苏州市虎丘区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）虎商初字第0046号
原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地江苏省苏州高新区狮山路51号。
负责人史为群，该行行长。
委托代理人蔡吉，江苏致邦（苏州）律师事务所律师。
委托代理人张明立，江苏致邦（苏州）律师事务所律师。
被告张建方，男，1963年6月8日生，汉族。
被告张小英，女，1965年9月6日生，汉族。
被告张健，男，1988年9月7日生。
原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行（以下简称工行新区支行）与被告张建方、张小英、张健金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月6日受理后，依法由审判员高梨琴独任审判。后转为适用普通程序审理，并依法组成合议庭，于2014年4月29日公开开庭进行审理。原告工行新区支行的委托代理人张明立到庭参加诉讼。被告张建方、张小英、张健经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。
原告工行新区支行诉称，2007年4月13日，被告张建方与其行签订编号为B［综合］字［苏州分］行［新区］支行（2007）年［综合贷0000826）号《个人借款／担保合同》一份，约定：被告张建方向其行贷款38万元用于购房，贷款期限15年，按月等额本金还款（按日计息），贷款年利率7.821%，被告张建方以其名下的苏州市虎丘区白马涧花园二区21幢XXX室为该笔贷款提供抵押担保，被告张小英、张健作为共同抵押人在该合同上签字。合同签订后，其行按约履行了放款义务，并办理了抵押登记。但被告张建方未按时还款，为此其行特委托律师代为诉讼，并支付律师费用，现请求法院判令：1、被告张建方、张小英偿还贷款本金229246.11元及拖欠的利息（含罚息和复利）8720.24元（此利息暂计至2013年10月11日，此后按《个人借款／担保合同》的约定继续计算至实际清偿之日）；2、被告张建方、张小英承担为实现债权支付的律师费9239元；3、被告张建方、张小英如不能清偿上述债务，原告有权行使抵押权，以依法处分抵押房屋苏州市虎丘区白马涧花园二区21幢XXX室所得的价款优先受偿；4、本案的诉讼费用由被告承担。
原告为支持其诉讼请求提供了以下证据：
1、个人借款／担保合同，证明原、被告存在借贷法律关系及相关权利义务；
2、个人贷款借款凭证，证明原告按约向被告发放贷款38万元；
3、他项权证，证明本案所涉的抵押权有效设立；
4、常住人口登记卡，证明被告张建方与张小英在签订借款合同时系夫妻关系；
5、自营历史明细列表，证明被告存在未按时归还借款本息的违约行为；
6、委托代理合同，证明原告为实现债权支付的律师代理费用。
被告张建方、张小英、张健未作答辩，亦未提供证据。
本院认证意见：原告提交的证据，因具备真实性、合法性、关联性，可作为认定事实的证据使用。
本院经审理查明：
2007年4月13日，被告张建方（借款人、抵押人）与原告工行新区支行（贷款人）签订了编号为B［综合］字［苏州分］行［新区］支行（2007）年［综合贷0000826）的《个人借款／担保合同》一份，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放380000元个人综合消费贷款，用于购房，贷款期限15年，实际放款日与到期日以借据为准。关于“利率”约定：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定年利率为7.821%，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。关于“放款、还款”约定：借款人将贷款分一次划入张建方个人账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本金还款（按日计息），每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日。关于“罚息”约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的贷款利率基础上加收50％确定。关于“违约及违约责任”约定：借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任即构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。关于“费用”约定：订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。关于“抵押”约定：抵押人张建方自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物即白马涧花园二区21-XXX（建筑面积194.02平方米）；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物折价或者拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。双方另对有关争议解决等内容进行了约定。被告张小英、张健作为抵押物共有人在上述《个人借款／担保合同》上签字。
2007年4月17日，原告工行新区支行与被告张建方、张小英、张健就上述抵押物白马涧花园二区21幢XXX室（含阁03，房屋所有权证号为苏房新字第00036024号）办理了抵押登记，抵押登记的债权额为544368元。
2007年4月24日，原告工行新区支行向被告张建方发放贷款380000元，双方并签署《个人贷款借款凭证》一份，内容载明：贷款利率（年）7.11%，正常利率浮动比率＋10%，贷款放款日2007年4月24日，贷款到期日2022年4月24日，还款方式等额本金还款，按日还本金、按月还利息，担保方式抵押。
后被告张建方陆续偿还部分贷款，但自2013年5月起至2013年12月已连续9期未归还贷款本息。截止2013年10月11日，被告张建方尚欠本金229246.11元及利息（含罚息、复利）8720.24元。为此，原告工行新区支行与江苏致邦（苏州）律师事务所签订委托代理合同一份，委托该所律师代理原告向本院提起诉讼，并约定支付律师费7371元。因被告张建方未按约履行还款义务，原告工行新区支行遂诉至本院。
另查明，被告张建方与张小英系夫妻关系。
在庭审中，原告工行新区支行陈述，其行曾向被告张建方邮寄宣布贷款提前到期的通知，但因该通知未被签收而退回，故以起诉日即2014年1月6日作为宣布贷款提前到期日，同时确认本案所涉的律师费尚未实际发生。
以上事实有原告提供的证据1-6，及庭审笔录等予以证实，本院予以认定。
本院认为，原告工行新区支行与被告张建方、张小英、张健签订的《个人借款／担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，各方均应按合同约定全面履行各自的义务。现原告按约发放贷款后，被告张建方已经连续超过三个月未按期归还贷款本息，系属违约，原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告张建方提前清偿全部贷款本息。同时，被告张小英作为被告张建方的配偶，明知被告张建方在夫妻关系存续期间对外发生借款债务仍同意提供抵押担保，故本案所涉之借款债务应属于夫妻共同债务，被告张小英应承担共同归还贷款本息的义务。关于原告主张优先受偿的诉讼请求，本院认为，被告张建方、张小英、张健以其名下所有的房产对上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，故该抵押权已成立，原告主张要求在登记债权范围内行使优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张律师费的诉讼请求，本院认为，虽然原、被告双方在《个人借款／担保合同》中约定由三被告承担该笔费用，但由于该笔费用尚未实际发生，故原告可待实际发生后另行向三被告主张。另外，被告张建方、张小英、张健经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为放弃相应的抗辩权利。
综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张建方、张小英于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行偿付贷款本金229246.11元及利息（含罚息、复利）8720.24元（利息暂计至2013年10月11日，此后按编号为B［综合］字［苏州分］行［新区］支行（2007）年［综合贷0000826）的《个人借款／担保合同》的约定继续计算至本判决确定的给付之日）。
二、原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行有权以被告张建方、张小英、张健名下的坐落于苏州市虎丘区白马涧花园二区21幢XXX室的房产折价或拍卖、变卖所得价款分别在债权额544368元范围内优先受偿。
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。
（如采用转帐方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：新区农行商业街支行，帐号：548401040002924）。
当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4918元，由原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行自行负担50元，由被告张建方、张小英、张健负担4868元。三被告负担部分于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告预交的案件受理费，本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时，根据国务院《诉讼费用交纳办法》的规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行营业部；帐号：10-550101040009599。
审 判 长 揭志刚
代理审判员 邹 政
人民陪审员 徐俊方
二〇一四年四月二十九日
书 记 员 姚 丽
附法律条文：
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。