江苏省江阴市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）澄商初字第0214号
原告招商银行股份有限公司江阴支行，组织机构代码74624581-3，住所地江阴市澄江中路5号。负责人韩英，该行行长。委托代理人张镭，北京盈科（上海）律师事务所律师。
被告俞朝，男，1976年4月14日生，汉族。
被告黄丰，女，1977年1月2日生，汉族。
被告江苏申银投资担保有限公司，住所地无锡市清扬路26-A号609室。
法定代表人顾洪旭，该公司总经理。原告招商银行股份有限公司江阴支行（以下简称招行江阴支行）与被告俞朝、黄丰、江苏申银投资担保有限公司（以下简称江苏申银公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月24日立案受理，依法组成合议庭于2014年6月19日公开开庭进行了审理。原告招行江阴支行的委托代理人张镭到庭参加诉讼，被告俞朝、黄丰、江苏申银公司公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行江阴支行诉称：2008年12月30日，俞朝、黄丰、江苏申银公司与招行江阴支行签订了个人购房借款及担保合同，合同约定招行江阴支行向俞朝提供购房贷款82万元，还款期限为120个月，贷款利率为银行同期基准利率下浮15%，还款方式为按约等额还款，同时约定俞朝、黄丰以位于江阴市延陵路535号7幢506室作为抵押担保。2008年12月20日，江苏申银公司向招行江阴支行出具个人贷款不可撤销担保书，承诺对俞朝上述主债务承担连带保证责任。合同签订后，招行江阴支行依约于2009年1月5日发放了贷款，但俞朝未按合同约定还款，多次催讨无果。根据贷款合同的约定，招行江阴支行有权要求俞朝提前清偿全部贷款本息（包括复息和罚息），并要求俞朝、黄丰、江苏申银公司承担招行江阴支行为实现债权而支出的费用包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、评估费等。为此，请求法院判令：1、俞朝立即归还招行江阴支行贷款本金524558.63元、利息23919.79元（计算至2014年1月19日，包括罚息、复息），并支付以贷款本金、期内利息为基数自2014年1月20日起至判决给付之日止按银行同期利率下浮15%后再上浮50%计算的逾期罚息、复利，支付招行江阴支行为本案支出的律师费30000元及本案诉讼费用；2、招行江阴支行对位于江阴市延陵路535号7幢506室房产享有优先受偿权；3、江苏申银公司对俞朝的上述主债务承担连带清偿责任。被告俞朝、黄丰、申银公司未作答辩，也未提供证据。经审理查明：俞朝、黄丰系夫妻关系。2008年12月30日，俞朝作为借款人及抵押人、黄丰作为抵押人、江苏申银公司作为保证人与招行江阴支行签订编号为511084001868的个人购房借款及担保合同1份，约定：俞朝从徐恒处购买延陵路535号7幢506室房产，俞朝向招行江阴支行申请个人购房贷款用于支付购房款，招行江阴支行同意提供此项贷款；贷款金额为人民币82万元整，贷款期限为120个月；贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率5.94%为基础下浮15%，即为年利率5.049%；俞朝未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，招行江阴支行有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；俞朝选择等额还款的方式归还贷款本息；保证期间为自本合同签订之日起至本合同履行期限届满后另加两年；俞朝、黄丰愿意以其从徐恒处购买的房产的全部权益抵押给招行江阴支行，作为偿还本合同项下贷款及其他一切相关费用的担保；设定抵押期限为2008年12月30日至2018年12月30日；抵押期间自本合同生效之日起至本合同项下贷款本息及其他一些相关费用债权诉讼时效届满的期间；江苏申银公司为俞朝在本合同项下的债务承担连带保证责任，确认对保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，并自愿放弃要求招行江阴支行首先向俞朝或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段的权利；对于俞朝拖欠招行江阴支行的款项，江苏申银公司保证在收到招行江阴支行口头或书面通知之日起五日内如数予以偿还，无需招行江阴支行提出任何证明；上述抵押担保、保证的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及招行江阴支行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；在俞朝不能按期归还贷款本息和偿付应付费用的情况下，招行江阴支行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由俞朝全数负担；俞朝出现下列情形之一者，视为已发生违约事件：连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的；一旦发生上述违约事件，招行江阴支行有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，直接扣收俞朝、江苏申银公司结算账户和／或其他帐户上的存款，以清偿俞朝的全部债务，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿俞朝在本合同项所欠的全部债务，按约定处理抵押物；本合同自各方当事人签署后生效，至本合同项下所有贷款本息及其他一些相关费用清偿完毕之日止自动失效。招行江阴支行、俞朝、黄丰、江苏申银公司分别在合同上签字、盖章。同日，江苏申银公司向招行江阴支行出具个人贷款不可撤销担保书及个人住房贷款担保通知书各1份，载明：鉴于招行江阴支行向俞朝提供金额为82万元的贷款，并与俞朝签订了编号为511084001868的借款合同，江苏申银公司同意出具本保证书，自愿为俞朝在上述借款合同项下的全部债务承担连带保证责任；保证责任的范围为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费及招行江阴支行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；保证期间自本担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年；江苏申银公司确认对保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带保证责任，自愿放弃要求招行江阴支行首先向俞朝或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。
2008年12月31日，俞朝、黄丰办理了延陵路535号7幢506室房屋的抵押权登记手续，房屋他项权人为招行江阴支行，权利种类为抵押，权利价值为82万元，抵押期限自2008年12月30日至2018年12月30日。
招行江阴支行按约于2009年1月5日发放了贷款，俞朝签订个人贷款借款借据1份，载明借款金额为82万元，期限自2009年1月5日起至2019年1月5日止，贷款执行年利率5.049%，首次扣款日为2009年2月5日。自2013年5月5日起俞朝未按期偿还借款本息，2014年2月24日，招行江阴支行诉讼至本院，因俞朝、黄丰、江苏申银公司无法送达，本案采用公告送达并于2014年3月18日见报。审理中，招行江阴支行变更部分诉讼请求，明确截至公告送达之日即2014年5月17日，俞朝结欠贷款借款本金524558.63元、期内利息30322.9元，罚息4063.17元、复息1384.18元，要求俞朝立即归还贷款本金524558.63元、利息35770.25元（包括罚息、复息），并支付以524558.36元、30322.9元为基数自2014年5月18日起至判决给付之日止按银行同期利率下浮15%后再上浮50%计算的罚息、复息。另查明，招行江阴支行委托北京盈科（上海）律师事务所律师代理本案，并支付律师费3万元。以上事实，由招行江阴支行提供的结婚证、个人购房借款及担保合同、个人贷款不可撤销担保书、个人住房贷款担保通知书、个人贷款借款借据、房屋抵押权证、房屋所有权证、客户逾期清单、委托合同、律师费发票以及当事人的陈述等在卷佐证。本院认为：本案所涉个人购房借款及担保合同、个人贷款不可撤销担保书均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按约履行。招行江阴支行按约发放贷款后，俞朝未按约归还贷款，江苏申银公司也未按约承担保证责任。因招行江阴支行与俞朝对连续三个月或累计六次未按约足额偿还贷款本息的违约处理、罚息复息、律师费等承担等问题进行了明确约定，现俞朝自2013年5月起已连续超过三个月未按约还贷，故对招行江阴支行要求俞朝立即归还贷款本金524558.63元、利息35770.25元、并继续按约支付逾期罚息、复息、律师费及诉讼费用的诉讼请求，本院依法予以支持。俞朝、黄丰以二人名下座落于江阴市延陵路535号7幢506室的房屋为俞朝的债务提供价值为82万的抵押，并办理了抵押登记手续，故根据约定在俞朝未履行或未全部履行还款义务时，招行江阴支行有权依法对抵押人的抵押物折价，或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在金额82万元范围内优先受偿。因江苏申银公司签订的个人贷款不可撤销担保书对保证方式、范围等均进行了明确约定，且招行江阴支行亦在保证期限内向保证人主张了保证责任，故江苏申银公司对俞朝应承担的上述债务承担连带保证责任。俞朝、黄丰、江苏申银公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提供答辩意见和证据，由此产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、俞朝应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还招商银行股份有限公司江阴支行贷款本金524558.63元、利息30322.9元、罚息4063.17元、复息1384.58元，及分别以524558.63元、30322.9元为基数自2014年5月18日起至判决给付之日止按中国人民银行同期同类贷款利率下浮15%后再上浮50%计算的罚息、复息。
二、俞朝应于本判决发生法律效力之日起10日内支付招商银行股份有限公司江阴支行律师费损失3万元。
三、招商银行股份有限公司江阴支行有权以俞朝、黄丰名下的坐落于江阴市延陵路535号7幢506室的房屋折价或者拍卖、变卖的价款在上述第一、二项应付款项及本案案件受理费范围内以抵押价值82万元为限优先受偿。四、江苏申银投资担保有限公司对俞朝的上述第一、二项应付款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9585元、保全费3520元、公告费700元，合计13805元（招商银行股份有限公司江阴支行已预交），由俞朝、黄丰、江苏申银投资担保有限公司负担，于本判决生效后10日内直接给付招商银行股份有限公司江阴支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时，根据上诉请求，按照《诉讼费用交纳办法》规定的标准预交第二审案件受理费，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。（户名：江苏省无锡市中级人民法院，开户银行：中国工商银行无锡城中分行，账号：11×××05）。
审 判 长 孙 妍
人民陪审员 方国钦
人民陪审员 曹惠芬
二〇一四年六月十九日
书 记 员 薛 皎
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》：
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》：
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国物权法》：
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。