广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛城法民三初字第3564号
原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行，住所地：佛山市禅城区湖景路23号首层P1-P6、二层201-205铺，注册号：（分）440602000103913。
负责人李伟旋，行长。
诉讼代理人罗慧娟，女，汉族，××年××月××日出生，住所地：广东省梅县，系该行员工。
诉讼代理人麦小军，男，汉族，1969年12月18日，住所地：广东省佛山市禅城区，系该行员工。
被告李德平，男，汉族，1973年1月22日，住所地：广东省英德市，公民身份号码×××171X。
被告佛山市时代永亨投资有限公司，住所地：佛山市禅城区，注册号：440600000028960。
法定代表人岑兆雄。
诉讼代理人陆彬，女，壮族，××年××月××日生，住所地：广州市，系该司员工。
诉讼代理人刘琪，女，汉族，××年××月××日生，住所地：广州市越秀区，系该司员工。
原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行诉被告李德平、佛山市时代永亨投资有限公司（以下简称“时代公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月26日立案受理后，因被告李德平下落不明，本案依法转为适用普通程序于2016年1月20日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人罗慧娟、麦小军以及被告时代公司的诉讼代理人陆彬到庭参加了诉讼。被告李德平经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告诉称：2015年1月14日，原告与被告签订一份《个人购房借款／担保合同》（住字佛山分行高新支行2014年280738号），合同约定被告李德平向原告借款1020000元人民币，借款用途是购佛山市禅城区朝安南路30号三座702房，借款期限为28年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，遇基准利率调整按规定执行。被告按月等额本息还款法（按月计算）偿还当期贷款本息。被告如未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按第四条约定的利率的基础上加收50%确定。
我行与佛山市时代永亨投资有限公司签订《个人住房贷款快速放款合作协议》，第三条约定我行依据本协议第一条的约定向购房者发放贷款之日起至该笔贷款相对应的房产办妥抵押备案登记之日的期间，佛山市时代永亨投资有限公司对购房者与我行所签订的《个人购房借款／担保合同》项下购房者尚未清偿的贷款本金和利息、罚息承担连带责任保证。根据第十三条补充条款借款人违约次月起调整贷款利率浮动比例。第2点规定根据合同约定执行基准或上浮利率的，贷款人有权将执行利率的浮动比例在调整前浮动比例的基础上提高5个百分点，对未偿还借款执行调整后的利率。第3点调整利率浮动比例后，罚息利率按在实际执行利率的基础上加收50%确定，其变动周期与利率变动周期一致。
合同签订后，原告如约于2015年1月14日向被告指定账户发放出贷款1020000元。然而，被告李德平从2015年6月开始逾期，截至2015年9月，被告已累计4期未按期还清本息，经原告多次追讨无效，至今总共拖欠原告借款本金1015390.23元以及相应利息未归还。根据借款合同第十一条的约定，“被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除。”被告的行为已经构成违约，原告有权宣布合同提前到期。
特起诉至法院，请求判令：
1、被告李德平、佛山市时代永亨投资有限公司立即连带偿还原告借款本金1015390.23元及利息（暂计至2015年9月16日的利息为20844.02元，此后按罚息标准计算至实际清偿日止，罚息标准为人民银行公布的五年以上贷款基准利率上浮___再加收50%）；本息合计暂为1036234.25元；
2、由以上被告承担本案的诉讼费用。
被告时代公司辩称：一、涉案房屋未办妥抵押登记手续，被答辩人负有重大过错，由此过错所导致的后果应由被答辩人承担，答辩人不应对被告李德平的债务承担连带责任。1、根据答辩人与中国工商银行股份有限公司佛山分行（下称“工行佛山分行”）签订的《个人住房贷款快速放款合作协议》（下称“快速放款协议”）第一条的约定，在涉案房屋尚未办理《商品房买卖合同》预售备案登记及房产抵押备案登记的情形下，由购房者即本案被告李德平向被答辩人提交相关资料并预交所需费用后，经被答辩人审核同意并向被告李德平发放个人住房贷款，之后再办理该笔贷款相对应的合同预售备案和房产抵押备案登记手续；被告李德平所需提交的资料清单应作为快速放款协议的附件。然而快速放款协议中并无任何与被告李德平所需提交资料相关的附件，即被答辩人对办理抵押登记手续所需资料未作出明确要求，导致涉案房屋未能办妥抵押登记手续。2、同样根据上述条款约定，应由被告李德平预交所需费用且经被答辩人审核同意后方发放住房贷款及办理相应的合同预售备案和房产抵押备案登记手续。而根据涉案房屋所在的佛山市禅城区房屋登记管理中心的规定，办理合同预售备案和房产抵押备案登记手续前应缴清房屋契税并提交相关资料。涉案房屋未能办妥合同预售备案和房产抵押备案登记手续，皆因被告李德平未及时缴交契税及所需资料，被答辩人对此负有审核义务，却出现审核失察的重大过错，应对因此产生的不良后果承担责任。而针对被告李德平未及时缴交契税并提供相应资料这一情况，答辩人已于2015年3月4日向其发出《催交﹤商品房买卖合同﹥备案资料函》，敦促其尽快缴交办理。3、《合同法》第四十五条规定：“当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。”本案涉案房产未办妥合同预售备案和房产抵押备案登记手续，只因被告未提供办理手续所需的资料及缴交所需的费用，而被答辩人对此事前负有审核失察的重大过错、事后亦未积极联系被告李德平处理办证事宜，被答辩人的重大过错阻止答辩人解除担保责任的条件成就，应当视为解除答辩人担保责任的条件已成就，答辩人无须就被告李德平的债务向被答辩人承担连带清偿责任，否则，既不符合法律规定，也有失公允。二、依据《最高人民法院关于适用﹤担保法﹥若干问题的解释》第四十二条的规定，人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。因此，如果法院不接受答辩人免除担保责任的答辩意见，而判令答辩人承担担保责任，答辩人请求明确答辩人对被告李德平的追偿权。以免答辩人要对被告李德平另行提起诉讼，造成司法资源的浪费。
被告李德平未答辩亦未提交证据。
经审查，除《个人购房借款／担保合同》合同编号外，本院对原告起诉的其他事实予以确认。
另查明一：本案《个人购房借款／担保合同》（住房字佛山分行高新支行2014年280738号）约定：1、本合同项下贷款期限为28年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合具有同等法律效力；2、贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；3、贷款发放或继续发放的前提条件是，本合同项下担保已经生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效；且借款人在本合同项下未发生任何违约情形；4、抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续，否则构成借款人违约。该合同还约定，担保方式仅为抵押，抵押人为被告李德平，抵押房产为佛山市禅城区朝安南路30号三座702房。
另查明二：本案《中国工商银行个人（住房、商业用房、住房装修）贷款借据》上载明：“实贷日期”为“2015年1月14日”、“贷款到期日”为“2043年1月14日”、“核准借款金额”为“102万”。该借据上“借款人”处有被告李德平的签名及指纹，“总经理（行长）”、“信贷部门负责人”、“信贷员”处均有签名。
另查明三：2013年5月29日，中国工商银行股份有限公司佛山分行（甲方）与被告时代公司（乙方）经双方协商，就被告时代公司开发并销（预）售的时代云图苑一期项目的按揭贷款合作事宜而订立《按揭贷款业务合作协议》，其上第四条约定：“在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（××）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证，……”。
其后，2013年11月11日，中国工商银行股份有限公司佛山分行（甲方）与被告时代公司（乙方）就2013年5月29日涉及被告时代公司开发的时代云图苑一期项目而订立的《按揭业务担保合作协议》的未尽事宜，订立《个人住房贷款快速放款合作协议》，其上第一条约定：“甲乙双方合作内容为在购买该项目房产的购房者已于乙方签订了《商品房买卖合同》，在尚未办理《商品房买卖合同》预售备案登记及房产抵押备案登记的情形下，由购房者向甲方（含其辖内机构）提交相关的资料，预交了所需费用后，由乙方提供担保，经甲方审核同意并向购房者发放个人住房贷款，之后再办理该笔贷款相对应的合同预售备案和房产抵押备案登记手续。购房者所需提交的资料的清单作为本协议的附件，若该资料根据相关部门或甲方的要求不同而发生变化的，则由甲方另行通知乙方。……”第三条第二款约定：“本协议约定的乙方的连带责任保证的期限为自甲方依其与购房者签订的《个人购房借款／担保合同》将贷予购房者的款项划入乙方在甲方的营业网点开设的专项账户之日起至该笔贷款相对应的抵押房产办妥抵押登记备案登记之日止。”该协议无附件。
另查明四：被告时代公司于2015年3月4日向被告李德平投递《时代云图一起三座702房催备案资料通知书》（邮单号：EE783226834GD），该邮件于2015年3月5日由被告李德平本人签收。
另查明五：原告以起诉宣布提前到期，起诉后，被告未归还本息。本院于2016年1月3日通过公告送达的方式向被告李德平送达起诉状副本。截至2016年1月15日，该被告尚欠原告贷款本金1015390.23元、利息46928.41元。
另查明六：截至庭审结束，涉案房产尚未办理任何房地产抵押登记手续（包括预售登记及正式抵押登记）。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告之间的《个人购房借款／担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》、《个人住房贷款快速放款合作协议》不存在无效情形，受法律保护，双方应按照合同的约定履行权利义务。
一、借款合同的违约责任
根据双方约定，被告李德平得到贷款后应于每月按等额本息方式归还借款本息，而其自2015年6月开始未按期足额偿还本息，依合同属违约行为，且截至原告起诉，被告李德平已超连续三个付款期未按时足额偿还贷款本息，根据约定原告可以宣布本合同项下已发放贷款提前到期。原告以本案起诉宣布提前到期，则本案应诉材料于2016年1月3日送达给被告之日为变更合同的通知到达时间。借款提前到期后，借款人仍未履行，再次违约，应支付全部所欠本息。故原告之请求，理由充分，本院予以支持。
二、担保责任
被告时代公司是否承担保证责任是本案原、被告争议的焦点所在，对此，本院分析如下：
第一，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条的规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。而从原告与被告时代公司订立的《个人住房贷款快速放款合作协议》的内容看，该份协议并不具有重复使用的特点，仅合同形式为打印件，且原告对该协议为“格式合同”提出异议，被告时代公司并未提供证据证明该协议是具备上述格式条款的特征，应承担举证不利的后果，其主张该协议为原告提供的格式合同，与事实不符，本院不予采信。
第二，根据《个人住房贷款快速放款合作协议》第一条的约定，在发放贷款前，原告需审核被告李德平提交的相关资料且被告李德平应预交所需费用，但该合作协议并无附件，原告与被告时代公司并未就被告李德平需提交资料的内容以及预交的费用进行明确。
第三，《个人购房借款／担保合同》虽约定贷款发放的前提条件为，尚未取得产权的房屋已办妥预售抵押登记备案或预告登记手续且房地产开发商已提供有效的连带保证担保等，但借贷双方签订贷款借据时，被告李德平并未办理所购房产的预售抵押登记备案或预告登记手续，涉案债权仅有被告时代公司提供的连带责任保证，而借贷双方均同意在2015年1月14日发放贷款至被告时代公司的账户。二者的上述行为，可以视为在放款时，原告作为债权人对被告李德平尚未办理抵押手续、债权缺乏足够担保的一种暂时容忍，而被告李德平则对在放款条件尚不具备时原告放款的一种认可，本案贷款的发放均未违背借贷双方的意志。
因此，从上述分析来看，原告与被告时代公司订立的《个人住房贷款快速放款合作协议》并非为格式合同，不能适用
《中华人民共和国合同法》第四十一条，将协议中的约定不明条款对原告作出不利解释。同时，由于原告与被告时代公司在合作协议订立一年多后仍未就被告李德平需提交的材料及预交的费用进行明确，导致原告的放款行为无相应操作依据，其放款并未违反合作协议的约定，被告时代公司将上述放款条件未明确的责任全部归咎于原告，认为其存在重大过错，有失公平。另，根据《中华人民共和国合同法》第四十五条的规定，附解除条件的合同，自条件成就时失效；当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就。本案中，被告时代公司所主张的涉案房产未办理抵押登记手续的原因在于被告李德平未缴清房屋契税并提交相关资料，非因原告不正当阻止抵押登记手续的办理。根据上述规定，不能因此认定被告时代公司免除保证责任的条件成就，其认为不应承担保证责任，没有法律依据，本院不予采信。
综上，现借款人被告李德平未清偿全部到期贷款本息，涉案房产尚未办理任何抵押登记手续，保证责任尚处在保证期间内，则被告时代公司应依约对案涉债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，可依据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，有权向被告李德平追偿。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：
一、被告李德平在本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山高新支行偿还贷款本金1015390.23元及利息（暂计至2016年1月15日的利息为46928.41元；此后至实际清偿之日止，利息按中国人民银行金融机构人民币同期五年期以上贷款基准利率再上浮50%计，若遇上述基准利率调整，则从次年1月1日起调整）；
二、被告佛山市时代永亨投资有限公司就本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用普通程序审理，案件受理费为14126元，财产保全费5000元，合计19126元，由被告李德平、佛山市时代永亨投资有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 程明敏
代理审判员 王 思
人民陪审员 朱 军
二〇一六年二月二十六日
书 记 员 邓林颖