长春汽车经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2018）吉0192民初305号原告中国农业银行股份有限公司长春汽车城支行，住所地吉林省长春市汽车开发区。负责人许广岩，该行行长。委托代理人张洪艳，该行职员。被告高俊玉，女，1970年1月19日出生，住吉林省德惠市。被告王树刚，男，1971年12月6日出生，住吉林省德惠市。原告中国农业银行股份有限公司长春汽车城支行诉被告高俊玉、王树刚借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张洪艳到庭参加诉讼。被告高俊玉、王树刚经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告诉称：2013年7月1日，原、被告签订信用卡分期借款合同，被告借款购买起亚智跑牌汽车自用，借款金额118,000.00元，手续费率12%，即14,160.00元，分期付款期数为36期。借款合同生效后，原告按照合同约定履行义务，被告所购自用汽车于2013年8月16日办理抵押手续。被告在合同生效期内初期履行合同还款情况良好。2016年2月份开始出现逾期不还款至今，经原告多次联系被告，被告一直未履行还款义务。现被告合同已到期，被告行为已经对原告的利益造成重大损失。现原告为维护自己的合法权益，诉至法院，请求依法判令：一、被告清偿拖欠借款本金20,090.18元、滞纳金955.75元、手续费1,573.32元及利息（利息分两部分，一部分为截至2018年3月10日的利息8,629.43元，另一部分为以20,090.18元为基数，自2018年3月11日起按照日万分之五的标准，按月计收复利至实际给付之日）；二、原告对抵押物（×××号起亚牌智跑小型普通客车）拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；三、本案诉讼费由被告承担。被告高俊玉、王树刚未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交答辩状及证据材料。经审理查明：2013年6月18日，被告高俊玉在原告处申请办理金穗乐分卡，用于在原告处办理购车贷款事宜。其后，被告高俊玉（持卡人）与原告（银行）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告对被告高俊玉持有的合同记载的贷记卡授予专项商户分期额度118,000.00元，以供被告高俊玉使用该额度在分期商户—长春市元亨汽车贸易有限公司（案外人）处购买起亚牌车辆（车牌×××号、车架号尾号9742）。被告高俊玉使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费，分期期数36期，分期手续费费率12%，分期手续费金额14160元，分期偿还。被告高俊玉以所购起亚牌车辆向原告提供担保。同时，合同第4.1条约定：“……每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额……”第4.2条约定：“持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还款额’，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。”第8.4.2条约定：“抵押人应于本合同签订之日起五日内到有关登记机构办理抵押登记手续；抵押物的他项权利证书、抵押登记文件或者其他权利证书由银行持有。”第10.2条约定：“持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项……”合同第10.3条约定：“持卡人、担保人出现10.2条约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用……”第13.5条约定：“本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及有关业务规定的金融惯例办理。”第13.8条约定：“《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》为本合同的组成部分，与本合同内容不一致的以本合同为准。”《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用第2款约定：乙方（被告高俊玉）未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金……；第4款约定：甲方（原告）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动甲方（原告）通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。收费标准中滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取。被告高俊玉与被告王树刚系夫妻关系。2013年6月17日，被告王树刚在《共同还款承诺书》上签字，内容为：本人对购车人高俊玉与贵行签订的合同编号：20130480《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》及相关文书、凭证的合法有效性予以认可。同意购车人高俊玉将所购车辆（车号）×××号作为抵押物向贵行申请办理汽车分期付款业务，并承诺：在该合同项下，购车人与贵行实际所形成的债务（包括透支款、透支息、滞纳金、手续费以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费等实现债权和抵押权的一切合理费用），本人自愿承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。上述合同签订后，原告如约履行放款义务，但被告高俊玉未能按照合同约定如期足额向原告还款，其在2016年2月份出现逾期，2016年1月24日最后一次还款3,700.00元后未再继续还款。2018年3月15日，原告为索要本金、利息等相关费用及实现抵押权，诉至本院。另查明：2013年6月17日，被告高俊玉与案外人长春市元亨汽车贸易有限公司签订《汽车买卖合同（购车合同）》，以168,800.00元的价格向该公司购买案涉起亚牌车辆。该公司亦作为保证人在原告与被告高俊玉签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》上签章。本院认为：一、原告与被告高俊玉签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效。双方当事人均应按照合同约定全面履行义务。二、被告高俊玉自2016年1月24日之后未向原告还款，其行为已构成违约，在此种情况之下，原告有权要求被告高俊玉清偿本金20,090.18元、滞纳金955.75元、手续费1,573.32元及利息（利息分两部分，一部分为截至2018年3月10日的利息8,629.43元，另一部分为以20,090.18元为基数，自2018年3月11日起按照日万分之五的标准，按月计收复利至实际给付之日）。三、被告王树刚在《共同还款承诺书》上签字的行为视为其对被告高俊玉借款行为的认可，故该笔债务应由被告高俊玉、王树刚共同偿还。四、根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条的规定，以交通运输工具设立抵押的，抵押权自抵押权合同生效时设立。本案中，原告与被告高俊玉在双方签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定，被告高俊玉以其购买的起亚牌车辆向原告提供抵押担保，抵押权已自上述合同生效时依法设立，因此，原告要求就被告高俊玉购买的起亚牌车辆折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权的主张符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高俊玉、王树刚于本判决生效后立即连带偿还原告中国农业银行股份有限公司长春汽车城支行本金20,090.18元、滞纳金955.75元、手续费1,573.32元及利息（利息分两部分，一部分为截至2018年3月10日的利息8,629.43元，另一部分为以20,090.18元为基数，自2018年3月11日起按照日万分之五的标准，按月计收复利至实际给付之日）。二、原告中国农业银行股份有限公司长春汽车城支行对被告高俊玉抵押的起亚牌车辆（车牌×××号、车架号尾号9742）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费580.00元，由被告高俊玉、王树刚承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。审 判 长  裴铭浩代理审判员  陈昊天代理审判员  李 书二〇一八年六月八日书 记 员  尚明明