广州市海珠区人民法院
诉讼文书呈批表
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广州市海珠区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗海法民二初字第323号
原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行。
负责人廖灿培，行长。
委托代理人蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。
委托代理人暨嘉诒，原告职员。
被告张海斌，男，1976年8月15日出生，汉族。
被告张超华，男，1946年9月13日出生，汉族。
被告赖秋兰，女，1952年8月7日出生，汉族。
原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行诉被告张海斌、张超华、赖秋兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员魏国军独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蔡安妮到庭参加了诉讼。被告张海斌、张超华、赖秋兰经本院传票传唤，无正当理由不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。
原告诉称，原告（贷款人）与被告张海斌（借款人）、被告张超华（抵押人）、被告赖秋兰（抵押物共有人）于2010年5月21日签订了一份《个人借款／担保合同》，该合同约定：原告为被告张海斌发放个人综合消费贷款人民币480000元，贷款用途为房屋装修和购家具家电，贷款期限为60个月，实际放款日以借款借据上的银行业务清讫章显示的划账日期为准，贷款到期日按照实际放款日加上贷款期限计算。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率并上浮10%确定。贷款发放后遇基准利率调整，自调整后的次年1月1日起按调整后的基准利率和上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款利息自实际放款日起计算。被告张海斌偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，最后一期还款日为贷款到期日。被告张海斌未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。被告张海斌连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权解除本合同。被告如在贷款期内连续违约2个月（含）以上的，原告有权从次月起对本合同第四条约定贷款执行利率调整为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%，并按此计收利息和罚息。被告张超华、赖秋兰自愿以其所有的房产广州市天河区下塘路宝汉直街2-2号602房作为抵押物向原告提供抵押担保。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实行债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告在2010年6月11日向被告张海斌发放了贷款人民币480000元整。被告张超华、赖秋兰协助原告办理了抵押物广州市天河区下塘路宝汉直街2-2号602房的他项权利登记手续，原告在2010年6月12日领取了该房屋的《房地产他项权证》。后从2012年10月11日起被告张海斌累计19次没有按期归还借款本息，故起诉请求：1、解除原告与被告张海斌、张超华、赖秋兰签订的《个人借款／担保合同》；2、被告张海斌清偿全部借款本金人民币250927.94元及拖欠的到期正常利息、罚利息、复利15989.52元（自2012年10月11日起至2013年11月11日期间）；3、被告张海斌从2013年11月12日起至实际清偿之日止对于其供款92796.37元按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的165%的标准计付罚息、复利给原告，从2013年11月12日起至实际清偿之日止对原告要求提前收回的借款本金170559.66元按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的110%的标准计付利息给原告；4、被告张海斌不履行上述清偿债务的义务时，原告有权以被告张超华、赖秋兰提供的抵押物广州市天河区下塘路宝汉直街2-2号602房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、诉讼费用由三被告承担。
三被告没有提出答辩意见及提供证据。
经开庭质证，三被告没有到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院对原告提供的证据依法审查后，予以确认。
经审理查明，原告与被告张海斌、被告张超华、被告赖秋兰于2010年5月21日签订了一份《个人借款／担保合同》，该合同约定：原告为被告张海斌发放个人综合消费贷款人民币480000元，贷款用途为房屋装修和购家具家电，贷款期限为60个月，实际放款日以借款借据上的银行业务清讫章显示的划账日期为准，贷款到期日按照实际放款日加上贷款期限计算。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率并上浮10%确定。贷款发放后遇基准利率调整，自调整后的次年1月1日起按调整后的基准利率和上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款利息自实际放款日起计算。被告张海斌偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，最后一期还款日为贷款到期日。被告张海斌未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。被告张海斌连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权解除本合同。被告如在贷款期内连续违约2个月（含）以上的，原告有权从次月起对本合同第四条约定贷款执行利率调整为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%，并按此计收利息和罚息。被告张超华、赖秋兰自愿以其所有的房产广州市天河区下塘路宝汉直街2-2号602房作为抵押物向原告提供抵押担保。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告在2010年6月11日向被告张海斌发放了贷款人民币480000元整。原告与被告张超华、赖秋兰于2010年6月12日办理了广州市天河区下塘路宝汉直街2-2号602房抵押登记，抵押权人为原告。被告张海斌从2012年10月11日起未按期归还借款本息，截止至2013年11月11日，原告尚欠本金250927.94元未还，并拖欠借款本金80368.28元，正常利息12428.09元，罚息及复利3561.43元，原告因催收款项无着，遂向法院起诉。
本院认为，原告与三被告签订的《个人借款／担保合同》是各方的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告张海斌本应按照合同的约定按月以供款方式逐步归还贷款本息给原告，但被告张海斌从2012年10月起拖欠供款，依合同约定原告有权宣布合同提前到期，并要求被告在原告规定的期限内清偿全部贷款本息，故原告起诉要求解除《个人借款／担保合同》有理，本院予以支持。合同解除后，被告张海斌应将尚欠的本金250927.94元、利息12428.09元、罚息3561.43元支付给原告，并从2013年11月12日起以逾期供款92796.37元（80368.28元＋12428.09元）按中国人民银行规定同期贷款利率的165%的标准计付罚息、复利，从2013年11月12日起对提前收回的借款本金170559.66元（250927.94元－80368.28元）按中国人民银行规定的同期贷款利率的110%的标准计付利息给原告。被告张超华、被告赖秋兰提供广州市天河区下塘路宝汉直街2-2号602房对贷款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，故在被告张海斌不能偿还上述债务时，原告有权以该房屋折价或变卖、拍卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国物权法》第一百七十条的规定，判决如下：
一、解除原告与三被告签订的《个人借款／担保合同》；
二、被告张海斌在本判决生效之日起十日内向原告清还借款本金250927.94元、利息12428.09元、罚息3561.43元，并从2013年11月12日起至实际清偿之日止以逾期供款92796.37元按中国人民银行规定的同期贷款利率的165%的标准计付罚息，从2013年11月12日起至实际清偿之日止以提前收回的借款本金170559.66元按中国人民银行规定的同期贷款利率的110%的标准计付利息给原告；
三、如被告张海斌届期不清付本判决第二项所确定的债务时，原告有权以被告张超华、被告赖秋兰所有的广州市天河区下塘路宝汉直街2-2号602房房屋折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2702元，由三被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 魏国军
二〇一四年三月十三日
书记员 贾 岚
郭艳芬