上海市长宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）长民二（商）初字第269号
原告中国工商银行股份有限公司上海市虹桥开发区支行。
负责人张政。
委托代理人方标，上海虹桥正瀚律师事务所律师。
委托代理人黄晓筱，上海虹桥正瀚律师事务所律师。
被告陈惠云。
被告上海潘惠实业有限公司。
法定代表人陈惠云。
被告苏东海。
被告张亚琴。
被告郭海东。
被告李一。
被告叶章毅。
被告叶嘉川。
被告陈建盛。
被告ＸＸ鹤。
被告叶章清。
被告陈兰斌。
原告中国工商银行股份有限公司上海市虹桥开发区支行（以下简称工行虹桥开发区支行）诉被告陈惠云、上海潘惠实业有限公司（以下简称潘惠公司）、苏东海、张亚琴、郭海东、李一、叶章毅、叶嘉川、陈建盛、ＸＸ鹤、叶章清、陈兰斌金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月26日立案受理，因被告陈惠云、上海潘惠实业有限公司、苏东海、张亚琴、叶章毅、陈建盛、ＸＸ鹤、叶章清、陈兰斌下落不明，本院依法于2014年3月15日向其公告送达起诉状副本和开庭传票等诉讼文书。审理期间，原告向本院申请财产保全，本院依法审查后于2014年3月18日作出财产保全裁定。本院依法适用普通程序，组成合议庭，于2014年6月16日公开开庭对本案进行了审理。原告委托代理人方标到庭参加诉讼。十二名被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行虹桥开发区支行诉称，2012年8月2日，被告潘惠公司与原告签订《个人贷款业务参与还贷承诺书》，承诺鉴于被告陈惠云与原告签订了编号为XXXXXXXXXXXX的《个人借款合同》（贷款金额为2，310，000元，贷款期限为一年），被告潘惠公司愿意成为被告陈惠云上述《个人借款／担保合同》的共同连带还款人，与被告陈惠云共同偿还每月应偿还的贷款本息，直至被告陈惠云所借款项及利息全部清偿；若被告陈惠云未能按月偿还贷款本息，被告潘惠公司将负责偿还逾期贷款本息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。
2012年8月20日，原告与被告陈惠云签订《个人借款／担保合同》一份。被告郭海东、李一、叶嘉川、叶章毅、张亚琴、苏东海作为抵押人在该合同上签字。该合同约定由原告向其发放个人经营贷款2，190，000元；期限为12个月，自贷款实际发放之日起算；按月还息，一次还本；利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准上浮25%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整时，贷款期限在一年（含）以下的，执行该合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息时，贷款人有权宣告贷款提前到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按该合同约定利率基础上加收40%确定；被告苏东海以其名下位于上海市闵行区龙茗路XXX弄XXX号的房屋、被告李一以其名下位于于上海市闵行区申北路XXX弄XXX号XXX室房屋、被告叶章毅、叶嘉川以其名下位于上海市闵行区新镇路XXX弄XXX号XXX室房屋为被告陈惠云的上述借款提供抵押担保，担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告陈惠云所有其他应付费用；若贷款到期（包括被宣布提前到期）被告陈惠云未予清偿，原告可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿等方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。
2012年8月27日，原告与被告ＸＸ鹤、陈惠云、陈建盛签订《个人贷款业务商户联保协议》一份，被告ＸＸ鹤、陈惠云、陈建盛组成联保小组，约定原告与该联保小组任何成员签订《个人借款／担保合同》而对其享有债权时，该联保小组其他成员应对该成员的债务承担全额共同连带责任担保，保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证期间为主合同借款期限届满之次日起两年。
2012年8月27日，被告叶章清、陈兰斌、叶章毅分别与原告签订《个人借款保证合同》各一份，分别承诺对被告ＸＸ鹤、陈建盛、陈惠云与原告所签《个人借款／担保合同》中的债务承担全额连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证期间为主合同借款期限届满之次日起两年。
2012年8月27日，原告取得了上述《个人借款／担保合同》项下抵押物现房抵押权登记之《上海市房地产登记证明》（编号为闵XXXXXXXXXXXX），原告被登记为房地产抵押权人。
2012年8月29日，原告与被告叶章清签订《存款质押担保合同》，被告叶章清承诺以其面值1，400，000元的存单作为质押，为被告陈惠云在本案的借款合同以及被告ＸＸ鹤、陈建盛的案外借款合同提供担保。
2012年8月30日，原告按照《个人借款／担保合同》的约定向被告陈惠云发放贷款2，190，000元，按照双方约定，贷款期限自2012年8月30日起至2013年8月30日止。
因被告陈惠云没有按照约定如期还本付息，原告遂将被告叶章清提供质押的存单本息合计1，446，975.61元中的7，113.46元用于清偿被告陈惠云的应还借款利息；将该本息中的201，278.46元用于清偿被告陈惠云的应还借款本金。
截至2013年12月20日，被告陈惠云尚欠本金1，988，721.54元、利息87，158.06元。经催讨未果，原告遂诉至本院请求判令被告陈惠云、潘惠公司归还原告贷款本金人民币1，988，721.54元；被告陈惠云、潘惠公司支付原告截至2013年12月20日的利息和逾期利息87，158.06元及自2013年12月21日起至判决生效之日的逾期利息；被告陈建盛、ＸＸ鹤、叶章毅、叶章清、陈兰斌对被告陈惠云、被告潘惠公司的上述债务承担连带清偿责任；若被告陈惠云、潘惠公司不能履行其付款义务，原告有权对被告苏东海名下抵押物位于上海市龙茗路XXX弄XXX号的房产行使抵押权；若被告陈惠云、潘惠公司不能履行其付款义务，原告有权对被告李一名下抵押物位于上海市闵行区申北路XXX弄XXX号XXX室的房产行使抵押权；若被告陈惠云、潘惠公司不能履行其付款义务，原告有权对被告叶章毅、叶嘉川名下抵押物位于上海市闵行区新镇路XXX弄XXX号XXX室的房产行使抵押权，并要求十二名被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等费用。
原告提供了编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款／担保合同》、（2012）沪普证经字第2474号《公证书》、被告李一与郭海东的结婚证、被告郭海东与李一作出的书面声明（无题）、被告苏东海与张亚琴的户口页、《上海市房地产登记证明》（编号为闵XXXXXXXXXXXX）、《个人贷款业务参与还贷承诺书》、编号为JXLB2001的《个人贷款业务商户联保协议》、编号分别为JXB22001、JXB22002、JXB22003的《个人借款保证合同》、编号为XXXXXXXX的《个人借款凭证》、贷款执行表、《存款质押担保合同》、整存整取（特种）存单凭证、质押品凭证、个人还款凭证及原告关于质押存单抵扣情况的说明（无题）以证明自己的上述主张。
被告陈惠云、潘惠公司、苏东海、张亚琴、郭海东、李一、叶章毅、叶嘉川、陈建盛、ＸＸ鹤、叶章清、陈兰斌均未答辩，也未提供任何证据。
鉴于十二名被告均未到庭应诉，本院对原告提供的证据复印件与其原件逐一进行了核对，复印件与原件一致，且证据之间相互印证，能够证明原告的主张，故本院对原告诉称事实予以认定。
本院认为，本案十二名被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利。本案《个人贷款业务商户联保协议》、《个人借款／担保合同》、《个人借款保证合同》均合法有效，各方当事人均应当按约履行自己的义务。现原告已足额向被告陈惠云发放了贷款，而被告陈惠云未按约履行还本付息的义务，其余十一名被告亦未履行相应担保义务，故十二名被告应承担相应违约责任，原告因此诉请被告陈惠云归还原告贷款截至2013年12月20日的剩余本金1，988，721.54元、利息87，158.06元以及自2013年12月21日起至判决生效之日止的利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。鉴于本案原告对被告陈惠云享有的债权，既有抵押物的担保，又有保证担保，按照我国《物权法》第一百七十六条的规定，原告既可以要求被告苏东海以其名下位于上海市闵行区龙茗路XXX弄XXX号的房屋、被告李一以其名下位于上海市闵行区申北路XXX弄XXX号XXX室房屋、被告叶章毅、叶嘉川以其名下位于上海市闵行区新镇路XXX弄XXX号XXX室房屋承担担保责任，也可以要求陈建盛、ＸＸ鹤、叶章清、陈兰斌、叶章毅对被告陈惠云的上述债务承担连带清偿责任。鉴于被告李一、郭海东系夫妻关系；被告张亚琴、苏东海亦系夫妻关系，上述担保债务形成于双方夫妻关系存续期间，故被告郭海东对被告李一、被告张亚琴对被告苏东海的担保债务依法均应承担共同清偿责任。任何担保人承担担保责任后，均有权向被告陈惠云追偿。但是，鉴于《个人贷款业务参与还贷承诺书》先于《个人借款／担保合同》而签订，且记载的贷款金额、个人借款／担保合同号码均不一致，故本院认为《个人贷款业务参与还贷承诺书》与本案无关，原告要求被告潘惠公司承担共同还款义务的诉请，缺乏事实依据，本院不予支持。据此，为维护合同当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条第一款、第七十五条第二款与第三款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈惠云应归还原告中国工商银行股份有限公司上海市虹桥开发区支行贷款本金人民币1，988，721.54元及截至2013年12月20日的利息人民币87，158.06元，于本判决生效之日起十日内履行完毕。
二、被告陈惠云应支付原告中国工商银行股份有限公司上海市虹桥开发区支行逾期利息（以人民币1，988，721.54元为本金，按照双方所签《个人借款／担保合同》约定的罚息利率，自2013年12月21日起计算至判决生效之日止），于本判决生效之日起十日内履行完毕。
三、若被告陈惠云未能履行上述第一、二项付款义务，则原告中国工商银行股份有限公司上海市虹桥开发区支行有权与被告苏东海、张亚琴协商，以被告苏东海名下位于上海市闵行区龙茗路XXX弄XXX号的房屋折价或者申请以拍卖、变卖上述抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告苏东海所有，不足部分由被告陈惠云清偿。被告苏东海承担担保责任后，有权向被告陈惠云追偿。
若被告陈惠云未能履行上述第一、二项付款义务，则原告中国工商银行股份有限公司上海市虹桥开发区支行有权与被告李一、郭海东协商，以被告李一名下位于上海市闵行区申北路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者申请以拍卖、变卖上述抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告李一所有，不足部分由被告陈惠云清偿。被告李一承担担保责任后，有权向被告陈惠云追偿。
若被告陈惠云未能履行上述第一、二项付款义务，则原告中国工商银行股份有限公司上海市虹桥开发区支行有权与被告叶章毅、叶嘉川协商，以被告叶章毅、叶嘉川名下位于上海市闵行区新镇路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者申请以拍卖、变卖上述抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告叶章毅、叶嘉川所有，不足部分由被告陈惠云清偿。被告叶章毅、叶嘉川承担担保责任后，有权向被告陈惠云追偿。
四、被告陈建盛、ＸＸ鹤、叶章清、陈兰斌、叶章毅对被告陈惠云的债务承担连带清偿责任。被告陈建盛、ＸＸ鹤、叶章清、陈兰斌、叶章毅承担担保责任后，有权向被告陈惠云追偿。
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司上海市虹桥开发区支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案财产保全费人民币5，000元由原告中国工商银行股份有限公司上海市虹桥开发区支行负担（已预缴）。本案案件受理费人民币23，407元；公告费人民币560元，由被告陈惠云、苏东海、张亚琴、郭海东、李一、叶章毅、叶嘉川、陈建盛、ＸＸ鹤、叶章清、陈兰斌负担，于本判决生效之日起七日内缴付本院。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 董 隽
审 判 员 李志斌
人民陪审员 窦 申
二〇一四年六月十六日
书 记 员 叶若安
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。
第七十五条……。
同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。
抵押人承担担保责任后，可以向债务人追偿，也可以要求其他抵押人清偿其应当承担的份额。
五、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。