山东省烟台市牟平区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）牟商初字第301号
原告：衣秀湖。
委托代理人：王军丽，山东乾元律师事务所律师。
委托代理人：畅国梁，山东乾元律师事务所律师。
被告：中国平安财产保险股份有限公司烟台中心支公司，住所地烟台市莱山区。
负责人：刘旺，总经理。
委托代理人：任贺，山东鲁信律师事务所律师。
原告衣秀湖诉被告中国平安财产保险股份有限公司烟台中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王军丽、畅国梁、被告委托代理人任贺均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告衣秀湖诉称，2014年3月19日，原告在工作过程中意外受伤，伤后入院治疗。原告伤情经烟台富运司法鉴定中心鉴定构成九级伤残。因原告在被告处购买了“短期××保险和意外伤害保险”，该保险合同约定：保单的生效日期为2013年3月14日，保险期限为640天，意外伤害××保险金额为200，000.00元，意外伤害医疗保险金额为30，000.00元。现要求被告立即赔偿意外伤害××保险金113，056.00元，并由被告承担本案诉讼费用。
被告中国平安财产保险股份有限公司烟台中心支公司辩称，本次原告发生的事故并非在保险区域内，因此被告不同意赔偿原告的损失；退一步讲即使属于保险事故，原告的伤情未达到保险条款中《人身保险××程度与保险金给付比例表》规定的伤残程度和赔偿标准，被告也不应当承担保险责任。
原告针对自己的诉讼请求向本院提交下列证据：
1、“短期××保险和意外伤害保险”保险单和理赔申请书各一份，用于证明原、被告之间存在人身保险合同关系，并且原告在事故发生后向被告及时申请理赔，被告拒赔。
2、烟台市牟平区中医医院的住院病历、门诊病历、费用清单和医疗费用单据，用于证明原告在工作时意外受伤住院治疗，支付医疗费14，445.92元，被告应支付相应的意外伤害医疗保险金14，445.92元。
3、烟台市牟平区建筑业管理处出具的《证明》、烟台市牟平永安建筑安装工程有限责任公司出具的《工资表》、职工宿舍居住《证明》各一份，用于证明原告系烟台市牟平永安建筑安装工程有限责任公司泥水匠，近两年一直居住在该公司位于城区的职工宿舍，在保险合同约定承保区域榛子崖黄金小区工程（1－12#住宅）工地工作时被铁撬击伤下颌部，属于保险事故。
4、烟台富运司法鉴定中心出具的《司法鉴定意见书》和《更正说明》各一份，用于证明原告衣秀湖因本次事故伤情达到九级伤残，依据2013年山东省城镇居民人均可支配收入28，264.00元＊20年＊20%＝113，056.00元计算人身损害赔偿××赔偿金，被告应按照合同约定予以支付相应的保险金113，056.00元。
5、《劳动合同》和烟台市牟平永安建筑安装工程有限责任公司营业执照、组织机构代码证各一份，用于证明原告系投保人烟台市牟平永安建筑安装工程有限责任公司的职工，原告出险时是在保险期间内，因此被告应承担保险责任。
6、《情况说明》和身份证复印件各一份，系烟台市牟平永安建筑安装工程有限责任公司的副经理吕某书写由该公司和烟台市牟平区建筑业管理处加盖印章的《情况说明》，用于证明原告因系烟台市牟平永安建筑安装工程有限责任公司的职工作为被保险人在被告处投保及吕某办理保险手续的经过，从而证明原告及投保人在签订保险合同时是根据烟台市牟平区建筑业管理处的要求投保建筑业团体意外伤害保险，投保人只负责缴费和盖章，保险公司没有交付保险条款，也没有对保险条款的内容进行解释说明，更没有对保险条款中免责条款或减轻保险人责任的条款履行提示或者明确说明义务。
被告对原告提供的证据1没有异议；对证据2的真实性没有异议，但认为医疗保险金应按双方签订的建筑工程团体意外伤害保险条款约定即按照当地社保的标准扣除100.00元的免赔额剩下部分在没有得到第三方赔偿的情况下按80%予以赔付；对证据3的真实性没有异议，但认为该组证据中烟台市牟平区建筑业管理处出具的证明不具有客观性，被告有现场照片能够证明原告的事故不是发生在承保区域内，同时原告应提供用工合同来证明他是烟台市牟平永安建筑安装工程有限责任公司的职工；对证据4的真实性没有异议，但对鉴定的依据和结论有异议，认为本案原告主张的是人身损害赔偿，对于原告的伤情鉴定标准应当按照人身损害的标准进行鉴定，而该鉴定报告所依据的是《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》的标准，其鉴定结论当然也就是错误的，并且涉案保险合同中约定适用《人身保险××程度与保险金给付比例表》中不含9级伤残支付保险金的情形，因此原告据此鉴定结论主张××保险金是没有事实和法律依据。对原告提交的证据5的真实性没有异议。对证据6有异议，认为该《情况说明》是投保人单位员工吕某自己的陈述，虽加盖烟台市牟平区建筑业管理处的印章，但从证据形式上看属于证人证言，且证人吕某与投保人、原告均有利害关系，另外烟台市牟平区建筑业管理处虽加盖印章但没有经办人签字署名，说明中提到的曲晓燕科长也应出庭作证，因此该证据不具有证明效力。
被告针对自己的抗辩主张向本院提供下列证据：
1、报案记录抄单一份，用于证明被保险人衣秀湖即原告在2014年5月7日报案，其上载明报案人所称出事地点为烟台市牟平区恒邦金帝御景小区工地，该工地不是涉案保险合同约定的保险区域榛子崖黄金小区工程（1－12#住宅）内，因此被告有权拒赔。
2、投保单一份，系烟台市牟平永安建筑安装工程有限责任公司的投保单，该保单上载明保险区域、工程地址，同时“投保人声明”处加盖了该公司的印章，它能够证明该公司投保时被告履行了保险条款的交付和对条款的说明及免责条款的提示和明确说明义务。
3、建筑工程团体意外伤害保险条款一份，用于证明被告的前述质证、答辩观点。
原告对被告提供的证据1有异议，上面记载的出险地点不正确，事故发生在榛子崖黄金小区工程（1－12#住宅），是保险合同约定的承保区域，该记录单是被告单方制作，不具有证明效力；对证据2的真实性没有异议，但认为该证据无法证明被告在原告投保时将保险区域告知原告；对证据3有异议，因为被告从来没有告知原告条款内容，关于给付比例表和医疗费用的计算方式系免除原告主要权利的条款，应当提示和明确说明，该部分没有加黑、加粗即未履行提未义务，事实上被告也没有履行明确说明义务，所以该条款无效。
经审理查明，原告衣秀湖系烟台市牟平永安建筑安装工程有限责任公司的泥水工，自2012年8月至2014年3月一直居住于该公司位于牟平城区的职工宿舍，投保前三个月的月工资为3，480.00元。2013年3月12日烟台市牟平永安建筑安装工程有限责任公司副经理吕某持单位公章到烟台市牟平区建筑业管理处安检科办理中标工程榛子崖黄金小区所有施工人员的建筑业意外伤害保险，根据安检科工作人员的要求在被告平安财产保险股份有限公司烟台中心支公司的投保单“投保单位盖签章”处加盖公章，被告未给付保险条款也未解释保险条款内容。几日后被告向烟台市牟平永安建筑安装工程有限责任公司送达了一份合同编号为11131091900089202063“中国平安财产保险股份有限公司短期××保险和意外伤害保险”保险单，其上载明：“本公司依据投保人申请，按以下条件承保：以下信息来源于您的投保申请，是为您提供理赔及售后服务的重要依据，请务必仔细核对。如有错误或遗漏请立刻拨打95××1申请修改。投保人正式名称：烟台市牟平永安建筑安装工程有限责任公司行业类型：建筑业证件类型：组织机构代码证证件号码：165341508……投保人数：200人，缴费方式：趸交，支付方式：支票，保费合计：RMB81，000.00元，生效日期：2013年03月14日零时起，投保险种／保障计划：平安建筑工程团体意外伤害保险，保险责任：意外伤害身故和××和意外伤害医疗险，保险期限640天，工程造价47，683，777.77元，每期交费金额RMB56，700.00元和RMB24，300.00元，保险金额：RMB40，000，000.00元和RMB6，000，000.00元保险公司名称：烟台中心支公司牟平支公司收费确认时间：2013－03－1215：33：02……保单打印时间：2013－03－1310：07：02销售渠道：直接业务……特别约定：本保险具体免责条款详见所附条款1）本保单按照工程总造价收费标准收费；2）在保单保险期限内，投保单位在施工过程中（建委审批通过的项目），每人每次意外事故发生的合理医疗费用（社保规定的用药范围和治疗项目及赔付比例）扣除100元后按90%赔付；3）本保单工程名称为：榛子崖黄金小区工程（1－12#住宅），工程地址：牟平区水道镇驻地东，恒邦黄金小区北；本保险仅承保被保险人在指定的施工区域和生活区域内发生的意外伤害事故，除此以外的区域发生的事故，保险公司不承担保险责任。施工区域和生活区域以承保时投保人提供的施工合同（或）施工图样说明为准；4）被保险人以出险前投保人3个月工资表在册员工名单及其它相关合法证明文件中的16－60周岁雇佣人员为准；5）投保人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起24小时内拨打电话95××1通知本公司，否则投保人或受益人应承担由于通知延迟致使本公司增加的勘查、检验等项费用；6）若工程提前竣工，保险责任终止。若工期延长，投保人可申请延期并补交保费，保险人经书面确认后生效。7）本保单为直接业务销售渠道直销……。”在该合同的最后右下角签单单位处有中国平安财产保险股份有限公司的保险合同专用章。
2014年3月19日原告衣秀湖在烟台市牟平区水道镇驻地榛子崖黄金小区1－12#住宅建筑工地工作时，不小心被铁撬击伤下颌部导致骨折，被送至烟台市牟平中医医院进行诊治，花费医疗费14，445.92元。后原告伤情经烟台富运司法鉴定中心鉴定，该鉴定中心出具了烟富司鉴（2014）临鉴字第1000号《法医临床司法鉴定意见书》，鉴定结论为衣秀湖的损伤构成九级伤残。事故发生后原告报案并向被告提供相关证明材料申请理赔，被告拒赔，原告遂诉来本院。庭审中，原告增加了14，445.92元的意外伤害医疗保险金的诉请，并预交了该部分的诉讼费用。被告提出原告在事故发生时超过60周岁，超过承保年龄；并且在质证时提出要求对原告衣秀湖的伤情重新鉴定，但未在法定期限内提交书面鉴定申请和预交鉴定费。
另查，1、涉案保险合同的投单中投保险种信息处注明意外伤害身故和残废的保额为每人200，000.00元，意外伤害医疗的保额为每人30，000.00元。
2、被告提供的《中国平安财产保险股份有限公司平安建筑工程团体意外伤害保险条款》中“保险责任”第五条规定“在保险期间内，被保险人在从事建筑施工相关的工作、或在施工现场或施工期限指定的生活区域内遭受意外伤害事故导致身故、××或医疗费用支出的，保险人依照下列约定给付保险金，且身故保险金及××保险金累计给付不超过意外伤害保险金额，医疗保险金累计不超过意外伤害医疗保险金额。（一）身故保险责任……（二）××保险责任在保险期间内，被保险人在从事建筑施工及与建筑施工相关的工作、或在施工现场或施工期限指定的生活区域内遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本合同所附《人身保险××程度与保险金给付比例表》（简称《比例表》）所列××之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付××保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行××鉴定，并据此给付××保险金。……（三）医疗保险责任在保险期间内，被保险人在从事建筑施工及与建筑施工相关的工作、或在施工现场或施工期限指定的生活区域内遭受意外伤害事故，并因此在符合本保险合同第二十七条释义的医院（以下简称‘释义医院’）进行治疗，保险人就其事故发生之日起180日内实际支付的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要、合理的医疗费用超过人民币100元的部分按80%的比例给付意外伤害医疗保险金，其中住院床位费用给付金额不超过20元；检查费每次每项给付金额不超过300元，保险期间内检查费用累计给付金额不得超过1，000元。……被保险人如果已从其他途径获得补偿，则保险人只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。”“释义”部分有《人身保险××程度与保险金给付比例表》（保监发（1999）237号），其主要内容如下：“保险××程度与保险金给付比例：第一级、给付比例100%，××程度：1.双目永久完全失明的……第二级……第六级，给付比例15%，××程度如下所示：a.一手拇指及食指缺失，或含拇指或食指有三个或三个以上手指缺失的……第七级、给付比例10%，1.一手拇指或食指缺失，或中指、无名指和小指中有二个或二个以上手指缺失的……。”
本院认为，本案原、被告争议的焦点为被告是否应该向原告支付意外伤害××保险金和医疗保险金，若应支付则支付多少。
首先，原告衣秀湖工作单位烟台市牟平永安建筑安装工程有限责任公司为原告在被告中国平安财产保险股份有限公司烟台中心支公司投保短期××保险和意外伤害保险，被告收取保费并核发保险单，应视为双方当事人的真实意思表示，且不违反我国相关的法律法规，故该人身意外伤害保险合同合法有效。对于有效合同，双方当事人均应严格按照合同的约定履行义务和行使权利。
其次，原告发生的意外伤害事故是在保险区域内和保险期间内，因为原告提供的工作单位证明材料和烟台市牟平区建筑管理处出具的证明材料能够证明原告在烟台市牟平区水道镇驻地榛子崖黄金小区1－12#住宅建筑工地工作时不小心意外受伤，烟台市牟平中医医院的门诊病历和住院病历均能证明受伤时间为2014年3月19日，即原告在2013年03月14日零时起640天的保险期间内受到意外伤害。至于被告主张原告事故地点在烟台市牟平区恒邦金帝御景小区工地但未提供充分证据加以证明，所以本院对被告以原告发生的事故不在保险区域内而拒赔的抗辩主张不予支持。
再者，本案中被告主张对原告的意外伤害事故应按《中国平安财产保险股份有限公司平安建筑工程团体意外伤害保险条款》中《人身保险××程度与保险金给付比例表》确定原告的伤残程度和医疗保险责任条款规定予以赔偿，该主张是不成立的，原因有二：一是该平安建筑工程团体意外伤害保险条款在原告及其工作单位烟台市牟平永安建筑安装工程有限责任公司投保时未收到亦未看到，虽被告提供的投保单中加盖了投保人的公章，但原告提供的加盖烟台市牟平区建筑管理处印章的《情况说明》，能够证明投保时的真实情况是被告未履行保险条款的交付和解释说明义务，更无法证明其对保险条款中的免责条款进行提示或者明确说明，违反我国保险法第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”先合同义务的规定，应认定无效。二是保险条款中“保险责任”约定的××保险责任和医疗保险责任的赔偿计算方式，前者适用《人身保险××程度与保险金给付比例表》的伤残等级和后者扣除100元的绝对免赔额后的赔付比例、以及限制在被保险人受伤后180天内，显然变相免除、减少保险人的保险责任。而该条款又属于被告提供的格式条款，根据《中华人民共和国保险法》第十九条：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”规定，上述条款应认定无效。所以本院对被告要求适用《人身保险××程度和保险金给付比例表》约定的标准和医疗保险责任条款进行理赔的主张不予支持。原告作为权利人有权依照最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律问题的解释》中规定的人身损害赔偿的伤残等级和标准要求被告支付相应的××保险金。原告系城镇居民，其伤情达到九级伤残，伤残补助金应为28，264.00元＊20年＊20%＝113，056.00元（山东省2013年度城镇居民人均可支配收入为28，264.00元），投保单中载明意外伤害××保险金额为200，000.00元，所以本院对原告要求被告支付意外伤害××保险金113，056.00元的主张予以支持。另外，虽在涉案保险单的“特别约定”有“每人每次意外事故发生的合理医疗费用（社保规定的用药范围和治疗项目及赔付比例）扣除100元后按90%赔付”的规定，但被告未以此抗辩，根据失权原则，该特别约定中对医疗保险责任的规定对原告不再具有约束力。又因原告意外受伤住院治疗支付医疗费14，445.92元未超过意外伤害医疗保险金额30，000.00元的限制，所以本院对原告的该诉请予以支持。
综上，根据《中华人民共和国保险法》第十九条、第二十三条之规定，判决如下：
被告中国平安财产保险股份有限公司烟台中心支公司于本判决生效后十日内向原告衣秀湖支付意外伤害××保险金113，056.00元和医疗保险金14，445.92元，共计127，501.92元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2，861.00元由被告交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。
审 判 长 于秀丽
审 判 员 余春桃
人民陪审员 王丕珩
二〇一四年十二月九日
书 记 员 贺凌君