广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛城法民三初字第1255号原告中国银行股份有限公司佛山分行，住所地：。负责人蒋振流。诉讼代理人周华章，广东厚诚律师事务所律师。诉讼代理人都平。被告麦丽琼，女，1963年10月31日出生。被告陈柱强，男，1960年4月18日出生。诉讼代理人麦丽琼，女，1963年10月31日出生。被告佛山市祺林纸业制品有限公司，住所地：。法定代表人麦丽琼。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告麦丽琼、陈柱强、佛山市祺林纸业制品有限公司（以下简称祺林公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月11日立案受理后，依法适用简易程序，于2014年7月15日公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告与被告麦丽琼于2013年6月6日签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》（编号：EG67GA20131614号），约定：原告同意向被告麦丽琼发放个人抵（质）押循环贷款额度人民币800000.00元，有效期为5年60个月，自2013年6月6日到2018年6月6日。2013年6月6日被告陈柱强与原告签订了《个人贷款最高额抵押合同》（编号：DG67GA20131614号），约定被告陈柱强以其所有的位于：佛山市禅城区季华五路26号2座1904房，为被告麦丽琼与原告签订的《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》（合同编号：EG67GA20131614号）及依据该协议已经或者将要签署的贷款合同，及基于该贷款所发生的债务及产生的费用提供抵押担保。担保的范围包括主债权本金及所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因被告麦丽琼违约而给原告造成的损失和其他所有应付的费用等。并对上述抵押房产到房管部门办理了抵押登记，抵押权人为原告。2013年6月6日，被告陈柱强、祺林公司与原告签订了《个人贷款最高额保证合同》（编号：BG67GA20131614-2、BG67GA20131614-1号），约定被告陈柱强、祺林公司均为被告麦丽琼与原告签订的《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》（合同编号：EG67GA20131614号）及依据该协议签署的贷款合同项下债务及产生的相关费用提供全程连带责任保证。同时主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告本合同项下的任何权利及其行使，被告陈柱强、祺林公司不得以此抗辩。2013年6月19日，原告在与被告麦丽琼、陈柱强、祺林公司签订的《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》（编号：EG67GA20131614号），《个人贷款最高额抵押合同》（编号：DG67GA20131614号）、《个人贷款最高额保证合同》（编号：BG67GA20131614-2、BG67GA20131614-1号）的基础上，与被告麦丽琼分别签订了《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG6AFA20131950-1号，JG6AFA20131950-2号），约定：原告分别向被告麦丽琼发放贷款643000.00元和157000.00元（两笔贷款共计800000.00元），借款期限为8个月，自原告实际放款日起算，月利率为5‰（如遇中国人民银行调整利率，利率作相应调整，采用浮动利率，浮动周期为12个月，即从原告实际放款日起每12个月重新定价一次）。被告麦丽琼按月结息和付息，到期一次还本。若被告麦丽琼未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告麦丽琼保证按合同约定履行全部义务，依时按期偿还贷款本息。如被告麦丽琼未按期归还贷款本息及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下贷款本息全部提前到期；要求被告麦丽琼赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费用等相关费用损失等；有权从被告麦丽琼在原告及中国银行股份有限公司及其他机构处开立的其他账户中直接扣划宽限用于清偿贷款本息，账户币种与贷款不同的，按扣收时原告适用的结售汇牌价汇率折算；行使担保物权；要求保证人承担担保责任，原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向被告麦丽琼发放了贷款，但被告麦丽琼却未按合同的约定按时还款，已经构成根本违约。原告认为，被告麦丽琼的行为已构成根本违约，原告有权要求被告麦丽琼偿还所诉金额，同时被告陈柱强、祺林公司对被告麦丽琼上述所诉债务承担连带清偿责任。为此，特起诉，请求判令：1、被告麦丽琼向原告支付贷款本金、利息、罚息，共计人民币811089.11元（暂计至2014年5月27日，其中本金800000.00元，利息10950.95元、罚息138.16元）。自2014年5月28日起至欠款全部还清之日止的利息、罚息按照双方签订的贷款合同的约定计算；2、原告对处分被告陈柱强所提供的抵押物：佛山市禅城区季华五路26号二座1904房的价款享有优先受偿权；3、被告陈柱强、祺林公司对被告麦丽琼上述所负债务承担连带清偿责任；4、三被告承担本案全部诉讼费用。三被告共同辩称：对原告起诉的事实及请求均无异议，被告没有能力偿还贷款。本院对原告所起诉签约事实予以确认。另查明：涉案《个人抵（质）押循环贷款合同》约定贷款利率为年利率6%。逾期贷款罚息利率为合同利率上浮50%，即年利率9%。本案受理后，本院于2014年6月22日向被告麦丽琼送达了诉状、证据副本等相关应诉材料。根据原告提交的个人贷款未收应还本息清单，截至2014年6月22日，被告麦丽琼拖欠贷款本金80万元、利息14950.95元、罚息231.14元。再查明：2013年6月19日，原告、案外人广东粤财信托有限公司（以下简称信托公司）及被告麦丽琼签订《联合贷款合同》，由原告与信托公司联合向被告麦丽琼贷款80万元，合同第二条约定各贷款人的贷款认购份额及认购期限如下：联合贷款前4个月（即2013年7月4日至2013年11月4日）金额为80万元的贷款由信托公司向被告麦丽琼发放。除合同另有约定或发生2.3条所列情形外，原告应在信托公司贷款到期日以同等的贷款金额置换信托公司对被告麦丽琼的贷款，即原告应于2013年11月4日向被告麦丽琼发放80万元贷款，贷款期限为8个月，期至2014年7月4日，被告麦丽琼应在信托公司贷款到期前填写支用单，并在此不可撤销地授权原告将发放贷款直接划付至信托公司指定账户，用于偿还信托公司向被告麦丽琼的贷款。原告置换信托公司贷款后，总金额为80万元的贷款由原告独家承贷。2013年7月4日，信托公司向被告麦丽琼指定的收款账户转账80万元。2013年11月4日，原告向信托公司名下账号的账户转行80万元，并在借款用途上注明为承接信托公司向被告麦丽琼发放的贷款。此外，《个人贷款最高额保证合同》第五条约定，“主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。”本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案的主合同是《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，从合同是《个人贷款最高额抵押合同》、《个人贷款最高额保证合同》，后者是为了保障前者的履行。以上主从合同均不存在无效情形，受法律保护，合同双方要严格依约履行。贷款人主体涉案贷款实属原告与案外人信托公司的联合贷款，因原告已于贷款到期日（2013年11月4日）以同等贷款金额（80万元）置换信托公司对被告麦丽琼发放的贷款，根据联合贷款合同的约定，涉案贷款80万元转为由原告独家承贷。故此，原告作为贷款人主张被告还款，符合双方合同的约定，本院予以支持。二、借款人违约责任《个人抵（质）押循环贷款合同》约定涉案贷款采取按月付息，到期一次还本的还款法，被告麦丽琼自2014年3月4日开始没有按期偿还利息，构成违约。根据合同约定，原告可以宣布尚未偿还的贷款本息和其它应付款项全部立即到期，即变更合同。此变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料于2014年6月22日送达给被告为变更合同的通知到达时间。该合同变更前，根据约定计算利息，从变更之日的次日起按借款期内利率上浮50%计。三、担保责任1、抵押被告陈柱强提供的位于佛山市禅城区季华五路26号二座1904房（粤房地他项权证佛字第01000330**号）已登记抵押给原告，该不动产抵押权自登记时设立，原告取得抵押权。该抵押权，在被担保的贷款债权到期而未获清偿时享有优先受偿权。2、保证被告陈柱强、祺林公司作为连带保证人，应在约定的保证范围内对被告麦丽琼的上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：被告麦丽琼在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还本金80万元及利息（至2014年6月22日的利息、罚息合计为15182.09元，之后至本判决确认给付之日止的利息按年利率9%计）；原告中国银行股份有限公司佛山分行对被告陈柱强提供的位于佛山市禅城区季华五路26号二座1904房（粤房地他项权证佛字第01000330**号）经拍卖、变卖后的款项在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；被告陈柱强、佛山市祺林纸业制品有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5955元，财产保全费4575元，合计10530元（原告已全额预交），由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。助理审判员 肖 华二〇一四年七月二十一日书 记 员 郑云娜