重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2015）中区法民初字第08688号原告重庆银行股份有限公司朝天门支行，地址重庆市渝中区打铜街7号，组织机构代码90291042-5。负责人张明海，行长。委托代理人黄贤麟，重庆迈纵律师事务所律师。被告代相荣，女，汉族，1964年4月26日出生，住重庆市长寿区。被告罗发科，男，汉族，1965年7月19日出生，住重庆市长寿区。被告罗衡，男，汉族，1988年12月24日出生，住重庆市长寿区。被告重庆今荣担保有限公司，住所地重庆市江北区洋河二村3号附1号6-1，组织机构代码79071578-8。法定代表人徐红伟，董事长。原告重庆银行股份有限公司朝天门支行（以下简称重庆银行朝天门支行）与被告代相荣、罗发科、罗衡、重庆今荣担保有限公司（以下简称今荣担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员任萍担任审判长，与人民陪审员舒展、陈邦碧组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员郭海玲担任法庭记录。原告重庆银行朝天门支行的委托代理人黄贤麟到庭参加了诉讼，被告代相荣、罗发科、罗衡、今荣担保公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行朝天门支行诉称，2014年2月17日,重庆银行朝天门支行与代相荣、今荣担保公司签订了编号为（2014）年（重银朝天门支贷）字第0477号《信用卡汽车分期业务借款合同》，约定：因代相荣向汽车销售商购买奥迪车一辆（净车价433104元），向重庆银行朝天门支行通过汽车分期业务以透支方式借款303000元来给付部分购车款，代相荣向重庆银行朝天门支行支付此笔透支借款的手续费35148元，代相荣分期（按月）向重庆银行朝天门支行偿还透支的借款和手续费，分期还款共分36期，每期应偿还透支本金及手续费9393元，每月还款日前应将当期还款资金存入记载的还款信用卡账户。若代相荣在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，重庆银行朝天门支行有权按《重庆银行信用卡章程》和《重庆银行信用卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金及其他相关费用。若代相荣没有按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费及其他相关费用的任何一项，重庆银行朝天门支行有权收回或者提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权的一切费用。分期付款账单未还，逾期满60天后银行将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收取的分期手续费不退换。《重庆银行信用卡汽车分期业务申请表》及《重庆银行信用卡汽车分期业务细则》为本合同的组成部分，与本合同内容不一致的，以本合同为准。持卡人未能在到期还款日前（含）偿还全部应还款项时，应支付透支款项从记账日至还款到账日的透支利息。计付利息的透支款项按月计收复利，透支利息为日利率0.05%，根据人民银行的此项利率调整而调整，除支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为20元/笔。争议解决方式为在原告（银行）所在地法院提起诉讼。今荣担保公司对代相荣的债务提供连带保证责任担保。罗衡、罗发科向重庆银行朝天门支行出具了《承诺书》，承诺愿意与代相荣共同履行还款义务。合同签订后，重庆银行朝天门支行向代相荣支付了借款303000元，截至2015年1月18日，代相荣已多次逾期未还款，拖欠分期资金本金40853.47元。重庆银行朝天门支行认为代相荣拖欠借款的行为已构成违约，特起诉来院，请求判令：1、被告代相荣、罗发科、罗衡立即偿还已到期的分期资金本金40853.47元及提前收回的剩余分期资金本金117833.26元，合计158686.73元，并从2015年1月19日起至付清时止，以本金158686.73元为基数，按日利率万分之五计付逾期利息，以未付利息为基数，按日利率万分之五按月计付的复利，以最低还款额未还部分8416.45元为基数，按月利率百分之五计付滞纳金；2、今荣担保公司对代相荣上述债务承担连带保证责任担保；3、本案受理费3474元，保全费1520元、公告费500元，由代相荣、罗发科、罗衡、今荣担保公司承担。被告代相荣、罗发科、罗衡未答辩。被告今荣担保公司辩称，今荣担保公司于2014年2月17日为本案代相荣向重庆银行朝天门支行提供连带责任保证，若法院判决今荣担保公司在本案中承担连带保证责任，在判决主文中应载明今荣担保公司承担连带责任保证后，有权向代相荣追偿。经审理查明，2014年1月21日，代相荣向重庆银行朝天门支行提交《重庆银行信用卡申请表》申请办理信用卡，该申请表的背面系《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》，该领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金、超限额费、取现手续费以及其他手续费的计收标准。代相荣在该申请表上签字确认：本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。重庆银行朝天门支行按约向代相荣办理了信用卡一张。同日，代相荣还向重庆银行朝天门支行提交《重庆银行信用卡汽车分期申请表》申请以信用卡分期付款方式购买汽车，申请表上载明：拟购车辆经销商：重庆市中南汽车租赁有限公司，拟购车辆价格433104元，拟分期金额303000元，拟分期期数36期，手续费率11.6%，代相荣同意按照发卡行账单所显示金额，如期归还款项，如逾期两期以上未归还应款项，发卡行有权要求全额收回剩余分期款项。2014年2月17日，重庆银行朝天门支行与持卡人代相荣、担保人今荣担保公司签订《重庆银行信用卡汽车分期业务借款合同》，在通用条款中约定：银行对持卡人（借款人）的本合同第十八条记载的信用卡授予用于分期付款购车的信用额度（分期资金），持卡人在获得该额度后，在银行指定的限期内通过汽车销售商门店pos机具刷卡或书面委托银行进行账务处理等手段，使用该信用额度支付购车款，持卡人使用该信用卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费。分期资金即为持卡人使用重庆银行信用卡透支借款资金。每期应还分期本金资金=分期资金金额÷分期期数。本合同记载的（每期）分期资金金额、分期付款期数等与支付凭证或持卡人签名确认的pos签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或pos签购单的记载为准。持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单所列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《重庆银行信用卡章程》和《重庆银行信用卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金及其他相关费用。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用，银行有权收回或提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权的一切费用。本合同项下信用卡透支借款的保证人为：今荣担保公司。保证方式为连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起，至本合同所述汽车分期业务到期之日另加两年为止。保证范围包括本合同项下的分期资金、利息、滞纳金、分期手续费、损害赔偿金，按相关法律法规及本合同约定规定应由借款人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。在特别条款中约定：持卡人（借款人）代相荣，贷款人重庆银行朝天门支行，保证人今荣担保公司，分期资金用途：用于在重庆市中南汽车租赁有限公司处购买奥迪汽车，净车价433104元，分期资金为净车价的70%，即303000元，分期手续费费率为11.6%，手续费金额为35148元，分期付款期数为36期，手续费分期收取。持卡人未能在到期还款日前（含）偿还全部应还款项时，应支付透支款项从记账日至还款到帐日的透支利息，计付利息的透支款项按月计收复利，透支利率为日利率0.05%，根据中国人民银行的此项利率调整而调整，除支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为20元/笔。本次合同所针对债权和客户办理信用卡汽车分期时所签订的《重庆银行信用卡汽车分期申请表》和《重庆银行信用卡委托寄送、激活及扣款授权书》所针对债权为同一债权。当月21日，代相荣向重庆银行朝天门支行出具《重庆银行信用卡委托激活及划款授权书》，载明：分期金额303000元，本人同意贵行在分期业务申请成功前代为激活信用卡，并在信用卡账户中按分期约定金额划款至重庆市中南汽车租赁有限公司，本人已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式。代相荣还向重庆银行朝天门支行出具《重庆银行个人贷款借款借据》，载明：借款人为代相荣，借款金额303000元，贷款用途：购车，贷款种类：信用卡汽车分期，本人在此不可撤销地授权并委托贵行将上述借款支付至以下账户：开户行重庆银行朝天门支行，户名：重庆中南汽车租赁有限公司，。2014年2月18日，重庆银行朝天门支行向重庆中南汽车租赁有限公司在重庆银行朝天门支行的账户划入款项303000元。此后，代相荣未按约定还款，2015年1月1日，重庆银行朝天门支行向今荣担保公司发出《担保业务到期（提前到期）提示书》，载明：根据（2014）年（重银朝天门支贷）字第0477号《重庆银行股份有限公司信用卡汽车分期业务借款合同》，由贵单位担保的授信申请人代相荣在我行债务303000元，将于2015年1月18日到期（被宣布提前到期）。特此通知。截至2015年1月18日，代相荣尚欠重庆银行朝天门支行分期资金本金158686.73元。另查明,罗衡、罗发科于2014年1月14日向重庆银行股份有限公司、今荣担保公司出具《承诺书》载明：罗发科与申请人代相荣属夫妻关系，本人知晓并同意将代相荣所有的渝A567**车辆进行抵押或委托公证给今荣担保公司的方式向重庆银行申请办理金额为303000元的贷款。申请人未按合同约定向上述银行以及公司还款时，本人承诺：愿意以本人的收入、财产以及家庭共有财产共同履行相应还款义务。上述银行、公司无需先向申请人或其他第三人提出付款要求或者提起诉讼或申请仲裁，或先对上述抵押物或委托公证的房屋进行处置，或先行使任何物的担保的权利，或采取任何其他措施以实现债权，即可直接要求本人履行上述还款义务。还查明，代相荣每期还款额为：1-35期每期分期资金本金：303000元÷36期≈8416.67元，第36期分期资金本金：303000元－8416.67元×35期＝8416.55元。上述事实，有《信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆银行信用卡分期持卡人约定条款》、《信用卡汽车分期申请表》、《信用卡汽车分期业务借款合同》、《信用卡委托激活及还款授权书》、《重庆银行个人贷款借款借据》、进账单、信用卡交易明细、《担保业务到期（提前到期）提示书》、《贷款提前到期通知书》、《承诺书》、公告费发票以及当事人的陈述等在卷为凭，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同应受法律保护。重庆银行朝天门支行与代相荣签订的《信用卡申请表》、《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》、《信用卡汽车分期业务借款合同》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行朝天门支行按约向代相荣核发信用卡，代相荣用该信用卡透支购车，重庆银行朝天门支行根据约定向代相荣指定的汽车销售商账户转入透支款项，其后代相荣未按合同约定履行偿还信用卡透支本金的义务，逾期两期以上未归还应款项，已构成违约，应当承担违约责任，重庆银行朝天门支行有权要求全额收回剩余分期款项，并按约定收取利息、复利、滞纳金。重庆银行朝天门支行关于请求代相荣立即偿还分期资金本金158686.73元并按合同约定计付逾期利息，符合法律规定，本院予以支持。关于重庆银行朝天门支行请求代相荣以最低还款额未还部分8416.45元为基数按月利率百分之五支付滞纳金的诉讼请求，本院认为，根据借款合同约定，持卡人未能在到期还款日前偿还全部应还款项时，除支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取。因代相荣未按合同约定履行偿还信用卡透支本金的义务，现重庆银行朝天门支行请求以每期最低还款额未还部分8416.45元为基数、按月利率百分之五计付滞纳金也符合合同约定，本院予以支持。关于重庆银行朝天门支行请求代相荣以未付的利息为基数按罚息利率支付复利的问题。根据我国民事诉讼法的规定，当事人起诉应当有明确的诉讼请求，对于法院释明后仍然不能明确的诉讼请求部分，不予支持。重庆银行朝天门支行要求代相荣以未付利息为基数按罚息利率支付复利，经本院释明后仍未明确复利的计算基数，故本院对重庆银行朝天门支行请求支付复利的诉讼请求不予支持。罗衡、罗发科出具《承诺书》承诺与代相荣共同履行相应还款义务，系罗衡、罗发科作出的自愿加入代相荣与重庆银行朝天门支行的债权债务关系中，与债务人代相荣一起向重庆银行朝天门支行承担债务的意思表示，重庆银行朝天门支行也接受了该承诺书，因此，罗衡、罗发科与重庆银行朝天门支行就罗衡、罗发科承担本案中代相荣所负债务的达成合意，罗衡、罗发科应当按约定与代相荣一起向债权人重庆银行朝天门支行负担债务，共同清偿尚欠的分期资金本金158686.73元并按合同约定支付逾期利息、滞纳金。本案中，今荣担保公司作为担保人为代相荣的上述借款向重庆银行朝天门支行提供连带责任保证。根据《重庆银行信用卡汽车分期业务借款合同》约定，今荣担保公司作为连带责任保证人，应当对代相荣的上述债务向重庆银行朝天门支行承担连带清偿责任。今荣担保公司承担保证责任后，有权向债务人代相荣追偿。被告代相荣、罗衡、罗发科、今荣担保公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条及第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告代相荣、罗衡、罗发科在本判决书生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司朝天门支行分期资金本金158686.73元，并从2015年1月19日起至付清时止，以本金158686.73元为基数、按日利率万分之五计付逾期利息，以最低还款额未还部分8416.45元为的基数、按月利率百分之五计付滞纳金；二、重庆今荣担保有限公司对代相荣的上述债务承担连带清偿责任，重庆今荣担保有限公司承担保证责任后，有权向债务人代相荣追偿；三、驳回原告重庆银行股份有限公司朝天门支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3474元、保全费1520元、公告费500元，由被告代相荣、罗衡、罗发科、重庆今荣担保有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的数量提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 任 萍人民陪审员 舒 展人民陪审员 陈邦碧二〇一六年一月二十七日书 记 员 郭海玲