辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书(2016)辽0102民初9507号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，组织机构代码：81758140-1。负责人：王宁，系该行行长。委托诉讼代理人：刘冉强，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭诗琦，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。被告：迟海琛，男，1976年6月7日出生，满族，住辽宁省鞍山市岫岩满族自治县。委托诉讼代理人：刘颖，系辽宁同泽律师事务所律师。被告：董敏,女，1976年12月19日出生，满族，住辽宁省鞍山市岫岩满族自治县。委托诉讼代理人：刘颖，系辽宁同泽律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告迟海琛、董敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员程惠华独任审判，于2016年9月23日公开开庭进行了审理，原告委托代理人郭诗琦到庭参加了诉讼，被告迟海琛、董敏共同委托诉讼代理人刘颖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称：被告迟海琛、董敏于2012年12月向原告申请借款，用于个人经营，双方于2012年12月19日签订了《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》。合同约定原告给与被告可循环授信额度1,400,000元，授信期限为2013年1月18日至2023年1月18日。同时，被告董敏以自有的房产为授信额度内所有的借款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、××实现债权的费用等。还款方式为按月结息，到期还本。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%，利率调整方式为不变。如果借款人未按合同约定还本付息，则在合同执行利率水平上加收50%计收罚息。此后，被告从2013年1月18日起到2015年2月16日止共生成3笔贷款，有1笔贷款未按时结清，尚欠本金人民币1,100,000元，利息、罚息、复息合计人民币94,757.68元（以上本金及利息截止日为2016年8月4日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）。综上，为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，原告依据《民法通则》、《合同法》等相关法律法规的规定，以及原被告签订的《个人授信及担保协议》第35条的约定，故诉至法院。诉讼请求：1、请求法院判令原被告双方签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》提前到期；2、请求法院判令被告偿还所欠原告贷款本金人民币1,100,000元，利息、罚息、复息合计人民币94,757.68元（以上本金及利息截止日为2016年8月4日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）；3、请求法院判令原告对被告董敏名下位于沈阳市和平区青年大街322号（902），建筑面积为77.02平方米的房产以及被告董敏名下位于沈阳市和平区青年大街322号（903），建筑面积为79.06平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告迟海琛、董敏辩称：被告1：欠款事实属实，针对诉求当中的拖欠的本金和约定的利息同意偿还，不同意支付相应的罚息和复息，针对诉求的第3项因双方系单纯的借款纠纷，提供了房产仅是借款的担保，在还清借款之前不同意用该房产进行折抵，主张的第3项没有法律依据。经审理查明，二被告系夫妻关系。2012年12月19日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（××、抵押权人）与被告迟海琛（授信申请人）、董敏（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》1份，协议编号为139999124084024463。协议约定，××同意向授信申请人提供总额为1,400,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期限为2013年1月18日至2023年1月18日；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%，利率调整方式为不变；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，××有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人委托××从第一扣款账号62×××76中直接扣划贷款本金和利息；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；授信申请人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，××有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物；被告董敏以其名下位于沈阳市和平区青年大街322号（902），建筑面积为77.02平方米的房产以及位于沈阳市和平区青年大街322号（903），建筑面积为79.06平方米的两套房产为上述贷款提供抵押担保，并于2013年1月15日在沈阳市房产局办理了房屋他项权证；抵押担保的范围为××根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险金和××实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。同日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（××）与被告迟海琛、董敏（授信申请人）签订《个人贷款周转易协议书》1份。约定经授信申请人申请，××审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通周转易功能；授信申请人以其名下的一张一卡通作为“周转易卡”，卡号为62×××76；××根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为1,400,000元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月结息，到期还本，贷款利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮45%，利率调整方式为不变；原告向被告发放三笔周转易贷款，其中一笔逾期。2013年1月18日、2014年1月26日、2015年2月16日，被告通过原告周转易功能，分别消费了1,400,000元、1,400,000元、1,100,000元，次日分别生成了1,400,000元、1,400,000元、1,100,000元的三笔贷款。上述贷款截至2016年8月4日，被告尚欠原告贷款本金1,100,000元，利息、罚息、复息合计人民币94,757.68元，经原告多次催要未果，故原告诉讼来院。以上事实，有个人授信及担保协议、个人贷款消费易协议书、个人贷款消费易功能申请表、共同还款承诺、被告迟海琛、董敏身份证、户口本、结婚证复印件、房产证、辽宁省自然人存量房地产交易税收申报表复印件、他项权证、贷款列表、贷款还款明细、逾期账单以及原、被告的当庭陈述等证据在卷佐证，并经开庭质证，本院予以确认。本院认为，本案原告与二被告签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》，合法有效，具有法律约束力，本院予以确认。被告迟海琛、董敏未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《个人授信及担保协议》约定，授信申请人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，××有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。本案，被告迟海琛、董敏已连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，故对原告要求与被告签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》提前到期，并要求被告偿还借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。原告亦可依抵押条款的约定对被告抵押的房产享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告迟海琛、董敏于2012年12月19日签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》；二、被告迟海琛、董敏于本判决生效后10日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金1,100,000元及利息、罚息、复息94,757.68元（截止日为2016年8月4日）；并自2016年8月5日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至实际清偿之日止；三、若被告迟海琛、董敏逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告董敏提供的位于沈阳市和平区青年大街322号（902），建筑面积为77.02平方米的抵押房产和位于沈阳市和平区青年大街322号（903），建筑面积为79.06平方米的抵押房产行使抵押权，在上述债权范围内享有优先受偿的权利。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15553元，减半收取7776.5元，诉讼保全费5000元，均由被告迟海琛、董敏承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  程惠华二〇一六年九月二十六日书记员  张 琦本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者以拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。