安徽省宿州市埇桥区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖1302民初3940号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宿州市分行，住所地宿州市汴河中路859号。法定代表人：袁骋，该行行长。委托诉讼代理人：胡冠省、崔军，该行员工。被告：陈芳，女，1974年2月5日出生，汉族，住宿州市埇桥区。被告：谭海洋，男，1972年5月15日出生，汉族，住宿州市埇桥区。被告：徐来春，男，1975年2月6日出生，汉族，住宿州市埇桥区。委托诉讼代理人：马飞、马良志，安徽云飞律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宿州市分行与被告陈芳、被告谭海洋、被告徐来春金融借款合同纠纷一案,本院于2017年4月17日立案后,依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人崔军、被告徐来春的委托诉讼代理人马良志到庭参加诉讼，被告陈芳、被告谭海洋经本院传票传唤、无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宿州市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈芳、谭海洋立即归还所欠原告人民币本金10万元及利息、罚息计5738.5元，合计：105738.5元（利息暂计算至2017年4月9日，请求计算至贷款结清之日止）。2.判令被告陈芳、谭海洋承担本案的全部诉讼费用；3.判令被告徐来春对上述请求承担连带清偿责任。事实与理由：2015年9月11日，原、被告签订小额贷款借款及保证合同约定：原告向被告陈芳、谭海洋提供贷款（再就业小额担保）10万元，借款期限自2015年9月11日至2016年9月11日，正常利率7.6%，逾期利率为9.88%，由被告徐来春为被告陈芳、谭海洋提供还款的连带保证责任。截止至2017年4月9日，被告陈芳、谭海洋尚欠贷款105738.5元，其中本金10万元，利息、罚息计5738.5元。经原告多次催要，被告陈芳、谭海洋不履行还款义务，且不配合银行工作人员，被告徐来春拒不履行连带保证责任。被告陈芳未答辩。被告谭海洋未答辩。被告徐来春的委托诉讼代理人答辩称第一，借款合同既有物的担保又有人的担保，且物保合同签订在前，被告徐来春正是基于本案借款合同存在物保才提供担保，但是原告仅起诉作为保证人的徐来春，应追加宿州市下岗失业人员小额贷款担保服务中心为被告。第二，物保优于人保，同一债权既有物保又有人保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，债权人放弃物保的，保证人在债权人放弃的范围内免除保证责任。本案中，原告并未起诉物的担保，应视为放弃对物的担保。第三，保证合同的第六条违反了《中华人民共和国担保法》第二十八条的强制性规定，应为无效合同。第四，本案起诉已超过保证期限。约定的保证期限早于主债务履行期限，履行期限届满的，应当视为未约定保证期限。根据保证合同第四条的约定，该约定显然早于主债务履行期限届满。因此本案的保证期限为6个月，原告起诉时已超过保证期限。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宿州市分行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：1.《小额贷款借款合同》，证明原告与被告陈芳、谭海洋之间的合同权利义务；2.《小额贷款保证合同》，证明被告徐来春的保证责任；3.放款通知单、个人贷款放款单、借据、还款计划表，证明借款发放情况。被告徐来春的委托诉讼代理人对证据1、3没有异议，对证据2的合法性有异议。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：《中华人民共和国担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃的范围内免除保证责任。”《小额贷款保证合同》（以下简称保证合同）第六条约定：“乙方对主合同项下发生的债务承担连带保证责任。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，甲方有权要求乙方优先承担保证责任。如甲方放弃行使其对其他保证人或担保物（包括债务人约定提供的担保物）的担保权，乙方仍应按照本合同的约定承担全部保证责任。”保证合同的第六条属于格式条款，违反法律的强制性规定，该格式条款无效，本院对保证合同的其他条款予以确认。本院经审理认定事实如下：2015年9月11日，原告与被告陈芳、谭海洋签订编号为34011114115090642279号的《小额贷款借款合同》（以下简称借款合同），约定原告向被告陈芳提供贷款10万元，借款期限自2015年9月11日至2016年9月11日，正常利率7.6%，逾期利率为9.88%，还款方式为按季付息，到期一次性还本。借款合同第十三条对担保方式的约定由被告徐来春提供连带责任保证及宿州市下岗失业人员小额贷款担保服务中心提供保证金担保。原告与被告徐来春签订编号为34011114615093460412号的《小额贷款保证合同》，约定由被告徐来春为被告陈芳借款提供连带责任保证，保证范围为主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。被告陈芳借款后从未偿还利息及本金，截止至2017年4月9日，被告陈芳、谭海洋尚欠贷款105738.5元，其中本金10万元，利息、罚息计5738.5元。经原告多次催要，被告陈芳、谭海洋不履行还款义务，被告徐来春拒不履行连带保证责任。另查明，被告陈芳、谭海洋系夫妻关系。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间签订的《小额贷款借款合同》及《小额贷款保证合同》，为各方当事人的真实意思表示，除保证合同的第六条系无效的格式条款外，其余均为有效。被告陈芳向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宿州市分行借款10万元的事实清楚，有被告签订的借款合同、放款通知单、个人贷款放款单、借据、还款计划表为证。被告陈芳借款后未予返还，被告陈芳、谭海洋对夫妻关系存续期间的债务应承担共同返还借款本息的民事责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条第一款规定：“同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。”这一规定是对《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定作了限缩解释，本案中物的担保是由第三人宿州市下岗失业人员小额贷款担保服务中心提供的，不是主债务人提供的，不属于《中华人民共和国担保法》第二十八条所述的情形，原告可以仅起诉借款人和保证人徐来春，被告徐来春的抗辩不能成立。保证合同明确约定保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，被告徐来春对保证期间的抗辩不能成立。被告徐来春为被告陈芳提供还款的连带保证责任，对上述债务的履行应承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第五十二条第（五）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈芳、被告谭海洋于本判决生效后十五日内共同返还给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宿州市分行借款本金10万元，利息、罚息5738.5元及该款自2017年4月10日始、按合同约定利率计算至借款实际付清之日止的利息。二、被告徐来春对上述贷款及利息，罚息的履行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2415元，由被告陈芳、被告谭海洋负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宿州市中级人民法院。审 判 长  关正葆人民陪审员  韩效胜人民陪审员  胡 军二〇一八年一月十二日书 记 员  刘 鑫附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条核实条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益的；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。