河南省濮阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）豫09民终577号
上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司濮阳分行。住所地濮阳市京开大道498号（与南海路交叉口东北角***号）。
主要负责人:王浩，该银行行长。
委托诉讼代理人：王若阳，河南众孚律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：孟德慧，男，1985年12月14日出生，汉族，住濮阳市。
被上诉人（原审被告）：韩利芬，女，1984年6月13日出生，汉族，住清丰县。
被上诉人（原审被告）：孟雁丽，女，1987年2月28日出生，汉族，住濮阳县。
被上诉人（原审被告）：濮阳市重通物资有限公司，住所地濮阳市苏北路东段路北（市车辆监测站东侧）。
法定代表人：张涛，该公司执行董事。
上诉人中国银行股份有限公司濮阳分行（以下简称中国银行濮阳分行）因与被上诉人孟德慧、韩利芬、孟雁丽、濮阳市重通物资有限公司（以下简称重通物资公司）信用卡纠纷一案，不服濮阳市华龙区人民法院（2017）豫0902民初5636号民事判决，向本院提出上诉。本院于2018年1月29日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中国银行濮阳分行委托诉讼代理人王若阳到庭参加诉讼。被上诉人孟德慧、韩利芬、孟雁丽、重通物资公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
中国银行濮阳分行上诉请求：一、请求二审法院依法撤销一审判决，发回重审;二、本案的诉讼费用由孟德慧、韩利芬、孟雁丽、重通物资公司承担。事实与理由：孟德慧申请办理信用卡进行透支消费，按照其签署同意的《中国银行股份有限公司信用卡章程》（以下简称信用卡章程）和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称信用卡合约）规定，在透支消费（提现）后按时履行还款付息的义务。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，并不是以本金为基数来计算利息，中国银行濮阳分行起诉是主张的2017年3月28日前的利息，是按月计收复利的结果，一审对此认为有合法依据，但判决以本金为基数计算2017年3月29日后期利息与事实相矛盾，对基本事实认定不清。
孟德慧、韩利芬、孟雁丽、重通物资公司未答辩。
中国银行濮阳分行向一审法院起诉请求：判令孟德慧、韩利芬、孟雁丽、重通物资公司共同偿还信用卡透支款本金10628.83元、利息957.96元、滞纳金3071.85元（利息、滞纳金暂计算至2017年3月28日），合计14658.64元。以后利息以中国银行信用卡计息方式，按照日万分之五计算，诉讼费由孟德慧、韩利芬、孟雁丽、重通物资公司负担。
一审法院认定事实：2013年7月8日，孟德慧在中国银行濮阳分行申请办理中银都市缤纷卡1张，中国银行濮阳分行核准并向孟德慧发放了卡号为62×××13的信用卡。后孟德慧于2013年9月5日激活信用卡后多次使用进行消费。截止2017年3月28日，尚欠信用卡透支款本金10628.83元、利息957.96元、滞纳金3071.85元，共计14658.64元未还。经多次催收，孟德慧至今未履行还款义务。2013年7月8日，韩利芬出具财产共有人承诺函，同意以与孟德慧共有的东风雪铁龙牌C5轿车作抵押向中国银行濮阳分行商借信用卡专向分期，金额为129000元，本人承担连带责任。2013年11月30日，中国银行濮阳分行与孟德慧签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》各一份，约定向孟德慧提供专向分期付款额度129000元，孟德慧以其购买的东风雪铁龙牌C5轿车作抵押。2013年11月30日，中国银行濮阳分行与孟雁丽、重通物资公司签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》一份，约定孟雁丽、重通物资公司为孟德慧与中国银行濮阳分行之间的信用卡专向分期付款合同提供连带责任保证。
一审法院认为，孟德慧在中国银行濮阳分行申请办理中银都市缤纷卡，承诺遵守中国银行信用卡领用合约，并与中国银行濮阳分行达成合意，该合意与法无悖，应属有效协议。孟德慧应按照领用合约的约定，在透支消费（提现）后，按时履行还款付息的义务。现孟德慧未在还款期限内偿还所透支的款项，已构成违约，应按约定支付每日万分之五的透支利息，并按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。故中国银行濮阳分行要求孟德慧偿还截止2017年3月28日透支的本金10628.83元、利息957.96元、滞纳金3071.85元，共计14658.64元，合法有据，予以支持。关于2017年3月29日之后的利息，应以透支款本金10628.83元为基数，按照日万分之五计算。韩利芬作为抵押财产的共有人，书面承诺自愿承担连带责任，孟雁丽、重通物资公司签订保证合同，自愿提供连带责任保证，故该韩利芬、孟雁丽、重通物资公司应对上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决：孟德慧向中国银行濮阳分行偿还信用卡透支款本金10628.83元、利息957.96元、滞纳金3071.85元，共计14658.64元及利息（以10628.83元为基数，自2017年3月29日起至付清之日止，按日利率万分之五计算），于本判决生效后十日内履行完毕；韩利芬、孟雁丽、重通物资公司对上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费167元、公告费650元，由孟德慧、韩利芬、孟雁丽、重通物资公司负担。
本院二审查明，信用卡合约第三条约定：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条利率标准中规定：对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；第三条违约金和服务费用中规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起实施。
另查明，截止2016年12月31日，孟德慧透支本金为10628.83元，利息为451.82元，滞纳金为1122.07元（2017年1月1日前三个月），共计12202.72元。2017年1月1日后三个月违约金1949.78元。
本院认为，本案为信用卡纠纷。孟德慧向中国银行濮阳分行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国银行濮阳分行之间形成了金融借款合同关系。该借款合同不违反法律规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。孟德慧向中国银行濮阳分行借款消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款，其未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，孟德慧应当按照信用卡章程及信用卡合约履行义务。信用卡合约约定：透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，自2017年1月1日起实施，因此对信用卡的透支利率应按照上述通知执行；上述通知同时规定取消信用卡滞纳金，故对中国银行濮阳分行滞纳金的主张支持至2016年12月31日，即1122.07元。对于中国银行濮阳分行在张的2017年1月1日以后的违约金，中国银行濮阳分行未提交证据证明与持卡人达成了收取违约金及相关收取方式和标准的协议，且中国银行濮阳分行在一审中并未主张违约金，故对违约金部分不予支持。中国银行濮阳分行的上诉理由没有法律依据。一审认定利息及滞纳金部分有误，应予纠正。
综上，中国银行濮阳分行的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实有误部分，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、变更濮阳市华龙区人民法院（2017）豫0902民初5636号民事判决为：孟德慧偿还中国银行股份有限公司濮阳分行信用卡透支款本金10628.83元，滞纳金1122.07元及利息（截止2016年12月31日为451.82元，以后以10628.83元为基数，按日万分之五计算至偿还完毕之日止），限本判决生效后10日内履行完毕；韩利芬、孟雁丽、重通物资公司对上述债务承担连带清偿责任;
二、驳回中国银行股份有限公司濮阳分行的其他诉讼请求。
如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费167元、公告费650元，由中国银行股份有限公司濮阳分行负担28元，由孟德慧、韩利芬、孟雁丽、重通物资公司负担789元。二审案件受理费50元，由中国银行股份有限公司濮阳分行负担。
本判决为终审判决。
审判长 杨庆安
审判员 魏献忠
审判员 张慧勇
二〇一八年五月二十八日
书记员 赵亚贺