，并对本人就有关条款提出的问题和信息进行了充分的说明和解释。本人现已充分了解本文件所有条款的含义。因而经过谨慎考虑，本人同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。本人若违反上述条款及声明，愿意按照法律法规规定和个人信用贷款合同的约定承担相应责任”。被告周燕芳在申请表中的借款人配偶处签名及按捺确认。经原告广发银行茂名分行核准，向被告刘艺发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为12XXX36），同意被告刘艺办理授信额度借款130000元，额度有效期限自2015年2月2日起至2020年2月12日止，还款方式为等额本息，借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%（即年利率13.2%）计息，还款账户为62×××65。2015年2月12日至2015年12月10日期间，被告刘艺共使用借款5笔，按约定还本付息至2016年1月。至2016年6月5日止，被告刘艺尚欠上述贷款本金125334.80元及利息7100.51元（含正常利息6019.67元、罚息825.94元、复利254.90元）。原告广发银行茂名分行追索无果后，于2016年7月22日起诉至本院，请求判如所诉。另查明，被告刘艺与被告周燕芳系夫妻关系，本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间。庭审中，原告广发银行茂名分行明确请求被告周燕芳对本案债务承担共同偿还责任，并明确《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》（编号为15XXX84）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为12XXX36）及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为12XXX01）共同构成个人信用贷款合同。以上事实,有原告广发银行茂名分行提供的营业执照、负责人证明、负责人身份证、金融许可证、被告身份证、结婚证、《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》、《关于刘艺200000元人民币自信一贷的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《配偶同意贷款声明书》、广发银行对账单和庭审笔录为证。本院认为，本案《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，由被告刘艺申请并经原告广发银行茂名分行审批确认，均是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效。原、被告双方均应根据以上申请表、通知书及申请表中的个人信用贷款条款的约定享受权利和履行义务。被告刘艺在原告广发银行茂名分行依约发放借款后，未能依约及时足额偿付借款本息，构成违约。现原告广发银行茂名分行请求解除双方签订的上述合同，具有合同依据，本院予以支持。被告刘艺与被告周燕芳是夫妻关系，本案借款发生在被告刘艺与被告周燕芳夫妻婚姻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，两被告未能提供证据证明存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款中规定的情形，故被告刘艺向原告广发银行茂名分行借款所形成的债务，应认定为被告刘艺与被告周燕芳夫妻关系存续期间的共同债务，应由两被告共同偿还。现原告广发银行茂名分行请求被告刘艺、周燕芳偿付全部借款本金125334.80元及利息7100.51元（该利息暂计至2016年6月5日，2016年6月6日起的利息、罚息及复利按合同约定另计至付清款项之日止），具有合同依据，本院予以支持。被告刘艺、周燕芳经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告刘艺、周燕芳签订的《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》（编号为15XXX84）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为12XXX6）及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为12XXX01）；二、限被告刘艺、周燕芳于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金125334.80元及利息7100.51元（该利息暂计至2016年6月5日，2016年6月6日起的利息、罚息及复利按合同约定另计至付清款项之日止）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2949元、公告费520元，合计3469元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告刘艺、周燕芳负担。被告刘艺、周燕芳应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  姚 健代理审判员  吴俏丽人民陪审员  张志清二〇一六年十二月二十二日书 记 员  陈培君附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。