福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0503民初5331号原告：中信银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街336号凯祥大厦1-3层，统一社会信用代码91350500749093931A。主要负责人：林大业，该分行行长。委托诉讼代理人：张乐斌、陆扬捷，福建永时律师事务所律师。被告：谢永练，男，1975年10月13日出生，汉族，住福建省晋江市。被告：泉州世茂新发展置业有限公司，住所地福建省晋江市世纪大道843号之5号楼，统一社会信用代码913505825709551327。法定代表人：汤沸，该公司总经理。委托诉讼代理人：黄冰霞，女，系该公司工作人员。委托诉讼代理人：汤小芳，女，系该公司工作人员。原告中信银行股份有限公司泉州分行（以下简称“中信银行泉州分行”）与被告谢永练、泉州世茂新发展置业有限公司（以下简称“世茂公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行泉州分行的委托诉讼代理人张乐斌、陆扬捷和被告世茂公司的委托诉讼代理人黄冰霞到庭参加诉讼。被告谢永练经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中信银行泉州分行向本院提出诉讼请求：1、判令谢永练向中信银行泉州分行偿还《中信银行个人购房借款合同》项下尚欠借款本金4170833.25元，并按合同约定支付至实际还清全部借款本息之日止的利息、罚息、复利（暂计至2016年3月16日的利息99059.80元、罚息3417.21元）；2、判令谢永练向中信银行泉州分行偿还因本案诉讼支出的律师费10000元；3、判令中信银行泉州分行有权以谢永练提供的抵押物即商品房折价或以拍卖、变卖上述抵押物所得价款优先受偿；4、判令世茂公司对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2013年6月26日，谢永练与世茂公司签订《商品房买卖合同》，约定谢永练向世茂公司购买商品房。2013年8月16日，中信银行泉州分行与谢永练签订《中信银行个人购房借款合同》，约定：中信银行泉州分行给予谢永练贷款455万元，贷款年利率为6.55%，月利率为5.4583‰；自贷款发放之日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；贷款期限为300个月，自2013年8月16日至2038年8月16日止，还款方式为按月等额本金还款法，还款日为每月20日，还款总期数为300期，每期还款本金为40002.80元；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，挪用贷款罚息利率为合同利率的200%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利；同时约定了违约责任。世茂公司提供连带责任保证担保，并在保证人处签章确认。谢永练提供房屋作为抵押担保，并依法办理抵押权预告登记。合同签订后，中信银行泉州分行向谢永练发放了贷款455万元，但谢永练却未能按合同约定偿付应付贷款本息，截至2016年3月16日尚欠贷款本金4170833.25元、利息99059.80元、罚息3417.21元，已经构成违约。谢永练未作答辩。世茂公司辩称，中信银行泉州分行应先就本案抵押物实现优先受偿后，方可就不足清偿部分向世茂公司主张承担连带保证责任。涉案房屋已具备物权登记条件，正式抵押登记尚未办理系因谢永练怠于办证所致，故世茂公司的保证责任于涉案房屋具备办理物权登记条件之日即已终止。经审理查明，2013年8月16日，谢永练、世茂公司与中信银行泉州分行签订了一份《中信银行个人购房借款合同》，约定谢永练向中信银行泉州分行贷款455万元，贷款期限300个月，自2013年8月16日起至2038年8月16日止，贷款年利率为6.55%，月利率为5.4583‰，并约定了利率调整方式；还款方式为按月等额本金还款法，还款总期数为300期，还款日为每月20日，每期还款本金为40002.80元；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利；谢永练违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，即构成违约，中信银行泉州分行有权停止发放贷款，宣布上述借款合同项下已发放贷款提前到期，要求谢永练立即偿还全部贷款及相应利息，并有权按中国人民银行的规定和合同约定计收罚息和复利，有权要求世茂公司履行保证责任；中信银行泉州分行因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、评估拍卖费等），均由谢永练承担。谢永练提供址于晋江市梅岭街道梅岭组团人工湖片区晋江世茂人工湖项目K4地块B-26幢104的房屋为其上述贷款进行预告抵押登记，双方并办理了抵押权预告登记。世茂公司在上述借款合同的保证人落款处加盖公章，自愿为谢永练的上述贷款提供阶段性连带保证责任担保，即对自合同生效之日起至谢永练就合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将房屋他项权证及其他有关资料交中信银行泉州分行持有之日止（“担保阶段”）谢永练的所有应付款项承担连带保证责任；保证期间为担保阶段内谢永练每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年；保证范围为合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。合同签订后，中信银行泉州分行于2013年8月21日发放了贷款，谢永练于当日在《个人借款凭证（借据）》上签名捺印，对其上载明的借款金额455万元、放款日期2013年8月21日、到期日期2038年8月21日等内容予以确认。此后，谢永练未能按时还款，截至2016年3月16日尚欠中信银行泉州分行借款本金4170833.25元、利息99059.80元、罚息3417.21元。中信银行泉州分行催讨无果，遂诉至本院。中信银行泉州分行为本案支出律师费10000元。庭审中，中信银行泉州分行和世茂公司确认涉案房产尚未办理房屋所有权证和正式抵押登记。上述事实有中信银行泉州分行提供的身份证复印件、营业执照复印件、《商品房买卖合同》、发票、登记备案申请表、商品房预告登记证、借款申请表、《中信银行个人购房借款合同》、《个人借款凭证（借据）》、抵押权预告登记证、贷款逾期情况表、委托代理合同、律师费发票、转账凭证、说明及中信银行泉州分行和世茂公司庭审中的陈述为证，本院依法予以确认。本案双方当事人的争议焦点为：世茂公司是否应就谢永练的本案债务承担阶段性连带保证担保责任。本院认为，世茂公司自愿为谢永练的本案债务向中信银行泉州分行提供阶段性连带保证责任担保，且双方当事人在《中信银行个人购房借款合同》中明确约定了担保阶段为自合同生效之日起至谢永练就合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将房屋他项权证及其他有关资料交中信银行泉州分行持有之日止。中信银行泉州分行和世茂公司于庭审中对涉案房产尚未办理房屋所有权证和正式抵押登记的事实均无异议，故世茂公司承担阶段性保证责任的担保阶段尚未终止，因此，世茂公司仍应就谢永练的本案债务承担连带保证责任。世茂公司主张涉案房产已经具备物权登记条件，但未能提供证据证明双方当事人就因何方原因导致尚未办理房产证和正式抵押登记的责任承担问题作出明确约定，依法应当为此承担举证不能的不利法律后果，世茂公司应当按照合同约定承担阶段性保证责任，其关于中信银行泉州分行应先就涉案房屋实现优先受偿，其无需承担保证责任等相关辩解意见，缺乏依据，本院不予采纳。综上所述，本院认为，谢永练未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。中信银行泉州分行与谢永练、世茂公司签订的《中信银行个人购房借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，是有效合同。中信银行泉州分行依约履行了合同义务，谢永练未能按约还本付息，截至2016年3月16日尚欠中信银行泉州分行借款本金4170833.25元、利息99059.80元、罚息3417.21元，事实清楚，证据充分，足以认定。中信银行泉州分行依据上述借款合同约定的提前到期条款，诉求谢永练偿还上述借款本息，合理合法，应予支持。谢永练未能按时还款的行为，构成违约，应依约承担中信银行泉州分行为本案支出的律师费10000元。世茂公司自愿为谢永练的上述债务提供阶段性连带责任保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。中信银行泉州分行在保证有效期间内向世茂公司主张权利，合理合法，应予支持。世茂公司在承担保证责任后，有权向谢永练追偿。中信银行泉州分行于庭审中自认房屋所有权证尚未办理，即上述房屋所有权并未转移至谢永练名下，当事人就上述房产也仅办理了抵押权预告登记，根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”的规定，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，预告登记权利人据此享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对房屋的处分，但并非已对房屋享有现实的抵押权。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”，因此，本案抵押权并未设立，中信银行泉州分行现依据预购商品房抵押权预告登记，主张其对以上述房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。中信银行泉州分行在上述房屋办理正式抵押登记后，对抵押物享有优先受偿权。世茂公司未能就其主张提供证据加以证明，依法应当为此承担举证不能的法律后果，故世茂公司的相关辩解意见，缺乏依据，本院不予采纳。谢永练经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条第一项、第一百零八条、《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告谢永练应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司泉州分行偿还借款本金4170833.25元、截至2016年3月16日的利息99059.80元、罚息3417.21元，并支付自2016年3月17日起至实际还清款项之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《中信银行个人购房借款合同》约定计算的利息、罚息、复利；二、被告谢永练应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司泉州分行支付律师费10000元；三、被告泉州世茂新发展置业有限公司对被告谢永练的上述债务承担连带清偿责任，被告泉州世茂新发展置业有限公司在承担保证责任后，有权向被告谢永练追偿；四、驳回原告中信银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费41166元，由原告中信银行股份有限公司泉州分行负担100元，被告谢永练、泉州世茂新发展置业有限公司负担41066元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  杨 伟审 判 员  张 亮代理审判员  魏鋆妮二〇一六年十一月二十一日书 记 员  陈江艺附本案引用的主要法律法规条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：(一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。(二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。(三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。(四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法(?javascript:SLC(183386,0)?)〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。