广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1403民初1126号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，地址：梅州市梅县区。负责人吴葆晖，系该行行长。委托代理人李强、陈聪，系该行职工。被告凌兰，女，汉族，1986年7月2日出生，原住梅州市梅县区，现下落不明。被告郑杰华，男，汉族，1985年7月20日出生，原住梅州市梅县区，现下落不明。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行诉被告凌兰、郑杰华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月1日受理后，依法组成合议庭，于2016年11月18日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行的委托代理人李强到庭参加诉讼，被告凌兰、郑杰华因下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行诉称，2013年5月11日二被告与我行共同签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定凌兰自愿将梅县华银新区****房抵押物，房地产权证：粤房地权证梅县字第******号，为两被告在我行的个人二手住房贷款业务提供抵押担保。原告同意向被告凌兰提供个人住房贷款发放贷款金额50万元，借款期限240个月（自从2013年5月16日至2033年5月16日），放款账号为被告凌兰个人结算账户（卡号：******)，利率执行年利率6.5590，贷款用途为购房。约定由被告按等额本息还款法偿还贷款。上述合同项下贷款发放后，被告于2015年4月至今屡次拖欠到期贷款款项，无法按约履行合同义务，丧失继续履约的合理期望及相应还贷能力。根据《中国邮政储蓄银行小额信贷分期还款计划表》项下还款计划表，被告应于2015年12月至2016年7月应偿还连续八期贷款本息，经我行多次催促都未能履约。根据前述事实，被告行为已严重违约致使不能实现上述合同目的，且不具有继续履约的合理期望及相应还贷能力。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《担保法》、《合同法》相关规定及《个人购房借款及担保合同》第九条、第十条、第三条的约定，请求人民法院判令两被告偿付贷款本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用；依法处置：梅县华银新区****房抵押物，房地产权证：粤房地权证梅县字第****号，所得价款原告享有优先受偿权。经原告核算，截止2016年07月20日止，被告借款计466570.30元，利息（含罚息）共计16731.87元，计至2016年07月20日本息合计为483302.17元；2016年07月20日后的利息按合同约定利率计付至款清之日，现请求法院判令：一、依法解除原告与被告凌兰、郑杰华于2013年5月11曰签订的《个人购房借款及担保合同》。二、两被告偿还个人住房贷款合同（合同号：******)项下借款本金共计466570.3元，利息共计16731.87元，计至2016年7月20日本息合计为483302.17元；2016年7月20日后的利息按合同约定利率计付至款清之日止。三、对处置被告提供的位于梅县华银新区****房抵押物，房地产权证号码：粤房地权证梅县字第14**号；所得价款原告享有优先受偿权。四、本案诉讼费用由两被告承担。被告凌兰、郑杰华未到庭参加诉讼，未作答辩，亦未提供证据。经审理查明，被告凌兰与郑杰华系夫妻关系。被告凌兰于2013年2月22日向原告递交《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》，申请住房按揭贷款。原告经审查后，于2013年5月11日与被告凌兰签订《个人借款及担保合同》。该合同中约定：被告凌兰向原告借款50万元用于购买座落于梅县华银新区****栋302房的房产，借款期限240个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定，还款方式为等额本息还款法。借款担保为抵押担保，被告凌兰、郑杰华以所购买的梅州市梅县区****房房地产作抵押担保。该合同第十一条（一）约定：借款人未按合同约定、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在贷款利率基础上加收30%确定。第十八条约定：抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、损害赔偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用，以及贷款人实现债权及抵押权的诉讼费、律师费等一切费用。第十二条（二）约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或本合同约定的其他违约情形的，贷款人有权限纠正违约行为、停止发放尚未发放的贷款、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金和其他费用；处分抵押物，实现抵押权，解除本合同。被告凌兰作为借款人及抵押人、被告郑杰华作为抵押人、原告作为贷款人在合同中签名或盖章进行了确认。2013年5月16日，原告依约向被告凌兰发放了贷款50万元，该款直接打入凌兰的账户内。上述贷款发放后，被告凌兰仅偿还了部分贷款本息，2015年12月起至2016年7月止，被告凌兰欠供按揭贷款8期，至2016年7月20日，被告共欠原告借款本金466570.3元，利息16731.87元，本息合计483302.17元。原告在向被告催收未果下，向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求，被告凌兰、郑杰华经本案公告送达民事诉状及开庭传票，未到庭参加诉讼亦未提供答辩。另，被告凌兰、郑杰华所购买的梅县华银新区****房已于2013年3月21日在梅州市梅县区住房和城乡规划建设局办理了房地产权证（房地产权证号：粤房地权证梅县字第****号），权属人凌兰、郑杰华。2013年5月14日，梅州市梅县区住房和城乡规划建设局对粤房地权证梅县字第****号房产办理了他项权抵押登记（粤房地他项权证梅县字第****号），房地产他项权利人中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，他项权利种类为一般抵押权，债权数额为50万元。本案在审理过程中，原告向本院提出财产保全申请，要求查封权属人为被告凌兰、郑杰华的房产，并提供了担保，本院经审查，作出（2016）粤1403民初1126号民事裁定书：查封房地产权属人为郑杰华、凌兰共同共有的位于梅县华银新区****房的房地产（证号为：粤房地权证梅县字第****号）。财产保全的金额以人民币53万元为限。以上事实，有经过质证的原、被告主体资格证明材料、《个人房屋贷款申请表》、《房地产他项权证》、《贷款借据、贷款发放单》、《个人购房借款及担保合同》、《贷款逾期详情表》复印件和当事人陈述等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行是经中国人民银行批准设立的金融机构，依法具有经营金融贷款的资格。原告与被告凌兰、郑杰华签订的《个人购房借款及担保合同》系各方自愿情况下签订的，意思表示真实，无违反法律强制性规定，合同合法有效，本院予以确认。原告已按合同约定向被告凌兰发放了按揭贷款50万元，被告凌兰则应依约按月向原告履行还款义务。现被告拖欠按揭贷款8期（至2016年7月20日止），按照合同约定，原告享有解除合同，提前收回全部贷款本息的权利。被告郑杰华作为被告凌兰配偶，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》相关规定，对于婚姻关系存续期间的共同债务，应由夫妻共同偿还。因此，对于原告提出解除与两被告签订的《个人购房借款及担保合同》及要求两被告支付全部按揭贷款本息的请求，本院依法予以支持。两被告自愿将其所有的位于梅县华银新区****栋302房房地产（粤房地权证梅县字第****号）作为借款抵押，并就该房产办理了抵押登记手续，抵押合法有效。因此，对该抵押财产原告依法享有优先受偿权。被告凌兰、郑杰华因下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满后，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证权利，应作缺席判决。为此，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条第（四）项，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告凌兰、郑杰华于2013年5月11日签订的《个人购房借款及担保合同》。二、被告凌兰、郑杰华应支付按揭贷款本息483302.17元[其中本金466570.3元、利息16731.87元(利息计至2016年7月20日止)]及自2016年7月21日起至付清欠款止的利息（利息按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率规定计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，限于自本判决生效之日起5日内付清。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行对被告凌兰、郑杰华所有的座落于梅县华银新区****房的变价款（房地产权证号：粤房地权证梅县字第****号）享有优先受偿权。案件受理费8550元，保全费3170元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审 判 长  肖 锋审 判 员  张榆培人民陪审员  朱 王二〇一六年十一月十八日书 记 员  廖裕媛