湖北省大悟县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂大悟民初字第00459号
原告杨桄。
委托代理人徐书堂，大悟县法律援助中心法律工作者。代理权限为：代为承认、放弃、变更诉讼请求，和解。
被告中国人寿保险股份有限公司大悟县支公司，住所地：湖北省大悟县府前街50号。
负责人何伟。
委托代理人汪强。
委托代理人徐其江，湖北勤才律师事务所律师。代理权限：一般代理。
被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司，住所地：湖北省武汉市武昌区丁字桥路37号。
负责人王吉山。
委托代理人余国庆，湖北自强律师事务所律师。代理权限：一般代理。
委托代理人雷以建。
原告杨桄与被告中国人寿保险股份有限公司大悟县支公司（以下简称中国人寿大悟支公司）、被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司（以下简称中国人寿湖北分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2014年5月28日受理后，依法由审判员付松华独任审判，于2014年7月11日公开开庭进行了审理。原告杨桄的委托代理人徐书堂，被告中国人寿大悟支公司委托代理人汪强、徐其江，被告中国人寿湖北分公司委托代理人雷以建到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告杨桄诉称，2003年9月28日和2005年5月27日，原告之父杨德明向被告提出投保申请，双方签订了两份康宁保险合同，合同号分别为：2003-420900-S00015941-7和2005-4209-S-00011197-8。原告之父依约定交纳了保险费。保险合同约定：合同生效日期分别为2003年10月10日和2005年6月1日，交费方式为年交，交费标准分别为1110元和1190元，保险金额均为10000元。两合同受益人均为原告杨桄。2011年2月14日原告之父因左侧肢体偏、心慌、口角歪斜以脑栓塞，风心病并心房纤颤到同济医院住院治疗。杨德明经鉴定为：脑梗塞后遗症致左侧上下肢机能完全丧失永久性神经机能障碍。2011年11月18日，杨德明申请理赔，被告中国人寿大悟支公司不予理赔。杨德明无钱治疗，其妻只好与被告湖北省分司签订了《赔偿协议书》，领取部分现金治疗。《赔偿协议书》第二条约定两份保险合同的效力终止。《赔偿协议书》严重侵害了原告的合法权益，应属无效。理由是：保险合同第四条第一项第二款约定，若重大疾病保险金的给付发生于交费期内，从给付之日起，免交以后的各期保险费，本合同继续有效。被告对其格式合同有告知的义务，应对自己的责任，或对对方不利的显形、隐形条款，作出明确的解释，使双方对约束力有一个明确的认识。被告在签订赔偿协议时没有履行告知义务，将上述两份保险合同终止的条款并入理赔协议，且长达三个月之久不予理赔。杨德明之妻违背真实意思同被告湖北省分公司签定赔偿协议，严重侵害了原告的合法权益。《理赔协议书》中的“杨德明”签字并非杨德明本人所签。原告之父同被告中国人寿大悟支公司签订康宁终身保险合同，终止合同应由杨德明同被告中国人寿大悟支公司公司签订，不应由杨德明之妻与被告中国人寿湖北分公司签订。2013年4月4日，原告之父杨德明因病去世，2013年11月原告向被告申请理赔遭被告拒绝。2012年2月10日的《赔偿协议书》，既不是杨德明本人所签又非杨德明的真实的意思表示，严重侵害了原告的合法权益，应属无效。请求判决宣告2012年2月10日杨德明与被告中国人寿湖北分公司签订的《赔偿协议书》无效；被告中国人寿大悟支公司向原告支付保险金20000元、逾期付款违约金1000元；诉讼费用由两被告承担。
为了支持其诉讼主张，原告杨桄提交了以下证据：
一、个人保险投保单、发票、司法鉴定意见书、病历复印件。拟证明原告之父杨德明与被告中国人寿大悟支公司签订了两份康宁保险合同，受益人均为杨桄；杨德明之妻钟长敏与被告中国人寿湖北分公司签订了《理赔协议书》等事实。
二、保险条款复印件。拟证明保险合同继续有效，不交保险费，被保险人死亡后保险公司应当赔偿。
被告中国人寿大悟支公司辩称，投保情况属实。原告之父在被告中国人寿大悟支公司投保了两份康宁保险合同2003-420900-S00015941-7和2005-4209-S-00011197-8，两份合同的受益人均为原告杨桄。原告所诉理赔情况不实。2011年10月24日，被保险人杨德明经大悟县人民医院法医司法鉴定中心鉴定为脑梗塞后遗症致左侧上下肢机能完全丧失永久性神经机能障碍。要求保险公司赔付重大疾病保险金4万元。我公司于2011年11月18日将该案上报省公司，省公司对申请资料审核后作出拒付处理。拒付理由：被保险人于1998年确诊为风湿性心脏病，在2003年投保时未如实告知；此次疾病为风湿性心脏病导致其它并发症引起偏瘫，不是康宁终身保险条款中指定的脑中风引起的后遗症，不属于条款赔付范围内（脑中风后遗症指因脑血管的突发病变导致脑血管出血、栓塞、梗塞致永久性神经机能障碍者）。我公司将省公司拒付理由向被保险人进行了反馈，被保险人家属不同意省公司处理意见，认为：被保险人不管什么疾病导致偏瘫，但事实上被保险人已经经大悟县人民医院法医司法机构鉴定为残疾，保险公司必须按康宁终身保险条款身体高度残疾范围内进行理赔。我公司如实向省公司反馈，省公司经讨论，考虑到被保险人病情及实际情况建议对被保险人一案进行协议理赔，赔付范围为：给付被保险人保险金4万元，合同效力终止。我公司到被保险人家中反馈省公司意见并多次上门做工作，最终被保险人同意按保险公司意见处理，由于当时被保险人偏瘫在床，理赔协议书由被保险人杨德明妻子钟长敏代签。理赔协议书原件上报省公司后，经省公司盖章确认后生效。赔偿协议合法有效。原告之父当时的病情没有构成双方约定的保险事故，是经协商才达成的协议；在杨德明偏瘫在床的情况下，理赔协议书由其妻钟长敏代签；我们认为已构成表见代理，该协议合法有效。
为了支持其抗辩，被告中国人寿大悟支公司提交了以下证据：
一、理赔协议书复印件。拟证明双方已经达成了理赔协议，终止合同，不应当再赔偿。
二、理赔领款通知书复印件。拟证明签署的理赔协议已经履行完毕，并退还了后期保险费，双方保险合同关系终止。
被告中国人寿湖北分公司的答辩意见与被告中国人寿大悟支公司的答辩意见完全相同。
被告中国人寿湖北分公司没有提交证据。
经庭审质证，被告中国人寿大悟支公司对原告杨桄提交证据一中杨德明的司法鉴定意见有异议，认为杨德明于1998年确诊为风湿性心脏病，在2003年投保时未如实告知；其风湿性心脏病导致其它并发症引起偏瘫，不属于康宁终身保险条款中指定的脑中风引起的后遗症，不在条款约定的赔付范围内（脑中风后遗症指因脑血管的突发病变导致脑血管出血、栓塞、梗塞致永久性神经机能障碍者）。被告中国人寿大悟支公司对原告杨桄提交证据二的真实性无异议，对证明目的有异议，认为双方已经达成了理赔协议，合同已经终止，不应再赔偿。被告中国人寿湖北分公司对原告杨桄提交证据的质证意见与被告中国人寿大悟支公司相同。
原告杨桄对被告中国人寿大悟支公司提交证据一、二的真实性无异议，对证明目的有异议，认为不符合双方保险合同的约定，理赔协议上的签名不是被保险人本人及其指定受益人的签字。被告中国人寿湖北分公司对被告中国人寿大悟支公司提交的证据没有异议。
对本案证据，本院认为，原告杨桄提交证据一，其中的司法鉴定意见，是具有鉴定资质的鉴定机构作出的鉴定意见，与本案具有关联性，予以采信；其它证据因两被告无异议，予以采信。原告杨桄提交证据二，是中国人寿保险股份有限公司康宁终身保险条款，真实、合法，与本案具有关联性，予以采信。被告中国人寿大悟支公司提交证据一、二，原告杨桄对其真实性无异议，对其真实性予以采信。
经审理查明：原告杨桄之父杨德明（1957年12月22日出生）以其本人为被保险人，分别于2003年9月28日、2005年5月27日向被告中国人寿大悟支公司提出投保申请。被告中国人寿大悟支公司与杨德明分别签订了两份康宁保险合同，合同号分别为：2003-420900-S00015941-7和2005-4209-S-00011197-8。杨德明依约定交纳了保险费。保险合同约定，合同生效日期分别为2003年10月10日和2005年6月1日；交费方式为年交，交费标准分别为1110元和1190元；保险金额均为10000元；保险期间为终身；交费期间均为20年，分别至杨德明65岁和67岁；被保险人均为杨德明，受益人均为原告杨桄。2011年2月14日，杨德明在华中科技大学同济医学院附属同济医院住院治疗。经诊断，杨德明为脑梗塞、脑血栓和风心病等。该医院病历载明，杨德明过去病史为1998年确诊“风湿性心脏病”。2011年10月24日，经湖北省大悟县人民医院法医司法鉴定所鉴定，杨德明为：脑梗塞后遗症致左侧上下肢机能完全丧失永久性神经机能障碍。2011年11月18日，杨德明向被告中国人寿大悟支公司申请理赔。2012年2月10日，杨德明之妻钟长敏以杨德明的名义，与被告湖北省分司签订《理赔协议书》。《理赔协议书》载明，甲方为被告中国人寿大悟支公司，乙方为杨德明；杨德明向被告中国人寿大悟支公司申请理赔。《理赔协议书》约定，中国人寿保险股份有限公司同意给付杨德明保险金40000元；保险合同号分别为2003-420900-S00015941-7和2005-4209-S-00011197-8保险合同的效力终止。2012年2月14日，中国人寿保险股份有限公司孝感分公司向杨德明给付了保险金40000元，退还了保险费1110元和1190元。
另查明，《理赔协议书》上“杨德明”为杨德明之妻钟长敏所签。2013年4月4日，杨德明死亡。中国人寿保险股份有限公司康宁终身保险条款第四条保险责任约定，被保险人在本合同生效或者复效之日起一百八十日后初次发生、并经本公司指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病时，本公司按基本保额的二倍给付重大疾病保险金，本合同的重大疾病保险金给付责任即行终止；若重大疾病保险金的给付发生于交费期内，从给付之日起，免交以后的各期保险费，本合同继续有效；被保险人身故，本公司按基本保额的三倍给付身故保险金，但应扣除已给付的重大疾病保险金；被保险人身体高度残疾，本公司按基本保额的三倍给付高度残疾保险金，但应扣除已给付的重大疾病保险金。该条款第十四条保险金申请第一款第（四）项约定，如为代理人，应提供授权委托书、身份证明等相关资料。
本院认为，保险合同号为2003-420900-S00015941-7和2005-4209-S-00011197-8的康宁终身保险合同，经杨德明签字，经被告中国人寿大悟支公司盖章，依法成立。杨德明、被告中国人寿大悟支公司约定，保险合同号为2003-420900-S00015941-7和2005-4209-S-00011197-8的康宁终身保险合同，分别于2003年10月10日和2005年6月1日生效，该两保险合同合同对双方具有约束力，被告中国人寿大悟支公司应当按约定向被保险人杨德明或者受益人即原告杨桄给付保险金。《理赔协议书》上的“杨德明”为杨德明之妻钟长敏所签，被告中国人寿大悟支公司、中国人寿湖北分公司没有提交证据证明钟长敏在签订《理赔协议书》时具有代理权；《理赔协议书》为书面合同，未经杨德明签字，《理赔协议书》依法不能成立。在保险期间内，杨德明于2013年4月4日死亡，被告中国人寿大悟支公司应当按基本保额均为10000元的两份康宁终身保险的三倍即60000元给付身故保险金，但已给付的重大疾病保险金40000元应当扣除，被告中国人寿大悟支公司还应当向原告杨桄给付保险金20000元。杨德明、被告中国人寿大悟支公司没有约定违约金，也没有约定违约损失的计算方法，原告杨桄要求被告支付违约金1000元的诉讼请求，不能成立，不予支持。被告中国人寿大悟支公司、中国人寿湖北分公司关于杨德明偏瘫在床，理赔协议书由其妻钟长敏代签，构成表见代理，该协议合法有效的抗辩，不符合中国人寿保险股份有限公司康宁终身保险条款第十四条保险金申请第一款第（四）项关于如为代理人，应提供授权委托书、身份证明等相关资料的约定，不能成立，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第六十条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十八条之规定，判决如下：
一、钟长敏与被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司于2012年2月10日签订的《理赔协议书》未成立；
二、被告中国人寿保险股份有限公司大悟县支公司在本判决生效后五日内向原告杨桄给付保险金20000元；
三、驳回原告杨桄的其它诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费525元，减半收取262.5元；被告中国人寿保险股份有限公司大悟县支公司负担200元，被告中国人寿保险股份有限公司湖北省分公司负担37.5元，原告杨桄负担25元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。
审判员 付松华
二〇一四年八月四日
书记员 付三红