安徽省寿县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0422民初1754号
原告：安徽寿县农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省寿县寿春镇南门外大圆盘，统一社会信用代码913404001530655771（1-1）。
法定代表人：林承新，该公司董事长。
委托代理人：陈芳，北京金诚同达（合肥）律师事务所律师。
委托代理人：朱咸朝，北京金诚同达（合肥）律师事务所律师。
被告：张应云，女，1962年8月12日出生，汉族，住安徽省寿县。
委托代理人：赵志平，安徽滨阳律师事务所律师。
委托代理人：张中玉，安徽滨阳律师事务所律师。
被告：安徽沪贤针织有限公司，住所地安徽省寿县隐贤镇梨园村。
委托代理人：孙毅，男，1968年11月20日出生，住安徽省寿县。系公司法定代表人孙宏胞弟。
原告安徽寿县农村商业银行股份有限公司诉被告张应云、安徽沪贤针织有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月3日受理后，依法由审判员陈敏适用简易程序于2016年7月4日、8月8日公开开庭进行了审理，原告安徽寿县农村商业银行股份有限公司的委托代理人陈芳，被告张应云及其委托代理人赵志平均到庭参加诉讼，被告安徽沪贤针织有限公司委托代理人孙毅第一次到庭参加诉讼，第二次开庭，经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告安徽寿县农村商业银行股份有限公司诉称：2013年9月28日，被告张应云因经营需要购车向原告借款150000元，双方于同日签订《寿县农村信用合作联社个人借款合同》一份，约定借款本金150000元，借款期限12个月，自2013年9月28日至2014年9月28日止，利息为基准利率上浮90%（2013年一年期基准利率是年利率6%），年利率为11.4%，按季结息，结息日为每季末月的第20日，贷款逾期的罚息为贷款利率上浮50%，原告于当日将贷款发放给被告张应云。被告安徽沪贤针织有限公司于2011年4月29日与原告签订了《最高额抵押合同》，以安徽沪贤针织有限公司所有的位于寿县隐贤镇梨园村的房地权证号为寿县第00××83号房地产作为抵押，并办理了抵押登记，担保的主债权为原告自2011年4月29日至2016年4月29日期间内与张应云签订的可周期性或分期发放的贷款，担保的范围包括但不限于主合同项下本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、诉讼费、律师费等，本案的贷款在担保期限内。借款合同签订后原告按时足额支付了借款，履行了借款义务，但被告张应云自拿到贷款后没有支付利息，贷款到期后也未还本，原告多次催收均无果。为维护我行合法权益，具状起诉，请求判决：1、被告张应云偿还借款本金150000元，利息42750元、罚息28500元（利息自2013年9月28日起暂计算至2016年5月28日），合计221250元，之后息随本清；2、确认原告对安徽沪贤针织有限公司所有的房地权证号为寿县第00××83号房地权证项下的房地产享有抵押权，并请求对抵押物依法处分，原告优先受偿；3、被告承担本案全部诉讼费。
安徽寿县农村商业银行股份有限公司针对其诉讼请求提供证据如下：
1、营业执照复印件、法定代表人身份证明书原件，证明原告诉讼主体资格；
2、被告张应云身份证复印件、被告安徽沪贤针织有限公司企业法人营业执照复印件、组织机构代码证复印件，证明两被告主体资格；
3、《寿县农村信用合作联社个人借款合同》复印件一份，证明被告张应云从原告处借款的事实及原告与被告张应云就借款本金、利息、罚息计算方式及结息方式进行约定；
4、借款借据复印件一份，证明原告已经将借款转入被告张应云账户，被告张应云本人亲自到银行柜台领取借款，原告已经实际履行合同义务；被告张应云至起诉之日尚未支付借款利息；
5、《最高额抵押合同》一份、《房地产抵押合同》一份、抵押物品清单一份、《房地产他项权证》一份、《房地权证》、《公证书》一份（均为复印件），证明方建军是被告安徽沪贤针织有限公司的法定代表人孙宏委托全权代表其行使法定代表人职务的受托人，其签订的合同具有合法效力；被告安徽沪贤针织有限公司与原告签订了最高额抵押合同并办理了他项权证，原告就抵押房产享有优先受偿权；被告安徽沪贤针织有限公司的担保范围及于本金、利息、罚息、诉讼费、律师费等；
6、面签照片、面谈记录，证明原告在向被告张应云发放贷款时已经对其进行询问并在被告张应云签订相关借款文书时经过拍照，被告张应云实际签署了相关文书也领到了银行卡；
7、张应云20**年借款合同、借款借据（第二联）、个人业务凭证复印件各一份，证明张应云于2011年5月4日从原告处借款150000元的事实；张应云于当天从原告处收到借款150000元的事实，原告已经完成借款义务；被告张应云于当日从原告柜台处支取40000元，张应云收到借款的事实；
8、收回贷款凭证复印件，证明原告诉请的借款系用于偿还2011年5月4日的借款，两笔借款的时间、金额相同，被告系借新贷还陈贷的事实，原告诉请的贷款系用于偿还2011年的借款；
9、借款借据（第一联）复印件，证明被告张应云借款150000元并偿还利息的事实；
10、中国银监会安徽监管局文件皖银监复（2015）11号，证明原告主体资格。
被告张应云辩称：（1）、原告主体资格不适格，原告与本案《借款合同》的出借人寿县农村信用合作联社窑口信用社不是同一主体；（2）、张应云并未实际收到《借款合同》项下的150000元贷款。张应云也没有从原告处领取或支取过150000元贷款资金；原告应当按《借款合同》约定提供张应云“自主支付”借款的“提款申请”，同时原告应当向法院提供张应云具体支取150000元贷款的相关凭证，否则不能证明出借人向张应云发放了贷款的事实；（3）、原告或者出借人从《借款合同》成立时起至今从未向张应云主张过该笔贷款，说明出借人根本没有向张应云实际发放过150000元贷款；（4）、出借人并未按借款合同约定的程序为张应云开立过用于借款人提款、还款的账户，也未向张应云交付过存有150000元贷款资金的银行卡或者银行存折；（5）、出借人不可能在2013年9月28日一天时间内完成本案借款的申请、签约、担保、审批、发放贷款，以及张应云支取贷款的整个借贷程序在如此之短时间内完成缺乏客观性和合理性；（6）、本案涉及的贷款实际系案外人张瑞杰一手安排或办理的，张应云在整个借贷过程中仅是按照张瑞杰和原出借单位负责人马东浩的要求在《借款合同》、借款借据等材料上签名而已，张应云并未实际取得分文贷款，现才得知150000元贷款早已由原出借人直接给付了张瑞杰。综上，请人民法院依法驳回原告起诉或者驳回原告的诉讼请求。
张应云针对其抗辩提供证据如下：
1、农村合作金融贷款审批记录，证明记录上没有信贷员意见、主任意见、贷款审批小组意见及领导等项下没有签字；没有具体签批时间，本案借贷签批程序是违规的；该笔借款在2013年9月28日一天之内完成；审批记录所有项下内容都是一个人的笔记写下来的，会议记录显然是伪造的；
2、个人结算账户银行卡申请书，证明持卡人张应云签名不是其真实签名，该银行卡申请表内容不是张应云亲笔书写，开户申请人签章处张应云签字也不是张应云本人所签，进一步证明存有银行贷款的银行卡原贷款人系伪造并以张应云名义办理的；
3、提款申请书，证明签字不是张应云签字；从提款申请书内容看申请人要求信用社将款项存入贷款账户中，不是支取贷款现金，故钱没有实际发放给借款人张应云手中；
4、2013年9月28日的个人业务凭证（卡号为62×××04），证明客户签名不是张应云签名，个人业务凭证不能代表借款人支取贷款资金的凭证，该业务凭证并未反映出支取借款的内容；
5、证人李某、朱某证言，证明该笔借款是案外人张瑞杰叫证人李某介绍被告张应云借款，并按照张瑞杰要求办理了签字手续，但是该笔贷款当天并没有发放，也没有给银行卡，当天仅仅履行了签字手续，没有实际发放贷款；该笔贷款涉嫌被张瑞杰骗取；
6、借款方记账凭证000058号流水账号为52×××26（来源于原告方向法庭提供的综合会计凭证中），证明2013年9月28日借款户名张应云的借款方凭证应由张应云持有，原告没有给付借款人张应云，所以150000元贷款实际未交付；
7、贷方记账凭证000052号（来源于原告方向法庭提供的综合会计凭证中），证明该凭证才是应由原告方作为记账保存，佐证了借方记账凭证应提供给张应云。
安徽沪贤针织有限公司当庭辩称：抵押合同中担保的借款合同的编号与原告诉请的借款合同编号不一致，进而不认可原告诉请的借款是被告公司担保的借款。
安徽沪贤针织有限公司未提供证据。
经庭审举证、质证，被告张应云、安徽沪贤针织有限公司对原告安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据1真实性无异议，但认为原告主体资格与原出借人不一致，主体资格不适格。被告张应云、安徽沪贤针织有限公司对原告安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据2均无异议。被告张应云对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据3真实性无异议，对合同最后一页签名认可，但认为其没有在合同的其他页面上签名，她只是在一份合同签名，该份合同原告没有交给张应云。该合同项下的贷款150000元，出借方并没有按照约定将贷款发放给被告张应云，原出借人并未按照合同相关条款履行义务，合同的出借人主体与本案的原告没有关联性。被告张应云对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据4认为与原件一致，借据上利率约定与借款合同约定的不一致，根据合同约定应以借据为准，因借据不明确，应视为不支付利息；其次该笔贷款是发放现金还是转入账户并不明确；领款人签字是事实，但并不能确定借款资金就发放给借款人张应云了。张应云对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据5不发表质证意见。安徽沪贤针织有限公司对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据5真实性无异议，但认为抵押合同与借款合同编号不一致，抵押合同担保的贷款不是借款合同上的借款，所以抵押担保的不是本案涉诉的贷款。张应云对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据6认为面谈记录及面谈协议上签字是真实的，但不能证明张应云领到了钱，照片不是原件，也不能反映是签字，即使是签字，也不能证明贷款就发放给张应云了。安徽沪贤针织有限公司对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据3、4、6均不发表意见。张应云对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据7真实性无异议，签字也是张应云所签，但签章不是张应云的，150000元贷款从原告提供个人业务凭证看银行实际发放贷款40000元，尚有110000元仍在银行；再者原告并未提供个人业务凭证项下应当由借款人办理的银行卡申请等应当由借款人签字的手续，不能证明该笔借款合同中的150000元实际发放给借款人张应云了。张应云对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据8，认为该证据证明了2013年9月28日的贷款没有实际交给其本人，而是贷款方用于处理其内部债务的一种流程，即冲抵2011年5月4日的150000元贷款。张应云对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据9，认为还息记录与原告所举的收回借款150000元是两笔账，并非实际发生两笔借款的事实，是银行内部处理贷款的流程。张应云对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据10真实性无异议，认为文件只是说明信用合作联社变更为安徽寿县农村商业银行，不包含寿县窑口信用社。由于第二次开庭安徽沪贤针织有限公司未到庭，对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据7、8、9、10未予质证。安徽寿县农村商业银行股份有限公司对张应云的证据1，认为审批意见是下面集中签名，不是分别签名，不需要分项签字，审批程序合法有效。安徽寿县农村商业银行股份有限公司对张应云证据2，认为签名是张应云本人所签，其辩解不是本人所签与事实不符，应提交证据予以佐证，对该证据不予认可。安徽寿县农村商业银行股份有限公司对张应云证据3，认为签字是张应云本人所签，借款已经发放给被告张应云本人。安徽寿县农村商业银行股份有限公司对张应云证据4，认为该证据恰恰证明张应云本人已经拿着银行卡于当日到柜台领取借款款项，原告已经完成付款义务。安徽寿县农村商业银行股份有限公司对张应云证据5，认为证人是其亲友，证明效力低下，两证人所讲办理贷款手续时他们五人都在场，但实际上贷款人需要单独面签，信用社交付银行卡证人不一定能看到。安徽寿县农村商业银行股份有限公司对张应云证据6，认为该凭证是原告方正常记账，不应给被告的，应留在原告处。安徽寿县农村商业银行股份有限公司对张应云证据7，认为是原告内部不同科目不同的记账方式，均应由原告保存的。安徽沪贤针织有限公司对张应云的证据1、2、3、4均不发表意见，对证据5予以认可。由于安徽沪贤针织有限公司第二次开庭未到庭，对张应云的证据6、7未发表质证意见。
经本院审查，原寿县农村城市信用合作联社在2015年1月22日终止，后更名为安徽寿县农村商业银行股份有限公司，窑口信用社是原寿县农村信用合作联社派出机构，故对原告证据1、10予以认定。鉴于两被告对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据2无异议，本院予以认定。对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据3，被告张应云对其签名及证据的真实性均无异议，故本院予以认定。对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据4，张应云认可领款人签名是其本人所签，借款借据利率明确，本院对该证据予以认定。原告的证据5、7，相互印证了在2011年4月29日，安徽沪贤针织有限公司与原寿县农村信用合作联社窑口信用社签署最高额抵押合同，编号为（窑）社最高额抵字（2011）第0235号，而当时签订的《最高额抵押合同》约定抵押人提供抵押物所担保的主债权为贷款人自2011年4月29日至2016年4月29日，向借款人张应云提供的最高贷款金额为人民币150000元，可周转性或者分期发放的贷款。后张应云在2011年5月4日与原寿县农村信用合作联社窑口信用社签署借款合同编号为（窑）行借字（2011）第0235号的借款合同，故本院对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据5、7均予以认定。安徽沪贤针织有限公司辩称的抵押合同编号不一致，抵押合同担保的贷款不是本案涉诉贷款的异议理由不能成立，本院不予以采信。对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据6，张应云认可面谈记录、面签照片的真实性，故本院对该证据予以认定。对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据8，张应云认可，故本院对该证据予以认定。对安徽寿县农村商业银行股份有限公司证据9，因张应云认可证据8中的借款合同、借据、个人业务凭证，且认可“张应云”签名是其本人所签，本院对该证据予以认定。
对张应云的证据1真实性予以认定，但对其证明目的，因未提供证据印证其观点，本院对其证明目的不予认定。证据2、3、4，辩称不是其本人签字，但在确定的时间内未申请对其签字进行鉴定，故本院对其证明目的不予以认定。张应云证据5，两证人证明在2013年的某天，到原窑口信用社看到张应云与张瑞杰、信用社马主任签署相关贷款手续，虽然证明张应云20**年9月28日贷款没有实际得到，但两证人却某应云曾于2011年5月4日借过款，这与张应云将所贷款150000元用于偿还2011年5月4日贷款本金不相矛盾，同时张应云认可与原窑口信用社签署的借款合同、借款借据、个人业务凭证、提款申请书、面谈记录等，故本院对该证人证言的证明目的不予认定。对张应云证据6、7真实性予以认定，证明目的不予认定。
根据上述认定的证据材料及庭审中当事人的陈述，审理查明的事实为：2011年4月29日安徽沪贤针织有限公司与原寿县农村信用合作联社窑口信用社签订《最高额抵押合同》，编号为（窑）社最高额抵字（2011）第0235号，明确约定抵押人提供抵押物所担保的主债权为贷款人自2011年4月29日至2016年4月29日，向借款人张应云提供的最高贷款金额为人民币150000元，可周转性或者分期发放的贷款，将安徽沪贤针织有限公司所有的房地权证寿县字第××号房屋作为抵押，并办理了他项权证。2011年5月4日，张应云与原寿县农村信用合作联社窑口信用社签订《借款合同》，编号为（窑）行借字（2011）第0235号，贷款金额150000元，借款期限为24个月，自2011年5月4日起至2013年5月4日止，借款月利率11.2‰，同时约定借款的担保方式为抵押，担保合同另行签订。2011年5月4日张应云在借款借据上签名，确认借款金额150000元，年利率为13.44%，并于当日支取40000元，结存110000元。之后，在该份借款借据还款情况登记栏分别记载了于2011年6月30日、9月27日、12月24日、2012年3月29日、6月29日、2013年9月28日付息情况。2013年9月28日，张应云再次与原寿县农村信用合作联社窑口信用社签订《个人借款合同》，约定借款期限12个月，借款额度有效期间自2013年9月28日至2014年9月28日，贷款利率为浮动利率，基准利率上浮90%，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。张应云于当日分别在借款借据、客户贷款面谈记录、个人业务凭证上签字确认，借款借据确定为年利率11.4%。张应云遂于当日将2011年5月4日所借贷款本金150000元予以偿还。由于张应云对2013年9月28日所借贷款本息一直未能偿还，致安徽寿县农村商业银行股份有限公司于2016年6月3日起诉来院，要求判如所请。
同时查明，寿县农村信用合作联社现更名为安徽寿县农村商业银行股份有限公司。
本院认为：原告安徽寿县农村商业银行股份有限公司与被告张应云签订的《个人借款合同》、与安徽沪贤针织有限公司签订的《最高额抵押合同》均系当事人的真实意思表示，符合法律规定，合法有效，各方当事人应当按合同约定履行各自的义务。张应云虽然辩称2013年9月28日的个人结算账户银行卡申请书、提款申请书、个人业务凭证上其签名均不是其本人所签，以及辩称原告未实际发放150000元贷款，但在确定的时间内未提出鉴定，亦未能提供证据佐证其辩解理由的成立，故对张应云该辩解不予采纳。原告按约定履行了发放贷款义务，被告张应云应按约定履行归还贷款本息的义务。张应云不按约定偿还借款本息的行为构成违约，原告要求被告张应云偿还贷款本金150000元予以支持，原告主张按合同计算利息及罚息，符合法律规定，予以采纳。但原告主张自2013年9月28日至2016年5月28日的利息42750元、罚息28500元，合计71250元，计算过高其超出部分不予支持。因期限内利息应为17100元（150000元×11.4%×1年），逾期利息从2014年9月29日至2016年5月28日按年利率17.1%计算折合月利率14.25‰，应为42750元（150000元×14.25‰×20个月），合计是59850元。安徽寿县农村商业银行股份有限公司有权对其抵押物在最高额150000元抵押担保范围内行使抵押权，且享有优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张应云偿还原告安徽寿县农村商业银行股份有限公司借款本金150000元及计算至2016年5月28日的期限内利息17100元、逾期利息42750元；
二、被告张应云偿还原告安徽寿县农村商业银行股份有限公司自2016年5月29日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息，以借款本金150000元为基数，按17.1%年利率计算逾期利息；
上述一、二项均于本判决生效后十日内一次付清。
三、被告张应云如到期不能履行上述一、二项确定的义务，原告安徽寿县农村商业银行股份有限公司有权与被告安徽沪贤针织有限公司协议，以其所有的房地权证寿县字第××号房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋的价款优先受偿。上述抵押物折价或者以拍卖、变卖后，其价款超过最高额债权数额部分归抵押人所有，不足部分由张应云继续清偿；
四、驳回原告安徽寿县农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4619元，减半收取2309.5元，由被告张应云负担2190.5元，原告安徽寿县农村商业银行股份有限公司负担119元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。
审判员 陈 敏
二〇一六年九月十二日
书记员 张万宝
附相关法律条文
1、《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人。提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
3、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。