江西省上饶县人民法院民 事 判 决 书（2018）赣1121民初529号原告：中国农业银行股份有限公司上饶县支行，住所地江西省上饶市上饶县旭日街道办，统一社会信用代码91361121861493142J。负责人：余礼广，该支行行长。委托诉讼代理人：叶政，该支行客户经理。被告：丁荣庆，男，1979年12月29日生，汉族，住所地江西省上饶市上饶县，现住上饶市上饶县，被告：余水兰，女，1977年5月13日生，汉族，住所地江西省上饶市上饶县，现住上饶市上饶县，原告中国农业银行股份有限公司上饶县支行诉被告丁荣庆、余水兰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司上饶县支行的委托诉讼代理人叶政到庭参加诉讼，被告丁荣庆、余水兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司上饶县支行向本院提出诉讼请求：1、解除借款合同；2、判令被告丁荣庆偿还原告借款264,271.90元及利息（自2017年8月5日计算至借款本金还清之日止，利率按9.825%计算）；3、判令被告丁荣庆、余水兰承担抵押担保责任，原告对抵押房产及土地使用权享有优先受偿权；判令被告丁荣庆、余水兰若不能偿还上述借款本息，对用以抵押的房产依法拍卖、变卖，拍卖、变卖抵押物的价款优先清偿上述借款本息及诉讼费用，不足部分由被告丁荣庆继续清偿；4、判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2013年12月，被告丁荣庆向原告申请贷款，原告与被告签订了《最高额担保个人借款合同》，合同约定贷款金额360,000元，合同期限为2013年12月6日至2023年12月5日，还款方式为等额本息还款，利率为6.55%，逾期利率按9.825%计算。被告丁荣庆、余水兰作为抵押担保人在上述合同签名，以其所有的房产及土地使用权作抵押担保，房产证号为饶（县）房权证旭日镇字第××号。土地证号为饶县国用（2013）第022**号。合同双方在上饶县房地产交易中心办理了抵押登记手续，他项权证号为饶（县）房他证字第××号。合同签订后原告依约向被告发放借款360,000元，但被告未按约还款，至起诉之日本金余额为264,271.90元，上述借款已经逾期，借款利息付至2017年8月5日止。经多次催收未果，故向法院起诉，望判如所请。原告为证明自己的主张向本院提供以下证据：证据一、营业执照复印件、组织机构代码复印件、被告身份证复印件，证明原、被告的身份及主体资格；证据二、借款合同、借款凭证、房产证、土地使用权证、他项权证、还款流水，证明被告向原告借款360,000元，双方对借款期限、利率等进行了约定，被告丁荣庆、余水兰提供房产抵押担保的事实。丁荣庆、余水兰未到庭答辩。本院经审理认定事实如下：2013年11月27日原告中国农业银行股份有限公司上饶县支行与被告丁荣庆签订《最高额担保个人借款合同》。合同约定：被告向原告借款360,000元，借款期限10年，自2013年12月6日至2023年12月5日，采用每月等额本息还款法还本付息，还款期为借款发放日的对应日；借款利率实行浮动利率，在借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上，上浮50%确定，并以12个月为一个调整周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；借款凭证为本合同组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准（利率调整按本合同约定规则执行）；借款凭证载明：借款金额360,000元，借款期限2013年12月6日—2023年12月5日，借款执行利率9.825%，逾期利率14.7375%，每月等额本息还款，还款日为每月6日。合同还约定，担保人丁荣庆、余水兰以名下房产提供担保，担保物为饶（县）房权证旭日镇字第××号商品房及土地使用权，房屋坐落上饶县凤凰西大道××家园××室，所有权人丁荣庆、余水兰，面积149.58平方米，建设用地使用权证号：饶县国用（2013）第02207号，使用权面积30.01平方米，担保的债务最高余额为360,000元，丁荣庆、余水兰在合同尾部抵押人处签名。原告并就抵押房产取得他项权证，字号为饶(县)房他证至第13011184号，登记时间为2013年12月5日。原告于2013年12月6日依约向被告发放贷款360,000元，但被告未按时足额还款，至今尚欠借款本金264,271.9元。原告诉称利息付至2017年8月5日止，但原告2018年1月22日起诉时提供的还款流水表明，被告于此之后的2017年8月24日还利息647.28元、8月27日还利息1,003.86元、11月14日还利息71.49元、2018年1月6日还利息1,563.34元。另查明，2012年7月6日起开始执行的人民币5年以上贷款基准年利率为6.55%，上浮50%即为年利率9.825%；自2015年10月24日起开始执行的人民币5年以上贷款基准年利率为4.9%，上浮50%即为年利率7.35%。本院认为，原、被告于2013年11月27日签订的《最高额担保个人借款合同》意思表示真实，内容不违反法律规定，合同合法有效，当事人应按合同约定履行义务。原告按约向被告丁荣庆发放了借款360,000元，被告未按约履行还款义务，已构成违约。根据合同约定，被告未按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求全额赔偿；故原告要求解除借款合同，由被告偿还尚欠借款本金264,271.9元，有事实和法律依据，本院予以支持。根据中国人民银行公布的自2015年10月24日起开始执行的5年期以上人民币贷款基准年利率为4.9%，则根据借款合同约定借款执行利率为基准利率上浮50%即4.9%×150%=7.35%，故被告应按年利率7.35%向原告支付自2007年8月5日起至本金清偿之日止期间的欠款利息；被告在2017年8月5日之后支付的利息应相应扣减。原告诉请要求按年利率9.825%由被告支付欠款利息，没有事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公上饶县支行与被告丁荣庆于2013年12月27日签订的《最高额担保个人借款合同》；二、被告丁荣庆在本判决生效之日起15日内归还原告中国农业银行股份有限公司上饶县支行借款本金264,271.9元及利息，利息按年利率7.35%从2017年8月5日起算至借款本金付清之日止，并扣减被告丁荣庆于2017年8月24日-2018年1月6日期间已付的利息3,285.97元；三、若被告丁荣庆不能按期偿还上述第二项借款本金264,271.9元及相应利息，由被告丁荣庆、余水兰用以抵押的饶（县）房权证旭日镇字第××号商品房及饶县国用（2013）第02207号国有土地使用权依法拍卖、变卖，拍卖、变卖该财产的价款，在担保最高额360,000元的范围内原告中国农业银行股份有限公司上饶县支行享有优先受偿权，其价款超过担保最高额部分归被告丁荣庆、余水兰所有，不足部分由被告丁荣庆继续清偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公上饶县支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,268元，减半收取2,634元，由被告丁荣庆、余水兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院；在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费，上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员  王宾良二〇一八年四月八日书记员  王 洁上诉案件受理费交纳账号：36×××14，开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，户名：江西省上饶市中级人民法院。执行款交纳账号：20×××75，开户行：上饶银行城西灵山支行，户名：上饶县人民法院。