江苏省苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）吴江商初字第00477号
原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区中山南路1777号。
法定代表人陆玉根，该公司董事长。
委托代理人蒋波，该公司员工。
委托代理人钟久星，该公司员工。
被告朱福荣。
原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司与被告朱福荣信用卡纠纷一案，本院于2015年3月23日立案受理后，依法由审判员郝振适用简易程序进行审理。后因被告朱福荣下落不明，本院于2015年4月24日裁定将本案转为普通程序，并依法组成合议庭于2015年8月17日公开开庭进行了审理。原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司的委托代理人蒋波到庭参加诉讼。被告朱福荣经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期间届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。
原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司诉称：2009年11月13日，被告向原告申领信用卡，并签订了信用卡领用合约。经审核后，原告给被告核发了卡号为62×××66的信用卡。被告在办卡后自2009年12月12日开始进行透支消费。自2014年1月10日开始连续三个月未能还款，截至2014年10月7日，被告结欠信用卡透支本金44639.88元、利息3581.77元。原告多次催促被告还款未果，故提起诉讼，请求判令：1.被告归还信用卡透支本金44639.88元、利息3581.77元（利息暂计算至2014年10月7日，自2014年10月8日起按日利率万分之五继续计算，并计收复利）；2.由被告承担本案诉讼费用。
被告朱福荣未作答辩。
经审理查明：2009年11月13日，被告朱福荣凭本人居民身份证向原告申请信用卡，并填写《申请表》。该申请表载明：申请卡种名称为个人金卡；被告签字确认“本人已仔细阅读《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该协议”；该申请表背面所附的《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》为原告提供的格式条款。在《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》中原告为甲方，垂虹贷记卡申领人为乙方。该合约第十一条约定：“除另有规定，对乙方非现金（不含透支转账）交易，甲方根据不同产品给予乙方最长不超过56天的免息期。乙方在免息期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；否则甲方自记账日起按照日利率万分之五计收利息至乙方清偿日止，透支利息按约计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”第十三条规定：“按章程、本合约以及发卡银行公布的垂虹贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序还款：费用（包括但不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现金、消费贷款。如遇收费标准调整，同意以生效后的收费标准缴纳。”第十四条约定：“乙方超额使用甲方批准的信用额度，则账户所有的应付款项不享受免息还款期待遇。乙方应对超额部分按5%支付超限费，最低为5元人民币。因利息、费用等导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。”第十八条约定：“乙方应在甲方指定的到期还款日（含）之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准……”第十九条约定：“乙方未能按时还款，甲方可采用信函、电话、上门等形式进行催收，乙方连续三个月迟缴、单笔透支超90天或连续两次未足额偿还最低还款额，甲方有权对其垂虹贷记卡支付……”所附《垂虹贷记卡收费表》载明：个人金卡主卡160元／卡，首年免年费，次年按上一年消费5次以上免年费；同城跨行atm取现手续费2元／笔，异地2元＋交易金额的1%，取款时按笔收取；跨行柜面存、取现手续费为交易金额的1%，最低1元，最高50元，按笔收取；预借现金手续费为预借现金金额的1%，最低10元，预借现金时按笔收取；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币，持卡人在到期还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。经审核后，原告向被告核发了卡号为62×××66的信用卡。领用该信用卡后，被告进行了消费、透支、取现等交易，但自2014年1月10日开始连续三期未能依约还款。截至2014年10月7日，被告结欠信用卡透支本金44639.88元、利息3581.77元，原告多次催讨未果故诉至本院，致本案诉争。
以上事实，有原告提供的申请表、交易明细各一份，以及原告委托代理人蒋波的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为：原告在被告明确表示自愿遵守《吴江农村商业银行垂虹贷记卡领用合约》的前提下，经被告申请，向被告发放垂虹贷记卡，该领用合约对原、被告双方均具有法律约束力。被告持卡透支消费及取现，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、利息等违约责任。原告请求被告立即归还欠款本金、利息的主张，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。被告朱福荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃答辩、质证等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告朱福荣于本判决生效之日起十日内归还原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金44639.88元、利息3581.77元，合计48221.65元（利息暂计算至2014年10月7日，自2014年10月8日起至实际给付之日止的利息按信用卡领用合约继续计算）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：070xxx93）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1006元、公告费560元，合计1566元，由被告朱福荣负担，并于本判决生效后十日内直接给付原告。原告预交的案件受理费本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部；账号10×××99）。
审 判 长 郝 振
代理审判员 杨 柳
人民陪审员 洪志英
二〇一五年八月十八日
书 记 员 吴玉娇
附录法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《银行卡业务管理办法》
第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。