宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院
p t ” > 民 事 判 决 书
（2018）宁02民终261号
上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司，住所地宁夏回族自治区平罗县团结西路。
负责人：刘新宁，中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司经理。
委托诉讼代理人：马靖涛，宁夏兴业律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：田桂英，女，1963年6月14日出生，汉族，农民，住宁夏回族自治区平罗县。
被上诉人（原审原告）：曹岗，男，1983年12月16日出生，汉族，农民，住宁夏回族自治区平罗县。
被上诉人（原审原告）：曹静，男，1985年6月16日出生，汉族，农民，住宁夏回族自治区平罗县。
以上三被上诉人的共同委托诉讼代理人：张远鸿，宁夏鑫源律师事务所律师。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司因与被上诉人田桂英、曹岗、曹静意外伤害保险合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区平罗县人民法院（2017）宁0221民初3368号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年3月13日立案后，依法组成合议庭，于2018年4月9日公开开庭进行了审理。上诉人中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司的委托诉讼代理人马靖涛、被上诉人田桂英、曹岗、曹静及三被上诉人共同委托诉讼代理人张远鸿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司上诉请求：撤销平罗县人民法院（2017）宁0221民初3368号民事判决，并依法发回重审或依法改判驳回田桂英、曹岗、曹静的一审诉讼请求，即中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司不承担8万元保险金的支付义务。事实和理由：原判认定事实不清，适用法律错误，无证据证明曹银虎系意外身故，其死亡不符合保险合同约定的应当支付保险金的情形。一、本案并无有效证据证实曹银虎死亡为意外伤害所致。一审法院确认中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司与曹银虎之间的保险合同合法有效，也未认定2009版人身意外伤害保险条款存在违法内容，应当按照上述保险合同和保险条款的约定进行判决。现有证据仅能证实曹银虎去医院并死亡的事实，但并不能证明其死亡系意外伤害所致，包括中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司提出的受害人死亡当日(其证人也能够证实当时受害人已在地里干活到中午时分)系夏日，天气炎热，不排除中暑等原因导致死亡。最能够证实曹银虎死亡真实原因的只有当时接诊的医院，而该医院既没有为其出具相关证明，也未出庭接受质询。该证据为推断性的，并非有资质的权威机构确认的事实。根据死亡医学的证明，仅能证明曹银虎死亡是因呼吸、心脏骤停所致，并不能证实其死亡是因意外伤害导致。综上，一审法院认定曹银虎系因意外伤害导致死亡证据不足，一审判决无事实依据。
田桂英、曹岗、曹静辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确、审判程序合法，请依法判决驳回上诉请求，维持原判。
田桂英、曹岗、曹静向一审法院起诉请求：1、中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司向田桂英、曹岗、曹静支付意外身故保险金8万元；2、本案诉讼费由中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司负担。
一审法院认定的事实：曹银虎与田桂英系夫妻关系，与曹岗、曹静系父子关系。曹银虎2017年3月向平罗农村商业银行五香支行贷款8万元，在贷款时曹银虎与中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司签订借款人意外伤害保险一份，合同上加盖中国人民财产保险股份有限公司石嘴山分公司的印章，并支付保险费400元。保险期间为两年，自2017年3月10日零时起至2019年3月8日二十四时止，保险单号为×××。合同约定：身故、残疾和烧伤保险金受益人：第一受益人为贷款金融机构，受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金余额。第二受益人为：若无指定依据法律规定处理。保障项目：意外身故残疾烧伤，基本保险金额8万元。
2017年6月15日中午，曹银虎一人骑电动车途经罗家庄村四队路段倒地。村民李某某路过将曹银虎送到罗家庄卫生室。罗家庄卫生室医生拨打平罗县人民医院120急救中心求救，经诊断为心脏、呼吸骤停，确诊为已经死亡。同日，平罗县人民医院急救中心出具居民死亡医学证明（推断）书注明死亡原因为心跳呼吸骤停。曹银虎去世后，田桂英、曹岗、曹静向中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司申请理赔，中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司向田桂英、曹岗、曹静出具拒赔通知书，以”因死亡原因属于非意外伤害造成的，依据《借款人意外伤害保险条款》的规定此事故不属于保险责任”为由，拒付处理。2017年7月18日，平罗县公安局姚伏派出所出具曹银虎注销户籍证明，死亡原因为”2017年6月15日因其他死亡注销户籍”。2017年10月10日，田桂英、曹岗、曹静将曹银虎向平罗农村商业银行五香支行的8万元贷款本息清偿。田桂英、曹岗、曹静因中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司拒赔，向法院提起诉讼。
一审法院认为，依法成立的合同，自成立时生效。当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。本案中，被保险人曹银虎向中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司投保了借款人意外伤害保险，并交纳保险费400元。被保险人曹银虎在保险有效期内因意外伤害身故，中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司应依约履行保险赔付义务，向保险受益人支付赔付款8万元。中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司出具的2009版借款人意外伤害保险条款2.2.1原因除外约定：被保险人因下列原因而导致身故、残疾或烧伤的，保险人不承担给付保险金责任：（1）投保人的故意行为；（2）被保险人故意自伤或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（3）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；（4）被保险人妊娠、流产、分娩、药物过敏；（5）被保险人接受包括美容、整容、整形手术在内的任何医疗行为而造成的意外；（6）被保险人未遵循医嘱服用、涂用、注射药物；（7）被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响；（8）疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死；（9）非因意外伤害导致的细菌或病毒感染；（10）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；（11）恐怖袭击。综合田桂英、曹岗、曹静出具的居民死亡医学证明（推断）书，证人李某某、罗某某的证言可以排除曹银虎系上述原因身故，能够证实曹银虎因意外伤害死亡事实的存在具有高度可能性。对于中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司称田桂英、曹岗、曹静并无证据证实死亡系他杀、自杀或者是因其他原因导致头部受创死亡，也并不能够证实死亡并非其自身的疾病所导致，田桂英、曹岗、曹静应当承担举证不能的不利后果的抗辩理由不予采纳。田桂英、曹岗、曹静清偿了曹银虎的8万元借款，故保险金受益人应为田桂英、曹岗、曹静。综上，田桂英、曹岗、曹静的诉讼请求，合理合法，予以支持。综上，一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第三十一条的规定，判决：中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司于判决生效后五日内支付田桂英、曹岗、曹静保险金8万元。案件受理费900元，由中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司负担。
二审中，中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司、田桂英、曹岗、曹静均未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审一致，予以确认。
本院认为，依法成立的合同，对合同双方均具有约束力。在本案中被保险人曹银虎在骑电动车途经罗家庄村四队路段倒地，后在送往医院救治中心脏、呼吸骤停，确诊为已经死亡。根据双方的保险合同免责条款的约定，并未将”心脏、呼吸骤停”列为免赔的范围，又因保险合同的免责条款的免责事项为罗列式，故”心脏、呼吸骤停”并非本案保险合同的免责事项；且中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司并未提供证据证实被保险人曹银虎死亡的直接原因，是外力导致还是因自身疾病导致；也未提供其他证据证实存在免赔事由。
综上所述，上诉人中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司的上诉请求均不能成立，应予驳回；一审判决处理得当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1800元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司平罗支公司承担。
本判决为终审判决。
审判长刘敏
审判员辛爱丽
审判员张建兴
二Ｏ一八年四月二十三日
书记员韩晓琴
附：本判决适用法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
第二百零五条当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出；有本法第二百条第一项、第三项、第十二项、第十三项规定情形的，自知道或者应当知道之日起六个月内提出。