福建省龙岩市新罗区人民法院
刑 事 判 决 书
（2018）闽0802刑初78号
公诉机关福建省龙岩市新罗区人民检察院。
被告人刘志明，男，1963年1月26日出生福建省武平县，汉族，中专文化，无业，户籍地福建省武平县，现住龙岩市新罗区。因本案于2016年1月31日被刑事拘留，同年2月4日被龙岩市公安局新罗分局取保候审，2017年6月1日被本院取保候审，同年7月31日被逮捕，2018年1月17日被本院取保候审。现在家。
辩护人兰通，福建至信律师事务所律师。
福建省龙岩市新罗区人民检察院以龙新检公刑诉[2017]400号起诉书指控被告人刘志明犯信用卡诈骗罪，于2017年5月26日向本院提起公诉。本院于2017年7月31日作出（2017）闽0802刑初429号刑事判决；宣判后，被告人刘志明不服，提出上诉。福建省龙岩市中级人民法院于2017年12月29日作出（2017）闽08刑终309号刑事裁定，将本案发回本院重新审判。本院依法另行组成合议庭，公开开庭审理了本案。福建省龙岩市新罗区人民检察院指派检察员谢小文出庭支持公诉，被告人刘志明及其辩护人兰通到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
福建省龙岩市新罗区人民检察院指控：
1、2008年2月，被告人刘志明提供身份证、商品房买卖合同、个人信用报告等材料向中国银行龙岩分行办理一张信用卡，其卡号为40×××62，该卡自2013年7月30日透支消费15000元后出现逾期，截至2017年2月10日，该信用卡透支款本金共计人民币10003.29元逾期超过三个月没有归还。期间中国银行龙岩分行多次通过电话、信函等方式向被告人刘志明催收透支款。
2、2010年3月，被告人刘志明提供身份证、营业执照等材料向中国工商银行龙岩分行凤凰隔支行办理一张信用卡，其卡号为62×××63，该卡于2013年7月25日透支消费43100元后出现逾期，截至2015年10月10日，该信用卡透支款本金共计人民币37361.61元逾期超过三个月没有归还。期间中国工商银行龙岩分行多次通过电话、信函等方式向被告人刘志明催收透支款。2013年12月17日，中国工商银行龙岩分行在《闽西日报》发布债务催收公告。2016年2月1日，被告人刘志明还清中国工商银行信用卡透支款本金人民币37400元。
3、2010年10月，被告人刘志明提供身份证、机动车行驶证等材料向交通银行信用卡中心办理一张信用卡，其卡号为62×××25，该卡自2013年7月23日透支消费40280元后出现逾期，截至2017年1月6日，该信用卡透支款本金共计人民币39465.62元逾期超过三个月没有归还。期间交通银行信用卡中心多次通过电话、信函及上门催收等方式向被告人刘志明催收透支款。
4、2010年11月，被告人刘志明提供身份证、营业执照、商品房买卖合同等材料向兴业银行龙岩分行办理一张信用卡，其卡号为62×××10，后进行透支消费，该卡自2013年9月18日起逾期，截至公安机关立案时，该信用卡透支款本金共计人民币24805.42元逾期超过三个月没有归还。期间兴业银行龙岩分行多次通过电话、信函等方式向被告人刘志明催收透支款。
2016年1月31日8时许，被告人刘志明在龙岩火车站进站口被公安民警抓获。
上述事实，有刘志明的身份证明、抓获经过、银行交易明细、催收记录、房屋登记信息查询结果等书证；证人范某的证言；被告人刘志明的供述和辩解以及龙岩市公安局新罗分局提取的银行催收录音光盘等证据为证。公诉机关认为，被告人刘志明以非法占有为目的，恶意透支信用卡，共计人民币111635.94元，数额巨大，且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款(四)项的规定，应以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。请依法判处。
被告人刘志明对起诉书指控的事实经过没有异议,但提出指控的数额有误，实际数额应为82985.42元，表示认罪，并提出其已积极还清了透支的本金，且有立功表现，请求对其从轻、减轻处罚并适用缓刑。辩护人对起诉书指控的定性无异议，但提出涉案的金额有误，应扣除被告人透支后所还款项，具体涉案金额如下：中国银行7100元、工商银行36700元、交通银行26680元、兴业银行12505.42元，合计应为82985.42元；被告人刘志明主观恶性不深，系初犯，归还了所有信用卡的消费本金，归案后如实供述自己的罪行，悔罪态度诚恳，且有检举他人的违法事实并经公安机关查证属实，属立功，建议对其从轻处罚并适用缓刑。
经审理查明：
1、2008年2月，被告人刘志明提供身份证、商品房买卖合同、个人信用报告等材料在中国银行龙岩分行办理一张信用卡，其卡号为40×××62。该卡自2013年7月30日透支消费15000元后出现逾期，截至2017年2月10日，该信用卡透支款本金共计人民币10003.29元逾期超过三个月未归还。期间，中国银行龙岩分行多次通过电话、信函等方式向被告人刘志明催收透支款。
2、2010年3月，被告人刘志明提供身份证、营业执照等材料在中国工商银行龙岩分行凤凰隔支行办理一张信用卡，其卡号为62×××63。该卡于2013年7月25日透支消费43100元后出现逾期，截至2015年10月10日，该信用卡透支款本金共计人民币37361.61元逾期超过三个月未归还。期间，中国工商银行龙岩分行多次通过电话、信函等方式向被告人刘志明催收透支款。2013年12月17日，中国工商银行龙岩分行在《闽西日报》发布债务催收公告。2016年2月1日，被告人刘志明还清其中国工商银行信用卡透支款本金人民币37400元。
3、2010年10月，被告人刘志明提供身份证、机动车行驶证等材料在交通银行信用卡中心办理一张信用卡，其卡号为62×××25。该卡自2013年7月23日透支消费40280元后出现逾期，截至2017年1月6日，该信用卡透支款本金共计人民币39465.62元逾期超过三个月未归还。期间，交通银行信用卡中心多次通过电话、信函及上门催收等方式向被告人刘志明催收透支款。
4、2010年11月，被告人刘志明提供身份证、营业执照、商品房买卖合同等材料在兴业银行龙岩分行办理一张卡号为62×××10的信用卡后进行透支消费。该卡自2013年9月18日起逾期，截至公安机关立案，该信用卡透支款本金共计人民币12505.42元逾期超过三个月没有归还。期间兴业银行龙岩分行多次通过电话、信函等方式向被告人刘志明催收透支款。
2016年1月31日8时许，被告人刘志明在龙岩火车站进站口被公安民警抓获。
另查明，截止2017年6月13日，被告人刘志明已归还交通银行龙岩分行信用卡全部透支本金；截止2017年6月20日,被告人刘志明已归还中国银行龙岩分行信用卡全部透支本金;截止2017年6月21日，被告人刘志明已归还兴业银行龙岩分行信用卡全部透支本金。
被告人刘志明于关押期间委托其妻子向龙岩市公安局东肖派出所（2017年11月3日）、自己向看守所（2017年11月8日）检举他人赌博的违法犯罪线索，经龙岩市公安局东肖派出所查证后对相关违法人员进行了行政处罚。
上述事实，有经当庭出示、质证并经核实的下列证据予以证实：
公诉机关出示的证据
（一）书证
1、受案登记表、立案登记表，证实2015年10月13日，中国工商银行龙岩凤凰阁支行报案称，截止2015年10月10日刘志明持工行尾号0563的信用卡欠款72133.58元（其中本金37361.61元）。经多次催收，至今未还。龙岩市公安局新罗分局于2015年10月14日立案侦查。
2、户籍证明、违法犯罪前科查证经过，证实刘志明的身份信息及无前科。
3、抓获经过，证实2016年1月31日8时05分许，厦门铁路公安处龙岩所民警在龙岩站进站口抓获刘志明。
4、工商银行接受证据材料清单、交易明细、催收记录、催收公告、还款计划书、还款证明、个人薪金收入证明、营业执照、房产证、信用卡申请表、身份证复印件等材料。证实①刘志明于2010年3月2日向中国工商银行龙岩凤凰阁支行提供收入证明及身份证、房产证、营业执照复印件等材料办理了一张卡号62×××633的工商银行信用卡，额度人民币5万元，办卡时预留手机136××××08777。2010年3月25日，刘志明启用信用卡后开始正常消费。2013年7月25日开始逾期透支，最后一次于2014年9月5日还款1500元，工商银行通过扣收系统于2015年9月8日扣收50.97元，截止2015年9月11日，刘志明共透支本金37361.61元。
②2013年12月5日刘志明（电180××××52800）和凤凰阁支行签订还款计划，“计划在2014年3月份开始，每月还款5000元，在8月底全部还清”。刘志明仅于2014年1月11日、2014年1月25日各还款500元；2014年3月24日还款3000元；2014年4月25日还款5000元；2014年9月5日还款1500元。
③截至2015年10月10日，刘志明共透支信用卡本金37361.61元。2012年1月18日开始，工商银行多次电话、短信、公告催收，刘志明至案发仍未全额还款。
④案发后，刘志明于2016年2月1日还清了信用卡所欠的本金。
5、兴业银行报案书、交易明细、催收记录、收入证明、税务登记证、房屋买卖合同、信用卡申请表、刘志明身份证复印件等材料，证实刘志明于2010年12月4日向兴业银行龙岩分行提供收入证明及身份证、税务登记证、房屋买卖合同、工商银行信用卡复印件等材料办理了一张卡号62×××100的兴业银行信用卡，额度人民币5万元，办卡时预留手机136××××08777。2010年12月10日开始刷卡消费，2013年9月18日起逾期。截止2015年10月14日刘志明共透支本金24805.42元。期间未办理过分期或提额业务。截止2017年1月23日（报案日期），刘志明共透支本金12505.42元。2012年7月19日开始，兴业银行电话、短信多次催收，刘志明仍未全额还款。
6、交通银行报案书、交易明细、催收记录、信用卡申请表、刘志明身份证复印件、机动车行驶证复印件、工商银行信用卡复印件等材料，证实刘志明于2010年10月8日向交通银行信用卡中心提供身份证闽Ｆ×××××2机动车行驶证、工商银行信用卡复印件等材料办理了一张卡号62×××255的交通银行信用卡，额度人民币5万元，办卡时预留手机号码136××××08777。2013年7月23日，该卡消费40280元后出现逾期，2013年8月6日开始收取利息，2013年9月6日开始收取滞纳金。截止2017年1月6日，刘志明共透支本金39465.62元。2013年8月7日开始，交通银行电话、信函、派员等方式多次催收，刘志明仍未全额还款。
7、中国银行出具的情况说明、交易明细、催收记录、信用卡申请表、房屋买卖合同、个人信用报告、刘志明身份证复印件等材料，证实刘志明于2008年2月26日向中国银行龙岩分行提供身份证、房屋买卖合同、个人信用报告等材料办理了一张卡号40×××622的中国银行信用卡，额度人民币1万元，办卡时预留手机号136××××08777，2008年5月5日，刘志明启用信用卡后开始正常消费。2009年5月4日，信用卡额度提至1.5万元。2013年7月30日刘志明消费15000元后，9月开始未按时足额还款产生逾期，2013年9月17日收取滞纳金75元和借记利息、消费利息各374.97元。截止2017年2月10日，刘志明共透支本金10003.29元，未办理分期业务。2013年9月23日开始，经中国银行电话、信函、派员等方式多次催收，刘志明仍未全额还款。
8、房屋登记信息查询结果，证实刘志明名下的坐落于龙岩市新罗区南城小溪路4号6幢305房的商品房于2012年9月21日转让给他人。
9、龙岩市公安局东肖派出所出具的情况说明、保密承诺书，证实（1）被告人刘志明在本院无诉讼材料，交通银行和中国银行尚未出具《刘志明信用卡消费及逾期催收说明》，兴业银行、交通银行和中国银行尚未提供催款录音光盘。（2）被告人刘志明名下的新罗区南城小溪路4号6幢305房的受让伍某琴不愿配合制作询问笔录，其在电话中陈述：刘志明是通过房产中介向其售卖房产，售卖原因是为了经营啤酒生意，刘志明的经济状况其不知情。
10、交通银行龙岩分行2017年7月10日出具的“还款情况说明”，证明截止2017年6月13日，被告人刘志明已归还该行信用卡欠款本金；
11、兴业银行龙岩分行2017年6月21日出具的“结清证明”，证明截止2017年6月21日,被告人刘志明已归还该行信用卡欠款本金;
12、中国银行龙岩分行2017年6月21日出具的“关于刘志明信用卡还款情况的说明”证明截止2017年6月20日，被告人刘志明已归还该行信用卡欠款本金。
13、龙岩市公安局东肖派出所的证明、受案登记表、到案经过以及相关举报、查处的材料，证实被告人刘志明于关押期间委托其妻子向龙岩市公安局东肖派出所、自己向看守所检举他人赌博的违法犯罪线索，经龙岩市公安局东肖派出所查证后对相关违法人员进行了行政处罚。
（三）证人证言
1、范某的证言，证实2010年3月2日，刘志明持本人身份证、收入证明、营业护照及房产证等证明到我行申办了一张信用卡，卡号为62×××63，信用额度为5万元人民币，该卡在2010年3月25日由刘志明本人领取启用。刚开始刘志明透支消费后能正常还款，2013年7月25日，刘志明持该卡在龙岩凯美沙发店刷卡消费透支43100元，7月29日刘志明又持该卡在新罗区龙盛电器服务部消费了180元，截至2013年7月29日共透支49998.13元人民币，次月到期后，刘志明虽有部分还款，但未全额还款，也没有办理分期，从而造成了逾期。我们从2013年1月2日开始用人工电话、系统短信及系统语音共23次向刘志明催收还款，其中刘志明接通了3次电话，刘志明在电话中同意还款，刘志明还于2013年12月5日到我行签署了还款计划，但刘志明未按还款计划进行还款，他于2014年9月25日最后还了一笔1500元，我行分别采取多次电话、信函、上门催收等措施，并于2013年12月17日登报进行公告，但刘志明未能还款，截止2015年10月10日该信用卡透支本金37361.61元，利息22018.88元，滞纳金12753.09元，共计欠72133.58元，涉嫌信用卡诈骗。
2、证人熊某的证言，证实其丈夫刘志明于2017年7月20日左右写了一封举报信给其，并告诉其举报信什么时候交给东肖派出所会跟其说；2017年11月2日，刘志明的律师到看守所会见出来跟其说，刘志明说举报信可以送到东肖派出所了，第二天，其就把举报信送到东肖派出所。
（四）被告人的供述和辩解
1、刘志明的供述和辩解,证实“2010年3月份，我在工行凤凰阁支行办理了一张尾号0563的信用卡，额度为5万元，刚开始都是正常消费、正常还款，因需要资金周转，2013年7月我帮我朋友使用信用卡在一家家具店消费了一笔4万余元，我朋友把4万余元现金给我，消费之后逾期没还清。2013年11月份，银行工作人员到我店来催款，2013年12月5日，我到工行凤凰阁支行协商还款，我表示每个月还5000元，银行同意了。我陆续还到2014年9月25日，之后就无力偿还了，最后还了一笔1500元，总共大概还了1万余元。我透支的信用卡没有做分期。我透支信用卡的时候还有向一些亲戚朋友借十几万元。2016年2月1日，我已还清工行信用卡本金37400元。
我还有在兴业银行、交通银行、中国银行办理过信用卡，2013年左右，我在三个银行透支信用卡十余万元，陆陆续续有还，但现在还欠兴业银行信用卡本金1.2万元，中国银行信用卡欠本金约1万元，交通银行信用卡欠本金约4万元。这三个银行都有短信和电话向我催收。
2013年下半年，啤酒生意失败，资金链出现断裂。我透支的工商银行4万元信用卡的时候，我有向一些亲戚朋友借钱，大概十几万。我办卡的时候住在龙岩市新罗区国葳假日花园，我为了做生意的资金周转，2012年9月把南城小溪路的房产卖掉。2017年1月5日供述：2012年9月21日，我把国葳假日花园的房子卖掉以后，资金链就断裂了。
工商银行信用卡是2013年7月我消费了一笔4万余元之后出现逾期没还清，兴业银行和中国银行信用卡是2013年出现逾期，交通银行信用卡是2012年1月出现逾期。
办理信用卡时填写的手机号码是136××××0877，2013年我手机丢失，手机号码更换为180××××5280，更换后的号码在2013年12月5日我在还款计划书上有写给工行的工作人员，也有告知兴业银行、交通银行、中国银行。上述4家银行基本每个月都有短信、几个月都有电话向我催收，其中工商银行2013年11月到我店里催收过一次，我于2013年12月5日到凤凰阁支行跟银行签订还款计划，计划在2014年3月份开始，每月还款5000元，在8月底全部还清，后面我没有收入，没有能力还了。
相关违法犯罪线索是我在日常生活中发现的，举报信是事先写好交给我妻子熊某的，自己被抓进来了，就让妻子向公安机关举报。我也向看守所的管教干部检举揭发三处赌博窝点”。
（五）视听资料、电子数据
工商银行催收录音光盘，证实工商银行多次通过电话、短信向刘志明催收透支信用卡的事实。
（六）辨认笔录
范某辨认出刘志明是卡号为62×××63的工商银行信用卡的持卡人。
被告人出示的证据
被告人刘志明归还各银行的还款凭证，证实其2016年1月起至2017年6月期间先后20次分别归还中国银行、交通银行、兴业银行透支的款项。
本院认为，被告人刘志明以非法占有为目的，恶意透支信用卡，共计人民币99335.94元，数额较大，且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立，予以采纳，但指控的数额有误，予以更正。被告人刘志明归案后能如实供述其罪行，且积极还清透支款本金，确有悔罪表现，依法予以从轻处罚。刑法意义上的立功是指“犯罪分子到案后有检举、揭发他人犯罪行为，包括共同犯罪案件中的犯罪分子揭发同案犯共同犯罪以外的其他犯罪，经查证属实；提供侦破其他案件的重要线索，经查证属实；阻止他人犯罪活动；协助司法机关抓捕其他犯罪嫌疑人（包括同案犯）；具有其他有利于国家和社会的突出表现”的行为，故被告人刘志明检举他人一般违法行为的行为不构成立功，但在量刑时可以酌情予以从轻处罚；由于被告人逾期后还款包含了透支本金以外的其他费用，不能以其归还的金额抵扣信用消费的金额来计算尚欠的透支本金，故被告人及其辩护人对此节的辩解及辩护意见，理由不成立，不予采纳，但对兴业银行所欠透支款本金的异议与相关书证能够相互印证，予以采纳；其余辩解及辩护意见，理由成立，予以采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项，第六十一条，第六十二条，第六十七条第三款，第四十五条，第七十二条第一、三款，第七十三条第二、三款，第五十二条，第五十三条第一款的规定，判决如下：
被告人刘志明犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年六个月，缓刑三年，并处罚金人民币三万元（限于判决生效之日起一个月内缴清）。
（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向龙岩市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本一份。
审 判 长 赖 海 波
人民陪审员 蔡 添 高
人民陪审员 李 展
二〇一八年六月七日
书 记 员 胡丹（代）
本案主要适用的法律
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第四十五条【有期徒刑的期限】有期徒刑的期限，除本法第五十条、第六十九条规定外，为六个月以上十五年以下。
第五十二条【罚金数额的裁量】判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条【罚金的缴纳】罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。
由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。
第六十一条【量刑的事实根据与法律依据】对于犯罪分子决定刑罚的时候，应当根据犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照本法的有关规定判处。
第六十二条【从重处罚与从轻处罚】犯罪分子具有本法规定的从重处罚、从轻处罚情节的，应当在法定刑的限度以内判处刑罚。
第六十七条【自首】犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第七十二条【适用条件】对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条【考验期限】拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。
有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。