江苏省海安县人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0621民初4133号原告江苏海安农村商业银行股份有限公司，住所地海安县海安镇长江中路88号，统一社会信用代码91320600569143372H。法定代表人徐晓军，该公司董事长。委托代理人谭呈建，该公司西场支行客户经理。被告储桂萍。被告丁忠圣。被告许其秀。被告丁川。委托代理人储桂萍，系丁川之母。原告江苏海安农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）诉被告储桂萍、丁忠圣、许其秀、丁川金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月15日立案受理后，依法由审判员王蕾独任审判，于2016年8月17日公开开庭进行了审理。原告农商行的委托代理人谭呈建，被告储桂萍、丁忠圣、许其秀,被告丁川的委托代理人储桂萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行诉称：2014年2月14日，借款人丁正兵向农商行下属西场支行申请贷款70万元，以其与储桂萍共有的位于海安县海安镇中坝南路89号9幢801室的房产提供抵押担保。2014年3月3日，双方签订最高额个人担保借款合同，约定借款期限为2014年3月3日至2017年2月13日。2015年3月4日，农商行向丁正兵发放贷款70万元，丁正兵立下借据一份，载明借款年利率为7.2225%，借期自2015年3月4日至2016年3月3日，付息方式为利随本清。借款到期后，借款人丁正兵未能还本付息，并于2016年4月21日死亡。其第一顺位继承人为父亲丁忠圣、母亲许其秀、妻子储桂萍、儿子丁川。现原告农商行诉至法院要求判令1、被告储桂萍归还贷款本金70万元、利息69936.26元（暂计算至2016年7月5日）及自2016年7月6日起至实际还清贷款之日的利息、逾期利息及自2016年3月4日起至实际还清贷款之日的复利；2、被告丁忠圣、许其秀、丁川在继承遗产的范围内对上述借款本息承担偿还责任；3、如四被告不能履行偿还责任，则原告农商行有权就抵押房屋（位于海安县海安镇中坝南路89号9幢801室，房产证号为：海安房权证海安镇字第××、20××83号）折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿上述本息；4、被告储桂萍、丁忠圣、许其秀、丁川承担本案诉讼费。被告储桂萍、丁忠圣、许其秀、丁川均辩称：首先，借款属实，但目前没能力还款；其次，本笔借款到期时，丁正兵持71万元至农商行还款，农商行工作人员以该款不足以偿还全部本息为由拒收，建议丁正兵将该款存在银行待足以偿还本息时再结息还本，丁正兵接受了该建议将款项存在了农商行。后因丁正兵还欠其他人的钱，他人诉至法院冻结了该笔存款。农商行拒收还款导致该笔款项被法院冻结，贷款无法收回的责任应当由农商行自负。第三，丁正兵生前承建苏中公司工程，死后所有的债权债务已由苏中公司接手，丁正兵的本笔借款是用于工程的，未用于家庭生活。第四，丁正兵死后除案涉抵押房屋外并无其他遗产，四被告均放弃对丁正兵遗产的继承。经审理查明：2014年3月3日，原告农商行与借款人丁正兵、担保人丁正兵、储桂萍签订最高额个人担保借款合同一份，合同约定：抵押人丁正兵、储桂萍同意以位于海安镇中坝南路89号9幢801室的房屋（房产证号为：海安房权证海安镇字第××、20××83号）作为抵押，为丁正兵在农商行自2014年3月3日起至2017年2月13日止，在农商行处办理的最高本金约不超过70万元的借款提供担保，年利率确定为中国人民银行相应档次基准利率基础上上浮35%，以年为一期，一期一调整，借款借据订立日的对应日为利率确定时间，利随本清；若借款人到期不偿还本合同项下借款本金及利息（含被宣布提前到期），就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%；对借款人不能按期支付的利息，贷款期内计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；借款人未按约履行对贷款人的支付和清偿义务、停止经营的，贷款人有权宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款/贸易融资款项本息和其他应付款项全部或者部分立即到期，合同还对其他事项进行了约定。同日，丁正兵、储桂萍至海安县房屋产权监理所办理了前述房屋的抵押登记，他项权利人为农商行，登记债权数额为70万元，农商行取得海安房他证海安镇字第2014005**号他项权利证书。2015年3月4日，农商行向丁正兵发放贷款70万元，丁正兵立下借据一份，载明：借款期限自2015年3月4日至2016年3月3日，年利率为7.2225%。另查明，借款本金70万元，自2015年3月4日至2016年3月3日，按年利率7.2225%计算，产生利息51259.69元，2016年3月3日，农商行自丁正兵账户扣收利息7229.05元；自2016年3月4日至2016年3月21日，按年利率7.2225%上浮50%计算，产生逾期利息3791.81元，2016年3月21日，农商行自丁正兵的银行账户扣收利息5.1元。再查明，丁正兵的第一顺位继承人为父亲丁忠圣、母亲许其秀、妻子储桂萍、儿子丁川。以上事实，有原告提供的最高额个人担保借款合同、借款申请书、借款借据以及到庭当事人的陈述等予以佐证。本院认为：原告农商行与丁正兵、储桂萍之间签订的最高额个人担保借款合同，是当事人真实意思的表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方当事人均应按约全面履行义务。原告农商行发放贷款后，有权要求借款人按约还本付息。该笔债务产生于丁正兵、储桂萍夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，农商行要求储桂萍承担还款责任，于法有据。丁正兵的第一顺位继承人丁忠圣、许其秀、丁川已明确表示放弃对遗产的继承，依法对丁正兵生前债务不承担还款责任。丁正兵、储桂萍以其所有的房屋作为抵押物，为借款合同提供抵押担保的意思表示具体明确，且办理了房产抵押登记，合法有效，农商行有权就抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿抵押债权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第二款，《中华人民共和国婚姻法》第二十四条，《最高人民法院关于适用一、被告储桂萍于本判决发生法律效力后十日内归还原告江苏海安农村商业银行股份有限公司借款本金70万元、利息47817.35元（计算至2016年3月21日止，已扣减已付利息）及自2016年3月22日起至实际还款之日按年利率10.83375%计算的逾期利息、复利。二、如被告储桂萍不能依法履行上述义务，则原告江苏海安农村商业银行股份有限公司有权就案涉抵押房屋（坐落于海安县海安镇中坝南路89号9幢801室的房屋，房产证号为：海安房权证海安镇字第××、20××83号）拍卖、变卖、折价所得价款在70万元范围内优先受偿借款本金70万元、利息47817.35元（计算至2016年3月21日止）及自2016年3月22日起至实际还款之日按年利率10.83375%计算的逾期利息、复利。三、驳回原告江苏海安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费11499元，减半收取5750元，由被告储桂萍负担（此款已由原告代垫，被告在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费11499元（该院开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，帐号：47×××82）。审判员  王蕾二〇一六年八月二十四日书记员  王莹本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第三十三条第二款继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国婚姻法》第二十四条夫妻有相互继承遗产的权利。父母和子女有相互继承遗产的权利。《最高人民法院关于适用第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务所履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。