东营市东营区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东商初字第1056号
原告中国银行股份有限公司东营黄河路支行。住所地：东营市黄河路**号。
代表人邓晓东，行长。
委托代理人张露萍，山东鲁成律师事务所律师。
被告刘成华。其他身份情况不详。
被告刘洪莉。其他身份情况不详。
被告刘军利。
被告王丽霞。
被告刘军利、王丽霞共同委托代理人王吉庆，山东正义之光律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司东营黄河路支行与被告刘成华、刘洪莉、刘军利、王丽霞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张露萍、被告刘军利及被告刘军利、王丽霞共同委托代理人王吉庆到庭参加诉讼，被告刘成华、刘洪莉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司东营黄河路支行诉称，2012年5月14日，原告与被告刘成华签订个人抵（质）押循环贷款额度协议，向原告申请了550000元的循环贷款额度，贷款额度有效期为36个月，自2012年5月14日至2015年5月14日。2014年6月16日，原告与被告刘成华签订个人抵（质）押循环贷款合同，合同约定被告刘成华向原告借款550000元，借款期限为11个月，借款用途装修，还款方式按月结息付息，到期一次还本，利率为浮动利率，浮动周期12个月，首期月利率为7‰，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％，借款人未按期归还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。被告刘洪莉自愿签署承诺及授权书，承诺涉案借款系与被告刘成华的共同债务，应承担共同还款责任。2012年5月14日，原告与被告刘军利签订个人循环贷款最高额抵押合同，合同约定被告刘军利以其房产1套（座落于东营市东营区淮河路321号X幢X单元X室）为抵押物，抵押物担保最高额本金为550000元。2012年5月14日被告刘军利办理了抵押登记。被告王丽霞自愿签署承诺及授权书、同意抵押承诺书，承诺涉案抵押房产属于其与被告刘军利共有，同意抵押给原告。原告依约发放了贷款，但被告未按合同约定履行还款义务。请求法院判令被告刘成华、刘洪莉偿还借款本金547623.34元、罚息2443.8元（计算至2015年8月19日）及自2015年8月20日起至被告归还日的罚息；被告承担律师代理费3000元；由原告对被告刘军利、王丽霞用于抵押的东营市东营区淮河路321号X幢X单元X室的房产1套行使抵押权，上述房产折价或者以拍卖、变卖后的价款优先归还原告的上述款项；本案全部诉讼费用由被告负担。
被告刘军利辩称，与原告签订抵押合同是属实的，但签订抵押合同及办理涉案房屋抵押登记均系在被告王丽霞不知情的情况下进行的，涉案房屋属于夫妻共同财产，根据相关法律规定，该房屋抵押无效，原告主张对涉案房屋享有优先受偿权及主张的律师费均没有事实和法律依据，不予认可。因涉案借款并未用于装修，而是用于被告刘成华开工厂、偿还贷款，原告存在过错，应减轻被告的相应的还款及担保责任。
被告王丽霞辩称，涉案房屋虽登记在被告刘军利名下，但该房屋系其与被告刘军利婚姻关系存续期间取得，应属夫妻共同财产，涉案房屋抵押时未经其同意，其也未在抵押合同上签字，根据相关法律规定共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人同意的，抵押无效；再者因涉案房屋抵押一事其与被告刘军利长期争吵，夫妻感情确已破裂，于X年X月X日离婚。综上，涉案房屋抵押无效，原告主张对涉案房屋享有优先受偿权及主张的律师费均没有事实和法律依据，不予认可。因涉案借款并未用于装修，而是用于被告刘成华开工厂、偿还贷款，原告存在过错，应减轻被告的相应的还款及担保责任。
被告刘成华、刘洪莉未作答辩。
经审理查明，2012年5月14日，原告中国银行股份有限公司东营黄河路支行与被告刘成华签订个人抵（质）押循环贷款额度协议，被告刘成华向原告申请了550000元的循环贷款额度，贷款额度有效期为36个月，自2012年5月14日至2015年5月14日。2014年6月16日，原告中国银行股份有限公司东营黄河路支行与被告刘成华签订个人抵（质）押循环贷款合同。合同约定，被告刘成华向原告借款550000元，借款期限为11月，从贷款人实际放款日起算；借款用途装修；借款利率为浮动利率即以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40％执行，浮动周期12个月；按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日付息日，当月没有对应日的，则当月最后一日为结息日付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50％；贷款采用贷款人受托支付的方式支付，借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的账户（户名许岸，账号62×××16）；还款方式为按月还息，到期一次还本，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计11期，每月的16日为还款日；为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户（户名刘成华，账号60×××57），作为本合同项下贷款的指定还款账户。合同另约定，借款人未按期归还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。2012年5月14日，原告中国银行股份有限公司东营黄河路支行与被告刘军利签订个人循环贷款最高额抵押合同。合同约定，被告刘军利以房产1套（座落于东营市东营区淮河路321号X幢X单元X室，房屋所有权证号：东房权证淮河路字第××号）提供抵押担保；抵押担保的范围为最高本金金额550000元及基于借款本金所产生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等；依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后10日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续；如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，上述规定的最高额内就抵押物优先受偿。2012年4月17日，被告刘洪莉作为涉案借款的共同债务人，被告王丽霞作为涉案房产的共有人在承诺及授权书上签字确认，被告刘洪莉承诺涉案借款系与借款人刘成华的共同债务，共同履行合同，承担偿还贷款本息的责任，承诺期限到债务人偿清所欠全部贷款本息为止；被告王丽霞承诺涉案房产系与抵押人刘军利共同共有，同意抵押给原告，并放弃对涉案房产的抗辩权。2012年5月14日，被告刘军利作为抵押人（所有权人）、被告王丽霞作为抵押物共有权人在同意抵押承诺书上签字确认，被告刘军利、王丽霞承诺涉案房产系夫妻双方共同所有，同意抵押给原告，并共同遵守所签署抵押合同的各项约定，在借款人不履行还款责任时，同意债权人处置抵押物。2012年5月14日，原告与被告刘军利对抵押财产办理了抵押登记，设定最高债权额550000元。2014年6月16日，原告通过贷款人受托支付方式将借款550000元打入被告刘成华指定的许岸银行账号22×××23，借款到期日2015年5月16日。被告已偿还借款本金2376.66元、利息42350元、罚息14237.48元，现尚欠借款本金547623.34元及罚息未归还。
另查明，被告刘军利、王丽霞于X年X月X日登记结婚，X年X月X日经东营市东营区民政局协议离婚，涉案房产于2006年8月13日在东营市房产管理局办理产权登记，登记在被告刘军利名下。
上述事实，有原告、被告刘军利、王丽霞的陈述及原告提供的个人抵（质）押循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额抵押合同、个人抵（质）押循环贷款合同、个人贷款凭证、贷款用款凭证、房屋他项权证、贷款已还款明细清单、承诺及授权书、同意抵押承诺书各1份及被告刘军利提供的结婚证、离婚证、房屋所有权证各1份在卷证实。
被告刘军利提供欠据1份（载明：今刘成华用刘军利、王丽霞的房产抵押贷款55万元整，用于刘成华公司生产经营，使用期1年，如逾期，则将刘洪莉名下丽景国际住房归刘军利、王丽霞所有，借款人刘成华、刘洪莉，2012年5月11日），拟证明涉案借款期限1年，且用于生产经营，原告在签订贷款合同及发放贷款均未尽到合理审查义务，存在过错，不排除被告刘成华与原告内部工作人员私自勾结，骗取贷款的行为。原告质证认为，对证据的真实性、目的性均有异议，与涉案借款没有任何关联，不认可原告的举证目的。被告王丽霞质证认为，该，有霞证给。律依据，不予认可。因该证据能够证明在贷款过程中被告刘成华存在虚构事实、非法占用贷款的情节，应属于诈骗行为，建议原告采用刑事手段到公安机关报案，追究被告刘成华的刑事责任。
原告要求被告承担律师代理费3000元，未提供证据，被告刘军利、王丽霞不认可。
本院认为，关于涉案房屋抵押的效力问题。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第五十四条第二款规定，共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。被告王丽霞作为具有完全民事行为能力人，虽未在涉案抵押合同上签字，但其以房产共有人或抵押物共有权人名义在承诺及授权书、同意抵押承诺书上签字确认，涉案房产同意抵押，也知晓其法律后果，即在借款人不履行还款责任时，债权人即原告有权处置抵押物。原告作为贷款人虽对款项的使用负有一定的监管义务，但该义务是其管控风险的需要，同被告依照相关合同承担民事责任并无对应关系，也并非承担责任的先决条件。被告刘军利抗辩签订抵押合同及办理涉案房屋抵押登记被告王丽霞均不知情，涉案房屋属于夫妻共同财产，抵押无效，涉案借款并未用于装修，原告存在过错，应减轻被告的相应的还款及担保责任，证据不充分，且原告不认可，其主张本院不予采纳。被告王丽霞主张涉案房屋虽登记在被告刘军利名下，但系其与被告刘军利婚姻关系存续期间取得，应属夫妻共同财产，涉案房屋抵押时未经其同意抵押无效，涉案借款并未用于装修，原告存在过错，应减轻被告的相应的还款及担保责任，理由不当，抗辩不成立。综上，原告中国银行股份有限公司东营黄河路支行与被告刘成华签订个人抵（质）循环贷款额度协议、个人抵（质）循环贷款合同，与被告刘军利签订个人循环贷款最高额抵押合同系双方当事人的真实意思表示，且不违背法律及行政法规的强制性规定，合法有效。原告及被告刘成华应严格按照合同的约定履行各自的义务，原告已按合同约定履行了拨付借款的义务，引起纠纷系被告刘成华未按期还款所致，已构成违约，为此被告刘成华应承担全部责任。被告刘洪莉自愿承诺系涉案借款的共同债务人，共同偿还债务。故原告要求被告刘成华、刘洪莉偿还借款本息的诉讼请求合法，本院予以支持。被告刘军利、王丽霞以其房产为涉案借款而提供最高额担保并办理了抵押登记手续，设定担保的最高债权额为550000元，其不履行债务时，原告作为债权人有权对抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在550000元范围内优先受偿，对于原告的其他请求，无事实和法律依据，本院不予支持。原告要求被告承担律师代理费3000元，未能提供相关证据予以证实，且被告刘军利、王丽霞不认可，其主张本院不予采纳。被告刘军利所提欠据仅是其与被告刘成华、刘洪莉个人之间的债权债务，与涉案借款无关，被告刘军利可视情况另行主张权利。被告刘成华、刘洪莉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘成华、刘洪莉于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司东营黄河路支行借款本金547623.34元、罚息2443.8元（计算至2015年8月19日）及自2015年8月20日起至生效日的罚息（利率每12个月按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40％的基础上加收50％计算）;
二、被告刘军利、王丽霞用于抵押的房产1套（座落于东营市东营区淮河路321号X幢X单元X室，房屋所有权证号：东房权证淮河路字第××）折价或者以拍卖、变卖后的价款在550000元范围内优先偿还以上款项；
三、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9331元，公告费560元，由原告负担案件受理费30元，被告刘成华、刘洪莉、刘军利、王丽霞负担案件受理费9301元，公告费560元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。
审 判 长 杨玉玲
人民陪审员 孙淑珍
人民陪审员 巩永和
二〇一六年三月三日
书 记 员 王燕明