陕西省榆林市榆阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）陕0802民初4984号原告某行。法定代表人吕某。委托代理人强某。被告魏某。被告陈某。被告雷某。被告陈某某。原告某行与被告魏某、陈某、雷某、陈某某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月9日立案受理后，依法由代理审判员刘庆勃适用简易程序，于2016年8月23日公开开庭进行了审理，原告某行的委托代理人强某、被告魏某到庭参加了诉讼，被告陈某、雷某、陈某某经本院传票传唤均未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告某行诉称：2012年9月26日，原告与被告魏某、陈某、雷某、陈某某签订个人借款/担保合同，合同约定，被告魏某、陈某向原告借款人民币60万元；借款期限为60个月，自2012年9月26日起至2017年9月26日止；实际借款期限以借款凭记载为准，贷款年利率为7.8%；还款方式为按月等额本金偿还法（按日计息）；被告雷某、陈某某提供连带保证责任；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，原告有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；被告连续三个月或累计六个月未按足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除；被告没有按照合同约定履行义务，原告为实现债权所产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担，如已经垫付的自垫付之日起计收活期存款利息；被告魏某、陈某以其名下位于横山县梁家湾（房产证为横房权证字第0049**号）的房屋抵押；抵押担保和保证责任的范围包括本金、利息、罚息、复息、违约金、原告为实现债权的费用和被告应当承担的所有费用；如发生争议，向合同签订地法院提起诉讼等。合同签订后，原告依约向被告发放贷款本金60万元。开始被告还能按照约定偿还借款本金及利息，但自2014年7月起，被告便因故不能按照约定偿还贷款。经原告多次催要无果，致原告提起诉讼并提出诉讼请求为：1、依法确认原告与被告魏某、陈某、雷某、陈某某签订的个人借款/担保合同有效。2、依法判令被告魏某、陈某、立即偿还原告借款本金381447.54元及利息（从2015年5月29日起至款项付清之日止，逾期年利率按11.7%计算，截止2015年5月29日已产生利息31829.89元），合计413277.43元。3、依法判令原告对被告魏某、陈某的抵押物享有优先受偿权。4、依法判令被告雷某、陈某某承担连带担保责任。5、由被告承担本案的诉讼费、评估费、拍卖费等原告为实现债权所产生的一切费用。被告魏某辩称：借款是事实，担保是事实。被告陈某、雷某、陈某某既未到庭应诉，亦未向法庭提交证据材料及答辩意见。原告向法庭提交了以下证据：1、个人借款/担保合同1份，借款凭证1份，证明被告魏某、陈某在某行借款60万元，借款期间为2012年9月26日至2017年9月26日。保证人为雷某、陈某某。2、借款人及保证人户口本复印件、结婚证复印件，房产证复印件、土地证复印件、他项权证复印件，证明被告魏某以其名下所有的位于横山县梁家湾的房产（房权证号：横山县字第0049**号）为该笔借款提供担保。经庭审质证，被告魏某对原告提交的证据发表如下质证意见：对证据1,2真实性及证明目的均无异议。被告魏某未向法庭提交证据。本院对原告提供的证据作如下认证：原告提交的证据1、2，有四被告的签字确认，能够证明原告与被告之间存在借款、保证及房产抵押的合同关系，与本案有关联性，对本案有证明力，依法予以采信。本院根据当事人的陈述、举证及本院认证，查明以下事实：2012年9月26日，原告某行（贷款人）与被告魏某（借款人）、陈某（共同借款人），被告雷某（保证人）、陈某某（保证人）签订个人借款/担保合同，合同约定，原告根据被告魏某、陈某的申请，同意向其发放个人经营贷款，金额为人民币60万，担保方式为保证、抵押，贷款期限为60个月（自2012年9月26日起至2015年9月26日止）。贷款利率确定年利率7.8%。还款按月等额本金还款法（按日计算），罚息借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收50%确定。保证担保：全程连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。违约及违约责任：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务，存入贷款人指定账户，以担保借款人债务的履行。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同还约定了其他事项。被告魏某以其名下所有的位于横山县梁家湾的房产（房权证号：横山县字第0049**号）为该笔借款提供抵押，并进行了抵押登记。合同签订后原告向被告发放了贷款60元。截止2015年5月29日被告魏某、陈某下欠原告借款本金381447.54元及利息31829.89元。原告对该款的本金及利息进行催要无果，致原告提起诉讼并提出上述诉讼请求。本院认为，原告某行与被告魏某、陈某、雷某、陈某某签订的个人借款/担保合同，系双方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律行政法规的效力性强制性规定，为有效合同。合同签订后，原告按合同约定向被告魏某、陈某发放了借款60万元，被告理应按照合同约定按时向原告偿还借款本息，但自2014年7月起，被告便因故不能按照约定偿还贷款，截止到2015年5月29日，被告已欠原告本金381447.54元、利息31829.89元，被告不能按时履行还款义务已构成违约，应承担继续履行的违约责任。根据双方合同第四条贷款利率确定年利率7.8%以及第九条罚息借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定，故可以认定逾期年利率以11.7%计算。根据双方合同约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人可要求借款人提前清偿全部或者部分贷款。本案被告已累计逾期未还款超过10期次，构成违约，故原告主张被告魏某、陈某提前清偿全部借款381447.54元及利息（从2015年5月29日起至款付清之日止，年利率按11.7%计算，截止2015年5月29日已产生利息31829.89元）的请求，符合合同约定及法律规定，依法予以支持。原告主张由保证人即被告雷某、陈某某承担借款本金及利息的连带清偿责任的请求，因双方签订的保证合同明确约定保证方式为连带责任保证，保证期间为债务人履行债务期限届满之日起二年，根据《中华人民共和国担保法》第十二条：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。”之规定，被告雷某、陈某某在合同中没有约定保证份额，原告主张权利在保证期间内，故被告雷某、陈某某应当对上述借款及利息承担连带清偿责任，且被告雷某、陈某某互负连带责任，故原告该诉讼请求本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，保证人雷某、陈某某承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告诉请在抵押物价值范围内享有优先受偿权的请求，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以财产折价或者以拍卖该财产的价款优先受偿。”的规定。原告的该项诉讼请求有法律依据，依法予以支持。被告诉请由原告承担本案的诉讼费、评估费、拍卖费等为实现债权所产生的一切费用,但除诉讼费外，原告并无提供证据证明其已经产生了上述费用，故除诉讼费外，其他费用无事实依据支持本院依法应予驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定判决如下：一、原告某行与被告魏某、陈某、雷某、陈某某签订的个人借款/担保合同、个人借款最高额抵押合同、个人网络循环借款合同有效。二、本判决生效后十日内，由被告魏某、陈某还原告某行借款本金381447.54元及利息（从2015年5月30日起至款项付清之日止，按逾期年利率按11.7%计算），并偿还原告某行已产生利息33415.01元。三、原告某行对被告魏某以其名下所有的位于横山县梁家湾的房产（房权证号：横山县字第0049**号）的房产，在抵押的价值范围内享有优先受偿的权利。四、被告雷某、陈某某对上述借款本息承担连带清偿责任。五、驳回原告某行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3740元，由被告魏某、陈某、雷某、陈某某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。代理审判员  刘庆勃二〇一六年八月二十四日书 记 员  张 浩