福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0583民初9402号原告中国银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市。负责人陈文寅，系支行行长。委托代理人吴培志，系支行员工。被告吴国梁，男，汉族，1989年9月7日出生，住福建省石狮市。被告福建省大路汽车贸易有限公司，住所地福建省泉州市鲤城区。法定代表人陈玉蓝，该公司负责人。原告中国银行股份有限公司南安支行（以下简称中行南安支行）与被告吴国梁、福建省大路汽车贸易有限公司（以下简称大路公司）信用卡纠纷一案，本院于2016年11月17日立案受理，依法由代理审判员陈渲适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴培志、被告吴国梁到庭参加诉讼，被告福建省大路汽车贸易有限公司经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中行南安支行诉称，2015年2月25日，被告吴国梁持一张中国银行信用卡（卡号为62×××65），向原告申请办理“信用卡汽车专向分期付款”业务，原告审核后同意被告吴国梁的请求，将上述信用卡额度调整为人民币390000元，双方并签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》【编号：2015年南卡分期付款字HLJA2015083号】，约定：原告向被告吴国梁提供“分期付款”额度人民币390000元，用于购买汽车，手续费率为使用“分期付款”额度的11.5%；被告吴国梁必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权原告将交易金额（不包含手续费金额）划至所购商品的经销商专用账户；被告吴国梁应按月均等额本金还款。为担保上述信用卡分期付款债务的履行，原告与被告吴国梁签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》【编号：2015年南卡分期付款抵字HLJA2015083号】，约定：被告吴国梁提供其所购买的奥迪小型轿车（闽Ｃ×××××）作为上述借款的抵押物，并依法办理了车辆抵押登记。同时，被告大路公司自愿为被告吴国梁向原告提供连带责任担保，分别与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，合同编号分别为：【2015年南卡分字HLJA0001号】。上述合同签订后，被告吴国梁于2015年4月10日通过银行刷卡系统POS联机交易方式进行刷卡交易，次日向出售汽车的汽车贸易公司支付购车款人民币390000元。根据被告吴国梁向原告申请办理的“汽车分期付款”业务，被告吴国梁应按期在上述信用卡账户内存入足额款项用于偿还各期应还款项，分期数为36期，首期还款金额为人民币12092.18元(其中本金10845元、分期付款手续费1247.18元)，第二期至三十六期的月还款额为人民币12078.8元(其中本金10833元、分期付款手续费1245.8元)。帐单出帐日为每月24日，最后还款日为出帐日20天内。但是，被告吴国梁却未能按月偿还分期付款交易款项，截至2016年10月24日，被告吴国梁的信用卡已透支逾期已超过60天，结欠人民币274036.66元，其中本金人民币238326元、分期手续费27407.6元，截止至2016年10月24日的借记利息人民币1837.9元、滞纳金人民币6465.21元。根据被告吴国梁与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》【编号：2015年南卡分期付款字HLJA2015083号】第七条及其附件《信用卡“汽车分期付款”（本车抵押类）通用条款》第四条的约定，被告吴国梁信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；被告一未按期归还透支本金、利息及手续费的，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、借记利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。综上，鉴于两被告的行为已构成违约，严重侵害了原告的合法权益。因此，为维护原告的合法权益，原告现依法向贵院提起诉讼，请求判令：1、被告吴国梁立即向原告偿还卡号为62×××65的信用卡项下的全部欠款本金、分期付款手续费、借记利息及滞纳金共计人民币274036.66元（其中本金人民币238326元，分期手续费27407.6元，截止至2016年10月24日的借记利息人民币1837.9元、滞纳金人民币6465.21元），并支付自2016年10月15日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金；2、确认原告有权对被告吴国梁提供的抵押物奥迪小型轿车（闽Ｃ×××××）行使抵押权，并就上述第1项债务对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；3、被告大路公司对被告吴国梁归还上述第1项债务承担连带清偿责任；4、本案全部诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费等）由两被告承担。被告吴国梁辩称，一、原告存在违规贷款的行为导致其在不符合条件的情况下通过贷款审批，且没有尽到审核的义务，其购买意向为奥迪A4，但银行所审批系奥迪A6且，审核车辆的证件信息与实际购买的信息不符合，原告审批明显存在过失，应当负一定责任。原告提供的抵押合同，系原告的工作人员将最后一张需要签字的文件交由其本人签字，其余内容均为空白，其他内容系银行后期补上的。其名下没有房、车等任何财力证明，原告仍审批发放贷款，存在规贷款行为。同时，原告在其不知情的情况下与被告大路公司私自签订保证合同，其不清楚该合同约定责任以及对其有无影响，该合同对其不产生效力；因原告与被告大路公司私下签订保证合同导致其在误信被告大路公司的情况下以致车辆被被告大路公司抢走，错过最佳报案时期，原告对车辆的丢失负有责任，原告应向被告大路公司追回车辆或者协助其追回车辆，待车辆追回后其愿意向原告一次性偿还所有欠款。二、原告提供的签购单中的“吴国梁”不是其本人所写，本案刷卡行为也不是其本人所为，均是车行进行刷卡消费行为。被告大路公司法人庄秋海谎称有保证合同将其购买的本案车辆抢走，其被大路汽车公司欺骗。被告大路公司未作书面答辩，也未提供任何证据。经审理查明，2015年2月25日，被告吴国梁持卡号为62×××65的中国银行信用卡向原告申请办理“汽车专向分期付款”业务，并于2015年4月10日与原告签订编号为2015年南卡分期付款字HLJA2015083号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》的合同一份，约定：原告向被告吴国梁提供“分期付款”额度人民币390000元，分期还款数为36期，用于购买闽Ｃ×××××奥迪牌小型轿车，手续费率为使用“分期付款”额度的11.5%，手续费金额为44850元；透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为应还款额未还部分的5%；被告吴国梁必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告吴国梁所购商品的经销商泉州市永丰汽车销售服务有限公司的账号；被告吴国梁应按月均等额还款，若被告吴国梁在每期到期还款日前全数清偿当期欠款，原告免收非现金交易透支利息，若未按时还清当期欠款，被告吴国梁应按照信用卡领用合同约定支付利息及滞纳金；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括诉讼费、律师费）由被告吴国梁承担；被告吴国梁信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；未按期归还透支本金、利息及手续费的，原告有权宣布所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期，等等。为担保上述信用卡分期付款债务的履行，原告与被告吴国梁签订一份编号为2015年南卡分期付款抵字HLJA2015083号的《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定：被告吴国梁提供其购买的闽Ｃ×××××奥迪牌小轿车作为上述借款的抵押物，并依法办理了抵押登记。被告大路公司自愿为被告吴国梁向原告提供担保，并与原告签订一份编号为2015年南卡分字HLJA0001号的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，合同约定：“担保方式为连带保证责任；担保范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金等；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。合同签订后，被告吴国梁依合同约定于2015年4月10日在泉州永丰汽车公司通过POS联机交易方式进行刷卡交易，支付金额为人民币390000元，分期数为36期，首期支付本金为10845元。庭审中被告吴国梁自认贷款发放后涉案车辆由其使用至2015年12月份，其分期偿还借款本息至2016年6月17日。截至2016年10月24日，被告吴国梁结欠原告借款本息共计人民币274036.71元，其中借款本金人民币238326元、分期手续费27407.6元，借记利息人民币1837.9元、滞纳金人民币6465.21元；以上事实，有原告提供的证据1、营业执照副本复印件、组织机构代码证复印件；证据2、被告吴国梁的居民身份证复印件、被告大路公司营业执照副本复印件、组织机构代码证复印件；证据3、中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表复印件、汽车专向分期付款客户须知复印件、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》复印件一份；证据4、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》复印件一份、机动车抵押登记证书复印件；证据5、《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》复印件一份；证据6、签购单复印件；证据7、中国银行股份有限公司中银信用卡历史交易明细表打印件，以及原告的委托代理人、被告吴国梁在庭审中的陈述为证。被告吴国梁经庭审质证，对原告提供的证据1、2、7的三性均无异议，对证据3、4中其本人签名无异议，对证据5其不知情，不予质证，对证据6签购单有异议，质证认为签购单上的“吴国梁”三个字不是其所签。本院认为，被告吴国梁未向法庭申请鉴定，该质证意见不予采信。被告大路公司经本院合法传唤未到庭，视为自动放弃举证、质证的权利。对原告提供的上述证据与本案具有关联性，可以作为本案的定案依据，本院予以确认。综上事实，本院认为，原告与两被告签订的合同，系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律规定，属有效民事合同。被告吴国梁通过其持有的中国银行信用卡进行刷卡交易，未能如期分期付款，截止至原告起诉时，被告吴国梁已有多期未按月归还信用卡项下的本金共计人民币238326元，按照合同约定，原告有权提前收贷，并要求被告吴国梁支付合同项下的透支利息及违约金。故，原告请求被告吴国梁立即偿还尚欠本金238326元、分期手续费27407.6元，借记利息1837.9元、滞纳金6465.21元及自2016年10月25日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金，符合法律规定和合同约定，应予支持。被告吴国梁主张原告存在违规贷款的行为导致其在不符合贷款的条件下通过贷款审批，且原告在其不知情的情况下与被告大路公司私自签订保证合同，该合同对其不产生效力，并导致其在误信被告大路公司的情况下以致车辆被抢走，原告对车辆的丢失负有责任，原告应向被告大路公司追回车辆，该辩解缺乏证据，不予采信。被告吴国梁以其所有的闽Ｃ×××××奥迪牌小轿车为上述款项提供抵押担保并依法办理了抵押登记，在被告不履行债务时，原告有权从涉案车辆拍卖所得的价款中优先受偿。被告大路公司自愿为被告吴国梁的上述债务提供连带保证担保，保证合同约定：主债务在存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人，即当被告吴国梁未能按本合同约定履行其债务时，无论原告对本合同项下的债权是否拥有其它担保，原告均有权直接要求被告吴国梁以抵押物在其担保范围内承担担保责任，也有权直接要求被告大路公司承担连带责任保证，该约定属于当事人的特别约定，不违反法律的强制性规定，也是合法有效的，原告的该项请求本院予以支持。被告大路公司承担保证责任后，依法有权向被告吴国梁追偿。被告大路公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告吴国梁应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司南安支行卡号为62×××65的信用卡项下的全部欠款本息共计人民币274036.71元，其中借款本金238326元、分期手续费27407.6元，借记利息1837.9元、滞纳金6465.21元，并支付自2016年10月25日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金（透支利息、滞纳金按中国人民银行有关规定及双方当事人签订的有关合同约定计算）；二、被告福建省大路汽车贸易有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。其在承担保证责任后，有权向被告吴国梁追偿；三、对被告吴国梁的上述借款本息，原告中国银行股份有限公司南安支行有权从被告吴国梁提供的抵押物（闽Ｃ×××××奥迪牌小轿车）折价、拍卖、变卖所得的价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5411元，减半收取后为2706元，由被告吴国梁、福建省大路汽车贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员 陈 渲二〇一七年二月十六日书 记 员 卢小琳速 录 员 陈冰冰附页：一、判决引用的主要法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。