文书内容广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第2343号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24－28层。主要负责人：罗建，行长。委托诉讼代理人：余君梅，广东广悦鸿鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：江明，广东广悦鸿鼎律师事务所律师。被告：黄许停，男，1982年6月1日出生，汉族，住河南省许昌县。被告：唐飞銮，女，1979年9月19日出生，壮族，住广西壮族自治区大化瑶族自治县。原告广发银行股份有限公司广州分行与被告黄许停、唐飞銮借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余君梅到庭参加了诉讼，被告黄许停、唐飞銮经本院公告送达传票期满未到庭应诉。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司广州分行诉称：被告黄许停、唐飞銮于2013年12月20日向原告提交了编号为121139007536的《生意人卡（生意红）申请表》申请贷款500000元，经原告审核，以121139007536的《个人信用贷款核准通知书（额度）》批准给予被告循环授信额度300000元，额度有效期为5年。自2014年1月8日起至2019年1月8日止。另双方约定由《个人信用贷款申请表》及《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同，合同约定原告在授信期限及额度内向原告发放贷款，借款利率为固定利率，以月利率1.5%计息，被告应按月分期等额归还贷款本息。合同签订后，原告依照合同约定在额度限额和额度有效期限内向被告发放以下9项单笔贷款，其中：于2014年1月8日向被告发放贷款300000元，于2014年1月9日向被告发放贷款150000元，于2014年1月10日向被告发放贷款50000元，于2014年1月11日向被告发放贷款50000元，于2014年1月13日向被告发放贷款50000元，于2014年3月6日向被告发放贷款12000元，于2014年5月6日向被告发放贷款14000元，于2014年7月9日向被告发放贷款15000元，于2014年9月6日向被告发放贷款15000元。经原告多次催收，被告至今未依约还款。被告的应为已构成严重违约，应依法承担全部违约责任。原告与被告黄许停至今的贷款关系发生在两被告黄许停、唐飞銮婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。为维护自身权益，现诉请判令：一、解除原告与两被告于2013年12月20日签订的个人信用贷款合同；二、两被告向原告偿还贷款本金285770.62元及利息、罚息、复利（截至2015年8月31日，利息35121.98元、罚息9049.55元、复利4791.81元；自2015年9月1日起至实际清偿之日止，按罚息利率计收罚息）；三、两被告承担原告支付的本案律师费9053元；四、被告承担本案诉讼费用。被告黄许停、唐飞銮未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2013年12月20日，被告黄许停、唐飞銮向原告递交《生意人卡（生意红）申请表》申请贷款，内容：申请贷款金额500000元，申请循环额度期限60个月，申请单笔贷款期限36个月；还款方式为等额本息。《个人信用贷款（生意红）条款》载明：本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于被告违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由被告承担；本贷款是否发放由原告审核决定，被告最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；被告还款包括贷款本金和利息；除另有约定外，在被告同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，原告有权决定被告某笔还款的清偿顺序；被告与原告之间存在多笔已到期贷款合同的，原告有权决定被告每笔还款所履行的合同顺序；被告未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约事件，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告黄许停作为借款人、被告唐飞銮作为借款人配偶均在该份申请表上签字确认并按捺手印。此后，原告向被告黄许停核发了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：121139007536），核准发放的贷款的授信额度为300000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年1月8日起至2019年1月8日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息；以固定利率执行，以月利率1.5%计息。被告黄许停在该通知书上签字确认并按捺手印。2014年1月8日，原告向被告黄许停发放贷款300000元。庭审中，原告明确该笔贷款已清偿完毕。2014年1月9日，原告向被告黄许停发放贷款150000元。原告提交该笔贷款对应的《广发银行个人对账单》载明：贷款金额150000元；贷款期限36个月；当期执行年利率18%：还款方式为等额本息。该笔贷款自2014年12月5日出现逾期。截至自2015年8月31日，被告黄许停尚欠该笔贷款本金112359.54元，利息12429.6元，罚息2773.38元，复利1367.8元未清偿。2014年1月10日，原告向被告黄许停发放贷款50000元。原告提交该笔贷款对应的《广发银行个人对账单》载明：贷款金额50000元；贷款期限36个月；当期执行年利率18%：还款方式为等额本息。该笔贷款自2014年12月5日出现逾期。截至自2015年8月31日，被告黄许停尚欠该笔贷款本金38680.59元，利息4535.35元，罚息1176.47元，复利599.93元未清偿。2014年1月11日，原告向被告黄许停发放贷款50000元。原告提交该笔贷款对应的《广发银行个人对账单》载明：贷款金额50000元；贷款期限36个月；当期执行年利率18%：还款方式为等额本息。该笔贷款自2014年10月5日出现逾期。截至自2015年8月31日，被告黄许停尚欠该笔贷款本金41081.26元，利息4807.92元，罚息1730.3元，复利747.38元未清偿。2014年1月13日，原告向被告黄许停发放贷款50000元。原告提交该笔贷款对应的《广发银行个人对账单》载明：贷款金额50000元；贷款期限36个月；当期执行年利率18%：还款方式为等额本息。该笔贷款自2014年10月5日出现逾期。截至自2015年8月31日，被告黄许停尚欠该笔贷款本金41081.26元，利息5749.92元，罚息1761.51元，复利999.17元未清偿。2014年3月6日，原告向被告黄许停发放贷款12000元。原告提交该笔贷款对应的《广发银行个人对账单》载明：贷款金额12000元；贷款期限36个月；当期执行年利率18%：还款方式为等额本息。该笔贷款自2014年10月5日出现逾期。截至自2015年8月31日，被告黄许停尚欠该笔贷款本金10418.75元，利息1479.48元，罚息410.39元，复利252.21元未清偿。2014年5月6日，原告向被告黄许停发放贷款14000元。原告提交该笔贷款对应的《广发银行个人对账单》载明：贷款金额14000元；贷款期限36个月；当期执行年利率18%：还款方式为等额本息。该笔贷款自2014年10月5日出现逾期。截至自2015年8月31日，被告黄许停尚欠该笔贷款本金12788.56元，利息1838.78元，罚息464.71元，复利308.3元未清偿。2014年7月9日，原告向被告黄许停发放贷款15000元。原告提交该笔贷款对应的《广发银行个人对账单》载明：贷款金额15000元；贷款期限36个月；当期执行年利率18%：还款方式为等额本息。该笔贷款自2014年10月5日出现逾期。截至自2015年8月31日，被告黄许停尚欠该笔贷款本金14360.66元，利息2087.33元，罚息371.86元，复利253.86元未清偿。2014年9月6日，原告向被告黄许停发放贷款15000元。原告提交该笔贷款对应的《广发银行个人对账单》载明：贷款金额15000元；贷款期限36个月；当期执行年利率18%：还款方式为等额本息。该笔贷款自2014年10月5日出现逾期。截至自2015年8月31日，被告黄许停尚欠该笔贷款本金15000元，利息2193.6元，罚息360.93元，复利263.16元未清偿。综上，截至2015年8月31日，被告黄许停尚欠原告借款本金共计285770.62元，利息共计35121.98元、罚息共计9049.55元，复利共计4791.81元。另查明，原告与广东广悦鸿鼎律师事务所于2014年4月22日签订《委托代理合同》，约定原告委托该律师事务所指派律师承办案件的代理工作。同时，原告提供9053元的律师费发票以证明其为本案诉讼实际支出的律师费。另查明，被告唐飞銮与被告黄许停系夫妻关系，两人于2006年11月2日登记结婚。本院认为：被告黄许停、唐飞銮签订的《生意人卡（生意红）申请表》以及原告核发的《个人信用贷款核准通知书（额度）》均是双方当事人的真实意思表示，双方之间的借款合同关系成立、有效，均应依约履行。原告向被告黄许停发放贷款后，被告黄许停未能依约按期偿还借款本息，原告依约有权解除借款合同，有权要求被告偿还全部借款本金并计付逾期利息。故原告请求解除其与被告黄许停个人信用贷款合同有理，本院依法予以支持。截至2015年8月31日，被告黄许停尚欠原告借款本金285770.62元，利息35121.98元、罚息9049.55元，复利4791.81元。又，被告黄许停与被告唐飞銮系夫妻关系，本案借款发生在两人夫妻关系存续期间，且被告唐飞銮作为借款人配偶亦在《生意人卡（生意红）申请表》上签字确认，对本案借款为知情。因此，原告要求两被告共同清偿上述债务，以及支付自2016年9月1日起至清偿之日止的罚息、复利，有事实及法律的依据，本院对此予以支持。罚息以本金285770.62元为基数，复利以利息35121.98元为基数，均按月利率1.5%的基础上浮30%计付。关于律师费的问题。依据合同约定，被告违约导致原告为实现债权而支出律师费9053元，应由被告承担。原告要求两被告承担该律师费合法有据，本院予以支持。被告黄许停、唐飞銮经本院公告送达传票逾期未到庭应诉，视为放弃抗辩权利，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司广州分行与被告黄许停、唐飞銮于2013年12月20日签订的个人信用贷款合同；二、被告黄许停、唐飞銮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行清偿借款本金285770.62元及利息35121.98元、罚息、复利（截止至2015年8月31日，罚息9049.55元，复利4791.81元；从2015年9月1日起至实际清偿之日止，罚息以欠付本金285770.62元为基数，复利以欠付利息35121.98元为基数，均按月利率1.5%的基础上浮30%的标准计算）；三、被告黄许停、唐飞銮于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行支付律师费9053元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5960元，由被告黄许停、唐飞銮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈诗媛人民陪审员  吴春礼人民陪审员  崔 萍二〇一六年十月三十一日书 记 员  谢宜静黄立国本判决书已于2016年月日送达