南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书(2015)东民初字第1637号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：南昌市东湖区叠山路468号。负责人：陈磊，系该分行行长。委托代理人：胡细芽，系江西巨贤律师事务所律师。委托代理人：李波，系江西巨贤律师事务所实习律师。被告：黄小保，男，1954年11月17日生，汉族。被告：熊邹宝，女，1964年2月25日生，汉族。被告：熊莉芳，女，1973年3月29日生，汉族。被告：王新，男，1971年3月8日生，汉族。被告：王燚炜，男，1996年5月17日生，汉族。被告：熊百根，男，1968年2月5日生，汉族。被告：胡小妹，女，1968年6月30日生，汉族。被告：冷绪明，男，1970年1月15日生，汉族。被告：胡玲慧，女，1969年10月4日生，汉族。原告招商银行股份有限公司南昌分行诉被告黄小保、熊邹宝、熊莉芳、王新、王燚炜、熊百根、胡小妹、冷旭明、胡玲慧金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人胡细芽、李波到庭参加了诉讼，被告黄小保、熊邹宝、熊莉芳、王新、王燚炜、熊百根、胡小妹、冷旭明、胡玲慧经本院公告送达传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2012年9月13日，被告黄小保、熊邹宝与原告签订《个人授信协议》一份，约定原告向被告黄小保、熊邹宝提供203万元的授信额度，授信期间为12个月，即自2012年9月14日起至2013年9月14日止。同时，原、被告签订四份《个人授信最高额抵押合同》，约定被告黄小保、熊邹宝以其名下共有的坐落于南昌市东湖区大士院南区24栋301室；被告熊莉芳、王新、王燚炜以其名下共有的坐落于南昌市红谷滩新区万达星城揽月庭2栋1单元103室；被告熊百根、胡小妹名下共有的坐落于南昌市青云谱区塔子桥南路328号27栋3单元709室（第七层）（春晖园）；被告冷旭明、胡玲慧名下共有的坐落于南昌市青山湖区洪都北大道299号高能·金域名都6幢2单元703室共计四套房产作为抵押物，担保《个人授信协议》项下债务的实现，并办理了抵押登记手续。2014年9月12日，原告与被告黄小保、熊邹宝签订《周转易协议书》一份，约定原告向被告黄小保、熊邹宝开通周转易贷款功能，贷款限额为203万元，贷款期限为12个月，还款方式是按月付息，到期还本。合同签订后，原告于2014年9月13日向被告黄小保、熊邹宝发放了203万元贷款。被告黄小保、熊邹宝连续4个月未未按约还款，已构成违约。原告为维护自身合法权益诉至法院，请求判令：1、解除双方签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》；2、被告黄小保、熊邹宝归还原告贷款本金203万元、利息、复息及罚息52239.89元，共计2082239.89（算至2015年6月3日始至还清欠款本息之日止的利息）；3、对位于南昌市青云谱区塔子桥南路328号27栋3单元709室（第七层）（春晖园）、南昌市红谷滩新区万达星城揽月庭2栋1单元103室、南昌市青山湖区洪都北大道299号高能·金域名都6幢2单元703室、南昌市东湖区大士院南区24栋301室的抵押房产进行折价、拍卖或变卖，原告对上述方式处理抵押物所得款项享有优先受偿权；4、被告承担本案原告律师费77000元及诉讼费、保全费等原告为实现债权、抵押权的全部费用。被告黄小保、熊邹宝、熊莉芳、王新、王燚炜、熊百根、胡小妹、冷旭明、胡玲慧未到庭，亦未提交书面答辩材料及证据。经审理查明：2012年9月13日，原告（授信人）与被告黄小保、熊邹宝（授信申请人）签订了编号为791084014002的《个人授信协议》一份，约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为203万元的可循环授信额度；授信期间为60个月，自2012年9月14日起至2017年9月14日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，即视为违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，并处理抵押物。2014年9月12日，被告黄小保、熊邹宝（乙方）向原告申请办理个人贷款周转易功能业务并与原告（甲方）签订《个人贷款周转易协议书》（编号为），约定：本协议作为乙方与甲方签订的《招商银行个人循环授信协议》（编号为791084014002）的附件，为授信协议不可分割的部分；甲方同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，并在授信额度内给予乙方203万元的周转易限额，“周转易”功能开通后，甲方在授信额度内划拨一定的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期，延后结算期满日，若乙方未按照约定足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%；本协议项下功能使用期为一年，到期后甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期，如果甲方决定延期，乙方同意不再签订延期协议，除另有约定外，双方权利义务仍按照本协议有关规定执行。2012年8月31日，被告熊莉芳、王新、王燚炜、熊百根、胡小妹、冷旭明、胡玲慧（委托人）与被告黄小保在南昌市东湖区公证处分别办理了公证证明，被告熊莉芳、王新、王燚炜、熊百根、胡小妹、冷旭明、胡玲慧委托被告黄小保以其分别所有的坐落于南昌市红谷滩新区万达星城揽月庭2栋1单元103室、南昌市青云谱区塔子桥南路328号27栋3单元709室（第七层）（春晖园）、南昌市青山湖区洪都北大道299号高能·金域名都6幢2单元703室的房产为被告黄小保的银行贷款办理抵押手续。2012年9月13日,原告（抵押权人）与被告黄小保、熊邹宝、熊莉芳、王新、王燚炜、熊百根、胡小妹、冷旭明、胡玲慧（抵押人）分别签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保被告黄小保编号为791084014002的授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其分别所有的坐落于南昌市东湖区大士院南区24栋301室、南昌市红谷滩新区万达星城揽月庭2栋1单元103室、南昌市青云谱区塔子桥南路328号27栋3单元709室（第七层）（春晖园）、南昌市青山湖区洪都北大道299号高能·金域名都6幢2单元703室房产作为编号为791084014002授信协议下203万贷款的抵押物，抵押范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用。抵押期间为从本合同生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；被告黄小保、熊邹宝、熊莉芳、王新、王燚炜、熊百根、胡小妹、冷旭明、胡玲慧与原告于2012年9月13日办理了抵押登记手续。上述合同签订后，2014年9月13日，原告通过周转易向被告黄小保发放了203万元贷款，贷款年利率8.4%。借款期限届满后，被告黄小保未归还借款本金。原告经多次催讨未果，于2015年6月23日诉至本院，要求判如所请。庭审中，原告以被告冷旭明、胡玲慧已为被告黄小保代偿借款本金78万元为由撤回对被告冷旭明、胡玲慧的诉讼请求。另查明：截止2016年1月21日，被告黄小保、熊邹宝尚欠原告借款本金125万元、利息2166.94元、复息71.29元、罚息41125元，共计1293363.23元。上述事实，有原告的陈述以及原告提供的企业营业执照、组织机构代码证、法人代表身份证明、被告黄小保、熊邹宝、熊莉芳、王新、王燚炜、熊百根、胡小妹、冷旭明、胡玲慧的身份信息、《个人授信协议》、《南昌市东湖区公证处公证书》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款周转易协议书》、房屋他项权利证书、贷后变更申请调查表、客户逾期清单、被告冷旭明、胡玲慧代偿证明、原告撤回对被告冷旭明、胡玲慧起诉申请书等证据在案佐证。本院认为：原告与被告黄小保、熊邹宝签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》以及与被告黄小保、熊邹宝、熊莉芳、王新、王燚炜、熊百根、胡小妹分别签订的《个人授信最高额抵押合同》，系各方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，各方均应按约履行各自义务。被告黄小保、熊邹宝通过“周转易”功能向原告借款203万元，借款期限届满后，未按约归还本金，属违约，原告要求被告黄小保、熊邹宝归还贷款本金203万元及利息之诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持；被告黄小保、熊邹宝、熊莉芳、王新、王燚炜、熊百根、胡小妹以其分别所有的坐落于南昌市东湖区大士院南区24栋301室、南昌市红谷滩新区万达星城揽月庭2栋1单元103室、南昌市青云谱区塔子桥南路328号27栋3单元709室（第七层）（春晖园）的房产作为授信协议下203万贷款的抵押物，并已办理抵押登记，抵押有效，原告依法取得了房屋抵押权，对抵押财产享有优先受偿的权利。原告要求被告承担本案原告律师费77000元，因其未提供相关证据，本院不予支持。被告黄小保、熊邹宝、熊莉芳、王新、王燚炜、熊百根、胡小妹经本院公告送达传票，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄小保、熊邹宝于本判决生效之日起七日内向原告招商银行股份有限公司南昌分行偿还借款本金125万元及利息、复息（截止2016年1月21日，利息2166.94元、复息71.29元、罚息41125元，自2016年1月22日起至本判决确定的履行期限内实际履行之日止的利息、复息，罚息，以125万元为基数，按合同约定的标准计算）；二、如被告黄小保、熊邹宝届期未履行上述第一项判决，原告招商银行股份有限公司南昌分行对登记在被告黄小保、熊邹宝名下坐落于南昌市东湖区大士院南区24栋301室的抵押房产、对登记在被告熊莉芳、王燚炜名下坐落于南昌市红谷滩新区万达星城揽月庭2栋1单元103室的抵押房产、对登记在被告熊百根名下坐落于南昌市青云谱区塔子桥南路328号27栋3单元709室（第七层）（春晖园）的抵押房产享有优先受偿权；三、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费24070元、财产保全费5000元，共计29070元（原告已预交），由原告承担1870元，被告黄小保、熊邹宝、熊莉芳、王新、王燚炜、熊百根、胡小妹承担27200元（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于江西省南昌市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  肖宝珍人民陪审员  彭 俊人民陪审员  涂 林二〇一六年二月五日书 记 员  刘 菁附：相关法律条文《中国人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。