淮安市淮阴区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）淮商初字第0802号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮阴支行，住所地淮安市淮阴区长江东路府升小区2号楼103室。
负责人宋玲红，该支行行长。
被告张挥。
被告王琼。
被告桂勇。
被告杨国成。
被告左雨林。
本院于2014年10月23日立案受理了原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市淮阴支行（以下简称邮政银行）与被告张挥、王琼、桂勇、杨国成、左雨林金融借款合同纠纷一案，依法由审判员钱晓晖适用简易程序，于2014年11月19日公开开庭进行了审理。原告委托代理人、被告张挥到庭参加了诉讼，被告王琼、桂勇、杨国成、左雨林经本院传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称：被告张挥于2013年4月8日向原告申请小额信用贷款，同年4月10日与原告签订借款合同，借款金额为13万元，期限为1年，年利率14.58%，采用阶段性等额本息还款法。被告王琼系张挥配偶，承诺对被告张挥的贷款承担连带还款责任。为了提高贷款偿还能力，庄勇、桂勇自愿与张挥组成联保小组，承诺对联保组成员的借款承担连带还款责任。被告左雨林、杨国成自愿为被告张挥提供担保，签订了联保补充协议书，承诺为张挥承担连带还款责任。按合同约定，原告已履行了放款义务，但上述被告未按时归还借款，截止2014年10月19日，被告共拖欠贷款本息合计119157.84元。现要求被告张挥、王琼共同偿还所欠原告贷款本金98667.69元、利罚息20490.15元（截止2014年10月19日，以后按合同约定日贷款利息的1.5倍顺延计算至还款之日），被告桂勇、杨国成、左雨林对上述债务承担连带还款责任，五被告承担本案的诉讼费用。
被告张挥辩称：被告张挥借款及欠款均是事实，希望原告将罚息免除，并给张挥一定期限归还。另外，联保小组成员中庄勇已死亡，联保协议中庄勇的配偶栏签字也不是于洪琴本人所签，因此联保协议无效，联保小组的其他成员无需为张挥的借款承担责任，同样联保小组其他成员的借款张挥也无需承担责任。
被告王琼、桂勇、杨国成、左雨林未答辩。
经审理查明：2012年4月27日，被告张挥、桂勇及庄勇（已死亡）与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定：2012年4月27日起至2014年4月27日止，邮政银行可以根据任一联保小组成员的申请，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币15万元合计贷款本金余额不超过45万元内发放贷款；具体贷款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准；任一联保小组成员自愿为邮政银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告邮政银行与任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证担保手续，联保小区其他成员均承担连带保证责任；联保小组成员承担保证责任的范围包括借款本金、利息、罚息及实现债权支出的费用；本协议自甲方盖章、乙方签字并按手印之日起生效等。协议尾部“乙方（联保小组成员及配偶）签字及手印”处张挥、桂勇、庄勇及各自配偶分别签名按手印。被告杨国成、左雨林分别与原告签订《农户联保补充协议书》，称自愿作为张挥的担保人，对张挥向贷款人偿还贷款本息和其他联保小组成员承担连带责任保证。被告张挥与王琼系夫妻关系。2013年4月8日，被告张挥、王琼共同向原告申请贷款13万元。同年4月10日，被告张挥与原告签订《小额联保借款合同》，约定张挥向邮政银行借款13万元，年利率14.58%，自2013年4月至2014年4月，采用阶段性等额本息还款法，前4个月按月偿还当期利息、不还本，以后按照等额本息还款法偿还，不按期归还本金的，按照约定利率上浮50%加收罚息等。同日，原告向合同约定的张挥的帐户发放了13万元贷款，双方在（手工）借据上约定，借款期限自2013年4月10日至2014年4月10日。张挥共偿还本金31332.31元、利息10160.65元，现尚欠本金98667.69元，利息、罚息截止到2014年10月19日为20490.15元。原告起诉来院。
另查明，联保小组成员庄勇因借款未归还，原告起诉其法定继承人及张挥、桂勇，庄勇妻子于洪琴委托律师到庭参加诉讼，其委托代理人庭审中对于《小额贷款联保协议书》的真实性、合法性、关联性没有异议。
本院认为：原告与被告张挥之间的借款合同是合法有效的。王琼与被告张挥系夫妻关系，二人共同向原告申请贷款，故该笔债务为被告张挥、王琼的夫妻共同债务，应由两人共同偿还。被告张挥、王琼未能按约定还款，原告要求被告张挥、王琼归还剩余全部借款本金、利息、并按合同约定给付罚息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告与被告张挥、桂勇及庄勇之间的联保小组协议，被告张挥辩称庄勇妻子的签名并非本人所签、因此联保协议无效，其辩称与事实不符合，该联保小组协议经各小组成员及配偶签字、原告盖章，该联保协议已生效，至于联保小组成员之一庄勇死亡也不能影响该协议的效力。原告要求联保小组成员对其他成员借款承担连带还款责任系原告权利，对于张挥要求保证人不为其承担责任的辩称，本院不予采纳。另外被告杨国成、左雨林自愿作为张挥的连带责任保证人，因此桂勇、杨国成、左雨林应对张挥的借款承担连带还款责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张挥、王琼于判决生效后十日内归还原告借款本金98667.69元及利息、罚息（计算至2014年10月19日为20490.15元，以后按约定年利率15.66%上浮50%计算至实际给付之日）；
二、被告桂勇、杨国成、左雨林对上述款项承担连带还款责任。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费2683元减半收取1341.5元，由五被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式五份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据《诉讼费交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（收款人：淮安市财政局，开户行：淮安市农业银行城中支行，账号：341201040002554）
审判员 钱晓晖
二〇一四年十一月十九日
书记员 王 莉
附：相关法律条文
1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
2、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等责任。
3、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
4、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
5、《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
6、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
7、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
8、《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
9、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。