广东省佛山市三水区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）粤0607刑初90号
公诉机关佛山市三水区人民检察院。
被告人杜某，女，身份证号码×××1627，汉族，初中文化，无业，住佛山市三水区乐平。因本案于2015年7月29日被刑事拘留，同年8月11日被佛山市公安局三水分局取保候审，同年9月29日被佛山市三水区人民检察院取保候审，2016年3月3日被本院取保候审。
辩护人刘正宏、廖洁莹，广东浩淼律师事务所律师。
佛山市三水区人民检察院以佛三检刑诉［2016］34号起诉书指控被告人杜某犯信用卡诈骗罪，于2016年3月2日向本院提起公诉。本院在适用简易程序审理过程中，发现本案有依法不宜适用简易程序的情形，遂于2016年3月15日转为普通程序，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。在审理期间，佛山市三水区人民检察院于2016年6月7日向本院建议对本案延期审理，本院于同日决定延期审理；同年7月6日，佛山市三水区人民检察院提请本院恢复审理，本院于同日决定恢复本案的法庭审理。佛山市三水区人民检察院指派代理检察员田美青出庭支持公诉，被告人杜某及辩护人刘正宏到庭参加诉讼。现已审理终结。
佛山市三水区人民检察院指控：被告人杜某于2010年11月9日、2012年3月30日、2012年8月20日在中国工商银行佛山分行三水支行分别申领卡号为62×××92、42×××12、42×××10的三张信用卡，并用该三张卡进行恶意透支。在被告人欠款期间，发卡银行以电话、信函等方式多次催收后，被告人杜某经催收超过三个月仍拒不归还欠款，且改变联系方式、住址。截止2014年9月23日，信用卡62×××92、42×××12、42×××10分别透支本金人民币40264.13元、21714.88元、41203.18元，合计透支本金人民币103182.19元。
被告人杜某被抓获后其家人代为偿还全部透支款息。
针对上述指控，公诉机关在法庭上提供了相应的证据，并认为：被告人杜某无视国家法律，以非法占有为目的，恶意透支信用卡，数额巨大，其行为应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。提请本院依法判处。
被告人杜某辩解称：我是有透支，但不是恶意透支，故我的行为不构成犯罪。我没有改变联系方式和住址，也没有收到银行的催款函件，只是收到了银行的催款短信。在银行未报案前我是一直有陆陆续续还款的，在银行报案十天后我在不知道银行报案的情况下就将其中一张银行卡的欠款结清了。
辩护人刘正宏提出以下辩护意见：一、被告人杜某不具备以非法占有为目的的主观故意，且现已全部清偿透支款本息，依法不构成恶意透支型的信用卡诈骗罪，理由如下：1、被告人杜某在透支信用卡时，并非明知自己没有还款能力。2、被告人杜某不存在透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的情形。3、被告人杜某没有抽逃、转移资金或隐匿财产以逃避还款，也没有其他非法占有资金拒不归还的行为。二、即使被告人杜某的行为构成信用卡诈骗罪，也应该可以对被告人杜某免除处罚，理由如下：1、2014年10月11日，杜某在不知道工商银行已经报案亦未受到公安机关传唤的情况下，向工商银行清偿了27258元，故该笔金额不应计算在恶意透支数额的范畴内。2、被告人杜某在公安机关告知立案侦查后，于2015年7月31日即与家属积极筹款还清全部透支款本息，并获得工商银行的谅解。3、被告人杜某是清查流动人口而到公安机关协助调查的，也如实交代透支的整个过程，具有自首情节。
经审理查明：被告人杜某于2010年11月9日、2012年3月30日、2012年8月20日在中国工商银行佛山分行三水支行分别申领卡号为62×××92、42×××12、42×××10的三张信用卡。2013年下半年开始，被告人杜某使用该三张信用卡进行恶意透支。在被告人欠款期间，发卡银行以电话、信函等方式多次催收后，被告人杜某经催收超过三个月仍拒不归还欠款。截止2014年9月23日，信用卡62×××92、42×××12、42×××10分别透支本金人民币40264.13元、21714.88元、41203.18元，合计透支本金人民币103182.19元。2014年10月11日，被告人杜某偿还42×××12号信用卡欠款人民币27258元。
被告人杜某被抓获后其家人代为偿还全部透支款息。
上述事实，有经庭审举证、质证的下列证据予以证实：
公诉机关在诉讼中提供以下证据：
一、被告人杜某的供述和辩解。主要内容：我在三水区西南街道健力宝南路与环城路交汇处的中国工商银行营业厅共开了三张信用卡，其中两张是2012年开的，一张是2010年开的。开信用卡时我按照银行的要求复印了我当时的汽车行驶证给银行并留下了我丈夫的联系电话。上述三张银行卡是我和丈夫谢某甲共同使用的，主要用于平时家庭开支和购物。2013年9月7日我在深圳市罗湖区金国福珠宝首饰商行消费了50400元，记得当时是用信用卡透支消费的，但具体是哪张不记得了，直到2014年5月7日才还款4000元，具体是什么原因我记不清了，可能因为透支时我丈夫生意是好的，后来不行了，所以一直没有钱还。三张信用卡于2014年被银行停用，我和丈夫谢某甲有还过欠款但未还清，2014年生意失败后就未向银行偿还过信用卡的欠款，具体还款次数和金额我不记得了。有一张卡我后来一次性还了约2万元，根据公安提供的信用卡流水清单，该信用卡还有200多元没还清。另外两张卡直到2014年4月都还有还款，两张卡都应该有5万多元没还清，加起来有10多万元欠款，不知道加上利息后欠多少钱，需要查银行的账才能确定。中国工商银行通过短信、电话和信函等方式向我追讨欠款，后来我和丈夫谢某甲为了避债（除了银行，我们还欠其他人的钱，其他人也向我们追债），于2015年将原来的电话都停了，离家外出打工。我办理信用卡当时登记的联系电话是139××××1980，2015年3月左右，由于电话欠费几千元被停机了，我觉得这个电话号码不重要，当时也没有能力还清话费，所以就想等有钱再交话费把这个号码开通，停机期间用回以前139××××6980的号码至今，但未告知银行。我是大约被抓前一周搬到三江百合嘉园某栋某住房的，搬家没有主动告知银行，搬家的原因是因为那边人多，我儿子有人陪着玩，且我老公的姐姐也在三江做工，大家方便照顾。2013年1月25日，我办理了金额为10万元的18期分期付款业务，当时工商银行的工作人员打电话向我推销，我觉得自己有能力偿还就办理了该业务。我透支信用卡时是有能力偿还的，所以银行才将我的信用卡额度从1万元左右提高到5万元到8万元左右。那时我老公做生意，正常时每个月的收入都有十几万元，我们直到2013年上半年都是按时还款的，2013年年底我老公的生意开始不好，慢慢还不了钱，开始欠银行的钱，到2014年生意更差，所以还款就越来越少，每次还的钱都不够，后银行冻结信用卡，我也还不了钱了。我丈夫谢某甲有一家三水区某某物业投资管理有限公司，谢某甲任法人代表，我在公司当文员。我们经营的物业出租主要是通过向附近的村租地或者旧厂房，然后自己装修再转租出去，一般租用30年，从中赚取差价，生意好的时候每个月平均可以收10万元。2014年年初夫妻年收入有100万元左右，但之后投资失败。现在我们手头上无厂房出租，就当中介，即我带别人去租厂房从而赚取介绍费，收入不固定。我们夫妻名下也没什么物业，只有一块农村自留用地，2013年年初盖了一栋三层半住宅，因资金不足至今未竣工。我知道不按时偿还信用卡的欠款是违法的，但后期经济困难，才没有及时还清欠款。三水区乐平镇南边某某蜜饯厂的老板是谢某乙，是谢某甲的胞弟。我现在仍没有偿还中国工商银行信用卡欠款的能力。
二、被害单位中国工商银行佛山分行三水支行员工周某的陈述。主要内容：我是中国工商银行佛山分行三水支行信用卡不良催收联系人。中国工商银行佛山分行三水支行先后于2010年12月1日、2012年4月18日、2012年8月30日受理客户杜某开立贷记卡三张，卡号分别是62×××92（信用额度5万元）、42×××12（信用额度6.4万元）、42×××10（信用额度8万元）。第一张贷记卡62×××92杜某于2013年9月7日开始透支，最后一次还款日是2014年7月2日，还款金额5621.05元；截止2014年9月23日，该卡共透支本金40264.13元，透支利息12745.01元，本息合计53009.14元未还。第二张贷记卡42×××12杜某于2012年12月15日开始刷卡消费，在广东电网公司佛山供电局（西南供电所）刷卡消费10万元（与第三张卡共用信用额度14.4万元），并于2013年1月25日办理18期分期付款业务，但该卡于2013年12月1日起没有按时还款，最后一次还款日是2014年7月2日，还款金额5340.12元；截止2014年9月23日，透支本金21714.88元，透支利息4951.84元，本息合计26666.72元未还。第三张贷记卡42×××10于2013年9月7日开始透支，在深圳市罗湖区金国福珠宝首饰行消费50400元，但未按时还款，后来有三次还款，一次是2014年5月14日还款160元，第二次是2014年5月27日还款4000元，最后一次是2014年7月2日还款5036.82元；截止2014年9月23日，该卡透支本金41203.18元，透支利息11805.75元，本息合计53008.93元。杜某三张贷记卡共透支本金103182.19元，透支利息29502.6元，本息合计132684.79元至今未还款。中国工商银行佛山分行三水支行于2013年10月29日向杜某发起第一次电话催收，至今共60次，于2014年3月30日、2014年5月12日、2014年7月15日共3次向杜某邮寄催收函。但收到的效果甚微，杜某在催收期间有做过象征性的还款，还了很少量的欠款。中国工商银行佛山分行三水支行有派人到杜某身份证上的住址和其公司催收，但未找到杜某。
三、证人谢某甲的证言。主要内容：杜某是我的妻子。杜某欠中国工商银行信用卡欠款未还清，我听说过这是信用卡诈骗行为。杜某在中国工商银行开了三张信用卡，但我们一直有还钱，由于经济困难，没有能力完全还清，我记得其中一张已还清，另两张没还清。杜某在中国工商银行开的三张信用卡，第一张是2010年开的，开始时信用额度是1万元，尾号是8292；第二张是2012年开的，信用额度好像是5万元，尾号是2512；第三张是在第二张后几个月开的，也是2012年，信用额度是8万元，尾号是1210。以上三张信用卡主要用于交我们租厂房的水电费，每月约70万元，还有电话费，是我和杜某二人共同使用的。卡号尾数为8292的那张卡本金加利息共欠约53000元，卡号尾数为2512的那张卡在2014年6月至11月已还清，卡号尾数为1210的那张卡本金加利息共欠约5万元，总共欠银行约103000元，上述银行卡于2014年10月左右已经被银行停用。在欠款期间我们都有还款，但因做生意失败，故不能及时还清欠款。中国工商银行用电话、短信、寄信等方式催我们还款，已经催过很多次。因为除了银行，还有很多人催我们还钱，但我们无经济能力还，觉得催债的人烦着我们，所以就很少用原来的电话卡，用了别的电话卡。我们当初透支信用卡时，是有能力还的，我们厂房租金年收入约有300万元，只是最近几年我的厂房因为违建被拆了很多，导致生意不好，经济能力下降，才没有还清银行欠款。信用卡是我和妻子杜某一起开的，现因经济能力不能及时还清欠款，这导致的后果我愿意和杜某一起承担。
四、书证
（一）户籍证明、前科查询表，证明被告人杜某的基本身份信息。
（二）抓获经过。主要内容：2014年9月27日，乐平派出所接到中国工商银行佛山分行三水支行报案，称杜某在该行开三张信用卡恶意透支。侦查员进行侦查，曾多次到杜某的住址、户籍地址以及其工作单位寻找未果，于2015年1月29日开始进行追逃。2015年7月29日12时许，乐平派出所接群众举报称杜某在佛山市三水区乐平镇三江百合嘉园出现，当日19时许民警在乐平镇三江百合嘉园某栋某号房抓获被告人杜某。
（三）受案登记表、受案回执、立案决定书、立案告知书，证明本案的立案情况，公安机关于2014年9月27日对本案立案侦查。
（四）授权委托书。主要内容：2014年9月24日中国工商银行股份有限公司佛山分行委托周某在杜某借款一案中代理报案。
（五）报案报告。主要内容与证人周某的陈述基本相同。
（六）开户资料及对账单。证明中国工商银行股份有限公司佛山分行于2010年12月1日、2012年4月18日、2012年8月30日分别受理杜某开立贷记卡各一张。
①2010年11月9日，杜某提供身份证、汽车行驶证（车牌号为粤E×××××的东风日产牌DFL7201AC小型轿车）等资料，申请开立牡丹贷记卡，卡号62×××92，申请表上杜某的联系电话为189××××0680。该卡于2013年9月7日开始透支，之后一直未还清过，最后一次消费是2013年11月29日消费19500元，最后一次还款是2014年7月2日还款5621.05元。截止2014年9月23日，该卡存入金额为65521.05元，支出总金额为104982.03元，透支利息为9041.1元，产生滞纳金4507.03元，共欠款53009.14元。按照中国工商银行的计算规则，该卡透支本金为40264.13元。
②2012年3月30日，杜某提供身份证、汽车行驶证（车牌号为粤E×××××的东风日产牌DFL7201AC小型轿车、车牌号为粤E×××××的奥迪WAURGB4H小型轿车）、佛山市三水某某物业投资管理有限公司证明（证明其在该公司担任物业部经理，月收入5万元以上）等资料，申请开立牡丹贷记卡，卡号42×××12，申请表上杜某的联系电话为139××××1980。该卡于2012年12月15日在广东电网公司佛山供电局（西南供电所）刷卡消费10万元，并于2013年1月25日对其中的69950元办理了18期分期付款业务，但该卡于2013年12月25日起未按时还款，剩7期共27202元未支付。该卡的最后一笔巨额消费是于2013年8月13日在TaiFokJewelryandWatchesLtd消费79270.99元。截止2014年9月23日，该卡存入金额为2625615.7元，支出总金额为2645619.86元（含分期付款手续费3069元），透支利息为4388.26元，产生滞纳金2274.26元，共欠款26666.72元。按照中国工商银行的计算规则，该卡透支本金为21714.88元。该卡自2013年12月1日起一直处于欠款状态。之后发生过7笔的分期付款手续费279元共1953元。
③2012年8月20日，杜某提供身份证、汽车行驶证（车牌号为粤E×××××的东风日产牌DFL7201AC小型轿车、车牌号为粤E×××××的奥迪WAURGB4H小型轿车）、佛山市三水某某物业投资管理有限公司证明（证明其在该公司担任物业部经理，月收入5万元以上）等资料，申请开立牡丹贷记卡，卡号42×××10，申请表上杜某的联系电话为139××××1980。该卡于2013年11月30日在深圳市罗湖区金国福珠宝首饰商行透支消费50400元后，一直处于欠款状态，仅于2014年5月14日还款160元、2014年5月27日还款4000元、2014年7月2日还款5036.82元。截止2014年9月23日，该卡存入金额为75339.55元，支出总金额为116537.98元，透支利息为7558.5元，产生滞纳金4252元，共欠款53008.93元。按照中国工商银行的计算规则，该卡透支本金为41203.18元。
（七）《关于杜某的上门报告》。主要内容：广东南国德赛律师事务所受中国工商银行佛山分行银行卡业务部委托催收本案所欠信用卡款项后，于2014年3月20日按照申请表的地址到佛山市三水区乐平镇大岗某某村东某号向杜某老公转交律师函，杜某老公承诺于2014年3月25日还清；同日到佛山市三水南边工业大道某号催收，问了许多人都不知道该地址和公司，未找到该处；2014年5月14日到佛山市三水区乐平镇大岗某某村东某号，只有杜某父母在，要求其父母联系杜某夫妻回来，其父母不配合，去电杜某丈夫139××××1980，其称在外面再说而多次挂机，催收人留函告知当天内处理。（催收人员在上述地址处拍照证实已送过催收通知书）
（八）电话催收记录、牡丹个人卡透支逾期还款通知书。主要内容：中国工商银行佛山分行三水支行于2012年10月19日向杜某发起第一次系统短信催收，至2014年7月15日期间，人工电话催收、系统短信催收、系统语音催收、合作催收共达65次。其中2014年共催收53次，2014年3月30日、2014年5月12日、2014年7月15日共3次向杜某邮寄还款通知书即催收函。上述电话催收大部分针对189××××0680号码，少部分针对139××××1980号码，另还拨打了申请表上所留的联系人号码075××××6908、075××××7068、139××××1980、158××××9074、137××××5201、137××××1484进行催收。系统短信催收、系统语音催收均针对189××××0680号码。
（九）中国工商银行提供的杜某还款情况统计表及凭证。主要内容：谢某甲于2015年7月31日向卡号为42×××10的信用卡还款66625.98元，向卡号为62×××92的信用卡还款66625.84元，向卡号为42×××12的信用卡还款219.24元。之前，卡号为42×××12的信用卡曾于2014年10月11日还款27258元。本案的上述信用卡的欠款已还清。
（十）谅解书。主要内容：杜某家属还清欠款后，中国工商银行佛山分行认为杜某悔过表现良好，愿意谅解，请求司法机关对杜某宽大处理。
（十一）接受证据材料清单、涉案银行卡拍照。主要内容：谢某甲于2015年7月31日向公安机关提供卡号分别为42×××10、42×××12、62×××92的三张银行卡，被告人杜某对三张卡予以确认。
（十二）企业机读档案登记资料。主要内容：佛山市三水某某物业投资管理有限公司于2009年2月20日成立，法定代表人谢某甲，注册资本3万元，股东谢某甲、张某各出资1.5万元，各占股50%。2013年4月7日变更注册资本为50万元，谢某甲出资48.5万元。2013年4月8日变更为有限责任公司（自然人独资），法定代表人谢某甲为执行董事、经理，杜某为监事。
（十三）产权登记信息查询证明。主要内容：经查询佛山市房地产市场信息系统，在三水区没有现属产权人是杜某、谢某甲的产权登记信息记录。
（十四）车辆信息查询资料。主要内容：原号牌为粤E×××××的车辆所有人为杜某，于2012年4月18日变更所有人为罗某，车牌号变更为粤E×××××；号牌为粤E×××××的奥迪小型轿车所有人是杜某，初次登记日期为2012年3月8日，已抵押，于2014年6月20日被佛山市禅城区人民法院查封；号牌为粤E×××××的讴歌MDX小型越野客车的所有人是杜某，初次登记日期为2012年5月30日，已抵押，于2014年7月2日被佛山市三水区人民法院查封。
（十五）银行储蓄卡流水账单。主要内容：（1）杜某账号为62×××11的农业银行储蓄卡，2012年2月16日至2013年12月1日期间频繁有资金进出，过万元的比较多，至2014年1月1日余额494.06元，其中2014年6月27日转进20020元，2014年12月10日被强制扣划；账号为44×××39的账户基本无资金进出。谢某甲账号为62×××14的账户2012年1月16日开户后资金进出频繁，2014年后资金进出金额减少，2014年转入款项当天转出或取出。（2）杜某卡号为62×××90的工商银行储蓄卡，2013年3月1日至2013年9月1日期间频繁有资金进出，2014年2月后资金进出不多。（3）杜某账号为62×××38的中国银行储蓄卡，自2011年1月11日至2015年9月27日的资金进出不多。（4）杜某账号为62×××62的建设银行账户在2013年10月及2014年1月的资金往来，至2014年1月18日余额为0。
（十六）佛山市三水某某物业投资管理有限公司自开业至今每月的纳税情况。主要内容：该公司2009年度缴纳企业所得税2218.98元；2010年度缴纳企业所得税2965.26元；2011年度缴纳企业所得税2759.04元；2012年度缴纳企业所得税2716.31元；2013年度缴纳企业所得税1152.38元；2014年度除了缴纳两次房产税外，未再缴纳其他税款。
辩护人在诉讼中提供以下证据：
一、中国工商银行股份有限公司佛山分行出具的关于杜某信用卡还款情况说明及信用卡对账单，证明被告人杜某本人在并不知道工商银行已经报案的情况下于2014年10月11日向42×××12号信用卡还款27258元，该金额不应列入犯罪金额。
二、土地租赁使用合同，证明被告人杜某的丈夫谢某甲向三水区乐平镇大岗村民委员会先北村民小组、先南村民小组承租了土地。
三、佛山市三水区乐平镇人民政府出具的责令限期改正土地违法行为通知书及乐平镇辖区2014年度国土资源违法案件明细表。主要内容：谢某甲在先南村民小组的搭棚属于违章建筑，被责令拆除。
四、佛山市三水区乐平镇大岗村委会出具的证明。主要内容：谢某甲在先南村、院头村搭建的铁棚于2012年1月8日、2013年6月20日被强制拆除。
五、结婚证，证明被告人杜某与谢某甲是夫妻关系。
六、计划生育服务证，证明被告人杜某每个季度都有按照计生部门的要求参加妇检。
七、户籍证明及佛山市公安局三水分局出入境管理大队出具的证明，证明被告人杜某曾于2014年9月5日在佛山市公安局三水分局出入境管理大队补办过港澳通行证。
八、物业租赁合同、三水区乐平百合嘉园出租方和承租方的身份证及收款收据。主要内容：三水区乐平镇三江公路百合嘉园某某座×××由黄某出租给谢某甲的姐姐谢某丙，租赁期为2015年7月20日至2018年7月20日。
关于本案中国工商银行佛山分行三水支行向被告人杜某催收欠款的问题。经审查，被告人杜某在侦查期间的供述和证人谢某甲的证言均承认中国工商银行佛山分行三水支行通过短信、电话和信函向被告人杜某催收欠款，结合广东南国德赛律师事务所出具的《关于杜某的上门报告》及中国工商银行佛山分行三水支行的电话催收记录、牡丹个人卡透支逾期还款通知书，可以证明中国工商银行佛山分行三水支行自2012年10月至2014年5月已经向被告人杜某催收欠款二次以上，本院予以认定，对相关辩解辩护意见不予采纳。
关于本案信用卡欠款是否属于恶意透支的问题。经审查，62×××92号信用卡自2013年9月7日开始处于欠款状态，42×××12号信用卡自2013年12月1日起处于欠款状态，42×××10号信用卡自2013年11月30日起处于欠款状态，即三张信用卡的欠款均发生在谢某甲在先南村、院头村搭建的铁棚于2012年1月8日、2013年6月20日被强制拆除也即其经济状况严重恶化之后，故上述透支款属于明知没有还款能力而大量透支；另外，42×××10号信用卡是从2013年11月30日在深圳市罗湖区金国福珠宝首饰商行透支消费50400元后转入欠款状态，而62×××92号信用卡也有在TaiFokJ&WLtdMacau;等境外商店跨行消费数万元的记录，属于奢侈消费，说明被告人杜某肆意挥霍透支资金。综上，本院认定被告人杜某存在恶意透支信用卡的行为，对相关辩解辩护意见不予采纳。辩护人提供的物业租赁合同，证明三水区乐平镇三江公路百合嘉园某某座×××由谢某甲的姐姐谢某丙承租，而被告人杜某申请信用卡时留下的多个联系方式也基本还都在使用，故公诉机关指控被告人杜某改变联系方式、住址依据不足，本院不予采纳，对相关的辩解辩护意见予以采纳。
关于本案恶意透支金额的问题。经审查，按照中国工商银行佛山分行三水支行的计算，62×××92号信用卡的透支本金为40264.13元，42×××10号信用卡的透支本金为41203.18元，42×××12号信用卡的透支本金为21714.88元；42×××12号信用卡曾于2014年10月11日还款27258元，该时间虽然是在公安机关对本案立案之后，但是没有证据证明被告人杜某曾收到公安机关的相关文书后迫于刑事压力而还款，即被告人杜某属于自愿还款，缺乏非法占有的目的，故该部分金额不适宜认定为本案的犯罪金额，本院对相关辩护意见予以采纳。综上，本院认定本案的恶意透支金额为81467.31元（103182.19元－21714.88元）。
关于被告人杜某是否有自首情节的问题。经审查，公安机关出具的抓获经过证明民警主动侦查抓获被告人杜某，退一步，即使被告人杜某是因查验身份而被带到派出所，因其已被上网追逃，其即使不主动供述犯罪事实仍然会被抓获，故本院认定被告人杜某没有自首情节，对相关的辩护意见不予采纳。
本院认为：被告人杜某无视国家法律，恶意透支信用卡，数额较大，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。公诉机关指控的罪名成立，本院予以采纳。被告人杜某归案以后如实供述自己的罪行，且其家人代为偿还全部透支款息从而取得被害单位谅解，本院对其予以从轻处罚并适用缓刑。辩护人关于对被告人杜某免予刑事处罚的建议缺乏依据，本院不予采纳。根据被告人杜某犯罪的事实、性质、情节和社会危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第六十七条第三款、第七十二条、第七十三条、第五十二条、第五十三条的规定，判决如下：
被告人杜某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑五年，并处罚金人民币20000元。
（缓刑考验期限从判决生效之日起计算。罚金自判决生效之日起30日内缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广东省佛山市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。
审 判 长 黄 旭
人民陪审员 何丽云
人民陪审员 钟学琨
二〇一六年八月十二日
书 记 员 杨碧珊