重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0108民初16805号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，统一社会信用代码91500108903162406F。负责人：刘英丽，行长。委托诉讼代理人：黎宇，重庆比君律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜鹏冲，重庆比君律师事务所律师。被告：贾豫庆，男，1984年7月7日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告：戴冰洁，女，1986年10月18日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称：工行南岸支行）诉被告贾豫庆、戴冰洁金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，并于2017年9月25日公开开庭对案件进行了审理。原告工行南岸支行的委托诉讼代理人杜鹏冲到庭参加诉讼，被告贾豫庆戴冰洁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行南岸支行起诉请求判令：1、二被告立即偿还截止2017年5月1日已经到期的专项分期付款透支借款本金、手续费、透支利息、滞纳金合计13069.84元，以及未到期借款本金及手续费88956元；2、二被告从2017年5月2日起继续向原告支付透支利息、滞纳金和复利，透支利息以应还未还借款本金102025.84元为基数，按照每日万分之五计算至借款本金还清为止，滞纳金按每月500元支付至借款本金还清为止，复利以应还未还透支利息971.53元为基数，按每日万分之五上浮30%为标准计算至透支利息还清为止；3、判令原告对被告贾豫庆所有的渝X号小型轿车享有优先受偿权；4、本案诉前财产保全诉讼费以及案件受理费由二被告负担。事实以及理由：被告贾豫庆、戴冰洁系夫妻关系，本案债务形成于婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务。2015年7月3日，原告与被告贾豫庆签订《信用卡购车专项分期付款合同（2015年版）》，约定由被告贾豫庆购买梅赛德斯-奔驰小型轿车一台时，采用透支方式向原告借款295000元。合同约定透支款项分36期偿还。合同还约定，分期手续费22763元，手续费分36期支付。分期还款总共分期36期，首期还款金额6373元，以后每期偿还6354元。当借款人没有按照合同约定及时足额存入还款金额的，原告有权收取透支利息、复利、滞纳金和超限费等费用；当连续三次未按期还款被收取滞纳金或展期后发生一次被收取滞纳金的，资信或者财务状况发生恶化的，交易、还款记录情况异常货出现突发性欺诈风险等情况的，原告有权要求立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同时，双方签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同（2015年版）》，约定以被告贾豫庆购买的渝X号小型轿车一辆设定抵押担保。上述合同签订后，原告将透支款项足额支付与指定账户，但被告贾豫庆未按照合同约定按期履行还款义务，自借款首期还款日起即出现逾期还款行为，2017年4月25日偿还当期部分欠款后，即未再履行还款义务。截至2017年5月1日，被告到期未偿还借款本金、手续费、透支利息、滞纳金合计13069.84元，到其中透支利息971.53元、滞纳金1316.31元，未到期借款本金及手续费88956元。原告认为，被告贾豫庆逾期还款的行为已经严重违约，依照合同约定，原告有权提前收回全部借款并要求被告承担违约责任。为此，原告特向人民法院提起诉讼，望判如所请。被告贾豫庆、戴冰洁未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经本院审理查明：2015年7月1日，被告贾豫庆向原告申领信用卡一张，同时填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。2015年7月3日，原告与被告贾豫庆共同签订《信用卡购车专项分期付款合同（2015年版）》，约定：因乙方（被告贾豫庆）向重庆厉峰汽车销售有限公司（以下简称：厉峰公司）购买梅赛德斯-奔驰小型轿车，以购车专项分期付款业务，通过透支方式向甲方（原告）借款295000元。合同同时约定了以下内容：第二条：在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述资金一次性划付给汽车销售商：（一）乙方已经与汽车销售商签订了购车合同并以自有资金支付甲方认可的首付款；（二）乙方已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约》个人卡）》；（三）乙方已经向甲方提供了甲方认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续；（四）乙方已经按照甲方要求提供了有关资料。第四条：乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，即厉峰公司账户。第五条：乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为6373元，以后每期偿还的金额为6354元，应于透支次月起每月15日前偿还。第六条：乙方应按分期支付的方式及向甲方支付分期付款手续费22763元，手续费分36期偿还。第七条：如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数。第九条“甲方的权利与义务”第（三）项：在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：3、乙方未按本合同约定支付手续费，或连续五次使用最低还款额方式偿还购车专项每期应还金额，或展期后发生一次逾期被甲方收取滞纳金；……第十二条：本合同履行中发生争议的，甲、乙双方应首先友好协商解决，协商不成的，向甲方所在地人民法院提起诉讼。2015年7月3日，原告与被告贾豫庆共同签订《抵押合同（2015年版）》，约定被告以其所购买的梅赛德斯-奔驰小型轿车为《信用卡购车专项分期付款合同（2015年版）》所负债务设定抵押担保。上述合同签订之后，原告将被告贾豫庆申请的信用卡透支借款295000元支付与厉峰公司。2015年8月13日，被告贾豫庆所购买的梅赛德斯-奔驰小型轿车完成注册登记，登记车牌号为渝X，车辆识别代码x。2015年8月14日，该机动车完成抵押登记，登记抵押权利人为原告。被告从2015年7月开始向原告偿还分期透支本金及手续费。自第1期起，被告即出现违约行为，不能按期足额偿还借款。截至2017年5月1日，被告到期未偿还借款本金、手续费、透支利息、滞纳金合计13069.84元，到期借款本金已产生透支利息971.53元、滞纳金1316.31元，未到期借款本金及手续费88956元。上述款项原告多次催收未果，遂诉至法院。另查明：被告贾豫庆、戴冰洁系夫妻关系，二人于2014年3月31日登记结婚，本案债务形成于二被告婚姻关系存续期间。上述事实，有原告提交的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡购车专项分期付款合同（2015年版）》、《抵押合同（2015年版）》、抵押物清单、签证单、行驶证和机动车登记证书复印件、银行交易历史明细、欠费计算明细表、结婚证复印件各1份，以及当事人陈述等证据在卷为凭，经本院查证属实，可以采信。本院认为：原告与被告贾豫庆签订《信用卡购车专项分期付款合同（2015年版）》，约定被告在购买梅赛德斯-奔驰小型轿车时，向原告申领透支借款295000元，该借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，金融借款合同合法有效。原告依约发放借款后，被告贾豫庆应当按照合同约定，按期向原告履行还款及支付手续费的义务。被告贾豫庆逾期还款的行为构成违约的，应当按照《信用卡购车专项分期付款合同（2015年版）》的约定，以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》承担支付透支利息、滞纳金等违约责任。但原告起诉要求对透支利息主张复利无合同依据，本院不予支持。根据本案查证的事实，被告贾豫庆向原告申领的295000元透支借款，原告已依约支付与指定收款人厉峰公司，被告贾豫庆所购买的渝X号梅赛德斯-奔驰小型轿车已以原告为权利人设置抵押登记。上述事实足以表明，本案金融借款关系成立，原告并已实际履行出借义务。因此，被告贾豫庆应当依照合同约定，按期履行还款义务。但被告贾豫庆未按约偿还透支借款及手续费，拖欠款项时间较长。被告贾豫庆的行为已经严重构成违约，应当承担违约责任。截至2017年5月1日，被告贾豫庆拖欠原告到期未偿还借款本金及手续费合计13069.84元，到期借款本金已产生透支利息971.53元、滞纳金1316.31元。此时未到期借款本金及手续费88956元。被告贾豫庆的行为已经严重违约，应当承担违约责任。现原告起诉要求提前收回全部借款，并要求对逾期本金主张逾期利息和滞纳金的诉讼请求符合法律规定和合同约定。关于逾期利息和滞纳金部分，原告所主张的2017年5月1日之前的逾期利息和滞纳金，已有明确的证据以证明相应的数额，对此原告已经尽举证责任，本院予以确认。2017年5月2日之后的透支利息，现原告主张继续按照每日万分之五计算符合法律规定，本院予以准许。2017年5月2日之后的滞纳金，原告主张按照每月500元的标准计算，未超过法定上限，本院予以支持。就被告所有的渝X号梅赛德斯-奔驰小型轿车，已对原告设立抵押登记，原告享有优先受偿权。故，原告的优先受偿权请求本院予以支持。因被告贾豫庆、戴冰洁系夫妻关系，本案债务形成于二被告婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，因此被告戴冰洁应当与被告贾豫庆共同承担还款义务。被告贾豫庆、戴冰洁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃抗辩的权利，应当承担不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十七条、第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、限被告贾豫庆、戴冰洁于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行截至2017年5月1日的逾期透支借款本金、手续费透支利息和滞纳金合计13069.84元，并偿还未到期借款本金及手续费88956元；二、被告贾豫庆、戴冰洁自2017年5月2日起继续向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行支付逾期利息和滞纳金，逾期利息以应还未还借款本金102025.84元为基数，按照每日万分之五计算至借款本金还清为止，滞纳金按每月500元支付至借款本金还清为止；三、被告贾豫庆、戴冰洁不履行本判决所确定还款义务的，原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行有权就被告贾豫庆所有的渝X号梅赛德斯-奔驰小型轿车予以折价、或者以申请拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1170元，由被告贾豫庆、戴冰洁共同负担（此款原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行已交纳，限被告贾豫庆、戴冰洁于本判决生效后十日内直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  罗阳清二〇一七年九月二十五日书记员  桂 林