抚顺市新抚区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）辽0402民初396号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行，住所地：抚顺市新抚区中央大街16号。
负责人:万难克，系该行行长。
委托代理人周罡，系该行职员。
委托代理人ＸＸ，系该行法律顾问。
被告付顶奇，男，1971年12月1日出生，满族，住抚顺市抚顺县。
被告白淑莉，女，1972年7月30日出生，满族，住抚顺市抚顺县。
被告许兴隆，男，1983年11月2日出生，满族，住抚顺市抚顺县。
被告冷雪，女，1992年9月15日出生，满族，住抚顺市抚顺县。
被告王桂华，女，1967年12月22日出生，满族，户籍所在地：抚顺市抚顺县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行（以下简称邮储银行）与被告付顶奇、白淑莉、许兴隆、冷雪、王桂华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员赵建华独任审判，公开开庭进行了审理。原告邮储银行委托代理人周罡，被告付顶奇、许兴隆、王桂华到庭参加了诉讼。被告白淑莉、冷雪经本院合法传唤，无正当理由，未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2016年8月4日被告付顶奇、白淑莉与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行签订《小额贷款额度借款合同》。约定被告付顶奇、白淑莉向原告借款人民币30万元，借款期限为12个月，即2016年8月4日至2017年8月4日，借款采用阶段性等额本息还款法。许兴隆、冷雪、王桂华为该借款与我行签订了《小额贷款最高额保证合同》，保证方式为连带责任保证。合同签订后原告按约定将借款支付给被告，被告付顶奇、白淑莉在约定的第7次还款日2017年4月4日没有按时还款。原告多次派人催要，至今未果。根据原、被告签订的借款合同约定，被告逾期还款的原告有权要求解除合同。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行特向人民法院提起诉讼，恳请人民法院1、依法判令原、被告双方解除《小额贷款额度借款合同》；2、依法判令被告付顶奇、白淑莉偿还借款本金300000元及利息、罚息（按合同规定给付）；3、依法判令被告付顶奇、白淑莉给付违约金（按合同规定给付）；4、依法判令被告许兴隆、冷雪、王桂华分别承担各自的连带保证责任；5、诉讼费由五被告承担。
被告付顶奇辩称：借款属实，因实际使用人是案外人，应该由使用人还款，但我们也有还款义务，只是没有能力偿还。
被告许兴隆辩称：担保事实属实，但我现在没有能力代替使用人偿还。
被告王桂华辩称：担保事实属实，但我现在没有能力代替使用人偿还。
被告白淑莉未应诉答辩。
被告冷雪未应诉答辩。
经审理查明：2016年8月4日原告邮储银行与被告付顶奇、白淑莉签订《小额贷款额度借款合同》，合同第一部分通用条款第十二条约定：“本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。……对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条12.1款约定的利率基础上加收30%确定……具体还款日与还款金额以还款计划表为准，具体还款方式在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定”。第四十九条约定：“发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”。第五十四条约定：“乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权采取以下部分或全部措施：单方面解除合同……要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失，乙方应当继续承担赔偿责任……”。第二部分专属条款第一条约定贷款人为（甲方）中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行，借款人为（乙方）付顶奇。第二条约定：“本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）叁拾万元整……”。第三条约定：“额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日”。合同落款付顶奇签字并捺印，共同借款人处白淑莉签字并捺印。2016年8月4日，原告与被告许兴隆签订《小额贷款最高额保证合同》，第一部分通用条款第三条约定：“乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保……。”第四条约定：“本合同所设立的保证为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任。”第五条约定：“甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任。”第六条约定：“自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止……。”第二部分专属条款第一条约定债权人为（甲方）中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行，保证人为（乙方）许兴隆。第三条约定：“乙方愿意提供金额为主合同项下债务本金人民币（大写）叁拾万元整，（小写）300000（大小写不一致时，以大写为准）及其利息之和的最高额担保。本合同项下担保债权确定的期间为2016年08月04日至2018年08月04日。本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、律师费等）的50%”。合同落款许兴隆签字并捺印。2016年8月4日，原告与被告冷雪签订《小额贷款最高额保证合同》，第一部分通用条款第三条约定：“乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保……。”第四条约定：“本合同所设立的保证为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任。”第五条约定：“甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任。”第六条约定：“自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止……。”第二部分专属条款第一条约定债权人为（甲方）中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行，保证人为（乙方）冷雪。第三条约定：“乙方愿意提供金额为主合同项下债务本金人民币（大写）叁拾万元整，（小写）300000（大小写不一致时，以大写为准）及其利息之和的最高额担保。本合同项下担保债权确定的期间为2016年08月04日至2018年08月04日。本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、律师费等）的25%”。合同落款冷雪签字并捺印。2016年8月4日，原告与被告王桂华签订《小额贷款最高额保证合同》，第一部分通用条款第三条约定：“乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额保证担保……。”第四条约定：“本合同所设立的保证为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任。”第五条约定：“甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求乙方按保证合同的约定履行保证责任。”第六条约定：“自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止……。”第二部分专属条款第一条约定债权人为（甲方）中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行，保证人为（乙方）王桂华。第三条约定：“乙方愿意提供金额为主合同项下债务本金人民币（大写）叁拾万元整，（小写）300000（大小写不一致时，以大写为准）及其利息之和的最高额担保。本合同项下担保债权确定的期间为2016年08月04日至2018年08月04日。本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、律师费等）的25%”。合同落款王桂华签字并捺印。2016年8月4日，原告向被告付顶奇放款300000元，放款单正常利率12%，逾期利率15.6%，还款方式为阶段性等额本息。现借款被告付顶奇、白淑莉存在多次逾期以及不足额偿还情形。截止2018年1月18日，被告付顶奇、白淑莉拖欠借款本金300000元、利息38873.25元。另查，被告付顶奇和白淑莉贷款时为夫妻关系。
本院所确认的上述事实，小额贷款额度借款合同、小额贷款最高额保证合同、个人贷款放款单、个人贷款借据、还款计划表、已还贷款流水台帐及原告陈述等证据材料在案为凭。且这些证据材料已经开庭质证和本院审查，可以采信。
本院认为：原告邮储银行与被告付顶奇、白淑莉之间签订的小额贷款额度借款合同及邮储银行与被告许兴隆、冷雪、王桂华之间签订的小额贷款最高额保证合同系双方真实意思表示，符合法律规定，属有效合同，对当事人具有法律约束力，双方应按照约定履行各自义务。付顶奇、白淑莉未按照合同约定及时、足额归还借款的行为违反合同约定，现邮储银行主张解除合同支付违约金并返还借款本息的请求于法有据应予支持。原告主张许兴隆、冷雪、王桂华分别承担各自的连带保证责任符合合同约定和法律规定，亦应予支持。付顶奇、许兴隆、王桂华主张借款被案外人使用，应由使用人还款。根据合同的相对性，使用人如果不是借款合同的当事人，没有还款义务。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百零七条、一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行与被告付顶奇、白淑莉签订的《小额贷款额度借款合同》有效并予以解除；
二、被告付顶奇、白淑莉于本判决生效后十五日内偿还原告截至2018年1月18日的借款本金300000元和利息38873.25元，合计338873.25元，及上述款项的逾期利息（自2018年1月18日起至付清之日止，利率按照借款合同约定计算）；
三、被告付顶奇、白淑莉于本判决生效后十五日内给付原告违约金（数额按照借款合同约定计算）；
四、被告许兴隆对上述第二项、第三项承担50%的连带偿还责任；
五、被告冷雪对上述第二项、第三项承担25%的连带偿还责任；
六、被告王桂华对上述第二项、第三项承担25%的连带偿还责任。
如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5800元，本院减半收取2900元，由被告付顶奇、白淑莉负担，被告许兴隆对受理费的50%承担连带给付责任，被告冷雪对受理费的25%承担连带给付责任，被告王桂华对受理费的25%承担连带给付责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。
审 判 员 赵建华
二〇一八年五月十七日
代书记员 陈世芳