江苏省宿迁市宿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）宿城商初字第0021号
原告紫金财产保险股份有限公司宿迁中心支公司。
负责人吴龙，总经理。
委托代理人袁宁，江苏相诚律师事务所律师。
被告吴守旭，男，1974年9月14日出生，汉族。
被告杨小利，女，1976年3月13日出生，汉族。
被告陈永之，男，1958年10月25日出生，汉族。
被告杨化文，男，1963年2月3日出生，汉族。
原告紫金财产保险股份有限公司宿迁中心支公司（以下简称紫金财险宿迁支公司）诉被告吴守旭、杨小利、陈永之、杨化文保证保险合同纠纷一案，本院于2013年12月25日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年1月29日公开开庭进行了审理。原告紫金财险宿迁支公司委托代理人袁宁到庭参加诉讼。被告吴守旭、杨小利、陈永之、杨化文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告紫金财险宿迁支公司诉称，2012年7月2日，被告吴守旭、杨小利因经营需要到中国建设银行股份有限公司宿迁分行申请贷款，后与中国建设银行股份有限公司宿迁分行签订《农户额度借款合同》。合同约定：贷款金额为48万元，贷款期间为一年。同时，被告吴守旭在原告处投保江苏省农村小额贷款保证保险（以下简称保证保险），由被告陈永之、杨化文提供担保。贷款到期后，债务人未能履行还款义务，根据保证保险约定由原告代为履行了50%还款义务。现原告已履行完毕，根据保证保险条款以及保险法的约定：由原告向债务人以及担保人行使追偿的权利。事后，原告曾多次向四被告索要上述款项，四被告均一而再再而三地推拖，因交涉无果，现诉至法院，请求依法判令四被告共同偿还原告贷款本金215687.66元及逾期利息（从2013年9月29日算至实际偿还之日，标准按照中国人民银行同期同类贷款利率四倍计算）并承担本案的诉讼费用。
被告吴守旭、杨小利、陈永之、杨化文均未作答辩。
经审理查明，2012年7月2日，被告吴守旭、杨小利因经营需要到中国建设银行股份有限公司宿迁分行（乙方，以下简称建行宿迁分行）申请贷款，双方签订了《农户额度借款合同》（多户联保），联保人（甲方）为吴守旭、陈永之、杨化文，担保方式为连带责任保证担保。合同第六条约定，甲方须按照乙方同意的险种、保险期限等办理自然灾害险、人身意外伤害保险。保险人须具备法定资质和良好信誉。甲方同意乙方作为保险赔偿金的第一受益人，一旦发生保险事故，甲方同意保险人将保险赔偿金直接划付至乙方指定的账户，用于清偿或者提前清偿本合同项下债务本息及相关费用。
另查明，被告吴守旭在紫金财险宿迁支公司投保江苏省农村小额贷款保证保险一份，保险期限自2012年7月6日至2013年7月5日，其在该份保险的投保单中声明：“已向本人交付《江苏省小额贷款保证保险条款，并详细介绍了条款内容，特别是对保险合同中免除保险人责任条款和投保人、被保险人义务的内容做了明确说明，本人已知悉其涵义，同意投保…”；保险单“特别约定”一栏中约定，绝对免赔率为50%，该保险适用《江苏省农村小额贷款保证保险条款》（苏）紫金财险（备-保证）（2011）（主）4号；该条款约定：本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成；凡经银行监督管理部门批准开办企业贷款业务的商业银行或经江苏省金融工作办公室批准开办小额贷款业务的小额贷款公司（即《借款合同》中的贷款人），均可作为被保险人；在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还款义务，或《借款合同》到期后48日投保人仍未履行偿还贷款本金的义务，视为保险事故发生；发生保险事故的，保险人按本保险合同约定负责偿还投保人所欠款项，但以不超过保险金额为限。本保险合同所称的所欠款项是指小额借款合同中投保人未偿还的贷款本金；保险人有权向投保人、担保人行使代位请求赔偿的权利。被保险人在收到保险赔偿金的同时，应将其对投保人、担保人的权益转让给保险人，并应协助保险人做好向投保人、担保人进行催收和追偿的工作…；保险赔款=被保险人追偿后仍不足以清偿投保人贷款本金的剩余部分＊（1-绝对免赔率）；被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算…。
又查明，被告陈永之于借款当日向原告出具《担保意向书》，载明：本人愿以如下方式（以个人信用提供连带责任保证）为吴守旭向建设银行申请的信贷业务无条件提供担保，金额为480000元。
再查明，涉案贷款于2013年7月3日到期后，借款人即本案被告吴守旭未有按时归还贷款，截至2013年8月3日拖欠本金479375.31元。保险事故发生后，贷款人建行宿迁分行于2013年8月2日向原告申请理赔，并于2013年8月3日向原告出具授权委托书，授权原告在赔付后，代为追偿该赔付款项。后原告按照保险合同约定于2013年9月29日向建设宿迁分行赔付保险金215687.66元［（剩余贷款本金479375.31元-保证金48000元）＊（1-绝对免赔率50%）=215687.66元］。原告赔付后，多次向被告索要未果，因而成讼。
以上事实，有原告提供的《农户额度借款合同》、《江苏省农村小额贷款保证保险保险单》、《江苏省农村小额贷款保证保险投保单》、《江苏省农村小额贷款保证保险保险条款》、情况说明、中国建设银行个人贷款过期催款通知书、对账单、出险通知书、授权委托书、付款回单各一份以及当事人的陈述等在卷佐证。
本院认为，原告与被告吴守旭之间的保证保险合同关系成立，被告吴守旭明确表明其已经知悉《江苏省小额贷款保证保险》条款的内容，保险事故发生后，即投保人吴守旭连续三个月完全未履行《农户额度借款合同》的还款义务，原告向被保险人建行宿迁分行履行了215687.66元的赔付义务后，有权依照双方保险合同的约定向投保人吴守旭行使代位请求赔偿权，故原告据此要求被告吴守旭偿还贷款本金215687.66元，于法有据，本院予以支持。被告杨小利作为被告吴守旭的配偶，对于吴守旭的债务应承担共同还款义务。
被告陈永之于借款当日向原告出具了《担保意向书》，该《担保意向书》载明其向原告承诺：对吴守旭涉案债务承担连带保证责任。故被告陈永之系涉案保证保险合同中的担保人。原告依据上述《担保意向书》要求被告陈永之对被告吴守旭债务承担连带责任于法有据，予以支持。
另，合同具有相对性，虽然原告称《农户额度借款合同》中的担保人为被告陈永之、杨化文，且该借款合同第六条约定，甲方（杨小利、吴守旭、陈永之、杨化文）须按照乙方同意的险种、保险期限等办理自然灾害险、人身意外伤害保险，但涉案保险为保证保险，并不在双方约定的范围之内，且原告紫金财险宿迁支公司未能提供证据证明被告杨化文系涉案保证保险合同中的担保人，因此原告主张依据保证保险条款第二十九条规定，向被告杨化文行使代为请求赔偿权的依据不足，本院不予支持。
关于原告主张其代偿后，被告应按中国人民银行同期同类贷款利率四倍支付代偿款利息，本院认为，双方并未约定违约的利息，且利息应是在合理范围内对违约行为造成的损失予以补偿，从原告代为清偿时间、金额等因素考虑，原告主张过高，本院将利息标准调整为从代偿次日起即2013年9月30日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算。
四被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴守旭、杨小利于本判决生效之日起十日内偿还原告紫金财产保险股份有限公司宿迁中心支公司代偿款215687.66元及相应利息（按照中国人民银行同期同类贷款利率，以215687.66元为本金从2013年9月30日起计算至本判决确定的履行之日止）；
二、被告陈永之对上述债务承担连带清偿责任，并有权在实际清偿后向被告吴守旭、杨小利追偿；
三、驳回原告紫金财产保险股份有限公司宿迁中心支公司对被告杨化文的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4535元，由被告吴守旭、杨小利、陈永之连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费4535元（该院开户行为中国农业银行宿城支行，户名为宿迁市财政局国库处，账号为460101040004680）。
审 判 长 毛晓梅
人民陪审员 孙 艳
人民陪审员 王宿梅
二〇一四年五月四日
书 记 员 王南南
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