福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）思民初字第3542号
原告中国农业银行股份有限公司厦门市分行，住所地厦门市思明区嘉禾路98-100号，组织机构代码85499075-7。
负责人张建良，行长。
委托代理人赵曦，福建衡兴明业律师事务所律师。
委托代理人兰樟连。
被告林振贤，男，1973年12月13日出生，汉族，住厦门市同安区。
被告林秀萍，女，1974年1月16日出生，汉族，住厦门市同安区。
共同委托代理人赵友冬，湖北炽升（厦门）律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司厦门市分行（下称农行厦门市分行）与被告林振贤、林秀萍信用卡纠纷一案，本院于2014年1月21日立案受理，依法由代理审判员李吟适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行厦门市分行委托代理人赵曦、被告林振贤、林秀萍共同委托代理人赵友冬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行厦门市分行诉称，被告林振贤向原告申请办理金穗贷记卡，确认遵守《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，原告审查同意后为被告林振贤办理了卡号为62×××81的金穗贷记卡。之后，被告却长期透支使用该信用卡，原告多次催缴未果。上述债务发生在被告林振贤与被告林秀萍夫妻关系存续期间，被告林秀萍应当承担共同还款责任。因此原告诉至法院，请求法院判令：1、被告林振贤、林秀萍立即支付金穗贷记卡欠款261246.59元（其中本金222660.21元、利息25307.06元、滞纳金13279.32元，暂计至2013年12月24日，之后利息、滞纳金应按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定的方法继续计算至实际还款之日止）及律师代理费3000元；2、被告林振贤、林秀萍承担本案全部诉讼费用。
被告林振贤、林秀萍辩称，1、本案的性质属于汽车分期业务借款合同，不属于信用卡欠款纠纷，被告以信用卡的方式只是原告的一种经营方式，实质是分期借款合同，从原告所提供的共同偿债人承诺书可以作证，原被告之间的债权债务应当适用汽车贷款合同项下的约定，不应当适用信用卡章程和领用合约的约定，原告未提供汽车分期贷款合同予以支持其诉求，丧失其诉讼基础；2、根据领用合约第15、18条规定，只有在申领人资信恶化或违反相关的规定，原告才能收回。原告在被告第一次使用该卡时已经将该卡收回，已经违反18条规定，由此产生的损失和费用（包含利息、滞纳金、律师费、诉讼费等费用）应当由原告承担；3、根据信用卡章程第22条第2款规定，对当期账单发生的除取现透支外的其他透支，则当事人享有最长56天的免息期，此期间不能计算相应的利息，因此原告所主张的利息诉求没有事实及法律依据；4、被告未在领用合约及章程上签字确认，且根据章程后要求，除非被告抄录相关申明才能有效，虽然申请表上有被告附条件的同意，但是银行的格式条款，也未和被告进行协商，由此原告诉求的依据应当依照汽车分期业务借款合同执行；5、被告林秀萍不能作为被告主体，因本案是分期贷款合同，林秀萍应当根据分期合同承担责任，但原告没有提供该合同；且即使适用信用卡纠纷，信用卡属于个人信用消费，不属于一般债务，不能直接认定为夫妻个人债务；6、被告在汽车消费而向原告借款过程中已经一次性支付29400元的利息，按照承诺书，被告已经一次性支付了利息，未还款的利息应当按照借款合同来执行；被告于2013年12月26日、27日向原告分别偿还10000元及7000元的利息，因此已经偿还的部分应当予以扣除，利息和滞纳金应当扣除。
经审理查明，2012年9月10日，被告林振贤向原告递交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》，申请办理一张金穗乐分卡，并申明自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容。申请表后所附的《中国农业银行金穗乐分卡申请表领用合约（个人卡）》中规定，对于非现金交易，乙方（即被告林振贤）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未还部分支付滞纳金；乙方超过甲方（即原告）批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；本合约所涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。同时合约还规定，乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金费）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。《收费标准》规定，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，超限费收费标准为超过信用额度部分的5%。原告审查后，向被告发放了卡号为62×××81的金穗贷记卡。
2012年11月1日，作为持卡人（借款人）和抵押人的被告林振贤与作为贷款人、抵押权人的原告签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》及编号为TAKD2012093的《抵押合同》。《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》约定，原告对被告林振贤62×××81的贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度（分期资金），被告林振贤在获得该额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款。被告使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费；该分期资金用于在汽车销售商厦门中宝汽车有限公司处购买宝马牌BMW7251LL型号汽车；分期资金金额为280000元，分期手续费费率为10.5%，分期手续费为29400元，分期付款期数为36期；被告林振贤同意以本合同所购车辆作为抵押物对贷记卡透支借款提供抵押担保。合同还约定，被告林振贤未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，即构成违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还；若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及原告实现债权和抵押权的必要费用。后被告未按时足额支付各期应还款项，截至2013年12月24日尚欠贷款261246.59元，其中本金222660.21元、利息25307.06元、滞纳金13279.32元。2013年12月30日，被告林振贤向原告还款10000元。后被告林振贤未再对透支款项进行还款，原告遂委托律师提起诉讼，并因此支付律师代理费3000元。截至2014年4月14日被告林振贤尚欠原告贷款262147.14元，其中本金212660.21元、利息36207.61元，滞纳金13279.32元。
另查明，被告林振贤与被告林秀萍系夫妻关系。
另，原告于庭审法庭调查阶段，向本院提出变更第一项诉讼请求为要求被告立即偿还原告信用卡欠款262147.14元，其中本金212660.21元、利息36207.61元、滞纳金13279.32元（暂计至2014年4月14日，之后利息、滞纳金应按《中国农业银行金穗乐分卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定计算至实际还款之日止）及律师费3000元的申请，本院予以准许。
以上事实，有原告农行厦门市分行提供的《中国农业银行金穗乐分卡申请表》及内页资料、《中国农业银行金穗乐分卡申请表领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、中国农业银行贷记卡账户存贷利息查询单、关于委托律师催收金穗贷记卡透支款的基本代理费的说明、发票及清单、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》及本案庭审笔录为证，本院予以确认。
本院认为，被告林振贤向原告农行厦门市分行申请办理金穗贷记卡汽车分期业务，其接受原告提供的金融服务，其负有遵守《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》的义务。其与原告签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》系双方的真实意思表示，内容合法，为有效合同，双方均应遵守。被告林振贤未按时足额支付各期应还款项及相关手续费等费用，其行为已构成违约，应承担违约责任。按照约定，原告有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及原告实现债权和抵押权的必要费用，并对已经收取的手续费不予退还。
被告林振贤向原告农行厦门市分行申办中国农业银行金穗贷记卡，并接受原告农行厦门市分行提供的金融信用服务，其负有遵守中国农业银行金穗贷记卡章程和领用合约的义务，应按照领用合约的相关规定承担该贷记卡所发生的全部债务。被告林振贤在使用中国农业银行金穗贷记卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任，即应按有关规定向原告农行厦门市分行偿还欠款本息、滞纳金及律师费。现原告要求被告还清所欠款项及律师费的诉讼请求合理合法，本院予以支持。同时，上述债务系被告林振贤在与林秀萍夫妻关系存续期间产生，且没有证据证明该笔债务不是夫妻共同债务，依法应认定为夫妻共同债务，故原告要求被告林秀萍与被告林振贤承担共同还款责任，有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告林振贤、林秀萍应于本判决生效之日起七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司厦门市分行卡号为62×××81的金穗贷记卡计至2014年4月14日的欠款262147.14元（其中本金212660.21元、利息36207.61元、滞纳金13279.32元），之后至还清之日止，利息、滞纳金按《中国农业银行金穗乐分卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的规定计算；
二、被告林振贤、林秀萍应于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司厦门市分行支付律师代理费3000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2639元，由被告林振贤、林秀萍负担。款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
代理审判员 李 吟
二〇一四年五月九日
书 记 员 陈远治
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
法官提示
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。