江苏省如东县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）东商初字第0572号
原告中国工商银行股份有限公司如东支行，住所地如东县掘港镇江海东路34号。组织机构代码83865269-4。
负责人张林。
委托代理人丁学明。
被告缪耀红。
被告丁津。
两被告共同委托代理人徐可莲。
原告工行如东支行诉称，2011年2月24日，两被告缪耀红、丁津与原告签订《个人借款／担保合同》，合同编号为抵押字第南通分行如东支行2011年020号。2011年4月6日，原告按约向两被告发放个人贷款人民币29万元，期限60个月，按月还本付息。为保证被告按期归还借款，原告与两被告签订了《还款协议》，约定两被告以坐落在南通市港闸区城港路187号附4幢D16室房产向原告提供抵押担保，并在相关有权部门办理了抵押登记南通房他字第10049212号），合同对贷款利率、违约责任等进行了约定。贷款发放后，两被告起初还能按合同约定归还贷款本息，但从2014年3月6日起，两被告未能按约归还原告贷款本息。目前，两被告尚欠原告借款本金139403.42元、利息2543.59元（计算至2014年6月1日），本息合计141947.01元。原告多次采取各种方式向两被告催收，但两被告一直没有归还。故原告为维护自身合法权益，提起诉讼，请求法院判令：1、两被告立即归还原告贷款本金139403.42元、利息2543.59元（计算至2014年6月1日），本息合计141947.01元；两被告按约支付违约利息以及从2014年6月2日起至实际清偿之日的利息、罚息。2、两被告以坐落在南通市港闸区城港路187号附4幢D16室抵押给原告的房产折价或拍卖、变卖所得价款由原告优先受偿。3、诉讼费用由被告承担。
被告缪耀红、丁津辩称，对借款及利息的计算没有异议，有异议的是第一项诉讼请求中从2014年6月2日至实际清偿之日止的利息应在执行时计算。
经审理查明，2011年2月14日，被告缪耀红向原告提出贷款申请，贷款金额为29万元，用途为房屋装修。同日，原告工行如东支行与被告缪耀红、丁津签订《个人借款／担保合同》一份，合同约定：（一）被告以装修为由向原告借款人民币29万元，借款期限为60个月，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。（二）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮16%，据此确定年利率为7.714%，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）以上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。（三）借款人授权贷款人将贷款划入下列账户，户名：缪耀红，账号：62×××39，开户行：工行。（四）罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。（五）违约责任：借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。（六）两被告作为抵押人提供抵押担保，抵押物为南通市城港路187号附4幢D16室。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利……发生贷款到期（包括被提前到期）借款人未予清偿的情形，贷款人可以与抵押人协商，以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。同日，两被告与原告还签订《还款协议》一份，明确就案涉29万元贷款采取按月等额本息还款法即被告缪耀红在借款期间于每月6日前向原告等额归还个人贷款本息人民币5808.53元。2011年2月24日，原、被告双方就个人借款担保合同中明确的抵押物在南通市房产管理局产权监理登记中心办理了房屋他项权证书，明确被告缪耀红将南通市城港路187号附4幢D16室抵押给原告，债权数额为29万元。2011年4月6日，原告工行如东支行向被告缪耀红发放贷款人民币29万元。截止2014年6月1日，两被告已归还本金150596.58元、利息49228.80元，尚欠本金139403.42元、利息2543.59元至今未能归还。原告主张，根据合同约定，其有权宣布贷款提前到期，故提起诉讼，请求法院判令：1、两被告立即归还原告贷款本金139403.42元、利息2543.59元（计算至2014年6月1日），本息合计141947.01元；两被告按约支付违约利息以及从2014年6月2日起至实际清偿之日的利息、罚息。2、两被告以坐落在南通市港闸区城港路187号附4幢D16室抵押给原告的房产折价或拍卖、变卖所得价款由原告优先受偿。3、诉讼费用由被告承担。
上列事实，有原、被告的当庭陈述及原告提供的个人借款／担保合同、还款协议、借款凭证、他项权利证书等在卷佐证，并经庭审质证审核，予以确认。
本院认为，原告工行如东支行与被告缪耀红、丁津签订的《个人借款／担保合同》合法有效，应当受法律保护。被告缪耀红、丁津应当按约及时归还原告借款本金，并按照约定支付利息。自2014年3月至今被告缪耀红、丁津始终未能按照借款合同及还款协议按时、足额偿还原告贷款本息，其违约行为符合《个人借款／担保合同》中约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期……。”的情形，该约定是双方当事人真实意思的表示，并不违反法律规定，原告有权据此主张案涉贷款提前到期。案涉借款行为发生在两被告婚姻关系存续期间，且两被告均一同在办理案涉贷款的相关手续上签名，故案涉借款应按夫妻共同债务处理，原告主张两被告承担共同还款责任于法有据。被告缪耀红、丁津将其所有的位于南通市港闸区城港路187号附4幢D16室抵押给原告作担保，并依法办理了他项权证书，抵押登记合法有效。被告缪耀红、丁津不履行债务时，原告工行如东支行有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故原告要求主张该房屋享有优先受偿权的请求，本院予以支持。综上，对原告的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款之规定，判决如下：
一、被告缪耀红、丁津于本判决书生效后十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司如东支行借款本金人民币139403.42元；
二、被告缪耀红、丁津于本判决书生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司如东支行支付借款利息人民币2543.59元（计算至2014年6月1日止）。2014年6月2日至判决确定的给付之日以未还借款本金为基数，按照年利率11.571%继续计算利息。
三、被告缪耀红、丁津不履行上述第一、二款债务时，原告中国工商银行股份有限公司如东支行有权以被告缪耀红名下的位于南通市城港路187号附4幢D16室房屋折价或者以拍卖、变卖方式所得价款在人民币29万元范围内优先受偿（他项权利证号为南通房他证字第100492**号）。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3140元，减半收取人民币1570元，由被告缪耀红、丁津共同负担（原告已预交的不予退还，由被告在执行时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币3140元（户名：南通市财政局，开户行：中国银行南通西被闸支行，账号：47×××82）。
代理审判员 朱琳珺
二〇一四年九月一日
书 记 员 杨 华
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债权人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。