安徽省阜阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）阜民一终字第00311号
上诉人（一审原告、反诉被告）：吕丽娟，住安徽省阜阳市颍州区。
委托代理人：高军，住安徽省阜阳市颍泉区。
上诉人（一审被告、反诉原告）：中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行，住所地安徽省阜阳市颍泉区。
负责人：叶卫东，该行行长。
委托代理人：王国忠，安徽天宽律师事务所律师。
上诉人高军因与上诉人中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行（以下简称牡丹支行）信用卡纠纷一案，不服安徽省阜阳市颍泉区人民法院于2013年12月13日作出的（2013）泉民一初字第01362号民事判决，向本院提起上诉。本院于2014年1月26日受理后，依法组成合议庭，于2014年3月10日公开开庭进行了审理。上诉人吕丽娟的委托代理人高军，上诉人牡丹支行的委托代理人王国忠到庭参加诉讼。本院于2014年5月19日作出（2014）阜民一终字第00311号民事裁定，本案中止诉讼。2014年9月22日，本案恢复审理。本案现已审理终结。
一审法院查明：2007年2月，吕丽娟单位统一到牡丹支行为职工办理信用卡。2月5日，吕丽娟取得了信用额度为6000元的牡丹支行信用卡一张。吕丽娟正常使用该卡存款和消费。2011年11月，吕丽娟同事刘某向吕丽娟丈夫高军借用吕丽娟的信用卡。刘某表示可以先把高军信用卡上的钱刷出来，逾期前用吕丽娟信用卡刷卡还上高军信用卡上的欠款，如此循环，两张卡都不会逾期。高军把吕丽娟的牡丹支行信用卡借给刘某。后刘某表示要将吕丽娟的信用卡调额，吕丽娟表示同意。吕丽娟将自己的身份证复印件、担保人刘宏的身份证复印件及吕丽娟与高军二人收入证明提供给刘某并告诉刘某信用卡的密码，升级该卡的信用额度。吕丽娟未到牡丹支行办理提升信用卡额度业务，后吕丽娟同高军到工商银行卡部得知信用额度已升级至100000元。2011年4月8日，高军向刘某索要吕丽娟的银行卡时，知道吕丽娟的信用卡被刘某透支本金99997.96元。高军催刘某还钱，刘某一直表示由刘某自己解决，但没有还款。还款逾期后，牡丹支行多次向吕丽娟催款，吕丽娟以各种理由不予归还所欠本金、利息、滞纳金。后刘某因诈骗罪被阜阳市颍州区人民法院判处有期徒刑六年。
一审法院认为：吕丽娟持有涉诉信用卡并使用该卡进行交易。后吕丽娟口头委托刘某，自愿将其身份证复印件、收入证明交给刘某，并告诉刘某该卡的密码，由担保人刘宏担保，对该卡进行调额。刘某办理调额时提供给牡丹支行的吕丽娟的手机号码是虚假的，吕丽娟未收到牡丹支行短信提示信用卡信用额度提高到100000元的信息，此后该卡一直被刘某使用。吕丽娟得知信用卡调额后，仍通过其丈夫将此牡丹卡借给刘某使用并告知其密码，依法应当对该行为造成的风险损失承担责任。吕丽娟称刘某冒用其名义提高信用额度并透支100000元用于挥霍无法偿还并造成逾期不还的不良记录，侵犯了吕丽娟的姓名权，牡丹支行应承担恢复名誉，消除影响等四项诉讼请求，证据不足、理由不当，不予支持。牡丹支行关于依法判决驳回吕丽娟针对牡丹支行的诉讼请求及要求吕丽娟偿还信用卡透支产生的本金、利息、滞纳金共计190247.37元及2013年10月1日之后的利息的反诉主张，事实清楚，证据充分，理由正当。牡丹支行要求吕丽娟偿还欠款的合理诉讼请求，予以支持。因牡丹支行在给吕丽娟办理信用卡调额过程中，吕丽娟本人未亲自到场鉴字，程序违反规定。牡丹支行存在明显过错，应承担相应的民事责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第四十八条、第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：一、吕丽娟于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行本金99997.96元；二、吕丽娟履行第一项义务后三十日内，中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行消除吕丽娟在个人征信基础数据库系统中的不良记录；三、驳回吕丽娟及中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行其他的诉讼请求。案件受理费630元，反诉费2050元，合计2680元，由吕丽娟负担1800元，中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行负担880元。
吕丽娟上诉称：吕丽娟未委托刘某办理信用卡调额事项，吕丽娟与牡丹支行关于信用卡调额的协议未生效；应当支持吕丽娟的一审诉讼请求。
牡丹支行辩称：吕丽娟将信用卡调额所需的身份证复印件、个人收入证明等相关资料交给刘某，视为对刘某信用卡调额行为的默认，吕丽娟与牡丹支行关于信用卡调额的协议已生效；应当驳回吕丽娟的一审诉讼请求。
牡丹支行上诉称：牡丹支行在为吕丽娟办理信用卡调额过程中不存在过错；吕丽娟应承担信用卡透支的本金、利息、滞纳金。
吕丽娟辩称：吕丽娟没有在申请表上亲自签名，牡丹支行在为吕丽娟办理信用卡调额过程中存在过错；吕丽娟不应承担信用卡透支产生的本金、利息、滞纳金。
双方当事人二审所举证据与一审相同，相对方质证意见也同于一审，本院认证意见与一审一致。
本院经审理查明：高军将吕丽娟的信用卡交给刘某，吕丽娟知道并同意。刘某表示要将吕丽娟的信用卡调额后，吕丽娟通过高军将吕丽娟、担保人刘宏二人的身份证复印件、收入证明交给刘某。吕丽娟的牡丹支行信用卡截止到2013年10月1日透支产生的本金、利息、滞纳金共计190247.37元，其中本金是99997.96，利息、滞纳金共计90249.41元。本院对一审查明的其他事实予以确认。
本院认为：综合各方举证、质证及诉辩意见，本案二审争议焦点是：1、吕丽娟与牡丹支行关于信用卡调额的协议是否生效；2、牡丹支行在为吕丽娟办理信用卡调额业务中是否履行审慎审查义务；3、吕丽娟是否应偿还信用卡透支产生的本金、利息、滞纳金及偿还的数额，吕丽娟请求牡丹支行消除其在个人征信基础数据库系统中的不良记录并赔礼道歉、恢复名誉及赔偿精神损害抚慰金和其他经济损失共计30000元，是否应予支持。
（一）关于吕丽娟与牡丹支行有关信用卡调额的协议是否生效。吕丽娟通过高军将信用卡调额所需的吕丽娟、担保人刘宏二人的身份证复印件、收入证明交给刘某，也明确表示同意刘某将信用卡调额。故信用卡调额并未违反吕丽娟的真实意思表示，吕丽娟与牡丹支行有关信用卡调额的协议已成立、生效，吕丽娟称协议未生效的上诉理由，本院不予支持。
（二）关于牡丹支行在为吕丽娟办理信用卡调额业务中是否履行审慎审查义务。签名是当事人意思表示的重要形式，在协议的订立、生效中具有重要意义。银行在为申请人办理信用卡发卡、调额过程中应履行审慎审查义务，确保申请材料上的签名是申请人本人所签。吕丽娟在信用卡调额申请表上的签名非本人亲自签名，牡丹支行仍为吕丽娟办理调额业务，属未尽审慎审查义务。
（三）关于吕丽娟是否应偿还信用卡透支产生的本金、利息、滞纳金及偿还的数额，吕丽娟请求牡丹支行消除其在个人征信基础数据库系统中的不良记录并承担赔礼道歉、恢复名誉及赔偿精神损害抚慰金和其他经济损失共计30000元是否应予支持。吕丽娟与牡丹支行有关信用卡调额的协议已生效，吕丽娟与牡丹支行在签订信用卡领用协议时对发卡人和申领人的权利、义务已经进行了约定。领用协议约定，申领人领取牡丹卡后，应办理卡片启用；申领人必须妥善保管密码，凡使用密码进行的交易均视为申领人本人所为；依据密码等电子信息办理的各类结算交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证；申领人或其副卡持卡人因密码保管不善造成的风险损失由申领人承担；凡未使用密码进行的交易，则记载有持卡人签字的交易凭证均为该项交易的有效凭证。吕丽娟将信用卡转借他人并告知他人密码，其对因未妥善保管密码造成的损失，应承担相应的违约责任。故吕丽娟应偿还信用卡透支产生的本金99997.96元；吕丽娟请求牡丹支行消除其在个人征信基础数据库系统中的不良记录，本院不予支持。牡丹支行在为吕丽娟办理信息卡调额过程中未尽审慎审查义务，也应承担相应的民事责任。牡丹支行请求吕丽娟偿还信用卡透支产生的利息、滞纳金应予支持54149.65（90249.41×60%）元。吕丽娟请求牡丹支行赔礼道歉、恢复名誉，因本案是信用卡纠纷且吕丽娟未提供充分证据证明其名誉受到了损害，该项请求本院不予支持。本案是信用卡纠纷不适用精神损害抚慰金责任；吕丽娟也未提供证据证明其存在其他经济损失。故吕丽娟请求牡丹支行赔偿精神损害抚慰金及其他经济损失30000元，本院不予支持。
综上，一审判决不当，应予以改判。案经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、撤销安徽省阜阳市颍泉区人民法院（2013）泉民一初字第01362号民事判决；
二、上诉人吕丽娟于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还上诉人中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行信用卡透支的本金99997.96元，利息、滞纳金54149.65元，共计154147.61元；
三、驳回上诉人吕丽娟、上诉人中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行的其他诉讼请求。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费2680元，二审案件受理费4356元，共计7036元，由上诉人吕丽娟负担4221.60元；上诉人中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行负担2814.40元。
本判决为终审判决。
审 判 长 罗 莹
审 判 员 许敏灵
代理审判员 吕越峰
二〇一四年九月二十三日
书 记 员 陶春之
附：本案适用的相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。