四川省简阳市人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）川0180刑初278号
公诉机关四川省简阳市人民检察院。
被告人张朝忠，男，1966年7月6日出生于四川省简阳市，汉族，初中文化，户籍地四川省简阳市。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2016年5月24日被简阳市公安局刑事拘留，同年6月24日经简阳市公安局决定取保候审，2017年5月22日被逮捕，现羁押于简阳市看守所。
辩护人王秀贵，四川公生明律师事务所律师。
四川省简阳市人民检察院以川简检诉刑诉〔2017〕252号起诉书指控被告人张朝忠犯信用卡诈骗罪，于2017年6月21日向本院提起公诉。本院受理后，依职权召开了庭前会议，并依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。简阳市人民检察院指派检察员曹洪才出庭支持公诉，被告人张朝忠及其辩护人王秀贵到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。
公诉机关指控，2011年4月，被告人张朝忠在中国银行股份有限公司简阳支行（以下简称中国银行）申办卡号为5527******780259的信用卡，张朝忠持卡消费后未按时还款。中国银行多次通过电话、短信的方式联系张朝忠催收欠款，张朝忠经催收后仍未还款，至案发时尚欠该银行本金37678.66元。
2012年4月，被告人张朝忠在中国建设银行股份有限公司简阳支行（以下简称建设银行）申办卡号为4367******210763的信用卡。张朝忠多次持卡消费未按时还款。建设银行多次通过电话、短信的方式联系张朝忠催收欠款。被告人张朝忠经催收后仍未还款，至案发时尚欠本金38925.10元。
2013年3月，被告人张朝忠在中国工商银行股份有限公司成都草市支行（以下简称工商银行）申办卡号为62223******97117的信用卡，张朝忠多次持卡消费未按时还款。该支行多次通过电话、短信的方式联系张朝忠进行催收欠款。张朝忠经催收后仍未还款，至案发时尚欠本金45766.73元。
公诉机关在庭审中出示了书证、证人证言、视听资料、被告人供述和辩解等证据，并认为被告人张朝忠的行为已构成信用卡诈骗罪，有坦白、退赃情节，应依法定罪处罚。
被告人张朝忠对指控的基本事实和罪名无异议，辩称对三家银行的信用卡是合法消费，其改变联系方式仅一个月。
其辩护人的主要辩护意见是：对张朝忠透支信用卡的基本事实无异议，对指控张朝忠构成信用卡诈骗罪的定性持异议；张朝忠对在建设银行的透支金额没有非法占有目的，建设银行没有尽到两次有效催收的义务，且未报案，属善意透支，不构成信用卡诈骗罪；张朝忠有坦白情节、认罪态度好，已还清全部透支款项，得到中国银行、工商银行谅解，可以从轻处罚并适用缓刑。
经审理查明，2011年4月至2013年3月，被告人张朝忠先后向中国银行申请办理了信用卡、向建设银行申请办理了信用卡、向工商银行申请办理了信用卡，并持卡多次消费。2015年5月起被告人张朝忠持有的中国银行信用卡超过规定期限透支，2015年9月起被告人张朝忠持有的建设银行信用卡超过规定期限透支，2015年7月起被告人张朝忠持有的工商银行信用卡超过规定期限透支，后经三家银行分别对张朝忠的信用卡透支款两次催收，张朝忠超过3个月仍未归还发卡银行的欠款。
2016年4月张朝忠将在三家银行留存的手机号码更换，未告知银行。同年4月21日中国银行向公安机关报案。
至2016年4月22日公安机关对张朝忠涉嫌信用卡诈骗案立案侦查，张朝忠持有的中国银行信用卡尚欠本金37678.66元、建设银行信用卡尚欠本金38925.10元、工商银行信用卡尚欠本金45766.73元。
2016年5月24日，被告人张朝忠在四川省成都市公安局交通警察支队第六分局服务大厅被挡获。张朝忠到案后，如实供述了以上事实。
案发后，被告人张朝忠的亲属代其向中国银行偿还了37000元，向建设银行偿还了38958.54元，向工商银行偿还了45700元。
另查明，在本案审理期间，被告人张朝忠的亲属代其退赔了中国银行、建设银行、工商银行透支的全部款息等费用，并取得了中国银行、工商银行谅解。
上述事实，有经庭审举证、质证，本院予以确认的下列证据证实：
1.受案登记表、立案决定书等书证，证明2016年4月21日，中国银行简阳支行业务发展部客户经理杜丽到简阳市公安局经济犯罪侦查大队报案，称张朝忠涉嫌信用卡诈骗；简阳市公安局于2016年4月22日对4.21信用卡诈骗案立案侦查。
2.在逃人员登记表、挡获经过，证明张朝忠的中国银行信用卡透支后逾期未归还，涉嫌信用卡诈骗案被网上追逃。2016年5月24日12时许，张朝忠在成都市公安局交通管理局第六分局车管服务大厅被公安民警挡获，随后电话通知上网追逃单位简阳市公安局经济犯罪侦查大队，并办理移交。
3.户籍信息，证明被告人张朝忠的身份基本情况。
4.扣押笔录、扣押清单、发还清单，证明2016年5月24日，公安民警扣押了张朝忠的一部黑色三星牌手机，该手机上存有发卡银行信用卡催收还款的相关信息，该手机已发还张朝忠。
5.银行催收录音（光盘），证明建设银行对张朝忠的信用卡超期未还款的催收、录音情况。
6.存款、还款凭条、回单，证明案发后，张朝忠已全部偿还银行款息等费用情况。其中，中国银行信用卡于2016年7月15日还款10000元，之后还款（现金缴款单金额）26000元、1000元、23793.89元，还款共计60793.89元；建设银行信用卡于2016年6月14日还款37458.54元，2017年5月23日还款1500元、8月23日还款9985元，还款共计48943.54元；工商银行信用卡于2016年6月16日还款3000元、7月15日还款10000元、10月18日还款1000元、11月17日还款2900元，2017年5月25日还款28800元、8月17日还款66.73元、8月23日还款33488.63元，还款共计79255.36元。
7.现金缴款单、还款回单、证明、存款凭证、情况说明、谅解书，证明张朝忠已偿还中国银行、建设银行、工商银行信用卡所欠全部透支款息，取得中国银行、工商银行谅解。
8.中国移动系统查询及个人客户信息视图，证明服务号码15892335666的客户为曾某某。
9.房屋信息摘要，证明张朝忠名下的房屋已抵押并登记的情况。
10.手机短信照片，证明张朝忠挡获时携带的手机里存有中国银行、建设银行、工商银行短信通知张朝忠所持有信用卡的消费情况、逾期信息提示、催收情况。其中，中国银行从2015年7月起有多次短信催收；建设银行从2015年八九月起有多次短信催收；工商银行从2015年7月起有多次短信催收。
11.银行电话催收记录，证明张朝忠的建设银行、中国银行信用卡透支逾期没有还款，银行打电话要求张朝忠偿还信用卡欠款的情况。
12.中国银行报案材料、信用卡分行客服系统查询、对账单、电话、短信催收记录、情况说明，证明张朝忠于2011年4月14日申请办理中国银行信用卡的情况。张朝忠在中国银行办理信用卡时留存的手机号码为1589233****。该卡透支逾期后，银行进行了多次催收。对账单证明张朝忠持银行信用卡的透支消费情况。至2016年4月22日张朝忠欠中国银行信用卡本金为37678.66元。
13.建设银行龙卡汽车卡申请表及身份材料、情况说明、对账单、还款回单、案件行动记录（催收情况）、催收反馈报告，催收情况说明、交易明细，证明张朝忠于2012年4月20日办理建设银行信用卡，后持该卡透支消费相关情况。张朝忠在建设银行办理信用卡时留存的手机号码为1589233****。该卡透支逾期后，银行自2015年8月起进行了多次催收。至2016年4月22日该卡欠消费本金和取现本金38925.10元。截止2016年6月14日，张朝忠亲属归还信用卡消费本金37458.54元，截止2016年6月7日止，张朝忠尚有取现本金1466.56元。张朝忠于2016年6月14日还款37458.54元，2017年5月30日还款1500元。合计还款38958.54元。
14.芯片卡多功能业务申请书、信用卡申请表、信用卡交易明细、工商银行关于客户张朝忠信用卡逾期的情况说明、工商银行卡交易明细、情况说明，证明张朝忠于2013年3月办理工商银行信用卡，后持该卡透支消费，该卡透支逾期后，银行进行了多次催收拒不偿还的相关情况。张朝忠在工商银行办理信用卡时留存的手机号码为1589233****。至2016年4月22日张朝忠透支人民币本金48940.10元，2015年7月起经银行多次催收，拒不归还。张朝忠于2016年6月16日还款3000元、7月15日还款1万元、10月18日还款1000元、11月17日还款2900元，共计还款16900元，均不足最低还款额，期间，工商银行仍有多次催收。
15.证人杜某的证言，证明她系中国银行简阳支行业务发展部的客户经理，她于2016年4月21日向公安局经侦大队报案及张朝忠持有的中国银行信用卡的办理、透支消费、逾期后银行的催收相关情况，截止2016年4月，张朝忠应还款金额已达58164.90元。张朝忠办理中国银行信用卡时留存的手机号码为15892335666，她每次催收均是通过该号码与张朝忠联系。
16.证人付某某的证言、POS收银机消费记录等资料，证明他在经营简阳市聚源酒业经营部，与张朝忠于2014年8月认识，系朋友关系。张朝忠在聚源酒业购买过酒，并以刷信用卡的方式支付酒款的情况。
17.证人杨某某的证言，证明杨国祥在简阳市经营酒楼，经营期间，张朝忠到其经营的酒楼消费，且大部分都是刷卡消费的情况。
18.被告人张朝忠的供述，证明他于2011年在简阳市简城街道西路中国银行营业厅办理了一张信用卡，卡号尾号是0259。第一次办理信用卡的信用额度是2000元人民币，用于生活开支消费的透支。2013年他在简阳市成立公司搞农业，2013年、2014年一直没有收入，全是投钱，2014年开始借了200多万元的高利贷，他在2014年已经没有任何资金。2015年3月他向中国银行信用中心提交提升信用透支额度为5万元的申请，后用该卡透支消费。2015年6月，他还了1.25万元，之后他没有钱还银行了。2015年8月，他卡号为1589233****的手机陆续接到中国银行的电话催收信用透支款，并要求其马上归还。
除了中国银行信用卡，他还在简阳市办理了建设银行信用卡和在成都办理了工商银行信用卡，这两张卡分别透支了3万多元未归还，建设银行和工商银行也多次电话催收。三张卡加起来总共透支12万元左右。他在三家银行办卡时留存的手机号码均是1589233****。2016年4月，他的1589233****电话卡丢失，遂更换手机号码为1519809****并使用。
他还供述，他被挡获时扣押的三星牌平板手机系其所有、使用，手机中保存的三家银行以前发送的催收短信，他都看过。他大概在2012或2013年在成都一家工商银行申请办理了信用卡，截止2016年5月，使用本金4万元，算上利息，还欠工行6万元。2015年7、8月份以后，他就再没还款，银行工作人员也打电话（5、6次以上）催款，每月也发短信提示。
建设银行信用卡是他在2012或2013年在简阳红建路建设营业厅申请办理的，截止2016年5月，还有3万元左右的本金未归还，算上利息，还欠银行45000元左右。2015年9月开始就未再还款，建设银行工作人员也打电话催款，每月也会收到短信提醒。他被公安机关挡获后，手机被扣，被扣手机里存有银行的催收短信。
本院认为，被告人张朝忠以非法占有为目的，违反信用卡管理规定，超过规定期限透支，经发卡银行催收仍不归还，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。张朝忠到案后，能如实供述自己的犯罪事实，其亲属代为归还三家发卡银行所欠本金及利息，并取得了中国银行、工商银行谅解，避免了特别严重的后果发生，依法可以从轻或者减轻处罚，综合张朝忠犯罪的事实、情节及后果，可以对其减轻处罚。公诉机关指控的事实、罪名及量刑情节成立，本院予以支持。
关于对被告人张朝忠所提其对三家银行的信用卡是合法消费，改变联系方式仅一个月的辩解意见，其辩护人所提张朝忠对建设银行的透支金额没有非法占有目的，建设银行没有尽到两次有效催收的义务，且未报案，属善意透支，对指控张朝忠构成信用卡诈骗罪的定性持异议的辩护意见。经审查认为，首先，张朝忠持发卡银行信用卡进行合法消费并不影响对其在后期恶意透支信用卡行为的认定。其次，在案书证、对账单、催收记录及短信、证人证言、被告人张朝忠的供述等证据，能够证明被告人张朝忠持有的中国银行、建设银行、工商银行信用卡超过规定期限透支，后经发卡银行多次催收后仍不归还的事实。再次，在2016年4月起张朝忠将其曾经长期使用的电话号码更换，未告知发卡银行是逃避银行催收的行为。第四，公安机关于2016年4月22日对4.21信用卡诈骗案立案侦查后，并对张朝忠所持三家发卡银行信用卡的恶意透支行为进行调查，系公安机关履行法定职责。最后，根据《最高人民法院、最高人民检察院<关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释>》第六条第一款、第二款第（三）项的规定，被告人张朝忠超过规定期限透支信用卡后，改变联系方式，未告知发卡银行，逃避银行催收的行为应当认定为“以非法占有为目的”；被告人张朝忠超过规定期限透支信用卡，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为应当认定为“恶意透支”。综上，张朝忠以非法占有为目的，违反信用卡的管理规定，超过规定期限透支信用卡的行为符合信用卡诈骗罪的构成要件。故对被告人张朝忠及其辩护人所提前述辩解、辩护意见，本院不予采纳。
关于辩护人所提张朝忠有坦白情节、认罪态度好，已退还发卡银行全部款息并取得两家银行谅解，可以从轻处罚的辩护意见，与审理查明的事实及相关法律相符，本院予以采纳。
综合被告人张朝忠犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度及悔罪表现。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，第五十二条，第五十三条第一款，第六十七条第三款，第七十二条第一款、第三款，第七十三条第二款、第三款和《最高人民法院、最高人民检察院<关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释>》第六条第一款、第二款第（三）项、第三款、第四款、第五款之规定，判决如下:
被告人张朝忠犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金三万元（已缴纳）。
（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向四川省成都市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 文 飞
审 判 员 彭远飞
人民陪审员 曹晓鲁
二〇一七年九月十八日
书 记 员 佟 鑫
附：本案适用的相关法律条文
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
……
(四)恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
……
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。
由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。
第六十七条……
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第七十二条对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
(一)犯罪情节较轻；
(二)有悔罪表现；
(三)没有再犯罪的危险；
(四)宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
……
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条……
有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
《最高人民法院、最高人民检察院〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
……
(三)透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
……
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。
量刑规范化评议表
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（2017）川0180刑初278号
被告人
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罪名
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涉及的量刑情节
张朝忠
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信用卡诈骗
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坦白（供述了侦查机关未掌握的另两家银行的透支事实）、10万元以上
起点刑
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罪名
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规定起点刑幅度
信用卡诈骗
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承办人
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5
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5-6年
合议庭
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同上
承办人
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合议庭
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基准刑
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罪名
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确定基准刑的过程
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结果
信用卡诈骗
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承办人
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5年
|
5年
合议庭
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同上
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同上
承办人
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合议庭
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量刑情节调节
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未成年人
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未遂犯
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中止犯
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从犯
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自首
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立功
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坦白
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认罪
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被害人过错
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退赃退赔
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赔偿
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累犯
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前科
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部分谅解
规定调节比例
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-20%
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-20%
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-30%
确定增减比例
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承办人
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-15%
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-15%
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-10%
合议庭
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同上
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拟宣告刑
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罪名
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信用卡诈骗
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承办人
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60×（1-15%-15%-10%）=36个月
合议庭
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同上
承办人
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合议庭
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宣告刑
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罪名
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是否适用20%的调整权及调整比例
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是否提交审委会讨论规范量刑结果
信用卡诈骗
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承办人
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综合全案事实及情节，予以减轻处罚，判处有期徒刑3年，缓刑四年，并处罚金3万元。
是
|
否
合议庭
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同上
|
同上
|
同上
承办人
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合议庭
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