安徽省岳西县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）岳民二初字第00961号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司岳西县支行。
负责人：何宏志，该行行长。
委托代理人：黄昆，该行员工。
委托代理人：罗建忠，安徽明一律师事务所律师。
被告：胡小昭，男，1990年2月12日出生。
被告：储凤霞，女，1989年7月19日出生。
上述二被告共同委托代理人：胡小飞。
被告：王志军，男，1983年11月21日出生。
被告：余斌，女，1988年12月20日出生。
被告：胡接发，男，1969年2月10日出生。
被告：方雄英，女，1971年12月11日出生。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳西县支行（下称岳西邮政银行）与被告胡小昭、储凤霞、王志军、余斌、方雄英、胡接发金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月05日受理后，依法由审判员葛立峰适用简易程序，于2015年12月9日公开开庭进行了审理。原告岳西邮政银行委托代理人罗建忠，被告王志军、余斌到庭参加诉讼，被告胡小昭、储凤霞、方雄英、胡接发经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
岳西邮政银行诉称：2014年1月21日，岳西邮政银行与胡小昭、储凤霞、王志军、余斌、方雄英、胡接发六人签订《小额贷款联保协议书》，约定了自2014年1月21日起至2016年1月21日止，胡小昭等六人作为联保小组成员可在单一借款人最高贷款15万元限额内向岳西邮政银行借款，六人之间承担连带保证责任等条款。胡小昭、储凤霞于2015年2月11日与岳西邮政银行签订《小额借款额度合同》、《个人贷款借据》，约定借款15万元，借款期限为12个月，年利率为14.58%，等额本息还款方式，双方的权利义务以及违约责任等条款。合同签订后，岳西邮政银行依约于2015年2月11日提供了借款，但胡小昭、储凤霞并未按合同约定返还借款本息，截止2015年10月23日仍欠借款本金及利息、罚息、复利共计167182.11元未付。故起诉请求判令：1、胡小昭、储凤霞归还借款本金15万元及相应利息、罚息、复利【截止到2015年10月23日的利息为10784.89元，罚息、复利为6397.22元，并且自2015年10月24日起至款清之日止以160784.89元为基数按年利率18.954%计算罚息和复利】；2、王志军、余斌、方雄英、胡接发对胡小昭、储凤霞应偿还的借款本金、利息、罚息、复利等全部债务承担连带保证责任；3、本案全部诉讼费用由被告承担。
王志军、余斌辩称：1、借款是2014年所借，当时三家联保，后三家都还清了借款，2015年2月份三家又进行第二次贷款，当时岳西邮政银行说王志军、余斌也能够借款，于是王志军、余斌就签了字，没有签日期。到过年的时候，岳西邮政银行电话通知王志军、余斌的借款不能出借，并且说签的担保合同担保期限为两年，还需要继续承担担保责任，王志军、余斌就不同意担保了；2、因岳西邮政银行未放贷款给王志军、余斌，王志军、余斌就没同意提供担保，故已不需承担担保责任。
胡小昭、储凤霞、方雄英、胡接发未到庭答辩，亦未提交答辩状及证据。
经审理查明：胡小昭与储凤霞，王志军与余斌，方雄英与胡接发为三对夫妇。2014年1月21日，岳西邮政银行作为甲方与前三对夫妇作为乙方签订编号为3499968Q214013132907《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定“从2014年1月21日起至2016日1月21日止，甲方可以根据乙方任一小组成员申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元……内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准”、“保证方式为最高额连带责任保证……”、“当乙方成员本协议下贷款全部结清后，经乙方任一成员书面申请，甲方核实后，联保小组可以解散，解散前，甲方应书面告知乙方其他成员……”、“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方与乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员承担连带保证责任。”、“保证方式为最高额连带责任保证，……联保小组成员承担的连带责任保证按照以下第1种方式进行：1、任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；”、“作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金不超过人民币150000.00元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000.00元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。”、“……每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。”、“保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用”、“乙方配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”。
2015年2月11日，岳西邮政银行作为甲方与乙方胡小昭（储凤霞作为其配偶也签字及捺手印）签订编号为3499968Q115028666741《小额贷款额度借款合同》，约定“本合同项下授信额度金额人民币壹拾伍万元整”、“额度存续期最长为三年，自2014年1月21日至2017年1月21日”、“本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中的约定为准”、“罚息利息：对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收30%确定”、“担保：由方雄英、王志军提供连带责任担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：3499968Q214013132907）”、“乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；……（三）单方面解除合同；”。
同日，由胡小昭、储凤霞签字的“中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单”上内容有：借款人胡小昭，申请支用借款金额为人民币壹拾伍万元整，借款期限自2015年2月至2016年2月，借款用途为进货，按每月等额归还贷款本息，采用固定利率为年利率14.58%。还款计划中载明，共计13期，本金合计为15万元，利息合计为12495.30元，其中2015年2月11日至2015年3月6日的本息合计为12099.11元，2015年3月6日至2016年2月6日的11期每期本息合计均为12543.50元，2016年2月6日至2016年2月11日的本息合计为12417.69元。
岳西邮政银行通过胡小昭账号60×××64提供贷款150000元。胡小昭于2015年3月5日偿还利息24.25元，至2015年10月23日仍欠借款本金及利息、罚息、复利共计167182.11元未支付。为此，岳西邮政银行诉至本院。
以上事实，有当事人提交被告身份证复印件、结婚证复印件、小额贷款联保协议书、小额借款额度合同、个人贷款放款单、还款计划表及当事人当庭陈述在卷佐证，本院予以认定。
本院认为，本案中岳西邮政银行与胡小昭、储凤霞之间的借款合同及与胡小昭、储凤霞、王志军、余斌、方雄英、胡接发之间的联保协议，系当事人真实意思表示，合法有效，对各方具有约束力。在岳西邮政银行依约提供15万元贷款后，胡小昭、储凤霞未能全面按照合同约定还本付息，应承担相应的违约责任。王志军、余斌、方雄英、胡接发为胡小昭、储凤霞前笔借款提供连带保证担保，岳西邮政银行在保证期间向前述保证人主张权利，前述保证人依法应对其前述保证债务承担连带清偿责任。本案借款虽未全部逾期，根据合同约定，岳西邮政银行可提前要求立即清偿全部借款，故岳西邮政银行的诉讼请求，本院予以支持。王志军、余斌辩解其在第一次借款还清后的第二次借款未同意提供担保的意见，根据联保协议，其并未提出书面申请解除担保，借款也发生在联保期限内，故其担保责任不能免除，该意见本院不予采信。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十三条、第十四条、第十五条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告胡小昭、储凤霞于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳西县支行贷款本金150000元及相应利息【至2015年10月23日前的利息为17182.11元（其中正常利息为10784.89元，罚息、复利为6397.22元），自2015年10月24日起至款清之日止的利息，以160784.89元为基数按年利率18.954%计算】；
二、被告王志军、余斌、方雄英、胡接发对上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3644元，减半收取1822元，由被告胡小昭、储凤霞、王志军、余斌、方雄英、胡接发负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。
审 判 员 葛立峰
二〇一五年十二月二十三日
代书记员 王 瑶
附：本案所适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十五条保证合同应当包括以下内容：
（一）被保证的主债权种类、数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）保证的方式；
（四）保证担保的范围；
（五）保证的期间；
（六）双方认为需要约定的其他事项。
保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。