河北省南和县人民法院民 事 判 决 书(2016)冀0527民初244号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行。负责人宋洪涛，系该行行长。委托代理人侯育侗，系中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行综合业务部经理。委托代理人李卫强，系中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行客户经理。被告刘杰。被告刘彦波。被告范振宇。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行与被告刘杰、刘彦波、范振宇借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2016年6月13日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行委托代理人侯育侗、李卫强到庭参加了诉讼。被告刘杰、范振宇经本院传票传唤未到庭，被告刘彦波经本院公告送达开庭传票未到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行诉称，原告与被告刘杰在2014年10月21日签订了《小额联保借款合同》。按照合同约定原告向刘杰提供借款10万元，年利率14.58％，期限自2014年10月21日至2015年10月21日，合同同时规定被告借款前6个月偿还当月利息，此后期间，按照等额本息偿还（详见合同）。合同签订后，原告依约向被告刘杰提供了借款10万元整，并将款打入到刘杰的个人账户里。由中国邮政储蓄银行小额贷款放款单和刘杰本人出具的借据为证。同时与刘杰、刘彦波、范振宇签订了《小额借款联保协议书》。该协议书约定被告刘彦波、范振宇为被告刘杰提供担保，承担连带责任。可是被告刘杰自2015年5月21日停止归还借款本息，经多次催促，至今不偿还原告欠款。截止起诉日未偿还借款本金10万元，利息及罚息合计12400.26元。为保护国家金融财产不被恶意侵吞，维护良好的诚信金融环境，原告依法提起诉讼，请求判令被告偿还借款本金10万元和截止2016年1月4日以前利息及罚息合计12400.26元，及上述本息实际还清前产生的利息；由三被告承担诉讼费，被告刘彦波、范振宇承担连带保证责任。原告向本院提交以下证据：1.2014年10月17日合同编号1399942Q214103696312《小额贷款联保协议书》一份。2.2014年10月21日合同编号1399942Q114107535704《小额贷款借款合同》一份。3.编号1399942Q11410753570401中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份。4.2014年10月21日中国邮政储蓄银行个人贷款放款单一份。5.还款计划表一份。6.中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单一份。被告刘杰、刘彦波、范振宇未答辩、亦未向本院提交证据。经审理查明，2014年10月17日原告与被告刘彦波、范振宇、刘杰签订了合同编号为1399942Q214103696312《小额贷款联保协议书》，协议第二条约定，刘彦波、范振宇、刘杰三人自愿成立联保小组，从2014年10月21日起至2016年10月21日止，原告可以根据联保小组任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币10万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币30万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。合同第五条约定，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。合同第六条（一）1.约定，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。（三）约定，保证期间从借款之日起至借款到期后二年。（四）约定，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金等费用。该协议盖有原告的公章并由负责人签字，由被告刘彦波、范振宇、刘杰及三被告的配偶签字并按手印。2014年10月21日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行与被告刘杰签订了合同编号为1399942Q114107535704《小额贷款借款合同》，合同主要约定刘杰从原告处借款10万元，用于进奶粉，借款年利率为14.58％，借款期限自2014年10月21日至2015年10月21日，采用阶段性等额本息还款法，借款前六个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。在贷款期内，借款人连续五期正常归还贷款本金和利息的，其第六期的贷款利息予以免除。借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。签订借款合同当天，被告刘杰在还款计划表上签字。该笔借款采取由刘彦波、范振宇提供连带责任担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。《小额贷款借款合同》盖有原告的公章并由负责人签字，由被告刘杰及其配偶张小西签字并按手印。2014年10月21日原告将人民币10万元发放到被告刘杰专用账户中由刘杰使用。被告刘杰已支付了2014年10月21日至2015年3月21日期间的5个月的利息共计6031.73元，按借款合同的约定，第6个月的利息免除。自2015年4月21日至今被告刘杰未按期归还借款本金及利息。2015年5月21日原告从被告刘杰的专用账户卡上自动扣除利息78.89元。按照原、被签订的借款合同约定，不按期归还借款本金的，逾期罚息利率为借款利率加收30％，即加收的年利率为4.374％。2015年4月21日至2016年1月4日期间的被告刘杰应支付的利息为12225.25元，扣除原告从被告刘杰专用账户卡上自动扣除的78.89元，为12146.36元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行与被告刘杰签订的借款合同是当事人的真实意思表示，该合同为有效合同，双方当事人均应按照合同约定履行义务。原告依约向被告刘杰发放贷款10万元，被告刘杰应按照合同约定履行其义务。被告刘杰将利息结算至2015年3月21日，原告按约定为其免除第6个月（2015年3月21日至2015年4月21日）的利息1238.30元，被告刘杰未按期归还借款本金10万元、未支付2015年4月21日之后的利息。被告刘杰应归还本金10万元及2015年4月21日至原告起诉日2016年1月4日期间的利息、罚息12146.36元。2016年1月5日至本判决指定的履行期届满之日止的利息，按照年利率18.954％计算。原告在保证期间内向被告刘彦波、范振宇主张权利，被告刘彦波、范振宇应按照《小额贷款联保协议书》的约定，对被告刘杰向原告借款所形成的债务承担连带清偿责任。被告刘杰、刘彦波、范振宇经本院合法传唤未到庭，是对自己权利的放弃，本院不予干涉。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘杰于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行归还借款本金10万元并支付利息（2015年4月21日至2016年1月4日期间的利息、罚息为12146.36元；2016年1月5日至本判决指定的履行期届满之日止的利息，按照年利率18.954％计算）。二、被告刘彦波、范振宇对本判决主文第一项债务的履行承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2548元由被告刘杰、刘彦波、范振宇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。审 判 长  范辉霞审 判 员  郭计锁代理审判员  乐旭鹏二〇一六年六月二十四日书 记 员  沈 凯附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。