天津市滨海新区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）滨民初字第1691号
原告中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行，天津自贸区（空港经济区）环河北路与中心大道交口空港商务园西区30-1-102。
代表人ＸＸ，该支行行长。
委托代理人任耀晖，该支行职员。
委托代理人单新文，该支行职员。
被告李淑芳。
被告中硕融资担保有限公司，住所地北京市丰台区丰管路16号4号楼3001室。
法定代表人谷志刚，该公司董事长。
委托代理人李丰，该公司职员。
原告中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行与被告李淑芳、中硕融资担保有限公司信用卡纠纷一案，本院于2015年10月10日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年2月18日公开开庭进行了审理。原告委托代理人单新文到庭参加诉讼，被告李淑芳、中硕融资担保有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行诉称，2013年11月18日，被告李淑芳向原告递交中国农业银行金穗贷记卡申请表及金穗贷记卡专项商户分期业务申请表申请办理专项汽车分期业务。据此原告向被告提供金穗贷记卡一张（卡号6274）并给予被告汽车分期专项透支额度人民币280000元。2013年12月6日，原告与被告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定分期资金，金额为280000元；分期手续费25200元，分期期数为36期。同日，依据合同约定，被告通过贷记卡专项汽车分期交易方式，透支280000元，在天津波士信达汽车销售服务有限公司购得奔驰GLK300轿车（车牌号津G，车架号：LE4GG8BB7EL289157）一辆，该车总价款为408000元。该借款合同项下分期资金，担保方式为抵押加保证，其中抵押物为以被告透支购得的奔驰GLK300轿车一辆，车牌号为津G，车架号为LE4GG8BB7EL289157，并已于2013年12月27日在天津市公安交通管理局办理了以中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行为抵押权人的抵押登记；被告中硕融资担保有限公司为之提供连带保证责任。自2014年1月4日，被告开始还款，截至目前已偿还10期，其中归还了本金79299.45元，手续费25200元。至2015年4月2日，已逾期3期，尚欠原告本金200700.55元，欠息及其他（含逾期利息、复利、滞纳金及服务费）2659.85元。逾期后，原告及时通知被告李淑芳还款，无法与被告取得联系。被告李淑芳的行为显然符合《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》第十条第二款中第2项“持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其相关费用中任何一项”，已构成违约，应承担违约责任。根据该合同约定出现上述违约事件时，原告有权提前收回分期资金。现起诉要求：1、依法判令被告李淑芳偿还我行贷款本金人民币200699.51元、截至2016年2月10日的利息28032.79元、滞纳金3799.57元、服务费22元及2016年2月11日至判决确定给付之日止的利息；2、确认原告对涉案抵押物李淑芳名下的奔驰GLK300轿车（车牌号津G，车架号LE4GG8BB7EL289157）的抵押权，要求处置该抵押物后优先受偿；3、依法判令被告中硕融资担保有限公司承担连带保证责任，即对涉案抵押物处置后未清偿部分承担还款责任；4、依法判令上述被告承担全部诉讼费用。原告针对其主张，提供如下证据材料：
证据一、金穗贷记卡申请表、领用合约及章程各一份，证明被告本人向我行申请贷记卡，承诺已阅读和了解《中国农业银行信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人版）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定；
证据二、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务细则各一份，证明被告本人向我行申请分期业务，承诺已阅读和了解《中国农业银行信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人版）》和《金穗贷记卡专项商户分期业务管理办法》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约、管理办法的规定；
证据三、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，证明原告与被告李淑芳、中硕融资担保有限公司共同签订该合同，合同约定了三方的权利义务；
证据四、记账凭证，证明被告实际用款情况。
证据五、机动车登记证书，证明抵押物登记情况。
证据六、催收账户历史交易记录一份，证明被告的交易记录。
被告李淑芳未出庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据材料。
被告中硕融资担保有限公司未出庭参加诉讼，提交书面申请书一份，称原告起诉被告李淑芳、中硕融资担保有限公司信用卡纠纷一案，案件事实清楚。
经审查，原告提交的证据具有真实性、关联性和合法性，本院予以采信。
经审理查明，2013年11月8日，被告李淑芳向中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并签字确认已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，自愿遵守章程和领用合约规定。
《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）中约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（被告）在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。《中国农业银行信用卡章程》中载明：中国农业银行金穗信用卡是中国农业银行发行的，给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金等功能，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位／申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。
另约定收费标准，其中滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%；超限费收费标准为超过信用额度部分的5%；境内本行预借现金收费标准为交易金额的1%。
同日，被告李淑芳向中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行申请办理专项商户分期业务，并签订《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，载明：申请人自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，分期商户名称为天津波士信达汽车销售服务有限公司，购买商品信息为奔驰GLK300，专项分期产品代码为601971，专项分期产品名称为汽车分期。分期额度使用有效期90天，申请分期期数为36期，申请分期金额为280000元，分期手续费费率为9%，分期手续费金额为25200元，手续费支付方式为一次性支付。《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》中载明：申请人自愿向中国农业银行股份有限公司申请金穗贷记卡专项商户分期业务，银行审批同意后，对指定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，申请人在银行指定的期限内通过销售门店POS机具或银行专用机具使用该专项额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，申请人使用该贷记卡账户分期偿还分期资金，并支付分期手续费。每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。分期手续费不收取利息。当期账单超额还款的，形成超额存款的部分不自动偿还未到期分期本金。无论因何种原因导致贷记卡卡号发生变更，变更后的卡号自动承接原贷记卡债务，本合同各条款适用于变更后的贷记卡。申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，则构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的分期手续费不予退还，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从申请人在中国农业银行各机构开立的任何账户中划收。2013年12月6日，中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行与被告李淑芳、中硕融资担保有限公司共同签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：中国农业银行股份有限公司对持卡人（被告李淑芳）的贷记卡（卡号6274）授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。分期资金用于在分期商户天津波士信达汽车销售服务有限公司处购买奔驰GLK300（津G），车辆型号：BJ6453E2A，发动机号：80342098，车架号：LE4GG8BB7EL289157，价格408000元，分期资金金额为280000元，分期期数为36期，分期手续费费率为9%，分期手续费金额为25200元。被告李淑芳为本合同项下贷记卡透支借款提供抵押担保，抵押财产为被告李淑芳所购奔驰GLK300（津G，车辆型号：BJ6453E2A，发动机号：80342098，车架号：LE4GG8BB7EL289157）；被告中硕融资担保有限公司对本合同项下贷记卡透支借款提供连带责任保证。担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。保证期间为每期账单到期还款日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含持卡人提供物的担保）银行有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。银行已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。另查，中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行与被告李淑芳就抵押物梅赛德斯-
奔驰牌汽车（津G，车辆型号：BJ6453E2A，发动机号：80342098，车架号：LE4GG8BB7EL289157）在天津市公安交通管理局办理了抵押登记，抵押权人为中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行，抵押登记日期为2013年12月27日。
再查，中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行受理被告李淑芳的申请后，经审核批准了被告李淑芳的办卡申请及专项商户分期业务申请。2013年12月5日，被告李淑芳开通卡号6274的贷记卡，被告李淑芳开通并使用该卡后，中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行依约划拨了专项分期付款金额人民币280000元，按约定产生分期手续费25200元。被告李淑芳自2014年1月4日陆续还款，2014年12月18日最后一次还款，2014年12月18日最后一次消费，此后未再还款。至2016年2月10日拖欠借款本金200699.51元、利息28032.79元、产生滞纳金3799.57元、服务费22元。
中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行于2015年6月29日将名称变更为中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行。
以上事实有原告提供的《金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《记账凭证》、机动车登记证书、历史交易记录及当事人当庭陈述予以证实。
本院认为，原告与被告李淑芳签订的《中国农业银行信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，双方当事人均应按照上述领用合约、章程及分期业务细则的约定全面履行自己的义务。原告根据约定的信用额度向被告提供专项分期付款额度人民币280000元，被告理应按合同约定的还款方式按期偿还分期资金。现被告李淑芳在开通并使用信用卡后，未按照相关约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告现诉请要求被告李淑芳偿还截至2016年2月10日的信用卡透支本金、利息、滞纳金、服务费，及自2016年2月11日起至判决确定给付之日止的利息，于法有据，本院予以支持。
被告中硕融资担保有限公司与原告、被告李淑芳签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。合同约定被告李淑芳以所购奔驰汽车为其借款合同项下贷记卡透支借款提供抵押担保，且抵押物已于2013年12月27日办理了抵押登记，抵押权已经成立，在被告未按时履行主合同项下的还款义务，原告有权就上述抵押物优先受偿。被告中硕融资担保有限公司自愿为借款合同项下贷记卡透支借款提供连带责任保证，故应按照约定在保证责任范围内承担连带保证责任。根据物权法相关规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。现被告李淑芳未按期履行合同约定的给付义务，借款合同虽对实现担保物权的顺序进行了约定，但原告主张以被告李淑芳所有的抵押物优先受偿，抵押物处置后未清偿部分由被告中硕融资担保有限公司承担连带保证责任，系其对自身合法权益的处分，不违反法律规定，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李淑芳于本判决生效后十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行截至2016年2月10日的信用卡透支本金200699.51元、利息28032.79元、滞纳金3799.57元、服务费22元，共计232553.87元；
二、被告李淑芳于本判决生效后十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行自2016年2月11日起至本判决确定给付之日止的利息［按双方签订的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定的标准计算］；
三、在被告李淑芳未按时履行上述第一、二项给付义务时，原告中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行有权以被告李淑芳所有的梅赛德斯-
奔驰牌汽车（津GLK6**，车辆型号：BJ6453E2A，发动机号：80342098，车架号：LE4GG8BB7EL289157）优先受偿；
四、原告中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行在行使上述第三项权利后尚未清偿上述第一、二项债务时，可以请求被告中硕融资担保有限公司就未清偿部分承担连带清偿责任，被告中硕融资担保有限公司在承担清偿责任后，有权向被告李淑芳追偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4788元，被告李淑芳、中硕融资担保有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 张欣娣
代理审判员 翟 婧
人民陪审员 张宝婵
二〇一六年二月二十三日
书 记 员 李天怡
附：法律释明
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。