四川省乐山市市中区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）乐中民初字第1328号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行。住所地：四川省乐山市市中区人民东路***号。组织机构代码：67354642-X。
代表人：舒泉水，该行行长。
委托代理人：张一江，四川得助律师事务所律师。
委托代理人：魏博文，男，1984年9月9日出生，汉族，系原告职工，住四川省乐山市市中区。
被告：陈长永，男，1971年2月9日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。
被告：谭群英，女，1974年10月29日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。
被告：帅星，男，1987年12月5日出生，汉族，住四川省乐山市苏稽镇。
被告：唐泽宣，男，1967年11月8日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。
被告：严能春，女，1975年4月5日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行（以下简称中国邮储银行乐山支行）与被告陈长永、谭群英、帅星、唐泽宣、严能春借款合同纠纷一案，本院于2015年1月16日受理后，依法组成合议庭，于2015年7月2日公开开庭进行了审理。原告中国邮储银行乐山支行的委托代理人张一江，被告帅星、唐泽宣到庭参加诉讼。被告陈长永、谭群英、严能春经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本案现已审理终结。
原告中国邮储银行乐山支行诉称：2013年10月18日，原告与被告陈长永签订《小额贷款借款合同》，并于当日向其发放贷款20万元，合同约定借款期限24个月（自2013年10月18日至2015年10月18日），年利率13%，阶段性等额本息还款方式。合同还约定陈长永不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告谭群英与陈长永系夫妻关系，二人共同向原告提出贷款申请，且借款发生在夫妻关系存续期间，故谭群英与陈长永应承担共同还款责任。被告帅星、唐泽宣作为联保小组成员对被告陈长永项下贷款本息（含罚息）和复利、违约金及实现债权的费用承担连带保证责任，被告严能春系唐泽宣的配偶且在《小额贷款联保协议书》上签字，应按协议约定承担连带清偿责任。截止2015年1月15日，陈长永尚拖欠本金153965.24元，利息8326.55元，罚息（含复利）2296元，本息合计164587.79元。原告多次向被告进行催收，被告未予支付。根据借款合同约定，原告有权宣告贷款提前到期。为此，请求法院判决：1、被告陈长永、谭群英向原告归还截止2015年1月15日的贷款本金153965.24元，利息8326.55元，罚息（含复利）2296元，本息合计164587.79元。并按《小额贷款借款合同》的约定向原告支付从2015年1月16日起至还清全部借款本息之日止的罚息（含复利）；2、被告帅星、唐泽宣按《小额贷款联保协议书》的约定对被告陈长永截止2015年1月15日的拖欠本金、利息、罚息（含复利）合计164587.79元承担连带保证责任，并按合同约定对从2015年1月16日起至被告陈长永还清全部借款本息之日止的罚息（含复利）承担连带保证责任；3、被告严能春对被告唐泽宣上述第二项诉讼请求中的债务按《小额贷款联保协议书》的约定承担共同还款责任；4、被告承担本案诉讼费用。诉讼中，原告明确其诉讼请求为：1、被告陈长永、谭群英向原告支付截止2015年6月30日的借款本金153965.24元、利息12657.07元、罚息（含复利）9316.45元，本息共计175938.76元，并分别按年利率13%和16.9%计算支付从2015年7月1日起至本金付清之日止的利息和罚息（含复利）；2、被告帅星、唐泽宣、严能春对陈长永、谭群英的上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。
被告陈长永、谭群英未作答辩。
被告帅星辩称：原告主张的利息和罚息过高，请求予以减免。
被告唐泽宣辩称：同意对陈长永、谭群英所欠借款本金承担连带责任，请求对利息和罚息予以减免。
被告严能春未作答辩。
经审理查明：被告陈长永、谭群英系夫妻关系，被告唐泽宣、严能春系夫妻关系。2013年10月18日，原告（甲方）与五被告（乙方）签订一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议约定：1、乙方成员自愿成立联保小组，并推选陈长永为联保小组牵头人；2、从2013年10月18日起至2015年10月18日止，甲方可以根据乙方任一成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过20万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过60万元内发放贷款；3、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；4、保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；5、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；6、因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带责任。五被告均在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》乙方签字栏签名并捺印。同日，原告与被告陈长永签订一份《小额贷款借款合同》，合同约定：1、被告陈长永因购买废铁向原告借款20万元，借款期限自2013年10月至2015年10月，贷款利率不与中国人民银行公布的同期同档次贷款利率挂钩，为年利率13%的固定利率；2、还款方式。被告陈长永采用阶段性等额本息还款方式归还贷款本息，借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还；3、被告陈长永违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他可能有损原告债权的情况，原告有权强制提前收回贷款；4、被告陈长永不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告陈长永、谭群英分别在《小额贷款借款合同》借款人及借款人配偶签字栏签名并捺印。合同签订当日，原告向陈长永发放了贷款20万元。
自2014年7月18日起，被告陈长永开始拖欠约定的借款本息。截止2015年6月30日，被告陈长永共差欠原告本金153965.24元、利息12657.07元、罚息（含复利）9316.45元，本息合计175938.76元。该欠款经原告多次催收均无果，原告遂以前述理由诉来本院。
以上事实有《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、手工借据、个人贷款放款单、还款计划表、贷款结清试算表、还款流水详情单、户口簿、结婚证以及当事人陈述等证据予以证明。
本院认为：合法的借贷关系应受法律保护。原告与被告陈长永签订的《小额贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该借款合同合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按照借款合同约定向被告陈长永发放了贷款20万元，被告陈长永理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告陈长永从2014年7月起未再按月支付原告借款本息，其行为已构成违约，根据借款合同约定，原告可以提前收回贷款。
《小额贷款借款合同》中约定了借款期限内的利率为年利率13%，逾期利率（罚息）为年利率16.9%，并约定了对欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，以上约定均是双方当事人的真实意思表示，且未超过中国人民银行同期同类贷款利率的四倍。根据本案查明的案件事实，被告陈长永自2014年7月18日起，开始拖欠约定的借款本息款。截止2015年6月30日，被告陈长永共差欠原告本息175938.76元，原告依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，要求被告陈长永支付截止2015年6月30日的借款本息175938.76元，并分别按年利率16.9%计算从2015年7月1日起至本息付清之日止的逾期利息和复息的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。
本案的20万元借款虽是被告陈长永以个人名义的借款，但其与谭群英系夫妻关系，该借款产生在夫妻关系存续期间，且谭群英在《小额贷款借款合同》借款人配偶签字栏签名并捺印，表明了共同偿还该债务的意思表示，符合《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，属夫妻共同债务，谭群英对上述借款所产生的债务，包括尚未归还的借款本金153965.24元、利息、罚息、复利均应承担共同偿还责任。
原告与五被告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》系双方真实意思表示，该协议合法有效。《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》约定任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利等费用（包括律师费、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）。原告要求被告帅星、唐泽宣、严能春对被告陈长永、谭群英的前述贷款本息承担连带保证责任的诉讼请求符合上述协议约定，本院予以支持。被告帅星、唐泽宣、严能春在向原告承担保证责任后可向被告陈长永、谭群英追偿。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告陈长永、谭群英于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行本金153965.24元及利息和罚息［截止2015年6月30日的利息为12657.07元、罚息（含复利）为9316.45元；自2015年7月1日起，逾期利息以153965.24元为本金，按年利率16.9%计算至本息付清止，上述逾期利息按月结算，以未付逾期利息为本金，按年利率16.9%的标准，从每月结息日的次日起至利息付清之日止计算复息］；
二、被告帅星、唐泽宣、严能春对上述陈长永、谭群英所负债务承担连带担保责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费3592元、公告费600元，共计4192元（原告已预交），由被告陈长永、谭群英、帅星、唐泽宣、严能春负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。
审 判 长 闵兴俊
人民陪审员 彭 东
人民陪审员 邹代华
二〇一五年七月三十一日
书 记 员 杨雅卓