广西壮族自治区宾阳县人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0126民初2846号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行，住所地广西壮族自治区宾阳县宾州镇永武街120号，机构代码：67500661-1。负责人马世明，该行行长。委托代理人黎春沨，男，该行综合办公室管理员。被告王强新，男，1985年8月7日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。被告张海珍，女，1987年8月5日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。被告阮积忠，男，1968年4月6日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。被告李玉珍，女，1968年10月6日出生，壮族，住广西壮族自治区宾阳县。被告陆楠，男，1986年3月15日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。被告陆天参，男，1963年4月27日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行（以下简称邮政银行宾阳县支行）与被告王强新、张海珍、阮积忠、李玉珍、陆楠、陆天参金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月22日受理后，依法组成由审判员梁树俊担任审判长，审判员吴进湖、人民陪审员阮耀雄参加的合议庭，于2016年10月25日公开开庭进行了审理。书记员莫小萍担任记录。原告委托代理人黎春沨到庭参加诉讼，被告王强新、张海珍、阮积忠、李玉珍、陆楠、陆天参经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行宾阳县支行诉称：2014年2月21日，被告王强新向原告邮政银行宾阳县支行借款本金70000元，作为购买半成品原料纸作生意经营用途（借款期限自2014年2月21日至2015年2月21日止），上述有合同编号为4599964Q114025260873《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》为证。被告阮积忠、李玉珍、陆楠、陆天参作为借款人的联保人员与原告签订有编号为4599964Q214023183725的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》。被告自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。被告王强新、张海珍至今除了归还部分本金及利息外，尚欠借款本金16266.19元及其利息不归还。被告阮积忠、李玉珍、陆楠、陆天参对该欠款应承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特起诉至法院，请求：1、判令被告王强新、张海珍归还原告贷款本金16266.19元，利息和罚息5115.91元，合计21382.10元（利息、罚息仅计至2016年7月15日止，往后利息、罚息顺延另计）；2、判令被告陆楠、陆天参、阮积忠、李玉珍对被告王强新、张海珍的上述还款债务向原告承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费及其他费用由六被告共同负担。原告为证明其上述诉讼主张在举证期限内向本院提供了以下证据：1、被告王强新、张海珍的身份证、结婚证，证明被告王强新、张海珍的身份情况及两人是夫妻关系，王强新的贷款是发生在两人夫妻关系存续期间，是夫妻共同债务。2、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，证明阮积忠、李玉珍、陆楠、陆天参、王强新、张海珍签订联保协议组成联保小组,联保小组成员自愿为各成员向原告借款提供连带责任保证担保。3、《小额联保借款合同》，证明原告与被告王强新签订了一份贷款金额为70000元的小额贷款借款合同。4、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政银行小额贷款放款单》，证明原告已于2014年2月21日向被告王强新发放了70000元小额贷款。5、还款计划表，证明被告王强新应按月向原告归还借款本息的计划，但是被告王强新并未按计划归还。6、王强新试算截屏，证明截止2016年7月15日被告王强新尚欠原告借款本金16266.19元、利息和罚息5115.91元。被告王强新、张海珍、阮积忠、李玉珍、陆楠、陆天参未做任何答辩也未提供证据。证据的分析和认定，被告王强新、张海珍、阮积忠、李玉珍、陆楠、陆天参经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，没有对本案原告提供的证据进行质证，视为放弃质证的权利。原告提交的证据来源合法、内容真实，与本案有关联，本院予以采信。综合全案证据，本院确认以下法律事实：2014年2月21日，被告王强新、陆楠、阮积忠作为乙方与原告签订了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议书约定：由被告王强新、陆楠、阮积忠三人自愿组成联保小组，从2014年2月21日起，联保小组成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。在此期间，原告和联保小组任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任。在上述期间内，原告可根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过100000元且联保小组合计贷款不超过300000元内发放贷款。联保小组成员的保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在100000元限额内向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，所担保的主债权最高本金余额为300000元。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约使原告为实现债权而支出的其他费用。联保协议第六条第（三）款约定，根据本协议发放的每笔借款保证期间为借款到期后二年。联保协议第九条约定，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告李玉珍以联保人阮积忠配偶的身份在阮积忠签名位置的下方签字。上述联保协议签订后，被告王强新于2014年2月21日，以购买半成品原材料纸为由，向原告申请借款，双方于当天签订了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》。合同约定：借款金额为70000元；借款期限自2014年2月21日至2015年2月21日，贷款利率为15.6%。还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前三个月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还。同时还约定，被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。上述借款合同签订后，原告于当天向被告王强新账号为62×××86的账户发放了70000元的贷款。被告王强新拿到贷款后未按照合同约定的还款方式向原告归还相应的借款本息，借款到期后，经原告多次催收，被告王强新仅归还了部分的借款本金及利息，截止到2016年7月15日，被告王强新尚欠原告借款本金16266.19元，利息和罚息5115.91元。另查明，被告张海珍与借款人王强新系夫妻关系，借款人王强新的该笔借款发生在两人夫妻关系存续期间。被告陆天参是被告陆楠的父亲，在上述《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》中，陆天参在陆楠签名位置的下方“配偶”处签名。本院认为：原告与被告王强新、陆楠、阮积忠签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》以及原告与被告王强新签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》均是双方当事人的真实意思表示，合同没有违反法律、行政法规的强制性规定，两份合同均为有效合同。对合法有效的合同，双方当事人都应当严格按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告在合同签订后按约定向被告王强新发放了70000元贷款，履行了贷款人的全部义务。贷款到期后，被告王强新没有按合同约定全面履行自己的还款义务。截止到2016年7月15日，被告王强新尚欠原告借款本金16266.19元，利息和罚息5115.91元，其行为已经构成根本性违约，依法应当承担违约责任。故原告要求被告王强新归还尚欠的借款本金和利息、罚息有事实和法律依据，本院予以支持。由于张海珍与借款人王强新系夫妻关系，该笔借款发生在张海珍与王强新的婚姻关系存续期间，借款用途亦是为发展家庭生产，故该笔借款应为夫妻共同债务，被告张海珍应与王强新共同承担本案债务的偿还责任。依照原告与被告王强新、陆楠、阮积忠签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》的约定，联保人应为王强新、陆楠、阮积忠三人，作为联保小组成员，应相互为原告向各联保小组成员发放的不超过100000元的贷款承担连带清偿的保证责任。被告王强新向原告的借款金额未超过100000元，故原告要求被告王强新、陆楠、阮积忠对本案债务承担连带清偿责任有事实和法律依据，本院予以支持。被告李玉珍在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》中以被告阮积忠配偶的身份签字，根据联保协议第九条的约定，证明李玉珍同意阮积忠作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对阮积忠在本协议项下的义务承担共同还款责任。因此，被告李玉珍也应当对本案债务承担连带清偿责任。被告陆楠、阮积忠、李玉珍承担责任后，有权向被告王强新追偿。被告陆天参在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》中陆楠签名的下方“配偶”处签名，但其实际身份却是陆楠的父亲，其不受联保协议第九条的约束。被告陆天参既不是联保人也不是联保人的配偶，因此，原告要求被告陆天参承担本案债务的连带清偿责任，无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王强新、张海珍共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行借款本金16266.19元及其利息和罚息（截止2016年7月15日的利息、罚息为5115.91元，自2016年7月16日起至本案生效判决确定的履行期限最后一日止的利息，以本金16266.19元为基数按双方签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》约定利率计付）；二、被告陆楠、阮积忠、李玉珍对上述债务承担连带清偿责任，承担责任后，有权向被告王强新追偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行的其他诉讼请求。案件受理费335元，由被告王强新负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费，逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  梁树俊审 判 员  吴进湖人民陪审员  阮耀雄二〇一六年十一月二十四日书 记 员  莫小萍附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。