云浮市云城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤5302民初791号
原告：中国工商银行股份有限公司云浮分行。所在地：云浮市云城区建设北路*号。
负责人：刘勇。
委托代理人：徐倩、李琪，广东南国德赛律师事务所律师。
被告：岑炳辉，男，汉族，1963年8月26日出生，户籍地址：广东省新兴县。
被告：石桂平，男，汉族，1961年11月19日出生，户籍地址：广东省云浮市云安县。
被告：云浮宏大家具有限公司。住所：云浮市云城区腰古镇芙蓉村委榃俏山。
法定代表人：石桂平。
原告中国工商银行股份有限公司云浮分行诉被告岑炳辉、石桂平、云浮宏大家具有限公司信用卡纠纷一案，本院于2016年6月15日受理后，依法适用简易程序，于2016年8月26日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行的委托代理人徐倩到庭参加诉讼，被告岑炳辉、石桂平、云浮宏大家具有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司云浮分行诉称：被告岑炳辉持有原告的牡丹卡（信用卡号为：622235001074XXXX），当前信用额度为1000元。被告持该卡透支消费后未能及时清偿，暂计至2016年5月12日，累计欠款本金220567.56元,利息21393.4元，滞纳金3500元,合计欠款总额为245460.96元，之后的相应利息、滞纳金、按《工商银行牡丹卡（个人卡）领用合约》的约定计算至还清之日止。2012年11月26日，原告与被告云浮市宏大家具有限公司签订了编号为2012年营业抵字第0267号的《最高额抵押合同》，以被告云浮市宏大家具有限公司所有的六份国有土地使用权为抵押物（权属证明号：云府国用(2012)第0**5号、0**6号、0**7号、0**8号、0**9号、0260号），在最高额3990万元的最高范围内为云浮市鸿鹏石材有限公司在原告处的贷款提供抵押担保。2014年4月12日，原告与被告岑炳辉、被告云浮市宏大家具有限公司签订《抵押补充协议》，约定上述抵押物的抵押担保范围除包括主合同约定范围外还包括被告岑炳辉所有的卡号为622235001074XXXX的信用卡透支款本息,如被告岑炳辉不按时偿还信用卡透支款本息时，原告可以处置上述抵押物，所得价款优先受偿。同日原告与三被告签订《银行卡透支保证担保合同》，约定被告石桂平、被告云浮市宏大家具有限公司作为保证人对被告岑炳辉的银行卡透支承担连带保证责任。现被告岑炳辉在原告处申请的信用卡（信用卡号为：622235001074XXXX)已出现逾期，经原告多次催收，至今仍不归还，已违反《中国工商银行牡丹卡章程》、《牡丹卡领用合约》的规定，构成违约。为维护原告的合法权益，特此向法院提起诉讼，请求：1、请求判令被告岑炳辉向原告偿还信用卡欠款本金220567.56元，利息21393.4元，滞纳金3500元，合计欠款总额为245460.96元。(上述欠款暂计至2016年5月12日，此后及至所有欠款还清之日止的利息、滞纳金按《工商银行牡丹卡（个人卡）领用合约》的约定计算)。2、请求对被告云浮市宏大家具有限公司提供的抵押物处置所得款项优先受偿。3、请求判令被告石桂平、被告云浮市宏大家具有限公司对上述债务承担连带偿还责任。4、请求判令三被告共同承担本案的全部诉讼费用。
被告岑炳辉、石桂平、云浮宏大家具有限公司没有提出答辩，在诉讼中亦没有提供证据。
经审理查明，被告岑炳辉于2013年8月10日向原告申请开立牡丹卡，并填写了申请表，原告受理申请后，同意被告开卡，原告将卡号为622235001074XXXX的牡丹卡交付给被告使用。申请表所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对原告（乙方）、被告（甲方）的权利、义务作了详细约定，其中第三条对账及还款的第3项牡丹贷记卡条款规定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）……。其后，被告使用该卡提取现金、消费等，导致透支，透支后，产生利息、滞纳金等，计至2016年5月12日止，合计欠款总额为245460.96元。分别为尚欠本金220567.56元，利息21393.4元，滞纳金3500元。上述款项，经原告多次追收无果，据此，原告向本院提起诉讼，请求：1、请求判令被告岑炳辉向原告偿还信用卡欠款本金220567.56元，利息21393.4元，滞纳金3500元，合计欠款总额为245460.96元。(上述欠款暂计至2016年5月12日，此后及至所有欠款还清之日止的利息、滞纳金按《工商银行牡丹卡（个人卡）领用合约》的约定计算)。2、请求对被告云浮市宏大家具有限公司提供的抵押物处置所得款项优先受偿。3、请求判令被告石桂平、被告云浮市宏大家具有限公司对上述债务承担连带偿还责任。4、请求判令三被告共同承担本案的全部诉讼费用。
另查：2012年11月26日，原告与被告云浮市宏大家具有限公司签订了编号为2012年营业抵字第0267号的《最高额抵押合同》，以被告云浮市宏大家具有限公司所有的六份国有土地使用权为抵押物[权属证号：云府国用(20**)第0**5号、云府国用(20**)第0**6号、云府国用(20**)第0**7号、云府国用(20**)第0**8号、云府国用(20**)第0**9号、云府国用(20**)第0**0号]，在最高额3990万元的最高范围内为云浮市鸿鹏石材有限公司在原告处的贷款提供抵押担保。
《最高额抵押合同》签订后，双方到相关部门办理了抵押登记。
2014年4月12日，原告与被告岑炳辉、被告云浮市宏大家具有限公司签订《抵押补充协议》，约定上述抵押物的抵押担保范围除包括主合同约定范围外还包括被告岑炳辉所持的卡号为622235001074XXXX的信用卡透支款本息,如被告岑炳辉不按时偿还信用卡透支款本息时，原告可以处置上述抵押物，所得价款优先受偿。
2014年4月12日，原告与三被告签订《银行卡透支保证担保合同》，约定被告石桂平、被告云浮市宏大家具有限公司作为保证人对被告岑炳辉的银行卡透支承担连带保证责任。
《抵押补充协议》签订后，双方未到相关部门办理抵押登记。
根据原告的申请，本院于2016年7月29日作出（2016）粤5302民初791号民事裁定，对登记在被告云浮市宏大家具有限公司名下位于云浮市云城区腰古镇芙蓉村委榃悄山的国有土地使用权【证号：云府国用(20**)第0**5号、云府国用(20**)第0**6号、云府国用(20**)第0**7号、云府国用(20**)第0**8号、云府国用(20**)第0**9号、云府国用（20**）第0**0号】在245460.96元范围内予以查封。
以上事实，有被告岑炳辉、石桂平的身份证复印件、中国工商银行牡丹信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、牡丹信用卡申请书、工商银行临时调整信用额度凭证、最高额抵押合同（云浮分行2012年营业抵字第0267号）、抵押补充协议、银行卡透支保证担保合同、牡丹卡管理系统截屏、牡丹信用卡交易明细以及当事人陈述等证据予以证实。
本院认为，原告与被告岑炳辉之间的借贷关系合法，所形成的债权债务应受法律保护，被告岑炳辉向原告申请信用卡后，用信用卡提取现金、消费等，透支款项未能及时归还给原告，根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，应支付本金、利息、滞纳金、超限费等费用给原告，计至2016年5月12日止，尚欠原告信用卡透支本金尚欠本金220567.56元，利息21393.4元，滞纳金3500元，合计欠款245460.96元属实，事实清楚，证据确实充分，本院予以确认，原告请求被告归还欠款合理合法，本院予以支持。
被告云浮市宏大家具有限公司用其名下的六份国有土地使用权为抵押物[权属证号：云府国用(2012)第0**5号、0**6号、0**7号、0**8号、0**9号、0**0号]为本案借款作抵押，并签订了《补充协议》，该协议是当事人的真实意思表示，且没有违反国家法律和行政法规的禁止性规定，虽然未办理抵押物登记，但根据《中华人民共和国物权法》第十五条“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。”的规定，未办理抵押物登记的并不影响合同效力，该抵押合同是有效合同。同时，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，由于本案抵押物未办理抵押登记，抵押权并未成立，原告对抵押物没有优先受偿权，因此，原告请求对被告云浮市宏大家具有限公司提供的抵押物处置所得款项优先受偿的诉讼请求于法无据，本院不予支持。但被告云浮市宏大家具有限公司作为抵押人，对原告受到的损失，应当在抵押物价值范围内承担赔偿责任，赔偿范围仅限于《补充协议》约定的的借款本金及利息。
被告石桂平、云浮市宏大家具有限公司作为本案借款的保证人，在合同中约定对被告岑炳辉的债务提供连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，应承担连带责任。故原告请求被告石桂平、云浮市宏大家具有限公司对本案债务承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。
被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告岑炳辉应于本判决发生法律效力之日起十日内归还信用卡欠款本金220567.56元，利息21393.4元，滞纳金3500元，合计245460.96元。（利息、滞纳金暂计至2016年5月12日，之后的利息、滞纳金按牡丹信用卡领用合约（个人卡）的约定计至还清款日止）给原告中国工商银行股份有限公司云浮分行。
二、被告石桂平、云浮市宏大家具有限公司对上述第一判项承担连带清偿责任。
三、被告云浮市宏大家具有限公司在抵押物[权属证号：云府国用(2012)第0**5号、0**6号、0**7号、0**8号、0**9号、0**0号]价值范围内对上述第一判项承担赔偿责任。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。
如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案的诉讼费4982元，适用简易程序减半收取2491元，财产保全费1747元（原告均已预交），由被告岑炳辉、石桂平、云浮市宏大家具有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。
审判员 黄秀萍
二〇一六年九月八日
书记员 阮健欣