重庆市江津区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）津法民初字第11318号
原告：徐玉容，女，汉族，1977年5月2日出生，住重庆市江津区。
委托代理人：何焕开、杜婵娟，重庆渝津律师事务所律师，特别授权。
被告：罗雅芮，女，汉族，1986年7月9日出生，住重庆市江津区。
委托代理人：胡美燕，重庆君策律师事务所律师，特别授权。
被告：郭孔明，男，汉族，1969年11月10日出生，住重庆市江津区。
原告徐玉容与被告罗雅芮、郭孔明民间借贷纠纷一案，本院于2015年12月3日立案受理后，依法由审判员王璐独任审判，适用简易程序于2016年2月24日公开开庭进行了审理。原告徐玉容的委托代理人杜婵娟、被告罗雅芮及委托代理人胡美燕到庭参加了诉讼，被告郭孔明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。
原告徐玉容诉称：2014年6月5日，被告罗雅芮与原告徐玉容签订《民间借贷合同》，约定：被告罗雅芮因经营周转所需在原告处借款50万元，借款期限自2014年6月5日至2014年10月4日，利息按月利率1.8%计算，按月付息，并约定合同期满借款人不能按时归还借款本息的，应支付逾期利息（按照银行同类贷款利率的四倍计算），并应按日支付借款本金千分之二的违约金。被告郭孔明为该笔借款提供担保，担保期限为自该笔借款到期之日两年。原告于2014年6月6日委托第三人刁毓卿将合同约定的借款本金50万元支付给了被告罗雅芮。现借款期限已届满，被告未按时归还借款。请求判令：1、被告罗雅芮归还原告借款本金50万元；2、被告罗雅芮支付原告逾期利息、违约金，以借款本金50万元为基数，从2014年10月5日起按照月利率2%计算至全部款项付清时止；3、被告郭孔明对上述诉讼请求承担连带清偿责任。
被告罗雅芮辩称：原告与罗雅芮之间并不存在借贷关系，原告未向被告出借过任何款项，刁毓卿与原告之间的资金往来与本案无关。故应驳回原告对二被告的诉讼请求。1、民间借贷合同是实践性合同，以实际出借款项作为借款关系成立并生效的依据。而本案中二被告是在重庆巨力投资管理有限公司（以下简称“巨力公司”）签订合同、借据的，刁毓卿是巨力公司副总，签订时原告并未在场，而是刁毓卿在场，原告名字是事后添加的。出借款项也是刁毓卿向被告罗雅芮支付，借款本息的回收也是刁毓卿进行的。原告未留下任何联系方式、回收借款的银行账号。借款期限到期（2014.10.4）后原告也未向被告催收过借款本息，而是刁毓卿在催收。罗雅芮与刁毓卿联系、协商后确定归还借款50万元时，向刁毓卿支付利息1万元。罗雅芮已于2015年1月15日、2月8日共向刁毓卿归还了借款本金50万元，并支付了借款利息1万元，故不应再向任何人返还款项。被告罗雅芮直到接到起诉状时才知道原告的存在，其与原告素未谋面。因此，与被告罗雅芮建立借贷关系的并非原告，而是刁毓卿。2、假如法院认定原、被告之间成立借贷关系，那么刁毓卿于2015年1月15日、2月8日收到被告罗雅芮委托胡军支付的51万元款项，也是代表原告回收借款本息。被告也不应再向原告返还任何款项。因为原告并未向罗雅芮预留过任何银行账户，原告与罗雅芮之间之间无任何转账或现金往来，甚至未通过电话，更未见过面，原告也未向被告罗雅芮催收过借款本息，且原告起诉的是2015年10月4日以后的利息，也足以表明在此以前也认可被告罗雅芮向刁毓卿以现金或转账方式支付利息的行为是代表原告的行为。因此，刁毓卿收取51万元款项的行为是代表原告的行为。至少也构成表见代理。起诉状上预留的联系方式也是刁毓卿，也足以说明如果出借人是原告，那么至今刁毓卿仍在代表原告，其回收借款本息51万元的行为也代表原告。
被告郭孔明未作答辩。
经审理查明：被告罗雅芮因资金周转需要借款50万元。2014年6月5日，被告罗雅芮、郭孔明前往巨力公司办理借款手续，罗雅芮在借贷合同、担保合同、借款借据的末页借款人处签名捺印，郭孔明作为担保人在担保合同、借款借据的末页担保人处签名捺印。借贷合同、担保合同、借款借据每页的页眉页脚上均印有“重庆巨力投资管理有限公司”字样。二被告签名时，案外人刁毓卿在场，原告不在场，借贷合同、担保合同、借款借据上贷款人处均为空白，无原告的姓名、联系方式、账号。后原告才在借贷合同、担保合同上签名捺印。借款合同约定借款本金为50万元；借款期限为2014年6月5日至2014年10月4日；借款期间的利率为月利率千分之十八，并自贷款发放之日起计算；如果被告未按时归还借款本息，逾期利率为中国人民银行同类贷款利率的四倍，违约金标准为每日按借款本金的千分之二计算；担保期限为本合同项下贷款到期日之日起两年内等。2014年6月6日，原告向刁毓卿转账50万元，同日刁毓卿向罗雅芮转账50万元。刁毓卿在庭审时证实，此款系原告委托其向被告罗雅芮转账支付的借款。2015年1月15日，罗雅芮委托其朋友胡军向刁毓卿的账户转账41万元，此时逾期还款3个月零11天；2015年2月8日罗雅芮委托其朋友胡军又向刁毓卿的账户转账10万元，此时距上一次还款24天。两次共计支付款项51万元。原告与被告罗雅芮不认识，且至今未见过面。
另查明：案外人刘效池与被告罗雅芮原系夫妻关系，双方早已离婚。离婚后，刘效池分别于2014年8月12日、2014年8月15日在刁毓卿处借款50万元、60万元，共计110万元。证人刁毓卿还陈述，胡军与刘效池是朋友，刘效池说胡军打给我的51万元是归还的他在我处的借款。证人胡军当庭陈述：其与刁毓卿不认识，转给刁毓卿的51万元是罗雅芮委托我转的，与刘效池也是朋友，但刘效池并未委托我。
上述事实，有原告提交的民间借贷合同、担保合同、借款借据复印件、中国建设银行转账凭条、中国建设银行交易流水，被告罗雅芮提交的重庆农村商业银行对私客户对账单、中国农业银行转账凭证，被告申请本院调取的刁毓卿的中国农业银行交易明细清单，证人证言，以及当事人陈述等证据，经庭审质证和本院审查属实，予以确认。
本院认为，关于原、被告是否存在借款合同、保证合同关系的问题。首先原告不在场并不代表二被告不知道徐玉容是贷款人。其次若二被告在签订合同时确实不知贷款人身份情况，那么二被告在贷款人不在场，合同中贷款人处又为空白的情况下仍在借款人、担保人处签名，表明二被告认可贷款人为不特定的对象，即无论是谁均认可，只要自己能获得借款50万元即可。最后，从查明事实看，出借款50万元系原告委托刁毓卿支付给了被告罗雅芮。综上，原告与被告罗雅芮之间借款合同关系成立并生效。被告罗雅芮应按合同履行还本付息等民事责任。原告与被告郭孔明的担保合同亦成立并生效。担保合同明确约定了担保方式为连带清偿责任担保，即连带责任保证，因此被告郭孔明对本案的借款本息、违约金应承担连带清偿责任。
关于被告罗雅芮尚欠原告借款本息的问题。1、被告罗雅芮向刁毓卿支付的51万元是否为本案的借款。刁毓卿陈述51万元是罗雅芮代案外人刘效池归还的刘效池与刁毓卿之间的110万元借款。罗雅芮对此当庭予以否认，证人胡军亦证实此款系被告罗雅芮委托其转的。刘效池与刁毓卿的借款发生在刘效池与罗雅芮离婚后，罗雅芮亦没有义务替刘效池归还借款。因此，罗雅芮委托胡军向刁毓卿支付的51万元，不属于罗雅芮代刘效池归还的借款，而应属于归还的本案的借款。2、被告罗雅芮向刁毓卿支付了51万元是否是履行了本案所涉借款的还款义务，即向原告履行了还款义务。原、被告素不认识，自始至终原、被告都未曾见面，也无任何联系，整个过程中双方均是和中间人刁毓卿取得联系，原告或刁毓卿也未曾向被告罗雅芮告知原告的联系方式或账号。出借款项时，原告委托刁毓卿并通过刁毓卿的账户向被告罗雅芮转账支付借款，在归还借款时，被告罗雅芮也有理由相信刁毓卿有代理权，其向刁毓卿归还借款就是履行了自己的还款义务。因此，本院认为被告罗雅芮委托胡军向刁毓卿归还51万的借款本息，即是向原告归还了51万元的借款本息。3、被告罗雅芮归还的51万元抵扣本息的问题。被告罗雅芮辩称刁毓卿和其协商逾期利息只收取1万元便了结此借款，51万元中50万元是归还的本金，1万元是支付的利息。但刁毓卿庭审时对此予以否认，原告亦不予认可，被告罗雅芮也未提供证据佐证。因此，被告罗雅芮的该辩称理由本院不予采信。因双方对51万元是不是偿付的原告的借款本息都有分歧，对50万系本金、1万元是息更不可能协商一致，故本院按照先息后本的方法抵扣本息。由于合同约定的逾期利息按中国人民银行同类贷款利率的四倍计算，违约金按每日借款本金的千分之二计算，原告主动将两者总和的计算标准调整为月利率2%，于法有据，本院予以支持。被告罗雅芮两次还款均逾期，应当先抵扣逾期利息、违约金，再抵扣本金。被告罗雅芮2015年1月15日还款41万元，逾期3个月零11天，逾期利息、违约金为500000×2%×3＋500000×2%÷30×11≈33667（元），410000元扣除33667元后剩余376333元属于归还的本金，此时，被告罗雅芮尚欠原告借款本金123667元；被告罗雅芮2015年2月8日还款10万元，距上一次还款24天，逾期利息、违约金为123667×2%÷30×24≈1979（元），100000元扣除1979元后剩余98021元属于归还的本金，此时，被告罗雅芮尚欠借款本金25646元。因此，被告罗雅芮仍需向原告归还借款本金25646元。逾期利息、违约金应从2015年2月9日起计算。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第六十三条、第六十四条、第六十五条、第九十条、第一百零六条、第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第四十九条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告罗雅芮在本判决生效后十日内归还原告徐玉容借款25646元。
二、被告罗雅芮在本判决生效后十日内支付原告徐玉容逾期利息、违约金，以25646元为基数，从2015年2月9日起按照年利率24%计算至借款付清时止。
三、被告郭孔明对上述债务承担连带清偿责任。
四、驳回原告徐玉容的其余诉讼请求。
如果被告罗雅芮未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8800元，减半收取为4400元，由原告徐玉容负担4000元，被告罗雅芮、郭孔明负担400元，限被告罗雅芮、郭孔明在本判决生效后七日内向本院缴纳400元。诉讼保全费3270元，由原告徐玉容负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审判员 王璐
二〇一六年七月二十五日
书记员 江明