江苏省苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）吴江商初字第0634号
原告中国工商银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇流虹路570号。
负责人赵霆，该行行长。
委托代理人陈宏。
被告钮小娥。
被告吴学兴。
原告中国工商银行股份有限公司吴江分行与被告钮小娥、吴学兴金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月20日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序于2015年5月21日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行的委托代理人陈宏到庭参加诉讼。被告钮小娥、吴学兴经本院传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司吴江分行诉称：被告钮小娥、吴学兴系夫妻关系。2009年4月28日，被告钮小娥、吴学兴为购房与原告签订《个人购房借款／担保合同》一份，约定被告钮小娥、吴学兴申请个人购置住房贷款300万元，贷款期限为10年，还款方式为按月等额本金还款法（按月计息），利率为基准贷款利率基础上下浮30%，确定年利率为4.158%，约定贷款发放后遇利率调整，则每年1月1日起按浮动比例执行新利率，对逾期罚息按约定利率加收50%，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息；贷款用于购买苏州市吴江区平望镇端市村xxxx的房屋，面积为567平方米，并以所购房屋作为合同项下借款的抵押物，并已办理了相应他项权证，证号为苏房他证字第001900**号，登记债权金额为300万元。原告于2009年4月28日按约向两被告发放贷款300万元，被告在2014年10月28日前虽有逾期，但经催讨后尚能及时还清逾期本息。自2014年10月28日起至今停止还款。原告另于2014年12月21日从被告账户扣收到0.2元。目前两被告已实际违约5期，原告于2015年3月12日向两被告发函催收并宣布贷款提前到期，但两被告仍未履行还款义务。原告催讨未果，为维护其合法权益，请求判令：1、被告钮小娥、吴学兴共同归还原告贷款本金1374999.8元及欠息26475.37元，共计1401475.17元（计息至2015年3月21日，之后逾期利息按合同约定的计算方式计算至本息还清之日止），如两被告逾期履行，原告有权就被告钮小娥、吴学兴抵押给原告的房产进行折价、或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；2、被告承担本案诉讼费用。
被告钮小娥、吴学兴均未作答辩。
经审理查明：被告钮小娥、吴学兴系夫妻关系。被告钮小娥、吴学兴为购买房产，2009年4月28日，被告钮小娥作为借款人、抵押人，被告吴学兴作为共同借款人、共同抵押人，案外人苏州伟盛置业有限公司作为保证人与中国工商银行股份有限公司吴江支行（以下简称工行吴江支行）作为贷款人签订《个人购房借款／担保合同》一份，约定：两被告向原告借款300万元用于购买坐落于苏州市吴江区平望镇xxxx的房产，借款期限为10年，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为中国人民银行贷款基准利率下浮30%，据此确定年利率为4.158%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率下浮30%计算；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定利率基础上加收50%。还款方式为按月等额本金还款（按月计息）。合同同时约定如借款人连续三个月或累积六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同项下担保方式为抵押担保、阶段性连带责任保证，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为坐落于苏州市吴江区平望镇xxxx的房产，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用等；正式抵押登记手续已办理完毕、贷款人收到抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人的保证责任免除。
工行吴江支行于同日向被告钮小娥发放贷款300万元，相应借款借据载明贷款发放日为2009年4月28日，贷款到期日为2019年4月28日，贷款年利率为5.94%，正常利率浮动比率为-30%，还款方式为等额本金（按月），按月还本金，按月还利息。2014年3月24日，工行吴江支行与两被告就上述抵押房产办理了抵押登记手续，他项权证号为苏房他证吴江字第xx**号，房屋坐落于苏州市吴江区平望镇端市村xxxx，登记债权金额为300万元。上述贷款发放后，两被告归还了截至2014年9月28日的借款本息，2014年10月28日仅支付了利息534.07元，尚欠当期借款本金2.5万元，利息4719.58元。此后，两被告再未归还贷款本息。工行吴江支行另于2014年12月21日在被告钮小娥账户扣收0.2元用于冲抵借款本金。因两被告已违约达5期，工行吴江支行依借款合同约定于2015年3月12日向两被告发函宣布贷款提前到期。截至2015年3月21日，两被告结欠原告借款本金1374999.8元，利息26475.37元。原告催讨未果，故诉至本院，致引起本案诉争。
另查明：2015年2月26日，经中国银行业监督管理委员会批准，工行吴江支行升格为中国工商银行股份有限公司吴江分行，即本案原告。
庭审中原告明确利息的计算方式为：借款期限内按约定年利率即基准贷款利率水平上下浮30%计算利息（2015年的年利率为4.305%），借款期限届满后即自2019年4月29日起至实际清偿之日止，按罚息利率（约定利率基础上加收50%）计算，并对此期间的未付利息，以罚息利率计收复利。
以上事实有原告提供的个人购房借款／担保合同、借款凭证、他项权证、欠款明细查询单、邮寄凭证原件，结婚证复印件、个人逾期贷款催收通知书复印件、银监复（2015）143号批复复印件以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为：工行吴江支行与被告钮小娥、吴学兴、案外人苏州伟盛置业有限公司签订的个人购房借款／担保合同依法成立并有效，各方当事人应当遵循诚实信用原则全面履行各自的义务。工行吴江支行升格为中国工商银行股份有限公司吴江分行后，其合同权利义务应由中国工商银行股份有限公司吴江分行即原告继受。工行吴江支行依约发放贷款后，被告钮小娥、吴学兴理应按期归还借款本息，其未按约还款已构成违约，原告有权依约宣布贷款提前到期并要求两被告承担相应违约责任。关于原告主张的利息、罚息、复利及计算方式符合借款合同的约定，于法有据，应予支持。原告依据成立并有效的抵押合同主张对抵押物享有优先受偿权，在抵押房产已办理相应登记手续的情况下，该主张于法有据，本院予以支持。被告钮小娥、吴学兴经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告钮小娥、吴学兴于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司吴江分行借款本金1374999.8元并支付相应欠息（截至2015年3月21日的欠息为26475.37元；自2015年3月22日起至实际清偿之日止的利息，以本金1374999.8元为基数，按中国人民银行同期同档次基准贷款利率的0.7倍计算。若实际清偿日超过约定的借款到期日2019年4月28日，则自2019年4月29日起，按中国人民银行同期同档次基准贷款利率的1.05倍计算罚息。并对以上期间的未付利息，按照罚息利率计收复利）。（上述付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：0706678011120100001793，开户行：吴江农村商业银行营业部）。
二、如被告钮小娥、吴学兴至期未履行上述义务，原告有权就本判决书所确定的债权及本案诉讼费用就被告钮小娥、吴学兴所有的位于苏州市吴江区平望镇端市村xxxx的抵押房产（权利证号：苏房他证吴江字第xx**号）进行折价或以拍卖、变卖所得价款在300万元范围内优先受偿。如有不足，不足部分由被告钮小娥、吴学兴继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取8707元，由被告钮小娥、吴学兴负担，并于本判决生效后十日内直接交付原告，原告已预交的案件受理费本院不再退回。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行营业部；帐号10×××99；户名：苏州市中级人民法院）
代理审判员 杨柳
二〇一五年六月八日
书 记 员 唐雷
附录法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。