大连市中山区人民法院 刑 事 判 决 书 （2015）中刑初字第247号 公诉机关大连市中山区人民检察院。 被告人王广军，男。因涉嫌犯违法发放贷款、非国家工作人员受贿罪于2014年9月25日被大连市公安局刑事拘留，同年10月31日经大连市人民检察院批准并于同日由该分局执行逮捕。现羁押于大连市看守所。 辩护人张彤、李祥，均系辽宁伟凯律师事务所律师。 被告人张泽杰，男。因涉嫌犯违法发放贷款罪于2014年9月25日被大连市公安局刑事拘留，同年10月31日经大连市人民检察院批准并于同日由该分局执行逮捕。现羁押于大连市看守所。 辩护人陈玉健，系辽宁智印律师事务所律师。 被告人田宇，男。因涉嫌犯违法发放贷款罪于2014年9月25日被大连市公安局刑事拘留，同年10月31日经大连市人民检察院批准并于同日由该分局执行逮捕。现羁押于大连市金州看守所。 辩护人万旭萌，系辽宁法信律师事务所律师。 辩护人孙凡，系辽宁鑫诺律师事务所律师。 被告人赵镇宇，男。因涉嫌犯违法发放贷款罪于2014年8月13日被大连市公安局刑事拘留，同年8月21日经大连市人民检察院批准并于同日由该分局执行逮捕。现羁押于大连市看守所。 辩护人柴青源，系辽宁和轩律师事务所律师。 被告人陈某，男。因涉嫌犯违法发放贷款罪于2014年8月13日被大连市公安局取保候审，2015年4月1日被大连市中山区人民检察院取保候审。 辩护人张强，系辽宁鑫诺律师事务所律师。 大连市中山区人民检察院于2015年7月16日以中检刑诉（2015）247号起诉书指控被告人王广军、张泽杰犯违法发放贷款罪、非国家工作人员受贿罪、被告人田宇、赵镇宇、陈某犯违法发放贷款罪，向本院提起公诉。本院受理后，依法适用普通程序，组成合议庭，于2015年11月24日公开开庭审理了本案，大连市中山区人民检察院指派检察员石怡、段洪峰出庭支持公诉。被告人王广军及其辩护人张彤、李祥、被告人张泽杰及其辩护人陈玉健、被告人田宇及其辩护人万旭萌、孙凡、被告人赵镇宇及其辩护人柴青源、被告人陈某及其辩护人张强到庭参加诉讼。期间中止审理一次。本案现已审理终结。 公诉机关指控，一、违法发放贷款犯罪事实 2013年春节过后，王某某1（另案处理）经朋友介绍，找到时任民生银行大连分行越秀支行（以下简称越秀支行）的行长田宇，表明自己有海域养殖的亲属、朋友想申请办理海洋渔业联保贷款，田宇遂将该项业务交由越秀支行的销售总监赵镇宇带领团队办理。2013年3月27日至12月11日间，王某某1先后组织98名没有海参养殖实体的人员，冒名组成23组联保组，提供虚假的贷款材料向越秀支行申请贷款。在上述贷款的审查审批过程中，被告人王广军作为民生银行大连分行授权的最终审批人，被告人张泽杰作为民生银行大连分行的评审人员，被告人田宇作为越秀支行的行长，被告人赵镇宇、陈某作为越秀支行的客户经理，均违反国家规定，没有履行相应的岗位职责，没有对贷款材料的真实性进行审查，最终导致虚假材料通过审查审批，违法向王某某1等人发放贷款人民币26730万元，截止2015年5月，已有170725384.75元贷款资金逾期无法收回，给民生银行造成特别重大的损失。 非国家工作人员受贿犯罪事实 2013年9月，被告人王广军在担任民生银行大连分行小微及小区风险管理部总经理期间，利用职务上的便利，在对田宇所在的民生银行越秀支行海洋渔业联保贷款的审批过程中，没有按照规定严格审批，并以购买房产、装修房屋为名，分两次向田宇索要人民币156万元。2014年4月，民生银行发现上述贷款资金存在归集使用等违规情形后，开始进行调查，王广军迫于压力将156万元现金归还给田宇。 2013年7、8月份，被告人张泽杰在担任民生银行大连分行小微及小区风险管理部评审中心经理期间，利用职务上的便利，违反民生银行贷款的相关规定，向马某某（另案处理）发放贷款2000余万元，事后收受马某某卡地亚女式手表一块，价值人民币35000元；BURBERRY男式风衣一件，价值人民币10500元。案发后赃物已被追缴。 被告人王广军、张泽杰、田宇、赵镇宇、陈某均系传唤到案。 公诉机关认为被告人王广军、张泽杰、田宇、赵镇宇、陈某违反国家规定发放贷款，数额特别巨大，其行为均触犯了《中华人民共和国刑法》第一百八十六条的规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以违法发放贷款罪追究刑事责任。被告人王广军利用职务上的便利，索取他人财物，为他人谋取利益，数额巨大；被告人张泽杰利用职务上的便利，非法收受他人财物，为他谋取利益，数额较大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百六十三、第一百八十四条的规定，应当以非国家工作人员受贿罪追究其刑事责任。被告人王广军、张泽杰判决宣告以前犯数罪，均应根据《中华人民共和国刑法》第六十九条的规定处罚。 被告人王广军对公诉机关指控的事实及罪名提出异议，辩解称：关于违法发放贷款，其是有权审批人，严格履行审批人的职责，没有违反国家制度和行里的规定。其与田宇之间是同级部门的负责人，是正常的业务合作关系，其没有理由向田宇索贿，借钱之前和之后，田宇没有对其有职务上的请托，其也没有对田宇或者越秀支行的业务进行帮助，也没有承诺给他任何帮助。 辩护人对公诉机关指控的事实及罪名提出异议，辩护称：王广军作为贷款项目的最终审批人，不对贷款资料的真实性负有审查责任，其行为不违反岗位职责；田宇给付王广军156万元的行为属于民间借贷，王广军未为田宇实施不正当商业活动提供便利和帮助，不存在构成商业贿赂罪的基础，王广军没有任何谋利或谋取利益的行为，不构成非国家工作人员受贿罪。 被告人张泽杰对公诉机关指控其非国家工作人员受贿罪的事实和罪名无异议，对指控其违法发放贷款罪提出异议，辩解称：其按照银行的规定进行评审，其行为不构成违法发放贷款罪。 辩护人对公诉机关指控非国家工作人员受贿罪的事实和罪名无异议，对指控其违法发放贷款罪提出异议，辩护称：被告人张泽杰在履行职务过程中没有违反国家法律规定，作为民生银行大连分行的风险评审人员，其并不对材料的真实性进行审核；公诉机关指控其违反岗位职责也是不成立的，民生银行提供的小微授信业务岗位职责，对贷款审查人员的岗位职责作了扩大的解释，但不是国家规定，只是企业的内部规定，真实性无法核实，不应以违法发放贷款罪追究张泽杰的刑事责任。关于指控的非国家工作人员受贿罪，其辩护称：张泽杰此节犯罪主观恶性轻，自己主动交代的违法犯罪问题，依法应认定为自首；指控的受贿数额，应考虑涉案手表是旧表，涉案的风衣是从国外购买等因素，综合予以考虑，且上述物品已被追缴。 被告人田宇对公诉机关指控的事实和罪名提出异议，辩解称：其没有违反国家的法律规定，其在工作岗位上尽职尽责。 辩护人对公诉机关指控的事实和罪名提出异议，辩护称：田宇作为支行行长，由于在发放贷款的问题上，国家法律、法规及银行内部规章对民生银行支行行长职位没有明确具体的岗位职责要求，因此也谈不上违反国家规定的问题；从岗位职责规定来看，田宇不具有构成违法发放贷款罪的主体资格；田宇告诫下属按照规定办理业务、发现问题及时处理并向上级银行汇报等行为，表明田宇对案涉的被骗贷款是认真负责的。如果认定田宇有罪，田宇在追收逾期贷款利息时发现苍某某1等人有骗取银行贷款行为的可能，遂向分行汇报，并建议向司法机关移送，此行为应认定为立功；田宇主动配合银行的调查工作，并有主动去公安机关说明情况的事实证据，具有自首情节。 被告人赵镇宇对公诉机关指控的事实和罪名无异议。 辩护人对公诉机关指控的事实和罪名无异议。辩护称：被告人赵镇宇经电话通知到案后，如实供述犯罪事实，应认定为自首；其在违法发放贷款的共同犯罪行为中系从犯，主观过错较轻，犯罪过程中的起到的作用较低，社会危害性不大，应依法从轻处罚。 被告人陈某对公诉机关指控的事实提出异议，辩解称：案发时，其是民生银行的实习生，不是客户经理。 辩护人对公诉机关指控的事实和罪名提出异议，辩护称：被告人陈某在民生银行是实习生身份，不符合违法发放贷款罪的主体构成要件；本罪在客观方面表现为违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的行为，而被告人陈某没有实施违法发放贷款的行为；与被告人陈某同一部门的其他实习人员没有被追究刑事责任。 经审理查明： 一、违法发放贷款事实 2013年春节过后，王某某1（另案处理）经他人介绍，找到时任民生银行大连分行越秀支行（以下简称越秀支行）行长田宇，称自己的海域养殖亲友想申请该行海洋渔业联保贷款，田宇遂将此业务交由越秀支行的销售总监赵镇宇带领团队办理。2013年3月27日至12月11日间，王某某1通过苍某某1、肖某、冯某等人先后组织98名没有海域养殖实体的借款人，编成23组联保组，伪造承包合同、村委会证明、银行流水、电费单据等贷款材料，虚构贷款用途，向越秀支行申请联保贷款，获批的贷款被王某某1、肖某等人使用。在上述贷款的审查、审批过程中，被告人赵镇宇、陈某作为越秀支行的客户经理，被告人田宇作为越秀支行的行长，被告人张泽杰作为民生银行大连分行的评审人员，被告人王广军作为民生银行大连分行授权的最终审批人，均未尽岗位职责，违反国家规定，没有对贷款用途、贷款材料的真实性进行严格审查、审核，导致贷款申请通过审查、审批，致使民生银行大连分行向王某某1组织的慈某某、崔某某1等人发放贷款人民币2.673亿元。经大连永通司法鉴定中心司法鉴定检验，截止2015年5月，已有约1.707亿元贷款资金逾期无法收回，给民生银行造成特别重大的损失。 2014年8月13日，公安机关对被告人赵镇宇涉嫌违法发放贷款一案进行立案侦查。此前，被告人赵镇宇、陈某作为苍某某1、冯某涉嫌骗取贷款一案的证人配合公安机关调查时，如实供述了自己在贷款过程中存在未尽职责的事实。同年8月13日，被告人赵镇宇、陈某被公安机关传唤到案。2014年9月24日公安机关对涉嫌违法发放贷款的田宇、王广军、张泽杰进行传唤，当日民生银行大连分行组织人员先后将上述人员送至公安机关，被告人田宇、王广军、张泽杰到案后及庭审中，均辩解称在审查、审批涉案贷款时，已尽工作职责。 认定违法发放贷款事实，有经庭审举证、质证，本院予以确认的下列证据证实： 被告人田宇的供述证明：我原是民生银行大连分行越秀支行行长。2013年3月，王某某1通过他人介绍找到我，表示有亲属、朋友等要上我们支行办理贷款。我让赵镇宇的团队负责王某某1的贷款。过了几天王某某1就报了三组业务，赵镇宇和陈某到现场看了，回来审批后就给他发放贷款。第一组联保贷款是2013年3月27日办理的，到2013年12月份共计给王某某1找的人办理了近100人20多组联保体贷款，总金额近2.8亿元。这些借款人办理贷款向银行提供了虚假材料，当初调查的时候我确实没有看出来，我作为行长承认我工作失误，但让我承担法律责任我不承担。我按我的职责，到现场调查了，材料我也看了，我没有看出来假的，其他总监也都看材料了，在现场个别不符合的也都“毙掉”了，回来看材料，材料不符合的也都“毙掉”了。这些借款人的客户经理是赵镇宇，现场调查主要由他和陈某两个人进行。在民生银行海域联保贷款中，我们支行负责具体办理，包括受理申请材料，初审，对海域养殖户进行现场调查，撰写调查报告，调查报告经过客户经理、售后服务专员、销售总监和行长签字报送分行评审部审批。 被告人赵镇宇的供述证明：我是民生银行越秀支行销售总监，给客户办理贷款。商贷通联保体贷款的程序是借款人向我行提出借款申请，我们部门负责初审借款人的借款条件，提供的材料，到现场审核借款人的真实情况、实际经营情况，根据借款人的材料及我们现场审核的情况，我们形成书面材料上报支行行长，支行行长审核完签字然后上报分行评审中心，评审中心对我们支行进行评审，然后上报这个部门的负责人签字，然后将借款材料转到放款中心，到了放款中心后基本上就能确定放款了。2013年3月的一天，田宇找我，告诉我王某某1有三组贷款，都是王某某1的亲属，叫我帮忙给做一下。紧接着，王某某1就把最开始的三组贷款材料给我，我让陈某做，告诉陈某这是田宇介绍的。第二天我带着陈某去瓦房店，王某某1让我和借款人肖某联系。查看现场，借款户的育苗室、水体都符合条件，查看之后回来就形成书面报告分行。王某某1他们拿来的贷款户太多，而且材料提供的特别快速，都不正常。田宇问我王某某1的件怎么这么多，能不能出事。后来田宇说王某某1是大连市公安局的领导，都是有公职的人，不能有啥问题，贷款肯定都能还。借款人递交的房产证、行车执照等材料，是陈某、刘某收的，我不清楚是否为原件。我应该仔细看一下，但因为是行长田宇介绍过来的，让我办我就得办。 被告人陈某的供述证明：2012年10月，我到民生银行越秀支行属于实习员工，2013年12月18日我与中智公司签订劳务派遣合同。我们团队赵镇宇是总监，是负责人，其余4个人工作职责差不多，没有详细的分工，具体工作都是赵镇宇来安排，我们所有的报告、批准材料什么的都得经赵镇宇签字才行。针对海洋渔业领域的贷款叫“商贷通”贷款，是一种联保体贷款。贷款户需要提供个人身份证、户口本、婚姻状况证明、个人资产证明、育苗室、海参圈或荒地、海滩承包合同、经营项目所在村出具的证明材料、个人经营项目库存设备明细、因经营而产生的电费缴费单据、贷款人银行账户流水、贷款人和受拖人的买卖协议。我们团队是赵镇宇负责销售业务，所以贷款人把上述材料都会提交给赵镇宇，赵镇宇会把贷款人材料交给团队的其他4个人来写调查报告。同时赵镇宇会领人去对贷款户进行现场调查，他基本都是让我和他去做现场调查。现场调查主要是看贷款人经营项目实际情况是不是和他提交的贷款材料中的内容相一致，如果有虚假不实的地方则该贷款人就不符合贷款条件，就不能同意他的贷款申请。此外，我们还应到贷款人经营项目所在村去核实贷款人的育苗室、海参圈或荒地、海滩承包合同及该村对贷款人出具的证明材料是否真实，如果发现有虚假，则贷款人也不符合贷款条件，不能同意他的贷款申请。在现场调查结束后，如果贷款人符合贷款条件，我们就会完成调查报告，报给领导签完字后再报给分行小微评审部审批，审批后我们通知贷款户到小微放款部签订贷款合同。之后小微放款部会把贷款资金直接打到受托人账户。按照银行规定，贷款人必须本人来提交贷款材料，但冯某、肖某来送的都是别人的材料，赵镇宇让我们按正常的程序来做，不必本人来送。冯某、肖某送的材料有不符合规定的，比如应当提供原件的房产执照和行车执照，他们送来的很多是复印件。赵镇宇带我做现场调查，很多次看到了冯某，而且有几次现场调查的照片都是冯某给我们的。我们没有向项目所在村或与村负责人核实村里证明的真实性，没有调查我们所看到海参圈、育苗室是不是贷款人所有。调查报告上签字的有行长田宇、一责赵镇宇、二责和联系人不定谁签，赵镇宇按照业绩分配确定。一责享有贷款额度50%，联系人享有贷款额度40%、二责享有10%的业绩分成。如果贷款有问题，相关人也依此来承担相应责任。 被告人王广军的供述证明：我是民生银行大连分行小微及小区风险管理部总经理，领导小微贷款评审中心，放款中心和售后管理中心，负责小微贷款贷前、贷中和贷后的审核、审批和售后监管工作。苍某某1、冯某、张某某1等人组织借款人进行联保体贷款，当时我们确实不知道他们使用的是虚假材料，审查时也没有发现问题。贷款材料都是由张泽杰负责具体审查，我觉得他事先应该也不知道材料是假的，但是上次你们给我看过的贷款材料中一些明显问题，让我很吃惊。这么多的假材料，张泽杰没审查出来，我对这个事挺不理解，确实不应该。我在小微贷款部有双重身份，我是贷款的审批人，我还是部门经理。我作为审批人，我认为我严格发行了职责，但是作为部门领导，我的下属张泽杰在评审期间没有认真履行职责，造成损失，我应该承担领导责任。 被告人张泽杰的供述证明：我是民生银行大连分行零售评审部评审中心经理，工作职责是受理支行上报的评审业务，部门老总王广军，我们部门合并了三个中心，评审中心、放款中心和资产管理中心，我是评审中心经理。支行上报材料给我们，分给评审员，我们每个人分管几个支行，评审员独立出具意见，上报给部门老总，王广军有终审权。在苍某某1、张某某1等人组织的联保贷款中，借款人提供的推荐函、荒地、海滩、海域承包合同、银行流水、电费收据、借款人与第三方的买卖合同全部都是伪造的，大部分借款人的机动车行驶证是伪造的等，我没认真仔细看，没有尽到职责。房产证有一段时间王广军说不用查了，我就没有查。我不下现场调查，肯定是会出问题的。行里当时做海洋渔业联保贷款，分行领导要求量大，我就跟王广军提过，说这么干肯定会出问题，王广军说这是政治任务，就得这么干。我承担贷款审查人员负责风险的审查，承担审查失误的责任。 证人李某的证言证明：我是大连长生岛海参有限公司董事长。2013年年初，王某某1找我问是否认识民生银行的田宇，说要找他办贷款，然后我给田宇打电话告诉他我朋友王某某1要找他办贷款，田宇当时告诉我让王某某1去找他。 证人王某某1的证言证明：2013年初，我的外甥肖某找到我，问我是否认识民生、平安、哈尔滨银行的人，这几家银行有针对海域养殖户的养殖经营贷款业务，我想申请贷款。我通过朋友结识田宇行长，田宇介绍了业务经理赵镇宇，让贷款的人与赵镇宇联系。肖某之后就与赵镇宇联系了。 证人苍某某1的证言证明：我在农商银行大连瓦房店三台分理处工作。2013年春节前，王某某1找我借点钱用，我没有钱借给他。春节后，王某某1跟我说，既然大家手里资金都挺紧张，正好民生银行有一个项目扶持农村水产养殖，用水产养殖为由在民生银行办理联保贷款和质押贷款。他在民生银行有关系，可以联系这件事，贷款下来大家都可以用一用。王某某1给我一张纸，上面是贷款所需的材料，我没法找到符合民生银行规定的贷款人。王某某1告诉我把他们的材料组织一下，其他的不用管了。我们一共做了17组，总计79个人，在民生银行贷了2个亿，扣除缴纳的保证金，我们一共获取了1.6亿的贷款，王某某1用了大概2400万元。我们给银行提供的贷款申请材料中，有一部分内容是假的，这些假的手续有一部分是我做的，有一部分是我安排冯某做的。户口本、身份证、婚姻证明材料都是用原件复印的，其他材料是造假后复印的。其中，海岛村村委会和娘娘宫村村委会出具的证明材料，上面的印章是假的。银行流水是我让刘斌联系一家汽贸公司制作的。电费收据是我向冯某提供电费原件，让他伪造。冯某根据王某某1的指示把材料送给民生银行。王某某1让我找些海参圈、育苗室，冒充是贷户的，民生银行的人就来照个相，不会问什么。我就向有海参圈、育苗室的朋友借了，用来冒充。这些不全是我借的，有一些是贷户自己借的。 证人冯某的证言证明：我和苍某某1是2009年左右认识的。2013年春节后，苍某某1让我帮他跑民生银行贷款的事。第一次办理贷款苍某某1共计找了10个人给顶名，基本是他的亲属和朋友。肖某交给苍某某1海岛村或娘娘宫村的推荐函、海岛荒地、海滩承包合同样子，苍某某1将这些样本给我，让我去复印。有些借款人的假房证和假行驶证不是我做的。假的银行流水有的是苍某某1给我的，有的是苍某某1联系好后，我去取的。贷款前越秀支行工作人员要对借款人育苗室或海参圈进行现场调查，在他们到现场调查前，苍某某1带着我提前将借款人领到育苗室或海参圈让他们到那熟悉一下，苍某某1同时将肖某给他的应当银行调查时问答的一些说词交给我，大概内容是，水体多少、干了多少年等与育苗室和海参圈生产经营有关的问题，这些内容打印在一张纸上，让借款人背好。2013年3月27日，民生银行赵镇宇、陈某对第一批借款人进行现场调查，他们到现场调查时，就简单问问拍了几张照片然后就走了。3月27日以后又陆续办理一些贷款，共计**79个借款人，79个借款人所提供的假手续基本都和第一批借款人一样，是我和苍某某1给弄的。现场调查情况也和第一批一样，是苍某某1事先找好和安排好并让他们冒充的。贷款发放后，苍某某1基本都是让我将贷款从第三方账户转到我的账户里，再根据苍某某1的要求，将这些钱打给其他人。 证人肖某的证言证明：我母亲和王某某1是远房亲戚，我叫王某某1舅舅。2013年我让王某某1打听以育苗室向民生银行贷款的事，他让联系越秀支行的赵镇宇。借款时提供的一些材料是假的，伪造了一些银行流水、电费票据等，王某某1让我找苍某某1办，他有统一应付银行贷款要求的材料，苍某某1伪造了银行流水电费票据等材料，交给我。我和苍某某1等人与民生银行都不熟，育苗室也不是实际的大小，所有的育苗室都与当地村委会签订承包合同，如果没有王某某1与民生银行的关系，现场核实人员一到村委会核实就露馅了。银行来核查转贷之前，我已经拿到应付银行的一个说明，让我们贷款户熟记。我自己贷款的那组钱大约有500余万，我自己用了100万还饥荒，其余的钱都给王某某1用了，我爸贷款的那笔钱最后也是给王某某1用了。王某某1用这些钱做倒贷用了，大部分和张某某1与王某某2做。 证人刘某的证言证明：我是民生银行越秀支行的实习员工，我被分在赵镇宇那组。我认识冯某和肖某，他们都在我行贷过款。如果缺材料，赵镇宇或陈某会让我给冯某和肖某打电话补材料，因为他俩帮很多人跑手续。 证人王某1的证言证明：我是民生银行越秀支行水产品销售中心总监。我们团队之间的业务没有交叉办理，但在材料审核期间，我们田宇行长要求团队之间要相互审查，我们看的是贷款材料的复印件，不负责审核原件，看不到原件。赵镇宇的团队，我审查了1组或2组，现场调查去过1次或2次，有一次是田宇、王某2、赵镇宇都去了。一般调查一个贷款户，不到十分钟就结束了，对海参圈进行目测，对提供的村委会推荐函、海域承包合同等材料没做进一步详细调查。 证人王某2的证言证明：我是民生银行越秀支行销售总监。在做联保体贷款时，我们到现场查看育苗室的情况、询问相关问题。2013年5月以前，是销售总监带着自己的人去现场调查，以后田宇带着我们几个总监下去调查，进行互审。现场调查没有什么分工，田宇和销售总监询问客户，查看海参圈的实际情况，最后都是由田宇决定是否符合贷款条件。符合条件的，这个客户销售总监就安排人写调查报告，按照程序报批。有时一天需要调查的贷款户比较多，我们为了赶时间，在调查时就走马观花了，要是贷款户比较少的话，我们问得相对能细致一些。赵镇宇做的项目，我参加好几次现场调查。在询问客户时，发现过海参圈不是本人经营、提供房产车辆情况不清楚等情况，我都告诉赵镇宇了。 证人吴某某1的证言证明：我是民生银行大连分行部门经理。2010年至2013年9月，在小微评审部做评审工作。我和张泽杰各负责越秀支行两个销售总监，但两个月左右，就不分管了，由张泽杰一人负责贷款审批。评审的依据总行有规定，每个评审员的角度也不一样。村委会的证明我们不用去实际调查，但要求客户经理去。电费、银行流水这些单据，客户经理应保证这是真的，我们在此基础上来评审。银行流水要求客户经理陪客户到银行当场打出来。客户要提供半年内的流水，加盖银行印章。我们审查主要造假的几个主要特点有，时期对不上的，余额与交易额不符，结算日不对，原件与网银截图不符，纸张、印章或格式不对等等这些。如果看出银行流水造假，如果我审出来就不批了，并把这个人放到银行的黑名单里，这样其他人也不会给这个人再做。房产我们是通过一家第三方公司调查，红本的必审。是否需要做现场调查，分情况，弱担保也就是无抵押都应当去，这是规定动作。强担保的可以不必。（随机挑出第15组贷款档案，看后）我认为这一组存在很多问题，第一，，这**一共5个人，是85年左右，他们这个年纪经营这么大的海域养殖，我会提出疑问。第二，这5个人全部贷出了满额的300万元，按照我行的规定贷款户的贷款不能超出其个人全年销售收入的30%，这5人完全没有这么高的销售收入。第三，这5个人的承包合同和村委会的推荐函，以及他们的投苗记录全部是一个格式，形式上高度一致，我会提出疑问，会让这些人提供原始的投苗记录。第四，这几个人提供的房产证没有市内的，只有农村的，按照常理，这几个人经营这么大的海域养殖应当会在瓦房店市内有房产，可这几个人居然一个也没有，还有2个人属于离婚状态，提供的农村的房产证也是离婚前的，档案中的离婚协议，没有对借款人提供的房产进行分割的，所以我都不知道贷款时这些房子是否是借款人的。第五，贷款申请中对这5个人的关系没有描述，我行要求联保贷款组的人必须有密切联系，这几个人我完全看不出。第六，这个组没有银行流水。像这个组我一定不会立即批，会去调查或让客户经理补充材料或不批。这一组报件当天就批了，这不符合常理，审查这5个人时间太短了。（看另一组贷款档案），这一组银行流水没有日期，不知道是不是没印全，如果不是印的问题，这一组流水量不小，全年很平均，正常应该是投苗时多，这里我会有疑问。张泽杰是老银行，比我有经验，应当能看出来这些问题。 证人秦某的证言证明：2013年4月我到民生银行，在小微评审部工作，一直从事评审业务。我没接手过渔业养殖联保贷款评审这个业务，但这个业务一直在我的部门做，基本原理我是知道的。评审一般情况下可以不去现场，2013年对于金额较大，经营情况不甚明朗的弱担保业务评审去现场。2014年，为防范风险，弱担保基本都去现场。（随机选择第四组贷款档案，看后）这里有几个疑点，第一银行流水不对，以滕德松为例他的流水全部很整，一般是不可能的，还有他的流水分段是重复的，这是不可能的。王某某3的流水也是分段重复，其他几个人也有这种情况，这几个流水是一个模子出来的，统一做的痕迹非常明显。第二是电费，没有原件，衣延安的收据几天内票据号却相差很大，还有这几个收据的印章我觉得不太对，好像是影印上去的，这只是疑点，我评审的话会进一步核实。第三这几个人信用记录非常干净，连信用卡都没有开过，不太符合逻辑。第四冯积2013年4月在瓦轴交过公积金，我会怀疑他是否正在经营海域养殖。我会先核实流水，如果是假的就直接退件。如果流水是真的，我会再到现场看一下。张泽杰是我的同事，从事评审工作时间很长，比我有经验。王广军是评审部的领导，他有责任对评审员的工作进行抽查。 证人邹某某的证言证明：我在民生银行大连分行工作，从2011年末开始从事评审工作，熟悉民生银行的小微评审业务，我做过渔业养殖联保体贷款的评审。我们是要对资料的真实性进行检查，不过有些时候很难分辨。房产的审查依靠中介机构合作，而且也可能通过其他途径核实真伪，比如征集系统中会有贷款买房的记录。（随机选择第三组贷款档案，看后）第一，这一组的几个贷款材料比较相似。第二这一组里几个人承包合同与村委会证明不是同一个村的，而且证明与承包合同的记载的面积不一致。第三这一组的几个人打印的银行流水是同一天的，流水金额都在2000万元左右，比较相似。如果是我评审，我会核实一下其他的情况。张泽杰在银行从业20多年，比我更有经验。王广军作为部门老总，他有责任对这些材料进行抽查。 证人文某的证言证明：其是民生银行大连分行副行长。2012年7月至2013年12月，其分管民生银行大连分行的小微和零售业务。评审部老总和我按照总行的规定有终审权，评审部老总的权利是单个借款金额300万元以下的，我的终审权是300万元以上500万元以下，在此范围内做出的终审决定不需要他另行审批。我和王广军在终审签字前需要审查贷款材料。小微贷款的审批流程是支行的客户经理收集贷款材料，然后需要进行现场调查，对客户贷款材料的真实性进行核实，支行行长对客户经理的调查情况进行审核，如果材料内容真实，支行行长要进行签字后，将客户的贷款材料上报分行的小微评审部进行评审，出具评审意见，递交到王广军那里进行终审。如果贷款超过300万元的，王广军签字以后，还要将材料递交给我进行终审。如果评审人员对借款人提供材料内容有疑问的话，评审人员需要到现场抽查客户，检查借款人的真实性。评审根据评审的要素进行，简单地说就是要到提供材料的相关单位和部门进行核实。比如说工商执照的真伪就是在工商局的网站进行核实。如果评审部对客户经理递交的书面材料进行审查，如果有假，应该能审查出来的。田宇给我送过海参，没送过钱。 证人曲某某1、王瑞芬、曲某某2的证言证明：2013年3月，赵镇宇的客户资金有困难需要360万元周转，曲某某2让其叔叔曲某某1转了360万元帮助他，后收到400万元还款。2013年10月和12月，曲某某1需要用800万元，曲某某2知道王某某2能筹集到钱，就让曲某某1的会计王瑞芬联系王某某2谈借款的事。 证人侯某某1的证言证明：我没有帮助我爸侯某某2在民生银行办过业务。 证人宁某某1、吴某某2、宁某某2、姚某某、赫某、曲某某3、李某某1、潘某某、王某某5、黄某某1、曹某某、张某某2、沙某、吴某某3的证言证明：上述人员与张某某1之间的资金往来情况。 证人李某某2、田某、牟某、曲某某4、徐某、姜某某、张某某3、黄某某2等人的证言证明：张某某1组织上述人员在民生银行贷款，通过提供一些虚假的贷款材料（承包合同、村委会证明、银行流水等），事先组织上述人员到育苗室、海参圈谎称经营水产养殖等手段骗取贷款，贷款资金由张某某1支配使用的事实。 中国民生银行大连分行提供的《关于对我行员工田宇、王广军、张泽杰的报案材料》以及《关于田宇的责任认定意见》、《关于王广军的责任认定意见》、《关于张责杰的责任认定意见》、《关于赵镇宇的责任认定意见》、《关于陈某的责任认定意见》证明：中国民生银行大连分行向公安机关报案，申请对行内员工田宇、王广军、张泽杰进行立案侦查。同时证明中国民生银行大连分行对田宇、王广军等五名被告人涉案的基本事实和责任进行了认定。 中国民生银行大连分行提供的《中国民生银行小微授信业务管理办法》、《中国民生银行零售授信业务审查审批管理办法》、《小微授信业务岗位职责》、《中国民生银行小微联保授信业务操作规程》、《中国民生银行小微授信业务》、《关于加强小微金融业务员工道德风险防范意识的指导意见》、《关于近期商贷通业务操作要求通知》、《关于下发小微授信业务相关管理制度修订版的通知》证明：中国民生银行关于零售及小微授信业务的相关规定。 中国民生银行大连分行提供的该行纪委与田宇、王广军、张泽杰、孟某的谈话笔录证明：该行于2014年9月22日、23日分别与田宇、王广军、张泽杰、孟某进行谈话。 中国民生银行大连分行提供的《证明》、邮件截图、邮件内容证明：被告人赵镇宇的民生银行内部邮箱中保存有话术参圈的内容。 中国民生银行大连分行提供的张某某1逾期统计表证明：与张某某1相关的贷款逾期情况。 中国民生银行大连分行提供的岗位说明书、分支行小微及零售业务板块岗位设计全图证明：民生银行相关岗位的工作职责情况。 中国民生银行大连分行提供的《情况说明》证明：该行小微及小区授信评审部（“小微及小区风险管理部”）从2013年月初至2013年9月中旬曾停止过新增联保授信业务的受理及审批。同时证明田宇给王广军三万元被作为原小微及小区风险管理部部门活动费用。 中国民生银行大连分行提供的《关于审批人员审批业务相关操作流程的说明》及附件证明：2013年全年，评审岗人员为张泽杰、有权审批人为王广军，二人审查审批工作按照相关规定应遵循“后手不得优于前手”的原则。 大连市公安局制作的调取证据清单证明：公安机关调取了仙浴湾、朝阳村等村委会印模及村书记签字。 大连市公安局制作的出入境信息证明：田某于2014年6月13日出境至喀麦隆。 中国民生银行大连分行提供的《中国民生银行授权人工作手册》、《中国民生银行授权变更通知书》证明：王广军在民生银行的受权情况。 中国民生银行大连分行提供的《青年就业创业见习协议书》、《证明》、《涉案人员身份证明》、《劳动合同》、《劳务派遣协议》、《工资明细表》、中智（大连）对外有限公司提供的《证明》证明：陈某自2012年10月15日到民生银行见习，2013年12月18日经中智（大连）对外有限公司派遣至民生银行担任客户经理。民生银行证明陈某自2013年1月19日起开始从事客户经理工作，主要职责为对所有授信业务必须落实双人调查、面谈面签制度，实行过程管理等。2014年9月26日，中智公司与陈某协商解除劳动合同。2013年1月至12月实习费800元，2014年1月至9月实发工资在2千元至9千元之间。同时证明田宇主要职责为直接管理责任人，对所有授信业务负调查管理责任。王广军负责授权范围内零售授信业务的审批；授信审查工作的指导和监督；与授信审批相关的其他工作。张泽杰负责授信业务的审查；评审会的日常工作；与授信审查相关的其他工作。赵镇宇、陈某主要职责对所有授信业务必须落实双人调查、面谈面签制度，实行过程管理。企业提供的相关资料和授信调查报告应签字确认，对真实性负责。 中国民生银行大连分行提供的《涉案人员身份证明》证明：田宇、王广军、张泽杰、赵镇宇均为该行合同制员工，应遵守民生银行各项规章制度。 大连市公安局制作的情况说明证明：田宇未向该局举报王某某7涉嫌犯罪行为；田某已于2014年6月13日出境喀麦隆；公安机关认为赵镇宇未在犯罪后自动投案，而是在侦办王某某1等人贷款诈骗案件中发现赵镇宇有违法发放贷款犯罪的重大嫌疑而立案侦查。赵镇宇在公安机关对其调查时，能都积极主动到公安机关接受询问，并如实如供述自己的罪行。 民生银行账户明细、银行流水、业务凭证证明：田某某民生银行6226220701299579银行账户的资金往来情况。 民生银行账户明细、银行流水、业务凭证证明：侯某某2民生银行6226220701226978银行账户的资金往来情况。 案件来源及抓捕经过、证人关永江、于某、胡某、王某某6、吴某某2、苍某某2、慈某某、崔某某1、关某某2、王某某8、苍某某1、冯某等证人证言、个人基本信息、查询电费收据详单、刑事判决书、还款凭证等材料证明：苍某某1、冯某等人组织苍某某2、慈某某、崔某某1等85人，分成十八组，骗取民生银行贷款，贷款资金由苍某某1、冯某等人支配使用的事实。 贷款档案、民生银行账户流水、凭证等材料（包括个人信用报告、身份证、结婚证、承包合同、电费收据、对账单、房产证、行驶证、设备明细、证明、放款通知书、借款凭证、买卖合同、授信审批书、授信业务审批意见表、联保授信调查报告、联保体授信合同、小微联体申请书、商贷通、质押贷款情况统计表、受托支付情况统计表等材料）证明：苍某某1、冯某、张某某1等人组织苍某某2、慈某某、崔某某1等人，向民生银行贷款时提交的材料，以及民生银行对上述贷款申请进行调查、评审的情况，同时证明贷款资金的流向情况。 大连市公安司法鉴定中心出具的（大）公（司）鉴（文检）字[2014]204-1号至204-25号、[2015]17-1、2号文件检验鉴定书证明：公安机关对贷款材料中的荒地承包合同、育苗室证明、海参圈承包合同、推荐函等材料上的印章和签字进行了鉴定。经鉴定，检材上的“瓦房店市三台满族乡海岛村民委员会”、“瓦房店市三台满族乡娘娘宫村民委员会”、“瓦房店市西杨乡车家村民委员会”、“大连长兴岛街道办事处长苓委员会”、“瓦房店市仙浴湾镇仙浴湾村民委员会”、“瓦房店市长兴岛镇海上村民委员会”、“瓦房店市三台满族乡孙家村民委员会”、“瓦房店市谢屯镇沙山村民委员会”、“瓦房店市交流岛张朝阳村民委员会”、“瓦房店市谢屯镇泉眼村民委员会”、“瓦房店市谢屯镇土地管理所”、“红沿河镇沟口村村民委员会”、“瓦房店市红沿河镇前大地村民委员会”、“瓦房店市老虎屯镇石屯村民委员会”等印章与样本印文均不是同一印章的印文；检材上的“佟某某”、“曲某某5”、“王某某9”、“曲某某6”、“周某某”、“陈某某”、“崔某某2”等签名字迹均不是本人笔迹。 大连永通司法鉴定中心永通司法鉴定[2014]鉴字第06号司法鉴定检验意见书证明：苍某某1、王某某1等人于2013年3月至2013年12月骗取民生银行越秀支行商贷通贷款本金共计2.222亿元。截止2015年5月20日，苍某某2等81位借款人逾期剩余本金合计170725384.75元。 关于非国家工作人员受贿事实，有经庭审举证、质证，本院予以确认的下列证据证实： 1、被告人田宇的供述证明：2013年9月，王广军在他办公室跟我说，他的儿子在美国上学没有钱，还要换一台好车和他妈买一个房子没有钱，问我要150万元。过了几天，我让田某向徐某某借了300万元，我把150万元给了王广军。后来说要装修房子，我又给他6万元。我也是因为支行的贷款业务能快点批完成分行下达任务，所以才给他送钱。2014年4月，分行调查贷款归集的事，我给王广军打电话要回了那150万元。 2、被告人王广军的供述证明：2013年9月，我想给我妈买一套大点的房子，我跟田宇借了150万元。还有一次是2013年10月左右，田宇给我6万元，说是给我妈的房子装修用，我说这钱算是我借他的。2014年6月份我还给他156万元。这些钱当时都是给的现金，没有打条，也没有约定还款时间。 3、、被告人张泽杰的供述证明：马某某组织5个人，计贷款1200万元。马某某给过我烟，一块旧的卡地亚女式腕表和一件博百利男式风衣。他给我这么些东西，是对我给办理贷款，表示感谢。 4、证人孟某的证言证明：我是大连民生银行的员工，2012年12月以来，田宇经常让我给他开车。2012年3月左右，田宇将田某某（田宇的叔叔）、侯某某2、孙某某（田某某的妻子）、张莉（田宇的妻子）等人的民生银行卡交给我，让给他存取款。金额几万到几十万元不等。2013年5、6月的天，田宇让我开车到王广军家取东西，王广军给我一个泡沫箱子，我拿回去给田宇了，里面装的是钱。 5、证人徐某某的证言证明：2013年9、10月，由于资金紧张我曾经找田宇借过600万元现金，田宇向别人给我借了600万元，后来还给田宇了，还钱时听田宇说这笔钱是他向王某某1借的。 6、证人王某某11的证言证明：我是王广军的妻子，王广军去年想给我婆婆换个大点儿的房子，他们看了挺多房子。王广军的姐姐和弟弟都不管买房，我觉得老太太都有房子住，我就一直不同意买，为这个事和王广军吵过好几次。去年7月，我知道王广军为了给他妈买房在民生银行贷款150万，因为他的民生银行卡在我手里，贷款下来后我就用这些钱在东港商务区中信海港城买了一套50多平的房子，花了120多万。这150万元贷了一年，贷款到期后用理财产品的钱还了贷款。去年11月王广军买了一辆捷豹轿车，花了60万元。贾某某是王广军的朋友。我儿子王某某10去年8月去美国学习，一年费用大约5万美元。 7、证人贾某某的证言证明：我和王广军认识20多年，是很好的朋友。去年11月，王广军从我这借了60万元买了一辆新车。今年4月，王广军把60万元还给我了。他孩子上学，还跟我借过一次25万，一次55万元。2013年7月15日，王广军从银行贷了150万元，通过我的银行卡打给王某某11，意思就是骗他老婆说是跟我借的。 8、证人马某的证言证明：我将我丈夫张泽杰收受他人的一块卡地亚女式腕表和一件男式博柏利风衣交给办案机关。 9、证人马某某的证言证明：在办理民生银行贷款过程中，其给过张泽杰一件大衣，一块卡地亚手表，还有8条黄鹤楼香烟。 10、大连市公安局制作的扣押清单及物证风衣一件、手表一块证明：公安机关扣押了卡地亚手表一块、博百利男式风衣一件。 11、大连市公安局制作的搜查笔录、情况说明、指认照片证明：公安机关对被告人王广军、张泽杰的住处进行了搜查，未搜查出涉案物品。同时证明王广军指认了用于存放田宇所送钱款的位置。 12、证人王某某2的证言、诠盛置业（大连）有限公司提供的商品房买卖合同、销售不动产统一发票、结算业务申请书、专用收款收据、退款、退房名单、房屋定购协议、户籍信息、王某某2银行账户交易流水、王某某11出具的《关于给婆婆换房的经过》、王某某2出具的《关于给妈妈买房子的经过情况说明》及银行对账单证明：2013年8月31日，王某某2交了2万元定金，与诠盛置业签订了《房屋定购协议》，总房款是947373元，同时签订了《商品房买卖合同》，购买金科清都记忆的房子。后因户型不理想，离主街近等原因退房子。王某某2表示这套房子是其弟弟王广军以其名义给母亲购买的，因为弟媳王某某11不同意买，所以以王立萍名义购买，由王广军出钱。2013年9月11日，王某某11账户向王某某2账户转账30万元，同年10月8日王立萍支付了267373元首付款。2014年5月12日，诠盛置业将首付款退给王某某2。同年5月12日、13日，王某某2转账给王广军共计30万元。 13、大连市价格认证中心大价认刑[2015]16号关于卡地亚手表等价格鉴定结论书证明：卡地亚手表鉴定价格35000元；BURBERRY男式风衣鉴定价格10500元。 认定本案事实，尚有经庭审举证、质证，本院予以确认的下列证据证实： 1、通知立案书、案件来源及抓捕经过证明：本案的案件来源及各被告人的到案经过情况。 2、大连市公安局制作的人口基本信息证明：本案五名被告人的自然身份情况。 本院认为：被告人王广军、张泽杰、田宇、赵镇宇、陈某违反国家规定发放贷款，数额特别巨大，其行为侵犯了国家对金融机构贷款活动的管理制度和金融机构的财产权，均已构成违法发放贷款罪。公诉机关指控的部分事实及罪名成立。被告人陈某作为民生银行越秀支行客户经理，被告人赵镇宇作为民生银行越秀支行销售总监，在履行授信调查职责过程中；被告人田宇作为民生银行越秀支行的行长，在履行授信调查、管理职责过程中，上述人员未遵守银行的相关规定，未尽其职责，对授信人资料真实性、个人及家庭资产负债情况等调查、审查失实，出具与实际情况不符的《中国民生银行联保授信调查报告》，其行为违反了《贷款通则》的规定，进而违反了《中华人民共和国商业银行法》的规定。 被告人张泽杰作为民生银行大连分行小微及小区风险管理部评审中心经理，被告人王广军作为民生银行大连分行小微及小区风险管理部总经理，在履行授信审查审批职责过程中，违反银行规定，未对调查人员提供的材料进行客观、审慎地核实、评定，出具与实际情况严重不符的评审意见，其行为违反了《贷款通则》的规定，进而违反了《中华人民共和国商业银行法》的规定。被告人王广军、张泽杰、田宇、赵镇宇、陈某的行为，符合违法发放贷款罪的构成要件，应追究其刑事责任。 关于公诉机关指控被告人张泽杰非国家工作人员受贿一节，经查，公诉机关指控被告人张泽杰收受他人财物价值人民币45500元，根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理贪污贿赂刑事案件适用法律若干问题的解释》第十一条的规定，被告人张泽杰收受他人财物数额未达到较大的起点，因此对公诉机关的该项指控不予支持。 关于公诉机关指控被告人王广军非国家工作人员受贿一节，经查，本案证据不足以充分证明指控的156万元是王广军的索贿，同时尚无法排除王广军向田宇借款的可能性，因此对公诉机关的该节指控不予支持。在案证据可以证明田宇曾给过王广军人民币156万元，156万元是王广军的借款还是索贿款是认定本案的关键问题。根据查明的事实，王广军有借款的现实根据和关系基础，被告人田宇的贿赂目的与贿赂数额有悖常理，同时认定此节事实的关键证据即被告人田宇供述并不稳定，综上，本案证据不足以充分证明指控的156万元是王广军的索贿，同时尚无法排除王广军向田宇借款的可能性，因此对公诉机关的该节指控不予支持。 被告人陈某经电话传唤到案后，如实供述其犯罪事实，系自首，可依法减轻处罚。被告人陈某案发时协助被告人赵镇宇从事授信调查工作，其在授信调查工作中听从赵镇宇的安排，在违法发放贷款中所起作用较小，量刑时酌情考虑。被告人赵镇宇经电话传唤到案后，如实供述其犯罪事实，系自首，可依法从轻处罚。鉴于被告人王广军、张泽杰、田宇、赵镇宇、陈某在本案中所处地位、作用以及造成的后果等情节，根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条、第六十七条第一款、第五十二条、第五十三条、第七十二条、第七十三条之规定，判决如下： 被告人赵镇宇犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑六年，并处罚金人民币十万元；（刑期从判决执行之日起计算。判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2014年8月13日起至2020年8月12日止。所判处罚金，于本判决生效后一个月内一次性向本院缴纳。） 被告人王广军犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币十万元；（刑期从判决执行之日起计算。判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2014年9月25日起至2019年9月24日止。所判处罚金，于本判决生效后一个月内一次性向本院缴纳。） 被告人张泽杰犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币十万元；（刑期从判决执行之日起计算。判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2014年9月25日起至2019年9月24日止。所判处罚金，于本判决生效后一个月内一次性向本院缴纳。） 被告人田宇犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币十万元；（刑期从判决执行之日起计算。判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2014年9月25日起至2019年9月24日止。所判处罚金，于本判决生效后一个月内一次性向本院缴纳。） 被告人陈某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币二万元。（缓刑考验期限，自本判决确定之日起计算。所判处罚金，于本判决生效后三日内一次性向本院缴纳。） 如不服本判决，可于接到判决书之次日起十日内通过本院或者直接向辽宁省大连市中级人民法院提出上诉，书面上诉的应交上诉状正本一份、副本一份。 审 判 长  陈向真 人民陪审员  梁永国 人民陪审员  王莉军 二〇一七年十二月二十九日 书 记 员  姜银玲