福建省龙岩市永定区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）永民初字第2723号
原告中国银行股份有限公司永定支行，住福建省龙岩市永定区。
负责人蒙贤丰，行长。
委托代理人吴国良、李隘三，中国银行股份有限公司永定支行员工。
被告黄俊荣，男，汉族，住龙岩市新罗区。
被告黄汉泉，男，汉族，住龙岩市新罗区。
被告陈金强，男，汉族，住龙岩市新罗区。
被告泉州沃尔卡汽车贸易有限公司，住所地福建省泉州市鲤城区。
法定代表人范玉萍，董事长。
原告中国银行股份有限公司永定支行与被告黄俊荣、黄汉泉、陈金强、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司信用卡（汽车专项分期付款合同）纠纷一案，本院于2015年12月8日立案受理后，依法组成合议庭。本案适用最高人民法院、司法部《人民陪审员制度改革试点工作实施办法》，人民陪审员对案件事实认定问题独立发表意见并表决。于2016年5月30日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司永定支行的委托代理人李隘三到庭参加诉讼，被告黄俊荣、黄汉泉、陈金强、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司永定支行诉称，2015年04月03日，被告黄俊荣向原告申领长城环球通爱驾汽车卡并声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项条款并在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》签字确认。之后，被告黄俊荣领得长城环球通爱驾汽车卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定，被告黄俊荣在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告黄俊荣应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准。被告黄俊荣应按照原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。原告依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括挂失费以及取现、存款、转帐等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告黄俊荣信用卡帐户。被告黄俊荣超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。被告黄俊荣应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以原告记账日为准。被告黄俊荣在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告黄俊荣除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。双方在合约中约定，若发生纠纷，由原告所在地法院管辖。
2015年4月7日，被告黄俊荣、黄汉泉与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（合同编号：2015年FJC字1018号）。合同约定：本合同项下“汽车专向分期付款”额度为人民币（大写）陆拾肆万元（小写）￥640000元；期限为36个月，自被告黄俊荣实际交易日起算；本合同项下“汽车专向分期付款”额度用途为：被告黄俊荣支付其购买梅赛德斯-
奔驰牌小型轿车的款项。手续费人民币73600元，费率为使用“汽车专向分期付款”额度的11.5%，该费用原告于第一期对帐单日起从帐户中直接扣收。被告黄俊荣授权原告将交易金额划至被告所购商品的经销商（泉州沃尔卡汽车贸易有限公司）的专用账户。被告黄俊荣须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，被告黄俊荣在每期到期还款日前未全数清偿所提额帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告黄俊荣应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如被告黄俊荣未依规定时间足额还款，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告黄俊荣全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告黄俊荣授权原告，如被告黄俊荣用于偿还“汽车专向分期付款”的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。被告黄俊荣信用卡帐户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记帐。双方在合同中还共同确认《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》及《信用卡领用合约》为本合同不可分割的组成部份。
2015年4月7日，被告黄俊荣、黄汉泉与原告还签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（合同编号：2015年FJC字1018-1号）。合同约定：被告黄俊荣所担保的主合同为原告与被告黄俊荣签订编号为2015年FJC字1018号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用。抵押物为抵押人即被告黄俊荣名下汽车，抵押方式为全程抵押担保。如果债务人即被告黄俊荣未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权。双方依约于2015年4月14日到龙岩市公安局交警支队办理了抵押物登记，抵押权业已设立。
为担保黄俊荣上述债务的履行，2015年4月7日，被告陈金强与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》（合同编号：2015年FJC字1018-2号）。合同约定：保证合同的主合同为债权人与持卡人黄俊荣之间签署的编号为2015年FJC字1018号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充；保证方式为全程连带责任保证：主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担连带保证责任。
2015年6月19日，被告泉州沃尔卡汽车贸易有限公司与原告签订了《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡额度担保合作协议》（协议编号：2015年KED字001号）和担保函（担保函编号：2015年DBH字001号），被告泉州沃尔卡汽车贸易有限公司为黄俊荣上述债务承担连带责任保证担保，协议中规定：保证人保证责任的范围为主合同项下之主债务，包括但不限于本金、手续费、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人／被担保人（反担保情形下，下同）违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证人提供的连带责任保证为独立性担保。主合同因任何原因发生无效、可撤销均不影响本协议保证条款的效力，协议保证条款仍然有效，保证人仍应承担连带责任保证。
合同签订后，原告于2015年4月15日依约将被告黄俊荣的借款人民币640000元整转入其所购汽车的经销商（泉州沃尔卡汽车贸易有限公司）的专用账户，完全履行了合同约定的义务。但是，被告黄俊荣取得贷款后自2015年7月24日开始未依约还款，原告多次催收未果，被告黄俊荣行为已构成严重违约。保证人陈金强、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司亦未依约承担保证责任。依照合同约定，原告有权依法及合同的约定对抵押汽车行使抵押权。计至2015年10月24日，被告黄俊荣名下的信用卡尚欠原告汽车分期借款本金590，075.99元（其中未入账欠款本金515，533.00）、利息1，862.27元、费用及滞纳金12，568.07元，合计604，506.33元及自2015年10月25日起至款还清之日止的利息、滞纳金（其中利息以591，938.26元为本金，按日万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按604，506.33元为本金，按月5%计算）。请求依法判令：l、被告黄俊荣立即偿还所欠原告的本金人民币590，075.99元（其中未入账欠款本金515，533.00）、利息1，862.27元、费用及滞纳金12，568.07元，合计604，506.33元及自2015年10月25日起至款还清之日止的利息、滞纳金（其中利息以591，938.26元为本金，按日万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按604，506.33元为本金，按月5%计算）；2、原告有权以折价、拍卖、变卖抵押物（车牌号为闽FKT5**梅赛德斯-
奔驰牌小型轿车）的所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；3、被告陈金强对上述债务承担连带清偿责任；4、被告泉州沃尔卡汽车贸易有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由被告承担。
被告黄俊荣、黄汉泉、陈金强、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司未提出答辩。
本院在审理过程中，原告向法院提供下列证据：
1、身份证、户口本、户口薄各1份，证明被告黄俊荣、黄汉泉的身份及户籍情况；被告陈金强的身份及户籍情况；
2、中国银行信用卡申请表、《中国银行信用卡领用合约》、《中国银行信用卡章程》各1份，证明被告黄俊荣与原告之间成立的信用卡合同关系及双方对利息、费用及滞纳金的收取方式进行了约定；
3、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（2015年FJC字1018号）及通用条款、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（2015年FJC字1018-1号）各1份，证明原告向被告黄俊荣发放贷款人民币陆拾肆万元整用于购买汽车，被告黄俊荣将其所购买的梅赛德斯-
奔驰牌小型轿车抵押给原告；
4、《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》（2015年FJC字1018-2号）1份，证明被告陈金强与原告之间成立的信用卡保证合同关系及双方对主合同、主债务、保证责任、违约事件及处理进行了约定；
5、《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡额度担保合作协议》（2015年KED字101号）及担保函（2015年DBH字101号）1份，证明被告泉州沃尔卡汽车贸易有限公司与原告之间成立的信用卡额度担保保证关系及双方对保证责任、违约事件及保证范围进行了约定；
6、机动车登记证书1份，证明被告黄俊荣与原告依约办理了抵押物的抵押登记手续，抵押权业已设立；
7、姓名黄俊荣的中银信用卡交易明细1份，证明被告黄俊荣从原告处领得信用卡后，对信用卡的使用情况，及自2015年7月24日起被告黄俊荣未按约还款付息；
8、总欠款清单1份，证明被告黄俊荣所属信用卡所拖欠金额情况，包括本金、利息、应收费用等。
被告黄俊荣、黄汉泉、陈金强、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未提供书面质证意见及反驳证据，视为其自动放弃自己的诉讼权利。原告中国银行股份有限公司永定支行提供的证据，形式和来源合法，内容真实，与本案待证事实具有关联性，本院予以确认，并作为本案的定案依据。
根据原告提供的证据，本院对本案的事实作如下认定：
2015年04月03日，被告黄俊荣向原告申领长城环球通爱驾汽车卡，并声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项条款并在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》签字确认。之后，被告黄俊荣领取长城环球通爱驾汽车卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定，被告黄俊荣在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告黄俊荣应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准。被告黄俊荣应按照原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。原告依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括挂失费以及取现、存款、转帐等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告黄俊荣信用卡帐户。被告黄俊荣超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。被告黄俊荣应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以原告记账日为准。被告黄俊荣在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告黄俊荣除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。双方在合约中约定，若发生纠纷，由原告所在地法院管辖。
2015年4月7日，被告黄俊荣、黄汉泉与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（合同编号：2015年FJC字1018号）。合同约定：本合同项下“汽车专向分期付款”额度为人民币640000元；期限为36个月，自被告黄俊荣实际交易日起算；本合同项下“汽车专向分期付款”额度用途为：被告黄俊荣支付其购买梅赛德斯-
奔驰牌小型轿车的款项。手续费人民币73600元，费率为使用“汽车专向分期付款”额度的11.5%，该费用原告于第一期对帐单日起从帐户中直接扣收。被告黄俊荣授权原告将交易金额划至被告所购商品的经销商（泉州沃尔卡汽车贸易有限公司）的专用账户。被告黄俊荣须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，被告黄俊荣在每期到期还款日前未全数清偿所提额帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告黄俊荣应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如被告黄俊荣未依规定时间足额还款，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告黄俊荣全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告黄俊荣授权原告，如被告黄俊荣用于偿还“汽车专向分期付款”的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。被告黄俊荣信用卡帐户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记帐。双方在合同中还共同确认《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》及《信用卡领用合约》为本合同不可分割的组成部份。
同日，被告黄俊荣、黄汉泉与原告还签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（合同编号：2015年FJC字1018-1号）。合同约定：被告黄俊荣所担保的主合同为原告与被告黄俊荣签订编号为2015年FJC字1018号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用。抵押物为抵押人即被告黄俊荣名下汽车，抵押方式为全程抵押担保。如果债务人即被告黄俊荣未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权。2015年4月14日，双方到龙岩市公安局交警支队办理抵押物登记。
2015年4月7日，原告与被告陈金强签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》（合同编号：2015年FJC字1018-2号）。合同约定：保证合同的主合同为债权人与持卡人黄俊荣之间签署的编号为2015年FJC字1018号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充；保证方式为连带责任保证。
2015年6月19日，原告与被告泉州沃尔卡汽车贸易有限公司签订《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡额度担保合作协议》（编号：2015年KED字001号）和担保函（担保函编号：2015年DBH字001号），被告泉州沃尔卡汽车贸易有限公司为黄俊荣上述债务承担连带责任保证，协议约定：保证人保证责任的范围为主合同项下之主债务，包括但不限于本金、手续费、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人／被担保人（反担保情形下，下同）违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证人提供的连带责任保证为独立性担保。
2015年4月15日，原告依约将借款人民币640000元转入被告黄俊荣所购汽车的经销商（即被告泉州沃尔卡汽车贸易有限公司）的专用账户。合同履行至2015年7月24日，被告黄俊荣未按约定还款付息。至2015年10月24日，被告黄俊荣名下的信用卡欠原告汽车分期借款本金74542.99元、利息1，862.27元、费用及滞纳金12，568.07元。
本院认为，被告黄俊荣、黄汉泉与原告中国银行股份有限公司永定支行签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡额度担保合作协议》是各方当事人的真实意思表示，合同未违反法律法规的规定，应依法予以保护。原告中国银行股份有限公司永定支行已依约发放了借款，被告黄俊荣未能按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及与原告签订的合同约定支付本息，已构成违约，原告的诉讼请求符合法律规定，应予支持。被告陈金强、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司自愿为被告黄俊荣、黄汉泉的分期付款提供担保，依合同的约定，应承担连带责任。被告黄俊荣以其购买的车辆作抵押，并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。被告黄俊荣、黄汉泉、陈金强、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提出答辩，视为自动放弃诉讼权利，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百一十四条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司永定支行与被告黄俊荣、黄汉泉于2015年4月7日签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（合同编号：2015年FJC字1018-1号）；
二、被告黄俊荣、黄汉泉应于本判决生效后十日内归还欠原告中国银行股份有限公司永定支行借款本金590，075.99元（其中未入账欠款本金515，533.00元）、利息1，862.27元、费用及滞纳金12，568.07元，合计604，506.33元及自2015年10月25日起至款还清之日止的利息（其中利息以591，938.26元为本金，按日万分之五计算，按月计收复利）、滞纳金纳（按合同约定）；
三、被告黄俊荣、黄汉泉未按上述期限履行，以被告黄俊荣提供的梅赛德斯-
奔驰牌抵押车辆折价、拍卖或变卖所得价款优先偿还欠原告中国银行股份有限公司永定支行的借款本息；
四、被告陈金强、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司对上述款项负连带责任，被告陈金强、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司承担相应的保证责任后，有权向被告连剑追偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。
本案受理费9845元，由被告黄俊荣、黄汉泉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。
审 判 长 李良武
人民陪审员 胡春红
人民陪审员 李绍良
二〇一六年六月一日
代理书记员 肖 璐
附注：主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第一百九十八条订立借款合同，借款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条【共同保证】同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第四十一条【抵押物登记及其效力】当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。