湖南省蓝山县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘1127民初9号
原告湖南蓝山农村商业银行股份有限公司。
法定代表人唐辉，该行董事长。
委托代理人雷志坚。
被告朱芳生。
原告湖南蓝山农村商业银行股份有限公司（以下简称蓝山农商行）与被告朱芳生金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月5日受理后，依法由审判员何强盛独任审判，代理书记员雷清泉担任法庭记录，于2016年3月24日在本院第三数字法庭公开开庭审理了本案。原告蓝山农商行的委托代理人雷志坚，被告朱芳生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告蓝山农商行诉称：2008年4月21日，被告朱芳生与原告签订借款合同一份，合同约定：被告朱芳生向原告借款10万元；借款期限自2008年4月21日起至2013年4月20日止；借款月利率9.675‰；被告朱芳生与原告还签订了抵押合同，被告朱芳生自愿将其自有的位于蓝山县塔峰镇岭脚村永连公路旁的房屋及相应的土地使用权经依法抵押登记后抵押予原告，作为担保被告按期归还原告贷款本金及支付利息、违约金、损害赔偿金和现实抵押权的费用等债权得到清偿的担保。被告朱芳生未能依合同约定归还本金、利息。原告多次催收，被告以种种理由拒不归还，至今仍有本金10万元、利息62748.054元及罚息25099.22元尚未偿还。综上，为维护原告合法权益，依据《合同法》、《物权法》、《担保法》及《民事诉讼法》等相关法律规定，依法向法院提起诉讼；请判令：1、被告偿还贷款本金10万元、利息62748.05元罚息25099.22元（暂计至2015年8月31日，直至实际清偿之日止），合计187847.28元。2、拍卖、变卖抵押物，优先受偿原告贷款本金、利息等债权；3、诉讼费由被告承担。
被告朱芳生未递交书面答辩状；庭审时辩称，对贷款10万元无异议；至于这个贷款的本息，大概是从2010年开始没有还了；在贷款当中本人对利息有怀疑，之前利息是7厘后来变成9厘；另外对于罚息本人认为对经济困难的人是不符合实际的。贷款本金本人愿意还，但罚息本人要求取消，停止计算高利，不能再加重本人的负担了。
原告蓝山农商行为支持其诉讼请求，提供了下列证据：
1、金融许可证、企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、银监复（2013）370号中国银监会文件、湘银监复（2013）434号中国银监会湖南监管局文件复印件各1份，拟证明原蓝山县农村信用社于2013年7月24日中国银监会关于筹建湖南蓝山农村商业银行股份有限公司的批复；2013年12月19日中国银监会湖南监管局关于湖南蓝山农村商业银行股份有限公司开业的批复而变更为湖南蓝山农村商业银行股份有限公司的诉讼主体合法。
2、居民身份证、增加借款申请报告、房（地）产担保抵押承诺书、蓝山县农村信用社贷款发放责任人承诺书、2007年4月13日全国农村信用合作社贷款借据、蓝山县农村信用社借款申请书及审批表、蓝山县房屋估价计算表、蓝山县房地产估价报告、蓝房抵通字第2008264号抵押登记通知书、抵押担保借款合同、2008年4月21日全国农村信用合作社贷款借据、2015年7月26日蓝山县不良贷款清收工作小组催收逾期贷款本息通知书复印件各1份，拟证明被告朱芳生的身份主体合法；朱芳生向原蓝山县农村信用社申请贷款10万元，用房（地）产担保抵押，于2008年4月21日贷款10万元；本金至今清偿，利息只偿付至2010年12月21日前。
3、朱芳生蓝山县农村建房宅基地批准使用证、2006年12月27日房屋所有权证、共有人朱特、共有权证、2008年4月21他项权证、复印件各1份，拟证明朱芳生及其房（地）产权共有人朱特于2008年4月11日用涉案房地产担保抵押予原蓝山县农村信用社，并登记他项权证。
被告朱芳生对原告蓝山农商行的证据提出如下质证意见：
对证据1、2、3都无异议；就是贷款利率方面本人原来贷的是7厘，后来加贷以后变成9厘多本人是有异议的。
被告朱芳生为支持其主张，向本院提供证据如下：
居民身份证复印件1份，拟证明朱芳生的诉讼主体合法。
原告蓝山农商行对被告朱芳生的证据无异议。
根据当事人的上述举证、质证和陈述意见，本院认证如下：
对原告证据1、2、3被告朱芳生虽无异议，但对贷款利率增高的异议，未提供证据相佐证；证据中的房（地）产还有共有人朱芳生儿子朱特（现更名朱特精）；朱芳生陈述办理房屋抵押时已经朱特的同意，房（地）产担保抵押承诺书有朱特的签名相佐证；原告上述证据符合真实性、关联性、合法性要求，本院予以采信。
原告与对被告朱芳生的证据无异议；本院予以采信。
经审理查明，2008年4月21日，朱芳生与蓝山农商行（原蓝山县农村信用社，2013年12月19日变更为现名称）签订《抵押担保借款合同》，合同约定朱芳生向蓝山农商行借款10万元；借款期限自2008年4月21日起至2013年4月20日止；借款月利率9.675‰。抵押人自愿以本人有权处分的财产，经评估后（房地产）价值182922元作为抵押物，为借款提供担保。当借款人不能依合同约定按期偿还借款时，抵押权人有权依照国家法律规定，将抵押物作价、拍卖、变卖或以其它方式处置，从所得价款中优先得到偿还。抵押担保的范围包括该笔贷款的本金、利息和实现债权的费用。抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。借款人因特殊情况，不能按期偿还贷款，可在落实好有关的抵押担保手续后，于贷款到期日前15天内向贷款人提出展期申请。经贷款人同意，签订展期协议后，方可延长还款期限，但贷款利率要按累计期限档次确定。不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按合同利率加收40%计收利息。不按期偿付贷款利息，按规定计收复利。贷款到期，借款人未能清偿债务，贷款人有权依法处置抵押物，从所得款中优先受偿，处置抵押物价款不足以清偿贷款本息及实现抵押权所需费用时，贷款人有权继续追索。朱芳生只支付2010年12月21日前的利息。2015年7月26日蓝山县不良贷款清收工作小组向朱芳生发出催收逾期贷款本息通知书，当日朱芳生已签收。
另查明，1、涉案抵押物为朱芳生及其房（地）产权共有人朱特位于蓝山县塔峰镇岭脚村永连公路旁的房屋、共有人朱特（后更名朱特精）。2、抵押房地产属农村建房宅基地，面积356.7㎡；建筑面积304.87㎡。3、朱芳生及其房（地）产权共有人朱特于2008年4月11日签字同意用涉案房地产担保抵押予原蓝山县农村信用社，并登记他项权证。
本院认为，蓝山农商行与朱芳生签订的《借款合同》及与中投担保公司签订的《保证合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，上述合同均属有效合同，当事人均应依约履行合同义务。朱芳生借贷蓝山农商行的款项后未依约还款，属违约行为。因此，蓝山农商行提出的由朱芳生偿付借款本金10万元、利息62748.05元、罚息25099.22元（暂计至2015年8月31日，直至实际清偿之日止），合计187847.27元；拍卖、变卖抵押物，优先受偿原告贷款本金、利息等债权；诉讼费由被告承担的诉讼请求，有事实依据，本院予以支持。为保证朱芳生向蓝山农商行偿付的利息、罚息数额的准确性，本院仅确定朱芳生应向蓝山农商行偿付利息、罚息数额的计算方法，即自欠息之日起按借款合同的约定计算至实际清偿之日止。被告朱芳生及其房（地）产权共有人朱特应依法向原告承担抵押担保责任。本案经调解无果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三条、第六条、第二十一条、第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二条、第一百九十五条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零二条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第一条、第五十四条、第七十三条、第七十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条的规定，判决如下：
一、被告朱芳生于本判决生效后10日内偿还湖南蓝山农村商业银行股份有限公司借款本金10万元，并自2010年12月22日起至借款本金付清之日止按借款月利率9.675‰（执行利率）；另按月利率9.675‰上浮40%的利率向湖南蓝山农村商业银行股份有限公司偿付自2010年12月22日起至借款本金付清之日止的罚息；
二、被告朱芳生届期不履行上述付款义务的，原告湖南蓝山农村商业银行股份有限公司可以与被告朱芳生协议，以被告朱芳生及其房（地）产权共有人朱特名下坐落于蓝山县塔峰镇岭脚村永连公路旁的房屋及相应的土地使用权的抵押房地产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价、或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿债权数额（以本判决第一项确定的债务金额）的部分归被告朱芳生及其房（地）产权共有人朱特所有，不足部分由被告朱芳生继续清偿。
如不按本判决确定的履行期间履行给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4057元，由被告朱芳生承担4057元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。
本判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，从判决规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 员 何强盛
二〇一六年三月二十九日
代理书记员 雷清泉
附相关法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》
第三条担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十四条下列财产可以抵押：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（六）依法可以抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
3、《中华人民共和国物权法》
第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。
抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十六条依照本法第一百八十一条规定设定抵押的，抵押财产自下列情形之一发生时确定：
（一）债务履行期届满，债权未实现；
（二）抵押人被宣告破产或者被撤销；
（三）当事人约定的实现抵押权的情形；
（四）严重影响债权实现的其他情形。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。
4、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释
第一条当事人对由民事关系产生的债权，在不违反法律、法规强制性规定的情况下，以担保法规定的方式设定担保的，可以认定为有效。
第五十四条按份共有人以其共有财产中享有的份额设定抵押的，抵押有效。共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。
第七十三条抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。
第七十四条抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款，当事人没有约定的，按下列顺序清偿：
（一）实现抵押权的费用；
（二）主债权的利息；
（三）主债权。
5、《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
6、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。