江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2015）信民二初字第925号原告中国银行股份有限公司上饶市凤凰支行，住所地江西省上饶市信州区光学路1号。负责人余接春，该支行行长。委托代理人吴小杨，江西饶诚律师事务所律师，特别授权。委托代理人徐文波，江西饶诚律师事务所律师，特别授权。被告丁铭青，个体户。被告丁善金（系被告丁铭青的配偶），个体户。原告中国银行股份有限公司上饶市凤凰支行与被告丁铭青、丁善金信用卡纠纷一案。本院受理后，依法组成合议庭,公开开庭进行了审理。原告的委托代理人徐文波到庭参加诉讼，被告丁铭青、丁善金经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司上饶市凤凰支行诉称，被告丁铭青与被告丁善金系夫妻关系。2013年9月26日，被告丁铭青向原告申请信用卡一张，帐号为62×××71，信用额度为12,000元。2013年10月10日，被告丁铭青与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》。合同约定：原告向被告丁铭青发放购车分期额度款89,000元，期限为36个月，用于购买汽车一台，并以该汽车作为抵押担保，办理了抵押登记（车牌号为赣E×××××）；同时约定，一次性收取手续费，费率为12%，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式还款，且必须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，如未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告丁铭青全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费用）；如发生争议，依法由原告所在地人民法院管辖。合同签订后，原告依约履行了合同，被告丁铭青未按合同约定日期偿还原告借款。原告多次催收未果，遂诉至本院，要求：1、解除原告与被告丁铭青签订的《信用卡汽车专向分期付款合同》；2、判令两被告共同偿还原告信用卡透支款本金58,467.79元；3、判令两被告支付利息及滞纳金至债务清偿完毕之日止（现暂算至2015年9月8日，合计人民币4,737.23元）；4、判令原告对拍卖、变卖被告丁铭青提供的抵押物价款享有优先受偿权；5、本案的受理费用由被告承担。被告丁铭青、丁善金未答辩。原告针对自己的主张，向本院提供的证据有：一、原告的营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明复印件各1份，拟证明原告的诉讼主体适格。二、被告丁铭青、丁善金的身份证、结婚证复印件各1份，拟证明：1、两被告的诉讼主体适格；2、被告丁铭青、丁善金系夫妻关系。三、《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、信用卡激活记录复印件各1份，拟证明：2013年9月26日，被告丁铭青向原告申请了一张信用卡，卡号为62×××71，信用额度为12,000元，被告丁铭青领卡后进行了激活并使用。四、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款抵押合同》、《机动车注册登记证书》复印件各1份，拟证明：2013年10月10日，被告丁铭青向原告申请汽车贷款分期额度为89,000元，并以其所有的车牌号为赣E×××××的别克牌车辆提供抵押担保，并办理了抵押登记。五、《申请人配偶共同还款承诺函》复印件1份，拟证明：被告丁善金自愿为被告丁铭青在原告处形成的债务承担共同还款责任。六、交易明细单、查询记录单各1份，拟证明：被告丁铭青于2015年1月8日起开始违约，截至2015年9月8日，被告丁铭青尚欠原告借款本金58,467.79元、利息及滞纳金4,737.23元。被告丁铭青、丁善金未质证。经审查，本院对原告提供的上述六组证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。被告丁铭青、丁善金未提供证据。经审理查明，2013年9月26日，被告丁铭青向原告申领一张卡号为62×××71的信用卡，信用额度为12,000元，并填写了《长城环球通系列信用卡申请表》，该申请表背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。2013年10月10日，原告与被告丁铭青签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》。合同约定：被告丁铭青申请汽车专向分期付款额度为89,000元；分期期数为36期，自被告丁铭青实际交易日起算；分期手续费费率为12%，一次收取手续费；汽车专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；被告丁铭青在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收非现金交易透支利息，被告丁铭青在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告丁铭青应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定支付利息及滞纳金；被告丁铭青保证在所提额账户每期到期还款日前存入足以全额偿还当期汽车专向分期付款应还款足额款项，并授权原告不论被告丁铭青是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告丁铭青未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告丁铭青全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于诉讼费用、律师费用等）；被告丁铭青保证在所申请账户的第一期账单日前存入交易手续费的款项，并授权原告于第一期账单日起从该账户中直接扣收交易手续费；本合同附有《信用卡“汽车专向分期付款”通用条款》和《信用卡领用合约》。《信用卡“汽车专向分期付款”通用条款》规定：未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，逾期超过60日，或未按约定用途使用汽车专向分期付款额度等事件，视为违约；出现违约事件，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同全部、部分，终止或解除原告与被告丁铭青之间的其他合同，并要求被告丁铭青赔偿因其违约而给原告造成的损失，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权等。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定：非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从非现金透支交易记账日至规定的到期还款日（含当日，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以申请的信用卡产品的规则为准，在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全数欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】。2013年10月10日，原告与被告丁铭青签订了《中国银行股份有限公司信用卡分期付款抵押合同》。合同约定：被告丁铭青以其向原告申请的信用卡汽车专向分期付款所购的赣E×××××别克牌汽车为其向原告申请的信用卡汽车专向分期付款提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日，被告丁善金向原告出具了《申请人配偶共同还款承诺函》，承诺自愿为被告丁铭青在原告处形成的债务承担共同还款责任，直至本息全部清偿为止。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告丁铭青未依约还款。从2015年1月8日起，被告丁铭青应向原告支付利息和滞纳金。截至2015年9月8日，被告丁铭青尚欠原告借款本金58,467.79元、利息及滞纳金4,737.23元，该款被告丁铭青至今未还。本院认为，2013年10月10日，原告与被告丁铭青签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》和《中国银行股份有限公司信用卡分期付款抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告与被告丁铭青应当按合同约定全面履行自己的义务。原告依约履行了放款义务，被告应依约还款。至2015年1月8日，被告丁铭青未依约还款，已构成违约。根据合同约定，原告要求解除与被告丁铭青签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，由被告丁铭青归还借款,支付从2015年1月8日起至借款还清之日止的利息和滞纳金，并对被告丁铭青用以抵押的赣E×××××别克牌汽车依法折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但合同约定滞纳金按未付款的月利率5%计算，约定过高，根据《中华人民共和国合同法》第五条规定的公平原则，应予以调整，即利息和滞纳金合起来一并按月利率2%计算。因被告丁铭青、丁善金系夫妻，被告丁铭青在原告处的债务应认定系两被告夫妻共同债务，故原告要求两被告共同承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告丁铭青、丁善金经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其自动放弃了抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司上饶市凤凰支行与被告丁铭青于2013年10月10日签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》；二、被告丁铭青、丁善金于本判决生效之日起五日内归还原告中国银行股份有限公司上饶市凤凰支行借款本金58,467.79元，并从2015年1月8日起按月利率2%支付利息（含滞纳金）至借款还清之日止；三、原告中国银行股份有限公司上饶市凤凰支行对被告丁铭青用以抵押的赣E×××××别克牌的汽车依法折价或拍卖、变卖后所得价款在上述第二款的债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,380元，由两个被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审 判 长  叶丽萍审 判 员  杨 立人民陪审员  杨文胜二〇一六年九月五日书 记 员  李 倩