文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0509民初10604号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区峨山路91弄120号1幢7层701室。主要负责人：刘雄，该公司总经理。委托诉讼代理人：蔡琪，浙江甬望律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖向军，浙江甬望律师事务所律师。被告：陆宏。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安保险上海分公司）与被告陆宏保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2017年8月30日立案受理后，依法由代理审判员曹欢欢适用简易程序审理。后因被告陆宏下落不明，需公告送达诉状副本及开庭传票，本案不宜适用简易程序审理，本院裁定将本案转为普通程序并依法组成合议庭于2017年12月29日公开开庭进行了审理。原告永安保险上海分公司的委托诉讼代理人蔡琪到庭参加诉讼。被告陆宏经本院公告送达诉状副本及开庭传票，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。永安保险上海分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付保险赔款211262.21元；2.被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失，自原告履行保险责任之日起按照人民银行同期贷款利率计算（以2016年11月3日支付的保险金211262.22元为基准，扣减被告已经还款金额0.01元，余款211262.21元按照人民银行同期贷款利率4.35%，暂算至2017年7月2日共计8个月，计6126.6元，并要求支付利息至实际履行之日）。事实和理由：2015年11月2日,被告陆宏通过广东网金控股股份有限公司（以下简称网金公司），与网金公司签约开发并运营的宁波银行投融资平台向投资人冯巍等人借款20万元，约定年利率5.6%，起息日为2015年11月3日，到期日为2016年10月29日，还款方式为后端付息后端还款。被告陆宏根据宁波银行《投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人合法权益，作为投保人向原告投保了永安白领融个人借款保证保险，被保险人为投资人冯巍等人。同时根据宁波银行《投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，投资人冯巍等人同意作为被保险人。被告陆宏在约定的到期还款日未按约还本付息，原告作为保险人在收到网金公司索赔申请书后，于2016年11月3日支付了保险金211262.22元，网金公司代被保险人向原告出具了权益转让书。此后经核实，被告曾归还0.01元至其开设于宁波银行的个人账户，故截止到2017年6月9日止，尚欠211262.21元赔付款未偿还。根据相关法律规定，原告在履行保险责任后，依法有权向被告陆宏追偿，故提起本案诉讼。陆宏未作答辩。本院经审理认定事实如下：陆宏未到庭参加诉讼，对永安保险上海分公司主张的涉及上述当事人的事实本院予以确认。即，陆宏作为“注册并登陆宁波银行直销银行投融资平台”的用户，通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认），与代表宁波银行直销银行投融资平台（以下简称投融资平台）的平台运营服务提供商广东优迈信息通信股份有限公司（以下简称优迈公司）签订《直销银行投融资平台服务协议（2015001版/融资人版）》，约定投融资平台向陆宏提供融资服务，该平台网址为××。陆宏作为融资人借此平台向投资人借入资金，交易资金管理服务由投融资平台指定的第三方支付机构提供。自投资款发放至融资人指定的银行账户之日起，视同投资人和融资人正式确立借款关系。融资项目中投资人和融资人的真实身份、双方之间借贷关系的确立及具体内容以投融资平台的交易记录为准，融资人对此无异议。融资项目如在投融资平台成功撮合，融资人无条件、不可撤销及不可变更地授权优迈公司自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，优迈公司作为融资人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。如购买上述保证保险，被保险人即为投资人。冯巍作为“注册并登陆宁波银行直销银行投融资平台”的用户，通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认），与优迈公司签订《直销银行投融资平台服务协议（2015001版/投资人版）》，约定投融资平台向其提供投资服务。投资人同意投标的，应将投资资金支付给第三方支付机构。在第三方支付机构将上述投资资金转至融资人银行账户前，投资人所支付投资资金由指定的第三方支付机构保管并保证其安全。若融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，投资人无条件、不可撤销及不可变更地授权优迈公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。陆宏于2015年11月2日通过投融资平台发布优选投资项目SZA00115001006，与冯巍达成借款协议，约定陆宏向冯巍借款20万元,起息日2015年11月3日，到期日2016年10月29日，借期共计362天，年利率5.6%，还款方式为后端付息后端还款。2015年11月3日，陆宏开立在宁波银行的62×××19账户收到20万元。永安保险上海分公司受理了客户为陆宏的借款保证保险。编号为23101009059900150065278的保险单载明：被保险人为冯巍，保险对象的借款合同编号/卡号为00×××39-1，保险项目的借款金额为20万元，保险金额为211262.22元，保险期间为12个月，即自2015年11月3日零时起至2016年10月29日二十四时止，并特别约定，根据项目编号为00×××39-1的借款协议（包括但不限于相关的互联网投融资平台服务协议及优迈公司提供的相关书面文件或电子信息）的约定，全体被保险人无条件、不可撤销地授权优迈公司代为履行被保险人的相关权利义务，在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户（户名：上海银联电子支付服务有限公司客户备付金，开户行：宁波银行上海分行，账号：70×××56），即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。优迈公司于2015年9月29日变更为网金公司。上述借款到期后，陆宏未按约归还借款本金及支付相应的借款利息。网金公司于2016年10月31日作为被保险人的代理人向永安保险上海分公司提出索赔申请，要求将编号23101009059900150065278保险单项下保险赔偿款211262.22元付至户名为宁波银行（优迈融资还款清算户）、开户行为宁波银行股份有限公司的11×××02账号中。永安保险上海分公司于同日与网金公司达成定损协议,确认保单号为23101009059900150065278的个人借款保证保险合同于2016年10月29日24时发生保险责任事故，财产损失金额为211262.22元。2016年11月3日，永安保险上海分公司向网金公司申请的理赔款接收账号转入保险赔款211262.22元。当日，网金公司向永安保险上海分公司出具了权益转让书，将编号为SZA00115001006的融资项目借款合同中约定的主债权及从债权转让给永安保险上海分公司。此后，陆宏仅归还0.01元至其开立于宁波银行的个人账户，尚余保险赔偿款211262.21元未付。永安保险上海分公司在庭审中明确，案涉借贷模式为：投融资人通过投融资平台进行投融资时，须先填写详细个人信息，包括本人手机号码等，在填写并确认完成投融资信息及申请后，投融资平台会将短信验证码发送至投融资人的手机，输入该短信验证码，阅读并勾选同意直销银行投融资平台服务协议的相关内容，投融资人才能继续投、融资申请，并最终完成投融资业务。因此，投融资人在投融资平台达成借款协议只能是其本人意思表示，他人无法操作。以上事实，有永安保险上海分公司提供的网上借款操作流程截屏、融资款清单、投资款清单、支付证明、投融资平台服务协议、借贷关系证明、永安白领融个人借款保证保险保单、保险条款、索赔申请书、未还款证明、定损协议书、中国建行网上银行电子回执、权益转让书，以及永安保险上海分公司委托诉讼代理人的庭审陈述等证据予以证实。本院以公告方式于2017年11月26日向陆宏送达起诉状等应诉材料。本院认为，原告永安保险上海分公司作为被告陆宏与案外人冯巍个人借款合同保证保险的保险人，在被告陆宏未能按约归还借款本息即保险事故发生后，根据被保险人冯巍授权的代理人优迈公司（也即变更后的网金公司）的要求向代理人指定的第三方支付机构支付了保险理赔款，有权按照保险合同的约定代位行使被保险人对投保人即被告陆宏请求赔偿的权利。原告自愿将被告陆宏在宁波银行账户内的0.01元用于扣减保险理赔款，系对自身权利的处分。原告永安保险上海分公司未举证证明其承担保险责任后及时向被告陆宏主张权利，故其要求被告陆宏自其承担保险责任之日起给付逾期付款损失依据不足。在双方对于履行期限未作明确约定的情况下，本院结合诉状副本送达时间确定被告陆宏自2017年12月3日起至实际给付之日止按中国人民银行同期同档贷款基准利率承担相应逾期付款损失。被告陆宏经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃相关权利，应承担相应的不利后果。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条，《中华人民共和国合同法》第六十二条第一款第四项、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告陆宏于本判决生效之日起十日内向原告永安财产保险股份有限公司上海分公司支付赔偿款211262.21元，并赔偿逾期付款损失（自2017年12月3日起至实际给付之日止，以211262.21万元为基数按照年利率4.35%计算）（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××65）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4560元，由原告永安财产保险股份有限公司上海分公司负担50元，由被告陆宏负担4510元，被告负担之数于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告已预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 长  张 勤代理审判员  曹欢欢人民陪审员  李根荣二〇一八年二月六日书记员徐尉文附录相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国合同法》第六十二条当事人就有关合同内容约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，适用下列规定：（一）质量要求不明确的，按照国家标准、行业标准履行；没有国家标准、行业标准的，按照通常标准或者符合合同目的的特定标准履行。（二）价款或者报酬不明确的，按照订立合同时履行地的市场价格履行；依法应当执行政府定价或者政府指导价的，按照规定履行。（三）履行地点不明确，给付货币的，在接受货币一方所在地履行；交付不动产的，在不动产所在地履行；其他标的，在履行义务一方所在地履行。（四）履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间。（五）履行方式不明确的，按照有利于实现合同目的的方式履行。（六）履行费用的负担不明确的，由履行义务一方负担。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。