四川省南部县人民法院民 事 判 决 书（2017）川1321民初1154号原告：南部县中成村镇银行股份有限公司，住所地：南部县蜀北办事处金葫路紫荆公寓一楼。法定代表人：康义霞，董事长。委托诉讼代理人：张坤明（南部县中成村镇银行股份有限公司员工），男，1985年1月15日出生，汉族，住四川省南部县。被告：尚德辉，男，1973年6月4日出生，汉族，住四川省南部县。被告：陈凡蓉，女，1975年2月5日出生，汉族，住四川省南部县。被告：何大武，男，1965年5月10日出生，汉族，住四川省南部县。原告南部县中成村镇银行股份有限公司（以下简称中成村镇银行）与被告尚德辉、陈凡蓉、何大武金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中成村镇银行委托诉讼代理人张坤明，被告尚德辉以及被告尚德辉、陈凡蓉委托代理人吴艳霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中成村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令三被告立即清偿借款人民币本金900000.00元和利息（利随本清）、罚息；2.诉讼费用由被告承担。事实及理由：2016年2月5日，原告与借款人王鲜、怡继芬签订了《个人借款合同》，借款人王鲜、怡继芬在原告处借款人民币900000.00元，利率为固定年利率8.7%，借款期限12个月，于2017年2月3日到期；被告尚德辉、陈凡蓉以夫妻双方共同所有的位于南部县X镇X路X山南充方向X号楼/X幢商铺提供了抵押担保并办理了抵押登记；同时，被告尚德辉、陈凡蓉、何大武为该笔贷款提供了连带责任担保并签订《保证合同》，担保金额900000.00元。合同签订后，原告按时发放了借款，截止2017年3月1日，该笔贷款尚欠本金900000.00及利息未归还。为维护合法权益，特诉至法院，请求依法判决。被告尚德辉、陈凡蓉辩称，《保证合同》无效，因原告在签订《保证合同》之时未履行告知义务，被告尚德辉、陈凡蓉在收到起诉状副本之日才知其既提供了担保物，又同时是保证人；《抵押合同》无效，债权人王鲜、怡继芬与（其他）保证人即王宏文、杜春英恶意串通、欺骗被告尚德辉、陈凡蓉而签署的，并非被告尚德辉、陈凡蓉真实的意思表示；应当追加债务人王鲜、怡继芬及其他保证人王宏文、杜春英为被告；被告尚德辉、陈凡蓉同时表示，若依法应当承担连带清偿责任，因案涉借款既有物保又有人保，被告尚德辉、陈凡蓉要求被告何大武承担50%的清偿责任，剩余50%份额的债务再由其负担。被告何大武辩称，愿意依法承担保证责任，被告何大武不存在恶意串通的情形，被告尚德辉、陈凡蓉之所以愿意用房产作抵押为债务人王鲜、怡继芬提供担保，是因为债务人向被告尚德辉、陈凡蓉承诺按月利息1%的标准向其支付利息。被告何大武同时表示其不应当按被告尚德辉、陈凡蓉的要求承担50%的责任，应先通过所抵押的房产进行清偿，不足部分再由其承担清偿责任。本院经审理认定事实如下：2016年2月3日，原告中成村镇银行（乙方）与借款人王鲜、怡继芬（甲方）签订《个人借款合同》（合同编号：中成部营个借2016025号），约定：“……甲方向乙方借款人民币玖拾万元……借款期限为12个月，从2016年2月4日至2017年2月3日……贷款利率为固定利率8.7%，在借款期限内，该利率保持不变……贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%……按月结息，结息日固定为每月的第20日……还款原则：本合同项下甲方的任何还款，乙方均有权首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用；剩余款项按先息后本、利随本清的原则偿还……甲方应在借款到期日一次性偿还全部本金。若双方约定分期还本的，按还本计划执行……乙方救济措施：（六）借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还本计划期限归还借款的行为……费用的负担：乙方为实现本合同项下之债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费……）均由甲方承担。2016年2月3日，原告与被告何大武签订《保证合同》（合同编号：中成部营个保2016025号），其主要内容为：“……为确保王鲜与债权人签订的《个人借款合同》的履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人与债权人依主合同所形成的债务提供连带责任保证……本保证担保的范围包括债权本金人民币玖拾万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项……保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日起两年……保证担保的债权同时还有抵押、质押等其他担保方式的（包括债务人提供的抵押、质押等，债权人有权直接要求保证人承担责任，而无需先行行使抵押权或质权……保证人已阅读本合同及主合同所有条款，应保证人要求，债权人已经就本合同及主合同做了相应条款说明，并特别提示保证人注意了免除或限制债权人责任的条款。保证人对本合同及主合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。”2016年2月4日，原告（抵押权人）与被告尚德辉、陈凡蓉（抵押人）签订《抵押合同》（合同编号：中成部营个抵2016025号），约定以被告尚德辉、陈凡蓉所有的位于南部县建兴镇顺庆路空洞山南充方向1号楼1幢1-2、1-3、1-4、1-5号房屋作为贷款的抵押担保，《抵押合同》的主要内容为：“为确保王鲜与抵押权人签订《个人借款合同》的切实履行，保障抵押权人债权的实现，抵押人愿意为抵押权人与债务人依主合同所形成的债权提供担保……抵押担保范围为债权本金玖拾万元整及利息（包括复利和罚息）……抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止”。同日，原告与被告尚德辉、陈凡蓉以及王宏文、杜春英签订《保证合同》（合同编号：中成部营个保2016025号），其主要内容为：“……为确保王鲜与债权人签订的《个人借款合同》的履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人与债权人依主合同所形成的债务提供连带责任保证……本保证担保的范围包括债权本金人民币玖拾万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项……保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日起两年……保证担保的债权同时还有抵押、质押等其他担保方式的（包括债务人提供的抵押、质押等，债权人有权直接要求保证人承担责任，而无需先行行使抵押权或质权……保证人已阅读本合同及主合同所有条款，应保证人要求，债权人已经就本合同及主合同做了相应条款说明，并特别提示保证人注意了免除或限制债权人责任的条款。保证人对本合同及主合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。”2016年2月5日，原告按约向借款人王鲜、怡继芬发放了贷款900000.00元，并出具《个人借款凭证》。借款后，借款人支付了部分利息，借款到期后，截止2017年4月17日，借款人尚欠借款本金900000.00元，利息22683.13元，罚息23816.25元，复利（利息罚息）914.12元。结合上述证据、原告陈述，本院对借款事实以及担保事实予以确认。本院认为，案涉《个人借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告按约向借款人发放了贷款，借款人未按约定的期限履行还款义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。同时，被告尚德辉、陈凡蓉、何大武作为连带责任保证人，依照法律规定，应当对案涉借款本息承担连带清偿责任，原告有权请求保证人承担保证责任，在承担保证责任后，保证人有权向债务人和其他担保人追偿。关于被告尚德辉、陈凡蓉所称《保证合同》、《抵押合同》无效的抗辩，因其对证据本身无异议，仅认为原告未履行充分的告知义务或受到债务人、保证人的恶意串通、欺骗而作出不真实的意思表示，结合证据来看，合同上均有被告尚德辉、陈凡蓉的亲笔签名、捺印，其作为完全民事行为能力人，具有完全民事行为能力，能够进行诸如签订《保证合同》之类的民事行为，且被告尚德辉、陈凡蓉未举出充分证据证明其签订合同之时缺乏意思自治能力或存在无重大误解、显示公平等法定合同无效或可撤销的情形，故对其抗辩理由，本院不予认可。关于是否应当追加主债务人及其他保证人作为本案被告的问题，因案涉借款的保证均系连带责任保证，依照法律规定，连带共同保证的，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务，且在事实认定上，可以确定借款本金、利息以及债务人已履行债务的内容，并能够认定相关借款合同的效力，故对被告尚德辉、陈凡蓉追加债务人及其他担保人为被告的申请，本院不予支持。关于被告所抗辩的责任承担份额的问题，因原、被告之间并未约定保证份额，保证人承担连带保证责任，债权人有权要求任何一个保证人承担全部清偿责任。承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应分担的份额。关于物保与人保竞合的问题，因原、被告及债务人未约定实现担保物权的情形，原告及债务人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。故原告请求被告尚德辉、陈凡蓉、何大武作为保证人承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，对原告中成村镇银行要求被告尚德辉、陈凡蓉、何大武偿立即清偿借款本金，并支付利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十八条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告尚德辉、陈凡蓉、何大武于本判决生效后十日内向原告南部县中成村镇银行股份有限公司返还借款本金900000.00元、利息22683.13元，罚息23816.25元，复利（利息罚息）914.12元，合计947413.5元；并自2017年4月18日起分别以本金900000.00元为基数按年利率8.7%×（1+50%）和以应付未付利息之和为基数按年利率8.7%×（1+50%）向原告南部县中成村镇银行股份有限公司支付逾期罚息和复利。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息（或复利）计算至本金付清之日止；二、被告尚德辉、陈凡蓉、何大武对上述款项承担保证责任后，有权向债务人和其他保证人追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6400元（已减半），由被告尚德辉、陈凡蓉、何大武负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审判员  唐梁二〇一七年五月十日书记员  郭飞