苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0509民初8548号原告:招商银行股份有限公司吴江支行，住所地苏州市吴江区松陵镇高新路920、926号。主要负责人:张建秋，该行行长。委托诉讼代理人:朱兵，江苏新苏律师事务所律师。委托诉讼代理人:雷宁，江苏新苏律师事务所律师。被告：蔡志民。被告：秦化侠。原告招商银行股份有限公司吴江支行（以下简称招商银行吴江支行）与被告蔡志民、秦化侠金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月5日立案受理后，依法由审判员袁媛适用简易程序于2016年8月10日公开开庭进行了审理。原告招商银行吴江支行的委托诉讼代理人朱兵、被告蔡志民到庭参加诉讼。被告秦化侠经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行吴江支行向本院提出诉讼请求:1.两被告共同清偿原告贷款本金299950.42元，欠息（正常利息、逾期利息、罚息、复息）64519.47元，共计364469.89元（欠息暂算至2016年3月21日，之后欠息按合同约定算至本息还清之日）；2.两被告共同承担原告实现本债权所支付的律师费用14034元；3.两被告共同承担本案诉讼费、保全费；4.原告对被告所质押三万元存款享有优先受偿权。事实与理由：蔡志民、秦化侠系夫妻关系。2013年6月17日，蔡志民、秦化侠填写《招商银行“生意贷”申请表》，向招商银行吴江支行申请授信35万元。2013年7月3日，蔡志民、秦化侠作为授信申请人与招商银行吴江支行作为授信人签订《个人授信协议》（编号：512573001341）一份，约定招商银行吴江支行同意向蔡志民、秦化侠提供总额为30万元的授�额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为36个月，从2013年7月3日起至2016年7月3日止；授信申请人未按各具体合同的约定足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费等所有费用，均由授信申请人全数承担。同日，秦化侠向招商银行吴江支行出具《共同还款承诺书》一份，承诺对上述《个人授信协议》项下的债务承担共同还款义务。2013年7月3日，招商银行吴江支行作为质权人与蔡志民作�出质人签订《个人授信最高额质押合同》（编号：512573001341）一份，约定为担保编号为512573001341的授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，出质人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为质物，质押担保的范围为质权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、付息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用。质押期间为质权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；本合同项下质物为特定账户项下资金，自该资金进入特定账户之日起视为已特定化，并移交质权人占有，质押生效；该特定账户即为保证金账户（保证金账号以保证金存入时质权人系统自动生成的账号为准），该资金即为保证金；授信申请人出现授信协议所约定的违约事件之一的，质权人有权直接扣划质物。2013年7月3日，招商银行吴江支行对蔡志民保证金一卡通账户（账号：62×××19）内的资金30000元做了冻结处理。2014年5月26日，招商银行吴江支行作为授信人（甲方）与蔡志民作为授信申请人（乙方）签订《个人贷款周转易协议书》一份，约定甲方同意在编号为512573001341的授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能并开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式；甲方在授信额度内给予乙方总额为30万元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率6%基础上上浮100%，即年利率12%，利率调整方式为不变。2014年6月26日，招商银行吴江支行向蔡志民发放贷款15万元，借款到期日为2015年6月26日，借款利率为12%。蔡志民自2015年1月开始逾期支付利息，于2015年6月21日支付该笔借款1月份的部分利息1485.64元，于2015年12月21日归还本金49.58元，之后再无还款。截至2016年3月21日，蔡志民尚欠该笔借款的本金149950.52元、利息8764.36元、罚息20171.52元、复利1493.73元。2014年6月27日，招商银行吴江支行向蔡志民发放贷款15万元，借款到期日为2015年6月27日，借款利率为12%。蔡志民自2014年12月开始逾期支付利息。截至2016年3月21日，蔡志民尚欠该笔借款的本金150000元、利息11800元、罚息20100元、复利2189.86元。2016年5月23日，招商银行吴江支行将蔡志民缴纳的30000元保证金扣划，用以抵充上述借款的本金。2016年5月15日，招商银行吴江支行与江苏新苏律师事务所于签订《聘请律师合同》一份，招商银行吴江支行委托该所代为参加本案诉讼，约定律师费14034元。被告蔡志民辩称:确实向原告借款30万元，后因上当受骗没有资金，在2015年1月之后就没有付过利息。被告秦化侠未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了结婚证复印件、招商银行生意贷申请表、个人授信协议、共同还款承诺书、个人授信最高额质押合同、客户资金冻结通知书、个人贷款周转易协议书、交易明细、贷款基本信息及附属信息、聘请律师合同，本院组织被告进行了质证。被告蔡志民对以上证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。被告秦化侠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃举证、质证等诉讼权利。本院认为，原告与被告蔡志民、秦化侠签订的个人授信协议，与被告蔡志民签订的个人贷款周转易协议书、个人授信最高额质押合同，均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效，双方均应依约履行各自的义务。原告依约向�告蔡志民发放贷款后，蔡志民未按约支付借款期限内的利息，贷款到期后未足额归还借款本金，已构成违约，原告有权要求被告蔡志民归还借款本金并偿付相应的利息、罚息、复利。原告关于利息、罚息、复利的计算符合双方合同约定和法律规定，本院予以确认。至于原告主张的律师费损失，因在个人授信协议中有明确约定，原告已实际接受了相应法律服务，且律师费的计算标准不违反相关规定，本院予以支持。被告秦化侠作为蔡志民的配偶，在个人授信协议上签名，并出具共同还款承诺书，其共同借款人身份可以认定，原告要求被告秦化侠对被告蔡志民的上述债务承担共同还款责任于法有据，本院予以支持。被告蔡志民依《个人授信最高额质押合同》的约定向保证金账户交存3万元，相应质权自该账户冻结之日设立，在被告蔡志民不履行债务时，原告有权以该保�金优先受偿。由于原告在起诉前将案涉保证金扣划用以抵充本金，已行使质权，故对于原告要求行使质权的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡志民、秦化侠应于本判决生效后十日内归还原告招商银行股份有限公司吴江支行借款本金269950.42元，并支付利息20564.36元、罚息40271.52元、复利3683.59元（罚息、复利暂计至2016年3月21日；自2016年3月22日起至2016年5月22日止，以本金299950.42元为基数，按照年利率18%计算罚息；自2016年5月23日起至实际清偿之日止，以本金269950.42元为基数，按照年利率18%计算罚息；自2016年3月22日起至实际清偿之日止，以利息20564.36元为基数，按照年利率18%计收复利）；二、被告蔡志民、秦化侠应于本判决生效之日起十日内赔偿原告招商银行股份有限公司吴江支行律师费损失14034元（以上两项付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：070xx93）；三、驳回原告招商银行股份有限公司吴江支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3489元，由原告负担225元，由被告蔡志民、秦化侠负担3264元。两被告负担部分，于本判决生效之日起十日内直接给付原告，原�已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员 袁 媛二〇一六年九月二十八日书记员 徐尉文附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息�期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。