福建省漳州市芗城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）芗民初字第4846号
原告中国银行股份有限公司漳州分行。
法定代表人吴伟华，行长。
委托代理人江建农、王金华，福建闽隆律师事务所律师。
被告郑英杰，男，29岁。
被告刘海森，男，31岁。
原告中国银行股份有限公司漳州分行与被告郑英杰、被告刘海森金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人到庭参加诉讼。两被告经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告郑英杰因购车需要向原告申请贷款，于2013年5月8日与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（合同编号：ZZCDX2013015），约定（摘要）：借款金额15万元，期限36个月，分36期，每期还款4166元，每期还款日为每月15日，手续费16500元；款项直接划入漳州市金恒晟汽车贸易有限公司的专用账户用于购买东风日产轿车；若未按期如数还款，则不适用免息还款规定，应按照信用卡领用合约的规定计付利息和滞纳金，并承担因此而产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；若发生争议，由原告所在地人民法院管辖。2013年5月8日，被告郑英杰与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（合同编号DYZZCDX2013015号），约定（摘要）：抵押物为闽E×××××号思域牌小轿车，全程抵押担保，抵押担保范围为借款本金，违约金（包括罚息），赔偿金及实现债权和抵押权的费用（包含律师费、诉讼费等），2013年5月13日办理抵押登记。2013年5月8日，被告刘海森与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，自愿为本案借款提供连带责任保证，保证期间为主债务期限届满后两年。2013年5月19日，原告依约支付15万元至被告郑英杰指定的信用卡账户并收取手续费16500元。被告郑英杰从第11期，即2014年3月26日开始未按期如数还款，截止2015年4月26日，逾期13期，逾期借款本金53880.69元，利息5240.37元，罚息、滞纳金4462.80元，未到期12期，未到期借款本金49992元，以上合计113575.86元。因此，原告请求法院判令：1、被告郑英杰偿还原告借款103872.69元（其中已到期本金53880.69元，未到期本金49992元），及截止2015年4月26日的利息5240.37元，罚息、滞纳金4462.80元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止按信用卡合约的约定支付日万之五透支利息、复利、滞纳金；2、原告对本案抵押物，即闽E-×××××号思域牌小轿车的拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；3、被告刘海森对上述债务承担连带清偿责任；4、本案律师代理费1250元由两被告承担。
两被告均未提供书面答辩。
经审理查明：被告郑英杰因购车需要向原告申请贷款，于2013年5月8日与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（合同编号：ZZCDX2013015），约定（摘要）：借款金额为15万元，期限36个月，分36期，每期还款4166元，每期还款日为每月15日，手续费16500元；款项直接划入漳州市金恒晟汽车贸易有限公司的专用账户用于购买东风日产轿车；若未按期如数还款，则不适用免息还款规定，应按照信用卡领用合约的规定计付利息和滞纳金，并承担因此而产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；若发生争议，由原告所在地人民法院管辖。2013年5月8日，被告郑英杰与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（合同编号DYZZCDX2013015号），约定（摘要）：抵押物为闽E×××××号思域牌小轿车，全程抵押担保，抵押担保范围为借款本金，违约金（包括罚息），赔偿金及实现债权和抵押权的费用（包含律师费、诉讼费等），2013年5月13日办理抵押登记。2013年5月8日，被告刘海森与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，自愿为本案借款提供连带责任保证，保证期间为主债务期限届满后两年。2013年5月19日，原告依约放款。被告郑英杰从第11期，即2014年3月26日开始未按期如数还款，截止2015年4月26日，逾期13期，逾期借款本金53880.69元，未到期12期，未到期借款本金49992元。以上事实有被告被告郑英杰与原告签订的的《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《中国银行信用卡领用合约》，被告刘海森与原告签订的《中国银行股份有限公司分期付款保证合同》，原告出具的逾期贷款说明、委托代理人手续及律师费发票，被告郑英杰的信用卡交易流水清单表为据，应予确认。
综上所述，本院认为，本案《中国银行信用卡领用合约》约定的逾期透支利息及滞纳金过高，其合计金额不得超过中国人民银行同期贷款基准利率的4倍；超过部分，不予保护。除此之外，原告与被告郑英杰的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。被告郑英杰应偿还原告到期及未到期借款本金103872.69元（其中已到期本金53880.69元，未到期本金49992元），并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止按信用卡领用合约的约定计付透支利息及滞纳金（透支利息和滞纳金合计金额不得超过中国人民银行同期贷款基准利率的4倍）；原告对本案抵押物，即闽E-×××××号思域牌小轿车的拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；被告刘海森对本案抵押物不足清偿上述债务的部分承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向被告郑英杰追偿；此外，两被告还应赔偿原告因本案而支出的律师代理费1250元。原告此诉讼请求合法，应予支持；余诉讼请求不合法，不予支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼﹥的解释》第二百零三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告郑英杰尚欠原告中国银行股份有限公司漳州分行逾期及未到期借款本金103872.69元，其应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司漳州分行逾期借款本金（包括本判决生效后产生新的逾期借款本金），并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至还清借款之日止按信用卡领用合约的约定计付逾期透支利息及滞纳金（透支利息和滞纳金合计金额不得超过中国人民银行同期贷款基准利率的4倍）。
二、原告对本案抵押物，即闽E-EH8**号思域牌小轿车的拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。
三、被告刘海森对本案抵押物不足清偿上述债务的部分承担连带责任；其清偿本案债务后，有权向被告郑英杰追偿。
四、被告郑英杰、被告刘海森应于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告律师代理费1250元。
五、驳回原告其他的诉讼请求。
若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，按中国人民银行同期贷款基准利率加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1627元，由原告负担50元，由两被告负担1577元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。
审 判 长 沈志清
人民陪审员 黄湘珍
人民陪审员 卢金莲
二〇一五年十一月二十三日
书 记 员 张真真
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼》
的解释
第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应对共同负担诉讼费用
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。