福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）延民初字第2980号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行。
负责人：徐俊，行长。
委托代理人：赵雁，女，系中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行员工。
委托代理人：金涛，福建国富（南平）律师事务所律师。
被告：张鲁闽，女，1983年11月11日出生，汉族。
被告：张飞跃，男，1958年8月14日出生，汉族。
被告：叶素娟，女，汉族，1957年1月9日出生。
中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储延平支行）与被告张鲁闽、张飞跃、叶素娟金融借款合同纠纷一案。本院于2014年6月24日立案受理，由审判员吴洁华适用简易程序公开开庭进行审理。原告邮储延平支行的委托代理人金涛、赵雁、被告张飞跃、叶素娟到庭参加了诉讼，被告张鲁闽经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮储延平支行诉称，2012年7月26日，原告与被告张鲁闽签订《个人最高额综合授信合同》，并于同日签订《个人额度借款合同》，约定以下主要内容：1、该合同项下借款额度250000元，额度存续期最长为五年。2、贷款仅限于借款人用于生产经营。3、利息计算的约定。4、贷款人为实现债权而实际发生的一切费用，由借款人承担。5、借款人出现违约情形，贷款人有权宣布债务提前到期，提前收回贷款。6、因借款合同发生争议，任何一方均可向贷款人住所地人民法院提起诉讼。
同日，原告与张飞跃、叶素娟签订《个人额度借款抵押合同》，该合同约定：1、被告提供价值为431000元房产作为抵押担保；担保债权期限为2012年7月26日至2024年7月26日。2、担保范围包括利息、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项及贷款人实现债权与担保权利发生的费用。3、债务人不履行被宣布提前到期的债务，原告（抵押权人）有权处分抵押财产。4、原告（抵押权人）对于处分抵押财产所得价款，享有优先受偿权。之后，原告取得抵押物他项权利证书《房屋他项权证》（证号：南房他字第ＸＸＸＸ号）。2012年7月26日，原告向被告张鲁闽发放贷款250000元，被告张鲁闽向原告出具了领款凭证。合同履行期间，被告张鲁闽未及时清偿本息，构成违约。被告张鲁闽作为借款人，有义务向原告归还借款本金并支付利息及实现债权的费用。原告对被告张飞跃、叶素娟提供的抵押物依法处置后所得的价款在其抵押担保范围享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，请求人民法院依法判决：一、被告张鲁闽立即向原告偿还借款本金250000元及利息（含罚息）10796.49元（截至2014年5月13日）；二、被告张鲁闽支付从2014年5月14日起至全部债务清偿之日止按借款合同约定利率计算的利息、罚息；三、被告张鲁闽支付律师代理费6500元；四、原告对被告张飞跃、叶素娟提供的抵押物（房屋他项权证号：南房他字第ＸＸＸＸ号）依法处置后所得的价款在其抵押担保范围（含借款本金、利息、罚息、损害赔偿金、实现债权的一切费用）享有优先受偿权；五、三被告承担本案全部诉讼费用。庭审中增加诉讼请求：请求法院依法判令解除原、被告之间签订的《个人最高额抵押合同》、《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》。
被告张鲁闽未作答辩。
被告张飞跃、叶素娟共同辩称，对原告诉请借款金额及事实没有异议，愿意偿还欠款，但是现在自己生活困难，负债无能力偿还。关于原告主张的律师代理费，该费用是没有必要的支出，不愿意承担该项费用。
原告向本院提交以下证据予以证明：
证据一、三被告身份证复印件各一份、结婚证复印件一份、未婚证明一份，证明：1、被告张鲁闽诉讼主体适格；2、被告张飞跃、叶素娟系夫妻关系。
证据二、《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》各一份，共同证明：原被告双方形成抵押借款合同法律关系。
证据三、《房屋他项权证》复印件一份，证明：原告享有法定的抵押优先受偿权。
证据四、《个人额度借款支用单》、《个人贷款发放单》、《个人贷款（手工）借据》、《贷款受托支付清单》、《购销合同》，证明：原告依据被告张鲁闽的申请放贷借款至其指定账户。
证据五、《个人信贷分期还款计划表》一份，证明：截止到2014年5月13日，被告欠付的借款本息。
证据六、《委托代理合同》及《发票》复印件各一份，共同证明：原告为实现其债权，依据《借款合同》的约定，已聘请律师代理追索债务及案件诉讼活动，并依据相关收费标准，支付了合理的律师代理费。
被告张鲁闽既未作出答辩，也未参加本院庭审。
被告张飞跃、叶素娟对原告提交的证据真实性、合法性、关联性没有异议。
本院认为，原告提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其提供的证据的真实性、合法性及关联性均予以采信。
本院根据上述认证查明，2012年7月26日，原告与被告张鲁闽签订《个人最高额综合授信合同》（合同编号为2GSX350701212071888723），同日签订《个人额度借款合同》（合同编号为350701212071888723），约定以下主要内容：贷款人（即原告）授予借款人（即被告张鲁闽）授信额度250000元，借款人可以循环使用上述额度；借款期限自2012年7月26日至2022年7月26日。借款人违约，贷款人有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；单方面解除合同，按照合同约定的罚息利率计收罚息等措施。同日，原告与张飞跃、叶素娟签订《个人最高额抵押合同》，该合同约定：为确保被告张鲁闽与抵押权人（即原告）于2012年7月26日签订的编号为2GSX350701212071888723《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，被告张飞跃、叶素娟愿意提供金额431000元的最高额抵押担保；担保债权确定的期间为2012年7月26日至2024年7月26日；担保范围包括利息、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项及贷款人实现债权与担保权利发生的费用。3、债务人不履行被宣布提前到期的债务，原告（抵押权人）有权处分抵押财产。附《抵押财产清单》：权利人叶素娟，房屋坐落于南平市延平区梅峰路59号302室，权属证书号ＸＸＸＸ，抵押财产的价值431000元。2012年8月6日，原告取得抵押物的《房屋他项权证》（证号：南房他字第ＸＸＸＸ号）。
2012年8月8日，原告向被告张鲁闽发放贷款250000元，并出具了《中国邮储储蓄银行个人贷款借据》，约定，放款账号户名张鲁闽，放款账号（×××2874），年利率7.8%，借款期限12个月（自2012年8月8日至2013年8月8日），还款方式阶段性还款。
另查明，原告于2014年5月13日与福建国富（南平）律师事务所签订《委托代理合同》一份，该律师事务所开具《发票》一张，向原告收取律师代理费6500元。
还查明，被告张飞跃、叶素娟于1982年2月15日办理结婚登记手续。
本院认为，原告与被告张鲁闽、张飞跃、叶素娟签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效。原、被告之间形成金融借款合同法律关系。原、被告均应依约履行合同。
关于原告要求被告张鲁闽归还贷款本息的诉讼请求，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，被告张鲁闽未按借款合同约定的期限及时归还借款本息，其行为已经构成违约。根据借款合同的约定，违约发生后，贷款人有权停止发放本合同项下的借款，宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系并计收罚息和复利。因此，原告要求解除借款合同以及要求被告张鲁闽一次性偿还借款本金及借款利息、罚息的主张符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
关于原告要求被告张鲁闽支付律师代理费的诉讼请求，本院认为，根据借款合同约定，借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金及贷款人为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出。原告为本案诉讼实际支付律师费6500元，且有《委托代理合同》及《发票》为据，故原告的该项诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。
关于原告要求对抵押物优先受偿的主张，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案涉及的抵押物已办理了抵押登记手续。原告依照合同约定取得抵押权有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，故原告的该项主张，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。
另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故被告张飞跃、叶素娟向原告承担保证责任后，有权向被告张鲁闽追偿。
被告张鲁闽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张鲁闽应于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金250000元及借款利息、罚息（截至2014年5月13日利息、罚息为10796.49元；自2014年5月14日起至借款本金还清之日止的利息、罚息按借款合同约定的利率计算）；
二、被告张鲁闽应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行支付律师代理费6500元；
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行有权对被告张飞跃、叶素娟提供的抵押物（坐落于南平市延平区梅峰路59号302室，证号：ＸＸＸＸ）依法处置后就所得价款在其欠款范围内享有优先受偿权。
四、被告张飞跃、叶素娟在承担本判决第三项保证责任后，有权向被告张鲁闽追偿。
如被告张鲁闽、张飞跃、叶素娟未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
案件受理费2655元，由被告张鲁闽、张飞跃、叶素娟共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省南平市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审判员 吴洁华
二〇一四年八月五日
书记员 曾 凤
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
《中华人民共和国担保法》
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。