湖南省石门县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）石民二初字第11号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行，住所地湖南省石门县楚江镇。
负责人李翔，该支行行长。
委托代理人胡祖湘，男，1976年1月25日出生，土家族，中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行法律顾问，住湖南省石门县楚江镇。特别授权代理。
被告覃左雄，男，1989年9月18日出生，土家族，农民，住湖南省石门县夹山镇。
被告刘芳，女，1977年9月27日出生，汉族，居民，住湖南省石门县宝峰开发区石门电厂宿舍。
委托代理人吴希冀，男，石门县法律援助中心法律援助律师，特别授权代理�
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行（以下简称邮政银行）与被告覃左雄、刘芳金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月6日立案受理后，依法由审判员田恢雄适用简易程序独任审判，书记员张涛担任本案记录，于2014年3月13日公开开庭进行了审理。本案原告邮政银行的委托代理人胡祖湘、被告覃左雄和被告刘芳的委托代理人吴希冀到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称：2013年3月28日，邮政银行（甲方）与覃左雄、刘芳（乙方）签订合同编号XX《小额借款及担保合同》，协议约定甲方向乙方出借借款30000元，用于乙方资金周转，甲方通过乙方开立的邮政银行个人结算帐户（户名覃左雄，账户XX）发放贷款，约定年利率15%，借款期限为12个月（自2013年3月至2014年3月）。还款方式为等额本息还款法，即第1、3、5、6、8、10期还利息387.5元；第2、4、7、9期还利息375元；第11期还本金及利息共计15218.83元；第12期还本金及利息共计15275.55元，乙方应在每月还款日将当月应还借款本息存入乙方邮政储蓄个人结算账户，并授权甲方从其邮政银行个人结算帐户XX扣收当月应还贷款本息；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期借款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停发贷款并提前收回尚未到期的贷款；合同中还约定了当事人其它权利义务和违约责任。当日，邮政银行通过覃左雄个人结算帐户XX发放了贷款30000元。
合同履行过程中，邮政银行通过覃左雄邮政银行个人结算账户XXX扣划受偿了第1至5期贷款利息1525.03元，复利及罚息6.67元，因覃左雄帐户余额不足，借款本金30000元、合同期内利息2857.35元〈详见附件《覃左雄还款详情表》〉邮政银行至今未能扣划受偿。综上，请求法院判令被告覃左雄立即偿还借款本金30000元，支付合同期内利息2857.35元，并按约支付从逾期之日起至清偿之日止的逾期借款罚息和复利；被告刘芳对上述款项承担连带共同清偿责任。
邮政银行为支持其事实主张，向本院提交了下列证据：
1.邮政银行《营业执照》和《组织机构代码证》、中国邮政储蓄银行常德市分行任免文件及法定代表人身份证复印件、覃左雄、刘芳身份证复印件各1份，用以证明原、被告的主体资格；
2、中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表1份，用以证明两被告向该行申请借款的事实；
3、担保书和收入证明各1份，用以证明被告刘芳具有担保能力的事实；
4、合同编号为XX的《小额借款及担保合同》1份，用以证明；两被告于2013年3月29日与原告签订借款合同，合同约定被告覃左雄向原告借款30000元用于柑橘种植及收购，借款利率为年利率15%，借款期限为12个月以及被告刘芳为该笔借款提供担保的事实；
5、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单各1份，用以证明原告按合同约定给被告覃左雄出借借款30000元的事实；
6、覃左雄还款详情表、还款计划表、活期明细表各1份，用以证明合同履行过程中，邮政银行通过覃左雄的邮政银行个人结算账户扣划受偿了第1至5期贷款利息1525.03元，复利及罚息共计6.67元。因覃左雄帐户余额不足，借款本金30000元、合同期内利息2857.35元邮政银行至今未能扣划受偿的事实。
7、中国邮政储蓄银行卡复印件1份，用以证明被告覃左雄持有本银行卡进行借款及偿还借款；
针对邮政银行提交的上述证据，被告覃左雄、刘芳对证据1、2、3、4、5无异议；对证据6、7，被告覃左雄有异议，认为该邮政银行卡不是由被告覃左雄本人办理，也没有偿还银行利息。被告刘芳同意被告覃左雄的质证意见。
被告覃左雄辩称：是我的同学戴明红拿我的身份证办的银行卡，他在邮政银行办好了手续要我过去签字的，该笔贷款我没有用到，当时戴明红给我1000元手续费，据说该笔贷款是周龙拿走了。被告覃左雄未提交证据。
被告刘芳答辩称：一、被告覃左雄是否从原告邮政银行借的所涉款项并予以支配使用；二、本案所涉款项如确系被告覃左雄所借，应由被告覃左雄偿还，如被告覃左雄不予归还而导致我承担了责任，我有权向被告覃左雄追偿；三、原告邮政银行计算复利的请求违反最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件若干意见》第7条之规定，对原告邮政银行的该项请求应予以驳回；四、原告邮政银行没有履行通知被告解除合同的意愿，所以原告提出的解除合�的请求不予成立；五、由于合同履行期限未到，原告邮政银行提出归还借款本金的诉讼请求违反约定，应予以驳回。针对被告刘芳的辩解主张，被告刘芳没有提交证据。
经邮政银行举证，结合其当庭陈述，本院认为，邮政银行提出的证据1、2、3、4、5两被告均未提出异议，本庭予以确认，被告覃左雄、刘芳对证据6、7提出异议，但无反驳证据和相反证据予以抗辩，其证据能证明邮政银行主张的待证事实，本院予以采纳。
经审理查明：邮政银行诉称的事实与本院查明的事实一致，本院予以确认。
本院认为：本案所涉《小额借款及担保合同》不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效情形，合法有效。覃左雄不完全履行还款义务，应当依法承担返还借款本金30000元、支付合同期内利息4362.93元的民事责任。双方当事人在借款合同中明确约定逾期后邮政银行按借款利率加收50%的标准计收逾期借款罚息和复利，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行银发（2003）251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，邮政银行主张按合同载明的年利率15%加收50%的标准（年利率22.5%）计收自借款本息逾期之日起至清偿之日止的逾期借款罚息和复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。对原告要求与被告覃左雄、刘芳解除《小额借款及担保合同》的诉讼请求，根据《中华人民共和国合同法》第九十四七条第二款规定“当事人一方迟延履行主要�务，经催告后在合理期限内仍未履行，当事人可以解除合同”邮政银行主张与被告覃左雄、刘芳解除合同的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。
本案所涉《小额借款及担保合同》担保人刘芳与邮政银行协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立的最高额保证合同，协议中约定担保人在2013年3月29日至2014年3月29日期间发生的借款合同在主债务30000元以及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等范围内提供连带责任保证。本案所涉借款合同发生于前述最高额保证合同存续期间，且本案借款合同约定的清偿期限2014年3月29日已经届满，债权人邮政银行未能完全受偿，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条规定“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连�发生的债权余额承担保证责任。”保证人刘芳应当就本案借款合同的债权余额即借款本金30000元、合同期内利息2857.35元以及逾期利息（借款逾期罚息和复利）承担保证责任。邮政银行主张刘芳对前述款项承担连带共同清偿责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。刘芳承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向债务人覃左雄追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、第四十二条第一款判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行与被告覃左雄、刘芳所签订的《�额借款及担保合同》；
二、被告覃左雄于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行借款本金30000元、支付合同借款期内利息2857.35元以及自逾期之日起至清偿之日止的借款逾期罚息和复利〈详见附件《覃左雄还贷情况及贷款逾期利息（罚息和复利）计算表》〉；
三、被告刘芳对上述款项承担连带共同清偿责任。被告刘芳承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向被告覃左雄追偿。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案案件受理费621元，减半收取310.5元，被告覃左雄负担200元，被告刘芳负担110.5元。前述款项原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行同意垫付后由被告覃左雄、刘芳直接向其支付。
如不服本判�，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
审判员 田恢雄
二〇一四年三月十三日
书记员 张 涛