广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛顺法容民初字第2836号
原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行，住所地广东省佛山市顺德区。
负责人符辉。
委托代理人俞振华。
委托代理人陈用继。
被告张雄光，男，1977年6月2日出生，住广东省佛山市顺德区。
被告吴凯玲，女，1978年1月11日出生，住广东省佛山市顺德区。
原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行（以下简称工商银行）诉被告张雄光、吴凯玲金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月16日立案受理，依法由审判员陈威适用简易程序独任审判，于2015年1月28日公开开庭进行审理，原告的委托代理人陈用继，被告吴凯玲到庭参加诉讼，被告张雄光经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。
原告诉称，被告张雄光与原告于2010年6月3日签订了《个人借款／担保合同》，被告张雄光向原告借款200000元，用于购买丰田汽车一辆，借款期限从2010年6月3日至2015年6月2日，共计五年。被告张雄光以其所购买汽车为上述借款提供抵押担保，并办理抵押登记手续。签订借款合同后，原告按照合同的约定发放了贷款，但被告张雄光多次拖欠原告贷款本息未还。截止2014年11月7日，被告张雄光欠原告本金51376.04元，拖欠利息2541.97元。鉴于该笔借款发生在两被告夫妻关系存续期间，应属于夫妻共同债务。为此，原告起诉要求：一、解除原告与被告张雄光于2010年6月3日签订的《个人借款／担保合同》；二、被告张雄光、吴凯玲偿还尚欠原告借款本金51376.04元和至实际清偿日止的利息（利息暂计至2014年11月7日为2541.97元，本息合计53918.01元）；三、原告对被告张雄光所有的小汽车享有优先受偿权；四、本案诉讼费由两被告承担。
被告吴凯玲辩称，原告的起诉属实，两被告的确没有偿还欠款，但利息过高，希望可以与银行继续协商。
原告在诉讼中提供了如下证据及被告吴凯玲的质证意见：
1.原告的营业执照、金融许可证、组织机构代码证、两被告的身份证、结婚证、户口簿复印件各一份、原告的法定代表人证明书原件一份，证明原、被告的诉讼主体资格，两被告是夫妻关系。
2.同意借款授权书原件一份，证明被告吴凯玲同意被告张雄光向原告借款的事实。
3.《个人借款／担保合同》原件一份、中国工商银行消费信贷借款凭证原件一份、机动车登记书原件一份，证明两被告于2010年6月3日向原告借款200000元，原告于2010年6月3日依合同约定向两被告发放200000元贷款，并证明两被告以所购买的车辆为该笔借款提供抵押担保，并办理抵押登记。
被告吴凯玲质证意见：对证据1、2、3真实性没有异议。
4.欠款情况表原件一份，证明截至2014年11月7日被告尚欠原告借款本金51376.04元，利息2541.97元，并证明被告从2014年3月3日开始拖欠至2014年11月7日，共拖欠九期。
被告吴凯玲质证意见：对真实性没有异议，但利息过高，若一次性支付，希望原告可以打折。
5.催告函原件四份、律师函原件一份，证明被告张雄光拖欠原告本息，原告向被告张雄光发函催收。
被告吴凯玲质证意见：被告吴凯玲没有收到催告函、律师函。
本院依法向被告张雄光送达起诉状副本和开庭传票，但被告张雄光既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为其自动放弃抗辩和质证的权利。原告提供的证据均真实合法，与本案有关联性，本院予以采信。
经审理查明，原告与被告张雄光于2010年6月3日签订《个人借款／担保合同》，合同约定原告向被告张雄光发放贷款200000元，该款用于被告张雄光购车使用，贷款期限5年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，确定年利率为5.76%，贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，按其浮动比例确定执行新的利率。被告张雄光采用按月等额本金还款法还款。合同还约定，若被告未按约定期限还款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同第四条约定的利率基础上加收40%确定。为保证借款合同履行，被告张雄光将其所有的汽车作为偿还借款和承担相应费用作担保，且被告吴凯玲在该合同抵押物共有人一栏签字确认表示同意，并于2010年6月2日办理抵押登记。此外，合同还约定若被告张雄光未按期归还贷款本息及违反合同中其他约定，原告可终止或解除合同、宣布合同项下贷款本息全部提前到期、依法对抵押汽车行使抵押权。2010年6月3日，原告依约向被告张雄光发放贷款200000元。2014年3月开始，被告张雄光开始未按期足额偿还借款，后原告多次通过邮寄挂号信方式向被告张雄光发出《告知函》，催促被告张雄光清偿欠款，但被告张雄光均未理会。原告遂向本院提起诉讼。
另查明，两被告系夫妻关系，上述借款系发生在夫妻关系存续期间。
本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除”，因此，合同解除系当事人主张的结果，而非法院判决的结果，法院的判决仅是对当事人解除合同的主张是否成立的确认，以及合同解除后法律后果的判断。本案借款合同中约定，若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除合同。因此，基于被告的违约行为，原告解除合同的主张符合双方的合同约定，本院予以确认。由于原告提供的证据仅证明起诉前要求被告还款，而非解除合同，因此，本院以本案起诉状的送达之日为解除合同通知到达之日，确认原告与被告张雄光签订的《个人借款／担保合同》在2015年1月7日解除。合同解除后，依据《中华人民共和国合同法》第九十一条第（二）项、第九十八条的规定，合同的权利义务虽得终止，但并不影响相关合同中约定的罚息等违约金条款的效力。故被告张雄光仍应按照《个人借款／担保合同》的约定计付逾期贷款利息、罚息等。原告与两被告签订抵押合同，以两被告所有的车进行抵押，并办理了抵押登记。因此，原告主张的抵押权依法已经成立，现原告要求对被告张雄光所有的车行使优先受偿权，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，本院予以支持。本案中，两被告系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，故被告吴凯玲需承担共同清偿责任。
综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、确认原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行与被告张雄光于2010年6月3日签订的《个人借款／担保合同》于2015年1月7日解除；
二、被告张雄光、吴凯玲应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行偿还借款本金51376.04元及相应利息（截至2014年11月7日止，利息暂计为2541.97元，自2014年11月8日起至实际清偿之日止的利息按5.3333‰标准计算；
三、被告张雄光、吴凯玲不能清偿上述判决第二项所确定债务时，被告张雄光所有的并用于抵押的车在折价或者拍卖、变卖后，其价款由原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行优先受偿。
本案受理费已减半收取573.98元，保全费559.18元，合计1133.16元（由原告预交），由被告张雄光、吴凯玲承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 陈威
二〇一五年一月二十八日
书记员 黄筠