广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初17379号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦,统一社会信用代码91442000898101827M。主要主要人：叶祝华，该分行行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：梁辉恒，男，1978年10月6日出生，汉族，身份证住址广东省，被告：蔡志玲，女，1984年7月13日出生，汉族，身份证住址广东省，被告：中山市三弦照明科技有限公司，住所广东省中山市横栏镇长安北路128号七楼之一，注册号442000000646655。法定代表人：梁辉恒。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称为中国银行中山分行）诉被告梁辉恒、蔡志玲、中山市三弦照明科技有限公司（以下简称为三弦公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行诉称，因被告梁辉恒未按约定归还贷款本息，请求判令：1.解除原告中国银行中山分行与被告梁辉恒签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》；2.被告梁辉恒立即向原告中国银行中山分行归还贷款本金350000元及利息5044.6元、罚息69.45元（利息、罚息暂计至2016年7月27日，并从2016年12月28日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算利息、罚息）；3.被告梁辉恒偿付原告中国银行中山分行因追索本案债权支付的律师费15000元；4.原告中国银行中山分行对被告梁辉恒提供的抵押物（中山市阜沙镇××天××花园××房的房产）在上述第2、3项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权；5.被告蔡志玲、三弦公司对被告梁辉恒的上述第2、3项债务承担连带清偿责任；6.被告梁辉恒、蔡志玲、三弦公司承担本案的诉讼费。庭审中，原告中国银行中山分行确认，原被告之前签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》一年期限届满，因双方达成延期还款的协议，故原《个人抵（质）押循环贷款合同》仍然有效，但被告梁辉恒又出现逾期还款，因此请求解除《个人抵（质）押循环贷款合同》，被告偿还本金350000元，并要求梁辉恒承担原告律师费21500元。被告梁辉恒确认双方签订了《调整还款计划补充协议》，对尚欠本金350000元的事实无异议，但不同意支付律师费，并表示《调整还款计划补充协议》并未明确约定还款时间。被告蔡志玲未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。经审理查明：2014年9月19日，梁辉恒（甲方）与中国银行股份有限公司中山臻园支行（乙方，以下简称为中国银行中山臻园支行）签订《授信业务总协议》（编号：臻园2014SZ0032号），约定：在本协议规定的期限内，甲方可向乙方申请叙作个人类授信业务、银行卡类授信业务及其它授信业务（统称“单项授信业务”）；甲方向乙方申请叙做的授信业务总本金余额不超过人民币350000元；本协议项下叙作单项授信业务的合作期限为2014年9月19日起至2019年9月19日止；甲方未按本协议、单项协议的约定履行对乙方的支付和清偿义务即构成违约，乙方有权宣布本协议、单项协议或甲方与乙方之间的其他协议项下尚未偿还的贷款、授信业务本息和其他应付款项全部或部分立即到期，有权终止、解除本协议，全部、部分终止或解除单项协议、甲方与乙方之间的其他协议；此外还约定了其他事项。同日，中国银行中山臻园支行（甲方）与梁辉恒（乙方）签订《个人循环贷款额度协议》（编号：JGJNGA20141025号），约定：甲方同意向乙方提供个人循环贷款总额度，币种为人民币，金额为350000元；本额度有效期为五年，自2014年9月19日至2019年9月19日；此外还约定了其他事项。2015年10月，梁辉恒（借款人）与中国银行中山臻园支行（贷款人）签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（合同编号：JGJNFA20150185号、JGJNFA20150185-2号），约定：基于双方签署的编号为JGJNGA20140025的《个人循环贷款额度协议》，贷款人同意向借款人发放贷款350000元，借款期限为12个月，自贷款人实际放款日起算；一笔贷款为280000元，贷款利率为浮动利率，首次定价日的贷款利率为中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%，每年的1月1日重新定价一次。另一笔贷款为70000元，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次；第一个浮动周期内，贷款月利率为4.9833‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；还款方式为按月付息，到期一次还本；借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的张展福的账户中；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；如借款人未按期归还贷款本息即视为违约，贷款人有权宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，有权终止或解除本合同，有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，有权行使担保物权，有权要求保证人承担保证责任。此外，合同还约定了其他事项。上述合同签订后，中国银行中山臻园支行将贷款350000元发放至梁辉恒指定的张展福的账户，梁辉恒在借款借据上签名确认。梁辉恒未能依约按时足额还款，中国银行中山分行追讨无果遂诉至本院。截至2016年7月27日梁辉恒欠贷款本金350000元、利息5044.6元、罚息69.45元，合计355114.05元。诉讼期间，梁辉恒还清全部利息及罚息，截至2017年2月20日，梁辉恒尚欠中国银行中山臻园支行贷款本金350000元。另查，2015年1月16日，梁辉恒作为抵押人，蔡志玲作为抵押物共有人，中国银行中山臻园支行作为抵押权人，各方签订《最高额抵押合同》（编号：DGJNGA20140025号），约定：本合同之主合同为编号为臻园2014SZ0032号的《授信业务总协议》及依据该协议签署的单项协议；本合同所担保的最高债权额为402500元，在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；如债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按约定向抵押权人进行支付，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响抵押权人本合同项下的任何权利及行使，抵押权人有权决定各担保权利的行使顺序；本合同项下的抵押物为梁辉恒名下的位于中山市阜沙镇××天××花园××房的房地产【土地证号：中府国用（2013）第易06004**号，房地产权证：粤房地权证中府字第××号，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0114023666号】。合同签订后，中国银行中山臻园支行与梁辉恒于2014年9月19日办理了上述房地产的抵押登记手续。据他项权证记载，该处房地产所抵押的债权数额为402500元，属最高额抵押。2014年9月19日，中国银行中山臻园支行与保证人三弦公司、蔡志玲签订《个人循环贷款最高额保证合同》（编号：BGJNGA20140025-1、2、3、4号），约定：本合同之主合同为债权人与债务人梁辉恒之间签署的《个人循环贷款额度协议》以及根据该协议签署的贷款合同，及其修订或补充；本合同项下所担保债权之最高本金余额为350000元，在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；本合同保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同确定的主债权发生期间届满之日起两年。2016年12月21日原告中国银行中山分行与被告梁辉恒签订了《调整还款计划补充协议》，协议约定:双方确认梁辉恒尚欠中国银行中山分行本金35万元，但对于如何调整还款计划，具体还款方式、还款时间均无任何约定，同时约定本协议是原合同不可分割组成部分，原合同与本协议不一致的，以本协议为准。又查，梁辉恒与蔡志玲为夫妻关系，双方于2011年7月11日登记结婚。再查，2016年7月27日，中国银行中山分行因本案与广东东方昆仑律师事务所签订了民事委托代理合同，律师费21500元已经实际发生并开具了发票。另外，中国银行中山臻园支行出具说明表示：中国银行中山臻园支行为中国银行中山分行的下属分支机构，没有独立的公章，只有业务章，其同意由中国银行中山分行行使涉案合同中的权利义务。本院认为：中国银行中山分行与被告梁辉恒、蔡志玲、三弦公司签订的《授信业务总协议》《个人循环贷款额度协议》《个人抵（质）押循环贷款合同》《最高额抵押合同》《个人循环贷款最高额保证合同》及补充协议等，均是各方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中国银行中山臻园支行为中国银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中国银行中山分行行使涉案合同的权利义务，未与法相悖，应予允许。中国银行中山臻园支行依约向梁辉恒发放了贷款，履行了出借款项的义务。梁辉恒借款后未按期还款，属于违约，双方约定解除合同的条件已成就,中国银行中山分行有权要求解除合同并要求梁辉恒承担清偿借款本息的违约责任。关于中国银行中山分行主张梁辉恒欠款的数额，有中国银行中山分行提交的贷款已还款明细清单证实，且梁辉恒没有证据予以推翻，故本院予以确认。关于中国银行中山分行与梁辉恒于2016年12月21日签订的《调整还款计划补充协议》，该协议除了双方确认梁辉恒尚欠中国银行中山分行本金350000元以外，对还款时间及还款方式等并无任何实质性约定，与《个人抵（质）押循环贷款合同》并无矛盾或约定不同之处，该补充协议不发生实质性补充或变更中国银行中山分行与被告梁辉恒、蔡志玲、三弦公司签订的《授信业务总协议》《个人循环贷款额度协议》《个人抵（质）押循环贷款合同》《最高额抵押合同》《个人循环贷款最高额保证合同》等合同的效力，且《个人循环贷款最高额保证合同》明确约定“本合同之主合同为债权人与债务人梁辉恒之间签署的《个人循环贷款额度协议》以及根据该协议签署的贷款合同，及其修订或补充”，虽然蔡志玲、三弦公司未在该补充协议上签字，但依照《个人循环贷款最高额保证合同》的上述约定，蔡志玲、三弦公司的保证责任未发生变化，上述合同均依然合法有效，应予履行。关于中国银行中山分行主张的律师费，梁辉恒与中国银行中山臻园支行签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（合同编号：JGJNFA20150185号）已约定，中国银行中山臻园支行有权要求梁辉恒支付因实现债权而导致的律师费等相关费用，且中国银行中山分行已提供发票等证据证明律师费已实际发生且没有超过收费标准，故本院亦予以支持。梁辉恒书面承诺对在主债权发生期间的债务以其名下的房地产在最高债权额度402500元的债权范围内提供抵押担保，并就涉案抵押物办理了抵押登记手续，当其不履行债务时，中国银行中山分行有权以该房地产折价或者以拍卖、变卖该房地产所得的价款在最高债权额度402500元范围内优先受偿。另外，梁辉恒的上述债务发生在其与蔡志玲的婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，蔡志玲应承担共同清偿责任，且蔡志玲、三弦公司承诺对梁辉恒在主债权发生期间的债务以贷款本金最高余额350000元为限发生的包括本金、利息、罚息、复利等在内的债务范围内提供连带保证，现中国银行中山分行在保证期间及最高本金余额内要求蔡志玲、三弦公司承担连带清偿责任，本院予以支持。中国银行中山分行和三弦公司并无明确约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实现担保权的顺序。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条定明：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权……”，中国银行中山分行应先就梁辉恒提供的抵押物实现债权，仍不足部分由三弦公司承担连带保证责任。三弦公司承担担保责任后，有权向梁辉恒追偿。蔡志玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告梁辉恒签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JGJNFA20150185、JGJNFA20150185-2）；二、被告梁辉恒于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金350000元及罚息【从2017年2月21日至清偿之日止，以实欠本金为基数按罚息利率即中国人民银行公布施行的同期同档次的贷款基准利率上浮30%再上浮50%计算罚息】；三、被告梁辉恒于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费21500元；四、被告蔡志玲对被告梁辉恒的上述债务承担连带清偿责任；五、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告梁辉恒名下的位于中山市阜沙镇阜建路1号天盛花园21幢401房的房地产【土地证号：中府国用（2013）第易06004**号，房地产权证：粤房地权证中府字第××号，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0114023666号】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在最高债权额度402500元的范围内享有优先受偿权；六、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市三弦照明科技有限公司承担连带保证责任，被告中山市三弦照明科技有限公司承担担保责任后，有权向被告梁辉恒追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6852元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预付），由被告梁辉恒、蔡志玲、中山市三弦照明科技有限公司负担（该费用被告梁辉恒、蔡志玲、中山市三弦照明科技有限公司应在判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  史国荣人民陪审员  梁宝霞人民陪审员  吴妙玲二〇一七年三月八日书 记 员  陈静翩周晓文熊颀