湖北省竹溪县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂竹溪民初字第00502号
原告龚太芝，居民。
委托代理人冯少华。其代理权限为代为承认、放弃、变更诉请，进行调解，代收法律文书。
被告关汉平，居民。
被告汤生荣，居民。
委托代理人龚卫华。其代理权限为代为承认、反驳诉请，进行和解，代收法律文书。
原告龚太芝诉被告关汉平民间借贷纠纷一案，本院于2015年9月2日立案受理后，依法由审判员王鄂郧担任审判长并主审，与审判员王大国、人民陪审员胡显安组成合议庭于2016年1月11日公开开庭进行了审理。原告龚太芝及其委托代理人冯少华、被告汤生荣及其委托代理人龚卫华到庭参加了诉讼，被告关汉平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告龚太芝诉称：2014年11月4日，被告关汉平以业务需要为由，向我借款50000.00元，约定2015年2月29日还清，每月利息2500.00元，若到期不能还款，关汉平以自有房屋一套抵押，由房管部门评估多退少补后，该房屋登记在龚太芝名下，且被告汤某自愿为关汉平担保。借款到期后，我多次找被告催要，被告至今没有偿还，故请求法院判令被告立即偿还借支原告现金50000.00元，支付利息10000.00元（月息2分），共计60000.00元；判令被告汤某承担担保连带还款责任；本案诉讼费用由被告承担。
原告龚太芝为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
证据一、借款借据一份。拟证明关汉平于2014年11月4日借龚太芝人民币50000.00元，约定使用三个月，月支付利息2500.00元，利息共计7500.00元；关汉平承诺，如到期不能付清借款，关汉平自愿以自有位于鄂陕大道1198一栋六层601室房屋（面积97.10㎡）作抵，由房管部门办证过户到龚太芝名下；担保人汤某为上述借款行为担保，在借款借据上签字按印的事实。
证据二、关汉平的身份证复印件一份。拟证明被告关汉平的身份情况。
被告汤某辩称：第一，我仅在2014年11月4日债务人关汉平借条上签字，且是在债务人关汉平提供的91.7㎡的房产偿还债务后可能剩余的部分承担担保责任；第二，龚太芝应当向债务人主张权利，并将担保房产过户到龚太芝名下，但是龚太芝放弃了对房产这一物的担保优先请求权，故应当免除我的保证责任；第三，龚太芝放弃对债务人提供房产这一物权担保，有损害我利益的行为存在。
被告汤某未向本院提交支持其抗辩理由的证据。
被告关汉平缺席无答辩，视为放弃答辩、举证和庭审质证的权利。
经庭审质证，被告汤某对原告龚太芝提交的证据二无异议，本院依法予以采信。
被告汤某对原告龚太芝提交的证据一发表的质证意见是，借条上所载明的内容中借款属实，物权担保属实，原告未提供担保的房屋在借款前已出售的相关证据，对担保物不谨慎、审查无力是原告方责任，与被告汤某无关，借条上明确载明房屋的物权担保在先。本院认为，被告汤某对该证据的合法性、客观性、关联性不持异议，所发表的意见属于担保法中法律适用的问题。故本院依法采信该证据。
经审理查明，2014年11月4日被告关汉平以业务需要用钱为由经被告汤某介绍向原告龚太芝借款50000.00元，约定2015年2月29日还清，每月利息2500.00元，计息7500.00元借款时一次付清利息。被告关汉平以借款人名义，被告汤某以担保人名义在落款日期为2014年11月4日的借款借据亲笔签名并捺指印。该借款借据载明“借款人关汉平因业务需要向龚太芝借款人民币伍万元整。此款定于2015年2月29日还清，月息为每月贰仟伍佰元，计息柒仟伍佰元，借款时一次付清利息。如果到期不能付清借款，借款人关汉平自愿以自有房产一套（鄂陕大道1198号1栋6层601室）建筑面积为97.10㎡抵押，由房管部门评估多退少补后，该房登记在龚太芝名下，房产证号：42××17号，性质为单独所有”。在借款到期后，被告关汉平外出与原告龚太芝及被告汤某失去联系至今。现原告龚太芝请求判令被告关汉平立即偿还借款本金50000.00元及利息10000.00元，被告汤某承担担保连带还款责任，本案诉讼费由二被告承担。
本院认为：民间借贷是借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务的民事法律行为，合法的民间借贷关系应受法律保护。被告关汉平经被告汤某介绍向原告龚太芝借款的事实清楚，借贷关系明确，虽然借款借据上载明的借款金额为50000.00元，但由于在借款时一次性收取利息7500.00元，故实际出借本金金额应当认定为42500.00元，双方约定的借款期内利息月息2500.00元，其借贷利率超过年利率36%，超过的部分约定无效，故本院酌定该笔借款期限内的利息收入为3825.00元（42500.00×3×36％÷12）。对于逾期利率双方当事人没有约定，原告主张按二分计息共计10000.00元的请求，本院予以支持。关于被告汤某是否承担保证责任的问题，本院认为，借款借据中虽没有保证条款，但被告汤某在借款借据上以保证人身份签名捺印，应视为保证合同成立；当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，应按连带责任保证承担保证责任，关于借款借据中的“到期不能偿还借款借款人关汉平自愿以自有房产一套抵押，由房管部门评估多退少补后，该房登记在龚太芝名下”的约定，本院认为，债权人与债务人在债务履行期届满前就作出以物抵债的约定，由于债权尚未到期，债权数额与抵债物的价值可能存在较大差距，直接认定该约定有效，可能会导致双方利益显失公平。参照《物权法》关于禁止流押、流质的相关规定，不确认该种情形下签订的以物抵债约定的效力。根据同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。《担保法》第十八条第二款规定“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担担保责任”，因此，原告龚太芝要求保证人汤某承担连带还款责任并无不当。被告关汉平经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百一十条、第二百一十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、关汉平于本判决生效之日起十日内偿还原告借款本金42500.00元，三个月内利息3825.00元，逾期利息10000.00元（利息按24%年息计算自2015年2月4日起直至本判决生效之日），共计56325.00元．
二、汤生荣就上述借款承担连带还款责任。
案件受理费1300.00元，由关汉平、汤生荣各自承担650.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。
审 判 长 王鄂郧
审 判 员 王大国
人民陪审员 胡显安
二〇一六年三月二十八日
书 记 员 曾 鹏
附：相关法律条文及司法解释
《中华人民共和国合同法》
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。
最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》
第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。