河南省郑州市中原区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0102民初4508号原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行，住所地郑州市中原区陇海西路81号。代表人王霄峰，该支行行长。委托代理人范建全，该支行员工。委托代理人蔡晓杰，河南睿辰律师事务所律师。被告臧军，男，1980年8月28日出生，汉族，住郑州市惠济区。委托代理人武士军，河南华融律师事务所律师。委托代理人王宇丽，河南华融律师事务所实习律师。被告马文燕，女，1983年6月28日出生，汉族，住郑州市。委托代理人武士军，河南华融律师事务所律师。被告河南振兴房地产（集团）有限公司，住所地郑州市经济技术开发区航海东路南107辅道振兴工业园5号楼。法定代表人田清，该公司总经理。委托代理人高中，该公司员工。委托代理人王凤丽，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行（以下简称工行陇海路支行）与被告臧军、马文燕、河南振兴房地产（集团）有限公司（以下简称振兴公司）借款合同纠纷一案，本院于2016年8月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人范建全、蔡晓杰，被告臧军、马文燕共同委托代理人武士军，被告振兴公司委托代理人王凤丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行陇海路支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告臧军、马文燕归还原告贷款余额180612.06元（暂计算至2016年7月28日）及2016年7月29日起至贷款本息实际还清之日止的利息；2、被告臧军、马文燕承担原告因追索债权所产生的律师费9031元；3、被告振兴公司对上述款项承担连带保证责任；4、原告对登记在被告臧军名下的房屋拍卖、变卖所得价款有权优先受偿。事实和理由：2008年7月10日，被告臧军、振兴公司与我行签订《个人购房借款/担保合同》，合同编号为：A[住]字[省营]行[陇海路]支行[2008]年[0848]号，贷款金额21.3万元，期限360个月，贷款实际发放日与到期日以借据凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，贷款发放后遇基准利率调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定，并自调整之日的次年1月1日开始执行新的利率。合同约定，借款人未按期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，借款人不按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定利率基础上加收30%确定。被告振兴公司为保证人，对上述债务承担连带保证责任。被告臧军将其名下房产抵押给我行，并于2008年7月21日办理了郑州市预购商品房抵押登记证明，抵押权人为我行。被告马文燕与臧军系夫妻关系，应对夫妻关系存续期间的债务承担共同还款责任。2008年7月16日，我行依照合同约定履行了发放款义务，但自贷款发放之日起至2016年7月28日，借款人臧军连续6期未能按时足额归还我行贷款，我行有权要求其提前偿还全部贷款本金、实际所产生的利息以及律师费等各项费用。被告臧军辩称，被告愿意偿还本案借款，要求按合同约定每月还款。被告臧军、马文燕于2010年12月29日离婚，该债务系被告臧军个人债务，与马文燕无关。原告要求被告承担律师费没有法律依据。被告马文燕辩称，本案债务是臧军个人债务，马文燕与臧军于2010年12月29日离婚，离婚协议明确写明该房产属于被告臧军，应属于臧军个人债务，不应由马文燕承担。原告要求被告承担律师费没有法律依据。被告振兴公司辩称，一、原告要求被告臧军提前偿还贷款余额、实际所产生的利息以及律师费等各项费用所依据情形没有事实根据。借款合同约定，借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求其提前偿还贷款以及其他费用。被告臧军自贷款发放之日起至2016年7月28日，仅累计4期未按时归还贷款，其情形并未达到合同约定的提前偿还贷款的条件。二、原告对实现担保的顺序约定不明，无法明确界定原告在担保债权实现时所选择的形式，加重了被告振兴公司的责任与义务。原告应按照法律规定先就被告臧军抵押的房产实现债权，被告振兴公司对原告在行使抵押权优先受偿后不足的部分承担保证责任。三、原告提供的借款合同为格式合同，其加重对方责任的相关内容，限制了被告的权利，有失公平。本案借款合同为原告提供的格式合同，其对条款的设定与所谓的理解与通常理解相悖，对合同各方设定的权利义务严重不对等，显失公平，应作出不利于原告一方的解释。经审理查明，2008年7月10日，原告与被告臧军、振兴公司签订合同编号为A[住]字[省营]行[陇海路]支行[2008]年[0848]号的《个人购房借款/担保合同》，该合同主要约定：被告臧军为购房向原告借款21.3万元，借款期限360个月，实际放款日与到期日以借据为准。借款执行利率以借款发放日中国人农民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准利率，7.83下浮15%，据此确定年利率为6.6555%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。经协商一致，贷款人按按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为该期最后一日。最后一期还款日为贷款到期日。被告臧军授权原告将贷款一次划入振兴公司在该行的账户，账号：17×××16，并指定其在原告处开立的账号6222021702008912289个人结算账户作为还款账户；在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人有未偿付的贷款本息或者其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人按费用、利息、本金的顺序划收。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期,要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第14.8条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。被告臧军以其所有的房屋为上述借款提供抵押。被告振兴公司为合同项下被告臧军借款提供连带责任保证，保证范围为借款合同项下借款本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费等原告实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日二年。被告臧军以其上述房产为其借款提供抵押担保，抵押担保的范围为合同项下借款本金及利息、罚息、复利违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。2008年7月3日，被告马文燕向原告出具配偶同意抵押声明一份，主要内容为：被告马文燕同意将被告臧军购买的房屋抵押给贷款银行申请贷款。2008年7月21日，原告臧军所有的房屋办理了预购商品房抵押登记证明，抵押权人为原告。上述合同签订后，原告陇海路支行于2008年7月16日按合同约定发放贷款213000元。被告臧军自2016年2月16日起连续6次未按约还款，截止到2016年7月28日，被告未还贷款余额为180612.06元。另查明，被告臧军与被告马文燕于2006年7月25日登记结婚，于2010年12月29日登记离婚。还查明，2016年8月3日，原告与河南睿辰律师事务所签订《委托代理协议》一份，主要约定，河南睿辰律师事务所接受原告委托，指派蔡晓杰律师作为原告与被告臧军、马文燕、振兴公司借款合同纠纷案件的诉讼代理人。原告支付给河南睿辰律师事务所律师代理费9031元整。上述事实，有借款/担保合同、借款凭证、抵押登记证明、声明、交易明细、发票、婚姻登记信息及当事人陈述等证据在案佐证。本院认为，原、被告签订的个人购房借款担保合同，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，应受法律保护。被告臧军未按合同约定足额、按时履行还本付息义务，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。原告要求被告归还贷款余额180612.06元及利息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告臧军自愿以房产提供抵押担保并办理了抵押登记，原告依法对该抵押房屋享有优先受偿权。被告振兴公司自愿为被告闫伟强借款提供担保，应当承担连带保证责任，原告要求被告振兴公司承担连带清偿责任的诉讼请求本院予以支持。原告要求被告臧军支付原告因实现债权所支付的律师费的主张，符合双方的合同约定，本院予以支持。本案债务发生于2008年7月，属于被告臧军与被告马文燕夫妻关系存续期间的债务，被告马文燕关于其不应承担共同还款责任的辩称，证据不足，不予支持。被告振兴公司辩称其应就原告行使抵押权优先受偿后不足部分承担保证责任，本院认为，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。”涉案借款合同第27条第3款约定“主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权”，原告有权要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，故被告振兴公司此项辩称不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告臧军、马文燕归还原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行贷款余额180612.06元（暂计算至2016年7月28日）及2016年7月29日起至贷款本息实际还清之日止的利息，于判决生效后十日内付清；二、被告臧军、马文燕承担原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行律师费9031元，于判决生效后十日内付清；三、被告河南振兴房地产（集团）有限公司对本判决第一、二项确定的债务承担连带保证责任，其承担连带责任后，有权向被告臧军、马文燕追偿；四、原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行对位于管城回族区航海路北、中州大道西2#商业广场E座号楼1单元13层316号房产享有抵押权，在被告臧军、马文燕不履行本判决第一、二项给付义务时，原告中国工商银行股份有限公司郑州陇海路支行有权以该房屋折价或以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4093元，由被告臧军、马文燕、河南振兴房地产（集团）有限公司共同负担；公告费260元，由被告臧军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式八份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审 判 长  李忠贤人民陪审员  刘 红人民陪审员  杨爱香二〇一七年一月二十日书 记 员  孟瑶瑶