天津市河西区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）西民三初字第1652号
原告招商银行股份有限公司天津分行，住所天津市河西区广东路255号、前进道9号育佳大厦3号楼1至4层、4号楼1层、5号楼第3层、10至23层、地下一层局部，组织机构代码：71827222-4。
负责人宋刚，职务行长。
委托代理人李丞，天津旗帜律师事务所律师。
委托代理人翁路，天津旗帜律师事务所律师。
被告张建欣。
被告周宗宁。
被告张建伟。
原告招商银行股份有限公司天津分行诉被告张建欣、被告周宗宁、被告张建伟借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李丞、翁路，被告张建伟到庭参加了诉讼。被告张建欣、被告周宗宁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年5月6日，原告与被告张建欣、被告周宗宁签订“个人授信协议”、“个人授信最高额抵押合同”。“个人授信协议”约定：1、原告向被告张建欣提供授信额度为467万元整，授信期限为60个月，从2013年5月30日至2018年5月30日止。2、被告张建欣未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。3、若被告张建欣连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，本合同提前到期，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，可以要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。“个人授信最高额抵押合同”约定：被告张建欣、被告周宗宁以其名下的房产为以上贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为原告根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权的费用。此后原告与被告张建欣、被告周宗宁办理了房产抵押登记手续，原告依法取得了“房屋他项权利证书”。
2013年6月，被告张建欣因经营需要向原告申请贷款，并与原告签订“个人贷款借款合同”，约定：1、借款金额467万元，贷款期限自2013年6月24日起至2014年6月24日止，年利率8.1%，还款方式为到期还本。2、借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。3、若被告张建欣连续三个月或在本合同内累计六个月未按时偿还贷款本息，本合同提前到期，原告可以要求被告张建欣在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括复息和罚息）。
被告张建欣和被告周宗宁系夫妻关系，被告周宗宁出具了“共同还款确认函”承诺对被告张建欣的借款承担共同还款责任，一旦被告张建欣违反借款合同的规定，被告周宗宁将无条件及时全部清偿被告张建欣在借款合同项下包括但不限于所欠原告本金、利息及实现债权的费用。
同日，被告张建伟作为保证人与原告签订“个人授信最高额不可撤销担保书”，约定：1、被告张建伟自愿为授信申请人在授信协议项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。2、保证范围为原告根据授信协议向授信申请人提供的贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。3、当被告张建欣未履行授信协议和／或各具体合同约定及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或有任何一项违约事件发生时，原告有权直接向保证人追索。即使为担保授信申请人债务另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在授信协议项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质押物。
上述合同签订后，原告依约向被告张建欣、被告周宗宁发放了467万元的贷款。被告张建欣初期尚能按月付息，但自2014年6月24日开始就未按约定归还贷款本息，截止到2015年3月10日，被告张建欣已还贷款本金0元，已还贷款利息368785.55元，尚欠贷款本金467万元，尚欠应付逾期利息533.59元、罚息393097.25元、复息44.83元，合计5063675.67元。原告催要未果，故起诉，请求法院依法判令：1、被告张建欣、被告周宗宁立即向原告偿还借款本金467万元，并偿付至实际清偿之日止的借款利息、罚息及复息（截至2015年3月10日，应付逾期利息533.59元、罚息393097.25元、复息44.83元），以上合计5063675.67元；2、被告张建欣、被告周宗宁以向原告设定抵押的房产为其以上债务承担抵押担保责任，原告对该房产拍卖变卖价款享有优先受偿权；3、被告张建伟对上述债务承担连带保证责任。4、本案全部诉讼费用由三被告承担。
原告为支持其诉讼请求，提供如下证据：1、个人授信协议和个人贷款借款合同，证明原告和被告张建欣的权利义务关系。2、个人贷款借款借据，证明原告依约向被告张建欣、被告周宗宁发放了467万元贷款，对其拥有合法债权。3、个人授信最高额抵押合同，证明被告张建欣和被告周宗宁自愿以其名下房屋向原告提供抵押担保，并在天津市南开区房地产管理局办理了他项权证。4、共同还款责任确认函和抵押物共有人承诺书，证明张建欣与周宗宁系夫妻关系，周宗宁对张建欣的借款承担共同还款责任以及同意将房产用于抵押。5、个人授信最高额不可撤销担保书，证明被告张建伟自愿为被告张建欣所欠原告的所有债务承担连带保证责任。6、被告张建欣贷款基本及附属信息、已出账单列表、逾期账单，证明截止到2015年3月10日，被告张建欣的欠款金额。
被告张建欣未作答辩，亦未向本院提交证据。
被告周宗宁未作答辩，亦未向本院提交证据。
被告张建伟辩称，保证合同是我本人签的，但是具体内容我不太清楚，这件事与我无关。
被告张建伟未向本院提交证据。
被告张建欣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，放弃了举证、质证及对原告的陈述进行抗辩的权利。
被告周宗宁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，放弃了举证、质证及对原告的陈述进行抗辩的权利。
被告张建伟针对原告提交的证据材料发表如下质证意见：对原告提交的证据均没有异议。
经审查，原告提交的证据符合证据规则要求，能够证明原告主张的事实，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。
经审理查明，2013年5月30日，原告与被告张建欣签订“个人授信协议”，约定：“原告向被告张建欣提供授信额度为467万元；授信期限为60个月，自2013年5月30日至2018年5月30日止；被告张建欣未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；若被告张建欣连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，本合同提前到期，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，可以要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。”等内容。同日，原告与被告张建欣签订“个人授信最高额抵押合同”，约定：“被告张建欣以其名下的房产为以上贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为原告根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权的费用。”2013年6月25日，原告与被告张建欣在天津市南开区房管局办理了房产抵押登记。
2013年6月24日，原告与被告张建欣签订“个人贷款借款合同”，约定：“被告张建欣向原告借款467万元；用于支付天津鑫时通科贸发展有限公司的货款；借款期限自2013年6月24日至2014年6月24日止；年利率8.1%，实际执行利率以借据为准，利率的调整方式为不变，还款方式为按月付息，到期一次还本；被告张建欣未按照合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；若被告张建欣连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同提前到期，并可以提前收回已发放的贷款本息并支付相关费用。”等内容。另外，被告张建欣与被告周宗宁系夫妻关系，被告周宗宁出具了《共同还款确认函》，承诺对被告张建欣的借款承担共同还款责任，一旦被告张建欣违反借款合同的规定，被告周宗宁将无条件及时全部清偿被告张建欣在借款合同项下包括但不限于所欠原告本金、利息及实现债权的费用。
同日，原告与被告张建伟签订“个人授信最高额不可撤销担保书”，约定：“被告张建伟自愿为授信申请人在授信协议项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任；保证期间自本担保书生效之日起至“授信协议”项下每笔贷款的到期日另加两年；任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；保证范围为原告根据授信协议向授信申请人提供的贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用；当被告张建欣未履行授信协议和／或各具体合同约定及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或有任何一项违约事件发生时，原告有权直接向保证人追索，即使为担保授信申请人债务另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在授信协议项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物。”等内容。
2013年6月24日，原告依约向被告张建欣的指定账户发放贷款467万元，借据确定的年利率为7.8%，借款期限自2013年6月24日至2014年6月24日。合同到期后，被告张建欣未按时偿还借款本金，共计逾期12期。截至2015年3月10日，被告张建欣尚欠原告贷款本金467万元、逾期利息533.59元、罚息393097.25元、复息44.83元，合计5063675.67元。被告周宗宁与被告张建伟也未履行共同还款及保证责任。原告催要未果，成讼。
本院认为，原告与被告张建欣签订的“个人授信协议”、和“个人贷款借款合同”系双方方当事人真实意思表示，内容并未违反法律法规的强制性规定，合同合法有效。被告张建欣使用原告资金后未按时偿还借款，共计逾期12期未还款，属于违约行为，应当按照约定承担相应的民事责任，原告要求被告张建欣偿还贷款本金、罚息及复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。另外，被告周宗宁出具《共同还款确认函》声明与保证：同意被告张建欣向原告借款，承诺与被告张建欣对该项借款承担共同还款责任，保证与被告张建欣依照借款合同的约定向原告按月归还借款本息，因此，被告周宗宁应当承担共同还款责任。
关于被告张建伟是否承担连带保证责任的问题，被告张建伟与原告签订的“个人授信最高额不可撤销担保书”系保证合同，属于双方当事人真实意思表示，内容合法有效。虽然被告张建欣同时向原告提供了抵押担保，但是上述保证合同约定：“当被告张建欣未履行授信协议和／或各具体合同约定及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或有任何一项违约事件发生时，原告有权直接向保证人追索，即使为担保授信申请人债务另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在授信协议项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物。”，按照《物权法》的相关规定，原告无需先行处置抵押物，有权依约要求被告张建伟承担连带保证责任。另外，虽然被告张建伟抗辩认为不清楚保证合同的具体内容，但是被告张建伟作为完全民事行为能力人，签字即可推定为其对相关内容清楚并同意，故本院对被告张建伟的上述抗辩意见不予采信。
关于原告要求行使抵押权优先受偿一节，双方已就抵押物办理了抵押登记，且明确约定了抵押担保的范围，如被告张建欣未能按期履行还款义务，原告有权对房屋折价或拍卖、变卖所得价款，在债权范围内优先受偿，故该诉讼请求于法有据，本院应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张建欣、被告周宗宁于本判决生效之日起十日内返还原告招商银行股份有限公司天津分行借款本金4670000元。
二、被告张建欣、被告周宗宁于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司天津分行截至2015年3月10日的利息533.59元、罚息393097.25元、复利44.83元及自2015年3月11日至实际付清之日的利息、罚息及复利（按“个人贷款借款合同”约定的标准计付）。
三、被告张建伟对上述第一、二项债务承担连带保证责任，被告张建伟承担保证责任后，有权向被告张建欣、被告周宗宁追偿。
四、如果被告张建欣、被告周宗宁对上述第一、二项给付义务未按期履行，原告招商银行股份有限公司天津分行有权对房屋折价或拍卖、变卖所得价款，在债权范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费47246元，保全费5000元，共计52246元，由被告张建欣、被告周宗宁、被告张建伟承担。
如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（上诉费向天津市第二中级人民法院交纳），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 王 平
代理审判员 李 颖
人民陪审员 魏洪新
二〇一五年九月十七日
书 记 员 尹靖怡
本案引用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。