北京市西城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）西民（商）初字第25197号
原告北京银行股份有限公司，住所地北京市西城区金融大街甲17号首层。
法定代表人闫冰竹，董事长。
委托代理人张扬，北京市天元律师事务所律师。
委托代理人雷茗茗，北京市天元律师事务所律师。
被告王斌，男，1976年4月1日出生。
委托代理人王明轩（被告之叔），男，1947年1月13日出生，天津一纺机厂退休职工，户籍地天津市河东区。
委托代理人王彩轩（被告之父），男，1943年1月12日出生，天津力车胎厂退休职工，户籍地天津市红桥区。
原告北京银行股份有限公司（以下简称北京银行）与被告王斌信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成由本院法官霍焕祥担任审判长，法官周韬、高亢参加的合议庭审理本案。本院于2015年11月17日公开开庭进行了审理，北京银行之委托代理人雷茗茗、被告王斌之委托代理人王明轩、王彩轩到庭参加诉讼。本院于2016年4月27日再次公开开庭进行了审理，北京银行之委托代理人雷茗茗、被告王斌之委托代理人王明轩、王彩轩到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。
原告北京银行起诉称：2013年2月4日，王斌向北京银行申请办理信用卡。基于此，北京银行与王斌签订《北京银行信用卡（个人卡）领用合约》。经审核后，北京银行向王斌发放了卡号为×××的信用卡（以下简称为涉案信用卡）一张，信用额度为15000元。在《北京银行信用卡（个人卡）领用合约》中，王斌承诺遵守北京银行信用卡章程及《北京银行信用卡（个人卡）领用合约》的各项约定，对北京银行信用卡章程及领用合约的各项内容已经完全知悉和理解；保证提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法、有效；保证按期偿还透支款项，若不按期足额偿还全部到期应还款时，王斌同意不但不能享受免息待遇，而且还应自记账日开始按照北京银行公布费率标准向北京银行支付透支利息、滞纳金等。王斌开卡使用后，对北京银行诉求的信用卡欠款不予清偿，并经原告多次催促未果。现北京银行以王斌开卡使用后,对信用卡欠款不予清偿为由，起诉至本院，现起诉要求：1、判令王斌偿还北京银行截至2015年7月18日的欠款本金14945.60元、利息6683.23元、滞纳金和费用7152.20元，并按《北京银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付自2015年7月19日起至上述欠款实际清偿之日止的利息、滞纳金和费用。
原告北京银行向本院提交了以下证据材料予以证明：
1，《北京银行唐人街联名卡申请表》及《北京银行信用卡（个人卡）领用合约》；
2，王斌的身份证复印件；
3，消费明细及欠款数据截屏图；
4，卡号查询账户修改记录；
5，北京银行信用卡对账单。
被告王斌辩称：《北京银行唐人街联名卡申请表》上主卡人签字是王斌所签，申请人确认栏抄录部分也是王斌抄写，但该表中其他部分的内容不是王斌填写。办卡过程如下：2013年初，王斌通过名称为天津鑫阳润丰有限公司中介机构办理北京银行信用卡，该公司的工作人员填写了表格中的相应内容后，让王斌签名并抄录信息。申请表中填写的身份证号、住宅地址、单位名称及电话都是王斌本人，联系人也是王斌认识的人，但申请表中填写的号码为152XXXX****的手机号不是王斌的。王斌申请办卡后，没有收到过北京银行发放的信用卡，也未使用过该信用卡进行过消费，对此王斌有如下意见：一、如北京银行认为已经向王斌发放信用卡，应提交证据；二、王斌没有激活过涉案信用卡。根据北京银行提交的《北京银行唐人街联名卡申请表》中备注记载，北京银行于2013年2月20日通过手机号码138XXXX****与王斌本人取得了联系，并将该手机号码记载在了该申请表上，据此可知北京银行应当知道王斌的本人手机号码不是《北京银行唐人街联名卡申请表》中填写的152XXXX****，但涉案信用卡是在2013年3月11日通过152XXXX****激活的，这显然可以证明涉案信用卡不是王斌激活的；三、2013年左右，在北京银行向王斌催款时，王斌即已经向北京银行说明了没有收到过涉案信用卡等相关情况，但当时北京银行不及时进行调查，现拖延至今来起诉王斌，应由北京银行承担相关事实无法查清的责任；四、王斌没有使用涉案信用卡进行过消费。在北京银行提交的消费明细中，有6笔跨行自助转入的还款，来自三个不同的银行账号。王斌认为这是与本案相关的重要线索，北京银行应查明这几个银行账号的情况，以便找到真正的使用涉案信用卡的人。
被告王斌未向本院提交证据。
经本院庭审质证，王斌对北京银行提交的证据1，证据2的真实性均无异议，故本院确认上述证据的真实性。
双方当事人对以下涉及本案争议焦点的证据持有异议：
北京银行提交证据3，证明王斌使用涉案信用卡进行消费及该卡欠款情况，王斌以本人未使用该信用卡为由对该证据不予认可；北京银行提交证据4，证明涉案信用卡系通过当事人预留的手机号152XXXX****自助激活，王斌以该手机号非本人手机号为由对该证据的真实性不予认可；北京银行提交证据5，证明北京银行通过当事人预留的住宅地址按月向王斌寄送欠款对账单，王斌以未曾收到过对账单为由对该证据的真实性不认可。本院认为，上述证据均系北京银行管理系统生成文件，现王斌未能提交相反证据，故本院对上述证据的真实性予以确认。
本院根据双方当事人陈述及上述认证查明：
2013年1月9日，王斌向北京银行申请办理北京银行信用卡。基于此，王斌在《北京银行唐人街联名卡申请表》上的声明及签署栏项下书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”并签署本人姓名予以确认。《北京银行唐人街联名卡申请表》记载有以下内容：王斌声明在申请表上所有的记载均属实；同意北京银行列印于申请书正面的各项责任义务以及背面的《北京银行信用卡(个人卡)领用合约》等相关文件;同意申请所勾选北京银行信用卡提供的增值服务,并承担相关费用。该申请表所附信用卡领用合约载明以下内容：持卡人是指经北京银行同意并核发信用卡的自然人，无其它特别约定时，包括主卡持卡人及主卡项下每一名附属卡持卡人（视上下文而定）。信用卡账户是指王斌在北京银行开立的信用卡项下账户，此账户为双币种账户（人民币和外币）或单币种账户（人民币或外币）。信用卡交易是指王斌或其附属卡持卡人通过使用信用卡，或使用信用卡卡号和/或交易密码进行的一项交易（不论是否为王斌及其附属卡持卡人所知或经过王斌及其附属卡持卡人的授权），包括但不限于支付款项、提供担保、预借现金以及其他北京银行认可的交易类型。预借现金是指王斌及其附属卡持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或以其他北京银行认可的交易方式，在北京银行为其核定的预借现金额度内，提取现金或者使用预借现金额度进行转账的信用卡交易。信用额度是指北京银行依据王斌资信状况核定的、王斌在卡片有效期内可以循环使用的最高限额，是王斌名下所有卡片（含主卡、附属卡）的共用额度，也是人民币账户与外币账户的共同额度。北京银行有权根据王斌资信状况的变化随时调整其信用额度并以电话、书面或其他方式通知王斌。此外，王斌因合理消费需要在一定时间内需要较高额度时，可申请临时调高信用额度，但须经北京银行核准。王斌在每一时点的实际可用额度依照北京银行确定的方式计算。记账日是指北京银行将王斌及其附属卡持卡人信用卡交易记入其信用卡账户的日期。最后还款日是指王斌每个账单周期所对应的还款期限届满日。王斌超过最后还款日未按本合约相关条款处理本期账单并还款的，北京银行有权收取包括利息、滞纳金等在内的相关费用。王斌应对其账户下主卡及附属卡发生的所有应付款项负偿还责任。王斌及其附属卡持卡人根据本合约对北京银行承担的义务和责任不因王斌和附属卡持卡人之间存在或可能存在的任何争议或权利主张而受到影响。北京银行有权选择仅向王斌或任一附属卡持卡人或两者追讨应付款项。信用卡核发后，王斌应在发卡后的第一个最后还款日支付首年年费及相关费用。此后每年年费均列入当年首期账单的应缴款内。王斌不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。王斌信用卡及其附属卡核发时间以北京银行系统记录为准。除章程或本合约另有约定的情形之外，对王斌的预借现金交易以外的其他交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，王斌在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期交易款项的利息。免息还款期的最长期限由北京银行在有关金融规章许可的范围内确定。王斌未能于最后还款日足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付款项改为自银行记账日起按透支利率计收利息。王斌选择以最低还款额方式还款并经北京银行审核同意的，应于当期最后还款日前将不低于最低还款额（当期在信用额度内刷卡消费交易额的10%加上其他全部应付款项的100%）的款项偿还北京银行。选择最低还款额方式后所有交易均不享受免息还款期待遇，所有交易和应付款项将自记账日起按透支利率计收利息。王斌如同时持有北京银行两张以上（含两张）同账户下的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金（包括提取现金、进行转账）不享受免息期，王斌及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金业务，须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。王斌未能于最后还款日足额偿还全部到期应还款项时，除应支付透支利息之外，还应按北京银行规定的标准支付滞纳金；此外，王斌还应承担其他违约责任。王斌办理本合约或北京银行规定的相关事宜，须按北京银行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、利息、手续费、超限费、滞纳金等相关费用按北京银行依法确定公布并不时修订的费率表执行。北京银行对王斌及其附属卡持卡人不符合北京银行免息条件的款项从银行记账日开始，按日计收单利、按月计收复利并由北京银行自行从王斌账户中扣收，透支利率按中国人民银行的有关规定执行。王斌的外币债务应以有关法律法规规定及北京银行要求的币种偿还；如允许且以人民币在北京银行购汇偿还，则按北京银行确定的汇价及相关手续办理。王斌以外币结算方式进行的消费和预借现金所产生的其它货币与美元的清算汇率依VISA/MasterCard等国际组织的规定办理。王斌与北京银行约定通过王斌开立于北京银行的账户自动还款的，北京银行有权从王斌指定账户中扣收王斌应还款项，扣收不足的部分王斌应及时清偿。王斌及其附属卡持卡人应妥善保管身份证件以及信用卡卡号、密码、联系方式等申请资料信息，北京银行将凭借核对上述敏感信息的一项或多项来确认使用者是否为王斌或者其附属卡持卡人；王斌及其附属卡持卡人的个人信息如有变更应及时通知北京银行。对于非应北京银行过错导致信用卡被非法/不当使用或者卡号/密码等敏感信息泄露而引起的错误和损失，北京银行不承担责任……除此之外，该领用合约所附收费标准亦对因使用北京银行信用卡可能产生的滞纳金、超限费、取现手续费等内容进行了具体约定。
另《北京银行唐人街联名卡申请表》中约定，北京银行需将信用卡、对账单和有关信件寄往王斌的住宅地址。北京银行称经审核批准了王斌的申请，并通过申请表中约定的方式将涉案信用卡交付王斌使用。庭审中，王斌对《北京银行唐人街联名卡申请表》中记载的姓名、证件号码、住宅地址、职业资料、联系人资料等信息的真实性予以确认，但辩称该申请表中预留的手机号码152XXXX****非王斌所有。王斌主张其未收到涉案信用卡，未对该卡片进行过开卡激活及消费行为。
经查，涉案信用卡于2013年3月11日通过手机号码152XXXX****自助激活并于当日发生消费。截至2015年7月18日，该信用卡欠款本金14945.6元、利息6683.23元、滞纳金和费用7252.2元。
本院认为：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。本案的争议焦点在于，涉案信用卡是否已实际发放给王斌。根据已查明的事实，涉案信用卡系通过《北京银行唐人街联名卡申请表》中预留的手机号码152XXXX****激活使用。本院认为，王斌自愿以申请人的身份签订北京银行银行卡申请声明及签署并申请、使用北京银行信用卡，即应承担由此产生的法律责任。《北京银行唐人街联名卡申请表》以及背面的《北京银行信用卡领用合约》明确约定：王斌声明在申请表上所有的记载均属实；王斌及其附属卡持卡人应妥善保管身份证件以及信用卡卡号、密码、联系方式等申请资料信息，北京银行将凭借核对上述敏感信息的一项或多项来确认使用者是否为王斌或者其附属卡持卡人；王斌及其附属卡持卡人的个人信息如有变更应及时通知北京银行。对于非因北京银行过错导致信用卡被非法/不当使用或者卡号/密码等敏感信息泄露而引起的错误和损失，北京银行不承担责任。根据上述约定，结合信用卡申请的一般特点及交易习惯，对于王斌所述申领表中预留的手机号码152XXXX****非本人号码、开卡激活情况与其无关的答辩意见，本院不予采信；王斌所述涉案信用卡在开卡激活之前，北京银行曾通过手机号码138XXXX****与王斌取得了联系，故可证明涉案信用卡非王斌开卡激活的主张，由于王斌未提交证据证明其已及时通知北京银行变更预留手机号码，故本院对于王斌的该项答辩意见，不予采信。持卡人只有收到信用卡之后方能进行开卡激活行为，涉案信用卡系通过王斌申请办卡时预留手机号激活，北京银行据此证明其已向王斌发放涉案信用卡的主张，本院予以采信。
王斌与北京银行之间因信用卡申请及使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效的民事合同。王斌与北京银行作为合同的当事人，均应当自觉履行相应义务。王斌所述未使用涉案信用卡进行消费的答辩意见，王斌未向本院提交证据证明，本院不予采信。王斌在享受到北京银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付相关费用。王斌逾期还款的行为已经构成违约，北京银行有权停止该卡使用，并向王斌催收、追索信用卡欠款。因此，北京银行要求王斌支付信用卡欠款的诉讼请求本院予以支持。信用卡是否由他人进行过还款不影响王斌与北京银行之间的债权债务关系，故对于王斌要求北京银行提交对涉案信用卡进行过还款的银行账户信息的答辩意见，与本案无关，本院不予支持。
综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条之规定，判决如下：
王斌于本判决生效后十日内偿还北京银行股份有限公司截止至二〇一五年七月十八日信用卡欠款本金一万四千九百四十五元六角、利息六千六百八十三元二角三分、滞纳金和费用七千一百五十二元二角，及自二〇一五年七月十九日起至实际清偿之日止的利息和滞纳金、费用（按《北京银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计算）。
如果被告王斌未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费五百二十元，由被告王斌负担（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内，未交纳上诉案件受理费，视为放弃上诉权利。
审 判 长 霍焕祥
代理审判员 周 韬
代理审判员 高 亢
二〇一六年五月二十四日
书 记 员 李 茹