杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）杭下商初字第78号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市分行。
负责人：金江。
委托代理人：姚祎颖、洪鹏。
被告：王临华。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市分行（以下简称邮储银行杭州分行）为与被告王临华金融借款合同纠纷一案，于2013年11月1日向本院起诉，本院适用前置程序进行送达。本案于2014年1月7日受理后，依法由审判员俞瑛独任审判。后因案情需要，本案转为普通程序审理。2014年4月21日本院对此案公开开庭进行了审理，原告邮储银行杭州分行的委托代理人姚祎颖到庭参加诉讼。被告王临华经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告邮储银行杭州分行起诉称：2010年9月，被告向原告申请二手房按揭贷款940000元，双方于2010年9月29日签订了合同编号为“330101110091547881”的《个人购房借款及担保合同》（以下简称“合同”），用于购买坐落于杭州市下城区三里家园一小区X幢X单元XXX室房产，并以该房产作为本次贷款的抵押物提供抵押担保。双方于2010年10月18日在杭州市房产管理局办理了房屋抵押手续，确认原告为该房产的他项权利人。双方约定借款期限为168个月，自2010年9月29日至2024年9月29日。还款方式为按月等额本息还款法，年利率为5.346%，每月的18日为还款日。原告于2010年10月18日向被告发放了94万元贷款。自2012年12月18日起，被告开始出现逾期，原告多次联系被告，被告均未归还。
根据合同第10.2条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。根据合同第18.1条约定，借款人出现以上所述情形时贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。为维护自身权益，提起本案诉讼，要求判令：1、原告与被告解除《个人购房借款及担保合同》；2、被告立即偿还贷款本金844728.75元、利息43423.44元、罚息2819.11元（暂计算至2013年10月13日，此后产生的罚息按《个人购房借款及担保合同》约定的罚息利率计算至贷款还清之日），律师费15000元，共计905971.3元；3、确认原告对被告为本次贷款办理抵押的位于杭州市下城区三里家园一小区X幢X单元XXX室房产（杭房他证字第××号）享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费用（包括财产保全费和公告费）。
为证明其主张，原告邮储银行杭州分行向本院提交下列证据：
1.《个人购房借款及担保合同》（编号：330101110091547881）1份，以证明原告与被告之间存在金融借款关系，双方对利息、罚息利率的约定；当债务人不履行债务时，债权人有权处分抵押物，并有权优先受偿。
2.《房屋他项权证》（证号：杭房他证字第××号）1份，以证明原告对杭州市下城区三里家园一小区X幢X单元XXX室房产享有抵押权。
3.贷款手工借据及贷款放款单各1份，以证明原告已经履行了贷款发放义务的事实。
4.贷款结清试算1份，以证明被告逾期还款，未履行还款义务，构成违约；以及拖欠的本息数额（截止2013年10月13日的数据）。
5.《委托代理合同》、代理费发票、企业网上银行电子回单各1份，以证明原告为本次诉讼委托律师已经支付的律师代理费用。
被告王临华未作答辩，亦未提交证据。
经庭审质证，被告王临华未到庭，视为放弃质证权利。本院对原告邮储银行杭州分行所举证据经审核后认为，上述证据客观真实，相互印证，且与本案待证事实存在关联性。本院对原告提交的证据予以确认。
综上有效证据及当事人的陈述，本院认定的案件事实除与原告邮储银行杭州分行诉称事实一致外，另补充如下案件事实：
被告王临华与中国邮政储蓄银行有限责任公司浙江省分行上塘路支行（以下简称邮储银行浙江上塘路支行）签订的《个人购房借款及担保合同》还约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%，据此确定为5.346%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%。《个人购房借款及担保合同》在违约及违约责任处约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，直至解除合同。《个人购房借款及担保合同》同时约定了抵押条款，抵押担保的范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。
借款初，被告王临华尚能还款，但从2012年12月这期起，王临华未继续还款。遂，原告邮储银行杭州分行以此为由主张提前收回全部贷款本息。
另查明，2011年8月，邮储银行浙江上塘路支行经中国邮储银行浙江省分行决定行政隶属关系从省分行划为杭州市分行管理。
再查明，为本案诉讼，邮储银行杭州分行向浙江智仁律师律师事务所支付律师代理费15000元。代理期限范围为一、二审有关法律事务。
本院认为，邮储银行浙江上塘路支行与被告王临华签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效。借款人王临华使用贷款后未按约还款，产生逾期，构成违约，故贷款人有权按照合同之约定宣布贷款提前到期，直至解除合同。在履约过程中，邮储银行浙江省上塘路支行的债权债务已由邮储银行杭州分行承继。故原告邮储银行杭州分行有权提起本案诉讼。考虑到解除合同系形成权，邮储银行杭州分行负有通知义务。本案中，邮储银行杭州分行虽未有证据证明已履行了通知义务，但其以诉讼方式提出解除合同的请求，并且在开庭之前，诉状已经送达被告。根据我国《合同法》关于“解除合同自通知到达对方时解除”的规定，案涉的《个人购房借款及担保合同》也已经解除。因此，本院对邮储银行杭州分行提出的解除合同的主张不再审查。为担保债务履行，被告提供自有房产作抵押，并且抵押物已经办理抵押登记，抵押权设立。在借款人王临华不能履行债务的情况下，原告邮储银行杭州分行作为抵押权人有权对抵押物变现后的价款享有优先受偿权。另经审查，邮储银行杭州分行委托律师代理的范围涵盖了审理的全部阶段，既包括了一审案件代理，也包括了二审案件的代理。其中二审审理并不必然发生，故本院对原告主张的代理费用酌情调整。被告王临华经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，系放弃自己的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王临华于判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市分行贷款本金人民币844728.75元。
二、被告王临华于判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市分行利息人民币43423.44元、罚息2819.11元（利息、罚息暂计算至2013年10月13日，此后按《个人购房借款及担保合同》的约定，并结合中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算至判决确定的履行期满日）。
三、被告王临华于判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市分行为实现债权而支付的律师代理费人民币12000元。
四、若被告王临华未能按前述第一、二、三项履行支付义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市分行有权以被告王临华所有的位于杭州市下城区三里家园一小区X幢X单元XXX室房产（见杭房他证字第10XXXX**号《房屋他项权证》）折价、拍卖或以变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权。
五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币12860元，财产保全申请费5000元，两项合计17860元，由被告王临华负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交不服一审判决部分的受理费。
审 判 长 俞 瑛
代理审判员 杨 政
人民陪审员 严维鹏
二〇一四年四月二十八日
书 记 员 谢 硕