广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤2071民初12556号
原告：中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行，住所地广东省中山市火炬开发区会展东路16号数码大厦一层，组织机构代码89810198-2。
主要负责人：林劲雄，该支行行长。
委托诉讼代理人：黄俊栋，广东厚诚律师事务所律师。
委托诉讼代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。
被告：王坤梅，女，1976年6月30日出生，澳门特别行政区居民，住澳门路环石排湾乐群楼5座14楼E，内地住址广东省中山市板芙镇湖洲村雅芙花园18幢1004房，
被告：黄国忠，男，1968年2月28日出生，澳门特别行政区永久性居民，住澳门路环石排湾乐群楼5座14楼E，内地住址广东省中山市板芙镇湖洲村雅芙花园18幢1004房，
被告：中山市远辉房地产开发有限公司，住所地广东省中山市板芙镇板芙北路146号，统一社会信用代码914420007977201867。
法定代表人：吴维生，该公司董事长。
委托诉讼代理人：黄俊科，广东香山律师事务所律师。
委托诉讼代理人：王艳丽，广东香山律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行(以下简称中行中山火炬开发区支行)诉被告王坤梅、黄国忠、中山市远辉房地产开发有限公司（以下简称远辉公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月17日受理后，依法组成合议庭，于2017年5月17日公开开庭进行了审理。原告中行中山火炬开发区支行的委托诉讼代理人文建辉、被告远辉公司的委托诉讼代理人王艳丽到庭参加诉讼，被告王坤梅、黄国忠经本院公告传唤，期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行中山火炬开发区支行提出诉讼请求：1.解除原告与被告王坤梅、黄国忠签订的个人一手住房贷款合同（合同编号JGANAA20150057）；2.被告王坤梅、黄国忠清偿贷款本金204779.55元,利息、罚息（利息、罚息按合同约定的利率标准计付至还清贷款本息之日止,暂计至2016年5月20日分别为2718.29元、58.52元）及律师费10377.81元；3.原告对处置王坤梅、黄国忠提供的抵押房产（中山市板芙镇湖洲村雅芙花园18幢1004房）拍卖、变卖、折价所得款项享有优先受偿权；4.被告远辉公司对被告王坤梅、黄国忠的上述债务承担连带清偿责任。在庭审中，原告明确，第二项诉讼请求中的利息计算方式为：合同利率为浮动利率，浮动周期为12个月，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率下浮5%，罚息利率为按照合同约定的贷款利率上浮50%；截止至2017年5月16日，被告王坤梅、黄国忠尚欠的借款本金为193784.74元、利息1500.02元、罚息20.63元，之后的利息以尚欠的全部本金为基数按照罚息利率（中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.425倍）计算至清偿之日止。事实及理由：2015年5月22日，原告与被告王坤梅、黄国忠签订了个人一手住房贷款合同，约定由原告提供21.1万元贷款给两被告用于购买中山市板芙镇湖洲村雅芙花园18幢1004房，期限15年，上述房产抵押给原告作为偿还欠款的保证，如被告王坤梅、黄国忠有任何违反合同约定义务的，原告有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，此外原告催收合同债权的律师费等费用由被告王坤梅、黄国忠承担等。被告远辉公司作为保证人一同签订上述合同。及后，原被告对上述合同办理了抵押登记。合同签订后，原告依约放款，但被告王坤梅、黄国忠违反合同约定，未按约偿还贷款本息，截止原告起诉时已连续拖欠了3期贷款本息。根据合同约定，原告有权解除合同，提前收回全部贷款本息，处分抵押财产并享有优先受偿权，被告远辉公司作为保证人应对被告王坤梅、黄国忠的上述债务承担连带保证责任。
就其陈述的事实，原告中行中山火炬开发区支行在举证期限内提供的主要证据有：1.三被告的主体资料；2.个人一手住房贷款合同及附件；3.借款借据；4.中山市商品房销售登记备案表，中山市商品房抵押登记备案证明；5.逾期未还款查询清单，贷款已还款明细清单。
被告远辉公司辩称，应当先处理抵押物，对抵押物不足以清偿的部分，我方才承担保证责任。
就其辩解，被告远辉公司未向本院提交任何证据。
被告王坤梅、黄国忠在法定答辩期内没有到庭应诉、答辩，也没有提供任何证据。
经审理查明，2015年5月22日，中行中山火炬开发区支行（贷款人）与王坤梅、黄国忠(均为借款人和抵押人)、远辉公司（保证人）签订了一份个人一手住房贷款合同（编号：JGANAA20150057），约定借款人向贷款人借款211000元，用于购买位于广东省××镇××村××花园××房的房地产；贷款期限为180个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮5%执行，贷款利率为浮动利率，每12个月为一个浮动周期，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日），首次定价日为实际放款日；借款人采用按月等额本金还款法还款，首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为还款日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方协商解决，协商不成依法向贷款人所在地人民法院起诉；特别签订条款、个人一手住房贷款合同通用条款构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，本合同当事方在本合同上签字或盖章即视为对特别签订条款、通用条款的确认，无需另行在特别签订条款、通用条款上签字或盖章。该合同附件一的特别签订条款第五项载明，抵押物为涉案房产，保证人（开发商）提供阶段性担保。该合同附件二的个人一手住房贷款合同通用条款约定：本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布终止或解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在担保责任发生后，贷款人应在主债务权诉讼时效期间内行使抵押权，若贷款为分期清偿的，则贷款人应在基于最后一期债权起算的诉讼时效期间届满之日行使抵押权；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；本合同项下贷款在本担保之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本担保项下的任何权利及其行使；本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任，主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；贷款人与借款人解除本合同或使本合同提前到期的，保证人对于本合同项下已发生的债务承担担保责任。合同还就其他事项作了约定。合同签订后，中行中山火炬开发区支行于2015年5月29日向王坤梅、黄国忠发放了贷款211000元，王坤梅、黄国忠签署借款借据确认收到该笔借款。贷款发放后，王坤梅、黄国忠初期尚能依期还款，但自2016年2月29日开始没有按时还款。中行中山火炬开发区支行遂于2016年6月17日诉至本院，主张前述实体权利。
中行中山火炬开发区支行主张因追究王坤梅、黄国忠的违约责任而支出10377.81元的律师费【计算方式为：（本金204779.55元+利息2718.29元+罚息58.52元）×5%】，但未能提交委托代理合同及律师费发票。而《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》中规定的广东省律师服务政府指导价为：在收取基础费用1000-8000元的基础上再按其争议标的额分段按比例累加计算收取：5万元（含5万元）以下免加收，5万-10万（含10万元）加收8%，10万-50万（含50万元）加收5%，50万-100万（含100万元）加收4%，100万-500万（含500万元）加收3%。
另查明，从中行中山火炬开发区支行起诉之日至本案开庭审理之日，王坤梅、黄国忠有归还过部分款项，截止2017年5月16日，王坤梅、黄国忠尚欠借款本金193784.74元（其中到期本金1770.62元）、利息1500.02元、罚息20.63元。
又查明，王坤梅、黄国忠与远辉公司就购买上述房地产签订的商品房买卖合同于2015年4月13日办理了商品房销售登记备案。上述房地产还于2015年6月29日办理了商品房合同抵押登记手续，中行中山火炬开发区支行为抵押权人（合同抵押登记备案号为易房抵字第DY201530905号）。该房产尚未办理房地产权证书。
再查明，中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％……”。借款合同中约定罚息利率为借款合同载明的贷款执行利率水平上上浮50％，按照该方法计算，王坤梅、黄国忠逾期还款的罚息利率为中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的1.425倍，计算公式为：(1-5%)×(1+50%)=1.425倍。
本院认为，本案属于涉澳金融借款合同纠纷。合同双方未约定解决合同争议所适用的法律，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，因原告住所地、借款合同的签订地、履行地以及涉案房产所在地均在我国内地，因此我国内地法律与本案借款纠纷具有最密切联系，根据前述规定，本案借款纠纷应适用我国内地法律作为准据法进行裁决。被告王坤梅、黄国忠经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应由其自行承担相应的诉讼风险。
中行中山火炬开发区支行与王坤梅、黄国忠、远辉公司签订的个人一手住房贷款合同是各方当事人之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，各方当事人均有义务全面履行合同。中行中山火炬开发区支行依约发放贷款后，王坤梅、黄国忠负有按期偿还借款本息的义务。王坤梅、黄国忠自2016年2月29日开始逾期还款，现拖欠多期贷款本息未还，其行为已构成违约，符合个人一手住房贷款合同中关于“借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布终止或解除本合同”的约定。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，合同当事人约定的解除合同的条件已经成就，且中行中山火炬开发区支行已通过向本院提起诉讼的方式表达了提前收回全部借款及解除合同的意图，本院已将包括起诉状等在内的诉讼材料送达给王坤梅、黄国忠，故中行中山火炬开发区支行宣布贷款提前到期的意思表示视为已经送达王坤梅、黄国忠，对于中行中山火炬开发区支行要求解除合同的诉求本院予以支持。王坤梅、黄国忠在借款后不完全履行偿还借款本息的义务，已违反合同约定，应承担偿还尚欠的借款本金193784.74元和相应利息损失的违约责任。
关于逾期利息的问题。中行中山火炬开发区支行明确主张逾期利息的利率按照中国人民银行的有关规定在合同利率的基础上浮50%执行，该标准没有超出中国人民银行关于罚息利率的相关规定所允许的标准，且王坤梅、黄国忠亦未提出异议，故本院对中行中山火炬开发区支行的该项请求予以准许。
关于中行中山火炬开发区支行对抵押的房地产主张优先受偿权的问题。因个人一手住房贷款合同约定将王坤梅、黄国忠所有的位于中山市板芙镇湖洲村雅芙花园18幢1004房【土地证号：中府国用（2007）第易3000**号；抵押登记备案号：易房抵字第DY201530905】房的房地产作为个人购房借款合同中约定的借款的抵押物，该房地产已办理了抵押登记手续，中行中山火炬开发区支行是该房地产的抵押权人，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，中行中山火炬开发区支行在王坤梅、黄国忠不履行还款义务时，对处理该抵押房屋所得的价款享有优先受偿权。
关于远辉公司是否应当承担保证责任以及承担保证责任的范围的问题。远辉公司作为保证人承诺为王坤梅、黄国忠提供阶段性连带责任保证，至庭审时，远辉公司尚未为王坤梅、黄国忠办妥所购房屋的产权证、办妥房屋抵押登记、并将抵押登记证明文件交中行中山火炬开发区支行保管，因此，中行中山火炬开发区支行有权要求远辉公司对王坤梅、黄国忠的债务承担保证责任。涉案的个人一手住房贷款合同约定，主债务在保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人保证项下的任何权利及其行使，中行中山火炬开发区支行有权决定各担保权利的行使顺序，远辉公司不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，远辉公司应就王坤梅、黄国忠的债务承担连带清偿责任。远辉公司承担保证责任后，有权向王坤梅、黄国忠追偿。
关于中行中山火炬开发区支行要求王坤梅、黄国忠承担律师费的主张。中行中山火炬开发区支行未提交委托代理合同及律师费发票，不能证明律师费已经实际发生，因此对其要求王坤梅、黄国忠支付律师费的主张，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第五项、第一百八十七条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百六十七条第八项的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行与被告王坤梅、黄国忠于2015年5月22日签订的个人一手住房贷款合同（合同编号：JGANAA20150057）；
二、被告王坤梅、黄国忠于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行清偿借款本金193784.74元及利息【含逾期罚息，截止2017年5月16日，利息为1520.65元；自2017年5月17日开始，按尚欠本金的金额计算利息至本金清偿完毕之日止，其中2017年5月17日至2017年5月28日的利息按照2016年5月29日适用的中国人民银行同期五年以上期贷款基准利率的1.425倍计算；此后利息浮动以一年为一个周期，每个周期由当年5月29日至次年5月28日，每个周期的利息按照当年5月29日适用的中国人民银行同期五年以上期贷款基准利率的1.425倍计算】；
三、被告王坤梅、黄国忠不履行本案债务，原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行对被告王坤梅、黄国忠所有的位于广东省中山市板芙镇湖洲村雅芙花园18幢1004房【土地证号：中府国用（2007）第易3000**号；抵押登记备案号：易房抵字第DY201530905】折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告王坤梅、黄国忠所有；
四、被告中山市远辉房地产开发有限公司对被告王坤梅、黄国忠在本案中的债务向中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行承担连带清偿责任；被告中山市远辉房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告王坤梅、黄国忠追偿；
五、驳回原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4569元（原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行已预交），由被告王坤梅、黄国忠负担(于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳)。如需以公告形式向被告王坤梅、黄国忠送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告预付，然后由被告王坤梅、黄国忠在本判决发生法律效力之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。
如不服本判决，原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行、被告中山市远辉房地产开发有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告王坤梅、黄国忠可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 曹慧星
人民陪审员 郭泳欣
人民陪审员 严 清
二〇一七年六月八日
书 记 员 冯瀚杰