福建省龙岩市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽08民终1010号
上诉人（原审被告）：郭笑惠，女，汉族，1969年9月22日出生，住龙岩市新罗区。
被上诉人（原审原告）：福建海峡银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区。
代表人：李斌伟，行长。
委托诉讼代理人：华志阳，福建力涵律师事务所律师。
委托诉讼代理人：翁志平，福建力涵律师事务所律师。
原审被告：陈南和，男，汉族，1970年8月17日出生，住龙岩市新罗区。
上诉人郭笑惠因与被上诉人福建海峡银行股份有限公司龙岩分行（下称海峡银行龙岩分行）、原审被告陈南和金融借款合同纠纷一案，不服福建省龙岩市新罗区人民法院（2016）闽0802民初1934号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年7月11日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人郭笑惠，被上诉人海峡银行龙岩分行的委托诉讼代理人华志阳到庭参加诉讼，原审被告陈南和经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
上诉人郭笑惠上诉请求：撤销原判第一条第二款的罚息23976.74元，并改判该款项下借款的年利率为8.32%。事实与理由：上诉人郭笑惠向被上诉人贷款553980.33元属实，依据合同约定，贷款的年利率为贷款总额的8.32%（该年利率比中国人民银行公布的同档次贷款利率已经上浮30%），为担保被上诉人的债权安全实现，陈南和还将自己名下的房产办理了抵押登记。上诉人郭笑惠贷款到期后没有能力还本付息，已多次告知与被上诉人协商按原贷款合同约定的利率计付利息，被上诉人至今未能应允。上诉人认为罚息和利率太高，请求二审法院依法改判。
被上诉人海峡银行龙岩分行答辩称：根据《个人借款／担保合同》第二十条约定，上诉人未按约清偿借款本金，则就其到期应付而未付借款本金自逾期之日（含当日）起按合同借款利率上浮50%（罚息利率）计收利息，对上诉人未按合同约定的期限清偿借款利息的，就其到期应付而未付借款利息自逾期之日（含当日）起按罚息利率计收复利。由于上诉人在2015年6月30日贷款到期后未按约归还贷款本息，应承担违约责任，并按上述约定计付逾期罚息，即按合同借款利率加收50%（即年利率9.2625%）计算罚息，截至2016年3月15日，上诉人结欠的贷款本金为553980.33元，利息为23976.74元。综上，《个人借款／担保合同》系双方的真实意思表示，内容合法有效，应受法律保护。被上诉人在上诉人违约的情况下收取罚息具有合同和法律依据，请求依法驳回上诉，维持原判。
海峡银行龙岩分行向一审法院起诉请求：一、郭笑惠、陈南和立即归还原告借款本金553980.33元、利息23976.74元，并支付以553980.33元为本金、自2016年3月16日起至款清之日止按年利率9.2625%计算的利息；二、郭笑惠、陈南和偿付海峡银行龙岩分行为实现本案债权而支付的律师费17037元；三、拍卖、变卖郭笑惠、陈南和提供的抵押物，即坐落于龙岩市新罗区西陂镇龙腾路宝泰小区（西街宝泰综合楼）C幢二层办公用房（房屋所有权证号：龙房权证字第20XXXX**号）。海峡银行龙岩分行对拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。
一审法院认定事实：郭笑惠、陈南和于1992年9月28日办理结婚登记。2012年6月27日，海峡银行龙岩分行与郭笑惠、陈南和签订《个人借款／担保合同》，约定：1.海峡银行龙岩分行向郭笑惠发放贷款70万元，借款期限自2012年6月27日至2015年6月27日止，该贷款应在2012年6月27日起180天内开始使用，借款年利率为8.32%（中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上浮30%）；2.还款方式为分期还本、按月付息，即2013年6月27日前归还本金7万元；2014年6月27日前归还本金7万元；2015年6月27日前归还本金56万元；3.若郭笑惠未履行本合同，应承担由此引起的海峡银行龙岩分行为实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）；4.若郭笑惠未按本合同约定清偿借款本金或利息，则构成违约，海峡银行龙岩分行有权停止发放未发放的借款，视为所有已发放的借款提前到期，要求郭笑惠立即偿还本合同项下所有借款本金和利息；5.郭笑惠未按本合同约定的期限清偿借款本金（包括提前到期的借款本金）的，就其到期应付而未付借款本金自逾期之日（含当日）起按合同借款利率上浮50%（称为“逾期罚息利率”）以合同约定的结息方式计收利息；无论借款本金是否到期，对郭笑惠未按合同约定的期限清偿借款利息的，就其到期应付而未付借款利息自逾期之日（含当日）起按逾期罚息利率以合同约定的结息方式计收复利。6.陈南和自愿以其名下位于龙岩市新罗区西陂镇龙腾路宝泰小区（西街宝泰综合楼）C幢二层办公用房（龙房权证字第20XXXX**号）为上述贷款本息提供抵押担保，担保范围为贷款本金、利息、违约金以及海峡银行龙岩分行为实现债权而发生的费用等。2012年6月25日，抵押房产的共有权人郭笑惠在《个人房屋抵押担保函》上签字，同意以上述房产提供抵押担保。2012年3月28日，前述房产在龙岩市房地产交易服务中心办理了抵押登记手续（龙房他证字第20XXXXX**号），海峡银行龙岩分行是抵押权人，债权数额为70万元。2012年6月30日，海峡银行龙岩分行向郭笑惠发放了70万元贷款。贷款发放后，郭笑惠起初能按期归还前两期贷款本金及相应利息，但2015年6月30日该笔贷款到期后，郭笑惠未按约定归还剩余贷款本息，其行为已构成违约，陈南和亦未履行担保义务。截至2016年3月15日，郭笑惠尚欠借款本金553980.33元、利息23976.74元。2016年3月16日，海峡银行龙岩分行因本案诉讼与福建力涵律师事务所订立一份《委托代理合同》，并于2016年4月12日支付律师费17037元。
一审法院认为，海峡银行龙岩分行与郭笑惠签订的《个人借款／担保合同》，系双方当事人真实意思表示，合法有效。海峡银行龙岩分行发放贷款70万元后，郭笑惠未能按期还款构成违约。《个人借款／担保合同》约定，在郭笑惠未依约还款的情形下，海峡银行龙岩分行可收回全部借款本息。因此，海峡银行龙岩分行诉请郭笑惠返还借款本金553980.33元并付息，具有合同依据，予以支持。前述债务产生于郭笑惠、陈南和婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由二人共同清偿。陈南和自愿以其所有的不动产为本案讼争贷款本息提供担保并办理抵押登记。海峡银行龙岩分行现诉请对抵押物享有优先受偿权，具有事实与法律依据，予以支持。前述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。此外，《个人借款／担保合同》已规定若郭笑惠未按期还款，则海峡银行龙岩分行有权要求其承担律师费用，故海峡银行龙岩分行诉请郭笑惠、陈南和应支付因本案引起的律师费有法律依据，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释二》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、郭笑惠、陈南和应于判决生效之日起十日内返还海峡银行龙岩分行借款本金553980.33元，并支付利息（计算方法：1.截至2016年3月15日的借款利息为23976.74元。2.以553980.33元为本金，按年利率9.2625%，从2016年3月16日计算至本判决指定的履行期限届满之日止）。二、郭笑惠、陈南和应于判决生效之日起十日内给付海峡银行龙岩分行为实现本案债权而支付的律师费17037元。三、郭笑惠、陈南和未履行上述判决主文确定的还本付息义务，则海峡银行龙岩分行有权以坐落于龙岩市新罗区西陂镇龙腾路宝泰小区（西街宝泰综合楼）C幢二层办公用房折价，或者以拍卖、变卖该房产后所得的价款在上述第一、二项债权范围内优先受偿。案件受理费9750元，减半收取为4875元，由郭笑惠、陈南和负担。
二审中，当事人未提交新证据。对一审查明事实，双方均无异议，本院予以确认。
本院认为，依照中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条之规定，贷款期内不能按期支付的利息（不含罚息）可以计收复利。案涉《个人借款／担保合同》系各方真实意思表示，内容合法有效。海峡银行龙岩分行如约向郭笑惠发放贷款后，郭笑惠未按约还本付息已属违约，应当限期归还本金，并依照该合同第二十条第（二）款第3项、第4项约定，以到期应付而未付借款本金自逾期之日（含当日）按合同借款利率上浮50%计付罚息，并就其到期应付而未付利息自逾期之日（含当日）按罚息利率计付复利。一审法院判令上诉人支付截至2016年3月15日的借款利息23976.74元，并以553980.33元为本金自2016年3月16日起至指定期限届满日止按年利率9.2625%计付罚息，该判决并不存在双重惩罚性计息的情形，符合双方合同约定，也具有法律依据。现上诉人以计收罚息、复利过高为由要求调整利率，有违合同约定，亦无法律依据，本院不予支持。
综上，上诉人郭笑惠的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。原审被告陈南和经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费399.42元，由郭笑惠负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 郑 国 柱
审 判 员 刘 彬 辉
代理审判员 张 婷 婷
二〇一六年九月二十九日
书 记 员 陈笑平（代）
附：引用的主要法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。