濮阳市华龙区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）华法民初字第5689号
原告陈思辉，男。
被告中国人寿财产保险股份有限公司濮阳市中心支公司。
负责人陈培勇，该公司经理。
委托代理人栾彩玲，该公司员工。
原告陈思辉与被告中国人寿财产保险股份有限公司濮阳市中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2015年4月10日作出（2015）华法民初字第852号民事判决。宣判后，被告不服，提起上诉。濮阳市中级人民法院于2015年6月20日作出（2015）濮中法民三终字第187号民事裁定，以原判认定事实不清为由，裁定撤销本院（2015）华法民初字第852号民事判决，发回重审。本院立案受理后，依法另行组成合议庭，公开开庭进行审理。原告陈思辉及其委托代理人岳彩建，被告委托代理人栾彩玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年3月16日，原告所有的豫J546**、豫JC5**挂车在被告处投保有交强险和商业险。2014年11月9日，原告雇佣的司机毕经海驾驶投保车辆沿唐王公路由北向南行驶到唐县东马寨村村东路段时，驶入逆行车道，与由西向东行驶驾驶电动自行车的王全保发生交通事故，造成王全保当场死亡、电动车受损。唐县公安交通警察大队认定毕经海负事故的全部责任。经唐县公安交通警察大队调解，原告赔偿死者家属各项费用共计28万元。后原告向被告申请理赔时，被告拒赔。原告认为，原告垫付的赔偿金28万元属于保险公司保险责任范围，保险公司以驾驶人的驾驶证与准驾车型不符属于无证驾驶为由拒绝赔偿，但根据交通事故认定书，事故发生的原因不是无证驾驶。且保险公司于原告签订保险合同时未对原告明确告知准驾车型不符属于保险责任免除的情况，该条款不应对原告发生效力。故请求判令被告支付保险金28万元。
被告辩称，因原告司机驾驶证与事故车辆的准驾车型不符，根据法律规定，应认定为司机无证驾驶，对于司机无证驾驶的行为，保险公司不能在交强险予以垫付，商业第三者责任险也不予赔偿，应驳回原告诉讼请求。
经审理查明，2014年3月16日，原告所有的豫J546**、豫JC5**挂在被告处投保有交强险和商业险，主车豫J546**商业险的险种主要有机动车损失险，保险金额214920元，第三者责任险，保险金额500000元，车上人员（驾驶人）责任险，保险金额200000元，车上人员同（乘客）责任险，保险金额每座200000元，不计免赔险等，保险期间自2014年3月17日至2015年3月16日等。挂车豫JC5**商业险险种主要有机动车损失险，保险金额92790元，第三者责任险，保险金额50000元，不计免赔险等，保险期间自2014年3月17日至2015年3月16日。合同签订后，原告依约交纳保险费。
2014年11月9日，原告司机毕经海驾驶投保车辆沿唐王公路由北向南行驶到唐县东马寨村村东路段时，驶入逆行车道，与由西向东行驶驾驶电动自行车的王全保发生交通事故，造成王全保当场死亡、电动车受损。2014年11月11日，唐县公安交通警察大队出具唐公交认字（2014）第24号道路交通事故认定书，认定毕经海未按驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车，驾驶机动车时未靠右侧行驶、超核载物，在行驶过程中未按规定保持安全车速，依照《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第九十一条之规定，以及《道路交通事故处理程序规定》第四十六条第（一）项之规定，毕经海承担全部责任。经唐县公安交通警察大队调解，毕经海与王全保方达成交通事故损害赔偿调解书，协议主要内容为：一、毕经海方赔偿王全保死亡补偿金、精神抚慰金、丧葬费共计贰拾捌万元整（¥280000元），以人民币现金形式一次性付清。二、毕经海方由豫J546**货车车主陈思辉代理签字，王全保方由沈全力代理签字，王全保方收到赔偿金后，不再要求追究毕经海的刑事责任。三、本协议一式三份，双方各执一份，交警大队留存一份，双方签字后该协议生效，以后互不追究。原告陈思辉代毕经海在调解书上签字。2014年12月17日，原告陈思辉将280000元经济赔偿款交到唐县公安交通警察大队。后原告向被告申请理赔时，被告以原告司机驾驶证与事故车辆的准驾车型不符为由拒赔，形成纠纷。
另查明，原告所有的车牌号为豫J546**车辆系重型半挂牵引车，豫JC5**挂车辆系重型仓栅式半挂车，上述两车挂靠在濮阳市宏超汽车运输有限公司名下经营。原告的司机毕经海的驾驶证准驾车型为B2，驾驶证背面印有准驾车型代号规定，其中：A2准驾牵引车和B1、B2；B2准驾大型货车和C1、M。
又查明，原告车辆发生交通事故在河北省保定市唐县，事故中死亡受害人王全保，1962年8月11日出生，河北省保定市唐县王京镇东马寨村人。2014年度河北省农村居民人均年纯收入9102元，全省在岗职工年平均工资42532元。
本院认为，本案系财产保险合同纠纷。保险合同签订成立生效后，原告依约交纳了保险费用，被告应按约定的期限开始承担保险责任。在保险合同有效期内，保险标的发生交通事故，属于原告投保的范围。争议的焦点是驾驶员未按驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车，保险公司是否应该在机动车交通事故强制保险、商业险范围内承担赔偿责任。参照保监会“关于机动车交通事故责任强制保险中‘未取得驾驶资格’认定问题的复函”，原告的司机毕经海驾驶与驾驶证准驾车型不符的机动车应视为未取得驾驶资格。
关于在本案情况下，保险公司在机动车交通事故强制保险限额内是否予以理赔的问题。本案所涉事故发生后，毕经海赔偿被害人家属丧葬费、精神抚慰金、死亡赔偿金所有费用共计280000元，双方并达成调解协议，毕经海因此取得了被害人家属的谅解，不再要求追究其刑事责任。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第76条“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任责任限额范围内予以赔偿”的规定和《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条“有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；……有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。”的规定，在本案的情况下，保险公司在交强险限额范围内是垫付抢救费用，但因受害人当场死亡本案不存在垫付抢救费用。根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条“有下列情形之一导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；（二）醉酒、服用国家管理的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故的；（三）驾驶人故意制造交通事故的。保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权，人民法院应予支持”的规定，在规定情况下，为了保护被害人的合法权益，保险公司应在交强险范围内向受害人承担赔偿责任。保险公司在赔偿被害人后，可以向侵权人追偿。依据上述相关法律规定，本案驾驶人毕经海应是最终的赔偿责任主体，其对受害人家属的赔偿是完全符合法律规定的。现原告作为实际车主要求被告保险公司在机动车交通事故强制保险限额内予以理赔，缺乏事实根据和法律依据，本院不予支持。
二、关于在本案情况下，保险公司是否应在商业第三者责任险范围内承担民事赔偿责任。本院认为，虽然原、被告签订的保险合同免责条款中约定驾驶员的准驾车型不符的情况下，保险事故导致的各项损失，保险人免赔，但该条款不能对原告发生效力。2012年2月，保监会发布保监发（2012）16号《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，其中第二条“关于商业车险条款拟订及执行的要求”的第（三）款内容为“保险公司应当在投保单首页最显著的位置，用红色四号以上字体增加‘责任免除特别提示’对保险条款中免除保险合同责任的条款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。保险公司应当提示投保人在投保单‘责任免除特别提示’下手书：‘经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容’并签名”。从本案保险条款中的免责条款文字内容看，该免责条款与整张保险条款相比不足以引起原告注意，且被告不能提供有投保人手书“经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容”并签名的投保单，不能证明其就免责条款作出足以引起投保人注意的提示和说明。因此，该免责条款对原告不产生效力，被告的辩解意见本院不予采纳。保险公司应在商业第三者责任险限额内对超出交强险的部分进行赔偿。
关于商业险具体的赔偿数额问题。依照法律规定王全保家属的损失项目及数额具体计算为：死亡赔偿金182040元（按照河北省2014年农村居民人均纯收入9102元×20年计算）、丧葬费21266元（河北省2014年职工年平均工资42532元计算）、精神抚慰金为20000元；以上共计223306元。该损失应先在交强险限额内赔偿，具体为在死亡伤残赔偿限额内赔偿110000元（具体为精神抚慰金20000元、丧葬费21266元、死亡赔偿金68734元）。超出交强险的损失部分具体为死亡赔偿金113306元，被告保险公司应在机动车第三者商业责任险限额内赔付113306元。
综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条第二款之规定，判决如下：
一、被告中国人寿财产保险股份有限公司濮阳市中心支公司支付原告陈思辉保险金113306元，于本判决生效后10日内付清。
二、驳回原告陈思辉的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决确定的数额履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5500元，原告负担2685元，被告负担2815元。
如不服本判决，可自判决书送达之次日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提供副本，并按规定交纳上诉案件受理费，上诉于濮阳市中级人民法院。在递交上诉状的七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 彭云龙
审 判 员 李 慧
人民陪审员 贾瑞芳
二〇一五年十一月四日
书 记 员 李 扬