江苏省无锡市崇安区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）崇商初字第1184号
原告郭振江，男，汉族。
原告张桂霞，女，汉族。
委托代理人徐彪（受郭振江、张桂霞的共同授权委托），江苏法舟律师事务所律师。
被告平安养老保险股份有限公司无锡中心支公司，住所地江苏省无锡市崇安区中山路343号16楼A、B、J、K座。
负责人钱平家。
委托代理人张克勤，江苏沁园春律师事务所律师。
原告郭振江、张桂霞诉被告平安养老保险股份有限公司无锡中心支公司（以下简称保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2015年10月12日受理后，依法由代理审判员郑晓宇适用简易程序，于2015年11月17日公开开庭进行了审理。原告郭振江、张桂霞的共同委托代理人徐彪，被告保险公司的委托代理人张克勤均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告郭振江、张桂霞共同诉称：无锡东雄重型电炉有限公司（以下简称东雄公司）为郭明向保险公司投保了平安附加意外伤害团体医疗保险（以下简称医疗险）、平安意外身故团体定期寿险（以下简称身故险），保险期限自2014年12月17日至2015年12月16日。2015年3月21日，郭明遭遇意外事故死亡，花费医药费567.9元。公安部门认定郭明死亡原因排除他杀。郭明未婚无子女，郭振江、张桂霞系郭明父母，为郭明法定继承人。现要求保险公司给付医疗险保险金467.9元、身故险保险金20万元。
被告保险公司辩称：对郭明死亡的事实、保险合同关系、郭振江、张桂霞主张保险金的主体身份、医药费金额及身故险保险金金额均无异议。因郭振江拒绝对郭明进行尸检，故不能证明郭明系由于意外事故导致死亡，不属于保险责任范围，保险公司不应给付保险金。
经审理查明：东雄公司为郭明向保险公司投保了医疗险（保险金额3万元）、身故险（保险金额20万元），保险期限自2014年12月17日至2015年12月16日。
医疗险保险条款载明：第四条，在本附加合同有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人每次因遭受意外事故并在医院进行治疗的，本公司就其该次意外事故发生之日起180日内发生的、符合当地社会基本医疗保险规定的合理医疗费用，在扣除约定的免赔额后，按约定的给付比例给付意外医疗保险金。第二十二条，意外事故指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
身故险保险条款载明：第四条，在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人因遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，本公司按其意外伤害保险金额给付意外身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。第二十二条，意外事故指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
2015年3月21日，郭明死亡，花费医药费567.9元。
2015年3月23日，郭振江在保险公司发出的鉴定通知书上签名，不同意保险公司提出的对郭明进行病理尸检的司法鉴定。
漳州市公安局角美派出所出具的出警经过载明：2015年3月21日12时许，郭明（男，身份证号****，住址：****），在角美镇龙池开发区工地上班时，吃完饭和工友一同到屋顶工地脚手架气体排气管旁2-3米午休，（该排气管排出的气体有硫磺味道）直到当日13时许，工友醒来后，欲叫醒郭明干活，发现郭明已经没有生命迹象。立即对其进行紧急抢救，并送往漳州第五医院进行抢救，后经漳州第五医院抢救，郭明已没生命迹象。经医院人员确认，郭明抢救无效后死亡，后经法医及刑侦技术人员到场对郭明体表及现场进行勘验检查，排除他杀和食物中毒。初步判断为空气中有毒气体和其他气体造成窒息死亡可能。
另查明，郭明未婚无子女，郭振江、张桂霞系郭明父母。
上述事实,有保险合同、保险单、批单、门诊病历、门诊收费票据、居民死亡医学证明书、火葬证、死亡注销证明、漳州市公安局角美派出所出具出警经过、户口簿、太和派出所出具的证明、鉴定通知书、漳州市公安局尸体处理通知书及双方当事人陈述等证据在卷佐证。
本院认为：双方对郭明死亡的事实、保险合同关系、身故险保险金金额均无异议，本院予以确认。医疗险、身故险保险条款约定的保险责任范围为被保险人因意外事故在医院治疗、身故。首先，“意外”应指意料之外，不可预见。上述保险的保险责任范围应为意料之外的原因导致而产生的医疗费用及被保险人身故由保险公司负责赔偿。本案的保险条款中对意外事故所作的定义，应理解为保险公司对其除外责任的约定，即如果不是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，则保险公司不负赔偿责任。因此，郭振江、张桂霞只要证明郭明受到了意料之外的伤害即完成举证责任，保险公司若拒赔，应对该事故存在不是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这一免责情形举证。本案中，郭明的死亡，经公安部门勘验检查，排除他杀和食物中毒，初步判断为空气中有毒气体和其他气体造成窒息死亡可能，郭振江、张桂霞已经完成了举证责任，保险公司应举证证明郭明的死亡属于前述免责情形。其次，尸检对于保险公司的证明责任并无很大意义，因为如果尸检结果认定郭明存在某一方面可能致死的疾病，也不能排除该疾病并非不是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”原因造成的，鉴于疾病原因和死亡原因之间存在不间断的因果链，因此仍属保险责任范围；且对于死亡原因的认定，并未局限于保险公司主张的尸检，保险合同亦未约定对死亡原因的查明必须进行尸检，公安部门出具的出警经过无相反证据推翻的情况下具有确定力，对保险公司主张的因郭振江拒绝对郭明进行尸检而无法确定郭明系遭受意外事故导致死亡的抗辩不予采纳。郭振江、张桂霞系郭明的法定继承人，有权向保险公司主张权利。对郭振江、张桂霞的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十条、第二十二条、第二十三条、第四十二条之规定，判决如下：
保险公司于本判决发生法律效力之日起10日内给付郭振江、张桂霞医疗险保险金467.9元、身故险保险金20万元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4307元减半收取为2153.5元，该款已由郭振江、张桂霞预交，由保险公司负担，于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给郭振江、张桂霞。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。
代理审判员 郑晓宇
二〇一五年十二月十七日
书 记 员 吴 岗
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》：
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
《中华人民共和国保险法》：
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。