广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛城法民三初字第644号
原告广发银行股份有限公司顺德分行。
负责人吴斌。
诉讼代理人黄金堂，广东法岸律师事务所律师。
诉讼代理人黄淑卿，广东法岸律师事务所律师。
被告佛山市顺德区日晖贸易有限公司。
法定代表人江飞。
被告马美霞，女，1970年12月28日出生。
被告佛山市顺德区卓衍贸易有限公司。
法定代表人何永兆。
被告佛山市顺德区琪丰贸易有限公司。
法定代表人钟伟文。
被告佛山市顺德区毅恒贸易有限公司。
法定代表人张勇进。
被告广东毅恒能源有限责任公司。
法定代表人张勇进。
被告江飞，男，1982年9月11日出生。
被告江玲，女，1970年11月4日出生。
被告江毅，男，1973年11月25日出生。
被告张勇进，男，1974年10月25日出生。
被告钟伟文，男，1980年3月9日出生。
被告林晓棠，女，1982年10月25日出生。
被告何永兆，男，1981年8月25日出生。
被告蔡婉慧，女，1986年10月26日出生。
上述十四被告共同诉讼代理人卢健衡，广东顺迪律师事务所律师。
上述十四被告共同诉讼代理人余宝钧，广东顺迪律师事务所律师。
被告佛山市顺德区添鹏贸易有限公司。
法定代表人马志基。
被告马志基，男，1962年7月1日出生。
被告陈丽媚，女，1964年11月2日出生。
上述三被告共同诉讼代理人何泽胜，广东宏骏律师事务所律师。
原告广发银行股份有限公司顺德分行诉被告佛山市顺德区日晖贸易有限公司（以下简称日晖公司）、佛山市顺德区卓衍贸易有限公司（以下简称卓衍公司）、佛山市顺德区毅恒贸易有限公司（以下简称毅恒贸易公司）、佛山市顺德区琪丰贸易有限公司（以下简称琪丰公司）、广东毅恒能源有限公司（以下简称毅恒能源公司）、何永兆、蔡婉慧、江毅、江玲、马美霞、林晓棠、江飞、张勇进、钟伟文金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2014年4月23日公开开庭进行审理，后原告以佛山市顺德区添鹏贸易有限公司（以下简称添鹏公司）、马志基、陈丽媚为涉案贷款保证人为由，申请追加其作为被告参加诉讼，本院经审查予以准予，并于2014年10月15日第二次公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。
原告诉称：
2013年8月19日，原告与日晖公司签订《授信额度合同》（编号：2013佛银授合字第440584号），约定原告自2013年8月19日至2014年8月19日止，向日晖公司提供授信额度敞口最高限额（不含保证金）为人民币4500万元。利率为固定利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率上浮30%计息；若日晖公司未依约还款，就逾期部分，原告从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为贷款利率水平上加收50%，对日晖公司不能按期支付的利息，从逾期之日起按照罚息利率计收复利。
同日，马美霞与原告签订《最高额抵押合同》（编号：2013佛银最抵字第440584D1号），约定以其所有的房产作为日晖公司与原告自2013年8月19日至2016年8月19日期间内签订的一系列合同的担保，担保债权最高本金余额为1512万元，并办理了抵押登记。
同日，卓衍公司、琪丰公司分别与原告签订《最高额保证合同》（编号：2013佛银最保字第440584B2、440584B3号），均约定卓衍公司、琪丰公司为原告与日晖公司自2013年8月19日至2014年8月19日期间签订的一系列合同及其修订或补充（包括但不限于展期合同）所产生的债务提供连带责任保证担保；保证担保债权的最高本金余额均为1600万元；保证担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、罚息、复利等及为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、保全费等）和其他所有应付费用。
同日，原告与毅恒贸易公司签订一份《最高额保证合同》（编号：2013佛银最保字第440584B4）、与毅恒能源公司签订一份《最高额保证合同》（编号：2013佛银最保字第440584B5）、与被告添鹏公司签订了一份《最高额保证合同》（合同编号：2013年佛银最保字第440584B1号）、与江飞、江玲、江毅、张勇进、钟伟文、林晓棠、何永兆、蔡婉慧、马志基、陈丽媚签订一份《最高额保证合同》（编号：2013佛银最保字第440584B6），均约定各保证人为原告与日晖公司自2013年8月19日至2014年8月19日期间签订的一系列合同及其修订或补充（包括但不限于展期合同）所产生的债务提供连带责任保证担保；保证担保债权的最高本金余额均为4500万元；保证担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、罚息、复利等及为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、保全费等）和其他所有应付费用。
合同签订后，原告分别于2013年8月20日、2013年8月21日、2013年11月5日、2013年11月6日分七笔向被告日晖公司发放贷款人民币600万元、600万元、955万元、610万元、610万元、800万元、325万元，以上贷款合计人民币4500万元，还款期限分别于2014年2月20日、2014年2月21日、2014年11月5日、2014年11月6日届满。
自2013年11月21日起，日晖公司开始欠息，目前已有5笔贷款还款期限届满，但被告日晖公司仍未按约定履行还款义务，各抵押人及保证人亦未依约履行担保责任，构成严重违约。依据《授信额度合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》约定，原告有权要求日晖公司立即清偿全部贷款本金4500万元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利，对抵押物享有优先受偿权，卓衍公司、琪丰公司、毅恒贸易公司、毅恒能源公司、江飞、江玲、江毅、张勇进、钟伟文、林晓棠、何永兆、蔡婉慧、添鹏公司、马志基、陈丽媚应对日晖公司的上述债务承担连带清偿责任。
综上，特起诉，请求判令：
1、被告佛山市顺德区日晖贸易有限公司向原告偿还贷款本金人民币4500万元及自2013年10月21日至实际清偿日止的利息、罚息、复利（利息按《授信额度合同》第十五条约定以实际放款日中国人民银行公布实施的同期贷款基准利率上浮30%，逾期贷款罚息按约定的贷款利率加收50%，逾期支付利息的按罚息利率计收复利，暂计至2014年3月12日止，利息为人民币941753.72元、罚息为211344元、复利为5719.99元，本息合计为人民币46158817.71元）；
2、原告对被告马美霞提供抵押的房产享有优先受偿权。
3、被告佛山市顺德区卓衍贸易有限公司、佛山市顺德区琪丰贸易有限公司、佛山市顺德区毅恒贸易有限公司、广东毅恒能源有限责任公司、江飞、江玲、江毅、张勇进、钟伟文、林晓棠、何永兆、蔡婉慧、佛山市顺德区添鹏贸易有限公司、马志基、陈丽媚对被告佛山市顺德区日晖贸易有限公司的上述第一项债务承担连带清偿责任。
4、本案诉讼费用由被告方承担。
庭审中，原告以被告日晖公司已于2014年3月17日偿还本金25万元为由，将第一项诉讼请求的贷款本金由4500万元变更为4475万元。
被告日晖公司、卓衍公司、毅恒贸易公司、琪丰公司、毅恒能源公司、何永兆、蔡婉慧、江毅、江玲、马美霞、林晓棠、江飞、张勇进、钟伟文共同辩称：对借款及欠款事实无异议，关于本金、利息、违约责任方面由法院审查确定。被告马美霞对涉案欠款仅在抵押物价值范围内承担责任。
被告添鹏公司、马志基、陈丽媚共同辩称：原告起诉被告添鹏公司、马志基、陈丽媚，要求承担保证责任缺乏事实和法律依据。1、三被告没有进行联保的真实意愿，系通过原告下属的乐从支行牵头撮合包括被告日晖公司在内的多家公司签订合同，签订过程中原告工作人员口头称仅需承担1600万元的责任，而非涉案合同中所写的4500万元。虽然被告知道是替日晖公司作担保，但事实上合同的金额部分一开始是空白的，并没有填写任何数额，因此三个被告的保证责任是有瑕疵，担保效力为无效。2、原告诉求的罚息、复利不合理，由法院审查。
本院对原告所起诉的事实予以确认。
另查明，涉案贷款总共有七笔，具体情况如下：1、2013年8月20日发放三笔贷款，金额分别为600万元、600万元、955万元，借款期限至2014年2月20日止，年利率7.56%；2、2013年8月21日发放两笔贷款，金额均为610万元，借款期限至2014年2月21日止，年利率7.56%；3、2013年11月5日发放贷款800万元，借款期限至2014年11月5日止，年利率8.1%；4、2013年11月6日发放贷款325万元，借款期限至2014年11月6日止，年利率8.1%。上述七笔贷款被告日晖公司均自2013年12月21日开始未按期足额偿还利息，合同约定逾期贷款罚息利率为合同利率上浮50%。
又查明：本案受理后，本院于2014年4月2日向被告日晖公司送达了诉状、证据副本等相关应诉材料。截至2014年4月2日，被告日晖公司拖欠原告贷款本金4475万元，利息988784.10元、罚息430699.50元。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案的主合同是《授信额度合同》，从合同是《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》，后者是为了保障前者的履行。以上主从合同均不存在无效情形，受法律保护，合同双方要严格依约履行。
一、借款合同违约责任
《授信额度合同》约定涉案贷款采取定期付息、到期还本的还款法，被告日晖公司在前五笔贷款到期后没有按期足额偿还本息，且涉案七笔贷款均自2013年12月开始没有偿还利息，构成违约。根据合同约定，原告可以宣布尚未偿还的贷款本息和其它应付款项全部立即到期，即变更合同。此变更权属形成权，变更通知到达时生效，原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料于2014年4月2日送达给被告日晖公司时为变更合同的通知到达时间。该合同变更前，根据约定计算利息，从变更之日的次日起按借款期内利率上浮50%计。
关于复利。本案中，原告并未举证证明其因被告日晖公司的违约除合同约定利息的损失外还存在其他损失，故本院确定原告的实际损失即合同约定利息的损失。原告主张的罚息为合同约定利率上浮50%，且同时主张复利，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第二十九条第二款关于违约金“过分高于”的界定，显然原告主张的标准已过分高于其实际损失的30%。
基于金融行业的特殊性，违约金有补偿之功能，更有惩罚之功效。为保护金融行业的发展及充分发挥金融政策的导向作用，以原告实际损失为基础，兼顾本案合同的履行情况，本院依法调整本案违约金为罚息，对原告主张的复利不予支持。
二、担保责任
1、抵押
被告马美霞提供的房产已登记抵押给原告，该不动产抵押权自登记时设立，原告取得抵押权。该抵押权，在被担保的贷款债权到期而未获清偿时享有优先受偿权。
2、保证
被告卓衍公司、琪丰公司、毅恒贸易公司、毅恒能源公司、江飞、江玲、江毅、张勇进、钟伟文、林晓棠、何永兆、蔡婉慧、添鹏公司、马志基、陈丽媚作为连带保证人，应在约定的保证范围内对被告日晖公司的上述债务承担连带清偿责任。至于被告添鹏公司、马志基、陈丽媚抗辩认为签订保证合同并非其真实意思表示及保证人签字时保证合同内容空白的意见，因无证据证实，且三被告均确认保证合同的签字、盖章真实，故本院对其抗辩意见不予采纳。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
被告佛山市顺德区日晖贸易有限公司在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司顺德分行偿还本金4475万元及利息［至2014年4月2日的利息、罚息合计为1419483.6元（利息988784.10元＋罚息430699.50元），之后至清偿之日止的利息以3350万为本金，按年利率11.34%计、以1125万元为本金，按年利率12.15%计］；
原告广发银行股份有限公司顺德分行对被告马美霞提供的房产经拍卖、变卖后的款项在本判决第一项确定的债权在最高本金1512万元及该本金产生的利息、罚息范围内享有优先受偿权；
被告佛山市顺德区卓衍贸易有限公司、佛山市顺德区琪丰贸易有限公司、佛山市顺德区添鹏贸易有限公司分别对本判决第一项确定的债务在最高本金1600万元及该本金产生的利息、罚息范围内承担连带清偿责任；
被告佛山市顺德区毅恒贸易有限公司、广东毅恒能源有限责任公司分别对本判决第一项确定的债务在最高本金4500万元及该本金产生的利息、罚息范围内承担连带清偿责任；
被告江飞、江玲、江毅、张勇进、钟伟文、林晓棠、何永兆、蔡婉慧、马志基、陈丽媚对本判决第一项确定的债务在最高本金4500万元及该本金产生的利息、罚息范围内承担连带清偿责任；
驳回原告广发银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。
被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费272594元，财产保全费5000元，合计277594元，由原告负担1594元，被告佛山市顺德区日晖贸易有限公司、佛山市顺德区毅恒贸易有限公司、广东毅恒能源有限责任公司、江飞、江玲、江毅、张勇进、钟伟文、林晓棠、何永兆、蔡婉慧、马志基、陈丽媚共同负担276000元，被告佛山市顺德区卓衍贸易有限公司、佛山市顺德区琪丰贸易有限公司、佛山市顺德区添鹏贸易有限公司、马美霞对上述被告负担的诉讼费在100000元范围内承担连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 汪占毛
审 判 员 黎秋华
助理审判员 肖 华
二〇一四年十月十五日
书 记 员 郑云娜