福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0203民初11411号原告：中国工商银行股份有限公司厦门市分行，住所地厦门市思明区湖滨北路17号，统一社会信用代码91350200854989713W。主要负责人：董继松，行长。委托诉讼代理人：林远强、刘良辉，福建金海湾律师事务所执业律师。被告：王木忠，男，1988年5月21日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：杨月清，女，1982年10月20日出生，汉族，住址同上。委托诉讼代理人：邱丽梅，福建冠德律师事务所执业律师。原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行（以下简称工行厦门市分行）与被告王木忠、杨月清信用卡纠纷一案，本院于2017年7月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行厦门市分行委托诉讼代理人刘良辉、被告杨月清委托诉讼代理人邱丽梅到庭参加诉讼，被告王木忠经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行厦门市分行向本院提出诉讼请求：1.判令王木忠支付信用卡（卡号62×××30）透支本息共计85006.46元（暂计至2017年3月3日本金61157.04元、利息14858.55元、滞纳金8990.87元，之后利息按日利率万分之五计算并按月计收复利、滞纳金每月按最低还款额未偿还部分的百分之五计算，利息、滞纳金均至实际还款之日止）及公告费300元；2.杨月清对上述债务承担连带还款责任；3.若王木忠、杨月清未履行上述债务，工行厦门市分行有权以王木忠、杨月清提供的抵押物（登记于王木忠名下的闽Ｄ×××××号小型汽车）行使抵押权，并就拍卖、变卖抵押物所得款项优先受偿。事实和理由：王木忠因购车需要向工行厦门市分行申请办理牡丹卡，确认《章程》及《领用合约》的全部条款并保证遵守。2013年11月25日，工行厦门市分行与王木忠签订编号为20072013分期833的《信用卡购车分期还款暨抵押合同》，约定王木忠以信用卡透支支付部分购车款并分期偿还透支债务，王木忠以所购车辆为透支债务提供抵押担保；透支支付购车款为86000元，透支期限为36个月，自2013年11月至2016年11月，按月等额偿还透支款本金，手续费率为12%，手续费为10320元，并于2013年11月28日办理抵押登记手续。然而王木忠并未按时足额偿还透支款及相关费用，且经工行厦门市分行催讨仍未还款。杨月清与王木忠系夫妻关系并共同声明愿以所购车辆进行抵押，故应承担连带还款责任。王木忠未作答辩。杨月清辩称，一、工行厦门市分行诉求杨月清对王木忠的债务承担连带清偿责任缺乏事实和法律依据。1.该债务为王木忠的个人债务并非夫妻共同债务，杨月清与王木忠于2014年12月29日办理离婚手续，离婚协议书中明确记载无夫妻共同债务，且未将案涉车辆作为夫妻共同财产进行分割，杨月清对王木忠贷款购车之事毫不知情，也从未见过所购车辆，更谈不上使用；2.《信用卡购车分期还款暨抵押合同》及《抵押物共有人同意抵押声明书》中“杨月清”的签字是由他人代签的，因此购车所贷款项应属王木忠个人债务。二、工行厦门市分行诉请同时支付违约金及利息不应支持，只能选择其一。本院经审理认定事实如下：2013年11月19日，王木忠向工行厦门市分行申请办理了一张工银信用卡，并申明知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可自行委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款，若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，乙方有权选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用；停止甲方所有牡丹信用卡使用；行使质权；从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何帐户中直接扣收；将甲方违约信息公布在中国工商银行网站（××.)上等措施，并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的。除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。工行厦门市分行经审查，向王木忠发放卡号为62×××30信用卡。2013年11月25日，工行厦门市分行与王木忠签订编号为20072013分期833的《信用卡购车分期还款暨抵押合同》，约定王木忠向工行厦门市分行申请办理牡丹购车专用信用卡（卡号62×××30），用于透支支付部分购车款；本合同与工行厦门市分行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约共同构成双方专用卡合同关系（法律关系）；牡丹信用卡章程、领用合约的约定与本合同约定不一致的，以本合同的约定为准；王木忠申办的专用卡仅限于支付购车款用途，支付购车款后，该卡仅作透支债务偿还之用，不作它用；王木忠以专用卡透支支付购车款86000元，透支期限为36个月，自2013年11月至2016年11月，按月等额偿还透支款本金，王木忠首期应偿还透支金额2420元，此后每期应偿还的透支款金额为2388元；手续费率为12%，手续费总额为10320元，每期应支付手续费为287元；王木忠指定合同项下专用卡作为还款账户，偿付透支款、手续费、利息、滞纳金和超限费等；王木忠未按期（包括未按工行厦门市分行提前的日期）或未足额偿付透支款、手续费或因还款账户挂失止付或被国家机关查封、冻结的原因导致工行厦门市分行无法扣款的，工行厦门市分行有权就未偿付透支款、手续费金额按每日万分之五的利率计收利息，当月未付的利息自次月起并按此利率计收复利，同时，工行厦门市分行并有权对王木忠计收滞纳金或超限费，滞纳金、超限费标准及计收方式遵照工行厦门市分行牡丹信用卡章程、领用合约执行；王木忠以所购车辆为合同项下的透支债务设定抵押担保，如发生透支债务到期（包括提前到期）等情形，工行厦门市分行有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿，或与王木忠协商将抵押物折价以抵偿王木忠所欠债务；王木忠未完全履行本合同项下义务构成违约或视同王木忠违约，工行厦门市分行有权采取法律规定和合同约定的权利救济措施，包括但不限于解除合同、要求提前清偿债务、要求赔偿损失等；订立和履行合同所需的费用，包括但不限于评估费、保险费、登记费、公证费等，以及工行厦门市分行实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、拍卖费等，均由王木忠承担等。《信用卡购车分期还款暨抵押合同》上抵押物共有人签字或盖章处有“杨月清”签名字样。2013年11月29日，王木忠依约以所购闽Ｄ×××××号小型汽车为购车贷款办理了抵押登记手续。2013年12月3日王木忠消费支出86000元，之后，王木忠未如期偿还透支款，截止2017年2月15日的透支余额为85006.46元，其中本金61157.04元、利息14858.55元、滞纳金8990.87元。另查明，杨月清与王木忠于2013年3月14日登记结婚，于2014年12月29日签订《离婚协议书》。审理中，因王木忠下落不明，工行厦门市分行支出公告费300元。以上事实，有工行厦门市分行提供的1.《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《工银信用卡申请表》及牡丹卡内页资料；2.《信用卡购车分期还款暨抵押合同》；3.机动车登记证书；4.牡丹卡账户存贷利息查询单；5.结婚证；6.公告费发票；及本案庭审笔录为证。王木忠未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利；杨月清对上述证据均不予认可，认为其并不知晓王木忠办理该信用卡，且其未在《信用卡购车分期还款暨抵押合同》及《声明》上签字，对该信用卡的使用情况均不知情，同时提供《离婚协议书》，拟证明其与王木忠已办理离婚手续；工行厦门市分行认为该证据系杨月清与王木忠的内部协议，不能对抗第三人。工行厦门市分行及杨月清提供的上述证据由于形式及内容并未违反相应法律法规的规定，在没有相反证据的情形下，本院对上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。审理中，杨月清向本院申请对《信用卡购车分期还款暨抵押合同》及《抵押物共有人同意抵押声明书中》中落款“杨月清”的签字进行笔迹鉴定。本院于2018年4月25日委托福建历思司法鉴定所鉴定“杨月清”的签字是否为其本人书写，2018年6月19日，福建历思司法鉴定所作出闽历思司鉴所（2018）文鉴字第58号《司法鉴定意见书》，鉴定意见：《信用卡购车分期还款暨抵押合同》及《抵押物共有人同意抵押声明书中》中落款“杨月清”的签名笔迹不是杨月清本人所写。工行厦门市分行遂于2018年6月22日向本院申请撤回对杨月清的起诉，本院口头裁定予以准许。本院认为，王木忠向工行厦门市分行申请办理牡丹信用卡，并接受工行厦门市分行提供的金融信用服务，其负有遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的义务，王木忠透支使用牡丹信用卡用于购车，未按期偿还透支款，其行为已违反《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，构成违约，依法应承担违约民事责任。同时，王木忠与工行厦门市分行签订的《信用卡购车分期还款暨抵押合同》系双方真实意思表示，不违反相关法律法规，属合法有效的合同，双方应按照合同的约定履行各自的合同义务。王木忠以透支款所购闽Ｄ×××××号小型汽车为购车贷款办理了抵押登记手续，该抵押成立并有效。现王木忠未按时足额偿还透支款及相关费用，工行厦门市分行有权要求从抵押物的拍卖或变卖所得价款中优先受偿。综上所述，工行厦门市分行的诉讼请求有事实和法律依据，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、王木忠应于本判决生效之日起七日内偿还原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行牡丹信用卡（卡号62×××30）透支余额85006.46元（暂计至2017年2月15日，之后利息按日利率万分之五并按月计收复利、滞纳金按最低还款额未偿还部分的百分之五继续计算至实际还款之日止）及公告费300元；二、若王木忠未履行上述还款义务的，中国工商银行股份有限公司厦门市分行有权从王木忠提供抵押物（闽Ｄ×××××号小型汽车）的拍卖、变卖所得价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1933元，由王木忠负担。上述款项应于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长  庄慧林人民陪审员  齐国英人民陪审员  柯素华二〇一八年六月二十八日代书 记员  黄慧颖附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法官提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。--