江苏省苏州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）苏中民终字第03766号
上诉人（原审原告）邢志华。
被上诉人（原审被告）中国工商银行股份有限公司苏州工业园区支行。
负责人毛自力，行长。
委托代理人王伟力。
委托代理人施杰。
上诉人邢志华因名誉权纠纷一案，不服苏州工业园区人民法院（2015）园民初字第01219号民事判决，向本院提起上诉。本院于2015年7月27日立案受理后，依法组成合议庭审理本案，现已审理终结。
原审法院查明：2014年5月14日，因原告邢志华未履行原审法院（2013）园民初字第0603号民事调解书中确定的义务，原审法院依据（2014）园执字第0830号民事裁定书，要求中国工商银行股份有限公司苏州星湖支行协助冻结原告的工商银行账户。因账户冻结，原告邢志华未能在6月5日如期归还房贷，于2014年6月6日至被告柜面归还房贷，被告收取因逾期还贷而产生的复息和罚息共0.72元。此后，原告征信记录因此产生一项逾期及违约信息记录。
原审法院另查明：2008年2月，原告与被告签订《个人购房借款／担保合同》，其中第6.5条约定：如还款账户发生挂失、冻结、止付、结清，或借款人需要变更还款账户，借款人应到贷款人处办理还贷账户变更手续。在变更手续生效前，若原还款账户已无法足额划款，借款人应到贷款人处办理柜面还款。借款人未及时办理还款账户变更手续或未及时到贷款人柜面还款导致未按期足额清偿到期贷款本息及其他费用的，借款人应承担违约责任。第31.1条约定，贷款人有权依据法律法规或其他规范性文件的规定或金融监管机构的要求，将有关本合同的信息和其他相关信息提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库、企业信用信息基础数据库和其他依法设立的信用数据库，供具有适当资质的机构或个人查询和使用。
上述事实，由原告提交的个人信用报告、个人贷款明细、个人贷款逾期还款凭证、银行卡历史明细、（2013）园执字第0830号民事裁定书等证据；被告提交的（2014）园执行第0830号民事裁定书、协助冻结存款通知书、协助有权机构执行情况确认书、个人购房借款／担保合同等证据以及原、被告庭审陈述等证据予以证实。
原审原告邢志华的一审诉讼请求为：一、判令被告向原告赔礼道歉、消除影响、恢复名誉；二、判令被告赔偿赔偿侵害原告信用和人格尊严造成的精神损害10000元；三、判令被告赔偿原告逾期还款造成的财产损失0.72元。本案诉讼费用由被告负担。
原审法院认为：行为人因过错侵害他人民事权益的，应当承担侵权责任。公民的名誉权受到侵害的，有权要求停止侵害、恢复名誉、消除影响、赔礼道歉，并可以要求赔偿损失。因侵权致人精神损害，但未造成严重后果的，受害人请求赔偿精神损害的，一般不予支持。本案中，首先，原告邢志华未履行生效裁判文书确定的付款义务，权利人申请执行后，原审法院依法对被告财产采取冻结措施，金融机构协助办理银行账户冻结手续，系履行法定义务，不存在过错。其次，依据中国人民银行《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》第十三条规定，金融机构对有权机关办理查询、冻结和扣划手续完备的，应当认真协助办理。在接到协助冻结、扣划存款通知书后，不得再扣划应当协助执行的款项用于收贷收息，不得向被查询、冻结、扣划单位或个人通风报信，帮助隐匿或转移存款。金融机构在协助有权机关办理完毕查询存款手续后，有权机关要求予以保密的，金融机构应当保守秘密。金融机构在协助有权机关办理完毕冻结、划扣存款手续后，根据业务需要可以通知存款单位或个人。上述规定表明，金融机构在接到法院协助冻结通知时，不得告知被冻结单位或个人账户冻结情况。在协助法院办理完毕冻结、划扣存款手续后，金融机构视自身业务需要“可以”通知存款单位或个人，而不是“必须”通知，被告没有将原告账户冻结情况通知原告的法定或约定义务。无义务即无过错，被告没有将账户冻结信息告知原告不存在过错。再次，原告对其自身账户情况负有首要的注意及管理义务，原告未履行生效裁判文书应当知道可能会被采取包括冻结账户在内的强制执行措施的法律后果。原、被告签订的购房借款合同中约定了如原告账户被冻结，应及时办理还贷账户变更手续，并在变更前至柜面还款。原告未注意管理其个人账户，且未按约定变更还款账户或还款方式，致使其房贷逾期不能正常还款，并产生逾期罚息及复息，应对其自身行为承担责任。同时，依据《征信管理条例》第二十九条规定，从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信息基础数据库提供信贷信息。原告归还房贷逾期后，被告将该逾期记录如实向人民银行征信系统提供，系按规定履行义务的正当行为，不存在过错。综上，被告依法协助办理账户冻结手续，无义务必须将账户冻结事实告知原告，且如实将被告信贷记录提供给人民银行征信系统，不存在法律上的过错，也没有实施侵害原告名誉和信用的侵权行为，原告要求被告承担赔礼道歉、赔偿损失等责任，无事实及法律依据，原审法院不予支持。遂依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定判决：驳回原告邢志华的诉讼请求。案件受理费减半收取200元，由原告邢志华负担。
上诉人邢志华不服上述民事判决，向本院提起上诉称：一、原审法院认定事实错误，被上诉人2014年5月14日冻结上诉人银行账户是非法行为，因为（2013）园民初字第0603号民事调解书因上诉人送达前反悔并拒绝签收而没有生效，（2014）园民执字第0830号民事裁定书因上诉人家无人被退回而在此后被上诉人协助法院冻结时也没有生效，被上诉人未经审核有关文书效力造成上诉人信用记录受损和财产损失，故应当承担有关侵权责任。二、被上诉人违反《消费者权益保护法》，在明知上诉人有住房按揭贷款需要按期归还的情况下，违背该法规定的真实信息告知义务，未及时告知上诉人账户被冻结情况，侵害到上诉人知情权及合法权益，《金融机构协助查询冻结划扣工作管理规定》不能作为被上诉人正确履行义务的解释，故应当承担侵权赔偿责任。
被上诉人中国工商银行股份有限公司苏州工业园区支行表示服从原判。
本院查明的事实与原审查明的一致。
本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十二条的规定，人民法院决定采取冻结财产的执行措施，应当作出裁定并且发出执行通知书，有关单位必须办理。被上诉人根据原审法院发出的协助冻结存款通知书，履行协助执行的法定义务，其行为符合法律规定。上诉人认为被上诉人应当对相关执行裁定的由来以及送达进行审查，已涉及对执行文书法律效力的实质性审查，对此未提供相关法律依据，故其主张不能成立。
《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十八条规定，提供银行等金融服务的经营者应当向消费者提供安全注意事项和风险警示信息。相关立法基于普通消费者在购买金融产品、接受金融服务时，在专业信息掌控和认知具备方面，与相关领域经营者比较处于弱势，故为保障消费者在交易中意思表示真实，规定经营者承担更高程度的信息披露义务。本案中，双方订立的《个人购房借款／担保合同》以加粗字体明确约定还款账户发生冻结等无法足额划款时，借款人应当及时到贷款人柜面还款，由于未按期足额清偿到期贷款本息及其他费用的，借款人应当承担违约责任。故借款人对账户金额足额及正常使用应当负有注意义务。对于还款账户被冻结的信息，凭日常生活经验即可留意并查知，非上述法律所要保障的、消费者介入特定领域交易时需从经营者处获知的商品、服务专门信息。在双方订立的合同以及现有法律规范均未明确开户银行对个人账户被司法机关冻结时负有向该个人告知有关信息的义务的情况下，上诉人认为被上诉人违背消费者权益保护法中规定的真实信息告知义务，侵害到上诉人知情权及合法权益，请求赔偿，亦于法无据，难予支持。
综上，原审法院认定事实清楚，适用法律正确，判决并无不当，依法应予维持；上诉人邢志华上诉主张缺乏法律依据，本院碍难支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费150元，由上诉人邢志华负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 王岑
代理审判员 陈斌
代理审判员 姚望
二〇一五年八月二十五日
书 记 员 闻艺