黑龙江省齐齐哈尔市铁锋区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）铁商初字第369号
原告赵国江，居民身份证号码2302231959********，男，1959年7月26日出生，汉族，农民，住所地黑龙江省依安县新屯乡复兴村*组。
委托代理人刘阳，黑龙江龙韵律师事务所律师。
被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司，住所地黑龙江省齐齐哈尔市铁锋区景新大街38号，组织机构代码证号70260275-1。
负责人狄春和，该公司总经理。
委托代理人熊锦全，黑龙江广朋律师事务所律师。
原告赵国江与被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司（以下简称人寿保险齐分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2015年7月8日受理。2015年10月16日，本院依法组成合议庭，公开开庭对本案进行了审理。原告赵国江的委托代理人刘阳、被告人寿保险齐分公司的委托代理人熊锦全到庭参加诉讼。2015年11月23日，本院召开审判委员会，对本案进行了讨论。本案现已审理终结。
原告赵国江诉称：2013年3月18日，原告赵国江经被告保险公司业务员推荐购买了被告公司的“国寿综合意外伤害保险”，约定意外伤害保险金额为40，000.00元，意外医疗保险金额为5，000.00元；投保人与被保险人均为原告赵国江，保险期间为1年，自2013年3月19日起至2014年3月18日止。2013年8月18日，原告赵国江因交通事故受伤，被送往哈尔滨医科大学附属第一医院进行治疗，经诊断为“右肩关节脱位、肱骨头外科颈粉碎骨折”，住院治疗14天，花费医疗费32，145.22元。后经齐齐哈尔市依安县人民法院委托，齐齐哈尔医学院附属第三医院司法鉴定中心鉴定，原告赵国江构成伤残九级。事故发生后，原告即向被告申请理赔，被告以本事故系第三方引起，应先将侵权部分的诉讼处理完毕，才能进行保险理赔为由，拒绝理赔。黑龙江省依安县人民法院已经对交通事故责任纠纷作出判决，但原告再找被告保险公司主张理赔时，被告以赵国江所受伤残不符合保险公司内部规定的赔偿标准且医疗费已由交通事故中第三者赔付为由，拒绝赔偿。因而原告赵国江诉至法院请求判令被告按保险合同约定，向原告支付意外伤害医疗保险金5，000.00元、意外伤害理赔金40，000.00元，以上合计45，000.00元，本案诉讼费用由被告人寿保险齐分公司承担。
原告赵国江为证明其诉称理由，向本院提交如下证据：
1、意外伤害保险吉祥卡（B款）一份，欲证明原告赵国江在被告处投保了人身意外伤害保险，保险期限为一年，意外伤害保险金额40，000.00元、意外医疗保险金额5，000.00元。
2、哈尔滨医科大学附属第一医院医疗费票据、病案、诊断书、道路交通事故认定书各一份，司法鉴定意见书、黑龙江省依安县人民法院（2013）依民初字第187号民事判决书各一份欲证明原告因交通事故意外受伤，所花费的医疗费金额、治疗经过及伤残等级。
被告人寿保险齐分公司未向本院提交书面答辩意见，但在本院庭审中口头答辩称：根据原、被告保险合同的约定，残疾赔偿金每份保险的最高赔偿限额是40，000.00元，但残疾赔偿金应按照中国人民银行制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所对应的比例来赔付，经比对，原告赵国江所受的伤害不属于该表中列明的赔偿项目，因此不能予以赔偿。同时，原告主张的医疗费已经得到了第三人的赔偿，因此按照合同的约定被告不应予以理赔。另外，因诉讼系因双方对赔偿事宜发生争议所导致，不是因被告拒赔引起，故不同意承担诉讼费用。
被告人寿保险齐分公司未向本院提交证据证明自己的答辩意见。
经本院庭审质证，被告人寿保险齐分公司对原告赵国江提交的二组证据的真实性均无异议，但对待证事实有异议，认为按照保险合同的约定，被告仅在原告获得第三方赔偿后，对其余额按保险合同约定比例给付意外伤害保险金，现原告主张的医疗费已经得到了第三人的赔偿，被告保险公司不应予以赔偿。另外，残疾赔偿金应当按照中国人民银行制定的人身保险残疾程度和保险金给付比例表对应比例来赔付。而根据保险金给付比例表，原告所受的伤不属于中国人民银行制定的人身保险残疾程度和保险金给付比例表所列，所以被告不应予以赔偿。经审查，原告赵国江提交上述证据符合证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。被告的质证意见不符合法律规定，本院不予采纳。
本院根据上述认证查明：原告赵国江于2013年3月18日在被告人寿保险齐分公司投保了国寿保全意外伤害保险即吉祥卡（B款）一份，该保险的保险合同为被告人寿保险齐分公司提供的格式条款，条款中约定，保险期间为一年，保险费为每份100.00元，意外伤害保险金额为每份40，000.00元、意外医疗保险金为5，000.00元。保险合同中保险责任第二条第一款还约定，“被保险人自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体残疾，本公司根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按本合同约定的意外伤害保险金额乘以该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。”保险合同中未对该条款作出足以引起投保人注意的提示，被告人寿保险齐分公司对该条款也未以任何形式作出明确说明，同时也未将《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》出示给原告赵国江。2013年8月18日，赵国江因交通事故受伤，造成右肩关节脱位、肱骨头、外科颈粉碎骨折，经齐齐哈尔医学院附属第三医院法医鉴定中心鉴定，被评定为九级伤残。赵国江因交通事故所产生的医疗费、误工费、护理费、伙食补助费、残疾赔偿金，交通费等已通过交强险、商业险赔偿，车上乘客责任险等条款赔偿。
上述事实，有原告提交的上述证据和当事人的陈述意见在案佐证。
本院认为，根据原告的诉讼主张和被告的答辩意见，本案的争议焦点为：一、保险合同中保险责任第二条第一款是否具有法律效力；二、原告的意外伤害已由第三方赔偿后是否有权取得保险合同的赔偿；三、本案的诉讼费用应由谁来承担。
关于焦点一，本院认为：原告赵国江所投保意外伤害保险，无法直接体现保险条款及伤残比例表的内容，保险合同采用的是被告人寿保险齐分公司提供的格式条款，其中保险责任第二条第一款对被保险人获得意外伤害保险金的数额和范围进行了限制，排除了部分被保险人获得意外伤害保险金的权利，因此该条款属于免除保险人责任的条款。按照法律规定，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，但被告人寿保险齐分公司在订立合同时，既未将该条款中对被保险人获得理赔进行限制的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》提供给原告，亦未对该条款作以提示或者明确说明，因此按照法律规定，该条款不产生效力，被告人寿保险齐分公司应当在意外伤害保险金40，000.00元的范围内对赵国江进行理赔。
关于焦点二，原告的意外伤害已由第三方赔偿后是否为有权取得保险合同的赔偿。本院认为，原告所投保险系人身意外伤害保险，非财产类保险，不适用“损失补偿原则”。人的生命和健康是难以用价值来衡量的，法律规定对人身保险可以重复投保，也允许权利人得到多份保险金，而且如果被保险人因他人过错遭到损失，在获得保险公司的赔偿后，并不影响其再向第三者行使索赔的权利，《保险法》第四十六条：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”，因此在发生此类保险事故的情况下，权利人依法既可以向侵权人主张损害赔偿，也可以根据保险合同的约定向保险公司主张权利，除非保险人与投保人在保险合同中明确约定在权利人获得赔偿的情况下保险人不再承担保险责任。原告赵国江所投保险种属于人身保险，是典型的第三人利益合同，即签订人身保险合同的目的是投保人为了确保自身或其他具有保险利益的人的身体或寿命在出现保险合同所约定的伤亡时能及时得到赔偿以弥补其经济或精神损失，其法律性质是射幸合同，其权利具有期待性，作为人身保险的意外伤害保险不适用损失补偿原则，保险人不能以第三人已经给予赔偿为由拒绝保险理赔。因此被告保险公司对于其责任范围内发生的保险事故，在既没有法律依据又没有合同依据的情况下，应当依法赔偿。
关于焦点三，本院认为：因本案双方当事人对理赔问题争议较大，无法通过协商或者调解的方式予以解决，因此只能通过诉讼程序解决，故本案的诉讼费用非因原告的过错而产生，不应由原告负担。因此，应按照法律规定由败诉方即被告人寿保险齐分公司承担。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款之规定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司自本判决生效之日起十日内一次性给付原告赵国江意外伤害保险金40，000.00元、意外医疗保险金5，000.00元，共计45，000.00元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费925.00元，由被告中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。
审 判 长 崔 霞
审 判 员 纪 芳
人民陪审员 张明英
二〇一五年十一月二十六日
书 记 员 陈 涛
附：
1、《中华人民共和国保险法》第十七款：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
2、《中华人民共和国保险法》第十九条：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
3、《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款：诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。