温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2009）温鹿商初字第1322号
原告：中国工商银行股份有限公司××行，住所地：温
州市鹿城区××东××大楼。
负责人：侯××。
委托代理人：叶××。
被告：潘××。
原告中国工商银行股份有限公司××行（以下简称工行
××行）为与被告潘××信用卡纠纷一案，于2009年5月27日
向本院起诉，本院于同日受理后，依法组成由审判员陈锡林担
任审判长、审判员杨要武、戴谊参加评议的合议庭，于2009年
12月16日公开开庭进行了审理。原告工行××行的委托代理人
叶××到庭参加诉讼。被告潘××经本院公告送达开庭传票及
相关诉讼文书，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告工行××行诉称：2008年7月6日，被告潘××向原
告申请办理中国工商银行牡丹信用卡，并于2008年7月17日为
潘××正式开立卡号为××的贷记卡，声明知悉和遵守牡丹卡
章某及《牡丹卡领用合约》的规定。遵守牡丹贷记卡使用条款
、牡丹信用卡使用条款的规定。承担透支本金产生的利息、费
用（包括超限费、滞纳金等）。在合同履行中，被告于2008年
8月9日开始透支，截止2009年5月1日透支本息合计9075.96元
。经原告多次催收，被告均未履行还款义务，违反了合同的约定。诉讼请求：1、要求被告潘××立即偿付所欠原告牡丹卡
透支本金、利息、费用（包括超限费、滞纳金、年费）合计90
75.96元（暂计至2009年5月1日止）及以后本息还清之日所产
生的利息、费用。2、本案诉讼费用由被告承担。
原告在本院指定的举证期限内提供了如下证据：
1、牡丹卡申请书、牡丹卡章某及牡丹卡领用合约，证明
被告已签名提交了牡丹卡申请书，声明知悉和遵守牡丹卡章某
及牡丹卡领用合约的规定并对违约责任等进行约定的事实。
2、牡丹卡发卡授信审批表、开户凭证，证明原告审批同
意并办理开户牡丹卡。
3、牡丹卡透支欠息及费某某单，证明该牡丹卡暂计至20
09年5月1日所欠的透支款本息及费用。
审理中，本院依法对原告提供的证据予以审查，认为：
原告提供的牡丹贷记卡（个人卡）申请表、牡丹卡领用合约（
个人卡）中有被告的签名，该两项证据与《章某》相互印证，
证据1的真实性本院予以确认，该证据与本案具有关联性，可
以证明原、被告对双方权利义务的约定，本院对该证据的证明
效力，予以认定。证据2，与本案待证事实具有关联性，本院
予以采用。证据3，可以证明被告从2008年8月9日开始透支至2
008年9月14日止透支本息5906.09元，2008年9月25日前产生滞
纳金161.89元，2008年10月1日前产生利息98.09元的事实，本
院予以认定。其余内容系原告对应收利息以及滞纳金的计算，
系原告单方制作，不能直接证明被告欠款的情况，本院不予采
纳。因被告潘××未到庭，视为其自动放弃质证和抗辩的权利。
经审理本院认定：2008年7月6日，被告潘××申领了一
张牡丹贷记普卡，卡号为××，信用额度为6000元。原、被告
签订了《牡丹贷记卡领用合约》（以下简称《合约》），《合
约》中载明：甲方（即被告潘××，下同）应承担因牡丹贷记
卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支的本
息及滞纳金、超限费、年费、手续费等各项费用）；并保证遵
守《章某》，履行《合约》有关条款。《章某》第十一条载明
：“持卡人除现金及转帐外的交易从银行记帐日起至对账单通
知的到期还款日（以下简称到期还款日）（含）止为免息还款
期，到期还款日为对账单打印日起第25日。持卡人在到期还款
日营业终了前偿还全部应付款项，则无需支付除现金及转账外
的交易的贷款利息。持卡人在到期还款日营业终了前全额偿还
所欠银行款项有困难的，可按照发卡机构规定的最低还款额还
款。按最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分按每
日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的贷款利息，贷款
利息按月计收复利。未能在到期还款日营业终了前偿还最低还
款额的，除应按上述计息方法支付贷款利息外，还应按最低还
款额未还部分的5%支付滞纳金。”第十二条载明：“个人卡持
卡人支取现金或转入个人账户使用信用额度的，不享受免息还
款期待遇；并应按每日万分之五支付所用款项部分从银行记账
日起至还款日止的贷款利息。”
2008年8月9日被告开始透支。截止2008年9月14日止，被
告透支消费、取现本息，共计5906.09元，至今未偿付。至2008年10月1日，产生利息98.09元。根据原告的计算方式，被告
应按日万分之五支付利息外，另按照每月最低还款额未还部分
的5％支付未付本息的滞纳金，并将滞纳金计入欠款本金，滚
动计算欠款本息以及滞纳金。根据原告的上述计算方式，至20
09年5月1日产生利息872.57元，滞纳金2167.53元、超限费129
.77元，透支取现本息5906.09元，合计9075.96元。
本院认为，债是按照合同的约定或者依照法律的规定，
在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。债权人有权要求
债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。原告要
求按照与被告签订的合同主张权利，符合法律规定。根据双方
的约定，《章某》系合同的组成部分，因此，被告应按《合约
》和《章某》的约定履行义务。原告认为，根据《章某》第十
一条、第十二条的规定，被告除应偿付本金外，还应支付透支
利息、复利、滞纳金、超限费。本院认为，原告透支利率达日
万分之五，本身含有惩罚性质，故对原告要求计算复利的请求
，本院不予支持。根据《章某》第十二条的约定，“持卡人超
额使用发卡机构批准的信用额度”，“应对超额部分按5%支付
超限费”。原告透支的本息没有超过信用额度，故对原告请求
被告支付超限费的诉讼请求不予支持。原告对滞纳金计算不正
确。根据《章某》第十一条规定：“未能在到期还款日营业终
了前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付贷款利息外
，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”从文字上解
释，滞纳金可以按月计算，但金额为“最低还款额未还部分的
5%”，即消费透支5906.09元×10％×5％，不能将滞纳金计入本金计算复利。原告将滞纳金计入本金，滚动计息，没有依据
。本案的到期还款日营业终了前即为2008年9月25日。根据《
章某》第十二条的规定，被告应付的欠款利息，为“每日万分
之五支付所用款项部分从银行记账日起至还款日止的贷款利息
。”原告要求被告偿还本金以及按日利率万分之五支付利息、
合理滞纳金，符合法律规定，本院予以支持。被告经本院合法
传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。依照《中华人民
共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共
和国民事诉讼法》第八十四条、第一百三十条的规定，判决如
下：
一、被告潘××于本判决生效之日起五日内偿付原告中
国工商银行股份有限公司××行欠款本金人民币5906.09元以
及利息、滞纳金（2008年10月1日以前利息98.09元，之后按日
利率万分之五计算至履行完毕之日止，每月滞纳金计算方法为
：5906.09元×10％×5％＝29.534元，自2008年9月25日开始
按月计算至履行完毕之日止）。
二、驳回原告中国工商银行股份有限公司××行的其他
诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依
照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加
倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币50元，公告费400元，由被告潘××负
担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江
省温州市中级人民法院。
审 判 长 陈锡林
审 判 员 杨要武
审 判 员 戴 谊
二〇一〇年一月十八日
代书记员 郑晓成