吉林市船营区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）船民二初字第429号
原告：中国工商银行股份有限公司吉林市南京路支行，住所地吉林市船营区南京街8号。
代表人：李建波，行长。
委托代理人：曲绍海，男，该支行经理。
委托代理人：乔福毅，男，该支行客户经理。
被告：修凤娥，女，住吉林市龙潭区。
委托代理人：马燕峰，吉林保民律师事务所律师。
委托代理人：陆永红，吉林保民律师事务所律师。
被告：黄录，男，住址同修凤娥（系夫妻关系）。
委托代理人：闫松，北京市保利威律师事务所律师。
委托代理人：张启良，吉林保民律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司吉林市南京路支行（下称南京路支行）与被告修凤娥、黄录金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告南京路支行的委托代理人曲绍海、乔福毅、被告修凤娥及其委托代理人马燕峰、陆永红、被告黄录及其委托代理人闫松、张启良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告南京路支行诉称：借款人修凤娥向我行申请贷款，所提供的抵押物为房屋一处，抵押办理了他项权利登记，我行于2011年10月27日与修凤娥、共同借款人黄录签订了借款合同，向其发放了个人房屋抵押贷款人民币30万元。借款到期日为2016年11月4日，年利率7.68%，截至2013年9月4日，已归还我行贷款本金76,039.20元，利息27,577.40元。该笔贷款于2012年3月14日开始出现逾期。截至2013年9月4日，借款人已累计违约21期，拖欠本金223,960.80元，欠息10,523.28元。故请求法院判令：1、解除（吉工）字（吉林）行（南京路）支行（2011）年（568）号借款合同，被告偿还贷款本金223,960.80元，利息10,523.28元（截止到2013年9月4日，以后利息及罚息按照合同约定计算至本息还清之日止）；2、原告对贷款抵押物享有优先受偿权；3、诉讼费由被告承担。
被告修凤娥辩称：1、借款确实存在，但现在家庭生活非常难，希望分期偿还；2、签订抵押协议时，抵押房屋没有经过共有人黄录同意，因此抵押协议无效。
被告黄录辩称：1、借款合同黄录没有签字，该合同依法对黄录不发生法律效力；2、抵押协议黄录没有签名，依据物权法关于共有权处分的规定，该抵押协议无效；3、该笔30万借款不属于夫妻共同债务，因为该笔借款没有用于夫妻的家庭生活支出，并且已经超出了合理的使用范围，依据婚姻法的规定，该笔债务不能作为夫妻共同债务来认定，因此不应该由黄录承担连带返还责任，该笔借款并没有夫妻任何一方领取和使用。
庭审中，为证明自己的主张，原告南京路支行向本院提供了如下证据：
1、身份证、户籍证明信各二份，证明：两名被告主体身份；
2、个人借款/担保合同一份，证明：两名被告是共同借款人，借款数额30万元，借款期限6个月；同时证明用房屋作抵押；
3、房地产抵押合同一份，证明：用房屋作抵押；
4、中国工商银行个人房屋抵押贷款申请表一份，证明：夫妻双方同时申请借款，表里有相关抵押物贷款担保的情况，修凤娥和黄录签字同意将房屋抵押给银行；
5、他项权利证一份，证明：抵押房屋办理了他项权利；
6、借据一份，证明：借款已发放；
7、工商银行台帐一份，证明：截止至2013年9月4日，两被告尚欠借款本息合计234,484.08元。
上述证据，经修凤娥质证，对证据1—7均未提出异议。经黄录质证，对证据1的真实性未提出异议，对证明的问题提出异议，认为不是夫妻共同债务；对证据2、4提出异议，认为“黄录”签名不是其本人所签；对证据3的真实性未提出异议，但认为没有黄录签字，依据物权法关于共有权处分的规定，抵押无效；对证据5的真实性未提出异议，但认为抵押没有经过黄录同意，抵押无效；对证据6的真实性未提出异议，但没有黄录的签名；对证据7提出异议，认为没有加盖公章。
被告修凤娥、黄录未向本院提供证据。
本院对南京路支行提供的证据综合评判如下：
证据1、3、5、6，修凤娥对证据未提出异议，黄录对证据的真实性未提出异议，本院对前述证据的真实性予以采信；证据2、4，黄录否认在借款申请表及借款合同上签名，南京路支行对此应负有举证责任，南京路支行未提供证据证明“黄录”的签名是其本人所签，对借款申请表及借款合同中“黄录”签名部分不予采信，对其它部分予以采信；证据7，对账单虽未加盖单位公章，但修凤娥对尚欠借款数额未提供异议，本院予以采信。
依据南京路支行的举证、修凤娥、黄录的质证及本院对证据的认证，对以下事实予以确认：2011年10月27日，南京路支行与修凤娥签订了个人借款担保合同一份。合同约定：借款金额30万元，用途为购网点；担保方式为个人房屋抵押贷款；借款期限为60个月；贷款利率为基准利率上浮20%，罚息按贷款利率基础上加收50%；还款方式为按月等额还款。同日，南京路支行与修凤娥还签订了房地产抵押合同一份。合同约定，修凤娥以其所有房屋一处为借款提供抵押担保。借款及抵押合同还对双方其它权利、义务作了约定。同年11月1日，抵押房屋办理了抵押登记，11月4日，南京路支行按合同约定发放借款30万元。借款发放后，修凤娥偿还部分借款本息，截至2013年9月4日，逾期累计拖欠本金33,960.00元、利息10,523.28元。尚欠借款本金223,960.80元，利息10,523.28元。经南京路支行索要未果，告诉来院。
本院认为：一、关于个人借款担保合同效力问题。修凤娥在合同上签字时应明知是借款合同而未提出异议，修凤娥作为完全民事行为能力人应当知道在合同上签字将承担相应的民事责任，修凤娥借款意思表示是真实的，修凤娥提出借款不是其真实意思表示的抗辩主张本院不予采纳。关于黄录的签名，黄录否认其在借款申请表及借款合同上签名，南京路支行对此应负有举证责任，庭审中，南京路支行提出笔迹鉴定申请，后又撤回，应视为南京路支行放弃了自己的主张，且未提供证据证明“黄录”的签名是其本人所签，对黄录的该抗辩主张，本院予以采纳。南京路支行、修凤娥对签订个人借款担保合同的意思表示是真实的，除黄录签名部分无效外，其余部分合法有效。二、关于房地产抵押合同效力问题。南京路支行与修凤娥签订房地产抵押合同是基于修凤娥与黄录是夫妻这一可信赖的事实，修凤娥抵押行为构成表见代理，且在长达两年还款时间内及在南京路支行催要贷款后，黄录作为共有人应当知道房屋被抵押而没有提出异议，符合最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题解释第五十四条第二款：“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效，但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效”中的除外情形，且所抵押房屋产权证书上载明所有权人为修凤娥，并无共有人登记，南京路支行基于对登记的公示效力的信赖与修凤娥签订了房地产抵押合同，抵押房屋办理了抵押登记，抵押权设立，抵押合同有效，南京路支行享有对房屋的优先受偿权。黄录主张抵押权无效的抗辩，本院不予采纳。三、关于黄录是否承担还款义务问题。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题解释（二）第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外”、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”，修凤娥借款事实发生在修凤娥与黄录婚姻关系存续期间，黄录未提供证据证明该债务属于上述法律规定的“除外”情形，黄录虽未在借款合同上签名，但应对夫妻共同债务承担还款义务，黄录主张不能作为夫妻共同债务认定的抗辩主张，本院不予采纳。综上，南京路支行已履行发放借款义务，修凤娥多次未按时足额偿还贷款本息，违反了借款合同的约定，构成违约，南京路支行依约可以请求解除借款合同，并要求修凤娥立即清偿全部借款本息。南京路支行诉请应予支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题解释第五十四条第二款、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题解释（二）第二十四条之规定，判决如下：
一、本判决生效之日起解除原告中国工商银行股份有限公司吉林市南京路支行与被告修凤娥于2011年10月27日签订的个人借款担保合同；
二、被告修凤娥、黄录返还原告中国工商银行股份有限公司吉林市南京路支行借款本金人民币223,960.80元，于本判决生效之日起七日内付清；
三、被告修凤娥、黄录给付原告中国工商银行股份有限公司吉林市南京路支行借款利息10,523.28元（计算至2013年9月4日），2013年9月5日起至本判决确定的履行期实际给付日止借款本金223,960.80元的利息按借款合同约定的利率标准计付，与前款同时给付；
四、被告修凤娥、黄录逾期不履行上述第二、三项确定的义务，原告中国工商银行股份有限公司吉林市南京路支行有权以被告修凤娥所抵押的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。
被告修凤娥、黄录如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4,817.00元由被告修凤娥、黄录负担，原告中国工商银行股份有限公司吉林市南京路支行已垫付，被告修凤娥、黄录支付借款本息时径直给付原告中国工商银行股份有限公司吉林市南京路支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。
审 判 长 付立杰
审 判 员 李慧媛
人民陪审员 朱丹娜
二〇一四年一月六日
代理书记员 朱 琳