甘肃省岷县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）岷民二初字第120号
原告岷县农村信用合作联社（以下简称信用社）。
法定代表人雷某某，信用社理事长。
委托代理人刘某某，信用社风险管理部经理。
委托代理人韩某甲，甘肃莽原律师事务所律师。
被告马某甲，男，1956年7月11日出生，汉族，甘肃省岷县人，住岷县。
原告岷县信用社为与被告马某甲抵押担保借款合同纠纷一案向本院起诉，本院于2014年5月19日立案受理后，依法由审判员贾重玉适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托代理人刘某某、韩某某、被告马某甲到庭参加诉讼，本案现已审理完毕。
原告岷县信用社诉称，2008年1月20日信用社与被告马某甲签订了借款合同，约定马某甲向信用社贷款200000元，期限6个月，利率9.75%，马某甲愿意以自己明下房产作为该借款的抵押担保，承担连带责任。履行合同过程中，被告归还了2008年7月20日之前的利息，此后再未归还本息。经多次催还，被告还以各种条件理由推拖不归。现诉讼法院要求被告马某甲偿还借款200000元及其利息，以抵押物变卖后优先偿还，诉讼费由被告负担。
被告马某甲辩称，该笔贷款是2008年1月信用社与岷县某某淀粉公司多次协商，信用社同意给岷县某某淀粉公司贷款600000元，用于洋芋收购，为了近快办理贷款，双方协商同意用某某公司4名职工的房产作抵押担保办理了贷款手续，同时某某公司作了反担保。信用社让我去城建局开办了抵押证明。其中400000元信用社直接转给了某某使用，另200000元归还了某某公司在信用社以前的贷款由信用社直接扣收。借款初期的利息全部由某某公司向信用社归还。后因某某公司投资过大，生产经营不善，产业结构的变化，原料不足，造成了某某公司连年亏损，600000元贷款只归还了马某乙名下的100000元，其余3名名下的500000元至今未归还。信用社多次要求我们3人还贷款，我们3人职工多次找某某公司总经理薛某某要求尽快归还信用社贷款本息。信用社诉讼要求我们归还贷款本息，我们不同意。说我们是贷款人为什么款贷出后我们一分钱都没有拿到。该贷款应由某某公司偿还。
经审理查明，2008年1月20日原告信用社与被告马某甲签订了抵押担保借款合同，合同约定，原告信用社给被告马某甲贷款200000元，期限6个月，利率9.75‰，用于收购农副产品；抵押人马某甲自愿以本人有处分权的房产作为抵押物，为借款人提供担保；当借款人不能按合同约定按期偿还借款时，抵押权人有权依照我国法律规定，将抵押物作价、拍卖、变卖或以其他方式处理，从所得价款中优先得到偿还，抵押人在抵押期间有偿还转让抵押物，应征得抵押权人的同意。抵押担保的范围包括该笔贷款的本金，利息和实现债权的费用。抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按日利率40%计收利息。不按期偿付贷款利息按规定计收复利。在履行合同过程中，信用社向马某甲足额发放了贷款200000元，2008元7月20日前被告按期归还贷款利息，此后再未归还本息。借款到期后原告信用社多次向被告马某甲催收，至今未归还贷款本息，形成诉讼。
另查明，被告马某甲将自己所有的位于岷县某某村某某市场商铺1间在房产管理部门做了抵押登记。
上述事实有下列证据可以证明：
1、被告马某甲向原告信用社写的借款申请书，可以证明马某甲要求向信用社借款200000元用农副产品加工的事实。
2、农行短期借款申请书，可以证明被告马某甲向原告信用社申请借款200000元，用岷县某某综合市场商铺作抵押的事实。
3、2008年1月20日抵押担保贷款承诺书，可以证明马某甲向信用社承诺，经与房地产共有人商议，愿意将自己位于岷县某某综合商铺1间，价值约300000元的房产所有权、地产使用权作为借款抵押物，按抵押担保借款合同的规定，承担所有抵押债务的事实。
4、2008年1月28日房地产抵押物清单，可以证明马某甲将自己名下地处岷县某某村某某市场北第X间商铺（已出租1年），价值约290000元予以抵押的事实。
5、岷县房屋所有权登记发证办公室文件，可以证明马某甲已将岷县某某综合市场商铺1间建作了抵押登记的事实。
6、抵押担保借款合同，可以证明原告信用社与被告马某甲签订了该合同，合同约定了借款金额、用途、期限、抵押物名称、抵押责任，违约责任的事实。
7、信用社借款借据，可以证明信用社向马某甲发放了贷款200000元的事实。
8、贷款催收通知，可以证明信用社向马某甲多次催收贷款的事实。
9、信用社营业执照副本复印件，可以证明信用社由经营金融业务的资格的事实。
10、信用社利息结算单，可以证明借款人马某甲欠利息157490.20元的事实。
被告马某甲为了证明自己的主张，向本院提交了以下证据：
1、岷县某某淀粉有限责任公司经理薛某某证明，证明了2008年1月20日由韩某乙、马某甲、曹某某、马某乙4人用自己的住宅房屋作抵押向岷县信用社贷款600000元，其中马某甲200000元借款贷款后转某某淀粉有限责任公司使用至今的事实。
2、2014年6月1日岷县某某淀粉有限责任公司薛某某承诺书，可以证明该公司用了贷款，该款由公司偿还的事实。
3、证人王某某证明，可以证明称以丈夫马某甲名义向岷县信用社贷款200000元，用自家房产作抵押，根本不知道这回事，当时没有征求房产共有人的意见，抵押合同是无效的。
4、证人曹某某、马某乙证明，证明称以自己的名义向岷县信用社给岷县某某淀粉有限责任公司借款各100000元，款由信用社直接转给某某淀粉有限公司使用，后某某淀粉公司将马某乙名下的100000元归还了信用社，曹某某的100000元未归还的事实。
上述证据，经庭审举证、质证，原告信用社对自己提交的证据无异议，被告妻子称自己未签字，虽为一方签字，视为夫妻双方协商同意。被告马某甲认为上述证据都是为了贷款，某某公司与信用社商量好，让我签的字，妻子王某某没有签字，合同是信用社编造的。对于其余证据无异议。上列证据具有真实性、合法性、关联性、应作为处理案件的依据，本院于以确认。
本院认为，原告信用社与被告马某甲在自愿协商的基础上签订了抵押担保借款合同，该合同不违反法律规定，是合法有效的，当事人应自愿履行。借款人马某甲在该合同中向信用社承诺借款人按期偿还贷款本息。在该案中被告马某甲是借款人，岷县某某淀粉有限责任公司不是借款人，而是用款人。我国合同法第一百九十六条明文规定，借款人为还贷义务人，用款人不是还款义务人。因此，被告马某甲辩解由用款人还款的理由不成立，且无法律依据。关于被告马某甲辩解用自己的房产作抵押，未经财产共有人王某某同意，共有人在抵押合同上未签字，所签王某某的姓名为马某甲代笔，抵押是无效的。根据我国担保法第四十一条、第四十二条规定，当事人办理了抵押登记的，抵押合同自抵押登记之日起生效。抵押登记是一种行政行为是抵押合同生效的法定要件，并不是当事人在抵押合同上签字就生效。反过来讲，就是只有签字而未进行抵押登记，抵押合同并不生效。因此，被告马某甲关于抵押合同无效的辩解理由与法无据。因此，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第五十二条之规定，判决如下：
由被告马某甲向原告信用社归还借款本金200000元，利息157490.20元（2008年7月20日至2014年6月18日利息）利随本息，本判决生效后一月内付清，到期还不清，用抵押的房产拍卖、变卖后优先受偿借款本息。
如果当事人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务时，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4300元，因适用简易程序减半收取2150元由被告马某甲负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省定西市中级人民法院。
审判员 贾重玉
二〇一四年七月七日
书记员 郭东霞