江苏省靖江市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）泰靖商初字第0349号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司靖江市支行，住所地靖江市人民中路171号。
负责人符嘉昕，行长。
委托代理人孙一民，原告工作人员。
被告刘银珍。
被告王峰。
被告曹伟华。
被告唐圻锋。
被告曹小伟。
被告展霞。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司靖江市支行与被告刘银珍、王峰、曹伟华、唐圻锋、曹小伟、展霞为金融借款合同纠纷一案，本院2014年7月9日受理后，依法组成合议庭于2015年1月4日、8日公开开庭进行了审理。原告委托代理人孙一民，被告刘银珍、王峰到庭参加诉讼，被告曹小伟、曹伟华、唐圻锋、展霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年10月23日，我行与被告曹小伟、曹伟华、唐圻锋、刘银珍签订小额贷款联保协议，约定四被告成立联保小组，从2013年10月23日起至2015年10月23日，我行可以根据联保小组任一成员的申请在单一借款人最高贷款不超过人民币15万元且联保小组合计贷款不超过45万元内发放贷款。联保小组任一成员自愿为其他成员的贷款提供连带责任保证。同日，被告展霞向我行出具了担保函，自愿为被告曹小伟、曹伟华、刘银珍与我行签订的借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证。同月25日，被告刘银珍与我行签订了小额贷款借款合同，约定被告刘银珍向我行借款15万元，年利率14.58%，借款期限自2013年10月25日至2014年10月25日，还款方式为阶段性等额本息还款法。如被告刘银珍未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%计收罚息。当日，我行按约向被告刘银珍发放贷款15万元，刘银珍向我行出具了借据。后被告刘银珍未按约归还借款本息，截止2015年1月4日，被告刘银珍结欠我行借款本金15万元、利息23359.19元。该借款发生于被告刘银珍、王峰夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务。请求判令被告刘银珍、王峰立即归还我行借款本金15万元及利息（至2015年1月4日欠息23359.19元，自2015年1月5日起至还款之日的利息按年利率18.954%计算），被告曹伟华、唐圻锋、曹小伟、展霞承担连带责任，本案诉讼费由六被告承担。我行提供小额贷款联保协议、小额贷款申请表、小额贷款客户承诺书、小额贷款借款合同、担保函，小额贷款（手工）借据、贷款放款单、分期贷款归还欠款表（至2015年1月4日），以支持我行的诉讼请求。
被告刘银珍辩称：我签订小额贷款联保协议书、借款合同是事实，但我不是自愿签订的，因原告工作人员跟我说，我没有实体的店铺不要紧的，而且曹伟华是我老板，她让我签字，我就签了。当时，大家都在店里一起签的，我老公王峰不在场，他的名字是展霞老公帮签的，原告工作人员说没关系，所以我也没说什么。签订借款合同前，被告曹伟华打了一张15万元的借条给我，本案所涉的借款我并未拿到，每月还款也都是曹伟华还的，最后一次还款是因为原告催促我还款，所以我还了近2000元。我认为本案借款应由曹伟华归还，请求法院驳回原告对我的诉讼请求。
被告王峰辩称：被告曹伟华在上海城开店，我妻子刘银珍系曹伟华店里的店员，由于曹伟华进货以及私人需要，曹伟华要求她妹妹曹小伟、刘银珍帮忙组成联保小组，向原告借款，曹伟华的朋友展霞也为其借款提供了担保。本案所涉借款一直都是曹伟华归还的，因曹小伟、曹伟华两人失去联系，所以最后一期还款是我还的。联保协议需要有三个实质的店铺进行联合担保，而事实上只有曹伟华一家店铺，刘银珍、曹小伟均无店铺，刘银珍不具有担保资质。我没有在借款合同上签字，借款手续上的联系电话也不是我的，原告工作人员违规放贷，骗取银行贷款。原告出借的45万元实际都是被告曹伟华一人用的，我妻子刘银珍办理相关联保手续、借款手续均非自愿，系受到曹伟华要挟，我对刘银珍借款并不知情。原告提供的证据中我的签名均不是我本人所签。请求驳回原告对我和刘银珍的诉讼请求。
被告曹伟华、唐圻锋、曹小伟、展霞未答辩。
原告补充陈述：虽然借款手续上王峰的签名是他人代签的，但当时其他五被告包括王峰妻子刘银珍均在场，他们与王峰对这个情况都是知晓的，只是因为当时王峰不在家，所以他人代签的。被告刘银珍作为借款人与我行签订了借款合同，我行也实际发放了贷款，本案所涉借款属于刘银珍和王峰的夫妻共同债务，所以我行要求被告刘银珍、王峰共同归还借款。
本院对原告提供的证据审查后认为，被告王峰否认其在借款手续上签名，原告认可签名系他人所签，故本院对上述事实予以确认。被告刘银珍认可原告提供的借款手续上的签名均系其本人所签，但其主张并未收到贷款，根据原告提供的客户承诺书记载，被告刘银珍签字确认了放款卡号，而原告提供的证据能证明借款是发放到该卡上的，故原告提供的证据能够证明原告履行了向刘银珍放款的义务，且根据被告刘银珍陈述其在签订借款合同前，曹伟华向其出具了15万元的借条的事实，即使借款不是刘银珍实际使用，也与原告无关，是刘银珍与曹伟华之间形成的另一法律关系。被告刘银珍主张其签订借款合同、小额联保协议书系受到曹伟华的要挟才签订的，因被告刘银珍未能提供证据证实，本院不予采信。
经审理查明：被告刘银珍、王峰系夫妻关系。2013年10月23日，原告与被告曹伟华、唐圻锋、曹小伟、刘银珍签订小额贷款联保协议，约定四被告成立联保小组，从2013年10月23日起至2015年10月23日，原告可以根据联保小组任一成员的申请在单一借款人最高贷款不超过人民币15万元且联保小组合计贷款不超过45万元内发放贷款。联保小组任一成员自愿为其他成员的贷款提供连带责任保证。同日，被告展霞向原告出具了担保函，自愿为被告曹伟华、曹小伟、刘银珍与原告签订的借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证。同月25日，被告刘银珍与原告签订了小额贷款借款合同，约定被告刘银珍向原告借款15万元，年利率14.58%，借款期限自2013年10月25日至2014年10月25日，还款方式为阶段性等额本息还款法。如被告刘银珍未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%计收罚息。当日，原告按约向被告刘银珍发放贷款15万元，刘银珍向原告出具了借据。后被告刘银珍未按约归还借款本息，截止2015年1月4日，被告刘银珍结欠原告借款本金15万元、利息23359.19元。被告王峰未归还上述借款本息，被告曹伟华、唐圻锋、曹小伟、展霞亦未履行保证义务。
本院认为：原告与被告曹小伟、曹伟华、唐圻锋、刘银珍签订的小额贷款联保协议书、被告展霞出具的担保函以及原告与被告刘银珍签订的小额联保借款合同，均不违反法律规定，是各方当事人真实意思的表示，各方当事人均应按约履行各自的义务。原告按合同约定向被告刘银珍发放了贷款，刘银珍理应按约归还原告借款本息。然刘银珍未按约还款，已构成违约，原告要求被告刘银珍立即归还借款本金及利息、承担违约责任（即给付罚息），符合合同约定，本院依法予以支持。本案所涉借款发生在被告刘银珍与王峰夫妻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，被告王峰未能提供证据证明本案借款为刘银珍个人债务、两被告夫妻关系存续期间所得财产约定归各自所有且原告知道该约定以及原告知道或者应当知道刘银珍所借款项并非用于家庭生产经营或者共同生活，应承担举证不能的法律后果，被告王峰对该债务负有共同清偿之责。被告曹伟华、唐圻锋、曹小伟、展霞为刘银珍向原告借款提供连带责任保证，在刘银珍未按约还款时，依法应当承担连带责任。
被告刘银珍、王峰主张原告工作人员涉嫌违规放贷、骗取贷款的行为，因两被告未能提供证据对其主张的事实予以证实，故对上述主张本院不予采信。
被告曹伟华、唐圻锋、曹小伟、展霞未到庭应诉，系其放弃抗辩原告诉讼主张的权利，由此产生的法律后果依法应由四被告自行承担。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题解释二》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
被告刘银珍、王峰于判决生效后10日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司靖江市支行借款本金15万元及利息（至2015年1月4日欠息23359.19元，自2015年1月5日起至还款之日的利息按年利率18.954%计算）；被告曹伟华、唐圻锋、曹小伟、展霞承担连带责任。
如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3520元、公告费560元，合计4080元，由六被告负担（原告已垫付，六被告在还款时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本七份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费3520元（户名：泰州市财政局，开户行：泰州市农业银行海陵支行，帐号：20×××88）。
审 判 长 徐亚华
代理审判员 丁 峰
人民陪审员 黄 敏
二〇一五年一月八日
书 记 员 陈哲源
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉
若干问题解释二》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。