福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）延民初字第155号
原告中国建设银行股份有限公司南平延平支行。
负责人钱钧涛，行长。
委托代理人张文诚，福建九越律师事务所律师。
被告苏锦和，男，1977年7月25日出生，汉族。
被告占秋华，女，1977年7月22日出生，汉族。
被告廖斌，男，1979年10月15日出生，汉族。
被告邝晓芳，女，1985年3月25日出生，汉族。
原告中国建设银行股份有限公司南平延平支行（以下简称建行延平支行）与被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳金融借款合同纠纷一案，本院于2013年12月23日立案受理。依法组成合议庭并于2014年2月17日公开开庭进行了审理。在审理过程中，原告建行延平支行于2014年1月14日向本院申请财产保全，本院于2014年1月15日作出（2014）延民初字第155号民事裁定书，裁定查封被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳为借款提供的抵押物（坐落于南平市X路X区X号的房产，房屋所有权证号：XXXX）。原告建行延平支行的委托代理人张文诚到庭参加诉讼，被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告建行延平支行诉称，2012年5月15日，被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳向中国建设银行股份有限公司南平市分行（以下简称建行南平分行）申请贷款购买房产，并与其签订《个人住房借款合同》（合同编号：2012年建平延个个房借字第45号）一份。合同约定：被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳向建行南平分行借款人民币叁佰陆拾伍万元整，借款期限十年（即从2012年5月29日起至2022年5月29日止），双方还对贷款利率、罚息利率、还款方式、违约责任、诉讼管辖地等事项均作了约定，同时，合同还约定本合同项下贷款发放后，建行南平分行将其在本合同项下的所有权利义务一并转给建行延平支行。2012年8月6日，建行南平分行与四被告共同到南平市房地产交易登记服务中心办理了该抵押财产的抵押登记手续。2012年5月29日，建行南平分行依约向被告发放贷款365万元，然而，被告却未按合同约定的时间偿还借款，截至2013年11月6日，被告已拖欠贷款本息逾期累计44995.05元。原告为此诉至法院，请求依法判决：1、解除原告与四被告于2012年5月15日签订的《个人住房借款合同》（合同编号：2012年建平延个个房借字第45号）；2、被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳立即偿还原告借款本金3338232.13元及借款利息、罚息（截至2013年11月6日利息为29769.22元，罚息为137.53元；从2013年11月7日起至借款本金还清之日止的利息、罚息按借款合同约定计算）；3、被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳偿付原告为实现债权支出的律师代理费人民币82362元；4、原告有权对被告提供的抵押物（坐落于南平市X路X区X幢X号店面）依法处置后的所得价款优先受偿；5、被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳承担本案的诉讼费用。
被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳未作答辩。
在本案审理过程中，原告为证明其主张，向本院提供了以下证据：
第一组证据，《个人住房借款合同》（合同编号：2012年建平延个个房借字第45号）、《建设银行个人贷款支付凭证》各一份，共同证明：被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳向建行南平分行申请贷款购买房产，并与其签订《个人住房借款合同》（以下简称“借款合同”），借款合同对借款金额、借款期限、借款利息、抵押担保、罚息的计算方法、还款方式、诉讼管辖地、违约责任及本合同项下贷款发放后，建行南平分行将其在本合同项下的所有权利义务一并转给中国建设银行股份有限公司南平延平支行等事项进行了约定；2012年5月29日，建行南平分行依约向被告发放贷款计365万元。
第二组证据，《贷款账户基本信息》一份，证明截至2013年11月6日，被告拖欠原告贷款本息逾期累计44995.05元，尚欠本金3338232.13元，利息29769.22元，罚息137.53元。
第三组证据，南房他字第XXXX号《房屋他项权证》一份，证明：被告以位于南平市X路X区X幢X号店面为上述借款设定抵押并办理了该抵押财产的抵押登记手续。
第四组证据，《委托代理合同》及《福建省南平市地方税务局通用机打发票》各一份，共同证明：原告为实现本案债权支出律师代理费82362元。
被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳未发表质证意见，亦未向本院提交证据材料。
本院认为，原告提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其提供的证据的真实性、合法性及关联性均予以采信。
经审理查明，建行南平分行与被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳于2012年5月15日签订了一份《个人住房借款合同》（合同编号：2012年建平延个个房借字第X号），建行南平分行作为贷款人及抵押权人在借款合同上加盖公章，被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳作为借款人及抵押人在借款合同上签名并捺印。根据借款合同的约定，借款用途为购置南平市X路X号X区X幢X号店面；借款本金为365万元；借款期限为壹佰贰拾个月，即从2012年5月29日起至2022年5月29日止；借款年利率基准利率上浮40%；该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本借款合同项下借款，罚息利率为月利率。借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；采用等额本息还款方法。本合同签订后，借款首次发放前，如遇人民银行调整利率，则上述每月归还本息金额相应调整；本合同项下的担保方式为抵押加阶段性保证。抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人发生下列任一情况，均构成违约：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……；出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：一、停止发放本合同项下的借款；二、宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；三、解除与借款人的借贷关系；……六、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；……十一、行使担保权利；……。除合同另有约定外，本合同项下与借款有关的登记、评估、保管、鉴定、公证、律师服务、保险等费用（如有）以及依据法律法规规章规定贷款人可以向借款人收取的费用，由借款人承担，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。本合同项下贷款发放后，贷款人将其在本合同项下的所有权利义务一并转给建行延平支行。贷款人对上述合同权利义务不再另行通知借款人和担保人。借款人和担保人均已知悉并同意贷款人的上述行为。借款合同签订后，建行南平分行与被告双方于2012年8月6日在南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续，他项权证号：南房他字第201203995号，《他项权证》载明：“债务履行期限2012年5月15日至2022年5月15日”。建行南平分行于2012年5月29日向被告发放了贷款365万元，贷款发放至被告苏锦和账户，之后被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳未按照合同约定及时还款，遂引发本案诉讼。
另查明，2013年11月9日《九越律师事务所代理合同》载明：“委托方（以下简称甲方）：中国建设银行股份有限公司南平延平支行，受托方（以下简称乙方）福建九越律师事务所。乙方接受委托，指派邓长昌、张文诚为其代理人，代理一审活动。甲方应支付乙方律师服务费人民币82362元，于本合同签订后3日内支付。”建行延平支行于甲方签名或盖章处盖章确认，福建九越律师事务所于乙方处盖章确认。同时，《福建省国家税务局通用机打发票》载明：“付款方名称：中国建设银行股份有限公司南平延平支行，项目及摘要，与苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳金融借款纠纷代理费（转账）82362元；收款方名称：福建九越律师事务所。”
本院认为，建行南平分行与被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳签订的《个人住房借款合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款、担保合同法律关系。建行南平分行依照合同约定向被告发放了贷款，被告应依约履行还款义务。
根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。又根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。借款人应当按照约定的期限返还借款。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，偿还借款本息的方式为等额本息还款方法，被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳未按借款合同约定的期限及时归还借款本息，其行为已经构成违约。根据借款合同的约定，违约发生后，贷款人有权停止发放本合同项下的借款，宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系并计收罚息和复利。合同还约定，本合同项下贷款发放后，贷款人将其在本合同项下的所有权利义务一并转给中国建设银行股份有限公司南平延平支行。因此，原告要求解除借款合同以及要求被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳一次性偿还借款本金及借款利息、罚息的主张符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
关于房产抵押，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案涉及的抵押房产已办理了抵押登记手续。借款合同约定的抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、诉讼费、律师费等。被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳未按约定履行到期债务，原告依照合同约定取得抵押权有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，原告该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
关于律师代理费，本院认为，根据借款合同的约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。原告为本案诉讼支出律师代理费82362元的事实有《九越律师事务所委托代理合同》及《福建省国家税务局通用机打发票》予以证明，被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳应当按照合同约定承担该项费用，故原告要求被告支付律师代理费的主张，本院予以支持。
被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除中国建设银行股份有限公司南平分行与被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳于2012年5月15日签订的《个人住房借款合同》（合同编号：2012年建平延个个房借字第45号）。
二、被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳应于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司南平延平支行借款本金3338232.13元及借款利息、罚息（截至2013年11月6日利息为29769.22元，罚息为137.53元；从2013年11月7日起至借款本金还清之日止的利息、罚息按借款合同约定的利率标准计算）。
三、被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司南平延平支行支付律师代理费82362元。
四、原告中国建设银行股份有限公司南平延平支行有权对被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳提供的抵押物（坐落于南平市X路X区X幢X号店面，房屋所有权证号：XXXX、XXXX、XXXXX）依法处置后就所得价款在其欠款范围内享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费34404元，保全申请费5000元，合计39404元，均由被告苏锦和、占秋华、廖斌、邝晓芳负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审 判 长 骆兴盛
审 判 员 吴洁华
人民陪审员 杨荣花
二〇一四年二月二十六日
书 记 员 曾 凤
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。