江西省修水县人�法院
民 事 判 决 书
（2014）修民初字第994号
原告周德应，男。
委托代理人樊斌杰，江西问章律师事务所律师。
委托代理人陈宇，江西问章律师事务所律师。
被告张相林，男。
被告中国人民财产保险股份有限公司修水支公司，住所地：修水县城南九九路青少年活动中心侧。
负责人黄春良，经理。
委托代理人杨晖，江西东太律师事务所律师。
上列原、被告机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2014年7月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告周德应及其委托代理人樊斌杰、陈宇，被告张相林、被告中国人民财产保险股份有限公司修水支公司（以下简称人保修水支公司）委托代理人杨晖已到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告周德应诉称，2014年3月22日，张相林驾驶赣＊＊＊＊**号变型拖拉机由修水县太阳升镇杨梅渡驶往修水县太阳�镇杨梅山垦殖场，17时30分许行至上述路段超越前方同向行驶的周德应驾驶的二轮电动车时发生碰撞，造成周德应受伤。当时，周德应被送往修水县第一人民医院住院治疗。因伤势较重，周德应次日被送往南昌大学第二附属医院进行治疗。周德应的伤情经修水方园法医学司法鉴定所鉴定，评定为七级伤残。本次事故经修水县公安局交警大队认定，张相林负本次事故全部责任，周德应应无事故责任。周德应认为，张相林的行为侵犯了其合法权益，应该承担赔偿责任。张相林在人保修水支公司购买了交强险和第三者责任险，事故发生在保险期内，人保修水支公司也应该承担赔偿责任。周德应为维护自身合法权益，诉至法院请求判令两被告依法赔偿其各项损失共计226962.63元（其中医疗费18619.63元，护理费1816.5元，住院伙食补助费588元，营养费588元，误工费9912.6元，残疾赔偿金174984元，鉴定费1200元，交通、住宿费4440元，精神抚慰金8000元，被扶养人生活费6813.9元）。
被告张相林辩称，1、事故变型拖拉机属我所有，该车已在人保修水支公司投保了交强险及第三者责任险；2、事故发生后，我垫付了21848元（其中3000元不计入本案赔偿范围），要求在本案中一并处理。
被告人保修水支公司辩称：1、张相林所有的事故车辆在我公司投保了交强险及第三者责任险，其中第三者责任险未投保不计免赔，张相林负本次交通事故全部责任，我公司依法免赔20%；2、周德应诉请中医疗项下超出交强险赔偿限额部分，我公司按照出险当地的社会医疗保险标准在第三者责任险保单载明的责任限额内核定赔偿金额；3、周德应的各项赔偿应按农村标准计算；4、其他赔偿项目过高的请法庭依法核减；5、我公司不承担鉴定费和诉讼费；6、如果张相林没有驾驶证或�驾驶证未按规定审验，我公司不承担第三者责任险的赔偿责任。
经审理查明，2014年3月22日，张相林驾驶赣＊＊＊＊**变型拖拉机由修水县太阳升镇杨梅渡村驶往修水县太阳升镇杨梅山垦殖场，17时30分许行至太阳升镇滨河大道在超越前方同向周德应驾驶的二轮电动车时发生碰撞，造成周德应受伤，两车损坏的道路交通事故。事故经修水县交警大队认定，张相林负本次事故全部责任，周德应不负事故责任。周德应受伤后被送往修水县第一人民医院治疗，花费医疗费254.7元。因伤势较重，周德应次日被送往南昌大学第二附属医院进行治疗，住院20天，花费医疗费17794.43元，出院诊断为：1、双侧耳廓开放性外伤；2、颜面部挫伤；3、颧骨骨折；4、头皮挫伤；神经性耳聋，出院医嘱为：1、出院健康指导：出院后继续左耳换药，保持耳部清洁干燥，避免感冒，如有不适立�返院救治，随诊，半月后复查听力；2、出院药物治疗及注意事项：继续换药半个月；3、出院后休假一月。6月25日周德应经修水方园法医学司法鉴定所评定为七级伤残、误工损失日90天、在住院期间由一人护理，鉴定费1200元。为鉴定做检查，周德应还花费医疗费570.5元。事故发生后，张相林向周德应垫付了18848元。
周德应为非农业家庭户口，系杨梅山垦殖场的职工。其妻钟球，1956年5月18日出生，据周德应陈述已退休。
另查，张相林驾驶的赣＊＊＊＊**变型拖拉机所有人系其本人，人保修水支公司为该车承保了交强险及100000元责任限额的商业第三者责任保险，事故发生在保险期间内。商业第三者责任险第九条用黑体提示：“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：（一）……负全部事故责任的�赔率为20%；”。庭审中，张相林先承认人保修水支公司已向其尽到免赔率条款的说明义务，后又主张因自己作为普通人并不了解法律专业术语的含义，所以作出了与事实不符的自认。为证明该主张，张相林还申请证人廖某某、游某某出庭作证。两人均证明购买保险时，保险业务员只收取保费，未对免责条款尽说明义务。人保修水支公司未提供证据证明其已尽免责条款的说明义务。
以上事实，有原、被告相符的陈述为证，身份证复印件、户口簿复印件、组织机构代码证复印件、行驶证复印件、驾驶证复印件、交通事故责任认定书、保单复印件、保险条款、修水县第一人民医院门诊收费收据、南昌大学第二附属医院出院记录、住院收据、门诊收据、司法鉴定书、鉴定费发票、交通费票据、收条、协议书、廖某某、游某某的证人证言等证据加以证明，且经庭审质证，足以认定。
本院认为，张相林驾驶的变型拖拉机与周德应驾驶的二轮电动车发生碰撞，造成周德应受伤及两车损坏的事实清楚，应予认定。修水县交警大队的责任认定，并无不当，本院予以采纳。周德应的损失应由人保修水支公司在交强险范围内先予赔偿，超出交强险部分的损失应由张相林按事故责任全部承担。张相林已向人保修水支公司投保了商业第三者责任保险，保险公司应按保险合同代张相林向周德应理赔。
商业第三者责任险第九条关于免赔率的条款是否有效为双方争议的焦点。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条，免赔率条款系保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人应向投保人履行提示及说明的义务。庭审中，张相林虽先自认人保修水支公司已向其解释保险条款，但事后予以否认，且同时购买保险的证人廖某某、游某某均证明购买保险时，人保修水支公司的保险业务员只收取保费，未对免责条款尽说明义务。关于人保修水支公司是否已尽说明义务，就已提交的证据无法确认。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条，保险人应对其履行了说明义务负举证责任。无法确认事实时，由负有举证责任的一方承担不利的后果。故本院认定人保修水支公司未尽免责条款的说明义务，该免赔率条款无效。
本院依法确认周德应的损失为：1、医疗费18619.63元；2、营养费588元（28元／天×21天）；3、住院伙食补助费588元（原告的诉请符合法律规定）；4、残疾赔偿金174984元（21873元／年×20年×40%）；5、误工费5617.14元（110.14元／天×50天，原告住院21天，医嘱全休1月）；6、护理费1816.5元（86.5元／天×21天）；7、交通费3000元（酌情）；8、住宿费500元（酌情）；9、精神抚慰金8000元，以上共计213713.27元。周德应请求对其妻子钟球的扶养费，于法无据，本院不予支持。人保修水支公司需向周德应赔偿213713.27元。鉴于周德应已获赔18848元，还可获赔194865.27元。张相林垫付的18848元，可获返还。综上，根据《中华人民共和国民法通则》第九十二条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、第二十二条、第四十八条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第六十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十三条之规定，判决如下：
一、由被告中国人民财产保险股份有限公司修水支公司于本判决生效后十日内赔偿原告周德应各项损失194865.27元。
二、由被告中国人民财产保险股份有限公司修水支公司于本判决生效后十日内返还被告张相林垫付的费用18848元。
案件受理费本诉部分4705元，减半收取2352.5元，反诉部分271元，减半收取135.5元（其中周德应已预交4705元，张相林已预交271元），鉴定费1200元，由被告张相林负担。
如不服本判决，可在本判决书送达后十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。
审判员 涂 丹
二〇一四年八月二十二日
书记员 邹瑞红