山东省烟台经济技术开发区人民法院刑 事 判 决 书（2015）开刑初字第327号公诉机关烟台市烟台经济技术开发区人民检察院。被告人刘某，个体，租住山东省海阳市方圆街道办事处车村，户籍地烟台市莱山区。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2015年3月8日被刑事拘留，同年4月13日被逮捕。现押于烟台市第二看守所。辩护人高超元，山东辰泽律师事务所律师。烟台市烟台经济技术开发区人民检察院以烟开检刑刑诉（2015）314号起诉书指控被告人刘某犯信用卡诈骗罪，于2015年12月4日向本院提起公诉。本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。烟台市烟台经济技术开发区人民检察院指派检察员张德嵩出庭支持公诉，被告人刘某及其辩护人高超元到庭参加了诉讼。因补充侦查，公诉机关建议延期审理；经合议庭合意，同意延期审理。因案件疑难复杂，本院报请上级法院延期审理三个月。现已审理终结。烟台市烟台经济技术开发区人民检察院指控：被告人刘某于2012年8月29日，通过吴某在中国工商银行烟台开发区支行将其信用卡额度临时提高至300000元。8月30日，吴某按照其与刘某事先约定，持刘某的信用卡一次性透支299900元，扣除担保费、好处费等费用后，将余款分多次交予刘某。刘某按期归还银行87450元之后，从2013年2月25日开始再未归还银行本息，银行工作人员多次催收，刘某拒绝还款，并改变联系方式，逃避银行催收。案发时，刘某共利用信用卡恶意透支212450元。针对上述指控，公诉机关提交了相关证据予以证实。公诉机关认为，被告人刘某的行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任，提请本院依法判处。被告人刘某对指控的罪名没有异议，对公诉机关提供的证据和证明的事实，除不认可吴某给付其款项数额之外，其他均无异议，当庭认罪，请求从轻处罚。辩护人对指控的犯罪事实和确定的罪名无异议，同时认为：1.刘某因承揽工程项目资金周转困难而用信用卡提高贷款额度，透支款项也用于经营，没有挥霍或用于非法用途，其对信用卡透支款项始终认可，只是因为资金链断裂没能如期偿还，且一直陆续偿还或准备偿还，主观上不具有非法占有的目的；2.信用卡提额是由经办人吴某代为透支取现，作为实际持卡人，刘某实际得款仅10万元左右，用于支付工人工资，不具有恶意透支的情形。刘某在所得款项较少的情况下，前期积极还款，银行催收后，承诺过积极还款，并通过高利贷筹款交给吴某代为履行偿还义务，但被吴某私吞。刘某向担保公司交付了管理费和保证金，其过于相信担保公司和吴某导致逾期未及时向银行还款；3.在办理信用卡提额过程中，刘某仅向银行和担保公司提供身份证和自己的信用卡，其他事项均由吴某办理，所起作用较小；银行片面追求利益，没有调查落实申请人提交的材料，在信用卡办理方面存在审核不严的漏洞，存在重大过错；4.刘某在银行催收过程中，承诺还款，手机损坏后，主动联系过银行客服和经办人吴某，吴某并未将刘某电话丢失一事告知银行，而导致银行无法联系被告人，刘某不存在透支后故意逃匿的情形；5.刘某系初犯、偶犯，自愿认罪、悔罪，且已部分偿还，请求依法酌情从轻或减轻处罚。辩护人发表上述意见后，法庭当庭向辩护人确认，其做有罪从轻辩护。经审理查明，2012年8月29日，被告人刘某通过吴某在中国工商银行烟台开发区支行办理了牡丹卡信用卡调额，将其信用卡额度临时提高至人民币300000元。次日，按照事先约定，吴某持刘某的牡丹信用卡一次性透支人民币299900元。扣除担保费、好处费、银行手续费等费用后，吴某于2012年8月31日至2012年9月25日通过银行转账的方式向刘某账户转账共计人民币151500元。2012年8月31日，银行一次性收取刘某手续费人民币23392.20元，截止2013年2月25日，刘某共归还银行人民币64057.80元，其再未向银行还款。银行工作人员多次催收，刘某未履行还款义务；之后其改变联系方式，逃避银行催收。刘某亦明知向银行提供的收入证明和房产证明均是虚假的。案发时，刘某恶意透支人民币212450元。在本案审理期间，吴某将其从刘某处收取的好处费人民币60000元退还中国工商银行烟台开发区支行。上述事实，有公诉机关提交并经庭审质证的下列证据证实：书证1.户籍证明，证实刘某达到刑事责任年龄，具备刑事责任能力。2.到案经过，证实2015年3月8日16时许，烟台市公安局芝罘分局黄务派出所民警在汇丰旅馆205房间将刘某抓获，同日移交烟台开发区公安分局。3.中国工商银行信用卡业务申请书复印件及收入证明，证实2012年8月29日，刘某向工商银行申请将其信用卡额度临时调整为30万元；其在海阳市东辰制衣有限公司担任经理职务，税后月平均收入2.6万元。4.中国工商银行临时调整信用额度凭证，证实2012年8月30日，中国工商银行审核通过刘某信用卡额度提高至30万元的申请。5.海阳市房屋登记信息查询证明，证实截止2015年5月19日，在海阳市未查询到刘某有效房屋信息。6.海阳市东辰制衣有限公司出具的证明，证实刘某并非该公司职工。7.担保承诺函，证实2012年8月29日，烟台裕隆资产管理有限公司向中国工商银行烟台开发区支行承诺为刘某30万元的分期付款业务提供连带担保。8.中国工商银行烟台开发区支行证明，证实自2013年12月份以来，该行通过电话及上门多次向烟台裕隆资产管理有限公司提示承担担保责任，该公司未替担保客户代偿，也未在该行开办保证金账户，无法主动扣收为客户代偿。9.银行卡交易明细，证实户名为刘某的中国工商银行信用卡于2012年8月30日支取人民币299900元，于8月31日存入24000元，自2012年9月25日至2013年2月25日止，归还人民币64057.80元。10.刘某交易明细，证实刘某每月应归还银行人民币12495元，自2013年2月25日未按期归还。11.催收记录，证实自2013年3月至2014年5月，中国工商银行多次向刘某催收，刘某未履行还款义务，自2013年5月起，银行无法与刘某取得正常联系。12、吴某向刘某付款银行明细表及统计表，证实自2012年8月31日至2012年9月25日，吴某通过银行转账的方式向刘某账户转账共计人民币151500元。13、中国工商银行记账凭证，证实2016年9月20日，吴某将其收取的好处费人民币60000元退还被害单位中国工商银行烟台开发区支行。二、证人证言1.证人吴某的证言，证称：在2012年，刘某提供了工商银行信用卡、身份证原件、空白收入证明等，其为刘某办理中国工商银行30万元的信用卡提额业务，收取刘某6万元好处费和0.3万元取现手续费，交给银行2.4万元利息，交给担保公司1.2万元担保费和3万元保证金。征得刘某同意后，其将信用卡提现后用了几天，在之后两三个月的时间内通过银行汇款和给付现金共给付刘某17.1万元。在银行指定的烟台隆裕资产管理有限公司办理了担保，为赚6万元好处费，其以自己的全盈合商贸有限公司给刘某提供反担保。2.证人安某的证言，证称：其是工商银行烟台开发区支行个金部经理。2012年8月29日，刘某持工商银行信用卡到该行申请提额，裕隆资产管理有限公司作担保，次日通过审批，当天刘某的信用卡一次性透支299900元，8月31日，刘某交了24000元，银行从其中收取23392.20元手续费，余款默认归还本金。刘某通过电话银行办理了24期分期付款，第一期应还12515元，其余每期应还12495元。刘某足额归还了5期，第6期还了1500元，加上之前多出的手续费，刘某总共还了64057.80元。之后，刘某再没有还款，银行每月催收三次，还去刘某登记的户籍住址，都联系不上刘某。2014年6月，银行将刘某的账户核销，其欠付银行本金235898.33元，利息27688.27元，滞纳金6919.57元，合计270506.17元。3.证人孙某的证言，证称：2011年1月到2012年9月，其在工商银行烟台开发区支行做个人信贷业务，给刘某办过信用卡提额至30万元的业务。按照规定，其应去核实刘某的工作、收入情况，但当时工作量大，就没有去核实。如没有收入证明，刘某不可能办下提额业务；申请书上的签名是刘某亲自签的。4.证人王某的证言，证称：其是烟台裕隆资产管理有限公司的法定代表人。2012年，有些客户在工商银行烟台开发区支行申请信用卡提额业务，公司为几十个客户提供了连带担保。因很多客户逾期不还款，公司前期为客户垫付了一些资金，后来银行在客户逾期三个月甚至更长时间才通知公司垫款，公司无法垫付，公司也向反担保公司和客户催款，反担保公司和客户都无法偿还。公司觉得银行的业务有欺骗性，拒绝替客户垫款。公司给刘某做过担保，收取刘某1.2万元的担保费、3万元保证金。三、被告人供述被告人刘某的供述，供称2012年8、9月其资金紧张没钱给工人发工资，通过吴某在工商银行办理了信用卡提额30万元的业务，其提交了本人已有的一张工商银行信用卡、身份证复印件；因没有工作单位，其同意让朋友刘吉朋帮开收入证明，刘吉朋给了吴某一个空白的海阳东辰制衣有限公司的假收入证明，其没有房产，在外租房居住，房产证明也是假的。扣除担保费、保证金、管理费、中介费、套现费等，其只能拿到30万元中的13.8万元，还要签反担保。因着急用钱，其都同意了。银行审核通过后，吴某将其工商银行信用卡要走提现，其同意由吴某透支提现。吴某扣除了各种费用，陆续汇入其工商银行和农业银行的银行卡上共11万元左右。其足额按期还款6期共8万元左右，第1期是吴某直接打入其信用卡15000元为他代还，其他5期都是其亲自还的。其没钱归还第7期，让吴某帮其先还上。吴某说帮其还了1万多元，其借了1万高利贷还给了吴某。银行给其发短信，才知道吴某只代还了1000多元。之后的两个月，其没钱就一直没还，银行一直打电话催款，吴某也给他打电话催还款，银行要到其家里要钱，其称自己没房子，找到其也没用。其现在没房、没车，也没资金，除工商银行的信用卡没还外，还欠30万左右，其中15万高利贷。其应还这30万元，但吴某在中间捣鼓，答应给其13.8万元也没给够，让其心里不舒服、不平衡，就不愿意还这30万。银行给其打电话、发短信催款，后来其手机丢了，新换的号码也没告诉银行，就跟银行没有联系了。以上证据来源合法，内容真实，与案件事实相互关联，足以认定本案查明的事实。本院认为，被告人刘某以非法占有为目的，透支信用卡后改变联系方式，逃避银行催收，透支数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控刘某犯信用卡诈骗罪的事实和罪名成立。刘某不仅明知以虚假的收入证明、房产证明申请信用卡提额，而且作为持卡人，明知负有还款义务，明知发卡银行通过电话、短信等方式多次向其催收，其不仅未履行还款义务，还改变联系方式，逃避银行催收，在长达一年多的时间内不向银行还款，亦自称不愿意归还透支款项，依法应认定刘某具有非法占有的目的，属恶意透支。其辩护人关于刘某没有非法占有的目的、不存在恶意透支的情形与查明事实不符、于法不符，本院不予采纳。鉴于刘某能够如实供述自己的罪行，自愿认罪，表示悔罪，依法可从轻处罚；银行的部分损失被挽回，可酌情对其从轻处罚。辩护人与此相一致的辩护意见，本院予以采纳。根据本案的事实、情节，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款、第六十四条、第六十七条第三款、第五十二条、第五十三条以及最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》之规定，判决如下：一、被告人刘某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币八万元。（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2015年3月8日起至2020年3月7日止。罚金于本判决生效后十日内一次性缴纳。）二、责令被告人刘某退赔中国工商银行烟台开发区支行人民币十五万二千五百五十元。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向山东省烟台市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。审 判 长  焦树文人民陪审员  王宝林人民陪审员  吕桂芬二〇一六年九月二十七日书 记 员  戴立赟