天津市第一中级人民法院
民 事 判 决 书
（2013）一中民二终字第270号
上诉人（原审原告）金某某。
委托代理人张某某。
被上诉人（原审被告）某保险代理公司。
委托代理人李某某，该公司职员。
被上诉人（原审被告）某保险公司
委托代理人崔某某。
委托代理人葛某某。
上诉人金某某因保险合同纠纷一案，不服天津市蓟县人民法院（2012）蓟民初字第4695号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审法院查明，2010年7月28日，原告金某某通过被告某保险代理公司与被告某保险公司签订了某品牌“珍爱相随”两全保险（分红型、A款）合同，投保人、被保险人均为金某某。合同载明：初始保险金额为176000元，保险期间至被保险人99周岁，缴费年限20年，首期保费和续期保费为46399元。原告向被告某保险公司缴纳了首期保费46399元，被告某保险公司向原告出具了保险合同书和缴纳保险费发票，保险期间为2010年7月28日至2068年7月27日，保险单号码为2-10-20192760。合同书中随附的某品牌“珍爱相随”两全保险（分红型、A款）初始保单金额现金价值表载明：该合同第1“保单年度”保险单的现金价值为15065.60元，每1元累计红利保险金额对应的现金价值为1.0574500元（红利根据年度经营情况确定）。首期保费后，原告未继续缴纳。原告称在被催缴第二年度保费时才发现合同中投保人联系电话处有修改的痕迹，以此认为被告构成欺诈，但并未提供该痕迹何时形成，如何形成的相关证据。对于原告的主张，二被告均不予认可。
另查，某品牌“珍爱相随”两全保险（分红型、A款）保险条款1.4载明：本合同生效后，自您书面签收保险单的次日零时起，您享有10日的犹豫期，以便您在此期间阅读本合同。如果您认为本合同不符合您的需要，您可在该10日的犹豫期内要求解除本合同…我们将无息退还您已交的全部保险费…。该条款3.2和3.3载明：您未按本合同约定的日期交付续期保险费的，自该应交付日起60日为宽限期。在宽限期内我们仍承担本合同的保险责任。如果您在宽限期届满时仍未交付续期保险费，本合同效力自宽限期届满次日零时起自动终止…。该条款3.4载明：本合同犹豫期过后，您要求解除本合同的…本合同自我们收到您的退保申请时终止，我们在收到上述完整退保申请材料后计算收到当日的保险单现金价值，并在收到解除合同申请之日起10日内向您返还该保险单现金价值，如有特别红利的，则同时支付。该合同订立过程中，原告金某某相继在被告出具的投保申请书，客户确认书，产品服务确认书，投保提示书，保单回执等相关手续中进行了签字确认。同时向被告提交了投保所需其它材料。原告一审诉讼请求：依法解除合同且返还全部保费46399元；二被告共同承担退还原告保险费及给原告造成利息损失的连带责任；诉讼费由二被告负担。
原审法院认为，根据《中华人民共和国保险法》的规定，依法成立的保险合同，自成立时生效。保险合同成立后，投保人可以解除合同。现原告要求解除合同，应予准许。保险合同解除后，被告应按双方约定退还给原告保险单的现金价值及相应的红利。关于原告所称在签订合同时，被告存在欺诈行为的问题，经查，一是双方所签的人身保险合同及该保险合同的具体条款，原告均进行了签字确认，故在该保险合同的条款内容上，不应当存在欺诈的问题。二是对合同内容的解读上如果其理解的不够详尽满意，甚至因发现合同形式要件上的瑕疵而有异议，其完全可以在合同约定的犹豫期内提出，甚至要求解除合同，但其并未尽到应尽的注意义务和充分行使权利。故原告现继续主张解除合同，同时主张由第二被告全额退还保费、由第一被告承担相应过错责任，理据不足，不予支持。故依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十五条、第四十七条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：一、解除原告金某某与被告某保险公司于2010年7月28日签订的保险单号码为2-10-20192760的保险合同；二、被告某保险公司于判决生效后十五日内退还原告金某某现金价值15065.60元及相应红利；三、驳回原告其他诉讼请求。案件受理费960元，由原告金某某负担480元，由被告某保险代理公司、被告某保险公司各负担240元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
上诉人金某某不服一审法院判决，以原审法院认定事实不清，适用法律错误，程序不当为由提出上诉。其认为：1、原审诉讼缺少两个被告公司的法人，属于程序有问题；2、原审法院对被上诉人某保险代理公司在订立保险合同时是委托代理人还是经纪人没有准确认定，对保险合同涂改的电话号码没有认真审查和认定，对人身保险单中应该有签名没有进行询问，对合同的犹豫期保险回访的问题没有审查，对投保人和保险人同时订立的两份保险中填写的本人收入不一致的情况没有审查，对合同中金某某签名以外的文字出自谁没有查清；3、返还保险金问题应该适用合同法，而不是适用保险法。请求：1、撤销一审判决第二、三项，改判某保险代理公司返还上诉人保险费46399元，赔偿利息损失9047元，其法人和某保险公司及其法人承担连带责任或发回原审法院重审；2、一、二审诉讼费由某保险代理公司承担，由其法人承担连带责任。
被上诉人某保险代理公司辩称，上诉人购买保险的保费直接划入某保险公司的账户，并未存入某保险代理公司账户。原审判决认定事实清楚，同意一审判决。
被上诉人某保险公司辩称，根据法律规定具有营业执照的法人分支机构属于民事诉讼法中的其他组织，如果原告要求法人承担责任应在一审起诉时提出。上诉人上诉理由中关于一审法院没有查明或认定的事实，未提出相关证据。关于上诉人认为合同存在欺诈问题，应在签收保单之日起一年内寻求法律救济。上诉人对客户确认书、投保申请书以及产品服务确认书均签字认可，其上诉请求不应得到支持。原审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。
经审理查明，原审法院查明事实清楚，本院予以确认。二审审理期间，双方均未提供新的证据。
本院认为，2010年7月28日，上诉人金某某通过被上诉人某保险代理公司与被上诉人某保险公司签订了某品牌“珍爱相随”两全保险合同，系双方真实的意思表示，协议内容不违反法律和法规的规定，应认定为有效的协议。因“珍爱相随”保险合同系人身保险合同，金某某享有法定解除权，故原审法院对金某某要求解除与某保险公司签订的保险合同予以支持。保险合同解除后，被上诉人某保险公司应按双方约定退还给上诉人金某某保险单的现金价值及相应的红利。本案中，上诉人认为合同存在欺诈行为，其应在签收保单之日起一年内寻求法律救济，上诉人对客户确认书、投保申请书以及产品服务确认书均签字确认，对合同内容的解读上如果上诉人理解的不够详尽满意，或因发现合同形式要件上的瑕疵而有异议，其完全可以在合同约定的犹豫期内提出，甚至要求解除合同，但其并未行使权利。故上诉人的上诉主张不成立，本院不予支持。另外，根据法律规定，具有营业执照的法人分支机构属于诉讼法中的其他组织，现上诉人要求二被上诉人上级单位承担责任，其应在一审提起诉讼时提出，二审审理中提出，不符合法律程序，本院对此不予审理。原审法院认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费960元，由上诉人金某某负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 张 炜
审 判 员 从士康
代理审判员 沈剑辉
二０一三年六月十八日
书 记 员 王淑霞
附：本裁判文书所依据法律规定的具体条文：
1、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款
第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。
2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项：
第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定