湖北省团风县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鄂1121民初491号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行。住所地：团风县团风镇得胜大道**号。统一社会信用代码914211216764668201。
负责人：何彬，该银行行长。
委托代理人：谭冬舟，该银行职员，代理权限特别授权。
委托代理人：汪林，湖北鄂东律师事务所律师，代理权限特别授权。
被告：汪春波，男，1960年2月21日出生，汉族，住团风县。
被告：钟爱美，女，1962年12月25日出生，汉族，住团风县，系汪春波之妻。
被告：卢三喜，男，1966年11月22日出生，汉族，住团风县。
被告：童林英，女，1964年2月28日出生，汉族，住团风县，系卢三喜之妻。
被告：方桂松，男，1967年9月25日出生，汉族，住团风县。
被告：韦爱美，女，1967年11月2日出生，汉族，住团风县，系方桂松之妻。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行（以下简称“邮政银行团风县支行”）诉被告汪春波、钟爱美、卢三喜、童林英、方桂松、韦爱美借款合同纠纷一案，本院于2017年5月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行团风县支行委托诉讼代理人谭冬舟，被告方桂松到庭参加了诉讼，被告汪春波、钟爱美、卢三喜、童林英、韦爱美经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年10月15日被告汪春波、卢三喜、方桂松自愿组成农户联保小组，与原告签订了《小额贷款联保协议书》，同日，被告汪春波与原告签订了《小额贷款借款合同》，借款合同约定：1、被告汪春波向原告借款5万元，年利率15.30%，借款期限为12个月（即自2014年10月15日至2015年10月15日）。2、被告汪春波若不按期归还借款本息，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。3、按照联保协议，被告卢三喜、方桂松作为联保人对被告汪春波的贷款本息、违约金及实现债权的费用提供连带责任保证。4、被告钟爱美是家庭财产的共有人也是上述借款的知情人。合同签订后，原告依约向被告汪春波发放了贷款，在合同约定的期间，被告汪春波只偿还了部分利息，但自2015年9月起就没有按照合同约定继续履行还款的义务，原告多次催要被告汪春波、钟爱美、卢三喜、童林英、方桂松、韦爱美还款未果，至2017年4月7日仍下欠贷款本金5万元及应支付的利息12718.57元至今未还。原告为维护其合法权益特具状诉至人民法院，请求判令：1、被告汪春波、钟爱美偿还所欠借款本金5万元并支付下欠利息12718.57元（截止2017年4月7日），合计62718.57元及至该贷款还清之日止的利息（利率按年15.3%计算）及承担30%的罚息；2、由被告卢三喜、童林英、方桂松、韦爱美对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；3、由上述被告承担一切诉讼费用。
被告方桂松辩称：我们联保借款是事实，但原告应先找借款人即被告汪春波催要借款，我们签订联保协议只是象征性的，我也只应该在借款人偿还不了的情况承担连带责任。被告方桂松未向本院提交任何证据。
被告汪春波、钟爱美、卢三喜、童林英、韦爱美未答辩，未提交任何证据。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告汪春波因购买饲料需要资金向原告申请贷款，并与被告卢三喜、方桂松组成农户联保小组。2014年10月15日被告汪春波与原告签订了《小额贷款借款合同》，其配偶钟爱美在合同上借款人配偶一栏签名捺印。合同约定：被告汪春波向原告借款5万元，借款期限为12个月（即自2014年10月至2015年10月），年利率15.30%，还款方式按阶段性等额本息还款，借款前拾个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。若被告汪春波不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，未按期偿付贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日三名联保小组成员即被告汪春波、卢三喜、方桂松与原告签订了《小额贷款联保协议书》，其配偶钟爱美、童林英、韦爱美也在该协议书联保小组成员配偶一栏内各自签名捺印，约定：联保小组任一成员未全部还清原告贷款之前，小组成员均不能退出小组，小组成员之间相互承担连带保证责任，并联保小组成员的配偶均同意各成员从事的借款及保证行为，对各成员的借款及担保义务承担共同还款责任。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告当日依约向被告汪春波在原告处开立的个人结算账户……62×××01帐户里发放了贷款5万元，被告汪春波同时出具了相应的借据。在合同约定的还款期间，被告汪春波只偿还了到2015年9月21日的部分利息，后再没有按照合同约定继续履行偿还贷款本金和利息的义务，截止2017年4月7日还下欠贷款本金5万元及应支付的利息及罚息12718.57元至今未还。
本院认为，原告邮政银行团风县支行与被告汪春波签订的《小额贷款借款合同》以及与被告汪春波、卢三喜、方桂松签订的《小额贷款联保协议书》均系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、法规禁止性规定，均为有效合同。原告依约发放了贷款，被告收取贷款，双方已形成借款合同法律关系，被告汪春波借款后未按合同约定按时偿还借款本息，其行为已构成违约，依法应承担偿还借款本息和罚息的民事责任。被告钟爱美系借款人汪春波的配偶，作为家庭财产共有人，对汪春波借款用于家庭经营、生活均知情同意，并在借款合同上签字认可，与汪春波向原告借用该款形成合意，按照最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外”的规定，被告钟爱美应对被告汪春波下欠的贷款本息及罚息共同承担清偿责任。被告卢三喜、方桂松作为联保小组成员，均未与原告约定保证份额，应依照联保协议在其保证责任范围内对被告汪春波下欠的贷款本息及罚息的违约责任承担连带共同保证责任。被告童林英、韦爱美分别作为卢三喜、方桂松的配偶，清楚并同意卢三喜、方桂松的联保行为，也在联保协议上签字认可，故被告童林英、韦爱美亦应按联保协议在卢三喜、方桂松的保证责任范围内对被告汪春波下欠的贷款本息及罚息的违约责任承担连带清偿责任。
综上所述，本院认为原告的诉讼请求于法有据，证据充分，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十九条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告汪春波、钟爱美于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行借款本金50000元及支付利息、罚息12718.57元。（利息、罚息已算至2017年4月7日，后期利息按约定年利率15.3%加收30%的罚息，即年利率19.89%自2017年4月8日起计算至借款清偿之日止。）
二、被告卢三喜、童林英、方桂松、韦爱美承担连带清偿责任。
如果被告方未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1368元，减半收取计684元，由被告汪春波、钟爱美、卢三喜、童林英、方桂松、韦爱美负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院（在递交上诉状之日预交上诉案件受理费，上诉期满后七日内逾期不缴纳的，按自动撤回上诉处理）。
审判员 蔡芬
二〇一七年六月六日
书记员 倪明