广东省开平市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0783民初3385号
原告：中国工商银行股份有限公司开平支行，住所地：广东省开平市三埠长沙沿江西路33号。
负责人：李毅旭，男，该行行长。
委托诉讼代理人：司徒沃波，男，该行员工。
委托诉讼代理人：许志兴，男，该行员工。
被告：邓琪驹，男，1980年1月24日出生，汉族，住广东省开平市。
被告：司徒艳芳，女，1980年10月6日出生，汉族，住广东省开平市。
原告中国工商银行股份有限公司开平支行（以下简称“工商银行开平支行”）与被告邓琪驹、司徒艳芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月18日立案后，依法组成合议庭适用普通程序于2017年12月12日公开开庭进行了审理。原告工商银行开平支行的委托诉讼代理人司徒沃波、被告司徒艳芳到庭参加诉讼，被告邓琪驹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行开平支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，被告邓琪驹立即偿还贷款本息88308.61元，其中：本金87168.03元，利息1140.58元（利息暂计至2017年8月5日，自2017年8月6日起至还清日止的利息按借款合同约定利率计算）；2.判令被告邓琪驹对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物处置所得款项享有优先受偿权；3.判令被告司徒艳芳对上述债务承担共同清偿责任；4.判令二被告承担本案诉讼费用。
事实和理由：被告邓琪驹于2014年3月26日与原告签订两份合同，编号分别为[房]字[工商]行[开平]支行[2014]年[18]号《个人购房借款/担保合同》、[房]字[工商]行[开平]支行[2014]年[19]号《个人购房借款/担保合同》，向原告借款两笔，每笔金额5.7万元，合计借款11.4万元，借款期限为10年，自2014年5月5日起至2025年5月5日止，约定还款日期为每月5日。同时，合同约定以开平市××××号天富豪庭富景x幢架空层x、x号车位，为本次借款提供抵押担保。上述合同签订后，原告依约于2014年5月5日将11.4万元贷款划入被告邓琪驹指定的存款帐户，履行了合同义务。贷款发放后，被告邓琪驹未能完全履行借款合同约定的还款义务，从2015年5月5日起至2017年8月5日止，已连续3期、累计10期未按期偿还贷款本息，目前邓琪驹尚欠原告到期贷款本金2554.87元，欠缴贷款利息1140.58元（欠息暂计至2017年8月5日）。原告认为，原告与被告邓琪驹签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告邓琪驹未能依法履行合同义务，按照[房]字[工商]行[开平]支行[2014]年[18]、[19]号《个人购房借款/担保合同》第十四条（L）约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人立即提前偿还全部贷款本息（包括逾期利息）。同时，按照[房]字[工商]行[开平]支行[2014]年[18]、[19]号《个人购房借款/担保合同》第二十一条约定：如发生依据借款合同的约定提前收回贷款，其借款合同项下的债权未得到足额清偿，贷款人有权提前处置抵押物收回贷款本息。被告邓琪驹的行为已构成严重违约，依法应承担违约责任。另，根据法律规定，原告就夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，因此，被告司徒艳芳应为本次借款负共同清偿责任。
被告邓琪驹未作答辩。
被告司徒艳芳辩称，第一、司徒艳芳对邓琪驹曾与工商银行开平支行签订的相关借款合同均不清楚。在2017年8月左右，司徒艳芳收到工商银行电话，才得知邓琪驹名下天富豪庭两个车位是按揭购买的，邓琪驹未按期偿还贷款本息。当时司徒艳芳向银行言明其与邓琪驹已离婚，邓琪驹失联不知去向，邓琪驹名下所有财产已被查封，该抵押的两个车位已无法继续还贷。在两被告婚姻关系存续期间，邓琪驹告诉司徒艳芳其购买天富豪庭两个车位，但司徒艳芳并不知道实情，银行亦未曾向司徒艳芳催收。后来邓琪驹转交由其母亲代为缴交贷款本息，司徒艳芳并不清楚具体情况。第二、司徒艳芳对原告诉求对抵押物处置享有优先受偿权没有异议。司徒艳芳请求依法先行处置邓琪驹名下的天富豪庭富景x幢架空层x、x号车位，以清偿拖欠原告的贷款本息；并请求法院在处置抵押物时尽可能实现利益的最大化，以保护双方当事人的合法权益。第三、司徒艳芳现时确实未有能力对邓琪驹的债务承担清偿责任。邓琪驹经营的投资公司生意失败，其所出借的资金和所有的债权全部未能收回，还因此欠下大量债务，现在又不知去向，令本人面对许多毫不知情的债务。邓琪驹并没有支付过三个孩子的抚养费，也无从追讨。现在司徒艳芳需独自抚养和照顾三个年幼的孩子，未能参加工作，没有经济收入，带着三个孩子寄居在娘家，依靠父母的退休金资助和维持生活。为保障未成年子女权益，体现生存权优于债权，恳请法院根据实际情况，依法判决。
原告工商银行开平支行、被告司徒艳芳围绕诉讼请求依法提交了证据，被告邓琪驹在诉讼中没有提交任何证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告邓琪驹没有到庭参加诉讼，应视为放弃抗辩、举证与质证的权利。本院对原告工商银行开平支行提交的证据（1、中国工商银行个人商用房贷款申请表，2、中国工商银行个人贷款借据，3、个人购房借款/担保合同，4、房地产权证、房地产他项权证，5、自营历史明细列表，6、法律催收函，7、邓琪驹、司徒艳芳的身份证，邓琪驹与司徒艳芳的结婚证）及被告司徒艳芳提交的证据（借记卡账户历史明细清单）经庭审质证无异议的予以确认并在卷佐证。
根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2014年3月12日，被告邓琪驹向原告工商银行开平支行提交两份《中国工商银行个人商用房贷款申请表》，提出贷款购置商用房申请，内容涉及申请人及其配偶基本情况和申请贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款方式及担保方式等；同时，被告司徒艳芳作为借款申请人配偶在上述申请表中声明涉及借款为夫妻共同债务。2014年3月26日，邓琪驹为借款人、抵押人，工商银行开平支行为贷款人，共同签订两份合同编号分别为[房]字[工商]行[开平]支行[2014]年[18]号《个人购房借款/担保合同》、[房]字[工商]行[开平]支行[2014]年[19]号《个人购房借款/担保合同》（以下简称18、19号借款合同），约定邓琪驹向工商银行开平支行借款两笔共计114000元（每笔金额为57000元）用于购买位于开平市××××号天富豪庭富景x幢架空层x、x号车位，并以上述两个车位为本次借款提供抵押担保；两笔借款期限均为120个月，自2014年5月5日起至2024年5月5日止。合同均约定：第四条贷款利率：4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第五条放款：5.3借款人授权贷款人按以下方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：将贷款一次性划入下列账户：户名：开平国泰康庭置业有限公司；账号：20×××18；开户行：工行。第六条还款：6.1经协商一致，借款人按月等额本息还款方式（按月计息）偿还贷款本息；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。每月本息还款额=[贷款本金×月利率×（1＋月利率）还款月数]÷[（1＋月利率）还款月数－1]；6.4借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户作为还款账户：户名：邓琪驹；账号：62×××72；开户行：工行。第九条罚息：9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第十四条违约及违约责任：14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同。第十七条费用：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第十九条抵押担保范围：包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条抵押物的处分：21.1贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。工商银行开平支行及其负责人在合同贷款人一栏签章，邓琪驹在借款人和抵押人一栏签名。18、19号借款合同项下的抵押财产分别为：房地产权属人为邓琪驹的位于开平市××××号天富豪庭富景x幢架空层x、x号车位[房地产权证号分别为粤房地权证F开平（2014）字第1100xxx217、1100xxx218号]，于2014年4月30日办理一般抵押权登记手续，抵押权人均为工商银行开平支行，债权数额均为57000元，房屋他项权证号分别为粤房地他项权证T开平（2014）字第1100xxx266、1100xxx267号。合同签订后，工商银行开平支行对邓琪驹的贷款申请经审核，按18、19号借款合同约定于2014年5月5日将贷款114000元划入合同约定的开平国泰康庭置业有限公司在中国工商银行开立的账户内，邓琪驹于次月即2014年6月5日清偿第一期贷款本息。合同履行初期，邓琪驹能按期清还贷款本息，后从2015年3月开始出现违约情况，陆续拖欠贷款本息，至2017年8月5日已连续3期累计10期未按期偿还贷款本息。工商银行开平支行于2017年7月7日向邓琪驹发出《法律催收函》，告知邓琪驹已构成严重违约，要求其限期清偿拖欠的贷款本息，履行合同义务，否则，原告将通过司法途径强制催收。后因邓琪驹未履行还款责任，工商银行开平支行经多次催讨无果，遂诉至本院。截至2017年12月5日，邓琪驹共拖欠两份借款合同项下贷款本金86320.97元和利息2674.08元（其中，对18号借款合同欠本金42735.03元，欠息1206.14元；对19号借款合同欠本金43585.94元，欠息1467.94元）。2017年12月6日至法庭辩论终结前，邓琪驹未再清偿任何款项。
另查明，邓琪驹与司徒艳芳于2006年1月12日登记结婚。
在审理过程中，原告工商银行开平支行向本院申请财产保全并提供信用担保，本院经审查依法作出（2017）粤0783民初3385号民事裁定，裁定冻结被申请人邓琪驹、司徒艳芳的银行存款9万元或者查封、扣押其相应价值的财产。并于2017年11月8日冻结了邓琪驹的银行存款（①账号：62×××33，其时冻结金额为0.76元；②账号：62×××57，其时冻结金额为121.59元）；于2017年11月16日轮候查封登记在邓琪驹名下的开平市××××号天富豪庭富景x幢架空层x、x号车位。
本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告工商银行开平支行与被告邓琪驹签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反我国法律法规的禁止性规定，合法有效，受法律保护。签订借款合同后，工商银行开平支行按照合同约定将贷款114000元划入邓琪驹指定的银行账户内，已履行了放款义务。邓琪驹作为借款人，应按合同约定的期限、方式和利率标准履行按期足额支付利息和清偿本金的义务；但邓琪驹自2015年3月开始陆续拖欠贷款本息，至2017年8月5日已连续3期累计10期未按期偿还贷款本息，其行为已明显构成违约，依法应承担违约责任。现工商银行开平支行根据18、19号借款合同第十四条第一、二款的约定及《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定请求解除与邓琪驹签订的借款合同，并要求邓琪驹清偿余下尚欠的全部借款本息，于法有据，本院予以支持。对于借款本金。根据工商银行开平支行提供的借款合同和贷款借据、自营历史明细列表，其共向邓琪驹发放贷款114000元，截至2017年12月5日，邓琪驹仍拖欠本金86320.97元，邓琪驹对此未提出异议，本院予以确认。对于利息。根据工商银行开平支行提供的贷款账户明细，截至2017年12月5日，邓琪驹共拖欠借款利息2674.08元，以及借款合同中对借款利率的约定，未违反我国法律法规和中国人民银行的利率规定，邓琪驹对此未提出异议，本院予以确认，可以此为标准计算邓琪驹的借款利息。
关于担保责任承担的问题。本案中，邓琪驹与工商银行开平支行签订18、19号借款合同，约定邓琪驹以其所有的位于开平市××××号天富豪庭富景x幢架空层x号车位[粤房地权证F开平（2014）字第1100xxx217]及116号车位[粤房地权证F开平（2014）字第1100xxx2**号]设定抵押担保，担保邓琪驹涉案借款。上述一般抵押权担保的设立没有违反法律法规的强制性规定，亦已按规定订立书面抵押合同并办理抵押登记手续，抵押权已合法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”的规定，在债务人邓琪驹无法清偿借款本息时，工商银行开平支行作为抵押权人有权请求抵押人邓琪驹按照借款合同和抵押合同的约定，对其担保的借款在抵押物的债权数额内承担抵押担保责任，以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。
关于被告司徒艳芳应否对被告邓琪驹的涉案债务承担共同清偿责任的问题。邓琪驹与司徒艳芳于2006年1月12日登记结婚，而涉案债务是在两人婚姻关系存续期间形成。虽司徒艳芳抗辩对涉案借款不知情，但其承认在邓琪驹提交的《中国工商银行个人商用房贷款申请表》借款申请人配偶声明处签名，司徒艳芳声明涉及借款为夫妻共同债务；且司徒艳芳至今未能举证证明涉案债务为邓琪驹的个人债务、未用于夫妻共同生活，或两人在婚姻关系存续期间实行约定财产制且原告对此知情，故本院对其该抗辩意见不予采纳。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，涉案债务应按邓琪驹与司徒艳芳的夫妻共同债务处理，即司徒艳芳对邓琪驹应偿还给工商银行开平支行的上述借款本息承担共同清偿责任。
被告邓琪驹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法可以缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零四条至第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、自本判决生效之日起解除原告中国工商银行股份有限公司开平支行与被告邓琪驹于2014年3月26日签订的合同编号分别为[房]字[工商]行[开平]支行[2014]年[18]号《个人购房借款/担保合同》、[房]字[工商]行[开平]支行[2014]年[19]号《个人购房借款/担保合同》；
二、被告邓琪驹、司徒艳芳应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿[房]字[工商]行[开平]支行[2014]年[18]号《个人购房借款/担保合同》项下借款本金42735.03元及利息[截至2017年12月5日为1206.14元；从2017年12月6日起至本判决确定的履行之日止，以42735.03元为本金，按[房]字[工商]行[开平]支行[2014]年[18]号《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算相应的利息]给原告中国工商银行股份有限公司开平支行；
三、被告邓琪驹、司徒艳芳应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿[房]字[工商]行[开平]支行[2014]年[19]号《个人购房借款/担保合同》项下借款本金43585.94元及利息[截至2017年12月5日为1467.94元；从2017年12月6日起至本判决确定的履行之日止，以43585.94元为本金，按[房]字[工商]行[开平]支行[2014]年[19]号《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算相应的利息]给原告中国工商银行股份有限公司开平支行；
四、若被告邓琪驹、司徒艳芳未能按照本判决第二至第三项清偿借款本金86320.97元及利息给原告中国工商银行股份有限公司开平支行的，则中国工商银行股份有限公司开平支行就邓琪驹所有的位于开平市xx号天富豪庭富景x幢架空层x号车位[粤房地权证F开平（2014）字第1100xxx217]、开平市x号天富豪庭富景x幢架空层x号车位[粤房地权证F开平（2014）字第1100xxx2**号]折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2007元，保全费920元，合计2927元（此款原告中国工商银行股份有限公司开平支行已预交），由被告邓琪驹、司徒艳芳负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 梁 治 平
审 判 员 司徒艺贞
代理审判员 谭 玉 媚
二〇一八年四月十日
书 记 员 谭 丽 娜