四川省巴中市巴州区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）川1902刑初88号
公诉机关巴中市巴州区人民检察院。
被告人彭某甲，男，生于1989年，汉族，小学文化，无业，户籍地巴中市巴州区，住巴中市巴州区。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2016年3月28日经本院决定逮捕，同年4月12日由巴中市公安局巴州区分局执行逮捕。现羁押于巴中市看守所。
巴中市巴州区人民检察院以巴州检公诉刑诉〔2016〕89号起诉书指控被告人彭某甲犯信用卡诈骗罪，于2016年3月15日向本院提起公诉。本院依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭审理了本案。公诉机关巴中市巴州区人民检察院指派检察员陈丽琼出庭支持公诉，被告人彭某甲到庭参加诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控：2014年3月24日，被告人彭某甲在农业银行巴中巴州区支行办理了�号为6228XXXXXXXXXXX金穗贷记卡，申请分期36期贷款总额41万元，用于购买轿车。2014年7月22日，彭某甲支付18万元首付后通过贷款41万元购买车牌为川AXXX**的奥迪A5轿车。被告人彭某甲为偿还债务，明知所购买的川AXXXX****B奥迪A5轿车已抵押给银行的情况下仍抵押给张某某，抵押后遂失去对汽车行踪的掌控，现已无法查明轿车具体去向。被告人彭某甲2014年8月至2015年5月期间累计向农业银行巴中巴州区支行分期还款本金107457.28元，2015年6月至今未按约定按期向发卡行支付分期款本金302542.72元。被告人彭某甲透支后改变常住地址，未告知发卡行，致使发卡行多次邮寄及上门催收无果，且在收到催收电话及催收函后3个月以上未偿还透支本金余额302542.72元。
针对上述指控，公诉机关提供有：受案登记表，证人许某某、彭某乙的证言，农行贷款资料、�行透支催收通知书复印件、户籍证明等相关书证，被告人彭某甲的供述与辩解。
公诉机关认为，被告人彭某甲以非法占有为目的，恶意透支，数额巨大，其行为已触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。提请依法判处。
被告人彭某甲辩解：对公诉机关的指控罪名无异议，希望法庭能从轻处罚。
经审理查明：2014年3月，被告人彭某甲向农业银行巴中巴州区支行申请办理信用卡用于购买轿车，后农业银行巴中巴州区支行向彭某甲发放了卡号为6228XXXXXXXXXXX的金穗贷记卡，贷款总额41万元，分为36期归还。2014年7月22日，彭某甲支付首付人民币（下同，略）18万元及贷款41万元后购买了车牌号为川AXXX**的�迪A5轿车，并将该车抵押给银行。2014年8月至2015年5月，彭某甲向农业银行巴中巴州区支行共计还款122206元（本金115584.81元），期间，在该奥迪A5轿车已抵押给银行的情况下彭某甲又将车用于抵偿其所欠他人债务，随后失去对汽车管理，亦未告知银行该车去向，自2015年6月开始，彭某甲改变常住地址未告知发卡行，致使发卡行多次邮寄及上门催收无果，截止2015年11月的透支本金尚有294415.19元未还。
同时查明：彭某甲农业银行金穗贷记卡,在检察院提起公诉前还款90031.01元，在本院审理期间还款228676.23元，截止2016年4月26日该卡所有透支款项已全部偿清,中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行对彭某甲行为表示谅解。
上述事实，有经庭审举证、质证，本院予以确认的下列证据证实：
1．受案登记表、受案回执、立案决定书、对被告人采取强制措施相关法律文书。证明案件的来源及对被告人彭某甲采取强制措施的情况。
2.中国农业银行巴州支行提交报案材料及相关资料。证明中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行于2015年11月10日向巴中市公安局经济犯罪侦查支队就金穗卡持卡人彭某甲于2015年6月10日其透支，透支金额302542.72元人民币，透支时间已超过信用卡正常透支期限，经多次催收无果情况报案。该行向经侦支队提供彭某甲申领金穗贷记卡领用合约资料、金穗信用卡透支催收通知书、透支催收记录、交易流水。
3.关于对贷记卡恶意透支不良账户催收情况说明。
4.彭某甲申领金穗贷记卡领用合约资料。金穗贷记卡调查审批表、金穗贷记卡专项商户分�业务申请表、金穗贷记卡申请表、告客户书、客户调查表、谈话记录、农行卡、身份证、结婚证、户口薄、个人房屋合同证明、营业执照与证件、驾驶证、授权委托书、扣款授权书、共同偿债人承诺书、续买保险承诺函、购车合同及收据、借款合同、业务放款回执联、基本信息明细、登记证书、购车发票、完税证、财产保险单、保险单发票、行驶证、购置完税证、债权文书公证书、承诺书等。以上文书证明2014年3月24日，彭某甲向农业银行巴中巴州区支行申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务用于购买奥迪A5轿车，同时其以所购汽车做为担保物抵押给该行，2014年7月22日经该行审批放款41万元。彭某甲办理分期业务金穗贷记卡卡号为6228XXXXXXXX，贷款41万元，分3年36期偿还，一月为一期，分期手续费费率11.5%（即分期付款手续费47150元，分期手续费也是分期偿还，分摊�每期还款），故合计每期偿还12699元。
5.中国农业银行信用卡恶意透支催收台账。证明该行工作人员多次打电话彭某甲在该行预留手机号码均打不通；2015年6月25日、8月26日、9月22日向彭某甲预留的住址巴中市巴州区南坝中海名苑3幢1单元802号寄送催收函件；2015年7月16日、8月17日、9月16日采取上门催收方式，彭某甲本人未在家，工作人员将《金穗信用卡透支催收通知书》贴于门上，拍照留档。
6.人口基本信息表。证明彭某甲的自然人身份。
7.情况说明。证明因彭某甲称将所购奥迪轿车抵押给了张某某，但其对张某某身份不清楚，也无张某某联系方式，固公安机关无法查找张某某提供证言，也无法查明涉案车辆川AXXX**奥迪轿车具体去向。
8.巴中市公安局经侦支队关于彭某甲涉嫌信用卡诈骗一案需要补充证据的回函。（1）证明彭某甲到案经过，2015年11月10日，中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行客户经理许某某向巴中市公安局经侦支队报案称彭某甲涉嫌信用卡诈骗，该局经审查于2015年11月23日立案侦查。2015年11月24日查询到彭某甲因涉嫌寻衅滋事被巴州区公安分局刑事拘留，并羁押于巴中市看守所，该队民警前往看守所对彭某甲就涉嫌信用卡诈骗一案进行了讯问。2015年11月27日该案被移送审查起诉。2016年3月15日，检察院提起公诉后，彭某甲拒不到案，2016年3月28日由巴州区人民法院决定逮捕，4月12日巴州区公安分局执行逮捕。（2）关于彭某甲涉案卡号农业银行金穗贷记卡交易明细。证明在2015年11月23日公安机关立案侦查前，即自2014年10月10日起至2015年4月6日，该账户还款122206元；在2016年3月15日检察院提起公诉前，即自2015年12月3日起至2016年1月22日，该账户还款90031.01元；在审理中，即自2016年3月30日起至2016年4月26日，该账户还款228676.23元，合计还款440913.24元。中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行客户部出具情况说明，截止2016年4月26日该卡所有透支款项已全部偿还结清。（3）证明彭某甲涉嫌信用卡诈骗一案，农业银行金穗贷记卡调查审查审批表等复印资料共计76页，原件存于该行，卷内为复印件。
9.谅解书。证明2016年4月26日彭某甲父亲彭某乙已代其偿还所欠信用卡本息，4月27日中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行出具谅解书，对彭某甲行为表示谅解。
10.证人许某某的证言。证明2014年3月24日，彭某甲向农业银行巴中巴州区支行申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务用于购买汽车，2014年5月5日经审�放款41万元，彭某甲自2014年5月至2015年6月期间还款122206元（本金115584.81元），2015年6月10日起至2015年11月10日未偿还信用卡透支款项，截止2015年11月的透支本金还有294415.19元人民币未还。彭某甲申请的金穗信用卡分期金额为41万元，手续费费率为11.5%，分36期（一月为一期）还款，逾期未还款的还要缴滞纳金和违约金。2015年6月至10月该行工作人员多次、多种方式催收：该行工作人员多次打电话、发短信彭某甲在该行预留手机号码,电话均打不通；2015年6月25日、8月26日、9月22日向彭某甲预留的住址巴中市巴州区南坝中海名苑3幢1单元802号寄送催收函件；2015年7月16日、8月17日、9月16日采取上门催收方式，彭某甲本人未在家，工作人员将《金穗信用卡透支催收通知书》贴于门上。经该行催收后彭某甲仍不按期还款，该行工作人员想按《抵押合同》约定收回抵押汽车，但是�某甲拒不告知车辆在何处，也拒绝还款。
11.证人彭某乙的证言。证明彭某甲系其子。其知道彭某甲在2014年4月份将其与其妻子的户口簿、结婚证及巴中市某木材加工厂《营业执照》等资料拿去复印，用于在银行分期付款购买汽车，做担保资料。后彭某甲将一辆白色奥迪A5轿车开回家，该车购买价为59万元，分3年共36期偿还，每期偿还126000余元。2015年5、6月份，其曾接到农业银行电话称彭某甲购车时透支的款项未按照约定期限偿还，叫其协同彭某甲到银行去偿还透支款项，其将银行催收情况告知彭某甲后，便没有再管这件事，也不知道彭某甲是否去银行偿还。关于彭某甲购车的相关手续，都是彭某甲自己在经办。
12.被告人彭某甲的供述及辩解。证明其于2014年3月在巴州区回风鑫港汽车销售服务有限公司看中一辆价值60多万的奥迪A5轿车。2014年7月22日，其通过所购车辆抵押在农业银行巴中巴州区支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务向巴中融鑫汽车销售有限公司透支41万元，并支付18万元的现金首付后将轿车提走。其办理分期业务卡号为6228XXXXXXXX，贷款41万元分3年36期偿还，一月为一期，每期偿还12699元。其在农业银行办理该分期业务时预留电话为151XX****XX（其本人的）、152XXXX****（其父亲的），预留家庭住址巴中市巴州区南坝中海名苑。2015年5月份其将该预留家庭住址房产出售，租住巴中市巴州区后河桥东方鑫村，有时也住巴中市巴州区某木材加工厂，并未及时告知农业银行。2014年8月至2015年6月期间，其按照约定期限偿还11万元左右，自2015年7月起其无能力偿还。其逾期未还款后，其收到农业银行巴中巴州区支行以电话和邮件方式向其催收，但因其无偿还能力，没有理会�事。另2014年8月，其因与张某某有债务纠纷以购买的奥迪A5轿车抵债，后失去对车辆去向掌控。
上述证据来源合法，与案件相关联，能够相互印证，形成证据锁链，足以认定公诉机关指控被告人彭某甲犯信用卡诈骗罪的事实及罪名成立。
本院认为，被告人彭某甲以非法占有为目的，超过规定期限透支且经发卡银行多次催收后仍不归还，透支数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，依法应予刑罚处罚。公诉机关指控的事实及罪名成立，本院予以支持。被告人彭某甲归案后，如实供述自己罪行，可以从轻处罚。被告人彭某甲在人民法院宣判前已偿还全部透支款息，并取得了中国农业银行股份有限公司巴中巴州支行的谅解，其犯罪情节轻微。为维护国家的金融票证管理制度，及公私财产所有权，根据被告人彭�甲的犯罪事实、性质、情节和对社会的危害程度，依据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，第六十七条第三款，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，经本院审判委员会研究，判决如下：
被告人彭某甲犯信用卡诈骗罪，免予刑事处罚。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向巴中市中级人民法院人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 吴 茜
代理审判员 任 娟
人民陪审员 任 婧
二〇一六�六月十五日
书 记 员 蒲晓东
附：相关法律条文
《中华人民共和国刑法》
一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
第六十七条……
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不�10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。