福建省泉州市丰泽区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）丰民初字第1243号
原告招商银行股份有限公司泉州分行，住所地泉州市丰泽区。
负责人郭夏森，该分行行长。
委托代理人陈国平、杜小龙，福建泉明律师事务所律师。
被告薛燚，男，1981年7月8日出生，汉族，住泉州市丰泽区。
被告郭亚炫，女，1979年7月13日出生，汉族，住永春县。
被告伟润置地（福建）有限公司，住所地泉州市丰泽区。
法定代表人陈增标，该公司负责人。
委托代理人林丽惠、王树侬，福建致一律师事务所律师。
原告招商银行股份有限公司泉州分行（以下简称招行泉州分行）与被告薛燚、郭亚炫、伟润置地（福建）有限公司（以下简称伟润公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月30日受理后，由代理审判员梁超毅独任审判，公开开庭进行了审理。原告招行泉州分行的委托代理人杜小龙、被告伟润公司的委托代理人王树侬到庭参加诉讼。被告薛燚、郭亚炫经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告招行泉州分行诉称，2011年7月1日，原告招行泉州分行与被告薛燚签订《个人购房借款及担保合同》一份，约定原告招行泉州分行向被告薛燚提供总额为82万元整的贷款用于支付购房款，借款期限为240个月，贷款年利率7.14%，还款方式为等额还款，具体借款金额、借款期限、扣款账户均以借款借据为准。被告薛燚向原告招行泉州分行提供址在泉州市丰泽区云鹿路西侧伟润.世纪嘉园6号楼2403号房产作为该贷款的抵押。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息及实现债权的费用。抵押期间为从本合同生效之日起至借款合同项下借款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。2011年7月18日，双方办理抵押预告登记。被告伟润公司就住房借款合同项下的债务提供连带保证责任，保证范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息以及贷款人实现债权的费用。2011年12月7日，被告薛燚向原告招行泉州分行出具《个人贷款借款借据》一份，载明贷款期限自2011年12月7日至2031年12月7日止，执行年利率为7.14%，扣款日为每月20日，首次扣款日为2011年12月20日。原告招行泉州分行向被告薛燚指定的账户放款82万元。被告薛燚自2014年11月起未能履行还款义务，该情形属于《个人购房借款合同及担保合同》第39条约定违约事件。被告郭亚炫与被告薛燚系夫妻关系，该笔债务产生于夫妻关系存续期间，应共同承担偿还责任。为此，请求判令：1、解除原告招行泉州分行与被告薛燚签订的《个人购房借款及担保合同》（编号为110130595084007122）；2、请求判令被告薛燚、郭亚炫立即偿还原告招行泉州分行《个人购房借款及担保合同》项下的贷款本金共计761764.91元，并按前述合同约定向原告招行泉州分行支付至实际还清全部本息之日止的利息、罚息、复息（暂计至2014年12月10日的利息、罚息、复息合计13054.91元）；3、两被告立即偿还原告招行泉州分行因本案诉讼支付的律师代理费20000元；4、原告招行泉州分行有权就上述全部款项以被告薛燚提供的抵押物（即址在泉州市丰泽区云鹿路西侧伟润.世纪嘉园6号楼2403号房产）折价或以拍卖、变卖抵押物价款优先受偿；5、被告伟润公司对上述债务承担连带偿还责任。
被告薛燚、郭亚炫未作书面答辩。
被告伟润公司辩称，1、被告薛燚、郭亚炫提供的是抵押担保，与被告伟润公司提供的保证担保同时并存。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定，被告伟润公司依法仅对抵押担保范围外的债务承担保证责任。原告招行泉州分行要求被告伟润公司对被告薛燚的全部债务承担责任没有依据。2、被告伟润公司是作为房屋开发商提供保证担保，承担的是阶段性保证责任。被告伟润公司的保证责任是自借款人取得房屋所有权得以办理正式抵押登记时终止，之后不再承担保证责任。综上所述，原告招行泉州分行应先就被告薛燚、郭亚炫提供的抵押物行使请求权，在不能清偿债务的情况下，再由被告伟润公司承担阶段性保证责任。原告招行泉州分行对被告伟润公司的诉求部分没有事实与法律依据，应不予支持，请求依法判决。
经审理查明，2011年7月1日，原告招行泉州分行与被告薛燚、郭亚炫、伟润公司签订《个人购房借款及担保合同》一份，约定原告招行泉州分行向被告薛燚提供总额为82万元整的贷款用于支付购房款，借款期限为240个月，贷款年利率7.14%。未按约定还款，按执行利率水平上浮50%计收罚息，并计收复息。还款方式为等额还款，具体借款金额、借款期限、扣款账户均以借款借据为准。被告薛燚、郭亚炫向原告招行泉州分行提供所购房屋即址在泉州市丰泽区云鹿路西侧伟润.世纪嘉园6号楼2403号房产作为该贷款的抵押。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息及实现债权的费用。抵押期间为从合同生效之日起至借款合同项下借款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。被告伟润公司就住房借款合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息以及贷款人实现债权的费用。被告伟润公司放弃要求借款人对抵押物先行处置的权利。保证期间自合同签订之日起至办妥正式抵押登记，并将房地产权证或／和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。2011年7月18日，双方办理抵押权预告登记。2011年12月7日，被告薛燚向原告招行泉州分行出具《个人贷款借款借据》一份，载明贷款期限自2011年12月7日至2031年12月7日止，执行年利率为7.14%。原告招行泉州分行向被告薛燚指定的账户放款82万元。被告薛燚自2014年11月起未能履行还款义务，截至2014年12月10日，被告薛燚尚欠原告招行泉州分行借款本金761764.91元，利息、罚息、复息合计13054.91元。2014年12月29日，泉州市房地产交易与房屋权属登记发证处通知被告伟润公司涉案房屋具备办理分户登记的条件。2015年1月20日，被告伟润公司邮寄信件通知被告薛燚办理产权证。2015年1月30日，原告招行泉州分行诉至本院，支出律师代理费20000元。另查明，被告薛燚、郭亚炫系夫妻关系。以上事实，有原告招行泉州分行提供的身份证、户口簿、结婚证、《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借款借据》、他项权证、贷款基本信息、《委托代理合同》、律师代理费发票，被告伟润公司提供的《关于办结商品房项目初始登记的通知》、《通知》、交寄大宗挂号函件清单、回执、邮件退件及庭审中原告招行泉州分行、被告伟润公司陈述为证。被告薛燚、郭亚炫未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院对上述事实予以确认。
本案争议焦点为：被告伟润公司是否需要承担本案借款的保证责任，若需要承担，承担责任的范围如何认定。
关于争议焦点，原告招行泉州分行认为，被告伟润公司应承担连带保证责任。被告伟润公司虽主张合同第33条无效，但该合同是双方真实意思表示，并不违反法律效力性强制规定，该条款有效。被告伟润公司也明确表示对本合同债务承担经济上、法律上的连带责任，且其自愿放弃对抵押物先行处分的权利。被告伟润公司虽主张抵押物已经符合办证条件，是被告薛燚、郭亚炫不配合办证。但本案房产是在2015年1月底才符合办证条件，短期内无法办证。即使被告薛燚、郭亚炫怠于办理产权证，也不影响被告伟润公司承担连带保证责任。
被告伟润公司认为，1、本案既存在物的担保，也存在保证人的担保。根据《中华人民共和国担保法》的规定，保证人只在物的保证范围外承担保证责任。2、被告伟润公司不需要对物的保证以外的债务承担保证责任。合同第8条约定保证人承担阶段性担保，只要保证人在办妥正式抵押登记并将房地产抵押登记他项权证交付原告招行泉州分行，保证人解除保证责任。在2014年12月29日，涉案房屋已具备办理房屋产权证的条件，被告伟润公司也积极通知当事人即被告薛燚、郭亚炫办证，但二人没有配合，导致产权证无法办理和一并办理抵押登记手续。被告薛燚、郭亚炫的行为导致保证责任的解除条件无法达成，故被告伟润公司对物的保证范围以外的债务无需承担责任。
本院对争议焦点分析认证如下：
1、被告伟润公司是否需要承担本案借款的保证责任。
被告伟润公司辩称，因其已通知被告薛燚、郭亚炫办理产权证，故无需承担保证责任。但原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》约定保证期间至抵押物办妥正式抵押登记，并将房地产权证或／和房地产他项权证交由贷款人保管之日止，并没有约定保证人可以免除保证责任的除外情形。若被告薛燚、郭亚炫不配合办理产权证，被告伟润公司可根据双方签订的合同追究二被告违约责任，但不能以此对抗原告招行泉州分行。因此，涉案房屋尚未办理抵押登记，被告伟润公司仍需承担保证责任。
2、被告伟润公司承担保证责任的范围如何认定。
本案同时存在抵押物和保证人，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，应根据双方的约定进行处理。《个人购房借款及担保合同》第33条明确约定被告伟润公司自愿放弃要求贷款人首先向借款人对抵押物先行处置的权利。因此，原告招行泉州分行要求被告伟润公司对本案全部债务承担连带保证责任，于法有据，应予支持。被告伟润公司以《中华人民共和国担保法》第二十八条提出抗辩，因该法系下位法，且《中华人民共和国物权法》第一百七十八条已明确规定“担保法与本法的规定不一致的，适用本法。”据此，本案应适用《中华人民共和国物权法》，被告伟润公司的抗辩不能成立。
综上所述，本院认为，原告招行泉州分行与被告薛燚签订的借款合同，系双方真实意思表示，依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。被告薛燚在履行借款合同期间未按时、足额支付利息，已构成违约。原告招行泉州分行据此要求与被告薛燚解除合同并清偿借款，具有事实与法律依据，本院予以支持。原告招行泉州分行为实现本案债权支出律师代理费20000元，被告薛燚应依约承担。被告薛燚自愿以其所有的址在泉州市丰泽区云鹿路西侧伟润.世纪嘉园6号楼2403号房产作为抵押物，并依法办理抵押权预告登记，该抵押合法有效。被告薛燚若未能依约还款付息，原告招行泉州分行有权依照法律规定以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。被告薛燚、郭亚炫存在婚姻关系，本案借款属于二被告婚姻关系存续期间内产生的债务。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。原告招行泉州分行关于被告郭亚炫共同偿付本案借款及其他费用的诉求，具有法律依据，本院予以支持。被告伟润公司自愿为被告薛燚的上述借款提供连带保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。原告招行泉州分行在保证期限内向被告伟润公司主张权利，应予支持。被告伟润公司辩称无需承担保证责任，没有事实与法律依据，本院不予采纳。被告薛燚、郭亚炫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十八条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司泉州分行与被告薛燚、郭亚炫、伟润置地（福建）有限公司于2011年7月1日签订的编号为110130595084007122的《个人购房借款及担保合同》；
二、被告薛燚、郭亚炫应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司泉州分行借款本金761764.91元，利息、罚息、复息合计13054.91元，并支付自2014年12月21日起至本判决确定还款之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《个人购房借款及担保合同》约定计算的利息、罚息、复息；
三、被告薛燚、郭亚炫应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司泉州分行律师代理费20000元；
四、若被告薛燚、郭亚炫未能履行上述还款义务，原告招商银行股份有限公司泉州分行有权依照法律的规定，以被告薛燚、郭亚炫提供的抵押物即址于泉州市丰泽区云鹿路西侧伟润.世纪嘉园6号楼2403号房产折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；
五、被告伟润置地（福建）有限公司应对被告薛燚、郭亚炫的上述债务承担连带清偿责任；被告伟润置地（福建）有限公司在承担保证责任后，有权向被告薛燚、郭亚炫追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费11748元，减半收取5874元，由被告薛燚、郭亚炫、伟润置地（福建）有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
代理审判员 梁超毅
二〇一五年三月二十四日
书 记 员 李 枫
附注所引用的法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：（一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。（二）债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。（三）当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。（四）按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。