重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第09564号
原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地，重庆市渝北区两路街道双凤路119号。组织机构代码90350615-X。
负责人杨秀明，行长。
委托代理人周玉，重庆索通律师事务所律师。
委托代理人贺政，重庆索通律师事务所律师。
被告石莉，女，汉族，1977年11月23日出生，住重庆江北区。
委托代理人吴斌，重庆东和律师事务所律师。
委托代理人彭萌，重庆东和律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行（农行渝北支行）诉被告石莉金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月18日受理后，依法由审判员杨红独任审判，适用简易程序于2015年7月10日公开开庭进行了审理。原告农行渝北支行委托代理人贺政，被告石莉委托代理人吴斌到庭参加了诉讼，原告委托代理人周玉，被告委托代理人彭萌未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行诉称，2011年12月8日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，约定由原告向被告发放贷款500000元。同时，原告与被告签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定由被告提供其所有的位于重庆市江北区××村××号房产为上述债权提供抵押担保，并办理抵押登记。2012年1月5日，原告按约向被告发放贷款500000元。但被告此后却未严格履行还款义务。截止2015年3月4日被告拖欠原告贷款本金4139.13元，利息12055.69元，罚息84.06元，复利243.65元。原告认为，被告逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告贷款提前到期并要求被告立即偿还全部贷款本息及费用，同时，原告对被告所有的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。现请求法院判决：1、被告立即支付截止2015年3月4日的贷款余额470943.17元，利息12055.69元，罚息84.06元，复利243.65元，共计483326.57元。2、被告立即支付自2015年3月5日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠的借款本金470943.17元为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算；复利以被告未偿还的利息和罚息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；3、判决被告承担本案律师费19333元、诉讼费及实现债权的其他费用；4、判决原告对被告所有的位于重庆市江北区××村××号房屋享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。
被告石莉辩称：《个人购房担保借款合同》虽系以被告石莉名义签订，但实际上是案外人郑红举因个人需要，欲向原告贷款，但不具备贷款条件，故以石莉的名义申请贷款，原告与郑红举为促成贷款而虚构借款的事实，借款不是被告真实意思表示，该合同不成立。原告提供的款项直接划入了郑红举的个人账户，被告没有收到500000元贷款，且郑红举也未将贷款500000元支付被告，被告并不是本案的实际借款人。请求判决驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，2011年12月8日，被告（借款人、抵押人）与中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙驿支行（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》，约定由中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙驿支行向被告发放贷款500000元，贷款期限自2012年1月5日起至2032年1月4日止（240个月），贷款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%后确定，利率调整以壹个月为一个周期；借款人未按本合同约定期限归还借款，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息。未按本合同约定期限归还借款的罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同还约定借款人未足额偿还本息超过90天，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款。同时，中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙驿渝北支行与被告签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定由被告提供其所有的位于重庆市江北区××村××号房产为上述债权提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押担保范围为借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息以及律师代理费、抵押物处置费、过户费等甲方实现抵押权的一切费用。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名，郑红举，开户行，农行龙驿支行，账号622848047087330××××。2012年1月5日，中国农业银行股份有限公司重庆龙驿支行按合同的约定将贷款500000元划入郑红举的账户（622848047087330××××）。但被告此后却未严格履行还款义务，截止2015年3月4日被告拖欠贷款本金4139.13元，利息12055.69元，罚息84.06元，复利243.65元。被告未足额偿还本息已超过90天。2015年4月4日原告委托重庆索通律师事务向被告发函，通知被告贷款立即到期并要求自本函发出之日起前往农业银行偿还剩余全部贷款本金470943.17元，以及截止结清当日的利息、罚息、复利。
认定上述事实依据有《个人购房担保借款合同》、个人借款凭证、房地产抵押合同、房产证、中国农业银行征信管理系统个贷还款数据表、关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函、邮寄清单和当事人陈述、被告的答辩等随案为证。
本院认为，中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙驿支行系原告农行渝北支行的辖属营业机构，其相应权利义务理应由原告农行渝北支行享有、承担。中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙驿支行与被告签订的《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》是双方的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同约定行使权利、履行义务。中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙驿支行按约定发放了贷款，属行了合同义务。被告却未严格履行还款义务，截止2015年3月4日被告拖欠原告贷款本金4139.13元，利息12055.69元，罚息84.06元，复利243.65元，被告未足额偿还本息超过90天。已经构成了违约，原告有权提前收回已发放贷款，对原告诉请被告偿还贷款本金470943.17元及截止2015年3月4日的利息12055.69元，罚息84.06元，复利243.65元的诉讼请求，本院予以支持。庭审中查明截止2015年3月4日被告未还本金为4139.13元，应付未付利息为12055.69元，双方合同约定的借款执行利率为在中国人民银行同期同档次贷款基准利率的基础上上浮35%，故原告诉请要求法院判令被告立即支付自2015年3月5日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以被告尚欠的借款本金470943.17为基数，在本合同所执行贷款利率基础上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息和罚息为基数，在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%计算）实质上是要求被告支付从2015年3月5日起的罚息和复利，罚息以未还借款本金470943.17元为基数，复利以应付未付利息12055.69元加罚息84.06元为基数，均按借款执行利率即中国人民银行同期人民币贷款基准利率基础上上浮35%后再上浮50%计收至本金付清之日止，该请求符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。原告要求被告给付其为实现债权产生的律师代理费19333元及实现债权的其他费用，但未提供实际支出该费用的依据，原告应承担举证不能的法律后果，该项诉讼请求本院不予支持；合同中，被告向中国农业银行股份有限公司重庆渝北龙驿支行借款时用其所有的位于重庆市江北区××村××号房产为上述债权提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权依法设立，故在被告未向原告履行偿还借款本息的义务时，原告有权就被告提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在未受偿的借款本息范围内优先受偿，因此对原告主张该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求本院予以支持。被告提出自己不是实际借款人，签订的《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》不是其真实意思表示的抗辩理由，但没有提供充分证据证明，本院依法不予采信。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告石莉于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行借款本金470943.17元；
二、被告石莉于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行截止2015年3月4日的利息12055.69元，罚息84.06元，复利243.65元，并支付从2015年3月5日起的罚息复利，罚息以470943.17元为基数，复利以利息12055.69元加罚息84.06元为基数计算，均按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮35%后再上浮50%计收，至本金付清之日止；
三、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行有权对被告所有的位于重庆市江北区××村××号房屋抵折价或者以拍卖、变卖所得的价款在第一、二项未受偿的款项范围内优先受偿；
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行的其他诉讼请求。
依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定如果被告石莉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费230元，减半收取115元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行负担；受理费8600元，减半收取4300元，由被告石莉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日计算。
审判员 杨红
二〇一五年七月二十七日
书记员 罗瑞