江苏省靖江市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）泰靖商初字第0554号
原告吴海伟。
被告长安责任保险股份有限公司靖江支公司，住所地靖江市华侨新村233号底层。
法定代表人陆东平，总经理。
委托代理人全世佳，公司员工。
原告吴海伟与被告长安责任保险股份有限公司靖江支公司为保险合同纠纷一案，本院2015年9月6日受理后，依法由审判员陈海波依法独任审判，于同年9月29日公开开庭进行了审理。原告吴海伟、被告委托代理人全世佳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：我为我名下的苏M×××××／冀D×××××号车辆在被告处投保了机动车损失保险（以下简称车损险），第三者责任保险（以下简称三责险）、可选免赔额特约等保险。2013年10月23日，我的驾驶员许卫秀驾驶被保险车辆在杭宁高速公路碰撞前方的浙E×××××车辆，并与浙B×××××号车辆尾部发生碰撞，浙B×××××号车辆又追尾浙E×××××号车辆，致四车受损。浙江省公安厅高速公路交警总队湖州支队二大队（以下简称交警支队）认定，在本起事故中，许卫秀承担主要责任，浙E×××××号车的驾驶员承担次要责任，其他驾驶员无责任。在此事故中，我支付浙E×××××号、浙E×××××号车辆修理费各10000元，被保险车辆修理费18800元、施救费2300元，其中浙E×××××号车辆有7292元未获得理赔。请求判令被告立即给付我保险金38392元，并承担本案诉讼费。
原告提供下列证据以支持其诉讼请求：
1、机动车保险单正本复印件、事故认定书复印件各1份，以证明原告投保、事故发生的情况。
2、德清武康城钟汽车修理厂（以下简称武康修理厂）对被保险车辆修理后出具的维修清单（金额计20004元）、收据（金额计18800元）、修理费发票（金额17000元），以证明原告支付了修理费共计18800元。
3、付款单位苏M×××××的拖车费发票4份（金额合计1000元）、现场抢修作业费发票2份（金额合计1300元），以证明原告支付了施救费共计2300元。
4、原告预付浙E×××××号车辆、浙E×××××号车辆的修理费收条2份（金额各为10000元）、浙E×××××号车辆定损单（金额11000元），以证明原告垫付了修理费20000元。
被告辩称：对原告所述的投保、事故发生经过无异议。我司已赔偿了浙B×××××号、浙E×××××号车辆损失3085.7元、车29961元。对于苏M×××××号车辆的损失，我司定损金额17000元，该事故是四车相撞事故，应先扣除浙E×××××号车辆应承担的交强险660元，因该车不足额投保、未投保不计免赔险且在事故中负主要责任，我司根据保险单特别约定第四条、车损险第八条的约定先承担70%＊73.17%的赔偿责任，再扣除10%的免赔率，对计算后的保险金再减去可选免赔额特约险约定的2000元；对浙E×××××号车辆的损失，我司虽定损11000元，但属于三责险赔付范围，不应当在本案中处理，即使在本案中处理，根据三责险第八条、第九条、第二十六条的约定，我司对扣除交强险的660元承担70%的赔偿责任，且可获得10%的免赔。请求法院依法判决。
被告提供下列证据以支持其答辩意见：
1、投保单、保险条款签收回执、投保告知书、机动车保险单副本、保险条款，以证明被告对原告交付了保险条款并履行了明确说明义务。
2、杭州市余杭区人民法院（2014）杭余民初字第702号、（2015）杭余民初字第1627号民事调解书各1份，以证明根据保险条款约定，被告赔偿浙B×××××号车辆损失3085.7元、浙E×××××号车辆损失29961元，原告未投不计免赔等原因，原告自行承担了浙E×××××号车辆损失7292元。
被告对原告提供的证据的质证意见：对证据的真实性无异议，但被保险车辆的修理费应根据修理费发票核定为17000元，我司对浙E×××××号车辆的核损金额不代表该车辆实际发生的修理费金额。
原告对被告提供的证据的质证意见：对证据的真实性均无异议，证据1中签名是我签的，证据2中的（2015）杭余民初字第1627号民事调解书是在我及被告与浙E×××××号车辆的保险公司自愿达成的协议。
本院认证意见：原、被告均无异议的证据能够作为本案认定事实的依据，原告提供的证明被保险车辆修理费的修理清单、收据、发票开具时间同为2013年11月1日，然金额互不一致，应以德清县国家税务局出具的汽车修理费发票作为认定的事实的依据。被告对浙E×××××号车辆的定损金额为11000元，原告因客观原因无法提供修理费发票，故应以原告实际支付的修理费10000元确定该车的损失。
根据双方当事人诉辩、举证、质证，可以认定如下事实：2013年4月，原告为其名下的苏M×××××号车辆（登记时间2009年4月）在被告处投保了车损险、三责险、可选免赔额特约（2000元）等保险，保险单载明：新车购置价205000元、车损险保险金额15万元，保险期间自2013年4月29日0时起至2014年4月28日24时止，保险单第四条载明，车损险的保险金额低于投保时的新车购置价，为不足额投保，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。原告在投保单、保险条款签收回执、投保告知书内投保人栏签字。营业用汽车损失保险条款保险责任栏第四条约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落……。责任免除栏第七条约定：应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额，保险人不负责赔偿。第八条约定：被保险机动车方负主要事故责任的，保险人的免赔率为10%。保险金额栏第十条约定：保险金额由投保人和保险人选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任，其中带拖挂的载货汽车月折旧率1.10%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%，新车购置价减去折旧金额后的价格就是投保时被保险机动车的实际价值。赔偿处理栏第二十六条约定：保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任，被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%。第二十七条约定：按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或者协商确定保险金额的，发生部分损失，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。施救费用赔偿的计算方式在被保险机动车损失赔偿金额外另行计算，最高不超过保险金的数额。三责险保险条款保险责任栏第四条约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依约对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。责任免除栏第八条约定：应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。第九条约定：被保险人负主要事故责任的，保险人的免赔率为15%。第二十六条约定：保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%。可选免赔额特约条款约定：投保了车损险的机动车附加本特约条款，保险人按投保人选择的免赔额给予相应的保险费优惠。被保险发生车损险合同约定的保险事故，保险人在按照机动车损失保险合同的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定免赔额。
2013年10月23日，许卫秀驾驶被保险车辆途经杭宁高速公路往福建方向2283KM＋600M处时，被保险车辆车头碰撞同向前方的浙B×××××号货车尾部，致使浙B×××××号货车追尾碰撞由杨晓芳驾驶的浙E×××××号轿车车尾辆，浙E×××××号车头又碰撞前方的车辆（该车无责，当场驶离），同时被保险车辆车头车身右侧又与浙E×××××号车身左侧发生刮擦，造成四车损坏的交通事故。交警支队认定，在本起事故中，许卫秀不按规定与前车保持必要的安全具体的过错，承担事故的主要责任，杨晓芳因变更车道时影响正常行驶的机动车的过错，承担事故次要责任，其他驾驶员无责任。被告对浙E×××××号车辆定损11000元，原告向浙E×××××号车辆的修理厂预付修理费10000元、向浙E×××××号车辆垫付了修理费10000元。浙B×××××号车辆向杭州市余杭区人民法院起诉被保险车辆及浙E×××××号车辆的交强险与三责险保险公司，诉讼过程中，各方当事人达成了调解协议，后被告在交强险内赔偿浙E×××××号车辆670元、在三责险范围内赔偿2415.7元。浙E×××××号车辆的修理费由其投保的中国人民财产保险股份有限公司德清支公司（以下简称人保德清支公司）赔偿后，人保德清支公司诉至杭州市余杭区人民法院，向本案的原、被告主张行使追偿权，后经调解，达成了人保德清支公司因交通事故垫付的理赔款52440元，由本案被告在保险责任范围内赔偿29961元，由本案原告赔偿7292元，人保德清支公司放弃其余诉讼请求，鉴于本案原告已给付人保德清支公司10000元，故由人保德清支公司领取27253元，由本案原告领取2708元。在此事故中，原告支付了被保险车辆修理费17000元、施救费2300元。
本案争议的焦点：浙E×××××号、浙190**号、苏M×××××号车辆的损失如何确定。
本院认为：原告向被告投保、缴纳保险费，被告向原告签发保险单后，原、被告间保险合同关系依法成立，保险事故发生后，被告应按约承担赔偿责任。
对浙E×××××号车辆损失的问题。人保德清支公司诉至杭州市余杭区人民法院，主张向本案的原、被告行使追偿权，在杭州市余杭区人民法院主持下，就赔偿方案达成了协议，且法律文书亦已生效，现原告向被告再主张浙E×××××号车辆的损失，于法无据，本院不予支持。
对浙190**号车辆损失的问题。三责险的保险责任是对于超过机动车交强险分项限额以上的部分应当由被保险人承担的损害承担赔偿责任。该事故发生在机动车之间，原告对浙190**号的损失应当在扣减三车应分担的交强险后再承担70%的赔偿责任，且因原告未投保不计免赔险，故应当根据保险条款的约定扣除15%的免赔率，故被告应当赔偿的损失为5557元，即（10000元-660元）＊70%＊（1-15%）。
对苏M×××××号车辆损失的问题。第一，对于被告主张应在扣除交强险后根据责任比例进行赔付的意见。因投保人投保车损险的目的在于被保险车辆遭受损失时，保险公司予以赔偿实际损失。如果保险人以第三人负有赔偿责任为由拒绝履行相应的赔偿义务，投保人无法实现其投保目的，不符合保险合同缔约目的。我国保险法第六十条第一款规定“因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”，可见，在发生保险事故后，被保险人可以选择侵权人要求赔偿责任，也可以选择要求保险人承担保险赔偿责任，保险人在支付保险金后，可以向侵权人行使追偿权。因原告未放弃对第三者请求赔偿的权利，被告所主张的意见，实际上排除了投保人或者受益人依法享有的权利，免除了保险人依法应承担的义务，依法属于无效条款。被告主张的意见，于法无据，本院不予采信。第二，对于被告主张的原告系不足额投保，应根据车损险投保金额与新车购置价的比例进行赔付的意见。保险合同中只记载保险金额，不记载保险价值，当发生保险事故，需确定保险赔偿金额时，确定保险价值的保险属不定值保险。本案中，原告所投保的车损险属不定值保险，不属于保险金额低于保险价值的的不足额保险。涉案的保险合同记载了保险金额，未记载保险价值，保险条款对保险价值的确定采取了双重标准，当全车损失时，以事故发生时被保险机动车实际价值计算赔偿，当发生部分损失时，则按新车购置价的比例计算赔偿，该约定采用的双重标准均减轻了保险公司的责任，明显违反了保险法第五十五条第二款的规定的，应以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。另，根据保险金额栏中对被保险机动车按月折旧率1.10%的计算价值，涉案车辆购置于2009年4月，新车购置价205000元，至该车发生保险事故时的价值低于合同中约定的保险金额15万元，故被告辩称的不足额投保与实际情况不符。被告主张的根据不足额投保比例计算赔付的意见，于法无据，本院依法不予采信。第三，被告投保了可选免赔额特约险（2000元）而未投保不计免赔险，被告主张扣减10%的免赔率后扣减2000元的意见，符合约定，本院依法予以支持。综上，故被告应当赔偿原告被保险车辆损失13300元（即17000＊90%-2000元）。同理，施救费2300元亦应当全额赔付。
综上，根据《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款、第五十五条、第五十七条、第六十条第一款、第六十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告长安责任保险股份有限公司靖江支公司给付原告吴海伟保险金21157元，于判决生效后10日内付清。
二、驳回原告吴海伟的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费760元减半收取计380元，由原告负担150元，由被告负担230元（被告应负担的部分，原告已垫付，被告在履行赔偿义务时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份、副本两份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费760元（户名：泰州市财政局，开户行：泰州市农业银行海陵支行，帐号：20×××88）。
审 判 员 陈海波
二〇一五年十二月三日
见习书记员 贾 煜
附：本案援引法律条文
《中华人民共和国保险法》
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
……
第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。
投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。
保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。
保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。
第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止火灾减少损失。
保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
……
第六十一条保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。
……