广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗番法民三初字第364号原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区。负责人张松林。委托代理人张丽蓉。委托代理人符向宇。被告黄继刚，住广州市番禺区。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行诉被告黄继刚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行的委托代理人张丽蓉、符向宇到庭参加了诉讼，被告黄继刚经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行诉称，2003年4月2日，原、被告在自愿、平等的基础上签订了编号为：粤穗番农银个房借字2003年第21520206号的《个人购房担保借款合同》（以下称“《借款合同》”）并办理了签约公证。《借款合同》约定：被告因购买房产向原告申请贷款人民币88000元，贷款期限从2003年4月8日起至2023年4月20日止，贷款利率按年利率5.04%执行，借款利息按月计付。该合同项下借款采用“等额法”还款方式计算每期（月）还本付息额，借款人还本付息日期定为每月20日。借款人逾期还本付息，贷款人有权按国家规定向借款人收取逾期利息。被告以位于广州市番禺区大石镇礼村路口105国道侧怡景花园怡景苑1305房的房产作为借款合同项下借款的抵押物（下称“抵押房产”）抵押给原告，并办理了房地产抵押登记，登记证号为粤房地他证字第××号。根据合同约定，原告已依约向被告发放了贷款人民币88000元。但截止至2014年2月24日，被告尚欠原告借款本金人民币54134.70元，正常利息人民币1519.99元，逾期利息人民币6.10元，共计人民币55660.79元需要归还给原告。根据合同的约定，因被告违约，原告有权要求被告立即还清合同项下全部欠款，或有权按合同约定的形式处分抵押房产。原告认为，其与被告签订的《借款合同》是双方真实的意思表示，合法有效。在原告已依约履行了放款义务后，被告应依约还款，但被告至今尚未还清全部借款本息。被告未按约定日期足额还款之行为已构成违约，因此，原告有权要求被告立即归还本合同项下全部借款本金、利息、罚息及逾期利息。同时，由于被告违约欠款不还，根据合同约定，原告不得不通过法律途径予以追索，为此产生的全部诉讼费用依约应由被告承担。为维护原告合法权益，故提起诉讼，请求法院依法判令：1、解除原告与被告签订的编号为粤穗番农银个房借字2003年第21520206号的《个人购房担保借款合同》；2、被告立即归还原告借款本金人民币54134.70元及计至实际还清借款之日止的全部正常利息、逾期利息（暂计至2014年2月24日，正常利息人民币1519.99元，逾期利息人民币6.10元），共计人民币55660.79元；前述正常利息、逾期利息根据《借款合同》的约定计至还清之日止；3、原告有权依法处置被告已抵押给原告的位于广州市番禺区大石镇礼村路口105国道侧怡景花园怡景苑1305房的房产，并从所得价款中优先受偿；4、被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）。被告黄继刚无答辩，亦未在举证期限内举证。经审理查明，原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行是经中国银行业有关监管部门批准设立，具有经营人民币存贷款等业务资格的金融机构。2003年4月2日，原告作为贷款人，被告作为借款人与案外人广州银晖房地产开发有限公司作为保证人，签订了编号为粤穗番农银个房借字2003年第21520206号的《个人购房担保借款合同》（以下称“《借款合同》”），合同约定贷款人向借款人提供个人住房贷款人民币88000元用于购买位于广州市番禺区大石镇礼村路口105国道侧怡景花园怡景苑1305房（下称“涉讼房屋”）的房产，借款人所购房产《商品房买卖合同》编号为0427662；在办妥相关房产的抵押或备案后，贷款人把上述贷款全额拨入借款人在贷款人处开立的存款账户（账号：44×××23）内，同时根据借款人签署的《扣划款授权书》，将款项以借款人购房名义划入保证人在贷款人处开立的专用账户内；贷款期限自2003年4月起至2023年4月；贷款利息按月利率4.20‰执行，利息按月计付，合同期内如遇国家调整利率，贷款人将按国家规定进行调整；借款人、贷款人双方约定采用等额还款法确定每期还本付息额；借款人还本付息日期定为每月20日，每月归还本息金额为582.74元；贷款人有权根据国家的规定调整贷款利率、还款期数、每月供款金额及供款日期，如遇调整，贷款人将书面通知借款人，借款人须以调整后的还款期数、每月供款金额及供款日期还本付息；借款人必须在贷款人处开立存款账户，存款账户内应保持不少于一期供楼款的存款余额，并不可撤销地授权贷款人，允许其从该账户内直接划收与本合同项下贷款有关的款项；借款人逾期还本付息，贷款人将根据国家规定向借款人收取逾期利息；借款人或保证人违反本合同的任何条款，贷款人有权要求借款人立即清还全部欠款；借款人出现不依约支付本合同规定的款项或因其他原因导致贷款人以任何一种方式追索，由此所引起的费用（包括诉讼费、律师费、拍卖费、管理费等各种有关费用）一概由借款人支付；本合同抵押担保的范围包括：本合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用（包括诉讼费、律师费、拍卖费、管理费、过户费及其他各项有关费用）；如借款人连续三个月不偿还借款本息和相关费用，或任何一期贷款本息及相关费用连续逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期的，贷款人即有权依法处分抵押物，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2003年4月7日，原、被告双方及案外人广州银晖房地产开发有限公司就上述《借款合同》在广东省公证处进行了签约公证。2009年2月18日，被告向原告作出《个人住房贷款利率调整承诺书》，将《借款合同》中的执行利率调整为同期同档次贷款基准利率的0.70.75倍，执行利率4.455%。2003年4月7日，广州市国土资源和房屋管理局核发了涉讼房屋的房地产他项权证（粤房地他证字第××号），权利种类为抵押权，权利人为原告，房地产权属人为被告，房地产权证号为粤房地证字第××号。2003年4月8日，原告依约向被告发放了贷款88000元。原告在诉讼中称，被告接受贷款后，在合同履行的初期尚能依约履行，但自2013年8月20日起开始欠供，截止至2014年2月24日止，被告尚欠原告借款本金54134.70元，正常利息人民币1519.99元，逾期利息人民币6.10元，合计为人民币55660.79元。上述已逾期的借款本息经原告向被告追讨未果，引致纠纷。以上事实有原告提供的《个人购房担保借款合同》、《公证书》、《个人住房贷款利率调整承诺书》、粤房地他证字第××号房地产他项权证、个人借款凭证、欠供明细表等证据以及本院的庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》（编号：粤穗番农银个房借字2003年第21520206号）是双方真实的意思表示，无违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，对合同当事人均具有法律约束力。原告依约向被告发放了贷款，被告亦应按约定偿还借款本息。现被告自2013年8月20日起开始欠供款至今未付，其行为已构成根本违约，原告据此要求解除《个人购房担保借款合同》，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”，本案中，原告要求被告清偿原告借款本金54134.70元及计至实际还清借款之日止的全部正常利息、逾期利息（暂计至2014年2月24日止，正常利息人民币1519.99元，逾期利息人民币6.10元，前述正常利息、逾期利息依据《借款合同》的约定计算至还清之日止），符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。现原告主张对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权合法有据，本院予以采纳。被告黄继刚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行与被告黄继刚于2003年4月2日签订的《个人购房担保借款合同》（编号：粤穗番农银个房借字2003年第21520206号）；二、被告黄继刚于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金54134.70元及计至实际还清借款之日止的全部正常利息、逾期利息（暂计至2014年2月24日止，正常利息人民币1519.99元，逾期利息人民币6.10元，合计人民币55660.79元；前述正常利息、逾期利息依据《个人购房担保借款合同》的约定计算至还清之日止）；三、原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告黄继刚提供的抵押房地产（广州市番禺区大石镇礼村路口105国道侧怡景花园怡景苑1305房）所得价款在上述第二项判决确定的欠款本息范围内享有优先受偿权。本案受理费1192元，公告费560元，共计1752元，由被告黄继刚负担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  曾 强人民陪审员  张智珊人民陪审员  陈东冬二〇一四年十一月十二日书 记 员  马敏婷