安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0202民初723号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生。
委托代理人：俞保和，安徽润深律师事务所律师。
委托代理人：邢小芳，安徽润深律师事务所律师。
被告：蔡红，女，1980年11月7日出生。
被告：周延安，男，1970年4月2日出生。
原告夏靖诉被告蔡红、周延安民间借贷纠纷一案，本院于2016年1月15日立案受理，依法由代理审判员丁丽珺独任审判，于2016年3月23日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人邢小芳到庭参加诉讼，被告蔡红、周延安经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，案件审理过程中原告向本院申请三个月和解期，本案现已审理终结。
原告夏靖诉称：2014年5月14日，被告因资金周转需要向原告借款并签订《借款协议》，约定：借款本金25558.4元，借款期限24个月，每月15日等额本息还款1346.07元；逾期应支付当月应付未付金额的10%作为违约金，按每日未还金额的0.2%收取罚息，罚息应于逾期后的第一个还款日支付，否则按罚息利率计收复利，逾期达15天以上，原告有权终止协议，原告应在三日内付清本息和违约金，并承担相关实现债权费用；被告同意并授权原告从本金中扣除被告应付给汇金、汇诚、惠民公司的咨询费、审核费、服务费并代为支付等内容。协议签订后，原告依约提供资金并代为支付相关费用给上述三公司，被告仅归还8期本息，剩余款项至今未还，尚欠本金17038.93元。两被告系夫妻关系，应对上述债务承担连带清偿责任。原告故诉请判令：一、解除原被告于2014年5月14日签订的《借款协议》；二、两被告连带偿还剩余借款本金17038.93元，支付利息和逾期违约金及罚息2919.34元（按年利率24%暂计算至2015年10月31日），此后按照年利率24%继续支付逾期付款利息及逾期违约金、罚息，直至偿清为止；三、两被告赔偿原告为实现债权而支出的律师费1197元。
被告蔡红、周延安未答辩，亦未向本院提交证据。
经审理查明：2014年5月14日，原告夏靖（乙方、出借人）与被告蔡红（甲方、借款人）签订《借款协议》，约定：甲方向乙方借款，借款本金25558.4元，月偿还数额1346.07元，还本付息方式为每月等额本息，分24个月还款，还款日为每月15日；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信息管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后剩余款项支付至甲方专用账号中；若甲方晚于规定的还款日还款应向乙方支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息逾期每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取；如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查费、诉讼费均由甲方承担等。同日，被告蔡红（甲方）与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信息管理（北京）有限公司（丙方）及信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订《信用咨询及管理服务协议》，约定：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务；甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2014年5月14日签署借款协议（借款金额为人民币25558.4元）；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费2834.78元、向丙方支付审核费444.67元、向丁方支付服务费2278.94元，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费从借款本金中扣除等。另蔡红需交纳200元信访咨询费，该费用从实际放款金额中一次性扣除，蔡红在信访咨询费收取告知书中签名。同时原、被告另签订《还款管理服务说明书》一份。随后，原告通过银行转账方式支付被告蔡红19800元。现原告以蔡红未按约还款为由要求判如所请，遂成讼，并由此支出律师代理费1197元。庭审中，原告陈述蔡红按约归还了8期借款本金及利息。
上述事实，有原告提交的借款申请表、身份证、信用咨询及管理服务协议、借款协议、还款管理服务说明确认书、收据、信访咨询费收取告知书、银行卡、委托扣款授权书、银行业务流水单、委托代理协议、发票以及当事人的陈述予以证实，本院予以确认。
本院认为：原告与被告蔡红的借贷关系有借款协议、银行业务流水单等证据予以证实，系双方真实意思表示，对双方的债权债务关系，本院予以确认。借款协议中明确约定还款期限及方式，原告主张被告蔡红未按约还款，被告蔡红未举证予以反驳，依据约定原告有权解除合同并提前收回全部借款。一、对于借款本金。虽然借款协议约定借款本金为25558.4元，但根据相关法律规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”，故应以原告实际支付的金额为借款本金，本案中原告实际支付给被告的借款金额仅为19800元，原告称其根据被告的授权将咨询费、审核费、服务费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，但原告仅提供相关公司出具的收据，无银行转账凭证等其他支付凭证，本院认为原、被告之间的交易均是通过银行转账完成，且原告与上述相关公司之间存在较多的业务来往，双方之间通过现金支付费用且金额精确到“分”，不符合常理也不符合原告之前的交易习惯，故原告的现有证据无法证明相关中介费用已实际支付，本院对原告该主张不予采纳，本金金额应认定为19800元。根据合同约定的本金及每期还本付息金额，按等额本息还款计算公式可以推算出借款月利率为1.9658%（详见附表1）。原告主张被告已偿还8期系对被告有利的自认，被告未提供相反证据，本院对原告该陈述予以采信，因此共计还款10768.56元（1346.07×8），根据上文推算出的利率及认定的本金可计算出每月应还款额为1042.8元，被告所还款实际应为11期（详见附表2），据此计算被告已归还本金为7237.04元【10768.56-应支付利息金额（389.23+376.38+363.28+349.92+336.30+322.41+308.25+293.81+279.09+264.08+248.77）】(每月应还本金及利息金额根据等额本息还款计算公式得出，详见附表2)，被告尚欠本金12562.96元【19800-7237.04】。二、对于借款利息、逾期违约金、罚息。借款协议中约定的利息、逾期违约金及罚息之和已超出法律规定的利率标准，现原告按年利率24%主张利息、逾期违约金及罚息不违反法律规定，本院予以支持，被告应支付自逾期之日即2015年4月16日至实际清偿之日止按年利率24%计算的逾期违约金及利息、罚息。对原告诉请实现债权费用1197元，有合同依据，且符合相关收费标准，本院予以支持。原告主张两被告系夫妻，上述债务发生于夫妻关系存续期间，但其提交的证据不能证明上述事实，故本院对原告要求周延安承担共同清偿责任的诉请不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告蔡红于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖借款本金12562.96元，并支付以所欠本金为基数，支付自2015年4月16日起按年利率24%计算至实际清偿之日止的利息、逾期违约金及罚息；
二、被告蔡红于本判决生效之日起十日内支付原告夏靖实现债权费用1197元；
三、驳回原告夏靖对被告周延安的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取264元，由原告夏靖负担60元，被告蔡红负担204元（原告已预付，被告蔡红负担的费用于判决生效之日起十日内给付原告）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
代理审判员 丁丽珺
二〇一六年六月十七日
书 记 员 吴 蓓
附件1：
当前利率
1.9658%
|
借款本金
|
25558.4元
|
期数
|
24
期数
|
本金
|
利息
|
月还款额
|
1
|
￥843.64
|
￥502.43
|
￥1,346.07
|
2
|
￥860.23
|
￥485.84
|
￥1,346.07
|
3
|
￥877.14
|
￥468.93
|
￥1,346.07
|
4
|
￥894.38
|
￥451.69
|
￥1,346.07
|
5
|
￥911.96
|
￥434.11
|
￥1,346.07
|
6
|
￥929.89
|
￥416.18
|
￥1,346.07
|
7
|
￥948.17
|
￥397.90
|
￥1,346.07
|
8
|
￥966.81
|
￥379.26
|
￥1,346.07
|
9
|
￥985.82
|
￥360.26
|
￥1,346.07
|
10
|
￥1,005.19
|
￥340.88
|
￥1,346.07
|
11
|
￥1,024.95
|
￥321.12
|
￥1,346.07
|
12
|
￥1,045.10
|
￥300.97
|
￥1,346.07
|
13
|
￥1,065.65
|
￥280.42
|
￥1,346.07
|
14
|
￥1,086.60
|
￥259.47
|
￥1,346.07
|
15
|
￥1,107.96
|
￥238.11
|
￥1,346.07
|
16
|
￥1,129.74
|
￥216.33
|
￥1,346.07
|
17
|
￥1,151.95
|
￥194.13
|
￥1,346.07
|
18
|
￥1,174.59
|
￥171.48
|
￥1,346.07
|
19
|
￥1,197.68
|
￥148.39
|
￥1,346.07
|
20
|
￥1,221.22
|
￥124.85
|
￥1,346.07
|
21
|
￥1,245.23
|
￥100.84
|
￥1,346.07
|
22
|
￥1,269.71
|
￥76.36
|
￥1,346.07
|
23
|
￥1,294.67
|
￥51.40
|
￥1,346.07
|
24
|
￥1,320.12
|
￥25.95
|
￥1,346.07
|
附件2：
当前利率
|
1.9658%
|
借款本金
|
19800
|
期数
|
24
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
￥653.57
|
￥389.23
|
￥1,042.80
|
2
|
￥666.42
|
￥376.38
|
￥1,042.80
|
3
|
￥679.52
|
￥363.28
|
￥1,042.80
|
4
|
￥692.87
|
￥349.92
|
￥1,042.80
|
5
|
￥706.49
|
￥336.30
|
￥1,042.80
|
6
|
￥720.38
|
￥322.41
|
￥1,042.80
|
7
|
￥734.54
|
￥308.25
|
￥1,042.80
|
8
|
￥748.98
|
￥293.81
|
￥1,042.80
|
9
|
￥763.71
|
￥279.09
|
￥1,042.80
|
10
|
￥778.72
|
￥264.08
|
￥1,042.80
|
11
|
￥91.79
|
￥248.77
|
￥340.56
|
此后未再还款
附：本案适用法律条款
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。