石家庄市桥西区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）西刑初字第00409号
公诉机关石家庄市桥西区人民检察院。
被告人林某，2013年7月23日因涉嫌信用卡诈骗被原石家庄市公安局桥东分局刑事拘留，同年7月31日因涉嫌信用卡诈骗罪经原石家庄市桥东区检察院批准，由原石家庄市公安局桥东分局执行逮捕，现羁押于石家庄市第一看守所。
辩护人康永飞，河北和泽律师事务所律师。
原石家庄市桥东区人民检察院以东检刑诉（2014）55号起诉书指控被告人林某犯信用卡诈骗罪，于2014年3月3日向原石家庄市桥东区人民法院提起公诉。2014年8月6日，原石家庄市桥东区人民检察院对该案进行补充侦查，原石家庄市桥东区人民法院决定延期审理。2014年10月15日，该案移送至本院审理。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。2015年1月10日，石家庄市桥西区人民检察院对该案进行补充侦查，我院决定延期审理。石家庄市桥西区人民检察院检察员张伟华出庭支持公诉，被告人林某及其辩护人康永飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原石家庄市桥东区人民检察院指控：被告人林某于2010年10月份在河北银行申领了一张卡号为62×××97的信用卡，并由石家庄XX有限公司提供担保。该卡自2013年1月7日开始欠款，截至2013年2月13日，恶意透支人民币595900元，经河北银行多次催收，拒不归还欠款。案发后，石家庄XX有限公司将所欠款息全部还清。
公诉机关认为，被告人林某恶意透支，进行信用卡诈骗活动，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之第一款第四项规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人林某对起诉书指控的欠银行钱的事实无异议，但其陈述：我没有想过要诈骗银行的钱。银行有个姓李的经理给我打电话催我还钱，由于我的茶楼经营不好，当时还不上。而我有一套房子127.9平米，值140多万元，还有一辆车，一家公司。我被抓之前一个半月，我知道欠了银行的钱，想卖掉房子还银行的钱，有一叫黄某的人要买我的房子。
辩护人康永飞主要提出对公诉机关指控的案件事实没有异议，但被告人林某不构成信用卡诈骗罪：1、本案属民事纠纷，被告人办理信用卡时与担保公司签订了担保协议，被告人与担保公司系连带责任，银行可以向任何一方追偿；2、被告人主观没有恶意，被告人名下有多种形式的财物，是有还款能力的，信用卡欠款后被告人没有逃避，积极筹措资金偿还银行的欠款；3、被告人林某在使用信用卡透支本案595900元时，其本人有足够的还款能力，被告人林某与王某签订了商品房买卖合同，王某据此将林某名下的房产转移至其名下，这个证据只能证明这一过程，对于林某借款的其他事实不能证实，无论是以物抵债借款，还是这份买卖合同本身显失公平，依法林某可以将其房产追回，故林某仍具有偿还本案595900元的能力，因此其不属于信用卡诈骗的恶意透支，本案仍应当属于民事范畴；4、河北银行的经济损失已经全部得偿，河北银行已经对林某表示谅解，周某的证言证实石家庄XX有限公司替林某偿还河北银行的损失已经大部分得偿，林某与XX公司之间的债权债务关系同样属于民事范畴。
经审理查明：
一、犯罪事实：被告人林某于2010年10月份在河北银行申领了一张卡号为62×××97的信用卡，河北银行于2010年11月核发该卡。该卡信用额度是60万元，并由石家庄XX有限公司提供担保（河北银行与石家庄XX有限公司担保协议约定：信用卡用户透支期限届满未归还的，河北XX有限公司应在信用卡逾期之日起5日内以传真方式通知石家庄XX有限公司，信用卡用户逾期经河北XX有限公司两次催收后超过三个月仍未归还，河北XX有限公司按规定向公安机关报案，自己方向公安机关报案之日起，河北XX有限公司有权直接从石家庄XX有限公司的保证金专用账户中扣划此笔逾期款项的金额及利息并书面通知石家庄XX有限公司，而无需事先征得石家庄XX有限公司的同意），被告人林某与石家庄XX有限公司签订委托担保协议（该协议约定，石家庄XX有限公司向河北银行申请办理商道信用卡，石家庄XX有限公司同意为林某信用额度向河北银行提供连带责任保证担保。林某承诺向石家庄XX有限公司提供下列方式的反担保，林某等人承担无限连带保证责任；林某按信用卡授权额度的10%向石家庄XX有限公司缴纳保证金；林某夫妻双方承担个人无限连带保证责任）。
卡号为62×××97的信用卡于2013年1月7日在XX家居公司分别消费314080元和281820元两笔，并在此之后没有还款行为。河北银行于2012年2月7日、2月8日、2月10日三次通过短信方式告知欠款情况，2月12日致电持卡人预留手机无人接听，从2月16日起河北银行多次以短信、电话、催收函告知林某欠款情况。
截至2013年5月13日，被告人林某连本带利息和滞纳金一共欠河北银行644825.28元，其中本金595900元，滞纳金18948.28元，利息29977元。2013年9月30日石家庄XX有限公司将林某透支的649209.60元代替林某偿还。
被告人林某名下的石家庄市长安区XX房产已经通过买卖的方式转移给了王某。被告人林某名下的帕萨特是2007年花13万多元购买，因欠朋友的十几万元的钱，把车给了帮其装修的朋友了。被告人林某名下已经没有财产了。
二、量刑事实：河北XX有限公司对林某的行为表示谅解。
上述事实有以下证据予以证实：
（一）被告人林某供述：我是2010年10月份在河北银行申领了一张卡号为62×××97的信用卡，并由石家庄XX有限公司提供担保。这个担保公司统一收取年费，每年年费是6000元。大约是2012年年底或2013年年初消费后开始欠款的，我只知道当时透支了大约五十九万，利息和滞纳金具体多少钱就不知道了。对于五十九万元的消费是周某刷的，因为我经营茶楼出现资金困难，有时进茶叶需要资金，就同意周某刷信用卡给我倒一下周转资金，周某两次刷卡购买物品。2008年，我购买一套房子，交了首付26万元左右，每个月房贷是3000多元；2007年花了13万元从老乡手里购买了一辆帕萨特。我是在2011年投资的第一所茶楼，亏了100多万；在2012年底在世纪XX投资了第二所茶楼，当时装修花了10多万元，后来房东不同意租给我了，当时是刚装修完，这次是亏了20多万元；在2013年年初投资了第三所茶楼，装修花费了10多万元，还没有营业。这三次亏损的钱借了别人二十多万元，从担保公司倒过几十万元，亏了大概一百多万元。
（二）证人证言
周某证言：大约是2013年1月初，林某说他经营茶楼资金周转不开，需要资金，让我提供资金给他，然后刷他的信用卡。我当时借给了林某大约五十九万元，他是用于还河北银行信用卡的帐了，因为他以前透支了。林某河北银行的信用卡的五十九万元是经他同意，在XX进行消费的，两次消费了五十九万元。我们公司与林某签订了委托担保协议，是连带责任保证担保，因为林某的房产是按揭的，提供不了抵押，我们才让他们做联保；他的财产状况发生变化后没有向我们汇报过，听说他的房子被民生银行执行了，车子被他卖了；为了降低我们的损失，我们扣了联保人的保证金，但是这些钱并不足以弥补我们公司的损失，我们也听说了林某后来的经济状况不好，现在只能想办法找联保人追偿，或起诉联保人。
李某证言：林某于2010年10月份在河北银行申领了一张卡号为62×××97的信用卡，河北银行于2010年11月核发该卡。林某从2013年1月至2013年5月11日间开始欠款，截至2013年5月13日，林某连本带利息和滞纳金一共欠河北银行644825.28元，其中本金595900元，滞纳金18948.28元，利息29977元。2013年5月13日，我是XXXX支行客户经理，有委托书，是我向公安机关报案的，是关于林某在我们河北银行办理信用卡恶意透支的事。河北银行从2012年2月开始催林某还款，给他发过函、发过短信、也打过电话，跟他联系了十几次，他每次基本上都说还或者说在外地，回石家庄后商讨还款事宜，但是实际上从未还款。林某的信用卡是石家庄XX有限公司担保的，林某透支后，河北银行也找过石家庄XX有限公司两三次，石家庄XX有限公司说协助河北银行催收，让林某还款，如果林某确实还不了，石家庄XX有限公司根据签订的协议，再积极想办法偿还。2013年9月30日石家庄XX有限公司将林某透支的649209.60元代替林某偿还。
（三）书证
1、交易明细：证实卡号为62×××97的信用卡于2013年1月7日在XX家居公司分别消费314080元和281820元两笔，并在此之后没有还款行为。
2、催收记录：证实河北银行从2012年2月7日、2月8日、2月10日三次通过短信方式告知欠款情况，2月12日致电持卡人预留手机无人接听，从2月16日起河北银行多次以短信、电话、催收函告知林某欠款情况。
3、申领信用卡材料：证实林某于2010年10月20日向河北银行申领卡号为62×××97信用卡，并有林某的身份证复印件、企业法人营业执照、中华人民共和国组织机构代码证证实林某为石家庄XX有限公司法定代表人。
4、河北银行银行信用卡部委托书、河北银行银行报案材料：证实林某于2010年10月份在河北银行申领了一张卡号为62×××97的信用卡，河北银行于2010年11月核发该卡。林某从2013年1月，开始欠款，我行多次与林某本人联系协商还款事宜，但持卡人拒不缴纳银行欠款，且故意躲避我行追缴欠款，带有明显非法占有的目的，截至2013年5月11日林某连本带利息和滞纳金一共欠河北银行644825.28元，其中本金595900，滞纳金18948.28元，利息29977元，并连续三个月没有还款行为。
5、河北银行关于林某信用卡情况的说明：证实林某的消费时间是2013年1月7日，故此笔消费出账单日是2013年1月15日，则还款日为2013年2月9日，超过2013年2月9日视为逾期，经催收不还视为恶意透支。
6、河北银行的情况说明：证实林某于2010年10月份在河北银行申领了一张卡号为62×××97的信用卡，由石家庄XX公司提供担保，现在林某信用卡已逾期总共欠款649209.60元，根据我行与石家庄XX有限公司所签订的信用卡担保协议规定，由该担保公司负责代为偿还。
7、委托担保协议书：证实石家庄XX有限公司与林某签订委托担保协议，该协议约定，石家庄XX有限公司向河北银行申请办理商道信用卡，石家庄XX有限公司同意为林某信用额度向河北银行提供连带责任保证担保。林某承诺向石家庄XX有限公司提供下列方式的反担保，林某承担个人无限连带保证责任；林某按信用卡授权额度的10%向石家庄XX有限公司缴纳保证金；林某夫妻双方承担个人无限连带保证责任。
8、申请商道卡客户情况说明：证实石家庄XX有限公司提供《申请商道卡客户情况说明》显示，申请人林某，石家庄XX有限公司法定代表人，出资30万，占股60%为该公司实际控制人，常年代理销售某有限公司产品，利润丰厚。其名下在石家庄市XX房产价值130多万，另有大众帕萨特汽车一部。
9、信用卡担保协议：证实石家庄XX有限公司与河北XX有限公司签订的协议规定
第二条：石家庄XX有限公司愿为河北省范围内的符合河北XX有限公司办理商道信用卡条件的申请人，提供连带担保责任。
第三条：本协议签订后，石家庄XX有限公司即在河北XX有限公司开立保证金专用账户，石家庄XX有限公司在开立账户后3日内一次性存入保证金1000万元。石家庄XX有限公司为河北XX有限公司每位拟发卡客户每月消费及投资额不超过60万元的部分提供担保，且石家庄XX有限公司拟发卡客户担保总额度不超过5亿元；《河北银行个人信用卡领用合约》有效期内持卡人多次消费或透支不还的，保证期间每位持卡人每笔消费或透支后单独计算，为每期消费或透支最后还款日之次日起两年；还款方式为分期还款的，以最后一期的最后还款日之次日起两年；石家庄XX有限公司应无条件履行期相应的保证责任，否则，河北XX有限公司有权向石家庄XX有限公司追索。
第四条：信用卡用户透支期限届满未归还的，河北XX有限公司应在信用卡逾期之日起5日内以传真方式通知石家庄XX有限公司，信用卡用户逾期经河北XX有限公司两次催收后超过三个月仍未归还，河北XX有限公司按规定向公安机关报案，自向公安机关报案之日起，河北XX有限公司有权直接从石家庄XX有限公司的保证金专用账户中扣划此笔逾期款项的金额及利息并书面通知石家庄XX有限公司，而无需事先征得石家庄XX有限公司的同意。
10、河北XX有限公司提供《担保公司资料》：证实石家庄XX有限公司愿为林某办理河北银行信用卡提供担保，担保金额600000元。
11、抓获证明：2013年7月23日10时许，石家庄市公安局桥东分局阜康路派出所根据线索摸排，获知犯罪嫌疑人林某在石家庄市XX路附近出现，民警迅速赶往该处，经过调查走访，最终在XX路XX店将犯罪嫌疑人林某抓获。
12、河北银行出具谅解书：证实林某系我行信用卡客户，已于2013年9月30日已全部偿清我行信用卡、利息等欠款，我行对其表示谅解，不再追究其相关责任。
13、预售商品房合同备案书、商品房买卖合同、产权登记表、石家庄市存量房买卖合同：证实林某名下石家庄市长安区XX房产已经通过买卖的方式转移给了王某。
上述证据，经当庭出示、质证，合法、真实、有效，本院予以确认。
本院认为，被告人林某以非法占有为目的，使用信用卡恶意透支，数额巨大，经发卡银行多次催收仍不归还，石家庄市桥西区人民检察院指控被告人林某犯信用卡诈骗罪，罪名成立。
关于被告人林某的辩护人提出被告人主观上没有诈骗银行故意的辩护意见，经查，被告人林某三次投资茶楼亏损一百三十余万元，借了别人二十多万元，从担保公司倒过几十万，并且其房产系按揭贷款，在明知没有还款能力的情况下，大量恶意透支信用卡，其主观明显存在恶意，故对该辩护观点本院不予支持。
关于被告人林某的辩护人提出被告人与担保公司有担保协议且连带责任属于民事纠纷的辩护意见，信用卡诈骗罪不仅侵害了信用卡的管理制度，同时也给银行以及信用卡的有关关系人的公私财产所有权造成了侵害，本案被告人林某既侵害银行的财产所有权，在被告人林某已经没有任何财产可以赔偿担保公司及联保人，又侵害了担保公司及联保人的公私财产权，故对该辩护观点本院不予支持。
关于被告人林某的辩护人提出被告人与王某签订了商品房买卖合同，无论是以物抵债还是这份买卖合同本身显失公平，依法林某可以将其房产追回，故林某仍具有偿还本案595900元的能力，因此其不属于信用卡诈骗的恶意透支，本案仍应当属于民事范畴的辩护观点，经查，被告人林某当庭也承认其因借款而签订房屋买卖合同，是其真实的意思表示，房屋价格不存在显失公平，故对该辩护观点本院不予支持。
河北XX有限公司对被告人林某的行为表示谅解，酌情予以从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第四十五条、第四十七条、第五十二条、第五十三条之规定，判决如下：
被告人林某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑七年六个月，并处罚金人民币二十万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2013年7月13日起至2021年1月12日止）、（罚金于本判决生效后十日内向本院缴纳）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向河北省石家庄市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。
审 判 长 刘飞虎
代理审判员 赵 瑾
人民陪审员 王 璐
二〇一五年三月二十日
代书 记员 李雅倩