广东省乳源瑶族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）韶乳法民二初字第113号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行。
负责人：胡蝶飞，行长。
委托代理人：张明，男，汉族，该行员工。
委托代理人：黄志坚，男，汉族，该行员工。
被告：张望明，男，汉族。
被告：胡玉良，女，汉族，系被告张望明的配偶。
被告：吴秀林，男，汉族。
被告：张付梅，女，汉族，系被告吴秀林的配偶。
被告：吴秀军，男，汉族。
被告：钟永吉，女，畲族，系被告吴秀军的配偶。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行（以下简称乳源邮政支行）诉被告张望明、胡玉良、吴秀林、张付梅、吴秀军、钟永吉金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月27日立案受理，依法由审判员谢碑养适用简易程序于2015年11月18日公开开庭进行了审理。原告乳源邮政支行的委托代理人张明、黄志坚，被告张望明到庭参加诉讼，被告胡玉良、吴秀林、张付梅、吴秀军、钟永吉经本院合法传传票唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告乳源邮政支行诉称：2014年3月24日，被告张望明向原告提出小额贷款申请。2014年5月7日，原告与被告张望明、胡玉良、吴秀林、张付梅、吴秀军、钟永吉签订《小额贷款联保协议书》，约定了各关系人的权利义务和连带担保责任。2014年5月8日，被告张望明立下借款80000元的借据并签订了《小额联保借款合同》，同日，原告向被告张望明发放贷款80000元，年利率15.3%，期限2014年5月8日至2015年5月8日。截止到2015年9月29日被告张望明尚欠借款本金21154.26元，利息2599.05元（后期发生利息另计）。经我行多次催收未果，根据《小额贷款联保协议书》约定保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证。《小额联保借款合同》的约定，借款人不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有应付费用，一并由借款人承担。综上，为维护原告的合法权利，根据合同法和担保法等有关规定，特向人民法院提起民事诉讼，请求法院依法判令：1、被告张望明、胡玉良一次性归还所欠借款本金21154.26元，利息2599.05元，合计23753.31元（以上本息计算截止日期为2015年9月29日，之后产生的利息另计，计息方式按照原借款合同约定的年利率15.3%基础上加收30%计付至贷款结清之日止）；因被告张望明于2015年11月9日偿还借款本金5000元，原告变更了第一项诉讼请求，请求被告张望明、胡玉良一次性归还所欠借款本金16154.26元、利息3156.48元，合计19310.74元（以上本息计算截止至2015年11月17日，之后利息按照我行和被告张望明签订的借款合同约定逾期利率19.89%计算至被告清偿之日止）；2、被告吴秀林、张付梅、吴秀军、钟永吉对上述借款本息承担连带偿还责任；3、本案一切诉讼费用（因被告违约，原告为实现债权而支付的包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、诉讼或仲裁、财产保全、送达、执行等费用）由被告承担。
被告张望明在庭审中口头答辩称：借款是事实，因为经济困难没有及时还款。
被告胡玉良、吴秀林、张付梅、吴秀军、钟永吉未作答辩。
经审理查明：2014年5月7日，以乳源邮政支行为甲方，吴秀林、张望明、吴秀军为乙方签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选吴秀林为联保小组牵头人，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等；从2014年5月4日起至2016年5月4日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额不超过80000元且联保小组合计贷款不超过240000元内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）及借款人所有应付的其他费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；乙方配偶同意乙方作为协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。张望明的配偶胡玉良、吴秀林的配偶张付梅、吴秀军的配偶钟永吉均在《小额贷款联保协议书》签名确认。
2014年3月24日，张望明向乳源邮政支行提出150000元贷款申请，其配偶胡玉良承诺为该借款承担连带责任。2014年5月7日，乳源邮政支行与张望明签订了《小额联保借款合同》，合同约定：乳源邮政支行向张望明提供借款80000元用于进货；借款采用等额本息还款，每月等额归还贷款本息；张望明违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损乳源邮政支行债权的情况，乳源邮政支行有权提前收回贷款。双方还约定借款人未按约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起按借款利率加收30％罚息；不按期偿付利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按借款利率加收100%罚息。担保方式由吴秀林、吴秀军提供连带责任担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。张望明的配偶胡玉良在《小额联保借款合同》上签名确认。合同签订后的当日，乳源邮政支行向张望明发放了贷款80000元，贷款执行利率为15.3％，贷款期限从2014年5月8日至2015年5月8日止。
另查明：张望明在合同约定还款期间均发生多次逾期，贷款逾期后，2014年10月15日和2015年6月30日，乳源邮政支行向张望明发出《贷款逾期催收通知书》，通知均由张望明签收。2015年9月21日，乳源邮政支行分别向吴秀林、吴秀军发出《贷款逾期催收通知书》，通知均由吴秀林、吴秀军本人签收。截止到2015年9月29日，张望明只归还了本金58845.74元，利息6354.18元（含罚息90.41元）。2015年11月9日，张望明归还了本金5000元。截至2015年11月17日，张望明仍欠乳源邮政支行借款本金16154.26元、利息3156.48元，合计19310.74元。庭审中，张望明对拖欠贷款本息及计利息和罚息的方式均无异议。
上述事实有：营业执照、小额贷款申请表、《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、贷款放款单、个人贷款（手工）借据、还款计划表、还款清单、身份证、常住人口登记卡、结婚证、《贷款逾期催收通知书》、照片及本案开庭笔录等证据在案佐证，证据均经庭审质证，本院予以确认。
本院认为：乳源邮政支行与吴秀林、张望明、吴秀军签订的《小额贷款联保协议书》，与张望明签订的《小额联保借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，合同合法有效，双方应严格按照合同履行。乳源邮政支行在合同签订后按约向张望明发放了贷款，履行了合同义务，张望明未按约按期履行还款义务，系根本违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任。现张望明尚欠借款本金16154.26元、利息3156.48元（计至2015年11月17日止），张望明对乳源邮政支行的计算利息及罚息的方式没有异议，因此，2015年11月18日之后发生的利息按照《小额联保借款合同》约定的罚息利率计付至本判决确定的履行之日止。因此，乳源邮政支行要求张望明清偿借款本息，理由正当，本院予以支持。
关于保证责任问题。本院认为：《小额贷款联保协议书》明确约定在联保期限内，联保小组任一成员自愿为乳源邮政支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，乳源邮政支行和联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。在联保期限内，乳源邮政支行与张望明于2014年5月7日签订了《小额联保借款合同》，根据《小额贷款联保协议书》约定，吴秀军、吴秀林应当对该笔借款承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”的规定。本案保证方式为连带责任保证，没有约定保证人之间的保证的份额，吴秀军、吴秀林应当对张望明的债务承担连带保证责任。吴秀林的配偶张付梅、吴秀军的配偶钟永吉均在《小额贷款联保协议书》签名确认为吴秀林、吴秀军的借款和保证承担共同还款责任。因此，乳源邮政支行要求吴秀林、张付梅、吴秀军、钟永吉承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。
关于胡玉良承担责任的问题。本院认为：本案乳源邮政支行请求胡玉良与张望明共同承担清偿责任，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定。本案张望明向乳源邮政支行借款系发生在张望明与胡玉良夫妻关系存续期间，胡玉良在《小额联保借款合同》上签名确认，该借款是因经营周转需要而借款，属用于家庭共同生产、生活，为夫妻共同债务，胡玉良未提供证据证明债权人与债务人明确约定涉案借款为个人债务，或者属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，因此，胡玉良应当依法共同承担清偿责任。乳源邮政支行要求胡玉良承担清偿责任并无不当，本院予以支持。
胡玉良、吴秀林、张付梅、吴秀军、钟永吉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交相关证据，视其放弃质证和抗辩的权利，由此产生的不利后果由其承担。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第八十九条第一款第（一）项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告张望明、胡玉良于本判决发生法律效力之日起十日内一次性清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行借款本金16154.26元、利息3156.48元（计至2015年11月17日止），2015年11月18日至本判决确定的履行之日的利息按照《小额联保借款合同》约定的罚息利率计付；
二、被告吴秀林、张付梅、吴秀军、钟永吉对本判决第一项被告张望明、胡玉良的债务承担连带清偿责任，被告吴秀林、张付梅、吴秀军、钟永吉承担连带清偿责任之后，有权向被告张望明、胡玉良进行追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费394元减半收取197元，由被告张望明、胡玉良、吴秀林、张付梅、吴秀军、钟永吉负担，并限于本判决发生法律效力之日起十日内一次性交纳，并由被告迳付给原告，法院无需另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
审判员 谢碑养
二〇一五年十一月二十七日
书记员 蔡仁娉