四川省安岳县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）安岳民初字第191号
原告陈阳，女，生于1967年7月12日，汉族，居民，住安岳县岳阳镇顺城街***号*幢*单元***号。公民身份证号码：5110231967********。
委托代理人付庆（特别授权），安岳县法律援助中心法律援助志愿者。
委托代理人刘正富（系原告陈阳之夫），生于1960年7月24日，汉族，居民，住安岳县岳阳镇顺城街***号*幢*单元***号。公民身份证号码：5110231960********。
被告覃昌成，男，生于1962年9月25日，汉族，农民，住安岳县兴隆镇柏树林街**号。公民身份证号码：5110231962********。
被告唐吉玉（系被告覃昌成之妻），生于1962年10月3日，汉族，农民，住安岳县兴隆镇柏树林街**号。公民身份证号码：5110231962********。
委托代理人王宗军，四川博鉴律师事务所律师。
被告杨再全，男，生于1959年4月15日，汉族，原农行职工，户籍地安岳县李家镇团结街**号*单元***号，因犯集资诈骗罪现于四川邑州监狱服刑。公民身份证号码：5110231959********。
原告陈阳诉被告覃昌成、唐吉玉、杨再全民间借贷纠纷一案，本院于2014年12月30日立案受理后，依法由审判员田常适用简易程序于2015年3月13日公开开庭进行了审理。原告陈阳的委托代理人付庆、刘正富，被告覃昌成、被告唐吉玉及其委托代理人王宗军，被告杨再全均到庭参加诉讼。在审理过程中，因被告杨再全涉嫌犯集资诈骗罪，本案必须刑事案件审理结果为依据，而刑事案件尚未审结，于2015年2月11日中止审理。2015年9月10日，本案恢复审理。案经本院审判委员会讨论决定。现已审理终结。
原告陈阳诉称，2014年4月15日，被告覃昌成向原告借款500000元，覃昌成当场出具借条一张交由原告收执，被告唐吉玉、杨再全作为该笔借款的担保人在借条上分别签名捺印。被告覃昌成未按照借条约定履行还本付息义务，经原告多次催收，被告明确表示无法履行义务。现原告请求判令被告覃昌成偿还原告借款本金500000元并按约定支付利息，并判令被告唐吉玉、杨再全对被告覃昌成上述债务承担连带清偿责任。
被告覃昌成、唐吉玉辩称，二被告的女儿因为打捞被台风卷入海底的船只急需费用，二被告向安岳县农业银行兴隆营业部申请抵押贷款500000元。2014年4月4日，二被告按照农业银行的规定以覃昌成的名字办理了银行借记卡，兴隆营业部客户经理杨再全要求二被告将借记卡交给杨再全保管，并将密码告诉了杨再全，以便于贷款下来后他及时给二被告的女儿打款去。2014年4月15日，杨再全通知二被告一起到安岳县农业银行刘正富的办公室签字，完善最后一道贷款手续，农业银行就发放贷款。我们一行到了安岳县农业银行刘正富的办公室，刘正富拿出一叠资料叫二被告签字，二被告以为是办理贷款的需要，就在资料上签了字。2014年4月17日，二被告的女儿电话告知二被告收到500000元贷款后，杨再全把借记卡还给了二被告。2014年5月13日下午，刘正富打电话要求二被告偿还利息，二被告回复已经付了银行利息。第二天下午，刘正富喊覃昌成、唐吉玉、杨再全去解决借款问题，二被告才知道除了在农行借款500000元外，又另外借了500000元，二被告当时对另外借了500000元予以否认。2014年12月30日，安岳县人民法院李家法庭向二被告送达了相关法律文书，二被告才知道是陈阳打的款。二被告根本不认识原告陈阳，也从未在陈阳处借款，二被告是向农行借款500000元，不可能向原告个人借款500000元，有违常理。综上所述，覃昌成、唐吉玉在借条上签字捺印是事实。但由于二被告文化低，签字时不知道书面内容，以为是完善农行的贷款手续，陈阳的500000元款项转账进入了覃昌成的农行卡后，实际是杨再全使用了，二被告与原告未形成借贷关系，该借款应由实际用款人杨再全承担偿还责任，覃昌成和唐吉玉不是本案适格的被告。原告的诉讼请求缺乏事实根据和法律依据，应依法予以驳回。二被告提出本案涉嫌诈骗罪，请求法院中止审理。
被告杨再全辩称，原告起诉状内容是事实，覃昌成向陈阳借款，唐吉玉、杨再全作为担保人是事实。被告覃昌成在农行贷款500000元为他女儿打捞船只使用，在办理贷款手续期间办理了农行卡，覃昌成把农行卡交给了杨再全并告知密码，请杨再全为覃昌成的女儿转款过去。由于杨再全个人需要用钱，请覃昌成、唐吉玉帮忙在刘正富那儿借钱，杨再全又向原告的丈夫刘正富介绍说：兴隆有人要借钱，先借500000元周转一下，他正在农行办理贷款手续，过几天就从农行贷款出来了。2014年4月15日，杨再全带起覃昌成、唐吉玉到安岳县农业银行三楼原告的丈夫刘正富的办公室签订了借条，借条上载明覃昌成向陈阳借款500000元，唐吉玉和杨再全作为保证人。当日，陈阳是通过转账的方式把钱打入覃昌成的农行卡里面的，杨再全将陈阳打入覃昌成的农行卡里面的500000元先后分几次转出，实际上杨再全个人支配了这500000元，杨再全又向覃昌成写了一张500000元的借条。2014年4月17日，覃昌成在农行的贷款500000元到帐，杨再全将这贷款500000元给覃昌成的女儿转账过去。由于在陈阳那儿的借款没有按时归还，2014年5月14日刘正富叫覃昌成、唐吉玉、杨再全去解决借款偿还问题，杨再全明确表示其使用了这笔钱，愿意承担偿还责任。
经审理查明，因为覃昌成、唐吉玉的女儿打捞被台风卷入海底的船只急需费用，覃昌成、唐吉玉向安岳县农业银行兴隆营业部申请抵押借款500000元。2014年4月4日，覃昌成、唐吉玉按照农业银行的规定以覃昌成的名字办理了银行借记卡，覃昌成、唐吉玉将借记卡交给原兴隆营业部客户经理杨再全保管并将密码告诉了杨再全，待农行贷款批下来后及时转款给覃昌成、唐吉玉的女儿。由于杨再全个人需要用钱，杨再全向陈阳的丈夫刘正富介绍说：兴隆有人急着要借钱，他正在农行办理贷款手续，先借500000元周转一下，过几天农行的贷款就会批下来了。2014年4月15日，杨再全与覃昌成、唐吉玉到安岳县农行三楼原告的丈夫刘正富的办公室签订了借条，覃昌成在“借款人”处签名捺印，唐吉玉、杨再全在“还款保证人”处签名捺印，借条内容是：“今借到陈阳个人现金人民币伍拾万元整（小写：500000元），用于本人资金周转，期限10天，月利率6%，保证按月付息到期归还本金。如果逾期，本人愿意付超期利息，同意按日利率0.5%执行，本人声明并同意债权人可以无条件处理借款人家庭及个人财产用于偿还债务无异议，如果有还款保证人，保证人也无异议。”覃昌成还在复印的农行卡和其身份证复印件上签名捺印，唐吉玉还在其身份证复印件上签名捺印。当日，陈阳通过转账的方式，将500000元从陈阳的农行卡号6228484111203395711转入覃昌成的农行卡号6228484118467238271里面，杨再全将这500000元先后分几次转出并供其个人使用。在借款的当天，杨再全给陈阳10000元作为该笔借款10天的利息。2014年4月17日下午，杨再全把农行贷款500000元转给了覃昌成、唐吉玉的女儿后将农行卡还给了覃昌成。2014年5月14日，由于覃昌成、唐吉玉未按时归还借款，刘正富叫覃昌成、唐吉玉、杨再全去解决借款偿还问题，杨再全明确表示其使用了这笔钱，愿意承担偿还责任。
另查明，杨再全因犯集资诈骗罪于2015年4月23日被本院判处有期徒刑14年6个月，并责令杨再全退赔被害人唐吉玉经济损失50万元。杨再全不服本院（2015）安岳刑初字第58号刑事判决，提出上诉。2015年8月3日，资阳市中级人民法院作出（2015）资刑终字第64号刑事裁定书，裁定驳回上诉，维持原判。
上述事实，有原、被告身份证、户口簿复印件、借条复印件、覃昌成农行卡复印件、转账交易凭条、原告收到利息的说明、被告杨再全书写的说明、农行卡账户明细查询单、覃昌成个人结算账户申请书、业务回单和客户回执，保险单、发票、收据、农行借款凭证、（2015）安岳刑初字第58号刑事判决书、（2015）资刑终字第64号刑事裁定书等证据予以证实。上述证据来源及形式合法，内容客观真实，与本案有关联，本院予以采信。
本院认为，公民间合法的借贷关系受法律保护。陈阳实际向覃昌成提供借款后，覃昌成出具借条交由陈阳收执，在陈阳、覃昌成之间形成了民间借贷法律关系。依照《中华人民共和国合同法》第二百一十条“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，覃昌成未按约定偿还借款的行为构成违约，故陈阳要求覃昌成偿还借款本金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。陈阳要求覃昌成按约定月利率6%支付借款利息的诉讼请求。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）”的规定，其约定利率超出法定利率，故本院按银行同类贷款利率的四倍予以支持，对超出部分不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”的规定，陈阳要求唐吉玉对覃昌成偿还陈阳借款及利息承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。因杨再全的行为已构成犯罪，并被生效刑事判决书判决退赔被害人唐吉玉经济损失500000元，故杨再全应当在未退赔的经济损失范围内承担连带清偿责任。覃昌成、唐吉玉辩称，覃昌成、唐吉玉不知悉所签借条的内容，借款不是真实意思表示，覃昌成、唐吉玉与陈阳间未形成民间借贷关系，借款应由实际用款人杨再全承担偿还责任，覃昌成和唐吉玉不是本案适格的被告。经查，杨再全因其集资诈骗行为诈骗陈阳借给覃昌成、唐吉玉500000元，已被生效的刑事判决书中已予以确认，并判决杨再全犯集资诈骗罪并责令退赔被害人唐吉玉经济损失500000元，能证明陈阳与覃昌成间形成了借贷法律关系，且覃昌成、唐吉玉未提供相关证据证明其主张，故覃昌成、唐吉玉的答辩理由不能成立，本院不予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条之规定，判决如下：
一、限被告覃昌成在本判决生效之日起十日内向原告陈阳偿还借款本金500000元；
二、限被告覃昌成在本判决生效之日起十日内向原告陈阳偿还借款本金500000元的利息（利率标准按照银行同类贷款利率的四倍计算，从2014年4月15日起计至本判决确定的履行期限届满日止，已经支付的10000元利息，应从利息总额中扣除）；
三、由被告唐吉玉对被告覃昌成的上述债务承担连带清偿责任；
四、由被告杨再全对被告覃昌成的上述债务承担连带清偿责任，但在被告杨再全退赔唐吉玉的经济损失范围内免除保证责任；
五、驳回原告陈阳的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4400元，由被告覃昌成、唐吉玉、杨再全共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。
审判员 田 常
二〇一五年十月十九日
书记员 陈继伟