福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0304民初1958号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰办事处拱辰居委会城门街489号，统一社会信用代码91350304565367619H。负责人：陈新武，福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行行长。委托诉讼代理人：林珍红，女，该支行客户经理。委托权限一般代理。被告：陈国榕，男，1990年3月8日出生，汉族，农民，住所福建省莆田市秀屿区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告陈国榕因信用卡纠纷一案，本院于2018年4月18日立案后，依法适用简易程序于2018年5月23日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人林珍红到庭参加诉讼，被告陈国榕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。拱辰农商行向本院提出诉讼请求：陈国榕立即归还拱辰农商行福万通普惠金融卡透支本金179965.20元以及自2018年1月18日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实与理由：2016年5月19日,陈国榕向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定福万通普惠金融卡支持“随借随贷”，以陈国榕的透支金额按日计收利息，陈国榕使用福万通普惠金融卡后，需要按照与拱辰农商行约定的还款方式在每期到期还款之日前及时还款，对陈国榕的超额还款（超过全额还款部分）不计利息。陈国榕未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。此外，拱辰农商行与陈国榕于2016年5月19日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，拱辰农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过陈国榕的申请，于2016年6月7日拱辰农商行向陈国榕发放普惠金融卡（卡号：62×××08）1张，授信额度为100000元，授信期限3年。陈国榕于2016年12月31日申请提升普惠金融卡额度，经拱辰农商行审核，陈国榕符合提额标准，2017年1月该普惠金融卡授信额度调整为180000元。但陈国榕自2018年1月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项及利息，陈国榕无还款意愿，其行为已经构成违约。陈国榕未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年5月19日,陈国榕向拱辰农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》。《领用合约》、《章程》约定：“普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。系统按“陈国榕”的透支金额按计收利息。客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用拱辰农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金和超限费，最低5元”。当日，陈国榕签字确认了普惠金融·平安卡使用须知及法律文书送达地址确认书，须知告知该卡的初始日利息为万分之3.5。地址确认书确认陈国榕的送达地址为：福建省莆田市北岸经济开发区文甲码头管理处，联系电话为138××××3877；同时地址确认书约定“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各级法院各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录、判决书、裁定书等法律文书”。合同签订后，拱辰农商行按照申领审批程序通过陈国榕的申请，2016年6月7日拱辰农商行向陈国榕发放普惠金融卡（卡号：62×××08）1张，授信额度为100000元，授信期限3年。后陈国榕使用该卡进行透支消费，并按约按期偿还透支金额利息，2016年12月31日陈国榕申请提升普惠金融卡额度，经拱辰农商行审核，陈国榕符合提额标准，2017年1月该普惠金融卡授信额度调整为180000元。但陈国榕自2018年1月18日起未按约支付利息，至2018年3月21日结欠拱辰农商行本金、179965.20元，利息、违约金8147.30元未还，致讼。另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容将陈国榕于2016年5月19日申请信用卡时的章程中所约定的超限费、滞纳金内容自2017年1月1日删除，新增逾期还款违约金的计算方式与原滞纳金一样。本院认为，陈国榕在阅读了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈国榕使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。陈国榕尚欠拱辰农商行透支本金179965.20元及结止2018年3月21日止的利息、违约金8147.3元，有拱辰农商行提供的还款明细、账单历史信息查询等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求陈国榕按合同约定偿还信用卡透支消费本金179965.20元及自2018年1月18日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的利息，按最低还款额的未还部分的5%计算的违约金、最低5元，于法有据，予以支持。陈国榕经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：陈国榕应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行信用卡透支款本金179965.20元及结至2018年3月21日止的利息、违约金8147.3元，并自2018年3月22日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算利息，按最低还款额未偿部分的5%计算违约金、最低5元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4062元，减半收取计2031元，由陈国榕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  黄元招二〇一八年五月二十五日书记员  俞雅莹附：相关的法律法规《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。申请执行提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。