天津市滨海新区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）滨功民初字第236号
原告天津永旺小额贷款有限公司，住所地天津经济技术开发区第一大街79号MSD-C区C3座1201单元。
法定代表人冯锦成，董事长。
委托代理人王学刚，该公司员工。
委托代理人赵宝英，该公司员工。
被告刘爱芳。
原告天津永旺小额贷款有限公司诉被告刘爱芳小额借款合同纠纷一案，本院于2014年12月30日立案受理，受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告委托代理人王学刚、赵宝英到庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年7月12日，被告向原告申请小额贷款，双方签订《个人消费贷款合同》，约定原告向被告提供贷款5399元用于购买苹果手机，贷款月利率2.04%，还款期限2013年8月10日至2015年7月10日。被告取得贷款后，自2013年11月10日起未再履行还款义务。故，原告诉请判令：1、被告偿还原告贷款本息6021.64元；2、被告按中国人民银行同期贷款基准利率四倍标准支付原告贷款利息、管理费及滞纳金至判决生效之日止；3、诉讼费、公告费由被告承担。
审理中，原告出示了如下证据：
证据1、个人消费贷款合同、授权书，证实原告向被告发放消费贷款的过程；
证据2、签收单、还款计划表、还款清单，证实被告收取涉案贷款合同中的消费物品，但未如约履行还款义务；
证据3、电话记录、律师函、邮寄单，证实原告追索债权的内容。
被告刘爱芳经本院公告传唤，既未应诉答辩，亦未提交证据。
经审理查明，2013年7月12日，被告向原告申请个人消费贷款，用于购买苹果手机，原告经审核被告资信状况后，同意向其发放贷款5399元。双方约定，贷款期数24期，贷款月利率2.04%，利息起算日2013年7月13日，第一期还款日2013年8月10日，贷款到期日为2015年7月10日；贷款本金5399元、贷款利息1475.55元，总还款金额6874.55元，第一期还款金额279.41元，最后一期还款金额286.64元，其余每期还款金额286.75元；被告需于每月10日还款日偿还当期贷款，未能按期足额偿还贷款本息的，原告有权按日收取滞纳手续费，计费天数从约定还款日计算至实际还款日的前一日，费率为日利率0.1%，计算方法为逾期款项×0.1%×滞纳天数，同时，因被告存款不足导致原告扣划失败的，原告有权收取每期10元的手续费用；借款人未能按期偿还贷款本息的，贷款人有权单方宣布合同项下贷款提前到期，并要求借款人立即偿还合同项下的贷款本金、利息和其他费用。
2013年7月12日，被告收取了上述合同项下的商品苹果手机一部。此后，被告仅偿还了三期贷款。截至2013年11月10日，被告尚欠原告贷款本金187.64元、利息99.11元，未到期贷款本金4670.65元。
本案诉状经公告程序，于2015年4月7日视为送达。
上述事实有个人消费贷款合同、授权书、签收单、还款计划表、还款清单及当事人庭审陈述予以证实。
本院认为，原、被告之间签订的个人消费贷款，意思表示真实，内容于法无悖，其效力应予确认。原告系依法成立，经营小额贷款业务的有限责任公司，其性质并非金融机构，开展贷款业务，应遵循监管部门关于贷款利率的监管要求，不得超过司法部门规定的利率上限。本案中，被告在申请消费贷款时，即明确知晓每期还款数额与还款时间，其偿还三期款项后，未再履行还款义务，被告行为已构成违约，应承担相应违约责任并赔偿原告损失。
涉案贷款合同于2015年7月10日到期，双方约定“借款人未能按期偿还贷款本息的，贷款人有权单方宣布合同项下贷款提前到期，并要求借款人立即偿还合同项下的贷款本金、利息和其他费用”。贷款提前到期，属于对贷款履行期限的调整，合同赋予原告单方变更贷款期限的权利性质为形成权，仍以原告通知至被告刘爱芳为权利行使要件。载明原告宣布贷款提前到期意愿的诉状，于2015年4月7日视为送达。就被告而言，其签订合同之时即明知还款违约将引致贷款提前到期，期限利益丧失。原告选择涉案合同于2013年11月10日到期，被告至法庭辩论结束前依然未还款，违约行为持续存在，故，可遵照合同约定，确定涉案合同到期日为2013年11月10日。被告应偿还原告截至合同提前到期日的贷款本金187.64元、利息99.11元，共计286.75元。同时，涉案贷款提前到期，被告应于2013年11月10日偿还剩余贷款本金4670.65元。
关于手续费一节，原告诉请包括按日利率0.1%标准计收的逾期付款损失及扣划落空产生的每期单笔手续费10元。涉及合同条款，双方关于损失计算的约定系违约金承担之特别合意，违约金的收取仍需以损失弥补为原则兼及惩罚违约之功能，而原告作为非金融机构，其在经营贷款业务时更应熟稔监管部门的要求，不得利用优势地位强化其利益进而损及借款人的合法权益。本案中，原告收取“手续费”的计费基数包括贷款本金、按月利率2.04%计收的贷款利息及扣划失败产生的10元费用，作为非金融机构，原告无权就利息部分加收复利性质的罚息，而相关手续费与贷款利息之和，已远远超出中国人民银行公布的银行同期贷款基准利率的四倍，结果有失公允。故，被告仅应偿还原告以4858.29元为基数，按照中国人民银行公布的银行同期贷款基准利率四倍标准计算的逾期损失，其超出部分诉讼请求，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告刘爱芳偿还原告天津永旺小额贷款有限公司截至2013年11月10日的贷款本金187.64元、利息99.11元，共计286.75元；
二、被告刘爱芳偿还原告天津永旺小额贷款有限公司剩余贷款本金4670.65元及逾期付款违约金（违约金以4858.29元为基数，按中国人民银行公布的银行同期贷款基准利率四倍标准，自2013年11月11日计算至本判决生效之日止）；
三、驳回原告天津永旺小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
上述给付义务，均应于本判决生效之日起十日内履行，如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务内容，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费50元，由被告负担。公告费560元，由被告负担。被告负担部分，应于本判决生效之日起十日内迳行给付原告，原告已预交的费用，本院不再退还。
审 判 长 石攀清
代理审判员 刘明洋
人民陪审员 苗庆香
二〇一五年六月二十九日
书 记 员 钟丽婷
附：法律释明
1．《中华人民共和国合同法》第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定”。
第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务”。
第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。
第一百一十三条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。
经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任”。
第一百一十四条：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务”。
2．《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”。
3．《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”。