重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0109民初3717号原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行，住所地重庆市北碚区碚峡西路20号，统一社会信用代码91500109676130841J。负责人张菲，该行行长。委托代理人师易，男，系该行员工。委托代理人辛桂元，男，系该行员工。被告罗兴华，女，汉族，1969年9月27日出生，住重庆市渝北区。被告唐章元，男，汉族，1964年11月3日出生，住重庆市渝北区。被告重庆市大豪房地产开发有限公司，住所地渝北区龙溪镇黄泥磅（银海大厦二楼），组织机构代码62209223-7。法定代表人王中明，职务不详。原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行（以下简称农商行北碚支行）诉被告罗兴华、唐章元、重庆市大豪房地产开发有限公司（以下简称大豪公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月12日立案受理后，依法由代理审判员王睿独任审理，后转为适用普通程序，依法由审判员张宗信担任审判长，与代理审判员王睿、人民陪审员代庆珍组成合议庭，于2016年11月24日公开开庭进行了审理。原告农商行北碚支行的委托代理人师易到庭参加了诉讼，被告罗兴华、唐章元、大豪公司经本院公告送达起诉，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告农商行北碚支行诉称，2008年3月21日，原告与被告罗兴华签订了《个人房屋按揭贷款合同》，合同约定原告为被告罗兴华提供贷款388000元；贷款利率为人民银行同期同档次基准利率下浮30%执行，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整；借款期限为240个月；还款方式为等额本息还款法；对被告罗兴华未按合同约定期限归还贷款的罚息利率按合同约定利率的基础上加收50%，对不能按时支付利息，原告有权按中国人民银行的有关规定计收复利；被告罗兴华连续三期或累计六期延迟偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款立即到期并要求其立即归还全部贷款本息、罚息、复利。被告大豪公司与原告签订保证合同，为该笔借款提供连带责任保证担保。2008年3月26日，原告与被告罗兴华签订了《重庆市预购商品房抵押合同》，约定被告罗兴华提供其名下位于重庆市北碚区XXX村XXX号XX-X-X-X房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记，现经原告在重庆市北碚区不动产登记中心查询，该房屋已经办理了产权证（房产证号107房地证2014字第0XXXX号)，并已将该房屋抵押登记在原告名下。2008年3月31日原告向被告罗兴华发放了贷款388000元，但被告罗兴华未按期偿还借款，已构成违约。其中贷款本息从2014年8月起逾期，截止2016年5月9日，罗兴华拖欠贷款本息已达21期，尚欠原告借款本金301887.58元，利息21770.8元，罚息1580.79元，复利1215.4元。同时，因罗兴华向原告申请借款是发生在与被告唐章元夫妻关系存续期间，借款目的是为了夫妻共同生活，且申请时取得唐章元的同意，罗兴华的该笔债务属于夫妻共同债务。故原告起诉来院，要求：1、判令原告与被告罗兴华2008年3月21日签订《个人房屋按揭贷款合同》项下388000元贷款立即到期，被告罗兴华立即偿还原告截止2016年5月9日的借款本金301887.58元，利息21770.8元，罚息1580.79元，复利1215.4元，共计326454.57元；2、判令被告罗兴华支付原告2016年5月10日起至付清之日止的罚息和复利：其中罚息以未偿还的本金为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率下浮30%基础上再上浮50%计算，利随本清；复利以未偿还的利息和罚息为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款利率下浮30%基础上再上浮50%计算，利随本清；3、判令被告唐章元、被告大豪公司对上述第1-2项债务承担连带清偿责任；4、判令原告对被告罗兴华名下的位于北碚区XXX村XXX号XX-X-X-X号房屋（房产证号：107房地证2014字第0XXXX号）享有优先受偿权。庭审中，原告陈述因唐章元和罗兴华系夫妻关系，故明确诉讼请求为要求唐章元和罗兴华共同偿还借款本息，而非连带责任。被告罗兴华未作答辩。被告唐章元未作答辩。被告大豪公司未作答辩。经审理查明，2008年3月21日，原重庆市北碚区农村信用合作联社（甲方）与被告罗兴华（乙方、丙方）、被告大豪公司（丁方）签订了《个人房屋按揭借款合同》，合同约定：1、乙方向甲方借款的金额为人民币388000元；2、乙方借款用于购买位于香洲心城的房产，该房产用途为住房，套内面积为108.37平方米；3、贷款总期限自2008年3月28日至2028年3月27日止，分240期归还；4、贷款利率按照贷款发放日中国人民银行公布施行的同期同档次基准利率下调15%执行，实际执行利率见借款借据；5、乙方偿还借款选择等额本息还款法；6、丙方提供的借款抵押物为住房，该房地址北碚区XXX村XXX号XX-X-X-X，套内面积108.37平方米，价值555390元；7、丙方同意以前述房产为乙方借款提供抵押担保。被担保债权的范围包括：贷款本金、利息（包括复利和罚息）、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用；8、乙方未按本合同约定归还借款的，甲方有权对逾期借款本金在本合同约定的利率水平上上浮50%计收罚息。对乙方应付未付利息，甲方有权依据中国人民银行规定计收复利；9、甲方向乙方发放贷款后，出现下列情形时，甲方可宣布贷款提前到期：······（二）乙方发生连续三期或累计六期延迟偿还贷款本息的；······10、丁方自愿作为乙方向甲方借款的保证担保人。保证方式为连带责任担保；保证范围为借款本金、利息（含罚息、复利）、诉讼费、律师代理费、抵（质）押物处置费、过户费等甲方实现债权的一切费用；保证期间为丁方为乙方借款提供全程担保，保证期间为本合同项下借款到期之日起两年，本合同所称“到期”包括贷款人按借款合同约定或法规规定宣布提前到期的情形。2008年3月26日，原重庆市北碚区农村信用合作联社与罗兴华、大豪公司签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定被告罗兴华以其位于北碚区XXX村XXX号XX-X-X-X房屋一套[预售许可证号：2008预字第（046）号]设定抵押权作为履行债务的担保，被告大豪公司作为担保方签章，并依法办理了商品房抵押预告登记。庭审中，农商行北碚支行陈述该房2014年办理了房产证，也将抵押预告登记变更为了抵押登记，但大豪公司没有将房产证原件交给农商行北碚支行。后经农商行北碚支行向重庆市国土资源和房屋管理局查询，该房已经办理了房产证（产权证号：107房地证2014字第0XXXX号），并办理了抵押登记。2008年3月31日，原重庆市北碚区农村信用合作联社按约定向被告罗兴华发放了贷款388000元。截止2016年5月9日，被告罗兴华已21期未按时足额偿还贷款本息，结欠原告借款本金301887.58元，利息21770.8元，罚息1580.79元，复利1215.4元，共计326454.57元。另查明，罗兴华、唐章元借款时向原告提交了其与唐章元1989年8月29日登记结婚的结婚证原件（持证人为唐章元)，该原件经原告核对归还给罗兴华、唐章元，原告在该复印件上加盖了“与原件核对相符，核对人朱永莉”的鲜章。因罗兴华的借款发生在其与唐章元的婚姻存续期间，故原告要求唐章元承担共同还款责任。还查明，原告农商行北碚支行原为重庆市北碚区农村信用合作联社，成立于2008年6月28日。上述事实，有《个人房屋按揭借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、放款凭证、重庆市国土资源和房屋管理局出具的档案查询结果、结欠本息清单、贷款户基本信息查询、银行明细清单、结婚证、中国银行业监督管理委员会批复以及当事人在庭审中的陈述记录等载卷为据，足以认定。本院认为，《中华人民共和国民法通则》第九十条规定，合法的借贷关系受法律保护。被告罗兴华向原告借款388000元并以其购买的位于北碚区XXX村XXX号XX-X-X-X房屋一套设定抵押作为上述借款的担保，被告大豪公司为被告罗兴华的上述借款提供全程连带责任保证。原、被告签订《个人房屋按揭借款合同》和《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记，上述合同均系当事人的真实意思表示，依法成立，合法有效。原告按约履行了发放贷款的义务，但罗兴华未按约履行还款义务。截止至2016年5月9日，被告罗兴华已有21期未按时足额偿还贷款本息，结欠原告借款本金301887.58元，利息21770.8元，罚息1580.79元，复利1215.4元，共计326454.57元。《个人房屋按揭借款合同》约定，借款人发生连续三期或累计六期延迟偿还贷款本息的，原告可宣布贷款提前到期。借款人未按本合同约定归还借款的，原告有权对逾期借款本金在约定的利率水平上上浮50%计收罚息。对借款人应付未付利息，原告有权依据中国人民银行规定计收复利。农商行北碚支行有权从罗兴华未按合同约定连续三期或累计六期延迟偿还贷款本息之日起就宣布贷款立即到期，现农商行北碚支行未从上述日期就行使加速到期条款宣布贷款提前到期并计收罚息和复利，而是于2016年5月9日向本院递交诉状，起诉要求本院判令其与罗兴华于2008年3月21日签订《个人房屋按揭贷款合同》项下的388000元贷款立即到期，系对自己权利的处分，本院予以认可，故本院依原告诉请确认农商行北碚支行与罗兴华于2008年3月21日签订《个人房屋按揭贷款合同》项下388000元贷款于2016年5月9日提前到期。现农商行北碚支行要求罗兴华偿还截止2016年5月9日尚欠农商行北碚支行的借款本金、利息、罚息和复利符合合同约定，本院予以支持。至于农商行北碚支行要求的2016年5月10日之后的罚息和复利，因双方《个人房屋按揭借款合同》约定的借款利息按中国人民银行同期同类贷款利率下浮15%计算，罚息和复利按本合同约定的利率水平上上浮50%计收，现农商行北碚支行起诉要求按中国人民银行同期同类贷款利率下浮30%后在上浮50%计收罚息和复利，系对自己权利的处分，基于对被告有利的原则，本院予以认可。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定，夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。由于该借款发生在罗兴华和唐章元夫妻关系存续期间，罗兴华和唐章元未举证证明债权人与债务人明确约定为个人债务，也未举证证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，故唐章元应当与罗兴华共同承担向农商行北碚支行归还借款本息的民事责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。由于被告罗兴华已将其购买的位于北碚区XXX村XXX号XX-X-X-X房屋一套抵押给农商行北碚支行，故农商行北碚支行可就上述房屋在债权范围内享有优先受偿权。《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，大豪公司就被告罗兴华的上述债务承担全程连带责任保证，现农商行北碚支行在保证期间内对大豪公司提起诉讼，故对农商行北碚支行要求大豪公司对罗兴华的借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。罗兴华、唐章元、大豪公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本庭依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：确认原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行与被告罗兴华2008年3月21日签订《个人房屋按揭贷款合同》项下的388000元贷款于2016年5月9日提前到期。被告罗兴华、唐章元在本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行共同归还借款本金301887.58元。被告罗兴华、唐章元在本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行支付截至2016年5月9日的利息21770.8元，罚息1580.79元，复利1215.4元；并从2016年5月10日起计付罚息和复利，该罚息以301887.58元为基数，复利以应付未付利息为基数，均按照中国人民银行同期同档次贷款利率下浮30%再上浮50%计算，利随本清。被告重庆市大豪房地产开发有限公司对本判决第二、三项债务承担连带清偿责任。原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行对被告罗兴华名下的位于重庆市北碚区XXX村XXX号XX-X-X-X房屋（107房地证2014字第0XX**号）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6196元，财产保全费2170元，公告费1400元，合计9766元，由被告罗兴华、唐章元、重庆市大豪房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  张宗信代理审判员  王 睿人民陪审员  代庆珍二〇一六年十二月二十九日书 记 员  刘小琦