上海市黄浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）黄浦民五（商）初字第339号
原告中国建设银行股份有限公司上海市分行。
负责人王江。
委托代理人顾犇。
委托代理人ＸＸ坤。
被告黄琼。
被告卞军。
被告黄余兴。
被告吴伟敏。
被告吴志敏。
被告吴文敏。
第三人上海市住房置业担保有限公司。
法定代表人张景载。
委托代理人瞿昊智。
原告中国建设银行股份有限公司上海市分行（以下简称建行上海市分行）与被告黄琼、卞军、黄余兴、吴伟敏、吴志敏、吴文敏、第三人上海市住房置业担保有限公司（以下简称上海住房置业担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2014年2月8日追加上海住房置业担保公司为本案第三人参加诉讼，并于2014年7月16日公开开庭进行了审理。原告建行上海市分行的委托代理人顾犇、ＸＸ坤，被告黄余兴、吴伟敏、吴志敏、吴文敏、第三人上海住房置业担保公司委托代理人瞿昊智到庭参加了诉讼，被告黄琼、卞军经本院依法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。2014年8月14日本案再次公开开庭进行审理，原告的委托代理人顾犇，被告黄余兴、吴伟敏、吴志敏、吴文敏到庭参加了诉讼，被告黄琼、卞军、第三人上海住房置业担保公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告建行上海市分行诉称，2010年6月29日，被告黄琼与原告签订了《个人住房组合抵押借款合同》，约定被告黄琼向原告借取商业性贷款人民币（以下币种同）1，099，000元，以及公积金贷款191，000元，还款方式均为等额本息还款法。其中商业性贷款期限30年，贷款利率为浮动利率，即基准利率水平下调20％；公积金贷款期限15年，贷款利率为3.87％，并按合同约定进行调整。罚息利率均为所执行贷款利率水平上浮50％。同时约定被告黄琼、被告黄余兴、吴文秀以位于上海市虹井路XXX弄XXX号XXX室房屋提供抵押担保。合同签订时，被告卞军系被告黄琼配偶，对于婚姻关系存续期间内被告黄琼的上述债务应承担共同还款责任。后原告依约放款，但被告黄琼未能按约还款。2013年3月5日，抵押物共有人吴文秀去世，其继承人有被告黄琼、被告黄余兴及母亲吴云珍。2013年12月9日吴云珍去世，其继承人有被告吴伟敏、被告吴志敏、被告吴文敏。故原告诉至法院，请求判令：一、被告黄琼归还商业性借款本金1，047，463.36元、利息45，213.15元、逾期利息1，613.53元（暂计算至2014年7月16日止），并支付自2014年7月17日起至贷款清偿完毕之日止的逾期利息（以本息之和1，092，676.51元为计算基数，按合同执行的商业性贷款利率水平上浮50％计算）；二、被告黄琼归还公积金借款本金156，846.37元、利息6，343.90元、逾期利息284.99元（暂算至2014年7月16日止），并支付自2014年7月17日起至贷款清偿完毕之日止的逾期利息（以本息之和163，190.27元为计算基数，按所执行的公积金贷款利率水平上浮50％计算）；三、被告卞军对上述欠款承担共同还款责任；四、若被告黄琼、卞军不履行上述还款义务，原告有权就抵押物以折价或者以拍卖、变卖房产所得价款优先受偿，不足部分由被告黄琼、卞军继续清偿。
诉讼后，原告称被告黄琼归还了部分公积金贷款，故变更诉请二为要求被告黄琼归还公积金借款本金156，026.37元、利息7，047.43元、逾期利息363.29元（暂算至2014年8月22日止），并支付自2014年8月23日起至贷款清偿完毕之日止的逾期利息（以本息之和163，073.80元为计算基数，按所执行的公积金贷款利率水平上浮50％计算）；其他诉请不变。
原告提供了《个人住房组合抵押借款合同》、上海市房地产登记证明及房地产权籍信息单、个人贷款支付凭证、结婚证、结清试算表、个人贷款对帐单、常住人口登记表等证据以证明其主张的事实。
被告黄琼、卞军未作答辩亦未提供证据。
被告黄余兴辩称，对于借款事实无异议，但其仅为抵押人，对于逾期还款情况并不知情。银行亦未在被告黄琼首次出现逾期还款时及时通知抵押人，造成损失扩大，加之现在经济困难，故希望原告能够予以减免诉请金额。
被告黄余兴提供了常住人口登记卡、居民死亡推断书两份、委托书等证据以证明其辩称的事实。
被告吴伟敏辩称，对于欠款金额及还款情况不清楚。
被告吴伟敏未提供证据。
被告吴志敏辩称，对于欠款金额及还款情况不清楚。
被告吴志敏未提供证据。
被告吴文敏辩称，对于欠款金额及还款情况不清楚，希望原告明确欠款金额及还款情况。
被告吴文敏未提供证据。
第三人上海住房置业担保公司述称，对于借款事实无异议，但认为在处理抵押房产时，第三人作为同一顺位抵押权人，应与原告按公积金贷款和商业性贷款的比例进行分配，第三人的受偿份额为14.8％，原告为85.2％。
第三人上海住房置业担保公司未提供证据。
经审理查明，1、2010年6月29日，被告黄琼与原告签订了《个人住房组合抵押借款合同》，约定被告黄琼向原告借取商业性贷款1，099，000元，公积金贷款191，000元，还款方式均为等额本息还款法。其中商业性贷款期限30年，贷款利率为浮动利率，即基准利率下调20％；公积金贷款期限15年，贷款利率为3.87％，在该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的人民银行公布的公积金贷款利率，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率均为所执行贷款利率水平上浮50％。利率调整日为起息日次年起每年的1月1日。被告黄琼不按约定按时足额偿还借款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，并要求立即清偿借款本息。对于被告黄琼未按时还清的任意一期借款本金、利息（包括原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。同时约定被告黄琼、被告黄余兴、吴文秀以位于上海市虹井路XXX弄XXX号XXX室房屋提供抵押担保。2010年7月28日，该抵押房产办理了抵押登记手续。
2、2010年8月9日，原告依约放款。2013年12月起被告黄琼出现连续逾期还款情况。截至2014年7月16日，尚欠商业性贷款本金1，047，463.36元、利息45，213.15元、逾期利息1，613.53元；截至2014年8月22日，尚欠公积金借款本金156，026.37元、利息7，047.43元、逾期利息363.29元。
3、合同签订时，被告黄琼与被告卞军系夫妻关系。
4、抵押人吴文秀的母亲为吴云珍，丈夫为被告黄余兴，双方育有一女即被告黄琼，吴文秀父亲于1973年10月22日因死亡注销户籍。2013年2月5日吴文秀因病去世。
5、被告黄余兴提供的2013年10月31日委托书载明：“女儿吴文秀因病已故，其生前与女婿黄余兴共同居住于金汇花园XXX号XXX室。…本人在其中存有继承权，但本人决定放弃继承权，在此以书面形式表示放弃继承。…今委托儿子吴文敏代表前来处理有关弃权事宜办理。…”并印有手印及闵行区七宝镇航华新村第一居民委员会公章。庭审中，被告黄余兴、被告吴志敏表示，吴云珍当时已患有老年痴呆，卧病不起，不会开口说话，该份委托书是由被告吴志敏代为陈述，他人书写，并送往居委会盖章，居委会未见到吴云珍本人。2014年3月13日，本院前往上海市闵行区七宝镇居民委员会了解相关情况，居委会工作人员称该份委托书上的公章应该不是居委会盖的章，手印是谁的也不清楚。
6、吴云珍有四个子女，分别是吴文秀、吴伟敏、吴志敏、吴文敏。吴云珍配偶及父母均已过世。2013年12月5日吴文秀因病去世，《居民死亡推断书》显示吴云珍发病时间为2013年6月1日。
7、系争抵押房产的抵押权人为原告与第三人，其均为同一顺位抵押权人，按比例受偿原告所占份额为85.2%。第三人为14.8%。
以上事实，有《个人住房组合抵押借款合同》、上海市房地产登记证明及房地产权籍信息单、个人贷款支付凭证、结婚证、结清试算表、个人贷款对帐单、常住人口登记表、居民死亡推断书及原告、被告、第三人当庭的陈述为证，本院予以确认。
本院认为，原告与被告黄琼签订的《个人住房组合抵押借款合同》系双方真实意思表示，双方均应恪守。原告依约履行了放款义务，现被告黄琼未按约还本付息已属违约，原告有权提前收回贷款本息，并要求其支付逾期利息。合同签订时，被告卞军与被告黄琼系夫妻关系，原告以该借款属夫妻共同债务为由，要求被告卞军承担共同还款责任，符合法律规定，本院予以支持。被告黄余兴辩称原告未及时将逾期欠款情况告知抵押人，造成损失扩大，应减免诉请金额，本院认为，被告黄琼虽有逾期还款情况，但原告称其之后都有还款，直到2013年12月才出现连续逾期未还款情况。且被告黄余兴仅为抵押人，承担的是抵押担保责任，被告黄琼未按约履行还款义务，原告首先通知借款人还款，其后要求担保人承担担保责任，并无不妥，故被告黄余兴的辩称本院不予采信。
被告黄琼、被告黄余兴、吴文秀已就相关抵押房产办理了抵押登记手续，原告及第三人已依法取得了抵押权。若被告黄琼、卞军未履行系争借款合同的还款义务，原告及第三人要求依约行使抵押权，依法处置抵押物，将抵押物折价，或以拍卖、变卖该财产的价款按比例优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄琼应于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司上海市分行商业性借款本金人民币1，047，463.36元及截止至2014年7月16日的利息人民币45，213.15元，逾期利息人民币1，613.53元，并以本息人民币1，092，676.51元为基数，按合同约定的商业性贷款利率水平上加收50％支付自2014年7月17日起至贷款清偿完毕之日止的逾期利息；
二、被告黄琼应于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司上海市分行公积金借款本金人民币156，026.37元及截止至2014年8月22日的利息人民币7，047.43元，逾期利息人民币363.29元，并以本息人民币163，073.80元为基数，按合同约定的公积金贷款利率水平上加收50％支付自2014年8月23日起至贷款清偿完毕之日止的逾期利息；
三、被告卞军对被告黄琼上述判决主文第一、二项所确定的还款义务承担共同还款责任；
四、若被告黄琼、卞军未履行上述判决主文第一项至第三项所确定的还款义务，则原告中国建设银行股份有限公司上海市分行及第三人上海市住房置业担保有限公司有权以位于上海市虹井路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者拍卖、变卖后的所得价款优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款中85.2%的份额，由原告中国建设银行股份有限公司上海市分行优先受偿，所得价款中14.8%的份额，由第三人上海市住房置业担保有限公司优先受偿，超过债权数额的部分归产权人所有，不足部分由被告黄琼、卞军继续清偿；
五、原告中国建设银行股份有限公司上海市分行的其余诉讼请求，不予支持。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币15，825.48元，财产保全费人民币5，000元，公告费人民币560元，由被告黄琼、卞军、黄余兴、吴伟敏、吴志敏、吴文敏共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 陶卓华
代理审判员 江凝妤
人民陪审员 张允惕
二〇一四年八月二十八日
书 记 员 黄 頔
附：相关法律条文
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
《中华人民共和国继承法》
第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。