福建省晋江市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）晋民初字第7142号
原告中国农业银行股份有限公司晋江市支行，
代表人张伟昆。
委托代理人黄文票、蔡清育。
被告陈某某，
被告许某某，
被告晋江市瑞发房地产开发有限公司，
法定代表人张秀惠，
委托代理人陈佳鹏、王小蓉。
原告中国农业银行股份有限公司晋江市支行（下称农业银行晋江支行）与被告陈某某、许某某、晋江市瑞发房地产开发有限公司（下称瑞发公司）金融借款合同纠纷一案，本院依法组成合议庭于2014年1月13日公开开庭进行了审理。原告农业银行晋江支行的委托代理人黄文票、蔡清育，被告瑞发公司的委托代理人陈佳鹏到庭参加诉讼，被告陈某某、许某某经本院公告传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告农业银行晋江支行诉称，2010年4月24日，被告陈某某、许某某、瑞发公司与其签订《个人购房借款及担保合同》一份，约定陈某某向其借款42万元用于购买瑞发花园小区第E幢20层2006号房产，借款期限自2010年4月24日起至2030年4月23日止，共20年。被告陈某某与许某某以共同购买的址在瑞发花园小区第E幢20层2006号房产作为抵押，并于2010年5月4日办理了抵押权的预登记，瑞发公司为上述债务提供阶段性连带责任保证。合同签订后，其于2010年5月6日向陈某某发放贷款42万元，但陈某某自2011年9月起，未能按合同约定还款，现尚欠原告借款本金402361.69元及相应利息。请求判决：一、陈某某、许某某偿还本金402361.69元及自2011年9月21日至实际还款之日止的利息、罚息、复息（截至2013年8月27日利息、罚息、复息合计42482.96元）；二、农业银行晋江支行有权就上述款项以陈某某、许某某提供的抵押物（址在瑞发花园小区第E幢20层2006号房产）折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；三、瑞发公司对上述债务承担连带清偿责任。
被告陈某某、许某某未作答辩。
被告瑞发公司辩称，1.其为本案借款提供阶段性连带责任担保属实，但是被告陈某某已经于2010年5月4日办妥了以农业银行晋江支行为抵押权人的房屋抵押登记手续，故被告承担的连带责任担保的保证期间已经届满，应该免除瑞发公司的保证责任；2.如瑞发公司应承担保证责任，则请求先行处置抵押物，不足部分再由其承担连带责任；3.瑞发公司承担连带保证责任后，对被告陈某某、许某某享有追偿权。
在本院审理过程中，农业银行晋江支行提供以下证据：
1.编号35105201000006757《个人购房借款及担保合同》、《房地产抵押清单》及《阶段性担保承诺函》各一份，以证明证明农业银行晋江支行与陈某某、许某某、瑞发公司签订该借款、担保合同，约定借款、担保的相关事项；
2.《同意抵押承诺书》一份，以证明被告陈某某、许某某自愿为该笔贷款提供址在瑞发花园小区第E幢20层2006号的房产作为抵押担保的事实；
3.晋房预19098号《晋江市房地产按揭登记证》一份，以证明陈某某、许某某共同向农业银行晋江支行提供址在瑞发花园小区第E幢20层2006号房屋作为抵押担保，并办理了抵押权预登记；
4.《个人贷款发放通知单》及《个人借款凭证》各一份，以证明2010年5月6日农业银行晋江支行依约向陈某某指定的账户发放贷款42万元；
5.《个人贷款账户明细信息》一份，证明陈某某偿还本息及逾期还款情况；
6.《商品房买卖合同》、销售不动产统一发票（自开）发票各一份，证明陈某某向瑞发公司购买址在瑞发花园小区第E幢20层2006号房屋并支付了首付款的事实；
7.EMS寄件人存根一份、债务逾期催收通知书一份及担保人履行责任通知书两份，证明借款到期后，经原告多次催讨，借款人及保证人均不履行还款义务和担保责任的事实。
被告瑞发公司质证认为，对农业银行晋江支行所提供证据的三性均无异议，但认为瑞发公司提供的是阶段性保证，在借款人陈某某已经办理了抵押登记的情况下，保证期间已经届满，瑞发公司不需要承担保证责任。
被告瑞发公司在举证期限内未提供证据，但当庭提供房屋权属登记信息查询结果一份，以证明该房产已于2012年11月10日办理了正式的房产权属登记。
原告农业银行晋江支行质证认为，对被告瑞发公司提供的房屋权属登记信息证据三性均无异议。
本院认为，陈某某、许某某未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，视为自愿放弃相应的诉讼权利。瑞发公司对原告提供的证据2、3、4、5、6、7的证据三性均无异议，上述证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，可以证明农业银行晋江支行的事实主张，对其证明力，本院予以认可。被告瑞发公司提供的房屋权属登记信息查询结果系房产登记主管部门出具，来源合法，内容真实，可以证明被告瑞发公司主张的事实，对其证明力，本院予以确认。原告提供的证据《个人购房借款及担保合同》、《房地产抵押清单》及《阶段性担保承诺函》均由农业银行晋江支行、瑞发公司、陈某某、许某某四方分别签订，瑞发公司对其真实性不持异议，对其证明力，本院予以确认。其中，《个人购房借款及担保合同》第十条第一款第四项保证人声明与保证中第（5）点载明“借款人提供抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责任”，该条款系双方真实意思表示，根据《中华人民共和国物权法》的规定，同一债权有人保与物保并存的混合共同担保的，债权人应当按照约定实现债权，瑞发公司应承担对陈某某的全部债务承担连带保证责任。瑞发公司辩称先行处置抵押物，不足部分再由其承担连带责任的辩解意见，理由不能成立，本院不予采信。《阶段性担保承诺函》系被告瑞发公司出具，其中第二条约定保证期间为“自贷款发放之日起，至商品房办理抵押完整登记权证之日止”，因现该商品房尚未办理房地产他项权证书，故保证期间尚未届满，瑞发公司仍应承担连带保证责任。
经认证，对本案主要事实作如下认定：被告陈某某、许某某于2002年11月6日登记结婚。2011年9月28日，陈某某、许某某、瑞发公司与农业银行晋江支行签订《个人购房借款及担保合同》一份，约定陈某某向农业银行晋江支行贷款42万用于支付购房款，期限自2010年4月24日起至2030年4月23日志，共计240个月，利率按浮动利率执行，年利率以同期同档次国家基准利率下浮25%，执行年利率为4.455%，并采用等额本息方法，按月还本付息。同时合同还对双方的权利义务、违约的处理等作了约定，其中约定借款人未按时足额偿还本息超过90天，贷款人有权宣布借款立即到期，提前收回已发放的借款；陈某某、许某某以夫妻共同购买的址在瑞发花园小区第E幢20层2006号房产提供抵押担保，并办理了抵押预登记；瑞发公司为上述债务提供连带责任保证，并约定“借款人提供抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责任”。合同还对抵押、保证范围及包括罚息、复利等违约责任作了相应约定。合同签订后，农业银行晋江支行依约于2010年5月6日向陈某某发放贷款42万元。另陈某某、许某某将合同项下瑞发花园小区第E幢20层2006号房产提供抵押担保，并经登记机关办理抵押预登记。借款后，陈某某仅归还本金17638.31元，自2011年9月21日起再无未按约还本付息，尚欠本金402361.69元及相应利息、罚息、复息。瑞发公司也未履行连带清偿责任。
综上所述，本院认为，农业银行晋江支行与陈某某、许某某、瑞发公司签订的《个人购房借款及担保合同》，基本内容不违反法律和行政法规的强制性、禁止性规定，意思表示真实，系合法、有效。农业银行晋江支行依约提供贷款，而陈某某未依约按期还贷，其行为已构成违约，农业银行晋江支行提前收回贷款，宣布借款立即到期的条件成就，故农业银行晋江支行请求陈某某一次性归还尚欠借款本金及相应的利息、罚息，具有事实和法律依据，本院予以支持；因合同约定“借款人提供抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责任”，可视为保证人自愿放弃要求贷款人首先对抵押物先行处置的权利，且对抵押、保证范围等也作了相应约定，鉴于保证期间尚未届满，故农业银行晋江支行请求瑞发公司对本案债务承担连带保证责任以及有权对陈某某、许某某提供的抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告许某某虽非本案借款人，但本案借款发生于两被告夫妻关系存续期间，且该借款系用于夫妻共同购置房屋，故本案借款应依法认定为夫妻共同债务，原告请求被告许某某共同偿还借款及相应利息，合情合理，应予支持；瑞发公司请求先行处置抵押物，不足部分再由其承担连带责任的辩解意见，缺乏合同和法律依据，本院不予采纳。瑞发公司在承担保证责任后，依法有权向陈某某追偿。陈某某、许某某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零五条、第二百零七条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告陈某某、许某某应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司晋江市支行借款本金402361.69元及相应的利息、罚息（按合同约定及中国人民银行规定的利率的标准计付，自欠息日起计至判决确认还款之日止）；
二、原告对被告陈某某、许某某提供的抵押物，即址在瑞发花园小区第E幢2006号房产享有优先受偿权；
三、被告晋江市瑞发房地产开发有限公司对陈某某、许某某的上述债务承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向被告陈某某、许某某追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7973元，由被告陈某某、许某某、晋江市瑞发房地产开发有限公司共同负担；公告费690元，由原告中国农业银行股份有限公司晋江市支行负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审 判 长 张安腾
代理审判员 黄东来
人民陪审员 蔡星辉
二〇一四年六月六日
书 记 员 熊 威
书 记 员 黄汀洲
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百零八条规定：借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条规定：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条规定：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》
第二十七条规定：在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。
第二十八条规定：申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。
第二十九条规定：生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。