上海市黄浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）沪0101民初7687号
原告：南京银行股份有限公司，住所地江苏省南京市玄武区中山路XXX号。法定代表人：林复，董事长。委托诉讼代理人：王兵员，江苏宏林律师事务所律师。委托诉讼代理人：童跃，江苏宏林律师事务所律师。被告：黄裕华，男，1988年11月12日出生，汉族，住上海市。委托诉讼代理人：张娣，上海市中广律师事务所律师。原告南京银行股份有限公司(以下简称南京银行)与被告黄裕华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月22日立案后，依法适用简易程序，后于2016年5月23日转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告南京银行的委托诉讼代理人王兵员、被告黄裕华的委托诉讼代理人张娣到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告南京银行向本院提出诉讼请求：1.被告归还原告贷款本金99,012.85元;2.支付利息14,780.37元、逾期利息10,661.54元，并支付自2016年7月29日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息合计113,793.22元为基数、按合同约定的贷款利率上浮50%计息)。事实与理由：2013年11月6日，南京银行与黄裕华签订了《个人消费性借款合同》，被告向原告贷款150,000元用于个人消费,贷款期限自2013年11月6日至2017年11月6日，月利率为1.391999%，还款方式为等额本息还款。原告依约向被告发放了贷款，但被告未按时足额偿还贷款，原告依据合同约定有权提前收回所有贷款。截至2016年7月28日，被告尚欠原告贷款本金99,012.85元、利息14,780.37元、逾期利息10,661.54元。被告辩称，1.被告认可《个人消费性借款合同》第三页上被告签名的真实性，但由于原告提供的合同前两页没有被告签名，故被告对该两页的真实性不予确认；2.合同约定履行地为黄浦区，事实上该合同是在杨浦区签订的。借款时原告收取了被告手续费7,000元，且当时原告工作人员承诺借款利率为月利率0.86%。故被告认为原告缔约时存在欺诈行为；3.系争借款合同约定合同自原告法定代表人、负责人或授权代理人签名或加盖名章并加盖单位公章或合同专用章及被告签名之日起生效。系争合同为附条件的合同，现因原告法定代表人或授权代理人未签名确认，故系争合同未生效；4.系争借款合同为格式合同，加重了被告责任。因无相关规定授权原告可对此类贷款收取罚息复利，所以合同中有关复利的条款约定无效；5.被告曾于2015年5月与原告工作人员联系，该工作人员称只要被告归还本金，原告可免除利息、逾期利息。因被告已归还原告借款85,900元，剩余欠款应为64,100元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.对于《个人消费性借款合同》，首先，被告确认第三页中的签名系被告所签。其次，该合同前两页中关于借款金额、用途、期间、利率等约定与个人借款借据的约定一致，而个人借款借据的真实性已经被告确认。因此，在被告未能提供相反证据的情况下，本院对该份证据予以采信。2.被告辩称缔约时被告曾向原告支付手续费，因无相应证据作证，本院不予采信。3.关于贷款利率，《个人消费性借款合同》及个人借款借据均约定利率为月利率13.91999‰，合同签订后，被告自2013年12月至2014年6月均按约履行了给付义务。因此，本院确认借款发放当日月利率为13.91999‰。4.《个人消费性借款合同》另约定，在借款期间内，如遇中国人民银行调整基准利率，则在公布的次年第一日按当日基准利率与发放当日基准利率的浮动比例作等比例调整，以确定借款利率，中国人民银行另有规定的，从其规定。根据本款确定的浮动规则，确定借款利率的计算公式为：R=R2*(R1/R0)，其中R为基准利率调整后应执行的借款利率，R2为借款发放当日的借款利率，R1为调整后的基准利率，R0为借款发放当日的基准利率。合同项下借款逾期的罚息利率为在合同约定的借款利率水平上加收50%。对逾期或未按合同约定用途使用的借款，从逾期或未按合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款利息自借款发放之日起计算。合同项下的借款按日计息，日利率=月利率/30，如借款人不能按期付息，则自次日起计收复利。借款人自愿按等额本息还款方式归还借款本息。合同项下借款人的任何还款，均按正常和逾期90天内先补偿金(如有)、再利息、后本金；逾期90天后先本金、再利息、后补偿金(如有)的顺序原则偿还。借款人未按合同约定按期足额偿还借款本息，出借人有权提前收回合同项下已形成的借款债权或/及解除合同，并有权直接从借款人在出借人开立的任何账户中扣收款项以偿还借款本息。借款人发生违约情形，出借人有权提前收回借款。5.被告于2014年7月至2015年5月存在逾期归还本金、支付利息的情况，但已于2015年8月18日还清。此后，被告分别于2015年6月15日还款14,000元，于7月17日还款8,500元，于8月18日还款6,000元。截至2016年4月22日，黄裕华尚欠借款本金99,012.85元、利息14,780.37元、逾期利息4,538.65元。6.被告辩称原告工作人员承诺免除利息、逾期利息，但其未提供相应证据，本院不予采信。本院认为，本案的争议焦点在于合同是否已生效；原告是否有权收取利息复利。被告辩称《个人消费性借款合同》约定自原告法定代表人、负责人或授权代理人签名或加盖名章并加盖单位公章或合同专用章及被告签名之日起生效，因此系争合同为附条件合同。对此，本院认为，附条件合同是指双方当事人在合同中特别规定一定的条件，以条件是否成就来决定合同效力的发生或消灭的合同。该条件必须是未来的、不确定的事实。而双方当事人在合同上签字盖章这一条件不符合上述特征，故系争合同不属于附条件合同。该条款的本意是约定了《个人消费性借款合同》的成立要件。合同法规定，采用合同书形式订立合同，在签字或者盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。依法成立的合同，自成立时生效。《个人消费性借款合同》约定自原告法定代表人、负责人或授权代理人签名或加盖名章并加盖单位公章或合同专用章及被告签名之日起生效。现欠缺原告法定代表人、负责人或授权代理人的签章。但原告已于当日放款，已履行了其作为出借人的主要义务，而被告也接受了贷款。因此合同已经成立并生效。综上，本案所涉《个人消费性借款合同》已成立并生效，双方均应全面履行各自的合同义务。被告未按约支付本息，其行为已经构成违约，应承担违约责任。被告辩称系争合同为格式合同，约定原告可收取复利加重了被告负担，属于无效条款。对此，本院认为，《人民币利率管理》规定中长期贷款(期限在一年以上)利率实行一年一定。贷款(包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金)根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后(分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准)，再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。《个人消费性借款合同》对于未支付的利息计收复利的约定，符合法律及部门规章的规定，其效力本院予以确认。现原告请求被告提前归还贷款本金、支付利息及逾期利息的主张，符合合同约定，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第三十七条、第六十条第一款、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告黄裕华应于本判决生效之日起十日内归还原告南京银行股份有限公司贷款本金99,012.85元；二、被告黄裕华应于本判决生效之日起十日内向原告南京银行股份有限公司支付截止至2016年4月22日止的利息14,780.37元，逾期利息4,538.65元；并以113,793.22元为基数，按合同约定的逾期罚息利率支付自2016年4月23日起至判决确定给付之日止的逾期利息。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2,644元，由被告黄裕华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 朱 奇
审 判 员 陶卓华
人民陪审员 周 明
二〇一六年八月二十六日
书 记 员 江凝妤
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》第三十七条采用合同书形式订立合同，在签字或者盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。