广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0604民初3325号
原告中国银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区。
负责人肖立卫，系该行行长。
诉讼代理人都平，广东厚诚律师事务所律师。
诉讼代理人戴欣，广东厚诚律师事务所律师。
被告邹丽娟，女，汉族，住所地：广东省佛山市南海区，身份证号码×××3325。
被告曾和平，男，汉族，住所地：广东省佛山市南海区，身份证号码×××2195。
原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告邹丽娟、曾和平金融借款合同纠纷一案,本院于2016年4月13日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2016年5月11日进行公开开庭审理。被告邹丽娟、曾和平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。该案现己审理终结。
原告诉称：
原告与被告邹丽娟于2013年1月30日签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及附件，约定：原告向被告邹丽娟的中银信用卡（卡号：51×××29-4196）授予“大额分期”授信额度人民币250000.00元，有效期为24个月（一个月为一期），自本协议生效日起算。原告根据被告邹丽娟的需求，原告已向被告邹丽娟发放该笔信用额度。原告向被告邹丽娟收取分期手续费，手续费率为9％，手续费金额为此笔消费分期的分期金额乘以手续费率，为人民币22500.00元。被告邹丽娟应严格按照协议约定还本付息，如被告邹丽娟未按原告要求按时进行信用卡还款，违反协议中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权将被告邹丽娟信用卡已办理的分期付款提前结清，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，要求解除本合同，要求保证人对被告邹丽娟本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任，要求被告邹丽娟赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，原告认为必要的其他措施。
为保证借款协议的履行，被告邹丽娟于2013年1月30日与原告签订了《中银信用卡“大额分期”最高额抵押合同》，约定：被告邹丽娟以其名下房屋设定抵押，为其与原告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下贷款及产生的相关费用等提供担保。原告依约发放贷款并对抵押房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。
在被告邹丽娟履行合同过程中，多次逾期，截止到2013年12月6日被告邹丽娟共逾期313649.71元。为减轻还款压力，被告邹丽娟向原告申请信用卡债务个性化分期还款，并与原告签订《中银长城国际卡综合消费分期借款合同》和《信用卡债务个性化分期还款协议》，约定将被告邹丽娟上述欠款中的310000.0元进行重组分期，分期本金为310000.00元，分36期，手续费为分期额度的13.5%即41850.00元。被告邹丽娟在进行分期重建后继续未按照合同约定履行合同，遂于2014年6月24日被结清回迁到原卡中。
被告应严格按照合同约定还本付息，但被告邹丽娟在履行贷款协议过程中违反了协议约定，逾期不偿还贷款本息。经查，被告曾和平与被告邹丽娟系夫妻关系，上述债务发生于其夫妻关于存续期间，根据我国《婚姻法》的相关规定，上述债务属于其夫妻共同债务，故被告曾和平对被告邹丽娟上述债务承担连带清偿责任。
原告认为，被告邹丽娟的行为已构成根本违约，原告要求被告邹丽娟应向原告偿还所诉金额，被告曾和平对该债务承担连带清偿责任。
为此，特起诉，请求判令：
1、被告邹丽娟向原告清偿大额分期业务欠款本金、手续费、滞纳金、利息共计人民币446186.83元,（暂计至2015年12月9日,其中本金224128.24元、手续费61536.24元、利息99932.72元、滞纳金60589.63元）,自2015年12月10日起至欠款全部还清之日止的利息按照日万分之五计算、滞纳金按最低还款额未还部分百分之五计算；
2、原告对处分被告邹丽娟所提供的抵押物价款享有优先受偿权；
3、被告曾和平对被告邹丽娟上述债务承担连带清偿责任；
4、由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。
被告邹丽娟、曾和平未答辩。
经审理查明：
被告邹丽娟于2012年12月31日与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订《长城环球通白金信用卡申请表》（以下简称《信用卡申请表》）及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），原告向被告邹丽娟发放卡号为51×××96的信用卡。《领用合约》约定：被告（即信用卡申请人或持卡人）非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期；被告在到期还款日前偿还信用卡内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡内全部欠款的，被告应按合约相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，还应向原告支付最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+前期最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％）未还款部分5％的滞纳金；长城白金信用卡按照分期期数不同收取不同等次的分期付款手续费；透支利息为日息万分之五，按月计收复利；被告未能按时还款的，应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。
2013年1月30日，被告邹丽娟与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订了《中银信用卡高端客户”大额分期”业务借款协议书》（以下简称《分期协议书》）。双方约定：原告授予被告上述信用卡“大额分期”信用额度250000元，根据被告需要办理分期付款；原告为被告办理一次性分期付款，分期金额为250000元，分期期数为24期；原告根据被告的需求将被告信用卡“大额分期”额度授信划至被告指定交易对象的收款账号；原告向被告收取分期手续费，分期手续费率为9％，为22500元；如发生退货或提前还款等情况，手续费不予退还；被告未按原告要求按时进行信用卡还款的，视为违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，将被告信用卡已办理的分期付款提前结清；被告违约的，原告有权要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用的损失；双方签署的上述《信用卡申请表》、《领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。
2013年1月30日，被告邹丽娟与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订了《中银信用卡“大额分期”最高额抵押合同》（以下简称《抵押合同》）。双方约定：为担保上述《分期协议书》（即主合同）项下债务的履行，被告邹丽娟自愿提供其名下房产作为抵押担保（已于2013年2月7日办理抵押登记）；最高本金限额为250000元；担保的范围为基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）。
《分期协议书》、《抵押合同》订立后，原告依约于2013年3月4日向被告发放了250000元的大额分期贷款。
2013年12月13日，因被告邹丽娟无力还款，原告中国银行股份有限公司佛山分行与被告邹丽娟签订了《信用卡债务个性化分期还款协议》（以下简称《还款协议》）及《中银长城国际卡综合消费分期借款合同》（以下简称《借款合同》）。《还款协议》约定：本协议所指个性化分期指被告在还款能力下降，不能按约定及时偿还信用卡欠款，且仍具有偿还欠款的良好意愿的情况下，向原告申请采取个性化分期的方式变更还款计划；本协议项下欠款金额为310000元（指所欠的本金、利息等全部欠款）；还款期限为36个月；个性化分期不计收利息，收取手续费，手续费率为13.50％；若被告未按约定期限还款，需按照被告所持信用卡滞纳金收取标准收取滞纳金；还款方式为按月等额还款，被告首月还款金额为50465元，手续费计入首期还款金额一次性收取；其余各月还款金额为8611元；每月29日为还款日；被告未按期归还欠款的，视为违约，原告有权宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期；本合同未尽事宜，适用被告申请原告信用卡产品时所签署的《领用合约》的有关规定。
2013年12月13日，被告曾和平向原告中国银行股份有限公司佛山分行出具《承诺函》，确认其与被告邹丽娟系夫妻关系，确认被告邹丽娟与原告签订的《分期协议书》项下借款为其与邹丽娟的共同债务，承诺为该协议项下债务承担连带责任保证。
原告中国银行股份有限公司佛山分行确认，为建立《还款协议》项下的欠款分期需开立新卡，而开立新卡需签订《借款合同》，故双方签订了《借款合同》作为补充，《借款合同》与《分期协议书》之间并非“借新还旧”的关系。
上述《还款协议》、《借款合同》签订后，被告邹丽娟自2014年8月出现逾期。原告于2014年6月24日对于该笔个性化分期还款重建回迁，并于2014年10月6日对该笔贷款提前结清入账。本院于2016年4月28日向被告邹丽娟送达了本案起诉状、证据副本等应诉材料。根据原告提交的欠付明细表：至2015年12月9日止，被告邹丽娟尚欠原告分期贷款本金224128.24元、利息99932.72元，滞纳金60589.63元，手续费61536.24元。
本院认为：本案是以信用卡方式放贷的金融借款合同纠纷。原、被告签订的《信用卡申请表》、《领用合约》、《分期协议书》、《还款协议》、《抵押合同》、《承诺函》均合法有效,应受法律保护,合同双方均需严格依约履行。其中，《信用卡申请表》、《领用合约》、《分期协议书》、《还款计划》为主合同，《抵押合同》、《承诺函》为从合同。
原告中国银行股份有限公司佛山分行确认《借款合同》仅作为《还款协议》的补充，系为建立《还款协议》项下欠款分期办理新卡所需才签订的，明确否认《借款合同》系“借新还旧”。则双方约定应以《还款协议》为准，《借款合同》与《还款协议》有冲突的约定，应以《还款协议》为准。
一、违约责任
被告邹丽娟未按时足额履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《还款协议》的约定，原告有权宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期。原告中国银行股份有限公司宣布欠款提前到期，要求被告邹丽娟偿还全部欠款依据充分，本院予以支持。因原告于诉前未向被告邹丽娟送达提前到期书面通知，则以本案起诉状、证据副本等应诉材料送达被告邹丽娟之日，即2016年4月28日视为通知到达之日。
1、利息
《还款协议》明确约定：“个性化分期不计收利息，收取手续费。”《还款协议》与《领用合约》相比签订在后，排除了适用《领用合约》中关于利息条款的约定。原告中国银行股份有限公司佛山分行与被告邹丽娟关于利息的约定应适用《还款协议》的约定。故原告主张按照《领用合约》约定计收利息，与双方约定不符，本院不予支持。鉴于涉案欠款提前到期后被告邹丽娟确实占用了原告的资金，依据公平原则，其应按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的标准向原告支付资金占用期间的利息损失。双方在《还款协议》明确约定分期期限为36个月，则被告邹丽娟应自2016年4月29日起按照同期中国人民银行公布施行的一年至三年（含三年）贷款基准利率向原告支付逾期利息。
2、滞纳金
被告邹丽娟未按期还款，应依据双方约定向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付滞纳金。《领用合约》虽规定了滞纳金的计算方法，但该条款将前期最低还款额未还部分及所有费用和利息等均计入当期最低还款额。该条款系原告单方面提供的格式条款，其约定明显加重被告邹丽娟的还款责任，依据公平原则，本院予以调整。滞纳金的计收次数应为仅计收一次为宜，则滞纳金为224128.24元×5％＝11206.41元，超出该数额部分本院不予支持。
原告主张继续计收滞纳金至清偿日止，本案欠款已于2016年4月28日全部到期，之后已不存在最低还款额，滞纳金丧失了存在的基础，不应再计收滞纳金，故原告该主张本院不予支持。
3、手续费
《分期协议书》、《还款协议》均明确约定，被告邹丽娟应向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付分期手续费。被告邹丽娟未按期支付手续费，原告中国银行股份有限公司佛山分行主张被告邹丽娟支付手续费有合同依据，本院予以支持。
二、抵押担保
被告邹丽娟提供房产作为《分期协议书》的最高额抵押担保，担保债权最高本金余额为250000元，且该房产已登记抵押权人为原告中国银行股份有限公司佛山分行，原告取得抵押权。在被告邹丽娟不履行到期债务时，原告依法享有优先受偿权。
三、保证责任
被告曾和平向原告中国银行股份有限公司佛山分行出具《承诺函》，确认被告邹丽娟与原告签订的《分期协议书》项下借款为其与邹丽娟的共同债务，承诺为该协议项下债务承担连带责任保证。故被告曾和平应对被告邹丽娟的上述债务承担连带清偿责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席判决如下：
1、被告邹丽娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还欠款本金224128.24元及利息〔利息按同期中国人民银行公布施行的一年至三年（含三年）贷款基准利率自2016年4月29日起计算至实际清偿之日止〕、滞纳金11206.41元，手续费61536.24元；
2、被告曾和平对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任；
3、原告中国银行股份有限公司佛山分行对房产经拍卖、变卖后的款项在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；
4、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费3996元，由原告负担1296元，被告邹丽娟、曾和平负担2700元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 彭颖颖
二〇一六年五月十三日
书记员 郑云娜