南京市秦淮区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）秦商初字第939号
原告中国银行股份有限公司江苏省分行，住所地南京市秦淮区中山南路148号。
代表人谢平。
委托代理人张军，江苏维世德律师事务所律师。
委托代理人崔杰，江苏维世德律师事务所律师。
被告葛明星，男，1967年9月8日生，汉族。
被告朱根娣，女，1966年8月2日生，汉族。
以上两被告的委托代理人靳玉忠，江苏方胜律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司江苏省分行（以下简称中行江苏省分行）与被告葛明星、朱根娣借款合同纠纷一案，中行江苏省分行于2014年5月28日向本院起诉，本院于同日立案受理，依法组成合议庭适用普通程序，于2014年9月4日、2014年11月17日公开开庭进行了审理。原告中行江苏省分行的委托代理人崔杰，被告葛明星、朱根娣的委托代理人靳玉忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行江苏省分行诉称，2012年11月7日，中行江苏省分行与葛明星签订《中国银行江苏省分行借款合同》及《保证金质押合同》各一份，约定中行江苏省分行为葛明星提供贷款500000元，月利率为5‰，贷款期限为12个月，还款方式为一次性归还贷款本息。中行江苏省分行与葛明星还签订了《中国银行股份有限公司个人贷款存单质押合同》，约定葛明星将其所有的金额为100000元的存单质押给中行江苏省分行，作为向中行江苏省分行履行债务的担保。朱根娣与葛明星系夫妻关系，葛明星的上述借款发生在双方婚姻关系存续期间，且朱根娣向中行江苏省分行出具共同还款承诺函，承诺对葛明星的上述债务承担共同还款责任。上述合同签订后，中行江苏省分行按约履行了放款义务，但葛明星未按约还款，已构成违约。中行江苏省分行因此诉至法院，请求依法判令：1、葛明星向中行江苏省分行偿还借款本金500000元及截至2014年1月17日的利息33000元、罚息9674.28元、复利599.28元，并承担自2014年1月17日后至实际清偿全部债务之日止按合同约定标准计算的利息、罚息、复利；2、中行江苏省分行对葛明星用于质押的100000元存单享有优先受偿权；3、葛明星承担本案律师代理费27806元；5、朱根娣对葛明星的上述债务承担共同还款责任；6、葛明星、朱根娣承担本案诉讼费用。
中行江苏省分行为证明自己的观点，向本院提供编号为2012J广字第0068号的《个人循环贷款额度协议》、《中国银行股份有限公司个人贷款存单质押合同》、《中国银行江苏省分行借款合同（出国留学贷款证明业务专用）》、《保证金质押协议（出国留学贷款证明业务专用）》。经质证，葛明星、朱根娣对上述协议的真实性不予认可，认为上述合同中借款利率及逾期罚息均系中行江苏省分行自行填写，并未与借款人协商。
被告葛明星、朱根娣辩称，对于中行江苏省分行向葛明星发放贷款500000元的事实不持异议，但中行江苏省分行提供给葛明星的格式合同中利息和罚息的条款是空白的，中行江苏省分行作为格式合同提供一方，对于其提供的格式条款在双方存在不同理解的情况下，应作出不利于提供格式条款一方的解释，故不同意支付利息及罚息。中行江苏省分行主张的律师代理费过高，根据江苏省律师收费标准的规定，此类案件应当减半收费。朱根娣未在借款合同中签字，故不应承担还款责任。
葛明星、朱根娣为证明自己的观点，向本院提供编号为2012J广字第0068号的《个人循环贷款额度协议》、《中国银行股份有限公司个人贷款存单质押合同》、《保证金质押协议（出国留学贷款证明业务专用）》、《中国银行江苏省分借款合同（出国留学贷款证明业务专用）》、《个人无抵（质）押循环贷款合同》各一份。经质证，中行江苏省分行对上述合同及协议的真实性均不持异议。
经审理查明，葛明星为办理出国留学事宜，于2012年11月与中行江苏省分行签订编号为2012J广字第0068号《个人循环贷款额度协议》、《中国银行股份有限公司个人贷款存单质押合同》、《保证金质押协议（出国留学贷款证明业务专用）》、《中国银行江苏省分借款合同（出国留学贷款证明业务专用）》、《个人无抵（质）押循环贷款合同》各一份。《个人循环贷款额度协议》约定，中行江苏省分行同意向葛明星提供个人循环贷款额度为人民币500000元，贷款额度有效期为2年，由葛明星根据需求分次循环使用；因履行本协议及依据本协议签订的个人循环贷款合同而产生的一切争议，双方协商不成时，依法向中行江苏省分行所在地人民法院起诉。《中国银行股份有限公司个人贷款存单质押合同》约定，为担保葛明星与中行江苏省分行签订的编号为2012J广字第0068号的《个人循环贷款额度协议》项下债务的履行，葛明星自愿将其享有合法处分权、并列入后附“质押物清单”的存单为上述债权提供全程质押担保；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因葛明星违约而给中行江苏省分行造成的损失和其他所有应付费用；质押存单由中行江苏省分行占有和保管，如葛明星未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现质权的其他情形，中行江苏省分行有权直接将存单兑现以实现质权，存单到期日晚于借款到期日的，中行江苏省分行可继续保管质押存单，在存单到期日直接将存单兑现以实现质权。该合同后附“质押物清单”载明用于质押的存单号码为040070708、户名为葛明星、金额为人民币100000元、存款种类为整存整取（六个月）。2012年11月1日，中行江苏省分行将葛明星用于质押的存单予以冻结，葛明星在上述冻结交易单上签名确认。《中国银行江苏省分行借款合同（出国留学贷款证明业务专用）》约定：葛明星向中行江苏省分行申请出国留学贷款证明专项贷款，中行江苏省分行经审查同意发放贷款人民币500000元，实际提款日以借款借据为准；对于合同第三条“贷款利率和计算方法”及第十二条第2款“违约责任”条款中行江苏省分行提供的合同的约定：借款利率以贷款发放日当天人民银行公布的法定一年期基准利率为基础（上浮∕下浮）10%确定；葛明星未按合同约定日期还款的，中行江苏省分行应根据实际逾期金额和实际逾期天数按照逾期贷款利率收取罚息，罚息利率按借款合同载明的贷款利率水平上加收80%，如葛明星未按期足额付息，中行江苏省分行有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利；葛明星持有的合同文本中划线部分均未填写。双方持有的合同中其他条款的约定均一致：此贷款可以用于出国留学贷款证明业务；本合同所称债务是指葛明星应向中行江苏省分行偿还、支付的全部款项，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）和其他所有应付费用；本合同项下的全部债务由葛明星提供质押担保；还款方式为一次性还本付息；在还款日或贷款全部到期日，如葛明星还款帐户中余额不足，中行江苏省分行将于当日扣收该帐户中所有余额并按不足部分计收相应罚息。《个人无抵（质）押循环贷款合同》约定，若葛明星未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为一次性归还贷款本息。庭审中，中行江苏省分行与葛明星、朱根娣均认可上述五份合同签订后，《个人无抵（质）押循环贷款合同》及《保证金质押协议（出国留学贷款证明业务专用）》未实际履行。
上述合同签订后，中行江苏省分行于2012年11月12日向葛明星发放贷款人民币500000元，葛明星在借款借据中签名确认。借款借据载明借款利率为浮动利率，月息5.5‰，借款期限为12个月。借款期限届满后，葛明星未按约定还本付息。截至2014年1月17日，尚欠借款本金人民币500000元及相应的利息、罚息、复利。
另查明，葛明星与朱根娣系夫妻，朱根娣于2013年11月1日向中行江苏省分行出具《共同还款承诺函》，明确其自愿作为共同债务人对于葛明星与中行江苏省分行签署的编号为2012J广字第0068号的借款合同项下债务的偿还承担连带还款责任，并承诺一旦葛明星未按合同约定履行还款义务，在中行江苏省分行向朱根娣发出书面通知后，即无条件按中行江苏省分行要求履行偿还义务，直至前述合同项下的本息全部清偿为止，无论该笔贷款是否有担保。
中行江苏省分行为催收贷款委托江苏维世德律师事务所律师代理诉讼，支出律师代理费27806元。
上述事实，有中国银行个人贷款申请表、身份、户籍证明、结婚证复印件、《个人循环贷款额度协议》、《中国银行股份有限公司个人贷款存单质押合同》、《保证金质押协议（出国留学贷款证明业务专用）》、《中国银行江苏省分借款合同（出国留学贷款证明业务专用）》、《个人无抵（质）押循环贷款合同》、《共同还款承诺函》、冻结交易单、零售贷款借款借据、逾期未还款查询单、《委托律师代理合同》、律师费发票、进帐凭证及当事人陈述等证据证实。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。中行江苏省分行与葛明星签订的《个人循环贷款额度协议》、《中国银行股份有限公司个人贷款存单质押合同》、《中国银行江苏省分借款合同（出国留学贷款证明业务专用）》，朱根娣出具的《共同还款承诺函》均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，应当认定为合法有效，各方当事人均应按约全面履行各自的义务。中行江苏省分行按约向葛明星发放贷款500000元，已履行合同约定的义务。现借款期限已届满，葛明星未按约履行偿还贷款本息的合同义务。截至2014年1月17日，葛明星尚欠借款本金人民币500000元及相应的利息、罚息、复利，其行为已构成违约。中行江苏省分行要求葛明星偿还借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，合法有据，本院应予支持。朱根娣与葛明星系夫妻，朱根娣知晓并承诺同意共同承担还款义务，证明上述借款系夫妻共同债务，故中行江苏省分行主张朱根娣与葛明星承担共同还款责任，符合法律规定，本院应予支持。葛明星、朱根娣称朱根娣未在借款合同中签字，故不应承担还款责任，于法无据，本院不予采纳。葛明星、朱根娣称葛明星持有的《中国银行江苏省分借款合同（出国留学贷款证明业务专用）》约定利息、罚息的利率条款相应部分为空白，故其不应承担利息和罚息。对此，本院认为，零售贷款借款借据系双方为办理贷款所签订的一系列合同的组成部分。虽然双方签订《中国银行江苏省分借款合同（出国留学贷款证明业务专用）》时，在葛明星持有的合同文本中对于“借款利率和计算方法”条款中手写部分均未填写，但双方在2012年11月12日的零售贷款借款借据中约定借款利率为浮动利率，月息5.5‰，借款期限为12个月，上述借据经双方分别签章确认，可以视为对于借款利率达成合意，是对原合同相应条款的确认或补充，故葛明星应当按月息5.5‰的标准向中行江苏省分行支付利息。《中国银行江苏省分借款合同（出国留学贷款证明业务专用）》约定在葛明星未按约定日期还款的情况下，中行江苏省分行应根据实际逾期金额和实际逾期天数收取罚息，如葛明星未按期足额付息，中行江苏省分行有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。但中行江苏省分行所持合同文本约定的逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收80%，而葛明星所持合同文本中对于逾期贷款罚息利率比例的约定一栏为空白，结合《个人无抵（质）押循环贷款合同》的约定，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%，因双方对于《个人无抵（质）押循环贷款合同》均予认可，虽然上述《个人无抵（质）押循环贷款合同》未实际履行，但可以视为双方对于逾期贷款罚息利率已经达成合意。故本案逾期罚息利率以贷款利率水平上加收50%确定。经本院核算，截至2014年1月17日，葛明星所欠借款利息为人民币33000元，罚息为人民币9075元。双方在借款合同中约定如葛明星未按期足额付息，中行江苏省分行有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利，因此本院依照罚息利率标准确定复利利率为贷款利率水平上加收50%，据此核算截至2014年1月17日的复利为人民币598.85元。葛明星将其名下存单号码为040070708、金额为人民币100000元的整存整取（六个月）存单质押给中行江苏省分行并将上述存单交由中行江苏省分行冻结，故质押担保有效设立。中行江苏省分要求对葛明星用于出质的100000元存单所载价值享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。葛明星与中行江苏省分行在《中国银行江苏省分借款合同（出国留学贷款证明业务专用）》明确约定中行江苏省分行为实现债权而产生的律师费由葛明星承担，故中行江苏省分行要求葛明星、朱根娣承担其为实现债权而支付的律师代理费27806元，合法有据，本院予以支持。被告葛明星、朱根娣辩称中行江苏省分行主张的律师代理费过高，应当减半收费，但其未提供证据证明，故本院对被告葛明星、朱根娣的上述抗辩意见不予采纳。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第三十六条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六十三条、第六十四条、第六十七条、第七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告葛明星、朱根娣于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司江苏省分行欠款本金人民币500000元及利息、罚息、复利（截至2014年1月17日的利息、罚息、复利合计人民币42673.95元；2014年1月18日起至实际给付之日止的罚息、复利根据实际逾期金额和逾期天数按年利率9.9%的标准分别计算）。
二、被告葛明星、朱根娣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司南京分行支付律师费27806元。
三、如被告葛明星、朱根娣未履行上述第一、二项判决主文所确定的还款义务，原告中国银行股份有限公司江苏省分行有权在户名为葛明星、存单号码为040070708、金额为人民币100000元的存单价值范围内享有优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9665元，保全费4020元，合计13685元，由被告葛明星、朱根娣负担。（被告葛明星、朱根娣应负担的诉讼费用已由原告中国银行股份有限公司江苏省分行预交，被告葛明星、朱根娣于本判决发生法律效力之日起十日内直接将此款给付原告中国银行股份有限公司江苏省分行）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（江苏省南京市中级人民法院开户行：农行南京市鼓楼支行，账号：10×××76）
审 判 长 王 芃
人民陪审员 吕文霞
人民陪审员 潘洪开
二〇一四年十一月十一日
见习书记员 董媛媛