广东省阳春市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）阳春法民二初字第282号
原告：中国银行股份有限公司阳江阳春支行，住所地：阳春市春城街道城东大道4号。
负责人：江明，该支行行长。
委托代理人：廖国平，该支行工作人员。
被告：吴海涛，女，广东省阳春市人。
被告：张满凡，女，广东省阳春市人。
原告中国银行股份有限公司阳江阳春支行（以下简称原告中国银行阳春支行）诉被告吴海涛、张满凡信用卡纠纷一案，本院在2014年10月11日受理后，依法组成合议庭，于2015年3月3日公开开庭进行了审理。原告中国银行阳春支行的委托代理人廖国平到庭参加了诉讼。被告吴海涛、张满凡经本院公告送达应诉通知书、起诉状副本、举证通知书和开庭传票等法律文书，均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行阳春支行诉称：2012年12月14日，被告吴海涛以购买车辆（东风日产DFL7168VAK1，车辆号牌为粤Q617**）为由，以其本人所持有的长城银联个人单币金卡（卡号：6227534489098691）作为还款账户，向原告中国银行阳春支行申请办理购车分期付业务，分期金额91000元。2013年1月16日双方签订“中银长城人民币信用卡汽车分期付款借款合同”（合同号：JG5MJA20120641，以下简称借款合同），分期付款期数36期。该笔贷款是以被告吴海涛所购买的车辆作抵押，并办理了车辆抵押登记。2013年1月16日，被告张满凡与原告中国银行阳春支行签订“中银长城人民币信用卡购车分期付款保证合同”（合同号：BG5MJA20120641，以下简称保证合同），为被告吴海涛办理购车分期业务申请提供担保。至2014年9月6日止，被告吴海涛借款已逾期超60天，尚欠借款本金77920.57元（其中逾期本金34961.57元，未到期本金42959元），未到期手续费5155.08元，逾期利息4323.54元，滞纳金13476.55元，合共100875.74元未能偿付给原告中国银行阳春支行。根据借款合同第七条约定，持卡人账户逾期60天后，原告中国银行阳春支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。请求判令：一、被告吴海涛偿还借款本金77920.57元（其中逾期本金34961.57元，未到期本金42959元），未到期手续费5155.08元，逾期利息4323.54元，滞纳金13476.55元，合共100875.74元（本金、利息及滞纳金均计至2014年9月6日止，2014年9月6日以后的利息、费用按合同约定计付，利息按月计收复利，日利率为万分之五，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取）；二、解除原告中国银行阳春支行与被告吴海涛签订的“中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同”；三、被告张满凡对被告吴海涛所欠的上述债务承担连带清偿责任；四、若被告吴海涛、张满凡逾期不还款，则原告中国银行阳春支行对处置被告吴海涛已办理抵押登记的车辆（东风日产DFL7168VAK1，粤Q617**）所得价款有优先受偿权；五、诉讼费用由被告吴海涛、张满凡负担。
被告吴海涛、张满凡均没有提交书面答辩状，也没有向本院提交任何证据。
经审理查明：2012年12月14日，被告吴海涛向原告中国银行阳春支行提交“中银信用卡‘轻松购车易’业务申请表”，以购买小汽车需要资金为由，以其本人所持有的长城人民币贷记卡（卡号：6227534489098691）作为还款账户，申请分期借款金额91000元，并愿意提供其购买的小汽车作为借款担保抵押，被告张满凡愿意为被告吴海涛的借款提供连带责任保证担保。
2013年1月16日，原告中国银行阳春支行作为经办行与被告吴海涛作为持卡人签订“借款合同”（编号：JG5MJA20120641），双方在“借款合同”中主要约定“购车分期额度为91000元；用途为购买汽车；分期付款期数为36期（一期为一个月）；购车分期手续费率为使用分期额度的12%，购车分期手续费为10920元；还款方式为购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银长城人民币贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人信用卡账户逾期超60天，经办行有权将该账户下购车分期欠款一次性记入账户；担保方式为持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后10日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记。”。该“借款合同”所附的“中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款”第四条“持卡人违约事件及处理”规定“1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还透支本金及手续费；……。2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；”。该“借款合同”所附“中国银行长城人民币贷记卡领用合约”第十五条规定“乙方持长城卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以甲方入账日为准。如乙方在对账单规定的还款日前还清欠款，甲方免收利息。如逾期未还清，则甲方自交易记账日起按规定利率在当月月结时向乙方计收利息”；第十六条规定“长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。”；第十七条规定“乙方在还款期内没有交足最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。若乙方选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息。”；第十八条规定“乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金。”。
2013年1月16日，被告吴海涛作为抵押人与原告中国银行阳春支行作为抵押权人签订“中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同”（合同号：DG5MJA20120641，以下简称抵押合同），约定被告吴海涛提供登记在其名下的东风日产牌小汽车（车辆号牌粤Q617**）作为向原告中国银行阳春支行借款的抵押担保。2013年1月18日，原告中国银行阳春支行和被告吴海涛到阳江市公安局交通警察支队办理了抵押权人为原告中国银行阳春支行的车辆抵押登记手续（机动车登记证编号：440019746559）。
2013年1月16日，被告张满凡作为保证人与原告中国银行阳春支行作为债权人签订“中银长城人民币信用卡购车分期付款保证合同”（合同号：BG5MJA20120641，以下简称保证合同）。该“保证合同”主要载明内容为“第一条、主合同。本合同之主合同为债权人与持卡人吴海涛之间签署的编号为JG5MJA20120641《中银长城人民币信用卡汽车分期付款借款合同》及其修订或补充；第二条、主债务。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证法、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；第三条、保证方式。保证方式为全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；第四条、保证责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；第五条、保证期间。本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。”。
2013年1月22日，原告中国银行阳春支行与被告吴海涛签订“中国银行借款凭证”。该“借款凭证”主要载明“借款人：吴海涛；借款金额：91000元；借款用途：购车；借款期限：叁年；期数：36期；手续费率：12%。”。原告中国银行阳春支行通过转账方式将借款本金91000元划至被告吴海涛指定的阳江市溢信汽车销售维修有限公司在中国银行股份有限公司阳江分行开设的账户。
被告吴海涛还使用卡号为6227534489098691的信用卡进行刷卡消费。至2014年9月6日止，被告吴海涛尚欠卡号为6227534489098691信用卡的借款本金77920.57元（其中逾期本金34961.57元，未到期本金42959元）、手续费5155.08元、逾期利息4323.54元和滞纳金13476.55元，合共100875.74元未能偿付给原告中国银行阳春支行。
在本案诉讼中，本院根据原告中国银行阳春支行的财产保全申请，于2014年12月12日作出（2014）阳春法民二初字第282-1号民事裁定，裁定查封了登记在被告张满凡名下位于阳春市春城街道春江大道二巷25号208房（房地产权证号：粤房地证字第C62548**号）的房地产，查封的财产价值以120000元为限。
以上事实，有身份证、户口簿、房地产权证、中银信用卡购车分期付款业务申请表、中银信用卡购车分期付款借款合同、中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同、中银信用卡购车分期付款保证合同、借款借据、刷卡单、交易流水账单、欠款清单、机动车登记证等证据材料和庭审笔录附案证实。
本院认为：被告吴海涛与原告中国银行阳春支行在协商一致基础上自愿签订“借款合同”和“抵押合同”，约定由原告中国银行阳春支行在额度91000元范围内提供借款给被告吴海涛，被告吴海涛提供登记在其名下的东风日产牌小汽车作为借款担保抵押，双方办理了抵押物登记手续；被告张满凡与原告中国银行阳春支行签订“保证合同”，约定被告张满凡为被告吴海涛向原告中国银行阳春支行借款提供连带责任担保。原、被告双方签订的“借款合同”、“抵押合同”和“保证合同”，均是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的禁止性规定。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效。”和《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，原、被告签订的“借款合同”、“抵押合同”和“保证合同”均依法成立有效，双方当事人应按照上述合同的约定履行各自的义务。
原告中国银行阳春支行与被告吴海涛签订“借款合同”后，已按照“借款合同”约定发放了借款本金91000元给被告吴海涛，被告吴海涛亦应按“借款合同”约定的期限和方式偿付借款本息给原告中国银行阳春支行，但被告吴海涛在借款后没有按“借款合同”和“领用合约”约定的期限和方式偿付借款本息并已超过60天，已构成违约。按照原告中国银行阳春支行与被告吴海涛签订的“借款合同”中第七条“持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户”的约定，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，原告中国银行阳春支行有权解除双方签订的“借款合同”。现原告中国银行阳春支行请求判令解除与被告吴海涛签订的“借款合同”，符合双方的约定和法律规定，本院依法予以支持。
被告吴海涛向原告中国银行阳春支行借款和使用卡号为6227534489098691的信用卡进行刷卡消费后，至2014年9月6日止，尚欠借款本金77920.57元、手续费5155.08元、逾期利息4323.54元和滞纳金13476.55元，合共100875.74元没有偿付给原告中国银行阳春支行。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原、被告签订的“借款合同”被解除后，被告吴海涛应偿还尚欠的全部借款本金和支付尚欠的借款利息、手续费以及滞纳金给原告中国银行阳春支行。现原告中国银行阳春支行请求判令被告吴海涛偿还尚欠的借款本金77920.57元和支付尚欠的利息4323.54元、手续费5155.08元、滞纳金13476.55元，并按双方签订的“借款合同”约定利率标准和计算方法计算支付从2014年9月7日起至清偿全部借款本息之日止的利息、滞纳金，理据充分，本院依法予以支持。
原告中国银行阳春支行请求判令对处置被告吴海涛提供担保抵押的东风日产牌小汽车所得价款享有优先受偿权。本院认为，原、被告双方签订的“抵押合同”依法成立有效。按照原告中国银行阳春支行与被告吴海涛签订的“抵押合同”中第二条、第三条、第四条、第七条、第十一条的约定，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”和第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”的规定，被告吴海涛逾期不能清偿尚欠的全部借款本息、手续费和滞纳金给原告中国银行阳春支行，原告中国银行阳春支行对处置被告吴海涛提供借款担保抵押的东风日产牌小汽车（车辆号牌粤Q617**）所得价款享有优先受偿权。
原告中国银行阳春支行还请求判令被告张满凡对被告吴海涛尚欠的全部借款本息、手续费和滞纳金负连带偿还责任。本院认为，被告张满凡作为保证人与原告中国银行阳春支行签订“保证合同”，约定被告张满凡为被告吴海涛向原告中国银行阳春支行的借款提供连带责任保证担保。按照原、被告双方在“保证合同”中第二条、第三条、第四条、第五条的约定，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”和第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”的规定，被告张满凡应对原告中国银行阳春支行处置被告吴海涛提供借款担保抵押的东风日产牌小汽车所得价款优先受偿后仍不能清偿的部分债权承担连带偿还责任。被告吴海涛、张满凡经本院公告送达应诉通知书、起诉状副本、举证通知书和开庭传票等法律文书，均无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状和向本院提供任何证据，视为自愿放弃抗辩、举证、质证等诉讼权利，不影响本院依法缺席审理和判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十八条、第三十三条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司阳江阳春支行与被告吴海涛在2013年1月16日签订的“中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同”（编号：JG5MJA20120641）；
二、被告吴海涛在本判决发生法律效力之日起10日内偿还借款本金77920.57元和支付借款利息4323.54元、手续费5155.08元、滞纳金13476.55元（上述本金、利息、手续费和滞纳金均计算至2014年9月6日止；从2014年9月7日起至本判决确定给付之日止的利息和滞纳金，按“借款合同”约定的利率标准和计算方法计算，利息按月计收复利，日利率为万分之五，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取）给原告中国银行股份有限公司阳江阳春支行；
三、原告中国银行股份有限公司阳江阳春支行对处置被告吴海涛提供借款担保抵押的东风日产牌小汽车（车辆号牌粤Q617**）所得价款享有优先受偿权；
四、被告张满凡对原告中国银行股份有限公司阳江阳春支行处置被告吴海涛提供借款担保抵押的东风日产牌小汽车（车辆号牌粤Q617**）所得价款优先受偿后仍不能清偿的部分债权承担连带偿还责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2317元、诉讼保全费1120元、公告费260元，合共3697元，由被告吴海涛、张满凡负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。
审 判 长 沈洪涛
审 判 员 王荣松
代理审判员 谭显通
二〇一五年三月二十四日
书 记 员 邹通航