甘肃省临泽县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）甘0723民初81号
原告中国农业银行股份有限公司临泽县支行，住所地临泽县沙河镇县府街。
负责人赵欣刚，系该行行长。
委托代理人李春艳，女，系投保人陈磊妻子。
委托代理人何梅琴，女，甘肃沁泽律师事务所律师。
被告中国人寿保险股份有限公司临泽县支公司，住所地临泽县文化路。
负责人濮彩花，系该公司经理。
委托代理人田淑花，系该公司职工。
委托代理人汪永彤，系该公司法律顾问。
原告中国农业银行股份有限公司临泽县支行（以下简称农行临泽支行）与被告中国人寿保险股份有限公司临泽县支公司（以下简称人寿公司临泽支公司）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托代理人李春艳、何梅琴，被告委托代理人田淑花、汪永彤到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司临泽县支行诉称，2015年7月，李春艳的丈夫陈磊在原告农行临泽支行贷款20万元，申请贷款的同时在被告人寿公司临泽支公司投保国寿小额贷款借款人意外伤害保险（2014版），该保险单约定被保险人(投保人）为陈磊，意外伤害保险金额为20万元，身故保险金第一顺序的受益人为原告农行临泽支行，第二顺序的受益人为被保险人的法定继承人，保险人给被保险人给付了投保单。2015年10月6日，被保险人陈磊在家中意外身故，被保险人家属立即给被告报案，但被告推拖了3个月后，却拒绝给原告支付保险金，故起诉要求被告立即给付保险金20万元。
被告中国人寿保险股份有限公司临泽县支公司辩称，原告诉称的投保情况属实，但在签订保险合同时，作为投保人的陈磊已经患有胸椎结核、左侧胸廓塌陷等症状，保险人提出询问时，投保人故意隐瞒病情，未履行如实告知义务。保险事故发生后，经被告公司的工作人员调取被保险人陈磊在张掖市人民医院、兰州军区兰州总医院的病历资料，才发现投保人故意隐瞒病情，未履行如实告知义务的情况，据此，被告给受益人送达了解除合同通知书及拒绝给付保险金通知书。根据保险法第十六条的规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。另外，原告对投保人是否属于意外伤害死亡，无证据证实，故不能认定投保人陈磊属于意外死亡。综上，被告对投保人陈磊的死亡不承担给付保险金的责任，请求法庭驳回原告的诉讼请求。
案经审理查明，2015年7月27日，李春艳的丈夫陈磊在原告农行临泽支行申请贷款20万元时，应原告工作人员的要求，在被告人寿公司临泽支公司投保了国寿小额贷款借款人意外伤害保险（2014版），并缴纳了保险费600元，该保险单约定被保险人为陈磊，意外伤害保险金额为20万元，身故保险金第一顺序的受益人为向被保险人发放贷款的金融机构，第二顺序的受益人为被保险人的法定继承人，保险人给被保险人给付了投保单，投保单后附保险责任和免责条款的内容。在投保单告知事项栏内，询问被保险人是否曾患有听力、视力、语言、咀嚼、智力障碍，或患有脊柱、胸廓畸形，四肢、手、足、指残缺时，投保人回答“否”，投保单中投保人或被保险人声明栏内，载明保险人已经对责任免除条款的真实含义和法律后果进行了明确说明，被保险人已详细阅读了有关保险条款的保险责任，投保人陈磊签字确认。
另查明，被保险人（投保人）陈磊因胸椎结核于2011年7月6日至29日在张掖市人民医院住院治疗后出院；2012年2月6日至2月23日，被保险人陈磊在兰州军区兰州总医院住院治疗，经体格检查记载胸廓对称无畸形，胸椎后凸畸形，被诊断为胸椎结核、结核性脓胸、胸壁结核，经治愈出院；2015年5月7至7月8日，被保险人陈磊在兰州军区兰州总医院住院治疗，经检查胸廓对称无畸形，左侧胸廓塌陷，确诊为结核性脑膜炎、胸椎结核术后等疾病，好转后出院。
2015年10月6日上午，被保险人陈磊在自家后院中被其父亲陈正武发现死亡，被保险人家属当日上午电话拨至9****全国统一客服热线报案，并收到了受理案件的回复及需准备的理赔资料信息。20余天后，被保险人的家属向被告申请理赔，被告于2015年12月8日给原告所属的农业银行平川支行和被保险人陈磊妻子李春艳寄送了解除保险合同通知书，于2016年1月6日给原告所属的农业银行平川支行和被保险人陈磊妻子李春艳寄送了拒绝给付保险金通知书。故原告于2016年1月6日起诉要求被告立即给付保险金20万元。
本案争议的焦点：一、被保险人陈磊在投保时是否履行如实告知义务；二、被保险人的死亡是否属于意外伤害死亡。围绕第一个争议的焦点，原告提交了国寿小额贷款借款人意外伤害保险（2014版）投保单复印件一份，证明投保的情况，被告提交了投保单原件，证明在投保单告知事项栏内，询问被保险人是否曾患有听力、视力、语言、咀嚼、智力障碍，或患有脊柱、胸廓畸形，四肢、手、足、指残缺时，被保险人回答为“否”，隐瞒了被保险人曾经患有胸椎结核、胸廓塌陷、胸椎后凸畸形等症状的情形，并提交了被保险人2011年7月、2012年2月、2015年7月的住院病历证实；经质证，原被告对投保单及病历均无异议，但原告认为，被保险人三次住院治疗的疾病为胸椎结核、结核性脑膜炎，在住院治疗期间经检查无脊柱、胸廓畸形情况，相反检查结果是胸廓对称无畸形，在投保时被保险人尽到了如实告知义务，不存在隐瞒病情，未履行如实告知义务。上述证据材料双方无异议，可作为认定案件事实的依据。围绕第二个争议的焦点，原告提交的证据有：1.临泽县公安局板桥派出所的证明一份，以证实被保险人陈磊系意外死亡，经质证，被告认为公安机关在没有调查的情况下出具意外死亡错误，对公安机关确认的陈磊死亡的事实，法庭确认；2.证人陈会昌证实，2015年10月6日上午9点多，陈磊的父亲出来喊人，说陈磊不行了，证人进去后发现陈磊在自家的后院厕所边躺着，已经死亡；证人李国先证实，见陈磊平时常开车，2015年10月6日上午9点多，证人被陈磊的父亲叫去，发现陈磊躺在自家后院厕所边，右侧太阳穴处受伤，已经死亡。经质证，被告认为证人证言高度一致，不属实；因该两份证言与被告提交的且无异议的陈正武的证言相互印证，相互吻合，予以采信；3.手机通话记录及短信记录，证实被保险人陈磊死亡后，家属在第一时间通过95519全国统一客服热线报案，并收到了受理案件的回复及需准备的理赔资料信息，经质证，双方无异议，予以采信。
被告向法庭提交的证据：1.被保险人陈磊父亲陈正武的调查笔录一份，证实2015年10月6日干活回来后，不见陈磊，经寻找发现陈磊躺在自家后院厕所台阶下，太阳穴处有伤，已死亡；2.解除保险合同通知书及拒绝给付保险金通知，证明因被保险人在投保时未履行如实告知义务，保险人自知道解除事由后及时解除了保险合同，并拒绝给付保险金。上述证据材料原被告均无异议，法庭予以采信。
本院认为，原被告签订的保险合同合法有效，双方应按照合同约定严格履行义务。本案中，被告辩解投保人在投保时患有胸廓塌陷等疾病，故意隐瞒病情，未履行如实告知义务，保险人可解除保险合同并拒绝给付保险金；经审查，被保险人在投保前确实患有结核性脑膜炎、胸椎结核术后等疾病，存在左侧胸廓塌陷情形，经治愈后出院，在投保接受询问时，针对保险人提出的是否曾患有听力、视力、语言、咀嚼、智力障碍，或患有脊柱、胸廓畸形，四肢、手、足、指残缺的提问，投保人陈磊回答“否”，根据被告提交的被保险人的三份病历资料，均记载被保险人胸廓对称无畸形，也无脊柱畸形的记载，所谓的胸廓畸形是指胸廓大小、形态发生明显改变，失去常态，造成胸廓对称性与非对称性的改变，与胸廓塌陷不是同一概念，因此，投保人陈磊针对保险人的提问，如实进行了告知。另外，我国保险法规定的投保人的如实告知义务限于保险人询问的范围和内容，意味着保险人没有提问的内容，投保人可不主动回答，因此，被保险人自身存在的疾病并非如实告知的范围。被告的辩解理由不能成立，本院不予支持。关于被保险人的死亡原因，根据庭审查明的情况，证人陈会昌、李国先、陈正武均证实陈磊躺在自家后院厕所边，发现时已死亡，因被告无证据证实陈磊系疾病直接导致的死亡，故其死亡系突发的、非本意、非疾病的死亡，可认定为意外死亡。综上，该起保险事故属于保险人承保的保险责任范围，被告应该予以理赔，原告的诉讼请求成立，本院予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第六条之规定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司临泽县支公司给付原告中国农业银行股份有限公司临泽县支行保险金20万元，限被告于判决生效后一次性付清。
案件受理费4300元，减半收取2150元，由被告中国人寿保险股份有限公司临泽县支公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。
审判员 熊生平
二〇一六年二月二十三日
书记员 刘 娟
附法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)
第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。