浙江省乐清市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）温乐柳商初字第172号
原告：中国建设银行股份有限公司乐清支行。
负责人：夏良德。
委托代理人：林晓琳、叶金琼。
被告：赵松英。
被告：金振郭。
被告：刘斐林。
委托代理人：陈海峰。
原告中国建设银行股份有限公司乐清支行与被告赵松英、金振郭、刘斐林金融借款合同纠纷一案，本院于2013年1月30日立案受理。依法由代理审判员李旭丹适用简易程序于2013年2月28日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司乐清支行的特别授权委托代理人林晓琳，被告赵松英、被告刘斐林的特别授权委托代理人陈海峰到庭参加诉讼。被告金振郭经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国建设银行股份有限公司乐清支行起诉称：2012年3月23日，被告赵松英与原告签订《个人助业借款合同》（以下简称借款合同），合同约定：原告向被告提供循环支用的借款额度100万元；借款额度有效期间自2012年3月23日至2014年3月23日；借款金额、用途、期限、利率、还款方法等按《个人助业借款分账户支用单》中约定的内容确定。合同还约定了扣款账户、计息和结息方式、双方权利义务、违约责任、违约救济及实现债权的费用由借款人承担等情形。同日，被告赵松英、金振郭与原告订立《个人助业借款最高额抵押合同》（以下简称抵押合同），被告赵松英、金振郭提供坐落在乐清市北白象镇交通东路876-878号的房产（房屋所有权证号为040f03650）为借款合同及支用单、各类凭证等项下的全部债务，包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、其他款项、原告实现债权和担保权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、财产保全费、差旅费、执行费等）提供最高限额200万元的抵押担保。双方办理了房产抵押登记手续。同日，被告刘斐林与原告订立《个人助业借款最高额保证合同》（以下简称保证合同），被告刘斐林为借款合同及支用单、各类凭证等项下的全部债务，包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、其他款项、原告实现债权和担保权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、财产保全费、差旅费、执行费等）提供最高限额200万元的连带责任保证。2012年3月27日，被告赵松英根据借款合同向原告分别申请借款30万元、40万元、25万元，并与原告签订支用单，支用单分别约定了借款期限、支用方式、借款利率、罚息利率、还款方式等。同日，原告向被告发放借款共计95万元。后被告赵松英未按期足额支付借款利息，构成违约。根据借款合同约定，原告宣布上述三笔借款立即到期。现原告起诉要求判令：一、被告赵松英、金振郭立即支付原告借款本金95万元、利息42158.5元及罚息、复利（截至2013年1月9日复利为1191.09元，之后按本息992158.5元为基数，自2013年1月10日起按月利率1.23%计算至判决确定履行之日止）；二、若被告赵松英、金振郭逾期未偿还借款本息，则依法拍卖或变卖被告提供抵押的坐落在乐清市北白象镇交通东路876-878号的房产（房屋所有权证号为040f03650），所得价款由原告优先受偿；三、被告刘斐林对第一项诉讼请求款项承担连带清偿责任；四、本案诉讼费用由被告承担。
被告赵松英答辩称：原告诉称属实，希望原告能宽限时间让答辩人分期还款。
被告金振郭未作答辩，也未提供任何证据。
被告刘斐林答辩称：原告应优先实现抵押权。一是本案债权同时存在保证和物的担保，根据担保法规定，答辩人对原告承担的是抵押物不足以实现债权后的补充保证责任，只有在原告依法就抵押物实现抵押权后仍不足以清偿其债权时，答辩人才承担保证责任。二是本案中的《最高额保证合同》是格式合同，大部分条款都在规避法律对债权人权利的限制，并限制保证人权利，加重保证人义务，且答辩人签订该合同时，原告完全没有提请答辩人注意这些加重答辩人保证义务的条款，这些包括保证责任的约定的条款系格式条款，依法应认定无效，故本案应视为没有约定清偿顺序。根据物权法规定，本案当事人对清偿顺序没有约定，且抵押物由债务人提供，原告应先就物的担保实现债权。故请求驳回原告第三项诉讼请求。
经审理查明：2012年3月23日，被告赵松英与原告中国建设银行股份有限公司乐清支行签订《个人助业借款合同》（合同编号为330027527-433-2012000658），合同约定：原告向被告赵松英提供循环支用的借款额度100万元；借款额度有效期间自2012年3月23日至2014年3月23日；借款金额、用途、期限、利率、支用方式、支付方式、还款方法等按本合同约定及《中国建设银行个人助业借款支用单》中约定内容确定。合同中关于违约救济措施约定：出现任一违约情形，贷款人有权宣布各笔或单笔借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一起借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复息。同日，被告赵松英、金振郭与原告签订《个人助业借款最高额抵押合同》，被告赵松英、金振郭以坐落在乐清市北白象镇交通东路876-878号的房产（房屋所有权证号为040f03650）为上述借款合同和该合同项下的支用单、各类凭证等项下的全部债务，包括借款本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、其他款项、原告实现债权和担保权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公告费、律师费等）提供最高限额200万元的抵押担保。双方办理了房产抵押权登记手续。同日，被告刘斐林与原告订立《个人助业借款最高额保证合同》，被告刘斐林为上述借款合同及该合同项下的支用单、各类凭证等项下的全部债务，包括借款本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、其他款项、原告实现债权和担保权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公告费、律师费等）提供最高限额200万元的连带责任保证。保证期限为保证合同生效之日起至债务履行期限届满之日后两年止。该保证合同约定无论贷款方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论其他担保何时成立、是否有效、无论其他担保是否由债务人自己提供、债权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人依保证合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。
2012年3月27日，被告赵松英根据借款合同向原告分别申请借款30万元、40万元、25万元，并与原告签订三份《个人助业借款支用单》，支用单均约定：借款期限2012年3月27日至2013年3月27日；借款利率为固定利率，即起息日基准利率水平上浮50%，在借款期限内，该利率保持不变；贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率水平上上浮50%；还款方式为按月付息分期还本法，还本计划为任意还本，约定还款日为每月21日。同日，原告向被告赵松英发放借款共计95万元。后因被告赵松英、金振郭未按期足额支付借款利息，原告于2013年1月9日向三被告送达了逾期贷款催收通知书，通知三被告因借款人已出现欠息的违约行为，宣布该贷款立即到期，要求立即清偿所有本金、利息（含复利）和费用。被告赵松英、金振郭在收到通知后未清偿欠款，截至2013年1月9日欠原告借款本金95万元、到期利息42158.5元及罚息1191.09元。被告刘斐林也未履行保证责任。另查明，本案借款同时期即2011年7月7日至2012年6月8日间中国人民银行规定的金融机构人民币贷款（6个月至1年）基准利率年利率为6.56％，本案借款利率在基准利率水平上浮50%为年利率9.84%即月利率0.82%。
以上事实，有原告营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书、被告身份证、结婚证、个人助业借款合同、个人助业借款最高额抵押合同、房屋他项权证、房屋所有权证、土地使用权证、个人助业借款最高额保证合同、借款支用单、个人贷款支付凭证、金融机构人民币贷款基准利率调整表、催收通知书及特快专递邮件详情单、结清试算单等证据及原告在庭审中的陈述予以证实。
本院认为：原告中国建设银行股份有限公司乐清支行与被告赵松英签订的《个人助业借款合同》、与被告赵松英、金振郭签订的《个人助业借款最高额抵押合同》、与被告刘斐林签订的《个人助业借款最高额保证合同》意思表示真实、内容合法有效，本院予以认定。原告依约为被告赵松英发放贷款，被告赵松英未按时还款，构成违约，依法应承担借款合同约定的违约责任。被告赵松英与被告金振郭系夫妻关系，夫妻一方在夫妻关系存续期间所欠的债务应按夫妻共同债务处理，俩被告应共同承担偿还责任。现原告起诉要求被告赵松英、金振郭偿还借款本金、利息、罚息及复利，有事实与法律依据，本院予以支持。被告金振郭、赵松英以其位于北白象镇交通东路876-878号的房产为被告赵松英本案所涉的债务提供最高额抵押担保，原告要求被告赵松英、金振郭承担抵押担保责任，符合法律规定，本院予以支持，但抵押合同项下所有主债务的优先受偿总额应以最高抵押金额200万元为限。被告刘斐林为被告赵松英本案所涉债务提供最高额保证担保，原告起诉要求被告刘斐林承担保证责任符合法律规定，本院予以支持，但其承担的保证责任应以最高额200万元为限。被告刘斐林承担保证责任后，有权向被告赵松英、金振郭追偿。被告刘斐林关于原告应优先实现抵押权的相关辩解，缺乏依据，本院不予采纳。被告金振郭经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案依法予以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告赵松英、金振郭应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司乐清支行借款本金人民币95万元、利息42158.5元、罚息（截至2013年1月9日罚息为1191.09元，自2013年1月10日起以本金95万元为基数按月利率1.23%计算至本判决确定的履行之日止）及复利（自2013年1月10日起以42158.5元为基数按月利率1.23%计算至本判决确定的履行之日止）。款交本院柳市人民法庭转付。
二、如被告赵松英、金振郭逾期未偿还上述债务，原告中国建设银行股份有限公司乐清支行有权以拍卖或变卖被告金振郭名下位于乐清市北白象镇交通东路876-878号的房产（房屋所有权证号为040f03650）所得价款对上述债务优先受偿，但其对包括上述债务在内的合同编号为330027527-433-2012000658《最高额抵押合同》项下所有主债务的优先受偿总额以最高抵押担保金额200万元为限。
三、被告刘斐林在最高额200万元内对上述第一项债务承担连带清偿责任。被告刘斐林承担保证责任后，有权向被告赵松英、金振郭追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费13730元，减半收取6865元，由被告赵松英、金振郭、刘斐林负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。
代理审判员 李旭丹
二〇一三年三月一日
书 记 员 陈 璐