陕西省榆林市榆阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）陕0802民初4121号原告某银行。委托代理人庄某，系该分行员工。委托代理人陈某，系某律师事务所律师。被告马某。被告尤某，系被告马某之妻。被告尤某甲。委托代理人尤某乙。被告郭某。原告某银行与被告马某、尤某、被告尤某甲、被告郭某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月13日立案后，依法适用普通程序于2016年10月13日公开开庭进行了审理。原告某银行的委托代理人庄某、陈某、被告尤某甲及其委托代理人尤某乙、被告郭某到庭参加了诉讼，被告马某、尤某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告某银行向本院提出诉讼请求为1、依法判令被告马某、尤某偿还原告借款本金380万元及利息（从2016年10月14日起至款付清之日止，按逾期年利率12.6%计算利息）并承担已产生利息1206664.67元；2、依法判令原告对被告尤某甲、王胜江共同共有的位于榆林市榆阳区西一路榆阳东村安置小区的房产（房屋所有权证号为榆房权证榆林市字第00140**号，国有土地使用证号榆市国用（2004）第06128号，他项权证号榆房他证榆林市字第0497**号）；原告对被告郭某、杨艳共同共有的位于榆林市榆阳区西沙水利局家属院尤家峁家属区1号的房产（房屋所有权证号为榆房权证榆林市字第00839**号，国有土地使用证号为榆国用（2012）第39744号，他项权证号榆房他证榆林市字第0497**号）在抵押的价值范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2012年12月12日，原告与被告马某（授信申请人）签订了个人授信协议，约定：授信额度为授信人同意向授信申请人提供总额人民币380万元的授信额度。授信期间从2013年1月4日起到2018年1月4日止等事项。同时，原告与被告郭某、尤某甲分别签订了个人授信最高额抵押合同，被告尤某甲、王胜江共同共有的位于榆林市榆阳区西一路榆阳东村安置小区的房产及被告郭某、杨艳共同共有的位于榆林市榆阳区西沙水利局家属院尤家峁家属区的房产进行抵押并办理了抵押登记等事项。被告在授信期间共向原告借款380万元，被告借款后，被告马某未按照授信协议的约定按时履行还本付息的义务，截止2014年12月18日，被告马某拖欠原告贷款本金380万元，逾期天数已达90天以上已构成违约，被告尤某作为被告马某之妻，应当共同承担偿还原告本息的责任，致原告依法提起民事诉讼。原告向法庭提交了以下证据：1、个人授信协议1份、个人授信最高额抵押合同2份、个人贷款周转易功能申请表1份、个人贷款周转易协议书1份，用以证明被告马某、尤某向原告贷款380万元，由被告尤某甲、王胜江、被告郭某、杨艳的房产进行抵押并办理了抵押登记的事实。2、房屋所有权证、国有土地使用权证、房屋他项权证1组，用以证明被告尤某甲、王胜江、被告郭某、杨艳共同共有的房产进行抵押及办理了抵押物登记的事实。3、马某、尤某、郭某、尤某甲的身份证及结婚证1组，用以证明被告的主体适格的事实。4、利息清单1份，用以证明截止2016年10月13日被告马某、尤某拖欠贷款本金380万元，产生利息1206664.67元，逾期年利率为12.6%的事实。被告尤某甲辩称：2012年12月12日，原告与被告马某签订了个人授信协议，约定：授信额度为380万元，授信期间从2013年1月4日起至2018年1月4日止，由被告位于榆林市榆阳区西一路榆阳东村安置小区1号1-3层的房产作为抵押物并办理了抵押登记。2014年1月2日，被告马某将借款380万元偿还原告并载明个贷还本金PLBV。根据个人授信协议“本合同自双方第三人签署后生效至授信协议项下所有贷款本息及其他一切相关费用清偿完毕之日自动失效。”该借款因实际偿还而消灭，被告的抵押合同也因借款的偿还而消灭。故请求法院依法判决驳回原告对被告的诉讼请求。被告尤某甲向法庭提交了以下证据：1、招商银行户口历史交易明细表2份，用以证明2013年1月5日，原告向被告马某转账380万元，后被告马某于2014年1月4日向原告还本金380万元，分12次将所欠利息清偿的事实。2、告知书1份，用以证明被告对2013年1月5日被告马某向原告借款380万元进行抵押，以后的借款不再担保的事实。被告郭某辩称：被告马某向原告借款是事实，该借款被告马某已经偿还，被告的抵押担保责任已消灭，请求法院依法驳回原告对被告的诉讼请求。被告马某、尤某未作答辩。经庭审质证，原告提交的证据，被告尤某甲、郭某均质证为对证据1中个人授信最高额抵押合同无异议，对其余证据有异议，认为不清楚；对证据2、3无异议；对证据4有异议，认为被告不承担该部分责任。被告尤某甲提交的证据，原告质证为对证据1、2有异议，不予认可。本院对经庭审质证的证据作如下确认：原告提交的证据1中个人授信最高额抵押合同及证据2、3，被告尤某甲、郭某无异议，能够证明被告尤某甲、郭某的房产对被告马某、尤某于2013年1月5日向原告借款380万元进行抵押的事实的事实，对本案有证明力，依法予以采信；证据4，被告尤某甲、郭某有异议，经审查，涉案被告马某、尤某的借款380万元，原告于2014年1月7日向被告马某、尤某发放，被告马某、尤某于2013年1月5日向原告借款380万元的本息已经结清，原告与被告尤某甲、郭某未签订新的个人授信最高额抵押合同，故该证据对被告尤某甲、郭某不发生效力；对被告马某、尤某发生效力应当由被告马某、尤某承担责任。被告尤某甲提交的证据1、2，原告有异议，经审查，原告在庭审中自认涉案借款系2014年1月7日放的款，原告现在主张的是2014年1月7日的本息，2013年1月5日借款的本息已经还清的事实，故该证据对本案具有证明力，依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月12日，原告某银行（授信人）与被告马某（授信申请人）签订了个人授信协议，约定：授信额度为授信人同意向授信申请人提供总额人民币380万元的授信额度。该授信额度为可循环（一次性或可循环，二者择一）授信额度。授信期间为60个月，即从2013年1月4日起到2018年1月4日止。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，授信人不受理授信申请人超过该授信期间提出的额度使用申请。授信担保为本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由被告尤某甲、郭某以其所有或依法有权处分的财产作抵押，双方另行签订最高额抵押合同。授信额度的使用为循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；一次性授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的各类个人贷款的授信本金累计发生额不超过授信额度金额，不可循环，累计用完为止等事项。同日，原告某银行（抵押权人）与被告尤某甲、王胜江（抵押人）签订了个人授信最高额抵押合同，约定：鉴于马某（即授信申请人）向向授信人（即抵押权人）申请授信额度人民币380万元，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度，抵押权人和授信申请人为此签订的授信协议。为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。抵押物位于榆林市榆阳区西一路榆阳东村安置小区1号房1-3层，建筑面积406.85㎡的房产（房屋所有权证号为榆房权证榆林市字第00140**号，国有土地使用证号榆市国用（2004）第06128号，他项权证号榆房他证榆林市字第0497**号）。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间等事项。同日，原告某银行（抵押权人）与被告郭某、杨艳（抵押人）签订了个人授信最高额抵押合同，约定：鉴于马某（即授信申请人）向向授信人（即抵押权人）申请授信额度人民币380万元，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度，抵押权人和授信申请人为此签订的授信协议。为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物。抵押物位于陕西省榆林市西沙水利局家属院尤家峁家属区1号1-2层，建筑面积247.49㎡的房产（房屋所有权证号为榆房权证榆林市字第00839**号，国有土地使用证号为榆国用（2012）第39744号，他项权证号榆房他证榆林市字第0497**号）。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间等事项。合同签订后，原告于2013年1月5日向被告马某发放了借款380万元。被告马某借款后将该笔借款的本息全部结清。2014年1月7日，原告再次向被告马某发放了借款380万元，截止2016年10月13日被告马某、尤某拖欠贷款本金380万元，产生利息1206664.67元，逾期年利率为12.6%。致原告持上述理由及相关证据向本院提起诉讼并提出上述诉讼请求。另查明：2006年2月22日，被告马某、尤某办理了结婚证。本院认为，本案争议的焦点是被告尤某甲、郭某是否承担被告马某、尤某于2014年1月7日向原告借款380万元的抵押责任的问题。原告认为原告与被告尤某甲、郭某虽无重新签订个人授信最高额抵押合同，但涉案的借款在原告与被告马某签订的个人授信协议的额度范围内，也在原告与被告尤某甲、郭某签订的个人授信最高额抵押合同约定的承担抵押责任期间即从2013年1月4日起到2018年1月4日止。被告认为被告马某、尤某于2013年1月5日向原告借款380万元的本息已经结清。涉案借款380万元是原告于2014年1月7日发放的借款，原告与被告尤某甲、郭某未签订新的个人授信最高额抵押合同亦未予以追认，故被告尤某甲、郭某不承担抵押责任，请求法院驳回对被告尤某甲、郭某的抵押责任。根据本案查明的事实，其一、原告与被告尤某甲、郭某签订个人授信最高额抵押合同的时间为2012年12月12日；其二、原告自认原告于2013年1月5日向被告马某发放的借款380万元，被告马某将该笔借款的本息全部结清。2014年1月7日，原告再次向被告马某发放了涉案借款380万元是循环款；其三、依2012年12月12日，原告某银行（授信人）与被告马某（授信申请人）签订的个人授信协议“授信额度为授信人同意向授信申请人提供总额人民币380万元的授信额度。该授信额度为可循环（一次性或可循环，二者择一）授信额度。”的约定。该可循环在授信额度总额人民币380万元以下可循环，还是在授信额度总额人民币380万元清偿后再次循环或者循环几次不固定，理解发生争议。《中华人民共和国合同法》第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”的规定，本案中，原告提供的个人授信最高额抵押合同系格式条款且可循环发生理解争议，应当作出对原告不利的解释。根据最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定。本案中，原告所提供的证据不足以证明其主张事实的成立，依法应当承担举证证明不能的法律后果，故原告诉请对被告尤某甲、王胜江共同共有的位于榆林市榆阳区西一路榆阳东村安置小区的房产及被告郭某、杨艳共同共有的位于榆林市榆阳区西沙水利局家属院尤家峁家属区1号的房产在抵押的价值范围内享有优先受偿权的诉讼请求对被告尤某甲、郭某没有约束力亦没有必要的事实依据，本院不予支持予以驳回。原告诉请被告马某、尤某偿还原告借款本金380万元及利息（从2016年10月14日起至款付清之日止，按逾期年利率12.6%计算利息）并承担已产生利息1206664.67元的诉讼请求。经审查，被告马某向原告借款380万元已届满，故原告诉请被告马某清偿全部借款及利息的请求，符合合同约定，亦不违反法律规定，应予以支持。原告诉请被告尤某承担本息的诉讼请求，经审查，虽合同中没有被告尤某的签字，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，被告马某、尤某于2006年2月22日结婚，原告与被告签订的合同均发生在被告马某、尤某婚姻关系存续期间，且被告尤某未提供证据证明该债务为被告马某个人债务，故该债务应当认定为被告马某、尤某的共同债务，原告的该项诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，由被告马某、尤某共同偿还原告某银行借款本金380万元及利息（从2016年10月14日起至款付清之日止，按逾期年利率12.6%计算利息），并偿还原告某银行已发生利息1206664.67元。二、驳回原告某银行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费39330元，由被告马某、尤某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  李长鹏审 判 员  张 媛人民陪审员  常四娃二〇一六年十一月十六日书 记 员  郭 鹏