广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0507民初88号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地广东省汕头市龙湖区金环路潮汕星河大厦1-4楼。负责人：易志华，该分行行长。委托诉讼代理人：詹学东，广东潮润律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮润律师事务所律师。被告：余德金，男，1970年3月17日出生，汉族，住福建省泰宁县，被告：廖美香，女，1969年03月13日出生，汉族，住福建省泰宁县，原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告余德金、廖美香借款合同纠纷一案，本院于2016年1月14日立案后，依法适用普通程序，分别于2016年6月6日、2016年9月14日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人詹学东到庭参加诉讼，被告余德金、廖美香经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求如下：一、解除原告与被告余德金的个人信用贷款合同；二、判决被告余德金、廖美香连带偿还原告借款200,183.70元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2015年12月17日的逾期利息、罚息、复利共为5977.25元，其余利息、罚息、复利自2015年12月18日起至实际还款之日止，按月利率1.5%计算，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利），以上本息暂计共为206,160.95元；三、本案诉讼费用由两被告承担。原告上述诉讼请求的事实和理由如下：2014年6月5日，被告余德金向原告申请生意红个人信用贷款额度（编号：105149000879）500,000元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率为1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度300,000元。2014年6月9日，被告余德金向原告借款1笔，金额为300,000元，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。自2015年9月17日起被告余德金还款出现逾期，截至2015年12月17日止，被告余德金尚欠借款本金200,183.70元，逾期利息5465.39元、罚息456.86元、复利55元。原告认为：原告与被告余德金签订的个人信用贷款（生意红）条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告余德金发放了贷款，但被告余德金没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，被告余德金应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。因被告余德金向原告的借款发生于被告余德金与被告廖美香夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，应按夫妻共同债务处理，两被告依法应对被告余德金向原告的借款承担连带还款责任。原告对其陈述的事实提交以下证据予以证明：1.原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证，证明原告的诉讼主体资格及经营金融业务的资格；2.居民身份证、常住人口登记卡，证明两被告的诉讼主体资格及两被告系夫妻关系的事实；3.生意人卡（生意红）申请表，证明原告与被告余德金的借款合同关系及两被告系夫妻关系的事实；4.个人信用贷款核准通知书，证明原告与被告余德金的借款合同关系;5.借据1单，证明被告余德金向原告借款的事实；6.贷款余额及利息计算总表，证明被告余德金结欠原告借款本息的事实；7.广发银行个人对账单，证明被告余德金违约借款账户的发生、往来、结算明细；8.户籍证明、结婚登记申请书、离婚登记处理表，证明被告余德金向原告借款时，两被告系夫妻关系的事实。鉴于被告余德金、廖美香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。经审核原告提交的上述证据，本院对原告提交的上述证据予以确认。本院查明：被告余德金于2014年6月5日向原告申请生意人卡（生意红）个人信用贷款500,000元，还款方式为等额本息还款。个人信用贷款(生意红)条款约定：贷款是否发放由原告审核决定，贷款金额、期限、利率等以原告向被告余德金出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；贷款月利率1.5%，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%；若被告余德金未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；授信额度和有效期限以原告向被告余德金出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，被告余德金可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；被告余德金未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告余德金立即归还借款本息及相关费用。被告余德金在《个人信用贷款申请表（生意红）》借款人签名一栏签名确认，被告廖美香在借款人配偶签名一栏签名确认。上述申请表签订后，原告经核准向被告余德金出具《个人信用贷款核准通知书(额度)》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，载明原告同意给予被告余德金的授信额度为300,000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年6月9日起至2019年6月9日止，单笔贷款金额为300,000元，单笔贷款期限为36个月，贷款用途为经营周转，放款账户及还款账户均为62×××43，还款方式为等额本息，还款日为每月17日，月利率1.5%，贷款的支付方式为自主支付。被告余德金在上述通知书客户签名一栏签名确认。2014年6月9日，原告向被告余德金发放贷款300,000元。此后，被告余德金付还了借款本金99,816.30元、利息60,937.72元、罚息957.89元、复利385.74元，截至2015年12月17日，尚欠借款本金200,183.70元、逾期利息5465.39元、罚息456.86元、复利55元及自2015年12月18日起计的利息、罚息、复利未还。另查明：被告余德金与被告廖美香于1995年4月22日在福建省泰宁县民政局婚姻登记处登记结婚，于2015年9月10日在福建省泰宁县民政局婚姻登记处登记离婚。本院认为：原告与被告余德金签订的个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书均合法有效。被告余德金没有按约定的期限付还结欠原告的借款本息，显属违约，原告有权依约提前收回已发放的贷款，被告余德金应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。因贷款发生在被告余德金与被告廖美香婚姻关系存续期间，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。因被告廖美香放弃抗辩权，且没有提交证据证明上述借款属个人债务或原告知道被告余德金、廖美香之间对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的约定。被告廖美香亦以配偶身份在个人信用贷款申请表（生意红）上签名确认，应认定被告廖美香知悉被告余德金向原告的贷款，故本案债务应按夫妻共同债务处理，被告廖美香应与被告余德金共同承担还款责任。原告要求被告余德金、廖美香连带偿还借款本息的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告余德金的个人信用贷款合同关系；二、被告余德金应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金200,183.70元，利息5465.39元、罚息456.86元、复利55元及自2015年12月18日起至本判决确定的还款之日止按《个人信用贷款条款》的约定计付的利息、罚息、复利；三、被告廖美香对被告余德金上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4392元、公告费1000元，合共诉讼费5392元（原告已预交），由被告余德金、廖美香负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  林 鹏代理审判员  陈群儿代理审判员  林允源二〇一六年九月二十日书 记 员  蔡 劼