广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0705民初1046号原告：江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行，住所地广东省江门市新会区司前镇前进东路1-2号，统一社会信用代码91440705797770351A。负责人：容光辉，该行行长。委托诉讼代理人：李明报、邹志杰，均系该行员工。被告：何承源，男，1985年6月16日出生，汉族，住广东省江门市新会区，原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行诉被告何承源金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月1日立案受理后，由审判员张松坚依法适用简易程序于2018年5月4日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人李明报到庭参加诉讼，被告何承源经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告何承源于2012年向原告按揭贷款153000元用于购买坐落于江门市新会区司前镇益兴路18号和美名苑1座306的房屋。原告与被告何承源于2013年1月7日签订农商房借字[司前]第2012-2619-1号的《个人购房担保借款合同》，合同约定由原告向被告何承源发放贷款153000元。原告于合同签订当天将153000元的购房贷款转到被告何承源约定的账户。被告何承源购买的上述房产已办理抵押登记。由于被告何承源连续拖欠原告3期贷款本息，原告多次催收无果，截至2018年2月7日，被告何承源尚欠原告贷款本金115479.13元（其中拖欠应还未还本金2290.36元）及拖欠利息1000.11元，本息合计116479.24元。据此，原告起诉请求判令：1、解除原告与被告签订的农商房借字[司前]第2012-2619-1号《个人购房担保借款合同》。2、被告向原告偿还借款本金115479.13元以及相应利息1000.11元（暂计至2018年2月7日），合计116479.24元，并按新会农商行逾期利率支付利息、罚息、复利至贷款清偿完毕为止。3、若被告无能力偿还以上债务，则依法拍卖、变卖被告何承源抵押给原告的房屋，所得价款由原告优先受偿。4、被告承担本案的诉讼费用。原告在举证期限内提供如下证据：1、被告的身份证复印件一份，证明被告的主体资格。2、购房借款申请书复印件一份，证明被告向原告提出贷款申请。3、《个人购房担保借款合同》复印件一份，证明原告与被告存在合法有效的借贷关系。4、《借款借据》复印件一份，证明原告已经依约将贷款划转到被告何承源的账户。5、查档证明、房产证及他项权证复印件各一份，证明贷款的抵押物已经依法办理抵押登记。6、贷款支付凭证复印件两份，证明贷款已发放且已划付给房地产开发商。7、新旧账号对照查询表、欠息表复印件各一份，证明被告贷款欠息情况。被告没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。被告没有出庭辨认核对原告所举证据的真实性，应视为其放弃抗辩、质证的权利。经审查，原告所举上述证据来源合法，能客观地反映案件事实，且无影响证明效力的因素存在，并能相互印证，故本院对原告所举的上述证据予以确认。经审理查明：被告因购房向原告申请借款，2013年1月7日，原告与被告签订农商房借字[司前]第2012-2619-1号《个人购房担保借款合同》一份，原告为“贷款人”，被告何承源为“借款人”及“抵押人”。合同第一至三条约定：借款币种为人民币；借款种类为商业贷款；总借款金额（大写）壹拾伍万叁仟元正（小写）153000元；本合同项下的借款用于借款人从江门市和美房地产开发有限公司处购买位于江门市新会区司前镇益兴路18号和美名苑1座306房产；借款期限为180个月，即从2013年1月7日起至2028年1月7日止等。合同第四条约定：借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上下浮15%，据此确定年利率为5.5675%，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按上述的约定重新确定借款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：利率实行一年一定，在借款期限内分段计息。借款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息。借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定利率浮动比例确定并执行新的利率；该种调整无须经借款人同意，也无须另行通知借款人。合同第六条约定：借款人在贷款人处开立的结算账户为：户名：何承源，账号或卡号：6858912500096697832011，开户行：江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行；本合同约定采用以下方式划款，贷款利息自实际放款日起计算：借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入借款人上述结算账户后，再将全部借款划入售房人江门市和美房地产开发有限公司的账户，以支付借款人在购房合同项下的款项（售房人开户行：新会农商行司前支行；户名：江门市和美房地产开发有限公司；账号：6858912500095253037012）。合同第七条约定：还款原则：本合同项下借款人的任何还款，均按先还息后还本、息随本清的原则偿还；本合同项下借款采用分期还款的方式归还本息，借款人以每一个月为一个还款周期，共180期；自贷款发放后，每月的7（日/借款对应日）为还款日；没有借款对应日的，以次月的首日为还款日。借款人与贷款人商定采用按月等额本息还款法规定的方式归还借款本息；每期应还本息金额1256元。合同第十五条约定：抵押人自愿以其所购买的本合同第二条所述房产（详见编号2012-2619-1的《抵押物清单》）作为抵押物为借款人履行本合同向贷款人提供抵押担保，由贷款人作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权；抵押权的实现：出现下列任何一种情况时，贷款人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：借款人未按时足额偿还借款本息或违反本合同约定等。合同第十八条约定：发生下列事项之一时，即构成借款人在本合同项下的违约：借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项等；借款人出现上述任一违约事项，贷款人有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施：宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；行使担保权利；借款人违反本合同项下义务，贷款人有权按本合同的约定计收利息、复利及罚息以外，贷款人还有权根据涉及的借款本金按每日万分之一收取违约金；解除与借款人的借贷关系等。合同第二十一条约定：逾期借款（借款人未按本合同的约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，对逾期的借款，从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率按日计收复利等。被告何承源在合同落款处“借款人”、“抵押人”栏签名、捺印。原告与被告何承源已就上述房屋（产权证号：粤房地权证江门字第××号）办理房屋抵押登记，他项权证号为粤房地他项证字第0200021581号。原告于2013年1月7日向被告何承源发放贷款153000元。被告何承源借款后初期还能依约偿还本息，但从2017年12月7日开始逾期支付本息，暂计至2018年2月7日止，被告何承源尚欠原告借款本金115479.13元及相应利息1000.11元（含利息、罚息、复利）。原告经催收无果，遂诉诸本院。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告何承源在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，被告何承源在借款期限内没有依约偿还借款本息，其行为已构成违约，达到双方合同第十八条约定的解除合同的条件。因此，原告诉请解除其与被告何承源双方签订的《个人购房担保借款合同》合法有据，本院予以支持。合同解除后，被告何承源应一次性向原告清偿尚欠的借款本息。原告作为一个账务信息系统完备的金融机构，其主张按照合同约定，截至2018年2月7日止被告何承源尚欠借款本金115479.13元及相应利息1000.11元（含利息、罚息、复利），被告何承源没有到庭抗辩及提供证据加以反驳，故本院对原告主张被告何承源尚欠借款本金及利息的金额予以支持。虽然《个人购房担保借款合同》第二十一条约定了复利，但因罚息本身已具有惩罚性，故上述合同解除后的利息应按罚息利率计算，复利不应继续计算。因此，从2018年2月8日起的利息具体计算如下：从2018年2月8日起至本判决确定的合同解除日止期间的利息，应按《个人购房担保借款合同》第四条和第二十一条约定计算利息、罚息和复利，具体以原告账务系统计算的利息为准；从本判决确定的合同解除日次日起至全部借款本金清偿之日止期间的利息，应按《个人购房担保借款合同》第四条和第二十一条约定计算利息和罚息，具体以原告账务系统计算的利息为准。对原告主张的抵押权问题，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”和第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”的规定，被告何承源以江门市新会区司前镇益兴路18号和美名苑1座306房屋作为抵押担保，并办理抵押登记，被告何承源违约不偿还借款本息，原告作为抵押权人，有权依法行使抵押权，故本院对原告该项主张予以支持。被告何承源经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，判决如下:一、原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行与被告何承源于2013年1月7日签订的农商房借字[司前]第2012-2619-1号《个人购房担保借款合同》于本判决发生法律效力之日起解除。二、被告何承源应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金115479.13元及利息（暂计至2018年2月7日的利息为1000.11元；从2018年2月8日起至本判决确定的合同解除日止期间的利息，应按《个人购房担保借款合同》第四条和第二十一条约定计算利息、罚息和复利，具体以原告账务系统计算的利息为准；从本判决确定的合同解除日次日起至全部借款本金清偿之日止期间的利息，应按《个人购房担保借款合同》第四条和第二十一条约定计算利息和罚息，具体以原告账务系统计算的利息为准）给原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行。三、如被告何承源不履行上述第二项债务，原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行有权依法以坐落于江门市新会区司前镇益兴路18号和美名苑1座306房产（产权证号：粤房地权证江门字第××号；他项权证号：粤房地他项权证江门字第0200021581号）折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。四、驳回原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1314.79元（已按减半计算）、财产保全费1102.39元，合计2417.18元（原告已预交），由被告何承源负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 张松坚二〇一八年五月二十一日法官助理 李嘉华书 记 员 邓莲芳