北京市西城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）西民初字第520号
原告郦晓丽，女，1967年5月22日出生。
委托代理人孙义南，安徽文州律师事务所律师。
被告中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司，营业场所北京市西城区金融大街23号平安大厦13、14层。
负责人吴越，总经理。
委托代理人李风昌，北京市安衡律师事务所律师。
原告郦晓丽与被告中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员张影独任审判，公开开庭进行了审理。郦晓丽的委托代理人孙义南以及保险公司的委托代理人李风昌到庭参加了诉讼，本案现已审理完毕。
郦晓丽起诉称，2011年1月20日，郦晓丽与保险公司签订《平安智盈人生终身寿险附加智盈人生提前给付重大疾病保险合同》，在签订合同之前，郦晓丽按保险公司业务员马君的要求履行了如实告知义务，在马君回复不影响承保的情况下，郦晓丽才购买了该份保险，购买过程中并不存在任何的故意或过失隐瞒重要事实的情形。2012年9月18日，郦晓丽因双目失明向保险公司提出理赔申请，保险公司以郦晓丽未就健康状况向保险公司进行如实告知为由拒绝赔付。现郦晓丽向法院提起诉讼，诉讼请求为：1、请求法院依法判决保险公司支付郦晓丽医疗费理赔款46891.56元、重大疾病保险金100000元；2、请求法院依法判决保险公司承担本案的诉讼费用。
郦晓丽向本院提交如下证据：
1、理赔申请材料交接凭证；
2、北京大学人民医院急诊病人记录表；
3、保险单；
4、平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险条款；
5、北京大学人民医院出具的北京市门诊收费专用收据若干；
6、通话录音及录音整理材料；
7、首都医科大学宣武医院出具的诊断证明书。
保险公司答辩称，保险公司经调查发现，郦晓丽在投保时故意不履行如实告知义务，隐瞒其投保前已患糖尿病事实，严重影响了保险公司的承保决定，保险公司依法有权解除保险合同并不承担保险责任。综上，保险公司不同意郦晓丽的诉讼请求。
保险公司向本院提交如下证据：
1、人身保险投保书；
2、平安智盈人生终身寿险（万能型）条款；
3、北京地区医疗机构门急诊病历手册；
4、平安附加健享人生住院费用医疗保险（A）条款；
5、北京大学人民医院住院病历；
6、瑞士再保险手册；
7、理赔决定通知书及邮寄信封。
经本院庭审质证，双方当事人对郦晓丽提交的证据1、3、4、5以及保险公司提交的证据1、2、3、4、5的真实性无异议，本院对上述证据的真实性予以确认。
各方当事人对以下涉及本案争议焦点的证据持有异议：
1、郦晓丽提交的证据2北京大学人民医院急诊病人记录表，证明郦晓丽患有双目失明。保险公司对真实性予以否认。本院认为该份记录表未加盖医疗机构公章，不具有诊断证明病情的效力，故本院不予认定。
2、郦晓丽提交的证据6为郦晓丽的代理人孙义南与保险公司义务员马君之间的通话录音及录音整理材料，证明郦晓丽投保时向马君告知其曾经患有血糖高及糖尿病的情况，故郦晓丽在如实告知义务的履行上不存在故意或重大过失。保险公司对该证据的真实性予以否认，本院将结合案件其他证据进行综合认定。
3、郦晓丽提交的证据7首都医科大学宣武医院出具的诊断证明书，保险公司对真实性予以否认。本院经审查后认为，该份诊断证明书上记载的患者郦晓丽的年龄为37岁，而本案当事人郦晓丽的年龄为47岁，故该证据与本案不具有关联性，本院不予认定。
4、保险公司提交的证据7瑞士再保险手册关于对肾功能衰竭的寿险评点，郦晓丽予以否认。本院认为寿险评点系保险公司防范承保风险所制定的内部防控措施，对其真实性本院予以认定。
5、保险公司提交的证据8理赔决定通知书及邮寄信封，郦晓丽认可收到理赔决定通知书，但否认保险公司向其邮寄送达通知书的时间。本院认为邮寄信封可以证明保险公司向郦晓丽寄送理赔决定通知书，郦晓丽未有相反证据予以推翻，故本院予以认定。
本院根据上述认证查明：
一、2011年1月17日，郦晓丽签署《人身保险投保书》，记载如下内容：投保人及被保险人为郦晓丽，投保险种为智盈人生（810）、附加智盈重疾（811）、无忧意外（523）、无忧医疗A（529）、健享人生A（521）。投保书的询问事项栏内，记载“您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗”，“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常”，“您是否目前或过去一年内曾有过视力明显下降”，“您是否目前患有或过去曾经患过内分泌、血液系统疾病，例如糖尿病”，对于以上询问事项被保险人栏填写的选项均为“否”。“投保人和被保险人声明及授权”栏记载如下内容：本人已认真阅读并理解产品说明书，对所投保险种条款尤其是保险人责任免除条款、合同解除条款均已了解并同意遵守，其他任何与本投保书各事项及保险条款不相符的解释、说明或书面承诺均无效；本人在投保书中的健康、财务及其它告知内容均属事实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。所有告知事项以书面告知为准，口头告知无效。郦晓丽在《人身保险投保书》投保人与被保险人栏内签名。《人身保险投保书》业务员声明栏有“马君”签名字样，记载如下业务员声明：本人已面晤被保险人，并就投保单列明的所有告知事项逐一向投保人、被保险人当面询问，并亲自见证投保人、被保险人在投保单上签字。如有不实见证或报告，本人愿意承担相应法律责任。
二、2011年1月20日，保险公司签发《保险单》，内容为：保险合同号码为×××，投保人及被保险人为郦晓丽，生存保险金受益人为郦晓丽100%，身故保险金受益人为法定100%，保险合同成立及生效日为2011年1月20日，保险项目及基本保险金额分别为主险智盈人生（810）100000元、附加智盈重疾（811）100000元、附加一年期短险无忧意外（523）50000元、无忧医疗A（529）10000元、健享人生A（521）2份含可选。
《平安智盈人生终身寿险（万能型）条款》第9.1条“如实告知”部分约定：如果投保人或被保险人故意不履行如实告知义务，保险公司有权解除主险合同。对于本主险合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。
《平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险条款》第2.2条“保险责任”部分约定：被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，保险公司按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的保险金额给付“重大疾病保险金”，本附加险合同终止；第7.4条“适用主险合同条款”部分约定：关于明确说明与如实告知条款适用主险合同条款；第8.2条“重大疾病”部分约定：双目失明指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：（1）眼球缺失或摘除；（2）矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其它视力表应进行换算；（3）视野半径小于5度。
《平安附加健享人生住院费用医疗保险（A）条款》第6.1条“明确说明与如实告知”部分内容与《平安智盈人生终身寿险（万能型）条款》第9.1条“如实告知”部分约定的内容完全相同。
三、2010年3月17日，郦晓丽在解放军总医院就诊门诊病历记载：双眼视物模糊半年余……眼底检查可见视网膜增殖。2010年3月18日郦晓丽在该院的就诊记录记载医嘱控制血糖。2011年10月13日至2011年10月19日，郦晓丽在北京大学人民医院住院治疗，住院病历记载出院诊断为：牵拉性视网膜脱离（左眼）、视网膜前出血（左眼）、糖尿病视网膜病变增殖期（左眼）、牵拉性视网膜脱离（右眼）、糖尿病视网膜病变增殖期（右眼）、白内障（双眼）、屈光不正（双眼）。既往史记载：糖尿病12年，胰岛素控制。
四、2011年郦晓丽支出门诊费用合计3105.63元。2012年郦晓丽支出门诊费用合计10497.67元。郦晓丽支出住院费用如下：2011年10月13日至10月19日住院费用为11970.27元，2011年11月10日至11月14日住院费用为12273.07元，2011年12月23日至12月28日住院费用为7784.76元，2012年3月19日至3月26日住院费用为14692.67元，2012年5月16日至5月21日住院费用为5603.79元，2013年1月8日至1月10日住院费用为4665.87元，
五、2012年9月18日，郦晓丽向保险公司提出索赔申请。保险公司出具《理赔决定通知书》，以投保人投保前存在影响保险公司承保决定的健康状况，而在投保时未告知，严重影响了保险公司的承保决定为由解除保险合同。
2012年10月10日，保险公司向郦晓丽邮寄上述通知的信函被退回。2012年10月22日保险公司以特快专递方式再次向同一地址寄送通知书，郦晓丽认可其于10月23日收到通知书。
上述事实，有各方当事人提交的上述证据和当事人陈述意见在案佐证。
本院认为，郦晓丽与保险公司之间订立的人身保险合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应当依照保险合同的约定行使权利、履行义务。本案争议焦点问题为郦晓丽在投保时对其健康状况是否履行如实告知义务。
《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。第十六条第二款规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。第十六条第四款规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
郦晓丽为证明其在投保时就其患有血糖高、糖尿病向保险公司业务员马君进行如实告知的事实向本院提交了郦晓丽代理人与马君的通话录音，对此本院认为首先由于双方当事人均无法与马君取得联系以核实录音内容的真实性，故对于真实性存有疑点的录音证据不能单独作为认定案件事实的证据。其次，根据2010年3月17日郦晓丽在解放军总医院就诊门诊病历记载：双眼视物模糊半年余……眼底检查可见视网膜增殖。2010年3月18日郦晓丽在该院的就诊记录记载医嘱控制血糖。2011年10月13日至2011年10月19日，郦晓丽在北京大学人民医院住院治疗，住院病历既往史记载：糖尿病12年，胰岛素控制。对于前述患病事实郦晓丽应当是明知的。根据郦晓丽陈述，记载业务员为马君的《人身保险投保书》上全部询问事项的回答选项均由保险公司业务员马君代为填写，郦晓丽称其并未看到“您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗”，“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常”，“您是否目前或过去一年内曾有过视力明显下降”，“您是否目前患有或过去曾经患过内分泌、血液系统疾病，例如糖尿病”等问题的回答选项为“否”，但其在《人身保险投保书》的投保人与被保险人处签字，意味着郦晓丽对于投保书内的全部信息承诺为真实情况，并应当按照投保书中所载的书面告知内容向保险公司承担责任。
关于郦晓丽提出的保险公司已经超过三十日的合同解除期限的意见，《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。郦晓丽向保险公司申请理赔的时间为2012年9月18日，保险公司称其知道合同解除事由的时间为9月24日，而保险公司向郦晓丽邮寄理赔决定通知书于10月10日被邮局退回，可以认定保险公司于知道有合同解除事由之日起的法定期限内已经以书面方式向郦晓丽行使合同解除权，故本院对郦晓丽提出的保险公司丧失合同解除权的意见不予采纳。
综上，郦晓丽作为投保人和被保险人对保险公司的询问做出与事实相反的回答，属于不如实告知的行为。根据保险法规定和保险合同约定，保险公司有权不承担保险事故的给付责任，并解除保险合同。同时，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：当事人对合同法第九十六条、第九十九条规定的合同解除或者债务抵销虽有异议，但在约定的异议期限届满后才提出异议并向人民法院起诉的，人民法院不予支持；当事人没有约定异议期间，在解除合同或者债务抵销通知到达之日起三个月以后才向人民法院起诉的，人民法院不予支持。本案现无证据表明郦晓丽于收到理赔决定通知书后在法律规定的期限内向法院提起诉讼，故郦晓丽对于解除合同的异议权已经消灭。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
驳回原告郦晓丽的诉讼请求。
案件受理费一千六百一十九元，由原告郦晓丽负担（已交纳）。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状两份，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未向本院交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。
审判员 张 影
二〇一四年二月十八日
书记员 赵秋菊