广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗海法民二初字第3134号原告：中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行，住所地广州市海珠区。负责人：黄云，行长。委托代理人：蔡安妮,广东金山石律师事务所律师。被告：唐似葵，住所地广东省广州市海珠区。被告：朱丽华，住所地广东省广州市海珠区。被告：广东犀文图书有限公司，住所地广州市越秀区。原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行诉被告唐似葵、朱丽华、广东犀文图书有限公司（以下简称犀文公司）金融借款合同纠纷一案，本院2015年9月17日受理后，依法组成合议庭，于2016年1月6日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蔡安妮,被告朱丽华到庭参加了诉讼。被告唐似葵、犀文公司下落不明，经本院公告期限届满，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年8月16日，原、被告签订《个人借款／担保合同》（合同编号：7222012069），约定原告为被告唐似葵发放个人经营贷款人民币4850000元，贷款期限为8年，贷款用途为购货，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款发放方式为原告将贷款一次性划入合同第45条约定的账户，贷款利率自实际放款日起计算。还款方式为按月等额本息还款，被告应从贷款发放的次月开始还款，还款日与贷款实际发放日相对应。被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除合同，原告为实现合同项下债权产生的相关费用，由被告承担。被告自愿以自有的位于广州市海珠区××街××号××房为合同项下债提供抵押担保并办理了抵押登记手续。被告犀文公司作为被告唐似葵的保证人，自愿就本合同项下债提供连带责任保证。签订上述借款合同的同日，原告与被告唐似葵、朱丽华签订《个人借款最高额抵押合同》（合同编号：7222012024），约定被告唐似葵、朱丽华自愿在485万元的最高额度内，提供抵押担保自2012年8月6日至2018年8月6日期间（包括起始日和届满日）原告与被告签订的主合同而享有的原告对借款人的债权。抵押物为广州市海珠区××街××号××房，该房地产权属人为唐似葵。约定如主债权过期借款人未予清偿的，原告有权实现抵押权。上述合同签订后，被告唐似葵协助原告办理了抵押物他项权登记手续，并于2012年9月10日领取了上述房产的《房地产他项权证》。2012年9月18日，原告依约向被告发放贷款人民币4850000元。从2015年1月18日开始发生逾期还款的情况，至2015年7月21日止，累计5次没有按时还款。原告多次催收后未果。被告唐似葵与被告朱丽华是夫妻关系。被告唐似葵与原告签订《个人购房借＼担保合同》时为两被告婚姻关系存续期间，且被告朱丽华对被告唐似葵的借款事实完全知情，应为夫妻共同债务，故被告朱丽华应对合同项下债务承担连带清偿责任。故起诉请求判令：1、解除原告与被告唐似葵、广东犀文图书有限公司于2012年8月16日签订的《个人借款／担保合同》（合同编号：7222012069）；2、被告唐似葵、朱丽华立即清偿借款合同项下全部借款本金人民币3343456.74元（包括已到期借款本金46199.88元和未到期借款本金3436639.99元）并按合同约定支付利息、罚息、复利。3、被告唐似葵、朱丽华从2015年7月22日起至实际清偿之日止对拖欠的到期借款本息65834.39元按中国人民银行规定的同期同档次借款基准利率的165%的标准计付罚息、复利给原告，对原告要求提前收回的借款本金3436639.69元按中国人民银行规定的同期同档次借款基准利率的110%的标准计付利息给原告，对该部分本金对应的每月应还而未还的利息按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率的165%的标准计付复利给原告。4、在被告唐似葵、朱丽华不履行清偿上述债务的义务时，被告有权以拍卖抵押物（广州市海珠区××街××号××房）所得的价款优先受偿；5、被告犀文公司对被告唐似葵的上述还款义务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费用由三被告承担。本院查明：2012年8月16日，原告与被告唐似葵、犀文公司签订《个人借款／担保合同》，约定原告向被告唐似葵发放贷款，金额为4850000元；用于个人经营贷款；该笔贷款的担保方式为抵押；该合同项下贷款期限为8年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行该合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按照按月等额法归还贷款本息，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日机收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收100%确定；发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……A.借款人未完全、适当地遵守或履行其在该合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……；I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（5）解除本合同……；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；被告唐似葵自愿以其所有的广州市海珠区××街××号××房提供抵押担保；抵押担保范围包括该合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2012年9月10日对抵押房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。合同签订后，原告依约于2012年9月18日将4850000元划给被告唐似葵指定账户，双方在《借款凭证》约定，起息日期为2012年9月18日。被告唐似葵从2015年1月18日起未按合同约定的期限履行还款义务，原告向被告追收无果，遂诉至本院。原告起诉后，被告归还了部分欠款，截至2015年12月21日，被告尚欠本金3343456.74元未还，其中到期本金141752.72元，未到期本金为3201704.02元，并拖欠利息53877.09元和罚息1828.56元。本院认为，原告与被告唐似葵及犀文公司签订的《个人借款／担保合同》没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。被告唐似葵本应按照合同约定，按月足额偿还借款，但被告唐似葵未能按照合同约定按月归还贷款，故原告起诉要求解除《个人借款／担保合同》符合双方约定，本院予以支持。合同解除后，被告唐似葵应将尚欠原告的本金3343456.74元、利息53877.09元、罚息1828.56元清还给原告，对于逾期款项195629.81元（141752.72元＋53877.09元），应从2015年12月22日起应按双方约定同期贷款利率上浮10%后加收50%即165%[（1＋10%）×（1＋50%）]计收罚息，对提前收回本金3201704.02元从2015年12月19日起按中国人民银行规定的同期同档次借款基准利率的110%的标准计付利息。在被告唐似葵不能清偿债务时，原告有权以抵押房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。被告犀文公司在《个人借款／担保合同》中确认对被告唐似葵的债务承担连带担保责任，故原告要求被告犀文公司承担连带还款责任有理。对于原告要求被告朱丽华对被告唐似葵的债务承担连带责任的请求，上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，应作为夫妻共同债务，故原告的该项诉讼请求有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告与被告唐似葵、广东犀文图书有限公司签订的《个人借款／担保合同》；二、被告唐似葵在本判决生效之日起十日内向原告清还借款本金3343456.74元、利息53877.09元、罚息1828.56元，并从2015年12月22日起至实际清偿之日止对逾期供款195629.81元按中国人民银行规定同期贷款利率的165%计付罚息，从2015年12月19日起至实际清偿之日止对未到期本金3201704.02元按中国人民银行规定同期贷款利率的110%计付利息给原告；三、被告朱丽华、被告广东犀文图书有限公司对本判决第二项确定的还款义务承担连带还款责任；四、如三被告届期不清付本判决第二项所确定的债务时，原告有权以被告唐似葵所有的广州市海珠区××街××房折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费45600元，诉讼保全费5000元，由三被告负担。上述受理费已由原告预交，原告同意由三被告在履行本判决时将其应负担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  魏国军人民陪审员  游 丽人民陪审员  胡碧清二〇一六年二月十九日书 记 员  张 琳林斯雅