广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江新法民二初字第3号
原告：中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行。
负责人：林飞，该支行行长。
委托代理人：林焕权、陆海阳，该支行职员。
被告：李文学，男，汉族，1980年出生。
被告：赵绮云，女，汉族，1983年出生。
被告：林润，男，汉族，1975年出生。
被告：李宝玲，女，汉族，1973年出生。
被告：江门市澳禾贸易有限公司。
法定代表人：李文学。
原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行（以下简称工商二行）诉被告李文学、赵绮云、林润、李宝玲、江门市澳禾贸易有限公司（以下简称澳禾公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月3日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年5月6日公开开庭进行了审理。原告工商二行的委托代理人林焕权、陆海阳，李宝玲到庭参加诉讼；李文学、赵绮云、林润、澳禾公司经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
工商二行诉称：李文学于2014年3月17日与我行签订（个经借）字（江门分）行（新会第二）支行（2014）年（0010）号《个人借款／担保合同》一份，向我行借款金额为200万元，借款期限为1年，其配偶赵绮云签订一份《配偶同意借款担保书》，并在上述借款合同中保证人签名处签名，同意为该笔贷款负连带责任保证。同时，林润、李宝玲于2014年3月17日与我行签订（个经抵）字（江门分）行（新会第二）支行（2014）年（0010）号《个人借款最高额抵押合同》一份，自愿提供别墅为李文学的上述债务承担抵押担保责任，同时林润、李宝玲同意为李文学的上述债务承担连带责任保证担保。另外，澳禾公司同意为李文学的上述债务承担连带责任保证担保。上述合同签定后，我行依照合同规定，于2014年4月8日向李文学发放了贷款200万元，履行了借款合同约定的义务。目前我行在日常的贷后管理中调查发现，借款人李文学的经营公司已没有营业，电话联系不上其本人，而且了解到他还涉及其他经济纠纷诉讼案。经我行对借款人的配偶及保证人多方催收，其配偶赵绮云和保证人林润夫妇现明确表示无力再偿还我行贷款本息。至此，我行200万元贷款出现风险。现借款人李文学积欠利息3273.65元（暂计至2014年11月21日），累计逾期6次。
根据以上事实，李文学的行为已构成违约，按照《个人借款／担保合同》第十四条第14.1D、I、K项的规定：借款人涉及刑事、案件、诉讼、仲裁、纠纷；借款人连续三次或累计六次未按足额偿还贷款本息；影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。借款人已发生14.1条约定的3个违约情形，虽然该笔贷款于2015年4月8日才全部到期，但李文学的行为已构成违约，我行有权根据借款合同的规定，要求解除本借款合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人李文学立即清偿未偿还款项以及产生利息、罚息及相关费用。根据我国婚姻法规定，赵绮云作为借款人李文学的配偶，对其关系存续期间财产享有共同所有权，对其债务也共同承担义务，因此赵绮云应依法对上述债务及费用承担连带清偿责任。
按照《个人借款最高额抵押合同》第七条7.1A规定：主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权实现抵押权。林润、李宝玲对借款人的上述债务承担抵押担保责任，对处理抵押物所得款项，我行享有优先受偿权。
按照《个人借款／担保合同》，林润、李宝玲、澳禾公司为李文学的上述债务承担连带责任保证，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带清偿责任，并承担本案诉讼费用以及其他费用。
综上所述，李文学现已构成严重违约，据此，请求判令：一、解除双方签订的《个人借款／担保合同》；二、李文学立即偿还贷款本金200万元及相关利息3273.65元（暂计至2014年11月21日，自2014年12月22日至所有贷款本息全部还清之日止按原合同约定的利率计算）；三、赵绮云对上述债务负连带清偿责任；四、林润、李宝玲对上述债务承担抵押担保责任，对处理抵押物所得款项，工商二行享有优先受偿权；五、林润、李宝玲对上述债务承担连带清偿责任；六、澳禾公司对上述债务承担连带清偿责任；七、五被告承担本案诉讼相关费用。
工商二行为其主张在举证期限内向本院提供如下证据：
1、身份证四份、户口簿一份（复印件）。证明李文学、赵绮云、林润、李宝玲身份的事实。
2、结婚证二份（复印件）。证明李文学和赵绮云是夫妻；林润和李宝玲是夫妻的事实。
3、营业执照二份、组织机构代码证一份（复印件）。证明澳禾公司法人身份的事实。
4、《个人借款／担保合同》一份。证明李文学向工商二行贷款200万元，四个保证人承担保证责任的事实。
5、配偶同意借款担保书、同意担保书各一份。证明赵绮云同意配偶李文学借款并提供连带责任保证。李宝玲同意与配偶林润一齐共同为李文学的借款承担连带责任保证。
6、消费信贷借款凭证一份。证明工商二行与李文学借贷关系成立，并且已经向借款人发放贷款200万元的事实。
7、《个人借款最高额抵押合同》一份。证明林润、李宝玲同意将抵押担保物抵押给工商二行，并办理最高额抵押登记。
8、抵押房屋的房产证（复印件）二份、他项权证一份。证明林润、李宝玲提供抵押的房产产权清晰，并已办理了最高额抵押登记，权利人是工商二行。
9、主机查询还款记录自营历史明细列表三份（复印件）。证明李文学还款记录及拖欠工商二行贷款的事实。
10、逾期贷款催收函、快递单四份（复印件）。证明工商二行对李文学拖欠贷款利息进行催收的事实。
李宝玲口头答辩称：我用碧桂园别墅为李文学的借款提供担保，因李文学没有还款，我已将另一间房屋出售偿还了383574.99元，包括本金和利息，但银行出具给我的收据只是36万多元，不知道什么原因，利息应该以尚欠的本金1671996.52元计算，对工商二行的其他请求没有意见。
李宝玲在诉讼中没有向本院提供证据。
李文学、赵绮云、林润、澳禾公司没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩意见和证据。
经庭审质证，李宝玲对工商二行所举的证据没有意见。
李文学、赵绮云、林润、澳禾公司经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。
经审理查明：2014年3月17日，林润、李宝玲与工商二行签订一份编号为（个经抵）字（江门分）行（新会第二）支行（2014）年（0010）号《个人借款最高额抵押合同》，约定林润、李宝玲所担保的主债权为自2014年3月17日至2020年3月17日期间，在2860941元的最高额度内，为李文学与工商二行签订的个人借款／担保合同等主合同而产生的债务提供房屋作抵押担保，并办理了抵押登记；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金等。同日，以工商二行为贷款人，李文学为借款人，赵绮云、林润、李宝玲、澳禾公司为保证人，签订一份编号为（个经借）字（江门分）行（新会第二）支行（2014）年（0010）号的《个人借款／担保合同》，李文学向工商二行借款200万元。合同约定：借款期限1年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准贷款利率上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；李文学授权工商二行将贷款一次性划入户名为林悦强在工行的账户；按月还息，分次还本（贷款发放后第10个月偿还60万元本金，第11个月偿还70万元本金，第12个月偿还70万元本金）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按原约定的利率基础上加收40%；借款人违约的，贷款人有权解除合同，要求借款人立即清偿未偿还的款项及利息、罚息等；保证人自愿为贷款人提供连带责任保证；主债权同时存在一个或多个物的担保的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，工商二行有权自行选择实现担保的顺序，或要求保证人先承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。澳禾公司、李文学、赵绮云、林润与工商二行签订的《补充条款》约定：本合同采用最高额抵押担保，担保合同为贷款人工商二行与抵押人林润、李宝玲于2014年3月17日签订的个经抵字江门分行新会第二支行2014年0010号的个人借款最高额抵（质）押合同。
上述合同签订后，工商二行于2014年4月8日向李文学发放贷款，按其指定的林悦强的账户划入200万元，“消费信贷借款凭证”注明借款月利率6.5‰，借款期限自2014年4月8日至2015年4月8日，按月还息、分次还本。借款后，李文学及保证人偿还了部分的利息。诉讼期间，林润、李宝玲为李文学又偿还了部分借款本息，计至2015年4月21日止，李文学尚欠借款本金1671996.52元、利息16776.69元。
本院认为：本案是金融借款合同纠纷。工商二行分别与李文学、赵绮云、林润、李宝玲、澳禾公司签订的借款合同及担保合同，借贷及担保关系明确，合法有效，均应依约履行。工商二行已依约向李文学发放贷款，但李文学没有依约履行合同约定的义务，赵绮云、林润、李宝玲、澳禾公司也没有完全履行相应的担保义务，实属违约，应承担违约责任。现借款合同已到期，工商二行原主张的解除合同已无必要，而请求李文学偿还尚欠的借款本息，合法有据，本院予以支持。
关于担保问题。本案中，既有物的担保，又有人的担保，根据工商二行与保证人的约定，工商二行有权自行选择实现担保的顺序，要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任。赵绮云、林润、李宝玲、澳禾公司为本案借款的连带责任保证人，应对借款本息承担连带清偿责任。林润、李宝玲提供房产作抵押，应承担抵押担保责任，在处置抵押物时，工商二行在合同约定的最高余额范围内享有优先受偿权。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、李文学应自本判决发生法律效力之日起十日内向中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行偿还借款本金1671996.52元及其利息（计至2015年4月21日为16776.69元，之后的利息按月利率6.5‰的基础上加收40%计算）。
二、赵绮云、林润、李宝玲、江门市澳禾贸易有限公司对本判决第一项的债务承担连带清偿责任。在承担清偿责任后，有权向李文学追偿。
三、如未按本判决第一项指定的期间偿还债务，中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行有权在依法折价、拍卖、变卖林润、李宝玲提供抵押的房屋所得价款中，在最高余额2860941元范围内享有优先受偿权。林润、李宝玲在承担清偿责任后，有权向李文学追偿。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费22850元，诉讼保全费5000元，合计27850元，由李文学、赵绮云、林润、李宝玲、江门市澳禾贸易有限公司共同负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审判长 李福明
审判员 钟振尧
审判员 陈均荣
二〇一五年六月八日
书记员 李楚童