乌鲁木齐铁路运输法院民 事 判 决 书（2017）新7101民初349号原告：中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部，统一社会信用代码：9165010069342426X1，住所地新疆乌鲁木齐市天山区金银大道53号金融大厦一、四层。负责人：张卫，该公司总经理。委托诉讼代理人：王军，男,1970年3月12日出生，汉族，该公司法律部经理，住新疆乌鲁木齐市天山区。委托诉讼代理人：翟强强，男，1990年2月20日出生，汉族，该公司职员，住新疆乌鲁木齐市沙依巴克区。被告：刘新军，男，1971年3月6日出生，汉族，住新疆乌鲁木齐市新市区。被告：杨芳，女，1983年2月1日出生，汉族，住新疆乌鲁木齐市沙依巴克区。委托诉讼代理人：马征，新疆元正律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部（以下简称人保财险公司）与被告刘新军、杨芳财产保险合同纠纷一案，本院于2017年7月4日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告人保财险公司的委托诉讼代理人王军、翟强强，被告杨芳及其委托诉讼代理人马征到庭参加诉讼，被告刘新军经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告人保财险公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告共同向原告偿还赔偿款46358.39元；2.请求依法判令被告共同向原告偿还逾期期间保险费3246.99元；3.请求依法判令被告共同向原告支付违约金1000元；4.请求依法判令被告承担本案的案件受理费、邮寄送达费、公告费等诉讼费用。事实与理由：2016年7月4日，被告刘新军向原告申请”人保助贷险”拟贷款120000元，并填写了”个人信用贷款保证保险投保单”。2016年7月13日，经过信用评估后，原告向被告出具了贷款额度为52000元的”个人信用贷款保证保险保险单”。2016年7月13日，被告向中国光大银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称：光大银行乌鲁木齐分行）贷款52000元，并签订了《个人借款合同》，借款期限36个月。上述合同签订后，光大银行乌鲁木齐分行依约向被告支付了52000元贷款，原告依约出具了个人信用贷款保证保险单。但截止2017年4月5日，原告多起贷款逾期，逾期天数达82天。原告在接到光大银行乌鲁木齐分行出具的《代偿债务通知书》后，向光大银行乌鲁木齐分行代偿了原告所欠付的贷款及利息、逾期罚息共计46358.39元。原告代偿上述债务后，多次向被告催要，但被告均以种种理由予以拒绝。依据”个人信用贷款保证保险单”的约定：”（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为违约......（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。综上，原告认为被告的行为违反了合同的相关约定，请求法院依法支持原告诉讼请求。被告刘新军未到庭，亦未提出答辩意见。被告杨芳辩称：杨芳对本案债务存在不知情，该笔债务并非用于夫妻的共同生活；基于刘新军有赌博恶习，杨芳已经和刘新军离婚，且在离婚时有协议，协议中刘新军承认本案债务未用于夫妻共同生活，案涉的债务不属于夫妻共同债务，请求依法驳回原告对杨芳的诉讼请求。原告与被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行质证：1.原告提交的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》，证明被告刘新军于2016年6月6日在原告处投保了一份个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行乌鲁木齐分行，双方对保险金额、保险费、违约责任进行约定；经质证，因不知情，被告杨芳对该组证据均不认可；2.原告提交的被告刘新军与光大银行乌鲁木齐分行签订《借款合同》和贷款借据，证明刘新军在该行贷款52000元，贷款期限为36期，贷款用于为生产生活所需，被告刘新军于2016年7月3日收到该笔贷款；3.原告提交的由光大银行乌鲁木齐分行出具的消费信贷对账单、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书，上述证据证明被告刘新军逾期未归还光大银行乌鲁木齐分行贷款本金及利息、罚息合计46358.39元，原告履行了保险责任，理赔了上述保险金；4.被告杨芳提交的借条一份、离婚协议书、离婚证一份，证明被告刘新军和杨芳在婚姻存续期间，并没有拿出钱用于共同生活，且刘新军取走杨芳的信用卡用于赌博，婚姻存续期间刘新军和杨芳无共同债务；经质证，原告对二被告之间的借条不认可，认为和本案无关联，对离婚协议书、离婚证的真实性、合法性认可，但因二被告离婚时间在签订借款合同之后，故对其关联性不认可；5.原告提交的杨芳和刘新军的亲属、同时微信交流截图30张，证明被告刘新军有赌博恶习已久的事实；杨芳和刘新军谈话录音光碟一份，证明被告刘新军承认有多笔借款用于赌博，并承认借款和杨芳无关；经质证，原告对杨芳和刘新军的亲属、同时微信交流截图、谈话录音光碟真实性、合法性、关联性均不认可，原告认为二被告之间存在恶意串通，故意躲避债务。依据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月4日，被告刘新军在原告人保财险公司处投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行乌鲁木齐分行。双方在保险单上约定，保险金额为57502.83元，保险费31325.4元，保险费按月交纳，每月保险费为870.15元，交费日期为银行扣款之日，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险责任双方约定，赔偿等待期为80天，在该等待期内投保人不偿还贷款的，保险人承担保险责任。双方另在保险单特别约定处约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。在投保上述保险后，被告刘新军于2016年7月13日与光大银行乌鲁木齐分行签订个人贷款合同，贷款金额52000元，贷款期限为36个月，自2016年7月13日至2019年7月13日，贷款年利率为6.65%，贷款用途为生产生活所需，被告刘新军在2016年7月13日收到52000元的贷款。在2016年8月13日至2016年12月13日期间，被告刘新军偿还光大银行乌鲁木齐分行五笔贷款本金6618.61元、利息1429.27元。从2017年1月13日起，被告刘新军再未归还光大银行乌鲁木齐分行剩余的贷款本金及利息，也未支付原告人保财险公司保险费。按照个人信用贷款保证保险合同的约定，在80天的赔偿等待期满后，光大银行乌鲁木齐分行于2017年4月5日向原告申请保险理赔，请求赔偿被告刘新军逾期未归还的贷款本金45381.39元，至2017年4月5日未偿还的贷款利息940.11元、罚息36.89元，合计46358.39元。原告人保财险公司于2017年4月5日向光大银行乌鲁木齐分行赔偿上述保险金，该行在同日出具了《权益转让书》，同意将其对借款人刘新军的债权全部转让给原告人保财险公司。另查明，被告刘新军与被告杨芳于2013年6月9日登记结婚，于2016年12月26日协议离婚。因刘新军有赌博嗜好，其在2016年7月13日从光大银行乌鲁木齐分行处的贷款52000元未用于夫妻共同生活。本院认为，保证保险合同是以借款合同的债务人向保险人投保，当因债务人不履行借款合同约定的义务，导致债权人权益受到损失时，由保险人承担保险赔偿责任的财产保险合同。被告刘新军与原告人保财险公司签订的《个人信用贷款保证保险》，是双方当事人依据《中华人民共和国保险法》的规定而成立的保证保险合同，刘新军是投保人，人保财险公司是保险人，光大银行乌鲁木齐分行是被保险人，保险标的是光大银行乌鲁木齐分行的案涉债权。本案中，人保财险公司根据保证保险合同向光大银行乌鲁木齐分行履行赔偿义务，其承担的是保险赔偿责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于保险法司法解释（二）》第十六条第一款规定，保险人应以自己的名义行使保险代位求偿权。人保财险公司已向光大银行乌鲁木齐分行进行了理赔，光大银行乌鲁木齐分行也向人保财险公司出具了权益转让书，故人保财险公司已取得了保险代位求偿权。保险代位求偿权是保险人依照法律规定所享有的，代位行使被保险人享有的对造成保险事故负有赔偿责任的第三者请求赔偿的权利。该赔偿请求权的基础并不限于因侵权行为所产生的损害赔偿请求权，也包括因违约行为、第三者的其他行为等所产生的损害赔偿请求权。故因违约、侵权等使被保险人对第三者享有的请求权，保险人均可以行使保险代位求偿权。由此可见，人保财险公司在保险赔偿金范围内从被保险人光大银行乌鲁木齐分行处取得的权利，应当是光大银行乌鲁木齐分行对借款人刘新军所取得的违约赔偿请求权相一致。刘新军连续82天完全未履行《个人贷款合同》的还款义务，人保财险公司依据保险合同的约定向被保险人光大银行乌鲁木齐履行了46358.39元的赔付义务后，有权向刘新军行使代位请求赔偿权，故人保财险公司据此要求刘新军偿还贷款本金、利息及罚息46358.39元的诉请，于法有据，本院予以支持。被告刘新军在2017年1月13日起，再未支付剩余的保险费，被告为此要承担继续履行合同义务的违约责任。按照保险合同的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人支付未付的保费。双方约定的保险费为36期共计31325.4元，被告只支付五期保险费，剩余保险费再未支付原告，原告为此有权主张剩余的保险费，但原告只主张被告支付保险费3246.99元，该金额未超出被告应付保费金额，符合双方合同的约定，本院予以支持。依据保险合同的约定，原告人保财险公司向光大银行乌鲁木齐分行赔偿贷款本息后，被告应在30天内向原告返还上述费用，否则构成违约，并按被告尚欠全部款项为基数，从原告向银行赔偿日开始，按每日千分之一向保险人支付违约金。原告于2017年4月5日向光大银行乌鲁木齐分行赔偿了贷款本息，原告主张计算从2017年4月5日至起诉日2017年7月4日共计90天违约金，按照合同约定，该期间被告应支付原告违约金为4172.26元（46358.39元×90天×1‰），但原告只主张1000元，本院予以支持。因被告刘新军在光大银行乌鲁木齐分行处的贷款未用于夫妻共同生活，故原告要求被告杨芳承担共同还款责任无事实依据，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第三款，《最高人民法院关于保险法司法解释（二）》第十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘新军于本判决生效后十日内一次性偿还原告中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部保险赔偿款46358.39元；二、被告刘新军于本判决生效后十日内一次性支付原告中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部保险费3246.99元；三、被告刘新军于本判决生效后十日内一次性支付原告中国人民财产保险股份有限公司新疆维吾尔自治区分公司营业部违约金1000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1065.14元，公告费710元，由被告刘新军承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于乌鲁木齐铁路运输中级法院。审 判 长  尚要强代理审判员  米热班人民陪审员  高兰珍二〇一七年十一月二日书 记 员  朱玖玲