沈阳市和平区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）沈和民三初字第00882号
原告：招商银行股份有限公司沈阳分行。
负责人：王宁，系该行行长。
委托代理人：王广秦，女，汉族，系该行员工。
委托代理人：王健飞，男，汉族，系该行员工。
被告刘宇亭，女，汉族。
委托代理人王英，系辽宁良友律师事务所律师。
原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉被告刘宇亭金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员蔡婷独任审判，于2014年8月19日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王广秦、王健飞，被告刘宇亭委托代理人王英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称：被告刘宇亭和费绍海（已死亡）于2013年3月来我行申请贷款，用于个人经营，双方签订了《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》，贷款可循环授信额度共计111万元，其中38万元授信期限为2013年4月19日至2023年4月19日，73万元授信期限为2013年6月8日至2023年6月8日，被告以其位于沈阳市沈河区，建筑面积63.68平方米和沈阳市东陵区，建筑面积140.72平方米的房产自有房产设定抵押。根据“个人贷款周转易协议书”的约定，被告通过我行周转易功能，于2013年4月19日给在中国银行股份有限公司沈阳文萃支行开户的“沈阳阜宁革业有限公司”支付38万元贷款，次日合计生成了一笔38万元的贷款，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，该笔贷款年利率为9.0%，于2013年6月8日分别给在江苏省富安信用社开户的“东台市富安合成材料有司”、在东阳市六石农村信用合作社樟村分社开户的“东阳市金茂塑胶有限公司”、在无锡市农业银行后宅支行开户的“无锡双象超纤维有限公司”、在江阴市农业银行周庄支行开户的“江阴市富华包装材料有限公司”共计支付73万元，次日生车一笔73万元的贷款，两笔期限均为1年，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，该笔贷款年利率为8.4%，还款方式为按月付息，到期还本。目前，协议编号为X的3笔合计为73万元的贷款本金已到期，尚欠本金人民币73万元，利息合计11553.25元，（以上本金及利息截止日为2014年7月15日，具体偿还金额以实际扣款日结清额为准），协议编号为X的贷款将于2015年4月15日到期。综上，为保护原告的合法权益，原告诉至法院，1、请求判令原、被告签订的协议编号为X和X《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》提前到期；2、请求判令被告偿还所欠原告贷款本金人民币1，110，000元，利息39，863.25元（以上本金及利息截止日为2014年7月15日，具体偿还金额以实际扣款日结清额为准）；3、请求判令我行对沈阳市沈河区，建筑面积63.68平方米和沈阳市东陵区，建筑面积140.72平方米的房产享有优先受偿权；4、诉讼费由被告承担。
被告刘宇亭辩称：1、73万元贷款已过还款期限属实，同意用抵押的东陵区房屋偿还贷款；2、不同意38万元贷款合同提前到期还贷，该笔款项的期限为2015年4月15日，原告要求提前还款不符合合同约定，且答辩人具有偿还该笔38万元钱的能力；3、答辩人与女儿现居住于沈河区房屋居住面积63.68平方米，如果提前解除合同，用抵押房屋偿还贷款，答辩人与女儿将无房居住，影响社会稳定；4、答辩人不是恶意不偿还贷款，只是由于费绍海意外死亡，有些客户的信息失联，欠款没有及时收回来，形成资金周转困难，现在答辩人生意正在好转，欠款逐步收回，所以答辩人是有能力偿还38万元的贷款。
经审理查明，2013年3月22日，费绍海与被告刘宇亭作为授信申请人向原告申请个人授信并签订个人授信及担保协议，原告同意向二被告提供授信额度为380，000元，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2013年4月19日起至2023年4月19日止，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议第35条同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：35.1.1向授信人提供虚假的情况或隐瞒真实的重要情况，不配合授信人的调查、审查和检查，授信人要求授信申请人在合理的期限内予以改正，授信申请人逾期仍不改正，损害授信人利益的。35.1.3、连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。35.1.9授信申请人在授信期间发生死亡、宣告死亡、失踪、宣告失踪、丧失民事行为能力的……授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；同时费绍海与被告刘宇亭以位于沈阳市沈河区，建筑面积为63.68平方米的房产向原告抵押。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。
当日，被告刘宇亭，费绍海向原告申请个人贷款周转易功能，并签订个人贷款周转易协议书，即申请人可使用“直接转账”模式进行定向垫付，可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，申请授信额度为380，000元，利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，贷款期限12个月，按月付息，账单周期为1天。2013年4月19日，费绍海通过周转易功能向指定账户沈阳阜宁革业有限公司转款380，000元，后此款偿还。2014年4月14日，又以费绍海名义通过周转易功能向沈阳阜宁革业有限公司转款380，000元。
2013年3月22日，费绍海与被告刘宇亭另签订个人授信及担保协议一份，授信额度为730，000元，授信期间为120个月，即从2013年6月8日至2023年6月8日，并以位于沈阳市东陵区，建筑面积140.72平方米的房产作抵押，其他协议内容均与编号X个人授信及担保协议内容一致。费绍海与刘宇亭对此份个人授信及担保同时申请贷款周转易功能，并签订个人贷款周转易协议书，申请授信额度为730，000元，利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，期限为12个月。2013年6月8日被告通过周转易功能分别给“东台市富安合成材料有司”、“东阳市金茂塑胶有限公司”、“无锡双象超纤维有限公司”、“江阴市富华包装材料有限公司”转款共计支付73万元。
另查明，刘宇亭与费绍海系夫妻关系，合同签订后，原告对被告刘宇亭与费绍海抵押的两处房产分别于2013年4月18日、6月14日取得房屋他项权利。2014年1月30日费绍海因意外死亡，刘宇亭对73万元的贷款开始拖欠利息，对38万元的贷款按月偿还利息。截止至2014年7月15日，被告已拖欠借款本金总计1，110，000元，利息39，863.25元未还，故原告诉至法院。
上述事实，有原告的当庭陈述、个人授信及担保协议、周转易协议书、周转易功能申请书、房屋所有权证、房屋他项权利证、贷款逾期账单等证据，经庭审审查，本院予以确认，在卷佐证。
本院认为，原告与费绍海及被告刘宇亭签订的个人授信及担保协议、周转易协议书合法有效，本院予以确认。个人授信及担保协议约定，借款人未按时足额偿还贷款本息的、隐瞒真实的重要情况，损害授信人利益的、授信申请人死亡的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。现因授信人费绍海意外死亡，对其中730，000元的贷款又发生逾期还款情形，即已发生违约事件，解除合同条件成就，故原告要求被告刘宇亭提前偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。如被告刘宇亭未按期还款，原告有权对被告刘宇亭提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。关于被告刘宇亭提出的380，000元贷款未到期，其按月偿还利息，不存在违约情形的抗辩理由，因共同借款人费绍海死亡后，刘宇亭向原告隐瞒重要情况未告知，又继续通过周转易功能转款，致原告不能对其授信申请人的情况予以真实了解，存在恶意行为，且借款人之一死亡增加了原告贷款的风险，不能满足原告同意向费绍海及刘宇亭共同发放贷款的条件，已达到合同约定解除合同的条件，因此，本院对被告的抗辩不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告刘宇亭于2013年3月22日签订的《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》；
二、被告刘宇亭于本判决发生法律效力后15日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金1，110，000.00元，利息及罚息39，863.25元（截止至2014年7月15日）；并自2014年7月16日起，按《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决确定的给付之日止；
三、如被告刘宇亭逾期还款，原告有权对被告刘宇亭、费绍海抵押的位于沈阳市沈河区，建筑面积为63.68平方米的房产、位于沈阳市东陵区，建筑面积140.72平方米的房产行使抵押权，在上述债权范围内享有优先受偿的权利；
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费15，249元，减半收取7624.5元，保全费5000元由被告刘宇亭承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。
审判员 蔡婷
二〇一四年八月二十一日
书记员 黄妍
本判决所依据的相关法律
《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。