安徽省淮北市相山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）相民二初字第00298号
原告：中国工商银行股份有限公司淮北相山西区支行。
负责人：李飞，该行行长。
委托代理人：周雷，该行员工。
委托代理人：李安，该行员工。
被告：马腾飞，男，1991年1月13日出生，汉族。
被告：李恒，男，1976年7月3日出生，汉族，户籍地，经常居住地。
原告中国工商银行股份有限公司淮北相山西区支行（简称工行西区支行）与被告马腾飞、李恒金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月23日受理后，依法组成合议庭于2015年9月22日公开开庭进行了审理。原告工行西区支行的委托代理人周雷、被告李恒到庭参加诉讼，被告马腾飞经本院公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
工行西区支行诉称：2013年11月28日，马腾飞与工行西区支行签订了信用卡购车专项分期付款合同，合同约定：马腾飞向汽车销售商淮北市银嘉商贸有限责任公司购买汽车，并申请通过其在工行西区支行申办的购车专项分期付款业务，以透支方式支付购车款20万元，马腾飞使用信用卡透支支付车款后，以按月分期等额方式向工行西区支行偿还透支的资金，分期还款分36期，首期偿还金额为5575元，以后每期还款5555元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。李恒作为共同偿债人签订了上述合同。随后，马腾飞于2013年12月12日向工行西区支行申请调升其信用卡（卡号为6242）额度至20万元，经工行西区支行审批同意后，马腾飞于2013年12月13日以消费的方式刷卡购买车辆。按照合同约定，马腾飞将购买的牌号为皖F的车辆抵押给工行西区支行，并办妥抵押登记手续。之后，马腾飞未按约定期限还款，自2014年7月25日逾期，截至2014年11月26日，已拖欠逾期应偿还本金33252.48元，滞纳金1182.14元，利息1441.03元，共计35875.65元，另有未到期本金138875元未偿还，现请求判令解除工行西区支行与马腾飞签订的工商银行牡丹信用卡消费分期借期付款协议；马腾飞偿还已逾期应偿还本金33252.48元，滞纳金1182.14元，利息1441.03元，未到期本金138875元，共计35875.65元（暂计至2014年11月26日），自2014年11月26日滞纳金、利息计至马腾飞归还上述全部本息之日止；逾期不付，工行西区支行有权行使抵押权；李恒对上述债务承担连带清偿责任；承担诉讼费及实现债权的费用。
工行西区支行为支持其主张，向本院提交了如下证据：
1、信用卡购车专项分期付款合同（含《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》、《共同偿债人承诺书》及《抵押合同》）、个人信用卡分期付款业务申请表、牡丹购车贷记卡用卡须知
证明：马腾飞向工行西区支行申请办理信用卡购车分期付款业务，并办理了抵押登记手续。李恒作为共同偿债人，签署了上述合同。以上行为意思表示真实，手续合法、有效。
2、马腾飞消费记录
证明：工行西区支行按照合同约定提供了透支资金。
3、截止2014年11月26日的本息数据及计算明细
证明：截止2014年11月26日，马腾飞积欠工行西区支行透支本息数目。
4、车辆登记证书
证明：牌照号为皖F的车辆已抵押给工行西区支行，并办理了抵押登记手续。
5、催收记录
证明：贷款逾期后工行西区支行积极敦促马腾飞、李恒偿还贷款本息。
6、工银信用卡申请表
证明：计息规则。
马腾飞未进行答辩，亦未提供证据。
李恒在庭审中辩称：对欠款数额不清楚，担保合同无效，其在2013年11月份与马腾飞同期购买车辆，当时汽车销售公司帮其代办车辆贷款手续，其签了很多空白的材料，银行没有告知其担保的事情，其对为马腾飞担保的事情是不知情的，也不认识马腾飞，故担保合同无效，其不应当承担担保责任。
李恒针对其抗辩理由未向本院提供证据。
经审查，工行西区支行提供的证据1-6具有客观性、关联性和合法性，本院对其证明力予以确认。
经审理查明：2013年12月20日，马腾飞向中国工商银行股份有限公司申请办理工银信用卡车贷卡，并声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（1）项、第（2）项约定，牡丹信用卡申领人（甲方）在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照中国工商银行发卡机构（乙方）对账单标明的最低还款额还款。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。
2013年11月18日，马腾飞（乙方）为购买别克牌汽车向工行西区支行申请办理信用卡购车专项分期付款，并与工行西区支行（甲方）签订中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同，合同约定，乙方向汽车销售商淮北银嘉商贸有限责任公司购买别克牌轿车一辆，车辆总价为28.8万元，乙方自行支付首付款8.8万元，剩余购车款由乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为20万元。在同时满足以下条件的前提下：乙方已与汽车销售商签订购车合同、支付首付款；乙方就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；提供担保并办理担保手续；乙方按照甲方要求提供了有关资料。甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将20万元透支资金一次性划付给汽车销售商。乙方透支支付购车消费款后，以按月分期方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为5610元，以后每期偿还金额为5554元。乙方每期透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。甲方在乙方累计二次违约的，有权要求乙方立即清偿透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性记入乙方信用卡账户。《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为信用卡购车专项分期付款合同附件，系合同有效组成部分。
同日，马腾飞（乙方）与工行西区支行（甲方）签订抵押合同，约定乙方以其所购皖F车辆向甲方提供抵押担保，担保的债权为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。之后，皖FJJ1**车辆在安徽省淮北市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记。
同日，李恒向工行西区支行出具共同偿债人承诺书，承诺其愿作为共同债务人，对马腾飞在中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。其在该承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。李恒又以保证人的身份在个人信用卡分期付款业务申请表上签字。经本院释明，工行西区支行要求李恒作为保证人承担担保责任。
2013年12月13日，马腾飞在淮北银嘉商贸有限责任公司使用牡丹信用卡通过POS机刷卡，将20万元购车款支付给淮北银嘉商贸有限责任公司。从2014年7月25日起，马腾飞未按期还款，截至2014年11月26日，马腾飞欠工行西区支行本金172127.48元、滞纳金1182.14元、利息1441.03元，合计174750.65元。
本院认为：工行西区支行与马腾飞之间订立的中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同是当事人双方的真实意思表示，抵押车辆亦办理了车辆抵押登记，不违反有关法律法规规定，系有效合同，依法应予保护。《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项规定，当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，当事人可以解除合同。工行西区支行作为出借人已按借款合同约定履行了支付借款的义务，马腾飞作为借款人未能按合同约定按期还款，其借款20万元，现尚欠本金172127.48元，属于迟延履行主要债务，且在工行西区支行催要下仍未履行，符合法定解除合同条件，对于工行西区支行要求解除信用卡购车专项分期付款合同的诉讼请求，本院予以支持。信用卡购车专项分期付款合同解除后，马腾飞应承担返还借款本息及逾期还款的违约责任，如逾期不履行还款义务，工行西区支行有权要求依法律程序处理抵押物优先受偿。李恒同时在共同偿债人承诺书与担保人栏签字，工行西区支行主张其作为担保人承担担保责任，系对其权利的处分，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。因此，工行西区支行应先就马腾飞所有的皖F车辆行使抵押权，如处置该物后不足以实现债权，李恒对未清偿的债务承担连带责任。李恒辩称，汽车销售公司帮其代办车辆贷款手续，其签了很多空白的材料，银行没有告知其担保的事情，其既不认识马腾飞也不知道为马腾飞担保，故担保合同无效，李恒就其抗辩理由未向本院提供确实充分的证据，本院不予采信。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第九十四条第（三）项、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告马腾飞于本判决生效后十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司淮北相山西区支行借款本金172127.48元、滞纳金1182.14元、利息1441.03元，合计174750.65元（2014年11月27日至本息清偿之日产生的滞纳金、利息仍按中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同约定计算）；如逾期不还，原告中国工商银行股份有限公司淮北相山西区有权按照法律规定的程序对被告马腾飞用以抵押的皖F车辆行使抵押权并优先受偿；
二、原告中国工商银行股份有限公司淮北相山西区支行对抵押物行使抵押权后，被告李恒对未清偿部分的债务承担连带清偿责任。被告李恒承担保证责任后，有权向被告马腾飞追偿；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司淮北相山西区支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费697元，由被告马腾飞、李恒负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。
审 判 长 孙雪薇
代理审判员 罗晓晶
人民陪审员 彭庆英
二〇一五年十一月十日
书 记 员 张永芹
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国担保法》
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。