淮安市清河区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）河商初字第0090号
原告中国工商银行股份有限公司淮安城中支行。
负责人吕淮扬，职务行长。
委托代理人陈宁。
委托代理人嵇兵。
被告吴庆猛。
被告吴锦婵。
被告王国生。
被告陈秀英。
被告江苏华远担保有限公司。
法定代表人滕慧坤，职务总经理。
委托代理人蔡良川，该公司法律顾问。
原告中国工商银行股份有限公司淮安城中支行（以下至判决主文前简称工行城中支行）与被告吴庆猛、吴锦婵、王国生、陈秀英、江苏华远担保有限公司（以下至判决主文前简称华远公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月26日受理后，依法组成合议庭于2014年8月4日公开开庭进行了审理。原告工行城中支行的委托代理人陈宁，被告吴庆猛、吴锦婵到庭参加诉讼。被告王国生、陈秀英、华远公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告吴庆猛、吴锦婵因消费需要，于2011年11月3日向原告申请贷款，与原告签订个人借款／担保合同一份。合同约定：被告吴庆猛、吴锦婵向原告借款30万元，借款期限60个月，自2011年11月3日至2016年11月3日，借款利率为年利率7.935%（遇国家利率调整，从次年1月1日起按新利率执行），还款方式为按月等额偿还借款本金及利息；合同还约定借款人如未按期归还借款本息，贷款人有权停止借款人用款，提前收回已放的贷款，并对逾期还款部分从逾期之日起按执行利率的1.5倍计收逾期利息。该笔贷款由王国生、陈秀英所有的樱花小区D-31号楼202室进行抵押，并经依法登记。同时，被告华远公司、王国生、陈秀英承担连带保证责任。2011年11月3日，原告按约将30万元转至被告指定的账。截至2013年9月21日，被告累计违约12次未按合同约定偿还借款本息。现诉至法院，请求依法判决：1、两被告立即清偿借款本息253603.82元，其中本金235804.3元，利息17799.52元（计算至2013年9月21日，以后产生的利息计算至借款还清之日），；2、被告华远公司、王国生、陈秀英承担连带保证责任；3、原告就抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。
被告吴庆猛、吴锦婵辩称：被告吴庆猛、吴锦婵与原告签过借款合同。王国生是吴庆猛舅舅，借款是王国生的儿子所用，只是用吴庆猛和吴锦婵的名义进行贷款，吴庆猛和吴锦婵不知道银行账号，也不是已经还了多少钱。应当找王国生的儿子要求还款，不应当让吴庆猛和吴锦婵承担还款责任。
被告华远公司辩称：本案中债务已经设置了物的抵押，应当优先处置抵押物。对抵押物经折价、变卖所得款项仍不足清偿债务部分，华远公司承担担保责任。
被告王国生、陈秀英均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明：2011年8月31日，原告与被告吴庆猛、吴锦婵、华远公司签订个人借款／担保合同一份。合同约定被告吴庆猛、吴锦婵向原告借款30万元，借款期限60个月，实际放款日与到期日以借据为准；借款利率以借款凭证记载为准（遇国家利率调整，从次年1月1日起按新利率执行），贷款一次性划入赵茜（账号×××1231）账户；还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）。合同约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率标准计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。罚息利率按约定利率基础上加收50%确定。合同第十条约定担保人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证。合同第十四条约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的属于违约行为；对上述违约行为，贷款人有权宣布该合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。同日，原告与被告王国生、陈秀英签订房地产抵押合同一份，约定以被告王国生、陈秀英所有的位于樱花小区D-31号202室房产为上述债务提供抵押担保。被告王国生、陈秀英同时向原告出具房屋授权及连带还款承诺书一份，该承诺书载明：“我们自愿将位于淮阴区樱花小区D-31号住宅楼202室……授权给吴庆猛、吴锦婵夫妇到贵行办理房屋抵押贷款叁拾万元，期限5年，倘若借款人吴庆猛、吴锦婵夫妇在还贷中出现违约状况，该房任由贵行处置，并无条件搬出，及承担连带还款责任。”2011年8月31日，经淮安市淮阴区住房和城乡建设局登记，位于樱花小区D-31号住宅楼202室设定抵押权，权利人为原告，登记债权数额为30万元。2011年9月6日，被告华远公司向原告出具担保承诺书，该该承诺书载明：“兹有客户吴庆猛……我公司同意为其贷款提供附加担保，承担连带保证责任，如因此担保行为给你行造成任何经济损失（包括本金、利息、罚息、复息、违约金及实现债权的费用〈包括但不限于诉讼费、律师费等〉等），由我公司全额赔偿。”2011年11月3日，原告将30万元贷款转让被告吴庆猛、吴锦婵指定账户，借款凭证记载的贷款利率（年）为7.05%。截至2013年9月21日，被告吴庆猛、吴锦婵累计12次未按期还款，尚欠借款本金235804.30元，利息16063.11元。
上述事实，有原告提供的贷款／担保合同、抵押合同、房屋授权及连带还款承诺书、担保承诺书、借款借据、欠款明细、抵押登记证书以及当事人陈述为证，本院予以确认。
本院认为，原被告签订的借款／担保合同、抵押合同以及被告王国生、陈秀英向原告出具的连带还款承诺书、被告华远公司向原告出具的担保承诺书均是当事人的真实意思表示，合法有效。当事人应当按照约定履行各自义务。
被告吴庆猛、吴锦婵借款后未按约偿还贷款，根据合同约定，原告有权宣布合同提前到期，要求被告吴庆猛、吴锦婵偿还尚欠原告的借款本息。根据借款／担保合同第九条的约定，贷款人有权按罚息利率标准计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。罚息利率按约定利率基础上加收50%确定。故本院对原告要求两被告偿还尚欠借款本金235804.3元、利息16063.11元（计算至2013年9月21日，此后的利息按照合同约定计算至本判决确定的给付之日止）的诉讼请求，本院予以支持。被告吴庆猛、吴锦婵辩称其贷款后并没有实际使用，而是由被告王国生、陈秀英的儿子在实际使用，因此，应当谁用钱谁偿还。对此，本院认为，被告吴庆猛、吴锦婵在借款合同中指定了划款账户。现原告根据合同约定，于2011年11月3日将30万元借款转入指定账户，其已经履行了发放贷款的义务。被告吴庆猛、吴锦婵辩主张并未实际使用上述贷款，不应承担还款义务的辩称，无法律依据，本院不予采信。
原告与被告王国生、陈秀英签订了抵押合同，并已办理了抵押权登记，他项权利人为原告，登记权利价值为30万元。故原告就被告王国生、陈秀英抵押的财产（樱花小区D-31号住宅楼202室）依法折价或者拍卖、变卖后所得价款30万元范围内优先受偿。
被告王国生、陈秀英、华远公司向原告出具承诺书，承诺对被告吴庆猛、吴锦婵的上述债务承担连带偿还责任。因此，现原告要求被告王国生、陈秀英、华远公司对被告吴庆猛、吴锦婵的上述债务承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。被告华远公司辩称本案中债务既有物的担保，又有保证担保，因此应当优先处置抵押物，不足部分由其承担担保责任。我国《物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，物的担保系由第三人提供，因此，原告可以选择就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。被告华远公司的上述辩称无法律依据，本院不予采信。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴庆猛、吴锦婵于本判决生效后二十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司淮安城中支行借款本金235804.30元，利息16063.11元（计算至2013年9月21日，此后的利息按照合同约定计算至本判决确定的给付之日止）；
二、被告王国生、陈秀英、江苏华远担保有限公司对被告吴庆猛、吴锦婵的上述债务承担连带偿还责任；
三、被告吴庆猛、吴锦婵不履行上述债务时，原告有权依法以抵押的财产折价或者拍卖、变卖该财产的所得价款在30万元范围优先受偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费5104元，由被告吴庆猛、吴锦婵负担，被告江苏华远担保有限公司承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，并根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费（收款单位名称：淮安市财政局，开户行：淮安市农业银行城中支行，账号：341201040002554）。
审 判 长 蒋同一
代理审判员 胡菲菲
人民陪审员 桑 湻
二〇一四年八月二十五日
书 记 员 魏 娜
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。