云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2017）云0421民初1133号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司，住所地为玉溪市江川区大街街道振兴街65号。负责人：白建云，系该行行长。委托诉讼代理人：尚洪，男，1978年2月5日出生，汉族，居民，住玉溪市通海县，系中国邮政储蓄银行股份有限公司在职职工，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：柯翠丽，女，1971年2月5日出生，汉族，居民，住玉溪市江川区，系中国邮政储蓄银行股份有限公司在职职工，代理权限为特别授权代理。被告：李桂芝，女，1974年8月23日出生，汉族，农民，住玉溪市华宁县。被告：普保云，男，1970年10月5日出生，汉族，农民，住玉溪市华宁县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司与被告李桂芝、普保云金融借款及担保合同纠纷一案，本院于2017年9月12日立案后，依法适用普通程序，于2018年3月23日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人尚洪、柯翠丽到庭参加诉讼，被告李桂芝、普保云经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令提前解除其与被告李桂芝签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》；2、判令被告李桂芝、普保云连带偿还其2014年2月26日的借款本金219418.34元、利息18125.55元、罚息9876.75元，合计247330.64元（利息算至2017年9月25日，之后的利息及罚息按合同约定利随本清）；3、判令被告李桂芝、普保云连带偿还2015年11月12日在合同项下支用的借款本金95000元、利息3342.73元、罚息14288.19元，合计：112630.92元（利息算至2017年9月25日，之后的利息及罚息按合同约定利随本清）；4、判令被告李桂芝、普保云对上述借款本息在抵押担保范围内承担清偿责任，并对抵押物拍卖变卖所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2014年2月26日其与被告李桂芝签订了《个人额度借款合同》，合同约定：其向被告李桂芝提供可以循环使用的借款额度人民币33万元，借款额度存续期最长为10年，自2014年2月26日起至2024年2月26日止，额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，借款额度有效期间为5年，自2014年2月26日起至2019年2月26日止。合同第六条约定：申请支用额度时，被告应提交中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，经其审核同意并经被告确认后，按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中约定的内容确定。2014年2月26日，其与被告李桂芝、普保云签订《个人最高额度抵押合同》，被告李桂芝、普保云愿意为被告李桂芝与其签订《个人额度借款合同》项下形成的债权提供抵押担保。担保范围为：（一）债务人于借款额度有效期内，即2014年2月26日至2019年2月26日之间支用但尚未结清的最高不超过33万元的借款本金；（二）因上述借款发生的所有利息（包括复利及罚息）、违约金、赔偿金和乙方为实现债权及抵押权利发生的一切费用（包括诉讼费、律师代理费等）。抵押财产为位于华宁县连通路的房屋，房产证号为华房权证盘字第××号。2014年2月26日，被告李桂芝向其提交中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，申请借款33万元，借款期限60个月（自2014年2月26日至2019年2月26日止），贷款利率8.64%。经其审核同意后，向被告李桂芝发放贷款330000元，还款方式为按月等额本息。2015年11月12日，被告李桂芝向其提交中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，申请借款95000元，借款期限6个月（自2015年11月12日至2016年5月12日止），贷款利率6.96%。经其审核同意后，向被告李桂芝发放贷款95000元，还款方式为到期一次性还本付息。被告李桂芝未按合同约定的方式履行还款义务，第一笔借款自2016年2月26日（第二十四期）开始至今未能还款，第二笔借款支用已经到期也未能还款，其行为已构成违约。按《个人额度借款合同》约定，该两笔借款提前到期，故向法院提起诉讼。被告李桂芝、普保云未作答辩，也未向本院提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对原告提供的营业执照、负责人身份证明、身份证复印件、授权委托书、受托人身份证明、身份证复印件、被告身份证、结婚证复印件、《个人最高额综合授信合同》复印件、《个人额度借款合同》复印件、《个人最高额抵押合同》复印件、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单复印件二份、个人贷款手工借据复印件二份、个人贷款放款单复印件二份、贷款利息试算截屏二份、还款流水复印件二份等证据。本院认为，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告李桂芝、普保云经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃答辩及质证的权利。由于原告提交的证据经核对系与原件无误的复印件，被告未提出异议，亦未提交相关证据予以反驳，因此，本院对原告提供的证据的证明力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年2月26日原告与被告李桂芝签订了合同编号为53998860114025295036的《个人额度借款合同》，合同约定：原告向被告李桂芝提供可以循环使用的借款额度人民币33万元，借款额度存续期最长为10年，自2014年2月26日起至2024年2月26日止，额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，借款额度有效期间为5年，自2014年2月26日起至2019年2月26日止。合同第六条约定：申请支用额度时，被告应提交中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，经原告审核同意并经被告确认后，按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中约定的内容确定。2014年2月26日，原告与被告李桂芝、普保云签订合同编号为53998860314022153128的《个人最高额度抵押合同》，被告李桂芝、普保云愿意为被告李桂芝与原告签订《个人额度借款合同》项下形成的债权提供抵押担保。担保范围为：（一）债务人于借款额度有效期内，即2014年2月26日至2019年2月26日之间支用但尚未结清的最高不超过33万元的借款本金；（二）因上述借款发生的所有利息（包括复利及罚息）、违约金、赔偿金和乙方为实现债权及抵押权利发生的一切费用（包括诉讼费、律师代理费等）。抵押财产为位于华宁县连通路的房屋，房产证号为华房权证盘字第××号、土地使用权证号为华国用（2001）字第×号。2014年2月26日，被告李桂芝向原告提交中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，申请借款33万元，借款期限60个月（自2014年2月26日至2019年2月26日止），贷款利率8.64%。经原告审核同意后，向被告李桂芝发放贷款330000元，还款方式为按月等额本息。2015年11月12日，被告李桂芝向原告提交中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，申请借款95000元，借款期限6个月（自2015年11月12日至2016年5月12日止），贷款利率6.96%。经原告审核同意后，向被告李桂芝发放贷款95000元，还款方式为到期一次性还本付息。被告李桂芝未按合同约定的方式履行还款义务，第一笔借款自2016年2月26日（第二十四期）开始至今未能还款，第二笔借款支用已经到期也未能还款，其行为已构成违约。按《个人额度借款合同》约定，该两笔借款提前到期，故向本院提起诉讼。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案原告中国邮政储蓄银行股份有限公司与被告李桂芝、普保云分别签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额度抵押合同》，系双方真实意思表示，且未违反相关法律、行政法规的效力性强制性规定，均合法有效。原告在《个人额度借款合同》签订之后于2014年2月26日向被告李桂芝发放贷款330000元，后又于2015年11月12日发放贷款95000元，履行了合同约定的贷款发放义务。合同履行期间，被告李桂芝、普保云虽偿还了原告部分借款本金及利息，但截止2017年9月25日尚欠其借款本金314418.34元及相应的利息未支付，被告李桂芝、普保云的行为已构成违约，应向原告承担违约责任。为此，原告要求提前解除其与被告李桂芝签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》及要求被告李桂芝、普保云连带偿还其2014年2月26日的借款本金219418.34元、利息18125.55元、罚息9876.75元，合计247330.64元（利息算至2017年9月25日，之后的利息及罚息按合同约定利随本清）；偿还2015年11月12日在合同项下支用的借款本金95000元、利息3342.73元、罚息14288.19元，合计112630.92元（利息算至2017年9月25日，之后的利息及罚息按合同约定利随本清）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于被告普保云对上述借款本金及利息是否应承担连带偿还责任的问题。根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，本案原告所诉借款发生于被告李桂芝与普保云婚姻关系存续期间，现原告以夫妻共同债务向被告李桂芝、普保云主张权利，而被告李桂芝、普保云均未提供证据证明该借款系原告与被告李桂芝约定的个人债务，或者被告李桂芝、普保云对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，而原告知道该约定，相反，被告普保云作为被告李桂芝的配偶在共同还款承诺书及贷款抵押承诺书上签字，承诺自愿为被告李桂芝向原告申请的贷款本息承担共同还款责任。因此，原告所诉借款本息应按夫妻共同债务处理，原告要求被告普保云对上述借款本息承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求对被告李桂芝、普保云用于抵押担保的房产以折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”第一百八十二条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押，以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第一百九十五条第一款规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”原告与被告李桂芝、普保云在《个人最高额度抵押合同》中约定被告李桂芝、普保云用共有的位于华宁县连通路的房产证号为华房权证盘字第××号、土地使用权证号为华国用（2001）字第×号房产作为借款抵押担保，并于2014年2月24日办理了不动产抵押登记，抵押权自登记时设立。玉溪市华宁县房屋管理所载明债权抵押起止时间为2014年2月24日起至2024年2月24日止。因此，在被告李桂芝、普保云未按合同约定偿还借款本息时，原告可依法主张实现抵押权，对抵押物以折价或拍卖、变卖的价款优先受偿，故原告要求对被告李桂芝、普保云用于抵押担保的房产以折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，为维护原、被告双方当事人的合法民事权益，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司与被告李桂芝签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》；二、被告李桂芝、普保云于本判决生效之日起30日内连带偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司2014年2月26日的借款本金219418.34元、利息18125.55元、罚息9876.75元，合计247330.64元（利息算至2017年9月25日，之后的利息及罚息按合同约定利随本清）；三、判令被告李桂芝、普保云于本判决生效之日起30日内连带偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司2015年11月12日在合同项下支用的借款本金95000元、利息3342.73元、罚息14288.19元，合计112630.92元（利息算至2017年9月25日，之后的利息及罚息按合同约定利随本清）；四、若被告李桂芝、普保云未按上述第二、三项履行偿还原告借款本息的义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司享有对被告李桂芝、普保云共有的位于华宁县连通路的房产证号为华房权证盘字第××号、土地使用权证号为华国用（2001）字第×号的房产以折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6699元（原告已预交）、公告费800元，由被告李桂芝、普保云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审 判 长  龚子程人民陪审员  毕洪生人民陪审员  李冲林二〇一八年三月三十日书 记 员  刘小丹