广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗花法民二初字第1526号原告：中国银行股份有限公司广州花都支行，住所地广州市花都区新华镇商业大道27号，组织机构代码19119804-7。负责人：邓文生。委托代理人：伍素贞，广东拓孚创展律师事务所律师（委托期限：2015年8月17日至2015年10月21日）。委托代理人：李莉，广东拓孚创展律师事务所律师（委托期限：2015年10月21日至今）。委托代理人：卓丽玲，广东拓孚创展律师事务所实习律师。被告：谭向前，男，1969年08月20日出生，汉族，住广东省雷州市。被告：庄小燕，女，1971年5月1日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区。原告中国银行股份有限公司广州花都支行诉被告谭向前、庄小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月18日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行审理。原告中国银行股份有限公司广州花都支行的委托代理人李莉到庭参加诉讼，被告谭向前、庄小燕经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年8月22日，谭向前向原告申请分期付款购置汽车。2013年9月3日，原告与谭向前在平等自愿的基础上签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2013年JHDQF字JG66JA20132101号及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》合同编号：2013年DHDQF字DG66JA20132101号），约定：原告向被告授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币499000元，分期期数为36期（36个月）。购车分期手续费率为使用购车分期额度的12%，即人民币59880元。且约定如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如被告未按期归还透支本金及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、滞纳金等）全部或部分提前到期；依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。且两被告以其贷款所购车辆（粤Ｅ×××××，奥迪牌，发动机号：CJT149724，车辆识别代号：WAUAGD4LXED002489）为原告的债权设立了抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权人是原告。合同签订后，原告依约向谭向前发放贷款，分期期数为36期，分期手续费率为12%，但谭向前却持续发生欠供，暂计至2015年7月29日，谭向前尚欠原告借款本金、手续费、透支利息及滞纳金合计人民币437611.45元，此后透支利息、滞纳金按照合同约定标准计算。原告认为，其与被告签订的合同均合法有效，谭向前逾期还款经原告多次催收，仍拒不履行还款义务，其行为已构成根本性违约，侵害了原告的合法权益，且符合行使约定解除权条件。为此，原告有权将被告信用卡已办理的分期付款提前结清、宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、终止或解除本合同、全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同、逾期被告立即归还本信用卡项下的借款本金、手续费、利息、滞纳金以及因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，请求判令原告对依法处置的谭向前所提供的抵押车辆享有优先受偿权，同时，谭向前与庄小燕系夫妻关系，且《中银信用卡购车分期付款借款合同》在夫妻关系存续期间签订，故本案债务应属夫妻共同债务，庄小燕应对共同债务承担共同清偿责任。另外，谭向前与庄小燕是夫妻关系，《中银信用卡购车分期付款保证合同》在夫妻关系存续期间所签订，故本案保证债务应属夫妻共同债务，庄小燕应承担连带保证清偿责任。由于被告谭向前、庄小燕拖欠款项不还，原告为追讨欠款起诉被告，由此而产生的费用（包括律师费、受理费、保全费等）应由被告承担。为维护原告的合法权益，向贵院提起诉讼，请求法院判令：1、两被告支付原告信用卡（卡号：62×××09）分期付款借款本金及手续费357059.36元，以及暂计至2016年3月1日透支利息20628.69元、滞纳金18036.63元，上述各项暂合计人民币395724.68元；自2016年3月2日起至实际清偿之日止的透支利息、滞纳金按照合同约定标准计算。2、两被告承担律师费10000元。3、原告对依法处置被告所提供的抵押车辆（粤Ｅ×××××）所得价款享有优先受偿权。4、两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费、人口信息查询费等）。原告为证明其主张成立，向本院提交以下证据：1、《中国银行信用卡购车分期申请表》，证明谭向前向原告提出信用卡购车分期申请的事实。2、《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《领用合约》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《抵押财产清单》，证明原告同意向谭向前提供购车分期额度，且谭向前同意合约条款，提供抵押物的事实。3、声明书，证明两被告同意以所购车辆作为抵押物，抵押给原告的事实。4、车辆注册登记摘要信息栏，证明车辆抵押合法有效，原告依法对抵押车辆处置所得价款享有优先受偿权的事实。5、借款借据，证明原告依约向谭向前发放贷款的事实。6、结婚证（复印件），证明谭向前、庄小燕是夫妻关系，本笔贷款债务属于夫妻共同债务的事实。7、欠供明细表，证明被告拖欠的明细的事实。8、经济民事委托代理合同及发票，证明原告委托律师代理本案，并支付律师费用的事实。被告谭向前、庄小燕没有到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩及证据。原告所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且原告保证真实，本院经审查核证后，确认以下事实：2013年8月22日，被告谭向前填写《中国银行信用卡购车分期申请表》，向原告申办大额分期业务，后双方签订编号为2013年JHDQF字JG66JA20132101号《中银信用卡购车分期付款借款合同》季《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》及附件二《中银信用卡申请表》领用合约，约定：一、原告向被告谭向前提供大额分期授信额度借款499000元，贷款用途为购买奥迪Q7汽车；二、被告谭向前通过其持有的信用卡（卡号：62×××09）对该借款分期36期（一期为一个月）进行偿还，分期手续费为59800元；三、被告谭向前须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当月所有欠款；如被告谭向前未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告谭向前全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；四、如被告谭向前未按时进行信用卡还款，则原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，并要求被告谭向前赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权；五、被告谭向前在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告谭向前除按照原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；六、被告谭向前未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。被告谭向前作为借款人于2013年9月3日签署《声明书》，声明借款人配偶同意借款人办理上述汽车的抵押担保手续，被告庄小燕作为被告谭向前的配偶在借款人配偶处签名。该合同中，被告谭向前以购买的号牌为粤Ｅ×××××的车辆作抵押，作为以上贷款的担保。2013年10月24日，广东省佛山市公安局交通警察支队为以上车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。2013年11月1日，原告向被告谭向前指定账户支付上述大额分期授信额度借款499000元。被告自收取借款后从2014年1月24日开始逾期还款，2014年12月后至今未再向原告还款。依照原、被告的合同约定及中国人民银行关于信用卡的有关规定，截至2016年3月1日，被告未偿还的本金及手续费为357059.36元，被告因拖欠还款产生的利息为20628.69元、滞纳金为18036.63元。原告因而诉至法院成讼，并为此支出律师费10000元。另查明：被告在填写《中国银行大额分期业务申请表》时，曾以书面署名的方式声明“同意遵守贵行的信用卡购车分期管理办法。”而《中银信用卡领用合约》中“利息和收费”一栏载明：“除本合约另有约定，乙方（被告）非现金透支交易从交易记账日至甲方（原告）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定。乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”又查明：中国人民银行《关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》（银发[1999]17号）第三条规定：“凡在中华人民共和国境内办理银行卡业务的商业银行、持卡人、商户及其他当事人均应遵守本办法。”第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”被告谭向前、庄小燕于1992年8月1日办理结婚登记手续。诉讼中，原告向本院提出财产保全申请，请求查封、冻结被告谭向前、庄小燕价值447611.45元的财产，并出具担保书为其申请财产保全提供信用担保。本院依法作出（2015）穗花法民二初字第1526号民事裁定书，查封了被告谭向前名下所有的号牌号码为粤Ｅ×××××的小型轿车一辆。本院认为：被告向原告申请办理大额分期业务，约定原告向被告出借款项，被告分期偿还，原告与被告之间的借款合同关系基于双方的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，依法成立、有效。原、被告均应依法、依约履行各自义务。原告已于2013年11月1日向被告谭向前发放贷款499000元，履行了自身的合同义务；而被告谭向前多期逾期还款或未还款，构成违约，依法应当承担相应违约责任。被告谭向前拖欠原告本金及手续费为357059.36元，给原告造成了本金和手续费损失，应当向原告赔偿。在申办大额分期业务时，被告谭向前书面承诺“同意遵守贵行的信用卡购车分期管理办法”，故应当遵守原告关于信用卡的相关业务规定。在《中银信用卡购车分期业务通用条款》中已经约定如被告谭向前未按时进行信用卡还款，则原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，并要求被告谭向前赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。被告谭向前未能按时还款，故原告有权要求被告谭向前偿还未还的全部本金及手续费357059.36元。原告诉请被告谭向前支付的利息及滞纳金，符合中国人民银行《关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》（银发[1999]17号）的规定及《中银信用卡申请表》领用合约，故对原告诉请被告谭向前支付利息、滞纳金、复利的诉讼请求，本院予以支持。关于律师费，原告与被告谭向前签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》中约定原告为实现债权而承担的律师费等合理、必要的支出，均由被告谭向前承担。故对于原告要求被告谭向前支付律师费10000元的诉讼请求，本院予以支持。上述债务发生于被告谭向前与被告庄小燕夫妻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，对于原告要求被告庄小燕对于上述款项承担连带责任，本院予以支持。由于原告与被告谭向前在上述借款合同中约定以号牌为粤Ｅ×××××的车辆作抵押，作为以上贷款的担保，且广东省佛山市公安局交通警察支队为以上车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。现发生了被告谭向前不能依约还款的情形，原告有权依抵押权实现自身权利。故对原告要求对被告谭向前用于抵押的车辆经折价或拍卖、变卖所得的价款，原告享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告谭向前、庄小燕经本院传票传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谭向前、庄小燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州花都支行偿付借款本金与分期手续费共357059.36元，并支付利息、滞纳金（其中利息、滞纳金暂计至2016年3月1日分别为透支利息20628.69元、滞纳金18036.63元，并自2016年3月2日起至借款偿清日止对欠款按日利率万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金）；二、被告谭向前、庄小燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州花都支行支付律师费10000元；三、原告中国银行股份有限公司广州花都支行对被告谭向前用于抵押的号牌为粤Ｅ×××××车辆经折价或拍卖、变卖所得的价款有权优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8014元，诉讼保全费2758元，公告费560元，共计11332元，由被告谭向前、庄小燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  廖静文代理审判员  白一帆代理审判员  王 璇二〇一六年三月四日书 记 员  朱婷欣黄丽雅