浙江省洞头县人民法院民 事 判 决 书（2015）温洞商初字第136号原告：中国农业银行股份有限公司洞头县支行。负责人：吴海和。委托代理人（特别授权）：王忠东。委托代理人（特别授权）：陈群锋。被告：南光银。被告：黄微花。被告：李志远。被告：高成华。被告：高成利。原告中国农业银行股份有限公司洞头县支行为与被告南光银、黄微花、李志远、高成华、高成利金融借款纠纷一案于2015年4月9日向本院起诉。本院于同日受理后，依法由审判员郭灵燕担任审判长，与人民陪审员苏菊香、褚金凤组成合议庭，于2015年6月18日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司洞头县支行的委托代理人王忠东、陈群锋、被告南光银到庭参加诉讼，被告黄微花、李志远、高成华、高成利经本院传票传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告南光银因购紫菜苗于2013年7月17日向原告申请农户小额贷款人民币5万元。根据被告的贷款申请，原告于2013年7月17日与被告南光银、李志远、高成华、高成利签订了一份编号为洞农联保字号第20130017854号《中国农业银行温州市分行农户联合保证担保协议》。协议中约定：借款人自愿组成联保小组，分别向贷款人申请借款，并对所借款项承担相互连带保证责任，每个借款人的可循环借款额度为人民币5万元，贷款人在额度有效期限自2013年7月17日至2016年7月16日内向借款人发放贷款，具体的借款金额、借款期限、借款利率、还款方式、贷款展期、违约责任、合同的履行等见本协议下《借款合同》、《借款凭证》。本协议自各方签字之日起生效，联保小组成员由南光银、李志远、高成华、高成利组成。根据上述协议，原告于2013年7月17日与被告南光银、李志远、高成华、高成利签订了一份合同编号为33020120130072521的《农户贷款借款合同》，并于当天向南光银发放贷款5万元，贷款期限为：2013年7月17日至2014年7月16日，贷款执行年利率为7.8%，逾期年利率11.7%。贷款到期后，被告南光银没有履行贷款本息到期偿还义务，黄微花与南光银为夫妻关系，对上述借款理应承担共同还款责任。现被告南光银尚欠原告贷款本金5万元及相应的利息、罚息及复利，且经原告多次催讨未果，故原告诉至本院，要求：1、判令被告南光银、黄微花立即归还银行贷款本金人民币50000元及正常利息人民币3954.17元、罚息及复利按年利率11.7%从2014年7月17日起计收至债务清偿之日止；2、判令被告李志远、高成华、高成利对上述债务承担连带还款责任；3、本案诉讼费由上述被告承担。因被告南光银已归还了利息4677.56元，故在庭审中原告变更了第一项诉讼请求为：判令被告南光银、黄微花立即归还银行贷款本金人民币50000元及罚息、复利（罚息、复利均按年利率11.7%从2014年7月17日起计算至实际偿还之日止，并需扣除已偿还利息723.39元）。在举证期限内，原告为证明其主张的事实，提供了如下证据：1、《农户借款合同用款申请书》、《农户贷款借款合同》（合同编号为33020120130072521）、《农户联合保证担保协议》[协议号为（洞）农联保字号第20130017854号]各一份，证明被告南光银向原告借款，被告南光银、李志远、高成华、高成利与原告签订《农户贷款借款合同》、《农户联合保证担保协议》对可循环借款金额、可循环借款期限、利息、还款方式、违约责任、担保方式等方面进行约定的事实，及被告李志远、高成华、高成利共同对被告南光银的上述借款提供最高额为40万元保证担保的事实；2、个人借款凭证一份，证明原告已依约向被告南光银发放了单笔贷款5万元并约定借款期限为2013年7月17日至2014年7月16日、借款利率为年利率7.8%、还款方式为一次性利随本清还；3、结婚证复印件一份，证明被告南光银与被告黄微花系合法夫妻关系。被告南光银、黄微花、李志远、高成华、高成利在答辩期内均未提出答辩，亦未在本院指定的举证期限内提供证据。庭审中，被告南光银对原告的诉称均无异议。因被告黄微花、李志远、高成华、高成利未到庭参加诉讼，视为放弃对原告提供的证据质证的权利。原告提供的证据，被告南光银均无异议，且原告提供的证据形式与来源合法，与待证事实具有关联性，本院均予以确认。经审理，本院认定的事实如下：2013年7月17日被告南光银、李志远、高成华、高成利与原告中国农业银行股份有限公司洞头县支行签订了一份协议号为（洞）农联保字号第20130017854号的《农户联合保证担保协议》。协议约定：借款人及被告南光银、李志远、高成华、高成利自愿组成联保小组，分别向贷款人即原告申请借款，并对所借款项承担相互连带保证责任，贷款人同意自2013年7月17日至2016年7月16日期间内向借款人发放各为最高额5万元的贷款，在上述借款期限内，借款人应在各自的贷款最高额内逐笔向贷款人提出申请，贷款人有权根据国家信贷政策和贷款人实际情况对各笔贷款进行逐笔审批并决定是否发放，在上述最高贷款期限内，借款人可以循环使用贷款，具体借款金额、借款期限、借款利率、还款方式、贷款展期、违约责任、合同的履行等见本协议下《借款合同》、《借款凭证》。同日，被告南光银、李志远、高成华、高成利又与原告中国农业银行股份有限公司洞头县支行签订了一份合同编号为33020120130072521《农户贷款借款合同》。合同约定：被告南光银向原告借款用于购买紫彩苗，可循环借款额度为5万元，可循环借款期限自2013年7月17日起至2016年7月16日止，本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息，可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证，担保的债务最高余额为40万元，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款凭证为本合同的组成部分，本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。被告李志远、高成华、高成利在《农户贷款借款合同》的多户联保担保人栏签字捺印，自愿为上述借款提供最高额保证担保。上述合同签订后，原告依约于2013年7月17日向被告南光银发放贷款5万元，并由借款凭证约定借款期限为2013年7月17日至2014年7月16日，借款利率为年利率7.8%，还款方式为一次性利随本清还。另查明，被告黄微花与被告南光银系夫妻关系，被告南光银已偿还了合同期限内的利息，之后仅偿还利息723.39元，本金5万元及其他罚息、复利均未偿还。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司洞头县支行与被告南光银、李志远、高成华、高成利签订的《农户贷款借款合同》、《农户联合保证担保协议》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，依法有效，应受法律保护。原告依约为被告南光银发放贷款，被告南光银在借款到期后，未按约偿还，已构成违约，应当承担违约责任。原告要求被告还本付息，被告南光银亦无异议，本院依法予以支持。对逾期发生的复利，因双方已约定按合同约定的借款利率水平加收50%即年利率11.7%计收罚息，罚息已属于违约行为的追究方式，原告再主张复利，本院不予支持。被告南光银、李志远、高成华、高成利自愿组成联保小组对各自在2013年7月17日至2016年7月16日期限向原告的借款提供连带保证担保，且被告李志远、高成华、高成利在《农户贷款借款合同》中签字捺印，明确担保方式为最高额40万元的保证担保，故被告李志远、高成华、高成利应对上述债务共同在最高额40万元内承担连带还款责任。被告黄微花作为被告南光银的妻子，对夫妻关系存续期间一方以个人名义所借款项未抗辩亦未举证为夫妻一方个人债务，故该债务应视为夫妻共同债务，被告黄微花应承担共同还款责任。被告黄微花、李志远、高成华、高成利经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权，依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告南光银、黄微花于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司洞头县支行借款本金5万元及罚息（按年利率11.7%从2014年7月17日起算至本判决确定还款之日止，并需扣减已偿还利息723.39元）；二、被告李志远、高成华、高成利共同对上述债务在最高额40万元内承担连带还款责任；三、被告李志远、高成华、高成利承担担保责任后有权向被告南光银、黄微花追偿。如果被告南光银、黄微花未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1033元，由被告南光银、黄微花、李志远、高成华、高成利共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院[在递交上诉状之日起七日内先预缴上诉案件受理费1033元（具体金额由温州市中级人民法院确定，多余部分以后退还），款汇温州市中级人民法院，温州市财政局非税收入结算户，开户行：农行温州市分行，账号192999010400031950013，逾期按自动撤回上诉处理]。审 判 长  郭灵燕人民陪审员  苏菊香人民陪审员  褚金凤二〇一五年七月十五日代书 记员  曾丽丽