福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0102民初5877号原告:中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行，住所地福州市鼓楼区鼓屏路一号。负责人：潘敏，行长。委托诉讼代理人：林花，公司员工。委托诉讼代理人：邵志民，公司员工。被告：张菊芳，女，汉族，1980年9月15日出生，住福建省闽侯县。被告：陈炜炜，男，汉族，1982年5月24日出生，住福州市鼓楼区。被告：福建宏汇置业有限公司，住所地福建省连江县潘渡乡坡西村港里5号。法定代表人：林义奇，执行董事。委托诉讼代理人：吴龙晖，国浩律师（福州）事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行（以下简称工行鼓楼支行）与被告张菊芳、陈炜炜、被告福建宏汇置业有限公司（以下简称宏汇公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行鼓楼支行委托诉讼代理人林花，被告宏汇公司委托诉讼代理人吴龙晖到庭参加诉讼；被告张菊芳、陈炜炜经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行鼓楼支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除工行鼓楼支行与张菊芳、陈炜炜、宏汇公司签订的编号A：[闽]字[营业部]行[鼓楼]支行[2013]年[一手房贷DQ044]号《个人购房借款/担保合同》；2.依法判令张菊芳、陈炜炜立即向工行鼓楼支行偿还全部借款本金329,277.63元；并支付利息、罚息、复息至上述款项实际清偿之日止（暂计至2017年6月12日尚欠逾期利息4088.41元）；3.依法判令宏汇公司对张菊芳、陈炜炜的上述债务承担连带保证责任；4.依法判令工行鼓楼支行有权以张菊芳、陈炜炜提供的抵押物（连江县潘渡乡沿江大道6号中嘉蝶泉湾小区29#楼906单元）折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿；5.请求依法判令张菊芳、陈炜炜、宏汇公司承担本案诉讼费用（含案件受理费、公告费、财产保全费等）。事实和理由：2013年5月21日，工行鼓楼支行与张菊芳、陈炜炜、宏汇公司签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[闽]字[营业部]行[鼓楼]支行[2013]年[一手房贷DQ044]号），约定工行鼓楼支行向张菊芳提供贷款37万元，期限20年，实际放款日与到款期限以借款凭证为准，还款方式为按月等额返还本息。同时该《合同》约定：“借款人（即张菊芳）未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人（即工行鼓楼支行)有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同约定的利率基础上加收50%确定。”“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并且解除本合同。”此外还约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。”为担保上述《个人购房借款/担保合同》的履行，张菊芳、陈炜炜以其位于连江县潘渡乡沿江大道6号中嘉蝶泉湾小区29#楼906单元为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行鼓楼支行实现债权的相关费用和张菊芳、陈炜炜所有其他应付费用提供抵押担保，陈炜炜与张菊芳系夫妻关系，2013年4月28日，陈炜炜签署了《共同还款确认书》，确认对案涉借款承担共同还款义务。为担保上述《个人购房借款/担保合同》的履行，宏汇公司自愿向工行鼓楼支行提供阶段性连带责任保证。保证期间为正式抵押登记手续已办理完毕，且工行鼓楼支行收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日止。2013年5月28日，；连江县房产管理交易所对上述房产进行了预购商品房抵押权预告登记（连房预QR字第20135560号），但至今未取得房屋他项权证书。此外，案涉合同第十一条约定：合同履行过程中发生争议协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。上述合同签订后，工行鼓楼支行依约于2013年5月28日发放了贷款37万元，借款到期日为2033年5月28日，贷款利率为年利率6.55%。但张菊芳、陈炜炜违反合同约定，累计六次以上未按时足额偿还贷款本息，经催收仍不偿还，宏汇公司亦未承担连带保证责任，已构成违约。宏汇公司辩称,宏汇公司在2015年8月到2017年6月代张菊芳偿还借款共计53,044.21元，宏汇公司要求有权向张菊芳就代垫款享有追偿权，其他无异议。张菊芳、陈炜炜未出庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩材料，依法视为放弃答辩、举证和质证的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理，对工行鼓楼支行陈述的上述事实予以确认。另查明：庭审中，工行鼓楼支行与宏汇公司共同确认：宏汇公司自2015年8月至2017年6月30日期间代张菊芳偿还借款共计53,044.21元。截止2017年11月30日，张菊芳尚欠工行鼓楼支行本金328,169.74元，利息11,035.29元。本院认为，工行鼓楼支行与张菊芳、宏汇公司签订的《个人住房借款/担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，各方均应恪守。合同签订后，工行鼓楼支行依约发放了贷款，但张菊芳未按时还款，其行为已构成违约，应承担违约之责。工行鼓楼支行要求解除合同及张菊芳还款付息，符合法律规定及双方之约定，本院予以支持。双方在合同中约定的利息等计算方式不违反法律规定，本院予以确认。张菊芳、陈炜炜系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，上述借款系在张菊芳、陈炜炜婚姻关系存续期间产生，属于夫妻共同债务；且陈炜炜出具《共同还款确认书》自愿为上述借款承担共同还款义务，现工行鼓楼支行主张张菊芳、陈炜炜共同还款付息、承担违约之责，依法有据，本院予以支持。张菊芳自愿以其所购买的房产为上述借款提供担保，并办理了抵押权预告登记手续，工行鼓楼支行要求以张菊芳提供的抵押房产折价或以拍卖、变卖以后所得价款优先受偿之诉请，符合法律规定，本院亦予以支持。宏汇公司作为上述借款的阶段性连带责任保证人，在涉案房产具备办理产权证条件后，未能及时催促购房人办理产权证及相关抵押登记手续，宏汇公司应对张菊芳的抵押房产在折价、拍卖、变卖后，所得价款仍不足以偿还工行鼓楼支行上述债务的部分，继续承担连带清偿责任。宏汇公司在承担了保证责任后可以向张菊芳追偿。张菊芳、陈炜炜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩权利，本院依法缺席审理及判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十九条、第三十一条，第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行与张菊芳、陈炜炜、福建宏汇置业有限公司签订的[闽]字[营业部]行[鼓楼]支行[2013]年[一手房贷DQ044]号《个人购房借款/担保合同》；二、张菊芳、陈炜炜于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行借款本金328,169.74元及利息（利息暂计至2017年11月30日为11,035.29元，之后的利息按照双方合同约定的标准计至张菊芳、陈炜炜实际还清欠款之日止）；三、中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行对张菊芳提供的位于连江县潘渡乡沿江大道6号中嘉蝶泉湾小区29#楼906单元的房产，有权折价或以拍卖、变卖所得价款,对本判决第二项确定的债权优先受偿；四、福建宏汇置业有限公司对本判决第二项判决确定的债务，在中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行对上述第三项抵押物权实现后不足部分承担连带清偿责任；五、福建宏汇置业有限公司在承担了保证责任后可以向张菊芳追偿；六、驳回中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费6300元，公告费260元，由张菊芳、陈炜炜、福建宏汇置业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  谢国志人民陪审员  陈春燕人民陪审员  罗志民二〇一七年十月四日书 记 员  林淑贞相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期间届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的步伐归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。