广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法坦民二初字第176号
原告：刘某，男，2002年9月9日出生，汉族，住河南省睢县。
法定代理人：胡小会，系原告刘某的母亲。
被告：中山市坦洲镇明德学校，住所地中山市。
法定代表人：钟德，董事长。
委托代理人：杜锦秀，系广东泰诺律师事务所律师。
被告：中国人寿财产保险股份有限公司珠海中心支公司，住所地广东省珠海市。
负责人：连俊杰，总经理。
委托代理人：王鹤龙、张小敏，该行员工。
原告刘某诉被告中山市坦洲明德学校（以下简称明德学校）、中国人寿财产保险股份有限公司珠海中心支公司（以下简称人保珠海公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院2014年7月21日受理后，依法由审判员罗晓冰独任审判，于2014年8月19日公开开庭进行了审理。原告刘某法定代理人胡小会，被告明德学校委托代理人杜锦秀，被告人保珠海公司委托代理人王鹤龙、张小敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告刘某诉称：原告自2010年2月起到被告明德学校上学读书，每年都由被告明德学校统一在被告人保珠海公司处投人身意外保险，原告在被告人保珠海公司处已投近5年的人身意外保险，原告于2013年11月18日在上学途中发生交通事故，造成原告七级伤残，部分护理依赖的残疾，原告多次与被告协商，都没有就赔偿事宜达成共识，为此，原告根据人身损害赔偿案件适用法律若干问题的具体规定，特诉至法院，请求判令：1.两被告赔偿残疾赔偿金33090.05元×20年×40%×=66180.01元×40%=264720元（投保比例最高赔偿50000元），合计50000元；2、两被告承担本案诉讼费用。
原告刘某为证明其主张，向本院提供如下证据：1.山公交认字（2013）第B00228号道路交通事故认定书；2.中山市中小学休学申请；3.中山市中小学生休学证明；4.病情介绍；5.司法鉴定意见书。
被告明德学校辩称：被告明德学校并非涉案保险合同当事人，被告明德学校不应当成为本案被告。
被告明德学校为证明其辩解意见，向本院提供的主要证据有：道路交通事故认定书一份。
被告人保珠海公司辩称：一、根据原告提供的广东南天司法鉴定所出具的法医学司法鉴定意见书，原告的受伤情形不属于保单约定的任何伤残程度，被告人保珠海公司根据保险合同对该事故不负赔偿责任。根据原告提供的广东南天司法鉴定所出具的法医学司法鉴定意见书，最终鉴定意见为根据《道路交通事故受伤人员伤残评定》4.7.1.a款规定“轻度智力缺损（智商70以下）或精神障碍，日常生活有关的活动能力严重受限”，评定其损伤为七级伤残。根据保单条款第五条第四项约定，被保险人因保险事故身体残疾的，保险人根据保险合同所附人身保险残疾程度与保险金给付比例表的规定，按保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。原告伤残情形为：“1.头皮血肿；2.头皮挫裂伤”和“1.右侧额叶低密度灶性质待查；2.脑震荡”或“损伤为脑震荡、头皮血肿，头皮挫裂伤”，对照保险合同所附人身保险残疾程度与保险金给付比例表的规定，未发现原告的受伤情形与人身保险残疾程度与保险金给付比例表中任何项目的任何残疾程度相同或相近，也即原告的受伤情形不属于人身保险残疾程度与保险金给付比例表约定的给付范围。因此，被告人保珠海公司根据保险合同，对本次事故不承担赔偿责任。二、被告人保珠海公司不承担本案诉讼费。因原告的受伤情形不属于人身保险残疾程度与保险金给付比例表约定的给付范围，被告人保珠海公司根据保险合同，对本次事故不承担赔偿责任，并且原告在此之前并未正式向被告人保珠海公司提出索赔并提交相关证明材料，原告并未按照保险法的规定和保险合同的约定进行保险索赔，引起本次诉讼的过错不在被告按保单约定的保险金额（10000元）因此被告人保珠海公司不应承担因此产生的诉讼费用。三、假设保单责任成立，被告人保珠海公司的赔偿金额最高为1000元。被告人保珠海公司在上述理由中论述了原告的请求不符合保险条款的约定，是不合理的，恳请法庭审核驳回。假设被告人保珠海公司认可原告根据道路交通事故受伤人员伤残评定评定的损伤等级七级伤残，并按照保险合同的七级伤残给付比例进行赔偿，则给付比例为10%，按保单约定的保险金额（10000元）及伤残比例所对应的给付比例给付残疾保险金，则本次事故被告人保珠海公司将给付的残疾保险金为10000×10%=1000元。综上，原告的诉讼请求不合理，请法院依法驳回。
被告人保珠海公司为证明其辩解意见，向本院提供的主要证据有：提交保单一份、保险条款三份。
经审理查明：2010年2月起，刘某就读于明德学校。2013年9月，明德学校作为投保人为刘某投保，投保险种为：主险为学生、幼儿平安险（保险金额10000元），附加险为学生、幼儿平安保险附加学生、幼儿意外伤害医疗保险（保险金额5000元，医疗费用免赔额50元，给付比例80%）与学生、幼儿平安保险附加学生、幼儿住院医疗保险（保险金额40000元，医疗费用免赔额100元，给付比例80%）；保单号827172013440497006642；保险期间为2013年9月22日至2014年9月21日；刘某作为被保险人与受益人；学生、幼儿平安保险条款第五条保险责任条款约定，在本保险合同保险责任有效期间内，被保险人因疾病或者遭受意外发生保险合同约定的保险事故，保险人依约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额；保险合同约定的保险事故包括：被保险人自意外伤害发生之日起180日内因该事故身体残疾的，保险人根据本保险合同所附的人身保险残疾程度与保险金给付比例表的规定，按保险金额及该项残疾所对应的给付比例残疾赔偿金；人身保险残疾程度与保险金给付比例表中第七级伤残为：一手拇指或食指缺失，或中指、无名指和小指中有二个或二个以上手指缺失的；一手拇指及食指技能永久完全丧失的；被保险人残疾的，由被保险人或者其监护人作为申请人，填写保险金给付通知书，并凭下列证明和治疗向保险人申请给付保险金：（一）保险金给付通知书，（二）保险单原件，（三）保险金申请人户籍证明或者身份证明，（四）二级以上（含二级）或保险人认可的医疗机构或者司法鉴定机构出具的残疾鉴定诊断书，……。2013年11月18日，刘某在上学途中发生交通事故，后申请司法鉴定，广东南天司法鉴定所依照《道路交通事故受伤人员伤残评定》于2014年7月4日出具了法医学司法鉴定意见书，鉴定意见为：刘某患有脑外伤所致的精神障碍、患有脑外伤所致智能障碍、伤残等级为七级、护理依赖程度为部分护理依赖。此后，因保险赔偿问题未能达成一致意见，刘某诉至本院，主张前述实体权利。
本院认为：本案系意外伤害保险合同纠纷。明德医院作为投保人与人保珠海公司签订的保险合同系当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。争议的焦点为：刘某所受伤害是否为保险事故，能否获得赔偿及如何确定赔偿金额。
保险合同约定的参照赔付标准为人身保险残疾程度与保险金给付比例表，刘某的伤残情形在人身保险残疾程度与保险金给付比例表并未找到对应项。人保珠海公司认为刘某的伤残情形不属于人身保险残疾程度与保险金给付比例表约定的给付范围，属于免责范围。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单位应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。保险合同中的免除保险人保险责任的条款，保险人应当在订立合同时在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头的形式向投保人作出明确说明；未作出提示或明确说明的，该条款不产生效力。”本案中双方保险合同是采用人保珠海公司（保险人）提供的格式条款，因此，关于免除保险人责任的条款，人保珠海公司应当向刘某或明德学校作出明确说明义务。本案中人保珠海公司没有证据证明，其对保险合同中免除保险人责任的条款已经尽到了明确说明义务，也无证据证明将合同条款全部内容告知了刘某或明德学校，不符合我国保险法规定保险人明确说明义务的规定，故保险合同中此项免责条款不产生效力。此外，保险条款约定，被保险人残疾的，由被保险人或者其监护人作为申请人，填写保险金给付通知书，并凭下列证明和治疗向保险人申请给付保险金：……（四）二级以上（含二级）或保险人认可的医疗机构或者司法鉴定机构出具的残疾鉴定诊断书。刘某已经提交了司法鉴定机构出具的司法鉴定意见书，确认刘某系七级伤残，符合合同约定的申请保险金的条件。刘某在保险期间发生保险事故，导致七级伤残，在保单约定的赔偿金额范围内，人保珠海公司应予以赔偿。本院认为，在刘某被鉴定为七级伤残的情况下，人保珠海公司应按保险合同约定赔偿比例，按照七级伤残支付保险金1000元（10000元×10%）。
明德学校为保险合同的投保人，并非保险合同的保险人，其不具有给付保险赔偿金的义务。明德学校是否侵权，不在本案审理的范围内。刘某要求明德学校承担残疾赔偿金的诉求，本院不予支持。
综上，依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十八条的规定之规定，判决如下：
一、被告中国人寿财产保险股份有限公司珠海中心支公司于本判决生效之日起七日内向原告刘某支付保险金1000元；
二、驳回原告刘某的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。
案件受理费1050元，减半收取525元（原告刘某已预交），由原告刘某负担515元，被告中国人寿财产保险股份有限公司珠海中心支公司负担10元（被告中国人寿财产保险股份有限公司珠海中心支公司于本判决生效后七日内向本院缴纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 罗晓冰
二〇一四年九月二十八日
书记员 蒋诗慧