包头市石拐区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）石商初字第74号
原告河南省濮阳市华联汽车货运有限公司，住所地河南省濮阳市。
法定代表人李德平，系该公司经理。
委托代理人高文亮，内蒙古云浩律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司，住所地河南省濮阳市。
负责人张自建，系该公司经理。
委托代理人刘国平，河南师大方正律师事务所律师。
原告河南省濮阳市华联汽车货运有限公司（以下简称华联汽运公司）诉被告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司（以下简称人保财险濮阳分公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2013年10月30日受理后，依法由代理审判员王治适用简易程序，公开开庭审理本案。本院于2013年12月9日公开开庭进行了审理，原告委托代理人高文亮、被告委托代理人刘国平到庭参加诉讼。2013年12月16日，本院依据被告人保财险濮阳分公司申请，对本案适用鉴定程序，同时诉讼中止。本院又于2014年1月3日公开开庭进行了审理，原告委托代理人高文亮、被告委托代理人刘国平到庭参加诉讼。2014年1月15日，因本案鉴定程序无法进行，同时恢复案件审理。本案现已审理终结。
原告河南省濮阳市华联汽车货运有限公司起诉称，2012年5月31日原告为豫J659**自卸车向被告投保了交强险、机动车损失险及不计免赔险，其中机动车损失险保险金额293040元，保险期间从2012年6月1日起至2013年5月31日止。2013年1月8日下午15时许，该车辆行驶在包头市石拐区脑包村附近时突然车头下面着火，驾驶员王建国立即停车，同乘车人史利民一起用灭火器灭火，同时报火警，但灭火器未能灭火，消防队赶到现场并灭了火，也拍有现场照片。经鉴定，因火灾造成车辆损失为203130元（车辆残值为2000元），故诉至法院请求：请求：1、被告赔偿因火灾造成的车辆损失201130元（203130-2000=201130）；2、诉讼费用由被告承担。
被告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司答辩称，一、就起诉状所述“车辆着火烧毁”的情形，属于“火灾、爆炸、自然损失险”的保险责任范围，而原、被告之间并不存在“火灾、爆炸、自然损失险”保险合同法律关系，故其主张答辩人赔偿无法律依据。二、豫J659**自卸车因火灾造成的损失不属于车损险的保险责任范围，请求驳回原告的诉讼请求。1、根据《保险法》第2条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失程度赔偿保险责任……”据此，保险人依法仅对合同约定的事故情形承担保险责任，反之，合同没有约定的事故情形造成的损失不属于保险事故，即不属于保险责任范围。2、分析车损险合同所约定承包事故的情形：依据《营业用汽车损失保险条款》保险责任第四条“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（1）碰撞、倾覆、坠落；（2）外界物体坠落、倒塌；（3）暴风、龙卷风；（4）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（5）地陷、冰焰、崖崩、泥石流、滑坡；（6）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（仅限于驾驶人随船的情形）”本保险责任中没有任何与“火”有关的约定，据此，起诉状所陈述的火灾情形不属于合同约定承保事故的情形范围，所以答辩人对此事不承担任何责任。3、被告提交的投保单有原告盖章确认的声明“保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所使用的条款（包括责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理等），以及本保险合同付费约定和特别约定的内容向本人作了明确说明，本人充分理解接受上述内容，并同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种”，此已证明被告人保财险濮阳分公司已尽到了明确说明义务，据此营业用汽车损失保险条款约定的内容依法具有法律效力。三、原告主张的车辆损失203130元明显过高，且鉴定结论程序违法，其鉴定不能作为定案依据。另外，根据保险法的规定，火灾原因不明，无法确认损失大小的，保险公司有权拒赔。因此，保险是经营特定风险的，特定风险对应特定险种，原告要求答辩人承担并非承保风险的责任，违背了基本的保险原理。请求法院查明事实，依据合同约定，依法驳回原告的诉讼请求。
本院经审理查明，保险人中国人民财产保险股份有限公司濮阳市中原油田第二支公司（其由人保财险濮阳分公司管理）与被保险人华联汽运公司于2012年5月31日签订了限在河南省销售的保单号为PDAA201241090000007718的机动车保险单，约定对号牌为豫J659**的豪泺ZZ3317N4667C1自卸汽车的保险车辆承保机动车损失保险（A），并盖有被告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司承保业务专用章以确认，其中，约定费率浮动为“-833.09”，保险金额为293040元，保险费为7497.79元，保险期间自2012年6月1日起至2013年5月31日止。2013年1月8日下午15时许，该车辆行驶在包头市石拐区脑包村附近时突然车头着火，驾驶员王建国立即停车，同乘车人史利民一起用灭火器灭火，同时报火警，消防队赶至现场最终扑灭火焰，并拍有现场照片。受原告华联汽运公司委托，包头市青山区价格认证中心于2013年7月8日至7月9日进行了市场调查后，出具包青价鉴字（2013）111号价格鉴定结论书，对豪泺牌重型自卸货车车损维修费用的鉴定意见为：2013年1月8日车损维修费用为人民币203130元，残值为人民币2000元。故原告诉至法院请求被告依保险合同进行理赔。
另查明，原告举证《保险合同》组成部分之一的保险条款应当是编号为AO1H01Z05090923《中国人民财产保险股份有限公司特种车保险条款》，其中，第二条有书面约定“本保险合同中的特种车辆是指在中华人民共和国境内行驶的，用于牵引、清障、清扫、起重、装卸、升降……等的种轮式或履带专用机动车”，保险责任第五条机动车损失保险第（一）款有书面约定“因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：2、火灾、爆炸、自燃；”，责任免除第七条第（五）款有明确的字体加粗提示的书面约定“被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（五）自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失；投保人、被保险人义务第二十三条有明确的字体加粗提示的书面约定“发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后的48小时内通知保险人。故意或因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或应当知道保险事故发生的除外。”
被告举证《保险合同》组成部分之一的保险条款应当是编号为AO1H01Z04090923《中国人民财产保险股份有限公司营业用汽车损失保险条款》，其中保险责任第四条中理赔范围并不包括有自燃的情形，投保人、被保险人义务第十八条有明确的字体加粗提示的书面约定“发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后的48小时内通知保险人。故意或因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或应当知道保险事故发生的除外。”
又查明，原告华联汽运公司已经盖章确认的《中国人民财产保险股份有限公司机动车保险／机动车交通事故责任强制保险投保单（正本）》第1页在投保人签名／签章处，只有“濮阳市华联汽车货运有限公司”公章，没有具体年月日的填写，在复核意见一栏中同样没有具体年月日的填写。在投保人声明处印制的格式条款为“保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所使用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、附则等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确声明，本人以充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种”，其中对于本案涉及的保险标的物所约定具体适用的保险条款没有明确的书面约定。
上述事实，企业法人营业执照、组织机构代码证、驾驶证、从业资格证、交强险保单（正本）、商业险保单（正本）、投保单（正本）、编号为AO1H01Z05090923《中国人民财产保险股份有限公司特种车保险条款》、编号为AO1H01Z04090923《中国人民财产保险股份有限公司营业用汽车损失保险条款》、消防大队石拐区中队证明、鉴定意见等证据以及双方当事人陈述在案佐证。
本院认为，原告华联汽运公司与被告人保财险濮阳分公司自愿订立保险合同合法有效，作为投保人原告华联汽运公司已按照约定交付保险费，作为保险人应当按照约定的时间开始承担保险责任，由保险人出具的保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。
第一，作为被保险人原告华联汽运公司在知道保险事故发生后，应当及时通知保险人，自2013年1月8日事故发生时至庭审止已时隔10个多月的时间，原告华联汽运公司均未能举证证明已及时通知保险人并向保险人提出过理赔请求，确有不当。但根据《中华人民共和国保险法》第21条的规定，投保人未及时通知并不必然免除保险公司的赔偿责任。投保人、被保险人仅在故意或重大过失未及时通知，且因此导致事故的性质、原因、损失程度等难以确定的情况下，保险公司对无法确定的部分，不承担保险责任。本案中，一方面保险公司未提供证据证明原告华联汽运公司系基于故意或重大过失而未履行及时通知义务，另一方面结合事发时消防人员组织灭火的证明、相片和鉴定机构价格鉴定结论书，原告华联汽运公司提交的证据可以证明事发现场救援情况及损失程度，故保险公司应在保险限额内承担相应的保险赔偿责任。
本院在庭审前三十日的举证期间内，作为保险人的被告人保财险濮阳分公司已收到相关的法律文书，应视为已收到被保险人的给付保险金的请求，依照《中华人民共和国保险法》第23条的规定，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人，违反该规定的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。至庭审止，被告人保财险濮阳分公司并未依照法律规定履行自身的法定义务，应当承担相应的不利后果。
第二，针对本案中双方争议的焦点，国务院相关法规规章中所称“特种车”或“专项作业车”的概念与本案中原、被告双方签订《保险合同》的保险条款中约定的车辆概念并非同一概念。作为格式合同提供方的被告人保财险濮阳分公司未能举证证明“自卸汽车”和双方出具的保险合同中出现的“特种车”、“营业用汽车”的非保险术语概念的具体区别或合同双方明确的书面约定，也未能对原告主张的特种车保险条款中所称“装卸”用车与本案中“自卸汽车”的区别予以举证，故应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
被告人保财险濮阳分公司作为格式合同提供方，向本院提供的作为保险合同组成部分的保单（正本）和投保单（正本）中均没有明确的险种适用条款的约定，也未能提供全部的保险合同以证明合同双方订立合同时关于适用条款的真实意思表示，尤其是双方选择适用保险条款的明确约定，故应作不利于格式合同提供方的解释。在保险单和投保单中，对于本案保险标的物的使用性质约定为“营业货车”，厂牌型号约定为“豪泺ZZ3317N4667C1自卸汽车”原告主张从使用性质约定方面，应当推断适用“特种车保险条款”，被告主张从厂牌型号约定方面，应当推断适用“营业用汽车损失保险条款”，对是否适用各自提交的保险合同条款存在有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
所以，《特种车保险条款》中所称用于“装卸”的轮式机动车辆为特种车，认定其中包括自卸汽车，应为有利于被保险人的解释，本院予以认可，则对应的保险责任第五条书面约定的对于“火灾、爆炸、自燃”原因导致的机动车损失应当属于理赔范围，对此，保险人主张不符合承保条件的，却未能提供有效的证据予以证明，故应承担相应的不利法律后果，本院酌定认可原告的主张。
第三，投保人原告华联汽运公司和保险人被告人保财险濮阳分公司约定了保险标的的保险价值并在合同中载明，保险标的发生损失时，应以约定的保险价值为赔偿计算标准。保险合同双方约定的保险价值为293040元，原告起诉主张为201130元，本院酌定认可的赔偿标准为201130元。
故依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第三十条、第五十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十七条、第二十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司于本判决生效之日起十日内一次性赔偿原告河南省濮阳市华联汽车货运有限公司人民币201130元；
二、驳回原告河南省濮阳市华联汽车货运有限公司的其他诉讼请求；
如果未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4317元（原告已预交），由被告中国人民财产保险股份有限公司濮阳市分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。
代理审判员 王 治
二〇一四年一月十六日
书 记 员 毛晓娇
附：本判决所依据的法律条款
一、《中华人民共和国保险法》
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。
二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》
第十七条保险人在其提供的保险合同格式条款中对非保险术语所作的解释符合专业意义，或者虽不符合专业意义，但有利于投保人、被保险人或者受益人的，人民法院应予认可。
第二十条保险公司依法设立并取得营业执照的分支机构属于《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条规定的其他组织，可以作为保险合同纠纷案件的当事人参加诉讼。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。