四川省青神县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）青神民初字第207号
原告中国农业银行股份有限公司青神县支行，住所地：青神县青城镇新北街137号。
负责人张某某，男，该行行长。
委托代理人周某某，四川洪运律师事务所律师。
委托代理人李某甲，四川洪运律师事务所律师。
被告李某乙，男。
被告吴某，女。
被告青神县胜途汽车贸易有限公司，住所地：青神县青城镇城北路15号。
法定代表人吴某，该公司经理。
原告中国农业银行股份有限公司青神县支行（以下简称：农行青神县支行）与被告李某乙、吴某信用卡纠纷一案，本院受理后，根据原告的申请，追加青神县胜途汽车贸易有限公司（以下简称：胜途公司）作为本案的被告参加诉讼，并依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周某某、李某甲，被告吴某、胜途公司的法定代表人吴某到庭参加诉讼。被告李某乙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农行青神县支行诉称：被告李某乙因购车向原告申请汽车分期贷款，原告审批后发放授信额度为174万元的信用卡一张，批准用途为购买保时捷panamera，指定经销商为胜途公司，被告吴某为共同偿债人，胜途公司为担保人。被告李某乙领卡后，改变用途使用该卡进行透支消费（提现），截至2013年2月26日，被告李某乙拖欠透支额人民币1740801.14元，未按期足额归还分期资金。原告多次催款未果，遂诉至法院。现要求被告李某乙、吴某立即偿还信用卡透支额人民币本金1059447.51元、截止2013年6月23日的信用卡透支利息34343.14元、滞纳金5385.48元，合计：1099176.13元；并要求被告李某乙、吴某承担从2013年月6日24日起至还清本金止所产生的利息、滞纳金；本案的律师费、诉讼费、保全费等费用亦由被告李某乙、吴某承担。被告胜途公司对上列款项承担连带清偿责任。
被告李某乙未作答辩。
被告吴某辩称：对原告述称事实无异议，一次性全部清偿欠款困难，请求分期付款，按月付款额度在11—15万。
被告胜途公司辩称：为被告李某乙申请汽车分期贷款办理信用卡担保是事实，可以分期还款。
经审理查明：2012年11月7日，被告李某乙、吴某及胜途公司法定代表人吴某在原告农行青神县支行金穗贷记卡汽车分期业务申请表上签名并盖章，同意申请表及《金穗贷记卡汽车分期业务细则》内容，申请信用额度仅用于购买汽车。该申请表载明：指定胜途公司为经销商，购车品牌保时捷（2012）panamera，价格2172000元，首付672000元，分期付款期数24期，分期付款金额共计1500000元，手续费率9.5%，手续费金额142500元；担保方式为保证、抵押，申请额度为永久额度1742500元，临时额度调整期限为2012年11月13日至2014年11月12日。经原告审查后建议办理。同日，原告与被告李某乙签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，合同载明如下事项：指定经销商一次性透支借款，还款为分期还款和分期支付方式偿还分期资金和支付分期手续费，持卡人应按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费；银行在持卡人出现足以影响分期资金安全的重大不利情形下，可以提前收回分期资金，按合同约定收回或提前收回分期资金、收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼费、律师费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用，约定为全额担保连带责任；银行授予持卡人分期资金信用额度后，若持卡人未按约定用途使用分期资金或未在银行指定期限内使用分期资金额度购车，持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项即构成或视为本合同违约，应承担违约责任。并约定发生纠纷由银行所在地人民法院管辖。该合同特别条款约定，分期资金用途在胜途公司购买保时捷牌panamera，净车价2172000元，分期资金金额为净车价的69.06%，即1500000元，分期手续费率9.5%，即142500元，分期付款期数24期，持卡人使用信用贷记卡卡号：x，胜途公司提供了担保，原告及被告李某乙、担保人胜途公司法定代表人吴某均在合同上签字盖章。被告李某乙、吴某在订立合同当日与原告又签订共同偿债承诺书。被告李某乙获得原告的批准并办理了卡号为x金穗贷记卡后，没有在双方合同约定的胜途公司购车，而是改变用途使用该信用卡进行透支消费（提现）。截止2013年3月23日，该信用卡透支额为人民币1771506.9元（其中：本金1691750.6元、利息71676.05元、滞纳金8080.25元），被告李某乙分别用于：2012年12月29日在成都仁孚汽车销售服务有限公司刷卡消费150万元，2012年12月30日分别在佛山市南海区宋钰玉器店消费142000元、佛山市南海区赖洪玉器店消费100000元，2013年2月18日在四川A**转账还款75000元，2013年2月19日在重庆ATM转账还款100000元，2013年2月26日在眉山市地税局第二征收处消费124750.6元。被告李某乙改变该信用卡用途，且未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息等，致原告诉至本院。诉讼中，原告不同意调解。
另查明：1、诉讼中，被告吴某向原告还款750000元，分别为：2013年4月28日在农行青神县支行营业部还款270900元，2013年4月29日在农行青神县支行营业部还款270900元、208200元；并于2013年6月28日在农行青神县支行营业部另转帐还款150000元。现实际尚欠借款本金909447.51元，利息34343.14元，滞纳金5385.48元。
2、原告为催款与四川洪运律师事务所签订委托代理合同，内容为参加诉讼活动和提供维权法律咨询，约定律师代理费用为40000元，并因本案诉讼已实际支付。
上述事实，有当事人的陈述，金穗贷记卡汽车分期业务申请表，金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同，金穗贷记卡汽车分期业务细则，共同偿债人承诺书，贷记卡交易信息，委托代理合同等证据可证。
本院认为：原告农行青神县支行具备从事信用卡业务的资质，原告与被告李某乙签订金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同是双方当事人的真实意思表示，合法有效。被告李某乙申请办理金穗贷记卡，承诺遵守农行金穗贷记卡汽车分期业务细则，并与原告达成合意，该合意与法无悖，原告经审核批准并办理金穗贷记卡合规合法。《银行卡业务管理办法》第二十一条规定：贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息；贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。该办法第二十三条规定：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。本案中，持卡人被告李某乙未按约定用途使用分期资金，即未在银行指定期限内使用分期资金额度购车，而改变用途使用该信用卡进行透支消费（提现），已超过还款期限，应遵守合同约定关于最长透支期限的规定还款付息及支付滞纳金，现被告李某乙逾期不还，已构成合同违约，应承担违约责任。即原告可以提前收回分期资金，按合同约定收回或提前收回分期资金、收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼费、律师费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。根据《金穗贷记卡发卡业务操作手册》的相关规定，从消费记帐日当天起到还款当天止，按日利率万分之五计收利息，到期还款日之前不能偿还最低还款额，将按最低还款的未偿还部分收取5%滞纳金。故现被告尚欠原告借款本金909447.51元，利息34343.14元，滞纳金5385.48元，律师代理费40000元以及从2013年6月24日起至还清借款本金止所产生的利息、滞纳金（该利息按日万分之五计付，滞纳金按未偿还部分收取5%）是事实，应予偿还。被告吴某就此笔借款签订了与被告李某乙共同偿债的承诺书，故应依法承担还款义务。被告胜途公司系该借款的连带责任保证人，亦应依法承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、在本判决生效后十日内，由被告李某乙、吴某返还给原告中国农业银行股份有限公司青神县支行借款本金（信用卡透支额）909447.51元，利息34343.14元，滞纳金5385.48元，以及从2013年6月24日起至还清借款本金之日止所产生的利息和滞纳金（该利息按日万分之五计付，滞纳金按未偿还部分收取5%）；并由被告青神县胜途汽车贸易有限公司对上列款项承担连带清偿责任；
二、在本判决生效后十日内，由被告李某乙、吴某支付给原告中国农业银行股份有限公司青神县支行律师代理费40000元；并由被告青神县胜途汽车贸易有限公司对该款承担连带清偿责任。
案件受理费20744元，保全费5000元，合计25744元，由被告李某乙、吴某负担（原告已垫付，由被告还款时直接付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。
审 判 长 周树怀
人民陪审员 张建华
人民陪审员 周文洪
二〇一三年九月二十八日
书 记 员 宁 坤