北京市西城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）西民初字第11214号
原告中国工商银行股份有限公司北京房山支行，营业场所北京市房山区良乡西潞北大街32号。
负责人王凯，行长。
委托代理人司玉松，男，1983年10月14日出生，中国工商银行股份有限公司北京市分行职员。
委托代理人李嘉，女，1977年6月21日出生，中国工商银行股份有限公司北京市分行职员。
被告李晓蕊，女，1978年10月16日出生。
被告潘晓刚，男，1977年8月26日出生，职业不详。
原告中国工商银行股份有限公司北京房山支行（以下简称工行房山支行）与被告李晓蕊、潘晓刚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由法官刘洋担任审判长，人民陪审员刘志远、王小贤参加的合议庭，适用普通程序于2014年9月28日公开开庭进行了审理。原告工行房山支行委托代理人司玉松、被告李晓蕊到庭参加诉讼，被告潘晓刚经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。
原告工行房山支行起诉称：李晓蕊、潘晓刚向工行房山支行申请办理个人房屋抵押贷款，工行房山支行与二被告于2011年9月9日、2011年9月22日签订了《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》，2011年9月22日工行房山支行与二被告签订了《个人循环贷款自助用款协议》作为上述《个人循环借款合同》的附属协议，并约定“《循环借款合同》与本协议约定不一致的，依本协议约定”。借款合同约定：合同项下循环贷款额度45万元，二被告在循环期限内可在该额度内提取贷款，循环期限自2011年9月22日起至2017年8月11日止，贷款用途为消费，担保方式为抵押，抵押合同约定，李晓蕊以位于北京市房山区燕化星城健德一里20号楼3层305号房屋作为抵押物抵押给贷款人。抵押担保范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，双方办理了抵押登记手续。合同订立后，工行房山支行按约履行了放款义务，二被告在2011年9月23日提款449899.99元，2013年7月起，二被告未能按时足额归还贷款本息，至2014年3月23日贷款连续违约9期。故工行房山支行诉至法院，请求判令：1、李晓蕊、潘晓刚偿还截至2014年3月23日贷款本金394179.38元，利息（包含罚息和复利）23856.32元以及自2014年3月24日起至全部清偿之日止的利息、罚息、复利；2、工行房山支行有权对位于北京市房山区燕化星城健德一里20号楼3层305号房屋折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3、李晓蕊、潘晓刚承担本案诉讼费、保全费和公告费。
原告工行房山支行提交以下证据证明：
1、个人循环贷款申请表、个人卡贷通卡办理协议、个人循环借款合同、个人借款最高额抵押合同、个人循环贷款自助用款协议，证明李晓蕊、潘晓刚向工行房山支行申请办理个人循环贷款，合同约定了双方权利义务。
2、借款借据、借款利率信息表、自营历史明细表，证明李晓蕊、潘晓刚2011年9月23日提款449899.99元贷款以及积欠贷款本息情况，连续9期不按时足额偿还工行房山支行贷款本息构成严重违约。
3、房屋他项权证、房屋所有权证，证明李晓蕊将位于北京市房山区燕化星城健德一里20号楼3层305号房产抵押给工行房山支行并办理抵押登记。
被告李晓蕊答辩称：认可借款关系存在，同意偿还欠款，由于自己原因造成违约，现在也在积极筹钱还款，这笔款项是其与其丈夫潘晓刚一起借的。
被告李晓蕊未向法院提交证据。
被告潘晓刚既未发表答辩意见，也未参加本案庭审和提交证据材料。
经本院庭审举证质证，李晓蕊认可工行房山支行提交的全部证据的真实性，且本院认为工行房山支行提交的证据符合有效证据的形式要件，已经形成完整的证据链，本院对其真实性、合法性、关联性予以认可。
本院根据上述认证查明：
2011年8月2日，李晓蕊与潘晓刚共同向工行房山支行申请个人循环贷款。2011年9月22日，工行房山支行与李晓蕊、潘晓刚签订《个人循环借款合同》，合同约定，该合同项下循环贷款额度45万元，循环期间自本合同生效之日起至2017年8月11日，工行房山支行根据李晓蕊、潘晓刚的申请，同意向其发放个人房屋抵押贷款；贷款用途为消费；贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮17％计算，据此确定的利率以该笔借据记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按照借款合同约定处理；李晓蕊、潘晓刚使用本合同项下循环贷款额度时，必须满足合同所列条件；李晓蕊、潘晓刚按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，每月23日为还款日；李晓蕊、潘晓刚不享有宽限期；李晓蕊、潘晓刚未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工行房山支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%；李晓蕊、潘晓刚本合同项下单笔借款出现连续两次以上违约或出现累计六次以上违约的，工行房山支行有权终止本合同，并有权宣布循环贷款提前到期，要求李晓蕊、潘晓刚提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。同日，工行房山支行与李晓蕊、潘晓刚签订《个人循环贷款自助用款协议》，约定李晓蕊在工商银行办理的卡号为×××的“卡贷通”卡为卡贷通业务放款账户。工行房山支行与李晓蕊、潘晓刚于2011年9月9日签订的《个人借款最高额抵押合同》约定，李晓蕊、潘晓刚以登记于李晓蕊名下的位于北京市房山区燕化星城健德一里20号楼3层305号房屋作为抵押，抵押担保范围为主债权本金、利息、复利、罚息、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费）。2011年9月9日当天，上述房产办理完毕抵押登记手续，抵押权人为工行房山支行，债权数额为50万元。
上述合同签订后，李晓蕊、潘晓刚通过使用“卡贷通”卡发生卡贷通贷款，贷款金额为449899.99元，放款日期为2011年9月23日。
李晓蕊、潘晓刚未按照合同约定的期限足额偿还借款。截至2014年3月23日，李晓蕊、潘晓刚已经累计9期未按时归还贷款。截至2014年3月23日，该合同项下剩余本金为本金394179.38元，积欠利息（包含罚息和复利）23856.32元。
上述事实，有当事人提交的上述证据和当事人的陈述意见在案佐证。
本院认为，工行房山支行与李晓蕊、潘晓刚签订的《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人循环贷款自助用款协议》未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应按照合同约定行使权利、履行义务。工行房山支行按照合同约定的方式向李晓蕊、潘晓刚发放贷款449899.99元后，李晓蕊、潘晓刚应当按照约定按期履行还款义务，否则应当承担合同约定的法律后果。根据《个人循环借款合同》的约定，李晓蕊、潘晓刚连续二次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，工行房山支行有权宣布本合同项下的借款提前到期，要求李晓蕊、潘晓刚立即清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利和其他费用。截至2014年3月23日，李晓蕊、潘晓刚违约次数已经超过六次。且截至庭审之日，李晓蕊、潘晓刚仍然拖欠多期未还。因此，工行房山支行有权根据双方合同约定要求李晓蕊、潘晓刚立即偿还剩余借款本金、利息、罚息及复利，故其该项诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。李晓蕊、潘晓刚提供的抵押房产进行了抵押登记，工行房山支行是抵押权人，李晓蕊、潘晓刚违约之后，工行房山支行有权根据合同约定对抵押房产行使抵押权，有权就该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。因此，对于工行房山支行的该项诉讼请求，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李晓蕊、潘晓刚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司北京房山支行截至二○一四年三月二十三日的借款本金三十九万四千一百七十九元三角八分、利息、罚息及复利共计二万三千八百五十六元三角二分，并按照《个人循环借款合同》的约定支付自二○一四年三月二十四日起至上述款项全部清偿之日止的利息、罚息及复利；
二、如果被告李晓蕊、潘晓刚未按照前款规定期限履行付款义务，原告中国工商银行股份有限公司北京房山支行有权对被告李晓蕊名下位于北京市房山区燕化星城健德一里20号楼3层305号房屋折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。
如果被告李晓蕊、潘晓刚未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费三千七百八十五元、保全费二千六百一十元、公告费二百六十元，由被告李晓蕊、潘晓刚共同负担（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。
审 判 长 刘 洋
人民陪审员 刘志远
人民陪审员 王小贤
二〇一四年十月二十七日
书 记 员 黄秋平