湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘1202民初3708号原告：中国建设银行股份有限公司怀化市分行。负责人胡振华，系该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：毛瑞忠，男，1963年6月22日出生，汉族，系该公司职员。委托诉讼代理人：张美祖，湖南淮新律师事务所律师，执业证号：14312199110684261。被告：向伟，男，1983年3月15日出生，汉族。被告：刘思，女，1989年2月2日出生，汉族。被告：怀化市惠丰房地产开发有限公司。法定代表人尹先应，系该公司经理。原告中国建设银行股份有限公司怀化市分行（以下简称“建行怀化市分行”）诉被告向伟、刘思、怀化市惠丰房地产开发有限公司（以下简称“惠丰房产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月8日受理后，依法适用普通程序，于2017年4月13日公开开庭进行了审理，原告建行怀化市分行的委托诉讼代理人毛瑞忠到庭参加诉讼，被告刘思、惠丰房产公司未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建行怀化市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向伟、刘思立即清偿原告贷款本金106260.95元及截止2016年11月9日拖欠利息520.68元（含罚息和复利）及2016年11月9日之后的利息（包括罚息和复利）按照合同约定计算至清之日止；2、判令惠丰房产公司对上述贷款本息的偿还承担连带责任；3、确认抵押物（即怀化市中坡新村薰衣草家园17栋404号商品房）处置所得享有优先受偿权；4、判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告向伟、惠丰房产公司和原告于2012年1月9日签订编号为430720001-011-2012000039《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告向伟向原告借款16.8万元，期限120个月，用于购买被告惠丰房产公司开发的中坡新村薰衣草家园17栋404号商品房。每年1月1日根据基准利率进行调整，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，即年利率8.46%，未按照合同约定的结息日（即每月第1日）付息的，自结息日当日起计收逾期罚息和复利；还款方式为等额本息还款法，根据合同签订时利率，每月应归还本息金额3441.25元。该笔借款以所购商用房作为抵押，已办理抵押权预告登记，并且被告惠丰房产公司为上述贷款提供连带责任保证。该合同还约定了违约责任等内容。合同签订后，原告于2012年3月1日向被告向伟发放了贷款16.8万元，由于实际发放贷款日期与合同约定日期不一致，根据合同约定，该笔贷款期限起止日期自动调整为2012年3月1日至2022年1月31日。被告刘思与被告向伟系夫妻关系，与被告向伟共同申请上述借款，并承诺用工资收入和其他收入按期归还上述贷款，并承担连带还款责任。贷款发放后，被告向伟、刘思未按约归还贷款本息，截止至2016年11月9日，已拖欠分期还款本金1392.21元，拖欠利息520.68元。并且之前由于被告向伟、刘思未按约归还贷款本息，被告惠丰房产公司已多次代偿贷款本息。根据原被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第16条和第17条之约定，借款人未按合同约定归还贷款本息的，贷款人有权宣布全部借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告特诉至法院。被告向伟、惠丰房产公司未作答辩。经审理查明，2011年12月9日，被告向伟向原告申请贷款168000元，被告刘思在配偶一栏签名。2012年1月9日，原告与被告向伟签订一份《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：原告为贷款人，被告向伟为借款人，被告惠丰房产公司为保证人。被告向伟向原告借款168000元用于购买被告惠丰房产公司开发的位于怀化市中坡新村薰衣草家园17栋404号商品房，借款期限为120个月（自2012年1月10日至2022年1月10日），贷款利率为根据基准利率水平上浮20%。逾期罚息利率为贷款利率水平上浮50%。还款日为借款期限起始日的对日，当月没有对日的，则为当月最后一日。还款方法为等额本息还款，每月归还本息金额为2079.37元。担保方式为最高额保证和抵押。被告惠丰房产公司为借款提供最高额保证，保证期间为本合同保证生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误，收执之日止。抵押财产为位于怀化市中坡新村薰衣草家园17栋404号房产。并约定被告向伟不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告向伟立即清偿借款本息及相关费用。同日，被告惠丰房产公司向原告出具一份《住房贷款担保书》，载明我公司愿为向伟申请的168000元按揭贷款提供阶段性连带责任担保，担保范围为该客户按揭贷款部分，担保期限从贷款发放之日起至该客户所购房产“房屋他项权证及国有土地使用证”为妥，并交付贵行之日止。合同签订后，2012年3月1日，原告向被告向伟发放了168000元贷款。2012年1月17日，用于抵押担保的房产办理了预购商品房抵押权预告登记，但至今尚未办理抵押登记手续。2014年6月份开始，被告向伟未按照合同约定偿还借款本息，原告通过扣除被告惠丰房产公司保证金的形式收取贷款，截止至起诉前（2016年11月9日），被告向伟尚欠借款本金104868.72元，拖欠利息520.68元。因被告向伟未按期偿还借款本息，原告因而诉至法院，形成纠纷。另查明，截止至开庭日（2017年4月12日），被告向伟尚欠借款本金99231.34元，利息486.24元，罚息10.38元。再查明，被告向伟与刘思于2011年3月9日登记结婚，于2015年10月26日登记离婚。上述案件事实，经本院公开开庭审理，原告举证、本院确认，有如下证据予以证实：证据1、原告社会信用统一代码复印件、向伟身份证复印件、刘思身份证复印件、怀化市惠丰房地产开发有限公司社会信用统一代码复印件，证实当事人具备本案诉讼主体资格的事实；证据2、中国建设银行个人住房借款申请及贷款调查申报审批表复印件、《个人住房（商业用房）借款合同》复印件、2013年5月15日贷款转存凭证复印件、预购商品房抵押预告登记证明复印件、贷款担保书复印件，证实被告向伟与原告发生借款合同关系，原告已全部履行发放贷款义务，被告怀化市惠丰房地产开发有限公司为被告向伟的贷款提供了连带责任保证，被告向伟以所购房作为抵押的事实；证据3、个人贷款对账单复印件，证实被告向伟拖欠贷款的事实；证据4：离婚证、离婚协议书各一份，证实刘思与向伟于2011年3月9日结婚，于2015年10月26日离婚的事实；证据5、庭审笔录，证实本案其他事实。本院认为，原告与被告向伟、惠丰房产公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，具有当事人的签名（章），内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，系合法有效。当事人均应按照合同全面履行，原告已经按照合同履行了放贷义务，被告向伟应按照合同履行还款义务，被告向伟自2014年10月份开始即出现违约行为，之后一直未按约还款，根据合同的约定，原告有权宣布借款提前到期，要求被告向伟偿还全部借款本息。原告起诉后，已经通过扣除被告惠丰房产公司保证金的形式收回部分贷款，截止至开庭日（2017年4月12日），被告向伟尚欠借款本金99231.34元，利息486.24元，罚息10.38元。本案借款发生于被告向伟与被告刘思的夫妻关系存息期间，系夫妻共同债务，被告刘思应与被告向伟对本案借款承担共同偿还责任。结合以上本息所欠情况，本院根据实际尚欠金额支持原告请求被告向伟、刘思偿还借款本金99231.34元，利息486.24元，罚息10.38元及按照合同约定自2017年4月12日计算至借款本金还清之日的利息（包括罚息和复利）的诉讼请求。被告惠丰房产公司为借款提供阶段性连带责任保证，保证期间为担保期限从贷款发放之日起至该客户所购房产房屋他项权证及国有土地使用证为妥并交付原告之日止，因被告向伟所购买的房产尚未办理他项权证，故尚在保证期间内，原告请求被告惠丰房产公司对上述被告向伟尚欠借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告惠丰房产公司承担清偿责任后，有权向被告向伟追偿。因用于抵押担保的财产尚未办理抵押登记，抵押权未设立，原告请求确认抵押物（中坡新村薰衣草家园17栋404号）处置所得享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告向伟、刘思于本判决生效之日起15日内偿还原告中国建设银行股份有限公司怀化市分行借款本金99231.34元，利息486.24元，罚息10.38元，并按照原告中国建设银行股份有限公司怀化市分行与被告向伟签订的《个人住房（商业用房）借款合同》支付自2017年4月12日计算至借款本金还清之日止的利息（包括罚息和复利）；二、被告怀化市惠丰房地产开发有限公司对上述第一项承担连带清偿责任，履行清偿责任后，有权向被告向伟追偿；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司怀化市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2436元，由被告向伟、刘思、怀化市惠丰房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长 李 玲人民陪审员 沈 红人民陪审员 文 星二〇一七年六月八日代理书记员 杨梅云附法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零八条借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。二、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。六、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。