广东省广州市越秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗越法民二初字第234号
原告：中国工商银行股份有限公司广州西华路支行，营业场所：广州市荔湾区西华路531号。
负责人：陈涛，行长。
委托代理人：彭柏斌、黎嘉恒，该支行职员。
被告：胡琳慧，女，汉族，1985年6月8日出生，身份证住址：广州市天河区。
被告：郭志彬，男，汉族，1984年10月1日出生，身份证地址：广东省增城市。
原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行诉被告胡琳慧、郭志彬借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人彭柏斌、黎嘉恒到庭参加诉讼，被告胡琳慧、郭志彬下落不明，经本院公告送达起诉状副本和开庭传票，公告期满仍未到庭，依法作缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，原、被告于2012年1月10日签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，合同中约定：客户胡琳慧通过牡丹购车专用卡（卡号：62×××30）以透支方式向原告申请透支金额为7万元；分期还款期限为36个月的汽车信用卡分期付款一笔，款项用途为：用于购买标致3082012款2.0L手动风尚型汽车（车牌号粤A×××××）。透支金额为一次性全额发放，本金按36个月分期偿还，分期手续费9156元（分期手续费率按透支金额的13.08%收取）在第一次扣款时连同月供款一次性收取。合同项下的抵押物是以合同贷款所购车辆未担保，作为被告偿还贷款本金、利息、罚息、滞纳金以及实现债权的费用的保证。合同签订后，依法到有关部门办理了抵押登记，取得《机动车登记证书》（登记证号440020122399）。借款合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，原告已依合同约定履行了义务。从2012年1月至今，被告没有按合同约定按月分期偿还原告贷款本息，已出现累计4次的逾期记录。据此，现请求法院判令：1、解除原告与被告胡琳慧签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；2、被告胡琳慧、郭志彬向原告偿还至实际支付之日止的贷款本息（暂计至2014年6月25日，其中本金人民币21095.44元，利息2509.69元，滞纳金2238.38元；从2014年6月26起的利息和滞纳金按《信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准计算）；3、原告对处分被告所提供的抵押车辆粤A×××××的价款享有优先受偿权；4、两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。
被告胡琳慧无答辩亦无提交证据。
被告郭志彬无答辩亦无提交证据。
原告就其诉请向本院提交的证据有：1、《信用卡购车专项分期付款合同》（2012年西汽字016号），拟证明我方根据合同约定对被告发放了贷款；2、抵押合同（2012年西汽字0016号），拟证明我方对抵押物做了抵押登记；3、借款凭证，拟证明我方在2012年1月12日已将贷款发放给了被告胡琳慧；4、《机动车登记证书》（登记证号440020122399），拟证明我方2012年1月10日与被告胡琳慧办理了车辆的抵押登记；5、中国工商银行牡丹卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、信用卡交易明细，拟证实被告的欠款情况；6、被告胡琳慧的结婚证，拟证实被告胡琳慧、郭志彬是夫妻关系。
经审理查明，2012年1月10日，原告（甲方）与被告胡琳慧（乙方）就中国工商银行信用卡购车专项分期业务有关事宜签订编号：2012年西汽字016号《信用卡购车专项分期付款合同》，合同其中约定：乙方向汽车销售商广州市美狮汽车销售服务有限公司购买汽车（具体品牌型号标致3082012款），车辆总价为121900元；乙方自行支付首付款51900元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，透支金额为70000元正；在同时满足以下条件的前提下，甲方同意乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支金额一次性划付给汽车销售商：（一）······；（二）乙方已就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；（三）······；（四）乙方已按照甲方要求提供了有关资料；乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为11116元，以后每期偿还的金额为1944元；乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；乙方应在购车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；乙方应按一次性支付手续费的方式向甲方支付分期付款手续费9156元；手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费；如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金，或者乙方用于购车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；乙方累计三次违约或违反合同第八条的有关约定，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》、《牡丹信用卡卡领用合约（个人卡）》等为本合同附件，系本合同有效组成部分等。《牡丹信用卡卡领用合约（个人卡）》其中规定：被告除取现及转账透支外，其他透支交易从原告记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记账为准；被告在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支外的透支利息；被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从原告记账日起至还款日止的透支利息；被告可按照原告对账单表明的最低还款额还款；被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；被告连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹该卡的使用；原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行等。
同日，原告（抵押权人，贷款人，甲方）与被告胡琳慧（抵押人、借款人、乙方）、郭志彬（抵押人，抵押物共有人）签订编号2012年西汽字0016号《抵押合同》，合同其中载明乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；主债权的金额和期限依《信用卡购车专项分期付款合同》，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物为车牌号码粤A×××××的东风标致牌轿车等；本合同签订后10日内，乙方应到车辆抵押登记机关办妥抵押登记手续；在主债权到期（包括提前到期）被告未予清偿的，甲方有权实现抵押权；甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务；甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产；本合同自签订之日起生效，至甲方在主合同项下的债权全部清除之日终止等。同日，被告郭志彬向原告作出《共同偿债人承诺书》，表示其愿作为共同债务人，对被告胡琳慧与原告签订的编号为2012年西汽字0016号的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，并承诺其属于债务加入而非保证担保等。该《共同偿债人承诺书》作为《抵押合同》的附件。
上述合同签订后，原告于2012年1月12日向被告胡琳慧发放了贷款70000元，款项转至被告胡琳慧指定的车辆经销商账号，作为被告胡琳慧购买车辆的款项，借款凭证载明借款人为被告胡琳慧，借款用途购车，基准利率13.08%（年利率），借款期限3年，借款到期日2015年1月12日，一次性发放，还款账号62×××30，还款周期按月归还本金，借款金额70000元正等。被告胡琳慧亦按约定向原告支付了分期手续费9156元，同时双方还到车管部门办理了粤A×××××的东风标致牌小型轿车的抵押登记手续，抵押权人登记为原告。但被告胡琳慧在履行还款义务时就出现不足额供款的情况，累计出现4次的逾期记录，至2014年6月25日止，被告胡琳慧共欠原告本金人民币21095.44元，利息2509.69元，滞纳金2238.38元。原告于2014年1月7日提起本案诉讼，诉讼期间被告胡琳慧仍未履行还款义务。
另查明，被告胡琳慧与郭志彬在2008年5月30日登记结婚。
本院认为，原告与被告胡琳慧签订的《《信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》意思表示明确、真实，符合自愿、公平、诚实信用的原则，抵押车辆已办理登记手续而生效，上述合同合法有效。原告已履行了发放贷款义务，被告胡琳慧未按合同约定履行还款义务，累计已经超过4次的逾期记录，已构成违约，符合上述付款合同约定的贷款方有权提前收回全部贷款的解除合同条件。原告关于解除上述付款合同、提前收回全部借款、行使抵押权的诉讼请求成立。合同应予解除，被告应将全部借款本金余额21095.44元和相应利息、滞纳金等偿还给原告。被告胡琳慧在与郭志彬夫妻关系存续期间向原告借款，用于购买标致牌小汽车，被告郭志彬亦可从中获得利益，因此产生的上述债务属于两被告夫妻共同债务，且被告郭志琳对被告胡琳慧的上述债务亦向原告表示承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，故被告郭志彬应与被告胡琳慧共同承担向原告还款的责任。被告胡琳慧、郭志彬自愿提供登记在被告胡琳慧名下的粤A×××××的东风标致牌小型轿车作为付款合同项下债务的担保，在被告胡琳慧不履行上述债务时，原告有权以被告胡琳慧、郭志彬提供的抵押车辆折价，或以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行与被告胡琳慧于2012年1月10日签订的编号2012年西汽字016号《信用卡购车专项分期付款合同》；
二、被告胡琳慧、郭志彬应在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行偿还欠款本金21095.44元及利息和滞纳金（截止至2014年6月25日，利息为2509.69元、滞纳金为2238.38元；从2014年6月26日起至本判决限定还款之日止的利息、滞纳金按《《信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准计算）；
三、被告胡琳慧不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行有权以被告胡琳慧、郭志彬抵押的粤AG21**的东风标致牌小型轿车折价，或以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费914元、公告费1000元，由被告胡琳慧、郭志彬负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 陈传岳
人民陪审员 周小燕
人民陪审员 尹春生
二〇一四年八月四日
书 记 员 李绮璐