广西壮族自治区柳江县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0221民初2993号
原告：谭海苏（系黄心敢妻子），女，1963年11月28日生，壮族，住所地柳江县。
原告：黄振富（系黄心敢儿子），男，1993年5月12日生，瑶族，住北京市海淀区。
原告共同委托诉讼代理人：刘新安，广西顺景律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司柳江支公司。住所地柳江县拉堡镇柳堡路***号。
负责人：韦欢，该公司经理。
委托诉讼代理人：邹运发，广西华震律师事务所律师。
原告谭海苏、黄振富与被告中国人民财产保险股份有限公司柳江支公司（简称保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2016年9月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告谭海苏及二原告共同委托诉讼代理人刘新安、被告保险公司的委托诉讼代理人邹运发到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告支付黄心敢意外身故保险金199000元给原告；二、本案诉讼费由被告承担。
事实与理由：黄心敢生前因向广西柳江农村合作银行洛满支行申请贷款，按该行的要求在被告处购买了一份意外伤害综合保险，并于2015年6月25日与被告签订了保险单《借款人意外伤害综合保险》，保险金额为199000元，保险费398元，保险期间自2015年6月29日零时起至2016年6月20日二十四时止。2015年9月12日17时许，黄心敢驾车从露新路竹苑阁农家土菜馆路段往新圩方向行驶时，车头右侧撞到道路的水泥防护墩，造成车辆损坏的事故。由于没有第三者受伤，黄心敢身体也没有任何外伤，就没有报警处理，也没有到医院就医，然后叫在出事地点附近的亲戚送回柳江拉堡镇的家中。到家不久，他就觉得头有点昏，身体不舒服，在家中的侄儿见状就打“120”急救。因为黄心敢平时没有病，侄儿以为他喝酒醉了。经诊断不是喝酒，才知道之前发生过事故。黄心敢经“120“抢救无效于21时许临床死亡。
办完丧事，原告在整理黄心敢的遗物时，发现黄心敢生前在被告处投保《意外伤害综合保险》保险单。被告应当赔付黄心敢意外身故保险金。2016年2月1日，原告按要求填写《保险金给付通知书》，并按被告的要求提交了身份证明、××证明书、出诊记录、道路交通事故证明、意外伤害综合保险《保险单》、黄心敢的户口注销证明等相关证据，被告也向原告作了《借款人人身意外伤害保险事故查勘询问笔录》。但被告无故拖延至黄心敢的贷款期限到期，还是没有作出理赔决定。贷款到期后，谭海苏借债偿还了黄心敢的贷款本息。为维护自己的合法权益，原告特此起诉，请判如所请。
被告保险公司辩称，本案中被保险人黄心敢死亡原因是猝死，根据保险合同和条款约定，属于保险人责任免除范围。因此，保险人不承担给付保险金责任。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、××证明书、柳江县“120”出诊记录单、居民死亡医学证明（推断）书，证明黄心敢于2015年9月12日20时12分经半个多小时抢救仍无生命体征，心电图示直线，已临床死亡，推定猝死。没有黄心敢遭受外来的客观事件致使身体受到伤害的事实，其死亡不属于意外伤害导致的身故；2、柳州市公安局交通警察支队柳南大队柳公交证字（2015）第4502045201500046号《道路交通事故证明》，证明黄心敢在本案交通事故发生后，没有报警，拒绝就诊并自行联系亲属将其带离事故现场，致使事故原因无法查清。该事故证明并没有黄心敢因事故遭受伤害的表述，不能证明黄心敢因意外伤害导致身故；3、借款人人身意外伤害保险事故查勘询问笔录，谭海苏在该笔录中陈述黄心敢在事故当时一点外伤都没有，也没有报警，是亲戚送他回家的。谭海苏认为黄心敢因意外伤害死亡，但无遭受意外伤害的证据；4、柳江县国土资源局出具的证明，柳江县国土资源局不是医疗部门，不能证明事故发生前黄心敢的健康状况，也没有证明黄心敢死于意外伤害；5、原告提供的（2015）江民初字第第1051号民事判决书与本案无关，不能作为本案证据；6、中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款（2009版），该条款系本案保险合同的组成部分，黄心敢已在保险单上签字确认保险人已向其提供投保险种的所适用的条款，并向其本人详细介绍了条款，尤其是对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、保险金申请与给付等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向其本人作了明确的说明，其已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。该条款中已明确被保险人因××（包括但不限于高原反应、中暑、猝死）原因导致身故的，保险人不承担给付保险金责任，本院予以确认。
经审理查明，黄心敢生前于2014年3月14日，以种树用款为由，向广西柳江农村合作银行洛满支行（简称洛满支行）申请最高额授信本金为200000元的个人借款，借款期限从2014年3月14日起至2017年3月10日止。在上述期间发生的业务，单笔借款期限最长不超12个月。谭海苏为该笔借款提供连带保证担保，并以夫妻共同房产提供抵押担保。同年3月21日，黄心敢得到了第一次该行发放的贷款200000元。黄心敢在第二次贷款用信时（期限自2015年9月29日至2016年6月20日止），于2015年6月25日向被告投保由洛满支行代理的《借款人意外伤害综合保险》（保险单号：PERE201545020000002188），该保险单上载明：第一受益人为洛满支行，受益金额为发生保险事故时被保险人应当承担的贷款本息余额；保险项目为意外身故、残疾烧伤给付；适用条款为中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款；保险金额为199000元；保险期间自2015年6月29日零时起至2016年6月20日二十四时止。黄心敢在保险单上投保人声明一栏中签名确认：保险人已向其提供投保险种的所适用的条款，并向其本人详细介绍了条款，尤其是对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、保险金申请与给付等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向其本人作了明确的说明，其已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据。《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款（2009版）》第2条第1款第1项“在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止”、第2款第1项规定：被保险人因××（包括但不限于高原反应、中暑、猝死）原因导致身故的，保险人不承担给付保险金责任；第6条第3款“意外伤害，指以外来的、突发的、非本意的、××的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害”、第7款“猝死，××或者功能障碍所引起的突然的意外的死亡”。2015年9月12日17时44分许，黄心敢驾驶桂Ｂ×××××号“长安”牌小型客车在露新路竹苑阁农家土菜馆路段往新圩方向行驶时，头车右侧撞到道路的水泥防护墩，造成车辆及水泥防护墩不同程度损坏的道路交通事故。事故发生后，其没有报警，也未向保险客服热线95518报案，拒绝就医检查，并自行联系亲属，将其送回离事发现场约10多公里远的柳江县拉堡镇柳堡路325号国土小苑家中。由于黄心敢自行离开事故现场，致使办案民警无法对其进行询问及血样提取等调查取证工作，无法查清其道路交通安全违法行为。当日20时3分，柳江县人民医院“120”接到黄心敢亲属呼救称黄心敢喝醉酒、面色发白，呼吸微弱，即派出医务人员于20时12分到达国土小苑黄心敢家中抢救时，发现黄心敢已无意识，无自主呼吸，双侧瞳孔散大，对光反射消失，颈动脉博动消失，口唇甲床紫绀，立即行心肺复苏、建立静脉通道、心脏电除颤、肾上腺素使用等一系列抢救，经半个多小时抢救，黄心敢仍无生命体征，心电图仍示直线，已临床死亡，初步诊断为猝死。柳江县人民医院在2015年10月12日出具的“居民死亡医学证明（推断）书”也注明黄心敢系猝死。黄心敢死亡后，在未对其进行尸检查明死亡原因的情况下，其亲属即为其办理了丧事。之后，谭海苏于2016年1月28日向保险公司报案，以黄心敢因意外身故要求保险公司给付保险金，但未果。2016年6月15日，谭海苏履行黄心敢借款担保责任，为黄心敢偿还了尚欠洛满支行的本案借款本息合计202101.92元。洛满支行为此于2016年9月8日出具一份证明，明确放弃本案保险第一受益人权利，该保险受益权归由谭海苏、黄振富享有。另查明，谭海苏与黄心敢只生育有黄振富一人。黄心敢的父亲黄起文、母亲韦凤美已分别在1996年、2005年亡故。黄心敢的第一顺序继承人只有谭海苏、黄振富二人。
本案争议的焦点是：被保险人黄心敢是否遭受意外伤害导致身故、保险公司是否应承担保险责任。
本院认为，被保险人黄心敢于2015年6月25日与被告签订的《借款人意外伤害综合保险》（保险单号：PERE201545020000002188），系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，属有效合同，合同各方应当遵守。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条第一款“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”、第二款“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”、第十三条第二款“投保人对保险人履行符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”的规定，本案保险合同中免除保险人责任条款，以加黑加粗的文字形式作出了明显提示，且被保险人黄心敢已在本案保险单上签名确认保险人已向其提供投保险种的所适用的条款，并向其本人详细介绍了条款，尤其是对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、保险金申请与给付等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向其本人作了明确的说明，其已充分理解并接受上述内容，并同意以此作为订立保险合同的依据。本院予以认定，并确认保险公司已向黄心敢履行了明确说明义务。二原告在洛满支付放弃本案保险第一受益人权利后依法成为黄心敢保险受益人无异议。关于黄心敢猝死是否构成保险事故，保险公司是否应当承担保险责任的问题，柳江县人民医院出具的死亡证明认定黄心敢死亡原因是猝死，对于“猝死”的解释，因死亡证明是医疗机构出具的，从医学角度解释就更为准确，医学上的“猝死”是指“平时看起来健康的人，××或功能障碍而发生的突然意外死亡”。黄心敢向保险公司投保意外伤害身故保险，保险条款对“意外伤害”的释义是指以外来的、突发的、非本意的、××的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。由于被保险人黄心敢在发生交通事故没有就医检查，原告在黄心敢死亡后未对其进行尸检就埋葬了，致使无法查清黄心敢在事故中是否受到伤害以及所受伤害是否直接导致其身故，此不利后果应由原告承担。因此，原告主张黄心敢因意外伤害身故的理由不成立，其要求保险公司给付黄心敢意外伤害身故保险金199000元的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
驳回原告谭海苏、黄振富要求被告中国人民财产保险股份有限公司柳江支公司给付黄心敢意外身故保险金199000元的诉讼请求。
本案受理费4280元（原告已预交），由原告谭海苏、黄振富负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。
审 判 长 韦炳远
人民陪审员 覃海梅
人民陪审员 兰金枝
二〇一六年十二月二十九日
书 记 员 何玉琴