安徽省岳西县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）岳民二初字第00963号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司岳西县支行，组织机构代码证号码67755134-9。
负责人：何宏志，副行长。
委托代理人：黄昆，该公司员工。
委托代理人：罗建忠，安徽明一律师事务所律师。
被告：崔兴和，男，1979年11月23日出生，汉族，住安徽省岳西县。
被告：吴琼，女，1980年5月20日出生，汉族，住安徽省岳西县，系崔兴和妻子。
以上两被告共同委托代理人：汪忠流，安徽中辉律师事务所律师。
被告：汪兰兰，女，1986年9月23日出生，汉族，住安徽省岳西县。
被告：王凤香，女，1954年8月25日出生，汉族，住址，系汪兰兰母亲。
被告：余方强，男，1981年12月1日出生，汉族，住安徽省岳西县。
被告：姚素华，女，1986年7月31日出生，汉族，住址，系余方强妻子。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳西县支行（以下简称“岳西邮政银行”）诉被告崔兴和、吴琼、汪兰兰、王凤香、余方强、姚素华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月5日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员赵柯柯独任审判，被告崔兴和、吴琼于2015年11月30日向本院书面申请追加案外人程涌为本案被告，因该申请不符合法律规定，本院口头裁定驳回，并于2015年12月30日在本院第二法庭公开开庭进行了审理。原告岳西邮政银行的委托代理人罗建忠，被告吴琼、被告崔兴和与吴琼的共同委托代理人汪忠流及被告姚素华到庭参加诉讼，被告余方强、汪兰兰、王凤香经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
岳西邮政银行诉称：岳西邮政银行与崔兴和、吴琼、余方强、姚素华、汪兰兰、王凤香六人于2014年4月5日签订《小额贷款联保协议书》，约定了自2014年4月5日起至2016年4月5日止，崔兴和等六人作为联保小组成员可在单一借款人最高贷款15万元限额内向岳西邮政银行借款，六人之间承担连带保证责任等条款。崔兴和、吴琼与岳西邮政银行于2014年4月5日签订《小额贷款借款合同》、于2014年4月8日签订《个人贷款（手工）借据》，约定崔兴和、吴琼向岳西邮政银行借款15万元，借款期限为12个月（自2014年4月8日至2015年4月8日），年利率为14.58%，等额本息还款方式，双方的权利义务以及违约责任等条款。合同签订后，岳西邮政银行依约于2014年4月8日提供了借款，但崔兴和、吴琼并未按合同约定返还借款本息，截止2015年10月23日仍欠借款本金及利息、罚息、复利共计95497.01元未付。故起诉请求判令：1、崔兴和、吴琼归还借款本金78870.94元及相应利息、罚息、复利【截止到2015年10月23日的利息、罚息、复利为16626.07元，并自2015年10月24日起至款清之日止按合同约定的年利率14.58%加罚30%计算罚息和复利】；2、余方强、姚素华、汪兰兰、王凤香对崔兴和、吴琼应偿还的借款本金、利息、罚息、复利等全部债务承担连带保证责任；3、本案全部诉讼费用由被告承担。
崔兴和、吴琼辩称：1、该借款不是崔兴和、吴琼借的，实际是案外人程涌与岳西邮政银行经办人方冬兰协商好，由吴琼顶名，并利用吴琼在岳西邮政银行办理的借记卡发放贷款，2014年4月5日双方签订协议，岳西邮政银行于2014年4月8日将贷款发放到吴琼借记卡中，该卡的实际持有人为程涌，程涌当天分别在岳西温泉支行、岳西县支行、太湖县晋湖路支行分四笔取走15万元，因此借款的实际借款人是程涌；2、原被告签订的小额贷款协议中的利息违反中国人民银行的相关规定。
姚素华辩称：六人签订联保协议是事实，联保协议上的字是我本人签的。
余方强、汪兰兰、王凤香未到庭应诉，亦未提交答辩状及证据。
经审理查明：崔兴和与吴琼、余方强与姚素华系夫妻关系，王凤香与汪兰兰系母女关系。2014年4月5日，岳西邮政银行作为甲方与崔兴和、吴琼、余方强、姚素华、王凤香、汪兰兰作为乙方签订编号为3499968Q214043284142的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定“……第二条从2014年4月5日起至2016日4月5日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元……内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。……第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方与乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证……；联保小组成员承担的连带责任保证按照以下第1种方式进行：1.任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；……。（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。……（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。……第九条……乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任……。”
2014年4月5日，岳西邮政银行作为甲方与乙方吴琼及乙方配偶崔兴和签订编号为3499968Q114045722030的《小额贷款借款合同》，约定“……第一条甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：吴琼，账号：60×××49。……第二条贷款的金额、利率、期限如下：金额大写壹拾伍万元整小写150000.00元；年利率：（一）贷款利率不与中国人民银行公布的同期同档次贷款利率挂钩：为固定利率：14.58%；期限：自2014年4月至2015年4月实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。……第八条还款方式……（二）等额本息还款法：每月等额归还贷款本息。……第十三条……6.其他担保方式：由余方强、汪兰兰提供连带保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：3499968Q214043284142）。……第十六条违约责任（一）乙方违约1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。……。”合同签订后，2014年4月8日吴琼在收款账号为60×××49的个人贷款（手工）借据上签字确认。后吴琼将该卡交予案外人程涌持有。
岳西邮政银行通过吴琼账号60×××49提供贷款150000元。崔兴和、吴琼未按约定还款，截止2015年10月23日，崔兴和、吴琼尚欠借款本金78870.94元，利息、罚息、复利16626.07元，共计95497.01元未付。岳西邮政银行遂诉来本院，提出前述诉讼请求。
以上事实，有岳西邮政银行提交的其营业执照、组织机构代码证、金融许可证、被告身份证复印件、结婚证复印件、户口本复印件、小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、还款计划表、系统数据，崔兴和、吴琼提交的案外人程涌户籍证明、吴琼账号60×××49的交易明细、方冬兰等人的证明、方冬兰与吴琼的通话录音及当事人当庭陈述在卷佐证，足以认定。
本院认为：本案中岳西邮政银行与崔兴和、吴琼之间的借款合同及与崔兴和、吴琼、余方强、姚素华、汪兰兰、王凤香之间的联保协议，均系当事人真实意思表示，合法有效，对各方具有约束力。在岳西邮政银行依约提供15万元贷款后，崔兴和、吴琼未能全面按照合同约定还本付息，应承担相应的违约责任。余方强、姚素华、汪兰兰、王凤香为崔兴和、吴琼前笔借款提供连带保证担保，岳西邮政银行在保证期间向前述保证人主张权利，前述保证人依法应对其前述保证债务承担连带清偿责任。故对岳西邮政银行的诉讼请求，本院依法予以支持。崔兴和、吴琼主张该笔借款实际借款人为程涌，但其提交的证据不足以证明该事实，因为借款合同及联保协议均是由崔兴和、吴琼签字确认，且该笔借款亦是直接汇入合同约定的吴琼账户，后是吴琼将该账户的卡交予程涌持有，系其本人对该笔借款的重新处分，与本案无关，故本院对崔兴和、吴琼的该抗辩不予采信。案经调解不成，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十三条、第十四条、第十五条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告崔兴和、吴琼于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳西县支行贷款本金78870.94元及相应利息、罚息、复利【至2015年10月23日前的利息、罚息、复利为16626.07元，自2015年10月24日起至款清之日止按合同约定的年利率14.58%加罚30%计算】；
二、被告余方强、姚素华、汪兰兰、王凤香对上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1094元（已减半收取），由被告崔兴和、吴琼、余方强、姚素华、汪兰兰、王凤香负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。
代理审判员 赵柯柯
二〇一六年一月七日
书 记 员 王 敏
附本案所适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十五条保证合同应当包括以下内容：
（一）被保证的主债权种类、数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）保证的方式；
（四）保证担保的范围；
（五）保证的期间；
（六）双方认为需要约定的其他事项。
保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。