陕西省榆林市榆阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）榆民初字第04409号
原告中国某银行股份有限公司。
法定代表人梅某。
委托代理人杨某、艾某。
被告秦某。
被告郑某。
被告付某。
被告高某。
被告刘某。
原告中国某银行股份有限公司与被告秦某、郑某、付某、高某、刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月29日立案受理后，依法适用简易程序由审判员刘晶独任审判，于2015年7月30日公开开庭进行了审理，原告委托代理人艾某，被告秦某到庭参加了诉讼，被告郑某、付某、高某、刘某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告中国某银行股份有限公司诉称：2010年11月10日，原、被告签订了个人借款/担保合同，合同约定，被告向原告借款人民币15万元整，贷款期限为5年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%，年利率为7.152%，实际执行利率为7.20%；还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）；指定户名为高某，账号为6222022610004411777为接受贷款账户及还款账户；被告郑某、付某承担连带保证责任；被告未按约定如期（包括宣布提前到期偿还贷款），原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按约定支付利息，按罚息利率计收复利。罚息利率以在原约定的利率基础上加收30%确定；违约责任，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；被告没有按照合同约定履行义务，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担，如已垫付的自垫付之日起计收活期存款利息；被告高某、刘某以其所有的位于陕西省榆林市榆阳区芹涧路综艺巷18号（房产证号为榆林市房权证2008字第00438**号，土地证号榆市国用（2005）字第089**号）的房屋抵押；抵押担保和保证责任的范围包括本金、利息、罚息、复息、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告应当承担的所有费用；合同签订后，原告在合同签订之日通过约定账号向被告发放贷款本金15万元，但自2014年10月起，被告便因故不再按照约定偿还贷款，经原告多次催要无果，致原告起诉至法院，请求为：１、依法确认原告与被告高某、秦某、郑某、付某、高某、刘某签订的个人借款/担保合同有效；2、依法判令被告秦某立即偿还原告借款本金34878.25元及利息（从2015年7月30日起算至款付清之日止，年利率为7.20%，截止2015年7月30日已产生利息2536.15元）本息合计37414.4元；3、依法判令原告对被告高某、刘某的抵押物享有优先受偿权；4、依法判令被告郑某、付某承担连带保证责任；5、本案诉讼费用由被告承担。
原告向法院提交以下证据：
1、个人借款担保合同1份、借款凭证1份、还款卡1份、储蓄存单1份，用以证明被告秦某、郑某、付某、高某、刘某向原告借款15万元，年利率为7.20%，逾期执行利率9.36%，借款期限为5年的事实；
2、个人贷款还款通知单1份，用以证明原告按约定将贷款15万元发放给被告秦某，截止2015年7月29日被告秦某下欠本金34878.25元（截止2015年7月29日利息为2536.15元。从2015年7月30日起至执行对付之日止按逾期年利率9.36%计算），由被告郑某、付某承担连带保证责任的事实；
3、房产证、土地证、他项权证各1份，用以证明由被告高某、刘某将位于榆阳区西沙芹涧路综艺巷18号(房产证号榆林市房权证2008字第00438**号；土地证号榆市国用2005第089**号)的房产对上述债务承担抵押担保责任的事实；
被告秦某辩称：向银行贷款及未能全部按期清偿是事实，但因为被告现在经济状况不好，不能及时还款。
被告郑某、付某、高某、刘某既未到庭应诉亦未向法院提交答辩状。
经庭审质证，被告秦某对原告提交的证据均无异议。
本院对经庭审举证质证的证据作如下认证：原告提交的证据，被告均无异议，且来源合法、内容真实，该组证据能够证明原告与被告签订个人借款/担保合同，被告秦某借款15万元，被告高某、刘某将位于榆阳区西沙芹涧路综艺巷18号（房产证号榆林市房权证2008字第00438**号，土地证号榆市国用2005第089**号）的房产对上述借款进行抵押的事实，以及双方约定的借款期限、利息计算方式及违约责任等内容，均与本案的待证事实具有关联性，能够证明原告的证明目的，对本案有证明力，本院依法予以采信。
本院根据当事人的陈述、举证质证及本院认证，查明以下事实：
2010年11月10日，原告中国某银行股份有限公司与被告秦某、郑某、付某、高某、刘某签订了个人借款合同/担保合同，合同约定：第一条贷款种类和金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人综合消费贷款，金额为人民币15万（大写壹拾伍万元）（大小写不一致时，以大写为准）。第二条贷款用途贷款用途为装修。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权监督贷款的使用。第三条贷款期限贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借据为准。借据为该合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条利率4.1、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，5.969上浮20%。据此确定年利率为7.152%。贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下的贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后与基准利率调整，贷款利率为贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第五条放款借款人授权贷款人将贷款一次划入户名为：高某账号：6222022610004411777开户行：兴榆路支行第六条还款按月等额本金还款法，借款人不享有宽限期；第九条罚息借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%确定。第十条贷款担保，担保人自愿向贷款人提供合法有效的抵押担保。第十一条违约及违约责任借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十二条扣收借款人未按照约定偿还到期（包括提前到期）贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人开立在中国工商银行及其分支机构的所有账户中扣收相应款项用以清偿。第十四条共同借款如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行合同义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。第十五条抵押物。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务，存入贷款人指定账户，以担保借款人债务的履行。第十六条担保范围。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第十八条抵押物的处分。发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。第二十三条保证方式保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十四条保证范围保证担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十五条保证期间保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。被告秦某以共同借款人，被告郑某亮、付某以保证人以及被告高某以抵押人、被告刘某以抵押物共有人的身份在合同上签字并捺印。被告高某、刘某将位于榆阳区西沙芹涧路综艺巷18号（房产证号榆林市房权证2008字第00438**号，土地证号榆市国用2005字第089**号）的房屋进行抵押并办理了他项权证。合同还约定了其他事项，同日，原告按约定向被告高某发放贷款15万元，自2014年起，被告不再按期偿还贷款至今，经原告多次催要无果，致原告起诉至法院，提出上述诉讼请求。
本院认为：原告中国某银行股份有限公司（贷款人）与被告秦某（共同借款人），被告郑某、付某（保证人），被告高某（抵押人）、刘某（抵押物共有人）签订个人借款/担保合同，系各方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，依法应确认为有效合同。合同签订后，原告按时向被告秦某发放了借款15万元，被告秦某理应按照合同约定按时向原告偿还借款，但被告秦某不能按时履行还款义务已构成违约，应承担继续履行的违约责任。根据双方合同约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可要求借款人提前清偿全部或者部分贷款。本案中，被告秦某已累计逾期未还款超过三个月，构成违约。原告主张被告秦某偿还原告借款本金34878.25元及利息的诉讼请求，依法予以支持。原告主张在抵押物价值范围内享有优先受偿权的请求，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以财产折价或者以拍卖该财产的价款优先受偿。”的规定。原告的该项诉讼请求符合法律规定，依法予以支持。同时，原告请求被告郑某、付某对该债务承担连带清偿责任的诉讼请求，经审查，根据个人借款/担保合同“保证人自愿向贷款人提供连带责任保证”及“保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年”之约定。原告于2015年5月29日提起诉讼在约定的保证期间内，根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债务实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”之规定，被告郑某、付某当互负连带责任，被告郑某、付某作为保证人承担了保证责任后，有权向主债务人及其他保证人进行追偿，综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告中国某银行股份有限公司与被告秦某、郑某、付某、高某、刘某签订的个人借款/担保合同及抵押合同有效。
二、本判决生效后十日内，由被告秦某偿还原告中国某银行股份有限公司借款本金34878.25元及利息（截止2015年7月30日已产生的利息2536.15元；从2015年7月31日起至借款付清之日止按逾期年利率9.36%计算的利息）。被告郑某、付某对上述债务承担连带清偿责任。
三、原告中国某银行股份有限公司对被告高某、刘某名下位于榆阳区西沙芹涧路综艺巷18号的房产（房产证号为榆林市房权证2008字第00438**号，土地证号榆市国用2005第089**号），在抵押的价值范围内享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费350元，由被告秦某、郑某、付某、高某、刘某共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。
审 判 长 刘建军
审 判 员 刘 晶
人民陪审员 常四娃
二〇一五年十二月四日
书 记 员 李晓莺