广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法张民二初字第122号
原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地中山市。
法定代表人：刘同明，系该分行行长。
委托代理人：马振武、黄敏娥，均系该单位工作人员。
被告：李玉停，男，1986年10月2日出生，汉族，住广东省廉江市。
被告：中山市雅创房地产开发有限公司，住所地中山市。
法定代表人：梁正坚。
委托代理人：俞海，男，1989年3月11日出生，汉族，住广州市白云区。
原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称为工行中山分行）诉被告李玉停、中山市雅创房地产开发有限公司（以下简称雅创公司）金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法由审判员杨颖适用简易程序审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人马振武、黄敏嫦，被告雅创公司委托代理人俞海到庭参加了诉讼。被告李玉停经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年1月19日，两被告与原告签订编号A：铂爵山字中山分行营业部支行2012年001号个人购房借款／担保合同，合同约定李玉停向原告借款34.8万元，借款用途为购买中山市火炬开发区中山港大道123号铂爵山花园＊区＊幢＊号的住宅，年利率为6.55%，借款期限由2012年1月20日至2022年1月3日，李玉停选择按月等额本息还款法于贷款发放的次日起分期归还贷款本息，原告于2008年1月3日如约发放了贷款。贷款合同约定以被告李玉停名下位于中山市火炬开发区中山港大道123号铂爵山花园＊区＊幢＊号房产为贷款合同项下的借款提供抵押担保，原告依法办理了抵押登记手续。同时合同还约定雅创公司对借款人债务承担连带保证责任。贷款发放至今，李玉停累计23期没有按照合同约定还本付息，雅创公司也未承担连带保证责任。2014年7月3日，原告按被告借款时提供的联系地址向被告邮寄送达了中国工商银行个人贷款提前清偿通知书，宣布该笔贷款提前到期，要求被告归还剩余全部贷款本息（截止至2014年11月12日，尚欠本金300126.87元，利息19054.08元，之后利息按照合同约定及中国人民银行相关规定计收）。两被告的行为已经严重违约，为维护原告的合法权益，请求法院判令：1.判令被告李玉停清偿其所欠原告的贷款本金300126.87元及利息（利息包括贷款利息、罚息、复利，计至债务清偿之日止）；2.被告李玉停对上述债务承担抵押担保责任，确认原告对抵押物（位于中山市火炬开发区中山港大道123号铂爵山花园＊区＊幢＊房，抵押登记备案号：易房抵字第DY201202412号）处理所得价款享得优先受偿权；3.被告雅创公司对上述欠款承担连带清偿责任；4.两被告承担本案的一切诉讼费用。
原告对其陈述事实在诉讼中提供的证据有：李玉停身份证复印件、雅创公司营业执照各1份；中国工商银行个人住房贷款申请表1份；中国工商银行个人住房贷款借据1份；个人购房借款／担保合同（编号A：［铂爵山］字［中山分］行［营业部］支行（2012）年［001］号）1份；中山市商品房抵押登记备案证明、中山市商品房销售登记备案表各1份；EMS邮件详情单4份；中国工商银行个人贷款提前清偿通知书2份；银行还款流水2份。
被告雅创公司答辩称：对原告的诉讼请求第一项、第二项没有意见，对于诉讼请求第三项被告认为需要原告先执行对抵押物的变卖，不足部分再由我方承担补充清偿责任，案件诉讼费应该由李玉停承担。
被告对其陈述事实在诉讼中提供的证据有：按揭贷款业务合作协议1份。
原告对于被告雅创公司上述答辩主张予以认可，即同意由原告先行使抵押权，处置抵押物的价款不足以清偿贷款本金、利息、罚息、违约金时，再由被告雅创公司承担补充清偿责任；同意案件诉讼费由李玉停承担。
被告李玉停在法定期限内未提出答辩意见，亦没有出庭辨认核对原告所举证据的真实性。
依据上述证据及当事人的陈述，本院查明：2012年1月16日，李玉停与雅创公司签订商品房买卖合同1份，约定由李玉停以498000元总价向雅创公司购买中山市火炬开发区中山港大道123号铂爵山花园＊区＊幢＊号房。同一日，李玉停向工行中山分行递交中国工商银行个人住房（商用房）贷款申请表。2012年1月19日，李玉停（借款人、抵押人）、雅创公司（保证人）与工行中山分行（贷款人）签订个人购房借款／担保合同（编号A：［铂爵山］字［中山分］行［营业部］支行（2012）年［001］号）1份，约定李玉停向工行中山分行借贷348000元用于购买中山市火炬开发区中山港大道123号铂爵山花园＊区＊幢＊号房，并以此房产作为贷款抵押。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，李玉停应在每个还款日前将该月还款额足额存入前述还款账户，以按时足额履行还款义务，若李玉停未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工行中山分行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的年利率基础上加收40%确定（即罚息年利率为：6.55%×（1＋40%）=9.17%；罚息日利率为9.17%÷360=0.255‰）。若李玉停连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，工行中山分行有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求李玉停提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。订立和履行合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于李玉停和雅创公司没有按照合同约定履行各自的义务，工行中山分行为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由李玉停承担。抵押物的担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。李玉停贷款到期未予以清偿的，工行中山分行有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。雅创公司作为贷款担保人向李玉停提供连带责任保证，对合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工行中山分行实现债权的费用和李玉停所有其他应付费用承担连带保证责任。合同还约定其他条款。合同签订后，工行中山分行依法向李玉停发放348000元贷款。2012年2月16日，涉案商品房（中山市火炬开发区中山港大道123号铂爵山花园＊区＊幢＊号房）办理了中山市商品房抵押登记备案证明（易房抵字第DY2012024**号）。截止至2015年3月21日，李玉停已累计27期没有按照合同约定还本付息。2014年7月3日，工行中山分行分别按李玉停提供的三个地址向李玉停寄送中国工商银行个人贷款提前清偿通知书，主要载明由于李玉停在2013年12月20日起，已经连续7期未依合同约定还款，工行中山分行按合同约定宣布贷款提前到期，要求李玉停提前清偿全部贷款（本金300126.87）本息。截止至2015年3月21日，李玉停尚欠工行中山分行贷款本金300126.87元。2015年1月23日，工行中山分行诉至本院，提出前述请求。
又查：工行中山分行与雅创公司于2011年9月6日签订按揭贷款业务合作协议1份，约定如借款人在借款期间没有按照合同约定履行还款义务，在工行中山分行发出书面通知后，雅创公司既可以选择直接对全额债务承担保证责任，也可以要求工行中山分行先行使抵押权，处置抵押物的价款不足以清偿贷款本金、利息、罚息、违约金时，不足金额由雅创公司连带清偿。
本院认为：李玉停与工行中山分行、雅创公司签订的个人购房借款／担保合同系三方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，该合同合法有效，当事人应恪守履行。截至2015年3月21日，李玉停已累计27期未依约向工行中山分行归还贷款本息，其行为已经构成违约，应承担相应的违约责任。据此，按照涉案贷款合同的约定，李玉停单方违约致使解除涉案贷款合同的条件已成就，故工行中山分行向李玉停寄送的中国工商银行个人贷款提前清偿通知书合法有效，工行中山分行有权宣布涉案贷款提前到期并要求李玉停提前清偿贷款本金。李玉停不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等权利，本院依法对本案进行缺席判决。工行中山分行诉请李玉停归还借款本金300126.87元、利息、复利、罚息，理据充分，本院予以确认。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……”本案中，李玉停提供了涉案商品房作为抵押担保，工行中山分行在李玉停不履行债务的情形下有权处分抵押物并对处分抵押物后所得款项优先受偿。《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”因此，雅创公司作为涉案债务的保证人，应在物的担保以外的债权承担承担补充清偿责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李玉停于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金300126.87元并支付利息、复利、罚息［截止至2015年3月21日利息（含罚息、复利）为28158.71元；从2015年3月22日起至李玉停清偿借款本息之日止的利息、复利、罚息，利息（含罚息）以300126.87元为基数，按日利率0.255‰计算；复利以每日实欠利息为基数，按日利率0.255‰计算）；
二、原告交通银行股份有限公司中山分行对抵押物（即位于中山市火炬开发区中山港大道123号铂爵山花园＊区＊幢＊号房）以折价或者拍卖、变卖方式所得价款享有优先受偿权；
三、中山市雅创房地产开发有限公司对第一判项确定的债务在第二判项抵押物处分款项不足清偿部分承担补充清偿责任。
案件受理费6088元，减半收取为3044元（该款原告已预付），由被告李玉停负担。该款被告应在判决生效之日起七日内径付原告。
如果被告李玉停、中山市凯茵豪园房地产开发有限公司未按本判决指定的期间履行上述债务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于中山市中级人民法院。
审判员 杨颖
二〇一五年四月十四日
书记员 黄莺