内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）海民初字第828号
原告呼伦贝尔市融新小额贷款有限责任公司，住所地内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区。
法定代表人张书文，职务董事长。
委托代理人刘文舜，内蒙古环通律师事务所律师。
被告张庆龙，男，汉族，现住内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区。
被告王建国，男，汉族，现住内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区。
被告李忠敏，女，汉族，现住内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区。
被告代玉杰，女，汉族，现住内蒙古自治区呼伦贝尔市新区。
原告呼伦贝尔市融新小额贷款有限责任公司（以下简称融新小贷公司）诉被告张庆龙、被告王建国、被告李忠敏、被告代玉杰借款合同纠纷一案，本院于2015年7月21日立案受理后，依法由审判员栾海涛适用简易程序，于2015年8月4日公开开庭进行了审理。原告融新小贷公司的委托代理人刘文舜，被告张庆龙、被告王建国、被告李忠敏、被告代玉杰到庭参加诉讼。因案情复杂，于2015年10月14日转为普通程序审理。依法组成合议庭，于2015年10月27日公开开庭进行了审理。原告融新小贷公司的委托代理人刘文舜，被告张庆龙、被告王建国、被告李忠敏、被告代玉杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年4月23日，四被告与原告签订了借款合同，向原告借款600000元。四被告共同签属了借款申请表和承诺书以及借据。根据借款合同约定，借款期限为12个月。借款期间的利息为前6个月每月1.86%，后6个月每月3%。如被告违约，应当承担罚息。罚息利率在合同约定利率的基础上上浮15%。借款期间，四被告仅偿还了部分本金及利息，剩余借款本金及利息一直未还。经原告催要无果，故诉至法院。请求依法判令：一、四被告偿还原告借款本金596269元；二、四被告给付原告借款利息512162元（2013年4月24日至2015年6月3日）；三、四被告按月3%的利率标准给付原告2015年6月4日至本息付清时止的利息。
被告张庆龙辩称，对借款事实无异议。借款到期后，原告没有打电话通知四被告，在四被告不知道的情况下计算利息的。
被告王建国辩称，对借款事实无异议。借款期限是一年。实际上被告张庆龙、王建国、李忠敏三人是被告代玉杰的担保人，只是在借款合同上没有体现。用每个人的工资卡担保200000元。一年到期后，没有人催促我还款，我只知道原告在我工资折里扣钱。原告计算的利息超出了银行利息。我的工资折在2014年年末打满了，换了新折。之后，工资折一直在我这里。
被告李忠敏辩称，我与被告张庆龙、王建国是为被告代玉杰担保，担保期间是一年。一年后，原告没有通知我就开始计算利息了。我对原告利息的计算方法不认可。
被告代玉杰辩称，钱都是我借的，另外三名被告只是给我担保。我确实没有还款，对借款本金无异议，对利息计算不认可。
原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：
1、内蒙古呼伦贝尔市融新小额贷款有限责任公司借款合同（0062号），证明四被告共同向原告借款。
经质证，被告张庆龙、王建国、李忠敏对借款合同的真实性无异议。但认为，虽然三被告在借款人处签了字，但实际三被告是担保人，合同中也体现出三被告是担保人。被告代玉杰对该证据的真实性无异议，认可600000元借款打入其银行卡中。但认为，其他三被告系代玉杰的担保人。
本院审查后认为，原告提交的借款合同，能够证明原告与四被告之间存在借贷关系，本院对该证据予以采信。
2、借款申请表两张（0061号（1）、0061号（2）］，证明四被告是共同借款人，不存在其他的法律关系。申请表与借款合同相互印证，证实四被告是共同借款人。
经质证，被告张庆龙、王建国、李忠敏、代玉杰对该组证据的真实性无异议，认可申请表中签字均为本人所签。
本院对该组证据的真实性予以确认。
3、承诺书，证明四被告承诺以全部工资收入作为质押。
经质证，被告张庆龙、王建国、李忠敏、代玉杰对该证据的真实性无异议。
本院对该证据予以采信。
4、借据，证明四被告向原告借款600000元。
经质证，被告张庆龙、王建国、李忠敏、代玉杰对该证据的真实性无异议。
本院对该证据予以采信。
被告张庆龙、王建国、李忠敏、代玉杰未向本院提交证据。
经审理查明，2012年4月23日，被告张庆龙、王建国、李忠敏、代玉杰共同向原告申请借款，并于同日签属了借款申请表、承诺书、借款合同、借据。借款合同约定，四被告共同向原告借款600000元，借款期限为12个月（2012年4月23日至2013年4月23日）。还款方式为“借款人用月工资还款，整借零还，剩余部分到期一次性还清。借款在约定期限按承诺书计息标准计算”。承诺书载明“每月付息，计算方式为2012年4月20日至2012年10月20日为18.6‰／月、2012年10月21日至2013年4月20日为30.0‰／月。如有违约将收取按合同期罚息＝罚息利率×违约本金余额×违约天数，违约罚息利率为本合同预定利率上浮15%”。被告张庆龙、王建国、李忠敏以工资折（卡）做为质押，并同意原告从工资折（卡）中提取工资偿还借款本息。借款到期后，四被告仅偿还原告部分借款本金及利息，剩余借款本金及利息，四被告一直未还，经催要无果，原告诉至法院。庭审过程中，原告经过重新计算，减少了部分诉讼请求的金额。
另查明，原告从被告李忠敏、张庆龙、王建国的工资折（卡）中提取现金共计327500元，用于偿还借款本息。其中偿还借款本金4731元，其余为偿还原告的借款利息。被告张庆龙、王建国、李忠敏对原告提取其工资数额无异议。2014年9月，被告王建国将质押的工资折更换新折后，未再交付给原告。2013年7月，被告李忠敏将质押的工资卡挂失后，重新补办了新卡，未再交付给原告。2014年11月，被告张庆龙调动工作后，单位为其办理了新的工资卡，原工资卡作废，被告张庆龙未将新工资卡交付给原告。
本院认为，被告张庆龙、王建国、李忠敏、代玉杰与原告签订的借款合同，系双方真实意思表示，原告已将借款交付给被告，借款合同依法成立有效。原告与四被告签订的借款合同以及四被告出具的承诺书、借据、借款申请表，均显示四被告为共同借款人。虽然借款合同第五条约定“担保方式：担保人为共同借款人，共同承担借款责任，用本人月工资设定为质押物”。但根据合同第四条“还款方式：乙方用月工资还款，整借零还，剩余部分到期一次性还清”的约定，以及被告张庆龙、王建国、李忠敏对原告从每人工资卡（折）中提取其工资收入偿还借款本息予以认可的事实，可以认定被告张庆龙、王建国、李忠敏的工资卡（折）除为质押物外，还具有以月工资偿还借款的作用。因此，应认定被告张庆龙、王建国、李忠敏与被告代玉杰系共同借款人。四被告未约定各自的借款份额，应承担连带还款责任。四被告均负有按合同约定向原告返还借款本金及利息的义务。现四被告未向原告全额返还借款本金及利息，其行为已构成违约。本院对原告要求四被告返还借款本金，并支付利息的诉讼请求予以支持。根据借款合同及承诺书的约定，被告张庆龙、王建国、李忠敏以各自的月工资偿还原告借款本息。合同约定的计息方式及标准为“2012年4月20日至2012年10月20日为18.6‰／月、2012年10月21日至2013年4月20日为30.0‰／月。如有违约，将收取罚息，罚息利率为合同利率上浮15%”。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》第四条“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限”以及最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”的规定，原告与四被告约定的2012年4月23日至2012年10月23日期间的利率，符合法律规定。2012年4月23日－10月23日，被告张庆龙、王建国、李忠敏共计向原告还款72500元，扣除应付利息67769元，剩余4731元，应当冲减本金，冲减后剩余本金为595269元。借款合同约定，自2012年10月21日至2013年4月20日，借款利率为月3%，现原告主张按约定利率，要求四被告给付2012年10月24日起至2015年6月4日，以及自2015年6月5日起至本息还清时止的利息，符合法律规定，本院予以支持。但根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，借款合同中关于“2012年10月21日至2013年4月20日的月利率为3%以及逾期利率为罚息利率×逾期本金余额×逾期天数，逾期罚息利率为合同预定利率上浮15%。”的约定，不符合法律规定，对约定利率超过中国人民银行同期同类贷款利率四倍的部分，本院不予维护。2012年10月24日至2013年4月23日，四被告应给付原告利息为：595269元×5.6%÷365天×182天×4倍＝66487元。此期间，四被告已给付原告75200元，扣除应付利息后，剩余8713元，应冲减本金，冲减后剩余本金为586556元。2013年4月24日至2015年6月4日，四被告应给付原告利息为：586556元×6.15%÷365天×772天×4倍＝305189元。此期间，四被告已给付原告179800元，冲减后，四被告仍欠付原告利息125389元。四被告抗辩称，被告代玉杰为借款人，被告张庆龙、王建国、李忠敏系被告代玉杰的担保人，但四被告均未提供证据予以证实，对被告的抗辩意见，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十一条、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告张庆龙、被告王建国、被告李忠敏、被告代玉杰返还原告呼伦贝尔市融新小额贷款有限责任公司借款本金586556元，于本判决生效后立即履行；
二、被告张庆龙、被告王建国、被告李忠敏、被告代玉杰给付原告呼伦贝尔市融新小额贷款有限责任公司2013年4月24日至2015年6月4日的逾期还款利息125389元，于本判决生效后立即履行；
三、被告张庆龙、被告王建国、被告李忠敏、被告代玉杰给付原告呼伦贝尔市融新小额贷款有限责任公司自2015年6月5日起至本息付清时止的逾期还款利息（借款本金586556元，利率标准为6%／年×4倍＝24%／年）；
四、被告张庆龙、王建国、李忠敏、代玉杰对上述欠款本金及利息互负连带责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费16072.30元，由原告负担6911元，由四被告负担9161.30元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。
审判长 孙 军
审判员 栾海涛
审判员 王 慧
二〇一五年十一月十三日
书记员 赵 含
附本判决所依据的相关法律：
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：
（一）实现债权的有关费用；
（二）利息；
（三）主债务。
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。