山东省肥城市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）肥商初字第444号
原告中国银行股份有限公司肥城支行，住所地肥城市上海路068号。
负责人周鲁，行长。
委托代理人马成杰，山东秉真律师事务所律师。
委托代理人孙小祯，山东秉真律师事务所律师。
被告刘娟娟，女，住肥城市。
委托代理人马宗利，山东卓知律师事务所律师。
委托代理人谯治，山东卓知律师事务所实习律师。
被告刘光明，男，住址同上，系被告刘娟娟之父。
委托代理人马宗利，山东卓知律师事务所律师。
委托代理人谯治，山东卓知律师事务所实习律师。
被告宗风芹，女，住址同上，系刘娟娟之母。
委托代理人马宗利，山东卓知律师事务所律师。
委托代理人谯治，山东卓知律师事务所实习律师。
被告肥城胜宏置业有限公司，住所地肥城市新城办事处龙山路065号，组织机构代码67682162-6。
法定代表人罗冰，董事长。
委托代理人赵云，山东同成（肥城）律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司肥城支行（以下简称肥城中行）与被告刘娟娟、被告刘光明、被告宗风芹、被告肥城胜宏置业有限公司（以下简称胜宏公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人马成杰、孙小祯，被告刘娟娟、被告刘光明、被告宗风芹的共同委托代理人马宗利、谯治，被告胜宏公司的委托代理人赵云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告肥城中行诉称，2013年4月1日，原告与被告刘娟娟、胜宏公司签订个人一手住房贷款合同，约定贷款金额为143万元，贷款期限为240个月；同日，原告与刘光明、宗风芹签订个人贷款保证合同，由刘光明、宗风芹为刘娟娟所负债务提供连带责任保证。原告当日向刘娟娟发放贷款。现该笔贷款已经违约，被告刘光明、宗风芹、胜宏公司作为连带责任保证人，应承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特具状起诉，请求判令解除原被告签订的个人一手住房贷款合同；被告刘娟娟归还原告借款本金1387950.65元及利息、复利、罚息等；被告刘光明、宗风芹、胜宏公司对刘娟娟所负债务承担连带清偿责任；诉讼费、邮寄费、律师费及其他实现债权的费用由被告承担。
被告刘娟娟辩称，原告所诉的贷款是真实的，因为经济困难丧失了偿还能力，希望与原告协商解决。
被告刘光明、宗风芹共同辩称，签订贷款保证合同是真实的，因被告刘娟娟丧失了偿还能力，无力偿还贷款，答辩人也无能力偿还该贷款。
被告胜宏公司辩称，该贷款属实，答辩人提供的阶段性担保也是属实的，我方认为同一债权既有物的担保又有人的担保应当先实现对物的担保，在物保无法实现的情况下再要求担保人承担担保责任。根据担保法第二十八条规定应当对被告的房屋进行抵押，在抵押物无法清偿全部贷款的情况下我方才承担剩余清偿责任。
经审理查明，2013年3月11日，被告刘娟娟与被告胜宏公司签订商品房买卖合同一份，由被告刘娟娟购买胜宏公司开发的桃都国际城B4幢1-3层B4-3号房产一处，并在原告处申请办理按揭贷款1430000元。2013年4月1日，原告肥城中行与被告刘娟娟、胜宏公司签订中国银行股份有限公司《个人一手住房贷款合同》（编号：2013年肥房借字0226号）。合同约定，刘娟娟向原告肥城中行贷款1430000元，贷款期限为240个月；合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.46‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一浮动周期的适用利率，每月的1日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；合同项下贷款按月等额本息还款，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，每月的1日为结息日；本合同项下的担保方式为借款人以本合同项下贷款所购房屋（抵押物）向贷款人提供抵押担保，以及胜宏公司作为保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。《个人一手住房贷款合同》附件一（个人一手住房贷款合同通用条款）中约定：借款人应按约定及时与贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或预告抵押登记手续，并将证明抵押权属的相关权利凭证及他项权利证书交贷款人执管；本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人对抵押房屋享有合法的所有权或处分权；借款人出现未按期归还贷款本息，即构成或视为合同项下违约，贷款人有权分别或同时采取终止或解除合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；保证人应按照合同的约定承担保证责任，合同项下保证人提供阶段性连带责任保证的，保证期间则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人合同项下的任何权利及行使；主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。该合同由刘娟娟作为借款人和抵押人、肥城中行作为贷款人和抵押权人、胜宏公司作为保证人（开发商），签名或加盖合同专用章、公章予以确认。合同签订后，双方未作房产抵押登记。
同日，原告肥城中行又与被告刘光明、宗风芹签订《个人贷款保证合同》（编号：2013年肥房保字0226号）一份，其主合同为原告肥城中行与被告刘娟娟就上述房产签订的《个人一手住房贷款合同》；主合同项下的债务构成本合同之主债务；保证人提供全程连带责任保证；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；本合同保证期间为自合同生效之日起至最后一期债务履行期限届满之日后两年；主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。
当日，原告肥城中行依合同约定向被告刘娟娟发放贷款1430000元，款项支付至被告胜宏公司账户中，被告刘娟娟在个人贷款凭证中借款人处签字并按捺手印，月利率为5.46‰。自2013年5月1日起至2014年6月1日止，被告刘娟娟共计归还本金42049.35元。此后，被告刘娟娟未再归还借款本金。截至2014年7月14日，被告刘娟娟尚欠原告肥城中行借款本金1387950.65元、应收利息7548.49元、应收利息的罚息26.78元、拖欠本金的罚息11.05元。为实现债权，原告肥城中行支付山东秉真律师事务所律师代理费67000元。2014年7月15日，原告诉来本院。
上述事实有身份证复印件、中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同、个人贷款保证合同、中国银行个人贷款凭证、中国银行逾期未还款查询、委托代理合同、律师代理费发票、汇兑支付往账凭证及当事人的当庭陈述等予以证实。
本院认为，原告肥城中行与被告刘娟娟、胜宏公司签订的个人一手住房贷款合同，与被告刘光明、宗风芹签订的个人贷款保证合同均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，双方均应按合同的约定履行义务。被告刘娟娟未按合同约定按时归还原告借款本金及利息，构成违约，符合双方约定的解除合同的情形之一，原告依此请求解除合同，并由被告刘娟娟归还剩余借款本金及利息的请求，合理合法，应予支持。原告关于复利的诉讼请求，中国人民银行《关于印发﹤人民币利率管理规定﹥的通知》第二十一条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。故对原告主张的复利本院予以支持。原告主张由被告支付律师代理费67000元，符合双方约定及相关规定，亦应予以支持。被告胜宏公司、刘光明、宗风芹自愿为该借款提供连带责任保证，原告依照合同约定要求其承担连带还款责任，符合法律规定，应予支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人及其他保证人追偿。原告主张邮寄费，但未提交证据予以证实，本院依法不予支持。被告胜宏公司主张应在物的担保之外承担保证责任，因肥城中行与刘娟娟约定以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，在抵押登记或预告抵押登记未完成时，物的抵押合同未生效，被告刘娟娟的违约行为发生在胜宏公司提供的阶段性担保期间，其应对上述债务承担连带责任。因此对被告胜宏公司的该辩称，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司肥城支行与被告刘娟娟、被告肥城胜宏置业有限公司于2013年4月1日签订的个人一手住房贷款合同（编号：2013年肥房借字0226号）；
二、被告刘娟娟于本判决生效之日起十日内，偿还原告中国银行股份有限公司肥城支行借款本金1387950.65元；
三、被告刘娟娟于本判决生效之日起十日内，偿还原告中国银行股份有限公司肥城支行借款利息、复利、罚息［截止2014年7月14日为7586.32元；自2014年7月15日起至本判决确定的还款之日止的利息按5.46‰×150%计算，并按季计收复利，罚息计算公式：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利息／360），年罚息利率为5.46‰×150%］；
四、被告刘娟娟于本判决生效之日起十日内，支付原告中国银行股份有限公司肥城支行律师代理费67000元；
五、被告肥城胜宏置业有限公司、被告刘光明、被告宗风芹对本判决第二、三、四项所列债务承担连带清偿责任；
六、被告肥城胜宏置业有限公司、被告刘光明、被告宗风芹承担保证责任后，有权向被告刘娟娟追偿；
七、驳回原告中国银行股份有限公司肥城支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费17292元由被告刘娟娟负担，被告肥城胜宏置业有限公司、被告刘光明、被告宗风芹连带负担。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。
审 判 长 郝 鹏
人民陪审员 江 吉 森
人民陪审员 孙本红九月四日
书 记 员 姜 攀