黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南民三商初字第649号
原告左远珍，女，1965年5月14日生，汉族，住吉林省榆树市。
原告李中秋，女，1988年4月25日生，汉族，住吉林省榆树市。
原告李忠天，男，2001年4月28日生，汉族，住吉林省榆树市。
三原告委托代理人邱晓峰，黑龙江远东律师集团事务所律师。
三原告委托代理人周淑颖，黑龙江远东律师集团事务所律师。
被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司，住所地哈尔滨市南岗区赣水路21号。
负责人霍世球，职务总经理。
委托代理人张文明，该公司工作人员。
委托代理人孙羽男，该公司工作人员。
原告左远珍、李中秋、李忠天与被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司（以下简称平安人寿保险分公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人邱晓峰，被告委托代理人张文明、孙羽男到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告左远珍、李中秋、李忠天诉称：2014年11月11日12时左右，李志清驾驶吉ACG8**号二轮摩托车沿水泥路由东向西行驶，与相对方向沈洪伟驾驶的吉A55Z**号二轮摩托车（后载乘李长远）会车时相撞，致李志清、沈洪伟、李长远三人死亡，两车不同程度受损。经榆树市公安交通警察大队认定，沈洪伟负事故主要责任，李志清负事故次要责任，李长远无事故责任。经榆树市公安局交通事故尸检检验报告认定，李志清死因系重度颅脑损伤死亡。经查，李志清生前曾于2010年12月23日在被告平安人寿保险分公司投保智盈人生保险，其中主险智盈人生（810）基本保险金额为12万元，附加险无忧意外（523）的基本保险金额为3万元。2013年3月6日，原告在被告处又投保鸿鑫04（77701）保险，基本保险金额为1万元。被保险人年满25周岁的保单周年日后至55周岁的保单周年日前，各保单年度的当年保险金额为当年保险金额=3×基本保险金额。交通事故发生后，原告曾多次与被告联系，并按其要求提交所需理赔材料，但被告经多方研究，最终答复原告不能理赔，理由是李志清所驾驶的两轮摩托车末经年检，故拒赔。原告认为，李志清生前在被告处所投保的人身保险，合法有效，应受法律保护。李志清因交通事故身亡，属保险合同约定的保险责任。被告以摩托车未年检为由拒赔，拒绝履行保险金给付义务无理。故诉至法院，请求判令：1、被告支付给原告保险赔款18万元；2、由被告承担诉讼费用。
被告辩称：不同意原告的诉讼请求。2013年3月5日以及2010年12月21日，被保险人李志清先后两次在被告投保平安鸿鑫保险金1万元以及智盈人生保险金12万元，附加无忧意外保险金额3万元。投保时被告曾书面询问相关告知事项，并提示其所投保的保险条款尤其是对免责条款等相关内容进行说明，原告称已阅读保险条款，对保险的相关内容了解并同意遵守。原告称2014年11月11日被保险人驾驶摩托车发生交通事故身故，向公司申请理赔，公司调查后发现被保险人所驾驶的机动车无有效行驶证，根据双方保险条款约定，无有效行驶证为被告免责条款，依合同约定，被告有权利拒绝赔偿，不承担保险责任。原告的诉讼请求缺乏事实、法律依据。
原告为证实其诉讼主张成立向本院提供证据及被告质证意见如下：
证据一、身份证复印件三份、户口簿复印件五份。证明原告主体适格。
证据二、道路交通事故认定书、交通事故尸体检验报告、交通事故死亡证明书、尸体处理通知书各一份。证明2014年11月11日李志清发生交通事故，负事故的次要责任，因重度颅脑损伤而死亡。
证据三、人身保险投保书二份。证明2010年12月23日及2013年3月5日李志清在中国平安人寿保险股份有限公司投保了智盈人生、无忧意外、鸿鑫04等险种。现李志清因交通事故死亡，中国平安人寿保险股份有限公司应依合同约定承担保险责任。
被告对原告提供证据一的真实性、合法性、关联性均无异议。对证据二的真实性无异议，对证明问题有异议，根据事故认定书中记载，被保险人李志清因驾驶未按规定检验的两轮摩托车，违反相关交通管理法规，是事故的次要原因，可以证实本案被保险人属无有效行驶证驾驶，属于保险合同约定的免责条款。对证据三的真实性无异议，对证明问题有异议。该两份投保书为被告与原告签订保险合同的证明，但根据合同双方均应遵守保险合同中相关约定，并非如原告所称存在投保事实被告即应当承担保险责任。
被告为证实其答辩主张成立向本院提供证据及原告质证意见如下：
证据一、人身保险投保书及投保提示书各两份。证明2010年12月23日以及2013年3月5日，被保险人李志清先后两次在被告处投保，所投险种为智盈人生以及鸿鑫，两份投保书中被保险人亲自抄录风险语录，声明已阅读保险条款，了解保险合同的相关内容，并签字确认了对保险条款，尤其是免责条款表示理解并同意遵守。
证据二、保险条款二份。证明原告所投保的两份保险合同，保险条款中明确约定无有效行驶证，系被告免责条款。该免责条款已进行加黑和阴影提示，符合法律规定。
原告对被告提供的证据一真实性有异议，认为该组证据的签名并非投保人亲笔签写，且从该提示书的内容来看，并不能证明保险公司已尽到法律规定的对免责条款的内容、概念及法律后果等明确说明义务。对证据二真实性有异议，认为该保险条款没有投保人签字，不能证明该条款是投保人投保时所依据的保险条款。该保险合同中的免责条款因加大投保人的责任而违反了保险法的规定，该免责条款应属无效，并且原告认为该免责条款与投保人发生意外身亡之间没有因果关系，该免责条款不适用于本案。因该保险条款未提供给投保人，因此无法证明保险公司就免责条款的内容向投保人进行了提示及明确说明。
经合议庭评议，原告向本院提供的证据一、二、三及被告向本院提供的证据一、证据二，经质证真实合法，且与本案有关，本院予以确认并采信。
本院经审理查明：原告左远珍与投保人（被保险人）李志清系夫妻关系，原告李中秋与李志清系父女关系，原告李忠天与李志清系父子关系。李志清于2010年12月23日在被告处投保智盈人生险种，其中主险智盈人生（810）基本保险金额为12万元，附加险无忧意外（523）的基本保险金额为3万元。李志清于2013年3月6日在被告处投保鸿鑫04（77701）险种，基本保险金额为1万元，同时约定被保险人年满25周岁的保单周年日后至55周岁的保单周年日前，各保单年度的当年保险金额=3×基本保险金额。李志清按保险合同约定交纳了保险费。2014年11月11日，李志清驾驶吉ACG8**号二轮摩托车发生交通事故致其死亡，经吉林省榆树市公安交通警察大队认定，李志清未戴头盔、驾驶未按规定检验的二轮摩托车，会车时应当减速靠右行驶，李志清的行为负事故的次要责任。原告于2014年12月9日向被告递交理赔申请书，被告于2015年1月5日向原告邮寄了拒赔通知书。李志清在两份《人身保险投保书》中投保人、被保险人声明和授权栏中均书写“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并签名确认。李志清在两份《人身保险投保提示书》尾部有“中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明。尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读并理解”内容栏内签名。被告在保险合同中免责条款处进行了加黑加粗。
本院认为，本案的争议焦点是投保人李志清与被告签订的保险合同中被告对其免责条款是否向投保人尽到了提示和明确说明义务。被告在保险合同中免责条款处进行了加粗加黑，尽到了提示义务，但被告对免责条款是否尽到了明确说明义务，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款明确规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本院认为，明确说明应该是对免责条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明。而从投保人李志清在《人身保险投保书》声明栏和《人身保险投保提示书》尾部签字确认的内容看，被告只做到了一般性说明义务，并未做到明确说明义务，因为签字确认的内容里并未有“对免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果进行了明确说明”的字样。最高人民法院研究室《关于对保险法第17条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》（研（2000）5号）指出：“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案中，被告并未向本院提供其对免责条款尽到明确说明义务的证据。
综上，本院认为，被告在保险合同中的免责条款尽到了提示义务，但其并未尽到明确说明义务，该免责条款不产生法律效力。投保人已按约交纳保险费，保险事故发生后，被告应本着诚实信用原则按约给付保险金。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十七条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第二款、第十三条第一款之规定，判决如下：
被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司于本判决生效后十日内给付原告左远珍、李中秋、李忠天保险金180000元。
被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
原告预交的案件受理费3900元，由被告负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。
审 判 长 刘文彬
人民陪审员 宋洪英
人民陪审员 朱宝泽
二〇一五年八月十日
书 记 员 郭 芳