福建省石狮市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）狮民初字第2941号
原告福建石狮农村商业银行股份有限公司，住所地福建省石狮市。
负责人施文波，该支行行长。
委托代理人蔡毓斌，女，1986年3月15日出生，汉族，该公司员工，住福建省石狮市灵秀镇灵狮顶新厝10号，公民身份号码3505811986********。
委托代理人李伟铭，男，1987年8月24日出生，汉族，该公司员工，住福建省石狮市永宁镇梅林东四区8号，公民身份号码3505811987********。
被告吴磷芳，男，1978年4月15日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区白沙镇长兴村厝尾**号，现住福建省石狮市。
被告林玉珍，女，1980年6月18日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区白沙镇长兴村厝尾**号，现住福建省石狮市。
原告福建石狮农村商业银行股份有限公司（以下简称石狮农商银行）与被告吴磷芳、林玉珍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月12日立案受理，依法适用简易程序，由审判员黄招荣独任审判，于2015年7月15日公开开庭进行了审理。原告石狮农商银行的委托代理人蔡毓斌到庭参加诉讼，被告吴磷芳、林玉珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告石狮农商银行诉称，2011年，石狮铜锣湾时代广场发展有限公司（下称铜锣湾公司）就其开发的“国际广场”项目与原告签订《合作协议书》，约定铜锣湾公司对购房人的贷款提供无条件的阶段性连带责任保证，如购房人连续三个月未履行还款义务的，原告有权提前要求铜锣湾公司承担未到期连带保证责任。2012年1月17日，被告吴磷芳向原告借款23.40万元用于购买铜锣湾公司开发的“国际广场”项目的商品房，三方签订《个人住房按揭借款合同》，约定贷款期限为自2012年1月17日起至2027年1月16日止；贷款利率为在基准利率基础上浮15%，如遇基准利率调整则贷款利率自基准利率调整后次年起调整，按月等额本息还款，每月20日为每期还款日；借款人未按合同约定偿还借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止，按合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人有权按逾期贷款罚息利息计收复利；借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本息，贷款人有权提前收回未到期的贷款；借款人应承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等所有费用；被告吴磷芳自愿以向铜锣湾公司购买的址于石狮市九二路1008号国际广场第2幢3号梯七层706号（《商品房买卖合同》编号：0291457）作抵押，抵押担保范围为本合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现抵押权的一切费用；保证人对本合同项下的全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等贷款人实现债权的一切费用承担连带保证责任，借款人如未按合同约定清偿债务及相关费用，贷款人有权直接从保证人在贷款人处开立的保证金账户中扣收。2012年1月18日，抵押物依法办理按揭登记手续。2012年1月20日，原告依合同约定向被告吴磷芳提供了贷款234000元。然而在合同履行过程中，被告吴磷芳自2015年2月起至今已连续4个付款期未偿还贷款。截止至2015年05月20日，欠款本息共计210889.27元，其中本金205950.84元，利息、罚息及复利4938.43元。鉴于被告吴磷芳所借该笔债务，为与被告林玉珍在婚姻存续期间发生的，双方具有举债合意，应认定夫妻共同债务。为此，原告请求依法判令：1、解除原告与被告吴磷芳于2012年1月17日签订的《个人住房按揭借款合同》；2、被告吴磷芳、林玉珍立即共同偿还原告截止至2015年05月20日的欠款本息210889.27元，并支付原告自2015年05月21日起至实际还款日止按《个人住房按揭借款合同》约定的标准计算的利息、罚息、复利；3、原告有权以被告吴磷芳所购买的址于石狮市九二路1008号国际广场第2幢3号梯七层706号房地产折价，或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4、本案诉讼费用及原告实现债权的一切费用由二被告负担。
被告吴磷芳在法定答辩期间内未作答辩。
被告林玉珍在法定答辩期间内未作答辩。
在本院审理过程中，原告石狮农商银行提供以下证据：
1、营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明各一份，以此证明原告的基本情况及诉讼主体资格。
2、居民身份证二份，暂住证、结婚证各一份，以此证明两被告的身份情况及诉讼主体资格，以及两被告之间的夫妻关系的事实。
3、营业执照、组织机构代码证、外资企业登记基本情况表和法定代表人身份证各一份，以此证明铜锣湾公司的民事主体资格及诉讼主体资格。
4、《合作协议书》一份，以此证明铜锣湾公司对国际广场项目下购房贷款承担无条件的连带责任保证，原告有权直接要求铜锣湾公司先行承担保证责任的事实。
5、《石狮农商银行个人住房借款申请书》一份，以此证明被告吴磷芳向原告申请借款的事实。
6、《个人住房按揭借款合同》一份，以此证明原告与被告吴磷芳对借款金额、期限、利息、罚息、复息的计算、还款方式等内容进行明确约定，被告吴磷芳以其所购买的址于石狮市九二路1008号国际广场1幢2号梯十二层1233号房地产作抵押担保，铜锣湾公司为被告吴磷芳借款承担连带保证责任等事实。
7、《按揭登记证明书》和《商品房买卖合同》各一份，以此证明抵押物权属情况及抵押房地产已办理抵押登记，原告依法对抵押房地产享有抵押权的事实。
8、《借款借据》和结欠贷款本息情况表一份，以此证明原告依约向被告吴磷芳发放贷款23.40万的事实及被告吴磷芳结欠贷款本息情况。
9、国有土地使用证和房屋所有权证各一份，证明涉诉的房地产于2015年4月取得房地产两证，铜锣湾公司为被告吴磷芳借款承担阶段性连带保证责任已经解除的事实。
本院认为，被告吴磷芳、林玉珍未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩、举证、质证的诉讼权利。原告提供的证据1-3由相关部门出具，可以证明原告与二被告的基本情况、诉讼主体资格以及二被告之间的夫妻关系事实；证据4、9由相关当事人签名、捺印、盖章，可以证明铜锣湾公司对国际广场项目下购房贷款承担无条件的连带责任保证，原告有权直接要求铜锣湾公司先行承担保证责任，但涉诉的房地产已于2015年4月取得房地产两证，铜锣湾公司为被告吴磷芳借款承担阶段性连带保证责任已经解除的事实；证据5由被告吴磷芳签名捺印出具，被告林玉珍在“配偶签字”处签名捺印，可以证明被告吴磷芳向原告申请抵押借款的事实；证据6由双方当事人及保证人签名、捺印、盖章，可以证明原告与被告吴磷芳对借款金额、期限、利息、罚息、复息的计算、还款方式等内容进行明确约定，被告吴磷芳以其所购买的址于石狮市九二路1008号国际广场1幢2号梯十二层1233号房地产作抵押担保，铜锣湾公司为被告吴磷芳借款承担阶段性连带保证责任等事实；证据7由相关部门出具，可以证明抵押物已于2012年1月18日办理抵押登记手续，并附有商品房买卖合同的事实；证据8系原告出具的电脑资料，可以证明原告依约向被告吴磷芳发放贷款以及被告吴磷芳拖欠原告借款本息的事实。因此，对原告所提供的上述证据的真实性、合法性和关联性，本院依法予以确认，可以证明原告的诉讼主张。
根据庭审认证，结合原告陈述，本院对本案主要事实作如下认定：
2011年11月20日，被告吴磷芳向原告申请个人住房借款。2012年1月17日，被告吴磷芳向原告借款23.40万元用于购买铜锣湾公司开发的“国际广场”项目的商品房，三方签订编号为HT9070630120000071R的《个人住房按揭借款合同》，约定贷款期限为自2012年1月17日起至2027年1月16日止；贷款利率为在基准利率基础上浮15%，如遇基准利率调整则贷款利率自基准利率调整后次年起调整，按月等额本息还款，每月20日为每期还款日；借款人未按合同约定偿还借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止，按合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人有权按逾期贷款罚息利息计收复利；借款人连续三期（含三期）未足额偿还贷款本息，贷款人有权提前收回未到期的贷款；借款人应承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等所有费用；被告吴磷芳自愿以向铜锣湾公司购买的址于石狮市九二路1008号国际广场第2幢3号梯七层706号（《商品房买卖合同》编号：0291457）作抵押，抵押担保范围为本合同项下债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现抵押权的一切费用；保证人对本合同项下的全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等贷款人实现债权的一切费用承担连带保证责任，借款人如未按合同约定清偿债务及相关费用，贷款人有权直接从保证人在贷款人处开立的保证金账户中扣收。2012年1月18日，抵押物依法办理按揭登记手续。2012年1月20日，原告依合同约定向被告吴磷芳提供了贷款234000元。截止至2015年05月20日，被告吴磷芳结欠原告本息共计210889.27元，其中本金205950.84元，利息、罚息及复利4938.43元。为此，原告诉至本院。
另，被告吴磷芳与被告林玉珍之间系夫妻关系。
综上所述，本院认为，原告石狮农商银行与被告吴磷芳于2012年1月17日签订的编号为HT9070630120000071R的《个人住房按揭借款合同》主体合格，意思表示真实，未违反法律法规的强制性规定，该借款合同有效。原告依约放贷，履行了合同义务，被告吴磷芳未能按约偿付借款本息，截止至2015年05月20日，被告吴磷芳尚欠原告借款本金205950.84元，利息、罚息及复利4938.43元，以及自2015年5月21日起按借款合同约定及中国人民银行规定的利息、罚息、复利，事实清楚，证据充分，足以认定。被告吴磷芳未按时偿还借款本息，已构成违约，根据双方上述借款合同的约定，原告有权解除合同，故原告诉求解除其与被告吴磷芳于2012年1月17日签订的编号为HT9070630120000071R的《个人住房按揭借款合同》，具有合同依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失”和第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，上述借款合同解除后，被告吴磷芳应向原告偿还尚欠借款本息，原告关于被告吴磷芳清偿尚欠借款本金、利息、罚息、复利的诉求，合理合法，应予支持。被告林玉珍与被告吴磷芳系夫妻关系，共同向原告申请贷款，并在“抵押人”处签名、捺印，对此，二被告均未作否认，且未能提供证据证明原告与被告吴磷芳明确约定该借款为个人债务，也未能提供证据证明二被告之间约定财产归各自所有并且原告知道该约定，依据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。原告关于被告林玉珍共同偿还借款本息的诉求，合理合法，应予支持。被告吴磷芳、林玉珍自愿以其所购买的址于石狮市九二路1008号国际广场第2幢3号梯七层706号的房屋为被告吴磷芳的上述债务提供抵押担保，并依法办理抵押登记手续，意思表示真实，其担保方式、期限、范围明确，担保合法有效，被告吴磷芳、林玉珍作为抵押人仍应对债务人的债务承担抵押担保责任。原告要求对被告吴磷芳、林玉珍提供的抵押物享有优先受偿权的诉求，予以支持。被告吴磷芳、林玉珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理和判决。据此，本院依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十七条、第九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告福建石狮农村商业银行股份有限公司与被告吴磷芳于2012年1月17日签订的编号为HT9070630120000071R的《个人住房按揭借款合同》。
二、被告吴磷芳、林玉珍应于本判决生效后十日内共同偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司借款本金205950.84元，利息、罚息及复利4938.43元，以及自2015年5月21日起按借款合同约定及中国人民银行规定的利息、罚息、复利。
三、如被告吴磷芳、林玉珍不履行上述还款义务，原告福建石狮农村商业银行股份有限公司有权以被告吴磷芳、林玉珍提供作为抵押担保的址于石狮市九二路1008号国际广场第2幢3号梯七层706号的房屋进行折价，或以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4463元，减半收取2232元，由被告吴磷芳、林玉珍负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审 判 长 黄招荣
人民陪审员 郑秋玉
人民陪审员 王英帅
二〇一五年七月二十日
书 记 员 赵龙毓
附：
一、适用的法律条文：
1、《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：
（一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。
（二）债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。
（三）当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。
（四）按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。
2、《中华人民共和国合同法》
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3、《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
4、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于第第三款规定情形的除外。
5、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
二、执行提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条第一款申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。