苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）吴江商初字第01153号
原告中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。
负责人陈刚，该行行长。
委托代理人徐向东，江苏简文律师事务所律师。
委托代理人周振宇，江苏简文律师事务所律师。
被告张蕊芳。
被告徐卫华。
被告苏州美得亿制衣厂，住所地苏州市吴江区盛泽镇南二环路**号。
投资人张蕊芳，该厂厂长。
被告苏州炜华置业发展有限公司，住所地苏州市吴江区盛泽镇南环路南侧（茅塔村）。
法定代表人徐卫华，该公司董事长。
原告中国农业银行股份有限公司吴江分行与被告张蕊芳、徐卫华、苏州美得亿制衣厂（以下简称美得亿厂）、苏州炜华置业发展有限公司（以下简称炜华公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月7日立案受理，依法由代理审判员夏锋适用简易程序公开进行审理。后因被告张蕊芳、徐卫华下落不明，被告美得亿厂、炜华公司无人应诉，需公告送达诉状副本和开庭传票，不应适用简易程序审理，本院依法裁定将本案转为普通程序并组成合议庭于2014年12月26日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的委托代理人周振宇到庭参加诉讼，被告张蕊芳、徐卫华、美得亿厂、炜华公司经本院公告送达诉状副本和开庭传票，公告期间届满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司吴江分行诉称：原告于2012年2月28日和被告张蕊芳签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》一份，约定原告向被告发放贷款390万元用于购买宾利汽车，使用贷记卡分36期归还该笔汽车分期贷款，手续费为448500元，并约定由被告美得亿厂为被告张蕊芳的上述债务提供连带保证担保，由被告炜华公司以其所有的车牌号为苏E×××××的宾利汽车为被告张蕊芳的上述债务提供抵押担保。被告徐卫华作为被告张蕊芳的配偶出具家庭财产连带担保责任承诺书，承诺对上述借款承担无限连带责任。上述合同签订之后，原告按约发放了贷款，但被告未按期足额还款，原告于2014年5月20日向其发出贷款提前到期通知书。经原告催告，被告均未给付，故原告提起诉讼，请求判令：1、被告张蕊芳、徐卫华共同偿还贷款本金1515540元，并支付相应利息、滞纳金（截至2014年5月19日的利息为22732.88元，滞纳金69171.86元；并按照合同约定计算至判决确定的给付日）；2、被告张蕊芳、徐卫华赔偿原告律师费损失41749元及诉讼费；3、被告美得亿厂对被告张蕊芳、徐卫华的上述债务承担连带保证责任；4、原告有权就被告炜华公司提供抵押的宾利汽车经拍卖、变卖或折价所得款项优先受偿。
被告张蕊芳、徐卫华、美得亿厂、炜华公司均未作答辩。
经审理查明：2011年11月21日，被告张蕊芳凭本人居民身份证向中国农业银行股份有限公司吴江黎里支行申请金穗贷记卡（白金卡），并填写金穗贷记卡申请表。被告张蕊芳签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表所附的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡（贷记卡）章程》和收费标准均为原告提供的格式条款。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条规定：预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；对于申领人未能按期偿还全部消费贷款的，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。金穗贷记卡章程第十四条规定：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天；持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无需支付非现金交易贷款的利息；持卡人以最低还款额方式还款、超过发卡银行批准的信用额度用卡和预借现金的，不享受免息还款期便利；所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。金穗贷记卡章程第十六条规定：持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分和超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金和超限费。中国农业银行股份有限公司吴江支行（以下简称农行吴江支行）经核准于2011年12月8日向其发放卡号为46×××94的金穗贷记卡并完成开户，开户授信额度为10万元。
2012年2月5日，被告炜华公司作为需方单位与汽车销售商吴江市元丰汽车贸易有限公司签订车辆销售协议一份，约定由炜华公司向该销售商购买宾利慕尚型汽车一台，车辆价格为568万元，并约定由需方向农行办理三年期购车按揭贷款390万元。2012年2月28日，农行吴江支行作为贷款人与被告张蕊芳作为借款人（持卡人）、被告美得亿厂作为保证人、炜华公司作为抵押人签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》一份，约定原告向被告张蕊芳发放贷款390万元用于在汽车销售商吴江市元丰汽车贸易有限公司购买宾利慕尚型汽车一台；贷款人对持卡人（借款人）张蕊芳持有的卡号为46×××94的贷记卡授予分期付款购车的信用额度（分期资金），持有人获得该额度后在贷款人指定的汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款），并由持卡人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金并支付分期手续费，分期手续费为448500元；分期付款期数为36期，自使用分期资金支付购车款之日起计算；持卡人在贷记卡账单到期日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则贷款人有权按照金穗贷记卡和章程的约定收取利息、复利和滞纳金以及其他费用；贷款人有权按照合同约定收回或者提前收回分期资金本金、利息、复利、滞纳金以及包含诉讼费、律师费等实现债权和抵押权的一切费用，并有权从持卡人在中国农业银行股份有限公司各机构开立的任何账户中划收上述款项；本合同项下的贷记卡透支借款由被告美得亿厂提供连带责任保证担保，并由被告炜华公司以其所有的车牌号为苏E×××××的汽车提供抵押担保，以上担保范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金以及包含诉讼费、律师费等实现债权和抵押权的一切费用；本合同项下借款同时存在抵押担保（含持卡人提供和第三人提供）和保证担保的，银行有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任，可以同时主张通过其他担保来实现全部债权。2012年2月8日，被告徐卫华作为被告张蕊芳的配偶，就被告张蕊芳向原告借款390万元事宜，向原告出具家庭财产连带担保责任承诺书，承诺以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带责任。
2012年2月27日，农行吴江支行将被告张蕊芳的贷记卡授信额度调整为4448500元，由其使用该卡在汽车销售商吴江市元丰汽车贸易有限公司刷卡支付购车款390万元用以向其发放贷款，并以透支支付方式向农行吴江支行一次性支付手续费448500元。2012年8月20日，被告炜华公司就提供抵押的上述车辆与农行吴江支行在苏州市公安局交通巡逻警察支队车辆管理所办理机动车抵押登记。被告张蕊芳在借款期间偿还了截止2014年2月12日的分期资金，在2014年3月12日未偿还当期资金，并于2014年4月2日最后一次还款7927.97元。之后再无还款。因被告未按约履行还款义务，原告于2014年5月20日向被告张蕊芳及美得亿厂发出贷款提前到期通知书，要求提前收回全部分期资金及其相应利息、复利和滞纳金。因被告未履行付款义务，故引起本案诉争。
另查明：2012年11月23日，农行吴江支行经中国银监会批复，升格为中国农业银行股份有限公司吴江分行即本案原告。
再查明，2014年6月2日，原告与江苏简文律师事务所签订的聘请律师合同一份，约定由原告委托该所代为参加本案诉讼并同意向该所支付律师费41749元。原告于2014年12月25日支付了上述金额的代理费，并由该所开具律师费发票。
以上事实，有原告提供的车辆销售协议、汽车分期业务担保借款合同、家庭财产连带担保责任承诺书、金穗贷记卡申请表（附领用合约、章程、收费标准）、机动车行驶证、机动车登记信息、结婚证、银行系统截屏、中国农业银行商户存根（POS机刷卡回单）、贷记卡授信额度调整明细、委托代理合同、律师费支付凭证、律师费发票各一份，信用卡使用明细二份、贷款提前到期通知书二份以及原告代理人的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为：原告在被告张蕊芳明确表示自愿遵守《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和章程的前提下，经审核向其发放金穗贷记卡用于汽车分期业务并以透支方式向其发放购车贷款，该领用合约和章程对双方均具有法律约束力。农行吴江支行升格为中国农业银行股份有限公司吴江分行后，其合同权利应由中国农业银行股份有限公司吴江分行即原告继受。被告张蕊芳未按照汽车分期业务担保借款合同的约定偿还各期应付款项已经构成违约，原告要求其归还全部借款本金并支付利息及复利、滞纳金的主张，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的律师费，因该项费用已经实际发生且计收金额符合律师服务收费标准，本院亦予以支持。被告徐卫华签署家庭财产连带担保责任承诺书，以其签字行为表示其作为配偶已知晓被告张蕊芳的上述借款，并承诺对上述借款承担无限连带清偿责任，故被告徐卫华应对被告张蕊芳的上述债务承担共同清偿责任。被告美得亿厂和炜华公司就本案借款同时提供保证担保和抵押担保，依据担保借款合同的约定，原告有权同时向各担保人主张担保权利，故被告美得亿厂作为保证人应在合同约定的担保范围内对被告张蕊芳的上述债务承担连带清偿责任，被告炜华公司应以其提供抵押的车辆按照合同约定承担相应的担保责任。涉案被告经本院公告送达未到庭应诉，视为其放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》一百七十六条、第一百七十九条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张蕊芳、徐卫华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司吴江分行归还借款本金1515540元，并支付相应欠息、滞纳金（截至2014年5月19日的利息为22732.88元，滞纳金为69171.86元；自2014年5月20日起至实际给付之日止的欠息和滞纳金按照合同约定计收）。
二、被告张蕊芳、徐卫华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司吴江分行赔偿律师费损失41749元。（以上第一、二项债务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706678011120100001793）。
三、被告苏州美得亿制衣厂对被告张蕊芳的上述第一、二项债务（含案件受理费、公告费）承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。
四、如被告张蕊芳、徐卫华至期未履行本案确定债务（含案件受理费、公告费），原告中国农业银行股份有限公司吴江分行有权就被告苏州炜华置业发展有限公司提供抵押的号牌为苏EV7D**的车辆经拍卖、变卖或折价所得款项优先受偿。如有不足部分，由被告张蕊芳、徐卫华继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费20112元，公告费560元，共计20672元，由被告张蕊芳、徐卫华负担，并于本判决生效后十日内直接给付原告。原告已预交的案件受理费本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部；账号10×××99）。
审 判 长 张有顺
代理审判员 夏 锋
人民陪审员 洪志英
二〇一四年十二月二十六日
书 记 员 杨秋娅
附：相关的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《银行卡业务管理办法》
第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：
（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。
（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。
第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。
贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。
第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。
第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。