安徽省宿州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）宿中民三终字第00287号
上诉人（一审被告）：江修芹，女，1969年11月4日出生，汉族，农民，住安徽省宿州市埇桥区。
委托代理人：薛庆忠，安徽君光律师事务所律师。
被上诉人（一审原告）：朱丽，女，1975年12月10日出生，汉族，个体工商户，住安徽省宿州市埇桥区。
委托代理人：李全志，宿州市埇桥区祁县镇法律服务所法律工作者。
一审被告：陈风超，男，1968年10月3日出生，汉族，居民，住安徽省宿州市埇桥区。
上诉人江修芹因与被上诉人朱丽、一审被告陈风超民间借贷纠纷一案，不服安徽省宿州市埇桥区人民法院于2015年1月15日作出的（2014）埇民一初字第05330号民事判决，向本院提出上诉。本院于2015年4月8日受理后，依法由审判员王磊担任审判长，与审判员黄冠金、代理审判员郜周伟组成合议庭审理了本案。现已审理终结。
朱丽一审起诉称：2013年8月20日，陈风超因周转需要向朱丽借款200000元，并出具借据一份。朱丽遂通过中国工商银行埇桥支行将200000元汇入江修芹账户，双方约定2014年2月20日之前还清借款。借款到期后，朱丽多次催要无果。朱丽一审请求判令陈风超、江修芹偿还借款及利息，并负担诉讼费用。
陈风超一审答辩称：款项系陈风超所借，与江修芹无关。因当时陈风超只有中国农业银行卡，而朱丽所持有的银行卡为中国工商银行卡，为方便转账、节约手续费，陈风超令其子回家取来江修芹的中国工商银行卡，江修芹对此并不知情。朱丽将200000元汇入江修芹卡中，陈风超当日即将200000元取走并出借于代洪军。
江修芹一审答辩称：江修芹作为被告主体不适格，请求驳回朱丽对江修芹的诉讼请求。理由如下：1、陈风超借钱，江修芹不知情、不在场，陈风超借用江修芹的银行卡，亦不是江修芹指定。2、陈风超、江修芹已于2002年离婚，未共同生活、共同经营。3、200000元借款系陈风超个人所借，借据亦是陈风超出具，与江修芹无关，应由陈风超个人偿还债务。
一审法院查明：朱丽与陈风超、江修芹系朋友关系，陈风超与江修芹原系夫妻关系，并生育子女。2002年10月30日，陈风超与江修芹协议离婚。2013年8月20日，陈风超因周转需要向朱丽借款200000元，并出具借据一份：“借条，我本人叫陈风超，因周转需要向朱丽借人民币大写：贰拾万元正，小写￥200000.00元。还款日期2014年2月20日还清，如逾期不还清借款，我本人自愿按借款总额20%承担违约金（按日计算），并承担由此所发生的一切费用。借款人：陈风超（签名并按指印）借款日期：2013年8月20日”。朱丽遂通过中国工商银行埇桥支行按陈风超的指示将借款200000元汇入江修芹的账户。借款到期后，朱丽多次催要，陈风超又先后向朱丽出具四份总计28000元的利息欠条。陈风超至今未返还借款本息。
一审法院认为：合法的借贷关系受法律保护。本案借款事实清楚，有陈风超出具的借据为证。陈风超借款后未予返还，应承担返还借款的民事责任。江修芹向陈风超出借银行账户的行为，虽然不能说明其与陈风超有共同借款的合意，但江修芹作为完全民事行为能力人，应对自己出借银行账户的行为承担相应的民事法律责任，江修芹出借银行账户违反了中国人民银行《人民币银行结算账户管理办法》第六十五条关于存款人使用银行结算账户，不得出租、出借银行结算账户的规定。同时根据最高人民法院《关于出借银行账户的当事人是否承担民事责任问题的批复》“出借银行账户是违反金融管理法规的违法行为，人民法院应当依法收缴出借账户的非法所得并可以按照规定处以罚款，还应区别不同情况追究出借人相应的民事责任”，江修芹将自己的银行卡账户出借给陈风超造成朱丽的损失应承担连带清偿责任，故江修芹的抗辩理由不能成立，不予支持。朱丽关于利息的请求问题，因双方没有约定借期内利息，依法视为借期内不支付利息。但借款期满后，陈风超先后四次向朱丽出具利息欠条，且约定“按借款总额20%承担违约金（按日计算）”，依照有关法律规定，民间借贷不得计复利并且其利息约定不得超出银行同期贷款利率四倍，超出部分的利息不予保护。故陈风超应承担借款期满后按银行同期贷款利率四倍计算的利息。据此，一审依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：陈风超于判决生效后十五日内返还给朱丽借款本金200000元及该款自2014年2月21日始、按中国人民银行同期同类贷款利率四倍计算至判决确定给付之日止的利息。江修芹承担连带清偿责任。案件受理费4720元，财产保全费1520元，由陈风超、江修芹负担。
江修芹不服一审判决，向本院提起上诉称：1、江修芹与陈风超没有向朱丽共同举债200000元的合意。江修芹与陈风超已于2002年10月30日离婚，双方各自并无经济往来。陈风超向朱丽借款200000元，江修芹并不知情，且借条系陈风超一人出具。陈风超亦未将借款用于与江修芹共同生活或生意，而系帮助朱丽对外放贷，谋取高利息。因此，江修芹既非借款人，更非共同债务人。2、一审以江修芹出借账户为由判决江修芹承担连带清偿责任缺乏事实和法律依据。其一，江修芹对陈风超使用其账户并不知情，亦不是江修芹意思表示，江修芹不存在过错；其二，江修芹既非共同债务人，亦非担保人，不应承担连带责任；《人民币银行结算账户管理办法》系行业规定，江修芹违反该条款，只能受到银行的处罚，不涉及承担民事责任；《最高人民法院关于出借银行账户的当事人是否承担民事责任问题的批复》系江苏省高级人民法院关于银行账户出借人与违法者合谋利用银行账户进行违法犯罪如何进行处罚及承担民事责任的请求批复，而江修芹未与陈风超合谋利用银行账户骗取朱丽钱财，没有造成朱丽的经济损失，朱丽与陈风超之间的借贷系双方的真实意思表示，系合法的民事行为，不违反法律规定。综上，一审判决依据上述办法与批复判决江修芹承担连带清偿责任属于适用法律错误。3、陈风超与朱丽没有约定借款期间利息，朱丽一审时仅提供28000元利息欠条的复印件，并未提供原件予以证实，一审据此判决江修芹连带清偿利息缺乏事实依据，
朱丽答辩称：1、在朱丽不知道陈风超与江修芹离婚的情况下，陈风超要求朱丽将涉案款项汇入江修芹名下，江修芹、陈风超作为完全民事行为能力人，应当承担过错责任；2、一审适用法律得当；3、关于利息问题，朱丽一审时已向法庭提交利息欠条原件。
陈风超二审未作答辩。
当事人二审所举证据与一审相同，质证意见也同于一审，本院认证意见与一审一致。
经二审审理查明：对一审查明的事实，本院予以确认。
本院认为：归纳当事人的举证、质证及诉辩意见，本案二审的争议焦点是：江修芹应否对涉案本金及利息向朱丽承担连带清偿责任。
结合一、二审查明的事实，陈风超与朱丽的民间借贷关系并非发生于陈风超、江修芹婚姻关系存续期间，且并无证据显示陈风超、江修芹存在共同借款的合意，同时朱丽亦未提供有效证据证明其与江修芹之间发生借贷关系的合意。本案中，朱丽通过借条与陈风超达成借款合意，并按照借款人陈风超的指示将涉案款项汇入江修芹账户，应当认定为朱丽与陈风超个人订立借款合同，并向陈风超交付借款的事实。综上，朱丽与陈风超之间成立合法的借贷关系，且朱丽对陈风超指示其将涉案款项汇入江修芹账户知情并认可，江修芹亦未使用该账户进行非法活动，故一审判决依据最高人民法院《关于出借银行账户的当事人是否承担民事责任问题的批复》判决江修芹承担连带清偿责任不当，本院予以纠正。故江修芹上诉提出不应当承担还款责任的理由具有事实及法律依据，本院予以采纳。
综上，江修芹的上诉请求，具有事实及法律依据，本院予以支持。一审判决认定事实清楚，但适用法律及判决结果错误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百七十条第一款（二）项之规定，判决如下：
一、撤销安徽省宿州市埇桥区人民法院（2014）埇民一初字第05330号民事判决；
二、一审被告陈风超于判决生效后十五日内返还给被上诉人朱丽借款本金200000元及该款自2014年2月21日起，按中国人民银行同期同类贷款利率四倍计算至判决确定的履行期限届满之日止的利息。
三、驳回被上诉人朱丽的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审受理费4720元，保全费1520元，由一审被告陈风超负担；二审案件受理费4720元，由一审被告陈风超负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 王 磊
审 判 员 黄冠金
代理审判员 郜周伟
二〇一五年六月二十六日
书 记 员 王 洁
附：本案适用的相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
6．民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。