山东省济南市市中区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）市商初字第1497号
原告王敬福，男，1959年2月19日出生，汉族，务农，住山东省高青县
委托代理人李宁，山东华剑律师事务所律师。
委托代理人王利涛，山东华剑律师事务所律师。
被告海康人寿保险有限公司山东分公司，住所地济南市。
代表人刘磊，总经理。
委托代理人李浩，男，该单位职工，住济南市。
委托代理人吴城龙，男，海康人寿保险有限公司职工，住上海市。
原告王敬福与被告海康人寿保险有限公司山东分公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告王敬福的委托代理人李宁，被告海康人寿保险有限公司山东分公司（以下简称海康人寿山东分公司）代表人刘磊的委托代理人李浩到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告王敬福诉称，原被告于2012年4月23日签订了保险合同一份，在合同保险期内，原告于2014年2月26日因病到滨州医学院附属医院住院治疗，出院后原告向被告公司提出理赔申请，但被告以原告由于脑血管性疾病不在合同约定的重大疾病保障范围，于2014年5月20日作出拒绝理赔的通知书，原告仔细看了双方签订的合同，原告的病情属于理赔的范围，被告不予理赔的做法不符合合同约定和法律规定，因此，为维护自身的合法权益，原告特诉之法院，请求依法判令被告向原告支付保险赔偿金5万元并承担本案诉讼费用。
被告海康人寿山东分公司辩称，被答辩人于2012年4月23日以其本人为被保险人在我公司投保一份海康“安康无忧”重疾养老保险计划（保险合同编号0011209805），包括主险海康“安康无忧”两全保险和附加险海康附加“安康无忧”重大疾病保险。基本保额5万元，每期保险费共计5650元，缴费期间10年，保险期间17年。被答辩人作为投保人和被保险人分别在投保单、投保提示书、产品说明书、客户回执等材料中亲笔签字，并亲自抄录提示语句，表示明确知悉保险合同的保险责任范围和责任免除范围，在电话回访中，被答辩人再次确认知晓。2014年2月19日，被答辩人向答辩人处申请理赔，在其提供的病历材料（即本案中答辩人提供的病历证据）中，显示此次住院治疗的原因系“蛛网膜下腔出血，动脉瘤破裂”，不属于涉案保险合同约定的保险责任范围：1、在保险合同第22页5.1.8“良性脑肿瘤”中明确了良性脑肿瘤的范围且明确约定“脑血管疾病”不属于保险责任范围，而被答辩人所患的动脉瘤、蛛网膜下腔出血医学上属于脑血管疾病，退一步讲，该客户所行基底动脉瘤栓塞术的手术也达不到良性脑肿瘤应符合的“实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术或者实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗”的条件，因而原告所患疾病不属于保险责任范围。2、保险合同第22页5.1.3“脑中风后遗症”中对脑中风后遗症达到重疾标准的表现进行了明确约定。本案中被保险人虽然存在“蛛网膜下腔出血”的症状，但并未达到保险合同对脑中风后遗症约定的赔付标准，不属于保险责任范围。综上，被答辩人在投保单等相关单证上亲笔签字，知悉保险合同责任范围和责任免除，且所患两种疾病均不属于保险责任范围，答辩人予以拒赔，符合保险合同约定和保险法的规定。因而请求人民法院依法判决驳回被答辩人的诉讼请求。
经审理，本院认定，原告王敬福于2012年4月23日以自己为被保险人在被告处投保海康“安康无忧”重疾养老保险计划一份，保险合同编号为0011209805，基本保额5万元，每期保险费5650元，缴费期间10年，保险期间17年，该保险包括主险海康（安康无忧）两全保险、海康附加（安康无忧）重大疾病保险，原告王敬福在投保单上签名。投保单第三部分载明：投保人与被保险人授权与声明（黑体字）：1、本人已知晓所有保险责任均以保险合同所载为准，已阅读保险条款及投保说明书，已完全理解各项免除保险公司责任的条款。除由海康人寿保险有限公司（以下简称“贵公司”）经正式程序修改或批注的内容外，其它任何人的口头及书面陈述、报告或合约，贵公司无需负责。2、若本人接受贵公司签发的保险合同及任何经本人签署的文件，均视为本人已承认贵公司在投保单内的批注或任何附加及更改。3、本人授权贵公司从任何内、外科医生、医院、诊所、保险公司或任何组织单位，就有关保险事宜，查询有关投保人及被保险人的资料或索取其它有关证明文件。4、对于保险期间为一年以上（不含一年）的产品，本人已阅读并签署投保提示书，已知晓在犹豫期内投保人可行使合同撤销权而向贵公司申请终止保险合同，并可无息取回扣除工本费后本人所的保险费，但如果已进行体检则还须扣除体检费用。……同日，原告王敬福在人身保险投保提示书中签名确认已仔细阅读海康人寿保险有限公司《健康险投保提示书》和《人身保险投保提示书》，并已清楚了解以上提示内容。提示书记载有：重大疾病的详细定义以条款为准，请在收到保险合同后认真阅读保险条款。海康附加（安康无忧）重大疾病保险条款：5.1重大疾病重大疾病指下列所定义的二十八项疾病或手术，其中前二十四种重大疾病采用中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的定义。5.1.3脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：1、一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；2、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；3、自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。5.1.8良性脑肿瘤指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查或正电子发射断层扫描等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：1、实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；2、实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。脑垂体瘤、脑襄肿、脑血管性疾病不在保障范围内。5月8日王敬福在客户回执上签名确认：本人在投保本保险产品前已认真阅读并理解投保保险种的保险条款、产品说明书、投保说明书和投保提示书，并已知晓保险合同的退保金额及退保扣费规定。本人已收到保险合同正本，已阅读并理解其内容所述事项，理解保险责任和自身承担的风险，知晓本人的权利和义务等内容。
2014年2月26日，原告王敬福因突发头痛入住滨州医学院附属医院，入院情况为神志清，精神差，呼唤睁眼，言语应答准确，GCS评分14分，头颅无畸形，无明显触痛。双侧瞳孔等圆等大，直径约3mm，对光反射灵敏，视力视野粗测可。余颅神经查体可。鼻腔和外耳道无流液和流血。口唇无紫绀。颈稍抗，脊柱及四肢无畸形，四肢活动自如，肌力肌张力均正常，生理反射存在，双侧霍夫曼征阴性，双侧下肢巴氏征阴性。诊断为蛛网膜下腔出血、基底动脉瘤、高血压，同日行基底动脉瘤栓塞术，经治疗于同年4月2日出院，出院记录为恢复顺利，病性稳定，生命体征平稳。无头痛头晕，无恶心呕吐，无发热咳嗽。睡眠可，大小便无异常。查体：神志清，言语对答可。GC315分，双侧瞳孔等大等好，对光反应灵敏。四肢肌力肌张可。血压控制平稳。患者无明显不适。手术切口愈合良好，复查颅脑及胸部CT与2014－3－4头颅及胸部比较：侧脑室及部分脑沟、裂、池内出血吸收；脑室轻微扩大，双肺明显好转。原告住院期间支出医疗费184454.36元。后原告王敬福向被告申请理赔，被告认为原告所患脑血管性疾病不在《海康附加（安康无忧）重大疾病保险》合同约定的重大疾病保障范围而拒绝赔付。
原告认为重大疾病不仅指疾病的种类还包括医疗的费用。蛛网膜下腔出血其症状为颅内血管破裂流入网膜下腔，符合双方保险合同5.1.3中因脑血管破裂导致的症状，原告的右手右脚在出院后已出现不能活动的情况，且实际产生的18万元医疗费用远远高于保险标的5万元。
上述事实，有投保单、人身保险投保提示书、保险单、海康附加（安康无忧）重大疾病保险条款、保险客户回执、诊断证明、住院病案、入院记录、手术记录、出院记录、医疗费收费票据、理赔决定通知书及当事人陈述等证据予以证实。
本院认为，合同是双方当事人意思表示一致的结果，本案原告王敬福于2012年4月23日以自己为被保险人在被告处投保海康“安康无忧”重疾养老保险计划一份，该保险包括主险海康（安康无忧）两全保险、海康附加（安康无忧）重大疾病保险，双方已形成保险合同关系，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。原告王敬福认为其所患疾病符合保险合同5.1.3中因脑血管破裂导致的症状，且医疗费数额较大被告应当理赔。保险条款5.1.3条确定脑中风后遗症是指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：1、一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；2、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；3、自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。该条款虽系被告方提供的格式条款，但意思表示明确、具体，且王敬福签名认可在投保本保险产品前已认真阅读并理解投保保险种的保险条款、产品说明书、投保说明书和投保提示书，据此原告已知晓保险合同的保险责任范围和责任免除范围，被告方也已经尽到了相应的提示和说明义务，该条款对双方当事人具有约束力。2014年2月26日原告王敬福因蛛网膜下腔出血、基底动脉瘤、高血压入住滨州医学院附属医院，经治疗于4月2日出院，出院情况记载王敬福神志清，言语对答可。四肢肌力肌张力可。原告虽陈述其右手及右脚在出院后已出现不能活动的情况，但未提交证据予以证明。因此，原告所患疾病不符合保险合同约定的重大疾病保障范围。在保险合同未有约定以医疗费的数额作为保险保障范围内的情况下，不应以医疗费的数额认定保险理赔范围。综上，原告王敬福要求被告支付保险赔偿金5万元的诉讼请求，理由不当，证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第九条、第十六条第五款、第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第七十五条之规定，判决如下：
驳回原告王敬福的诉讼请求。
案件受理费1050元，由原告王敬福负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。
审 判 长 王爱民
代理审判员 赵同庆
人民陪审员 尹翠美
二〇一四年十二月一日
代理书记员 安 琪