安徽省淮北市相山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）相民一初字第01832号
原告：赵光辉，男，1976年3月6日出生，汉族，无固定职业，住淮北市相山区。
委托代理人：戚长干，安徽许继光律师事务所律师。
被告：黄井民，男，1949年6月30日出生，汉族，农民，住安徽省濉溪县。
被告：屠爱连，女，1950年4月20日出生，汉族，农民，住安徽省濉溪县。
被告：黄金，男，1974年7月8日出生，汉族，无固定职业，住安徽省淮北市相山区。
原告赵光辉与被告黄井民、屠爱连、黄金民间借贷纠纷一案，本院于2015年8月3日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年11月17日公开开庭进行了审理。原告赵光辉及其委托代理人戚长干到庭参加诉讼，被告黄井民、屠爱连、黄金经本院公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
赵光辉诉称：2011年9月14日，我与黄井民、屠爱连、黄金签署借款抵押合同，合同约定借款本金80万元，借款期限一年，借款月利率3.5%，黄井民、屠爱连以其共有的位于濉溪县刘桥镇＊＊村濉岳路南侧的房产提供抵押担保，黄金承担连带担保责任。我将80万元通过银行转账的方式转入黄井民、屠爱连提供的账户。因黄井民、屠爱连未能按照合同约定按时还款，我与黄井民、屠爱连、黄金于2012年4月13日签订分期还款协议书，约定每月偿还本金4万元及相应利息。后黄井民、屠爱连以价值43万元的砖冲抵本息，至今仍欠我本金45.2万元、利息454256元未能归还。为维护我的合法权益，特起诉请求判令黄井民、屠爱连偿还我借款本金45.2万元、利息454256元（计算至2015年7月31日），合计906256元（之后的借款利息按照中国人民银行同期贷款利率四倍计算至偿还全部借款之日止），黄金对上述债务承担连带清偿责任，我对黄井民、屠爱连已经抵押的房产行使抵押权并优先受偿，本案诉讼费由黄井民、屠爱连、黄金负担。
黄井民、屠爱连、黄金未进行答辩，也没有提交证据。
经审理查明：2011年9月14日，赵光辉与黄井民、屠爱连、黄金签订借款抵押合同，合同约定：黄井民、屠爱连向赵光辉借款80万元，自贷款方将借款转入借款方银行账户（开户行：徽商银行，账号：6208）之日起计算利息（借款方提前支付一个月借款利息）；借款期内月利率3.5%，借款方不按期归还借款，逾期利率上调为月利率7%，借款期限从2011年9月14日至2012年9月13日；黄井民、屠爱连以其位于濉溪县刘桥镇＊＊村濉岳路南侧的房产提供抵押担保，保证人黄金承担连带担保责任。同日，赵光辉与黄井民、屠爱连签订借据一份，内容与借款抵押合同一致。赵光辉在扣除第一个月的利息2.8万元后，分别于2011年9月9日、9月14日、9月16日、9月17日向黄井民的账户汇入47万元、12500元、144750元和144750元，总计77.2万元。黄井民、屠爱连以其位于濉溪县刘桥镇＊＊村濉岳路南侧的房产（房地产权证号：濉私房2011XX）为其上述借款提供抵押担保，并于2011年9月19日至濉溪县房地产交易所办理了房地权濉房2011他字第0048号房地产他项权证，注明房地产他项权利人为赵光辉，房地产权利人为黄井民、屠爱连，债权数额为80万元。
黄井民、屠爱连按约定给付了第二个月的利息2.8万元，其后没有再给付利息。2012年4月13日，赵光辉在放弃两个月利息的基础上，与黄井民、屠爱连、黄金签订分期还款协议书，约定：由于黄井民、屠爱连未按约定还款，到本协议签订时，黄井民、屠爱连尚欠赵光辉本金及利息88.4万元；黄井民、屠爱连于2012年4月14日至2013年11月14日分20期偿还借款本息，每期偿还本金4万元及相应利息；保证人黄金对黄井民、屠爱连的上述债务承担连带担保责任，担保期限为本协议生效之日起至黄井民、屠爱连还清款项及利息为止。分期还款协议书签订后，黄井民、屠爱连向赵光辉开具了价值43万元的红砖提货票，截至2014年5月12日，赵光辉提取了价值43万元的红砖。其后，赵光辉向黄井民、屠爱连、黄金催要其余款项无果，遂起诉至本院。
另查：中国人民银行公布的2011年9月14日银行一年期贷款基准利率为年利率6.56%，2012年6月8日起调整为年利率6.31%，2012年7月6日起调整为年利率6%，2014年11月22日起调整为年利率5.6%，2015年3月1日起调整为年利率5.35%。
以上事实，有赵光辉提交的借款抵押合同、借据、房地产他项权证、徽商银行明细查询单、分期还款协议书，以及当事人的陈述在卷证明，本院予以认定。
本院认为：债务应当清偿。赵光辉出借给黄井民、屠爱连77.2万元并签订了借款合同，双方债权债务关系成立，本院予以认定。
关于借款本金。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。赵光辉与黄井民、屠爱连签订的借款协议虽然约定赵光辉出借给黄井民、屠爱连80万元，但赵光辉预先扣除了2.8万元的利息，故赵光辉与黄井民、屠爱连之间的借款本金应为77.2万元。
关于借款利息。双方签订的借款协议约定借款期限内借款利率为月利率3.5%，同时约定了如借款方不按期归还借款，逾期利率上调为月利率7%，本院对超过银行贷款基准利率四倍的部分利息不予保护。该笔借款自借款之日至黄井民、屠爱连用价值43万元的红砖抵偿债务期间，中国人民银行调整了银行贷款基准利率，故黄井民、屠爱连应支付的利息应分段计算。截至2012年4月13日，扣除赵光辉放弃的两个月利息，黄井民、屠爱连应支付5个月的利息为84405.35元，黄井民、屠爱连实际支付利息28000元，尚欠利息为56405.35元。2012年4月13日之后，黄井民、屠爱连向赵光辉开具了价值43万元的红砖提货票，并约定每月偿还本金4万元及相应利息，分段计算至2012年12月13日，应偿还本金32万元、利息104329.85元（详见附件计算清单），合计424329.85元。黄井民、屠爱连用价值43万元的红砖提货票冲抵上述债务后，截至2012年12月13日，黄井民、屠爱连尚欠赵光辉本金45.2万元、利息50735.20元（含前期欠付的利息56405.35元）没有偿付。同时，黄井民、屠爱连应自2012年12月14日起按照同期银行贷款利率的四倍支付利息。
关于抵押担保。黄井民、屠爱连在向赵光辉借款时，黄井民、屠爱连以其所有的位于濉溪县刘桥镇王埝村濉岳路南侧的房产（房地产权证号：濉私房2011XX）为黄井民、屠爱连借款提供抵押担保，并办理了房地权濉房*他字第0048号房地产他项权证，该抵押担保有效。黄井民、屠爱连逾期不偿还上述债务，赵光辉有权对黄井民、屠爱连用以抵押的房产行使抵押权并优先受偿。
关于黄金的担保责任。黄金为黄井民、屠爱连的借款承担连带责任保证，但约定担保期限至黄井民、屠爱连还清款项及利息为止，该保证期间视为约定不明，保证期间应为主债务履行期届满之日起二年。赵光辉与黄井民、屠爱连、黄金签订的分期还款协议书约定最后履行期限为2013年11月14日，赵光辉于2015年8月3日诉至本院，故黄金的连带保证责任不能免除。黄金为黄井民、屠爱连的借款承担连带责任保证的同时，黄井民、屠爱连以其所有财产为其借款提供抵押担保，且双方没有约定担保实现的顺序。因此，债权人赵光辉应当先就该物的担保实现债权，物的担保实现不足部分再由保证人黄金承担连带清偿责任。黄金承担保证责任后，有权向黄井民、屠爱连追偿。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄井民、屠爱连于本判决生效之日起十五日内偿还原告赵光辉借款本金45.2万元、利息50735.20元，并自2012年12月14日起按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍支付利息至清偿之日止；
二、如逾期不付，则以被告黄井民、屠爱连位于濉溪县刘桥镇＊＊村濉岳路南侧的房产（房地产权证号：濉私房2011XX）拍卖、变卖所得价款清偿，抵押物拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告黄井民、屠爱连所有，不足部分由被告黄井民、屠爱连清偿。
三、被告黄金对处置上述抵押物清偿不足部分的债务承担连带清偿责任，被告黄金在承担保证责任后，有权向被告黄井民、屠爱连追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费12863元，由被告黄井民、屠爱连、黄金负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。
审 判 长 陈永战
人民陪审员 王新桥
人民陪审员 车素芳
二〇一六年三月八日
书 记 员 宋 超
附法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第三十二条第二款保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第6条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。