西安市莲湖区人民法院民 事 判 决 书（2015）莲民初字第02093号原告上海浦东发展银行股份有限公司西安分行，住所地西安市高新区丈八西路2号绿地中央广场智海大厦10105室，组织机构代码73536900-1。代表人曹江涛，该分行行长。委托代理人吝小佳，陕西仁和万国律师事务所律师。委托代理人赵曼花，陕西仁和万国律师事务所律师。被告胡明新，男，1972年3月20日出生，汉族。委托代理人石丽娜，女，1982年5月19日出生，汉族。被告郑娟利，女，1973年4月23日出生，汉族。委托代理人石丽娜，女，1982年5月19日出生，汉族。被告西安永诚融资担保有限公司，住所地西安市碑林区南广济街风雷巷1号1幢10602室，组织机构代码66317496-8。法定代表人原永祥，该公司董事长。委托代理人饶静文，女，1959年12月17日出生，汉族。委托代理人王宝辉，男，1983年3月18日出生，汉族。原告上海浦东发展银行股份有限公司西安分行诉被告胡明新、郑娟利、西安永诚融资担保有限公司（以下简称永诚公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人吝小佳、赵曼花，被告胡明新、郑娟利共同委托代理人石丽娜，被告永诚公司委托代理人饶静文、王宝辉均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年6月14日，原告与被告胡明新、永诚公司签订了《浦发银行个人购房担保借款合同》，约定原告向被告胡明新发放贷款83万元，用于被告胡明新购买位于西安市未央区未央路68号房产，借款期限自2013年6月14日至2041年6月14日止，按等额本息还款法还款，被告永诚公司对上述债务承担阶段性连带保证责任。同日，原告与被告胡明新签订《西安市房地产抵押合同》，约定被告胡明新以抵押合同中列明的上述房产担保。被告郑娟利出具了《共同还款声明》，声明其作为被告胡明新的妻子，愿意共同偿还贷款并承担连带责任。后，原告依约定发放贷款。自2015年起，被告胡明新、郑娟利不按时还款，截至2015年4月12日尚欠本息825178.82元。故诉至法院，请求依法判令：1.宣布贷款立即到期，被告胡明新、郑娟利偿还原告借款本息825178.82元及2015年4月13日后至贷款还清之日新产生的利息、罚息、复利及实现债权的全部费用；2.原告对被告胡明新为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、被告永诚公司对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由三被告承担。被告胡明新、郑娟利共同辩称，与原告签订借款合同及抵押合同属实，但其并非借款的实际用款人，而系朋友胡德清父子用其夫妇名义购买涉案房屋，并偿还贷款。由于胡德清父子之后未能按时归还借款，其夫妇被原告多次催要，却再无法与胡德清父子取得联系，现因无还款能力，希望拍卖涉案房屋偿还借款。被告永诚公司辩称，为被告胡明新的借款提供担保属实，但根据合同约定其仅承担阶段性连带保证责任，即仅对他项权利证书取得之前的欠付款项承担连带责任，而被告胡明新在2013年10月11日取得他项权利证书之前并无拖欠，故其不应对之后欠付的款项再承担保证责任，请求依法驳回原告的诉讼请求。经审理查明，被告胡明新、郑娟利系夫妻。2013年6月14日，原告与被告胡明新、被告永诚公司签订《个人购房担保借款合同》，约定：被告胡明新向原告申请贷款830000元，用于购买位于西安市未央区未央路68号房产一套，贷款期限为28年，预计自2013年6月14日至2041年6月14日止，浮动利率，签订合同时的人行基准年利率为6.55%，还款方式采用等额本息还款法，每期还款日为10日。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，原告有权宣布借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，并有权主动从借款人开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户（含可透支账户）中扣划款项以清偿债务。被告永诚公司为借款合同项下借款本金、利息及相关费用向贷款人提供连带责任保证担保。保证期间为阶段性连带责任保证，自合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。如借款人已办妥本合同第六条项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房他项权证正本的，保证人的保证责任自收到该他项权证正本之日解除。但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和相应的违约责任。同日，原告与被告胡明新、郑娟利签订了西安市房地产抵押合同，抵押人为被告胡明新、郑娟利，抵押权人为原告，抵押房产坐落于西安市未央区未央路68号。抵押担保的范围包括主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现该债权的费用以及其他应付的费用。2013年5月30日被告郑娟利向原告出具共同还款声明，称愿对被告胡明新的借款承担无条件连带清偿责任。2013年6月25日，原告足额发放了上述贷款。同日，被告永诚公司向原告出具担保承诺函，称保证在担保阶段，买卖双方之间的交易能够最终实现，房屋他项权证能够合法办理。担保阶段指从贵行与买方（借款人）之间签订《个人购房借款合同》生效之日起，至借款人就本次交易项下所购房屋取得房屋所有权证，办妥抵押登记手续和其他相关手续，并将房屋他项权证及其他有关资料交付给贵行之日止。第四条约定，如上述贷款发生逾期，我公司承担连带保证责任，保证期间为借款人（即买方）按揭贷款发生逾期之日起至担保阶段届满后两年。贷款发放后，被告胡明新、郑娟利未按借款合同之约定履行还本付息义务，截止2015年4月12日，已连续逾期8期。其中贷款余额为812634.04元、利息12414.12元、罚息130.66元，总计825178.82元。2013年10月11日，原告取得该涉案房屋的他项权利证书。上述事实，有个人购房担保借款合同、西安市房地产抵押合同、他项权利证书、个人贷款借款凭证、个人贷款对账单、欠款明细以及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告与被告胡明新签订的《个人购房担保借款合同》、原告与被告胡明新、郑娟利签订的《西安市房地产抵押合同》，双方当事人意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人均应按合同约定履行各自相应的义务。原告依约向被告胡明新发放了贷款，履行了合同义务，并且办理了抵押登记，被告胡明新未按合同约定履行还款义务，侵犯了原告的合法权利。按照合同约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用时，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并有权按约定处分抵押物或要求保证人承担连带责任，故原告要求被告胡明新偿还全部贷款本息并以抵押房产优先受偿之诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。因该笔债务发生在夫妻关系存续期间，故原告要求被告胡明新、郑娟利偿还全部借款本息并以抵押房产优先受偿之诉讼请求依法应予支持。被告胡明新、郑娟利应偿还原告借款本金812634.04元、利息12414.12元、罚息130.66元（截止2015年4月12日）。被告永诚公司于2013年6月25日向原告出具的担保承诺函明确承诺，保证期间为借款人（即买方）按揭贷款发生逾期之日起至担保阶段届满后两年，故原告主张被告永诚公司对被告胡明新截止2015年4月12日的欠付款项承担连带保证责任之请求，本院依法予以支持。关于被告胡明新、郑娟利辩称该借款系由朋友胡德清父子实际占有、使用并部分归还一节，因被告胡明新、郑娟利系该借款合同及抵押合同的合同相对人，自应承担合同义务，其与胡德清父子系另一法律关系，对其该辩称本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：被告胡明新、郑娟利于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司西安分行借款本金812634.04元、利息12414.12元、罚息130.66元（逾期利息及罚息计至2015年4月12日，此后利息、罚息按照借款合同的约定计算至借款清偿之日止）；二、被告胡明新、郑娟利若未履行上述义务，原告上海浦东发展银行股份有限公司西安分行有权以位于西安市未央路房产拍卖、变卖后所得价款优先受偿；三、被告西安永诚融资担保有限公司对上述胡明新、郑娟利的还款义务承担连带责任，承担保证责任后，有权向胡明新、郑娟利追偿。如被告胡明新、郑娟利未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12051元，由被告胡明新、郑娟利、西安永诚融资担保有限公司共同承担（原告已预交，三被告在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  孙晓凤审 判 员  史 琳代理审判员  孙龙君二〇一六年二月三日书 记 员  邓 洁