湖北省嘉鱼县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鄂1221民初84号
原告：游某，男，1989年11月11日出生，汉族，住湖北省嘉鱼县。
原告：游某2，女，2014年7月22日出生，汉族，住湖北省嘉鱼县。
法定代理人：游某，系原告游某2之父。
原告：胡安生，男，1954年8月24日出生，汉族，住湖北省嘉鱼县。
原告：徐凤香，女，1954年9月1日出生，汉族，住湖北省嘉鱼县。
以上四原告的委托诉讼代理人：鲁小炉，湖北南嘉律师事务所律师。代理权限：一般代理。
被告：新华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司。住所地：咸宁市长安大道143号；统一社会信用代码：914212007959260177。
负责人：赵勇，系该公司总经理。
委托诉讼代理人：胡亚明，湖北昕明律师事务所律师。代理权限：一般代理。
委托诉讼代理人：王景平，系该公司员工。代理权限：一般代理。
原告游某、游某2、胡安生、徐凤香与被告新华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司(以下简称：新华人寿公司)人身保险合同纠纷一案，本院于2017年1月11日立案后，依法由审判员吕凯适用简易程序三次公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告游某及其委托诉讼代理人鲁小炉，被告新华人寿公司的委托诉讼代理人胡亚明、杜劲松到庭参加了诉讼。第二、三次开庭，原告游某及四原告的委托诉讼代理人鲁小炉，被告新华人寿公司的委托诉讼代理人胡亚明、王景平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告游某、游某2、胡安生、徐凤香向本院提出诉讼请求：1、确认被告于2015年4月28日向被保险人胡苗发出的拒付通知书无效；2、判令被告向四原告给付身故保险金25万元及重大疾病保险金1万元，共计26万元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年11月11日，经被告业务员刘世英游说，原告游某以其妻子胡苗为被保险人在被告处投保了一份祥和万家两全保险（分红型）及附加08定期重大疾病保险，原告游某与被告于当日签订了上述祥和万家两全保险（分红型）合同及附加08定期重大疾病保险合同，原告游某于当日交纳保险费7300元。2015年春节后，被保险人胡苗被检查患胃恶性肿瘤。同年3月28日，胡苗开始在湖北省人民医院住院治疗19天，并被确诊为胃癌。胡苗出院后，原告于2015年4月27日即向被告申请重大疾病险理赔，被告于2015年4月28日以被保险人胡苗曾患过甲状腺肿未告知被告为由，作出拒绝赔付的通知并提出解除与原告签订的祥和万家两全保险（分红型）合同及附加08定期重大疾病保险合同。原告游某认为被告业务员刘世英未要求原告履行如实告知义务，且被保险人曾患过的甲状腺肿与被保险人所患胃癌没有任何因果关系，对被告是否同意承保没有影响。原告游某多次反映上述情况，但被告不予理会，并且不接受原告继续缴纳上述险种的保险费。原告认为被告解除合同的通知无效并应该赔付重大疾病险保险金，为此，原告游某诉至法院。在本案审理过程中，被保险人胡苗因胃癌多发转移，造成呼吸循环衰竭于2017年9月3日死亡。经原告申请，本院同意将原告增加为上述四原告并将诉讼请求变更如上所诉。
被告新华人寿公司辩称，原告游某故意隐瞒了投保前被保险人胡苗因贫血、甲状腺瘤住院并手术的情况，严重影响了被告决定是否承保，故被告解除合同并拒赔符合法律规定；被告提交的证据能够证明原告游某没有履行如实告知义务；被告因原告游某未履行如实告知义务而解除合同并拒赔不需要考虑被保险人胡苗投保前疾病与投保后所患疾病有无因果关系；合同解除后，被保险人胡苗因胃癌死亡，被告无赔付义务，请求法院依法驳回四原告的诉讼请求。如果法院判决合同有效继续履行合同，原告应该补缴两期保险费共计14600元。
本院经审理查明：原告游某与胡苗为夫妻关系。经被告业务员刘世英两次上门推销，原告游某于2014年11月11日同意以其妻子胡苗为被保险人在被告处投保了一份祥和万家两全保险（分红型）及附加08定期重大疾病保险，在刘世英代填电子投保书、电子投保确认书并代游某及胡苗在电子投保确认书投保人和被保险人栏签字，未向投保人游某询问被保险人胡苗既往病史情况下，原告游某于当日交纳祥和万家两全保险（分红型）保险费7010元，附加08定期重大疾病保险保险费290元，共计7300元，被告于当日向原告游某出具了保险单。此后，被告又向原告游某邮寄了上述祥和万家两全保险（分红型）合同及附加08定期重大疾病保险合同条款。原告游某与被告在保险单上约定，祥和万家两全保险（分红型）及附加08定期重大疾病保险投保人为游某，被保险人为胡苗，受益人为法定继承人，未约定受益顺序及受益份额。合同成立日期为2014年11月11日。合同生效日期为2014年11月12日。保险期间为自2014年11月12日零时起至2034年11月11日二十四时止。保险费交费方式为年交，交费期间20年，续期保险费交费日期为每年11月12日。其中，祥和万家两全保险（分红型）基本保险金额为10万元，保险费为每年7010元；附加08定期重大疾病保险保险金额10万元，保险费为每年290元。上述祥和万家两全保险（分红型）合同2.3.2约定：“……2、被保险人因意外伤害（详见释义或于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，本公司按被保险人身故或身体全残时所处的以下不同情形给付身故或身体全残保险金，本合同终止：……（2）若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后，本公司按照保险金额与累积红利保险金额二者之和的2.5倍给付身故或身体全残保险金。”4.1约定“……未确定受益份额的，各受益人按相等份额享有受益权……”4.5约定“本公司在办理给付保险金、退还保险单的现金价值或退还本保险实际交纳的保险费等事项时，如您欠交保险费或有其他款项未还清的，本公司先扣除上述款项后，再办理相关手续。”附加08定期重大疾病保险合同2.3重大疾病保险金约定“被保险人于本合同（或合同效力恢复）之日起一年内，由本公司认可医院（详见释义）的专科医生（详见释义）确诊初次发生本合同所指的重大疾病（详见释义），本公司按以下二者之和给付重大疾病保险金，本合同终止。1.保险金额的10%；2.本保险实际交纳的保险费。”4.1约定“重大疾病保险金受益人为被保险人本人。”5.4约定“本合同所指重大疾病，是指下列疾病、疾病状态或手术：5.4.1恶性肿瘤……”2015年3月28日，被保险人胡苗在湖北省人民医院住院治疗18天，被诊断为胃癌。胡苗出院后，于2015年4月27日向被告申请重大疾病险理赔，被告于2015年4月28日以投保人、被保险人未如实告知（疾病史及症状）为由，向被保险人胡苗发出拒付通知书，拒绝赔付并提出解除与原告签订的祥和万家两全保险（分红型）合同及附加08定期重大疾病保险合同。原告游某认为被告业务员刘世英未向投保人即原告游某询问被保险人胡苗的疾病史，且被保险人曾患过的甲状腺瘤与被保险人所患胃癌没有任何因果关系，对被告是否同意承保没有影响。原告游某多次向被告反映上述情况，但被告不予理会，并且不接受原告继续缴纳上述险种的保险费。原告认为被告解除合同的通知无效并应该赔付重大疾病险保险金，为此，原告游某于2017年1月11日诉至本院。在本案审理过程中，被保险人胡苗因胃癌多发转移，造成呼吸循环衰竭于2017年9月3日死亡。另查明，被保险人胡苗的第一顺序继承人为其配偶原告游某、其女原告游某2、其父原告胡安生、其母原告徐凤香。经原告游某申请，本院同意将游某2、胡安生、徐凤香追加为本案共同原告，并将诉讼请求变更如上所诉。原告游某于2017年11月20申请对《电子投保确认书》上投保人及被保险人游某、胡苗的签名进行笔迹鉴定，本院同意并委托湖北军安司法鉴定中心对投保日期为“2014年11月11日”的《新华保险电子投保申请确认书UA031》中“被保险人（法定监护人）”签名处的“胡苗”签名与左上角有“Semir”的笔记本中的“胡苗”签名及其他“胡”字，是否为同一人书写及投保日期为“2014年11月11日”的《新华保险电子投保申请确认书UA031》中“投保人签名”处的“游某”签名与日期为“2014.11.11”的开头为“后果对您进行解释”等内容的文件中“投保人签名”处的“游某”签名，入账日期为“2016年10月19日“的《收据》中“出纳”处的“游某”签名，游某笔迹实验样本中的“游某”签名，是否为同一人书写进行鉴定。鉴定意见：投保日期为“2014年11月11日”的《新华保险电子投保申请确认书UA031》中“被保险人（法定监护人）”签名处的“胡苗”签名与左上角有“Semir”的笔记本中的“胡苗”签名及其他“胡”字，不是同一人书写；投保日期为“2014年11月11日”的《新华保险电子投保申请确认书UA031》中“投保人签名”处的“游某”签名与日期为“2014.11.11”的开头为“后果对您进行解释”等内容的文件中“投保人签名”处的“游某”签名，入账日期为“2016年10月19日“的《收据》中“出纳”处的“游某”签名，游某笔迹实验样本中的“游某”签名，不是同一人所书写。
以上事实，有原告提供的原告游某居民身份证、原告游某与胡苗的结婚证、原告游某2的出生证明、原告胡安生、徐凤香的户口登记簿、电子投保确认书、保险单、保险费发票、祥和万家两全保险主附险保险合同条款、拒付通知书、病情诊断证明书、被保险人胡苗的病历、居民死亡医学证明（推断）书、死亡医学证明书、居民死亡殡葬证复印件各一份，湖北军安司法鉴定中心司法鉴定意见书原件两份；被告提供的电子投保确认书、拒付通知书复印件各一份，主附险保险合同条款原件一份；本院依职权对被告业务员刘世英的调查笔录原件一份及双方当事人的陈述经庭审质证后在卷予以证明。
本院认为，本案双方争议的焦点是：第一，投保人游某是否履行了如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条规定,“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”被告作为专业的保险公司，其业务员作为专业的保险代理人，应当知悉保险合同的如实告知义务，有责任提示投保人，指导其填写投保书并要求其亲笔签字。但是，被告的业务员不仅没有这么做，反而违反职业规定，代投保人游某填写电子投保单及电子投保确认书，并代投保人游某及被保险人胡苗在电子投保确认书上签字，实质上放弃了就被保险人的真实情况向投保人询问的权利。没有保险人的询问，也就不存在投保人游某的如实告知义务。且是否履行如实告知义务是一个事实问题，在有证据证明被告业务员没有向原告游某就被保险人的有关情况进行询问的情况下，不能仅因为原告游某交纳了保险费及电话回访不真实的回答而推定其对被告业务员代填电子投保单、电子投保确认书及代签名的追认。原告游某交纳保险费仅表明其愿意订立上述祥和万家两全保险（分红型）合同及附加08定期重大疾病保险合同。第二，被告解除主附险合同的行为是否有效。保险人即被告放弃了就被保险人的真实情况向投保人询问的权利后，无权再以投保人未履行如实告知义务为由解除合同、拒绝给付保险金。故被告于2015年4月28日向被保险人胡苗发出的拒付通知书无效。第三，被告是否应该四向原告给付身故保险金25万元，重大疾病险保险金1万元。原告游某与被告新华人寿公司签订的祥和万家两全保险（分红型）合同及附加08定期重大疾病保险合同依法成立，合法有效，被告发出的拒付通知书无效，双方应继续履行上述保险合同。原告游某应继续缴纳保险费。被保险人在保险期间发生了上述合同约定的保险事故，被告应该按照上述合同约定给付保险金，根据上述合同的约定，祥和万家两全保险（分红型）合同的受益人即四原告应获得的身故保险金为保险金额（10万元）与累积红利保险金额二者之和的2.5倍，四原告请求被告赔付身故保险金25万元，是对自己实体权利的处分，本院依法予以支持，且上述保险金四原告的受益份额相等，被告应向四原告各支付保险金62500元（25万元÷4），另原告游某作为投保人应按照祥和万家两全保险（分红型）合同约定缴纳2015年11月11日起至2017年11月10日止的保险费14020元（7010元×2），应从其应分得的保险金中予以扣减。因附加08定期重大疾病保险金受益人胡苗已经死亡，故其应获得的保险金由其第一顺序继承人即四原告继承。合同约定的重大疾病险保险金为保险金额（10万元）的10%与本保险实际交纳的保险费（290元）之和10290元。四原告要求被告支付重大疾病险保险金1万元低于合同约定的保险金额，是对自己实体权利的处分，本院依法予以支持，故被告应向原告游某赔付身故保险金48480元，向原告游某2、胡安生、徐凤香赔付身故保险金各62500元，向四原告赔付重大疾病保险金1万元，以上各项合计245980元。综上，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十三条、第十四条、第十六条、第十七条、《中华人民共和国继承法》第十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告新华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司于2015年4月28日向被保险人胡苗发出的拒付通知书无效；
二、被告新华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司于本判决生效后三日内向原告游某赔付身故保险金48480元，向原告游某2、胡安生、徐凤香各陪付身故保险金62500元，向原告游某、游某2、胡安生、徐凤香赔付重大疾病保险金1万元，以上各项合计245980元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5200元，减半收取计2600元，由被告新华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定预交上诉案件受理费。湖北省咸宁市中级人民法院诉讼费专户名称：上诉费；开户行：中国农业银行咸宁金穗支行；账号：17×××50。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 吕凯
二〇一八年一月二十九日
书记员 陈洁
附：相关法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
《中华人民共和国继承法》
第十条遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。
当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。