广东省清远市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）粤18民终2020号上诉人（原审被告）：阳山县变压器厂。投资人（负责人）：刘小燕。上诉人（原审被告）：刘小燕，女，1963年10月26日出生。上列两上诉人共同委托代理人：廖豪斌，男，1959年6月12日出生，汉族。上诉人（原审被告）：杨培光，男，1964年8月19日出生，汉族。被上诉人（原审原告）：阳山县农村信用合作联社。法定代表人：莫应基，理事长。委托代理人：郭建华，广东大观律师事务所律师。上诉人阳山县变压器厂、刘小燕、杨培光因与被上诉人阳山县农村信用合作联社（下称“农信社”）金融借款合同纠纷一案，不服广东省阳山县人民法院（2015）清阳法民二初字第59号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年8月16日立案后，依法组成合议庭审理了本案，上诉人阳山县变压器厂、刘小燕委托代理人廖豪斌，被上诉人阳山县农村信用合作联社委托代理人郭建华到庭参加诉讼，现本案已审理终结。阳山县变压器厂、刘小燕、杨培光上诉请求：1、请求判令撤销（2015）清阳法民二初字第59号民事判决书第一项第二款“给付相应利息(截至2015年9月16日止利息为人民币281841.03元，利息按合同计至本金还清之日止)”部分判决;2、请求依法改判281841.03元利息中减少复利部分（54052.6元）;3、本案上诉费由被上诉人承担。事实与理由:被上诉人阳山县农村信用合作联社(以下简称“农信社”)诉上诉人阳山县变压器厂、刘小燕、杨培光金融借款合同纠纷案，阳山县人民法院于2016年3月14日作出(2015)清阳法民二初字第59号民事判决书，原判决存在如下判决错误:1、原判决未审查、确认逾期计息起止具体时间；2、原判决未按合同约定利率计算逾期利息;3原判决违反《最高人民法院关于执行若干问题的意见》第125条规定判决支持复利。具体理由如下:一、原审判决在未审查、确认逾期计息起止具体时间情况下作出“给付相应利息281841.03元”的判决，证据不充分，认定事实不满。二、原审判决违反《合同》利率约定判决支持合同约定以外的12.7564%利率计收利息，侵害了上诉人合法权益，适用利率错误。三、原审判决违反《最高人民法院关于执行若干问题的意见》第125条规定判决支持复利，适用法律不当。根据《最高人民法院关于执行若干问题的意见》第125条“公民之间的借贷，出借人将利息计入本金计算复利的不予保护”的规定，依据法律禁止性规范明轻以示重的法理，金融机构计算复利的行为也不应受到法律的保护。因此，原审判决支持复利侵害了上诉人阳山县变压器厂的合法权益，请求二审法院依法改判281841.03元利息中生息复利部分。被上诉人农信社口头答辩称：原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。一审法院认定事实：2008年12月8日，阳山县变压器厂与农信社签订了《借款合同》（编号为阳附农信借字2008第292号），借款人民币280万元用于机器设备升级和偿还他人借款，借款期限五年自2008年12月8日至2013年11月1日止。双方主要约定：1、借款期限起始自贷款人将借款划入本合同约定的账户之日起算，借款到期日根据借款期限相应调整。借款金额、借款利率与借款凭证不一致，以借款凭证记载为准。2、借款利率是月利率，且是浮动利率。该浮动利率即起息日基准利率上浮36%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止每12个月根据利率调整日当日的基准利率以及上浮或下浮比例调整一次；本合同项下首次发放贷款时，基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。�款利息自贷款划入借款人在本合同约定的账户之日起算。借款施行按日计息，按月结息、付息，结息日为每月的第20日，付息日为每月的第21日。借款到期，当期利息和本金一并归还。3、还款方式，借款人应于本合同约定的结息日及还款日前备足款项并存入在贷款人处开立的还款账户。借款人授权贷款人在结息日及还款日直接从借款人在贷款人系统的经确认为还款账户中扣收相应借款本息及其他应付款项。未按时还款，贷款人有权直接从还款账户及借款人在贷款人所属的农村信用社系统内开立的任何账户扣收应还借款本息、违约金等任何款项。4、若借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上加收50%的利息。借款逾期是指借款人未按期清偿或超过约定分期还本计划期限归还借款的行为。5、借款人未按时偿付借款利�，贷款人有权对借款人未支付的利息在本合同约定的借款利率基础上加收50%复利。6、借款人不按约定用途使用借款的，贷款人有权就借款人挪用的部分，在本合同约定的借款利率水平上加收100%利息。7、双方于2009年9月16日签订一份《补充协议》确定借款人分期还本计划为：2009年12月31日还本金5万元、2010年12月31日还本金15万元、2011年12月31日还本金25万元、2012年12月31日还本金35万元、2013年11月1日还本金200万元。8、本合同引起的纠纷或争议，双方协商不成或不愿协商争议纠纷时，向贷款所在地人民法院提起诉讼解决。9、担保合同和文件是借款合同的组成部分，与合同具有相同法律效力。农信社于2008年12月8日向阳山县变压器厂发放贷款人民币280万元，形成《清远市农村信用合作社借款借据》，明确了借款月利率6.5776‰。2008年11月29日，阳山县变压器�与农信社签订《抵押担保合同》，以该电厂名下的36套设备为上述借款抵押担保，担保主债权本金数额为人民币280万元，担保范围为本金、利息（正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金和其他费用。刘小燕及其丈夫杨培光在抵押物清单上签名确认。2008年11月28日双方确认抵押设备经评估为市值为人民币1562649元。2008年12月8日双方在阳山县工商部门办理了动产抵押登记手续，动产抵押登记证号为0763清阳200812*****。2008年11月29日，阳山县变压器厂与农信社签订《抵押担保合同》，以其名下的座落于阳山县城电塔路**号的土地使用权（证号为阳府国用[2008]第182308*****号）为上述借款作抵押担保，担保主债权本金数额人民币280万元、利息（正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金及其他费用。2008年12月5日依法办理了土地抵押登记手续，他项权证号是阳府他项[2008]第00***号。2008年11月29日，刘小燕、杨培光与农信社签订《保证合同》，为阳山县变压器厂借款提供担保，愿意承担连带保证责任，担保主债权本金数额人民币280万元，保证范围为本金、利息（正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金和实现债权的其他费用承担连带担保责任。保证期限为借款合同约定的债务履行期限届满之日起二年。农信社分别于2009年11月5日、2011年1月10日、2011年11月15日、2012年1月9日、2012年11月1日、2013年2月26日、2014年7月10日向阳山县变压器厂送达了要求返还分期还本的本金的通知书。刘小燕和杨培光在2014年7月10日的《逾期贷款确认及催收通知书》上重新确认了保证期限自2014年7月10日起二年。阳山县变压器厂至今仅返还本金人民币800099.22元，截至2015年9月16日应支付利息人民币281841.03元。另查明，阳山县�压器厂是个人独资企业，投资人是刘小燕，刘小燕和杨培光是夫妻关系。一审法院认为：本案是金融借款合同纠纷。首先，农信社与阳山县变压器厂签订的《借款合同》，农信社与阳山县变压器厂签订的《抵押担保合同》，农信社与刘小燕、杨培光签订的《保证合同》均是双方真实意思表示，未违反法律强制性规定，均是合法有效的协议。阳山县变压器厂仅向农信社返还本金人民币800099.22元，余下本金人民币1999900.78元未还，所以阳山县变压器厂应当返还农信社本金人民币1999900.78元。按阳山县变压器厂自农信社实际发放贷款之日起支付利息的约定，农信社于2008年12月8日向阳山县变压器厂发放贷款人民币280万元，那么阳山县变压器厂应自2008年12月8日起按合同约定支付相应利息。截至2015年9月16日阳山县变压器厂应支付农信社各项利息人民币281841.03元。其次�根据《中华人民共和国担保法》第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”的规定，农信社在阳山县变压器厂不能偿还涉案借款本息的情况下，对涉案抵押合同抵押财产享有优先受偿权。本案中，在阳山县变压器厂不能偿还本金人民币1999900.78元及相应利息的情况下，农信社对其提供的阳山县变压器厂的36套设备、座落于阳山县城电塔路**号的土地使用权（证号为阳府国用[2008]第182308******号）享有优先受偿权。最后，刘小燕、杨培光与农信社签订《保证合同》，承诺对阳山县变压器厂的借款本金280万元、利息（正常利息、逾期利息、复利和罚息）和实现债权的其他费用承担连带担保责任，约定了两年的保证期限。按借款合同约定阳山县变压器厂应当于2013年11月1日前返还所有借款本金，但仍有本金人民币1999900.78元返还给农信社。阳山县变压器厂在借款合同规定的债务履行期届满没有履行债务，农信社作为债权人可以要求阳山县变压器厂履行返还借款本金及利息的债务，也可以要求上述保证人刘小燕、杨培光在其保证范围内承担保证责任。所以，阳山县变压器厂在未返还涉案借款本息的情况下，农信社有权要求刘小燕、杨培光对涉案借款本息承担连带清偿责任。阳山县变压器厂、刘小燕、杨培光经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，一审法院依法进行缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《�华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，一审法院于2016年3月14日作出（2015）清阳法民二初字第59号民事判决：一、阳山县变压器厂于本判决生效之日起十日内向阳山县农村信用合作联社返还本金人民币1999900.78元，以及给付相应的利息（截至2015年9月16日止利息为人民币281841.03元，利息按合同约定计算至本金还清之日止）。二、阳山县农村信用合作联社有权对阳山县变压器厂提供的抵押财产阳山县变压器厂的36套设备、座落于阳山县城电塔路**号的土地使用权（证号为阳府国用[2008]第182308*****号）享有优先受偿权。三、刘小燕、杨培光对阳山县变压器厂履行本判决第一项的债务承担连带清偿责任。本案受理费25054元，由阳山县变压器厂负担。二审中�方均未提交新证据。二审庭审中，上诉人明确其对被上诉人计算的利息数额没有意见，仅是对合同中约定的罚息、复利条款有异议，认为该部分条款违反公平原则，罚息和复利不应同时计算。一审法院查明的基本事实属实，本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，根据上诉人的上诉请求与被上诉人的答辩意见，本案双方的争议焦点为：双方在借款合同中关于罚息和复利的约定是否有效，罚息和复利能否同时计算。因双方于2008年12月8日签订的《借款合同》第十三条中明确约定了借款人未按期足额清偿借款本金，贷款人有权在约定利率基础上加收50%的利息。借款人未按期偿付借款利息，贷款人有权在约定利率基础上加收50%复利。借款人违反本合同项下义务，除计收利息和复利外，贷款人还有权根据涉及的借款本金按�日万分之五收取违约金即罚息。上述约定虽是被上诉人单方拟定，但并未违反法律、行政法规的强制性规定，上诉人在借款合同中作为借款人签名，应视为其对合同内容的同意与确认，涉案借款合同合法有效，双方均应恪守履行。被上诉人实际履行出借资金义务后，上诉人亦应依约清偿借款本息，现上诉人未按期清偿借款本息，依照双方的约定，上诉人应向被上诉人支付清偿借款本息的同时支付复利和罚息。上诉人认为涉案借款合同中的罚息和复利不应同时计算，于法无据，本院不予采纳。综上所述，阳山县变压器厂、刘小燕、杨培光的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件�理费1151.3元，由上诉人阳山县变压器厂、刘小燕、杨培光负担。本判决为终审判决。审判长  肖惠文审判员  王 凯审判员  禹 莉二〇一六年十二月二十日书记员  何 叶书记员  朱 健书记员  邓海欣