浙江省永康市人民法院
民 事 判 决 书
（2012）金永商初字第01253号
原告：陈加强。
委托代理人：王倩。
被告：中国大地财产保险股份有限公司永康支公司。
负责人：朱凌云。
委托代理人：叶伟荣。
委托代理人：吕滔。
原告陈加强与被告中国大地财产保险股份有限公司永康支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2012年7月6日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员丁克平独任审判，分别于2012年8月8日、2013年2月22日公开开庭进行了审理。原告陈加强的委托代理人王倩、被告中国大地财产保险股份有限公司永康支公司的委托代理人叶伟荣、吕滔到庭参加诉讼。本案现已�理终结。
原告陈加强起诉称：2011年12月26日，李青因购车向被告投保机动车辆保险，合同约定：被保险人为李青，保险车辆发动机号为022546，车架号为010985，承保险别为车辆损失险（保险金额88万元）、不计免赔特约险等，保险期限自2011年12月27日起至2012年12月26日止。
2011年12月28日，陈鑫鹏驾驶保险车辆途经金华市金东区岭下朱长深高速公路往福建方向2511公里处时与第三者驾驶的浙H×××××（浙H×××××挂）发生尾随相撞，随后保险车辆发生燃烧，造成两车不同程度损坏的道路交通事故。经金华市高速公路交通警察总队金华支队二大队作出事故认定书，认定由保险车辆方负事故的全部责任。事后，保险车辆方即向被告报案，请求查勘定损。但被告方于2012年2月27日作出书面拒赔决定，双方未能协商。为减少事故损失，李青将事故的索赔权益转让给原告，并依法向被告发出书面转让通知，原告也以新债权人身份向被告提出理赔请求，未果。综上，请求判令被告赔偿原告保险金880000元并承担逾期利息损失（从起诉之日起按日万分之二点一计算至实际履行之日止）。
被告中国大地财产保险股份有限公司永康支公司答辩称：一、本案原告不具备主体资格。涉案车辆为按揭购买，实际购买人是陈鑫鹏，根据机动车辆保险单特别约定，涉案车辆的第一受益人为中国工商银行股份有限公司金华经济开发区支行，第二受益人为金华奔德福汽车销售有限公司。因此，发生车损要求被告承担保险赔偿责任时，行使该权利的主体应是中国工商银行或金华奔德福汽车销售有限公司。故李青无权将保险索赔权益转让给原告，其与原告签订的转让协议无效，且被告从未收到该转让通知书。原告尚未合法取得保险索赔权益，请求法院驳回原告的起诉。二�涉案车辆发生事故时，驾驶员陈鑫鹏存在无证、醉酒驾驶的严重违法行为，且因涉嫌“危害社会公共安全罪”被判刑。根据《道交法》《保险法》规定及保险合同约定，保险公司不承担赔偿责任。三、原告要求被告赔付88万元，但并未提供购置发票、全损依据、评估报告、照片、推定全损依据、残值处理及归属结果等相关证据证明，缺乏理赔依据；四、保险公司有合法合理的拒赔理由和依据，因此不存在承担逾期利息的责任。
原告为证明其主张，向本院出示并陈述了下列证据材料：
1、2012年5月27日的保险索赔权转让协议书及快递详情单原件各一份，欲证明李青已将本案保险索赔权转让给原告陈加强，原告已将该协议书邮寄给被告的事实。
被告质证：对保险索赔权转让协议书“三性”均有异议。车辆是由永康奔德福汽车公司担保向工商银行贷款的，所以该案车损�张权利的主体应是银行或奔德福汽车公司，李青无权出让车辆的保险索赔权益，协议书无效，原告并未合法取得债权。对快递详情单“三性”有异议，被告并没收到该通知，详情单上也没有被告员工的签字。
2、2011年12月27日李青交给永康市大通汽车销售公司的购车款50万元的凭据原件一份，欲证明李青购买车辆时支付购车款50万元，另外38万元已由原告陈加强付清，李青购车未向工商银行申请按揭贷款，且车辆系向永康大通公司购买，与金华奔德福汽车销售有限公司无关，故保险单上两受益人均不具有保险利益。
被告质证：原告提供的证据2更能佐证余款38万元是按揭贷款，与本案事实相符。原告应提供全款付清的证据。
3、2011年12月31日由浙江高速交警金华二大队作出的交通事故认定书原件一份，欲证明交通事故发生在2011年12月28日，在保险合同期限内，承保方为�告及该事故的具体情况。原告方认可驾驶员醉酒驾驶的事实。
被告质证：对证据3“三性”无异议，该起事故中，驾驶员存在醉酒驾驶的严重违法行为。
4、被告出具的拒赔通知书原件一份，欲证明被告于2012年2月27日向李青作出拒赔决定的事实。
被告质证：对真实性无异议，因为驾驶员无证、醉酒驾驶，故被告拒赔。
5、李青的中国农业银行账户明细对账单及金华博奥汽车贸易有限公司于2011年12月24日开具的购车发票原件各一份，欲证明涉案车辆的总购车款额为872700元，由金华博奥汽车贸易有限公司于2011年12月24日开具了购车发票；李青分别于2011年11月22日预付2万元、2011年12月23日支付了30万元、12月27日支付18万元，2012年6月6日支付38万元，合计支付车款88万元的事实。因李青在购车后不久就发生了交通事故，车款由车行先行全额支付，后未办理按揭贷款，余款的38万元是车行先行垫付的。
被告质证：对真实性无异议。但2012年6月6日38万元是在本案车辆交通事故以后支付的，而且是工商银行通过诉讼的方式追讨的。所以本案车辆是通过按揭贷款购买的。
6、2011年12月26日的奥迪A8车辆交接单复印件一份，欲证明李青买车未向工商银行办理按揭贷款的事实。
被告质证：对证明内容有异议，也看不出是哪几方在交接。
7、出入境检疫检验单、车辆一次性证书、货物进口证明书复印件各一份，欲证明涉案车辆的合法性及符合质量要求的事实。
被告质证：无异议。
被告为证明其抗辩主张，向本院出示并陈述了下列证据材料：
1、机动车辆保险单原件一份，欲证明（1）涉案车辆第一受益人为中国工商银行股份有限公司金华经济开发区支行，第二受益人为金华奔德福汽车销售有限公司。故行使保险索赔权的主体应是中国工商银行及奔�福汽车公司，李青无权将保险索赔权益转让给原告，债权转让协议无效；（2）根据保险单中家庭自用汽车保险条款第六条第五款、第七款第（三）项，因驾驶员陈鑫鹏存在无证、醉酒的严重违法行为，根据《道交法》《保险法》规定及保险合同约定，保险公司不承担赔偿责任。
原告质证：因车辆购买第二天就发生事故，李青未收到过保险单，故对约定受益人的情况不清楚，且涉案车辆并非以按揭贷款方式购得。
2、2011年12月26日陈鑫鹏机动车辆保险投保单原件一份，欲证明（1）根据合同约定，第一受益人为中国工商银行股份有限公司金华经济开发区支行，第二受益人为金华奔德福汽车销售有限公司；（2）发生无证、醉酒驾驶等违法情形的，保险公司不承担赔偿责任以及保险公司做了重要提示义务的事实。
3、保险事项告知及保险单证、合同送达确认单、保险投�单及责任免除告知书各一份，欲证明被保险人李青及实际投保人陈鑫鹏收到保险单正本、保险条款及保险责任免除明确说明书等内容。从上述三份证据的内容来看，保险公司已经采用了黑色加粗字体等方式足以引起投保人及被保险人注意的提示以及对免责条款内容向投保人及被保险人作了书面明确说明，所以，保险公司已尽了保险责任免除的说明义务。
原告质证：对证据2、3“三性”均有异议。李青确实向被告投保，但因投保的时间较短，被告未要求李青填写任何凭证，也未向李青作任何口头说明，被告从未要求李青签署任何凭证。被告也无证据证明该签名就是李青本人所签。
4、驾驶证基本信息及公安交通管理转递通知书，欲证明涉案车辆驾驶人陈鑫鹏于2010年7月6日被浙江省高速公路交通警察总队台州支队吊销驾驶证，其在该案发生交通事故时系属无证驾驶的�实。
原告质证：该情况在金华当地无法查询，所以陈鑫鹏不知道自己的驾驶证已扣满12分被吊销。
5、退保手续单、电子回单复印件各一份，欲证明涉案车辆的退保时间是在2011年11月31日，保险公司已于2012年4月5日将全部保费退还给李青的事实。
原告质证：从被告提交的保险单可看出该车保费全额为20208.31元，商业险19258.31元，交强险950元，所以被告已扣除了投保到事故时间段的那部分保险费，原告享有请求权；对李青已收到19984元退保费的事实无异议。
在第二次庭审中，被告对保险事项告知及保险单证、合同送达确认单、保险投保单及责任免除告知书中投保人“李青”的签名并非李青本人所签的事实予以认可。对原告主张车辆毁损后的残值为3000元无异议。
本院认证如下：对原告证据1，被告对三性有异议，本院认为，2011年12月26日的机动车辆保险投保单中约定保险合同的第一受益人为中国工商银行股份有限公司金华经济开发区支行，第二受益人为金华奔德福汽车销售有限公司，且从李青的购车款支付情况及本院审结的原告金华市大通汽车销售有限公司与被告李青的（2012）金永商初字第837号案件看，李青在购车时确实以按揭方式，在2012年6月6日还清按揭贷款后，车辆所有人李青有权转让其保险索赔权，故本院对原告证据1的真实性及证明内容予以认定。对原告证据2、6，与（2012）金永商初字第837号案件事实不符，对其证明内容本院不予认定。对原告证据3、4、7，被告无异议，本院予以认定。对原告证据5，对其付款上事实予以认定。对被告提供的证据，原告对双方的保险合同关系无异议，但对被告已履行特别条款告知义务的事实有异议，因庭审中被告对保险投保单及责任免除告知书中投保人“李青”的签名并非李青本人所�的事实予以认可，本院对被告提供的证据1—3的真实性予以认定，对其证明内容不予认定。对被告证据4、5的真实性及证明内容本院予以认定。对双方认可保险车辆的残值为3000元，本院予以认定。
本院认定：2011年12月26日，李青向永康市大通汽车销售公司购买奥迪A8轿车一辆，车辆发动机号为CCW022546，车架号为WAURGB4H4CN010985，价款为872700元。李青分别于2011年11月22日预付车款2万元、2011年12月23日支付了30万元、12月27日支付了18万元。余款38万元李青向中国工商银行股份有限公司金华经济开发区支行办理按揭贷款。同日，李青将该车向被告投保了机动车损失保险等险种，机动车损失保险的保险金额为88万元。原告交纳商业险保费19258.31元，交强险保费950元，合计20208.31元。保险期限自2011年12月27日零时起至2012年12月26日24时止。2011年12月28日，陈鑫鹏驾驶保险车辆途经金华�金东区岭下朱长深高速公路往福建方向2511公里处时与第三者驾驶的浙H×××××（浙H×××××挂）发生尾随相撞的交通事故，保险车辆发生燃烧毁损。事后李青向被告报案，请求查勘定损。2011年12月31日，浙江高速交警金华二大队作出交通事故认定，认定驾驶员陈鑫鹏醉酒驾驶负事故的全部责任。2012年2月27日，被告以陈鑫鹏醉酒驾驶属保险合同约定的免责条款为由作出书面拒赔决定。2012年4月5日，被告退还李青保险费19984元。2012年5月27日，投保人李青将保险索赔权转让给原告陈加强。庭审中，原被告确认保险车辆已报废，确认其残值为3000元。
本院认为，投保人李青与被告中国大地财产保险股份有限公司永康支公司之间的财产保险合同关系事实清楚，认定合法有效。合同中虽约定争议的解决方式为仲裁，但李青在转让债权时受让人明确表示不接受仲裁，故原告有权依�通过诉讼途径主张权利。保险合同中虽约定保险利益的第一受益人为中国工商银行股份有限公司金华经济开发区支行、第二受益人为金华奔德福汽车销售有限公司，但投保人李青在2012年6月6日还清按揭贷款后有权依法转让其保险索赔权，并由原告向被告主张权利。被告对保险车辆的车辆损失险应在保险金额88万元范围内承担赔付责任。但在“醉驾入罪”后，驾驶员酒后或醉酒不能驾驶机动车属每个驾驶员应遵守的法律规则。交警部门已认定驾驶员陈鑫鹏醉酒驾驶负事故的全部责任，陈鑫鹏醉酒驾驶的违法行为给车辆所有人李青造成的损失，应由李青向行为人陈鑫鹏追偿。若陈鑫鹏的违法行为所造成的损失以未尽免责条款告知义务为由向保险人主张赔付权利，则有悖保险合同的公平原则。双方对保险合同关系无异议，但被告确认《责任免除告知书》中投保人“李青”的签名并非李青本人所签。被告未尽责任免除条款的特别告知义务存在过错，对因其过错所造成的损失应承担赔付义务。本院认定被告承担车损777000元中的30%。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第五十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、由被告中国大地财产保险股份有限公司永康支公司支付原告陈加强车损失保险赔偿金233100元。款限本判决生效后十日内履行完毕。
二、驳回原告陈加强的其他诉讼请求。
如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6300元，有原告陈加强负担4410元，由中国大地财产保险股份有限公司永康支公司负担1890元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。
审判员 丁克平
二〇一三年六月二十八日
书记员 胡凯航